Đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Liên Việt Hải Phòng

ề ố

ọ

ệ

1 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

Ờ Ả Ơ L I C M  N

ứ ủ ụ ế ả ơ ự ề ả Em xin chân thành c m  n tình c m và s  truy n th  ki n th c c a các

ặ ầ ệ ệ ầ ộ th y giáo cô giáo khoa Ngân hàng, đ c bi t là các th y cô b  môn Nghi p v ụ

ứ ệ ế ề ọ kinh doanh ngân hàng – H c vi n ngân hàng đã cho em ki n th c quý báu v  cách

ứ ề ế ể ể ậ ấ ấ ố nghiên c u v n đ  và ti p c n v n đ  em có th  hoàn thánh t t chuyên đ  t ề ố   t

ệ ủ nghi p c a mình.

ự ậ ạ ờ ươ ạ ổ ầ Trong th i gian th c t p t i  Ngân hàng th ng m i c  ph n Liên Vi ệ   t –

ậ ượ ự ệ ủ ề ạ ạ ả ỡ H i Phòng, em đã nh n đ c s  giúp đ  và t o đi u ki n c a ban lãnh đ o ngân

ặ ệ ự ỡ ệ ủ ả ị hàng đ c bi t là s  giúp đ  nhi ụ   t tình c a các anh ch  phòng Qu n lý tín d ng,

ụ ự ệ ỡ ị phòng Quan h  khách hàng, phòng d ch v  khách hàng....Chính s  giúp đ  đó đã

ắ ượ ự ế ề ứ ụ ế ệ ắ giúp em n m b t đ c các ki n th c th c t ữ    v  nghi p v  Ngân hàng. Nh ng

ự ế ấ ẽ ủ ế ệ ứ ki n th c th c t y s  là hành trang trong quá trình làm vi c sau này c a em. Vì

ỏ ế ơ ắ ớ ể ạ ộ ậ v y em xin bày t lòng bi t  n sâu s c t i ban lãnh đ o và toàn th  cán b  nhân

ự ậ ủ ừ ỡ viên c a ngân hàng đã giúp đ  em trong quá trình th c t p v a qua. Qua đây em

ệ ể ả xin chúc Ngân hàng Liên Vi t – H i Phòng ngày càng phát tri n, kính chúc các cô

ạ ị ươ ủ ị chú, anh ch  luôn thành đ t trên c ng v  công tác c a mình

ả ơ Em xin chân thành c m  n!

ả H i Phòng, tháng 4 năm 2011.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

2

Ữ Ế Ụ Ắ DANH M C CH  VI T T T

Ữ Ế Ắ STT KÍ HI U CH  VI T T T

NGUYÊN VĂN ệ ừ ỏ

ổ ứ

cướ

cướ

ộ

ạ ng m i ướ c

ề ử ế

ế

ố ệ ầ ư ướ  n ố c ngoài

2

ấ ờ Doanh nghi p v a và nh Doanh nghi pệ ụ T  ch c tín d ng Ngân sách nhà n Doanh số Ngân hàng nhà n B  tài chính ệ ậ Thu nh p doanh nghi p ả ố ị Tài s n c  đ nh ươ Ngân hàng th ệ Doanh nghi p nhà n ữ ạ ệ Trách nhi m h u h n ệ t ki m Ti n g i ti ế ầ Thành ph n kinh t ổ ứ T  ch c kinh t ề ử Ti n g i Doanh nghi p ngoài qu c doanh V n đ u t Cho vay Thanh toán qu c tố ế ố ư ộ V n l u đ ng ả ả ả Tài s n đ m b o ả ố ị Tài s n c  đ nh Gi y t có giá Ệ DNVVV DN TCTD NSNN DS NHNN BTC TNDN TSCĐ NHTM DNNN TNHH TGTK TPKT TCKT TG DNNQD VĐTNN CV TTQT VLĐ TSĐB TSCĐ GTCG 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

ề ố

ọ

ệ

3 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

Ở Ầ Ầ PH N  M  Đ U

ấ ế ủ ề 1. Tính c p thi t c a đ  tài :

ế ượ ụ ể ộ ọ ệ “ Phát tri n DNVVN là m t nhi m v  quan tr ng trong chi n l c phát

ể ế ấ ướ ệ ệ ạ ạ ấ ộ tri n kinh t xã h i, đ y m nh công nghi p hóa hi n đ i hóa đ t n c”. (Trích

ủ ề ợ ủ ủ ươ ể ị ị ngh  đ nh Chính Ph  v  tr  giúp phát tri n DNVVN ). Chính ph  ch  tr ng tăng

ươ ả ỷ ọ ự ệ ỷ ọ t tr ng GDP công th ệ ng nghi p, gi m t tr ng GDP nông nghi p, nên s  phát

ộ ế ố ấ ế ể ủ ế ể tri n c a các DNVVN là m t y u t ờ t y u. Tính đ n th i đi m này, c  n ả ướ   c t

ừ ế ớ ệ có ch ng 460 nghìn doanh nghi p trong đó các DNVVN chi m t i 97% trong s ố

ủ ả ướ ạ ứ ệ ả ớ đó đóng góp kho ng 45% GDP c a c  n c, t o 50% vi c làm m i,78% m c bán

ị ả ượ ệ ẻ l , 33% giá tr  s n l ng công nghi p.

ữ ệ ặ ả ộ ớ  Tuy nhiên, m t trong nh ng khó khăn l n mà các DNVVN g p ph i hi n nay

ấ ề ề ố ố ầ ư ế ể ử ụ ệ ả ố là v n đ  v  v n. Làm th  nào đ  có v n đ u t và s  d ng v n có hi u qu  là bài

ả ặ ự ả ờ toán nan gi ồ   i đ t ra cho các nhà qu n lý DN, đ ng th i nó cũng thu hút s  quan tâm

ợ ươ ạ ố ượ ả ủ c a các nhà tài tr  là các ngân hàng th ng m i. s  l ớ   ng DNVVN đông đ o v i

ố ượ ố ầ ề ủ ặ đ c thù ít v n chính là đ i t ng khách hàng đ y ti m năng c a các ngân hàng. Song

ộ ế ạ ủ ụ ư ề ể ầ ộ ớ ỉ theo m t đi u tra m i đây c a C c Phát tri n DN (B  K  ho ch và Đ u T ), ch  có

ế ậ ượ ả ồ ố ủ 32,38% DNVVN có kh  năng ti p c n đ c các ngu n v n c a các ngân hàng.

ữ ẫ ả ộ Rõ ràng , gi a DNVVN và các ngân hàng v n còn m t kho ng cách mà có

ủ ư ế ạ ẫ ố ẽ l không bên nào mu n. Nguyên nhân c a tình tr ng trên là v n ch a có ti ng nói

ữ ừ ớ ể ở ộ chung gi a ngân hàng v i các DN. Đ  m  r ng cho vay và không ng ng nâng cao

ấ ượ ố ớ ỏ ươ ạ ả ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN đòi h i các Ngân hàng th ng m i ph i có

ả ụ ể ề ấ gi i pháp c  th  cho v n đ  này.

ấ ừ ế ự ậ ờ ạ Xu t   phát   t ự   th c   t trên   và   qua   th i   th c   t p   t i   chi   nhánh

ề ả ọ ả ở ộ LIENVIETBANK ­ H i Phòngmà  em ch n đ  tài : “Gi i pháp m  r ng tín

ố ớ ạ ệ ụ d ng đ i v i Doanh nghi p ệ v aừ  và nhỏ t i NHTMCP Liên Vi t – H ải Phòng

.”

ứ ủ ề ụ 2. M c đích nghiên c u c a đ  tài :

ứ ủ ề ụ M c đích nghiên c u c a đ  tài này là:

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

4 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ậ ượ ặ ố ớ ề ạ ộ ờ ủ ụ ể ­ Nêu b t đ c đ c đi m vai tr  c a ho t đ ng tín d ng đ i v i n n kinh

ấ ượ ầ ả ệ ố ớ ụ ọ ế ừ t . T  đó th y đ ở ộ c t m quan tr ng c  vi c m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN .

ế ủ ữ ư ể ạ ổ ­ Đánh giá t ng quát nh ng  u đi m và h n ch  c a LienViet  –  H iả

ừ ề ấ ả ở ộ ụ ế ằ ị Phòng  , t đó đ  xu t gi ố ớ   i pháp, ki n ngh  nh m m  r ng tín d ng đ i v i

DNVVN .

ố ượ ứ ạ 3. Đ i t ng, ph m vi nghiên c u:

ố ượ ứ ủ ề ộ ộ ế ­ Đ i t ạ   ng nghiên c u c a đ  tài là toàn b  n i dung liên quan đ n ho t

ố ớ ở ộ ụ ộ đ ng m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN.

ứ ủ ề ạ ộ ụ ế ạ ố ớ   ề ậ ­ Ph m vi nghiên c u c a đ  tài: đ  c p đ n ho t đ ng tín d ng đ i v i

ả ạ ừ ế DNVVN t i ạ LienViet – H i Phòng giai đo n t năm 2008 đ n nay.

ươ ứ 4. Ph ng pháp nghiên c u :

ử ụ ứ ề ươ Trong quá trình nghiên c u, đ  tài đã  s  d ng các ph ậ   ng pháp duy v t

ệ ươ ổ ợ ươ ễ ứ bi n ch ng, ph ng pháp phân tích t ng h p, ph ạ   ị ng pháp di n d ch và quy n p,

ươ ươ ặ ọ ệ ươ ố ph ng pháp so sánh, ph ng pháp logic h c và đ c bi t ph ng pháp th ng kê.

ế ấ ủ ề 5. K t c u c a đ  tài:

ứ ượ ề ộ ầ N i dung đ  tài nghiên c u đ c trình bày thành ba ph n chính:

ươ ơ ở ụ ề ậ ố ớ     :   C  s  lý lu n v  DNVVN và tín d ng ngân hàng đ i v i ­Ch ng I

DNVVN .

ươ ạ ộ ố ớ ự ạ ạ :   Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i ngân ­Ch ng II

hàng TMCP Liên Vi ả tệ  – H i Phòng.

ươ ả ạ ộ ở ộ ế ằ ị : Gi i pháp và ki n ngh  nh m m  r ng ho t đ ng cho vay ­Ch ng III

ạ ố ớ đ i v i DNVVN t i ngân hàng TMCP Liên Vi ả tệ  – H i Phòng.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

5 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

6 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ươ Ch ng I

Ơ Ở Ụ Ậ Ề C  S  LÍ LU N V  DNVVN VÀ TÍN D NG NGÂN HÀNG

Ố Ớ Đ I V I DNVVN

Ề Ơ Ả Ữ Ấ Ề Ề Ế 1.1 NH NG V N Đ  C  B N V  DNVVN TRONG N N KINH T  TH Ị

TR NGƯỜ

ệ 1.1.1. Khái ni m DNVVN :

ướ ể ề ầ ắ ượ ệ Tr c khi đi tìm hi u v  DNVVN  chúng ta c n n m đ c khái ni m v ề

ề ậ ổ ứ DN trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng.Theo lu t DN năm 2005 thì: “DN là t ch c kinh

ị ổ ụ ở ả ị ế t có tên riêng, có tr  s  giao d ch  n đ nh, có tài s n riêng, có đăng kí kinh doanh

ạ ộ ự ụ ủ ệ ằ ậ ị theo quy đ nh c a pháp lu t nh m m c đích th c hi n ho t đ ng kinh doanh”. Có

ủ ể ể ế ế ạ ộ ế ộ th  nói DN là m t ch  th  kinh t ti n hành các ho t đ ng kinh t theo m t k ộ ế

ấ ị ụ ế ạ ằ ợ ậ ứ ho ch nh t đ nh nh m m c đích tìm ki m l i nhu n. DN đ ượ ổ c t ch c theo

ư ề ạ ặ ạ ỗ nhi u lo i hình khác nhau. M i lo i hình DN có đ c tr ng riêng t ừ ừ . t ạ  đó t o nên

ữ ế ạ ợ ế ủ ệ nh ng h n ch  hay l i th  c a doanh nghi p.

ế ớ ệ ượ ề ậ ớ ừ ữ Trên th  gi i, khái ni m DNVVN đã đ c đ  c p t i t ầ    nh ng năm đ u

ể ư ế ỉ ệ ề ế ấ ề ủ c a th  k  XX. Đ  đ a ra khái ni m v  DNVVN đã có r t nhi u ý ki n khác

ượ ử ụ ể ấ ị nhau. Các tiêu chí đ c s  d ng đ  xác đ nh DNVVN cũng r t phong phú nh : s ư ố

ầ ư ộ ố ự ả ế ầ ố lao đ ng, v n đ u t ấ , doanh thu, năng l c s n xu t… Song h u h t các qu c gia

ề ố ọ ộ ụ ư ề đ u coi tr ng tiêu chí v  s  lao đ ng trong DN.Ví d  nh :

ố ượ ả ấ ạ ậ ả ộ ướ ườ T i Nh t B n – DN s n xu t có s  l ng lao đ ng d i 300 ng i và s ố

ướ ệ ố ộ ướ ườ ố v n đăng kí d i 100 tri u yên; DN bán buôn có s  lao d ng d i 100 ng i và

ướ ệ ẻ ụ ị ướ ườ ố v n đăng kí là d i 30 tri u yên ; DN bán l và d ch v  có d i 50 ng i và s ố

ướ ố v n đăng kí là d ệ i 10 tri u yên.

ạ ố ướ T i Hàn Qu c – DN kinh doanh và khai thác có d ộ i 300 lao đ ng và có s ố

ướ ướ ộ ố v n đăng kí d i 600.000 USD ; DN bán buôn có d ố ố   i 50 lao đ ng và s  v n

ẻ ướ ườ ướ ướ d i 50000USD; DN bán l có d i 50 ng ố ố i và s  v n d i 250000 USD thì

ượ đ c coi là DNVVN

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

7 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ạ ỹ ướ ộ ố ướ T i M  ­ DN có d i 1000 lao đ ng và có v n đăng kí d ệ i 3 tri u USD.

ạ ộ ộ ậ ở ữ ố ạ   ộ ị Và s  h u đ c l p, ho t đ n trong n i đ a, không có vai trò chi ph i trong ho t

ủ ộ đ ng c a mình.

ở ệ ể ạ ề ệ ể Còn Vi ệ t Nam, đ  t o đi u ki n cho vi c phát tri n DNVVN, chính ph ủ

ề ợ ị ị ạ đã ban hành ngh  đ nh 90/ NĐ_ CP ngày 23/11/2001 v  tr  giúp DNVVN, t ề   i đi u

ủ ị ị ị 3 c a ngh  đ nh này đ nh nghĩa:

ộ ậ ơ ở ừ ỏ “ DN v a và nh  là c  s  kinh doanh đ c l p, đã đăng kí kinh doanh

ặ ố ỷ ồ ố ệ ậ theo pháp lu t hi n hành, có v n đăng ký không quá 10 t  đ ng, ho c s  lao

ộ ườ ứ đ ng trung bình hàng năm không quá 300 ng i. Căn c  vào tình hình kinh

ộ ụ ể ủ ừ ị ươ ự ế t xã h i c  th  c a t ng nghành, đ a ph ệ   ng, trong quá trình th c hi n

ệ ươ ụ ợ ể ạ ả các bi n pháp, ch ng trình tr  giúp có th  linh ho t áp d ng c  hai ch ỉ

ề ố ộ ộ ặ ỉ tiêu v  v n và lao đ ng ho c m t trong hai ch  tiêu nói trên.”

ự ệ ạ ồ Theo khái ni m này, khu v c DNVVNt ệ i Viêt Nam hi n nay bao g m

ộ ậ ừ ỏ + Các DNNN có quy mô v a và nh  kinh doanh đ c l p

ậ ợ ừ ạ ợ ộ ỏ + Các h p tác xã có quy mô v a và nh  đăng kí ho t  đ ng theo lu t h p tác

xã.

ể ạ ộ ộ ị ị +   Các   h   kinh   doanh   cá   th   đăng   kí   ho t   đ ng   theo   Ngh   đ nh   s ố

ủ ề ủ 02/2002/NĐ­CP v  đăng kí kinh doanh ngày 03/02/2000 c a Chính Ph .

ư ậ ớ ướ ể ề ị Nh  v y so v i tr c đây, các tiêu chí đ  xác đ nh DNVVN đ u đ ượ   c

ự ế ướ ợ ớ ệ nâng   lên   cho   phù   h p   v i   tình   hình   th c   t n ủ   c   ta   hi n   nay,   quy   mô   c a

ớ ơ ướ ự ị ủ ệ ồ ờ DNVVN đã l n h n tr ử   c. Đ ng th i hi n nay chính ph   đang có d  đ nh s a

ể ậ ố ợ ớ ộ ị ị ầ   ổ đ i ngh  đ nh s  90/2001/NĐ­CP đ  phù h p v i quá trình h i nh p WTO, d n

ế ớ ủ ề đánh giá chính xác v  DNVVN theo tiêu chí c a th  gi i.

ủ ể ặ 1.1.2  Đ c đi m c a DNVVN

ồ ạ ơ ả ữ ể ể ặ ớ DNVVN t n t i và phát tri n v i nh ng đ c đi m c  b n sau:

ứ ồ ạ ể ở ọ ề ọ ấ , DNVVN t n t i và phát tri n m i ngành ngh , m i thành Th  nh t

ầ ế ạ ộ ạ ự ủ ờ ố ọ ế ph n kinh t , nó ho t đ ng t i m i lĩnh v c c a đ i s ng kinh t ộ  xã h i. Theo

ệ ố ướ ế ổ ố th ng kê hi n nay n c ta đã có 453.800 DNVVN, chi m 97% t ng s  DN trên

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

8 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ả ướ ủ ả ả ả ướ c  n c, đóng góp kho ng 40% GDP c a c  n c, thu hút kho ng 50,13%

ệ ạ ố ộ ớ ỗ ồ   ổ t ng s  lao đ ng trong DNVVN và t o ra 90% vi c làm m i m i năm (Ngu n

ộ ế ầ ư ạ B  K  ho ch và Đ u t ).

ạ ớ ộ ố   , DNVVN có tính năng đ ng và linh ho t cao. V i quy mô khiêm t n Th  haiứ

ể ễ ạ ổ ướ ữ ủ c a mình, các DN có th  d  dàng thay đ i lo i hình kinh doanh tr ế   c nh ng bi n

ị ườ ổ ế ệ ế ủ ộ đ ng c a th  tr ụ ng. Vi c ph  bi n áp d ng các chính sách kinh t vào DNVVN

ễ ự ư ổ ệ ả ự ệ ệ ấ ơ ớ cũng d  th c hi n h n, nh  đ i m i công ngh  s n xu t, th c hi n chính sách

ề ươ ti n l ớ ng m i…

ẹ ệ ả ả ả ộ ọ ấ         Th  baứ , DNVVN có b  máy s n xu t và qu n lý g n nh , hi u qu . Đây là

ộ ợ ế ủ ế ệ m t l i th  c a DNVVN trong ti t ki m chi phí hành chính, tăng doanh thu cho

ớ ố ượ ộ ỗ ượ ườ ẽ ễ DN. V i s  l ng lao đ ng trong m i DN không v t quá 300 ng i s  d  dàng

ề ả ấ ả ộ ọ ẹ ố b  trí đ i ngũ qu n lý s n xu t và đi u hành  g n nh .

ồ ố ả ầ ố ạ   i Th  tứ ư, DNVVN có v n ban đ u ít, kh  năng thu h i v n nhanh, mang l

ừ ệ ả ả ạ hi u qu  cao. Là lo i hình DNVVN có quy mô v a ph i nên vi c đ u t ệ ầ ư ố ả    v n s n

ấ ủ ỳ ả ấ ầ ớ ơ ữ xu t không yêu c u quá l n, h n n a chu k  s n xu t c a các DN này th ườ   ng

ờ ơ ủ ễ ế ắ ớ ỗ   ng n, di n bi n theo mùa, ch p th i c  nhanh chóng, nên vòng quay c a m i

ệ ả ố ế ồ đ ng v n nhanh, hi u qu  kinh t cao.

ề ị ườ ứ ộ ạ ị ườ ủ , V  th  tr ng và m c đ  c nh tranh: Th  tr ng c a các DNVVN Th  nămứ

ụ ụ ậ ệ ủ ế ư ấ ạ ớ ch  y u ph c v  các DN l n nh  làm nhà cung c p nguyên v t li u, làm đ i lý

ị ườ ữ ạ ỏ ộ ố bán hàng, kênh phân ph i, hay nh ng đo n th  tr ạ   ỏ ng còn b  ng  và đ  sâu h n

ị ườ ữ ế ạ ứ ự ề ủ ổ ị ch . Nh ng đo n th  tr ế   ng nay ch a đ ng nhi u r i ro và không  n đ nh khi n

ạ ộ ở ế ở ự ấ ủ cho ho t đ ng c a các DNVVN tr nên b p bênh, s  canh tranh vì th  tr  nên

ị ườ ắ ư ả ở gay g t và th  tr ầ ng đó tr  nên g n nh  hoàn h o.

ấ ợ ữ ạ Tuy nhiên bên c nh đó, DNVVN cũng có nh ng b t l i sau:

ị ườ ấ ả ạ ị ế           ­ V  th  trên th  tr ng th p,kh  năng c nh tranh kém.

ố ớ ể ổ ệ ả ộ ớ ­ Ít có kh  năng huy đ ng v n l n đ  đ i m i công ngh  cao.

ề ệ ể ấ ạ ả ­ Kh  năng tài chính th p nên ít có đi u ki n đ  đào t o công nhân

ủ ề 1.1.3 Vai trò c a DNVVN trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng:

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

9 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ự ế ẳ ị ữ ộ ị Th c t ể  phát tri n kinh t ế ế ớ  th  gi i đã kh ng đ nh, DNVVN gi m t v  trí,

ế ứ ở ộ ả ằ ạ ọ ả ổ   ẩ vai trò h t s c quan tr ng nh m thúc đ y và m  r ng c nh tranh, đ m b o  n

ế ủ ả ố ơ ượ ị đ nh kinh t , phòng ch ng nguy c  kh ng ho ng. “ DNVVN đ c coi là x ươ   ng

ế” . ủ ề ố s ng c a n n kinh t

ộ ượ ấ ả ẩ ạ ị 1.1.3.1. DNVVN cung c p m t l ụ ng s n ph m, d ch v  đa d ng phong phú,

ỷ ọ ổ ớ ố ầ ẩ ả ẩ ế chi m t tr ng l n trong t ng s n ph m qu c dân, góp ph n thúc đ y tăng

ưở tr ng kinh t ế .

ộ ự ượ ớ ế ả ả ấ ớ ổ ố V i m t l c l ng s n xu t đông đ o, chi m t i 97% t ng s  DN trong

ố ượ ộ ề ể ế ố ả ướ c  n ạ c. DNVVN đã t o ra m t kh i l ng đáng k  trong n n kinh t qu c dân.

ứ ổ ự ể ề ề ạ ứ S  phát tri n đa d ng v  nghành ngh , quy mô, hình th c t ch c kin doanh

ỗ ố ụ ừ ữ ế ầ ớ ệ ấ DNVVN đã góp ph n to l n cho vi c l p ch  tr ng cho nh ng thi u h t t khu

ế ơ ậ ủ ề ể ạ ố ự v c kinh t qu c doanh, kh i d y ti m năng sáng t o c a nhân dân đ  thu hút

ầ ư ề ế ậ ầ ườ ố v n đ u t n n kinh t , tăng thu nh p bình quân đ u ng i.

ồ ọ ố ệ ầ 1.1.3.2. DNVVN góp ph n quan tr ng trong vi c thu hút ngu n v n đ u t ầ ư

ử ụ ố ư ồ ự ủ ị ươ ư trong dân c  và s  d ng t i  u các ngu n l c c a đ a ph ng.

ư ư ệ ề ề ấ ượ Hi n nay có r t nhi u ti m năng trong dân c  ch a đ c khai thác nh ư

ậ ệ ế ả ề ề ấ ộ ố ti m năng nguyên v t li u, tay ngh , lao đ ng, v n, bí quy t s n xu t… Do đó,

ệ ả ề ở ể ấ ộ ướ vi c s n xu t, phát tri n nghành ngh ệ  nông thôn hi n nay là m t h ng đi

ồ ự ắ ằ đúng đ n nh m khai thác các ngu n l c nói trên.

ệ ạ ậ ự ọ ầ ể 1.1.3.3. DNVVN góp ph n quan tr ng trong vi c t o l p s phát tri n cân

ể ị ơ ấ ằ b ng và chuy n d ch c  c u kinh t ế .

ự ế ấ ằ ớ ườ ậ ở ố Th c t cho th y r ng, các DN l n th ng t p trung các thành ph , th ị

ơ ở ạ ầ ể ầ ả ấ ớ ư   xã l n có c  s  h  t ng phát tri n và nhu c u s n xu t tiêu dùng cao nh ng

ứ ượ ư ở ầ ề không đáp  ng đ ủ c nhu c u c a các dân c các vùng nông thôn mi n núi.

ề ề ể ấ ạ ố ọ ộ Đi u này gây ra tình tr ng m t cân đ i nghiêm tr ng v  trình đ  phát tri n kinh

ế ề ố ượ ớ ư ậ ạ ộ ế ầ ế t . Vì v y, các DNVVN v i  u th  v  s  l ọ   ng và ho t đ ng trong h u h t m i

ề ở ắ ị ươ ầ ạ ậ ự ự ố ngành ngh kh p các đ a ph ng đã góp ph n t o l p s  cân đ i trong s  phát

ữ ể ề tri n gi a các vùng mi n.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

10 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ủ ề ự ạ ệ ả 1.1.3.4. DNVVN làm tăng hi u qu , năng l c c nh tranh c a n n kinh t ế .

ờ ủ ự ủ ề ạ S  ra đ i c a các DNVVN đã làm tăng tính c nh tranh c a n n kinh t ế   .

ớ ự ồ ạ ủ ạ ộ ự ề ộ ộ V i s  t n t ả   i c a nhi u DN ho t đ ng cùng m t ngành, m t lĩnh v c làm gi m

ụ ổ ậ ạ ề ả ả ộ ộ ớ   ấ tính đ c quy n và bu c các DN ph i ch p nh n c nh tranh, ph i liên t c đ i m i

ể ồ ạ ạ ủ ể ớ ể đ  có th  t n t i và phát tri n. V i tính linh ho t c a mình, các DNVVN cũng s ẽ

ớ ả ứ ế ể ậ ạ ớ ạ t o ra s c ép c nh tranh th m chí v i c  công ty l n.Vì th , có th  nói DNVVN

ộ ề ầ ế ơ ự đã góp ph n xây d ng m t n n kinh t ộ  sôi đ ng h n.

ị ườ ạ ạ ộ ủ ộ ớ 1.1.3.5. DNVVN t o ra th  tr ng r ng l n cho ho t đ ng c a các ngân hàng,

ự ầ ưở ị ườ ủ góp ph n vào s  tăng tr ng c a th  tr ng ti n t ề ệ .

ấ ướ ế ể ệ Trong ti n trình CNH – HĐH đ t n c, vi c phát tri n DNVVN đang thu

ư ậ ự ủ ả ợ ặ ệ hút s  quan tâm c a đông đ o d  lu n, các nhà tài tr đ c bi t là các NHTM.

