Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:108

Thêm vào BST

Báo xấu

34
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở tổng hợp lý luận và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, luận văn sẽ chỉ ra những thành công, hạn chế, cũng như nguyên nhân của những hạn chế; Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN của Chi nhánh tới năm 2025, tầm nhìn 2030.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ---------------------------- NGUYỄN DUY HIỂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ---------------------------- NGUYỄN DUY HIỂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI, NĂM 2020
i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ này là công trình nghiên cứu của cá nhân tác giả, đƣợc thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn và dƣới sự hƣớng dẫn khoa học của TS. Phan Hữu Nghị. Các số liệu, bảng biểu và những kết quả trong luận văn là trung thực, các đóng góp đƣa ra xuất phát từ thực tiễn và kinh nghiệm, kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chƣa đƣợc công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Một lần nữa tác giả xin khẳng định về sự trung thực của lời cam kết trên. Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Duy Hiển
ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, trong thời gian qua, tác giả đã nhận đƣợc rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý thầy cô, công ty, gia đình và bạn bè. Lời đầu tiên, tác giả xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS. Phan Hữu Nghị, ngƣời thầy giáo đã luôn tận tình quan tâm giúp đỡ, hƣớng dẫn tác giả. Những đóng góp, phản biện, lý giải của Thầy là định hƣớng nghiên cứu quý báu để tác tìm tòi, bổ sung những điểm còn thiếu sót trong quá trình hoàn thành luận văn. Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trƣờng Đại học Thƣơng Mại, đặc biệt là Quý thầy cô Tài chính Ngân hàng – Khoa sau đại học đã hết lòng giảng dạy, truyền đạt những kiến thức cần thiết và bổ ích cho tác giả trong suốt thời gian học tập tại trƣờng vừa qua. Đó là nền tảng cho quá trình nghiên cứu và thực hiện Luận văn cũng nhƣ cho công việc của tác giả sau này. Đồng thời tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển – chi nhánh Sơn Tây đã tạo điều kiện thuận lợi và luôn tận tình cung cấp những tài liệu cũng nhƣ giúp tác giả thu thập thông tin cần thiết cho Luận văn. Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học CH24B.TCNH đã luôn sát cánh bên tác giả, giúp đỡ, động viên và tạo điều kiện cho tác giả học tập và nghiên cứu hoàn thành Luận văn này. Một lần nữa xin trân trọng cảm ơn và kính chúc quý Thầy cô, quý Anh chị và các bạn luôn mạnh khỏe và hạnh phúc! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Duy Hiển
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ............................................................................................. i LỜI CẢM ƠN .................................................................................................. ii MỤC LỤC ....................................................................................................... iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .......................................................... vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU............................................................ viii LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................. 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ................................................................................ 1 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài .............................. 3 3. Mục tiêu nghiên cứu...................................................................................... 8 4. Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu .............................................. 9 5. Phƣơng pháp nghiên cứu............................................................................... 9 6. Những đóng góp của luận văn .................................................................... 10 7. Kết cấu luận văn .......................................................................................... 10 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.............................................................................................. 12 1.1. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại ... 12 1.1.1. Khái niệm cho vay KHCN của ngân hàng thƣơng mại ........................ 12 1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ................................................. 13 1.1.3. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân............................................... 15 1.1.4. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ................................................. 17 1.1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ................................................. 20 1.2. Chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại....................................................................................................... 23 1.2.1. Khái niệm chất lƣợng tín dụng KHCN ................................................. 23 1.2.2. Tầm quan trọng của chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN ........... 23
