Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk

i<br /> <br /> PHẦN MỞ ĐẦU<br /> Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu<br /> Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử và những ứng dụng<br /> khác của công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ thẻ không chỉ là hoạt động góp phần<br /> tối đa hóa lợi nhuận mà còn gia tăng tiện ích cho khách hàng của các ngân hàng thương<br /> mại (NHTM). Dịch vụ thẻ càng trở nên có ý nghĩa và được các NHTM chú trọng phát<br /> triển hơn trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt và trong khi việc thu hút, giữ<br /> chân khách hàng không thể dựa vào một ”vũ khí” lãi suất. Sự phát triển của khoa học<br /> kỹ thuật, của công nghệ thông tin và viễn thông, đặc biệt là sự ra đời và những tiến bộ<br /> trong kết nối, truy cập vào mạng Internet, v.v..., đã thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ<br /> thẻ và như một kết quả tất yếu, các sản phẩm dịch vụ thẻ cũng được nghiên cứu và<br /> ngày càng phát triển, đa dạng hóa và theo chiều sâu chất lượng. Nhận thức được điều<br /> đó, trong những năm gần đây, các NHTM Việt Nam đã và đang rất cố gắng trong việc<br /> nghiên cứu và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng song những gì đã làm được ở hầu hết<br /> các NHTM chưa thực sự xứng đáng với tiềm năng sẵn có cũng như chưa đáp ứng được<br /> nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Nền kinh tế Việt Nam vẫn là nền ”kinh tế tiền mặt”<br /> và những ưu thế của thẻ ngân hàng vẫn chưa được khai thác. Chính vì những lý do<br /> trên, đề tài ”Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt<br /> Nam - Chi nhánh Đăk Lăk” được lựa chọn để nghiên cứu nhằm góp phần giải quyết<br /> những đòi hỏi về lý luận và thực tiễn của việc phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM<br /> nước ta.<br /> Mục đích nghiên cứu<br /> Luận văn này hướng đến hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt<br /> động cung cấp dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. Đồng thời phân tích<br /> và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt<br /> Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (VIB Đăk Lăk). Luận văn này còn nghiên cứu và đề xuất<br /> những giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng<br /> TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (VIB Đăk Lăk).<br /> <br /> ii<br /> <br /> CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN<br /> DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI<br /> 1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại<br /> Khái niệm về dịch vụ thẻ: Dịch vụ thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh<br /> toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng thanh<br /> toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc trong một<br /> hạn mức tín dụng nhất định được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng hay<br /> tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ. Dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều<br /> nội dung hoạt động khác nhau với mục đích cung cấp cho khách hàng phương tiện<br /> thanh toán và dịch vụ thanh toán hiện đại. Có thể nói dịch vụ thẻ ngân hàng là một<br /> sản phẩm công nghệ cao, có sự kết hợp giữa khoa học hiện đại với công nghệ điện<br /> tử và các ứng dụng khoa học hiện đại khác.<br /> <br /> 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng<br /> Quan niệm về sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng: Phát triển dịch<br /> vụ thẻ của NHTM là một phạm trù mang tính chất trừu tượng và chưa được thống<br /> nhất về khái niệm, có thể được tiếp cận nghiên cứu trên nhiều giác độ khác nhau.<br /> Như vậy, có thể hiểu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng trên giác độ NHTM là sự gia<br /> tăng về số lượng khách hàng, doanh số và hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM.<br /> Để phản ánh về sự phát triển của dịch vụ thẻ của NHTM có rất nhiều chỉ<br /> tiêu, nhưng nói chung người ta thường quan tâm đến hệ thống các chỉ tiêu sau: thứ<br /> nhất là đa dạng về các sản phẩm dịch vụ thẻ, việc đa dạng các sản phẩm thẻ thể hiện<br /> khả năng phát triển của ngân hàng. Mỗi sản phẩm thẻ ra đời sẽ đáp ứng một nhu cầu<br /> cần thiết nào đó của con người, từ đó ngân hàng càng đa dạng về sản phẩm thẻ thì<br /> càng được mọi người biết đến và gia tăng giá trị tiện ích đối với ngân hàng và khách<br /> hàng. Thứ hai là mức độ tiện ích của dịch vụ thẻ đối với khách hàng, để đánh giá<br /> chất lượng của một sản phẩm thẻ tín dụng thì tiêu chí quan trọng nhất là tính tiện ích<br /> của sản phẩm thẻ đó. Càng nhiều tiện ích mà thẻ mang lại thì thẻ đó càng có chất lượng<br /> và được đánh giá cao. Thứ ba là độ an toàn trong các hoạt động nghiệp vụ thẻ như:<br /> <br /> iii<br /> <br /> an toàn với số tiền trong tài khoản thẻ; an toàn về điện khi sử dụng ATM, POS; an<br /> toàn trong thanh toán cho khách hàng. Thứ tư là Phát triển số lượng thẻ phát hành và<br /> số lượng khách hàng sử dụng thẻ, mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng<br /> khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân<br /> hàng mình phát hành, được sử dụng như là những thẻ “chính” của khách hàng. Số lượng<br /> khách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của<br /> bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ<br /> của ngân hàng. Thứ năm là tăng tỷ lệ thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành,<br /> số lượng thẻ phát hành không đồng nghĩa với việc số lượng thẻ đó được lưu hành<br /> trên thị trường. Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn<br /> kém chi phí marketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với<br /> ngân hàng. Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cũng là một trong các tiêu chí để đánh giá<br /> hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng. Thứ sáu là tăng số dư tiền gửi trên tài<br /> khoản thẻ của khách hàng, số dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn ngân hàng càng<br /> có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho<br /> ngân hàng. Chủ thẻ có số dư tiền gửi lớn cùng là các chủ thẻ có năng lực tài chính,<br /> tiếp cận được các khách hàng này cùng chính là thanh công của ngân hàng. Chính<br /> vì vậy, các chỉ tiêu về số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ cũng thể hiện sự phát triển<br /> của dịch vụ thẻ của ngân hàng. Thứ bảy là các chỉ tiểu về số dư tiền gửi trên tài khoản<br /> thẻ gồm có: tổng số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ bình quân trong một năm, mức độ phát<br /> triển số dư tiền gửi hàng năm, số dư tiền gửi tài khoản thẻ bình quân mỗi ngày, số dư tiền<br /> gửi bình quân trên thẻ. Thứ tám tăng doanh số thanh toán thẻ, doanh số thanh toán thẻ<br /> là tổng giá trị các giao dịch được thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số<br /> lượng tiền mặt được ứng tại các điểm rút tiền mặt. Doanh số này càng cao chứng tỏ số<br /> lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cùng như sự<br /> an toàn của nó. Thứ chín là tăng doanh thu của dịch vụ thẻ, doanh thu của dịch vụ thẻ<br /> bao gồm các khoản thu từ các loại phí giao dịch và từ số dư huy động được trên tài<br /> khoản thẻ của khách hàng. Thứ mười là giảm chi phí của dịch vụ thẻ, chi phí của<br /> dịch vụ thẻ bao gồm các khoản chi cho cơ sở hạ tầng, công nghệ, quản lý, bảo<br /> <br /> iv<br /> <br /> dưỡng…và chi phí về vốn tồn quỹ nghiệp vụ cho ATM. Thứ mười một là tăng lợi<br /> nhuận từ dịch vụ thẻ, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ là số tiền lãi mà ngân hàng thu được<br /> về từ hoạt động kinh doanh thẻ. Đây là chỉ tiêu được quan tâm hàng đầu đối với<br /> hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thu nhập từ dịch vụ thẻ càng cao thì ngân<br /> hàng càng coi trọng việc phát triển dịch vụ thẻ.<br /> Điều kiện và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ của<br /> ngân hàng thương mại: Sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại<br /> chịu ảnh hưởng của hai nhân tố, bao gồm nhân tố khách quan như: Môi trường pháp<br /> lý; Sự phát triển kinh tế xã hội; Môi trường cạnh tranh. Và nhân tố thuộc ngân hàng<br /> như năng lực tài chính của ngân hàng; Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ; Số lượng và<br /> mật độ đơn vị chấp nhận thẻ cũng như các đơn vị chấp nhận thanh toán trực tuyến;<br /> Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng; Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng;<br /> Công nghệ của ngân hàng.<br /> <br /> v<br /> <br /> CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI<br /> NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM –<br /> CHI NHÁNH ĐĂK LĂK<br /> 2.1Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk<br /> Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam được thành lập theo Quyết định số<br /> 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.<br /> Chính thức đi vào hoạt động ngày 18/9/1996, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn, quận<br /> Đống Đa, thành phố Hà Nội. Cổ đông sáng lập bao gồm Ngân hàng Ngoại thương<br /> Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, các cá nhân<br /> và doanh nhân thành công ở trong và ngoài nước.<br /> Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc tế tại Đăk Lăk được thành lập ngày 28<br /> tháng 8 năm 2007, có trụ sở đặt tại 39-41, đường Quang Trung, phường Thống<br /> Nhất, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk. Sau hơn 3 năm ra đời và hoạt động,<br /> đến nay có 02 đơn vị kinh doanh là chi nhánh đầu mối và 01 phòng giao dịch là<br /> PGD Thành Công, với tổng cộng 50 cán bộ công nhân viên.<br /> <br /> 2.2Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần<br /> Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (VIB Đăk Lăk)<br /> Hiện nay, các sản phẩm dịch vụ thẻ của VIB bao gồm thẻ VIB Values - “Giá trị<br /> đích thực”, thẻ VIB Platinum, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ liên kết, thẻ trả trước nội địa.<br /> Còn các sản phẩm dịch vụ thẻ của VIB ĐăkLăk hiện đang cung cấp bao gồm thẻ<br /> VIB Values - “Giá trị đích thực”, thẻ tín dụng quốc tế (Mastercard ), thẻ liên kết,<br /> thẻ trả trước nội địa.<br /> Thực trạng phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ hiện nay của VIB Đăk Lăk là<br /> số lượng ATM của VIB tại Đăk Lăk còn ít nhưng do VIB đã tham gia vào hiệp hội<br /> liên minh thẻ nên khách hàng có thể giao dịch tại nhiều địa điểm ATM của các ngân<br /> hàng trong liên minh thẻ Smartlink, VNBC và Banknetvn. Hiện nay VIB ĐăkLăk đã<br /> có những thành công nhất định, cơ số khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của VIB ngày<br /> <br />