Chuyên đề tốt nghiệp: Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương Huế

Chuyên đề tốt nghiệp

Ở Ầ

Ầ

PH N M  Đ U

ấ ế ủ ề ứ 1. Tính c p thi t c a đ  tài nghiên c u

ơ ấ ạ ề ệ ố ệ ượ ủ Theo đ  án c  c u l i toàn di n h  th ng NHTM đã đ c Chính ph  phê

ẽ ậ ệ ườ duy t vào tháng 10/2001, các NHTM CP s  t p trung vào tăng c ự   ng năng l c

ự ế ả ạ ộ tài chính và qu n lý. Ngành ngân hàng cũng đã xây d ng k  ho ch và l trình

ế ố ế ự ậ ộ h i nh p kinh t qu c t ế    trong lĩnh v c ngân hàng ban hành kèm theo Quy t

ố ỏ ị đ nh s  663/2003/QĐ­NHNN ngày 26/06/2003. Quá trình này đòi h i các ngân

ệ ệ ố ề ả hàng Vi ự   t Nam nói chung và h  th ng NHTM CP nói riêng ph i có ti m l c

ả ạ ộ ố ồ m nh, kh  năng huy đ ng v n d i dào.

ươ ượ ậ Ngân hàng TMCP Sài Gòn công th ng đ c thành l p ngày 16 tháng 10 năm

ạ ộ ụ ế ơ 1987. Đ n nay qua h n 20 năm ho t đ ng, NHTM CP SGCT đã liên t c kinh

ả ượ ệ ướ doanh có hi u qu , đ c ngân hàng Nhà n ữ   ộ c đánh giá là m t trong nh ng

ủ ầ ệ ắ ủ ứ ạ NHTM CP hàng đ u c a Vi ệ ố   t Nam. S c c nh tranh gay g t c a h  th ng

ứ ả ầ ỏ ngân hàng đòi h i NHTM CP SGCT ph i đáp  ng nhu c u cho vay trên c  s ơ ở

ở ộ ể ậ ố ồ ố ộ ứ   cân đ i ngu n v n huy đ ng ngày càng m  r ng, vì v y, không th  đáp  ng

ị ớ ạ ừ ụ ầ ồ ố ộ “c u” tín d ng khi “cung” b  gi i h n t ngu n v n huy đ ng.

ế ế ớ ố ộ ưở ộ Ngày nay, m t ngân hàng bi t đ n v i t c đ  tăng tr ữ   ự ề ng và s  b n v ng

ạ ộ ủ ế ộ ồ ố ộ ổ ị trong ho t đ ng c a mình. N u m t NHTM có ngu n v n huy đ ng  n đ nh,

ế ứ ử ụ ẫ ố ưở ấ ượ ợ công tác s  d ng v n h p lý d n đ n s c tăng tr ng “ n t ẽ ạ ng” s  t o ra

ướ ế ố ạ ự ộ b c đ t phá cho riêng mình. Đây là y u t ậ    t o cho khách hàng s  tin c y

ữ ậ ả ườ ữ v ng vàng vào ngân hàng. Do v y, nh ng gi i pháp tăng c ố   ộ ng huy đ ng v n

ế ự ầ ổ ợ ủ c a ngân hàng luôn mang tính thi ớ t th c và c n đ i m i cho phù h p v i s ớ ự

ế ộ ờ ủ ề ế bi n đ ng hàng gi ầ  c a các thành ph n trong n n kinh t .

ườ ố ạ ươ ề Đ  tài “Tăng c ộ ng huy đ ng v n t i chi nhánh ngân hàng th ạ   ng m i

ầ ươ ượ ự ọ ế cũng đ ơ ở ự   c l a ch n trên c  s  th c ổ c  ph n Sài Gòn công th ng Hu ”

ễ ti n trên.

1

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ứ ụ 2. M c đích nghiên c u

Chuyên đề tốt nghiệp

­

­

ả ơ ở ề ố ủ ộ ươ ậ Lu n gi i c  s  v  huy đ ng v n c a ngân hàng th ạ ng m i

ủ ự ễ ộ ố Phân tích th c ti n huy đ ng v n c a chi nhánh NHTM CP Sài

­

ươ ừ ế Gòn Công Th ng Th a Thiên Hu

ộ ố ệ ề ấ ằ ườ ộ Đ  xu t m t s  bi n pháp nh m tăng c ố ủ   ng huy đ ng v n c a

ươ ế chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Th ng Hu

ố ượ ứ 3. Đ i t ng nghiên c u

ạ ộ ữ ứ ề ề ề ậ ậ ộ   ấ Đ  tài t p trung nghiên c u nh ng v n đ  lý lu n v  ho t đ ng huy đ ng

ố ạ ự ủ ễ ộ ố v n c a ngân hàng và th c ti n công tác huy đ ng v n t i chi nhánh NHTM

ươ CP Sài Gòn Công Th ế ng Hu .

ứ ạ 4. Ph m vi nghiên c u

ự ứ ề ậ ộ ế   Đ  tài t p trung vào nghiên c u, phân tích các n i dung liên quan tr c ti p

ố ủ ạ ộ ộ ế đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Th ươ   ng

ế ờ ừ Hu  trong th i gian t ế  năm 2006 đ n năm 2008.

­

ươ ứ 5. Ph ng pháp nghiên c u

ươ ứ ươ ệ Là ph ể   ng pháp tìm hi u Ph ng pháp nghiên c u tài li u:

ứ ủ ả ữ ề ề ế ấ nh ng v n đ  có liên quan đ n đ  tài nghiên c u c a b n thân thông qua các

­

ư ề ệ ạ tài li u nh  sách, báo, t p chí, truy n hình, internet…

ươ ỏ ấ ươ ự ế Là ph ậ   ng pháp thu th p Ph ng pháp ph ng v n tr c ti p:

ằ ả ằ ờ ữ ệ ấ thông tin b ng văn b n hay b ng l ỏ i nói qua vi c ph ng v n nh ng ng ườ   i

­

ế ề ạ ộ ộ ố ể hi u bi t v  ngân hàng nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng.

ươ ươ ượ Là   ph ng   pháp   đ ử ụ c   s   d ng   đ ể Ph ng  pháp  quan  sát:

­

ố ủ ạ ộ ự ạ ộ đánh giá th c tr ng hay ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng.

ươ ươ ự ữ Là ph ố ệ   ng pháp d a vào nh ng s  li u Ph ng pháp so sánh:

­

ể ế ề ươ ế ẵ ố ệ ố ố có s n đ  ti n hành so sánh, đ i chi u (v  t ng đ i và tuy t đ i).

ươ ươ ự ữ Là ph ng pháp d a trên nh ng s ố Ph ng pháp phân tích:

ệ ẵ ự ệ ể ế ừ ế ố li u s n có đ  ti n hành so sánh, đ i chi u, đánh giá các s  ki n. T  đó tìm ra

ả ị ượ ạ ộ ủ ề ợ cách lý gi i, xác đ nh đ ủ   c tính h p lý c a các thông tin v  các ho t đ ng c a

2

ngân hàng.

Chuyên đề tốt nghiệp

­

ươ ươ ợ ạ ợ Là ph ổ ng pháp t ng h p l ữ   i nh ng Ph ổ ng pháp t ng h p:

ậ ượ ớ ề ứ ợ thông tin đã thu th p đ c sao cho phù h p v i đ  tài nghiên c u.

ế ấ ề 6. K t c u chuyên đ

ở ầ ụ ệ ế ầ ậ ả Ngoài ph n m  đ u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, chuyên đ ề

ươ ồ g m 3 ch ng:

ươ ố ủ ạ ộ ộ ươ Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ạ ng m i Ch ng 1:

ươ ố ạ ự ạ ộ ươ Th c tr ng huy đ ng v n t i chi nhánh ngân hàng th ng m i c ạ ổ Ch ng 2:

ầ ươ ế ph n Sài Gòn Công Th ng Hu

ươ ả ườ ố ạ Gi i pháp tăng c ộ ng huy đ ng v n t i chi nhánh ngân hàng Ch ng 3:

3

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ươ ạ ổ ầ ươ ế th ng m i c  ph n Sài Gòn Công Th ng Hu

Chuyên đề tốt nghiệp

ươ

Ch

ng 1

ƯƠ

Ạ

NGÂN HÀNG TH

Ạ Ộ   NG M I VÀ HO T Đ NG

Ố Ủ

Ộ

ƯƠ

HUY Đ NG V N C A NGÂN HÀNG TH

Ạ NG M I

ươ 1.1. Ngân hàng th ạ ng m i

ệ ươ 1.1.1. Khái ni m ngân hàng th ạ ng m i

ủ ệ ộ ồ ướ ị Pháp   l nh   ngân   hàng   ngày   23/05/1990   c a   H i   đ ng   nhà   n c   xác   đ nh:

ươ ổ ứ ề ệ “Ngân hàng th ạ ng m i là t ch c kinh doanh ti n t ạ ộ  mà ho y đ ng ch ủ

ườ ử ừ ề ậ ế y u và th ng xuyên là nh n ti n g i t ệ   ớ  khách hàng v i trách nhi m

ệ ụ ố ề ử ụ ự ệ ả ể hoàn tr  và s  d ng s  ti n đó đ  cho vay, th c hi n nghi p v  chi ế   t

ấ ươ ệ kh u và làm ph ng ti n thanh toán”.

ươ ạ ượ ạ Ngân hàng th ng m i đ c chia làm hai lo i:

ươ ạ ươ ạ ượ ướ  Là Ngân hàng th ng m i đ c thành ng m i Nhà n c: ­ Ngân hàng th

ằ ướ ạ ệ ố ậ l p b ng 100% v n ngân sách nhà n ệ c. Hi n nay t i Vi t Nam có 5 ngân

ươ ạ ố ồ hàng th ng m i qu c doanh bao g m:

ệ ể ệ Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam

ươ ệ Ngân hàng Công th ng Vi t Nam

ầ ư ể ệ Ngân hàng Đ u t và phát tri n Vi t Nam

ạ ươ ệ Ngân hàng ngo i th ng Vi t Nam

4

ử ể ằ ồ Ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long

Chuyên đề tốt nghiệp

ươ ươ ạ ạ ổ ầ  Là ngân hàng th ng m i thành l p d ậ ướ   i ng m i c  ph n: ­ Ngân hàng th

ứ ầ ổ hình th c công ty c  ph n. Trong đó cá nhân hay pháp nhân ch  đ ỉ ượ ở ữ   c s  h u

ộ ố ổ ấ ị ủ ầ ị ướ ệ m t s  c  ph n nh t đ nh theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.

ộ ố ươ ầ ạ ệ M t s  Ngân hàng th ạ ổ ng m i c  ph n t i Vi t Nam là:

ươ ạ ổ ầ ươ Ngân hàng th ng m i c  ph n Sài Gòn Công Th ng (Saigonbank)

Ngân hàng Đông Á (EAB)

ươ ạ ổ ươ Ngân hàng th ầ ng m i c  ph n Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank) …

ệ ụ ơ ả ủ ộ ố ươ 1.1.2. M t s  nghi p v  c  b n c a ngân hàng th ạ ng m i

ộ ố 1.1.2.1. Huy đ ng v n

ề ử ủ ổ ứ ế ư ầ ậ Các ngân hàng nh n ti n g i c a t ch c kinh t , dân c , các thành ph n khác

ướ ư ề ỳ ạ ỳ ạ ử ứ ề d ạ ề   i nhi u hình th c nh  ti n g i không k  h n, có k  h n và các lo i ti n

ạ ộ ụ ằ ộ ố ỗ ủ ử g i khác. Ho t đ ng huy đ ng v n c a m i ngân hàng nh m m c đích cho

vay và kinh doanh.

ạ ộ ữ ề ả ộ ố ỗ ế Ho t đ ng này huy đ ng nh ng kho n v n nhàn r i trong n n kinh t , thúc

ề ệ ả ư ủ ự ể ả ẩ ư đ y l u thông ti n t ế   . B n thân nó ph n ánh  u đi m c a tài chính tr c ti p

ể ự ư ế ả ậ ượ ể ề ợ là có th  tr c ti p tho  thu n nh ng có nh c đi m là khó phù h p v  quy

ố ừ ề ặ ế ẫ ờ ị mô  v n t đó d n đ n lãng phí v  m t th i gian và chi phí giao d ch.

1.1.2.2. Cho vay, đ u tầ ư

ể ệ ủ ứ ạ ộ   Cho vay th  hi n ch c năng trung gian tài chính c a NHTM. Đây là ho t đ ng

ữ ủ ể ẽ ậ ồ   ơ s  khai c a các ngân hàng: đi vay đ  cho vay. NHTM s  nh n nh ng ngu n

ư ừ ề ế ế ế ố v n d  th a trong n n kinh t ữ   ạ ộ  và ti n hành các ho t đ ng cho vay đ n nh ng

ế ầ ố thành ph n đang thi u v n.

ủ ể ụ ạ ộ Có 3 ch  th  tham gia vào ho t đ ng tín d ng ngân hàng đó là ng ườ ử ề   i g i ti n,

ườ ề ườ ử ề ẽ ậ ượ ả ng i vay ti n và ngân hàng. Ng i g i ti n s  nh n đ ấ   c kho n lãi nh t

ườ ề ẽ ạ ộ ả ấ ố ổ ị đ nh, ng i vay ti n s  có v n b  sung cho ho t đ ng s n xu t, kinh doanh

ủ ẽ ầ ặ ố ậ   và ngân hàng là trung gian c a cung và c u v n g p nhau. Ngân hàng s  nh n

ượ ệ ả ấ ượ đ ữ c kho n chênh l ch gi a lãi su t cho vay thu đ ấ ử ề   c và lãi su t g i ti n

5

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ả ả ph i tr .

Chuyên đề tốt nghiệp

ề ế ụ ề ể N n kinh t ạ  phát tri n đã hình thành nhi u lo i hình tín d ng ngân hàng, trong

ổ ế ươ ạ đó ph  bi n là cho vay th ng m i và cho vay tiêu dùng.

ụ ứ ớ ệ ố   V i ch c năng trung gian tín d ng, NHTM đã làm phong phú thêm h  th ng

ề ể ề ẫ ố ố ế ạ ư kênh d n v n, đi u chuy n v n, t o l u thông hàng hoá trong n n kinh t .

ệ ạ ở ộ ơ ệ ầ   Các ngân hàng hi n đ i ngày càng tr  nên năng đ ng h n thông qua vi c đ u

ư ụ ự ả ạ t vào các d  án. Đây là các kho n tín d ng trung và dài h n đem l ạ ợ   i l i

ể ượ ậ ẻ ủ ồ ở nhu n cao cho ngân hàng, có th  đ ợ c chia s  r i ro b i các nhà đ ng tài tr .

ề ạ ữ ả ờ ỗ Ngoài ra, khi phát sinh nh ng kho n ti n t m th i nhàn r i, ngân hàng có th ể

ổ ầ ư ụ ứ ủ ứ ử g i vào các t ch c tín d ng khác hay đ u t ằ    ch ng khoán chính ph  nh m

ợ ậ tăng l i nhu n.

ụ ộ ố ị 1.1.2.3. M t s  d ch v  khác

ạ ộ ữ ầ ộ ạ ệ  đây là m t trong nh ng ho t đ ng đ u tiên Kinh doanh, mua bán ngo i t :

ủ ề ặ ầ ồ ủ c a NHTM: mua ho c bán đ ng ti n nào đó theo yêu c u c a khách hàng

ị ệ ạ ộ (giao d ch ngoai t giao ngay – Spot). Ngày nay, ho t đ ng mua bán ngo i t ạ ệ

ượ ỳ ạ ư ự ệ ị còn đ ị c th c hi n thông qua các giao d ch nh  giao d ch k  h n (forward),

ề ổ ọ ị ị giao d ch hoán đ i (swap), giao d ch quy n ch n (options).

ả ế ủ ự ề ả ớ là s  cam k t c a ngân hàng (bên b o lãnh) v i bên có quy n (bên B o lãnh:

ề ệ ụ ự ệ ả ậ nh n b o lãnh) v  vi c th c hi n nghĩa v  tài chính thay cho khách hàng (bên

ượ ả ườ ự ự ệ ặ ợ đ c b o lãnh) trong tr ệ   ng h p khách hàng không th c hi n ho c th c hi n

ế ớ ụ ả ả ậ ậ   không đúng nghĩa v  cam k t v i bên nh n b o lãnh. Khách hàng ph i nh n

ố ề ả ượ ợ n  và hoàn tr  cho TCTD s  ti n đã đ ả c tr  thay.

ứ ả ộ ố ệ ượ ế ả M t s  hình th c b o lãnh hi n nay đang đ c ti n hành: b o lãnh thanh toán,

ự ệ ả ồ ợ ồ ả b o lãnh th c hi n h p đ ng, đ ng b o lãnh…

ở ả ị Các ngân hàng m  tàiở M  tài kho n giao d ch, làm trung gian thanh toán:

ả ữ ề ệ ế kho n và gi ti n cho các doanh nghi p và cá nhân. Ngân hàng còn ti n hành

ư ề ặ ạ ứ ầ ặ ờ ờ ầ ư đ u t ph n th ng d  ti n m t t m th i vào các ch ng khoán sinh l i vào tín

ặ ể ế ề ắ ạ ầ ụ d ng ng n h n cho đ n khi khách hàng c n ti n m t đ  thanh toán. Ngoài ra,

6

ủ ề ệ ặ ầ ắ ờ các ti n ích c a thanh toán không dùng ti n m t góp ph n rút ng n th i gian

Chuyên đề tốt nghiệp

ứ ậ ư   kinh doanh và nâng cao thu nh p cho khách hàng, thông qua các hình th c nh :

ẻ ệ ỷ ờ séc, u  nhi m chi, nh  thu, L/C, th  ATM…

ớ ầ ư ứ ẽ ấ  ngân hàng s  cung c p cho khách hàng c ơ Môi gi i và đ u t ch ng khoán:

ị ườ ế ế ổ ộ h i mua c  phi u, trái phi u và các hàng hoá khác trên th  tr ứ   ng ch ng

ướ ệ ườ ổ ứ khoán. Theo xu h ng hi n nay, các ngân hàng th ng t ch c ra công ty

ứ ớ ứ ụ ể ấ ị ặ ch ng khoán ho c công ty môi gi i ch ng khoán đ  cung c p d ch v  môi

ớ ạ ộ ữ ể ả gi i. Nh ng ho t đ ng này ngày càng phát tri n, giúp khách hàng tho  mãn

ứ ầ ầ ọ m i nhu c u đ u tu ch ng khoán.

ạ ạ ộ ượ ế ả ho t đ ng này đ c x p vào Cho thuê tài s n trung và dài h n (leasing):

ứ ẽ ạ ụ hình th c tín d ng trung và dài h n. Ngân hàng s  cho khách hàng kinh doanh

ề ự ế ị ầ ế ợ ọ quy n l a ch n mua các thi t b  c n thi ớ   ồ t thông qua h p đ ng thuê mua v i

ệ ề ả ừ ả đi u ki n khách hàng ph i trã t ị  trên 70% giá tr  tài s n thuê.

ụ ỷ ị ư ấ ả ả ữ ấ ờ ả ư ả  l u gi tài s n, gi y t có giá D ch v  u  thác và t v n, b o qu n tài s n:

ườ ữ ộ ữ ả ủ c a khách hàng trong két. Ngân hàng th ng gi h  nh ng tài s n này theo

ơ ở ữ ệ ắ ậ ậ ệ nguyên t c an toàn, bí m t, thu n ti n. Trên c  s  nh ng kinh nghi m v ề

ứ ả ẵ ả ả ả ả qu n lý tài chính, ngân hàng s n sàng đ ng ra b o qu n tài s n và qu n lý

ạ ộ ượ ự ỷ ủ ệ ặ ho t đ ng tài chính khi đ c s  u  thác c a cá nhân ho c doanh nghi p. Theo

ẽ ượ ưở ả ậ ả ộ ỳ đó, ngân hàng s  đ c h ặ   ng kho n thu nh p tu  thu c quy mô tài s n ho c

ạ ộ ệ ố ủ v n c a khách hàng. Các ngân hàng ho t đ ng đa năng hi n nay còn là n i t ơ ư

ổ ứ ầ ả ậ ấ v n cho các t ch c, các cá nhân có nhu c u qu n lý tài chính, thành l p, mua

ệ ậ bán, sáp nh p doanh nghi p.

ấ ị ụ ả ầ ổ ạ ộ ấ ộ ả ể  ho t đ ng này làm gi m m t ph n t n th t khi Cung c p d ch v  b o hi m:

ủ ớ ườ ể ả có r i ro v i khách hàng. Các ngân hàng th ng b o hi m cho khách hàng

ể ề ả ậ ạ ả ả ộ thông qua các tho  thu n đ i lý kinh doanh b o hi m đ c quy n. Kho n hoa

ể ạ ượ ậ ủ ả ồ h ng đ i lý b o hi m cũng đ c tính vào thu nh p c a ngân hàng.

ạ ậ ợ ấ ớ ụ ự ụ ạ ị Tóm l i, danh m c các d ch v  do ngân hàng t o ra s  thu n l i r t l n cho

ế ố ữ ự ạ khách hàng. Đây cũng chính là nh ng y u t ắ    làm nên s  c nh tranh gay g t

7

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ệ ố ệ ạ trong h  th ng ngân hàng hi n đ i.

Chuyên đề tốt nghiệp

ươ ủ 1.1.3. Vai trò c a ngân hàng th ạ ng m i

ự ệ ệ ệ ể ấ ấ ớ ạ   V i xu t phát đi m th p, trong quá trình th c hi n công nghi p hoá, hi n đ i

ế ệ ặ ấ ặ ệ ầ ề hoá n n kinh t Vi ề t Nam g p r t nhi u khó khăn đ c bi ố   t là nhu c u v n

ủ ể ấ ớ ề ấ ả ế cho s n xu t, kinh doanh là r t l n. Các ch  th  tham gia vào n n kinh t đòi

ố ừ ứ ỏ ế ớ ừ ắ ạ ạ ỏ ự h i s  cung  ng v n t quy mô nh  đ n l n, t ế  ng n h n đ n dài h n.

ố ủ ề ệ ừ Hi n nay, v n c a n n kinh t ế ượ  đ ứ c đáp  ng t ồ ơ ả  3 ngu n c  b n sau:

ị ườ ộ ứ ự ế ố v n huy đ ng tr c ti p thông qua th  tr ng ch ng khoán ộ M t là,

ư ố ộ ổ ứ ch c tín Hai là, v n huy đ ng thông qua trung gian tài chính nh  ngân hàng, t

ể ả ụ d ng, b o hi m…

ố ấ ừ ướ ngân sách Nhà n c Ba là, v n c p t

ể ấ ồ ộ ố ừ Trong các ngu n hình thành này có th  th y v n huy đ ng t các trung gian tài

ủ ế ụ ề ệ ẫ ộ ệ ệ chính v n là công c  huy đ ng ch  y u trong đi u ki n Vi t Nam hi n nay

ị ườ ể ơ ứ ạ ở b i th  tr ố   ng ch ng khoán đang còn trong giai đo n phát tri n s  khai, v n

ượ ư ầ ư ể ọ ngân sách đ c  u tiên đ u t ự  vào các công trình, d  án tr ng đi m, mang

ộ tính xã h i cao.

ươ ứ ề ạ ố ế ng m i là trung gian cung  ng v n cho n n kinh t 1.1.3.1. Ngân hàng th

ố ủ ứ ầ ộ ồ ố   Phát huy vai trò c u n i c a mình, NHTM đ ng ra huy đ ng các ngu n v n

ề ẩ ề ế ế ể ầ ơ ố ti m  n trong n n kinh t và luân chuy n đ n n i đang c n v n, giúp quá

ấ ượ ụ ễ ả ả ạ ị ả trình tái s n xu t đ c đ m b o di n ra liên t c, nh p nhàng, t o đà cho phát

ể ế ở tri n kinh t . Thông qua quá trình này, ngân hàng tr ơ  thành n i tích t ụ ậ    t p

ế ắ ố ế ầ ư ố ệ ộ trung v n, g n k t quá trình ti t ki m và đ u t v n trong xã h i.

ươ ệ ạ ả ả ầ 1.1.3.2. Ngân hàng th ng m i góp ph n nâng cao hi u qu  qu n lý doanh

ệ ề ế nghi p trong n n kinh t

ấ ỳ ụ ệ ệ ộ ớ M t doanh nghi p b t k  khi tham gia vào quan h  tín d ng v i ngân hàng

ấ ị ủ ữ ề ả ắ ượ ử ụ ph i tuân th  nh ng nguyên t c nh t đ nh: ti n vay đ ụ   c s  d ng đúng m c

ả ả ỳ ả ệ ả ả ấ ế   đích, có hi u qu , chu k  s n xu t kinh doanh ph i đ m b o theo đúng ti n

ả ả ố ệ ả ả ượ ề ạ ả ộ đ  và hoàn tr  c  g c và lãi đúng h n, vi c đ m b o ti n vay ph i đ ự   c th c

8

ả ử ụ ủ ệ ệ ẫ ị ố   hi n theo đúng quy đ nh c a NHNN mà v n nâng cao hi u qu  s  d ng v n.

Chuyên đề tốt nghiệp

ạ ộ ầ ư ự ủ ế ế ẩ ỉ ị Ho t đ ng th m đ nh ti n đ n đ u t d  án c a ngân hàng ch  trên c  s ơ ở

ế ệ ượ ươ ấ ố ư ố doanh ngi p tìm ki m đ c ph ả ng án s n xu t t ấ ợ   ả i  u, b  trí s n xu t h p

ả ả ủ ệ ệ ấ ớ lý, nâng cao hi u qu  s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. V i vai trò là

ị ườ ữ ệ ố ớ ỉ ầ c u n i gi a doanh nghi p v i th  tr ứ   ng, ngân hàng không ch  cung  ng

ượ ế ầ ố ế ướ l ng v n thi u cho các thành ph n kinh t mà còn giúp nhà n ả c qu n lý

ả ơ ỹ ạ ệ ệ ượ ướ doanh nghi p có hi u qu  h n, di đúng qu  đ o đ ị c đ nh h ng trong c ơ

ế ị ườ ch  th  tr ng.

ươ ạ ộ ướ 1.1.3.3. Ngân hàng th ng m i là m t trung gian tài chính giúp Nhà n ự   c th c

thi chính sách ti n tề ệ

ơ ở ể ạ ộ ế ơ ướ ủ C  ch  ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng là c  s  đ  Nhà n ự c th c thi

ề ệ ạ ộ các chính sách tài khoá, chính sách ti n t ụ   . Thông qua ho t đ ng tín d ng,

ố ượ ể ố ổ ư ề thanh toán v n ngân hàng có th  làm thay đ i kh i l ng ti n trong l u thông,

ố ủ ị ườ ợ ệ ộ ợ ậ t p h p và phân chia v n c a th  tr ả ơ   ng m t cách h p lý và có hi u qu  h n.

ồ ướ ồ ủ ể ắ ệ ắ ả ờ Đ ng th i, Nhà n c cũng có th  n m b t các tín hi u ph n h i c a th ị

ườ ừ ẽ ạ ị tr ng thông qua ngân hàng t đó công tác ho ch đ nh chính sách s  bám sát

ự ế ạ ế ị ắ ơ th c t và đem l i các quy t đ nh đúng đ n h n.

ươ ớ ề ố ề ạ ầ ố 1.1.3.4. Ngân hàng th ng m i là c u n i n n tài chính qu c gia v i n n tài

chính qu c tố ế

ạ ộ ụ ệ ộ ớ Ngày nay, m t ngân hàng ho t đ ng đa năng v i các nghi p v  thanh toán

ố ế ụ ố ệ ả ợ ấ ậ qu c t , nghi p v  h i đoái, b o lãnh, tài tr ẩ  xu t nh p kh u… giúp các

ệ ậ ộ ế ố ế ạ ề doanh nghi p tham gia vào h i nh p kinh t qu c t ư   ệ , t o đi u ki n giao l u

ữ ẩ ố ươ ạ ộ ị ế ớ hàng hoá gi a các qu c gia, thúc đ y th ng m i n i đ a, ti n t ậ   i hoà nh p

ế ự ư ề ố ớ ề v i n n kinh t ầ  trong khu v c và trên toàn c u, đ a n n tài chính qu c gia

ớ ề ố ế ộ ị ậ v n đ ng hoà nh p v i n n tài chính qu c t .

ệ ụ ố ủ ộ ươ 1.2. Nghi p v  huy đ ng v n c a ngân hàng th ạ ng m i

ặ ể ủ ố ộ ệ 1.2.1. Khái ni m, đ c đi m và vai trò v n huy đ ng c a ngân hàng th ươ   ng

m iạ

9

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ố ộ ệ 1.2.1.1. Khái ni m v n huy đ ng

Chuyên đề tốt nghiệp

ị ề ệ ộ ố ộ ượ V n huy đ ng là giá tr  ti n t mà các NHTM huy đ ng đ c trên th ị

ườ ệ ụ ề ử ề ộ ố ồ tr ng thông qua nghi p v  ti n g i, ti n vay và m t s  ngu n khác.

ủ ố ể ặ ộ 1.2.1.2. Đ c đi m c a v n huy đ ng

ủ ế ộ ố ố ổ V n huy đ ng c a ngành ngân hàng chi m t ỷ ệ  l ồ  2/3 t ng ngu n v n. Đây là

ạ ộ ủ ế ầ ư ể ế ồ ố ngu n v n ch  y u đ  ngân hàng ti n hành các ho t đ ng đ u t và kinh

doanh.

ợ ủ ể ằ ặ ộ ố ố ồ V n huy đ ng n m trong ngu n v n n  c a ngân hàng nên có đ c đi m là

ế ử ụ ề ở ữ ồ ố ỉ ngu n v n đi vay, ngân hàng ch  có quy n s  d ng, không có quy n s  h u.

ố ượ ố ự ữ ắ ể ả ộ ộ ộ V n huy đ ng là đ i t ề   ng tính d  tr  b t bu c cao và n p phí b o hi m ti n

ủ ị ử g i theo quy đ nh c a NHNN.

ế ị ủ ấ ạ ộ ồ ố ố V n huy đ ng là ngu n m t chi phi v n, quy t đ nh tính c nh tranh c a ngân

ệ ộ ướ ả ạ ớ ố hàng. Hi n nay, v n huy đ ng có xu h ng gia tăng tính nh y c m v i lãi

ị ườ ấ ả ố ệ ồ ớ su t th  tr ặ   ả ng đ ng nghĩa v i vi c tăng kh  năng ngân hàng ph i đ i m t

ấ ớ ủ v i r i ro lãi su t.

ủ ố ạ ộ ớ ươ ộ 1.2.1.3.  Vai trò c a v n huy đ ng v i ho t đ ng ngân hàng th ạ ng m i

ủ ế ủ ố ộ ọ ố ợ ồ ố V n huy đ ng hay còn g i là v n n  là ngu n v n ch  y u c a ngân hàng.

ấ ượ ố ượ ủ ả ưở ấ ượ ế ố ượ Ch t l ng và s  l ng c a nó  nh h ng đ n ch t l ng và s  l ng các

ầ ư ả ụ ủ ụ ả ằ ợ kho n cho vay và đ u t ố . M c tiêu c a qu n lý v n n  nh m vào m c tiêu

ủ ả ờ qu n lý chung c a ngân hàng là an toàn và sinh l i.

ấ ố ứ ộ ươ ệ ổ ứ Th  nh t, v n huy đ ng là ph ng ti n giúp NHTM t ạ   ọ  ch c m i ho t

ủ ộ đ ng kinh doanh c a mình.

ố ộ ượ ủ ầ Hay nói cách khác, v n huy đ ng đ ố c coi là đ u vào s ng còn c a ngân

ể ả ố ồ ợ ơ ả hàng: đây là ngu n v n tài chính c  b n dùng đ  tài tr  cho các kho n vay,

ể ả ự ữ ủ ể ậ ả ạ ầ ư ạ ợ đ u t t o l i nhu n đ  đ m b o cho s  phát tri n v ng m nh c a ngân

ả ố ắ ụ ủ ệ ả ả ợ hàng. M c tiêu c a vi c qu n lý các kho n n  là ngân hàng ph i c  g ng tìm

ề ỳ ạ ư ữ ề ấ ồ ợ ra nh ng ngu n ti n có chi phí th p và phù h p v  k  h n cũng nh  quy mô.

10

ộ ơ ấ ủ ộ ế ạ ố ợ M t c   c u v n phù  h p  giúp ngân  hàng  ch   đ ng trong k  ho ch  kinh

Chuyên đề tốt nghiệp

ạ ẩ ượ ủ ố ả doanh, đa d ng hoá s n ph m, phân tán đ ệ   ử ụ c r i ro khi s  d ng v n hi u

qu .ả

ế ị ụ ứ ố ả ờ ư Th  hai, v n quy t đ nh quy mô tín d ng, kh  năng sinh l i cũng nh  các

ạ ộ ủ ho t đ ng khác c a ngân hàng.

ượ ộ ấ ế ở ầ ầ ộ Đây đ ư c xem nh  là m t t ế ị t y u b i đ u vào quy t đ nh đ u ra, m t ngân

ượ ữ ế ẵ ố ớ ớ ố ớ hàng có l ộ   ng v n v i quy mô l n, s n sàng đ i phó v i nh ng bi n đ ng

ị ườ ề ệ ạ trên th  tr ng tài chính ti n t , t o lòng tin cho khách hàng, mang l ạ ợ   i l i

ậ ớ nhu n l n cho ngân hàng đó.

ế ị ự ứ ộ ố ả ố   Th  ba, v n huy đ ng quy t đ nh năng l c thanh toán, kh  năng ch ng

ị ườ ủ ả ả ả ỡ ủ đ  r i ro thanh kho n, đ m b o uy tín c a NHTM trên th  tr ng.

ứ ạ ả ả ả ộ ố V n huy đ ng đ m b o tính thanh kho n cao, tăng s c c nh tranh cho ngân

ướ ớ hàng. V i xu h ng kinh doanh đa năng, các ngân hàng ngày càng tham gia vào

ư ầ ư ứ ự ố ồ các lĩnh v c khác nhau nh : đ u t ch ng khoán, liên doanh góp v n, đ ng tài

ơ ở ộ ủ ự ợ ồ ố tr  các d  án… giúp ngân hàng phân tán r i ro trên c  s  m t ngu n v n huy

ườ ụ ồ ộ đ ng d i dào, th ng xuyên, liên t c.

ứ ư ố ự ạ ế ị ủ ộ Th  t , v n huy đ ng quy t đ nh năng l c c nh tranh c a ngân hàng.

ự ạ ủ ộ ượ ế ị ố ở Năng l c c nh tranh c a m t ngân hàng đ c quy t đ nh b i quy mô v n, quy

ụ ậ ữ ổ ứ mô tín d ng. Theo quy lu t kinh t ế ị ườ  th  tr ng, nh ng t ạ ộ    ch c ho t  đ ng

ệ ả ỏ ể ậ ặ không hi u qu , quy mô nh  bé t ấ ế ẽ ị ả t y u s  b  gi i th  ho c sát nh p, không

ỗ ứ ị ườ ộ ế ố ậ ố ộ có ch  đ ng trên th  tr ng. Vì v y, v n huy đ ng là m t y u t ỗ  giúp c  máy

ề ệ ạ ợ ả ậ ở ộ ậ ư l u thông ti n t là ngân hàng v n hành trôi ch y, t o l i nhu n, m  r ng quy

ứ ạ ủ ầ ớ ế mô, tăng s c c nh tranh c a ngân hàng v i các thành ph n kinh t khác.

ạ ố ủ ộ ươ 1.2.2. Phân lo i v n huy đ ng c a ngân hàng th ạ ng m i

ứ ứ ộ 1.2.2.1. Căn c  theo hình th c huy đ ng

ế ượ ủ ữ ộ ề ố ủ ụ M t trong nh ng m c tiêu c a chi n l c v  v n kinh doanh c a các ngân

ề ạ ạ ộ ố hàng là đa d ng hóa lo i hình v n huy đ ng. N n kinh t ế ị ườ  th  tr ng đã thúc

11

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ầ ế ả ẩ đ y các thành ph n kinh t ấ  tham  gia vào s n xu t, kinh doanh, mang l ạ   i

Chuyên đề tốt nghiệp

ư ố ặ ả ậ kho n th ng d  v n cho các thành viên này. Vì v y, ngân hàng là trung gian

ậ ồ ố ứ đ ng lên t p trung các ngu n v n đó.

ố ừ ộ Huy đ ng v n t ề ử ả  các kho n ti n g i

ủ ấ ứ ề ử ệ ụ ề ộ ố ả   Đây là m t nghi p v  truy n th ng c a b t c  NHTM nào. Ti n g i là kho n

ố ủ ủ ế ề ổ ồ ườ ti n ch  y u trong t ng ngu n v n c a ngân hàng. Ngân hàng là ng i gi ữ ộ   h

ề ả ắ ầ ờ và thanh toán ti n khi khách hàng c n rút ra. Trong kho ng th i gian n m gi ữ   ,

ấ ị ả ả ả ộ ộ ỳ ngân hàng ph i chi tr  cho khách hàng m t kho n lãi nh t đ nh tu  thu c vào

ử ề ờ ạ ấ ứ ủ ầ ọ th i h n g i ti n. Chính vì t m quan tr ng c a nó mà b t c  ngân hàng nào

ử ề ấ ạ ổ ộ ẫ   cũng luôn thay đ i các chính sách huy đ ng ti n g i linh ho t và h p d n

ủ ử ề ể ề ằ ặ ồ ồ ấ nh m thu hút ngu n ti n g i nhi u nh t. Đ c đi m chung c a các ngu n này

ả ả ấ ứ ặ ớ ủ ả ố ậ là ngân hàng ph i tr  b t c  lúc nào. Vì v y, nó luôn ph i đ i m t v i r i ro

ả ớ ố ượ ồ ử ề ể ả ả thanh kho n l n. Các ngu n này là đ i t ng ph i mua b o hi m ti n g i, là

ể ộ ố ượ đ i t ự ữ ng đ  tính d  tr  bát bu c.

­

ề ử ứ ủ ồ Các hình th c c a ti n g i bao g m:

ử ử ề ề ả ườ ử ề Ti n g i thanh toán: Là kho n ti n g i mà ng i g i ti n vào

ủ ụ ề ả ớ ặ   NHTM v i m c đích thanh toán. Ch  tài kho n có quy n phát hành séc ho c

ừ ấ ứ ứ ể ề ể ả ứ ch ng t ặ  khác đ  chi tr  cho bên th  ba ho c rút ti n ra b t c  lúc nào đ  đáp

ứ ầ ử ụ ệ ầ ả ả ng nhu c u s  d ng, ngân hàng ph i có trách nhi m tho  mãn nhu c u đó

­

ủ c a khách hàng.

ử ế ề ệ ề ầ ạ ớ Ti n g i ti ử ủ t ki m: là lo i ti n g i c a các t ng l p dân c ư

ộ ớ ỹ ưở ụ trong xã h i v i m c đích tích lu  và h ng lãi.

ạ ượ Lo i hình này đ c chia thành:

ử ế ề ứ ử ề ệ ầ ạ Ti n g i ti t ki m không k  h n: ỳ ạ lo i hình ti n g i này đáp  ng nhu c u rút

ấ ứ ố ượ ủ ể ả ra b t c  lúc nào c a khách hàng, đây cũng là đ i t ề   ng tính b o hi m ti n

g i.ử

ử ế ề ạ ề ỳ ạ ử ử ệ ộ Ti n g i ti t ki m có k  h n: ỳ ỳ ạ là lo i ti n g i tu  thu c vào k  h n g i mà

ượ ưở ấ ị ả ộ ố ồ ộ khách hàng đ c h ng m t kho n lãi nh t đ nh. Ngu n v n huy đ ng này

12

ỳ ạ ư ơ ớ ố ồ ả   chi phí cao h n so v i các ngu n v n không k  h n nh ng tính thanh kho n

Chuyên đề tốt nghiệp

ể ử ụ ạ ộ ơ ủ   kém h n giúp ngân hàng có th  s  d ng chúng vào ho t đ ng kinh doanh c a

ắ ắ ộ ớ ỳ ạ mình theo m t nguyên t c: k  h n càng l n thì chi phí càng đ t.

ộ ố ứ ế ề ơ ả ệ ế Ngoài ra, còn có m t s  hình th c ti t ki m khác, v  c  b n là ti ệ t ki m có

ứ ử ư ề ượ ợ ớ ổ ỳ ạ k  h n nh ng cách th c g i và rút ti n đ c thay đ i phù h p v i xu h ướ   ng

ủ chi tiêu c a khách hàng.

ấ ờ ộ ố Huy đ ng v n thông qua phát hành gi y t có giá (GTCG)

ế ị ủ ố ố Quy t đ nh 1287/2002/QĐ­NHNN c a th ng đ c NHNN ban hành trong đó

nêu rõ:

ấ ờ ậ ủ ổ ứ ụ ứ ể “Gi y t có giá là ch ng nh n c a t ch c tín d ng phát hành đ  huy

ụ ả ợ ộ ố ề ả ị ộ   ộ đ ng v n trong đó xác đ nh nghĩa v  tr  n  m t kho n ti n trong m t

ế ữ ờ ạ ấ ị ệ ề ả ả th i h n nh t đ nh, đi u ki n tr  lãi và các kho n cam k t gi a ng ườ   i

ườ bán và ng i mua”

ấ ờ ượ Gi y t có giá đ c phân thành:

ờ ạ ắ ạ ướ ế ồ ỳ GTCG ng n h n: là GTCG có th i h n d ứ   i 12 tháng, g m: k  phi u, ch ng

ỉ ề ử ế ch  ti n g i, tín phi u và các GTCG khác.

ờ ạ ạ ằ ặ ồ GTCG dài h n: là GTCG có th i h n trên ho c b ng 12 tháng, bao g m: trái

ỉ ề ử ứ ế ạ phi u, ch ng ch  ti n g i (CDs), các GTCG dài h n khác.

ứ ứ ặ ổ ỉ GTCG ghi danh: là GTCG phát hành theo hình th c ch ng ch  ho c ghi s  có

ườ ở ữ ở ổ ả tên ng i  s  h u. TCTD phát hành GTCG  ghi danh ph i  m  s   đăng ký

ở ữ ế ề ạ ầ quy n s  h u và ti n hành đăng ký l ể   i khi khách hàng có yêu c u chuy n

ượ ề ở ữ nh ng quy n s  h u.

ứ ứ ỉ GTCG vô danh: là GTCG theo hình th c ch ng ch  không ghi tên ng ườ ở  i s

ở ữ ủ ề ườ ắ ữ ộ ữ h u. GTCG vô danh thu c quy n s  h u c a ng i n m gi ờ    GTCG. Th i

ườ ỏ ơ gian phát hành th ng nh  h n 60 ngày.

ấ ỳ ạ ứ 1.2.2.2. Căn c  theo tính ch t k  h n

ủ ạ ộ ượ ố Theo cách phân lo i này v n huy đ ng c a NHTM đ ạ c phân lo i thành:

13

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ỳ ạ ố ộ V n huy đ ng không k  h n

Chuyên đề tốt nghiệp

ỳ ạ ố ộ ượ ừ ầ V n huy đ ng không k  h n đ c hình thành t nhu c u rút ti n t ề ừ ổ ứ    t  ch c

ấ ứ ủ ụ ể ạ ả ặ ủ   tín d ng b t c  lúc nào trong ph m vi tài kho n c a mình. Đ c đi m c a

ư ề ứ ấ ố ồ ớ ộ ử   ấ ngu n v n này là chi phí huy đ ng r t th p v i các hình th c nh  ti n g i

ử ế ề ộ ố ạ ề ỳ ạ ử ệ thanh toán, ti n g i ti t ki m không k  h n và m t s  lo i ti n g i không k ỳ

ạ h n khác.

ỳ ạ ộ ố V n huy đ ng có k  h n

ơ ở ề ạ ố ỳ ạ ử ộ ấ   Lo i v n này ngân hàng huy đ ng trên c  s  ti n g i vào theo k  h n nh t

ủ ổ ố ề ỉ ượ ử ứ ề ắ ị đ nh c a t ch c, cá nhân. V  nguyên t c, s  ti n g i ch  đ ế   c rút khi đ n

ặ ả ạ ố ộ ấ ạ h n. M c dù lãi su t mà ngân hàng tr cho lo i v n huy d ng này là cao

ư ươ ố ổ ử ề ạ ồ ị nh ng nó có tính t ỳ ạ   ng đ i  n đ nh, bao g m các lo i: ti n g i có k  h n,

ề ử ế ỳ ạ ấ ờ ệ ti n g i ti t ki m có k  h n, gi y t có giá phát hành.

ố ượ ứ 1.2.2.3. Căn c  vào đ i t ng khách hàng

ừ ổ ứ ế ộ Huy đ ng t ch c kinh t t ệ , doanh nghi p

ế ố ồ ỷ ọ ủ ế ử ủ ề Ngu n v n này chi m t tr ng ch  y u c a ti n g i thanh toán. Trong quá

ấ ị ệ ề ả ố ộ trình quay vòng v n, doanh nghi p luôn phát sinh m t kho n ti n nh t đ nh

ố ư ụ ư ằ ồ ộ   ằ n m trong l u thông nh m m c đích thanh toán. Nó là ngu n v n l u đ ng

ẽ ả ấ ạ ệ ị ữ ể mà doanh nghi p xác đ nh s  tr  cho nhà cung c p t ờ i nh ng th i đi m theo

ạ ế k  ho ch khác nhau.

ố ừ ư ộ Huy đ ng v n t dân c

ấ ố ồ ừ ế ố ố ớ ả ầ ả ả Ngu n v n này xu t phát t nhu c u đ m b o 2 y u t ề    đ i v i kho n ti n

ư ủ ặ ườ ờ ộ th ng d  c a ng i dân đó là: an toàn và sinh l ứ i. Các hình th c huy đ ng t ừ

ư ồ ử ế ề ỳ ạ ử ệ ề dân c  g m: ti n g i ti t ki m, ti n g i cá nhân (có k  h n và không k ỳ

ấ ờ ượ ể ủ ồ ộ ạ h n), gi y t có giá. Đây đ c xem là ngu n huy đ ng đáng k  c a ngân hàng

ạ ộ ủ ể ụ ụ đ  ph c v  cho ho t đ ng kinh doanh c a mình.

ấ ượ ỉ ố ủ ạ ộ ộ 1.3. Ch  tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng

ươ th ạ ng m i

ế ả ồ ợ ố ỷ ọ ủ ế Các kho n n  là ngu n v n chi m t ấ   ủ  tr ng ch  y u c a ngân hàng. Ch t

14

ượ ẽ ả ủ ưở ớ ế ể ả l ng c a nó s   nh h ng t ủ i k t qu  kinh doanh c a ngân hàng và đ  đánh

Chuyên đề tốt nghiệp

ạ ộ ứ ầ ố ộ ố ỳ ạ   giá ho t đ ng huy đ ng v n c n xem xét các tiêu th c: chi phí v n, k  h n

ố ố v n, quy mô v n.

1.3.1. Chi phí v nố

ươ ự ư ộ ố ượ T ng t ệ  nh  mô hình doanh nghi p, chi phí huy đ ng v n đ c xem là chi

ủ ầ ả phí đ u vào trong kinh doanh c a các NHTM. Các nhà qu n lý ngân hàng quan

­

ế ệ ở ị tâm đ n vi c xác đ nh chúng b i:

ạ ồ ố ộ Ngân hàng luôn đa d ng hoá các ngu n v n huy đ ng trên c  s ơ ở

­

ứ ấ ấ m c chi phí th p nh t.

ợ ơ ở ấ ậ ầ Ngân hàng c n tính toán l i nhu n cao nh t trên c  s  doanh thu

ạ ộ ạ ộ ho t đ ng kinh doanh mang l ả ả i và chi phí huy đ ng ph i tr .

ệ ậ ả ố ị ị ả Vì v y, vi c xác đ nh chi phí v n ph i giúp nhà qu n lý ngân hàng đ nh h ướ   ng

­

đ c:ượ

ờ ạ ủ ữ ợ ố ớ ồ   Tính phù h p gi a chi phí v n v i quy mô, th i h n c a ngu n

­

ộ ố v n huy đ ng.

ạ ộ ậ ợ ố ạ L i nhu n do ho t đ ng tăng v n mang l ự   ị i không ch u áp l c

ệ ố ở b i vi c tăng v n.

ươ ố ề Ph ng pháp chi phí v n bình quân gia quy n th c t ự ế :

(Công th c 1)ứ

∑ Lj * ij

i0  =

∑ Lj

ế Trong đó, bi n j (1;n)

ạ ố ố ư ứ ủ ố Lj là doanh s  hay s  d  bình quân c a lo i v n th  j

ự ế ề ố ộ i0 chi phí huy đ ng v n bình quân gia quy n th c t

ủ ứ ủ ả ấ ạ ố ồ ij  chi phí tr  lãi c a ngu n v n th  j và cũng là lãi su t bình quân c a lo i

­

ứ ố v n th  j

15

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

Ư ể ủ ươ u đi m c a ph ng pháp này:

Chuyên đề tốt nghiệp

+ Xác đ nh đ

ị ượ ủ ố ộ c chi phí v n huy đ ng danh nghĩa c a ngân hàng

ơ ấ ồ ố ướ ế ộ theo c  c u ngu n v n và xu h ng bi n đ ng.

+ Phân tích đ

ượ ế ố ộ ồ ỷ ọ ừ ồ c các y u t tác đ ng g m t ố    tr ng t ng ngu n v n

ủ ừ ấ ộ ộ ồ ố huy đ ng và lãi su t bình quân c a t ng ngu n v n huy đ ng.

+ So sánh m t b ng lãi su t bình quân c a ngân hàng v i lãi su t

ặ ằ ủ ấ ấ ớ

ươ ự ủ ừ ạ t ng t c a các ngân hàng khác t ả  đó đánh giá kh  năng c nh tranh

­

ủ ả c a b n thân ngân hàng.

ượ Nh ể c đi m:

+ Ch a ph n ánh đ

ư ả ượ ể ộ ộ ồ ố   c toàn b  các tác đ ng chuy n hoá ngu n v n

ờ ụ vào các m c đích sinh l i.

+ Ch a ph n ánh đ

ư ả ượ ủ ế ố ộ ả c tác đ ng c a y u t chi phí phi tr  lãi liên

ớ ạ ộ quan t i ho t đ ng này.

+ Ch a tính chi phí đ  t o d ng v n t

ể ạ ự ố ự ư có.

ể ử ụ ữ ế ấ ộ ớ ề + Khi có nh ng bi n đ ng l n v  lãi su t thì không th  s  d ng

ả ả ể ị ế k t qu  tính toán đ  đ nh giá tài s n có.

ế ữ ể ạ ượ ể ườ ư ứ ộ Đ  h n ch  nh ng nh c đi m trên, ng i ta đ a ra m t công th c tính khác

ươ ư trong ph ng pháp tính này nh  sau:

(Công th c 2)ứ

∑ Lj * ij  ­ NIC + Ce

i0         =

∑ Ak

ế ẫ ố Trong đó các bi n v n gi ng công th c 1ứ , ngoài ra:

ả ờ ứ i th  k Ak  tài s n có sinh l

ệ ố ữ ổ ấ ậ ằ NIC là chi phí lãi su t ròng, tính b ng h  s  gi a t ng thu nh p phi lãi và chi

ả phí tr  lãi.

ố ở ữ Ce  là chi phí v n s  h u

16

ươ ề ự ế ố ộ Ph ng pháp huy đ ng v n bình quân gia quy n d  ki n

Chuyên đề tốt nghiệp

ươ ứ Trong ph ụ ng pháp này cũng áp d ng công th c tính nh ư công th c, ứ nh ngư

ượ ở ự ế ự ế ứ ả ỉ các ch  tiêu đ c tính d  ki n ch  không ph i th c t . Tính theo ph ươ   ng

ị ế ẽ ả ự ế ố pháp này s  cho nhà qu n tr  bi ỗ   t giá v n bình quân d  ki n tính trên m i

ự ế ủ ế ả ố ợ ậ ồ đ ng tài s n có d  ki n c a ngân hàng. N u mu n có l i nhu n thì ngân hàng

ắ ả ừ ữ ả ậ ồ ả ph i bù đ p kho n chi phí này t ủ  ngu n thu nh p c a nh ng tài s n có.

ữ ươ ẽ ượ ề ả ả ể ề ỉ Nh ng ph ợ ng án v  tài s n n , tài s n có s  đ c đi u ch nh đ  ngân hàng

ề ợ ụ ả ậ ả đ m b o các m c tiêu v  l i nhu n.

ỳ ạ ố 1.3.2. K  h n v n

ỳ ạ ủ ỳ ạ ả ầ ợ ồ ớ ị ề ỳ ạ   Qu n lý k  h n là xác đ nh k  h n c a ngu n phù h p v i yêu c u v  k  h n

ờ ạ ự ổ ạ ỳ ạ ồ ồ ị ủ ử ụ s  d ng, đ ng th i t o s   n đ nh c a ngu n. Có hai lo i k  h n mà ngân

ỳ ạ ự ế ả ỳ ạ ỳ ạ hàng ph i quan tâm đó là: k  h n danh nghĩa và k  h n th c t . K  h n danh

ả ả ổ ồ ố ị ạ ầ ủ nghĩa ph n ánh tính  n đ nh ban đ u c a ngu n v n, qu n lý nó mang l i tính

ờ ỳ ạ ự ế ủ ử ả an toàn và sinh l i cho ngân hàng. K  h n th c t ờ   ề  c a kho n ti n g i là th i

ề ồ ạ ụ ạ ườ ả gian mà kho n ti n t n t i liên t c t i ngân hàng. Phân tích và đo l ng k ỳ

ự ế ủ ơ ở ể ề ả ồ ạ h n th c t ả    c a ngu n ti n là c  s  đ  ngân hàng qu n lý thanh kho n,

ỳ ạ ể ồ chuy n hoán k  h n ngu n.

ỳ ạ ử ụ ể ầ ố ộ ợ ị Đ  xác đ nh k  h n s  d ng v n h p lý, m t ngân hàng c n đánh giá các ch ỉ

ả

ỳ

DS chi tr  VHĐ trong k

ủ

ồ

ố

ố

ộ

* S  vòng quay c a ngu n v n huy đ ng =

ố ư

ỳ

S  d  bình quân VHĐ trong k

tiêu sau:

ấ ị ố ờ ồ ỉ ộ Ch  tiêu này cho phép đánh giá trong m t th i gian nh t đ nh ngu n v n quay

ờ ạ

ố ư

ủ

ủ

ố

ỳ   * Th i h n bình quân c a           S  d  bình quân c a VHĐ * S  ngày trong k

VHĐ (tính theo ngày)   =

ả

ố

ỳ

Doanh s  chi tr  VHĐ trong k

ượ đ c bao nhiêu vòng.

ế ầ ờ ế ể ố ồ ượ ộ Cách tính này cho bi t th i gian c n thi t đ  ngu n v n quay đ c m t vòng,

17

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ờ ạ ủ ồ ố ủ   ộ ế ố n u s  vòng quay c a ngu n v n huy đ ng càng ít hay th i h n bình quân c a

Chuyên đề tốt nghiệp

ớ ỳ ướ ồ ố ộ ặ ngu n v n huy đ ng càng dài (so v i k  tr ớ ỳ ạ c ho c so v i k  h n danh nghĩa

ươ ủ ừ ứ ồ ồ ố ổ ị t ng  ng c a t ng ngu n) thì ngu n v n càng  n đ nh. Ngân hàng có th ể

ặ ự ữ ạ ẫ ả ả ả ơ cho vay dài h n ho c d  tr  ít h n mà v n đ m b o thanh kho n.

ố ả ưở ố ủ ạ ộ ế 1.4. Các nhân t nh h ộ ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng

ươ th ạ ng m i

ế ố 1.4.1. Nhóm y u t khách quan

ườ ế Môi tr ng kinh t ộ ị  ­ chính tr  ­ xã h i

ướ ể ế ủ ừ ả ưở ị Các đ nh h ng phát tri n kinh t ố  c a t ng qu c gia có  nh h ế   ng gián ti p

ủ ế ả ộ ườ ố ố ế đ n kh  năng huy đ ng v n c a ngân hàng. N u các đ ng l ể   i phát tri n

ờ ỳ ừ ắ ợ ạ ậ đúng đ n, phù h p trong t ng th i k  mang l ồ i thu nh p d i dào cho ng ườ   i

ươ ố ố ứ ớ ộ ư ồ dân thì t ng  ng v i nó s  v n huy đ ng đ ượ ừ c t ngu n dân c  cũng m ở

r ng.ộ

Khách hàng

ố ượ ấ ứ ề ướ ớ ả Đây là đ i t ng mà b t c  NHTM nào cũng đ u h ng t i. B n thân khách

ợ ụ ậ ị ạ hàng t o ra l i nhu n cho ngân hàng xoay quanh các d ch v  mà ngân hàng

ổ ứ ụ ệ ổ ứ ế ủ ế ấ cung c p. Các t ch c tín d ng, doanh nghi p, t ch c kinh t ch  y u giao

ụ ử ề ồ ỹ ợ ự ị d ch ti n g i, thanh toán, ký qu , tín d ng, đ ng tài tr ố    d  án… Các đ i

ượ ư ạ ủ ồ ộ ố t ng dân c  l ủ ế i là ngu n huy đ ng v n ch  y u c a ngân hàng thông qua

ử ế ề ố ượ ệ ệ ọ ề ti n g i ti t ki m, hi n nay h  còn là đ i t ng ti m năng trong cho vay bán

.ẻ l

ế ố ủ 1.4.2. Nhóm y u t ch  quan

ế ượ ể Chi n l c phát tri n

ế ượ ỗ ộ ể ạ ổ ị M i NHTM có m t chi n l c kinh doanh t ng th  dài h n, theo đó xác đ nh

ế ạ ộ ệ ộ ố ượ cho mình m t th  m nh riêng bi t, m t s  l ng khách hàng trung thành t ừ

ố ươ ố ồ ố ổ ủ ị đó cân đ i ngu n v n t ng đ i  n đ nh c a ngân hàng.

ệ ề ướ ạ ộ ằ Hi n nay, các ngân hàng đ u có xu h ế   ng ho t đ ng đa năng nh m tìm ki m

ợ ế ượ ậ ộ ắ l ủ i nhu n, phân tán r i ro. M t chi n l c kinh doanh đúng đ n không th ể

18

ạ ộ ệ ế ả ạ ộ ố ố thi u ho t đ ng huy đ ng v n hi u qu . Bên c nh đó, quy mô v n ch  s ủ ỡ

Chuyên đề tốt nghiệp

ậ ố ộ ỗ ữ h u cũng là y u t ế ố ớ ạ  gi i h n quy mô v n huy đ ng. Vì v y, m i ngân hàng

ọ ố ộ ở ữ   ủ ỡ ữ ầ c n chú tr ng tăng quy mô v n ch  s  h u b i đây cũng là m t trong nh ng

ố ả ả ạ nhân t đ m b o uy tín ngân hàng, t o lòng tin cho khách hàng.

ố ộ Các chính sách huy đ ng v n

ể ệ ự ủ ấ ỗ ố ồ ố Chính sách lãi su t th  hi n s  cân đ i ngu n v n c a m i NHTM sao cho

ệ ố ạ ẫ ợ ỏ ố chi phí v n b  ra h p lý mà v n mang tính c nh tranh trong h  th ng ngân

ạ ở ụ ề ấ ộ ỉ hàng. Đây là m t công c  linh ho t b i nó có tính ch t đi u ch nh quy mô các

ấ ợ ả ả ứ ắ ả ạ ồ ngu n ng n, trung và dài h n. Lãi su t h p lý ph i đ m b o cho s c mua

ươ ạ ề ữ ắ ố ổ ổ ộ ị t ng đ i gi a các lo i ti n không b  thay đ i. M t thay đ i đúng đ n trong

ấ ẽ ộ ồ ố chính sách lãi su t s  làm tăng ngu n v n huy đ ng. Tuy nhiên, ngân hàng ch ỉ

ứ ộ ể ả ướ ủ ế ấ ộ ộ có th  qu n lý m c đ  và xu h ng bi n đ ng c a lãi su t m t cách t ươ   ng

ự ế ạ ộ ả ứ ủ ủ ề ộ ỉ ố đ i, ph n  ng và đi u ch nh ho t đ ng c a mình theo s  bi n đ ng c a lãi

ấ ể ạ ượ ạ ộ ụ ề su t đ  đ t đ c m c tiêu ho t đ ng đ  ra.

ấ ượ ụ ứ ả ẩ ị Ch t l ng các s n ph m, d ch v  cung  ng

ạ ớ ụ ạ ấ ị Các ngân hàng ngày càng cung c p các d ch v  đa d ng, linh ho t v i ph ươ   ng

ấ ượ ụ ụ ủ ẽ châm vì khách hàng. Ch t l ng ph c v  c a ngân hàng s  giúp khách hàng

ẩ ả ơ ọ ố ậ ấ ượ ự l a ch n n i có s n ph m t t nh t. Vì v y, marketing ngân hàng đ c xem

ư ộ ộ ự ế ế ấ ậ ạ ọ nh  m t b  ph n r t quan tr ng vì tr c ti p ti p xúc và t o lòng tin cho

ườ ượ ổ khách hàng. Chính sách chăm sóc khách hàng th ng xuyên đ ớ   c đ i m i,

ệ ố ạ ậ ộ mang tính c nh tranh trong h  th ng ngân hàng. Các b  ph n chăm sóc khách

ẽ ư ấ ụ ả ẩ ị hàng (Customer desk) s  t v n cho khách hàng các s n ph m d ch v  mà

ạ ộ ự ấ ọ ớ ợ ngân hàng cung c p, l a ch n sao cho phù h p v i ho t đ ng, thói quen, tâm

ủ lý c a khách hàng.

ế ố ệ Y u t công ngh  thông tin ngân hàng

ệ ố ừ ệ ượ ắ ớ ổ H  th ng công ngh  ngân hàng không ng ng đ ị   ằ c đ i m i nh m b t nh p

ể ủ ạ ướ ố ế ầ ỏ ộ ớ ự v i s  phát tri n c a m ng l i ngân hàng qu c t ố   . Nó đòi h i m t ph n v n

19

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ố ớ ở ộ ủ ố ộ ầ ư ươ đ u t t ạ   ng đ i l n c a ngân hàng. M t ngân hàng mu n m  r ng m ng

Chuyên đề tốt nghiệp

ướ ỏ ế ố ụ ụ ả ứ ệ ờ ị ị l i đòi h i y u t công ngh  thông tin ph i b t nh p k p th i, ph c v  thanh

ệ ụ ề ệ ể ậ toán, chuy n ti n và các nghi p v  phát sinh nhanh chóng, thu n ti n.

ờ ể ứ ộ Các hình th c huy đ ng th i đi m khác

ộ ừ ấ ị ể ờ ố ộ ố Tùy thu c t ng th i đi m nh t đ nh, các ngân hàng mu n huy đ ng v n trong

ư ườ ư ụ ế ạ ế dân   c   th ng   áp   d ng   các   chính   sách   nh :   khuy n   m i,   ti ệ t   ki m   d ự

ưở ượ ứ ư ệ ệ ả ộ th ng… và đ c coi nh  các hình th c huy đ ng khá hi u qu . Hi u qu ả

ươ ạ ỉ ừ ố mà các ch ng trình này mang l i không ch  d ng l ạ ở ượ  l i ng v n ngân hàng

ượ ả ả ả ộ huy đ ng đ c mà nó còn giúp qu n bá hình  nh ngân hàng, gây  nh h ưở   ng

ề ế ộ ế sâu r ng đ n các thành viên khác trong n n kinh t .

ƯƠ

CH

NG 2

Ộ

Ự

Ạ

Ố Ạ TH C TR NG HUY Đ NG V N T I

ƯƠ

CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TH

Ạ Ổ Ầ   NG M I C  PH N

ƯƠ

Ế

SÀI GÒN CÔNG TH

NG HU

ổ ề ươ 2.1. T ng quan v  chi nhánh ngân hàng Sài Gòn Công Th ng

­

ơ ượ ề ươ ạ ổ ầ ươ 2.1.1. S  l c v  ngân hàng th ng m i c  ph n Sài Gòn Công Th ng

ị ệ Tên giao d ch Vi t Nam     : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công

­

Th ngươ

­

ố ế ị Tên giao d ch qu c t : Saigon Bank For Industry And Trade

­

ọ ắ Tên g i t t                         : SAIGONBANK

Website                             : www.saigonbank.com.vn

* L ch s  hình thành

20

ử ị

Chuyên đề tốt nghiệp

ươ ạ ổ ầ ệ ượ Là Ngân Hàng th ng M i C  Ph n Vi ầ t Nam đ u tiên đ c thành l p ậ   trong

ầ ạ ổ ệ ệ ờ ệ ố h  th ng Ngân Hàng C  Ph n t i Vi t Nam hi n nay, ra đ i ngày 16 tháng 10

ướ ớ ố ệ ậ năm 1987,  tr ề   c khi có Lu t Công Ty và Pháp l nh Ngân Hàng v i v n đi u

ệ ầ ồ ộ ờ ọ ệ l ban đ u là 650 tri u đ ng và th i gian h at đ ng là 50 năm .

* S n ph m d ch v  chính

ụ ả ẩ ị

+ Huy đ ng v n (nh n ti n g i c a khách hàng) b ng đ ng Vi

ử ủ ề ậ ằ ộ ố ồ ệ   t

ạ ệ Nam, ngo i t và vàng.

+ S  d ng v n (cung c p tín d ng, đ u t

ử ụ ầ ư ụ ấ ố ố , hùn v n liên doanh)

ệ ạ ệ ằ b ng đông Vi t Nam, ngo i t và vàng.

+ Các d ch v  trung gian (th c hi n thanh toán trong và ngoài n

ự ụ ệ ị ướ   c,

ụ ề ể ề ề ể ố ỹ ị d ch v  ngân qu , chuy n ti n ki u h i và chuy n ti n nhanh…)

+ Kinh doanh ngo i t

ạ ệ và vàng.

ụ ẻ ẻ ợ + Phát hành và thanh toán th  tín d ng, th  ghi n .

ướ ạ * M ng l ố i kênh phân ph i

ồ ị ạ ế G m 32 chi nhánh và 28 phòng giao d ch t i các vùng kinh t ể  phát tri n trên

toàn qu c:ố

+ T i TP H  Chí Minh: 11 chi nhánh và 11 phong giao d ch

ồ ị ạ

+ T i khu v c Đông Nam B : 2 chi nhánh và 1 phòng giao d ch

ự ộ ị ạ

+ T i khu v c mi n Tây: 6 chi nhánh và 3 phòng giao d ch

ự ề ạ ị

+ T i khu v c mi n Trung: 4 chi nhánh và 4 phòng giao d ch

ị ự ề ạ

+ T i khu v c mi n B c: 9 chi nhánh và 12 phòng giao d ch

ắ ị ự ề ạ

ự ộ * Công ty tr c thu c

+ Công ty qu n lý n  và khai thác tài s n NH Sài Gòn Công Th

ả ả ợ ươ ng

+ Khách s n RIVERSIDE

+ Trung tâm thẻ

ạ

ế ươ ng có quan h ệ

Tính đ n 31/12/2008, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Th

21

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ạ ố ổ ạ đ i lý v i ớ  661 ngân hàng và chi nhánh t i 63 qu c gia và vùng lãnh th  trên

Chuyên đề tốt nghiệp

ế ớ ắ ệ ẻ ạ kh p th  gi i. Hi n nay Saigonbank là đ i lý thanh toán th  Visa, Master

ề ể ề ạ ố Card, JCB, CUP… và là đ i lý chuy n ti n ki u h i Moneygram.

ạ ộ ụ ệ ẩ ả ị ư Sau 20 năm ho t đ ng, ngoài vi c đ a các s n ph m d ch v  ngân hàng có

ấ ượ ở ộ ạ ầ ớ ợ ướ ch t   l ng,   phù   h p   v i   nhu   c u   khách   hàng,   m   r ng   m ng   l ạ   i   ho t

ớ ố ượ ừ ệ ỏ ộ đ ng… v i đ i t ng khách hàng là các doanh nghi p v a và nh , ngân hàng

ạ ộ ở ộ ố ượ ế SGCT còn quan tâm và m  r ng các ho t đ ng đ n các đ i t ng khách hàng

ệ ướ là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghi p n ạ ộ   c ngoài … ho t đ ng

ỗ ợ ự ế ể ấ ệ trong các khu ch  xu t, khu công nghi p, h  tr  s  phát tri n các ngành ngh ề

ủ ư ề ể ệ ệ ề ố   nông, lâm, ng  nghi p, ti u th  công nghi p và các ngành ngh  truy n th ng

ạ ươ ả ướ t ị i các đ a ph ng trong c  n c.

ớ ủ ệ ể ế ậ ố ộ ờ Trong   th i   gian   t i,   theo   xu   th   phát   tri n   ­   h i   nh p   c a   h   th ng   NH

ươ ệ ề ế ế ớ ự Th ạ ng m i Vi t Nam vào n n kinh t khu v c và th  gi i, Ngân Hàng

ươ ụ ổ ạ ộ ứ ẽ ớ TMCP Sài Gòn Công Th ng s  liên t c đ i m i ho t đ ng: cung  ng thêm

ụ ụ ư ề ả ụ ẩ ổ ị nhi u s n ph m d ch v , thay đ i phong cách ph c v ,  u đãi các khách hàng

ườ ạ ướ ướ ớ ị giao d ch th ở ộ ng xuyên, m  r ng m ng l ạ ộ i ho t đ ng, h ng t ụ i ph c v ụ

ụ ữ ệ ả ằ ạ ẩ ớ ấ   ị khách  hàng  b ng  nh ng   s n  ph m  d ch  v   Ngân  hàng  hi n   đ i  v i   ch t

ượ ố ấ ự ề ả ự ế ằ l ng t ệ   ệ t nh t d a trên n n t ng công ngh  NH tiên ti n … nh m th c hi n

ữ ụ ầ ạ ộ ớ thành công m c tiêu là m t trong nh ng NHTM CP l n m nh hàng đ u trong

ệ ố h  th ng NHTM CP.

ổ ề ươ ạ ổ ầ 2.1.2. T ng quan v  chi nhánh ngân hàng th ng m i c  ph n Sài Gòn

ươ ế Công Th ng Hu

ế ỉ ươ ừ ậ ị ỉ ế Đ a ch : 50 Hùng V ng, P.Phú Nhu n, TP Hu , t nh Th a Thiên Hu

ệ ạ Đi n tho i: (84­054) 3.834.652

Fax           : (84­054) 3.834.650

ể ủ 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a chi nhánh

ươ ạ ổ ầ ươ Chi nhánh ngân hàng th ng m i c  ph n Sài Gòn Công Th ng Hu  đ ế ượ   c

22

ươ ạ ộ khai tr ng ho t đ ng vào ngày 21/07/2006.

Chuyên đề tốt nghiệp

ờ ạ ể ờ ướ Ngân hàng ra đ i t i th i đi m đã có 4 ngân hàng nhà n c (Chi nhánh ngân

ầ ư ể ạ ươ hàng Đ u t và Phát tri n, chi nhánh ngân hàng Ngo i Th ng, chi nhánh

ươ ệ ể ngân hàng Công Th ng, chi nhánh ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông

ươ thôn) và 4 ngân hàng TMCP khác (Chi nhánh ngân hàng Sài Gòn th ng tín,

chi nhánh ngân hàng Đông Á, chi nhánh ngân hàng Á Châu, VPBank) ho tạ

ự ạ ấ ớ ậ ị ỉ ị ộ đ ng trên đ a bàn t nh. Vì v y, ngân hàng ch u áp l c c nh tranh r t l n. Tuy

ừ ệ ờ ổ nhiên, trong th i gian qua ngân hàng đã không ng ng hoàn thi n và b  sung

ụ ớ ể ứ ề ả ẩ ị ị nhi u s n ph m d ch v  m i đ  ngày càng ch ng t ỏ ượ  đ ủ c v  trí c a mình.

ế ế ả ượ ừ ậ K t qu , chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu  đã đ c th a nh n và đ ượ   c

ườ ế ế ộ ươ ắ ớ ệ ậ ề nhi u ng i bi ư t  đ n nh  là m t th ng hi u  đáng tin c y. S p t i, chi

ặ ệ ố ự ị ề ự ộ ắ ạ ừ nhánh d  đ nh l p đ t h  th ng máy rút ti n t đ ng ATM t i Th a Thiên

ạ ộ ờ ẽ ủ ệ ế ạ ầ ả Hu . Lo i máy này ra đ i s  góp ph n nâng cao hi u qu  ho t đ ng c a chi

ự ẻ nhánh trong lĩnh v c th .

­

ạ ộ ủ ộ 2.1.2.2. N i dung ho t đ ng c a chi nhánh

ắ ạ ộ ố ướ ạ Huy đ ng v n ng n h n, trung và dài h n d ứ   i các hình th c

ỳ ạ ỳ ạ ầ ư ử ế ề ậ ố ỷ ti n g i có k  h n, không k  h n; ti p nh n v n u  thác đ u t ể    và phát tri n

­

ổ ứ ướ ổ ứ ủ c a các t ch c trong n ố ủ c; vay v n c a các t ụ  ch c tín d ng khác.

ắ ạ ạ ạ ế ươ Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n; chi ấ t kh u th ế   ng phi u,

­

ấ ờ ậ ị ố ế trái phi u, gi y t có giá; hùn v n liên doanh theo lu t đ nh.

­

ữ ụ ị Làm d ch v  thanh toán gi a các ngân hàng.

­

ạ ệ ố ế ạ Kinh doanh ngo i t , vàng b c và thanh toán qu c t .

ạ ố ừ ướ ộ ụ Huy đ ng các lo i v n t n ị c ngoài và các d ch v  ngân hàng

ệ ớ ướ ượ khác trong quan h  v i n c ngoài khi đ c NHNN cho phép.

ố ủ ự ộ ạ ươ 2.2. Th c tr ng huy đ ng v n c a chi nhánh ngân hàng th ng m i c ạ ổ

ầ ươ ế ph n Sài Gòn Công Th ng Hu

ự ạ ộ ưở ề ố ủ Qua   3   năm   ho t   đ ng,   s   tăng   tr ng   v   v n   và   quy   mô   c a   chi   nhánh

ả ố ế ặ ổ ị ặ ớ   NHSGCT Hu  mang tính  n đ nh cao m t dù ngân hàng ph i đ i m t v i

23

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ứ ề ừ ậ ậ ớ ớ nhi u thách th c ngay t khi m i thành l p. Năm 2006, do m i thành l p nên

Chuyên đề tốt nghiệp

ỉ ạ ộ ố ỷ ồ ư con s  huy đ ng ch  đ t 80,06 t đ ng nh ng sang năm 2007 đã tăng lên

ỷ ồ ủ ế ấ ộ ổ ố 130,66 t đ ng g p 163,2%. Đ n năm 2008, t ng v n huy đ ng c a ngân

ạ ỷ ồ ỷ ồ ượ ố hàng đ t 145,90 t đ ng, tăng 15,24 t đ ng. L ộ ng v n huy đ ng năm 2008

ậ ả ưở ủ ả ộ ế ầ tăng ch m do  nh h ủ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t ữ    toàn c u và nh ng

ế ướ ố ế ố y u t ủ ề  khác c a n n kinh t trong n c. Tuy nhiên, t ỷ ệ  l ộ    tăng v n huy đ ng

ả ở ộ ụ ế ầ giúp ngân hàng gi ở ộ   i quy t nhu c u tín d ng ngày càng m  r ng và m  r ng

ạ ộ ề ệ ở ỉ ị ho t đ ng kinh doanh ti n t , tr ạ  thành ngân hàng m nh trong đ a bàn t nh

ừ ế Th a Thiên Hu .

ụ ệ ề ả ố ộ ồ ộ Ngân hàng đã áp d ng nhi u bi n pháp qu n lý v n m t cách đ ng b , có tính

ế ủ ị ườ ứ ạ ơ ộ ố toán đ n r i ro th  tr ng, đa d ng hoá các hình th c huy đ ng v n, c  ch ế

ừ ủ ố ậ ụ ả ả   ệ qu n lý v n t p trung, áp d ng các bi n pháp phòng ng a r i ro thanh kho n.

ừ ồ ộ ượ ả ừ ệ ả ộ ồ T  đó, ngu n v n huy đ ng đ c qu n lý m t cách hi u qu  t khâu huy

ử ụ ế ả ả ồ ọ ố ộ đ ng đ n khâu s  d ng, đ m b o không gây t n đ ng v n.

ố ượ ạ ọ ố ộ ướ ủ ộ Bên c nh chú tr ng s  l ng v n huy đ ng, xu h ng huy đ ng c a ngân

ư ậ ộ ồ ố ổ ị hàng t p trung và  u tiên huy đ ng các ngu n v n mang tính  n đ nh trung và

ơ ấ ể ạ ố ị ướ ụ ạ dài h n, chuy n d ch c  c u v n sang h ầ   ng tín d ng trung và dài h n, đ u

ư ủ ế ớ t ự  ch  y u vào các d  án, công trình l n…

ụ ọ ữ ệ ộ ố ị ộ Xác đ nh công tác huy đ ng v n là m t trong nh ng nhi m v  tr ng tâm đ ượ   c

ộ ộ ữ ư ầ ạ ệ ặ đ t lên hàng đ u, bên c nh nh ng bi n pháp mang tính n i b  nh  tính toán

ấ ố ồ ố ả ế   ợ chi phí lãi su t, cân đ i ngu n v n h p lý, ngân hàng đã luôn luôn c i ti n

ươ ố ừ ứ ồ ph ộ ng th c huy đ ng ngu n v n t các khách hàng, nâng cao ch t l ấ ượ   ng

ị ế ủ ụ ụ ả ả ừ ph c v , qu ng bá hình  nh, uy tín và v  th  c a ngân hàng t ạ  đó t o th ế

ạ ớ ị ỉ ạ c nh tranh lành m nh v i các ngân hàng khác trong đ a bàn t nh.

ươ ứ ộ ơ ấ ố 2.2.1. C  c u v n theo ph ng th c huy đ ng

ơ ấ ươ ủ ứ ộ ượ ổ ố C  c u v n theo ph ng th c huy đ ng c a ngân hàng đ ợ c t ng h p theo

ả b ng 1.

Ả

Ơ Ấ Ố

Ộ

ƯƠ

Ộ

Ứ

B NG 1:

C  C U V N HUY Đ NG THEO PH

NG TH C HUY Đ NG

ơ ị ỷ ồ

Đ n v : t

đ ng

24

Chuyên đề tốt nghiệp

Năm  2006

Năm  2007

Năm  2008

So sánh (08 – 07)

Chỉ  tiêu

So  sánh (07 –  06) %

%

% Giá trị

%

Giá trị

%

Giá  trị

Giá  trị

Giá  trị

80,06

100

130,66

100

145,90

100

50,60

63,20

15,24

11,66

30,42

38

61,41

47

59,82

41

30,99

101,87

(1,59)

(2,59)

5,6

7

7,84

6

5,84

4

2,24

40,00

(2,00)

(25,51)

tế

18,41

23

37,89

29

48,15

33

19,48

105,81

10,26

27,08

T ngổ ngu nồ TG  thanh  toán TG   có  ỳ ạ k  h n TG   ti ki mệ TG   c aủ   TCTD

25,63

32

23,52

18

32,09

22

(2,11)

(8,23)

8,57

36,44

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ể ấ ả Theo b ng ta có th  th y:

ượ ử ề ớ ng ti n g i thanh toán năm 2007 tăng 101,87% so v i năm 2006 ứ ấ l Th  nh t,

ư ạ ự ụ ả ả ớ ở nh ng năm 2008 l i gi m 1,59% so v i năm 2007. S  dĩ có s  s t gi m này là

ự ế ủ ề ộ ế ướ ưở ạ do s  bi n đ ng m nh c a n n kinh t trong n ả c do  nh h ộ   ủ ng c a cu c

ủ ượ ề ế ộ ả kh ng ho ng kinh t ế ế ớ  th  gi i. Tuy nhiên, l ờ   ng ti n này bi n đ ng theo th i

ệ ể ể ể ể ặ ả   ử đi m, các doanh nghi p và cá nhân g i vào đ  có th  rút ho c chuy n kho n

ề ầ ố ồ ầ ấ ứ b t c  lúc nào khi c n v n cho nhu c u kinh doanh nên ngu n ti n này ngân

ỉ ượ ắ ạ hàng cũng ch  đ c phép cho vay ng n h n.

ứ ượ ử ủ ổ ứ ử ề ề ồ ế l ng ti n g i thanh toán bao g m ti n g i c a t ch c kinh t và Th  hai,

ỷ ệ ề ử ế ề ộ các nhân, trong đó t ế ư  ti n g i thanh toán chi m  u th  thu c v  các doanh l

ử ề ế ệ ỷ ọ nghi p. Ti n g i thanh toán chi m t tr ng bình quân trong 3 năm là 42%

ỏ ị ườ ớ ư ề ể ố ứ ch ng t ả  đây là m ng th  tr ấ   ng ti m năng v i  u đi m chi phí v n th p,

ạ ử ụ ệ ồ mang l i các ngu n thu khác cho ngân hàng khi doanh nghi p s  d ng các

ụ ủ ư ắ ạ ạ ồ ả   ị d ch v  c a ngân hàng. Đây là ngu n ng n h n nh ng không quá nh y c m

ỳ ả ủ ổ ụ ấ ấ ộ ỉ ớ v i lãi su t mà ch  ph  thu c vào chu k  s n xu t kinh doanh c a t ứ    ch c,

25

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

doanh nghi p.ệ

Chuyên đề tốt nghiệp

ượ ử ế ề ủ ư ệ ể ế ấ l ng ti n g i ti t ki m c a dân c  tăng r t đán k . N u nh  s ư ố ứ Th  ba,

ộ ế ệ ỷ ồ ạ ố v n huy đ ng ti t ki m năm 2006 là 18,41 t đ ng thì năm 2007 đ t 37,89 t ỷ

ỷ ồ ươ ươ ế ớ ồ đ ng tăng 19,48 t đ ng t ng đ ng 105,81% so v i năm 2006. Đ n năm

ưở ậ ộ ố ế ệ ự 2008, s  tăng tr ng này đã ch m l ạ ượ i, l ng v n huy đ ng ti ạ   t ki m đ t

ỷ ồ ỷ ồ ươ ươ 48,15 t đ ng, tăng 10,26 t đ ng t ng đ ớ ng 27,08% so v i năm 2007. Đây

ượ ố ấ ề ộ là l ộ ng v n r t có ti m năng trong xã h i, tuy chi phí huy đ ng cao song k ỳ

ượ ố ị ử ụ ế ạ ạ ủ ố h n c a v n đ c c  đ nh giúp cho ngân hàng có k  ho ch s  d ng cho vay

ạ ấ ợ trung và dài h n r t phù h p.

ượ ố ộ ừ ề ổ ứ ng v n huy đ ng t ử ủ  ti n g i c a các t ế   ụ  ch c tín d ng cũng bi n Th  t ứ ư l ,

ượ ả ố ớ ộ đ ng qua các năm. Năm 2007, l ng v n này gi m 8,23% so v i năm 2003,

ạ ỷ ồ ượ ư nh ng l i tăng 8,57 t đ ng năm 2008, v ớ t 36,44% so v i năm 2007. L ượ   ng

ợ ỷ ữ ụ ự ộ ồ ớ ớ   ố v n này ph  thu c vào các d  án đ ng tài tr , u  thác l n gi a ngân hàng v i

ổ ứ các t ụ  ch c tín d ng khác.

ỷ ọ ẽ ượ ố ệ ụ ể ơ ể ể ồ T  tr ng các ngu n v n này s  đ ồ c bi u hi n c  th  h n qua bi u đ :

Ỷ Ọ Ố Ộ ƯƠ Ể BI U 1: T  TR NG V N HUY Đ NG THEO PH Ứ   NG TH C

Ỷ Ồ Ộ HUY Đ NG (T  Đ NG)

ồ ế  (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ơ ấ ố ỳ ạ ộ 2.2.2. C  c u v n huy đ ng theo k  h n

Ả Ơ Ấ Ố Ỳ Ạ Ộ B NG 2: C  C U V N HUY Đ NG THEO K  H N

Năm 2006

Năm 2008

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

ỉ Ch  tiêu

Năm 2007 Giá trị

%

Giá trị

%

Giá trị

%

ổ

ộ

100

130,66

100

145,90

100

80,06

T ng c ng

ố

ỳ ạ

43

61,41

47

61,28

42

34,43

30,10

22,67

13,08

V n không k  h n ­ Ngo i tạ ệ

31,31

38,61

21,35

­ N i tộ ệ

ố

41

47,04

36

55,44

38

32,82

ỳ ạ V n có k  h n     < 12 tháng

26

Chuyên đề tốt nghiệp

­ Ngo i tạ ệ

8,86

15,04

17,20

­ N i tộ ệ

23,96

32,00

38,24

ố

12,81

16

17

20

22,21

29,18

ỳ ạ V n có k  h n       > 12 tháng ­ Ngo i tạ ệ

5,12

8,88

9,34

­ N i tộ ệ

7,69

13,33

19,84

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ố ệ ấ ả Theo s  li u b n 2 ta th y:

ỳ ạ ồ ố ứ ấ ngu n v n không k  h n chi m 43% năm 2006, 47% năm 2007 và ế Th  nh t,

ớ ổ ặ ố ố ồ ồ 42% năm 2008 so v i t ng ngu n v n. M c dù ngu n v n này không mang

ề ơ ả ứ ư ể ầ ấ ổ ộ ị ố tính  n đ nh nh ng v  c  b n chi phí v n th p có th  đáp  ng m t ph n vòng

ủ ầ ả ố ồ ướ quay c a nhu c u thanh kho n. Năm 2008, ngu n v n này có xu h ơ   ng h i

ớ ổ ủ ả ồ ố ồ ố   gi m (6%) so v i t ng ngu n v n. Nguyên nhân là do quy mô c a ngu n v n

ỳ ả ư ủ ụ ạ ắ ộ ấ   ng n h n ph  thu c vào tâm lý c a khách hàng cũng nh  chu k  s n xu t

ủ ộ ệ ệ ả ả ậ kinh doanh c u doanh nghi p vì v y ngân hàng ph i ch  đ ng trong vi c tính

ỷ ệ ự ữ ắ ồ t ộ ố ớ  d  tr  b t bu c đ i v i ngu n này. l

ượ ạ ệ ố ỳ ạ ế ồ Năm 2006, l ng v n ngo i t trong ngu n không k  h n chi m t ỷ ệ  l 38%,

ạ ỷ ồ ỳ ạ ế ổ ồ năm 2007 đ t 30,10 t đ ng chi m 49% t ng ngu n không k  h n và năm

ỷ ồ ỳ ạ ế ổ ỡ ạ 2008 đ t 22,67 t ồ  đ ng chi m 37% t ng ngu n không k  h n. S  dĩ có s ự

ả ượ ạ ệ ố ỳ ạ ộ tăng gi m l ng v n ngo i t huy đ ng không k  h n qua các năm là vì lãi

ị ườ ấ ổ ặ ụ ệ ạ ệ su t trên th  tr ng liên t c thay đ i đ c bi ấ t là lãi su t ngo i t ế   ụ  liên t c bi n

ạ ộ đ ng m nh.

Ả Ơ Ấ Ố Ỳ Ạ Ộ B NG 3: C  C U V N HUY Đ NG KHÔNG K  H N THEO

Ố ƯỢ Đ I T NG KHÁCH HÀNG

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

Ỉ

CH  TIÊU

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

Giá trị

%

Giá trị

%

Giá trị

%

ỳ ạ

ổ

ố

T ng v n không k  h n

ổ ứ

ế

­ T  ch c kinh t

34,43 30,50

100 88,6

61,41 53,06

100 86,4

61,28 52,03

100 84,9

27

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

Chuyên đề tốt nghiệp

­ Dân cư

3,93

11,4

8,35

13,6

9,25

15,1

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ỳ ạ ủ ư ậ ả ồ ộ ố Nh  v y, theo b ng trên, ngu n v n huy đ ng không k  h n c a các t ổ ứ    ch c

ế ủ ế ộ ướ ấ ế kinh t ế  chi m t ỷ ệ  l ch  y u. Đây cũng là m t xu h ng t ở t y u b i khách

ỹ ứ ủ ế ử ụ ề ằ hàng cá nhân ch  y u là ti n g i nh m m c đích tích lu  ch  không ph i đ ả ể

ắ ượ ư ệ ắ ướ thanh toán nh  các doanh nghi p. N m b t đ c xu h ng này, ngân hàng đã

ị ườ ả ở ộ ệ ạ ậ t p   trung   khai   thác   m ng   th   tr ộ   ng   doanh   nghi p,   m   r ng   ho t   đ ng

ệ ằ ố ượ ố marketing nh m lôi cu n khách hàng doanh nghi p. L ỳ ạ   ng v n không k  h n

ạ ộ ỷ ồ ể ả ớ huy đ ng năm 2008 đ t 61,28 t đ ng, gi m không đáng k  so v i năm 2007

ừ ổ ứ ế ả ủ ự ủ ế ộ t các t ch c kinh t ắ   . Đây là k t qu  c a s  tác đ ng c a các chính sách th t

ặ ề ệ ủ ư ả ộ ch t ti n t mà NHNN đ a ra và cu c kh ng ho ng kinh t ế ế ớ  th  gi i.

ỳ ạ ế ố ồ ỷ ọ ủ ế ngu n v n có k  h n chi m t tr ng ch  y u trên 50%, là ngu n c ồ ơ ứ Th  hai,

ử ụ ế ể ọ ạ ộ   ả b n quan tr ng đ  ngân hàng ti n hành kinh doanh và s  d ng cho ho t đ ng

ụ ặ ỷ ọ ỳ ạ ố ướ ư tín d ng. M c dù t tr ng v n có k  h n d i 12 tháng tăng nh ng đây ch ỉ

ượ ụ ắ ồ ố ồ đ ỳ ạ   ạ c xem là ngu n cho tín d ng ng n h n. Năm 2007, ngu n v n có k  h n

ướ ế ế ạ ố ồ d i 12 tháng chi m 36%, đ n năm 2008 ngu n v n này đ t 55,44 t ỷ ồ    đ ng

ả ủ ệ ế ầ ổ ồ ộ ố ứ (chi m 38%) trong t ng ngu n v n, ch ng minh m t ph n hi u qu  c a công

ạ ộ ượ ỳ ạ ố ố tác huy đ ng v n. Bên c nh đó, l ng v n có k  h n > 12 tháng cũng có xu

ướ ể ỷ ồ ế ớ h ng tăng đáng k , năm 2007 tăng 9,4 t đ ng so v i năm 2006, đ n năm

ỷ ồ ầ ỷ ồ ư ậ ượ ố ạ 2008 đ t 29,18 t đ ng, tăng g n 7 t đ ng. Nh  v y, l ng v n trung và dài

ậ ợ ủ ề ề ấ ạ h n c a ngân hàng tăng đ u qua các năm. Đi u này r t thu n l i vì nó giúp

ể ủ ủ ộ ụ ả ạ ơ ngân hàng ch  đ ng h n trong tín d ng trung và dài h n, gi m thi u r i ro

ả ặ ệ ố ớ ố ộ ồ trong thanh kho n, đ c bi t là t ỷ ệ ự ữ ắ  d  tr b t bu c đ i v i ngu n v n này l

ủ ấ ạ ơ ố ồ ớ ị ắ th p h n so v i ngu n v n ng n h n theo quy đ nh c a NHNN.

ỳ ạ ơ ấ ố ượ ấ ồ Phân tích c  c u ngu n có k  h n theo đ i t ng khách hàng ta th y:

Ả

Ơ Ấ Ố

Ỳ Ạ

Ố ƯỢ

B NG 4:

C  C U V N CÓ K  H N THEO Đ I T

NG KHÁCH HÀNG

28

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

Chuyên đề tốt nghiệp

ỉ Ch  tiêu

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

Giá trị

%

Giá trị

%

Giá trị

%

ỳ ạ

ổ

ố

T ng v n có k  h n

45,63

100

69,25

100

84,62

100

ổ ứ

ế

­ T  ch c kinh t

4,93

10,8

7,95

11,5

5,50

6,5

­ Dân cư

18,39

40,3

38,30

55,3

47,56

56,2

­ TCTD khác

22,31

48,9

23,00

33,2

31,56

37,3

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ỳ ạ ủ ố ổ ứ ế ủ ế ộ ố ệ V n có k  h n c a các t ch c kinh t ch  y u là m t s  doanh nghi p trong

ỳ ạ ấ ị ử ẽ ế ạ ỉ ạ ộ   ị đ a bàn t nh g i theo k  h n nh t đ nh và s  rút ra theo k  ho ch ho t đ ng

ủ ự ế ề ế ằ ộ ồ ủ c a mình vì th  nên bi n đ ng c a ngu n ti n này n m trong d  tính thanh

ả ủ kho n c a ngân hàng.

ử ủ ử ế ư ề ề ồ ệ Ngu n ti n g i c a dân c  chính là ti n g i ti ỳ ạ t ki m các k  h n (2, 3, 4, 6,

ư ề ồ ỉ ử ủ 9, 12, 24, 36 tháng). Ngu n ti n g i c a dân c  không ch  tăng v  s  l ề ố ượ   ng

ả ề ỷ ọ ớ ổ ồ ỷ ọ mà tăng c  v  t tr ng so v i t ng ngu n. Năm 2007, t ế   ồ  tr ng ngu n chi m

ế ỷ ọ ề ế ấ ồ 55,3%, đ n năm 2008, t tr ng ngu n chi m 56,2%. Đi u này cho th y các

ộ ế ấ ị ệ ệ ỉ chính sách huy đ ng ti ờ   ề t ki m kèm theo vi c đi u ch nh lãi su t k p th i,

ề ạ ạ ườ mang tính c nh tranh trong ngành đã t o ni m tin cho ng ử ề i dân g i ti n. Rõ

ế ư ầ ậ ữ ồ ố ơ ế ràng, đây là ngu n v n chi m  u th  tuy nhiên c n t p trung h n n a vào

ộ ồ ế ệ ạ ả ở ớ ngu n huy đ ng ti ấ   t ki m trên 12 tháng b i tính kém nh y c m v i lãi su t

ể ầ ư ẽ ồ ư ụ ủ c a ngu n này s  giúp ngân hàng có th  đ u t vào tín d ng, cũng nh  các d ự

án trung và dài h n.ạ

ưở ỳ ạ ơ ồ ể ấ ố ộ Có th  th y t c đ  tăng tr ng ngu n theo k  h n qua các năm rõ nét h n qua

ể ồ bi u đ  sau:

29

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

Ỷ Ọ Ỳ Ạ Ố Ể BI U 2: Ộ  T  TR NG V N HUY Đ NG THEO K  H N (%)

Chuyên đề tốt nghiệp

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ỉ ự ự ệ ả ộ ố ượ Tuy nhiên, huy đ ng v n ch  th c s  phát huy hi u qu  khi l ố ng v n đó

ượ ử ụ ạ ộ ơ ở ố ồ đ c s  d ng vào ho t đ ng kinh doanh trên c  s  cân đ i ngu n theo k ỳ

ử ụ ể ề ắ ơ ố ộ ạ h n. Đ  phân tích sâu h n v  tình hình huy d ng, s  d ng v n ng n, trung và

ể ạ dài h n, ta cùng xem xét bi u 3:

ƯỢ Ố Ộ Ạ Ắ Ể BI U 3: L Ử Ụ   NG V N NG N H N HUY Đ NG VÀ S  D NG

ỷ ồ Ừ T  NĂM 2006­2008 (T  đ ng)

ồ ế  (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ư ợ ụ ế ắ ạ ổ ỷ ồ Năm 2006, tín d ng ng n h n chi m  62,7%  t ng d  n  là 87,3 t đ ng,

ụ ế ạ ắ ắ ộ ố ạ ử ụ   chi m 63,5% s  huy đ ng ng n h n. Năm 2007, tín d ng ng n h n s  d ng

ố ố ụ ả ắ ắ ạ ộ ạ   kho ng 53,7% s  v n huy đ ng ng n h n và năm 2008, tín d ng ng n h n

ố ố ế ế ắ ả ạ ấ ộ chi m 52,56% s  v n huy d ng ng n h n. K t qu  này cho th y trong quá

ể ủ ữ ế ổ ự   trình phát tri n c a mình, chi nhánh NHTMCP SGCT Hu  đã có nh ng n  l c

ệ ử ụ ố ủ ặ ệ ắ ạ ố ồ ồ trong vi c s  d ng ngu n v n c a mình, đ c bi t là ngu n v n ng n h n trên

ụ ẩ ươ ụ ạ ớ ả ơ ở ư c  s  đ a ra các s n ph m tín d ng th ứ   ng m i, tín d ng tiêu dùng v i m c

ấ ư lãi su t  u đãi.

Ả Ử Ụ Ộ Ố Ắ Ạ B NG 5: HUY Đ NG VÀ S  D NG V N NG N H N

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

Ỉ

CH  TIÊU

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

ố

ộ

1. S  huy đ ng

67,25

108,45

116,72

ố ử ụ 2. S  s  d ng

42,70

58,27

61,35

ệ

Chênh l ch (1) – (2)

24,55

50,51

55,37

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ự ấ ử ụ ẫ ạ ắ ộ ố ỡ   ữ Tuy nhiên, v n còn s  m t cân đ i gi a huy đ ng và s  d ng ng n h n. S  dĩ

ứ ụ ề ấ ờ có đi u này là do trong th i gian qua ngân hàng đã áp d ng m c lãi su t huy

ử ề ạ ắ ấ ẫ ượ ộ ượ ề ớ ộ đ ng ti n g i ng n h n h p d n nên thu hút đ c m t l ử   ng l n ti n g i

ề ế ạ ủ c a các TCKT và cá nhân trong n n kinh t ấ . Bên c nh lãi su t cao, ngân hàng

30

ụ ệ ươ còn áp d ng các bi n pháp markerting, các ch ợ   ế ng trình khuy n mãi phù h p

Chuyên đề tốt nghiệp

ạ ấ ượ ố ừ nên đã t o  n t ng t ự ữ   ờ t cho khách hàng. Trong th i gian v a qua, do s  ch ng

ạ ủ ế ớ ự ộ ố ủ ộ l ề i c a n n kinh t cùng v i s  tác đ ng c a m t s  nguyên nhân khác nh ư

ử ụ ủ ụ ủ ố chính sách s  d ng v n c a ngân hàng, chính sách tín d ng c a NHNN nên

ự ư ừ ấ ử ụ ư ệ ắ ố ồ ố ạ   ạ hi u su t s  d ng v n ch a cao đã t o ra s  d  th a ngu n v n ng n h n

cho ngân hàng.

ẫ ớ ủ ể ặ ạ ấ ố ộ ố ắ Đ c đi m c a v n huy đ ng ng n h n là chi phí v n th p d n t i tăng thu

ư ậ ạ ỷ ệ ự ữ ắ ộ nh p cho ngân hàng nh ng đây l ồ i là ngu n có t d  tr  b t bu c cao theo l

ử ủ ủ ề ế ị quy đ nh c a NHNN (Ti n g i c a các TCKT, cá nhân đ n 12 tháng là 5%

ễ ế ố ư ạ ồ ộ   trên s  d  bình quân tháng). Bên c nh đó, đây cũng là ngu n d  bi n đ ng

ệ ử ụ ủ ấ ầ ả nên vi c s  d ng chúng làm tăng kh  năng r i ro lãi su t. Trong g n 3 năm

ệ ẩ ạ ộ ả ủ ế ắ ạ ạ ố ho t đ ng, v n ng n h n tăng là k t qu  c a vi c đ y m nh công tác thu hút

ỗ ừ ề ế ạ ố ố v n nhàn r i t các TCKT và cá nhân trong n n kinh t ắ . V n ng n h n sau

ượ ả ả ả khi đ c tính toán đ m b o tính thanh kho n và t ỷ ệ ự ữ ắ  d  tr ộ  b t bu c theo l

ẽ ượ ủ ị ụ ể ầ ổ ộ quy đ nh c a NHNN s  đ c chuy n đ i m t ph n cho tín d ng trung và dài

ạ ứ ọ ố ạ h n, tránh tình tr ng lãng phí, đ ng v n.

ế ả ạ ấ ộ ố ử ụ Theo dõi ti p b ng huy đ ng, s  d ng v n trung và dài h n ta th y:

Ả Ử Ụ Ộ Ố Ạ B NG 6: HUY Đ NG VÀ S  D NG V N TRUNG, DÀI H N

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

Ỉ

CH  TIÊU

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

ố

ộ

1. S  huy đ ng

12,81

22,21

29,18

ố ử ụ 2. S  s  d ng

18,37

32,21

30,46

ệ

Chênh l ch (1) – (2)

(5,56)

(10,00)

(1,28)

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ặ ằ ư ợ ạ ừ ụ ế ạ ộ M t b ng d  n  tín d ng trung, dài h n t năm 2006­2008 bi n đ ng m nh:

ư ợ ụ ạ ỷ ồ ượ năm 2006, d  n  tín d ng trung và dài h n là 18,37 t đ ng v t 5,56 t ỷ ồ    đ ng

ớ ố ụ ạ ộ ế   ố ư ợ so v i s  huy đ ng, năm 2007 s  d  n  tín d ng trung và dài h n chi m

ớ ổ ư ợ ỷ ồ ỷ ồ 32,2% so v i t ng d  n  103,25 t đ ng, tăng 13,84 t ớ  đ ng so v i năm 2006.

31

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ạ ạ ụ ả ỷ ồ ư ợ Tuy nhiên, năm 2008 d  n  tín d ng trung dài h n l i gi m (1,75 t đ ng) so

Chuyên đề tốt nghiệp

ự ế ữ ổ ớ v i năm 2007. S  thay đ i này là do tình hình kinh t trong nh ng năm này

ủ ể ế ầ ạ ộ bi n đ ng m nh ngoài t m ki m soát c a ngân hàng.

ứ ủ ư ấ ả ầ ạ ố Phân tích b ng 6 cho th y, v n trung dài h n ch a đáp  ng đ  nhu c u tín

ữ ệ ạ ồ ố ụ d ng trung dài h n. Năm 2006, con s  chênh l ch gi a 2 ngu n này là 5,56 t ỷ

ầ ỷ ồ ự ụ ủ ế ả ồ đ ng, năm 2007 là g n 10 t đ ng, đ n năm 2008 s  s t gi m c a vi c s ệ ử

ử ụ ữ ạ ố ộ ồ   ệ ụ d ng v n trung dài h n đã kéo chênh l ch gi a huy đ ng và s  d ng ngu n

ỷ ồ ố ố v n này xu ng còn 1,28 t đ ng.

ổ ậ ở ố ự ể ệ ạ ấ Phân tích s  chênh l ch ta th y có hai đi m n i b t v n trung h n và dài

h n:ạ

ượ ư ế ạ ặ ố ng v n trung dai h n m c dù tăng qua các năm nh ng chi m t ỷ ứ ấ l Th  nh t,

ư ấ ổ ố ồ ệ l ứ    còn th p bình quân 3 năm là 32% trên t ng ngu n v n nên ch a đáp  ng

ượ ầ ả ầ ạ ộ ộ đ c nhu c u cho vay rung dài h n mà ph i huy đ ng m t ph n cho phép t ừ

ụ ệ ạ ắ ạ ạ ắ ồ ố ề ẩ   ngu n ng n h n. Vi c dùng v n ng n h n vào tín d ng trung dài h n ti m  n

ủ ệ ả ấ ắ ả ở ồ ạ   ủ r i ro thanh kho n, r i ro lãi su t và tính hi u qu  kém b i ngu n ng n h n

ả ả ả ỷ ệ ự ữ ắ ồ ộ ớ ph i đ m b o t ơ  d  tr  b t bu c cao h n so v i các ngu n khác. l

ứ ướ ử ụ ữ ệ ố ộ xu h ạ   ng chênh l ch gi a huy đ ng và s  d ng v n trung dài h n Th  hai,

ể ế ả ấ ờ ỉ ừ ộ ồ gi m đ n th i đi m năm 2008 không ch  xu t phát t ngu n huy đ ng mà do

ớ ổ ư ợ ụ ề ả ạ ố ố ử ụ s  s  d ng v n trung và dài h n so v i t ng d  n  tín d ng gi m. Đi u này

ụ ả ầ ượ ườ ứ ợ ớ ph n ánh công tác tín d ng c n đ c tăng c ng cho phù h p v i m c tăng

ưở ủ ạ ộ tr ố ng c a huy đ ng v n trung và dài h n.

ƯỢ Ố Ộ Ạ Ể BI U 4: L Ử Ụ   NG V N TRUNG, DÀI H N HUY Đ NG VÀ S  D NG

ỷ ồ Ừ T  NĂM 2006 – 2008 (T  đ ng)

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ể ấ ư ậ ể ộ ố ộ ạ   ổ ậ Nh  v y, có th  th y m t đi m n i b t là v n huy đ ng trong 3 năm ho t

ẽ ở ữ ự ế ạ ạ ộ ộ đ ng có s  gia tăng m nh m  b i chính sách huy đ ng đã đ t nh ng k t qu ả

32

ự ế ư ầ ộ ố ề ỳ ạ ư ố ộ ban đ u, nh ng có m t th c t ố    là v n huy đ ng ch a cân đ i v  k  h n, v n

Chuyên đề tốt nghiệp

ế ạ ỷ ệ ấ ờ ớ ố ư ộ ị trung dài h n còn chi m t th p, ch a tăng k p th i v i t c đ  tăng tín l

d ng.ụ

ơ ấ ố ố ượ ộ 2.2.3. C  c u v n huy đ ng theo đ i t ng khách hàng

ơ ấ ố ượ ộ ố ạ C  c u v n huy đ ng theo đ i t ng khách hàng t i ngân hàng trong 3 năm

ư 2006, 2007 và 2008 nh  sau:

Ả Ơ Ấ Ố Ộ B NG 7: C  C U V N HUY Đ NG THEO

Ố ƯỢ Đ I T NG KHÁCH HÀNG

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

ỉ Ch  tiêu

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

Giá trị

%

Giá trị

%

Giá trị

%

ố

ổ

ộ

T ng v n huy đ ng

100

130,66

100

145,90

100

80,06

­ Dân cư

19,21

24

39,20

30

49,61

34

ổ ứ

ế

­ T  ch c kinh t

36,03

45

61,41

47

64,20

44

ổ ứ

ụ

­ T  ch c tín d ng

21,62

27

23,52

18

23,34

16

ầ

­ Các thành ph n khác

3,20

4

6,532

5

8,75

6

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ố ệ ấ ả B ng s  li u trên cho th y:

ố ộ ừ ư ử ề ồ ồ ồ ứ ấ v n huy đ ng t ngu n dân c  bao g m ngu n ti n g i không k ỳ Th  nh t,

ử ế ố ượ ệ ở ạ ả ề ạ h n và ti n g i ti t ki m. S  l ng tài kho n cá nhân m  t i Ngân hàng có

ướ ạ ả ượ xu h ng ngày càng tăng. Qua lo i tài kho n này, khách hàng đ ứ   c cung  ng

ư ụ ớ ị ệ   các d ch v  thanh toán v i các kênh thanh toán phong phú nh : thanh toán đi n

ử ừ ệ ử ị ụ ề t liên ngân hàng, thanh toán bù tr đi n t ể , d ch v  chuy n ti n Western

ế ậ ỷ ệ ủ ế ạ ượ ề Union, Moneygram… Tuy v y, chi m t ch  y u l l i là l ng ti n g i ti ử ế   t

ạ ộ ủ ế ệ ả ổ ồ ố ki m, chi m kho ng 20­25% t ng ngu n v n ho t đ ng c a ngân hàng, là

ử ạ ế ồ ố ụ ư ư ử ụ ngu n v n dân c  ch a s  d ng đ n, đem g i t ớ i ngân hàng v i m c đích an

33

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ờ ể ủ ề ự ụ ồ ố ộ toàn và sinh l i. Ngu n v n này ph  thu c vào s  phát tri n c a n n kinh t ế

Chuyên đề tốt nghiệp

ị ả ậ ạ ưở ủ ư nói chung, thu nh p dân c , bên c nh đó ch u  nh h ng c a các nhân t ố ư    nh :

ưở ế ả ị ườ ế ố ấ ộ ố t c đ  tăng tr ng kinh t , giá c  th  tr ng, tình hình lãi su t và y u t tâm

lý…

ượ ề ộ ừ ư ầ ả Theo b ng 7, l ng ti n huy đ ng t ề  dân c  tăng d n đ u qua các năm và

ố ố ế ấ ộ ế chi m t ỷ ệ  l ư  cao nh t vào năm 2008. N u nh  năm 2006, s  v n huy đ ng ch ỉ

ỷ ồ ầ ạ ấ ơ ỷ ồ ạ đ t 19,21 t đ ng thì năm 2007 tăng g p h n 2 l n, đ t 39,2 t ế  đ ng, đ n năm

ố ố ỷ ồ ớ 2008 s  v n này tăng lên 49,61 t đ ng tăng 79% so v i năm 2007.

ố ừ ế ả ộ ề ấ ấ K t qu  này cho th y huy đ ng v n t khách hàng các nhân r t có ti m năng,

ấ ướ ấ ữ ề ồ ạ ố ớ ề ẫ ố nh t là khi xu h ng truy n th ng c t tr  ti n v n còn t n t i đ i v i dân c ư

ệ ừ ế ỉ Vi t Nam nói chung và t nh Th a Thiên Hu  nói riêng. Đây cũng là h ướ   ng

ủ ế ế ượ ự ố ộ khai thác ch  y u khi xây d ng chi n l c huy đ ng v n cho ngân hàng.

ứ ộ ố ồ ừ ổ ứ ế ế ngu n v n huy đ ng t các t ch c kinh t chi m 44% năm 2008 Th  hai,

ề ấ ồ ộ ồ ộ cho th y đây là ngu n ti n huy đ ng khá cao. Ngu n huy đ ng t ừ ổ  t ứ    ch c

ế ề ử ề ủ ỳ ạ ồ kinh t bao g m ti n g i thanh toán và ti n g i có k  h n.

ủ ề ế ể ặ ồ ộ ộ ỳ ầ   Đ c đi m c a ngu n ti n này là tính bi n đ ng cao tu  thu c vào nhu c u

ư ấ ạ ượ ả s n xu t kinh doanh trong năm nh ng đây l i là l ng khách hàng mang l ạ   i

ủ ế ỳ ạ ấ ấ ồ ố ớ ngu n v n không k  h n ch  y u cho ngân hàng v i chi phí th p nh t và

ố ượ ấ ượ ụ ủ ấ ị cũng là đ i t ỏ ng đòi h i ch t l ng d ch v  c a ngân hàng cao nh t. Trong

ừ ệ ệ ệ ờ ạ   ụ ả ế th i gian v a qua, bên vi c liên t c c i ti n công ngh  thanh toán hi n đ i,

ườ ả ế ấ ượ ụ ấ ị ngân hàng còn th ng xuyên c i ti n ch t l ạ   ng d ch v  cung c p, đa d ng

ạ ả ẩ ườ ấ ư ư hóa lo i hình s n ph m, th ng xuyên đ a ra các chính sách lãi su t  u đãi

ị ườ ạ ơ ấ ừ ụ ế ộ ạ c nh tranh trên th  tr ng, áp d ng m t cách linh ho t c  ch  lãi su t, t đó

ệ ơ ấ ụ ề ố ả c i thi n c  c u nguôn v n theo đúng m c tiêu đ  ra.

ồ ộ ừ ổ ứ ế ỷ ọ ngu n huy đ ng t các t ụ  ch c tín d ng chi m t tr ng bình quân t ừ ứ Th  ba,

ử ủ ủ ế ề ệ năm 2006 – 2008 là 20,3%, ch  y u là ti n g i c a các doanh nghi p, các

ợ ủ ầ ư ạ ả ồ ủ ặ ồ kho n đ ng tài tr ,  y thác đ u t t ố   ể i ngân hàng. Đ c đi m c a ngu n v n

34

ả ả ươ ẩ ố này là chi phí ngân hàng ph i tính toán và tr  là t ặ   ng đ i cao nên đ y m t

Chuyên đề tốt nghiệp

ụ ủ ấ ả ạ ớ ằ b ng lãi su t tín d ng c a ngân hàng tăng, gi m tính c nh tranh v i các ngân

ệ ố hàng trong cùng h  th ng.

ỷ ọ ố ượ ồ ố ượ ệ ể T  tr ng ngu n v n theo đ i t ng khách hàng đ ụ ể ơ   c bi u hi n c  th  h n

ồ ướ ể qua bi u đ  d i đây:

Ỷ Ọ Ố Ộ Ể BI U 5: T  TR NG V N HUY Đ NG THEO

Ố ƯỢ Đ I T NG KHÁCH HÀNG

ồ ế  (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ơ ấ ố ạ ề ộ 2.2.4. C  c u v n huy đ ng theo lo i ti n

ế ượ ạ ề ộ ố ộ ộ ỳ Chi n l c huy đ ng v n còn phân theo lo i ti n huy đ ng. Tu  thu c vào

ướ ừ ủ ể ộ ơ ượ ị đ nh h ng huy đ ng c a Ngân hàng mà t ng th i đi m khác nhau l ố   ng v n

ự ế ộ này có s  bi n đ ng khác nhau.

ố ộ ằ V n huy đ ng b ng ngo i t ạ ệ

ố ố ạ ệ ằ ộ S  v n huy đ ng b ng ngo i t tăng qua các năm: năm 2007 tăng 28,06 t ỷ

ỷ ọ ạ ệ ố ồ ừ ữ ồ đ ng, t tr ng ngu n v n ngo i t cũng tăng t 33,5% lên 42%. Nh ng con

ế ượ ớ ạ ệ ố ộ ấ ố s  này cho th y v i chi n l c huy đ ng v n ngo i t , ngân hàng đã thu hút

ộ ượ ạ ệ ể ồ ụ ụ m t l ng đáng k  ngu n ngo i t ầ  ph c v  cho nhu c u kinh doanh cũng

ạ ệ ủ ứ ư ầ nh  đáp  ng nhu c u vay ngo i t c a khách hàng.

ố ố ạ ệ ả ộ ỷ ồ ỷ ọ Năm 2008, s  v n huy đ ng ngo i t gi m 5,71 t đ ng, t ế    tr ng chi m

ề ể ả ồ ố ổ ộ 33,7% t ng ngu n v n. Có th  nói, nguyên nhân gi m do nhi u lý do: m t là,

ườ ạ ệ ở ử ế ộ ươ tâm lý ng ố i dân không mu n g i ngo i t b i bi n đ ng khó l ng tr ướ   c

ạ ệ ủ ộ ố ổ ứ ồ ế ủ ồ c a đ ng USD, hai là ngu n ngo i t c a m t s  t ch c kinh t ị  trên đ a bàn

ế ế ạ ấ ộ ả ỉ t nh bi n đ ng theo k  ho ch s n xu t kinh doanh trong năm.

Ả Ơ Ấ Ố Ạ Ề B NG 8: Ộ  C  C U V N HUY Đ NG THEO LO I TI N

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

ỉ Ch  tiêu

So sánh

Năm  2006

Năm  2007

Năm  2008

%

%

%

Giá trị  (1)

Giá trị  (2)

Giá trị  (3)

(2) – (1)

(3) – (2)

26,82

33,5

54,88

42

49,17

33,7

28,06

(5,71)

­ Theo ngo i ạ tệ

35

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

Chuyên đề tốt nghiệp

­ Theo n i tộ ệ

53,24

66,5

75,78

58

96,73

66,3

22,54

20,95

C ngộ

80,06

100

130,66

100

145,90

100

50,6

15,24

ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ồ ố ộ ệ ộ V n huy đ ng n i t

ỷ ọ ạ ệ ủ ả ỷ ọ ủ ả ố T  tr ng tăng, gi m c a ngo i t kéo theo t ộ    tr ng gi m, tăng c a v n n i

ộ ệ ộ ố ỷ ồ ệ t . Năm 2007, v n huy đ ng n i t tăng 22,54 t ế  đ ng, sang đ n năm 2008

ỷ ồ ế ớ ớ ổ tăng 20,95 t đ ng so v i năm 2007, chi m t ỷ ệ  l ồ    66,3% so v i t ng ngu n

ộ ệ ể ố ố ộ ưở ứ ạ ố v n. Có th  nói, v n n i t có t c đ  tăng tr ầ   ng khá m nh, đáp  ng nhu c u

ộ ệ ộ ệ ố ồ ừ ồ ụ ề v  tín d ng n i t ồ  tăng. Ngu n v n n i t bao g m: ngu n t ệ    doanh nghi p,

ồ ồ ổ ứ ư ụ ế ồ ư ngu n dân c , ngu n các t ch c tín d ng trong đó ngu n dân c  chi m t ỷ ệ   l

cao nh t.ấ

ủ ố ộ ệ ừ ế ượ ộ Nguyên nhân c a v n n i t ấ  tăng xu t phát t chi n l ố ổ   c huy đ ng v n t ng

th :ể

ủ ươ ộ ượ ụ ể Ch  tr ố ủ ng huy đ ng v n c a ngân hàng đ ợ   c c  th  hoá thông qua các đ t

ộ ố ộ ế ự ưở ệ ứ ế huy đ ng v n (huy đ ng ti t ki m d  th ng đ ượ ổ c t ạ    ch c theo k  ho ch,

ố ụ ể ổ ỉ ộ phân b  ch  tiêu huy đ ng v n c  th ).

ố ợ ộ ủ ự ệ ồ Có s  ph i h p đ ng b  c a toàn ngân hàng trong vi c khai thác th  tr ị ườ   ng

ư ả ế ả ả ẩ ớ ị ị m i thông qua công tác ti p th , qu ng bá hình  nh cũng nh  s n ph m d ch

ụ ủ v  c a ngân hàng.

ể ấ ộ ệ ự ộ ồ ạ ệ ể Có th  th y rõ s  gia tăng ngu n huy đ ng n i t và ngo i t theo bi u đ ồ

ướ d i đây:

Ỷ Ọ Ố Ộ Ạ Ề Ể BI U 6: T  TR NG V N HUY Đ NG THEO LO I TI N

ồ ế (Ngu n: Phòng kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu )

ộ ố ỉ ủ ộ ố 2.2.5. M t s  ch  tiêu khác c a công tác huy đ ng v n

ứ ơ ả ấ ộ ố ộ ấ chi phí huy đ ng v n trong đó c  b n là lãi su t huy đ ng đ ượ   c Th  nh t,

36

ư ộ ệ ấ ả ố Ngân hàng xem nh  m t chính sách thu hút v n hi u qu  nh t. Tiêu chí mà

Chuyên đề tốt nghiệp

ơ ở ị ườ ư ề ấ ợ ớ ỉ ngân hàng đ a ra là đi u ch nh lãi su t trên c  s  phù h p v i th  tr ng và

ụ ả ợ ậ ả đ m b o m c tiêu l i nhu n.

ộ ệ ị ẩ ạ ộ ồ Bên c nh chi phí huy đ ng đ ng n i t ắ   ự ạ  b  đ y lên do s  c nh tranh gay g t

ệ ố ạ ệ ữ ồ ị ả ưở gi a các ngân hàng trong h  th ng, đ ng ngo i t còn ch u  nh h ủ   ng c a

ị ườ ẽ ế ạ ấ ộ ố ế ặ ệ ồ bi n đ ng lãi su t m nh m  trên th  tr ng qu c t đ c bi t là đ ng USD.

ấ ồ ượ ố ự ơ ở ấ Lãi su t cho vay đ ng này đ c cân đ i d a trên c  s  lãi su t thi tr ườ   ng

ố ế ạ ệ ụ ầ ằ ố ướ qu c t và cung c u v n tín d ng b ng ngo i t trong n c.

ứ ệ ệ ấ ấ ượ chênh l ch lãi su t bình quân (chênh l ch lãi su t ròng) đ c tính Th  hai,

ơ ở ấ ấ ầ ầ ừ trên c  s  lãi su t bình quân đ u ra tr  lãi su t bình quân đ u vào (theo công

ệ ố ứ ấ ầ ủ ượ th c 1 trong bài). Vi c t i đa hoá lãi su t đ u ra c a ngân hàng đ ự   c th c

ệ ươ ừ ự ấ hi n thông qua ch ờ   ng trình xây d ng khung lãi su t cho vay theo t ng th i

ể ắ ấ ợ ượ ị đi m cho phù h p. Nguyên t c tính lãi su t cho vay đ ạ   c xác đ nh theo lo i

ố ị ấ ả ổ hình lãi su t th  n i hay c  đ nh.

ố ớ ả ổ ấ Đ i v i lãi su t th  n i:

ấ ơ ả ủ ả ổ ộ ố ấ ể Lãi su t th  n i = Lãi su t c  b n c a NH + Biên đ  t i thi u

­ Lãi su t c  b n c a cho vay ng n h n la lãi su t huy đ ng c a ngân

ấ ơ ả ủ ủ ạ ắ ấ ộ

ạ ế ư ạ ề ạ ả ệ hàng lo i ti t ki m 12 tháng dân c  lo i ti n VND, USD (lo i tr  sau).

ấ ơ ả ủ ạ ấ ộ ủ   ­ Lãi su t c  b n c a cho vay trung, dài h n la lãi su t huy đ ng c a

ạ ế ệ ạ ả ngân hang lo i ti ư ạ ề t ki m 24 tháng dân c  lo i ti n VND, USD (lo i tr lãi

sau).

ố ớ ồ ấ ơ ả ạ ệ ể Lãi su t c  b n đ i v i đ ng ngo i t ố ớ    có th  là SIBOR 3 tháng (đ i v i

ố ớ ạ ắ ả ả ạ kho n vay ng n h n) và 6 tháng (đ i v i kho n vay trung, dài h n).

ấ ố ị ố ớ Đ i v i lãi su t c  đ nh:

ấ ố ị ụ ế ợ Không khuy n khích áp d ng lãi su t c  đ nh tr ừ ườ  tr ờ ng h p th i gian cho

ắ ươ ấ ơ ả ủ ấ ợ vay qua ng n. Tr ơ ở ng h p lãi su t tính trên c  s  lãi su t c  b n c a ngân

ự ệ ấ ả ề   hàng và lãi su t theo LIBOR, SIBOR có s  chênh l ch nhau thì ph i đi u

37

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ộ ể ạ ấ ố ứ ỉ ch nh biên đ  đ  đ t m c lãi su t t ấ t nh t.

Chuyên đề tốt nghiệp

ấ ố ể ỉ ườ ấ ợ Lãi su t t i thi u ch  có ý nghĩa trong tr ng h p lãi su t sau khi tính toán quá

ứ ầ ấ ộ ố ề ơ ả ụ ể ả ả ạ th p, yêu c u ph i đ t m t m c lãi t i thi u, v  c  b n ph i áp d ng nguyên

ấ ơ ả ủ ự ấ ộ ị ớ   ắ t c xác đ nh lãi su t cho vay d a trên lãi su t c  b n c a ngân hàng c ng v i

ộ ố ỳ ề ể ấ ỉ biên đ  t ấ   ộ i thi u. Lãi su t cho vay, biên đ  cho vay, k  đi u ch nh lãi su t

ượ ụ ể ụ ợ ớ ị đ ồ c quy đ nh c  th  trong h p đ ng tín d ng v i khách hàng.

ố ủ ạ ộ ộ ề 2.3. Đánh giá v  ho t đ ng huy đ ng v n c a chi nhánh ngân hàng Sài

ươ ế Gòn Công Th ng Hu

ả ạ ượ ế 2.3.1. K t qu  đ t đ c và nguyên nhân

ộ ố ế ầ ả 2.3.1.1. M t s  k t qu  ban đ u

ừ ể ạ Trong t ng giai đo n phát tri n, chi nhánh ngân hàng Sài Gòn Công Th ươ   ng

ụ ể ạ ộ ủ ế ộ ợ ẫ   Hu  đã c  th  hoá ho t đ ng kinh doanh c a mình m t cách phù h p, d n

ự ủ ạ ộ ệ ả ộ ố ế đ n hi u qu  tích c c c a ho t đ ng huy đ ng v n.

ộ ề ế ế Tác đ ng đ n n n kinh t nói chung

ữ ừ Trong nh ng năm v a qua, ngân hàng đã phát huy vai trò trung gian tài chính

ố ừ ơ ư ừ ả ẫ ả ồ ủ c a mình, đ m b o d n v n t ố  n i d  th a ngu n v n trong dân c  đ  gi ư ể ả   i

ự ề ế ạ ấ ớ ố ả ngân đ n các d  án l n, t o v n s n xu t kinh doanh trong n n kinh t ế ị   th

ườ tr ng.

ạ ướ ể ướ T o b ệ ố c phát tri n chung trong h  th ng các NHTM CP theo xu h ạ   ng c nh

ể ủ ề ự ầ ạ tranh lành m nh, góp ph n vào s  phát tri n c a n n tài chính ngân hàng nói

ươ ứ ể ầ ớ ẵ chung, s n sàng đ ủ   ng đ u v i các thách th c trong quá trình phát tri n c a

ngân hàng.

ả ố ớ ế K t qu  đ i v i ngân hàng

ộ ơ ở ứ ạ ố ộ ngày càng đa d ng hoá các hình th c huy đ ng v n trên c  s  vì l ợ   i M t là,

ạ ệ ề ả ẩ ớ ích khách hàng, mang l ớ   i nhi u ti n ích cho khách hàng v i các s n ph m m i

ượ ầ ư ẻ ớ ị ệ ệ ư ạ đ c đ u t công ngh  hi n đ i nh  thanh toán th  v i d ch v  tr ụ ả ươ    l ng

ệ ụ ể ể ả ề   ề qua tài kho n, các nghi p v  chuy n ti n nhanh (Western Union), chuy n ti n

38

ề ố ế ự ưở ệ ế ỹ ế ệ ệ ớ ki u h i, ti t ki m d  th ng, ti t ki m tích lu , ti ứ   t ki m v i các hình th c

Chuyên đề tốt nghiệp

ả ướ ả ỳ ị ướ ụ ả ạ tr  lãi tr c, tr  lãi theo đ nh k , rút tr ẩ c h n, các s n ph m tín d ng theo

ủ ệ ộ nhu câu c a các nhân, doanh nghi p, h  gia đình…

ơ ấ ộ ố ượ ể ướ ị c chuy n d ch theo h ng ngày càng phù Hai là,  c  c u v n huy đ ng đ

ế ượ ớ ố ộ ủ ể ộ ợ h p v i chi n l ố   c phát tri n kinh doanh c a ngân hàng, t c đ  huy đ ng v n

ố ủ ế ạ ả ồ ổ bình quân 3 năm đ t 42%, chi m kho ng 80% t ng ngu n v n c a ngân hàng.

ơ ấ ế ượ ẳ ộ ố ị ộ C  c u v n huy đ ng đã kh ng đ nh chi n l ố ủ c huy đ ng v n c a ngân hàng

ướ ưở ố ướ ế ủ ạ là đúng h ầ ng và c n tăng tr ng v n theo h ớ   ng h n ch  r i ro đi đôi v i

ử ụ ệ ả ố ộ ả công tác qu n lý, s  d ng v n m t cách hi u qu .

ộ ố ừ ư ế ồ ỷ ọ ngu n dân c  ngày càng tăng, chi m t tr ng 34% trên Ba là, v n huy đ ng t

ứ ệ ấ ồ ố ỏ ấ ủ ổ t ng ngu n v n là d u hi u ch ng t chính sách lãi su t c a ngân hàng đ ượ   c

ự ả ả ợ ớ ạ xây d ng h p lý, đ m b o tính c nh tranh đi đôi v i uy tín và ch t l ấ ượ   ng

ụ ụ ủ ượ ả ệ ệ ph c v  c a ngân hàng đã đ ộ c c i thi n m t cách rõ r t.

ố ộ ừ ổ ứ ế ỷ ọ ố v n huy đ ng t các t ch c kinh t ế  chi m t ổ    tr ng 44% trên t ng B n là,

ố ồ ươ ế ấ ngu n v n cho th y ngân hàng đã th ng xuyên quan tâm đ n chính sách

ượ ở ộ ề ầ ố ị khách hàng, duy trì l ng khách hàng truy n th ng và m  r ng th  ph n trên

ỉ ị đ a bàn t nh.

ế ả ạ ố ượ ẵ ỉ ề t ch  tiêu đ  ra, s n sàng ộ Năm là, k t qu  huy đ ng v n đã luôn đ t và v

ầ ư ụ ứ ầ ử ụ ả ố đáp  ng c u trong tín d ng và đ u t . Công tác qu n lý va s  d ng v n cũng

ế ụ ư ợ ụ ệ ả ạ đ t hi u qu  cao, d  n  tín d ng ti p t c tăng.

2.3.1.2. Nguyên nhân

ộ ố ủ ế ế ệ ả ẫ ộ ố M t s  nguyên nhân ch  y u d n đ n hi u qu  công tác huy đ ng v n đó là:

ế ố ữ Nh ng y u t khách quan:

ủ ề ự ổ ị ế ộ ủ ị ừ ị ỉ S   n đ nh c a n n kinh t ế , chính tr  xã h i c a đ a bàn t nh Th a Thiên Hu .

ể ậ ộ ườ ố ượ ộ Xã h i ngày càng phát tri n, thu nh p ng i lao đ ng tăng, s  l ng cá nhân

ổ ế ề ả ặ ở ở m  tài kho n và thanh toán không dùng ti n m t ngày càng tr  nên ph  bi n.

ế ố ủ ữ ừ Nh ng y u t ch  quan t phía ngân hàng:

ư ậ ạ ộ ớ ượ Là m t chi nhánh m i thành l p không lâu nh ng ngân hàng đã t o đ c uy

39

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ủ ườ ạ ộ ủ ứ ỏ ế tín và lòng tin c a ng i dân b i cách th c ho t đ ng c a mình, bi t khai thác

Chuyên đề tốt nghiệp

ố ượ ơ ở ụ ề ấ ố và duy trì kh i l ng khách hàng truy n th ng trên c  s  áp d ng lãi su t tín

ề ạ ẻ ụ d ng m m d o, linh ho t.

ấ ượ ơ ở ự ễ ế ấ Chính sách lãi su t đ c xây d ng trên c  s  bám sát di n bi n lãi su t trên

ị ườ ụ ạ ấ ộ ớ th  tr ng, coi lãi su t là m t công c  c nh tranh v i các ngân hàng khác.

ụ ả ế ệ ệ ạ ộ ứ ạ ớ Liên t c c i ti n quy trình ho t đ ng v i các công ngh  hi n đ i đáp  ng yêu

ủ ắ ầ c u ngày càng kh t khe c a khách hàng.

ườ ồ ưỡ ệ ụ ộ ớ Th ng xuyên quan tâm b i d ộ   ng nghi p v  cho đ i ngũ nhân viên m i m t

ệ ạ ọ ộ ươ cách chuyên nghi p, coi tr ng công tác đào t o cán b , là ph ứ ng th c gián

ế ệ ả ố ộ ti p giúp nâng cao hi u qu  công tác huy đ ng v n.

ượ ự ệ ộ ườ Chính sách chăm sóc khách hàng đ c th c hi n m t cách th ng xuyên và có

ặ ợ ệ ả ầ hi u qu . Ngân hàng luôn đ t l i ích khách hàng lên hàng đ u. Hàng năm, t ổ

ạ ộ ể ổ ị ặ ứ ế ộ ỡ ắ   ch c các h i ngh  g p g  khách hàng đ  t ng k t ho t đ ng kinh doanh, n m

ằ ị ướ ầ ộ ộ ắ b t tâm lý khách hàng nh m đ nh h ố ng m t ph n v n huy đ ng, th ươ   ng

ủ ả ả ươ ệ xuyên qu ng bá hình  nh c a ngân hàng trên các ph ạ   ng ti n thông tin đ i

ầ ạ ự ươ ữ ệ ạ chúng góp ph n t o d ng th ng hi u ngân hàng ngày càng v ng m nh.

ộ ố ạ ế 2.3.2. M t s  h n ch  và nguyên nhân

ộ ố ạ ế 2.3.2.1. M t s  h n ch

ượ ạ ượ ộ ố ộ ố ạ ế ạ Bên c nh l ng v n huy d ng đ t đ c là m t s  h n ch  đang t n t ồ ạ ủ   i c a

ố ạ ộ ươ công tác huy đ ng v n t i chi nhánh ngân hàng Sài Gòn Công Th ế ng Hu :

ộ ề ạ ề ỳ ạ ừ ư ạ ố ơ ấ c  c u v n v  lo i ti n, k  h n và quy mô t ng lo i ch a th c s ự ự M t là,

ự ế ẫ ạ ạ ố ớ ạ   ộ ợ h p lý d n đ n tình tr ng v n huy đ ng dài h n cho các d  án l n còn h n

ả ử ụ ắ ơ ế ồ ố ớ ch , ngân hàng ph i s  d ng các ngu n v n khác v i chi phí đ t h n.

ụ ộ ố ộ ố Hai là, chính sách huy đ ng v n đôi khi còn ph  thu c vào chi phí v n quá

ơ ở ứ ề ấ ả ộ ợ ậ nhi u, t c là huy đ ng trên c  s  tăng lãi su t, làm gi m l ạ ộ   i nhu n ho t đ ng

ư ề ả ủ c a ngân hàng. Đi u này cũng ph n ánh chính sách khách hàng ch a th c s ự ự

ố ượ ừ ư ệ ả ắ ư ắ hi u qu , ch a sâu sát n m b t tâm lý t ng đ i t ng khách hàng, ch a xây

ượ ị ườ ủ ề ự d ng đ c th  tr ng khách hàng trung thành theo đúng ti m năng c a ngân

40

hàng.

Chuyên đề tốt nghiệp

ư ự ượ ặ ư ề ả ẩ ệ c nhi u s n ph m có đ t tr ng riêng bi t, mang tính Ba là, ch a xây d ng đ

ố ớ ụ ề ị ố   ạ c nh tranh cao đ i v i các ngân hàng khác trong khi các d ch v  truy n th ng

ầ ạ ị ế ỏ ố ị th  ph n l i b  chi m b i các ngân hàng qu c doanh.

ố ẻ ệ ệ ệ ố s  nhân viên tr  tuy có nhi t tình công vi c song kinh nghi m th c t ự ế B n là,

ư ạ ượ ự ồ ệ ộ ộ còn ít, ch a t o đ ẫ   c s  đ ng b  chuyên nghi p trong đ i ngũ nhân viên d n

ư ế ạ ộ ổ ợ ượ ế đ n tình tr ng trình đ  phân tích và t ng h p còn y u, ch a đ ạ   c đào t o

ề ỷ ế chuyên sâu v  k  năng giao ti p và chăm sóc khách hàng.

2.3.2.2. Nguyên nhân

Nguyên nhân khách quan:

ự ế ờ ủ ị ườ ề ệ ộ S  bi n đ ng hàng gi c a tình hình th  tr ng tài chính ti n t trên th  gi ế ớ   i

ị ườ ệ ệ ầ ả nói chung và th  tr ng Vi t Nam nói riêng, giá c  nguyên li u đ u vào tăng,

ỷ ấ ổ ữ ề ạ ố ị t ư    giá h i đoái, giá vàng, nh ng b t  n v  chính tr , an ninh t o tâm lý ch a

ự ự ủ ườ ệ ố th c s  yên tâm vào h  th ng ngân hàng c a ng i dân.

ệ ố ổ ứ ụ ừ ỉ ị H  th ng ngân hàng và t ch c tín d ng trên đ a bàn t nh Th a Thiên Hu ế

ớ ố ự ạ ể ắ ộ đang phát tri n v i t c đ  nhanh chóng, kéo theo s  c nh tranh gay g t, thu

ả ể ớ ả ệ ề ằ ưở hút khách hàng b ng nhi u bi n pháp, trong đó ph i k  t i  nh h ủ   ng c a

ố ượ ả ố ớ các ngân hàng qu c doanh v i quy mô  áp  đ o và kh i l ng khách hàng

ờ ủ ủ ế ự ế ề ầ ạ ố ị ạ   truy n th ng chi m th  ph n ch  y u. Bên c nh đó là s  ra đ i c a hang lo t

ệ ụ ươ ự ệ ự các trung gian tài chính cũng th c hi n các nghi p v  t ng t ngân hàng nh ư

ầ ư ế ệ ể ậ ả ạ ư ệ ố h  th ng t p đoàn b o hi m, b u đi n, trái phi u kho b c, đ u t ứ    ch ng

khoán…

ị ườ ư ể ố ộ Các TTCK, th  tr ng v n ch a phát tri n đông b  gây khó khăn cho các ngân

ụ ợ ớ ố ộ ố hàng khi mu n huy đ ng v n thông qua phát hành các công c  n  m i.

ủ Nguyên nhân ch  quan:

ự ự ư ấ ạ ố ộ ợ ớ ừ    lãi su t huy đ ng v n ch a th c s  đa d ng hóa cho phù h p v i t ng M t là,ộ

ạ ủ ừ ở ứ ạ ứ ự ế ấ ố ượ đ i t ng, s  linh ho t c a lãi su t còn d ng ấ    m c h n ch  do m c lãi su t

41

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ầ ủ ị tr n c a NHNN quy đ nh.

Chuyên đề tốt nghiệp

ạ ộ ị ắ ế ợ ề   ắ Hai là, các ho t đ ng ti p th , n m b t tâm lý khách hàng còn ít, các đ t đi u

ư ế ể ầ ạ tra, tìm hi u nhu c u khách hàng còn thi u tính sáng t o và ch a th ườ   ng

xuyên.

ệ ạ ộ ứ ư ượ ự ự i ch a th c s  đáp  ng đ ầ   c nhu c u ứ Ba là, các hinh th c huy đ ng hi n t

ự ủ ả ẩ ọ   ngày càng cao c a khách hàng, còn quá ít s n ph m cho khách hàng l a ch n,

ự ự ủ ư ệ ệ ẩ ả ả ặ ủ   ch a th c s  đi sâu vào vi c qu ng bá ti n ích c a các s n ph m đ c thù c a

ngân hàng.

ố ự ự ị ệ ả ớ ố ọ ệ ố h  th ng công ngh  thông tin th c s  b  quá t i so v i t c đ  phát B n là,

ể ủ ệ ạ ủ ề ạ ị ầ tri n c a ngân hàng; ph n m m giao d ch hi n t i c a ngân hàng còn h n ch ế

ệ ố ị ề ậ ả ố ượ s  l ề   ng máy truy c p, công tác qu n tr  đi u hành h  th ng còn quá nhi u

ề ờ ự ố ả ấ ậ b t c p kéo theo s  t n kém v  th i gian và các chi phí qu n lý khác.

ƯƠ

CH

NG 3

Ả

ƯỜ

Ố

GI I PHÁP TĂNG C

Ộ NG HUY Đ NG V N

Ạ

ƯƠ

Ạ Ổ Ầ

T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TH

NG M I C  PH N

ƯƠ

Ế

SÀI GÒN CÔNG TH

NG HU

42

Chuyên đề tốt nghiệp

ướ ế ượ ủ ị 3.1. Đ nh h ng chi n l c kinh doanh c a chi nhánh ngân hàng th ươ   ng

ạ ổ ầ ươ ế m i c  ph n Sài Gòn Công Th ng Hu

ế ượ ủ ể 3.1.1. Chi n l c phát tri n chung c a ngân hàng

ướ ế ớ ể Theo xu h ủ ệ ố ng phát tri n chung c a h  th ng NHTM trên th  gi i nói chung

ệ ừ ướ ự ệ và Vi t Nam nói riêng, ngân hàng TMCP SGCT cũng t ng b c th c hi n đa

ế ớ ạ ộ ụ ấ ị ạ d ng hoá kinh doanh ti n t i ho t đ ng đa năng, cung c p các d ch v  ngân

ủ ệ ạ ộ ự ạ hàng m t cách toàn di n. Bên c nh s  c nh tranh c a các ngân hàng trong h ệ

ả ể ế ủ ự ầ ậ ố ị ổ ứ th ng còn ph i k  đ n s  gia nh p th  ph n c a các t ch c tài chính phi

ư ả ứ ễ ề ể ngân hàng nh  b o hi m, vi n thông, các công ty ch ng khoán… Đi u này

ế ượ ề ả ặ đ t ra cho các nhà qu n lý ngân hàng bài toán v  chi n l ả   ể c phát tri n ph i

ả ắ ạ ờ ị ả đ m b o các tiêu chí: k p th i – đúng đ n – sáng t o.

ạ ộ ế Trong quá trình ho t đ ng, chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Hu  cũng xác

ố ồ ạ ả ổ ể ớ ị đ nh mu n t n t i và phát tri n thì ph i đ i m i và kinh doanh theo xu h ướ   ng

ể ở ữ ộ ạ ị chung đ  tr  thanh m t trong nh ng ngân hàng có uy tín t ừ   ỉ i đ a bàn t nh Th a

ư ế ầ ở Thiên Hu , góp ph n đ a ngân hàng TMCP SGCT tr  thành ngân hàng TMCP

ầ ạ ệ ị ườ ả ạ ộ ự ọ hàng đ u t i Vi t Nam trong m ng th  tr ng  đã l a ch n, ho t đ ng đa

ả ụ ể ệ ệ ạ năng, hi n đ i, an toàn và hi u qu , c  th  là:

 Gi

ữ ữ ả ả ị ườ ệ v ng và khai thác có hi u qu  m ng th  tr ệ   ng các doanh nghi p

truyên th ng.ố

 Phát tri n m t cách l a ch n m ng th  tr

ị ườ ự ể ả ộ ọ ừ ệ ng các doanh nghi p v a và

nh .ỏ

 T o d ng m t v  th  m nh trong m ng th  tr

ộ ị ế ạ ạ ự ị ườ ả ng tiêu dùng.

ư ế ượ ờ Nh ng ữ ể  trong th i gian t ớ ượ i đ ự c xây d ng theo u tiên chi n l c phát tri n

ướ h ng:

ế ượ ổ ự  Xây d ng chi n l ể c t ng th  5 năm

 Tái c u trúc mô hình t

ấ ổ ứ  ch c

 Xây d ng c  s  h  t ng

43

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ơ ở ạ ầ ự

Chuyên đề tốt nghiệp

 Nâng c p và phát tri n m ng l

ể ấ ạ ướ ệ i công ngh  thông tin

ạ ộ ở ộ ể ố  M  r ng ho t đ ng kinh doanh: phát tri n kênh phân ph i

 Nâng cao năng l c qu n lý tài chính và năng l c ki m soát đi u hành

ự ự ể ề ả

 Phát tri n ngu n nhân s

ể ồ ự

 Đ m b o ch t l

ấ ượ ả ả ụ ả ẩ ị ng và d ch v  s n ph m

ủ ụ ữ Nh ng m c tiêu chính c a ngân hàng là:

ả ự ơ ở ủ ự ữ ể ề ả ụ    Đ m b o s  phát tri n b n v ng c a ngân hàng d a trên c  s  áp d ng

ự ề ạ ộ ẩ các chu n m c v  ho t đ ng ngân hàng.

 Gi

ữ ữ ưở ạ ự ữ ủ ậ ố ứ  v ng m c tăng tr ng, t o s  cân đ i gi a r i ro và thu nh p.

 Xây d ng phong cách làm vi c chuyên nghi p, môi tr

ự ệ ệ ườ ợ ng h p tác tin

ẫ ấ ườ ấ ượ ộ ậ c y, h p d n ng i lao đ ng, nâng cao ch t l ng chăm sóc khách hàng.

ể ự ữ ụ ệ ề ờ ớ Đ  th c hi n nh ng m c tiêu đã đ  ra trong th i gian t i, chi nhánh NHTM

ế ẽ ế ụ ề ớ ổ ườ ố ể CP SGCT Hu  s  ti p t c tri n khai đ  án đ i m i, tăng c ồ ng ngu n v n và

ầ ả ở ộ ưở ầ ư ỉ ị ể ồ m  r ng t m  nh h ng trên đ a bàn t nh, đ u t ự    phát tri n ngu n nhân l c

ể ệ ệ ạ ộ ề   ạ đ t trình đ  chuyên môn cao, hi n đ i hoá công ngh  và phát tri n thêm nhi u

ụ ớ ị d ch v  ngân hàng m i.

ớ V i khách hàng:

ả ợ ự ậ ả ố ở ả Tr  thành đ i tác tin c y, an toàn và trung th c, đ m b o l i ích cho c  hai

ư ụ ữ ệ ấ ị ệ bên trong vi c cung c p các d ch v  ngân hàng h u ích và  u vi t, luôn cung

ạ ả ẩ ầ ổ ợ ớ ấ c p các s n ph m đa d ng, luôn đ i m i và phù h p theo nhu c u khách hàng,

ả ợ ệ ậ ố ả đ m b o l ề i ích khách hàng thông qua nhi u kênh phân ph i thu n ti n.

ườ ộ ớ V i ng i lao đ ng:

ấ ề ụ ế ể ộ ộ Liên t c phát tri n cán b , nhân viên đ n trình đ  cao nh t v  tính chuyên

ệ ườ ệ ế ể ẫ ấ ạ nghi p, t o ra môi tr ủ   ng lam vi c h p d n đ  phát huy h t tài năng c a

ườ ộ ng i lao đ ng

ớ V i ngân hàng TMCP SGCT:

ố ủ ể ả ả ả ồ Luôn b o toàn và phát tri n ngu n v n c a ngân hàng, đ m b o quy n l ề ợ ổ i c

44

đông.

Chuyên đề tốt nghiệp

ớ ị ừ ỉ ế V i đ a bàn t nh Th a Thiên Hu :

ộ ố ưở ữ ề ổ ị Duy trì t c đ  tăng tr ủ ng và  n đ nh b n v ng c a ngân hàng đ  h  tr  s ể ỗ ợ ự

ế ủ ậ ộ ị ể phát tri n kinh t xã h i và tuân theo các quy đ nh c a pháp lu t.

ị ướ ồ ố ề 3.1.2. Các đ nh h ng v  ngu n v n

ớ ế ế ụ ờ Trong th i gian t i, chi nhánh NHTM CP SGCT Hu  ti p t c duy trì và phát

ữ ệ ệ ạ ả ộ ố ằ   huy các bi n pháp huy đ ng v n h u hi u, có kh  năng c nh tranh cao nh m

ế ấ ồ ố ỗ ồ ố ụ   ư thu hút ngu n v n nhàn r i trong dân c , cung c p ngu n v n đang thi u h t

ể ế ự ề ị ỉ trong quá trình phát tri n kinh t trên đ a bàn t nh. Nhi u d  án, công trình

ứ ủ ầ ự ạ ổ ứ ặ ệ mang tính trung, dài h n đang c n s  góp s c c a các t ch c đ c bi t là các

ư ậ ổ ườ ố trung gian tài chính nh  ngân hàng. Vì v y, b  sung, tăng c ng v n là y u t ế ố

ể ủ ế ị ự quy t đ nh cho s  phát tri n c a ngân hàng.

ướ ượ ị Các đ nh h ng đ ị c xác đ nh là:

ữ ố ở ứ ưở ơ ấ ế ề ồ Luôn gi quy mô v n m c tăng tr ng đ u, tìm ki m c  c u ngu n phù

ớ ơ ấ ử ụ ở ứ ố ợ h p v i c  c u s  d ng m c t i đa.

ườ ạ ệ ồ ộ ư ả ỗ Tăng c ng huy đ ng ngu n ngo i t ả ơ ấ    nhàn r i trong dân c , đ m b o c  c u

ạ ệ ợ ậ ợ ầ ư ố ị ườ ộ n i ngo i t h p lý, thu n l i cho công tác đ u t v n trên th  tr ng ti n t ề ệ

liên ngân hàng.

ế ượ ự ơ ở ấ ấ ớ ộ ố Xây d ng chi n l ậ   c huy đ ng v n v i chi phí th p nh t trên c  s  đó t p

ế ạ ạ trung vào các k  ho ch trung và dài h n.

ả ườ ố ủ ộ 3.2. Các gi i pháp tăng c ng huy đ ng v n c a chi nhánh ngân hàng

ươ ạ ổ ầ ươ ế th ng m i c  ph n Sài Gòn Công Th ng Hu

ả ứ ộ ố ệ 3.2.1. Nhóm gi i pháp hoàn thi n các hình th c huy đ ng v n hi n t ệ ạ i

ề ử ỳ ạ ả ẩ 3.2.1.1. S n ph m ti n g i không k  h n

ử ề ẩ ả ượ ộ ừ ồ S n ph m ti n g i thanh toán đ c huy đ ng t 2 ngu n cá nhân và t ổ ứ    ch c

ế ầ ị ướ ế ợ ớ ả ẩ kinh t . Ngân hàng c n đ nh h ng khách hàng k t h p v i s n ph m cung

c p.ấ

ố ớ ế ầ ẩ ạ ả ị ẩ   Đ i v i khách hàng cá nhân: c n đ y m nh công tác ti p th  các s n ph m

45

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ộ ố ị ư ở ỳ ạ ụ ử ẻ ề ti n g i không k  h n thông qua m t s  d ch v  đi kèm nh  m  tth  ATM

Chuyên đề tốt nghiệp

ị ườ ễ ộ ư ề ầ ượ ẽ mi n phí. Đây là m t th  tr ế ng đ y ti m năng n u nh  khai thác đ c s  thu

ộ ố ượ ặ ớ ệ ả ẩ hút m t s  l ng l n khách hàng, đ c bi ộ   t s n ph m còn mang tính xã h i

ầ ườ ử ụ ứ ổ khi d n thay đ i thói quen ng i dân vì s  d ng các hình th c thanh toán

ề ặ không dùng ti n m t.

ệ ố ử ụ ự ử ề ể ả Phát tri n h  th ng s  d ng máy ATM cho phép g i, rút ti n, gi m s  lãng

ạ ậ ứ ủ ờ ộ phí th i gian, công s c c a khách hàng, t o l p m t mô hình ngân hàng di

đ ng.ộ

ứ ể ạ ướ ử ụ ộ Nghiên c u phát tri n m ng l ứ   i s  d ng máy POS: Đây là m t hình th c

ự ộ ặ ạ ệ ử ụ ể ạ thanh toán t đ ng đ t t i các đi m bán hàng. Vi c s  d ng các lo i máy

ễ ử ụ ỏ ọ ề ả ớ ữ   ậ POS đ u nh , g n, d  s  d ng, b o m t thông tin cho khách hàng. V i nh ng

ể ử ụ ạ ươ ệ ộ lo i máy POS không dây có th  s  d ng trên các ph ng ti n công c ng hay

ữ ơ ườ ư ệ ể ạ nh ng n i không có đ ng dây đi n tho i. Các máy POS có  u đi m là d ễ

ầ ư ấ ử ụ ụ ặ ớ ị ắ l p đ t, chi phí đ u t ả    th p. V i khách hàng s  d ng d ch v  này không ph i

ệ ượ ề ắ ề ẻ ả ạ mang theo ti n mua s m, tránh hi n t ng ti n l ề  và ti n gi , t o thói quen

ố ớ ứ ệ ạ ấ tiêu dùng hi n đ i, không m t phí thanh toán. Đ i v i ngân hàng, đáp  ng nhu

ử ụ ư ẻ ẻ ấ ậ ơ ị ầ ố c u t i đa s  d ng th  cũng nh  khách hàng là đ n v  ch p nh n th , tham

ố ế ợ ệ ẻ ộ ậ ạ gia vào hi p h i th  qu c t , l i nhu n mang l i cho ngân hàng là r t l n t ấ ớ ừ

ụ ị d ch v  này.

ứ ể ả ẩ ả ả Nghiên c u, tri n khai s n ph m séc thanh toán trao tay có đ m b o chi tr ả

ể ể ộ ỳ ị ượ ủ c a ngân hàng, tu  thu c khách hàng đ  quy đ nh tính chuy n nh ng hay

ể ượ không chuy n nh ủ ng c a séc.

ệ ệ ự ể ế ạ Nhanh chóng tri n khai công ngh  hi n đ i thanh toán tr c ti p khi có s  d ố ư

ả ạ ấ ứ ủ trong tài kho n t ủ ụ   i b t c  chi nhánh nào c a ngân hàng TMCP SGCT. Th  t c

ế ố ọ ứ ạ ả ẩ thanh toán g n là y u t làm nên s c c nh tranh cho s n ph m.

ử ả ị ướ ử ụ ề Thông qua tài kho n ti n g i thanh toán, đ nh h ng khách hàng s  d ng các

ư ụ ụ ẩ ấ ầ ị ả   ả s n ph m và d ch v  ngân hàng cung c p khi có nhu c u nh : tín d ng, b o

ả ố lãnh, mua bán ngo i t ạ ệ ư ấ , t v n tài chính, qu n lý v n…

46

ề ử ế ả ẩ 3.2.1.2. S n ph m ti n g i ti ệ t ki m

Chuyên đề tốt nghiệp

ủ ả ứ ẩ ằ ộ ế ệ Khách hàng c a s n ph m huy đ ng b ng hình th c ti t ki m là khách hàng

ầ ồ ồ ọ ở ỹ ị ố cá nhân. C n xác đ nh đây là ngu n v n quan tr ng b i ngu n tích lu  trong

ấ ồ ư dân c  là r t d i dào.

ẩ ả ế ệ ả ượ ớ ạ ẫ ấ ầ S n ph m ti ả ả t ki m ph i đ m b o đ c các yêu c u: h p d n, m i l và vì

ợ ậ ầ l i ích khách hàng, vì v y c n:

ớ ổ ộ ế ệ ả ạ ẩ ạ Luôn đ i m i lo i hình huy đ ng ti ề   t ki m bên c nh các s n ph m truy n

ậ ẩ ả ọ ố ế ệ ướ th ng, t p trung tr ng tâm vào các s n ph m ti t ki m theo h ắ   ắ ng n m b t

ượ ị ế ậ đ ầ ậ   ộ c th  hi u và tâm lý khách hàng. B  ph n chăm sóc khách hàng c n t p

ị ườ ạ ạ ạ ư ấ trung phân đo n th  tr ng khách hàng, t o tính linh ho t trong t ả    v n các s n

ư ế ẩ ỹ ế ệ ệ ế ệ ế ph m nh  ti t ki m tích lu , ti t ki m hôn nhân, ti ư t ki m h u trí, ti ệ   t ki m

ế ệ ọ ọ ườ h c đ ng, ti t ki m du h c…

ườ ộ ế ứ ệ ả Th ợ ng xuyên có đ t huy đ ng ti t ki m thông qua các hình th c qu ng cáo,

ị ớ ữ ế ả ưở ị ế ợ ế ạ ti p th  v i nh ng gi i th ớ ng có giá tr  k t h p v i quà khuy n m i dành

cho khách hàng.

ử ế ề ạ ướ ớ ề ạ ầ Đa d ng ti n g i ti ệ t ki m h ng t ệ   i theo yêu c u khách hàng, t o đi u ki n

ế ạ ủ ộ cho khách hàng ch  đ ng theo k  ho ch.

ế ụ ả ạ ố ớ ả ế ệ Ti p t c chính sách tr lãi linh ho t đ i v i các kho n ti t ki m rút tr ướ   c

ạ ạ ả ừ ạ h n, rút trong h n, t o tâm lý an tâm và tho i mái cho khách hàng, t ạ    đó t o

ạ ủ ả ẩ ớ ự ạ s  c nh tranh v i các s n ph m cùng lo i c a các ngân hàng khác.

ị ườ ủ ả ẩ ế ầ ậ ệ ạ Phân đo n th  tr ng c a các s n ph m ti t ki m c n t p trung vào các khách

ơ ấ ể ầ ấ ả ố ộ hàng th  nhân. C  c u v n huy đ ng theo thành ph n cho th y m ng khách

ế ộ ố ế ừ ế hàng này chi m >95% huy đ ng v n ti ệ t ki m, t ả    đó ti n hành bán chéo s n

ẩ ướ ụ ứ ế ặ ị ph m theo h ạ ố   ng các d ch v  gia tăng ho c theo hình th c khuy n m i đ i

ượ ề ộ ươ ố ớ ớ v i các khách hàng có l ng ti n huy đ ng t ng đ i l n.

ả ế ử ế ề ấ ỳ ơ ộ ơ ệ ộ ứ C i ti n hình th c rút ti n g i ti t ki m: n p m t n i, rút b t k  n i nào.

ươ ứ ầ ả ế ệ ớ ờ ớ ị Đây là ph ng th c c n c i ti n k p th i đi kèm v i công ngh  m i, tăng tính

ử ụ ệ ả ẩ ti n ích khi khách hàng s  d ng s n ph m.

ế ụ ư ể ộ Ti p t c tri n khai mô hình ngân hàng l u đ ng dành cho các khách hàng có

ầ ả ả ả ậ ạ

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

nhu c u, đ m b o tính b o m t và an toàn t o tâm lý yên tâm cho khách hàng. 47

Chuyên đề tốt nghiệp

ụ ứ ị ướ ầ ủ ộ Đây là hình th c mang tính ch  đ ng trong d ch v  ngân hàng, b c đ u thay

ụ ụ ướ ơ ơ ữ ữ ẩ ả ổ đ i phong cách ph c v , h ng t i nh ng s n ph m vì khách hàng h n n a.

ả ẩ ấ ộ ừ ề ử ạ ồ 3.2.1.3. S n ph m huy đ ng xu t phát t ngu n ti n g i trung và dài h n

ẻ ề ấ ồ ố Có chính sách lãi su t m m d o trong quá trình tìm ngu n v n trung và dài

ườ ị ế ế ế ộ ị ạ h n, th ng xuyên ti n hành các cu c ti p th , thăm sò th  hi u khách hàng.

ử ụ ỉ ề ứ ử ư ụ ộ S  d ng các công c  huy đ ng khác nh  phát hành ch ng ch  ti n g i trên c ơ

ấ ưở ợ ợ ủ ậ ở s  tăng lãi su t h ng l i, tính toán l i nhu n cà chi phí c a ngân hàng.

ề ệ ứ ẩ ả ể ự ệ Nghiên c u các s n ph m kinh doanh ti n t có th  th c hi n trên th  tr ị ườ   ng

ớ ợ ư ị ấ ờ ụ ủ ả nh : d ch v  SWAP đi kèm v i đ t phát hành gi y t ủ    có giá, gi m r i ro c a

ấ ố ị ủ ế   ỳ ạ k  h n dài, lãi su t c  đ nh c a ngân hàng. Đây cũng là nguyên nhân khi n

ơ ớ ả ẫ ẩ ượ khách hàng quan tâm h n t i s n ph m v n đang đ ớ c coi là m i trên th ị

ườ ề ệ ủ ệ tr ng ti n t c a Vi t Nam.

ả ớ ộ ố ể 3.2.2. Nhóm gi ứ i pháp phát tri n các hình th c huy đ ng v n m i mang

ạ tính c nh tranh

ừ ụ ạ ị ộ   Các d ch v  ngân hàng không ng ng gia tăng trong quá trình c nh tranh và h i

ứ ủ ẩ ả ậ ạ ộ ớ ỉ nh p. S n ph m huy đ ng ch  có tính c nh tranh khi hình th c c a nó m i m ẻ

ể ể ớ ẫ ấ ạ ộ và h p d n khách hàng. Có th  k  t ầ ậ   i m t và lo i hình mà ngân hàng c n t p

ể ộ ờ ớ trung tri n khai r ng rãi trong th i gian t i đây là:

ế ợ ả ả ấ ở ớ M  tài kho n k t h p v i các tài kho n thanh toán và th u chi trong gi ớ ạ   i h n

ộ ị ấ ị ơ ở ụ ụ nh t đ nh, áp d ng trên c  s  khách hàng trung thành. Đây là m t d ch v  ngân

ề ệ ạ ạ ể ự   ạ hàng hi n đ i, mang tính c nh tranh, t o ni m tin cho khách hàng. Đ  th c

ế ợ ệ ả ấ ạ ầ ộ ớ hi n lo i hình tài kho n th u chi này c n k t h p v i m t chính sách khách

ẽ ạ ệ ả ượ ố hàng trung thành đi kèm s  mang l i hi u qu  thông qua l ộ   ng v n huy đ ng

ử ề ể ẩ ả ầ ề   ti n g i tăng. Khi tri n khai s n ph m này ngân hàng c n xem xét các đi u

ề ạ ơ ả ứ ả ấ ấ ấ ộ kho n c  b n v  h n m c th u chi, lãi su t th u chi. Đây là m t ph ươ   ng

48

ạ ự ệ ớ ủ ả ẩ pháp thu hút và t o s  khác bi t cho s n ph m m i c a ngân hàng.

Chuyên đề tốt nghiệp

ụ ề ể ề ả ồ ố ị Khai thác m ng ngu n ki u h i: thông qua các d ch v  chuy n ti n ra n ướ   c

ề ề ệ ạ ộ ấ ộ ể ngoài hay chuy n ti n v  Vi ầ   t  Nam. Ho t   đ ng này cung  c p m t ph n

ạ ệ ồ ạ ạ ừ ố ngu n v n ngo i t cho ngân hàng, bên c nh đó mang l ồ i ngu n thu t phí

ả ả ạ ộ ử ụ ụ ụ ị ỏ   ị d ch v  mà khách hàng ph i tr  khi s  d ng d ch v . Ho t đ ng này đòi h i

ầ ấ ẩ ậ ớ ợ ộ ngân hàng c n h p tác v i các công ty xu t nh p kh u lao đ ng, các ngân

ướ ế ươ ả hàng n c ngoài và khuy ch tr ẩ ng s n ph m m i t ớ ớ ố ượ i đ i t ng là ng ườ   i

ủ ề ố ỉ ị thân c a các ki u bào đang sinh s ng trên đ a bàn t nh.

ả 3.2.3. Nhóm gi i pháp khác

ẩ ả ấ ố ố ộ ị ộ 3.2.3.1. Đ nh giá s n ph m huy đ ng v n (lãi su t huy đ ng v n)

ứ ủ ạ ả ị Theo nghiên c u c a các nhà qu n lý và ho ch đ nh chính sách ngân hàng, giá

ứ ạ ẩ ộ ố ổ ợ ở ị ừ   ả s n ph m huy đ ng v n luôn khó xác đ nh b i tính t ng h p, ph c t p, tr u

ượ ạ ả ể ị ộ ỉ t ậ ng và mang tính nh y c m cao. Vì v y, ch  có th  đ nh giá chúng m t cách

ươ ơ ở ướ ố t ng đ i trên c  s  d i đây:

ự ế ụ ề ẻ ấ ộ ộ ủ   ử ụ s  d ng công c  lãi su t m t cách m m d o khi có s  bi n đ ng c a ộ M t là,

ị ườ ừ ả ừ ả ả ấ ạ ấ lãi su t th  tr ả   ng, v a đ m b o lãi su t mang tính c nh tranh v a đ m b o

ợ ậ ừ ộ ầ ố ế l i nhu n t đó huy đ ng đ ượ ượ c l ng v n c n thi ạ ộ t cho ho t  đ ng kinh

ề ệ ủ doanh ti n t c a ngân hàng.

ử ị ướ ậ ng t p trung   vào các khách hàng có ề Hai là,  đ nh giá ti n g i theo xu h

ượ ớ ị ườ ừ ạ ượ l ng giao d ch l n và th ng xuyên, t đó phân lo i đ c khách hàng, tính

ậ ủ ả toán đ ượ ợ c l i nhu n c a các khách hàng này mang l ạ ừ i t ả    đó gi m các kho n

ủ ụ ả ạ ọ ộ ị ị phí d ch v  mà h  ph i ch u, tăng tính c nh tranh và đ  trung thành c a các

ề ố khách hàng truy n th ng.

ữ ấ ớ ộ Ba là, tăng chi phí (tăng lãi su t) danh riêng cho nh ng món huy đ ng l n và

ườ ư ủ ẽ ẫ ẩ th ấ   ả ng xuyên c a ngân hàng. Giá các s n ph m này s  tăng nh ng v n th p

ớ ợ ậ ủ ạ ơ h n so v i l ệ ử ụ i nhu n c a vi c s  d ng chúng mang l i.

ố ườ ộ ạ ữ ứ ẩ ả th ủ   ng xuyên xem xét m c đ  c nh tranh gi a giá s n ph m c a B n là,

ớ ả ẩ ạ   ạ ủ ngân hàng so v i s n ph m cùng lo i c a ngân hàng và TCTD khác, phân lo i

49

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ủ ả ơ ở ạ ẩ ớ trên c  s  tính c nh tranh c a s n ph m cũ, m i.

Chuyên đề tốt nghiệp

ố ớ ấ ị ử ẩ ả ấ Năm là, có chính sách tăng lãi su t nh t đ nh đ i v i các s n ph m g i kéo

ạ ạ ả ơ ỳ dài h n k  đáo h n, t o tâm lý tho i mái cho khách hàng.

ộ ố ả ấ ớ i con Sáu là,  gi m m t s  chi phí phi lãi su t: đó là các chi phí liên quan t

ườ ơ ở ế ệ ệ ể ng ả i, công ngh , chi phí qu n lý chung trên c  s  ti ệ t ki m tri ế   t đ . N u

ự ệ ượ ế ế ệ ngân hàng th c hi n đ c chính sách ti t ki m gián ti p nêu trên, chi phí huy

ố ấ ẽ ả ợ ậ ạ ẽ ộ đ ng v n t t nhiên s  gi m đ ượ ươ c t ố ng đ i và l i nhu n mang l i s  tăng

lên.

ể ẩ ả 3.2.3.2. Phát tri n chính sách marketing s n ph m

ườ ạ ả ẩ ộ ướ ủ ỳ Tăng  c ng  ho t  đ ng  bán   chéo  s n  ph m:   xu  h ấ ng  c a  b t  k  doanh

ạ ộ ề ệ ế ệ ẩ ả nghi p ho t đ ng trong n n kinh t ấ    hi n nay đó là marketing s n ph m b t

ở ố ớ ư ệ ạ ỳ k  lúc nào và ơ ộ    đâu. Đ i v i lo i hình doanh nghi p nh  ngân hàng thì c  h i

ự ế ế ấ ườ ớ ti p xúc tr c ti p v i khách hàng là r t th ộ   ạ ộ ng xuyên. Ho t đ ng huy đ ng

ượ ệ ả ả ố ạ v n l i càng đ c nâng cao hi u qu  khi b n thân thành viên trong ngân hàng

ủ ề ả ầ ẩ ơ marketing   v   chính   s n   ph m   c a   mình.   Ngân   hàng   cũng   c n   có   c   ch ế

ưở ố ớ ạ ộ ả ẩ ệ ậ th ng đ i v i ho t đ ng bán chéo s n ph m mang l ạ ợ i l i nhu n rõ r t cho

ngân hàng.

ầ ủ ổ ế ữ ứ ơ ộ Ph  bi n h n n a hình th c huy đ ng theo yêu c u c a khách hàng thông qua

ơ ữ ệ ắ ắ ầ ạ ẩ ứ   vi c n m b t tâm lý khách hàng. Ngân hàng c n đ y m nh h n n a hình th c

ầ ủ ố ậ ớ ượ ơ ộ ề ớ huy đ ng v n t n n i theo yêu c u c a khách hàng v i l ằ   ng ti n l n b ng

ụ ộ ị d ch v  thu ngân di đ ng.

ố ượ ậ ớ T p trung vào chính sách chăm sóc khách hàng v i hai đ i t ng là khách

ề ề ậ ố ộ hàng truy n th ng và khách hàng ti m năng. B  ph n chăm sóc khách hàng có

ị ườ ụ ệ ạ ặ nhi m v  phân đo n th  tr ụ ể ạ   ng khách hàng, đ t ra các chính sách c  th  t o

tâm lý an tâm, hài lòng.

ủ ạ ể ừ ủ ứ ể ể ạ ố ế Nghiên c u đi m m nh, đi m y u c a các đ i th  c nh tranh đ  t đó có

ế ượ ế ỗ ợ chi n l ợ c xúc ti n h n h p cho phù h p.

50

ầ ư 3.2.3.3. Đ u t ệ ể  và phát tri n công ngh

Chuyên đề tốt nghiệp

ủ ữ ệ ề ầ ầ ả ộ ố ớ M t trong nh ng yêu c u hi n nay đ i v i ph n m m qu n lý c a ngân hàng

ự ệ ề ầ ả là xây d ng ph n m m Treasury cho phép đánh giá chính xác hi u qu  công

ạ ừ ừ ủ ộ ố ố tác huy đ ng v n c a ngân hàng theo t ng giai do n t ả  đó qu n lý t t quá

ả ố ộ ụ ậ ố trình huy đ ng v n và nâng cao kh  năng tích t ư ệ   , t p trung v n cũng nh  hi u

ấ ử ụ ố su t s  d ng v n.

ế ượ ệ ấ ị Chi n l ệ c thu hút khách hàng thông qua vi c xác đ nh l y công ngh  thông

ề ả ụ ể ẩ ả ả ị tin làm n n t ng tri n khai các s n ph m và d ch v . B n thân chi n l ế ượ   c

ố ộ ư ể ể ệ ớ phát tri n công ngh  thông tin đi kèm v i các  u đi m đó là t c đ  thanh toán

ủ ụ ầ ư ệ ậ ạ ả nhanh, th  t c thu n ti n, t o tâm lý tho i mái cho khách hàng. Đ u t cho

ể ệ ượ ả ộ phát tri n công ngh  ngân hàng đ ệ   c xem là cách gi m chi phí m t cách hi u

ế ượ ệ ậ ả ệ ể qu . Vì v y, vi c hình thành chi n l c phát tri n công ngh  thông tin ngân

ả ắ ế ượ ề ớ ể hàng ph i g n li n v i chi n l ế   c phát tri n ngân hàng nói chung và chi n

ượ ộ l ố c huy đ ng v n nói riêng.

ả 3.2.3.4. Gi ề i pháp v  con ng ườ i

ố ủ ề ạ ộ ế ị ọ Con ng ườ ượ i đ c xem là nhân t quy t đ nh trong m i ho t đ ng c a n n kinh

ệ ề ệ ự ố ế t ặ . Đ c bi t trong lĩnh v c kinh doanh tài chính ­ ti n t , nhân t con ng ườ   i

ỏ ế ố ấ ố ở đóng vai trò then ch t b i nó đòi h i y u t ch t xám cao.

ạ ộ ủ ạ ộ Trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, đ i ngũ lãnh đ o đóng vai trò

ế ượ ư ụ ế ầ ố ộ “đ u tàu”, liên t c  đ a ra các quy t sách chi n l c huy  đ ng v n, giúp

ưở ề ậ ố ồ ừ không ng ng tăng tr ệ   ng ngu n v n cho kinh doanh. Vì v y, trong đi u ki n

ế ụ ệ ắ ầ ạ ộ ạ c nh tranh gay g t hi n nay, đ i ngũ lãnh đ o ngân hàng c n ti p t c có

ạ ự ữ ờ ộ ố ố ị nh ng chính sách k p th i trong công tác huy đ ng v n, t o d ng m i quan h ệ

ẽ ớ ủ ề ặ ố ệ ắ g n bó ch t ch  v i các doanh nghi p khách hàng truy n th ng c a ngân

ế ả ả ị ươ hàng, t ổ ứ ố  ch c t t công tác ti p th  qu ng bá hình  nh, th ệ ủ ng hi u c a ngân

hàng.

ậ ự ự ụ ự ể ồ ệ ố   Xây d ng chính sách phát tri n ngu n nhân l c th t s , áp d ng h  th ng

ự ệ ả ả ị ả ừ ệ ị qu n tr  công vi c, xây d ng b ng mô t ụ    công vi c cho t ng v  trí và áp d ng

51

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ả ươ ệ ả ộ chính sách tr  l ng theo hi u qu  lao đ ng.

Chuyên đề tốt nghiệp

ườ ổ ứ ồ ưỡ ữ ạ ệ Th ng xuyên t ớ  ch c nh ng l p đào t o, b i d ng chuyên môn nghi p v ụ

ặ ớ ứ m i trong ngành ngân hàng cho nhân viên, đ c bi ệ ổ t t ch c chuyên sâu đào

ệ ạ ọ ụ ầ   ạ t o các khoá h c chăm sóc khách hàng. Bên c nh công tác nghi p v , c n

ướ ạ ộ ậ ự ổ h ổ ng ho t đ ng Đoàn th t s  sôi n i, b  ích giúp Đoàn viên thanh niên ngân

ắ ự ẳ ị ớ hàng ngày càng g n bó v i ngân hàng thông qua đó t kh ng đ nh mình trong

ệ ụ ạ ộ công tác và ho t đ ng nghi p v .

ả ượ ộ ị ạ ườ Đ i ngũ nhân viên giao d ch khách hàng ph i đ c đào t o th ồ   ng xuyên, b i

ưỡ ệ ạ d ng t o phong cách chuyên nghi p.

ư ậ ể ể ổ ả ế ượ ộ Nh  v y, có th  nói t ng th  các gi i pháp nêu trên là m t chi n l c xúc

ạ ộ ế ẩ ằ ả ẩ ợ ỗ ộ ố   ti n h n h p nh m thúc đ y ho t đ ng tiêu dùng s n ph m huy đ ng v n

ượ ư ộ ự ẩ ộ ờ ị ủ c a ngân hàng, đ c xem nh  m t l c đ y tác đ ng trong th i gian xác đ nh

ề ạ ằ ụ nh m đ t m c tiêu đ  ra.

ị ộ ố ế 3.3. M t s  ki n ngh

ự ậ ạ ờ ế ạ Qua th i gian th c t p t i chi nhánh NHTM CP SGCT Hu , trong ph m vi đ ề

ị ộ ố ế tài, tôi có m t s  ki n ngh  sau:

ố ớ ươ ạ ổ 3.3.1. Đ i v i chi nhánh ngân hàng th ầ ng m i c  ph n Sài Gòn Công

ươ ế Th ng Hu

ộ ậ ủ ộ ự ừ ạ   Chi nhánh không ng ng tăng tính tích c c, đ c l p, ch  đ ng và sáng t o

ạ ộ ỏ ướ ế ủ ề ả trong các ho t đ ng kinh doanh c a mình. Đi u này đòi h i tr c h t ph i có

ộ ệ ố ự ầ ủ ữ m t h  th ng nhân s  đ y đ , chuyên môn v ng vàng.

ườ ữ ề ế ế ả ơ ị Tăng c ng khâu tuyên truy n, qu ng cáo, ti p th , khuy n mãi h n n a đ ể

ườ ạ ố ớ ầ ầ ỏ ố ng i dân d n d n xoá b  tâm lý e ng i đ i v i NHTM ngoài qu c doanh.

ầ ạ ị ượ ự ệ Phong cách giao d ch c n t o ra đ c s  khác bi ấ   t, làm cho khách hàng có  n

ượ ế ự ứ ệ ề ệ ơ t ị ng nhi u h n đ n s  thân thi n, l ch thi p, văn minh trong cách  ng x ử

52

ể ượ ề ủ c a nhân viên ngân hàng. Đ  làm đ ế   c đi u này, ngân hàng nên phát phi u

Chuyên đề tốt nghiệp

ụ ụ ủ ề ế ọ thăm dò ý ki n khách hàng v  thái đ  ph c v  khách hàng c a các nhân viên

ệ ệ ơ ể đ  ngân hàng rút kinh nghi m và hoàn thi n h n.

ế ụ ạ ự ổ ờ ẩ ệ ạ ố ồ ộ ị ơ   Ti p t c t o s   n đ nh trong vi c huy đ ng v n, đ ng th i đ y m nh h n

ể ệ ằ ố ồ ơ ậ ữ vi c cho vay đ  cân đ i gi a hai ngu n nh m tăng l i nhu n cho ngân hàng.

ừ ụ ể ể ạ ộ Không ng ng tuy n d ng, đào t o, nâng cao trình đ  cho toàn th  các nhân

ặ ệ ộ ủ ố ạ ộ ệ viên, đ c bi t là đ i ngũ cán b  ch  ch t t i ngân hàng vì hi n nay s  l ố ượ   ng

ữ ườ ế nh ng ng i này còn thi u.

ạ ộ ề ế ấ ứ   Trong quá trình ho t đ ng, chi nhánh đã quan tâm đ n v n đ  nghiên c u

ữ ả ể ể khách hàng và có nh ng gi i pháp đ  thu hút và phát tri n khách hàng. Tuy

ư ượ ệ ẫ ế ả ộ ọ nhiên, vi c này v n ch a đ ệ   c ti n hành m t cách bài b n, khoa h c nên hi u

ả ư ầ ế ậ ậ ộ ậ qu  ch a cao. Vì v y, chi nhánh c n thi t l p b  ph n chuyên sâu trong lĩnh

ự v c này.

ố ớ ươ ạ ổ ầ ươ 3.3.2. Đ i v i ngân hàng th ng m i c  ph n Sài Gòn Công Th ng

ầ ạ ậ ợ ề ệ ệ Ngân hàng c n t o đi u ki n thu n l ề   i cho các chi nhánh trong vi c đi u

ấ ể ớ ợ ỉ ườ ể ặ ch nh lãi su t đ  phù h p v i môi tr ng kinh doanh, đ c đi m khách hàng,

ủ ừ ủ ạ ố đ i th  c nh tranh riêng c a t ng vùng.

ứ ấ ế ự ụ ạ ế ị H n m c c p tín d ng cho chi nhánh SGCT Hu  t quy t đ nh cho vay còn

ứ ầ ấ ờ ớ th p nên c n nâng m c này lên trong th i gian t i.

ự ề ầ ị ưở C n xây d ng quy đ nh v  khen th ụ ể ng nhân viên c  th  và cho phép chi

ủ ộ ụ ệ ưở ườ ờ ị nhánh ch  đ ng áp d ng các bi n pháp khen th ng th ng xuyên, k p th i.

ườ ồ ưỡ ạ ụ ệ ộ Tăng c ng công tác đào t o, b i d ng trình đ  chuyên môn nghi p v , m ở

ớ ậ ề ỷ ấ ộ ế các l p t p hu n v  k  năng giao ti p và chăm sóc khách hàng cho đ i ngũ

nhân viên.

ệ ố ừ ự ệ ỉ ị ế ầ   Vi c xây d ng h  th ng máy ATM trên đ a bàn t nh Th a Thiên Hu  c n

ượ ể ử ụ ữ ế ơ ượ đ ể c xúc ti n nhanh h n n a đ  chi nhánh có th  s  d ng l ử   ề ng ti n g i

ể ả ấ ớ trong máy v i chi phí tr  lãi th p đ  cho vay.

ế ở ề ệ ạ ị Nhanh chóng t o đi u ki n cho chi nhánh Hu  m  thêm các phòng giao d ch

53

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

ừ ị ỉ ế trên đ a bàn t nh Th a Thiên Hu .

Chuyên đề tốt nghiệp

Ậ

Ế

K T LU N

ơ ở ứ ậ ấ ế ủ ố Trên c  s  nh n th c tính c p thi ộ t c a công tác huy đ ng v n nói chung và

ế ề ậ chi nhánh NHTM CP SGCT Hu  nói riêng, chuyên đ  đã đi sâu t p trung vào

ả ữ ề ế ấ gi i quy t nh ng v n đ  sau:

ệ ố ơ ả ủ ự ể ặ 1. Khái quát hoá s  hình thành và đ c đi m c  b n c a h  th ng ngân

ừ ạ ộ ữ ậ ộ ố ộ hàng, t ứ    đó t p trung làm rõ ho t đ ng huy đ ng v n, m t trong nh ng ch c

ủ ơ năng s  khai c a trung gian tài chính này.

ự ộ ố ừ ố ạ 2. Phân tích th c tr ng huy đ ng v n, t đó phân tích tính cân đ i trong

ử ụ ố ạ ộ ế ề huy đ ng và s  d ng v n t i chi nhánh NHTM CP SGCT Hu  v  quy mô và

54

ạ ề ơ ấ c  c u lo i ti n.

Chuyên đề tốt nghiệp

3. Đ  ra m t s  gi

ộ ố ả ề ơ ả ướ ự ạ ộ ố i pháp c  b n tr c th c tr ng huy đ ng v n nói trên

ằ ườ ạ ộ ố ạ ữ ơ ộ nh m tăng c ng h n n a ho t đ ng huy đ ng v n t i chi nhánh NHTM CP

SGCT Hu .ế

ơ ở ế ợ ư ự ữ ề ế ễ ữ   Chuyên đ  trên c  s  k t h p gi a lý thuy t và th c ti n đã đ a ra nh ng

ả ế ộ ố ế ự ề ạ gi i pháp mang tính thi ị ố ớ   t th c, bên c nh đó đ  ra m t s  ki n ngh  đ i v i

ế ằ ẩ ơ ữ   NHTM CP SGCT và chi nhánh NHTM CP SGCT Hu  nh m thúc đ y h n n a

ầ ả ể ưở ủ ạ ỉ ự s  phát tri n và t m  nh h ng c a NHTM CP SGCT t ừ i t nh Th a Thiên

55

Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang

Hu .ế

Chuyên đề tốt nghiệp

56