Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Thái Bình Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

HỒ XUÂN VŨ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG

Chuyên ngành : Kinh tế Tài Chính Ngân hàng Mã số : 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Huy Hòang

TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2006

1 1 1 5 9 9 10 12 15 15 16 17 17 18 22 22 22 22 23 24 24 25 28 29 29

MUÏC LUÏC Trang CHÖÔNG MÔÛ ÑAÀU 1. LÔØI MÔÛ ÑAÀU 2. DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT 3. DANH MUÏC BAÛNG BIEÅU SOÁ LIEÄU CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG TDNH ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA 1.1 TÍN DUÏNG VAØ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG 1.1.1 Tín duïng 1.1.2 Tín duïng ngaân haøng 1.2 DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA 1.2.1 Khaùi nieäm veà DNNVV 1.2.2 Vai troø cuûa DNNVV trong neàn kinh teá thò tröôøng 1.2.3 Öu theá vaø haïn cheá cuûa DNNVV trong neàn kinh teá thò tröôøng 1.3 SÖÏ CAÀN THIEÁT MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ CUÛA TDNH ÑOÁI VÔÙI LOAÏI HÌNH DNNVV 1.3.1 Nhu caàu voán cuûa caùc DNNVV 1.3.2 Vai troø cuûa TDNH ñoái vôùi söï phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa DNNVV 1.3.3 Nhu caàu taát yeáu phaûi phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi loaïi hình DNNVV 1.3.4 Ñaëc ñieåm cuûa hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi loaïi hình DNNVV: 1.3.5 Moät soá baøi hoïc kinh nghieäm ñaàu tö TDNH ñoái vôùi DNNVV ôû moät soá nöôùc treân theá giôùi CHÖÔNG 2 : THÖÏC TRAÏNG HOaïT ÑOÄNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DNNVV TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG. 2.1 TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG TMCP THAØI BÌNH DÖÔNG. 2.1.1 Quaù trình hình thaønh vaø phaùt treån. 2.1.2 Moät soá hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông trong thôøi gian qua . 2.2 THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CUÛA CAÙC DNNVV TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG. 2.3 TÌNH HÌNH ÑAÀU TÖ TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG ÑOÁI VÔÙI DNNVV THÔØI GIAN QUA 2.3.1 Tình hình nguoàn voán ngaân haøng 2.3.2 Tình hình hoaït ñoäng tín duïng. 2.3.3 Tình hình hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döôùng ñoái vôùi DNNVV 2.4 THAØNH TÖÏU VAØ NHÖÕNG HAÏN CHEÁ CHUÛ YEÁU TRONG HOAÏT ÑOÄNG TDNH ÑOÁI VÔÙI CAÙC DNNVV

30 32 32 34 37 41 41 41 41 42 43 44 45 45 47 55 56 56 58 61

2.4.1 Thaønh töïu chuû yeáu 2.4.2 Nhöõng maët haïn cheá chuû yeáu 2.5 NHÖÕNG NGUYEÂN NHAÂN TOÀN TAÏI CHUÛ YEÁU TRONG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DNNVV TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG 2.51.Nguyeân nhaân veà chính saùch kinh teá xaõ hoäi vaø quaûn lyù ñieàu haønh cuûa caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc 2.5.2 Nguyeân nhaân töø phía caùc DNNVV . 2.5.3 Nguyeân nhaân toàn taïi chuû yeáu trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông. CHÖÔNG 3 : GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DNNVV TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG 3.1 ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN TDNH ÑOÁI VÔÙI DNNVV 3.1.1 Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi giai ñoaïn 2006-2010: 3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån caùc DNNVV 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån ngaønh Ngaân haøng ñeán 2010. 3.1.4 Ñònh höôùng phaùt trieån TDNH ñoái DNNVV 3.1.5 Ñònh höôùng phaùt trieån Tín duïng cuûa Ngaân Haøng TMCP Thaùi Bình Döông ñoái DNNVV giai ñoan 2006-2010. 3.2 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ TDNH ÑOÁI VÔÙI DNNVV 3.2.1 Ñoái vôùi caùc DNNVV 3.2.2 Ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng 3.2.3 Ñoái vôùi Hieäp hoäi doanh nghieäp 3.3 MOÄT SOÁ KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI CAÙC CÔ QUAN QUAÛN LYÙ NHAØ NÖÔÙC: 3.3.1 Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû, caùc boä ngaønh coù lieân quan. 3.3.2 Kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc 3.3.3 Kieán nghò ñoái vôùi Caùc Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PHUÏ LUÏC SOÁ LIEÄU

DANH MUÏC CHÖÕ VIEÁT TAÉT TRONG LUAÄN VAÊN :

: Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam : Toå chöùc tín duïng : Tín duïng ngaân haøng : Thöông maïi coå phaàn : Doanh nghieäp nhoû vaø vöøa

DANH MUÏC BIEÅU SOÁ LIEÄU

Baûng 1.1 : Quy moâ vaø giaù trò DNNVV taïi moät soá nöôùc Baûng 2.1 : Tình hình taêng tröôûng nguoàn voán cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông Baûng 2.2 : Tình hình taêng tröôûng tín duïng cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông Baûng 2.3 : Tình hình taêng tröôûng tín duïng cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV Baûng 3.1 : Moät soá chæ tieâu hoaït ñoäng ngaønh Ngaân haøng giai ñoaïn 2006-2010

NHNN TCTD TDNH TMCP DNNVV

LÔØI MÔÛ ÑAÀU

1. Söï caàn thieát :

Trong neàn kinh teá thò tröôøng, DNNVV coù vai troø raát quan troïng trong vieäc thöïc hieän

caùc muïc tieâu kinh teá-xaõ hoäi cuûa ñaát nöôùc. Söï ñoùng goùp cuûa DNNVV cho ñaát nöôùc ngaøy

caøng gia taêng. Tuy nhieân, DNNVV vaãn coøn gaëp nhieàu khoù khaên vaø bò haïn cheá veà nhieàu

maët nhö khaû naêng taøi chính haïn heïp, maùy moùc, thieát bò cuõ kyõ, laïc haäu, trình ñoä quaûn lyù, trình

ñoä chuyeân moân, kyõ thuaät yeáu keùm.

Phaàn lôùn DNNVV ñeàu gaëp khoù khaên lôùn nhaát laø khaû naêng thu huùt voán vaøo

saûn xuaát, kinh doanh cuûa caùc DNNVV coøn thaáp, chöa ñöôïc quan taâm ñaàu tö voán ñeå

môû roäng saûn xuaát. Neân ñeå phaùt trieån loaïi hình DNNVV phuïc vuï cho phaùt trieån kinh

teá cuûa ñaát nöôùc caàn phaûi taêng cöôøng caùc nguoàn cung öùng voán cho DNNVV, trong ñoù

nguoàn voán tín duïng cuûa Ngaân haøng phaûi ñöôïc quan taâm phaùt trieån vì nhöõng öu ñieåm

voán coù cuûa tín duïng ngaân haøng.

Hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông trong caùc naêm qua ñaõ

ñöôïc taêng tröôûng maïnh nhöng hieäu quaû chöa cao. Do chöa coù nhöõng giaûi phaùp thích

hôïp vôùi tình hình thöïc teá neân ñaõ coù nhieàu haïn cheá trong hoaït ñoäng. Ñaëc bieät ñoái vôùi

hoaït ñoäng tín duïng cho DNNVV vaãn coøn nhieàu khoù khaên vaø haïn cheá, Tuy loaïi hình

DNNVV ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp to lôùn ñeán söï phaùt trieån cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi

Nhaø nöôùc ñaõ coù nhieàu chuû tröông chính saùch nhaèm hoã trôï, giuùp ñôõ taïo ñieàu kieän ñeå

DNNVV phaùt trieån trieån saûn xuaát kinh doanh. Nhöng treân thöïc teá caùc chuû tröông, chính saùch

aáy chöa ñöôïc ñi vaøo thöïc tieãn cuûa cuoäc soáng. Theå hieän roõ neùt nhaát laø veà chính saùch hoã trôï

veà taøi chính, tín duïng.

Tröôùc thöïc teá nhö vaäy, toâi ñaõ choïn nghieân cöùu vaø thöïc hieän luaän vaên Thaïc só kinh

teá vôùi ñeà taøi: “ GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH

Bình Döông

NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG ”.

Muïc ñích nghieân cöùu cuûa ñeà taøi laø phaûn aùnh thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa

Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông ñoái vôùi caùc DNNVV, phaân tích nhöõng khoù khaên vaø caùc

nguyeân nhaân cuûa noù ñeå töø ñoù maïnh daïn ñöa ra moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao hieäu quaû tín

duïng cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV, goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån Ngaân haøng.

Noäi dung cuûa luaän vaên ñöôïc nghieân cöùu theo phöông phaùp duy vaät bieän chöùng keát

hôïp vôùi caùc phöông phaùp toång hôïp, phaân tích thoáng keâ, dieãn giaûi ñöôïc söû duïng xuyeân suoát

ñeà taøi. Phaïm vi nghieân cöùu thöïc hieän Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông vaø DNNVV

Keát caáu luaän vaên goàm 3 chöông, nhö sau:

- Chöông 1: “ Toång quan veà hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV ”.

- Chöông 2: “Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi Ngaân haøng TMCP

Thaùi Bình Döông”.

- Chöông 3: “Giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû tín duïng ñoái DNNVV taïi Ngaân haøng

TMCP Thaùi Bình Döông ”.

CHÖÔNG 1. TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG TDNH ÑOÁI VÔÙI

DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA

11..11 TTÍÍNN DDUUÏÏNNGG VVAAØØ TTÍÍNN DDUUÏÏNNGG NNGGAAÂÂNN HHAAØØNNGG

1.1.1 TÍN DUÏNG

1.1.1.1 Khaùi nieäm veà tín duïng

Tín duïng, theo tieáng Latinh goïi laø creditium, tieáng Anh goïi laø credit, coù nghóa

laø tin töôûng vaø tín nhieäm. Theo ngoân ngöõ nhaân daân Vieät Nam, tín duïng coù nghóa laø söï

vay möôïn.Veà maët taøi chính, tín duïng laø quan heä chuyeån nhöôïng quyeàn söû duïng voán

töø ngöôøi sôû höõu sang cho ngöôøi söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh vôùi moät khoaûn

chi phí nhaát ñònh.

Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa kinh teá haøng hoùa, phaûn aùnh moái quan heä kinh teá

giöõa caùc chuû theå sôû höõu nguoàn voán nhaøn roãi vôùi caùc chuû theå söû duïng voán trong neàn

kinh teá treân nguyeân taéc hoaøn traû coù kyø haïn caû goác vaø lôïi töùc. Vaø tín duïng cuõng laø moät

trong nhöõng quan heä xaõ hoäi hình thaønh töø raát sôùm gaén lieàn vôùi söï ra ñôøi vaø phaùt trieån

cuûa saûn xuaát haøng hoùa. Cô sôû hình thaønh vaø ra ñôøi cuûa tín duïng, tröôùc heát, xuaát phaùt

töø nhu caàu buø ñaép thieáu huït tieàn trong saûn xuaát kinh doanh hoaëc trong cuoäc soáng, keá

ñeán laø söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa neàn saûn xuaát haøng hoaù.

Quan heä tín duïng ñaàu tieântoàn taïi chuû yeáu baèng hieän vaät vaø döôùi hình thöùc cho

vay naëng laõi treân cô sôû cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån. Trong caùc thôøi kyø

Chieám höõu noâ leä vaø cheá ñoä Phong kieán, quan heä tín duïng phaùt trieån chaäm treân cô sôû

nhöõng neàn saûn xuaát haøng hoùa nhoû, ñeán giai ñoaïn phöông thöùc saûn xuaát Tö baûn chuû

nghóa ra ñôøi vôùi neàn saûn xuaát haøng hoùa lôùn, neàn saûn xuaát Ñaïi coâng nghieäp thì quan

heä tín duïng môùi thaät söï phaùt trieån maïnh meõ; tín duïng baèng hieän vaät nhöôøng choã cho

tín duïng hieän kim, cho vay naëng laõi nhöôøng choã cho caùc hình thöùc tín duïng tieán boä

hôn nhö: tín duïng ngaân haøng, tín duïng chính phuû…

Duø toàn taïi döôùi hình thöùc naøo, trong boái caûnh hình thaùi kinh teá xaõ hoäi naøo vaø

ñoái töôïng laø hieän vaät hay hieän kim thì quan heä tín duïng cuõng ñeàu theå hieän ba ñaëc

ñieåm cô baûn sau:

-Coù söï chuyeån giao quyeàn söû duïng voán töø ngöôøi sôû höõu sang ngöôøi söû duïng

nhöng khoâng chuyeån giao quyeàn sôû höõu.

-Söï chuyeån nhöôïng naøy coù thôøi haïn xaùc ñònh vaø mang tính hoaøn traû.

-Löôïng giaù trò hoaøn traû bao goàm voán chuyeån giao ban ñaàu coäng vôùi moät khoaûn

taêng theâm döôùi hình thöùc lôïi töùc tín duïng.

1.1.1.2 Baûn chaát cuûa tín duïng

Tín duïng theå hieän quan heä chuyeån nhöôïng quyeàn söû duïng voán giöõa ngöôøi sôû

höõu sang ngöôøi söû duïng, baûn chaát cuûa söï chuyeån nhöôïng naøy laø quan heä xaõ hoäi giöõa

ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay. Do ñoù, quan heä giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay

nhö theá naøo thì quan heä tín duïng nhö theá. Chaúng haïn nhö trong neàn kinh teá keá hoaïch

taäïp trung, quan heä giöõa ngöôøi ñi vay vaø cho vay chæ laø quan heä ñieàu hoøa vieäc söû duïng

voán theo keá hoaïch do nhaø nöôùc vaïch saün thì quan heä tín duïng ôû ñaây chæ laø hình thöùc

khoâng thaät söï theå hieän quan heä caân nhaéc giöõa chi phí vaø hieäu quaû. Ngöôïc laïi, trong

neàn kinh teá thò tröôøng qua heä giöõa ngöôøi ñi vay vaø cho vay laø quan heä trao ñoåi vaø

chuyeån nhöôïng quyeàn söû duïng voán treân cô sôû so saùnh giöõa lôïi nhuaän vaø chi phí neân

quan heä ôû ñaây hình thaønh treân cô sôû coù caân nhaéc vaø tính toaùn caån thaän giöõa lôïi ích

thu ñöôïc vaø chi phí söû duïng voán.

1.1.1.3 Chöùc naêng cuûa tín duïng

Tín duïng coù ba chöùc naêng chuû yeáu :

-Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán trong neàn kinh teá. Ñaây laø chöùc

naêng cô baûn cuûa tín duïng. Taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä laø hai maët thoáng

nhaát cuûa hoaït ñoäng tín duïng vaø ñeàu ñöôïc thöïc hieän treân nguyeân taéc hoaøn traû vaø coù

laõi, söï coù maët cuûa tín duïng ñöôïc xem nhö chieác caàu noái giöõa cung vaø caàu veà voán

trong neàn kinh teá. ÔÛ maët taäp trung voán tieàn teä, nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín

duïng maø caùc nguoàn tieàn taïm thôøi nhaøn roãi töø daân cö, caùc toå chöùc kinh teá hoaëc caùc toå

chöùc ñoaøn theå xaõ hoäi… ñöôïc taäp trung laïi. ÔÛ maët phaân phoái laïi voán tieàn teä, baèng

nguoàn voán ñaõ taäp trung ñöôïc, tín duïng coù theå ñaùp öùng nhu caàu voán saûn xuaát kinh

doanh cho caùc cô sôû kinh teá, nhu caàu tieâu duøng cuûa caùc taàng lôùp daân cö…

-Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi. Hoaït ñoäng tín

duïng tröôùc heát taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö:

hoái phieáu, kyø phieáu thöông maïi, caùc loaïi seùc, theû tín duïng,… cho pheùp thay theá moät

soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh. Nhôø ñoù, laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan ñeán

vieäc söû duïng tieàn maët nhö: in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån vaø baûo quaûn tieàn. Vôùi hoaït

ñoäng tín duïng, caùc nguoàn tieàn maët nhaøn roãi trong xaõ hoäi, soá löôïng tieàn maët taïm thôøi

rôøi khoûi löu thoâng, seõ ñöôïc nhanh choùng ñöa trôû laïi vaøo löu thoâng, nhôø ñoù laøm taêng

toác ñoä voøng quay cuûa tieàn teä, goùp phaàn giaûm nhu caàu tieàn teä trong löu thoâng. Ñaëc

bieät, hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc thöïc hieän thoâng qua ngaân haøng môû ra moät khaû naêng

lôùn trong vieäc môû taøi khoaûn vaø giao dòch thanh toaùn qua ngaân haøng döôùi caùc hình

thöùc chuyeån khoaûn hoaëc buø tröø cho nhau, qua ñoù phaùt huy taùc duïng cuûa soá nhaân tieàn

teä.

-Chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng trong neàn kinh teá. Söï vaän

ñoäng cuûa voán tín duïng thöôøng gaén lieàn vôùi söï vaân ñoäng cuûa vaät tö, haøng hoùa, chi phí

hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh… trong caùc toå chöùc kinh teá vaø cuûa caùc caù nhaân trong

neàn kinh teá. Vì vaäy, qua söï vaän ñoäng ñoù, tín duïng khoâng nhöõng laø taám göông phaûn

aùnh hoaït ñoäng kinh teá maø coøn cho pheùp kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng kinh teá naèm ngaên

chaën caùc hieän töôïng tieâu cöïc, laõng phí, vi phaïm phaùp luaät… Thoâng qua vieäc toå chöùc

thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaø cuøng vôùi vieäc kieåm tra tình hình taøi chính, tình

hình söû duïng voán tín duïng, caùc ngaân haøng coù theå taêng cöôøng khaû naêng kieåm soaùt quaù

trình hình thaønh vaø söû duïng voán cuûa caùc caù nhaân vaø toå chöùc trong neàn kinh teá.

1.1.1.4 Vai troø cuûa tín duïng

Khi thöïc hieän toát caùc chöùc naêng treân, tín duïng coù caùc vai troø chuû yeáu nhö sau:

-Laø coâng cuï taäp trung caùc nguoàn voán nhaø roãi trong xaõ hoäi ñeå ñaùp öùng nhu caàu

voán kinh doanh, tín duïng ñoùng vai troø chuyeån hoùa voán naèm yeân thaønh voán hoaït ñoäng,

qua ñoù naâng cao heä soá söû duïng voán, goùp phaàn naâng cao hieäu quaû neàn saûn xuaát xaõ

hoäi.

-Hoã trôï voán cho caùc Chuû ñaàu tö chuyeån höôùng kinh doanh töø ngaønh coù tyû suaát

lôïi nhuaän thaáp sang ngaønh coù tyû suaát lôïi nhuaän cao, qua ñoù tín duïng ñoùng vai troø laø

trôï thuû cuûa caïnh tranh giöõa caùc ngaønh vaø trong noäi boä ngaønh, goùp phaàn hình thaønh cô

caáu kinh teá quoác doanh hôïp lyù.

-Taïo khaû naêng ñaàu tö xaây döïng caùc coâng trình lôùn, coù khaû naêng ñaùp öùng nhu

caàu voán cho doanh nghieäp môû roäng qui moâ saûn xuaát, ñoåi môùi thieát bò coâng ngheä, öùng

duïng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät ñeå taêng naêng suaát lao ñoäng, taêng khoái löôïng vaø chaát

löôïng saûn phaåm. Qua ñoù goùp phaàn naâng cao naêng suaát lao ñoäng xaõ hoäi, taêng tröôûng

kinh teá.

Taïo ñieàu kieän phaùt trieån giao löu giöõa caùc chuû theå trong neàn kinh teá, giao löu

voán giöõa nöôùc ngoaøi vaø trong nöôùc. Qua ñoù taïo laäp caùc quan heä kinh teá theo yeâu caàu

phaùt trieån löïc löôïng saûn xuaát.

Tuy nhieân, tín duïng cuõng coù nhöõng taùc ñoäng tieâu cöïc xuaát hieän khi hoaït ñoäng

tín duïng khoâng ñöôïc kieåm soaùt ñuùng möùc. Cuï theå, neáu hoaït ñoäng tín duïng phaùt trieån

traøn lan, khoâng kieåm soaùt ñöôïc thì coù theå taïo ra tình traïng laïm phaùt, gaây luûng ñoaïn

neàn kinh teá. Ngöôïc laïi, neáu hoaït ñoäng tín duïng bò kieàm cheá vaø kieåm soaùt quaù chaët

cheõ thì tín duïng khoâng theå môû roäng vaø neàn kinh teá cuõng khoâng phaùt trieån ñöôïc

Khi hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc kieåm soaùt vaø phaùt trieån hôïp lyù seõ ñaùp öùng nhu

caàu voán ñeå duy trì vaø thuùc ñaåy saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa phaùt trieån,goùp phaàn

oån ñònh tieàn teä vaø oån ñònh giaù caû, oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc laøm vaø oån ñònh

traät töï xaõ hoäi.

1.1.1.5 Phaân loaïi tín duïng

Phaân loaïi tín duïng nhaèm hieåu roõ theâm söï khaùc bieät cuûa töøng loaïi tín duïng vaø

qua ñoù chuùng ta coù theå söû duïng hoaëc hieåu ñöôïc tín duïng trong töøng hoaøn caûnh. Khi

phaân loaïi tín duïng ngöôøi ta caên cöù vaøo caùc tieâu thöùc sau: chuû theå tham gia trong quan

heä tín duïng, thôøi haïn tín duïng,möùc ñoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng, phöông thöùc cho

vay, phöông thöùc hoaøn traû nôï vay ñeå phaân loaïi tín duïng.

Caên cöù vaøo caùc chuû theå tham gia trong quan heä tín duïng trong neân kinh teá thò

tröôøng ta phaân thaønh 4 hình thöùc tín duïng chuû yeáu, nhö sau :

- Tín duïng thöông maïi : Laø quan heä tín duïng phaùt sinh trong quan heä thöông

maïi giöõa hai beân theå hieän qua vieäc mua baùn chòu giöõa caùc chuû theå coù tham gia tröïc

tieáp trong quaù trình saûn xuaát kinh doanh hoaëc tieâu duøng bao goàm caùc toå chöùc hoaït

ñoäng saûn xuaát kinh doanh hoaëc caùc caù nhaân… vôùi caùc coâng cuï ñaëc tröng cuûa noù laø caùc

thöông phieáu. Ñoái töôïng cuûa tín duïng thöông maïi khoâng phaûi laø tieàn teä maø laø haøng

hoùa. Tín duïng thöông maïi toàn taïi vaø phaùt trieån döïa treân söï tín nhieäm vaø döïa treân moái

quan heä veà cung caáp haøng hoùa, dòch vuï giöõa nhöõng ngöôøi saûn xuaát vôùi nhau hoaëc vôùi

ngöôøi tieâu duøng. Ñaây laø hình thöùc tín duïng phaùt trieån roäng raõi, söï vaän ñoäng vaø phaùt

trieån cuûa noù gaén lieàn vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn saûn xuaát trao ñoåi haøng hoùa laâu ñôøi,

nhöng tín duïng thöông maïi khoâng phaûi laø hình thöùc tín duïng chuyeân nghieäp.

- Tín duïng ngaân haøng : Laø quan heä tín duïng phaùt sinh giöõa ngaân haøng, toå chöùc

tín duïng vôùi caùc toå chöùc kinh teá, caùc caù nhaân hoaëc caùc toå chöùc ñoaøn theå, xaõ hoäi döôùi

hình thöùc ngaân haøng ñöùng ra huy ñoäng voán baèng tieàn vaø cho vay (caáp tín duïng) ñoái

vôùi caùc ñoái töôïng noùi treân.

- Tín duïng Nhaø nöôùc : Laø quan heä tín duïng phaùt sinh giöõa moät beân laø Nhaø

nöôùc, bao goàm Chính phuû vaø caùc chính quyeàn ñòa phöông, vôùi beân kia laø caùc doanh

nghieäp, toå chöùc hoaëc caù nhaân trong xaõ hoäi; maø trong ñoù chuû yeáu laø Nhaø nöôùc ñöùng ra

huy ñoäng voán thoâng qua caùc ñôït phaùt haønh tín phieáu,traùi phieáu hay coâng traùi ñeå söû

duïng vaøo muïc ñích kinh teá- chính trò trong ñoái noäi, ñoái ngoaïi vaø nhöõng muïc ñích

mang laïi lôïi ích cho toaøn xaõ hoäi.

- Tín duïng quoác teá : Laø quan heä tín duïng phaùt sinh giöõa moät beân laø ñoái taùc

nöôùc ngoaøi bao goàm chính phuû hoaëc caùc toå chöùc tieàn teä tín duïng quoác teá, vaø moät beân

laø Chính phuû hoaëc ñaïi dieän chính phuû hay doanh nghieäp Vieät Nam.

1.1.2 TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG

Trong caùc hình thöùc tín duïng, TDNH laø hình thöùc tín duïng ra ñôøi vaø phaùt trieån

cuøng vôùi heä thoáng ngaân haøng , coù chuyeân nghieäp vaø hoaït ñoäng trong neàn kinh teá heát

söùc ña daïng vaø phong phuù. :

1.1.2.1 Veà ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng

-Ñoái töôïng cuûa tín duïng ngaân haøng laø voán tieàn teä, trong ñoù ngaân haøng huy

ñoäng voán baèng tieàn vaø caáp tín duïng cuõng baèng tieàn.

-Trong quan heä tín duïng ngaân haøng, caùc chuû theå ñöôïc xaùc ñònh cuï theå goàm

moät beân laø ngaân haøng vôùi tö caùch laø ngöôøi cho vay vaø moät beân laø caùc toå chöùc vaø caùc

caù nhaân vôùi tö caùch laø ngöôøi ñi vay.

-Quaù trình vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa tín duïng ngaân haøng vöøa gaén vôùi hoaït

ñoäng saûn xuaát kinh doanh vöøa gaén vôùi tieâu duøng xaõ hoäi.

1.1.2.2 Nhöõng öu theá cuûa TDNH

Vôùi nhöõng ñaëc ñieåm rieâng cuûa mình, TDNH coù öu theá hôn haún caùc hình thöùc

tín duïng khaùc trong vieäc ñaùp öùng voán cho neàn kinh teá, taïo ñieàu kieän phaùt trieån saûn

xuaát, löu thoâng haøng hoùa; oån ñònh tieàn teä; oån ñònh ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi. Öu ñieåm

theå hieän ôû caùc maët sau :

-Veà phaïm vi : Vieäc caáp tín duïng baèng tieàn cho pheùp TDNH vöôït ra khoûi

phaïm vi saûn phaåm, haøng hoùa cuûa moät hoaëc moät vaøi ngaønh ngheà saûn xuaát kinh doanh

nhaát ñònh vöôn tôùi moïi ñoái töôïng thuoäc moïi ngaønh ngheà, moïi lónh vöïc saûn xuaát kinh

doanh vaø tieâu duøng khaùc nhau trong neàn kinh teá. Vì vaäy, TDNH cho pheùp thuùc ñaåy

söï phaùt trieån treân dieän roäng trong toaøn boä neàn kinh teá.

