intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE

Báo cáo tốt nghiệp:Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex

Chia sẻ: Nguyen Dang Tung | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:29

459
lượt xem
164
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta hiện nay, vai trò của ngành ngân hàng ngày càng được khẳng định. Với tốc độ phát triển khá cao, các ngân hàng thương mại hiện nay đã và đang cung cấp hầu như đầy đủ các dịch vụ của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Một trong số các dịch vụ đó là thẻ ngân hàng. Là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán...

Chủ đề:
Lưu

Nội dung Text: Báo cáo tốt nghiệp:Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex

  1. TRƯỜNG……………… KHOA…………….. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
  2. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex MỤC LỤC LỜI M Ở ĐẦ U 4 Chƣơng I: Giới thiệ u chung về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 5 Chƣơng II: Hoạt độ ng kinh doanh thẻ Flexicard 6 I. Giớ i thiệu chung v ề hoạt đ ộng kinh doanh thẻ của PG Bank 6 II. Giớ i thiệu v ề thẻ Flexicard 7 1. Khái quát 7 2. Các loại thẻ 7 2.1. T hẻ trả trước 7 2.1.1. Các hình thức phát hành 8 2.1.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ 8 2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước 9 2.2. T hẻ ghi nợ 10 2.2.1. Các hình thức phát hành 10 2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ 10 2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ 10 2.3. Phân biệt thẻ trả trước và thẻ ghi nợ 12 3. T hiết bị chấp nhân thẻ 12 4. Chức năng thẻ tại ATM 12 5. Chức năng thẻ tại POS 13 6. Đánh giá 13 III. T hực trạng kinh doanh thẻ Flexicard 14 1. Số lượng thẻ phát hành 14 2. T hu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 16 3. T hu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng 17 IV. Đánh giá v ề hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard 19 1. Những kết quả đạt được 19 2. Những hạn chế v à nguyên nhân 20 Chƣơng III: Một số gi ải pháp nhằ m phát tri ển hoạt động kinh doanh thẻ 22 Flexicard I. T riển v ọng thị trường thẻ tại Việt Nam 22 II. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank 23 1. Khó khăn 23 2. T huận lợ i 24 3. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank 25 III. Các giả i pháp nhằm m ở rộng kinh doanh thẻ Flexicard 26 1. Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ 26 2. M ở rộng mạng lướ i chi nhánh và các đơn v ị chấp nhận thẻ 27 3. Đầu tư nhiều hơn cho quảng bá sản phẩm 27 4. Nâng cao trình đ ộ đội ngũ nhân viên ngân hàng 28 IV. Một số kiến ngh ị nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ 29 Flexicard. KẾT LUẬN 30 3 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  3. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex LỜI MỞ ĐẦU Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta hiện nay, vai trò của ngành ngân hàng ngày càng được khẳng định. Với tốc độ phát triển khá cao, các ngân hàng thương mại hiện nay đã và đang cung cấp hầu như đầy đủ các dịch vụ của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Một trong số các dịch vụ đó là thẻ ngân hàng. L à một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội. Với tính linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Sự ra đời của loại hình này giúp ngân hàng có thể cung ứng sản phẩm dịch vụ của mình tại mọi nơi, trong mọi thời điểm, tới mọi đối tượng, đồng thời man g lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng. Cùng với việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, năng lực công nghệ của ngân hàng ngày càng được nâng cao, ngân hàng đầu tư được một nền tảng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại, kết nối mạng trực tuyến onl ine với các tổ chức tài chính – tiền tệ quốc tế, là tiền đề cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác. Với tính ưu việt về thời gian và chi phí, thẻ ngân hàng dường như đã trở thành một dịch vụ không thể thiếu được của một ngân hàng hiện đại, và với Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank) thì đó cũng không phải ngoại lệ. Tuy vậy, một ngân hàng với vốn điều 3.000 tỷ đồng, lại “sinh sau đẻ muộn” hơn so với các ngân hàng khác nên để sản phẩm c ủa mình có được một chỗ đứng vững chắc trong thị trường là điều không dễ dàng. Chính vì vậy, trong tiểu luận này, chúng tôi tập trung nghiên cứu vấn đề “Thực trạng phát hành và chiến lược phát triển thẻ Flexicard của P G Bank” tập trung vào sản phẩm mới Fl exicard và hoạt động kinh doanh thẻ này, qua đó đưa ra những đề xuất, giải pháp, kiến nghị giúp hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank). Tiểu luận được chia ra làm 2 chương : Chương I nghiên cứu thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard Chương II đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của loại thẻ này. 4 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  4. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex CHƢƠNG I : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là P G Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp. Ngân hàng Đồng Tháp Mười được phép hoạt động theo Giấy phép số 0045/NH -GP ngày 13 tháng 11 năm 1993 do Thống đốc Ngân hàng N hà Nước cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng ; phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Sau 10 năm hoạt động, bộ máy tổ chức của Ngân hàng đã không ngừng được củng cố, Ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng trưởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông; vốn điều lệ đạt 5 tỷ đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu). Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng 7 năm 2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông m ới tham gia, tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX), Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI).Với sự tham gia của các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, tháng 9 năm 2006 Ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm 31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt 69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 17,49 tỷ đồng. Tháng 3 năm 2007, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ -NHNN ngày 12/01/2007 và đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ - N HNN ngày 08/0 2/2007. Theo đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) sẽ được phép mở rộng mạng lưới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối. Tổng tài sản của PG Bank hết tháng 1 năm 2011 đạt 17.884 tỷ đồng. Trong đó dư nợ tín dụng đạt 11.282 tỷ đồng tăng 520 tỷ đồng so với 2010 . Tỷ suất lợi nhuận sau thuế đạt 29%, tăng 7% so với 2010. Vốn điều lệ đạt 3 .000 tỷ đồng. Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, PG Bank cũng chú trọng phát triển các dịch vụ phi tín dụ ng như dịch vụ Bảo lãnh nội địa, Thanh toán, Thanh toán quốc tế, Kinh doanh vàng và ngoại tệ , Dịch vụ kiều hối , Dịch vụ thẻ. Các 5 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  5. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex hoạt động này nhằm đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng, nâng cao hệ số an toàn cho vốn kinh doanh. Tháng 11/2008, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép thực hiện cung ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế trong và ngoài nước (từ năm 2007 Ngân hàng PG Bank đã tiến hành dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua các ngân hàng thươ ng mại quốc doanh: Vietcombank, BIDV) và tham gia hệ thống SWIFT từ tháng 11 năm 2008. Ngân hàng đã triển khai thêm dịch vụ internet, SMS và mobile banking trên toàn hệ thống. Như vậy, về cơ bản, Ngân hàng đã cung cấp tất cả các dịch vụ mà các ngân hàng nội địa đang cung cấp. Hoạt động thanh toán được chuyển đổi tập trung hoàn toàn tại Hội sở giúp ngân hàng tiết giảm chi phí đồng thời tạo điều kiện để các chi nhánh tập trung nhiều hơn vào các họat động kinh doanh tiếp thị. Cùng với việc hoàn thiện mô hình thanh toán tập trung và mạng lưới của Ngân hàng đã mở rộng tại hầu hết các tỉnh, t hành phố lớn, dịch vụ thanh toán của ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước của khách hàng. CHƢƠNG II: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank I. Hoạt động kinh doanh thẻ của PG Bank là một trong những hoạt động khá mới mẻ của ngân hàng. Đ ánh dấu cho việc bắt đầu tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ của PG Bank là việc ra đời trung tâm thẻ. Trung tâm thẻ của PG Bank được thành lập vào ngày 27/02/2008 theo quyết định số 055/2008/QĐ -HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. Từ khi thành lập tới nay, trung tâm đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, từng bước phát triển cung cấp dịch vụ thẻ - dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi cho khách hàng. Với tiêu chí lấy khách hàng làm trọng tâm cùng với sự kết hợp của nhiều công nghệ hiện đại trên thế giới, sản phẩm thẻ đầu tiên của PG Bank là thẻ Flexicard. Thẻ Flexicard ra đời trong bối cảnh thị trường thẻ thanh toán của các ngân hàng đã phát triển. Rất nhiều các ngân hàng đã đưa ra những sản phẩm thẻ thanh toán từ trước đó nhi ều năm. Không phải là một ngân hàng đi tiên phong, PG Bank có th ể rút kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước. Song chiếm lĩnh được thị phần thì không 6 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  6. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex phải là điều đơn giản. Nếu sản phẩm tạo ra không có sự khác biệt sẽ rất khó được khách hàng chấp nhận, điều này lại càng trở nên khó khăn hơn khi mà khách hàng thường rất cẩn trọng với bất cứ sản phẩm nào của thị trường tài chính bởi sự nhạy cảm và đầy rủi ro của lĩnh vực này. Giới thiệu về thẻ Flexicard II. 1. Khái quát Flexicard là tên gọi của sản phẩm thẻ nội đị a do Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) kết hợp với Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex phát hành. Thẻ Flexicard được tích hợp các tính năng của hai loại thẻ (thẻ ghi nợ và thẻ trả trước) trên cùng một tấm thẻ nhựa. Việc tích hợp nhằm tạo sự tiện lợi ch o người sử dụng (được dùng nhiều tính năng, dịch vụ mà không cần phát hành nhiều loại thẻ riêng biệt). Thẻ Flexicard có thời hạn sử dụng là 10 năm. Hết thời hạn hiệu lực, các thẻ hết hạn sẽ được hệ thống tự động khóa. Để tiếp tục sử dụng thẻ, khách hàng ph ải yêu cầu PG Bank phát hành lại thẻ. Các loại thẻ 2. THẺ TRẢ TRƯỚC 2.1. Thẻ trả trước cho phép khách hàng nạp tiền vào thẻ và thực hiện các giao dịch tại Điểm chấp nhận thẻ (POS) (mua xăng dầu, hàng hóa, dịch vụ,...) trong phạm vi số tiền được nạp vào thẻ. Với t hẻ trả trước, khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân hàng. Thẻ trả trước được phát hành dưới hai hình thức: vô danh và định danh. Trong quá trình sử dụng, chủ thẻ trả trước được phép định danh cho thẻ trả trước vô danh hoặc đăng ký để có thêm tính năng ghi nợ trên thẻ. Thẻ trả trước có hình dạng như s au: 7 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  7. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex 2.1.1. Các hình thức phát hành 2.1.1.1. Thẻ trả trước vô danh Khách hàng có thể m ua thẻ Flexicard vô danh t ại các c ử a hàng xăng dầu P etrolimex ho ặc các điểm có trưng biểu trưng, biểu tượng, logo c ủa PG Bank trên toàn quốc. Đặc biệt đ ối với lo ại thẻ này thì khách hàng không c ần mở t ài kho ản t ại ngân hàng, đư ợc phép n ạp tiền dễ dàng như việc “bỏ tiền vào ví”, và tiêu dùng trên s ố tiền có trong thẻ. Khách hàng có thể nh ận thẻ ngay l ập tức sau khi tr ả tiền, không c ần chờ đ ợi, không phải kê khai các thông tin cá nhân. Thẻ tr ả trước sử dụng công nghệ thẻ chip không ti ếp xúc, đây là công nghệ tiên tiến nhất hiện nay, lần đ ầu tiên có mặt tại Việt Nam. 2.1.1.2. Thẻ trả trước định danh Với thẻ tr ả trư ớc đ ịnh danh, khách hàng phải đăng kí thông tin cá nhân c ủa mình t ại điểm bán thẻ. Cũng giống như thẻ tr ả trước vô danh, khách hàng s ẽ được nh ận thẻ ngay l ập t ức, hơn nữ a khách hàng còn được n ạp tiền vào thẻ nhiề u l ần và còn được tham gia các chương trình khuyến mãi c ủ a PG Bank. 2.1.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ Cách 1: Nộp tiền mặt Chủ thẻ đến các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công t y xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank nộp tiền mặt. Nhân viên giao dịch sẽ thực hiện chức n ăng Nạp tiền tại POS để nạp tiền vào thẻ trả trước của khách hàng. Cách 2: Chuyển tiền vào thẻ trả trước Chủ thẻ đến các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công t y xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh P G Bank yêu cầu thực hiện chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước. Nhân viên giao dịch sẽ thực hiện chức năng Chuyển tiền vào thẻ trả trước tại POS để chuyển tiền từ thẻ ghi nợ của khách hàng sang thẻ trả trước của khách hàng. Cách 3: Sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank để chuyển tiền từ tài khoản mở tại PG Bank vào tài khoản thẻ trả trước sau đó đến cửa hàng xăng dầu hoặc chi 8 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  8. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex nhánh PG Bank yêu cầu thực hiện giao dịch cập nhật số dư tại POS để cập nhật số tiền từ tài khoản trả trước xuống thẻ trả trước của khách hàng. 2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước 1 Đơn vị chấp Chủ thẻ nhận thẻ 2 3 5 4 PG Bank (1) Khách hàng mua hàng hóa dịch vụ , xu ất trình thẻ Flexicard cho đơn vị c hấp nhận thẻ. (2) Đơn vị c hấp nh ận thẻ kiểm tra tính hợ p lệ c ủa thẻ và thực hiện quẹt thẻ vào máy P OS, sau đó in hóa đơn giao dịch cho khách hàng, khách hàng kí vào hóa đơn đ ể hoàn tất th ủ tục thanh toán. Hoá đơn gồ m 3 liên: 1 liên giao l ại cho khách hàng, 1 liên gửi cho ngân hàng, 1 liên đơn vị ch ấp nh ận thẻ lưu lại đ ể tra soát nếu có.Liên gửi cho ngân hàng phải đư ợc gửi đi muộn nhất là sau 7 ngày. Liên lưu l ại củ a đơn vị ch ấp nh ận thẻ phải đư ợc lưu ít nh ất là 18 tháng kể từ ngày giao dịch đư ợc thực hiện. (3) Đơn vị ch ấp nh ận thẻ truyề n dữ liệu đ ến ngân hàng và nộp lại hóa đơn cho ngân hàng thanh toán. Với thẻ Flexicard, chủ yế u là tiêu dùng nộ i đ ịa nên ngân hàng thanh toán thông thường là PG Bank. Nế u dữ liệu được truyền trước 14h thì s ẽ nh ận được báo có ng ay trong ngày, nếu sau 14h thì báo có s ẽ nhận được vào ngày làm việc tiếp theo. (4) Sau khi nh ận đư ợc hóa đơn t ừ đơn vị chấp nh ận thẻ, PG Bank s ẽ t hanh toán ti ền cho đơn vị ch ấp nh ận thẻ. (5) Tiế n hành trừ tiền vào tài kho ản của khách hàng. Đối với khách hàng th ực hiện giao dịch tại ATM, các giao dịch c ủa khách hàng sẽ được truyền trực tiếp tín hiệu về m áy ch ủ t hông qua một chương trình đã được lập trình s ẵn. 9 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  9. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex 2.2. THẺ GHI NỢ (FLEXICARD DEBIT) Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tại máy ATM (rút tiền, chuyển khoản, ...) và tại POS (rút tiền, mua xăng dầu, hàng hóa, dịch vụ, . ..). Khách hàng đăng ký mở tài khoản và phát hành thẻ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công t y xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank. Về mặt hình thức, thẻ Flexicard ghi nợ không khác lắm so với thẻ Flexicard trả trước. 2.2.1. Các hình thức phát hành Khi đăng ký phát hành thẻ, khách hàng có thể lựa chọn phát hành loại thẻ tích hợp đầy đủ cả hai tính năng ghi nợ và trả trước, hoặc chỉ đăng ký phát hành thẻ có tính năng ghi nợ. Tuy nhiên, khi phát hành thẻ có tính năng ghi nợ, khách hàng được PG Bank tặng sẵn tính năng trả trước. Khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng chỉ việc đề nghị kích hoạt tính năng trả trước. Trường hợp thẻ chỉ có tính năng trả trước, trong quá trình sử dụng, khách hàng cũng có thể đề nghị ngân hàng bổ sung thêm tính năng ghi nợ trên thẻ. 2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ Có thể nộ p tiền ho ặc rút tiền t ừ t hẻ ghi nợ tại các c ử a hàng xăng d ầu, văn phòn g công ty/chi nhánh/xí nghi ệp xăng dầu trực thuộc Tổ ng công ty xăng d ầu Việt Nam (Petrolimex) ho ặc chi nhánh PG Bank. 2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ 10 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  10. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex 4 Chi nhánh phát Chủ thẻ hành 1 5 3 2 Trung tâm thẻ (1) Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ Đối với khách hàng : Đối tượ ng: Khách hàng yêu c ầu m ở t hẻ có thể l à người Việt Nam ho ặc người - nước ngoài ở Việt Nam có nhu c ầu sử dụng thẻ Flexicard. Khách hàng sau khi đ ồng ý với tất c ả c ác điều kho ản, điều kiệ n phát hành và s ử dụng thẻ thanh toán thì s ẽ điền vào gi ấy yêu c ầu mở t hẻ của PG Bank. Khách hàng nộ p bản sao ch ứng minh thư ho ặc hộ c hiếu. - Đối với chi nhánh phát hành thẻ : Kiểm tra lại các thông tin c ủa khách hàng, th ẩm đ ịnh lại hồ sơ khách hàng. - Trong th ời gian 3 ngày làm vi ệc chi nhánh s ẽ quyết đ ịnh đ ồng ý ho ặc từ chố i phát hành thẻ. Sau khi th ẩm đ ịnh hồ sơ, đ ối với nhữ ng hồ sơ đ ủ yêu c ầu chi nhánh s ẽ phân lo ại - khách hàng, và l ập hồ sơ quản lý thẻ. (2) Chi nhánh phát hành đi ện báo với trung tâm thẻ trư ớc 15h30 s ẽ được x ử l ý trong ngày, sau 15h30 s ẽ được x ử l ý vào ngày làm vi ệc tiếp theo. Điện yêu c ầu phát hành thẻ phải được trưở ng phòng duyệt. Trung tâm thẻ sẽ đố i chiếu các d ữ liệu nhận được,cập nh ật các thông tin, t ạo hồ sơ khách hàng. Dự a trên các dữ liệu nh ận được trung tâm s ẽ tiến hành tạo số pin và in thẻ. Cuối cùng trung tâm ki ểm tra lại các số liệu một lần nữ a. (3) Trung tâm thẻ g ửi thẻ và số pin c ủa khách hàng cho chi nhánh phát hành. 11 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  11. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex (4) Chi nhánh phát hành s ẽ gửi thẻ và số pin cho khách hàng ho ặc khách hàng tr ực tiếp tới chi nhánh đ ể lấy, thời h ạn từ lúc có yêu c ầu mở t hẻ đến lúc khách hàng nh ận thẻ không quá 5 ngày làm vi ệc. (5) Cuối mỗ i tháng, chi ti ết các giao dịch c ủa khách hàng s ẽ được trung tâm thẻ gửi cho chi nhánh phát hành đ ể gửi cho khách hàng.Khách hàng s ẽ n ắm được chi tiết về tài kho ản của mình. Phân biệ t thẻ trả trước và thẻ ghi nợ 2.3. Thẻ Flexicard với tính năng trả trước có thể có hoặc không in tên chủ thẻ trên mặt thẻ. Thẻ trả sử dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc. Thẻ Flexicard với tính năng ghi nợ có in đầy đủ họ và tên chủ thẻ trên mặt thẻ. Thẻ ghi nợ sử dụng công nghệ thẻ từ truyền thống. Để biết thẻ của Quý khách đã được kích hoạt tính năng trả trước, ghi nợ hay cả hai tính năng, hãy yêu cầu nhân viên tại các đại lý thanh toán thẻ hoặc tại chi nhánh của PG Bank kiể m tra. Thiết bị chấp nhận thẻ 3. – P OS của PG Bank được trang bị đầu đọc thẻ không tiếp xúc (contactless) để xử lý các giao dịch của thẻ trả trước . – Đối với các lĩnh vực thanh toán yêu cầu tính gọn nhẹ của thiết bị và thời gian giao dịch nhanh, PG Bank trang bị loại POS chạy PIN, tất cả các phụ kiện (đầu đọc thẻ) được tích hợp bên trong máy. Chức năng thẻ tại ATM 4.  Vấn tin số dư tài khoản  Đổi mã PIN  In sao kê giao dịch  Rút tiền  Chuyển khoản 12 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  12. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex Chức năng thẻ tại POS 5. Chức năng thẻ trả trước 5.1. Tên chức năng Mục đích sử dụng STT Kích hoạt thẻ Kích hoạt thẻ để sử dụng. 1 Mua xăng dầu Thanh toán tiền mua xăng dầu bằng thẻ trả trước. 2 Nạp tiền Nạp thêm tiền vào thẻ trả trước để tiếp tục sử dụng. 3 Cập nhật thông tin Cập nhật thông tin lưu trên hệ thống vào thẻ. 4 Cập nhật số dư Cập nhật vào thẻ số tiền hiện có trên hệ thống 5 Chức năng thẻ ghi nợ 5.2. Tên chức năng Mục đích sử dụng STT Mua xăng dầu Thanh toán tiền mua xăng bằng thẻ ghi nợ. 1 Rút tiền Rút tiền bằng thẻ ghi nợ. 2 Chuyển tiền vào thẻ trả trước Chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước. 3 Chuyển khoản Chuyển từ tài khoản thẻ ghi nợ sang tài khoản 4 thẻ ghi nợ khác. Đánh giá 6. Thẻ Flexicard nổ i b ật hơn so với các lo ại thẻ khác trên thị trườ ng hiện nay nhờ vào các ưu điểm sau:  Giao dịch cực k ỳ nhanh chóng và ti ện lợi: do áp d ụ ng công nghệ thẻ c hip không tiếp xúc hiệ n đ ại nhất hiện nay (contactless chip)  Sở hữ u và sử dụ ng Flexicard mọi lúc, mọi nơi: khách hàng có thể đ ến b ất c ứ điểm giao dịch nào c ủa P G Bank đ ề nghị phát hành và nhận ngay thẻ. Ngoài ra, với tính năng tr ả trư ớc, thẻ có thể phát hành vô danh ngay t ại cây xăng mà không c ần đăng ký thông tin và m ở t ài kho ản t ại ngân hàng. 13 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  13. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex  P hạm vi sử dụng rộ ng kh ắp: Flexicard có thể t hanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của PG Bank (hệ thố ng siêu thị, nhà hàng,…), chi tr ả cho chi phí sinh ho ạt. Và đ ặc biệt, duy nhất Flexicard được ch ấp nh ận thanh toán t ại hệ t hống c ử a hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quố c.  Rút tiền m ặt đơn giản, dễ dàng: ngoài các đi ểm đ ặt m áy ATM và hệ t hống chi nhánh c ủ a PG Bank, Khách hàng còn có thể rút tiền m ặt ngay tại hệ t hống các cửa hàng xăng d ầu Petrolimex.  P hương tiện quản lý tài chính hữ u hiệu: thẻ Flexicard giúp ch ủ t hẻ t heo dõi, kiểm soát chi tiêu c ủ a mình hợ p lý thông qua các hóa đơn vấn tin, sao kê các giao dịch. Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard III. Số lượng thẻ phát hành 1. Thẻ Flexicard chính th ức được đưa vào ho ạt đ ộ ng vào ngày 13/10/2009 sau gần 2 năm chu ẩn bị đầy đ ủ về cơ sở vật ch ất và nguồ n lực với sự hỗ trợ tích c ực c ủa cổ đông lớ n là Petrolimex. Tính đ ến ngày 31/12/2009 s ố lượng thẻ phát hành đ ạt 130.916 thẻ, trong đó được thẻ 106.999 thẻ trả trước và 23.917 thẻ ghi nợ. Dưới đây có b ảng số liệu về lượ ng thẻ Flexicard đã phát hành : Số thẻ đã phát Số thẻ thêm so với Tỷ lệ % thẻ phát Thời gian tháng trước hành hành thêm 10/2009 120.000 11/2009 128.108 8.108 6,76 % 12/2009 130.916 2.808 2,19 % 1/2010 138.341 7.425 5,67 % 2/2010 149.776 11 .435 8,27 % 3/2010 161.157 11 .381 7,59 % (Theo s ố liệu phòng k ế toán PG Bank) Nhìn vào b ảng số liệu trên, s ố thẻ phát hành tháng 10/2009 hầu hết 100% đ ều là thẻ m ở miễn phí cho các đ ối tác, bạn hàng thân thi ết đ ể quảng bá về s ản phẩm. Nhờ quy mô quảng cáo r ầm rộ cũng như việc m ở thẻ miễn phí cho khách hàng, đ ối tác mà mức độ thẻ tăng thêm trong tháng 11 đ ạt 6,76 %. Tuy nhiên s ố lượ ng thẻ phát hành 14 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  14. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex tháng 12 lại giảm xuố ng đáng kể, chỉ có 2808 thẻ được phát hành. Đi ều này cho thấy thẻ Flexicard vẫn chưa thực sự hấp d ẫn với người tiêu dùng. Liên ti ếp trong 3 tháng đ ầu năm 2010 , số lượ ng thẻ phát hành tăng khá ổn đ ịnh ở mức từ 5 – 8 %/tháng. Hi ện nay, số lư ợng thẻ phát hành đã lên đ ến hơn 500.000 thẻ. Để có được kết qu ả đó là nhờ một ph ần không nhỏ vào sự liên kết ch ặt chẽ giữ a Petrolimex và PG Bank, ngân hàng đã mở một đ ợt khuyế n m ại với quy mô lớn trên ph ạm vi c ả nước, mua xăng bằng thẻ Flexicard được gi ảm giá. Trong giai đo ạn giá xăng dầu luôn ở mức cao thì chương trình khuyến mại này đã thu hút được khối lư ợng đáng kể khách hàng tới mở thẻ Flexicard. Đây là mộ t chiến lược mà P G Bank c ần phát huy đ ể thẻ Flexicard đi vào đ ời sống hơn nữ a, trở t hành mộ t thói quen trong thanh toán c ủ a người dân. P G Bank cũng đã ti ến hành cung c ấp 4.000 POS t ại 1800 c ửa hàng xăng dầu và phòng giao dịch trên toàn quốc, lắp đ ặt được 44 máy ATM t ại các Phòng giao dịch c ủa hệ thố ng PG Bank. Vi ệc trở thành thành viên chính thức của mạng Banknet, ho ạt đ ộng dịch vụ t hẻ trong thời gian tới ch ắc chắn sẽ thu hút được đông đ ảo người tiêu dùng bởi nh ững tiện ích với ch ủ thẻ. Đế n nay Banknet đã có hơn 2.000 máy A TM và 9.000 đơn vị ch ấp nh ận thẻ. Trong s ố l ượ ng thẻ đã được phát hành, theo s ố liệu thố ng kê c ủa phòng kế toán P G Bank thì có 18,3% là thẻ ghi nợ , còn lại là thẻ trả trước. Như vậy số lượng thẻ ghi nợ c hiếm t ỷ trọ ng nhỏ hơn r ất nhiề u so với thẻ trả trước. Điều này cho thấy khách hàng vẫn chỉ sử dụng thẻ với m ục đích mua xăng dầu với giá ưu đãi là chính. Các tính năng còn l ại của thẻ Flexicard vẫn chưa được t ận d ụng mộ t cách tố i đa. Biểu đồ thể hiện tỷ lệ % thẻ ghi nợ và thẻ trả trƣớc tính đến tháng 12/2009 1 8% 82% Thẻ ghi nợ Thẻ trả trước 15 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  15. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex Kể từ khi phát hành thẻ Flexicard đ ến nay, s ố lượ ng thẻ phát hành thêm l à có tăng song mức tăng còn khá khiêm t ố n. Việc sử dụ ng thẻ vào thanh toán thay cho vi ệc dùng tiền mặt đang là xu hướ ng mới củ a thời đ ại. Tuy nhiên, đây còn là cuộc đua giữ a các ngân hàng vì không chỉ P G Bank mà hiệ n nay các ngân hàng đ ều chạy đua tích hợ p các dịch vụ giá trị gia tăng lên thẻ ATM. Do vậy, PG Bank s ẽ còn g ặp nhiều khó khăn trước mắt trong việc cạnh tranh giành gi ật thị trường thẻ t ại Việt Nam. Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ. 2. Khi khách hàng có yêu c ầu xin mở t hẻ Flexicard, khách hàng s ẽ ph ải chị u một số lo ại phí. Tùy theo đ ặc tính c ủ a t ừng lo ại thẻ c ũng như quy đ ịnh c ủa PG Bank ở mỗi thời kì mà mức phí này có thể t hay đ ổi. Hiện nay các lo ại phí như sau : Đối với thẻ Flexicard tr ả trước, phí phát hành thẻ 40.000 đ ồng. Số tiền lần đ ầu nạp vào thẻ để ph ục vụ việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ tố i thiểu là 100.000 đ ồng. Nếu khách hàng làm m ất thẻ và có yêu c ầu xin c ấp lại thẻ thì phí phát hành l ại là 40.000 đồng. Đối với thẻ Flexicard đ ầy đ ủ 2 tính năng, phí phát hành thẻ là 60.000 đ ồng. Số tiền tối thiểu có trong tài kho ản ghi nợ của khách hàng là 50.000 đ ồ ng. Trong trường hợ p thêm tính năng ghi nợ c ho thẻ trả trước thì phí phát hành thêm là 30.000 đ ồ ng, số dư tố i thiểu có trong tài kho ản ghi nợ của chủ thẻ là 50.000 đ ồ ng. Nếu khách hàng làm mất thẻ và có yêu c ầu xin c ấp lại thẻ t hì phí phát hành l ại là 60.000 đ ồ ng. Thu nh ập từ việc phát hành thẻ Flexicard tính đ ến tháng 3/2010 được thể hiện qua biểu đ ồ sau: Bảng thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ PG Bank Số thẻ phát hành Thu nhập từ phát hành thẻ Thời gian (Đơn vị : chiếc) (Đơn vị : tỷ đồng) 10/2009 120.000 4,825 11/2009 128.108 5,571 12/2009 130.916 5,714 1/2010 138.341 6,047 2/2010 149.776 6,487 16 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  16. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex 3/2010 161.157 6,955 (Ngu ồn số liệu phòng k ế toán PG Bank) Biểu đồ thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ Flexicard 7 6 5 4 3 2 1 0 10/2009 11/2009 12/2009 01/2010 02/2010 03/2010 Cũng giố ng như s ố lượng thẻ phát hành, thu nhập từ hoạt đ ộ ng phát hành thẻ của PG Bank trong nhữ ng tháng vừ a qua chưa thực s ự cao. Con s ố gần 7 tỷ đã thể hiện được điều đó. So sánh gi ữ a thu nhập phát hành thẻ và các ho ạt đ ộng kinh doanh khác của ngân hàng thì dịch vụ t hẻ chưa phải là một thế mạnh c ủa PG Bank m ặc dù thẻ Flexicard có r ất nhiều ưu thế. Trong thời gian tới ngân hàng s ẽ c ần có nhữ ng chiến lược kinh doanh mới đ ể mở rộng ho ạt đ ộng này hơn n ữa. Thu nhập từ hoạt động s ử dụng thẻ của khách hàng. 3. Đây là các kho ản phí mà ngân hàng thu khi khách hàng s ử dụng các dịch vụ của thẻ. Khách hàng s ẽ không m ất phí khi rút ti ền, chuyển kho ản, kiểm tra số dư tài kho ản tại các cây ATM c ủa PG Bank, các đi ểm ứng tiền mặt c ủa PG Bank. Ngoài ra các dịch vụ khóa thẻ, mở t hẻ, đị nh danh cho t hẻ vô danh đ ề u không chịu kho ản phí nào. Cụ thể các lo ại phí như sau : Đối với tính năng ghi nợ, có các lo ại phí sau : Loại phí Mức phí (VNĐ) STT Rút tiền mặt tại ATM của ngân hàng khác 1 3.300 17 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  17. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex Chuyển khoản tại điểm chấp nhận thẻ của PG Bank 2 1.000 Chuyển khoản tại ATM của ngân hàng khác 3 1.650 Vấn tin số dư tại POS của PG Bank 4 1.000 Vấn tin số dư tài khoản tại ATM ngân hàng khác 5 1.650 In sao kê giao dịch tại POS PG Bank 6 1.000 In sao kê giao dịch tại ATM ngân hàng khác 7 1.650 Thay đổi hạn mức giao dịch thẻ 8 10.000 Cung cấp sao kê giao dịch thẻ 9 20.000 Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS PG Bank 10 20.000 Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS ngân hàng 11 50.000 khác Tra soát/lần 12 5.000 P hí sử dụng thẻ/tháng 13 5.000 P hí thanh toán lương/01 TK/1 lần 14 2.200 (Ngu ồn www.pgbank.com.vn) Đối với tính năng tr ả trước, có các lo ại phí sau: Loại phí Mức phí(VNĐ) STT Vấn tin số tiền trên thẻ tại POS của PG Bank (có in hóa 1 .000 1 đơn) In sao kê giao dịch tại POS của PG Bank 2 1 .000 Tra soát (áp dụng đối với thẻ định danh/lần) 3 5 .000 P hí sử dụng thẻ/tháng 4 3 .000 (Ngu ồn www.pgbank.com.vn) Theo số liệu của phòng kế toán PG Bank thì tính đ ến 31/12/2009 thu nhập từ các ho ạt đ ộng sử dụng thẻ Flexicard đ ạt 3 ,061 t ỷ đồng. Cũng gi ống như đa ph ần các ngân hàng thương mại c ổ phần khác, PG Bank chỉ áp d ụng thu phí khi khách hàng giao dịch ở các máy POS ho ặc các máy ATM c ủa ngân hàng khác. Nhìn vào b ảng thu phí ở trên, so sánh gi ữ a 2 lo ại thẻ Flexicard, chúng ta có thể nh ận th ấy r ằng việc sử 18 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  18. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex dụng thẻ Flexicard tr ả trước mặc dù việc mua thẻ đơn giản hơn song chi phí đ ể sử dụng thẻ đắt hơn nhiều so với thẻ ghi nợ, các tính năng c ủ a thẻ lại bị giới h ạn hơn. Tuy vậy, số lượ ng thẻ trả trước phát hành l ại có ưu thế hơn h ẳn, mộ t cách gi ải thích cho vấn đ ề này là người tiêu dùng vẫn dùng thẻ để mua xăng d ầu giố ng như hình thức của thẻ điện tho ại, n ạp tiền đ ể dùng chứ c hưa s ử dụng hết các tính năng c ủ a thẻ. Do đó cũng không c ần thiết đ ể làm thẻ có đ ầy đ ủ tính năng. Một lý do nữ a là việc mua thẻ trả trước đơn giản như mua hàng hóa vậy, nó đư ợc bán ngay t ại các c ửa hàng xăng dầu của Petrolimex, trong khi đó vi ệc mua thẻ ghi nợ lại khó khăn hơn, khách hàng s ẽ phải đ ến ngân hàng làm th ủ tục mở t hẻ. Đa ph ần người tiêu dùng khá ng ại trong việc phải chờ đ ợi làm thủ tục mở t hẻ. Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ Flexcard IV. Những kết quả đạt được 1. Sau hơn 1 năm thẻ Flexicard có mặt trên thị trường, PG Bank đã đạt được rất nhiều thành công. Những kết quả đã có là sự ghi nhận cho nỗ lực chuẩn bị suốt 2 năm của ngân hàng để tung ra thị trường một sản phẩm mang tính bước ngoặt lớn. Hàng triệu người tiêu dùng cá nhân, nhỏ lẻ đã có thể thực hiện nhiều giao dịch ngân hàng ngay tại các điểm bán xăng dầu. T heo thống kê từ Bộ Giao thông vận tải, đến hết tháng 12/2009, cả nước có tổng số phương tiện đăng ký lưu hành trên toàn quốc là: ôtô 1,459,892 chiếc; mô tô 26,869,025 chiếc. Chưa kể đến hàng trăm ngàn cơ sở sản xuất kinh doanh đều sử dụng nhiều loại máy móc phương tiện với nhiên liệu chính là xăng dầu. Như vậy, nhu cầu mua xăng dầu là rất lớn và luồng tiền luân chuyển cho loại giao dịch này có thể lên đến hàng ngàn tỷ mỗi tháng. Với giải pháp mới chỉ cần một động tác quẹt thẻ sẽ giúp giảm bớt hàng triệu giao dịch bằng tiền m ặt. Khi thanh toán không dùng tiền mặt đang là một xu hướng được cả xã hội hướng đến, được Chính Phủ ủng hộ thì thẻ Flexicard có thể coi như một sản phẩm hợp thời, đón đầu thói quen tiêu dùng mới. L âu nay, việc thanh toán bằng thẻ được thực hiệ n trực tuyến (online), nhà cung cấp và người tiêu dùng muốn sử dụng phải đối diện với nhiều vấn đề về cơ sở hạ tầng, lắp đặt các trang thiết bị đi kèm để thanh toán. Sự tiện ích từ thẻ Flexicard bắt ng uồn từ công nghệ thanh toán off line và dùng thẻ chip không tiếp xúc, thay vì một mạng lưới cơ sở hạ tầng, dây nối, phụ thuộc nhiều vào chất lượng đường truyền, thì chỉ với 19 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  19. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex thiết bị cầm tay nhỏ gọn, không cần kết nối, khách hàng vẫn có thể thực hiện thanh toán bằng thẻ mọi lúc, mọi nơi. Dùng thẻ trả trư ớc với c ông nghệ thanh toán off line cho phép khách hàng thực hiện giao dịch rất nhanh, không cần phải sử dụng Pin và ký vào biên lai khi thanh toán. Nhờ đó mà thương hiệu của PG Bank trong lĩnh vực ngân hàng cũng được củng cố hơn. Tên tuổi của ngân hàng được nhiều người biết đến hơn qua Flexicard. Thẻ Flexicard cũng đã tạo cho PG Bank có nhiều cơ hội hợp tác hơn. Ngày 12/12/2009 tập đoàn Mai Linh, PG Bank và Petrolimex đã kí thỏa thuận hợp tác 3 bên về việc cung cấp xăng dầu và phát hành thẻ Flexicard. Th eo thoả thuận, xăng dầu và các sản phẩm, dịch vụ khác của Petrolimex và PG Bank sẽ được Tập đoàn Mai Linh sử dụng với hình thức là đối tác lâu dài, áp dụng chính sách ưu đãi, sử dụng dịch vụ chéo để phát huy triệt để thế mạnh của mỗi bên. Đối với lĩnh vực xăng dầu, Mai Linh Group sẽ thực hiện việc mua xăng dầu qua thẻ Flexicard đối với tất cả các phương tiện vận tải của tập đoàn. Đối với lĩnh vực ngân hàng, PG Bank sẽ tiến hành trả lương cho hơn 22 .000 cán bộ nhân viên của Mai Linh Group qua thẻ Flexicard. Với chương trình khuyến mại “ Khách hàng thường xuyên” có tổng giá trị giải thưởng đợt 1 lên đến 4,725,330,000 đồng, chương trình ưu đãi giá bán lẻ xăng dầu khi thanh toán bằng Flexicard, một số lượng lớn khách hàng đã sử dụng Flexicard, đặc biệt là cho việc mua xăng dầu bởi giá mua khuyến mại hơn so với giá thị trường và tính tiện lơi ưu việt hơn của loại thẻ này. Những hạn chế và nguyên nhân 2. N hững thành công mà thẻ Flexicard mang lại cho PG Bank là không hề nhỏ. Sự nỗ lực của tập thể cán bộ ngân hàng để tạo ra một sản phẩm đa tiện ích, khẳng định tên tuổi của ngân hàng là điều không thể phủ nhậ n. Tuy vậy, trong quá trình đưa thẻ Flexicard vào kinh doanh vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế mà nguyên nhân của nó xuất phát từ phía khách qua n cũng như chủ quan của ngân hàng. Thứ nhất, do công nghệ thẻ Flexicard khá hiện đại nên ngay lập tức các cửa hàng xăng dầu khó có thể thực hiện nhanh chóng các giao dịch, do vậy dẫn đến việc mua xăng dầu qua thẻ mất thời gian hơn so với việc mua bằng tiền mặt, làm giảm tính năng ưu việt của loại thẻ này. Chính vì thế nhiều người vẫn chưa mặn mà lắm với hình thức thanh toán qua thẻ, giao dịch bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế. 20 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
  20. T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex Thứ hai, do thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của người dân còn kh á cao nên việc mua hàng bằng thẻ trở nên xa lạ, khó có thể thay đổi được thói quen tiêu dùng này trong thời gian ngắn. Mặt khác , thu nhập của dân cư nói chung còn ở mức thấp; nhu cầu thiết yếu dân cư vẫn mua ở chợ "tự do" là chủ yếu. Thêm vào đó , thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ một sớm , một chiều thay đổi nhanh được, đồng thời muốn sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại lại cũng cần có sự hiểu biết nhất định. Thứ ba, những hợp đồng lớn về thẻ Flexicard hầu hết đều do Petrolimex giúp đỡ, PG Bank vẫn chưa tạo được sự khác biệt với thương hiệu của mình. Tận dụng lợi thế của cổ đông lớn là một ưu thế, t uy vậy, nó cũng làm cho PG Bank thụ động hơn với thị trường, làm giảm đ i động lực tìm kiếm những hợp đồng mới, những đối tác mới. Đây cũng là điều mà nhiều ngân hàng khác cũng đang gặp phải như ngân hàng Tiê n Phong phụ thuộc khá lớn vào FPT, ngân hàng Bảo Việt, ngân hàng Dầu khí toàn cầu GP Bank,… Một vấn đề nữa là c ác cây ATM và chi nhánh, phòng giao dịch của PG Bank còn khiêm tốn hơn so với các ngân hàng khác nên gây khó khăn cho người sử dụng thẻ. Như chúng ta đã biết, việc phát triển kinh doanh thẻ thanh toán phải gắn liền với việc đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thi ết bị. Trong năm vừa qua, PG Bank đã rất cố gắng trong vấn đề này. Tính đến tháng 10/2010 số chi nhánh của PG Bank là 58 điểm trên cả nước. Dù vậy so với các ngân hàng khác thì con số này vẫn quá khiêm tốn.Trong năm nay, với việc tăng vốn điều lệ lên 3 .000 t ỷ đồng, PG Bank cũng đang thực hiện mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các địa bàn trên cả nước. Việc này sẽ tạo thuận lợi cho người dân trong việc mở thẻ, đổi thẻ, thắc mắc các thông tin về thẻ cũng như thực hiện các giao dịch khác với PG bank. N hìn chung, những vấn đề bất cập đang còn tồn tại trong quá trình kinh doanh thẻ Flexicard của PG Bank không phải là ít. Một phần trong những tồn tại đó là từ yếu tố khách quan của môi trường Việt Nam. Nhưng phần lớn vẫn là do tiềm lực cũng như những hạn chế của ngân hàng. PG Bank đang dần dần từng bước cải thiện để nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ kinh doanh thẻ, đưa Flexicard trở thành một thói quen tiêu dùng của người dân. 21 T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2