Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế: Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:127

Thêm vào BST

Báo xấu

17
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích của đề tài "Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê" là xem xét các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại và từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế: Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/…… …/… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƯƠNG HOÀNG ANH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Đăk Lăk - Năm 2023
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/…… …/… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƯƠNG HOÀNG ANH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8 31 01 10 Người hướng dẫn khoa học: TS. Đặng Xuân Hoan Đăk Lăk - Năm 2023
LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan các số liệu, thông tin và kết quả trình bày trong luận văn “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” là trung thực, được thu thập từ quá trình cá nhân tự nghiên cứu, tìm hiểu các văn bản, Nghị quyết, Quyết định của Nhà nước. Về các số liệu, thông tin báo cáo trong luận văn là chính xác. Tác giả luận văn Trương Hoàng Anh
LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê”, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân, tập thể. Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể, đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu. Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Đốc, các Thầy, Cô giáo của Học Viện Hành Chính Quốc Gia đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình và bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc của giáo viên hướng dẫn TS. Đặng Xuân Hoan. Thầy đã tận tình giúp đỡ, trực tiếp hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn. Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ của những đồng nghiệp và ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn những đóng góp quý báu đó đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó. Đắk Lắk, ngày…..tháng ….. năm …..
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ................................................................................................ ii MỤC LỤC..................................................................................................... iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .................................................................... iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ........................................... v MỞ ĐẦU ........................................................................................................ 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ............................................................................. 3 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu .................................................................. 3. Mục tiêu nghiên cứu .................................................................................. 5 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ............................................................. 5 5. Phương pháp nghiên cứu ........................................................................... 6 6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu ................................ 8 7. Bố cục của luận văn ................................................................................... 9 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................................ ....................................................................................................................... 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM ......................................................... 10 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................................................... 28 CHƯƠNG 2: QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ ............................................. 44 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ ....................................................... 44 2.2. BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BAN MÊ ......................................................... 50 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BAN MÊ............................................. 60
2.4. THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ ........................................................... 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BAN MÊ ........ 89 3.1. GIẢI PHÁP QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ ............................... 89 3.2. KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, CHÍNH PHỦ VÀ CÁC BỘ NGÀNH ..................................................................................................... 104 KẾT LUẬN .................................................................................................. 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO ...............................................................................I PHỤ LỤC ...................................................................................................... III
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt 01 BIDV Nam 02 CBCNV Cán bộ công nhân viên 03 CIC Trung tâm thông tin tín dụng 04 CNVKD Cá nhân vay kinh doanh 05 DN Doanh nghiệp 06 GTCG/TTK Giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm 07 HTX Hợp tác xã 08 KHCN Khách hàng cá nhân 09 NH Ngân hàng 10 NHNN Ngân hàng Nhà Nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 UBND Ủy ban nhân dân 13 QLKH Quản lý khách hàng 14 QLRR Quản lý rủi ro 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TDPCT Tín dụng phi chính thức 17 TMCP Thương mại cổ phần
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG BIỂU No table of contents entries found. SƠ ĐỒ Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê .......................................... 4Error! Bookmark not defined.