-Veà quy moâ : Coù theå cung öùng voán vôùi quy moâ lôùn hôn raát nhieàu so vôùi tín

duïng thöông maïi. Nguoàn voán tín duïng ngaân haøng ñuû ñeå ñaùp öùng khoâng chæ cho nhu

caàu duy trì hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp maø coøn cho nhu caàu môû roäng quy moâ saûn

xuaát kinh doanh, ñoåi môùi coâng ngheä, naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp.

-Veà thôøi haïn : khoâng bò giôùi haïn veà thôøi gian, tín duïng ngaân haøng cho pheùp

ngöôøi ñi vay hoaïch ñònh vaø thöïc hieän caùc chieán löôïc taøi chính phuø hôïp vôùi nhu caàu

cuûa doanh nghieäp trong töøng giai ñoaïn phaùt trieån nhaát ñònh.

1.1.2.3 Caùc loaïi TDNH

Tuyø theo tieâu thöùc phaân loaïi, ta coù theå phaân chia TDNH thaønh caùc loaïi cuï theå

- Döïa vaøo muùc ñích tín duïng : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay phuïc vuï saûn

xuaát kinh doanh coâng thöông nghieäp, cho vay tieâu duøng caù nhaân, cho vay baát ñoäng

saûn, cho vay noâng nghieäp, cho vay kinh doanh xuaát nhaäp khaåu.

- Döïa vaøo thôøi haïn tín duïng :TDNH phaân thaønh loaïi cho vay ngaén, trung haïn,

daøi haïn.

- Döïa vaøo möùc ñoä tín nhieäm khaùch haïn : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay

khoâng coù ñaûm baûo,cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo

- Döïa vaøo phöông thöùc cho vay: TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay theo moùn

vay, cho vay theo haïn möùc tín duïng

- Döïa vaøo phöông thöùc hoaøn traû :TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay chæ coù

moät kyø haïn traû nôï, cho vay traû nôï thaønh nhieàu kyø haïn.

1.1.2.4 Nhöõng chæ tieâu taøi chính cô baûn ñaùnh giaù hoaït ñoäng

cuûa Ngaân haøng -Tyû leä nôï quaù haïn: laø chæ soá ño löôøng chaát löôïng nghieäp vuï tín duïng cuûa caùc

Ngaân haøng, neáu chæ tieâu naøy thaáp theå hieän chaát löôïng tín duïng cao vaø ngöôïc laïi. Chæ

x 100

Tyû leä nôï quaù haïn =

Nôï quaù haïn Toång dö nôï

soá naøy ñöôïc tính nhö sau:

-Tyû leä ruûi ro tín duïng : Theå cho thaáy khoaûnmuïc tích duïng trong taøi saûn coù,

khoûan muïc tích duïng trong toång taøi saûn coù caøng lôùn thì lôïi nhuaän seõ lôùn nhöng ñoàng

x 100

Tyû leä ruûi ro tín duïng =

Toång döï nôï vay Toång taøi saûn

thôøi ruûi ro tín duïng cuõng raát cao. Chæ soá naøy ñöôïc tính toaùn:

-Heä soá CAR : Ñöa ra muïc ñích giôùi haïn möùc huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng ñeå traùnh

tình traïng khi Ngaân haøng huy ñoäng voán khaù nhieàu vöôït khaû naêng baûo veä voán töï coù laøm cho

Ngaân haøng maát khaû naêng chi traû. Chi tieâu naøy ñöôïc tính nhö sau :

x 100

Heä soá CAR =

Voán töï coù Voán huy ñoäng

-Heä soá ROA: Chæ tieâu naøy cho bieát hieäu quaû cuûa 1 ñoàng voán ñaàu tö vaøo ngaân

x100

Heä soá ROA =

Lôïi nhuaän roøng Taøi saûn coù bq

haøng. Ño löôøng baèng caùch laáy lôïi nhuaän roøng chia cho toång taøi saûn coù.

-Heä soá ROE : chæ soá naøy cho bieát hieäu quaû cuûa 1 ñoàng voán töï coù cuûa Ngaân

haøng ñeå ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Do löôøng baèng caùch laáy lôïi

x100

Heä soá ROE =

Lôïi nhuaän roøng Voán töï coù bq

nhuaän roøng chia cho voán töø coù :

1.3.2.5 Veà hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi:

- Giaù trò saûn phaåm haøng hoùa gia taêng: bao goàm giaù trò gia taêng tröïc tieáp vaø giaù

trò gia taêng giaùn tieáp. giaù trò gia taêng tröïc tieáp laø nhöõng giaù trò gia taêng do caùc döï aùn

coù voán tín duïng taùc ñoäng taêng theâm; giaù trò gia taêng giaùn tieáp laø nhöõng giaù trò thu

ñöôïc töø caùc hoaït ñoäng kinh teá khaùc do phaûn öùng daây chuyeàn töø caùc döï aùn coù voán tín

duïng sinh ra.

-Vieäc laøm vaø thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng: theå hieän soá vieäc laøm ñöôïc taïo ra

vaø thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng trong caùc döï aùn coù voán tín duïng tham gia.

-Ñoùng goùp cho ngaân saùch: laø toång möùc ñoùng goùp ngaân saùch ñoái vôùi caùc döï aùn

coù voán tín duïng.

-Thoõa maõn nhu caàu tieâu duøng cuûa nhaân daân tính treân cô sôû möùc taêng bình

quaân ñaàu ngöôøi ñoái vôùi caùc saûn phaåm do caùc döï aùn coù voán tín duïng tham gia.

-Goùp phaàn phaùt trieån caùc ngaønh khaùc: ñaùnh giaù söï taùc ñoäng daây chuyeàn ñeán

caùc ngaønh khaùc coù lieân quan ñeán döï aùn coù voán tín duïng tham gia.

-Goùp phaàn phaùt trieån ñòa phöông: ñöôïc ñaùnh giaù treân caùc chæ tieâu: taêng cöôøng

cô sôû haï taàng; thay ñoåi boä maët kinh teá xaõ hoäi cuûa ñòa phöông; taêng thu nhaäp bình

quaân ñaàu ngöôøi ôû ñòa phöông…

11..22 DDOOAANNHH NNGGHHIIEEÄÄPP NNHHOOÛÛ VVAAØØ VVÖÖØØAA

1.2.1 Khaùi nieäm veà DNNVV

Trong neàn kinh teá thò tröôøng coù nhieàu loaïi hình doanh nghieäp cuøng toàn taïi,

phaùt trieån vaø caïnh tranh laãn nhau. Tuy nhieân, ñeå thuaän lôïi cho vieäc quaûn lyù, hoã trôï

caùc doanh nghieäp phaùt trieån, ngöôøi ta thöôøng döïa vaøo quan heä sôû höõu veà voán vaø taøi

saûn, döïa vaøo muïc ñích kinh doanh, döïa vaøo lónh vöïc hoaït ñoäng kinh; döïa vaøo qui moâ

kinh doanh ñeå phaân loaïi caùc doanh nghieäp.

Caên cöù vaøo qui moâ kinh doanh ngöôøi ta phaân thaønh Doanh nghieäp lôùn,

DNNVV, Vieäc qui ñònh tieâu thöùc nhö theá naøo laø doanh nghieäp lôùn, DNNVV laø tuyø

thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá, xaõ hoäi cuûa töøng nöôùc trong töøng giai ñoïan cuï theå.

Qua tham khaûo kinh nghieäm cuûa moät soá nöôùc, tieâu chí xaùc ñònh DNNVV

thöôøng döïa vaøo caùc yeáu toá : Voán, lao ñoäng vaø doanh thu. Tuy nhieân vieäc söû duïng

moät hoaëc hai hoaëc ba tieâu chí laø tuyø thuoäc vaøo ñieàu kieän, trình ñoä phaùt trieån vaø bieän

phaùp hoã trôï phaùt trieån doanh nghieäp cuûa töøng nöôùc cuï theå ñöôïc theå hieän qua soá lieäu

Baûng 1.1 : Quy moâ vaø giaù trò DNNVV taïi moät soá nöôùc :

Nöôùc Soá lao ñoäng Toång giaù trò taøi Doanh thu

saûn ( ngöôøi)

<500 Austalia

<500 <20 trieäu CAD Canada

<100 0,6 tyû rupi < 2 tyû Rupi Indonesia

<2500 <100 trieäu Peso Philipine

<100 <499 trieäu SGD Singapore

<100 <20 trieäu bath Thai Lan

Myõ <500

Haøn Quoác <300 (Ngaønh cheá taïo

< 200 ( Ngaønh xaây döïng)

Nguoàn : Hieäu quaû söû duïng voán trong DNNVV -NXB Tröôøng ÑH Kinh teá Quoác Daân

2006

< 20 ( ngaønh dòch vuï)

ÔÛ nöôùc ta, tieâu chí phaân loaïi doanh nghieäp DNNVV ñöôïc qui ñònh taïm thôøi taïi

coâng vaên soá 681/CP-KTN ngaøy 20/6/1998 cuûa Thuû Töôùng Chính phuû laø voán ñieàu leä

döôùi 5 tyû ñoàng vaø soá lao ñoäng trung bình haøng naêm döôùi 200 ngöôøi, Tieáp theo ñoù ñeå

taïo ñieàu kieän thuoäc lôïi vaø khuyeán khích loaïi hình DNNVV phaùt trieån, Chính phuû ban

haønh nghò ñònh soá 90/2001/NÑ-CP ngaøy 23/11/2001 ñònh nghóa chính thöïc DNNVV ôû

nöôùc ta laø : DNNVV laø cô sôû saûn xuaát kinh doanh ñoäc laäp, ñaõ ñaêng kyù kinh doanh

theo qui ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh, coù voán ñaêng kyù kinh doanh khoâng quaù 10 tyû

ñoàng hoaëc soá lao ñoäng trung bình haøng naêm khoâng quaù 300 ngöôøi. Theo ñònh nghóa

naøy, caùc DNNVV bao goàm : caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñaêng

kyù kinh doanh theo Luaät doanh nghieäp nhaø nöôùc; caùc coâng ty coå phaàn TNHH, doanh

nghieäp tö nhaân coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñang kyù theo Luaät doanh nghieäp, Luaät hôïp taùc

xaõ, doanh nghieäp theo hoønh thöùc hoä kinh doanh caù theå ñöôïc ñieàu chænh bôûi qui ñònh

cuûa chính phuû

1.2.2 Vai troø cuûa DNNVV trong neàn kinh teá thò tröôøng

Maëc duø coøn coù caùc quy ñònh khaùc nhau veà DNNVV nhöng söï phaùt trieån cuûa

DNNVV ôû nhieàu nöôùc treân theá giôùi khieán cho caùc nhaø kinh teá vaø Chính phuû caùc nöôùc

nhaän thöùc ñaày ñuû hôn veà vai trong cuûa chuùng trong neàn kinh teá. Hieän nay ôû haàu heát

caùc nöôùc, DNNVV ñoùng vai troø quan troïng chi phoái raát lôùn ñeán coâng cuoäc phaùt trieån

kinh teá xaõ hoäi, cuï theå :

-DNNVV ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc taïo ra coâng aên vieäïc laøm, goùp

phaàn oån ñònh xaõ hoäi : Vì ñöôïc deå daøng taïo laäp vôùi moät löôïng voán khoâng lôùn, thöôøng

xuyeân ñaùp öùng nhu caàu thay ñoåi cuûa thò tröôøng, maëc duø soá löôïng lao ñoäng trong moãi

DNNVV khoâng nhieàu nhöng vôùi soá löôïng raát lôùn DNNVV trong neàn kinh teá neân ñaõ

taïo ra phaàn lôùn coâng aên vieäc laøm cho xaõ hoäi

- DNNVV cung caáp moät khoái löôïng lôùn saûn phaåm vaø lao vuï, ña daïng vaø

phong phuù veà chuûng loaïi, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá : Vôùi moät soá löôïng

ñoâng ñaûo trong neàn kinh teá ñaõ taïo ra saûn löôïng, thu nhaäp ñaùng keå cho xaõ hoäi. Maët

khaùc, do ñaëc tính linh hoaït, meàm deûo, DNNVV coù khaû naêng ñaùp öùng nhöõng nhu caàu

ngaøy caøng ña daïng, phong phuù vaø ñoäc ñaùo cuûa ngöôøi tieâu duøng.

- DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc taïo laäp söï phaùt rieån caân baèng vaø

chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo vuøng laõnh thoå :

Trong neàn kinh teá luoân toàn taïi vôùi nhieàu loaïi hình doanh nghieäp vôùi nhieàu quy

moâ khaùc nhau phuï thuoäc vaøo nhöõng aûnh höôûng khaùch quan bôûi caùc ñaëc ñieåm kinh teá

- kyõ thuaät cuûa töøng ngaønh quy ñònh. Thoâng thöôøng caùc doanh nghieäp lôùn taäp trung ôû

vuøng ñoâ thò, nôi coù cô sôû haï taàng phaùt trieån, nhöng laïi khoâng ñaùp öùng ñöôïc taát caû yeâu

caàu cuûa neàn kinh teá nhö löu thoâng haøng hoùa, dòch vuï, phaùt trieån ngaønh ngheà truyeàn

thoáng, tieåu thuû coâng nghieäp, giaûi quyeát lao ñoäng, oån ñònh ñôøi soáng xaõ hoäi cuûa nhaân

daân…Vôùi chieàu höôùng ñoù seõ gaây tình traïng maát caân ñoái nghieâm troïng veà trình ñoä phaùt

trieån kinh teá, vaên hoùa, xaõ hoäi giöõa thaønh thò vaø noâng thoân, giöõa caùc vuøng.

Chính söï phaùt trieån cuûa DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc taïo laäp söï

caân ñoái trong phaùt trieån giöõa caùc vuøng. Noù giuùp cho vuøng saâu, vuøng xa, caùc vuøng

noâng thoân coù theå khai thaùc ñöôïc tieàm naêng cuûa vuøng, cuûa ñòa phöông ñeå phaùt trieån

caùc ngaønh saûn xuaát vaø dòch vuï, taïo ra söï chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo vuøng laõnh

thoå. Ñaây cuõng laø vaán ñeà raát coù yù nghóa ñeå thöïc hieän coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa

noâng nghieäp, noâng thoân.

-DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc thu huùt voán ñaàu tö trong daân cö vaø

söû duïng toái öu caùc nguoàn löïc taïi ñòa phöông..

Vieäc taïo laäp DNNVV khoâng caàn quaù nhieàu voán ñaõ taïo cô hoäi cho ñoâng ñaûo

daân cö coù theå tham gia ñaàu tö. Maët khaùc, trong quaù trình hoaït ñoäng, DNNVV coù theå

deã daøng huy ñoäng voán döïa treân quan heä hoï haøng, baïn beø thaân thuoäc. Vì vaäy,

DNNVV ñöôïc coi laø phöông tieän coù hieäu quaû trong vieäc huy ñoäng, söû duïng caùc

khoaûn tieàn nhaøn roãi trong daân cö vaø bieán noù thaønh caùc khoaûn voán ñaàu tö.

Vôùi quy moâ nhoû vaø vöøa, laïi ñöôïc phaân boá phaân taùn ôû haàu khaép caùc ñòa

phöông, caùc vuøng laõnh thoå neân DNNVV coù khaû naêng taän duïng caùc tieàm naêng veà lao

ñoäng, nguyeân vaät lieäu vôùi tröõ löôïng haïn cheá, khoâng ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát quy

moâ lôùn, nhöng saün coù ôû ñòa phöông, söû duïng caùc saûn phaåm phuï hoaëc pheá lieäu, pheá

phaåm cuûa caùc doanh nghieäp lôùn.

- DNNVV goùp phaàn taêng nguoàn haøng xuaát khaåu vaø taêng nguoàn thu cho ngaân

saùch Nhaø nöôùc.

Ngaøy nay, moái quan heä giao löu kinh teá, vaên hoùa giöõa caùc quoác gia phaùt trieån

roäng raõi ñaõ laøm cho caùc saûn phaåm truyeàn thoáng trôû thaønh moät nguoàn xuaát khaåu quan

troïng. Vieäc phaùt trieån DNNVV ñaõ taïo ra khaû naêng thuùc ñaåy, khai thaùc tieàm naêng cuûa

caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng ôû caùc ñòa phöông nhö caùc ngaønh ngheà thuû coâng, myõ

ngheä….Beân caïnh ñoù, söï phaùt trieån caùc DNNVV seõ laøm taêng nguoàn thu cho ngaân

saùch Nhaø nöôùc. Maëc duø soá ñoùng goùp cuûa moät DNNVV khoâng lôùn nhöng vôùi soá löôïng

ñoâng ñaûo, DNNVV cuõng ñoùng goùp moät phaàn ñaùng keå cho ngaân saùch Nhaø nöôùc.

-DNNVV hoã trôï ñaéc löïc cho doanh nghieäp quy moâ lôùn, laø cô sôû ñeå hình thaønh

nhöõng doanh nghieäp, taäp ñoaøn kinh teá lôùn maïnh trong quaù trình phaùt trieån kinh teá thò

tröôøng..

Vôùi caùc ñaëc tröng nhoû, leû vaø naêng ñoäng, DNNVV taäp trung vaøo nhöõng :thò

tröôøng ngoõ,ngaùch hoã trôï caùc doanh nghieäp lôùn trong vieäc tieáp caän thò tröôøng, caân ñoái

khaû naêng cung caàu trong xaõ hoäi. Maët khaùc, DNNVV cuõng laø nhöõng doanh nghieäp veä

tinh cung caáp caùc saûn phaåm ñaàu vaøo hay tham gia cheá taùc, saûn xuaát, kinh doanh trong

chu kyø hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp lôùn, chính ñieàu naøy ñaõ taêng khaû naêng hoaït

ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng, taïo moái lieân keát chaët cheõ giöõa caùc loaâi

hình kinh teá, naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp noùi rieâng vaø cuûa

neàn kinh teá noùi chung.

1.2.3 Öu theá vaø haïn cheá cuûa DNNVV trong neàn kinh teá thò tröôøng

1.2.3.1 Moät soá öu theá cuûa DNNVV

Trong neàn kinh teá thò tröôøng, moãi loaïi hình doanh nghieäp coù nhöõng öu theá vaø

haïn cheá rieâng. Coù theå thaáy, DNNVV coù nhöõng öu theá chuû yeáu sau ñaây:

- DNNVV naêng ñoäng, nhaïy beùn vaø deã thích öùng vôùi söï thay ñoåi cuûa thò

tröôøng:

Vôùi quy moâ nhoû vaø vöøa, boä maùy quaûn lyù goïn nheï, DNNVV deã daøng tìm kieám vaø

ñaùp öùng nhöõng nhu caàu coù haïn trong nhöõng thò tröôøng chuyeân moân hoùa. Maët khaùc,

DNNVV thöôøng coù moái lieân heä tröïc tieáp vôùi thò tröôøng vaø ngöôøi tieâu thuï neân coù

phaûn öùng nhanh nhaïy vôùi söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng. DNNVV coù cô sôû vaät chaát kyõ

thuaät khoâng lôùn neân ñoåi môùi linh hoaït hôn, deã daøng chuyeån ñoåi saûn xuaát hoaëc thu

heïp quy moâ maø khoâng gaây ra nhöõng haäu quaû naëng neà cho xaõ hoäi.

- DNNVV ñöôïc taïo laäp deã daøng, hoaït ñoäng coù hieäu quaû vôùi chi phí coá ñònh

thaáp : Vôùi öu theá nhoû goïn, naêng ñoäng, deã quaûn lyù, khoâng caàn nhieàu voán nhö vaäy,

DNNVV raát linh hoaït trong vieäc hoïc hoûi, phaùt trieån vaø traùnh nhöõng thieät haïi to lôùn do

moâi tröôøng khaùch quan taùc ñoäng leân. Maët khaùc, do moät soá DNNVV ñöôïc thaønh laäp

mang tính gia ñình, beø baïn neân moãi khi gaëp hoaøn caûnh khoù khaên, coâng nhaân vaø chuû

doanh nghieäp deã daøng töï haï thaáp tieàn löông, coù tinh thaàn noã löïc vöôït baäc ñeå vöôït qua

khoù khaên. Ñieàu ñoù khieán cho DNNVV giaûm ñöôïc chi phí coá ñònh, taän duïng lao ñoäng

ñeå thay theá voán baèng tieàn duøng vaøo vieäc mua saém maùy moùc thieát bò vaø vôùi giaù coâng

lao ñoäng thaáp, coù theå ñaït ñöôïc hieäu quaû kinh teá cao.

- DNNVV taïo ñieàu kieän duy trì töï do caïnh tranh : DNNVV hoaït ñoäng vôùi soá

löôïng ñoâng ñaûo, thöôøng khoâng coù tình traïng ñoäc quyeàn,saún saøng chaáp nhaän töï do

caïnh tranh. So vôùi caùc doanh nghieäp lôùn, DNNVV coù tính töï chuû cao hôn. DNNVV

khoâng yû laïi vì söï giuùp ñôõ cuûa nhaø nöôùc vaø vì möu lôïi, doanh nghieäp saún saøng khai

thaùc caùc cô hoäi ñeå phaùt trieån maø khoâng ngaïi ruûi ro.

- DNNVV coù theå phaùt huy ñöôïc tieàm löïc trong nöôùc : Thaønh coâng cuûa DNNVV

laø naém baét ñöôïc nhöõng ñieàu kieän cuï theå cuûa ñaát nöôùc veà taøi nguyeân, lao ñoäng,

DNNVV raát coù lôïi theá trong vieäc tuyeån duïng lao ñoäng taïi ñòa phöông vaø taän duïng caùc

taøi nguyeân, tö lieäu saûn xuaát saün coù taïi ñòa phöông, phaùt huy cho saûn xuaát kinh doanh.

Maët khaùc, trong quaù trình coâng nghieäp hoùa vaø hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc, söï phaùt

trieån cuûa caùc DNNVV ôû giai ñoaïn ñaàu laø caùch thöùc toát nhaát ñeå saûn xuaát haøng hoùa

thay theá nhaäp khaåu. Vôùi nguoàn voán vaø trình ñoä kyõ thuaät cuûa mình, DNNVV coù theå

saûn xuaát moät soá maët haøng thay theá nhaäp khaåu, phuø hôïp vôùi söùc mua cuûa daân chuùng.

Töø ñoù goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng, oån ñònh xaõ hoäi, taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá

beàn vöõng.

- DNNVV goùp phaàn taïo laäp söï phaùt trieån caân baèng giöõa caùc vuøng trong moät

quoác gia. : Vôùi söï taïo laäp deã daøng, DNNVV coù theå phaùt trieån roäng raõi ôû moïi vuøng

laõnh thoå vaø taïo ra nhöõng saûn phaåm phong phuù, ña daïng, ñoàng thôøi taïo ra söï phaùt trieån

caân baèng giöõa caùc vuøng trong moãi nöôùc, coù theå hieän dieän ôû khaép moïi mieàn ñaát nöôùc,

keå caû ôû noâng thoân vaø mieàn nuùi, nhöõng nôi thöa daân, coù cô caáu kinh teá chöa phaùt trieån

vaø nhôø ñoù, chuùng cung caáp haøng hoùa vaø dòch vuï cho daân cö ñòa phöông vaø nhöõng

vuøng phuï caän.

1.2.3.2 Moät soá haïn cheá cuûa DNNVV

Beân caïnh nhöõng öu theá keå treân, DNNVV cuõng coù nhöõng haïn cheá voán coù

cuûa noù. Nhöõng haïn cheá chuû yeáu cuûa DNNVV bao goàm:

- Haïn cheá veà khaû naêng taøi chính : Voán chuû sôõ höõu ít neân khaø naêng vay voán

cuûa DNNVV cuõng raát haïn cheá. Caùc DNNVV thöôøng thieáu taøi saûn theá chaáp cho

khoaûn tieàn döï ñònh vay. Ngay ôû nhöõng nöôùc phaùt trieån nhö Myõ, Nhaät baûn……..,…

Caùc ngaân haøng cuõng e ngaïi khi cho DNNVV vay voán vì khaû naêng gaëp ruûi ro

lôùn khi cho vay. Vôùi quy moâ kinh doanh khoâng lôùn, DNNVV cuõng raát khoù khaên vaø ít

coù khaû naêng huy ñoäng ñöôïc voán treân thò tröôøng. Chính vì theá phaàn lôùn caùc DNNVV

luoân ôû trong tình traïn thieáu voán,khaû naêng töï tích luõy cuûa caùc DNNVV cuõng bò haïn

cheá. Ñieàu ñoù khieán cho khaû naêng thu lôïi nhuaän cuûa doanh nghieäp bò giôùi haïn ngay caû

khi coù cô hoäi kinh doanh vaø coù yeâu caàu môû roäng saûn xuaát.

- Bò baát lôïi trong vieäc mua nguyeân lieäu, maùy moùc, thieát bò vaø tieâu thuï saûn

phaåm: DNNVV coù quy moâ kinh doanh khoâng lôùn, khaû naêng taøi chính haïn heïp neân

thöôøng khoâng ñöôïc höôûng khoaûn chieát khaáu giaûm giaù do mua soá löôïng ít. Trong

tröôøng hôïp caàn phaûi nhaäp maùy moùc, thieát bò cuûa nöôùc ngoaøi thì thöôøng thieáu ngoaïi teä

vaø khoâng mua ñöôïc tröïc tieáp maø thöôøng phaûi qua ñaïi lyù trong nöôùc neân giaù caû bò ñaét

hôn.

- Thieáu thoâng tin, trình ñoä quaûn lyù thöôøng bò haïn cheá : Trong thôøi ñaïi ngaøy

nay, thoâng tin cuõng laø moät ñaàu vaøo raát quan troïng cuûa hoaït ñoäng saûn xuaát kinh

doanh. Tuy nhieân, do khaû naêng taøi chính haïn cheá maø DNNVV thöôøng khoù khaên trong

vieäc tieáp caän thoâng tin thò tröôøng, tieáp caän coâng ngheä saûn xuaát vaø coâng ngheä quaûn lyù

tieân tieán. Do ñoù, trình ñoä quaûn lyù cuûa ñoäi nguõ ñieàu haønh trong caùc DNNVV cuõng bò

haïn cheá.