iv 1.2.3. Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân ................................................................................................................. 25 1.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại ..................................................................... 31 1.3.1. Nhân tố chủ quan .................................................................................. 31 1.3.2. Nhân tố khách quan ............................................................................... 34 1.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN của một số chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại............................................................... 36 1.4.1. Kinh nghiệm của một số chi nhánh NHTM .......................................... 36 1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV Sơn Tây ................................... 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................ 39 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY ........................................ 40 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây................................................................................................. 40 2.1.1. Quá trình hình thành phát triển ............................................................. 40 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Sơn Tây ...................................... 40 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ....................................... 43 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh BIDV Sơn Tây ...... 45 2.2.1. Chính sách cho vay KHCN của chi nhánh............................................ 45 2.2.2. Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh BIDV Sơn Tây ........................................................................................................... 50 2.3. Thực trạng chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN tại chi nhánh BIDV Sơn Tây ........................................................................................................... 51 2.3.1. Thực trạng quy mô cho vay KHCN của chi nhánh BIDV Sơn Tây ..... 51
v 2.3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN theo chất lƣợng tài sản............................................................................................................... 64 2.3.3. Thực trạng khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN ................. 68 2.3. Đánh giá chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN của chi nhánh BIDV Sơn Tây ........................................................................................................... 70 2.3.1. Kết quả đạt đƣợc ................................................................................... 70 2.3.2. Hạn chế.................................................................................................. 71 2.3.3. Nguyên nhân ......................................................................................... 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2................................................................................ 80 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY ............................................................................... 81 3.1. Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2020 - 2025 ...................................................... 81 3.1.1. Định hƣớng phát triển chiến lƣợc của BIDV Sơn Tây giai đoạn 2020- 2025 ................................................................................................................. 81 3.1.2. Định hƣớng về nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN ... 82 3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây ................. 83 3.2.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng của chi nhánh ............................ 83 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing tại chi nhánh, mở rộng địa bàn cho vay85 3.2.3. Tăng cƣờng công tác thẩm định khoản vay, quản lý tín dụng, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân. ........................................................ 86 3.2.4. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trƣớc và sau khi cấp cho vay ... 87 3.2.5. Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay KHCN của chi nhánh ......................................................................................................... 88
