intTypePromotion=3
 » 
 » 

Báo cáo " Một số vấn đề pháp lí về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam "

Chia sẻ: Nguyen Nhi | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:8

0
Thêm vào BST
Báo xấu
63
lượt xem 13
download

Báo cáo " Một số vấn đề pháp lí về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam "

Mô tả tài liệu
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Một số vấn đề pháp lí về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Báo cáo " Một số vấn đề pháp lí về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam "

  1. nghiªn cøu - trao ®æi ThS. Ph¹m NguyÖt Th¶o * T i Vi t Nam, s v hàng lo t các b n này cho th y ch b o hi m ti n g i h p tác xã tín d ng nông thôn và qu Vi t Nam ang ư c xây d ng theo hư ng tín d ng ô th trên toàn qu c trong nh ng v a phù h p v i i u ki n Vi t Nam v a áp năm 90 c a th k XX t ra yêu c u c p ng m t cách t t nh t yêu c u h i nh p trong thi t v vi c c n tăng cư ng m b o an lĩnh v c ngân hàng. Tuy nhiên, th c ti n áp toàn cho ho t ng ngân hàng, b o v d ng các quy nh trên trong quá trình ho t quy n và l i ích h p pháp c a ngư i g i ng c a b o hi m ti n g i Vi t Nam ã b c ti n. Cùng v i vi c tri n khai thí i m mô l m ts vn pháp lí nh t nh, òi h i hình qu tín d ng nhân dân theo Quy t nh c n ư c xem xét, ánh giá, hoàn thi n. c a Th tư ng Chính ph s 390/Q -TTg 1. V i tư ng tham gia b o hi m ti n g i ngày 27/7/1993, Quy t c b o hi m trách i u 2 Ngh nh c a Chính ph s nhi m c a qũy tín d ng nhân dân i v i 89/1999/N -CP ngày 1/9/1999 v b o hi m kho n ti n g i có kì h n ã ư c ban hành ti n g i và i u 1 Ngh nh c a Chính ph kèm theo Quy t nh c a B tài chính s s 109/2005/N -CP ngày 24/8/2005 quy 101/Q -BTC ngày 1/2/1994. ây ư c coi nh: “Các t ch c tín d ng và t ch c là văn b n pháp lí u tiên ánh d u s ra không ph i là t ch c tín d ng ư c phép i c a ho t ng b o hi m ti n g i công th c hi n m t s ho t ng ngân hàng theo khai Vi t Nam. quy nh c a Lu t các t ch c tín d ng có Hi n nay, các quy nh v b o hi m ti n nh n ti n g i c a t ch c, cá nhân ph i g i ư c ghi nh n ch y u t i Ngh nh c a tham gia b o hi m ti n g i b t bu c”. Quy Chính ph s 89/1999/N -CP ngày 1/9/1999 nh này cho th y ph m vi i tư ng tham v b o hi m ti n g i, Ngh nh c a Chính gia b o hi m ti n g i là tương i r ng. M i ph s 109/2005/N -CP ngày 24/8/2005 s a t ch c tín d ng, không phân bi t t ch c tín i, b sung m t s i u c a Ngh nh s d ng là ngân hàng hay t ch c tín d ng phi 89/1999/N -CP, Thông tư c a Ngân hàng ngân hàng; t ch c tín d ng trong nư c hay nhà nư c Vi t Nam s 03/2006/TT-NHNN t ch c tín d ng có v n u tư nư c ngoài ngày 25/4/2006 hư ng d n m t s n i dung cũng như các t ch c không ph i là t ch c t i Ngh nh s 89/1999/N -CP và Ngh s tín d ng có nh n ti n g i u tr thành i nh 109/2005/N -CP cùng m t s văn b n quy nh v qu n lí tài chính i v i b o * Gi ng viên Khoa pháp lu t kinh t hi m ti n g i Vi t Nam. N i dung các văn Trư ng i h c Lu t Hà N i t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007 49