- Khoù coù khaû naêng thu huùt ñöôïc caùc nhaø quaûn lyù vaø lao ñoäng gioûi : Vôùi quy

moâ saûn xuaát vaø kinh doanh khoâng lôùn, saûn phaåm tieâu thuï khoâng nhieàu,thieáu vöõng

chaéc trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh neân DNNVV khoù coù theå traû löông cao cho

ngöôøi lao ñoäng. Vaø khoù coù khaû naêng thu huùt ñöôïc nhöõng ngöôøi lao ñoäng coù trình ñoä

cao trong saûn xuaát kinh doanh vaø trong quaûn lyù, ñieàu haønh.

Cuøng vôùi nhöõng haïn cheá neâu treân, trong quaù trình hoaït ñoäng cuûa DNNVV

coøn coù theå naûy sinh moät soá tieâu cöïc aûnh höôûng khoâng toát ñeán ñôøi soáng kinh teá - xaõ

hoäi nhö hieän töôïng troán, laäu thueá; hieän töôïng chaïy theo lôïi nhuaän quaù möùc maø khoâng

chuù yù ñeán haäu quaû xaõ hoäi phaûi gaùnh chòu. Moät soá DNNVV do chaïy theo lôïi nhuaän

quaù möùc ñaõ tìm moïi caùch ñeå kieám lôøi, keå caû caùc haønh vi phaïm phaùp nhö laøm doái,laøm

aåu khoâng ñaûm baûo chaát löôïng, laøm haøng giaû, gaây oâ nhieãm moâi tröôøng…..

11..33 SSÖÖÏÏ CCAAÀÀNN TTHHIIEEÁÁTT MMÔÔÛÛ RROOÄÄNNGG VVAAØØ NNAAÂÂNNGG CCAAOO HHIIEEÄÄUU QQUUAAÛÛ CCUUÛÛAA

TTDDNNHH ÑÑOOÁÁII VVÔÔÙÙII LLOOAAÏÏII HHÌÌNNHH DDNNNNVVVV

1.3.1 Nhu caàu voán cuûa caùc DNNVV

Soá löôïng DNNVV chieám treân 90% trong toång soá Doang nghieäp, song toång soá

voán cho saûn xuaát, kinh doanh chæ baèng 30% so vôùi toång voán cuûa caùc doanh nghieäp

trong caû nöôùc. Ñieàu naøy moät maët phaûn aùnh khaû naêng thu huùt voán vaøo saûn xuaát, kinh

doanh cuûa caùc DNNVV coøn thaáp, maët khaùc cho thaáy caùc DNNVV chöa ñöôïc quan

taâm ñaàu tö voán ñeå môû roäng saûn xuaát. Neân ñeå phaùt trieån loaïi hình DNNVV phuïc vuï

cho phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc caàn phaûi taêng cöôøng caùc nguoàn cung öùng voán cho

DNNVV

1.3.2 Vai troø cuûa TDNH ñoái vôùi söï phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa DNNVV

Ñoái vôùi doanh nghieäp,nguoàn voán taøi trôï cho hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh

chuû yeáu döïa vaøo vay voán vaø voán coå phaàn. Nhöng ñeå phaùt haønh coå phieáu, traùi phieáu

ñoøi hoûi doanh nghieäp phaûi coù qui moâ lôùn, saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quaû vaø coù uy

tín treân thò tröôøng, hôn nöõa thò tröôøng voán cuûa chuùng ta hieän chöa hoaøn chænh, heä

thoáng toå chöùc taøi chính trung gian chöa ñuû maïnh... neân vieäc phaùt haønh traùi phieáu, coå

phieáu thöïc hieän raát khoù khaên vaø haàu nhö ñoái vôùi DNNVV khoâng theå thöïc hieän ñöôïc.

Do ñoù, coù theå noùi TDNH laø moät “keânh” chuû yeáu ñeå cung caáp voán cho caùc

doanh nghieäp vì TDNH coù nhöõng öu ñieåm hôn caùc nguoàn voán töï tích luyõ baèng lôïi

nhuaän,töø vay möôïv ban beø, ngöôøi thaân, tín duïng thöông maïi, töø nhöõng caù nhaân vaø toå

chöùc cho vay khoâng chính thöùc veà khaû naêng cung öùng voán, veà thôøi haïn tín duïng, laõi

suaát thaáp vaø hôïp lyù hôn caùc nguoàn voán khaùc, höôûng söï tö vaán töø phía ngaân haøng.

Ñoái vôùi DNNVV, TDNH coù vai troø raát quan troïng, cuï theå nhö sau :

-Ñaûm baûo cung öùng ñuû voán löu ñoäng thöôøng xuyeân cho pheùp doanh nghieäp

duy trì söï oån ñònh vaø phaùt trieån coù hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa mình.

-Ñaùp öùng nhu caàu voán trung daøi haïn ñeå doanh nghieäp ñaàu tö theâm maùy moùc

thieát bò, ñoåi môùi coâng ngheä, môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, naâng cao naêng löïc

caïnh tranh cuûa doanh nghieäp, …

-Baèng vieäc cung öùng nguoàn voán vôùi laõi suaát thaáp, hôïp lyù, TDNH goùp phaàn

mang laïi lôïi nhuaän cao hôn cho chuû doanh nghieäp. Töø ñoù ñaåy nhanh toác ñoä tích luyõ

voán cho doanh nghieäp.

-Do khaû naêng quaûn lyù coù giôùi haïn cuûa caùc chuû DNNVV neân trong quaù trình

cung öùng tín duïng, ngaân haøng coøn coù theå tö vaán cho caùc DNNVV veà nhöõng vaán ñeà

coù lieân quan ñeán tình hình taøi chính cuõng nhö cung caáp theâm cho doanh nghieäp

nhöõng thoâng tin quan troïng veà thò tröôøng,… Nhöõng tö vaán cuûa ngaân haøng giuùp doanh

nghieäp hoaøn thieän caùc phöông aùn, döï aùn kinh doanh coù hieäu quaû hay ngaên chaën vieäc

ñaàu tö vaøo nhöõng phöông aùn, döï aùn keùm hieäu quaû, …

1.3.3 Nhu caàu taát yeáu phaûi phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi loaïi hình

DNNVV

Vieäc phaùt trieån TDNH ñoái vôùi caùc DNNVV môû ra tieàm löïc taêng tröôûng tín

duïng nhanh choùng vaø beàn vöõng cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng.

-Veà nguoàn voán huy ñoäng cuûa Ngaân haøng taêng leân nhôø löôïng tieàn göûi tieát

kieäm vaø tieàn göûi thanh toaùn ngaøy caøng nhieàu. Ñoù laø do: moät maët, vôùi toác ñoä phaùt

trieån maïnh meõ nhö hieän nay, hoaït ñoäng cuûa caùc DNNVV goùp phaàn laøm gia taêng khoái

löôïng vaø toác ñoä chu chuyeån haøng hoùa trong neàn kinh teá, nhôø ñoù laøm gia taêng khoái

löôïng giao dòch thanh toaùn, ñaëc bieät laø thanh toaùn qua ngaân haøng. Maët khaùc, phaùt

trieån DNNVV taïo neàn taûng cho söï gia taêng thu nhaäp cuûa daân cö, töø ñoù taêng löôïng

tieàn göûi tieát kieäm daân cö vaø caû cuûa chính caùc DNNVV naøy.

-Veà hoaït ñoäng cho vay, trong xu höôùng vaø ñònh höôùng chung cuûa caû nöôùc laø

ñang giaûm daàn tyû troïng cho vay ñoái vôùi caùc DNNN vì thaønh phaàn naøy baét ñaàu boäc loä

nhöõng haïn cheá nhaát ñònh. Chính khu vöïc DNNVV seõ laø moät thò tröôøng tieàm naêng ñeå

Ngaân haøng môû roäng tín duïng vaø ña daïng hoùa danh muïc ñaàu tö cuûa mình.

1.3.4 Ñaëc ñieåm cuûa hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi loaïi hình DNNVV:

Do nhöõng ñaëc thuø rieâng coù cuûa loaïi hình DNNVV neân vieäc cho vay ñoái vôùi

caùc doanh nghieäp naøy cuõng coù nhöõng ñaëc ñieåm rieâng, khoâng gioáng vôùi cho vay caùc

doanh nghieäp lôùn.

- Do hoaït ñoäng cuûa DNNVV dieãn ra treân quy moâ khoâng lôùn laém neân deã naém

baét vaø bao quaùt ñöôïc, vì vaäy coâng taùc thaåm ñònh ñoøi hoûi ít thôøi gian vaø ít kyõ naêng hôn

so vôùi thaåm ñònh 1 doanh nghieäp lôùn; quy trình vaø thuû tuïc cho vay cuõng ñôn giaûn hôn.

-Nhaân vieân tín duïng thöôøng ít gaëp trôû ngaïi trong vieäc tieáp xuùc vôùi doanh

nghieäp, trong vieäc vieäc yeâu caàu ñöôïc thaåm tra soá lieäu taøi chính cuûa doanh nghieäp.

Tuy nhieân khoù khaên trong vieäc thaåm ñònh cho vay ñoái vôùi caùc DNNVV chính laø ôû

choã khaû naêng cung caáp caùc soá lieäu keá toaùn taøi chính vaø khaû naêng laäp döï toaùn vaø

phöông aùn saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp naøy thöôøng raát haïn cheá. Baùo

caùo taøi chính cuûa caùc DNNVV thöôøng khoâng theå hieän ñaày ñuû hoaït ñoäng saûn xuaát

kinh doanh cuûa doanh nghieäp, thieáu trung thöïc vaø khoâng ñöôïc kieåm toaùn. Ña soá

DNNVV khoâng laäp ñöôïc döï toaùn vaø keá hoaïch daøi haïn cho hoaït ñoäng saûn xuaát kinh

doanh cuûa mình; thaäm chí phöông aùn saûn xuaát kinh doanh cuï theå trong moãi hoà sô vay

cuõng khoâng chaët cheõ, coøn nhieàu ñieåm chöa hôïp lyù.

-Ruûi ro trong cho vay ñoái vôùi DNNVV ñöôïc ñaùnh giaù laø cao hôn nhieàu so vôùi

cho vay caùc doanh nghieäp lôùn. Vì nhöõng lyù do: (1) caùc DNNVV deã khôûi söï vaø cuõng

deã keát thuùc; (2) trình ñoä quaûn lyù saûn xuaát kinh doanh cuûa chuû doanh nghieäp thöôøng

khoâng cao neân deã bò thua loã hôn; (3) thoâng tin veà caùc DNNVV treân thò tröôøng raát

haïn cheá, khoâng phoå bieán nhö thoâng tin veà caùc doanh nghieäp lôùn, …

-Laõi suaát cho vay cao, nhôø ñoù coù theå buø ñaép ñöôïc phaàn naøo ruûi ro cao ôû loaïi

cho vay naøy. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp lôùn, saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quaû, uy tín

thì giöõa caùc Ngaân haøng thöôøng coù söï caïnh tranh gay gaét ñeå giöõ khaùch haøng; maø coâng

cuï caïnh tranh phoå bieán vaø deã thöïc hieän nhaát chính laø laõi suaát, do vaäy laõi suaát aùp duïng

ñoái vôùi caùc doanh nghieäp lôùn naøy thöôøng thaáp. Trong khi ñoù, raát ít khi caùc ngaân haøng

söû duïng coâng cuï laõi suaát ñeå caïnh tranh trong cho vay caùc DNNVV, maø coâng cuï ñöôïc

söû duïng chuû yeáu trong tröôøng hôïp naøy thöôøng laø: ñôn giaûn hoùa thuû tuïc, taêng soá tieàn

cho vay, giaûm tyû leä ñaûm baûo baèng taøi saûn,…

1.3.5 Moät soá baøi hoïc kinh nghieäm ñaàu tö TDNH ñoái vôùi DNNVV ôû moät soá

nöôùc treân theá giôùi

1.3.5.1 Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa nöôùc Myõ

Myõ coù neân kinh teá maïnh nhaát theá giôùi nhöng caùc DNNVV vôùi ñaëc tính voán coù cuûa

mình vaãn gaëp raát nhau kho khaên trong vieäc vay voán Ngaân haøng thöông maïi. Ñeå giuùp

ñôõ caùc DNNVV, Chính phuû Myõ ñaõ thaønh laäp Ngaân haøng cho doanh nghieäp nhoû nhaèm

chung caáp tín duïng vaø thöïc hieän caùc dòch vuï veà tín duïng cho DNNVV

1.3.5.2 Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa nöôùc Nhaät

Ñoái vôùi Nhaät, Coù 3 toå chöùc tín duïng chuyeân cung caáp tín duïng cho caùc

DNNVV : (1) Toå chöùc taøi chính nhaân daân chöùc naêng chuû yeáu laø cho vay coù tính chaát

gia ñình; (2) Toå chöùc taøi chính Nhaät Baûn chuû yeáu cung caáp boå sung voán daøi haïn caàn

thieát cho DNNVV ñoàng thôøi cung caáp veà dòch vuï tö vaán veà quaûn lyù, dòch vuï trung

gian veà ñoái taùc..; (3) Ngaân haøng coâng thöông chuû yeáu cung caáp boå sung tín duïng

DNNVV thöïc hieän chính saùch ñòa phöông trong vieäc phaùt trieån DNNVV

1.3.5.3 Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa nöôùc Ñöùc

DNNVV thöôøng coù tyû leä voán vay so vôùi voán coå phaàn cao hoaëc thieáu caùc khoaûn

theá chaáp, ñieàu naøy laøm haïn cheá cô hoäi tieáp caän voán tín duïng ngaân haøng cuûa caùc

doanh nghieäp. Baûo ñaûm tín duïng laø moät trong nhöõng coâng cuï chính trong chöông

trình hoã trôï taøi chính cho caùc DNNVV ôû Ñöùc. Vieäc baûo ñaûm cuûa caùc toå chöùc ñaûm baûo

tín duïng buø ñaép ñöôïc moät soá baát lôïi nhaát ñònh cuûa caùc DNNVV, ñoàng thôøi giuùp cho

caùc Ngaân haøng traùnh ñöôïc möùc ñoä ruûi ro cao khi cho vay caùc DNNVV. Caùc Phoøng

Thöông Maïi vaø Coâng nghieäp cuûa Ñöùc laø nhöõng chuyeân gia tö vaán cho caùc chöông

trình baûo ñaûm tín duïng, hoï tieán haønh xem xeùt vaø ñaùnh giaù caùc ñôn xin vay tröôùc khi

ñöa ra moät khoaûn ñaûm baûo cho moùn vay.

ÔÛ Ñöùc coù Ngaân haøng Taùi Thieát coù chöông trình öu ñaõi tín duïng cho caùc

DNNVV thuoäc lónh vöïc coâng nghieäp thöông maïi coù doanh soá döôùi 01 tyû DM/naêm

ñöôïc vay toái ña 10 trieäu DM trong thôøi haïn 10 naêm, vôùi 02 naêm ñaàu khoâng phaûi traû

laõi; Ngaân haøng Caân ñoái Ñöùc coù chöông trình tín duïng öu ñaõi cho DNNVV môùi thaønh

laäp…

1.3.5.4 Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa Philippine:

Chính phuû Philippine ñaõ töøng ñöa ra haøng loaït chính saùch quy ñònh caùc toå chöùc

taøi chính, ñaëc bieät laø ngaân haøng phaûi daønh moät tyû leä nhaát ñònh trong toång soá voán ñaàu

tö cho caùc DNNVV vay. Luaät Magna Carta ñöôïc ñöa ra vôùi noäi dung coù quy ñònh

raèng: caùc ngaân haøng phaûi daønh ít nhaát 10% trong toång soá caùc khoaûn cho vay cho

DNNVV.

Beân caïnh ñoù, Chính phuû huyû boû quy ñònh veà vieäc haïn cheá laäp theâm chi nhaùnh

cuûa caùc ngaân haøng, vaø cho pheùp caùc ngaân haøng ñöôïc pheùp laäp chi nhaùnh ôû baát cöù choã

naøo hoï muoán. Nhôø ñoù, nhieàu chi nhaùnh ngaân haøng moïc leân ôû khaép caùc tænh vaø caùc

vuøng noâng thoân, nôi coù raát nhieàu DNNVV ñang caàn coù söï taøi trôï tín duïng cuûa ngaân

haøng. Khi soá löôïng chi nhaùnh ngaân haøng taêng leân, söï caïnh tranh giöõa nhieàu chi

nhaùnh ngaân haøng treân cuøng moät ñòa baøn caøng taïo theâm khaû naêng tieáp caän voán tín

duïng ngaân haøng cho caùc DNNVV.

1.3.5.5 Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa Haøn Quoác:

Tình hình taøi chính cuûa caùc DNNVV ôû Haøn Quoác töøng ñöôïc ñaùnh giaù laø traàm

troïng do vieäc tieáp caän khoù khaên ñeán caùc nguoàn taøi chính beân ngoaøi doanh nghieäp,

ñaëc bieät laø caùc khoaûn vay ngaân haøng. Chính phuû Haøn Quoác ñaõ thieát laäp haún moät heä

thoáng Luaät phaùp vaø heä thoáng caùc theå cheá cho vieäc thuùc ñaåy caùc DNNVV. Trong ñùoù,

caùc vaán ñeà lieân quan ñeán vieäc hoã trôï voán cho caùc DNNVV ñöôïc chuù troïng, ñaëc bieät

laø hoã trôï baèng nguoàn voán tín duïng ngaân haøng ñeå giuùp caùc DNNVV thoaùt khoûi nhöõng

khoù khaên taøi chính.

Ngaân haøng coâng nghieäp vöøa vaø nhoû do Chính phuû Haøn Quoác ñaõ thaønh laäp

nhaèm chuyeân moân hoùa trong coâng taùc taøi trôï cho DNNVV; Quyõ phaùt trieån DNNVV

thaønh laäp treân cô sôû nguoàn voán töø Ngaân saùch nhaø nöôùc, Ngaân haøng coâng nghieäp vöøa

vaø nhoû, Ngaân haøng quoác gia coâng daân chuyeân cung caáp tín duïng vôùi laõi suaát öu ñaõi

cho Doanh nghieäp ñöôïc ñaùnh giaù laø coù tieàn naêng taêng tröôûng vaø thuoäc caùc nhaønh

coâng nghieäp öu tieân cuûa chính phuû. Beân caïnh ñoù, caùc ngaân haøng thöông maïi cuõng

chòu söï chæ ñaïo cuûa Ngaân haøng Haøn Quoác ñeå cho caùc DNNVV vay ôû möùc 35-40%

toång soá tieàn cho vay cuûa hoï vôùi laõi suaát thöông maïi.

1.3.5.6 Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa Ñaøi Loan

Töø naêm 1950, Nhaø nöôùc Ñaøi Loan ñaõ baét ñaàu thieát laäp caùc cô quan chuyeân

traùch ñeå thuùc ñaåy söï phaùt trieån cuûa caùc DNNVV. Naêm 1960, Boä Taøi chính thaønh laäp

“Xí nghieäp vöøa vaø nhoû- tín duïng baûo chöùng voán cô baûn” ñeå giuùp cho vieäc quay voøng

voán ñaàu tö cuûa caùc DNNVV, goùp phaàn giaûi quyeát nhöõng khoù khaên veà tieàn teä vaø löu

thoâng. Naêm 1964, caùc ngaân haøng chuyeân nghieäp phuïc vuï caùc DNNVV ñöôïc thaønh

laäp nhaèm muïc ñích cung caáp voán vaø tín duïng daøi haïn cho caùc DNNVV.

Trong nhöõng naêm 1990, Ñaøi Loan tieáp tuïc coù nhöõng bieän phaùp höôùng daãn caùc

DNNVV trong vieäc huy ñoäng voán nhö: cung caáp caùc dòch vuï tö vaán veà huy ñoäng voán,

höôùng daãn xaây döïng cheá ñoä quaûn lyù taøi vuï vaø cheá ñoä keá toaùn, höôùng daãn luoàng thò

tröôøng,… Keát quaû ban ñaàu laø ñaõ giuùp cho nhieàu doanh nghieäp ñöôïc vay voán ngaân

haøng, ñaùnh giaù söû duïng voán ôû 645 doanh nghieäp vaø ñaõ toå chöùc ñöôïc nhieàu cuoäc hoäi

thaûo veà huy ñoäng voán.

Ñeán nay, Ñaøi Loan ñaõ thaønh laäp “Quyõ phaùt trieån xí nghieäp vöøa vaø nhoû” ñeå

giuùp caùc DNNVV caûi thieän moâi tröôøng kinh doanh, thuùc ñaåy söï hôïp taùc giöõa caùc

doanh nghieäp. Ngoaøi vieäc caáp tín duïng cho caùc DNNVV vôùi laõi suaát thaáp hôn laõi suaát

bình thöôøng cuûa ngaân haøng, Quyõ naøy ñaõ giuùp ñôõ cho 18 ngaân haøng tö nhaân vaø ñaõ

duøng lôïi töùc cuûa mình ñeå ñaûm baûo tín duïng cho caùc khoaûn phaùt trieån chuyeân ngaønh.

1.3.5.7 Baøi hoïc kinh nghieäm chung

Töø nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm treân coù theå ruùt ra nhöõng vaán ñeà chung nhaát

trong vieäc phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi caùc DNNVV nhö sau:

- DNNVV phaûi töï hoaøn thieän vaø naâng cao hieäu quaû kinh doanh cuûa mình,

ñoàng thôøi naém baét ñöôïc caùc vaán ñeà lieâân quan ñeán vieäc vay voán töø caùc TCTD

- Chính phuû thieát laäp caùc theå cheá chính saùch ñeå hoã trôï, tö vaán cho caùc DNNVV

veà nhöõng vaán ñeà lieân quan ñeán TDNH; thaønh laäp caùc quyõ baûo laõnh tín duïng nhaèm

taêng söï ñaûm baûo cho caùc khoaûn caáp tín duïng cuûa caùc ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV.

-Ngaân haøng phaûi coù nhöõng giaûi phaùp cuï theå nhaèm môû roäng vaø naâng cao hieäu

quaû tín duïng ñoái vôùi loaïi hình DNNVV.

Nhö vaäy, phaùt trieån DNNVV laø moät thöïc teá khaùch quan ñoái vôùi vieäc phaùt trieån

neàn kinh teá cuûa moät quoác qua, ñeå phaùt trieån DNNVV caàn phaûi coù nhöõng nguoàn voán

taøi trôï ñeå ñeå giaûi quyeát nhöõng haïn cheá cuûa loaïi hình doanh nghieäp naøy. Trong caùc

nguoàn voán taøi trôï chính thöùc thì TDNH laø nguoàn taøi trôï quan troïng hôn caû. Hoaït

ñoäng cuûa TDNH coù aûnh höôûng lôùn ñeán söï phaùt trieãn DNNVV vaø cuõng laø hoaït ñoäng

chuû yeáu cuûa Ngaân haøng. Vì theá vieäc naâng cao hieäu quaû TDNH ñoái vôùi DNNVV laø

caàn thieát vaø quan troïng ñoái vôùi Ngaân haøng.

CHÖÔNG 2. THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI

DNNVV TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG.

22..11 TTOOÅÅNNGG QQUUAANN VVEEÀÀ NNGGAAÂÂNN HHAAØØNNGG TTMMCCPP TTHHAAØØII BBÌÌNNHH DDÖÖÔÔNNGG..

2.1.1 Quaù trình hình thaønh vaø phaùt treån.

Ngaân haøng TMCP Taân Vieät thaønh laäp theo giaáy pheùp thaønh laäp coâng ty soá

577/GP-UB ngaøy 0910/1992 cuûa UBND thaønh phoá vaø hoaït ñoäng theo giaáy pheùp soá

0028/NH-CP ngaøy 22/08/1992 cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam Ñaây laø moät trong

nhöõng NHTM coå phaàn ñaàu tieân cuûa Vieät nam. Ngaân haøng ñöôïc thaønh laäp trong boái

caûnh ñaát nöôùc ñang chuyeån sang neàn kinh teá thò tröôøng vôùi soá voán ñieàu leä laø 10 tyû

ñoàng vaø truï sôû chính ban ñaàu ñöôïc ñaët taïi soá 415 Hoaøng Vaên Thuï, Phöôøng 4, Quaän

Taân Bình,TP.HCM. Ñeán ngaøy 18/01/2006 ñöôïc söï chaáp thuaän cuûa Ngaân haøng nhaø

nöôùc taïi quyeát ñònh soá 75/QÑ-NHNN, Ngaân haøng TMCP Taân Vieät ñöôïc ñoåi teân

thaønh Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông coù voán ñieàu leä hieän nay laø 189.067 trieäu

ñoàng.

Veà cô caáu quaûn trò goàm Hoäi ñoàng quaûn trò, Ban kieåm soaùt, Ban Toång giaùm ñoác

vaø caùc giaùm ñoác chi nhaùnh, quy moâ hoaït ñoäng goàm 01 Hoäi sôû chính vôùi 9 phoøng ban

chöùc naêng vaø 04 chi nhaùnh, taát caû ñeàu ôû thaønh phoá Hoà Chí Minh. Phaùt trieån vôùi

phöông chaâm laø “hôïp taùc ñeå cuøng phaùt trieån.”

Töø khi thaønh laäp ñeán naêm 2003 hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng ñaõ gaëp khoâng ít

khoù khaên do ñaõ xaûy ra nhieàu vu aùn lieân quan ñeán Ngaân haøng Taân Vieät nhö vuï

Tamexco, Tröôøng An, Vaïn loäc, Hoaøng Long neân hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng bò haïn

cheá vaø keùm hieäu quaû.

Töø naêm 2003 ñeán nay, do coù nhieàu noå löïc hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng ñaõ coù

nhöõng böôùc tieán maïnh meõ tính ñeán ngaøy 31/12/2005, voán ñieàu leä laø 189.067 trieäu

ñoàng, dö nôï vay 465 tyû ñoàng, quaûn lyù khoái löôïng taøi saûn 782 tyû ñoàng, lôïi nhuaän tröôùc

thueá naêm 2005 ñaït 48.414 trieäu ñoàng ñaït tyû leä taêng rtöôûng nhanh cuûa ngaønh.

2.1.2 Moät soá hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông

trong thôøi gian qua .

Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình ñöôïc pheùp thöïc hieän taát caû caùc hoaït ñoäng cuûa

moät Ngaân haøng thöông maïi nhöng thôøi gian qua Ngaân haøng chæ thöïc hieän moät soá

nghieäp vuï chuû yeáu sau :

- Hoaït ñoäng huy ñoäng voán : Nhaän tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân vaø caùc toå

chöùc tín duïng khaùc döôùi caùc hình thöùc tieàn göûi khoâng kyø haïn, tieàn göûi coù kyø haïn vaø

caùc loaïi tieàn göûi khaùc; phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi vaø giaáy tôø coù giaù khaùc ñeå huy

ñoäng voán cuûa toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc; vay voán cuûa caùc toå chöùc tín duïng khaùc

hoaït ñoäng taïi Vieät Nam ; vay voán ngaén haïn cuûa NHNN.

- Hoaït ñoäng tín duïng : Cho caùc toå chöùc, caù nhaân döôùi vay voán ngaén haïn nhaèm

ñaùp öùng nhu caàu voán cho saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, ñôøi soáng; vay trung haïn, daøi

haïn nhaèm thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, ñôøi

soáng.

- Baûo laõnh : Baûo laõnh thanh toaùn L/c, baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng

- Chieát khaáu ñoái hoaït ñoáng xuaát khaåu thanh toaùn baèng L/c, caàm coá kyø phieáu

- Thöïc hieäm moät soá nghieäp vuï thanh toaùn ,Ngaân quyõ.

do Ngaân haøng phaùt haønh.

22..22 TTHHÖÖÏÏCC TTRRAAÏÏNNGG HHOOAAÏÏTT ÑÑOOÄÄNNGG CCUUÛÛAA DDNNNNVVVV KKHHII VVAAYY VVOOÁÁNN TTAAÏÏII

NNGGAAÂÂNN HHAAØØNNGG TTMMCCPP TTHHAAÙÙII BBÌÌNNHH DDÖÖÔÔNNGG

Vôùi qui moâ hoaït ñoäng nhoû, ñòa baøn chuû yeáu laø khu vöïc thöïc phoá Hoà Chí Minh.

Caùc DNNVV khi ñeán quan heä tín duïng taïi Ngaân haøng ñeàu laø doanh nghieäp taïi thaønh

phoá Hoà Chí Minh. Tính ñeán ngaøy 31/12/2005 soá doanh nghieäp DNNVV vay voán taïi

Ngaân haøng laø 297 doanh nghieäp chieám 66 % soá khaùch haøng cuûa toaøn Ngaân haøng.

Caùc loaïi hình chuû yeáu cuûa DNNVV khi vay voán taïi Ngaân haøng goàm : Coâng ty

coå phaàn, TNHH, DNTN vaø hoä ñaêng kyù kinh doanh caù theå, trong ñoù chuû yeáu laø hoä

ñaêng kyù kinh doanh caù theåå chieám 67,34 % treân toång soá DNNVV. Phaàn lôùn caùc

DNNVV coù soá ñaêng kyù kinh doanh nhoû, chæ coù 20 doanh nghieäp voán ñaêng kyù 10 tyû,

35 doanh nghieäp voán ñaêng kyù kinh doanh töø 5-10 tyû ñoàng, coøn laïi voán ñaêng kyù döôùi

5 tyû ñoàng coøn soá lao ñoäng bình quaân trong moãi doanh nghieäp töø 20-40 ngöôøi. Hoaït

ñoäng trong lónh vöïc thöông maïi vaø dòch vuï chieám treân 60%.

Nhìn chung DNNVV vay vốn tại Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông raát haïn

cheá veà nguoàn löïc taøi chính, caùc qui ñònh phaùp luaät veà hôïp ñoàng kinh teá, qui ñònh veà

taøi chính, keá toaùn, thoáng keâ. Phaàn lôùn DNNVV ñeàu laø hoä ñaêng kyù caù theå neân vieäc

chöùng minh naêng löïc taøi chính thöïc teá cuûa ñôn vò raát haïn cheá. Veà toác ñoä trieån khai

coâng ngheä môùi khaù chaäm. Möùc ñoä ñaàu tö cho ñoåi môùi coâng ngheä coøn raát thaáp. Caùc

doanh nghieäp tieán haønh ñoåi môùi coâng ngheä moät caùch thuï ñoäng, mang tính tình huoáng,

do nhu caàu khaùch quan naûy sinh trong quaù trình saûn xuaát maø khoâng coù keá hoaïch daøi

haïn veà ñoåi môùi coâng ngheä. Phöông thöùc ñoåi môùi coâng ngheä ñöôïc söû duïng nhieàu nhaát

laø nguoàn coâng ngheä nhaäp khaåu töø nöôùc ngoaøi. Tyû leä caùn boä kyõ thuaät trong doanh

nghieäp ñaït thaáp. Beân caïnh ñoù, söï yeáu keùm veà thoâng tin khieán caùc doanh nghieäp bò leä

thuoäc veà ñôn haøng, thò tröôøng, nguoàn nguyeân lieäu ñeán caû coâng ngheä….

22..33 TTÌÌNNHH HHÌÌNNHH ÑÑAAÀÀUU TTÖÖ TTÍÍNN DDUUÏÏNNGG CCUUÛÛAA NNGGAAÂÂNN HHAAØØNNGG TTMMCCPP TTHHAAÙÙII

BBÌÌNNHH DDÖÖÔÔNNGG ÑÑOOÁÁII VVÔÔÙÙII DDNNNNVVVV TTHHÔÔØØII GGIIAANN QQUUAA

2.3.1 Tình hình nguoàn voán ngaân haøng

Vieäc ñaûm baûo nguoàn voán coù vai troø quan troïng ñoái vôùi hoaït ñoäng tín duïng cuûa

caùc NHTM. Chính vì vaäy, Ngaân haøng luoân chuù troïng tìm moïi bieän phaùp naâng cao

nguoàn voán . Trong ñoù : Ñoái nguoàn voán tín duïng caàn khai thaùc trieät ñeå hai nguoàn voán

chuû yeáu laø voán tieát kieäm cuûa daân cö, caùc toå chöùc kinh teá vaø tieàn göûi cuûa caùc TCTD

Trong 2 naêm qua, tình hình nguoàn voán vaø huy ñoäng voán cuûa toaøn heä thoáng

ngaân haøng phaùt trieån khoâng ngöøng, ñaùp öùng ngaøy caøng toát hôn nhu caàu voán cho taêng

tröôûng cuûa neàn kinh teá .

Baûng 2.1 : Tình hình taêng tröôøng nguoàn voán cuûa Ngaân haøng ( ÑVT: trieäu ñoàng)

31/12/2003 31/12/2004

31/12/2005

541.895

474.927

782.367

Chæ tieâu

Toång nguoàn voán

70.035

102.242

189.067

Trong ñoù :

458.208

374.371

569.711

1. Voán ñieàu leä

398.051

347.512

306.048

2. Nguoàn voán tín duïng

35.015

8.023

205.600

-Nguoàn voán huy ñoäng töø toå chöùc KT, daân kinh

25.142

28.836

58.063

- Nguoàn voán huy ñoàng töø caùcTCTD

( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông)

- Nguoàn khaùc

- Huy ñoäng voán taêng tröôûng maïnh trong thôøi gian qua, ñaëc bieät naêm 2005 taêng

52,18% so vôùi naêm 2004 ñaït möùc laø 569.711 trieäu ñoàng, Trong ñoù, chuû yeáu laø taêng

voán huy ñoäng töø tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc TCTD laø 197.577 trieäu ñoàng. Tuy nhieân,

nguoàn voán huy ñoäng töø tieàn tieát kieäm, tieàn göûi cuûa toå chöùc kinh teá, daân cö giaûm

29.718 trieäu ñoàng.

-Voán ñieàu leä cuûa Ngaân haøng ñeán 31/12/2005 laø 189.067 trieäu ñoàng, taêng

tröôûng nhanh trong trong 02 naêm gaàn ñaây, taêng bình quaân moãi naêm laø 84,98%.

- Taêng voán ñieàu leä vaø taêng tröôûng voán huy ñoäng ñaõ goùp phaàn naâng toång taøi

saûn cuûa Ngaân haøng leân 782.367 trieäu ñoàng vaøo cuoái naêm 2005, taêng 307.440 trieäu

ñoàngso vôùi naêm 2004 vaø taêng bình quaân trong 02 naêm qua laø 22,19%/naêm.

2.3.2 Tình hình hoaït ñoäng tín duïng.

2.3.1.1 Quy moâ tín duïng cuûa toaøn ngaân haøng

Doanh soá cho vay cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông taêng tröôûng maïnh

meõ qua caùc naêm vôùi toác ñoä bình quaân 37,18%/naêm cao hôn toác ñoä taêng tröôûng cuûa

ngaønh, doanh soá cho vay naêm 2005 ñaït 764.622 trieäu ñoàng taêng 56,92% so vôùi naêm

2004.Veà dö nôï vay ñeán 31/12/2005 ñaït 465.642 trieäu ñoàng taêng hôn naêm 2004 laø

27,06%. Voán tín duïng cuûa ngaân haøng chieám 59,52% toång voán cuûa Ngaân haøng, tyû leä

naøy giaûm daàn so vôùi naêm 2003 laø 84,61% laø do Ngaân haøng ñang thöïc hieän chính saùch

cho vay an toaøn vaø ña daïng hoùa caùc hoaït ñoäng khaùc cuûa Ngaân haøng ñeå giaûm ruûi ro

tín duïng trong giai ñoaïn, hôn nöõa laø caùc khoaûn vay ñöôïc khaùch haøng traû nôï vay vaøo

thôøi ñieåm keát thuùc naêm taøi chính..

Tröôùc naêm 2003, Ngaân haøng raát raát deø doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh. Chæ

nhöõng naêm gaàn ñaây, nhaát laø khi Luaät Doanh nghieäp cuøng caùc vaên baûn höôùng daãn ñi

keøm ra ñôøi thì cuøng vôùi söï phaùt trieån söùc maïnh toång hôïp cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá,

caùc chính saùch phaùt trieån coäng ñoàng doanh nghieäp ñöôïc ban haønh taïo ñieàu kieän cho

söï phaùt trieån doanh nghieäp. Neân hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng hoøa cuøng vôùi söï

phaùt trieån doanh nghieäp ñaõ laøm taêng tröôûng quy moâ tín duïng cuûa Ngaân haøng trong

thôøi gian qua, cuï theå :

Baûng 2.2 : Tình hình taêng tröôûng tín duïng cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình

Döông qua caùc naêm :

ÑVT : Trieäu ñoàng

Naêm 2004

Naêm 2005

STT Chæ tieâu Naêm 2003

366,471

465,642

284,466

356,170

I Toång dö nôï vay 31/12 458,510

82,005

109,472

1 Ngaén haïn 351,384

22.38%

23.51%

2 Trung daøi haïn 107,126

- TDH/ toång Dö nôï 23.36%

23,556

21,361

6.43%

4.59%

II Nôï vay quaù haïn 31/12 59,773

- NQH / toång Dö nôï 13.04%

487,275

764,622

384,947

588,759

III Doanh soá cho vay 438,547

102,328

175,863

1 Ngaén haïn 341,102

2 Trung daøi haïn 97,445

579,314

665,451

451,865

517,055

IV Doanh soá thu nôï 443,691

1 Ngaén haïn 339,601

127,449

148,396

( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông)

2 Trung daøi haïn 104,090

2.3.1.2 Ñaùnh gía moät soá chæ tieâu taøi chính cô baûn (tính %)::

- Tyû leä an toaøn voán ( CAR) : Ngaân haøng phaùt trieån treân cô sôû thaän troïng vaø an

toaùn neân heä soá an toaøn ñaõ ñöôïc naâng leân qua töøng naêng. Töø 13,83% vaøo naêm 2003,

ñeán naêm 2004 laø 21,53% vaø ñeán 31/12/2005 laø 26,80%. Vieäc taêng heä soá an toaøn

trong caùc naêm qua laø do Ngaân haøng ñaõ huy ñoäng taêng voán ñieàu leä vaø chæ cho vay vôùi

nhöng khaùch haøng ñaûm baûo chaéc chaén traû nôï vay.

- Tyû leä ruûi ro tín duïng : Töø naêm 2003 ñeán 2005, heä soá ruûi ro tín duïng cuûa Ngaân

haøng lieân tuïc giaûm ñeán 31/12/2005 chæ coøn ôû möùc 59,52%. Tuy möùc döï nôï vay naêm

2005 taêng 27,06% so vôùi naêm 2004 vaø doanh soá cho vay naêm 2005 taêng 56,92% so

vôùi naêm 2004 nhöng heä soá ruûi ro tín duïng giaûm laø do toác ñoä taêng tröôûng taøi saûn coù

naêm 2005 so naêm 2004 64,73% .

- Tyû leä nôï vay quaù haïn : Nôï vay quaù haïn cuûa Ngaân haøng chuû yeáu toàn taïi töø

nhöõng tröôùc naêm 2000. Nhöõng naêm gaàn ñaây Ngaân haøng luoân quan taâm ñeå giaûm tyû leä

nôï quaù haïn ñeán ngaøy 31/12/2005 laø 21.361 trieäu ñoàng chieám 4,59%/ Toång sö nôï cho

vay giaûm raát nhieàu so vôùi tyû leä nôï vay quaù haïn naêm 2003 laø 13,04%

-Heä soá ROE : Hoaït ñoäng cuûa Ngaân trong nhöõng naêm gaàn ñaây ñaõ ñöôïc caûi

thieän hôn lôïi nhuaän naêm sau cao hôn naêm tröôùc ñeán naêm 2005 lôïi nhuaän sau thueá laø

34.858 trieäu ñoàng taêng 4,57 laàn so vôùi naêm 2004 vaø taêng 9,65 laàn so vôùi naêm 2003.

Heä soá ROE cuûa Ngaân haøng cuõng taêng daàn qua caùc naêm, töø 4,82% cuûa naêm 2003

leân 22,35% cuûa naêm 2005.

-Heä soá ROA : Trong nhöõng naêm gaàn ñaây heä soá ROA cuûa Ngaân haøng ñaõ ñöôïc

naâng daàn töø 0,67% naêm 2003 leân 1,5% naêm 2004 vaø naêm 2005 taêng leân möùc 5,54%,

toác ñoä taêng cuûa heä soá ROA nhanh hôn toác ñoäc taêng cuûa heä soá ROE vì toác ñoä taêng

tröôûng taøi saûn coù cuûa Ngaân haøng chaäm hôn so vôùi voán ñieàu leä.

2.3.3 Tình hình hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng TMCP

Thaùi Bình Döôùng ñoái vôùi DNNVV

2.3.3.1 Quy moâ tín duïng cho DNNVV :

Ñaàu tö tín duïng cho DNNVV chieám tyû troïng khaù lôùn ñoái vôùi tín duïng cuûa

Ngaân haøng cuï theå qua caùc chæ tieâu tính ñeán ngaøy 31/12/2005 laø : Doanh soá cho vay

chieám 47,99%/ doanh soá cho vay , Soá dö nôï cho vay chieám 45% dö nôï cho vay cuûa

Ngaân haøng.

Baûng 2.3 :Tình hình taêng tröôûng tín duïng cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi loaïi DNNVV

qua caùc naêm nhö sau ( ÑVT : trieäu ñoàng) :

Naêm 2004

Naêm 2005

STT Chæ tieâu 2003

148,642

209,553

106,639

159,491

I Toång dö nôï cho vay ñeán 31/12 159,295

42,003

50,062

1 Ngaén haïn 117,199

28.26%

23.89%

2 Trung daøi haïn 42,096

- TDH/ toång Dö nôï 26.43%

4,715

4,631

4.12%

3.17%

2.21%

II Nôï quaù haïn 6,563

- NQH / toång Dö nôï

200,319

367,018

158,492

304,625

III Doanh soá cho vay 183,127

41,827

62,393

1 Ngaén haïn 144,228

2 Trung daøi haïn 38,899

210,972

306,107

169,052

251,773

IV Doanh soá thu nôï 177,358

41,920

54,334

1 Ngaén haïn 138,792

( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông)

2 Trung daøi haïn 38,567

Tín duïng cuûa ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV lieân tuïc taêng qua caùc naêm : Doanh

soá cho vay naêm 2005 taêng 83,22% so vôùi naêm 2004, trong khi ñoù taêng cuûa naêm 2004

so vôùn naêm 2003 laø 9,3%. Roõ raøng vieäc cho vay ñoái vôùi DNNVV ñaõ ñöïôc Ngaân

haøng ñaëc bieät quan taâm neân söï taêng tröôûng doanh soá cho vay naêm 2005 ñaõ ñaït söï

taêng tröôûng vöôït baäc. Dö noâ cho vay naêm 2005 cuõng ñaõ taêng tröôûng nhanh hôn so vôùi

naêm 2004 laø 14,98%.

Trong hoaït ñoäng tín duïng ñoái DNNVV chuû yeáu cho vay ngaén haïn bình quaân

qua caùc naêm ñeàu chieám tyû troïng treân 75%. Ngaân haøng ñaõ duøng phaàn lôùn khoaûn

tínduïng cho vay ñoái DNNVV ñeå cho vay Ngaén haïn.

2.3.3.2 Hieäu quaû tín duïng

-Veà tyû leä nôï quaù haïn: Hoaït ñoäng tín duïng ñoái DNNVV laø hoaït ñoäng mang ñeán

ruûi ro tín duïng cao hôn so vôùi caùc loaïi hình doanh nghieäp khaùc cuûa heä thoáng Ngaân

haøng. Tuy nhieân, taïi Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông thì tyû leä nôï vay quaù haïn

cuûa loaïi hình doanh nghieäp naøy raát thaáp naêm 2003 laø 4,12%, Naêm 2004 laø 3,17%,

naêm 2005 laø 2,21%. Tyû leä nôï vay quaù haïn leân tuïc ñöôïc caûi thieän vaø thaáp hôn so vôùi

tyû leä quaù haïn hoaït ñoäng tín duïng cuûa toaøn Ngaân haøng.

-Veà khaû naêng thu hoài nôï vay : Doanh soá thu hoài nôï vay cuûa caùc khoaûn vay

daønh cho DNNVV lieân tuïc taêng naêm 2005 laø 306.107 trieäu ñoàng taêng 45,09% so vôùi

naêm 2004 vaø so toác ñoä taêng cuûa naêm 2004 so naêm 2003 laø 18,95% thì naêm 2005 ñaõ

taêng nhanh khaû naêng thu hoài nôï, haïn cheá nhieàu ruûi ro tín duïng..

22..44 TTHHAAØØNNHH TTÖÖÏÏUU VVAAØØ NNHHÖÖÕÕNNGG HHAAÏÏNN CCHHEEÁÁ CCHHUUÛÛ YYEEÁÁUU TTRROONNGG HHOOAAÏÏTT

ÑÑOOÄÄNNGG TTDDNNHH ÑÑOOÁÁII VVÔÔÙÙII CCAAÙÙCC DDNNNNVVVV

2.4.1 Thaønh töïu chuû yeáu

Trong 3 naêm qua, hoaït ñoäng tín duïng, nhìn chung ñaõ phaùt trieån maïnh meõ. Voán

tín duïng ngaân haøng ñaõ daàn ñöôïc taêng cöôøng cho loaïi hình DNNVV baèng vieäc taêng

cöôøng cho vay löu ñoäng cho hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp

naøy, qua ñoù goùp phaàn naâng cao giaù trò saûn löôïng cuûa khu vöïc naøy. Ñoàng thôøi TDNH

cuõng ñaõ taøi trôï voán cho moät soá döï aùn ñaàu tö maùy moùc thieát bò môû roäng saûn xuaát cuûa

caùc DNNVV, naâng giaù trò taøi saûn coá ñònh cuûa khu vöïc DNNVV laøm naâng cao naêng

löïc saûn xuaát, taêng cöôøng khaû naêng caïnh tranh vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa

doanh nghieäp trong nhöõng naêm gaàn ñaây.

Tyû troïng nôï cho vay quaù haïn ñoái vôùi caùc DNNVV ngaøy caøng giaûm ñaùng keå

ñeán 31/12/2005 laø 2,21% vaø thaáp hôn so vôùi tyû leä nôï vay quaù haïn chung cuûa Ngaân

haøng vaø thaáp hôn tyû leä cho vay ñoái vôùi DNNVV treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh

( tyû leä nôï quaù haïn bình quaân cuûa caùc Ngaân haøng Treân ñòa baøn TP.HCM laø 5%).

Trong 3 naêm gaàn ñaây, Ngaân haøng ñaõ chuù troïng vieäc naâng cao chaát löôïng

thaåm ñònh tín duïng baèng vieäc cöû caùn boä tín duïng theo hoïc caùc lôùp ñaøo taïo ngaén vaø

daøi haïn; thöôøng xuyeân trieån khai phaân tích ñaùnh giaù tình hình taøi chính vaø naêng löïc

saûn xuaát kinh doanh cuûa nhöõng khaùch haøng ñang coù quan heä tín duïng; theo doõi tình

hình bieán ñoäng thò tröôøng, phaân tích nhöõng nhaân toá coù theå gaây ruûi ro cho hoaït ñoäng

cuûa caùc doanh nghieäp; kieåm tra giaùm saùt chaët cheõ ñoái vôùi töøng moùn vay töø luùc giaûi

ngaân cho ñeán khi thu hoài heát nôï,… Nhôø ñoù, tyû leä nôï quaù haïn cuûa Ngaân haøng ñaõ giaûm

ñaùng keå.

Töø nhöõng ñoùng goùp treân, hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng ñaõ goùp phaàn thuùc

ñaåy söï phaùt trieån loaïi hình DNNVV goùp phaàn phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc..

2.4.2 Nhöõng maët haïn cheá chuû yeáu

Beân caïnh nhöõng thaønh töïu keå treân, hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi loaïi hình

DNNVV vaãn coøn moät soá toàn taïi chuû yeáu sau:

2.4.2.1 Nhöõng toàn taïi veà nguoàn voán ñaàu tö

-Voán ñieàu leä cuûa Ngaân haøng coøn raát thaáp so vôùi caùc Ngaân haøng khaùc treân ñòa

baøn ñaõ haïn cheá phaàn naøo khaû naêng chuû ñoäng trong vieäc ñöa ra caùc quyeát ñònh môû

roäng tín duïng. Beân caïnh ñoù, vieäc söû duïng quaù nhieàu nguoàn voán vay töø caùc TCTD vôùi

laõi suaát cao seõ laøm giaûm lôïi nhuaän vaø giaûm hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh. .

-Hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng chöa khai thaùc heát tieàm löïc veà voán

cuûa neàn kinh teá. Voán nhaøn roãi trong daân cö vaø trong caùc toå chöùc kinh teá treân thöïc teá

vaãn chöa ñöôïc huy ñoäng heát, theå hieän tyû leä huy ñoäng voán töø khu vöïc naøy ñaõ giaûm

trong 3 naêm gaàn ñaây. Thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët coøn raát haïn cheá, Ngaân haøng

môùi ñöôïc tham gia thanh toaùn chuyeån tieàn ñieän töû lieân Ngaân haøng töø ñaàu naêm 2006.

Beân caïnh ñoù, heä thoáng giao dòch hieän taïi cuûa Ngaân haøng coøn quaù moûng , chæ coù 4 nôi

giao dòch ñoùng taïi Quaän Taân Bình, Bình Thaïnh, Phuù Nhuaän khoâng gaàn khu vöïc

trung taâm hoaït ñoäng taøi chính cuûa Thaønh phoá Hoà Chí Minh. Hôn nöõa, hoaït ñoäng cuûa

Ngaân haøng trong thôøi gian qua coøn naèm trong söï kieåm soaùt cuûa Ngaân haøng Nhaø

nöôùc vì coù lieân quan ñeán moät soá vuï aùn lôùn cuûa nhöõng naêm tröôùc.

-Caùc Ngaân haøng hieän nay ñang caïnh tranh raát maïnh treân lónh vöïc huy ñoäng

voán baèng laõi suaát cao ñeå thu huùt voán. Ñieàu naøy raát nguy hieåm cho hoaït ñoäng ngaønh

Ngaân haøng vì ñoäng taïo taâm lyù baát an cho ngöôøi daân vaø gaây khoù khaên cho vieäc quaûn

lyù ñieàu haønh chính saùch tieàn teä.

Nhìn chung, Nguoàn voán huy ñoäng haïn cheá nhö treân cuõng laø moät trong nhöõng

nguyeân nhaân gaây khoù khaên cho vieäc phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng, nhaát laø tín duïng

ñoái vôùi DNNVV. Do vaäy caàn phaûi coù nhöõng bieän phaùp ñeå naâng cao nguoàn voán, nhaát

laø nguoàn voán huy ñoäng cuûa daân cö vaø caùc toå chöùc kinh teá, beân caïnh ñoù cuõng caàn

tranh thuû taän duïng nguoàn voán reû khaùc cuûa caùc Toå chöùc taøi chính quoác teá ñeå phaùt

trieån ñaàu tö tín duïng.

2.4.2.2 Nhöõng haïn cheá trong hoaït ñoäng tín duïng

- Khoái löôïng cung öùng tín duïng cho caùc DNNVV chöa cao: Khoái löôïng tín

duïng maø Ngaân haøng cung öùng cho DNNVV thöïc teá lieân tuïc taêng tröôûng maïnh meõ

qua caùc naêm, nhöng ñeán nay vaãn chöa ñaùp öùng ñuû vaø kòp thôøi voán cho nhu caàu ñaàu tö

phaùt trieån, môû roäng vaø oån ñònh saûn xuaát kinh doanh cuûa DNNVV. Vôùi soá löôïng

DNNVV gaàn 400 nhöng döï nôï vay ñeán 31/12/2005 chæ ñaït 209.553 trieäu ñoàng trung

bình döï nôï cho moãi doanh nghieäp laø 500 trieäu ñoàng, moät soá tieàn raát khieâm toát so vôùi

nhu caàu voán cuûa loaïi hình DNNVV hieän nay. Tình traïng thieáu nguoàn voán tín duïng

khieán cho voán ban ñaàu cuûa moät DNNVV ôû ñaây haàu nhö chæ döïa vaøo khaû naêng, quy

moâ cuûa caùc nguoàn voán töï coù vaø coi nhö töï coù. Do ñoù caùc DNNVV toàn taïi ôû trình ñoä

khaù thaáp, phöông phaùp saûn xuaát töông ñoái laïc haäu vaø cho naêng suaát thaáp; vaø nhö vaäy

vieäc thieáu voán cuõng daãn ñeán laøm giaûm khaû naêng caïnh tranh cuûa DNNVV.