vi 3.2.6. Nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật của chi nhánh ................................... 90 3.3. Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV Việt Nam ..... 91 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ ....................................................................... 91 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc ..................................................... 92 3.3.3. Kiến nghị với BIDV Việt Nam ............................................................. 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3................................................................................ 93 KẾT LUẬN .................................................................................................... 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO
vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa 1 BIDV Đầu tƣ và phát triển 2 CBNV Cán bộ nhân viên CV Cho vay 3 DN Doanh nghiệp 4 DVNH Dịch vụ ngân hàng 5 DVTNDN Dich vụ tín dụng ngân hàng 6 KH Khách hàng LN Lợi nhuận 7 NH Ngân hàng 8 NN Nhà nƣớc NHCV Ngân hàng cho vay 9 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 TMCP Thƣơng mại cổ phần 14 TDCN Tín dụng cá nhân
viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1. Nhân lực của BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2017 - 2019 ............ 42 Bảng 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ............................................................................................ 43 Bảng 2.3. Số lƣợng KHCN vay tại Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017- 2019 ................................................................................................................. 52 Bảng 2.4. Dƣ nợ và tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ............................................................................................ 54 Bảng 2.5. Dƣ nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay tại chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 ................................................................................ 57 Bảng 2.6. Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay tại chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 ......................................................................... 59 Bảng 2.7. Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo tại chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 .............................................................. 64 Bảng 2.8. Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN tại Chi nhánh BIDV Sơn Tây năm 2017-2019................................................................................................ 66 Bảng 2.9. Dƣ quỹ Dự phòng rủi ro cho vay của Chi nhánh BIDV Sơn Tây .. 68 giai đoạn 2017 – 2019 ..................................................................................... 68 Bảng 2.10. Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 ................................................................................ 69
ix BIẾU Biểu đồ 2.1. Số lƣợng KH CN vay tại Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 -2019....................................................................................................... 52 Biểu đồ 2.2. Dƣ nợ và tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN tại BUDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ............................................................................................ 54 Biểu đồ 2.3. Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ..................................................................................................... 55 Biểu 2.4. Cơ cấu cho vay KHCN theo thời gian tại BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ..................................................................................................... 57 Biểu đồ 2.5. Cơ cấu dự nợ cho vay KHCN theo TSĐB tại BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ............................................................................................ 64 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của BIDV – chi nhánh Sơn Tây ........................... 41
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua đã có những bƣớc chuyển mình mạnh mẽ, công cuộc đổi mới nền kinh tế đạt đƣợc nhiều thành công, các chỉ số kinh tế cơ bản nhƣ GDP, xuất nhập khẩu, đầu tƣ, thu chi ngân sách nhà nƣớc đều đạt cao và bền vững, đời sống của ngƣời dân đƣợc cải thiện rõ rệt. Có đƣợc kết quả trên, ngoài sự đóng góp chung của cả nƣớc thì phải kể đến những nỗ lực của các ngành, các cấp, trong đó có ngành ngân hàng. Hệ thống tài chính ngân hàng đã đóng góp tích cực cho quá trình đổi mới và phát triển nền kinh tế đất nƣớc. Với dƣ nợ cho vay nền kinh tế chiếm khoảng 35% - 37% GDP, mỗi năm hệ thống ngân hàng đóng góp trên 10% tổng mức tăng trƣởng kinh tế của cả nƣớc. [30] Ngân hàng là một trong những bộ phận quan trọng của nền kinh tế, nhất là trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển của khoa học công nghệ 4.0. Cùng với các lĩnh vực khác trong nền kinh tế, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, giúp phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ các nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối, tham gia toanh toán và hỗ trợ thanh toán…Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, nó quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân nói chung và là nguồn sinh lời chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nói riêng. Mặc dù trong những năm gần đây, tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại có xu hƣớng giảm dần so với các mảng khác nhƣ nguồn vốn, phí dịch vụ… Tuy nhiên, nhìn chung đây vẫn là mảng nghiệp vụ quan trọng nhất và có ảnh hƣởng lớn đến quy mô, hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thƣơng mại. Đồng thời,
2 từ các khách hàng tín dụng mà Ngân hàng có thể phát triển đa dạng các dịch vụ bán chéo khác. Nếu nhƣ trƣớc kia, hầu hết các NHTM lớn trong nƣớc thƣờng tập trung cho vay bán buôn tới các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vì giá trị món vay lớn, số lƣợng khách hàng phải quản lý ít, khách hàng có tình hình tài chính rõ ràng thông qua các báo cáo tài chính và lịch sử kinh doanh, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, còn hoạt động kinh doanh bán lẻ chƣa thực sự đƣợc chú trọng. Tuy nhiên trong những năm gần đây, sự chuyển dịch cơ cấu kinh doanh theo hƣớng tăng tỷ trọng kinh doanh bán lẻ đang là xu hƣớng tất yếu đƣợc hầu hết các NHTM lớn trong nƣớc lựa chọn, đặc biệt là các NHTM có vốn nhà nƣớc, trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Trong khi các doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn khác nhau nhƣ phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay vốn ngân hàng… thì đối với cá nhân, hộ gia đình có rất ít phƣơng thức để huy động, trong đó vay vốn ngân hàng là phƣơng thức hợp pháp và có chi phí hợp lý nhất. Chính vì vậy, hoạt động cho vay KHCN đƣợc đánh giá là rất “màu mỡ” khi quy mô dân số Việt Nam là hơn 96 triệu ngƣời sẽ mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng khai thác và chú trọng phát triển trong những năm tới. Tuy nhiên, BIDV là 1 trong 9 Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần năm 2012, và BIDV Sơn Tây là chi nhánh mới đƣợc nâng cấp từ chi nhánh cấp 2, đến năm 2015 tiếp tục sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Tây – Phòng giao dịch Sơn Tây (MHB) theo chủ trƣơng của Ngân hàng Nhà nƣớc thì việc phát triển và nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây lại là một thử thách vô cùng lớn khi vừa phải quản lý theo quy mô, mô hình mới của BIDV, xây dựng hình ảnh, tạo dựng nền khách hàng, vừa phải xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng từ mô hình kinh doanh cũ chuyển sang. So với tiềm năng và nhu cầu của khách hàng trên địa bàn hoạt động thì quy mô cho vay KHCN tại
3 Chi nhánh còn khá hạn chế mặc dù trong những năm qua cũng đạt đƣợc những kết quả đáng ghi nhận. Mặt khác các sản phẩm cho vay KHCN chƣa có nhiều sự khác biệt so với sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác trên địa bàn, nên chƣa thực sự hấp dẫn, thu hút KH. Bên cạnh đó BIDV Sơn Tây chỉ hƣớng đến các đối tƣợng khách hàng là ngƣời ở tầng lớp trung lƣu. Đây là tiêu chí ở mức cao, điều này sẽ gây hạn chế trong việc mở rộng khách hàng. Ngoài ra, nợ xấu và nợ quá hạn cho vay KHCN còn chƣa thực sự đƣợc quản lý tốt, sức sinh lời của đồng vốn giải ngân đối với KHCN còn thấp, tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN của chi nhánh còn khiêm tốn so với tổng dƣ nợ cho vay... Đây thực sự là những vấn đề hết sức cấp thiết yêu cầu BIDV Sơn Tây phải có giải pháp tháo gỡ, để có thể vừa hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh, phát triển quy mô tín dụng, trong đó chú trọng về nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN theo đúng định hƣớng của Hội sở. Nhận thức đƣợc những vấn đề trên, tôi đã lựa chọn đề tài: "Chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây" làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Đã có rất nhiều công trình, đề tài nghiên cứu khoa học về vấn đề nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP Việt Nam qua nhiều giai đoạn khác nhau. Hầu hết các công trình nghiên cứu đã nêu ra tầm quan trọng của việc quản lý chất lƣợng, đánh giá thực trạng cũng nhƣ đƣa ra các giải pháp để nâng cao hơn nữa chất lƣợng cho vay KHCN tại đơn vị công tác, cụ thể nhƣ sau: - Đàm Thị Thúy (2016), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn”, luận văn thạc sĩ kinh tế, ĐH Thƣơng Mại. Bằng phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng thông qua bảng câu hỏi theo mô hình Parasuman,
