Hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại

Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật<br /> <br /> <br /> <br /> <br /> HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ<br /> TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI<br /> Vũ Văn Thực*<br /> TÓM TẮT<br /> <br /> Thẻ ngân hàng là một trong những loại không những chỉ gây thiệt hại cho chính chủ<br /> hình dịch vụ hiện đại, có ích cho lưu thông tiền thẻ, ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến hình<br /> tệ của quốc gia và tính thuận tiện cao cho chủ ảnh, vị thế của chính các ngân hàng, cũng như<br /> thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng. Do đó, an ninh trật tự xã hội. Bài viết sẽ trình bày<br /> dịch vụ thẻ được các ngân hàng ưu tiên phát khái quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động<br /> triển và ngày càng được nhiều khách hàng thẻ, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm hạn chế<br /> sử dụng. Bên cạnh những mặt tích cực mang rủi ro của loại hình dịch vụ này<br /> lại thì dịch vụ thẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, Từ khóa: rủi ro kinh doanh thẻ, thẻ ngân<br /> hàng<br /> <br /> RISK LIMITS ON TRADING IN CARDS<br /> COMMERCIAL BANK<br />  ABSTRACT<br /> Bank card is a modern type of service, many risks, which are not only harmful for<br /> which helps national currency’s circulation cardholders, but also affect the image and<br /> and is highly convenience for parties such position of the banks themselves, not to mention<br /> as cardholders, card accepters and banks. security and order of the society. This article<br /> Therefore, cards are becoming a priority will present an overview in card operation<br /> development of banks and increasingly used and propose risk mitigation measure of this<br /> by customers. However, bank cards can imply service.<br /> Keywords: business card risk, bank card        <br /> 1. ĐẶT VẤN ĐỀ<br /> Thẻ ngân hàng được hiểu như một phương nhiều cơ hội cũng như những thách thức về<br /> tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch sự an toàn của các loại thẻ ngân hàng. Vì thế,<br /> vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các đảm bảo an toàn, chính xác và hiệu quả trong<br /> phương tiện thanh toán khác; với những tính hoạt động kinh doanh thẻ là vấn đề tất yếu đặt<br /> năng ưu việt như gọn nhẹ, thuận lợi, thẻ ngân ra đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện<br /> hàng đã và đang được sử dụng khá phổ biến nay. Điều này không chỉ hạn chế rủi ro cho<br /> ở nhiều nước trên thế giới nói chung, cũng bản thân ngân hàng, bảo toàn tài sản khách<br /> như ở Việt Nam nói riêng. Ngày nay, cùng với hàng mà còn đảm bảo an ninh trật tự xã hội<br /> sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ mở ra của quốc gia.<br /> <br /> * TS. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh Tân Bình.<br /> <br /> 34<br />  hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại<br /> <br /> <br /> 2. THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG KINH như chị Trang, một khách hàng khác đang<br /> DOANH THẺ sống và làm việc tại tỉnh Nam Định cũng<br /> Thời gian qua, hoạt động kinh doanh thẻ giống chị Trang bị trừ cho 5 giao dịch, với số<br /> tại các ngân hàng thương mại (NHTM) có sự tiền 48 triệu đồng được thanh toán online bằng<br /> phát triển mạnh mẽ, tuy nhiên bên cạnh đó rủi bảng Anh từ tài khoản Visa Debit trong khi<br /> ro về thẻ còn xảy ra ở nhiều ngân hàng, không thẻ vẫn cất tủ. [6]<br /> những ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng, Gần đây, tại một ngân hàng ở tỉnh Khánh<br /> ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến an ninh trật Hòa đã phát hiện một số người nước ngoài vào<br /> tự xã hội. Dưới đây là một số rủi ro trong hoạt rút tiền ở máy ATM với nhiều nghi vấn như:<br /> động kinh doanh thẻ tại các NHTM Việt Nam: liên tục đưa hàng chục thẻ vào để rút, rút ở<br /> Mới đây, khách hàng của một ngân hàng nhiều địa điểm và rút liên tục. Sau khi phát<br /> tại TP. Hồ Chí Minh đã bị kẻ gian đột nhập hiện, ngân hàng đã báo tin cho công an và qua<br /> vào nhà lấy cắp thẻ tín dụng mà khách hàng điều tra. Công an bắt Troian Aleksei, Kotets<br /> không hề hay biết. Cho đến khi khách đang Viacheslav, Bondarenko Yury, thu giữ gần<br /> ngồi nhà vào buổi tối thì tin nhắn điện thoại 49.000 Euro, hơn 247 triệu đồng, gần 250 thẻ<br /> rung lên, kiểm tra nội dung tin nhắn, khách ATM các loại cùng nhiều đồ vật, thiết bị khác.<br /> hàng tá hỏa thấy có hai giao dịch bằng thẻ tín Tại cơ quan công an, các đối tượng này khai<br /> dụng của mình đã được thanh toán tại một cửa vào Việt Nam để thực hiện việc in, dập thẻ,<br /> hàng điện thoại di động với số tiền lên đến gần sao chép dữ liệu thông tin chủ thẻ và có sự trợ<br /> 40 triệu đồng. Khi đó khách hàng mới kiểm tra giúp đắc lực của đồng phạm ở nước ngoài để<br /> thẻ tín dụng thì anh không thấy thẻ của mình nạp thông tin cá nhân đánh cắp được vào thẻ<br /> đâu. Ngay sau đó, anh đã gọi đến trung tâm ATM giả, sau đó sử dụng thẻ tại các trụ ATM<br /> dịch vụ khách hàng phát hành thẻ của mình ở Việt Nam để rút tiền. [5]<br /> để báo mất thẻ. Tuy nhiên khách hàng không Vào lúc 12 giờ 32 phút ngày 21.8.2016,<br /> thể lấy được số tiền đã mất, bởi vì đây là lỗi anh Trương Đức Anh sử dụng thẻ tín dụng<br /> của anh, ngân hàng không thể bồi thường thiệt Visa Credit Card mở tại ANZ anh có nhận<br /> hại cho lỗi của khách hàng. Qua đó ngân hàng được tin nhắn từ dịch vụ SMS Banking của<br /> chỉ có thể phối hợp với khách hàng và cơ quan ANZ, thông báo có giao dịch được hoàn thành<br /> điều tra để tìm ra thủ phạm. Một trường hợp tại trang web tiki.vn và cungmua.com, có 6<br /> khác là chị Lan Anh, cư trú tại Hà Nội, trong - 7 giao dịch thành công trong vòng 5 phút<br /> một lần đi TP. Hồ Chí Minh chị bị đánh rơi ví, với mỗi giao dịch có giá trị từ 1.425.000 đồng<br /> trong đó có thẻ tín dụng đứng tên chị sở hữu đến 2.425.000 đồng. Trong khi đó anh không<br /> và bị kẻ xấu lợi dụng quẹt thẻ của chị để mua hề mua sắm hàng hóa dịch vụ tại các trang<br /> 2 chiếc iPhone 6 tại một cửa hàng điện máy, web trên. Vì vậy anh gọi điện cho tổng đài<br /> điện thoại di động.[6] 19001276 của ANZ để yêu cầu tạm khóa thẻ<br /> Chị Trang, đang sống và làm việc tại tín dụng, trong khoảng thời gian trao đổi với<br /> TP.Hồ Chí Minh, mặc dù chị không đi đến nhân viên hỗ trợ của ANZ, đã có thêm 4 giao<br /> nước Anh, nhưng chị lại nhận tin nhắn thông dịch nữa được thực hiện thành công với giao<br /> báo trừ tiền của ngân hàng với giao dịch để dịch có giá trị cao nhất là 6.987.000 đồng.<br /> mua thực phẩm tại nước Anh với tổng giá trị Anh V.T.P ngụ tại TP. Hồ Chí Minh có mở<br /> 174 bảng (khoảng 5,7 triệu đồng); tương tự thẻ Master Debit tại Vietcombank. Sáng ngày<br /> <br /> 35<br /> Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật<br /> <br /> 16.8.2017 anh nhận được 14 tin nhắn thông cá nhân để họ đủ điều kiện vay vốn. Theo đó,<br /> báo về phát sinh giao dịch trong tài khoản, Anh đã lập 19 bộ hồ sơ giả mở thẻ tín dụng<br /> trong đó có 10 tin nhắn bị trừ tiền với tổng số với hạn mức từ 20 tới 50 triệu đồng, trong 19<br /> tiền gần 18 triệu đồng. Một liên quan khác đến khách hàng chỉ có 4 người trả lại tiền, số còn<br /> tài khoản thẻ tín dụng của khách hàng Phan lại đang nợ hơn 1,7 tỷ đồng. Hội đồng xét xử<br /> Diệu Chương, ngụ tại TP.Hà Nội, mở thẻ Visa đã tuyên phạt Anh mức án 4 năm tù về tội làm<br /> tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế giả con dấu, tài liệu của cơ quan tổ chức. [1]<br /> cũng đã nhận được 3 tin nhắn, với tổng số Một trường hợp khác, theo hồ sơ của<br /> tiền giao dịch hơn 1.500 USD. Khi đến ngân khách hàng Hoàng Thị Na Hương cung cấp,<br /> hàng đối chiếu, ngân hàng đưa ra bằng chứng Vietcombank đã xác định khách hàng đã truy<br /> thể hiện có người mua hàng ký xác nhận giao cập vào một trang web giả mạo, có địa chỉ là<br /> dịch, song khách hàng khẳng định đó là chữ http://creatingacreator.com/kob/1/index.htm,<br /> ký giả, và tài khoản phụ đã bị hack. [2] ngày 28-7-2016 qua máy điện thoại cá nhân<br /> Một thủ đoạn khác cũng đang có chiều của khách hàng. Từ việc truy cập này, thông<br /> hướng gia tăng đó là lách vay nóng từ thẻ, đó tin và mật khẩu của khách hàng đã bị kẻ gian<br /> là dịch vụ rút tiền từ thẻ tín dụng với mức phí đánh cắp, sau đó tài khoản khách hàng đã bị lợi<br /> trả cho các đối tượng từ 1,5 đến 1,6% một lần dụng; các đối tượng lừa đảo đã chuyển tiền từ<br /> quẹt thẻ, trường hợp chủ thẻ tín dụng cần tiền tài khoản khách hàng tới nhiều tài khoản trung<br /> mặt, nếu rút từ ATM với mức phí lên tới từ 4 gian tại 3 ngân hàng khác nhau tại Việt Nam,<br /> đến 6% tổng số tiền giao dịch, trong khi đó sau đó, đối tượng lừa đảo đã rút 200 triệu đồng<br /> sử dụng dịch vụ này thì chủ thẻ chịu phí thấp qua ATM ở Malaysia. Vietcombank đã xử lý<br /> hơn, do đó nhiều khách hàng bị hấp dẫn bởi các biện pháp khẩn cấp, kịp thời khoanh giữ<br /> dịch vụ này. Thực chất rút tiền mặt từ thẻ tín lại được 300 triệu đồng; đây là các giao dịch<br /> dụng qua máy POS gần như là một hình thức chuyển khoản sang ngân hàng khác, chưa kịp<br /> lách vay tiền “nóng”, với lãi suất chỉ từ 1,5% chuyển ra khỏi hệ thống Vietcombank.[7]<br /> trong vòng một tháng đến một tháng rưỡi và Lợi dụng sơ hở, kiểm soát của các thành<br /> trong trường hợp đến hạn nếu chủ thẻ chưa viên trong Ban quản lý ATM, đối tượng đã<br /> có tiền chi trả, đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp thực hiện lấy cắp tiền từ các hộp tiền tiếp quỹ<br /> luôn dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng với mức phí ATM trong quá trình vận chuyển hộp tiền, đó<br /> rất cao. [3] là trường hợp của Ông Nguyễn Thanh Nhàn,<br /> Ngày 25/7/2017, Tòa án Nhân dân Hà Nội cán bộ Agribank chi nhánh Bình Thạnh, từ<br /> mở phiên sơ thẩm xét xử Cao Thị Anh (36 tuổi, cuối năm 2011, Ông Nguyễn Thanh Nhàn đã<br /> nhân viên tín dụng Ngân hàng HSBC) về tội cố lợi dụng sự lấy cắp tiền trong quá trình vận<br /> ý làm trái các quy định của nhà nước về quản chuyển hộp tiền ATM trong thang máy và<br /> lý kinh tế gây hậu quả nghiêm trọng. Quá trình xuống nhà xe. Khi đưa các hộp tiền vào máy<br /> làm việc, trước sức ép phải đạt chỉ tiêu đề ra, ATM, đối tượng Nhàn vẫn nhập đúng số tiền<br /> cộng với hấp dẫn của số tiền thưởng nếu tiếp tiếp quỹ. Qua điều tra, đối tượng Nhàn đã thừa<br /> thị được nhiều khách hàng mở thẻ tín dụng và nhận lấy cắp tiền từ ATM với số tiền lên đến<br /> vay tín chấp nên Anh đã lợi dụng mối quan hệ hơn 20 tỷ đồng.[8]<br /> quen biết với các công ty tư nhân để nhờ xác Theo Hội Thẻ ngân hàng, rủi ro trong hoạt<br /> nhận chức vụ, mức lương khống cho một số động thẻ đang gia tăng, cụ thể về phát hành<br /> <br /> 36<br />  hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại<br /> <br /> <br /> thẻ, số thẻ bị nghi ngờ bị lộ dữ liệu trong 5 lạc… Từ đó bị kẻ gian lợi dụng để trục lợi;<br /> tháng đầu năm 2016 tương đương 38,2% so hoặc vẫn còn một số đơn vị chấp nhận thẻ lợi<br /> với cả năm 2015, trong khi đó tội phạm về thẻ dụng kẽ hở của NHTM để lừa đảo, trục lợi.<br /> tiếp tục đánh cắp dữ liệu thẻ khi chủ thẻ mua<br /> sắm các thiết bị công nghệ cao, mua sắm ở 4. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG<br /> nước ngoài; sử dụng thẻ tại POS, các cửa hàng KINH DOANH THẺ<br /> điện tử, vàng bạc đá quý, các chuỗi siêu thị Một là, hoàn thiện bộ máy tổ chức hoạt<br /> lớn... Các chủ thẻ đi du lịch, công tác, du học động quản lý rủi ro trong hệ thống thẻ: hoàn<br /> bị đánh cắp dữ liệu thẻ nhiều nhất ở các nước thiện bộ phận quản lý rủi ro trong kinh doanh<br /> như Mỹ, Canada, Anh, Pháp.[4] thẻ tại các ngân hàng thương mại như: nghiên<br /> cứu hoàn thiện các văn bản, qui trình nghiệp<br /> 3. NGUYÊN NHÂN RỦI RO TRONG KINH vụ, cũng như văn bản quản lý rủi ro và cảnh báo<br /> DOANH THẺ rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ; thường<br /> - Bộ máy tổ chức quản lý rủi ro hoạt động xuyên phối hợp chặt chẽ với các tổ chức thẻ<br /> chưa thực sự có hiệu quả, các văn bản, qui quốc tế để được hỗ trợ, cập nhật thông tin về<br /> định, qui trình mở, sử dụng, thanh toán thẻ và quản lý rủi ro. Theo dõi chặt chẽ các báo cáo<br /> quản lý rủi ro chưa thực sự hoàn chỉnh và còn giao dịch thanh toán thẻ và sử dụng thẻ nhằm<br /> nhiều kẻ hở. phát hiện, ngăn chặn kịp thời các trường hợp<br /> thẻ bị nghi ngờ giả mạo, từ đó đưa ra các giải<br /> - Một số ngân hàng còn sử dụng thẻ từ,<br /> pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức<br /> tính bảo mật chưa cao, tội phạm thẻ dễ dàng<br /> thấp nhất tổn thất cho các ngân hàng thương<br /> ăn cắp thông tin để phạm tội.<br /> mại; phối hợp với cơ quan pháp luật để xử lý,<br /> - Mặc dù được đầu tư nâng cấp trong điều tra các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ<br /> những năm gần đây, song hệ thống thanh giả mạo, mất cắp, thất lạc...<br /> toán của ngân hàng còn chưa đạt được như<br /> kỳ vọng, còn có khoảng cách nhất định so với Hai là, thay thế thẻ từ bằng thẻ chip: hiện<br /> chuẩn mực quốc tế. nay một số NHTM vẫn đang còn sử dụng thẻ<br /> từ; trước tình trạng các thiết bị bị ăn cắp thông<br /> - Do áp lực yêu cầu phát triển, cũng như<br /> tin có chiều hướng gia tăng như hiện nay thì<br /> khả năng thẩm định của cán bộ còn hạn chế,<br /> các NHTM cần khẩn trương phát hành thẻ chip<br /> dẫn đến còn có khách hàng không đủ tiêu<br /> thay thế cho thẻ từ, đây là một trong những<br /> chuẩn điều kiện, còn có khách hàng lợi dụng<br /> giải pháp cấp bách cần được các NHTM triển<br /> lừa đảo.<br /> khai; thẻ chip là loại thẻ được sử dụng công<br /> - Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa được nghệ tiến tiến nhất hiện nay, sử dụng thẻ này<br /> chú trọng đúng mức, việc kiểm soát còn qua sẽ ngăn ngừa bọn tội phạm sử dụng các thiết bị<br /> loa, đại khái để kẻ gian lợi dụng. để đọc trộm thông tin mã hoá trong thẻ, qua đó<br /> - Công tác tuyên truyền cho khách hàng sử sẽ hạn chế được rủi ro cho hệ thống NHTM.<br /> dụng thẻ về cách thức sử dụng, cảnh báo rủi ro Ba là, thẩm định kỹ các điều kiện đối với<br /> hoạt động trong sử dụng thẻ chưa được quan các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trước khi<br /> tâm đúng mức. khi ngân hàng ký kết hợp đồng chấp nhận<br /> - Nhiều khách hàng còn chủ quan trong thanh toán thẻ với khách hàng, chú trọng thẩm<br /> việc bảo quản thông tin về thẻ, bị mất cắp, thất định ngành nghề đăng ký kinh doanh, địa<br /> <br /> 37<br /> Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật<br /> <br /> điểm lắp đặt máy, năng lực pháp luật và năng thông suốt, liên tục của hoạt động thẻ của mỗi<br /> lực hành vi nhân sự của khách hàng, cũng như ngân hàng. Do đó, các NHTM cần xây dựng<br /> uy tín và nhân thân của khách hàng, cũng như một hệ thống dự phòng đủ mạnh để đảm bảo<br /> qui mô kinh doanh và chiều hướng phát triển sự vận hành trơn tru, thông suốt, khi có sự cố<br /> của khách hàng. xảy ra thì hệ thống vẫn hoạt động bình thường.<br /> Bốn là, các NHTM cần chủ động nghiên Bảy là, thường xuyên tuyên truyền có hiệu<br /> cứu các qui chuẩn, nguyên tắc, điều kiện hệ quả nhằm khuyến cáo chủ thẻ sử dụng, cũng<br /> thống thanh toán thẻ, cũng như an ninh thẻ như phòng ngừa các rủi ro phát sinh về thẻ<br /> cho phù hợp với thông lệ quốc tế, chẳng hạn như đăng ký sử dụng dịch vụ SMS Banking để<br /> như chuẩn ISO 27001 cho hệ thống công nghệ theo dõi sự biến động của số dư trong tài khoản<br /> thông tin hoặc chuẩn PCI/DSS cho hệ thống của mình, trong trường hợp phát hiện những<br /> thanh toán thẻ. Nghiên cứu sử dụng công nghệ giao dịch phát sinh bất thường báo ngay cho<br /> bảo mật đa nhân tố trong giao dịch ngân hàng đường dây nóng của các ngân hàng để xử lý<br /> để thay thế các công nghệ bảo mật cũ không kịp thời giao dịch gian lận. Khi mua sắm hàng<br /> đảm bảo an toàn; ứng dụng hệ thống thanh hóa dịch vụ trên mạng, chủ thẻ chỉ nên thanh<br /> toán hiện đại đối với hạ tầng thanh toán của toán trực tuyến tại các Website tin cậy, có uy<br /> mình theo chuẩn mực quốc tế. tín, nguồn gốc rõ ràng, không nên thanh toán<br /> qua những trang web kém minh bạch; khách<br /> Năm là, thường xuyên kiểm tra các máy<br /> hàng cần bảo quản bí mật các thông tin về thẻ,<br /> ATM, POS, đặc biệt chú trọng kiểm tra các<br /> chẳng hạn như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ<br /> đơn vị chấp nhận thanh toán nhằm phòng<br /> thẻ, số PIN, mã số bí mật của thẻ..., đặc biệt<br /> ngừa, ngăn chặn các hành vi gian lận; tăng<br /> không để lộ các thông tin thẻ của mình cho<br /> cường hệ thống đảm bảo an toàn, bảo mật cho<br /> người khác biết, trường hợp phát hiện thỉ đổi<br /> các giao dịch qua ATM, POS, cũng như các<br /> ngay mã PIN hoặc phát hành thẻ mới.<br /> giải pháp xác thực khách hàng khi giao dịch<br /> tại ATM để phòng, chống các hành vi sử dụng Tám là, với tình trạng skimmer thẻ có<br /> thẻ giả. Tăng cường kiểm tra thiết bị thanh chiều hướng gia tăng trong thời gian qua,<br /> toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm do đó để tránh bị đánh cắp dữ liệu thẻ bằng<br /> bảo các đơn vị chấp nhận thẻ không sử dụng skimmer, khách hàng nên hạn chế thực hiện<br /> các thiết bị có khả năng lưu trữ thông tin giao giao dịch ở các ATM có nguy cơ cao bị gắn<br /> dịch, không lắp đặt các thiết bị để skimming thiết bị skimmer như những ATM ít người qua<br /> thẻ; đối với đơn vị chấp nhận thẻ mới là doanh lại hoặc những ATM không có bảo vệ giám sát<br /> nghiệp tư nhân, cá nhân kinh doanh cần thẩm thường xuyên. Khi giao dịch trên máy ATM,<br /> định và cân nhắc kỹ việc trang bị thiết bị POS nếu phát hiện đầu đọc thẻ có lung lay, hoặc<br /> không dây, yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ phải có điểm gì khác biệt so với các ATM khác thì<br /> ký cam kết sử dụng đúng sim POS được cấp, báo ngay cho ngân hàng biết để có hướng xử<br /> không cho mượn POS, sử dụng POS không lý kịp thời.<br /> đúng mục đích. Chín là, khách hàng nên thường xuyên<br /> Sáu là, xây dựng hệ thống dự phòng cho kiểm tra tài khoản ngân hàng: trường hợp<br /> hoạt động thẻ: hệ thống máy móc thiết bị, công không đăng ký dịch vụ biến động số dư, hoặc<br /> nghệ là nền tảng cho hoạt động thẻ và là cơ có đăng ký cũng nên thường xuyên kiểm tra số<br /> sở quan trọng để quyết định đến sự vận hàng dư tài khoản của mình tại ngân hàng đề phòng<br /> <br /> 38<br />  hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại<br /> <br /> <br /> trường hợp hệ thống công nghệ thông tin của thanh toán thẻ, cách nhận biết thẻ giả mạo,<br /> ngân hàng bị lỗi; khách hàng kiểm tra bằng skimming, kiểm tra và lưu trữ các hóa đơn<br /> kênh giao dịch trực tuyến nhằm kịp thời phát giao dịch, hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ cần<br /> hiện những giao dịch gian lận, trường hợp tuyệt đối không cung cấp thông tin thẻ cho bên<br /> phát hiện dấu hiệu bất thường khách hàng cần thứ ba và bảo mật thông tin trong quá trình<br /> báo ngay cho ngân hàng biết để xử lý kịp thời. truyền thông tin về ngân hàng; các ngân hàng<br /> Mười là, các NHTM định kỳ nên xem lại in các ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết và<br /> các video giám sát ATM để phát hiện các hành thanh toán thẻ dưới dạng đề can, stick, sách,<br /> vi bất thường của khách hàng, như người sử tài liệu hướng dẫn, các thiết bị giúp phát hiện<br /> dụng ATM nhưng không thực hiện giao dịch thẻ giả như kính lúp.<br /> nào hoặc phân tích lịch sử giao dịch của khách<br /> 5. KẾT LUẬN<br /> hàng để phát hiện những giao dịch bất thường.<br /> Nghiên cứu cho phép khách hàng chủ động Thẻ ngân hàng đã mang lại nhiều lợi ích<br /> khoá thẻ trên các kênh giao dịch trực tuyến khi cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế;<br /> nghi ngờ hay thấy có giao dịch gian lận nhằm trong những năm qua cùng với sự phát triển<br /> giảm thiểu sự phụ thuộc vào tổng đài chăm của nền kinh tế, cũng như sự tiến bộ không<br /> sóc khách hàng.  ngừng của khoa học kỹ thuật thì dịch vụ thẻ<br /> cũng có nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến<br /> Mười một là, các NHTM cần thông báo<br /> hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách<br /> cho khách hàng biết ngay những thay đổi của<br /> hàng. Bài viết đã đánh giá khái quát về thực<br /> ATM mỗi khi có sự thay đổi, qua đó sẽ giúp<br /> trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ<br /> khách hàng có thể kịp thời phát hiện những<br /> của các NHTM trong thời gian qua, đồng thời<br /> điểm bất thường khi sử dụng thẻ để ngăn chặn<br /> đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro<br /> rủi ro có thể phát sinh.<br /> đối với khách hàng, ngân hàng. Hy vọng rằng<br /> Mười hai là, tăng cường tổ chức các khoá những giải pháp đề xuất sẽ giúp ngân hàng,<br /> đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên của các đơn khách hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất<br /> vị chấp nhận thẻ các kiến thức về nghiệp vụ trong kinh doanh thẻ, cũng như sử dụng và<br /> thẻ như: các thao tác cần thiết để thực hiện thanh toán thẻ trong thời gian tới.<br /> <br /> <br /> TÀI LIỆU THAM KHẢO<br /> [1]. N.H (2017). “Kiều nữ ngân hàng” vào tù vì xác nhận khống. Công an Nhân dân<br /> [2]. Anh Vũ(2016). Kẽ hở bảo mật ngân hàng: Rủi ro từ thẻ tín dụng. Báo Thanh Niên<br /> [3]. Hồng Anh(2017). Rủi ro rút tiền từ thẻ tín dụng qua máy POS. Báo Nhân dân<br /> [4]. Hồng Phúc(2016). Rủi ro thẻ - những cảnh báo. Thời báo kinh tế Sài Gòn<br /> [5]. Thái Phương, Kỳ nam, Chánh Trung (2015). Đủ chiêu trộm từ thẻ ATM. Báo người lao động<br /> [6]. Thanh Thanh Lan (2016). Không quẹt thẻ tín dụng vẫn mất tiền triệu. Vnexpress<br /> [7]. https://baomoi.com/can-trong-truy-cap-website-gia-mao/c/20092975.epi<br /> [8]. http://dantri.com.vn/phap-luat/can-bo-agribank-trom-hon-20-ty-dong-thoat-an-<br /> tu-20160623200850042.htm<br /> <br /> 39<br />