- Hieäu quaû tín duïng trong cho vay DNNVV chöa cao :

DNNVV thöôøng chæ ñöôïc aùp duïng phöông thöùc cho vay töøng laàn, moãi laàn vay

phaûi laøm hoà sô, thuû tuïc. Maø baûn thaân caùc doanh nghieäp naøy raát ngaïi laøm caùc thuû tuïc

ngaân haøng. Chính vì vaäy hoï thöôøng xin vay vôùi thôøi haïn daøi, daøi hôn so vôùi 1 chu kyø

saûn xuaát kinh doanh. Nhöng ngaân haøng thì coøn haïn cheá cho vay trung vaø daøi haïn, ñoái

vôùi loaïi hình naøy khi cho vay trung daøi haïn coù nhieàu khaû naêng gaây ruûi ro thanh

khoaûn cho doanh nghieäp. Haïn cheá trong vieäc cho vay tín chaáp, vay khoâng coù taøi saûn

theá ch6aùp laø baát ñoäng saûn..

Hieäu quaû kinh teá cuûa tín duïng vôùi loaïi hình DNNVV chöa cao, chöa taïo ñöôïc

söï hoã trôï ñuùng möùc ñeå DNNVV phaùt trieån theo ñuùng ñònh höôùng vaø yeâu caàu phaùt

trieån. Vôùi khoái löôïng dö nôï vaø doanh soá cho vay ñoái vôùi DNNVV quaù nhoû so vôù nhu

caàu neân chöa thuùc ñaåy vaø taïo ñöôïc ñoäng löïc phaùt trieån saûn xuaát vaø löu thoâng haøng

hoùa, chöa khai thaùc heát tieàm naêng phaùt trieån cuûa doanh nghieäp.

22..55 NNHHÖÖÕÕNNGG NNGGUUYYEEÂÂNN NNHHAAÂÂNN TTOOÀÀNN TTAAÏÏII CCHHUUÛÛ YYEEÁÁUU TTRROONNGG HHOOAAÏÏTT

ÑÑOOÄÄNNGG TTÍÍNN DDUUÏÏNNGG ÑÑOOÁÁII VVÔÔÙÙII DDNNNNVVVV TTAAÏÏII NNHH TTMMCCPP TTHHAAÙÙII BBÌÌNNHH

DDÖÖÔÔNNGG..

Ñeå coù theå ñöa ra nhöõng giaûi phaùp hieäu quaû vaø thích hôïp nhaèm khaéc phuïc

nhöõng haïn cheá, chuùng ta caàn phaân tích roõ caùc nguyeân nhaân cuï theå daãn ñeán nhöõng toàn

taïi treân.

2.5.1 Nguyeân nhaân veà chính saùch kinh teá xaõ hoäi vaø quaûn lyù ñieàu haønh cuûa

caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc

Cho ñeán nay coâng taùc quy hoaïch cuûa moät soá tænh, thaønh phoá tröïc thuoäc Trung

öông vaãn chæ môùi ôû giai ñoaïn ñaàu, chöa thöïc hieän xong phaàn cô baûn. Do ñoù, vieäc

phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa caùc DNNVV coøn gaëp nhieàu khoù khaên, chöa oån ñònh vaø vì

vaäy vieäc môû roäng ñaàu tö TDNH vôùi khu vöïc naøy vaãn gaëp raát nhieàu ruûi ro.

-Ngaân haøng gaëp raát nhieàu tröôøng hôïp khaùch haøng laø DNNVV ñeán vay voán coá

thuyeát phuïc vaø chöùng minh raèng voán cuûa hoï cao hôn gaáp traêm laàn so vôùi voán ñaêng

kyù ghi treân giaáy pheùp kinh doanh. Hôn nöõa, nhieàu doanh nghieäp sau khi ñöôïc caáp

giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù kinh doanh khoâng thöïc hieän caùc böôùc ñaêng boá caùo thaønh

laäp doanh nghieäp, khoâng tröông baûng teân doanh nghieäp taïi truï sôû chính,… vaø khoâng ít

doanh nghieäp ngöng kinh doanh nhöng khoâng thöïc hieän caùc thuû tuïc veà taïm ngöng

kinh doanh hoaëc giaûi theå doanh nghieäp theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. Tình traïng

khoâng keâ khai thueá, gian laän thueá, mua haøng hoùa khoâng coù hoùa ñôn chöùng töø, mua

baùn hoùa ñôn,… dieãn ra khaù phoå bieán.

-Caùc chính saùch lieân quan ñeán quyeàn sôû höõu taøi saûn vaø quyeàn söû duïng ñaát vaãn

coøn moät soá haïn cheá, gaây khoâng ít khoù khaên cho caùc DNNVV. Ñaëc bieät, caùc thuû tuïc

veà quyeàn sôû höõu taøi saûn coøn nhieàu baát caäp. Tröôùc heát laø vieäc caáp giaáy chöùng nhaän

quyeàn sôû höõu taøi saûn: quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn sôû höõu nhaø, quyeàn sôû höõu coâng

trình, phöông tieän vaän chuyeån,… Keá ñeán laø vieäc chuyeån quyeàn sôû höõu taøi saûn töø

ngöôøi naøy sang ngöôøi khaùc hay töø caù nhaân sang doanh nghieäp, nhaát laø khi taøi saûn ñoù

laø ñaát vaø taøi saûn gaén vôùi ñaát. Hoaëc khi ñaõ laø doanh nghieäp thì vieäc theá chaáp quyeàn söû

duïng ñaát thöôøng gaëp trôû ngaïi, Raát ít DNNVV coù theå vay voán ñöôïc baèng vieäc theá

chaáp quyeàn söû duïng ñaát cuûa chính mình.

-Caùc giaáy tôø chöùng minh quyeàn sôû höõu taøi saûn gaén lieàn treân ñaát ñöôïc caáp tröôùc

ñaây coù moät soá maãu chöa roõ raøng chöa ñöôïc caáp laïi cho thoáng nhaát vôùi caùc maãu hieän

nay (Chaúng haïn nhö ; Giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu chæ ghi dieäntích söû duïng, khoâng

ghi dieän tích khuoân vieân ñaát maø taøi saûn ñöôïc xaây döïng); Giaáy chöùng nhaän quyeàn söû

duïng ñaát maãu môùi chæ ghi nhaän taøi saûn treân ñaát maø khoâng coù giaáy tôø chính thöùc naøo

coâng nhaän.

- Hoaït ñoäng cuûa caùc caùc cô quan ñaêng kyù nhaø ñaát, cô quan giao dòch ñaûm

cho hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng chöa phaùt trieån, coøn maát nhieàu thôøi gian thöïc

hieän caùc thuû tuïc lieân quan ñeán baûo ñaûm tieàn vay. Ví duï nhö theo Nghò ñònh

85/NÑ-CP, khi theá chaáp taøi saûn laø quyeàn söû duïng ñaát cuûa doanh nghieäp thì phaûi

qua coâng chöùng, nhöng moãi hoà sô ñi coâng chöùng thöôøng phaûi maát raát nhieàu thôøi

gian vì soá phoøng coâng chöùng vaø coâng chöùng vieân hieän nay coøn raát haïn heïp.Do ñoù,

gaây aùch taéc cho doanh nghieäp trong quaù trình theá chaáp taøi saûn ñeå vay voán.

- Quyõ baûo laõnh tín duïng ñoái vôùi DNNVV hieän nay coøn raát nhieàu tænh thaønh

vaãn chöa ñöôïc thaønh laäp. Quyõ laõnh tín thaønh laäp döïa treân chuû tröông chung cuûa

Chính phuû taïi Nghò ñònh soá 90/2001/NÑ-CP ngaøy 23/11/2001 cuûa Chính phuû veà trôï

giuùp phaùt trieån DNNVV vaø theo chæ ñaïo cuï theå cuûa Thuû töôùng Chính phuû taïi Quyeát

ñònh soá 193/QÑ-TTg ngaøy 20/12/2001 veà Quy cheá thaønh laäp, toå chöùc vaø hoaït ñoäng

cuûa Quyõ Baûo laõnh tín duïng cho DNNVV treân phaïm vi caû nöôùc. Beân caïnh ñoù, veà

maët sôû sôû phaùp lyù, vieäc thaønh laäp quyõ naøy coøn caên cöù theo Thoâng tö 42/2002/TT-

BTC ngaøy 7/5/2002 cuûa Boä Taøi chính höôùng daãn moät soá ñieåm quy cheá thaønh laäp, toå

chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa Quyõ Baûo laõnh tín duïng cho DNNVV. Theo qui ñònh nguoàn

voán hình thaønh quyõ laø Voán Ngaân saùch Nhaø nöôùc cuûa caùc Tænh, thaønh phoá, caùc

TCTD vaø DNNVV. Trong ñoù, Nguoàn voán Ngaân saùch nhaø nöôùc taïi moät soátænh

khoâng coù khaû naêng tham döï, nguoàn huy ñoäng töø caùc DNNVV laø raát khoù vì voán cho

hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa chính doanh nghieäp naøy coøn ñang thieáu traàm

troïng neân vieäc goùp voánhình thaønh Quyõ maø hoaït ñoäng chöa roõ raøng veà hieäu quaû

kinh doanh laø raát khoù thöïc hieän. Ngay caû Thaønh phoá Hoà Chí Minh laø Thaønh phoá

lôùn vaø giaøu tieàm löïc nhaát trong nöôùc cuõng môùi thaønh laäp Quyõ baûo laõnh tín duïng

cho DNNVV hoài thaùng 5/2006 nhöng cuõng khoâng thaønh laäp rieâng maø tröïc thuoäc

Quyõ ñaàu tö phaùt trieån ñoâ thò cuûa Thaønh phoá vaø chöa ñöa ra quy trình cuï theå veà xeùt

duyeät vaø caáp baûo laõnh tín duïng.

2.5.2 Nguyeân nhaân töø phía caùc DNNVV .

2.5.2.1 Nhöõng toàn taïi trong quan heä tín duïng cuûa caùc DNNVV

Khoù khaên lôùn nhaát cuûa Ngaân haøng khi muoán phaùt trieån cho vay caùc DNNVV

laø caùc doanh nghieäp naøy vöøa chöa ñaùp öùng ñöôïc caùc ñieàu kieän tín duïng vöøa khoâng

ñuû taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay. Cuï theå:

-Naêng löïc phaùp lyù cuûa caùc DNNVV: Luaät Doanh nghieäp, Luaät Hôïp taùc xaõ vaø

caùc nghò ñònh lieân quan ra ñôøi taïo ñieàu kieän vaø cho pheùp caùc löïc löôïng trong neàn

kinh teá tham gia vaøo caùc quaù trình saûn xuaát kinh doanh, vaø caùc hoaït ñoäng kinh teá moät

caùch bình ñaúng. Tuy nhieân caùc thuû tuïc phaùp lyù lieân quan ñeán hoaït ñoäng cuûa doanh

nghieäp coøn phöùc taïp, nhieâu kheâ vaø khoâng phaûi chuû doanh nghieäp naøo cuõng coù theå

naém roõ ñeå thöïc hieän khieán caùc doanh nghieäp raát ngaïi vaø thöôøng tìm caùch traùnh neù,

khoâng chòu hoaøn thieän, ñieàu naøy gaây khoù khaên cho ngaân haøng khi xem xeùt tö caùch

phaùp lyù cuûa doanh nghieäp.

- Caùc vaán ñeà leân quan ñeán vieäc ñaêng kyù kinh doanh cuûa caùc DNNVV cuõng

gaây khoù khaên nhieàu cho Ngaân haøng trong cho vay ñoù laø raát nhieàu DNNVV hoaït ñoäng

saûn xuaát kinh doanh khi keâ khai voán ñaàu tö thaáp hôn raát nhieàu so vôùi voán ñaàu tö thöïc

teá. Nguyeân nhaân coù theå laø do chuû doanh nghieäp chöa yù thöùc ñöôïc heát taàm quan troïng

cuûa vieäc phaûi ñaêng kyù kinh doanh hoaëc do hoï khoâng muoán ñoùng thueá.

Coù nhöõng doanh nghieäp muoán khai taêng voán ñaàu tö thöïc teá ñeå naâng “uy tín”

trong giao dòch vôùi ñoái taùc laø nhaø cung caáp hoaëc khaùch haøng cuûa mình, ñoàng thôøi ñeå

coù theå vay voán ngaân haøng ñöôïc nhieàu. Ñoái vôùi nhöõng tröôøng hôïp naøy, chæ khi ngaân

haøng xem xeùt kyõ, yeâu caàu chöùng minh nguoàn voán ñaàu tö baèng taøi saûn ñoái öùng vaø

chöùng töø lieân quan thì môùi coù theå phaùt hieän ñöôïc. Neáu nhö ngaân haøng khoâng nhaän

dieän ñöôïc thì ruûi ro tín duïng seõ raát cao vì 2 nguyeân nhaân: thöù nhaát, cô caáu voán chuû sôû

höõu treân toång taøi saûn thaáp hôn raát nhieàu so vôùi thöïc teá; thöù hai, ruûi ro veà tö caùch ñaïo

ñöùc cuûa chuû doanh nghieäp khi hoï ñaõ coù tö töôûng khoâng trung thöïc trong keâ khai voán.

Ngöôïc laïi, vaø khaù phoå bieán laø tröôøng hôïp chuû doanh nghieäp khai giaûm voán

ñaàu tö . Trong tröôøng hôïp naøy ngaân haøng cuõng khoù coù theå cho vay nhieàu maëc duø

doanh nghieäp coù theå chöùng minh ñöôïc nhu caàu voán cuõng nhö nguoàn voán chuû sôû höõu

tham gia cao. Bôûi vì hoaït ñoäng TDNH ñöôïc raøng buoäc raát chaët cheõ veà maët phaùp luaät

vaø khoâng cho pheùp ngaân haøng linh hoaït cho vay cao hôn möùc voán ñaêng kyù cuûa doanh

nghieäp.

-Maëc duø nhu caàu vay voán cao nhöng caùc DNNVV thöôøng khoâng chöùng minh

ñöôïc nhu caàu baèng moät phöông aùn vay hieäu quaû, caùc baùo caùo keá hoaïch saûn xuaát kinh

doanh cuûa doanh nghieäp khi laøm vieäc vôùi ngaân haøng thieáu söùc thuyeát phuïc, hieäu quaû

kinh doanh khoâng chaéc chaén. Töø nhöõng phaân tích veà ñaëc ñieåm cuûa caùc DNNVV cho

thaáy, vôùi trình ñoä coâng ngheä kyõ thuaät laïc haäu vaø trình ñoä töï ñoäng hoùa thaáp neân naêng

löïc saûn xuaát vaø chaát löôïng saûn phaåm khoâng cao, söùc caïnh tranh cuûa haøng hoùa thaáp.

Trình ñoä quaûn lyù vaø trình ñoä nguoàn nhaân löïc cuûa khu vöïc DNNVV nhìn chung thaáp,

chính ñieàu naøy coäng vôùi nhöõng yeáu toá treân ñaõ quyeát ñònh möùc ñoä ruûi ro kinh doanh

cao trong hoaït ñoäng cuûa caùc DNNVV. Vôùi quy moâ khaù nhoû, loaïi hình DNNVV deã

daøng khôûi söï vaø cuõng deã daøng keát thuùc. Nhö vaäy, vieäc ñaàu tö TDNH vaøo caùc

DNNVV aån chöùa khaû naêng ruûi ro cao, ñaây cuõng laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân

chính khieán cho Ngaân haøng coøn raát deø daët trong cho vay ñoái vôùi loaïi hình DNNVV.

-Caùc thoâng tin ñöôïc cung caáp töø phía doanh nghieäp thöôøng khoâng ñaày ñuû,

khoâng chính xaùc. Vieäc thöïc hieän cheá ñoä baùo caùo thoáng keâ, baùo caùo taøi chính taïi

doanh nghieäp thieáu söï xaùc tín, phaûn aùnh khoâng trung thöïc tình hình taøi chính vaø hoaït

ñoäng kinh doanh cuûa doanh nghieäp; ñaëc bieät, caùc DNNVV khoâng bao giôø chòu boû chi

phí ñeå thueâ kieåm toaùn ñoäc laäp. Ngoaøi ra, raát nhieàu chuû doanh nghieäp khoâng muoán

cung caáp thoâng tin cho ngaân haøng vì khoâng hieåu roõ veà hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng hoaëc

vì ñoù laø bí maät kinh doanh, nhöng cuõng coù theå vì troán thueá hoaëc gian laän thöông maïi…

-Vieäc thieáu taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay thöôøng xuaát phaùt töø nhöõng khoù khaên

vöôùng maéc trong caùc thuû tuïc hoà sô veà taøi saûn, nhaát laø ñoái vôùi ñaát ñai vaø taøi saûn treân

ñaát. Chaúng haïn caùc hoä kinh doanh caù theå khi muoán phaùt trieån leân thaønh DNTN hay

caùc DNTN phaùt trieån leân thaønh coâng ty ñeå naâng cao thöông hieäu cuûa mình treân thò

tröôøng vaãn coøn gaëp moät soá haïn cheá nhaát ñònh, ñieån hình laø vieäc chuyeån quyeàn sôû höõu

caùc taøi saûn vaø quyeàn söû duïng ñaát. Trong moät thôøi gian daøi, quyeàn söû duïng ñaát cuûa caù

nhaân laø laâu daøi, nhöng khi chuyeån cho doanh nghieäp thì bieán thaønh ñaát thueâ coù thôøi

haïn. Vieäc xin giaáy pheùp xaây döïng, xaây döïng khoâng ñuùng quy hoaïch vaãn coøn khaù phoå

bieán, vieäc chuyeån quyeàn sôû höõu caùc taøi saûn nhö xe, nhaø, caùc coâng trình xaây döïng…

gaëp nhieàu raéc roái vaø toán nhieàu chi phí, thôøi gian ñaõ caûn trôû caùc doanh nghieäp trong

vieäc thöïc hieän ñaày ñuû thuû tuïc phaùp lyù. Nhö vaäy, doanh nghieäp vöøa khoâng chöùng minh

ñöôïc phaàn voán ñaàu tö cuûa mình vöøa khoâng theå söû duïng caùc taøi saûn treân ñeå laøm ñaûm

baûo tieàn vay.

-Ñoái vôùi caùc DNNVV laø caùc hoä kinh doanh caù theå, theo quy ñònh laø phaûi coù tyû

leä nhaát ñònh voán töï coù tham gia vaøo phöông aùn xin vay, nhöng do toaøn boä voán ñaõ

ñöôïc doàn heát vaøo nhöõng ñaàu tö tröôùc ñoù cuûa DNNVV neân trong phöông aùn cuï theå ñi

vay ngaân haøng thì doanh nghieäp khoâng theå ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà tyû leä voán chuû sôû

höõu tham gia.

2.5.3 Nguyeân nhaân toàn taïi chuû yeáu trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân

haøng TMCP Thaùi Bình Döông.

2.5.3.1 Nguyeân nhaân töø hoaït ñoäng huy ñoäng voán

- Ngaân haøng chöa coù bieän phaùp hieäu quaû ñeå quaûng baù thöông hieäu vaø hoaït

ñoäng cuûa ngaân haøng mình ñeán roäng raõi moïi taàng lôùp daân cö. Chöa xaây döïng ñöôïc

website, chöa coù chieám löôïc tieáp thò saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng ñeán vôùi caùc

toå chöùc , daân cö . raát ít ngöôøi daân bieát ñeán hình aûnh vaø hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng,

khoâng bieát ñöôïc caùc tieän ích maø ngaân haøng coù theå cung caáp cho hoï.

-Maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng chöa ñöôïc môû roäng nhö caùc Ngaân haøng

khaùc treân cuøng ñòa baøn, caùc hình thöùc huy ñoäng voán chöa thaät söï phong phuù vaø ña

daïng, chöa ñaùp öùng heát nhu caàu vaø thò hieáu cuûa daân cö, khaû naêng cung caáp dòch vuï

vaø caùc tieän ích cho khaùch haøng coøn raát haïn cheá.

-Thuû tuïc gôûi vaø ruùt tieàn tuy ñaõ ñöôïc quan taâm caûi tieán nhöng chöa thaät söï

thuaän tieän cho khaùch haøng. Ñôn cöû tröôøng hôïp nhaân vieân ngaân haøng luoân yeâu caàu

khaùch haøng ñeán gôûi tieàn phaûi laäp baûng keâ tieàn noäp vaøo ngaân haøng, ñieàu naøy gaây luùng

tuùng cho khoâng ít khaùch haøng môùi ñeán giao dòch vaøi laàn ñaàu.

-Phí dòch vuï chuyeån tieàn cuûa Ngaân haøng coøn khaù cao so vôùi caùc Ngaân haøng

khaùc trong treân ñòa baøn neân ñaõ haïn cheá vieäc gôûi tieàn cuõng nhö thanh toaùn qua ngaân

haøng, thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët.

-Thaùi ñoä vaø phong caùch phuïc vuï cuûa nhaân vieân giao dòch chöa ñöôïc ñoåi môùi

thöïc söï höôùng tôùi söï phuïc vuï theo nhu caàu cuûa xaõ hoäi coøm chaäm chaïp, thieáu thaân

thieän vaø coøn mang tö töôûng laø khaùch haøng caàn dòch vuï cuûa Ngaân haøng

2.5.3.2 Nguyeân nhaân trong hoaït ñoäng tín duïng:

Hoaït ñoäng cuûa tín duïng trong 3 naêm qua tuy ñaõ taêng tröôûng nhöng coøn haïn cheá

laø do:

-Veà nhaân söï Ban ñieàu haønh vaø laõnh ñaïo caùc phoøng ban lieân tuïc thay ñoåi, ñaët

bieät laø trong thôøi gian khuyeát chöùc danh Toång giaùm ñoác, toå chöùc caùc phoøng ban chöa

ñöôïc chuyeân nghieäp hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc bao boïc trong phoøng kinh doanh toång

hôïp

-Chöa xaây döïng hoaøn chænh caùc cô cheá chính saùch tín duïng, quy trình cho vay

chuû yeáu thöïc hieän theo quy trình chung cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc chöa xaây döïng quy

trình cuï theå cho Ngaân haøng. Chính saùch laõi tieàn vay chöa ñöôïc aùp duïng linh ñoäng

cho töøng ñoái töôïng vay , töøng hình thöùc vay chæ quy ñònh moät loaïi laõi suaát cho vay

Ngaén haïn, daøi haïn noùi, vay traû goùp.

- Nguoàn voán ñeå ñaûm baûo cho vay chöa thaät söï lôùn maïnh coøn nhieàu haïn cheá,

voán ñieàu leä coøn thaáp, voán huy ñoäng chöa doài daøo

- Veà ñoái töôïng vay voán: ngaân haøng ñöôïc pheùp cho DNNVV vay ñeå thanh toaùn

cho baát kyø haøng hoùa, dòch vuï vaø giao dòch naøo naøo phaùp luaät khoâng caám. Tuy nhieân

trong cho vay caùc DNNVV, caùc ngaân haøng vaãn coøn raát deø daët , khoâng cho vay khi

caùc doanh nghieäp ñaët vaán ñeà vay cho nhöõng nhu caàu hôi khaùc thöôøng.

- Veà caùch thieát laäp hôïp ñoàng tín duïng vaø caùc hôïp ñoàng ñaûm baûo tieàn vay: vieäc

thieát laäp hôïp ñoàng hieän nay ñöôïc thöïc hieän theo maãu höôùng daãn, nhöng ñoái vôùi töøng

tröôøng hôïp cuï theå chöa thieát keá laïi moät soá noäi dung mang tính caù bieät, ñaëc tröng cho

töøng khaùch haøng, töøng moùn vay cuï theå. Caùn boä tín duïng chöa naém vöõng kieán thöùc cô

baûn veà luaät hoïc vaø phoøng phaùp cheá thieáu söï hoã trôï trong vieäc soaïn thaûo chænh söûa

caùc ñieàu khoaûn trong moät soá hôïp ñoàng coøn nhieàu sô hôû, thieáu soùt, hoaëc chöa chuaån

xaùc, coù khaû naêng gaây ruûi ro cho ngaân haøng khi tranh chaáp xaûy ra. .

-Veà thuû tuïc cho vay: maëc duø ñaõ ñöôïc caûi tieán nhöng treân thöïc teá thuû tuïc, hoà sô

cho vay vaãn coøn khaù phöùc taïp, röôøm raø ñoái vôùi caùc DNNVV. Quy trình vaø thuû tuïc

cho vay DNNVV chöa ñöôïc chuù troïng thieát keá ñaëc thuø cho rieâng loaïi hình cho vay

naøy, do vaäy quy trình vaø thuû tuïc vöøa phöùc taïp, röôøm raø nhöng laïi vöøa chöa chaët cheõ,

chöa ñaûm baûo tính an toaøn cao trong cho vay vaø thu nôï. Ñeå coù theå hoaøn thieän heát caùc

hoà sô thuû tuïc theo ñuùng yeâu caàu cuûa ngaân haøng thì phaûi maát khaù nhieàu thôøi gian. Do

vaäy, caùc DNNVV luoân muoán ñöôïc vay vôùi thôøi haïn caøng daøi caøng toát ñeå traùnh phaûi

thöïc hieän laïi thuû tuïc vay ñieàu naøy khoâng phuø hôïp vôùi thöïc teá cuûa Ngaân haøng..

-Veà saûn phaåm: chöa ña daïng hoùa saûn phaåm tín duïng ñoái vôùi cho vay DNNVV.

Hieän nay haàu nhö chöa caù DNNVV naøo ñöôïc vay voán ngaén haïn vôùi phöông thöùc cho

vay theo haïn möùc tín duïng hay thaáu chi, maëc duø ñaây laø nhöõng phöông thöùc cho pheùp

doanh nghieäp söû duïng voán vay ngaén haïn moät caùch tieän lôïi vaø hieäu quaû nhaát, vöøa cho

pheùp doanh nghieäp tieát kieäm raát nhieàu veà laõi vay vöøa naâng cao hieäu quaû söû duïng

voán. Caùc DNNVV cuõng gaàn nhö khoâng ñöôïc söû duïng loaïi tín duïng daøi haïn trong ñaàu

tö xaây döïng cô baûn vaø caûi tieán maùy moùc thieát bò vaø coâng ngheä..

-Veà ñaûm baûo tieàn vay: Nghò ñònh 178/1999/NÑ-CP, Nghò ñònh 85/2002/NÑ-CP

vaø thoâng tö 07/2003/TT-NHNN quy ñònh veà thöïc hieän ñaûm baûo tieàn vay vôùi caùc hình

thöùc ñaûm baûo nhö: theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba, ñaûm baûo

baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay, ñaûm baûo baèng tín chaáp cuûa caùc toå chöùc chính trò-

xaõ hoäi, vaø ngoaøi ra coøn hình thöùc vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn. Nhöng khi ñi

vaøo trieån khai thöïc hieän, Ngaân haøng khoâng daùm töï côûi troùi cho mình, yeâu caàu khi vay

voán phaûi coù taøi saûn theá chaáp baèng baát ñoäng saûn, Hôn theá nöõa trong vieäc ñònh gía taøi

saûn ñaûm baûo khi vay voán cuûa Ngaân haøng vaãn chuû yeáu tham khaûo khung giaù cuûa Nhaø

nöôùc, chöa aùp duïng khung giaù thò tröôøng, ñieàu naøy laøm giaûm quy moâ cung caáp tín

duïng cuûa khaùch haøng.

- Coâng taùc cho vay ñoái vôùi DNNVV khoâng theo moät ñònh höôùng nhaát ñònh maø

coøn mang tính töï phaùt cao. Hoaït ñoäng tín duïng chæ môùi döøng ôû choã xem xeùt cho vay

vaø thu hoài voán treân töøng döï aùn, phöông aùn cuï theå do chính khaùch haøng töï ñem ñeán

ngaân haøng ñeà nghò xin vay. Baûn thaân caùc ngaân haøng chöa tìm ñeán caùc khaùch haøng coù

tieàm naêng ñeå chaøo môøi, hoaëc töï tìm ra nhöõng phöông aùn, döï aùn coù hieäu quaû ñeå giôùi

thieäu vaø tö vaán cho khaùch haøng ñaàu tö, vaø trong ñoù ngaân haøng seõ tham gia cho vay.

Ñieàu naøy cho thaáy söï thuï ñoäng trong coâng taùc tín duïng cuûa caùc ngaân haøng..

- Veà thôøi haïn caáp tín duïng, vieäc xaùc ñònh thôøi haïn tín duïng trong cho vay

DNNVV chöa ñöôïc chuaån xaùc, coøn mang tính chuû quan vaø chæ caên cöù vaøo phöông aùn,

döï aùn maø khoâng caên cöù vaøo doøng tieàn thöïc teá cuûa doanh nghieäp.

-Caùch öùng xöû cuûa Ngaân haøng coøn mang tính ñoái phoù tình huoáng, söï vuï chöa coù

nhöõng bieän phaùp, caùch thöùc hieäu quaû ñeå phaân tích vaø döï baùo xu höôùng bieán ñoäng cuûa

thò tröôøng vaø cuûa neàn kinh teá. Hoaït ñoäng tín duïng chöa ñöôïc hoaïch ñònh cuï theå, roõ

raøng.

-Caùn boä tín duïng coøn thieáu vaø trình ñoä chuyeân moân khoâng cao, thôøi gian trung

bình giaûi quyeát moät moùn vay quaù nhieàu so vôùi yeâu caàu thöïc teá. .

-Do hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng khoâng ñöôïc quaûng baù roäng raõi, coäng vôùi yeâu

caàu thuû tuïc röôøm raø neân caùc doanh nghieäp môùi vay voán laàn ñaàu thöôøng raát luùng tuùng

trong giao dòch cuõng nhö trong vieäc thöïc hieän caùc thuû tuïc vay voán vaø cung caáp caùc

thoâng tin, taøi lieäu, hoà sô caàn thieát. Baûn thaân caùc chuû doanh nghieäp coøn nhieàu ngöôøi

cho raèng vieäc ñi vay chæ caàn coù taøi saûn ñaûm baûo laø ñuû.

-Do toàn taïi nhöõng khoaûn nôï xaáu phaùt sinh tröôùc naêm 2000, caùc vuï aùn kinh teá

lieân quan ñeán Ngaân haøng laøm aûnh höôûng ñeán tình hình taøi chính, uy tín cuûa khaùch

haøng, vieäc xöû lyù caùc khoaûn nôï xaáu cuõng ñaõ aûnh höôûng ñeán thu nhaäp vaø khaû naêng tö

tích luyõ voán cuûa Ngaân haøng.

- Chöa ñöôïc hoã trôï coù hieäu quaû töø hoaït ñoäng cuûa heä thoáng thoâng tin phoøng

ngöøa ruûi ro (CIC) cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc vaø heä thoáng TPR cuûa caùc NHTM hieän

nay cho vieäc thaåm ñònh tín duïng. Thoâng tin veà thò tröôøng ñang ñöôïc chuù yù phaùt trieån

nhöng vaãn chöa phong phuù, chöa ñaùp öùng kòp thôøi vaø ñaày ñuû thoâng tin caàn thieát.

Qua thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông

ñoái vôùi DNNVV tuy ñaõ coù nhöõng phaùt trieån ñaùng keå nhöng vaãn coøn haïn cheá so vôùi

nhu caàu.

CHÖÔNG 3. GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI

DNNVV TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP THAÙI BÌNH DÖÔNG

33..11 ÑÑÒÒNNHH HHÖÖÔÔÙÙNNGG PPHHAAÙÙTT TTRRIIEEÅÅNN TTDDNNHH ÑÑOOÁÁII VVÔÔÙÙII DDNNNNVVVV

3.1.1 Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi giai ñoaïn 2006-2010:

Theo Nghò quyeát soá 56/2006/QH11 Ngaøy 29/6/2006 cuûa Quoác Hoäi Nöôùc Coäng

Hoaø Xaõ Hoäi Chuû Nghóa Vieät Nam, Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá –xaõ hoäi giai ñoaïn

2006-2010 vôùi caùc chæ tieâu cô baûn nhö sau :

3.1.1.1 Veà kinh teá

- Toång saûn phaåm trong nöôùc (GDP) naêm 2010 theo giaù so saùnh gaáp hôn 2,1 laàn

naêm 2000. Toác ñoä taêng tröôûng GDP 7,5 - 8%/naêm, phaán ñaáu ñaït treân 8%/naêm. GDP

bình quaân ñaàu ngöôøi theo giaù hieän haønh ñaït töông ñöông 1.050 - 1.100 USD.

- Cô caáu ngaønh trong GDP: khu vöïc noâng nghieäp khoaûng 15 - 16%; coâng

nghieäp vaø xaây döïng 43 - 44%; dòch vuï 40 - 41%.

- Kim ngaïch xuaát khaåu taêng 16%/naêm.

- Tæ leä huy ñoäng GDP haøng naêm vaøo ngaân saùch ñaït 21 - 22%.

- Voán ñaàu tö toaøn xaõ hoäi haøng naêm ñaït khoaûng 40% GDP.

3.1.1.2 Veà xaõ hoäi

- Toác ñoä phaùt trieån daân soá khoaûng 1,14%.

- Lao ñoäng noâng nghieäp chieám döôùi 50% lao ñoäng xaõ hoäi.

- Taïo vieäc laøm cho treân 8 trieäu lao ñoäng; tæ leä thaát nghieäp ôû ñoâ thò döôùi 5%.

- Tæ leä hoä ngheøo coøn 10 - 11%.

- Hoaøn thaønh phoå caäp giaùo duïc trung hoïc cô sôû; lao ñoäng ñaõ qua ñaøo taïo

chieám 40% toång lao ñoäng xaõ hoäi.

- Tæ leä treû em suy dinh döôõng döôùi 5 tuoåi xuoáng döôùi 20%.

3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån caùc DNNVV

Phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa laø moät nhieäm vuï quan troïng trong chieán

löôïc phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi, ñaåy maïnh coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc.

Nhaø nöôùc khuyeán khích vaø taïo thuaän lôïi cho doanh nghieäp nhoû vaø vöøa phaùt huy tính

chuû ñoäng saùng taïo, naâng cao naêng löïc quaûn lyù, phaùt trieån khoa hoïc - coâng ngheä vaø

nguoàn nhaân löïc, môû roäng caùc moái lieân keát vôùi caùc loaïi hình doanh nghieäp khaùc, taêng

hieäu quaû kinh doanh vaø khaû naêng caïnh tranh treân thò tröôøng; phaùt trieån saûn xuaát, kinh

doanh, taïo vieäc laøm vaø naâng cao ñôøi soáng cho ngöôøi lao ñoäng. Ñònh höôùng cuûa Chính

phuû, ñeán naêm 2010, caû nöôùc seõ coù 500.000 Doanh nghieäp trong ñoù tyû leä DNNVV

chieám töø 90-95%.

3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån ngaønh Ngaân haøng ñeán 2010.

Phaùt trieån toaøn dieän heä thoáng Ngaân haøng theo höôùng hieän ñaïi, hoaït ñoäng ña naêng

ñeå ñaït trình ñoä phaùt trieån trung bình tieân tieán trong khu vöïc ASEAN vôùi caáu truùc ña daïng

veà sôû höõu, veà loaïi hình Ngaân haøng, coù quy moâ hoaït ñoäng lôùn hôn, taøi chính laønh maïnh,

ñoàng thôøi taïo neàn taûng ñeán sau naêm 2010 xaây döïng ñöôïc heä thoáng Ngaân haøng hieän ñaïi,

ñaït trình ñoä tieân tieán trong khu vöïc Chaâu aù, ñaùp öùng ñaày ñuû caùc chuaån möïc quoác teá veà

hoaït ñoäng ngaân haøng, coù khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc vaø treân

theá giôùi. Baûo ñaûm caùc Ngaân haøng hoaït ñoäng kinh doanh theo nguyeân taéc thò tröôøng vaø vì

muïc tieâu chuû yeáu laø lôïi nhuaän.

Phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng hoaït ñoäng an toaøn vaø hieäu quaû vöõng chaéc döïa

treân cô sôû coâng ngheä vaø trình ñoä quaûn lyù tieân tieán, aùp duïng thoâng leä, chuaån möïc quoác teá

veà hoaït ñoäng ngaân haøng thöông maïi. Phaùt trieån vaø ña daïng hoùa caùc saûn phaåm, dòch vuï

ngaân haøng, ñaëc bieät laø huy ñoäng voán, caáp tín duïng, thanh toaùn vôùi chaát löôïng cao vaø

maøng löôùi phaân phoái phaùt trieån hôïp lyù nhaèm cung öùng ñaày ñuû, kòp thôøi, thuaän tieän caùc

dòch vuï, tieän ích ngaân haøng cho neàn kinh teá trong thôøi kyø ñaåy maïnh coâng nghieäp hoùa,

hieän ñaïi hoùa. Hình thaønh thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng, ñaëc bieät laø thò tröôøng tín duïng

caïnh tranh laønh maïnh, bình ñaúng giöõa caùc loaïi hình Ngaân haøng, taïo cô hoäi cho moïi toå

chöùc, caù nhaân coù nhu caàu hôïp phaùp, ñuû khaû naêng vaø ñieàu kieän ñöôïc tieáp caän moät caùch

thuaän lôïi caùc dòch vuï ngaân haøng. Ngaên chaën vaø haïn cheá moïi tieâu cöïc trong hoaït ñoäng tín

duïng.

Vôùi phöông chaâm haønh ñoäng cuûa Ngaønh Ngaân Haøng laø "An toaøn - Hieäu quaû -

Phaùt trieån beàn vöõng - Hoäi nhaäp quoác teá".

Baûng 3.1 : Moät soá chæ tieâu hoaït ñoäng ngaân haøng giai ñoaïn 2006 - 2010

1. Taêng tröôûng bình quaân toång phöông tieän thanh toaùn 18 - 20 (M2) (%/naêm)

2. Tyû leä M2/GDP ñeán cuoái naêm 2010 (%) 100 - 115

3. Tyû troïng tieàn maët löu thoâng ngoaøi heä thoáng ngaân Khoâng quaù 18 haøng/M2 ñeán naêm 2010 (%)

4. Taêng tröôûng bình quaân tín duïng (%/naêm) 18 - 20

5. Tyû leä an toaøn voán ñeán naêm 2010 (%) Khoâng döôùi 8

6. Tyû leä nôï xaáu/toång dö nôï ñeán naêm 2010 (%) Döôùi 5

Chuaån möïc quoác teá 7. Chuaån möïc giaùm saùt ngaân haøng ñeán naêm 2010 (Basel I)

( Nguoàn : Soá lieäu töø Website: http://.www.Chinhphu.vn )

3.1.4 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi caùc DNNVV

Theo thoáng keâ cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, toác ñoä taêng tröôûng tín duïng daønh cho

khoái DNNVV trong nhöõng naêm gaàn ñaây cuõng ñaõ cho thaáy nhöõng tín hieäu khaû quan:

naêm 2003 laø 37,1%, naêm 2004 laø 20,18% vaø naêm 2005 öôùc tính laø 22%. Trong hai

naêm gaàn ñaây, soá voán maø caùc ngaân haøng thöông maïi cho caùc DNNVV vay chieám

bình quaân 40% toång dö nôï, thaäm chí coù nhöõng tröôøng hôïp chieám töø 50 – 60% toång dö

nôï

Ñöùng tröôùc nhu caàn voán raát caáp thieát cuûa loaïi hình doanh DNNVV, Ngaønh

ngaân haøng ñaõ ñeà ra ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi DNNVV vôùi

phöông chaâm môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng nhaèm taïo söï taêng tröôûng beàn

vöõng döïa treân nhöõng tieàn ñeà cô baûn veà kinh teá- xaõ hoäi cuûa ñaát nöôùc . Treân cô sôû ñònh

höôùng chung, Ngaønh ngaân haøng ñöa ra nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån TDNH nhö sau :.

-Trieån khai caùc theå cheá, chính saùch lieân quan ñeán tín duïng cuûa Chính phuû vaø

cuûa NHNN Vieät Nam. Caùc TCTD sôùm tham gia vaøo voán vaøo quyõ baûo laõnh tín duïng

cho doanh nghieäp DNNVV theo tinh thaønh cuûa Nghò ñònh 90/2001/NÑ-CP ngaøy

23/11/2000 cuûa Chính phuû vaø Thoâng tö soá 01/2006/TT-NHNN ngaøy 20/02/2006 cuûa

Ngaân haøng nhaø nöôùc ñeå taïo ñieàu kieän cho caùc quyõ ñi vaøo hoaït ñoäng.

- Môû roäng cho vay caùc thaønh phaàn kinh teá, hoã trôï cho vay DNNVV, ñaùp öùng

nhu caàu voán vay ñeå môû roäng qui moâ saûn xuaát, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh

doanh… goùp phaàn phaùt trieån neàn kinh teá haøng hoùa nhieàu thaønh phaàn theo ñònh höôùng

xaõ hoäi chuû nghóa.

-Naâng cao chaát löôïng tín duïng, taäp trung cho vay phaùt trieån, nhaát laø caùc döï aùn

mang laïi hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi thieát thöïc.

-Ña daïng hoùa hình thöùc huy ñoäng voán vaø cho vay, taêng tyû troïng cho vay trung

daøi haïn trong cô caáu dö nôï. AÙp duïng chính saùch laõi suaát linh hoaït phuø hôïp vaø luoân

ñieàu chænh theo saùt vôùi dieãn bieán cuûa thò tröôøng.

-Cô caáu laïi dö nôï, taêng cöôøng caùc bieän phaùp quaûn lyù tín duïng, haïn cheá ñeán

möùc thaáp nhaát khaû naêng phaùt sinh nôï xaáu, xöû lyù coù hieäu quaû caùc khoaûn nôï khoù ñoøi.

-Tieáp tuïc ñoåi môùi, hieän ñaïi hoùa hoaït ñoäng ngaân haøng, naâng cao naêng löïc vaø

trình ñoä chuyeân moân cuûa caùn boä ngaân haøng, nhaát laø nhöõng ngöôøi laøm coâng taùc tín

duïng.

3.1.5 Ñònh höôùng phaùt trieån Tín duïng cuûa Ngaân Haøng TMCP Thaùi

Bình Döông ñoái DNNVV giai ñoan 2006-2010.

Treân cô sô ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng cuûa Ngaønh, Ngaân haøng TMCP Thaùi

Bình Döông ñeà ra ñònh höôùng phaùt trieån trong giai 2006-2010 laø voán ñieàu leä leân 800

tyû ñoàng trieäu, taêng möùc huy ñoäng voán trong daân cö vaø caùc toå chöùc kinh teá taêng bình

quaân 60-70%., dö nôï vay taêng trung bình 40-45%/naêm. Trong ñoù tín duïng cuûa ñoái

töôïng DNNVV ñöôïc taäp trung vaø phaùt trieån cuï theå :

- Xaây döïng hình aûnh Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông vôùi phöông chaâm

phuïc vuï DNNVV

- Doanh soá hoaït ñoäng phuïc vuï khaùch haøng DNNVV ôû taát caû caùc lónh vöïc (tieàn

göûi, tín duïng, dòch vuï) ñeàu taêng tröôûng.

-Taêng soá löôïng khaùch haøng doanh nghieäp DNNVV hieän ñang phuïc vuï töø 397

leân 1500 vaøo naêm 2010.

- Doanh soá hoaït ñoäng tín duïng cuûa DNNVV chieám khoaûng 60-70% doanh soá

tín duïng cuûa Ngaân haøng. Soá döï nôï vay chieám 55-60% toång soá dö nôï vay .

-Môû roäng vaø hoã trôï toái ña hoaït ñoäng kinh doanh trong nöôùc cuõng nhö ngoaøi

nöôùc bao goàm tieàn göûi, tín duïng, ñaàu tö döï aùn, taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, quaûn lyù nguoàn

tieàn,bao thanh toaùn, thueâ mua, dòch vuï ngoaïi hoái vaø quaûn trò ruûi ro, caùc chöông trình

cho vay öu ñaõi vaø hoã trôï xuaát nhaäp khaåu theo thoûa thuaän kyù vôùi caùc toå chöùc quoác teá.

33..22 GGIIAAÛÛII PPHHAAÙÙPP NNAAÂÂNNGG CCAAOO HHIIEEÄÄUU QQUUAAÛÛ TTDDNNHH ÑÑOOÁÁII VVÔÔÙÙII DDNNNNVVVV

3.2.1 Ñoái vôùi caùc DNNVV

Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, DNNVV phaûi töï naâng cao naêng löïc tieáp caän nguoàn

voán tín duïng baèng caùch töï khaúng ñònh mình, naâng cao hình aûnh vaø vò theá cuûa mình

trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, treân thò tröôøng, cuõng nhö trong caùc moái quan heä

thanh toaùn vaø quan heä tín duïng. DNNVV caàn:

-Ngöôøi quaûn lyù doanh nghieäp phaûi naâng cao hieåu bieát veà phaùp luaät vaø yù thöùc

chaáp haønh phaùp luaät, xaây döïng vaên hoaù, ñaïo ñöùc kinh doanh cuûa doanh nhaân Vieät

Nam, kinh doanh trung thöïc, ñuùng phaùp luaät, coù yù thöùc traùch nhieäm vôùi coäng ñoàng vaø

yù thöùc baûo veä moâi tröôøng, chaêm lo ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng; xaây döïng vaø cuûng

coá söï tín nhieäm cuûa khaùch haøng

- Löïa choïn ngaønh ngheà, ñòa ñieåm vaø quy moâ ñaàu tö theo ñuùng höôùng phuø hôïp

vôùi chieán löôïc phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc trong töøng ñieàu kieän cuï theå vaø phaûi taän duïng

ñöôïc töø nhöõng chính saùch hoã trôï phaùt trieån nhaø nöôùc.

- Xaây döïng chieán löôïc vaø keá hoaïch saûn xuaát, kinh doanh phuø hôïp vôùi khaû

naêng vaø nhu caàu thò tröôøng; naâng cao chaát löôïng, hieäu quaû, naêng suaát lao ñoäng vaø

khaû naêng caïnh tranh cuûa doanh nghieäp. Chuù troïng aùp duïng caùc phöông thöùc quaûn lyù

tieân tieán vaø naâng cao tính minh baïch trong quaûn trò noäi boä doanh nghieäp, tuaân thuû caùc

quy ñònh cuûa phaùp luaät veà coâng taùc thoáng keá,haïch toaùn keá toaùn. Ñoái vôùi caùc döï aùn

vay voán, caàn thieát laäp sao cho khoa hoïc, phaûn aùnh chính xaùc quaù trình thöïc hieän

phöông aùn, döï aùn xaây döïng treân cô sôû nghieân cöùu ñaày ñuû caùc yeáu toá thò tröôøng ñaàu

vaøo, ñaàu ra, quy trình coâng ngheä, khaû naêng vaø ñieàu kieän thöïc teá cuûa doanh nghieäp,

ñaûm baûo tính trung thöïc vaø hieäu quaû cuûa döï aùn, phöông aùn vay.

-Naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, khoâng ngöøng quaûng baù thöông hieäu saûn

phaåm, naâng cao vaø giöõ vöõng thò phaàn. Vieäc phaùt trieån saûn phaåm vaø thöông hieäu cuûa

caùc DNNVV phaûi chuù yù ñaët mình trong boái caûnh caïnh tranh vaø hôïp taùc quoác teá trong

ñieàu kieän toaøn caàu hoùa. DNNVV phaûi chuû ñoäng xaây döïng cho mình moät heä thoáng

toång hôïp caùc chieán löôïc saûn xuaát- kinh doanh thích hôïp veà coâng ngheä, nhaân löïc, tieáp

thò,… vaø phaûi gaén vôùi chieán löôïc toång theå veà caïnh tranh vaø hoäi nhaäp cuûa toaøn boä neàn

kinh teá.

-Khoâng ngöøng caûi tieán vaø naâng cao trình ñoä coâng ngheä, khoa hoïc- kyõ thuaät.

Trong khaû naêng giôùi haïn veà quy moâ vaø nguoàn voán cuûa mình, caùc DNNVV vaãn phaûi

coá gaéng ñaàu tö trang bò maùy moùc thieát bò hieän ñaïi, thöôøng xuyeân caûi tieán coâng ngheä,

öùng duïng khoa hoïc- kyõ thuaät ngaøy caøng cao. Coù nhö vaäy môùi naâng cao ñöôïc chaát

löôïng saûn phaåm, naâng cao naêng löïc saûn xuaát vaø ñaûm baûo khaû naêng giöõ vöõng thöông

hieäu vaø thò phaàn.

-Naâng cao naêng löïc veà voán : Phaûi taêng toác ñoä luaân chuyeån caùc loaïi voán, muoán

vaäy phaûi ñoåi môùi phöông thöùc thanh toaùn, ñaåy maïnh saûn xuaát tieâu thuï saûn phaåm, löïa

choïn phöông phaùp khaáu hao taøi saûn thích hôïp; ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng

voán.

- Tích cöïc khai thaùc vaø söû duïng caùc nguoàn thoâng tin vaø kieán thöùc caàn thieát veà

hoäi nhaäp vaø caïnh tranh quoác teá. Chaêm lo ñaøo taïo, naâng cao trình ñoä cuûa caùc caáp

quaûn lyù vaø ngöôøi lao ñoäng trong doanh nghieäp ñeå ñaùp öùng yeâu caàu caàn hoaït ñoäng

trong boái caûnh môùi.

- Chuû ñoäng lieân keát hôïp taùc vôùi caùc doanh nghieäp khaùc ( ñaëc bieät laø doanh

nghieäp lôùn), caùc hieäp hoäi vaø toå chöùc lieân quan ñeå cuøng nhau khaéc phuïc khoù khaên,

khai thaùc toát nhaát naêng löïc cuûa töøng doanh nghieäp vaø söùc maïnh cuûa söï hôïp taùc phaùt

trieån maïng löôùi kinh doanh ôû thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc, naém baét thôøi cô vaø vöôït

qua thaùch thöùc trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá.

-Nghieân cöùu kyû caùc quy ñònh hoã trôï cuûa nhaø nöôùc veà phaùt trieån DNNVV, trong

ñoù chuù troïng quy ñònh veà baûo laõnh cuûa Quyõ baûo laõnh tín duïng cho DNNVV; caùc quy

ñònh cuûa caùc TCTD ñeå tieáp caän nguoàn voán taøi trôï chính thöùc. Ñaëc bieät laø qui ñònh veà

vay voán töø caùc nguoàn voán taøi trôï cuûa caùc toå chöùc quoác teá cho chöông trình phaùt trieån

DNNVV

3.2.2 Ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng

Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu troïng taâm cuûa Ngaân haøng trong giai ñoaïn 2006-2010 laø

môû roäng tín duïng vaø cung caáp dòch vuï ngaân haøng cho caùc DNNVV. Ngaân haøng caàn

thöïc hieän moät soá giaûi phaùp chuû yeáu sau:

3.2.2.1 Taêng cöôøng tuyeân truyeàn quaûng baù hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi

DNNVV

- Xaây döïng website Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông , treân website cuûa

Ngaân haøng phaûi coù trang web rieâng phuïc vuï cho ñoái töôïng DNNVV, Trang web naøy

laø coâng cuï hoã trôï vaø laø caàu noái Ngaân haøng vôùi caùc DNNVV thoâng qua cung caáp

thoâng tin, quaûng caùo, giôùi thieäu, taïo ñieàu kieän cho caùc khaùch haøng laø DNNVV coù cô

hoäi giao löu, tìm hieåu laãn nhau.

- Toå chöùc vaø tham gia taøi trôï hoäi chôï, trieån laõm giôùi thieäu saûn phaåm cuûa caùc

DNNVV trong vaø ngoaøi nöôùc nhaèm thuùc ñaåy quaù trình mua baùn chuyeån giao coâng

ngheä giöõa caùc DNN &V. Hoäi thaûo chuyeân ñeà : Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông

vôùi muïc tieâu phaùt trieån DNNVV.

- Nghieân cöùu ñeå thieát keá caùc tôø brochure giôùi thieäu saûn phaåm vaø phaùt trieån

caùc hình thöùc tuyeân truyeàn, quaûng baù thöông hieäu vaø caùc dòch vuï ngaân haøng treân caùc

phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng. Ñaëc bieät coâng taùc tuyeân truyeàn qua caùc toå chöùc

ñoaøn theå xaõ hoäi, chính quyeàn ñòa phöông caùc caáp töø huyeän ñeán xaõ, thoân xoùm nhaèm

giuùp cho moïi ngöôøi daân, nhaát laø caùc chuû DNNVV vaø chuû hoä kinh doanh caù theå, hieåu

ñöôïc moät caùch töôøng taän caùc dòch vuï vaø hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng.

-Thöôøng xuyeân toå chöùc hoäi nghò khaùch haøng laø DNNVV ñeå naêm baét kòp thôøi

caùc toàn taïi ñoái vôùi DNNVV khi tieáp caän vôùi nguoàn voán tín duïng cuûa Ngaân haøng.

3.2.2.2 Taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng

Ñeå môû roäng thò phaàn huy ñoäng voán, Ngaân haøng phaûi ñeà ra nhöõng giaûi phaùp cuï

khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng voán theo höôùng nhö sau:

-Thöïc hieän chính saùch laõi suaát huy ñoäng linh ñoäng vaø ñöôïc ñieàu chænh kòp thôøi

cho phuø hôïp vôùi laõi suaát huy ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng khaùc trong vuøng vaø trong töøng

thôøi ñieåm vaø phuø hôïp vôùi chieán löôïc huy ñoäng voán cuûa mình trong töøng thôøi kyø.

-Ngaân haøng caàn phaûi khai thaùc tích cöïc nguoàn voán trong xaõ hoäi: Trong tình

hình caïnh tranh gaây gaét veà laõi suaát , thò tröôøng coù nhieàu keânh thu huùt voán nhö traùi

phieáu, coå phieáu neân Ngaân haøng caàn phaûi caûi tieán nhöõng saûn phaåm tieát kieäm hieän coù

baèng caùch taêng theâm nhieàu giaù trò tieän ích cho khaùch haøng vaø phaùt trieån theâm nhieàu

hình thöùc tieát kieäm môùi ( tieát kieäm giaùo duïc, tieát kieäm döï thöôûng, tieát kieäm ña naêng

…..), kyø phieáu, traùi phieáu,… vôùi nhieàu loaïi thôøi haïn töø khoâng kyø haïn, kyø haïn 1 thaùng, 2

thaùng, 3 thaùng, 4 thaùng… 12 thaùng, 2 naêm, 3 naêm…; vôùi caùc caùch tính laõi ñaàu kyø, cuoái

kyø, ñònh kyø, tính laõi luyõ tieán… cuøng vôùi nhieàu tieän ích ñöôïc môû roäng ñeå ñaùp öùng nhu

caàu ngaøy caøng taêng trong xaõ hoäi.

-Ña daïng hoùa caùc dòch vuï tieàn gôûi, thanh toaùn, gia taêng caùc tieän ích cung caáp

cho khaùch haøng tieàn gôûi, nhaát laø nhöõng khaùch haøng laø DNNVV. Cuï theå nhö: giuùp chi

traû löông cho coâng nhaân, ñöa nhaân vieân tröïc tieáp xuoáng doanh nghieäp laøm dòch vuï

ngaân quyõ (thu chi giuùp tieàn maët) ñoái vôùi caùc doanh nghieäp coù maät ñoä khaùch haøng

giao dòch tieàn maët cao nhö: caùc doanh nghieäp thu mua, cheá bieán noâng saûn, cheá bieán

thöùc aên gia suùc,…

-Ngaân haøng tích cöïc tìm kieám, thu huùt caùc nguoàn voán reû, daøi haïn ñeå boå sung

nguoàn taøi trôï DNNVV. Ñaëc bieät chuù yù ñeán caùc nguoàn voán taøi trôï töø caùc chính phuû

caùc nöôùc, toå chöùc nöôùc ngoaøi .

-Thöôøng xuyeân caûi tieán, ñôn giaûn hoùa thuû tuïc gôûi vaø ruùt tieàn, thuû tuïc thanh

toaùn, toå chöùc luaân chuyeån chöùng töø goïn nheï, nhöng ñaûm baûo caùc yeáu toá phaùp lyù, ñaûm

baûo an toaøn tieàn gôûi cho khaùch haøng.

-Naâng cao taùc phong giao dòch, boá trí ngöôøi coù ñuû naêng löïc, phaåm chaát ñeå thöïc

hieän giao dòch nhanh, chính xaùc, nieàm nôû… Neân toå chöùc caùc khoùa taäp huaán caùn boä

giao dòch. Ngoaøi ra khoâng chæ caùn boä tröïc tieáp giao dòch tieàn gôûi maø taát caû caùc caùn boä

ngaân haøng töø nhaân vieân kho quyõ, thanh toaùn vieân ñeán caùn boä tín duïng ñeàu coù theå vaø

coù traùch nhieäm laøm coâng taùc tieáp thò caû veà tieån gôûi laãn tieàn vay.

3.2.2.3 Taêng tröôûng tín duïng duïng ñoái DNNVV

Caùc hình thöùc cho vay cuûa ngaân haøng hieän nay aùp duïng laø: cho vay töøng laàn,

cho vay theo haïn möùc, cho vay theo döï aùn ñaàu tö,cho vay traû goùp …. Nhieàu hình thöùc

cho vay môùi chöa ñöôïc aùp duïng. Neân ñeå taêng tröôûng tín duïng caàn phaûi thöïc hieän

nhöõng giaûi phaùp sau :

-Thöïc hieän chính saùch laõi suaát cho vay linh hoaït: Moät trong nhöõng ñieàu quan

taâm cuûa DNNVV khi ñeán vay voán ngaân haøng laø laõi suaát bôûi laõi suaát aûnh höôûng tröïc

tieáp ñeán lôïi nhuaän mang cuûa doanh nghieäp. Do vaäy, möùc laõi suaát phaûi hôïp lyù, hình

thaønh treân cô sôû thoaû thuaän vôùi khaùch haøng, haøi hoaø lôïi ích ngaân haøng vaø doanh

nghieäp. Ñoái vôùi DNNVV, neân thöïc hieän laõi suaát döïa vaøo ñoä tín nhieäm cuûa doanh

nghieäp, xu theá saûn xuaát kinh doanh treân thò tröôøng, hình thöùc vaø maët haøng kinh

doanh...

-Môû roäng theâm moät soá hình thöùc cho vay môùi : Cho vay bao thanh toaùn trong

nöôùc, taøi trôï cho xuaát khaåu tröôùc khi giao haøng, cho vay caàm coá baèng chính caùc maët

haøng chuû löïc cuûa neàn kinh teá, cho vay ñaàu tö môùi taøi saûn coá ñònh, söûa chöõa vaø naâng

caáp maùy moùc thieát bò, phöông tieän vaän taûi…

- Goùp voán cuøng hôïp taùc kinh doanh vôùi DNNVV : Ñeå môû roäng tín duïng, ngaân

haøng khoâng nhaát thieát chæ cho doanh nghieäp vay voán maø coù theå löïa choïn xem doanh

nghieäp naøo laøm aên hieäu quaû, coù trieån voïng thì ngaân haøng coù theå thoaû thuaän kyù hôïp

ñoàng lieân doanh, lieân keát vôùi nhöõng doanh nghieäp ñoù ñeå cuøng saûn xuaát, kinh doanh.

Ngaân haøng seõ phaùt huy toát vai troø tö vaán cho doanh nghieäp, ñoàng thôøi theo doõi, giaùm

saùt vieäc thöïc hieän voán vay coøn DNNVV khi ñöôïc Ngaân haøng goùp voán, tö vaán, hoã trôï

neân coâng taùc keá hoaïch kinh doanh,baùo caùo taøi chính, laäp döï aùn ñaàu tö ñöôïc thieát laäp

khoa hoïc vaø chính xaùc hôn, coâng taùc quaûn lyù cuûa doanh nghieäp ñöôïc naâng cao vaø

cuõng seõ gaëp thuaän lôïi laø deã daøng ñöôïc Ngaân haøng giaûi quyeát cho vay khi thieáu voán

hoaëc Ngaân haøng ñöùng ra baûo laõnh vôùi caùc toå chöùc khaùc.

- Môû roäng hoaït ñoäng chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù : DNNVV laø caùc doanh

nghieäp naém giöõ nhieàu caùc loaïi giaáy tôø coù giaù nhö thöông phieáu, tín phieáu, traùi phieáu

chöa ñeán haïn thanh toaùn. Hoï coù theå ñem nhöõng chöùng töø coù giaù naøy ñeán ngaân haøng

xin chieát khaáu ñeå coù theâm voán saûn xuaát, kinh doanh.

-Cho vay ñöôïc ñaûm baûo baèng khoaûn coâng nôï phaûi thu cuûa doanh nghieäp: Ngaân

haøng coù theå cho doanh nghieäp vay voán theo tyû leä naøo ñoù treân khoaûn phaûi thu khi

thieáu voán löu ñoäng taïm thôøi do chöa thu kòp tieàn baùn haøng . Tyû leä naøy cao hay thaáp

phuï thuoäc vaøo chaát löôïng caùc khoaûn nôï maø ñöôïc ngaân haøng, hoaëc coâng ty mua baùn

nôï thaåm ñònh thaåm ñònh moät caùch chaët cheõ. Trieån khai hình thöùc cho vay bao thanh

toaùn trong nöôùc xuaát khaåu, caàn phaûi cuï theå ñoái töôïng vaø ñieàu kieän vay voán

- Cho vay thoâng qua nghieäp vuï phaùt haønh vaø söû duïng theû tín duïng:

Ngaân haøng cho vay chaáp thuaän cho khaùch haøng ñöôïc söû duïng soá voán vay trong phaïm

vi haïn möùc tín duïng ñeå thanh toaùn tieàn mua haøng hoaù, dòch vuï vaø ruùt tieàn maët taïi

maùy ruùt tieàn töï ñoäng. .

-Linh hoaït hình thöùc cho vay coù ñaûm baûo : Naêng löïc cuûa caùc DNNVV thöôøng

lôùn hôn so vôùi taøi saûn thöïc coù cuûa hoï. Do ñoù, muoán môû roäng tín duïng ñoàng thôøi taïo

höôùng cho caùc doanh nghieäp, ngaân haøng caàn maïnh daïn aùp duïng hình thöùc cho vay

ñaûm baûo baèng phöông tieän vaän chuyeån, maùy moùc thieát bò, haøng hoaù, dòch vu…ï. Ngaân

haøng coù theå giaûi quyeát cho vay caên cöù vaøo tính khaû thi cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh

doanh vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa saûn phaåm ñoù treân thò tröôøng. Taøi saûn baûo ñaûm tieàn

vay chæ laø phöông tieän cuoái cuøng, laø nguoàn traû nôï khi ruûi ro xaûy ra, do vaäy ngaân haøng

caàn linh hoaït aùp duïng hình thöùc theá chaáp, tín chaáp, baõo laõnh …sao cho phuø hôïp.

- Hôïp taùc vôùi caùc Ngaân haøng lôùn ñeå cho vay tín chaáp: Ngaân haøng töøng böôùc môû

roäng hình thöùc cho vay khoâng duøng taøi saûn ñaûm ñoái vôùi moät soá DNNVV ñöôïc tín

nhieäm, kinh doanh coù hieäu quaû. Tröôùc tieân laø cuøng vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông

Vieät nam chi nhaùnh Tp.HCM, Ngaân haøng coâng thöông Vieät nam chi nhaùnh TP.HCM

thöïc hieän nhöõng khoaûn cho vay tín chaáp ñoái vôùi moät soá khaùch haøng ñöôïc tín nhieäm

ñeå chia reû nhöõng ruûi ro neáu coù, sau ñoù khi ñuû lôùn maïnh veà taøi chính vaø hoaøn chænh

caùc bieän phaåm thaåm ñònh tín duïng thì töï thöïc hieän caùc khoaûn vay tín chaáp.

- Thöïc hieän chính saùch khaùch haøng ñaëc bieät ñoái vôùi caùc DNNVV: Coù chieán löôïc

roõ raøng höôùng veà khu vöïc DNN &V, moãi ngaân haøng ñaõ daønh moät löôïng voán nhaát

ñònh ñeå cho khu vöïc doanh nghieäp naøy vay. Ñoåi môùi laø phaûi taïo moïi ñieàu kieän ñeå

phuïc vuï khaùch haøng nhanh hôn, chaát löôïng hôn, giuùp khaùch haøng caïnh tranh laønh

maïnh, qua ñoù thu huùt nhieàu khaùch haøng coù uy tín ñeán giao dòch, môû roäng thò phaàn tín

duïng cuûa ngaân haøng. Ngaân haøng phaûi thöôøng xuyeân phaân loaïi khaùch haøng – doanh

nghieäp theo tieâu chí nhaát ñònh ñeå coù chính saùch öu ñaõi nhaát ñònh ñoái vôùi caùc

DNNVV. Nhöõng doanh nghieäp coù uy tín, coù quan heä tín duïng thöôøng xuyeân, traû nôï

goác vaø laõi ñuùng haïn thì phaûi ñöôïc höôûng öu ñaõi nhö giaûm laõi suaát tieàn vay, taêng laõi

suaát tieàn göûi, giaûm phí dòch vuï...vaø cho vay tín chaáp. Coøn ñoái caùn boä phaûi ñöôïc ñaøo

taïo caùn boä chuyeân saâu veà DNNVV, boá trí ñuû caùn boä phuø hôïp vôùi soá löôïng khaùch

haøng, quaùn trieät tôùi caáp caùn boä ñeå thoáng nhaát quan ñieåm, nhaän thöùc veà söï caàn thieát

phaùt trieån khaùch haøng DNNVV vaø nhöõng kyõ naêng, kieán thöùc chuyeân saâu veà phuïc vuï

khaùch haøng DNNVV. Taêng cöôøng tính chuû ñoäng cuûa caùn boä cuûa Ngaân haøng khi tieáp

caän vôùi khaùch haøng vaø hoaøn thieän caùc kyõ naêng giao dòch.

-Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng khi cho vay DNNVV: Caàn xaây döïng

nhöõng chöông trình phaân tích tín duïng treân maùy vi tính ñeå vöøa mang tính khoa hoïc,

vöøa ruùt ngaén thôøi gian xöû lyù döõ lieäu. Khoâng neân coi taøi saûn theá chaáp laø choã döïa an

toaøn cho soá tieàn vay phaùt ra maø chính naêng löïc taøi chính vaø hieäu quaû hoaït ñoäng saûn

xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp môùi laø caên cöù chuû yeáu ñeå quyeát ñònh cho vay.

Trình ñoä phaân tích doanh nghieäp cuûa caùn boä tín duïng phaûi ñöôïc khoâng ngöøng naâng

cao. Ngaân haøng phaûi coù nhieàu chöông trình ñaøo taïo döôùi nhieàu hình thöùc: boài döôõng

nghieäp vuï chuyeân moân, toå chöùc taäp huaán, thi tình huoáng, ñaëc bieät laø trình ñoä thaåm

ñònh döï aùn, phöông aùn vay voán, löïa choïn khaùch haøng, vaän duïng caùc cheá ñoä theå leä tín

duïng ñaõ ban haønh. Ñoäi nguõ caùn boä thaåm ñònh phaûi goàm nhöõng ngöôøi am hieåu chuyeân

ngaønh, coù kinh nghieäm tö vaán döï aùn, phöông aùn saûn xuaát kinh doanh cho DNNVV.

Maët khaùc, ngaân haøng phaûi coù caùc chöông trình phoái, keát hôïp chaët cheõ vôùi caùc

beân lieân quan nhö Coâng ty ñònh giaù, hieäp hoäi DNNVV, Phoøng coâng nghieäp thöông

maïi ñeå thaåm ñònh chính xaùc caùc döï aùn tröôùc khi cho vay.

3.2.2.4 Phaân ñònh roõ traùch nhieäm vaø ñaûm baûo quyeàn lôïi cuûa caùn boä tín duïng

Hoaït ñoäng tín duïng laø hoaït ñoäng mang laïi nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho ngaân

haøng. Ruûi ro tín duïng laø ruûi ro phoå bieán nhaát vaø aûnh höôûng lôùn nhaát ñeán hoaït ñoäng

kinh doanh cuûa ngaân haøng, chæ caàn 1 khoaûn nôï cho vay ra khoâng thu hoài ñöôïc thì coi

nhö ngaân haøng phaûi maát moät khoaûn thu nhaäp lôùn baèng thu nhaäp töø caû ngaøn moùn vay.

Chính vì nhöõng lyù do treân, hieäu quaû coâng vieäc cuûa moãi caùn boä tín duïng gaén lieàn vôùi

keát quaû kinh doanh vaø quyeát ñònh hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Taêng cöôøng

traùch nhieäm caùn boä tín duïng laø raát caàn thieát, vaø beân caïnh ñoù cuõng caàn naâng cao traùch

nhieäm cuûa caùc laõnh ñaïo, caùc phoøng ban coù lieân quan, baát keå ai vi phaïm cuõng ñeàu

phaûi bò xöû lyù nhö nhau.

Nhöõng hình thöùc kyõ luaät töông xöùng vôùi möùc ñoä vi phaïm laø hôïp lyù, caàn traùnh

vieäc hình söï hoùa traùch nhieäm caùn boä tín duïng moät caùch naëng neà vaø phoå bieán nhö

hieän nay. Bôûi vì chuùng ta phaûi thöøa nhaän raèng hoaït ñoäng tín duïng gaén lieàn vôùi ruûi ro,

chæ khoâng cho vay môùi khoâng ruûi ro maø thoâi.

Vôùi yeâu caàu veà trình ñoä, naêng löïc, phaåm chaát ñaïo ñöùc cao vaø traùch nhieäm

naëng neà nhö vaäy, ñeå ñaûm baûo buø ñaép nhöõng noã löïc vaø coâng söùc maø caùn boä tín duïng

phaûi boû ra, ngaân haøng caàn quan taâm nhieàu hôn ñeán quyeàn lôïi vaät chaát cuõng nhö tinh

thaàn cuûa hoï. Vieäc thöïc hieän cheá ñoä löông khoaùn, thöôûng doanh soá, thöôûng haïn cheá

nôï quaù haïn, bieåu döông vaø neâu göông ngöôøi toát vieäc toát tröôùc caùc hoäi nghò,… laø raát

caàn thieát ñeå khuyeán khích söï chuyeân caàn nghieân cöùu, hoïc hoûi, haêng say trong coâng

taùc, ñoàng thôøi ñeå traùnh tình traïng tha hoùa phaåm chaát caùn boä tín duïng.

3.2.2.5 Hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin

Do soá löôïng khaùch haøng DNNVV lôùn, vieäc hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin (bao

goàm caû thoâng tin quaûn lyù vaø thoâng tin phuïc vuï khaùch haøng) coù yù nghóa quan troïng vaø

laø moät nhieäm vuï caáp thieát. Muoán coù ñöôïc caùc thoâng tin ñaùng tin caäy thì phaûi chaán

chænh ngay töø khaâu nhaäp döõ lieäu töø Chi nhaùnh. Caùc tröôøng soá lieäu veà thoâng tin khaùch

haøng caàn ñaëc bieät löu yù laø ñaêng kyù kinh doanh, loaïi hình doanh nghieäp. Caùc Chi

nhaùnh khi nhaäp döõ lieäu caùc chöông trình tín duïng caàn löu yù theâm nguoàn voán vaø söû

duïng voán, maõ teân saûn phaåm. Hoäi sôû chính caàn sôùm ñöa ra qui cheá phoái hôïp cung caáp

thoâng tin vaø xaùc ñònh roõ thaåm quyeàn cuõng nhö traùch nhieäm trong vieäc cung caáp, quaûn

lyù thoâng tin.Treân cô sôû ñoù, tieáp tuïc hoaøn thieän heä thoáng chaám ñieåm xeáp haïng tín

duïng, laøm caên cöù ñöa ra caùc quyeát ñònh kinh doanh hieäu quaû nhaát ñoái vôùi moãi khaùch

haøng. Maïng löôùi thoâng tin caàn ñöôïc xaây döïng vaø quaûn lyù moät caùch coù hieäu quaû, hieäu

naêng söû duïng cao, phaùt trieån caùc hình thöùc löu tröõ vaø xöû lyù thoâng tin. Xaây döïng, hoaøn

thieän vaø trieån khai thöïc hieän heä thoáng quaûn lyù cô sôû döõ lieäu treân maïng vi tính.

3.2.2.6 Ñôn giaûn hoùa thuû tuïc cho vay DNNVV.

Nghieân cöùu caûi tieán caùc maãu bieåu söû duïng trong vieäc höôùng daãn cho khaùch

haøng deã hieåu, deã söû duïng nhöng vaãn ñaûm baûo an toaøn, ñuùng quy ñònh cuûa ngaân haøng.

-Coâng khai treân trang web phuïc vuï rieâng ñoái vôùi DNNVV cuûa Website cuûa

Ngaân haøng nhöõng chính saùch tín duïng, ñieàu kieän cho vay, quy trình cho vay, caùc bieåu

maãu caàn thieát trong hoà sô vay cho töøng hình thöùc vay voán cuûa DNNVV

- Raø soaùt vaø hoaøn thieän heä thoáng vaên baûn quaûn lyù noäi boä, nhaát laø quy trình

nghieäp vuï quaûn lyù tín duïng vaø ruûi ro theo höôùng tin goïn vaø ñôn giaûn deå aùp duïng.

-Nhöõng hoà sô phaùp lyù, nhöõng chöùng töø veà taøi saûn ñaûm baûo phaûi ñaày ñuû, ñoù laø

yeâu caàu baét buoäc. Nhöng ñoái vôùi nhöõng chöùng töø lieân quan ñeán vieäc söû duïng voán

vay, chöùng töø phuïc vuï cho vieäc kieåm tra sau cho vay thì khoâng phaûi laø baét buoäc.

Chaúng haïn nhö : Ñoái vôùi caùc coâng ty TNHH vaø coâng ty CP thì vieäc laäp baùo caùo taøi

chính vôùi ñaày ñuû caùc baûng caân ñoái keá toaùn, baùo caùo keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh,

baùo caùo löu chuyeån tieàn teä, nhöng cuõng chöa haún ñaày ñuû. Coøn laïi caùc DNTN, caùc hoä

kinh doanh caù theå… thì khoâng theå naøo coù ñaày ñuû caùc baùo caùo neâu treân vì theo quy

ñònh, caùc loaïi hình DNNVV nhö vaäy chæ caàn laäp baùo caùo thueá haøng thaùng hoaëc coù theå

aùp duïng hình thöùc khoaùn doanh thu. Beân caïnh ñoù, thoâng tin do doanh nghieäp cung

caáp thöôøng khoâng ñaùng tin caäy. Do vaäy, caùn boä tín duïng khoâng neân quaù caâu neä vieäc

doanh nghieäp phaûi cung caáp ñaày ñuû caùc taøi lieäu, thoâng tin ñaày ñuû veà tình hình taøi

chính cuûa doanh nghieäp maø vieäc thu thaäp thoâng tin chuû yeáu laø do caùn boä tín duïng töï

tìm kieám, thu thaäp.

1.2.2.7 Hoaøn thieän quaù trình cô caáu laïi ngaân haøng theo höôùng hieän ñaïi.

- Tieáp tuïc hoaøn thieän moâ hình toå chöùc töø Hoäi sôû chính ñeán caùc chi nhaùnh theo

nhöõng thoâng leä quaûn trò doanh nghieäp toát: cô caáu laïi toå chöùc Hoäi ñoàng quaûn trò, Ban

ñieàu haønh vaø caùc phoøng, ban taïi Hoäi sôû chính ñeå naâng cao naêng löïc vaø hieäu quaû quaûn

trò, ñieàu haønh; xaùc ñònh roõ traùch nhieäm, quyeàn haïn cuûa caùc boä phaän, caùc caáp. Khaån

tröông quy hoaïch, saép xeáp laïi vaø môû roäng hôïp lyù maøng löôùi chi nhaùnh, phoøng giao

dòch taïi caùc ñòa baøn Haø Noäi, Bình Döông, Caàn Thô,…, thaønh laäp coâng ty cho thueâ taøi

chính vaø caùc keânh phoái khaùc cuûa Ngaân haøng ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cho DNNVV ôû

khaép moïi nôi.

- Laønh maïnh hoaù vaø naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa Ngaân haøng : Xaây döïng cô

cheá kieåm soaùt tín duïng höõu hieäu, ñaëc bieät laø ngaên chaën nôï xaáu gia taêng vaø bieän phaùp

xöû lyù ruûi ro tín duïng. Thöïc hieän phaân loaïi nôï vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro theo qui

ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, thoâng leä quoác teá vaø laäp baùo caùo taøi chính theo tieâu

chuaån baùo caùo taøi chính quoác teá (IFRS);

- Naâng cao hieäu löïc quaûn lyù vaø taêng cöôøng naêng löïc quaûn trò ruûi ro: Tieáp tuïc

hoaøn thieän toå chöùc boä maùy, hoaït ñoäng cuûa cô quan kieåm toaùn noäi boä vaø heä thoáng

kieåm soaùt noäi boä. Thaønh laäp vaø ñöa vaøo hoaït ñoäng coù hieäu quaû caùc caáu phaàn quaûn trò

ruûi ro. Xaây döïng heä thoáng quaûn lyù ruûi ro thanh khoaûn; ruûi ro thò tröôøng, laõi suaát, tyû

giaù hoái ñoaùi; ruûi ro tín duïng;

-Tieáp tuïc ñaåy maïnh vieäc hieän ñaïi hoùa Ngaân haøng, phaùt trieån caùc nghieäp vuï kinh

doanh môùi, caùc saûn phaåm öùng duïng coâng ngheä tin hoïc hieän ñaïi ñi ñoâi vôù caùc thieát

cheá quaûn lyù an toaøn cho caùc dòch vuï. Sôùm phaùt haønh theû thanh toaùn

3.2.3 Ñoái vôùi Hieäp hoäi doanh nghieäp

- Xaây döïng chöông trình, keá hoaïch vaø noäi dung hoaït ñoäng cuûa hieäp hoäi höôùng

vaøo vieäc taïo söùc maïnh coäng ñoàng doanh nghieäp trong phaùt trieån thò tröôøng, chuû ñoäng

tham gia vaø baûo veä lôïi ích cuûa doanh nghieäp trong hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, naâng

cao naêng löïc caïnh tranh cuûa ngaønh haøng; löïa choïn boå sung caùn boä coù naêng löïc, uy

tín, nhieät tình cuûa caùc doanh nghieäp vaøo boä maùy laõnh ñaïo hieäp hoäi; taêng cöôøng tính

chuyeân nghieäp, tính thieát thöïc vaø hieäu quaû trong hoaït ñoäng cuûa hieäp hoäi.

-Hieäp hoäi DNNVV phaûi giuùp doanh nghieäp xaây döïng döï aùn coù hieäu quaû, hieåu

roõ caùc quy ñònh cuûa Ngaân haøng, caùch thöùc giao dòch vaø giao tieáp vôùi Ngaân haøng.

Hieäp hoäi phaûi thöôøng xuyeân tuyeân truyeàn, phoå bieán veà ñöôøng loái, chính saùch, luaät

phaùp cuûa Nhaø nöôùc cho hoäi vieân; phoå bieán, huaán luyeän kieán thöùc cho hoäi vieân; giaùo

duïc naâng cao yù thöùc chaáp haønh luaät phaùp, traùch nhieäm vôùi coäng ñoàng, xaây döïng ñaïo

ñöùc vaø vaên hoaù kinh doanh; môû moät soá lôùp ñaøo taïo mieãn phí cho hoäi vieân veà caùc qui

ñònh taøi chính, thueá, Ngaân haøng vaø phaùp luaät lieân quan tôùi Toå chöùc thöông maïi theá

giôùi.

- Hieäp hoäi DNNVV caàn thöôøng xuyeân toå chöùc hoäi chôï, trieån laõm, hoäi thaûo ñeå

caùc beân naém ñöôïc bình dieän chung, xu höôùng phaùt trieån chung cuûa caùc doanh nghieäp;

taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp tieáp caän tröïc tieáp vôùi nhau thoâng qua caùc cuoäc

toïa ñaøm theo caùc chuû ñeà rieâng; toå chöùc caùc hình thöùc tuyeân truyeàn thoâng qua caùc

phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng, caùc hieäp hoäi khaùc; toå chöùc caùc ñoaøn khaûo saùt nöôùc

ngoaøi, môøi caùc toå chöùc, hieäp hoäi coù kinh nghieäm cuûa nöôùc ngoaøi ñeán ñeå trao ñoåi kinh

nghieäm vaø cuõng laø ñeå hoï coù höôùng ñaàu tö vaøo doanh nghieäp Vieät Nam.

- Thöôøng xuyeân toång hôïp caùc kieán nghò cuûa doanh nghieäp veà luaät phaùp, cô

cheá, chính saùch, veà caùch thöùc quaûn lyù, ñieàu haønh cuûa cô quan nhaø nöôùc caùc caáp vaø

tinh thaàn traùch nhieäm cuûa ñoäi nguõ coâng chöùc trong giaûi quyeát coâng vieäc lieân quan

ñeán doanh nghieäp vaø ñeà ñaït caùc kieán nghò ñoù ñeán caùc cô quan nhaø nöôùc coù thaåm

quyeàn.

33..33 MMOOÄÄTT SSOOÁÁ KKIIEEÁÁNN NNGGHHÒÒ ÑÑOOÁÁII VVÔÔÙÙII CCAAÙÙCC CCÔÔ QQUUAANN QQUUAAÛÛNN LLYYÙÙ NNHHAAØØ

NNÖÖÔÔÙÙCC::

3.3.1 Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû, caùc boä ngaønh coù lieân quan.

3.3.1.1 Hoaøn chænh heä thoáng phaùp luaät taïo cô sôû phaùp lyù an toaøn cho hoaït ñoäng

- Sôùm trình Quoác hoäi Luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc môùi thay theá Luaät Ngaân haøng

doanh nghieäp vaø hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng

Nhaø nöôùc (naêm 1997), Luaät söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu cuûa Luaät Ngaân haøng Nhaø

nöôùc (naêm 2003); Luaät caùc TCTD (môùi) thay theá Luaät caùc TCTD (naêm 1997), Luaät

söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu cuûa Luaät caùc TCTD (naêm 2004); Luaät Baûo hieåm tieàn

göûi; Luaät Giaùm saùt an toaøn hoaït ñoäng ngaân haøng.

- Tieáp tuïc ñoåi môùi vaø hoaøn thieän caên baûn cô cheá, chính saùch veà tín duïng, ñaàu tö,

baûo ñaûm tieàn vay, ngoaïi hoái, huy ñoäng voán, thanh toaùn vaø caùc hoaït ñoäng ngaân haøng

khaùc; caùc quy ñònh veà quaûn lyù vaø giaùm saùt cung caáp dòch vuï ngaân haøng; caáp giaáy

pheùp vaø quaûn lyù caùc loaïi hình TCTD; caùc quy ñònh veà mua, baùn, saùp nhaäp, hôïp nhaát,

giaûi theå vaø cô caáu laïi caùc TCTD.

- Tieáp tuïc ñoåi môùi, hoaøn thieän theå cheá vaø toân troïng yeâu caàu khaùch quan cuûa

kinh teá thò tröôøng trong caùc hoaït ñoäng kinh teá. Taäp trung hoaøn thieän theå cheá veà phaùt

trieån caùc loaïi thò tröôøng haøng hoùa vaø dòch vuï, baát ñoäng saûn, lao ñoäng, taøi chính vaø

khoa hoïc coâng ngheä. Ñoåi môùi coâng taùc quy hoaïch vaø keá hoaïch phaùt trieån kinh teá-xaõ

hoäi theo höôùng phaùt huy toái ña nhöõng taùc ñoäng tích cöïc cuûa thò tröôøng.

- Caûi thieän heä thoáng luaät lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng vaø ñaûm baûo tieàn

vay: Hoaøn thieän caùc quy ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay, nhanh choùng khaéc phuïc nhöõng

khoù khaên vöôùng maéc trong quaù trình thöïc hieän Nghò ñònh 178/1999/NÑ-CP, Nghò

ñònh 85/2002/NÑ-CP, thoâng tö 07/2003/TT-NHNN vaø caùc vaên baûn höôùng daãn. Beân

caïnh ñoù cuõng caàn xem xeùt ñöa ra caùc theå cheá hoã trôï ñeå quaûn lyù khi TCTD nhaän ñaûm

baûo baèng ñoäng saûn. Höôùng ñi cuûa nhaø hoaïch ñònh chính saùch coù theå tieán haønh nhaèm

taêng khaû naêng tieáp caän tín duïng cho caùc DNNVV ù.

- Thieát laäp moâi tröôøng thuaän lôïi cho phaùt trieån doanh nghieäp; chuù troïng naâng

cao chaát löôïng, hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp; taêng

nhanh xuaát khaåu, thu huùt voán, coâng ngheä, ñaëc bieät laø coâng ngheä cao ñeå giaûm chi phí

saûn xuaát, naâng cao söùc caïnh tranh cuûa doanh nghieäp. Phaùt trieån maïnh, khoâng haïn cheá

quy moâ caùc doanh nghieäp thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc.

3.3.1.2 Thöïc hieän caùc chính saùch taøi chính,thueá,giaù caû linh hoaït, hôïp lyù

Chính phuû caàn thöïc hieän chính saùch veà taøi chính, thueá vaø giaù caû hôïp lyù, linh

hoaït trong ñieàu haønh neàn kinh teá giuùp caùc ñôn vò saûn xuaát kinh doanh haï giaù thaønh,

taêng cöôøng tính caïnh tranh, naâng cao hieäu quaû kinh teá vaø ñaûm baûo toác ñoä phaùt trieån

kinh teá nhanh vaø beàn vöõng, taïo moâi tröôøng toát ñeå phaùt trieån tín duïng Ngaân haøng.

3.3.1.3 Chuù troïng naâng cao soá löôïng vaø chaát löôïng thoâng tin veà nhöõng DNNVV

Nguoàn thoâng tin töï thu thaäp cuûa caùc TCTD chuû yeáu laø thoâng tin veà caùc khaùch

haøng quaù khöù vaø coøn raát ít oûi. Vì vaäy, soá löôïng vaø chaát löôïng thoâng tin maø caùn boä tín

duïng thu thaäp ñöôïc phuï thuoäc nhieàu vaøo nguoàn thoâng tin töø caùc phöông tieän thoâng tin

ñaïi chuùng, töø trung taâm CIC cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc, töø caùc coâng baùo… Tuy nhieân

nhöõng nguoàn thoâng tin naøy cuõng coøn quaù haïn cheá. Hieän nay khoâng theå naøo tìm thaáy

thoâng tin veà caùc DNNVV treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng hoaëc nhöõng cô

quan thoâng tin khaùc. Neáu coù thì chæ laø thoâng tin veà moät soá doanh nghieäp lôùn, hoaëc

caùc coâng ty coå phaàn ñaõ ñöôïc nieâm yeát treân thò tröôøng chöùng khoaùn.

Chính phuû caàn coù nhöõng bieän phaùp nhaèm phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng

thoâng tin veà nhöõng DNNVV thì seõ khuyeán khích khaû naêng cung öùng tín duïng roäng raõi

hôn cho loaïi hình doanh nghieäp naøy. Kieán nghò trieån khai thaønh laäp caùc toå chöùc

chuyeân thu thaäp thoâng tin veà nhaân thaân, veà caùc moái quan heä tín duïng, quan heä thanh

toaùn cuûa ngöôøi vay laø DNNVV vaø söû duïng caùc moâ hình cho ñieåm tín duïng ñöôïc vi

tính hoùa nhaèm haï thaáp chi phí thu thaäp vaø phaân tích thoâng tin vaø taêng cöôøng cung caáp

thoâng tin töø trang Website http://www.egov.gov.vn vaø trang http://www.chinhphu.vn

vaø website caùc boä ngaønh, caùc Tænh, thaønh phoá tröïc thuoäc trung öông….

3.3.1.4 Phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa cô quan ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo:

-Ñeå coù theå trieån khai coù hieäu quaû veà ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo tröôùc heát caàn

naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng cuûa caùc cô quan ñaêng kyù. Hieän nay caùc cô quan naøy

goàm: UBND phöôøng, xaõ; Sôû Ñòa chính; phoøng coâng chöùng; trung taâm ñaêng kyù giao

dòch ñaûm baûo... Trong ñoù, caàn ñaëc bieät chuù troïng ñeán vieäc môû roäng taàm hoaït ñoäng

cuûa trung taâm ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo . Neáu ñöôïc pheùp caáp Quaän, huyeän, thò tröïc

thuoäc tænh, thaønh phoá xaây döïng xaây döïng moät trung taâm, coù nhö vaäy coâng taùc ñaêng

kyù giao dòch môùi coù theå ñöôïc thöïc hieän thuaän tieän, deã daøng vaø nhanh choùng, ñaùp öùng

kòp thôøi nhu caàu taêng cao veà khoái löôïng giao dòch. Bôûi vì, phaùt trieån hoaït ñoäng tín

duïng ñoái vôùi DNNVV gaén lieàn vôùi khaû naêng gia taêng veà soá löôïng doanh nghieäp, töùc

gia taêng veà khoái löôïng giao dòch ñaûm baûo.

-Cho pheùp thöïc hieän thí ñieåm caùc Trung taâm ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo taïi

Caùc thaønh phoá lôùn tröïc thuoäc Trung öông thöïc hieän toaøn boä thuû tuïc veà ñaêng kyù giao

dòch ñaûm baûo.

3.3.1.5 Ñieàu tieát nguoàn voán Ngaân saùch hình thaønh quyõ baûo laõnh tín duïng.

Theo Quyeát ñònh soá 193/2001/QÑ-TTg ngaøy 20 thaùng 12 naêm 2001 cuûa Thuû

töôùng Chính phuû vaø thoâng tö soá 42/2002/TT-BTC ngaøy 7/5/2002 qui ñònh voán ñieàu

leä toái thieåu cuûa quyõ baûo laõnh tín duïng cho DNNVV laø 30 tyû ñoàng , trong ñoù phaàn voán

goùp töø Ngaân saùch Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc trung öông khoâng quaù 30% voán ñieàu

leä toái thieåu. Ñoái vôùi moät soá Tænh, thaønh phoá nguoàn Ngaân saùch coøn eo eïp, thu khoâng

ñuû chi,Ngaân saùch trung öông phaûi ñieàu tieát thì vieäc daønh moät phaàn voán ngaân saùch ñeå

goùp vaøo quyõ baûo laõnh tín duïng laø khoù khaên. Chính phuû caàn phaûi coù chính saùch cuï theå

ñaûm baûo nguoàn voán Ngaân saùch cho caùc Tænh khi tham gia goùp voán thaønh laäp Quyõ

tbaûo laõnh tín duïng vaø coù chính saùch öu ñaõi cho nhöõng DNNVV khi goùp voán tham gia

thaønh laäp quyõ. Nhaø nöôùc neân chính saùch hoã trôï vaø öu ñaõi ñeå caùc quyõ baûo laõnh tín

duïng thu phí baûo laõnh thaáp nhaát nhaèm taïo ñieàu kieän ñeå DNNVV ñöôïc baûo laõnh traû

khoaûn chi phí söû duïng voán vay sau cuøng khoâng quaù cao.

3.3.2 Kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc

3.3.2.1 Hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät veà tieàn teä

Hình thaønh ñoàng boä khuoân khoå phaùp lyù, aùp duïng ñaày ñuû hôn caùc thieát cheá vaø

chuaån möïc quoác teá veà an toaøn kinh doanh tieàn teä - ngaân haøng. Xaây döïng moâi tröôøng

phaùp luaät trong lónh vöïc tieàn teä, hoaït ñoäng ngaân haøng minh baïch vaø coâng baèng nhaèm

thuùc ñaåy caïnh tranh vaø baûo ñaûm an toaøn heä thoáng tieàn teä, ngaân haøng. Caùc chính saùch

vaø quy ñònh phaùp luaät veà tieàn teä, hoaït ñoäng ngaân haøng goùp phaàn taïo moâi tröôøng laønh

maïnh vaø ñoäng löïc cho caùc TCTD, doanh nghieäp vaø ngöôøi daân phaùt trieån saûn xuaát kinh

doanh

3.3.2.2 Thöïc thi chính saùch tieàn teä vaø chính saùch quaûn lyù ngoaïi hoái coù hieäu quaû

- Tieáp tuïc hoaøn thieän cô cheá ñieàu haønh caùc coâng cuï chính saùch tieàn teä , ñaëc bieät

laø caùc coâng cuï giaùn tieáp maø vai troø chuû ñaïo laø nghieäp vuï thò tröôøng môû. Trong quaù

trình ñieàu haønh chính saùch tieàn teä laáy kieåm soaùt laïm phaùt laøm chöùc naêng chính, ñaûm baûo

tính coâng khai, minh baïch.

- Gaén keát chaët cheõ ñieàu haønh tyû giaù hoái ñoaùi vôùi ñieàu haønh laõi suaát; ñieàu haønh

noäi teä vôùi ñieàu haønh ngoaïi teä. Ñoåi môùi cô cheá ñieàu haønh laõi suaát vaø tyû giaù hoái ñoaùi

theo nguyeân taéc thò tröôøng;

3.3.2.3 Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn

- Hieän ñaïi hoaù heä thoáng giao dòch ngaân haøng. Tích cöïc xuùc tieán thöông maïi ñieän

töû vaø phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng môùi döïa treân neàn taûng coâng ngheä thoâng tin, ñaëc

bieät laø caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû, töï ñoäng;

- Tieáp tuïc naâng caáp maïng dieän roäng vaø haï taàng coâng ngheä thoâng tin vôùi caùc giaûi

phaùp kyõ thuaät vaø phöông thöùc truyeàn thoâng phuø hôïp vôùi trình ñoä phaùt trieån cuûa heä thoáng

ngaân haøng Vieät Nam vaø caùc chuaån möïc, thoâng leä quoác teá. Hoaøn thieän vaø phaùt trieån caùc

moâ thöùc quaûn lyù nghieäp vuï ngaân haøng cô baûn; caùc quy trình, thuû tuïc quaûn lyù vaø taùc

nghieäp theo thoâng leä, chuaån möïc quoác teá; ñoàng thôøi theo höôùng hieän ñaïi, töï ñoäng hoaù vaø

ñöôïc tích hôïp trong heä thoáng quaûn trò ngaân haøng hoaøn chænh vaø taäp trung;

- Taêng cöôøng heä thoáng an toaøn, baûo maät thoâng tin, döõ lieäu vaø an ninh maïng. Trieån

khai caùc ñeà aùn caûi taïo, naâng caáp caùc giaûi phaùp an ninh maïng, baûo maät döõ lieäu, baûo

ñaûm an toaøn taøi saûn vaø hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc vaø caùc TCTD. Xaây döïng

heä thoáng baûo maät thoâng tin, döõ lieäu vaø an toaøn maïng, trong ñoù khaån tröông hoaøn thaønh

vaø ñöa vaøo söû duïng caùc Trung taâm Döõ lieäu döï phoøng hay Trung taâm Phuïc hoài thaûm

hoaï cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc vaø caùc TCTD. Nghieân cöùu vaø xaây döïng chieán löôïc veà

ñöôøng truyeàn döõ lieäu, lieân keát vôùi maïng thoâng tin quoác gia ñeå taïo theá chuû ñoäng cho

ngaønh ngaân haøng;

- Caûi caùch heä thoáng keá toaùn ngaân haøng hieän haønh theo caùc chuaån möïc keá toaùn

quoác teá, ñaëc bieät laø caùc vaán ñeà phaân loaïi nôï theo chaát löôïng/möùc ñoä ruûi ro, trích laäp

döï phoøng ruûi ro, haïch toaùn thu nhaäp/chi phí;

- Tieáp tuïc hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin, thoáng keâ, baùo caùo noäi boä ngaønh ngaân

haøng ñeå xaây döïng ñöôïc heä thoáng thoâng tin quaûn lyù, cô sôû döõ lieäu quoác gia hieän ñaïi, taäp

trung vaø thoáng nhaát. Trieån khai maïng thoâng tin noäi boä roäng khaép toaøn heä thoáng treân cô

sôû öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaø coâng ngheä maïng.

3.3.2.4 Phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä

- Tieáp tuïc hoaøn thieän caùc chính saùch, quy ñònh veà toå chöùc, hoaït ñoäng vaø quaûn lyù,

ñieàu haønh thò tröôøng tieàn teä theo höôùng môû roäng quyeàn tieáp caän thò tröôøng vaø khaû

naêng phaùt haønh caùc coâng cuï taøi chính coù möùc ñoä ruûi ro thaáp, trong ñoù khuyeán khích

moät soá NHTM lôùn coù ñuû ñieàu kieän vaø naêng löïc trôû thaønh thaønh vieân chuû ñaïo, coù vai

troø kieán taïo treân caùc thò tröôøng tieàn teä, ñaëc bieät laø thò tröôøng tieàn teä phaùi sinh;

- Ña daïng hoùa ñoái töôïng tham gia, caùc coâng cuï vaø phöông thöùc giao dòch treân thò

tröôøng tieàn teä, ñaëc bieät laø caùc saûn phaåm phaùi sinh, coâng cuï phoøng ngöøa ruûi ro. Taïo

ñieàu kieän cho caùc TCTD phaùt haønh caùc giaáy tôø coù giaù coù ñoä an toaøn cao, bao goàm caû

caùc loaïi traùi phieáu nieâm yeát treân thò tröôøng chöùng khoaùn.

3.3.2.5 Toå chöùc hoäi thaûo, taäp huaán

Ngaân haøng nhaø nöôùc thöôøng xuyeân toå chöùc caùc lôùp taäp huaán veà nghieäp vuï

chuyeân moân , phaùp luaät lieân quan ñeán Ngaân haøng, caùc hoäi thaûo veà nhöõng chuyeân ñeà

lieân quan ñeán chính saùch , quy trình nghieäp vuï cho vay ñeå trao doài kinh nghieäm vaø

caäp nhaät kieán thöùc cho caùc TCTD

3.3.3 Kieán nghò ñoái vôùi Caùc Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông

3.3.3.1 Ñaåy nhanh toác ñoä quy hoaïch toång theå

Caùc Tænh , Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông chöa hoaøn thieän sô ñoà quy hoaïch

toång theå cuûa ñòa phöông caàn sôùm hoaøn thieän sô ñoà quy hoaïch treân toaøn tænh, Thaønh

phoá vaø thoâng baùo roäng raõi ñeán daân cö. Tieáp tuïc trieån khai quy hoaïch veà phaùt trieån

DNNVV. Nhanh choùng hoaøn thieän coâng taùch quy hoaïch vaø trieån khai xaây döïng cuïm

coâng nghieäp ñeå boá trí caùc döï aùn coâng nghieäp nhoû vaø vöøa thuoäc caùc ngaønh: coâng

nghieäp cheá bieán noâng saûn thöïc phaåm, tieåu thuû coâng nghieäp, coâng nghieäp saïch, coâng

nghieäp nheï ít gaây oâ nhieãm, coâng nghieäp saûn xuaát vaät lieäu xaây döïng. Caàn coù nhöõng

bieän phaùp kòp thôøi nhaèm khuyeán khích phaùt trieån caùc DNNVV ñeå thöïc hieän chuyeån

ñoåi cô caáu caây troàng, vaät nuoâi phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm töøng ñòa baøn, keát hôïp vôùi phaùt

trieån ngaønh ngheà ôû noâng thoân taïo vieäc laøm, taêng thu nhaäp, taän duïng thôøi gian noâng

nhaøn. Huy ñoäng caùc nguoàn voán ñeå phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá- xaõ hoäi noâng

thoân. Khuyeán khích caùc thaønh phaàn kinh teá ñaàu tö khai thaùc caùc tuyeán, ñieåm du lòch

theo quy hoaïch ñöôïc duyeät.…

3.3.3.2 Sôùm coù bieän phaùp ñaåy nhanh toác ñoä caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu

nhaø vaø quyeàn söû duïng ñaát

Hieän nay coøn nhieàu ñòa phöông chöa thöïc hieän xong cô baûn vieäc caáp chöùng

nhaän quyeàn sôû höõu nhaø vaø quyeàn söû duïng ñaát maø chæ môùi thöïc caáp theo yeâu caàu.

Nhö vaäy, caàn tieáp tuïc trieån khai vieäc caáp giaáy cho caùc toå chöùc, caù nhaân .

3.3.3.3 Hoã trôï cho caùc TCTD veà coâng taùc ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo laø nhaø vaø

quyeàn söû duïng ñaát

Ñeå thöïc hieän toát qui ñònh veà ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo theo giaù thò tröôøng. Ñeà

nghò UBND tænh, thaønh phoá chæ ñaïo caùc cô quan chöùc naêng (Trung taâm ñaáu giaù, hoaëc

Sôû Thöông maïi, hoaëc Sôû Taøi nguyeân- Moâi tröôøng…) thöôøng xuyeân nieâm yeát hoaëc

thoâng tin treân baùo, ñaøi phaùt thanh, truyeàn hình veà giaù thò tröôøng nhaø vaø ñaát nhaèm

giuùp ngaân haøng coù cô sôû xaùc ñònh giaù trò taøi saûn ñaûm laø nhaø vaø quyeàn söû duïng ñaát.

3.3.3.4 Ñôn giaûn hoùa caùc thuû tuïc haønh chính

Caùc caáp chính quyeàn, caùc cô quan ban ngaønh caàn tieáp tuïc tìm caùch ñôn giaûn

hoùa caùc thuû tuïc lieân quan ñeán ñaûm baûo tieàn vay, vieäc chuyeån töø hoä kinh doanh, cô sôû

saûn xuaát leân DNTN, coâng ty TNHH,… ñaëc bieät laø thuû tuïc chuyeån quyeàn sôû höõu taøi

saûn töø caù nhaân sang doanh nghieäp.

Vôùi nhöõng giaûi phaùp neân treân seõ goùp phaàn khaéc phuïc ñöôïc nhöõng nguyeân

nhaân coøn toàn taïi vaø naâng cao hieäu quaû tín duïng cuûa Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình

Döông ñoái vôùi loaïi hình DNNVV. Goùp phaàn hoaøn thaønh keá hoaïch phaùt trieån chung

cuûa Ngaân haøng trong giai ñoaïn 2006-2010..

KEÁT LUAÄN

DNNVV vaø Ngaân haøng ñoùng vai troø raát quan troïng trong vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh teá-xaõ hoäi, ñaûm baûo söï taêng tröôûng nhanh vaø beàn vöõng cuûa neàn kinh teá . Tuy nhieân, trong hoaït ñoäng thöïc teá DNNVV gaëp khoâng ít khoù khaên veà voán ñaàu tö , saûn xuaát kinh doanh neân ñaõ kìm haõm söï phaùt trieån cuûa DNNVV, coøn Ngaân haøng cuõng gaëp khoâng ít khoù khaên trong vieäcthöïc hieän hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp vaø ñaëc bieät laø DNNVV.

Naâng cao hieäu quaû tín duïng ngaân haøng laø ñaùp öùng nhu caàu thöïc teá vaø khaùch quan ñoái vôùi vieäc phaùt trieån DNNVV vaø ngaønh Ngaân haøng phuø hôïp vôùi chuû tröông lôùn cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc, laø söï nghieäp laâu daøi cuûa töøng DNNVV, Ngaân haøng vaø cuøng vôùi söï hoã trôï, giuùp ñôõ cuûa nhaø nöôùc

Qua vieäc phaân tích hoaït ñoäng, nhöõng khoù khaên, toàn taïi vaø caùc nguyeân nhaân cuûa nhöõng khoù khaên, toàn taïi ñoù, luaän vaên ñaõ ñöa ra moät soá giaûi phaùp maø theo toâi coù khaû naêng öùng duïng trong thöïc teá ñoái vôùi DNNVV vaø Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông Vieäc thöïc hieän caùc giaûi phaùp khoâng nhaát thieát phaûi theo moät trình töï nhaát ñònh maø phaûi thöïc hieän ñoàng boä töø caùc ngaønh, caùc caáp coù lieân quan, DNNVV vaø Ngaân haøng TMCP Thaùi Bình Döông thì môùi coù theå thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu ñeà ra.

TAØI LIEÄU THAM KHAÛO

1.”Quaûn trò Ngaân haøng thöông maïi”, Taùc giaû: TS Traàn Huy Hoaøng, NXB Thoáng keâ-

2003.

2.” Hieäu Quaû söû duïng Voán trong Doanh nghieäp nhoû vaø vöøa”, Taùc giaû : TS Ñaøm Vaên

Hueä, NXB Ñaïi hoïc kinh teá quoác daân.

3.”Tieàn teä ngaân haøng”, Taùc giaû : Nguyeãn Ninh Kieàu, NXB Thoáng keâ-2006.

4. “Tín duïng vaø thaåm ñònh tín duïng Ngaân haøng”, Taùc giaû : Nguyeãn Ninh Kieàu, NXB

Taøi chính-2006

5.”Taøi chính hoã trôï phaùt trieån Doanh Nghieäp nhoû vaø vöøa”, Taùc giaû : GT.TS Hoà

Xuaân Phöông, Ths Ñoã Minh Tuaán, Ths Chu Minh Phöông, NXB Taøi Chính -2006.

6. Luaät Ngaân haønh nhaø nöôùc, Luaät Toå chöùc tín duïng vaø caùc vaên baûn phaùp luaät cuûa

Nhaø nöôùc coù lieân quan

7. Taøi lieäu ñöôïc laáy töø website : http://www.cpv.org.vn

8. Taøi lieäu ñöôïc laáy töø website : http://www.na.org.vn

9. Taøi lieäu ñöôïc laáy töø website : http://www.chinhphu.vn hoaëc

http://www.egov.gov.vn

10.Taøi lieäu ñöôïc laáy töø website : http://www.Sbv.org.vn

1.Taøi lieäu ñöôïc laáy töø website cuûa caùc boä ngaønh nhö : http://www.mof.gov.vn ;

http://www.mpi.gov.vn

12. Taøi lieäu töø website cuûa moät soá tình, thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông nhö :

http://www.hochiminhcity.gov.vn ; http://www.dongnai.gov.vn