Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chia sẻ: Mucong999 Mucong999 | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:131

Thêm vào BST

Báo xấu

37
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm đề xuất được những định hướng, giải pháp nhằm phát triển mạnh mẽ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ------------/------------ ------/------ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN NGỌC ĐỨC CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN NGỌC THAO THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan các t i i u t a o các số i u t ốn p cv c đ c n i n c u trong uận văn n y có n uồn ốc rõ r n v đƣợc s n đ n quy đ n N n t qu n u tron uận văn trun t c v c ƣa đƣợc ai côn ố tron t t côn tr n n o ác Học viên Trần Ngọc Đức
Lời Cảm Ơn Trước tiên, cho phép tôi ư c gửi lời câm n sâu sắc nhçt ến các Thæy, Cô giáo Học viện Hành chính và ặc biệt là TS. Nguyễn Ngọc Thao ã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn. Tôi xin gửi lời câm n ến Ban lãnh äo và cán bộ nhån viên Ngân hàng thư ng mäi cổ phæn Đæu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế ã nhiệt tình giúp ỡ, täo iều kiện cung cçp những tài liệu cæn thiết cho quá trình nghiên cứu. Cuối cùng, tôi muốn gửi lời câm n chån thành ến người thân, bän bè những người luôn kịp thời ộng viên và giúp ỡ tôi vượt qua những khó khăn trong quá trình học tập và nghiên cứu. Người thực hiện Træn Ngọc Đức
MỤC LỤC Trang Tran p a Lời ca đoan Lời cá ơn M c c Dan c các từ vi t tắt Dan c các n Dan c n MỞ ĐẦU.................................................................................................................................. 1 Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................ 6 1.1. Tổng quan về cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa của các n ân n t ƣơn ại ..................................................................................... 6 1 1 1 K ái quát về doanh nghi p nhỏ v vừa ...............................................6 1.1.2. Cho vay của các n ân n t ƣơn ại .......................................... 14 1 1 3 Đặc điể v n u cầu vay vốn của doanh nghi p nhỏ v vừa......... 21 1.2. N i dung cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa của n ân n t ƣơn ại......................................................................................................... 26 1 2 1 Quy tr n c o vay của các n ân n t ƣơn ại .......................... 26 1 2 2 Các p ƣơn t c cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa của n ân n t ƣơn ại.................................................................................................... 27 1 2 3 Các chỉ ti u đán iá c o vay oan n i p nhỏ v vừa của các n ân n t ƣơn mại ................................................................................. 29 1 2 4 Các n ân tố n ƣởn đ n cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa của các n ân n t ƣơn ại ........................................................................... 34 1.3. Kinh nghi c o vay các oan n i p nhỏ v vừa ở m t số n ân n t ƣơn ại........................................................................... 40
1.3.1. Kinh nghi m cho vay của các n ân n tron nƣớc .................... 40 1 3 2 B i ọc kinh nghi c o N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam– C i n án Hu trong vi c cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa .................................................................................................... 43 Tó tắt c ƣơn 1 ...................................................................................... 44 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ................................................................................ 45 21 Tn n c un của N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu ................................................... 45 2.1.1. Giới thi u về N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu .......................................................................... 45 2 1 2 Cơ c u tổ ch c của N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam – C i n án Hu ................................................................ 46 2.1.3. Nguồn l c của N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam –C i n án Hu .......................................................................... 48 2.1.4. K t qu kinh doanh của N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu nă 2014- 2016 ............................ 50 2.2. Th c trạng cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu giai đoạn 2014-2016 ...................................................................... 58 2 2 1 Quy tr n c o vay oan n i p nhỏ v vừa tại N ân n t ƣơn mại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam............................................... 58 2.2.2. Th c trạng cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa tại N ân n t ƣơn mại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu . ................. 62 2.2.3. P ân loại cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa ................................... 69
2 3 Đán iá t c trạng cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - Chi n án Hu ............................................................................................. 76 2 3 1 Đán iá t c trạng cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu t eo các c ỉ ti u ............................................................................................ 76 2.3.2. Nh ng k t qu đạt đƣợc .................................................................... 79 2.3.4. Nh ng hạn ch trong cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa................ 80 Tó tắt c ƣơn 2 ...................................................................................... 85 Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ TRONG THỜI GIAN TỚI ............................................................................................. 86 3 1 Đ nh ƣớn p át triển cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - Chi n án Hu .............................................................................................. 86 311 Đn ƣớng của N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam – C i n án Hu đ n nă 2020........................................ 86 3.1.2. Đ nh ƣớn p át triển cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa của N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam – C i n án Hu .......... 87 3 2 P ân t c SWOT của N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu trong cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa 88 3.3. Gi i p áp p át triển cho vay doanh nghi p nhỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam – Chi n án Hu ............................................................................................. 97 3.3.1. N ó i i p áp c un của n ân n để p át triển c o vay các doanh nghi p nhỏ v vừa ............................................................................. 97
3.3.2. N ó gi i p áp về c uy n ôn n i p v nhằ p át triển cho vay các oan n i p nhỏ v vừa .................................................................... 102 3.3.3. N ó i i p áp điều ki n ............................................................... 109 3.4. M t số ki n ngh .............................................................................. 111 3.4.1. Với C n p ủ v các B n n có i n quan ............................... 111 3.4.2. Với N ân n N nƣớc ............................................................... 113 3 4 3 Đối với C n quyền an n n đ a p ƣơn ................................ 114 3.4.4. Với N ân n t ƣơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam .................................................................................................... 115 Tó tắt c ƣơn 3 .................................................................................... 117 KẾT LUẬN......................................................................................................................... 118 TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................................. 119
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BHXH : B o iể xã i BIDV : N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na CBTD : Cán tn n CBCNV : Cán côn n ân vi n DN : Doan n i p DNNN : Doan n i p n nƣớc DNTN : Doan n i p tƣ n ân DNNVV : Doan n i p n ỏ v vừa HĐQT : H i đồn qu n tr KBNN : K o ạc N nƣớc KHCN : K ác n cá n ân KHDN : K ác n oan n i p KH ĐCTC : K ác n đn c t ic n NHNNVN : N ân n N nƣớc Vi t Na NH : N ân n NHTM : N ân n t ƣơn ại NQH : Nợ quá ạn PGD : P òn iao c SXKD : S n xu t in oan TCTD : Tổ c ctn n TMCP : T ƣơn ại cổ p ần TMDV : T ƣơn ại D c v TNHH : Trác n i u ạn TSBĐ : T is n ođ
DANH MỤC CÁC BẢNG Trang B n 1 1: P ân oại t eo quy ô DNNVV t eo n uồn vốn v ao đ n ....... 7 B n 2 1: T n n Huy đ n vốn tại C i n án Hu ................................ 50 B n 2 2: T n n Dƣ nợ tại N ân n TMCP Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu ........................................................... 54 B n 2 3: K t qu in oan của C i n án Hu ....................................... 56 B n 2 4: Số ƣợn DN vay vốn ................................................................... 62 B n 2 5: Dƣ nợ c o vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n TMCP Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu nă 2014-2016................ 65 B n 2 6: T n n c o vay oan n i p n ỏ v vừa ................................ 66 B n 2 7: Cơ c u oan số c o vay oan n i p n ỏ v vừa..................... 69 B n 2 8: T u n ập từ oạt đ n c o vay oan n i p n ỏ v vừa ........... 78 B n 2 9: T p ần của N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu tron t trƣờn t n n tr n đa n tỉn .................................................................................... 81
DANH MỤC HÌNH Trang H n 2 1: Sơ đồ ô n tổ c c ................................................................................ 46 H n 2 2: Biểu đồ n uồn vốn uy đ n t eo ạn ................................................ 51 H n 2 3: Biểu đồ n uồn vốn uy đ n t eo đối tƣợn ác n ...................... 52 H n 2 4: Biểu đồ ƣ nợ t eo ạn ......................................................................... 55 H n 2 5: Biểu đồ ƣ nợ t eo đối tƣợn ác n ................................................ 56 H n 2 6: Biểu đồ i u qu in oan ..................................................................... 57 H n 2 7: Cơ c u ƣ nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo t ời ạn ............................ 70 H n 2 8: Cơ c u nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo t i s n ođ ..................... 71 H n 2 9: Cơ c u ƣ nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo n n n ề in t ......... 73 H n 2 10: Cơ c u ƣ nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo t n p ần in t ...... 75
MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài luận văn Trong s n i p côn n i p óa i n đại óa với n n c i n ƣợc p át triển in t xã i các oan n i p n ỏ v vừa n y c n p át triển đa ạn về số ƣợn ẫn c t ƣợn v i vai trò to ớn tron vi c t c đẩy s tăn trƣởn in t tạo ra vi c nân cao c t ƣợn cu c sốn của n ƣời ân v óp p ần tăn n uồn t u n ân sác đ a p ƣơn cũn n ƣ quốc ia Hi n nay các NHTM đã xác đ n p ận DNNVV n ó ác n c ti u đây đối tƣợn c o vay có n iều tiề năn n n các NHTM t ọi các để ai t ác tri t để đối tƣợn n y Lợi c các DNNVV đe ại c o các n ân n n y c n tăn tron đó có n uồn t u từ oạt đ n t n n DNNVV đoạn t trƣờn c ti u BIDV - C i n án Hu đã a c ọn tron c i n ƣợc p át triển ác n C i n án đã t c i n n iều i n p áp n ằ ở r n v nân cao i u qu c o vay đối với DNNVV Tuy n i n t qu vẫn còn n iều ạn c : t p ần c o vay đối với DNNVV còn t p s np ẩ c v c ƣa đa ạn c t ƣợn s n p ẩ cũn n ƣ cđ i òn của ác n c ƣa cao Từ t n n đó để p át triển cho vay đƣợc ác n DNNVV ạn c rủi ro t vi c n i n c u t các to n i n t ốn c t ể c ý uận v t c tiễn về c o vay đối với các DNNVV qua đó có i n p áp để p át triển đẩy ạn đối tƣợn ác n n y trở t n v n đề ct i t an t n t ời s v có ý n ĩa c i n ƣợc đối với s p át triển của N ân n TMCP Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu Căn c v o n n v n đề tr n tác i đã c ọn đề t i “Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế” đề t i uận văn cao ọc 1
2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn P át triển c o vay oan n i p n ỏ v vừa đã đƣợc n iều tác i n i n c u tron n iều nă qua c t ể: - Đề t i “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Nội” nă 2009 của tác i Tô Duy C u trƣờn Học Vi n N ân H n N i un uận văn đã n u đán iá t c trạn v đƣa ra các i i p áp để nân cao c t ƣợn t n n đối với Doan n i p n ỏ v vừa tại N ân H n N oại T ƣơn – C i n án H N i - Đề tài: “Tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Võ Đức Toàn, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2012. Luận văn c o ta cái n n tổn quan về t n n DNNVV tr n đ a n t n p ố Hồ C Min - Đề t i: “Giải pháp mở rộng cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank Đà Nẵng” của tác i Ho n T Ki An Trƣờn Đại ọc Đ Nẵn nă 2012. Luận văn tr n cơ sở p ân t c t c trạn c o vay v ở r n c o vay đối với DNNVV tại VPBank Đà Nẵng đã c ỉ ra n n ạn c v n uy n n ân của nó đƣợc coi n n v n đề c x c cần x ý tron quá tr n ở r n c o vay đối với DNNVV. - Đề t i “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” nă 2015 của tác i L Ho n Ban trƣờn Học vi n H n c n N i un uận văn đã i i quy t đƣợc n n v n đề ý uận cơ n tron vi c nân cao c t ƣợn t n n cũn n ƣ đã p ân t c đƣợc t c trạn t n n của A ri an C i n án tỉn Qu n B n từ đó đã đề xu t t số i i p áp n ằ ạn c các n ƣợc điể đan tồn tại để nân cao c t ƣợn t n n - Đề t i:“Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Quảng Bình” nă 2015 của tác i Bùi Hồn N un trƣờn Học vi n 2
H n c n N i un uận văn n i n c u m c ti u qu n tr rủi ro t n ng, bao gồm: h thốn óa ý uận; p ân t c t c tiễn; n u ra i i p áp c o 4 quá tr n cơ n qu n tr rủi ro t n ng. Đề t i “Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế” ần n y của tác i đề t i đƣợc n i n c u tập trun v o ĩn v c p át triển c o vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Tác i ca t đây côn tr n n i n c u đ c ập v ôn trùn ắp với tc t côn tr n n o đã đƣợc n i n c u trƣớc đây 3. Mục đích và nhiệm vụ của luận văn - M c đ c : Đề xu t đƣợc n ng đ n ƣớn i i p áp n ằ p át triển ạn ẽ cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu -N i v : - H t ốn óa cơ sở ý uận về cho vay oan n i p n ỏ v vừa trong các n ân n t ƣơn ại -L rõ t c trạn đán iá t c trạn p át triển cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu . - Đề xu t đƣợc n n đn ƣớn i i p áp v i nn n ằ p át triển cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tƣợn n i n c u: + Lý uận: H t ốn óa n n v n đề về p át triển cho vay tại n ân n t ƣơn ại +T c tiễn: N i n c u p ân t c đán iá về p át triển cho vay doanh n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu . 3
-P ạ vi n i n c u: Về ôn ian: t c trạn p át triển cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu . - Về t ời ian: Đề t i n i n c u p át triển cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - Chi n án Hu từ nă 2014 đ n nay 5. Phƣơng pháp luận và phƣơng pháp nghiên cứu luận văn - P ƣơn p áp uận v cơ sở ý uận: + P ƣơn p áp uận Duy vật i n c n v Duy vật c s của c ủ n ĩa Mác – L nin; + Cơ sở ý uận: a tr n cơ sở ý uận về n ân n v các oạt đ n t n n c t ƣợn t n n của n ân n t ƣơn ại - P ƣơn p áp n i n c u t i i u: L p ƣơn p áp t iểu n n v n đề i n quan đ n đề t i n i n c u t ôn qua các t i i u n ƣ: sác áo tạp c các t i i u tập u n của n ân n … p ƣơn p áp n y đƣợc s n tron suốt t ời ian uận văn; Đồn t ời tác i s n t các p ƣơn p áp tổn ợp p ân t c số i u t ợp với quy tr n n i p v v t a oý i n t số p ận c c năn i n quan đ n c o vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu . P ƣơn p áp t u t ập t ôn tin ằn văn n ay ời nói đối với n n n ƣời iểu i t về n ân n ,n n ác n của n ân n . N o i ra tác i cũn s n p ƣơn p áp t u t ập x ý số i u: Số i u đƣợc t u t ập từ các áo cáo t ƣờn ni n các áo cáo tổn t oạt đ n in oan của N ân n Đầu tƣ v P át triển Vi t Na , N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu từ các cơ quan t ốn áo v đƣợc x ý tr n áy t n 6. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn - Ý n ĩa ý uận: Luận văn đã sán tỏ cơ sở ý uận v t c tiễn về p át triển cho vay oan n i p n ỏ v vừa của n ân n t ƣơn ại 4
- Ý n ĩa t c tiễn: Nân cao n ận t c đặc điể v ẳn đ n vai trò quan trọn của các oan n i p n ỏ v vừa đối với s p át triển in t của đ t nƣớc; p ân t c n n t uận ợi v ó ăn các oan n i p n ỏ v vừa đan ặp p i; vai trò của t n n n ân n đối với s p át triển của các oan n i p n ỏ v vừa i n nay. T ôn qua t c trạn cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu uận văn đã p ân t c các c ỉ ti u t n n từ đó đán iá n n t qu đạt đƣợc n n ặt ạn c ó ăn v n n n uy n n ân của s tồn tại ạn c đó để đề xu t các i i p áp về cơ c c n sác các i i p áp về n i p v n ân n các i i p áp ỗ trợ v các i n n n ằ ra i i p áp p ù ợp c o vi c nân cao c t ƣợn cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu nói ri n v các n ân n t ƣơn ại nói c un đƣa n n n ân n n y c n p át triển an to n v ền v n 7. Kết cấu của luận văn N o i p ần Mở đầu, K t luận, Danh m c t i li u tham kh o, Ph l c v M c l c. N i dung của luận văn ồ 3 c ƣơn : Chương 1: Cơ sở oa ọc về c o vay oan n i p n ỏ v vừa của n ân n t ƣơn ại Chương 2: T c trạn cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu Chương 3: Đ n ƣớn v i i p áp p át triển c o vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - Chi n án Hu tron t ời ian tới 5
Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thƣơng mại 1.1.1. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV oại n oan n i p phổ bi n nh t ở hầu h t các nƣớc tr n th giới bởi c số ƣợn v c i m tỷ trọng lớn của nền kinh t nói c un đặc bi t các nƣớc đan p át triển. Hi n tại c ƣa có các ti u c t ống nh t tr n phạ vi to n cầu về quy ô của doanh nghi p nhỏ v vừa chỉ có các ti u c ri n của từng quốc gia hoặc từn n ó các quốc ia ác n au oặc của m t số tổ ch c quốc t n ƣ N ân n T giới (WB) Tuy n i n s thống nh t chung của các ti u c căn c v o các đặc điểm về tr n đ năn c s n xu t kinh oan quy ô vốn quy ô tổn t i s n, số ƣợn ao đ ng, của m t doanh nghi p. N u các c ỉ ti u nói tr n của doanh nghi p ở trong m t m c giới hạn nh t đ n n o đó t oan n i p đƣợc coi oan n i p nhỏ v vừa. N u các c ỉ ti u ở n o i c giới hạn nh t đ nh, doanh nghi p sẽ ôn còn đƣợc coi oan n i p nhỏ v vừa có t ể oan n i p si u nhỏ hoặc n ƣợc lại các oan n i p lớn hoặc r t lớn. T eo các ti p cận đó các c uy n ia in t cũn n ƣ các n qu n ý đã ti n n p ân i t gi a DNNVV với các oan n i p si u n ỏ hoặc các oan nghi p lớn bằn các s d ng k t hợp ai n ó ti u c đ n t n v đ n ƣợng. Các ti u c đn tn ao ồ t n c uy n ôn oá c đ đa ạng n n n ề của hoạt đ ng s n xu t kinh doanh, số ƣợng đầu mối qu n ý ô n tổ ch c v qu n ý N u hoạt đ ng s n xu t kinh doanh của các oan nghi p có c đ c uy n ôn óa t p có cđ n n n ề t đa ạng với 6
ô n tổ ch c v qu n ý ọn nhẹ đơn i n t đầu mối t đó n ng DNNVV Đây cũn ý o i i t c c o số ƣợn v tỷ trọn các DNNVV lớn trong nền kinh t của các nƣớc đan p át triển. Dù c ƣa t ể có t ái ni m chung thống nh t n ƣn có t ể hiểu DNNVV n ng doanh nghi p có quy ô vừa v n ỏ về vốn, về năn c s n xu t kinh doanh, về ao đ ng v về doanh thu. DNNVV là cơ sở kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lượng lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên) [10]. Bảng 1.1: Phân loại theo quy mô DNNVV theo nguồn vốn và lao động Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Quy mô siêu nhỏ Khu vực Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao nguồn nguồn động động động vốn vốn I Nôn â n i p 10 n ƣời 20 tỷ từ tr n 10 từ tr n 20 tỷ từ tr n 200 v t ủy s n trở xuốn đồn trở n ƣời đ n đồn đ n n ƣời đ n xuốn 200 n ƣời 100 tỷ đồn 300 n ƣời II Côn n i p v 10 n ƣời 20 tỷ từ tr n 10 từ tr n 20 tỷ từ tr n 200 xây n trở xuốn đồn trở n ƣời đ n đồn đ n n ƣời đ n xuốn 200 n ƣời 100 tỷ đồn 300 n ƣời III T ƣơn ại v 10 n ƣời 10 tỷ từ tr n 10 từ tr n 10 tỷ từ tr n 50 c v trở xuốn đồn trở n ƣời đ n đồn đ n n ƣời đ n xuốn 50 n ƣời 50 tỷ đồn 100 n ƣời (Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009) N ƣ vậy ái ni DNNVV của Vi t Na đã có s p ân i t c o các n ó n n n ề ri n i t C t ể quy đ n về DNNVV t u c uv cs n xu t có s ác i t với quy đ n về DNNVV t u c ĩn v c t ƣơn ại. 7
Vi c đ n n ĩa v p ân oại DNNVV n ằ i p các tổ c c trợ i p v cơ quan qu n ý N nƣớc về trợ i p p át triển DNNVV áp n đ n đối tƣợn B n cạn đó tùy t eo t n c t c ti u của từn c n sác c ƣơn tr n trợ i p cơ quan c ủ tr có t ể c t ể óa các ti u c n u tr n c o p ù ợp 1.1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV oại n oan n i p p ổ i n ở ầu t các nƣớc xét tr n t số ti u c tr n đây v oại n oan n i p c i tỷ trọn v có số ƣợn r t ớn Ở n iều nƣớc tỷ các oan n i p n ỏ v vừa n tới 70- 80% tổn số các oan n i p tron nền in t v với số ƣợn n tới n tri u oan n i p N o i n n đặc điể c un của oan n i p các DNNVV có n n n n đặc điể ri n đặc trƣn c o DNNVV cần đƣợc n i nc u t iểu rõ ơn n ằ đáp n y u cầu qu n ý v tạo điều i n ỗ trợ p át triển oại n DNNVV - Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vốn đầu tư ban đầu và quy mô vốn kinh doanh không lớn T eo các ti u c tr n y tr n đây t ù t eo quan điể của N ân n T iới ay quy đ n của Vi t Na t quy ô vốn đầu tƣ an đầu v c vốn in oan ôn ớn Đặc điể n y c o t y các DNNVV uôn ễ n đƣợc t n ập v có số ƣợn r t ớn tron nền in t Với quy ô vốn đầu tƣ v in oan ôn ớn các DNNVV có năn quay vòn vốn n an đ o tốc đ uân c uyển vốn in oan v i u qu cao C n v vậy các DNNVV uôn đƣợc đán iá t trƣờn ớn r t tiề năn đối với các đối tác ạn n cun c p các y u tố đầu v o cũn n ƣ ti u t các s n p ẩ đầu ra N o i ra với quy ô vốn đầu tƣ v in oan ôn ớn ễt n ập các DNNVV đƣợc n t n v ti n n oạt đ n ở n iều ĩn v c s n xu t in oan của nền in t với n iều n n n ề M t ặt các DNNVV uôn 8
đáp n n u cầu đa ạn của nền in t son ặt ác ễ n t ay đổi t c n với các điều i n của nền in t xã i Với quy ô vừa v n ỏ các DNNVV ễ n t ay đổi ặt n SXKD đáp n n u cầu n y c n cao v t ay đổi của n ƣời ti u ùn ở ọi tần ớp xã i Vi c ễ n t ay đổi n n n ề cơ c u ặt n đa ạn về s n p ẩ c v cun n DNNVV ễ n t c n i với s t ay đổi của ôi trƣờn in oan có t ể trán đƣợc n n rủi ro i có n n t ay đổi của ôi trƣờn in oan v p áp ý Do vậy tr n t ct r t n iều nƣớc đã r t t n côn tron vi c a c ọn c i n ƣợc côn n i p óa tr n cơ sở p át triển ô n DNNVV Tron i ở n iều nƣớc ác s p át triển của các DNNVV đã ạn c tối đa t c đ t i t ại của ủn o n t i c n v suy t oái in t to n cầu - Doanh nghiệp nhỏ và vừa có năng lực tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh hạn chế DNNVV it n ập có vốn đầu tƣ an đầu t p điều n y ẫn đ n t t n trạn c un đó ầu t các DNNVV đều có năn c t i c n t p Để đ o c o quá tr n s n xu t in oan iễn ra t các i nt cv i u qu in oan cao các oan n i p nói c un t ƣờn s n đòn ẩy t i c n t c cần có t ƣợn vốn n t đ n vay từ các c ủ t ể ác n ƣ các oan n i p ạn n các n ân n t ƣơn ại (NHTM) ay các tổ c c tn n (TCTD) ác Tuy n i n đối với các DNNVV vi c vay vốn t ƣờn ặp r t n iều ó ăn v năn c t i c n t p tron it is n ođ (TSBĐ) t ƣờn ôn đạt y u cầu ti u c uẩn của các NHTM ay các TCTD Các NHTM ay các TCTD i c o vay uôn y u cầu ác n p i có TSĐB để ạn c rủi ro t n n n ƣn TSĐB của các DNNVV t ƣờn có iá tr ôn ớn t ậ c ồ sơ t i i u c n in về n uồn ốc ay t ủ t c ua sắ cũn ôn đáp n các quy đ n để t ủ t c c o vay N o i điều i n về TSĐB t các NHTM v các TCTD còn đặt ra y u cầu ác n vay vốn để t c i n các án t p i có t ƣợn vốn đối n n t 9
đn tron điều i n năn c t i c n của các DNNVV ại t p n n năn t a ia vốn đối n r t ó ăn N o i n vay vốn từ các NHTM v các TCTD tùy t eo oại n tổ c c các oan n i p có t ể uy đ n vốn từ t trƣờn t i c n t ôn qua con đƣờn p át n trái p i u oặc p át n cổ p i u để tăn vốn c ủ sở u Son với đặc trƣn về vốn đầu tƣ an đầu ôn ớn quy ô s n xu t kinh doan ạn c n n vi c uy đ n vốn từ t trƣờn t i c n của các DNNVV r t ó ăn Các DNNVV ôn có uy t n ớn để có t ể t u t đƣợc các n đầu tƣ c p n ận đầu tƣ v o oan n i p Vi c t i u vốn c o oạt đ n s n xu t in oan c o oạt đ n s n xu t in oan của DNNVV ặp n iều t ợi năn tạo ra ợi n uận ạn c o đó năn t t c uỹ t p các oan n i p p i t đ n con đƣờn i n oan i n t để đổi ới côn n tran t i t để nắ ắt cơ i in doanh v ở r n quy ô s n xu t in oan - Doanh nghiệp nhỏ và vừa có mô hình tổ chức và quản lý đơn giản và gọn nhẹ Các DNNVV có ô n tổ c c v qu n ý đơn i n ọn n ẹ in oạt v o n to n p ù ợp với quy ô oạt đ n in oan Đa số các DNNVV các côn ty trác n i u ạn với số ƣợn các t n vi n t a ia ôn t ể quá ớn tron i số ƣợn ao đ n từ 10 đ n 300 n ƣời Mô n tổ c c ọn n ẹ n y tạo điều i n c o DNNVV có đƣợc ối quan n i ễ điều c ỉn côn tác điều n an t n tr c ti p quan i a n ƣời qu n ý v n ƣời ao đ n á ần i v c ặt c ẽ V t các n n từ ãn đạo ay c p tr n đƣợc truyền ẫn đ n n ƣời t c i n t các n an c ón c n xác p t ời Điều n y ạn c đƣợc rủi ro tác n i p t n trạn n n đi qua n iều c p có s sai c t t ời ian có t ể c o oan n i p t đi n n cơ i in oan tốt B áy qu n ý của các DNNVV r t ọn n ẹ các c p qu n tr trun ian t o đó vi c ra quy t 10