ằ ướ ế ượ ứ ố ứ B ng ch ng là, c tính có đ n 80% l ng v n cung  ng cho DNVVN là t ừ

ố ẻ ể ệ ồ ộ   ồ kênh ngân hàng. Đây có th  coi là ngu n v n r  và d i dào cho vi c huy đ ng

ớ ự ủ ể ạ ớ ố v n ngân hàng. V i s  phát tri n ngày càng l n m nh c a các DNVVN thì nhu

ề ố ị ườ ạ ộ ủ ầ c u v  v n ngày càng tăng và th  tr ụ ng ho t đ ng tín d ng c a NH càng đ ượ   c

ờ ẩ ở ộ ụ ự ể ạ ồ ị m  r ng, đ ng th i đ y m nh s  phát tri n d ch v  NH khác.

ư ậ ề ợ ố ớ ế Nh  v y, DNVVN có ti m năng và l ớ i th  vô cùng l n đ i v i toàn b ộ

ố NKT qu c dân.

ố ủ ừ ộ 1.1.4  Các kênh huy đ ng v n c a DN v a và nh ỏ :

ố ớ ể ộ ừ ọ Đ i v i DNVVN h  có th  huy đ ng t ồ  các ngu n sau:

ứ ộ ố ­ Kênh huy đ ng v n không chính th c:

 Vay thông qua mua hàng tr  ch m, chi m d ng v n c a b n hàng, khách

ố ủ ạ ả ậ ụ ế

hàng.

 Vay l n nhau gi a các DN có v n t m th i nhàn r i.

ố ạ ữ ẫ ỗ ờ

 Vay t

ố ẻ ư ụ ồ ừ ườ  ng i thân: đây là ngu n v n r  nh ng không liên t c.

 Vay t

ừ ữ ườ ế ấ ặ ả nh ng ng ầ i vay n ng lãi. , không c n tài s n th  ch p, có th ể

ủ ị ứ ư ấ ờ đáp  ng đ  k p th i nh ng lãi su t cao.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

11 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ứ ế ố ộ ỷ ọ Ở ệ  Vi t Nam, v n huy đ ng không chính th c chi m t ề    tr ng khá cao. Đi u

ố ở ệ ủ ế ệ ậ ả ấ ỏ ơ ki n vay v n kênh này là khá đ n gi n ch  y u là tín ch p, th a thu n mi ng vì

ầ ợ ồ ề ạ ố ộ không c n h p đ ng.Tuy nhiên, kênh huy đ ng v n này cũng có nhi u h n ch  nh ế ư

ờ ạ ắ ườ ẽ ẫ ư ặ lãi su tấ  cho vay cao, th i h n ng n, môi tr ế   ng pháp lý ch a ch t ch  d n đ n

ủ r i ro.

ứ ộ ố ­ Kênh huy đ ng v n chính th c:

ợ ừ ổ ứ ồ  Ngu n tài tr  t ủ  chính ph  và các t ủ  ch c phi chính ph .

ỹ ỗ ợ ụ ể ợ ỹ ỹ ể    Qu  h  tr  phát tri n, qu  tín d ng nhân dân, h p tác xã, qu  phát tri n

nông thôn…

 Ngu n v n h  tr  c a các t

ỗ ợ ủ ố ồ ổ ứ ố ế ch c qu c t : ODA, FDI, ADB… ví d ụ

ư ự ứ ủ ể ỵ ị ệ   nh  d  án VEI/98/MO2/SID gi a chính ph  Thu  Đi n – ILO có giá tr  1,7 tri u

USD là dành cho các DNVVN.

 Ngu n v n tín d ng c a ngân hàng: đây là kênh huy đ ng v n chính

ụ ủ ồ ố ố ộ

ứ ủ ệ ấ ặ th c c a các DNVVN. Song hi n nay, các ngân hàng cũng không m y “m n mà”

ớ ố ượ ư ứ ượ ầ ầ cho vay v i đ i t ng này, vì các DNVVN ch a đáp  ng đ c yêu c u c n thi ế   t

ơ ủ ế ẫ ố ể ượ đ  đ c vay v n d n đ n nguy c  r i ro cho các ngân hàng.

 Ngu n v n huy đ ng trên th  tr

ị ườ ố ồ ộ ứ ng ch ng khoán

Ố Ớ Ụ 1.2. TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I  DNVVN

ụ ệ 1.2.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng :

ủ ầ ạ ộ ạ ộ ụ ứ ộ ế   ữ Ho t đ ng tín d ng là m t trong nh ng ch c năng ho t đ ng c a h u h t

ố ớ ứ ụ ế ộ ị các đ nh ch  tài chính. Riêng đ i v i các NHTM, tín d ng là m t ch c năng c ơ

ụ ượ ụ ọ ả b n. Tín d ng trong ngân hàng hay còn đ c g i là tín d ng ngân hàng và đ ượ   c

ể ụ ộ ề ệ ả ị ư hi u nh  sau: “ ữ   tín d ng ngân hàng là m t quan h  giao d ch v  tài s n gi a

ủ ể ộ ườ ể hai ch  th  trong đó m t bên là ng ộ   i cho vay ( ngân hàng) chuy n giao m t

ề ị ườ ượ l ặ ng giá tr  ( ti n ho c hàng hóa ) cho ng ệ   i đi vay (cá nhân doanh nghi p,

ủ ể ử ụ ấ ị ỏ ờ ậ   ộ và các ch  th  khác) s  d ng trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n

ờ ế ả ệ ố ố ề ồ đ ng th i bên đi vay ph i cam k t hoàn tr ả vô đi u ki n v n g c kèm theo

ả ợ ứ ộ ế ”. m t kho n l ạ i t c khi đ n h n thanh toán

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

12 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ạ ụ ụ ữ ớ Tóm l ệ i, tín d ng ngân hàng là quan h  tín d ng gi a ngân hàng v i các

ệ ổ ứ ế ư ượ ầ ớ ự doanh nghi p, các t ch c kinh t và các t ng l p dân c  đ ệ c th c hi n thông

ệ ử ụ ề ệ ẫ ả ố ự ố qua vi c s  d ng ti n t ắ  l n nhau d a trên nguyên t c hoàn tr  v n g c và lãi

ế ạ khi đ n h n vay.

ụ ớ ể ặ 1.2.2 Đ c đi m tín d ng ngân hàng v i DNVVN .

ế ề ế ể ầ ố Th  nh t: ứ ấ   H u h t các DNVVN đ u thi u v n kinh doanh đ  kinh doanh

ở ộ ụ ề ầ ố và m  r ng kinh doanh nên đ u có nhu c u vay v n tín d ng ngân hàng.

ế ề ố ượ ế ư . Do DNVVN chi m  u th  v  s  l ề   ng nên món vay nhi u ứ Th  hai:

ư ạ ố ượ ấ ạ ị ỗ nh ng giá tr  m i món vay l i th p, đ i t ặ   ng cho vay đa d ng phong phú. M t

ừ ặ ủ ể ấ khác, xu t phát t ạ    đ c đi m kinh doanh c a các DNVVN là kinh doanh đa d ng

ị ủ ụ ề ặ ỗ ộ ụ ả   nhi u m t hàng, giá tr  c a m i món vay ph  thu c vào tính hình tiêu th   s n

ị ườ ẩ ế ả ụ ượ ẩ ở ộ ề ả ph m đó trên th  tr ng, n u s n ph m tiêu th  đ ả   c nhi u ph i m  r ng s n

ẽ ầ ề ấ ơ ố xu t thì các DN s  c n nhi u v n h n và ng ượ ạ c l i.

ầ ư ề ầ ớ Các DNVVN đ u có nhu c u đ u t ấ   ạ  trung và dài h n v i lãi su t Th  ba:ứ

ế ề ạ ấ ầ ố ố th p. H u h t các DNVVN này đ u mu n vay v n trung và dài h n đ  đ u t ể ầ ư

ơ ở ậ ự ạ ả ạ ấ ắ mua s m c i t o c  s  v t ch t, nâng cao năng l c c nh tranh Tuy nhiên kh ả

ủ ạ năng c a ngân hàng là có h n

Th  tứ ư: Ngân hàng khó cho vay DNVVN vì:

ư ư ế ả ả ả ả ặ ả ả + Thi u tài s n đ m b o, ho c DN có tài s n đ m b o nh ng ch a đ ủ

ấ ờ ề ở ữ ợ ủ ụ ứ ả gi y t , th  t c ch ng minh quy n s  h u h p pháp tài s n đó.

ủ ư ậ ộ ư +  Báo cáo tài chính c a DNVVN ch a chính xác, đ  tin c y ch a cao, gây

ẩ ị ươ ứ ả ả ố ệ khó khăn trong vi c th m đ nh ph ư ng án vay v n cũng nh  hình th c đ m b o n ợ

vay.

ị ườ ễ ế ạ ộ ứ ạ +   Di n bi n th  tr ng ph c t p, mà DNVVN có quy mô ho t đ ng và

ở ể ượ ư ệ ậ ả ủ ế ộ hi u qu  kinh doanh ch a cao do v y khó xoay s  đ  v t qua bi n đ ng c a th ị

ườ tr ng.

ố ớ ụ ủ 1.2.3 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN.

ể ủ ụ ờ ề ệ ạ 1.2.3.1 Tín d ng ngân hàng t o đi u ki n ra đ i và phát tri n c a DNVVN .

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

13 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ấ ầ ụ ế ấ ả ệ Tín d ng ngân hàng r t c n thi t cho t ề   t c  các doanh nghi p trong n n

ế ầ ạ ộ ấ ả ố kinh t c n v n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, mà trong đó có DNVVN

ố ượ ệ ế ế ơ ổ ố chi m h n 97% trong t ng s  các doanh nghi p. Vì th  đây, là đ i t ấ ầ   ng r t c n

ạ ộ ụ ể ợ ồ ớ ạ ngu n tài tr  tín d ng ngân hàng. Bên c nh đó , v i ho t đ ng đi vay đ  cho vay,

ơ ộ ệ ậ ặ ạ ố ngân hàng đã t o c  h i cho các doanh nghi p mu n thành l p công ty ho c m ở

ể ử ụ ụ ủ ể ấ ả ố ộ r ng s n xu t kinh doanh có th  vay v n đ  s  d ng theo m c đích c a mình.

ụ ệ ố ố Thông qua vi c cho các DN vay v n, v n tín d ng ngân hàng đã giúp các

ệ ố ụ ả ệ ề ề ạ ấ doanh nghi p hoàn thành t t nhi m v  s n xu t kinh doanh, t o ti n đ    cho

ệ ủ ệ ả ể ấ ố ớ vi c c ng c  phát tri n quan h  s n xu t m i

ụ ả ế ố ạ ờ 1.2.3.2 Tín d ng ngân hàng là trung gian gi i quy t v n t m th i nhàn r i ỗ ở

ớ DNVVN này v i DNVVN khác.

ạ ộ ể ặ ố ể Trong quá trình ho t đ ng do đ c đi m luân chuy n v n trong quá trình

ề ờ ữ ự ạ ầ   ớ kinh doanh luôn t o ra s  không ăn kh p v  th i gian và quy mô gi a nhu c u

ợ ụ ố ế ẫ ạ ồ ố ả ố v n và kh  năng tài tr ế  nên d n đ n tình tr ng thi u h t v n, ngu n v n tín

ệ ạ ắ ả ứ ề ế ấ ụ d ng ng n h n giúp cho các doanh nghi p gi ố   i quy t các v n đ  cung  ng v n

ạ ộ ể ả ấ ả ả ộ ượ ế ư l u đ ng đ  đ m b o cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ c ti n hành

ụ ặ ộ ệ ố ớ ở ự ồ ố m t cách lien t c. Đ c bi ớ t đ i v i các DNVVN v i ngu n v n kh i s  kinh

ệ ậ ụ ấ ấ ồ ố ọ doanh th p thì vi c t n d ng ngu n v n này là r t quan tr ng.

ả ử ụ ụ ố ệ 1.2.3.3  Tín d ng ngân hàng giúp DNVVN nâng cao hi u qu  s  d ng v n.

ư ộ ụ ể ụ ẩ ế Tín d ng ngân hàng nh  m t công c  đ  thúc đ y kinh t ồ   ể  phát tri n, đ ng

ề ủ ể ể ằ ặ ờ ồ ư   th i phát huy vai trò ki m soát b ng đ ng ti n c a nó, m t khác có th  tham m u

ế ở ự cho DN trên lĩnh v c mà ngân hàng bi ệ ớ ấ   t, cũng b i ngân hàng có quan h  v i r t

ề ế ụ ậ ượ ơ ộ ằ ủ ể nhi u ch  th  kinh t khác nhau nên t n d ng đ ệ   c c  h i nh m nâng cao hi u

ả ử ụ ụ ủ ầ ố ế qu  s  d ng v n tín d ng c a các thành ph n kinh t trong đó có DNVVN.

ụ ả ạ 1.2.3.4 Tín d ng ngân hàng giúp DNVVN nâng cao kh  năng c nh tranh và

ở ộ ệ ươ m  r ng quan h  th ạ . ng m i

ụ ữ ộ ế ứ ệ ọ Tín d ng ngân hàng gi m t vai trò h t s c quan tr ng trong vi c cung

ứ ề ố ế ặ ệ ệ ả ấ ng v n cho n n kinh t đ c bi ử ụ t là các DNVVN, và s  d ng hi u qu  nh t các

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

14 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ế ệ ộ ượ ồ ngu n ti t ki m huy đ ng đ c trong dân chúng. Thêm vào đó , ngân hàng góp

ẩ ự ệ ả ệ ấ ạ ầ ờ   ph n giúp các DNVVN hi n đ i hóa các công ngh  s n xu t thúc đ y s  ra đ i

ứ ạ ủ ệ ả ấ ớ ủ c a các ngành s n xu t m i, nâng cao s c c nh tranh c a các doanh nghi p trong

ậ ộ quá trình h i nh p kinh t ế .

ế ậ ụ ố ồ ướ 1.2.3.5 Tín d ng ngân hàng giúp DNVVN ti p c n ngu n v n n c ngoài

ụ ế ả ậ ố Tín d ng ngân hàng giúp các DNVVN có kh  năng ti p c n v n n ướ   c

ụ ư ử ụ ứ ự ệ ạ ị ả   ngoài thông qua các d ch v  nh : s  d ng h n m c L/C, th c hi n thong qua b o

ệ ắ ế ị lãnh cho các DNVVN  trong vi c mua s m máy móc thi ồ   t b . Thông qua ngu n

ơ ấ ố ố ư ể ả ả ị ố v n cho vay này các DNVVN có th  xác đ nh c  c u v n t ế   i  u , đ m b o k t

ả ữ ố ự ư ệ ố ồ ồ ả ợ h p hi u qu  gi a ngu n v n đi vay cũng nh  ngu n v n t ấ ả    có, s n xu t s n

ạ ư ẻ ả ả ẫ ố ượ ấ ượ ẩ ph m t ấ i giá v n bình quân r  nh t nh ng v n đ m b o đ c ch t l ng hàng

ượ ị ườ ớ ạ ư ậ ụ ậ ấ ố hóa và đ c th  tr ng ch p nh n. Có nh  v y DN m i đ t m c tiêu t i đa hóa

ậ ợ l i nhu n.

ứ ấ ố ớ ụ ủ 1.2.4 Các hình th c c p tín d ng c a ngân hàng đ i v i DNVVN.

ứ ể ạ ả ầ ố ủ Đ  đáp  ng nhu c u v n đa d ng c a các DNVVN thì NHTM ph i thi ế   t

ớ ừ ụ ả ẩ ợ ườ ế k  các s n ph m tín d ng khác nhau phù h p v i t ng tr ợ ng h p

­ Căn c  vào m c đích vay:

ứ ụ

ấ ộ ế ả ạ ắ ự   + Cho vay b t đ ng s n: là lo i vay liên quan đ n mua s m và xây d ng

ư ở ấ ả ấ ộ b t đ ng s n nh  nhà , đ t đai…

ệ ươ ạ ạ ắ ạ + Cho vay công nghi p và th ng m i: là lo i cho vay ng n h n đ  b ể ổ

ố ư ự ệ ệ ộ ươ sung v n l u đ ng cho doanh nghi p trong lĩnh v c công nghi p, th ạ ng m i và

ụ ị d ch v .

ể ệ ả ả ả + Cho vay nông nghi p: là kho n cho vay đ  trang tr i các kho n chi phí

ệ ấ ả s n xu t nông nghi p.

ậ ồ + Cho thuê: Bao g m thuê v n hành và thuê tài chính : cho thuê là hình th cứ

ụ ả ằ ế ị ề ấ c p tín d ng b ng tài s n, trong đó ngân hàng mua máy móc thi t b  v  cho DN

ể ụ ụ ấ ả ạ ộ thuê đ  ph c v  cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh.

­ Căn c  vào th i h n vay:

ờ ạ ứ

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

15 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ạ ắ ướ ằ ổ ạ + Cho vay ng n h n: là lo i cho vay d ố ư   i 12 tháng nh m b  sung v n l u

ờ ủ ạ ộ đ ng t m th i c a DN.

ờ ạ ạ ạ ộ ằ   + Cho vay trung dài h n: là lo i cho vay có th i h n trên m t năm, nh m

ắ ưở ở ộ ấ ả ầ ư đ u t ả ố ị  mua s m tài s n c  đ nh, xây nhà x ng, m  r ng s n xu t kinh doanh.

­ Căn c  đ  tín nhi m c a Ngân hàng:

ứ ộ ủ ệ

ơ ở ả ự ả ạ ả ả + Cho vay có đ m b o: là lo i cho vay d a trên c  s  b o đ m nh  th ư ế

ố ả ấ ầ ch p, c m c , b o lãnh.

ả ả ả ả ạ + Cho vay không có tài s n đ m b o: là ả    lo i cho vay không có tài s n đ m

ự ự ủ ệ ệ ớ ả b o, vi c cho vay hoàn toàn d a vào s  tín nhi m c a ngân hàng v i khách hàng.

­ Căn c  vào xu t x  tín d ng:

ấ ứ ứ ụ

ự ế   + Cho vay tr c ti p

+  Cho vay gián ti pế

­ Căn c  vào hình thái giá tr  tín d ng:

ụ ứ ị

ề ặ ằ + Cho vay b ng ti n m t

ả ằ + Cho vay b ng tài s n.

Ố Ớ Ở Ộ Ụ 1.3. M  R NG TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DNVVN.

ế ở ố ớ ụ ự ầ 1.3.1 S  c n thi t m  rông tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN

ố ớ 1.3.1.1 Đ i v i ngân hàng

ề ẩ ấ ể ủ ạ ộ ạ ộ ư ụ Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng luôn ti m  n r t nhi u r i ro, nh ng l ạ   i

ạ ộ ể ả ủ ế ậ ậ là ho t đ ng mang l ạ ợ i l ể   i nhu n ch  y u cho ngân hàng. Do v y, đ  gi m thi u

ố ợ ế ạ ả ậ ộ ủ r i ro, t i đa hóa l ố   i nhu n đã bu c các ngân hàng ph i tìm ki m đa d ng hóa đ i

ở ộ ụ ẽ ậ ớ ượ t ng khách hàng. Vì v y m  r ng tín d ng v i DNVVN s  giúp ngân hàng phân

ử ụ ả ơ ủ ữ ủ ệ ố ạ   ồ tán r i ro,s  d ng hi u qu  h n nh ng đ ng v n kinh doanh c a mình. Bên c nh

ạ ơ ộ ư ư ấ ụ ể ị đó, các ngân hàng l i có c  h i phát tri n các d ch v  đi kèm nh : t v n, thanh

ả toán, b o lãnh…..

ố ớ 1.3.1.2 Đ i v i DNVVN

ố ớ ề ơ ộ ứ ậ ế Ra nh p WTO là c  h i và cũng là thách th c đ i v i n n kinh t Vi ệ   t

ủ ể ự ế ủ ộ ố ượ ẽ ậ Nam. Do DN là ch  th  tr c ti p c a h i nh p, nên DN s  là d i t ặ ng đ c bi ệ   t

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

16 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ơ ộ ủ ữ ứ ấ ả ộ ọ ị ch u tác đ ng c a nh ng c  h i và thách th c đó mà quan tr ng nh t là kh  năng

ở ử ị ườ ệ ể ở ộ ề ố ầ ề ạ c nh tranh trong đi u ki n m  c a th  tr ả   ng . Nhu c u v  v n đ  m  r ng s n

ự ủ ặ ấ ệ ạ xu t, nâng cao năng l c c nh tranh c a các DN đ c bi ố   t là các DNVVN, đ i

ấ ớ ự ẹ ề ượ t ng có ti m l c tài chính khá eo h p là r t l n.

ố ớ ư ậ ở ộ ướ ẽ Nh  v y, m  r ng TDNH  đ i v i DNVVN, tr c tiên s  giúp cho s ố

ơ ộ ế ậ ượ ấ ố ồ ượ l ố   ng DNVVN có c  h i ti p c n ngu n v n ngân hàng tăng lên. Đ c c p v n

ụ ẽ ượ ả ả ệ ấ ạ tín d ng, các DN này s  nâng cao đ c hi u qu  s n xu t tăng tính c nh tranh,

ồ ủ ự ầ ỏ góp ph n không nh  vào s  sinh t n c a DN.

ế ố ớ ề 1.3.1.3  Đ i v i n n kinh t

ộ ộ ề ậ ấ ế ế DNVVN là m t b  ph n c u thành nên n n kinh t , và vì th  nó cũng có

ả ưở ỏ ế ự ộ ề ủ ể ế ự ế nh h ng không nh  đ n s  phát tri n c a toàn b  n n kinh t . Th c t cho

ở ộ ệ ấ ỉ ợ ả th y, vi c m  r ng DNVVN không ch  có l i cho b n thân các DN màcòn có l ợ   i

ộ ề ế ủ ộ ướ ở ộ ụ ệ ế cho toàn b  n n kinh t và c a xã h i.Tr c h t vi c m  r ng tín d ng cho các

ể ủ ự ặ ẩ ặ ộ DNVVN m t ộ m t thúc đ y cho s  phát tri n c a chính DN, m t khác là m t cách

ầ ề ố ứ ể ồ ộ ượ th c đ  tăng ngu n thu cho NSNN. Và m t khi có nhu c u v  v n đã đ ứ   c đáp  ng

ế ạ ự ủ ẽ ể ầ ọ ể   thì các DNVVN s  phát huy m i th  m nh c a mình đ  góp ph n vào s  phát tri n

ế ệ ầ ỏ ả ữ ề ế ộ kinh t , và góp ph n không nh  vào vi c gi ấ i quy t nh ng v n đ  xã h i nan gi ả   i

ấ ệ nh t hi n nay

ố ớ ở ộ ụ ệ ỉ 1.3.2 Các ch  tiêu đánh giá vi c m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ở ộ ố ố 1.3.2.1. M  r ng s  DNVVN vay v n ngân hàng.

ủ ệ ổ ứ ể Khách hàng c a NH có th  là doanh nghi p, cá nhân, t ụ    ch c tín d ng

ệ ớ ở ộ ố ượ khác… có quan h  v i ngân hàng. M  r ng s  l ng khách hàng là các DNVVN

ố ượ ứ t c là làm tăng lên đ i t ng cho vay là các DNVVN.

● ỉ Các ch  tiêu đánh giá:

ố ượ ứ * M c tăng s  l ng khách hàng DNVVN:

Msl = St – S(t­1)

Trong đó:

ố ượ ứ Msl: là m c tăng s  l ng khách hàng là DNVVN

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

17 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ố ượ ứ St: là s  l ng khách hàng là DNVVN năm th  t

ố ượ ứ S(t­1): là s  l ng khách hàng là DNVVN năm th  t­1

ỉ ệ ố ượ *T  l tăng s  l ng khách hàng là DNVVN .

TLsl =

Trong đó:

ố ượ ố ộ TLsl: T c đ  tăng s  l ng khách hàng là DNVVN

ố ượ ứ : Là m c tăng s  l ng khách hàng là DNVVN.

ố ượ ứ : Là s  l ng khách hàng là DNVVN năm th  t­1

ỉ ế ố ổ ố ượ ộ Ch  tiêu này cho bi t t c đ  thay đ i s  l ủ   ng khách hàng là DNVVN c a

ớ ướ năm nay so v i năm tr c là bao nhiêu.

ế ỷ ệ ấ ướ ố ượ N u t l này tăng cho th y xu h ng năm nay s  l ng khách hàng là

ơ ớ DNVVN tăng h n so v i năm ngoái.

ế ỷ ệ ẫ ớ ố ượ ư ấ ả ơ N u t l này gi m nh ng v n l n h n 0 thì cho th y s  l ng khách

ớ ố ộ ả ư ơ ướ hàng là DNVVN có tăng nh ng tăng v i t c đ  gi m h n tr c.

ỉ ọ ố ượ * T  tr ng s  l ng khách hàng DNVVN.

Si

TTsl = *100%

S

Trong đó:

ố ượ ỷ ọ TTsl: T  tr ng s  l ng khách hàng là DNVVN

ố ượ ụ ệ ớ Si: S  l ng khách hàng DNVVN có quan h  tín d ng v i NH

ụ ệ ố ổ ớ S: T ng s  khách hàng có quan h  tín d ng v i NH.

ả ỉ ỷ ọ ế ổ Ch  tiêu này ph n ánh t tr ng khách hàng là DNVVN chi m trong t ng s ố

ụ ệ ớ khách hàng có quan h  tín d ng v i ngân hàng.

ế ỷ ọ ở ộ ứ ố N u t ớ    tr ng này  tăng,  t c  là  ngân hàng đã  m   r ng cho vay  đ i v i

DNVVN.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

18 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ế ỷ ọ ứ ả ỏ ế N u t tr ng này gi m ch ng t ệ    ngân hàng đã không khuy n khích vi c

ố ớ ố ượ ở ộ ở ộ ụ ệ ặ ụ m  r ng tín d ng đ i v i đ i t ố ớ ố   ng này, ho c vi c m  r ng tín d ng đ i v i đ i

ố ượ ớ ơ ượ t ng này ít h n so v i các đ i t ng khác

ố ớ ở ộ 1.3.2.2. M  r ng DSCV đ i v i DNVVN.

ố ề ự ệ ả DSCV là s  ti n mà ngân hàng đã th c hi n gi i ngân cho khách hàng

ố ớ ư ậ ấ ị ả ộ ờ trong m t kho ng th i gian nh t đ nh. Nh  v y thì DSCV đ i v i DNVVN là s ố

ề ả ạ ộ ệ ti n mà ngân hàng đã gi ủ   ể ọ ự i ngân cho DNVVN đ  h  th c hi n ho t đ ng c a

ấ ị ộ ờ mình trong m t th i gian nh t đ nh.

● ỉ Các ch  tiêu đánh giá

DS)

► ứ ố ớ M c tăng DSCV đ i v i DNVVN (M

MDS = DS(t) – DS(t­1)

Trong đó:

ố ớ ứ MDS: M c tăng DSCV đ i v i các DNVVN

ứ ố ớ             DS(t): DSCV đ i v i DNVVN năm th  t

ứ ố ớ             DS(t­1): DSCV đ i v i DNVVN năm th  t­1

ụ ự ả ả ổ ỉ ố ớ             Ch  tiêu này tăng hay gi m ph n ánh s  thay đ i quy mô tín d ng đ i v i

DNVVN

Doanh số)

► ỷ ệ T  l ủ  tăng DSCV c a DNVVN(TL

TLDoanh s  ố =

ố ớ ả ổ ố ộ ỉ Ch  tiêu này ph n ánh t c đ  thay đ i DSCV đ i v i DNVVN năm nay so

ướ ớ v i năm tr c là bao nhiêu.

