Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quân đội tại Quãng Ngãi

Chia sẻ: Vdfv Vdfv | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

102
lượt xem 27
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn trình bày các nội dung chính như: cơ sở lý thuyết về dịch vụ bán lẻ cảu ngân hàng thương mại, thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quân đội tại Quãng Ngãi, giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quân đội tại Quãng Ngãi.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quân đội tại Quãng Ngãi

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG VÕ TH THÚY H NG PHÁT TRI N D CH V BÁN L CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N QUÂN Đ I T I QU NG NGÃI Chuyên ngành: Qu n tr kinh doanh Mã s : 60.34.05 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng – Năm 2012
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS Lê Th Gi i Ph n bi n 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Ph n bi n 2: GS. TSKH Lê Du Phong Lu n văn ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ ngành Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 15 tháng 01 năm 2012. Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh T , Đ i h c Đà N ng
3 M Đ U 1. Lý do ch n ñ tài Toàn c u hóa và h i nh p kinh t qu c t hi n ñang là xu th t t y u c a th i ñ i và là yêu c u khách quan ñ i v i quá trình phát tri n kinh t - xã h i c a m t nư c. Cùng v i nó, xu hư ng qu c t hóa nhi u lĩnh v c ñã làm chuy n bi n sâu s c m i m t c a ñ i s ng kinh t - xã h i, trong ñó có h th ng ngân hàng. Tác ñ ng c a toàn c u hóa ñ n th trư ng v n t o ra nh ng thay ñ i l n trong ho t ñ ng c a các th ch tài chính. Vi c ngày càng m r ng các d ch v ngân hàng th hi n s ñóng góp c a h th ng ngân hàng vào ti n trình phát tri n kinh t , bi u hi n c a nó là n n kinh t phi ti n m t d n thay th cho n n kinh t ti n m t. Vi t Nam ñư c ñánh giá là th trư ng mà các d ch v ngân hàng bán l (d ch v tài kho n, séc, th thanh toán, qu n lý tài s n, tín d ng tiêu dùng…) còn r t nhi u ti m năng phát tri n. Th trư ng d ch v ngân hàng bán l s là m t tr n m t chi n tuy n m i, không còn là sân chơi ñ c quy n c a các ngân hàng thương m i Vi t Nam. Các ngân hàng nư c ngoài, các t ch c tài chính phi ngân hàng, th m chí c các t ch c phi tài chính cũng s hành ñ ng m t cách ráo ri t ñ chi m lĩnh th ph n trong lĩnh v c này. Qu ng Ngãi là m t trong nh ng t nh thu c vùng duyên h i mi n Trung, ñư c Chính Ph quy t ñ nh ch n là ñ a phương thu c vùng kinh t tr ng ñi m mi n Trung ñ ñ u tư xây d ng. Và s ra ñ i c a Ngân hàng Quân Đ i chi nhánh Quãng Ngãi vào tháng 10/2007 ñã ñư c ñánh giá không ch là chi n lư c m r ng m ng lư i ho t ñ ng, phát tri n các s n ph m ngân hàng c a MB mà còn có ý nghĩa l n trong vi c cung c p các d ch v tài chính ngân hàng cho các doanh nghi p và ngư i dân trên ñ a bàn t nh, góp ph n nâng cao tính c nh tranh trong h th ng các ngân hàng, thúc ñ y s phát tri n th trư ng tài chính, ñem l i nhi u cơ h i cho các doanh nghi p
4 c a t nh ti p c n ngu n v n và các d ch v tài chính hi n ñ i c a ngân hàng ñ phát tri n ho t ñ ng s n xu t, kinh doanh. Xu t phát t th c t trên, tôi quy t ñ nh ch n ñ tài “Phát tri n d ch v bán l chi nhánh NHTMCP Quân Đ i t i Qu ng Ngãi”. 