Đề án Tốt nghiệp: Quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Đắk Lắk

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:120

Thêm vào BST

Báo xấu

2
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích nghiên cứu của đề tài "Quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Đắk Lắk" là làm rõ một số vấn đề lý luận về quản lý tín dụng bán lẻ, từ đó phân tích thực trạng và chỉ ra những hạn chế, cũng như đề ra một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Cụ thể, trên cơ sở những vấn đề lý luận về quản lý tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại và tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk và phân tích thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Đắk Lắk trong các năm vừa qua, chỉ ra những hạn chế và những thành tựu.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề án Tốt nghiệp: Quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Đắk Lắk

BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN PHƢƠNG TIẾN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội, Tháng 12/2024
BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN PHƢƠNG TIẾN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ 8310110 NGƢỜI HƢỚNG DẪN: TS. Cồ Huy Lệ Hà Nội, Tháng 12/2024
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN...................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN .......................................................................................................... ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .................................................................................. iii DANH MUC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ .................................................. iv PHẦN MỞ ĐẦU ...................................................................................................... 1 1. Sự cần thiết của đề tài .................................................................................. 1 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu ................................................................... 3 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu ................................................................ 5 3.1. Mục tiêu nghiên cứu .............................................................................. 5 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu ............................................................................ 6 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ................................................................ 6 4.1. Đối tƣợng nghiên cứu: ........................................................................... 6 Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. .......................... 6 4.2. Phạm vi nghiên cứu ............................................................................... 6 5. Khung phân tích và phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài .............................. 7 5.1. Khung phân tích .................................................................................... 7 Hình 1.1. Quy trình nghiên cứu .................................................................... 8 5.2. Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài ............................................................. 8 5.2.1. Phƣơng pháp thu thập tài liệu, số liệu thứ cấp ........................................ 8 5.2.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu sơ cấp ...................................................... 9 5.2.3. Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể ........................................................... 11 6. Đóng góp mới của luận văn........................................................................ 13 7. Kết cấu của luận văn .................................................................................. 13 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI ........ 14 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................................................. 14 1.1. Một số khái niệm liên quan ..................................................................... 14 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thƣơng mại ..................................................... 14 1.1.2. Khái niệm bán lẻ ............................................................................... 14 1.1.3. Khái niệm tín dụng ........................................................................... 15 1.1.4. Khái niệm tín dụng bán lẻ ................................................................. 17 1.1.5. Khái niệm quản lý tín dụng bán lẻ .................................................... 