Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kim Động tỉnh Hưng Yên

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

M C L C Ụ Ụ

DANH M C T VI T T T Ụ Ừ Ế Ắ

ươ

ng m i ạ cướ

Ngân hàng th Ngân hàng Nhà n ệ ệ ể ể

NHTM NHNN NHN0 & PTNT Agribank TTKDTM Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Thanh toán không dùng ti n m t ặ ề

DANH M C B NG BI U Ụ Ả Ể

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Agribank Kim Đ ng t 2010 - 2012. ố ủ ả ộ ộ ừ

B ng 2.2: Tình hình ho t đ ng cho vay và đ u t t i Agribank Kim Đ ng t ạ ộ ầ ư ạ ả ộ ừ

2010 - 2012.

B ng 2.3: Tình hình cung ng d ch v t i Agribank Kim Đ ng t 2010 - 2012. ụ ạ ứ ả ị ộ ừ

B ng 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Kim Đ ng t 2010 - ạ ộ ế ả ả ạ ộ ừ

2012.

B ng 2.5: Doanh s thanh toán qua Agribank Kim Đ ng t 2010 - 2012. ả ố ộ ừ

B ng 2.6: S món thanh toán qua Agribank Kim Đ ng t 2010 - 2012. ả ố ộ ừ

B ng 2.7: Thu nh p ho t đ ng thanh toán t i Agribank Kim Đ ng t 2010 - ạ ộ ậ ả ạ ộ ừ

2012.

B ng 2.8: C c u d ch v thanh toán không dùng ti n m t t i Agribank Kim ơ ấ ặ ạ ụ ề ả ị

2010 - 2012. Đ ng t ộ ừ

SV: Nguy n H ng Nhung 1 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

L I M Đ U Ờ Ở Ầ

1. Tính c p thi t c a đ tài ấ ế ủ ề

Toàn c u hóa và h i nh p kinh t - đó là xu th chung c a toàn Th Gi ầ ậ ộ ế ủ ế ế ớ i,

là đích h ng đ n c a m i qu c gia. Và Vi t Nam cũng không n m ngoài xu ướ ủ ế ỗ ố ệ ằ

th chung đó. Vi t Nam đã và đang có nh ng b c phát tri n và chuy n mình ế ệ ữ ướ ể ể

m nh m đ b t k p gu ng quay chung c a n n kinh t i. Tuy nhiên, ẽ ể ắ ị ủ ề ạ ồ ế Th Gi ế ớ

tình hình kinh t Vi t Nam trong 3 năm tr l i đây g p nhi u b t n và đang có ế ệ ở ạ ấ ổ ề ặ

d u hi u đi xu ng. Trong đó, r i ro trong h th ng Ngân hàng tăng lên, lòng tin ấ ệ ố ủ ệ ố

th tr ị ườ ủ ng s t gi m m nh - đó là nh ng minh ch ng rõ nh t cho tình tr ng c a ữ ứ ụ ả ạ ấ ạ

Vi t Nam nói chung, và ho t đ ng c a h th ng các NHTM Vi n n kinh t ề ế ệ ạ ộ ệ ố ủ ệ t

Nam nói riêng. V y ph i làm gì đ các NHTM Vi t Nam b t k p nh p đ phát ể ậ ả ệ ắ ị ộ ị

tri n c a các NHTM Th Gi i? ể ủ ế ớ

Có th th y trong th i gian qua, h th ng Ngân hàng Vi ể ấ ệ ố ờ ệ ừ t Nam đã t ng

b ướ c đ i m i và phát tri n. Tuy nhiên, s phát tri n đó còn nhi u b t c p và ự ấ ậ ể ể ề ổ ớ

ch a th c s b n v ng. Vì v y, chúng ta c n ph i t ng b ậ ự ự ề ả ừ ư ữ ầ ướ ạ ậ ệ ố c t o l p h th ng

Ngân hàng Vi ệ ự t Nam l n m nh c v năng l c ho ch đ nh chính sách, năng l c ả ề ự ạ ạ ớ ị

ể ắ qu n lý, cũng nh m nh v trình đ công ngh , k thu t hi n đ i đ có th b t ư ạ ạ ể ệ ỹ ề ệ ả ậ ộ

ng. Trong quá trình đó, chúng ta không th ph nh p v i n n kinh t ớ ề ị th tr ế ị ườ ể ủ

nh n vai trò c a ho t đ ng thanh toán qua Ngân hàng, đ c bi ạ ộ ủ ậ ặ ệ ạ ộ t là ho t đ ng

thanh toán không dùng ti n m t. Thông qua đó, t o đi u ki n đ y nhanh quá ề ề ệ ặ ạ ẩ

trình công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n ấ ướ ệ ệ ạ ề c. Vì v y, trong nhu c u c a n n ủ ậ ầ

kinh t th tr ế ị ườ ng, đòi h i m i NHTM c n ph i m r ng d ch v thanh toán ả ở ộ ụ ầ ỏ ỗ ị

ậ không dùng ti n m t, s d ng linh ho t, đa d ng các hình th c thanh toán. Nh n ặ ử ụ ứ ề ạ ạ

th c đ c đi u đó, trong quá trình th c t p t i Ngân hàng nông nghi p và phát ứ ượ ự ậ ạ ề ệ

tri n nông thôn chi nhánh huy n Kim Đ ng, đ tài: “M t s gi i pháp m ề ể ệ ộ ộ ố ả ở

i Ngân hàng nông nghi p và r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t t ộ ặ ạ ụ ề ị ệ

phát tri n nông thôn huy n Kim Đ ng t nh H ng Yên” đã đ c l a ch n làm ư ộ ể ệ ỉ ượ ự ọ

SV: Nguy n H ng Nhung 2 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

chuyên đ th c t p t t nghi p. Thông qua đó, em mu n đ xu t m t s gi ề ự ậ ố ộ ố ả i ệ ề ấ ố

pháp, ki n ngh nh m hoàn thi n và m r ng lo i hình d ch v thanh toán này. ở ộ ụ ệ ế ằ ạ ị ị

2. Đ i t ng và ph m vi nghiên c u ố ượ ứ ạ

• Đ i t

ố ượ ng nghiên c u c a đ tài là: Th c tr ng thanh toán không dùng ự ủ ứ ề ạ

ti n m t và m t s gi ộ ố ả ề ặ ề i pháp nh m m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n ụ ở ộ ằ ị

m t t i NHN0 & PTNT Kim Đ ng. ặ ạ ộ

• Ph m vi nghiên c u: Công tác thanh toán không dùng ti n m t t

i NHN0 ặ ạ ứ ề ạ

& PTNT Kim Đ ng thông qua s li u 3 năm 2010, 2011, 2012. ố ệ ộ

3. Ph ng pháp nghiên c u ươ ứ

V i đ tài trên, tác gi đã s d ng các ph ớ ề ả ử ụ ươ ng pháp ch y u nh ph ủ ế ư ươ ng

pháp so sánh, ph ng pháp phân tích - t ng h p, ph ng pháp mô t và khái quát ươ ổ ợ ươ ả

ng nghiên c u. Trong đó, ph ng pháp phân tích - t ng h p là ph đ i t ố ượ ứ ươ ổ ợ ươ ng

pháp đ c đ ượ ượ ử ụ c s d ng nhi u nh t trong đ tài này. ấ ề ề

4. K t c u c a đ tài ế ấ ủ ề

K t c u chuyên đ th c t p t t nghi p g m 3 ch ng: ề ự ậ ố ế ấ ệ ồ ươ

Ch ng 1: Nh ng v n đ lý lu n chung v m r ng d ch v thanh toán ươ ề ở ộ ữ ụ ề ấ ậ ị

không dùng ti n m t ặ ề

Ch ươ ặ ng 2: Th c tr ng m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t ụ ở ộ ự ề ạ ị

t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Kim Đ ng ạ ộ ể ệ ệ

Ch ng 3: Gi i pháp m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t t ươ ả ở ộ ặ ạ i ụ ề ị

ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Kim Đ ng ộ ể ệ

Do th i gian nghiên c u ch a nhi u và trình đ c a b n thân còn h n ch ộ ủ ả ư ứ ề ạ ờ ế

nên bài vi ế ấ t này ch c ch n không tránh kh i nh ng thi u sót. Vì v y, em r t ỏ ữ ế ắ ắ ậ

mong nh n đ c s góp ý c a th y cô và các b n đ bài vi t hoàn thi n h n. ậ ượ ự ủ ể ầ ạ ế ệ ơ

Qua đây, em xin chân thành c m n cô giáo Phi H ng H nh cùng t p th ả ơ ạ ậ ồ ể

ệ cán b , nhân viên Ngân hàng Agribank chi nhánh Kim Đ ng đã t o đi u ki n ề ạ ộ ộ

h ng d n và nhi t tình giúp đ đ em có th hoàn thành t ướ ẫ ệ ỡ ể ể ố ề ự t chuyên đ th c

t p t ậ ố t nghi p c a mình. ệ ủ

SV: Nguy n H ng Nhung 3 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Em xin chân thành c m n! ả ơ

Sinh viên

Nguy n H ng Nhung ồ ễ

CH NG 1 ƯƠ

M T S V N Đ C B N V M R NG D CH V THANH TOÁN Ề Ở Ộ Ộ Ố Ấ Ề Ơ Ả Ụ Ị

KHÔNG DÙNG TI N M T C A NGÂN HÀNG TH Ặ Ủ Ề ƯƠ NG M I Ạ

1.1. Khái quát chung v d ch v thanh toán không dùng ti n m t c a Ngân ặ ủ ề ị ụ ề

hàng th ươ ng m i ạ

ng, ho t đ ng thanh toán là m t yêu c u khách Trong n n kinh t ề th tr ế ị ườ ạ ộ ầ ộ

quan, là đi u ki n c n thi ệ ề ầ ế ạ t ph c v cho quá trình tái s n xu t xã h i. Ho t ụ ụ ả ấ ộ

c th c hi n d đ ng thanh toán đ ộ ượ ự ệ ướ ặ i hai hình th c là thanh toán b ng ti n m t ứ ề ằ

ả ự và thanh toán không dùng ti n m t. Thanh toán b ng ti n m t là vi c chi tr tr c ệ ề ề ặ ặ ằ

ti p b ng ti n m t trong các quan h thanh toán thu chi gi a các thành ph n kinh ữ ệ ế ề ặ ằ ầ

t trong xã h i. Khi đó ti n t đóng vai trò là v t môi gi ế ề ệ ộ ậ ớ ư i trong quá trình l u

thông. Tuy nhiên, khi s n xu t và trao đ i hàng hóa phát tri n đ n m t trình đ ế ể ả ấ ộ ổ ộ

cao h n, thì vi c thanh toán tr c ti p b ng ti n m t t ra không còn u vi ự ế ặ ỏ ệ ề ằ ơ ư ệ ữ t n a,

đòi h i m t ph ng th c hi n đ i h n, phù h p h n ra đ i. Chính vì v y, thanh ỏ ộ ươ ạ ơ ứ ệ ậ ợ ơ ờ

ng th c thanh toán toán không dùng ti n m t xu t hi n đã d n thay th cho ph ấ ệ ề ế ặ ầ ươ ứ

đây, ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t đã d n tr b ng ti n m t, gi ề ằ ặ ờ ạ ộ ề ầ ặ ở

thành m t trong nh ng ho t đ ng d ch v quan tr ng c a các Ngân hàng. ị ạ ộ ủ ụ ữ ộ ọ

1.1.1. Khái ni m thanh toán không dùng ti n m t ặ ề ệ

Trên th c t ự ế ẻ ố ớ , thanh toán không dùng ti n m t v n còn khá m i m đ i v i ặ ẫ ề ớ

m t s n c trên Th gi t là các n c đang phát tri n. Vì v y, khó có ộ ố ướ ế ớ i, đ c bi ặ ệ ướ ể ậ

th có m t cái nhìn chính xác và đ ng nh t v lo i hình d ch v thanh toán này ấ ề ạ ụ ể ộ ồ ị

gi a các qu c gia. Hi n nay, v n còn r t nhi u nh ng đ nh nghĩa khác nhau v ấ ữ ữ ệ ề ẫ ố ị ề

thanh toán không dùng ti n m t: ề

ặ - Thanh toán không dùng ti n m t trong n n kinh t ề ề ặ ế ợ qu c dân là t ng h p ố ổ

các kho n thanh toán đ ả ượ ừ ữ c th c hi n b ng cách trích tài kho n ho c bù tr gi a ự ệ ằ ả ặ

SV: Nguy n H ng Nhung 4 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

các đ n v thông qua trung gian là Ngân hàng ho c các t ch c cung ng d ch v ặ ơ ị ổ ứ ứ ị ụ

thanh toán.

- Thanh toán không dùng ti n m t là hình th c d ch chuy n s ti n nh t ấ

ố ề ứ ề ể ặ ị

tài kho n c a đ n v này sang tài kho n c a đ n v khác b ng các th đ nh t ị ừ ủ ủ ả ả ằ ơ ơ ị ị ể

th c thanh toán c a Ngân hàng nh : y nhi m thu, y nhi m chi, Séc… trong ư Ủ Ủ ứ ủ ệ ệ

ng ho c khác đ a ph ng. cùng đ a ph ị ươ ặ ị ươ

Tuy nhiên có th rút ra m t khái ni m chung nh t, khái quát nh t nh sau: ư ể ệ ấ ấ ộ

ụ ữ “Thanh toán không dùng ti n m t là vi c chi tr ti n hàng hóa, d ch v gi a ệ ả ề ề ặ ị

các ch th đ c th c hi n b ng cách trích chuy n kho n ho c bù tr công ủ ể ượ ệ ằ ự ừ ể ả ặ

n l n nhau thông qua h th ng tài kho n ệ ố ợ ẫ ả ở ả Ngân hàng mà không ph i

dùng đ n ti n m t.” ế ề ặ

1.1.2. Các hình th c thanh toán không dùng ti n m t ặ

ứ ề

1.1.2.1. Séc thanh toán

Séc là l nh tr c l p trên m u do Ngân hàng ệ ả ề ti n c a ch tài kho n, đ ủ ủ ả ượ ậ ẫ

nhà n c quy đ nh, yêu c u ngân hàng ph c v mình trích ti n t ướ ụ ụ ề ừ ầ ị ề tài kho n ti n ả

i th h ng có tên trên séc hay ng i c m t séc g i c a mình đ tr cho ng ử ủ ể ả ườ ụ ưở ườ ầ ờ

đó.

Nh v y, ch th tham gia thanh toán Séc g m: ng i ký phát, ng i th ủ ể ư ậ ồ ườ ườ ụ

h ng và Ngân hàng. Trong đó, m i bên có quy n l ưở ề ợ ỗ i và nghĩa v nh t đ nh ụ ấ ị

trong thanh toán Séc.

Theo ngh đ nh s 30/CP c a Chính ph ngày 09/5/1996 và thông t h ủ ủ ố ị ị ư ướ ng

t Nam ngày 27/12/1996 v quy ch phát hành d n s 07/TT-NH1 c a NHNN Vi ẫ ố ủ ệ ề ế

và s d ng Séc, thanh toán Séc g m các lo i sau: ử ụ ạ ồ

a) Séc chuy n kho n ả ể

Séc chuy n kho n là do ch tài kho n phát hành và giao tr c ti p cho ủ ự ể ế ả ả

ng i th h ng đ thanh toán ti n hàng hóa d ch v và các kho n thanh toán ườ ụ ưở ụ ể ề ả ị

khác. Khi phát hành séc chuy n kho n, ch tài kho n ph i g ch b hai đ ả ả ạ ủ ể ả ỏ ườ ng

SV: Nguy n H ng Nhung 5 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

c t séc tr song song chéo góc ho c ph i có ch “Chuy n kho n” ả m t tr ả ở ặ ướ ờ ữ ể ặ ướ c

khi giao cho ng i th h ng. ườ ụ ưở

i phát hành và Séc chuy n kho n áp d ng thanh toán trong tr ụ ể ả ườ ng h p ng ợ ườ

ng i th h ng có m tài kho n t i cùng m t chi nhánh ngân hàng ho c thanh ườ ụ ưở ả ạ ở ặ ộ

toán khác chi nhánh ngân hàng. Séc chuy n kho n đ c phát hành theo nguyên ể ả ượ

t c s d c a tài kho n ph i đ m b o thanh toán cho t ắ ố ư ủ ả ả ả ả ờ ờ séc. N u cùng m t th i ế ộ

đi m có nhi u t séc n p vào ngân hàng nh ng s d không đ đ m b o thanh ề ờ ể ủ ả ố ư ư ả ộ

toán thì ngân hàng ph i u tiên thanh toán theo th t phát hành, t séc nào phát ả ư ứ ự ờ

hành tr c thanh toán tr c. N u tài kho n không đ s d đ thanh c s đ ướ ẽ ượ ướ ủ ố ư ể ế ả

toán, séc s b ngân hàng t ẽ ị ừ ố ệ ch i thanh toán, ch tài kho n ph i ch u trách nhi m ủ ả ả ị

thanh toán t ờ ạ séc đó và nh ng kho n ti n ph t phát sinh liên quan đ n khi u n i ữ ế ế ề ạ ả

và kh i ki n. ở ệ

Nói chung, séc chuy n kho n th ng đ ể ả ườ ượ c áp d ng đ i v i nh ng khách ố ớ ữ ụ

hàng tín nhi m l n nhau, có quan h làm ăn lâu dài, th ệ ệ ẫ ườ ậ ng xuyên. Chính vì v y,

Séc chuy n kho n r t hay đ c nh ng khách hàng có m i quan h thân thi ả ấ ể ượ ữ ệ ố ế ử t s

d ng đ th c hi n giao d ch thanh toán cho đ i tác. ị ụ ể ự ệ ố

b) Séc b o chi ả

Trong quá trình thanh toán, n u ng ế ườ i bán không tín nhi m kh năng chi tr ệ ả ả

i mua thì yêu c u ng i tr ti n s d ng séc b o chi đ đ m b o kh c a ng ủ ườ ầ ườ ả ề ử ụ ể ả ả ả ả

năng thanh toán.

Séc b o chi th c ch t là séc chuy n kho n đ c ngân hàng đ m b o kh ự ể ả ấ ả ượ ả ả ả

năng chi tr b ng cách trích tr c s ti n trên séc (t ả ằ ướ ố ề ừ ặ tài kho n ti n g i ho c ề ử ả

ti n vay) c a ng i tr ti n sang tài kho n riêng (tài kho n đ m b o thanh toán ủ ề ườ ả ề ả ả ả ả

séc. séc b o chi) ch ph c v thanh toán cho t ỉ ụ ụ ả ờ

1.1.2.2. Ủ y nhi m chi - chuy n ti n ề ệ ể

a) Ủ y nhi m chi ệ

SV: Nguy n H ng Nhung 6 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

y nhi m chi là l nh chi ti n c a ch tài kho n đ Ủ ề ủ ả ượ ậ ẵ c l p theo m u in s n, ủ ệ ệ ẫ

yêu c u ngân hàng ph c v mình trích tài kho n c a mình tr cho ng i th ủ ụ ụ ầ ả ả ườ ụ

h ng. ưở

y nhi m chi đ c dùng trong thanh toán các kho n ti n hàng hóa d ch v Ủ ệ ượ ề ả ị ụ

ho c chuy n ti n trong cùng ho c khác chi nhánh ngân hàng. Khi nh n đ ể ề ặ ặ ậ ượ ủ c y

nhi m chi, trong vòng 1 ngày làm vi c, ngân hàng ph c v ng ụ ụ ệ ệ ườ ả ề ả i tr ti n ph i

hoàn t t l nh chi ho c t ch i th c hi n n u tài kho n c a khách hàng không ấ ệ ặ ừ ự ủ ệ ế ả ố

đ ti n ho c l nh chi không h p l ủ ề ặ ệ . ợ ệ

Nói chung, hình th c thanh toán y nhi m chi r t đ n gi n, ti ấ ơ ủ ứ ệ ả ế t ki m chi ệ

phí, thu n ti n cho khách hàng s d ng và thu n ti n trong vi c ng d ng công ử ụ ệ ứ ụ ệ ệ ậ ậ

ộ ngh thanh toán hi n đ i nên t c đ thanh toán nhanh, ph m vi thanh toán r ng ệ ệ ạ ạ ố ộ

rãi. Chính vì v y, Vi t Nam hi n nay, hình th c thanh toán y nhi m chi đ ậ ở ệ ứ ủ ệ ệ ượ c

s d ng r t ph bi n và chi m t ử ụ ổ ế ế ấ ỷ ọ tr ng l n nh t trong t ng doanh s thanh toán ổ ấ ớ ố

qua ngân hàng.

b) Ủ y nhi m chi - Séc chuy n ti n ề ệ ể

Tr ng h p khách hàng đ a ph ng này mu n mua hàng ho c giao d ch ườ ợ ở ị ươ ặ ố ị

thanh toán v i đ n v đ a ph ớ ơ ị ở ị ươ ể ng khác có th s d ng hình th c Séc chuy n ể ử ụ ứ

ụ ụ ệ ti n. Séc chuy n ti n do ngân hàng phát hành cho khách hàng đ ph c v vi c ể ể ề ề

thanh toán c a khách hàng khi đ n đ a ph ng khác. ủ ế ị ươ

Th i h n hi u l c c a Séc chuy n ti n là 30 ngày k t khi khách hàng làm ệ ự ủ ờ ạ ể ừ ể ề

th t c cho đ n khi khách hàng n p séc vào ngân hàng xin thanh toán. ộ ủ ụ ế

1.1.2.3. Ủ y nhi m thu ệ

y nhi m thu là gi y y nhi m đòi ti n do ng i th h Ủ ấ ủ ệ ệ ề ườ ụ ưở ử ng l p và g i ậ

ng hàng hóa đã giao ho c d ch v đã cung vào ngân hàng nh thu ti n v s l ờ ề ố ượ ề ụ ặ ị

ng.ứ

y nhi m thu đ c áp d ng thanh toán gi a các ch th m tài kho n cùng Ủ ệ ượ ủ ể ở ữ ụ ả

ngân hàng ho c khác ngân hàng, cùng h th ng ho c khác h th ng. Tuy nhiên, ệ ố ệ ố ặ ặ

tr c khi áp d ng, các ch th thanh toán ph i th ng nh t các đi u ki n thanh ướ ủ ể ụ ề ệ ả ấ ố

SV: Nguy n H ng Nhung 7 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

toán g n v i y nhi m thu và thông báo b ng văn b n cho ngân hàng đ ngân ớ ủ ể ệ ắ ằ ả

hàng làm căn c th c hi n các y nhi m thu. ứ ự ủ ệ ệ

Khi nh n đ ậ ượ ủ ụ c y nhi m thu, trong vòng 1 ngày làm vi c, ngân hàng ph c ệ ệ

cho bên th v c a bên tr ụ ủ ả ề ti n ph i trích tài kho n c a khách hàng đ tr ả ể ả ủ ả ụ

h ng nh m hoàn t i tr ti n không ưở ằ ấ t vi c thanh toán. N u tài kho n c a ng ế ả ủ ệ ườ ả ề

ư đ thanh toán thì ngân hàng s l u y nhi m thu vào h s y nhi m thu ch a ủ ẽ ư Ủ ồ ơ Ủ ệ ệ

tr ti n và báo cho ngân hàng c a ng i th h ng bi ả ề ủ ườ ụ ưở ế ả ủ t. Sau khi tài kho n c a

ng i tr ti n đ s d đ thanh toán thì hoàn t ườ ả ề ủ ố ư ể ấ ạ ộ t vi c chi tr và ti n ph t n p ề ệ ả

ch m đ i v i ng i tr ti n. ố ớ ậ ườ ả ề

1.1.2.4. Th tín d ng (L/C) ư ụ

ụ Th tín d ng là m t văn b n pháp lý trong đó ngân hàng m th tín d ng ở ư ư ụ ả ộ

cam k t tr ti n cho ng c b ch ng t ế ả ề ườ i bán n u h xu t trình đ ọ ế ấ ượ ộ ứ ừ ớ phù h p v i ợ

ồ n i dung c a th tín d ng. Th tín d ng hình thành trên c s c a h p đ ng ụ ộ ơ ở ủ ủ ư ụ ư ợ

c thi t l p nó l i đ c l p v i h p đ ng mua bán. mua bán, nh ng sau khi đ ư ượ ế ậ ạ ộ ậ ớ ợ ồ

Thông th ng hình th c thanh toán theo th tín d ng đ ườ ư ụ ứ ượ c áp d ng trong ụ

tr ng h p các ch th thanh toán có quan h kinh t nh ng khác đ a ph ườ ủ ể ệ ợ ế ư ị ươ ng

c thanh đ đ m b o s ti n hàng hóa d ch v đã cung ng theo h p đ ng đ ể ả ố ề ụ ứ ả ồ ợ ị ượ

toán ngay. Th i h n hi u l c thanh toán c a th tín d ng là 03 thánh k t ngày ệ ự ờ ạ ể ừ ủ ư ụ

ngân hàng bên mua nh n m th tín d ng. Thanh toán theo hình th c th tín ụ ở ư ứ ư ậ

c m v i s ti n t d ng khá ph c t p, theo quy đ nh thì th tín d ng đ ụ ứ ạ ư ụ ị ượ ở ớ ố ề ố ể i thi u

ng đ i l n là 10 tri u đ ng. Th tín d ng đã m thì không đ c b sung s t ươ ố ớ ư ụ ệ ồ ở ượ ổ ố

ti n, mu n b sung thì ph i m m t th tín d ng khác. M i th tín d ng ch ở ộ ư ụ ư ụ ề ả ố ổ ỗ ỉ

thanh toán cho m t khách hàng m t l n, n u là tr ng h p đ c bi c thanh ộ ầ ế ộ ườ ặ ợ t đ ệ ượ

toán 2 l n. Sau khi th tín d ng đã đ ư ụ ầ ượ ệ ự c m mà không s d ng, khi h t hi u l c ử ụ ế ở

s b h y b và s ti n trên tài kho n th tín d ng s đ ẽ ị ủ ố ề ẽ ượ ư ụ ả ỏ c chuy n vào tài ể

kho n ti n g i c a ng i tr ti n. ề ử ủ ả ườ ả ề

1.1.2.5. Th thanh toán ẻ

SV: Nguy n H ng Nhung 8 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Th thanh toán là công c thanh toán hi n đ i, thanh toán b ng th đ ẻ ượ c ụ ệ ẻ ằ ạ

ệ ố th c hi n trên c s ng d ng công ngh tin h c trong ngân hàng qua h th ng ơ ở ứ ự ụ ệ ệ ọ

m ng máy vi tính. Th thanh toán có th dùng đ thanh toán và rút ti n các ề ở ể ể ẻ ạ

máy rút ti n t đ ng. Th thanh toán do ngân hàng phát hành và vi c thanh toán ề ự ộ ệ ẻ

th có th thông qua m t ngân hàng đ i lý thanh toán. ẻ ể ạ ộ

Th thanh toán có nhi u lo i, song có m t s lo i ph bi n: ộ ố ạ ổ ế ẻ ề ạ

a) Th ghi N ẻ ợ

ả Khách hàng s d ng lo i th này không ph i ký qu vào tài kho n đ m ử ụ ẻ ạ ả ả ỹ

b o thanh toán th , căn c đ thanh toán th là s d ti n g i c a khách hàng và ả ố ư ề ử ủ ứ ể ẻ ẻ

m c thanh toán t ứ ố i đa mà ngân hàng c p cho khách hàng. ấ

Đ i t ng khách hàng đ ố ượ ượ ử ụ ề c s d ng lo i th này là các khách hàng truy n ẻ ạ

th ng, có uy tín v i ngân hàng. ớ ố

b) Th ký qu thanh toán ỹ ẻ

Đ đ c s d ng th , khách hàng ký qu vào tài kho n đ m b o thanh ể ượ ử ụ ẻ ả ả ả ỹ

toán th thông qua vi c trích tài kho n ti n g i ho c đ c ghi nh vào b nh ặ ượ ử ệ ề ẻ ả ớ ộ ớ

c a th . ẻ ủ

Lo i th này áp d ng r ng rãi cho m i khách hàng. ụ ẻ ạ ộ ọ

c) Th tín d ng

ụ ẻ

ẻ Th tín d ng là hình th c ngân hàng cho khách hàng vay ti n đ mua th , ứ ụ ề ể ẻ

m c ti n vay là h n m c thanh toán c a th , khi đó, khách hàng ch đ c thanh ỉ ượ ủ ứ ứ ẻ ề ạ

toán s ti n trong ph m vi h n m c tín d ng đó. ố ề ụ ứ ạ ạ

d) Th rút ti n m t (ATM) ề ẻ ặ

t đ rút ti n m t nên ch th ph i ký Th ATM có ch c năng chuyên bi ứ ẻ ệ ể ủ ẻ ề ặ ả

qu m t s ti n b ng s ti n trên th . Hi n nay, th ATM dùng đ rút ti n t ỹ ộ ố ề ố ề ề ạ i ẻ ể ẻ ệ ằ

ề các máy ATM, ch th có th th c hi n giao d ch thanh toán nh chuy n ti n, ệ ủ ẻ ể ự ư ể ị

thanh toán các chi phí nh đi n, n c, đi n tho i… ư ệ ướ ệ ạ

1.1.3. Vai trò c a thanh toán không dùng ti n m t ặ ủ ề

SV: Nguy n H ng Nhung 9 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Thanh toán không dùng ti n m t đ c t ặ ượ ổ ề ố ch c thành m t h th ng th ng ộ ệ ố ứ

nh t, trong h th ng này, Ngân hàng đóng vai trò là m t trung tâm thanh toán. ệ ố ấ ộ

M i ho t đ ng trao đ i, mua bán hàng hóa d ch v đ u đ ụ ề ượ ế ạ ộ ạ c k t thúc b ng ho t ằ ổ ọ ị

ch c t t công tác thanh toán, đ c bi t là đ ng thanh toán. Chính vì v y, vi c t ộ ệ ổ ứ ố ậ ặ ệ

r t l n, ý nghĩa này đ c th thanh toán không dùng ti n m t có ý nghĩa kinh t ề ặ ế ấ ớ ượ ể

hi n qua các m t sau: ệ ặ

1.1.3.1. Đ i v i khách hàng ố ớ

M t là, đáp ng nhu c u thanh toán m t cách k p th i và đ m b o an toàn ứ ầ ả ả ộ ộ ờ ị

Thông qua th ATM, khách hàng có v v n cũng nh tài s n cho khách hàng: ề ố ư ả ẻ

th đáp ng k p th i nhu c u mua s m c a mình, đ c bi ầ ủ ứ ể ặ ắ ờ ị ệ ả t là đ i v i nh ng s n ố ớ ữ

ề ph m, hàng hóa có giá tr l n mà không g p ph i b t ti n khi mang nhi u ti n ả ấ ệ ị ớ ề ẩ ặ

bên mình - v a không an toàn, l i r t khó khăn trong quá trình v n chuy n. ừ ạ ấ ể ậ

Hai là, ti n l i và linh ho t trong thanh toán trong và ngoài n c: ệ ợ ạ ướ Hi nệ

nay, nh m đáp ng nhu c u thanh toán trong và ngoài n c, nhi u Ngân hàng đã ứ ầ ằ ướ ề

cho ra đ i nhi u lo i hình thanh toán khác nhau, r t đa d ng và ti n l ệ ợ ề ạ ấ ạ ờ ệ i cho vi c

c ch p nh n trên l a ch n c a khách hàng. R t nhi u lo i th thanh toán đ ấ ự ủ ẻ ề ạ ọ ượ ấ ậ

ph m vi Th Gi ế ạ ớ ồ i nh : th Visa, Amex, Diners Club hay Master Card… Đ ng ư ẻ

th i, v i d ch v ki u h i đang đ c nhi u Ngân hàng s d ng dành riêng cho ụ ề ớ ị ố ờ ượ ử ụ ề

ng khách hàng đang sinh s ng c ngoài có th g i và ti n hành thanh đ i t ố ượ ố n ở ướ ể ử ế

toán trong n c thông qua tài kho n đã m t i Ngân hàng. ướ ở ạ ả

Ba là, ti t ki m th i gian và chi phí: V i vi c s d ng các lo i hình thanh ế ệ ờ ệ ử ụ ạ ớ

toán không dùng ti n m t, khách hàng ch c n g i yêu c u và các gi y t ấ ờ ầ c n ỉ ầ ử ề ặ ầ

thi t đ n Ngân hàng, nh Ngân hàng thanh toán h mà không c n tr c ti p thanh ế ế ự ế ầ ờ ộ

toán cho cá nhân, đ n v kia. Nh v y, khách hàng có th ti ư ậ ể ế ơ ị t ki m đ ệ ượ ờ c th i

gian cũng nh các chi phí liên quan đ n vi c đi l ư ệ ế ạ ả i, v n chuy n hay b o qu n ể ả ậ

ti n.ề

1.1.3.2. Đ i v i Ngân hàng ố ớ

SV: Nguy n H ng Nhung 10 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

M t là, vi c thanh toán bù tr gi a các Ngân hàng tr nên thu n l i và ừ ữ ậ ợ ệ ộ ở

nhanh chóng: Tr c đây, khi ti n m t v n là ph ướ ặ ẫ ề ươ ủ ế ng ti n thanh toán ch y u ệ

trong các ho t đ ng trao đ i mua bán, các ho t đ ng c a Ngân hàng v i các ạ ộ ạ ộ ủ ổ ớ

khác tr nên r t khó khăn. Nh ng khi ho t đ ng thanh toán thành ph n kinh t ầ ế ạ ộ ư ấ ở

không dùng ti n m t ra đ i, ti n m t d n đ c thay th b i các lo i hình thanh ặ ầ ề ề ặ ờ ượ ế ở ạ

toán khác, ho t đ ng thanh toán gi a các Ngân hàng ch c n thông h th ng máy ạ ộ ệ ố ỉ ầ ữ

tình và x lý thanh toán bù tr t quá trình thanh toán m t cách ử ừ là có th hoàn t ể ấ ộ

nhanh chóng.

Hai là, d ki m soát vi c l u thông ti n t : ề ệ Thông qua ho t đ ng thanh ạ ộ ệ ư ễ ể

t đ toán không dùng ti n m t, Ngân hàng có th bi ặ ể ế ượ ề ạ ộ c ph n nào ho t đ ng ầ

thanh toán c a khách hàng, t ủ ừ đó có th t ng h p s li u nh m n m b t đ ợ ố ệ ể ổ ắ ượ c ằ ắ

tình hình bi n đ ng v n chung c a c n n kinh t . T đó, Ngân hàng có th s ủ ả ề ế ộ ố ế ừ ể ử

d ng các đòn b y kinh t ụ ẩ ế nh : lãi su t, h n m c tín d ng, t ạ ứ ụ ư ấ ỷ giá h i đoái… ố

nh m ki m soát và đi u ti ng ti n trong n n kinh t ề ể ằ t l ế ượ ề ề . ế

Ba là, tăng doanh thu và l i nhu n cho Ngân hàng: Thanh toán không dùng ợ ậ

ti n m t t o đi u ki n cho Ngân hàng huy đ ng đ ặ ạ ề ệ ề ộ ượ ỗ ủ c ngu n v n nhàn r i c a ồ ố

đ tham gia vào ho t đ ng đ u t n n kinh t ề ế ể ạ ộ ầ ư ể ủ , góp ph n vào s phát tri n c a ự ầ

. Có th th y, đ ho t đ ng thanh toán đ n n kinh t ề ế ể ấ ạ ộ ể ượ c th c hi n, ch tài ệ ự ủ

kho n ph i đ m b o có đ s ti n trên tài kho n t ủ ố ề ả ả ả ạ ả ả i th i đi m di n ra giao d ch ễ ể ờ ị

thanh toán. Chính vì yêu c u đó, trên tài kho n thanh toán c a khách hàng luôn ủ ầ ả

i m t s d nh t đ nh - đây chính là ngu n v n nhàn r i t p trung t i ngân t n t ồ ạ ộ ố ư ấ ị ỗ ậ ồ ố ạ

hàng, t đó, ngân hàng có th ti n hành các ho t đ ng đ u t , cho vay nh m tìm ừ ạ ộ ể ế ầ ư ằ

i nhu n, đ ng th i góp ph n phát tri n n n kinh t c. Không ki m l ế ợ ể ề ậ ầ ồ ờ đ t n ế ấ ướ

nh ng v y, khi khách hàng th c hi n m tài kho n hay thanh toán, Ngân hàng ữ ự ệ ậ ả ở

còn nh n đ c các kho n thu nh p t phí nh : phí phát hành và s a đ i L/C, phí ậ ượ ậ ừ ả ử ổ ư

d ch v th ATM… ụ ẻ ị

1.1.3.3. Đ i v i n n kinh t ố ớ ề ế - xã h i ộ

SV: Nguy n H ng Nhung 11 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ng ti n m t trong l u thông: Khi ti n hành thanh toán M t là, gi m kh i l ả ố ượ ộ ư ề ặ ế

ạ qua Ngân hàng, ti n m t không còn đóng vai là công c thanh toán. T đó, h n ụ ừ ề ặ

ch đ c l ế ượ ượ ng ti n m t xu t hi n trong l u thông. ệ ư ề ặ ấ

Hai là, ti ế t ki m t ệ ố ư i đa ngu n chi phí liên quan đ n vi c phát hành và l u ế ệ ồ

thông ti n t trong xã h i: , thanh toán ề ệ ộ Đ i v i ho t đ ng l u thông ti n t ạ ộ ố ớ ề ệ ư

không dùng ti n m t góp ph n làm gi m t tr ng ti n m t trong l u thông, do ề ặ ầ ả ỷ ọ ư ề ặ

đó ti ế t ki m t ệ ố ề i đa ngu n chi phí liên quan đ n vi c phát hành và l u thông ti n ư ế ệ ồ

t ệ ề ờ trong xã h i nh : chi phí in n, v n chuy n, b o qu n ti n, chi phí v th i ư ề ể ấ ậ ả ả ộ

gian thanh toán…

c n n kinh t t đ vĩ mô, ki m soát Ba là, góp ph n giúp Nhà n ầ ướ c đi u ti ề ế ượ ề ế ể

đ c tình tr ng l m phát có th x y ra: ượ ể ả ạ ạ ề M r ng thanh toán không dùng ti n ở ộ

m t s giúp Nhà n c n n knih t ặ ẽ ướ c đi u ti ề t đ ế ượ ề ế ầ vĩ mô cũng nh góp ph n ư

th c hi n t t h n các chính sách ti n t , đ c bi t là chính sách ti n t ệ ố ơ ề ệ ặ ự ệ ề ệ ắ ặ th t ch t

c tình tr ng l m phát có th x y ra. nh m ki m soát đ ể ằ ượ ể ả ạ ạ

B n là, góp ph n tăng nhanh vòng quay v n cho xã h i: ộ Thanh toán không ầ ố ố

dùng ti n m t có vai trò quan tr ng trong vi c thúc đ y t c đ thanh toán, t c đ ẩ ố ộ ố ộ ệ ề ặ ọ

ấ chu chuy n v n di n ra nhanh chóng, t o đi u ki n rút ng n chu kỳ s n xu t, ạ ệ ề ễ ể ắ ả ố

đ y nhanh quá trình tái s n xu t và tác đ ng tr c ti p đ n toàn b n n kinh t ẩ ộ ề ự ế ế ả ấ ộ ế

qu c dân. Nó đ c coi là khâu đ u tiên và cũng là khâu cu i cùng c a chu kỳ ố ượ ủ ầ ố

ch c t s n xu t. Vì v y, n u t ả ế ổ ứ ố ậ ấ ắ t công tác thanh toán s t o đi u ki n rút ng n ẽ ạ ề ệ

chu kỳ s n xu t, tăng nhanh t c đ luân chuy n v n, góp ph n thúc đ y phát ể ấ ả ẩ ầ ố ộ ố

tri n toàn b n n kinh t qu c dân. ộ ề ể ế ố

1.1.4. Nh ng quy đ nh trong thanh toán không dùng ti n m t ặ

ữ ề ị

ả Nh m đ y m nh công tác thanh toán không dùng ti n m t, nhi u văn b n ề ề ẩ ạ ằ ặ

pháp quy v ho t đ ng thanh toán đã đ c Chính ph ban hành nh Ngh đ nh ạ ộ ề ượ ủ ư ị ị

s 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 v ho t đ ng thanh toán qua các t ố ạ ộ ề ổ ứ ch c

cung ng d ch v thanh toán. M i đây nh t, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c đã ứ ụ ấ ớ ố ố ị ướ

ban hành Quy t đ nh s 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 thay th cho ế ế ố ị

SV: Nguy n H ng Nhung 12 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Quy t đ nh s 22/QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 v ban hành th l thanh toán không ế ị ể ệ ề ố

dùng ti n m t. Theo đó, các t ch c kinh t , các doanh nghi p và Ngân hàng khi ề ặ ổ ứ ế ệ

tham gia vào ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t c n tuân th theo các ạ ộ ặ ầ ủ ề

quy đ nh mang tính nguyên t c sau: ắ ị

1.1.4.1. Quy đ nh chung ị

• Đi u ki n m tài kho n ti n g i thanh toán

ề ử ệ ề ả ở

Các doanh nghi p, t ch c và cá nhân s d ng d ch v thanh toán (khách ệ ổ ử ụ ụ ứ ị

ệ hàng) có quy n l a ch n Ngân hàng đ m tài kho n giao d ch và th c hi n ề ự ể ở ự ả ọ ị

thanh toán. Vi c m tài kho n thanh toán t ệ ả ở ạ i Ngân hàng và th c hi n thanh toán ự ệ

qua tài kho n đ c ghi b ng VND. Tr ng h p m tài kho n và thanh toán ả ượ ằ ườ ả ở ợ

ph i đ b ng ngo i t ằ ạ ệ ả ượ c th c hi n theo c ch qu n lý ngo i h i c a Chính ả ạ ố ủ ự ệ ế ơ

ph Vi ủ ệ t Nam ban hành. Khách hàng có th m nhi u lo i tài kho n khác nhau ể ở ề ả ạ

t i cùng m t Ngân hàng ho c m m t s tài kho n cùng lo i t i các Ngân hàng ạ ở ộ ố ạ ạ ặ ả ộ

ủ khác nhau, v i đi u ki n tài kho n m ra ph i có ti n l u ký theo quy đ nh c a ề ư ề ệ ả ả ớ ở ị

ngân hàng cung c p d ch v . ụ ấ ị

Theo quy đ nh, đ m tài kho n giao d ch t i ngân hàng, khách hàng c n có ể ở ả ị ị ạ ầ

nh ng gi y t sau: ấ ờ ữ

- Gi y đăng ký m tài kho n do ch tài kho n ký và đóng d u, l p theo ủ ấ ấ ả ậ ả ở

m u in s n c a Ngân hàng. ẵ ủ ẫ

- Quy t đ nh b nhi m c a c p có th m quy n đ i v i ch tài kho n và ủ ấ ố ớ ế ị ủ ề ệ ả ẩ ổ

k toán tr ế ưở ng (n u có). ế

- B n sao quy t đ nh thành l p doanh nghi p ho c gi y phép kinh doanh ế ị ệ ả ậ ấ ặ

do c p có th m quy n c p. N u là cá nhân ph i có h kh u th ế ề ấ ẩ ấ ẩ ả ộ ườ ặ ng trú ho c

ch ng minh nhân dân. ứ

- ế M u d u và ch ký đ giao d ch v i Ngân hàng n i m tài kho n. N u ớ ữ ể ấ ẫ ả ở ơ ị

trong tr ườ ấ ng h p khách hàng là cá nhân ch c n ghi đ y đ thông tin vào gi y ỉ ầ ủ ầ ợ

đăng ký m tài kho n và ký tên. ả ở

• Yêu c u s d ng tài kho n ti n g i thanh toán:

ầ ử ụ ề ử ả

SV: Nguy n H ng Nhung 13 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

- Ch tài kho n ph i đ m b o có đ ti n trên tài kho n t ả ả ả ủ ề ả ạ ủ ả i th i đi m giao ể ờ

d ch thanh toán đ ị ượ c th c hi n, tr tr ệ ừ ườ ự ng h p đ ợ ượ ấ c ngân hàng cho phép th u

chi.

- Ch tài kho n đ c toàn quy n s d ng s d tài kho n ti n g i t ủ ả ượ ử ụ ố ư ử ạ i ề ề ả

ngân hàng thông qua các l nh thanh toán phù h p v i quy đ nh c a Ngân hàng ủ ệ ợ ớ ị

trung ng. ươ

- Ch tài kho n đ i khác b ng văn b n s d ng tài ủ ả ượ ủ c y quy n cho ng ề ườ ả ử ụ ằ

kho n theo quy đ nh c a pháp lu t. Ng c y quy n có quy n h n, nghĩa i đ ủ ả ậ ị ườ ượ ủ ề ề ạ

c y quy n và không đ v nh ch tài kho n trong ph m vi đ ả ụ ư ủ ạ ượ ủ ề ượ ủ ề c y quy n

l i cho ng i th ba. ạ ườ ứ

i chi tr (ng i mua)

1.1.4.2. Quy đ nh đ i v i ng ị

ố ớ ườ ả ườ

Ng i mua ph i m tài kho n thanh toán t i Ngân hàng ho c các t ườ ả ả ở ạ ặ ổ ứ ch c

làm d ch v thanh toán. Khi ti n hành thanh toán ph i th c hi n thanh toán thông ự ụ ế ệ ả ị

qua tài kho n đã m theo đúng ch đ quy đ nh và ph i tr phí thanh toán theo ả ả ế ộ ả ở ị

quy đ nh c a Ngân hàng ho c t ch c làm d ch v thanh toán. ặ ổ ứ ụ ủ ị ị

i th h ng (ng i bán)

1.1.4.3. Quy đ nh đ i v i ng ị

ố ớ ườ ụ ưở ườ

Ng i bán ph i có trách nhi m giao hàng hay cung c p d ch v k p th i và ườ ụ ị ệ ả ấ ờ ị

đúng l i mua đã thanh toán, đ ng th i ph i ki m soát k ượ ng giá tr mà ng ị ườ ể ả ờ ồ ỹ

càng các ch ng t phát sinh trong quá trình thanh toán. ứ ừ

1.1.4.4. Quy đ nh đ i v i Ngân hàng và Kho b c nhà n ố ớ ạ ị c ướ

Đóng vai trò là trung gian thanh toán, các NHTM ph i có trách nhi m trong ệ ả

vi c t ch c ho t đ ng thanh toán. C th nh sau: ệ ổ ứ ụ ể ư ạ ộ

- Ngân hàng cung c p d ch v thanh toán có nghĩa v h ng d n khách ụ ướ ụ ấ ị ẫ

hàng làm các th t c thanh toán, cung c p đ y đ và k p th i các lo i gi y t ủ ụ ấ ờ ủ ấ ạ ầ ờ ị

thanh toán c n thi t cho khách hàng theo ch đ quy đ nh. ầ ế ế ộ ị

- Trong quá trình thanh toán, ph i ti n hàng m t cách chính xác, k p th i và ả ế ờ ộ ị

đ m b o an toàn tài s n theo yêu c u c a khách hàng. ả ầ ủ ả ả

SV: Nguy n H ng Nhung 14 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

- Ngân hàng c n niêm y t công khai phí d ch v thanh toán, gi bí m t v ụ ế ầ ị ữ ậ ề

s d tài kho n ti n g i c a khách hàng theo đúng quy đ nh c a pháp lu t. ố ư ề ử ủ ủ ả ậ ị

- ồ T ch i th c hi n các giao d ch thanh toán đã có b ng ch ng v ngu n ứ ừ ự ệ ề ằ ố ị

g c b t h p pháp. ố ấ ợ

- Cung c p thông tin đ nh kỳ ho c đ t xu t cho ch tài kho n v s d tài ề ố ư ặ ộ ủ ấ ấ ả ị

kho n và các giao d ch thanh toán trên tài kho n c a ch tài kho n. ả ủ ủ ả ả ị

- Trong tr ng h p n u x y ra thi u sót trong quá trình thanh toán gây ra ườ ế ế ả ợ

thi t h i cho khách hàng thì ngân hàng ph i b i th ng thi ệ ạ ả ồ ườ ệ ạ ứ t h i tùy theo m c

đ vi ph m. ộ ạ

1.2. M r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t c a Ngân hàng

ặ ủ ở ộ ụ ề ị

th ươ ng m i ạ

1.2.1. Quan ni m v m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t ặ ề ở ộ ụ ề ệ ị

ề Trong quá trình khách hàng th c hi n giao d ch thanh toán không dùng ti n ự ệ ị

ầ m t đã cho th y đây là m t lo i hình thanh toán r t có ti m năng, góp ph n ề ấ ặ ấ ạ ộ

không nh trong vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Chính vì ạ ộ ủ ể ệ ỏ

v y, các NHTM th y rõ t m quan tr ng ph i m r ng lo i hình d ch v thanh ậ ở ộ ụ ấ ầ ạ ả ọ ị

toán này đ có th c ng c uy tín, hình nh trong m t khách hàng, đ ng th i, có ả ể ủ ể ắ ố ồ ờ

th tăng l i nhu n cho ngân hàng. ể ợ ậ

Hi n nay, có r t nhi u nh ng quan ni m khác nhau v m r ng thanh ề ở ộ ữ ệ ệ ề ấ

toán không dùng ti n m t: ề ặ

- ự M r ng thanh toán không dùng ti n m t là quá trình tác đ ng tích c c ề ở ộ ặ ộ

vào ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t, thông qua m t s công c c th ề ụ ụ ể ạ ộ ộ ố ặ

ng ti n m t trong l u thông. làm gi m b t l ả ớ ượ ư ề ặ

- M r ng thanh toán không dùng ti n m t là quá trình ph bi n d ch v ề ổ ế ở ộ ặ ị ụ

thanh toán không dùng ti n m t vào trong dân chúng, thu h p ho t đ ng thanh ạ ộ ẹ ề ặ

i dân. toán b ng ti n m t c a ng ề ặ ủ ằ ườ

ệ M c dù có nh ng cách đ nh nghĩa khác nhau, song, có th có khái ni m ữ ể ặ ị

“M r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t là chung nh t nh sau: ấ ư ở ộ ụ ề ặ ị

SV: Nguy n H ng Nhung 15 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

vi c tác đ ng vào h th ng thanh toán không dùng ti n m t, làm cho d ch v ệ ố ộ ề ệ ặ ị ụ

thanh toán không dùng ti n m t đ ặ ượ ử ụ ơ c s d ng nhi u h n, ph bi n h n, ơ ổ ế ề ề

h n ch vi c s d ng ti n m t trong thanh toán.” ề ế ệ ử ụ ạ ặ

Nh v y, m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t, h n ch ư ậ ở ộ ụ ề ặ ạ ị ế

ng t t y u đ phát tri n d ch v l ượ ng ti n m t trong l u thông chính là xu h ư ề ặ ướ ấ ế ể ể ị ụ

ệ ư thanh toán qua ngân hàng, thông qua đó, giúp ngân hàng đ i m i công ngh , đ a ổ ớ

trang thi ế ị ỹ t b , k thu t hi n đ i vào trong thanh toán. ạ ệ ậ

1.2.2. S c n thi ự ầ ế t ph i m r ng thanh toán không dùng ti n m t ặ ả ở ộ ề

thành ph T lâu, ti n m t đã tr ề ừ ặ ở ươ ế ng ti n thanh toán không th thi u ể ệ

trong m i ho t đ ng c a n n kinh t . Có th th y, tr ủ ề ạ ộ ọ ế ể ấ ướ ấ c đây trong n n s n xu t ề ả

hàng hóa còn nh l , kh i l ng hàng hóa ít, vi c thanh toán b ng ti n m t tr ỏ ẻ ố ượ ặ ở ề ệ ằ

thành công c thanh toán thu n ti n và khá t i u. ụ ệ ậ ố ư

ứ Tuy nhiên, ngày nay, thanh toán b ng ti n m t không còn là hình th c ằ ề ặ

thanh toán t i u trong các giao d ch th ng m i d ch v n a, đ c bi t là các ố ư ị ươ ụ ữ ạ ị ặ ệ

giao d ch có giá tr và kh i l ố ượ ị ị ng l n. Đ i v i n n kinh t ố ớ ề ớ th tr ế ị ườ ư ệ ng nh hi n

nay, s n xu t hàng hóa phát tri n trình đ cao, kh i l ng hàng hóa vô cùng ể ở ấ ả ố ượ ộ

l n, vi c trao đ i hàng hóa di n ra đa d ng và r ng kh p, khi đó hình th c thanh ạ ớ ứ ễ ệ ắ ổ ộ

toán b ng ti n m t không còn phù h p n a. Trong n n kinh t ữ ề ề ặ ằ ợ ế ệ ạ hi n đ i, ho t ạ

c đi m và b t l đ ng thanh toán b ng ti n m t đang d n l ộ ầ ộ ề ằ ặ rõ nh ng nh ữ ượ ấ ợ ủ i c a ể

nó: chi phí thanh toán cao, trong khi vi c giao d ch thanh toán l i không an toàn, ệ ị ạ

th i gian hoàn t t quá trình thanh toán kéo dài… Chính nh ng b t l ờ ấ ấ ợ ữ i và r i ro ủ

c s d ng ph k trên đã cho th y, n u hình th c thanh toán b ng ti n m t đ ể ặ ượ ử ụ ứ ế ề ấ ằ ổ

bi n s t o khó khăn cho NHNN trong vi c ki m soát vi c l u thông ti n t ệ ư ẽ ạ ề ệ , ệ ể ế

gây tr ng i cho chính sách đi u ti t n n kinh t vĩ mô c a Chính ph . T đó, ề ạ ở ế ề ế ủ ừ ủ

ặ thanh toán không dùng ti n m t đã ra đ i và d n thay th vai trò c a ti n m t ờ ủ ề ề ế ặ ầ

trong ho t đ ng thanh toán. Chính nh ng u th cũng nh tính u vi t c a d ch ạ ộ ữ ư ư ư ế ệ ủ ị

v thanh toán không dùng ti n m t đã đ t ra yêu c u t ụ ầ ấ ế ạ t y u ph i m r ng lo i ở ộ ề ặ ặ ả

hình d ch v thanh toán này. ụ ị

SV: Nguy n H ng Nhung 16 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

M r ng d ch v thanh toán không dùng ti n s m t t o đi u ki n giúp ẽ ặ ạ ở ộ ụ ệ ề ề ị

Ngân hàng nhanh chóng đ a các s n ph m d ch v c a mình đ n v i khách ụ ủ ư ế ả ẩ ớ ị

hàng, giúp khách hàng ti p c n và tin t ng s d ng các d ch v c a ngân hàng. ế ậ ưở ử ụ ụ ủ ị