2. M c ñích nghiên c u - Nghiên c u và h th ng hóa các v n ñ lý lu n v d ch v bán l c a m t ngân hàng thương m i (NHTM) - Phân tích, ñánh giá th c tr ng d ch v bán l chi nhánh NHTMCP Quân Đ i t i Qu ng Ngãi - Đ xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n d ch v bán l c a NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u là các d ch v bán l chi nhánh NHTMCP Quân Đ i t i Qu ng Ngãi - Ph m vi nghiên c u: + V không gian: Nghiên c u trong ñ a bàn ho t ñ ng t i NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi + V th i gian: Nghiên c u k t qu ho t ñ ng kinh doanh t năm 2008-2010 4. Phương pháp nghiên c u - S d ng phương pháp duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s - Ngoài ra còn dùng phương pháp th ng kê, phân tích, t ng h p… 5. C u trúc ñ tài: Ngoài ph n m ñ u và ph n k t lu n, b c c ñ tài g m 3 chương: Chương 1: Cơ s lý thuy t v d ch v bán l c a ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng phát tri n d ch v bán l chi nhánh NHTMCP Quân Đ i t i Qu ng Ngãi Chương 3: M t s gi i pháp phát tri n d ch v bán l chi nhánh NHTMCP Quân Đ i t i Qu ng Ngãi
5 CHƯƠNG 1 CƠ S LÝ THUY T V D CH V BÁN L C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1.1 Khái ni m v ngân hàng thương m i Đ o lu t c a Ngân hàng C ng hòa Pháp 1941 ñã ñ nh nghĩa “Ngân hàng thương m i là nh ng cơ s mà ngh nghi p thư ng xuyên là nh n ti n b c c a công chúng dư i hình th c ký thác, ho c dư i các hình th c khác, và s d ng ngu n l c ñó cho chính h trong các nghi p v v chi t kh u, tín d ng và tài chính”. Theo Lu t Các T Ch c Tín D ng Vi t Nam theo Ngh quy t s 51/2001/QH10 “Ngân hàng thương m i là lo i hình n gâ n h à n g ñư c th c hi n t t c các ho t ñ ng ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác theo quy ñ nh c a Lu t này nh m m c tiêu l i nhu n”. Qua các khái ni m trên chúng ta có th rút ra m t s nh n xét sau: NHTM là m t lo i hình doanh nghi p kinh doanh trên lĩnh v c ti n t v i ch c năng chính là nh n ti n g i, cho vay và cung c p m t lo t các d ch v tài chính ña d ng khác. 1.1.2. Đ c ñi m c a ngân hàng thương m i - Lĩnh v c kinh doanh c a ngân hàng là ti n t , tín d ng và DVNH - B ng ngu n v n huy ñ ng và ngu n v n khác, NHTM th c hi n cho vay ñ i v i các thành ph n kinh t ñ s n xu t kinh doanh - NHTM v a là ngư i cung c p v n (ñ u ra), v a là ngư i huy ñ ng v n (ñ u vào). - Các d ch v ngân hàng cung c p trư c h t ph i ñ m b o ñư c l i ích c a khách hàng và có l i cho ngân hàng. - NHTM không tr c ti p tham gia s n xu t và lưu thông
6 hàng hóa như các doanh nghi p thông thư ng 1.1.3. Ch c năng cơ b n c a ngân hàng thương m i 1.1.3.1. Ch c năng trung gian tín d ng Ch c năng trung gian tín d ng ñư c xem là ch c năng quan tr ng nh t c a ngân hàng thương m i. 1.1.3.2. Ch c năng trung gian thanh toán ñây NHTM ñóng vai trò là th qu cho các doanh nghi p và cá nhân, th c hi n các thanh toán theo yêu c u c a khách hàng như trích ti n t tài kho n ti n g i c a h ñ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c nh p vào tài kho n ti n g i c a khách hàng ti n thu bán hàng và các kho n thu khác theo l nh c a h . 1.1.3.3. Ch c năng t o ti n T o ti n là m t ch c năng quan tr ng, ph n ánh rõ b n ch t c a ngân NHTM. 1.2 PHÁT TRI N D CH V BÁN L C A NGÂN HÀNG 1.2.1. Ngân hàng bán l 1.2.1.1. Ch c năng c a ngân hàng bán l Xét trên giác ñ kinh t - xã h i, ngân hàng bán l ñ y nhanh quá trình luân chuy n ti n t , t n d ng ti m năng to l n v v n ñ phát tri n kinh t ; ñ ng th i giúp c i thi n ñ i s ng dân cư, h n ch thanh toán b ng ti n m t trong n n kinh t , góp ph n gi m chi phí xã h i qua vi c ti t ki m chi phí và th i gian cho c ngân hàng và khách hàng Xét trên giác ñ tài chính và qu n tr ngân hàng, ngân hàng bán l mang l i ngu n thu n ñ nh, ch c ch n, h n ch r i ro t o b i các nhân t bên ngoài Đ i v i khách hàng, ngân hàng bán l ñem ñ n s thu n ti n, an toàn, ti t ki m cho khách hàng trong quá trình thanh toán và s d ng ngu n thu nh p c a mình.