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Các ngân hàng thương mại trên thế giới đang chứng kiến xu hướng ngày càng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và hệ thống tổ chức tài chính trung gian/trực tiếp. Các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng không ngoại lệ trong vấn đề này. Kể từ khi bắt đầu mở cửa và hội nhập quốc tế, nền kinh tế Việt Nam không ngừng phát triển. Thu nhập bình quân đầu người tăng lên, tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân. Mức sống được cải thiện và nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng lên. Mặt khác, kinh tế phát triển còn là cơ hội kinh doanh cho các hộ kinh doanh. Tất cả những điều này đã dẫn tới việc xây dựng chiến lược phát triển cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Dựa trên kinh nghiệm của các bài viết trước, tác giả nghiên cứu sâu về hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, từ đó xây dựng các giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đối với các sản phẩm chúng tôi hướng tới cung cấp. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê tọa lạc tại Thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk, là khu vực có tốc độ phát triển nhanh, các cơ quan, doanh nghiệp được thành lập, dân cư tập trung đông. Khi nhu cầu sống của người dân không ngừng tăng cao, có nhiều điều kiện thuận lợi để các hộ kinh doanh phát triển nguồn tài chính của mình. Theo Báo cáo tổng hợp năm 2022 của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đăk Lăk, tổng dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk đạt 135.962 tỷ đồng, Trong số này, tổng dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng lên tới 135.962 tỷ đồng, riêng khu vực chi nhánh là 135.962 tỷ đồng, trong đó tổng dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng trên địa bàn chi nhánh Ban Mê gồm
2 Thành phố Buôn Ma Thuột, huyện Krông Ana, huyện Cư kuin, huyện Buôn Đôn, Huyện Cư Mgar, huyện Lăk có tổng số 112 nghìn tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là 70,3 nghìn tỷ đồng. Tính đến ngày 31/12/2022, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Ban Mê đạt 3.985 tỷ đồng, chiếm 5,66% thị phần cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn chi nhánh quản lý. Ngoài ra, trữ lượng nông nghiệp của khu vực hiện rất lớn, với nhiều loại cây trồng có năng suất cao như bơ, sầu riêng, mắc ca và sachi đang được trồng, khuyến khích nông dân mở rộng đầu tư và tăng nhu cầu. Vì vậy, thành tựu của ngành trong việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân và thương mại vẫn còn chưa đủ so với yêu cầu và khả năng. Hoạt động này vẫn còn tồn tại và cần có giải pháp để đạt được mục tiêu phát triển mong muốn của Ngân hàng. Vì những lý do trên, học viên đã quyết định chọn đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê” làm luận văn của mình và muốn đóng góp hơn nữa cho sự phát triển của ngành. Hoạt động cho vay tổng hợp, đặc biệt là hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong những năm gần đây, cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đã trở thành nguồn thu nhập ổn định của các ngân hàng thương mại và chiếm phần lớn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Vì vậy, chủ đề này tiếp tục thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu. Với mong muốn hoàn thành nghiên cứu của mình, tôi đã thu thập các bài báo nghiên cứu từ các bài báo và tạp chí khoa học nổi bật có chủ đề tương tự, đặc biệt là các bài sau: 2.1. Về việc tổng thuật các bài báo khoa học Về đề tài nghiên cứu được tác giả lựa chọn, đề tài “Nghiên cứu ảnh
3 hưởng của tín dụng phi chính thức đến hiệu quả hoạt động của hộ kinh doanh” của tác giả Nguyễn Trần Tuân đã được đăng trên Tạp chí Khoa học kinh tế số 3(04) năm 2015. Tại tỉnh Quảng Trị”. Dựa trên dữ liệu thu thập được từ khảo sát 92 hộ kinh doanh, chúng tôi điều tra ảnh hưởng của tín dụng phi chính thức đến hoạt động kinh doanh của các hộ kinh doanh trên địa bàn tỉnh Quảng Trị. Nghiên cứu cho thấy TDPCT có tác động tích cực đến tăng trưởng thu nhập cho hộ kinh doanh. Nghiên cứu cho thấy việc sử dụng các cơ cấu đồng tài trợ (chính thức và không chính thức) mang lại nhiều lợi ích cho ngân sách doanh nghiệp. Ngoài ra, tác giả Phạm Văn Hồng còn đăng bài phân tích “Phát triển ngân sách doanh nghiệp cá nhân: Phân tích từ quản lý vốn và tài chính” trên Tạp chí Tài chính số 2 tháng 4 năm 2016. Trọng tâm của bài viết này là phân tích những khó khăn mà các hộ kinh doanh cá thể gặp phải, đặc biệt là trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính. Nguyên nhân là do vấn đề này đang gia tăng nhanh chóng cả về số lượng và chất lượng. Hay như nghiên cứu “Đánh giá mức độ tín dụng của hộ gia đình nông thôn và một số khuyến nghị” của tác giả Lê Thị Tuấn Nghĩa và Phạm Đức Anh đăng trên Tạp chí Ngân hàng năm 2017. Trong nghiên cứu này, các tác giả đặc biệt chỉ ra vai trò của vốn đối với hộ gia đình nông thôn. Các tác giả cho rằng dư nợ cho vay nông nghiệp và nông thôn tiếp tục tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng trong toàn bộ nền kinh tế. Khuyến nghị các ngân hàng thương mại cần đồng thời triển khai các giải pháp tăng tín dụng vào nông nghiệp, nông thôn và sử dụng vốn hiệu quả. 2.2. Về việc tổng thuật những nghiên cứu đã thực hiện tại BIDV Ban Mê Đối với Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Ban Mê hiện mới chỉ có một nghiên cứu của tác giả Trần Thị Dung (2018) về “Phân tích hoạt động tín
4 dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê, những vấn đề lý luận liên quan đến cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại và thực tiễn cho vay tiêu dùng đây Tập trung. Từ tổng quan hiện trạng nghiên cứu ở trên, các chủ đề được sinh viên lựa chọn xuất phát từ những khoảng trống nghiên cứu sau: - Do vai trò quan trọng của cá nhân trong việc cho vay ngân hàng chưa rõ ràng nên các ngân hàng thương mại này chưa quan tâm đúng mức đến việc áp dụng vào thực tế. - Khả năng ứng dụng của giải pháp đề xuất vẫn chưa cao và chỉ phù hợp với những đề tài nghiên cứu cụ thể, điều kiện lĩnh vực cụ thể do ảnh hưởng của các yếu tố văn hóa xã hội và chính sách. - Một số nghiên cứu còn đưa ra những giải pháp mang tính chung chung, chưa cụ thể và chưa ưu tiên phát triển tài chính doanh nghiệp. Trong tình hình hiện nay, điều này sẽ có tác động như thế nào tới các ngân hàng thương mại? - Vẫn còn nhiều việc phải làm để xác định các yếu tố cơ bản của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, vì các tác giả vẫn chủ yếu tập trung vào bối cảnh lĩnh vực nghiên cứu của họ. Vì vậy, khi ngân hàng thương mại phát hành khoản vay cá nhân, còn nhiều khía cạnh chưa được giải quyết và cần được xem xét chi tiết hơn cả về mặt khoa học và thực tiễn. Bên cạnh đó, từ trước đến nay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê cũng chưa thực hiện nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ và hộ gia đình doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vì vậy, nghiên cứu của tác giả về hoạt động tài trợ doanh nghiệp tư
5 nhân tại BIDV CN Ban Mê không thể so sánh với các nghiên cứu trước đây. Đồng thời, điều này phù hợp với thực tế ngân hàng nơi tôi làm việc sẽ mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay cá nhân và thương mại trong thời gian tới. 3. Mục tiêu nghiên cứu Mục đích của đề tài này là xem xét các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại và từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê. 3.1. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: Để đạt được mục tiêu trên, nghiên cứu này tập trung giải quyết các vấn đề sau: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê quản lý hoạt động cho vay thương mại tư nhân. Những thành công, hạn chế và nguyên nhân là gì? Chi nhánh cần lưu ý những vấn đề gì khi phát triển cho vay cá nhân và doanh nghiệp? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân và thương mại tại chi nhánh Ban Mê của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Các tác giả tập trung nghiên cứu từng phân khúc khách hàng của ngân hàng và dựa vào các báo cáo kết quả hoạt động hàng năm dựa trên hồ sơ vay vốn, báo cáo tín dụng ngân hàng và báo cáo tổng hợp của ngân hàng. Các bộ phận khách hàng hàng tháng và cá nhân, bộ phận quản lý nội bộ và bộ phận bán hàng theo tài liệu từ năm 2020 đến năm 2022. - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi về nội dung: Đề tài này tập trung tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
6 Việt Nam – chi nhánh Ban Mê. + Phạm vi về không gian: Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê. Địa chỉ: 41 Nguyễn Tất Thành, TP.Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đắk Lắk + Phạm vi về thời gian: Thời gian nghiên cứu đề tài trong 3 năm 2020, 2021 và 2022. 5. Phương pháp nghiên cứu Dựa trên số liệu thu thập từ năm 2020 đến năm 2022 về tình trạng tín dụng của khách hàng cá nhân kinh doanh, số liệu nợ xấu, số lượng khách hàng…của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê. Tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp sau: 5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu từ hai nguồn chính. - Nguồn dữ liệu sơ cấp : + Phỏng vấn các chuyên gia (ngân hàng nhà nước, các nhà quản lý ngân hàng thương mại khác, v.v.): Áp dụng các kỹ thuật lấy mẫu phù hợp, vì cần phải chọn đối tượng phù hợp (kiến thức cá nhân của người phỏng vấn, nơi họ làm việc, v.v.) (thông qua kiến thức của họ về lĩnh vực công tác). trình độ chuyên môn). . ..) Đánh giá kiến thức của bạn về chủ đề nghiên cứu và tham khảo ý kiến của họ. Đây là phương pháp mang lại hiệu quả thực tế cao và tiết kiệm thời gian vì nguồn thông tin được thu thập trực tiếp từ các chuyên gia có chuyên môn, đặc biệt là những người có kinh nghiệm về khoa học kỹ thuật và tài trợ kinh doanh từ các ngân hàng thương mại. Bạn sẽ nhận được nhiều câu trả lời trực tiếp cho câu hỏi của mình trong một khoảng thời gian ngắn. Để hiểu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong nước, tác giả đã thực hiện phỏng vấn các chuyên gia ngành ngân hàng, chủ
7 yếu là các nhà quản lý doanh nghiệp khu vực (ba người được phỏng vấn). Để hỗ trợ cho việc thu thập thông tin, xin giúp tác giả hiểu rõ hơn về điều kiện hoạt động của các ngân hàng thương mại trong khu vực, những thay đổi chính sách mới ở các ngân hàng nhà nước và những rủi ro chung của hầu hết các ngân hàng. Các ngân hàng thương mại cần đưa ra những giải pháp thiết thực trong thời gian tới. (Câu hỏi đính kèm phụ lục). - Nguồn dữ liệu thứ cấp : + Dữ liệu trong ngân hàng: Dựa trên các báo cáo, nguồn dữ liệu thứ cấp, các văn bản, công văn, quyết định đã ban hành và sửa đổi. Phần này trình bày chi tiết về phương hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê. Các quy trình nội bộ hướng dẫn các giải pháp thiết thực theo đúng hướng và giúp cải thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. + Dữ liệu ngân hàng bên ngoài: Hỗ trợ so sánh bằng cách sử dụng các văn bản pháp luật, quyết định quản lý của ngân hàng nhà nước, quy trình cho vay, chính sách của chính phủ, sản phẩm ngân hàng, v.v. để hiểu môi trường bên ngoài và các thủ tục hành chính tác động như thế nào đến việc cho vay hoặc hỗ trợ bán lẻ và thương mại. Để đưa ra giải pháp phù hợp, chúng tôi đã tiến hành nghiên cứu về môi trường tổ chức, nền kinh tế địa phương, đối thủ cạnh tranh, môi trường tự nhiên, v.v. và nghiên cứu nhu cầu của từng khách hàng. 5.2. Phương pháp thống kê: Phân tích và tổng hợp lý thuyết: Chúng tôi kiểm tra các tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân kinh doanh, bao gồm các luận văn thạc sĩ được bảo vệ tại Học viện Hành chính Quốc gia, các bài báo khoa học trên các tạp chí chuyên ngành và sách tham khảo của các tác giả trong nước và quốc tế. Từ đó, chúng tôi lựa chọn và tích hợp từng khía cạnh
8 cũng như mối liên hệ giữa từng thông tin để tạo nền tảng lý thuyết cho hoạt động cho vay bán lẻ và thương mại. Phương pháp mô tả, so sánh và đối chiếu. Phương pháp mô tả: Tác giả phân tích và xử lý các thông tin thu thập được để đạt được mục tiêu nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay cá nhân và thương mại bằng cách áp dụng phân tích dữ liệu thứ cấp định tính. Phương pháp so sánh, đối chiếu: Các tác giả tiến hành so sánh không gian giữa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê và các đối thủ cạnh tranh trong khu vực cũng như so sánh thời gian giữa các năm nghiên cứu để đánh giá thực trạng cho vay bán lẻ và thương mại hiện nay. 6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 6.1. Ý nghĩa khoa học Kết quả nghiên cứu này góp phần bổ sung, làm phong phú thêm cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. Những kết quả này được kỳ vọng sẽ góp phần nghiên cứu học thuật về ngân hàng nói chung và quản lý tín dụng đối với khách hàng cá nhân nói riêng. 6.2. Ý nghĩa thực tiễn Phân tích thực trạng quản lý tín dụng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê và đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng cá nhân kinh doanh. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của địa bàn Đăk Lăk. Ngoài ra, kết quả có thể được sử dụng làm tài liệu tham khảo bổ sung kinh nghiệm xử lý khoản vay bán lẻ của các ngân hàng thương mại khác có
9 điều kiện tương tự, chẳng hạn như Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê. 7. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và thư mục, nội dung chính của tác phẩm được chia làm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê. Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê.
10 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại NHTM 1.1.1. Hoạt động cho vay của NHTM 1.1.1.1. Khái niệm Theo Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 20/11/2017 thì “ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng có khả năng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan”. Nghiệp vụ cơ bản chủ yếu của các ngân hàng thương mại trong hoạt động ngân hàng là hoạt động tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại thỏa thuận với khách hàng (thông qua hợp đồng tín dụng) rằng khách hàng phải sử dụng và hoàn trả một số tiền cố định nhất định cộng với tiền lãi. Giao dịch cho vay mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng nhưng đồng thời tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại, vì vậy ngân hàng thương mại cần cung cấp và sử dụng đa dạng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước, định nghĩa về khoản vay như sau: “Cho vay là hình thức tài trợ trong đó tổ chức tín dụng phát hành hoặc hứa hẹn một nghĩa vụ đối với khách hàng.” Số tiền nhận được sẽ được sử dụng đúng mục đích quy định, dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định.” Cho vay là chức năng cốt lõi và lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại. Hoạt động này mang lại lợi ích cao nhất nhưng đồng thời cũng nguy hiểm nhất. Vì lý do này, các ngân hàng thương mại muốn nâng cao hiệu quả cho vay thường thực hiện quy trình phân tích khách hàng rất nghiêm ngặt.
11 Trong hoạt động cho vay có rất nhiều nguồn rủi ro có thể dẫn tới thua lỗ, giảm lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại. Có một số lượng lớn các khoản vay không sinh lời có thể hấp thụ một phần lớn vốn và đẩy ngân hàng vào tình trạng phá sản. Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường xem xét, ước tính kỹ lưỡng rủi ro, lợi nhuận trước khi đưa ra quyết định cho vay. 1.1.1.2. Phân loại Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được phân thành nhiều loại khác nhau dựa trên các tiêu chí phân loại khác nhau. * Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay Tùy theo mục đích vay mà người ta phân biệt giữa vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Đây là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình để mua các mặt hàng tiêu dùng đắt tiền như ô tô, đồ gia dụng, vay du học nước ngoài, thuốc men, v.v. Vay tiêu dùng được gọi là vay cá nhân vì cá nhân thường vay những khoản nhỏ nhằm mục đích tiêu dùng. - Cho vay sản xuất - kinh doanh: Mục đích của khoản vay này là để ngân hàng cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp hoặc cá nhân để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, mở rộng sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu dòng tiền cụ thể của doanh nghiệp. * Căn cứ vào thời hạn của khoản vay - Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2017 và Thông tư 39/2016- TT/NHNN, tùy theo thời hạn vay mà có khoản vay ngắn hạn, khoản vay trung hạn và khoản vay dài hạn. + Các khoản vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn lên tới một năm. Khoản vay này nhằm mục đích trang trải sự thiếu hụt vốn lưu động ngắn hạn và các chi phí cá nhân phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh. Các ngân hàng thương mại thường có tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao nhất.
12 + Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn tài trợ trên một năm và tối đa là 5 năm. Vốn vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng hoạt động sản xuất, xây dựng mới các dự án ngắn hạn quy mô nhỏ... + Khoản vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 5 (năm) năm. Mục đích của loại hình vay này là dùng nguồn vốn để sửa chữa, xây dựng nền móng và đầu tư bất động sản nên thời gian hoàn vốn lâu hơn. Trong tình hình hiện nay, các ngân hàng thương mại thường cố gắng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng. * Căn cứ vào mức độ tín nhiệm - Dựa trên Bộ luật Dân sự 2015, Ngân hàng cung cấp các khoản vay có thế chấp tài sản và các khoản vay không thế chấp bằng tài sản tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng. - Khoản vay đảm bảo bằng tài sản: Khoản vay trong đó bên thứ ba cầm cố, cầm cố hoặc bảo lãnh một tài sản. Hình thức này áp dụng cho những khách hàng chưa đủ nghiêm túc trong việc yêu cầu tài sản thế chấp hoặc người bảo lãnh cho khoản tiền vay. Bảo lãnh hoặc bảo lãnh của bên thứ ba cung cấp cho ngân hàng cơ sở pháp lý về nguồn thu nhập chính của khách hàng để tạo thêm thu nhập bảo đảm. Các hình thức cho vay có bảo đảm gồm có: + Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay. + Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. + Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. - Khoản vay không có bảo đảm: Khoản vay không có bảo lãnh, người bảo lãnh hoặc bên thứ ba bảo lãnh.