ắ Thông qua đó, Ngân hàng có th qu ng bá, t o hình nh đ p v mình trong m t ề ể ẹ ả ả ạ

khách hàng, thu hút khách hàng đ n v i Ngân hàng. Đ ng th i, n u Ngân hàng ớ ế ế ờ ồ

th c hi n t ệ ố ự t công tác thanh toán không dùng ti n m t s góp ph n thúc đ y các ề ặ ẽ ẩ ầ

ệ d ch v khác phát tri n. B ng cách thu hút khách hàng m tài kho n và th c hi n ị ự ụ ể ằ ả ở

thanh toán qua Ngân hàng s giúp Ngân hàng huy đ ng đ ẽ ộ c l ượ ượ ồ ng l n ngu n ớ

v n nhàn r i trong dân chúng đ ti n hành các ho t đ ng d ch v khác nh : cho ố ạ ộ ể ế ụ ư ỗ ị

vay, đ u t ầ ư ả ọ , b o lãnh, kinh doanh ngo i t … Bên c nh đó, có th nói, khoa h c ạ ệ ể ạ

k thu t chính là yêu c u và cũng là th m nh c a lo i hình thanh toán không ỹ ế ạ ủ ầ ậ ạ

ề dùng ti n m t, chính vì v y, vi c m r ng lo i hình thanh toán này s t o đi u ở ộ ẽ ạ ệ ề ặ ậ ạ

ử ụ ki n th c hi n cu c cách m ng k thu t, đ a khoa h c công ngh vào s d ng ậ ư ự ệ ệ ệ ạ ộ ọ ỹ

s giúp Ngân hàng nâng cao đ ẽ ượ c năng l c c nh tranh c a mình v i các NHTM ủ ự ạ ớ

ế khác. Thông qua đó, có th thu hút them khách hàng có nhu c u thanh toán đ m ể ầ

ầ v i Ngân hàng nh m m r ng quy mô ho t đ ng, góp ph n gia tăng th ph n ớ ạ ộ ở ộ ằ ầ ị

trong n n kinh t ề . ế

1.2.3. Các ch tiêu đánh giá ỉ

1.2.3.1. Các ch tiêu đ nh l ng ỉ ị ượ

• M c gia tăng doanh s thanh toán không dùng ti n m t (H1)

ứ ố ề ặ

Doanh s thanh toán không dùng ti n m t là s ti n đ ố ề ượ ề ặ ố ự c khách hàng th c

ề hi n thanh toán thông qua Ngân hàng theo hình th c thanh toán không dùng ti n ứ ệ

m t.ặ

Khi đó, m c gia tăng doanh s thanh toán không dùng ti n m t đ c xác ặ ượ ứ ề ố

đ nh theo công th c sau: ị ứ

Doanh s TTKDTM kỳ này – Doanh s TTKDTM kỳ ố ố

· H1 = 100% cướ

tr Doanh s TTKDTM kỳ tr ố c ướ

SV: Nguy n H ng Nhung 17 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Ch tiêu m c gia tăng doanh s thanh toán không dùng ti n m t cho bi ứ ề ặ ố ỉ ế ố t s

ti n khách hàng th c hi n thanh toán qua Ngân hàng theo lo i hình d ch v thanh ụ ự ệ ề ạ ị

toán không dùng ti n m t năm nay tăng bao nhiêu l n so v i năm tr c, qua đó, ề ặ ầ ớ ướ

giúp Ngân hàng n m b t đ c tình hình bi n đ ng tăng, gi m doanh s ắ ắ ượ ế ả ộ ố

TTKDTM đ có nh ng bi n pháp phù h p và k p th i. N u ch tiêu H1 cao, ữ ế ệ ể ờ ợ ỉ ị

nhu c u thanh toán c a ng i dân cao, l ng ti n thanh toán l n. Đây ch ng t ứ ỏ ủ ầ ườ ượ ề ớ

i đ Ngân hàng m r ng và phát tri n d ch v TTKDTM. là đi u ki n thu n l ệ ậ ợ ể ở ộ ụ ể ề ị

• M c gia tăng s món thanh toán không dùng ti n m t (H2)

ứ ố ề ặ

S món thanh toán không dùng ti n m t là s l ng giao d ch thanh toán ố ượ ề ặ ố ị

không dùng ti n m t mà Ngân hàng th c hi n theo yêu c u thanh toán c a khách ủ ự ệ ề ặ ầ

hàng.

Khi đó, m c gia tăng s món thanh toán không dùng ti n m t đ c xác ặ ượ ứ ề ố

đ nh theo công th c sau: ị ứ

H ố ố c ướ · = 100% S món TTKDTM kỳ này – S món TTKDTM kỳ tr S món TTKDTM kỳ tr c ướ ố 2

Ch tiêu m c gia tăng s món thanh toán không dùng ti n m t cho bi ứ ề ặ ố ỉ ế ố t s

ng giao d ch thanh toán không dùng ti n m t năm nay tăng hay gi m bao l ượ ề ặ ả ị

nhiêu l n so v i năm tr c. Qua đó, có th đánh giá v tình hình m r ng d ch ầ ớ ướ ở ộ ể ề ị

v thanh toán c a Ngân hàng. N u ch tiêu H2 cao, đi u này cho th y, d ch v ỉ ụ ủ ề ế ấ ị ụ

TTKDTM đ c quan tâm, ho t đ ng thu hút khách hàng đ ượ ạ ộ ượ c đ y m nh. Khi ạ ẩ

đó, Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp c th nh m ti p t c đ y m nh t c đ ế ụ ẩ ụ ể ữ ệ ầ ạ ằ ố ộ

gia tăng s món thanh toán, c ng c hình nh c a Ngân hàng trong m t khách ủ ủ ắ ả ố ố

hàng.

• M c chênh l ch t

tr ng thanh toán không dùng ti n m t (H3) ứ ệ ỷ ọ ề ặ

T tr ng thanh toán không dùng ti n m t là t l ỷ ọ ề ặ s l ỷ ệ ố ượ ng giao d ch thanh ị

toán không dùng ti n m t chi m trong t ng s l ặ ố ượ ế ề ổ ễ ng giao d ch thanh toán di n ị

ra t i Ngân hàng. ạ

SV: Nguy n H ng Nhung 18 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

tr ng thanh toán không dùng ti n m t: Công th c xác đ nh m c gia tăng t ị ứ ứ ỷ ọ ề ặ

H3 = T tr ng TTKDTM kỳ này - T tr ng TTKDTM kỳ tr ỷ ọ ỷ ọ c ướ

tr ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t cho Ch tiêu m c gia tăng t ứ ỉ ỷ ọ ụ ề ặ ị

bi t trong năm nay t ế ỷ ọ tr ng d ch v TTKDTM bi n đ ng tăng, gi m bao nhiêu ế ụ ả ộ ị

so v i năm tr c. N u ch tiêu H3 cao, đi u này cho th y, d ch v TTKDTM ớ ướ ụ ề ế ấ ị ỉ

chi m m t v trí quan tr ng trong d ch v thanh toán c a Ngân hàng. Ng ị ộ ị ụ ủ ế ọ ượ ạ i, c l

n u ch tiêu H3 âm ch ng t ế ứ ỉ ỏ ư ạ công tác m r ng d ch v TTKDTM v n ch a đ t ụ ở ộ ẫ ị

đ c k t qu kh thi, khi đó, ngân hàng c n có s xem xét, đi u ch nh chính ượ ự ề ế ả ả ầ ỉ

sách phù h p và hi u qu h n nh m phát huy h t vai trò c a TTKDTM. ả ơ ủ ế ệ ằ ợ

• M c gia tăng thu nh p t

thanh toán không dùng ti n m t (H4) ậ ừ ứ ề ặ

Thu nh p t ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t là s ti n Ngân ậ ừ ạ ộ ố ề ề ặ

hàng thu đ d ch v thanh toán không dùng ti n m t (nh : thu phí phát c t ượ ừ ị ư ụ ề ặ

hành L/C, phí d ch v th ATM, thu phí d ch v thu h , chi h , y nhi m thanh ụ ẻ ộ ủ ụ ệ ộ ị ị

toán…)

M c gia tăng thu nh p t thanh toán không dùng ti n m t đ c xác đ nh ậ ừ ứ ặ ượ ề ị

theo công th c sau: ứ

Thu nh p TTKDTM kỳ này – Thu nh p TTKDTM kỳ ậ ậ H · 100% = cướ 4 tr Thu nh p TKDTM kỳ tr ậ c ướ

Ch tiêu m c gia tăng thu nh p t ậ ừ ị ặ d ch v thanh toán không dùng ti n m t ụ ứ ề ỉ

cho bi t t ng s ti n Ngân hàng thu đ ho t đ ng thanh toán không dùng ế ổ ố ề c t ượ ừ ạ ộ

ti n m t năm nay tăng, gi m bao nhiêu l n so v i năm tr c, qua đó, đánh giá ề ả ặ ầ ớ ướ

đ ượ ủ c tình hình bi n đ ng v m c đ s d ng lo i hình thanh toán này c a ộ ử ụ ề ứ ế ạ ộ

khách hàng.

• M c gia tăng s món lo i hình thanh toán không dùng ti n m t i (H5)

ứ ố ề ạ ặ

S món lo i hình thanh toán không dùng ti n m t i là s l ng giao d ch ố ượ ề ạ ặ ố ị

thanh toán không dùng ti n m t theo hình th c thanh toán i (i có th là: Séc ứ ể ề ặ

SV: Nguy n H ng Nhung 19 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

chuy n kho n, Séc b o chi, y nhi m chi, y nhi m thu, Th thanh toán, L/C) Ủ Ủ ệ ẻ ệ ể ả ả

mà Ngân hàng th c hi n theo yêu c u c a khách hàng. ầ ủ ự ệ

Khi đó, công th c xác đ nh m c gia tăng s món lo i hình thanh toán ứ ứ ạ ố ị

không dùng ti n m t i đ c xác đ nh nh sau: ề ặ ượ ư ị

100 ố ố c ướ · H5 = S món TTKDTM i kỳ này – S món TTKDTM i kỳ tr S món TTKDTM i kỳ tr c ướ ố %

ặ Ch tiêu m c gia tăng s món lo i hình thanh toán không dùng ti n m t i ứ ề ạ ố ỉ

cho bi ng giao d ch thanh toán theo hình th c i năm nay tăng, gi m bao t s l ế ố ượ ứ ả ị

nhiêu l n so v i năm tr c. Qua đó có th đánh giá đ c m c đ tăng tr ng, ầ ớ ướ ể ượ ứ ộ ưở

ặ cũng nh vi c s d ng linh ho t các lo i hình thanh toán không dùng ti n m t, ạ ư ệ ử ụ ề ạ

m c đ đ u t cho công tác thanh toán không dùng ti n m t c a Ngân hàng. ứ ộ ầ ư ặ ủ ề

1.2.3.2. Các ch tiêu đ nh tính ỉ ị

• Tính nhanh chóng c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t: ặ

ạ ộ ủ ề

cho bi t đ hoàn thành quy trình thanh toán không ế t kho ng th i gian c n thi ờ ả ầ ế ể

i Ngân hàng. dùng ti n m t t ề ặ ạ

• Tính chính xác c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t:

ạ ộ ặ cho ủ ề

bi t m c đ chính xác, s l ế ố ượ ứ ộ ự ng sai sót x y ra trong quá trình Ngân hàng th c ả

hi n nghi p v thanh toán không dùng ti n m t. ệ ụ ề ệ ặ

• Tính an toàn c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t:

ạ ộ ặ cho bi ủ ề tế

m c đ an toàn khi khách hàng thanh toán qua Ngân hàng. ứ ộ

Qua các ch tiêu đ nh tính, có th đánh giá đ c ch t l ng d ch v thanh ể ị ỉ ượ ấ ượ ụ ị

toán không dùng ti n m t t ặ ạ ề ể ế i Ngân hàng, đây là c s đ Ngân hàng có th ti n ơ ở ể

ề hành m r ng d ch v thanh toán, phát tri n lo i hình d ch v này m t cách b n ở ộ ụ ụ ể ạ ộ ị ị

t, cho th y ho t đ ng thanh v ng và hi u qu . N u các ch tiêu k trên ch a t ữ ư ố ế ệ ể ả ỉ ạ ộ ấ

toán không dùng ti n m t c a Ngân hàng ch t l ng ch a cao, c n ph i có ặ ủ ấ ượ ề ư ả ầ

nh ng bi n pháp thích h p đ nâng cao ch t l ấ ượ ữ ể ệ ợ ạ ng thanh toán h n, qua đó, t o ơ

uy tín c a Ngân hàng trong m t khách hàng. ủ ắ

SV: Nguy n H ng Nhung 20 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

1.2.4. Các nhân t

nh h ng đ n vi c m r ng thanh toán không ố ả ưở ở ộ ệ ế

dùng ti n m t c a Ngân hàng th ặ ủ ề ươ ng m i ạ

1.2.4.1. Nhân t ch quan ố ủ

a) Uy tín, hình nh c a Ngân hàng ủ ả

Hi n nay, trong h th ng các NHTM, đã có r t nhi u nh ng Ngân hàng ệ ố ữ ề ệ ấ

m i ra đ i, có th m nh v đ i ngũ cán b tr năng đ ng, d dàng ti p thu và ế ạ ộ ẻ ề ộ ế ễ ớ ờ ộ

ứ ng d ng nh ng lo i hình d ch v m i m , trong đó có d ch v thanh toán không ẻ ụ ớ ụ ụ ữ ạ ị ị

dùng ti n m t. Đây là khó khăn l n đ i v i nh ng Ngân hàng truy n th ng trong ố ớ ữ ề ề ặ ố ớ

quá trình c nh tranh. Chính vì v y, uy tín c a Ngân hàng chính là y u t quan ế ố ủ ạ ậ

ạ tr ng trong vi c thu hút khách hàng, nâng cao kh năng c nh tranh. Trong ho t ệ ả ạ ọ

đ ng thanh toán không dùng ti n m t cũng v y, uy tín, hình nh c a Ngân hàng ộ ủ ề ả ậ ặ

chính là c s giúp Ngân hàng có th ti n hành m r ng lo i hình d ch v thanh ể ế ơ ở ở ộ ụ ạ ị

toán này. N u m t Ngân hàng th c s có uy tín và t o đ ự ự ế ạ ộ ượ ắ c lòng tin trong m t

khách hàng, Ngân hàng này s có th thu hút đ ng l n khách hàng tin ể ẽ c l ượ ượ ớ

t ưở ng ch đ ng s d ng d ch v thanh toán c a Ngân hàng, tr ụ ử ụ ủ ộ ủ ị ở ữ thành nh ng

khách hàng truy n th ng, g n bó v i Ngân hàng. Ng i, n u m t Ngân hàng ề ắ ố ớ c l ượ ạ ế ộ

không đ m b o v uy tín, ch t l ấ ượ ề ả ả ng d ch v , khi đó s r t khó đ khách hàng ẽ ấ ụ ể ị

ng s d ng d ch v thanh toán t có th tin t ể ưở ử ụ ụ ị ạ ệ i ngân hàng. Chính vì v y, vi c ậ

quan t o l p hình nh, c ng c lòng tin trong m t khách hàng chính là nhân t ạ ậ ủ ả ắ ố ố

tr ng nh h ả ọ ưở ặ ủ ng đ n vi c m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t c a ở ộ ụ ệ ề ế ị

m i Ngân hàng, nh t là trong n n kinh t ấ ề ỗ th tr ế ị ườ ắ ng và s c nh tranh gay g t ự ạ

gi a các ngân hàng nh hi n nay. ư ệ ữ

b) Trình đ khoa h c công ngh , c s v t ch t c a Ngân hàng ệ ơ ở ậ ấ ủ ộ ọ

Khoa h c công ngh chính là n n t ng v ng ch c nh t giúp Ngân hàng có ề ả ữ ệ ắ ấ ọ

th b t k p v i nh p đ phát tri n c a các Ngân hàng khác trong và ngoài n ể ắ ị ể ủ ớ ộ ị ướ c ,

đ ng th i, qua đó giúp Ngân hàng đ u t ồ ầ ư ờ ẩ vào phát tri n h th ng các s n ph m, ệ ố ể ả

ị ế d ch v thanh toán không dùng ti n m t nh m t o l p lòng tin và thu hút th hi u ị ạ ậ ụ ề ặ ằ

c a khách hàng. Có th nói, trình đ khoa h c công ngh , c s v t ch t - k ủ ệ ơ ở ậ ể ấ ộ ọ ỹ

SV: Nguy n H ng Nhung 21 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

thu t chính là th ậ ướ c đo đánh giá v s phát tri n trong ho t đ ng cũng nh ể ề ự ạ ộ ư

trong quá trình cung ng các d ch v c a Ngân hàng. Vì v y, n u m t Ngân hàng ụ ủ ứ ế ậ ộ ị

có h th ng công ngh , trang thi ệ ố ệ ế ị ệ t b hi n đ i s là đi u ki n giúp Ngân hàng ề ạ ẽ ệ

có th phát tri n, m r ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t. Ng ụ ở ộ ề ể ể ặ ị ượ c

l i, n u h th ng máy móc, thi t b c a Ngân hàng l ạ ệ ố ế ế ị ủ ỗ i th i, l c h u và không ậ ờ ạ

đ ượ c chú tr ng đ u t ọ ầ ư ạ thì ho t đ ng c a Ngân hàng khó có th hi u qu và đ t ể ệ ạ ộ ủ ả

đ c l ượ ợ ề ề i nhu n cao trong quá trình kinh doanh. B i n u không đ m b o v đi u ở ế ậ ả ả

ki n trang thi t b , khoa h c công ngh thì Ngân hàng đã thi u đi đi u ki n đ ệ ế ị ệ ế ề ệ ọ ể

th c hi n giao d ch thanh toán, cũng nh đánh m t đi c h i đ m r ng d ch v ư ơ ộ ể ở ộ ự ệ ấ ị ị ụ

thanh toán không dung ti n m t. ề ặ

c) Trình đ ngu n nhân l c ự ộ ồ

ớ Thanh toán không dùng ti n m t là m t lo i hình d ch v thanh toán m i ụ ề ặ ạ ộ ị

phát tri n g n đây ể ầ n ở ướ ủ ế c ta; h n n a, lo i hình d ch v này s d ng ch y u ử ụ ữ ụ ạ ơ ị

nh ng công ngh k thu t hi n đ i, vì v y, đ m r ng phát tri n d ch v thanh ậ ể ở ộ ệ ỹ ụ ữ ệ ể ậ ạ ị

toán không dùng ti n m t r t c n ngu n nhân l c có đ trình đ chuyên môn ồ ặ ấ ầ ự ủ ề ộ

nghi p v và kinh nghi m trong lĩnh v c này. Đ ng th i, cán b nhân viên ngân ự ụ ệ ệ ồ ờ ộ

hàng c n nhanh chóng n m b t đ ắ ượ ắ ầ ể c th hi u c a khách hàng nh m tìm ra đi m ị ế ủ ằ

m nh, đi m y u trong ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t c a Ngân ạ ộ ặ ủ ể ế ề ạ

hàng đ có nh ng gi i pháp k p th i nh m hoàn thi n h n n a lo i hình thanh ữ ể ả ữ ệ ằ ạ ờ ơ ị

toán này. Vì v y, n u Ngân hàng có th huy đ ng, thu hút đ ể ế ậ ộ ượ ộ c ngu n lao đ ng ồ

tr , năng đ ng, có kinh nghi m trong nghi p v thanh toán s t o đi u ki n đ ẽ ạ ụ ệ ệ ề ệ ẻ ộ ể

Ngân hàng th c hi n và phát tri n d ch v thanh toán không dùng ti n m t. ụ ự ệ ể ề ặ ị

d) Chính sách Marketing c a Ngân hàng ủ

V i vai trò là m t công c quan tr ng c a các nhà kinh t nh m đánh vào ụ ủ ớ ộ ọ ế ằ

h p đen ý th c c a khách hàng, ch đ ng xây d ng, t o l p nhu c u, mong ủ ộ ộ ạ ậ ự ứ ủ ầ

mu n cho khách hàng, Marketing đã tr ố ở ạ thành khâu then ch t trong m i ho t ố ọ

đ ng c a Ngân hàng, là s i dây k t n i gi a khách hàng v i Ngân hàng. Thông ộ ế ố ữ ủ ợ ớ

qua ho t đ ng Marketing, Ngân hàng có th qu ng bá, gi ạ ộ ể ả ớ ẩ i thi u v s n ph m, ề ả ệ

SV: Nguy n H ng Nhung 22 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ể ử ụ d ch v thanh toán c a mình, cũng nh vào Marketing, Ngân hàng có th s d ng ị ủ ụ ờ

các ch ng trình khuy n mãi, gi m phí d ch v , t ng các s n ph m quà t ng đi ươ ụ ặ ế ặ ả ẩ ả ị

kèm…nh m thu hút khách hàng s d ng d ch v thanh toán c a Ngân hàng - đây ử ụ ụ ủ ằ ị

ế chính là m t trong nh ng nhi m v quan tr ng c a chính sách Marketing. N u ủ ụ ữ ệ ộ ọ

công tác Marketing c a Ngân hàng không đ ủ ượ ử ụ c s d ng có hi u qu , Ngân hàng ệ ả

luôn th đ ng trong vi c tìm ki m khách hàng, khi đó, m i s n ph m d ch v ọ ả ụ ộ ệ ế ẩ ị ụ

c khách hàng bi t đ n và s d ng. Vì v y, bên c a Ngân hàng s không đ ủ ẽ ượ ế ế ử ụ ậ

c nh vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh, các NHTM c n chú tr ng quan tâm ạ ạ ộ ể ệ ầ ọ

hoàn thi n công tác Marketing ngân hàng. ệ

e) Th t c hành chính ủ ụ

S r c r i, ch ng chéo và thi u đ ng b trong các th t c hành chính ồ ự ắ ố ủ ụ ế ồ ộ

chính đã tr thành rào c n trong m i quan h gi a khách hàng và Ngân hàng. ở ệ ữ ả ố

M t khách hàng có th tin t ng và có nhu c u s d ng d ch v c a Ngân hàng, ể ộ ưở ầ ử ụ ụ ủ ị

nh ng n u th t c hành chính quá r m rà và r c r i, gây c n tr , nh h ườ ắ ố ủ ụ ở ả ư ế ả ưở ng

đ n công vi c kinh doanh c a khách hàng, nh v y s r t khó đ khách hàng ế ư ậ ẽ ấ ủ ệ ể

ti p t c tin dùng và mong mu n đ n v i Ngân hàng. Chính vì v y, vi c c i cách ớ ệ ả ế ụ ế ậ ố

th t c hành chính, đ n gi n hóa các th t c liên quan đ n d ch v thanh toán ủ ụ ủ ụ ụ ế ả ơ ị

chính là t o c h i phát tri n cho b n thân m i Ngân hàng. ạ ơ ộ ể ả ỗ

f) Th i gian và chi phí thanh toán ờ

Tuy r ng, ch t l ng d ch v thanh toán luôn đ c Ngân hàng đ t lên ấ ượ ằ ụ ị ượ ặ

hàng đ u, tuy nhiên, thói quen v n luôn khi n khách hàng có s so sánh gi a giá ữ ự ế ầ ẫ

c hàng hóa, d ch v gi a các Ngân hàng. M c dù, n u m t Ngân hàng có s ả ụ ữ ế ặ ộ ị ự

phát tri n v ng s n ph m v n có th thu hút đ c khách ể ượ ậ t b c v ch t l ề ấ ượ ể ả ẫ ẩ ượ

hàng. Tuy nhiên, trong n n kinh t ề ế ệ ấ hi n nay, h u h t các ngân hàng có ch t ế ầ

l ượ ấ ễ ắ ng thanh toán khá đ ng đ u, các s n ph m d ch v c a Ngân hàng r t d b t ụ ủ ề ả ẩ ồ ị

ch ướ ờ c, vì v y, yêu c u đ t ra v i m i Ngân hàng v chính sách giá c và th i ề ầ ặ ậ ả ỗ ớ

gian thanh toán ph i đ c xây d ng m t cách h p lý nh t, Ngân hàng ph i gi ả ượ ự ấ ả ộ ợ ả i

quy t đ ế ượ ả c v n đ : làm th nào đ có th h p lý hóa chính sách giá c , gi m ể ợ ể ế ề ấ ả

SV: Nguy n H ng Nhung 23 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

thi u t i đa th i gian thanh toán mà v n có th gia tăng thu nh p, m r ng và ể ố ở ộ ể ậ ẫ ờ

phát tri n đ i thanh toán không dùng ti n m t. ể ượ c m ng l ạ ướ ề ặ

g) Ngu n kinh phí đ u t ầ ư ồ

ế N u nói khoa h c công ngh là n n t ng v ng ch c đ Ngân hàng ti n ề ả ữ ệ ể ế ắ ọ

hành phát tri n m r ng d ch v thanh toán, thì ngu n v n l ở ộ ố ạ ụ ể ồ ị ệ i chính là đi u ki n ề

mua s m công ngh , trang thi đ ti n hành đ u t ể ế ầ ư ệ ắ ế ị ủ t b ph c v ho t đ ng c a ụ ụ ạ ộ

Ngân hàng. Đ c bi ặ ệ ố ớ ố t đ i v i lo i hình thanh toán qua th ATM, ngu n v n ẻ ạ ồ

ở ộ chính là yêu c u quan tr ng liên quan đ n chi phí l p đ t cây ATM, m r ng ế ầ ặ ắ ọ

luôn là yêu c u c n thi m ng l ạ ướ i cây rút ti n. Vì v y, ngu n v n đ u t ậ ầ ư ề ồ ố ầ ầ ế ố t đ i

c yêu c u này, Ngân hàng s không v i m i ngân hàng. N u không đáp ng đ ớ ứ ế ỗ ượ ẽ ầ

th đáp ng đ c nh ng đòi h i trong vi c đ u t v thi t b , ngu n l c đ ứ ể ượ ầ ư ề ữ ệ ỏ ế ị ồ ự ể

ph c v cho công tác thanh toán. ụ ụ

1.2.4.2. Nhân t khách quan ố

a) Các đi u ki n xã h i ộ ề ệ

M t là, thói quen s d ng ti n m t c a dân chúng: N u xã h i, ng i dân ặ ủ ử ụ ề ộ ế ộ ườ

thói quen tiêu dùng ti n m t thì vi c phát tri n d ch v thanh toán, v n còn gi ẫ ữ ụ ể ề ệ ặ ị

đ a thanh toán không dùng ti n m t vào s d ng ph bi n trong dân chúng là ư ổ ế ử ụ ề ặ

ặ ủ m t đi u vô cùng khó khăn. Chính vì v y mà thói quen tiêu dùng ti n m t c a ậ ề ề ộ

ng i dân chính là rào c n s phát tri n, m r ng d ch v thanh toán không dùng ườ ả ự ở ộ ụ ể ị

ti n m t. ề ặ

Hai là, thói quen giao d ch qua Ngân hàng: Thói quen giao d ch qua Ngân ị ị

ạ hàng chính là đi u ki n giúp khách hàng có th d dàng ti p xúc v i nh ng lo i ể ễ ữ ệ ế ề ớ

hình d ch v m i c a Ngân hàng và n m b t thông tin m t cách nhanh chóng ắ ụ ớ ủ ắ ộ ị

h n. H n n a, n u khách hàng th ế ơ ữ ơ ườ ẽ ầ ng xuyên giao d ch qua Ngân hàng s d n ị

tr thành khách hàng truy n th ng, có quan h g n bó v i Ngân hàng, s tin ở ệ ắ ề ẽ ớ ố

ng và s d ng d ch v thanh toán c a Ngân hàng. t ưở ử ụ ủ ụ ị

Ba là, trình đ dân trí: ộ ạ ộ Trình đ dân trí là c s quan tr ng đ ho t đ ng ơ ở ể ọ ộ

thanh toán không dùng ti n m t có th t n t i đ c hay không. D ch v thanh ể ồ ạ ượ ề ặ ụ ị