19 1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại ............................ 20 1.2.1. Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, đất ở ................................................. 20 1.2.2. Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ (hộ kinh doanh, SMEs…) ....... 20 1.2.3. Cho vay cán bộ, công nhân viên ....................................................... 21 1.2.4. Cho vay theo thẻ tín dụng, thấu chi tài khoản ................................... 21 1.2.5. Cho vay trả góp ................................................................................ 22 1.3. Nội dung quản lý tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại ................... 22 1.3.1. Công tác lập kế hoạch tín dụng bán lẻ .............................................. 22
1.3.2. Công tác tổ chức, thực hiện kế hoạch tín dụng bán lẻ....................... 24 1.3.3. Công tác kiểm soát hoạt động tín dụng bán lẻ .................................. 25 1.4. Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại ..................................................................................................... 27 1.4.1. Các yếu tố thuộc môi trƣờng vi mô ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại ......................................................... 27 1.4.2. Các yếu tố thuộc môi trƣờng vĩ mô ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại ......................................................... 30 1.5. Tiêu chí đánh giá quả lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại ....... 32 1.5.1. Tiêu chí định lƣợng đánh giá hiệu quả quản lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại .......................................................................... 32 1.5.2. Tiêu chí định tính đánh giá hiệu quả quản lý tín dụng bán lẻ của NHTM .................................................................................................. 35 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK ......... 37 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk ................................................................................................................. 37 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đắk Lắk ............................................... 37 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đắk Lắk ..................................................................................... 38 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk ........................................................... 39 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk ........................................................................................ 41 2.2.1. Một số quy định trong hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk ......................... 41 2.2.2. Thực trạng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk..................................... 43 2.3. Phân tích hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk ......................................................... 48 2.3.1. Quản lý công tác lập kế hoạch tín dụng bán lẻ ................................. 48 2.3.2. Quản lý công tác tổ chức, thực hiện quản lý tín dụng bản lẻ ............ 50 2.3.3. Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh ............................................................................................................. 64 2.4. Phân tích sự ảnh hƣởng của các yếu tố và thực trạng quản lý tính dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk ................................................................................................................... 6868 2.4.1. Phân tích sự ảnh hƣởng của các yếu tố thuộc môi trƣờng vi mô ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk..................................... 68 2.4.2. Phân tích sự ảnh hƣởng của các yếu tố thuộc môi tƣờng vĩ mô ảnh
hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk..................................... 75 2.4.3. Những thành tựu đạt đƣợc trong quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk…………80 CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIẢI PHÁP VÀ VÀ LỘ TRÌNH TỔ CHỨC ... THỰC HIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .................................. 84 3.1. Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk ................................... 84 3.1.1. Nhóm giải pháp về công tác lập kế hoạch tín dụng bán lẻ của Chi nhánh.................................................................................................... 84 3.1.2. Nhóm giải pháp về cơ chế, chính sách quản lý tín dụng bán lẻ của Chi nhánh.................................................................................................... 85 3.1.3. Nhóm giải pháp thực hiện nghiêm túc quy trình cấp, tái cấp tín dụng ............................................................................................................. 87 3.1.4. Nhóm giải pháp tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk ..................................................................................... 88 3.1.5. Nhóm giải pháp tăng cƣờng kiểm soát công tác tín dụng trƣớc và sau khi cấp tín dụng .................................................................................... 89 3.2. Lộ trình tổ chức thực hiện ....................................................................... 90 3.3. Dự kiến về kết quả………………………………………………………91 KẾT LUẬN ............................................................................................................ 92 1. Kết luận ...................................................................................................... 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................ 94 PHỤ LỤC ............................................................................................................... 97
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các thông tin, dữ liệu, số liệu, các luận cứ sử dụng trong luận văn có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn do tôi tiến hành nghiên cứu một cách trung thực, khách quan và chƣa từng đƣợc công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về những gì cam đoan ở trên. Đắk Lắk, ngày tháng năm 2024 Học viên Nguyễn Phƣơng Tiến i
LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết, tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, quý thầy, cô Ban Quản lý Đào tạo Sau đại học cùng các thầy, cô Khoa Quản lý kinh tế, Học viện Hành chính Quốc gia, Phân hiệu Tây Nguyên đã tận tình giảng dạy, tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu tại Học viện. Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và kính trọng đến TS. Cồ Huy Lệ - giảng viên hƣớng dẫn đã tận tình hƣớng dẫn và tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thiện luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám đốc, Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Kế toán và toàn thể viên chức, ngƣời lao động tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk đã tạo điều kiện để tôi tham gia học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Mặc dù đã cố gắng, nhƣng do khả năng của bản thân vẫn còn một số hạn chế nhất định nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Xin kính mong nhận đƣợc sự góp ý của quý thầy, cô giáo để nội dung bài luận văn đƣợc hoàn chỉnh hơn. Tôi xin trân trọng cảm ơn! Học viên Nguyễn Phƣơng Tiến ii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT NGH A ĐẦ ĐỦ 1 BCNV Cán bộ công nhân viên 2 CBTD Cán bộ tín dụng 3 CLTD Chất lƣợng tín dụng 4 DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc 5 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa 6 GDP Thu nhập quốc nội 7 HĐTD Hoạt động tín dụng 8 KT-XH Kinh tế - Xã Hội 9 NQH Nợ quá hạn 10 NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc 11 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 12 NHTW Ngân hàng Trung ƣơng 13 RRTD Rủi ro tín dụng 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TCKT Tổ chức kinh tế 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TD Tín dụng 18 TDNH Tín dụng ngân hàng 19 TSBĐ Tài sản bảo đảm 20 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 21 XLRR Xử lý rủi ro Công ty TNHH một thành viên quản lý tài sản của các 22 VAMC tổ chức tín dụng Việt Nam iii
DANH MUC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ Stt Tên sơ đồ, bảng biểu Trang Hình 1.1 Quy trình nghiên cứu 8 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 40 - Chi nhánh Đắk Lắk Đồ thị 2.1 Vốn chủ sở hữu và tăng trƣởng tài chính của Vietcombank 76 Bảng 2. 1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt 41 Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2020 – 2022 Bảng 2.2 Quy mô khách hàng bán lẻ của VCB Đăk Lăk giai đoạn 2020 42 – 2022 Bảng 2.3 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng cho khách hàng vay hỗ trợ nhu cầu nhà 46 của Chi nhánh Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng cho vay hộ gia đình của Chi nhánh 47 Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng cho cán bộ, công nhân viên của Chi 49 nhánh ngân hàng Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng cho vay theo thẻ tín dụng của Chi 49 nhánh ngân hàng Bảng 2.7 Doanh thu hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại 56 thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.8 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại 57 thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.9 Cơ cấu tín dụng theo hình thức TSĐB của Ngân hàng TMCP 58 Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk năm 2020-2022 Bảng 2.10 Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại 59 thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2020 - 2022 Bảng 2.11 Tỷ trọng dƣ nợ theo nhóm tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng 60 Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2020 - 2022 Bảng 2.12 Tình hình lợi nhuận tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại 61 thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.13 Tổng hợp trình độ cán bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP 62 Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk năm 2022 Bảng 2.14 Tổng hợp kết quả điều tra đánh giá của của khách hàng về cán 64 bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Bảng 2.15 Tổng hợp kết quả điều tra đánh giá của của cán bộ nhân viên 65 ngân hàng về các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ của Chi nhánh Ngân hàng Bảng 2.16 Lãi suất vay vốn của một số ngân hàng tại tỉnh Đăk Lăk năm 73 2022 Bảng 2.17 Phí trả nợ trƣớc hạn của một số ngân hàng trên thị trƣờng Đăk 74 Lăk iv
PHẦN MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Bối cảnh kinh tế - xã hội trong và ngoài nƣớc biến đổi nhanh chóng, đặc biệt là xu hƣớng phát triển của khoa học công nghệ “cuộc cách mạng Công nghiệp 4.0”, hệ thống ngân hàng và hoạt động của các TCTD vẫn tiếp tục là huyết mạch của nền kinh tế Việt Nam. Vai trò “huyết mạch” của nền kinh tế đƣợc thể hiện thông qua vai trò trung gian huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp để cung ứng, phân bổ nguồn vốn tín dụng một cách có hiệu quả, thúc đẩy sản xuất, kinh doanh và vai trò thanh, quyết toán hỗ trợ khơi thông dòng tiền trong nền kinh tế. Thực tiễn thời gian qua, vai trò này đƣợc phát huy mạnh mẽ thông qua việc NHNN thực hiện tốt ba chức năng: ổn định tỷ giá; bảo đảm sự an toàn, hiệu quả của hệ thống thanh toán quốc gia; đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng và hệ thống các TCTD. Trong vai trò huyết mạch của nền kinh tế hiện nay kèm theo bối cảnh tái cơ cấu các Ngân hàng thƣơng mại, kinh doanh ngân hàng đƣợc xem là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam chủ động nhận thức, cơ cấu lại và sẵn sàng đổi mới, hiện đại hóa để có thể tham gia tốt hơn vào sân chơi chung quốc tế. Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trong nƣớc còn phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là với các Ngân hàng nƣớc ngoài có nhiều tiềm năng lẫn kinh nghiệm đang xâm nhập vào thị trƣờng tài chính Việt Nam. Để có thể đứng vững và phát triển trong môi trƣờng kinh doanh khắc nghiệt nhƣ hiện nay đòi hỏi các NHTM tất yếu phải luôn tìm hƣớng tự làm mới bản thân mình với việc ngày càng nâng cao chất lƣợng phục vụ, củng cố thƣơng hiệu, đa dạng hóa hoạt động và các loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v… mà đặc biệt phải nhắc đến đó là lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ. Đây cũng là lĩnh vực mà hầu hết các ngân hàng phát triển theo mô hình hiện đại trên thế giới đã và đang tập trung định hƣớng đầu tƣ và phát triển. Tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thƣơng mại, TCTD, các khách hàng và cả nền kinh tế. Trƣớc tiên, tín dụng bán lẻ là bộ phận cấu thành nên tín dụng ngân hàng. Đây là hoạt động cơ bản của tất cả các ngân hàng thƣơng mại. Vì đối tƣợng của tín dụng bán lẻ rất đa dạng và phổ biến, nên các ngân hàng đều tập trung vào những khách hàng này. Tín dụng bán lẻ mang lại đa dạng lợi ích cho Ngân hàng thƣơng mại (tối đa hóa lợi nhuận, đa dạng hóa các sản phẩm tài chính, sản phẩm liên 1
kết…), nhờ đó mà hoạt động của ngân hàng ngày càng tăng trƣởng. Ngoài ra, thông qua tín dụng bán lẻ, ngân hàng còn có thể phát triển các hoạt động khác của mình, mở rộng thị phần hoạt động, quảng bá thƣơng hiệu mạnh mẽ. Tất cả các yếu tố đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Với nỗ lực giữ vững thị phần, ổn định và tăng trƣởng lợi nhuận, các ngân hàng đã đƣa ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, nhằm đa dạng hóa các hoạt động sinh lời. Hoạt động tín dụng bán lẻ đã trở thành hoạt động chủ yếu của hầu hết các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hiện nay. Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng tiến hành các hoạt động khác nhằm thực hiện các chức năng của mình trong nền kinh tế. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, các Ngân hàng thƣơng mại phải hoạt động trong sự cạnh tranh thì quản lý hoạt động tín dụng đã và đang trở thành một vấn đề hết sức quan trọng. Quản lý tín dụng bán lẻ hiện nay đang là mối quan tâm không chỉ đối với nhà quản lý điều hành ngân hàng mà còn là mối quan tâm của xã hội. Hiện nay hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM luôn đối mặt với những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của NHTM. Đồng thời hoạt động tín dụng của NHTM cũng đang đứng trƣớc những yêu cầu mới về nâng cao an toàn, chất lƣợng, hiệu quả và phát triển bền vững. Vì vậy, quản lý tín dụng nói chung và quản lý tín dụng bán lẻ nói riêng luôn là vấn đề đáng quan tâm hàng đầu đối với các NHTM tạo sự tăng trƣởng tín dụng một cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nƣớc trong những năm tới. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngày càng đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng thƣơng mại trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Mỗi ngân hàng thƣơng mại cần tìm ra phƣơng thức quản lý và xây dựng các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng phù hợp theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế cũng nhƣ nội tại của nền kinh tế quốc dân là một xu thế tất yếu. Trƣớc sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đặc biệt khi mà hầu hết các ngân hàng đều xem phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là chiến lƣợc phát triển lâu dài thì chỉ có nâng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì NHTM mới đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong và ngoài nƣớc đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của mình trong kinh doanh dịch vụ tín dụng. Với vị thế là một trong những NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk, Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk đã không ngừng đẩy mạnh hoạt 2
động kinh doanh trên tất cả các mặt hoạt động đặc biệt là hoạt động huy động vốn và cho vay dần khẳng định Vietcombank Đắk Lắk là ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, lãi suất hợp lý nhất trên địa bàn tỉnh góp phần giúp Vietcombank khẳng định mục tiêu trở thành Ngân hàng số một về bán lẻ ở Việt Nam, Top 10 trong khu vực Đông Nam Á, đứng đầu về mức độ hài lòng của khách hàng. Tuy nhiên, qua thực tiễn triển khai các sản phẩm dịch vụ, tín dụng cho thấy Vietcombank Đắk Lắk cũng gặp không ít khó khăn, thách thức khi gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ các TCTD khác trên địa bàn tỉnh. Do đặc thù Đắk Lắk có địa bàn rộng lớn, nhu cầu vốn phục vụ đầu tƣ phát triển kinh tế và chi phí tiêu dùng của ngƣời dân lớn rất thích hợp để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Ngay từ đầu, ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ ƣu tiên hàng đầu, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò quan trọng. Từ những vấn đề cấp thiết trên nêu ra, tôi quyết định chọn đề tài “Quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Đắk Lắk” làm luận văn cao học của mình với mong muốn góp sức mình vào nâng cao hiệu quả, chất lƣợng quản lý tín dụng bán lẻ của Vietcombank Đắk Lắk và đóng góp một phần bé nhỏ vào sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Đắk Lắk trong thời gian tới. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại các tổ chức tín dụng là nhiệm vụ quan trọng để tổ chức thực hiện các nhiệm vụ chính trị, nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của tổ chức tín dụng, của ngân hàng thƣơng mại nhằm nâng cao hiệu quả, chất lƣợng hoạt động tín dụng bán lẻ, nâng cao hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Các nghiên cứu về tín dụng bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ, quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ đƣợc nhiều các tác giả trong và ngoài nƣớc nghiên cứu, công bố trong sách, đề tài nghiên cứu các cấp, bài báo khoa học và các bằng chứng thực nghiệm rõ ràng, cụ thể và đƣợc phân chia thành một số công trình nghiên cứu chính sau: Nghiên cứu tại các Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam có Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Hoàng Lan “Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hoàng Mai” bảo vệ tại Đại học Ngoại Thƣơng Hà Nội, năm 2019. Luận án này nghiên cứu phát triển tín dụng cá nhân nói chung tại Ngân hàng TMCP 3
Ngoại thƣơng Việt Nam, là một ngân hàng mang đặc thù trong lĩnh vực xuất nhập khẩu là chủ yếu. Đề tài nghiên cứu với quy mô rộng trên tất cả các mảng nghiệp vụ tín dụng. Nghiên cứu tại các Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk có Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Trƣờng Sơn “Chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” bảo vệ tại Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, năm 2017. Đề tài nghiên cứu về chất lƣợng dịch vụ tín dụng bán lẻ trên địa bàn Đắk Lắk và đƣa ra các gợi ý nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh. Và các nghiên cứu khác liên quan đến hoạt động bán lẻ nhƣ: Nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ có luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Minh Thanh Nguyệt với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam” tại Trƣờng Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010. Trong đó, tác giả có đề cập tới vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Nghiên cứu về tín dụng bán lẻ có luận văn thạc sỹ của tác giả Triều Mạnh Đức với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 6” tại Trƣờng Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2013. Trong đó, tác giả có đề cập tới vấn đề giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh 6, Tp. Hồ Chí Minh là một địa bàn mang sắc thái của một thành phố phát triển. Bên cạnh đó, còn có rất nhiều các công trình nghiên đã đề cập đến nhiều khía cạnh tín dụng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và chất lƣợng tín dụng ngân hàng nói riêng. Qua quá trình tổng quan tình hình nghiên cứu nêu trên ta thấy các công trình nghiên cứu của các tác giả trong và ngoài nƣớc có liên quan đến đề tài luận văn rất phong phú, đa dạng và tựu trung lại ở 4 vấn đề chủ yếu là (i) các công trình nghiên cứu tín dụng bán lẻ trong các tổ chức tín dụng; (ii) các công trình nghiên cứu về lý luận quản lý tín dụng bán lẻ trong tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng bán lẻ trong các tổ chức tín dụng; (iii) các công trình nghiên cứu về thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng trong tổ chức tín dụng; (iv) các công trình nghiên cứu về quản lý nhà nƣớc về hoạt động tín dụng bán lẻ trong các tổ chức tín dụng ở các phạm vi khác nhau cả về thời gian, không gian và nội dung cũng nhƣ góc độ tiếp cận nghiên cứu nhƣ tiếp cận quản lý kinh tế, quản trị kinh doanh, tài chính - ngân hàng,… Tuy nhiên các công trình nghiên cứu quản lý hoạt động 4
tín dụng bán lẻ trong các tổ chức tín dụng tiếp cận quản lý kinh tế có khá ít. Các công trình nghiên cứu này tập trung chủ yếu trong các NHTM gắn liền với hƣớng tiếp cận quản trị kinh doanh và tài chính - ngân hàng. Cụ thể hơn, với các công trình nghiên cứu đƣợc Học viên khảo cứu đã nghiên cứu về các vấn đề liên quan đến quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ ở các phạm vi khác nhau, đạt đƣợc nhiều giá trị, kết quả nghiên cứu ở cả mặt lý luận và thực tiễn. Thực tế nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ trong các tổ chức tín dụng, các ngân hàng thƣơng mại là nội dung khoa học rộng lớn, có nhiều hƣớng tiếp cận khác nhau, nên mặc dù đã có nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề này nhƣng qua khảo cứu các công trình, Học viên nhận thấy vẫn còn một số vấn đề nổi lên mà các công trình chƣa nghiên cứu hoặc ít đề cập, đặc biệt nghiên cứu trực diện vào đề tài quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk theo tiếp cận quản lý kinh tế thì đến nay, chƣa có bất kỳ công trình hay tác giả nào nghiên cứu. Điều đó có thể khẳng định rằng trong các công trình nghiên cứu đó vẫn có những khoảng trống cho nghiên cứu đề tài luận văn thạc sĩ. Qua tổng hợp, phân tích, tham khảo các công trình nghiên cứu của các tác giả đã nghiên cứu về quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ với các phạm vi, hƣớng tiếp cận khác nhau. Các công trình nghiên cứu này đã đạt đƣợc các kết quả nghiên cứu có giá trị thực tiễn. Mặc dù không hoàn toàn có thể vận dụng vào nghiên cứu đề tài nhƣng trong các công trình nghiên cứu đó có nhiều giá trị khoa học đƣợc kế thừa cả về mặt lý luận và thực tiễn cho nghiên cứu đề tài luận văn thạc sĩ của Học viên. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1. Mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài là làm r một số vấn đề lý luận về quản lý tín dụng bán lẻ, từ đó phân tích thực trạng và chỉ ra những hạn chế, cũng nhƣ đề ra một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Cụ thể, trên cơ sở những vấn đề lý luận về quản lý tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thƣơng mại và tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk và phân tích thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Đắk Lắk trong các năm vừa qua, chỉ ra những hạn chế và những thành tựu, từ đó, trên cơ sở mục tiêu và định hƣớng phát triển của Vietcombank Đắk Lắk cũng nhƣ căn cứ thực tế tình hình kinh 5
tế xã hội tại địa bàn tỉnh Đắk Lắk, tác giả đề ra đƣợc một số giải pháp nhằm quản lý tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Đắk Lắk trong thời gian tới. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nêu trên, luận văn tập trung thực hiện các nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thƣơng mại. Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2020 - 2022, chỉ ra những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế, tồn tại của công tác này. Ba làm, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk trong thời gian tới. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tƣợng nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. 4.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi về không gian: Đề tài luận văn nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Phạm vi về thời gian: Đề tài nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, trong giai đoạn từ năm 2020 - 2022, giải pháp đề xuất đến năm 2030. Phạm vi về nội dung: Đề tài luận văn tập trung nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk tiếp cận theo hƣớng quản lý kinh tế với các nội dung: Hoạt động tín dụng bán lẻ (Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; Cho vay hộ gia đình; Cho vay cán bộ, công nhân viên; Cho vay theo thẻ tín dụng; Cho vay trả góp…); Quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ (lập kế hoạch, tổ chức thực hiện, kiểm tra, đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ) tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. 6
5. Khung phân tích và phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài 5.1. Khung phân tích Đề tài luận văn có tiếp cận quản lý kinh tế, tập trung nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại, có tính đến vai trò của các tổ chức, doanh nghiệp, các cá nhân tham gia vào công tác quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Trong đề tài luận án nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk theo tiếp cận quản lý kinh tế với các hƣớng tiếp cận nhƣ sau: Thứ nhất, tiếp cận quản lý nhà nƣớc về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk theo khía cạnh quản lý kinh tế: Quy hoạch, kế hoạch, tổ chức thực hiện, kiểm tra, đánh giá quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh ngân hàng. Thứ hai, tiếp cận quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk theo nội dung tác nghiệp: Quản lý hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; cho vay hộ gia đình; cho vay cán bộ, công nhân viên; cho vay theo thẻ tín dụng; cho vay trả góp… Nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk với mục tiêu nghiên cứu các công cụ và nội dung hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ theo tiếp cận quản lý kinh tế (nội dung các hoạt động quản lý tác nghiệp tín dụng bán lẻ) và các vấn đề quản lý nhà nƣớc về quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Với mục tiêu nhƣ trên, đề tài luận văn đƣợc giải quyết dựa trên quy trình nghiên cứu nhƣ sau đây: 7
(Nguồn: Học viên đề xuất) Hình 1.1. Quy trình nghiên cứu 5.2. Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài 5.2.1. Phƣơng pháp thu thập tài liệu, số liệu thứ cấp Các tài liệu, số liệu (gọi chung là dữ liệu) thứ cấp là các tài liệu số liệu đã đƣợc công bố chính thức. Quá trình thu thập dữ liệu thứ cấp đƣợc thực hiện nhƣ sau: Bƣớc 1: Xác định dữ liệu phục vụ nghiên cứu đề tài. Bƣớc xác định dữ liệu ban đầu tuy đơn giản nhƣng góp phần quan trọng cho quá trình nghiên cứu. Công việc xác định dữ liệu cần phải thực sự lựa chọn cẩn thận, chọn lọc những thông tin cần thiết nhất. Bƣớc 2: Xác định dữ liệu thứ cấp có thể thu thập từ nguồn bên trong và bên ngoài (xác định r về chủng loại và nguồn cung cấp). 8
Bƣớc 3: Thu thập dữ liệu thứ cấp. Quá trình tiến hành thu thập thông tin, các dữ liệu thứ cấp cần phải đƣợc sao chụp và chép tay. Tất cả các dữ liệu thu thập đƣợc sẽ đƣợc tóm lƣợc hoặc đƣa vào bảng để phục vụ công việc nghiên cứu. Bƣớc 4: Nghiên cứu chi tiết dữ liệu thứ cấp bao gồm xác định giá trị của dữ liệu, xem lại mục tiêu nghiên cứu, đánh giá vấn đề nghiên cứu thông qua xử lý, sử dụng dữ liệu. Nghiên cứu giá trị dữ liệu nhằm xem xét độ chính xác của các dữ liệu thu nhập, vì có những dữ liệu đƣợc nghiên cứu với mục tiêu khác với mục tiêu nghiên cứu. Việc hình thành các dữ liệu thứ cấp các dữ liệu thứ cấp cần đƣợc thu thập từ các nguồn tƣ liệu gốc. Tài liệu, số liệu đƣợc tác giả thu thập rất nhiều. Để có hình ảnh tổng quát về tổng thể nghiên cứu, số liệu thu thập phải đƣợc xử lý tổng hợp, trình bày, tính toán các số đo; kết quả có đƣợc sẽ giúp khái quát đƣợc đặc trƣng của tổng thể. Trong luận văn này, các tài liệu, số liệu thứ cấp đƣợc tác giả luận văn thu thập đƣợc từ các nguồn sau: Các văn bản quản lý của nhà nƣớc có liên quan đến đề tài. Các công trình khoa học đã đƣợc công bố liên quan đến đề tài. Các báo cáo về hoạt động nói chung, về tín dụng bán lẻ, quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietcombank Việt Nam, của NHNN, của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. 5.2.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu sơ cấp Tài liệu sơ cấp thu thập bằng cách sử dụng phiếu điều tra, khảo sát về quản lý tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Mục đích điều tra, khảo sát: Khảo sát đánh giá của cán bộ viên chức ngƣời lao động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk về công tác quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của đơn vị. Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng bán lẻ đối với hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Nội dung khảo sát: Đƣợc thể hiện trong mẫu phiếu khảo sát (xem mẫu phiếu điều tra, khảo sát tại phụ lục 3 và phụ lục 4). Phụ lục 3: Mẫu phiếu điều tra, khảo sát số 01 đối với cán bộ quản lý, cán bộ tín 9
dụng và người lao động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk: gồm các nội dung sau: Đánh giá của cán bộ về lập kế hoạch quản lý và phát triển; Đánh giá về quy mô và sự phong phú dịch vụ tín dụng bán lẻ; Đánh giá của cán bộ về công tác tổ chức, marketing, quản lý tín dụng bán lẻ; Đánh giá của cán bộ về công tác tổ chức thực hiện, kiểm tra, đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Ở mỗi nội dung đƣợc đánh giá theo 5 mức: Hoàn toàn không đồng ý; Không đồng ý; Bình thƣờng; Đồng ý; Hoàn toàn đồng ý. Đối tƣợng: Đội ngũ công nhân viên chức tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Số lƣợng điều tra, khảo sát: Số phiếu phát ra là 150 phiếu. Số phiếu hợp lệ dự kiến: 150 phiếu Địa điểm thực hiện khảo sát: Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Phƣơng pháp sử dụng phiếu điều tra, tổng số công chức, viên chức, ngƣời lao động trong Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk điều tra là: 150 ngƣời, chiếm tỷ lệ 100% trong tổng số công nhân viên chức (tính đến hết ngày 31.12.2022). Trong đó, điều tra Ban Giám đốc 3 ngƣời, trƣởng, phó các đơn vị 35 ngƣời, chuyên viên các phòng 112 ngƣời. Sử dụng phiếu điều tra, đo lƣờng qua thang đo likert 5 mức độ. Phụ lục 4: Mẫu phiếu điều tra, khảo sát số 02 đối với khách hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk: gồm các nội dung sau: Đánh giá của khách hàng về sự hài lòng về sự phong phú, đa dạng của sản phẩm tín dụng bán lẻ của Chi nhánh; đánh giá sự hài lòng của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ tín dụng bán lẻ của Chi nhánh; Đánh giá về tính ƣu việt của sản phẩm tín dụng bán lẻ của Chi nhánh so với các đối thủ cạnh tranh…trong hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Ở mỗi nội dung đƣợc đánh giá theo 5 mức: Hoàn toàn không đồng ý; Không đồng ý; Bình thƣờng; Đồng ý; Hoàn toàn đồng ý. Đối tƣợng: Khách hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Số lƣợng điều tra, khảo sát: Số phiếu phát ra là 100 phiếu. 10
Số phiếu hợp lệ dự kiến: 100 phiếu Địa điểm thực hiện khảo sát: Phòng Giao dịch khách hàng bán lẻ, Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Phƣơng pháp sử dụng phiếu điều tra, tổng số khách hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk điều tra là: 100 ngƣời. Trong đó, điều tra tra phân phối cho 5 phòng Giao dịch khách hàng ở 5 huyện trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk. Sử dụng phiếu điều tra, trong đó chủ yếu đo lƣờng qua thang đo likert 5 mức độ. 5.2.3. Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 5.2.3.1. Phương pháp thống kê mô tả Sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả để đánh giá năng lực quản lý tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Thông qua các chỉ tiêu tổng hợp nhƣ số tuyệt đối, số tƣơng đối, số bình quân để mô tả thực trạng, nhận dạng đặc điểm, những thuận lợi và khó khăn của công chức trong quá trình quản lý. Phƣơng pháp thống kê, mô tả đƣợc sử dụng nhiều ở Chƣơng 2 của luận văn. Sau khi thu thập số liệu, tiến hành thống kê, mô tả và tổng hợp các số liệu, dữ liệu, luận văn đƣa ra những đánh giá về thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. 5.2.3.2. Phương pháp so sánh Phƣơng pháp này đƣợc sử dụng để so sánh giữa thực tế năng lực quản lý thực tế với năng lực mà họ cần phải có trong tƣơng lai để nâng cao công tác quản lý tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Việc sử dụng bảng biểu để đánh giá tình hình tăng giảm các chỉ tiêu liên quan qua các năm dựa trên các thông tin đƣợc cung cấp từ các nhà quản lý của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, từ đó thấy đƣợc những ƣu, nhƣợc điểm. Phƣơng pháp so sánh đƣợc tác giả sử dụng chủ yếu ở chƣơng 2 của luận văn khi nghiên cứu về thực trạng quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. 5.2.3.3. Phương pháp phân tích tổng hợp Nhiệm vụ của phân tích là thông qua cái riêng để tìm ra đƣợc cái chung, thông qua hiện tƣợng để tìm đƣợc bản chất, thông qua cái đặc thù để tìm cái phổ biến. Khi phân chia 11