Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

LỜI NÓI ĐẦU

ừ ề ệ ỏ ọ Doanh nghi p nh  và v a có vai trò quan tr ng trong n n kinh t ế   ,

ệ ố ớ ế ợ ệ ớ ạ cùng v i các doanh nghi p l n t o thành h  th ng kinh t ệ    h p lý, có hi u

ệ ả ế qu . Các doanh nghi p này đã đ ượ ự ỗ ợ c s  h  tr ể    khuy n khích phát tri n

ề ướ ừ ệ ỏ ặ ủ nhi u m t c a Nhà n ệ   c. Tuy nhiên, các doanh nghi p nh  và v a hi n

ụ ệ ẫ ặ ồ ố ế ậ nay v n g p khó khăn trong vi c ti p c n ngu n v n tín d ng ngân hàng.

ỗ ợ ố ớ ừ ụ ệ ỏ ộ H  tr ầ    tín d ng đ i v i các doanh nghi p nh  và v a là m t yêu c u

ứ ệ ấ ậ ượ ề ấ khách quan c p bách hi n nay. Nh n th c đ c v n đ  này, các ngân

ươ ữ ạ ả ạ ộ ở ộ ụ hàng th ng m i đã có nh ng gi ố   i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i

ừ ỏ ệ ớ v i doanh nghi p nh  và v a.

ạ ộ ụ ế ẫ ọ ị Ho t đ ng tín d ng v n chi m v  trí quan tr ng ạ ộ   trong ho t đ ng

ộ ượ ọ kinh doanh c a ủ Ngân hàng Quân Đ i, đ c ngân hàng chú tr ng đ u t ầ ư

ấ ượ ả ụ ả ề ị ườ c  v  th  tr ẩ ng s n ph m và ch t l ạ   ớ ng kinh doanh. V i m c tiêu ho t

ề ự ự ủ ệ ủ ộ đ ng “ S  thành công c a doanh nghi p là ni n t hào c a Ngân hàng

ướ ủ ể ườ chúng tôi” và xu h ng phát tri n chung c a các ngân hàng th ạ   ng m i.

ở ộ ố ượ ấ ộ Ngân hàng Quân Đ i đã m  r ng đ i t ng khách hàng, cung c p các

ụ ụ ừ ụ ệ ẩ ỏ ị ầ ả s n ph m d ch v   ph c v  nhu c u các doanh nghi p nh  và v a.

ố ớ ạ ộ ụ ệ ỏ Ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a, ừ còn g pặ

ấ ừ ệ ả ỏ nhi u  ề khó khăn xu t phát t chính b n thân các doanh nghi p nh  và

ừ ừ ơ ế ủ ướ v a, t c  ch  chính sách c a Nhà n c và t ừ phía các ngân hàng th ngươ

ộ ướ ạ ụ ụ ỉ m i. Ngân hàng Quân Đ i tr ệ   c kia ch  ph c v  cho các doanh nghi p

ộ ế ố ượ quân đ i làm kinh t ở ộ , khi m  r ng đ i t ệ   ng khách hàng doanh nghi p

ứ ượ ầ ừ ặ ỏ ơ ề nh  và v a càng g p nhi u khó khăn h n. Ý th c đ ọ   c t m quan tr ng

ố ớ ạ ộ ủ ề ộ   ủ ấ c a v n đ  này đ i v i ho t đ ng  kinh doanh c a Ngân hàng Quân Đ i,

ự ề ọ ả ạ ộ ở ộ ụ em đã l a ch n đ  tài: “Gi ố   i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i

ừ ạ ỏ ươ ệ ớ v i doanh nghi p nh  và v a t i Ngân hàng Th ầ   ạ ổ ng m i C  ph n

Quân Đ i”ộ

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ứ ủ ề ụ ứ ữ ề Đ  tài nghiên c u nh ng lý M c đích nghiên c u c a đ  tài:

ầ ề ạ ộ ụ ủ ể ậ ặ ủ   lu n chung nh t v  ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đ c đi m c a

ữ ể ệ ỏ ố ả ưở ừ doanh nghi p nh  và v a, tìm hi u nh ng nhân t nh h ạ   ế ng đ n ho t

ố ớ ừ ụ ệ ỏ ạ   ộ đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a, phân tích đánh giá ho t

ố ớ ừ ạ ụ ệ ỏ ộ đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a t i Ngân hàng Th ươ   ng

ừ ư ữ ầ ạ ổ ộ ả ế m i C  ph n Quân Đ i. T  đó đ a ra nh ng gi i pháp và ki n ngh ị

ố ớ ạ ộ ở ộ ụ ệ ằ ỏ nh m m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a t ừ ạ   i

ươ ạ ổ ộ Ngân hàng Th ầ ng m i C  ph n Quân Đ i.

ạ ươ ạ ộ ứ Trong   ho t   đ ng   tín Ph m   vi   và   ph ng   pháp   nghiên   c u:

ố ớ ừ ứ ệ ề ậ ỏ ụ d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a, đ  tài t p trung nghiên c u sâu

ạ ộ ạ ộ ạ ộ ủ ế ụ   ho t đ ng cho vay. Đây là ho t đ ng ch  y u trong ho t đ ng tín d ng

ạ ộ ố ớ ừ ạ ư ụ ệ ỏ cũng nh  ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a t i Ngân

ậ ượ ệ ộ ươ ơ ở hàng Quân Đ i. Trên c  s  các tài li u thu th p đ ằ c, b ng ph ng pháp

ể ấ ữ ố ỉ ượ th ng kê và so sánh  gi a các năm, các ch  tiêu, đ  th y đ ế   ữ c nh ng k t

ả ạ ượ ố ớ ạ ộ ụ ế ạ qu  đ t đ ệ   c và h n ch  trong ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p

ử ụ ừ ề ạ ỏ ươ nh  và v a. Bên c nh đó, đ  tài còn s  d ng ph ổ   ng pháp phân tích t ng

ự ể ạ ướ ợ h p, đánh giá th c tr ng phát tri n, rút ra nguyên nhân và tìm h ng gi ả   i

quy t.ế

ố ụ ủ ề ề ầ Đ  tài chia làm 3 ph n B  c c c a đ  tài:

ươ ộ ố ấ ề ơ ả ụ Ch ng I ố   ề : M t s  v n đ  c  b n v  tín d ng ngân hàng đ i

ừ ệ ỏ ớ v i     doanh nghi p nh  và v a.

ươ ụ ự ạ ạ ộ ố ớ Ch ng   II :   Th c   tr ng   ho t   đ ng   tín   d ng   đ i   v i   doanh

ừ ạ ệ ươ ạ ầ ổ ỏ nghi p nh  và v a t i Ngân hàng Th ng m i C  ph n Quân

Đ i.ộ

ươ ả ở ộ ụ Ch ng III : Gi ố ớ   ạ ộ i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i

ừ ạ ệ ỏ ươ ạ ổ doanh nghi p nh  và v a t i Ngân hàng Th ầ   ng m i C  ph n

Quân Đ i.ộ

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ế ầ ơ Em xin chân thành cám  n th y giáo TS. Hoàng Xuân Qu  và các

ậ ộ ộ ị ướ ẫ ỡ anh ch  cán b  Ngân hàng Quân Đ i đã t n tình h ng d n, giúp đ  em

ề ự ậ hoàn thành chuyên đ  th c t p này.

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ƯƠ

CH

NG I:

Ộ Ố Ấ Ề Ơ Ả Ụ Ề Ố Ớ   M T S  V N Đ  C  B N V  TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I

Ỏ Ừ Ệ DOANH NGHI P NH  VÀ V A

Ỏ

Ừ

Ề

Ệ

Ế 1 DOANH NGHI P NH  VÀ V A TRONG N N KINH T

ừ ỏ ệ ệ 1.1.2 Khái ni m doanh nghi p nh  và v a

ự ế ừ ủ ệ ệ ỏ ị Trong th c t ộ   , vi c xác đ nh doanh nghi p nh  và v a c a m t

ố ớ ừ ể ắ ạ ế n ướ ượ c đ c cân nh c đ i v i t ng giai đo n phát tri n kinh t , tình hình

ấ ề ệ ế ệ ủ ướ vi c làm nói chung và tính ch t n n kinh t hi n hành c a n ệ   c đó. Vi c

ấ ố ị ừ ệ ỏ ị xác đ nh doanh nghi p nh  và v a không có tính ch t c  đ nh mà có xu

ướ ạ ộ ụ ủ ủ ệ ấ ổ h ng thay đ i theo tính ch t ho t đ ng c a nó, m c đích c a vi c xác

ứ ộ ệ ể ị đ nh và m c đ  phát tri n doanh nghi p.

ộ ố ừ ệ ể ẩ ỏ ị ổ   M t s  tiêu chu n đ  xác đ nh doanh nghi p nh  và v a là t ng

ầ ư ượ ả ấ ả ộ ị ố v n đ u t đ c huy đ ng vào s n xu t kinh doanh, giá tr  tài s n c ố

ố ộ ượ ử ụ ườ ị đ nh, s  lao đ ng đ c s  d ng th ề ủ ả   ị ằ ng xuyên, giá tr  b ng ti n c a s n

ụ ợ ặ ẩ ị ậ ố ộ ộ ph m ho c d ch v , l ỗ   i nhu n, v n bình quân cho m t lao đ ng…M i

ướ ự ứ ụ ệ ộ ọ n ộ   c có m t quan ni m và l a ch n các tiêu th c khác nhau, ph  thu c

ề vào nhi u y u t ế ố ư  nh :

ể ộ ế ủ ộ Trình đ  phát tri n kinh t c a m i n c: ể   ỗ ướ   Trình đ  phát tri n

ị ố Ở ướ ể càng cao thì tr  s  các tiêu chí càng tăng. các n c càng phát tri n thì

ỉ ố ề ừ ể ệ ạ ố ộ ỏ ch  s  v     lao đ ng, v n đ  phân lo i doanh nghi p nh  và v a càng

ư ở ẳ ạ ậ ả ộ cao.  Ch ng  h n nh ệ   Nh t  B n,  doanh nghi p  có  300 lao  đ ng  và

ệ ồ ố ượ ệ ộ ỏ ộ ngu n v n là m t tri u USD đ ừ   c xem là m t doanh nghi p nh  và v a

ở ư ậ ệ ộ ư nh ng ệ    Thái Lan m t doanh nghi p có quy mô nh  v t là doanh nghi p

l n.ớ

ầ ộ ấ Tính ch t ngành ngh : ấ ủ   ề  Tùy thu c vào yêu c u và tính ch t c a

ử ụ ư ặ ộ ề ừ t ng ngành mà có ngành s  d ng nhi u lao đ ng nh : may m c, giày da,

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ư ủ ệ ề ộ ố ỹ ử ụ   th  công, m  ngh …, có ngành s  d ng ít lao đ ng, nhi u v n nh  hóa

ứ ệ ệ ấ ạ ầ ấ   ch t, đi n…Trong phân lo i doanh nghi p cũng c n căn c  vào tính ch t

ữ ữ ể ớ ị ợ này đ  có nh ng quy đ nh phù h p gi a các ngành v i nhau. Các n ướ   c

ườ ữ ạ th ớ ng phân thành các nhóm ngành v i nh ng tiêu chí phân lo i khác

nhau.

ề ể ỗ ộ Vùng lãnh th :ổ  M i vùng mi n có trình đ  phát tri n khác nhau

ố ượ ể ả ệ ả ề v  quy mô và s  l ng doanh nghi p. Do đó, đ  đ m b o tính t ươ   ng

ữ ế ệ ầ ớ thích trong vi c so sánh gi a các vùng v i nhau thì cũng c n tính đ n h ệ

ừ ệ ẩ ỏ ị ề   ố s  vùng trong tiêu chu n xác đ nh doanh nghi p nh  và v a. Vùng có n n

ế ố ượ ể ệ ả kinh t phát tri n cao thì s  l ơ   ng và quy mô doanh nghi p ph i cao h n

ế ấ ề vùng có n n kinh t ể  phát tri n th p.

ể ế ấ ị Tính ch t l ch s : ử  Trong quá trình phát tri n kinh t , quy mô các

ừ ệ ạ doanh nghi p không ng ng tăng. Các tiêu chí phân lo i cũng thay đ i t ổ ỷ

ệ ớ ố ộ ưở ệ l v i t c đ  tăng tr ng quy mô các doanh nghi p.

ườ ừ ự ệ ề ệ ỏ Thông th ng khái ni m v  doanh nghi p nh  và v a d a trên

ộ ượ ử ụ ễ ộ ở ố s  lao đ ng đ ị ự ả   c s  d ng r ng rãi b i vì nó không d  dàng ch u s   nh

ưở ủ ệ ề ứ ữ ậ ổ h ữ ng c a nh ng khác bi t v  m c thu nh p và nh ng thay đ i trong giá

ị ủ ồ ờ ỳ ộ ị ủ ề ỗ ố tr  c a đ ng ti n n i đ a qua các th i k  khác nhau c a m i qu c gia.

ừ ượ ư ệ ệ ỏ Ở ướ  n c ta khái ni m doanh nghi p nh  và v a đ c đ a ra t ạ   i

ủ ề ợ ủ ề ị ị ể   đi u 3, Ngh  đ nh 90/2001/NĐ – CP c a Chính Ph  v  tr  giúp phát tri n

ơ ở ả ừ ệ ệ ỏ ỏ ấ   ừ  “Doanh nghi p nh  và v a là c  s  s n xu t, doanh nghi p nh  và v a:

ộ ậ ệ ậ kinh doanh đ c l p, đã đăng ký kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có

ỷ ồ ặ ố ằ ộ ố v n đăng ký không quá 10 t đ ng ho c s  lao đ ng h ng năm không quá

300 ng i”ườ

ừ ệ ỏ ồ Các doanh nghi p nh  và v a bao g m:

­ Các doanh nghi p thành l p và ho t đ ng theo Lu t doanh

ạ ộ ệ ậ ậ

nghi p.ệ

­ Các doanh nghi p thành l p và ho t đ ng theo Lu t doanh

ạ ộ ệ ậ ậ

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ệ ướ nghi p Nhà n c.

ậ ợ ợ ậ ­ Các h p tác xã thành l p theo Lu t H p tác xã.

­ Các h  kinh doanh cá th  đăng ký theo Ngh  đ nh 02/2000/NĐ­

ể ộ ị ị

ủ ề ủ CP ngày 03 tháng 02 c a Chính ph  v  đăng ký kinh doanh.

ứ ế ụ ể ủ ị ươ Căn c  tình hình kinh t c  th  c a ngành, đ a ph ng, trong quá

ự ệ ệ ươ ể ạ ợ trình th c hi n các bi n pháp, ch ng trình tr  giúp có th  linh ho t áp

ờ ả ặ ồ ộ ộ ố ỉ ụ d ng đ ng th i c  hai ch  tiêu v n và lao đ ng ho c m t trong hai ch ỉ

tiêu.

ộ ố ằ Ở ệ ứ ầ ị M t s  nhà nghiên c u cho r ng: Vi t Nam c n phân đ nh

ụ ố ớ ự ả ừ ệ ấ ỏ ị doanh nghi p nh  và v a theo lĩnh v c s n xu t và d ch v . Đ i v i lĩnh

ự ả ệ ấ ố ướ ỷ ồ ộ ố v c s n xu t: doanh nghi p có v n  d i 1 t đ ng, s  lao đ ng d ướ   i

ườ ệ ệ ỏ ừ ỷ ế 100 ng i là doanh nghi p nh , còn doanh nghi p có t 1 t đ n 10 t ỷ

ố ớ ừ ệ ế ố ộ ự   ồ đ ng v n, 100 đ n 500 lao đ ng là doanh nghi p v a. Đ i v i lĩnh v c

ươ ụ ệ ạ ố ị ướ ướ th ng m i và d ch v : doanh nghi p có v n d ệ i 500 tri u và d i 50

ố ừ ệ ệ ộ ỏ lao đ ng là doanh nghi p nh , còn doanh nghi p có v n t ế   ệ  500 tri u đ n

ỷ ộ ừ ế ườ ệ ừ 5 t và lao đ ng t 50 đ n 250 ng i là doanh nghi p v a.

ệ ở ệ ệ ả Hi n nay Vi t Nam có kho ng 170.000 doanh nghi p đăng ký

ể ệ ệ ậ ộ kinh doanh theo Lu t doanh nghi p, 2,6 tri u h  kinh doanh cá th  và

ừ ệ ế ợ ố ỏ ơ h n 18.000 h p tác xã. Trong s  đó, doanh nghi p nh  và v a chi m 96%

ố ộ ệ ệ ậ ổ ố s  doanh nghi p đăng ký theo lu t doanh nghi p và 99% t ng s  h  kinh

ừ ể ệ ả ỏ doanh cá th . Các doanh nghi p nh  và v a, thu hút kho ng 450.000 lao

1.

ệ ậ ớ ồ ộ đ ng v i thu nh p bình quân 1,05 tri u đ ng / tháng

ừ ỏ ệ ể ặ 1.2.2 Đ c đi m doanh nghi p nh  và v a

ừ ễ ở ự ỏ ộ ệ ạ   1.1.2.1 Doanh nghi p nh  và v a d  kh i s  và năng đ ng, linh ho t

ồ

ả

1 Ngu n: Báo Sài Gòn gi

i phóng ngày 11/09/2005

ả ấ trong s n xu t kinh doanh

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ừ ố ạ ệ ỏ ể ở ọ Doanh nghi p nh  và v a t n t i và phát tri n m i ngành ngh ề

ầ ọ ế ỉ ầ ố ố ặ ằ ạ ộ m i thành ph n kinh t ỏ ẹ   ế , ch  c n s  v n h n ch , m t m t b ng nh  h p

ạ ộ ể ế ư ậ ơ   đã có th  ti n hành ho t đ ng kinh doanh nh  nh n gia công theo đ n

ệ ớ ủ ặ ệ ệ ặ đ t hàng c a các doanh nghi p l n đ c bi t là trong ngành d t, may, c ơ

khí, …

ừ ơ ổ ứ ủ ả ả ỏ ễ ư   ệ T  ch c qu n lý c a doanh nghi p nh  và v a đ n gi n, d  đ a

ế ị ị ườ ầ ễ ổ ra quy t đ nh, khi nhu c u th  tr ặ ng thay đ i hay g p khó khăn d  dàng

ế ộ ộ ễ ế ấ ổ ố ướ ữ ế thay đ i tình th , n i b  d  đi đ n th ng nh t. Tr ộ   c nh ng bi n đ ng

ị ườ ọ ấ ầ ư ạ ạ ạ ổ ủ c a th  tr ng, h  r t linh ho t và m nh d n đ u t ả   , thay đ i trong s n

ấ ế ị ỹ ậ ớ ầ ổ xu t, trang thi ầ   t b  k  thu t v i chi phí b  sung không cao. Nhu c u đ u

ư ử ụ ệ ề ẵ ở ị ươ t ít, s  d ng nhi u nguyên li u s n có đ a ph ạ   ng, chi phí đào t o

ườ ể ả ộ ộ ợ ng ố i lao đ ng và qu n lý ít t n kém. Đây là m t đi m l ế ấ ớ   i th  r t l n

ế ị ườ ừ ệ ỏ ơ ầ ủ c a doanh nghi p nh  và v a trong c  ch  th  tr ng, góp ph n quan

ấ ướ ự ệ ệ ệ ạ ọ tr ng trong s  nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c.

ờ ủ ả ề ắ ơ ờ ẩ Ngày nay, vòng đ i c a s n ph m nhi u khi ng n h n th i gian

ế ị ả ấ ả ấ ỏ ồ ạ ủ t n t i c a máy móc thi t b  s n xu t ra, nó đòi h i ph i kh u hao

ặ ệ ừ ệ ỏ nhanh, đ c bi t là hao mòn vô hình. Các doanh nghi p nh  và v a có th ể

ể ả ủ ợ ơ ộ ớ ế ợ k t h p, h p lý hóa, c  khí hóa v i lao đ ng th  công đ  s n xu t đ ấ ượ   c

ấ ượ ữ ả ẩ ế ấ ạ ầ ề ệ nh ng s n ph m ch t l ạ   ng cao trong đi u ki n k t c u h  t ng h n

ch .ế

ệ ỏ ư ừ ộ ề 1.1.2.2 Doanh nghi p nh  và v a thu hút nhi u lao đ ng nh ng tay

ư ề ộ ngh  lao đ ng ch a cao

ầ ư ệ ỏ ồ ố ừ Các doanh nghi p nh  và v a do ngu n v n ít nên đ u t vào tài

ọ ườ ụ ế ậ ộ ố ả ố ị s n c  đ nh cũng ít, h  th ặ   ng t n d ng lao đ ng thay th  cho v n. Đ c

ệ ướ ự ượ ộ ồ bi ữ t là nh ng n c có l c l ng lao đ ng d i dào và nhân công r ẻ ể   đ

ể ạ ế ả ấ ộ ỗ ti n hành s n xu t kinh doanh. Chi phí trung bình đ  t o ra m t ch  làm

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ừ ệ ỏ ườ ỉ ằ trong các doanh nghi p nh  và v a th ệ   ng ch  b ng 10% doanh nghi p

l n. ớ

ữ ệ ộ ỏ ệ M t trong nh ng khó khăn hi n nay các doanh nghi p nh  và

ừ ặ ế ả ả ộ ộ ứ   ộ v a g p ph i là thi u đ i ngũ lao đ ng có trình đ , có kh  năng đáp  ng

ề ệ ầ ậ ộ ế ố ế yêu c u trong đi u ki n h i nh p kinh t qu c t ự  và khu v c. Trình đ ộ

ấ ở ừ ệ ấ ấ ỏ ọ h c v n các doanh nghi p nh  và v a là r t th p. Do quy mô nh  l ỏ ạ   i

ủ ừ ư ệ ế ầ ố ỏ thi u v n nên h u nh  các doanh nghi p nh  và v a không đ  kinh phí

ụ ủ ệ ộ ườ ể ầ ư đ  đ u t , nâng cao trình đ  chuyên môn nghi p v  c a ng ộ   i lao đ ng

ế ượ ề ủ ệ ả ầ ngay c  khi ch  doanh nghi p có t m nhìn chi n l ồ   ạ c v  đào t o ngu n

nhân l c. ự

ố ộ ộ ỉ Trong s  25% lao đ ng có chuyên môn thì ch  có 6% lao đ ng có

ạ ọ ủ ừ ệ ẳ ộ ỏ trình đ  cao đ ng, đ i h c. Ch  doanh nghi p nh  và v a có trình đ ộ

ấ ừ ấ ở ủ ế ố ọ h c v n t trung c p tr xu ng chi m 55,63%, có 40,81% ch  doanh

ộ ạ ọ ệ ở ư ọ ượ ạ nghi p có trình đ  đ i h c tr lên nh ng h  cũng ít đ c đào t o v ề

ế ế ư ậ ủ ả ị ứ ki n th c kinh t và qu n tr  doanh nghi p ệ 2. Nh  v y, các ch  doanh

ặ ừ ỹ ả ừ ệ ế ệ ề ề ỏ nghi p nh  và v a thi u kinh nghi m v  nhi u m t t k  năng qu n lý

ể ế ề ị ườ ệ ớ ệ ế đ n hi u bi t v  công ngh  và th  tr ng. Có t i 80% doanh nghi p nh ỏ

ừ ướ ế ế ệ ạ ỗ và v a h ng vào khai thác ch  bi n nguyên li u t ế ế i ch , ch  bi n nông

ự ẩ ỗ ệ ả ườ ả s n th c ph m, g , di ấ ạ t may, s n xu t g ch ngói…Ng ộ i lao đ ng có

ạ ơ ả ủ ế ề ượ ề ể tay ngh  kém, ít qua đào t o c  b n, ch  y u đ c truy n theo ki u cha

ề ề ố ộ ơ ổ ộ ả   truy n con n i. Lao đ ng ph  thông, trình đ  tay ngh  còn đ n gi n,

ượ ự ượ ế ạ ộ ư ch a đ c đào t o chi m 60­70% l c l ng lao đ ng trong các doanh

ừ ệ ỏ nghi p nh  và v a.

ạ ế ừ ỏ ồ ệ 1.1.2.3 Doanh nghi p nh  và v a có ngu n tài chính h n ch , khó

ộ ế

ầ ư

ụ

ừ

ể

ệ

ạ

ỏ

ồ

2 Ngu n: C c phát tri n doanh nghi p nh  và v a – B  K  ho ch và Đ u t

ế ậ ụ ồ ố ti p c n ngu n v n tín d ng

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ấ ỳ ệ ế ấ ả ố B t k  doanh nghi p nào mu n ti n hành s n xu t kinh doanh

ộ ượ ả ấ ị ừ ệ ố ỏ ề đ u ph i có m t l ng v n nh t đ nh. Doanh nghi p nh  và v a th ườ   ng

ở ự ừ ọ ủ ế ư ầ ồ ố kh i s  t ạ ộ    ngu n v n ban đ u không cao, nh ng h  ch  y u ho t đ ng

ợ ủ ơ ấ ệ ờ ồ ố ố ỏ ừ   nh  ngu n v n này. C  c u v n n  c a các doanh nghi p nh  và v a

ỷ ệ ấ ơ ấ ố ườ ồ ồ ố ế chi m t th p trong c  c u v n th l ng bao g m: ngu n v n vay t ừ

ụ ả ươ ụ ạ ạ b n bè, gia đình, các kho n tín d ng th ng m i, tín d ng ngân hàng và

ổ ứ các t ch c tài chính…

ầ ủ ệ ấ ố ố ọ Quy mô s  v n ban đ u c a doanh nghi p r t quan tr ng và tăng

ể ủ ệ ệ ạ ộ   theo quy mô phát tri n c a doanh nghi p. Doanh nghi p càng ho t đ ng

ề ề ệ ể ệ ả ưở ồ ố có hi u qu  thì càng có nhi u đi u ki n đ  tăng tr ng ngu n v n. Tuy

ể ể ộ ượ ụ ề ố ợ ộ nhiên, đ  có th  huy đ ng đ c v n n  còn ph  thu c vào nhi u y u t ế ố

ệ ụ ụ ồ ố ặ đ c bi ề   t là ngu n v n tín d ng ngân hàng. Tín d ng ngân hàng có nhi u

ư ế ượ ễ ế ừ ư ệ ộ u th  v ậ   ỏ t tr i nh ng doanh nghi p nh  và v a không d  ti p c n

ượ ứ ệ ả ượ ụ ề ệ ả đ c. Doanh nghi p ph i đáp  ng đ ị   c các đi u ki n tín d ng ph i ch u

ử ụ ự ủ ố ự ể s  ki m soát c a ngân hàng và chi phí s  d ng v n. Năng l c tài chính

ệ ấ ỏ ỉ ộ ạ ủ n i t ừ i c a doanh nghi p nh  và v a th p, các ch  tiêu tài chính th ườ   ng

ầ ủ ệ ả ả không đ m b o yêu c u c a ngân hàng, thêm vào đó doanh nghi p không

ị ể ụ ả ả ả ậ ả có tài s n có giá tr  đ  làm tài s n đ m b o khi nh n tín d ng…

ố ớ ụ ươ ươ Đ i v i tín d ng th ạ ng m i, là ph ứ ng th c tài tr ợ ẻ ệ    r , ti n

ứ ư ạ ấ ầ ộ ủ ụ d ng và linh ho t nh ng m c đ  r i ro cho nhà cung c p cao c n có

ệ ợ ụ ề ệ ẫ ươ quan h  h p tác lâu b n có tín nhi m l n nhau. Tín d ng th ạ   ng m i

ượ ệ ả ậ ị đ c hình thành trong quan h  mua bán ch u, mua bán tr  ch m hay tr ả

góp.

ố ệ ủ ụ ề ể ệ ỏ Theo s  li u đi u tra c a C c phát tri n doanh nghi p nh  và

ộ ế ầ ư ế ừ ạ ộ ạ ơ v a thu c B  K  ho ch và Đ u t , ti n hành t i h n 63 nghìn doanh

ệ ở ủ ắ ố ỉ nghi p ấ  30 t nh, thành phía B c cho th y quy mô v n c a các doanh

ế ậ ệ ả ấ ỏ ố ỉ ồ nghi p nh , kh  năng ti p c n ngu n v n còn th p: ch  có 32,38% doanh

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ế ậ ượ ệ ồ ướ ủ ế nghi p ti p c n đ ố ủ c ngu n v n c a Nhà n c mà ch  y u là các doanh

ệ ướ ệ ổ ầ ố nghi p Nhà n ệ   c và doanh nghi p c  ph n hóa; 35,24% s  doanh nghi p

ế ế ậ ậ ượ ệ ế khó ti p c n và 32,38%  không ti p c n đ ồ   ậ c. Vi c ti p c n các ngu n

ệ ế ậ ố ỉ ố v n khác cũng khó khăn ch  có 48,65% s  doanh nghi p ti p c n đ ượ   c;

ế ậ ượ ế ậ 30,43% khó ti p c n và 20,92% không ti p c n đ c.

ư ộ ộ ọ ệ ả ế   1.1.2.4 Trình đ  khoa h c công ngh  cũng nh  trình đ  qu n lý y u

kém

ề ể ế ạ ẽ ạ Đ  thành công trong n n kinh t ư ệ    c nh tranh m nh m  nh  hi n

ấ ỳ ộ ệ ệ ế nay, b t k  m t doanh nghi p nào cũng quan tâm đ n công ngh , máy

ế ị ươ ế ả ấ móc, thi t b , các ph ng pháp và bí quy t s n xu t. Nó giúp doanh

ấ ượ ệ ấ ộ ả ẩ ả ớ nghi p tăng năng su t lao đ ng, ch t l ng s n ph m, gi m b t chi phí

ậ ứ ự ự ế ấ ạ ụ   ả s n xu t và tăng năng l c c nh tranh. Năng l c ti p nh n,  ng d ng

ụ ứ ệ ẩ ả ả ậ ộ công ngh  vào s n ph m và qu n lý ph  thu c vào nh n th c, thông tin,

ủ ự ệ ồ ồ ố ườ ngu n   nhân   l c   và   ngu n   v n   c a   doanh   nghi p.   Thông   th ng   các

ệ ả ả ố ữ ệ doanh nghi p có kh  năng qu n lý t t là nh ng doanh nghi p th ườ   ng

ữ ệ ề ế ầ ổ ố xuy n có nh ng thay đ i công ngh  và c n nhi u v n.

ừ ớ ệ ỏ ố ồ ộ ự ạ   Doanh nghi p nh  và v a v i ngu n v n, trình đ  nhân l c h n

ự ế ầ ệ ế ổ ợ ch  nên ít có thay đ i công ngh  phù h p. Th c t ế , h u h t các thi ế ị  t b

ượ ử ụ ề ấ ạ ậ ư ệ đ ế   ủ c s  d ng đ u r t l c h u. Các ch  doanh nghi p ch a đánh giá h t

ứ ệ ệ ọ ớ ổ ầ t m quan tr ng và tính b c bách trong vi c đ i m i công ngh . Đ u t ầ ư

ệ ế ươ ế ả ấ công ngh  ít quan tâm đ n ph ng pháp và bí quy t s n xu t, đ u t ầ ư

ỏ ọ ấ ử ụ ộ ẫ ế ệ ế ệ ồ “nh  gi t”, thi u đ ng b  d n đ n hi u su t s  d ng công ngh  không

cao.

ệ ử ụ ệ ỏ Công ngh  s  d ng trong các doanh nghi p nh  và v a ừ ở ướ    n c

ạ ậ ớ ướ ự ừ ế ệ ế ị ta, l c h u so v i các n c trong khu v c t 2­3 th  h , thi t b  máy móc

ẫ ượ ử ử ụ ư ữ ế ấ ờ th i gian kh u hao đã h t nh ng v n đ ả   c s a ch a và s  d ng. Kho ng

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ừ ở ỏ ắ ạ ệ ệ 8% doanh nghi p nh  và v a ế   ộ  phía B c đ t trình đ  công ngh  tiên ti n

ầ ớ ầ ư ướ ệ ố ủ mà ph n l n là doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài. Các ch  doanh

ữ ứ ế ề ệ ề ệ ấ nghi p không có ki n th c, thông tin, kinh nghi m v  nh ng v n đ  liên

ế ự ệ ệ ể ọ ỏ quan đ n l a ch n, mua và chuy n giao công ngh . Doanh nghi p nh  và

ừ ướ ượ ờ ỳ ổ ủ ế ậ ớ v a n c ta đ c thành l p trong th i k  đ i m i ch  y u là các doanh

ệ ề ậ ả ộ ườ nghi p gia đình. Do v y trình đ  qu n lý, đi u hành th ng theo thói

ỹ ị ướ ị ườ ệ ả quen, k  năng qu n lý theo đ nh h ng th  tr ế   ạ ng hi n đ i còn thi u.

ệ ấ ộ ỹ ư ệ ậ ỏ Tuy trình đ  k  thu t công ngh  th p nh ng các doanh nghi p nh  và

ề ỹ ư ừ ệ ạ ầ ộ ả   ậ v a ít có nhu c u đào t o v  k  thu t công ngh  cũng nh  trình đ  qu n

lý.

ộ ữ ặ ườ ộ 1.1.2.5 Không có ho c ít có xung đ t gi a ng i lao đ ng và ng ườ ử   i s

ộ ụ d ng lao đ ng

ệ ủ ừ ệ ố ỏ ợ M i quan h  ch , th  trong các doanh nghi p nh  và v a th ườ   ng

ự ự ủ ế ệ ế ậ ợ ệ ữ   là tr c ti p th m chí ch  doanh nghi p tr c ti p làm th . Quan h  gi a

ườ ườ ề ả ng ộ i lao đ ng và ng ệ   ế i qu n lý khá thân thi y. Nhi u doanh nghi p

ự ậ ậ ộ ộ ườ không có s  phân chia phòng ban, b  ph n rõ ràng th m chí m t ng i có

ể ả ề ị ậ th  đ m nh n nhi u v  trí.

ự ữ ườ ườ ử ụ S  ngăn cách gi a ng ộ i lao đ ng và ng ộ   i s  d ng lao đ ng

ả ớ ườ ử ụ ớ ộ không l n, b n thân ng ệ   i s  d ng lao đ ng cũng luôn sát v i công vi c

ườ ế ễ ậ ẫ ộ ộ ủ c a ng i lao đ ng do v y n u có xung đ t, mâu thu n cũng d  dàng

ả ế gi i quy t.

ừ ỏ ệ ố ượ S  l ệ ng các doanh nghi p nh  và v a Vi ấ   t Nam  gia tăng r t

ả ướ ừ ế ầ nhanh.   T   năm   2000   đ n   năm   2004   c   n c   có   g n   120.000   doanh

ượ ủ ế ệ ậ ỏ ệ nghi p đ ừ   c thành l p, trong đó ch  y u là doanh nghi p nh  và v a.

ừ ụ ụ ể ệ ặ ỏ ừ C c phát tri n doanh nghi p nh  và v a cũng đ t m c tiêu t ế    nay đ n

ừ ẽ ệ ả ỏ ượ năm 2010 s  có kho ng 320.000 doanh nghi p nh  và v a đ c thành

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ự ừ ế ệ ả ỏ ậ l p, trong đó có kho ng 3 ­ 6% doanh nghi p nh  và v a tr c ti p tham

ạ ộ ừ ệ ấ ẩ ỏ ậ gia xu t kh u. Tuy nhiên, đ i b  ph n các doanh nghi p nh  và v a có

ầ ư ệ ầ ấ ầ ố ượ s  l ng đ u t ứ ố   ố  ban đ u th p, g n 50% s  doanh nghi p có m c v n

ướ ỷ ồ ứ ố ướ ệ ầ ố ỷ ồ d i 1 t đ ng, g n 75% s  doanh nghi p có m c v n d i 2 t đ ng và

ứ ố ướ ỷ ồ ệ ệ 90% doanh nghi p có m c v n d i 5 t đ ng. Các doanh nghi p nh ỏ

ừ ề ệ ề ặ ả ả ộ và v a còn g p nhi u khó khăn v  công ngh , trình đ  qu n lý, kh  năng

ế ậ ị ườ ả ủ ữ ế ậ ấ ti p c n th  tr ấ   ạ ng…H u qu  c a nh ng h n ch  đó là năng su t, ch t

ượ ả ầ ư ấ ư ệ ủ ả ẩ l ng s n ph m cũng nh  hi u qu  đ u t th p. Hàng hóa c a các

ể ạ ị ườ ệ ề doanh nghi p không th  c nh tranh trên th  tr ệ   ng, nhi u doanh nghi p

ỗ ệ ả ớ ỏ ị b  thua l ấ ủ , phá s n. Khó khăn l n nh t c a   các doanh nghi p nh  và

ế ề ế ế ừ ở ệ v a Vi t Nam là thi u các chính sách đi u ti t kinh t ủ  vĩ mô c a Chính

ệ ố ủ ậ ổ ỗ ợ ứ ph . H  th ng chính sách, lu t pháp và các t ch c h  tr  các doanh

ừ ư ệ ệ ệ ỏ nghi p nh  và v a ch a hoàn thi n. Trong quá trình công nghi p hóa,

ệ ề ạ ừ ệ hi n đ i hóa n n kinh t ế ấ ướ  đ t n ề   ỏ c, doanh nghi p nh  và v a có nhi u

ế ự ỗ ợ ừ ấ ầ ể ướ ơ ộ ể c  h i đ  phát tri n và r t c n đ n s  h  tr  t phía Nhà n c.

ủ ừ ỏ ệ ề ế 1.3.2 Vai trò c a doanh nghi p nh  và v a trong n n kinh t

ự ệ ỏ ọ ừ Khu v c doanh nghi p nh  và v a đóng vai trò quan tr ng trong

ể ế ể ộ ộ ế ủ ự s  phát tri n kinh t xã h i tùy heo trình đ  phát tri n kinh t ỗ    c a m i

ướ ượ ể ệ ố ớ n c mà vai trò đó cungc đ c th  hi n khác nhau. Đ i v i các n ướ   c

ệ ể ậ ế ớ ố ề công nghi p phát tri n cao, các t p đoàn kinh t l n chi ph i n n kinh t ế   ,

ừ ẫ ư ệ ỏ ọ ặ   nh ng doanh nghi p nh  và v a v n có vai trò quan tr ng trên các m t.

Ở ậ ừ ượ ệ ả ỏ ộ Nh t B n, doanh nghi p nh  và v a đ ồ ự ả   c coi là m t ngu n l c đ m

ủ ề ế ậ ộ ợ ọ ả ứ ố b o s c s ng c a n n kinh t , là b  ph n h p thành quan tr ng c a c ủ ơ

ề ầ ủ ớ ố ấ c u quy mô nhi u t ng c a các công ty l n xuyên qu c gia.

ố ớ ướ ể ể ậ Đ i v i các n c đang phát tri n và ch m phát tri n ngoài vai trò

ủ ậ ợ ộ ế ừ ệ ố ỏ là b  ph n h p thành c a kinh t qu c dân, doanh nghi p nh  và v a còn

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ơ ấ ể ị ế ế ệ có vai trò chuy n d ch c  c u kinh t ệ   , ti n hàng công nghi p hóa, hi n

ấ ướ ả ế ấ ộ ạ đ i hóa đ t n c, gi ụ ể ề i quy t các v n đ  xã h i. C  th :

ụ ừ ỏ ệ ả ậ ồ   1.1.3.1 Doanh nghi p nh  và v a có kh  năng t n d ng các ngu n

ộ ự l c xã h i

ề ề ờ ự ự ạ ạ V  ti m l c v n ả   ố : Nh  s  đa d ng hóa trong các lo i hình s n

ở ự ằ ệ ẹ ấ ạ ỏ ố ồ xu t kinh doanh, kh i s  b ng ngu n v n h n h p. doanh nghi p nh  và

ừ ượ ả ườ ồ ố v a thu hút đ c đông đ o ng i dân tham gia. Do đó, ngu n v n nhàn

ư ượ ư ầ ư ả ế ấ ạ ỗ r i trong dân c  đ c đ a vào đ u t s n xu t kinh doanh, h n ch  tiêu

dùng không sinh l i.ợ

ố ượ ề ộ ở ừ V  lao đ ng ng lao đ ng ệ    t ng doanh nghi p ộ :  M c dù s  l ặ

ừ ạ ư ệ ề ỏ ế ả không nhi u nh ng doanh nghi p nh  và v a l i chi m kho n 90­99%

ố ượ ệ ướ ộ ổ ổ t ng s  l ng các doanh nghi p các n ố c. Do đó, t ng s  lao đ ng làm

ừ ệ ế ệ ỏ ể ừ vi c trong các doanh nghi p nh  và v a chi m t ỷ ệ  l đáng k  t 50­80%.

ừ ệ ỏ ườ ụ ấ ả ằ Doanh nghi p nh  và v a th ng nh m  vào m c tiêu s n xu t kinh

ụ ụ ử ụ ề ầ ộ ủ doanh ph c v  nhu c u tiêu dùng c a nhân dân, s  d ng nhi u lao đ ng,

ầ ớ ự ấ ớ ố ộ ít v n v i chi phí th p nên ph n l n lao đ ng trong khu v c này không

ề ấ ạ ỏ ộ ố ờ đòi h i trình đ  cao, m t nhi u th i gian đào t o và chi phí t n kém mà

ỉ ầ ồ ưỡ ặ ạ ắ ườ ch  c n b i d ng ho c đào t o ng n ngày là ng ộ i lao đ ng có th ể

ữ ả ấ tham gia s n xu t trong doanh nghi p. Khi nh ng doanh nghi p l n  ng ệ ớ ứ   ệ

ệ ự ộ ư ừ ụ ầ ộ ổ d ng công ngh  t ộ    đ ng hóa, lao đ ng ph  thông d  th a, c u lao đ ng

ệ ớ ố ớ ệ ả ạ ổ ỏ ph  thông đ i v i doanh nghi p l n gi m m nh. Doanh nghi p nh  và

ừ ế ậ ả ả ậ ơ ọ v a chính là n i thu hút, ti p nh n và đ m b o thu nh p cho h . Có th ể

ề ệ ỏ ộ ộ ừ nói doanh nghi p nh  và v a là “van đi u hòa lao đ ng” trong xã h i.

ệ ế ạ ầ ổ ẩ Trong ti n trình đ y m nh c  ph n hóa các doanh nghi p Nhà

ướ ộ ộ ệ ệ ấ ậ ỏ ộ n ư ừ   c hi n nay, đã xu t hi n m t b  ph n không nh  lao đ ng d  th a,

ữ ệ ượ ộ ọ ớ v i nh ng kinh nghi m đã tích lũy đ c trong quá trình lao đ ng, h  có

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ệ ế ể ậ ỏ ạ ệ th  thành l p các doanh nghi p nh  hay tìm ki m vi c làm t i các doanh

ừ ữ ệ ỏ ườ ể ộ nghi p nh  và v a. Nh ng ng i lao đ ng này có th  đóng góp quan

ể ủ ừ ự ệ ọ ỏ tr ng vào s  phát tri n c a  các doanh nghi p nh  và v a.

ề ỹ ừ ỏ ườ ự ọ V   k   thu t ệ ậ :   Doanh   nghi p   nh   và   v a   th ng   l a   ch n   k ỹ

ọ ế ợ ề ố ậ ả ợ ớ ộ ộ thu t phù h p v i trình đ  lao đ ng kh  năng v  v n. H  k t h p k ỹ

ớ ỹ ủ ậ ậ ườ ộ thu t th  công v i k  thu t mà ng ế   ể i lao đ ng có th  nhanh chóng ti p

ủ ả ấ thu và làm ch  trong s n xu t.

ọ ẩ ưở 1.1.3.2 Đóng góp quan tr ng vào GDP và thúc đ y tăng tr ng kinh t ế

ự ể ệ ỏ S  phát tri n nhanh các doanh nghi p nh  và v a c  s  l ừ ả ố ượ   ng

ấ ượ ể ưở ế ẫ l n ch t l ng đã đóng góp đáng k  vào tăng tr ng kinh t ự  và s  gia

ậ ủ ướ tăng thu nh p c a các n c.

ố ượ ừ ể ỏ ệ Phát tri n doanh nghi p nh  và v a làm s  l ng các doanh

ứ ộ ủ ấ ớ ệ ả ớ ạ nghi p tăng lên r t l n, tăng tính c nh tranh, gi m b t m c đ  r i ro.

ừ ệ ệ ấ ấ ả ỏ Các doanh nghi p nh  và v a cung c p nguyên li u, s n xu t và tiêu

ị ườ ụ ữ ơ ậ th  hàng hóa thâm nh p vào ngõ ngách th  tr ng nh ng n i doanh

ệ ớ ượ nghi p l n không làm đ c.

ừ ệ ỏ ườ ạ ạ Doanh nghi p nh  và v a th ng không có tình tr ng c nh tranh

ọ ễ ậ ự ề ẵ ấ ự ạ ộ đ c quy n, h  d  dàng và s n sàng ch p nh n t do c nh tranh. T  do

ườ ố ấ ể ự ự ạ c nh tranh là con đ ng t ể   ọ ề t nh t đ  phát huy m i ti m l c. S  phát tri n

ệ ạ ầ ỏ ươ ừ ủ c a doanh nghi p nh  và v a trong giai đo n đ u là ph ng th c t ứ ố   t

ấ ể ả ầ ư ấ ứ ế ấ ẩ ớ ậ nh t đ  s n xu t thay th  nh p kh u v i m c chi phí đ u t th p, k ỹ

ứ ạ ớ ứ ủ ả ậ ẩ ợ ừ thu t không ph c t p, s n ph m phù h p v i s c mua c a dân, t đó

ự ả ị ườ ứ ủ ấ tăng năng l c s n xu t và s c mua c a th  tr ng.

ừ ệ ỏ ườ ỉ ế ộ Doanh nghi p nh  và v a th ng ch  ti n hành m t vài công

ấ ủ ộ ả ả ạ ẩ ỉ đo n trong quá trình s n xu t c a m t s n ph m hoàn ch nh mà các công

ả ế ợ ể ư ả ị ườ ạ ẩ ớ ớ đo n này ph i k t h p v i nhau m i có th  đ a s n ph m ra th  tr ng.

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ả ự ệ ế ệ ả Do đó, các doanh nghi p ph i t hoàn thi n b n thân mình và ti n hành

ấ ế ẽ ị ả ả ợ h p tác s n xu t n u không s  b  đào th i.

ể ủ ừ ệ ỏ Quá trình phát tri n c a doanh nghi p nh  và v a cũng là quá

ả ế ế ị ự ả ấ trình c i ti n máy móc thi ấ   t b , nâng cao năng l c s n xu t và ch t

ượ ị ườ ủ ứ ẩ ả ầ l ng s n ph m đáp  ng nhu c u ngày càng cao c a th  tr ế   ng. Đ n

ứ ệ ế ẫ ộ ộ ổ ớ m t m c đ  nào đó d n đ n đ i m i công ngh , làm quá trình công

ễ ệ ệ ạ ở ả ề ộ ề nghi p hóa hi n đ i hóa di n ra c  chi u r ng và chi u sâu.

ề ấ ồ ẩ 1.1.3.3 Đóng góp v  xu t kh u và tăng ngu n ngân sách

ạ ả ế ề ị ườ ữ ư ề ớ V i nh ng  u th  v  ngành ngh , tính nh y c m th  tr ng cao,

ệ ả ề ư ừ ế ệ ấ ỏ các doanh nghi p nh  và v a có nhi u  u th  trong vi c s n xu t và

ứ ụ ứ ẩ ả ầ ị ướ cung  ng các s n ph m, d ch v  đáp  ng nhu c u trong n ẩ   c và đ y

ẩ Ở ộ ố ướ ạ ừ ệ ấ m nh xu t kh u. m t s  n ỏ c doanh nghi p nh  và v a tham gia

ế ấ ỷ ọ ẩ ừ ể ấ ạ ẩ xu t kh u chi m t tr ng đáng k  trong kim ng ch xu t kh u t 30­

50%.

ậ ợ ừ ệ ề ề ệ ỏ Doanh nghi p nh  và v a có nhi u đi u ki n thu n l i tham gia

ế ế ủ ấ ấ ẩ ả s n xu t gia công ch  bi n hàng hóa xu t kh u trong các ngành th  công

ế ế ả ả ệ ề ố ỹ ệ ớ   m  ngh  truy n th ng, ch  bi n nông – h i s n. Các doanh nghi p l n

ế ề ự ạ ươ ổ ư ứ ứ do h n ch  v  khu v c và ph ng pháp t ch c ch a thích  ng  đ ể

ị ườ ế ườ ệ ỏ chi m lĩnh th  tr ng, th ng thông qua các doanh nghi p nh  và v a đ ừ ể

ế ế ộ ố ự ệ ệ ạ ỏ th c hi n các công đo n gia công ch  bi n. M t s  doanh nghi p nh  và

ầ ư ừ ệ ả ề ấ ả ẩ ả v a có kh  năng đ u t công ngh , s n xu t nhi u s n ph m có tính

ế ượ ị ườ ự ế ẩ ấ ạ c nh tranh, tìm ki m đ c th  tr ng tr c ti p tham gia xu t kh u.

ồ ừ ướ ự ế Ngu n thu t ngân sách Nhà n c tăng lên tr c ti p thông qua

ừ ư ế ệ ế ạ ỏ các lo i thu  mà doanh nghi p nh  và v a đóng góp nh : thu  môn bài,

ế ế ậ ậ ấ ẩ ệ thu  thu nh p doanh nghi p, thu  xu t nh p kh u…

ạ ự ữ ớ ể ầ 1.1.3.4 T o s  phát tri n gi a các vùng, góp ph n to l n vào quá trình

ể ị ơ ấ chuy n d ch c  c u kinh t ế

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ọ ơ ấ ừ ể ệ ắ ỏ ể Doanh nghi p nh  và v a có th  phát tri n kh p m i n i l p vào

ệ ớ ự ữ ủ ể ả ạ ố nh ng kho ng tr ng c a doanh nghi p l n, t o nên s  phát tri n cân

ủ ừ ữ ụ ệ ỏ ạ ộ ằ b ng gi a các vùng. M c tiêu ho t đ ng c a doanh nghi p nh  và v a là

ụ ụ ủ ụ ủ ế ủ ề ầ ph c v  nhu c u tiêu dùng c a nhân dân là ch  y u, s  d ng nhi u lao

ả ế ượ ệ ở ạ ấ ươ ộ đ ng do đó gi i quy t đ c tình tr ng th t nghi p ị  các đ a ph ng.

ể ủ ừ ệ ỏ Quá trình phát tri n c a các doanh nghi p nh  và v a là quá trình

ụ ở ộ ị ườ ế ậ ố ể ở tích t và t p trung v n, tìm ki m và m  r ng th  tr ng đ  tr  thành các

ệ ớ ệ ớ ế ể ầ ả doanh nghi p l n. H u h t các doanh nghi p l n đ u tr i qua quy mô

ừ ỏ ừ ệ ớ ở ữ ủ ữ ộ nh  và v a tr nh ng doanh nghi p l n thu c s  h u c a Nhà n ướ   c.

ẩ ự ủ ể ệ ậ ỏ ừ   Chính vì v y, thúc đ y s  phát tri n c a các doanh nghi p nh  và v a,

ệ ầ ả ế ươ góp ph n nâng cao hi u qu  kinh t ộ ủ ị  xã h i c a đ a ph ng.

ộ ướ ừ ế ệ ệ Là m t n c đi lên t kinh t nông nghi p, Vi ề   t Nam có nhi u

ổ ế ề ủ ề ầ ố ờ làng ngh  th  công truy n th ng n i ti ng. Trong th i gian g n đây các

ề ủ ể làng ngh  này đã thu hút đ ượ ự ầ ư c s  đ u t ệ    phát tri n c a doanh nghi p

ơ ấ ừ ề ể ỏ ị ế ầ nh  và v a. Đi u đó góp ph n chuy n d ch c  c u kinh t ệ    nông nghi p,

ệ ươ ạ ự ả ự nông thôn, th c hi n các ch ng trình xóa đói gi m nghèo, t o s  phát

ề ữ ữ ữ ề ệ ể ồ ệ   tri n đ ng đ u, b n v ng gi a các vùng. Đây cũng là bi n pháp h u hi u

ự ệ ệ ệ ạ ố th c hi n tích lũy v n cho quá trình công nghi p hóa, hi n đ i hóa.

ơ ấ ể ị ế ữ Chuy n d ch c  c u kinh t ả    đã hình thành nên nh ng vùng s n

ấ ớ ệ ể ệ ề ề ấ ệ xu t l n, nhi u làng ngh  xu t hi n. Vi c phát tri n doanh nghi p nh ỏ

ừ ẽ ế ầ ả ứ ạ   ẩ và v a s  góp ph n gia tăng s n ph m hàng hóa tinh ch , tăng s c c nh

ị ườ ủ ề ể ẩ tranh c a hàng hóa trên th  tr ng, thúc đ y các ngành ngh  phát tri n.

ể ờ ế ớ Trong th i gian qua, cùng v i chính sách phát tri n kinh t ề    nhi u

ừ ở ệ ầ ỏ ệ ướ thành ph n, các doanh nghi p nh  và v a Vi t Nam đã có b c phát

ể ượ ậ ả ề ố ượ ấ ượ ể tri n v t b c c  v  s  l ng và ch t l ng, đóng góp đáng k  vào tăng

ưở ế ủ ả ướ ố ệ ố ỗ tr ng kinh t c a c  n c. Theo s  li u th ng kê: m i năm doanh

ả ướ ủ ừ ệ ả ỏ nghi p nh  và v a đóng góp kho ng 25­27% GDP c a c  n ố   c. V n

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ừ ủ ự ế ỏ ớ ố   ệ kinh doanh c a khu v c doanh nghi p nh  và v a chi m 2 % so v i v n

ủ ấ ả kinh doanh c a t ệ 3 t c  các doanh nghi p.

Ố Ớ

Ỏ

Ụ

Ệ

Ừ   2 TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P NH  VÀ V A

ố ủ ẫ ử ụ ượ ụ ệ Tín d ng là quan h  vay m n, s  d ng v n c a l n nhau trên

ự ả ắ ưở ủ ộ nguyên t c hoàn tr  và s  tin t ự ậ ng. Thông qua s  v n đ ng c a giá

ị ố ụ ượ ệ ướ ể ứ ề ệ ặ tr , v n tín d ng đ c bi u hi n d i hình th c ti n t ho c hàng hóa.

ủ ố ậ ả ầ ạ ộ ụ   Quá trình v n đ ng c a v n tín d ng tr i qua 3 giai đo n: đ u tiên giá

ị ủ ố ụ ượ ể ừ ườ ở ữ ố tr  c a v n tín d ng đ c chuy n t ng i s  h u v n sang ng ườ ử  i s

ố ố ượ ử ụ ầ ả ứ ể ấ ụ d ng v n. V n này đ c s  d ng đ  đáp  ng nhu c u s n xu t kinh

ấ ị ặ ả ờ ộ ộ   doanh ho c tiêu dùng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh. Sau m t

ỳ ả ể ế ế ả ờ ộ ấ   kho ng th i gian cam k t, có th  khi k t thúc m t chu k  s n xu t,

ụ ượ ườ ử ụ ả ườ ở ữ ố v n tín d ng đ c ng i s  d ng hoàn tr cho ng ộ   i s  h u m t

ượ ơ ượ ầ l ị ớ ng giá tr  l n h n l ị ng giá tr  ban đ u.

ể ễ ạ ộ ữ ự ữ ụ ế Ho t đ ng tín d ng có th  di n ra tr c ti p gi a nh ng ng ườ   i

ữ ổ ườ ư ố ặ ố ầ c n b  sung v n và nh ng ng ư i th ng d  v n nh ng do không có s ự

ề ờ ợ ị ạ ệ phù h p v  quy mô, th i gian, không gian …nên quan h  này b  h n ch . ế

ụ ữ ụ ắ ượ ủ ụ ể Tín d ng ngân hàng đã kh c ph c nh ng nh ự   c đi m c a tín d ng tr c

ố ừ ế ậ ồ ữ ườ ti p, các ngân hàng t p trung các ngu n v n t nh ng ng ặ i th ng d ư

ữ ườ ầ ạ ộ ố ổ ố ố v n, phân ph i cho nh ng ng ụ   i c n b  sung v n. Ho t đ ng tín d ng

ừ ệ ỏ ọ ố ớ ngân hàng có ý nghĩa quan tr ng đ i v i các doanh nghi p v avà nh  nói

ế ề riêng và n n kinh t nói chung.

1.2.1  Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp nhá vµ

võa

ề ế ượ ổ ứ ằ ệ N n kinh t ch c b ng các doanh nghi p khác nhau v c t đ ề

ạ

ạ

ố

ọ

ồ

3 Ngu n: T p chí khoa h c và đào t o ngân hàng s  12/2005

ố ượ ư ề ặ ầ quy mô, đ i t ể   ể ng, ngành ngh , có đ c đi m tu n hoàn và l u chuy n

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ộ ố ệ ượ ề ố v n khác nhau. M t s  doanh nghi p đã bán đ ư   c hàng có ti n nh ng

ả ươ ư ế ậ ệ ộ ch a đ n lúc tr  l ế   ng cho nhân viên, mua nguyên v t li u, n p thu ,

ữ ề ả ớ ỗ ổ đ i m i tài s n c  đ nh ố ị … nh ng doanh nghi p này có ti n nhàn r i. Bên ệ

ữ ệ ạ ầ ạ c nh đó cũng có nh ng doanh nghi p có tình tr ng ng ượ ạ c l ố   i, c n v n

… ậ ệ ầ ư ả ươ ả ể đ  mua nguyên v t li u, đ u t ố ị  tài s n c  đ nh, tr  l ng nhân viên,

ề ố ủ ữ ứ ẽ ầ Ngân   hàng   s   đáp   ng   nh ng   nhu   c u  khác   nhau   v   v n  c a   doanh

ạ ộ ụ ẽ ệ ộ ượ nghi p thông qua ho t đ ng tín d ng. Ngân hàng s  huy đ ng l ố   ng v n

ở ố ớ ệ ạ ữ   ờ ư ừ ề ố  các doanh nghi p t m th i d  th a v  v n và cho vay đ i v i nh ng

ờ ố ụ ệ ầ ổ ố doanh nghi p c n b  sung v n. Nh  v n tín d ng ngân hàng, các doanh

ể ả ệ ấ ả ườ ụ ả nghi p có th  đ m b o quá trình s n xu t th ạ   ng xuyên liên t c, t o

ậ ợ ề ế ứ ể ờ ị ệ đi u ki n thu n l ề i cho n n kinh t ầ    phát tri n, đáp  ng k p th i nhu c u

ố ớ ủ ụ ừ ệ ộ ỏ ủ c a xã h i. Đ i v i doanh nghi p nh  và v a, vai trò c a tín d ng th ể

hi n:ệ

ụ ợ ọ ồ ầ   1.2.1.1 Tín d ng ngân hàng là ngu n tài tr  quan tr ng, góp ph n

ả ử ụ ừ ỏ ệ ệ ố ủ nâng cao hi u qu  s  d ng v n c a doanh nghi p nh  và v a

ươ ạ ớ ế ề ữ ư ả Các ngân hàng th ng m i v i nh ng  u th  v  kh  năng tài

ề ệ ạ ọ ộ chính, tính chuyên môn hóa ngh  nghi p, ph m vi h at đ ng r ng ộ …là

ị ườ ọ ở ệ trung gian tài chính quan tr ng trên th  tr ng tài chính. Vi t Nam vai

ể ệ ị ườ ủ trò trung gian tài chính c a ngân hàng càng th  hi n rõ. Th  tr ứ   ng ch ng

ố ượ ư ể ệ ế khoán   ch a   phát   tri n,   s   l ố   ng   doanh   nghi p   niêm   y t   còn   ít,   kh i

ượ ầ ư ố ị ườ ứ ư l ng v n đ u t thông qua th  tr ầ ng ch ng khoán h u nh  không đáng

ủ ế ề ố ừ ệ ầ ỏ ẫ   ể k . Khi có nhu c u v  v n ch  y u các doanh nghi p nh  và v a v n

ụ ế ồ ố tìm đ n ngu n v n tín d ng ngân hàng.

ử ụ ụ ừ ệ ồ Khi s  d ng ngu n tín d ng ngân hàng các doanh nghi p v a và

ự ể ụ ữ ề ả ỏ ỏ ị ủ   ệ nh  ph i th a mãn nh ng đi u ki n tín d ng, ch u s  ki m soát c a

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ữ ự ố ộ ộ ự   ngân hàng và chi phí v n. Chính nh ng s  ràng bu c này là đ ng l c

ạ ộ ả ơ ừ ệ ệ ể ọ ỏ quan tr ng đ  doanh nghi p nh  và v a ho t đ ng hi u qu  h n.

ố ử ụ ệ ấ ả ố Doanh nghi p mu n s  d ng v n vay ph i cung c p các h  s ồ ơ

ồ ơ ồ ơ ồ ồ ơ ể đ  ngân hàng đánh giá bao g m h  s  pháp lý, h  s  tài chính, h  s  tài

ồ ơ ề ươ ả ả ố ố ả s n đ m b o, h  s  v  ph ự ng án vay v n hay d  án vay v n và m t s ộ ố

ẽ ắ ữ ệ ồ ơ h  s  khác. Thông qua nh ng tài li u này, ngân hàng s  n m b t đ ắ ượ   c

ủ ệ ệ ấ ả tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, các doanh nghi p đáp

ứ ượ ủ ầ ậ ợ ợ ớ ng đ c yêu c u c a ngân hàng m i đu c nh n tài tr . Ngân hàng ch ỉ

ợ ố ớ ươ ầ ư ự ả ấ ả tài tr đ i v i ph ng án s n xu t và d  án đ u t có tính kh  thi.

ự ệ ả ượ ụ ể ế ạ Doanh nghi p ph i xây d ng đ c k  ho ch kinh doanh c  th , có căn

ữ ự ầ ầ ợ ươ ồ ứ c  xác th c thông qua các h p đ ng đ u vào, đ u ra. Nh ng ph ng án,

ự ả ỉ ế ả ả ượ ế d  án này ph i tính đ n các  ch  tiêu kinh t đ m b o đ ồ c ngu n tr  n ả ợ

ư ợ ố … ệ ậ cho ngân hàng cũng nh  l i nhu n cho chính doanh nghi p khi vay v n

ể ủ ự ự ệ ả Do đó, trong quá trình th c hi n d  án gi m thi u r i ro kinh doanh cho

doanh nghi p. ệ

ữ ẽ ệ ậ ợ ệ   Sau khi doanh nghi p nh n tài tr , ngân hàng s  có nh ng bi n

ượ ủ ạ ả ộ ể pháp ki m soát  đ ế c  ho t  đ ng liên quan  đ n kho n vay c a doanh

ể ự ạ ộ ệ ể ệ ườ ủ nghi p. Ho t đ ng ki m soát c a ngân hàng có th  th c hi n th ỳ   ng k ,

ườ ụ ư ậ ố ặ ấ ho c b t th ng nh  quá trình nh p hàng hóa, tiêu th  hàng hóa, s  hàng

ạ ộ ờ ậ ệ ẩ ồ hóa t n kho, … Cũng nh  v y, thúc đ y doanh nghi p ho t đ ng có hi u ệ

ả ả ả ạ ổ qu , nâng cao kh  năng h ch toán kinh doanh, kh  năng t ứ ả    ch c s n

ấ ạ ự ế ầ ầ ộ xu t, t o đ ng l c tìm ki m đ u vào, đ u ra.

ỗ ợ ự ụ ể ủ 1.2.1.2 Tín d ng ngân hàng h  tr  s ệ    phát tri n c a doanh nghi p

ừ ỏ nh  và v a

ạ ộ ụ ệ Trong quá trình ho t đ ng, các doanh nghi p liên t c phát sinh

ầ ả ạ ộ ấ ữ   ở ộ các nhu c u s n xu t, duy trì và m  r ng ho t đ ng kinh doanh. Nh ng

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ự ế ủ ệ ề ế ầ ầ ố nhu c u c a doanh nghi p phát sinh đ u c n đ n v n. Th c t ồ   , ngu n

ủ ở ữ ứ ỉ ượ ầ ầ ộ ỏ ố v n ch  s  h u ch  đáp  ng đ ầ   c m t ph n nh  các nhu c u này, ph n

ả ự ệ ố ợ ố ụ   ồ ớ l n doanh nghi p ph i d a vào ngu n v n n  trong đó có v n tín d ng

ế ố ầ ụ ầ ấ ngân hàng. Tín d ng ngân hàng góp ph n cung c p các y u t đ u vào

ệ ả ớ ự ủ ể ấ ể đ  doanh nghi p s n xu t kinh doanh. Cùng v i s  phát tri n c a công

ạ ộ ễ ệ ngh  ngân hàng, ho t đ ng thanh toán di n ra nhanh chóng, an toàn nâng

ạ ộ ệ ệ ề ả ấ ậ ẩ ệ   cao hi u qu  ho t đ ng xu t nh p kh u. Các doanh nghi p có đi u ki n

ở ộ ị ườ ế ệ ậ m  r ng th  tr ề ng, ti p nh n các dây chuy n công ngh , máy móc, thi ế   t

ạ ộ ụ ạ ạ ị ẩ b  đ y m nh ho t đ ng kinh doanh. Bên c nh đó, tín d ng ngân hàng

ẽ ế ụ ả ệ ệ ạ ẩ ộ cũng tác đ ng m nh m  đ n vi c tiêu th  s n ph m thông qua vi c m ở

ụ ặ ả ổ ứ ộ r ng tín d ng tiêu dùng, cho vay ho c b o lãnh cá nhân, t ạ    ch c ho t

ự ư ộ đ ng trong lĩnh v c l u thông, mua bán hàng hóa.

ụ ộ ướ ị 1.2.1.3 Tín d ng ngân hàng tác đ ng vào xu h ể ng chuy n d ch c ơ

ấ ủ ừ ỏ ệ ấ ả c u s n xu t c a các doanh nghi p nh  và v a

ứ ề ệ ụ Thông qua vi c cung  ng tín d ng cho các ngành trong n n kinh

ế ủ ẫ ậ ồ ợ ố t ắ , ngân hàng d n d t các lu ng ti n, ề t p h p và phân chia v n c a th ị

ụ ề ờ ộ ế ự ầ ư ể ố trư ng. Tín d ng ngân hàng tác đ ng đi u ti t s  chuy n v n đ u t vào

ữ ầ ư ậ ạ ặ nh ng ngành có t ỷ ấ ợ  su t l ế i nhu n cao, h n ch  ho c không đ u t vào

ữ ệ ậ ấ ầ nh ng ngành có t ỷ ấ ợ  su t l i nhu n th p. Qua đó, quan h  cung ­ c u hàng

ổ ơ ấ ề ổ ế ớ ặ ộ hóa thay đ i và thay đ i c  c u n n kinh t ể . V i đ c đi m  năng đ ng,

ổ ủ ớ ự ạ ườ ự nh y bén v i s  thay đ i c a môi tr ổ   ng kinh doanh, khi có s  thay đ i

ị ườ ầ ệ ỏ ề v  cung ­ c u hàng hóa trên th  tr ng, các doanh nghi p nh  và v a s ừ ẽ

ổ ầ ư ể ị ườ ứ ầ nhanh chóng chuy n đ i đ u t đáp  ng  nhu c u th  tr ng.

ố ớ ứ ụ ừ ỏ ệ 2.1.2 Các hình th c tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a

ề ủ ạ ộ ạ ộ ứ ự ụ ấ   Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro nh t

ề ợ ư ế ồ ờ ậ ấ nh ng đ ng th i cũng đem đ n nhi u l ạ ộ   i nhu n nh t trong ho t đ ng

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ươ ể ử ụ ạ ộ ạ ả ủ c a ngân hàng th ng m i. Đ  s  d ng và qu n lý ho t đ ng này có

ạ ộ ư ả ủ ệ ả ả hi u qu , cũng nh  đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a toàn ngân hàng,

ườ ụ ứ ế ạ các ngân hàng th ng ti n hành phân lo i tín d ng theo các tiêu th c các

nhau.



ứ ấ ụ ạ 1.2.2.1 Phân lo i theo hình th c c p tín d ng

ế ươ ế Chi ấ t kh u th ng phi u:

ươ ụ ụ ế ươ ể ạ Th ng phi u là công c  tín d ng th ậ   ng m i dùng đ  xác nh n

ườ ụ ưở ố ớ ề ề ề ạ ắ ộ cho ng i th  h ng m t trái quy n ng n h n v  ti n đ i v i ng ườ   i

ươ ồ ạ ừ ế ờ ướ ả ả ph i tr . Th ng phi u ra đ i và t n t i t hàng trăm năm tr c đây, và

ổ ế ụ ế ấ ở ố tr  thành công c  tài chính ph  bi n, mang tính th ng nh t, khuy n khích

ệ ệ ẩ ả   ụ các doanh nghi p trong vi c tiêu th  hàng hóa, thúc đ y quá trình s n

ấ xu t kinh doanh.

ườ ụ ưở ươ ể ữ ươ ế Ng i th  h ng th ng phi u có th  gi th ế   ế ng phi u đ n

ề ườ ế ả ặ ả ế ạ h n đòi ti n ng i ph i tr , ho c mang đ n ngân hàng xin chi ấ   t kh u.

ế ủ ụ ụ ệ ấ ộ Chi t kh u là m t nghi p v  tín d ng c a ngân hàng trong đó khách

ể ượ ề ở ữ ữ ươ ư ế ế hàng chuy n nh ng quy n s  h u nh ng th ạ   ng phi u ch a đ n h n

ậ ấ ệ ề ể ả ằ ộ thanh toán cho ngân hàng đ  nh n l y m t kho n ti n b ng m nh giá tr ừ

ợ ứ ồ đi l i t c và hoa h ng phí.

ế ươ ệ ế ả ơ Chi ấ t kh u th ề   ụ ng phi u là nghi p v  khá đ n gi n ít phi n

ứ ế ố ể ườ ế ả ề ph c đ n ngân hàng. Do t i thi u có hai ng i cam k t tr ti n cho

ủ ộ ươ ế ươ ố ế khách hàng nên đ  an toàn c a th ng phi u t ng đ i cao. Chi ấ   t kh u

ờ ạ ố ế ấ ủ không làm đóng băng v n c a ngân hàng vì th i h n chi ắ   t kh u ng n,

ể ế ấ ạ ươ ứ ể ngân hàng có th  tái chi t kh u t i ngân hàng trung ng đ  đáp  ng nhu

ủ ụ ệ ả ấ ớ ầ c u thanh kho n v i chi phí th p. Nghi p v  này có r i ro khi ngân hàng

ữ ậ ươ ế ả ạ ặ ườ ị ả nh n ph i nh ng th ng phi u gi m o, ho c ng ệ   i ch u trách nhi m

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ươ ế ấ ướ thanh   toán   th ả ng   phi u   m t   kh   năng   thanh   toán   tr c   khi   th ươ   ng



ế ạ ế phi u đ n h n.

Cho vay

ụ ổ ứ ụ ứ ấ  “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng giao

ể ử ụ ả ề ử ụ ấ ị ụ ộ cho khách hàng s  d ng m t kho n ti n nh t đ nh đ  s  d ng vào m c đích

ả ả ố ấ ị ắ ờ ỏ ậ ớ và th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr  c  g c và

lãi.”4

ầ ớ ổ ế ả ọ ộ ồ H at đ ng cho vay chi m ph n l n t ng tài s n và ngu n thu

ạ ộ ữ ồ ờ ủ ủ c a ngân hàng, đ ng th i nh ng r i ro trong ho t đ ng ngân hàng ch ủ

ụ ụ ệ ả ế ậ y u t p trung vào danh m c các kho n vay. Nghi p v  cho vay cũng bao

ề ạ ồ g m nhi u lo i khác nhau trong đó có:

ấ ụ ệ Cho vay th u chi: là nghi p v  qua đó ngân hàng cho phép ng ườ   i

ố ư ề ủ ử ế ộ ộ vay chi tr i trên s  d  ti n g i thanh toán c a mình đ n m t gi ớ ạ   i h n

ỉ ử ụ ấ ị ứ ả ờ ố   ấ ị nh t đ nh và kho ng th i gian nh t đ nh. Hình th c này ch  s  d ng đ i

ề ậ ặ ậ ộ ỳ ậ   ớ v i khách hàng có đ  tin c y cao, thu nh p đ u đ n và k  thu nh p

ầ ớ ả ắ ả ng n, ph n l n không có đ m b o.

ế ừ ổ ế ứ ự Cho vay tr c ti p t ng l n: ố   ầ   là hình th c cho vay ph  bi n đ i

ầ ườ ố ớ v i khách hàng không có nhu c u th ng xuyên, v n vay ngân hàng ch ỉ

ấ ị ỳ ả ạ ấ ộ ủ tham gia m t giai đo n nh t đ nh c a chu k  s n xu t kinh doanh. Khi có

ủ ụ ầ ả ầ ố ố ế nhu c u vay v n, khách hàng ph i làm th  t c vay v n c n thi t. Ngân

ờ ạ ờ ạ ả ợ ẽ ị ả hàng s  xác đ nh quy mô cho vay, th i h n tr  n , th i h n gi i ngân, lãi

ệ ế ề ầ ấ ầ ỗ ượ su t và yêu c u các đi u ki n khác n u c n. M i món vay đ c tách

ệ ồ ơ ể ệ ừ bi t thành các h  s  khác nhau và  ngân hàng ki m soát tách bi t t ng h ồ

ế ị

ố

4 Quy t đ nh s  1627/2001/QĐ­NHNN

ơ s  đó.

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ụ ệ ạ Cho vay theo h n m c: ỏ   ứ   là nghi p v  theo đó ngân hàng th a

ậ ấ ộ ạ ứ ụ ứ ạ thu n c p cho khách hàng m t h n m c tín d ng và duy trì h n m c này

ờ ạ ỗ ầ ấ ị ộ ỳ ỉ ầ   trong m t th i h n nh t đ nh. Trong k , m i l n vay khách hàng ch  c n

ươ ử ụ ứ ề ấ ừ trình bày ph ng án s  d ng ti n vay, cung c p các ch ng t ứ    ch ng

ụ ặ ầ ợ ớ ị minh đã mua hàng ho c d ch v  phù h p v i yêu c u vay. Ngân hàng s ẽ

ấ ợ ợ ệ ủ ự ể ề ệ d a trên tính ch t h p pháp, h p l c a các tài li u này đ  phát ti n cho

ố ớ ứ ữ ệ ậ khách hàng. Đây là hình th c cho vay thu n ti n đ i v i nh ng khách

ườ ố ườ hàng th ng xuyên, v n vay tham gia th ả   ng xuyên vào quá trình s n

ệ ụ ấ ấ ị ờ ạ   xu t kinh doanh. Trong nghi p v  này, ngân hàng không  n đ nh th i h n

ả ợ ẽ ậ ợ tr  n . Khi khách hàng có thu nh p, ngân hàng s  thu n , do đó t o s ạ ự

ủ ộ ỹ ủ ư ả ầ ch  đ ng trong qu n lý ngân qu  c a khách hàng. Nh ng do các l n vay

ệ ợ ụ ể ể ạ không tách bi t thành các kì h n n  c  th  nên ngân hàng khó ki m soát

ả ử ụ ừ ệ ầ hi u qu  s  d ng trong t ng l n vay.

ụ ự ự ệ Cho vay luân chuy n:  ể Là nghi p v  cho vay d a trên s  luân

ể ủ ể ế ệ ố chuy n c a hàng hóa. Doanh nghi p khi mua hàng có th  thi u v n, ngân

ệ ẽ ể ợ ầ   hàng cho vay đ  mua hàng và s  thu n  khi doanh nghi p bán hàng. Đ u

ệ ể ặ ầ ơ ỏ   năm, ho c đ u quý doanh nghi p làm đ n xin vay luân chuy n và th a

ụ ứ ứ ề ậ ạ ớ ồ thu n v i ngân hàng v  hình th c, h n m c tín d ng, các ngu n cung

ệ ả ả   ụ ấ c p hàng hóa và kh  năng tiêu th . Ngân hàng và doanh nghi p ph i

ể ự ứ ư ể ế ạ ỹ nghiên c u k  ho ch l u chuy n hàng hóa đ  d  đoán ngân qu  trong

ờ ớ ố ượ ị th i gian t i. Đ i t ng ngân hàng cho vay là giá tr  hàng hóa mua vào và

ử ế ệ ậ ả ồ ngu n chi tr  là  thu nh p bán hàng. Khi vay, doanh nghi p g i đ n ngân

ứ ừ ố ề ầ ậ ơ hàng các ch ng t hóa đ n nh p hàng và s  ti n c n vay.  Ngân hàng s ẽ

ấ ị ố ượ ấ ượ cho vay theo t ỷ ệ  l nh t đ nh tùy theo kh i l ng và ch t l ng quan h ệ

ậ ả ệ ả ở ả   ủ c a doanh nghi p. Các kho n hàng hóa trong kho tr  thành v t b o đ m

ứ ả ườ ố ớ ụ cho kho n vay. Hình th c này, th ệ   ng áp d ng đ i v i các doanh nghi p

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ươ ệ ả ụ ệ ắ ỳ th ấ ng nghi p, doanh nghi p s n xu t có chu k  tiêu th  ng n ngày, có

ả ườ ệ quan h  vay tr  th ớ ng xuyên v i ngân hàng.

ứ Cho vay gián ti p:ế   Đây là hình th c cho vay thông qua các t ổ

ị ườ ứ ụ ớ ề ỏ ườ ch c trung gian, áp d ng v i th  tr ng có nhi u món vay nh , ng i vay

ể ể ộ ủ   phân tán cách xa ngân hàng. Ngân hàng có th  chuy n m t vài khâu c a

ạ ộ ổ ứ ho t đ ng  cho vay sang các t ổ ứ  ch c trung gian. T  ch c trung gian cũng

ể ứ ả ố có th  đ ng ra b o lãnh cho các thành viên vay v n. Cho vay qua trung



ế ượ ớ ủ ả gian ti ệ t ki m đ c chi phí cho vay, gi m b t r i ro cho ngân hàng.

ả B o lãnh

ế ủ ả ướ ư ả ứ B o lãnh là cam k t c a ngân hàng d i hình th c th  b o lãnh

ự ụ ệ ề ệ v  vi c th c hi n nghĩa v  tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng

ụ ư ự ế ệ không  th c hi n đúng nghĩa v  nh  đã cam k t.

ứ ợ Đây là hình th c tài tr ấ    thông qua uy tín, ngân hàng không xu t

ự ế ệ ề ả ỉ ti n ngay khi b o lãnh mà ch  khi khách hàng không th c hi n cam k t thì

ứ ứ ệ ả ợ ạ   ngân hàng có trách nhi m chi tr  cho bên th  ba. Hình th c tài tr  này t o

ẻ ủ ế ệ ố m i liên k t trách nhi m tài chính và san s  r i ro cho các bên liên quan.

ố ớ ố ượ ượ ả ế ể ượ Đ i v i đ i t ng đ c b o lãnh thì có th  tìm ki m đ ồ c ngu n tài tr ợ

ệ ớ ượ ạ ộ ả ấ ằ ợ ự m i, th c hi n đ c ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh m thu l ố   i. Đ i

ệ ể ậ ả ớ v i ngân hàng, có th  tăng thu nh p thông qua vi c thu phí b o lãnh, m ở

ụ ủ ả ầ ả ớ ị ộ r ng d ch v  khác c a ngân hàng. B o lãnh góp ph n gi m b t thi ệ ạ   t h i

ấ ả ứ ổ cho bên th  ba khi có t n th t x y ra.

ụ ứ ả ộ ả   ạ Hình th c b o lãnh cũng đa d ng tùy thu c vào m c tiêu b o

ự ầ ả ả ồ ố ả lãnh bao g m: b o lãnh vay v n, b o lãnh d  th u, b o lãnh thanh toán,

ự ệ ả ả ợ ồ ố   ả b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh hoàn thanh toán, b o lãnh đ i



ứ ấ ượ ả ả ả ẩ ả ng, b o lãnh b o đ m ch t l ng s n ph m.

Cho thuê

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ạ ộ ạ ộ ủ ế ủ ợ Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng tài tr  ch  y u c a ngân hàng

ộ ố ườ ợ ư cho khách hàng, nh ng trong m t s  tr ng h p khách hàng không đ ủ

ủ ứ ể ề ệ ầ ố đi u ki n vay v n. Đ  đáp  ng nhu c u c a khách hàng, ngân hàng s ẽ

ầ ủ ể ả ạ mua tài s n theo yêu c u c a khách hàng đ  cho thuê l i. Đây là ph ươ   ng

ứ ả ồ ờ ứ ợ th c vay tài s n thông qua h p đ ng cho thuê, kèm theo l ơ   i h a đ n

ươ ườ ấ ị ữ ế ộ ph ng bán cho ng ố ề   i thuê m t giá nh t đ nh có tính đ n nh ng s  ti n

ấ ề ụ ệ ả ả ầ   thuê đã tr . Trong nghi p v  này, ngân hàng ph i xu t ti n theo yêu c u

ủ ố ấ ị ả ộ ờ ủ c a khách hàng và sau m t th i gian nh t đ nh ph i thu đ  g c và lãi, tài

ườ ạ ộ ố ị ả ợ ả s n cho thuê th ứ   ng là các tài s n c  đ nh. Ho t đ ng tài tr  này ch a

ề ủ ự ệ ả ả   ể đ ng nhi u r i ro, khách hàng có th  kinh doanh không hi u qu , tài s n

ặ ủ cho thuê mang tính đ c ch ng, khó bán hay cho thuê l ạ … i

ờ ạ 1.2.2.2 Phân theo th i h n

ụ ạ ắ Tín d ng ng n h n

ờ ạ ụ ụ ắ ạ ướ ộ ạ Tín d ng ng n h n là lo i tín d ng có th i h n d i m t năm.

ấ ừ ặ ạ ộ ủ ư Xu t phát t đ c tr ng c a ho t  đ ng kinh doanh ngân hàng là kinh

ủ ế ử ử ề ề ả ạ ắ doanh ti n g i, trong đó ch  y u là ti n g i ng n h n nên các kho n tín

ườ ợ ể ả ả ả ạ ắ ụ d ng ngân hàng th ng tài tr ng n h n đ  đ m b o kh  năng thanh

ố ủ ố ớ ụ ề ắ ạ ắ ồ ớ   toán. Đ i v i tín d ng ng n h n, ngu n v n c a ngân hàng g n li n v i

ơ ở ể ố ủ ệ ể quá trình luân chuy n v n c a doanh nghi p, đây cũng là c  s  đ  ngân

ợ ị ờ ạ hàng xác đ nh th i h n cho vay h p lý.

ầ ủ ủ ứ ể ầ Đ  đáp  ng nhu c u c a khách hàng, góp ph n phân tán r i ro và

ườ ừ ả ạ tăng c ể   ng kh  năng c nh tranh, các ngân hàng không ng ng phát tri n

ự ụ ứ ế ạ ắ ạ đa d ng hóa các hình th c tín d ng ng n h n: cho vay tr c ti p, cho vay

ệ ế ạ gián ti p, cho vay theo món, cho vay h n m c, ứ …Doanh nghi p là đ i ố

ượ ủ ế ủ ườ ả t ng khách hàng ch  y u c a ngân hàng, thông th ng các kho n tín

ề ả ả ả ụ d ng đ u có tài s n đ m b o.

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

 Tín d ng trung và dài h n

ụ ạ

ệ ả ầ ấ ộ   Trong quá trình s n xu t kinh doanh, các doanh nghi p c n m t

ể ở ộ ố ớ ầ ư ồ ớ ờ ngu n v n l n v i th i gian dài đ  m  r ng quy mô, đ u t trang thi ế   t

ằ ườ ứ ả ấ ạ ị b , công ngh , ệ nh m tăng c ng s c s n xu t và c nh tranh trên th ị

ườ ệ ườ ế ế tr ng. Các doanh nghi p th ng tìm đ n các ngân hàng tìm ki m tài tr ợ

ữ ụ ụ ạ ả ờ   thông qua tín d ng trung và dài h n, đó là nh ng kho n tín d ng có th i

ụ ả ừ ế ượ ữ ạ h n trên 1 năm. Nh ng kho n tín d ng t trên 1 năm đ n 5 năm đ c coi

ụ ạ ượ ụ ạ là tín d ng trung h n, trên 5 năm đ ớ   c coi là tín d ng dài h n.  Cùng v i

ể ế ạ ầ ố ự s  phát tri n kinh t , nhu c u v n trung và dài h n ngày càng tăng, nên

ứ ụ ượ ệ ư hình th c tín d ng này đ c các doanh nghi p  a dùng.

ự ả ạ ạ ụ ấ ộ ớ   Tín d ng trung và dài h n t o ra m t năng l c s n xu t m i

ệ ạ ủ ố ượ ự ệ ặ ho c nâng cao năng l c hi n t i c a doanh nghi p. Đ i t ủ ế   ng ch  y u

ố ố ị ủ ệ ơ ở ậ   ủ c a nó là v n c  đ nh c a doanh nghi p, các chi phí hình thành c  s  v t

ậ ủ ị ủ ụ ệ ấ ả ỹ ch t, k  thu t c a doanh nghi p nên giá tr  c a kho n tín d ng th ườ   ng

ứ ộ ủ ậ ờ ố ớ l n, th i gian hoàn v n ch m, m c đ  r i ro cao. Các ngân hàng th ườ   ng

ự ệ ả ợ tài tr  cho doanh nghi p thông qua các d  án, ngân hàng ph i phân tích

ỹ ưỡ ự ướ d  án k  l ng tr ợ ế ị c khi quy t đ nh tài tr .



ứ ộ ả ả 1.2.2.3 Phân theo m c đ  đ m b o

ụ ả ả Tín d ng có đ m b o

ườ ụ ề ả Thông th ủ ng các kho n tín d ng c a ngân hàng đ u có tài

ữ ủ ả ả ả ườ ậ ả s n đ m b o, đó là nh ng tài s n c a ng ụ i nh n tín d ng hay tài

ủ ườ ứ ệ ả ả ắ ả s n, uy tín c a ng ậ   ả i th  ba. Tài s n đ m b o g n trách nhi m v t

ườ ố ủ ụ ậ ấ ủ ch t c a ng ệ ử ụ i nh n tín d ng trong vi c s  d ng v n c a ngân hàng,

ế ủ ừ ạ ả ố ả ngăn ng a h n ch  r i ro, đ m b o an toàn v n cho ngân hàng trong

ườ ợ tr ng h p khách hàng không tr  đ ả ượ ợ c n .

 Tín d ng không có đ m b o

ụ ả ả

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ứ ế ề ụ Hình th c tín d ng này chi m t ỷ ệ  l ạ ộ    không nhi u trong ho t đ ng

ứ ụ ụ ủ ả ặ   tín d ng c a ngân hàng. Đây là hình th c tín d ng không có tài s n ho c

ủ ườ ố ượ ứ ủ ế ữ ả b o lãnh c a ng i th  ba. Đ i t ự   ng ch  y u là nh ng khách hàng th c

ầ ư ự ữ ệ ươ ế ặ ệ hi n nh ng d  án đ u t ộ  thu c ch ng trình kinh t đ c bi t, ch ươ   ng

ế ọ ủ ể ướ ươ ế trình kinh t tr ng đi m c a Nhà n c, ch ng trình kinh t ộ    xã h i.

ố ớ ữ ả ả ờ ắ   ớ Nh ng kho n vay đ i v i công ty l n, kho n vay trong th i gian ng n

ể ể ệ ả mà ngân hàng có kh  năng ki m soát vi c bán hàng cũng có th  không

ả ả ả ầ ử ụ c n s  d ng tài s n đ m b o.

ể ấ Ngoài ra, ngân hàng có th  cung c p cho khách hàng có uy tín

ườ ệ ề ớ ố th ng là khách hàng có quan h  truy n th ng v i ngân hàng, làm ăn

ườ ữ ả ạ th ạ   ng xuyên có lãi, tình hình tài chính v ng m nh, ít x y ra tình tr ng

ươ ủ ở ữ … ỏ ố ặ ợ ầ n  n n ho c món vay t ớ ố ng đ i nh  so v i v n ch  s  h u

ố ả ưở ạ ộ ụ ế 1.2.3 Các nhân t nh h ố   ng đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i

ừ ỏ ệ ớ v i doanh nghi p nh  và v a



1.2.3.1   Các nhân t ố ừ  t phía ngân hàng

ủ ụ Chính sách tín d ng c a ngân hàng

ế ấ ụ ề ấ ộ Đó là toàn b  các v n đ  có liên quan đ n c p tín d ng nói chung

ư ấ ả ạ ả ỳ ạ nh : quy mô, lãi su t, k  h n, đ m b o, ph m vi …Chính sách tín d ngụ

ả ươ ợ ủ ộ ướ ẫ ph n ánh c ng lĩnh tài tr  c a m t ngân hàng, là h ng d n chung cho

ụ ậ ộ ườ ộ cán b  tín d ng và các b  ph n liên quan, tăng c ng chuyên môn hóa

ạ ự ố ạ ộ ụ ấ trong phân tích tín d ng, t o s  th ng nh t chung trong ho t đ ng   tín

ế ủ ằ ạ ả ờ ụ d ng nh m h n ch  r i ro và nâng cao kh  năng sinh l i.

ề ế ỗ ộ Chính sách khách hàng: M i m t ngân hàng đ u ti n hành phân

ố ượ ự ạ ọ lo i khách hàng và l a ch n đ i t ố ớ   ụ ng khách hàng m c tiêu. Đ i v i

ữ ườ ữ ụ nh ng khách hàng m c tiêu ngân hàng th ư   ng có nh ng chính sách  u

ụ ể ệ ủ ử ừ ể ộ ờ ị đãi tùy thu c vào t ng th i đi m c  th  và l ch s  quan h  c a khách

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ố ớ ể ổ ữ ớ ị ề   hàng v i ngân hàng…Đ i v i nh ng ngành đang phát tri n  n đ nh, b n

ữ ượ ướ ế ể ườ v ng và đ c Nhà n c khuy n khích phát tri n th ữ ng có nh ng chính

ớ ỏ ụ ữ ư ề ệ ề ấ ấ sách  u đãi v  lãi su t, phí su t tín d ng, n i l ng nh ng đi u ki n v ề

ụ ả ả đ m b o tín d ng.

ớ ạ ứ ộ ợ ủ Chính sách quy mô và gi i h n tín d ng: ụ M c đ  tài tr  c a ngân

ầ ủ ủ ự ự hàng d a trên nhu c u c a khách hàng và s  tính toán c a ngân hàng v ề

ộ ủ ứ ợ ờ ự s  phù h p, m c đ  r i ro, sinh l i. Các ngân hàng khi tài tr ợ ườ   ng th

ơ ở ế ủ quan tâm đ n tình hình tài chính c a khách hàng vì đây là c  s  quan

ả ả ọ ả ố ớ ả ợ tr ng đ m b o hoàn tr ữ    các kho n n  cho ngân hàng. Đ i v i nh ng

ự ề ố ố khách hàng có ti m l c tài chính không t ợ   t, ngân hàng ít mu n tài tr .

ữ ề ị ớ ạ Ngoài ra, ngân hàng cũng có nh ng quy đ nh v  quy mô và gi i h n tín

ụ ư ố ố ượ ệ ụ d ng nh  quy mô tín d ng t i đa mà giám đ c đ c duy t, quy mô tín

ữ ự ạ ả ả ả ị ụ d ng d a trên các lo i tài s n đ m b o khác nhau,....Nh ng quy đ nh có

ờ ỳ ủ ả ả ấ ỗ ố ồ tính th i k  và đ m b o quy mô và tính ch t ngu n v n c a m i ngân

hàng.

ớ ạ ố ớ ụ ụ ộ ộ Gi ố   i h n tín d ng đ i v i m t khách hàng ph  thu c vào kh i

ượ ố ự ụ ủ l ng v n t ộ    có c a ngân hàng và khách hàng, ngoài ra còn ph  thu c

ạ ộ ụ ứ ự ả ả ả ị ề   vào giá tr  tài s n đ m b o. Ho t đ ng tín d ng luôn ch a đ ng nhi u

ườ ướ ượ ủ r i ro mà ngân hàng và khách hàng không l ng tr c đ c. Do đó khi

ự ụ ệ ả ả ả ấ c p tín d ng cho khách hàng, ngân hàng ph i th c hi n các đ m b o tín

ố ớ ư ầ ủ ứ ế ả ấ ố ữ   ụ d ng nh  c m c , th  ch p, b o lãnh c a bên th  ba. Đ i v i nh ng

ể ả ụ ả ướ khách hàng không th  đ m b o tín d ng d ứ i các hình th c này thì ngân

ứ ả ả ả ợ ợ ị hàng tài tr  không có tài s n đ m b o. M c tài tr  xác đ nh trên c  s ơ ở

ề ố ự ị ế ủ ủ quy mô v  v n t có c a khách hàng, v  th  uy tín c a khách hàng trên th ị

ườ tr ng và ngân hàng.

ụ ấ ấ ấ Lãi su t và phí su t tín d ng ả ủ   ụ : Lãi su t tín d ng là giá c  c a

ả ả ưở ế ố ụ kho n tín d ng đó,  nh h ủ ng đ n chi phí v n c a khách hàng. Ngân

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ể ả ứ ứ ụ ể ấ ả   hàng có th  áp d ng các hình th c và m c lãi su t khác nhau đ  đ m b o

ượ ả ờ ủ ả ạ đ c kh  năng sinh l i và kh  năng c nh tranh c a ngân hàng, ngoài ra

ứ ộ ủ ắ ế còn cân nh c đ n m c đ  r i ro.

ờ ạ ờ ạ ụ ụ Th i h n tín d ng và k  tr  n : ả   ỳ ả ợ   Th i h n tín d ng là kho ng

ể ừ ờ ắ ầ ợ ế th i gian k  t ế    khi ngân hàng b t đ u tài tr  đ n khi ngân hàng thu h t

ứ ộ ủ ờ ạ ủ ụ ớ   ợ n . Th i h n tín d ng càng dài thì m c đ  r i ro c a ngân hàng càng l n

ử ụ ả ợ ỳ ạ ủ ệ ố và chi phí s  d ng v n c a doanh nghi p càng cao. K  h n tr  n  liên

ủ ữ ể ế ồ quan đ n nh ng tính toán các ngu n thu c a khách hàng có th  dùng đ ể

ả ợ ố ầ ậ ộ ồ ả ợ ề ỳ tr  n . S  l n tr  n  trong k  càng tăng làm tăng m t đ  lu ng ti n vào,

ỳ ạ ư ẽ ả ợ gi m k  h n trung bình nh ng s  làm tăng chi phí thu n  cho ngân hàng

ả ạ ế n u khách hàng không có tài kho n t i ngân hàng.

ữ ả ả ậ ấ ả Các kho n   đ m b o: ả   Ngân hàng ch p nh n nh ng tài s n có

ả ượ ứ ư ế ả ả kh  năng bán đ c làm đ m b o. Ngân hàng đ a ra m c phán quy t tín

ỷ ệ ả ả ả ợ ị ụ d ng thích h p thông qua đ nh giá tài s n đ m b o. T  l ợ  tài tr  trên tài

ụ ả ả ả ả ộ ổ ị ả s n đ m b o ph  thu c vào kh  năng bán, kh  năng thay đ i giá tr  th ị

ườ ủ ả ườ ợ ự ủ ợ tr ậ ả ng c a v t đ m b o. Tr ng h p tài tr  d a trên uy tín c a khách

ể ả ầ ả ả ộ hàng, ngân hàng có th  cho vay không c n tài s n đ m b o. M t nguyên

ừ ệ ế ạ ả ỏ ố ủ nhân làm h n ch  kh  năng vay v n c a doanh nghi p nh  và v a là th ủ

ề ể ứ ạ ả ả ả ẫ ụ t c v  ki m tra, đánh giá tài s n đ m b o v n còn ph c t p. M t s ộ ố

ư ệ ả ấ ượ ố ế doanh nghi p có tài s n th  ch p nh ng không vay đ c v n vì cán b ộ

ự ế ấ ả ớ ị ị ngân hàng đ nh giá quá th p so v i giá tr  tài s n th c t ọ  mà h  đem th ế

ừ ượ ấ ỏ ấ ấ ệ ch p. Doanh nghi p nh  và v a đ c vay tín ch p r t ít, t ỷ ệ  l ấ    tín ch p

 Quy trình  phân tích tín d ng:ụ

th p.ấ

ợ ụ ậ ộ ộ Khi tài tr cho khách hàng, cán b  tín d ng, các b  ph n liên

ệ ả ướ ụ ự quan ph i th c hi n các b c trong quy trình phân tích tín d ng. Quy

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ợ ớ ụ ế trình tín d ng là quá trình ti p xúc, phân tích, cho vay thu n  v i khách

ượ ủ ệ ẩ ằ ạ ị hàng đ ế ủ   c chu n hóa nh m xác đ nh r i ro và các bi n pháp h n ch  r i

ế ẽ ả ệ ả ụ ro. Quy trình tín d ng càng nhanh, ti t ki m chi phí s  đ m b o đ ượ   c

ư ậ ẽ ứ ạ ượ tính c nh tranh cho ngân hàng vì nh  v y s  đáp  ng đ ầ ủ   c nhu c u c a

doanh nghi p.ệ

ế ố ả ụ ề Trong quy trình phân tích tín d ng có nhi u y u t nh h ưở   ng

ạ ộ ố ớ ừ ư ụ ệ ả ỏ ế đ n ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a nh : kh  năng

ả ủ ệ ố ụ ủ ệ ệ ẩ ộ ị th m đ nh c a cán b  tín d ng, hi u qu  c a h  th ng công ngh , cung

ụ ộ ộ ấ c p thông tin , quy trình xét duy t,  ệ …Cán b  tín d ng có trình đ , kinh

ẽ ạ ứ ệ ề ệ ạ ả ẩ ị nghi m và đ o đ c ngh  nghi p cao thì kh  năng th m đ nh s  h n ch ế

ượ ứ ộ ủ ệ ố ệ đ c m c đ  r i ro cho ngân hàng. H  th ng công ngh  thông tin không

ữ ả ưở ụ ế ả ọ ộ ưở nh ng  nh h ng đ n h at đ ng tín d ng mà còn  nh h ấ   ế ng đ n ch t

ượ ủ ấ ả ệ ố ạ ộ l ng c a t ủ t c  ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. H  th ng công

ế ị ườ ế ệ ợ ớ ệ ả ngh  càng tiên ti n, phù h p v i xu th  th  tr ng thì hi u qu  kinh

ượ ề doanh càng tăng, thu hút đ c nhi u khách hàng.



ừ ỏ ệ 1.2.3.2.  Các nhân t ố ừ  t phía doanh nghi p nh  và v a

ự Năng l c tài chính

ơ ở ả ự ả ự ủ Năng l c tài chính là c  s  đ m b o tính t ọ    ch  trong h at

ị ườ ả ạ ả ộ đ ng kinh doanh, kh  năng c nh tranh trên th  tr ả ng và đ m b o kh ả

ả ả ợ ươ ườ năng hoàn tr  các kho n n  trong t ng lai. Ngân hàng th ự ng d a vào

ự ủ ể ỉ các ch  tiêu phân tích tài chính đ  đánh giá năng l c tài chính c a doanh

ệ ệ ấ nghi p. Thông qua, các báo cáo tài chính mà doanh nghi p cung c p, ngân

ữ ế ỉ ỉ hàng ti n hành tính toán các ch  tiêu và so sánh các ch  tiêu gi a các năm,

ể ắ ữ ệ ắ gi a các doanh nghi p trong ngành đ  n m b t tình hình n i t ộ ạ ủ   i c a

doanh nghi p.ệ

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ứ ự ừ ệ ố ỏ Doanh nghi p nh  và v a có m c v n không cao, năng l c tài

ệ ạ ứ ố ệ ướ ế chính h n ch , hi n nay t ỷ ệ  l doanh nghi p có m c v n d i 5 t ỷ ồ    đ ng

ơ ộ ế ế ậ ấ ồ ố ơ chi m 90% thì c  h i ti p c n các ngu n v n càng th p h n. Khi phân

ỉ ố ừ ệ ỏ ườ tích các ch  s  tài chính, doanh nghi p nh  và v a th ứ   ng không đáp  ng



ượ ầ ủ đ c yêu c u c a Ngân hàng.

ả ả ả Tài s n đ m b o

ữ ứ ả ả ả ộ ọ Tài s n đ m b o là m t trong nh ng căn c  quan tr ng đ  đ ể ể

ự ụ ứ ị ngân hàng xác đ nh m c tín d ng cho khách hàng. Ngân hàng d a trên giá

ị ợ ủ ế ị ứ ể ả ả ợ tr  và t ỷ ệ  l ả  tài tr  c a tài s n đ m b o, đ  quy t đ nh m c tài tr phù

ữ ạ ả ớ ợ ợ h p. V i nh ng lo i tài s n khác nhau có t ỷ ệ  l tài tr khác nhau tùy

ự ế ả ộ ộ ộ thu c tính thanh kho n, s  bi n đ ng giá, đ  an toàn …khi n m ngân ắ

hàng gi .ữ

ừ ệ ỏ ườ ả ị Doanh nghi p nh  và v a th ng ít có tài s n có giá tr  cao đ ể

ẫ ộ ế ả ả ả ả làm tài s n đ m b o. Tài s n pháp nhân và cá nhân l n l n, thi u minh

ự ủ ẩ ị ệ   ạ b ch gây khó khăn trong th m đ nh đánh giá năng l c c a doanh nghi p.

ọ ạ ố ớ ệ Trong khi đó, h  l i không có uy tín đ i v i các ngân hàng trong hi u qu ả



ả ợ ể ượ ả ạ ấ kinh doanh, ý chí và kh  năng tr  n  đúng h n đ  đ c vay tín ch p.

ươ ự ả ấ ố Ph ng án s n xu t kinh doanh và d  án vay v n

ụ ữ ế ộ ắ ủ   M t trong nh ng nguyên t c c a tín d ng, là ti n hành tài tr ợ

ự ươ ự ệ ả ươ ự ệ d a trên ph ng án (d  án) hi u qu . Ph ng án (d  án) có hi u qu  s ả ẽ

ả ồ ả ợ ệ ươ ả đ m   b o ngu n tr n  cho doanh nghi p trong t ng lai. Ngân hàng

ủ ự ế ố ầ ự ả ẩ ị th m đ nh tính kh  thi c a d  án d a trên phân tích các y u t đ u vào,

ị ườ ố ự ươ ầ đ u ra, th  tr ủ ạ ng, đ i th  c nh tranh …D a trên ph ự ng án (d  án) vay

ị ượ ầ ư ầ ố ờ ạ ụ ố v n, ngân hàng xác đ nh đ c nhu c u v n đ u t , th i h n tín d ng, k ế

ạ ả ợ ho ch tr  n .

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ươ ự ệ ỏ Ph ừ   ủ ng án (d  án) kinh doanh c a doanh nghi p nh  và v a

ườ ượ ế ậ ơ ụ ế ế ế th ng đ c thi t l p s  sài, thi u tính thuy t ph c và thi u căn c  đ ứ ể

ộ ố ự ủ ẩ ặ ị ngân hàng th m đ nh. M t s  còn mang n ng tính ch  quan, d a trên kinh



ệ ầ nghi m thu n túy.

ứ ệ ề ả Cách th c đi u hành và qu n lý doanh nghi p

ạ ộ ủ ụ ệ ả ấ ộ      Ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p ph  thu c

ự ự ề ề ệ ả ấ r t nhi u và năng l c đi u hành và qu n lý doanh nghi p. Năng l c này

ủ ộ ụ ệ ộ ộ ph  thu c vào trình đ  chuyên môn, kinh nghi m, uy tín c a đ i ngũ cán

ự ệ ộ ạ ộ b  doanh nghi p. Đ i ngũ lãnh đ o có chuyên môn, năng l c và kinh

ệ ệ ế ề ệ ả ắ ạ ộ   nghi m qu n lý thì vi c s p x p, đi u hành doanh nghi p ho t đ ng

ế ị ự ệ ệ ạ ả ổ hi u qu  cao, nh y bén trong vi c ra quy t đ nh khi có s  thay đ i th ị

ườ ế ữ ả ạ ưở ấ ợ ế ệ tr ng, h n ch  nh ng  nh h ng b t l i đ n doanh nghi p.



ố 1.2.3.3 Các nhân t khách quan

ơ ế ủ ướ C  ch  và chính sách c a Nhà n c

ị ự ừ ệ ề ả ỏ Ngân hàng và các doanh nghi p nh  và v a đi u ch u s  qu n lý

ướ ằ ệ ố ậ ổ ứ ủ c a Nhà n c b ng h  th ng pháp lu t, chính sách, t ch c, các th  ch ể ế

ệ ố ế ả ụ ề v  kinh t ­ tài chính và các công c  qu n lý. H  th ng chính sách và c ơ

ự ế ị ườ ế ả ợ ớ ạ ườ ch  qu n lý phù h p v i th c t th  tr ng, t o môi tr ng kinh doanh

ủ ữ ề ể ế ệ ầ ỡ và nh ng đi u ki n c n và đ  cho đ  giúp đ  khuy n khích các doanh

ạ ộ ả ơ ệ ệ nghi p, ngân hàng ho t đ ng hi u qu  h n.

ữ ế ơ ộ ớ ạ ộ ụ Nh ng c  ch  chính sách tác đ ng t ố   i ho t đ ng  tín d ng đ i

ậ ả ệ ố ừ ệ ỏ ồ ả   ớ v i doanh nghi p nh  và v a bao g m: h  th ng pháp lu t đ m b o

ạ ộ ị ườ ủ ho t đ ng c a th  tr ụ ng nói chung và tín d ng ngân hàng cũng nh ư

ỏ ụ ư ả ệ doanh nghi p nh  và ế   ừ v a nói riêng. Ví d  nh : các văn b n liên quan đ n

ố ớ ạ ộ ổ ứ ề ả ụ ả ho t đ ng cho vay đ i v i các t ề   ị  ch c tín d ng, quy đ nh v  đ m b o ti n

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ữ ế ế ể ả vay, văn b n liên quan đ n nh ng chính sách khuy n khích phát tri n doanh

ừ ệ ỏ nghi p nh  và v a.

 S  phát tri n c a n n kinh t

ể ủ ề ự ế

ệ ố ự ể ề ế S  phát tri n h  th ng ngân hàng và n n kinh t ố  có m i quan

ạ ẫ ề ể ế ộ ệ h  tác đ ng qua l i l n nhau. Quá trình phát tri n n n kinh t ề    là đi u

ể ủ ỏ ự ự ệ ể ủ ệ ố   ki n và đòi h i s  phát tri n c a ngân hàng, s  phát tri n c a h  th ng

ự ẩ ộ ế ề ể ế ngân hàng là đ ng l c thúc đ y kinh t phát tri n. N n kinh t ể    phát tri n

ạ ộ ủ ả ạ ả ệ ẽ s  làm tăng kh  năng c nh tranh, hi u qu  ho t đ ng c a ngân hàng và

ị ườ ủ ừ ệ ầ ỏ các doanh nghi p nh  và v a. Nhu c u c a th  tr ng cũng tăng lên khi

ế ở ộ ể ầ ấ ả ề n n kinh t phát tri n kéo theo nhu c u m  r ng s n xu t kinh doanh,

ế ị ấ ượ ệ ả ổ thay đ i thi t b  công ngh , nâng cao ch t l ng s n ph m ẩ …c a các ủ

ụ ế ệ ệ ố ồ ả doanh nghi p. Các doanh nghi p ph i tìm đ n ngu n v n tín d ng ngân

ạ ộ ể ẩ ơ hàng, thúc đ y ho t đ ng ngân hàng phát tri n h n.

ả ể ế ố ư Ngoài ra còn ph i k  đ n các nhân t khác nh : tình hình chính

ể ủ ị ự ị ườ ợ ủ ự tr , s  phát tri n c a th  tr ng tài chính, s  phù h p c a chính sách, quy

ệ ự ẩ ố ớ ị đ nh đ i v i thông l và chu n m c qu c t ố ế….

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ƯƠ CH NG II:

Ạ Ộ Ố Ớ Ự Ụ Ạ TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG Đ I V I

Ừ Ạ Ỏ Ệ DOANH NGHI P NH  VÀ V A T I NGÂN HÀNG

ƯƠ Ạ Ổ Ầ TH Ộ NG M I C  PH N QUÂN Đ I

ƯƠ

Ạ Ổ

Ầ

Ề 3 KHÁI   QUÁT   V   NGÂN  HÀNG TH

NG  M I  C  PH N  QUÂN

Đ I Ộ

ướ ự ự ụ ệ ể ầ Tr c yêu c u, nhi m v  xây d ng và phát tri n khu v c kinh

ộ ầ ệ ố ộ ồ ố ế t qu c phòng, các doanh nghi p quân đ i c n m t ngu n v n h  tr ỗ ợ

ạ ộ ụ ể ầ ờ ị ị ả   ứ và các d ch v  ngân hàng đ  đáp  ng k p th i nhu c u ho t đ ng s n

ấ ươ xu t   kinh   doanh.   Ngày   4/11/1994,   Ngân   hàng   th ầ   ạ ổ ng   m i   c   ph n

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ọ ắ ộ ượ ậ ộ Quân Đ i (g i t t là Ngân hàng Quân Đ i) đ ớ ố ố   c thành l p v i s  v n

ề ệ ỷ ồ ủ ổ ộ đi u l ầ  ban đ u là 20 t đ ng. C  đông c a Ngân hàng Quân Đ i là

ư ự ệ ườ ơ ộ các doanh nghi p Quân Đ i nh  Công ty xây d ng Tr ng S n, Công

ộ ố ổ ả ư ổ   ty Thành An, Công ty Tân C ng….và m t s  c  đông khác nh  T ng

ụ ệ ị ạ ươ ệ công ty bay d ch v  Vi t Nam, Ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam…

ố ơ ạ ộ ớ ể   Trong su t h n 10 năm ho t đ ng, cùng v i quá trình phát tri n

ế ủ ấ ướ ớ ườ ố ắ kinh t c a đ t n c, v i đ ng l i chính sách đúng đ n, Ngân hàng

ộ ườ ạ ỉ ớ ậ ồ Quân Đ i đã luôn là ng i b n đ ng hành đáng tin c y không ch  v i các

ụ ắ ự ủ ệ ầ ộ ố ụ doanh nghi p quân đ i mà còn ph c v  đ c l c nhu c u v n c a các

ệ ầ ọ ộ ế doanh nghi p và cá nhân thu c m i thành ph n kinh t .

ơ ấ ổ ứ ạ ướ 3.1.2 C  c u t ch c và m ng l ạ ộ i ho t đ ng

1.3.1.1 C  c u t ơ ấ ổ ứ  ch c

ổ ứ ủ ộ Mô hình t ch c c a Ngân hàng Quân Đ i đã liên t c đ ụ ượ ủ   c c ng

ị ướ ườ ệ ố c  và hoàn thi n theo đ nh h ng khách hàng và tăng c ệ ng hi u qu ả

ủ ả ở ị ủ ọ qu n lý r i ro. Theo đó, khách hàng luôn ạ    v  trí trung tâm c a m i ho t

ủ ở ộ ị ộ đ ng c a Ngân hàng Quân Đ i. S  giao d ch, các chi nhánh, phòng giao

ộ ở ủ ế ụ ệ ị d ch có nhi m v  ch  y u là chăm sóc khách hàng. H i s  đóng vai trò

ấ ả ủ ự ệ ả ế   ỗ ợ h  tr  và giám sát, qu n lý r i ro. T t c  các công vi c không tr c ti p

ư ệ ế ớ ị ổ ứ ti p xúc, giao d ch v i khách hàng nh  công ngh  thông tin, t ch c nhân

ẽ ượ ậ ủ ừ ử ộ s , ự …s  đ ặ c t p trung x  lý toàn b  ho c chi nhánh c a t ng vùng.

ơ ả ế ệ ế Đ n h t năm 2005, Ngân hàng đã c  b n hoàn thi n mô hình

ạ ộ ủ ả ấ ả ộ ạ ộ   qu n lý c a m t ngân hàng hai c p, tách ho t đ ng qu n lý và ho t đ ng

ủ ấ ỷ ượ ề ứ kinh doanh. Vai trò c a các U  ban c p cao đ c đ  cao, ch c năng

ộ ở ượ ụ ủ ệ ệ ầ nhi m v  c a các phòng ban H i s  đ c hoàn thi n d n. Các chi nhánh

ượ ệ ắ ế ạ ự ả ấ ủ đ c phân c p qu n lý, th c hi n s p x p l ế ị i theo Quy t đ nh 888 c a

Ngân hàng Nhà n c.ướ

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ạ ướ 1.3.1.2 M ng l ạ ộ i ho t đ ng

ạ ộ ả ơ ộ Tr i qua h n 10 năm ho t đ ng, Ngân hàng Quân Đ i đã luôn là

ườ ạ ỉ ủ ậ ồ ng ệ   i b n đ ng hành đáng tin c y không ch  c a riêng các doanh nghi p

ụ ụ ắ ự ố ủ ệ ầ ộ quân đ i mà còn ph c v  đ c l c nhu c u v n c a các doanh nghi p và

ầ ộ ọ ế ộ cá nhân thu c m i thành ph n kinh t ậ   . Ngân hàng Quân Đ i cũng t p

ế ượ ự ệ ở ộ ạ ướ ạ trung th c hi n chi n l c m  r ng m ng l ạ ộ i ho t đ ng t i các trung

tâm kinh t ế ớ ủ ấ ướ  l n c a đ t n c

ướ ạ ộ ế ứ ụ ọ ạ M ng l i chi nhánh là ho t đ ng h t s c quan tr ng ph c v ụ

ố ơ ầ ủ ả ả ờ ị t t h n các nhu c u c a khách hàng, đ m b o nhanh chóng, k p th i, an

ự ạ ủ ầ ạ ộ   toàn góp ph n nâng cao năng l c c nh tranh c a Ngân hàng. Ho t đ ng

ừ ộ ể ị ụ ở ầ ủ c a Ngân hàng Quân Đ i ộ t m t đi m giao d ch là tr ế    s  ban đ u, đ n

ị ạ ố ớ nay đã có 25 chi nhánh và phòng giao d ch t ộ   i các thành ph  l n: Hà N i,

ố ồ ẵ ả ở H i Phòng, Đà N ng, Thành ph  H  Chí Minh. Trong đó có 1 S  giao

ủ ệ ấ ẵ ị d ch và 4 chi nhánh c p 1 (chi nhánh Đi n Biên Ph , chi nhánh Đà N ng,

ố ồ ả chi nhánh H i Phòng, chi nhánh Thành ph  H  Chí Minh). Ngoài ra còn

ể ớ ị ượ ướ ấ có 3 đi m giao d ch m i  đã đ c Ngân hàng Nhà n c c p phép và

ẩ ươ ị chu n b  khai tr ng.

ở ộ ệ ạ ớ ướ ạ ộ ướ Cùng v i vi c m  r ng m ng l i ho t đ ng trong n c, Ngân

ệ ợ ở ộ ệ ấ ộ ọ ế hàng Quân Đ i cũng r t chú tr ng đ n vi c m  r ng quan h  h p tác và

ướ ế ớ ớ ị ế ậ ạ m ng l i giao d ch v i các ngân hàng trên th  gi i. Ngân hàng đã thi t l p

ệ ạ ế ớ ở ớ ố ượ đ c quan h  đ i lý v i 350 ngân hàng trên toàn th  gi i trên 70 Qu c gia.

ự ạ ạ ộ 3.2.2 ạ ộ Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng Quân Đ i

ớ ự ể ớ ườ ố Cùng v i s  phát tri n kinh t ế ấ ướ  đ t n c, v i đ ng l i chính

ấ ượ ắ ạ ộ ủ sách đúng đ n, ch t l ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Quân

ứ ộ ưở ổ ị ạ Đ i luôn đ t m c tăng tr ng  n đ nh.

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ạ ộ ủ ố ồ ổ ị Ngu n v n và quy mô ho t đ ng c a Ngân hàng luôn  n đ nh và

ưở ủ ở ữ ủ ụ ố ờ tăng tr ng liên t c trong th i gian qua. V n ch  s  h u c a Ngân hàng

ề ượ ứ ế ề ệ ạ ố qua các năm đ u tăng v t m c k  ho ch thông qua tăng v n đi u l và

ố ự ổ ồ ở ự ế ỹ ngu n v n t b  sung ố    các qu  và d  phòng. Tính đ n 30/12/2005, v n

ủ ở ữ ủ ộ ạ ỷ ầ ơ ch  s  h u c a Ngân hàng Quân Đ i đ t 560,4 t ớ    tăng h n 28 l n so v i

ữ ầ ả ổ ươ ứ ậ nh ng ngày đ u thành l p. T ng tài s n tăng t ạ ng  ng đ t 11.500 t ỷ

ố ộ ưở ị ổ ả ồ đ ng vào năm 2005, t c đ  tăng tr ng giá tr  t ng tài s n trung bình

ừ ế trong 5 năm (t năm 2000 đ n năm 2005) là 36,14%.

ủ ự ạ ả Năng l c tài chính và kh  năng c nh tranh c a Ngân hàng Quân

ừ ộ ượ ả ỷ ệ ả ầ Đ i không ng ng đ c nâng cao, góp ph n đ m b o t l ố    an toàn v n

ướ ề ộ ộ ữ   mà Ngân hàng Nhà N c đ  ra. Ngân hàng Quân Đ i là m t trong nh ng

ứ ợ ướ ệ ố ế ấ ngân hàng có m c l ậ i nhu n tr c thu  cao nh t trong h  th ng ngân

ươ ạ ổ ầ ộ ỉ ợ hàng th ị ng m i c  ph n trên đ a bàn Hà N i, ch  tiêu l ậ i nhu n tr ướ   c

ế ố ở ứ ữ ủ ở ữ thu  trên v n ch  s  h u (ROE) duy trì m c trên 20% trong nh ng năm

ề ợ ả ầ ổ ả qua, đ m b o quy n l i cho các c  đông. Năm 2004 là năm đ u tiên

ộ ạ ứ ợ ướ ế Ngân hàng Quân  Đ i  đ t m c l ậ i nhu n tr c thu  trên 100 t ỷ ạ   ,  đ t

ỷ ồ ứ ợ ế ướ ế ạ 105,39 t đ ng. Đ n năm 2005, m c l ậ i nhu n tr c thu  đ t 148,78 t ỷ

ượ ơ ớ ế ợ ồ đ ng, v ạ t h n 40% so v i k  ho ch. Quý I, năm 2006 l ậ i nhu n tr ướ   c

ỷ ằ ạ ộ ế ạ ế ạ thu  đ t 60 t b ng 32% k  ho ch năm 2006. Tình hình ho t đ ng kinh

ụ ể doanh c  th :

ạ ộ ộ ố 1.3.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

ạ ộ ủ ề ề ậ ồ ố Ngu n v n là ti n đ  ho t đ ng c a ngân hàng, nh n th c đ ứ ượ   c

ề ừ ạ ộ ữ ầ đi u đó, ngay t ộ    nh ng ngày đ u đi vào ho t đ ng Ngân hàng Quân Đ i

ả ừ ự ệ ố ộ ữ ố đã xây d ng các kênh huy đ ng v n hi u qu  t ồ  nh ng ngu n v n nh ỏ

ư ế ệ ổ ứ ế ộ l ẻ ở dân c  đ n các doanh nghi p và t ch c kinh t ố    xã h i khác. V n

ộ ồ ệ ạ ệ ớ ề ồ huy  đ ng bao g m Vi t Nam   đ ng và ngo i t ứ    v i  nhi u hình th c

ươ ứ ộ ạ ệ ả ượ phong phú. Ph ng th c huy đ ng mang l i hi u qu  cao đ ụ   c áp d ng

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ườ ử ế ề ệ ệ ộ th ng xuyên là ti n g i ti t ki m. Hi n nay, Ngân hàng Quân Đ i có

ề ế ủ ừ ệ ầ ớ ợ ạ nhi u lo i hình ti ố   t ki m khác nhau phù h p v i nhu c u c a t ng đ i

ượ ế ạ ỳ ạ ỳ ạ ệ t ng khách hàng. Ti ồ t ki m có k  h n bao g m: lo i k  h n 3 tháng, 6

ế ỳ ạ ệ ế ệ ế tháng, 12 tháng..., ti t ki m không k  h n, ti t ki m tích lũy, ti ệ   t ki m

ả ướ tr  lãi tr c...

ủ ố ộ ồ ộ ưở Ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng Quân Đ i tăng tr ề   ng b n

ừ ữ ạ ổ ố ộ v ng trong các năm v a qua. Năm 2003 t ng v n huy đ ng đ t 3.485 t ỷ

ế ạ ỷ ồ ồ đ ng, đ n năm 2004 đ t 4.933 t ạ   ớ  đ ng tăng 42% so v i năm 2003 và đ t

ế ể ạ ả ẩ ớ   120% k  ho ch năm. Năm 2005, Ngân hàng đã tri n khai s n ph m m i

ế ự ưở ệ ứ ề ớ ả ưở là ti t ki m d  th ấ ng v i m c lãi su t cao và nhi u gi i th ấ   ng h p

ố ớ ừ ả ẩ ộ ồ ẫ d n. S n ph m này đã thu hút m t ngu n v n l n t cá nhân và t ổ ứ    ch c,

ớ ầ ầ ố ộ ượ góp ph n gia tăng 42,8% v n huy đ ng so v i đ u năm, v t 17,4% k ế

ặ ạ ệ ầ ộ ho ch năm. Đ c bi t, đ u năm 2006 Ngân hàng Quân Đ i đã thu hút

ượ ỷ ồ ử ạ ớ ế ề ề ạ ớ đ c 732 t đ ng ti n g i đ t 209% so v i k  ho ch đ  ra v i ch ươ   ng

ế ệ ộ trình ti t ki m ‘Du xuân cùng Ngân hàng Quân Đ i’.

ơ ấ ộ ố ưở ề ướ C  c u huy đ ng v n cũng tăng tr ng theo chi u h ng t ố   t.

ố ộ ừ ổ ứ ế ạ V n huy đ ng t các t ch c kinh t tăng m nh, năm 2004 tăng 64,57%

ớ ồ ờ ượ so v i năm 2003. Đ ng th i, Ngân hàng cũng đã thu hút đ ố   ồ c ngu n v n

ề ừ ư ổ ố ộ ừ ngày càng nhi u t ồ  dân c , t ng ngu n v n huy đ ng t ư  dân c  năm

ố ư ề ử ủ ề ằ ướ ố 2004 b ng s  d  ti n g i c a nhi u năm tr ộ   c. Năm 2005 v n huy đ ng

ừ ư ạ ỷ ồ ớ ầ t dân c  đ t 2.327,83 t đ ng, tăng 60% so v i đ u năm.

ổ ố ộ ộ Bi u đ  1 ể ồ  :T ng v n huy đ ng c a Ngân hàng Quân Đ i qua các ủ

năm (2001 ­ 2005 )

ồ ườ ạ ộ (Ngu n: báo cáo th ng niên 2003, 2004 và báo cáo ho t đ ng  2005)

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ụ ạ ộ 1.3.2.2 Ho t đ ng tín d ng

ạ ộ ộ ị ụ ế ề ẫ Ho t đ ng tín d ng trong nhi u năm qua v n chi m m t v  trí

ọ ạ ậ ộ ồ quan tr ng, mang l ộ i cho Ngân hàng Quân Đ i m t ngu n thu th p đáng

ạ ộ ả ượ ọ ể k . M ng ho t đ ng  luôn đ c Ngân hàng quan tâm, chú tr ng đ u t ầ ư

ấ ượ ả ủ ươ ớ ề ị ườ v  th  tr ẩ ng s n ph m và ch t l ng kinh doanh. V i ch  tr ng, nâng

ấ ượ ơ ấ ạ ụ ụ ẩ ạ ợ cao ch t l ng tín d ng, c  c u l ạ   i danh m c n  vay, đ y m nh ho t

ệ ỏ ế ổ   ừ ộ đ ng cho vay doanh nghi p nh  và v a và cho vay tiêu dùng. Vì th  t ng

ư ợ ủ ấ ượ ổ ộ ị d  n  c a Ngân hàng Quân Đ i tăng  n đ nh và ch t l ụ ng tín d ng luôn

ượ ả ả đ c đ m b o.

ư ợ ớ D  n  cho vay năm 2003 tăng 42,49% so v i năm 2002. Năm

ố ộ ặ ưở ư ợ ủ ả ệ ố 2004, m c dù t c đ  tăng tr ấ   ng d   n  c a c  h  th ng ngân hàng th p

ư ố ộ ưở ư ợ ủ ộ ượ nh ng t c đ  tăng tr ng d  n  c a Ngân hàng Quân Đ i v t 8% so

ụ ạ ớ ớ ấ   ớ ế v i k  ho ch và tăng 32% so v i năm 2003. V i m c tiêu, nâng cao ch t

ượ ơ ấ ạ ợ ư ợ ế ổ l ng, c  c u l ạ   i n  vay, t ng d  n  cho vay tính đ n 31/12/2005 đ t

ỷ ồ ớ ầ ề ả ợ 4470 t ạ    đ ng, tăng 13,97% so v i đ u năm. Nhi u kho n n  quá h n

ượ ạ ồ ượ ầ ớ ợ ọ ướ phát sinh đ ế c h n ch , thu h i đ c ph n l n n  đ ng năm tr c và t ỷ

ệ ậ ự ạ ả ạ ợ l trích l p d  phòng đ t trên 60% kho n n  quá h n.

ạ ị ụ ả     Bên c nh cho vay, d ch v  b o lãnh cũng đóng góp nhi u l ề ợ   i

ấ ượ ồ ờ ố ả nhuân cho Ngân hàng. Doanh s  b o lãnh tăng, đ ng th i ch t l ả   ng b o

ừ ượ ị ả lãnh không ng ng đ ạ   ổ c nâng cao. Năm 2003, t ng giá tr  b o lãnh đ t

ỷ ồ ế ố ớ 722,155 t ổ    đ ng tăng 31,78% so v i năm 2002. Đ n cu i năm 2004, t ng

ị ả ạ ỷ ồ ả ổ ượ giá tr  b o lãnh đ t 784,93 t đ ng, t ng phí b o lãnh thu đ ế   c tăng  đ n

ả ớ ổ ỳ ạ   68,57%  so  v i  cùng k   năm ngoái.  T ng phí   b o lãnh  năm 2005  đ t

ỷ ồ ớ 12,295 t đ ng tăng 45,26% so v i năm 2004.

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ư ợ ỷ ệ ợ ạ ủ ổ B ng 1ả : T ng d  n  và t  l n  quá h n c a Ngân hàng Quân

ộ Đ i qua các năm (2001 ­ 2005)

ỉ Ch  tiêu 2001 2002 2003 2004 2005

ổ ư ợ T ng d  n 3.89 1.743 2.071 2.951 4.470 ỷ ồ (t đ ng) 8

ỷ ệ ợ T  l n  quá 0,99 0,79 1,62% 1,3% 1.68% ạ h n (%) % %

ế ả ố ồ ổ (Ngu n: B ng công b  thông tin phát hành c  phi u ­ Báo cáo th ườ   ng

ạ ộ niên 2003, 2004 ­ Báo cáo ho t đ ng  năm 2005)

ạ ộ ụ 1.3.2.3 Ho t đ ng phi tín d ng

ạ ộ ố ế ợ ấ ẩ ậ Ho t đ ng thanh toán  qu c t , tài tr  xu t nh p kh u

ớ ơ ế ớ ạ V i h n 350 ngân hàng đ i lý trên th  gi ộ   i, Ngân hàng Quân Đ i

ữ ụ ấ ẩ ả ị đã và đang cung c p cho khách hàng nh ng s n ph m d ch v  theo tiêu

ố ế ẩ ố ế ị ư chu n qu c t . Các giao d ch thanh toán qu c t nh : thanh toán L/C,

ề ừ ệ ể ướ ờ thanh toán TT, nh  thu, chuy n ti n t Vi t Nam ra n c ngoài, t ừ ướ   c n

ề ệ ề ượ ự ệ ngoài v  Vi t Nam đ u đ c th c hi n nhanh chóng, chính xác, an toàn

ố ế ủ ậ và tuân th  đúng t p quán qu c t .

ệ ạ ậ ẩ ạ ổ ấ       T ng kim ng ch thanh toán xu t nh p kh u đ t 804,21 tri u USD

ệ ấ ầ ớ ớ năm 2004, tăng g n g p đôi so v i năm 2003. Đi đôi v i vi c tăng doanh

ố ế ụ ị ứ ạ ưở thu, phí d ch v  thanh toán qu c t cũng đ t m c tăng tr ự   ng tích c c,

ụ ấ ớ ổ ị ậ   tăng 28,6% so v i năm 2003. T ng phí d ch v  thanh toán xu t nh p

ẩ ỷ ồ ớ ỳ ạ kh u đ t 13,7 t đ ng trong năm 2005, tăng 65% so v i cùng k  năm

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ướ ộ ượ ả ụ ị tr c. Ngân hàng Quân Đ i 2 năm liên đ ậ c nh n gi i “D ch v  thanh

ả ầ ố toán toàn c u và qu n lý v n năm 2004, 2005” do Ngân hàng HSBC trao

t ng.ặ

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ạ ộ ẻ Ho t đ ng kinh doanh th

ể ầ ẩ ả Năm 2004 là năm đ u tiên Ngân hàng tri n khai s n ph m th ẻ

ả ủ ự ợ ữ ế ATM Active Plus. Đây là k t qu  c a s  h p tác gi a Ngân hàng Quân

ạ ộ ươ Đ i và Ngân hàng Ngo i Th ng cùng 11 ngân hàng thành viên khác.

ẻ ể ệ ả ẩ ố ộ ộ ớ   ạ Vi c tri n khai s n ph m th  đã t o ra m t kênh huy đ ng v n m i,

ầ ử ụ ủ ặ ị ụ nâng cao nhu c u s  d ng d ch v  ngân hàng c a khách hàng. Đ c bi ệ   t,

ẻ ẩ ầ ả ả ọ ả s n ph m th  góp ph n quan tr ng qu ng bá hình  nh Ngân hàng Quân

ộ ớ ọ ầ ớ Đ i t ư i m i t ng l p dân c .

ư ẻ ả ẩ ướ ớ    S n ph m th  tuy m i nh ng đang có xu h ng phát tri n t ể ố   t,

ầ ử ụ ữ ủ ể nhu c u s  d ng c a khách hàng cao. Khách hàng không nh ng có th  rút

ề ạ ủ ẻ ạ ti n t i các máy ATM c a liên minh th  do Ngân hàng Ngo i th ươ   ng

ứ ầ ượ ộ ố ị ụ ư ấ đ ng đ u mà còn đ c cung c p thêm m t s  d ch v  khác nh : chi tr ả

ươ ế ể ả ạ l ng qua tài kho n, liên k t các công ty đ  thanh toán các lo i phí…

ờ ậ ị ườ ệ ấ ộ ẻ ả Nh  v y, sau m t năm xu t hi n trên th  tr ẩ ng, s n ph m th  ATM

ủ ộ ượ Active   Plus   c a  Ngân  hàng  Quân   Đ i   đã  đ c   11.633  khách  hàng  s ử

ẻ ạ ố ỷ ồ ụ d ng, doanh s  thanh toán th  đ t 191,3 t đ ng.

ạ ộ Các ho t đ ng khác

ạ ộ ộ ấ   Ngoài các ho t đ ng trên thì Ngân hàng Quân Đ i còn cung c p

ư ư ấ ụ ề ị cho khách hàng nhi u d ch v  khách nh : t v n tài chính, chi tr  l ả ươ   ng

ề ể ệ ị ướ ị ụ ộ h  cho doanh nghi p, d ch v  chuy n ti n trong và ngoài n c. Các d ch

ế ả ầ ộ ỏ ụ v  này cũng đóng góp m t ph n không nh  vào k t qu  kinh doanh. Bên

ầ ư ớ ổ ố ố ầ ổ ạ c nh đó còn tham gia đ u t liên doanh, c  ph n v i t ng s  v n góp là

ỷ ồ ầ ớ ầ ư ả ạ ổ ứ 51,01 t đ ng.  Ph n l n các kho n đ u t này đã mang l i c  t c cho

Ngân hàng.

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

Ố Ớ

Ộ

Ự

Ụ

Ạ

Ạ

Ệ   2.3  TH C   TR NG   HO T   Đ NG   TÍN   D NG   Đ I   V I   DOANH   NGHI P

Ừ Ạ

Ỏ

ƯƠ

Ạ Ổ Ầ

Ộ

NH  VÀ V A T I NGÂN HÀNG TH

NG M I C  PH N QUÂN Đ I

ả ạ ộ ố ớ ụ ừ ỏ ệ ế 2.3.1 K t qu  ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a

ố ớ ư ợ ụ ừ ỏ ệ 2.3.1.1 D  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a qua các năm

ừ ữ ệ ỏ ể   Trong nh ng năm qua, doanh nghi p nh  và v a đã phát tri n

ả ề ố ượ ạ ấ ượ ẫ ề ấ r t m nh c  v  s  l ng l n ch t l ng, có nhi u đóng góp quan

ự ể ọ ứ ượ ậ ề tr ng vào s  phát tri n kinh t ế ấ ướ  đ t n c. Nh n th c đ c ti m năng

ủ ệ ề ể ạ phát tri n c a lo i hình doanh nghi p này, nhi u ngân hàng th ươ   ng

ị ườ ự ả ạ ừ ệ ỏ ọ m i  đã l a ch n m ng th  tr ng doanh nghi p nh  và v a là th ị

ườ ư ợ ụ ụ ệ ỏ tr ừ   ố ớ ng m c tiêu. D  n  tín d ng đ i v i các doanh nghi p nh  và v a

ế ỷ ọ ụ ớ ổ ố ộ ngày càng chi m t ư ợ  tr ng l n trong t ng d  n  tín d ng, t c đ  tăng

ưở ư ợ ằ ứ ạ ố ộ tr ng d  n   h ng năm đ t m c cao. Năm 2003 t c đ  tăng tr ưở   ng

ướ ạ ạ đ t 31,7%, năm 2004 đ t 20,18% và năm 2005 ạ c tính đ t 22%.

ướ ệ ố ủ ế ươ Tr c xu th  chung c a toàn h  th ng Ngân hàng th ạ   ng m i,

ỗ ợ ế ộ ề Ngân hàng Quân  Đ i cũng có nhi u chính sách h  tr , khuy n khích

ừ ế ậ ượ ệ ụ ụ ồ ố ỏ doanh nghi p nh  và v a ti p c n đ ầ ả   c ngu n v n ph c v  nhu c u s n

ặ ấ ệ ớ ỏ xu t kinh doanh. Đ c bi ệ ạ t, t i các chi nhánh m i, doanh nghi p nh  và

ố ượ ừ ượ ữ ấ ọ v a là đ i t ng khách hàng đ ỗ ự ủ   ớ c chú tr ng nh t. V i nh ng n  l c c a

ư ợ ụ ệ ố ố ớ ộ toàn   h   th ng   Ngân   hàng   Quân   Đ i,   d   n   tín   d ng   đ i   v i   doanh

ừ ệ ế ỏ ỷ ọ ể ổ nghi p nh  và v a tăng cao, chi m t tr ng đáng k  trong t ng d  n ư ợ

ủ ỷ ọ ệ ỏ cho vay c a Ngân hàng. Năm 2003, t tr ng cho vay doanh nghi p nh  và

ớ ổ ư ợ ừ ế ố ộ ưở v a chi m 29,8% so v i t ng d  n . Năm 2004, t c đ  tăng tr ng d ư

ừ ủ ụ ệ ỏ ộ ạ   ợ n  tín d ng doanh nghi p nh  và v a c a Ngân hàng Quân  Đ i  đ t

ư ợ ừ ụ ế ỏ ổ ệ 32,09%, d  n  tín d ng doanh nghi p nh  và v a chi m 30,5% t ng d ư

ụ ố ộ ưở ư ợ ừ ệ ỏ ợ n  tín d ng. T c đ  tăng tr ng d  n  doanh nghi p nh  và v a năm

ữ ạ ớ ổ ư ợ ỉ ạ ả 2005 có ch ng l ụ   i ch  đ t kho ng 27% so sánh v i t ng d  n  tín d ng

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ố ộ ưở ế ả ả ạ đ t 13,97% t c đ  tăng tr ng năm 2005 thì đây là k t qu  kh  quan. T ỷ

ư ợ ế ệ ọ ớ ỏ ừ tr ng d  n  doanh nghi p nh  và v a cũng tăng cùng v i xu th  chung

ươ ạ ủ c a các ngân hàng th ế ng m i, chi m 33,78%.

ư ợ ụ ừ ỏ ệ Bi u đ  2 ể ồ  : D  n  tín d ng doanh nghi p nh  và v a trong

ư ợ ổ t ng d  n  (2003 ­ 2005)



ụ ồ ộ (Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng Ngân hàng Quân Đ i)

ờ ạ ư ợ ụ D  n  tín d ng  phân theo th i h n:

ư ợ ừ ụ ỏ ệ ả ờ   B ng 2: D  n  tín d ng doanh nghi p nh  và v a phân theo th i

ư ợ ổ ạ h n trong t ng d  n  (2003 ­ 2005)

2003

D  nư ợ

Tỷ

Tỷ

Dư nợ

tr ngọ

(Trđ)

tr ngọ

tr ngọ

(Trđ)

(Trđ) 3.898.00

ổ

T ng d  n

ư ợ tín d ngụ

100% 2.951.000

100%

100% 4.470.000

0

D  n

ư ợ doanh nghi pệ

29,8% 879.398

30,5% 1.188.890 33,78% 1.509.890

ừ

ỏ

nh  và v a

2.460.02

60,28

ư ợ

ắ

ạ

D  n  ng n h n

68,42% 2.019.074 63,11%

2.694.516

8

ư ợ

ắ

D  n  ng n h n

ạ doanh

% 22,83

23,01% 678.983

22,9% 892.619

1.020.384

ừ

ệ

ỏ nghi p nh  và v a

%

36,89

ư ợ

ạ D  n  trung và dài h n

31,58% 931.926

1.437.972 39,72% 1.775.484

%

ư ợ

ạ   D  n  trung và dài h n

ỏ   ệ doanh nghi p nh  và

6,79% 200.415

7,60% 296.271

10,95% 489.506

v a ừ

2004 Tỷ 2005 D  nư ợ Ch  tiỉ êu

ụ ồ ộ (Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng Ngân hàng Quân Đ i)

ẫ ư ủ ế ữ ộ ợ Ngân hàng Quân Đ i ch  y u v n  u tiên tài tr  nh ng ph ươ   ng

ố ớ ệ ấ ả ắ ạ ỏ ừ   án s n xu t kinh doanh ng n h n đ i v i các doanh nghi p nh  và v a

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ố ư ộ ế ụ ư ổ ả ấ nh : b  sung v n l u đ ng thi u h t trong quá trình s n xu t kinh doanh

ụ ứ ề ặ ị ướ ho c cung  ng d ch v , thanh toán ti n hàng trong n ồ   ợ c theo h p đ ng

ệ ề ẩ ậ ậ mua bán, thanh toán ti n hàng nh p kh u mua nguyên v t li u, hàng

ố ệ ụ ả ấ ạ ắ ư ợ hóa...Qua b ng s  li u ta th y, d  n  tín d ng ng n h n, trung và dài

ế ư ừ ề ỏ ố ớ ề ạ h n đ i v i n n kinh t ệ  cũng nh  doanh nghi p nh  và v a đ u tăng.

ư ợ ụ ế ắ ỷ ọ ả ổ D  n  tín d ng ng n h n ạ chi m t tr ng ngày càng gi m trong t ng d ư

ư ợ ố ớ ụ ể ừ ệ ỏ ợ n  và trong d  n  đ i v i doanh nghi p nh  và v a. C  th  năm 2003

ư ợ ừ ụ ế ệ ắ ạ ỏ d  n  tín d ng ng n h n các doanh nghi p nh  và v a chi m 77,21%

ư ợ ừ ụ ế ệ ỏ ổ ổ t ng d  n  tín d ng doanh nghi p nh  và v a và chi m 23,01% t ng d ư

ố ươ ụ ứ ợ n  tín d ng, năm 2004 con s  t ng  ng là 75,08% ­ 22,9%, năm 2005 là

71,93% ­ 22,83%.

ư ợ ụ ế ạ ỷ ọ D  n  tín d ng trung và dài h n chi m t ớ    tr ng ngày càng l n

ư ợ ủ ề ổ ế ừ ệ ỏ trong t ng d  n  c a n n kinh t ỷ ọ    và doanh nghi p nh  và v a. T  tr ng

ư ợ ừ ụ ệ ạ ỏ ố ớ d  n  tín d ng trung và dài h n đ i v i doanh nghi p nh  và v a trong

ư ợ ụ ừ ầ ượ ổ t ng d  n  tín d ng t ế  năm 2003 đ n 2005 l n l t là 6,79%, 7,6%,

ầ ư ấ ọ ự 10,95%. Cho th y Ngân hàng đã chú tr ng đ u t ở ộ    vào các d  án m  r ng

ế ấ ả ế ị ệ ổ ớ ế ị ả s n xu t, c i ti n thi t b  công ngh , đ i m i máy móc thi t b , góp

ấ ượ ầ ứ ủ ạ ả ẩ ph n   nâng   cao   ch t   l ng   s n   ph m,   s c   c nh   tranh   c a   các   doanh

nghi p. ệ

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ể ồ ư ợ ụ ỏ ệ ừ   ố ớ Bi u đ  3: D  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a

ờ ạ phân theo th i h n (2003 ­ 2005)



ụ ồ ộ (Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng Ngân hàng Quân Đ i)

ư ợ ụ ệ ạ D  n  tín d ng phân theo lo i hình doanh nghi p

ủ ươ ự ề ế ề ệ Th c hi n ch  tr ể ng phát tri n n n kinh t ầ    nhi u thành ph n

ả ướ ừ ệ ố ề ủ c a Đ ng và Nhà n c, t ự    nhi u năm qua, h  th ng ngân hàng đã th c

ệ ạ ệ ạ hi n chính sách đa d ng hóa khách hàng, không phân bi t lo i hình doanh

ệ ầ ế ộ ướ nghi p và thành ph n kinh t . Ngân hàng Quân Đ i tr ủ ế   c kia ch  y u

ụ ụ ệ ộ ế ph c v  các doanh nghi p quân đ i làm kinh t ể   ớ ự . Cùng v i s  phát tri n

ư ề ế ộ ủ c a Ngân hàng cũng nh  n n kinh t ủ ộ   , Ngân hàng Quân Đ i đã ch  đ ng

ở ộ ố ượ ở ấ ả ọ ầ m  r ng đ i t ng khách hàng t c  m i thành ph n kinh t t ế ớ    v i

ươ ự ề ệ ự ph ủ ng châm “S  thành công c a doanh nghi p là ni m t ủ  hào c a Ngân

hàng chúng tôi”.

ố ớ ư ợ ừ ụ ệ ỏ ổ D  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a thay đ i theo

ướ ầ ỷ ọ ư ợ ụ ệ ả h ng gi m d n t ố ớ  tr ng d  n  tín d ng đ i v i các doanh nghi p Nhà

ướ ầ ỷ ọ ư ợ ụ ạ ớ n c, tăng d n t ố  tr ng d  n  tín d ng đ i v i các lo i hình doanh

ệ ố ộ ưở ư ợ ủ ụ nghi p khá. Trong đó t c đ  tăng tr ng d  n  tín d ng c a các doanh

ứ ệ ệ ầ ạ ạ ấ ổ ữ nghi p c  ph n và trách nhi m h u h n đ t m c cao nh t, năm 2004

ớ ự ế ả ợ tăng 49,23%, năm 2005 tăng 37,62%. K t qu  này phù h p v i s  phát

ể ủ ữ ệ ệ ạ ầ ạ ổ tri n c a lo i hình doanh nghi p c  ph n và trách nhi m h u h n trong

ế ủ ầ ạ ề n n kinh t ,  góp ph n đa d ng hóa khách hàng, phân tán r i ro.

ư ợ ụ ừ ỏ ệ ả ạ   B ng 3: D  n  tín d ng doanh nghi p nh  và v a phân theo lo i

ỡ ệ h nh doanh nghi p (2003 ­ 2005)

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

Lo iạ 2003 2004 2005

hình

D  nư ợ % % Dư % doanh D  nư ơ nợ nghi p ệ

ệ Doanh nghi p Nhà 523.242 59.5% 639.623 53,8% 721.727 47,8% n cướ

Doanh nghi p cệ ổ

ầ ệ   ph n và trách nhi m 228.643 26% 341.211 28.7% 469.576 31,1%

ữ ạ h u h n

Doanh nghi p cóệ

ố v n đ u t ầ ư ướ   c  n 41.332 4,7% 84.411 7,1% 125.321 8,3%

ngoài

Doanh nghi p tệ ư 86.181 9,8% 123.645 10,4% 193.266 12,8% ợ nhân và  h p tác xã

1.188.890

T ngổ 879.398 100% 100% 1.509.890 100%

ụ ồ ộ (Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng Ngân hàng Quân Đ i)

ợ ạ 2.3.1.2 Tình hình n  quá h n

ỷ ệ ợ ạ ủ ề ộ ướ T  l n  quá h n c a Ngân hàng Quân Đ i có chi u h ng gia

ề ở ứ ỷ ệ ợ ố ớ ạ ư tăng nh ng đ u ấ  m c th p (<2%), t n  quá h n đ i v i các doanh l

ừ ệ ế ỏ ư ợ ủ ổ ỏ nghi p nh  và v a chi m t ỷ ệ  l ộ ề    nh  trong t ng d  n  c a toàn b  n n

ế ấ ượ ủ ụ ộ ượ kinh t . Ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng Quân Đ i luôn đ c quan

ệ ự ầ ọ ượ ơ ở ế tâm hàng đ u. Vi c l a ch n khách hàng đ c ti n hành trên c  s  phân

ị ườ ứ ụ ể ề tích, nghiên c u th  tr ng, ngành ngh  kinh doanh c  th . Công tác

ể ể ướ ẽ ặ ki m tra, ki m soát tr c, trong và sau khi cho vay ch t ch , th ườ   ng

ụ ượ ừ ố ộ ị xuyên. Quy trình tín d ng đ ậ   c phân đ nh rõ ràng xu ng t ng b  ph n

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ệ ố ầ ớ ả ạ ợ ữ   trong toàn h  th ng. Ph n l n các kho n n  quá h n phát sinh là nh ng

ồ ạ ả ướ ủ ế ở ậ ự ợ kho n n  còn t n t i năm tr c, t p trung ch  y u ự    lĩnh v c xây d ng

ủ ầ ư ủ ế ệ ơ ả c  b n và công nghi p. Nguyên nhân ch  y u do ch  đ u t không thanh

ượ ố ượ ệ toán đ c kh i l ặ   ng công trình đã nghi m thu, hay bên mua hàng g p

khó khăn trong thanh toán.

ạ ừ ợ ả B ng 4: Tình hình n  quá h n t năm 2003 ­ 2005

200 ỉ Ch  tiêu 2003 2004 5

ệ ổ ỏ T ng d  n ừ   ư ợ doanh nghi p nh  và v a 1,509,89 879.398 1.188.890 0 (trđ)

ệ ạ ỏ N  quợ ừ   á h n doanh nghi p nh  và v a 2.853,33 5.133, 1.055,2776 6 626 (trđ)

ỷ ệ ợ ệ ỏ T  l n  qu á h n ạ doanh nghi p nh  và

ệ ổ ỏ v a/ ừ T ng d  n ư ợ doanh nghi p nh  và 0,12% 0,24% 0,34%

v aừ

ỷ ệ ợ ư ợ ạ ổ T  l n  quá h n/ T ng d  n 0,79% 1,30% 1,68%

ồ ườ ạ ộ ế (Ngu n:Báo cáo th ủ   ổ ng niên và báo cáo t ng k t ho t đ ng c a

ộ Ngân hàng Quân Đ i qua các năm 2003, 2004, 2005)

ạ ộ ố ớ ụ ỏ ệ ừ   2.3.2 Đánh giá ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a

ạ ươ ạ ổ ầ ộ t i Ngân hàng Th ng m i C  ph n Quân Đ i

ả ạ ượ ữ ế 2.3.2.1 Nh ng k t qu  đ t đ c

ạ ộ ơ ả ụ ế ả ả   Tín d ng là m ng ho t đ ng kinh doanh c  b n, chi m kho ng

ợ ậ ủ ể ợ ộ 80% doanh thu và l ơ   i nhu n c a Ngân hàng Quân Đ i. Đ  phù h p h n

ể ế ổ ơ ấ ớ ự v i s  phát tri n kinh t ị , Ngân hàng cũng xác đ nh thay đ i c  c u doanh

ướ ừ ạ ộ ạ ộ ụ ị thu theo h ng tăng t ỷ ệ  l thu t ư    ho t đ ng ho t đ ng d ch v . Nh ng

ế ụ ượ ạ ộ ẫ ơ ở ể ụ ho t đ ng tín d ng v n ti p t c đ ấ   c phát tri n trên c  s  nâng cao ch t

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ượ ụ ủ ụ ể ề ể l ng tín d ng. Quan đi m v  phát tri n tín d ng c a Ngân hàng Quân

ơ ở ể ở ộ ụ ộ ượ ủ ụ Đ i là m  r ng tín d ng trên c  s  ki m soát đ c r i ro tín d ng.

ị ườ ừ ệ ả ỏ Doanh  nghi p  nh   và v a  là m ng  th   tr ng  mà  Ngân  hàng

ộ ự ể ể ọ ờ ớ Quân   Đ i  l a   ch n   đ   phát  tri n  trong  th i   gian   t i.   Quy  mô   doanh

ượ ơ ở ố ự ộ ệ nghi p đ ị c Ngân hàng Quân Đ i xác đ nh d a trên c  s : v n ch  s ủ ở

ữ ữ ệ ả ổ ỏ ệ   h u, doanh thu và t ng tài s n. Doanh nghi p nh  là nh ng doanh nghi p

ủ ở ữ ỏ ơ ố ỷ ồ ả có v n ch  s  h u nh  h n 5 t ỏ ơ   ổ  đ ng, doanh thu và t ng tài s n nh  h n

ỷ ồ ệ ớ ữ ệ ố 10 t ủ ở ữ    đ ng. Doanh nghi p l n là nh ng doanh nghi p có v n ch  s  h u

ừ ỷ ồ ả ừ ổ ỷ ồ t ế  5 đ n 10 t đ ng, doanh thu và t ng tài s n t ế  10 đ n 50 t đ ng. Tuy

ị ườ ớ ạ ộ ư ư ậ m i xâm nh p vào th  tr ụ   ng này ch a lâu, nh ng ho t đ ng  tín d ng

ứ ầ ượ ụ ụ ầ ố ủ c a Ngân hàng đã ph n nào đáp  ng đ c nhu c u v n ph c v  quá trình

ừ ủ ấ ỏ ạ ộ   ệ ả s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nh  và v a. Thông qua ho t đ ng

ố ớ ừ ụ ệ ỏ ạ ề ợ tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a đem l i nhi u l i ích cho

ạ ở ộ ồ ượ ả ẩ ị Ngân hàng: mang l ớ i ngu n thu l n, m  r ng đ c các s n ph m d ch

ố ượ ả ả ộ ụ v  khác, qu ng bá r ng rãi hình  nh Ngân hàng. S  l ệ   ng doanh nghi p

ạ ộ ừ ề ỏ ấ ầ   ầ nh  và v a ngày càng nhi u, nhu c u ho t đ ng  ngày càng tăng, r t c n

ụ ồ ố ị ế đ n ngu n v n và các d ch v  ngân hàng.

ạ ộ ụ ệ ỏ ố ớ Trong ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a t ừ ạ   i

ậ ợ ữ ấ ị ầ ộ ngân hàng Quân Đ i có nh ng thu n l ạ   i nh t đ nh. Sau g n 11 năm ho t

ự ộ ộ ượ ả ộ đ ng, Ngân hàng Quân Đ i đã xây d ng đ c m t hình  nh ngân hàng đa

ệ ệ ạ ả ươ ủ ệ năng hi n đ i, an toàn và hi u qu , th ng hi u c a ngân hàng ngày

ượ ệ ề ế ế ươ càng   đ c nhi u doanh nghi p bi t   đ n. Uy tín và th ủ   ệ ng hi u c a

ộ ượ ượ ẳ ậ ị ượ Ngân hàng Quân Đ i đ c càng đ c kh ng đ nh khi nh n đ c gi ả   i

ưở ươ ệ ạ ờ ế ệ ứ th ng ‘‘ Th ng hi u m nh’’ do Th i báo Kinh t Vi t Nam đ ng ra

ổ ự ạ ướ t ch c ứ   tháng  4/2006.  Ngân  hàng   đã  xây   d ng  m ng  l i  chi  nhánh,

ậ ợ ậ ị ị ở ế phòng giao d ch có v  trí thu n l i, t p trung trung tâm kinh t ề   , có nhi u

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ứ ố ạ ộ ư ề ệ doanh nghi p ho t đ ng, dân c  có m c s ng cao có nhi u nhu c u s ầ ử

ơ ở ậ ệ ố ụ ả ẩ ấ ị ụ d ng s n ph m d ch v  ngân hàng. H  th ng c  s  v t ch t và công

ừ ệ ượ ộ ạ ệ ả ố ngh  thông tin không ng ng đ c c i thi n, t c đ  h ch toán và truy

ờ ế ệ ấ ả ị xu t thông tin tăng lên nh  th   làm tăng hi u qu  giao d ch.

ố ớ ạ ộ ừ ệ ỏ ỉ Không ch  riêng đ i v i doanh nghi p nh  và v a, ho t đ ng tín

ườ ượ ể ể ẩ ụ d ng th ng xuyên đ c ki m tra, ki m soát, chu n hóa quy trình, quy

ế ủ ự ề ế ế ằ ệ   ch , xây d ng quy ch   y quy n phán quy t nh m nâng cao trách nhi m

ấ ượ ả ụ ở ấ ả ấ ậ ộ ả và đ m b o ch t l ng tín d ng t c  các c p, các b  ph n kinh t

ứ ể ả ả ố ụ doanh. Kh i qu n lý qu n lý tín d ng đ  phân tách ch c năng bán hàng

ế ị ề ợ ứ ể ả ộ và ch c năng quy t đ nh cho vay, gi m thi u xung đ t quy n l i và các

ề ạ ứ ờ ậ ấ ượ ượ ả ả ủ r i ro v  đ o đ c. Nh  v y, ch t l ụ ng tín d ng luôn đ c đ m b o, t ỷ

ệ ợ ạ ở ứ ấ l n  quá h n m c th p

ộ ố ạ ế 2.3.2.2 M t s  h n ch  và nguyên nhân

ộ ố ạ ế M t s  h n ch

ả ạ ượ ở ữ ế ạ c ụ   ạ ộ  trên thì ho t đ ng tín d ng Bên c nh nh ng k t qu  đ t đ

ừ ạ ệ ỏ ộ ẫ ố ớ đ i v i các doanh nghi p nh  và v a t i Ngân hàng Quân Đ i v n còn

ế ầ ượ ề ạ ụ ắ nhi u h n ch  c n đ c kh c ph c.

ừ ẫ ố ớ ư ợ ụ ệ ế ỏ D  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và v a v n chi m t ỷ

ệ ấ ư ợ ứ ổ ơ l ấ  th p trong t ng d  n  cho vay, th p h n m c trung bình trong toàn h ệ

ố ươ ị ườ ạ ả th ng ngân hàng th ng m i (kho ng 40%). Trong khi th  tr ạ   ng ho t

ừ ấ ớ ố ớ ụ ệ ỏ ề   ộ đ ng tín d ng đ i v i các doanh nghi p nh  và v a r t l n, có nhi u

ừ ượ ể ệ ề ỏ ti m năng phát tri n. Các doanh nghi p nh  và v a đ ợ ủ ế   c tài tr  ch  y u

ạ ộ ự ươ ụ ự ạ ị ho t đ ng trong lĩnh v c th ng m i, d ch v . Trong các lĩnh v c công

ế ế ụ ự ệ ẩ ầ ồ ố ự nghi p, ch  bi n th c ph m, xây d ng, c n ngu n v n tín d ng ngân

ư ế ậ ượ ư ớ hàng l n nh ng ch a ti p c n đ c.

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ộ ẫ ầ ư ư ạ ự Ngân hàng Quân Đ i v n ch a dám m nh đ u t vào các d  án

ạ ủ ủ ế ừ ỏ ồ ố   ệ trung và dài h n c a các doanh nghi p nh  và v a. Ch  y u ngu n v n

ạ ượ ợ ữ ặ ớ trung và dài h n đ c tài tr cho các công ty l n, ho c nh ng doanh

ệ ệ ề ố ổ ớ nghi p có quan h  truy n th ng v i Ngân hàng. Trong t ng d  n , t ư ợ ỷ

ố ớ ư ợ ụ ệ ọ ỏ ừ   ạ tr ng d  n  tín d ng trung và dài h n đ i v i doanh nghi p nh  và v a

ỷ ệ ư ỉ ạ ề ớ ế chi m t ch a cao, m i ch  đ t trên 10%. Đi u này gây khó khăn cho l

ầ ư ừ ệ ố ở ộ ự ỏ các doanh nghi p nh  và v a mu n đ u t vào các d  án m  r ng phát

ể ả ự ả ư ợ ấ ấ ụ   tri n s n xu t kinh doanh, nâng cao năng l c s n xu t. D  n  tín d ng

ầ ế ướ ế ẫ ỷ ọ ố ớ đ i v i thành ph n kinh t Nhà n c v n chi m t ổ    tr ng cao trong t ng

ư ợ ố ớ ỷ ọ ư ợ ụ ầ ế d  n  tín d ng. T  tr ng d  n  đ i v i các thành ph n kinh t khác có

ư ươ ư ậ ố ự ế ứ ớ ộ tăng nh ng t c đ  tăng ch m ch a t ng x ng v i th c t ể    phát tri n

ầ ế ủ c a các thành ph n kinh t này.

ỷ ệ ợ ố ớ ừ ệ ạ ỏ T  l n  quá h n đ i v i các doanh nghi p nh  và v a cũng nh ư

ộ ề ế ả ờ ố ớ đ i v i toàn b  n n kinh t tăng lên theo th i gian. Ph n ánh ch t l ấ ượ   ng

ậ ả ư ụ ủ ả tín d ng c a Ngân hàng ch a th t đ m b o.

ế ạ ế ẫ Nguyên nhân d n đ n h n ch

1. Nh ng nguyên nhân t

ữ ừ ươ phía Ngân hàng th ầ   ạ ổ ng m i  c  ph n

Quân Đ iộ

ố ươ ạ ặ ư Cũng gi ng nh  các ngân hàng th ng m i nói chung, m c dù có

ừ ữ ề ệ ậ ổ ỏ ư   nh ng thay đ i trong cách nhìn nh n v  doanh nghi p nh  và v a nh ng

ố ớ ề ẫ ấ ậ ọ Ngân hàng v n có tâm lý th n tr ng trong v n đ  cho vay đ i v i các

ữ ệ ầ ắ ố   doanh nghi p này. Do đó, Ngân hàng còn có nh ng yêu c u kh t khe đ i

ừ ệ ể ầ ỏ ợ ụ   ớ v i các doanh nghi p nh  và v a có nhu c u tài tr . Quan đi m tín d ng

ơ ở ấ ượ ụ ộ ở ộ ủ c a Ngân hàng Quân Đ i là m  r ng tín d ng trên c  s  ch t l ng tín

ượ ụ ả ả ươ ụ d ng đ ơ ế c đ m b o. Do đó, c  ch , chính sách tín d ng t ặ   ố ng đ i ch t

ứ ừ ệ ẽ ỏ ượ ch  mà các doanh nghi p nh  và v a khó đáp  ng đ c.

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ề ượ ả ả ả ấ ấ Tài s n đ m b o v n là v n đ  đ ộ ặ   c Ngân hàng Quân Đ i đ c

ệ ố ớ bi ệ   ệ t quan tâm trong quá trình xét duy t cho vay. Đ i v i doanh nghi p

ặ ầ ầ ớ ố ươ ừ ế ả ấ ả ỏ nh  và v a ph n l n ph i có tài s n th  ch p, ho c c m c  t ố   ng đ i

ị ườ ị ộ ở ữ ủ ệ an toàn, có giá tr , có tính th  tr ng thu c s  h u c a doanh nghi p hay

ệ ạ ả ả ị ị ả   ban lãnh đ o doanh nghi p. Giá tr  kho n vay tính trên giá tr  tài s n đ m

ạ ả ả ả ả ộ ị ả b o tùy thu c vào lo i tài s n đ m b o kho ng 60 ­ 80%. Quy đ nh này

ố ớ ừ ệ ỏ ị ả   gây khó khăn đ i v i các doanh nghi p nh  và v a khi giá tr  tài s n

ộ ở ữ ủ ầ ớ ố ớ ệ ầ ơ thu c s  h u c a doanh nghi p ít, ph n l n nhu c u v n l n h n giá tr ị

ử ụ ế ấ ả ộ tài s n th  ch p. Trong khi, Ngân hàng Quân Đ i ít s  d ng cho vay

ố ớ ệ ả ả không có đ m b o đ i v i các doanh nghi p này.

ề ặ ợ   Ngân  hàng  cũng g p  nhi u khó  khăn trong quá  trình làm  h p

ữ ế ề ầ ấ ấ ấ ố ớ ồ đ ng c m c , th  ch p v i khách hàng, nh t là nh ng v n đ  liên quan

ả ả ả ả ả ặ ị ị ệ ế đ n đ nh giá tài s n đ m b o, đăng ký giao d ch đ m b o đ c bi t là

ấ ộ ủ ụ ứ ữ ế ả ả nh ng tài s n là b t đ ng s n. Các th  t c liên quan đ n công ch ng,

ề ử ề ả ả ấ ờ ị ủ   đăng ký giao d ch đ m b o còn qua nhi u c a, m t nhi u th i gian c a

ỗ ợ ụ ậ ộ ộ ư ế cán b  tín d ng, b  ph n h  tr kinh doanh ch a phát huy h t vai trò.

ệ ị ự ướ ề Vi c đ nh giá, d a vào khung giá c a ủ Nhà n ỉ c có đi u ch nh theo giá th ị

ườ ộ ố ị ư ể ượ ụ ể ủ tr ng nh ng m t s  đ a đi m không có đ c khung giá c  th  c a Nhà

ướ ị ườ ề n c, thông tin v  giá th  tr ng không chính xác.

ự ề ẩ ặ ị Công tác th m đ nh khách hàng còn g p nhi u khó khăn, s  phân

ụ ư ứ ậ ộ ủ ế   tách ch c năng b  ph n trong mô hình tín d ng ch a rõ ràng. Ch  y u

ụ ẫ ả ộ ấ ả ọ ệ ừ ế cán b  tín d ng v n ph i làm t t c  m i công vi c t ị ế  ti p th  đ n khi t ấ   t

ự ủ ả ậ ộ ộ ậ   toán kho n vay mà ít có s  tham gia c a b  ph n bán hàng và b  ph n

ự ế ố ượ ụ ủ ộ ỗ ợ h  tr  bán hàng. Th c t , vì s  l ng cán b  tín d ng c a Ngân hàng còn

ố ượ ư ứ ể ớ ị ệ ít, ch a đáp  ng k p v i quá trình phát tri n. Kh i l ố   ng công vi c đ i

ụ ầ ộ ộ ờ ề ớ v i m t cán b  tín d ng quá nhi u, trong khi yêu c u th i gian gi ả   i

ế ồ ơ ấ ượ ế ẫ ệ ả ả quy t h  s  nhanh, d n đ n ch t l ng làm vi c không đ m b o.

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ệ ẩ ậ ị ầ   Trong quá trình th m đ nh, vi c thu th p thông tin khách ph n

ự ẫ ấ ồ ồ   ớ l n v n d a vào ngu n thông tin do khách hàng cung c p. Các ngu n

ượ ế ở ộ ươ ệ thông tin khác đ ụ c cán b  tín d ng tìm ki m các ph ng ti n thông

ấ ượ ạ ồ ồ tin đ i chúng, ch t l ư ng ngu n thông tin ch a cao. Ngu n thông tin t ừ

ư ụ ả ả ị   trung tâm thông tin tín d ng (CIC) ch a đ m b o thông tin nhanh, k p

ư ặ ờ ồ th i, chính xác, đôi khi ngu n thông tin ch a chính xác, ho c không truy

ậ ượ c p đ c thông tin.

ư ệ Khi phân tích tình hình tài chính doanh nghi p cũng nh  ph ươ   ng

ầ ư ự ủ ế ỉ ế ả ớ ơ án, d  án đ u t , Ngân hàng m i ch  ti n hành đ n gi n ch  y u s ử

ỉ ố ơ ệ ả ụ d ng bi n pháp so sánh, phân tích các ch  s  đ n gi n. Trong quá trình

ỉ ố ủ ạ ộ ư ệ phân tích ch a có ch  s  c a ngành, doanh nghi p ho t đ ng cùng lĩnh

ố ớ ạ ộ ự ự ế ệ v c tham chi u. Đ i v i lĩnh v c ho t đ ng doanh nghi p, đôi khi cán

ụ ể ế ặ ạ ộ ẽ ề ứ ộ b  tín d ng không hi u bi ệ ố   t c n k  v  cách th c ho t đ ng, h  th ng

ế ị ầ ế ữ ấ ấ thi t b  c n thi ữ   ệ ả t nh t là nh ng doanh nghi p s n xu t kinh doanh nh ng

ủ ề ặ ặ ả ưở ấ ớ m t hàng đ c thù c a ngành. Đi u này  nh h ế ng r t l n đ n quá trình

ư ấ ượ ể ể ố ki m tra, ki m soát trong quá trình vay v n cũng nh  ch t l ụ   ng tín d ng

ủ c a Ngân hàng.

ư ự ượ ế ượ ộ Ngân hàng Quân Đ i ch a xây d ng đ c chi n l c marketing

ứ ế ể ế ị ị rõ ràng đ  ti p th , thu hút khách hàng. Hình th c ti p th  khách hàng ch ủ

ự ệ ế ớ ề ệ ả ế ế y u là tr c ti p tìm đ n các doanh nghi p gi ẩ   i thi u v  các s n ph m,

ụ ủ ề ờ ố ị d ch v  c a Ngân hàng, do đó t n nhi u th i gian và chi phí, còn có s ự

ừ ư ữ ệ ồ ỏ ch ng chéo gi a các chi nhánh. Các doanh nghi p nh  và v a, ch a tìm

ụ ủ ế ớ ị ấ th y đ ượ ợ c l i ích gia tăng khi đ n v i các d ch v  c a Ngân hàng ngoài

ụ ụ ộ ệ ở ủ ề ả thái đ  ph c v  nhi ẩ   ộ t tình, ni m n  c a cán b  nhân viên. Các s n ph n

ự ư ụ ệ ấ ớ ị d ch v  ch a có s  khác bi ư   t so v i các ngân hàng khác, lãi su t ch a

ệ ố ệ ẫ ạ ướ ư ấ h p d n. H  th ng công ngh  thông tin và m ng l i chi nhánh ch a đáp

ứ ệ ạ ủ ầ ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. Hi n t ệ ủ   i, công ngh  c a

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ộ ố ư ộ ệ ố   ị Ngân hàng Quân Đ i ch a theo k p m t s  ngân hàng trong h  th ng

ươ ạ ổ ầ ỹ ươ ngân hàng th ư ng m i c  ph n nh : Ngân hàng K  Th ng, Ngân hàng

ồ ừ ề ệ ấ ắ Á  Châu. V n đ  công ngh  cũng b t ngu n t nguyên nhân sâu sa là

ố ự ồ ư ứ ủ ấ ngu n v n t ộ  có c a Ngân hàng Quân Đ i còn th p ch a đáp  ng đ ượ   c

ầ ồ ế ầ ư ổ ớ ế ị ệ ệ ạ ố ngu n v n c n thi t đ u t đ i m i thi t b , công ngh  hi n đ i hóa

ngân hàng.

 Nh ng nguyên nhân t

ữ ừ ừ ệ ỏ phía doanh nghi p nh  và v a

ừ ở ỏ ệ ướ ệ Các doanh nghi p nh  và v a Vi t Nam tuy đã có b c phát

ệ ả ấ ị ư ế ề ể ẫ ả ạ tri n nh t đ nh nh ng v n còn có nhi u h n ch  trong vi c đ m b o các

ầ ố ủ yêu c u vay v n c a ngân hàng.

ừ ữ ể ệ ỏ ế ề ơ ế Doanh nghi p nh  và v a có nh ng hi u bi ụ   t v  c  ch  tín d ng

ươ ạ ấ ạ ế ọ ữ ể ủ c a ngân hàng th ng m i r t h n ch , h  không hi u rõ nh ng tính

ứ ế ậ ủ ả ư ệ ẩ ị ử ụ năng, ti n ích c a s n ph m d ch v  cũng nh  cách th c ti p c n và s

ủ ứ ụ ị ụ d ng các d ch v  mà ngân hàng cung  ng. Tâm lý chung c a các doanh

ỏ ẫ ợ ữ ệ ừ ủ ụ ụ ủ nghi p v a và nh  v n s  nh ng th  t c trong quy trình tín d ng c a

ngân hàng.

ư ệ ạ ộ ả ả ấ ủ   Quy mô ho t đ ng cũng nh  hi u qu  s n xu t kinh doanh c a

ư ừ ệ ệ ỏ ớ doanh nghi p nh  và v a ch a có tín nhi m v i ngân hàng trong vi c s ệ ử

ả ợ ầ ủ ừ ệ ố ỏ ườ ụ d ng v n và tr  n  đ y đ . Doanh nghi p nh  và v a th ạ ộ   ng ho t đ ng

ố ự ồ ế ế ả ạ ỏ ớ v i quy mô nh  bé, ngu n v n t có không cao, h n ch  đ n kh  năng

ộ ố ườ ả ợ ợ ố ồ tài chính tr  n  cho ngân hàng. M t s  tr ủ   ng h p, ngu n v n vay c a

ừ ệ ạ ấ ỏ doanh nghi p nh  và v a th p, các ngân hàng có tâm lý ng i cho vay vì

ề ố t n kém nhi u chi phí cho ngân hàng.

ư ượ ế ạ ậ Công tác h ch toán k  toán, l p báo cáo tài chính ch a đ c quan

ế ộ ế ủ ự ẩ tâm đúng m c, ứ ch a ư tuân th  đúng các chu n m c, ch  đ  k  toán. Các

ượ ậ ứ ế ừ báo cáo tài chính đ c l p thi u chính xác, không có các ch ng t làm

ứ ẩ ố ị căn   c   xác   minh,   gây   khó   khăn   trong   quá   trình   th m   đ nh.   S   doanh

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ứ ệ ượ ể ề ầ nghi p đáp  ng đ ề ờ c yêu c u 2 năm li n k  th i đi m xem xét cho vay

ạ ộ ừ ệ ấ ậ ỏ có lãi r t ít. Đ i b  ph n các doanh nghi p nh  và v a không có báo cáo

ề ị ể ư l u chuy n ti n t ủ   ề ệ nên  ngân hàng  khó  xác đ nh dòng ti n vào ra c a

ể ệ ế ố ợ ạ doanh nghi p đ  có k  ho ch thu g c và lãi h p lý.

ậ ươ ư ự ầ ư ố Quá trình l p ph ng án vay v n cũng nh  d  án đ u t còn s ơ

ụ ư ế ượ ợ ế sài,   thi u   căn   c ứ,  ch a   thuy t   ph c   đ ề   c   ngân   hàng   tài   tr .   Nhi u

ươ ưở ố ư ượ ph ự ng án d  án có ý t ng kinh doanh t t nh ng không có đ c các

ụ ể ị ườ ư ầ ầ ồ ợ h p đ ng đ u vào, đ u ra c  th , cũng nh  quá trình phân tích th  tr ng,

ự ươ ể ẩ ị d  báo doanh thu, chi phí trong t ng lai, đ  Ngân hàng th m đ nh.

ế ấ ộ ọ ỷ ệ ớ ơ M t lý do r t quan tr ng chi m t ố  l n trong s  các đ n xin l

ừ ủ ệ ệ ỏ ả   vay c a doanh nghi p nh  và v a là các doanh nghi p không có tài s n

ầ ớ ủ ả ầ ớ ợ ị ỏ   ả đ m b o phù h p v i yêu c u c a ngân hàng, ph n l n có giá tr  nh ,

ữ ệ ề ả ả ả tính thanh kho n không cao, không đ m b o nh ng đi u ki n pháp lý.

ầ ớ ừ ệ ậ ớ ư ạ   ỏ Ph n l n các doanh nghi p nh  và v a m i thành l p, ch a t o

ượ ị ế ị ườ ủ ế ư ề ể ậ l p đ c v  th  trên th  tr ng ch  y u, ch a có nhi u thông tin đ  xác

ả ợ ệ ả ậ ạ ả nh n hi u qu  kinh doanh, uy tín và ý chí kh  năng tr  n . Bên c nh đó,

ự ế ạ ộ ệ   ộ đ i ngũ lãnh đ o thi u trình đ  chuyên môn, năng l c và kinh nghi m

ả ả ưở ề ế ả ấ ả qu n lý  nh h ng đ n kh  năng đi u hành s n xu t kinh doanh, kh ả

ị ườ ủ ế ạ ớ ộ ữ năng nh y bén v i nh ng bi n đ ng c a th  tr ệ   ng.  Các doanh nghi p

ẫ ử ụ ử ụ ủ ế ụ ủ ừ ỏ ị nh  và v a ít s  d ng d ch v  c a Ngân hàng, ch  y u v n s  d ng hình

ứ ề ể ằ ặ th c thanh toán b ng ti n m t, trao tay do đó ngân hàng khó ki m soát

ượ ử ụ ư ủ ụ ề ề đ c m c đích s  d ng ti n vay, cũng nh  dòng ti n vào ra c a doanh

nghi p.ệ

 Nguyên nhân t

ừ phía Nhà n ướ c

ệ ướ ủ ươ ế Hi n nay Nhà n c đang có ch  tr ng khuy n khích các doanh

ố ớ ư ừ ệ ể ả ỏ nghi p nh  và v a phát tri n, nh ng công tác qu n lý đ i v i các doanh

ệ ệ ề ạ ạ ế nghi p này còn nhi u h n ch . Tình tr ng doanh nghi p nh ỏ và v aừ  phát

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ớ ố ượ ể ư ệ tri n tràn lan v i s  l ng tăng nhanh nh ng không hi u qu . S  l ả ố ượ   ng

ự ự ạ ộ ừ ư ệ ề ỏ các doanh nghi p nh  và v a th c s  ho t đ ng không nhi u nh  con s ố

ệ ố ư ệ ệ đăng ký. Trong khi h  th ng đăng ký doanh nghi p hi n nay ch a cung

ượ ủ ầ ấ ấ c p đ c thông tin đ y đ , các thông tin mang tính ch t chung chung,

ụ ể ượ ậ ậ ườ ơ không c  th  và không đ c c p nh t th ng xuyên. Do đó, c  quan

ắ ả ượ ố ượ ừ qu n lý không n m  đ c s  l ạ   ệ ng các doanh nghi p  đã ng ng ho t

ạ ộ ự ừ ể ộ đ ng, và lý do ng ng ho t đ ng. Chính s  phát tri n quá nhanh v  s ề ố

ượ ừ ủ ệ ả ỏ ộ l ng c a doanh nghi p nh  và v a, trong khi b  máy qu n lý không

ể ượ ạ ộ ủ ệ ẫ ki m soát đ ế   c tình hình ho t đ ng c a các doanh nghi p. D n đ n

ạ ộ ỏ ọ ỏ ệ ề nhi u doanh nghi p nh ỏ nh  và v a ừ làm v  b c cho các ho t đ ng  phi

ệ ố ừ ụ ế ả ố ấ   ủ pháp, l a đ o, chi m d ng v n c a ngân hàng… H  th ng cung c p

ừ ề ệ ỏ ấ   thông tin v  các doanh nghi p v a và nh  còn quá ít, mang tính ch t

ụ ể ượ ậ ậ ườ chung chung, không c  th  và không đ c c p nh t th ng xuyên.

ỹ ả ế ị ậ ừ ụ Qu  b o lãnh tín d ng đã có quy t đ nh thành l p t năm 2001,và

ư ể ậ ề   ử ổ ổ s a đ i b  sung năm 2004 nh ng quá trình tri n khai còn ch m có nhi u

ướ ệ ắ ố ồ ố ố ể ủ ỹ v ng m c trong vi c góp v n. Ngu n v n góp t i thi u c a Qu  là 30

ừ ư ệ ệ ệ ồ ỏ ộ tri u đ ng, nh ng các hi p h i các doanh nghi p nh  và v a cũng nh ư

ự ố ế ệ ạ ồ ị các doanh nghi p có năng l c v n h n ch , ngu n ngân sách đ a ph ươ   ng

ẹ ươ ệ ạ ặ ố eo h p. Các Ngân hàng th ng m i cũng dè d t trong vi c góp v n vì

ỹ ả ụ ệ ằ ậ ự   cho r ng vi c thành l p Qu  b o lãnh tín d ng không có ý nghĩa th c

ủ ữ ề ề ễ ạ ỹ ti n   và  lo   ng i  v   tính  b n   v ng   c a   Qu .    Trong  khi   đó,  thông   t ư

ướ ỹ ả ề ẫ ậ ố 01/2006/TT­NHNN h ng d n v  góp v n thành l p Qu  b o lãnh tín

ừ ế ệ ằ ỏ ụ d ng cho các doanh nghi p nh  và v a nh m khuy n khích các t ổ ứ    ch c

ử ụ ề ệ ụ ố ỹ ự ữ ậ ỹ tín d ng s  d ng v n đi u l ớ   ố  và qu  d  tr  góp v n thành l p Qu , m i

ượ đ c ban hành ngày 20/02/2006.

ệ ố ế ả ậ ạ ộ   ơ H  th ng văn b n pháp lu t, c  ch  chính sách trong ho t đ ng

ư ủ ụ ệ ỏ ạ ộ tín d ng ngân hàng cũng nh  ho t đ ng c a các doanh nghi p nh  và

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ư ồ ả ướ ừ ế ộ ẫ ụ ể ố ớ v a ch a đ ng b , thi u các văn b n h ng d n c  th . Đ i v i các văn

ạ ộ ừ ủ ệ ế ậ ỏ ả b n pháp lu t liên quan đ n ho t đ ng c a doanh nghi p nh  và v a ch ỉ

ủ ề ỗ ợ ủ ế ớ ị ị m i có ngh  đ nh 90 c a Chính ph  v  khuy n khích h  tr ể    phát tri n

ừ ề ể ệ ẩ ỏ ị ỉ ệ   doanh nghi p nh  và v a, ch  th  27 v  thúc đ y phát tri n doanh nghi p

ộ ố ừ ế ả ậ ỏ ỹ ụ   nh  và v a, và m t s  văn b n liên quan đ n thành l p qu  tín d ng

ừ ể ế ệ ỏ ộ ồ doanh   nghi p   nh   và   v a,   h i   đ ng   khuy n   khích   phát   tri n   doanh

ữ ừ ệ ả ỏ ớ ị ỉ nghi p nh  và v a. Các văn b n này m i ch  nêu lên nh ng đ nh h ướ   ng

ứ ư ữ ướ ẫ ụ ể ậ ộ chung, ch  ch a có nh ng h ng d n c  th  cho các b  ph n liên quan

ự ệ trong quá trình th c hi n.

ạ ộ ụ ế ả Các văn b n liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng còn

ự ế ư ế ề ạ ớ ợ ị nhi u h n ch , ch a phù h p v i tình hình th c t . Theo các quy đ nh

ệ ử ụ ế ệ ấ ả ầ ố   hi n hành thì khi các doanh nghi p s  d ng tài s n th  ch p, c m c ,

ủ ụ ư ệ ấ ề   ử ả b o lãnh r t khó khăn trong vi c x  lý các th  t c nh : đăng ký quy n

ả ả ả ả ị ị ị ở ữ s  h u tài s n, đăng ký giao d ch b o đ m, xác đ nh giá tr  tài s n th ế

ấ ộ ạ ủ ấ ả ấ ậ ấ ư   ề ch p nh t là b t đ ng s n...V n đ  trích l p và phân lo i r i ro ch a

ả ượ ự ậ ớ ả đ m b o đ c tính an toàn cho ngân hàng, trích l p d  phòng m i ch ỉ

ụ ự ờ ạ d a vào th i h n tín d ng.

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ƯƠ CH NG III:

Ả Ở Ộ Ụ GI Ố Ớ   Ạ Ộ I PHÁP M  R NG HO T Đ NG TÍN D NG Đ I V I

Ừ Ạ Ỏ Ệ ƯƠ DOANH NGHI P NH  VÀ V A T I NGÂN HÀNG TH Ạ   NG M I

Ổ Ầ Ộ C  PH N QUÂN Đ I

ƯỚ

Ạ Ộ

Ố Ớ

Ụ

Ệ

Ị 3.1 Đ NH H

NG HO T Đ NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH

Ỏ

VÀ V A Ừ

ị ướ ỏ ệ ể 3.1.1  Đ nh h ng phát tri n doanh nghi p nh  và v a ừ ở ướ  n c ta

ạ ộ ứ ả ầ ị ườ ố ổ Đ i h i Đ ng l n th  VI đã xác đ nh đ ng l ớ i đ i m i toàn

ệ ọ ổ ớ ế ệ ề ạ di n, trong đó tr ng tâm là đ i m i kinh t ự   , đã t o đi u ki n cho s  ra

ạ ơ ở ả ừ ầ ấ ỏ ờ ủ đ i c a hàng lo t c  s  s n xu t kinh doanh nh  và v a, góp ph n tăng

ưở ế ả ệ ế ậ ườ tr ng kinh t , gi i quy t công ăn vi c làm tăng thu nh p cho ng i lao

đ ng.ộ

ụ ừ ể ệ ệ ỏ ộ ọ   Phát tri n doanh nghi p nh  và v a là m t nhi m v  quan tr ng

ế ượ ể ệ ế ẩ ạ ộ trong chi n l c phát tri n kinh t ­ xã h i, đ y m nh công nghi p hóa,

ấ ướ ệ ạ ướ ậ ợ ế ạ hi n đ i hóa đ t n c. Nhà n c khuy n khích và t o thu n l i cho

ủ ộ ừ ệ ạ ỏ doanh nghi p nh  và v a phát huy tính ch  đ ng sáng t o, nâng cao năng

ự ệ ể ả ọ ồ ở ộ   ự l c qu n lý, phát tri n khoa h c ­ công ngh  và ngu n nhân l c, m  r ng

ế ớ ệ ệ ạ ả liên k t v i các lo i hình doanh nghi p khác, tăng hi u qu  kinh doanh

ị ườ ả ạ ể ả ấ và kh  năng c nh tranh trên th  tr ng, phát tri n s n xu t, kinh doanh,

ờ ố ệ ườ ộ ạ t o vi c làm và nâng cao đ i s ng cho ng i lao đ ng.

ượ ự ế ầ ọ ề ị Xác đ nh đ c vai trò t m quan tr ng, th c t và ti m năng phát

ể ủ ừ ỏ ướ ữ ươ ệ tri n c a doanh nghi p nh  và v a, Nhà n c đã có nh ng ch ng trình

ờ ỳ ừ ừ ệ ợ ộ ỏ ị tr  giúp doanh nghi p nh  và v a theo t ng th i k  tùy thu c vào đ nh

ướ ể ế ộ ị ươ h ng phát tri n kinh t ư  xã h i, cũng nh  các ngành, đ a ph ầ   ng c n

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ế khuy n khích.

ụ ữ ệ Thông qua nh ng bi n pháp tài chính, tín d ng Chính ph  tr ủ ợ

ầ ư ừ ỏ ả ờ ộ ệ giúp các doanh nghi p nh  và v a đ u t trong m t kho ng th i gian

ấ ị ặ ệ ạ ộ ữ ệ nh t đ nh, đ c bi t là nh ng doanh nghi p ho t đ ng trong các ngành

ủ ế ề ề ố ổ ứ ngh  truy n th ng. Chính ph  cũng khuy n khích các t ch c tài chính,

ồ ự ầ ư ộ ố ệ ỏ các ngu n l c trong xã h i góp v n đ u t vào các doanh nghi p nh  và

v a. ừ

ừ ệ ỏ ượ ạ ậ ợ ệ ề Doanh nghi p nh  và v a đ c t o đi u ki n thu n l ặ   i có m t

ụ ự ế ả ấ ợ ằ b ng  s n  xu t  phù  h p,   khuy n  khích  xây  d ng  các   khu,  c ng  công

ưở ư ệ ấ ệ nghi p,   h ể   ng   các   chính   sách   u   đãi   trong   vi c   thuê   đ t,   chuy n

ượ ề ử ụ ề ế ấ ấ ị nh ng, th  ch p và các quy n khác v  s  d ng đ t đai theo quy đ nh

ậ ủ c a pháp lu t.

ủ ệ ề ệ ạ ỏ ừ   Chính ph  cũng t o đi u ki n cho các doanh nghi p nh  và v a:

ề ị ườ ế ậ ở ộ ị ườ ả ti p c n thông tin v  th  tr ng, giá c  hàng hóa, m  r ng th  tr ng,

ụ ả ệ ể ẩ ẩ ự   tiêu th  s n ph m, thúc đ y chuy n giao công ngh , nâng cao năng l c

ư ấ ự ạ ạ c nh tranh. Các thông tin, t ố ớ   ồ  v n và đào t o ngu n nhân l c đ i v i

ừ ệ ượ ủ ạ ỏ doanh nghi p nh  và v a cũng đ c Chính ph  quan tâm. Bên c nh đó,

ướ ừ ệ ế ỏ ườ Nhà n c khuy n khích doanh nghi p nh  và v a tăng c ẩ   ấ ng xu t kh u.

ươ ư ợ ế ẩ ầ ấ ợ ộ Các ch ng trình tr  giúp xúc ti n xu t kh u nh  tr  giúp m t ph n chi

ổ ợ ọ ậ ự ộ ể ả ợ phí kh o sát, h c t p, trao đ i h p tác và tham d  h i ch  tìm hi u th ị

ườ ướ ươ ẩ ủ ấ tr ng n c ngoài, tham gia các ch ng trình xu t kh u c a Nhà n ướ    c.

ế ị ự ủ ệ ậ ơ ứ   Chính ph  cũng quy t đ nh thành l p các c  quan th c hi n ch c

ả ướ ế ể ệ ề ỏ năng qu n lý Nhà n ừ   c v  xúc ti n phát tri n doanh nghi p nh  và v a:

ộ ồ ừ ụ ệ ể ế ỏ ể   C c phát tri n doanh nghi p nh  và v a, h i đ ng khuy n phát tri n

ỗ ợ ỹ ừ ệ ệ ậ ỏ ỏ doanh nghi p nh  và v a, trung tâm h  tr  k  thu t doanh nghi p nh  và

ừ ổ ụ ụ ể ứ ứ ề ệ ạ v a. Các t ch c này có quy n h n và nhi m v  c  th  đáp  ng đ ượ   c

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ạ ộ ế ể ệ ầ ẩ ạ ỏ yêu c u đ y m nh ho t đ ng xúc ti n phát tri n doanh nghi p nh  và

ừ ớ ướ ế ệ v a trong tình hì nh m i. Ngoài ra Nhà n c cũng xúc ti n doanh nghi p nh ỏ

ừ ạ ị ươ ế ổ ứ ợ và v a t i các đ a ph ng, khuy n khích các t ch c tr  giúp các doanh

ệ ừ    ỏ nghi p nh  và v a.

ộ ế ầ ư ự ế ể ạ B  K  ho ch và Đ u t ạ  đã xây d ng k  ho ch phát tri n doanh

ộ ộ ừ ệ ạ ậ ỏ ấ   nghi p nh  và v a giai đo n 2006­2010, đây cũng là m t b  ph n c u

ủ ế ủ ể ạ ộ ế thành c a k  ho ch phát tri n kinh t ­xã h i 5 năm 2006­2010 c a Chính

ơ ở ừ ủ ụ ể ệ ỏ ự   Ph . Trên c  s  đó, C c Phát tri n doanh nghi p nh  và v a đã xây d ng

ộ ế ạ ộ ồ ươ ệ m t k  ho ch hành đ ng bao g m các ch ụ ể   ng trình, bi n pháp c  th ,

ấ ậ ữ ư ỏ ướ ế ắ trong đó  u tiên xóa b  nh ng b t c p v ệ   ng m c liên quan đ n vi c

ạ ộ ủ ệ ậ ạ ườ thành l p và ho t đ ng c a doanh nghi p và t o môi tr ng thu n l ậ ợ   i

ự ớ ừ ụ ủ ủ ệ ạ ố ỏ cho s  l n m nh c a kh i doanh nghi p nh  và v a. M c tiêu c a k ế

ạ ừ ẽ ế ệ ỏ ho ch nà y là đ n năm 2010, các doanh nghi p nh  và v a s  có 500.000

ừ ệ ệ ạ ả ỏ ỗ ớ doanh nghi p nh  và v a, t o thêm kho ng 2,5 tri u ch  làm m i, nâng

ỉ ệ ể ả ạ cao kh  năng c nh tranh đ  tăng đóng góp cho GDP và t  l ệ    doanh nghi p

ự ế ạ ừ ừ ấ ẩ ỏ nh  và v a tr c ti p tham gia xu t kh u đ t t ế  3 đ n 6%.

ị ướ ạ ộ ố ớ ở ộ ệ 3.1.2  Đ nh h ỏ   ng m  r ng ho t đ ng đ i v i doanh nghi p nh  và

ươ ạ ổ ầ ộ ừ ủ v a c a Ngân hàng Th ng m i C  ph n Quân Đ i

ứ ượ ậ ể ủ ế ệ ỏ Nh n th c đ c xu th  phát tri n c a các doanh nghi p nh  và

ừ ủ ộ ẩ ạ ộ v a, Ngân hàng Quân Đ i đã ch  đ ng đ y m nh cho vay các doanh

ừ ệ ầ ỏ ọ ế ộ nghi p nh  và v a thu c m i thành ph n kinh t . Ngân hàng đã tăng

ườ ạ ộ ố ừ ộ ổ ứ c ng ho t đ ng huy đ ng v n t ư  dân c  và các t ch c trong và ngoài

ướ ể ỗ ợ ừ ệ ạ ỏ n ề   c đ  h  tr  các doanh nghi p nh  và v a. Ngân hàng cũng t o nhi u

ậ ợ ề ệ ế ậ ượ ệ đi u ki n thu n l i cho các doanh nghi p ti p c n  đ ố   ồ c ngu n v n

ậ ợ ớ ủ ụ ứ ả ạ ấ ơ thu n l ờ ạ   i v i th  t c cho vay đ n gi n, h n m c, lãi su t và th i h n

ầ ủ ệ ạ ợ ớ ờ ử   cho vay linh ho t, phù h p v i nhu c u c a doanh nghi p, th i gian x  lý

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ạ ộ ườ ồ ơ h  s  nhanh. Bên c nh đó Ngân hàng Quân Đ i cũng th ng xuyên tham

ề ả ễ ể ả ẩ ấ ộ ị gia các di n đàn, h i th o đ  cung c p các thông tin v  s n ph m, d ch

ớ ươ ự ụ ế v  đ n khách hàng v i ph ng châm ệ   ủ “S  thành công c a doanh nghi p

ự ủ ề là ni m t hào c a Ngân hàng chúng tôi”. Ngân hàng cũng có các chính

ố ớ ệ ố ử ư ệ ị sách  u đãi đ i v i doanh nghi p có l ch s  quan h  t ử ụ   t và s  d ng

ườ ụ ủ ộ ị th ng xuyên các d ch v  c a Ngân hàng Quân đ i.

ế ượ ể ủ ộ Trong chi n l ạ   c phát tri n c a Ngân hàng Quân Đ i giai đo n

ớ ầ ữ ấ ấ ở ộ 2004­2008, v i t m nhìn ph n đ u tr  thành m t trong nh ng ngân hàng

ươ ạ ổ ầ ệ ị ườ ả Th ầ ng m i c  ph n hàng đ u Vi t Nam  trong các m ng th  tr ng đã



ọ ạ ị ọ ự ể ậ ự l a ch n t i các khu đô th  tr ng đi m t p trung vào các lĩnh v c:

ữ ữ ả ả ị ườ ệ Gi v ng và khai thác hi u qu  m ng th  tr ng các



ệ ề ố doanh nghi p truy n th ng.

ị ườ ự ể ả ộ ọ Phát   tri n   m t   cách   l a   ch n   m ng   th   tr ng   các



ừ ệ ỏ doanh nghi p nh  và v a.

ộ ị ế ạ ị ườ ự ạ ả T o d ng m t v  th  m nh trong m ng th  tr ng tiêu



dùng.

ạ ộ ạ ố ở ộ ố M  r ng ho t đ ng kinh doanh v n và ngo i h i.

ắ ầ ừ ể ộ B t đ u t ạ    năm 2004 Ngân hàng Quân Đ i đã tri n khai ho t

ớ ổ ươ ể ượ ộ ồ ả ị ộ đ ng đ i m i theo ch ổ ng trình t ng th  đã đ c H i đ ng qu n tr  phê

ệ ề ế ượ ể ổ ứ duy t v  chi n l c phát tri n, mô hình t ự  ch c, xây d ng c  s  h ơ ở ạ

ở ộ ị ủ ệ ả ằ ả ạ ộ   ầ t ng, qu n tr  r i ro nh m m  r ng và nâng cao hi u qu  ho t đ ng

kinh doanh.

ớ ộ ẽ ế ụ ể ờ  Trong th i gian t i Ngân hàng Quân Đ i s  ti p t c tri n khai

ề ệ ớ ổ ố ở ộ ạ ướ ạ ộ ề đ  án đ i m i, tăng v n đi u l , m  r ng m ng l i ho t đ ng, đ u t ầ ư

ự ể ệ ệ ạ ạ ồ ộ phát tri n ngu n nhân l c đ t trình đ  chuyên nghi p cao, hi n đ i hóa

ứ ụ ề ể ệ ớ ị công ngh  và phát tri n thêm nhi u d ch v  ngân hàng m i đáp  ng nhu

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ấ ượ ủ ạ ộ ủ ổ ứ ầ c u c a khách hàng. Ch t l ng ho t đ ng c a các t ch c trong toàn

ượ ệ ệ ố ệ ố h  th ng đ c hoàn thi n và nâng cao, hình thành các kh i nghi p v ụ

ướ ệ ả ậ ả ả ả theo h ng qu n lý t p trung, đ m b o hi u qu .

Ố Ớ

Ở Ộ

Ộ

Ụ

Ả

Ạ

3.2     GI I PHÁP M  R NG HO T  Đ NG TÍN D NG  Đ I  V I  DOANH

Ừ Ạ

Ỏ

Ộ

Ệ

NGHI P NH  VÀ V A T I NGÂN HÀNG QUÂN Đ I

ộ ố ả ủ ế 3.2.1 M t s  gi i pháp ch  y u

ợ ố ớ ự ệ   ụ 3.2.1.1  Xây d ng chính sách tín d ng phù h p đ i v i doanh nghi p

ừ ỏ nh  và v a

ụ ừ ệ ả ầ ỏ Doanh nghi p nh  và v a có nhu c u tín d ng, kh  năng sinh l ờ   i

ệ ớ ộ ủ ứ ớ ờ ồ ượ và m c đ  r i ro khác v i doanh nghi p l n, đ ng th i có đ ữ   c nh ng

ỗ ợ ủ ề ủ ề ế ặ ặ chính sách h  tr  khuy n khích c a Chính ph  v  nhi u m t. M t khác,

ư ợ ố ượ ừ ế ệ ỏ d  n  cho vay và s  l ng doanh nghi p nh  và v a chi m t ỷ ọ    tr ng

ạ ộ ủ ộ ngày càng tăng trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Quân Đ i. Do

ụ ể ụ ự ầ ợ ố ớ   đó, Ngân hàng c n xây d ng chính sách tín d ng c  th  phù h p đ i v i

ệ ạ lo i hình doanh nghi p này.

ứ ươ Th  nh t: ấ  Các ngân hàng th ng m i ạ ở ướ  n ề c ta đ u có h ướ   ng

ị ườ ể ả ừ ệ ỏ ậ t p trung phát tri n m ng th  tr ng doanh nghi p nh  và v a, vì th ế

ị ườ ạ ả ớ tính c nh tranh trong m ng th  tr ng này ngày càng l n. Ngân hàng

ạ ộ ộ ầ ở ộ ạ ả ấ ợ ọ Quân Đ i c n m  r ng ph m vi tài tr  ra m i ho t đ ng s n xu t kinh

ự ư ữ ướ ể ố doanh, trong đó  u tiên nh ng lĩnh v c có xu h ng phát tri n t t trên th ị

ườ tr ng.

ủ ộ ữ ế ệ ỏ ừ   Ngân hàng ch  đ ng tìm ki m nh ng doanh nghi p nh  và v a

ệ ả ọ ộ ươ ự ả đang h at đ ng hi u qu , ph ng án và d  án kinh doanh có tính kh  thi,

ừ ệ ệ ố ộ ỏ ệ qua các m i quan h  cá nhân, các hi p h i doanh nghi p nh  và v a, các

ươ ừ ế ệ ệ ỏ ph ả   ng ti n thông tin…Khi tìm đ n các doanh nghi p nh  và v a, ph i

ữ ụ ắ ầ ượ ắ n m b t rõ nhu c u và m c đích kinh doanh, có nh ng đ c chính sách

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ợ ượ ư marketing và chính sách  u đãi phù h p, thu hút đ ệ   c các doanh nghi p

quan tâm.

ố ớ ụ ớ ệ   Đ i v i các chi nhánh m i, khách hàng m c tiêu là doanh nghi p

ạ ộ ừ ế ế ỏ ọ ị nh  và v a, thì ho t đ ng ti p th , tìm ki m khách hàng càng quan tr ng.

ị ặ ế ả ạ ộ ỡ ế Do đó, cán b  ngân hàng ph i có k  ho ch ti p th , g p g  các doanh

ệ ỏ ị ườ ớ ệ ừ nghi p nh  và v a trên đ a bàn th ng xuyên, gi ả   ề i thi u v  các s n

ụ ủ ẩ ạ ị ợ ph m d ch v  c a Ngân hàng, tính c nh tranh và các l ủ   i ích đi kèm c a

ố ượ ụ ẩ ị ố ớ ả s n ph m d ch v  đó. Đ i v i chi nhánh cũ, đã có s  l ng khách hàng

ấ ị ầ ườ ệ ữ ố nh t đ nh, c n tăng c ng m i quan h  gi a ngân hàng và khách hàng

ữ ế ổ thông qua các ti p xúc, trao đ i nh ng thông tin mà hai bên quan tâm. Qua

ể ế ạ ộ ề ệ ơ ữ đó, có nh ng hi u bi t rõ h n v  doanh nghi p, tình hình ho t đ ng kinh

ậ ợ ữ ầ ớ doanh, các nhu c u m i phát sinh, nh ng thu n l i và khó khăn trong quá

ể ọ ượ ả ờ ỡ ị ộ trình h at  đ ng  đ  có đ ữ c nh ng gi i pháp k p th i giúp  đ  doanh

ệ nghi p.

ế ấ ấ ơ ứ Th  hai: ụ    Ngân hàng nên có c  ch  lãi su t và phí su t tín d ng

ụ ạ ấ ạ ư linh ho t. Lãi su t tín d ng t ự ự ấ   ộ i Ngân hàng Quân Đ i ch a th c s  h p

ố ớ ộ ầ ừ ệ ỏ ẫ d n đ i v i các doanh nghi p nh  và v a. Ngân hàng Quân Đ i c n căn

ủ ừ ể ặ ạ ạ ấ   ụ ứ c  vào đ c đi m c a t ng lo i tín d ng, phân chia thành các lo i lãi su t

ị ườ ủ ả ả ạ ấ khác nhau đ m b o tính c nh tranh c a lãi su t trên th  tr ng cũng nh ư

ả ờ ố ượ ố ượ kh  năng sinh l ộ i. Tùy thu c vào đ i t ng khách hàng, đ i t ng vay

ụ ể ề ộ ỉ ấ   khác nhau, Ngân hàng có th  cho phép cán b  tín d ng đi u ch nh lãi su t

ộ ớ ạ ấ ị ư ữ ứ ấ trong m t gi i h n nh t đ nh, và đ a ra nh ng hình th c lãi su t khác

ố ớ ự ệ ể ố ọ nhau đ  khách hàng l a ch n. Đ i v i doanh nghi p ệ có m i quan h  lâu

ệ ớ ế ậ ệ ể dài có uy tín và doanh nghi p m i thi t l p quan h  có th  dùng chính

ệ ớ ấ ư ể sách lãi su t  u đãi đ  thu hút và duy trì quan h  v i Ngân hàng.

ụ ấ ạ ủ ế Phí su t tín d ng t ả   ộ i Ngân hàng Quân Đ i, ch  y u là phí b o

ơ ở ự ả ả ị ứ   lãnh. Phí b o lãnh xác đ nh d a trên c  s  chi phí cho b o lãnh và m c

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ấ ả ụ ự ầ ạ ừ   ủ r i ro d  tính. Phí su t b o lãnh cũng c n áp d ng linh ho t cho t ng

ạ ả ố ượ ừ lo i b o lãnh, t ng đ i t ng khách hàng.

ụ ủ ầ ạ ứ Th  ba: ệ      Nhu c u tín d ng trung và dài h n c a doanh nghi p

ầ ư ở ộ ừ ầ ỏ ớ nh  và v a ngày càng tăng cùng v i nhu c u đ u t ạ ộ    m  r ng ho t đ ng

ấ ầ ộ ườ ả s n xu t kinh doanh. Ngân hàng Quân Đ i cũng c n tăng c ng tài tr ợ

ố ớ ụ ệ ầ ạ ỏ ừ   nhu c u tín d ng trung và dài h n đ i v i các doanh nghi p nh  và v a.

ầ ằ ị ỷ ệ ư ợ ụ H ng năm, Ngân hàng c n xác đ nh t ạ    d  n  tín d ng trung và dài h n l

ư ợ ấ ị ụ ệ ề ệ ổ ồ   nh t đ nh trong t ng d  n  tín d ng. Hi n nay, đi u ki n thu hút ngu n

ề ạ ả ưở ế ặ trung và dài h n còn g p nhi u khó khăn,  nh h ả ng đ n kh  năng cho

ủ ạ ươ ệ vay trung và dài h n nói chung c a các ngân hàng th ạ ng m i Vi t Nam.

ể ả ả ạ ồ ộ   Đ  đ m b o ngu n cho vay trung và dài h n thì Ngân hàng Quân Đ i

ả ườ ạ ừ ộ ồ ổ ph i tăng c ố ng huy đ ng ngu n v n trung và dài h n t các t ứ    ch c,

ư ươ ấ ư ộ ợ dân c  qua các ch ớ ng trình huy đ ng v i lãi su t  u đãi, l i ích càng

ề ử ỳ ạ ồ tăng khi k  h n và ngu n ti n g i càng cao.

ể ả ả ượ ế ủ ả ạ Đ  đ m b o đ c tính thanh kho n và h n ch  r i ro, Ngân

ả ợ ợ ả ợ ỳ ạ ỳ ạ ả ả ị ợ   hàng ph i xác đ nh k  h n tr  n  h p lý. K  h n tr  n  ph i phù h p

ủ ể ệ ố ệ   ớ v i quá trình luân chuy n v n c a doanh nghi p, lúc đó doanh nghi p

ả ợ ỳ ạ ế ả ạ ớ m i có kh  năng tr  n  đúng h n cho ngân hàng. N u k  h n vay nh ỏ

ư ể ế ệ ạ ố ỳ ơ h n   chu   k   luân   chuy n   v n  thì   khi   đ n  h n   doanh  nghi p  ch a   có

ả ợ ả ồ ưở ế ọ ộ ườ ợ ngu n tr  n ,  nh h ng đ n h at đ ng ngân hàng. Tr ỳ ạ   ng h p k  h n

ệ ử ụ ể ạ ề ệ ơ ỳ ố   dài h n chu k  luân chuy n t o đi u ki n cho doanh nghi p s  d ng v n

ả ợ ụ ế ạ ồ vay không đúng m c đích và không có ngu n tr  n  khi đ n h n.

ụ ề ạ ả ả ị Th  t : ả   ứ ư   Áp d ng linh ho t các quy đ nh v  tài s n đ m b o.

ấ ộ ỉ ậ ả Không ch  t p trung vào các b t đ ng s n, hàng hóa trong kho mà có th ể

ậ ộ ả ủ ấ ơ ồ ườ ứ ợ ch p nh n r ng h n h p đ ng chi tr  c a ng ả   ố ư i th  ba, s  d  bù, b o

ườ ố ớ ữ ự ứ ủ lãnh c a ng i th  ba. Đ i v i nh ng khách hàng đã xây d ng đ ượ   c

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ươ ị ế ị ườ ệ ạ th ng hi u m nh, có v  th  trên th  tr ng thì Ngân hàng tăng c ườ   ng

cho vay tín ch p.ấ

ỷ ệ ầ ả ả ổ T  l ả  ph n trăm cho vay trên tài s n đ m b o cũng thay đ i tùy

ị ườ ả ộ ư ầ thu c vào tính thanh kho n, tính th  tr ế   ng…nh ng cũng c n tính đ n

ề ươ ự ả ấ ả b n thân khách hàng v  ph ng án s n xu t kinh doanh, d  án đ u t ầ ư   , ý

ả ợ ụ ả ả ị ả chí tr  n …Khi tính toán giá tr  tài s n đ m b o, Ngân hàng áp d ng linh

ủ ạ ướ ả ị ườ ự ề ủ ỉ ho t khung giá c a Nhà n c, có s  đi u ch nh c a giá c  th  tr ng phù

h p. ợ

ư ợ ể ả ộ ồ Ngân hàng Quân Đ i cũng xem xét đ a h p đ ng b o hi m nhân

ụ ể ả ả ả ả ọ ồ ợ th  vào danh m c tài s n đ m b o. Các h p đ ng b o hi m nhân th ọ

ậ ợ ề ả ả ả ầ ề làm tài s n đ m b o ti n vay có nhi u thu n l i mà Ngân hàng c n khai

ệ ạ ọ ấ ể ả ợ ồ thác. Hi n t i các h p đ ng b o hi m nhân th  r t phong phú, ngày càng

ổ ế ị ườ ệ ế ả ầ ợ ồ ph  bi n trên th  tr ng Vi ể   t Nam. H u h t các h p đ ng b o hi m

ọ ề ứ ị ị ỉ ị nhân th  đ u có giá tr  xác đ nh, Ngân hàng ch  căn c  giá tr  hoàn l ạ ủ   i c a

ầ ả ả ậ ồ ị ợ h p đ ng, không c n đ nh giá khi nh n làm đ m b o. Giá tr  gi ị ả ướ   i  c

ể ả ồ ị ờ   ữ ổ ủ ợ c a h p đ ng b o hi m không nh ng  n đ nh mà còn tăng thêm theo th i

ị ườ ữ ả ả ớ ả gian khác v i nh ng tài s n đ m b o khác giá tr  th ổ   ng xuyên thay đ i,

ử ể ả ờ ồ ợ ớ   có th  suy gi m theo th i gian. Trong khi ngân hàng x  lý thu h i n  v i

ỉ ầ ể ả ồ ợ ơ ộ ợ ồ   ả các h p đ ng b o hi m khá đ n gi n, ch  c n giao n p các h p đ ng

ẽ ượ ể ả ậ ạ ố g c cho công ty b o hi m s  đ c nh n l ộ i toàn b  giá tr  gi ị ả ướ i c đã

ả ượ ế ể ợ ồ ọ ả ả cam k t. Các h p đ ng b o hi m nhân th  ph i đ ể   c công ty b o hi m

ườ có uy tín phát hành, có giá tr  gi ị ả ướ i ộ ở ữ ủ , thu c s  h u c a ng i vay, ng ườ   i

ố ớ ệ ả ặ ườ ả ệ có trách nhi m đ i v i kho n vay ho c ng ấ   ớ i b o lãnh. V i vi c ch p

ả ấ ể ả ậ ả ả ợ ồ ọ ị nh n h p đ ng b o hi m nhân th  làm giá tr  tài s n đ m b o r t phù

ở ộ ừ ệ ấ ỏ ố ớ   ợ h p, thu hút và m  r ng các doanh nghi p nh  và v a nh t là đ i v i

ộ ở ữ ế ậ ữ ệ ố nh ng doanh nghi p thu c s  h u cá nhân ti p c n v n Ngân hàng, giúp

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ạ ả ả ạ ả ạ ộ ế ủ   Ngân hàng Quân Đ i đa d ng hóa các lo i tài s n đ m b o, h n ch  r i

ro.

ữ ả ả ơ Ngoài nh ng gi ủ ụ   ầ i pháp trên, Ngân hàng c n đ n gi n hóa th  t c

ử ệ ầ ờ ồ ơ cho vay và tăng th i gian x  lý h  s . Khi doanh nghi p có nhu c u vay

ầ ộ ướ ế ủ ầ ố v n, cán b  ngân hàng c n h ẫ ụ ể ng d n c  th , chi ti t và đ y đ  các h ồ

ế ố ầ ữ ể ả ờ ị ơ ầ s  c n thi ệ   t, gi m thi u th i gian và s  l n giao d ch gi a doanh nghi p

ộ và cán b  ngân hàng.

ấ ượ ố ớ ụ ỏ ệ 3.2.1.2   Nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh  và

v a ừ

ạ ộ ụ ộ ị Trong ho t đ ng tín d ng, Ngân hàng Quân Đ i đã xác đ nh m ở

ả ắ ấ ượ ụ ề ớ ụ ể ộ r ng tín d ng ph i g n li n v i nâng cao ch t l ng tín d ng. Đ  nâng

ấ ượ ướ ế ậ ậ ộ ộ cao ch t l ụ ng tín d ng, tr c h t các b  ph n liên quan (b  ph n kinh

ế ậ ậ ẩ ậ ả ộ ộ ộ ị doanh,   b   ph n   k   toán,   b   ph n   th m   đ nh,   b   ph n   qu n   lý   tín

ủ ư ụ ệ ầ ồ ướ ụ d ng…) c n tuân th  l u đ  tác nghi p tín d ng qua các b c: t ừ ế    ti p

ệ ồ ơ ẩ ậ ố ị xúc khách hàng; th m đ nh; trình duy t h  s  vay v n; l p đàm phán ký

ồ ả ả ợ ợ ế k t các h p đ ng; gi ử   i ngân; giám sát theo dõi kho n vay, thu n  và x  lý

ấ ấ ế ướ ư ồ ề các v n đ  phát sinh; t t toán kh ợ c, thanh lý h p đ ng, l u gi ữ ồ ơ    h  s .

ỗ ợ ụ ủ ứ ệ ẩ ộ ị ậ Ch c năng, nhi m v  c a các b  ph n: bán hàng, th m đ nh, h  tr  bán

ụ ớ ượ ệ ơ hàng trong mô hình tín d ng s m đ c tách bi t, rõ ràng h n.

ữ ộ ướ ấ ọ M t trong nh ng b ụ   c quan tr ng nh t trong quy trình tín d ng

ả ưở ấ ượ ớ ụ nh h ế ng l n đ n ch t l ộ ầ   ng tín d ng mà Ngân hàng Quân Đ i c n



ướ ẩ ị quan tâm là b c th m đ nh khách hàng.

ẩ ị Th m đ nh tình hình tài chính:

ụ ả ộ Khi phân tích tình hình tài chính, cán b  tín d ng ph i xem xét t ỉ

ụ ầ ệ ố ấ ỉ m  và h  th ng các báo cáo tài chính ít nh t hai năm liên t c g n nh t k ấ ể

ừ ờ ụ ể ấ ừ ữ ớ t th i đi m xin c p tín d ng (tr ậ    nh ng khách hàng m i thành l p).

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ủ ế Thông qua các báo cáo tài chính c a khách hàng, Ngân hàng ti n hành tính

ể ư ủ ế ữ ỉ ỉ ậ   toán các ch  tiêu ch  y u, phân tích các ch  tiêu đ  đ a ra nh ng nh n

ụ ể ề ể ượ ữ ế ậ ị đ nh c  th  v  tình hình tài chính. Đ  có đ c nh ng k t lu n chính xác

ệ ộ ể ử ụ   ề v  tình hình tài chính doanh nghi p, Ngân hàng Quân Đ i có th  s  d ng

ươ ể ươ ề nhi u   ph ng   pháp   khác   nhau   đ   phân   tích:   ph ng   pháp   so   sánh,

ươ ươ ỉ ệ ỉ ph ng pháp Dupont, ph ng pháp t  l ủ ế   . Các ch  tiêu phân tích ch  y u

ố ố ạ ộ ả ả ả ẫ v n là: kh  năng thanh toán, kh  năng cân đ i v n, kh  năng ho t đ ng,

ủ ệ ầ ả ỉ ạ   kh  năng sinh lãi...C n có các ch  tiêu c a ngành, các doanh nghi p ho t

ơ ở ự ể ệ ố ớ ộ đ ng trong cùng lĩnh v c v i doanh nghi p vay v n đ  làm c  s  so

ừ ộ ườ sánh. Trong quá trình phân tích tài chính, tùy thu c vào t ng tr ợ   ng h p

ọ ỉ ỉ ụ ể c  th  mà Ngân hàng chú tr ng phân tích ch  tiêu này hay ch  tiêu khác đ ể

ấ ề ữ ạ ẳ có nh ng đánh giá chính xác nh t v  tình hình tài chính. Ch ng h n:

ố ớ ạ ấ ứ   ớ        Đ i v i khách hàng m i và khách hàng xin c p h n m c

ụ ả ỉ ầ ủ tín d ng thì ph i phân tích đ y đ  các ch  tiêu tài chính. Khi có

ứ ệ ườ ả ậ ậ ỳ ạ h n m c phê duy t th ng k  ph i c p nh t tình hình tài

ữ ể ế ầ ờ ổ   ấ ớ chính đ n th i đi m g n nh t v i nh ng thông tin thay đ i

ư ợ ậ ợ ạ ờ nh  doanh thu, l i nhu n, n  vay các ngân hàng t ể   i th i đi m

vay v n…ố

ề ầ ố ớ ụ ệ ặ          Đ i v i khách hàng đã có quan h  tín d ng nhi u l n ho c

ứ ữ ụ ế ạ ầ ủ ậ   đang có h n m c tín d ng thì nh ng l n ti p theo ch  c p

ữ ề ậ ả ả ả ỉ ả   nh t nh ng ch  tiêu v  doanh thu, kho n ph i thu, ph i tr ,

ồ ế ợ ỉ hàng t n kho và phân tích chi ti ớ   t các ch  tiêu này phù h p v i

ươ ả ph ấ ng án s n xu  kinh doanh

 Đ i v i nh ng khách hàng vay theo món, có ph

ố ớ ữ ươ ng án kinh

ả ợ ể ả ầ ầ ồ doanh kh  thi, đ u vào, đ u ra rõ ràng, ngu n tr  n  ki m soát

ượ ả ắ ả ả ả đ ắ c, tài s n đ m b o ch c ch n và có tính thanh kho n thì

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ỉ ầ ầ ớ không c n đi sâu phân tích tài chính mà ch  c n gi i thi u s ệ ơ

ỉ qua các ch  tiêu này.

ế ầ ọ Trong quá trình phân tích tài chính c n coi tr ng đ n vòng chu

ồ ố ầ ư ể ề ơ ở ữ chuy n dòng ti n, vòng thu h i v n đ u t . Trên c  s  nh ng phân tích

ề ủ ự ư ữ ậ ị ụ ể ầ c  th , c n  đ a ra nh ng d  báo và nh n  đ nh v  r i ro trong kinh

ứ ộ ụ ủ ủ ấ ộ ỳ doanh, r i ro ngành, r i ro có tính chu k , m c đ  ph  thu c, c u trúc chi



ợ ể ủ ề ệ ậ ả phí, l ữ i nhu n thông qua đó đ  ra nh ng bi n pháp gi m thi u r i ro.

ả ả ả ẩ ị Th m đ nh tài s n đ m b o

ả ả ượ ắ ữ ụ ằ ả Tài s n đ m b o đ c Ngân hàng n m gi nh m hai m c tiêu:

ả ượ ả ố ả đ m b o an toàn v n cho Ngân hàng khi khách hàng không tr  đ c n ợ

ạ ợ ế ả ậ ả ợ và t o l i th  tâm lý cho bên nh n tài tr  ph i thanh toán kho n n  đ ợ ể

ấ ả ả tránh kh  năng m t tài s n.

ẩ ả ả ả ả ộ ị Khi th m đ nh tài s n đ m b o, cán b  Ngân hàng ph i xem xét

ớ ế ố ề ở ữ ứ ạ ả ả ị t i các y u t : quy n s  h u, tình tr ng tài s n, giá tr  tài s n, m c đ ộ

ố ề ề ể ề ả ấ ả chuyên môn hóa tài s n, quy n pháp lý, s  ti n b o hi m, v n đ  thuê

ế ấ ế ấ ả ả ị ả   mua và th  ch p ch p liên quan đ n tài s n. Khi xác đ nh giá tài s n đ m

ạ ự ơ ở ữ ề ầ ỉ ả b o Ngân hàng c n có nh ng đi u ch nh linh ho t d a trên c  s  khung

ướ ị ườ ị ự ế ủ ợ giá Nhà n c và giá th  tr ớ ng phù h p v i giá tr  th c t ả    c a tài s n

ả ả đ m b o.

ố ớ ữ ả ả ướ ứ ả ủ ườ Đ i v i nh ng đ m b o d i hình th c b o lãnh c a ng i th ứ

ự ế ố ớ   ba thì quan tâm đ n năng l c pháp lý, tình hình tài chính, uy tín đ i v i

ị ườ ộ Ngân hàng, trên th  tr ng và trong xã h i.

ượ ế ả ườ ể ệ ả Tài s n đ ấ c th  ch p ph i th ạ   ng xuyên ki m tra hi n tr ng

ả ạ ị ườ ả ả ợ ị tài s n, đánh giá l i giá tr , tr ầ   ng h p giá tr  không đ m b o thì yêu c u

ả ầ ữ ệ ả ả ổ ố ẩ   ả doanh nghi p b  sung tài s n đ m b o. Nh ng tài s n c m c , khi th m

ớ ủ ộ ườ ị ủ ư ế ị đ nh chú ý t i tác đ ng c a môi tr ng đ n giá tr  c a chúng, nên l u gi ữ

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ộ ơ ự ặ ộ   ẽ ủ trong kho có s  giám sát ch t ch  c a ngân hàng, hay m t c  quan đ c



ệ ợ ả ậ l p b o v  l i ích ngân hàng.

ầ ư ự ẩ ị Th m đ nh d  án đ u t

ầ ư ủ ừ ả ỏ ậ ự Kh  năng l p d  án đ u t ệ  c a các doanh nghi p nh  và v a còn

ể ễ ữ ế ệ ề ấ ạ ớ có nhi u h n ch , nh t là nh ng doanh nghi p m i. Do đó đ  d  dàng

ệ ẩ ộ ị ư ấ ướ ẫ trong vi c th m đ nh cán b  Ngân hàng nên t v n h ng d n doanh

ừ ậ ầ ư ự ệ ỏ ế ữ ả ả nghi p nh  và v a l p d  án đ u t chi ti t, đ m b o nh ng thông tin

mà Ngân hàng c n.ầ

ế ẩ ộ ị Trong quá trình th m đ nh, Ngân hàng Quân Đ i đã ti n hành

ỹ ưỡ ẩ ị ề ươ ệ th m đ nh khá k  l ng v  tính pháp lý, ph ng di n tài chính, và tính

ủ ự ự ả ầ kh  thi c a d  án. Tuy nhiên, khi xem xét các d  án, Ngân hàng c n phân

ổ ủ ự ệ ạ ả ả ộ ỉ ỉ tích đ  nh y ch  ra s  thay đ i c a các ch  tiêu ph n ánh hi u qu  tài

ế ố ộ ượ ự ộ ổ ể ả ấ ị chính d  án khi m t bi n s  thay đ i m t l ả   ng nh t đ nh. Đ  đ m b o

ả ẩ ộ ẩ ầ ượ ệ ờ ị ị th i gian và hi u qu  th m đ nh, cán b  th m đ nh c n đ c chuyên môn

ấ ị ữ ự ệ ể ề ứ   hóa v  nh ng lĩnh v c nh t đ nh, có trách nhi m tìm hi u, nghiên c u

ự ề sâu v  lĩnh v c đó.

ự ự ệ ổ ứ ế ộ Trong quá trình th c hi n d  án, t ch c theo dõi ti n đ  hoàn

ụ ầ ư ừ ấ ậ ư ạ thành t ng h ng m c đ u t ậ , quá trình nh p xu t v t t hàng hóa thông

ỳ ủ ệ ể ố ị qua các báo cáo đ nh k  c a doanh nghi p vay v n, và thông qua ki m tra

ể ể ự ủ ế ộ ượ ụ tr c ti p c a cán b  Ngân hàng. Đ  ki m soát đ ử ụ   c m c đích s  d ng

ế ử ụ ứ ệ ả ứ   ố v n vay, doanh nghi p ph i cam k t s  d ng hình th c các hình th c

ứ ề ặ ơ thanh toán không dùng ti n m t, khi thanh toán các hóa đ n, ch ng t ừ ớ    v i

ố đ i tác.

ế ị ệ ợ ộ            Sau quy t đ nh tài tr  cho doanh nghi p, Ngân hàng Quân Đ i

ườ ụ ể ệ ặ ệ ả hàng ph i tăng c ng các bi n pháp ki m soát tín d ng đ c bi t trong

ườ ơ ấ ổ ự ợ ổ ứ ả ộ ữ nh ng tr ng h p có s  thay đ i trong c  c u t ch c, cán b  qu n lý

ự ụ ế ệ ộ ủ c a doanh nghi p. Cán b  tín d ng tr c ti p theo dõi thông tin doanh

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ệ ấ ỳ ườ ữ ặ ọ ị nghi p, đánh giá đ nh k , hay b t th ủ   ng nh ng đ c tính quan tr ng c a

ư ề ả ạ ỗ m i kho n vay nh : tình hình tài chính, dòng ti n vào ra, tình tr ng và

ấ ượ ả ả ườ ổ ấ ữ ợ ch t l ả ng kho n đ m b o. Tr ng h p có nh ng thay đ i b t th ườ   ng

ờ ể ừ ử ữ ế ệ ị ị ầ c n có nh ng ki n ngh  k p th i đ  có bi n pháp phòng ng a và x  lý.

ự ả ề ố ượ ể ấ ượ ồ 3.2.1.3  Phát tri n ngu n nhân l c c  v  s  l ng và ch t l ng

ộ ế ố ự ồ ọ Ngu n nhân l c là m t y u t quan tr ng đ i v i b t k ố ớ ấ ỳ

ạ ộ ụ ự ệ doanh nghi p nào. Trong ho t đ ng tín d ng, nhân l c đóng vai trò

ự ế ế ị ấ ượ ế ọ ụ quan tr ng, tr c ti p quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng.

ạ ộ ệ ớ ệ ộ        Ngân hàng ho t đ ng có quan h  v i các doanh nghi p thu c

ụ ự ể ề ả ộ ế ạ ộ nhi u lĩnh v c khác nhau, cán b  tín d ng ph i hi u bi ủ   t ho t đ ng c a

ớ ế ể ệ ẩ ả ị khách hàng m i ti n hành th m đ nh và ki m soát có hi u qu . Do đó,

ứ ữ ụ ể ắ ắ ộ cán b  tín d ng luôn có ý th c tìm hi u, n m b t nh ng thông tin th c t ự ế

ể ả ế ạ ộ ấ ị ủ ề ả đ m b o có hi u bi t nh t đ nh v  ho t đ ng kinh doanh c a khách

ườ ữ ề ậ ậ ế hàng. Th ng xuyên c p nh t nh ng thông tin v  tình hình kinh t chính

ị ườ ị ự ự ế ệ ỗ ộ tr , th  tr ụ   ng có liên quan đ n lĩnh v c th c hi n. M i cán b  tín d ng

ượ ề ộ ệ ị nên đ ấ   c phân công ch u trách nhi m v  m t nhóm khách hàng nh t

ạ ộ ữ ố ố ệ ớ   ự ị đ nh, ho t đ ng trong nh ng lĩnh v c gi ng nhau, có m i quan h  v i

ồ ổ ứ ứ ế ọ ờ nhau. Đ ng th i, cũng nên t ch c các khóa h c nâng cao ki n th c cho

ề ặ ự ế ể ộ ạ ộ ề cán b  nhân viên v  đ c đi m, th c t ể    ho t đ n và ti m năng phát tri n

ừ ế ệ ầ ạ ỏ ị ạ   ủ c a doanh nghi p nh  và v a. Ngân hàng cũng c n ho ch đ nh k  ho ch

ố ợ ạ ạ ườ ớ đào t o lâu dài, ph i h p v i các trung tâm đào t o th ng xuyên t ổ ứ    ch c

ụ ệ ồ ỹ ồ ưỡ b i d ng, trao d i chuyên môn nghi p v , các k  năng kinh doanh (giao

ế ộ ti p, bán hàng, chăm sóc khách hàng…) cho cán b  nhân viên.

ườ ệ ệ ằ ộ Môi tr ế   ng làm vi c công b ng, chuyên nghi p đãi ng  theo k t

ế ố ả ọ ượ ế ộ qu  lao đ ng là y u t ể  quan tr ng đ  phát huy đ ự ủ   c h t năng l c c a

ườ ữ ộ ườ ng ư ạ ự ắ i lao đ ng cũng nh  t o s  g n bó lâu dài gi a ng ớ   ộ i lao đ ng v i

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ệ ầ ệ ắ ớ ngân hàng. Trong quá trình làm vi c c n g n trách nhi m v i quy n l ề ợ   i

ế ộ ộ ưở ử ạ ằ ủ c a cán b  nhân viên, có ch  đ  khen th ợ   ng và x  ph t công b ng, h p

ế ộ ị ượ ế ườ ờ lý, công khai k p th i. Các ch  đ  này đ c ti n hành th ị   ng xuyên, k p

ằ ờ ộ ọ ườ ậ ệ th i nh m kích thích, đ ng viên m i ng ệ   i t p trung làm vi c có hi u

ạ ộ ữ ạ ả ả ầ qu . Bên c nh đó cũng c n có nh ng ho t đ ng gi i trí, văn hóa, văn

ư ạ ệ ầ ệ ố ờ ố ngh  giao l u t o nên m i quan h  g n gũi, làm phong phú đ i s ng văn

ầ ộ hóa tinh th n cho cán b  nhân viên.

ứ ự ổ ồ Ngân hàng cũng nên b  sung thêm ngu n nhân l c đáp  ng đ ượ   c

ể ộ ạ ộ ể ạ ả ệ quy mô phát tri n, ho t đ ng có hi u qu  tránh tình tr ng đ  m t nhân

ả ả ử ế ệ ề ộ ờ viên ph i gi i quy t nhi u công vi c cùng m t lúc, th i gian x  lý h  s ồ ơ

ậ ả ưở ấ ượ ế ả khách hàng ch m  nh h ng đ n ch t l ạ ng, kh  năng c nh tranh và uy

ụ ủ ả ầ   ấ tín c a Ngân hàng. Trong quá trình c p tín d ng, qu n lý và theo dõi c n

ụ ể ữ ậ ậ ộ ộ ơ phân tách c  th  rõ ràng h n gi a các b  ph n: b  ph n bán hàng, b ộ

ẽ ế ề ẩ ậ ậ ộ ị ỗ ợ ph n th m đ nh, b  ph n h  tr  bán hàng. Đi u này s  ti ệ t ki m đ ượ   c

ờ ả ế ồ ơ ể ạ ệ ậ ầ th i gian gi i quy t h  s , phát huy tinh th n làm vi c t p th , h n ch ế

ụ ủ r i ro tín d ng …

ả 3.2.2    Các gi ổ ợ i pháp b  tr

ừ ỏ ệ ấ ả ẩ   3.2.2.1   Cung c p cho các doanh nghi p nh  và v a các s n ph m

ụ ợ ị d ch v  phù h p

ớ ố ử ụ   Trong quá trình vay v n v i Ngân hàng, khách hàng còn s  d ng

ụ ủ ể ẩ ả ả ị ị ẩ   các s n ph m d ch v  c a Ngân hàng đ  giao d ch, thanh toán. S n ph m

ụ ấ ẫ ượ ề ị d ch v  càng phong phú, h p d n càng thu hút đ c nhi u khách hàng.

ị ườ ả ị ườ ừ ệ ả M ng th  tr ỏ ng doanh nghi p nh  và v a là m ng th  tr ng đã

ượ ự ứ ầ ầ ọ đ ệ   c l a ch n, nên Ngân hàng c n nghiên c u nhu c u các doanh nghi p

ị ượ ấ ẩ ả ợ ể ị này, đ  đ nh v  đ c các s n ph m cung c p phù h p.

ở ầ ạ ộ ụ ụ ể ệ ỏ ị Ho t đ ng tín d ng là d ch v  kh i đ u đ  doanh nghi p nh  và

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ừ ự ụ ệ ờ ộ ị v a th c hi n các d ch v  khác. Ngân hàng Quân Đ i trong th i gian t ớ   i

ể ọ ộ ầ c n tri n khai h at đ ng bao thanh toán theo QĐ1096/2004/QĐ­NHNN.

ứ ấ ủ ụ ổ ứ ụ Đây là hình th c c p tín d ng c a các t ch c tín d ng cho bên bán hàng

ệ ạ ả ừ ệ thông qua vi c mua l ả i các kho n ph i thu phát sinh t vi c mua bán

ượ ậ ợ ồ hàng hóa đ ỏ c bên bán và bên mua hàng th a thu n trong h p đ ng mua

ố ớ ề ư ể ườ ể bán. Bao thanh toán có nhi u  u đi m đ i v i ng ề   i bán: có th  thu ti n

ả ậ ế ệ ờ ợ ỳ ạ ngay thay vì đ i k  h n tr  ch m, ti t ki m th i gian chi phí theo dõi thu

ả ả ượ ỗ ợ ệ ả ồ h i kho n ph i thu, đ ấ   c h  tr  trong vi c đánh giá tình hình s n xu t

ạ ộ ủ ườ khách hàng c a bên mua hàng. Ho t đ ng này th ầ   ng không yêu c u

ợ ự ả ả ứ ừ ả đ m b o vì kho n n  t thanh toán qua các ch ng t ứ    bán hàng và ch ng

ừ ế ả ả t liên quan đ n kho n ph i thu.

ụ ệ ệ ị D ch v  mà các doanh nghi p nói chung, các doanh nghi p nh ỏ

ụ ụ ừ ề ị ị ấ và v a nói riêng quan tâm nhi u nh t là d ch v  thanh toán. D ch v  thanh

ứ ủ ả ượ ầ toán c a ngân hàng ph i đáp  ng đ c yêu c u nhanh chóng, chính xác,

ả ượ ầ ủ ầ ể ả an toàn. Đ  đ m b o đ ả   c nhu c u c a khách hàng, Ngân hàng c n ph i

ở ộ ệ ạ ướ ầ ư đ u t công ngh  thông tin, m  r ng m ng l i chi nhánh, thi ế ậ   t l p

ệ ớ ế ớ ề ạ ố ị thêm nhi u m i quan h  v i các ngân hàng đ i lý trên th  gi i. Các d ch

ậ ẩ ấ ụ v  thanh toán xu t nh p kh u nh : ư Thanh toán L/C, thanh toán T/T, nhờ

ượ ấ ượ ị ườ thu…đ c nâng cao ch t l ng, tăng uy tín trên th  tr ng.

ụ ệ ề ặ ị Hi n nay, d ch v  thanh toán không dùng ti n m t ngày càng

ả ế ớ ổ ế ệ ươ ệ ph  bi n trên c  th  gi i và Vi t Nam. Ph ng ti n thanh toán không

ặ ượ ế ế ề ấ ề dùng ti n m t đ c bi ẻ   ử ụ t đ n và quan tâm s  d ng nhi u nh t là th .

ẻ ủ ả ẩ ộ ớ S n ph m th  c a Ngân hàng Quân Đ i (ATM Active Plus) m i thâm

ị ườ ậ ề ợ ạ ư ả nh p vào th  tr ng năm 2004 đã t o ra nhi u l ộ   i ích nh  qu ng bá r ng

ộ ạ ả ộ ộ ố rãi hình  nh Ngân hàng Quân Đ i, t o thêm m t kênh huy đ ng v n, các

ụ ả ươ ẻ ạ ị d ch v  tr  l ng, thanh toán các lo i phí qua th …Tuy nhiên, các l ợ   i

ủ ị ụ ệ ớ ẫ ích c a d ch v  này v n không có gì khác bi t so v i các ngân hàng khác,

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ư ượ ự ừ ủ ệ ỏ ch a thu hút đ c s  quan tâm c a các doanh nghi p nh  và v a. Ngân

ế ớ ử ụ ả ộ hàng Quân Đ i ph i liên k t v i các Ngân hàng khác s  d ng chung máy

ẻ ạ ự ấ ậ ươ ệ ố ATM, xây d ng h  th ng ch p nh n th  t i các trung tâm th ạ   ng m i,

ế ớ ụ ể ấ ị ị siêu th …,liên k t v i nhà cung c p đ  thanh toán các phí d ch v  ngoài

ướ ệ ụ ị d ch v  thu c ạ c đi n tho i Viettel.

ở ộ ể ả ẩ ộ ớ      Ngân hàng Quân Đ i phát tri n và m  r ng các s n ph m m i,

ụ ụ ụ ộ ồ ợ áp   d ng   r ng   rãi   các   công   c   tín   d ng   phái   sinh   (h p   đ ng   Swap,

ể ả ệ ườ ụ ưở ườ ợ Options, Forward) đ  b o v  ng i th  h ng trong tr ả   ng h p kho n

ế ượ ủ ủ ể ạ ợ n  không th  thanh toán, và h n ch  đ ụ c r i ro tín d ng và r i ro lãi

ộ ố ả ề ẩ ấ ầ ố ợ su t. M t s  s n ph m truy n th ng c n tăng thêm l i ích, tính thu n l ậ ợ   i

ụ ị ị cho khách hàng thông qua d ch v  chăm sóc khách hàng, các d ch v  t ụ ư

ấ v n tài chính.

ự ươ ộ 3.2.2.2  Xây d ng các ch ả ng trình marketing qu ng bá r ng rãi hình

ả ươ ạ ổ ầ ị ườ ộ nh Ngân hàng Th ng m i C  ph n Quân Đ i trên th  tr ng

ệ ệ ậ Hi n nay, các ngân hàng Vi ứ t Nam đã nh n th c rõ ràng và quan

ề ươ ề ấ ị ươ ệ ệ ủ ế tâm nhi u đ n v n đ  th ng hi u và giá tr  th ng hi u c a ngân hàng

ự ộ ọ ầ mình. Ngân hàng Quân Đ i  cũng c n chú tr ng xây d ng và tăng thêm

ị ươ ệ ươ ụ ể giá tr  th ng hi u thông qua các ch ể ạ   ng trình marketing c  th . Đ  đ t

ượ ầ ử ụ ụ ệ ả đ ố ợ   c m c đích marketing hi u qu  thì Ngân hàng c n s  d ng ph i h p

ả ả ẩ ả   các chính sách: chính sách giá c , chính sách s n ph m, chính sách qu ng

ế ươ cáo khuy ch tr ng.

ụ ả ấ ị Chính sách giá c  chính là chính sách lãi su t và phí d ch v  cho

ệ ệ ệ ơ ế ự khách hàng. Hi n nay các ngân hàng Vi t Nam đang th c hi n c  ch  lãi

ế ớ ự ậ ấ ỏ ấ ớ ơ ộ ữ su t th a thu n ti n t i t do hóa lãi su t v i nh ng c  h i và thách

ứ ạ ữ th c khác nhau. Tính c nh tranh gi a các ngân hàng tăng lên, các ngân

ứ ệ ề ấ ị hàng khó khăn trong vi c đ nh giá vì có nhi u m c lãi su t khác nhau và

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ấ ợ ứ ị ươ ớ ủ ứ m c lãi su t h p lý cũng khó xác đ nh sao cho t ng x ng v i r i ro lãi

ủ ộ ư ấ ạ ơ ộ su t. Nh ng các ngân hàng đã linh ho t và ch  đ ng h n tùy thu c vào

ấ ợ ớ ơ ứ ề ế ể ỉ khách hàng đ  ngân hàng đi u ch nh m c lãi su t h p lý. V i c  ch  lãi

ữ ề ậ ạ ấ ỏ ệ   su t th a thu n thì c nh tranh v  giá gi a các ngân hàng là không hi u

ả ườ ạ qu  mà các ngân hàng th ng c nh tranh phi giá. Do đó, đ  đ t đ ể ạ ượ   c

ế ượ ệ ả ộ hi u  qu  trong chi n  l ả ạ   c  marketing, Ngân  hàng  Quân  Đ i ph i   t o

ượ ụ ẳ ạ ự ị ị đ ậ   ấ c các giá tr  tăng thêm khi cung c p các d ch v  ch ng h n s  thu n

ộ ử ụ ệ ị ị ti n trong giao d ch. áp d ng mô hình “giao d ch m t c a”, có các ch ươ   ng

ế ấ ẫ trình khuy n mãi h p d n…

ệ ỹ ể ệ ề ậ ọ Trong đi u ki n khoa h c công ngh  k  thu t phát tri n nhanh,

ừ ủ ả ẩ ượ các s n ph m c a Ngân hàng cũng không ng ng đ c tăng thêm c  v ả ề

ấ ượ ờ ủ ả ụ ị ố ượ s  l ng và ch t l ấ   ẩ ng. Vòng đ i c a s n ph m d ch v  ngân hàng r t

ộ ả ể ẩ ấ ờ ớ ườ dài vì đ  cho ra đ i m t s n ph m m i là r t khó, th ả   ng thông qua c i

ố ạ ư ữ ế ặ ớ ti n đ a vào nh ng đ c tính m i. Các ngân hàng luôn mong mu n t o ra

ượ ề ả ẩ ộ ỏ ượ đ c nhi u s n ph m đ c đáo, th a mãn đ ầ c các nhu c u khách hàng

ự ả ẩ ầ ượ vì chính sách s n ph m đóng vai trò hàng đ u. Khi xây d ng đ c chính

ả ẩ ả ả sách   s n   ph m   đúng   thì   chính   sách   giá   c   và   chính   sách   qu ng   cáo

ươ ự ệ ệ ề ớ ế khuy ch tr ng m i có đi u ki n th c hi n. Ngân hàng Quân Đ i ộ c nầ

ị ườ ụ ừ ả ẩ ạ ị ị ả ẩ xác đ nh s n ph m d ch v  cho t ng lo i th  tr ng, s n ph m ph ải có

ứ ể ạ ẳ ạ ế ụ ệ ự s  đa d ng hóa và cá th  hóa. Ch ng h n hình th c ti t ki m ph c v ụ

ổ ứ ề ế ỗ ố ượ ư các cá nhân, t ch c trong n n kinh t ớ  nh ng v i m i đ i t ng khách

ể ự ề ạ ấ ọ ợ ề   hàng có nhi u lo i khác nhau có th  l a ch n phù h p, cung c p nhi u

ứ ả ộ   ỳ ạ k  h n khác nhau, các hình th c tr  lãi khác nhau…Ngân hàng Quân Đ i

ụ ế ể ấ ị ạ ố ớ cũng có th  cung c p d ch v  ti ệ t ki m t ữ i nhà đ i v i nh ng khách hàng

ườ ụ ể ế ệ ớ là ng i già, Ngân hàng có th  áp d ng ti t ki m tích lũy v i nhân viên

ệ ử ụ ụ ả ươ ị ằ ủ c a các doanh nghi p s  d ng d ch v  tr  l ng b ng cách hàng tháng

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ự ộ ề ươ ầ ầ ủ t ộ  đ ng trích m t ph n ti n l ng theo yêu c u c a khách hàng vào tài

ề ử ế ả kho n ti n g i ti ệ t ki m…

ở ạ ộ ở ộ ớ ộ M t vài năm tr  l i đây, Ngân hàng Quân Đ i m i m  r ng th ị

ườ ế ế ả ươ tr ng và quan tâm đ n chính sách qu ng cáo khuy ch tr ể   ng. Phát tri n

ướ ở ộ ạ ị ạ m ng l ạ   i chi nhánh, phòng giao d ch, quan tâm m  r ng ph m vi ho t

ầ ử ụ ụ ố ỉ ị ộ đ ng ra các t nh, thành ph  có nhu c u s  d ng  d ch v  ngân hàng, cũng

ệ ộ ườ ạ ộ ả ả là m t bi n pháp làm tăng c ng ho t đ ng qu ng bá hình  nh Ngân

ạ ộ ế ạ ọ ả   hàng. Bên c nh đó Ngân hàng cũng chú tr ng đ n các ho t đ ng qu ng

ự ế ề ươ cáo  trên nhi u  kênh  khác nhau:   tr c  ti p, thông  qua các  ph ệ   ng  ti n

ạ ể ệ ợ ươ thông tin đ i chúng, băng rôn bi n hi u, tài tr  các ch ng trình văn hóa,

ể th  thao...

ệ ổ ổ ộ ứ ộ Ngân hàng Quân Đ i cũng nên vi c t ch c các bu i h i ngh ị

ệ ỏ ỳ ị ỉ khách hàng đ nh k  không ch  dành riêng cho các doanh nghi p nh  và

ừ ấ ả ố ượ ữ ộ v a mà dành cho t t c  các đ i t ng khách hàng. Qua nh ng h i ngh ị

ầ ớ ề ọ ệ ả ộ này, Ngân hàng c n gi ẩ   i thi u v  h at đ ng Ngân hàng, các s n ph m

ớ ứ ệ ế ậ ơ ụ ị d ch v  và gi ả   i thi u rõ h n các quy trình và cách th c ti p c n các s n

ụ ượ ẩ ơ ộ ể ề ị ph m d ch v  đ ả   c nhi u khách hàng quan tâm. Đây là c  h i đ  qu ng

ả ớ ụ ể ệ ả ẩ bá hình  nh Ngân hàng, gi ị i thi u các s n ph m d ch v  đ  khách hàng

ế ế ữ ể ồ ờ ơ bi ả   t đ n. Đ ng th i, Ngân hàng cũng hi u rõ h n nh ng thông tin ph n

ồ ừ ố ớ ạ ộ ư ả ẩ ị h i t phía khách hàng đ i v i ho t đ ng, cũng nh  s n ph m d ch v ụ

ứ ể ề ờ ị ỉ ữ đang cung  ng đ  có nh ng đi u ch nh k p th i.

ầ ư ệ ố ệ ể 3.2.2.3  Đ u t phát tri n h  th ng công ngh  thông tin

ế ả ữ ệ ệ ề ộ Công ngh  là m t trong nh ng đi u ki n tiên quy t đ m b o s ả ự

ớ ệ ố ư ệ ủ ệ thành công c a ngân hàng. V i h  th ng công ngh  nh  hi n nay, Ngân

ủ ứ ạ ặ ộ ớ hàng Quân Đ i không đ  s c c nh tranh v i các ngân hàng khác đ c bi ệ   t

ế ở ử ướ ượ trong xu th  m  c a các ngân hàng n c ngoài đ ạ ộ   c phép ho t đ ng

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ngày càng nhi u. ề

ộ ầ ể ự Ngân hàng Quân Đ i c n xây d ng và tri n khai nhanh chóng h ệ

ệ ệ ạ ớ ớ ự ể ả ậ ố ủ   th ng công ngh  hi n đ i v i tính b o m t cao.V i s  phát tri n c a

ươ ệ ử ươ ấ th ạ ng m i đi n t , trong t ệ   ả ng lai Ngân hàng ph i cung c p các nghi p

ệ ử ữ ị ụ v  ngân hàng đi n t , các giao d ch gi a Ngân hàng và khách hàng có th ể

ệ ố ự ự ệ ế ượ ế ố ớ th c hi n tr c tuy n. H  th ng thanh toán đ c k t n i v i toàn h ệ

ả ệ ử ị ả ố ờ ả th ng, đ m b o chi tr  đi n t k p th i, đúng lúc.

ệ ố ệ ố ể ề ệ ệ ạ H  th ng công ngh  thông tin hi n đ i là đi u ki n t t đ  ngân

ể ẩ ả ạ ớ ạ ộ   hàng khai thác và phát tri n các s n ph m m i, đa d ng hóa ho t đ ng

ở ộ ươ ạ ổ kinh doanh, tr thành m t ngân hàng th ầ ng m i c  ph n đa năng liên

ụ ấ ị ế k t cung c p các d ch v  tài chính.

ự ệ ệ ả ộ Ngân hàng Quân Đ i ph i hoàn thi n d  án công ngh  thông tin

ử ậ ệ ố   cho phép thu th p và x  lý thông tin khách hàng nhanh chóng, h  th ng

ế ố ượ ủ ứ IBANK k t n i đ c thông tin khách hàng c a các chi nhánh đáp  ng nhu

ậ ợ ề ệ ạ ả ế ị ầ c u qu n lý, t o đi u ki n thu n l i cho khách hàng đ n giao d ch. H ệ

ề ẩ ị ủ ự ề ầ ầ ả ố ị ớ   th ng ph n m n v  th m đ nh d  án, và qu n tr  r i ro cũng c n s m

ượ ị ủ ự ả đ ự c xây d ng, nâng cao năng l c qu n tr  r i ro ngân hàng.

Ộ Ố Ế 3.3 M T S  KI N NGH

Ị

ướ ố ớ 3.3.1  Đ i v i Nhà n c

ườ ỗ ợ ứ ỏ ệ ả 3.3.1.1  Tăng c ng ch c năng qu n lý, h  tr  doanh nghi p nh  và

v a ừ

ứ ả ướ ố ớ ệ ỏ Ch c năng qu n lý Nhà n ừ   c đ i v i doanh nghi p nh  và v a

ượ ệ ở ầ ề ề ữ ự ự ấ ủ ế ch  y u đ c th c hi n ế    t m vĩ mô: xây d ng nh ng v n đ  v  chi n

ượ ể ế ơ ế ả l c phát tri n, ban hành các chính sách kinh t ằ    và c  ch  qu n lý nh m

ỗ ợ ừ ế ạ ổ ỏ ệ khuy n khích h  tr  các doanh nghi p nh  và v a, t o khuôn kh  pháp

ạ ộ ậ ợ ừ ệ ỏ ệ ơ lý cho doanh nghi p nh  và v a ho t đ ng thu n l i. Hi n nay, c  ch ế

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ả ướ ố ớ ừ ệ ề qu n lý Nhà n ấ ậ   ỏ c đ i v i doanh nghi p nh  và v a còn nhi u b t c p

ả ưở ư ệ ạ ộ ế ế ậ ồ ố nh h ụ   ng đ n ho t đ ng cũng nh  vi c ti p c n ngu n v n tín d ng

ừ ủ ệ ỏ ướ ngân hàng c a các doanh nghi p nh  và v a. Nhà n ữ   c đã có nh ng

ừ ệ ể ế ỏ chính sách khuy n khích phát tri n doanh nghi p nh  và v a thông qua

ự ư ị ị ượ ế ạ ư Ngh  đ nh 90/CP nh ng ch a xây d ng đ c k  ho ch, chi n l ế ượ ụ c c

ừ ừ ụ ể ạ ợ ớ ể th  phù h p v i m c tiêu phát tri n trong t ng giai đo n, t ng ngành,

ự ừ lĩnh v c, t ng vùng.

ứ ướ ả ạ ẳ ơ ọ Th  nh t: ấ  Nhà n c ph i t o sân ch i bình đ ng cho m i thành

ầ ế ế ố ớ ế ph n kinh t ệ   , trong đó xem xét đ n chính sách thu  đ i v i doanh nghi p

ộ ư ừ ứ ệ ỏ ỏ ừ ầ   ế ố ớ nh  và v a. M c đ   u đãi thu  đ i v i doanh nghi p nh  và v a c n

ữ ệ ấ ậ ớ ấ   ệ tăng lên nh t là nh ng doanh nghi p m i thành l p, doanh nghi p xu t

ầ ư ệ ẩ ầ ư ạ kh u, doanh nghi p đang đ u t ệ ệ  công ngh  hi n đ i, đ u t vào các d ự

ấ ả ẩ ả ớ ề ệ ố   ế ụ ả án s n xu t s n ph m m i. Ti p t c c i cách hành chính v  h  th ng

ế ướ ụ ể ơ ễ ể ễ ả thu  nói chung theo h ng c  th , đ n gi n, d  hi u, d  thi hành.

ướ ầ ướ ổ ứ ứ  Th  hai: Nhà n c c n ban hành, h ẫ ng d n và t ự    ch c th c

ồ ưỡ ệ ạ ả ộ ế ề hi n các quy ch  v  đào t o, b i d ộ ng đ i ngũ cán b  qu n lý doanh

ừ ệ ổ ứ ấ ỏ nghi p nh  và v a, t ch c cung c p thông tin trong và ngoài n ướ ả   c  nh

ưở ạ ộ ừ ủ ế ệ ỏ h ng đ n ho t đ ng c a doanh nghi p nh  và v a. Các trung tâm h ỗ

ừ ệ ộ ợ ỏ ị ươ ệ tr , các hi p h i doanh nghi p nh  và v a trong các đ a ph ng, ngành

ượ ạ ộ ự ầ ả ố ề ầ ngh  c n đ ệ c xây d ng và ho t đ ng hi u qu . Đây là đ u m i và là

ố ể ế ấ ậ ừ ơ ầ c u n i đ  cung c p, ti p nh n thông tin t ả  c  quan qu n lý Nhà n ướ   c,

ỗ ợ ừ ệ ỏ ố ồ các ngu n h  tr  t bên ngoài và phân ph i cho các doanh nghi p nh  và

ừ ằ ự v a trung th c, công b ng.

ở ộ ủ ề ệ ệ ứ   Th  ba: ể   M  r ng quy n c a doanh nghi p trong vi c chuy n

ượ ề ử ụ ữ ề ế ấ ấ ộ nh ề   ng, th  ch p và nh ng quy n khác v  s  d ng đ t thu c quy n

ủ ệ ả ướ ầ ạ ế ử ụ qu n lý c a doanh nghi p. Nhà n c c n quy ho ch chi ti ấ   t s  d ng đ t

ể ả ơ ở ệ ả ắ ắ ố ấ   và công b  công khai đ  đ m b o c  s  ch c ch n cho vi c giao đ t,

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ừ ệ ế ể ấ ẩ ộ ấ   ỏ thuê   đ t   đ   các   doanh   nghi p   nh   và   v a…Đ y   nhanh   ti n   đ   c p

ề ử ụ ệ ề ấ ặ ấ ỏ quy n s  d ng đ t, ho c quy n thuê đ t cho các doanh nghi p nh  và

ầ ư ừ ể ậ ợ ệ v a đ  yên tâm đ u t ạ  lâu dài, t o thu n l ả   i trong vi c đăng ký tài s n

ồ ấ ử ụ ệ ả ả ờ ồ ả đ m b o. Đ ng th i thu h i đ t s  d ng không hi u qu , không đúng

ơ ở ả ể ố ụ ấ m c đích đ  b  trí cho các c  s  s n xu t kinh doanh.

ướ ầ ộ ầ ậ ị Th  t :ứ ư  Nhà n ố ấ   c c n quy đ nh và t p trung m t đ u m i c p

ạ ộ ủ phép kinh doanh và theo dõi tình hình ho t đ ng kinh doanh c a doanh

ừ ệ ồ ỏ ờ ơ ầ nghi p nh  và v a. Đ ng th i, yêu c u các c  quan, ban ngành liên quan

ự ứ ể ệ ệ ấ th c hi n các ch c năng thanh tra, ki m tra, giám sát vi c ch p hành

ạ ậ ộ ệ ấ ả pháp lu t trong ho t đ ỏ   ủ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p nh  và

ừ ừ ệ ả ơ ỏ ự   ừ v a. C  quan qu n lý doanh nghi p nh  và v a trong t ng ngành, lĩnh v c

ườ ữ ổ ợ ọ ộ th ng xuyên t ng h p và báo cáo tình hình h at đ ng, nh ng khó khăn,

ắ ể ụ ữ ệ ắ ờ ị ướ v ng m c đ  đúc rút kinh nghi m, k p th i kh c ph c tránh nh ng tiêu

ự ả c c x y ra.

ứ ạ ộ ỹ ả ủ ụ ẩ Th  năm: Thúc đ y ho t đ ng c a qu  b o lãnh tín d ng doanh

ỗ ợ ừ ệ ỏ ừ ệ ề nghi p nh  và v a, h  tr ệ   ỏ  các doanh nghi p nh  và v a có đi u ki n

ố ủ ế ậ ỹ ầ ồ ố ồ ượ ti p c n ngu n v n ngân hàng. Ngu n v n c a Qu  c n đ ộ   c huy đ ng

ố ủ ỉ ự ệ ộ ị ươ ộ r ng rãi không ch  d a vào v n c a các hi p h i, ngân sách đ a ph ng.

ướ ụ ể ữ ệ ế Nhà   n c   có   nh ng   bi n   pháp   c   th ,   khuy n   khích   các   ngân   hàng

ươ ạ ố ư th ng m i tham gia góp v n theo thông t 01/2006/TT­NHNN. Bên

ố ừ ộ ồ ổ ố ế ợ ứ ạ c nh đó, huy đ ng thêm các ngu n v n t các t ch c qu c t tr  giúp

ỹ ệ ứ ừ ệ ể ỏ ợ doanh nghi p nh  và v a phát tri n: Qu  vi n tr  chính th c ODA, Ngân

ể ớ ỹ ề ệ ế ớ hàng th  gi i (WB), Qu  ti n t th  gi i (IMF),…

ộ ố ệ ả ưở ạ ộ ế 3.3.1.2 Hoàn thi n m t s  chính sách  nh h ng đ n ho t đ ng tín

d ng ụ

ủ ầ ỉ ạ ẩ ộ ươ Chính ph  c n ch  đ o các b , ngành kh n tr ố   ng rà soát th ng

ế ề ệ ả ấ ả ả ề ơ nh t hóa các văn b n hi n hành v  c  ch  cho vay, b o đ m ti n vay,

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ố ớ ợ ế ế ử ả ả ấ ơ ị ợ giao d ch b o đ m, c  ch  x  lý n , mua bán n  th  ch p. Đ i v i văn

ả ử ổ ộ ố ề ề ế ả ả ầ ả b n liên quan đ n b o đ m ti n vay c n ph i s a đ i m t s  đi u phù

ủ ậ ấ ớ ơ ớ ị ị ị ợ h p   h n   v i   quy   đ nh   m i   c a   Lu t   đ t   đai   2003   và   Ngh   đ nh

ề ế ả ả ầ ả   ậ ấ 181/2004/NĐ­CP v  thi hành Lu t đ t đai vì h u h t tài s n đ m b o

ử ụ ệ ế ả ấ ấ ạ   ủ c a ngân hàng hi n nay là tài s n trên đ t và quy n s  d ng đ t, t o

ệ ề ổ ứ ủ ộ ử ụ ề đi u ki n cho các t ơ    ch c tín d ng có quy n ch  đ ng, x  lý nhanh h n

ả ả ả các tài s n đ m b o.

ụ ể ề ủ ầ ứ ấ ả ị Chính ph  c n quy đ nh c  th  v  hình th c tín ch p, b o lãnh,

ế ị ươ ộ ả ệ khuy n khích các đ a ph ệ   ng, hi p h i b o lãnh cho các doanh nghi p

ố ượ ừ ỏ ố ượ ả ả ố nh  và v a vay v n. Đ i t ng đ ả   c vay v n không có tài s n đ m b o

ụ ầ ượ ở ộ ả ơ ủ ổ ứ c a t ch c tín d ng cũng c n đ c m  r ng . Đ n gi n hóa và chuyên

ủ ụ ứ ả ả ơ ị môn hóa các th  t c công ch ng, đăng ký giao d ch đ m b o. C  quan

ụ ụ ộ ộ ứ ứ ể ậ ấ   công ch ng có th  tách riêng m t b  ph n ph c v  công ch ng các gi y

ờ ế ế ấ ầ ả ố t ạ ộ    liên quan đ n th  ch p, c n c  tài s n cho các ngân hàng. Ho t đ ng

ả ầ ả ị ượ ẩ ạ ở ủ ơ c a c  quan đăng ký giao d ch b o đ m c n đ c đ y m nh, tr  thành

ộ ơ ủ ế ấ ầ m t c  quan cung c p đ y đ , chính xác các thông tin liên quan đ n các

ố ủ ư ệ ế ấ ầ ả tài s n th  ch p, c m c  c a các doanh nghi p cũng nh  cá nhân vay

v n. ố

ướ ể ầ ằ ắ ị Nhà n ố   ộ c c n có quy đ nh b t bu c ki m toán h ng năm đ i

ị ọ ữ ữ ấ ả ộ ơ ị ớ v i nh ng đ n v  h at đ ng s n xu t kinh doanh. Nh ng quy đ nh v ề

ế ậ ạ ầ ượ h ch toán k  toán, l p các báo cáo tài chính cũng c n đ ụ   c áp d ng

ơ ở ể ấ ố th ng nh t. Đây là c  s  đ  Ngân hàng đánh giá chính xác tình hình tài

ạ ộ ủ ệ chính và ho t đ ng c a doanh nghi p thông qua các báo cáo tài chính.

ố ượ ợ ọ ầ ư ự ơ ả ự S  l ng n  đ ng trong lĩnh v c đ u t xây d ng c  b n s ố

ượ ấ ớ ả ợ ọ ưở ủ ế l ng n  đ ng r t l n,  nh h ng đ n tâm lý cho vay c a các ngân

ế ề ủ ớ ể ị ố   ữ hàng. Chính ph  s m ban hành nh ng quy đ nh th  ch  v  pháp lý đ i

ủ ự ệ ị ớ v i lĩnh v c này. Trong đó, quy đ nh rõ trách nhi m c a các ch  đ u t ủ ầ ư   ,

ườ ế ị ầ ư ệ ự ạ ộ ể ng i quy t đ nh đ u t phê duy t d  án. Ki m soát ho t đ ng các d ự

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ả ủ ố ệ ự ẽ ơ ầ ư ự ả ặ ớ án ch t ch  h n, đ m b o đ  v n m i th c hi n d  án, tránh đ u t tràn

ệ ả lan, kém hi u qu .

ố ớ ướ 3.3.2 Đ i v i Ngân hàng Nhà n c

ấ ượ ệ ố ụ 3.3.2.1 Nâng cao ch t l ng h  th ng thông tin tín d ng

ệ ố ụ ể H  th ng thông tin tín d ng hình thành và phát tri n là t ấ ế   t y u

ớ ế ỏ ủ ứ ể ợ ạ   khách quan phù h p v i ti n trình phát tri n và đáp  ng đòi h i c a ho t

ề ệ ụ ề ề ộ đ ng ti n ti n t nói chung và tín d ng nói riêng trong n n kinh t ế ị   th

ườ ệ ố ự ụ ầ ả tr ứ   ng. H  th ng thông tin tín d ng góp ph n gi m s  không cân x ng

ữ ườ ườ ườ ề v  thông tin gi a ng i vay và ng i cho vay, cho phép ng i cho vay

ạ ộ ụ ủ ệ ả ơ đánh giá r i ro chính xác h n, nâng cao hi u qu  ho t đ ng tín d ng.

ệ ớ ệ ố ứ ổ ứ ặ Đ c bi t, v i h  th ng thông tin này gi p các t ở ộ   ụ  ch c tín d ng m  r ng

ờ ệ ữ ụ ế ệ ặ ỏ ừ tín d ng đ n doanh nghi p nh  và v a nh  vi c ngăn ch n nh ng khách

ấ ố ế ế ậ ậ ồ ố hàng x u, giúp các khách hàng t ụ   t ti p c n ti p c n ngu n v n tín d ng

ề ấ ả ớ ngân hàng v i chi phí th p do gi m chi phí đi u tra thông tin.

ệ ố ụ ờ Trong th i gian qua, h  th ng thông tin tín d ng ngân hàng Vi ệ   t

ạ ộ ụ ố Nam mà nòng c t là trung tâm thông tin tín d ng (CIC) đã ho t đ ng khá

ệ ả ậ ố ầ ạ ộ ủ ề hi u qu , thu th p đ ượ ươ c t ng đ i đ y đ  thông tin v  ho t đ ng tín

ế ể ủ ụ ầ ả ụ d ng trong n n ề kinh t góp ph n gi m thi u r i ro tín d ng, giúp Ngân hàng

ướ ả ổ ứ ụ ự ể ả Nhà n c qu n lý các t ủ    ch c tín d ng…Đ  nâng cao năng l c qu n lý r i

ư ở ộ ạ ộ ừ ệ ỏ ầ   ụ ro, cũng nh  m  r ng ho t đ ng tín d ng doanh nghi p nh  và v a, thì c n

ể ơ ữ ế ụ ạ ộ ệ ẩ ủ ệ ố   thúc đ y ti p t c hoàn thi n và phát tri n h n n a ho t đ ng c a h  th ng

thông tín d ng.ụ

ướ ố ớ ầ ổ Ngân hàng Nhà n ị c c n có quy đ nh đ i v i các t ứ  ch c tín

ề ệ ụ ừ ụ d ng v  vi c báo cáo và khai thác thông tin tín d ng t trung tâm thông

ố ớ ụ ụ ấ ặ ệ tin tín d ng (CIC). Khi xét c p tín d ng đ i v i khách hàng, đ c bi ố   t là đ i

ệ ổ ứ ử ụ ụ ả ớ v i doanh nghi p, t ch c tín d ng ph i khai báo ngay và s  d ng báo cáo

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ụ ệ ắ ộ ư ộ ủ c a trung tâm thông tin tín d ng nh  m t tài li u b t bu c trong quá trình

ẩ ị th m đ nh.

ụ ủ ầ ố Trung tâm thông tin tín d ng cũng c n nhanh chóng c ng c  cán

ệ ớ ụ ệ ạ ự ộ ộ b , áp d ng công ngh  m i, hi n đ i hóa và t ạ    đ ng hóa các công đo n

ử ứ ệ ạ ậ ấ ị ờ   ể ẩ đ  đ y m nh vi c thu th p, x  lý, và cung c p thông tin đáp  ng k p th i

ủ ầ ổ ụ ứ ạ nhu c u c a các t ch c tín d ng. Bên c nh đó, trung tâm cũng nên đi

ờ ự ế ủ ả ằ ạ ị sâu, phân tích, đánh giá, k p th i d  báo, c nh báo nh m h n ch  r i ro

ụ ụ ấ ẩ ề ả tín d ng, cung c p thêm nhi u s n ph m thông tin tín d ng.

ườ ạ ộ ụ ể ạ 3.3.2.2 Tăng c ng thanh tra, ki m tra ho t  đ ng tín d ng t i các

ươ ạ ngân hàng th ng m i

ướ ủ ụ ự ế ơ Ngân hàng Nhà n ả c là c  quan ch  qu n, tr c ti p ph  trách

ạ ộ ỉ ạ ươ ạ ộ ạ ủ ch  đ o ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i. Ho t đ ng thanh

ố ớ ạ ộ ầ ượ ể ụ tra, ki m soát ho t đ ng tín d ng đ i v i các ngân hàng c n đ ự   c th c

ẽ ườ ệ ặ ệ ấ ượ ặ hi n ch t ch  th ng xuyên đ c bi t là ch t l ụ ng danh m c cho vay

ừ ủ ẽ ạ ụ ế ả ả nghiêm túc s  h n ch , phòng ng a r i ro tín d ng x y ra  nh h ưở   ng

ủ ề ự ế ạ ộ ộ ế tiêu c c đ n toàn b  ho t đ ng c a n n kinh t .

ướ ả ả ố ộ ưở Ngân hàng Nhà n c ph i qu n lý t c đ  tăng tr ụ   ng tín d ng.

ố ưở ủ ụ ả ớ ộ T c đ    tăng tr ấ   ng tín d ng c a các ngân hàng ph i đi kèm v i ch t

ượ ự ụ ế ệ ể l ệ ng tín d ng. Xem xét ki m tra vi c th c hi n quy ch  cho vay, quy

ư ồ ơ ế ả ụ ụ ạ ch  b o lãnh, các quy trình tín d ng, cũng nh  h  s  tín d ng t i các

ươ ậ ả ự ệ ạ ả ngân hàng th ng m i có th c hi n đúng pháp lu t đ m b o các nguyên

ố ớ ự ụ ề ế ộ ề   ắ t c tín d ng hay không? Đ i v i các lĩnh v c có nhi u bi n đ ng, ti m

ẩ ề ủ ế ố ệ ầ ạ ộ ưở ụ n nhi u r i ro c n có bi n pháp h n ch  t c đ  tăng tr ng tín d ng.

ầ ươ ườ Yêu c u các ngân hàng th ạ ng m i th ấ   ng xuyên ra soát, đánh giá ch t

ượ ố ớ ụ ụ ả ặ ệ ữ ả l ng tín d ng đ i v i các kho n tín d ng đ c bi t là nh ng kho n tín

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ồ ợ ể ử ủ ể ệ ợ ụ d ng có r i ro cao đ  có bi n pháp thích h p đ  x  lý, thu h i n  vay

đúng h n. ạ

ệ ướ ầ ế ả Hi n nay, Ngân hàng Nhà n c c n chú ý đ n các kho n cho vay

ấ ộ ố ố ự ả ờ ả   ấ ộ b t đ ng s n. Trong th i gian qua, s  v n và d  án cho vay b t đ ng s n

ế ỷ ọ ớ ổ tăng, chi m t ạ   ư ợ  tr ng khá l n trong t ng d  n  cho vay trung và dài h n

ươ ạ ướ ầ ữ ủ c a các ngân hàng th ng m i. Ngân hàng Nhà n ệ   c c n có nh ng bi n

ể ả ươ ạ ố ớ pháp ki m soát, c nh báo các ngân hàng th ả   ng m i đ i v i các kho n

ị ườ ủ ế ư ổ ị ả ả ấ ị vay này, vì th  tr ng nhà đ t ch a  n đ nh, giá tr  đ m b o ch  y u là

ấ ề ẩ ủ ề ử ụ ả ấ ụ   quy n s  d ng đ t và tài s n hình thành trên đ t ti m  n r i ro tín d ng

ấ ớ r t l n.

ạ ộ ả ượ ả ệ Ho t đ ng thanh tra, giám sát ngân hàng ph i đ c c i thi n c ả

ấ ượ ừ ệ ổ ề ộ v  n i dung và ch t l ớ   ng. Không ng ng hoàn hoàn thi n và đ i m i

ươ ụ ể ệ ể ạ ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t các bi n pháp, ki m tra tùy

ố ượ ừ ừ ể ộ ụ ể ờ thu c và t ng th i đi m, t ng đ i t ạ   ng và m c đích ki m tra. Ho t

ộ ị ườ ả ả ể ả ả ộ đ ng này ph i đ m b o kh  năng ki m soát toàn b  th  tr ng ti n t ề ệ   ,

ữ ừ ệ ấ ỉ ướ ắ phát hi n, ngăn ng a và ch n ch nh nh ng sai sót, v ng m c trong quá

ệ ụ ụ ủ ự ệ trình th c hi n nghi p v  tín d ng c a các ngân hàng.

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

Ậ

Ế

K T LU N

ớ ề ố ả ậ ế ộ         Trong b i c nh h i nh p v i n n kinh t ự  và khu v c, môi tr ườ   ng

ữ ị ướ ế ạ c nh tranh gi a các đ nh ch  tài chính trong và ngoài n c ngày càng gay

ừ ể ộ ớ ổ ứ   ắ g t. Ngân hàng Quân Đ i đã không ng ng đ i m i và phát tri n, đáp  ng

ủ ầ ầ ọ ộ ế nhu c u c a các khách hàng thu c m i thành ph n kinh t . Ch t l ấ ượ   ng

ủ ụ ụ ộ ượ ẳ ị ph c v  và uy tín c a Ngân hàng Quân Đ i đã đ c kh ng đ nh, tr ở

ộ ươ ị ườ ệ ố ượ ế thành m t th ạ ng hi u m nh trên th  tr ng. Đ n nay, đ i t ng khách

ệ ủ ỉ ậ ộ hàng doanh nghi p c a Ngân hàng Quân Đ i không ch  t p trung vào các

ả ố ớ ụ ệ ệ ộ ụ doanh nghi p quân đ i, mà còn ph c v  có hi u qu  đ i v i các doanh

ệ ầ ộ ọ ế ị ườ ạ ộ ủ nghi p thu c m i thành ph n kinh t . Th  tr ng ho t đ ng c a Ngân

ở ộ ặ ộ ệ ể hàng Quân Đ i ngày càng m  r ng, đ c bi t phát tri n nhanh th  tr ị ườ   ng

ừ ướ ỏ ự ầ ượ ệ các doanh nghi p nh  và v a b ạ c đ u đã t o d ng đ c m t v  th  t ộ ị ế ạ   i

ị ườ ẻ ớ th  tr ng m i m  này

ế ượ ể ấ ị Chi n l ấ   c phát tri n năm 2004 ­ 2008 đã xác đ nh ph n đ u

ộ ở ữ ư ộ đ a Ngân hàng Quân Đ i tr  thành m t trong nh ng Ngân hàng th ươ   ng

ạ ổ ầ ầ ệ ị ườ ả m i c  ph n hàng đ u Vi t Nam trong m ng th  tr ọ   ự ng đã l a ch n,

ị ườ ị ườ ừ ệ ỏ trong  đó có th  tr ng các doanh nghi p nh  và v a. Th  tr ng các

ị ườ ừ ệ ề ể ề ỏ doanh nghi p nh  và v a là th  tr ng có nhi u ti m năng đ  khai thác

ượ ở ộ ế ầ và đ c h u h t các ngân hàng quan tâm m  r ng. Do đó, đ  đ t đ ể ạ ượ   c

ự ụ ề ệ ồ ộ ả ộ ầ m c tiêu, Ngân hàng Quân Đ i c n th c hi n đ ng b  nhi u gi i pháp

ự ụ ự ể ồ ề v  xây d ng chính sách tín d ng, phát tri n ngu n nhân l c, nâng cao

ấ ượ ầ ư ệ ố ụ ệ ch t l ng phân tích tín d ng, đ u t h  th ng công ngh  thông tin…

ạ ướ ữ ầ ợ ơ Bên c nh đó, Nhà n ạ   ế c c n có nh ng c  ch , chính sách h p lý, t o

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ậ ợ ề ừ ế ệ ậ ỏ ệ đi u ki n thu n l i cho các doanh nghi p nh  và v a ti p c n đ ượ   c

ố ồ ụ ngu n v n tín d ng ngân hàng.

Ụ

Ả

Ệ

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

1. TS. Phan ThÞ Thu Hµ,  Ng©n hµng th¬ng m¹i  ­ NXB Thèng kª ­

2. TS. T« Ngäc Hng, NghiÖp vô kinh doanh ng©n hµng ­ NXB Thèng

2002

3. PTS. NguyÔn ThÞ Mïi, Qu¶n lý vµ kinh doanh tiÒn tÖ, NXB Tµi

kª

4.

chÝnh ­ 1999

Feredric S. miskin,  TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh,

5. Peter Rose, Qu¶n trÞ ng©n hµng th¬ng m¹i, NXB Tµi chÝnh ­ 2004

6. PGS. TS NguyÔn Cóc,  §æi míi c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch hç trî ph¸t

NXB Khoa häc vµ kü thuËt ­ 2001

triÓn doanh nghiÖp nhá vµ võa ë ViÖt Nam  ®Õn n¨m 2005,  NXB

7. §æi míi c¬ chÕ qu¶n lý doanh nghiÖp nhá vµ võa trong nÒn kinh

ChÝnh trÞ quèc gia ­ 2000

8.

tÕ thÞ trêng ë ViÖt Nam. NXB Thèng kª

B¸o c¸o thêng niªn cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n §éi

9.

n¨m 2003, 2004

10.   T¹p chÝ kinh tÕ vµ dù b¸o

11.   T¹p chÝ c«ng nghÖ ng©n hµng

12.   T¹p chÝ khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng

13.   Website Ng©n hµng Qu©n §éi: http://www.militarybank.com.vn

T¹p chÝ Ng©n hµng

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

14.   Website Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam: http://www.sbv.org.vn

15.   Website Bé KÕ ho¹ch ®Çu t: http://www.mpi.gov.vn

16.   Website Bé Tµi ChÝnh:  http://www.mof.gov.

17.   Website b¸o ®iÖn tö thêi b¸o kinh tÕ: http://www.vneconomy.com

18.    Website http://www.vneconomy.com.ViÖt Nam

19.    C¸c v¨n b¶n luËt liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông :

 LuËt   c¸c   tæ   chøc   tÝn   dông   sè   07/1997/QHX   vµ   sè

 Quy   chÕ   b¶o   ®¶m   tiÒn   vay   cña   tæ   chøc   tÝn   dông

0/2004/QH11

  Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng

§178/1999/N§­CP vµ N§/85/CP

 Quy chÕ b¶o l∙nh ng©n hµng Q§/283/2000/Q§ ­ NHNN vµ

Q§/1627/2001/Q§ ­ NHNN vµ Q§/127 /Q§­NHNN

 Quy chÕ ho¹t ®éng bao thanh to¸n Q§/1096/2004/Q§ ­ NHNN

20.   C¸c v¨n b¶n liªn quan ®Õn doanh nghiÖp nhá vµ võa:

 NghÞ ®Þnh 90/2001/N§­CP cña ChÝnh Phñ vÒ trî gióp ph¸t

Q§/112/2003/Q§ ­ NHNN

 ChØ thÞ sè 27/2003/CT­TTg vÒ viÖc tiÕp tôc ®Èy m¹nh thùc

triÓn doanh nghiÖp nhá vµ võa

hiÖn  luËt  Doanh nghiÖp,  khuyÕn khÝch  ph¸t  triÓn doanh

 QuyÕt ®Þnh sè 193/2001/Q§­TTg vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ

nghiÖp nhá vµ võa.

thµnh lËp, tæ chøc vµ ho¹t ®éng  cña Quü b¶o l∙nh tÝn dông

 Th«ng t sè 01/2006/TT­NHNN híng dÉn mét sè néi dung vÒ

cho doanh nghiÖp nhá vµ võa

gãp   vèn   thµnh   lËp   Quü   b¶o   l∙nh   tÝn   dông   cho   c¸c   doanh

nghiÖp nhá vµ võa

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

ủ

ị

Hoàng Th  Thanh Th y ­ TCDN 44A

ạ ộ

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i  DNNVV t

i Ngân hàng TMCP Quân

ả Gi Đ iộ

Ụ Ụ M C L C