Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Một số nhận tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân: Nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

TRẦN THỊ THANH HUYỀN

MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN

CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN:

NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Long An -2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

TRẦN THỊ THANH HUYỀN

MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN

CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN:

NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH LONG AN

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60340102

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học

PGS.TS VÕ THỊ QUÝ

Long An -2012

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Thành Phố

Hồ Chí Minh đã trang bị cho Tôi những kiến thức quý báu, giúp Tôi tiếp cận tư duy

khoa học, nâng cao trình độ phục vụ cho công tác và cuộc sống.

Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn thực hiện luận văn

– PGS.TS Võ Thị Quý. Trong quá trình nghiên cứu, thực hiện luận văn, dưới sự

hướng dẫn tận tình, nghiêm túc, có bài bản khoa học của PGS.TS Võ Thị Quý, Tôi

được trang bị thêm những kiến thức và phương pháp nghiên cứu khoa học bổ ích.

Nhân đây tôi cũng xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng, những người đã nhiệt

tình hỗ trợ tôi thực hiện luận văn này thông qua việc đánh giá một cách thực tế và

khách quan các hoạt động dịch vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An.

Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo và các bạn đồng nghiệp tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An đã nhiệt tình giúp

đỡ Tôi trong quá trình nghiên cứu thực hiện luận văn của mình.

Trân trọng cảm ơn!

Long An, ngày 18 tháng 10 năm 2012

Tác giả luận văn

Trần Thị Thanh Huyền

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ "Một số nhận tố ảnh hưởng đến chất

lượng dịch vụ cho vay cá nhân: Nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An " là kết quả của quá trình học tập,

nghiên cứu khoa học độc lập và nghiêm túc của cá nhân Tôi.

Các số liệu được nêu trong luận văn được trích nguồn rõ ràng và được thu

thập từ thực tế, đáng tin cậy, được xử lý trung thực và khách quan.

Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong

bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác.

Long An, ngày 18 tháng 10 năm 2012

Tác giả luận văn

Trần Thị Thanh Huyền

iii

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN.............................................................................................................................. i

LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................................................ii

MỤC LỤC ................................................................................................................................iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ........................................................................................ vi

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU.............................................................................................vii

DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ VÀ HÌNH VẼ ............................................................................viii

DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC................................................................................................... ix

TÓM TẮT................................................................................................................................... x

CHƯƠNG I: MỞ ĐẦU............................................................................................................. 1

1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ................................................................................................... 1

1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI............................................................................................... 3

1.3. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU....................................... 3

1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................................................................... 3

1.5. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI .............................................. 4

1.6. BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI .................................................................................................. 4

CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN...................... 6

2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH LONG AN ............................................................................................................... 6

2.2. TÌNH HÌNH DƯ NỢ VAY TẠI VIETCOMBANK LONG AN .................................... 7

2.3. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK

LONG AN............................................................................................................................... 9

2.3.1. Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân.................................................... 9

2.3.2. Tình hình dư nợ vay cá nhân tại Vietcombank Long An ........................................ 9

2.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 2 ................................................................................................ 16

CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT ........ 18

3.1. DỊCH VỤ....................................................................................................................... 18

3.2. DỊCH VỤ CHO VAY.................................................................................................... 19

3.2.1. Khái niệm dịch vụ cho vay .................................................................................... 19

3.2.2. Nguyên tắc vay vốn ............................................................................................... 20

3.2.3. Điều kiện cho vay .................................................................................................. 21

3.2.4. Thẩm định và quyết định cho vay.......................................................................... 21

3.2.5. Bảo đảm tiền vay ................................................................................................... 22

3.3. CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ............................................................................................ 22

3.4. CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY VÀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG ............................ 26

3.5. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY

CÁ NHÂN ............................................................................................................................ 29

3.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 3 ................................................................................................ 32

CHƯƠNG 4: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT.... 33

4.1. NGHIÊN CỨU SƠ BỘ.................................................................................................. 33

4.1.1. Thiết kế nghiên cứu định tính ................................................................................ 33

4.1.2. Kết quả nghiên cứu định tính................................................................................. 34

4.1.3. Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu ................................... 36

4.1.4. Xây dựng thang đo................................................................................................. 39

4.1.5. Thiết kế nghiên cứu sơ bộ định lượng ................................................................... 41

4.1.6. Kiểm định thang đo trong nghiên cứu sơ bộ.......................................................... 43

4.1.7. Phân tích nhân tố EFA trong nghiên cứu sơ bộ ..................................................... 43

4.2. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC.................................................................. 46

4.2.1. Mẫu nghiên cứu và phương pháp thu thập thông tin ............................................. 46

4.2.2. Phương pháp phân tích dữ liệu .............................................................................. 47

4.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 4 ................................................................................................ 49

CHƯƠNG 5: KIỂM ĐỊNH THANG ĐO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY CÁ

NHÂN

.................................................................................................................................... 50

5.1. KẾT QUẢ THỐNG KÊ MÔ TẢ................................................................................... 50

5.1.1. Thống kê mô tả mẫu khảo sát ................................................................................ 50

5.1.2. Thống kê mô tả các biến dữ liệu định lượng ......................................................... 52

5.2. KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ............................................................................. 54

5.3. KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH THANG ĐO .......................................................................... 58

5.4. PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN ...................................................................................... 59

5.5. ĐIỀU CHỈNH MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐÃ ĐỀ XUẤT........................................... 60

5.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 5 ................................................................................................ 63

CHƯƠNG 6: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ............................................................................. 64

6.1. KIỂM ĐỊNH CÁC GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU...................................................... 64

6.1.1. Xây dựng phương trình của mô hình hồi quy bội và các giả định......................... 64

6.1.2. Kiểm định độ phù hợp của mô hình hồi quy bội ................................................... 64

6.1.3. Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng

dịch vụ cho vay cá nhân dựa trên cảm nhận của khách hàng vay vốn ..................................... 66

6.1.5. Mô hình hồi quy bội .............................................................................................. 67

6.1.6. Phân tích phương sai (ANOVA – Analysis of Variance)...................................... 68

6.1. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.................................................................... 72

6.2.1. Sự đồng cảm .......................................................................................................... 72

6.2.2. Chính sách lãi suất cho vay.................................................................................... 73

6.2.3. Sự phản hồi ............................................................................................................ 74

6.2.4. Năng lực phục vụ................................................................................................... 75

6.2.5. Chính sách cho vay ................................................................................................ 77

6.2.6. Sự tin cậy ............................................................................................................... 78

6.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 6 ................................................................................................ 80

CHƯƠNG 7: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ........................................................................ 81

7.1. TỔNG KẾT NGHIÊN CỨU.......................................................................................... 81

7.2. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ THỰC TIỄN............................................................................. 82

7.2.1. Kiến nghị về công tác chăm sóc khách hàng vay vốn cá nhân tại Vietcombank

Long An .................................................................................................................................... 82

7.2.2. Kiến nghị về chính sách Chính sách lãi suất cho vay............................................ 83

7.2.3. Kiến nghị về bố trí công việc tại phòng Khách hàng cá nhân Vietcombank

Long An .................................................................................................................................... 83

7.2.4. Kiến nghị về chính sách đào tạo nhân viên tín dụng thể nhân............................... 84

7.2.5. Kiến nghị về chính sách khen thưởng, kỷ luật đối với nhân viên tín dụng

thể nhân……………………………………………………………………………................. 84

7.3. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI ........................................................................................... 85

7.4. HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO......................... 86

TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................................... i

PHẦN PHỤ LỤC .....................................................................................................................iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

: Analysis of Variance – Phân tích phương sai

ANOVA

: Chất lượng dịch vụ

CLDV

CLDVCVCN

: Chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân

: Chính sách cho vay

CSCV

: Dịch vụ cho vay

DVCV

: Exloratory Factor Analysis – Phân tích nhân tố khám phá

EFA

: Giá trị trung bình

GTTB

: Hợp đồng tín dụng

HĐTD

: Hợp đồng thế chấp

HĐTC

: Khách hàng

: Kaiser- Myer- Olkin – Hệ số dùng xem xét sự thích hợp

KMO

của phân tích nhân tố

: Chính sách lãi suất cho vay

LSCV

: Ngân hàng

: Ngân hàng Nhà Nước

NHNN

: Năng lực phục vụ

NLPV

: Nhân viên Ngân hàng

NVNH

: Nhân viên tín dụng

NVTD

: Sự đồng cảm

SDC

: Significance Level – Mức ý nghĩa

Sig.

SPH

: Sự phản hồi

: Statistical Package for Social Sciences – Phần mềm xử lý

SPSS

thống kê dùng trong các ngành khoa học xã hội

: Sự tin cậy

STC

: Thương mại cổ phần

TMCP

: Tài sản đảm bảo

TSĐB

Vietcombank

: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Vietcombank Long An

: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

– Chi nhánh Long An

: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

VCB

: Variance Inflation Factor - Hệ số phóng đại phương sai

VIF

: Hệ số Beta chuẩn hóa

vii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1. Tình hình dư nợ cho vay tại Vietcombank Long An.....................................8

Bảng 2.2. Dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An theo thời gian vay vốn và mục

đích vay vốn ...............................................................................................11

Bảng 2.3. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietcombank Long An ............13

Bảng 2.4. Số lượng khách hàng cá nhân tại VCB Long An theo mức dư nợ vay .......15

Bảng 2.5. Số lượng khách hàng và dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An tại thời

điểm 30/06/2012 theo thời gian đã vay vốn tại VCB Long An..................16

Bảng 4.1. Tổng hợp các biến quan sát dùng để đo lường các thành phần của chất

lượng dịch vụ cho vay cá nhân lần đầu .....................................................39

Bảng 4.2. Kết quả phân tích nhân tố trong nghiên cứu sơ bộ ....................................44

Bảng 4.3. Các biến quan sát của thang đo Sự tin cậy và Sự đồng cảm đã điều chỉnh 45

Bảng 5.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu ...........................................................................51

Bảng 5.2. Kết quả thống kê mô tả các biến định lượng ...............................................53

Bảng 5.3. Kết quả phân tích nhân tố lần thứ nhất........................................................55

Bảng 5.4. Kết quả phân tích nhân tố lần thứ hai..........................................................57

Bảng 5.5. Hệ số Cronbach’s Alpha của các khái niệm nghiên cứu .............................58

Bảng 5.6. Sự tương quan giữa các khái niệm nghiên cứu trong mô hình chất lượng

dịch vụ cho vay cá nhân dựa trên cảm nhận của khách hàng vay vốn ......60

Bảng 5.7. Tóm tắt thang đo các biến độc lập trong mô hình hồi quy bội....................62

Bảng 6.1. Bảng tóm tắt mô hình ..................................................................................65

Bảng 6.2. Bảng phân tích ANOVA trong kiểm định F ...............................................65

Bảng 6.3. Hiện tượng đa cộng tuyến: Đánh giá giá trị dung sai và VIF .....................66

Bảng 6.4. Kết quả dự báo của mô hình hồi quy tuyến tính bội ..................................67

Bảng 6.5. Kết quả phân tích ANOVA giữa trình độ học vấn của khách hàng và cảm

nhận về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân .............................................69

