Đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội

ề ự

1

Chuyên đ  th c

t pậ

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ấ ế ủ ề 1. Tính c p thi t c a đ  tài.

ừ ệ ệ ầ ẳ ỏ ị ị Hi n nay doanh nghi p v a và nh  đang d n kh ng đ nh vai trò và v  trí

ề ừ ỏ ủ c a mình trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ệ ng. Các doanh nghi p v a và nh  đã và

ự ứ ỏ ưở ế ướ đang góp s c không nh  vào s  tăng tr ng kinh t và giúp Nhà n ự   c th c

ệ ế ộ ụ hi n các m c tiêu kinh t xã h i.

ể ầ ư ể ả ố ị ở ộ ả ấ Đ  có th  đ u t thêm vào tài s n c  đ nh m  r ng s n xu t kinh doanh,

ỏ ấ ầ ứ ủ ừ ự ự ự ệ ệ th c hi n các d  án, doanh nghi p v a và nh  r t c n có s  góp s c c a các

ặ ồ ố ệ ụ ngu n v n khác đ c bi t là tín d ng Ngân hàng.

ề ươ ạ ấ ừ ụ ả V  phía các Ngân hàng th ng m i, xu t phát t ủ    m c tiêu qu n lý c a

ặ ệ ừ ố ẽ ữ ế ượ ệ ả mình đ c bi t là t ặ  m i quan h  ch t ch  gi a chi n l ấ   c qu n lý lãi su t,

ợ ậ ươ ạ ầ doanh thu, chi phí và l i nhu n. Các ngân hàng th ể   ng m i c n phát tri n

ỏ ớ ừ ụ ề ệ ả ả ồ đ ng đ u các kho n tín d ng cho doanh nghi p v a và nh  v i các kho n tín

ơ ở ả ệ ớ ấ ượ ả ụ d ng cho các doanh nghi p l n trên c  s  đ m b o ch t l ớ   ụ ng tín d ng. V i

ừ ệ ớ ổ ố ố ượ s  l ỏ ng l n các doanh nghi p v a và nh  trong t ng s  các doanh nghi p c ệ ả

ướ ượ ề ươ n c đây chính là l ng khách hàng ti m năng mà các ngân hàng th ạ   ng m i

ướ ớ đang h ng t i.

ệ ặ ầ M c dù trong vài năm g n đây, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và

ự ệ ằ ể Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ ố ệ ộ  đã th c hi n m t s  bi n pháp nh m tăng

ườ ủ ừ ụ ứ ệ ầ ố c ỏ   ng   tín   d ng   đáp   ng   nhu  c u   v n  c a   các   doanh  nghi p   v a   và   nh .

ố ớ ư ợ ư ạ ạ ố Nh ng doanh s  cho vay, d  n  cho vay trung h n và dài h n đ i v i doanh

ỏ ạ ệ ớ ố ượ ẫ ấ ấ ừ nghi p v a và nh  t i ngân hàng v n r t th p so v i s  l ệ   ng doanh nghi p

ừ ỏ v a và nh .

ớ Bùi Công Lý                                                                  L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ứ ướ ư ậ ề ấ ả ạ ộ ở ộ Đ ng tr c v n đ  nh  v y thì: “ Gi i pháp m  r ng ho t đ ng tín

ệ ừ ố ớ ỏ ạ ụ d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  t i Chi nhánh Ngân hàng Nông

ề ấ ứ ộ ấ ế ệ ể ộ  là m t v n đ  r t b c thi t. nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i”

ứ ủ ề ụ 2.M c tiêu nghiên c u c a đ  tài.

ữ ể ố ả ưở ế ế ạ ộ ố Tìm hi u  nh ng  nhân  t nh h ớ   ng  đ n  đ n ho t   đ ng  tín  đ i v i

ở ộ ụ ụ ừ ệ ỏ doanh nghi p v a và nh , xem xét tình hình tín d ng, m  r ng tín d ng và tìm

ể ừ ư ả ạ ộ ằ ra nguyên nhân, đ  t đó đ a ra các gi ở ộ i pháp nh m m  r ng ho t đ ng tín

ể ụ d ng t ệ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà i

N iộ .

ố ượ ứ ủ ề ạ 3.Đ i t ng và ph m vi nghiên c u c a đ  tài.

ố ượ ở ộ ứ ứ ụ ệ ậ ­ Đ i t ng nghiên c u: T p trung nghiên c u vi c m  r ng tín d ng và

ả ạ ộ ố ớ ở ộ ụ ừ ệ ằ các gi i pháp nh m m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và

ệ ể nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà i

N iộ  qua các năm 2008 – 2010.

ạ ộ ố ớ ụ ứ ừ ệ ạ ­ Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và

ệ ể nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà i

N i.ộ

ươ ứ ủ ề 4.Ph ng pháp nghiên c u c a đ  tài.

ử ụ ươ ứ ứ ệ ậ Bài báo cáo s  d ng các ph ư ng pháp nghiên c u  nh  duy v t bi n ch ng,

ậ ị ớ ươ ố ế ổ ử ế ợ duy v t l ch s  k t h p v i các ph ng pháp th ng kê, phân tích kinh t , t ng

ố ệ ợ h p so sánh s  li u …

ế ấ ủ ề 5.K t c u c a đ  tài.

ớ Bùi Công Lý                                                                                   L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ề ầ ồ Đ  tài g m 3 ph n.

ươ ố ớ ề ậ Ch ụ ng 1: Lý lu n chung v  tín d ng Ngân hàng  đ i v i doanh

ệ ừ ỏ nghi p v a và nh .

ươ ạ ộ ở ộ ự ụ ạ Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng và tình hình m  r ng tín

ố ớ ừ ụ ệ d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông i

ệ ể ộ . nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ươ ả ạ ộ ố ớ ở ộ ụ Ch ng 3: Gi i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh

ệ ừ ệ nghi p v a và nh  t ể   ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n i

Nông thôn Nam Hà N iộ .

Bùi Công Lý                                                                      L p:ớ  NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ƯƠ Ề Ở Ộ Ữ Ụ Ấ Ề CH NG 1: NH NG V N Đ  CHUNG V  M  R NG TÍN D NG

Ệ Ừ Ố Ớ Ỏ NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH

ệ ừ ỏ ề ế 1.1.Doanh nghi p v a và nh  trong n n kinh t

1.1.1.Khái ni mệ

ủ ế ừ ế ệ ệ ộ ỏ ị Vi c xác đ nh th  nào là m t doanh nghi p v a và nh  ch  y u căn c ứ

ổ ế vào hai tiêu chí ph  bi n:

ượ ự ự ư ữ ặ ị Tiêu chí đ nh tính: ơ ả ủ    Đ c xây d ng d a trên nh ng đ c tr ng c  b n c a

ố ầ ư ừ ệ ấ ỏ ộ ố   các doanh nghi p v a và nh  nh  trình đ  chuyên môn hóa th p, s  đ u m i

ứ ạ ủ ứ ộ ư ế ả ả ả qu n lý ít, m c đ  ph c t p c a qu n lý… Tiêu chí này có  u th  là ph n ánh

ấ ủ ự ế ườ ư ệ ả ị ị đúng b n ch t c a vi c phân đ nh nh ng trên th c t th ng khó xác đ nh. Do

ỉ ượ ứ ể ể ả ượ ể ị đó, ch  đ c dùng đ  tham kh o, ki m ch ng mà ít đ c dùng đ  xác đ nh qui

mô doanh nghi p.ệ

ị ượ ư ố ượ ự ự ữ Tiêu chí đ nh l ng: Xây d ng d a trên nh ng tiêu chí nh  s  l ng lao

ặ ợ ả ổ ố ổ ị ậ ủ ộ đ ng, t ng giá tr  tài s n (hay t ng v n), doanh thu ho c l i nhu n c a doanh

ố ượ ệ ể ộ ố nghi p. S  l ộ ng lao đ ng có th  là s  lao đ ng trung bình trong danh sách

ặ ố ộ ườ ự ế ủ ặ ố ệ ả ho c s  lao đ ng th ng xuyên th c t c a doanh nghi p. Tài s n ho c v n có

ố ị ể ả ặ ả ổ ồ ố ị ị th  bao g m t ng giá tr  tài s n (hay v n) c  đ nh ho c giá tr  tài s n còn l ạ   i

ạ ủ ệ ố (hay v n) còn l i c a doanh nghi p.

ị ượ ệ ấ ọ ị Các tiêu chí đ nh l ng có vai trò r t quan tr ng trong vi c xác đ nh qui

ế ớ ệ mô doanh nghi p. Tuy nhiên ở ỗ ướ  m i n c trên th  gi i có các tiêu chí khác nhau

ệ ừ ỏ ụ ế ố ộ ị ể đ  xác đ nh doanh nghi p v a và nh  ph  thu c vào các y u t sau:

ỗ ướ ủ ể ộ ấ ủ ỗ Trình đ  phát tri n c a m i n ề   c và tính ch t c a m i ngành ngh :

ị ố ể ộ Trình đ  phát tri n càng cao thì tr  s  các tiêu chí càng tăng.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ề ả ề ể ỗ ộ Vùng lãnh th : ổ M i vùng mi n có trình đ  phát tri n khác nhau v  c  quy

ố ượ ể ả ệ ậ ả ươ mô và s  l ng doanh nghi p. Chính vì v y, đ  đ m b o tính t ng thích trong

ệ ố ữ ế ệ ầ ớ vi c so sánh gi a các vùng v i nhau cũng c n tính đ n h  s  vùng trong tiêu

ệ ừ ề ẩ ỏ ị ế chu n xác đ nh doanh nghi p v a và nh . Vùng có n n kinh t ể  phát tri n cao thì

ệ ề ả ơ ớ ế ố ượ s  l ng và quy mô doanh nghi p ph i cao h n so v i vùng có n n kinh t phát

ể ấ tri n th p.

ư ậ ấ ị ử ả ưở ế ệ ấ ị Tính ch t l ch s : ử Nh  v y tính ch t l ch s  có  nh h ng đ n vi c xác

ệ ừ ủ ệ ỏ ị đ nh qui mô c a doanh nghi p nói chung, doanh nghi p v a và nh  nói riêng.

ế ố ể ể ỏ   ệ ừ doanh nghi p v a và nh  là Tóm l ạ ừ i, t các y u t trên ta có th  hi u: “

ộ ậ ấ ậ ệ   ơ ở ả c  s  s n xu t kinh doanh đ c l p, đã đăng kí kinh doanh theo pháp lu t hi n

ố ố ố ộ ở ộ ấ ị ứ ừ hành, có s  v n đăng kí và s  lao đ ng ờ    m t m c nh t đ nh tùy theo t ng th i

ệ ủ ừ ừ ề ướ ừ ể ặ ổ kì, t ng đi u ki n c a t ng n ấ ừ   c, đ c đi m t ng vùng lãnh th , tính ch t t ng

ề ề ặ ầ ngành ngh  mà đ t ra yêu c u khác nhau v  chúng”.

ệ ừ ể ặ ỏ 1.1.2.Đ c đi m doanh nghi p v a và nh .

ộ ố ặ ệ ừ ơ ả ể ỏ Doanh nghi p v a và nh  có m t s  đ c đi m c  b n sau đây:

ư ừ ệ ỏ ồ ộ ồ ấ   ­  Doanh nghi p  v a và  nh  có  ngu n lao  đ ng  d i   dào nh ng  ch t

ượ l ng không cao

ề ự ạ ế ­ Ti m l c tài chính h n ch

ừ ệ ạ ả ấ ỏ ộ ­ Doanh nghi p v a và nh  năng đ ng linh ho t trong s n xu t kinh

doanh

ư ệ ả ộ ọ ­ Trình đ  khoa h c công ngh  và qu n lý ch a cao

ệ ừ ỏ 1.1.3.Vai trò doanh nghi p v a và nh .

ố ớ ự ể ế ủ ộ ấ ướ ể Đ i v i s  phát tri n kinh t c a m t đ t n c thì không th  không k ể

ủ ừ ệ ế ự đ n s  đóng góp c a các ệ doanh nghi p v a và nh ặ ỏ. Đ c bi ố ớ t là đ i v i các

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ể ế ứ ị ướ n c đang phát tri n thì ệ ừ doanh nghi p v a và nh ỏ có v  trí, vai trò h t s c quan

ệ ừ ị ượ ể ệ ư tr ng.ọ  V  trí và vai trò đó c a ủ doanh nghi p v a và nh ỏ đ c th  hi n nh  sau:

 Thu hút v n và khai thác ngu n l c có s n trong dân c

ồ ự ẵ ố ư

ầ ẩ ọ ổ ố ộ ẩ   ả  Góp ph n quan tr ng vào t ng s n ph m qu c n i (GDP) và thúc đ y

ưở ế tăng tr ng kinh t

 T o ra s  phát tri n gi a các vùng, ngành góp ph n phát tri n quá trình

ữ ự ể ể ạ ầ

ơ ấ ể ị ế ủ ố chuy n d ch c  c u kinh t c a qu c gia

ầ ố ủ ệ ừ ỏ 1.1.4.Nhu c u v n c a doanh nghi p v a và nh .

ể ộ ạ ộ ề ệ ệ ế ầ ố ả   V n là đi u ki n đ u tiên đ  m t doanh nghi p ti n hành ho t đ ng s n

ạ ộ ấ ố ố ủ   ọ xu t kinh doanh. V n có ý nghĩa quan tr ng trong su t quá trình ho t đ ng c a

ấ ượ ệ ả ả ả ố ụ ạ ộ doanh nghi p vì v n duy trì ho t đ ng và đ m b o cho s n xu t đ c liên t c.

ừ ủ ệ ố ố ộ ỏ   V n và vay v n luôn là m t khó khăn c a các doanh nghi p v a và nh .

ỏ ườ ừ ệ ở ệ ớ B i vì các doanh nghi p v a và nh  th ậ   ng là các doanh nghi p m i thành l p,

ư ề ươ ườ ạ ế ấ ế ả ch a có b  dày và uy tín trên th ng tr ng, l ố   i thi u tài s n th  ch p khi mu n

ố ổ ứ ụ vay v n Ngân hàng hay các t ch c tín d ng.

ạ ộ ủ ươ ụ 1.2.Ho t đ ng tín d ng c a Ngân  hàng th ạ . ng m i

ụ ệ 1.2.1.Khái ni m tín d ng Ngân hàng

ủ ụ ụ ệ ả ấ Tín d ng Ngân hàng mang b n ch t chung c a quan h  tín d ng. Đó là

ậ ẫ ữ ệ ệ quan h  tin c y l n nhau trong vi c vay và cho vay gi a các Ngân hàng, các t ổ

ứ ụ ớ ượ ự ệ ch c tín d ng  v i các pháp nhân và cá nhân, đ ắ   c th c hi n theo nguyên t c

ả hoàn tr  và có lãi.

ứ ụ ươ ạ 1.2.2.Các hình th c tín d ng ngân hàng th ng m i.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ạ ộ ấ ủ ụ ọ Tín d ng là ho t đ ng quan tr ng nh t c a các Ngân hàng nói chung và các

ế ỷ ọ ả ấ ổ trung gian tài chính nói chung, chi m t tr ng cao nh t trong t ng tài s n, mang l ạ   i

ề ợ ạ ộ ủ ậ ấ ồ ờ nhi u l i nhu n nh t trong ho t đ ng c a Ngân hàng đ ng th i cũng mang l ạ ủ   i r i

ề ề ể ơ ở ụ ệ ấ ạ ọ ế ậ ro cao nh t. Vi c phân lo i tín d ng có c  s  khoa h c là ti n đ  đ  thi t l p các

ả ả ư ả ị ủ ụ ợ ả   ệ quy trình tín d ng thích h p, nâng cao hi u qu  qu n tr  r i ro cũng nh  đ m b o

ạ ộ ủ ứ ủ ầ an toàn ho t đ ng c a toàn ngân hàng đáp  ng yêu c u c a khách hàng. Ngân

ụ ự ạ hàng phân lo i tín d ng d a vào các tiêu chí sau:

ụ ờ ạ 1.2.2.1.Phân lo i tín d ng theo th i gian.

ờ ạ ướ ụ ụ ạ ộ ­ Tín d ng ng n h n: ắ ạ  là lo i tín d ng có th i h n d i m t năm.

ờ ạ ụ ụ ạ ộ ­ Tín d ng trung và dài h n: ạ  là lo i tín d ng có th i h n trên m t năm trong

ụ ừ ượ ụ ạ ả đó các kho n tín d ng t ế  trên 1 đ n 5 năm đ c coi là tín d ng trung h n, tín

ượ ạ ụ d ng trên 5 năm đ ụ c coi là tín d ng dài h n.

ứ ấ ụ ạ 1.2.2.2.Phân lo i theo hình th c c p tín d ng.

ế ấ ­ Chi t kh u gi y n ấ ợ:

ứ ấ ợ ừ ể ậ ườ ụ ưở Gi y n  là các ch ng t dùng đ  xác nh n cho ng i th  h ộ ng m t trái

ố ớ ề ề ề ườ ả ả ụ ấ ợ quy n v  ti n đ i v i ng ổ ế   i ph i tr . Gi y n  là công c  tài chính ph  bi n,

ị ườ ấ ố mang tính th ng nh t trên th  tr ng tài chính.

ế ụ ụ ệ ấ ấ ắ ạ ợ ộ Chi t kh u gi y n  là m t nghi p v  tín d ng ng n h n, trong đó khách

ể ượ ề ở ữ ợ ư ấ ạ hàng chuy n nh ể ổ   ng quy n s  h u gi y n  ch a đáo h n cho Ngân hàng đ  đ i

ộ ố ề ợ ừ ằ ấ ế ấ ồ ị ủ m t s  ti n b ng giá tr  c a gi y n  tr  chi phí chi ế   t kh u và hoa h ng phí (n u

có).

­ Cho vay:

ứ ấ ụ ổ ứ ụ ề Là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng giao ti n cho khách

ả ả ố ế ả ả ớ ờ hàng v i cam k t khách hàng ph i hoàn tr  c  g c và lãi trong kho ng th i gian

ị xác đ nh.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ệ ụ ề ạ ồ Nghi p v  cho vay cũng bao g m nhi u lo i khác nhau trong đó có:

ấ ệ ụ ườ Th u chi: là nghi p v  cho vay qua đó ngân hàng cho phép ng i vay đ ượ   c

ượ ố ư ề ử ủ ế ộ ớ ạ ộ cho tr i (v t) trên s  d  ti n g i thanh toán c a mình đ n m t gi ấ   i h n nh t

ả ờ ị ớ ạ ứ ấ ọ ị đ nh và trong kho ng th i gian xác đ nh, gi ạ i h n này g i là h n m c th u chi.

ứ ả ạ ấ ấ ạ ị ỉ ử ụ   ẽ ị Các kho n chi quá h n m c th u chi s  ch u lãi su t ph t và b  đình ch  s  d ng

ứ hình th c này.

ủ ụ ơ ắ ạ ụ ứ ấ ả ạ ầ   Th u chi là hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t, th  t c đ n gi n, ph n

ỉ ử ụ ố ớ ứ ả ả ớ l n là không có đ m b o. Nhìn chung hình th c này ch  s  d ng đ i v i các khách

ậ ề ặ ậ ậ ắ ộ ỳ hàng có đ  tin c y cao, thu nh p đ u đ n và k  thu nh p ng n.

ế ừ ứ ự ươ ố Cho vay tr c ti p t ng l n: ầ  là hình th c cho vay t ổ ế ủ   ng đ i ph  bi n c a

ố ớ ầ ườ Ngân hàng đ i v i các khách hàng không có nhu c u vay th ng xuyên, không có

ệ ể ượ ấ ạ ứ ề ấ đi u ki n đ  đ ầ ử ụ   c c p h n m c th u chi hay khi khách hàng có nhu c u s  d ng

ờ ụ ư ở ộ ấ ặ ả ệ ớ ố v n theo th i v  nh  m  r ng s n xu t đ c bi ố t m i vay v n Ngân hàng.

ệ ụ ụ ạ ả Cho vay theo h n m c: ậ   ứ  là nghi p v  tín d ng theo đó Ngân hàng tho  thu n

ụ ứ ứ ạ ạ ộ ờ ấ c p cho khách hàng h n m c tín d ng và duy trì h n m c này trong m t th i gian

ỳ ặ ố ỳ ả ầ ấ ị ứ ụ ể ạ nh t đ nh. H n m c tín d g có th  tính cho c  đ u k  ho c cu i k . Đó là s  d ố ư

ạ ứ ụ ể ờ ượ ấ ạ ố t i đa t ạ i th i đi m tính. H n m c tín d ng đ ả   ơ ở ế c c p trên c  s  k  ho ch s n

ầ ố ố ủ ấ ầ xu t kinh doanh, nhu c u v n và nhu c u vay v n c a khách hàng.

ệ ụ ể ủ ự Cho vay luân chuy n: ể là nghi p v  cho vay d a trên luân chuy n c a hàng

ế ể ệ ố ể hoá. Doanh nghi p khi mua hàng có th  thi u v n, Ngân hàng có th  cho vay đ ể

ặ ầ ẽ ệ ầ ợ mua hàng và s  thu n  khi doanh nghi p bán hàng. Đ u năm ho c đ u quý doanh

ể ề ệ ả ậ ơ ớ nghi p làm đ n xin vay luân chuy n và tho  thu n v i Ngân hàng v  ph ươ   ng

ứ ứ ụ ạ ấ ả ồ ụ th c vay, h n m c tín d ng các ngu n cung c p hàng hoá và kh  năng tiêu th .

ả ứ ụ Cho vay tr  góp: là hình th c tín d ng theo đó Ngân hàng cho phép khách

ề ầ ả ố ụ ả ậ ờ ạ hàng tr  g c làm nhi u l n trong th i h n tín d ng đã tho  thu n. Cho vay tr ả

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ườ ượ ố ớ ụ ả ạ ợ góp th ng đ c áp d ng đ i v i các kho n vay trung và dài h n, tài tr  cho tài

ố ề ỗ ầ ả ượ ề ặ ợ ả ố ị s n c  đ nh ho c hàng lâu b n. S  ti n m i l n tr  đ ớ   c tính toán phù h p v i

ả ả ợ kh  năng tr  n .

ự ế ầ ớ ủ Cho vay gián ti p:ế  ph n l n cho vay c a Ngân hàng là cho vay tr c ti p bên

ứ ể ế ạ c nh đó các Ngân hàng còn phát tri n các hình th c cho vay gián ti p. Cho vay

ứ ế ổ ứ gián ti p là hình th c cho vay thông qua các t ch c trung gian. Ngân hàng có th ể

ạ ộ ủ ể ộ ổ ứ ư chuy n m t vài khâu c a ho t đ ng cho vay sang các t ch c trung gian nh  thu

ị ườ ứ ụ ề ớ ề ợ n , phát ti n vay… Hình th c này áp d ng v i th  tr ỏ   ng có nhi u món vay nh ,

ườ ườ ư ậ ợ ng i vay phân tán cách xa Ngân hàng. Trong tr ng h p nh  v y, cho vay qua

ể ế ệ trung gian có th  ti t ki m chi phí cho vay.

ả ­ Cho thuê tài s n (thuê – mua):

ủ ườ ứ ụ ạ Cho thuê c a Ngân hàng th ng là hình th c tín d ng trung và dài h n. Ngân

ớ ờ ạ ả ả ầ   hàng mua tài s n cho khách hàng thuê v i th i h n sao cho khách hàng ph i thu g n

ặ ủ ờ ạ ị ủ ế ả ộ ho c đ  giá tr  c a tài s n cho thuê c ng lãi. H t th i h n thuê, khách hàng có th ể

ạ ả ả ố ộ mua l i tài s n đó. Cho thuê (thuê – mua) gi ng m t kho n cho vay thông th ườ ở  ng

ấ ề ớ ỳ ọ ề ả ố ẫ ờ ạ ả ỗ ấ   ch  ngân hàng ph i xu t ti n v i k  v ng thu v  c  g c l n lãi sau th i h n nh t

ệ ả ỳ ả ả   ả ố ị đ nh; khách hàng ph i có trách nhi m tr  g c và lãi hàng k . Ngân hàng ph i đ m

ả ả ấ ạ ả ầ ả ả b o cung c p đúng lo i tài s n khách hàng yêu c u và ph i đ m b o ch t l ấ ượ   ng

ả ủ c a tài s n đó.

ả ả ặ ­ B o lãnh ho c tái b o lãnh :

ế ủ ủ ả ướ B o lãnh c a Ngân hàng là cam k t c a Ngân hàng d ư ả   ứ i hình th c th  b o

ề ệ ụ ự ệ lãnh v  vi c th c hi n nghĩa v  tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng

ụ ư ự ệ ế không th c hi n đúng nghĩa v  nh  đã cam k t.

ứ ả ụ ấ ạ ả ồ Hình th c b o lãnh r t đa d ng, phân theo m c tiêu b o lãnh bao g m:

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ế ủ ả ả ả ớ B o lãnh đ m b o tham gia d  th u ự ầ : là cam k t c a Ngân hàng v i ch ủ

ự ầ ủ ầ ề ệ ả ề ạ ạ ầ ư đ u t (hay ch  th u) v  vi c tr  ti n ph t thay cho bên d  th u vi ph m các quy

ự ầ ợ ồ ị đ nh trong h p đ ng d  th u.

ề ệ ế ủ ự ệ ả ợ B o lãnh th c hi n h p đ ng ồ : là cam k t c a Ngân hàng v  vi c chi tr ả

ấ ộ ủ ợ ự ệ ế ầ ồ ổ t n th t h  khách hàng n u khách hàng không th c hi n đ y đ  h p đ ng nh ư

ứ ế ấ ổ cam k t, gây t n th t cho bên th  ba.

ả ề ứ ả ả ả B o lãnh đ m b o hoàn tr  ti n  ng tr c ế ủ ướ : là cam k t c a Ngân hàng

ả ề ứ ướ ế ấ ề ệ ẽ v  vi c s  hoàn tr  ti n  ng tr ả c cho bên mua n u bên cung c p không tr .

ụ ạ ả ả 1.2.2.3.Phân lo i theo m c đích đ m b o.

ụ ứ ượ ạ Theo tiêu th c này, tín d ng đ c phân thành các lo i sau:

ụ ả ườ ủ ả ­ Tín d ng có đ m b o ả : thông th ụ ng các kho n tín d ng c a Ngân hàng

ả ủ ể ả ả ả ả ả ả ườ ề đ u có tài s n đ m b o. Tài s n đ m b o có th  là tài s n c a ng ậ i nh n tín

ủ ườ ứ ả ả ả ụ d ng hay tài s n, uy tín c a ng ả i th  ba. Tài s n đ m b o cho phép ngân hàng có

ợ ứ ằ ả ặ ả ồ ượ đ c ngu n thu n  th  hai b ng cách bán các tài s n đó ho c thông qua kh  năng

ả ợ ủ ườ ứ ợ ứ ấ ặ ồ tr  n  c a ng ủ i th  ba khi ngu n thu n  th  nh t không có ho c không đ .

ụ ứ ả ụ ả ­ Tín d ng không có đ m b o ả   ả : là hình th c tín d ng không có tài s n đ m

ụ ủ ả ặ ả ả ứ ả b o ho c không có b o lãnh c a bên th  ba. Tín d ng không có đ m b o có th ể

ườ ườ ượ ấ đ c c p cho các khách hàng có uy tín, th ng là khách hàng làm ăn th ng xuyên

ợ ầ ữ ư ạ ạ ả ặ   có lãi, tình hình tài chính v ng m nh, ít x y ra tình tr ng n  n n dây d a, ho c

ươ ớ ố ủ ố ỏ ườ ự ệ món vay t ng đ i nh  so v i v n c a ng i vay, khách hàng th c hi n các d ự

ầ ư ươ ế ặ ệ ươ ế ọ án đ u t ộ  thu c ch ng trình kinh t đ c bi t, ch ng trình kinh t ể    tr ng đi m

ướ ươ ế ộ ủ c a Nhà N c, ch ng trình kinh t xã h i.

ế ạ ộ ố ớ ở ộ ụ ả ự ầ 1.3.S  c n thi ệ   t ph i m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p

ỏ ừ v a và nh .

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ệ ừ ụ ủ ỏ ố ớ 1.3.1.Vai trò c a tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ậ ằ ừ ệ ể ả ầ ố ề   Chúng ta ph i th a nh n r ng hi n nay nhu c u v n cho phát tri n n n

ế ệ ớ ể ầ ố kinh t nói chung và nhu c u v n phát tri n các doanh nghi p l n và các doanh

ấ ớ ừ ừ ệ ệ ỏ ư nghi p v a và nh  là r t l n. Nh ng các doanh nghi p v a và nh  l ỏ ạ ặ ấ   i g p r t

ụ ệ ề ợ ồ ồ ố ớ   nhi u khó khăn trong vi c tìm ngu n tài tr . Ngu n tín d ng ngân hàng đ i v i

ể ệ ở ừ ế ệ ấ ỏ ọ ộ doanh nghi p v a và nh  chi m m t vai trò r t quan tr ng. Nó th  hi n các

ể đi m sau:

ở ộ ứ ầ ồ ố ộ ố ờ ị ạ   ­ M t là, ngu n v n vay đáp  ng nhu c u v n k p th i, m  r ng ho t

ủ ệ ấ ả ộ đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p.

ồ ố ủ ệ ầ ả ả   ­ Hai là, Ngu n v n vay c a Ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu  s n

ệ ừ ủ ấ ỏ xu t kinh doanh c a doanh nghi p v a và nh .

ị ườ ộ ề 1.3.2.Đây là m t th  tr ố ớ ng ti m năng đ i v i các Ngân hàng.

ộ ỉ ọ ệ ừ ấ ớ ệ ế ỏ Hi n nay doanh nghi p v a và nh  chi m m t t  tr ng r t l n trong các c ơ

ấ ượ ầ ớ ượ ộ ở ả s  s n xu t kinh doanh, đang thu hút đ c ph n l n l ộ   ng lao đ ng trong xã h i.

ệ ừ ể ỏ ả ụ ế Có th  nói doanh nghi p v a và nh  đã gi ệ   i quy t hàng ch c ngàn công ăn vi c

ể ủ ấ ể ấ ộ ọ làm cho xã h i. Đây là đi u r t quan tr ng trong quá trình phát tri n c a b t kì

ộ ấ ướ ệ ừ ữ ặ ả ỏ m t đ t n c nào. Tuy nhiên, doanh nghi p v a và nh  luôn g p ph i nh ng khó

ả ế ượ ữ ấ ả khăn mà không ph i lúc nào cũng gi i quy t đ c. Nh ng khó khăn đó xu t phát

ệ ừ ẫ ừ ả t ỏ  c  phía ngân hàng l n doanh nghi p v a và nh .

ộ ề Nguyên nhân thu c v  Ngân hàng:

 M t là, xu t phát t

ấ ộ ừ ặ ố ớ ụ ể ệ    đ c đi m tín d ng đ i v i các doanh nghi p

ể ặ ỏ ệ ớ ố ớ ề ừ v a và nh  có nhi u đ c đi m khác bi t v i cho vay đ i v i các

ệ ớ doanh nghi p l n.

 Th  hai, khó khăn trong vi c vay các kho n trung và dài h n

ứ ệ ả ạ

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

 Th  ba, nh ng h n ch  v  ho t đ ng tín d ng là ph i tuân theo

ạ ộ ế ề ụ ứ ữ ạ ả

ậ ị ủ qui đ nh c a pháp lu t

ệ ừ ộ ề ỏ    Nguyên nhân thu c v  doanh nghi p v a và nh :

 M t là, doanh nghi p v a và nh  th

ỏ ườ ừ ệ ộ ế ả ả   ả ng thi u tài s n đ m b o

ả cho các kho n vay.

 Hai   là,   kh   năng   đáp   ng   các   yêu   c u   v   tài   chính   c a   doanh

ứ ủ ề ả ầ

ệ ừ ỏ nghi p v a và nh .

 Ba là, các ph

ươ ủ ệ ấ ả ừ   ng án s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p v a

và nh .ỏ

ệ ừ ố ớ ở ộ ụ ụ ỏ 1.4.M c tiêu m  r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh

ệ ừ ở ộ ụ ỏ ố ớ 1.4.1.M  r ng qui mô tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  đi kèm

ấ ượ ả ở ộ ụ ủ ệ ớ ả v i đ m b o ch t l ng tín d ng c a vi c m  r ng.

ố ớ ể ượ ừ ệ ỏ Quy mô cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh  có th  đ c đánh giá

ỷ ọ ỏ ủ ừ ệ ạ qua t tr ng cho vay doanh nghi p v a và nh  c a Ngân hàng. T i các Ngân

ươ ố ượ ỏ ấ ủ ừ ệ hàng th ạ ng m i, s  l ề   ng vay c a các doanh nghi p v a và nh  r t nhi u,

ượ ệ ớ ấ ặ ỏ ớ tuy nhiên l ng vay thì r t nh . So v i doanh nghi p l n thì m c dù v i s ớ ố

ượ ố ấ ớ ỗ ầ ữ ở l ệ   ớ ng vay ít nh ng m i l n vay là vay v i con s  r t l n, b i các doanh nghi p

ự ề ạ ạ ớ ượ ớ l n có uy tín, có ti m l c tài chính l n m nh t o đ c lòng tín cho Ngân hàng.

ệ ớ ề ớ ệ ư ả ề   Do đó, vi c  u tiên cho vay các kho n ti n l n cho doanh nghi p l n là đi u

ễ ể d  hi u.

ở ộ ụ ừ ệ ệ ạ ỏ ệ   Bên c nh vi c m  r ng tín d ng cho doanh nghi p v a và nh  thì vi c

ấ ượ ở ộ ụ ủ ệ ầ ượ ư ả ả đ m b o ch t l ng tín d ng c a vi c m  r ng cũng c n đ ấ   c l u ý. Ch t

ượ ở ộ ể ượ ụ ủ ệ ỉ l ng c a vi c m  r ng tín d ng có th  đ ư ứ   c đánh giá qua ch  tiêu nh  m c

ủ ợ ấ ệ ừ ủ ợ ố ớ ứ ạ ỏ tăng c a n  x u, m c tăng c a n  quá h n đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ợ ấ N  x u

T  l ỷ ệ ợ ấ   =   n  x u

ư ợ ổ T ng d  n

ư ợ ạ D  n  quá h n

ỷ ệ ợ T  l n  quá h n ạ   =

ư ợ ổ T ng d  n

ế ứ ỏ ệ N u các t ỷ ệ  l này tăng nhanh qua các năm thì ch ng t ở ộ    vi c m  r ng

ố ớ ạ ộ ừ ụ ệ ỏ ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  đang không đ ượ ố   c t t,

ượ ạ ế ỷ ệ ế ượ ả ầ ể ng i n u t c l l này gi m d n qua các năm thì chi n l ủ   c phát tri n c a

ệ ừ ố ớ ợ ỏ ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh  là h p lý.

ệ ừ ố ớ ở ộ ứ ỏ ụ 1.4.2.M  r ng thêm hình th c tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ụ ạ ạ ờ Phân lo i theo th i gian thì tín d ng Ngân hàng chia làm hai lo i: tín

ố ớ ụ ắ ạ ạ   ạ ụ d ng ng n h n, tín d ng trung và dài h n. Trong quá trình cho vay đ i v i lo i

ủ ế ứ ừ ệ ắ ạ ỏ ụ hình doanh nghi p v a và nh  thì tín d ng ng n h n là hình th c ch  y u mà

ố ớ ữ ệ ạ ả   các Ngân hàng cho vay đ i v i lo i hình doanh nghi p này. Còn nh ng kho n

ụ ạ ườ ụ ỉ tín d ng trung và dài h n thì th ệ ớ   ng ch  áp d ng cho các doanh nghi p l n

ừ ư ệ ệ ặ ỏ ố ớ ho c là các doanh nghi p v a và nh  nh ng có quan h  lâu năm, t t v i ngân

ề ấ ệ ỏ ớ ừ hàng. Đi u này là r t thi ệ t thòi cho các doanh nghi p v a và nh  m i thành

ơ ữ ầ ớ ỏ ề ừ ậ ớ ộ   ệ ậ l p, h n n a ph n l n các doanh nghi p v a và nh  đ u là m i thành l p. M t

ệ ạ ư ẽ ệ ậ ớ ớ   doanh nghi p m i thành l p ch a lâu s  khó khăn trong vi c t o uy tín v i

ạ ẽ ấ ữ ế ậ ả ậ ệ   Ngân hàng, vì v y nh ng kho n vay dài h n s  r t khó ti p c n doanh nghi p

ỏ ừ v a và nh .

ụ ả ạ ỉ ỷ ọ ư ợ Ch  tiêu ph n ánh tình hình tín d ng trung và dài h n là t tr ng d  n  tín

ỷ ọ ạ ụ d ng, t tr ng cho vay trung và dài h n.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ệ ừ ư ợ ụ ỏ D  n  tín d ng doanh nghi p v a và nh

ỷ ọ ư ợ T  tr ng d  n  tín d ng ụ   =

ư ợ ổ T ng d  n

ư ợ ạ D  n  trung và dài h n doanh

ệ ừ ỏ nghi p v a và nh

ỷ ọ ạ T   tr ng cho vay trung và dài h n =

ệ ừ ư ợ ỏ D  n  doanh nghi p v a và nh

ỷ ố Các t s  này tăng qua các năm thì có nghĩa Ngân hàng đang tâm trung

ữ ừ ể ọ ỏ ướ ệ chú tr ng phát tri n doanh nghi p v a và nh , đang có nh ng h ng đ u t ầ ư

ế ị ưở ỗ ợ ỏ ả ừ ằ ấ trang thi t b  nhà x ệ ng nh m h  tr  doanh nghi p v a và nh  s n xu t kinh

ế ỷ ố ụ ả ướ ắ ủ doanh. Và ng ượ ạ c l i, n u t ầ  s  này gi m d n thì m c tiêu tr c m t c a ngân

ệ ừ ư ẫ ọ ỏ ạ hàng v n ch a chú tr ng vào lo i hình doanh nghi p v a và nh .

ố ả ưở ạ ộ ố ớ ế 1.5.Các nhân t nh h ệ   ụ ng đ n ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p

ỏ ừ v a và nh .

ệ ừ 1.5.1.Các nhân t ố ừ  t ỏ  doanh nghi p v a và nh .

ể ậ ượ ụ ủ ố ồ ể ế Đ  có th  ti p c n  đ c ngu n v n tín d ng c a ngân hàng thì các

ệ ả ỏ ụ ắ ừ doanh nghi p v a và nh  ph i bi ế ượ t đ ạ ộ   c các m c tiêu, nguyên t c ho t đ ng

ụ ừ ư ể ả ẩ ấ ị cũng nh  các s n ph m d ch v  mà Ngân hàng cung c p. T  đó có th  ch ủ

ế ậ ữ ệ ầ ế ầ ộ đ ng thi ề t l p nh ng đi u ki n c n thi ủ t theo yêu c u c a Ngân hàng. Các

ả ả ừ ệ ả ỏ ượ ế ố ư ộ doanh nghi p v a và nh  ph i đ m b o đ c các y u t ứ  nh : m c đ  tín

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ủ ủ ệ ả ớ ệ   nhi m c a khách hàng v i Ngân hàng, kh  năng tài chính c a doanh nghi p

ả ợ ủ ư cũng nh  ý chí tr  n  c a khách hàng.

ệ ừ ầ ủ ộ ỏ ­ M t là, nhu c u c a doanh nghi p v a và nh

ệ ừ ỏ ủ ­ Hai là, tình hình tài chính c a doanh nghi p v a và nh .

ứ ủ ư ạ ủ ự ả ­ Ba là, năng l c qu n lý kinh doanh cũng nh  đ o đ c c a ch  doanh

ưở ấ ượ ế ệ ả nghi p  nh h ng đ n ch t l ả ng kho n vay

1.5.2.Các nhân t ố ừ  t Ngân hàng.

ố ủ ả ộ ­ Kh  năng huy đ ng v n c a ngân hàng :

ố ả ưở ủ ế ế ộ Đây là m t nhân t nh h ở ộ ng gián ti p đ n m  r ng cho vay c a ngân

ể ố ộ ố ả ồ ố hàng. M t Ngân hàng mu n phát tri n cho vay t ồ   t thì ph i có ngu n v n d i

ủ ố ể ể ả dào hay nói cách khác đ  phát tri n cho vay Ngân hàng ph i có đ  v n. Có th ể

ộ ươ ạ ố nói công tác huy đ ng v n trong các Ngân hàng th ng m i đóng vai trò vô

cùng quan tr ngọ

­Chính sách tín d ng:ụ

ể ố ụ ự ả ấ ộ ợ ả   Xây d ng m t chính sách tín d ng h p lý là đ  th ng nh t, đ m b o

ứ ữ ể ề ệ ả ạ ạ ằ hi u qu , an toàn và phát tri n b n v ng nh m nâng cao s c m nh c nh tranh,

ả ố ệ ụ ạ ượ t o đ c hi u qu  t t trong kinh doanh tín d ng.

ả ả ủ ụ ạ ả ậ   Bên c nh đó, chính sách tín d ng cũng ph i đ m b o tuân th  pháp lu t,

ủ ị ươ ụ ả quy đ nh c a ngân hàng trung ng. Do đó, chính sách tín d ng ph n ánh c ươ   ng

ợ ủ ướ ụ ẫ ộ ộ lĩnh tài tr  c a m t ngân hàng, là h ng d n chung cho cán b  tín d ng và các b ộ

ậ ườ ụ ph n liên quan, tăng c ạ ự ố   ng chuyên môn hoá trong phân tích tín d ng, t o s  th ng

ạ ộ ế ủ ụ ấ ả ạ ằ nh t chung trong ho t đ ng tín d ng nh m h n ch  r i ro và nâng cao kh  năng

sinh l i.ờ

ể ở ộ ạ ộ ụ ự ả ỏ Đ  m  r ng ho t đ ng tín d ng đòi h i Ngân hàng ph i xây d ng chính sách tín

ợ ớ ừ ể ắ ạ ạ ợ ụ d ng h p lý, đúng đ n, linh ho t, phù h p v i t ng giai đo n phát tri n.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ỗ ợ ủ ừ ể ệ ỏ ủ   ­ Chính sách h  tr  phát tri n c a các doanh nghi p v a và nh  c a

Ngân hàng:

ệ ề ạ ố ệ ư ệ Trong đi u ki n c nh tranh kh c li t các Ngân hàng nh  hi n nay, các

ườ ư ề Ngân hàng th ể ng đ a ra nhi u chính sách đ  thu hút khách hàng. Có Ngân

ố ượ ậ ệ ớ ự ề ớ hàng t p trung vào đ i t ng là doanh nghi p l n, có ti m l c tài chính l n đ ể

ể ủ ệ ớ ọ ư ư ả ố   gi m thi u r i ro. H  đ a ra các  u tiên cho các doanh nghi p l n khi vay v n.

ừ ề ệ ỏ ơ ố Đi u đó làm các doanh nghi p v a và nh  càng khó khăn h n khi vay v n. Tuy

ộ ố ỗ ợ ữ ệ nhiên, hi n nay m t s  Ngân hàng đã có nh ng chính sách h  tr các doanh

ừ ừ ệ ỏ ỏ ệ nghi p v a và nh . Các doanh nghi p v a và nh  tuy có qui mô nh  s  l ỏ ố ượ   ng

ườ ệ ớ ư ằ ớ ổ ố vay th ng không l n b ng các doanh nghi p l n nh ng t ng s  các doanh

ỏ ạ ấ ớ ệ ượ ề ừ nghi p v a và nh  l i r t l n. Đây chính là l ủ   ng khách hàng ti m năng c a

ươ ư ệ ố ả ạ ạ các Ngân hàng th ng m i trong b i c nh c nh tranh khách hàng nh  hi n nay.

ố 1.5.3.Các nhân t khác.

ố ề ườ ủ ế ướ ­Nhân t v  môi tr ng, quy ch , chính sách c a Nhà n c:

ườ ế ẽ ế ự ồ ạ ạ ộ Môi tr ng kinh t luôn tác đ ng m nh m  đ n s  t n t ể ủ   i và phát tri n c a

ệ ề ế ổ ị ườ ậ ợ ẽ ạ doanh nghi p. Khi n n kinh t n đ nh, môi tr ng thu n l ề ơ ộ   i s  t o nhi u c  h i

ở ộ ị ườ ế ệ ả ấ ừ cho các doanh nghi p m  r ng s n xu t, tìm ki m th  tr ng. T  đó làm tăng nhu

ồ ố ể ể ắ ế ị ệ ạ ả ị ầ c u phát tri n ngu n v n đ  mua s m thi t b  hi n đ i, chi phí giao d ch, qu n lý

ở ộ ả ấ cho quá trình m  r ng s n xu t.

ị ự ả ỏ ề ủ ệ Ngân hàng và các doanh nghi p và nh  đ u ch u s  qu n lý c a Nhà n ướ   c

ệ ố ậ ổ ứ ế ằ b ng h  th ng pháp lu t, chính sách, t ể ế ề  ch c, th  ch  v  kinh t ­ tài chính và các

ụ ả ộ ố ủ ọ công c  qu n lý. M t nhân t khá quan tr ng đó là các chính sách c a Nhà n ướ   c

ệ ừ ỏ ế ế ự ủ ướ ứ ố ớ đ i v i các doanh nghi p v a và nh . N u thi u s  quan tâm c a Nhà n c t c là

ỗ ợ ầ ế ế ỏ ẽ ừ ệ thi u chính sách h  tr  c n thi t cho các doanh nghi p v a và nh , s  gây khó

ạ ộ ả ấ khăn trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ự ế ể ủ ề ­ S  phát tri n c a n n kinh t :

ể ủ ề ự ế ệ ố ệ ố S  phát tri n c a n n kinh t và h  th ng Ngân hàng có m i quan h  tác

ạ ẫ ể ủ ề ế ề ộ đ ng qua l i l n nhau. Quá trình phát tri n c a n n kinh t ỏ   ệ  là đi u ki n và đòi h i

ể ủ ệ ố ể ủ ự ộ ự   ự s  phát tri n c a ngân hàng, s  phát tri n c a h  th ng Ngân hàng là đ ng l c

ế ề ế ể ạ ể ề phát tri n n n kinh t . N n kinh t ệ   ả  phát tri n làm tăng kh  năng c nh tranh, hi u

ả ạ ộ ệ ừ ủ ỏ ệ   qu  ho t đ ng c a ngân hàng và các doanh nghi p v a và nh . Các doanh nghi p

ồ ố ạ ộ ủ ụ ủ ể ẩ ầ ử ụ c n s  d ng ngu n v n tín d ng c a Ngân hàng đ  thúc đ y ho t đ ng c a ngân

ể ơ hàng phát tri n h n.

ƯƠ Ự Ụ Ạ Ạ CH Ộ NG 2: TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG VÀ TÌNH HÌNH

Ố Ớ Ở Ộ Ộ Ụ Ạ Ệ Ừ   M  R NG HO T Đ NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P V A

Ỏ Ạ Ệ Ộ VÀ NH  T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P NAM HÀ N I

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ổ ệ ề ể 2.1.T ng quan v  Chi nhánh ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông

thôn Nam Hà N i.ộ

2.1.1.Quá trình hình thành và phát tri n c a ể ủ Chi nhánh Ngân hàng Nông

ể ệ ộ . nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ề ừ ộ ộ ệ ủ ụ ậ Ti n thân t m t b  ph n tín d ng nông nghi p c a ngân hàng Nhà n ướ   c

ể ệ ỉ t nh, ộ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ượ ứ ậ ạ ộ đ c   thành   l p   ngày   12/03/2001   và   đi   vào   ho t   đ ng   chính   th c   vào   ngày

ề ấ ậ ầ ớ ớ ồ 08/05/2001 v i nhi u khó khăn ch ng ch t. Do m i thành l p cách đây g n 7

ệ ể năm nh ng ư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà

ướ ở ộ ị ườ ệ ầ N iộ  cũng đã b c đ u thành công trong vi c m  r ng th  tr ạ ng và t o uy tín

ậ ố ị ị ộ   cho mình trên đ a bàn qu n Thanh Xuân nói riêng trên đ a bàn thành ph  Hà N i

nói chung.

ệ ể ộ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ộ ươ ự ự ạ ố ộ ộ là m t Ngân hàng th ng m i qu c doanh tr c thu c tr c thu c Ngân hàng

ệ ể ệ ạ ộ Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, là chi nhánh lo i m t cũng nh ư

ộ ươ ộ ả ề ạ ớ ủ ị m t chi nhánh Ngân hàng th ng m i l n trên đ a bàn th  đô Hà N i c  v  qui

ạ ộ ạ ạ ươ ệ mô và ph m vi ho t đ ng. Tr ụ ở ệ ạ  s  hi n t i đóng t i C3 Ph ng Li t, đ ườ   ng

ả ậ ộ ố Gi i Phóng, qu n Thanh Xuân, thành ph  Hà N i.

ự ụ ệ ệ Ngoài ra, Chi nhánh còn th c hi n các nghi p v  do Ngân hàng Nông

ể ệ ệ ả nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi ư ả t Nam giao phó nh  đ m b o an toàn kho

ỹ ả ả ề ề ả ả ặ ặ ả ờ ị qu , b o đ m ti n m t, b o qu n chi tr  ti n m t chính xác k p th i.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ệ ố ộ ổ ứ ả 2.1.2.H  th ng b  máy t ch c và qu n lý c a ủ Chi nhánh Ngân hàng Nông

ệ ể ộ . nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ể ệ Ban lãnh đ o ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

ụ ả ồ ố ố Nam Hà N iộ  g m có 1 Giám đ c và 3 Phó Giám đ c ph  trách 3 m ng công

ệ ộ ổ ứ ượ ố vi c khác nhau. B  máy t ch c đ c b  trí thành 7 phòng ban:

(cid:0) ế ạ Phòng k  ho ch kinh doanh

(cid:0) Phòng tín d ngụ

(cid:0) Phòng thanh toán qu c tố ế

(cid:0) Phòng hành chính nhân sự

(cid:0) ế Phòng k  toán ngân quĩ

(cid:0) ộ ộ ể ể Phòng ki m tra, ki m toán n i b

(cid:0) ị ẩ Phòng th m đ nh

ơ ồ ổ ứ ộ ạ Hình   2.1:   S   đ   t ch c   ho t   đ ng   c a ủ Chi   nhánh   Ngân   hàng   Nông

ộ ấ ể ệ nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ủ   ộ  (là m t chi nhánh c p I c a

ể ệ ệ Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam)

ạ ộ 2.1.3.Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ủ Chi nhánh Ngân hàng Nông

ể ệ ộ . nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ả ậ ọ ệ Đ m nh n vai trò quan tr ng, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát

ớ ư ể ấ tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ   v i t cách là chi nhánh ngân hàng c p 1 đang

ự ộ ngày càng năng đ ng trong lĩnh v c kinh doanh Ngân hàng. Ngân hàng đã cung

ụ ủ ế ể ả ẩ ạ ị ấ c p đa d ng các s n ph m d ch v . Trong ti n trình phát tri n c a mình Chi

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ặ ượ ữ ộ nhánh đã g t hái đ ể c nh ng thành công đáng k  trong hoat đ ng kinh doanh,

ể ớ ủ ự ệ ầ ạ ớ góp ph n to l n vào s  phát tri n l n m nh c a Ngân hàng Nông nghi p và

ể ệ ể ơ ư ệ ể phát tri n Nông thôn Vi t Nam nh  hi n nay. Chúng ta có th  tìm hi u s  qua

ể ả ặ ưở ạ ộ ế các đ c đi m chung  nh h ủ   ng đ n Chi nhánh và ho t đ ng kinh doanh c a

ộ ố ặ ư ộ ầ Chi nhánh trong m t vài năm g n đây qua m t s  m t nh  sau:

ề ạ ộ ố ộ 2.1.3.1.V  ho t đ ng huy đ ng v n.

ồ ự ể ố ộ ọ V n là chìa khóa, là ngu n l c quan tr ng đ  kinh doanh. M t Ngân hàng

ạ ộ ố ướ ế ể ả ượ mu n ho t đ ng kinh doanh tr ố c h t ph i có v n. Đ  thu hút đ ố   ề c nhi u v n

ỗ ừ ề ệ ể nhàn d i t n n kinh t ế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông .

ử ụ ư ứ ề ạ ệ thôn Nam Hà N iộ  đã s  d ng nhi u bi n pháp nh : đa d ng hóa hình th c huy

ụ ề ấ ạ ạ ạ ố ớ ị ộ đ ng v n, linh ho t lãi su t, có kì h n, không kì h n, v i nhi u d ch v  Ngân

ớ ổ ở ộ ị ạ   ớ hàng. Chi nhánh đã đi đôi v i đ i m i phong cách giao d ch, m  r ng m ng

ướ ể ứ ụ ệ ể ẩ ả ị l i phát tri n, phát tri n  ng d ng công ngh  thông tin vào các s n ph m d ch

ụ ụ ằ ẩ   ụ v  Ngân hàng, ph c v  khách hàng nhanh chóng chính xác, an toàn, nh m đ y

ạ ố ướ ủ ế ồ m nh khai thác các ngu n v n trong và ngoài n c, ch  y u khai thác t ừ ố    v n

ướ ả ộ ệ ừ ữ ạ ệ ế ố ơ ả ộ ự n i l c trong n c (c  n i t và ngo i t ). T  nh ng y u t ẫ    c  b n đó đã d n

ủ ệ ưở ồ ế ự đ n s  thành công c a Chi nhánh trong vi c tăng tr ố ng ngu n v n nhanh và

ủ ể ệ ắ ệ ữ v ng ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

ữ ố ộ ưở ố ủ ồ ầ trong nh ng năm g n đây. T c đ  tăng tr ng ngu n v n c a Chi nhánh đ ượ   c

ể ệ ố ệ ả th  hi n qua b ng s  li u sau:

ồ ố ủ ộ ổ ả B ng 2.1: T ng ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

Tăng Tăng

gi mả gi mả 2009 2010 2009/2 2010/20 Chỉ 2008 008 09 tiêu % +/­ % +/­

6994 ­10.7% ­751 6243 ­10.2% ­637 5606 T ng ổ

ồ ố ngu n v n

Trong đó:

Huy đ ng ộ 2207 ­0.9% ­20 2187 ­0.05% ­1 2186

ộ h  trung

ngươ

Huy đ ng ộ 4788 ­15.3% ­732 4056 ­15.7% ­636 3420

ạ ị t i đ a

ph gươ

ả ự ụ ệ ệ ế ồ (Ngu n: Báo cáo k t qu  th c hi n nhi m v  kinh doanh)

ố ệ ả ấ ộ ố ổ ồ Nhìn vào b ng s  li u ta th y, năm 2008 t ng ngu n v n huy đ ng đ ượ   c

ấ ả ả ầ ớ l n nh t trong 3 năm, sau đó gi m d n qua các năm.Năm 2009 gi m 751 t ỷ

ớ ươ ứ ả ớ ỷ ồ ồ đ ng so v i năm 2008 t ng  ng v i 10.7%.Năm 2010 gi m 637 t ớ    đ ng so v i

ươ ủ ứ ả ớ ộ năm 2009 t ả   ạ ng  ng v i 10.2%.X y ra tình tr ng trên là do cu c kh ng ho ng

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ả ưở ế ộ ồ kinh t ế ế ớ  th  gi ậ i năm 2008.Do v y đã làm  nh h ủ   ng đ n ngu n huy đ ng c a

ớ ự ỗ ự ế ượ ợ ữ ớ Ngân hàng. Tuy nhiên v i s  l l c và v i nh ng chi n l c h p lý, Ngân hàng

ế ượ ạ ứ ố ưở ủ ả ộ đã h n ch  đ c m c t ứ ả i đa m c  nh h ủ ng c a cu c kh ng ho ng. Ngân

ả ẫ ả ượ ự ưở ủ ế hàng v n luôn đ m b o đ c s  tin t ử ề   ng c a khách hàng khi đ n g i ti n.

ộ ả ỏ ố ư ả ặ ố M c dù năm 2010 có gi m nh ng con s  đó là nh , t c đ  gi m đang có xu

ướ ạ h ậ ng ch m l i.

ố ủ ặ ồ ổ ị ệ Nhìn chung, ngu n v n c a Ngân hàng là  n đ nh, đ c bi ồ   t là ngu n

ạ ươ ặ ả ừ ư ế ộ huy đ ng t i trung ng.M c dù có gi m t năm 2008 đ n 2010 nh ng không

ữ ề ậ ấ ố ượ ề ệ ế ị ả b  gi m nhi u, nh ng con s  đó là ch p nh n đ c trong đi u ki n kinh t suy

ứ ề ệ ả ỏ ấ ố ủ ượ ự gi m hi n nay. Đi u này ch ng t uy tín c a Ngân hàng là r t t t, đ c s  tín

ủ ề ề ệ ề ầ ọ nhi m c a nhi u khách hàng. Đây là đi u m i Ngân hàng đ u c n khi huy

ặ ệ ủ ệ ả ạ ế ố ộ đ ng v n, đ c bi t trong giai  đo n hi n nay kh ng ho ng kinh t ả     đã  nh

ưở ề ế ấ ế ụ ữ ệ ượ ạ ộ h ng x u đ n n n kinh t , vi c tr  v ng duy trì đ c ho t đ ng kinh doanh

ấ là r t khó khăn.

ạ ị ươ ủ ộ ồ ộ Huy đ ng t i đ a ph ng là ngu n huy đ ng chính c a Ngân hàng. Nó

ể ệ ơ ấ ự ả ộ ồ   ủ th  hi n kh  năng huy đ ng th c có c a Ngân hàng. Xem xét c  c u ngu n

ộ ạ ị ươ ả ố v n huy đ ng t i đ a ph ng ta có b ng sau:

ồ ố ủ ả ạ B ng 2.2: Phân lo i ngu n v n c a Chi nhánh

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

Tăng Tăng

gi mả gi mả Chỉ 2009 2010 2008 2009/20 2010/20 tiêu

08 09

% +/­ % +/­

1­ Phân theo 4788 ­15.3% ­732 4056 ­15.7% ­636 3420

ộ ệ 4270 ­17.6% ­752 3518 ­20.6% ­724 2794 ạ ề lo i ti n ồ + Ngu n n i t

ạ ồ +Ngu n ngo i 581 ­7.4% ­43 538 14.6% 88 626

tệ 2­ Phân theo 4788 ­15.3% ­732 4056 ­15.7% ­636 3420

ờ

th i gian ề ử + Ti n g i 889 ­6.6% ­59 830 ­19.8 ­164 666

không kì h nạ ề ử + Ti n g i ký 39 25.6% 10 49 149% 73 122

quĩ ề ử + Ti n g i có kì 1821 ­6.3% ­114 1707 ­13.1% ­223 1484

ạ h n <12 tháng ề ử + Ti n g i có kì 2039 ­28% ­569 1470 ­22% ­323 1147

ạ h n ≥12 tháng 3­ Phân lo i ạ 4788 ­15.3% ­732 4056 ­15.7% ­636 3420

theo TPKT + TG,TV các 353 44% 155 508 ­92.7% ­471 37

TCTD ề ử + Ti n g i các 3126 ­60% ­1874 2308 ­6.3% ­145 2163

TCKT

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ề ử + Ti n g i dân 1308 ­5.1% ­67 1241 ­1.7% ­21 1220

cư

ả ự ụ ế ệ ệ ồ (Ngu n: Báo cáo k t qu  th c hi n nhi m v  kinh doanh)

ố ệ ả ồ ố ộ ừ ạ ệ ướ Qua b ng s  li u, ngu n v n huy đ ng t ngo i t có xu h ng tăng

ữ ầ ả ớ ươ trong nh ng năm g n đây. Năm 2009 gi m 7.4% so v i năm 2008 t ứ   ng  ng

ỷ ư ế ạ ớ ươ ứ ớ v i 43 t ,nh ng đ n năm 2010 l i tăng 16.4% so v i năm 2009 t ớ   ng  ng v i

ỷ ề ể ả ị ự ủ ẫ ộ 88 t . Đi u này có th  lý gi ộ   i là do năm 2009 do v n ch u s  tác d ng c a cu c

ủ ế ạ ệ ủ ư ả ồ ố ả kh ng ho ng kinh t nên ngu n v n ngo i t ế    c a Ngân hàng gi m.Nh ng đ n

ạ ệ ượ ấ ộ ồ năm 2010 đ ng ngo i t lúc này đ ế c coi là an toàn ít bi n đ ng lãi su t nh ư

ộ ệ ạ ệ ẫ ậ ồ ượ ử ề ệ ồ đ ng n i t . Do v y mà đ ng ngo i t v n đ c g i tăng trong đi u ki n kinh

ộ ệ ạ ả ầ ầ ế ấ t x u. Ng ượ ạ c l ồ i thì đ ng n i t l ữ i gi m d n trong nh ng năm g n đây. Năm

ả ớ ươ ứ ớ ỷ ồ 2009 gi m 17.6% so v i năm 2008 t ng  ng v i 752 t ả    đ ng, năm 2010 gi m

ươ ứ ớ ỷ ồ ủ ấ ả ớ 20.6% so v i năm 2009 t ng  ng v i 724 t đ ng. Ta th y kh ng ho ng đã

ả ưở ấ ớ ề ế ị ả nh h ế ng r t l n đ n n n kinh t , ngành Ngân hàng cũng ch u  nh h ưở   ng

ả ượ ệ ề ả ườ ử ề ặ n ng n  do các doanh nghi p phá s n, không tr  đ ợ c n ; ng i g i ti n thì e

ử ề ọ ườ ơ ầ ư ự rè h n khi g i ti n vào các Ngân hàng, h  th ọ ng l a ch n đ u t vào vàng

ạ ệ ả ấ ộ ả ằ ữ ố ể ệ ề hay ngo i t và cũng có c  b t đ ng s n nh m gi v n. Đi u này th  hi n rõ

ề ử ả ạ ả ấ ạ khi các kho n ti n g i có kì h n trên 12 tháng gi m r t m nh, năm 2009 là 28%

ươ ứ ớ ỷ ồ ươ ứ ớ ỷ ồ t ng  ng v i 569 t đ ng, năm 2010 là 22 % t ng  ng v i 323 t đ ng.

ự ự ể ườ ế ượ ữ ủ ậ ả ả Th c s  không th  l ng h t đ c nh ng h u qu  do kh ng ho ng gây ra.

ỏ ơ ử ử ề ề ạ ạ Trong giai đo n này, ti n g i có kì h n nh  h n 12 tháng và ti n g i không kì

ề ả ạ ả ử ạ h n cũng gi m qua các năm( ti n g i không kì h n năm 2009 gi m 6.6% t ươ   ng

ứ ỷ ồ ả ươ ứ ớ ỷ ồ ớ ng v i 59 t đ ng, năm 2010 gi m 19.8% t ng  ng v i 164 t ề    đ ng. Ti n

ạ ướ ả ươ ứ ớ ỷ ồ ử g i kì h n d i 12 tháng năm 2009 gi m 6.3% t ng  ng v i 144 t đ ng, năm

ả ươ ứ ớ ỷ ồ ử ề 2010 gi m 13.1% t ng  ng v i 223 t đ ng). Tuy nhiên ti n g i kí qu  l ỹ ạ   i

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ạ ươ ứ ớ ỷ ồ tăng m nh, năm 2009 tăng 25,6% t ng  ng v i 10 t đ ng, năm 2010 tăng

ươ ứ ớ ỷ ồ ữ ườ ử ề 149% t ng  ng v i 73 t đ ng.Vì tâm lý nh ng ng i g i ti n lúc này là đang

ưở ữ ử ề ề ả ạ ẳ không tin t ng nhi u vào nh ng kho n ti n g i dài h n, ch ng may Ngân

ọ ử ị ổ ỡ ể ấ ạ ố ử ừ ừ ệ hàng h  g i b  đ  v  thì khó có th  l y l i v n. Do đó vi c g i t t trong

ổ ự ạ ắ ấ ọ ơ ạ ạ ọ ng n h n giúp h  thay đ i l a ch n Ngân hàng có lãi su t cao h n, l i h n ch ế

ả ố ả ủ ủ ư ặ ậ kh  r i ro không hoàn tr  v n c a các Ngân hàng. M c dù v y nh ng l ượ   ng

ạ ớ ử ế ề ẫ ỷ ọ ớ ồ ơ ti n g i có kì h n l n h n 12 tháng v n chi m t ố    tr ng l n trong ngu n v n

ộ ủ huy đ ng c a Ngân hàng.

ạ ế ố ố ủ ọ Tóm l i, v n là y u t ạ ộ  quan tr ng trong ho t đ ng c a Ngân hàng. Do

ưở ừ ủ ủ ệ ả ộ ộ ố ị ả ch u  nh h ng t cu c kh ng ho ng năm mà vi c huy đ ng v n c a Ngân

ư ệ ả ồ ố hàng có suy gi m, nh ng vi c duy trì ngu n v n c a ủ Chi nhánh Ngân hàng

ẫ ố ượ ệ ể Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ  v n t t, l ng suy gi m ả ở

ậ ượ ứ ặ ằ ủ ớ ể ấ m c có th  ch p nh n đ c so v i m t b ng chung c a các Ngân hàng. Có th ể

ạ ộ ế ượ ộ ố ợ nói trong ho t đ ng huy đ ng v n, Ngân hàng đã có chi n l ẫ   c h p lý nên v n

ồ thu hút ngu n v n t ố ừ ườ ử  ng i g i.

ề ạ ộ ụ 2.1.3.2.V  ho t đ ng tín d ng.

ệ ể ộ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ế ượ ư ậ ữ ế ạ ộ ố ợ có chi n l c huy đ ng v n h p lý nh  v y thì cũng có nh ng k  ho ch s ử

ố ủ ử ụ ố ợ ượ ụ d ng v n h p lý. Tình hình s  d ng v n c a Ngân hàng đ c th  hi n ể ệ ở ả    b ng

sau:

ạ ộ ụ ủ ả B ng 2.3: Tình hình ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

Chỉ 2008 Tăng 2009 Tăng 2010

tiêu gi mả gi mả

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

2009/20 2010/20

08 09

% +/­ % +/­

ư ợ ổ T ng d  n 2350 33% 778 3128 33.6% 1050 4178

ư ợ ạ 1­ D  n  t i 1839 44.1% 811 2650 40.7% 1080 3730

ươ ng

ị đ a ph N i tộ ệ 1421 43.8% 623 2044 8.2% 167 2211

ạ ắ ­ Ng n h n 1032 ­5% ­51 981 20.8% 204 1185

­ Trung dài h nạ 388 174% 674 1062 ­3.4% ­36 1026

ạ ệ Ngo i t USD 339 34.8% 118 457 11.5% 52 509

ạ ắ ­ Ng n h n 72 115% 155 24.5% 38 193 83

­ Trung dài h nạ 267 13% 302 4.6% 14 316 35

ạ ệ Ngo i t EUR 80 86% 149 308% 460 609 69

ư ợ ộ 2­ D  n  h 511 ­6.5% ­33 478 ­6.3% ­30 448

trung ngươ

ả ự ụ ệ ế ệ ồ (Ngu n: Báo cáo k t qu  th c hi n nhi m v  kinh doanh)

ư ợ ự ợ ấ ạ ấ Ta th y d  n  năm 2010 đ t cao nh t trong 3 năm. D  n  năm 2009 tăng

ớ ươ ứ ớ ỷ ồ 33% so v i năm 2008 t ng  ng v i 778 t ớ    đ ng, năm 2010 tăng 33.6% so v i

ươ ứ ỷ ồ ễ ể ữ ề năm 2009 t ớ ng  ng v i 1050 t đ ng. Nh ng đi u này hoàn toàn d  hi u là

ưở ủ ả ộ ế ệ ả do  nh h ủ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t năm 2008, các doanh nghi p làm

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ỗ ạ ộ ủ ể ậ ố ăn thua l nên vay thêm v n c a Ngân hàng đ  ho t đ ng, do v y mà d  n ư ợ

ư ợ ộ ệ ố ệ ả ặ ệ ủ c a ngân hàng đã tăng. Nhìn b ng s  li u thì d  n  n i t tăng, đ c bi t là năm

ộ ệ ớ ấ 2009 tăng 43.8% so v i năm 2008, đây là năm n i t ề  tăng nhi u nh t. Tr ướ   c

ế ở ộ ư ẽ ả tình hình kinh t ệ  suy gi m nh  năm 2008 thì vi c m  r ng cho vay s  giúp đ ỡ

ườ ề ầ ả ề ấ r t nhi u cho ng ề   i vay, đây là đi u mà các Ngân hàng c n ph i làm khi n n

ế ạ ộ ề ẽ ố kinh t đang đi xu ng. Đi u này s  kích thích ho t đ ng kinh doanh, giúp đ ỡ

ướ ề ề ỉ ế ư ế ượ nhà n c đi u ch nh n n kinh t ề ,  đ a n n kinh t đi lên, v ủ   t qua kh ng

ư ộ ệ ả ố ư ợ ạ ệ ho ng. Cũng nh  n i t thì s  d  n  ngo i t cũng tăng. Năm 2009 tăng 34.8%

ớ ươ ứ ớ ỷ ồ ươ ứ so v i năm 2008 t ng  ng v i 118 t đ ng, năm 2010 tăng 11.5 t ớ   ng  ng v i

ỷ ồ ệ ấ ướ ả ẩ 52 t đ ng, ta th y các doanh nghi p đang có xu h ậ ng gi m nh p kh u, ch ủ

ử ụ ộ ệ ể ề ủ ả ấ ỉ ế y u s  d ng n i t đ  đi u ch nh tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh

ệ ạ ở ệ ổ ướ ụ ớ ị nghi p mình,  n đ nh tình hình hi n t i trong n c. V i m c đích giúp đ ỡ

ệ ướ ượ ươ ả các doanh nghi p trong n c, l ư ợ ộ ng d  n  h  trung ệ   ng cũng đã gi m. Vi c

ả ợ ủ ệ ả ặ ươ này đã giúp các doanh nghi p gi m gánh n ng tr  n  khi vay c a trung ng.

ư ậ ỉ ạ ủ ướ ấ Nh  v y theo ch  đ o c a Nhà n ạ   c và c p trên, Ngân hàng đã ho t

ạ ượ ầ ớ ữ ụ ề ướ ộ đ ng đúng v i yêu c u, đ t đ c nh ng m c tiêu đ  ra, giúp Nhà n ề   c đi u

ế ư ề ế ệ ả ỏ ề hành n n kinh t , đ a n n kinh t thoát kh i tình hình suy gi m hi n nay.

ợ ấ 2.1.3.3.N  x u.

ỷ ệ ợ ấ T  l n  x u các năm 2008: 1.38%, năm 2009: 0.335%, năm 2010: 1.43%.

ư ậ ợ ấ ấ Nh  v y n  x u tăng nhanh nh t vào năm 2010, trong khi đó t  l ỉ ệ ợ ấ ủ    n  x u c a

ư ợ ớ ấ   toàn ngành Ngân hàng năm 2010 là 2,5%. Ngoài ra, d  n  năm 2010 l n nh t

ợ ấ ệ ả ứ ề trong 3 năm nên vi c tăng n  x u không quá  nh h ưở . Đi u này ch ng t ng ỏ

ả ưở ạ ộ ủ ế ệ không có gì  nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng. Vi c duy trì

ứ ợ ấ ự ể ế ẫ ủ m c n  x u v n trong s  ki m soát c a Ngân hàng. Ti p theo đó là năm 2009

ợ ấ ạ ư ợ ư ổ ề ả ẳ ị tuy t ng d  n  tăng nh ng n  x u l i gi m, đi u này càng kh ng đ nh thêm

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ợ ấ ấ ố ủ ả tình hình qu n lý n  x u c a ngân hàng là hoàn toàn r t t ệ   t. Năm 2008, vi c

ủ ả ế ự ỉ ạ ừ ấ ụ ả x y ra kh ng ho ng kinh t , theo s  ch  đ o t ủ   ớ  c p trên cùng v i m c tiêu c a

ướ ỗ ợ ệ ệ ằ ả Nhà n c, vi c gia tăng các kho n cho vay nh m h  tr  các doanh nghi p trong

ủ ủ ạ ả ộ ượ ự ệ giai đo n khó khăn c a cu c kh ng ho ng đã đ c Ngân hàng th c hi n quán

ệ ứ ợ ấ ệ ậ ẫ ượ ữ ợ ữ ớ tri t. Tuy v y vi c duy trì m c n  x u v n đ c gi h p lý đúng v i nh ng gì

ướ ạ ể ấ ự ả ngân hàng đã làm trong năm tr c. Tóm l ủ   i có th  th y năng l c qu n lý c a

ấ ố ứ ừ ượ ạ ừ ả Ngân hàng là r t t t, v a đáp  ng đ ầ ủ ấ c nhu c u c a c p trên l ả   i v a đ m b o

ủ ơ ề ấ ạ ộ ệ vi c ho t đ ng kinh doanh c a c  quan mình. Đây là đi u r t đáng khích l ệ ở

ậ ượ ớ ộ ư ệ m t Ngân hàng m i thành l p đ ề c 8 năm ch a có b  dày kinh nghi m.

ạ ộ ở ộ ự ụ ụ ạ ố ớ   2.2.Th c tr ng ho t đ ng tín d ng và tình hình m  r ng tín d ng đ i v i

ệ ệ ừ doanh nghi p v a và nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát i

ể ộ . tri n Nông thôn Nam Hà N i

ệ ừ ố ớ ụ 2.2.1.Chính sách tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  c a ỏ ủ Chi nhánh

ể ệ ộ . Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ệ ừ ỏ ố ớ 2.2.1.1.Quy trình cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ể ượ ế ị ả ả ợ ố ế Đ  có đ ắ c quy t đ nh tài tr  đúng đ n, đ m b o an toàn v n, ti ệ   t ki m

ạ ộ ụ ả ờ th i gian và chi phí cho Ngân hàng và khách hàng thì ho t đ ng tín d ng ph i tuân

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ộ ậ ứ ự ụ ụ ủ ặ ợ th  nghiêm ng t quy trình tín d ng. Quy trình tín d ng là m t t p h p th  t các

ủ ự ự ệ ệ ế ả ộ ướ b ộ   c mà các cán b  ngân hàng ph i tuân th  th c hi n khi ti n hành th c hi n m t

ế ị quy t đ nh cho vay.

ơ ở ủ ữ ị ướ Trên c  s  nh ng quy đ nh chung c a Ngân hàng Nhà n c thông qua các

ư ậ ổ ứ ụ ả văn b n nh  lu t t ch c tín d ng, quy trình cho vay t ạ Chi nhánh Ngân hàng i

ệ ướ ể Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ồ ộ  bao g m các b c:

ị ế ướ ế ế ậ ỗ ợ B c 1: Ti p th , ti p xúc khách hàng, ti p nh n h  tr .

ộ ạ ế Chuyên viên khách hàng thu c phòng kinh doanh t ậ   i chi nhánh khi ti p nh n

ố ủ ả ướ ệ ầ ậ ẫ nhu c u vay v n c a doanh nghi p ph i h ồ ơ ế   ng d n khách hàng l p h  s ; ti n

ệ ầ ậ ậ hành thu th p các thông tin và tài li u c n thi ế ừ t t phía khách hàng, thu th p thông

ừ ủ ạ ị ườ ể ạ ố ừ tin t các b n hàng, đ i th  c nh tranh, tìm hi u thông tin th  tr ng t các

ươ ả ầ ủ ệ ạ ậ ph ng ti n thông tin đ i chúng. Các thông tin thu th p ph i đ y đ , chính xác,

ự ể ượ ầ ủ ể ề ữ ể trung th c đ  có đ ổ c nh ng đánh giá đ y đ  và t ng th  v  khách hàng đ  làm

ệ ề ấ ấ ấ ạ ứ ệ ặ ụ   ơ ở c  s  cho vi c đ  xu t c p c p h n m c cho khách hàng ho c phê duy t tín d ng

cho khách hàng.

ướ ẩ ị ồ ơ B c 2: Th m đ nh, phân tích h  s .

ồ ơ ố ừ ế ậ Chuyên viên khách hàng sau khi ti p nh n h  s  vay v n t khách hàng

ả ế ẩ ị ư ẩ ị ph i ti n hành th m đ nh t cách khách hàng (là cá nhân/pháp nhân), th m đ nh

ạ ộ ự ệ ẩ ầ ị ủ tình hình ho t đ ng, năng l c tài chính c a doanh nghi p, th m đ nh nhu c u vay

ấ ạ ứ ả ủ ệ ố v n (c p h n m c) và đánh giá kh  năng tr  n ả ợ c a doanh nghi p. Tuân ủ ầ    th  đ y

ủ ả ậ ạ ả ả ộ ị ả   ả ủ đ  quy đ nh c a quy trình nh n tài s n đ m b o. Tùy thu c vào lo i tài s n đ m

ố ợ ỗ ợ ể ớ ả b o, chuyên viên khách hàng ph i h p v i ban ki m soát và h  tr  kinh doanh

ụ ủ ả ẩ ặ ả ị ho c ban th m đ nh và qu n lý r i ro tín d ng cùng đánh giá tài s n trong quá trình

ự ệ ể ệ ẩ ả ị th c hi n th m đ nh đ   vi c đánh giá tài s n tăng tính chính xác, khách quan. Bên

ệ ế ạ ự ệ ầ ạ c nh đó Ngân hàng c n th c hi n x p h ng doanh nghi p.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ộ ẩ ế ệ ẩ ạ ị ị ế Sau khi th m đ nh và x p h ng doanh nghi p, cán b  th m đ nh vi t báo

ờ ạ ẩ ấ ộ ị ị ả ề ấ cáo th m đ nh, n i dung báo cáo ph i đ  xu t giá tr  cho vay, lãi su t, th i h n, tài

ề ệ ả ả ả s n đ m b o và các đi u ki n kèm theo.

ệ ồ ơ ướ ế ố B c 3: Trình duy t h  s  vay v n, phán quy t cho vay.

ưở ể ỹ Tr ng/phó phòng kinh doanh ki m tra k  các thông tin khách hàng mà

ể ấ ạ ầ ủ ộ chuyên viên khách hàng cung c p, ki m tra l ẩ   i đ y đ  các n i dung báo cáo th m

ề ấ ữ ế ậ ổ ộ ị đ nh do chuyên viên khách hàng l p, b  sung, đ  xu t nh ng n i dung, còn thi u.

ể ạ ế ớ ồ ơ ụ ẩ ộ ố ị Ki m tra l ả   i các n i dung th m đ nh, đ i chi u v i các h  s  tín d ng đ m

ự ụ ệ ệ ớ ố ả b o kh p đúng. Ban giám đ c Ngân hàng th c hi n phê duy t tín d ng theo đúng

ứ ủ ệ ế ề ộ ồ ả m c  y quy n. N i dung phê duy t ph i có ý ki n rõ ràng là đ ng ý hay không

ề ệ ụ ể ữ ồ đ ng ý kèm theo nh ng đi u ki n c  th .

ế ợ ồ ướ ụ ậ B c 4: L p đàm phán, ký k t h p đ ng tín d ng.

ộ ồ ế ị ồ ơ ụ ể ố Sau khi ki m tra h  s  vay v n H i đ ng tín d ng xem xét và ra quy t đ nh.

ế ừ ố ả ả ừ ố N u t ch i Ngân hàng  ph i có văn b n thông báo và nêu lý do t ch i, và ng ườ   i

ế ị ế ừ ố ấ ề ị ấ ụ ả ụ ra quy t đ nh tín d ng ph i ghi ý ki n t ch i lên gi y đ  ngh  c p tín d ng cũng

ế ợ ồ ư ồ ơ ụ ẽ ế ấ ấ ậ nh  h  s  xin c p. N u ch p thu n Ngân  hàng s  ký k t h p đ ng tín d ng cùng

ớ ả ả ụ ấ ợ ồ h p đ ng có liên quan t ọ   i b o đ m tín d ng. Đây là hành vi pháp lý r t quan tr ng

ơ ở ể ế ồ ố ể ố ấ   làm c  s  đ  ti n hành giao v n cho khách hàng và ki m soát thu h i v n đã c p.

ế ợ ồ ượ ụ ể ữ ề ế ả N u h p đ ng đ c ký k t nh ng đi u kho n càng c  th  và rõ ràng, thì công tác

ụ ở ậ ợ ạ ệ ậ giám sát tín d ng ẽ  giai đo n sau s  càng thu n l ế   i. Vì v y, vi c đàm phán ký k t

ả ượ ụ ồ ặ ọ ệ ữ ụ ả ớ ợ h p đ ng tín d ng ph i đ c coi tr ng, đ c bi t là v i nh ng kho n tín d ng có

ờ ạ ộ ủ ặ ớ ươ quy mô l n ho c có th i h n dài hay khách hàng có đ  r i ro t ố ng đ i cao.

ướ ả ạ ả B c 5: Gi i ngân và h ch toán r i ngân.

ả ơ ở ứ ụ ấ ệ ề Gi ụ   i ngân: là nghi p v  c p ti n cho khách hàng trên c  s  m c tín d ng

ế ợ ồ ả ả ả ủ ả ậ ộ đã cam k t theo h p đ ng. Gi i ngân ph i đ m b o nguyên tác v n đ ng c a tín

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ề ậ ộ ệ ề ắ ộ ả   ụ d ng g n li n v n đ ng hàng hoá. Hay nói m t cách khác, vi c phát ti n vay ph i

ợ ớ ụ ủ ợ ồ ố ứ ụ có hàng hoá đ i  ng, phù h p v i m c đích vay c a h p đ ng tín d ng.

ặ ả ề ấ ườ ư ươ M c dù gi i ngân là c p ti n cho ng i đi vay, nh ng ph ứ ng th c gi ả   i

ế ủ ợ ồ ụ ụ ộ ộ ngân ph  thu c vào n i dung cam k t c a h p đ ng tín d ng.

ơ ở ể ự ệ ả ế ạ ử ụ ố C  s  đ  ngân hàng th c hi n gi ụ   i ngân là k  ho ch s  d ng v n tín d ng

ượ ợ ồ ụ ườ đã đ c nêu trong h p đ ng tín d ng. Th ợ ồ   ộ ả ng sau khi ký, n t b n chính h p đ ng

ị ấ ụ ụ ụ ề ấ ả ẩ ị tín d ng, gi y đ  ngh  c p tín d ng, các b n báo cáo th m đ nh tín d ng, giá đ ề

ị ấ ụ ượ ẽ ượ ấ ế ngh  c p tín d ng đã đ ậ c ch p thu n… s  đ c giao cho nhân viên k  toán. V ề

ắ ả ả ườ ế ị ụ nguyên t c, nhân viên gi i ngân không ph i là ng i ra quy t đ nh tín d ng đ ể

ễ ể ụ ụ ệ ả ế   ả đ m b o an toàn và d  ki m soát. Nhân viên tín d ng có nhi m v  theo dõi ti n

ả ố ượ ề ệ ư ồ ộ ợ trình gi i ngân đúng theo đi u ki n và s  l ả   ng nh  trong h p đ ng. M t kho n

ể ả ụ ộ ố ề ộ ầ ặ ả tín d ng có th  gi i ngân m t l n toàn b  s  ti n vay ho c gi ề   i ngân thành nhi u

đ t.ợ

ồ ố ướ ủ ả B c 6: Qu n lý, giám sát r i ro và thu h i v n vay.

ẽ ượ ụ ạ ố ớ ụ ế Giai đo n giám sát tín d ng s  đ c ti p n i v i m c tiêu theo dõi, đánh

ứ ộ ấ ụ ủ ợ ờ ồ ị ứ   giá m c đ  ch p hành h p đ ng tín d ng c a khách hàng và k p th i có các  ng

ợ ử x  thích h p.

ủ ự ệ ề ậ ọ Thu th p m i thông tin v  lĩnh v c kinh doanh c a doanh nghi p, đánh giá

ể ả ữ ủ ệ ả ớ kh  năng r i ro pháp lý có th  x y ra v i doanh nghi p. Phân tích nh ng khó khăn

ả ẫ ả ợ ự ế ệ ặ mà khách hàng g p ph i d n đ n khó khăn trong vi c tr  n . Xây d ng m t k ộ ế

ạ ộ ế ự ệ ệ ho ch hành đ ng chi ti ồ ợ t cho vi c th c hi n thu h i n .

ợ ồ ướ ấ B c 7: T t toán, thanh lý h p đ ng.

ỳ ả ợ ẽ ế ừ ế ố ố ị Đ n k  tr  n  ngân hàng s  ti n hành thu v n g c và lãi. Theo t ng đ nh

ẽ ạ ờ ạ ụ ứ ế ạ ấ ỳ k  ngân hàng s  xem xét l ế i và x p h ng tín d ng, n u ch m d t th i h n cho

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ả ượ ẽ ế ệ ợ vay mà khách hàng không tr  đ c n  Ngân hàng s  ti n hành các bi n pháp

ấ ợ ề ả ể ử đ  x  lý các kho n n  có v n đ .

ệ ừ ụ ỏ ố ớ 2.2.1.2.Chính sách tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ư ọ ươ ụ ạ Cũng nh  m i Ngân hàng th ố ớ   ng m i khác, chính sách tín d ng đ i v i

ậ ự ượ ư ừ ệ ỏ ụ ọ doanh nghi p v a và nh  ch a th t s  đ ố   c chú tr ng. Qui mô tín d ng đ i

ố ớ ỏ ấ ừ ệ ấ ấ ệ   ớ v i doanh nghi p v a và nh  r t th p, lãi su t cho vay đ i v i doanh nghi p

ỏ ẫ ấ ữ ầ ơ ỗ ố ừ v a và nh  v n r t cao. H n n a m i khi vay v n, Ngân hàng yêu c u doanh

ấ ị ị ằ ừ ệ ả ả ả ả ỏ ứ   nghi p v a và nh  nh t đ nh ph i có tài s n đ m b o có giá tr  b ng hình th c

ữ ế ấ ặ ạ ầ ố ỉ ầ c m c  ho c th  ch p. Ch  trong nh ng năm g n đây, do tính c nh tranh trên

ị ườ ở ộ ị ườ ầ ấ ứ ủ th  tr ng cao, nhu c u m  r ng th  tr ng c a Ngân hàng đang r t b c thi ế   t,

ố ớ ỏ ở ừ ụ ệ chính sách tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh Ngân hàng m i đ ớ ượ   c

ư ư ề ề ề ạ quan tâm nhi u h n. ệ   ơ Ngân hàng đã đ a ra nhi u chính sách  u đãi, t o đi u ki n

ể ế ừ ệ ậ ỏ ượ ồ ố ể đ  các doanh nghi p v a và nh  có th  ti p c n đ c ngu n v n Ngân hàng.

ố ượ ờ ụ ừ ệ ệ ớ Nh  đó mà s  l ỏ ng doanh nghi p v a và nh  có quan h  tín d ng v i chi

ố ượ ừ ừ ệ ỏ nhánh không ng ng tăng thêm. S  l ệ ớ   ng doanh nghi p v a và nh  quan h  v i

ượ ể ệ ố ệ Ngân hàng đ ả c th  hi n qua b ng s  li u sau:

ố ượ ả ệ ừ ệ ườ ỏ B ng 2.4: S  l ng doanh nghi p v a và nh  có quan h  th ng xuyên

ể ệ v i ớ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà

N iộ

ố ượ S  l ệ   ng doanh nghi p

ố ộ Năm ỏ ừ v a và nh  có quan h ệ T c đ  tăng ( % )

ớ v i Chi nhánh

2008 67 100

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

2009 69 103.3

2010 71 108.3

ồ ườ ệ (Ngu n: Báo cáo th ng niên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát

ể ộ ) tri n Nông thôn Nam Hà N i

ể ấ ố ệ ể ả ồ ượ ự ể Qua b ng s  li u và bi u đ  trên ta có th  th y đ c s  phát tri n v ề

ệ ớ ừ ệ ỏ ố ượ s  l ng doanh nghi p v a và nh  có quan h  v i Ngân hàng qua các năm tr ở

ạ ố ượ ỏ ớ ừ ệ ỉ l i đây. Năm 2008 s  l ế   ng doanh nghi p v a và nh  m i ch  là 67 thì đ n

ố ượ ệ ừ ệ ỏ năm 2010 đã là 71 doanh nghi p. S  l ng doanh nghi p v a và nh  quan h ệ

ể ệ ự ư ể ầ ổ   ư ớ v i Ngân hàng tăng ch a đáng k  nh ng ph n nào cũng th  hi n s  thay đ i

ề ạ ể ồ ờ ệ quan đi m v  lo i hình doanh nghi p này. Đ ng th i cũng th  hi n đ ể ệ ượ ằ   c r ng

ầ ạ ượ ệ ừ ỏ ố ớ ề doanh nghi p v a và nh  đang d n t o đ c ni m tin đ i v i các Ngân hàng.

ạ ộ ố ớ ở ộ ự ụ ụ ạ 2.2.2.Th c tr ng ho t đ ng tín d ng và m  r ng tín d ng đ i v i doanh

ệ ừ ệ nghi p v a và nh  t ể   ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n i

Nông thôn Nam Hà Nội.

ệ ừ ư ợ ỏ ợ 2.2.2.1.Tình hình d  n  và thu n  doanh nghi p v a và nh  tai Chi nhánh

ể ệ ộ . Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ạ ộ ụ ủ ề ả Trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng thì cho vay là tài s n chi m t ỷ

ư ợ ữ ế ấ ả ớ ọ ọ ỉ ạ   tr ng l n nh t. D  n  là nh ng ch  tiêu quan  tr ng trong đánh giá k t qu  ho t

ư ả ủ ả ẫ ộ đ ng c a ngân hàng. Đó là kho n vay mà khách hàng v n ch a tr  cho Ngân hàng.

ờ ừ ề ệ Bây gi ta xem xét v  tình hình cho vay doanh nghi p v a và nh ỏ ở Chi nhánh

ể ệ ộ .  Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ệ ừ ả ỏ B ng 2.5: Quy mô cho vay doanh nghi p v a và nh

ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

Năm 2008 2009 2010

ư ợ ỉ Ch  tiêu ổ T ng d  n 2350 3128 4178

ư ợ ệ ừ   D  n  doanh  nghi p  v a 856 1297 1321

và nhỏ 36,4% 34,6% 35,1%

ư ợ ỷ ọ         T  tr ng D  n  khác 1494 2450 2550

ổ ợ ỷ ọ          T  tr ng ố T ng doanh s  thu n 63,6% 1062 65,4% 2063 64,9% 2236

ố Doanh   s ợ   thu   n   doanh

ệ ừ ỏ nghi p v a và nh 347 671 753

ỷ ọ ố ợ T  tr ng Doanh s  thu n  khác 32,75% 714 32,55% 1391 32,4% 1563

ỷ ọ 67,25% 67,45% 67,6%

T  tr ng ồ Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng ụ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p vàệ

ể ộ Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ấ ỉ ọ ệ ừ ố ệ ỏ ư ợ Theo s  li u trên, ta th y t  tr ng d  n  doanh nghi p v a và nh  luôn duy

ở ứ ộ ỉ ọ ớ ố ượ trì m c 30 – 40%, đây là m t t  tr ng cho vay không cao so v i s  l ng doanh

ệ ừ ỏ ướ ố ủ ế ế nghi p v a và nh  trong n ầ   c (chi m đ n 90% ). Nhu c u vay v n c a các doanh

ư ừ ề ệ ấ ỏ nghi p v a và nh  luôn r t nhi u nh ng hi n t ệ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông i

ấ ẫ ọ ể ệ nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ệ   ộ  v n đang r t th n tr ng trong vi c ậ

ệ ừ ỏ ượ ở ộ cho vay doanh nghi p v a và nh , luôn duy trì l ư ợ ng d  n  đó ấ   ả  m t kho ng nh t

ư ợ ỉ ọ ế ơ ổ ợ ế ị đ nh. Trong khi đó t  tr ng n  khác chi m đ n h n 2/3 t ng d  n  mà trong đó

ủ ế ệ ớ ch  y u là cho vay các doanh nghi p l n

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ỷ ọ ệ ừ ố ớ Chính vì luôn duy trì t tr ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh  nh ỏ ư

ở ộ ủ ụ ủ ớ ệ   ậ v y, nên cùng v i qui mô c a m  r ng tín d ng nói chung c a ngân hàng thì vi c

ố ớ ở ộ ừ ụ ệ ỏ ượ m  r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  cũng đ ả c tăng gi m song

ớ ệ ủ ụ ả song cùng v i vi c tăng gi m chung c a tín d ng toàn Ngân hàng.

ệ ừ ở ộ ả ỏ B ng 2.6: Tình hình m  r ng qui mô cho vay doanh nghi p v a và nh

ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng

Tăng(gi m)ả 2009/2008 2010/2009

so v i nămớ Số Số % % tr cướ ti nề ti nề

ư ợ

ệ ừ

ợ ố 33% 49% 64% 94% 778 423 956 1001 33.6% 1050 42  3.3% 100 4.1% 173 8.4%

ố ợ ỉ Ch  tiêu ổ T ng d  n ư ợ ỏ D  n  doanh nghi p v a và nh   ư ợ D  n  khác ổ T ng doanh s  thu n ệ ừ   Doanh s  thu n  doanh nghi p v a 93% 324 12.2% 82

ợ và nh  ỏ Doanh s  thu n  khác 94% 12% 677 171

ụ ệ ồ ố Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng Chi nhánh ngân hàng nông nghi p và

ể ộ phát tri n nông thôn Nam Hà N i

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ư ợ ề ổ ạ ỷ ồ ớ V  t ng d  n , năm 2009 đ t 3128 t đ ng tăng 33% so v i năm 2008, năm

ỷ ồ ế ượ ả ớ ạ 2010 đ t 4178 t đ ng gi m 33.6% so năm 2009. V i chi n l ố ớ   c cho vay đ i v i

ệ ừ ỏ ệ ở ươ ứ doanh nghi p v a và nh  hi n nay Ngân hàng thì t ủ   ớ ố ộ ng  ng v i t c đ  tăng c a

ư ợ ư ợ ệ ừ ớ ổ ư ợ ề ỏ ổ t ng d  n , d  n  doanh nghi p v a và nh  cũng tăng đ u v i t ng d  n . Năm

ỷ ồ ằ ả ớ 2009 tăng 423 t đ ng b ng 49% so v i năm 2008, năm 2010 gi m 42 t ỷ ồ    đ ng

ể ấ ư ậ ữ ầ ớ ệ   ằ b ng 3.3% so v i năm 2009.. Nh  v y có th  th y trong nh ng năm g n đây vi c

ỏ ủ ừ ữ ệ ọ ữ   chú tr ng vào nh ng doanh nghi p v a và nh  c a ngân hàng là đang có nh ng

ệ ừ ỷ ọ ư ợ ấ ị ỏ ư l u tâm nh t đ nh. T  tr ng d  n  doanh nghi p v a và nh  năm 2008 là 33.8%,

ệ ừ ư ợ ặ ế đ n năm 2009 là 34.6%, năm 2010 là 35.1%. M c dù d  n  doanh nghi p v a và

ể ệ ượ ự ủ ư ẫ ỏ ậ nh  tăng qua các năm ch m nh ng v n th  hi n đ c s  quan tâm c a Ngân hàng

ủ ệ ạ ả ế vào lo i hình doanh nghi p này. Năm 2008 là năm kh ng ho ng kinh t ầ    toàn c u,

ể ả ư ợ ệ ừ ỏ ề ề ả ả   ư ợ d  n  toàn ngân hàng đ u gi m k  c  d  n  doanh nghi p v a và nh  đ u gi m,

ư ể ộ   ệ nh ng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Nhát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ỷ ọ ệ ừ ư ợ ỏ ẫ ề ẫ v n duy trì t ấ    tr ng d  n  doanh nghi p v a và nh  v n tăng. Đi u này cho th y

ướ ừ ệ ậ ngân hàng đang có xu h ng t p trung vào các doanh nghi p v a và nh  đ  m ỏ ể ở

ị ườ ộ r ng thêm th  tr ng kinh doanh.

ố ậ ư ợ ữ ừ ệ ế Tuy nhiên n u nhìn vào nh ng con s  th t thì d  n  doanh nghi p v a và

ủ ế ả ầ ả ỏ ở nh  đang gi m d n. Nguyên nhân ch  y u không ph i là Ngân hàng mà là do

ế ư ự ế ủ ữ ộ ổ tình hình kinh t ả    xã h i đã có nh ng thay đ i không nh  d  ki n c a các nhà qu n

ị tr  Ngân hàng.

ạ ộ ể ạ ố Có th  nói Ngân hàng đang đi vào đúng quĩ đ o ho t đ ng t ề   t, tăng đ u

ướ ẽ ế ụ ữ ế qua các năm và xu h ộ   ng nh ng năm ti p theo s  ti p t c tăng. Sau cu c

ủ ế ớ ự ỗ ự ậ ư ể ộ ả kh ng ho ng kinh t năm 2008, nh ng v i s  l l c t p th  cán b  công nhân

ư ợ ư ợ ủ ớ ẫ viên c a Ngân hàng d  n  năm 2009 v n tăng so v i năm 2008 và d  n  năm

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ướ ư ậ ủ ư ợ ớ 2010 tăng so v i năm 2009. Tr c tình hình d  n  nh  v y c a Ngân hàng, thì

ầ ố ợ ớ doanh s  thu n  cũng tăng d n qua các năm. Năm 2009 tăng 94% so v i năm

ấ ớ ỷ ọ ợ ủ 2008, năm 2010 tăng 8.5% so v i năm 2009. Ta th y , t tr ng thu n  c a doanh

ỏ ẫ ừ ệ ướ ị ả ư ệ ấ ặ nghi p v a và nh  v n có xu h ng tăng, ch a có d u hi u b  gi m, đ c bi ệ   t

ủ ả ế ỷ ọ ợ vào năm 2008 là năm sau kh ng ho ng kinh t ố  tr ng doanh s  thu n  doanh t

ự ỗ ự ế ừ ệ ạ ỏ nghi p v a và nh  còn tăng m nh. Đó hoàn toàn là do s  l ủ    l c h t mình c a

ừ ủ ể ệ ộ ậ t p th  cán b  công nhân viên Ngân hàng. Đây là tín hi u đáng m ng c a Ngân

ế ượ ủ ể hàng, vì trong chi n l c phát tri n c a mình, Ngân hàng đang t ừ ừ  t ể    chuy n

ự ừ ụ ủ ệ ỏ m c tiêu c a mình sang khu v c doanh nghi p v a và nh  và đã thu đ ượ   c

ấ ị ữ ế ả nh ng k t qu  nh t đ nh.

ệ ừ ư ợ ủ ờ 2.2.2.2.Tình hình d  n  theo th i gian c a doanh nghi p v a và nh  t ỏ ạ   i

ệ ể ộ . Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ư ợ ữ ể ố ỉ Có th  nói d  n , doanh s  cho vay là nh ng ch  tiêu quan trong đánh giá

ệ ừ ủ ệ ệ vi c cho vay c a Ngân hàng. Khi xem xét vi c cho vay doanh nghi p v a và nh ỏ

ỉ ố ư ợ ệ ố ườ ngoài vi c nhìn vào các ch  s  d  n , doanh s  cho vay, ng ế   i ta còn xem xét đ n

ư ợ ạ ư ợ ắ ạ d  n  ng n h n hay d  n  trung và dài h n.

ờ ạ ư ợ ả ụ B ng 2.7: D  n  tín d ng phân theo th i h n

ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng

Năm 2008 2009 2010

ụ ỉ Ch  tiêu ệ ừ   ư ợ D  n  tín d ng doanh nghi p v a 856 1297 1321

ư ợ và nhỏ ắ ạ ụ + D  n  tín d ng ng n h n 524 856 983

ụ ỷ ọ T  tr ng ạ ư ợ + D  n  tín d ng trung và dài h n 61.2% 332 66.04% 441 74.4% 332

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ỷ ọ T  tr ng 33.96%

25.6% ệ ụ ồ 38.8% Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng Chi nhánh ngân hàng nông nghi p và phát

ể ộ tri n nông thôn Nam Hà N i

ố ớ ố ệ ừ ệ ệ ả ấ ỏ Qua b ng s  li u ta th y đ i v i doanh nghi p v a và nh , vi c cho vay

ủ ế ượ ệ ạ ắ ạ ố ớ đ i v i lo i hình doanh nghi p này ch  y u là vay ng n h n. L ng cho vay

ộ ượ ế ế ạ ắ ố ớ ạ ng n h n luôn chi m đ n   2/3 toàn b  l ng cho vay đ i v i lo i hình doanh

ầ ớ ệ ệ ỉ nghi p này. Không ch  ngân hàng mà ph n l n các Ngân hàng hi n nay khi cho

ỏ ủ ế ệ ừ ắ ạ ấ ặ ớ vay doanh nghi p v a và nh  ch  y u là cho vay ng n h n. V i tính ch t đ c thù

ệ ừ ể ạ ế ủ ậ ớ ỏ ố ủ c a doanh nghi p v a và nh  là đa s  là m i thành l p, nên đ  h n ch  r i ro thì

ắ ạ ồ ố ả ả ả cho vay ng n h n là cách mà các Ngân hàng đ m b o kh  năng thu h i v n nhanh

ệ ừ ữ ệ ạ ả ẫ và hi u qu . Tuy nhiên bên c nh đó v n có nh ng doanh nghi p v a và nh  đ ỏ ượ   c

ủ ế ữ ệ ả ạ vay các kho n vay trung và dài h n, đó ch  y u là nh ng doanh nghi p đã thành

ệ ố ớ ậ ừ l p t khá lâu và có quan h  t t v i Ngân hàng, là khách hàng chi n l ế ượ ủ   c c a

ngân hàng.

ở ộ ụ ờ ả B ng 2.8: Tình hình m  r ng tín d ng phân theo th i gian

ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng

2009/2008 2010/2009

ả Tăng(gi m) so

% ố ề S  ti n % ố ề S  ti n ớ v i năm tr ướ c

ụ ệ ỉ Ch  tiêu ừ   ư ợ D  n  tín d ng doanh nghi p v a 80% 577 3.3% 42

ư ợ và nhỏ ắ ạ ụ + D  n  tín d ng ng n h n 76% 370.5 15% 41.9

ư ợ ụ ạ + D  n  tín d ng trung và dài h n 88% 206.5 0% 0.1

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ồ Ngu n: Báo cáo sao kê tín d ng ụ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p vàệ

ể ộ Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ỏ ủ ế ố ớ ừ ệ ắ ạ   Cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh  ch  y u là cho vay ng n h n,

ả ạ ườ ề ố ượ ơ các kho n vay trung và dài h n th ả ng ít h n v  s  kho n vay. L ng cho vay

ạ ắ ỷ ồ ươ ươ ớ ớ ng n h n năm 2009 tăng 370.5 t đ ng t ng đ ng v i 76% so v i năm 2008,

ế ỉ ỷ ồ ươ ươ ớ ớ và đ n năm 2010 ch  tăng 41.9 t đ ng t ng đ ng v i 15% so v i năm 2009.

ư ắ ạ ạ ơ ớ ầ   Năm 2010, ng n h n tăng h n so v i năm 2009 nh ng trung và dài h n thì g n

ệ ố ư ấ ớ ố ỉ ỷ ồ ề nh  không tăng so v i năm 2009, v  con s  tuy t đ i thì tăng x p x  0.1 t đ ng.

ặ ượ ư ạ M c dù l ng cho vay trung và dài h n có tăng vào năm 2009 nh ng là con s ố

quá nh .ỏ

ố ự ủ ữ ố ộ Trên đây là t c đ  tăng c a nh ng con s  th c, tuy nhiên khi nhìn vào t ỷ

ạ ọ ỷ ọ ầ tr ng cho vay trung và dài h n thì t tr ng này đang tăng d n lên vào các năm

ủ ả ớ ế ệ 2008, 2009, 2010 . V i tình hình kh ng ho ng kinh t ả    năm 2008 thì vi c gi m

ố ớ ừ ệ ề ạ ỏ ọ   ớ b t cho vay trung và dài h n đ i v i doanh nghi p v a và nh  là đi u mà m i

ươ ạ ề ừ ệ Ngân hàng th ở ng m i đ u làm vào lúc đó. B i vì doanh nghi p v a và nh ỏ

ườ ớ ủ ố ớ ứ ữ ế ấ ộ ế th ữ ng r t khó đ ng v ng đ i v i nh ng bi n đ ng l n c a nên kinh t ệ   , vi c

ế ữ ủ ề ả ả ạ ằ ạ ợ gi m các kho n vay trung và dài h n là đi u h p lý nh m h n ch  nh ng r i ro

ả ượ ợ ủ ừ ư ủ ệ ả ỏ không tr  đ c n  c a doanh nghi p v a và nh . Nh ng sau kh ng ho ng thì

ố ớ ừ ệ ệ ạ ỏ vi c cho vay trung và dài h n đ i v i doanh nghi p v a và nh  có xu h ướ   ng

ể ấ ư ậ ề ượ ộ tăng. Nh  v y có th  th y  khi n n kinh t ế ượ  v t qua đ ả   ủ c cu c kh ng ho ng

ẽ ở ộ ố ớ ấ ị ụ ạ thì nh t đ nh Ngân hàng s  m  r ng tín d ng trung và dài h n đ i v i doanh

ệ ừ ỏ nghi p v a và nh .

ợ ấ ủ ừ ệ 2.2.2.3.Tình  hình  n  x u   c a  doanh  nghi p  v a  và  nh   t ỏ ạ Chi   nhánh i

ể ệ ộ . Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ợ ấ ả B ng 2.9: Tình hình n  x u

ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng

Năm 2008 2009 2010

ệ ừ ỉ Ch  tiêu ư ợ D  n  doanh nghi p v a và 856 1297 1321

nhỏ T  l ỷ ệ ợ ấ  n  x u 1.38% 0.335% 1.43%

ợ ấ ủ ệ ừ   N  x u c a doanh nghi p v a 2.16 1.8 2.56

và nhỏ

ả ự ụ ụ ế ệ ệ ồ Ngu n: K t qu  th c hi n nhi m v  kinh doanh và báo cáo sao kê tín d ng

ợ ấ ế ớ ổ ư ợ ỏ ớ N  x u chi m t ỷ ệ  l nh  trên v i t ng d  n , so v i toàn ngành thì đây là

ệ ả ư ư ộ m t t ộ ỷ ệ ấ  l ậ  th p. Là m t Ngân hàng thành l p ch a lâu nh ng vi c đ m b o đ ả ượ   c

ỏ ư ậ ệ ố ắ ấ ẩ ị ợ ấ n  x u nh  nh  v y cho th y vi c c  g ng trong khâu th m đ nh và thu h i n ồ ợ

ấ ệ ộ ố ư ớ ủ c a Ngân hàng là r t đáng khích l . So v i m t s  ngân hàng khác nh  Ngân hàng

ươ ạ ổ ầ ộ ề Ở th ng m i c  ph n Quân Đ i thì t ỷ ệ  l ỏ ơ  này là nh  h n nhi u. Ngân hàng

ươ ạ ổ ầ ộ ừ th ng m i c  ph n Quân Đ i, t ộ ỷ ệ ấ  l x u dao đ ng t ế  1,67% đ n 2,7%.

ợ ấ ả ả B ng 2.10: Tình hình tăng (gi m) n  x u

ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng

Tăng so v iớ 2009/2008 2010/2009

năm tr cướ

% ố ề S  ti n % ố ề S  ti n

ệ ừ ỉ Ch  tiêu ư ợ D  n  doanh nghi p v a và 80% 577 3.3% 42

ệ ừ ợ ấ 74% 21.04 25% 13.8 nhỏ N  x u doanh nghi p v a và

nhỏ

ả ự ụ ụ ế ệ ệ ồ Ngu n: K t qu  th c hi n nhi m v  kinh doanh và báo cáo sao kê tín d ng

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ệ ừ ợ ấ ế ấ ỏ N  x u doanh nghi p v a và nh  tăng r t nhanh vào năm 2009. Đ n năm

ậ ạ ớ ế 2010 đã tăng ch m l i so v i năm 2009. Năm 2008 là năm kinh t suy thoái, nên

ả ợ ẽ ị ệ ệ ặ ậ ạ các doanh nghi p đang g p khó khăn, vi c tr  n  s  b  ch m l ư i do ch a tìm

ượ ầ ộ ự ả ẩ ớ đ ề ợ ấ ủ   c đ u ra s n ph m. Còn năm 2009, m t s  gia tăng quá l n v  n  x u c a

ừ ề ệ ả ẫ ỏ ị ư   doanh nghi p v a và nh  là đi u mà các nhà qu n tr  Ngân hàng v n ch a

ườ ướ ư ề ằ ườ ẩ l ng tr c khi đ a ra nhi u chính sách nh m tăng c ng cho vay, đ y d  n ư ợ

ả ợ ư ấ ẫ ả ọ ỹ cho vay r t cao v n ch a xem xét k  chú tr ng vào kh  năng hoàn tr  n  đúng

ệ ạ ủ h n c a doanh nghi p.

ố ớ ư ậ ợ ấ ọ Tình hình n  x u gia tăng nh  v y, đ i v i m i ngân hàng nói chung, Chi

ệ ể nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ  nói riêng

ề ề ố ủ ề ẩ ị thì đ u là đi u không t t. Đi u này có nghĩa là khâu th m đ nh c a ngân hàng

ư ố ệ ừ ệ ẩ ị ạ ộ ẫ v n còn ho t đ ng ch a t ặ t. Đ c bi t là th m đ nh các doanh nghi p v a và

ự ự ậ ớ ả ỏ ầ ả ẩ ậ ả ả ọ ồ   nh , c n ph i th c s  th n tr ng, c n th n thì m i đ m b o kh  năng thu h i

ượ ư ậ ể ạ ố ươ đ ợ ấ c v n không đ  tình tr ng n  x u gia tăng nh  v y. Trong t ố   ng lai, đ i

ế ụ ố ớ ở ộ ụ ừ ụ ệ ỏ ủ   ớ v i m c tiêu ti p t c m  r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  c a

ố ớ ấ ị ữ ả ẩ ơ ị ệ Ngân hàng thì nh t đ nh ph i hoàn thi n h n n a khâu th m đ nh đ i v i các

ệ doanh nghi p này.

ạ ộ ố ớ ở ộ ụ ụ ề 2.3.Đánh giá v  ho t đ ng tín d ng và m  r ng tín d ng đ i v i doanh

ệ ừ ệ nghi p v a và nh  t ể   ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n i

Nông thôn Nam Hà N iộ .

ả ạ ượ ế 2.3.1.Các k t qu  đ t đ c.

Ở ầ ế ươ ụ ế ạ ả h u h t các Ngân hàng th ng m i tín d ng là tài s n chi m t ỷ ọ    tr ng

ấ ở ệ ể ớ l n nh t, ộ    Chi nhánh ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Nam Hà N i

ụ ụ ế ả ả ổ ượ ề tín d ng chi m kho ng 75% t ng tài s n. Chính sách tín d ng đ c đi u hành

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ướ ấ ượ ậ ụ ưở theo h ng t p trung nâng cao ch t l ể ng tín d ng, ki m soát tăng tr ả   ng tài s n

ủ ườ ạ ộ ự ể ể ố ọ có r i ro, tăng c ự   ng ho t đ ng v n đ  cho vay các d  án tr ng đi m và d  án

ạ ộ ủ ế ụ ừ ệ ỏ ủ c a doanh nghi p v a và nh . Ho t đ ng tín d ng đóng góp ch  y u vào doanh

ợ ể ủ ề ậ ủ ớ ự ể thu và l ợ i nhu n c a Ngân hàng. Đ  phù h p v i s  phát tri n c a n n kinh t ế   ,

ờ ớ ự ấ ượ ơ ấ ạ ợ ụ ạ ồ đ ng th i v i s  nâng cao ch t l ng tín d ng, c  c u l ẩ i n  vay, đ y m nh cho

ệ ừ ụ ỏ ẻ ị vay doanh nghi p v a và nh  và tín d ng bán l ổ    Ngân hàng cũng xác đ nh thay đ i

ướ ừ ạ ộ ụ ớ ự ị ơ ấ c  c u doanh thu theo h ng tăng t ỷ ệ  l thu t ho t đ ng d ch v . V i năng l c tài

ệ ể chính ngày càng m nhạ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông

ầ ư ạ ụ ớ ớ ẽ ả ị thôn Nam Hà N iộ  đã đ u t ẩ  m nh m  vào các s n ph m d ch v  m i v i công

ệ ệ ụ ạ ị ượ ấ ấ ọ ố ớ ngh  hi n đ i, d ch v  ATM đ ồ   c chú tr ng thu hút v n v i lãi su t th p, đ ng

ờ ế ở ộ ạ ướ ạ ộ ị ườ ế th i ti n hành m  r ng m ng l i ho t đ ng chi m lĩnh th  tr ề   ng, thu hút nhi u

ệ ừ ệ ớ ỏ ế ậ doanh nghi p v a và nh  đ n l p quan h  v i Ngân hàng.

ị ườ ị ườ ỏ Th  tr ệ ừ ng doanh nghi p v a và nh  là th  tr ng mà Chi nhánh Ngân hàng

ọ ể ầ ư ự ệ ể Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ  l a ch n đ  đ u t ể    phát tri n

ớ ặ ầ ị ườ ậ ư ư ờ trong th i gian t i. M c d u xâm nh p vào th  tr ạ   ng này ch a lâu, nh ng ho t

ứ ụ ủ ệ ầ ầ ộ đ ng tín d ng c a Ngân hàng đã ph n nào góp ph n vào vi c đáp  ng nhu c u v ầ ề

ệ ừ ủ ả ấ ỏ ố v n cho quá trình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p v a và nh .

ế ạ 2.3.2.H n ch  và nguyên nhân

ộ ố ạ ế ệ M t s  h n ch  mà ể   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

ặ ả Nông thôn Nam Hà N iộ  g p ph i

ạ ượ ữ ế ạ ả ạ ộ Bên c nh nh ng k t qu  đã đ t đ ệ ừ   c, ho t đ ng cho vay doanh nghi p v a

ệ ể và nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà i

ề ạ ẫ ế N iộ  v n còn nhi u h n ch .

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ố ớ ư ợ ừ ụ ế ệ ỏ D  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  còn chi m t ỷ ệ ấ    th p l

ư ợ ủ ổ trong t ng d  n  cho vay c a Ngân hàng..

ố ớ ạ ộ ừ ệ Ho t đ ng cho vay đ i v i các doanh nghi p v a và nh  c a ỏ ủ Chi nhánh

ỉ ậ ẫ ể ệ Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ  v n ch  t p trung

ắ ạ ắ ạ ế ỷ ệ ớ ổ ư ợ vào cho vay ng n h n, d  n  cho vay ng n h n chi m t l n trong t ng d  n ư ợ l

ệ ừ ỏ cho vay doanh nghi p v a và nh .

ố ớ ủ ụ ừ ề ỏ ộ   ệ Th  t c cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh  còn nhi u ràng bu c

ế ấ ủ ư ụ ệ ả ộ nh : ph  thu c vào tài s n th  ch p, vào báo cáo tài chính c a doanh nghi p.

ộ ạ ế ữ ự ủ ư ả ẩ ị M t h n ch  n a là kh  năng th m đ nh d  án c a Ngân hàng ch a hoàn

ố ế ự ủ ự ệ ộ ố toàn t t h t, trình đ  xây d ng d  án c a doanh nghi p cũng không t t.

ỏ ệ ừ ệ ế ố ổ Theo th ng kê, doanh nghi p v a và nh  hi n nay chi m 90% t ng s ố

ệ ủ ướ ỷ ọ ệ ừ ư ợ ượ l ng doanh nghi p c a n c ta. Tuy nhiên t tr ng d  n  doanh nghi p v a và

ệ ể nh  t iỏ ạ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà

ạ ớ ự ư ợ ể ế ổ ỉ N iộ  l i ch  chi m 1/3 t ng d  n  toàn ngân hàng. V i s  phát tri n kinh t ế ướ   c n

ệ ừ ệ ệ ạ ỏ ộ ấ   ta hi n nay, doanh nghi p v a và nh  đang là m t lo i hình doanh nghi p đang r t

ể ạ ướ ố ư ậ ở ộ ữ ụ ệ ớ phát tri n t i n ố   c ta. V i nh ng con s  nh  v y thì vi c m  r ng tín d ng đ i

ừ ệ ệ ớ v i doanh nghi p v a và nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát i

ư ươ ẫ ể ể ủ ớ ự ứ tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ  v n ch a t ạ   ng x ng v i s  phát tri n c a lo i

ệ hình doanh nghi p này.

ủ ữ ế ạ Nguyên nhân c a nh ng h n ch  trên

ừ Nguyên nhân t phía ngân hàng

ư ạ ụ ­ Chính sách tín d ng ch a linh ho t:

ệ ể ộ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ư ố ươ ạ ướ ườ ậ cũng gi ng nh  các Ngân hàng th ng m i nói chung, tr c đây th ng t p trung

ệ ớ ệ ướ ụ ệ vào các doanh nghi p l n, doanh nghi p Nhà n c có quan h  tín d ng lâu dài.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ề ượ ả ả ấ ặ ệ ả Tài s n đ m b o là v n đ  đ c ngân hàng đ c bi t quan tâm trong quá

ữ ệ ả ả ả ở ị ạ ớ   ề trình xét duy t cho vay. Các quy đ nh v  tài s n đ m b o là nh ng tr  ng i l n

ệ ừ ấ ỏ ượ ượ nh t mà các doanh nghi p v a và nh  khó v t qua đ c.

ấ ượ ư ộ ­ Ch t l ụ ng cán b  tín d ng ch a cao:

ệ ể ộ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ư ự ượ ế ượ ể ế ị ch a xây d ng đ c chi n l c marketing rõ ràng đ  ti p th , thu hút khách hàng.

ự ế ứ ế ủ ế ế ệ ị Hình th c ti p th  khách hàng ch  y u là tìm đ n các doanh nghi p tr c ti p đ ể

ớ ệ ả ụ ủ ề ẩ ố ờ ị gi i thi u s n ph m, d ch v  c a mình do đó t n nhi u th i gian và chi phí. Còn

ệ ừ ỏ ư ấ ượ ợ ế ớ ị các doanh nghi p v a và nh  ch a tìm th y đ c l i ích gia tăng khi đ n v i d ch

ộ ụ ụ ệ ủ ẩ ị ụ ủ v  c a Ngân hàng ngoài thái đ  ph c v  nhi ộ ả t tình c a cán b . S n ph m d ch v ụ

ư ệ ư ấ ẫ ấ ớ ự ch a có s  khác bi ệ ố   t so v i các Ngân hàng khác, lãi su t ch a h p d n. H  th ng

ệ ạ ướ ư ứ ầ công ngh  thông tin và m ng l i chi nhánh ch a đáp  ng nhu c u ngày càng cao

ồ ừ ề ệ ấ ắ ủ c a khách hàng. V n đ  công ngh  cũng b t ngu n t nguyên   nhân sâu xa là

ố ự ồ ư ứ ủ ấ ượ ồ ố ngu n v n t có c a ngân hàng còn th p, ch a đáp  ng đ ầ   c ngu n v n c n

ế ầ ư ổ ớ ế ị ệ ệ ạ ủ thi p đ u t đ i m i thi t b , công ngh  hi n đ i hoá c a Ngân hàng.

ừ Nguyên nhân t phía Nhà n ướ    c

ệ ố ạ ộ ả ậ ơ ụ   ế H  th ng văn b n pháp lu t, c  ch  chính sách trong ho t đ ng tín d ng

ỏ ư ồ ư ạ ộ ệ ừ ủ ộ   Ngân hàng cũng nh  ho t đ ng c a các doanh nghi p v a và nh  ch a đ ng b ,

ế ả ướ ẫ ụ ể ế ả ạ thi u các văn b n h ụ   ng d n c  th . Các văn b n liên quan đ n ho t tín d ng

ề ạ ợ ớ ư ế Ngân hàng còn nhi u h n ch , ch a phù h p v i tình hình th c t ự ế .

ừ ệ ừ Nguyên nhân t phía doanh nghi p v a và nh ỏ

ủ ở ữ ủ ỏ ỏ ự ả ố ệ ừ ­ V n ch  s  h u c a doanh nghi p v a và nh  nh , năng l c qu n lý còn

ế h n chạ

ườ ư ệ ệ ạ ắ Trong môi tr ắ   ng c nh tranh gay g t nh  hi n nay, doanh nghi p nào n m

ướ ớ ồ ạ ượ ệ ấ ể ắ ượ b t đ c xu h ng phát tri n thì doanh nghi p  y m i t n t i đ c. Tuy nhiên s ự

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ệ ừ ủ ắ ả ạ ắ nh y bén và kh  năng n m b t, phân tích thông tin c a doanh nghi p v a và nh ỏ

ạ ộ ề ế ế ệ ặ ấ ả còn y u kém nên vi c ti n hành ho t đ ng s n xu t kinh doanh g p nhi u khó

ơ ẫ ế ỗ ườ ế ề ộ khăn, có nguy c  d n đ n thua l khi môi tr ng có nhi u bi n đ ng mà doanh

ự ệ nghi p không d  đoán tr ướ ượ c đ c.

ệ ừ ỏ ư ủ ­ Uy tín c a các doanh nghi p v a và nh  ch a cao:

ừ ỏ ườ ử ụ ụ ị ệ Các   doanh   nghi p   v a   và   nh   th ng   ít   s   d ng   các   d ch   v   Ngân

ố ủ ư ề ệ ả hàng.Nhi u doanh nghi p vay v n c a Ngân hàng nh ng không có ý chí kh  năng

ả ợ ư ờ tr  n  vifthiees m  uy tín ch a cao.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ƯƠ Ở Ộ Ộ Ụ Ạ Ả CH Ố   NG   3:   GI I   PHÁP   M   R NG   HO T   Đ NG   TÍN   D NG   Đ I

Ỏ Ở Ớ Ừ Ệ V I   DOANH   NGHI P   V A   VÀ   NH CHI   NHÁNH   NGÂN   HÀNG

Ộ Ệ Ể NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN NAM HÀ N I.

ướ ệ ừ ạ ộ ố ớ ụ ị 3.1.Đ nh h ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh ỏ ở

ộ ể ệ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i.

ươ ướ ộ ạ 3.1.1.Ph ng   h ng   ho t   đ ng   kinh   doanh   c a ủ Chi   nhánh   Ngân   hàng

ế ệ ầ ể Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ộ  đ n năm 2015 t m nhìn

2020.

ự ạ ượ ữ ơ ở ữ Phát huy nh ng thành t u đ t đ ặ   c trong năm qua, trên c  s  nh ng m t

ụ ệ ể ắ ạ m nh, kh c ph c đi m y u ể   ế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

ụ ị ươ ướ Nông thôn Nam Hà N iộ , xác đ nh m c tiêu ph ng h ạ ộ ng ho t  đ ng kinh

ế ầ doanh đ n năm 2015 và t m nhìn 2020.

(cid:0) ươ ướ ạ ộ Ph ng h ng ho t đ ng

ế ụ ưở ồ ố ổ ị Ti p t c tăng tr ng và  n đ nh ngu n v n

ở ộ ư ụ ả ả ẫ ượ ự ả M  r ng tín d ng nh ng v n đ m b o đ c s  an toàn, kh  năng thu

h i nồ ợ

ị ướ ề ị ườ Đ nh h ng v  th  tr ng khách hàng

ị ướ ề ổ ứ ể ạ ạ ướ Đ nh h ng v  t ch c, đào t o và phát tri n m ng l i

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

(cid:0) ụ ể ụ Các m c tiêu c  th

ộ ố ỉ ạ ộ ả B ng 3.1: M t s  ch  tiêu ho t đ ng c a ủ Chi nhánh Ngân hàng Nông

ể ệ ộ nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng

2015 Stt ỉ Ch  tiêu

ồ ố 7912 1 Ngu n v n

ố ộ ưở 10% T c đ  tăng tr ng

ề ử ư 2532 Ti n g i dân c

32% ỷ ọ T  tr ng

ề ử ạ 1582 Ti n g i không kì h n

20% ỷ ọ T  tr ng

ạ ệ ồ 1050 ố Ngu n v n ngo i t

13% ỷ ọ T  tr ng

ồ ố ộ 40 Ngu n v n bình quân 1 cán b

ị ươ 2808 ụ 2 Tín d ng đ a ph ng

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ố ộ ưở T c đ  tăng tr ng 20%

ư ợ ạ D  n  trung và dài h n 1236

ỷ ọ T  tr ng 45%

ư ợ ạ ệ D  n  ngo i t 1292

ỷ ọ T  tr ng 46%

ư ợ D  n  bình quân 14

ố ộ ưở T c đ  tăng tr ng 1%

ỷ ệ ợ ấ 3 T  l n  x u 3%

ạ ố 4 Kinh doanh ngo i h i

ố Doanh s  TTQT 221

ạ ệ ố Doanh s  mua bán ngo i t 380

ụ ị Phí d ch v 301

ấ ệ 5 Chênh l ch lãi su t 0.4

6 Quĩ thu nh pậ 101

ố ộ ưở T c đ  tăng tr ng 10%

ộ 7 Lao đ ng bình quân 200

ạ 8 M ng l ướ i 10

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

Chi nhánh c p 2ấ 6

ệ ề ồ Ngu n: Đ  án phát tri n ể   ể Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn Nam Hà N iộ

ị ướ ệ ừ ể 3.1.2.Đ nh h ỏ ng phát tri n doanh nghi p v a và nh .

ộ ế ầ ư ự ể ế ạ ạ B  K  ho ch và Đ u t ệ    đã xây d ng k  ho ch phát tri n doanh nghi p

ụ ủ ủ ế ạ ỏ ừ v a và nh  giai đo n 2008­2010, m c tiêu c a Chính ph  là đ n năm 2010, Vi ệ   t

ư ậ ớ ỷ ệ ệ ả ầ ả Nam c n ph i có 500.000 doanh nghi p và nh  v y v i t l kho ng 96% trong

ệ ừ ệ ố ỏ ệ ẽ ổ t ng s  các doanh nghi p là doanh nghi p v a và nh  thì khi đó Vi t Nam s  có

ể ạ ượ ệ ừ ả ỏ ụ kho ng 480.000 doanh nghi p v a và nh . Đ  đ t đ ờ   c m c tiêu này trong th i

ớ ệ ề ố ượ ẽ ậ ể ạ gian t i, Vi t Nam s  t p trung vào phát tri n m nh v  s  l ng các doanh

ấ ậ ướ ệ ừ ỏ ữ ỏ ư ế ắ nghi p v a và nh ,  u tiên xoá b  nh ng b t c p v ệ   ng m c liên quan đ n vi c

ạ ộ ủ ệ ậ ạ ườ ậ ợ thành l p và ho t đ ng c a doanh nghi p và t o môi tr ng thu n l ự ớ   i cho s  l n

ừ ủ ạ ố ỏ ị ượ ầ ệ m nh c a kh i doanh nghi p v a và nh . Xác đ nh đ c vai trò và t m quan

ự ế ọ ệ ừ ề ể ỏ ướ tr ng, th c t và ti m năng phát tri n doanh nghi p v a và nh , Nhà n c đã có

ữ ươ ừ ừ ợ ỏ nh ng ch ệ ng trình tr  giúp các doanh nghi p v a và nh  theo t ng th i k  tu ờ ỳ ỳ

ộ ị ướ ể ế ộ ị thu c vào đ nh h ng phát tri n kinh t ư  xã h i, cũng nh  các ngành, đ a ph ươ   ng

ế ầ c n khuy n khích.

ướ ệ ừ ạ ộ ở ộ ị 3.1.3.Đ nh h ụ ng m  r ng ho t đ ng tín d ng doanh nghi p v a và nh ỏ

ầ t m nhìn 2020.

ệ ể ộ   Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ủ ộ ừ ệ ạ ẩ ỏ ọ ộ đã  ch  đ ng đ y m nh cho vay các doanh nghi p v a và nh  thu c m i thành

ầ ế ườ ạ ộ ố ừ ộ ph n kinh t . Ngân hàng tăng c ng ho t đ ng huy đ ng v n t ư  dân c  và các t ổ

ứ ướ ể ỗ ợ ự ệ ừ ể ch c trong và ngoài n ỏ c đ  h  tr  s  phát tri n các doanh nghi p v a và nh .

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ế ượ ể ủ ệ Trong chi n l c phát tri n c a Chi nhánh ngân hàng nông nghi p và phát

ể ầ ộ ị ướ ạ tri n nông thôn Nam Hà N i giai đo n 2005­2010 t m nhìn 2020, đ nh h ng phát



ệ ừ ạ ộ ỏ ủ ụ ể tri n ho t đ ng tín d ng doanh nghi p v a và nh  c a Ngân hàng là:

ữ ữ ả ả ị ườ ệ Gi v ng và khai thác hi u qu  m ng th  tr ệ   ng các doanh nghi p



ệ ỏ ừ v a và nh  có quan h  lâu năm.

ả ả ị ườ ệ ể ộ ệ ừ Phát tri n m t cách hi u qu  m ng th  tr ng doanh nghi p v a và



nh .ỏ



ộ ị ế ạ ệ ừ ạ ự ỏ T o d ng m t v  th  m nh trong lòng các doanh nghi p v a và nh .

ạ ộ ố ớ ở ộ ụ ậ ẩ ệ   ấ M  r ng ho t đ ng tín d ng xu t nh p kh u đ i v i doanh nghi p

ỏ ừ v a và nh .

ậ ợ ệ ề ạ ừ Ngân hàng t o đi u ki n thu n l ỏ ế   ệ i cho các doanh nghi p v a và nh  ti p

ồ ố ậ ợ ớ ủ ụ ứ ả ạ ấ ơ ậ ượ c n đ c ngu n v n thu n l i v i th  t c cho vay đ n gi n, h n m c, lãi su t và

ờ ạ ệ ạ ờ ử   ợ ớ ơ ấ ủ th i h n cho vay linh ho t, phù h p v i c  c u c a doanh nghi p, th i gian x  lý

ồ ơ h  s  nhanh.

ả ệ ừ ạ ộ ố ớ ở ộ 3.2.Gi ụ i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và

ệ ể nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam i

Hà N iộ .

ố ớ ơ ở ậ Trên c  s  phân tích, đánh giá nh n xét tình hình cho vay đ i v i doanh

ệ ệ ể ừ nghi p v a và nh  t ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông i

ữ ủ ữ ể ế ạ thôn Nam Hà N iộ   và tìm hi u nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch  trong

ộ ố ả ế ệ ở ộ ụ ằ vi c cho vay, đi đ n m t s  gi ệ   i pháp nh m m  r ng tín d ng doanh nghi p

ỏ ừ v a và nh :

ả ủ ế 3.2.1.Gi i pháp ch  y u.

ệ ừ ợ ớ ụ ạ ỏ 3.2.1.1.T o chính sách tín d ng phù h p v i doanh nghi p v a và nh .

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ị ườ ự ệ ả ạ ệ Ngân hàng ph i th c hi n vi c phân đo n th  tr ng khách hàng, doanh

ỏ ặ ừ ệ ệ ạ ộ ự ạ nghi p v a và nh  đ c bi t linh ho t trong lĩnh v c ho t đ ng kinh doanh, nên

ả ắ ắ ượ ặ ầ ủ ừ ư ụ ể ộ cán b  tín d ng ph i n m b t đ ạ   c đ c đi m cũng nh  nhu c u c a t ng đo n

ị ườ ự ể ớ ượ ợ th  tr ng thì m i có th  xây d ng đ c chính sách phù h p.

ứ ệ ỏ ướ Th  nh t, ừ ấ  các doanh nghi p v a và nh  đang có xu h ng ngày càng phát

ể ươ ướ ậ tri n, các ngân hàng th ng m i ạ ở ướ  n ề c ta đ u có h ể   ng t p trung phát tri n

ị ườ ả ừ ệ ạ ả ỏ m ng th  tr ng doanh nghi p v a và nh , do đó tính c nh tranh trong m ng th ị

ườ ệ tr ng này ngày càng cao. Chính vì v y, ậ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và

ở ộ ạ ợ ọ ể Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i ạ   ộ   c n  ầ m  r ng ph m vi tài tr  ra m i ho t

ả ủ ộ ữ ế ấ ộ đ ng s n xu t kinh doanh ệ   . Ngân hàng ch  đ ng tìm ki m nh ng doanh nghi p

ệ ả ỏ ướ ự ạ ộ ừ v a và nh  đang ho t đ ng có hi u qu , có ph ng án và d  án kinh doanh kh ả

ả ắ ụ ắ ầ ả thi. Ngân hàng ph i n m b t rõ nhu c u và m c đích kinh doanh, ph i có chính

ư ợ sách marketing và chính sách  u đãi phù h p.

ầ ư ở ộ ủ ả ấ ứ Th  hai ầ , nhu c u đ u t ệ    m  r ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p

ừ ầ ỏ ỏ ừ v a và nh  ngày càng tăng, do đó các doanh nghiêp v a và nh  có nhu c u v ề

ể ở ộ ạ ộ ấ ớ ụ ạ ồ ố ố ớ   ngu n v n trung và dài h n là r t l n. Đ  m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i

ệ ể ệ ừ doanh nghi p v a và nh , ỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông

ườ ầ ạ ợ ụ ng tài tr  nhu c u tín d ng trung và dài h n đáp thôn Nam Hà N iộ  c n ầ tăng c

ứ ệ ừ ầ ủ ng nhu c u c a các doanh nghi p v a và nh ỏ.

ụ ế ầ ấ ơ ứ Th  ba: ạ   ấ   Ngân hàng c n có c  ch  lãi su t và phí su t tín d ng linh ho t.

ụ ứ ể ầ ặ ạ ủ ừ Ngân hàng c n căn c  vào đ c đi m c a t ng lo i tín d ng, phân chia thành các

ị ườ ủ ấ ả ạ ả ạ ấ lo i lãi su t khác nhau đ m b o tính c nh tranh c a lãi su t trên th  tr ng cũng

ư ả ờ ư ệ ừ ấ ấ ố ớ ứ ẫ nh  kh  năng sinh l i, đ a ra m c lãi su t h p d n đ i v i doanh nghi p v a và

ể ề ấ ộ ỉ ớ ạ ấ ị i h n nh t đ nh nh . ỏ Ngân hàng có th  cho phép đi u ch nh lãi su t trong m t gi

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ệ ừ ừ ừ ệ ỏ ớ ỳ tu  vào t ng t ng doanh nghi p v a và nh  có quan h  lâu năm hay m i có quan

ệ ớ h  v i Ngân hàng.

ụ ề ạ ả ả ả ỉ ậ   Th  t :ứ ư  Áp d ng linh ho t các quy đ nh v  tài s n đ m b o. Không ch  t p ị

ậ ộ ấ ộ ể ả ấ ơ   trung vào các b t đ ng s n, hàng hoá trong kho mà có th  ch p nh n r ng h n

ả ủ ồ ườ ứ ừ ừ ể ệ ợ h p đ ng chi tr  c a ng i th  ba. T  đó có th  giúp các doanh nghi p v a và

ầ ủ ề ộ ế ậ ề ỏ ớ ồ ố ơ ệ   nh  có nhi u có h i ti p c n v i ngu n v n h n khi không có đ y đ  đi u ki n

ả ả ả ề v  tài s n đ m b o.

ủ ụ ơ ố ả 3.2.1.2.Đ n gi n hóa các th  t c vay v n.

ệ ầ ả ơ ố ừ   ủ ụ Ngân hàng c n đ n gi n hóa các th  t c vay v n. Khi doanh nghi p v a

ủ ụ ự ệ ả ạ ỏ ố ố ọ và nh  mu n vay v n ngân hàng h  ph i  th c hi n hàng lo t các th  t c v ề

ấ ờ ư ế ả ậ ươ gi y t nh  báo cáo k t qu  kinh doanh, báo cáo thu nh p, ph ấ   ả ng án s n xu t

ặ ệ ớ ấ ờ ữ ạ ố ớ ừ ệ kinh doanh… đ c bi t v i nh ng lo i gi y t này đ i v i doanh nghi p v a và

ỏ ạ ế ụ ể ơ ư ậ ộ nh  l i càng chi ti t và c  th  h n. Do v y Ngân hàng cũng nh  cán b  tín

ấ ờ ầ ủ ầ ạ ị ế ọ ụ d ng nên xác đ nh chính xác, đ y đ  các lo i gi y t c n thi t và tìm m i cách

ủ ụ ả ả ớ ờ ể ả ể ơ đ  đ n gi n hóa th  t c cho vay đ  gi m b t th i gian cho c  Ngân hàng và

ỏ ệ ừ doanh nghi p v a và nh .

ạ ươ ứ 3.2.1.3. Đa d ng hóa ph ng th c cho vay.

ư ề ươ ứ ằ Ngân hàng nên đ a ra nhi u ph ng th c cho vay nh m cho các doanh

ệ ự ủ ọ ợ ớ ệ   nghi p l a ch n phù h p v i tình hình tài chính c a mình. Do các doanh nghi p

ỏ ủ ệ ỏ ớ ừ v a và nh  qui mô nh  r i ro l n trong vi c kinh doanh, nên ngân hàng có th ể

ể ủ ụ ể ằ ả ươ ứ ồ gi m thi u r i ro b ng các có th  áp d ng ph ng th c cho vay đ ng tài tr ợ

ệ ệ ươ ứ ượ ớ v i các ngân hàng khác có quan h . Hi n nay, ph ng th c này còn đ c ít áp

ể ụ d ng t ệ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà i

ươ ươ ẽ ượ ứ ể ọ N iộ , hy v ng trong t ng lai ph ng th c này s  đ c tri n khai và mang l ạ   i

ả ế k t qu  cao.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ấ ượ ụ 3.2.1.4.Nâng cao ch t l ng tín d ng.

ả ự ể ự ệ ỏ T  do hoá kinh doanh đòi h i Ngân hàng và doanh nghi p ph i t ki m tra

ể ự ự ữ ọ ố ộ ướ ả ẫ l n nhau đ  t l a ch n đ i tác và m t trong nh ng b ọ c quan tr ng  nh h ưở   ng

ấ ượ ụ ẩ ị ướ ế đ n ch t l ng tín d ng là th m đ nh khách hàng tr ế ị c khi quy t đ nh cho vay:

ẩ ị Th m đ nh tình hình tài chính

ầ ư ự ẩ ị Th m đ nh d  án đ u t

ộ ố ệ ấ ượ ằ ẩ ị M t s  bi n pháp nh m nâng cao ch t l ng th m đ nh:

 Nâng cao ch t l

ấ ượ ụ ậ ng thu th p thông tin tín d ng trong Ngân hàng

 Nâng cao ch t l

ấ ượ ử ng công tác x  lý thông tin

 Hoàn thi n n i dung th m đ nh nhu c u vay v n c a khách hàng

ố ủ ệ ầ ẩ ộ ị

ế ượ ự ợ 3.2.1.5.Xây d ng chi n l c khách hàng h p lý.

ể ự ệ ố ế ượ ố ớ ừ ệ Đ  th c hi n t t chi n l c khách hàng đ i v i doanh nghi p v a và

ể ậ ụ ứ ệ ỏ nh , ngân hàng có th  v n d ng hình th c, bi n pháp sau:

ứ ấ ệ ừ ạ ỏ Th  nh t, phân lo i khách hàng doanh nghi p v a và nh

ứ ổ ứ ộ ườ Th  hai, t ị  ch c h i ngh  khách hàng th ng xuyên

ủ ộ ứ ư ấ ị ồ ự ế ợ Th  ba, ch  đ ng t ớ   ế  v n, ti p th  r i tr c ti p h p tác kinh doanh v i

ỏ ệ ừ doanh nghi p v a và nh .

ấ ượ ự ự ồ ứ ầ ạ 3.2.1.6.Xây d ng, đào t o ngu n nhân l c ch t l ng, đáp  ng yêu c u.

ể ả ấ ượ ả ụ Đ  đ m b o ch t l ể ng và ngày càng phát tri n tín d ng nói chung cũng

ư ả ạ ạ ạ nh  các kho n cho vay trung h n và dài h n nói riêng t i Chi nhánh không th ể

ế ố ộ không quan tâm đ n nhân t con ng ườ ụ ể ở i c  th ộ  đây chính là đ i ngũ cán b  tín

ộ ộ ự ứ ầ ượ ụ d ng. Ngân hàng c n xây d ng m t đ i ngũ cho vay đáp  ng đ ầ ủ   c yêu c u c a

ấ ượ ủ ộ ứ ả ộ ượ ệ công vi c, ch t l ng c a đ i ngũ cán b  ph i đáp  ng đ c trên các ph ươ   ng

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ề ả ư ề ệ ệ ộ di n: v  trình đ  chuyên môn, kinh nghi m công tác và v  c  t cách ngh ề

nghi p.ệ

ộ Nâng cao trình đ  chuyên môn :

ả ộ ứ ơ ả ế ề ạ Cán b  cho vay ph i là ng ườ ượ i đ c đào t o có ki n th c c  b n v  kinh

ệ ố ữ ề ắ ế ị ườ t  th  tr ng và h  th ng ngân hàng tài chính, trong đó n m v ng v  tình hình

ầ ư ự ệ ẩ ị ả tài chính doanh nghi p, th m đ nh d  án đ u t ứ   ọ . Ngoài ra, h  ph i đáp  ng

ượ ư ắ ủ ươ ữ ầ ể ế đ c các yêu c u nh  n m v ng ch  tr ng chính sách phát tri n kinh t xã

ướ ị ươ ả ế ộ ủ h i c a Nhà n c, ngành, đ a ph ế ng và các qui ch  qu n lý kinh t , tài chính,

ầ ư ế ơ ả ủ ự ướ ả qui ch  qu n lý đ u t xây d ng c  b n c a Nhà n c.

ệ Tích lũy kinh nghi m công tác :

ứ ạ ữ ạ ạ ộ ộ ộ Ho t   đ ng   ngân   hàng   là   m t   trong   nh ng   ho t   đ ng   ph c   t p,   kinh

ự ữ ệ ế ả ố doanh d a trên nh ng m i quan h , liên quan đ n đông đ o khách hàng, các

ế ư ế ầ thành ph n kinh t cũng nh  các ngành kinh t khác nhau. Các khách hàng này

ạ ự ả ể ặ l ấ   i có đ c đi m kinh doanh khác nhau, tình hình tài chính, năng l c s n xu t

ụ ự ậ ả ố ộ kinh doanh cũng không gi ng nhau. Do v y các cán b  tín d ng ph i có s  tích

ầ ủ ứ ệ ể ể ệ lũy kinh nghi m đ  có th  hoàn thành và đáp  ng yêu c u c a công vi c.

ữ ư ứ ề ệ ạ ẩ ấ ị Gi gìn t ẩ  cách đ o đ c và ph m ch t ngh  nghi p ệ : Vi c th m đ nh d ự

ế ị ữ ư ậ ấ ị án và đ a ra các quy t đ nh cho vay là nh ng nh n đ nh mang tính ch t ch ủ

ụ ủ ụ ế ậ ộ ộ ộ ộ quan c a cán b  tín d ng. Vì v y n u m t cán b  tín d ng có trình đ , có kinh

ư ệ ạ ế ư ả ẽ ị ứ ế ệ ạ nghi m nh ng l i thi u t cách đ o đ c thì k t qu  s  b  bóp méo, sai l ch và

ắ ẽ ả ắ ưở ế ả ch c ch n s   nh h ng đ n kho n vay.

ể ạ ượ ể ầ ậ ầ Đ  có th  đ t đ ữ   c các yêu c u trên, Chi nhánh c n t p trung vào nh ng

ệ ụ ể công vi c c  th  sau:

ố ứ ạ ứ ầ ộ B  trí cán b ọ   ộ: Chi nhánh c n căn c  vào tính ph c t p, đ  quan tr ng

ự ủ ộ ẩ ộ ể ộ ỗ ị ủ ự c a d  án, trình đ  năng l c c a m i cán b  đ  phân công cán b  th m đ nh và

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ở ườ ự ụ ớ ộ ợ ủ ỗ ườ ph  trách các d  án phù h p v i trình đ  và s  tr ng c a m i ng i. Ngoài

ự ụ ậ ợ ộ ộ ụ   ra, tùy theo m c tiêu, lĩnh v c tài tr  mà hình thành b  ph n cán b  tín d ng

ự ư ả ộ ứ chuyên nghiên c u, đ m trách phân tích m t lĩnh v c nào đó nh  chuyên môn

ự ể ề ệ ọ ồ ự trong các lĩnh v c xây d ng, nông nghi p, tr ng tr t… Đi u này có th  làm

ụ ữ ự ủ ế ệ ả ạ ộ gi m áp l c trong công vi c cho các cán b  tín d ng, h n ch  nh ng r i ro

ụ ủ ủ ộ ạ mang tính ch  quan c a cán b  tín d ng mang l i.

ồ ưỡ ữ ộ B i d ạ ng đào t o cán b ế ứ   ộ: Đây là m t trong nh ng công tác h t s c

ụ ủ ữ ụ ệ ọ ơ ộ ộ quan tr ng giúp nâng cao h n n a trình đ  nghi p v  c a cán b  tín d ng.

ộ ượ ế ộ ề Trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng luôn bi n đ ng, ngày càng có m t l ớ   ng l n

ả ử ộ ấ ả ự thông tin mà cán b  cho vay ph i x  lý trên t t c  các lĩnh v c khác nhau, thêm

ư ứ ề ế ế ộ ị vào đó trong quá trình công tác nhi u ki n th c b  mai m t. N u nh  cán b ộ

ượ ổ ờ ẽ ứ ể ị ượ cho vay không đ c b  sung k p th i s  không th  đáp  ng đ ứ   ầ c yêu c u ph c

ở ậ ệ ả ầ ườ ồ ưỡ ạ ủ t p c a công vi c, b i v y c n ph i th ng xuyên b i d ộ   ạ ng đào t o cán b .

ả ườ ổ ứ ậ ồ ưỡ ấ Ngân hàng ph i th ng xuyên t ch c t p hu n, b i d ng nâng cao trình đ ộ

ụ ọ ệ ằ ộ ọ ọ ấ   chuyên môn, cho cán b  đi h c nghi p v , h c cao h c nh m nâng cao ch t

ượ ụ ụ ặ ệ ế ả ẩ ọ ị l ng ph c v  khách hàng, đ c bi t chú tr ng đ n kh  năng th m đ nh và phân

ố ộ ọ ỏ ệ   tích. Ngân hàng cũng nên b  trí cho cán b  đi tham quan, h c h i kinh nghi m

ướ ủ c a các ngân hàng khác trong và ngoài n c.

ả 3.2.2.Gi ổ ợ i pháp b  tr .

ụ ấ ợ ị ­ Cung c p d ch v  phù h p

ệ ố ệ ể ­ Phát tri n h  th ng công ngh  thông tin

ườ ả ả ­ Tăng c ng qu ng bá hình  nh

ị ế 3.3.Ki n ngh .

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ướ ố ớ 3.3.1.Đ i v i Nhà n c.

ườ ệ ừ ỗ ợ ứ ả 3.3.1.1.Tăng c ỏ ng ch c năng qu n lý, h  tr  doanh nghi p v a và nh .

ệ ừ ể ạ ề ệ ỏ ự ạ   Đ  t o đi u ki n cho các doanh nghi p v a và nh  nâng cao năng l c c nh

ủ ướ ầ ệ ừ ỗ ợ tranh c a mình, Nhà n c c n có chính sách h  tr  các doanh nghi p v a và nh ỏ

nh :ư

Ổ ị ườ ế ơ ở ự ữ ấ n đ nh môi tr ng kinh t vĩ mô trên c  s  xây d ng nh ng v n đ  v ề ề

ế ượ ể ế ế ả ơ chi n l c phát tri n, ban hành chính sách kinh t ằ    và c  ch  qu n lý nh m

ỗ ợ ừ ệ ệ ế ỏ khuy n khích h  tr  cho các doanh nghi p v a và nh , hoàn thi n khuôn kh ổ

ệ ừ ế ể ỏ pháp lý và các chính sách khuy n khích phát tri n các doanh nghi p v a và nh .

ườ ạ ộ ệ ả ổ ứ ỗ ỡ Tăng c ng ho t đ ng có hi u qu  các t ệ    ch c h  tr  các doanh nghi p

ỏ ư ộ ồ ệ ừ ể ế ỏ ự   ừ v a và nh  nh : H i đ ng khuy n khích phát tri n doanh nghi p v a và nh  tr c

ệ ừ ủ ụ ộ ế ể ạ ộ ộ ỏ thu c Chính Ph , c c phát tri n doanh nghi p v a và nh  thu c B  k  ho ch và

ế ươ ộ ươ ạ ộ ạ ướ ầ ư ụ đ u t , c c xúc ti n th ng m i thu c B  th ng m i… Nhà n c có chính sách

ị ị ừ ệ ể ế ỏ khuy n khích phát tri n doanh nghi p v a và nh  thông qua Ngh  đ nh 90/CP

ư ư ự ượ ế ế ượ ụ ể ụ ạ ớ nh ng ch a xây d ng đ c k  ho ch, chi n l ợ c c  th  phù h p v i m c tiêu

ạ ừ ừ ừ ể phát tri n trong t ng giai đo n, t ng ngành, t ng vùng.

ầ ỗ ợ ề ệ ừ ự C n h  tr  v  nâng cao năng l c tài chính cho các doanh nghi p v a và nh ỏ

ư ấ ữ ế ấ ả ổ ợ ả   nh  c p b  sung ngân sách c p thi u, xoá nh ng kho n n  ngân sách, các kho n

ế ừ ồ ạ ề ả ế ứ ể ạ ỗ l lũy k  t nhi u năm d n l i do khách quan, gi i quy t d t đi m tình tr ng n ợ

ư ữ ệ ố ả ưở dây d a khó đòi gi a các doanh nghi p; t i đa hoá các  nh h ự ủ   ng tích c c c a

ệ ừ ố ớ ệ ậ ỏ vi c gia nh p WTO đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ụ ộ ệ 3.3.1.2.Hoàn thi n chính sách huy đ ng tín d ng.

ủ ầ ỉ ạ ậ ẩ ộ ươ ố Chính ph  c n ch  đ o các b  ph n, ngành kh n tr ấ   ng rà soát th ng nh t

ề ệ ề ả ả ả ả ả ị hoá các văn b n hi n hành v  cho vay, b o đ m ti n vay, giao d ch đ m b o, c ơ

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ợ ế ấ ế ả ế ử ệ ả ả ợ ề   ố ớ ch  s  lý n , mua bán n  th  ch p. Đ i v i văn b n li n quan đ n đ m b o ti n

ả ử ổ ộ ố ề ậ ấ ủ ầ ớ ợ ị vay c n ph i s a đ i m t s  đi u phù h p v i quy đ nh c a lu t đ t đai năm

ậ ấ ủ ầ ề ị ị 2003 và ngh  đ nh 181/2004/NĐ­CP v  thi hành lu t đ t đai. Chính ph  c n ban

ấ ợ ề ằ ấ ờ ố ị ị ề ử ụ hành k p th i các quy đ nh v   quy n s  d ng đ t h p lý, th ng nh t nh m m ở

ệ ề ệ ả ả ả ạ ồ ổ ứ ộ r ng ngu n tài s n đ m b o cho doanh nghi p, t o đi u ki n cho các t ch c tín

ủ ộ ử ự ề ả ả ả ơ ụ d ng có quy n ch  đ ng, x  lý nhanh h n các tài s n đ m b o. Xây d ng môi

ườ ụ ệ ẳ ỏ ở tr ng kinh doanh bình đ ng trong đó xoá b  phân bi n tín d ng b i hàng rào lãi

ứ ụ ạ ấ su t hay h n m c tín d ng.

ụ ể ề ủ ầ ứ ấ ả ị ế   Chính ph  c n quy đ nh c  th  v  hình th c tín ch p, b o lãnh, khuy n

ị ươ ộ ả ừ ệ ệ khích các đ a ph ng, các hi p h i b o lãnh cho các  doanh nghi p v a và nh ỏ

ố ượ ố ượ ả ủ ổ ả ả ố vay v n. Đ i   t ng đ c vay v n không có tài s n đ m b o c a t ứ  ch c tín

ầ ượ ụ d ng cũng c n đ ở ộ c m  r ng.

ố ớ ướ 3.3.2.Đ i v i Ngân hàng Nhà n c.

ướ ầ ự ươ Ngân hàng nhà n c c n thu hút các d  án, ch ủ ng trình c a qu c t ố ế ể ỗ đ  h

ộ ề ề ạ ợ ạ   ộ ả tr  ngành Ngân hàng v  đào t o cán b  qu n lý, nâng cao trình đ  đi u hành ho t

ố ế ộ ệ ụ ề ẩ ộ ị ộ đ ng Ngân hàng theo trình đ  qu c t , nâng cao trình đ  nghi p v  v  th m đ nh

ủ ộ ự d  án, phân tích và đánh giá r i ro cho cán b  ngân hàng. Ngân hàng Nhà n ướ   c

ố ộ ả ả ưở ờ ớ ấ ượ ụ ồ ph i qu n lý t c đ  tăng tr ng tín d ng đ ng th i v i ch t l ụ ng tín d ng. Xem

ế ả ự ệ ệ ế ể ụ   xét ki m tra vi c th c hi n quy ch  cho vay, quy ch  b o lãnh, quy trình tín d ng

ư ồ ơ ạ ươ ự ạ ậ cũng nh  h  s  t i các ngân hàng th ệ   ng m i có th c hi n đúng pháp lu t và

ụ ả ắ ầ ươ ả đ m b o các nguyên t c tín d ng hay không. Yêu c u các ngân hàng th ạ   ng m i

ườ ấ ượ ặ ệ ớ th ng xuyên rà soát, đánh giá ch t l ụ ng tín d ng đ c bi ả   ữ t là v i nh ng kho n

ồ ợ ử ụ ủ ể ệ ợ tín d ng có r i ro cao đ  có bi n pháp x   lý thích h p và thu h i n  vay đúng

h n.ạ

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ử ổ ơ ế ề ướ S a đ i c  ch  và  chính sách v  cho vay theo h ng nâng cao tính t ự ủ    ch ,

ệ ậ ươ ự ị t ch u trách nhi m cho Ngân hàng, tăng thu nh p, tăng l ộ ng cho cán b .

ị ớ ể ệ ế ệ   3.3.3.Ki n ngh  v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t

Nam.

ể ệ ệ ộ M t là, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi ầ   t Nam c n

ườ ạ ộ ụ ụ ủ ữ ề ả ơ tăng c ng qu ng bá h n n a v  ho t  đ ng c a mình ph c v  các doanh

ệ ừ ỏ nghi p v a và nh .

ể ệ ệ Hai là, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi ầ   t Nam c n

ữ ụ ề ệ ẩ ấ ả ổ ơ ị hoàn thi n và b  sung nhi u h n n a các s n ph m, d ch v  cung c p cho các

ư ừ ệ ỏ ư ấ ự ầ ư ọ doanh nghi p v a và nh  nh  bao thanh toán, t v n l a ch n đ u t , và phát

ạ ộ ộ ả ữ ể ẩ ơ ớ ợ ề   tri n h n n a ho t đ ng cho thuê tài chính, là m t s n ph m phù h p v i đi u

ệ ừ ủ ề ệ ỏ ki n v  tài chính c a các doanh nghi p v a và nh .

ể ệ ệ Ba là,  Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi ầ   t Nam c n

ệ ố ụ ệ ệ ế ạ ố ừ   hoàn thi n h  th ng công b  thông tin và x p h ng tín d ng doanh nghi p v a

và nh .ỏ

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

Ậ Ế K T LU N

ạ ộ ụ ề ọ ế Ho t đ ng tín d ng luôn đóng vai trò quan tr ng trong n n kinh t . Trong

ạ ộ ệ ờ th i gian qua ho t đ ng c a ể   ủ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

ự ể ệ ầ ọ ổ ơ ấ   Nông thôn Nam Hà N iộ   đã góp ph n tích c c tr ng vi c chuy n đ i c  c u

ế ố ớ ạ ộ ở ộ ụ ệ kinh t ệ ừ   . Vi c m  r ng ho t đ ng tín d ng nói chung, đ i v i doanh nghi p v a

ộ ấ ề ấ ỏ ọ ượ ặ và nh  nói riêng là m t v n đ  r t quan tr ng đang đ c Ngân hàng đ t ra làm

ự ỗ ự ụ ế ầ ạ m c tiêu hàng đ u trong giai đo n ti p theo. Tuy nhiên, s  l ỗ   ủ  l c c a m i

ủ ẫ ỡ ủ ự ư ề ẫ ả ầ ị   Ngân hàng là v n ch a đ , v n c n ph i có s  giúp đ  c a Chính quy n đ a

ươ ệ ặ ờ ồ ệ ừ ệ ph ng, đ ng th i các doanh nghi p mà đ c bi t là các doanh nghi p v a và

ự ố ắ ạ ộ ỏ ầ ủ ả ừ nh  c n ph i có s  c  g ng trong ho t đ ng kinh doanh c a chính mình, t đó

ượ ữ ẽ ườ ạ t o đ c lòng tín cho Ngân hàng và s  là nh ng khách hàng th ủ   ng xuyên c a

ư ậ ả ợ ể ngân hàng. Có nh  v y c  hai bên cùng có l ừ i, Ngân hàng v a phát tri n đ ượ   c

ạ ộ ủ ệ ạ ể ầ ư ế ụ ả ố ho t đ ng c a mình, doanh nghi p thì l i có v n đ  đ u t ấ   , ti p t c s n xu t

kinh doanh.

ở ộ ừ ụ ệ ệ ệ Hi n nay vi c m  r ng tín d ng cho các doanh nghi p v a và nh  t ỏ ạ   i

ươ ứ ạ ữ ề ạ ơ các Ngân hàng th ng m i ạ ở ướ  n c ta còn nhi u ph c t p, h n n a ph m vi

ư ờ ấ ộ ế ề ư ạ ộ ủ ề c a đ  tài này còn r t r ng nh ng do h n ch  v  trình đ  cũng nh  th i gian

ự ậ ữ ứ ế ỏ ề th c t p và nghiên c u… nên chuyên đ  này không tránh kh i nh ng thi u xót.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ấ ậ ượ ự ể ề ủ ầ ạ ọ Vì v y em r t mong đ c s  góp ý c a các th y cô và b n đ c đ  đ  tài này

ượ ệ ơ đ c hoàn thi n h n.

ả ơ Em xin chân thành c m  n!

Ụ Ả Ệ DANH M C TÀI LI U THAM KH O

1. Giáo trình ti n t

ề ệ ụ ế ngân hàng, tín d ng ngân hàng, lý thuy t tài chính.

ị ươ ả 2. Peter Rose, Qu n tr  ngân hàng th ạ ng m i

3. Giáo trình ti n t

ề ệ ụ ế ngân hàng, tín d ng ngân hàng, lý thuy t tài chính.

4. Báo cáo th c hi n nhi m v  2008, 2010.

ụ ự ệ ệ

5. Báo cáo sao kê tín d ng ngân hàng.

ụ

6. T p chí ngân hàng

ạ

7. T p chí kinh t

ạ ế ự  và d  báo

8. Webside Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi

ể ệ ệ t Nam:

9. Webside Ngân hàng Nhà n

www.agribank.com.vn

ướ http://www.sbv.org.vn c:

10. Webside B  k  ho ch đ u t

ộ ế ạ ầ ư http://www.mpi.gov.vn :

11. Webside B  tài chính:

ộ http://www.mof.gov

12. Webside Báo đi n t

ệ ử ờ th i báo kinh t ế http://www.vneconomy.com :

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

Ờ L I CAM ĐOAN

ả ở ộ ụ Tôi xin cam  đoan   chuyên đ  “ề Gi ố ớ   i  pháp m  r ng tín d ng đ i v i

ỏ ạ ệ ệ ừ doanh nghi p v a và nh  t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát

ể ứ ủ ữ   ộ ” là công trình nghiên c u c a riêng tôi. Nh ng tri n Nông thôn Nam Hà N i

ự ề ế ả ấ ừ ố ệ s  li u, k t qu  nêu trong chuyên đ  là trung th c xu t phát t ự    tình hình th c

ế ủ ơ ị ự ậ t c a đ n v  th c t p.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

Ố Ệ Ụ Ả DANH M C B NG S  LI U

ủ ả ồ ổ ộ ố B ng 2.1: T ng ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh

ố ủ ạ ả ồ B ng 2.2: Phân lo i ngu n v n c a Chi nhánh

ạ ộ ủ ụ ả B ng 2.3: Tình hình ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh

ố ượ ả ệ ừ ệ ườ ỏ B ng 2.4: S  l ng doanh nghi p v a và nh  có quan h  th ng xuyên

v i ớ

ể ệ ộ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ệ ừ ả ỏ B ng 2.5: Qui mô cho vay doanh nghi p v a và nh

ệ ừ ở ộ ả ỏ B ng 2.6: Tình hình m  r ng qui mô cho vay doanh nghi p v a và nh

ư ợ ả ờ ạ ụ B ng 2.7: D  n  tín d ng phân theo th i h n

ở ộ ụ ả ờ B ng 2.8: Tình hình m  r ng tín d ng phân theo th i gian

ả ợ ấ B ng 2.9: Tình hình n  x u

ợ ấ ả ả B ng 2.10: Tình hình tăng (gi m) n  x u

ả ộ ố ỉ ạ ộ ệ ủ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p

ể ộ B ng 3.1: M t s  ch  tiêu ho t đ ng c a  và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i.

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ớ Bùi Công Lý                                                                              L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

Ộ

Ộ

Ủ

Ệ

ộ ậ

ự

ạ

C NG HÒA XàH I CH  NGHĨA VI T NAM Đ c l p – T  do – H nh phúc

Ự Ậ

Ậ

NH N XÉT TH C T P

ử

ọ

ệ

Kính g i : H c Vi n Ngân Hàng – khoa Ngân Hàng

Sinh viên: Bùi Công Lý

ườ

ệ

ọ

Tr

ng

: H c Vi n Ngân Hàng

Khoa

: Ngân Hàng

L pớ

: NHD­K10

ự ậ

ờ

ừ

Th i gian th c t p : t

ế  20/12/2010 đ n 03/04/2011

ự ậ

ị

Phòng th c t p : Phòng Giao D ch 6

ự ậ ạ

ờ

ị

Sau 1 th i gian th c t p t

i Phòng Giao D ch 6 c a

ủ  Chi nhánh Ngân hàng Nông

ậ

ể

ệ

nghi p và Phát tri n Nông thôn Nam Hà N i

ự ậ   ộ  nh n xét và đánh giá quá trình th c t p

ư

ủ c a sinh viên Bùi Công Lý nh  sau :

ứ ổ ứ ỷ ậ

ề

1. V  ý th c t

ch c k  lu t :

ự ậ

ự ậ

ủ

ầ

­ Trong quá trình th c t p, sinh viên Bùi Công Lý đã đi th c t p đ y đ , đúng

ờ

ủ

ấ

ộ

gi

ị , ch p hành đúng n i quy, quy đ nh c a Chi nhánh Nam Hà Nôi.

ắ ộ

ố ắ

ự

ệ

ắ

ỉ

ự   ể ­ Tích c c chăm ch  và c  g ng tìm hi u n m b t n i dung công vi c trên th c

.ế t

ự ậ

ề ộ

2. V  n i dung báo cáo th c t p :

ự ậ

ố ớ

ở ộ

ả

­ Tên báo cáo th c t p : “

ệ   ụ G i pháp m  r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p

ể

ệ

ừ v a và nh    t

ỏ ạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông

i

thôn Nam Hà N iộ ”

ả ố ệ

ự ế

ự

ễ

ộ

­ N i dung báo cáo có tính th c ti n cao,tham kh o s  li u th c t

,có đóng góp

ố ả

ệ

ể

1 s  gi

i pháp cho

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

Nam Hà N i.ộ

ớ Bùi Công Lý                                                                       L p: NHD_K10

ề ự ậ Chuyên đ  th c t p

ữ

ế

ệ

Trên đây là nh ng ý ki n đánh giá c a

ủ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát

ề ố

ề

ể

ệ ủ

tri n Nông thôn Nam Hà N i

ộ  v  chuyên đ  t

t nghi p c a sinh viên Bùi Công Lý.

Hà N i, ngày…tháng…năm….

ậ ủ ơ ị ự ậ

ộ Xác nh n c a đ n v  th c t p ộ ướ

ẫ

Cán b  h

ng d n

ớ Bùi Công Lý                                                                              L p: NHD_K10