♦ ế ỷ ệ ấ ướ N u t l này tăng cho th y xu h ố ớ   ng ngân hàng tăng cho vay đ i v i

các DNVVN

♦ ế ỷ ệ ố ộ ẫ ớ ư ả ơ N u t l này gi m nh ng v n l n h n 0 thì nghĩa là t c đ  tăng c a t ủ ử

ế ở ộ ơ ố ủ ề ạ ẫ ộ ớ l n h n t c đ  tăng c a m u. Đi u này có nghĩa là: NH h n ch  m  r ng cho

ố ớ ở ộ ệ ặ ổ ơ ị ướ vay đ i v i DNVVN,ho c vi c m  r ng cho vay  n đ nh h n năm tr c.

► ỷ ọ ố ớ T  tr ng DSCV đ i v i các DNVVN

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ọ

ệ

ề ố

H c vi n Ngân hàng

19 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

TTDoanh s  ố =

Trong đó:

ố ớ ỷ ọ TTDoanh số: T  tr ng DSCV đ i v i các DNVVN.

ố ớ Doanh sốI    :DSCV đ i v i DNVVN

ạ ộ ủ ụ ố Doanh s    : DSCV c a ho t đ ng tín d ng.

ỉ ế ố ớ ế ỷ ọ Ch  tiêu này cho bi t DSCV đ i v i các DNVVN chi m t ầ    tr ng bao nhiêu ph n

ổ ỉ ở ờ ỳ trăm trong t ng DSCV. So sánh ch  tiêu này ấ    các th i k  khác nhau thì cho th y

ổ ế ấ ố ớ ự s  thay đ i k t c u DSCV đ i v i các DNVVN.

♦ ế ỷ ọ ố ớ ở ộ N u t tr ng này tăng, ngân hàng m  r ng DSCV đ i v i các DNVVN.

♦ ế ỷ ọ ơ ấ ẹ ả N u t ố    tr ng này gi m nghĩa là:ngân hàng thu h p c  c u cho vay đ i

ố ớ ở ộ ặ ẫ ớ v i DNVVN; Ho c là ngân hàng v n m  r ng cho vay đ i v i DNVVN

ố ớ ư ợ ở ộ ụ 1.3.2.3.M  r ng d  n  tín d ng đ i v i các DNVVN.

ụ ạ ấ ị ể ộ ờ ế i m t th i đi m nh t đ nh cho bi ủ   t quy mô cho vay c a ư ợ           D  n  tín d ng t

ạ ố ớ ể ậ ờ ế ngân hàng t i th i đi m đó. Do v y cho vay đ i v i các DNVVN cho bi t quy mô

ố ớ ạ ấ ị ờ ộ cho vay đ i v i các DNVVN t ể i m t th i đi m nh t đ nh.

● ỉ Các ch  tiêu đánh giá:

► ứ ụ ư ợ M c tăng d  n  tín d ng:

MDN= DN(t)­ DN(t­1)

ố ớ ư ợ ứ ụ MDN: M c tăng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ố ớ ư ợ ụ DN(t): D  n  tín d ng  năm t đ i v i DNVVN

ố ớ ư ợ ụ DN(t­1): D  n  tín d ng năm t­1 đ i v i DNVVN

ệ ố ủ ư ợ ấ ự ề ố ụ ỉ Ch  tiêu này cho th y s  tăng lên v  s  tuy t đ i  c a d  n  tín d ng

DN>0 có nghĩa là ngân hàng đã m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ố ớ ở ộ ụ +N u Mế

DN<0 có nghĩa là ngân hàng đã thu h p tín d ng  đ i v i DNVVN

ố ớ ụ ẹ +N u Mế

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

20 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

► ỷ ệ ư ợ ụ d  n  tín d ng T  l

TLDN =   x 100%

ỉ ế ố ư ợ ủ ụ ộ Ch  tiêu này cho bi ủ   t t c đ  tăng c a d  n  tín d ng ngân hàng c a

ớ ướ ỉ ệ ế ướ DNVVN năm nay so v i năm tr c.N u năm nay t  l ơ  này cao h n năm tr c có

ố ớ ở ộ ụ nghĩa là ngân hàng đã m  r ng tín d ng đ i v i các DNVVN.

► ỷ ọ ư ợ T  tr ng d  n  cho vay:

TTDN= x 100

Trong đó:

ố ớ ự ợ DN(I) : D  n  cho vay đ i v i các DNVVN.

ư ợ ổ DN   : T ng d  n  ngân hàng

ố ớ ỷ ọ ư ợ TTDN:T  tr ng d  n  cho vay đ i v i DNVVN.

ư ợ ủ ế ả ố ỉ Ch  tiêu này ph n ánh d  n  cho vay c a kh i DNVVN chi m bao nhiêu

ư ợ ủ ế ỷ ọ ứ ầ ổ ph n trăm trong t ng d  n  c a ngân hàng. N u t tr ng này tăng t c là ngân

ở ộ ớ hàng m  r ng cho vay v i DNVVN.

ố ả ưở ớ ệ ố ớ ở ộ 1.3.3 Các nhân t nh h ng t ụ i vi c m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ố 1.3.3.1 Nhân t khách quan

­ Môi tr

ườ ỗ ợ ng chính tr : ị   Các chính sách h  tr ạ ộ    DNVVN trong ho t đ ng

ể ủ ẩ ự ấ ộ ớ ả s n xu t kinh doanh có tác đ ng to l n thúc đ y s  phát tri n c a các DN. Không

ủ ươ ữ ế ủ ướ ế ị nh ng th ,  các  ch  tr ng  chính  sách  c a  Nhà  n ộ c  còn  tác  đ ng  đ n  đ nh

ủ ấ ờ ồ ướ h ữ   ng kinh doanh c a các NHTM, đ ng th i cung c p cho ngân hàng nh ng

ữ ệ ầ ế ể ụ thông tin, nh ng bi n pháp c n thi ố ớ   ở ộ t đ  các NHTM m  r ng tín d ng đ i v i

DNVVN.

­ Môi tr

ườ ớ ặ ư ủ ả ng pháp lý: ị    V i đ c tr ng c a ngành NH, các NHTM ph i ch u

ẽ ồ ề ớ ả ặ ờ ộ ậ ư ậ ự s  qu n lý ch t ch  đ ng th i có liên quan nhi u t i các b  lu t nh : Lu t các

ự ệ ậ ậ ậ ộ ườ TCTD, Lu t dân s , Lu t Doanh nghi p. Chính vì v y, m t môi tr ng pháp

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

21 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ẽ ạ ề ệ ạ ồ lý   lành   m nh,   thông   thoáng,   không   ch ng   chéo   s   t o   đi u   ki n   cho   các

ạ ộ ệ ả NHTM ho t đ ng có hi u qu .

­ Môi tr

ườ ứ ế ưở ấ ng kinh t : ỏ ủ ề ế  S c kh e c a n n kinh t ả  có  nh h ề   ng r t nhi u

ự ự ạ ộ ủ ự ể ậ ớ t ả   i ho t đ ng c a các NHTM. Có th  nói, lĩnh v c ngân hàng th c s  nh y c m

ữ ủ ế ộ ế ề ế ẽ ạ ệ ề v i nớ h ng bi n đ ng c a kinh t . N n kinh t đang đi lên s  t o đi u ki n thúc

ề ố ở ộ ụ ả ấ ầ ẩ đ y các DNVVN m  r ng s n xu t kinh doanh, kích c u v  v n tín d ng. Bên

ườ ườ ướ ử ữ ề ạ c nh đó ng i dân ng i dân cũng có xu h ỗ   ồ ng g i nh ng đ ng ti n nhàn r i

ụ ế ả ượ ở ộ ủ c a mình vào ngân hàng. K t qu  là tín d ng ngân hàng đ c m  r ng, phát

ể ơ tri n h n.và ng ượ ạ c l i.

­ Môi tr

ườ ự ổ ề ộ ị ng văn hóa – Xã h i: ộ S   n đ nh v  văn hóa xã h i cũng góp

ả ở ộ ố ớ ệ ầ ộ ộ ổ   ụ ph n nâng cao hi u qu  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN vì m t xã h i  n

ầ ư ự ẽ ệ ể ạ ạ ị đ nh, s   giúp các DN th c hi n đ u t và phát tri n, các NHTM m nh d n tài tr ợ

ự ấ ổ ự ủ ề ộ ị cho các d  án c a các DNVVN. S  m t  n đ nh v  văn hóa xã h i làm suy thoái

ệ ả ạ ộ ủ ư ủ ấ ấ ướ đ t n c, vi c s n xu t kinh doanh c a DN cũng nh  ho t đ ng c a ngân hàng

ệ ị ư b  ng ng tr .

ố ủ 1.3.3.2Nhóm nhân t ch  quan

­ Quan đi m c a ngân hàng v  cho vay DNVVN:

ủ ể ề ự ế Trên th c t ế  cho đ n nay

ở ớ ữ ạ ẫ ạ   các ngân hàng v n còn tâm lý e ng i khi cho vay các DNVVN. B i v i nh ng h n

ư ố ế ủ ệ ả ườ ượ ch  c a mình nh : v n ít, tính hi u qu  trong kinh doanh th ng đ c đánh giá

ể ấ ơ ớ ớ ượ ợ ủ ả ẩ ộ th p h n so v i các DN l n nên đ  có đ ố ớ   c m t kho n n  đ  tiêu chu n đ i v i

ả ễ DNVVN là không ph i d  dàng.

ủ ỗ ộ ụ ­Chính sách tín d ng c a NHTM: M i ngân hàng có m t chính sách tín

ế ố ạ ứ ồ ụ d ng riêng, nó bao g m các y u t ỳ ạ   ố ớ  h n m c cho vay đ i v i khách hàng, k  h n

ấ ả ế ố ả ấ ạ kho n vay, lãi su t cho vay, …T t c  các y u t ặ  đó t o nên đ c tính riêng cho

ủ ự ế ạ ẩ ỗ ộ ẽ ế   ả s n ph m cho vay c a m i ngân hàng, có tác đ ng tr c ti p và m nh m  đ n

ạ ộ ố ớ ở ộ ụ ủ ế ả kh  năng m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN  c a ngân hàng. N u các

ộ ợ ạ ẽ ụ ồ ị ế ố ủ y u t c a chính sách tín d ng đ ng b , h p lý, linh ho t s  giúp xác đ nh đúng

ươ ướ ự ệ ộ ộ ph ng h ả   ệ ng cho cán b  ngân hàng th c hi n quy trình m t cách hi u qu .

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

22 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ượ ạ ế ơ ế ụ ứ ắ Ng i n u chính sách tín d ng và c  ch  cho vay DNVVN c ng nh c, không c l

ẽ ạ ườ ế ợ h p lý, r m rà s  h n ch  cho vay.

ố ủ ố ủ ẳ ị ­Quy mô v n c a ngân hàng: ứ    Quy mô v n c a ngân hàng kh ng đ nh s c

ố ạ ố ớ ủ ề ạ ườ ử m nh tài chính c a ngân hàng. V n t o ni m tin đ i v i ng i g i cũng nh ư

ườ ể ở ộ ố ủ ụ ỉ ng i vay. NH ch  có th  m  r ng tín d ng khi mà quy mô v n c a ngân hàng đ ủ

ể ả ữ ớ ườ ứ ể ằ ượ ả ớ l n đ  đ m b o v i nh ng ng i đi vay r ng NH có th  đáp  ng đ ầ   c nhu c u

ủ ọ ộ ụ ờ ị tín d ng c a h  m t cách k p th i nhanh chóng.

ồ ướ ế ộ ­ Quy trình cho vay:  Là m t quy trình bao g m các b ầ c c n thi ả   t ph i

ệ ừ ự ả ẩ ợ ị ượ th c hi n t khâu th m đ nh, cho vay, thu n , giám sát kho n vay, đ ắ ầ   c b t đ u

ố ủ ế ế ừ t ầ  khi ngân hàng ti n hành phân tích nhu c u vay v n c a khách hàng cho đ n khi

ồ ợ ả ố ườ ẽ ộ thu h i n  c  v n và lãi. M t quy trình cho vay không rõ ràng, r m rà s  làm

ố ớ ả ề ề ả ấ ờ ề m t nhi u th i gian và gây nhi u phi n hà đ i v i c  khách hàng và c  ngân

ự ậ ầ ả ạ ỏ   ộ hàng. Vì v y, NH c n ph i xây d ng m t quy trình cho vay rõ ràng, linh ho  th a

ượ ầ ủ mãn đ c nhu c u c a khách hàng.

ấ ượ ấ ượ ồ ồ ộ ­ Ch t l ng ngu n nhân l c: ự   Ch t l ự ng ngu n nhân l c là m t trong

ữ ố ế ự ế ị ế ộ nh ng nhân t ủ  quy t đ nh đ n s  thành công c a ngân hàng. N u m t ngân hàng

ụ ệ ể ộ ộ ộ ắ   có đ i ngũ cán b  nhân viên có trình đ  chuyên môn nghi p v , am hi u sâu s c

ị ườ ả ậ ổ ợ ừ th  tr ng, pháp lu t, có kh  năng t ng h p thông tin, t ạ ộ    đó làm cho ho t đ ng

ư ụ ủ ệ cho vay DNVVN cũng nh  các nghi p v  khác c a ngân hàng ngày càng phát

ể ạ ộ ở ộ ủ ế ả ạ tri n. Ng ượ ạ c l i, làm h n ch  kh  năng m  r ng ho t đ ng cho vay c a ngân

hàng.

ọ ỹ ơ ở ậ ấ ỹ ậ ậ ộ ­ Trình đ  khoa h c k  thu t và công ngh : ệ C  s  v t ch t k  thu t cũng

ộ ố ơ ở ậ ệ ố ế ớ là m t nhân t ấ    thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng. H  th ng c  s  v t ch t

ệ ả ự ủ ệ ậ ạ ạ ế ậ   ỹ k  thu t hi n đ i luôn t o thi n c m và s  thích thú c a khách hàng khi ti p c n

ụ ệ ặ ị ệ ả ưở ớ các d ch v  ngân hàng. Công ngh  ngân hàng còn đ c bi t  nh h ng t i kh ả

ụ ụ ậ ọ năng thu nh p các thông tin tín d ng. khi ngân hàng áp d ng khoa h c công ngh ệ

ạ ẽ ụ ở ệ ệ ạ ọ hi n đ i s  làm cho quy trình nghi p v  tr ệ   ợ  nên khoa h c, h p lý và đ t hi u

ể ủ ẩ ự ạ ộ ả ầ ơ qu  cao h n góp ph n thúc đ y s  phát tri n c a ho t đ ng cho vay DNVVN.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

23 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ư ấ ể ặ ỡ v n, g p g , tìm hi u khách hàng, h ướ   ng Ngoài ra, công tác marketing, t

ồ ơ ủ ụ ố ớ ủ ệ ệ ẫ d n khách hàng các th  t c h  s  vay v n, gi ạ ả   i thi u các ti n ích c a lo i s n

ố ớ ủ ẽ ầ ẩ ọ ệ   ph m cho vay đ i v i DNVVN c a ngân hàng s  góp ph n quan tr ng trong vi c

ế ị ượ ữ ạ ớ ổ ả quy t đ nh kh  năng thu hút l ng l n khách hàng t o ra nh ng thay đ i trong

ạ ộ ho t đ ng cho vay DNVVN.

ề 1.3.3.3 V  phía các DNVVN

ấ ừ ư ủ ể ặ ố ỏ Xu t phát t ả    chính đ c đi m c a DNVVN, nh  quy mô v n nh , tài s n

ủ ớ ả ế ị ử ụ ạ ậ ặ ả đ m b o không đ  l n, thi t b  s  d ng l c h u … Do đó DNVVN luôn g p khó

ế ậ ệ ể ố khăn trong vi c ti p c n v n ngân hàng. Nguyên nhân có th  là do:

­ M c dù có quy mô nh  c  v  m t tài chính, m t b ng s n xu t, trình đ

ỏ ả ề ặ ặ ằ ả ấ ặ ộ

ự ự ư ư ề ề ậ ạ ấ nhân l c …, nh ng r t nhi u DNVVN khi l p d  án đ u đ a vào các lo i thi ế   t

ấ ắ ề ể ự ạ ọ ớ   ọ ị b , máy móc r t đ t ti n, trong khi đó h  có th  l a ch n các lo i máy móc v i

ệ ươ công ngh  t ng t ự .

­ Công tác k  toán c a các DNVVN: Các báo cáo tài chính là m t ph n t

ủ ế ộ ầ ư

ự ể ệ ọ ủ   li u   quan   tr ng   đ   ngân   hàng   xem   xét   và   đánh   giá   năng   l c   tài   chính   c a

ườ ự ư DNVVN. Nh ng DNVVN th ấ ố   ng xây d ng báo cáo tài chính mang tính ch t đ i

ớ ơ ứ ế ườ ự ế ấ ạ ơ phó v i c  quan thu ; báo cáo chính th c th ng th p h n tình tr ng th c t , nên

ả ủ ề ệ ả ố không đ m b o đ  đi u ki n vay v n NH.

­ DNVVN th

ườ ợ ồ ế ng bán hàng không có h p đ ng kinh t , không tuân th ủ

ơ ở ể ế ộ ơ ch  đ  phát hành hóa đ n bán hàng, nên ngân hàng khó có c  s  đ  đánh giá và

ế ị quy t đ nh cho vay.

ủ ự ế ả ả ả ơ ở ậ   ­ Tài s n đ m b o: do năng l c tài chính c a DNVVN y u kém, c  s  v t

ặ ằ ấ ạ ặ ế ề ả ấ ạ ướ ắ ấ ch t còn h n ch , m t b ng s n xu t l i g p nhi u v ng m c trong v n đ ề

ử ụ ề ớ ứ ề ấ ả ả ả ậ ấ ớ   ấ c p gi y ch ng nh n quy n s  d ng nên tài s n đ m b o là v n đ  l n v i

DNVVN.

ế ề ơ ế ế ả ộ ự ể ­ S  hi u bi t v  c  ch  cho vay, trình đ  qu n lý y u kém.

Ề Ệ Ợ Ỗ Ệ 1.4 KINH NGHI M V  VI C H  TR  DNVVN Ở Ộ Ố ƯỚ  M T S  N C VÀ

Ố Ớ Ọ Ệ Ệ BÀI H C KINH NGHI M Đ I V I VI T NAM

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

24 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ủ ệ 1.4.1 Kinh nghi m c a m t s  n ộ ố ướ c

ứ ệ ủ ộ 1.4.1.1 Kinh nghi m c a C ng hòa Liên bang Đ c.

ứ ữ ề ộ ố ế ạ ở Đ c là m t trong nh ng qu c gia có n n kinh t ể  phát tri n m nh Châu

ượ ộ ưở ế ứ ư ậ ự ể Âu. Đ  có đ ứ c m t m c tăng tr ng nh  v y có s  đóng góp h t s c quan

ự ủ ế ầ ạ ọ ị tr ng c a khu v c DNVVN, t o ra g n 50% GDP, chi m 1/2 doanh thu ch u thu ế

ụ ứ ạ ấ ị ủ c a các DN. Các DNVVN này cung c p các lo i hàng hóa d ch v  đáp  ng nhu

ủ ườ ướ ể ạ ượ ạ ầ c u đa d ng c a ng i tiêu dùng trong và ngoài n c. Đ  đ t đ ề c đi u đó

ủ ứ ụ ạ ươ chính ph  Đ c đã áp d ng hàng lo t các chính sách và ch ẩ   ng trình thúc đ y

ụ ượ ủ ứ ụ ả DNVVN.Công c  đ c chính ph  Đ c áp d ng đó là thông qua các kho n tín

ư ủ ướ ụ ượ ư ự ả ụ d ng  u đãi, có s  b o lãnh c a Nhà n ả c. Các kho n tín d ng đ c  u tiên

ầ ư ự ổ ệ ầ ư ậ ổ ớ phân b  cho các d  án đ u t thành l p DN, đ i m i công ngh , đ u t vào khu

ể ủ ấ ướ ự v c kém phát tri n c a đ t n c.

ặ ủ ế ể ả ấ M t khác, các DNVVN ở ứ ạ  Đ c l i không đ  tài s n th  ch p đ  có đ ượ   c

ụ ụ ư ạ ả ả ớ ở ứ các kho n tín d ng l n bên c nh các kho n tín d ng  u đãi nên Đ c còn phát

ổ ế ể ổ ứ ả ụ ữ ổ ứ ượ tri n khá ph  bi n các t ch c b o lãnh tín d ng. Nh ng t ch c này đ c thành

ắ ầ ạ ộ ừ ớ ự ợ ẽ ủ ữ ặ ậ l p và b t đ u ho t đ ng t nh ng năm 90 v i s  h p tác ch t ch  c a các

ươ ệ ề ạ ộ phòng  th ng   m i,   Hi p  h i   DN,   Ngân  hàng  và   chính   quy n   liên   bang.   Các

ậ ượ ả ừ ớ ự ả ủ DNVVN nh n đ c các kho n vay t ngân hàng v i s  b o lãnh c a các t ổ ứ    ch c

ụ ỗ ổ ứ ệ ả tín d ng. Khi DNVVN làm ăn thua l , các t ả    ch c này có trách nhi m tr  kho n

ể ượ ả vay đó cho Ngân hàng. Ngoài ra, các kho n vay này có th  đ ủ ả   c chính ph  b o

lãnh.

ủ ố ệ 1.4.1.2 Kinh nghi m c a Trung Qu c.

ạ ộ ả ớ ộ Cùng v i cu c c i cách ngân hàng, ho t đ ng cho vay DNVVN đang tr ở

ế ố ạ ộ ọ ố thành y u t quan tr ng trong ho t đ ng ngân hàng. Trung Qu c đã có

ữ ả ư ể ể nh ng chính sách và gi i pháp đ  phát tri n DNVVN nh  sau:

ụ ế ấ ớ ợ Trung   tâm   thông   tin   tín   d ng   l n   nh t   TQ(   Sinotrust)   đã   k t   h p   cùng

ế ớ ề ề ầ ấ ườ ớ v i Experian là công ty hàng đ u th  gi i v  cung c p thông tin v  ng i tiêu

ỗ ợ ư ệ ằ dùng và doanh nghi p cũng nh  phân tích ….nh m h  tr  các ngân hàng Trung

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ọ

ệ

ề ố

H c vi n Ngân hàng

25 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

ố ằ ấ ả ế ị Qu c b ng cách cung c p thông tin và các gi ụ   i pháp phân tích quy t đ nh tín d ng

ầ ế DNVVN c n thi t.

ế ợ ỗ ợ ữ ề ầ ế ị K t h p gi a các ph n m m h  tr ế   ệ  quy t đ nh, trí tu  kinh doanh, phi u

ụ ư ấ ế ượ ị ề ế ị đánh giá d ch v , t v n chi n l c, chuyên môn v  ti p th  và phân tích cung

ả ộ ờ ủ ố ấ c p các gi i pháp ngân hàng quoay vòng su t toàn b  đ i c a khách hàng trong

ạ ộ ụ ậ ố ữ ệ ạ ụ ho t đ ng tín d ng, và t n d ng t i đa d  li u khách hàng có.Bên c nh đó chính

ủ ệ ậ ở ph  cũng ban hành các lu t xúc tiên DNVVN năm 2003, và hi n nay Trung

ố ớ ỹ ả ụ ề Qu c đã có t i 3000 qu  b o lãnh tín d ng, các ngân hàng đ u có chính sách cho

ỹ ầ ư ệ ả ỷ vay DNVVN, qu  đ u t DNVVN hi n nay kho ng 3­4 t USD.

ố ớ ọ ệ ệ 1.4.2 Bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam

ề ỗ ợ ừ ệ ố ể ủ T  các kinh nghi m c a các qu c gia v  h  tr phát tri n DNVVN Vi ệ   t

ữ ể ệ Nam có th  rút ra nh ng kinh nghi m quý báu sau.

ứ ướ ậ ấ Th  nh t, Nhà n c nên thành l p ngân hàng dành riêng cho các DNVVN,

ớ ự ỗ ợ ủ ậ ướ ồ ợ do DN v n hành v i s  h  tr  c a nhà n c, các ngu n tài tr  trong và ngoài

ướ ư ậ ẽ ạ ủ ự ư ề ớ n c cũng nh  có s  đóng góp c a các DN l n.Nh  v y s c t o đi u ki n t ệ ố   i

ở ộ ệ ệ ả ạ ộ   đa cho các DNVVN trong vi c m  r ng và nâng cao hi u qu  trong ho t đ ng

ấ ả s n xu t kinh doanh.

ữ ứ ề ế ế ạ ớ ệ Th  hai, khuy n khích và t o đi u ki n liên k t gi a các DNVVN v i các

ớ Ở ệ ủ ệ ế ầ ố ớ DN l n. Vi t Nam h u h t nguyên li u c a các DN l n, DN có v n đ u t ầ ư

ơ ộ ề ặ ẩ ấ ậ ướ n c ngoài t đ u là nh p kh u, DNVVN r t ít có c  h i chen chân ho c tr ở

ọ ừ ụ ầ ướ ờ ề ế thành nhà th u ph  Bài h c t các n ấ c cho th y, bao gi n n kinh t cũng

ẽ ữ ự ệ ặ ớ ỗ ớ ầ c n có s  liên h  ch t ch  gi a DN l n và DNVVN. M i DN l n có hàng

ụ ầ ạ nghìn hàng v n DNVVN làm ph  th u.

ứ ụ ụ ể ạ ị Th  ba, hình thành và phát tri n các lo i hình d ch v  tài chính, tín d ng là

ả ế ấ ầ ư ề ồ ố ướ h ơ ả ng c  b n gi i quy t v n đ  ngu n v n đ u t ấ    cho DNVVN. Trong đó v n

ủ ắ ạ ả ổ ứ ề ướ đ  tr c m t là ph i lành m nh hóa tình hình tài chính c a các t ụ    ch c tín d ng

ố ự ư ổ ứ ụ ự ể ạ ạ nh : tăng v n t có cho các t ề  ch c tín d ng t o ra ti m l c m nh đ  tăng kh ả

ạ ộ ứ ữ ủ ệ ắ năng ho t đ ng và đáp  ng vi c bù đ p nh ng r i ro.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

26 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ờ ử ợ ọ ứ ữ ể ạ ồ ợ ệ   ả Đ ng th i x  lí d t đi m nh ng kho n n  quá h n n  đ ng thông qua vi c

ế ấ ứ ệ ả ậ ạ thành l p các công ty khai thác tài s n th  ch p đáp  ng vi c mua l ả   i các tài s n

ợ ử ứ ệ ọ ạ ủ ế ả ấ khê đ ng, n  x  lí đáp  ng vi c mua l i các tài s n th  ch p c a ngân hàng

ươ ử ả ạ ằ th ng m i nh m x  lí tài s n.

ứ ư ộ ệ ố ứ ụ ể ừ Th  t , nghiên c u đ  áp d ng m t h  th ng giám sát t ố ớ  xa đ i v i th ị

ườ ệ ố ế ẩ ự ạ tr ng tài chính theo thông l ự  chu n m c qu c t . Xây d ng thêm lo i hình t ổ

ớ ể ỗ ợ ứ ụ ể ế ệ ị ch c tín d ng m i đ  h  tr  nhau,khuy n khích vi c phát tri n các d ch v  t ụ ư

ụ ế ế ể ị ủ   ữ ấ v n tài chính, k  toán, ki m toán và nh ng d ch v  liên quan đ n tài chính c a

các DNNVN.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

27 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ươ Ch ng 2

Ố Ớ Ở Ộ Ự Ạ Ạ Ụ TH C TR NG M  R NG TÍN D NG Đ I V I  DNVVN T I NGÂN

Ạ Ổ Ầ Ơ Ả HÀNG THU NG M I C  PH N LIÊN VIÊT CHI NHÁNH H I PHÒNG

Ớ Ệ 2.1. GI Ề I THI U CHUNG V  LIENVIETBANK

ơ ượ 2.1.1  S  l ể : c quá trình hình thành và phát tri n

ệ ọ ắ ượ Ngân hàng TMCP Liên Vi t (tên g i t t là LIENVIETBANK ) đ c thành

ế ị ủ ố ố ố ậ l p theo quy t đ nh s 91/GP ­ NHNN ngày 28/3/2006 c a th ng đ c ngân hàng

ướ ệ nhà n c Vi t Nam.

ầ ậ ổ ồ ổ C  đông sáng l p LIENVIETBANK bao g m công ty c  ph n Him Lam,

ổ ươ ụ ạ ị T ng công ty Th ng m i Sài Gòn (SATRA) và công ty d ch v  Hàng không sân

ấ ơ bay Tân S n Nh t (SASCO).

ớ ố ố ắ ầ ề ệ ừ ầ ơ ỷ ạ ộ T  khi b t đ u ho t đ ng v i s  v n đi u l ban đ u h n 1000 t VNĐ,

ể ở ể ươ LIENVIETBANK  đang phát tri n đ  tr  thành 1 trong 3 ngân hàng th ạ   ng m i

ầ ầ ị ườ ệ ộ ẫ ổ c   ph n   d n   đ u   th   tr ng   Vi t   Nam.   Là   m t   ngân   hàng   bán   l ẻ

ế ụ ụ ả ạ ẩ ấ ộ ị ọ   LIENVIETBANK ti p t c cung c p m t lo t các s n ph m d ch v  tài chính tr n

ạ ộ ạ ớ ố ữ gói cho khách hàng v i nòng c t là nh ng DNVVN ho t  đ ng lành m nh và

ữ nh ng cá nhân, gia đình có thu

ề ệ ủ ế ố ố ệ ỷ ồ Đ n cu i năm 2010 v n đi u l c a Ngân hàng Liên Vi t là 3650 t đ ng.

ạ ầ ả ổ ỷ ồ ư ợ ụ ạ ỷ ồ T ng tài s n đ t g n 47000 t đ ng. d  n  tín d ng đ t 24000 t đ ng v i t ớ ỷ ệ l

ả ấ ợ ấ ở ứ ấ n  x u m c r t th p là 1.63%. Ngoài chi nhánh LIENVIETBANK ­ H i Phòng

ệ ệ ệ ị hi n nay ngân hàng Liên Vi t hi n có 115 chi nhánh, phòng giao d ch trên c ả

c.ướ n

ơ ấ ổ ứ ủ ả 2.1.2 C  c u t ch c c a LIENVIETBANK ­ H i Phòng.

ơ ấ ổ ứ ọ ẹ ừ ữ ả LienVietBank ­ H i Phòng có c  c u t ch c g n nh  t nh ng ngày đ uầ

ơ ấ ổ ứ ủ ế ể ậ ồ ớ ờ khi m i thành l p, tính đ n th i đi m  7/2010, c  c u t ch c c a chi nhánh g m có

ườ ắ ế ố ả ộ ươ 28 ng i.LIENVIETBANK ­ H i Phòng s p x p b  trí b  máy và ph ạ   ứ ng th c ho t

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

28 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ớ ơ ấ ộ đ ng v i c  c u sau :

 Giám đ c LIENVIETBANK – H i Phòng, phó giám đ c

ố ả ị ố  ch u trách

ạ ộ ủ ệ ề ọ nhi m đi u hành chung m i ho t đ ng c a chi nhánh..



ơ ấ ổ ứ ủ ả ơ ồ S  đ  2.1 : C  c u t ch c c a LIENVIETBANK ­ H i Phòng

ộ ưở ồ ụ ộ ng phòng và các cán b  tín d ng. Phòng tín d ngụ  bao g m m t tr

ủ ộ ứ ụ ậ ự ự ự ẩ ỏ ị Ch c năng c a b  ph n tín d ng là : Xây d ng các d  án nh , th m đ nh d  án

ụ ụ ị ị ượ ỉ ị ầ ư đ u t và d ch v  tín d ng khác trong đ a bàn, đ ủ   c phân công theo ch  đ nh c a

ự ế ả ố ự ọ ị ấ Giám đ c ngân hàng c p trên tr c ti p qu n lý. ự    Xác đ nh, l a ch n xây d ng

ướ ẻ ả ươ ạ m ng l i bán buôn, bán l ạ , làm đ i lý gi i ngân cho ngân hàng th ng m i c ạ ổ



ầ ệ ph n Liên Vi t.

ứ ụ ị Phòng D ch v  Khách hàng có ch c năng:

ả ạ ướ ẫ ở ự ụ ị ­ H ng d n khách hàng m  tài kho n t ệ i chi nhánh, th c hi n các d ch v  thanh

ế ổ ứ ự ề ể ế ế ạ toán đ n cá nhân, t ố    ch c chuy n ti n nhanh. Tr c ti p k  toán h ch toán th ng

ụ ủ ệ ạ ị ố   kê, h ch toán nghi p v  thanh toán theo quy đ nh c a LIENVIETBANK­ Đ ng

ử ủ ứ ề ằ ậ ế ử ệ Đa. Nh n ti n g i c a khách hàng b ng các hình th c ti ề t ki m, ti n g i có k ỳ



ề ử ỳ ạ ặ ạ ơ ụ ề ị ạ h n, ti n g i không k  h n, làm d ch v  thu ti n m t t ị i đ n v .

ồ ố ế ạ ổ ợ : Phòng ngu n v n và k  ho ch t ng h p

ế ạ ế ổ ợ ỉ T ng h p, theo dõi các ch  tiêu k  h ch kinh doanh cà quy t toán k ế

ề ạ ờ ố ồ ố ồ ố ồ ố ử ụ ho ch. Đ ng th i cân đ i ngu n v n s  d ng v n và đi u hòa ngu n v n kinh

ố ớ ị doanh đ i v i các chi nhánh trên đ a bàn

Ạ Ộ ả Ủ 2.2 TÌNH HÌNH HO T Đ NG C A LIENVIETBANK ­ H i Phòng.

ạ ị ườ ế ớ ặ Khép l i năm 2008, khi th  tr ng tài chính ngân hàng th  gi ề   i g p nhi u

ủ ủ ả ộ ộ ế ầ khó khăn do tác đ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u, chính tr  th  gi ị ế ớ   i

ị ữ ữ ạ ơ ở ấ ổ b t  n đ nh. ắ   H n n a, c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng tr  nên gay g t

ướ ị ườ ệ ớ ơ h n v i xu h ở ử ng m  c a th  tr ng tài chính ngân hàng và vi c các ngân hàng

ướ ẩ ự ế ả trong và ngoài n c đ y nhanh ti n trình c i cách, tăng năng l c tài chính đ u t ầ ư

ấ ượ ự ệ ể ồ ụ ể ị công ngh , phát tri n ngu n nhân l c có ch t l ng, phát tri n các d ch v  ngân

ạ ự ủ ệ ậ ế hàng hi n đ i, s  tham gia c a các t p đoàn kinh t ự ở ộ    vào ngân hàng, s  m  r ng

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

29 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ự ủ ứ ậ ậ lĩnh v c kinh doanh c a ngân hàng, thành l p công ty ch ng khoán, thành l p qu ỹ

ố ả ữ ưở ớ ạ ộ ể ầ ư đ u t …là nh ng đi m then ch t  nh h ng t ủ i ho t đ ng c a ngân hàng.

ở ạ ạ ộ ủ Trong ba năm tr  l i đây thì tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

ậ ợ ề ặ ạ ượ ả TMCP LIENVIETBANK ­ H i Phòng g p nhi u thu n l i và đã đ t đ ế   c k t

ả qu  sau:

ả ạ ộ ủ ế ả B ng 1: K t qu  ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

ệ ồ ơ ị Đ n v : tri u đ ng

STT

ổ

Năm 2008 40536 35010 Năm 2009 60153 52363 Năm 2010 86771 70706 1

86,36 87,04 81,48

31636

2 ế ả ỉ Ch  tiêu T ng thu (A) Trong  đó:  thu  lãi ỉ ọ T  tr ng (%) ổ T ng chi(B) K t qu  kinh doanh(A­B) 8900 45135 15018 66375 20396

ồ ố ạ ộ ế ồ ổ (Ngu n:báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh­phòng ngu n v n)

ể ấ ằ ủ ế ủ ố ệ ừ ả ồ T  b ng s  li u ta có th  th y r ng: ngu n thu ch  y u c a LIENVIETBANK ­

ả ừ ị ườ ặ H i Phònglà t thu lãi cho vay.. M c dù sang năm 2008 th  tr ng tài chính có

ề ế ấ ộ ườ ư ẫ ả nhi u bi n đ ng b t th ả ng nh ng chi nhánh v n đ m b o kinh doanh có lãi. C ụ

ể ế ế th  năm 2008 thu lãi chi m 86,36%, năm 2008 thu lãi chi m 87,04%,và năm 2009

ấ ượ ế ụ ượ ụ thu lãi chi m 81,48%.Ch t l ng tín d ng đ c nâng cao, quy mô tín d ng ngày

ở ộ càng m  r ng.

ộ ố 2.2.1. Tình hình huy đ ng v n

ế ủ ụ ệ ộ ố ồ   ể Huy đ ng v n là nghi p v  không th  thi u c a các NHTM vì đó là ngu n

ớ ượ ể ể ể ố v n chính đ  ngân hàng có th  duy trì và phát tri n kinh doanh. V i l ố   ng v n

ộ ượ ẽ ứ ầ ượ ầ ộ mà ngân hàng huy đ ng đ c s  ph n nào đáp  ng đ c các nhu c u xã h i và là

ấ ớ ộ ế ố ể ạ y u t ố ủ    đ  c nh tranh lãi su t v i các ngân hàng khác. Công tác huy đ ng v n c a

ượ ệ ả ả ả ngân hàng đ c đáng giá là có hi u qu  khi luôn đ m b o cho mình m t l ộ ượ   ng

ầ ủ ứ ứ ế ầ ồ ớ ố v n d i dào đáp  ng nhu c u c a khách hàng đ n vay, đáp  ng v i nhu c u phát

ể ủ ấ ướ ơ ở ự ệ ạ ộ ị tri n c a đ t n ố c. Bên c nh đó vi c huy đ ng v n luôn d a trên c  s  xác đ nh

ị ườ ầ ị ướ ượ ả ủ ầ ư ự ệ th  tr ng đ u ra, đ nh h ng đ c hi u qu  c a các d  án đ u t cũng nh ư

ưở ủ ấ ứ ộ ả m c đ   nh h ng c a lãi su t.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

30 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ố ạ ộ ả B ng 2: Tình hình huy đ ng v n t i LIENVIETBANK ­ H i ả Phòng

ệ ơ ồ ị Đ n v  : Tri u Đ ng

Năm 2008 2009 2009

ỉ Ch  tiêu ố ề S  ti n Số  ti nề Số  ti nề Tỷ  tr ngọ   (%) Tỷ  tr ngọ   (%) T c đố ộ  tăng  (%) Tỷ  tr ngọ   (%) T c đố ộ  tăng  (%)

203004 100% 241629 100% 19,2 277655 100% 14,9 ổ T ng   NV  huy đ ngộ

ề ử Ti n g i TK 140673 69,29 152120 62,95 8,14 156350 60,68 2.78

ề 820 0,4 930 0,38 13,4 945 3,7 1.61 ủ   ử Ti n   g i   c a các TCTD

ề 56611 27,88 86203 35,67 52,27 97800 37,95 13.45 ủ   ử Ti n   g i   c a các TCKT

4900 2,41 2376 0,98 ­ 51,5 2560 0,99 7.74 ỉ ề ử Ti n g i KP ứ Ch ngch  TG

ụ ả ồ (( Ngu n: phòng tín d ng LIENVIETBANK chi nhánh H i Phòng)

ế ố ề ề ệ ố ậ ợ ộ Tuy đi u ki n huy đ ng v n có nhi u y u t không thu n l ư ạ   i nh  l m

ở ứ ườ ử ề ố phát m c cao đã gây cho ng i dân tâm lí không mu n g i ti n vào ngân hàng;

ị ườ ấ ộ ứ ự ệ ế ạ ả th  tr ng b t đ ng s n, vàng, ch ng khoán c nh tranh tr c ti p trong vi c huy

ự ạ ế ệ ừ ư ố ộ đ ng v n trong dân c  và s  c nh tranh quuy t li t t phía các ngân hàng khác

ạ ộ ư ủ ả ẫ ộ ố nh ng ho t đ ng huy đ ng v n c a LIENVIETBANK ­ H i Phòng v n duy trì

ổ ị n đ nh .

ể ồ ồ ố ổ ộ Bi u đ 1: T ng Ngu n v n  huy đ ng

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

31 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ố ạ ộ Đánh giá tình hình huy đ ng v n t i chi nhánh:

ố ệ ở ả ố ủ ụ ộ Theo s  li u b ng 2, tình hình huy đ ng v n c a chi nhánh liên t c tăng

ủ ả ổ ố ồ ộ qua các năm, t ng ngu n v n huy đ ng c a LIENVIETBANK ­ H i Phòng tính

ể ạ ờ ồ ồ ế đ n   th i   đi m   31/12/2009   đ t   277655.đ ng,   tăng   74651   tr.đ ng   (t ỷ ệ   l tăng :

ớ ồ 36,77%)   so   v i   31/12/2008;   tăng   36026.đ ng     (t ỷ ệ   l tăng :14,9%)   so   v iớ

ổ ơ ộ ồ ố 31/12/2008. Nhìn chung, t ng ngu n v n huy đ ng năm sau luôn cao h n năm

ướ ạ ượ ế ự ệ ả ả tr c. Đ t đ c k t qu  trên là do LIENVIETBANK ­ H i Phòngđã th c hi n áp

ề ả ụ ệ ứ ẩ ộ ố ớ ị ố ớ   ụ d ng các hình th c huy đ ng v n v i nhi u s n ph m d ch v  ti n ích đ i v i

ử ề ộ ế ệ ế ế ệ khách hàng g i ti n nh ư : huy đ ng ti ậ t ki m b c thang, ti ạ   t ki m khuy n m i

ố ư ề ử ớ ế ự ưở ệ ề ớ ố ớ đ i v i khách hàng có s  d  ti n g i l n, ti t ki m d  th ng... v i nhi u hình

ứ ả ướ ạ ợ ớ th c tr  lãi : quý, tháng, năm, lãi tr ặ ằ   c, lãi sau, linh ho t, phù h p v i m t b ng

ả ể ế ự ủ ầ ị ủ   ạ chung c a các TCTD trên đ a bàn. Bên c nh đó c n ph i k  đ n s  đóng góp c a

ệ ị ươ ủ ệ ộ đ i ngũ giao d ch viên chuyên nghi p vói th ng hi u c a ngân hàng Liên Vi ệ   t

ươ ế ạ ạ ớ ộ và các ch ạ ộ   ng trình khuy n m i, v i tính năng đ ng và sáng t o trong ho t đ ng

ẩ ạ ố ố ộ ưở ủ ố ủ c a các kh i kinh doanh đã đ y m nh t c đ  tăng tr ồ ng c a ngu n v n huy

ữ ờ ớ ố ố ầ   ệ ộ đ ng trong nh ng năm qua. Ngoài ra, vi c ra đ i kh i DN l n và DN có v n đ u

ố ừ ẩ ầ ộ ổ ư ướ t  n c ngoài (BC $ FDI) đã góp ph n thúc đ y huy đ ng v n t các t ứ    ch c

kinh t .ế

ủ ụ ố 2.2.2 Tình hình s  d ng v n

ự ề ạ ặ ế ạ M c dù giai đo n qua là giai đo n c c kì khó khăn cho n n kinh t Vi ệ   t

ư ề ế ậ ư ủ ề ệ ầ Nam cũng nh  n n kinh t toàn c u, hàng hóa v t t c a nhi u doanh nghi p b ị

ứ ọ ụ ượ ở ộ ả ấ ố đ ng không tiêu th  đ c, đa s  DN không dám m  r ng s n xu t. tiêu dung

ướ ướ ả ạ trong  n c cũng có xu h ề   ng gi m do l m phát ngày càng tăng cao,gây ít nhi u

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

32 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ả ưở ạ ộ ế ớ ố ộ nh h ạ   ủ ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a chi nhánh.Cho nên cùng v i ho t

ừ ệ ố ộ ạ   ộ đ ng huy đ ng v n ngân hàng cũng không ng ng hoàn thi n và nâng cao ho t

ụ ầ ầ ố ọ ế ở ứ ấ ộ đ ng đ u tu v n tín d ng cho m i thành ph n kinh t m c cao nh t.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

33 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ụ ả ạ B ng 3   : Tình hình tín d ng t i chi nhánh

ệ ồ ơ ị Đ n v : Tri u đ ng

2009 2010

ỉ Ch  tiêu 2008 D  nư ợ D  nư ợ

ổ

ờ ạ

ươ ư ợ T ng d  n 1.Theo th i h n vay ư ợ ­ D  n  NH ư ợ ­  D  n  T­DH 2.Theo NKT ­ Nông nghi pệ ể ủ ­ CN, ti u th  CN ệ ng nghi p DV ­ Th ± % so  ớ v i 2008 19,47 19,47 15,8 28,2 19,47 50 21,42 17,33 274896 274896 195100 79796 274896 13860 52263 208413 ± % so  ớ v i 2008 16,17 16,17 20,31 7,16 16,17 13,32 13 16,99

236615 236615 162152 74463 236615 12230 46250 178135 ạ ộ 198052 198052 139988 58054 198052 8150 38090 151812 ổ ế                 (Ngu nồ  : Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh 2009­ 2010)

ố ệ ở ả ứ ư ợ ạ ể ờ Qua s  li u b ng trên ta th y ấ  : m c d  n  t i th i đi m 31/12/2010 tăng

ồ ồ ớ 38281tr.đ ng (t ỷ ệ  l tăng : 16,17%) so v i 31/12/2009, tăng 76844 tr.đ ng (t ỷ ệ   l

ệ ượ ớ ở ế ễ tăng : 38,79%) so v i 31/12/2009.S  dĩ có hi n t ng trên là do di n bi n b t l ấ ợ   i

ế ưở ạ ộ ự ế ế ề ủ c a n n kinh t ả  đã  nh h ờ ố   ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh và đ i s ng

ủ ả ơ ợ ạ   ủ c a khách hàng c a LIENVIETBANK ­ H i Phòng. Nguy c  phát snh n  quá h n

ố ộ ủ ộ ợ ấ ạ ả và n  x u tăng cao. Ban lãnh đ o chi nhánh đã ch  đ ng gi m t c đ  tăng tr ưở   ng

ạ ộ ị ủ ụ ẩ ả ướ ậ ọ tín d ng và gi m kh u v  r i ro trong ho t đ ng cho vay theo h ng th n tr ng,

ấ ượ ả ườ ả rà soát ch t l ả ng c  các kho n vay, tăng c ạ ộ ng qu n lí ho t đ ng, kinh doanh

ử ụ ấ ượ ủ ậ ố và quá trình s  d ng v n vay c a khách hàng. Vì v y ch t l ả   ụ ng tín d ng đ m

ượ ợ ấ ữ ẽ ề ể ặ ổ ả b o   đ ế   ể c   ki m   soát   ch t   ch   và   phát   tri n   b n   v ng.   T ng   n   x u   đ n

ư ợ ế ồ ổ ổ ế ụ   31/12/2009 là 461tr.đ ng, chi m t ng 0,13% t ng d  n ..Các chính sách ti p t c

ượ ủ ễ ề ế ờ ợ ớ ị ỉ ụ tăng  tín d ng luôn  đ c  đi u  ch nh k p th i,  phù  h p v i di n bi n  c a th ị

ườ ổ ủ ự ướ tr ng và s  thay đ i c a nhà n c.



ạ ộ 2.2.3 Các ho t đ ng khác

ạ ộ Ho t đ ng ngân hàng Liên Vi ệ t

ụ ớ ừ ị ở ộ ừ ụ V i m c tiêu tăng thu t d ch v , chi nhánh không ng ng m  r ng và  nân

ố ế ụ ệ ả ề ự ụ ố ị cao nghi p v  thanh toán qu c t , chi tr  ki u h i, làm d ch v  cho các d  án

ạ ệ ạ ổ ướ n c ngoài, đ i lí thu đ i ngo i t …

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

34 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ạ ộ ố ế ủ ề Nhìn chung ho t đ ng thanh toán qu c t c a chi nhánh tăng đ u qua các

ự ố ượ ạ ệ ồ ụ ụ năm, t cân đ i đ c ngu n thu ngo i t ph c v  TTQT, tăng thu đáng k  t ể ừ

ệ ử ạ ố ụ ề ả ấ ị ị d ch v  thanh toán. Ch p hành đúng quy đ nh v  qu n lí ngo i h i; vi c x  lí và

ả ả đ m b o TTQT an toàn, không có sai sót.

ể ả ẩ ị ụ  Phát tri n s n ph m và d ch v

ạ ộ ệ ề ệ ạ Bên c nh vi c duy tri ho t đ ng kinh doanh trong đi u ki n kinh doanh

ậ ợ ả ố không thu n l i. Chi nhánh LIENVIETBANK ­ H i Phònghoàn thành t ệ   t vi c

ứ ủ ể ầ ả ẩ ằ ớ phát tri n s n ph m m i nh m đáp  ng nhu c u c a khách hàng. Trong đó các

ư ụ ự ẩ ị ế   ả s n   ph m   dành   cho   khách   hàng   DN   nh :   D ch     v   ngân   hàng   tr c   tuy n

ử ụ ụ ọ ị LIENVIETBANK4U cho phép khách hàng s  d ng các d ch v  ngân hàng m i lúc

ọ ơ ử ề ạ ị m i n i; ti n g i thanh toán overnight 100 đem l ả   i giá tr  gia tăng cho tài kho n

ử ủ ề ố ớ ti n g i thanh toán c a khách hàng. Đ i v i khách hàng cá nhân trong năm 2010

ụ ạ ả ẩ ộ ượ ả ế m t lo t các s n ph m tín d ng tiêu dùng cũng đ c c i ti n cho ngày càng phù

ầ ủ ơ ớ ư ợ h p h n v i nhu c u c a khách hàng nh : cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh

ố ứ ấ ầ ả ấ ộ b t đ ng s n, cho vay mua ô tô, cho vay tín ch p c m c  ch ng khoán, cho vay

ể ả ẩ ả ẩ ấ ả ượ th u chi tài kho n … phát tri n s n ph m và gói s n ph m có hàm l ng công

ư ứ ệ ả ẩ ả ngh  cao nh  e­banking, e­savings, s n ph m b o lãnh và phát hành ch ng ch ỉ

ề ử ti n g i.

Ự Ụ Ạ Ạ Ố Ớ 2.3. TH C TR NG TÍN D NG Đ I V I DNVVN T I LIENVIETBANK

Ả CHI NHÁNH H I PHÒNG

ưở ố ượ ụ ớ ệ ố ộ   2.3.1. T c đ  tăng tr ng s  l ng DNVVN có quan h  tín d ng v i chi

ả nhánh LIENVIETBANK ­ H i Phòng.

ể ể ượ ạ ộ ụ ạ Đ  có th  đánh giá đ c ho t đ ng tín d ng cho các DNVVN t i chi

ướ ế ầ ể ố ượ ạ nhánh tr c h t c n tìm hi u s  l ng các DNVVN xin vay t i chi nhánh.Đây là

ứ ộ ở ộ ố ớ ụ ộ ị m t tiêu chi xác đ nh m c đ  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ơ ấ ụ ớ ệ ả B ng 4: C  c u DNVVN có quan h  tín d ng v i chi nhánh

Năm 2008

ỉ Ch  tiêu Chênh  ệ l ch(+/­) T c đố ộ  tăng(%) Chênh  ệ l ch(+/­) T c đố ộ  tăng(%)

DNNN 2009 Số  nượ l g 2 Số  nượ l g 1 1 100 0 0 2010 Số  nượ l g 2

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

35 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

42 50 1 42.86 61 11 22

60 66 6 10 68 2 3.03

1 3 2 200 3 0 0

ổ Công ty CP Công ty  TNHH DN có  VĐTNN ố T ng s 16.35 134 121 10.74

104 ổ ụ ế 17 13 ụ ) ề  ( Báo cáo t ng k t chuyên đ  tín d ng DN – phòng tín d ng

ố ượ ằ ả ấ ệ ớ Qua b ng trên ta th y r ng, s  l ng các DNVVN có quan h  v i chi

ố ộ ầ ớ ặ nhánh tăng cao trong ba năm g n đây. M c dù t c đ  tăng là không l n, năm 2009

ớ ơ ộ ố ị ậ   tăng so v i năm 200 là 17 đ n v , tăng 15,36%. T c đ  tăng năm 2010 là ch m

ụ ể ớ ớ ơ h n so v i năm 2009 c  th  năm 2010 tăng lên 13 DN so v i năm 2009 hay

10.74%.

­ S  l

ố ượ ớ ừ ng công ty CP năm 2009 tăng 19% so v i năm 2008 hay tăng t 42

ế ụ ể ơ ị ơ   lên 50 đ n v . Và ti p t c tăng đáng k  vào năm 2010, tăng 22% hay tăng 11 đ n

ớ ị v  so v i năm 2009.

­ Còn l

ạ ư   i các DN có VĐTNN, Công ty TNHH và DNNN có tăng nh ng

ứ ộ ậ m c đ  tăng ch m.

ề ượ ả ữ Đi u này đ c lí gi i do nh ng nguyên nhân sau:

ố ớ ư ệ ề ố ớ ự ự   ­ Đi u ki n vay v n đ i v i các DNVVN so v i các DN ch a th c s  có

ệ ề ả ầ ươ ự ự s  phân bi t rõ ràng. Yêu c u các DN đ u ph i có ph ng án d  phòng, ph ươ   ng

ư ả ự ụ ệ ệ ả ấ ị án đàu t ả   ả , s n xu t, kinh doanh, d ch v  kh  thi, có hi u qu  và th c hi n b o

ủ ủ ề ị ả đ m ti n vay theo quy đ nh c a NHNN và c a LIENVIETBANK.

ứ ủ ư ạ ậ ị ộ ­ Bên c nh đó nh n th c c a cán b  ngân hàng ,đánh giá ch a đúng v  trí

ủ ề ệ ế và vai trò c a các DNVVN trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng, thi u kinh nghi m trong

ố ớ ự ặ ẩ ị ệ ế phân tích, đánh giá,th m đ nh các d  án vay v n l n, đ c bi t liên quan đ n máy

ậ ị móc thiêt b  kĩ thu t cao.

­ H  th ng thông tin khách hàng ch a đ t yêu c u các thông tin t

ệ ố ư ầ ạ ừ trung

ủ ủ ế ầ tâm TTTD c a NHNN không đ y đ , thi u chính xác. Thông tin trong n i b ộ ộ

ệ ố ư ứ ệ trong h  th ng LIENVIETBANK hi n ch a đáp  ng.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

36 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ư ậ ộ ố ố ượ ố ạ Nh  v y, t c đ  tăng s    tl ng các DNVVN vay v n t i chi nhánh

ư ươ ả ớ ố ứ ệ ể LIENVIETBANK ­ H i Phònglà ch a t ộ ng x ng v i t c đ  phát tri n hi n nay

ứ ủ ề ể ể ủ c a các DNVVN, và ti m l c tài chính c a chi nhánh. Đ  có th  nâng cao th ị

ị ườ ầ ệ ọ ớ ệ ầ ị ế ph n và chi m lĩnh th  tr ng thì vi c chú tr ng t i vi c nâng cao th  ph n các

ầ ố ế DNVVN vay v n ngân hàng là c n thi t.

ưở ố ộ 2.3.2 T c đ  tăng tr ố ng doanh s  cho vay

ớ ự ủ ể ề ế ủ Cùng v i s  phát tri n c a n n kinh t thì quy mô kinh doanh c a ngân

ượ ở ộ ự ưở hàng cũng đ c m  r ng. Kéo theo đó là s  tăng tr ố ớ   ng DS cho vay đ i v i

ạ ả DNVVN t i chi nhánh LIENVIETBANK ­ H i Phòng.

ả ưở ố ớ ố ố ộ B ng5: T c đ  tăng tr ng doanh s  cho vay đ i v i các DNVVN

ệ ồ ơ ị Đ n v :Tri u đ ng

Năm 2008 2009 2010

T ngổ T ngổ Chênh T cđố ộ T ngổ Chênh T cđố ộ ỉ Ch  tiêu số số l chệ tăng (%) số l chệ tăng(%)

T ngổ 198052 236615 38563 19,47 274896 38281 16,17

DSCV DSCV 58148 74984 21828 37,37 98719 23735 31,65 DNVVN

29,36 31,69 35,91 ỷ ọ T  tr ng

ụ ả ồ ( Ngu n: phòng tín d ng LIENVIETBANK chi nhánh H i Phòng)

ể ồ ổ Bi u đ 2: DS cho vay DNVVN trong t ng DS cho vay

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

37 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ể ấ ằ ố ớ ừ ả T  b ng trên ta có th  th y r ng, DS cho vay đ i v i DNVVN có xu h ướ   ng

ụ ể ư ớ ế   tăng qua các năm. C  th  năm 2009 tăng lên 19,47% so v i năm 2008 nh ng đ n

ố ộ ạ ị ả ể ầ ồ năm 2010 thì t c đ  tăng l i có ph n b  gi m sút. Tuy nhiên qua bi u đ  2 ta

ậ ấ ỷ ọ ố ớ ướ nh n  th y   t tr ng   cho   vay  đ i   v i   DNVVN  đang   có   xu   h ng   tăng  lên  t ừ

31,69% lên 35,91%.

ố ớ ề ế ầ ộ ộ ế ầ Năm 2009 là m t năm có đ y bi n đ ng đ i v i n n kinh t ế ,h u h t các

ề ệ ầ ẩ ấ ầ ả ặ DNVVN g p khó khăn trong v n đ  nguyên li u đ u vào và s n ph m đ u ra…

ậ ỉ ọ ượ ế ậ ố do v y t  tr ng DNVVN đ c vay v n tăng ch m . Tuy nhiên sang đ n năm 2010

ồ ủ ụ ề ạ ế ố ượ ệ là giai đo n ph c h i c a n n kinh t , s  l ng các DNVVN có quan h  tín

ừ ạ ớ ượ ụ d ng v i ngân hàng gia   tăng, bên c nh đó LIENVIETBANK v a đ ọ   c ch n

ệ ừ ủ ự ạ ỏ ợ ở   tham gia giai đo n 3 c a d  án tài tr  các doanh nghi p v a và nh  (SMEFP), b i

ượ ố ậ ỉ ọ v y t  tr ng các DNVVN đ ạ c vay v n trong giai đo n này cũng tăng lên đáng

k .ể

ế ượ ủ ệ ố ớ ớ V i chi n l c c a LIENVIETBANK v i DNVVN trong toàn h  th ng t ừ

ở ộ ự ụ ộ ở ẩ năm 2006 đã tr  thành đ ng l c thúc đ y toàn chi nhánh m  r ng tín d ng cho

ệ ố ể ệ ỏ ề DNVVN. Vi c DSCV tăng đ u qua các năm là bi u hi n t ứ t ch ng t chi nhánh

ả ượ ủ ề ố ẫ H i Phòngv n duy trì đ c khách hàng truy n th ng c a mình. Tuy nhiên, Ngân

ể ố ữ ề ệ ầ ổ ộ ố hàng c n có nh ng thay đ i trong đi u ki n vay v n đ  t c đ  tăng DSCV đ ượ   c

cao h n.ơ

ố ớ ư ợ ụ 2.3.3 D  n  tín d ng đ i v i DNVVN.

ầ ớ ệ ệ ặ ề Hi n nay ph n l n các DNVVN đ u g p khó khăn trong vi c tăng c ườ   ng

ệ ế ệ ạ ậ ả ạ ố ồ ụ   kh  năng c nh tranh, hi n đ i hóa công ngh  và ti p c n ngu n v n tín d ng.

ệ ế ậ ố ớ ợ ồ Ngân hàng Liên Vi t đã giúp các DN này ti p c n ngu n v n v i chi phí h p lí

ấ ấ ả ộ ể ầ ư ở ộ đ  đ u t m  r ng s n xu t kinh doanh, tăng năng su t lao đ ng và tăng năng

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

38 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ở ạ ư ợ ố ượ ự ạ l c c nh tranh. Trong ba năm tr  l i đây, d  n  cho vay đ i t ụ   ng này liên t c

ạ ả tăng t i chi nhánh LIENVIETBANK ­ H i Phòng.

ư ợ ủ ụ ả ố ớ B ng 6: D  n  tín d ng đ i v i DNVVN c a chi nhánh:

ồ ệ ị : Tri u đ ng Đ n vơ

ỉ Ch  tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

ư ợ D  n  DNVVN 54123 65234 93230

ư ợ D  n  khác 125107 171271 181072

ư ợ ổ T ng d  n 179230 236505 274302

ỷ ọ T  tr ng (%) 30,19 27,69 35,54

ụ ả (Ngu nồ  : phòng tín d ng chi nhánh LIENVIETBANK ­ H i Phòng)

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

39 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ể ồ ố ớ ư ợ ụ Bi u đ  3: D  n  tín d ng đ i v i các DNVVN qua các năm

ừ ể ể ấ ư ợ ồ ộ ố ừ T  bi u đ  3 ta có th  th y răng, t c đ  tăng d  n  tín d ng ụ  t năm 2009

ố ớ ướ ế đ n năm 2010 đ i v i DNVVN có xu h ư ợ ng tăng. D  n  năm 200 9 là 65234 tri uệ

ớ ố ệ ớ ộ ồ ồ đ ng đã tăng lên so v i năm 2008 là 12111 tri u đ ng, v i t c đ  tăng là 22,37%,

ố ớ ư ợ ư ợ ụ ủ ổ ỉ ọ t  tr ng c a d  n  tín d ng đ i v i DNVVN trong t ng d  n  năm 2008 là

ố ượ ớ ố 27.69%. Sang năm 2010  s  l ệ ng DNVVN có quan h  vay v n v i Ngân hàng

ớ ố ư ợ ụ ệ ọ ồ tăng lên, do đó d  n  tín d ng cũng tăng lên 27996 tri u đ ng v i t c đ  tăng là

ơ ớ ề 42,91% cao h n so v i năm 200 9 . Đi u này là do sang năm 20 ị   ả ứ 10 ph i h ng ch u

ả ủ ộ ế ể ạ ế ậ h u qu  c a bi n  đ ng kinh t tài chính năm 200 9  đ  l ế i đã khi n cho các

ơ ế ặ ề ế ầ DNVVN tr  l ụ ạ ượ i đ c sau c n bão kinh t g p nhi u khó khăn. H u h t các công

ề ố ớ ụ ồ ư ợ ề ầ ạ ụ   ty đ u đang trong giai đo n ph c h i có nhu c u v  v n l ndo đó d  n  tín d ng

cũng tăng cao.

ướ ầ ườ ở ộ ầ ư B c sang đ u năm 201 1, chi nhánh đã tăng c ng m  r ng đ u t cho

ầ ố ơ ỉ DNVVN.  Khách hàng là các DNVVN không ch  tham gia vay v n đ n thu n mà

ạ ộ ạ ộ ớ ố ướ cùng v i ho t đ ng vay v n là các ho t đ ng thanh toán trong n c, qu c t ố ế ả   , b o

ả ề ươ ư ấ ề lãnh, chi tr  ti n l ng, t ư ợ ố ớ   ầ  v n…đi u này đã góp ph n làm tăng d  n  đ i v i

ủ ờ DNVVN c a chi nhánh trong th i gian qua.

ố ớ ơ ấ . ụ 2.3.4 C  c u tín d ng đ i v i DNVVN

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

40 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ư ợ ả ạ B ng7: D  n   cho vay các DNVVN t i LIENVIETBANK ­ H i ả Phòng

ệ ồ ơ ị Đ n v  : tri u đ ng

2009 2010

ố ỉ Ch  tiêu T ng sổ ỷ ọ   T  tr ng (%) T ngổ   số ỷ ọ   T  tr ng (%)

ắ

40647 24587 62,3 37,7 73652 19678 79 21

ạ

ổ

6723 28390 20874 9247 10,3 43,52 32 14,18 8856 42074 24375 17928 9,5 45,13 26,14 19,23

ế

ư

ụ ạ ng m i, d ch v

456 5381 5949 35735 17713 0,7 8,25 9,12 54,78 27,15 466 6824 7505 55471 22964 0,5 7,32 8,05 59,5 24,63

ứ

56,49 35,66 7,85 52,96 39,26 7,77

ư ợ (1)Theo kì h nạ ạ Ng n h n Trung, dài h nạ (2) Theo lo i hình DNVVN DNNN ầ Công ty c  ph n Công ty TNHH DN có VĐTNN ự (3) Theo lĩnh v c kinh t ệ Nông­lâm, ng  nghi p Công nghi pệ Xây d ngự ị ươ Th Các ngành khác ươ (4) Theo ph ng th c cho vay ầ ừ Cho vay t ng l n ứ ạ Cho vay theo h n m c ầ ư ự Cho vay theo d  án đ u t D  n  DNVVN 31766 28348 5120 65234 49385 36602 7243 93230

ồ ố ế ế ạ ổ ồ ợ ổ (Ngu n: báo cáo t ng k t phòng ngu n v n và k  ho ch t ng h p)

► ế Xét theo ngành kinh t

ơ ấ ư ợ ế ươ ế ạ ị C  c u d  n  theo ngành kinh t cho ngành Th ỉ ọ   ụ ng m i ­ d ch v  chi m t  tr ng

ư ợ ơ ấ ươ ụ ạ ị cao trong c  c u d  n . Ngành th ố   ng m i ­ d ch v  là nhóm ngành phân ph i,

ỏ ố ạ ộ ố ượ ễ ạ ộ ậ đòi h i v n ít, d  thành l p và ho t đ ng nên s  l ng DNVVN ho t đ ng trong

ự ươ ướ ầ ư lĩnh v c này là t ố ng đ i cao. Ngân hàng có xu h ng tăng đ u t vào các

ạ ộ ươ ạ ị ủ ụ ặ ạ DNVVN có ho t đ ng th ng m i d ch v . Bên c nh đó do đ c thù c a ngành

ự ậ ờ ố ả xây d ng là có vòng quay v n ch m, th i gian gi ấ   ặ ằ i phóng m t b ng lâu, ch t

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

41 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ượ ẫ ớ ấ ạ ộ ệ ả ườ l ng công trình th p nên d n t i hi u qu  ho t đ ng th ẫ   ng không cao, d n

ớ ả ợ ả ế ư ợ ấ ấ ạ t i kh  năng tr  n  đúng h n là th p và vì th  d  n  cho vay th p.

 Xét theo th i h n cho vay

ờ ạ .

ạ ủ ư ợ ả ấ ắ ơ Ta th y, d  n  ng n h n c a DNVVN chi nhánh H i Phòngluôn cao h n d  n ư ợ

ư ợ ạ ế ồ ạ trung dài h n. Năm 200 ắ 9  d  n  ng n h n là ỉ ọ   40674 tri u  ệ đ ng chi m t  tr ng

ư ợ ổ ư ợ ắ ạ 62,3% trong t ng d  n  cho vay DNVVN. Sang năm 20 10  d  n  ng n h n là

ệ ế ỷ ọ ổ ồ 73652 tri u đ ng, chi m t ở   ư ợ  tr ng 79% trong t ng d  n  cho vay DNVVN. S  dí

ệ ượ ứ ế ầ có hi n t ố ư   ng này là do chi nhánh chur y u cho vay đáp  ng nhu c u v n l u

ủ ế ủ ề ầ ắ ạ ố ề ố   ộ đ ng ng n h n c a DN và đa s  các DNVVN đ u có nhu c u ch  y u v  v n

ắ ạ ng n h n.

.  Xét theo lo i hình DNVVN ạ

ư ợ ư ợ ỉ ọ ổ ố ớ             DNNN, DN có VĐTNN có t  tr ng d  n  trong t ng d  n  cho vay đ i v i

ệ ấ ạ DNVVN r t ít. Nguyên nhân là do 2 lo i hình kinh doanh này không hi u qu , t ả ỷ

ư ợ ả ạ ệ ợ l n  quá h n cao.Công ty TNHH d  n  gi m. Năm 200 ư ợ 9 d  n  là 20874 tri uệ

ư ợ ư ư ợ ồ đ ng chi ếm 32% d  n  DNVVN nh ng sang năm 20 ế   ỉ 10, d  n  ch  còn chi m

ủ ế ư ợ ả   26,14% d  n  DNVVN. Nguyên nhân là do các công ty TNHH ch  y u là s n

ệ ươ ủ ấ ỹ ự ự ẩ ả ậ xu t th  công m  ngh , l ng th c, th c ph m...giá c  nguyên v t li u ệ  đ uầ

ế ả ấ ộ ườ ấ ả ấ ụ vào bi n đ ng liên t c, tăng gi m th t th ng r t khó duy trì s n xu t... CTCP

ỷ ọ ư ợ ớ ề ấ ổ có t ư ợ  tr ng d  n  l n nh t trong t ng d  n . Đi u này là do CTCP kinh doanh

ư ắ ữ ệ ầ ố ượ ư các ngành nh : s t thép, xăng d u, thu c ch a b nh... đ c Ngân hàng  u tiên

cho vay

ươ ố ớ ứ Xét theo ph ng th c cho vay đ i v i DNVVN.

ấ ươ ứ ầ ủ ế Chi nhánh ch  y u cung c p ph ạ   ừ ng th c cho vay t ng l n và theo h n

ứ ự ừ ế ầ ạ m c, h n ch  cho vay theo d  án đ u t ầ ư ụ ể ỷ ọ . C  th , t ẫ    tr ng cho vay t ng l n v n

ỷ ọ ư ợ ấ ớ ổ ế chi m t ạ    tr ng l n nh t trong t ng d  n  cho vay DNVVN, cho vay theo h n

ứ ướ ừ ụ m c tín d ng có xu h ng tăng lên qua các năm t 35,66 % năm 200 9  đã lên

ẻ ư ữ 39,26% năm 2010.  Chi nhánh có v   u tiên cho nh ng khách hàng xin vay theo

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

42 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ố ượ ừ ụ ể ạ ộ ố ấ ị ủ ạ ừ t ng món vay, t ng đ i t ng vay c  th  t i m t s  giai đo n nh t đ nh c a chu

ậ ệ ư ả ấ kì s n xu t kinh doanh nh : vay mua nguyên v t li u, vay tr ả ươ  l ng cho công

ươ ứ ể ễ ả nhân viên…Cho vay theo ph ng th c này ngân hàng có th  qu n lý d  dàng

ữ ươ ứ ạ ớ ợ ơ ơ h n, h n n a ph ng th c vay này phù h p v i DNVVN. Ngân hàng đã h n ch ế

ầ ư ự ỉ ậ ả ả cho vay theo d  án đ u t , mà ch  t p trung vào các kho n đã và đang gi i ngân

ề ệ ặ ố ả ho c các khách hàng truy n th ng, làm ăn có hi u qu .

Ở Ộ Ụ Ề Ệ Ố Ớ   2.4   ĐÁNH   GIÁ   CHUNG   V   VI C   M   R NG   TÍN   D NG   Đ I   V I

Ạ ƯƠ DNVVN T I NGÂN HÀNG TH NG M I C Ệ Ạ Ổ LIÊN VI T CHI NHÁNH

Ả H I PHÒNG .

ạ ượ ữ 2.4.1 Nh ng thành công đ t đ c

ố ớ 2.4.1.1 Đ i v i ngân hàng

 Doanh s  cho vay

ố

ế ố ỷ ọ ố ớ Donh s  cho vay đ i v i DNVVN chi m t tr ng ngày càng tăng trong

ủ ặ ờ ệ ừ ổ t ng DS cho vay c a toàn chi nhánh trong th i gian qua, đ c bi t là t năm 2009

ả ờ ừ ế ạ ớ t i nay. Trong kho ng th i gian t năm 2009 đ n năm 2010 là giai đo n mà tình

ế ế ề ả ộ ưở ế ấ hình kinh t có nhi u bi n đ ng gây  nh h ạ ộ ng x u đ n ho t đ ng ngân hàng.

ố ượ ệ ớ Tuy nhiên s  l ố ớ   ng các DNVVN có quan h  v i ngân hàng và DS cho vay đ i v i

ướ ư ậ ấ ằ ẫ DNVVN   v n   có   xu   h ả   ế ng   tăng.   Nh   v y   có   th   th y   r ng   chi   nhánh   H i

ạ ượ ấ ị ữ ự ệ Phòngđã đ t đ ệ ớ   c nh ng thành t u nh t đ nh trong vi c duy trì quan h  v i

ủ ế ứ ủ ố ờ ị ố khách hàng v n có c a mình, cung  ng v n k p th i cho DN, trong đó ch  y u là

ươ ể ễ ạ ị ụ ự ậ các DN th ng m i d ch v , xây d ng. Và cũng có th  d  dàng nh n th y s  n ấ ự ỗ

ở ộ ố ượ ế ệ ự ủ l c c a chi nhánh trong vi c tìm ki m và m  r ng đ i t ng khách hàng là các

DNVVN.

ụ ư ấ ệ v n các Doanh nghi p ề ị   V  d ch v  t

ệ ắ ự ữ ạ ớ ố Xây d ng lòng tin, t o ra m i quan h  g n bó gi a DNVVN v i NH trong

ụ ầ ụ ệ ế ệ ố ớ ị quan h  vay v n và d ch v . H u h t các DNVVN có quan h  tín d ng v i Ngân

ạ ộ ề ắ hàng đ u g n bó lâu dài trong quá trình ho t đ ng kinh doanh.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

43 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ở ộ ụ ệ ầ ạ ị ợ ầ Bên c nh vi c m  r ng th  ph n tín d ng, góp ph n làm tăng l ậ   i nhu n

ự ủ ủ c a ngân hàng thì s  ra tăng c a khách hàng là các DNVVN đã giúp ngân hàng m ở

ụ ỗ ợ ể ể ị ộ r ng và phát tri n các d ch v  h  tr  và phát tri n các DN này. Trong đó có các

ụ ư ấ ụ ả ả ươ ị ị d ch v  t v n tài chính cho các DN, d ch v  b o lãnh, thanh toán tr  l ng qua

ừ ệ ầ ầ ả ả tài kho n…góp ph n làm tăng hi u qu  kinh doanh cho DN, v a góp ph n thu

ỉ ể ệ ờ ạ ế ả ạ   ồ ố h i v n đúng th i h n cho ngân hàng. Không ch  th  hi n qua các k t qu  đ t

ố ớ ở ộ ụ ệ ầ ị ượ đ c này, vi c m  r ng th  ph n tín d ng đ i v i DNVVN, còn giúp ngân hàng

ạ ộ ụ ủ ạ ờ phân tán r i ro nh  đa d ng hóa ho t đ ng tín d ng.

ạ ộ ố ớ ộ ả ụ ẩ ẻ Ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN là m t s n ph m tín d ng bán l , góp

ụ ụ ậ ự ầ ầ ồ ờ ờ ị ph n tăng th  ph n cho ngân hàng. Đ ng th i nh  có s  ph c v  t n tình và giúp

ủ ầ ỏ ữ ượ th a mãn nhu c u c a khách hàng, ngân hàng gi chân đ ề   c khách hàng truy n

ố ượ ề th ng và thu hút thêm đ ứ ạ   c khách hàng ti m năng, nâng cao uy tín và s c c nh

ủ ướ ự ụ ệ ấ ọ tranh c a ngân hàng. Đây là h ng đi r t quan tr ng trong th c hi n m c tiêu

ế ượ ề ị chi n l ụ ủ c v  d ch v  c a ngân hàng.

 V  n  quá h n và n  x u

ề ợ ợ ấ ạ

ế ợ ợ ấ ề ạ ạ ỉ ấ ả Chi nhánh luôn đ  ra ch  tiêu h n ch  n  quá h n, n  x u trong t t c  các

ể ấ ạ ộ ố ắ ủ ữ ệ ổ ả   ho t đ ng c a mình. Có th  th y rõ nh ng thay đ i trong vi c c  g ng gi m

ể ố ạ ủ ể ợ ừ ứ ờ thi u t i đa m c có th  n  quá h n c a Ngân hàng trong th i gian v a qua. Năm

ợ ấ ủ ệ ổ ổ ồ 2009, t ng n  x u c a toàn chi nhánh là 697 tri u đ ng, sang năm 2008 t ng n ợ

ố ớ ợ ấ ệ ế ồ ấ x u là 780 tri u đ ng, trong đó n  x u đ i v i DNVVN chi m 32,19%. Sang năm

ỷ ệ ợ ấ ố ớ ư ạ ồ 2010, t ệ  n  x u đ i v i DNVVN là 689 tri u đ ng . Đây là th c tr ng chung l

ề ả ệ ố ủ ấ c a r t nhi u ngân hàng trong cùng h  th ng không riêng gì chi nhánh H i Phòng.

ậ ằ ả ủ ủ ủ ể ậ ả ộ Tuy nhiên không th  ph  nh n r ng do h u qu  c a cu c kh ng ho ng kinh t ế

ỏ ớ ộ ợ ấ ủ ấ ượ ệ đã tác đ ng không nh  t i vi c tăng n  x u c a chi nhánh và do ch t l ả   ng qu n

ả ả ế ấ ậ ụ ủ ề ầ ẩ ị lý, th m đ nh tín d ng c a chi nhánh còn nhi u b t c p. C n ph i c i ti n trong

ậ ự ạ ợ ệ vi c phân lo i n  và trích l p d  phòng.

ố ớ 2.4.1.2 Đ i v i DNVVN

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

44 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ế ượ ờ ố ớ ỗ ợ ở ộ ụ ủ Nh  có chi n l c h  tr  và m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN c a toàn

ụ ệ ả ớ   ệ ố h  th ng LIENVIETBANK ­ H i Phòng mà các DNVVN có quan h  tín d ng v i

ượ ợ ấ ị chi nhánh cũng có đ ữ c nh ng l i ích nh t đ nh.

ủ ượ ữ ứ ầ ạ ộ ả ầ ố Không nh ng đáp  ng đ y đ  đ ấ   c nhu c u v n cho ho t đ ng s n xu t

ủ ư ượ ế ạ kinh doanh c a mình, mà còn giúp các DN này đ a ra đ c k  ho ch tài chính

ả ế ệ ượ ử ụ ự ợ ộ hi u qu , ti ệ t ki m đ ự   c chi phí, s  d ng nhân l c m t cách h p lý, xây d ng

ợ ừ ượ ị ườ ạ ả ố ơ ấ c  c u v n h p lý, t đó nâng cao đ c kh  năng c nh tranh trên th  tr ng,

ụ ư ấ ấ ị thông qua d ch v  t v n mà ngân hàng cung c p.

ạ ố ớ ọ Chi nhánh l ạ i chú tr ng cho vay trung dài h n đ i v i DNVVN, do đó các

ố ị ệ ả ắ ả ớ ổ DNVVN có kh  năng mua s m tài s n c  đ nh, đ i m i công ngh  thi ế ị ế   t b , ti n

ậ ượ ụ ấ ả ờ ượ ọ ộ b  khoa h c kĩ thu t đ c áp d ng vào s n xu t, nh  đó có đ ả   ề c nhi u s n

ấ ượ ẩ ứ ạ ị ườ ph m có ch t l ng, và có s c c nh tranh cao trên th  tr ng.

ế ạ 2.4.2 H n ch  và nguyên nhân

ả ạ ượ ế ạ ạ ộ ố ớ ữ         Bên c nh nh ng k t qu  đ t đ c thì ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN

ữ ế ạ ạ t i chi nhánh còn nh ng h n ch  sau .

ế 2.4.2.1 H n chạ

ư ợ ư ươ ấ ứ ●  D  n  cho vay đ i v i DNVVN quá th p, ch a t ố ớ ớ ề ng x ng v i ti m năng.

ư ợ ủ ổ ươ ố T ng d  n  c a ngân hàng là t ng đ i cao. Tuy nhiên ngân hàng đã

ự ự ư ụ ế ẩ ả ọ ẻ ầ ố ch a th c s  chú tr ng đ n các s n ph m tín d ng bán l ố   ,  yêu c u vay v n đ i

ẽ ầ ề ế ặ ố ố ả   ớ v i các DNVVN còn khá ch t ch , h u h t các DNVVN mu n vay v n đ u ph i

ự ả ủ ứ ề ấ ặ ả có TSĐB ho c ph i có s  b o lãnh c a bên th  ba, trong khi TSĐB là v n đ  mà

ế ề ầ h u h t các DNVVN đ u khó khăn

ủ ươ ớ ưở ợ ươ ụ ụ ạ ị V i ch  tr ng tăng tr ng tín d ng tài tr  th ng m i và các d ch v  cung

ạ ộ ư ợ ậ ấ ẩ ố ớ   ấ c p cho các DN có ho t đ ng kinh doanh xu t nh p kh u. D  n  cho vay đ i v i

ư ợ ỉ ọ ế ế ề ớ ổ ư ợ ố ớ   DN l n chi m t  tr ng cao trong t ng d  n , đi u này khi n cho d  n  đ i v i

ế ầ ả ố ộ ỏ ỉ DNVVN gi m xu ng ch  chi m m t  ph n  nh .

● ự ủ ộ ộ  Trình đ  năng l c c a cán b

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

45 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ộ ủ ặ ộ ượ ệ M c dù trình đ  cán b  c a chi nhánh đang đ ớ   ả c ngày càng c i thi n, v i

ấ ượ ộ ượ ố ượ ộ ạ ỹ ế ch t l ng cán b  đ c nâng cao, s  l ng cán b  th c s  ngày càng chi m t ỷ

ấ ệ l cao trong ngân hàng. Tuy nhiên, thông tin mà các khách hàng cung c p th ườ   ng

ủ ầ ừ ổ ứ không đ y đ , trong khi thông tin t ấ    ch c CIC, các trung tâm chuyên cung c p t

ễ ẫ ớ ủ ạ ộ ệ ư thông tin thì ho t đ ng ch a chuyên nghi p… d  d n t i r i ro cho chi nhánh.

● ụ ả ố ớ ụ ư ẩ ạ Danh m c s n ph m tín d ng đ i v i DNVVN còn ít ch a đa d ng,

ụ ụ ố ư ầ ủ ch a ph c v  t . i đa nhu c u c a khách hàng

ả ố ủ ạ ắ ạ ầ ớ ố ố ạ   V i nhu c u vay v n đa d ng c a DN c  v n ng n h n và v n dài h n,

ấ ả ẩ ạ ấ ạ ế trong khi các s n ph m mà ngân hàng cung c p cho DN l i r t h n ch , không

ượ ố ủ ư ẩ ả ầ ứ đáp  ng đ ể ụ   c nhu c u vay v n c a DN. S n ph m mà ngân hàng đ a ra đ  ph c

ố ượ ụ ữ ả ẩ ỉ ụ v  các đ i t ơ   ng khách hàng là DNVVN ch  là nh ng s n ph m tín d ng đ n

ổ ế ứ ạ ắ ầ ậ ả ố ầ   gi n ph  bi n, đáp  ng nhu c u v n ng n h n là chính. Vì v y ngân hàng c n

ố ủ ề ả ả ư ụ ể ủ ứ ầ ẩ ị ph i đ a ra nhi u s n ph m d ch v  đ  đáp  ng đ  nhu c u vay v n c a khách

hàng.

ố ế ề  Thi u thông tin v  khách hàng vay v n.

ủ ế ữ ự Ngân hàng khi phân tích cho vay ch  y u d a vào nh ng thông tin mà

ộ ồ ơ ữ ấ khách hàng cung c p thông qua b  h  s . Nh ng thông tin mà khách hàng cung

ườ ồ ạ ậ ấ c p th ng không chính xác, các ngu n thông tin khác l ậ i không c p nh t nh ư

ồ ừ ổ ứ ấ ngu n thông tin t ạ    ch c CIC, các trung tâm chuyên cung c p thông tin thì ho t t

ư ệ ả ậ ừ ộ đ ng ch a chuyên nghi p, mà ph i thu t p thêm thông tin t ồ  các ngu n khác nh ư

ệ ạ ồ đ ng nghi p, b n hàng...

ế ự ồ ộ ữ ữ ơ . ● Thi u s  đ ng b  gi a ngân hàng và các c  quan h u quan

ự ố ợ ề ị ủ ươ ổ ứ ộ ủ S  ph i h p và  ng h  c a chính quy n đ a ph ng, các t ể ớ    ch c, đoàn th  v i

ự ự ạ ư ồ ư ề ế ẽ ậ ơ ề   ặ ngân hàng còn ch a đ ng thu n, thi u ch t ch . Nhi u n i, ch a th c s  t o đi u

ấ ề ệ ợ ki n cho ngân hàng trong v n đ  cho vay và thu n .

ườ ụ ấ ờ ế   Quy trình tín d ng còn r m rà, gây m t th i gian cho khách hàng khi đ n

ố ạ ủ ụ ư ả ị vay v n t ả   i ngân hàng, trong đó đáng l u ý là th  t c đăng ký giao d ch đ m b o

ư ụ ệ ề ề ả ả ằ ị ti n vay. Ví d  nh : vi c đăng ký giao d ch đ m b o ti n vay b ng quy n s ề ử

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

46 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ớ ấ ề ấ ắ ả ộ ấ ụ d ng đ t và tài s n g n li n v i đ t là r t khó khăn. Khách hàng và cán b  ngân

ế ườ ấ ờ ấ ở hàng ph i  ả đ n S  tài nguyên môi tr ố ớ ớ ng (đ i v i v i gi y t đ t do thành ph ố

ả ế ố ớ ấ ờ ấ ệ ậ ặ ị ấ c p), ho c ph i đ n phòng đ a chính (đ i v i gi y t ệ   ể ự  c p qu n) đ  th c hi n vi c

ệ ự ụ ế ả ả ồ ợ ị đăng ký giao d ch đ m b o. Và khi h p đ ng tín d ng h t hi u l c thì khách l ạ   i

ả ự ế ữ ể ể ầ ị ả ế ấ ủ ế ả ph i t đ n nh ng đ a đi m trên đ  yêu c u gi i quy t tài s n th  ch p c a mình.

ề ề ặ ạ ạ ọ Đi u này t o ra tâm lý e ng i cho khách hàng và đôi khi h  còn g p nhi u v ướ   ng

ệ ớ ắ ộ m c khi làm vi c v i cán b .

ủ ữ ạ ế 2.4.2.2. Nguyên nhân c a nh ng h n ch

► Nguyên nhân khách quan

•

ừ  Nguyên nhân t phía Nhà n ướ   c.

ơ ế ủ ả ướ ư ồ ộ Chính sách và c  ch  qu n lý vĩ mô c a Nhà n c ch a đ ng b  và

ố ộ ủ ủ ữ ặ ầ đ y đ . Trong nh ng năm qua, m c dù Qu c h i, Chính ph  đã ban hành m t s ộ ố

ế ự ồ ạ ậ ầ ư ể ủ ậ lu t liên quan đ n s  t n t i, đ u t và phát tri n c a kinh t ế ư  t nhân, lu t công

ầ ư ế ậ ướ ậ ty (1990), lu t khuy n khích đ u t trong n c (1994), lu t DNVVN (2000) và

ư ậ ậ ở ệ lu t DNVVN (2005). Nh  v y các pháp nhân kinh doanh Vi ố   ị t Nam b  chi ph i,

ẽ ạ ự ề ề ề ấ ằ ỉ ệ ề ậ đi u ch nh b ng r t nhi u lu t, đi u này s  t o ra s  khác bi t v  chính sách cho

ầ ạ ế ớ ướ ộ ừ t ng lo i DNVVN thu c các thành ph n kinh t khác nhau. M i đây Nhà n c đã

ầ ậ ế ư ban hành lu t DNVVN chung cho các thành ph n kinh t nh ng trong các chính

ữ ư ấ ị ẫ ừ ạ sách v n có nh ng  u đãi nh t đ nh cho các DNNN, t ẳ   ự ấ  đó t o ra s  b t bình đ ng

ữ ầ ế ự ể ề ấ gi a các thành ph n kinh t , và gây r t nhi u khó khăn trong s  phát tri n kinh t ế

ả ướ ậ ượ ư t nhân trong c  n c cũng nh  t ả ư ạ   H i Phòng i . Vì v y, các DNNN đ ấ   c c p

•

ạ ơ ố v n vay t i ngân hàng cao h n các DNVVN khác.

ả ướ ơ ở ừ ế ậ ẫ Qu n lý Nhà n c v n còn thi u s  h . T  khi lu t DNVVN ban

ệ ự ề ặ ấ ộ hành và có hi u l c đã có r t nhi u DNVVN đăng ký kinh doanh, m t m t có tác

ố ớ ự ể ế ấ ạ ụ d ng tích c c đ i v i quá trình phát tri n kinh t ệ   , bên c nh đó cũng xu t hi n

ừ ả ữ ể ậ ợ ố ồ không ít nh ng DNVVN chuyên l a đ o, ký h p đ ng ma đ  vay v n . Vì v y đã

ố ớ ạ ạ làm cho các ngân hàng e ng i khi cho vay đ i v i lo i DNVVN này.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

47 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

•

ữ ư ậ ệ   Ch a có nh ng chính sách thành l p các trung tâm chuyên nghi p

ụ ụ ạ ộ ụ Ở ướ ệ ph c v  cho ho t đ ng tín d ng. n c ta hi n nay có trung tâm Thông tin tín

ượ ự ế ậ ủ ề ụ d ng CIC đ c NHNN thành l p. Trên th c t thông tin c a CIC v  khách hàng

ầ ủ ậ ả ậ ố không ph i lúc nào cũng c p nh t và đ y đ . Do đó, các ngân hàng khi mu n bi ế   t

ả ự ụ ề ệ ẽ thông tin v  ề các DNVVN mình s  có quan h  tín d ng đ u ph i t mình đi tìm

ự ế ể ệ ấ ả ự ậ hi u th c t . Hi n nay t ề t c  các TSĐB đ u do ngân hàng t đánh giá. Vì v y, th ứ

ứ ề ủ ế ạ ủ ứ ầ ấ nh t là vì tâm lý e ng i r i ro, th  hai là không có đ y đ  ki n th c v  giá c  th ả ị

ườ ị ấ ơ ị tr ng nên giá tr  TSĐB ủ c a các DNVVN b  đánh giá th p h n giá tr  th c t ị ự ế

ể ế ề ầ ấ ậ ố ủ nhi u l n, do v y DNVVN không có đ  TSĐB đ  th  ch p vay v n ngân hàng

ầ ủ theo đúng nhu c u c a mình.

ề ợ ể ặ ị ị M c dù Ngh  đ nh 90/2001/NĐ­CP v  tr  giúp phát tri n các DNVVN đã

ư ủ ờ ợ ướ ề ớ ạ ộ ra đ i, nh ng các ho t đ ng tr  giúp c a Nhà n c v i các DNVVN v  thông

ị ườ ế ả ươ ạ ư ặ ơ tin th  tr ng, giá c , xúc ti n th ng m i,  u tiên đ t hàng và các đ n hàng

ế ệ ạ ạ ạ ổ theo h n ng ch phân b  cho các DNVVN…nhìn chung còn h n ch . Vi c thành

ỹ ả ễ ế ậ ầ ậ ỹ ậ l p các qu  b o lãnh di n ra khá ch m và h u h t các qu  đã thành l p thì còn

ạ ộ ế ế thi u sót trong quy ch  ho t đ ng.

ừ  Nguyên nhân t phía DNVVN.

ố ớ ở ộ ữ ệ ạ ộ ở M t trong nh ng tr  ng i cho vi c m  r ng cho vay đ i v i các DNVVN

ấ ừ ế ạ ả xu t   phát   t chính   b n   thân   các   DN   này.   Các   khó   khăn   và   h n   ch   mà   các

ả ặ ố DNVVN g p ph i khi vay v n ngân hàng đó là:

ủ ở ữ ủ ồ ố ạ ộ ỷ ọ ố ổ ủ   ­ T  tr ng v n ch  s  h u c a DNVVN trên t ng ngu n v n ho t đ ng c a

ủ ế ằ ồ ố ạ ộ ệ ả ấ DN th p, DN ho t đ ng ch  y u b ng ngu n v n vay ngân hàng, nên hi u qu  kinh

ạ ậ ệ ả ủ ấ ả ấ ạ   doanh th p. Công ngh  s n xu t, kinh doanh c a DNVVN l c h u, kh  năng c nh

ủ ả ị ườ ẩ ế ạ ượ tranh c a s n ph m trên th  tr ng h n ch , các báo cáo tài chinh không đ ể   c ki m

ạ ố ớ ế ị ữ ủ ẩ ở ị toán là nh ng tr  ng i đ i v i công tác th m đ nh và quy t đ nh cho vay c a ngân

hàng.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

48 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ứ ề ệ ộ ươ ạ ộ ệ ­ M c  đ  tín nhi m v  tài chính và th ủ   ng hi u trong ho t  đ ng c a

ư ệ ế ạ ầ DNVVN ch a cao khi n các ngân hàng ng n ng i trong vi c cho các DN vay,

ự ấ ấ ả ượ ươ ạ nh t là các kho n vay dài h n. R t ít các DN xây d ng đ c các ph ng án/d ự

ề ự ầ ể ậ ậ ả ố ế ủ ự ườ án kh  thi đ  vay v n. L p lu n v  s  c n thi t c a các d  án th ng qua loa và

ụ ế ế ả ế thi u tính kh  thi, thi u tính thuy t ph c.

ủ ộ ượ ạ ộ ả ấ ố ồ ­ Do không ch  đ ng đ c ngu n v n trong ho t  đ ng s n xu t kinh

ư ậ ố ượ ế ề ệ ư ể ạ doanh nên đa s  DNVVN ch a l p đ c k  ho ch l u chuy n ti n t trong năm

ệ ậ ồ ợ ư ế ạ gây khó khăn cho ngân hàng trong vi c l p k  ho ch cho vay cũng nh  thu h i n

ử ụ ủ ặ ị ế   ­L ch s  tín d ng c a các DNVVN không có ho c không rõ ràng, thi u

ủ ụ ề ấ ề ử ụ ứ ậ ấ ắ ả ấ ề   TSBĐ. Th  t c v  c p gi y ch ng nh n quy n s  d ng đ t hay tài s n g n li n

ặ ườ ả ề ớ ấ v i đ t cho DN g p nhi u khó khăn. Mà DN th ng dùng TSBĐ cho kho n vay

ả ế ị ủ ả ườ là tài s n cá nhân, trang thi t b  c a chính DN. Tài s n cá nhân th ng có giá tr ị

ấ ượ ề th p nên không vay đ ả c nhi u, tài s n là trang thi ầ ớ ế ị nên ph n l n ngân hàng t b

ể ạ ỗ ệ ử ng i vì khó ki m soát. Ngoài ra khi DNVVN làm ăn thua l , vi c x  lý tài s n l ả ạ   i

ứ ạ ứ ề ấ ờ ạ ặ g p khó khăn, ph c t p, m t nhi u th i gian công s c mà không đem l ệ   i hi u

qu .ả

ự ể ế ủ ủ ế ề ế ­ S  thi u hi u bi t c a DNVVN v  quy ch  cho vay c a ngân hàng. Có

ố ạ ữ ế ề ế ể nh ng khi DNVVN đ n vay v n t i ngân hàng không hi u rõ v  quy ch  cho vay

ứ ầ ỏ ượ ủ c a Ngân hàng, nên các yêu c u mà ngân hàng đòi h i đã không đáp  ng đ c, do

ể ặ ợ ủ ụ   đó Ngân hàng không th  cho vay. M t khác cũng có DNVVN có tâm lý s  th  t c

ứ ạ ệ ả ủ ề ế ặ ườ r m rà, ph c t p, vi c gi i quy t cho vay c a ngân hàng g p nhi u khó khăn.

ề ả ưở ở ộ ấ ượ ư ế ệ Đi u này  nh h ng đ n vi c m  r ng cũng nh  nâng cao ch t l ụ   ng tín d ng

ố ớ đ i v i DNVVN.

ữ ạ ố ớ             Chính vì nh ng nguyên nhân trên,  ngân hàng còn e ng i khi cho vay đ i v i

DNVVN .

► ủ Nguyên nhân ch  quan

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

49 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ế ừ ạ ướ Bên c nh các nguyên nhân đ n t phía Nhà n c, các DNVVN thì còn có

ố ừ ở ộ ế ệ ả các nhân t ộ  tác đ ng t chính b n thân ngân hàng, khi n cho vi c m  r ng cho

ố ớ ị ạ ế ồ vay đ i v i các DNVVN b  h n ch . Bao g m:

ứ ạ ủ ụ ắ ứ ấ , Chính sách TSBĐ kh t khe, các th  t c hành chính ph c t p. Do Th  nh t

ể ỏ ế ế ọ ơ ộ   ngân hàng quá coi tr ng đ n TSĐB vì th  ngân hàng có th   b  qua các c  h i

ả ủ ệ kinh doanh có hi u qu  c a DNVVN.

ụ ộ ộ ự ủ , trình đ , năng l c c a cán b  tín d ng Th  haiứ

ườ ấ ể ự ọ Vai trò con ng i là vô cùng quan tr ng trong b t k  lĩnh v c nào. Trong

ự ạ ặ ệ ọ ị lĩnh v c kinh doanh ngân hàng l i đ c bi ẩ t quan tr ng. Khi th m đ nh khách hàng

ể ử ụ ặ ế   ngân hàng có th  s  d ng các tiêu chí trong 5C ho c CAMPARI trong đó có y u

ế ố ị ể ố ẩ t th m đ nh tính cách khách hàng là y u t máy móc không th  thay con ng ườ   i

ể ạ ượ ỏ ộ ủ ệ ệ ượ đ c. Do đó đ  đ t đ c hi u q a trong công vi c đòi h i đ i ng ả   ộ ũ cán b  ph i

ự ự ể ộ ế ữ ố ấ ầ ế ủ ụ có trình đ , năng l c, s  hi u bi t và nh ng t ch t c n thi ộ t c a cán b  tín d ng.

ư ố ư ấ t công tác t v n cho DNVVN Th  tứ ư, Ch a làm t

ể ể ả ấ ộ ấ Các DNVVN có xu t phát đi m th p, trình đ  qu n lý và am hi u pháp

ậ ườ ủ ụ ề ặ ố lu t kém nên th ậ ng g p nhi u khó khăn khi l p th  t c vay v n ngân hàng.

ồ ơ ứ ư ẫ ấ ố ộ ỉ Nh ng đa s  cán b  ngân hàng ch  cung c p m u h  s  ch  không cùng t ư ấ    v n

ế ạ ậ ươ ư ậ cho DN l p k  ho ch/ph ng án kinh doanh. Vì v y, đôi khi các DN ch a th ể

ữ ể ưở ươ chuy n nh ng ý t ủ ng kinh doanh c a mình thành ph ng án kinh doanh có tính

ọ ế ậ ả ố kh  thi, giúp h  ti p c n v n vay ngân hàng.

ươ

Ch

ng 3

Ở Ộ Ụ Ả Ằ Ế Ị GI I PHÁP VÀ KI N NGH  NH M M  R NG TÍN D NG

Ố Ớ ƯƠ Ạ Đ I V I DNVVN T I NGÂN HÀNG TH NG M I C  PH N Ạ Ổ Ầ LIÊN

Ả Ệ VI T CHI NHÁNH H I PHÒNG

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

50 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ƯỚ Ạ Ộ Ờ Ủ Ị 3.1. Đ NH H NG HO T Đ NG C A CHI NHÁNH TRONG TH I GIAN

T IỚ

ị ướ 3.1.1. Đ nh h ủ ng chung c a chi nhánh

ướ ứ ạ ủ ề ế ễ ế ướ Tr c di n bi n ph c t p c a n n kinh t năm 20 10, b c sang năm 2011

ả ứ ề ặ ổ LIENVIETBANK ­ H i Phòng ớ    g p nhi u khó khăn thách th c. Làn sóng đ i m i

ụ ệ ả ạ ẩ ị ở ấ ả ứ công ngh , đa d ng s n ph m d ch v  tăng cao t c  các NHTM. Đ ng tr t ướ   c

ờ ơ ượ ẽ ậ ụ ị ứ tình hình đó, chi nhánh xác đ nh s  t n d ng th i c , v t qua thách th c, phát

ữ ợ ể ự ệ ố ụ ế ắ ụ huy nh ng l i th  và kh c ph c khó khăn đ  th c hi n t t m c tiêu.

ớ ế ụ ự ệ ị ướ ờ Trong th i gian t i, chi nhánh ti p t c th c hi n đ nh h ng kinh doanh đã

ể ủ ề ề ế ợ ọ ỉ ế ớ ự l a ch n, đi u ch nh phù h p v i xu th  phát tri n c a n n kinh t đó là:

 Tăng tr

ưở ề ữ ề ng đ u và b n v ng

ở ộ ấ ượ ớ ệ ắ  M  r ng quy mô g n v i nâng cao ch t l ả ng, hi u qu  kinh doanh

 Đ y m nh phát tri n d ch v

ể ẩ ạ ị ụ

 Tăng c

ườ ấ ượ ư ợ ồ ng nâng cao ch t l ố ng ngu n v n và d  n

ề ử ừ ọ ồ ổ ứ ế ộ  Chú tr ng huy đ ng ngu n ti n g i t ư  dân c  và các t ch c kinh t

 Th c hi n cho vay có ch n l c trong ph m vi kh  năng ki m soát.

ọ ọ ự ể ệ ạ ả

 Tích c c đào t o nâng cao trình đ  cán b  đ  t o ra l

ộ ể ạ ự ạ ộ ợ ế ạ i th  c nh tranh

ấ ượ ả ổ ự ệ ậ ả ồ ị ằ b ng “ ch t l ng ngu n nhân l c”, đ m b o  n đ nh vi c làm, thu nh p và nâng

ườ ộ ờ ố cao đ i s ng ng i lao đ ng trong chi nhánh

ị ướ ố ớ ở ộ ụ ờ 3.1.2. Đ nh h ng m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN trong th i gian t ớ i

ứ ị ướ ừ ủ Căn c  vào đ nh h ng chung c a ngân LIENVIETBANK.T  năm 200 9,

ế ượ ự ạ ộ ủ xây d ng “Chi n l c ho t đ ng c a LIENVIETBANK dành cho DNVVN” và

ủ ế ề ộ ế ờ ế ợ k t h p theo dõi tình hình bi n đ ng c a n n kinh t trong th i gian qua, chi

ị ướ ủ ư ả nhánh H i Phòng cũng đã xác đ nh ra h ữ   ng đi riêng c a mình. Đ a ra nh ng

ế ượ ế ậ ố ớ chi n l c ti p c n rõ ràng đ i v i DNVVN …

ươ ấ ượ ữ ụ ể ề ớ V i ph ng châm phát tri n tín d ng b n v ng, ch t l ng, an toàn và

ệ ả ị ở ộ ạ hi u qu . Ngân hàng đã xác đ nh trong năm 201 ệ 1, bên c ch vi c m  r ng tín

ố ớ ấ ượ ầ ấ ượ ụ ụ d ng đ i v i DNVVN thì c n nâng cao ch t l ng tín d ng, coi ch t l ng tín

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

51 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ộ ố ị ư ộ ộ ụ d ng là tiêu chí đánh giá trình đ  cán b . Chi nhánh đã đ a ra m t s  đ nh h ướ   ng

ở ộ ụ ố ớ m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN năm 201 ư 1 nh  sau:

­ Ti p t c  tăng  tr

ế ụ ưở ư ợ ụ ả ớ ợ ợ ng d  n  tín d ng  h p lý,  phù h p  v i kh  năng

ỉ ạ ả ố ồ ừ ạ ngu n v n và ch  đ o LIENVIETBANK ­ H i Phòng ề   ờ  trong t ng th i kì, t o đi u

ử ứ ệ ể ậ ấ ả ợ ố ki n cho các DNVVN vay v n, t p chung x  lý d t đi m t ả t c  kho n n  quá

h n.ạ

­ Ph i h p cùng khách hàng tìm gi

ố ợ ả ượ ử i pháp v ủ   t qua th  thách khó khăn c a

ậ ờ ế ư ả ầ ư ắ ự th i kì h u suy thoái kinh t ,  u tiên gi i ngân cho các d  án đ u t s p hoàn

ề ố thành, khách hàng truy n th ng.

ể ể ằ ồ ố ị ớ ­ Phát tri n thêm đi m giao d ch m i nh m thu hút ngu n v n nhàn r i t ỗ ừ

ố ượ ư ặ dân c , đ c bi ệ ướ t h ng vào đ i t ệ   ng khách hàng là DNVVN làm ăn có hi u

qu .ả

­ Nâng cao t

ỷ ọ ố ớ ể ạ ạ ề    tr ng cho vay trung dài h n đ i v i DNVVN đ  t o đi u

ệ ổ ớ ế ị ki n cho các DNVVN đ i m i trang thi ệ ả   ả ế t b  máy móc, c i ti n công ngh  s n

xu t.ấ

Ả Ố Ớ Ở Ộ Ạ 3.2.   GI I   PHÁP   M   R NG   TD   Đ I   V I   DNVVN   T I   NGÂN   HÀNG

ƯƠ Ả TH NG M I C  PH N Ạ Ổ Ầ LIÊN VI T Ệ CHI NHÁNH H I PHÒNG .

ế ượ ố ớ ấ ự 3.2.1 Xây d ng chi n l c nh t quán đ i v i DNVVN :

ơ ộ ố ượ ụ ằ ấ ắ M c tiêu n m l y c  h i kinh doanh nh m vào đ i t ng khách hàng là

ả ế ượ ầ ư ầ các DNVVN, LIENVIETBANK ­ H i Phòng ộ  c n có  m t chi n l c đ u t ấ    nh t

quán cho các DNVVN:

ự ổ ầ ư ứ ụ ­Xây d ng t ch c m c tiêu đ u t cho các DNVVN trên các ph ươ   ng

ệ ộ ồ ỷ ệ ầ ư ư ợ ạ ổ ố di n: ngu n v n huy đ ng, t đ u t l cho các DNVVN trên t ng d  n  t i chi

ị ả nhánh trên đ a bàn H i Phòng .

ấ ượ ả ẩ ọ ị ­Nâng cao ch t l ng s n ph m tr n gói cho các DNVVN trên đ a bàn

ả H i Phòng .

ổ ứ ị ủ ụ ự ệ ệ ả ệ   ­T  ch c qu n tr  r i ro thông qua các quy trình nghi p v , th c hi n vi c

ố ớ ụ ệ ệ ạ ẳ ố ử đ i x  bình đ ng trong quan h  tín d ng đ i v i các lo i hình Doanh nghi p.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

52 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ổ ụ ụ ứ ệ ự 3.2.2. Xây d ng mô hình t ch c chuyên nghi p, chuyên sâu ph c v  các

DNVVN

ạ ộ ứ ổ ướ ệ ớ ­ T  ch c mô hình ho t đ ng theo h ng chuyên môn hóa v i vi c hình

ạ ể ằ thành ban DNVVN t i chi nhánh nh m tìm hi u thông tin, chuyên sâu trong cho

vay DNVVN.

ứ ề ế ậ ừ ế ề ­ T p chung đào chuyên sâu ki n th c v  DNVVN t ứ  ki n th c v  quy

ố ớ ộ ộ ụ ệ ạ ằ trình nghi p v  cho vay đ i v i DNVVN , nh m t o ra m t đ i ngũ nhân viên

ụ ể ệ chuyên nghi p.C  th :

ổ ứ ể ể ằ ộ ườ +  T  ch c thi tuy n m t cách công b ng đ  tìm ng ự i có năng l c

ế ụ ụ ộ ộ +  Ti p t c nâng cao trình đ  cán b  tín d ng

ế ộ ưở ằ ạ ầ +   Chi nhánh c n có ch  đ  th ng ph t nghiêm minh, nh m nâng cao

ở ộ ụ ế ệ ệ ộ ớ trách nhi m cán b  tín d ng trong vi c tìm ki m khách hàng m i, m  r ng tín

ư ả ạ ợ ợ ụ d ng cũng nh  gi m n  quá h n, n  khó đòi.

ế ử ụ ớ ị ụ ả ắ ố ợ ộ ộ +  B  trí s p x p s  d ng đ i ngũ cán b  tín d ng  ph i phù h p v i v  trí

ầ ủ ừ ệ ệ yêu c u c a t ng công vi c. Phân rõ trách nhi m pháp lý rõ ràng

ị ụ ề ế ẩ ấ 3.2.3. Chu n hóa v  quy ch  cho vay, cung c p các d ch v  cho khách hàng là

DNVVN

ủ ụ ề ẩ ượ ế ế ệ Chu n hóa v  quy trình, th  t c: Quy trình đ c thi t k  riêng bi t, phù

ớ ừ ủ ụ ườ ự   ợ h p v i t ng nhóm khách hàng. Th  t c tránh r m rà, gây khó khăn, tiêu c c

ả ả ư ủ ế ả ả ậ ầ   trong quá trình ti p c n các kho n vay c a DNVVN, nh ng ph i đ m b o đ y

ế ố ể ư ệ ầ ợ ủ đ  các y u t ữ  pháp lý. Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp phù h p đ  đ a ra

ủ ụ ữ ư ẹ ả ả ẫ ả ơ ố ọ ố ủ   nh ng th  t c vay v n đ n gi n, g n nh  nh ng v n đ m b o an toàn v n c a

Ngân hàng.

ể ả ả ả Chìa khóa đ  gi i bài toán này là b n thân các DNVVN ph i nâng cao trình

ả ặ ệ ơ ế ạ ầ ộ đ  qu n lý, kinh doanh, đ c bi t là c n có c  ch  tài chính minh b ch. Ngân hàng

ố ớ ự ớ ổ ầ c n đ i m i cung cách cho vay đ i v i DNVVN, tích c c tham gia cùng DN t ừ

ậ ự ự ệ ậ ạ khâu l p d  án, giám sát th c hi n, th m chí đào t o cho DN.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

53 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ệ ố ử ệ ậ 3.2.4.  Hoàn thi n h  th ng thu th p và x  lý thông tin

ẩ ị ọ Thông tin có vai trò vô cùng quan tr ng trong công tác th m đ nh. Cán b ộ

ụ ầ ậ ả ừ ề tín d ng c n ph i thu th p thông tin t ồ  nhi u kênh, ngu n khác nhau, có kh ả

ầ ọ ế ả ế ị ủ ả năng chon l c các thông tin c n thi t đ m b o tránh r i ro khi quy t đ nh cho

vay.

ắ ắ ươ ố ợ ệ ạ N m b t thông tin qua các ph ớ   ng ti n thông tin đ i chúng, ph i h p v i

ụ ủ ừ ồ ạ trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN (CIC), thông tin t ệ  đ ng nghi p, b n bè.

ệ ườ ầ ố ớ ả ạ ậ Ngân hàng c n ph i t o l p m i quan h  th ệ   ng xuyên v i phòng Công nghi p

ươ ệ ỗ ợ và Th ạ ng m i Vi t Nam trong đó có trung tâm h  tr  các DNVVN.

ừ ụ ầ ả Ngoài các thông tin t ộ  báo cáo tài chính, cán b  tín d ng c n ph i ch ủ

ự ế ủ ả ộ đ ng đi kh o sát tình hình th c t ể ắ    c a DNVVN. Qua đó Ngân hàng có th  n m

ư ự ủ ề ả ả ấ ả ắ ượ b t đ c thông tin v  kh  năng s n xu t cũng nh  năng l c qu n lý c a ch ủ

doanh nghi p.ệ

ườ ỗ ợ ớ 3.2.5. Tăng c ng h  tr  phi tài chính v i khách hàng DNVVN

ạ ự ắ ủ ằ ổ Nh m thu hút và t o s  g n bó c a khách hàng. Chi nhánh nên t ứ    ch c

ấ ế ướ ủ ụ ẫ ớ ệ ố cung c p thông tin kinh t tài chính, h ng d n th  t c gi i thi u đ i tác ầ ư   , đ u t

ằ ấ ế ố   ạ b n hàng, nhà cung c p cho khách hàng thông qua Website riêng nh m k t n i

ớ ầ ủ ư ụ ề ớ v i các DNVVN và đ a m c thông tin riêng v  DNVVN v i đ y đ  các thông tin

ụ ả ủ ụ ụ ả ẩ ị ẩ   ề v  chính sách tín d ng, các th  t c cho vay, các s n ph m d ch v , s n ph m

ữ ế ế ắ ằ ậ ẩ ả ạ ớ m i, s n ph m khuy n m i … Nh m rút ng n quá trình ti p c n gi a DNVVN

và Ngân hàng.

ở ộ ớ ổ ứ ố ế ệ ợ M  r ng quan h  h p tác v i các t ch c Qu c t ủ , tranh th  khai thác

ự ạ ặ ạ ợ ồ ố ồ ệ các ngu n tài tr  cho DNVVN , t o ra s  đa d ng các ngu n v n, đ c bi ố   t là v n

ạ ệ ầ ư ự ấ ả ẩ ấ ạ trung dài h n ngo i t đ u t cho các d  án s n xu t hàng xu t kh u

ệ ế ậ ự ệ 3.2.6. Th c hi n chính sách Marketing trong vi c ti p c n DNVVN

ạ ộ ấ ớ Ho t đ ng marketing có vai trò r t l n trong kinh doanh nói chung và kinh

ờ ớ ả doanh ngân hàng nói riêng.. Trong th i gian t i LIENVIETBANK ­ H i Phòng

ạ ộ ộ ố ủ ế ầ ậ c n t p trung vào m t s  ho t đ ng ch  y u sau:

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

54 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ủ ộ ế ­ Ch  đ ng tìm ki m khách hàng

ự ạ ữ ắ ươ ạ ướ S  c nh tranh gay g t gi a các Ngân hàng th ng m i trong n c và

ề ầ ỏ ỗ ố ướ n c ngoài đòi h i ngoài các khách hàng truy n th ng thì m i ngân hàng c n ch ủ

ế ặ ệ ộ đ ng tìm ki m khách hàng cho riêng mình mà đ c bi t là khách hàng DNVVN.

ỉ ự ệ ệ ộ ố ớ   M t ngân hàng thành công khi không ch  th c hi n vi c cho vay đ i v i

ệ ộ ư ấ ệ doanh nghi p mà còn nên đóng vai trò là m t nhà t v n cho doanh nghi p, gi ả   i

ề ề ế ệ ầ ấ ệ quy t các v n đ  v  tài chính cho doanh nghi p. Chi nhánh c n tìm li ể t kê đ  tìm

ế ộ ư ữ ể ề ạ ố ợ   ra   nh ng   DNVVN   nào   là   b n   hàng   truy n   th ng   đ   có   ch   đ   u   đãi   h p

ữ ư ế ậ ượ ể ầ ớ lí,nh ng DNVVN nàoch a ti p c n đ c v i ngân hàng thì c n tìm hi u nguyên

ướ ụ ắ ả ế ể nhân đ  có h ng kh c ph c, gi i quy t.

ả ươ ệ ạ ­ Qu ng cáo trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng

ạ ộ ư ụ ể ườ Các ho t đ ng marketing có th  áp d ng nh  tăng c ả   ng công tác qu ng

ề ề cáo trên báo chí, truy n thanh, truy n hình, internet hay phát t ờ ơ ổ  r i, t ứ  ch c các

ữ ứ ể ị ộ h i ngh  khách hàng. Đây là nh ng hình th c marketing đ  cho các DNVVN có c ơ

ế ề ề ạ ằ ị ộ h i bi t v  ngân hàng nh m thu hút khách hàng. Ngày càng t o ra nhi u d ch v ụ

ị ế ủ ớ ợ ầ ngân hàng phù h p v i nhu c u và th  hi u c a khách hàng.

ụ ệ ầ ả ẩ ị ọ   ạ Trong các s n ph m d ch v  giai đo n hi n nay, ngân hàng c n chú tr ng

ể ạ ế ủ ứ ề ặ ớ t ở ộ   i hình th c thanh toán không dùng ti n đ  h n ch  r i ro. m t khác m  r ng

ở ộ ụ ề ặ ơ ở ể thanh toán không dùng ti n m t là c  s  đ  các NHTM m  r ng tín d ng, phát

ệ ệ ụ ể ạ ấ ả tri n cho vay, gi m lãi su t cho vay, áp d ng các công ngh  hi n đ i trong thanh

toán.

ụ ứ ạ 3.2.7. Đa d ng hóa các hình th c tín d ng cho các DNVVN

ự ủ ề ạ ộ ề ạ ọ DNVVN ho t đ ng đa d ng trong m i ngành ngh , lĩnh v c c a n n kinh

ờ ạ ế ứ ề ố ạ ậ ầ ế t ố  nên nhu c u v  v n và th i h n vay v n cũng h t s c đa d ng. Vì v y đ  m ể ở

ố ớ ụ ứ ụ ệ ạ ộ r ng tín d ng đ i v i DNVVN thì vi c đa d ng hoá các hình th c tín d ng cũng

ạ ộ ư ủ ề ế ứ   nh  các ngành ngh  ho t đ ng c a DNVVN mà chi nhánh cho vay cũng h t s c

ầ ọ ế quan tr ng và c n thi t.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

55 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ứ ụ ớ ố Đ i   v i   các   hình   th c   cho   vay   mà   ngân   hàng   đang   áp   d ng   cho   các

ồ ơ ề ệ ạ ầ DNVVN thì ngân hàng nên linh ho t trong đi u ki n cho vay, h  s  yêu c u, hay

ứ ể ể ả ả ố ờ ị các hình th c đ m b o….đ  DNVVN có th  vay v n nhanh chóng k p th i cho

ủ ệ ạ ế k  ho ch kinh doanh c a doanh nghi p.

ụ ừ ư ề ệ ầ ạ ố Bên c nh các nghi p v  cho vay truy n th ng nh  cho vay t ng l n, cho

ầ ư ứ ụ ự ạ ố vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo d  án đ u t ợ  và cho vay h p v n mà chi

ụ ứ ể ớ ư nhánh đang áp d ng thì nên phát tri n thêm các hình th c cho vay m i nh :

► ệ ụ ử ụ ụ ẻ Cho vay thông qua nghi p v  phát hành và s  d ng th  tín d ng công ty.

ụ ượ ệ ẻ Ngân hàng phát hành th  tín d ng cho cá nhân đ c  doanh nghi p u ỷ

ề ử ụ ử ụ ố ố ứ ẻ ạ ạ quy n s  d ng th . Cá nhân này s  d ng s  v n vay trong ph m vi h n m c tín

ặ ạ ụ ề ề ể ị ụ d ng đ  thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v  và rút ti n m t t i máy rút ti n t ề ự

ư ụ ệ ớ ựơ ử ụ ộ ươ ộ đ ng. Nghi p v  này còn m i và ch a đ c s  d ng r ng rãi. Trong t ng lai

ệ ệ ệ ầ ạ ớ ườ ứ cùng v i vi c hi n đ i hoá công ngh  Ngân hàng, c n tăng c ng hình th c cho

ở ộ ầ ư ằ ự ử ụ ụ vay nh m m  r ng đ u t ệ ủ    tín d ng và nâng cao năng l c s  d ng công ngh  c a

ố ớ ngân hàng đ i v i khách hàng.

► ả ả ạ ứ Linh ho t các hình th c cho vay có b o đ m.

ự ủ ườ ự ả ơ ớ ớ Năng l c c a các DNVVN th ủ ọ   ng l n h n so v i tài s n th c có c a h .

ờ ạ ở ộ ụ ố ồ ướ ệ Do đó mu n m  r ng tín d ng đ ng th i t o h ng cho các doanh nghi p, chi

ụ ứ ả ằ ả ạ ạ ầ ị nhánh c n m nh d n áp d ng hình th c cho vay đ m b o b ng hàng hoá, d ch

ể ả ứ ủ ế ả ươ ụ v . Ngân hàng có th  gi i quy t cho vay căn c  vào tính kh  thi c a ph ng án

ủ ả ị ườ ẩ ả ấ ạ ả s n xu t kinh doanh va kh  năng c nh tranh c a s n ph m đó trên th  tr ng, do

ứ ụ ế ấ ấ ả ầ ạ ậ v y chi nhánh c n linh ho t áp d ng hình th c th  ch p, tín ch p, b o lãnh sao

cho phù h p.ợ

► ự ợ ẩ ả  Xây d ng gói s n ph m phù h p

ạ ộ ủ ề ề ạ ặ Đ c thù ho t đ ng c a DNVVN là tính đa d ng v  nghành ngh  kinh doanh và

ể ế ề ặ ề ể ệ ấ ả ậ ớ ộ ự s  chênh l ch l n v  trình đ  qu n lý. V n đ  đ t ra là đ  có th  ti p c n và

ụ ụ ề ố ơ ự ả ớ ph c v  ngày càng nhi u, t ả   t h n v i khách hàng này ph i xây d ng gói s n

ấ ẩ ạ ợ ph m đa d ng, phù h p: cho vay, th u chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

56 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ầ ư ả ỹ ư ấ ụ ẩ ả ố v n đ u t ị , b o lãnh. Các s n ph m d ch v  thanh toán, ngân qu , t ả    v n, b o

ẽ ượ ể ỏ ớ ợ hi m cũng s  đ c chia nh  v i chính sách phí phù h p.

ạ ố ớ ự ấ 3.2.8 Xây d ng chính sách lãi su t linh ho t đ i v i các DNVVN

ế ế ạ ấ ấ ộ ọ ạ ộ   Nói đ n lãi su t là nói đ n m t khía c nh r t quan tr ng trong ho t đ ng

ụ ủ ấ ộ ồ ợ ủ ậ tín d ng c a ngân hàng. Lãi su t là m t ngu n thu, là l i nhu n c a ngân hàng

ố ớ ư ồ ờ ồ ố ệ   ề nh ng nó đ ng th i cũng là chi phí v  ngu n v n đ i v i các doanh nghi p.

ở ậ ế ị ủ ạ ỉ Chính b i v y nó không ch  quy t đ nh tính c nh tranh c a ngân hàng mà còn

ả ơ ế ệ ệ ố khuy n khích các doanh nghi p vay v n kinh doanh có hi u qu  h n.

ư ế ư ế ượ ứ ố Nh  chúng ta bi t, n u nh  các DNVVN đ ấ   ớ c vay v n v i m c lãi su t

ọ ẽ ả ấ ượ ầ ả ấ ả ộ th p thì h  s  gi m đi đ c m t ph n chi phí s n xu t và cũng gi m b t đ ớ ượ   c

ư ệ ặ ả gánh n ng trong vi c tr  lãi cho ngân hàng. Nh ng trong khi đó ngân hàng l ạ ầ   i c n

ứ ữ ể ấ ả ộ ắ có m t m c lãi su t tho  đáng đ  bù đ p cho nh ng chi phí trong quá trình huy

ả ươ ộ ậ ố ộ đ ng v n, tr  l ng cho cán b  công nhân viên và đem l ạ ợ i l i nhu n cho ngân

ở ậ ả ầ hàng. B i v y Chi nhánh LIENVIETBANK ­ H i Phòng c n có chính sách lãi

ớ ợ ấ ả ợ ủ ủ su t tho  đáng, phù h p v i l i ích c a Chi nhánh và c a khách hàng.

ế ạ ệ ố ự ụ ể ấ ợ ớ ừ   3.2.9 Xây d ng h  th ng ch m đi m và x p h ng tín d ng phù h p v i t ng

ị ườ ớ ứ ụ ắ ả ả phân khúc th  tr ọ ng g n v i  ng d ng tin h c,  đ m b o tính công khai

ệ ạ ấ ể . minh b ch, thúc đ y doanh nghi p phát tri n

ệ ố ể ấ ớ Phân chia h  th ng ch m đi m: Khách hàng là các DN l n, các DNVVN,

ố ớ ệ ố ẩ ớ ớ ấ   cá nhân. Trong đó khác v i tính chu n hóa đ i v i các DN l n, h  th ng ch m

ể ạ ả ơ ọ ớ ầ đi m khách hàng là các DNVVN c n linh ho t, đ n gi n, chú tr ng t ế   i các y u

ỉ ố ủ ủ ạ ơ ố ề ả t v  b n thân c a ch  DN h n là các ch  s  tài chính.  Bên c nh đó chi nhánh

ụ ể ấ ả ượ ầ c n tham kh o thêm các mô hình ch m đi m tín d ng đang đ ụ c áp d ng ph ổ

ế ạ ủ ế ọ ự ể ố ỉ bi n t i các qu c gai phát tri n. h  d a ch  y u  vào hai nhóm ch  tiêu chính là

ể ạ ỉ ỉ ch  tiêu tài chính và ch  tiêu phi tài chính đ  phân lo i khách hàng là các DN.

ự ụ ệ ấ ầ ế   ể Trong vi c xây d ng mô hình ch m đi m tín d ng ngân hàng c n xem xét đ n

ặ ợ ế ủ ừ ạ ộ ợ tính đ c thù và l i th  c a t ng ngành kinh t ế ườ . tr ng h p DN ho t đ ng đa

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

57 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ự ề ề ị ạ d ng nghành ngh  thì phân lao  theo nghành ngh  lĩnh v c nào đem l ạ ỷ ọ    tr ng i t

ấ ớ doanh thu l n nh t cho các DN.

ử ụ ớ ị ệ Ngoài ra thì l ch s  quan h  tín d ng cùa khách hàng v i ngân hàng cũng là

ụ ế ể ạ ọ ộ ệ m t tiêu chí quan tr ng trong vi c cho đi m tín d ng và x p h ng khách hàng.

ầ ạ ợ ỉ Nhóm các ch  tiêu ngân hàng c n xem xét là: tình hình phát sinh n  quá h n, s ố

ả ợ ố ầ ề ậ ặ ạ ả ạ ợ ầ   l n khách hàng gia h n n  ho c đi u chình kì h n tr  n , s  l n ch m tr  lãi

ề ử ứ ộ ạ ộ ủ ả vay, m c đ  ho t đ ng c a tìa kho n ti n g i.

Ế 3.3 KI N NGH Ị

ố ớ 3.3.1 Đ i v i các DNVVN.

ế ậ ậ ộ ồ ố ố   Trong quá trình h i nh p NKT, các DNVVN nói mu n ti p c n ngu n v n

ả ự ự ừ ụ ướ tín d ng ngân hàng thì ph i t l c t phía DN là chính, Nhà n c và ngân hàng

ỉ ạ ệ ở ứ ể ế ấ ị ề ậ ậ ộ ượ ả ch  t o đi u ki n m c đ  nh t đ nh. Vì v y đ  ti p c n đ c các kho n vay

ổ ư ả ả ầ ệ thì b n thân các DNVVN c n ph i thay đ i t duy làm vi c.

ả ạ ượ ố ớ ề ằ ­ DNVVN ph i t o đ c ni m tin đ i v i các TCTD b ng chính năng

ự ủ l c c a mình

ậ ế ủ ủ ể ả ố ị ố ệ   ­ DN ph i tuân th  các quy đ nh c a Lu t k  toán, th ng kê đ  các s  li u

ể ệ ự ế ủ ậ ộ ơ ế k  toán c a DN có đ  tin c y cao h n; th  hi n đúng th c t kinh doanh, tình

ủ ả hình tài chính, kh  năng thanh toán…c a DN.

ụ ể ầ ậ ế ấ ả ạ ­ Hàng năm các DNVVN c n l p k  ho ch s n xu t kinh doanh c  th , có

ạ ằ ướ ụ ề ợ ớ ơ ở c  s . Nh m giúp DN v ch ra h ng đi rõ ràng, phù h p v i m c tiêu đ  ra; và

ơ ở ể ơ ở ể ề ồ ờ ị làm c  s  đ  ngân hàng tìm hi u và đánh giá v  DN, đ ng th i là c  s  xác đ nh

ủ ụ ự ệ ệ ả ố ố s  v n vay c a DN; và nó cũng là công c  theo dõi, qu n lý vi c th c hi n k ế

ộ ả ủ ế ạ ậ ạ ấ ả ầ   ho ch s n xu t kinh doanh c a DN. Vì v y, m t b n k  ho ch kinh doanh đ y

ự ọ ượ ể ả ủ ả ủ đ , khoa h c, có d  tính đ c các r i ro có th  x y ra và có gi ụ   ắ i pháp kh c ph c

ụ ế ơ ẽ ễ s  d  dàng thuy t ph c ngân hàng h n.

ệ ổ ầ ơ ứ ả ả ấ ­ DNVVN c n quan tâm h n vi c t ch c qu n lý s n xu t kinh doanh,

ộ ơ ở ả ự ệ ả ả ở ượ qu n lý tài chính. B i vì, đây là m t c  s  đ m b o DN th c hi n đ c ph ươ   ng

ử ụ ả ả ả ấ ố án s n xu t kinh doanh, ngoài ra nó cũng đ m b o cho DN s  d ng v n vay đúng

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ọ

ệ

ề ố

H c vi n Ngân hàng

58 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

ầ ủ ụ ầ ọ m c đích, đây là yêu c u quan tr ng hàng đ u c a các ngân hàng khi cho DN vay

v n.ố

ả ử ụ ụ ố ố ­ Khi đã vay v n thì các DNVVN ph i s  d ng v n đúng m c đích, kinh doanh

ả ử ụ ả ợ ự ệ ả ả ả ầ   ố ể trung th c, đ m b o hi u qu  s  d ng v n đ  có kh  năng tr  n  cho ngân hàng đ y

ể ờ ư ấ ừ ế ạ ủ đ  đúng h n. N u có khó khăn gì thì có th  nh  t v n t .  ngân hàng

ủ ộ ố ự ứ ủ ể ượ ­ Ch  đ ng nâng cao quy mô v n t có c a DN mình đ  đáp  ng đ c các

ủ ở ữ ề ố ế ầ ạ ể yêu c u v  v n ch  s  h u, TSĐB khi đ n vay t i ngân hàng. DN có th  tăng

ọ ầ ư ầ ằ ổ ố v n b ng cách c  ph n hoá, kêu g i đ u t …

ố ớ 3.3.2. Đ i v i LIENVIETBANK ­ H i P ả hòng

ộ ệ ầ ố . ướ ế , ngân hàng c n hoàn thi n chính sách huy đ ng v n Tr c h t

ạ ộ ụ ả ỉ ầ    Ho t đ ng tín d ng không ph i ch  là khâu ngân hàng cho các thành ph n

ế ạ ộ ậ ặ ố ộ ồ ế ớ kinh t vay v n mà là m t ho t đ ng g m hai m t liên quan m t thi t v i nhau,

ơ ở ố ộ ố ộ ượ đó là: huy đ ng v n và cho vay trên c  s  v n đã huy đ ng đ ậ c. Vì v y, đ  m ể ở

ứ ệ ệ ầ ầ ạ ộ r ng cho vay đáp  ng yêu c u công nghi p hóa, hi n đ i hóa, ngân hàng c n có

ả ố ủ ầ ọ các gi i pháp thu hút v n c a m i thành ph n kinh t ế .

ể ầ ạ ậ ồ ộ ố Do v y, đ  tăng ngu n v n huy đ ng, ngân hàng c n đa d ng hóa các hình

ử ề ứ ử ề ả ầ ơ ề ể ạ   ẩ th c g i ti n, c n làm cho các s n ph m ti n g i phong phú h n v  th  lo i,

ố ượ ờ ố ớ ự ư ầ ộ th i gian, đ i t ớ   ng huy đ ng. C n có s   u đãi đ i v i các khách hàng l n,

ườ ư ạ ế ả ạ ạ khách hàng th ng xuyên nh  thu chi t i nhà, các kho n khuy n m i. C nh đó,

ệ ố ả ư ơ ệ ả ự ầ c n th c hi n t t các gi ủ ụ   ụ i pháp mang tính nghi p v  nh  đ n gi n hóa th  t c

ổ ứ ứ ể ừ ọ ố ị ử ề g i ti n, t ch c luân chuy n ch ng t ẹ  g n nh ; làm t ả   ế t công tác ti p th , qu ng

ươ ố ớ ệ ệ ạ ộ ố cáo trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng. Đ i v i vi c huy đ ng v n trung

ợ ằ ứ ừ ế ế ầ ạ ộ ỳ ạ h n và dài h n, c n thay th  hình th c huy đ ng t ng đ t b ng k  phi u, trái

ư ệ ử ế ứ ề ế ệ ườ ằ phi u nh  hi n nay b ng hình th c ti n g i ti t ki m mang tính th ng xuyên,

liên t c.ụ

ầ ổ ớ ụ ợ c n đ i m i chính sách tín d ng cho h p lý ứ Th  hai,

ự ụ ể ườ ụ ằ Xây d ng chính sách tín d ng đ  tăng c ế   ng vai trò tín d ng nh m khuy n

ể khích phát tri n DNVVN.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

59 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ề ủ ụ ố ớ ệ ề ả ả ố C i cách v  th  t c và đi u ki n vay v n. Đ i v i các kho n cho vay nh ỏ

ể ầ ầ ầ ứ   thì Ngân hàng có th  không c n yêu c u không c n khách hàng phô tô công ch ng

ể ể ấ ờ ấ ả ả ố ỉ ấ ả t ớ   t c  các gi y t …mà ch  cân xu t trình b n g c đ  ki m tra. Nên gi m b t

ộ ố ấ ờ ồ ơ ằ ặ ộ ố m t s  gi y t ả    có n i dung trùng l p trong các h  s  vay v n nh m làm gi m

ấ ờ ả ẩ ờ ị ữ ư ả th i gian th m đ nh, gi m chi phí gi y t , chi phí qu n lý và l u tr  thông tin.

ộ ệ ố ữ ể ộ ớ Có th  hình thành m t h  th ng báo cáo tài chính v i nh ng n i dung

ữ ể ẩ ạ ẩ ấ ộ ự   chu n đ  cung c p cho nh ng   khách hàng là DNVVN, t o ra m t chu n m c

ụ ủ ẩ ả ờ ộ ị chung và làm gi m th i gian th m đ nh cho vay c a cán b  tín d ng.

ề ả ả ớ ỏ ố ề ệ ề ị n i l ng đi u ki n vay v n và quy đ nh v  b o đ m ti n vay Th  ba,ứ

ề ẩ ủ ư ủ ề ấ ặ Đ c tr ng kinh doanh c a ngân hàng là luôn ti m  n r i ro, nên v n đ  an

ả ượ ố ế ầ ặ toàn v n ph i đ c đ t lên hàng đ u. Chính vì th  nên khi cho vay ngân hàng

ườ ứ ả ư ữ ề ệ ả ố th ề   ắ ng đ a ra nh ng đi u ki n vay v n kh t khe. Có hai hình th c b o đ m ti n

ủ ả ả ằ ả ằ ả ả ườ ặ vay, b o đ m b ng tài s n, b o đ m b ng uy tín c a ng i đi vay ho c bên th ứ

ớ ư ườ ả ố ớ ề ặ ấ ba v i t cách là ng ả ự   i b o lãnh. V n đ  đ t ra đ i v i ngân hàng là ph i l a

ể ừ ạ ừ ạ ế ủ ứ ệ ề ọ ế   ch n hình th c nào đ  v a h n ch  r i ro v a t o đi u ki n cho khách hàng ti p

ụ ễ ố ộ ậ c n v n tín d ng m t cách d  dàng.

ề ề ầ ả ả ả ế ả ằ           B o đ m ti n vay b ng tài s n, thì đi u c n thi t là ngân hàng ph i xây

ơ ế ợ ừ ệ ế ả ị ự d ng c  ch  phù h p t khâu đ nh giá tài s n, đ n vi c phân tích tính pháp lý và

ể ị ể ể ầ ả ộ ki m tra giám sát tài s n. Ngân hàng c n có đ i ngũ chuyên môn am hi u đ  đ nh

ư ậ ệ ặ ả ớ ố   giá tài s n, có nh  v y các DNVVN m i không g p khó khăn trong vi c vay v n.

ệ ả ề ặ ặ ả   ố           M t khác, các DNVVN khi vay v n đ u g p khó khăn trong vi c b o đ m

ụ ụ ả ầ ắ ậ ạ ỉ tín d ng. Vì v y ngân hàng c n ph i kh c ph c tì ọ   nh tr ng cho vay ch  chú tr ng

ữ ự ế ấ ả ỏ ươ vào tài s n th  ch p mà b  qua nh ng d  án, ph ệ   ng án kinh doanh có hi u

ự ự ẩ ả ả ằ ị ủ   qu . B ng cách nâng cao năng l c th m đ nh d  án, phân tích tính kh  thi c a

ự ự ệ ả ằ ạ d  án xin vay b ng chính hi u qu  kinh doanh mà d  án mang l ạ   i. Bên c nh

ệ ạ ườ ậ ợ ủ ướ ầ vi c t o môi tr ng pháp lý thu n l i c a Nhà n ự ư   c, ngân hàng c n có s   u

ề ả ướ ả đãi trong b o đ m ti n vay theo h ng sau:

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

60 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ố ớ ượ ả ụ ầ ầ ­ Đ i v i DNVVN đ ộ c b o lãnh tín d ng m t ph n và ph n còn l ạ ượ   c i đ

ế ấ ự ệ ả ả ầ ả ằ ả ợ ả b o đ m b ng tài s n th  ch p, thì yêu c u DNVVN th c hi n b o đ m n  theo

ế ị ế ị ươ ự ả quy đ nh và quy t đ nh cho vay n u ph ng án, d  án kh  thi.

ượ ụ ế ả ầ ả ộ ố ớ          ­ Đ i v i DNVVN đ ấ   c b o lãnh tín d ng m t ph n và tài s n th  ch p

ủ ả ầ ạ ầ ả ả không đ  b o đ m cho ph n còn l i thì yêu c u dùng tài s n hình thành t ừ ố    v n

ế ụ ả ả ả ợ ạ ti p t c đ m b o cho kho n n  vay còn l i.

ố ớ ự ứ ệ ệ ủ ề          ­ Đ i v i các DNVVN không đ  đi u ki n th c hi n hai hình th c trên thì

ả ế ự ẩ ị ươ ệ ằ ố Ngân hàngph i ti n hành th m đ nh d  án, ph ng án vay v n b ng vi c thông

ộ ồ ụ ư ấ qua h i đ ng tín d ng, trong đó có các chuyên gia t v n theo chuyên môn yêu

ế ị ầ ư ể ớ ầ c u, đ  quy t đ nh đ u t ứ  hay không và v i m c vay là bao nhiêu.

ự ụ ươ ể ế ấ ứ ư   xây   d ng,   áp   d ng   ph ạ   ng   pháp   ch m   đi m,   x p   h ng Th   t ,

DNVVN.

ả ẩ ế ế ể ả ầ ố ị ự K t qu  th m đ nh c n ph i có s  so sánh đ i chi u, đ  đánh giá đ ượ   c

ề ơ ố ị ỉ ệ chính xác h n v  DNVVN vay v n. Vi c phân tích, đánh giá DN ch  là đ nh tính,

ạ ị ượ ư ậ ư ụ ẽ ể ế x p h ng DN là đ nh l ấ   ộ ng, nh  v y s  giúp cán b  tín d ng đ a ra đ  xu t

ụ ả ơ ộ chính xác h n. Tuy nhiên, không nên quá ph  thu c vào máy móc, mà ph i có s ự

ả ố ư ể ế ề ỉ ợ ki m tra, đi u ch nh cho phù h p khi đ a ra k t qu  cu i cùng.

ậ ộ ậ ư ữ ề Th  ứ năm, thành l p b  ph n l u tr  thông tin v  DNVVN

ẽ ệ ơ ộ Vi c hình thành c  quan này s  giúp ngân hàng có m t ngân hàng thông tin

ể ượ ả ứ ụ ề ầ ọ ề v  khách hàng. Đ  làm đ c đi u này c n ph i  ng d ng tin h c, các cán b ộ

ậ ả ừ ừ nhân viên hàng ngày ph i thu th p thông tin t chi nhánh Ngân hàng, t báo chí và

ơ ộ ề ồ ậ ữ ạ ợ ơ ử các c  quan r i t p h p, phân lo i và x  lý, có nh ng đánh giá s  b  v  khách

hàng.

ủ ộ ứ ế ệ ầ ở ớ ạ           C n ch  đ ng m  các l p đào t o nâng cao ki n th c nghi p v  m i v ụ ớ ề

ự ệ ươ ệ ử ệ ử các lĩnh v c công ngh  thông tin, th ạ ng m i đi n t , ngân hàng đi n t cho các

ưở ọ ề ọ ẩ ị ủ ằ ạ lãnh đ o và tr ặ   ng phòng ban c a các chi nhánh, nh m chu n b  cho h  v  m i m t

ư ế ậ ộ ế ầ ư ưở t  t ứ ể ẵ ng cũng nh  ki n th c đ  s n sàng h i nh p kinh t toàn c u.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

61 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ố ớ 3.3.3. Đ i v i NHNN

ữ ữ ệ ả ướ ậ ơ NHNN nên hoàn thi n h n n a nh ng văn b n d ộ   ầ ạ i lu t, c n t o ra m t

ườ ạ ộ ồ môi tr ng hành lang pháp lý thông thoáng, đ ng b  và linh ho t.

ớ ự ậ ơ ế ố ớ ể ộ ợ Nên có c  ch  cho vay riêng đ i v i các DNVVN đ  phù h p v i s  v n đ ng và

ể ệ ủ ể ạ ọ phát tri n và th  hi n vai trò quan tr ng c a các lo i hình DNVVN này trong

NKT.

ộ ệ ố ỉ ố ự ư ệ ẩ Do hi n nay ch a có m t h  th ng các ch  s  mang tính chu n m c, rõ

ể ố ấ ượ ể ấ ụ ủ ràng đ  có th  th ng nh t  đánh giá và so sánh ch t l ng tín d ng c a các

ộ ệ ố ự ự ứ ậ TCTD. Chính vì v y NHNN nên có s  nghiên c u và xây d ng m t h  th ng các

ỉ ố ấ ượ ả ư ộ ụ ể ủ ụ ả ch  s  ph n ánh ch t l ng tín d ng  c a các TCTD nh  m t công c  đ  qu n lý

ưở ấ ượ ụ ờ ướ ụ ồ ệ ữ quan h  gi a tăng tr ng tín d ng và ch t l ng tín d ng. Đ ng th i h ẫ   ng d n

ự ệ ể ậ ỳ ị các TCTD th c hi n, đ nh k  hàng năm nên thu th p thông tin đ  tính toán và

ỉ ố ấ ượ ủ ề ụ ể thông báo các ch  s  trung bình c a toàn ngành v  ch t l ng tín d ng  đ  các

ả TCTD tham kh o so sánh.

ấ ượ ệ ả ủ ụ C i thi n ch t l ng c a trung tâm thông tin tín d ng (CIC) và phát huy

ả ự ự ủ ệ hi u qu  th c s  c a trung tâm này.

ườ ạ ộ ầ NHNN c n tăng c ể ng ho t đ ng thanh tra, ki m soát các ngân hàng và

ữ ệ ấ ạ ằ ờ ị ự ạ   ỉ TCTD khác nh m phát hi n và ch n ch nh k p th i nh ng sai sót, t o ra s  c nh

ừ ổ ấ ẳ tranh bình đ ng, phòng ng a t n th t.

ậ ợ ề ệ ầ ơ ố ế ạ           C n có c  ch  t o đi u ki n thu n l i cho các DNVVN vay v n, nên áp

ứ ứ ạ ấ ợ ụ d ng m c lãi su t khác nhau cho n  quá h n phân chia theo các tiêu th c khác

ữ ủ ế nhau, theo nguyên nhân khách quan và ch  quan. N u nh ng nguyên nhân gây ra

ứ ụ ữ ạ ấ   ợ n  quá h n là nh ng nguyên nhân khách quan thì không nên áp d ng m c lãi su t

ỳ ấ ợ ự ề ạ ặ ệ ớ quá h n. Đi u này c c k  b t l i cho các DNVVN, đ c bi t là DNVVN m i đi

ạ ộ vào ho t đ ng.

ấ ả ự ứ ậ ệ           Hi n nay t ề t c  các TSĐB đ u do ngân hàng t ấ    đánh giá. Vì v y, th  nh t

ủ ế ạ ủ ứ ứ ề ầ là vì tâm lý e ng i r i ro, th  hai là không có đ y đ  ki n th c v  giá c  th ả ị

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

62 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ườ ủ ấ ơ ị ị tr ng nên giá tr  TSĐB c a các DNVVN b  đánh giá th p h n giá tr  th c t ị ự ế

ể ế ề ầ ấ ậ ố ủ nhi u l n, do v y DNVVN không có đ  TSĐB đ  th  ch p vay v n ngân hàng

ầ ủ ậ ầ ế ề ả theo đúng nhu c u c a mình. Do v y c n thi t ph i có chuyên gia v  đánh giá giá

ị ở ặ ộ ị tr  TSĐB ngân hàng, ho c m t trung tâm đánh giá giá tr  TSĐB.

ố ớ ủ 3.3.4. Đ i v i Chính ph

ơ ữ ả ả ủ ệ ướ ố ớ 3.3.4.1. Nâng cao h n n a hi u qu  qu n lý c a Nhà n c đ i v i DNVVN.

ủ ệ ướ ả ả ậ ả ả           Vi c qu n lý c a Nhà n c ph i đ m b o cho  các quy lu t kinh t ế ậ    v n

ộ ườ ạ ằ ườ ạ hành m t cách bình th ng, nh m t o môi tr ng kinh doanh lành m nh cho các

DN.

ọ ượ ơ ở ẳ ả ị ạ           M i lo i hình DN đ ẳ   c qu n lý bình đ ng trên c  s  quy đ nh bình đ ng

ế ộ ưở ạ ủ c a pháp lu ật, có ch  đ  th ng ph t nghiêm minh.

ế ộ ệ ố ớ ự ắ ấ ộ Xây d ng ch  đ  vi c b t bu c cung c p thông tin đ i v i DN trong đó

ả ự ủ ự ả ằ ướ ả tích c c là DNVVN nh m đ m b o s  qu n lý c a Nhà n ệ ố c có h  th ng và

ả ệ có hi u qu .

ố ớ ữ ệ ậ ặ ả ạ   ẽ ơ            Có chính sách qu n lý ch t ch  h n n a đ i v i vi c thành l p và ho t

ệ ấ ủ ở ấ ộ đ ng c a các DNVVN. B i vi c c p gi y phép kinh doanh cho các DN này còn

ề ẻ ỏ ượ ướ ấ ậ ấ ễ khá l ng l o và d  dãi. Nhi u DN đ c Nhà n c c p gi y phép thành l p v ượ   t

ự ủ ả ề ồ ượ ậ quá năng l c c a b n thân DN, r i nhi u DN ma đ c thành l p. Trong quá trình

ạ ự ủ ứ ề ạ ộ ho t đ ng l ơ i không có s  giám sát c a các c  quan ch c năng nên nhi u DN

ố ồ ả ể ế ườ vay v n ngân hàng r i gi i th , chính vì th  ngân hàng th ng có xu h ướ   ng

ố ố không mu n cho các DNVVN vay v n.

ế ụ ổ ế ầ ẩ Thúc đ y các DNNN ti p t c c  ph n hoá, khuy n khích các công ty c ổ

ừ ệ ề ầ ạ ớ ỏ ổ ầ ph n m i. T o đi u ki n cho các công ty c  ph n có quy mô v a và nh  có thêm

ự ầ ả ớ ộ ố ế ấ ố kênh huy đ ng v n, gi m b t áp l c cung c p v n cho các thành ph n kinh t mà

ệ ả ậ hi n nay các ngân hàng đang đ m nh n.

ướ ầ ự ệ ệ ệ ấ ố Ngoài ra Nhà n c c n th c hi n quán tri t, th ng nh t các pháp l nh k ế

ệ ố ố ớ ử ụ ề ế ề toán đ i v i DNVVN, nguyên nhân có nhi u DN s  d ng nhi u h  th ng k  toán

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

63 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ộ ệ ố ể ầ ố ử ổ   tính toán, và có riêng m t h  th ng đ  vay v n ngân hàng. C n xem xét s a đ i

ế ộ ế ủ ả ớ ợ ộ ạ l ầ i ch  đ  k  toán cho phù h p v i yêu c u và trình đ  qu n lý c a các DNVVN,

ề ệ ể ừ ủ ạ t o đi u ki n đ  các DNVVN công khai hóa tài chính hàng năm, t ố    đó c ng c  và

ưở ệ ố ạ ự t o s  tin t ng cho các đ i tác có quan h  trong kinh doanh.

ế ụ ổ ế ố ớ ủ ầ ử ể ớ ỉ Chính ph  c n ti p t c đ i m i th  ch  đ i v i DNVVN; ch nh s a pháp

ệ ể ề ề ả ạ ả ố ị ệ l nh v  đăng ký giao d ch b o đ m t o, đi u ki n đ  các DNVVN vay v n ngân

ậ ợ ơ hàng thu n l i h n...

ủ ố ớ ỗ ợ ủ ệ 3.3.4.2. Hoàn thi n chính sách h  tr  c a chính ph  đ i v i DNVVN.

ể ỗ ợ ủ ề ặ Chính ph  đã có nhi u chính sách đ  h  tr  các DNVVN, đ c bi ệ ư t t khi

ự ậ ượ ắ ầ ủ ờ lu t dân s  ra đ i năm 2005 đã đ ệ ự   c chính ph  ban hành và b t đ u có hi u l c,

ổ ơ ả ư ữ ề ề ả ả ậ ị đã đ a ra nh ng thay đ i c  b n v  giao d ch đ m b o ti n vay, do v y chính

ủ ầ ề ả ả ợ ị ị ị ph  c n ban hành các ngh  đ nh vè giao d ch đ m b o ti n vay sao cho phù h p.

ấ ề ầ ấ ẩ ườ Các c p có th m quy n c n tăng c ủ ụ   ng làm th  t c  Chính sách đ t đai:

ề ử ụ ứ ấ ấ ấ ấ ậ ấ ỏ ứ   ấ c p gi y phép ch ng nh n quy n s  d ng đ t (Bìa đ ), nh t là c p gi y ch ng

ấ ở ậ ệ ấ ấ ồ ề ử ụ nh n quy n s  d ng đ t ỷ ả    nông thôn, đ t lâm nghi p, đ t nuôi tr ng thu  s n.

ướ ở ộ ề ể ề ấ ấ ấ Nhà n ị   c nên m  r ng quy n chuy n giao đ t, c p đ t cho chính quy n đ a

ươ ơ ở ả ấ ị ả ữ ế ầ ấ ặ ph ng, ti n hành cho thuê ho c đ u th u nh ng c  s  s n xu t b  gi ể   i th ,

ớ ấ ả ự ệ ầ ẳ th c hi n chính sách cho thuê bình đ ng v i t t c  các thành ph n kinh t ế ể ử   đ  s

ẽ ạ ụ ệ ề ề ế ậ   ụ d ng vào m c đích kinh doanh. Đi u này s  t o đi u ki n cho DNVVN ti p c n

ế ấ ỗ ợ ạ ầ ự ể ầ ộ   ố v n ngân hàng. Ngoài ra c n h  tr  xây d ng, phát tri n k t c u h  t ng r ng

ắ ạ ằ ườ ậ ợ kh p nh m  t o ra môi tr ng thu n l i cho các DNVVN.

ề ố ớ ầ ế ư ế  C n có chính sách thu   u đãi đ i v i các DNVVN  V  chính sách thu :

ạ ộ ư ậ ễ ể ậ ớ ơ   ớ m i thành l p, có nh  v y thì các DN m i có th  đi vào ho t đ ng d  dàng h n.

ơ ố ứ ế ế ờ ồ Đ ng th i khi m c thu  quá cao thì các DNVVN có nguy c  tr n thu . Ngoài ra

ế ễ ế ệ ả ố ị ế vi c ch ng tham nhũng trong đ nh thu  thu thu , mi n gi m thu  cũng là c  s ơ ở

ườ ậ ợ ủ ế ử ỉ ạ t o ra môi tr ng kinh doanh thu n l i cho các ch  th  trong NKT. Ch nh s a các

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

64 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ạ ộ ế ộ ề ế ế ợ ớ ị quy đ nh v  thu , ch  đ  báo cáo k  toán phù h p v i quy mô ho t đ ng và trình

ủ ả ạ ả ả ộ đ  qu n lý c a DNVVN đ m b o chính xác, minh b ch

ớ ố ộ ờ ạ ể ư  Chính sách công ngh :ệ  Trong th i đ i ngày nay v i t c đ  phát tri n nh

ệ ẽ ạ ủ ề ệ ấ ả ọ ữ   vũ bão c a khoa h c công ngh  s  t o đi u ki n giúp các DN s n xu t ra nh ng

ấ ượ ẩ ể ế ậ ệ ệ ư ế ạ ớ ả s n ph m có ch t l ng cao. Th  nh ng đ  ti p c n v i công ngh  hi n đ i thì

ố ự ỏ ủ ấ ấ ấ ớ chi phí b  ra là r t l n, trong khi v n t có c a DN là r t th p. Do đó Nhà n ướ   c

ủ ươ ế ậ ể ệ ả ầ c n có ch  tr ng, bi n pháp đ  giúp DNVVN tăng kh  năng ti p c n các  thông

ị ườ ệ ề ướ ướ tin v  công ngh  trên th  tr ng trong n c và n ệ ố   ự c ngoài. Xây d ng h  th ng

ấ ề ố ớ ố ườ ạ ộ ợ ả thông tin th ng nh t v  qu n lý đ i v i DNVVN; tăng c ng ho t đ ng tr  giúp

ệ ổ ớ ế ị ả ấ các DNVVN đ i m i công ngh , thi t b  s n xu t…

ề ự ườ ậ ầ ư  Lĩnh v c mà các DNVVN th ng t p trung ch ủ  V  chính sách đ u t :

ươ ụ ờ ố ự ệ ạ ị ế y u là th ng m i, d ch v  đ i s ng, lĩnh v c công nghi p còn ít. Nhà n ướ ầ   c c n

ế ướ ự có chính sách khuy n khích các DN này h ng t ớ ầ ư i đ u t vào khu v c công

ệ ề ế ề ể ầ ố nghi p, c n khuy n khích các DNVVN phát tri n các ngành ngh  truy n th ng.

ả ệ ơ ế ị 3.3.4.3. Hoàn thi n c  ch  đ nh giá tài s n

ệ ặ ằ ạ ị ấ   Hi n nay các ngân hàng đang n m trong tình tr ng đ nh giá sai ho c th p

ị ườ ị ế ệ ẫ ơ h n giá tr  TSĐB theo giá th  tr ng, d n đ n vi c các DN xin vay không vay

ứ ể ể ấ ạ ầ ả ố ượ đ c v n đ  đáp  ng nhu c u s n xu t kinh doanh. Đ  tránh tình tr ng tranh

ấ ướ ầ ộ ơ ế ị ả ư ả ộ ợ ch p thì Nhà n c c n ph i đ a ra m t c  ch  đ nh giá tài s n m t cách h p lý.

ị ườ ả ị ị ộ ố ạ ố ớ ư ả Đ nh giá giá tr  tài s n ph i theo giá th  tr ng. Nh ng đ i v i m t s  lo i tài

ứ ộ ế ứ ề ộ ạ ị ể ầ ộ ớ ả ư ả s n có m c đ  bi n đ ng l n c n ph i đ a ra m t h n m c v  giá tr , đ  tránh

ả ạ ị ị ế ố ủ r i ro cho ngân hàng khi đ nh giá cao mà giá tr  tài s n l ộ i bi n đ ng xu ng.

ữ ề ệ ầ ả ơ ị ị H n n a, c n ph i có quy đ nh pháp lý v  TSĐB, vi c đăng ký giao d ch

ề ử ụ ớ ấ ề ấ ắ ấ ằ ả TSĐB b ng quy n s  d ng đ t và tài s n g n li n v i đ t là r t khó khăn. Nhà

ướ ả ư ơ ạ ế ệ ề ệ ầ ơ n ậ   c c n ph i đ a ra c  ch  làm vi c thông thoáng h n t o đi u ki n thu n

ợ ệ ả ị l ố i cho c  Ngân hàngvà khách hàng vay v n trong vi c đăng ký giao d ch TSĐB.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ọ

ệ

ề ố

H c vi n Ngân hàng

65 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

ư ậ ẽ ệ ạ ố ố   Có nh  v y thì vi c vay v n có TSĐB s  không gây e ng i cho bên vay v n

ư cũng nh  bên cho vay

ạ ự ạ ớ ở ệ ệ Tóm l i, v i th c tr ng các DNVVN Vi t Nam hi n nay, thì Nhà n ướ   c

ỗ ợ ể ắ ban hành các chính sách h  tr  phát tri n là hoàn toàn đúng đ n.

Ậ Ế K T LU N

ượ ủ ự ắ ầ ự ụ ệ ồ Năm 2011 đ c d  báo là năm b t đ u có tín hi u c a s  ph c h i kinh

ủ ự ế ứ ưở ủ ế t . Chính ph  d  ki n m c tăng tr ậ   ng GDP c a năm 2011 là trên 7%. Vì v y,

ơ ấ ẽ ớ ề ế ầ ố ớ ớ ầ v i h u h t DN, nhu c u v n trong năm 2011 s  l n h n r t nhi u so v i năm

ố ớ ữ ự ệ ắ ọ ố 2010. Đ i v i các Ngân hàng, vi c cân nh c, l a ch n nh ng khách hàng t t là

ả ự ồ ạ ề ữ ệ ố ề ả ằ ộ m t đi u ki n s ng còn nh m đ m b o s  t n t ở ộ   i b n v ng và an toàn. M  r ng

ố ớ ụ ủ ế ế ệ ầ ầ ộ tín d ng  đ i v i DNVVN hi n nay là m t nhu c u tât y u c a h u h t các

ứ ướ ủ ể ầ NHTM, đáp  ng xu h ng chung c a toàn c u hóa, phát tri n Ngân hàng theo mô

ẻ ư ậ ở ộ ụ ệ ệ ạ ố hình   ngân   hàng   bán   l ớ     hi n   đ i.   Nh   v y,   vi c   m   r ng   tín   d ng   đ i   v i

ề ẩ ầ ỉ ế ể DNVVN không ch  góp ph n thúc đ y n n kinh t phát tri n, mà còn giúp gi ả   i

ế ệ ườ ả ả ộ quy t vi c làm cho ng i lao đ ng, gi m kho ng cách giàu nghèo cho các vùng

mi n…ề

ơ ở ự ứ ự ễ ề ậ D a trên c  s  nghiên c u lí lu n và th c ti n v  các DNVVN, chuyên đ ề

ớ ự ủ ệ ẳ ọ ị ố t t nghi p đã kh ng đ nh vai trò vô cùng quan tr ng c a DNVVN v i s  phát

ể ủ ấ ướ ặ ả ặ ệ tri n c a đ t n c; phân tích khó khăn mà các DNVVN g p ph i, đ c bi t là khó

ế ậ ề ố ậ ượ ả ố khăn v  v n và kh  năng ti p c n v n vay ngân hàng; nêu b t đ c nguyên nhân

ế ậ ố vì sao các DNVVN khó ti p c n v n vay ngân hàng trong đó có nguyên nhân t ừ

ả chính b n thân DN .

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

66 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ơ ở ồ ạ ữ ậ ộ Trên c  s  nhìn nh n m t cách khách quan nh ng nguyên nhân t n t i, em

ộ ố ả ề ạ ạ ấ ả ầ ư ệ ằ m nh d n đ  su t m t s  gi i pháp nh m nâng cao hi u qu  đ u t ụ    tín d ng

ể ạ ữ ả phát tri n DNVVN t ế   i LIENVIETBANK chi nhánh H i Phòng và nh ng ki n

ị ớ ướ ậ ợ ạ ằ ớ ễ ngh  v i Nhà n c, v i NHNN nh m t o thu n l ế   i cho các DNVVN d  dàng ti p

c n .ậ

ộ ấ ề ớ ể ệ ầ ệ ố   Tuy nhiên, vi c phát tri n DNVVN là m t v n đ  l n, c n có h  th ng

ả ự ệ ộ ớ ạ ỏ ủ ề gi ồ i pháp và th c hi n đ ng b . Do đó, trong gi i h n nh  c a chuyên đ  em ch ỉ

ể ộ ố ổ ả ể ầ mu n đóng góp m t ph n trong t ng th  các gi ặ   i pháp phát tri n DNVVN. M c

ố ắ ư ẹ ề ạ ờ ộ dù có nhi u c  g ng nh ng do trình đ  có h n, th i gian eo h p nên không th ể

ậ ượ ữ ấ ỏ ữ ủ tránh kh i nh ng sai sót, em r t mong nh n đ ầ   c nh ng góp ý, phê bình c a th y

ể ạ ệ ơ ư cô giáo cũng nh  các b n đ  bài vi ế ượ t đ c hoàn thi n h n.

ả ơ Em xin chân thành c m  n!

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

67 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

Ụ Ả Ệ DANH M C TÀI LI U THAM KH O

1. Giáo trình nghi p v  kinh doanh Ngân hàng

ệ ụ ư ọ  – TS Tô Ng c H ng, NXB

ộ ố Th ng Kê, Hà N i.

ả ệ ọ ệ  – H c vi n Tài chính, NXB ị 2. Giáo trình Qu n tr  tài chính doanh nghi p

Tài Chính, Hà N i.ộ

ả ươ ạ  – Peter Rose, NXB Tài Chính. ị 3. Qu n tr  Ngân hàng th ng m i

4.

ề ệ ị ườ – Frederic S.Mishkin, NXB Ti n t , Ngân hàng và Th  tr ng tài chính

ậ ọ ỹ Khoa h c và k  thu t.

5. M t s  bài báo và t p chí chuyên ngành Ngân hàng.

ộ ố ạ

6.

ườ ủ Báo cáo th ng niên các năm 2008,2009,2010 c a LIENVIETBANK bank.

7.

ậ ố ệ Khóa lu n t t nghi p các khóa

8.

ậ ổ ứ ậ ổ ứ ử ổ ổ ụ Lu t các t ụ  ch c tín d ng, lu t các t ch c tín d ng s a đ i b  sung.

9. Ngh  đ nh 90/2001/ NĐ­ CP ngày 23/11/2001 v  tr  giúp phát tri n DNVVN

ề ợ ể ị ị

ụ ổ ố ố ố   10.  T ng c c th ng kê (2008,2009,2010) – “ Niên giám th ng kê”, NXB Th ng

kê Hà N i.ộ

ả ố ụ ầ ạ ộ ở ộ 11.  T p chí c ng s n s  64/2004 “ M  r ng tín d ng Ngân hàng, góp ph n thúc

ệ ệ ệ ạ ị ẩ ự đ y s  nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hóa” – Mai Th  Trúc Ngân.

12.  Lu t Doanh Nghi p năm 2005.

ệ ậ

13.   Ch  th  v  vi c m  r ng tín d ng có hi u qu  đ i v i DN trong khu ch

ả ố ớ ị ề ệ ở ộ ụ ệ ỉ ế

ệ ấ ố xu t, khu công nghi p –  NHNN s  07/2001/CT­ NHNN.

14. Quy ch  cho vay c a các t

ủ ế ổ ế ị ụ ứ ch c tín d ng ban hành theo quy t đ nh s ố

ủ ố ố ệ 1627/2001/QĐ­NHNN ngày 31/12/2001 c a th ng đ c NHNN Vi t Nam/QĐ

ủ ử ố ổ ố ế   ố 127/2005/QĐ­NHNN   c a   th ng   đ c   NHNN   s a   đ i,   b   xung   quy t

ị đ nh1627/2001/QĐ­NHNN.

15. Ngh  đ nh 90/2001/NĐ­CP ngày 23/11/2001 v  tr  giúp phát tri n DNVVN.

ề ợ ể ị ị

16. Ngh  đ nh 178/1999/NĐ­CP v  đ m b o ti n vay c a t

ề ả ủ ổ ứ ụ ề ả ị ị ch c tín d ng.

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

68 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

Các Website:

­ www.LienVietBank.net

­ www.business.gov.vn

­ www.mfo.mquiz.ne

­ www.vietbao.vn

­ www.sggp.org.vn/daututaichinh

­ www.taichinhvietnam.net

­ www.viwikipedia.org

­ www.iss.gos.gov.vn

­ www.irv.moi.gov.vn

­ www.vbard.com

­ www.sbv.gov.vn

­ www.vinasme.com.vn

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

69 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

Ụ Ụ M C L C

Ể Ụ Ơ Ồ Ả DANH M C S  Đ , B NG, BI U

S  ĐƠ Ồ

ể ồ ồ ố ổ Bi u đ 1: T ng Ngu n v n  huy đ ng ộ ..................................................................25

ể ồ ổ Bi u đ 2: DS cho vay DNVVN trong t ng DS cho vay ........................................30

ư ợ ụ ể ồ ố ớ Bi u đ  3: D  n  tín d ng đ i v i các DNVVN qua các năm ..............................32

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10

ề ố

ọ

ệ

70 Chuyên đ  t

ệ t nghi p

H c vi n Ngân hàng

ữ

ễ

ườ

ớ

Sinh viên: Nguy n H u C

ng

L p: NHG – K10