Bảng 6.6. Kết quả phân tích ANOVA giữa thu nhập của khách hàng và cảm nhận

của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân.............................69

Bảng 6.7. Kết quả phân tích ANOVA giữa số tiền vay của khách hàng và cảm nhận

của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân ...........................70

Bảng 6.8. Kết quả phân tích ANOVA giữa thời gian sử dụng dịch vụ cho vay cá

nhân tại VCB Long An và cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch

vụ cho vay cá nhân ....................................................................................71

viii

DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ VÀ HÌNH VẼ

Hình 2.1. Biểu đồ dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An theo thời gian vay vốn .....9

Hình 2.2. Biểu đồ dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An theo mục đích vay vốn....12

Hình 2.3. Biểu đồ số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Long An .................12

Hình 2.4. Biểu đồ số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Long An theo

mức dư nợ vay ...............................................................................................14

Hình 2.5. Biểu đồ số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Long An vào thời

điểm 30/06/2012 theo thời gian đã vay vốn tại VCB Long An.....................15

Hình 3.1. Mô hình chất lượng dịch vụ ............................................................................24

Hình 3.2. Mô hình các nhân tố chất lượng dịch vụ cho vay và sự hài lòng khách

hàng doanh nghiệp của Đặng Thanh Hùng (2012)........................................27

Hình 3.3. Mô hình chất lượng dịch vụ tín dụng của Phan Thị Thắm (2011)..................28

Hình 3.4. Mô hình các yếu tố chất lượng dịch vụ tín dụng ảnh hưởng đến sự hài

lòng của khách hàng vay vốn tín chấp tại Công ty tài chính

PRUDENTIAL Việt Nam (Nguyễn Văn Hiệu, 2011)...................................28

Hình 3.5. Mô hình lý thuyết về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân dựa trên cảm

nhận của khách hàng vay vốn........................................................................31

Hình 4.1. Mô hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân đề xuất .................37

Hình 5.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất đã điều chỉnh.....................................................60

Hình 6.1. Biểu đồ GTTB của các yếu tố trong thang đo Sự đồng cảm ..........................72

Hình 6.2. Biểu đồ GTTB của các yếu tố trong thang đo Chính sách lãi suất cho vay ...73

Hình 6.3. Biểu đồ GTTB của các yếu tố trong thang đo Sự phản hồi ............................74

Hình 6.4. Biểu đồ GTTB của các yếu tố trong thang đo Năng lực phục vụ...................75

Hình 6.5. Biểu đồ GTTB của các yếu tố trong thang đo Chính sách cho vay ................77

Hình 6.6. Biểu đồ GTTB của các yếu tố trong thang đo Sự tin cậy ...............................78

Hình 7.1. Mô hình các thành phần ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân82

DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC

Phụ lục 1. Kết quả kinh doanh tại Vietcombank Long An ............................................. iii

Phụ lục 2. Các quy định đối với dịch vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An..............................................iv

2.1. Các quy định đối với các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân.......iv

2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ...............................................................ix

2.3. Nhiệm vụ và trách nhiệm của các thành viên trong quy trình cho vay tại

Vietcombank.......................................................................................................x

2.4. Thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với khách hàng thể nhân tại Vietcombank

Long An .......................................................................................................... xiii

2.5. Lãi suất cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An ....................................... xiii

Phụ lục 3. Tình hình dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An.........................ix

Phụ lục 4. Quy trình nghiên cứu ......................................................................................ix

Phụ lục 5. Thiết kế nghiên cứu định tính ....................................................................... ixi

5.1. Dàn bài thảo luận tay đôi lần thứ nhất .............................................................. ixi

5.2. Dàn bài thảo luận tay đôi lần thứ hai ............................................................... ixii

Phụ lục 6. Bảng câu hỏi khảo sát chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An.............................. ixiii

Phụ lục 7. Kết quả kiểm định thang đo trong nghiên cứu sơ bộ ....................................xxi

7.1. Kết quả kiểm định thang đo ..............................................................................xxi

7.2. Kết quả phân tích nhân tố EFA trong nghiên cứu sơ bộ .................................xxvi

Phụ lục 8. Kết quả nghiên cứu chính thức ................................................................ xxviii

8.1. Kết quả phân tích nhân tố EFA lần thứ nhất ................................................ xxviii

8.2. Kết quả phân tích nhân tố EFA lần thứ hai ......................................................xxx

8.3. Kết quả kiểm định thang đo .......................................................................... xxxii

8.4. Kết quả phân tích tương quan ........................................................................xxxv

8.5. Kết quả phân tích hồi quy bội .......................................................................xxxvi 8.6. Phân tích phương sai ANOVA.................................................................. xxxviiii

TÓM TẮT

Mục tiêu chính của nghiên cứu là khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến chất

lượng dịch vụ cho vay cá nhân và đo lường chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An

(Vietcombank Long An). Từ cơ sở lý thuyết về chất lượng dịch vụ, tác giả đã lựa chọn

mô hình nghiên cứu lý thuyết (điều chỉnh từ mô hình SERVQUAL) làm cơ sở để thiết

kế thang đo chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An. Nghiên cứu

được thực hiện qua hai giai đoạn là nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.

Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng nghiên cứu định tính và nghiên cứu định

lượng. Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng nghiên cứu định lượng nhằm

lượng hóa và đo lường các thông tin thu thập được. Với 34 biến quan sát sử dụng

thang đo Likert 5 điểm và 7 biến quan sát sử dụng thang đo định danh nhằm tìm

hiểu thêm thông tin về khách hàng. Số lượng bảng câu hỏi hồi đáp sử dụng hợp lệ

cho nghiên cứu chính thức là 350 bảng.

Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.1.0 với một số công cụ

chủ yếu như thống kê mô tả, phân tích nhân tố khám phá EFA, kiểm định độ tin cậy

của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích hồi quy tuyến tính bội,

phân tích phương sai và kiểm định Post Hoc để phân tích sâu.

Kết quả phân tích hồi quy bội cho thấy cả sáu nhân tố thỏa mãn với mức ý

nghĩa Sig. = 0,00 <0,05; biến phụ thuộc Chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân có mối

quan hệ tuyến tính với các nhân tố Sự đồng cảm (β = 0,288), Chính sách lãi suất

cho vay (β = 0,215), Sự phản hồi (β = 0,204), Năng lực phục vụ (β = 0,183), Chính

sách cho vay (β = 0,156) và Sự tin cậy (β = 0,154).

Kết quả phân tích ANOVA cho thấy có sự khác biệt trong cảm nhận về chất

lượng dịch vụ cho vay cá nhân giữa các nhóm khách hàng có trình độ học vấn khác

nhau, các nhóm khách hàng có thu nhập khác nhau, các nhóm khách hàng có số tiền

vay khác nhau và các nhóm khách hàng có thời gian sử dụng dịch vụ cho vay cá

nhân tại Vietcombank Long An khác nhau.

CHƯƠNG I: MỞ ĐẦU

Chương này trình bày lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi và đối

tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài và bố cục của đề tài.

1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Đối với dịch vụ tài chính và đặc biệt là dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh trên thị

trường với các sản phẩm, dịch vụ không có nhiều khác biệt thì chất lượng dịch vụ

trở thành một lợi thế cạnh tranh chủ chốt. Một ngân hàng nổi trội trong chất lượng

dịch vụ có thể đạt được lợi thế khác biệt trong tiếp thị. Mức độ cải thiện về chất

lượng dịch vụ giúp cho khách hàng trung thành hơn, tạo ra doanh thu cao hơn và

gia tăng thị phần chiếm giữ. Hơn nữa, gia tăng chất lượng dịch vụ sẽ giúp doanh

nghiệp tạo ra lợi thế cạnh tranh cũng như nâng cao vị trí thương hiệu so với đối thủ

cạnh tranh trên thị trường. Do đó, các ngân hàng nên tập trung vào chất lượng dịch

vụ như một chiến lược cạnh tranh cốt lõi (Khalid et al., 2011).

Chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu,

mong muốn và kỳ vọng ngày càng gia tăng của khách hàng. Do đó, chất lượng dịch

vụ không chỉ là sự thống nhất của dịch vụ với các thông số và tiêu chuẩn kỹ thuật

mà còn là sự thống nhất của dịch vụ cung cấp với các nhu cầu và yêu cầu dịch vụ

của khách hàng (Al-Hawary et al., 2011).

Dịch vụ cho vay là dịch vụ tạo ra lợi nhuận cao nhất cho các Ngân hàng

thương mại tại Việt Nam hiện nay. Chất lượng dịch vụ cho vay hoàn hảo đã và đang

trở thành một vũ khí cạnh tranh mang tính chiến lược cho các Ngân hàng. Do đó,

các ngân hàng không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là một thương

hiệu nổi bật trong lãnh vực bán buôn. Tuy nhiên, phát triển dịch vụ Ngân hàng bán

lẻ đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các Ngân hàng thương mại hiện

nay nhằm gia tăng sự nhận biết đối với khách hàng, tăng thị phần và đa dạng hoá

các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh

tranh của ngân hàng. Do đó các Ngân hàng thương mại đang có xu hướng chuyển

sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, cũng như các doanh

nghiệp nhỏ. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng thị trường,

gia tăng tiềm năng phát triển và cũng như tăng khả năng phân tán rủi ro trong kinh

doanh. Theo xu hướng chung của thị trường, Vietcombank đã xác định một định

hướng kinh doanh mới đó là bán buôn song hành cùng bán lẻ, dùng lợi thế của bán

buôn để phát triển bán lẻ. Từng bước nâng cao dư nợ cho vay cá nhân là một trong

những nhiệm vụ quan trọng mà Vietcombank hướng đến.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An tuy chỉ mới

ra đời được 6 năm nhưng đã vươn lên đứng hàng thứ 2 về dư nợ cho vay của các Tổ

chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Long An. Tuy nhiên, dư nợ cho vay tại Vietcombank

Long An tập trung chủ yếu vào khách hàng doanh nghiệp (chiếm 87% tổng dư nợ

cho vay cuối năm 2011), tỷ trọng về dư nợ cho vay của nhóm khách hàng cá nhân

còn rất thấp so với nhóm khách hàng doanh nghiệp. Để đạt được mục tiêu đẩy mạnh

hoạt động bán lẻ và nâng cao dư nợ cho vay cá nhân, vấn đề cải thiện chất lượng

cho vay cá nhân đang được Vietcombank Long An đặc biệt chú trọng. Tuy nhiên,

cho đến nay chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân chỉ mới được Vietcombank Long

An đánh giá qua các chỉ tiêu tài chính của Ngân hàng mà chưa được đo lường từ

phía khách hàng, đối tượng mà ngân hàng hướng đến. Chưa có nghiên cứu thị

trường nào thực hiện việc đo lường cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ

cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An để giúp các nhà quản trị Vietcombank

Long An xác định những yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay cá

nhân. Từ đó, các nhà quản trị Vietcombank Long An có thể xây dựng các chính

sách hiệu quả để cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân, phục vụ khách hàng

vay vốn cá nhân ngày càng tốt hơn.

Với những lý do nêu trên tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu là “Một số nhân

tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân: Nghiên cứu tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An”.

1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là khám phá các yếu tố tác động đến cảm

nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân, đo lường chất lượng

dịch vụ cho vay cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay

cá nhân tại Vietcombank Long An.

1.3. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại

Vietcombank Long An và những nhân tố tác động đến chất lượng dịch vụ cho vay

cá nhân dựa trên cảm nhận của khách hàng vay vốn.

Phạm vi nghiên cứu: đề tài chỉ giới hạn đo lường chất lượng dịch vụ cho vay

cá nhân tại Vietcombank Long An và những nhân tố tác động đến chất lượng dịch

vụ cho vay cá nhân dựa trên cảm nhận của khách hàng vay vốn, đề tài không đánh

giá chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An qua các chỉ tiêu

tài chính.

Đối tượng khảo sát của đề tài là khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại

Vietcombank Long An.

1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Để thực hiện nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân dựa trên cảm

nhận của khách hàng vay vốn, đề tài được tiến hành qua hai giai đoạn:

Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng nghiên cứu định tính và nghiên cứu

định lượng. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua kỹ thuật thảo luận tay

đôi, thông tin thu thập được dùng để điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát của

thang đo chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân. Nghiên cứu định lượng được thực

hiện bằng phương pháp khảo sát thông qua kỹ thuật thu thập thông tin bằng cách

phỏng vấn trực tiếp 50 khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietcombank Long An. Dữ

liệu thu thập được dùng để kiểm định thang đo, từ đó hiệu chỉnh lại thang đo để

dùng cho nghiên cứu chính thức.

Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng nghiên cứu định lượng thông

qua kỹ thuật thu thập thông tin bằng cách phỏng vấn 400 khách hàng cá nhân vay

vốn tại Vietcombank Long An với bảng câu hỏi đã được thiết kế sẵn. Phương pháp

chọn mẫu trong nghiên cứu này là phương pháp thuận tiện.

Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.1.0. Phương pháp phân tích chủ

yếu là thống kê, mô tả, phân tích nhân tố khám phá, kiểm định thang đo với

Cronbach’s Alpha, hồi quy bội, phân tích phương sai.

1.5. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI

Việc nghiên cứu đề tài này có nghĩa thiết thực về mặt khoa học cũng như

trong thực tiễn:

- Đề tài đã chỉ ra các nhân tố tác động đến chất lượng dịch vụ cho vay cá

nhân dựa trên cảm nhận của khách hàng vay vốn, và mức độ ảnh hưởng của các

nhân tố này đối với chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân.

- Về thực tiễn, đề tài cung cấp cho nhà quản trị Vietcombank Long An biết

được những nhân tố nào tác động đến chất lượng cho vay cá nhân, và mức độ ảnh

hưởng của những nhân tố này đối với chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân. Trên cơ

sở đó, Vietcombank Long An có chính sách tập trung cải thiện những yếu tố tác

động mạnh đến chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân để phục vụ khách hàng vay vốn

cá nhân ngày càng tốt hơn. Ngoài ra, đề tài giúp nhà quản trị Vietcombank Long An

biết được khách hàng vay vốn cá nhân cảm nhận như thế nào về chất lượng dịch vụ

cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An. Đồng thời, giúp nhà quản trị

Vietcombank Long An nhận ra được những yếu tố nào được khách hàng vay vốn cá

nhân tại Vietcombank Long An đánh giá cao để duy trì và phát huy, đồng thời khắc

phục những yếu tố mà khách hàng đánh giá là còn hạn chế.

1.6. BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI

Chương 1: Mở đầu

Trình bày lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi và đối tượng

nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học và thực tiễn của

đề tài và bố cục của đề tài.

Chương 2: Khái quát về hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An

Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh

Long An. Phân tích chi tiết tình hình dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank

Long An.

Chương 3: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu lý thuyết

Trình bày các lý thuyết có liên quan làm cơ sở cho thiết kế nghiên cứu gồm

lý thuyết về dịch vụ, dịch vụ cho vay, chất lượng dịch vụ và chất lượng dịch

vụ cho vay. Tiếp theo tác giả trình bày mô hình nghiên cứu lý thuyết được

tác giả lựa chọn phù hợp với dịch vụ cho vay cá nhân.

Chương 4: Thiết kế nghiên cứu và mô hình nghiên cứu đề xuất

Trình bày chi tiết về quá trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu. Đồng

thời đưa ra mô hình nghiên cứu đề xuất, các giả thuyết nghiên cứu và thang

đo lường các khái niệm nhằm kiểm định mô hình nghiên cứu.

Chương 5: Kiểm định thang đo lường chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân

Trình bày thông tin chung về mẫu nghiên cứu, kết quả kiểm định thang đo

bằng phép phân tích nhân tố EFA và Cronbach’s Alpha, phân tích tương

quan để kiểm định thang đo lường các khái niệm nghiên cứu trong mô hình

chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân.

Chương 6: Kết quả nghiên cứu

Trình bày kết quả đo lường chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại

Vietcombank Long An dựa trên cảm nhận của khách hàng. Thảo luận về kết

quả đã nghiên cứu được đối với dịch vụ cho vay cá nhân tại Vietcombank

Long An.

Chương 7: Kết luận và kiến nghị

Tổng kết lại quá trình và kết quả nghiên cứu, đưa ra một số kiến nghị đối với

dịch vụ cho vay cá nhân. Trình bày đóng góp cũng như hạn chế của đề tài và

hướng nghiên cứu tiếp theo.

CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN

Chương này giới thiệu sơ lược về Vietcombank Long An. Trình bày tình

hình dư nợ cho vay tại Vietcombank Long An qua các năm và phân tích chi tiết tình

hình dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An.

2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH LONG AN:

Ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chính thức được

thành lập theo quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày

30/10/1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng trung

ương (nay là Ngân hàng nhà nước) với trụ sở chính tại 198 Trần Quang Khải, Hoàn

Kiếm, Hà Nội.

Vietcombank Long An ra đời như một sự tất yếu trong chiến lược mở rộng

mạng lưới giao dịch của Vietcombank. Theo quyết định số 866/QĐ-NHNT-TCCB-

ĐT ngày 28/11/2006, Vietcombank Long An được thành lập theo giấy phép đăng

ký kinh doanh số 5016000071, trụ sở mới của Vietcombank Long An tại Số 2 Phạm

Văn Ngũ, khu phố 5, thị trấn Bến Lức, huyện Bến Lức, tỉnh Long An.

Hiện tại, cơ cấu tổ chức của Vietcombank Long An gồm Ban giám đốc

(Giám đốc và 02 Phó giám đốc) và 11 phòng, tổ bao gồm: phòng Khách hàng doanh

nghiệp, phòng Khách hàng thể nhân, phòng Thanh toán và kinh doanh dịch vụ,

phòng Kế toán, phòng Ngân quỹ, phòng Hành chính nhân sự, tổ Kiểm tra giám sát

tuân thủ và 04 phòng giao dịch (phòng giao dịch Số 1, phòng giao dịch Đức Hòa,

phòng giao dịch Cần Giuộc, phòng giao dịch Cần Đước).

Tính đến tháng cuối tháng 9 năm 2012, Vietcombank Long An tổng cộng có

94 nhân viên. Do mới thành lập được 6 năm và phần lớn nhân sự tuyển dụng mới là

nhân viên mới ra trường nên Vietcombank Long An có nguồn nhân lực trẻ, có trình

độ chuyên môn phù hợp, đủ năng lực để thực hiện tốt công việc.

Tổng doanh thu và thu nhập sau thuế của Vietcombank Long An đều tăng

qua các năm (Phụ lục 1). Năm 2011, tổng doanh thu của Vietcombank Long An đạt

356,2 tỷ đồng tăng thêm 75% so với năm 2010. Lợi nhuận sau dự phòng của năm

2011 đạt được 51,6 tỷ đồng (tăng 33,4 tỷ đồng, tốc độ tăng 183% so với năm 2010).

Thu từ lãi chiếm tỷ trọng khá cao (năm 2010 là 97,2%, năm 2011 là 97,9% tổng

doanh thu). Thu ngoài lãi có xu hướng giảm, tỷ trọng thu ngoài lãi năm 2009 là

3,2%, năm 2010 là 2,8%, năm 2011 là 2,1% tổng doanh thu. Số liệu này cho ta thấy

lợi nhuận của Vietcombank Long An chủ yếu được tạo ra từ hoạt động cho vay.

2.2. TÌNH HÌNH DƯ NỢ VAY TẠI VIETCOMBANK LONG AN:

Tổng dư nợ của hoạt động cho vay tại Vietcombank Long An đều tăng qua

các năm. Dư nợ cho vay năm 2009 tăng mạnh so với năm 2008 (tốc độ tăng là 68%).

Do chính phủ có chủ trương siết chặt cho vay cho nên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho

vay năm 2010 và năm 2011 đã giảm so với tốc độ tăng trưởng năm 2009.

Dư nợ cho vay ngắn hạn của Vietcombank Long An chiếm tỷ trọng cao trong

tổng dư nợ cho vay (chiếm 72% tổng dư nợ cho vay cuối năm 2011 và chiếm 62%

tổng dư nợ cho vay cuối năm 2010).

Dư nợ cho vay ngoại tệ tại Vietcombank Long An có tỷ trọng thấp, chỉ

chiếm 21% tổng dư nợ cho vay cuối năm 2011 và chiếm 24% tổng dư nợ cho vay

cuối năm 2010.

Theo đối tượng khách hàng thì dư nợ cho vay tại Vietcombank Long An tập

trung chủ yếu vào khách hàng doanh nghiệp (chiếm 84% tổng dư nợ cho vay cuối

năm 2011; chiếm 79% tổng dư nợ cho vay cuối năm 2010). Tuy nhiên, với chủ

trương đẩy mạnh hoạt động bán lẻ của Vietcombank, tỷ trọng dư nợ cho vay cá

nhân sẽ tăng lên trong tương lai.

Tỷ lệ nợ xấu: trong năm 2010 và năm 2011 tỷ lệ nợ xấu tăng cao so với năm

2009 nhưng vẫn khống chế thấp hơn chỉ tiêu được Vietcombank trung ương đặt ra.

Khách hàng có dư nợ xấu phát sinh do tình hình ngành hàng. Những khách hàng có

nợ xấu đều liên quan đến ngành bất động sản, xây dựng, là hệ quả của việc thắt chặt

tín dụng bất động sản.

Thị phần dư nợ cho vay của VCB Long An trên địa bàn tỉnh Long An:

năm 2008 dư nợ cho vay của Vietcombank Long An chiếm 6,86% tổng dư nợ cho

vay trên địa bàn tỉnh Long An, đứng hàng thứ 4 trên địa bàn tỉnh Long An. Đến

năm 2009, thị phần dư nợ cho vay của Vietcombank Long An đứng thứ 2 trên địa

bàn với tỷ trọng 8,74% tổng dư nợ cho vay trên địa bàn. Năm 2010 và năm 2011

Vietcombank Long An vẫn duy trì vị trí thứ 2 về dư nợ cho vay trên địa bàn tỉnh

Long An.

Bảng 2.1. Tình hình dư nợ cho vay tại Vietcombank Long An

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay

Tỷ trọng

Dư nợ cuối năm 2007

Dư nợ cuối năm 2008

Dư nợ cuối năm 2009

Dư nợ cuối năm 2010

Dư nợ cuối năm 2011

I. Theo thời gian 1.1/ Ngắn hạn

488,30 227,69

802,4 1.344,6 700,3 414,4

1.773 1.106

100% 62%

Tốc độ tăng so với năm 2009 32% 58%

2.152 1.553

100% 72%

Tốc độ tăng so với năm 2010 21% 40%

1.2/ Trung dài hạn

260,61

388

644,3

667

38%

599

28%

-10%

II. Theo loại tiền vay

488,30

802,4 1.344,6

1.773 100%

32%

2.152 100%

21%

3.1/ Theo VNĐ

448,66

726,3 1.211,7

1.354 76%

12%

1.696 79%

25%

227,69

383,8

626,3

739

42%

18%

1.129

52%

53%

- Ngắn hạn

220,97

342,5

585,4

615

35%

567

26%

-8%

39,64

76,1

132,9

419 24%

215%

456 21%

9%

30,6

367

21%

396%

424

20%

16%

- Trung dài hạn 3.2/ Theo USD (Quy VNĐ) - Ngắn hạn

39,64

45,5

58,9

-12%

-38%

488,30

802,4 1.344,6

1.773 100%

32%

2.152 100%

21%

368,90

76%

634,6 1.058,7

79%

67%

1,497

84%

41%

119,40

24%

167,8

285,9

21%

70% 276,09

16%

-3%

0,42

0,478

0,355

40,921 2,31%

37,6 1,74%

11.697

15.384

19.700

25.318 6,86%

8,74%

9,00%

8,50%

- Trung dài hạn III. Theo đối tượng khách hàng 3.1. Khách hàng doanh nghiệp 3.2. Khách hàng thể nhân IV. Nợ xấu: V. Dư nợ cho vay của các TCTD trên địa bàn tỉnh Long An VI. Tỷ lệ dư nợ tín dụng của VCB Long An so với tổng dư nợ cho vay trên địa bàn tỉnh Long An (%)

(Nguồn: Phòng Kế toán Vietcombank Long An và NHNN tỉnh Long An)

2.3. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI VIETCOMBANK LONG AN:

2.3.1. Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân:

Ngoài các hình thức cho vay thông thường để đáp ứng nhu cầu vay vốn của

khách hàng (như vay kinh doanh, tiêu dùng, trồng trọt, chăn nuôi,…) thì

Vietcombank đã cung cấp cho khách hàng cá nhân 08 sản phẩm vay vốn cụ thể như

Cho vay cán bộ, công nhân viên; Cho vay cán bộ quản lý điều hành; Cho vay mua

nhà dự án; Cho vay mua Ô tô; Cho vay kinh doanh tài lộc; Cho vay cầm cố sổ tiết

kiệm; Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng và Cho vay

theo hạn mức thấu chi.

Về điều kiện vay vốn, mức cho vay, hình thức đảm bảo, thời hạn cho vay, trả

nợ vay, các loại phí, phương thức giải ngân, hồ sơ vay vốn và các tiện ích kèm theo

sản phẩm đối với các sản phẩm cho vay cá nhân được thể hiện cụ thể tại Phụ lục 2.

2.3.2. Tình hình dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An:

2.3.2.1. Tình hình dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An theo

thời gian vay vốn: 350,000

300,000

250,000

Ngắn hạn

200,000

Trung hạn

Dài hạn

150,000

Tổng dư nợ vay cá nhân

100,000

50,000

C uối năm

2006

2007

2008

2009

2010

2011

06/2012

Hình 2.1. Biểu đồ dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An theo thời gian

vay vốn

Trong đó:

- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.

- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng

đến 60 tháng.

- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên.

Từ năm 2007 đến năm 2009 đều có sự tăng trưởng về dư nợ cho vay cá nhân

tại Vietcombank Long An. Dư nợ cho vay cá nhân năm 2009 tăng mạnh so với năm

2008 (tốc độ tăng là 70%) do Chính phủ có chính sách hỗ trợ lãi suất. Đến năm

2010 và năm 2011, lãi suất tăng cao và tình hình siết chặt tín dụng đối với các

khoản vay tiêu dùng nên dẫn đến tình trạng giảm dư nợ cho vay cá nhân năm 2010

và năm 2011. Dư nợ cho vay cá nhân cuối tháng 6 năm 2012 có tăng so với cuối

năm 2011 nhưng tăng không nhiều (chỉ tăng 1,4% so với cuối năm 2011).

Cuối năm 2010, dư nợ cho vay cá nhân trung hạn tại Vietcombank Long An

chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng dư nợ cho vay cá nhân (chiếm 46,3% dư nợ cho vay

cá nhân), tiếp theo là dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn (chiếm 32,8% tổng dư nợ cho

vay cá nhân), thấp nhất là dư nợ cho vay cá nhân dài hạn (chiếm 20,9% tổng dư nợ

cho vay cá nhân). Do dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn cuối năm 2011 tăng cao so

với cuối năm 2010 (tăng 57,9% so với dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn cuối năm

2010), trong khi dư nợ cho vay cá nhân trung hạn cuối năm 2011 giảm 39,9% so

với dư nợ cho vay cá nhân trung hạn cuối năm 2010, dư nợ cho vay cá nhân dài hạn

cuối năm 2011 giảm 41,5% so với dư nợ cho vay cá nhân dài hạn cuối năm 2010.

Cho nên cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An theo thời gian vay

vốn tại thời điểm cuối năm 2011 có sự thay đổi so với cuối năm 2010. Cuối năm

2011 thì dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ

cho vay cá nhân (chiếm 56,4% tổng dư nợ cho vay cá nhân), dư nợ cho vay trung

hạn chỉ chiếm 30,3% tổng dư nợ cho vay cá nhân, dư nợ cho vay cá nhân dài hạn

chỉ chiếm 13,3% tổng dư nợ cho vay cá nhân.

Tại thời điểm cuối tháng 6 năm 2012, dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ

trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay cá nhân (chiếm 42,1% dư nợ cho vay cá

nhân). Dư nợ cho vay cá nhân trung hạn và dài hạn có tỷ trọng gần bằng nhau trong

tổng dư nợ cho vay cá nhân, dư nợ cho vay cá nhân trung hạn chiếm 29,3%, dư nợ

cho vay cá nhân dài hạn chiếm 28,6% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân.

Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tại

Vietcombank Long An thay đổi qua các năm. Nguyên nhân chủ yếu là do tình trạng

của nền kinh tế dẫn đến có sự thay đổi trong chính sách cho vay và lãi suất cho vay.

Xét từ thời điểm cuối năm 2011 cho đến nay dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ

trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An, tiếp

theo là dư nợ cho vay trung hạn và cuối cùng là dư nợ cho vay dài hạn.

Bảng 2.2. Dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An theo thời gian vay vốn và

mục đích vay vốn

Cuối năm 2010

Cuối năm 2011

Cuối tháng 6 năm 2012

Dư nợ cho vay

Tỷ trọng

Dư nợ cho vay

Tỷ trọng

Dư nợ cho vay

Tỷ trọng

Tốc độ tăng so với năm 2009

Tốc độ tăng so với năm 2010

Tốc độ tăng so với cuối năm 2011

276.088 100%

-3,4%

253.659 100%

-8,1%

257.255 100%

1,4%

I. Theo thời gian vay vốn

Ngắn hạn

90.605 32,8%

84,2%

143.091

56,4%

57,9%

108.350

42,1%

-24,3%

Trung hạn

127.844 46,3%

57,9%

76.871

30,3%

-39,9%

75.499

29,3%

-1,8%

Dài hạn

57.639 20,9%

-63,0%

33.697

13,3%

-41,5%

73.406

28,6%

117,8%

276.088 100%

-3,4%

253.659 100%

-8,1%

257.255 100%

1,4%

171.469 62,1%

-10,5%

173.941 68,6%

1,4%

175.160 68,1%

0,7%

82.322 29,8% 332,9% -4,9% 76.663 27,8% -86,4% 4,5% 12.484 10,9% 104.619 37,9% 1997% 8.283 3,0% 69,6% 51.181 18,5% -29,2% 45.155 16,4%

102.136 39.497 32.308 79.718 40.955 37.374 1.389

40,3% 15,6% 12,7% 31,4% 16,1% 14,7% 0,5%

24,1% -48,5% 158,8% -23,8% 394,4% -27,0% -96,9%

4,1% 41,3% 106.374 2,9% 15,8% 40.626 -12,8% 28.160 10,9% 3,0% 82.095 31,9% -95,2% 0,8% 13,6% -6,7% 17,6% 3157,5%

1.976 34.873 45.246

II. Theo mục đích vay vốn Sản xuất kinh doanh Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tiêu dùng Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu của Phòng Kế toán Vietcombank Long An)

2.3.2.2. Tình hình dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An theo

mục đích vay vốn:

Dư nợ cho vay cá nhân để sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao trong tổng

dư nợ cho vay cá nhân (cuối năm 2010 chiếm 62,1%; cuối năm 2011 chiếm 68,6%;

cuối tháng 6 năm 2012 chiếm 68,1% tổng dư nợ cho vay cá nhân). Do chính sách

siết chặt cho vay nên dư nợ cho vay cá nhân để sản xuất kinh doanh cuối năm 2010

giảm 10,5% so với thời điểm cuối năm 2009, cuối năm 2011 dư nợ cho vay cá nhân

để sản xuất kinh doanh chỉ tăng so với thời điểm cuối năm 2010 là 1,4%. Đến thời

điểm cuối tháng 6 năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân để sản xuất kinh doanh chỉ tăng

0,7% so với thời điểm cuối năm 2011.

350,000

300,000

250,000

200,000

Sản xuất kinh do anh

Tiêu dùng

150,000

Tổng dư nợ vay cá nhân

100,000

50,000

Cuối năm

2006

2007

2008

2009

2010

2011

'6/2012

Hình 2.2. Biểu đồ dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An theo mục đích

vay vốn

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay cá nhân

tại các thời điểm cuối năm 2010, 2011, cuối tháng 6 năm 2012 lần lượt là 37,9%,

31,4% và 31,9%. Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân cuối năm 2010 tăng 10,9% so

với thời điểm cuối năm 2009, cuối năm 2011 giảm 23,8% so với tại thời điểm cuối

năm 2010, cuối tháng 6 năm 2012 tăng 3% so với thời điểm cuối năm 2011.

2.3.2.3. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietcombank Long An:

600

500

Số lượng khách hàng mới trong năm

400

300

Số lượng khách hàng không tiếp tục vay trong năm

g n à h h c á h K

200

Số lượng khách hàng cuối năm

100

2007

2008

2009

2010

2011

Cuối năm

Hình 2.3. Biểu đồ số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Long An

Từ cuối năm 2009 đến cuối năm 2011, số lượng khách hàng có dư nợ vay cá

nhân tại Vietcombank Long An đều tăng so với cùng kỳ năm trước. Do tình hình

siết chặt tín dụng vào năm 2008 và năm 2010 nên trong hai năm này số khách hàng

mới sử dụng dịch vụ cho vay cá nhân giảm đồng thời số khách hàng cá nhân không

tiếp tục vay vốn tại Vietcombank Long An tăng cao. Đến cuối năm 2011, số lượng

khách hàng có dư nợ vay cá nhân tại Vietcombank Long An tăng cao so với thời

điểm cuối năm 2010 là kết quả của chính sách tăng cường hoạt động bán lẻ, gia tăng

dư nợ vay cá nhân và việc thành lập phòng Khách hàng thể nhân vào đầu tháng 6

năm 2011 của Vietcombank Long An.

Bảng 2.3. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietcombank Long An

Đơn vị tính: khách hàng

Cuối năm 2007

Cuối năm 2008

Cuối năm 2009

Cuối năm 2010

Cuối năm 2011

Tăng so với cuối năm 2007

Tăng so với cuối năm 2008

Tăng so với cuối năm 2009

Tăng so với cuối năm 2010

154

-81

233

160

165

-68

209

168

127

-109

151

101

-50

302

207 -95

381

174

395

14

503

108 Số lượng khách hàng mới trong năm Số lượng khách hàng không tiếp tục vay trong năm Số lượng khách hàng cá dư nợ vay cá nhân tại Vietcombank Long An

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu của Phòng Kế toán Vietcombank Long An)

2.3.2.4. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietcombank Long An

theo mức dư nợ vay của khách hàng:

Xét theo mức dư nợ vay của khách hàng cá nhân thì nhóm khách hàng cá

nhân có dư nợ vay từ 1 tỷ đồng đến dưới 5 tỷ đồng có số lượng không cao nhưng có

tổng dư nợ vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay cá nhân của

Vietcombank Long An (cuối năm 2011 chiếm 46,1% tổng dư nợ cho vay cá nhân,

cuối tháng 6 năm 2011 chiếm 45,1% tổng dư nợ cho vay cá nhân). Tiếp theo là

nhóm khách hàng cá nhân có dư nợ vay từ 5 tỷ trở lên có số lượng khách hàng ít

nhất nhưng có tổng dư nợ vay chiếm tỷ trọng thứ 2 trong tổng dư nợ cho vay cá

nhân (cuối năm 2011 chiếm 29,2 % tổng dư nợ cho vay cá nhân, cuối tháng 6 năm

2012 chiếm 29 % tổng dư nợ cho vay cá nhân).

600

500

Mức 1

400

Mức 2

Mức 3

300

Mức 4

g n à h h c á h K

Mức 5

200

Tổng cộng

100

2009

2006

2007

2008

2010

2011

6/2012

Hình 2.4. Biểu đồ số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Long An theo

mức dư nợ vay

Trong đó:

- Mức 1: Dư nợ vay dưới 100 triệu đồng

- Mức 2: Dư nợ vay từ 100 triệu đồng đến dưới 500 triệu đồng

- Mức 3: Dư nợ vay từ 500 triệu đồng đến dưới 1 tỷ đồng

- Mức 4: Dư nợ vay từ 1 tỷ đồng đến dưới 5 tỷ đồng

- Mức 5: Dư nợ vay từ 5 tỷ đồng trở lên

Nhóm khách hàng cá nhân có dư nợ vay dưới 100 triệu đồng có số lượng

khách hàng cao nhất so với các nhóm khác nhưng có tổng dư nợ vay chiếm tỷ trọng

thấp nhất trong tổng dư nợ cho vay cá nhân (cuối năm 2011 chiếm 3,3 % tổng dư nợ

cho vay cá nhân, cuối tháng 6 năm 2012 chiếm 3,1 % tổng dư nợ cho vay cá nhân).

Đây chủ yếu là nhóm khách hàng cá nhân vay tiêu dùng dành cho công nhân viên

được trả lương bằng dịch vụ trả lương của Vietcombank Long An nên số lượng cao

nhưng tổng dư nợ cho vay thì thấp.

Số khách hàng cá nhân có mức dư nợ vay từ 500 triệu đồng trở lên tại thời

điểm cuối năm 2011 chỉ chiếm 21% về số lượng khách hàng cá nhân vay vốn nhưng

có tổng dư nợ vay chiếm 86% tổng dư nợ cho vay cá nhân, tại thời điểm cuối tháng

6 năm 2012 chiếm 21,2% về số lượng khách hàng nhưng có tổng dư nợ vay chiếm

84,5% tổng dư nợ cho vay cá nhân. Do đó, để tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân

thì ngoài việc tìm kiếm, thu hút các khách hàng mới, Vietcombank Long An cần

phải đẩy mạnh chăm sóc khách hàng cũ, tăng thêm sự hài lòng của khách hàng vay

vốn đặc biệt đối với nhóm khách hàng cá nhân có mức dư nợ vay từ 500 triệu đồng

trở lên.

Bảng 2.4. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Long An theo mức dư

nợ vay

Đơn vị tính: triệu đồng

Cuối năm 2011

Cuối tháng 6 năm 2012

Số lượng khách hàng

Dư nợ vay

Số lượng khách hàng

Dư nợ vay

Mức cho vay

Số lượng

Tỷ trọng

Dư nợ vay

Tỷ trọng

Số lượng

Tỷ trọng

Dư nợ vay

Tỷ trọng

Tăng so với cuối năm 2010

Tăng so với cuối năm 2011

270

53,7%

8.430

3,3%

259

50,2%

-11

8.017

3,1%

Mức 1

130

25,8%

28.418

11,2%

148

28,7%

32.020

12,4%

Mức 2

7,6%

-1

25.888

10,2%

7,8%

26.741

10,4%

Mức 3

11,5%

2 116.959

46,1%

12,0%

115.985

45,1%

Mức 4

1,4%

-5

73.965

29,2%

1,4%

74.492

29,0%

Mức 5

Tổng

503 100%

108 253.659

100%

516 100%

14

257.255 100%

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu của Phòng Kế toán Vietcombank Long An)

2.3.2.5. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietcombank Long An

theo thời gian vay vốn tại Vietcombank Long An tại thời điểm 30/06/2012:

17,4%

19,4%

< 1 năm

21,3%

1 – dưới 3 năm

3 – dưới 5 năm

41,9%

Từ 5 năm trở lên

Hình 2.5. Biểu đồ số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Long An vào

thời điểm 30/06/2012 theo thời gian đã vay vốn tại VCB Long An

Xét về thời gian khách hàng đã sử dụng dịch vụ cho vay cá nhân tại

Vietcombank Long An tại thời điểm 30/06/2012 thì nhóm khách hàng có thời gian

sử dụng dịch vụ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An từ 1 đến dưới 3 năm có

số lượng đông nhất, chiếm 41,9% tổng số khách hàng cá nhân vay vốn tại

Vietcombank Long An. Kế tiếp là 21,3% khách hàng có thời gian sử dụng dịch vụ

cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An từ 3 năm đến dưới 5 năm. Cuối cùng là

nhóm khách hàng cá nhân có thời gian vay vốn tại Vietcombank Long An từ 5 năm

trở lên có số lượng ít nhất (chỉ chiếm 17,4% tổng khách hàng cá nhân vay vốn tại

Vietcombank Long An) nhưng có tổng dư nợ vay cá nhân cao nhất (chiếm 39,3%

tổng dư nợ cho vay cá nhân). Nhóm khách hàng có tỷ trọng dư nợ vay cá nhân cao

thứ hai là nhóm khách hàng có thời gian sử dụng dịch vụ cho vay cá nhân tại

Vietcombank Long An từ 3 năm đến dưới 5 năm (chiếm 27,1% tổng dư nợ cho vay

cá nhân). Tiếp theo là nhóm khách hàng có thời gian vay vốn cá nhân từ 1 năm đến

dưới 3 năm có số lượng cao nhất nhưng chỉ chiếm 26,2% tổng dư nợ cho vay cá

nhân. Nhóm khách hàng có tổng dư nợ vay thấp nhất là nhóm khách hàng có thời

gian sử dụng dịch vụ cho vay tại Vietcombank Long An dưới 1 năm (chiếm 7,5%

tổng dư nợ cho vay).

Nhìn chung, những khách hàng cá nhân có dư nợ vay cao tại Vietcombank

Long An thường trung thành với Vietcombank Long An hơn so với những khách

hàng cá nhân có dư nợ vay thấp.

Bảng 2.5. Số lượng khách hàng và dư nợ cho vay cá nhân tại VCB Long An tại

thời điểm 30/06/2012 theo thời gian đã vay vốn tại VCB Long An

Tỷ trọng

Số lượng khách hàng

Tỷ trọng

Dư nợ cho vay

Thời gian khách hàng đã sử dụng dịch vụ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An

< 1 năm

100

19,4%

19.209

7,5%

1 – dưới 3 năm

216

41,9%

67.275

26,2%

3 – dưới 5 năm

110

21,3%

69.794

27,1%

Từ 5 năm trở lên

17,4%

100.977

39,3%

Tổng cộng

516 100%

257.255 100,0%

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu của Phòng Kế toán Vietcombank Long An)

2.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 2:

Nội dung tác giả trình bày ở chương 2 cho thấy tổng dư nợ của hoạt động

cho vay tại Vietcombank Long An đều tăng qua các năm. Chiếm tỷ trọng cao nhất

trong tổng dư nợ cho vay của Vietcombank Long An là dư nợ cho vay ngắn hạn

(chiếm 72% tổng dư nợ cho vay tại thời điểm cuối năm 2011). Dư nợ cho vay tại

Vietcombank Long An tập trung chủ yếu vào khách hàng doanh nghiệp (chiếm 84%

tổng dư nợ cho vay cuối năm 2011). Tỷ lệ dư nợ cho vay của Vietcombank Long

An so với tổng dư nợ cho vay trên địa bàn tỉnh Long An cuối năm 2011 giảm còn

8,5% nhưng vẫn đứng thứ 2 trên địa bàn tỉnh Long An.

Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tại

Vietcombank Long An thay đổi qua các năm. Nguyên nhân chủ yếu là do tình trạng

của nền kinh tế dẫn đến có sự thay đổi trong chính sách cho vay và lãi suất cho vay.

Xét thời điểm từ cuối năm 2011 cho đến nay thì chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng

dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Long An là dư nợ cho vay ngắn hạn, tiếp

theo là dư nợ cho vay trung hạn và cuối cùng là dư nợ cho vay dài hạn.

Dư nợ cho vay cá nhân để sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao trong tổng

dư nợ cho vay cá nhân. Tại thời điểm cuối tháng 6 năm 2012, dư nợ cho vay cá

nhân mục đích sản xuất kinh doanh chiếm 68,1% tổng dư nợ cho vay cá nhân, còn

lại là dư nợ cho vay cá nhân mục đích tiêu dùng chỉ chiếm 31,9% tổng dư nợ cho

vay cá nhân.

Số khách hàng cá nhân có mức dư nợ vay tại Vietcombank Long An từ 500

triệu đồng trở lên tại thời điểm cuối tháng 6 năm 2012 chỉ chiếm 21,2% về số lượng

khách hàng cá nhân vay vốn nhưng có tổng dư nợ vay chiếm 84,5% tổng dư nợ cho

vay cá nhân tại Vietcombank Long An.

Xét về thời gian khách hàng đã sử dụng dịch vụ cho vay cá nhân tại

Vietcombank Long An tại thời điểm 30/06/2012, nhóm khách hàng cá nhân có thời

gian vay vốn cá nhân tại Vietcombank Long An từ 5 năm trở lên có số lượng ít nhất

(chỉ chiếm 17,4% tổng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietcombank Long An)

nhưng có tổng dư nợ vay cao nhất (chiếm 39,3% tổng dư nợ cho vay cá nhân).

CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH

NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT

Chương 3 trình bày các lý thuyết có liên quan làm cơ sở cho thiết kế nghiên

cứu gồm lý thuyết về dịch vụ, dịch vụ cho vay, chất lượng dịch vụ và chất lượng

dịch vụ cho vay. Tiếp theo là trình bày về mô hình nghiên cứu lý thuyết đã được tác

giả lựa chọn phù hợp với dịch vụ cho vay cá nhân.

3.1. DỊCH VỤ:

Dịch vụ là một khái niệm phổ biến nên có rất nhiều cách định nghĩa về dịch

vụ. Theo Zeithaml & Britner (2000), dịch vụ là những hành vi, quá trình, cách thức

thực hiện một công việc nào đó nhằm tạo giá trị sử dụng cho khách hàng làm thỏa

mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng (Zeithaml & Britner, 2000, dẫn theo

Nguyễn Thị Phương Trâm, 2008). Fizsimmons cho rằng dịch vụ là một hoạt động

vô hình và không tồn trữ được, được thực hiện cho khách hàng và khách hàng cũng

đồng thời là người tạo ra sản phẩm (Fizsimmons, dẫn theo Phan Thị Thắm, 2011).

Theo Gronroos (2000), dịch vụ là một quá trình bao gồm một loạt các hoạt

động phi vật chất nhiều hơn hoặc ít hơn bình thường, không nhất thiết phải luôn

diễn ra trong sự tương tác giữa khách hàng với nhân viên dịch vụ, các tài nguyên

vật chất, hàng hóa hay hệ thống của nhà cung cấp dịch vụ nhằm cung cấp các giải

pháp cho các vấn đề của khách hàng (Gronroos, dẫn theo Khalid et al., 2011).

Dịch vụ có bốn đặc điểm như sau:

- Tính vô hình: dịch vụ không có hình dáng cụ thể, không thể sờ mó, cân

đong, đo đếm một cách cụ thể như đối với các sản phẩm vật chất hữu hình. Chỉ

thông qua việc sử dụng dịch vụ, khách hàng mới có thể cảm nhận và đánh giá chất

lượng dịch vụ một cách đúng đắn nhất. Với lý do là vô hình nên công ty cảm thấy

khó khăn trong việc nhận thức về dịch vụ và đánh giá chất lượng dịch vụ

(Robinson, 1999, dẫn theo Nguyễn Thị Phương Trâm, 2008).

- Tính không đồng nhất: Đặc tính này còn được gọi là tính khác biệt của

dịch vụ. Việc thực hiện dịch vụ thường khác nhau tuỳ thuộc vào cách thức phục vụ,

nhà cung cấp dịch vụ, người phục vụ, thời gian thực hiện, lĩnh vực phục vụ, đối

tượng phục vụ và địa điểm phục vụ. Đặc tính này thể hiện rõ nhất đối với các dịch

vụ bao hàm sức lao động cao, việc đòi hỏi chất lượng đồng nhất từ đội ngũ nhân

viên sẽ rất khó đảm bảo (Nguyễn Thị Phương Trâm, 2008).

- Tính không thể tách rời: Đặc tính không thể tách rời của dịch vụ thể hiện

ở việc khó có thể phân chia dịch vụ thành hai giai đoạn rạch ròi là giai đoạn sản

xuất và giai đoạn sử dụng. Sự tạo thành và sử dụng dịch vụ thông thường diễn ra

đồng thời cùng lúc với nhau. Nếu hàng hoá thường được sản xuất, lưu kho, phân

phối và sau cùng mới giao đến người tiêu dùng thì dịch vụ được tạo ra và sử dụng

ngay trong suốt quá trình tạo ra nó (Nguyễn Thị Phương Trâm, 2008).

- Tính không thể cất trữ: Dịch vụ không thể cất trữ, lưu kho rồi mới bán

như hàng hoá khác. Chúng ta có thể ưu tiên thực hiện dịch vụ theo thứ tự trước sau

nhưng không thể đem cất dịch vụ rồi sau đó đem ra sử dụng vì dịch vụ thực hiện

xong là hết, không thể để dành cho việc “tái sử dụng” hay “phục hồi” lại. Chính vì

vậy, dịch vụ là sản phẩm được sử dụng khi tạo thành và kết thúc ngay sau đó

(Nguyễn Thị Phương Trâm, 2008).

3.2. DỊCH VỤ CHO VAY:

3.2.1. Khái niệm dịch vụ cho vay:

Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc

Ngân hàng nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối

với khách hàng thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín

dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và

thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì Cấp tín dụng là việc thỏa

thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng

một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho

thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng

khác. Do đó dịch vụ cho vay là một bộ phận của cấp tín dụng hay nói cách khác cho

vay là một hình thức cấp tín dụng. Dịch vụ tín dụng và dịch vụ cho vay giống nhau

ở điểm đều là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam

kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả.

Tổ chức tín dụng được thỏa thuận việc áp dụng các phương thức cho vay với

khách hàng vay, các phương thức cho vay thường được sử dụng như sau:

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện

thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và

thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.

- Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để

thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu

tư phục vụ đời sống.

- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và

thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo

nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín

dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức

tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự

động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản

chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách

hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

3.2.2. Nguyên tắc vay vốn:

Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:

Về phía ngân hàng, trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách

hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích hay

không. Điều này rất quan trọng vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không

có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ sau này. Về phía khách hàng, việc sử

dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao mục đích sử dụng vốn vay đồng

thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng. Từ đó, nâng

cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa

khách hàng và ngân hàng sau này (Nguyễn Minh Kiều, 2006).

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng

tín dụng: Bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền

sử dụng vốn vay cho nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả cả

gốc và lãi (Nguyễn Minh Kiều, 2006).

3.2.3. Điều kiện cho vay:

Để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét

cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện vay nhất định bao gồm:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm

dân sự theo quy định của pháp luật.

- Có mục đích vay vốn hợp pháp.

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

- Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả.

- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ

và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

3.2.4. Thẩm định và quyết định cho vay:

Để có căn cứ ra quyết định cho vay, các tổ chức tín dụng đều xây dựng quy

trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng

trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Khi

thẩm định, tổ chức tín dụng sẽ xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án

đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, phương án phục vụ đời sống và khả năng

hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vay. Về cơ bản, khả năng trả nợ

vay của khách hàng chịu ảnh hưởng bởi:

- Tình hình tài chính của khách hàng vay vốn.

- Tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh.

- Thái độ của khách hàng đối với việc hoàn trả nợ vay.

3.2.5. Bảo đảm tiền vay:

Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm

phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho

khách hàng vay. Bảo đảm tín dụng có thể thực hiện được bằng tài sản thế chấp, tài

sản cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay và bảo đảm bằng hình thức bảo lãnh của

bên thứ ba. Để bảo đảm tiền vay có hiệu quả đòi hỏi phải đảm bảo các điều kiện:

- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm.

- Tài sản dùng để bảo đảm nợ vay phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ.

- Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm

bảo đảm tiền vay.

3.3. CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ:

Evmorfia (2008) cho rằng chất lượng dịch vụ được coi là một trong những

chủ đề nghiên cứu quan trọng nhất trong các tài liệu khoa học quản lý, vì nó liên

quan đến chi phí, hoạt động tài chính, sự hài lòng của khách hàng, duy trì khách

hàng, và tạo ra lợi thế cạnh tranh.

Zeithamal và Bitner (1996) định nghĩa chất lượng dịch vụ là việc cung cấp

các dịch vụ tuyệt vời hoặc tốt hơn so với mong đợi của khách hàng (Zeithamal và

Bitner, dẫn theo Gopalkrishnan et al., 2011). Boomsma (1991) nói rằng khi chúng

ta muốn có hiệu quả thì phải cung cấp chất lượng tốt cho khách hàng, chúng ta phải

sản xuất dịch vụ đáp ứng ˝càng nhiều càng tốt˝ nhu cầu của khách hàng (Boomsma,

dẫn theo Gopalkrishnan et al., 2011).

Theo Gronroos (1982), cảm nhận chất lượng của một dịch vụ nhất định là kết

quả của một quá trình đánh giá từ người tiêu dùng thường xuyên thực hiện so sánh

giữa các dịch vụ họ mong đợi với cảm nhận về dịch vụ mà họ nhận được. Ông kết

luận rằng chất lượng của dịch vụ là phụ thuộc vào hai yếu tố: dịch vụ dự kiến và

dịch vụ cảm nhận được (Gronroos, dẫn theo Munusamy et al., 2010).

Bahia và Nantel (2000) cho rằng trong lĩnh vực ngân hàng, nhận thức về chất

lượng dịch vụ là kết quả từ sự khác biệt giữa nhận thức của khách hàng về các dịch

vụ được cung cấp bởi ngân hàng (dịch vụ nhận thức) và mong đợi của họ về các

dịch vụ do ngân hàng cung cấp (dịch vụ mong đợi) (Bahia và Nantel, dẫn theo

Evmorfia, 2008).

Parasuraman et al. (1985) đã phát triển mô hình chất lượng dịch vụ (Hình 3.1)

dựa trên phân tích khoảng cách của sự khác biệt giữa kỳ vọng và cảm nhận của

khách hàng về dịch vụ. Khoảng cách khác nhau hình dung trong mô hình là:

- Khoảng cách 1: Khoảng cách về sự mong đợi của khách hàng và sự nhận

thức của doanh nghiệp về sự mong đợi đó. Khoảng cách này khác biệt khi có sự kỳ

vọng của khách hàng về chất lượng dịch vụ và nhà quản trị dịch vụ cảm nhận về kỳ

vọng này của khách hàng. Điểm cơ bản của sự khác biệt này là do doanh nghiệp

không hiểu biết hết những đặc điểm nào tạo nên chất lượng của dịch vụ mình cung

cấp cũng như cách thức chuyển giao chúng cho khách hàng.

- Khoảng cách 2: Khoảng cách về sự nhận thức của doanh nghiệp đối với sự

mong đợi của khách hàng và các đặc điểm của dịch vụ mà doanh nghiệp thiết kế.