7 1.2.1.2. Đ c ñi m c a ngân hàng bán l nh hư ng ñ n cung ng DVBL - Đ i tư ng khách hàng c a ngân hàng bán l vô cùng l n, s lư ng giao d ch c a khách hàng cũng l n nhưng giá tr t ng kho n giao d ch không cao. - S n ph m c a ngân hàng bán l v a có s n ph m thu c tài s n n , v a có - S phát tri n ngân hàng bán l ph thu c r t nhi u vào trình ñ công ngh - Đ a bàn ph c v c a các ho t ñ ng ngân hàng bán l r ng và phân tán - Đ i tư ng khách hàng c a ngân hàng bán l không ñ ng nh t, thu c nhi u nhóm khác nhau theo ñ tu i, ngh nghi p, thu nh p.... 1.2.2. D ch v bán l c a ngân hàng 1.2.2.1. Khái ni m D ch v bán l c a ngân hàng là d ch v ngân hàng cung c p các s n ph m d ch v tài chính cho khách hàng là các cá nhân, h gia ñình, các doanh nghi p v a và nh . 1.2.2.2. Các d ch v bán l ch y u c a các NHTM a. Tín d ng cá nhân b. D ch v th thanh toán c. Th c hi n trao ñ i ngo i t d. Cung c p các kho n giao d ch e. Chi t kh u gi y t có giá f. B o qu n v t có giá 1.2.3. Phát tri n d ch v bán l c a ngân hàng 1.2.3.1. Khái ni m Phát tri n d ch v bán l là s gia tăng v ch t và lư ng c a các d ch v ngân hàng, ñ cung c p các s n ph m d ch v tài chính cho khách
8 hàng là các cá nhân, h gia ñình, các doanh nghi p v a và nh . 1.2.3.2. Các tiêu chí ñánh giá s phát tri n c a d ch v bán l a. Gia tăng s lư ng khách hàng và th ph n b. S hoàn thi n và ña d ng c a d ch v bán l c. Cơ s h t ng và h th ng phân ph i 1.3. NH NG NHÂN T NH HƯ NG Đ N S PHÁT TRI N C A D CH V BÁN L 1.3.1. Nhân t bên ngoài 1.3.1.1. Môi trư ng vĩ mô - Môi trư ng kinh t : - Môi trư ng văn hóa – xã h i - Môi trư ng công ngh 1.3.1.2. Môi trư ng ngành và c nh tranh. Theo th ng kê, c nư c hi n có 5 Ngân hàng thương m i nhà nư c (tính c NHTMCP Ngo i thương VN), 38 Ngân hàng thương m i c ph n, 37 chi nhánh ngân hàng nư c ngoài, 4 ngân hàng liên doanh, 53 văn phòng ñ i di n ngân hàng nư c ngoài, 1 Qu tín d ng Trung ương và 1.005 Qu tín d ng cơ s . 1.3.2. Nhân t bên trong - Ti m l c tài chính và uy tín c a ngân hàng. - Ch t lư ng ngu n nhân l c - Trình ñ khoa h c công ngh c a ngân hàng. 1.4 KINH NGHI M PHÁT TRI N D CH V BÁN L TRÊN TH GI I 1.4.1. Ngân hàng h i giáo Dubai (DUBAI ISLAMIC BANK: DIB) 1.4.2. BNP Paribas - Ngân hàng bán l s 1 c a Pháp
9 CHƯƠNG 2 TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V BÁN L CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N QUÂN Đ I T I QU NG NGÃI 2.1. KHÁI QUÁT V CHI NHÁNH NHTMCP QUÂN Đ I T I QU NG NGÃI 2.1.1. L ch s ra ñ i và phát tri n NHTMCP Quân Đ i 2.1.1.1. Sơ lư c v quá trình hình thành và phát tri n Ngân hàng thương m i c ph n Quân Đ i ñư c thành l p t tháng 09 năm 1994 theo s ñăng ký 0054/NHGP và ñư c c p phép ho t ñ ng ngày 14 tháng 09 năm 1994. Có tr s chính ñ t t i s 03 Li u Giai qu n Ba Đình – Hà N i. 2.1.1.2. Gi i thi u v NHTMCP Quân Đ i – chi nhánh Qu ng Ngãi Là m t chi nhánh c a NHTMCP Quân Đ i, NHTMCP Quân Đ i Qu ng Ngãi có m t l ch s ra ñ i khá m i m . Chính th c ra ñ i và ñi vào ho t ñ ng t i Qu ng Ngãi vào tháng 10/2007 v i tên g i Ngân hàng Quân ñ i – phòng giao d ch Qu ng Ngãi t a l c t i 168 Hùng Vương, thành ph Qu ng Ngãi, và sau ñư c nâng c p thành chi nhánh Qu ng Ngãi. 2.1.2. Các ho t ñ ng kinh doanh cơ b n chi nhánh NHTMCP Quân Đ i t i Qu ng Ngãi 2.1.2.1. Công tác huy ñ ng v n Cơ c u ngu n v n có vai trò r t quan tr ng, quy t ñ nh tính hi u qu trong vi c s d ng v n. V n huy ñ ng c a NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi chi m kho ng trên 80% so v i t ng ngu n v n. Đ i v i m t NHTM thì ñây là m t con s chưa cao nhưng do NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi v a m i ñi
10 vào ho t ñ ng kinh doanh trong hơn 3 năm thì ñây cũng là con s ñáng ñư c khích l . 2.1.2.2. Ho t ñ ng tín d ng Nhìn chung, ho t ñ ng tín d ng c a NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi có xu hư ng tăng trư ng ñ u qua các năm. V i 51 d ch v trong nhóm th hi n d ch v tín d ng c a ngân hàng tương ñ i phong phú, ñ i ña s d ch v ñã nh m t i ñ i tư ng khách hàng c th . T c ñ tăng dư n tín d ng trên 33,3%, ñây cũng là m t m c tăng trư ng khá cao ñ i v i m t ngân hàng m i thâm nh p vào th trư ng Qu ng Ngãi. T ng dư n tín d ng ngày càng tăng cho th y qui mô ho t ñ ng c a ngân hàng ñã có s phát tri n k c v s lư ng l n ch t lư ng. 2.2. TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V BÁN L CHI NHÁNH NHTMCP QUÂN Đ I T I QU NG NGÃI. 2.2.1. S phát tri n c a th trư ng DVBL t i Qu ng Ngãi. M t th trư ng Vi t nam ñ y ti m năng v i hơn 86 tri u dân, trong ñó hơn n a là dân s tr , nhưng m i ch có kho ng 10% dân s m tài kho n t i ngân hàng, rõ ràng, “room” cho phát tri n DVNH bán l Vi t nam th c s là r t l n. Đ khai thác th trư ng này, các ngân hàng Vi t nam s không ch c nh tranh v i nhau mà h còn ph i c nh tranh v i các ñ nh ch tài chính nư c ngoài có ti m l c tài chính l n và b dày kinh nghi m trong phát tri n DVNH bán l . Th c hi n Ch th 02/CT-NHNN ngày 7/9/2011 c a Th ng ñ c NHNN lãi su t tr n huy ñ ng b t bu c c a t t c các ngân hàng là 14%/năm và lãi su t huy ñ ng cho các lo i ti t ki m không kỳ h n và dư i 1 tháng là không qua 6%/năm (áp d ng t ngày 01/10/2011). Đi u này làm gi m s c nóng v c nh tranh lãi su t trên th trư ng hi n nay và t o môi trư ng công b ng cho các ngân hàng trong vi c
11 khai thác các kh năng c nh tranh c a mình trên các phương di n khác ngoài lãi su t. 2.2.2. Khách hàng c a d ch v bán l Khách hàng c a ho t ñ ng ngân hàng bán l là s ñông qu ng ñ i qu n chúng. Cùng v i môi trư ng kinh t xã h i c a thành ph v n còn chưa phát tri n so v i nhi u thành ph l n trong c nư c thì nh ng thói quen, ñi u ki n thu nh p c a ngư i dân nơi ñây cũng là m t rào c n cho s phát tri n d ch v ngân hàng bán l . Ngu n v n huy ñ ng t dân cư luôn có v trí quan tr ng ñ i v i b t kỳ ngân hàng nào và t t nhiên ñ i v i NHTMCP Quân Đ i – chi nhánh Qu ng Ngãi thì ñi u này ñư c th hi n rõ khi t tr ng huy ñ ng t dân cư tương ñ i cao. Ngu n v n huy ñ ng t dân cư c a ngân hàng ñã góp ph n không nh vào vi c gi i quy t nhu c u v n cho ngân hàng. Tuy nhiên, s lư ng khách hàng c a MB chi nhánh Qu ng Ngãi trong hơn 3 năm qua ho t ñ ng so v i t ng dân s không th t s cao, v n chưa thu hút ñư c nhi u khách hàng t i ñ a bàn này. D a vào b ng 2.8 trang 44 trong cu n lu n văn ta th y r ng t tr ng s lư ng các DNVVN c a MB Qu ng Ngãi hi n ñang có giao d ch chi m kho ng 2,6% năm 2008, tăng lên 2,93% năm 2009 và 3,04% năm 2010. Đây là s lư ng các DNVVN hi n ñang còn giao d ch, m t s các doanh nghi p ñã t ng giao d ch không n m trong các con s th ng kê này. 2.2.3. S n ph m d ch v 2.2.3.1. D ch v cho vay c a NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi D a vào b ng 2.9, trang 45 c a cu n lu n văn, ta có nh n xét sau: Tình hình dư n cho vay bán l có s tăng trư ng khá cao (trên 40%), trong ñó, cho vay các DNVVN v n chi m t tr ng cao nh t (trên
12 45%) và t l vay v i ñ i tư ng này v n tăng cao qua các năm t năm 2008 chi m kho ng 45% thì sang năm 2010 chi m hơn 53%. Ch ng t ñây là m t ñ i tư ng khách hàng ch y u c a ngân hàng. Trong t ng dư n bình quân tín d ng bán l t i ngân hàng thì cho vay kinh doanh luôn chi m t tr ng cao nh t qua các năm (theo b ng 2.11, trang 47 trong cu n lu n văn). Đ i tư ng ch y u là các DNVVN và các h kinh doanh cá th . Vi c cung c p tín d ng cho các ñ i tư ng này nh m m c ñích b sung ngu n v n lưu ñ ng thi u h t t m th i, tài tr v n cho các h kinh doanh nh . Năm 2008 cho vay ho t ñ ng s n xu t kinh doanh ñ t 55 t chi m 64,7%, ñ n năm 2010 tăng lên 85 t ñ ng (tăng hơn 54% so v i năm 2008) nhưng t tr ng c a ho t ñ ng này ñã gi m xu ng ch còn 56,67%. Ho t ñ ng cho vay mua nhà, s a ch a nhà ñã tr nên quen thu c v i ngư i dân nên quy mô tín d ng và t tr ng cũng chi m m t ph n quan tr ng trong cơ c u cho vay bán l t i ngân hàng. Năm 2008 ch ñ t 11 t ñ ng, chi m 12,94% nhưng ñ n năm 2010 ñã ñ t ñư c 30 t ñ ng, chi m 20% trong t ng dư n . Năm 2010 là năm n n kinh t Vi t Nam ñang d n h i ph c, nhu c u c a ngư i dân cao hơn và c u v v n ñ y mua nhà cũng không ng ng c i thi n. Các d ch v cho vay này ñã th c s thu hút khách hàng vì ñi u ki n cho vay ñã ñư c c i thi n ñáng k , các d ch v h tr m i ra ñ i. C th : t ng s ti n vay lên ñ n 1 t ñ ng, th i h n vay kéo dài ñ n 10 năm, ñ i tư ng vay là các cá nhân ñã l p gia ñình có ñ tu i t 23-40, trình ñ là cao ñ ng ho c ñ i h c, ngh nghi p n ñ nh và thu nh p bình quân t i thi u là 2,5 tri u ñ ng/tháng và có m tài kho n t i ngân hàng. Khách hàng ph i có t i thi u 20% t ng s v n ñang c n và ñư c hư ng ưu ñãi tr 15% v n g c trong ¼ th i gian ñ u và các ưu ñãi khác v th i h n, lãi su t hay giá tr kho n vay.
13 Đ nâng cao ch t lư ng cu c s ng thì bên c nh v n ñ nhà , phương ti n ñi l i cũng là v n ñ c n ñư c quan tâm. Ngoài ra, các DNVVN cũng có nhu c u v phương ti n v n chuy n ñ thu n l i trong công tác giao d ch và v n chuy n hàng hóa. Xu hư ng s m các phương ti n ñi l i cũng tăng qua các năm. Năm 2008, dư n tín d ng v i d ch v này ñ t 15 t ñ ng, chi m 17,64%; ñ n năm 2010 d ch v này ñ t 26 t ñ ng, chi m 17,33%. Qua giai ño n 2008- 2010, dư n cho d ch v này tăng lên 7,33%. Vay c m c các gi y t có giá ñã xu t hi n t lâu ñ i. Đây là d ch v quen thu c v i khách hàng, ñ c bi t là khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, ñây là d ch v có t c ñ phát tri n chưa cao ñ i v i NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi. Năm 2008, quy mô cho vay ñ t 4 t , chi m 7,27%; ñ n năm 2010 qui mô này tăng lên 9 t và ch ñ t 6%. M c dù có s gi m sút v t tr ng nhưng quy mô c a d ch v này ñang có xu hư ng gia tăng m nh (g p 1,25 l n so v i năm 2008). 2.2.3.2. D ch v phát hành và thanh toán th Th ghi n c a NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi m i ra ñ i và tính ñ n cu i năm 2010 có kho ng 5.400 th ñã phát hành, tăng lên hơn 54% so v i năm 2009. M c dù, s lư ng th phát hành c a ngân hàng chưa cao nhưng t c ñ tăng c a nó cũng ñã th hi n r ng ngân hàng ñang chú tr ng phát tri n d ch v th ñ ñáp ng nhu c u ngày càng cao c a th trư ng. Hi n nay, ñ hoàn thành m c tiêu phát tri n d ch v th , ngân hàng ph i có nh ng bư c ti p c n v i các phân ño n khách hàng chưa ñư c khai thác, áp d ng các bi n pháp xúc ti n khu ch trương ñ tăng th ph n phát hành và thanh toán th . T t c các chi nhánh NHTMCP Quân Đ i trên c nư c cho ñ n th i ñi m cu i tháng 4 năm 2011 thì th tín d ng qu c t VISA
