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8.1 C¸c dÞch vô tµi chÝnh qu¶n lý rñi ro
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Hép 8-1
§Þnh nghÜa vÒ B¶o hiÓm vi m«
ThuËt ng÷ B¶o hiÓm th-êng bÞ dïng sai. Mäi ng-êi th-êng nãi ®Õn b¶o hiÓm
khi hä ®Ò cËp ®Õn c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm hoÆc tÝn dông cã kh¶ n¨ng ®¸p
øng chøc n¨ng qu¶n lý rñi ro.
§Ó b¶o hiÓm thùc sù lµ b¶o hiÓm, cÇn ph¶i cã mét c¬ chÕ chia xÎ rñi ro.
C¬ chÕ nµy tËp hîp c¸c nguån lùc cña sè ®«ng ®Ó bï ®¾p cho c¸c tæn thÊt
cña mét sè Ýt. Thùc tÕ, nh÷ng ng-êi mua b¶o hiÓm tr¶ phÝ b¶o hiÓm ®Ó
trang tr¶i møc tæn thÊt trung b×nh cña mét nhãm chø kh«ng ph¶i lµ cho chi
phÝ thùc tÕ ph¶i g¸nh chÞu khi mét sù kiÖn rñi ro x¶y ra. Chia xÎ rñi ro
®em l¹i lîi Ých cho mét sè Ýt nh÷ng ng-êi ph¶i chÞu tæn thÊt, trong khi
sè ®«ng c¬ b¶n lµ chØ nhËn ®-îc "sù yªn t©m vÒ tinh thÇn" th«ng qua viÖc
®ãng phÝ b¶o hiÓm.
Bëi cã c¬ chÕ chia xÎ rñi ro nµy nªn gi¸ trÞ cña mét quyÒn lîi b¶o hiÓm
liªn quan tíi chi phÝ cña mét tæn thÊt, chø kh«ng liªn quan tíi gi¸ trÞ
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TÝn dông, tiÕt kiÖm hay b¶o hiÓm?
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8.2 C¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm vi m«
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Hép 8-2
§Þnh nghÜa c¸c thuËt ng÷ b¶o hiÓm
Rñi ro ®¹o ®øc (Moral Hazard). C¸c nguy hiÓm n¶y sinh tõ bÊt kú mét ®Æc
tÝnh c¸ nh©n phi vËt chÊt nµo lµm cho ng-êi tham gia b¶o hiÓm t¨ng kh¶
n¨ng tæn thÊt hoÆc møc ®é nghiªm träng cña tæn thÊt. VÝ dô, nh÷ng thãi
quen xÊu nh- nghiÖn r-îu lµm t¨ng kh¶ n¨ng chÕt sím vµ ®ßi båi th-êng chi
phÝ y tÕ cao; ng-êi mua b¶o hiÓm vËt nu«i cã thÓ kh«ng tr«ng nom con bß
cña m×nh cho chu ®¸o v× anh ta nghÜ r»ng anh ta sÏ ®-îc thanh to¸n tiÓn
b¶o hiÓm nÕu con gia sóc bÞ chÕt.
Lùa chän ng-îc (Adverse Selection). Xu h-íng cña nh÷ng ng-êi cã c¬ héi
tæn thÊt cao h¬n møc trung b×nh t×m kiÕm b¶o hiÓm ë møc tiªu chuÈn (trung
b×nh), nÕu kh«ng ®-îc kiÓm so¸t b»ng qu¸ tr×nh lËp hîp ®ång b¶o hiÓm th×
lùa chän ng-îc sÏ mang l¹i møc tæn thÊt cao h¬n dù ®Þnh.
Rñi ro kÕt hîp (Covariance). Xu h-íng cho hoÆc (1) nhiÒu hé gia ®×nh bÞ
¶nh h-ëng bëi mét rñi ro cïng mét lóc hoÆc (2) mét lo¹t rñi ro cïng x¶y
ra (cïng mét thêi ®iÓm hay cïng mét hoµn c¶nh).
T¸i b¶o hiÓm (Reinsurance). ChuyÓn mét phÇn hoÆc tÊt c¶ rñi ro ®-îc b¶o
hiÓm tõ nhµ b¶o hiÓm nµy sang mét nhµ b¶o hiÓm kh¸c. T¸i b¶o hiÓm cho
phÐp c¸c nhµ b¶o hiÓm chia sÎ rñi ro víi c¸c nhµ b¶o hiÓm ë c¸c khu vùc
kh¸c, ph¸t triÓn cã hiÖu qu¶ c¬ chÕ chia xÎ rñi ro b»ng c¸ch kÕt
hîp c¸c
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