4 luận văn đã tập trung nghiên cứu các yếu tố tác động đến sự thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay của ngân hàng. Trên cơ sở đó tác giả đã đánh giá đƣợc thực trạng chất lƣợng cho vay KHCN của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh KCN Tiên Sơn và đƣa ra một số giải pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại chi nhánh này, nhƣ nâng cao trách nhiệm của nhân viên trong giao tiếp với KH; Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ đối với KH; Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng; Đẩy mạnh các hoạt động Maketing và thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng. Tuy nhiên hạn chế của luận văn này là chỉ mới đƣa ra các giải pháp mang tính nâng cao chất lƣợng cho vay nói chung của chi nhánh, mà chƣa chỉ rõ ra đƣợc nâng cao chất lƣợng cho vay đối với KHCN. Mặc dù vậy, luận văn cũng đã đóng góp đƣợc các giải pháp nhất định để nâng cao chất lƣợng cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh KCN Tiên Sơn. - Lê Đức Nhất (2016), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Khu vực TP Hồ Chí Minh”, luận văn thạc sĩ trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. Thông qua kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng KHCN của một số NHTM trong nƣớc, sau khi nghiên cứu kỹ các yếu tố khách quan/chủ quan cũng nhƣ định hƣớng và mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại BIDV – Khu vực TP Hồ Chí Minh, tác giả để ra đƣợc 5 giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng KHCN của Chi nhánh trong thời gian tới nhƣ: Xây dựng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay theo hƣớng cởi mở hơn đối với KHCN vay vốn; Nghiên cứu phát triển sản phẩm, xác định sản phẩm mục tiêu trong từng thời kì; Tăng cƣờng hoạt động marketing để nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN; Đơn giản hóa quy trình, thủ tục, rút ngắn thời gian cấp tín dụng và nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định trƣớc khi cho vay; Tăng cƣờng tiềm lực vốn để đáp ứng nhu cầu vay của KH; Đào tạo chuyên sâu CBCNV về các sản phẩm cho vay KHCN; Nâng cao
5 chất lƣợng hệ thống thông tin tín dụng và tính bảo mật của thông tin KHCN. Luận văn đã đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN của BIDV các CN khu vực TP.HCM thông qua việc khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng dựa trên thang đo SERQUAL của Parasuraman & ctg (1985-1988). Việc khảo sát đƣợc tiến hành trên 180 KHCN. Tuy nhiên nếu xét trong phạm vi Khu vực TP Hồ Chí Minh mà luận văn mới chỉ tiến hành điều tra trên mẫu là 180 ngƣời thì mức độ khái quát chƣa đƣợc toàn diện, chƣa nói lên hết đƣợc rõ vấn đề cần nghiên cứu. - Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu”, luận văn thạc sĩ tại Học viện Hành chính Quốc Gia. Tác giả tập trung phân tích các sản phẩm, quy trình cho vay, thông qua các chỉ tiêu định lƣợng và định tính để đánh giá một cách toàn diện hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Á Châu. Qua các bài học kinh nghiệm trong quá trình phát triển tín dụng bán lẻ tại các nƣớc trên thế giới, bài viết đã mạnh dạn đƣa ra những biện pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Á Châu trong thời gian tới, đó là: Tuân thủ quy chế và trình tự thủ tục cấp tín dụng cá nhân; Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng; Tăng cƣờng công tác đánh giá, xử lý nợ xấu; Tăng cƣờng nâng cao năng lực toàn diện nguồn nhân lực. Tuy nhiên luận văn đã đề cập đến các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng KHCN tại các NHTM, nhƣng lại không phân tích rõ sự ảnh hƣởng của chúng trong chƣơng 2. Chính vì vậy các giải pháp đƣa ra còn phần nào bị hạn chế. - Mai Hải Vân (2017), “Chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương”, luận văn thạc sĩ ĐH Thƣơng Mại. Luận văn đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về chất lƣợng cho vay KHCN, tìm hiểu và xác định các thƣớc đo, chỉ số đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN của chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dƣơng và các yếu
6 tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay KHCN. Luận văn đã nghiên cứu thực trạng chất lƣợng cho vay tại chi nhánh này và điều tra khách hàng qua hình thức phát phiếu khảo sát về chất lƣợng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dƣơng để qua đó đánh giá đƣợc chất lƣợng phục vụ các dịch vụ chi nhánh cung cấp cho KH trong giai đoạn 2014 – 2016. Trên cơ sở đó, luận văn đã đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Hải Dƣơng. Tuy nhiên quy mô điều tra chỉ đƣợc tiến hành trên 50 KHCN vay vốn tại chi nhánh. Đây là con số ít so với quy mô KHCN của chi nhánh này. Vì vậy những thông tin thu thập đƣợc để tiến hành phân tích cũng phần nào chƣa thể hiện hết đƣợc thực trạng chất lƣợng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Hải Dƣơng. - Hoàng Thị Lan Phƣơng (2018), “Nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh”, luận văn thạc sĩ trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội. Tác giả đã nghiên cứu và phân tích rất kỹ các đặc điểm về cho vay KHCN tại NHTM nhƣ đặc điểm của khách hàng cá nhân, quy mô cũng nhƣ số lƣợng các món vay hoặc các loại tài sản đảm bảo. Sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu, thu thập số liệu để phân tích đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN giai đoạn 2015-2017 tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Hà Tĩnh, trên cơ sở đó, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng tại Chi nhánh trong thời gian tới nhƣ: Hoàn thiện chính sách tín dụng; Nâng cao chất lƣợng Marketing dịch vụ Ngân hàng cá nhân; Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên; Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay KHCN; Cải thiện cơ sở vật chất, hạ tầng, công nghệ; Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát. Tuy nhiên có một số giải pháp nếu thực hiện tại chi
7 nhánh sẽ không khả thi, chẳng hạn giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng phải là giải pháp cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam mới chính xác hơn. Tuy nhiên luận văn cũng đã đạt những thành công nhất định. - Bùi Quang Đông (2019), “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trƣờng ĐH Thƣơng Mại. Bằng việc nghiên cứu hệ thống hóa lý luận cơ bản về chất lƣợng cho vay KHCN của NHTM, luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại VPBank Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018, xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tại chi nhánh này bằng phƣơng pháp điều tra thông qua bảng hỏi. Trên cơ sở đó, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn của một số chi nhánh cùng hệ thống, luận văn đã đề xuất một số giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Thăng Long. - Bùi Thị Thêu (2020), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mê Linh”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trƣờng ĐH Thƣơng Mại. Luận văn tập trung nghiên cứu chất lƣợng cho vay KHCN của NHTM, lấy chất lƣợng cho vay KHCN tại NHNN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Mê Linh trong giai đoạn 2016 -2018 làm đối tƣợng nghiên cứu chính. Để đánh giá rõ hơn về các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay KHCN của chi nhánh, luận văn đã tiến hành khảo sát 180 KH về mức độ hài lòng về sản phẩm cho vay KHCN, đối tƣợng khảo sát đƣợc lựa chọn ngẫu nhiên từ hệ thống quản lý dữ liệu KH của chi nhánh. Luận văn rút ra đƣợc những thành công và hạn chế còn tồn tại về chất lƣợng cho vay KHCN của NHNN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Mê Linh. Từ đó tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhƣ: Nâng cao trách nhiệm của nhân viên trong giao tiếp với KH; Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ đối với KH; Nâng cao
8 trình độ chuyên môn cán bộ tín dụng; Đẩy mạnh hoạt động Marketing và thực hiện chính sách KH; Với các giải pháp nhằm mục đích nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay KHCN tại NHNN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Mê Linh trong thời gian tới. Tóm lại, các công trình nghiên cứu về chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại hệ thống NHTM trong nƣớc rất đa dạng và phong phú. Hầu hết các tác giả đã nghiên cứu những vấn đề lý luận chung, phân tích thực trạng và tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN. Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trƣờng luôn vận động, đổi mới không ngừng thì mỗi công trình nghiên cứu lại có giá trị tại một thời điểm nhất định. Thực tế cho thấy, cho tới nay chƣa có công trình nào nghiên cứu đề tài “Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây”. Vì thế, thông qua luận văn này, tác giả sẽ nghiên cứu và tập trung giải quyết những vấn đề mà các tác giả trƣớc chƣa đề cập hoặc chƣa đƣợc giải quyết một cách thỏa đáng, nhằm bổ sung đầy đủ cả về mặt lý luận và thực tiễn, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong những năm tiếp theo. 3. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở tổng hợp lý luận và phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, luận văn sẽ chỉ ra những thành công, hạn chế, cũng nhƣ nguyên nhân của những hạn chế; Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN của Chi nhánh tới năm 2025, tầm nhìn 2030. Để đạt mục tiêu trên, đề tài xác định các nhiệm vụ cụ thể nhƣ sau: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM.
9 - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây. - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây. 4. Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tƣợng nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan tới chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại. 4.2. Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây. - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019. Đồng thời các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đƣợc xác định cho giai đoạn 2020 -2025, tầm nhìn đến năm 2030. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Tác giả áp dụng phƣơng pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, dựa trên quan điểm duy vật lịch sử để nghiên cứu hệ thống lý luận cơ bản về chất lƣợng cho vay KHCN cũng nhƣ nghiên cứu chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây.