TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG
Chương 3: Ổ
Ụ
Ề T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG
ộ
N i dung
ề ơ ả
ấ
Các v n đ c b n
Quy trình tín d ngụ
I
ụ
ả
ả
B o đ m tín d ng
II
III
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ụ
Ủ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
1. Khái ni m:ệ
ệ ụ ể
ố ừ ề ử ụ ng quy n s d ng v n t ả ộ
ậ ả ấ ớ ỏ
Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n ượ ngân hàng nh ờ cho khách hàng trong m t kho ng th i gian ộ đã th a thu n, v i m t kho n chi phí nh t ị đ nh.
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ụ
Ủ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ượ
ố
ể Chuy n nh
ề ử ụ ng quy n s d ng v n
Hoàn trả
ố
ử ụ Chi phí s d ng v n
ể ể ặ ặ 2. Đ c đi m 2. Đ c đi m
ệ ụ
ỷ ọ
ớ
ế Nghi p v chi m t tr ng l n
ủ ặ
ẽ
Tuân th ch t ch quy trình
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ơ ở
3.1 C s pháp lý
ụ
ạ
3.2 Ph m vi áp d ng
3.3 Nguyên t cắ
ệ ề 3.4 Đi u ki n
ờ ạ 3.5 Th i h n
3.6 Lãi su tấ
ụ
ạ
ứ 3.7 H n m c tín d ng
ộ ố
ị
3.8 M t s quy đ nh khác
ộ ố ụ ề ị 3. M t s quy đ nh v tín d ng:
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ậ
ổ ứ
ụ
Lu t các t
ch c tín d ng 2010
ậ ấ
ự
ậ
ậ
ậ Các văn b n lu t khác (lu t dân s , lu t đ t đai, lu t
ệ
ả doanh nghi p…)
ệ
ạ ố ả Pháp l nh qu n lý ngo i h i
ề
ị
Ngh đ nh 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 v Giao
ề
ả
ị
ị ả d ch đ m b o ti n vay
ế
ố ớ
ủ
ế
ị ề
Quy t đ nh 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/12/2001 ủ c a NHNN v Quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng
…
ơ ở 3.1 C s pháp lý:
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ụ
Ủ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ạ ụ
ụ
ằ
ấ ả
ươ
ụ
t c các ngân hàng th
Áp d ng cho t
ạ ộ
ố ớ
ụ
ằ
ạ ệ
3.2 Ph m vi áp d ng: ấ ố ớ ụ ạ ộ
:
ệ
ự c phép th c hi n
ụ ạ ộ
ượ Áp d ng cho các ngân hàng đ ạ ố ho t đ ng kinh doanh ngo i h i
a. Bên c p tín d ng: Đ i v i ho t đ ng c p tín d ng b ng VND: ấ ạ ng m i Đ i v i ho t đ ng c p tín d ng b ng ngo i t ấ
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
là pháp nhân, cá nhân trong
ạ
c bao g m
và ngoài n
3.2 Ph m vi áp d ng: ấ b. Bên xin c p tín d ng: ướ ụ ụ ồ
ệ ầ ổ Doanh nghi p NN, Cty c ph n, Cty TNHH
ệ ư ợ H p tác xã, Doanh nghi p t nhân
ệ Các xí nghi p, Cty liên doanh
ệ ố ướ Các công ty, xí nghi p 100% v n n c
ngoài
ộ Cá nhân và h gia đình
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ụ
ậ
ỏ
ồ
V n tín d ng ph i s d ng đúng m c đích ụ ả ử ụ ợ đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng.
ụ
ả ượ
ố ầ
V n tín d ng ph i đ ố
ờ ạ
ụ
ồ
ợ
ả ầ ủ ả c hoàn tr đ y đ c ph n g c và lãi theo đúng th i h n đã cam ế k t trong h p đ ng tín d ng.
3.3 Nguyên t c:ắ ụ ố
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ụ
Ủ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ụ ề ệ ấ 3. 4 Đi u ki n c p tín d ng:
ự
Năng l c pháp lý
ự
Năng l c tài chính
ươ
Ph
ng án kinh doanh
ử ụ
ụ
ố
M c đích s d ng v n
ả ợ
ả
Đ m b o n vay
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ụ
Ủ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ụ 3.5 Th i h n c p tín d ng:
ấ ả
ừ
ờ ạ ấ ờ ạ ượ ợ c tính t ầ ờ ậ ả ế ế
ụ Th i h n c p tín d ng là kho ng th i khi khách hàng nh n gian đ ả kho n n vay đ u tiên cho đ n khi tr h t ợ ố n g c và lãi cho ngân hàng.
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
3.5 Th i h n c p tín d ng:
ị ụ ờ ạ ấ ụ Căn c đ xác đ nh th i h n c p tín d ng:
ể
ố ủ ờ ạ ấ ứ ể ặ Đ c đi m kinh doanh ươ ng án kinh doanh Ph ả ợ ủ ả Kh năng tr n c a khách hàng ồ ả Kh năng ngu n v n c a ngân hàng
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ụ
ắ
ạ Tín d ng ng n h n
ụ
ạ
Tín d ng dài h n
PhânPhân lo iạlo iạ
ụ
ạ Tín d ng trung h n
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ụ
Ủ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ụ
ự
ơ ở
ụ
ầ
ỷ ệ ạ
ượ
ỉ
l
l m phát
ả
ả
ắ
ậ
Đ m b o bù đ p chi phí, có thu nh p cho ngân hàng
ứ ộ ủ
ủ
M c đ r i ro c a khách hàng
ờ ạ ấ
ụ
Th i h n c p tín d ng
ấ ấ 3.6 Lãi su t c p tín d ng: Khái ni mệ Nguyên t c xây d ng lãi su t ấ ắ Trên c s cung c u tín d ng Đ c đi u ch nh theo t ề
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ạ
ả
ụ
ờ
ể ừ
ể
ờ
th i đi m
ấ ấ ụ 3.6 Lãi su t c p tín d ng: Lãi su t trong h n: ấ
ể Áp d ng đ tính lãi vay cho kho ng th i gian ả ợ ờ ạ còn trong th i h n tr n . ạ Áp d ng đ tính lãi vay k t ể
Lãi su t quá h n: ấ ụ ợ
ể ạ
ở
chuy n n quá h n tr đi.
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ư ợ
ứ
ụ
ố
ạ ụ
ậ
ấ ấ ị
ỏ ạ i đa mà NH th a ờ ả ộ thu n và c p cho khách hàng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh.
ụ
ụ
ạ
ắ
ạ
ồ
H n m c tín d ng bao g m h n m c tín d ng ng n h n
ứ ạ
ứ ạ
ứ
ạ ụ và h n m c tín d ng trung dài h n.
ứ 3.7 H n m c tín d ng: ụ H n m c tín d ng là d n tín d ng t
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ụ
Ủ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ạ ụ
ụ
ứ
ị ả
ứ 3.7 H n m c tín d ng: ạ ứ ể ấ
ụ
ố ủ ụ
ả ả ớ
ạ
ủ
ị
Căn c đ xác đ nh h n m c tín d ng: Tình hình s n xu t kinh doanh ố ầ ử ụ Nhu c u s d ng v n ả ả ả ị Giá tr tài s n b o đ m tín d ng ả ợ ủ Kh năng tr n c a khách hàng ồ Kh năng ngu n v n c a ngân hàng ấ Gi
i h n c p tín d ng theo quy đ nh c a
NHNN
Ề Ơ Ả
Ệ Ụ
Ủ
Ụ
Ấ
Ề
I. CÁC V N Đ C B N V NGHI P V TÍN D NG C A NHTM
ị
ố ượ 3.8 M t s quy đ nh khác: Nh ng nhu c u v n không đ ầ ấ c c p tín
ố ượ ượ ấ ụ ng không đ c c p tín d ng
ố ượ ụ ạ ộ ố ữ d ngụ Đ i t Đ i t ế ấ ng h n ch c p tín d ng
II. QUY TRÌNH TÍN D NG Ụ
II. QUY TRÌNH TÍN D NG Ụ
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ướ ế ẫ ậ ồ c 1. H ng d n KH và ti p nh n h B
ướ sơ
ế ậ Ti p c n khách hàng
ệ ẫ cho khách hàng đ đi u ki n
ạ ấ ờ ầ ướ H ng d n ề ủ ụ v th t c và các lo i gi y t ủ ề c n thi ế t
ồ ơ ề ị ấ ụ ế ậ Ti p nh n h s đ ngh c p tín d ng
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ồ ơ ề
ị ấ
ụ
H s đ ngh c p tín d ng:
ị ấ
ụ
ề
ấ
• Gi y đ ngh c p tín d ng
ừ
• Ch ng t ứ
pháp lý
ừ
• Ch ng t ứ
tài chính
ươ
ả
• Ph
ấ ng án s n xu t kinh doanh
ừ ứ
ả
ả
ả
• Ch ng t ứ
ch ng minh tài s n b o đ m
ấ ờ
ầ ủ
• Các gi y t
liên quan khác theo yêu c u c a ngân hàng
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ướ ị ẩ ồ ơ ậ ờ B
ị ậ c 2. Th m đ nh h s và l p t ử ệ ẩ
trình ữ ươ
ế ị
ử ụ
ẩ
ị
Th m đ nh là vi c thu th p và x lý nh ng thông tin liên quan đ n ế khách hàng, ph ng ơ ả … đ làm c ể ả ả án kinh doanh, tài s n b o đ m ụ ở s ra quy t đ nh tín d ng. Thông tin s d ng trong công tác th m đ nh:
ượ ư
ữ ạ
Thông tin do khách hàng cung c pấ Thông tin đã đ
ừ
c l u tr t ố ượ
i ngân hàng ấ
Thông tin t
các đ i t
ng khác cung c p
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ướ ồ ơ ậ ờ ẩ ị B c 2. Th m đ nh h s vay và l p t
ị
ẩ
trình N i dung th m đ nh: ộ ị
ẩ Th m đ nh khách hàng:
ư
T cách pháp lý
ả ị
Th m đ nh ph
ng án kinh doanh:
ế
ệ
Kh năng tài chính ẩ ươ Tính kh thiả ả Hi u qu kinh t ả ợ
ả
Kh năng tr n
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ị ồ ơ ậ ờ B trình
c 2. Th m đ nh h s vay và l p t ị
ẩ
ộ
ả
ả
ẩ ướ N i dung th m đ nh: Tài s n b o đ m: ả Tính h p lợ ệ
ị
Đ nh giá
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ướ ồ ơ ậ ờ ẩ ị B c 2. Th m đ nh h s vay và l p t
ậ ờ
ị
trình L p t
ẩ trình th m đ nh:
ờ
ẩ ị
ề
ế
ẩ ẩ
ị
ế ả ị T trình th m đ nh là báo cáo k t qu ấ ủ công tác th m đ nh và ý ki n đ xu t c a nhân viên th m đ nh.
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ướ
ế ị
ụ
ế
B
c 3. Ra quy t đ nh tín d ng và thông báo k t
quả ự
ế ả ẩ ế
ị ư ợ ệ ấ ụ
D a trên k t qu th m đ nh, NH ti n hành ồ đánh giá, xét duy t c p d n tín d ng cho h ơ ủ s c a khách hàng.
ế ị ề ấ
ủ ụ Thông báo cho khách hàng v quy t đ nh c p tín d ng c a NH.
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ậ ấ c 4. L p h p đ ng tín d ng và hoàn t ủ t th
ụ ụ
ợ ướ ồ B ề ả ả ụ t c pháp lý v b o đ m tín d ng ợ
ậ
ồ
ụ
ợ
ấ ầ
ế
ạ
ố
ợ
ồ
L p và ký h p đ ng: H p đ ng tín d ng ồ H p đ ng th ch p/c m c /các lo i h p đ ng ồ
ợ khác.
ả
ả
ị
ệ
Th c hi n th t c đăng ký giao d ch b o đ m và
ự ả
ả
ủ ụ ả ả qu n lý tài s n b o đ m.
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
B i ngân
i ngân cho khách hàng:
ụ ụ ạ i
ứ ầ ử ụ ố ch ng minh nhu c u s d ng v n
ướ ả c 5. Gi Căn c gi ứ ả ồ ợ H p đ ng tín d ng ứ ạ H n m c tín d ng còn l ừ ứ Ch ng t ủ c a khách hàng
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ả ướ
i ngân ả i ngân:
c 5. Gi B Hình th c gi ứ ặ ề Ti n m t
ả ể Chuy n kho n
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ể ướ ụ ợ
ợ
c 6. Ki m tra kho n tín d ng, thu n , thanh ợ ồ ể ả B ụ lý h p đ ng tín d ng/x lý n Ki m tra sau khi gi ả ử i ngân:
ạ ả ả ả ể Ki m tra tình hình tài chính, tình hình ố ủ ử ụ s d ng v n c a khách hàng ể Ki m tra, đánh giá l i tài s n b o đ m
Thu n :ợ
ủ ộ ủ ả ợ Ch đ ng ghi n tài kho n c a khách
hàng
ề ằ ặ Thu b ng ti n m t
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ợ ướ
ử ể ợ ồ ả c 6. Ki m tra kho n tín d ng, thu n , ụ ợ
ụ ợ
ỉ
ụ ả ợ
ạ c h n ho c đúng h n) ụ B thanh lý h p đ ng tín d ng/x lý n Thanh lý h p đ ng tín d ng: ồ ồ ụ ợ H p đ ng tín d ng ch thanh lý khi ủ ầ ệ ự khách hàng th c hi n đ y đ nghĩa v tr n cho ặ ướ ạ ngân hàng (tr
ả ả ả ả Hoàn tr tài s n b o đ m
ữ ồ ơ ư L u tr h s
II. QUY TRÌNH TÍN D NGỤ
ướ ụ ợ
ể ợ ồ ả c 6. Ki m tra kho n tín d ng, thu n , ụ ử ợ
ế ế ạ
B thanh lý h p đ ng tín d ng/x lý n X lý n : khi đ n h n, n u khách hàng ợ ử không tr đ ả ượ ợ c n :
ỳ ạ ề ạ ỉ ợ Gia h n/đi u ch nh k h n n
ế ụ ể ạ ợ
Chuy n n quá h n, ti p t c theo dõi đ thu ể h i nồ ợ
Ả
Ả
Ụ III. B O Đ M TÍN D NG
ả ả ụ ệ
ụ ằ
ừ ủ ồ ể ạ
ế ấ ụ
1. Khái ni m:ệ B o đ m tín d ng là vi c các TCTD áp ệ d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i ơ ở và pháp lý đ thu h i ro, t o c s kinh t ợ ả các kho n n đã c p tín d ng cho khách hàng.
Ả
Ả
Ụ III. B O Đ M TÍN D NG
ả
ả ợ ủ ệ i c a ngân hàng ế ề ợ ủ ạ ừ ủ ụ 2. M c đích: Nâng cao trách nhi m tr n c a khách hàng B o v quy n l ệ Góp ph n h n ch và phòng ng a r i ro tín ầ
d ng.ụ
Ả
Ả
Ụ III. B O Đ M TÍN D NG
ụ
ằ ả
ứ ả ả 5. Các hình th c b o đ m tín d ng: Tín ch pấ B o đ m b ng tài s n: ả ả o Th ch p ế ấ o C m cầ ố o B o lãnh ả
Ả
Ả
Ụ III. B O Đ M TÍN D NG
ệ
ể
ề
ả ượ ử ụ
ụ
ộ
ủ
ả
ượ
ể
ậ
ng.
ệ ầ
ề
ể ả ả c s d ng đ b o đ m tín d ng: 3. Đi u ki n đ tài s n đ Thu c quy n s h u h p pháp c a khách hàng/bên b o lãnh. ề ở ữ ợ Đ c pháp lu t cho phép chuy n nh ượ Có th tr
ị ườ ng tiêu th . Đây là đi u ki n c n thi ể
ụ ả
hàng có th bán tài s n khi khách hàng không tr đ
ế ể t đ ngân ả ượ ợ c n .
ả ư
ế ố
ữ
ề
ệ
Khi xem xét đi u ki n này ph i l u ý nh ng y u t
:
ị ườ
ệ ạ
ả
Trên tr tr
ng hi n t
i có tài s n đó?
ể
ả
Tài s n đó có th bán nhanh chóng hay không?
ư ế
ả
Chi phí bán tài s n nh th nào?
ư ế
ả
ả
ị
Đ nh giá tài s n đ m b o đó nh th nào? ả
Ả
Ả
Ụ III. B O Đ M TÍN D NG
ả ạ
ả ề ả ả ắ ả
ả
ế ị ươ ệ ng ti n v n t t b , ph ậ ả i
có giá
ậ ả ấ ụ 4. Các lo i tài s n b o đ m tín d ng: B t đ ng s n, tài s n g n li n v i đ t ấ ộ ớ ấ Đ ng s n: ộ o Máy móc, thi o Hàng hoá o Ch ng t ừ ứ o Tài s n khác mà pháp lu t không nghiêm c m
Ả
Ả
Ụ III. B O Đ M TÍN D NG
Nhóm TSBĐ
ạ
ố ư
, STK b ng VNĐ t i TCTD
1,00 Nguồn: VCB
ằ ố ư ạ , vàng, s d trên TKTG
, STK
ằ
0,95
ở ố
5 năm
ủ
ế , gi y t có giá c a TCTD khác
1. S d trên TKTG ế 2. Tín phi u kho b c ạ ệ ạ b ng ngo i t t i TCTD ủ: ế 3. Trái phi u Chính ph ờ ạ ạ ừ 1 năm tr xu ng Có th i h n còn l i t ờ ạ ạ ừ 1 5 năm Có th i h n còn l i t ạ ờ ạ Có th i h n còn l i trên ươ ấ ờ 4. Th ng phi u ứ ủ 5. Ch ng khoán c a các TCTD khác ệ ủ ứ 6 . Ch ng khoán c a doanh nghi p ả ấ ộ 7. B t đ ng s n ả 8. Tài s n khác
0,95 0,85 0,80 0,75 0,70 0,65 0,50 0,30
