Nâng cao chất lượng tín dụng hộ vay vốn sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Thái Nguyên

Ngô Xuân Hoàng<br /> <br /> Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ<br /> <br /> 118(04): 87 - 92<br /> <br /> NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ VAY VỐN SẢN XUẤT<br /> KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP<br /> VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN<br /> Ngô Xuân Hoàng*<br /> Trường Cao đẳng Kinh tế Kỹ Thuật - ĐH Thái Nguyên<br /> <br /> TÓM TẮT<br /> Trong những năm vừa qua, việc tăng trƣởng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT<br /> Thành phố Thái Nguyên (NHNoTP Thái Nguyên) đã đáp ứng đƣợc yêu cầu tăng trƣởng kinh tế<br /> của địa phƣơng. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của Ngân hàng luôn thấp ở dƣới mức cho phép (1,75%),<br /> tỷ lệ nợ xấu của hộ sản xuất kinh doanh (hộ SXKD) là 0,41%/tổng dƣ nợ, tuy nhiên đối với các hộ<br /> SXKD vẫn luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động SXKD. Do vậy nâng cao chất lƣợng tín dụng<br /> hộ sản xuất kinh doanh là nhiệm vụ quan trọng vì mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo sự phát<br /> triển ổn định và bền vững của Ngân hàng trên cơ sở một nền tài chính vững chắc để tăng cƣờng<br /> năng lực cạnh tranh, tạo uy tín thƣơng hiệu thu hút và mở rộng quy mô, tốc độ tín dụng .. Góp<br /> phần phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, tăng tỷ lệ hộ giàu, giảm tỷ lệ hộ nghèo, tạo công ăn việc<br /> làm, đảm bảo an sinh xã hội.<br /> Từ khóa: Nâng cao, chất lượng, tín dụng, Ngân hàng, Thái Nguyên<br /> <br /> ĐẶT VẤN ĐỀ*<br /> Trong những năm vừa qua, việc tăng trƣởng<br /> tín dụng của NHNo TP Thái Nguyên đã đáp<br /> ứng đƣợc yêu cầu tăng trƣởng kinh tế của địa<br /> phƣơng. Tuy nhiên nợ xấu của NHNo TP<br /> Thái Nguyên vẫn còn ở mức tỷ lệ gần 2%<br /> mặc dù đã xử lý kịp thời và thu hồi đƣợc một<br /> số món vay lớn, nguyên nhân chủ yếu do<br /> khách hàng vay sản xuất kinh doanh thua lỗ,<br /> bên cạnh đó còn do công tác thẩm định cho<br /> vay chƣa chặt chẽ, thiếu thông tin về khách<br /> hàng, công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho<br /> vay còn bị coi nhẹ. Ngoài những nguyên nhân<br /> khách quan thì nguyên nhân chủ quan của cán<br /> bộ ngân hàng cũng là yếu tố ảnh hƣởng đến<br /> chất lƣợng hoạt động tín dụng. Việc nâng cao<br /> chất lƣợng hoạt động tín dụng hộ sản xuất<br /> kinh doanh đồng nghĩa với nâng cao chất<br /> lƣợng hoạt động của ngân hàng, nâng cao<br /> năng lực tài chính và hiệu quả đồng vốn tín<br /> dụng, là vấn đề cốt yếu trong hoạt động quản<br /> trị, kinh doanh của ngân hàng là một yêu cầu<br /> hết sức cần thiết góp phần tăng năng lực cạnh<br /> tranh đối với hoạt động tín dụng, tăng hiệu<br /> quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng,<br /> đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững cho<br /> NHNo TP Thái Nguyên.<br /> *<br /> <br /> Tel: 0912 140868, Email: nxhoang63@gmail.com<br /> <br /> PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU<br /> Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu, tác giả chủ<br /> yếu sử dụng số liệu đƣợc thu thập qua các tài<br /> liệu, báo cáo của địa phƣơng, các báo cáo<br /> tổng kết hoạt động kinh doanh và báo cáo tài<br /> chính từ năm 2010-2012 của NHNo TP Thái<br /> Nguyên. Thu thập số liệu sơ cấp thông qua<br /> điều tra phỏng vấn 50 hộ sản xuất kinh doanh<br /> đang vay vốn ngân hàng. Trên cơ sở các tài<br /> liệu, số liệu thu thập đƣợc tiến hành thống kê,<br /> phân tích toàn bộ số liệu và sử dụng các<br /> phƣơng pháp phân tích khác nhau...nhằm<br /> phản ánh quy mô, chất lƣợng và hiệu quả của<br /> hoạt động tín dụng của các hộ vay vốn tại<br /> NHNo TP Thái Nguyên.<br /> KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN<br /> Đặc điểm hoạt động tín dụng của NHNo<br /> TP Thái Nguyên<br /> Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế.<br /> Số liệu cho thấy tỷ lệ cho vay đầu tƣ cho<br /> thƣơng nghiệp, dịch vụ luôn ở mức trên dƣới<br /> 80% và tăng dần qua từng năm, năm 2010 là<br /> 377.389 triệu đồng đến năm 2012 tăng lên<br /> 402.266 triệu đồng. Tỷ lệ đầu tƣ cho nông<br /> nghiệp cũng tăng từ 41,398 tỷ năm 2010 lên<br /> 66,092 tỷ vào năm 2012 [1]. Điều đó cho thấy<br /> ngân hàng đã rất chú trọng đầu tƣ phát triển<br /> sản xuất nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn,<br /> cho vay các dự án theo chỉ đạo của chính phủ,<br /> 87<br /> <br /> Ngô Xuân Hoàng<br /> <br /> Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ<br /> <br /> Ngân hàng Nhà nƣớc, các dự án tài trợ của<br /> nƣớc ngoài, đặc biệt là đầu tƣ cho cây chè<br /> Tân cƣơng là thế mạnh của Thành phố Thái<br /> Nguyên Bên cạnh đó ngân hàng cũng giải<br /> quyết cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công<br /> nhân viên chức hiện đang công tác tại các cơ<br /> quan và trƣờng học đóng trên địa bàn phục vụ<br /> nhu cầu đời sống sinh hoạt, mua sắm phƣơng<br /> tiện đi lại, xây nhà, cho vay đi xuất khẩu lao<br /> động ở nƣớc ngoài…[2].<br /> Kết cấu dư nợ của hộ và cá nhân.<br /> Bảng số liệu trên cho thấy cơ cấu nguồn vốn<br /> đầu tƣ của ngân hàng cho các ngành ít có sự<br /> thay đổi do chủ yếu khách hàng của ngân<br /> hàng là các hộ sản xuất kinh doanh, thƣơng<br /> nghiệp- dịch vụ: thời điểm 31/12/2010 số hộ<br /> còn dƣ nợ: 2.830 hộ, dƣ nợ bình quân/1hộ là<br /> 145 triệu đồng; năm 2011 và 2012, dƣ nợ<br /> bình quân/1hộ có phần tăng lên đáng kể lần<br /> lƣợt là 161 triệu và 195 triệu đồng. Tuy nhiên<br /> năm 2012 tổng số hộ vay lại giảm đi 550 hộ<br /> so với năm 2010 nguyên nhân do một số hộ<br /> vay không có nhu cầu sử dụng vốn của ngân<br /> hàng nông nghiệp hoặc chuyển sang vay vốn<br /> của các ngân hàng Thƣơng mại cổ phần khác.<br /> Điều này càng thể hiện rõ mức độ cạnh tranh<br /> gay gắt giữa các ngân hàng Thƣơng mại cổ<br /> phần với NHNo TP Thái Nguyên là rất lớn<br /> và sự cạnh tranh này đã ảnh hƣởng nhiều<br /> mặt đến hoạt động của ngân hàng NHNo TP<br /> Thái Nguyên.<br /> <br /> 118(04): 87 - 92<br /> <br /> Kết quả hoạt động tín dụng của các hộ vay<br /> vốn SXKD<br /> Về doanh số cho vay: Qua số liệu bảng 02 cho<br /> thấy doanh số cho vay bình quân của 1 hộ liên<br /> tục tăng. Năm 2010 doanh số cho vay bình<br /> quân 1 hộ là 180,46 triệu đến năm 2011 là<br /> 231,05 triệu, tăng so với năm 2010 là 50,59<br /> triệu tỷ lệ tăng 28%, đến năm 2012 đạt 313,22<br /> triệu tăng so với năm 2010 là 132,76 triệu, tỷ<br /> lệ tăng 73,5%; so với năm 2011 tăng 82,17<br /> triệu, tỷ lệ tăng 35,56%. Số tiền cũng nhƣ tỷ<br /> lệ tăng cao chứng tỏ tăng trƣởng tín dụng hộ<br /> sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp<br /> thành phố Thái Nguyên tăng nhanh, đồng nghĩa<br /> với việc quy mô hộ sản xuất kinh doanh của<br /> khách hàng cũng tăng trƣởng mạnh mẽ.<br /> Về vòng quay vốn: Đây là một chỉ tiêu quan<br /> trọng đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng<br /> hộ sản xuất kinh doanh. Vòng quay vốn tín<br /> dụng hộ sản xuất tƣơng đối cao liên tục tăng<br /> qua các năm. Vòng quay lớn và luôn ở mức<br /> trên 1,4 vòng/năm với số dƣ nợ luôn tăng: dƣ<br /> nợ bình quân năm 2012 là 332.045 triệu tăng<br /> so với năm 2010 là 27.887 triệu, tăng so với<br /> năm 2011 là 16.987 triệu, điều này chứng tỏ<br /> đồng vốn Ngân hàng bỏ ra đã đƣợc sử dụng<br /> một cách có hiệu quả, không có tình trạng ứ<br /> đọng vốn, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh<br /> doanh của các hộ vay vốn.<br /> <br /> Bảng 01. Dư nợ của hộ và cá nhân của NHNo TP Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012<br /> Năm<br /> So sánh (+-%)<br /> Chỉ tiêu<br /> 2010<br /> 2011<br /> 2012<br /> 12/10<br /> 12/11<br /> Tổng dƣ nợ (trđ)<br /> 575.287<br /> 596.953<br /> 670.024<br /> +11,6<br /> +11,2<br /> Dƣ nợ hộ, cá nhân (trđ)<br /> 411.766<br /> 418.351<br /> 445.739<br /> +10,1<br /> +10,7<br /> Số hộ có dƣ nợ (trđ)<br /> 2.830<br /> 2.597<br /> 2.280<br /> -29,0<br /> -54,0<br /> BQ dƣ nợ 1 hộ, cá nhân (trđ)<br /> 145<br /> 161<br /> 195<br /> +11,2<br /> +12,1<br /> Nguồn: NHNoTP Thái Nguyên năm 2010-2012 [1] [3].<br /> Bảng 02. Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh, giai đoạn 2010-2012<br /> So sánh<br /> Năm<br /> 2012/2010<br /> 2012/2011<br /> Chỉ tiêu<br /> 2010<br /> 2011<br /> 2012<br /> Số tiền<br /> Tỷ lệ<br /> Số tiền<br /> Tỷ lệ<br /> (trđ)<br /> (trđ)<br /> (trđ)<br /> (trđ)<br /> (%)<br /> (trđ)<br /> (%)<br /> Doanh số cho vay<br /> 498.439 553.847 651.503<br /> +153.064<br /> +30,7<br /> +97.656<br /> +17,6<br /> hộ SXKD<br /> Số khách hàng hộ<br /> 2.762<br /> 2.397<br /> 2.080<br /> -682<br /> -24,69<br /> -317<br /> -13,22<br /> SXKD<br /> Doanh số cho vay BQ<br /> 180,46<br /> 231,05<br /> 313,22<br /> +132,76<br /> +73,5<br /> +82,17<br /> +35,56<br /> 1 hộ SXKD<br /> Nguồn: NHNo Thái Nguyên năm 2010- 2012[1].<br /> <br /> 88<br /> <br /> Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ<br /> <br /> Ngô Xuân Hoàng<br /> <br /> Về hiệu suất sử dụng vốn: Nguồn vốn huy<br /> động năm 2012 là 427.724 triệu đồng, tăng<br /> 54.664 triệu đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng<br /> 14,65%, tăng 58.731 triệu đồng so với năm<br /> 2011, tỷ lệ tăng 15,91%. Dƣ nợ hộ SXKD<br /> năm 2012 là là 345.739 triệu đồng, tăng<br /> 33.973 triệu đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng<br /> 10,89%, tăng 27.388 triệu đồng so với năm<br /> 2011, tỷ lệ tăng 8,6%. Hiệu suất sử dụng vốn<br /> hộ SXKD năm 2012 là 0,83%, năm 2010 là<br /> 0,83% và năm 2011 là 0,86%. Hiệu suất sử<br /> dụng vốn lớn, hợp lý, an toàn chứng tỏ ngân<br /> hàng đầu tƣ vốn cho hộ sản xuất kinh doanh<br /> đúng mục đích, có hiệu quả.<br /> Về doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ hộ<br /> SXKD năm 2012 là 621.262 triệu đồng tăng<br /> 42,28% so với năm 2010, tăng 14,38% so với<br /> năm 2011.Doanh số cho vay tăng cao hơn<br /> doanh số thu nợ nên tỷ lệ thu nợ năm 2012<br /> đạt 95,35%, tăng 8,84% so với năm 2010, và<br /> giảm 2,76 so với năm 2011. Do Ngân hàng<br /> luôn quan tâm đến công tác thu hồi nợ nên tỷ<br /> lệ thu hồi nợ tăng qua các năm. Tỷ lệ thu nợ<br /> hộ SXKD cao cho thấy hoạt động tín dụng hộ<br /> SXKD của ngân hàng nông nghiệp TP Thái<br /> Nguyên có hiệu quả tốt, chất lƣợng tín dụng<br /> ngày càng đƣợc nâng cao.<br /> Về tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn: Tỷ lệ dƣ nợ<br /> trung hạn hộ SXKD năm 2012 là 26,4% giảm<br /> 2,98 % so với năm 2010, tăng 0,8% so với<br /> năm 2011. Tỷ lệ dƣ nợ trung hạn hộ SXKD là<br /> phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của hộ<br /> SXKD, nguồn vốn trung hạn tại địa phƣơng<br /> và đạt kế hoạch dƣ nợ NHNo Tỉnh Thái<br /> Nguyên giao. Tỷ lệ trên đã phản ánh hiệu quả<br /> <br /> 118(04): 87 - 92<br /> <br /> tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển<br /> kinh tế của hộ sản xuất.<br /> Về tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD hàng<br /> năm: Tốc độ tăng trƣởng cho vay hộ SXKD<br /> hàng năm. Doanh số cho vay hộ SXKD năm<br /> 2012 là 651.503 triệu đồng, tăng 30,7 % so<br /> với năm 2010, tăng 17,63 % so với năm 2011.<br /> Doanh số thu nợ hộ SXKD năm 2012 là<br /> 621.262 triệu đồng, tăng 42,28 % so với năm<br /> 2010, tăng 14,38 % so với năm 2011. Dƣ nợ<br /> hộ SXKD năm 2012 là 345.739 triệu<br /> đồng,tăng 10,89 % so với năm 2010, tăng<br /> 8,6% so với năm 2011. Doanh số cho vay<br /> tăng và doanh số thu nợ tăng cao chứng tỏ<br /> tăng trƣởng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh<br /> tại ngân hàng nông nghiệp Thành phố Thái<br /> Nguyên tăng nhanh và hoạt động tín dụng có<br /> hiệu quả.<br /> Về tỷ lệ nợ xấu hộ SXKD: Nợ xấu hộ SXKD<br /> năm 2012 là 1.432 triệu đồng, giảm 2.295<br /> triệu đồng so với năm 2010, tăng 199 triệu<br /> đồng so với năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ<br /> nợ cũng giảm tƣơng ứng: năm 2012 là 0,41%,<br /> năm 2010 là 1,19%, năm 2011 là 0,38%. Có<br /> đƣợc kết quả trên là do công tác kiểm tra<br /> kiểm soát, tập huấn nghiệp vụ luôn đƣợc<br /> NHNo tỉnh Thái Nguyên và NHNo TP Thái<br /> Nguyên chú trọng nên tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ<br /> thấp và liên tục giảm qua các năm. Việc kiểm<br /> tra, đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ, đúng<br /> hạn, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao và<br /> hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đem lại<br /> hiệu quả.<br /> <br /> Bảng 03: Lợi nhuận cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2010-2012<br /> Năm<br /> Chỉ tiêu<br /> Tổng thu<br /> Tổng chi<br /> Tổng lợi nhuận<br /> Thu cho vay hộ SXKD<br /> Chi cho vay hộ SXKD<br /> Lợi nhuận cho vay hộ<br /> SXKD<br /> <br /> 2010<br /> (trđ)<br /> 69.253<br /> 56.632<br /> 12.621<br /> 45.014<br /> 36.810<br /> <br /> 2011<br /> (trđ)<br /> 94.685<br /> 78.023<br /> 16.662<br /> 60.598<br /> 49.934<br /> <br /> 2012<br /> (trđ)<br /> 86.530<br /> 68.501<br /> 18.029<br /> 56.244<br /> 44.525<br /> <br /> 8.204<br /> <br /> 10.664<br /> <br /> 11.719<br /> <br /> So sánh<br /> 2012/2010<br /> 2012/2011<br /> Số tiền<br /> Tỷ lệ<br /> Số tiền<br /> Tỷ lệ<br /> (trđ)<br /> (%)<br /> (trđ)<br /> (%)<br /> 17.277<br /> 24,91<br /> -8.155<br /> -8,61<br /> 11.869<br /> 20,95<br /> -9.522<br /> -12,2<br /> 5.408<br /> 42,84<br /> 1.367<br /> 8,2<br /> 11.230<br /> 24,94<br /> -4.354<br /> -7,18<br /> 7.715<br /> 20,95<br /> -5.409<br /> -10,83<br /> 3.515<br /> <br /> 42,84<br /> <br /> 1.055<br /> <br /> 9,89<br /> <br /> Nguồn: NHNo TP Thái Nguyên năm 2010-2012 [1].<br /> <br /> 89<br /> <br /> Ngô Xuân Hoàng<br /> <br /> Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ<br /> <br /> Về lợi nhuận của Ngân hàng trong cho vay hộ<br /> SXKD: Lợi nhuận cho vay hộ SXKD năm<br /> 2012 là 11.719 triệu đồng tăng 42,84% so với<br /> năm 2010, tăng 9,89% so với năm 2011.<br /> Nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu từ<br /> hoạt động tín dụng trong đó lợi nhuận cho vay<br /> hộ SXKD chiếm 65 % trên tổng lợi nhuận.<br /> Lợi nhuận cho vay hộ SXKD tăng cao chứng<br /> tỏ chất lƣợng tín dụng hộ SXKD của NHNo<br /> TP Thái Nguyên có hiệu quả tốt (bảng 03).<br /> Chất lƣợng hoạt động tín dụng của các hộ<br /> vay vốn SXKD<br /> Kết quả chính đạt được<br /> - Trong những năm qua hàng chục nghìn<br /> khách hàng đã đƣợc vay vốn, số vốn này đã<br /> giúp cho phần lớn các hộ gia đình đầu tƣ sản<br /> xuất, kinh doanh, nâng cao chất lƣợng đời<br /> sống vật chất cũng nhƣ tinh thần của gia đình<br /> họ. Riêng chỉ trong năm 2012, đã có 2.080<br /> khách hàng vay vốn là hộ sản xuất kinh<br /> doanh, trong đó đa số khách hàng sử dụng<br /> vốn vay hiệu quả [1],[3].<br /> - Theo số liệu thống kê cho thấy, thông qua<br /> việc cho vay đối với các hộ SXKD, các hộ<br /> nông dân trên địa bàn Thành phố Thái<br /> Nguyên chi nhánh đã góp phần làm tăng hộ<br /> giàu, giảm tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn Thành<br /> phố, trong nhiều năm qua tỷ lệ hộ nghèo trên<br /> địa bàn thành phố Thái Nguyên liên tục giảm.<br /> Thu ngân sách của Thành phố Thái Nguyên<br /> đã đạt mức trên 1.000 tỷ [3].<br /> - Hoạt động tín dụng của các hộ SXKD đã<br /> góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng<br /> nghìn lao động, chính vì vậy mà tỷ lệ thất<br /> nghiệp của thành phố ngày càng giảm. Kết<br /> quả sản xuất kinh doanh của các hộ vay vốn<br /> đã góp phần cho thành phố có tốc độ tăng<br /> trƣởng kinh tế bình quân giai đoạn 2007-2012<br /> ƣớc đạt 13.35 %, GDP bình quân đầu ngƣời<br /> đạt 42 triệu đồng/năm [3].<br /> - Tăng trƣởng dƣ nợ bền vững, từng bƣớc<br /> thay đổi cơ cấu dƣ nợ giảm tỷ trọng dƣ nợ<br /> trong ngành nông lâm nghiệp, tăng tỷ trọng<br /> dƣ nợ trong ngành công nghiệp, thƣơng mại,<br /> dịch vụ. về đối tƣợng khách hàng, chi nhánh<br /> xác định đối tƣợng khách hàng chính vẫn là<br /> hộ sản xuất kinh doanh, địa bàn hoạt động<br /> 90<br /> <br /> 118(04): 87 - 92<br /> <br /> chính là kinh doanh trên đô thị nhƣng vẫn gắn<br /> với cho vay nông nghiệp, nông thôn, nông<br /> dân, tăng cƣờng tiếp cận đối với các doanh<br /> nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có<br /> dự án đầu tƣ khả thi.<br /> - Chất lƣợng tín dụng ngày càng đƣợc nâng<br /> cao thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu luôn ở dƣới mức<br /> 2 %/tổng dƣ nợ. Các năm qua chi nhánh luôn<br /> đạt kế hoạch lợi nhuận Ngân hàng cấp trên<br /> giao, mức trích lập quỹ dự phòng rủi ro hàng<br /> năm lớn hơn nợ xấu, đời sống vật chất và tinh<br /> thần của cán bộ công nhân viên luôn luôn<br /> đƣợc đảm bảo.<br /> Những hạn chế<br /> - Nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp chƣa<br /> tƣơng xứng với tiềm năng của thành phố và<br /> chi nhánh, nguồn vốn huy động không đều,<br /> chƣa đảm bảo tính ổn định.<br /> - Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế không<br /> đa dạng, chủ yếu tập trung vào kinh tế hộ gia<br /> đình, tƣ nhân vốn có quy mô kinh doanh nhỏ<br /> lẻ. Dƣ nợ theo ngành thì tập trung vào ngành<br /> nông nghiệp vốn chứa đựng nhiều rủi ro cao.<br /> - Nợ xấu tuy chiếm tỷ lệ thấp, vẫn nằm trong<br /> tầm kiểm soát nhƣng xét trong một thời gian<br /> dài thì nợ xấu có xu hƣớng tăng lên và nợ<br /> nhóm 2 (nợ nghi ngờ) chiếm tỷ lệ cao và sẽ<br /> chuyển thành nợ xấu (nợ có khả năng mất<br /> vốn). Do vậy cần có biện pháp để ngăn chăn<br /> tỷ lệ nợ xấu tăng cao.<br /> - Doanh thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ<br /> trọng quá cao trong tổng doanh thu hàng năm,<br /> điều đó cho thấy việc mở rộng kinh doanh các<br /> loại hình dịch vụ Ngân hàng còn rất hạn chế.<br /> Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất<br /> lƣợng tín dụng hộ vay vốn SXKD<br /> Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn: Ngân<br /> hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên<br /> phải tiếp tục tăng cƣờng việc tuyên truyền,<br /> quảng bá, tiếp thị dƣới nhiều hình thức huy<br /> động hấp dần phù hợp với tâm lý, thu nhập<br /> của khách hàng nhƣ: tiết kiệm gửi góp, dự<br /> thƣởng, khuyến mại bằng vật chất và cơ chế<br /> lãi suất linh hoạt; đa dạng các hình thức huy<br /> động (trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm gửi một<br /> nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm<br /> có thưởng), mở rộng huy động các loại ngoại<br /> <br /> Ngô Xuân Hoàng<br /> <br /> Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ<br /> <br /> tệ mạnh nhƣ USD, EUR. Các thủ tục trong<br /> quá trình thanh toán phải gọn nhẹ, chính xác<br /> và khoa học, giúp cho khách hàng có thể<br /> thanh toán một cách nhanh nhất với chi phí<br /> thấp nhất. Khuyến khích các hộ dân mở tài<br /> khoản cá nhân để thanh toán tiền phí sử dụng<br /> dịch vụ trên. Hợp đồng với các đơn vị, tổ<br /> chức để trả lƣơng qua thẻ ATM, thẻ điện tử<br /> sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán<br /> công cộng [4]...<br /> Hoàn thiện quy trình cho vay, ngăn ngừa và<br /> xử lý những khoản nợ quá hạn: Quy trình cho<br /> vay hộ SXKD cần đƣợc sửa đổi và bổ xung<br /> để phù hợp với luật, quy định mới của các cấp<br /> có thẩm quyền và yêu cầu thực tế của mỗi<br /> đơn vị, chi nhánh nhằm ngày càng hoàn thiện<br /> và nâng cao khả năng quả lý rủi ro [4],[5].<br /> Kiên quyết không cho vay đối với những<br /> khách hàng không đủ điều kiện vay theo quy<br /> định. Cơ cấu lại các khoản nợ: phân tích thực<br /> trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro<br /> và nợ đã đƣợc xử lý rủi ro để từ đó đánh giá<br /> đƣợc khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ<br /> có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài<br /> sản thế chấp có thể sử lý thu hồi nợ, phƣơng<br /> án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính<br /> sách của các ban ngành liên quan trong việc<br /> xử lý nợ tồn đọng.<br /> Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng: Cần<br /> xây dựng phƣơng pháp hoặc bảng hỏi chuẩn<br /> để việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin<br /> khách hàng đƣợc đảm bảo kịp thời và có độ<br /> chính xác cao. Chi nhánh cần trang bị các<br /> phƣơng tiện, công cụ hỗ trợ cần thiết để tạo<br /> mọi điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng<br /> làm tốt khâu thu thập và xử lý thông tin này.<br /> Để thông tin đƣợc chính xác, đầy đủ và kịp<br /> thời, cán bộ tín dụng nói riêng và Chi nhánh<br /> nói chung cần xây dựng và củng cố mối quan<br /> hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng, với<br /> chính quyền địa phƣơng vì đây là những<br /> ngƣời cung cấp cung cấp thông tin trực tiếp<br /> và quan trọng nhất.<br /> Hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng<br /> đa dạng hóa các thành phần kinh tế: Ngân<br /> hàng cần tiếp tục hàng cần tiếp tục điều chỉnh<br /> cơ cấu cho vay và đầu tƣ phải phù hợp với cơ<br /> cấu thành phần kinh tế, đa dạng hóa các hình<br /> <br /> 118(04): 87 - 92<br /> <br /> thức tín dụng để phân chia rủi ro. Cần rà soát<br /> lại toàn bộ khách hàng thuộc thành phần kinh<br /> tế tƣ nhân, cá thể và hộ gia đình để chọn ra<br /> những khách hàng vay vốn sản xuất kinh<br /> doanh có hiệu quả để tiếp tục mở rộng đầu tƣ,<br /> vì điều này chính là động lực, là công cụ để<br /> Ngân hàng duy trì và phát triển mối quan hệ<br /> Ngân hàng - khách hàng.<br /> Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ, thực<br /> hiện có hiệu quả khâu phân loại, đánh giả<br /> khách hàng: Khi phân tích, đánh giá khách<br /> hàng cần làm rõ những vấn đề sau: Đánh giá<br /> năng lực pháp lý của khách hàng, đánh giá cơ<br /> sở vật chất kỹ thuật và công nghệ sản xuất,<br /> khả năng điều hành, tổ chức sản xuất kinh<br /> doanh của khách hàng. Đánh giá lại các<br /> khoản nợ định kỳ và giữa kỳ hoặc đột xuất.<br /> Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng<br /> nhằm giúp Ngân hàng đánh giá thực trạng và<br /> triển vọng về khả năng thanh toán của khách<br /> hàng. Đánh giá uy tín, đạo đức của khách<br /> hàng trong các mối quan hệ xã hội, quan hệ<br /> vay vốn, lịch sử vay vốn Ngân hàng. Đồng<br /> thời qua việc thực hiện phân tích tín dụng,<br /> cho phép Ngân hàng đƣa ra quyết định về khả<br /> năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng trong từng<br /> thời kỳ.<br /> Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát<br /> trước, trong và sau khi cho vay:. Hoạt động<br /> kiểm tra kiểm soát nội bộ nên tập trung vào<br /> việc kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định tín<br /> dụng, giám sát xem cán bộ tín dụng có thực<br /> hiện đúng quy trình cho vay hay không, phát<br /> hiện những sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn<br /> chế những thiệt hại về sau. Những vấn đề<br /> trên, đặt ra yêu cầu cấp bách hiện nay là xây<br /> dựng, hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát<br /> nội bộ trong hoạt động Ngân hàng nói chung<br /> và trong hoạt động tín dụng nói riêng; Cải tổ<br /> mô hình tổ chức hoạt động tín dụng nhằm<br /> đảm bảo nâng cao tính chuyên môn hoá, đồng<br /> thời thực hiện đƣợc tính kiểm soát chéo trong<br /> quá trình thực hiện quy trình, trong đó cần<br /> tách bạch rõ bộ phận: tiếp thị, tìm kiếm khách<br /> hàng với bộ phận thẩm định và bộ phận quyết<br /> định cho vay [4],[5].<br /> Xây dựng chính sách khách hàng họp lý: Đối<br /> với các khách hàng truyền thống: Đối với<br /> 91<br /> <br />