  2. nghiªn cøu - trao ®æi tư ng tham gia b o hi m ti n g i. Trên th c ti n g i t i t t c các t ch c có nh n ti n t , a s nh ng qu c gia có h th ng b o g i b ng Vi t Nam ng c a t ch c, cá hi m ti n g i u quy nh các t ch c tín nhân v a phù h p v i thông l qu c t d ng và các t ch c có huy ng ti n g i t v a m b o quy n l i c a ngư i g i ti n nguy n c a cá nhân ph i tham gia b o hi m ng th i tránh ư c nh ng mâu thu n trong ti n g i b t bu c. Có th th y quy nh c a quy nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i. pháp lu t Vi t Nam ã tương i phù h p 2. V ngư i ư c b o hi m và kho n v i thông l qu c t , th hi n s bình ng ti n g i ư c b o hi m trong nghĩa v m b o quy n l i c a ngư i Theo quy nh t i i u 3 Ngh nh c a g i ti n nh ng t ch c có nh n ti n g i. Là Chính ph s 89/1999/N -CP thì “ti n g i nghĩa v b t bu c nên v m t nguyên t c ư c b o hi m là ng Vi t Nam c a các cá không m t t ch c nào có nh n ti n g i c a nhân g i t i t ch c tham gia b o hi m ti n t ch c, cá nhân mà không ph i tham gia g i”. S không rõ ràng c a quy nh trên ã b o hi m ti n g i. Tuy nhiên, hi n nay i d n t i nh ng cách hi u và cách áp d ng tư ng tham gia b o hi m ti n g i ch y u là không th ng nh t v kho n ti n g i ư c các ngân hàng, công ti tài chính, các qu tín b o hi m cũng như nh ng i tư ng nào d ng nhân dân và do v y cơ quan b o hi m ư c coi là “cá nhân g i ti n” t i t ch c tín ti n g i cũng ch th c hi n vi c chi tr b o d ng; làm n y sinh nh ng ý ki n v vi c nên hi m cho ngư i g i ti n t i các t ch c này. hi u “cá nhân” ây v i tư cách là ch th Trong khi ó, m t s t ch c có th c hi n c a quan h pháp lu t hay là “cá nhân” trong ho t ng huy ng v n r ng rãi b ng nh n m i quan h s h u tài s n. ti n g i song pháp lu t l i không quy nh Áp d ng Ngh nh c a Chính ph s nghĩa v tham gia b o hi m ti n g i (như ti t 89/1999/N -CP, các t ch c tín d ng ki m bưu i n, ngân hàng chính sách xã h i, thư ng x lí v n này theo cách hi u ph m ngân hàng phát tri n..) và ngư i g i ti n t i trù “cá nhân” tách b ch v i ph m trù “t các t ch c này s không ư c m b o ch c” và do v y, kho n ti n g i c a doanh quy n l i m t cách bình ng như các t nghi p tư nhân, công ti h p danh, t h p tác ch c, cá nhân g i ti n t i các t ch c ph i không ư c coi là ti n g i c a cá nhân và không ư c b o hi m.(2) T ó ã phát sinh tham gia b o hi m ti n g i. M c dù vi c s d ng ngu n v n huy ng b ng nh n ti n th c t là ngư i i di n các t ch c trên ã g i t i các t ch c không ph i tham gia b o g i ti n v i danh nghĩa cá nhân ưcbo hi m ti n g i ch y u không nh m m c ích hi m ti n g i. kinh doanh(1) nhưng i u này không ng m b o vi c áp d ng th ng nh t khi nghĩa v i vi c ho t ng c a các t ch c ó các t ch c tín d ng và các t ch c không s không có r i ro x y ra. Nên chăng c n cân ph i là t ch c tín d ng nh n ti n g i c a nh c m r ng i tư ng tham gia b o hi m khách hàng, Ngh nh c a Chính ph s 50 t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007