14 c a MB m i ra ñ i ñ ng lo t. Đây là m t s ch m tr nh hư ng ñ n năng l c c nh tranh c a MB trên th trư ng d ch v th . 2.2.3.3. Ho t ñ ng mua bán ngo i t Do chính sách qu n lý ngo i h i c a ngân hàng nhà nư c nên nghi p v bán ngo i t cho cá nhân ñư c th c hi n r t h n ch , ch áp d ng cho nh ng ñ i tư ng có m c ñích s d ng ngo i t rõ ràng v i ñ y ñ các gi y t h p pháp ch ng minh ñư c m c ñích như du l ch, ñi công tác, du h c…H n m c bán ngo i t cho m i cá nhân cũng b h n ch , theo qui ñ nh c a cùng th i kỳ c a ngân hàng nhà nư c, vư t trên h n m c ñó ph i có gi y phép c a C c ngo i h i ngân hàng nhà nư c. 2.2.3.4. D ch v b o lãnh c a ngân hàng Qua b ng s li u 2.14 và b ng 2.15 trang 54 trong cu n lu n văn ta th y r ng, m c dù t tr ng dư n b o lãnh ch chi m m t t l th p nhưng t l này tăng ñ u qua ba năm ho t ñ ng kinh doanh trên ñ a bàn (t 15% - 18,6% - 23,2%). Do s bi n ñ ng kinh t toàn c u t 2008 khi n các doanh nghi p ñ c bi t là các DNVVN c n tr ng hơn khi th c hi n các h p ñ ng thanh toán. V i uy tín trên th trư ng ngày càng tăng, hình th c b o lãnh phong phú và bi u phí linh ho t thì ngân hàng ñã và s thu hút ñư c thêm nhi u khách hàng. Các hình th c b o lãnh ch y u t i ngân hàng th hi n qua b ng sau: B o lãnh th c hi n h p ñ ng là hình th c b o lãnh luôn chi m t tr ng cao nh t qua các năm (trên 50%), ti p ñ n là b o lãnh thanh toán (chi m t tr ng trên 24%) và cu i cùng là b o lãnh d th u. 2.2.3.5. M t s d ch v ngân hàng ñi n t khác M t trong nh ng ngân hàng ñ u tiên t i Vi t Nam tri n khai công ngh Core banking T24 và có m c ñ u tư l n cho trung tâm d li u (DC) và trung tâm d phòng (DR), Ngân hàng Quân ñ i (MB)
15 ñã cho ra m t d ch v ngân hàng ñi n t eMB t cu i năm 2009, v i nhi u ng d ng m i ñư c khai thác trên n n t ng c a h th ng công ngh trên. Ngoài ra, NHTMCP Quân Đ i là ngân hàng tiên phong trong vi c k t h p gi a công ty vi n thông Quân Đ i (Viettel) ñ cho ra ñ i 1 s n ph m ñ ng thương hi u - s n ph m BankPlus. Ngân hàng ñã xác ñ nh vai trò then ch t v công ngh , m nh d n ñ u tư vào công ngh ngay t ñ u. Công ngh mang tính ñ t phá t o ñi u ki n nâng cao ch t lư ng d ch v ngân hàng nói chung, t o ti n ñ cho d ch v ngân hàng bán l . 2.2.4. M ng lư i và kênh phân ph i NHTMCP Quân Đ i – chi nhánh Qu ng Ngãi là chi nhánh c p I, hi n có 45 cán b công nhân viên, và ch có m t phòng giao d ch Trà Khúc. Ngân hàng cũng ñưa ra m t s kênh phân ph i m i, nhưng có th ñánh giá ch có kênh giao d ch t ñ ng là khai thác ñư c hi u qu v i 5 máy ATM và hơn 30 ñi m ch p nh n th (POS). Và ñi u ñáng chú ý hơn n a là t i các ñi m ch p nh n th này khách hàng có th rút ti n m t như các máy ATM. 2.3. ĐÁNH GIÁ TH C TR NG D CH V BÁN L T I NHTMCP QUÂN Đ I CHI NHÁNH QU NG NGÃI. 2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c Đ i v i các d ch v cho vay, ngân hàng ñã c i thi n quy trình tín d ng ngày càng ñơn gi n, thu n ti n và nhanh chóng, ñ c bi t là ñ i v i các khách hàng truy n th ng. Đ i v i d ch v th , ngân hàng ñã không ng ng nâng cao các ti n ích và ñem l i s hài lòng cho khách hàng.