SV: Nguy n H ng Nhung 24 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

i và phát tri n khi ng toán này ch có th t n t ỉ ể ồ ạ ể ườ ộ ể ể i dân có đ trình đ đ hi u ủ

bi t h t đ c t m quan tr ng cũng nh vai trò c a nó. Ng i, n u trình đ ế ế ượ ầ ủ ư ọ c l ượ ạ ế ộ

i dân không cao, nh n th c c a ng i v t m quan tr ng c a d ch v c a ng ủ ườ ứ ủ ậ ườ ề ầ ủ ị ọ ụ

thanh toán không dùng ti n m t còn h n ch , nh v y, dù ho t đ ng d ch v ạ ạ ộ ư ậ ế ề ặ ị ụ

này có đ c các Ngân hàng chú tr ng đ u t phát tri n, song, r t khó đ dân ượ ầ ư ọ ể ể ấ

chúng ti p nh n và s d ng. ậ ử ụ ế

B n là, thu nh p c a dân c : i tiêu dùng ậ ủ ư Thu nh p dân c càng cao, ng ư ậ ố ườ

ặ càng có c h i và nhu c u s d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. ị ử ụ ơ ộ ụ ề ầ

Hi n nay, các n c phát tri n, m c thu nh p c a ng ệ ở ướ ứ ủ ể ậ ườ ạ ộ i dân cao, ho t đ ng

mua s m càng nhi u thì nhu c u thanh toán qua Ngân hàng càng l n. Theo con ề ắ ầ ớ

i các n c phát tri n, t s th ng kê cho th y, t ố ố ấ ạ ướ ể l ỷ ệ thanh toán b ng ti n m t ch ằ ề ặ ỉ

còn chi m kho ng 10%, trong khi t i các n c đang phát tri n, trong đó có Vi ế ả ạ ướ ể ệ t

Nam, con s này v n còn khá cao - thanh toán b ng ti n m t chi m t ề ế ẫ ằ ặ ố ừ ế 30% đ n

thu nh p c a ng i dân 40%. Nguyên nhân d n đ n tình tr ng trên xu t phát t ế ẫ ạ ấ ừ ậ ủ ườ

các n c đang phát tri n còn th p, nhu c u thanh toán qua Ngân hàng ch a cao. ướ ư ể ấ ầ

Chính vì v y, thu nh p c a ng i dân chính là m t nhân t nh h ng không ủ ậ ậ ườ ộ ố ả ưở

nh đ n công tác m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. Do đó, ỏ ế ở ộ ụ ề ặ ị

nhi m v nâng cao thu nh p và ch t l ng đ i s ng cho nhân dân là nhi m v ấ ượ ụ ệ ậ ờ ố ệ ụ

vô cùng quan tr ng và b c thi ọ ứ ế t, có nh h ả ưở ủ ng l n đ n quá trình ho t đ ng c a ạ ộ ế ớ

các NHTM.

b) Đi u ki n kinh t ề ệ ế

M t là, s n đ nh kinh t , chính tr : , chính tr ự ổ ộ ị ế ị S n đ nh c a n n kinh t ủ ề ự ổ ị ế ị

ủ g n li n v i s n đ nh trong đ i s ng dân c , s gia tăng trong thu nh p c a ắ ớ ự ổ ư ự ờ ố ề ậ ị

ng i dân. Thu nh p c a dân chúng càng cao, nhu c u mua s m, thanh toán càng ườ ậ ủ ắ ầ

i tiêu dùng l n. Vì v y, đ thu n ti n cho cu c s ng sinh ho t ti n nghi, ng ớ ạ ệ ộ ố ể ệ ậ ậ ườ

c th i gian, công l a ch n thanh toán qua Ngân hàng, v a có th ti ự ể ế ừ ọ t ki m đ ệ ượ ờ

i v a b t k p đ c tác phong tiêu dùng hi n đ i. s c, l ứ ạ ừ ắ ị ượ ệ ạ

SV: Nguy n H ng Nhung 25 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Hai là, s n đ nh c a ti n t : ị ề ệ Thanh toán không dùng ti n m t càng phát ự ổ ủ ề ặ

tri n ch ng t ng ti n m t đ ứ ể l ỏ ượ ặ ượ ề ỏ c dân chúng s d ng đ thanh toán càng nh , ể ử ụ

gi m b t đ c l ng ti n m t trong l u thông - đây chính là đi u ki n đ ớ ượ ượ ả ư ề ệ ề ặ ể

Chính ph cùng v i Ngân hàng th c hi n chính sách ti n t t n n kinh ề ệ ự ủ ệ ớ , đi u ti ề ế ề

t vĩ mô, h n ch tình tr ng l m phát có th x y ra. ế ể ả ế ạ ạ ạ

c) Môi tr ng pháp lý ườ

Hành lang pháp lý chính là công c quan tr ng c a Nhà n ủ ụ ọ ướ ả c nh m đ m ằ

i h n cho phép c a pháp b o các ho t đ ng kinh t ạ ộ ả ế - xã h i di n ra trong gi ễ ộ ớ ạ ủ

lu t. Vì v y, vi c Nhà n c s d ng công c này nh th nào nh h ệ ậ ậ ướ ử ụ ư ế ụ ả ưở ấ ng r t

i ích, cũng nh m i quan h gi a các thành ph n kinh t l n đ n l ớ ế ợ ệ ữ ư ố ầ ế ộ trong xã h i.

Đ i v i m i quan h thanh toán nói chung và thanh toán không dùng ti n m t nói ố ớ ệ ề ặ ố

riêng gi a khách hàng v i Ngân hàng cũng ch u nh ng tác đ ng không nh t ỏ ừ ữ ữ ớ ộ ị

môi tr ng pháp lý, t nh ng chính sách pháp lu t đ c đ a ra. ườ ừ ữ ậ ượ ư

N u m t môi tr ộ ế ườ ng pháp lý th c s ch t ch , nh t quán trong chính sách ẽ ự ự ặ ấ

pháp lu t s t o đi u ki n cho Ngân hàng d dàng trong vi c th c hi n các ậ ẽ ạ ự ễ ệ ề ệ ệ

ặ chính sách, quy đ nh liên quan đ n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t ạ ộ ề ế ị

m t cách nhanh chóng và thu n ti n. Ng i, s thi u đ ng b , thi u liên ệ ậ ộ c l ượ ạ ự ế ế ồ ộ

k t và tính nh t quán, th m chí là s ch ng chéo gi a các quy đ nh, chính sách ự ồ ế ữ ấ ậ ị

chính là nguyên nhân d n đ n khó khăn trong ho t đ ng thanh toán, đ c bi t là ạ ộ ế ẫ ặ ệ

thanh toán không dùng ti n m t - m t lo i hình thanh toán ch a th c s phát ự ự ư ề ặ ạ ộ

tri n m nh t i Vi t Nam. ể ạ ạ ệ

d) Đ i th c nh tranh ủ ạ ố

ự ạ Khi ho t đ ng kinh doanh ngày càng phát tri n, đi kèm v i đó là s c nh ạ ộ ể ớ

tranh g t g t gi a các Ngân hàng nh m tìm ki m th tr ng s d ng d ch v ắ ắ ị ườ ữ ế ằ ử ụ ị ụ

thanh toán c a mình, đ ng th i có th thu hút và tìm ki m nh ng khách hàng ữ ủ ể ế ồ ờ

ng kinh doanh m i. Càng c nh tranh, Ngân hàng l i càng coi m i, nh ng th tr ữ ị ườ ớ ạ ớ ạ

tr ng chính sách đ u t v nhân l c và v t l c, cán b ngày càng có trình đ ầ ư ề ậ ự ự ọ ộ ộ

SV: Nguy n H ng Nhung 26 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

cao, công ngh máy móc tiên ti n ngày càng đ ế ệ ượ ổ ế c đ a vào s d ng ph bi n, ử ụ ư

qua đó không ng ng m r ng ho t đ ng kinh doanh, gia tăng l i nhu n. ạ ộ ở ộ ừ ợ ậ

CH NG 2 ƯƠ

TH C TR NG M R NG D CH V THANH TOÁN KHÔNG DÙNG Ở Ộ Ự Ụ Ạ Ị

TI N M T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N Ặ Ạ Ệ Ể Ề

NÔNG THÔN KIM Đ NGỘ

SV: Nguy n H ng Nhung 27 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ệ 2.1. Khái quát v ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông nghi p ệ ể ề

Vi t Nam (Agribank) và Agribank Kim Đ ng ệ ộ

2.1.1. Nh ng nét chính v ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Vi

t Nam ữ ệ ể ề ệ

Năm 1988, Ngân hàng Phát tri n nông nghi p Vi t Nam đ ệ ể ệ ượ ậ c thành l p

theo Ngh đ nh s 53/HĐBT ngày 26/03/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là ộ ồ ộ ưở ủ ố ị ị

Chính ph ) v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân ủ ề ệ ậ

hàng Phát tri n nông nghi p Vi t Nam. Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B ể ệ ệ ộ ồ ủ ị ộ

tr ng (nay là Th t ng Chính ph ) ký quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngân ưở ủ ướ ế ị ủ ậ ố

hàng nông nghi p Vi t Nam thay th Ngân hàng Phát tri n nông nghi p Vi ệ ệ ệ ể ế ệ t

Nam. Ngân hàng nông nghi p là ngân hàng th ng m i đa năng, ho t đ ng ch ệ ươ ạ ộ ạ ủ

y u trong lĩnh v c nông nghi p, nông thôn, là m t pháp nhân, h ch toán kinh t ế ự ệ ạ ộ ế

ch , t ch u trách nhi m v ho t đ ng c a mình tr đ c l p, t ộ ậ ự ủ ự ạ ộ ủ ệ ề ị ướ ậ c pháp lu t.

Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng ượ ủ ướ ủ ủ ề ố ố

Nhà n c Vi t Nam ký Quy t đ nh s 280/QĐ-NHNN đ i tên Ngân hàng nông ướ ệ ế ị ố ổ

t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn Vi nghi p Vi ệ ệ ệ ể ệ t

Nam (Agribank).

V i g n 2.300 chi nhánh và phòng giao d ch trong n c và Chi nhánh ớ ầ ị ướ

n c ngoài t i Campuchia, Agribank luôn là ngân hàng th ướ ạ ươ ầ ng m i hàng đ u ạ

trong h th ng các ngân hàng Vi t Nam. Tr i qua 25 năm hình thành và phát ệ ố ệ ả

tri n, Agribank vinh d đ c Đ ng, Nhà n c, Chính ph , ngành ngân hàng và ự ượ ể ả ướ ủ

nhi u t ch c uy tín trên Th gi ề ổ ế ớ ứ ầ i trao t ng các b ng khen và nhi u ph n ề ằ ặ

th ng cao quý. Đ c bi t, năm 2012, Agribank đ i th ng: ưở ặ ệ ượ c trao t ng các gi ặ ả ưở

Top 10 doanh nghi p l n nh t Vi ệ ấ ớ ệ ể t Nam-VNR500; Doanh nghi p tiêu bi u ệ

ASEAN; Th ng hi u n i ti ng ASEAN; Ngân hàng có ch t l ng thanh toán ươ ổ ế ấ ượ ệ

cao; Ngân hàng Th ng m i thanh toán hàng đ u Vi t Nam. ươ ạ ầ ệ

2.1.2. Nh ng nét chính v ngân hàng Agribank Kim Đ ng

ữ ộ ề

SV: Nguy n H ng Nhung 28 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

2.1.2.1. L ch s hình thành và phát tri n ể ử ị

NHN0 & PTNT huy n Kim Đ ng có tr ệ ộ s t ụ ở ạ i th tr n L ị ấ ươ ng B ng, ằ

huy n Kim Đ ng, t nh H ng Yên. Sau khi huy n Kim Thi, t nh H i H ng đ ư ư ệ ệ ả ộ ỉ ỉ ượ c

tách thành hai huy n là Kim Đ ng và Ân Thi, k t ngày 01/04/1996, chi nhánh ể ừ ệ ộ

Ngân hàng nông nghi p huy n Kim Đ ng chính th c đi vào ho t đ ng trên c s ộ ạ ộ ơ ở ứ ệ ệ

nâng c p t ấ ừ ệ Ngân hàng c p III Kim Đ ng tr c thu c chi nhánh Ngân hàng huy n ự ấ ộ ộ

Kim Thi.

Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n Kim Đ ng qu n lý ệ ể ệ ả ộ

đ a bàn hành chính g m 19 xã v i h u h t các xã trong toàn huy n có n n kinh ị ớ ầ ệ ế ề ồ

t thu n nông. Tuy nhiên, v i nh ng b c đi đúng h ế ữ ầ ớ ướ ướ ề ng và k p th i, sau nhi u ờ ị

năm ho t đ ng, Agribank Kim Đ ng đã v t qua khó khăn v ạ ộ ộ ượ ươ ể n lên phát tri n

n đ nh, góp ph n c i thi n đ i s ng nhân dân trên đ a bàn huy n. ổ ầ ả ờ ố ệ ệ ị ị

2.1.2.2. C c u t ch c ơ ấ ổ ứ

ế ủ Chi nhánh NHN0 & PTNT huy n Kim Đ ng ch u s qu n lý tr c ti p c a ị ự ả ự ệ ộ

NHN0 & PTNT t nh H ng Yên. C c u t ch c g m: tr s chính và hai Ngân ơ ấ ổ ứ ồ ụ ở ư ỉ

hàng C p III nay là hai Phòng giao d ch: Tr ng Xá và Đ c H p. ấ ị ươ ứ ợ

Mô hình c c u t ch c c a Agribank Kim Đ ng nh sau: ơ ấ ổ ứ ủ ư ộ

BAN GIÁM Đ CỐ

PHÒNG GIAO D CH

H I S CHÍNH

Ộ Ở

Ị

Ị NG XÁ

TR

ƯƠ

PHÒNG GIAO D CH Đ C H P Ứ Ợ

PHÒNG K TOÁN

T HÀNH CHÍNH

T H U KI M

Ế

Ổ

Ổ Ậ

Ể

PHÒNG KINH DOANH

ệ NHN0 & PTNT Kim Đ ng có m t giám đ c tr c ti p đi u hành, giúp vi c ự ế ề ộ ố ộ

ng, phó phòng và đ i ngũ cán b giàu kinh nghi m và cho giám đ c là các tr ố ưở ệ ộ ộ

SV: Nguy n H ng Nhung 29 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

đ o đ c ngh nghi p. V i m t b máy làm vi c hi u qu đã giúp Ngân hàng ạ ộ ộ ứ ệ ệ ề ệ ả ớ

th c hi n và hoàn thành t t m i nhi m v kinh doanh c a mình trong th i gian ự ệ ố ủ ụ ệ ọ ờ

qua.

2.1.2.3. Th c tr ng k t qu kinh doanh ch y u ủ ế ự ế ả ạ

Vi t Nam nói chung, tình hình Trong nh ng năm g n đây, tình hình kinh t ầ ữ ế ệ

kinh t H ng Yên nói riêng có nh ng di n bi n ph c t p, khó l ng làm cho ế ư ứ ạ ữ ễ ế ườ

ho t đ ng c a các ngân hàng g p không ít khó khăn. Tuy nhiên, NHN0 & PTNT ạ ộ ủ ặ

Kim Đ ng đã đ t đ ạ ượ ộ c nh ng thành t u đáng khích l ự ữ ệ trong ho t đ ng kinh ạ ộ

ủ doanh, x ng đáng v i hình nh c a m t trong nh ng ngân hàng hàng đ u c a ộ ữ ủ ứ ả ầ ớ

Vi t Nam. ệ

a) Ho t đ ng huy đ ng v n ố ạ ộ ộ

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Agribank Kim Đ ng t 2010-2012 ố ủ ộ ộ ả ừ

2010

2011

2012

Chênh l chệ

Chênh l chệ

2011/2010

2012/2011

Ch tiêu ỉ

S ti n ố ề

S ti n ố ề

S ti n ố ề

T lỷ ệ

T l

(%)

S ti n ố ề

S ti n ố ề

ỷ ệ

(%)

ồ T ng ngu n

ổ

378,149

442,347

64,198

16,98% 586,033

143,686

32,48%

v n huy ố

đ ngộ

ừ ề ử T ti n g i

378,059

442,077

64,018

16,93% 585,981

143,904

32,55%

c a KHủ

ừ ề ử T ti n g i

0,09

0,27

0,18

200%

0,052

-0,218

-80,74%

c a TCTD ủ Huy đ ngộ

0

0

0

0

0

0

0

khác

Đ n v : t đ ng ị ỷ ồ ơ

(Ngu n: B ng cân đ i k toán c a NHN0 & PTNT huy n Kim Đ ng 2010-2012) ố ế ủ ệ ả ồ ộ

B ng 2.1 cho th y, trong 3 năm tr l ở ạ ấ ả ủ i đây, tình hình huy đ ng v n c a ố ộ

ng khá n t t, năm 2012, tình Agribank Kim Đ ng có s tăng tr ộ ự ưở ấ ượ ng. Đ c bi ặ ệ

SV: Nguy n H ng Nhung 30 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

i Ngân hàng có s tăng tr hình huy đ ng v n t ộ ố ạ ự ưở ng đ t bi n: s ti n Ngân hàng ố ề ế ộ

c tăng 143,686 t đ ng so v i năm 2011, t c đ tăng tr huy đ ng đ ộ ượ ỷ ồ ộ ố ớ ưở ạ ng đ t

32,48%; đó là nh vào s đ i m i trong chính sách huy đ ng v n c a Ngân ự ổ ủ ờ ộ ớ ố

ặ hàng, cũng nh chính sách u đãi kèm theo các d ch v cung ng giành t ng ứ ụ ư ư ị

khách hàng. Trong đó, ngu n v n Ngân hàng huy đ ng đ c hoàn toàn t ồ ộ ố ượ ừ ề ti n

ch c tín d ng. Tuy nhiên, vi c huy đ ng t g i c a khách hàng và c a các t ử ủ ủ ổ ụ ứ ệ ộ ừ

ch c tín d ng l ti n g i c a các t ử ủ ề ổ ứ ụ ạ i có nhi u bi n đ ng, đ c bi ế ề ặ ộ ệ ệ t có d u hi u ấ

i và gi m sút nhanh chóng trong năm 2012: gi m 218 t ch ng l ữ ạ ả ả ỷ ộ ớ đ ng so v i

ng gi m 80,74%. Đi u đó cho th y, đ có đ năm 2011, t c đ tăng tr ố ộ ưở ề ể ấ ả ượ ự c s

phát tri n b n v ng h n n a, NHN0 & PTNT Kim Đ ng c n có nh ng gi ữ ữ ữ ề ể ầ ơ ộ ả i

pháp k p th i và th c s hi u qu tr ự ự ệ ả ướ ờ ị ủ ề c tình tr ng kh ng ho ng chung c a n n ủ ạ ả

kinh t .ế

SV: Nguy n H ng Nhung 31 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

b) Ho t đ ng tín d ng và đ u t ạ ộ ầ ư ụ

B ng 2.2: Ho t đ ng cho vay và đ u t t i Agribank Kim Đ ng t 2010 – ạ ộ ầ ư ạ ả ộ ừ

2012

Đ n v : t đ ng ị ỷ ồ ơ

2010

2011

2012

Chênh l chệ

Chênh l chệ

T ng d n

2011/2010

2012/2011

ư ợ

ổ

S ti n ố ề

S ti n ố ề

S ti n ố ề

Số

T lỷ ệ

Số

T l

(%)

ỷ ệ

(%)

ti nề

ti nề

Theo th iờ

359,127

404,651

45,524

12,68% 448,905

44,254

10,94%

h nạ

0

216,683 113,431 29,013 359,127

249,211 126,427 29,013 404,651

32,528 12,996 0 45,524

15,01% 269,594 11,46% 150,297 29,013 12,68% 448,905

20,383 23,87 0 44,254

8,18% 18,88% 0 10,94%

CV Ng.h nạ CV Tr.h nạ CV dài h nạ Theo TPKT DN ngoài

71,32

78,73

7,41

10,39%

99,167

20,437

25,96%

qu c doanh H GĐ, cá

7,31

ố ộ

287,807

325,921

38,114

13,24% 349,738

23,817

nhân

%

Theo ngành

359,127

404,651

45,524

12,68% 448,905

44,254

10,94%

KT

124,092 0,2

140,34 0,08

16,248 -0,12

13,09% 159,978 0,1

-60%

19,638 0,02

13,99% 25%

N.nghi pệ Th y s n ủ ả ế ế CN ch bi n,

61,104

66,812

5,708

9,34%

71,134

4,322

6,47%

C.t o, s.ch a ữ ạ D ch v ụ ị XN kh uẩ Tiêu dùng Khác

94,295 0,2 78.262 0,974

116,932 4,6 74,658 1,229

22,637 4,4 -3,604 0,255

24,01% 2.200% -4,61% 26,18%

29,728 -1,2 -7,727 -0,527

25,42% -26,09% -10,35% -42,88%

(Ngu n: B ng cân đ i chi ti t c a NHN0 & PTNT Kim Đ ng 2010-2012)

146,66 3,4 66,931 0,702 ộ

ả ồ ố ế ủ

B ng 2.2 cho th y, ho t đ ng cho vay và đ u t c a Ngân hàng có xu ạ ộ ầ ư ủ ấ ả

h ng tăng tr ng rõ r t trong 3 năm tr l i đây. Đi u đó cho th y Ngân hàng ướ ưở ở ạ ệ ề ấ

SV: Nguy n H ng Nhung 32 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

đang r t chú tr ng t p trung vào ho t đ ng đ u t , nh ng do n n kinh t đang ạ ộ ầ ư ậ ấ ọ ư ề ế

trong th i kỳ khó khăn, thu nh p c a ng i dân gi m sút nên t c đ tăng tr ậ ủ ờ ườ ố ộ ả ưở ng

có xu h c a ho t đ ng cho vay và đ u t ủ ạ ộ ầ ư ướ ng ch m l ậ ạ ạ i, th m chí, nhi u lo i ề ậ

hình cho vay theo ngành kinh t còn có t c đ tăng tr ế ố ộ ưở ủ ả ng âm (nh : th y s n; ư

xu t, nh p kh u; tiêu dùng…). Trong đó, Ngân hàng ch y u cho vay ng n và ủ ế ẩ ấ ậ ắ

ng ch y u mà Ngân hàng h ng đ n là các cá nhân và các trung h n. Đ i t ạ ố ượ ủ ế ướ ế

h gia đình nh m c i thi n đ i s ng dân c trong toàn huy n, thông qua đó góp ộ ờ ố ư ệ ệ ằ ả

ph n vào vi c phát tri n kinh t ệ ể ầ ế ổ , n đ nh đ i s ng nhân dân. ờ ố ị

c) Ho t đ ng cung ng d ch v ạ ộ ứ ị ụ

B ng 2.3: Tình hình cung ng d ch v t i Agribank Kim Đ ng t 2010 – 2012 ụ ạ ứ ả ị ộ ừ

Đ n v : t đ ng ị ỷ ồ ơ

2010

2011

2012

Chỉ tiêu

Dthu

Dthu

Dthu

(%)

(%)

Tỷ tr nọ g (%)

Tỷ tr ngọ (%)

Tỷ tr ngọ (%)

Chênh l chệ Số ti nề

Chênh l chệ Số ti nề

0,543

41,77

0,805

60,12

0,262

48,25

0,968

65,1

0,163

20,25

DV T.toán

0,008

0,62

0,004

0,3

-0,004

-50

0,046

3,09

0,042

1.050

DV Blãnh

0,073

5,61

0,148

11,05

0,075

102,7

0,179

12,04

0,031

20,95

DV N.quỹ

0

0

0

0

0

0

0,116

7,8% 0,116

_

DV Uthác & Đlý

0,655

50,38

0,373

27,86

-0,282

-43,05

0

0

-0,373

-100

DV tư v nấ

0,021

1,62

0,009

0,67

-0,012

-57,14

0,178

11,97

0,169

1.878

DV khác

T ngổ

1,3

100

1,339

100

0,039

3

1,487

100

0,148

11,05

(Ngu n: B ng cân đ i chi ti t c a NHN0 & PTNT Kim Đ ng 2010-2012) ả ồ ố ế ủ ộ

SV: Nguy n H ng Nhung 33 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

B ng 2.3 cho th y, doanh thu t ấ ả ừ ạ ộ ho t đ ng cung ng d ch v có xu h ứ ụ ị ướ ng

tăng lên qua các năm, th m chí, năm 2012 do chính sách đi u ch nh l ề ậ ỉ ạ ạ ộ i ho t đ ng

cung ng d ch v c a Ngân hàng nên doanh thu đã có s tăng tr ụ ủ ự ứ ị ưở ế ng đ t bi n ộ

Trong đó, thu nh p t ậ ừ ị ổ d ch v thanh toán v n chi m v trí quan tr ng trong t ng ế ụ ẫ ọ ị

thu nh p t t, trong 2 năm 2010 và 2011, ậ ừ ho t đ ng cung ng d ch v . Đ c bi ứ ạ ộ ụ ặ ị ệ

thu nh p t d ch v thanh toán chi m đ n 60,12% (vào năm 2011) và 65,1% (vào ậ ừ ị ụ ế ế

ho t đ ng d ch v . Đi u đó cho th y d ch v thanh năm 2012) t ng thu nh p t ổ ậ ừ ạ ộ ụ ụ ề ấ ị ị

toán là m t trong các lo i hình d ch v then ch t và là th m nh c a Ngân hàng. ế ạ ủ ụ ạ ộ ố ị

Bên c nh đó, v n còn m t s lo i hình cung ng d ch v có t c đ tăng tr ộ ố ạ ứ ụ ẫ ạ ộ ố ị ưở ng

v n, d ch v khác; tuy nhiên đ n năm âm nh : d ch v b o lãnh, d ch v t ụ ả ư ị ụ ư ấ ụ ế ị ị

2012, v i s c g ng c a Ngân hàng, d ch v b o lãnh và d ch v khác đã có s ị ớ ự ố ắ ụ ả ụ ủ ị ự

tăng tr ng v t b c, đ t đ c 1.050% và 1.878%. ưở ượ ậ ạ ượ

d) K t qu kinh doanh ả ế

i Agribank Kim Đ ng t 2010 – B ng 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh t ả ạ ộ ế ả ạ ộ ừ

2012

Đ n v : t đ ng ị ỷ ồ ơ

2011

2012

2010

Chênh l chệ

Chênh l chệ

K t qu HĐ

ế

ả

2011/2010

2012/2011

S ti n ố ề

S ti n ố ề

S ti n ố ề

kinh doanh

T l

Số

T lỷ ệ

ỷ ệ

S ti n ố ề

ti nề 37,841 31,887

(%) 68,13 72,03

55,545 44,267

93,386 76,154

98,029 75,002

4,643 (1,152)

(%) 4,97 (1.51)

T ng thu (T) ổ T ng chi (C) ổ Chênh l ch ệ

11,278

17,232

5,954

52,79

23,027

5,795

33,63

(T-C) ồ

(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a NHN0 & PTNT Kim Đ ng 2010-2012) ủ ế ả ộ

B ng 2.4 cho th y, k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng vô cùng ạ ộ ủ ế ấ ả ả

ng. T c đ tăng tr ng c a l i nhu n đáng kinh ng c. Năm 2011, l n t ấ ượ ố ộ ưở ủ ợ ậ ạ ợ i

nhu n thu đ ậ ượ c tăng đ n 52,79%. Tuy nhiên, đ n năm 2012, do tình tr ng khó ế ế ạ

khăn chung c a n n kinh t , t l tăng tr ng so v i năm 2011 ch còn 33,63%. ủ ề ế ỷ ệ ưở ớ ỉ

SV: Nguy n H ng Nhung 34 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

M c dù thu nh p c a Ngân hàng v n khá cao, tuy nhiên, do t ng chi c a Ngân ủ ủ ậ ặ ẫ ổ

hàng t ng đ i l n nên d n đ n l c b gi m sút. Đi u này cho ươ ố ớ ế ợ ẫ i nhu n thu đ ậ ượ ị ả ề

th y, Ngân hàng c n có nh ng gi i pháp c th nh m cân đ i ho t đ ng thu – ữ ầ ấ ả ụ ể ạ ộ ằ ố

ng ngu n l c qua các chi, qua đó, có th đ m b o s tăng tr ể ả ả ự ưở ồ ợ i nhu n thu đ ậ ượ

năm c a Ngân hàng. ủ

2.2. Th c tr ng m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t t

ở ộ ặ ạ i ụ ự ề ạ ị

NHN0 & PTNT Kim Đ ngộ

2.2.1. Các y u t đ nh l ng ế ố ị ượ

a) M c gia tăng doanh s thanh toán không dùng ti n m t ặ ứ ề ố

B ng 2.5: Doanh s thanh toán qua Agribank Kim Đ ng t 2010 – 2012 ộ ố ả ừ

Đ n v : t đ ng ị ỷ ồ ơ

2010

2011

2012

Tỷ

Tỷ

Tỷ

Doanh

Doanh

H1

Doanh

Ch tiêu ỉ

H1 (%)

tr ngọ

tr ngọ

tr ngọ

(%)

số

số

số

(%)

(%)

(%)

Thanh

1.960

65,94%

2.352

65,94%

20%

2.799

65,76% 19,01%

toán khác

Thanh

toán

1.012

34,06%

1.215

34,06% 20,06%

1.458

34,24%

20%

KDTM

T ngổ

2.973

100% 3.567

100% 19,98% 4.257

100% 19,34%

(Ngu n: S li u t ng h p - Phòng K toán NH Agribank Kim Đ ng 2010-2012) ố ệ ổ ế ồ ợ ộ

ặ B ng 2.5 cho th y: nhìn chung, doanh s thanh toán không dùng ti n m t ề ấ ả ố

t i Ngân hàng có xu h ng tăng lên qua các năm. Tuy nhiên, s gia tăng đó là ạ ướ ự

không đáng k và còn khá ch m ch p, các ho t đ ng thanh toán qua ngân hàng ạ ộ ể ậ ạ

khác v n chi m m t t tr ng l n v doanh s thanh toán trong Ngân hàng ộ ỷ ọ ề ế ẫ ớ ố

ế (chi m kho ng trên 65%, trong khi thanh toán không dùng ti n m t ch chi m ề ế ả ặ ỉ

SV: Nguy n H ng Nhung 35 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

trung bình kho ng 34,12%). Vì v y,có th th y r ng, ho t đ ng thanh toán ể ả ậ ấ ạ ằ ộ

không dùng ti n m t đang d n đ ề ầ ặ ượ c chú tr ng đ u t ọ ầ ư và phát tri n, tuy nhiên, ể

s đ u t ự ầ ư đó v n ch a th c s phát huy h t hi u qu . ả ự ự ư ế ệ ẫ

b) M c gia tăng s món và t ứ ố ỷ ọ tr ng thanh toán không dùng ti n m t ặ ề

B ng 2.6: S món thanh toán qua Agribank Kim Đ ng t 2010 – 2012 ộ ố ả ừ

ồ ợ ộ

(Ngu n: S li u t ng h p - Phòng K toán NH Agribank Kim Đ ng 2010-2012) ế 2011 ố ệ ổ 2010

2012

Số

Sl

TTg

TTg

H2

H3

TTg

H2

H3

nượ

Số

Số

món

g

(%)

(%)

(%)

(%)

(%)

(%)

(%)

ngượ l

ngượ l

Thanh

toán

0

12.532

66

16.415

67

30,98

1

19.653

67

19,73

khác Thanh

toán

0

6.398

34

7.997

33

24,99

-1

9.676

33

21

KDTM

T ngổ

0

18.930

100

24.412

100

28,96

0

29.329

100

20,14

B ng 2.6 cho th y, s l ng món thanh toán không dùng ti n m t t ố ượ ấ ả ặ ạ i ề

Ngân hàng có xu h ng gia tăng qua 3 năm tr l i đây. Đi u đó cho th y, Ngân ướ ở ạ ề ấ

hàng đã có s đ u t nh ng s đ u t đó ch a có chi u sâu và ch a th c s ự ầ ư ự ầ ư ư ự ự ư ư ề

hi u qu . S gia tăng v s l ng món thanh toán không dùng ti n m t còn khá ề ố ượ ả ự ệ ề ặ

ch m, m i năm ch tăng trung bình kho ng 22,99%; trong khi t ậ ả ỗ ỉ ỷ ọ ế tr ng chi m

i có xu h ng gi m sút, đ n năm 2012 ch còn trong t ng ho t đ ng thanh toán l ạ ộ ổ ạ ướ ế ả ỉ

ề chi m 33%. Nh ng con s này cho th y, d ch v thanh toán không dùng ti n ấ ụ ữ ế ố ị

m t đã có nh ng d u hi u phát tri n kh quan, nh ng v n còn khá dè d t và ư ữ ể ệ ấ ặ ẫ ả ặ

ch a th c s n đ nh. ự ự ổ ư ị

SV: Nguy n H ng Nhung 36 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

c) M c gia tăng thu nh p t ậ ừ ứ thanh toán không dùng ti n m t ặ ề

B ng 2.7: Thu nh p ho t đ ng thanh toán t i Agribank Kim Đ ng ạ ộ ậ ả ạ ộ

giai đo n 2010 – 2012 ạ

Đ n v : t đ ng ị ỷ ồ ơ

2010

2011

2012

Tỷ

Tỷ

Tỷ

Thu

Thu

Thu

Ch tiêu ỉ

H4(%)

H4 (%)

tr ngọ

tr ngọ

tr ngọ

nh pậ

nh pậ

nh pậ

(%)

(%)

(%)

Thanh

0,429

79,01% 0,634

78,76%

47,79% 0,745

76,96%

17,51%

toán khác

Thanh

toán

0,114

20,99% 0,171

21,24%

50% 0,223

23,04%

30,41%

KDTM

T ngổ

0,543

100% 0,805

100% 48,25% 0,968

100% 20,25%

(Ngu n: S li u t ng h p - Phòng K toán NH Agribank Kim Đ ng 2010-2012) ố ệ ổ ế ồ ợ ộ

B ng 2.7 cho th y, thu nh p Ngân hàng thu đ d ch v thanh toán ấ ả ậ c t ượ ừ ị ụ

ng tăng lên trong 3 năm tr l không dùng ti n m t có xu h ề ặ ướ ở ạ i đây, m c dù năm ặ

2012, t c đ tăng tr i. Tuy nhiên, s tăng ố ộ ưở ng b t đ u có d u hi u ch m l ấ ắ ầ ệ ậ ạ ự

tr ng này v n còn khá khiêm t n, thu nh p t d ch v thanh toán không dùng ưở ậ ừ ị ụ ẫ ố

tr ng r t nh trong t ng thu nh p t ho t đ ng thanh ti n m t ch chi m m t t ỉ ộ ỷ ọ ậ ừ ạ ộ ế ề ặ ấ ổ ỏ

toán. C th , thu nh p t ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t trung bình ụ ể ậ ừ ạ ộ ề ặ

qua 3 năm ch đ t 0,169 (t đ ng), ch chi m kho ng 21,76% t ng thu nh p t ỉ ạ ỷ ồ ậ ừ ế ả ổ ỉ

d ch v thanh toán qua Ngân hàng. Trong khi đó, các d ch v thanh toán khác l ị ụ ụ ị ạ i

SV: Nguy n H ng Nhung 37 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

chi m đ n 78,24% trung bình c 3 năm, g p g n 3,6 l n t tr ng thu nh p t ầ ỷ ọ ậ ừ ế ế ấ ầ ả

ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t. ạ ộ ề ặ

d) C c u d ch v thanh toán không dùng ti n m t ặ ơ ấ ụ ề ị

B ng 2.8: C c u d ch v thanh toán không dùng ti n m t ơ ấ ị ụ ề ả ặ

t i Agribank Kim Đ ng t 2010 – 2012 ạ ộ ừ

(Ngu n: S li u t ng h p - Phòng K toán NH Agribank Kim Đ ng 2010-2012) ố ệ ổ ế ồ ộ ợ 2010

2011

2012

Tỷ

Tỷ

Tỷ

Số

Số

Số

S món

ố

H5(%)

H5 (%)

tr ngọ

tr ngọ

tr ngọ

ngượ l

ngượ l

ngượ l

(%)

(%)

(%)

1. Các lo iạ

1.897

29,65% 1.287

16,09% -32,16% 2.060

21,29% 60,06%

Séc

_Séc chuy nể

956

50,4%

601

46,7% -37,13% 1.042

50,58% 73,38%

kho nả

_Séc b oả

941

49,6%

686

53,3%

-27,1% 1.018

49,42%

48,4%

chi

ệ 2. y nhi m

Ủ

2.356

36,82% 3.698

46,24% 56,96% 3.601

37,22%

-2,62%

chi

ệ 3. y nhi m

Ủ

0

0

0

0

0

0

0

0

thu

4. Thanh

toán khác

2.145

33,53% 3.012

37,66% 40,42% 4.015

41,49%

33,3%

(th thanh

ẻ

toán, L/C)

T ngổ

6.398

100% 7.997

100% 24,99% 9.676

100%

21%

SV: Nguy n H ng Nhung 38 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

B ng 2.8 cho th y, s l ng món thanh toán không dùng ti n m t nói ố ượ ấ ả ề ặ

chung, và các hình th c thanh toán không dùng ti n m t nói riêng đ u có xu ứ ề ề ặ

h ng tăng tr ng khá n t ướ ưở ấ ượ ệ ng, ngo i tr hình th c thanh toán b ng y nhi m ằ Ủ ạ ừ ứ

ng âm (-2,62%) trong năm 2012. Tuy nhiên, s l ng món chi có t c đ tăng tr ố ộ ưở ố ượ

thanh toán b ng y nhi m chi v n chi m t tr ng l n nh t trong các lo i hình ằ Ủ ế ệ ẫ ỷ ọ ấ ạ ớ

ặ thanh toán không dùng ti n m t, chi m kho ng 40,09% trung bình 3 năm. M c ế ề ặ ả

dù, các lo i hình thanh toán đã đ c v n d ng m t cách linh ho t, song, bên ạ ượ ụ ậ ạ ộ

c s d ng t c nh đó, lo i hình thanh toán b ng y nhi m thu v n ch a đ ạ ằ Ủ ư ệ ạ ẫ ượ ử ụ ạ i

Ngân hàng. Đây là tình tr ng chung c a h u h t các ngân hàng Vi t Nam, nó cho ủ ầ ế ạ ệ

th y trình đ cán b ngân hàng Vi ấ ộ ộ ệ ấ t Nam còn nhi u h n ch , đây chính là v n ề ế ạ

đ còn khà b t c p. ề ấ ậ

2.2.2. Các y u t đ nh tính ế ố ị

Nhìn chung, ho t đ ng thanh toán luôn là th m nh c a NHN0 & PTNT ế ạ ạ ộ ủ

c Ngân hàng chú tr ng đ u t phát tri n. Chính vì v y, thanh Kim Đ ng, đ ộ ượ ầ ư ọ ể ậ

toán không dùng ti n m t t i Agribank Kim Đ ng luôn ch u s giám sát ch t ch ặ ạ ề ị ự ặ ộ ẽ

c a cán b , nhân viên Ngân hàng. Ngân hàng luôn c g ng gi m thi u th i gian ủ ố ắ ể ả ộ ờ

thanh toán cũng nh rút ng n các th t c hành chính không c n thi ủ ụ ư ắ ầ ế ạ t nh m t o ằ

ủ ụ lòng tin và uy tín c a Ngân hàng trong m t khách hàng. Hi n nay, các th t c ủ ệ ắ

hành chính t i Ngân hàng khá g n nh , chi phí thanh toán t ạ ẹ ọ ươ ờ ng đ i th p, th i ấ ố

gian thanh toán nhanh đã tr ở ạ ộ thành th m nh c a Ngân hàng trong ho t đ ng ế ạ ủ

thanh toán không dùng ti n m t. V i m ng l ề ặ ạ ớ ướ ệ ố ắ i h th ng máy ATM r ng kh p ộ

ứ đã tr thành kênh thanh toán h u hi u cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng đáp ng ữ ệ ở

k p th i và thu n ti n cho vi c thanh toán c a khách hàng. ệ ị ủ ệ ậ ờ

Tuy nhiên, th c t ng d ch v thanh toán không dùng ự ế cho th y, ch t l ấ ấ ượ ụ ị

ti n m t ch a cao. M c dù tính an toàn trong ho t đ ng thanh toán luôn đ ạ ộ ư ề ặ ặ ượ c

ẫ Ngân hàng đ t lên hàng đ u, tuy nhiên, v n x y ra tình tr ng sai sót, nh m l n ầ ặ ạ ầ ả ẫ

trong quá trình thanh toán không dùng ti n m t do cán b Ngân hàng v n còn ề ẫ ặ ộ

ch quan và thi u kinh nghi m. Chính vì v y, đ d ch v thanh toán không dùng ể ị ụ ủ ệ ế ậ

SV: Nguy n H ng Nhung 39 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ti n m t có th phát huy h t vai trò và t m quan tr ng c a mình, NHN0 & ủ ế ề ể ặ ầ ọ

PTNT Kim Đ ng c n có s đ u t h n n a v ngu n nhân l c và v t l c đ ự ầ ư ơ ậ ự ữ ự ề ầ ộ ồ ể

tham gia vào ho t đ ng thanh toán. ạ ộ

2.3. Đánh giá chung

2.3.1. Nh ng k t qu đ t đ c ả ạ ượ ữ ế

M t là, doanh thu t d ch v thanh toán không dùng ti n đã có s tăng ộ ừ ị ụ ự ề

tr ng: Có th th y, trung bình m i năm thu nh p t ho t đ ng thanh toán ưở ể ấ ậ ừ ỗ ạ ộ

không dùng ti n m t tăng kho ng 40,21% so v i năm tr ề ặ ả ớ ướ ữ c đó. M c dù nh ng ặ

con s trên v n còn khá khiêm t n so v i thu nh p t các d ch v thanh toán qua ậ ừ ẫ ố ố ớ ụ ị

Ngân hàng khác, song, nó góp ph n không nh vào s gia tăng thu nh p và t o ra ự ầ ậ ạ ỏ

l ợ ể ở ộ i nhu n cho Ngân hàng. Đây chính là c h i đ m i ngân hàng có th m r ng ơ ộ ể ỗ ậ

và phát tri n hoàn thi n h n công tác thanh toán không dùng ti n m t, qua đó, ể ệ ề ặ ơ

làm đa d ng h n các lo i hình s n ph m d ch v t ụ ạ ạ ạ ả ẩ ơ ị ờ i Ngân hàng. Đ ng th i, ồ

doanh thu d ch v thanh toán không ng ng gia tăng cũng đã cho th y s đ u t ừ ấ ự ầ ư ụ ị

c Ngân hàng ngày càng chú tr ng phát tri n. vào lo i hình d ch v này đang đ ị ụ ạ ượ ể ọ

Hai là, th i gian thanh toán đ c rút ng n: ờ ượ ắ Công tác thanh toán không

dùng ti n m t đang đ ề ặ ượ ừ c Ngân hàng đ y m nh phát tri n nh m không ng ng ể ẩ ạ ằ

i đa th i gian thanh toán, tránh tình gia tăng doanh thu, đ ng th i gi m thi u t ồ ể ố ả ờ ờ

t th t c thanh toán b kéo dài. Hi n nay, cán b nhân viên tr ng vi c hoàn t ệ ạ ấ ủ ụ ệ ộ ị

ngân hàng đã ch đ ng giúp đ , h ng d n khách hàng trong quá trình m tài ủ ộ ỡ ướ ẫ ở

kho n và ti n hành thanh toán qua ngân hàng, nh m gi m thi u th i gian và ti ế ể ả ằ ả ờ ế t

ki m chi phí cho khách hàng. V i ch tr ng đó, Ngân hàng đã t o d ng đ ủ ươ ệ ớ ự ạ ượ c

lòng tin cũng nh hình nh c a mình trong m t khách hàng, thu hút ngày càng ư ủ ả ắ

nhi u khách hàng đ n s d ng d ch v thanh toán t i Ngân hàng. ế ử ụ ụ ề ị ạ

Ba là, th c hi n đ i m i, đ u t phát tri n các lo i hình d ch v thanh ầ ư ự ệ ổ ớ ụ ể ạ ị

toán ch đ o c a Ngân hàng, v n d ng linh ho t các lo i hình thanh toán không ủ ạ ủ ậ ụ ạ ạ

c u th c a mình v m t s lo i hình thanh toán dùng ti n m t: ề ặ N m b t đ ắ ắ ượ ư ề ộ ố ạ ế ủ

SV: Nguy n H ng Nhung 40 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

không dùng ti n m t nh : Séc, y nhi m chi, Th thanh toán... Agribank Kim ệ Ủ ư ẻ ề ặ

Đ ng đã t p trung đ u t vào các lo i hình thanh toán này nh m phát huy th ầ ư ậ ộ ạ ằ ế

m nh c a mình, đ ng th i có th gi ồ ể ữ ủ ạ ờ ụ ắ nh ng khách hàng s d ng d ch v g n ử ụ ữ ị

bó, thân thi t v i Ngân hàng. Chính vì v y, các lo i hình thanh toán này luôn ế ớ ạ ậ

chi m t ế ỷ ọ ặ ố tr ng l n trong t ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, t c ụ ề ổ ớ ị

ng khá n t t, năm 2012, lo i hình thanh toán b ng Séc đ tăng tr ộ ưở ấ ượ ng. Đ c bi ặ ệ ằ ạ

tăng 60.06% so v i năm 2011; trong khi đó, thanh toán b ng Th thanh toán và ẻ ằ ớ

th tín d ng (L/C) cũng tăng 33,3%... có th nói, đây là nh ng k t qu đáng ữ ư ụ ế ể ả

ề m ng cho th y tri n v ng phát tri n các lo i hình thanh toán không dùng ti n ừ ể ể ấ ạ ọ

m t này. ặ

B n là,có s đ u t m r ng m ng l i ATM: Agribank luôn là Ngân ự ầ ư ở ộ ạ ố ướ

i ATM tr i dài trên kh p c n hàng d n đ u v m ng l ầ ề ạ ẫ ướ ả ướ ắ ả ớ ệ ố c. V i h th ng

ATM r ng kh p trong toàn huy n, NHN0 & PTNT Kim Đ ng đã t o đ ệ ắ ạ ộ ộ ượ ự c s

ạ ấ thu n ti n cho quá trình thanh toán, mua s m c a khách hàng, qua đó, t o n ủ ệ ậ ắ

ng t t và s yêu m n c a khách hàng khi s d ng d ch v thanh toán qua th t ượ ố ế ủ ử ụ ụ ự ị ẻ

ATM c a NHN0 & PTNT Kim Đ ng. Hi n nay, trong toàn huy n đã có 36 cây ủ ệ ệ ộ

rút ti n đ c phân ph i h p lý trên đ a bàn 19 xã, th tr n, đáp ng đ ề ượ ố ợ ị ấ ứ ị ượ ị ờ c k p th i

nhu c u c a khách hàng. ầ ủ

2.3.2. H n ch và nguyên nhân ế ạ

2.3.2.1. H n chạ ế

M t là, t tr ng chi m trong t ng ho t đ ng thanh toán còn nh : ộ ỷ ọ ạ ộ ỏ M c dùặ ế ổ

doanh thu t ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t có s tăng tr ng trong ừ ạ ộ ự ề ặ ưở

3 năm tr l i đây, nh ng t ở ạ ư ỷ ọ ẫ tr ng chi m trong t ng ho t đ ng thanh toán v n ạ ộ ế ổ

còn khá nh . Có th th y, s l ể ấ ố ượ ỏ ả ng món thanh toán trung bình 3 năm đ t kho ng ạ

33,33%, trong khi thu nh p t d ch v thanh toán không dùng ti n m t cũng ch ậ ừ ị ụ ề ặ ỉ

chi m kho ng 21,76% t ng thu nh p t ậ ừ ị ấ d ch v thanh toán qua Ngân hàng, th p ụ ế ả ổ

các d ch v thanh toán khác. Do đây m i ch là s h n 3,6 l n so v i thu nh p t ơ ậ ừ ầ ớ ụ ớ ị ỉ ự

SV: Nguy n H ng Nhung 41 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

b đ u t ầ ư ướ ư c đ u c a Ngân hàng nên thanh toán không dùng ti n m t v n ch a ầ ủ ặ ẫ ề

th c s phát huy h t th m nh và ti m năng phát tri n c a nó. ể ủ ự ự ế ạ ế ề

Hai là, ch t l ng d ch v thanh toán ch a cao, ch a t ấ ượ ư ươ ư ụ ị ớ ng x ng v i ứ

S h n ch trong thanh toán không dùng ti n m t t ti m năng c a Ngân hàng: ủ ề ự ạ ặ ạ i ề ế

NHN0 & PTNT Kim Đ ng b t ngu n t nh ng sai sót, nh m l n v n còn x y ra ồ ừ ữ ắ ẫ ẫ ả ầ ộ

trong quá trình thanh toán. M c dù, quá trình thanh toán luôn ch u s giám sát và ị ự ặ

ki m tra k l ỹ ưỡ ể ỏ ng c a cán b Ngân hàng nh ng v n không th tránh kh i ư ủ ể ẫ ộ

nh ng nh m l n không đáng có. Bên c nh đó, s phát tri n hi n gi c a d ch v ự ữ ể ệ ầ ẫ ạ ờ ủ ị ụ

thanh toán v n ch a phát huy h t ti m năng, n n t ng v n có c a Ngân hàng. ế ề ề ả ủ ư ẫ ố

Ba là, d ch v thanh toán không dùng ti n m t ch a thu hút đ c đông ư ụ ề ặ ị ượ

ng khách hàng s d ng: đ o đ i t ả ố ượ ử ụ Nguyên nhân d n đ n tình tr ng trên là do ế ạ ẫ

ph n l n thành ph n kinh t trong huy n là ng i làm nông (100% các xã trong ầ ớ ầ ế ệ ườ

toàn huy n là n n kinh t ệ ề ế ắ thu n nông), trình đ dân trí ch a cao, ch a n m b t ư ắ ư ầ ộ

đ c nh ng vai trò c a thanh toán không dùng ti n m t đ i v i cu c s ng xã ượ ặ ố ớ ộ ố ữ ủ ề

ng khách hàng còn r t b p bênh, thu h i. Bên c nh đó, đ i s ng c a đ i t ộ ờ ố ố ượ ủ ạ ấ ấ

nh p không n đ nh. Vì v y, vi c thu hút đ ng khách hàng ệ ậ ậ ổ ị ượ c đông đ o đ i t ả ố ượ

i. s d ng d ch v thanh toán này là m t v n đ khá nan gi ử ụ ộ ấ ụ ề ị ả

B n là, lo i hình thanh toán b ng y nhi m thu v n ch a đ ằ Ủ ư ệ ạ ẫ ố ượ ử ụ c s d ng

t i Ngân hàng: Hi n nay, Agribank Kim Đ ng đã t p trung đ u t ạ ầ ư ệ ậ ộ ể phát tri n

h u h t các lo i hình thanh toán không dùng ti n m t, song, d ch v thanh toán ầ ụ ề ế ạ ặ ị

b ng y nhi m thu v n ch a đ ằ Ủ ư ượ ệ ẫ ệ c Ngân hàng đ a vào s d ng. M c dù, vi c ử ụ ư ặ

thanh toán b ng y nhi m thu có nh ng h n ch nh t đ nh, đ ng th i, đây cũng ằ Ủ ấ ị ữ ế ệ ạ ờ ồ

t Nam, tuy nhiên, đi u này là tình tr ng chung c a h u h t các ngân hàng Vi ầ ủ ế ạ ệ ề

cũng đã làm Ngân hàng không đáp ng đ c m t b ph n khách hàng có nhu ứ ượ ộ ộ ậ

c u s d ng lo i hình thanh toán b ng y nhi m thu, làm m t đi m t ngu n l ằ Ủ ầ ử ụ ồ ợ i ệ ạ ấ ộ

nhu n có th thu đ lo i hình thanh toán này. c t ể ậ ượ ừ ạ

2.3.2.2. Nguyên nhân

• Nguyên nhân ch quan ủ

SV: Nguy n H ng Nhung 42 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ề M t là, đ i ngũ cán b , nhân viên Ngân hàng có trình đ ch a đ ng đ u, ộ ư ộ ộ ộ ồ

còn thi u kinh nghi m: ệ Đây là m t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng làm cho ữ ế ộ ọ

ho t đ ng thanh toán không phát huy h t hi u qu c a nó. Do l ng đ i ngũ cán ạ ộ ả ủ ế ệ ượ ộ

b ph trách ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t còn ít, ch y u là các ộ ạ ộ ủ ế ụ ề ặ

cán b b ph n tín d ng và k toán đ ộ ộ ụ ế ậ ượ ạ ộ c đi u đ ng vào ph trách ho t đ ng ụ ề ộ

thanh toán.

ề Hi n nay, trình đ ngu n nhân l c c a Agribank Kim Đ ng v n còn nhi u ự ủ ệ ẫ ồ ộ ộ

h n ch . V i 35 cán b , trong đó có 15 cán b trình đ đ i h c, 20 cán b có ạ ộ ạ ọ ế ộ ớ ộ ộ

ạ trình đ trung h c, 01 cán b có trình đ chuyên môn k thu t - đây chính là h n ộ ậ ộ ọ ộ ỹ

ề ch l n c a Ngân hàng. Trong các cán b ph trách thanh toán không dùng ti n ế ớ ủ ụ ộ

ạ m t, ch có 01 cán b có chuyên môn nghi p v , vì v y, s r t khó đ ho t ẽ ấ ụ ệ ể ặ ậ ộ ỉ

c di n ra thu n l i, nhanh chóng và chính đ ng thanh toán qua ngân hàng đ ộ ượ ậ ợ ễ

xác. Bên c nh đó, đ i ngũ cán b tr i th c a Ngân hàng khi ộ ẻ ạ ộ năng đ ng là l ộ ợ ế ủ

ti n hành phát tri n và m r ng lo i hình thanh toán khá m i m này. M c dù ở ộ ể ẻ ế ặ ạ ớ

v i đ i ngũ cán b này s giúp Ngân hàng ch đ ng tìm ki m th tr ớ ộ ủ ộ ị ườ ế ẽ ộ ả ng, qu ng

bá hình nh c a Ngân hàng, nh ng l ư ủ ả ạ ữ i thi u kinh nghi m đ có th x lý nh ng ể ể ử ế ệ

s c phát sinh trong quá trình thanh toán. H n th n a, ph n l n cán b ph ự ố ầ ớ ế ữ ộ ơ ụ

trách thanh toán đ c đi u đ ng t ượ ề ộ ừ ệ các b ph n khác s thi u kinh nghi m, ẽ ế ậ ộ

trình đ chuyên môn trong lĩnh v c thanh toán, gây ra sai sót trong quá trình thanh ự ộ

toán, làm m t lòng tin c a khách hàng vào Ngân hàng. ủ ấ

Hai là, ho t đ ng Marketing ch a th c s hi u qu : ự ự ệ ạ ộ ả Tuy r ng Ngân hàng ư ằ

đã có s đ u t vào ho t đ ng Marketing, song th c t cho th y s đ u t này ự ầ ư ạ ộ ự ế ấ ự ầ ư

ch a th c s hi u qu . Ngân hàng v n còn ph thu c quá l n vào đ i t ự ự ệ ố ượ ng ụ ư ả ẫ ộ ớ

khách hàng truy n th ng, ch a ch đ ng tìm ki m khách hàng ti m năng. Bên ủ ộ ư ế ề ề ố

c nh đó, chính sách ti p xúc khách hàng v n còn nhi u h n ch , ch y u khách ạ ủ ế ề ế ế ẫ ạ

hàng v n ph i ch đ ng tìm đ n Ngân hàng. Công tác chăm sóc khách hàng cũng ủ ộ ế ả ẫ

c chú tr ng quan tâm, đ i ngũ cán b Marketing v n ch a đ c đào ch a đ ư ượ ư ẫ ọ ộ ộ ượ

t o bài b n và chuyên nghi p. ạ ệ Bên c nh đó, ho t đ ng qu ng bá hình nh, thu ạ ộ ả ạ ả ả

SV: Nguy n H ng Nhung 43 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

hút khách hàng v n ch d ng l nh ng chính sách khuy n mãi đã tr nên quá ỉ ừ ẫ i ạ ở ữ ế ở

ẩ quen thu c nh : khuy n mãi đ u xuân, khuy n mãi rút th cào, t ng s n ph m ư ế ẻ ế ặ ả ầ ộ

k ni m cho khách hàng g n bó… Chính vì v y đã khi n Ngân hàng không ch ỷ ệ ế ắ ậ ỉ

m t đi nh ng khách hàng ti m năng, mà còn khó có th thu hút, gi ữ ể ề ấ ữ ữ chân nh ng

khách hàng truy n th ng. ề ố

ư Ba là, c s h t ng k thu t c a Ngân hàng còn thi u đ ng b và ch a ơ ở ạ ầ ậ ủ ế ộ ồ ỹ

đ c đ u t phát tri n: i Ngân hàng đã ượ ầ ư ể Tuy r ng c s h t ng k thu t t ơ ở ạ ầ ậ ạ ằ ỹ

đ h n tr c, song s đ u t ượ c chú tr ng đ u t ọ ầ ư ơ ướ ự ầ ư đó v n còn thi u đ ng b và ế ẫ ồ ộ

ch a phát huy đ c hi u qu nh mong đ i. Do thi u s bài b n và chính sách ư ượ ế ự ư ệ ả ả ợ

quy ho ch trong ho t đ ng đ u t ạ ộ ầ ư ạ ể đã tr thành rào c n trong quá trình phát tri n, ả ở

ề m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. Thanh toán không dùng ti n ở ộ ụ ề ặ ị

m t là m t lo i hình d ch v thanh toán hi n đ i, yêu c u cao v trình đ khoa ụ ệ ề ạ ặ ạ ầ ộ ộ ị

ụ h c công ngh , đây là c s đ cán b nhân viên ngân hàng thao tác nghi p v . ọ ơ ở ể ệ ệ ộ

Do v y, ho t đ ng kinh doanh d ch v thanh toán c a Ngân hàng ch c ch n s ụ ạ ộ ắ ẽ ủ ậ ắ ị

m t cách h p lý và khoa h c. g p nhi u khó khăn n u không có s đ u t ế ặ ự ầ ư ộ ề ợ ọ

B n là, ngu n tài chính đ u t ầ ư ố ồ ề vào d ch v thanh toán không dùng ti n ụ ị

m t còn h n ch : ế Có th th y, ngu n kinh phí Ngân hàng đ u t ể ấ ầ ư ạ ặ ồ vào d ch v ị ụ

thanh toán không dùng ti n m t v n còn nhi u h n ch , ch a đáp ng đ yêu ặ ẫ ứ ư ủ ế ề ề ạ

ệ c u phát tri n, m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. M c dù hi n ầ ở ộ ụ ề ể ặ ặ ị

nay, ngu n kinh phí đ u t ầ ư ồ ữ cho ho t đ ng thanh toán qua Ngân hàng đã có nh ng ạ ộ

b c ti n, song do đây là m t lo i hình thanh toán v n còn khá m i m nên s ướ ẻ ế ẫ ạ ộ ớ ự

ng đ n thu nh p t ho t đ ng thanh đ u t ầ ư ủ c a Ngân hàng v n dè d t, nh h ẫ ặ ả ưở ậ ừ ế ạ ộ

toán.

• Nguyên nhân khách quan

M t là, ng ộ ườ i dân v n còn thói quen s d ng ti n m t đ thanh toán: ử ụ ặ ể ề ẫ

lâu đã ăn sâu vào suy nghĩ, thói quen thanh toán Thói quen s d ng ti n m t t ử ụ ặ ừ ề

i Vi c a ng ủ ườ ệ t. Nguyên nhân d n đ n th c tr ng trên b t ngu n m t ph n t ạ ầ ừ ự ế ẫ ắ ồ ộ

n n nông nghi p lúa n ề ệ ướ ổ c nghèo nàn, l c h u, ho t đ ng thanh toán, trao đ i - ạ ộ ậ ạ

SV: Nguy n H ng Nhung 44 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ạ ộ mua bán v n còn h n ch , nhu c u thanh toán còn th p. Đ ng th i, ho t đ ng ế ạ ẫ ầ ấ ồ ờ

i có m t s l thanh toán b ng ti n m t l ằ ặ ạ ề ộ ố ợ i th h n so v i lo i hình thanh toán. ạ ế ơ ớ

i và nghĩa v các Trong thanh toán b ng ti n m t, nh ng quy đinh v quy n l ặ ề ợ ữ ề ề ằ ụ

bên tham gia ho t đ ng thanh toán không quá nghiêm ng t, không h n ch v ạ ộ ế ề ặ ạ

ng tham gia thanh toán. M c dù thanh toán không dùng ti n m t gây ra s đ i t ố ượ ề ặ ặ ự

ậ lãng phí v các chi phí liên quan đ n vi c phát hành, in n ti n m t, chi phí v n ệ ề ề ế ấ ặ

chuy n và b o qu n ti n m t, song ph n l n chi phí phát sinh l ầ ớ ề ể ả ả ặ ạ ặ ặ i đ t gánh n ng

lên vai Nhà n ướ ứ c. Bên c nh đó, th t c thanh toán đ n gi n, g n nh , đáp ng ủ ụ ẹ ạ ả ọ ơ

nhu c u thanh toán t c th i c a ng i tiêu dùng. Chính vì v y, thói quen s ờ ủ ứ ầ ườ ậ ử

ở ộ d ng ti n m t trong thanh toán đã tr thành rào c n l n nh t đ n vi c m r ng ụ ả ớ ấ ế ệ ề ặ ở

và phát tri n d ch v thanh toán không dùng ti n m t t i NHN0 & PTNT Kim ặ ạ ụ ề ể ị

Đ ng nói riêng và h th ng các NHTM nói chung. ệ ố ộ

c h t nh ng vai trò c a d ch v thanh Hai là, dân c ch a nh n th c đ ư ư ứ ượ ậ ữ ủ ụ ế ị

toán không dùng ti n m t: ầ ặ Đây chính là khó khăn c a Ngân hàng, đ t ra yêu c u ủ ề ặ

ậ cho Chính ph và các ngân hàng trong vi c tuyên truy n nh m m r ng nh n ở ộ ủ ề ệ ằ

th c cho khách hàng. Tuy nhiên, th c t ự ế ứ ế cho th y, công tác tuyên truy n, ti p ề ấ

xúc, nâng cao hi u bi ể ế t, nh n th c cho ng ứ ậ ườ i dân v ho t đ ng thanh toán ạ ộ ề

không dùng ti n m t v n ch a đ c quan tâm, Ngân hàng v n còn b đ ng trong ặ ẫ ư ượ ề ị ộ ẫ

quá trình đ a d ch v thanh toán qua ngân hàng đ n g n h n v i ng i dân, giúp ư ị ụ ế ầ ớ ơ ườ

ng i dân n m b t và tin t ườ ắ ắ ưở ệ ng s d ng d ch v . Bên c nh đó, m i trách nhi m ử ụ ụ ạ ọ ị

trong vi c m r ng, nâng cao nh n th c cho khách hàng l i hoàn toàn d a vào ở ộ ứ ệ ậ ạ ự

ngân hàng, đi u đó đã đ t ra gánh n ng cho Ngân hàng. Đây chính là nguyên ề ặ ặ

ặ ẫ nhân r t quan tr ng khi n cho ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t v n ạ ộ ế ề ấ ọ

ch a th c s phát tri n nh mong đ i. ự ự ư ư ể ợ

Ba là, đa s ng Vi ố ườ i dân có thu nh p th p, không n đ nh: ấ ậ ổ ị ệ ằ t Nam n m

trong kh i các n ố ướ c đang phát tri n, n n kinh t ể ề ế ẫ ệ v n nghèo nàn, l c h u. Hi n ạ ậ

nay, theo đánh giá c a các chuyên gia kinh t , thu nh p bình quân đ u ng ủ ế ậ ầ ườ ủ i c a

Vi t Nam t i 51 năm so v i Indonesia, 95 năm so v i Thái Lan và 158 ệ t h u t ụ ậ ớ ớ ớ

SV: Nguy n H ng Nhung 45 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

năm so v i Singapore. Không ch v y, thu nh p trung bình c a ng i Vi ỉ ậ ủ ậ ớ ườ ệ ẫ t v n

c trong ASEAN và Trung Qu c. M c dù, còn kho ng cách r t xa so v i các n ấ ả ớ ướ ặ ố

so v i các qu c gia ASEAN khác, dù thu nh p c a ng i dân Vi ủ ậ ớ ố ườ ệ ẹ t Nam h p

ệ trong 20 năm qua, song kho ng cách này v n còn r t l n trong th i đi m hi n ấ ớ ể ả ẫ ờ

t i. Theo đó, GDP bình quân đ u ng i c a ng ạ ầ ườ ủ ườ ư i dân xét theo s c mua ch a ứ

ủ b ng 1/2 c a Philippines, hay Indonesia, kho ng 1/5 c a Thái Lan, 1/10 c a ằ ủ ủ ả

Malaysia vào năm 1991, tuy nhiên, con s này đã v t qua m c 3/4, 1/3 và 1/5 ố ượ ứ

c trên sau h n 20 năm. Tuy nhiên, đây v n là nh ng ch s còn còn c a các n ủ ướ ỉ ố ữ ẫ ơ

th y xa so v i m c bình quân chung c a khu v c, c a Châu á và Th Gi i, do ủ ự ủ ứ ế ấ ớ ớ

t Nam đu i k p Trung Qu c và các n n kinh t đó, c h i đ Vi ơ ộ ể ệ ổ ị ề ố ế ẽ ẫ ASEAN s v n

là vi n c nh xa v i, n u thi u đi nh ng đ ng l c c i cách h n n a. ơ ữ ễ ả ự ả ữ ế ế ờ ộ

T t c nh ng y u t ữ ấ ả ế ố ể k trên đã cho th y, th c tr ng thu nh p c a ng ự ậ ủ ạ ấ ườ i

dân Vi t Nam hi n nay v n còn r t th p, đ i s ng nhân dân còn nhi u khó khăn. ệ ờ ố ệ ề ẫ ấ ấ

Chính vì v y, nhu c u mua s m, thanh toán c a ng i dân không l n, do đó, ủ ậ ắ ầ ườ ớ

ho t đ ng thanh toán c a ngân hàng s b h n ch , không có đi u ki n thu n l ẽ ị ạ ạ ộ ậ ợ i ủ ề ệ ế

ng i l n đ i v i quá trình m r ng d ch v đ phát tri n. Đây th c s là tr ể ự ự ể ở ố ớ ạ ớ ở ộ ị ụ

thanh toán c a h th ng các NHTM Vi ệ ố ủ ệ ệ t Nam. Không nh ng v y, đi u ki n ữ ề ậ

kinh t ng còn r t nhi u khó khăn, đ i s ng ng i ch a n đ nh, ế ủ c a đ a ph ị ươ ờ ố ề ấ ườ ư ổ ị

thu nh p còn th p – đây cũng chính là nguyên nhân quan tr ng kìm hãm s phát ự ấ ậ ọ

ặ ủ tri n toàn di n c a ho t đ ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t c a ụ ạ ộ ủ ệ ề ể ị

NHN0 & PTNT Kim Đ ng.ộ

ng: B n là, s c nh tranh gay g t c a các NHTM khác trên th tr ắ ủ ự ạ ị ườ ố N uế

có s đ u t thi ự ầ ư ế ặ t th c và hi u qu thì d ch v thanh toán không dùng ti n m t ụ ự ệ ề ả ị

i ngu n thu không nh cho ngân hàng. Chính vì v y, s c nh tranh s mang l ẽ ạ ự ạ ậ ồ ỏ

gi a các ngân hàng nh m thu hút, tìm ki m khách hàng, gia tăng doanh s , s ố ố ữ ế ằ

món thanh toán không dùng ti n m t, m r ng d ch v thanh toán không dùng ở ộ ụ ề ặ ị

ti n m t. Đ đ t đ c nh ng yêu c u đó, h th ng các NHTM nói chung và ể ạ ượ ề ặ ệ ố ữ ầ

NHN0 & PTNT Kim Đ ng nói riêng c n có nh ng gi ữ ầ ộ ả ợ i pháp đ ng b và phù h p ộ ồ

SV: Nguy n H ng Nhung 46 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

nh m phát tri n ho t đ ng Marketing, m r ng chính sách ti p xúc khách hàng, ạ ộ ở ộ ế ể ằ

đa d ng hóa các danh m c lo i hình d ch v thanh toán và nâng cao ch t l ấ ượ ng ụ ụ ạ ạ ị

ự d ch v thanh toán không dùng ti n m t. Đây là nhi m v quan tr ng t o áp l c ị ụ ụ ề ệ ặ ạ ọ

l n đ n các ngân hàng. Chính s c nh tranh gi a các NHTM v a kích thích s ớ ự ạ ữ ừ ế ự

n l c trong ho t đ ng thanh toán c a Agribank Kim Đ ng, v a t o ra không ít ỗ ự ạ ộ ừ ạ ủ ộ

khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình m r ng và phát tri n thanh toán không ở ộ ể

dùng ti n m t. ề ặ

Năm là, môi tr ườ ề ng pháp lý đi u ch nh còn ch a hoàn thi n và có nhi u ư ề ệ ỉ

ấ ậ Hi n nay, đã có nhi u ngh đ nh, thông t b t c p: ề ệ ị ị đ ư ượ c Chính ph và NHNN ủ

ư ban hành quy đ nh v lo i hình d ch v thanh toán không dùng ti n m t nh : ụ ề ạ ề ặ ị ị

thanh toán không Quy t đ nh s 22/QĐ-NH1 c a Th ng đ c NHNN v th l ủ ề ể ệ ế ị ố ố ố

dùng ti n m t ngày 21/01/1994 kèm theo Thông t ng d n s 08/TT-NH2 ề ặ h ư ướ ẫ ố

ngày 02/6/1994; Ngh đ nh s 30/CP c a Chính ph ngày 09/5/1996 và Thông t ủ ủ ố ị ị ư

h ng d n s 07/TT-NH1 c a NHNN Vi t Nam ngày 27/12/1996 v quy ch ướ ủ ẫ ố ệ ề ế

phát hành và s d ng, thanh toán Séc; và m i đây nh t là Ngh đ nh s ử ụ ấ ớ ị ị ố

ề 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 c a Chính ph v thanh toán không dùng ti n ủ ề ủ

m t, trong đó quy đ nh v m tài kho n thanh toán cá nhân, t m khóa, đóng tài ề ở ặ ả ạ ị

kho n thanh toán... Tuy nhiên, nh ng văn b n này còn thi u tính đ ng b , logic ữ ế ả ả ộ ồ

ấ ậ và ch t ch . Bên c nh đó v n còn nhi u văn b n pháp quy còn nhi u b t c p, ề ẽ ề ạ ẫ ặ ả

ch a phù h p v i xu th chung c a quy đ nh v d ch v thanh toán c a Th ề ị ủ ủ ụ ư ế ợ ớ ị ế

Gi i. Chính đi u đó đã gây ra khó khăn cho các NHTM trong vi c th c thi và thi ớ ự ệ ề

hành các chính sách liên quan đ n ho t đ ng thanh toán, qua đó g p nhi u khó ạ ộ ề ế ặ

khăn trong vi c m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. Do đó, đ có ở ộ ụ ề ể ệ ặ ị

môi tr ng thu n l ườ ậ ợ ể i cho ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t phát tri n, ạ ộ ề ặ

Chính ph c n t o d ng m t hành lang pháp lý phù h p và hoàn thi n h n n a. ủ ầ ạ ự ơ ữ ệ ộ ợ

SV: Nguy n H ng Nhung 47 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

CH NG 3 ƯƠ

Ề GI I PHÁP M R NG D CH V THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI N Ở Ộ Ụ Ả Ị

M T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N Ạ Ặ Ể Ệ

NÔNG THÔN KIM Đ NGỘ

ng m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t t i ngân 3.1. Đ nh h ị ướ ở ộ ặ ạ ụ ề ị

hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Kim Đ ng ộ ệ ể

3.1.1. Ph ng h ng ho t đ ng trong th i gian t i ngân hàng Nông ươ ướ ạ ộ ờ i t ớ ạ

nghi p và Phát tri n nông thôn Kim Đ ng ộ ệ ể

SV: Nguy n H ng Nhung 48 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Có th nói r ng trong 3 năm v a qua, đ c bi ừ ể ằ ặ ệ ạ t là năm 2012 là giai đo n

khó khăn c a n n kinh t i. T cu c kh ng ho ng n công Châu Âu ủ ề ế Th Gi ế ớ ừ ộ ủ ả ợ ở

ti p t c sa l y không l i thoát, cho đ n s khó khăn c a hai n n kinh t ế ụ ầ ố ế ự ủ ề ế ớ l n

nh t Th Gi i - n n kinh t M và Nh t B n đ u không m y kh quan. ế ấ ớ ề ế ỹ ậ ả ề ả ấ

Trong b i c nh đó, n n kinh t Vi t Nam cũng ch u tác đ ng không nh ố ả ề ế ệ ộ ị ỏ

c a cu c kh ng ho ng. Tuy r ng r t nhi u chính sách đã đ ằ ủ ủ ề ả ấ ộ ượ ủ ư c Chính ph đ a

ra nh m đi u ti t và n đ nh n n kinh t Vi ề ằ ế ề ổ ị ế , song n n kinh t ề ế ệ t Nam v n không ẫ

b t ch t v t, ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng g p không ít khó khăn. Năm ớ ậ ậ ạ ộ ủ ặ

ổ 2012, h u h t các Ngân hàng đ u không đ t ch tiêu k ho ch kinh doanh, t ng ế ế ề ầ ạ ạ ỉ

tài s n c a c h th ng s t gi m m nh, t n x u đang l ả ệ ố ụ ủ ả ạ ả ỷ ệ ợ ấ ở ứ ấ m c cao nh t

i đây (kho ng 8,6%) đã tr thành nút th t c a n n kinh t trong nhi u năm tr l ề ở ạ ắ ủ ề ả ở ế .

Đ ng tr c khó khăn chung c a c h th ng ngân hàng, NHN0 & PTNT Kim ứ ướ ủ ả ệ ố

Đ ng trong 3 năm v a qua v n luôn duy trì đ ừ ẫ ộ ượ ố c t c đ tăng tr ộ ưở ạ ộ ng, ho t đ ng

kinh doanh c a Ngân hàng khá kh quan, t n x u l ủ ả ỷ ệ ợ ấ ở ứ ấ m c r t th p. Theo d ấ ự

báo c a nhi u chuyên gia kinh t ủ ề ế ề , năm 2013 s ít có kh năng ph c h i, n n ả ụ ẽ ồ

kinh t ế ẫ v n còn n ch a nhi u r i ro kh ng kho ng. Chính vì v y, đ có th ủ ề ủ ứ ể ẩ ả ậ ể

ho t đ ng t ạ ộ ố t, Agribank Kim Đ ng c n có nh ng chính sách thi ầ ữ ộ ế ằ t th c nh m ự

gi v ng và phát huy nh ng k t qu đ t đ c. Ti p t c duy trì t c đ phát ữ ữ ả ạ ượ ữ ế ế ụ ố ộ

m c th p nh t, tăng c l tri n, h n ch t ạ n x u ế ỷ ệ ợ ấ ở ứ ể ấ ấ ườ ế ng huy đ ng v n và ti n ộ ố

có hi u qu vào nh ng ngành ngh có ti m năng phát hành ho t đ ng đ u t ạ ộ ầ ư ữ ề ề ệ ả

tri n - đó là nhi m v quan tr ng c a Ngân hàng trong năm 2013. Hay nói cách ủ ụ ệ ể ọ

khác, Ngân hàng c n đ a ra đ c nh ng chi n l c kinh doanh phù h p v i quy ầ ư ượ ế ượ ữ ớ ợ

đ nh c a Nhà n ủ ị ướ c, v a phù h p v i đ nh h ợ ớ ị ừ ướ ng phát tri n c a Ngân hàng. ủ ể

ấ ố ớ Ho t đ ng huy đ ng v n là m t trong nh ng nhi m v khó khăn nh t đ i v i ạ ộ ữ ụ ệ ộ ố ộ

Ngân hàng trong năm 2013, n n kinh t c khó khăn, t l ề đ t n ế ấ ướ ỉ ệ ấ ệ th t nghi p

tăng cao, thu nh p c a ng i dân gi m - đó là nh ng rào c n l n đ i v i Ngân ậ ủ ườ ả ớ ố ớ ữ ả

hàng trong quá trình ho t đ ng. Chính vì v y, Ngân hàng c n quan tâm và có ạ ộ ậ ầ

nh ng gi ữ ả ố i pháp phù h p v ho t đ ng huy đ ng v n nh m đ m b o cân đ i ạ ộ ề ả ằ ả ợ ộ ố

SV: Nguy n H ng Nhung 49 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ngu n v n, tránh tình tr ng thi u h t v n cho ho t đ ng kinh doanh và đ u t ụ ố ạ ộ ầ ư . ế ạ ồ ố

Ngoài ra, c n ch n ch nh ho t đ ng c a Ngân hàng, x lý nh ng t n t ạ ộ ồ ạ ủ ử ữ ầ ấ ỉ ế i, y u

kém trong công tác tín d ng, đ a ra nh ng gi ư ữ ụ ả ồ i pháp h u hi u nh m thu h i ệ ữ ằ

nh ng kho n n quá h n, h th p t n quá h n l c là ạ ấ ỷ ệ ợ ạ ở ứ m c ch p nh n đ ấ ữ ả ạ ậ ợ ượ

d i 2%, tăng l ướ ợ ạ i nhu n lãi ròng cho Ngân hàng. Đ ng th i đ y m nh ho t ờ ẩ ậ ạ ồ

và thanh toán qu c t đ ng kinh doanh ngo i t ộ ạ ệ ố ế nh m t o m i quan h m ố ệ ở ằ ạ

c ngoài. Qua đó, Ngân hàng r ng, uy tín v i nh ng khách hàng các ngân hàng n ộ ữ ớ ướ

cũng có th t o d ng lòng tin và thu hút khách hàng trong n c tin t ng s ể ạ ự ướ ưở ử

d ng d ch v và quy t đ nh đ n v i Ngân hàng. Bên c nh đó, c n ti n hành ụ ế ị ụ ế ế ạ ầ ớ ị

ki n toàn công tác ti n m t ngân qu ; nâng cao ch t l ặ ấ ượ ề ệ ỹ ậ ng thông tin thu th p

ng công tác ki m tra, giám sát n i b nh m phòng ng a, h n ch r i ro; tăng c ạ ế ủ ừ ằ ườ ộ ộ ể

đ có th phát hi n và x lý k p th i nh ng sai sót trong quá trình h ch toán. C ể ữ ử ệ ể ạ ờ ị ụ

th nh : ể ư

- Ngân hàng c n ti n hành đ u t ầ ư ế ầ ậ ự phát tri n ngu n nhân l c và v t l c, ự ể ồ

ng, nâng cao trình đ chuyên môn nghi p v cho cán l y vi c chú tr ng b i d ấ ồ ưỡ ệ ọ ụ ệ ộ

b , nhân viên Ngân hàng làm nhi m v tr ng tâm. ộ ụ ọ ệ

- Đ y m nh phát tri n ho t đ ng Marketing th c s có hi u qu , nâng ự ự ạ ộ ệ ể ẩ ạ ả

cao t m quan tr ng c a công tác ti p th thu hút khách hàng, đ c bi ủ ế ầ ặ ọ ị ệ ữ t là nh ng

khách hàng l n nh : các doanh nghi p nhà n c, các t ng công ty và các đ n v ư ệ ớ ướ ổ ơ ị

có ho t đ ng xu t nh p kh u… nh m m r ng ho t đ ng tín d ng trung và dài ạ ộ ạ ộ ở ộ ụ ấ ậ ẩ ằ

h n.ạ

ng khách hàng có nhu c u đ u t - Chú tr ng thu th p thông tin v đ i t ậ ề ố ượ ọ ầ ư , ầ

ề ch đ ng tìm đ n khách hàng có nh ng d án kh thi góp ph n phát tri n n n ủ ộ ữ ự ể ế ả ầ

kinh t đ t n ế ấ ướ c, ti n hành m r ng đ i v i các thành ph n kinh t ố ớ ở ộ ế ầ ế ố ngoài qu c

doanh trong và ngoài đ a bàn huy n. ệ ị

3.1.2. Đ nh h ng m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t trong ị ướ ở ộ ụ ề ặ ị

th i gian t ờ i ớ

SV: Nguy n H ng Nhung 50 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Nhìn chung trong 3 năm tr l ở ạ ề i đây, d ch v thanh toán không dùng ti n ụ ị

m t c a NHN0 & PTNT Kim Đ ng có chi u h ng phát tri n khá tích c c. Vì ặ ủ ề ộ ướ ự ể

v y, Ngân hàng c n ti p t c gi ậ ế ụ ầ ữ ữ v ng và phát huy nh ng k t qu đã đ t đ ữ ạ ượ c, ế ả

i, y u kém nh m phát tri n m t cách toàn đ ng th i kh c ph c nh ng t n t ồ ồ ạ ụ ữ ắ ờ ể ế ằ ộ

di n. V i m c tiêu luôn là m t trong s nh ng NHTM hàng đ u Vi t Nam, ữ ụ ệ ầ ộ ớ ố ệ

v ng uy tín và hình nh c a mình trong m t khách hàng, đ ng th i, nh m gi ồ ằ ờ ữ ữ ủ ắ ả

Agribank đã đ a ra ph ng châm ho t đ ng: “Phát tri n - An toàn - Hi u qu ” ư ươ ạ ộ ả . ệ ể

Bên c nh đó, đ ra chi n l c ch đ o: ế ượ ề ạ ự ỉ ạ “M r ng ho t đ ng thanh toán, th c ạ ộ ở ộ

hi n hi u qu , an toàn và ch t l ng” ấ ượ ệ ệ ả . C th nh sau: ụ ể ư

• Phát tri n nhanh trên c s nh ng k t qu đ t đ

c: NHN0 & PTNT ả ạ ượ ơ ở ữ ế ể

Kim Đ ng c n ti p t c tri n khai phát tri n nh ng lo i hình d ch v thanh toán ế ụ ữ ụ ể ể ầ ạ ộ ị

là th m nh c a Ngân hàng nh : thanh toán y nhi m chi, Séc chuy n kho n và ế ạ Ủ ủ ư ệ ể ả

Séc b o chi… Tuy nhiên bên c nh đó, Ngân hàng c n t n d ng phát tri n các ầ ậ ụ ể ả ạ

lo i hình thanh toán m i nh thanh toán y nhi m thu nh m có th thu hút Ủ ư ệ ể ạ ằ ớ

nh ng đ i t ố ượ ữ ế ng khách hàng có nhu c u s d ng lo i hình này nh m tìm ki m, ầ ử ụ ằ ạ

tăng them thu nh p và l i nhu n cho Ngân hàng. ậ ợ ậ

• Phát tri n luôn đi đôi v i kh c ph c nh ng h n ch , y u kém còn t n ồ ụ

ế ế ữ ể ạ ắ ớ

ng xuyên ki m tra, giám sát đ ng: trong quá trình phát tri n, Ngân hàng ph i th ọ ể ả ườ ể

quá trình thanh toán nh m phát hi n nh ng thi u sót, nh m l n trong quá trình ữ ế ệ ằ ầ ẫ

thanh toán, đ m b o thanh toán chính xác, an toàn và đ y đ cho khách hàng. ủ ả ả ầ

ế Thông qua đó, có th có nh ng bi n pháp kh c ph c k p th i nh ng h n ch , ụ ữ ữ ể ệ ắ ạ ờ ị

y u kém liên quan đ n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t cũng nh các ế ạ ộ ư ế ề ặ

ho t đ ng, d ch v khác trong Ngân hàng. ạ ộ ụ ị

• Phát tri n nh ng ph i th c s b n v ng và có hi u qu thông qua quá

ự ự ề ữ ư ệ ể ả ả

ộ trình hi n đ i hóa khoa h c công ngh , k t c u h t ng cho Ngân hàng: m t ệ ế ấ ạ ầ ệ ạ ọ

Ngân hàng có th c s phát tri n b n v ng hay không r t c n có s đ u t v ự ầ ư ề ự ự ấ ầ ữ ể ề

trang thi t b , v t t hi n đ i, nh t là đ i v i ho t đ ng thanh toán không dùng ế ị ậ ư ệ ạ ộ ố ớ ạ ấ

ư ti n m t - m t lo i hình d ch v hi n đ i. V i tiêu chí “phát tri n nhanh nh ng ạ ụ ệ ể ề ạ ặ ộ ớ ị

SV: Nguy n H ng Nhung 51 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ph i th c s b n v ng”, NHN0 & PTNT Kim Đ ng đã và đang ch đ ng đ u t ự ự ề ữ ủ ộ ầ ư ả ộ

ử ụ vào c s h t ng, đ a khoa h c công ngh tiên ti n, hi n đ i vào s d ng ơ ở ạ ầ ư ệ ế ệ ạ ọ

trong công tác thanh toán không dùng ti n m t, m r ng m ng l i thanh toán ở ộ ề ặ ạ ướ

qua th ATM. ẻ

duy, công tác qu n lý và phát tri n ngu n nhân

• Đ ng th i, đ i m i t ờ

ớ ư ổ ồ ể ả ồ

l c, v t l c: đây cũng là m t nhi m v quan tr ng trong quá trình m r ng d ch ự ậ ự ở ộ ụ ệ ộ ọ ị

c đ i m i, phát tri n không v thanh toán. V i th i đ i n n kinh t ụ ờ ạ ề ớ đ t n ế ấ ướ ể ổ ớ

ng ng, s c nh tranh gay g t gi a các NHTM đã d n đ n m t yêu c u t ự ạ ầ ấ ế t y u - ữ ừ ế ắ ẫ ộ

đó là yêu c u v đ i m i t ề ổ ớ ư ầ duy, công tác qu n lý, đ ng th i thay đ i tác phong, ồ ả ờ ổ

ệ thói quen làm vi c. Vì v y, r t c n có m t đ i ngũ cán b , nhân viên làm vi c ộ ộ ấ ầ ệ ậ ộ

chuyên nghi p, đ o đ c ngh nghi p và tinh th n trách nhi m cao trong công ứ ệ ề ệ ệ ạ ầ

vi c.ệ

3.2. Gi i pháp m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t t ả ở ộ ặ ạ i ụ ề ị

Agribank Kim Đ ngộ

Th c t cho th y vi c m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t là ự ế ở ộ ụ ề ệ ặ ấ ị

r t c n thi ấ ầ ế ồ t. Đây là m t lo i hình d ch v r t có ti n năng, có th t o ra ngu n ụ ấ ể ạ ề ạ ộ ị

i l n cho Ngân hàng, góp ph n thúc đ y n n kinh t c phát tri n. l ợ ớ ề ầ ẩ đ t n ế ấ ướ ể

Trên c s th c t và nh ng kinh nghi m đ ơ ở ự ế ữ ệ ượ ự ậ c đúc rút trong th i gian th c t p ờ

t i NHN0 & PTNT Kim Đ ng, em mu n đ a ra m t s gi i pháp nh m m ạ ộ ố ả ư ộ ố ằ ở

i Agribank Kim Đ ng nh sau: r ng lo i hình thanh toán không dùng ti n m t t ộ ặ ạ ề ạ ư ộ

3.2.1. Nâng cao ch t l ng đ i ngũ cán b , nhân viên Ngân hàng ấ ượ ộ ộ

Có th nói, đ i ngũ cán b , nhân viên giao d ch tr c ti p đóng vai trò quan ự ế ể ộ ộ ị

tr ng trong vi c t o d ng hình nh, uy tín c a Ngân hàng trong m t khách hàng. ệ ạ ự ủ ả ắ ọ

Chính vì v y, vi c nâng cao ch t l ệ ấ ượ ậ ệ ng đ i ngũ cán b Ngân hàng là m t nhi m ộ ộ ộ

t. Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c không v vô cùng quan tr ng và c n thi ụ ầ ọ ế ấ ượ ự ồ

v n đ chuyên môn nghi p v , h n th , ch t l i ch d ng l ỉ ừ ạ ở ấ ệ ụ ơ ấ ượ ề ế ng c a đ i ngũ ủ ộ

nhân viên còn th hi n năng l c ti p c n và thích nghi v i công vi c, kh ể ệ ở ự ế ậ ệ ớ ả

năng làm vi c và giao ti p v i khách hàng, đ ng th i, vi c nâng cao trình đ s ộ ử ệ ế ệ ớ ồ ờ

SV: Nguy n H ng Nhung 52 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ề ạ ứ d ng máy tính và ngo i ng cũng r t quan tr ng. Bên c nh đó, v n đ đ o đ c ụ ữ ạ ấ ấ ạ ọ

ngh nghi p c a các cán b ngân hàng cũng là m t y u t ộ ộ ế ố ệ ủ ề không th thi u đ ể ế ể

xây d ng lên hình nh v Ngân hàng. V i thái đ ph c v chuyên nghi p, thái ộ ụ ụ ự ề ệ ả ớ

ấ đ đón ti p ni m n , tôn tr ng khách hàng chính là cách nhanh nh t t o nên n ộ ấ ạ ế ề ở ọ

ng t t đ p, t o d ng s tin t ng và tín nhi m dành cho Ngân hàng, qua đó, t ượ ố ẹ ạ ự ự ưở ệ

góp ph n nâng cao năng l c c nh tranh c a Ngân hàng. ự ạ ủ ầ

Tuy nhiên, th c t l i cho th y, t ự ế ạ ấ ạ ự i NHN0 & PTNT Kim Đ ng, năng l c ộ

làm vi c c a m t s nhân viên v n còn h n ch , tinh th n trách nhi m ch a cao ệ ủ ộ ố ư ệ ế ạ ầ ẫ

v n, ti p xúc khách s khi n Ngân hàng g p nhi u khó khăn trong quá trình t ề ẽ ế ặ ư ấ ế

ậ hàng, nh ng v n đ đòi h i trình đ chuyên môn nghi p v cao. Chính vì v y, ệ ụ ữ ề ấ ỏ ộ

đ nâng cao ch t l ể ấ ượ ể ng đ i ngũ cán b , đáp ng nhu c u m r ng, phát tri n ở ộ ứ ầ ộ ộ

ủ d ch v thanh toán không dùng ti n m t nói chung và ho t đông kinh doanh c a ị ụ ề ạ ặ

Ngân hàng nói riêng, c n nh ng gi i pháp c th mang tính chi n l ữ ầ ả ụ ể ế ượ c nh sau: ư

- Tích c c đào t o, nâng cao trình đ cho cán b ph trách chuyên môn ộ

ộ ụ ự ạ

thanh toán không dùng ti n m t. Hi n nay, s l ng nhân viên đ ố ượ ệ ề ặ ượ c đào t o bài ạ

b n, đúng chuyên môn nghi p v là r t ít, chính vì v y, công tác đào t o càng ấ ả ệ ụ ạ ậ

t. Ngoài ra, Ngân hàng có th t tr nên quan tr ng và c n thi ọ ầ ở ế ể ổ ứ ổ ậ ch c các bu i t p

ư hu n, trao đ i kinh nghi m nh m nâng cao năng l c chuyên môn cũng nh kĩ ự ệ ằ ấ ổ

năng giao ti p, ti p xúc khách hàng, xây d ng hình nh v đ i ngũ cán b nhân ề ộ ự ế ế ả ộ

viên Ngân hàng gi i v chuyên môn nghi p v , năng đ ng và có đ o đ c ngh ỏ ề ạ ứ ệ ụ ộ ề

nghi p cao. ệ - V vi c tuy n d ng, Ngân hàng c n ban hành và c th hóa các chính ầ ể ụ ụ ể ề ệ

sách thu hút nhân tài, nh t là các chuyên gia đ u ngành, các sinh viên gi ấ ầ ỏ ữ i, nh ng

ng i có trình đ trong lĩnh v c chuyên môn, có kh năng n m b t và thích nghi ườ ự ả ắ ắ ỗ

v i công ngh k thu t hi n đ i và lo i hình d ch v thanh toán m i. ớ ệ ỹ ụ ệ ạ ậ ạ ớ ị

- Có chính sách u đãi v ti n l

ề ề ượ ư ng, ti n th ề ưở ồ ng m t cách h p lý, đ ng ộ ợ

th i, ph i có ch đ khen th ng, phê bình m t cách công b ng và chính xác ế ộ ả ờ ưở ằ ộ

ỗ ự d a trên năng l c và thành tích làm vi c nh m khuy n khích s c g ng, n l c ự ự ố ắ ự ế ệ ằ

SV: Nguy n H ng Nhung 53 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ể c a m i cán b , nhân viên Ngân hàng, góp ph n vào s hoàn thi n và phát tri n ủ ự ệ ầ ộ ỗ

c a lo i hình d ch v thanh toán không dùng ti n m t. ủ ụ ề ặ ị

ạ - B o đ m tính k th a gi a các l p cán b , m nh d n s d ng các cán ớ ạ ử ụ ế ừ ữ ả ả ạ ộ

t, t duy nh y bén vào các b ph n thích b tr , có năng l c và ph m ch t t ự ộ ẻ ấ ố ư ẩ ạ ậ ộ

ng, tăng h p. S d ng đ i ngũ cán b thanh toán theo chi u h ợ ử ụ ề ướ ộ ộ ng: gi m s l ả ố ượ

ch t l ng. ấ ượ

3.2.2. M r ng và phát tri n ho t đ ng Marketing ạ ộ ở ộ ể

ả Ho t đ ng Marketing có vai trò quan tr ng trong vi c t o d ng hình nh ạ ộ ệ ạ ự ọ

ấ c a Ngân hàng, giúp Ngân hàng đ n g n v i khách hàng h n. Chính vì v y, r t ầ ủ ế ậ ơ ớ

c n ph i chú tr ng m r ng, phát tri n ho t đ ng Marketing Ngân hàng. C ể ầ ạ ộ ở ộ ả ọ ụ

th :ể

•Ngân hàng ch đ ng tìm ki

ủ ộ ếm khách hàng

- Ngân hàng c n tăng c

ng đ i ngũ nhân viên tín d ng có chuyên môn, có ầ ườ ụ ộ

ph m ch t t t, tâm huy t v i ngh , s n sàng tìm ki m c h i đ u t ấ ố ẩ ơ ộ ầ ư ế ớ ề ẵ ế và đ a ra ư

các quy t đ nh nhanh và chính xác trong m i giao d ch, nghi p v thanh toán đ ế ị ụ ệ ỗ ị ể

không b l b t kì c h i gia tăng s l ng d ch v thanh toán nào. ỏ ỡ ấ ơ ộ ố ượ ụ ị

- Tăng c

ng tuyên truy n, qu ng bá nh ng ho t đ ng là m t vi c không ườ ạ ộ ữ ề ệ ả ộ

th thi u đ c trong ho t đ ng kinh doanh nói chung và kinh doanh c a Ngân ế ể ượ ạ ộ ủ

hàng nói riêng, nh t là trong tình hình hi n nay trình đ dân trí c a ng i dân ủ ệ ấ ộ ườ

nông thôn còn th p, hi u bi ể ấ ế ề ộ t v ho t đ ng ngân hàng còn h n ch . Đ “xã h i ạ ộ ể ế ạ

ế ụ hóa công tác Ngân hàng” thì m t trong nh ng bi n pháp quan tr ng là ti p t c ữ ệ ộ ọ

tri n khai nh ng bu i ti p xúc v i ng ổ ế ữ ể ớ ườ ủ i dân đ tuyên truy n chính sách c a ề ể

Nhà n c, c ch , chính sách c a Ngân hàng. Tăng c ng gi i thi u, ti p th ướ ủ ế ơ ườ ớ ế ệ ị

r i, đăng tin trên v i khách hàng thông qua chính sách qu ng cáo nh : phát t ớ ư ả ờ ơ

báo, đài truy n hình, truy n thanh, t ch c t t h i ngh khách hàng… ề ề ổ ứ ố ộ ị

- Ti p t c nghiên c u môi tr

ế ụ ứ ườ ng kinh doanh, kh o sát đ a bàn đ m ả ể ở ị

thêm các phòng giao d ch trên đ a bàn nh m t o đi u ki n thu n l ậ ợ ề ệ ạ ằ ị ị i cho c Ngân ả

SV: Nguy n H ng Nhung 54 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

hàng và khách hàng trong vi c ti p xúc tr c ti p đ th c hi n giao d ch thanh ể ự ự ế ệ ệ ế ị

toán và các giao d ch khác. ị

• Th c hi n t

t h n n ự ệ ố ơ ữa công tác chăm sóc khách hàng

Ho t đ ng Marketing không ch d ng l ạ ộ ỉ ừ ạ ẩ i sau khi đã cung ng s n ph m ứ ả

cho vay phù h p v i nhu c u c ợ ầ ủa khách hàng mà nó còn làm cho s n ph m hoàn ả ẩ ớ

thi n h n qua vi c th c hi n các d ch v chăm sóc khách hàng. Đ làm đ ụ ự ể ệ ệ ệ ơ ị ượ c

đi u đó, Ngân hàng c n ph i: ề ả ầ

- Ti p t c th c hi n t

ế ụ ệ ố ự ệ t công tác chăm sóc khách hàng, thông qua vi c

nâng cao vai trò và ch t l ng b ph n chăm sóc khách hàng nh m t o cho ấ ượ ậ ằ ạ ộ

khách hàng c m giác tho i mái, c m th y đ c tôn tr ng khi đ n v i Ngân ả ả ấ ả ượ ế ớ ọ

hàng. Th ng xuyên xây d ng và gi ườ ự ớ ư i thi u nh ng chính sách khuy n khích, u ữ ế ệ

đãi dành cho t ng đ i t ng khách hàng đ có th m r ng và gia tăng s l ố ượ ừ ể ở ộ ố ượ ng ể

i Ngân hàng. s d ng d ch v thanh toán t ử ụ ụ ị ạ

v n v các lo i hình thanh toán phù

- Ngân hàng c n đ y m nh công tác t ẩ

ầ ạ ư ấ ề ạ

ng thanh toán. Tham gia t h p v i m c đích và đ i t ợ ố ượ ụ ớ ư ấ v n cho h kinh doanh ộ

hi u qu t vi c cung c p thông tin v th v vi c l a ch n d án đ u t ọ ề ệ ự ầ ư ệ ả ừ ệ ề ị ự ấ

tr ng đ n so n th o d án, tính toán hi u qu kinh t . Công tác t v n đ u t ườ ự ệ ế ạ ả ả ế ư ấ ầ ư

giúp các cá nhân, doanh nghi p đ a ra đ c nh ng quy t đ nh đ u t ư ệ ượ ế ị ầ ư ữ ắ đúng đ n,

đ m b o đ u t ả ả ầ ư có hi u qu nh t và giúp th t ch t m i quan h gi a khách ắ ệ ữ ệ ả ấ ặ ố

hàng v i ngân hàng. ớ

3.2.3. Xây d ng c s h t ng k thu t, áp d ng khoa h c công ngh tiên ơ ở ạ ầ ụ ự ọ ệ ậ ỹ

ti n hi n đ i ệ ạ ế

Vi c ng d ng công ngh thông tin trong lĩnh v c tài chính - ngân hàng ệ ứ ự ụ ệ

hi n nay đ ệ ượ ố c đánh giá là có chuy n bi n tích c c, x p v trí d n đ u trong kh i ự ể ế ế ầ ẫ ị

các doanh nghi p c ta. Tuy nhiên nhìn r ng ra các n c trong khu v c và n ệ ở ướ ộ ướ ự

trên Th Gi i, vi c ng d ng công ngh thông tin Vi t Nam nói chung và ế ớ ệ ứ ụ ệ ở ệ

ạ ộ trong ho t đ ng c a các Ngân hàng nói riêng còn khá khiêm t n, các ho t đ ng ạ ộ ủ ố

nghi p v c a Ngân hàng v n còn l c h u. T th c tr ng đó đã khi n nhi u nhà ệ ụ ủ ạ ậ ừ ự ề ế ẫ ạ

SV: Nguy n H ng Nhung 55 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

qu n lý lo ng i v s y u kém và t t h u c a các NHTM trong b i c nh s phát ạ ề ự ế ả ụ ậ ủ ố ả ự

tri n m nh m c a th ng m i đi n t ẽ ủ ể ạ ươ ệ ử ạ ậ và h i nh p toàn c u. Chính vì v y, ậ ầ ộ

ệ ụ ủ vi c ng d ng khoa h c, công ngh - thông tin vào các ho t đ ng nghi p v c a ạ ộ ệ ứ ụ ệ ọ

Ngân hàng, cung c p nhi u h n các d ch v ti n ích có l i cho khách hàng là ụ ệ ề ấ ơ ị ợ

nhi m v chi n l ụ ế ượ ệ ậ c và có vai trò quan tr ng hàng đ u trong quá trình h i nh p ầ ộ ọ

và c nh tranh gay g t nh hi n nay. ư ệ ắ ạ

Tr c nh ng thách th c trong quá trình h i nh p kinh t nói chung và trong lĩnh ướ ứ ữ ậ ộ ế

v c tài chính - ngân hàng nói riêng bu c các t ự ộ ổ ứ ch c cung ng d ch v thanh toán ị ụ ứ

t b , công ngh hi n đ i vào c n ph i đ i m i khoa h c k thu t, đ a trang thi ầ ọ ỹ ả ổ ư ậ ớ ế ị ệ ệ ạ

ầ s d ng trong ho t đ ng thanh toán. Chính vì v y, nhi m v hi n đ i hóa c n ử ụ ụ ệ ạ ộ ệ ạ ậ

đáp ng nh ng yêu c u sau: ữ ầ

ứ - Có hình th c thanh toán phù h p v i nhu c u c a khách hàng cũng nh ớ ủ ứ ầ ợ ư

kh năng, th m nh c a Ngân hàng. ế ạ ủ ả

- Xác đ nh c ch thanh toán linh ho t, phù h p. Vi c ng d ng các hình ạ

ệ ứ ụ ế ơ ợ ị

th c thanh toán m t cách sáng t o, nhanh chóng và h p lý. ứ ạ ộ ợ

t b có th s d ng lâu dài, tránh tình - Xây d ng c s h t ng, trang thi ơ ở ạ ầ ự ế ị ể ử ụ

tr ng l c h u, ho t đ ng không hi u qu . ả ạ ộ ạ ậ ệ ạ

M c dù hi n nay, NHN0 & PTNT Kim Đ ng đã đ ệ ặ ộ ượ ị ệ ố c trang b h th ng

máy tính t ng đ i hi n đ i, song v n ch a đáp ng đ ươ ứ ư ệ ạ ẫ ố ượ ớ c yêu c u đ i m i ầ ổ

công ngh thanh toán, đó là do s thi u đ ng b trong quá trình đ u t công ầ ư ự ế ệ ộ ồ

ngh . Vì v y, c n ti n hành c i t o, nâng c p; đ a các ph n m m ng d ng có ề ứ ả ạ ư ụ ế ệ ậ ầ ầ ấ

tính năng, k thu t cao, phù h p v i t c đ phát tri n c a công ngh thông tin ể ủ ớ ố ệ ậ ợ ộ ỹ

hi n nay, đ m b o đáp ng đ y đ các yêu c u trong lĩnh v c thanh toán. Qua ủ ự ứ ệ ả ầ ả ầ

đó, Ngân hàng có th ph c v t ụ ụ ố ể ứ t nhu c u c a khách hàng, nâng cao uy tín, s c ầ ủ

c nh tranh c a Ngân hàng, thu hút them nhi u khách hàng ti m năng tìm đ n và ạ ủ ề ề ế

tin t ng s d ng các d ch v c a Ngân hàng. ưở ử ụ ụ ủ ị

3.2.4. Tăng c ng huy đ ng và s d ng v n hi u qu đ ti n hành đ u t ườ ả ể ế ử ụ ầ ư ộ ố ệ

ặ cho ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t ạ ộ ề

SV: Nguy n H ng Nhung 56 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

Quan ly va s dung vôn co h ̀ ử ầ iêu qua chinh la cach tao vôn đ ti n hành đ u ể ế ̉ ́ ̣ ́ ́ ̣ ̉ ́ ̀ ́ ̣ ́

m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t vi khi th c hi n giao d ch t ư ở ộ ụ ề ặ ị ự ệ ị ̀

thanh toán, Ngân hàng v a ph i đ m b o k p th i thanh toán cho khách hàng, ả ả ả ừ ờ ị

trong khi v nẫ có th s d ng s d trong tài kho n c a khách hàng đ ti n hành ể ử ụ ả ủ ể ế ố ư

c huy đông vôn cân co chiên l c s dung vôn đ u tầ ư. Do đo, cung v i chiên l ́ ượ ớ ́ ượ ử ́ ̀ ̣ ́ ̀ ́ ̣ ́

co hiêu qua . Vì ̉ đ có th đ m b o uy tín và gia tăng thu nh p cho Ngân hàng ể ả ể ả ậ ́ ̣

. v y, NHN0 & PTNT Kim Đ ng ậ ộ cân đăc biêt quan tâm va lam tôt công tac nay ̀ ̣ ̣ ̀ ̀ ́ ́ ̀

• Đ m b o tính cân đ i gi

ả ả ố ữa vi c huy đ ng v i ho t đ ng s d ng v n ố ạ ộ ử ụ ệ ộ ớ

M t y u t quan tr ng trong chi n l ộ ế ố ế ượ ọ ả ử ụ c v n là ph i đ m b o s d ng ả ả ố

c v i vi c s d ng các ngu n v n đó đ k t h p hài hoà các ngu n v n có đ ế ợ ồ ố ượ ệ ử ụ ố ồ ớ ể

mang l i hi u qu cao nh t. Ho t đ ng này chính là ho t đ ng cân đ i v n, là ạ ạ ộ ố ố ạ ộ ệ ả ấ

công vi c r t c n thi t đ i v i m i Ngân hàng, là m t bi n pháp nghi p v , là ệ ấ ầ ế ố ớ ụ ệ ệ ộ ọ

c hình công c qu n lý c a các nhà lãnh đ o Ngân hàng. Qua b ng cân đ i đ ạ ố ượ ủ ụ ả ả

thành d i nhi u góc đ chi ti t hay t ng h p mà các nhà lãnh đ o đi u hành ướ ề ộ ế ề ạ ợ ổ

Ngân hàng bi c đ c đi m riêng có c a Ngân hàng mình so v i các Ngân t đ ế ượ ủ ể ặ ớ

hàng khác, bi c tình hình, xu h t đ ế ượ ướ ỗ ng cung c u v v n đ i v i b n thân m i ố ớ ả ề ố ầ

Ngân hàng trong t ng th i kỳ nh t đ nh. T đó có chi n l c, sách l ấ ị ế ượ ừ ừ ờ ượ ề ố c v v n,

ụ v khách hàng... nh m khai thác h t th m nh s n có c a Ngân hàng, kh c ph c ế ạ ề ủ ế ằ ắ ẵ

d n các khó khăn, y u t ầ ế ố còn b t h p lý trong cân đ i gi a ngu n huy đ ng và ố ấ ợ ữ ồ ộ

công tác s d ng nh m đ t đ c hi u qu kinh doanh ngày càng cao. Do đó ử ụ ạ ượ ằ ệ ả

ữ Agribank Kim Đ ng c n có nh ng bi n pháp đ đ m b o tính cân đ i gi a ệ ể ả ữ ầ ả ộ ố

ố ngu n và ho t đ ng s d ng v n. Nghĩa là ngân hàng ph i có m t ngu n v n ạ ộ ử ụ ả ồ ồ ộ ố

t và bi t ố ế ử ụ ệ

t cách s d ng v n có hi u qu . ả ố • Đ y m nh công tác huy đ ng v n ố ạ ẩ ộ

ng châm “thu hút v n, tăng c Với ph ươ ố ườ ệ ng đ u t ”, mu n nâng cao hi u ố ầ ư

qu ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t nói riêng và d ch v thanh toán ạ ộ ụ ề ả ặ ị

SV: Nguy n H ng Nhung 57 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ấ qua Ngân hàng nói chung, Agribank Kim Đ ng bu c ph i c ng c nâng cao ch t ả ủ ộ ộ ố

ng công tác huy đ ng v n đ ti n hành đ u t l ượ ể ế ầ ư ố ở ộ v n cho quá trình m r ng ộ ố

ự d ch v thanh toán. Đ gia tăng ngu n v n, NHN0 & PTNT Kim Đ ng nên th c ố ị ụ ể ồ ộ

hi n m t s bi n pháp sau: ộ ố ệ ệ

ộ ố , th c hi n c ch huy đ ng ơ ự ứ ệ ế ạ ộ

- Đa d ng hóa các hình th c huy đ ng v n

v n linh ho t nh m thu hút t ố ạ ằ ố i đa ngu n v n nhàn r i trong dân c vào ngân ỗ ư ồ ố

, thông qua đó làm gia hàng, t o ra ngu n v n cho vay và đ u t ố ầ ư ạ ồ vào n n kinh t ề ế

tăng s ti n thu v . ề ố ề

ế ụ ệ ệ ệ ạ ạ

- Ti p t c hi n đ i hóa công ngh ngân hàng nói chung và hi n đ i hóa

h th ng thanh toán ngân hàng nói riêng. Thanh toán ngân hàng nhanh s góp ệ ố ẽ

ph n tích c c trong vi c thu hút các thành ph n kinh t ự ệ ầ ầ ế , các t ng l p dân c m ớ ư ở ầ

tài kho n ti n g i và thanh toán qua ngân hàng, t ề ử ả ừ ả đó có th huy đ ng các kho n ể ộ

ti n gề ửi thanh toán, ti p t c đ u t ế ụ ầ ư ở ộ ề m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n ụ ị

m t.ặ

ườ ng các hình th c khuy n m i khách hàng: ti ế ứ ạ ế t ki m d ệ ự - Tăng c

th ng, t ng quà… ưở ặ

ề ề ẩ ạ ả - Đ y m nh công tác tuyên truy n qu ng cáo v ngân hàng trên các thông

tin đ i chúng, chú tr ng gi i thi u các d ch v m i c a ngân hàng, t đó làm ạ ọ ớ ụ ớ ủ ệ ị ừ

tăng uy tín c a ngân hàng. ủ

ạ ề ử ứ ạ ạ ờ - Đa d ng hóa hình th c, th i gian cho các lo i ti n g i, đa d ng hóa hình

th c tr lãi nh : tr lãi tr c, tr lãi sau… ư ả ứ ả ướ ả

, xã h i có tính kh thi cao đ qua ự ể ế ể ả ộ - Bám sát các d án phát tri n kinh t

đó có đi u ki n và đi u ki n ti p c n v n đ u t . ế ậ ầ ư ệ ệ ề ề ố

ệ ệ ệ ạ ả ầ ộ ộ - Đào t o đ i ngũ cán b làm vi c hi u qu , có tinh th n trách nhi m và

ề

đ o đ c ngh nghi p cao đ t o lòng tin cho khách hàng. ệ ể ạ ạ ứ • S d ng v n có hi u qu ố ử ụ ệ ả

ệ Mu n ố ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng th c s có hi u qu , vi c ố ủ ự ự ạ ộ ệ ả ộ

gia tăng ngu n v n cho vay và đ u t ố ầ ư ể đ phát tri n d ch v thanh toán có tính ụ ể ồ ị

SV: Nguy n H ng Nhung 58 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

kh thi thì đòi h i công tác thu n , thu lãi và g c ph i đ c tr đ y đ và đúng ả ượ ả ỏ ố ợ ả ầ ủ

h n, ho t đ ng đ u t ạ ộ ạ ầ ư ph i th c s đ m b o an toàn và ch t l ả ự ự ả ấ ượ ả ư ng. Nh ng

trong th c t có r t nhi u nguyên nhân v a mang tính ch quan, v a mang tính ự ế ừ ừ ủ ề ấ

khách quan mà khách hàng không tr đ c n đúng h n gây ra r i ro cho ngân ả ượ ủ ạ ợ

hàng, vi c đánh giá sai l m d n đ n đ u t kém hi u qu và có r i ro cao. Vì ầ ư ế ệ ẫ ầ ủ ệ ả

ắ v y, trong ho t đ ng cho vay, Ngân hàng c n có m t h th ng thu n đ nh c ậ ộ ệ ố ạ ộ ợ ể ầ

ả ợ nh nh ng kho n n đ n h n tr c a khách hàng cũng nh đôn đ c vi c tr n , ở ữ ợ ế ả ủ ư ệ ả ạ ố

c n có t chuyên gia phân tích đánh giá xác đ ch lĩnh đ i v i ho t đ ng đ u t ạ ộ ố ớ ầ ư ầ ổ ị

phù h p. Ho t đ ng c a nh ng b ph n này r t quan tr ng vì nó v c đ u t ự ầ ư ạ ộ ủ ữ ấ ậ ợ ọ ộ

r ng Ngân hàng: ch ng t ứ ỏ ằ

- Có năng l c trong quá trình t o ti n, gia tăng thu nh p và t o ra ngu n ồ ề

ự ậ ạ ạ

v n an toàn. ố

- Nghiêm kh c trong ho t đ ng kinh doanh, luôn c n tr ng trong vi c đánh

ạ ộ ệ ắ ẩ ọ

giá c h i cho vay và đ u t ơ ộ . ầ ư

- Mu n duy trì quan h t

t đ p v i khách hàng. ố ệ ố ẹ ớ

3.3. M t s ki n ngh ị ộ ố ế

3.3.1. Đ i v i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ố ớ ệ ể ệ

M t là, c n m r ng ho t đ ng Marketing: Marketing Ngân hàng luôn ạ ộ ở ộ ầ ộ

đ c nh c đ n v i vai trò quan tr ng trong vi c giúp Ngân hàng tìm hi u và ượ ế ệ ể ắ ớ ọ

đ nh h ị ướ ng nhu c u th tr ầ ị ườ ng, là s i dây k t n i gi a khách hàng v i Ngân ữ ế ố ợ ớ

hàng. Chính vì v y, m r ng ho t đ ng Marketing là nhi m v h t s c quan ụ ế ứ ạ ộ ở ộ ệ ậ

tr ng - v a có th giúp NHN0 & PTNT Vi ừ ể ọ ệ ả t Nam qu ng bá, t o d ng hình nh ạ ự ả

ố uy tín trong m t trong m t khách hàng, v a là ti n đ , là c s t o d ng m i ơ ở ạ ừ ự ề ề ắ ắ

quan h gi a khách hàng v i Ngân hàng, giúp khách hàng có th tin t ng s ệ ữ ể ớ ưở ử

d ng các s n ph m d ch v c a Ngân hàng trên toàn qu c, trong đó có NHN0 & ụ ụ ủ ẩ ả ố ị

PTNT chi nhánh huy n Kim Đ ng. Chính vì v y, NHN0 & PTNT Vi ệ ậ ộ ệ ầ t Nam c n

đ ra nh ng bi n pháp thi ề ữ ệ ế ị ế ủ t th c nh m c ng c lòng tin, kh ng đ nh v th c a ủ ự ẳ ằ ố ị

SV: Nguy n H ng Nhung 59 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ầ mình trong h th ng các ngân hàng, x ng đáng v i vai trò m t NHTM hàng đ u ệ ố ứ ộ ớ

Vi t Nam. ệ

Hai là, có chính sách phù h p nh m thu hút đông đ o đ i t ng khách ố ượ ả ằ ợ

hàng tham gia s d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t: ử ụ ố ặ Hi n nay, đ i ụ ề ệ ị

ng khách hàng ch y u c a NHN0 & PTNT v n là nh ng khách hàng cá t ượ ủ ế ữ ủ ẫ

ng đ i n đ nh. Có th nói, v i đ i t ng khách nhân, có ngu n thu nh p t ồ ậ ươ ớ ố ượ ố ổ ể ị

hàng trên s giúp Ngân hàng gi m thi u m c đ r i ro trong công tác thanh toán ứ ộ ủ ể ẽ ả

cũng nh trong các ho t đ ng kinh doanh khác c a Ngân hàng. Tuy nhiên, n u có ạ ộ ủ ư ế

th giúp Ngân hàng kinh doanh an toàn, thì ng i, ngu n l ể c l ượ ạ ồ ợ i nhu n có th ậ ể

thu đ c là không cao. Chính vì v y, vi c thu hút đông đ đ i t ng khách hàng ượ ỏ ố ượ ệ ậ

tham gia vào s d ng các lo i hình s n ph m, d ch v c Ngân hàng, trong đó có ử ụ ụ ủ ạ ả ẩ ị

d ch v thanh toán không dùng ti n m t là nhi m v h t s c quan tr ng. Thông ị ụ ế ứ ụ ệ ề ặ ọ

qua đó, Ngân hàng v a có th m r ng th tr ng, thu hút thêm các khách hàng ể ở ộ ị ườ ừ

ti m năng, v a có th t o d ng hình nh v m t Ngân hàng đ ề ộ ể ạ ừ ự ề ả ượ ọ ố c m i đ i

ng khách hàng tin t ng, tăng them uy tín và l i nhu n cho Ngân hàng. t ượ ưở ợ ậ

ng cao: Hi n nay, s l ng các Ba là, đào t o ngu n nhân l c ch t l ồ ấ ượ ự ạ ố ượ ệ

cán b nhân viên Ngân hàng có trình đ chuyên môn sâu v nghi p v thanh toán ệ ụ ề ộ ộ

không nhi u, ch a đáp ng đ c s phát tri n ngày càng cao và s gia tăng nhu ứ ư ề ượ ự ự ể

c u thanh toán không dùng ti n m t c a th tr ầ ặ ủ ị ườ ề ể ng. Vì v y, đ có th phát tri n ể ể ậ

m t cách b n v ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t t i Ngân hàng, các ặ ạ ữ ụ ề ề ộ ị

nhà qu n lý, ban lãnh đ o Ngân hàng nên có nh ng bi n pháp nh m nâng cao ữ ệ ạ ả ằ

ổ ậ năng l c chuyên môn cho nhân viên. Ngân hàng có th ti n hành các bu i t p ể ế ự

hu n, trao đ i kinh nghi m gi a các chi nhánh ngân hàng, c cán b nhân viên ử ữ ệ ấ ổ ộ

ph trách ho t đ ng thanh toán đi h c và nghiên c u t i n ạ ộ ứ ạ ướ ụ ọ ồ c ngoài… Đ ng

th i, Ngân hàng c n có nh ng chính sách thu hút ngu n nhân l c có trình đ ự ữ ầ ờ ồ ộ

chuyên môn cao, gia tăng s l ố ượ ng cán b thanh toán tr , năng đ ng trong công ẻ ộ ộ

ng th hi u c a khách hàng. Thông qua đó, Ngân vi c, n m b t nhanh xu h ắ ệ ắ ướ ị ế ủ

SV: Nguy n H ng Nhung 60 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

hàng s có c h i đ nhanh chóng khai thác nhu c u và mong mu n c a khách ơ ộ ể ố ủ ẽ ầ

hàng đ ch đ ng cung c p các d ch v phù h p. ể ủ ộ ụ ấ ợ ị

3.3.2. Đ i v i Ngân hàng nhà n ố ớ c ướ

ặ M t là, ki n toàn các văn b n quy ch v thanh toán không dùng ti n m t: ế ề ệ ề ả ộ

ặ ẫ Hi n nay, nh ng chính sách, quy ch v thanh toán không dùng ti n m t v n ế ề ữ ề ệ

ồ còn h n ch , ch a c th hóa các yêu c u, quy đ nh v d ch v thanh toán, đ ng ầ ư ụ ể ề ị ụ ế ạ ị

th i còn thi u tính đ ng b . Chính vì v y, NHNN nên ban hành các văn b n, ch ậ ế ả ồ ờ ộ ỉ

th c th v d ch v thanh toán không dùng ti n m t nh : các lo i hình kinh ị ụ ể ề ị ư ụ ề ặ ạ

doanh b t bu c ph i thanh toán qua ngân hàng, nh ng đ i t ng khách hàng, các ố ượ ữ ả ắ ộ

ch c, c quan c a nhà n t ổ ứ ủ ơ ướ ắ ệ ắ c b t bu c ph i thanh toán qua ngân hàng, vi c c t ả ộ

gi m thu cho các giao d ch thanh toán b ng th … nh m thu hút khách hàng s ẻ ế ả ằ ằ ị ử

i các NHTM. d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t t ụ ặ ạ ụ ề ị

Hai là, có nh ng quy đ nh x ph t nghiêm ng t đ i v i nh ng đ i t ạ ặ ố ớ ố ượ ng ữ ử ữ ị

th c hi n sai quy đ nh: Cho đ n nay, NHNN v n ch a có văn b n pháp lý nào ự ệ ị ư ế ả ẫ

quy đ nh c th , đ y đ nh ng trách nhi m, quy ch x lý nh ng đ i t ụ ể ầ ế ử ố ượ ng ữ ữ ủ ệ ị

th c hi n sai quy đ nh. L i d ng l h ng đó, nhi u đ i t ng khách hàng và ợ ụ ự ệ ị ỗ ổ ố ượ ề

nhân viên ngân hàng đã c tình làm sai quy đ nh nh m t o ngu n l i cho mình, ồ ợ ạ ằ ố ị

nh h ả ưở ầ ng x u đ n hình nh và uy tín c a ngân hàng. Chính vì v y, NHNN c n ủ ế ả ấ ậ

ố ban hành nh ng quy ch c th nh m x ph t nghiêm ng t đ i v i nh ng đ i ặ ố ớ ế ụ ể ử ữ ữ ằ ạ

đó t o ra môi tr ng pháp lý phù h p và t ượ ng c tình th c hi n sai quy đ nh, t ệ ự ố ị ừ ạ ườ ợ

ề thu n ti n cho vi c phát tri n toàn di n c a d ch v thanh toán không dùng ti n ệ ủ ị ụ ể ệ ệ ậ

m t.ặ

Ba là, ban hành các chính sách nh m khuy n khích m r ng d ch v thanh ở ộ ụ ế ằ ị

toán không dùng ti n m t: ặ T i các n ạ ề ướ ề c phát tri n, thanh toán không dùng ti n ể

m t chi m đ n h n 90%, trong khi con s này Vi t Nam và các n c đang ế ế ặ ơ ố ở ệ ướ

con s t phát tri n d ng l ể ừ i ạ ở ố ừ ể 60% đ n 70%. Chính vì v y, yêu c u phát tri n, ế ậ ầ

ử ụ m r ng d ch v thanh toán, đ thanh toán không dùng ti n m t vào s d ng ở ộ ư ụ ề ặ ị

ch y u trong ho t đ ng thanh toán c a ng ạ ộ ủ ế ủ ườ ọ i dân là m t nhi m v quan tr ng ệ ụ ộ

SV: Nguy n H ng Nhung 61 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

i. Đ đ t đ góp ph n giúp ta b t k p v i t c đ phát tri n c a Th Gi ớ ố ể ủ ắ ị ế ầ ộ ớ ể ạ ượ ề c đi u

ắ đó, NHNN c n có nh ng chính sách v a mang tính m m d o v a mang tính b t ừ ừ ữ ẻ ề ầ

bu c nh m khuy n khích ng i dân và các NHTM đ a thanh toán không dùng ế ằ ộ ườ ư

ti n m t vào s d ng ph bi n, nâng cao ch t l ng thanh toán, m r ng thanh ổ ế ử ụ ấ ượ ề ặ ở ộ

toán không dùng ti n m t tr thành nhi m v hàng đ u v lo i hình d ch v ề ặ ở ề ạ ụ ệ ầ ị ụ

thanh toán này.

3.3.3. Đ i v i Chính ph ố ớ ủ

i pháp nh m n đ nh n n kinh t M t là, Chính ph ph i có nh ng gi ủ ữ ả ộ ả ằ ổ ề ị ế vĩ

vĩ mô v a đóng vai trò là môi tr mô: N n kinh t ề ế ừ ườ ớ ng, v a có tác đ ng to l n ừ ộ

đ n s phát tri n c a thanh toán không dùng ti n m t cũng nh ho t đ ng kinh ế ự ể ủ ạ ộ ư ề ặ

doanh c a ngân hàng. Chính vì v y, Chính ph c n có nh ng bi n pháp, chính ủ ầ ữ ủ ệ ậ

sách k p th i nh m đi u ti t n n kinh t vĩ mô, n đ nh th tr ng ti n t , mà ề ằ ờ ị ế ề ế ị ườ ổ ị ề ệ

tr c h t là n đ nh m t b ng giá c . Năm 2012, t c đ gia tăng ch s giá tiêu ướ ặ ằ ỉ ố ế ả ổ ộ ố ị

dùng (CPI) – l m phát đã gi m m nh so v i năm 2011. Đây s là ti n đ đ ể ể ề ẽ ạ ả ạ ớ

Chính ph ti p t c đ ra chính sách thi ủ ế ụ ề ế ồ t th c nh m n đ nh ch s CPI, đ ng ị ằ ổ ỉ ố ự

th i nâng cao thu nh p, ch t l ng đ i s ng cho ng ấ ượ ậ ờ ờ ố ườ ậ i dân, t o đi u ki n thu n ề ệ ạ

i cho công tác m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. l ợ ở ộ ụ ề ặ ị

Hai là, hoàn thi n h th ng các văn b n pháp lý nh m b o v quy n l ệ ố ề ợ i ệ ệ ằ ả ả

các ch th s d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t: ủ ể ử ụ ặ Đ d ch v thanh ể ị ụ ụ ề ị

toán không dùng ti n m t đ c các khách hàng s d ng ph bi n, Chính ph ặ ượ ề ổ ế ử ụ ủ

c n có nh ng chính sách khuy n khích vi c s d ng d ch v trong dân chúng, có ầ ệ ử ụ ụ ữ ế ị

i cho các ch th s d ng lo i hình d ch nh ng đ ng thái nh m b o v quy n l ằ ề ợ ữ ệ ả ộ ủ ể ử ụ ạ ị

v thanh toán này. Hi n nay, có nhi u khách hàng khi s d ng thanh toán không ụ ử ụ ề ệ

dùng ti n m t qua ngân hàng v n g p không ít khó khăn v th t c thanh toán, ề ủ ụ ề ặ ặ ẫ

ấ phí d ch v và thu giá tr gia tăng khi s d ng th ATM còn cao, tình tr ng m t ử ụ ụ ẻ ế ạ ị ị

ti n trong tài kho n nh ng không nh n đ c s giúp đ t phía ngân hàng… đã ư ề ả ậ ượ ự ỡ ừ

ậ làm cho khách hàng ngày càng m t lòng tin khi thanh toán qua ngân hàng. Vì v y, ấ

SV: Nguy n H ng Nhung 62 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

i mà khách hàng nh n đ c khi s Chính ph c n quy đ nh rõ nh ng quy n l ị ủ ầ ề ợ ữ ậ ượ ử

d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. ụ ụ ề ặ ị

Ba là, tri n khai các bi n pháp nh m h n ch l ệ ế ượ ể ạ ằ ư ng ti n m t trong l u ặ ề

thông: Khi l ng ti n m t trong l u thông còn t ng đ i l n s là tr ng i cho ượ ư ề ặ ươ ố ớ ẽ ạ ở

vi c phát tri n, m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t. Đó cũng chính ở ộ ụ ề ể ệ ặ ị

là th c tr ng c a th tr ng ti n t Vi t Nam trong giai đo n hi n nay, là ị ườ ủ ự ạ ề ệ ệ ệ ạ

ể nguyên nhân khi n cho d ch v thanh toán qua ngân hàng ch a th c s phát tri n ự ự ư ụ ế ị

nh mong đ i. Chính vì v y, đ t o đ c m t môi tr ng thu n l i cho thanh ể ạ ư ậ ợ ượ ộ ườ ậ ợ

toán không dùng ti n m t phát tri n, Chính ph c n tri n khai nh ng bi n pháp ủ ầ ữ ể ề ệ ể ặ

ng ti n m t trong l u thông, khuy n khích thanh toán qua nh m h n ch l ạ ế ượ ằ ư ế ề ặ

ngân hàng.

B n là, đ u t xây d ng c s h t ng: C s h t ng, k thu t chính là ầ ư ố ơ ở ạ ầ ự ơ ở ạ ầ ậ ỹ

ề đi u ki n tiên quy t đ ti n hành m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n ở ộ ế ể ế ụ ệ ề ị

m t t i các NHTM. Tuy nhiên, l ng v n đ u t ặ ạ ượ ầ ư ố ủ cho ho t đ ng kinh doanh c a ạ ộ

ngân hàng nói chung và ho t đ ng thanh toán qua ngân hàng nói riêng l i t ạ ộ ạ ươ ng

c. Tr đ i l n, chính vì v y r t c n s h tr c a Chính ph và Nhà n ố ớ ậ ấ ầ ự ỗ ợ ủ ủ ướ ướ ế c h t,

Nhà n c c n xây d ng h th ng c s h t ng trong n c, phát tri n công ướ ơ ở ạ ầ ệ ố ự ầ ướ ể

ngh thông tin, đ ng truy n m ng ph song r ng kh p đ thu n l i cho quá ệ ườ ậ ợ ủ ề ể ắ ạ ộ

trình thanh toán c a ngân hàng di n ra thu n l i, liên t c và nhanh chóng. Bên ậ ợ ủ ễ ụ

c nh đó, Chính ph c n khuy n khích các doanh nghi p trong n ạ ủ ầ ệ ế ướ ứ c nghiên c u,

ch t o máy móc, thi ế ạ ế ị ạ ộ t b và các ph n m m k toán ph c v cho ho t đ ng ụ ụ ề ế ầ

kinh doanh và thanh toán t ạ ệ i ngân hàng, gi m thi u chi phí liên quan đ n vi c ể ế ả

nh p kh u thi t b , máy móc n c ngoài. ậ ẩ ế ị ướ

K T LU N Ậ Ế

ạ Công tác thanh toán là m t trong nh ng ch c năng quan tr ng trong ho t ữ ứ ộ ọ

ế đ ng kinh doanh c a ngành Ngân hàng, , đ ng th i, nó s tác đ ng r t l n đ n ộ ấ ớ ủ ẽ ồ ờ ộ

SV: Nguy n H ng Nhung 63 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

ng, phát tri n c a n n kinh t . Trong đi u ki n n n kinh t c ta s tăng tr ự ưở ể ủ ề ế ệ ề ề n ế ướ

hi n nay đang trong quá trình th c hi n công nghi p hóa, hi n đ i hóa thì trách ự ệ ệ ệ ệ ạ

nhi m n ng n đ t lên vai ngành Ngân hàng yêu c u đ i m i, c i ti n và hoàn ả ế ề ặ ệ ặ ầ ớ ổ

ệ thi n công tác thanh toán không dùng ti n m t sao cho phù h p v i đi u ki n ề ề ệ ặ ợ ớ

c và ti n t i t ng b c a n n kinh t ủ ề đ t n ế ấ ướ ế ớ ừ ướ c hòa nh p vào s phát tri n khoa ự ể ậ

i. Đ đ t đ h c k thu t, công ngh thanh toán hi n đ i c a Th Gi ọ ỹ ạ ủ ệ ế ệ ậ ớ ể ạ ượ ề c đi u

ệ này, h th ng các NHTM cùng v i Chính Ph c n s m xây d ng và hoàn thi n ủ ầ ớ ệ ố ự ớ

c ch thanh toán, t p trung đ u t ơ ế ầ ư ậ ự , đào t o nhân l c... Vì đây là m t lĩnh v c ự ạ ộ

qu c dân. h t s c ph c t p và nh y c m v i s bi n đ i c a c a n n kinh t ế ứ ổ ủ ủ ề ớ ự ế ạ ả ứ ạ ế ố

Tuy nhiên, th c t cho th y, th c tr ng ho t đ ng thanh toán nói chung và công ự ế ạ ộ ự ấ ạ

tác thanh toán không dùng ti n m t nói riêng Vi ề ặ ở ệ ấ ậ t Nam v n còn nhi u b t c p. ề ẫ

Theo nh n xét, đánh giá c a m t s chuyên gia n c ngoài, Vi ộ ố ủ ậ ướ ệ ộ t Nam là m t

qu c gia đang s d ng quá nhi u ti n m t. Thanh toán không dùng ti n m t đã ử ụ ề ề ề ặ ặ ố

, đ c bi phát tri n theo đà phát tri n chung c a n n kinh t ể ủ ề ể ế ặ ệ ỏ ớ t t ng dân chúng m i

ch th i kỳ b t đ u. ỉ ở ờ ắ ầ

Th c tr ng trên th c s là tr ng i đ i v i n n kinh t Vi t Nam, đ c bi ạ ố ớ ề ự ự ự ạ ở ế ệ ặ ệ t

khi Vi t Nam đang trong quá trình m c a h i nh p khu v c và qu c t nói ệ ở ử ộ ố ế ự ậ

chung và trên lĩnh v c tài chính - ngân hàng nói riêng. Các NHTM Vi t Nam, mà ự ệ

ch y u là các NHTM qu c doanh s ph i c nh tranh kh c li t v i các Ngân ả ạ ủ ế ẽ ố ố ệ ớ

hàng liên doanh, Ngân hàng n c ngoài... mà cao h n chính là s c nh tranh v ướ ự ạ ơ ề

ặ các s n ph m d ch v , trong đó có d ch v thanh toán không dùng ti n m t. ị ụ ụ ề ẩ ả ị

Chính vì v y, vi c đ t ra các gi i pháp thi ệ ặ ậ ả ế ở ộ t th c, có tính kh thi nh m m r ng ả ự ằ

và phát tri n d ch v thanh toán không dùng ti n m t hi n nay là r t c n thi ấ ầ ụ ệ ề ể ặ ị ế t,

không ch đ i v i các t ch c cung ng d ch v thanh toán mà còn đ i v i c ỉ ố ớ ổ ứ ố ớ ả ụ ứ ị

n n kinh t ề . ế

Do trình đ và kh năng phân tích còn h n ch nên nh ng gi ữ ế ả ạ ộ ả ư i pháp em đ a

ra nh m m r ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t còn mang tính ch ở ộ ụ ề ằ ặ ị ủ

SV: Nguy n H ng Nhung 64 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

c s quan và ch c ch n không tránh kh i nh ng sai sót, em r t mong nh n đ ỏ ậ ượ ự ữ ắ ắ ấ

góp ý c a th y cô và các b n đ bài vi t này đ c hoàn thi n h n. ủ ể ạ ầ ế ượ ệ ơ

Em xin chân thành c m n! ả ơ

SV: Nguy n H ng Nhung 65 L p: TC43E ồ ễ ớ

ng ĐH Tài chính – QTKD Chuyên đ t tề ố

Tr ườ nghi pệ

TÀI LI U THAM KH O Ả Ệ

ộ 1. Báo cáo tài chính, s li u t ng h p c a NHN0 & PTNT chi nhánh Kim Đ ng ố ệ ổ ợ ủ

t nh H ng Yên các năm 2010, 2011, 2012. ỉ ư

22/QĐ-NH1 c a Ngân hàng nhà n c Vi t Nam ngày 2. Quy t đ nh s ế ị ố ủ ướ ệ

21/02/1994 v th l thanh toán không dùng ti n m t. ề ể ệ ề ặ

3. Ngh đ nh s 30/CP c a Chính ph Vi t Nam ngày 09/5/1996; Thông t ủ ủ ố ị ị ệ ư

h ng d n s 07/TT-NH1 c a Ngân hàng nhà n c Vi t Nam ngày 27/12/1996. ướ ẫ ố ủ ướ ệ

ạ ộ 4. Ngh đ nh s 64/2001/NĐ-CP c a Chính ph ngày 20/9/2001 v ho t đ ng ủ ủ ề ố ị ị

thanh toán qua các t ổ ứ ch c cung ng d ch v thanh toán. ị ụ ứ

5. Quy t đ nh s 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 c a Th ng đ c Ngân ủ ế ố ố ố ị

hàng nhà n c.ướ

6. Lu t NHNN và Lu t các t ch c tín d ng năm 2010. ậ ậ ổ ứ ụ

7. Giáo trình tín d ng ngân hàng - H c vi n Ngân hàng. ụ ệ ọ

8. Giáo trình Ngân hàng th ng m i (h c ph n 2) - Tr ng Đ i h c tài chính ươ ạ ầ ọ ườ ạ ọ

qu n tr kinh doanh. ả ị

9. M t s tài li u khác. ộ ố ệ

SV: Nguy n H ng Nhung 66 L p: TC43E ồ ễ ớ