  3. nghiªn cøu - trao ®æi 109/2005/N -CP ã s a i quy nh t i hi m c a b o hi m ti n g i hay không? M t Ngh nh c a Chính ph s 89/1999/N -CP khác, n u coi kho n ti n g i ư c b o hi m b ng vi c quy nh rõ t i kho n 2 i u 1: ch bao g m ti n g i c a cá nhân và các t ch c không có tư cách pháp nhân thì s lí “Ti n g i ư c b o hi m là ti n g i b ng gi i th nào v “ngư i g i ti n” là công ti ng Vi t Nam c a ngư i g i ti n là cá h p danh - i tư ng mà theo quy nh c a nhân, h gia ình, t h p tác, doanh nghi p Lu t doanh nghi p là lo i hình doanh nghi p tư nhân và công ti h p danh g i t i t ch c có tư cách pháp nhân? V i quy nh hi n t i, tham gia b o hi m ti n g i, tr nh ng dư ng như nhà làm lu t ang s d ng tiêu trư ng h p sau ây: chí s h u xác nh lo i ti n g i ư c b o - Ti n g i c a ngư i g i ti n là c ông hi m, theo ó, ti n g i c a công ti h p danh, s h u trên 10% v n i u l ho c n m gi doanh nghi p tư nhân thư ng ư c h ch trên 10% v n c ph n có quy n bi u quy t toán vào tài kho n ti n g i c a cá nhân c a t ch c tham gia b o hi m ti n g i ó; (thành viên h p danh, ch doanh nghi p tư - Ti n g i c a ngư i g i ti n là thành nhân) và n m trong di n ti n g i ư c b o viên h i ng qu n tr , ban ki m soát, t ng hi m, tương t như ti n g i c a cá nhân, h giám c (giám c), phó t ng giám c gia ình. Tuy nhiên, m t khi ã m r ng (phó giám c) c a t ch c tham gia b o di n “ngư i g i ti n” ư c b o hi m bao hi m ti n g i ó; g m c t h p tác, doanh nghi p tư nhân, - Ti n g i dùng m b o th c hi n công ti h p danh thì trong tương lai cũng c n nghĩa v c a ngư i g i ti n; cân nh c t i vi c ch p nh n b o hi m cho - Ti n mua các gi y t có giá, tr m t s ti n g i c a các lo i hình doanh nghi p khác, gi y t có giá theo hư ng d n c a Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam”. i u này v a m b o s bình ng v quy n Như v y, khi quy nh rõ n i hàm khái l i c a các t ch c, cá nhân g i ti n t i t ni m “ngư i g i ti n”, nhà làm lu t ã gi i ch c tham gia b o hi m ti n g i ng th i s quy t ư c khúc m c xoay quanh khái ni m phù h p v i vai trò c a b o hi m ti n g i - “cá nhân g i ti n” t i Ngh nh c a Chính m t thi t ch v a b o v quy n l i c a ngư i ph s 89/1999/N -CP và m r ng hơn g i ti n v a góp ph n phòng ng a r i ro, ph m vi ngư i g i ti n ư c b o hi m. Tuy duy trì s phát tri n an toàn, lành m nh ho t nhiên, tiêu chí c th ti n g i c a nh ng ng ngân hàng. “ngư i g i ti n” trên ư c b o hi m còn V lo i ti n g i ư c b o hi m, Ngh chưa rõ ràng. N u ti n g i c a t ch c là nh c a Chính ph s 109/2005/N -CP ã công ti h p danh, doanh nghi p tư nhân b sung thêm m t s trư ng h p ti n g i ư c b o hi m thì s ti n g i c a các t không ư c b o hi m so v i Ngh nh c a ch c khác như công ti trách nhi m h u h n, Chính ph s 89/1999/N -CP. Quy nh công ti c ph n… có n m trong ph m vi b o này, theo thông l qu c t nh m phòng ng a t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007 51