16 2.3.2. H n ch c a NHTMCP Quân Đ i – chi nhánh Qu ng Ngãi 2.3.2.1. Th ph n c a ngân hàng còn th p chưa tương x ng v i ti m năng. 2.3.2.2. Chưa có phòng chuyên môn, chuyên nghiên c u và tri n khai các d ch v bán l . 2.3.2.3. Danh m c d ch v bán l chưa phong phú 2.3.2.4. H th ng công ngh chưa ñư c ñ m b o. 2.3.3. Nguyên nhân c a nh ng h n ch trên 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan - Môi trư ng kinh t - xã h i - Môi trư ng công ngh - Môi trư ng chính tr - pháp lu t - S c nh tranh gay g t c a các t ch c tín d ng khác. 2.3.3.2. Nguyên nhân ch quan - Ngu n tài chính c a ngân hàng gây s c ép cho vi c ñ u tư công ngh - Chính sách khách hàng và công tác marketing chưa th c s hi u qu . - N n t ng công ngh và kh năng ng d ng công ngh còn h n ch - Ch t lư ng ngu n nhân l c
17 CHƯƠNG 3 M TS GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V BÁN L CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N QUÂN Đ I T I QU NG NGÃI 3.1. CƠ S Đ RA CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V BÁN L CHI NHÁNH NHTMCP QUÂN Đ I T I QU NG NGÃI 3.1.1. Đ nh hư ng phát tri n d ch v bán l c a NHTMCP Quân Đ i ñ n năm 2015 Phát tri n d ch v ngân hàng bán l ph i ñư c th c hi n t ng bư c v ng ch c nhưng cũng c n có bư c ñ t phá. D ch v ngân hàng bán l ph i ñư c phát tri n theo hư ng k t h p hài hòa gi a l i ích c a khách hàng v i l i ích c a ngân hàng và mang l i l i ích cho n n kinh t . Hoàn thi n và phát tri n d ch v ngân hàng bán l ph i ñư c ti n hành ñ ng b v i các d ch v ngân hàng khác. Kinh doanh bán l bu c các ngân hàng ph i tuân theo nh ng quy ñ nh ch t ch v các quy ñ nh và t l an toàn trong ñi u ki n b ràng bu c b i nh ng h n ch v ngu n l c. 3.1.2. Đ nh hư ng phát tri n d ch v bán l chi nhánh NHTMCP Quân Đ i t i Qu ng Ngãi. - Đào t o l i cán b công nhân viên - Hoàn thi n chính sách và t ch c ngân hàng ñ làm ñ ng l c phát tri n d ch v bán l . - M r ng m ng lư i kênh phân ph i. - Xây d ng h th ng công ngh tin h c tiên ti n hi n ñ i.
18 - Phát tri n th ph n c a ngân hàng trên th trư ng bán l , duy trì th ph n khách hàng bán buôn. 3.2. CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V BÁN L CHI NHÁNH NHTMCP QUÂN Đ I T I QU NG NGÃI. 3.2.1. Gi i pháp v s n ph m d ch v . Đa d ng hóa s n ph m d ch v không ph i là ñ u tư dàn tr i ngu n l c c a ngân hàng vào t t c các lo i d ch v mà ph i xác ñ nh ñư c lo i d ch v nào ngân hàng có ưu th nh t, ñáp ng ñư c th trư ng t t nh t, lo i d ch v nào phát tri n trư c mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng. Do ñó, ñ có th nghiên c u phát tri n s n ph m theo ñúng hư ng khách hàng, c n có các gi i pháp c th như sau: - Đ i v i d ch v th thanh toán Thanh toán là m t trong nh ng d ch v có tính c nh tranh cao nh t trong ho t ñ ng kinh doanh d ch v bán l , s c nh tranh không ch v giá c , bi u phí d ch v , hay các ti n ích khác mang l i mà còn v ch t lư ng ph c v . Ngoài ra, ngân hàng c n ti p t c hoàn thi n và ng d ng khoa h c công ngh hi n ñ i trong h th ng ngân hàng, ñ y nhanh t c ñ x lý các giao d ch, nâng cao ch t lư ng ph c v , h n ch các sai xót. S n ph m tài kho n cá nhân tuy không ñư c coi là ngu n v n trung và dài h n nhưng l i có m t ý nghĩa h t s c quan tr ng ñ i v i ho t ñ ng ngân hàng vì ñây là ngu n v n tăng trư ng n ñ nh v i giá r . NHTMCP Quân Đ i chi nhánh Qu ng Ngãi c n phát tri n s n ph m này thành m t nhóm v i nh ng ti n ích khác nhau. - Đ i v i d ch v tín d ng cá nhân M c dù cho ñ n nay, ngân hàng ñã th c hi n t t công tác cho vay cá nhân thông qua vi c c i cách th t c, x lý các giao d ch, có nhi u d ch v mang tính ti n ích cao…Nhưng dư i s c ép c nh tranh
19 gay g t như hi n nay thì ngân hàng c n xây d ng chi n lư c theo hư ng ñ y m nh và tăng cư ng ho t ñ ng cho vay cá nhân nh m m r ng ñ a bàn cho vay, tăng t l phân b v n cho vay cá nhân. Bên c nh ñó, ngân hàng c n ña d ng hóa d ch v các cho vay hi n t i theo hư ng linh ho t v lãi su t, th i gian, phương th c tr lãi, tài s n b o ñ m,…Ngân hàng cũng c n liên k t v i các nhà phân ph i b t ñ ng s n, ô tô, trư ng h c… ñ ch ñ ng cung c p d ch v ñ n t n tay ngư i tiêu dùng. - Đ i v i d ch v ngân hàng ñi n t : + D ch v internet banking và mobile banking ñã và ñang ñư c phát tri n ph n l n các ngân hàng, nhưng ch y u ñ ñáp ng nhu c u truy v n thông tin tài kho n. + M t khác, ñ ngân hàng ñi n t phát tri n l n m nh, y u t quan tr ng là c n ph i ñ u tư m t cách nh p nhàng và ñ ng b c v m t h th ng công ngh và ngu n nhân l c. + V m t công ngh , ngân hàng ñã và s ti p t c ñ u tư phát tri n h th ng ph n m m ng dung, ph n c ng và m ng truy n thông ngày càng hoàn thi n, ñ m b o luôn ñáp ng ñư c yêu c u v năng l c x lý, nâng cao ch t lư ng ph c v và phát tri n s n ph m, d ch v ñi n t m i. + V m t ngu n nhân l c, s không ng ng c ng c và phát tri n ñ i ngũ nhân viên chuyên nghi p, có ñ trình ñ ñ có th xây d ng và ñem ñ n cho khách hàng nh ng s n ph m/d ch v ngân hàng ñi n t ti n ti n, ñáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. + Đ có th ñưa ra th trư ng các d ch v và s n ph m Ngân hàng ñi n t , ñi u quan tâm hàng ñ u là có các bi n pháp ngăn ng a và x lý r i ro có th phát sinh khi giao d ch trên môi trư ng ñi n t .
20 + V phía khách hàng, t t c các giao d ch tài chính c a khách hàng thông qua kênh ngân hàng ñi n t ñ u ñư c ki m soát b ng cơ ch xác th c m t kh u s d ng m t l n (One Time Password) và ch ký s (Digital Signature) ho c m t kh u giao d ch do khách hàng thi t l p. - Đ i v i d ch v b o lãnh: + Hoàn thi n quy trình b o lãnh ngân hàng, + Hoàn thi n chính sách phát tri n d ch v b o lãnh, ñ ng th i nâng cao ch t lư ng công tác th m ñ nh c a nhân viên. 3.2.2. Gi i pháp v kênh phân ph i và m ng lư i ho t ñ ng Đ i v i kênh phân ph i Hi n nay, ngân hàng ñang s d ng ch y u là kênh phân ph i tr c ti p qua qu y, v i kênh phân ph i này thì thư ng gây lãng phí th i gian và t n kém chi phí. Thêm vào ñó là các chi nhánh, phòng giao d ch còn quá m ng nên ph n nào ñã h n ch vi c phát tri n d ch v bán l ngân hàng. Do v y, ngân hàng c n phát tri n thêm các chi nhánh và các phòng giao d ch cũng như chú tr ng phát tri n kênh phân ph i hi n ñ i. Ngoài ra, ñ y m nh tri n khai d ch v th ATM b i h th ng t ph c v và cung c p nhi u lo i d ch v khác nhau thì h th ng ATM có th thay th cho ho t ñ ng c a m t phòng giao d ch. Đ i v i m ng lư i ho t ñ ng Như ta ñã bi t, NHTMCP Quân Đ i – chi nhánh Qu ng Ngãi ch m i m ñư c 1 phòng giao d ch duy nh t t i thành ph Qu ng Ngãi, so v i m t s NHTMCP trên ñ a bàn thì con s này quá nh . Đi u này d n ñ n ngân hàng s g p nhi u h n ch trong vi c ti p c n ñ n t ng ñ i tư ng c a ngân hàng bán l v n có m t kh p nơi.