Khoảng cách này có khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc chuyển đổi nhận

thức của mình về kỳ vọng của khách hàng thành đặc tính chất lượng của dịch vụ.

- Khoảng cách 3: Khoảng cách đặc điểm của dịch vụ cung cấp và quá trình

cung cấp dịch vụ. Khoảng cách này có khi nhân viên không chuyển giao dịch vụ

cho khách hàng theo những tiêu chí đã được xác định. Trong các doanh nghiệp cung

cấp dịch vụ, các nhân viên có liên hệ trực tiếp với khách hàng đóng vai trò rất quan

trọng trong quá trình tạo ra chất lượng. Tuy nhiên, không phải tất cả các nhân viên

đều hoàn thành nhiệm vụ theo các tiêu chí đã đề ra.

- Khoảng cách 4: Khoảng cách giữa quá trình cung cấp dịch vụ và thực hiện

các hứa hẹn với khách hàng thông qua các hoạt động truyền thông bên ngoài.

Phương tiện quảng cáo, thông tin cũng tác động vào kỳ vọng của khách hàng về

chất lượng dịch vụ.

- Khoảng cách 5: Khoảng cách giữa sự mong đợi của khách hàng về dịch vụ

và nhận thức của họ về kết quả sau khi tiêu dùng dịch vụ. Khoảng cách này phát

sinh khi có sự khác biệt giữa chất lượng kỳ vọng bởi khách hàng và chất lượng họ

cảm nhận được. Khi khách hàng nhận thấy không có sự khác biệt giữa chất lượng

họ kỳ vọng và chất lượng họ cảm nhận được khi tiêu dùng dịch vụ thì chất lượng

dịch vụ được xem là hoàn hảo (Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang, 2003).

Parasuraman et al. (1985) cho rằng để kiểm soát chất lượng dịch vụ thì điều

quan trọng là cần kiểm soát chặt chẽ quá trình quản lý, các vấn đề về đội ngũ nhân

viên và các vấn đề về khách hàng. Do đó, cần thực hiện một chuỗi hành động để đo

lường được sự nhận thức của khách hàng về dịch vụ sau khi đã sử dụng dịch vụ

xem có đáp ứng được sự mong đợi của họ hay không, tức là đo lường chất lường

chất lượng dịch vụ (dẫn theo Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2003).

Mô hình chất lượng dịch vụ theo nhà nghiên cứu này được biểu diễn như sau:

CLDV= F{(KC5=f{KC1, KC2, KC3, KC4})}

Trong đó: CLDV: chất lượng dịch vụ

KC1, 2, 3, 4, 5: Khoảng cách chất lượng 1, 2, 3, 4, 5.

Nhu cầu cá nhân

Trải nghiệm trước đây

Thông tin từ các nguồn khác nhau

Dịch vụ mong đợi

Khác biệt 5

Dịch vụ tiếp nhận

KHÁCH HÀNG

Khác biệt 4

NHÀ CUNG CẤP

Dịch vụ chuyển giao

Thông tin đến khách hàng

Khác biệt 3

Chuyển đổi cảm nhận thành yêu cầu chất lượng

Khác biệt 1

Khác biệt 2

Nhận thức của công ty về kỳ vọng của khách hàng

Hình 3.1: Mô hình chất lượng dịch vụ (Parasuraman et al., 1985, dẫn theo

Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2003).

Theo Lưu Văn Nghiêm (2008, tr.154-155) thì chất lượng dịch vụ bao gồm

năm đặc điểm như sau:

- Tính vượt trội: Đối với khách hàng, dịch vụ có chất lượng là dịch vụ thể

hiện được tính vượt trội “ưu việt” của mình so với những sản phẩm khác. Chính

tính ưu việt này làm cho chất lượng dịch vụ trở thành thế mạnh cạnh tranh của các

nhà cung cấp dịch vụ. Sự đánh giá về tính vượt trội của chất lượng dịch vụ chịu ảnh

hưởng rất lớn bởi sự cảm nhận từ phía người tiếp nhận dịch vụ. Quan hệ này có ý

nghĩa rất lớn đối với việc đánh giá chất lượng dịch vụ từ phía khách hàng trong các

hoạt động marketing và nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng.

- Tính đặc trưng của sản phẩm: Chất lượng dịch vụ là tổng thể những mặt

cốt lõi nhất và tinh tuý nhất kết tinh trong sản phẩm, dịch vụ tạo nên tính đặc trưng

của sản phẩm, dịch vụ. Vì vậy, dịch vụ có chất lượng cao sẽ hàm chứa nhiều “đặc

trưng vượt trội” hơn so với dịch vụ cấp thấp. Sự phân biệt này gắn liền với việc xác

định các thuộc tính vượt trội hữu hình hay vô hình của sản phẩm dịch vụ. Chính

nhờ những đặc trưng này mà khách hàng có thể nhận biết chất lượng dịch vụ của

doanh nghiệp khác với các đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, trong thực tế rất khó xác

định các đặc trưng cốt lõi của dịch vụ một cách đầy đủ và chính xác. Vì vậy, các

đặc trưng này không có giá trị tuyệt đối mà chỉ mang tính tương đối giúp cho việc

nhận biết chất lượng dịch vụ trong trường hợp cụ thể được dễ dàng hơn.

- Tính cung ứng: Chất lượng dịch vụ gắn liền với quá trình thực

hiện/chuyển giao dịch vụ đến khách hàng. Do đó, việc triển khai dịch vụ, phong thái

phục vụ và cách cung ứng dịch vụ sẽ quyết định chất lượng dịch vụ tốt hay xấu.

Đây là yếu tố bên trong phụ thuộc vào sự biểu hiện của nhà cung cấp dịch vụ trước

tiên cần phải biết cải thiện yếu tố nội tại này để tạo thành thế mạnh lâu dài của

chính mình trong hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng.

- Tính thoả mãn nhu cầu: Dịch vụ tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Do đó, chất lượng dịch vụ nhất thiết phải thoả mãn nhu cầu khách hàng và lấy yêu

cầu của khách hàng làm căn cứ để cải thiện chất lượng dịch vụ. Nếu khách hàng

cảm thấy không đáp ứng được nhu cầu của mình thì họ sẽ không hài lòng với chất

lượng dịch vụ mà họ nhận được. Trong môi trường kinh doanh hiện đại thì đặc

điểm này càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết vì các nhà cung cấp dịch vụ phải

luôn hướng đến nhu cầu khách hàng và cố gắng hết mình để đáp ứng các nhu cầu đó.

Sẽ là vô ích và không có chất lượng nếu cung cấp các dịch vụ mà khách hàng đánh

giá là không có giá trị.

- Tính tạo ra giá trị: Rõ ràng, chất lượng dịch vụ gắn liền với các giá trị

được tạo ra nhằm phục vụ khách hàng. Dịch vụ không sản sinh ra giá trị nào hết thì

được xem như là không có chất lượng. Doanh nghiệp tạo ra giá trị và khách hàng là

đối tượng tiếp nhận những giá trị đó. Vì vậy việc xem xét chất lượng dịch vụ hay cụ

thể hơn là các giá trị đem lại cho khách hàng phụ thuộc vào đánh giá của khách

hàng chứ không phải của doanh nghiệp. Thông thường khách hàng đón nhận những

dịch vụ mang lại và so sánh chúng với những gì họ mong đợi sẽ nhận được. Do đó,

tính tạo ra giá trị là đặc điểm cơ bản và là nền tảng cho việc xây dựng và phát triển

chất lượng dịch vụ của doanh nghiệp.

3.4. CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY VÀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG:

Trong nghiên cứu này Chất lượng dịch vụ cho vay được hiểu như sau:

Chất lượng dịch vụ cho vay là khả năng đáp ứng của dịch vụ cho vay đối với sự

mong đợi của khách hàng đi vay, hay nói cách khác đó là khoảng cách giữa sự

kỳ vọng của khách hàng vay với sự cảm nhận của họ về các kết quả mà họ nhận

được sau khi giao dịch vay vốn với ngân hàng.

Để đo lường chất lượng dịch vụ cho vay và dịch vụ tín dụng tại các Ngân

hàng ở Việt Nam nhiều nghiên cứu đã điều chỉnh các thang đo chất lượng dịch vụ

như thang đo SERVQUAL của Parasuraman et al. (1985), thang đo SERVPERF

của Cronin & Taylor (1992) (một biến thể của mô hình SERVQUAL), thang đo

ROPMIS của Thái Văn Vinh và Devinder Grewal (2007) cho phù hợp với dịch vụ

cho vay, dịch vụ tín dụng và phù hợp với ngành Ngân hàng tại Việt Nam.

Đặng Thanh Hùng (2012) đã sử dụng mô hình ROPMIS để đánh giá chất

lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng. Thang đo sau khi được hiệu chỉnh gồm 20

biến quan sát cho 6 thành phần bao gồm: Kết quả và trách nhiệm xã hội (6 biến

quan sát), Năng lực phục vụ (3 biến quan sát), Quá trình (3 biến quan sát), Giá cả và

Hình ảnh (2 biến quan sát), Quản lý (3 biến quan sát), Nguồn lực (3 biến quan sát).

Kết quả phân tích tương quan và hồi quy cho thấy có bốn yếu tố chất lượng dịch vụ

tác động đến hài lòng khách hàng bao gồm (1) Quá trình, (2) Giá cả và hình ảnh, (3)

Quản lý, (4) Nguồn lực. Trong đó nhân tố Quá trình có tác động mạnh mẽ nhất đến

sự hài lòng của khách hàng. Tiếp đến là các nhân tố Giá cả và hình ảnh, Quản lý có

tác động ít hơn. Và nhân tố nguồn lực có tác động ít nhất đến sự hài lòng khách

hàng sử dụng dịch vụ vay vốn.

H1

Quá trình

H2

Giá cả, hình ảnh

H3

Sự hài lòng của khách hàng

Quản lý

H4

Nguồn lực

Hình 3.2 : Mô hình các nhân tố chất lượng dịch vụ cho vay và sự hài lòng

khách hàng doanh nghiệp của Đặng Thanh Hùng (2012)

Phan Thị Thắm (2011) đã hiệu chỉnh thang đo SERVQUAL để đo lường các

thành phần của chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam tại khu vực Hồ Chí Minh. Đối tượng khảo sát của nghiên cứu là khách hàng cá

nhân và khách hàng tổ chức có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam tại khu vực Hồ Chí Minh. Thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng

của Phan Thị Thắm (2011) ban đầu gồm 25 biến quan sát gồm 4 thành phần chất

lượng dịch vụ tín dụng bao gồm (1) Sự tin cậy (8 biến quan sát), (2) Năng lực phục

vụ (6 biến quan sát), (3) Sự đồng cảm (5 biến quan sát), (4) Phương tiện hữu hình (6

biến quan sát). Kết quả phân tích hồi quy bội cho thấy chỉ có ba thành phần tác

động đến đến chất lượng dịch vụ tín dụng bao gồm Sự tin cậy, Năng lực phục vụ,

Sự đồng cảm.

H1

Sự tin cậy

H2

Năng lực phục vụ

Chất lượng dịch vụ tín dụng

H3

Đồng cảm

Hình 3.3 : Mô hình chất lượng dịch vụ tín dụng của Phan Thị Thắm (2011)

Nguyễn Văn Hiệu (2010) sử dụng mô hình SERVPERF để đánh giá sự hài

lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ tín dụng tín chấp của Công ty tài

chính PRUDENTIAL Việt Nam. Thang đo chất lượng tín dụng và sự hài lòng

khách hàng của Nguyễn Văn Hiệu (2010) gồm 28 biến quan sát cho 5 thành phần

chất lượng dịch vụ tín dụng bao gồm: Sự tin cậy (4 biến quan sát); Sự đáp ứng (5

biến quan sát); Năng lực phục vụ (7 biến quan sát), Sự cảm thông (7 biến quan sát),

Phương tiện hữu hình (5 biến quan sát). Kết quả phân tích hồi quy cho thấy các

thành phần chất lượng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng về chất lượng

dịch vụ tín dụng tín chấp của công ty bao gồm sự (1) Tin cậy, (2) Sự đáp ứng, (3)

Năng lực phục vụ, (4) Cảm thông, (5) Phương tiện hữu hình. Khách hàng đánh giá

chất lượng của ba nhóm yếu tố: Phương tiện hữu hình, Năng lực phục vụ, Sự tin cậy

cao hơn so với hai nhóm yếu tố còn lại là: Sự đáp ứng, Cảm thông.

H1

Sự tin cậy

H2

Sự đáp ứng

H3

Năng lực phục vụ

Sự hài lòng của khách hàng

H4

Sự cảm thông

H5

Phương tiện hữu hình

Hình 3.4 : Mô hình các yếu tố chất lượng dịch vụ tín dụng ảnh hưởng đến sự

hài lòng của khách hàng vay vốn tín chấp tại Công ty tài chính PRUDENTIAL

Việt Nam (Nguyễn Văn Hiệu, 2011)

Mặc dù, các nghiên cứu này đều hạn chế về mẫu nghiên cứu (phương pháp

lấy mẫu thuận tiện, kích cỡ mẫu nhỏ) và chỉ nghiên cứu một ngân hàng (hay công ty)

điển hình nên kết quả chưa mang tính khái quát cao. Tuy nhiên, các nghiên cứu

cũng đã khám phá được các nhân tố có thể ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho

vay và dịch vụ tín dụng và xây dựng được các thang đo của các thành phần chất

lượng dịch vụ cho vay và dịch vụ tín dụng.

3.5. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO

VAY CÁ NHÂN:

Mô hình năm thành phần chất lượng dịch vụ và thang đo SERVQUAL bao

phủ khá hoàn chỉnh mọi vấn đề đặc trưng cho chất lượng dịch vụ. Parasuraman et al.

(1991, 1993) khẳng định rằng SERVQUAL là thang đo hoàn chỉnh về chất lượng

dịch vụ, đạt giá trị và độ tin cậy và có thể được ứng dụng cho mọi loại hình dịch vụ

khác nhau. Tuy nhiên, mỗi ngành dịch vụ có đặc thù riêng của nó. Nhiều nhà

nghiên cứu khác cũng đã kiểm định mô hình này tại nhiều lãnh vực dịch vụ cũng

như tại nhiều thị trường khác nhau. Kết quả kiểm định cho thấy rằng chất lượng

dịch vụ không thống nhất với nhau ở từng ngành dịch vụ và từng thị trường khác

nhau (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2003). Do đó, có nhiều quan

điểm không đồng tình với mô hình SERVQUAL. Thứ nhất, những lời chỉ trích cho

rằng các thành phần chất lượng dịch vụ không nhất quán trên tất cả các ngành dịch

vụ. Tuy nhiên, các nhà quản trị nên ý thức rằng mô hình chỉ là mô hình chung và

cần xem xét đến các yếu tố cụ thể cho từng ngành dịch vụ. Những lời phê bình thứ

hai liên quan đến tính hiệu lực của mô hình đối với sự phụ thuộc và độc lập của các

biến số chính (Asubonteng et al., 1996). Nhiều nhà nghiên cứu đã nổ lực chứng

minh rằng mô hình hoặc sai hoặc không đầy đủ. Chính Parasuraman et al. (1988) đã

cho rằng một trong những hạn chế trong việc phát triển thang đo chất lượng dịch vụ

là do mục tiêu muốn có một thang đo chính xác mà trong đó các biến quan sát đều

có ý nghĩa với tất cả sự đa dạng của công ty dịch vụ. Trong quá trình thiết kế thang

đo, các tác giả này chỉ giữ lại những biến quan sát nào phổ biến và thích hợp với tất

cả các công ty dịch vụ trong nghiên cứu (ngân hàng, công ty phát hành thẻ tín dụng,

công ty điện thoại…). Vì lý do này, một số biến quan sát tốt, phù hợp với một số

nhưng không phải tất cả công ty dịch vụ thì bị loại bỏ. (Nguyễn Đình Thọ và

Nguyễn Thị Mai Trang, 2003). Các nhà nghiên cứu đã bỏ qua tính đơn giản và phổ

biến của mô hình SERVQUAL với các nhà quản lý vì nó kết hợp dễ dàng các ứng

dụng và rất linh hoạt với một cơ sở lý thuyết rõ ràng (Asubonteng et al.,1996).

Sangeetha và Mahalingam (2011) khi sử dụng SERVQUAL trong các nghiên

cứu khác nhau trong lãnh vực ngân hàng đã cho thấy các vấn đề sau:

(cid:190) SERVQUAL không cố gắng để đo lường chất lượng của dịch vụ cốt lõi.

(cid:190) Các thành phần của chất lượng dịch vụ và các biến quan sát sẽ khác nhau

trong các bối cảnh khác nhau. Do đó độ tin cậy và tính hợp lệ của các thang

đo cần phải đánh giá đối với mỗi nghiên cứu.

(cid:190) Tầm quan trọng của các thành phần của chất lượng dịch vụ sẽ khác nhau

trong các bối cảnh khác nhau của nghiên cứu.

Do đó, một công cụ chung để đo lường chất lượng dịch vụ hoặc một phát

triển riêng cho ngành ngân hàng không thể áp dụng dưới hình thức ban đầu của nó.

Việc hiệu chỉnh các thành phần, các biến quan sát để đo lường chất lượng dịch vụ

cho một bối cảnh văn hóa, một quốc gia cụ thể và tại một thời điểm cụ thể là cần

thiết (Sangeetha và Mahalingam, 2011).

Thang đo SERVQUAL không phải phù hợp với tất cả các ngành dịch vụ.

Tuy nhiên, sử dụng thang đo SERVQUAL để đo lường chất lượng dịch vụ cho vay

là khá phù hợp vì SERVQUAL được kiểm định trong một số dịch vụ thuần túy

giống như dịch vụ cho vay cá nhân (phần vô hình đóng vai trò quan trọng), nhưng

cần sửa đổi, bổ sung một số thành phần, các biến quan sát cho phù hợp với dịch vụ

cho vay. Phan Thị Thắm (2011) đã hiệu chỉnh thang đo SERVQUAL để đo lường

các thành phần của chất lượng dịch vụ tín dụng. Dịch vụ tín dụng và dịch vụ cho

vay khá tương đồng với nhau nên tác giả sử dụng mô hình nghiên cứu chất lượng

dịch vụ tín dụng của Phan Thị Thắm (2011) làm mô hình nghiên cứu lý thuyết của

chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân dựa trên cảm nhận của khách hàng vay vốn.

Dựa trên kết quả nghiên cứu của Phan Thị Thắm (2011) cho thấy có ba thành phần

ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng bao gồm Sự tin cậy, Năng lực phục vụ,

Sự đồng cảm. Mô hình lý thuyết về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân dựa trên

cảm nhận của khách hàng vay vốn như sau:

H1

Sự tin cậy

H2

Năng lực phục vụ

Chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân

H3

Đồng cảm

Hình 3.5: Mô hình lý thuyết về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân dựa trên

cảm nhận của khách hàng vay vốn

Tác giả sử dụng thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng của Phan Thị Thắm

(2011) làm cơ sở để thiết kế thang đo chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân. Phan Thị

Thắm (2011) đã xây dựng và kiểm định thang đo các thành phần của chất lượng

dịch vụ tín dụng bao gồm 20 biến quan sát như sau:

Thành phần Tin cậy:

1. Tôi cảm thấy tin tưởng ngay lần đầu tiếp xúc với nhân viên tín dụng

2. Tôi được biết sớm khoản vay có được chấp nhận hay không

3. Nhân viên tín dụng thông báo chính xác giờ hẹn với tôi

4. Thời gian giải quyết khoản vay nhanh chóng

5. Nhân viên tín dụng luôn giải đáp nhanh chóng những thắc mắc của tôi

6. Nhân viên tín dụng cung cấp thông tin cho tôi đầy đủ, kịp thời

7. Tôi được cung cấp đúng sản phẩm tín dụng mà tôi cần

8. Nhân viên tín dụng sẵn sàng đến tận nơi để tư vấn cho tôi

Thành phần Năng lực phục vụ:

9. Nhân viên tín dụng có khả năng tư vấn trong việc lập hồ sơ tín dụng

10. Nhân viên tín dụng không để sai sót trong nghiệp vụ

11. Tôi thấy năng lực phục vụ của nhân viên tín dụng tốt

12. Nhân viên tín dụng có khả khả năng tiếp cận và khai thác thông tin

13. Nhân viên tín dụng có trách nhiệm cao trong công việc

14. Nhân viên tín dụng nắm vững nghiệp vụ có kinh nghiệm trong nghề

Thành phần Sự đồng cảm:

15. Tôi cảm thấy mình được quan tâm chia sẻ

16. NVTD gọi điện thoại hỏi thăm về tình hình chuẩn bị hồ sơ tín dụng

17. Nhân viên tín dụng nhớ đến đặc điểm riêng của tôi

18. Nhân viên tín dụng động viên, chia sẻ các vấn đề cá nhân của tôi

19. Tôi được giới thiệu sản phẩm mới.

Thành phần Chất lượng dịch vụ tín dụng:

20. Chất lượng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng là tốt

3.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 3

Trong nghiên cứu này Chất lượng dịch vụ cho vay được hiểu là khả năng đáp

ứng của dịch vụ cho vay đối với sự mong đợi của khách hàng đi vay, hay nói cách

khác đó là khoảng cách giữa sự kỳ vọng của khách hàng vay với sự cảm nhận của

họ về các kết quả mà họ nhận được sau khi giao dịch vay vốn với ngân hàng. Có

nhiều mô hình về chất lượng dịch vụ cho vay và dịch vụ tín dụng. Điểm chung của

các mô hình này là chất lượng dịch vụ cho vay và chất lượng dịch vụ tín dụng là

một khái niệm đa hướng bao gồm nhiều thành phần. Mỗi thành phần phản ánh một

thuộc tính của chất lượng dịch vụ cho vay và dịch vụ tín dụng.