  4. nghiªn cøu - trao ®æi nh ng r i ro o c, tránh tình tr ng m t s nh t quán v i quy nh v ti n g i ư c quy nh t i Lu t các t ch c tín d ng.(3) Tuy i tư ng có vai trò (tr c ti p ho c gián ti p) trong vi c qu n lí, i u hành t ch c tham nhiên, hi n nay khái ni m ti n g i quy nh gia b o hi m ti n g i l m d ng quy nh v t i kho n 9 i u 20 Lu t các t ch c tín b o hi m ti n g i d n t i nh ng r i ro cho t d ng là “s ti n c a khách hàng g i t i t ch c tham gia b o hi m ti n g i. M c dù ch c tín d ng dư i hình th c ti n g i không v y, vi c xác nh lo i ti n g i nào ư c b o kì h n, ti n g i có kì h n, ti n g i ti t ki m hi m còn chưa c th . Trư c ây, Thông tư và các hình th c khác” trong khi ó, lo i c a Ngân hàng nhà nư c s 03/2000/TT- ti n g i ư c b o hi m theo quy nh c a NHNN ngày 16/3/2000 hư ng d n thi hành pháp lu t v b o hi m ti n g i không ch Ngh nh s 89/1999/N -CP quy nh rõ gi i h n lo i ti n g i ư c khách hàng g i lo i ti n g i ư c b o hi m (là ti n g i c a t i t ch c tín d ng mà còn bao g m ti n g i cá nhân b ng ng Vi t Nam bao g m ti n t i các t ch c không ph i là t ch c tín g i ti t ki m không kì h n, có kì h n; ti n d ng ư c phép nh n ti n g i. Như v y, g i không kì h n, có kì h n bao g m c ti n khái ni m ti n g i ây ư c hi u theo g i trên tài kho n cá nhân; ti n mua các nghĩa r ng hơn r t nhi u so v i khái ni m ch ng ch ti n g i và các trái phi u ghi danh ti n g i ư c quy nh t i Lu t các t ch c do cơ quan nhà nư c có th m quy n cho tín d ng. tránh nh ng cách hi u và áp phép t ch c tham gia b o hi m ti n g i phát d ng không th ng nh t, v m t l p pháp hành) song Thông tư s 03/2006/TT-NHNN cũng c n quy nh rõ ràng lo i ti n g i nào ngày 25/4/2006 thay th Thông tư s c a t ch c, cá nhân ư c b o hi m. M t s 03/2000/TT-NHNN l i không c p rõ v n qu c gia không ch p nh n b o hi m cho lo i này. Trong khi ó, xét v khía c nh m ti n g i có lãi su t cao và kì h n dài b i v i b o quy n l i c a ngư i g i ti n, vi c xác lo i ti n g i này, thư ng khách hàng là nh rõ lo i ti n g i nào ư c b o hi m là r t nh ng ngư i có v n dư th a, chưa có nhu quan tr ng vì s giúp ngư i g i ti n có th t c u s d ng trong th i gian dài, trong khi nh n bi t m t cách chính xác lo i ti n g i, chính sách b o hi m ti n g i hư ng t i hình th c g i ti n c a mình có ư c b o nh ng ngư i g i ít ti n, m c ích ti t ki m hi m hay không. H u h t các qu c gia u là ch y u và ít có thông tin c p nh t v ho t quy nh c th lo i ti n g i nào ư c b o ng ngân hàng, ví d , Anh, Canada và m t hi m và lo i ti n g i nào không ư c b o s qu c gia khác ã xây d ng h th ng b o hi m th hi n m c tiêu c a chính sách hi m ti n g i không ch p nh n b o hi m cho ti n g i ti t ki m có kì h n trên 5 năm.(4) b o hi m ti n g i. V nguyên t c, xác nh lo i ti n g i ư c b o hi m cũng ph thu c 3. V m c phí b o hi m ti n g i vào chính sách ti n t , trình phát tri n c a Phí b o hi m ti n g i là kho n ti n mà h th ng ngân hàng m i qu c gia và c n t ch c tham gia b o hi m ti n g i có nghĩa 52 t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007
  5. nghiªn cøu - trao ®æi v ph i n p cho t ch c b o hi m ti n g i tính trên s dư ti n g i bình quân c a các ư c b o hi m ti n g i cho khách hàng. lo i ti n g i ư c b o hi m t i t ch c tham T i ph n l n các qu c gia có h th ng b o gia b o hi m ti n g i. T l phí này ư c coi hi m ti n g i, phí b o hi m ti n g i là là áp ng ư c các yêu c u t ra khi xây ngu n tài chính quan tr ng m b o cho d ng và áp d ng phí b o hi m. M t nghiên t ch c b o hi m ti n g i th c hi n ho t c u cho th y, h n m c chi tr b o hi m c a ng c a mình. T l phí b o hi m có th b o hi m ti n g i Vi t Nam cao th 5/35 ư c áp d ng theo hai lo i là ng h ng nư c có c i m tương i tương ng ho c không ng h ng. M t qu c gia khi trong xác nh phí b o hi m và vi c áp d ng xây d ng và áp d ng chính sách b o hi m chi tr b o hi m ư c nghiên c u, g p 5,5 l n ti n g i thư ng căn c vào m c phát so v i thu nh p qu c n i u ngư i. Trong tri n c a h th ng ngân hàng, s minh b ch khi ó, m c phí b o hi m ch x p th 14 tính t nư c có m c phí th p nh t.(5) i u này c a th trư ng tài chính, ti n t v.v. quy t nh áp d ng phí b o hi m ti n g i ng th hi n chính sách b o hi m ti n g i Vi t h ng hay không ng h ng. Thông thư ng, Nam r t quan tâm t i quy n l i c a ngư i khi xây d ng phí b o hi m ti n g i ph i áp g i ti n và có tác ng tích c c v i vi c tăng ng m t s yêu c u như: huy ng ti n g i vào t ch c tín d ng. - Phí b o hi m ti n g i ư c thu t các Tuy nhiên, vi c áp d ng phí b o hi m t ch c có ho t ng kinh doanh ngân hàng ti n g i ng h ng ch phù h p khi ho t (c th là ho t ng nh n ti n g i) nh m áp ng ngân hàng còn chưa th t s phát tri n ng chi phí tr ti n b o hi m ti n g i trong và kho ng cách v r i ro trong kinh doanh trư ng h p t ch c tham gia b o hi m ti n c a các t ch c tham gia b o hi m ti n g i g i gi i th , phá s n; là không l n. Trong i u ki n h i nh p kinh - Khuy n khích vi c huy ng ti n g i t , h th ng ngân hàng phát tri n m nh, s vào t ch c tín d ng; c nh tranh gi a các t ch c tín d ng và s - Cân i gi a trách nhi m óng góp tài phát tri n các ho t ng ngân hàng cho th y chính và quy n l i mà t ch c tham gia b o rõ khác bi t v năng l c tài chính và m c hi m nh n ư c; r i ro c a các t ch c này, do v y, m c phí - Ti n l i, kh thi và gi m thi u nh ng b o hi m ti n g i ph i th hi n rõ s chênh b t l i cho t ch c tham gia b o hi m ti n l ch d a trên m c r i ro trong ho t ng g i khi th c hi n nghĩa v óng góp tài c a t ch c tham gia b o hi m ti n g i; chính này. khuy n khích các t ch c tham gia b o hi m T i Vi t Nam, theo Ngh nh c a Chính ti n g i tăng cư ng năng l c qu n tr r i ro ph s 89/1999/N -CP, m c phí b o hi m ư c hư ng m c phí b o hi m ti n g i th p; ti n g i ư c áp d ng th ng nh t v i các t tăng cư ng s n nh, an toàn tài chính cũng ch c tham gia b o hi m ti n g i là 0.15% như tránh ư c nh ng r i ro o c. t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007 53
  6. nghiªn cøu - trao ®æi Ngh nh c a Chính ph s 109/2005/N -CP d ng cũng như vào h th ng tài chính qu c gia ã bư c u t o cơ s pháp lí áp d ng s ư c c ng c . m c phí b o hi m không ng h ng b ng 4. V mô hình ho t ng c a t ch c vi c quy nh kh năng i u ch nh m c phí b o hi m ti n g i Các qu c gia trên th gi i ngày càng chú b o hi m ti n g i theo lo i t ch c tham gia tr ng t i vi c xây d ng h th ng b o hi m b o hi m ti n g i ho c trên cơ s ánh giá, ti n g i, t o công c hi u qu ngăn ng a x p lo i c a cơ quan nhà nư c có th m kh ng ho ng, b o v ngư i g i ti n, gi m quy n do Th tư ng Chính ph quy t nh b t gánh n ng cho nhà nư c khi x lí nh ng d a trên ngh c a t ch c b o hi m ti n v t i các t ch c tín d ng. M i qu c gia g i và ý ki n c a Ngân hàng nhà nư c, B ph thu c vào i u ki n c a mình có th xây tài chính. Tuy nhiên, th c t các t ch c d ng mô hình ho t ng c a t ch c b o nh n ti n g i hi n nay v n ang ư c áp hi m ti n g i cho phù h p. Dù là mô hình d ng phí b o hi m ti n g i ng h ng 0.15% nào thì m c ích trư c tiên cũng là b o v tính trên toàn b s dư ti n g i bình quân ngư i g i ti n, nh t là nh ng ngư i g i ti n c a các lo i ti n g i ư c b o hi m t i t nh , ít hi u bi t trong lĩnh v c tài chính ngân ch c tham gia b o hi m ti n g i. B i vi c hàng, không có nhi u i u ki n c p nh t v xác nh các m c phí khác nhau c n có th i ho t ng ngân hàng. Song n u ch d ng l i gian và nh ng nghiên c u khoa h c cũng vai trò là m t t ch c có trách nhi m chi như s chu n b v cơ s h t ng phân tr ti n b o hi m khi t ch c tham gia b o lo i m c r i ro c a t ch c tham gia b o hi m ti n g i m t kh năng thanh toán và có hi m ti n g i. Th i gian t i, vi c xúc ti n văn b n ch m d t ho t ng thì th t khó xây d ng án h th ng phí b o hi m ti n lí gi i nguyên nhân vì sao các t ch c ánh g i ph i ư c y m nh, th hi n s phân giá qu c t thư ng r t coi tr ng vi c xác lo i t ch c tham gia b o hi m ti n g i theo nh m t qu c gia ã có t ch c b o hi m hư ng áp d ng m c phí cao v i t ch c có ti n g i hay chưa xem xét, ánh giá m c r i ro l n trong ho t ng kinh doanh. tín nhi m và an toàn th trư ng tài chính Quy nh như v y s góp ph n t o s an toàn, c a qu c gia ó. i u này ch ng t vai trò khách quan và minh b ch cho h th ng tài quan tr ng c a b o hi m ti n g i trong m chính qu c gia; tăng ng l c khuy n khích t b o an toàn h th ng tài chính qu c gia. ch c tín d ng h at ng an toàn hơn, góp ph n Hi n t i, B o hi m ti n g i Vi t Nam ang ngăn ch n các t ch c tín d ng rơi vào tình ho t ng theo mô hình chi tr v i quy n tr ng khó khăn v tài chính, nâng cao ý th c h n m r ng theo ó, t ch c này ư c xác nh không ch ơn thu n có trách nhi m th c hi n các quy nh và thông l qu c t . chi tr ti n b o hi m mà còn là m t nh ch V i ngư i g i ti n, quy n l i c a h s ư c tài chính góp ph n n nh h th ng ngân m b o t t hơn và ni m tin vào t ch c tín 54 t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007
  7. nghiªn cøu - trao ®æi hàng thông qua các công c như giám sát t m t kh năng thanh toán n n h n và vi c xa, ki m tra t i ch , h tr tài chính, ti p gi i th phá s n các t ch c này có th gây nh n và x lí i v i các t ch c tham gia nh hư ng nghiêm tr ng t i s an toàn c a b o hi m ti n g i. h th ng tài chính, ngân hàng và s n nh Ngh nh c a Chính ph s 89/1999/N -CP chính tr , kinh t , xã h i. và Ngh nh c a Chính ph s 109/2005/N -CP Theo khuy n ngh c a Hi p h i b o hi m là cơ s pháp lí ch y u b o hi m ti n g i ti n g i qu c t (IADI), vi c l a ch n mô có th th c hi n nh ng ho t ng này. Tuy hình t ch c gi m thi u r i ro s gi i quy t nhiên, mô hình b o hi m ti n g i c a Vi t ư c nh ng b t c p trên. V i mô hình này, Nam còn khá ơn gi n và chưa có quy nh t ch c b o hi m ti n g i s có quy n ch y b o hi m ti n g i có th th c hi n ng hơn trong vi c giám sát cũng như trong t t nh ng ho t ng ư c giao. Ngh nh quá trình qu n lí, thanh lí tài s n c a các t c a Chính ph s 89/1999/N -CP và Ngh ch c tham gia b o hi m ti n g i; quá trình nh c a Chính ph s 109/2005/N -CP tái c u trúc h th ng tài chính ngân hàng m c dù ã dành nh ng i u kho n quy nh thông qua vi c h tr tài chính, mua l i n v ho t ng giám sát r i ro c a t ch c b o c a nh ng t ch c này. ây là mô hình ư c hi m ti n g i song v n chưa có quy nh rõ ánh giá là có chi phí th p, cho phép b o v ràng v v trí c a cơ quan b o hi m ti n g i m t cách t t nh t ngư i g i ti n nh , gi m trong h th ng giám sát, v vai trò c a b o gánh n ng tài chính cho ngân sách nhà nư c hi m ti n g i trong ho t ng giám sát các t (vì có th l y ngu n thu t phí d ch v bù ch c tín d ng, trong x lí t ch c tín d ng b p thay vì l y t ngu n thu ngân sách như v . Ho t ng giám sát c a b o hi m ti n cơ ch hi n t i), t o cơ ch chính th c trong v ngân hàng.(7) Mu n th c g i ch y u ch thông qua báo cáo nh kì vi c x lí c a các t ch c tham gia b o hi m ti n g i(6) hi n ư c mô hình t ch c gi m thi u r i ro, trong khi cơ ch ph i h p gi a b o hi m ti n bên c nh vi c phân lo i phí b o hi m theo g i v i Ngân hàng nhà nư c còn chưa rõ mc r i ro c a các t ch c tham gia b o ràng. S h tr c a b o hi m ti n g i Vi t hi m ti n g i còn òi h i s i m i cơ ch Nam i v i t ch c tham gia b o hi m ti n giám sát t giám sát ho t ng (giám sát vi c g i qua các hình th c như cho vay, b o lãnh, tuân th ) sang giám sát r i ro, tham kh o h mua l i các kho n n c a khách hàng t i t th ng c nh b o r i ro m t s mô hình t ch c tham gia b o hi m ti n g i… còn chưa ch c b o hi m tiên ti n như B o hi m ti n ư c quy nh c th , t ra v n v s c n g i Liên bang Hoa Kì (FDIC), B o hi m ti n thi t ph i làm rõ vai trò c a B o hi m ti n g i ài Loan (CIDC)... Pháp lu t c n có quy g i và Ngân hàng nhà nư c khi cùng là nh c th t ch c b o hi m ti n g i có ngư i cho vay v i t ch c tín d ng trong th tri n khai ngay nh ng bi n pháp x lí trư ng h p t ch c ó m t kh năng chi tr , thích h p khi phát hi n t ch c tham gia b o t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007 55
  8. nghiªn cøu - trao ®æi hi m ti n g i có d u hi u kh ng ho ng b ng b o hi m ti n g i, t o cơ s pháp lí v ng vi c t o ra quy trình khép kín t khâu phát ch c b o v quy n l i c a ngư i g i ti n, hi n, ki m tra, qu n lí và x lí t ch c ó. góp ph n vào vi c hoàn thi n h th ng giám M t y u t r t quan tr ng khác có th sát tài chính qu c gia, m b o s phát tri n th c hi n hi u qu mô hình này là vi c tăng an toàn, lành m nh ho t ng ngân hàng./. cư ng năng l c tài chính cho t ch c b o (1).Xem: Ngh nh c a Chính ph s 78 /2002/ N -CP hi m ti n g i. Hi n nay, m c v n i u l c a ngày 4/10/2002 v tín d ng i v i ngư i nghèo và B o hi m ti n g i Vi t Nam là 1000 t ng, các i tư ng chính sách khác; Quy t nh c a Th t ng s v n ho t ng kho ng 2700 t , chi m tư ng Chính ph s 180/2002/Q -TTg ngày 19/12/2002 t l 1.07% t ng s dư ti n g i ư c b o v vi c ban hành quy ch qu n lí tài chính i v i ngân hàng chính sách xã h i; Quy t nh c a Th tư ng hi m. Theo thông l qu c t , t l này thư ng Chính ph s 270/2005/Q -TTg ngày 31/10/2005 v dao ng trong kho ng 1,5% - 5%. Trư c vi c t ch c huy ng, qu n lí và s d ng ngu n ti n b i c nh h th ng tài chính c a Vi t Nam g i ti t ki m bưu i n; Quy t nh c a Th tư ng ang trong quá trình m c a và ti m n Chính ph s 44/2007/ Q -TTg ngày 30/3/2007 v nhi u r i ro, t ch c b o hi m ti n g i c n vi c ban hành quy ch qu n lí tài chính i v i ngân hàng phát tri n Vi t Nam. ph i ư c tăng cư ng năng l c tài chính mà (2).Xem: TS. inh Dũng S , Bàn v ch th c a Lu t trư c h t là tăng m c v n i u l , tăng t l dân s qua quy nh v b o hi m ti n g i c a các t m c v n ho t ng trên s dư ti n g i ch c tín d ng, T p chí nhà nư c và pháp lu t s 2/2005. ư c b o hi m cho phù h p v i thông l (3), (4).Xem: T p chí ngân hàng s 4/2006. qu c t (Hi p h i b o hi m ti n g i qu c t (5). Kunt and Sobaci (2000), Deposit Insurance, Around the world: The Data base, The World Bank. khuy n ngh b o hi m ti n g i Vi t Nam (6).Xem: i u 11 Ngh nh c a Chính ph s c n ư c tăng t l v n ho t ng trên t ng 89/1999/N -CP). s dư ti n g i ư c b o hi m lên 5%, tương (7). Ngu n: www.div.gov.vn ương v i t l mà các qu c gia có trình (8). Theo quy nh t i Ngh nh c a Chính ph s phát tri n ngang b ng v i Vi t Nam ang 109/2005/N -CP ngày 24/8/2005, trong trư ng h p v n ho t ng c a t ch c b o hi m ti n g i t m th i áp d ng). Hơn n a, cũng c n có cơ ch th c không h tr các t ch c tham gia b o hi m thi m b o cho t ch c b o hi m ti n g i ti n g i g p khó khăn v kh năng chi tr ho c chi có th ti p c n nhanh chóng các ngu n h tr ti n b o hi m cho ngư i g i ti n t i t ch c tham tr tài chính theo quy nh c a pháp lu t gia b o hi m ti n g i b bu c gi i th do không có k p th i x lí khi x y ra s c t i các t kh năng thanh toán ư c các kho n n n h n ho c phá s n theo quy nh t i i u 16 c a Ngh nh này, ch c tham gia b o hi m ti n g i, nh t là t ch c b o hi m ti n g i có th huy ng v n theo trong trư ng h p r i ro h th ng.(8) các hình th c: Vay ho c ti p nh n v n h tr c bi t Nh ng v n trên ch có th ư c gi i c a Chính ph ; phát hành trái phi u theo quy nh c a quy t khi có văn b n pháp lí có hi u l c cao pháp lu t v vi c phát hành trái phi u; vay c a t i u ch nh v ho t ng b o hi m ti n g i. ch c tín d ng ho c t ch c khác có b o lãnh c a Chính ph . Do v y, Nhà nư c c n s m ban hành Lu t 56 t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.01: Bộ Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh MBA
165 tài liệu
1569 lượt tải
THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline:0933030098

Email: support@vdoc.com.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2009-2019 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản