Đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Nghệ An

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ẽ ủ ề ớ ự ể ở ệ ạ V i s  phát tri n m nh m  c a n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng Vi t Nam,

ả ề ố ượ ể ấ ượ ừ các DNN &V không ng ng phát tri n c  v  s  l ng và ch t l ng.

ữ ư ề ặ ả ạ ớ V i nh ng đ c tr ng v  quy mô, kh  năng linh ho t trong kinh doanh,

ứ ượ ề ả ầ ạ ẩ các DNN &V đã đáp  ng đ c nhu c u đa d ng v  s n ph m cho th ị

ườ ố ạ ệ ạ ậ tr ng, t o công ăn vi c làm và phân ph i l ẩ ư   i thu nh p, thúc đ y l u

ự ủ ệ ề ấ ẩ ầ thông hàng hoá, xu t kh u, góp ph n th c hi n dân ch  hoá n n kinh t ế

ể ủ ự ề ầ ẳ ậ ọ (m i thành ph n đ u bình đ ng). Do v y, s  phát tri n c a DNN &V đã

ữ ủ ể ề ề ầ ố ộ và đang góp ph n duy trì t c đ  phát tri n b n v ng c a n n kinh t ế

ướ ệ ạ n c ta trong giai đo n hi n nay.

ể ồ ạ ư ể ầ ẩ ạ Nh ng đ  t n t ệ   i và phát tri n góp ph n đ y m nh công nghi p

ấ ướ ệ ủ ộ ậ ộ ế ố ế ạ hóa, hi n đ i hóa đ t n c và ch  đ ng h i nh p kinh t qu c t , các

ỏ ạ ừ ệ ệ ả ươ ầ doanh nghi p v a  và nh  t i Vi ẽ t  Nam  s  ph i   đ ớ ấ   ng   đ u v i  r t

ử ề ố ệ ữ ả nhi u khó khăn và th  thách kh c li ữ   t, nh ng rào c n vô hình và h u

ử ữ ế ả ộ ậ   hình. M t trong nh ng khó khăn th  thách đó là kh  năng   ti p c n

ụ ủ ố ồ ươ ạ ặ ệ ngu n v n tín d ng c a  các ngân hàng th ng m i, đ c bi t là các ngân

ươ ạ hàng th ố ng m i qu c doanh.

ấ ừ ự ề ạ ọ ả Xu t phát t th c tr ng trên, tôi ch n đ  tài: “ Gi ở ộ   i pháp m  r ng

ố ớ ừ ạ ỏ ệ cho vay đ i v i các doanh nghi p nh  và v a t i chi nhánh Ngân

ầ ư ệ ể ế ứ đ  ti n hành nghiên c u và phân hàng Đ u t ể  và Phát tri n Ngh  An”

tích.

ế ấ ủ ề ồ ầ K t c u c a chuyên đ  g m ba ph n:

ươ ề ơ ả ữ ề ấ ạ ộ ủ     Nh ng   v n     đ   c   b n   v   ho t   đ ng   cho   vay   c a Ch ng   I:

ố ớ ừ ệ ỏ NHTM đ i v i doanh nghi p nh  và v a.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ươ ố ớ ự ệ ạ ỏ : Th c tr ng cho vay đ i v i các doanh nghi p nh  và Ch ng II

ệ ừ ạ v a t i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An.

ươ ả ố ớ ở ộ ệ : Gi i pháp m  r ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh ỏ Ch ng III

ừ ạ ệ và v a t i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An.

ế ề ế ứ ề ệ ệ ạ ờ ứ   Do đi u ki n th i gian, tài li u nghiên c u và h n ch  v  ki n th c

ấ ị ữ ề ế ắ ắ ỏ nên chuyên đ  ch c ch n không tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh.

ấ ậ ượ ự ủ ầ Em r t mong nh n đ c s  góp ý, phê bình chân thành c a các th y cô

ế ụ ọ ậ ộ ơ ứ ữ ể giáo đ  em ti p t c h c t p nghiên c u nâng cao trình đ  h n n a. Em

ả ơ ầ ướ ễ ẫ ả xin chân thành c m  n th y giáo h ng d n Th.S Nguy n H i Nam,

ệ ệ ạ ồ ậ   Ban lãnh đ o và các đ ng nghi p Ngân hàng ĐT và PT Ngh  An đã t n

ỉ ả ướ ọ ậ ẫ ỡ tình ch  b o, h ệ   ng d n, giúp đ  em trong quá trình h c t p và làm vi c

ứ ề ư ệ ờ ự cũng nh  trong th i gian th c hi n nghiên c u đ  tài này.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ng I: Ch

Ề Ơ Ả Ữ Ấ ươ Ủ   Ề NH NG V N  Đ  C  B N V  HO T Đ NG CHO VAY C A

ƯƠ Ạ Ộ Ạ Ố Ớ NGÂN HÀNG TH NG M I Đ I V I DNN &V.

ƯƠ Ạ NG M I.

Ề 1.1  KHÁI QUÁT V  NGÂN HÀNG TH 1.1.1 KHÁI NI M.Ệ

ớ ị ử ề ắ ị ể ủ L ch s  hình thành và phát tri n c a ngân hàng g n li n v i l ch s ử

ủ ể ề ể ả ấ phát tri n c a n n s n xu t hàng hoá. Quá trình phát tri n kinh t ế    là

ể ủ ỏ ự ế ượ ề ệ ự đi u ki n và đòi h i s  phát tri n c a ngân hàng, đ n l t mình s  phát

ể ủ ệ ố ự ể ẩ ở ộ tri n c a h  th ng ngân hàng tr  thành đ ng l c thúc đ y phát tri n kinh

.ế t

ạ ộ ổ ố ớ ề ứ ọ Ngân hàng là m t lo i hình t ch c quan tr ng đ i v i n n kinh

ể ị ứ ụ ị ế t . Các ngân hàng có th  đ nh nghĩa qua ch c năng, các d ch v  và vai trò

ự ề ế ế ậ ậ ấ ọ ệ mà chúng th c hi n trong n n kinh t . Cách ti p c n th n tr ng nh t là

ể ươ ữ ụ ệ ị có th  xem xét ngân hàng trên ph ạ ng di n nh ng lo i hình d ch v  mà

chúng cung c p.ấ

ổ ứ ụ ộ ấ  ch c tài chính cung c p m t danh m c các “Ngân hàng là các t

ụ ạ ấ ặ ệ ụ ế ệ ị ị d ch v  tài chính đa d ng nh t ­ đ c bi t là tín d ng, ti t ki m, d ch v ụ

ự ệ ề ấ ứ thanh toán và th c hi n nhi u ch c năng tài chính nh t so v i b t k ớ ấ ỳ

ộ ổ ứ ề ế m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ”

ề ậ ổ ứ ủ ệ Theo đi u 20, lu t các t ụ  ch c tín d ng c a Vi t Nam thì ngân

ượ ư ị ạ ổ “ Ngân hàng là lo i hình t ứ  ch c tín hàng đ c đ nh nghĩa nh  sau:

ượ ạ ộ ự ệ ộ ụ d ng đ ạ ộ   c th c hi n toàn b  ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng

ạ ộ ụ ấ kinh doanh khác có liên quan. Theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các

ạ ồ ươ ạ lo i hình ngân hàng bao g m ngân hàng th ng m i, ngân hàng phát

ầ ư ể ợ tri n, ngân hàng đ u t , ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác và các

ạ lo i hình ngân hàng khác”

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ư ậ ạ ộ ườ ế t pậ Nh  v y, NHTM là m t lo i hình ngân hàng và th ng chi m t ỷ

ấ ề ố ượ ả ầ ọ ớ ị tr ng l n nh t v  quy mô tài s n, th  ph n và s  l ng ngân hàng.

Ơ Ả Ủ Ạ Ộ Ữ 1.1.2  NH NG HO T Đ NG C  B N C A NHTM

ạ ộ ộ ố * Ho t đ ng huy đ ng v n

ạ ộ ả ọ ưở Đây là ho t đ ng đóng vai trò quan tr ng  nh h ấ   ế ng đ n ch t

ượ ạ ộ ả ượ ố ướ l ng ho t đ ng cu  ngân hàng. NHTM đ ộ c huy đ ng v n d i các

ứ hình th c sau:

ử ủ ề ậ ổ ứ ổ ứ ­ Nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và các t ụ    ch c tín d ng

ướ ỳ ạ ử ử ứ ề ề khác d ỳ ạ i hình th c ti n g i không k  h n, ti n g i có k  h n và các

ạ ề ử lo i ti n g i khác.

ấ ờ ứ ế ỉ ề ử ­ Phát hành ch ng ch  ti n g i, trái phi u và gi y t có giá khác đ ể

ố ủ ổ ứ ộ ướ huy đ ng v n c a t ch c, cá nhân trong và ngoài n c.

ổ ứ ạ ộ ụ ạ ệ ố ủ ­ Vay v n c a các t ch c tín d ng khác ho t đ ng t i Vi t Nam

ủ ổ ứ ụ ướ và c a t ch c tín d ng n c ngoài.

ắ ố ướ ạ ủ ­ Vay v n ng n h n c a Ngân hàng Nhà n c.

ủ ứ ộ ố ị ­ Các hình th c huy đ ng v n khác theo quy đ nh c a Ngân hàng

ướ Nhà n c.

ạ ộ ụ * Ho t đ ng tín d ng

ượ ấ ụ ổ ứ ướ NHTM đ c c p tín d ng cho t ch c, cá nhân d ứ   i các hình th c

ế ươ ấ ờ ế ả cho vay, chi ấ t kh u th ng phi u và các gi y t có giá khác, b o lãnh,

ứ ủ ị cho thuê tài chính và các hình th c khác theo quy đ nh c a Ngân hàng nhà

ướ ạ ộ ạ ộ ụ ấ n c. Trong các ho t đ ng c p tín d ng, cho vay là ho t đ ng quan

ế ọ ỷ ọ ấ tr ng và chi m t ớ  tr ng l n nh t.

ượ ổ ứ ướ c các t ch c, cá nhân cho vay d i các hình Cho vay : NHTM đ

ứ th c sau

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

(cid:0) ứ ắ ạ ằ ầ ả ấ ố Cho vay ng n h n nh m đáp  ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh

ờ ố ị ụ doanh, d ch v  và đ i s ng.

(cid:0) ể ự ầ ư ự ệ ạ ạ Cho vay trung h n, dài h n đ  th c hi n các d  án đ u t phát

ể ả ờ ố ụ ấ ị tri n s n xu t kinh doanh, d ch v  và đ i s ng.

ả ượ ả ả NHTM đ ả   c b o lãnh vay, b o lãnh thanh toán, b o B o lãnh:

ứ ự ệ ả ấ ầ ả ợ ồ lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh đ u th u và các hình th c b o lãnh

ố ớ ủ ằ ằ ả khác b ng uy tín và b ng kh  năng tài chính c a mình đ i v i ng ườ   i

ứ ả ố ớ ả ậ ộ ổ ứ ả   nh n b o lãnh. M c b o lãnh đ i v i m t khách hàng và t ng m c b o

ủ ộ ượ ớ ố ự ủ lãnh c a m t NHTM không v t quá t ỷ ệ  l so v i v n t có c a NHTM.

ế ươ ượ ế ế   NHTM   đ c   chi ấ t   kh u   th ươ   ng Chi ấ t   kh u   th ng   phi u:

ấ ờ ế ố ớ ổ ứ ắ phi u và các gi y t ạ  có giá ng n h n khác đ i v i t ch c, cá nhân và có

ể ế ấ ươ ấ ờ ế ạ th  tái chi t kh u các th ng phi u và các gi y t ắ  có giá ng n h n khác

ổ ứ ố ớ đ i v i các t ụ  ch c tín d ng khác.

ượ ạ ộ c   phép  ho t   đ ng  cho  thuê  tài Cho  thuê  tài  chính:  NHTM   đ

ả ậ ư ệ ậ chính nh ng ph i l p công ty cho thuê tài chính riêng. Vi c thành l p, t ổ

ạ ộ ự ứ ủ ệ ch c và ho t đ ng c a công ty cho thuê tài chính th c hi n theo Ngh ị

ủ ề ổ ủ ạ ộ ứ ị đ nh c a chính ph  v  t ủ  ch c và ho t đ ng c a công ty cho thuê tài

chính.

ạ ộ ụ ị ỹ * Ho t đ ng d ch v  thanh toán và ngân qu

ể ự ệ ượ ụ ữ ị Đ  th c hi n đ ệ   c các d ch v  thanh toán gi a các doanh nghi p

ượ ả ở thông qua ngân hàng, NHTM đ c m  tài kho n cho khách hàng trong và

ướ ể ự ệ ớ ngoài n ữ c. Đ  th c hi n thanh toán gi a các ngân hàng v i nhau thông

ướ ử ạ ề ả ả ở qua Ngân hàng Nhà n c, NHTM ph i m  tài kho n ti n g i t i NHNN

ặ ụ ở ạ ố ư ề ơ n i NHTM đ t tr s  chính và duy trì t i đó s  d  ti n g i d  tr ử ự ữ ắ    b t

ủ ộ ị ượ ở bu c theo quy đ nh. Ngoài ra, chi nhánh c a NHTM đ ả   c m  tài kho n

ạ ố ơ ặ ụ ở ủ ỉ t i chi nhánh NHNN t nh, thành ph  n i đ t tr  s  chính c a chi nhánh.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ạ ộ ỹ ủ ụ ồ ị t pậ ạ   Ho t đ ng d ch v  thanh toán và ngân qu  c a NHTM bao g m các ho t

ộ đ ng sau:

ươ ệ ấ ­ Cung c p các ph ng ti n thanh toán.

ụ ự ệ ị ướ ­ Th c hi n các d ch v  thanh toán trong n c cho khách hàng.

ự ệ ộ ị ộ ụ ­ Th c hi n d ch v  thu h  và chi h .

ủ ụ ự ệ ị ị ­ Th c hi n các d ch v  thanh toán khác theo quy đ nh c a NHNN.

ố ế ự ệ ị ượ ụ ­ Th c hi n d ch v  thanh toán qu c t khi đ c NHNN cho phép.

ự ệ ề ặ ­ Th c hi n thu và phát ti n m t cho khách hàng.

ổ ứ ệ ố ộ ộ ệ ố ­ T  ch c h  th ng thanh toán n i b  và tham gia h  th ng thanh

toán liên ngân hàng trong n c.ướ

ệ ố ố ế ượ ­ Tham gia h  th ng thanh toán qu c t khi đ c NHNN cho phép.

ạ ộ * Các ho t đ ng khác

ạ ộ ử ề ấ ộ ồ Ngoài các ho t đ ng chính bao g m huy đ ng ti n g i, c p tín

ụ ấ ỹ ị ụ d ng và cung c p d ch v  thanh toán và ngân qu , NHTM còn có th ể

ạ ộ ộ ố ư ự ệ ầ ố ổ th c hi n m t s  ho t đ ng khác nh : Góp v n và mua c  ph n; Tham

ị ườ ề ệ ạ ố ủ ậ ỷ gia th  tr ng ti n t ; Kinh doanh ngo i h i;  y thác và nh n u  thác;

ụ ả ứ ể ả ả ậ ị ư ấ Cung  ng d ch v  b o hi m; T  v n tài chính; B o qu n v t có giá..

Ạ Ộ Ố Ớ Ủ 1.2  HO T Đ NG CHO VAY C A NHTM Đ I V I DNN &V

Ề

Ể 1.2.1  TÌM HI U V  DNN &V    ệ    1.2.1.1 Khái ni m DNN &V

ệ ể ướ ọ Ở ệ   Vi t   Nam   hi n   nay,   phát   tri n   DNN   &V(Tr c   đây   g i   là

ề ượ ấ ướ ệ DNV&N) đang là v n đ  đ c Nhà n ặ c đ c bi t quan tâm. Tuy nhiên

ệ ể ậ ượ ộ ọ ể đ  có th  nh n di n đ ầ   c DNN &V m t cách có khoa h c, chúng ta c n

ề ể ệ tìm hi u khái ni m v  nó.

ế ể ườ N u hi u theo nghĩa thông th ơ ở ả   ng thì DNN &V là các c  s  s n

ấ ươ ớ ắ ể ố ỏ xu t có quy mô t ng đ i nh  (không l n l m). Tuy nhiên đ  nói rõ quy

ề ự                    Chuyên đ  th c

ư ế ớ ắ ự ầ t pậ ỏ mô không l n l m, hay quy mô nh  nh  th  nào c n d a vào các tiêu

ứ ứ ạ ị ớ ạ th c phân lo i quy mô và tiêu th c quy đ nh gi ệ   i h n doanh nghi p.

ể ệ ơ ả ữ ướ Đi m khác bi ệ t c  b n trong khái ni m DNN &V gi a các n c chính là

ệ ự ứ ệ ọ ượ vi c l a ch n các tiêu th c đánh giá quy mô doanh nghi p và l ng hoá

ẩ ụ ể ứ ấ ữ ặ ặ   các tiêu th c  y thông qua các tiêu chu n c  th . M c dù có nh ng đ c

ể ệ ấ ị ữ ướ ề ạ đi m khác bi t nh t đ nh gi a các n ứ c v  các tiêu th c phân lo i DNN

ể ư ư ề ệ &V, song có th  đ a ra khái ni m chung v  DNN &V nh  sau:

ơ ở ả ạ ộ ữ ụ   ấ  DNN&V là nh ng c  s  s n xu t kinh doanh ho t đ ng vì m c

ợ ữ ệ ậ ớ ạ ấ ị tiêu l i nhu n, có quy mô doanh nghi p trong nh ng gi i h n nh t đ nh

ứ ố ị ộ tính theo các tiêu th c v n, lao đ ng, doanh thu, giá tr  gia tăng thu đ ượ   c

ủ ừ ờ ỳ ừ ố ị trong t ng th i k  theo quy đ nh c a t ng qu c gia.

ộ ố ướ ể ấ ủ ẩ Có th  th y rõ các tiêu chu n DNN &V c a m t s  n c khác

ả thông qua b ng 1.1:

ứ ả ị ổ B ng 1.1: Tiêu th c xác đ nh DNN &V ở ộ ố ướ  m t s  n c và vùng lãnh th

ổ

ặ   ố T ng v n ho c

ố

ộ

S  lao đ ng

Doanh thu

ả

Singapo Hàn Qu cố

ị giá tr  tài s n ệ <499 tri u USD ệ < 0.6 tri u USD

<100 <300   trong   công Trong   th ngươ

ệ ạ nghi p, xây ị m i   d ch   v ụ

d ngự ệ 0.25 tri u USD <1.4 tri uệ

<20 trong USD

ươ th ạ   ng   m i,

ụ

ị d ch v <300   trong   công Đài Loan ệ 1.4 tri u USD Trong   th ngươ

ệ ạ ị nghi p, xây ụ m i d ch v

d ngự <1.4 tri uệ

<50 trong USD

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ươ th ạ   ng   m i,

ụ

Canada ị d ch v <500   cho   cả ệ   <20 tri u đôla

ệ công   nghi p   và canada

ụ

Mêhicô ệ Vi t Nam ị d ch v <250 <300 ệ <7 tri u USD ỷ ồ  đ ng <10 t

ỗ ợ ỷ ế ự ể ọ ồ (Ngu n: K  y u khoa h c, d  án chính sách h  tr  phát tri n DNN &V

ệ ệ ọ ộ ị Vi ố t Nam, h c vi n chính tr  qu c gia HCM, Hà N i. 1996)

ệ ạ ị Hi n nay ở ướ  n c ta, tiêu chí phân lo i DNN &V theo quy đ nh t ạ   i

ị ị ượ ị ngh  đ nh 90/2001/NĐ­CP ngày 23/11/2001 thì DNN &V đ c xác đ nh

ư nh  sau:

ơ ở ả ộ ậ ấ “ DNN&V là c  s  s n xu t, kinh doanh đ c l p, đã đăng ký kinh

ệ ậ ố doanh theo pháp lu t hi n hành, có v n đăng ký kinh doanh không quá10

ỷ ồ ặ ố ộ ườ t đ ng ho c s  lao đ ng trung bình hàng năm không quá 300 ng i”

ủ

ỏ

ể

ệ

ặ

ừ    1.2.1.2  Đ c đi m c a các doanh nghi p nh  và v a

ủ ể ặ * Đ c đi m chung c a DNN &V.

ể ợ ế ủ ữ Nh ng đi m l i th  c a DNN &V:

 ớ ự ứ ễ ả ạ DNN&V có kh  năng linh ho t cao d  thích  ng v i s  thay

ị ườ ầ ỏ ộ ừ ớ ổ ủ đ i c a nhu c u th  tr ng. DNN &V v i quy mô v a và nh , b  máy

ứ ẹ ễ ả ọ ượ ữ ạ qu n lý g n nh  nên d  dàng đáp  ng đ ỏ c nh ng đòi h i có h n trong

ị ườ ệ ậ ặ ố ế ớ th  tr ng chuyên môn hoá. M t khác, m i quan h  m t thi t v i th ị

ườ ườ ả ứ ữ ụ tr ng và ng i tiêu th  giúp cho DNN &V có nh ng ph n  ng nhanh

ờ ớ ị ườ ủ ế ạ ộ ị ữ nh y, k p th i v i nh ng bi n đ ng c a th  tr ng.

 ớ ơ ở ậ ấ ỹ ễ ậ ớ V i c  s  v t ch t k  thu t không l n, DNN&V d  linh

ổ ả ự ể ẹ ệ ạ ấ ho t trong vi c chuy n đ i s n xu t lĩnh v c khác, thu h p quy mô mà

ề ậ ộ ả ặ không gây h u qu  n ng n  cho xã h i.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ  ấ ậ ệ ầ ả ả DNN&V c n ít di n tích s n xu t t p trung, có kh  năng

ớ ặ ể ấ ế ố ả s n xu t phân tán. V i đ c đi m này, DNN&V có đ ượ ợ c l ầ   i th  v n đ u

ư ồ ự ụ ầ ả ấ ậ ớ t cho s n xu t ban đ u không l n, t n d ng các ngu n l c phân tán,

ạ ạ ờ ổ ứ ả ấ ồ đ ng th i cũng t o tính linh ho t cao trong t ch c s n xu t.

ữ ợ ữ ế ể ạ ế Ngoài nh ng l i th  trên, DNN&V còn có nh ng đi m h n ch

ế ủ ữ ể ạ Nh ng đi m h n ch  c a DNN &V :

 ự ề ả ạ ấ ỏ Kh  năng c nh tranh th p do ti m l c tài chính nh .

 ị ế ị ườ ấ V  th  trên th  tr ng th p.

 ể ầ ư ổ ả ớ ộ ố Ít có kh  năng huy đ ng v n đ  đ u t đ i m i công ngh ệ

ị giá tr  cao.

 ầ ư ẹ ả ạ ạ ệ Kh  năng h n h p trong vi c đào t o công nhân, đ u t cho

ứ ế ế ả ế ệ ổ ớ ả ẩ nghiên c u, thi t k  c i ti n công ngh , đ i m i s n ph m.

 ề ườ ườ ị ộ ị ườ ớ Trong nhi u tr ợ ng h p th ng b  đ ng v i th  tr ng do

ụ ướ ệ ớ ồ ạ ủ ể ộ ph  thu c vào h ng phát tri n c a doanh nghi p l n  và t n t i nh ư

ậ ủ ệ ớ ộ ộ m t b  ph n c a doanh nghi p l n.

ủ ể ặ * Đ c đi m chung c a DNN &V ở ệ  Vi t Nam.

ở ệ ự ệ ầ ộ DNN&V Vi t Nam đa ph n là doanh nghi p thu c khu v c ngoài

ủ ế ệ ư ạ ố ồ qu c doanh, ch  y u g m các lo i hình: Doanh nghi p t nhân, công ty

ầ ả ổ ỏ ế   TNHH, công ty c  ph n có quy mô nh , phân tán và kh  năng liên k t

ớ v i nhau kém.

ở ệ ạ ộ ự ư ề DNN&V Vi t Nam ho t đ ng trên nhi u lĩnh v c nh ng ch ủ

ự ươ ụ ờ ố ạ ị ế ậ y u t p trung trong 3 lĩnh v c chính là th ng m i và d ch v  đ i s ng,

ự ể ệ ị ụ ậ công nghi p, xây d ng và d ch v  v n chuy n hàng hoá, hành khách.

ở ệ ư ế ậ ượ ớ ồ ố DNN&V Vi t Nam ch a ti p c n đ ủ   c v i ngu n v n vay c a

ặ ự ế ồ ơ ậ ỏ ấ ngân hàng, ho c s  ti p c n còn r t m ng manh: Trong 100 h  s  vay

ủ ẫ ả ỉ ừ ồ ơ ố v n ng u nhiên c a các DNN &V thì ch  có kho ng t 35­40 h  s  có

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ậ ấ ượ ấ ư ậ ế ả ậ ố ố t pậ ể th  ch p nh n đ c c p v n. Nh  v y, kh  năng ti p c n v n NHTM

ề ế ẫ ạ ạ ố   ủ c a các DNN &V v n còn nhi u h n ch . Nguyên nhân chính t o ra m i

ẽ ữ ư ệ ặ ớ quan h  ch a ch t ch  gi a các ngân hàng v i các DNN &V là do các

ở ệ ặ ệ ự DNN &V Vi t Nam (đ c bi ố t khu v c ngoài qu c doanh) không đáp

ứ ượ ế ấ ủ ủ ụ ữ ầ ng đ c nh ng yêu c u th  t c vay, th  ch p c a ngân hàng.

ư ượ ủ ộ ủ ạ ầ ầ Đ i ngũ các ch  DNN &V ch a đ c đào t o đ y đ . G n 50%

ủ ệ ằ ấ ộ ự ố s  ch  doanh nghi p thu c khu v c NQD không có b ng c p chuyên

ủ ệ ả ằ ẳ ỉ môn và ch  có kho ng 31% ch  doanh nghi p NQD có b ng cao đ ng tr ở

ủ ế ự ủ ệ ệ   ạ ộ lên. Ch  các doanh nghi p này ho t đ ng ch  y u d a trên kinh nghi m

ệ ượ ệ ố ộ ệ ề và các m i quan h  thân quen. M t hi n t ng hi n nay là nhi u DNN

ồ ố ề ả ậ ấ ạ ợ ầ   &V bán hàng tr  ch m r t nhi u và khó thu h i v n. Tình tr ng n  n n

ụ ư ề ế ộ ữ   ố ẫ dây d a khó đòi và chi m d ng v n l n nhau lan r ng dây chuy n gi a

ớ ạ ữ ệ ể ệ ươ các doanh nghi p, gi a các doanh nghi p v i đ i lý và ti u th ng đang

ứ ệ ầ ộ ọ là m t căn b nh tr m tr ng. Các DNN &V ngày nay đang đ ng tr ướ   c

ệ ố ở ộ ầ ẩ ạ ố ụ ả   khó khăn: c n m  r ng h  th ng phân ph i   đ y m nh tiêu th  s n

ư ả ẩ ợ ợ ớ   ph m, nh ng n  ph i thu ngày càng cao và n  khó đòi ngày càng l n

theo.

ủ

ề

1.2.1.3  Vai trò c a DNN &V trong n n kinh t  th  tr

ế ị ườ    ng

ề ấ ọ ế ủ DNN&V có vai trò r t quan tr ng trong n n kinh t c a m i n ỗ ướ   c,

ể ả ướ ế ầ ộ ướ k  c  n ể c có trình đ  phát tri n cao. H u h t các n c trên th  gi ế ớ   i

ệ ỗ ợ ế ệ ề ằ ộ ố hi n nay đ u chú ý đ n vi c h  tr  các DNN &V nh m huy đ ng t i đa

ứ ạ ồ ự ệ ớ ỗ ợ ủ   các ngu n l c và h  tr  cho công nghi p l n, tăng s c c nh tranh c a

ể ệ ở ộ ố ể ủ ế ẩ ủ ả s n ph m. Vai trò c a DNN &V th  hi n m t s  đi m ch  y u sau:

ề ố ượ ệ ố ở ứ ế ư ế V  s  l ng, các DNN &V chi m  u th  tuy t đ i. ậ    Đ c, Nh t

ế ả ớ ơ ệ ổ ố B n DNN &V chi m t i h n 99% trong t ng s  doanh nghi p.

ề ự                    Chuyên đ  th c

ồ ạ ự ề ề ặ t pậ  DNN&V có m t trong nhi u ngành ngh , lĩnh v c và t n t ư ộ   i nh  m t

ể ế ậ ượ ộ b  ph n không th  thi u đ ề c trong n n kinh t ế ỗ ướ  m i n c. DNN &V là

ệ ớ ẽ ớ ụ ậ ắ ặ ộ b  ph n g n bó ch t ch  v i doanh nghi p l n, có tác d ng h  tr , b ỗ ợ ổ

ệ ớ ể ẩ sung thúc đ y doanh nghi p l n phát tri n.

ủ ự ể ệ ầ ọ S  phát tri n c a DNN &V góp ph n quan tr ng trong vi c gi ả   i

ế ế ụ quy t các m c tiêu kinh t ư ộ  xã h i nh :

ự ể ể ổ ị ế ­ Đóng góp đáng k  vào s  phát tri n và  n đ nh kinh t ộ    xã h i

ỗ ướ ệ ể ọ ủ c a m i n c. Vi c phát tri n DNN &V đóng góp quan tr ng vào t c đ ố ộ

ưở ề ế ặ ệ ố ớ ữ ướ ộ tăng tr ng n n kinh t , đ c bi t đ i v i nh ng n c có trình đ  phát

ể ấ ị ế   tri n còn th p thì giá tr  gia tăng do DNN &V đóng góp hàng năm chi m

ỷ ọ ữ ệ ả ả ớ ỉ ưở t ự  tr ng khá l n, đ m b o th c hi n nh ng ch  tiêu tăng tr ủ ề   ng c a n n

kinh t .ế

ố ượ ấ ộ ­ Cung c p cho xã h i kh i l ể ng hàng hoá đáng k .

ệ ạ ộ ớ ề ­ Thu hút lao đ ng, t o ra nhi u vi c làm v i chi phí đ u t ầ ư ấ    th p,

ệ ả ấ gi m th t nghi p.

ậ ổ ạ ồ ị ườ ư ­ T o ngu n thu nh p  n  đ nh, th ng xuyên cho dân c , góp

ệ ả ầ ậ ậ ớ ộ ư ề ph n gi m b t chênh l ch v  thu nh p các b  ph n dân c .

ể ộ ộ ­ Hình thành, phát tri n đ i ngũ các nhà kinh doanh năng đ ng.

ạ ườ ạ ấ ẩ ­ T o môi tr ả ng c nh tranh thúc đ y s n xu t kinh doanh phát

ủ ấ ả ơ ệ ệ ề ể ả   tri n có hi u qu  h n. Vi c tham gia c a r t nhi u DNN &V vào s n

ố ượ ấ ủ ả ẩ xu t kinh doanh làm cho s  l ấ   ạ ả ng và ch ng lo i s n ph m s n xu t

ị ườ ế ấ ả ạ tăng lên r t nhanh. K t qu  làm tăng tính c nh tranh trên th  tr ạ   ng t o

ứ ệ ả ộ ườ ớ ổ ra s c ép bu c các doanh nghi p ph i th ặ   ng xuyên đ i m i các m t

ấ ượ ả ể ớ ườ hàng, gi m chi phí, tăng ch t l ứ ng đ  thích  ng v i môi tr ớ   ng m i.

ế ố ữ ề ộ ớ ế ệ ộ Nh ng y u t đó tác đ ng l n làm cho n n kinh t năng đ ng, hi u qu ả

h n.ơ

ủ Vai trò c a DNN &V ở ệ  Vi t Nam

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ  ệ ủ ạ ố ớ Đ i v i Vi t Nam thì vai trò c a DNN &V l i càng quan

ố ả ủ ể ể ặ ọ ướ tr ng do đ c đi m, tình hình và b i c nh phát tri n c a n c ta quy

ệ ộ ướ ớ ộ ị đ nh: Vi t Nam là m t n ể c có trình đ  phát tri n còn kém so v i các

ướ ế ớ ở ờ ỳ ẩ n ự c trong khu v c và trên th  gi i. Chúng ta đang ạ    th i k  đ y m nh

ơ ở ậ ấ ỹ ậ ủ ế   CNH _HĐH, trong khi đó c  s  v t ch t k  thu t c a DNN &V y u

ộ ổ ứ ả ấ ổ ứ ề ạ ả kém, trình đ  t ch c s n xu t, t ế ế    ch c qu n lý còn nhi u h n ch , y u

ấ ẫ ấ ấ ộ kém nh t v n là năng su t lao đ ng th p.

 ề ệ ấ ộ DNN&V thu hút r t nhi u lao đ ng, hi n nay DNN &V gi ả   i

ả ướ ế ả ầ ộ quy t kho ng g n 40% lao đ ng trong c  n c.

 ự ả ạ Khu v c DNN &V t o kho ng trên 30% giá tr  s n l ị ả ượ   ng

ệ ả ỗ ầ công nghi p hàng năm, đóng góp g n kho ng 30% vào GDP m i năm.

Ạ Ộ Ủ 1.2.2  KHÁI QUÁT HO T Đ NG CHO VAY C A NHTM

ạ ộ ấ ệ ừ ờ ỳ ố ủ

1.2.2.1 Khái niêm c  b nơ ả

Ho t đ ng cho vay đã xu t hi n t ộ ộ    th i k  cu i c a xã h i c ng

ỷ ượ ể ở ữ ộ ệ ả s n nguyên thu , đ c duy trì và phát tri n ế  xã h i chi m h u nô l và

ự ế ộ ẽ ở ể ạ ế xã h i phong ki n. Song nó th c t ế    phát tri n m nh m , tr  thành y u

ầ ẩ ọ ộ ườ ớ ị ố t quan tr ng góp ph n thúc đ y xã h i loài ng i đi t i văn minh, th nh

ượ ề ề ả ự ệ ạ ấ v ng trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng d a trên n n s n xu t hi n đ i.

ề ề ộ ế ủ ể NHTM m t trong nhi u ch  th  cho vay trong n n kinh t . Cho

ạ ộ ư ợ ơ ả ủ ế ỷ ọ vay c a NHTM là ho t đ ng c  b n, có d  n  chi m t ấ   ớ  tr ng l n nh t

ế ố ư ề ệ ề trong n n kinh t qu c dân. Cho vay là vi c ngân hàng đ a ti n cho

ả ả ố ớ ế ả khách hàng v i cam k t khách hàng ph i hoàn tr  c  g c và lãi trong

ủ ể ờ ị ủ ể   th i gian xác đ nh.Trong đó ch  th  cho vay là ngân hàng, ch  th  đi

ệ ổ ứ ủ ể ữ ồ   Gi a hai ch  th  này t n vay là các doanh nghi p, t ch c và cá nhân.

ạ ệ ố ế ụ ủ ề ạ ỗ ị t i m i quan h  kinh t quy đ nh quy n h n và nghĩa v  c a m i bên:

ượ ử ụ ụ ề ấ ố ố l ng v n vay (ti n, hàng hóa), m c đích s  d ng v n vay, lãi su t cho

ứ ả ả ợ ỳ ạ ề ề ệ ả vay, k  h n tr  n , hình th c đ m b o ti n vay và các đi u ki n khác...

ề ự                    Chuyên đ  th c

ạ ộ ấ ớ ọ t pậ ể    ặ 1.2.2.2 Đ c đi m ấ ủ   Cho vay là ho t đ ng quan tr ng nh t, có quy mô l n nh t c a

ầ ớ ề ồ ộ ượ ủ NHTM. Ph n l n ngu n ti n huy đ ng đ c c a ngân hàng đ ượ ử  c s

ể ậ ạ ồ ạ ộ ụ d ng đ  cho vay. Đây cũng là ho t đ ng t o ra ngu n thu nh p đáng k ể

ậ ừ ạ ộ ả cho ngân hàng. Thu nh p t ho t đ ng cho vay (do khách tr cho các

ượ ả ầ ộ ượ kho n vay m n ngân hàng) m t ph n đ ể ả c trích ra đ  tr  các chi phí

ạ ộ ả ươ ủ ộ ho t đ ng c a  ngân hàng, tr  l ng cho cán b  công nhân viên và các

ầ ả ạ ợ ậ ượ kho n khác, ph n còn l i là l i nhu n ngân hàng thu đ ệ   ậ c. Do v y hi u

ạ ộ ả ủ ấ ả ở ọ ưở qu  c a ho t đ ng cho vay r t quan tr ng b i nó  nh h ng đ n l ế ợ   i

ủ ả ậ ưở ạ ộ ủ ế nhu n c a ngân hàng,  nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân

hàng.

ề ủ ạ ộ ứ ủ ụ Ho t đ ng cho vay hàm ch a nhi u r i ro tín d ng. R i ro tín

ữ ả ẩ ấ ả ị ổ ụ d ng là kh  năng x y ra nh ng t n th t mà ngân hàng ph i ch u cho

ả ầ ả ả ặ ạ khách hàng vay không tr  đúng h n, không tr , ho c không tr  đ y đ ủ

ấ ủ ế ị ỉ ố v n và lãi. Nhìn chung, ngân hàng ch  quy t đ nh cho vay khi th y r i ro

ủ ề ẩ ả ớ ẽ s  không x y ra v i kho n ti n cho vay. Tuy nhiên phán đoán c a các

ả ờ nhà ngân hàng không ph i bao gi ở  cũng chính xác, b i nó có nguyên nhân

ủ ả ưở ế ệ ả ợ khách quan và ch  quan  nh h ng đ n vi c tr ủ    n i ngân hàng c a

ủ ặ ả ả ưở khách hàng. M t khác kh  năng c a CBTD cũng  nh h ệ   ế ng đ n hi u

ủ ủ ể ả ậ qu  cho vay c a ngân hàng. Do v y, r i ro khi cho vay là không th  tránh

kh i.ỏ

ạ

1.2.2.3 Phân lo i cho vay

ể ở ộ ụ ệ ả ạ ệ   Đ  m  r ng tín d ng có hi u qu , các ngân hàng bên c nh vi c

ừ ụ ự ả ắ ả ạ   ph i xây d ng chính sách tín d ng đúng đ n, ph i không ng ng đa d ng

ị ế ủ ứ ụ ầ ợ ớ các hình th c tín d ng cho phù h p v i nhu c u và th  hi u c a khách

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ứ ứ ể t pậ ề   hàng. Căn c  vào các tiêu th c khác nhau có th  phân chia thành nhi u

ư ạ lo i cho vay nh  sau:

ươ ứ Theo ph ng th c cho vay :

ấ Th u chi:

ụ ệ ườ Là nghi p v  cho vay qua đó ngân hàng cho phép ng i vay đ ượ   c

ượ ộ ố ư ề ủ ử ế ộ chi v t tr i trên s  d  ti n g i thanh toán c a mình đ n m t gi ớ ạ   i h n

ấ ị ứ ấ ả ộ ọ ờ ị nh t đ nh và trong m t kho ng th i gian xác đ nh (g i là m c th u chi ).

ư ứ ụ ắ ạ ạ Đây là hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t nh ng nhìn chung ch  s ỉ ử

ố ớ ề ặ ậ ộ ỳ ậ ụ d ng đ i v i khách hàng có đ  tin c y cao, thu nh p đ u đ n và k  thu

ắ ậ nh p ng n.

ử ề ề ả ậ Khi khách hàng có ti n nh p vào tài kho n ti n g i ngân hàng s ẽ

ợ ố ố ượ ằ thu n  g c và lãi. S  lãi đ c tính b ng :

ố ề ấ ấ ấ ấ ờ Lãi su t th u chi * Th i gian th u chi * S  ti n th u chi

ự ế ừ ầ Cho vay tr c ti p t ng l n:

ố ớ ượ ụ ầ Áp d ng đ i v i khách hàng không có nhu c u vay m n th ườ   ng

ể ượ ấ ứ ệ ề ạ xuyên, không có đi u ki n đ  đ ấ c c p h n m c th u chi. Khách hàng

ả ươ ờ ạ ử ụ ố ả ơ ph i làm đ n trình ph ng án s  d ng v n, th i h n gi ờ ạ   i ngân, th i h n

ể ố ị ả ợ ế ầ ấ ả ả ầ ấ tr  n , lãi su t và yêu c u b o đ m n u c n. Lãi su t có th  c  đ nh

ả ổ ể ờ ỗ ượ ệ hay th  n i theo th i đi m tính lãi. M i món vay đ c tách bi t thành

ế ướ ậ ợ ồ ơ các h  s  (kh c nh n n  ) khác nhau.

ầ ươ ừ ụ ệ ố ơ ả Nghi p v  cho vay t ng l n t ng đ i đ n gi n. Ngân hàng có

ể ể ừ ệ th  ki m soát t ng món vay tách bi t.

ứ ạ Cho vay theo h n m c:

ứ ụ ả ậ ạ ớ ạ   Ngân hàng tho  thu n v i khách hàng h n m c tín d ng. H n

ố ỳ ả ỳ ứ ụ ứ ụ ể ặ ạ m c tín d ng có th  tính cho c  k  ho c cu i k . H n m c tín d ng có

ơ ở ế ể ấ ạ ả ấ ầ ố th  c p trên c  s  k  ho ch s n xu t kinh doanh, nhu c u v n và nhu

ề ự                    Chuyên đ  th c

ủ ầ ố ươ t pậ ầ c u vay v n c a khách hàng. Khách hàng c n trình bày ph ng án s ử

ứ ề ộ ừ ụ ứ ặ ị ụ d ng ti n, n p ch ng t ch ng minh đã mua hàng ho c d ch v  cà nêu

ợ ệ ủ ứ ầ ợ ừ ể yêu c u vay, ngân hàng ki m tra tính h p pháp, h p l c a ch ng t và

phát ti n.ề

ố ớ ữ ứ ậ ệ Đây là hình th c cho vay thu n ti n đ i v i nh ng khách hàng vay

ườ ố ườ ượ m n th ng xuyên, v n vay tham gia th ả   ng xuyên vào quá trình s n

ấ xu t kinh doanh.

Cho vay luân chuy n:ể

ệ ụ ự ể Là nghi p v  d a trên luân chuy n hàng hoá. Ngân hàng cho doanh

ế ệ ệ ố ợ nghi p vay khi thi u v n mua hàng và thu n  khi doanh nghi p bán hàng.

ầ ầ ườ ả ơ ặ Đ u năm ho c đ u quý, ng ể   i vay ph i làm đ n xin vay luân chuy n.

ề ươ ả ớ ứ ứ ụ ạ ậ Hai bên tho  thu n v i nhau v  ph ng th c vay, h n m c tín d ng, các

ụ ạ ứ ụ ấ ả ồ ngu n cung c p hàng hoá và kh  năng tiêu th . H n m c tín d ng có th ể

ặ ả ộ tho  thuân m t ho c vài năm.

ể ườ ụ ớ ố Cho   vay   luân   chuy n   th ệ   ng   áp   d ng   đ i   v i   doanh   nghi p

ươ ụ ệ ệ ặ ấ ỳ th ắ   ả ng nghi p ho c doanh nghi p s n xu t có chu k  tiêu th  ng n

ả ườ ệ ngày, có quan h  vay – tr  th ớ ng xuyên v i ngân hàng.

ả Cho vay tr  góp:

ụ ứ ả ả ố   Là hình th c tín d ng ngân hàng cho phép khách hàng tr  c  g c

ề ầ ờ ạ ụ ả ậ ườ làm nhi u l n trong th i h n tín d ng đã tho  thu n, th ụ   ng áp d ng

ố ị ả ạ ả ạ ợ ố ớ đ i v i các kho n vay trung h n và dài h n, tài tr  cho tài s n c  đ nh

ề ặ ả ho c tài s n b n lâu.

ả ườ ủ ườ Cho vay tr  góp th ng có r i ro cao do khách hàng th ng th ế

ằ ấ ấ ườ ấ ả ch p b ng hàng mua tr  góp, do đó lãi su t th ng cao nh t trong khung

ủ ấ lãi su t cho vay c a ngân hàng.

Cho vay gián ti pế

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ứ ổ ứ t pậ Đây là hình th c cho vay thông qua t ch c trung gian  (là t ổ ộ   , đ i,

ư ộ ụ ế ộ h i nhóm liên k t các thành viên theo m c đích riêng) nh  h i nông dân,

ụ ữ ể ế ể ộ ộ ộ ự h i c u chi n binh, h i ph  n ...Ngân hàng có th  chuy n m t vài khâu

ạ ộ ổ ứ ợ ủ c a ho t đ ng cho vay sang t ề   ư  ch c trung gian nh  thu n , phát ti n

ổ ứ ấ ể ứ vay...T  ch c trung gian cũng có th  đ ng ra tín ch p cho thành viên vay,

ặ ả ho c các thành viên trong nhóm b o lãnh cho thành viên trong nhóm vay.

ườ ậ ầ ộ ổ ứ Ngân hàng nh ng m t ph n thu nh p cho t ch c trung gian.

ớ ủ ộ ộ ứ ả Hình th c này gi m b t r i ro, chi phí cho ngân hàng song nó b c l các

ề ế ế ợ ụ ị ế ủ ể khi m khuy n. Nhi u trung gian đã l i d ng v  th  c a mình đ  tăng lãi

ấ ạ ố ữ ấ ố ề ủ ặ su t cho vay l i, ho c c  gi l y s  ti n c a các thành viên khác cho

ẻ ợ ụ ể riêng mình. Các nhà bán l có thê l i d ng đ  bán hàng kém ch t l ấ ượ   ng

ặ ớ ắ ườ ố ho c v i giá đ t cho ng i vay v n.

ờ ạ Theo th i h n vay:

ạ ắ Cho vay ng n h n:

ướ ứ Là hình th c cho vay d ổ ế   ạ i 12 tháng. Đây là lo i cho vay ph  bi n

ố ớ ứ ằ ả ầ ổ ứ ủ c a NHTM nh m đáp  ng: nhu c u thanh kho n đ i v i các t ch c tài

ụ ỹ ợ ạ ộ ầ ố chính, qu  tín d ng, tài tr ả    cho nhu c u v n tăng thêm, ho t đ ng s n

ự ữ ờ ụ ứ ấ ầ ặ xu t kinh doanh, đáp  ng nhu c u d  tr ả    th i v  ho c tăng chi phí s n

ấ ấ ẩ ợ ậ xu t, tài tr  cho vay xu t nh p kh u và cho vay thanh toán.

Cho vay trung và dài h n:ạ

ờ ạ ừ ứ ở Là hình th c cho vay có th i h n t 12 tháng tr ứ    lên. Hình th c

ề ả ứ ầ ấ ố ở này đáp  ng nhu c u vay v n m  mang ngành ngh  s n xu t kinh doanh,

ắ ổ ớ ế ị ả ầ ư ấ ả ố ị mua s m tài s n c  đ nh, đ i m i thi t b  s n xu t, đ u t ự  xây d ng c ơ

ố ớ ệ ầ ắ ả b n...đ i v i các doanh nghi p, và nhu c u mua s m hàng hoá tiêu dùng

ử ề ươ ố ớ ể ệ ậ ườ ư lâu b n nh  nhà c a, ph ng ti n v n chuy n đ i v i ng i tiêu dùng.

ả ứ ộ ả Theo m c đ  b o đ m:

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ả ả Cho vay không có b o đ m:

ệ ạ ả ả ả ả ả Là lo i cho vay không có tài s n b o đ m, vi c b o đ m cho

ự ủ ả ặ ỉ kho n vay ch  hoàn toàn d a trên uy tín c a chính khách hàng ho c bên

ứ ứ ứ ả ườ th  ba đ ng ra b o lãnh cho khách hàng. Hình th c này th ụ   ng áp d ng

ệ ề ố ữ   cho khách hàng truy n th ng, có tín nhi m, có tình hình tài chính v ng

m nh.ạ

ả ả ả Cho vay có tài s n b o đ m:

ế ấ ạ ầ ả ả ố ặ   Là lo i cho vay khách hàng ph i có tài s n th  ch p, c m c  ho c

ượ ả ủ ứ ượ ậ ầ ấ đ c b o lãnh c a bên th  ba và đ c ngân h ng ch p thu n.

ố ượ ụ ố Theo đ i t ng m c đích vay v n

ề ụ ề ể ố ạ   Xét v  m c đích vay v n cho vay có th  chia thành nhi u lo i

nh :ư

Cho vay tiêu dùng:

ứ ấ ừ ụ ầ ẩ ố Hình th c này xu t phát t nhu c u mu n thúc đ y tiêu th  hàng

ủ ẻ ố ượ ườ hóa c a các hãng bán l . Đ i t ng đi vay th ầ   ng là cá nhân có nhu c u

ư ử ề ắ ươ mua   s m   hàng   tiêu   dùng   lâu   b n   nh   nhà   c a,   ph ậ   ệ ng   ti n   v n

ả ư ư ả ạ ể ờ t i...nh ng ch a có kh  năng thanh toán t ồ   i th i đi m mua hàng. Ngu n

ủ ế ủ ậ ặ ể ả ợ đ  tr n  ngân hàng ch  y u là thu nh p c a các cá nhân ho c thành

ộ viên h  gia đình.

ả ấ Cho vay s n xu t kinh doanh:

ố ượ ộ Đ i t ầ   ệ ng đi vay là các doanh nghi p, h  kinh doanh có nhu c u

ạ ộ ấ ủ ể ả ố ợ vay v n đ  tài tr  cho các ho t đ ng kinh doanh, s n xu t c a mình.

ụ Cho vay theo các m c đích khác:

ụ ả ấ Ngoài hai m c đích là cho vay tiêu dùng và cho vay s n xu t kinh

ụ ế ề doanh, ngân hàng còn ti n hành cho vay theo nhi u m c đích khác: cho

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ấ ộ ệ ả ươ ạ ị t pậ vay nông nghi p, cho vay b t đ ng s n, cho vay th ng m i và d ch

v ...ụ

ố ượ Theo đ i t ng khách hàng vay:

ố ớ ộ Cho vay đ i v i cá nhân, h  gia đình:

ố ớ ả ộ Là kho n cho vay đ i v i khách hàng là các cá nhân, h  gia đình.

ụ ủ ả ườ ụ ụ M c đích c a kho n vay th ặ ả   ầ ng là ph c v  nhu c u tiêu dùng ho c s n

ứ ấ ườ ủ ậ ấ xu t kinh doanh. Hình th c này th ng r i ro r t cao do v y ngân hàng

ườ ầ ấ th ng yêu c u lãi su t cao.

ố ớ ệ Cho vay đ i v i doanh nghi p:

ệ ả ấ ụ   Là kho n cho vay c p cho khách hàng là các doanh nghi p. M c

ụ ụ ả ấ ố ồ đích vay v n là ph c v  quá trình s n xu t kinh doanh. Ngu n tr ả ợ   n

ườ ậ ủ ủ ể ố ớ th ng là t ừ ợ  l i nhu n c a ch  th  đi vay. Trong cho vay đ i v i doanh

ườ ề ể ầ ệ nghi p   ng i   ta   có   th   phân   chia   theo   nhi u   thành   ph n   kinh   t ế     là

ặ DNNQD và DNQD, ho c phân theo quy mô là DNL và DNN &V.

ạ ộ

ố ớ

ủ    1.2.2.4 Ho t đ ng cho vay c a NHTM đ i v i DNN &V

ạ ộ ố ớ ủ ủ 1.2.2.4.1 Vai trò c a ho t đ ng cho vay c a NHTM đ i v i DNN &V

ố ượ ớ ọ ượ V i   vai   trò   quan   tr ng,   DNN&V   đang   là   đ i   t ng   đ c   Nhà

ướ ỗ ợ ể ậ ẩ ượ n c quan tâm h  tr , thúc đ y phát tri n. Do v y, DNN&V đ c các

ề ổ ứ ế ấ c p chính quy n, các t ch c kinh t , trong đó có ngân hàng quan tâm và

ớ ặ ồ ố ừ chú ý t i. M t khác, ngu n v n vay t ọ    ngân hàng đóng vai trò quan tr ng

ủ ả ấ trong quá trình s n xu t kinh doanh c a DNN &V:

ộ ố ừ ứ ượ M t là, v n vay t ngân hàng đáp  ng đ ầ ố c nhu c u v n cho

ổ ậ ể ố ủ ở ả s n xu t c a ớ ặ ấ ủ  DNN&V. DNN&V v i đ c đi m n i b t là v n ch  s

ườ ế ầ ạ ơ ố ỏ ữ h u nh  nên th ng r i vào tình tr ng thi u v n. Do đó nhu c u huy

ố ừ ố ừ ế ề ể ộ đ ng v n t bên ngoài là đi u không th  thi u và vay v n t ngân hàng

ề ự                    Chuyên đ  th c

ả ệ ồ ố ố t pậ ộ là m t gi i pháp. Ngu n v n này giúp cho các doanh nghi p có v n duy

ở ộ ụ ả ấ ộ trì quá trình s n xu t kinh doanh m t cách liên t c, m  r ng quá trình

ấ ớ ế ị ạ ề ệ ị ổ ả s n xu t, trang b  đ i m i máy móc thi t b  t o đi u ki n cho doanh

ấ ượ ệ ả ẩ ạ ớ nghi p nâng cao ch t l ệ   ng s n ph m, c nh tranh v i các doanh nghi p

ệ ắ ạ ạ b n. Ngân hàng cho các doanh nghi p vay ng n h n (tài tr ợ ố ư    v n l u

ợ ố ố ị ạ ộ đ ng), vay trung và dài h n (tài tr  v n c  đ nh).

ấ ượ ả ử ụ ố ủ ệ Hai là, nâng cao ch t l ng hi u qu  s  d ng v n c a doanh

ủ ể ệ ả ố ượ   c nghi p.ệ   Đ   vay   v n   c a   ngân   hàng   doanh   nghi p   ph i   trình   đ

ươ ệ ả ả ph ổ   ng   án   kinh   doanh   kh   thi,   hi u   qu ,   có   tình   hình   tài   chính   n

ố ủ ử ụ ặ ả ấ ị đ nh...M t khác, khi s  d ng v n c a ngân hàng, DNN&V ph i m t chi

ả ả ữ ề ả ẩ   phí là ti n lãi ph i tr  cho kho n vay. Chính nh ng lý do đó đã thúc đ y

ệ ử ụ ệ ử ụ ơ ữ ệ ả ố ố doanh nghi p s  d ng v n có hi u qu . H n n a, vi c s  d ng v n vay

ủ ở ữ ể ề ệ ạ ố ỉ bên c nh v n ch  s  h u giúp cho doanh nghi p có th  đi u ch nh c ơ

ể ạ ơ ấ ố ủ ố ố ư ệ ấ c u v n c a doanh nghi p đ  đ t c  c u v n t i  u.

1.2.2.4.2 Quy trình cho vay

ự ổ ứ ự ụ ệ ệ Quy trình cho vay là trình t ch c th c hi n nghi p v  cho vay t

ự ẩ ả ố ớ đ i v i khách hàng. Đây là chu n m c mà các CBTD ph i tuân theo

ố ờ ừ ế ệ trong su t th i gian t ụ   ế  khi phát sinh đ n khi k t thúc quan h  tín d ng

ể ả ấ ượ ả ụ ớ v i khách hàng đ  đ m b o ch t l ng tín d ng

ượ ự ệ ướ Quy trình cho vay đ c th c hi n theo các b c sau:

ề ề ướ ướ ụ ệ ẫ ậ B c 1: H ng d n khách hàng v  đi u ki n tín d ng và l p h ồ

ố ơ s  vay v n.

ướ ề ề ậ ổ ợ B c 2: Đi u tra, thu th p, t ng h p thông tin v  khách hàng và

ươ ả ấ ươ ph ng án s n xu t kinh doanh, ph ng án đ u t ầ ư .

ướ ẩ ị ươ ố B c 3: Phân tích, th m đ nh khách hàng và ph ng án vay v n.

ướ ế ị B c 4: Quy t đ nh cho vay.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ồ ơ ồ ơ ướ ể ỉ ả   B c 5: Ki m tra và hoàn ch nh h  s  cho vay và h  s  tài s n

ế ấ ố ả ầ th  ch p, c m c , b o lãnh.

ướ ể B c 6: Phát tri n vay.

ướ ủ ố ử ụ B c 7: Giám sát khách hàng s  d ng v n vay và theo dõi r i ro.

ướ ạ ợ ồ ợ B c 8: Thu h i n , gia h n n .

ướ ủ ử B c 9: X  lý r i ro.

ướ ợ ồ ố B c 10: Thanh lý h p đ ng vay v n.

ươ Ch ng II:

Ự Ạ Ộ Ạ Ạ

TH C TR NG HO T Đ NG CHO VAY CÁC DNN &V T I CHI NHÁNH  NHĐT & PT NGH  ANỆ

Ệ Ề 2.1  KHÁI QUÁT V  CHI NHÁNH  NHĐT & PT NGH  AN

Ầ Ư Ử Ể Ị Ủ 2.1.1. L CH S  PHÁT TRI N C A NGÂN HÀNG Đ U T  VÀ

Ể Ệ Ệ PHÁT TRI N VI T NAM & CHI NHÁNH NGH  AN

ầ ư ể ệ Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam (NHĐTN &PTVN) đ cượ

ủ ậ ố ị ị thành l p theo ngh  đ nh s  177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 c a Th ủ

ướ ữ ủ ọ t ng chính ph , 43 năm qua  NHĐT & PTVN đã có nh ng tên g i:

ế ế ệ ừ Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam t ngày 26/4/1957

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ầ ư ự ệ ừ Ngân hàng đ u t và xây d ng Vi t Nam t ngày 24/4/1981

ầ ư ể ệ ừ Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam t ngày 14/11/1990

ệ ướ ạ ặ ệ ộ NHĐT N & PTVN là m t doanh nghi p Nhà n c h ng đ c bi t, đ ượ   c

ứ ổ ướ ậ ổ t ch c theo mô hình T ng công ty Nhà n c (t p đoàn) mang tính h ệ

ấ ố ố ồ ơ th ng th ng nh t bao g m h n 112 chi nhánh và các Công ty trong toàn

ớ ướ ơ ố ố ớ ổ ị qu c, có 3 đ n v  liên doanh v i n c ngoài, hùn v n v i 5 t ứ  ch c tín

ạ ộ ủ ề ệ ề ọ ố ụ d ng. Tr ng tâm ho t đ ng và là ngh  nghi p truy n th ng c a  NHĐT

ụ ụ ầ ư ự ể ươ & PTVN là ph c v  đ u t phát tri n, các d  án, các ch ng trình phát

ể ế ố ủ ấ ướ ự ủ ệ ệ ầ tri n kinh t then ch t c a đ t n c. Th c hi n đ y đ  các nghi p v ụ

ụ ụ ầ ế ệ ặ ẽ ớ ủ c a ngân hàng ph c v  các thành ph n kinh t , quan h  ch t ch  v i các

ừ ệ ổ ở ộ   doanh nghi p, t ng công ty.   NHĐT & PTVN không ng ng m  r ng

ớ ơ ệ ạ ệ ớ quan h  đ i lý v i h n 400 ngân hàng và quan h  thanh toán v i 50 ngân

ế ớ ự ộ hàng trên th  gi ề   ủ ự i. Đây là m t ngân hàng ch  l c th c thi chính sách ti n

ụ ụ ầ ư ố ự ể ệ t qu c gia và ph c v  đ u t phát tri n. Qúa trình 50 năm xây d ng và

ưở ể ộ tr ệ   ng thành ngân hàng đã đóng góp đáng k  vào công cu c công nghi p

ệ ạ ướ hoá­ hi n đ i hoá n c nhà.

ầ ư ể ệ ệ Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam chi nhánh Ngh  An

ượ ậ ầ ọ đ ế   c thành l p vào ngày 27/5/1957, ban đ u có tên g i là ngân hàng ki n

ế ầ ư ệ ổ ự ệ thi t Ngh  An, sau đ i tên thành ngân hành đ u t và xây d ng Ngh  An

ế ầ ư và đ n bây gi ờ ượ  đ c mang tên là ngân hàng đ u t ể  và phát tri n VN chi

ố ắ ừ ệ ậ ự   ế nhánh Ngh  An. T  khi thành l p đ n nay chi nhánh luôn c  g ng th c

ộ ở ế ị ư ủ ệ ầ hi n đ y đ  các quy t đ nh, công văn mà h i s  chính đã đ a ra, đóng

ự ể ộ ổ ị ỉ góp đáng k  vào công cu c xây d ng t nh nhà ngày càng  n đ nh và phát

tri n.ể

ụ ệ ể ớ ở ộ ộ ỉ V i kh i đi m là m t phòng nghi p v  thu c Ty tài chính t nh

ố ượ ệ ớ ầ ớ ự ộ ờ Ngh  An, s  l ng m i đ u là 9 cán b ,   cùng v i s  ra đ i và phát

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ệ ố ủ ệ ượ t pậ ể tri n c a h  th ng BIDV, Chi nhánh BIDV Ngh  An đã v t qua bao

ể ừ ừ ủ ử ể ố khó khăn, th  thách không ng ng c ng c  và phát tri n đ  t ng b ướ   c

ệ ố ủ ẳ ị ị ệ kh ng đ nh v  trí c a mình trong h  th ng BIDV Vi t Nam. Trong quá

ụ ụ ố ạ ộ trình ho t đ ng Chi nhánh đã bám sát và ph c v  t ọ   t các công trình tr ng

ụ ể ể ế ủ ị ươ ệ ổ đi m, m c tiêu phát tri n kinh t c a đ a ph ớ ng; đ i m i có hi u qu ả

ầ ư ể ệ trong vi c đ u t phát tri n Nhà máy xi ­măng Hoàng Mai, Xi­măng

ườ 12/9, Nhà máy Mía đ ng Sông Con...

ụ ở ặ ạ Chi nhánh  NHĐT & PT có tr  s  đ t t ẩ i 216 Lê Du n, thành ph ố

ỉ ổ ứ ủ ồ ệ Vinh, t nh Ngh  An. Mô hình t ch c c a Chi nhánh g m: 15 phòng ban

ự ứ ế trong đó có 9 phòng ch c năng, 6 phòng tr c ti p kinh doanh và 4 đi mể

ễ ị ươ ự giao d ch và 5 Chi nhánh khu v c (Chi nhánh Di n Châu; Đô l ng;

ỳ ợ ừ Nghĩa Đàn; Qu  H p; Hoàng Mai), tuy nhiên t 01/11/2006 và 01/12/2006

ơ ấ ề ổ ự ệ ề ứ ả th c hi n đ  án tái c  c u v  t ự    ch c và qu n lý, 4 chi nhánh khu v c

ượ ấ ấ ậ đã đ c nâng c p thành Chi nhánh c p 1 do v y Chi nhánh BIDV Ngh ệ

ự ộ ỉ ị ễ   ễ An ch  còn m t phòng giao d ch Di n Châu, (Chi nhánh khu v c Di n

ử ể ậ ấ ị Châu chuy n thành phòng giao d ch) và Trung tâm t p hu n C a lò .

ệ ổ ố ộ T ng s  cán b  công nhân viên toàn chi nhánh hi n nay là 214

ườ ế ả ồ ồ ng ồ   i trong đó Đ ng viên g m 120 đ ng chí, chi m 56%; đoàn viên g m

ườ ạ ộ ế 94 ng i, chi m 44%.Trong ho t đ ng kinh doanh chi nhánh luôn coi cán

ố ế ị ừ ậ ọ ộ b  là nhân t quy t đ nh m i thành công, vì v y không ng ng nâng cao

ệ ả ậ ấ ầ ộ ườ ờ ố trình đ , chăm lo c i thi n đ i s ng, v t ch t, tinh th n cho ng i lao

đ ngộ

Ơ Ấ Ổ Ứ Ủ

ố ồ 2.1.2.C  C U T  CH C C A CHI NHÁNH     ụ 1. Kh i tín d ng g m có:

­ Các phòng tín d ngụ

ụ ẩ ả ị ­ Phòng th m đ nh và qu n lý tín d ng

ố ị ụ ồ 2. Kh i d ch v  khách hàng g m có:

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

­ Phòng thanh tóan qu c tố ế

ụ ị ­ Các phòng d ch v  khách hàng

ề ệ ỹ ­ Phòng ti n t ­kho qu

ộ ộ ố ả 3. Kh i qu n lý n i b

ế ồ ố ạ ­ Phòng k  ho ch ­ Ngu n v n

ổ ứ ộ ­ Phòng t ch c cán b

ị ­ Phòng hành chính ­ Qu n trả

ế ­ Phòng tài chính ­ K  toán

ệ ­ Phòng đi n toán

ộ ộ ể ­ Phòng ki m tra n i b

ố ơ ị ự ộ ồ ị 4. Kh i đ n v  tr c thu c g m có: Các phòng giao d ch, Qu ỹ

ế ệ ti t ki m.

ơ ồ ổ ứ ủ ệ S  đ : Mô hình t ch c c a chi nhánh NHĐT &PT Ngh  An

ủ

ụ

ứ

ệ

Ch c năng, nhi m v  chính c a các phòng ban

ố ề ư ệ ấ ầ ố ­ Đ u m i đ  xu t, tham m u, giúp vi c giám đ c chi nhánh xây

ế ạ ươ ệ ả ự d ng k  ho ch, ch ng trình công tác, các bi n pháp, gi ể   i pháp tri n

ủ ụ ệ ạ ả ộ ướ ẫ khai nhi m v  thu c ph m vi c a phòng, các văn b n h ng d n, pháp

ự ượ ế ộ ch  thu c lĩnh v c đ c giao.

ố ợ ẽ ớ ặ ơ ị ­ Ph i h p ch t ch  v i các đ n v  khác trong chi nhánh theo quy

ữ ụ ệ ế ệ ị ứ   ề trình nghi p v , ch u trách nhi m v  nh ng ý ki n tham gia theo ch c

ụ ủ ủ ề ề ấ ấ ệ trách c a phòng vào v n đ  nghi p v  và các v n đ  chung c a chi

ế ậ ạ ươ ộ ủ ộ ế ệ nhánh.L p k  ho ch ch ng trình, bi n pháp, ti n đ  ch  đ ng t ổ ứ    ch c

ụ ượ ệ ể ử ự ự ệ ệ ế tri n khai nhi m v  đ c giao, tr c ti p th c hi n x  lý các nghi p v ụ

ự ộ ượ ề ẩ thu c lĩnh v c đ ế c giao, theo đúng quy ch , th m quy n, quy trình

ụ ủ ụ ệ ệ ệ ầ nghi p v , góp ph n vào vi c hoàn thành nhi m v  kinh doanh c a toàn

ự ề ệ ắ ị chi nhánh. Ch u trách nhi m v  tính đúng đ n, chính xác, trung th c, an

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ụ ủ ủ ệ ệ ạ ượ t pậ toàn và hi u q a trong ph m vi nhi m v  c a phòng đ c giao, góp

ệ ủ ạ ộ ủ ự ầ ph n tích c c nâng cao hi u q a, an toàn ho t đ ng c a toàn chi nhánh.

ổ ứ ư ữ ồ ơ ậ ả ợ ổ ­ T  ch c l u tr  h  s  qu n lý thông tin, t ng h p và l p báo cáo

ụ ụ ụ ể ệ ệ ạ ả ụ ủ trong ph m vi nhi m v  nghi p v  c a phòng đ  ph c v  qu n lý Nhà

ướ ụ ụ ả ủ ề ị ị n c, ph c v  qu n tr  và đi u hành theo quy đ nh c a  NHĐT & PTVN

ườ ả ế ươ ệ ạ ­ Th ng xuyên c i ti n ph ệ   ng pháp làm vi c, đào t o rèn luy n

ộ ề ự ỹ ị ị ậ   cán b  v  phong cách giao d ch văn minh l ch s , nâng cao k  thu t

ụ ể ấ ượ ệ ụ ụ ứ nghi p v  đ  nâng cao ch t l ầ   ng ph c v  khách hàng đáp  ng yêu c u

ữ ấ ượ ệ ả ố ể phát tri n và  gi ạ  gìn tín nhi m, t o hình  nh,  n t ng  t ẹ t  đ p v ề

ụ ứ ứ ề ấ NHĐT & PTVN, nghiên c u  đ  xu t nâng cao  ng d ng công ngh ệ

ệ ụ ủ ả ườ ự ể thông tin vào nghi p v  và qu n lý c a phòng, th ng xuyên t ki m tra

ệ ụ ượ ự ệ quá trình th c hi n nghi p v  đ c phân công.

ế ữ ủ ộ ự ể ậ ạ ­ Xây d ng t p th  đoàn k t v ng m nh, tuân th  n i quy lao

ả ướ ể ậ ộ ộ đ ng, tho ầ   c lao đ ng t p th , tham gia phong trào thi đua, góp ph n

ữ ự ạ ố xây d ng chi nhánh v ng m nh.Làm t ộ ủ   ạ t công tác đào t o cán b  c a

ự ự ủ ể ệ ầ ồ phòng   góp   ph n   phát   tri n   ngu n   l c   c a   chi   nhánh.Th c   hi n   các

ệ ượ ố ụ nhi m v  khác đ c giám đ c chi nhánh giao.

Ụ Ụ

Ệ

Ể

NHI M V  C  TH

Phòng tín d ngụ

ụ ụ ự ự ệ ế ạ ượ ệ          Tr c ti p th c hi n nghi p  v  tín d ng theo ph m vi đ c phân

ụ ế ị ế   công theo đúng pháp quy và các quy trình tín d ng (ti p th , tìm ki m

ự ớ ệ ả ậ ẩ khách hàng, d  án, gi ồ ơ   i thi u s n ph m, phân tích thông tin, nh n h  s ,

ấ ủ ế ị ề ặ ấ xem xét quy t đ nh cho vay theo phân c p  y quy n ho c trình c p có

ủ ợ ế ị ủ ề ế ẩ th m quy n quy t đ nh cho vay, theo dõi thu đ  n , thu đ  lãi, đ n khi

ấ ụ ụ ệ ợ ồ ư ấ t t toán h p đ ng tín d ng) trách nhi m maketing tín d ng, t v n cho

ử ụ ụ ụ ề ả ẩ ấ ị khách hàng s  d ng s n ph m tín d ng, d ch v  và các v n đ  có liên

ề ự                    Chuyên đ  th c

ố ợ ồ ơ ụ ả ớ ị t pậ quan, qu n lý h  s  tín d ng theo quy đ nh, ph i h p v i các phòng khác

ụ ế ệ ề ị ế   theo quy trình tín d ng, tham gia ý ki n và ch u trách nhi m v  ý ki n

ụ ụ ủ ả ả tham gia trong quy trình tín d ng, qu n lý tín d ng, qu n lý r i ro theo

ụ ủ ứ ệ ch c năng, nhi m v  c a phòng.

ụ ẩ ả ị Phòng th m đ nh và qu n lý tín d ng

ự ự ế ẩ ẩ ị ị ệ            Là phòng tr c ti p th c hi n công tác th m đ nh, tái th m đ nh

ủ ị ướ ụ ệ theo quy đ nh c a Nhà n c và các quy trình nghi p v  liên quan.Là

ự ế ụ ủ ự ệ ầ ả ả ề phòng tr c ti p th c hi n yêu c u v  qu n lý tín d ng, qu n lý r i ro tín

ầ ư ủ ủ ị ụ d ng c a chi nhánh theo quy trình, quy đ nh c a ngân hàng đ u t và

ể ệ phát tri n Vi ủ t Nam và c a chi nhánh

ị ụ Phòng d ch v  khách hàng

ự ụ ự ế ệ ệ ớ ị Là phòng tr c ti p th c hi n nhi m v  giao d ch v i khách hàng

ừ ử ụ ụ ế ế ậ ầ ị (t ủ    khâu ti p xúc, ti p nh n yêu c u s  d ng d ch v  ngân hàng c a

ướ ử ề ủ ụ ẫ ả ở ị khách hàng, h ng d n th  t c giao d ch, m  tài kho n, g i ti n rút

ự ử ể ề ế ệ ề ệ   ự ti n, thanh toán, chuy n ti n...). Tr c ti p th c hi n, x  lý, tác nghi p

ụ ạ ớ ị ị và h ch toán các giao d ch v i khách hàng và các d ch v  khác...

Phòng thanh toán qu c tố ế

ự ệ ị ớ        Th c  hi n các  giao  d ch v i  khách  hàng  đúng quy  trình  tài tr ợ

ươ ụ ế ệ ạ ạ th ữ ng m i và h ch tóan k  toán nh ng nghi p v  liên quan mà phòng

ơ ở ạ ự ệ ả ượ ứ th c hi n trên c  s  h n m c kho n vay, bão lãnh đã đ ệ   c phê duy t,

ố ứ ị ủ ự ụ ệ ệ ề th c hi n nghi p v  phát hành bão lãnh đ i  ng theo đ  ngh  c a ngân

ướ ệ ụ ố ế ự ệ ể ề hàng n c ngoài, th c hi n nghi p v  chuy n ti n qu c t .

ề ệ ỹ Phòng ti n t – kho qu

ụ ề ự ự ế ệ ệ ả Tr c ti p th c hi n các nghi p v  v  qu n lý kho tìên và qu ỹ

ụ ề ồ ơ ứ ế ệ ặ ả ấ ầ ố ừ nghi p v  (ti n m t, h  s  tài s n th  ch p, c m c , ch ng t có gía,

ử ạ ả ữ ộ ế vàng b c đá quý, các tài s n do khách hàng g i gi ự   ự  h ..). Tr c ti p th c

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ụ ề ệ ỹ ỹ ị t pậ ố ợ   ể ệ hi n các nghi p v  v  qu , phát tri n các giao d ch ngân qu , ph i h p

ẽ ớ ự ụ ụ ệ ệ ặ ị ề   ch t ch  v i phòng d ch v  khách hàng th c hi n nghi p v  thu chi ti n

ặ ạ ụ ụ ệ ầ ậ ị m t t ộ   i qu y, ph c v  thu n ti n, an toàn cho khách hàng giao d ch m t

c a.ử

ế ạ ồ ố Phòng k  ho ch ­ ngu n v n

ơ ấ ớ ự ế ả ả ả ố ố ồ        Tr c ti p qu n lý cân đ i ngu n v n đ m b o các c  c u l n  và

ệ ố ư ệ ả ị qu n lý các h  s  an toàn theo quy đ nh, tham m u giúp vi c cho giám

ệ ề ề ồ ố ị ả   ố đ c chi nhánh đi u hành ngu n v n, ch u trách nhi m hoàn tòan v  qu n

ố ố ự ủ ồ ố lý r i ro trong lĩnh v c ngu n v n, cân đ i v n và kinh doanh ti n t ề ệ

ủ ế ả ả ả ợ theo quy ch , quy trình qu n lý r i ro, qu n lý tài s n n .

ế Phòng tài chính ­ k  toán

ổ ứ ự ể ệ ế ạ T  ch c th c hi n và ki m tra công tác h ch toán k  toán chi tíêt,

ế ộ ế ả ổ ợ ả   ế k  toán t ng h p  và ch  đ  báo cáo k  toán, theo dõi qu n lý tài s n,

ỹ ủ ủ ị ướ ố v n, qu  c a chi nhánh theo đúng quy đ nh c a nhà n ủ c và c a ngân

ố ớ ạ ộ ự ế ể ệ ậ ộ hàng. Th c hi n công tác h u ki m đ i v i toàn b  ho t đ ng k  toán

ả ấ ồ ị ủ c a chi nhánh bao g m c  chi nhánh c p 2, phòng giao d ch, qu  ti ỹ ế   t

ứ ể ể ệ ừ ự ki m theo quy trình luân chuy n và ki m soát ch ng t ể   ệ . Th c hi n ki m

ữ ả ứ ư ả ạ ậ ả ừ ổ soát, l u tr , b o qu n, b o m t các lo i ch ng t ế , s  sách k  tóan theo

ủ ị ướ quy đ nh c a Nhà n c.

ệ Phòng đi n toán

ệ ố ự ề ế ả ạ ả ậ            Tr c ti p qu n lý m ng, qu n lý h  th ng phân truy n truy c p,

ể ạ ổ ứ ậ ế ị ọ ki m soát t i chi nhánh, t ch c v n hành thi t b  tin h c và các ch ươ   ng

ề ượ ạ ị ầ trình ph n m m đ ụ c áp d ng t i chi nhánh theo đúng quy đ nh, quy

ủ trình c a  NHĐT & PTVN.

ổ ứ Phòng t ch c ­hành chính

ề ự                    Chuyên đ  th c

ự ế ự ệ ị t pậ        Tr c ti p th c hi n công tác hành chính văn phòng, theo đúng quy đ nh.

ậ ầ ự ệ ệ ề ệ ả ả ị ậ   Th c hi n công tác h u c n và ch u trách nhi m đ m b o đi u ki n v t

ạ ộ ủ ề ả ả ấ ả ả ệ   ch t, đ m b o an ninh cho ho t đ ng c a chi nhánh, đ m b o đi u ki n

ự ế ủ ệ ả ộ ộ làm vi c và an tòan lao đ ng c a cán b  công nhân viên, tr c ti p qu n lý

ả ử ụ ủ ệ ả ắ ả ế ệ ả mua s m, b o q an tài s n đ m b o s  d ng có hi u và ti t ki m theo

ị quy đ nh.

ộ ộ ể       Phòng ki m tra n i b

ự ươ ệ ố ươ ạ Xây d ng ch ng trình giám đ c duy t ch ế ng trình, k  ho ch, gi ả   i

ể ợ ớ ươ ế ộ ộ pháp ki m tra n i b  phù h p v i ch ạ ng trình k  ho ch chung c a h ủ ệ

ộ ộ ủ ự ể ệ ố ể   th ng ki m tra n i b  c a  NHĐT & PTVN. Th c hi n công tác ki m

ộ ộ ươ ế ệ ệ tra n i b  theo ch ự ng trình, giám sát vi c th c hi n quy ch , quy trình

ạ ộ ạ ộ ụ ệ nghi p v , quy trình ISO  trong ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng công

ệ ạ ệ ơ ờ ị ị ngh  t ặ   ằ i các đ n v  trong chi nhánh nh m phát hi n k p th i, ngăn ch n

ạ ộ ủ ữ nh ng sai sót trong ho t đ ng c a chi nhánh.

Ể

Ặ ạ ộ ầ ư Ạ Ộ    2.1.3 Đ C ĐI M HO T Đ NG ủ Ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh Ngân hàng Đ u t và Phát

ữ ể ệ ể ặ ạ ủ ế   ệ tri n Ngh  An trong giai đo n hi n nay có nh ng đ c đi m ch  y u

sau:

ự ề ệ ứ ấ Ngân hàng có nhi u kinh nghi m cho vay các d  án Th  nh t:

ụ ầ ư ụ ự ế ừ ữ ể ể ặ ph c v  đ u t phát tri n. Đ c đi m này là s  k  th a nh ng kinh

ứ ủ ệ ờ ậ ượ nghi m trong quá kh  c a ngân hàng. ố   c kh i Nh  v y, ngân hàng có đ

ượ ề ớ ớ ố l ng l n các khách hàng truy n th ng là các công ty l n trong các lĩnh

ư ậ ả ể ủ ợ ệ ự ư ự ầ ư v c đ u t phát tri n nh  v n t ắ i, xây l p, th y l i, đi n l c, b u chính

ố ớ ạ ộ ộ ư ế ớ ễ ủ   vi n thông... Đây là m t  u th  l n đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a

ở ẽ ệ ạ ờ ươ ề ẽ ấ ngân hàng b i l trong th i gian hi n t i và t ng lai s  có r t nhi u d ự

ầ ư ạ ầ ả ướ ể ạ án đ u t ơ ở  phát tri n h  t ng c  s  trong ph m vi c  n c nói chung và

ố ị trên đ a bàn Thành ph  Vinh nói riêng.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ứ ạ ộ ị ủ Đ a bàn ho t đ ng chính c a ngân hàng là Thành ph ố t pậ              Th  hai:

ị ế ộ ủ ỉ Vinh, trung tâm văn hoá ­ chính tr  ­ kinh t ộ    ­ xã h i c a t nh. Đây là m t

ợ ố ớ ệ ế ọ l i th  quan tr ng đ i v i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An, chi nhánh

ậ ợ ạ ộ ể ề ơ ộ ẽ s  có nhi u c  h i thu n l ủ   i khi tri n khai các ho t đ ng kinh doanh c a

ả ự ạ ắ ớ ề ặ mình, tuy nhiên cũng g p ph i s  c nh tranh găy g t v i nhi u ngân

ơ ậ ề ấ ồ ờ ố hàng khác. Đ ng th i thành ph  Vinh cũng là n i t p trung r t nhi u các

ậ ợ ố ớ ệ ề ậ DNN &V do v y đây cũng chính là đi u ki n thu n l i đ i v i chi nhánh

ạ ộ ủ ệ ệ ố   ở ộ NHĐT & PT Ngh  An trong vi c m  r ng ho t đ ng cho vay c a mình đ i

ớ v i các DNN &V.

ướ ủ ể ị ạ M ng l i các phòng, đi m giao d ch c a ngân hàng khá ứ Th  ba:

ớ ỏ ươ ề ạ ố m ng so v i các ngân hàng th ả   ng m i qu c doanh khác. Đi u này ph n

ả ạ ả ươ ủ ệ ánh kh  năng c nh tranh và qu ng bá th ng hi u c a chi nhánh ngân

ư ượ ố ệ ớ ươ hàng ĐT &PT Ngh  An ch a đ c t t so v i các ngân hàng th ạ   ng m i

ố ị qu c doanh khác trên đ a bàn.

Ạ Ộ Ạ 2.1.4.TÌNH HÌNH HO T Đ NG KINH DOANH T I BIDV CHI

ộ

ế

ị

NHÁNH NGH  ANỆ    2.1.4.1 Tình hình kinh t  xã h i trên đ a bàn

ố ưở ạ ỷ ồ ộ T c đ  tăng tr ng GDP đ t 10.2%(19.519 t đ ng). Đóng góp 2

ế ự ế ướ ế ự khu v c kinh t vào GDP: Khu v c kinh t Nhà n c chi m 30%, khu

ế ế ố ế ầ ư ướ ự v c kinh t ngoài qu c doanh chi m 64%, kinh t đ u t n c ngoài

ế chi m 6%.

ệ ạ ấ ậ ẩ ấ   ạ Kim  ng ch  xu t  nh p  kh u   đ t  145  tri u  USD  (trong  đó  xu t

ệ ẩ ạ ậ ẩ ệ   kh u hàng hóa 98, 45 tri u USD), kim ng ch nh p kh u 89, 704 tri u

ặ ấ ạ ườ ẩ USD. Các m t hàng xu t kh u: L c nhân, chè búp khô, đ ng kính,

ộ ắ ướ ứ ự ặ ầ ỗ caphê, tinh b t s n, n c d a cô đ c, g , mây tre đan, d u nh a thông,

ả ả ắ ặ ậ ẩ ắ ệ d t may, đá tr ng, h i s n. Các m t hàng nh p kh u: Phân bón, s t thép,

ự ườ ụ ụ ụ ấ ẩ nh a đ ng, các ph  gia ph c v  gia công hàng xu t kh u, xe máy, thi ế   t

ề ự                    Chuyên đ  th c

ộ ố ỉ t pậ ệ   ị b  máy móc và m t s  hàng tiêu dùng.Toàn t nh có 130 doanh nghi p

ậ ẩ ấ tham gia xu t nh p kh u.

ạ ổ ị ỷ ồ T ng thu ngân sách trên đ a bàn đ t 1.805 t ộ    đ ng trong đó thu n i

ỷ ồ ầ ư ổ ố ạ ị ỷ ồ ị đ a 1305 t đ ng, t ng v n đ u t trên đ a bàn đ t 10.045 t đ ng.

ạ ộ

ạ

2.1.4.2. Tình hình ho t đ ng kinh doanh t i chi nhánh

ừ ế ậ ấ ấ T  khi thành l p cho đ n nay chi nhánh đã luôn ph n đ u hoàn

ủ ề ả ỉ ế thành ch  tiêu đã đ  ra. Sau đây là k t qu  tình hình kinh doanh c a chi

ộ ố ầ nhánh m t s  năm g n đây:

ố ộ * Huy đ ng v n

ả ử ụ ố ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng Tình hình s  d ng v n B ng 2.1:

So sánh So sánh 2004 2005 2006 05/04 06/05

1184 306 1468 340 1755 287 23.99% 11.11% 19.55% ­15.59%

ệ

ổ ố ồ ố ượ ng Theo đ i t ệ ề ưỉ ế Ti n g  ti t ki m ề ử Ti n g i TCKT ạ ề Theo lo i ti n ồ t Nam Đ ng Vi Ngo i tạ ệ T ng ngu n v n 1260 642 1490 1510 298 1808 1677 365 2042 19.84% ­53.58% 21.34% 11.06% 22.48% 12.94%

ạ ộ ồ (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh năm2004 ­2006)

ạ ổ ố ộ ỷ ế ồ           Năm 2004 t ng ngu n v n huy đ ng đ t 1490 t , đ n năm 2005

ỷ ưở ề ố ứ ớ ạ đ t 1808 t tăng tr ệ   ng 21.3% so v i năm 2004, m c tăng v  s  tuy t

ỷ ổ ồ ố ộ ố đ i là 318 t ố   . Năm2005 trong t ng ngu n v n huy đ ng, phân theo đ i

ượ ử ế ệ ế ỷ ọ ươ ố ớ t ề ng thì ti n g i ti t ki m chi m t tr ng t ng đ i l n là 1468 t ỷ

ỷ ọ ổ ồ ộ ưở ế chi m t tr ng 81,19% trên t ng ngu n huy đ ng, tăng tr ng 24% so

ạ ề ệ ế ồ ỷ ọ ớ v i năm 2004; Phân theo lo i ti n thì Vi t Nam đ ng chi m t ớ    tr ng l n

ề ổ ồ ố ồ trong t ng ngu n v n (84,56%), năm 2005 ngu n ti n ngo i t ạ ệ ả    gi m

ạ m nh (53,58%).

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ạ ồ ổ ố ỷ ưở t pậ          Năm 2006 t ng ngu n v n đ t 2042 t , tăng tr ớ   ng 19,55% so v i

ệ ố ề ố ứ ỷ ớ năm 2005, m c tăng v  s  tuy t đ i là 234 t so v i năm 2005.Trong

ư ạ ử ề ồ ố ộ ỷ ổ t ng ngu n v n huy đ ng thì ti n g i dân c  đ t 1755 t , tăng tr ưở   ng

ế ỷ ọ ổ ồ ố ộ 20%, chi m t ạ    tr ng 86% trên t ng ngu n v n huy đ ng.Phân theo lo i

ề ạ ộ ố ỷ ưở ế ti n thì   huy đ ng v n VNĐ đ t 1677 t , tăng tr ng 11%, chi m t ỷ

ạ ệ ề ọ ổ ố ồ ồ tr ng 82% trên t ng ngu n v n, ngu n ti n ngo i t ớ    đã tăng lên so v i

ướ ứ ư năm tr ể c tuy m c tăng ch a đáng k .

ư ậ ồ ộ ố ưở Nh  v y, ngu n huy đ ng v n tăng tr ng khá nhanh, chi nhánh

ấ ề ư ụ ứ ề ạ ử   đã áp d ng nhi u hình th c thu hút nh  bên c nh tăng lãi su t ti n g i

ươ ế ự ưở ệ ả ứ thì còn có các ch ng trình ti t ki m d  th ng, qu  tr ng vàng...Tuy

ề ử ệ ế ạ ộ ồ nhiên vi c thu hút ti n g i TCKT còn h n ch , huy đ ng ngu n ngo i t ạ ệ

ự ự ạ ệ ư ồ còn ít, ch a th c s  thu hút ngu n ngo i t ờ    vào chi nhánh. Trong th i

ớ ễ ế ầ ấ ộ gian t i chi nhánh  c n theo dõi di n bi n lãi su t  huy  đ ng trên th ị

ườ ấ ả ể ị ề ạ ả ờ ỉ tr ạ ng đ  k p th i đi u ch nh linh ho t các lo i lãi su t đ m b o kinh

ạ ườ ư ộ ố doanh có lãi, bên c nh tăng c ế   ng huy đ ng v n dân c  các phòng k t

ố ư ề ử ẽ ể ế ặ ị ổ ứ ợ h p ch t ch  đ  ti p th  khách hàng tăng s  d  ti n g i các t ch c kinh

ề ử ể ạ ả ẩ ế ế ụ t ư   , ti p t c phân lo i khách hàng theo nhóm s n ph m ti n g i đ  có  u

ề ấ ị ụ đãi v  lãi su t và phí d ch v .

ử ụ ố * S  d ng v n

ả ử ụ ố ị ỷ ồ ơ Tình hình s  d ng v n Đ n v : T  đ ng B ng 2.2:

2004 2005 2006 Sosánh  05/04 So sánh  06/05

ư ắ   ợ D   n   ng n

655 668 724.3 1.98% 8.43%

ư ợ h nạ D  n  trung &

ư ợ 604 1259 662 1330 668.7 1393 9.60% 5.64% 1.01% 4.74%

ổ ỷ ọ dài h nạ T ng d  n T  tr ng d  n ư ợ

ổ trên t ng TS

ồ 84.50% 73.56% 68.22% ạ ộ (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh năm2004 ­2006)

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ố ệ ư ợ ụ ế ả ấ ỷ ọ B ng s  li u cho th y d  n  tín d ng chi m t ớ  tr ng l n trong

ả ướ ầ ả ổ t ng tài s n và có xu h ng gi m d n qua các năm.Năm 2004, 2005 và

ỷ ọ ầ ượ năm 2006 t tr ng này l n l ề   t là 84,5%; 73,56%; 68,22%.Trong đi u

ủ ệ ệ ả ớ ươ ạ ki n hi n nay, v i kh  năng c a các ngân hàng th ng m i trong n ướ   c

ề ẫ ố ạ ậ ệ ụ thì cho vay v n là nghi p v  truy n th ng và mang l ủ ế   i thu nh p ch  y u

ụ ủ ườ ắ ớ ị cho các ngân hàng, các d ch v  c a ngân hàng th ề ng g n li n v i các

ạ ộ ể ướ ớ ạ ộ ệ ị ho t đ ng này. Đ  h ng t ạ   ụ i ho t đ ng d ch v  ngân hàng hi n đ i,

ọ ướ ạ ộ ắ ẫ ọ trong giai đ an tr ấ   c m t thì cho vay v n là ho t đ ng quan tr ng nh t

ươ ạ ố ớ đ i v i các ngân hàng th ầ   ng m i nói chung và chi nhánh ngân hàng đ u

ư ệ ể t và phát tri n Ngh  An nói riêng.

ố ệ ư ợ ề ả ổ Trong 3 năm, trong b ng s  li u trên, t ng d  n  tăng đ u qua các

ư ợ ổ ỷ ồ ổ năm.Năm 2004 t ng d  n  là 1259 t ư ợ ạ    đ ng, năm 2005 t ng d  n  đ t

ỷ ồ ế ổ ớ 1330 t đ ng, tăng 5,64% so v i năm 2004, đ n năm 2006 t ng d  n ư ợ

ỷ ồ ớ ạ đ t 1393 t đ ng, tăng 4,74% so v i năm 2005.

ố ệ ư ợ ế ả ắ ấ ạ B ng s  li u trên cũng cho th y d  n  ng n h n chi m t ỷ ọ    tr ng

ư ợ ề ấ ổ ớ l n nh t trong t ng d  n  và tăng đ u qua các năm. Năm 2004 d  n ư ợ

ạ ắ ỷ ồ ỷ ồ ng n h n là 655 t đ ng, năm 2005 là 668 t ớ    đ ng tăng 1,98% so v i

ế ạ ỷ ồ ớ năm 2004, đ n năm 2006 đ t 724, 3 t đ ng tăng 8,43% so v i năm

2005.

Ơ Ấ Ư Ợ Ứ Ả Ả Bi u 1ể : C  C U D  N  THEO HÌNH TH C Đ M B O

ạ ộ ồ (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh năm2004 ­2006)

ề ả ề ệ ả ị ị ị Theo quy đ nh hi n hành v  đ m b o ti n vay theo Ngh  đ nh s ố

ư ợ ụ ủ ị ị 178/NĐ­CP và Ngh  đ nh 85/NĐ­CP thì d  n    tín d ng c a ngân hàng

ổ ứ ế ể ả ằ ả ộ ố ớ đ i v i các t ch c kinh t và cá nhân có th  đ m b o b ng m t trong

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ứ ả ả ằ ằ ả ả ả t pậ hai hình th c là đ m b o b ng tài s n và không có đ m b o b ng tài

ườ ừ ế ở ể ả s n. Theo báo cáo th ng niên t năm 2004 đ n 2006 ồ  bi u đ  1 cho

ư ợ ả ả ấ ả ằ ươ ố ổ ị ở ứ th y d  n  có đ m b o b ng tài s n là t ng đ i  n đ nh m c 55%

ư ợ ổ t ng d  n  vay.

 ụ ị D ch v

ạ ộ ả ị ụ B ng 2.3: Tình hình ho t đ ng d ch v

2005 6.22

2006 7.45

ị ỷ ồ ơ Đ n v : T  đ ng

ả

26.0% 68.2% 2.0%

ụ

ị

ụ Thu d ch v  ròng ị C  c u thu d ch v  ròng Thanh toán (TN+TTQT) B o lãnh Kinh doanh ngo i tạ ệ Phát hành th  ATMẻ Thu d ch v  khác

3.8%

23.8% 63.6% 3.9% 1.2% 7.5%

ụ ị ơ ấ

ạ ộ ồ (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh năm2005 ­2006)

ế ả ạ ỷ ớ K t qu  kinh doanh năm 2006 đ t 7, 45 t , tăng 20% so v i năm

ướ ụ ả ị ỷ ỷ ọ tr c. Trong đó thu d ch v  b o lãnh 4, 74 t ế  chi m t tr ng 63,6% trên

ụ ớ ị ướ ụ ị ổ t ng thu d ch v  ròng, tăng 12,8% so v i năm tr c, các d ch v  khác 2,

ỷ ưở ớ ướ 71 t tăng tr ng 35% so v i năm tr c.

ạ ộ ố ế Ho t đ ng thanh toán qu c t :

ạ ơ ạ ộ ệ ố Năm 2006 doanh s  ho t đ ng TTQT đ t h n 23, 2  tri u USD

ưở ớ ướ ớ ượ tăng tr ng 56% so v i năm tr c v i phí thu đ ệ c 424 tri u VNĐ.

ệ ố Doanh s  thanh toán XNK: 15, 14 tri u USD trong đó doanh s ố

ệ ệ ẩ ấ ậ ẩ ố xu t kh u là 2, 01 tri u USD, doanh s  nh p kh u là 13, 13 tri u USD

ề ướ ể ố ệ ơ Doanh s  chuy n ti n n c ngoài: h n 3 tri u USD

ạ ệ ố ệ ừ Doanh s  mua bán ngo i t 35 tri u USD, thu lãi ròng t kinh

ạ ệ ệ ệ ồ ớ ướ doanh ngo i t 284 tri u đ ng tăng 162 tri u so v i năm tr c.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ạ ộ

ỷ ụ ị ướ ướ ơ , phí d ch v  thanh c: c h n 24.707 t

Ho t đ ng thanh toán trong n ố    Doanh s  thanh toán trong n ướ ạ c đ t 1, 4 t toán trong n

ớ ư ậ ướ

ồ ưở ị

ẫ Nh  v y tuy phí b o lãnh tăng 12,8% so v i năm tr ả ể ưở ứ

ị

ự ắ ồ ị ướ ờ ị ể ng phát tri n d ch v

ụ ớ ủ ạ ả ướ c.

ỷ   ư ả   c nh ng do ế ứ   ng 35% nên k t qu  chung thu d ch các ngu n thu khác có m c tăng tr ụ   v  ròng v n có m c tăng tr ng là 20% do chi nhánh tri n khai các hình ờ ế ợ ứ th c d ch v  m i c a BIDV đ ng th i k t h p các chính sách khách   ụ  ị hàng linh ho t.Đây là s  b t nh p k p th i xu h trong c  n  ế ả ậ K t qu  thu nh p ­ chi phí

ế ả ả ả ậ B ng 2.4: B ng k t qu  thu nh p – chi phí

ị ỷ ồ ơ Đ n v : T  đ ng

ướ ậ ợ ệ Chênh l ch thu chi Trích DPRR L i nhu n tr c thu Năm 2005 36.7 13 ế 23.7 Năm 2006 38.3 15.5 22.8

ạ ộ ồ (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh năm2005 ­2006)

ủ ự ệ Năm 2006 chênh l ch thu chi sau khi trích d  phòng r i ro là 22, 8 t ỷ

ỏ ơ ớ ướ ự ệ nh  h n so v i năm tr c là do chi nhánh tăng vi c trích d  phòng lên

ớ ỷ ưở ớ ướ t i 15, 5 t tăng tr ng 19% so v i năm tr c.

ạ ượ ế ả ố Đ t đ ỉ ạ   c k t qu  kinh doanh nói trên là do Ban giám đ c ch  đ o

ế ệ ệ ậ ợ ặ ệ ợ quy t li t vi c t n thu lãi, thu n  đ c bi ử   t là thu lãi treo, thu n  đã x  lý

ạ ả ạ ả ế ả ấ ợ ngo i b ng. K t qu  thu lãi treo, thu n  ngo i b ng đã đóng góp r t tích

ủ ộ ế ể ả ạ ồ ỉ ự c c vào ch  tiêu k t qu  kinh doanh, ch  đ ng t o ngu n thu đ  trích

ứ ậ ườ ơ ấ ỷ ọ ộ DPRR, nâng m c thu nh p cho ng i lao đ ng. C  c u t tr ng thu

nh p: ậ

ừ ụ ậ ổ ỷ ỷ ọ + Thu t tín d ng / t ng thu nh p: 130 t ế  chi m t tr ng 58%

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ử ạ Ư ổ ề ậ ỷ + Thu lãi ti n g i t i T /t ng thu nh p: 86, 9 t ế  chi m t ỷ ọ    tr ng

38,7%

ậ ậ ổ ỷ ỷ ọ + Thu nh p khác / t ng thu nh p: 7, 4 t ế  chi m t tr ng 3,3%

Ạ Ị Ủ Ạ Ộ          2.2 TÌNH HÌNH HO T Đ NG C A DNN &V T I Đ A BÀN

Ố THÀNH PH  VINH

Ố

ạ ộ ệ ố Ạ Ị    2.2.1.KHÁI QUÁT DNN &V T I Đ A BÀN THÀNH PH  VINH ễ    Hi n nay, thành ph  Vinh di n ra các ho t đ ng kinh doanh đa

ủ ề ầ ế ề ặ ứ ộ ạ d ng c a nhi u thành ph n kinh t . Đ ng v  m t quy mô lao đ ng, các

ế ấ ạ ừ ế ộ ộ ơ ở c  s  kinh t r t đa d ng t ư    vài lao đ ng đ n vài nghìn lao đ ng, nh ng

ầ ớ ừ ỏ ph n l n la quy mô nh  và v a.

ừ ậ ặ ờ ệ ệ    T  khi có lu t doanh nghi p ra đ i, các DNN &V đ c bi t là các

ề ố ượ ệ ể ố doanh nghi p ngoài qu c doanh phát tri n nhanh v  s  l ng. Các DNN

ấ ả ế ầ ị ặ &V có m t trong t t c  các ngành kinh t ạ    trên đ a bàn góp ph n đa d ng

ứ ụ ẩ ả ầ ạ ộ ị ủ   hoá s n ph m, d ch v  đáp  ng nhu c u đa d ng và ngày m t tăng c a

nhân dân thành ph .ố

ể ồ ướ ể ệ ỷ ọ ố ượ Bi u đ  2 d i đây th  hi n t tr ng s  l ổ   ng DNN &V trên t ng

ệ ệ ị ế ố s  doanh nghi p trên đ a bàn Ngh  An phân theo ngành kinh t .

ồ ố ệ

ơ ở

ề

ế

ệ

ị

(Ngu n s  li u: báo cáo đi u tra các c  s  kinh t

trên đ a bàn Ngh  An

tháng 7­2004)

ể ồ ơ ấ ế Bi u đ  2: C  c u DNN &V theo ngành kinh t

ố ệ ể ồ ị ạ   ấ    S  li u trong bi u đ  2 cho th y các DNN &V trên đ a bàn ho t

ủ ế ậ ả ự ư ị ộ đ ng ch  y u trong các ngành nh  là xây d ng, v n t i kho bãi, d ch v ụ

ụ ư ấ ế ế ỷ ọ ệ ị ơ c  khí, d ch v  t v n và công nghi p ch  bi n. T  tr ng s  l ố ượ   ng

ạ ộ ố ổ ộ ệ DNN &V trên t ng s  doanh nghi p ho t đ ng trong cùng m t ngành

ầ ượ ủ c a các ngành trên l n l t là 86%, 84%, 80%, 77% và 65%.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ế ạ ộ ẳ ầ ả ị ị ọ      Ngh  quy t đ i h i Đ ng các năm g n đây luôn kh ng đ nh m i

ế ề ượ ố ử ẳ ầ thành ph n kinh t c đ i x  bình đ ngN, đ đ u đ ượ ưở c h ng quy n l ề ợ   i

ụ ế ư ướ ậ và có nghĩa v  kinh t nh  nhau tr ị   c pháp lu t. Các DNN &V trên đ a

ề ố ượ ể ệ ạ bàn Ngh  An đã phát tri n m nh v  s  l ng trong các ngành cũng nh ư

ầ ọ ế ặ ệ ư ệ ố trong m i thành ph n kinh t , đ c bi t là kh i doanh nghi p nh  các

ư ầ ổ công ty TNHH, công ty t nhân, công ty c  ph n.

ồ ố ệ

ơ ở

ề

ế

ệ

ị

(Ngu n s  li u: báo cáo đi u tra các c  s  kinh t

trên đ a bàn Ngh  An

tháng 7­2004)

ứ ở ữ ể ồ ơ ấ Bi u đ  3: C  c u DNN &V theo hình th c s  h u

ấ ằ ể ồ ị ặ   Bi u đ  3 đã cho th y r ng, các DNN &V trên đ a bàn Vinh có m t

ầ ọ ế ướ trong m i thành ph n kinh t ế ừ  t kinh t nhà n ự c, khu   v c kinh t ế

ướ ầ ư ướ ự ố ế ộ ngoài nhà n c và khu v c có v n đ u t n ế c ngoài đ n kinh t h  cá

ỷ ọ ể ầ ế ư ế th .  T  tr ng DNN &V trong các thành ph n kinh t nh  kinh t nhà

ướ ế ậ ể ầ ượ n c, kinh t ể  t p th , kinh t ế ư  t ộ  nhân và   h  cá th  l n l t là 10%;

97%; 99% và 100%.

ế ệ ộ ố ổ Lao  đ ng làm vi c trong các DNN  &Vchi m 40%  t ng s  lao

ệ ệ ị ỉ ệ ộ đ ng làm vi c trong các doanh nghi p trên đ a bàn   Ngh  An. Ch  tính

ộ ố ệ riêng lao đ ng trong các doanh nghi p ngoài qu c doanh  đã thu hút 52

ầ ộ ả ế ệ nghìn lao đ ng. Các DNN &V góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm cho

ượ ộ ị l ng lao đ ng trên đ a bàn Vinh.

Ặ Ể Ố Ị 2.2.2 Đ C ĐI M DNN &V TRÊN Đ A BÀN THÀNH PH  VINH

ứ ế ượ ự ế ả ể ấ   : Thi u kh  năng xây d ng chi n l ề   c phát tri n b n Th  nh t

v ngữ

ế ượ ệ ề ữ ể ẽ ự Vi c xây d ng chi n l c phát tri n b n v ng s  giúp các DNN&V

ứ ậ ợ ể ồ ạ ữ ễ ế ớ ng phó v i nh ng khó khăn di n bi n không thu n l i đ  t n t i và

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ử ụ ệ ạ ế ể ậ ố t pậ   phát tri n. Song do v n, s  d ng công ngh  l c h u, thi u thông tin và

ộ ổ ứ ự ả ạ ố trình đ  t ch c qu n lý nên đ i đa s  các DNN &V không xây d ng k ế

ế ượ ạ ữ ự ể ề ế ho ch và chi n l ạ   ậ c phát tri n b n v ng. Th m chí xây d ng k  ho ch

ượ ự ệ ệ ấ tài chính cũng ít đ ề   c doanh nghi p th c hi n. Tính ch t không lâu b n

ườ ể ệ ệ ạ ợ mà các DNN &V th ng bi u hi n là vi c ch y theo l ậ i nhu n mà ít

ả ả ế ệ ế ấ ạ ả ấ   ạ quan tâm đ n hi u qu  s n xu t, c nh tranh thi u lành m nh, s n xu t

ấ ả ấ ượ ẩ và cung c p s n ph m kém ch t l ế ố ậ ng, tr n l u thu .

ự ế  : Năng l c tài chính còn y u Th  haiứ

ố ớ ầ ủ ế ệ ạ ệ   Tình tr ng chung đ i v i h u h t các DNN &V c a Ngh  An hi n

ể ở ộ ế ả ấ ố ậ   ạ ộ nay là thi u v n đ  m  r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Do v y,

ườ ị ườ ự các DNN &V th ng d a vào th  tr ng tài chính phi chính th c đ  gi ứ ể ả   i

ủ ư ế ầ ườ ữ ạ ườ ố quy t nhu c u v n nh  vay c a ng i thân, b n bè, nh ng ng i cho

ề ấ ả ớ ở ế ả vay v i lãi su t cao. Đi u này c n tr ả   ạ  đ n kh  năng c nh tranh, gi m

ư ả ệ ả ưở ế ổ ị hi u qu  kinh doanh cũng nh   nh h ng đ n tính  n đ nh cũng nh  s ư ự

ể phát tri n các DNN &V.

ổ ế ủ ự ạ ộ M t tình tr ng ph  bi n c a các DNN &V trong khu v c ngoài

ế ộ ự ệ ế ố qu c doanh là ít th c hi n đúng ch  đ  báo cáo tài chính k  toán và

ề ế ầ ố không mu n công khai tài chính vì nhi u lý do. H u h t các DNN &V

ạ ổ ượ ể ườ ợ không có s  tài chính minh b ch đ c ki m toán. Có tr ng h p doanh

ổ ế ệ ậ ấ ố ộ nghi p ngoài qu c doanh còn l p 3 s  k  toán m t cung c p cho các c ơ

ộ ổ ế ấ ấ ộ quan thu , m t cung c p cho các ngân hàng và m t s  đúng nh t cho

ệ ả b n thân doanh nghi p.

ộ ỹ ơ ở ệ ấ ậ ế ị ạ   t b  l c Th  baứ  : C  s  vât ch t, trình đ  k  thu t công ngh , thi

h uậ

ề ể ạ Ngày nay, khi n n kinh t ế ị ườ  th  tr ữ   ng đã phát tri n, c nh tranh gi a

ễ ệ ắ ổ ớ ế ị ấ các doanh nghi p di n ra gay g t, đ i m i thi ệ t b  công ngh  là r t quan

ự ố ủ ế ệ ọ ị tr ng, quy t  đ nh s  s ng còn c a  doanh nghi p.  Đây cũng chính là

ề ự                    Chuyên đ  th c

ế ố ạ ế ủ ở ệ t pậ ữ nh ng y u t h n ch  c a các DNN &V Vi t Nam nói chung và trên

ố ị đ a bàn thành ph  Vinh nói riêng.

ố ượ ừ ự   Các DNN &V khu v c ngoài qu c doanh đ c hình thành t góc

ế ộ ế ể ợ ậ ườ ử ụ ộ đ  kinh t h , kinh t cá th , h p tác xã do v y th ng s  d ng máy

ế ị ỹ ự ế ạ ủ ế ự móc thi t b  cũ k , t ch  t o là ch  y u. Các DNN &V khu v c kinh t ế

ế ề ố ố ọ ơ ệ   qu c doanh tuy có b  dày h n song do thi u v n nghiêm tr ng nên vi c

ế ị ệ ế ứ ệ ậ ớ ổ đ i m i thi ầ   t b  công ngh  h t s c khó khăn. Do v y công ngh  ph n

ề ạ ậ ấ ộ ả   nhi u l c h u nên các DNN &V có năng su t lao đ ng không cao, s n

ấ ượ ẩ ế ả ạ ả ẩ ph m nghèo nàn, ch t l ẩ   ng s n ph m h n ch  và giá thành s n ph m

ạ cao nên khó c nh tranh.

ự ề ạ ả ộ ộ ế Th  tứ ư : Năng l c qu n lý và trình đ  lao đ ng còn nhi u h n ch

ề ệ ắ ớ ộ ế ị ạ ầ ậ G n li n v i trình đ  công ngh , thi ế ự   t b  l c h u thì h u h t l c

ượ ề ộ ượ ế ạ ỹ l ng lao đ ng trong các DNN &V đ u ít đ c đào t o, thi u k  năng

ề ạ ấ ộ ừ ộ ố lành ngh  và trình đ  văn hoá th p. Ngo i tr m t s  DNN &V tr ả

ươ ể ề ộ ộ l ng cao đ  thu hút các lao đ ng lành ngh  còn nhìn chung trình đ  tay

ề ủ ứ ấ ộ ơ ngh  c a các lao  đ ng trong các DNN &V th p h n m c bình quân

ủ ề ế ầ ộ chung c a n n kinh t . G n 75% lao đ ng trong các DNN &V ch a t ư ố   t

ệ ả ổ ộ ố ệ ỉ nghi p ph  thông, ch  kho ng 5% lao đ ng t ủ ế   ạ ọ t nghi p đ i h c ch  y u

ầ ổ ậ t p trung trong các công ty c  ph n, công ty TNHH.

ả ạ  : Kh  năng c nh tranh kém Th  nămứ

ấ ượ ả ẩ ấ ẫ ấ ẫ Do ch t l ng s n ph m th p, hình dáng m u mã kém h p d n, giá

ế ả ẩ ả ả ị ở ộ   thành s n ph m còn cao, kh  năng ti p th  kém nên kh  năng m  r ng

ị ườ ị ườ ế ả ự ự ệ ạ ộ th  tr ng còn y u. Qu n lý th  tr ư ng ho t đ ng ch a th c s  hi u qu ả

ậ ậ ạ ậ ấ nên hàng hoá ngo i nh p nh t là các hàng hoá tiêu dùng nh p l u, hàng

ả ị ườ ắ ữ gi , hàng nhái đang tràn lan kh p th  tr ng. Đó là nh ng y u t ế ố ế ứ    h t s c

ự ấ ợ b t l ể ủ i cho s  phát tri n c a các DNN &V.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ị ạ ữ ậ ố ệ Không nh ng v y, các DNN &V còn b  c nh tranh kh c li t ngay

ị ườ ệ ệ ở ướ trên chính th  tr ng Vi t Nam b i các doanh nghi p Nhà n ổ   c, các t ng

ế ư ộ ố ự ự ế ề công ty chi m  u th  trên nhi u lĩnh v c.  M t s  lĩnh v c kinh t ế ượ   c đ

ướ ệ ướ Nhà n c giành riêng cho các doanh nghi p Nhà n ệ   c, các doanh nghi p

ự ả ộ ướ ụ ậ ứ ứ này t n d ng s  b o h  d i hình th c này hay hình th c khác đê giành

ậ ợ ồ ế ế ụ ậ ấ ồ gi t các h p đ ng kinh t , ti p c n đ t đai, ngu n tín d ng và các l ợ   i

ế ạ ế ậ ượ th  c nh tranh khác mà các DNN &V không ti p c n đ c. M t s ộ ố

ư ệ ệ ề ầ ộ doanh nghi p đ c quy n trong các ngành nh  xăng d u, đi n, thông tin

ầ ự ạ ặ ề ế ả ẩ ấ liên l c đã có l n t ộ  ý tăng giá s n ph m đ t bi n ho c đ  xu t ph ươ   ng

ả ưở ế ớ án tăng giá đã gây  nh h ạ   ờ ố ng l n đ n tâm lý, đ i s ng nhân dân và ho t

ủ ệ ả ấ ặ ệ ộ đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nói chung và   đ c bi t là

các DNN &V nói riêng.

ế ậ ị ườ ả ế ng y u : Kh  năng ti p c n th  tr Th  sáuứ

ế ủ ệ ế ạ ậ ố H n ch  c a đa s  các DNN &V là vi c ti p c n các thông tin th ị

ườ ở ậ ự ề ệ ặ ọ tr ộ ệ ố   ng g p khó khăn. B i v y, h  có ít đi u ki n xây d ng m t h  th ng

ế ế ậ ả thông tin tin c y trong quá trình qu n lý so thi u chuyên môn và thi u chi

ừ ỗ ổ ứ ả ạ ề ế phí. T  ch  thi u thông tin nên t ch c qu n lý t i nhi u DNN &V b ị

ị ườ ệ ế ả ấ ằ ị ầ ề ế ộ đ ng, ít hi u qu . V n đ  ti p th  nh m tìm ki m th  tr ng đ u vào và

ặ ệ ố ế ư ầ đ u ra đ c bi t là tính giao l u qu c t trong kinh doanh thua xa các

ệ ớ ứ ạ doanh nghi p l n. Tình tr ng thông tin không cân x ng là nguyên nhân

ở ộ ị ườ ệ ổ ớ ố ớ ề kìm hãm đ i m i công ngh , m  r ng th  tr ng đ i v i nhi u doanh

ệ ệ nghi p hi n nay.

ư ậ ệ ặ ị Nh  v y, m c dù các DNN &V trên đ a bàn Ngh  An đã có s ự

ưở ề ố ượ ộ ồ tăng tr ng nhanh v  s  l ng, thu hút đ ượ ự ượ c l c l ng lao đ ng d i dào

ầ ả ế ệ ườ ộ ị góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm cho ng i lao đ ng trên đ a bàn

ư ề ế ế ầ ặ ạ nh ng h u h t các DNN &V đang còn g p nhi u khó khăn, h n ch  nh ư

ở ướ ư ả đã nêu trên. Nhà n c cũng nh  b n thân các DNN &V ph i t ả ự ậ    v n

ề ự                    Chuyên đ  th c

ể ạ ệ ế ả ố ụ ắ t pậ ộ đ ng làm th  nào  đ  đ t hi u qu  kinh doanh t t, kh c ph c  đ ượ   c

ữ ự ế ạ ưở ề ả ố ượ ấ ượ ẫ nh ng h n ch  trên, có s  tăng tr ng v  c  s  l ng l n ch t l ng.

ữ ệ ầ ộ ế ờ ứ ầ Và m t trong nh ng bi n pháp c n thi t bây gi là đáp  ng nhu c u v ề

ặ ệ ố ừ ữ ả ố v n, đ c bi t v n vay t ộ  ngân hàng là m t trong nh ng gi ấ   i pháp c p

ế thi ấ t nh t.

Ố Ớ Ở Ộ Ự Ạ 2.3 TH C TR NG M  R NG CHO VAY Đ I V I DNN &V

Ạ Ệ T I CHI NHÁNH  NHĐT & PT NGH  AN

Ự

Ở Ộ 2.3.1 TH C TR NG M  R NG CHO VAY DNN &V ệ ố ượ Ạ ưở

ụ    ng DNN &V quan h  tín d ng

2.3.1.1 Tăng tr

ng s  l

ứ ữ ầ ướ ự ổ ạ ớ Trong nh ng năm g n đây, đ ng tr ẽ ủ   c s  đ i m i m nh m  c a

ế ặ ệ ứ ừ ậ ướ ự ề n n kinh t , đ c bi t chúng ta v a gia nh p WTO, đ ng tr ờ   c s  ra đ i

ề ầ ộ ọ ế ủ c a khá nhi u các DNN &V thu c m i thành ph n kinh t , chi nhánh

ệ ườ ở ộ ụ ệ NHĐT & PT Ngh  An đã tăng c ớ   ng m  r ng quan h  tín d ng v i

ố ượ ữ ụ ế ệ nh ng DNN &V. S  l ớ   ặ ng khách hàng đ n đ t quan h  tín d ng v i

ữ ngân hàng ngày càng gia tăng qua các năm. Nh ng khách hàng có d  n ư ợ

ườ ườ ư ệ ộ ớ l n và th ng xuyên nh  là: Công ty XD &TVTK Đ ng b  Ngh  An,

ỷ ợ ệ ắ Công ty CP Thu  l i, Công ty xây l p đi n,...

ưở ố ượ ể ồ  : Tăng tr ng s  l ng khách hàng là DNN &V Bi u đ  4

ồ ố ệ ườ ừ (Ngu n s  li u: báo cáo th ng niên hàng năm t 2004­2006)

ồ ạ Ở ể ố ượ bi u đ  3 cho th y, trong giai đo n 2004­2006, s  l

ụ

ế ớ

ưở ư ả

ự ể ấ   ng khách ề ạ ệ   i ngân hàng đã tăng đ u qua các năm. Năm hàng quan h  tín d ng t ố ượ ạ ệ ạ   i ngân hàng đ t 55 khách, đ n năm ng DNN &V quan h  t 2004, s  l ế ố ượ   ng DNN &V đã tăng đ n 81 khách, tăng 15% so v i năm 2006 s  l ấ   ự 2004. S  tăng tr ng này không ph i quá nhanh nh ng nó cũng cho th y ướ ầ b c đ u ngân hàng đã tích c c phát tri n cho vay các DNN &V.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ả ưở ố ớ ầ ị : Tăng tr ng th  ph n cho vay đ i v i DNN &V B ng 2.5

i ngân hàng

ng DNNS &V t ạ ố ạ ầ

ỉ Ch  tiêu ố ượ S  l ổ T ng s  DNN &V t ị Th  ph n DNN &V t

Năm 2004 Năm 2005  Năm 2006 81 31.102 0,26%

ạ ệ i Ngh  An i ngân hàng 67 29.560 0,23% 55 28.865 0,19%

ồ ố ệ ườ ề (Ngu n s  li u: Báo cáo th ng niên và báo cáo đi u tra

ạ ị ệ ỉ t i đ a bàn t nh Ngh  An)

ố ệ ở ả ố ượ S  li u ấ  b ng  2.5 cho th y năm 2004 s  l ị   ng DNN &V trên đ a

ế ệ ố ạ   ệ bàn Ngh  An là 28.865 doanh nghi p, đ n năm 2006 s  DNN &V đã đ t

31.102 doanh nghi p. ệ

ớ ổ ệ ế ố ị N u so sánh v i t ng s  DNN &V trên đ a bàn Ngh  An thì th ị

ụ ệ ầ ạ ệ ph n DNN &V quan h  tín d ng t i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An là

ế ầ ỏ ỉ ị còn quá nh , năm 2004 th  ph n DNN &V ch  chi m 0,19%, năm 2005 là

ư ề ấ 0,23% và năm 2006 là 0,26%. Đi u đó cho th y, ngân hàng ch a th c s ự ự

ượ ệ ế ố ị thu hút đ c các DNN &V trên đ a bàn thành ph  Vinh đ n quan h  tín

d ng.ụ

ưở

ố ớ

ổ   ng cho vay đ i v i DNN &V và thay đ i

ướ ự ổ ẽ ủ ề ạ ớ ế ự

2.3.1.2 Tăng tr ơ ấ ư ợ    c  c u d  n  vay ứ  Đ ng tr

c s  đ i m i m nh m  c a n n kinh t ờ ủ   , s  ra đ i c a

ề ủ ạ ố khá nhi u c a các DNN &V t i thành ph  Vinh, chi nhánh  NHĐT & PT

ư ợ ơ ấ ự ể ệ ị ướ Ngh  An tích c c chuy n d ch c  c u d  n  theo h ạ ng đa d ng hoá

ỷ ọ ư ợ ế khách hàng, tăng t ố ớ  tr ng d  n  cho vay đ i v i các DNN &V. K t qu ả

ự ưở ủ ụ ầ này đã góp ph n vào s  tăng tr ng tín d ng chung c a ngân hàng.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ả ố ớ ư ợ : Quy mô d  n  cho vay đ i v i các DNN &V B ng 2.6

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

% tăng % tăng ỉ Ch  tiêu T. số T. số

1259 1330 ngưở tr 5.64% 1393 ngưở tr 4.74%

131 193 47.30% 286 48.20%

10.40% 14.50% 20.50% ư ợ

ư ợ ổ T ng d  n ố ớ   ư ợ D  n  vay đ i v i DNN &V ỷ ọ T  tr ng d  n  đ.v DNN&V   trên   t ngổ

d  nư ợ

ồ ố ệ ườ ừ (Ngu n s  li u: Báo cáo th ng niên hàng năm t 2004­2006)

ư ợ ạ ố ớ    D  n  vay đ i v i các DNN &V t i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh ệ

ố ệ ở ả ư ợ ấ An tăng qua các năm. S  li u ố ớ    b ng 2.6 cho th y d  n  cho vay đ i v i

ầ ượ ỷ ồ các DNN &V trong các năm 2004, 2005, 2006 l n l t là 131 t đ ng,

ỷ ồ ỷ ồ ự ưở ủ 193 t đ ng và 286 t đ ng năm 2006. S  tăng tr ng này c a chi nhánh

ớ ị ệ ợ ướ NHĐT & PT Ngh  An là hoàn toàn phù h p v i đ nh h ể   ng phát tri n

ế ề ả ướ kinh t ầ ủ  nhi u thành ph n c a Đ ng và Nhà n ệ c ta hi n nay.

ưở ố ớ ư ợ ầ Tăng tr ng d  n  cho vay đ i v i DNN &V đã góp ph n vào

ệ ưở ớ ố ộ ư ợ ủ ổ vi c tăng tr ng t ng d  n  vay c a ngân hàng và tăng v i t c đ  nhanh

ư ợ ủ ụ ể ơ ố ộ h n t c đ  tăng d  n  vay c a toàn chi nhánh. C  th :

ư ợ ủ ố ộ + Năm 2005, t c đ  tăng d  n  vay chung c a toàn chi nhánh là

ư ợ ố ớ ố ộ 5.64%, t c đ  tăng d  n  đ i v i các DNN &V là 47.3%.

ư ợ ủ ố ộ + Năm 2006, t c đ  tăng d  n  chung c a toàn chi nhánh là 4.74%,

ư ợ ố ớ ố ộ t c đ  tăng d  n  đ i v i các DNN &V là 48.2%.

ặ ưở ả ề ố ệ ố ố ươ M c dù có tăng tr ng c  v  s  tuy t đ i và s  t ng đ i v  d ố ề ư

ự ế ư ợ ố ớ ế ư ợ n  cho vay nh ng trên th c t d  n  vay đ i v i các DNN &V chi m t ỷ

ư ợ ổ ọ ỏ ủ tr ng nh  trong t ng d  n  vay c a toàn chi nhánh. Năm 2004, d  n ư ợ

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ố ớ ớ ổ ư ợ ế t pậ vay đ i v i các DNN &V chi m 10.4% so v i t ng d  n  vay toàn chi

ỷ ệ nhánh. T  l này là 14.5%, 20.5% năm 2005 và 2006.

ơ ấ ư ợ ể ồ ờ Bi u đ  5:  C  c u d  n  cho vay DNN &V theo th i gian

ồ ố ệ ườ ừ (Ngu n s  li u: báo cáo th ng niên hàng năm t 2004­2006)

ư ợ ể ấ ắ ồ ạ   ạ    Bi u đ  5 cho th y trong giai đo n 2004­2006, d  n  vay ng n h n

ề ả ố ệ ố ố ớ ạ và trung dài h n đ i v i các DNN &V đã tăng v  c  s  tuy t đ i và s ố

ươ ổ ầ ỷ ọ ữ ắ ạ ố t ng đ i và thay đ i d n t tr ng gi a ng n h n và trung dài h n c  th ạ ụ ể

ư nh  sau:

ư ợ ắ ạ ỷ ồ ế + Năm 2004, d  n  vay ng n h n là 117 t đ ng và chi m 89.3%

ư ợ ư ợ ạ ỷ ồ ổ t ng d  n  vay các DNN &V. D  n  vay trung và dài h n là 14 t đ ng,

ố ớ ư ợ ế ổ chi m 10.7% t ng d  n  vay đ i v i các DNN &V.

ư ợ ắ ạ ỷ ồ + Năm 2005, d  n  vay ng n h n là 174 t ớ    đ ng, tăng 48.7% so v i

ư ợ ế ổ ư ợ năm 2004 và chi m 90.2% t ng d  n  vay các DNN &V. D  n  vay trung

ỷ ồ ế ớ ạ và dài h n là 19 t ổ    đ ng, tăng 66.7% so v i năm 2004 và chi m 9.8% t ng

ố ớ ư ợ d  n  vay đ i v i các DNN &V.

ư ợ ắ ạ ỷ ồ + Năm 2006, d  n  vay ng n h n là 249 t ớ    đ ng, tăng 43.1% so v i

ố ớ ư ợ ư ợ ế năm 2005 và chi m 87% d  n  vay đ i v i các DNN &V. D  n  vay trung

ỷ ồ ế ớ ạ và dài h n là 37 t ổ    đ ng, tăng 94.7% so v i năm 2005 và chi m 13% t ng

ố ớ ư ợ d  n  vay đ i v i các DNN &V.

ư ợ ế ể ấ ắ ạ ồ ỷ ọ Bi u đ  cũng cho th y d  n  vay ng n h n chi m t ớ    tr ng l n

ố ớ ư ợ ư ợ ạ ổ trong t ng d  n  vay đ i v i các DNN &V. D  n  trung dài h n còn

ỷ ọ ố ớ ư ợ ề ỏ ổ ế chi m t tr ng nh  trong t ng d  n  vay đ i v i các DNN &V. Đi u này

ủ ế ệ ể ấ ớ ố cho th y các DNN &V quan h  ch  y u v i ngân hàng đ  vay v n tín

ế ậ ụ ư ắ ạ ạ ồ ố ư   ụ d ng ng n h n, ngu n v n tín d ng trung dài h n đã ti p c n nh ng ch a

ắ ắ ch c ch n.

ợ ố ớ

ố

2.3.1.3 Doanh s  cho vay, thu n  đ i v i DNN &V

ề ự                    Chuyên đ  th c

ể ồ ưở ố ớ ụ ố t pậ   Bi u đ  6: Tăng tr ng doanh s  tín d ng đ i v i DNN &V

ồ ố ệ ườ ng niên  năm 2004­2006 (Ngu n s  li u: báo cáo th )

ố ệ ở ể ấ ồ ợ ố S  li u bi u đ  6 cho th y doanh s  cho vay và thu n  tăng

ạ ố ầ   m nh qua các năm. Doanh s  cho vay năm 2004, 2005 và năm 2006 l n

ượ ỷ ồ ỷ ồ ỷ ồ ố ợ l t là 212 t đ ng, 329 t đ ng và 436 t đ ng. Doanh s  thu n  năm

ầ ượ ỷ ồ ỷ ồ ỷ ồ 2004, 2005, và 2006 l n l t là 178 t đ ng, 235 t đ ng và 303 t đ ng.

ơ ủ ự ạ ợ ố ố ớ S  tăng m nh h n c a doanh s  cho vay so v i doanh s  thu n  đã làm

ư ợ ừ ỷ ồ ế ỷ ồ tăng d  n  t 131 t đ ng năm 2004 lên đ n 286 t đ ng năm 2006.

ạ ộ ở ộ ủ ề ấ ầ   Đi u này cho th y ho t đ ng m  r ng cho vay c a ngân hàng đã ph n

ứ ượ ế ầ nào đáp  ng đ ố ủ c nhu c u thi u v n c a các DNN &V.

ấ ượ

ố ớ

ụ

2.3.1.4 Ch t l

ng tín d ng đ i v i DNN &V

ố ớ ở ộ ệ ớ Cùng v i vi c m  r ng cho vay đ i v i DNN&V, chi nhánh  NHĐT

ự ệ ế ệ ọ & PT, Ngh  An luôn quan tâm chú tr ng đ n s  an toàn và hi u qu ả

ạ ộ ụ ườ ự ệ trong ho t đ ng tín d ng. Ngân hàng th ng xuyên th c hi n rà soát và

ệ ạ ủ ụ ồ ơ ủ ả ườ hoàn thi n l i th  t c h  s  pháp lý c a kho n vay, tăng c ệ   ng các bi n

ư ợ ố ớ ữ ề ả ả ả ầ pháp đ m b o ti n vay, gi m d n d  n  đ i v i nh ng khách hàng có

ệ ể ạ ả ấ ệ   bi u hi n tài chính không lành m nh, s n xu t kinh doanh không hi u

qu .ả

ả ấ ượ ụ ạ B ng 2.7: Ch t l ng tín d ng t i chi nhánh

ơ ị

NHĐT & PT Ngh  Anệ                                   Đ n v : % Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

ủ ỉ TT Ch  tiêu ỷ ệ T  l NQH chung c a ngân 0.66 1.18 0.64 1

ỷ ệ ủ hàng T  l NQH c a các DNN 2 0.08 0.03 0.01

ủ &V t T  l ạ i chi nhánh ạ ỷ ệ ợ  n  gia h n c a ngân 3 0.2 0.3 0.34 hàng

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ồ ố ệ

ườ

ừ

(Ngu n s  li u: Báo cáo th

ng niên hàng năm t

năm 2004­2006  )

ỷ ệ ợ ủ T  l ạ  n  gia h n c a các 4 0.004 0.001 0 ạ DNN &V t i chi nhánh

ố ệ ở ả ấ ạ S   li u b ng   7   cho   th y   t ỷ ệ   l các   DNN   &V   t i   chi   nhánh

ệ ạ ợ ợ ỏ ậ   ạ NHĐT& PT Ngh  An phát sinh gia h n n  và n  quá h n là nh . Do v y,

ấ ượ ở ộ ủ ụ ạ ố ch t l ng m  r ng tín d ng c a các DNN &V t i ngân hàng là khá t t.

ạ ủ ủ ế ủ ạ ợ ợ N  gia h n và n  quá h n c a chi nhánh ch  y u là c a các doanh

ộ ố ệ ệ ớ ướ ớ nghi p có quy mô l n. M t s  doanh nghi p Nhà n ạ   c quy mô l n ho t

ả ợ ế ệ ả ả ị ụ   ộ đ ng kém hi u qu , kh  năng tr  n  ngân hàng kém đi do b  chi m d ng

ủ ề ướ ố v n quá nhi u, do tình hình thanh toán c a ngân sách Nhà n ả   c đã  nh

ưở ấ ượ ế ụ h ng đ n ch t l ủ ng tín d ng c a ngân hàng.

ụ ả ị ơ ị ỷ ồ Đ n v : T  đ ng B ng 2.8: Thu lãi cho vay và các d ch v  đi kèm

Tăng  05/04 Tăng  06/05

Năm  2004 118 11 Năm  2005 123 15 Năm  2006N 130 21 36% 40%

75% 71%

ổ T ng thu lãi cho vay Thu lãi cho vay đ iố   ớ v i DNN &V ừ  các DV đi kèm Thu t ỷ ọ T  tr ng thu lãi CV   đv DNN &V so v iớ   ổ t ng thu lãi

ồ ố ệ

ườ

ừ

(Ngu n s  li u: Báo cáo th

ng niên hàng năm t

năm 2004­2006  )

0.4 9.3% 0.7 12.2% 1.2 16.2%

ố ớ ố ệ ả ấ Nhìn vào b ng s  li u trên ta th y thu lãi cho vay đ i v i DNN&V

ố ớ ầ ạ tăng d n qua các năm. Năm 2004 thu lãi cho vay đ i v i DNN &V đ t 11

ỷ ồ ế ạ ỷ ồ ớ t đ ng, đ n năm 2005 đ t 15 t đ ng, tăng 36% so v i năm 2004 và

ạ ỷ ồ ạ ớ ế đ n năm 2006 đ t 21 t đ ng, tăng 40% so v i năm 2005. Bên c nh đó

ừ ụ ậ ị thu t ầ  các d ch v  đi kèm cũng tăng d n qua các năm. Tuy v y, nhìn vào

ố ớ ấ ế   ả b ng ta cũng th y thu lãi cho vay đ i v i các DNN &V đang còn chi m

ỷ ọ ỏ t ổ  tr ng nh  trong t ng thu lãi cho vay.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

Ở Ộ Ạ Ố   2.3.2 ĐÁNH GIÁ TH C TR NG M  R NG CHO VAY Đ I

Ớ Ạ Ệ

Ự V I DNN &V T I CHI NHÁNH  NHĐT & PT NGH  AN.    2.3.3.1 Thành công và nguyên nhân

ố ớ ố ệ ụ ấ Qua phân tích các s  li u trên cho th y tín d ng đ i v i DNN &V

ạ ạ ượ ệ ữ t i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An đã đ t đ c nh ng thành công:

ướ ự ệ ầ ở ộ   B c đ u chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An đã tích c c m  r ng

ể ệ ố ớ ặ cho vay đ i v i DNN &V, th  hi n trên các m t:

ố ượ ưở ­ S  l ng khách hàng tăng tr ng khá nhanh.

ề ả ố ố ớ ư ợ ệ ố ẫ   ­ D  n  cho vay đ i v i các DNN &V tăng v  c  s  tuy t đ i l n

ố ố ươ s  t ng đ i.

ư ợ ơ ấ ờ ưở ề ả ố ­ C  c u d  n  theo th i gian đã tăng tr ệ ố   ng v  c  s  tuy t đ i

ổ ầ ỷ ọ ố ướ ỷ ọ ẫ ươ l n t ng đ i và thay đ i d n t tr ng theo h ng tăng t tr ng d  n ư ợ

trung và dài h n.ạ

ố ợ ố ớ ­ Doanh s  cho vay và thu n  đ i v i DNN &V ngày càng tăng.

ấ ượ ở ộ ụ ệ ạ ­ Ch t l ố ớ ng m  r ng tín d ng đ i v i DNN &V hi n nay t i chi

ố ạ ợ nhánh là t ỏ t do phát sinh n  quá h n và lãi treo nh .

ể ệ ậ ậ ấ Do v y có th  nh n th y, chi nhánh   NHĐT & PT Ngh  An đã

ứ ầ ượ ố ủ ầ ị ph n nào đáp  ng đ c nhu c u vay v n c a các DNN &V trên đ a bàn

ố thành ph  Vinh.

ế ự ẫ Nguyên nhân d n đ n s  thành công:

ự ỗ ự ứ ủ ầ ằ , s  n  l c c a ngân hàng nh m đáp  ng yêu c u tăng M t làộ

ưở ủ ệ tr ng chung c a chi nhánh   NHĐT & PT Ngh  An. Ngân hàng đã s ử

ư ự ệ ế ệ ề ả ụ d ng nhi u bi n pháp có hi u qu  nh : tích c c tìm ki m khách hàng,

ở ộ ư ể ban hành các chính sách  u đãi đ  thu hút khách hàng, m  r ng c  c u t ơ ấ ổ

ứ ủ ằ ườ ề ị ch c c a chi nhánh b ng cách tăng c ng thêm nhi u phòng giao d ch,

ỹ ị ườ ổ ứ ề ộ ả ổ qu  giao d ch, th ng xuyên t ch c các bu i chuyên đ , h i th o khoa

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ổ ế ữ ệ ể ả t pậ ố   ậ ọ h c đ  ph  bi n văn b n pháp  lu t và nh ng kinh nghi m cho vay đ i

ớ v i các DNN &V...

ở ộ ệ ẩ Hai là, chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An đã thúc đ y m  r ng cho

ứ ề ầ ằ ố ế vay nh m đáp  ng nhu c u v n cho n n kinh t ặ    ngày càng gia tăng đ c

ệ ự ở ộ ố ớ ố ớ bi t là đ i v i các DNN &V. S  m  r ng cho vay đ i v i các DNN &V

ể ợ ớ ế ề ủ c a ngân hàng phù h p v i chính sách phát tri n kinh t nhi u thành

ầ ủ ướ ph n c a Nhà n c.

ủ ươ ầ ư ố ủ ổ ớ ơ ấ ng đ i m i c  c u đ u t v n c a  NHĐT & PT Ba là, ch  tr

ệ ướ ệ ầ ố ị Vi t Nam theo h ng th  ph n cho vay ngoài qu c doanh. Hi n nay,

ệ ủ ươ ở ộ ế NHĐT & PT Vi t Nam đã có ch  tr ng m  r ng cho vay kinh t ngoài

ố qu c doanh.

ạ ố ệ T i công văn s  2368/BIDV ngày 08/08/2002,  NHĐT & PT Vi t Nam

ủ ộ ỉ ạ ệ ế ả ch  đ o các chi nhánh ph i ch  đ ng tìm đ n các doanh nghi p ngoài

ụ ề ư ứ ể ộ ố ị ử   qu c doanh, h  gia đình và c  dân đ  cung  ng các d ch v  ti n g i,

ạ ệ ổ ỹ ướ ể ngân qu , chuy n đ i ngo i t , thanh toán trong và ngoài n c. Trên c ơ

ở ộ ụ ươ ạ ả ấ ấ ở s   đó   m   r ng   tín   d ng   th ế   ả ng   m i   có   đ m   b o.   Ph n   đ u   đ n

ố ổ 31/12/2002 t ỷ ệ  l ư ợ ủ   ạ  cho vay ngoài qu c doanh đ t trên 25% t ng d  n  c a

ừ t ng chi nhánh.

ượ ọ ắ ở ộ ữ ệ , đúc rút đ ụ   c nh ng bài h c đ t giá trong vi c m  r ng tín d ng B n làố

ầ ế ệ ố ủ ố ớ v i các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh c a h  th ng NHTM nói

ướ ữ ể ệ chung và  NHĐT & PT nói riêng tr ừ   c đây đ  có nh ng bi n pháp v a

ưở ừ ả ố ớ ấ ượ ụ ả tăng tr ng tín d ng đ i v i các DNN &V v a đ m b o ch t l ng tín

ố ụ d ng t t.

ạ

ế    2.3.3.2 H n ch  và nguyên nhân

ữ ạ ế ấ ậ A. Nh ng b t c p và h n ch

ề ự                    Chuyên đ  th c

ố ượ ụ ệ ạ t pậ ng các DNN &V quan h  tín d ng t i ngân hàng ứ ấ , s  l Th  nh t

ổ ỏ ố ị ế chi m t ỷ ệ  l nh  trong t ng s  các DNN &V trên đ a bàn.

ố ượ ặ ế M c dù s  l ớ ng các DNN &V đ n v i ngân hàng tăng qua các

ơ ố ư ậ ộ ị ủ năm nh ng ch m h n t c đ  tăng c a các DNN &V trên đ a bàn nên th ị

ầ ủ ể ề ấ ph n c a ngân hàng không đáng k . Đi u này cho th y chi nhánh  NHĐT

ứ ế ở ộ ư ệ ệ ọ ố   & PT Ngh  An ch a chú tr ng đúng m c đ n vi c m  r ng cho vay đ i

ề ố ị ớ v i kh i khách hàng ti m năng là các DNN &V trên đ a bàn thành ph ố

ưở ị ự ư ư ụ ự Vinh. S  tăng tr ng tín d ng là có nh ng ch a theo k p s  tăng nhanh

các DNN &V.

ố ớ ủ ế ụ ủ ơ ấ c  c u tín d ng đ i v i các DNN &V ch  y u là c a các ứ Th  hai,

ầ ổ ư công ty TNHH, công ty c  ph n, công ty t ợ  nhân; Các h p tác xã và các

ế ể ỷ ọ ấ ỏ ộ h  kinh doanh cá th  chi m t ề  tr ng r t nh . Đi u đó cho th y s  m ấ ự ở

ư ồ ữ ề ạ ộ ả   ộ r ng cho vay là ch a đ ng đ u gi a các lo i hình DNN &V. Các h  s n

ớ ố ụ ế ấ ậ ợ xu t kinh doanh và các h p tác xã khó ti p c n v i v n tín d ng ngân

hàng h n.ơ

ố ớ ư ợ ế ỷ ọ d  n  vay đ i v i các DNN &V chi m t tr ng quá nh ỏ Th  ba,ứ

ư ợ ủ ổ bé trong t ng d  n  vay c a ngân hàng.

ư ơ ặ ưở ố ớ M c dù d  n  vay đ i v i các DNN &V tăng tr ng v  c  s ề ả ố

ư ố ươ ệ ố ư ợ ố ớ ố tuy t đ i cũng nh  s  t ố   ư ng đ i qua các năm nh ng d  n  đ i v i kh i

ế ỉ ỷ ọ ư ợ ủ ổ ỏ khách hàng này ch  chi m t tr ng nh  trong t ng d  n  vay c a toàn

ư ợ ố ớ ỷ ọ ngân hàng. T  tr ng d  n  đ i v i các DNN &V năm 2004, 2005 và năm

ầ ượ 2006 l n l t là 10.3%, 14.5% và 20.5%.

ủ ế ụ ủ ệ ớ ứ ư quan h  tín d ng ch  y u c a các DNN &V v i ngân Th  t ,

ạ ư ắ ạ ố ộ hàng là vay ng n h n l u đ ng, vay v n trung và dài h n đ  đ u t ể ầ ư ổ    đ i

ệ ấ ớ m i công ngh  là r t ít.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ư ợ ố ớ ư ợ ế ắ ạ ầ ổ t pậ D  n  vay ng n h n chi m g n 90% t ng d  n  đ i v i các DNN

ư ợ ứ ề ạ ỏ &V. D  n  trung dài h n là quá ít, đi u đó ch ng t các DNN &V khó

ạ ủ ế ậ ụ ớ ố ồ ti p c n v i ngu n v n tín d ng trung dài h n c a ngân hàng.

ư ự ệ ạ Th c tr ng chung là chi nhánh   NHĐT & PT Ngh  An ch a chú

ứ ế ố ớ ạ ộ ở ộ ệ ọ tr ng đúng m c đ n vi c m  r ng ho t đ ng cho vay đ i v i các DNN

ệ ị &V trên đ a bàn Ngh  An.

B. Nguyên nhân

ố ượ ộ ệ ặ  M t là, m c dù s  l ấ   ị ng DNN &V trên đ a bàn Ngh  An r t

ư ề ạ ứ ể ấ ượ nhi u nh ng l i có r t ít các DNN &V có th  đáp  ng đ ề   c các đi u

ố ủ ệ ki n vay v n c a ngân hàng.

ố ớ ạ ộ ủ Ho t đ ng cho vay đ i v i các khách hàng c a ngân hàng tuân th ủ

ế ị ế theo quy ch  cho vay 1627/NĐ­CP  ngày 31/12/2001 và quy t  đ nh s ố

127/2005/QĐ­NHNN ngày 3/2/2005.

ộ ổ ủ ế ắ ị Trong quy ch  này quy đ nh nguyên t c cho vay c a m t t ứ    ch c

ụ ụ ủ ụ ể ầ ả ấ tín d ng: “Cho vay đ  ph c v  nhu c u s n xu t kinh doanh c a các

ụ ắ ả ả ố ả   ả khách hàng trên nguyên t c đ m b o v n vay đúng m c đích, đ m b o

ồ ố ử ụ ả ờ kh  năng thu h i v n sau th i gian s  d ng”.

ệ ề ả ố ả ả Các khách hàng vay v n ph i đ m b o các đi u ki n sau:

(cid:0) ả ư Khách hàng ph i có t ầ ủ  cách pháp nhân đ y đ .

(cid:0) ố ự Có v n t có tham gia.

(cid:0) ươ ả Có ph ng án kinh doanh kh  thi.

(cid:0) ề ả ả ả Có tài s n đ m b o ti n vay.

ỉ ừ ự ư ề ầ ị Ch  tr  có riêng quy đ nh v  năng l c pháp lý là h u nh  không có

ướ ế ố ắ ạ ữ ấ v ng m c gì, các y u t còn l ề i các DNN &V đ u có nh ng v n đ ề

ướ v ắ ng m c riêng.

ế ố ự Thi u v n t có tham gia

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ố ự ế ữ ề ả ộ Thi u v n t có tham gia là m t trong nh ng rào c n v  phía DNN

ế ậ ụ ớ ố ồ &V khi ti p c n v i ngu n v n tín d ng ngân hàng.

ố ừ ả ố ộ ồ Đa s  các DNN &V ph i huy đ ng v n t ngu n vay không chính

ạ ộ ứ ư ể ạ ấ ả ố th c nh  anh em b n bè, đ  có v n ho t đ ng s n xu t kinh doanh

ư ườ ớ ỷ ệ ố ự ứ ư ể ấ ầ nh ng th ng r t bé và h u nh  không th  đáp  ng v i t v n t l có

ầ ủ tham gia theo yêu c u c a ngân hàng.

ị ườ ả ộ ố ở ệ Kh  năng huy đ ng v n trên các th  tr ng tài chính Vi ấ   t Nam r t

ị ườ ệ ự ư ự ể ế y u do  hi n  nay các  th  tr ng  ch a  th c  s   phát tri n. Th  tr ị ườ   ng

ứ ệ ữ ướ ở ắ ẫ ch ng khoán Vi t Nam đã có nh ng b ư c kh i s c nh ng v n còn non

ệ ẻ ượ ổ ế ể tr . Vi c các DNN &V phát hành đ ộ   c c  phi u cho mình đ  huy đ ng

ầ ủ ể ấ ậ ớ ứ ố v n là r t khó khăn. Do v y đ  đáp  ng v i yêu c u c a ngân hàng, các

ị ườ ả ố ố ộ DNN &V ph i huy đ ng thêm v n trên th  tr ứ   ng v n không chính th c.

ị ườ ạ ơ ứ ầ ố Th  tr ng v n không chính th c linh ho t h n và đôi khi không c n th ế

ỉ ầ ư ấ ấ ạ ủ ế ạ ắ ch p mà ch  c n tín ch p nh ng l i ch  y u cho vay ng n h n và lãi

ơ ấ ề ấ ấ ớ su t cao h n r t nhi u so v i lãi su t vay ngân hàng.

ữ ụ ế ạ ố Tình tr ng chi m d ng v n thanh toán gi a các khách hàng đã gây

ả ưở ế ả nh h ủ ng đ n kh  năng thanh toán c a các DNN &V. Trong khi đó

ụ ệ ế ươ ủ ế vi c áp d ng chi ấ t kh u th ấ ạ   ng phi u c a các ngân hàng còn r t h n

ố ớ ố ố ế ỏ ch  đã gây thêm khó khăn đ i v i s  v n ít i các DNN &V.

ươ ả ấ ả ế Thi u ph ng án s n xu t kinh doanh kh  thi

ữ ề ộ ố ở ệ M t trong nh ng đi u ki n vay v n đã trình bày trên là khách

ươ ệ ấ ả ả ả ả hàng ph i có ph ng án s n xu t kinh doanh kh  thi, có hi u qu  và có

ả ợ ự ế ố ự ư ả kh  năng tr  n  vay ngân hàng. Nh ng th c t ạ    s  d  án kinh doanh đ t

ả ượ ệ ậ ủ ể ấ hi u qu  đ ấ   c ngân hàng ch p nh n c a các DNN &V đ  cho vay là r t

ít.

ệ ế ươ ấ ả ả Vi c thi u ph ng án s n xu t kinh doanh kh  thi khi ngân hàng

ấ ừ ề cho vay xu t phát t nhi u lý do:

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ứ ấ ả ộ ế ủ ạ Lý do th  nh t, do trình đ  qu n lý kinh t c a các nhà lãnh đ o các

ổ ủ ắ ự ị ườ ế ạ ả ắ DNN &V h n ch  nên kh  năng n m b t s  thay đ i c a th  tr ng,

ướ ế ượ ự ả chính sách nhà n c, kh  năng xây d ng chi n l ể c phát tri n lâu dài

ở ọ ụ ề ệ ế ề ả kém. Đi u này đã c n tr  h  trong vi c thuy t ph c ngân hàng v  tính

ủ ả ươ ự kh  thi c a ph ng án kinh doanh xây d ng.

ả ủ ứ ạ ơ Lý do th  hai, do cách suy nghĩ đ n gi n c a các nhà lãnh đ o các

DNN &V

ươ ả ấ ậ Khi l p ph ng án s n xu t kinh doanh mang tính ướ ệ ể ủ đ  đ c l

ấ ơ ề ề ệ ả ả ố đi u ki n vay v n. Nhi u khách hàng nghĩ r t đ n gi n là có tài s n th ế

ấ ưở ể ch p, có ý t ế   ng kinh doanh là có th  vay ngân hàng mà không tính đ n

ệ ươ ư ệ vi c li u ph ế ng án kinh doanh đó đã tính h t các chi phí hay ch a và có

ự ự ệ ị ườ ự ủ ả ộ ế th c s  hi u qu  hay không n u có s  bíên đ ng c a th  tr ặ   ng...M c

ủ ư ủ ế ả ấ ị ụ   dù có đ  tài s n th  ch p theo quy đ nh c a ngân hàng nh ng do m c

ươ ả đích kinh doanh không rõ ràng, ph ng án kinh doanh không kh  thi thì

ể ạ ả ọ ể   ả b n thân ngân hàng cũng không giám m o hi m cho vay. H  ph i hi u

ươ ả ớ ả ấ ằ r ng ph ầ   ệ ng án s n xu t kinh doanh hi u qu  m i chính là yêu c u

ể ầ hàng đ u đ  ngân hàng xem xét có cho vay hay không.

ẽ ủ ứ ặ Lý do th  ba, do tâm lý xem xét quá ch t ch  c a ngân hàng khi xem

ủ ươ ủ ả ấ ả xét đoán tính kh  thi c a các ph ng án s n xu t kinh doanh c a các DNN

&V.

ả ặ ặ ớ B n thân ngân hàng cũng không m n mà v i các DNN &V đ c bi ệ   t

ố ớ ự ư ươ là đ i v i khu v c t nhân nên khi xem xét ph ng án kinh doanh, ngân

ườ ữ ứ ủ ứ ể ậ ị hàng th ng căn c  vào nh ng tiêu th c khó xác đ nh đ  ph  nh n tính

ủ ả ươ kh  thi c a ph ng án.

ề ả ả ả ủ Tài s n đ m b o ti n vay không đ

ườ ủ ề ả ả ả Các DNN &V th ng không đ  tài s n đ m b o ti n vay theo quy

ự ế ặ ệ ề ị đ nh và vi c đánh giá trong th c t g p nhi u khó khăn.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ụ ệ ệ ệ ả ả   Hi n nay chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An áp d ng vi c đ m b o

ủ ủ ộ ố ủ ề ị ệ ti n vay theo m t s  quy đ nh c a Chính ph , c a NHNN Vi t Nam và

ướ ẫ ủ ệ ư các h ng d n c a  NHĐT & PT Vi t Nam nh  sau:

ủ ị ị + Ngh  đ nh 178/1999/NĐ­CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph  v ủ ề

ệ ả ủ ả ổ ứ ụ ề vi c đ m b o ti n vay c a các t ch c tín d ng.

ủ ố ị ị + Ngh  đ nh s  85/2002/NĐ­CP ngày 25/10/2002 c a Chính ph  v ủ ề

ệ ử ổ ổ ị ị vi c s a đ i b  sung Ngh  đ nh 178/1999/NĐ­CP ngày 29/12/1999.

ủ ố ệ + Công văn s  2696 ngày 31/7/2003 c a   NHĐT & PT Vi t Nam

ề ả ả ị quy đ nh đ m b o ti n vay.

ị ườ ề Theo các quy đ nh trên các món vay thông th ả   ả ng đ u ph i có đ m

ế ế ệ ằ ằ ả ấ ấ ấ ố ầ   ả b o b ng tài s n b ng các bi n pháp c m c , th  ch p. Th  ch p c m

ồ ố ủ ệ ả ả ả ả ố c  tài s n là bi n pháp đ m b o kh  năng thu h i v n vay c a ngân

ấ ố ủ ẩ hàng khi có r i ro m t v n x y ra.

ố ệ ủ ế ầ ả ấ ồ Tài s n th  ch p c m c  hi n nay c a các DNN &V bao g m: tài

ấ ờ ầ ố ế ạ ả ả s n c m c  (gi y t ấ    có giá, vàng, kim lo i quý...) và tài s n th  ch p

ủ ấ ươ ệ ề ế ị (nhà c a, đ t đai, ph ng ti n giao thông, dây chuy n thi t b ...).

ố ớ ấ ờ ả ố ư ầ   Đ i v i tài s n c m c  là các gi y t ạ    có giá cũng nh  kim lo i

ị ả ủ ấ ả quý...r t ít DNN &V có đ  giá tr  đ m b o theo t ỷ ệ  l ầ ủ  yêu c u c a ngân

hàng.

ế ấ ề ả ấ ủ ả ầ ế   Tài s n th  ch p là dây chuy n s n xu t c a các DNN &V h u h t

ị ố ớ ạ ậ ạ trong tình tr ng l c h u và ít có giá tr  đ i v i ngân hàng. Các ph ươ   ng

ơ ớ ượ ệ ễ ị ị ti n giao thông c  gi i đ ư c coi là d  đ nh tính nh ng giá tr  không đáng

ủ ế ế ệ ậ ả ấ ấ ồ ể k . Do v y, tài s n th  ch p hi n nay ch  y u là đ t đai (bao g m giá

ị ử ụ ế ề ấ ấ ả ị ấ tr  s  d ng đ t lâu dài, ti n thuê đ t, giá tr  tài s n trên đ t) chi m trên

ố ượ 70% s  l ng món vay.

ộ ố ớ ệ ệ ướ Tuy nhiên hi n nay m t s  l n các doanh nghi p Nhà n ớ c m i ch ỉ

ế ị ệ ấ ấ ấ   có quy t đ nh giao đ t, phân đ t. Trong này, các doanh nghi p đã có gi y

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ề ử ụ ể ế ư ậ ấ ấ t pậ ứ ch ng nh n quy n s  d ng đ t lâu dài r t ít. Ch a k  đ n các doanh

ệ ướ ụ ở ả ấ ưở nghi p Nhà n c còn ph i đi thuê đ t, tr  s , nhà x ng. Các DNN&V

ề ử ụ ủ ế ấ ấ ủ ố ị ở ngoài qu c doanh ch  y u l y giá tr  quy n s  d ng đ t c a nhà cá

ư ế ả ấ ả ấ ị ị ệ   nhân, giá tr  tài s n trên đ t làm giá tr  tài s n th  ch p. Nh ng do vi c

ề ử ụ ấ ở ứ ấ ậ ệ ậ ấ c p gi y ch ng nh n quy n s  d ng đ t Ngh  An quá ch m nên s ố

ượ ể ế ấ ủ ả ấ ợ l ng khách hàng có đ  tài s n h p pháp đ  th  ch p ngân hàng là r t ít.

ệ ị Theo quy đ nh hi n nay, NHNN cho phép các ngân hàng và khách

ư ể ệ ế ả ậ ả ấ ị hàng có th  tho  thu n vi c đ nh giá tài s n th  ch p, nh ng chi nhánh

ụ ệ ẫ ướ ị NHĐT & PT Ngh  An v n áp d ng theo khung giá Nhà n c quy đ nh

ả ị ườ ế ấ ả ả ị khi đ nh giá tài s n th  ch p và có tham kh o giá c  th  tr ậ   ng. Do v y,

ườ ế ấ ị ườ ề ơ thông th ả ng giá tr  tài s n th  ch p th ấ ng đánh giá th p h n nhi u so

ả ị ườ ự ế ế ị ơ ở ớ v i giá c  th  tr ng th c t . Trên c  s  đó, ngân hàng quy t đ nh cho

ỷ ệ ủ ế ả ấ ị ườ vay theo t c a giá tr  tài s n th  ch p (thông th l ề   ng là 70%). Đi u

ự ế ủ ộ ẫ ị ấ này cho th y, th c t ngân hàng v n ch  đ ng đ nh giá theo khung giá

ướ ư ầ ả ả ậ Nhà n ớ   c và khách hàng h u nh  không có kh  năng tho  thu n v i

ị ấ ề ị ả ị ngân hàng v  đ nh giá tài s n. Khi ngân hàng đ nh theo giá tr  th p nh ư

ể ế ế ậ ả ớ ớ th  thì làm sao các DNN &V có th  ti p c n v i các kho n vay l n và

ơ ượ dài h n đ c.

ả ủ ả ệ ặ ủ   Ngoài bi n pháp dùng tài s n c a b n thân các DNN &V ho c c a

ườ ể ử ụ ứ ả ứ ệ ả ọ ng i th  ba b o lãnh, hi n nay h  có th  s  d ng hình th c b o lãnh

ả ố ỹ ả ụ ủ   ủ c a Qu  b o lãnh tín d ng. Trong khi văn b n s  1070/NHNN­TD c a

ộ ố ộ ề ể ế ệ ậ   NHNN v  “ tri n khai m t s  n i dung liên quan đ n vi c thành l p

ệ ự ỹ ả ư ụ ỹ Qu  b o lãnh tín d ng cho các DNN &V” đã có hi u l c nh ng Qu  còn

ả ủ ạ ộ ư ư ướ ố ợ ẫ ch a ho t đ ng và ch a có văn b n c a NHNN h ớ   ng d n ph i h p v i

ố ế ấ ệ ầ ậ ả các ngân hàng. Do v y, ngoài vi c c m c  th  ch p tài s n ra, các DNN

ể ệ ả ả ả ố &V không có bi n pháp đ m b o tài s n nào khác đ  vay v n ngân hàng.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ủ ệ ầ ả ả ả ả ề   Chính vi c yêu c u các DNN &V ph i có đ  tài s n đ m b o ti n

ụ ả ả ả vay và ngân hàng áp d ng cho vay có tài s n đ m b o 100%.

ạ ủ ệ ặ ụ    Hai là, tâm lý e ng i c a các DNN &V khi đ t quan h  tín d ng

ớ v i ngân hàng

ủ ụ ế ố ọ ờ ị Do th  t c vay v n còn r m rà, thi u khoa h c, các chi phí giao d ch

ế ả ạ ơ liên quan đ n kho n vay đôi lúc, đôi n i còn cao gây tâm lý e ng i khi

ế ậ ố ti p c n v n vay ngân hàng.

ớ ố ể ế ể ậ ả ố   Đ  có th  ti p c n v i v n vay ngân hàng§, khách hàng ph i t n

ư ờ ề ề ệ ạ ấ kém nhi u chi phí ti n b c cũng nh  th i gian cho vi c hoàn t ủ ụ   t th  t c

ấ ờ ụ ư ố ế ế ấ vay v n ví d  nh : các gi y t ả  liên quan đ n tài s n th  ch p, chi phí

ả ả ả ị ị ị xác đ nh giá tr  TSTC, chi phí giao d ch tài s n đ m b o...Ngoài ra theo

ả ị ủ ị ạ ế ả quy đ nh c a ngân hàng ph i đ nh giá l ấ i tài s n th  ch p hàng năm, do

ệ ạ ả ế ằ ậ v y các doanh nghi p l ớ   i ph i ti n hành cùng ngân hàng ngang b ng v i

ố ạ ị ườ ứ ậ chi phí vay v n t i th  tr ng không chính th c. Do v y nhìn chung các

ướ ố ạ ị ườ ư ứ DNN &V có xu h ng vay v n t i th  tr ng không chính th c nh  vay

ạ ườ ộ ố ố ượ nóng, vay anh em b n bè ng i thân và vay m t s  đ i t ng khác.

ườ ể ế ề Các DNN &V th ng có ít hi u bi ầ ủ t v  các yêu c u c a ngân hàng

ả ủ ự ề ế ầ khi gi i quy t cho vay. Các yêu c u này c a ngân hàng đ u d a theo

ậ ổ ứ ủ ề ả ụ ả ị Lu t các t ề   ủ  ch c tín d ng, các quy đ nh c a chính ph  v  đ m b o ti n

ủ ụ ủ ề ị ậ   vay và các quy đ nh chung c a Ngành v  các th  t c cho vay...Do v y

ấ ầ ả ộ ệ   khi cán b  ngân hàng yêu c u DNN &V ph i cung c p thông tin, tài li u

ộ ố ứ ế ệ ề ả ầ ố và ph i đáp  ng m t s  yêu c u có liên quan đ n đi u ki n vay v n, các

ụ ế ằ ậ ớ ồ ố DNN &V cho r ng ti p c n v i ngu n v n tín d ng ngân hàng là quá

khó khăn.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ế ủ ữ ộ ề ạ ả Ba là, nh ng h n ch  c a các DNN &V v  trình đ  qu n lý,

ọ ỹ ộ ả ả ậ ế trình đ  khoa h c k  thu t, thi u thông tin, kh  năng qu n lý tài

ố ớ ề ấ chính gây m t ni m tin đ i v i ngân hàng

ố ủ ư ạ ộ ố ượ ủ    Đ i đa s  các cán b  ch  ch t c a DNN &V ch a đ ạ   c đào t o

ộ ể ự ủ ả ế ị ề ầ đ y đ . Năng l c qu n tr  đi u hành, trình đ  hi u bi ậ ủ   t pháp lu t c a

ủ ế ề ả ạ ạ ộ các cán b  qu n lý còn nhi u h n ch . Các nhà lãnh đ o c a các DNN

ị ườ ư ệ ế &V thi u kinh nghi m cũng nh  thông tin trên th  tr ạ ộ   ng. Ho t đ ng

ủ ọ ủ ế ủ ả ủ ự ệ ề đi u hành c a h  ch  y u d a vào kinh nghi m ch  quan c a b n thân.

ị ườ ệ ạ ắ ắ ầ Tuy khá nhanh nh y trong vi c n m b t nhu c u th  tr ơ ộ   ng và c  h i

ự ươ ả ấ ả kinh doanh song kh  năng xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh kh ả

ế ả ế thi còn y u, thi u tính kh  thi.

ế ị ệ ủ ế ế ầ Thi ạ   t b  và công ngh  c a h u h t các DNN &V còn thi u và l c

ưở ậ ẹ ể ả ấ ả ậ h u, nhà x ậ ng đ  s n xu t ch t h p th m chí ph i đi thuê. Trình đ ộ

ử ệ ế ậ ả ấ ả ọ ỹ khoa h c k  thu t công ngh  còn y u, kh  năng x  lý ch t th i công

ễ ệ ạ ườ nghi p kém gây tình tr ng  ô nhi m môi tr ả   ạ ng. Tình tr ng này  nh

ưở ử ả ư ế ậ ớ ộ h ấ   ng l n đ n dân c  xung quanh và th m chí bu c đóng c a s n xu t

ự ả ủ ệ ế ấ ấ so các khi u ki n c a nhân dân. Do năng l c s n xu t th p nên kh ả

ế ạ ạ ả ưở ớ ệ ề năng c nh tranh còn nhi u h n ch , gây  nh h ng t i vi c bán hàng

ư ệ ả ợ cũng nh  vi c tr  n  ngân hàng.

ự ế ấ ệ ế ố Pháp l nh k  toán th ng kê trên th c t ệ ự ố ớ    r t ít có hi u l c đ i v i

ự ệ ộ các DNN &V thu c khu v c kinh t ế ư  t nhân. Vi c theo dõi tài chính t ạ   i

ể ổ ợ ự ệ ệ các doanh nghi p này theo ki u s  ch , d a trên kinh nghi m và mang

ư ệ ầ ượ ể tính gia đình. Các doanh nghi p này h u nh  không đ c ki m toán báo

ẩ ả ị ấ   cáo tài chính gây nên khó khăn cho công tác th m đ nh tình hình s n xu t

ủ ườ ả kinh doanh, tài hình tài chính c a ng ư ệ i vay cũng nh  vi c qu n lý s ử

ế ả ạ ố ệ ụ d ng v n vay ngân hàng.B n thân vi c thi u minh b ch tài chính đã gây

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ ả ưở ớ ố ư ủ ế ệ ậ ồ nh h ng t i vi c ti p c n các ngu n v n  u đãi c a các Qu  h  tr ỹ ộ ợ

ỹ ầ ư ủ ư ỹ ể ạ ả DNN &V nh  qu  JBIC, qu  đ u t r i ro m o hi m...và kh  năng niêm

ị ườ ứ ủ ủ ứ ế y t trên th  tr ng ch ng khoán...c a các DNN &V. Ý th c c a m t s ộ ố

ườ ữ ạ ườ ấ ng i vay kém, bên c nh nh ng ng ệ   i làm ăn chân chính đã xu t hi n

ủ ụ ừ ế ả ậ ố khách hàng chuyên l a đ o, chi m d ng v n c a nhau, thành l p các

ế ợ ỏ ọ ụ ể ế ề ồ ở ủ   công ty ma, ký k t h p đ ng r m làm v  b c đ  chi m d ng ti n c a

ể ế ấ ử ụ ngân hàng, s  d ng các gi y t ấ ờ ả ạ  gi ồ    m o đ  th  ch p vay ngân hàng r i

ỏ ố b  tr n.

ố ớ ơ ủ ự ệ ạ ớ V i th c tr ng trên nên nguy c  r i ro đ i v i vi c cho vay các DNN

&V

ề ễ ấ ấ ả ấ ỗ Là r t cao. R t nhi u DNN &V s n xu t kinh doanh d  thua l , phá

ả ắ ế ị ả s n làm cho các nhà kinh doanh ngân hàng ph i đ n đo khi quy t đ nh

ệ ớ ố ố   ấ cho  vay   đ i  v i  các   DNN  &V  nh t   là  các  doanh   nghi p  ngoài  qu c

doanh.

ế ậ ư ố ự ự ủ ộ   B n là, ngân hàng ch a th c s  ch  đ ng ti p c n cho vay các DNN

&V

ế ố ứ ệ ể   ấ , chi nhánh NHĐT & PT Ngh  An đã phát tri n Y u t th  nh t

ể ừ ế ạ ủ ậ 49 năm k  t ngày thành l p 27/5/1957. Th  m nh c a chi nhánh là

ụ ụ ầ ư ữ ệ ệ nh ng kinh nghi m trong vi c cho vay ph c v  đ u t ố   ể  phát tri n. Kh i

ủ ề ộ ố khách   hàng   quen   thu c   và   truy n   th ng   c a   ngân   hàng   là   các   doanh

ệ ướ ừ ớ ớ nghi p nhà n ự ự ắ   c quy mô l n. T  năm 1995, chi nhánh m i th c s  b t

ướ ộ ừ ầ đ u kinh doanh theo h ng là m t NHTM. Cũng chính t đây chi nhánh

ớ ắ ầ ố ớ ể ự ộ m i b t đ u tri n khai cho vay v n t i các DNN &V thu c khu v c kinh

ạ ị ươ ế ư t  t ệ  nhân. Trên đ a bàn Ngh  An, ngân hàng ngo i th ng, công th ươ   ng

ạ ượ ự ệ ộ ướ Ngh  An và các chi nhánh tr c thu c đã đ t đ ữ c nh ng b ế c ti n dài

ợ ố ớ ự ử ệ ế trong vi c cho vay và x  lý n  đ i v i khu v c kinh t này. Trong khi đó

ế ể ừ ừ ể ự khu v c kinh t này đã phát tri n không ng ng k  t ậ  khi Lu t doanh

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ể ệ ờ t pậ ự ự nghi p ra đ i nên chi nhánh đã th c s  lúng túng khi phát tri n cho vay

ự ủ ể ể ằ ố ớ đ i v i các DNN &V. Có th  nói r ng s  phát tri n cho vay c a chi

ể ủ ị ự ư nhánh ch a theo k p s  phát tri n c a các DNN &V.

ế ố ứ ổ ứ ợ , t ụ  ch c các phòng tín d ng không phù h p v i s ớ ự Y u t th  hai

ố ớ ở ộ m  r ng cho vay đ i v i các DNN &V.

ệ ạ ụ ụ ớ Hi n nay t i ngân hàng có 3 phòng tín d ng l n (tín d ng I,II,III).

ư ợ ủ ầ ớ ư ợ ế ổ D  n  c a các phòng này chi m ph n l n trong t ng d  n  toàn chi

ủ ế ư ệ ớ   nhánh (trên 80%) nh ng khách hàng ch  y u là các doanh nghi p l n

ạ ộ ự ắ ươ ho t đ ng trong các lĩnh v c giao thông, xây l p, kinh doanh l ự   ng th c.

ứ ụ ủ ố Phòng tín d ng I c a chi nhánh cũng có ch c năng cho vay kh i doanh

ầ ớ ư ợ ọ ẫ ư ủ ệ ố nghi p ngoài qu c doanh nh ng d  n  ph n l n c a h  v n là doanh

ệ ướ ớ ổ ứ ụ ấ nghi p nhà n c l n. Mô hình t ch c các phòng tín d ng cho th y chi

ự ự ố ớ ư ệ ể ọ nhánh ch a th c s  coi tr ng vi c phát tri n cho vay đ i v i các DNN

ệ ộ ố ặ &V đ c bi t là các DNN &V thu c kh i kinh t ế ư  t nhân. Trong khi đó,

ố ạ ế ố ổ ố ộ DNN&V thu c kh i kinh t ế ư  t nhân l i chi m đa s  trong t ng s  các

ệ DNN &V hi n nay.

ụ ủ ự ổ ế ố ứ , s  thay đ i chính sách tín d ng c a NHĐT & PT Y u t th  ba

ệ ưở ố ớ ở ộ ế ệ Vi ả t Nam  nh h ng đ n vi c m  r ng cho vay đ i v i các DNN &V.

ừ ữ ệ ậ T  nh ng năm 2000­2002, NHĐT & PT Vi t Nam t p trung ch ỉ

ưở ư ụ ừ đao tăng tr ng tín d ng 25% năm. Nh ng t ữ   ế  năm 2003 đ n nay, nh ng

ọ ưở ạ ộ ụ ộ ề bài h c v  tăng tr ng quá nóng ho t đ ng tín d ng đã bu c  NHĐT &

ệ ạ ạ ộ ụ ầ ộ PT Vi t Nam nhìn l i toàn b  ho t đ ng tín d ng và yêu c u các chi

ấ ả ụ ụ ể ắ ệ   ặ nhánh ki m soát tín d ng và th t ch t tín d ng. T t c  các doanh nghi p

ụ ệ ề ớ ượ ể ạ có quan h  tín d ng v i chi nhánh đ u đ c ki m tra, rà soát l i tình

ả ợ ề ả ả ả ả hình tài chính, tài s n đ m b o ti n vay và kh  năng tr  n  vay. Các cán

ỹ ờ ư ụ ệ ể ả ầ ộ ụ   ộ b  tín d ng ph i dùng g n nh  toàn b  qu  th i gian làm vi c đ  ph c

ị ấ ủ ể ơ ọ ụ v  các đoàn thanh tra, ki m tra c a các đ n v  c p trên. H  không có

ề ự                    Chuyên đ  th c

ể ở ộ ư ụ ể ọ t pậ ố ớ ờ   th i gian đ  m  r ng tín d ng đ i v i khách hàng mà h  ch a hi u và

ọ ặ ắ ố ủ ế ể ề đi u này có th  khi n h  g p r c r i và r i ro. Do vay các DNN &V

ượ ậ ự ấ ệ ớ ể ế càng không đ c đ  ý đ n và th t s  r t khó quan h  v i ngân hàng

ệ ờ ể trong th i đi m hi n nay.

ự ệ ể ế ố ứ ư  quan đi m hình s  hoá trong quan h  kinh t ế ặ    đ c Y u t th  t ,

ệ ụ bi ệ t là quan h  tín d ng.

ạ ố ủ ữ ụ ề ế ớ ộ Nh ng v  án l n v  chi m đo t v n c a ngân hàng đã bu c các

ể ỗ ự ệ ệ ộ ngân hàng th c hi n m t chính sách “trách nhi m cá nhân” đ  m i cán

ủ ụ ệ ả ả ị ề ộ b  tín d ng ph i ch u trách nhi m v  các kho n cho vay c a mình. Tuy

ươ ế ề nhiên,   trong   môi   tr ng   thi u   thông   tin   v   khách   hàng,   thông   tin   th ị

ườ ấ ố ố ắ ủ ệ ấ ả ọ tr ng...thì cho dù h  có c  g ng m y thì vi c x y ra r i ro m t v n là

ọ ẽ ị ế ộ ủ ể ả không th  không có. Khi r i ro x y ra, h  s  b  quy k t t ế i “ thi u tinh

ệ ậ ầ ả ặ ọ ố ạ   th n trách nhi m gây h u qu  nghiêm tr ng” ho c “ c  ý làm trái”. Lo i

ấ ợ ụ ừ ữ ế ể ộ tr  nh ng cán b  ngân hàng bi n ch t l i d ng ngân hàng đ  làm ăn phi

ố ủ ữ ầ ả ạ pháp, rút v n c a ngân hàng thì c n ph i có nh ng hình ph t thích đáng

ố ớ ư ữ ế ộ nh ng còn đ i v i nh ng cán b  làm ăn nghiêm túc và do thi u thông tin,

ệ ế ươ ườ ẽ ả ữ ế thi u kinh nghi m th ng tr ng thì nh ng quy k t trên s   nh h ưở   ng

ộ ố ủ ế ậ ộ ọ ộ ầ   ọ ớ l n đ n toàn b  cu c s ng c a h  và gia đình h . Do v y, m t ph n

ự ụ ệ ể ỏ không nh  cán b ộ tín d ng hi n nay có quan đi m tiêu c c “ không làm thì

ế ộ ủ ạ ự   không sai”. Chính vì “chính sách không r i ro” này đã h n ch  đ ng l c

ế ậ ố ụ ụ ệ ả ả ộ làm vi c các cán b  tín d ng và gi m kh  năng ti p c n v n tín d ng ngân

ủ hàng c a các DNN &V.

ế ố ứ ệ   ự ỗ ợ ố ớ , tâm lý tin vào s  h  tr  đ i v i các doanh nghi p Y u t th  năm

ướ ủ ố ớ ạ ả nhà n c c a các chính sách vĩ mô t o rào c n cho vay đ i v i các DNN

&V.

ướ ố ớ ệ ướ Tr c đây, khi cho vay đ i v i các doanh nghi p nhà n c, Nhà

ướ ế ấ ể ầ ầ ị n ố   c quy đ nh ngân hàng có th  cho vay không c n có th  ch p, c m c .

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ệ ự ự ế ư ị t pậ ệ Hi n nay, tuy quy đ nh này không còn hi u l c nh ng trên th c t các

ệ ướ ữ ề ấ ị ợ doanh nghi p nhà n c còn r t nhi u nh ng quy đ nh có l ế ậ   i khi ti p c n

ụ ồ ố ớ v i ngu n v n tín d ng ngân hàng.

ệ ướ ư ủ ấ ả Các doanh nghi p nhà n ộ ổ   c có c p ch  qu n nh  các B , T ng

ủ ế ả ả ẫ ọ ồ   công ty qu n lý. N u có r i ro x y ra ngân hàng v n hy v ng thu h i

ượ ộ ố ơ ố ớ ế ợ đ ệ   c n  vay qua m t s  c  ch , chinh sách đ i v i các doanh nghi p

ướ ỗ ợ ư ố ầ ố nhà n ồ c nh : ngu n v n h  tr ệ    khi c  ph n hóa các doanh nghi p,

ố ế ủ ố ồ ợ ấ ợ ồ ử ọ ngu n v n c a ngân hàng qu c t ủ    khi x  lý n  x u, n  t n đ ng c a

ệ ố các doanh nghi p nhà n ướ ạ c t i các NHTM. Trong khi đó, đa s  các DNN

ấ ố ủ ủ ả ả ơ &V không có c  quan ch  qu n nên khi r i ro m t v n x y ra, ngân

ệ ử ỗ ấ ế ả ấ   hàng không có ch  b u viúi nào khác ngoài vi c x  lý tài s n th  ch p.

ả ở ươ Tâm lý này đã c n tr  các DNN &V khi có ph ệ   ng án kinh doanh hi u

ế ấ ế ậ ư ủ ả ả ố ị qu  nh ng không đ  tài s n th  ch p theo quy đ nh khi ti p c n v n tín

ụ d ng ngân hàng.

ủ ướ ề ệ ạ ợ Các chính sách vĩ mô c a Nhà n c đã t o đi u ki n thuân l i cho

ế ậ ớ ượ ự ố ớ DNNN l n ti p c n đ ắ   ồ c v i các d  án có ngu n v n thanh toán ch c

ỹ ỗ ợ ủ ủ ế ắ ố ồ ồ ố ch n (ngu n v n c a Qu  h  tr n, ngu n v n trái phi u chính ph  cà

ố ủ ướ ộ ố ờ ậ ư ồ m t s  ngu n v n c a n c ngoài nh  WB,IMF..). Nh  v y, các doanh

ụ ế ệ ễ ậ ớ ồ ố nghi p này d  dàng ti p c n v i các ngu n v n tín d ng ngân hàng khi

ủ ầ ồ ố ợ ồ ự có ngu n v n thanh toán c a các d  án, các h p đ ng đ u ra. Trong khi

ế ấ ả ậ ượ ố đó, các DNN &V r t khó có kh  năng ti p c n đ ồ c các ngu n v n này

ả ượ ớ và càng khó có kh  năng đ c ngân hàng quan tâm t i.

ế ố ứ ố ớ ạ ộ ủ , ho t đ ng Maketing c a ngân hàng đ i v i các DNN Y u t th  sáu

&V

ế ế Thi u và y u.

ạ ộ ượ ấ ọ Ho t đ ng Maketing đ ố ớ ự ồ   c đánh giá r t quan tr ng đ i v i s  t n

ạ ể ủ ớ ơ ế t i và phát tri n c a ngân hàng. Tuy nhiên do quen v i c  ch  quan liêu

ề ự                    Chuyên đ  th c

ự ự ỏ ủ ư ấ ớ ị t pậ ổ bao c p và ch a th c s  thay đ i theo k p v i đòi h i c a kinh t ế ị   th

ườ ự ự ượ ạ ộ ư tr ủ ng nên ho t đ ng maketing c a ngân hàng ch a th c s  đ c coi

ệ ọ ả tr ng và phát huy hi u qu .

ạ ơ ở ế ả ự ế   Tâm lý khách hàng ph i tìm đ n ngân hàng đã t o c  s  cho s  y u

ụ ủ ạ ạ ộ ộ ỏ kém   c a   ho t   đ ng   maketing.   Khi   ho t   đ ng   tín   d ng   đòi   h i   tăng

ưở ộ ố ệ ụ ư tr ng thì ngân hàng có áp d ng m t s  bi n pháp maketing nh ng trên

ự ế ệ ố ệ ả th c t các bi n pháp này không có tính h  th ng, bài b n và có t ổ ứ    ch c.

ụ ậ ỗ ộ ộ ộ M i cán b  tín d ng là m t cán b  maketing không chuyên. Do v y, các

ế ả ớ ọ ế ế DNN &V đ n v i ngân hàng không ph i do h  không bi ạ   t đ n các ho t

ữ ệ ộ ớ ộ đ ng maketing mà do nh ng quan h  thân quen v i các cán b  ngân

ừ ượ ữ ư ể ả hàng. T  nh ớ   c đi m này, kh  năng giao l u gi a các DNN &V v i

ề ả ế ấ ị ạ ưở ạ ộ ở ộ ế ngân hàng b  h n ch  r t nhi u  nh h ng đ n m  r ng ho t đ ng cho

ủ vay c a ngân hàng.

ề ướ ặ ệ ắ Năm là, ngân hàng g p nhi u v ề   ự ng m c khi th c hi n các đi u

ả ề ệ ả ố ớ ki n đ m b o ti n vay đ i v i các DNN &V.

ướ ế ấ ứ ề ắ ấ ồ ợ V ng m c 1: V n  đ  công ch ng h p đ ng th  ch p

ứ ệ ơ ệ Hi n nay c  quan công ch ng thu 2% l ứ  phí công ch ng là quá cao,

ự ủ ứ ị ệ ơ quá s c ch u đ ng c a các DNN &V. Tuy thu l ư  phí cao nh ng c  quan

ứ ứ ứ ệ ệ ề ặ   công ch ng hi n còn đ ng bên ngoài trách nhi m công ch ng. V  m t

ỉ ấ ứ ắ ả ấ ậ ơ ố ề ở ữ   nguyên t c, c  quan ch  c p 1 b n g c gi y ch ng nh n quy n s  h u

ặ ố ư ề ả ấ ấ ả ơ ơ ố ớ đ i v i tài s n nh ng do s  xu t ho c c  ý đã c p nhi u h n 1 b n nên

ườ ể ế ủ ề ấ ả ng ệ   i đi vay có th  th  ch p nhi u ngân hàng khi r i ro x y ra thì vi c

ứ ạ ử x  lý vô cùng ph c t p.

ướ ữ ử ứ ệ ắ ả V ng m c th  2: Nh ng khó khăn trong vi c x  lý tài s n th ế

ch pấ

ế ấ ề ề ả ả ả ặ Khi th  ch p tài s n đ m b o ti n vay, ngân hàng đã g p nhi u khó

ướ ả ử ư ề ắ ả khăn v ng m c nh ng khi ph i x  lý tài s n ti n vay thì hoàn toàn

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ệ ề ệ ế ễ ặ ấ ả t pậ ử không d  dàng gì. Hi n nay vi c x  lý tài s n th  ch p g p nhi u khó

ế ườ ự ệ ả khăn. N u ng i vay không t nguy n giao tài s n cho ngân hàng đ  x ể ử

ả ậ ơ ả ế ờ lý thì ngân hàng ph i nh  các c  quan pháp lu t gi i quy t. Sau khi ra

ả ệ ự ế ả ả ơ toà án gi i quy t, b n án có hi u l c ngân hàng ph i trình đ n xin thi

ế ị ơ hành án, c  quan thi hành án ra quy t đ nh thi hành án, xem xét, kê biên

ế ả ấ ấ ợ ớ ồ ị đ nh giá tài s n th  ch p, ký h p đ ng v i trung tâm đ u giá, làm th ủ

ấ ả ẽ ế ẽ ấ ạ ườ ụ t c đ u giá...T t c  các giai đo n này s  suôn s  n u ng i vay tuân

ư ủ ọ ỳ ử ệ ẽ ờ ị ế th , nh ng n u h  chây không ch u di d i nhà thì vi c x  lý s  vô

ố cùng khó khăn, t n kém chi phí..

ộ ạ ế ộ Sáu là, trình đ  cán b  ngân hàng còn h n ch

ị ườ ế Do thi u thông tin: thông tin th  tr ế   ng hàng hoá, chính sách khuy n

ể ế ề ề ậ ươ ạ khích phát tri n kinh t theo ngành ngh , v  lu t th ng m i qu c t ố ế   ,

ư ả ụ ề thông tin tín d ng cũng nh  b n thân thông tin v  tình hình tài chính, tình

ủ ả ấ ả ạ hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng đã t o nên rào c n cho các cán

ố ớ ụ ộ b  tín d ng khi xem xét cho vay đ i v i các DNN &V.

ệ ụ ủ ấ ậ ề ộ ộ Trình đ  nghi p v  c a các cán b  ngân hàng còn nhi u b p c p và

ử ệ ệ ế ậ ậ thi u kinh nghi m trong vi c thu th p và x  lý thông tin. Do v y, cán b ộ

ố ớ ủ ụ ề ầ ọ ả   ngân hàng yêu c u quá nhi u th  t c không quan tr ng đ i v i kho n

ả ố vay, gây n n lòng khách hàng vay v n.

ộ ườ ệ ư ơ ở ồ Cán b  ngân hàng th ng đ ng ý cho vay trên c  s  coi vi c đ a tài

ế ể ố ế ầ ấ ầ ộ ả s n c m c  th  ch p làm m t yêu c u tiên quy t đ  xem xét cho vay

ừ ủ ấ ố ằ ậ ố ớ đ i v i các DNN &V nh m phòng ng a r i ro m t v n. Do v y vô hình

ồ ố ả ồ ệ ả ọ ố chung h  đã không coi hi u qu  đ ng v n và kh  năng thu h i v n vay

ừ ươ ư ệ ả ấ ả ộ t ph ầ   ng án s n xu t kinh doanh có hi u qu  nh  là m t yêu c u

ướ ố ớ ệ tr c tiên đ i v i vi c xem xét cho vay.

ạ ệ ướ ầ Tóm l i, chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An b ở ộ   c đ u đã m  r ng

ự ở ộ ố ớ ấ ỏ cho vay đ i v i các DNN &V. Tuy nhiên s  m  r ng này còn r t nh  và

ề ự                    Chuyên đ  th c

ự ự ứ ượ ầ ố ộ t pậ ư ch a th c s  đáp  ng đ ủ   c nhu c u vay v n ngày càng m t gia tăng c a

ự ấ ạ ị ừ ệ các DNN &V trên đ a bàn Ngh  An. Th c tr ng này xu t phát t ề    nhi u

ủ ẫ ừ nguyên nhân ch  quan l n nguyên nhân khách quan, t phía DNN &V

ư ừ cũng nh  t phía ngân hàng.

ể ở ộ ố ớ ạ ộ ể ầ Đ  có th  m  r ng ho t đ ng cho vay đ i v i các DNN &V c n có

ệ ừ ữ ữ ệ ệ nh ng bi n pháp h u hi u t phía chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An, s ự

ỗ ợ ị ờ ủ ỉ ạ ấ ch  đ o, h  tr  k p th i c a các ngành và các c p có liên quan.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ng 3: Ch

Ố Ớ Ả Ạ

ươ Ở Ộ GI I PHÁP M  R NG CHO VAY Đ I V I NN &V T I CHI NHÁNH  NHĐT & PT NGH  ANỆ

ƯỚ Ể Ị 3.1   Đ NH H Ủ NG PHÁT TRI N C A NHĐT&PT NA VÀ

CÁC DNN &V

ế ạ ộ ầ ứ ị ỉ ộ Ngh  quy t đ i h i l n th  IX ch  rõ:” Kinh t ế ư  t ậ    nhân là b  ph n

ủ ề ế ể ố ọ ấ c u thành quan tr ng c a n n kinh t qu c dân. Phát tri n kinh t ế ư   t

ế ượ ề ấ ể ế ề nhân là v n đ  chi n l c lâu dài trong phát tri n kinh t nhi u thành

ầ ị ướ ế ướ ữ ph n đ nh h ng   XHCN, trong đó kinh t Nhà n c gi vai trò ch ủ

ượ ướ ạ ậ ợ ể ề ệ ạ đ o...Kinh t ế ư  t nhân đ c Nhà n c t o đi u ki n thu n l i đ  phát

ữ ể ấ ộ ậ   ề ả tri n r ng rãi nh ng ngành ngh  s n xu t, kinh doanh mà pháp lu t

ấ không c m”.

ủ ươ ể ề ượ ụ ể Ch  tr ng v  phát tri n kinh t ế ư  t nhân đ c c  th  hoá trong

ế ộ ị ầ ứ ấ ả ị ề ế   ngh  quy t h i ngh  l n th  5 Ban ch p hành TW Đ ng khoá IX v  ti p

ớ ơ ệ ế ề ế ạ ổ ụ t c đ i m i c  ch , chính sách, khuy n khích và t o đi u ki n phát

ể tri n kinh t ế ư  t ụ ể  nhân. C  th :

ỉ ạ ể ấ ố ể ­ Th ng nh t các quan đi m ch  đ o phát tri n kinh t ế ư  t nhân: Kinh

ủ ề ấ ậ ộ ọ ế ố ế ư t  t nhân là b  ph n c u thành quan tr ng c a n n kinh t qu c dân,

ế ượ ề ấ ướ ể phát tri n kinh t ế ư  t nhân là v n đ  chi n l c lâu dài. Nhà n c tôn

ề ự ả ả ọ ậ ủ tr ng và b o đ m quy n t do kinh doanh theo pháp lu t c a công dân.

ạ ườ ậ ợ ề ể ế ự ộ ­  T o môi tr ng thu n l i v  th  ch  và tâm lý xã h i cho s  phát

ể ờ ủ ớ ự ệ ậ ủ tri n c a kinh t ế ư  t ạ    nhân. V i s  ra đ i c a lu t doanh nghi p đã t o

ậ ợ ề ề ườ ệ ư ệ đi u ki n thu n l i v  môi tr ng pháp lý cho doanh nghi p t nhân.

ướ ạ ự ố ố ớ ấ ề ả Nhà n c t o s  th ng nh t v  qu n lý đ i v i kinh t ế ư  t nhân, làm t ố   t

ổ ế ề ể ườ ố công tác tuyên truy n ph  bi n quan đi m, đ ng l ủ   i chính sách c a

ả ướ ố ớ ể ệ ộ ự ả Đ ng, Nhà n c đ i v i vi c phát tri n kinh t ế ư  t nhân. B o h  s  phát

ể ườ ậ ợ ộ ể ạ tri n, t o môi tr ng tâm lý xã h i thu n l i cho phát tri n kinh t ế ư   t

nhân.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ộ ố ơ ổ ổ ư ử ế ­   S a đ i b  sung m t s  c  ch  chính sách: Nh  chính sách v ề

ỗ ợ ề ụ ấ đ t đai, chính sách tài chính tín d ng, chính sách h  tr v  thông tin,

ề ươ ộ ạ chính sách lao đ ng ti n l ọ   ỗ ợ ề ng, chính sách h  tr  v  đào t o khoa h c

ế ươ ạ ệ và công ngh , xúc ti n th ng m i.

ế ụ ệ ườ ủ ả ướ ­  Ti p t c hoàn thi n và tăng c ng qu n lý c a Nhà n c, tăng

ặ ậ ổ ạ ủ ủ ự ả ố ườ c ng s  lãnh đ o c a Đ ng, phát huy vai trò c a m t tr n t qu c, các

ố ớ ủ ể ệ ệ ệ ộ đoàn th  nhân dân và c a các hi p h i doanh nghi p đ i v i vi c phát

ể tri n kinh t ế ư  t nhân.

ủ ướ ố ị ề ệ ủ Cu i năm 2003, th  t ế ụ   ỉ ng Chính ph  đã có ch  th  v  vi c ti p t c

ớ ộ ỡ ợ ể tháo g  khó khăn và tr  giúp phát tri n DNN &V v i n i dung chính là:”

ộ ưở ứ ưở ủ ị ơ ộ ỷ Các b  tr ng, th  tr ng, c  quan ngang b , ch  t ch u  ban nhân dân

ố ự ứ ủ ậ ộ ỉ ọ   ả T nh, thành ph  tr c thu c TW ph i nh n th c đúng, đ  và tôn tr ng

ề ự ủ ườ ỉ ạ ệ ấ quy n t do kinh doanh c a ng ự i dân, ch  đ o và th c hi n nh t quán

ệ ượ ề ấ ả chính sách: Doanh nghi p đ c quy n kinh doanh t t c  các ngành ngh ề

ư ậ ậ ị ướ ể ấ mà pháp lu t không c m”. Nh  v y đ nh h ng phát tri n DNN&V đã

ấ ấ r t rõ ràng và nh t quán.

ế ủ ề ươ ả ị ướ ấ   Ngh  quy t c a ban ch p hành TW Đ ng v  ph ng h ệ   ng nhi m

ờ ỳ ể ố ị ướ ụ v  phát tri n Thành ph  trong th i k  2001­2010, đ nh h ể   ng phát tri n

ố ư thành ph  nh  sau:

ụ ự ể ế ế ị ườ ­   Ti p   t c   xây   d ng   phát   tri n   kinh   t th   tr ị ng   đ nh   h ướ   ng

ấ ượ ứ ạ ệ ả ả XHCN, nâng cao ch t l ộ   ng hi u qu  và s c c nh tranh, kh  năng h i

ậ ế ố ế ườ ủ ạ ủ ế nh p kinh t qu c t , tăng c ng vai trò ch  đ o c a kinh t nhà n ướ   c,

ạ ộ ủ ệ ả ố ợ ể   ủ c ng c  nâng cao hi u qu  ho t đ ng c a các h p tác xã sau chuy n

ế ể ạ ầ ế ổ đ i, khuy n khích phát tri n m nh các thành ph n kinh t .

ệ ố ự ủ ươ ủ ế ệ ắ ­ Th c hi n t t ch  tr ố ng s p x p, c ng c  và nâng cao hi u qu ả

ệ ướ ỗ ợ ợ ủ c a các doanh nghi p Nhà n c, h  tr  các DNN &V, các h p tác xã sau

ậ ề ể ổ ươ ứ ứ ụ chuy n đ i theo lu t v  ph ng th c kinh doanh,  ng d ng công ngh ệ

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ở ộ ị ườ ế ụ ổ ớ t pậ và m  r ng th  tr ả ng. Ti p t c đ i m i qu n lý và nâng cao quy n t ề ự

ủ ủ ơ ở ủ ệ ậ ch  c a các doanh nghi p trên c  s  tuân th  pháp lu t.

ể ở ộ ộ ọ ả   ồ ự ủ ­ Đ ng viên phát huy m i ngu n l c c a nhân dân đ  m  r ng s n

ể ấ ầ ạ xu t kinh doanh, phát tri n các thành ph n, các lo i hình kinh t ế ả   , đ m

ẳ ướ ậ ả b o bình đ ng tr c pháp lu t.

ể ụ ể ủ ươ ườ ố ủ ả Đ  c  th  hoá các ch  tr ng đ ng l i chính sách c a Đ ng và

ướ ấ ừ ủ ọ Nhà n c nêu trên và xu t phát t vai trò quan tr ng c a các DNN &V

ể ầ ệ ố ớ ự đ i v i s  phát tri n kinh t ế ấ ướ  đ t n c c n quán tri ể t quan đi m phát

ể ạ ệ ư tri n các DNN &V t i Vi t Nam nh  sau:

ứ ạ ấ ườ ể ẳ Th  nh t: T o môi tr ự ng bình đ ng cho s  phát tri n các thành

ầ ủ ể ơ ộ ữ ư ph n kinh t ế ở , đó ch  th  kinh doanh có c  h i nh  nhau, nh ng thách

ứ ư th c nh  nhau.

ứ ườ ẳ Th  hai: Trong môi tr ng bình đ ng này, các DNN &V không nên

ờ ể ố ử ặ ệ ự ỗ ợ ị ầ ị b  tách r i đ  đ i x  đ c bi t. Các DNN &V c n có s  h  tr đ nh

ướ ị ườ ể ể ệ ớ h ng đ  có th  tham gia vào th  tr ng các doanh nghi p l n.

ứ ị ướ ừ ể Th  ba: Đ nh h ng phát tri n các DNN &V không d ng l ạ ở  i

ỗ ợ ệ ệ ượ ạ ỏ ở vi c h  tr  các doanh nghi p v t qua các tr  ng i do quy mô nh  mà

ượ ợ ế ủ còn phát huy đ c các l ỏ i th  c a quy mô nh .

ứ ư ế ượ ể Th  t ị : Các xác đ nh rõ chi n l ừ   c phát tri n DNN &V theo t ng

ờ ỳ ừ ể ủ ệ ạ th i k , t ng giai đo n phát tri n c a doanh nghi p.

ồ ự ứ ệ ế ề ạ Th  năm: Trong đi u ki n ngu n l c còn h n ch , chính sách h ỗ

ả ạ ấ ợ ượ ươ ấ tr  không mang tính ch t bao c p mà ph i t o đ ữ c nh ng ph ệ   ng ti n

ự ể ể đ  các DNN &V t mình phát tri n.

Ố Ớ Ở Ộ Ả

3.2   GI I PHÁP M  R NG CHO VAY Đ I V I DNN &V Ệ Ạ T I CHI NHÁNH  NHĐT & PT NGH  AN.

ề ự                    Chuyên đ  th c

ướ ạ ộ ể ơ ở ị Trên c  s  đ nh h ả   ng phát tri n các DNN &V và ho t đ ng s n t pậ

ố ớ ự ủ ấ ạ xu t kinh doanh c a các DNN &V và th c tr ng cho vay đ i v i các

ạ ề ệ ấ DNN &V t i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An, xin đ  xu t m t s  gi ộ ố ả   i

ố ớ ở ộ ằ ạ pháp nh m m  r ng cho vay đ i v i các DNN &V t i chi nhánh  NHĐT

ư ệ & PT Ngh  An nh  sau:

Ị

ủ ươ ưở ệ Ợ    3.2.1.  XÁC Đ NH CHÍNH SÁCH TÍN D NG PHÙ H P. ố   ng cho vay đ i NHĐT & PT Vi Ụ ng tăng tr t Nam đã có ch  tr

ệ ậ ớ v i các DNN &V. Do v y, chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An c n c  th ầ ụ ể

ủ ươ ữ ự ệ ằ ộ hoá nh ng ch  tr ụ   ng này b ng vi c xây d ng m t chính sách tín d ng

ụ ể ố ớ ừ ạ ợ phù h p đ i v i các DNN &V trong t ng giai đo n c  th . Chính sách

ố ớ ữ ụ ả ộ ị ơ ả   tín d ng đ i v i các DNN &V ph i xác đ nh trên nh ng n i dung c  b n

sau:

ứ ấ ị ỷ ọ ố ớ ư ợ Th  nh t: Xác đ nh t tr ng d  n  cho vay đ i v i các DNN &V

ư ợ ủ ươ ợ ổ ớ ủ ệ trên t ng d  n  phù h p v i ch  tr ng c a  NHĐT & PT Vi t Nam đã

ị ướ ố ớ ư ợ ụ ế ề đ  ra. Theo đ nh h ng, đ n năm 2007 d  n  tín d ng đ i v i các doanh

ệ ạ ố ổ ủ ế nghi p  ngoài qu c doanh mà ch  y u là DNN &V đ t 50% t ng d  n ư ợ

ủ cho vay c a ngân hàng.

ơ ấ ứ ự ắ ạ ạ   ụ Th  hai: Xây d ng c  c u tín d ng ng n h n, trung và dài h n

ứ ể ầ ả ả ợ ố ợ   phù h p đ  đáp  ng nhu c u v n cho các DNN &V và đ m b o phù h p

ố ủ ớ ơ ấ v i c  c u v n c a ngân hàng.

ầ ư ố ầ ư ạ ươ ủ Đ u t v n trung và dài h n là đ u t cho t ng lai c a các doanh

ơ ở ậ ấ ỹ ự ệ ệ ể ậ ụ   nghi p, là đ  doanh nghi p xây d ng c  s  v t ch t k  thu t, áp d ng

ệ ớ ể ể ạ ộ ọ công ngh  m i đ  phát tri n. Ngày nay cu c cách m ng khoa h c và

ơ ả ộ ượ ậ ữ ệ ế ộ công ngh  mà n i dung c  b n là nh ng ti n b  v ủ t b c c a công

ệ ậ ệ ệ ệ ớ ọ ngh  thông tin, công ngh  sinh h c, công ngh  v t li u m i..đang ở

ộ ướ ứ ướ ơ ộ ư ư trình đ  cao. Các n c đang đ ng tr ể c c  h i phát tri n, nh ng  u th ế

ề ị ườ ệ ề ộ ướ ề ố v  v n, công ngh  và v  th  tr ng thu c v  các n ố ớ   c TBCN. Đ i v i

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ầ ư ệ ệ ộ ố ố c ta hi n nay vi c huy đ ng v n v n dành cho đ u t trung và dài t pậ ướ n

ầ ư ủ ệ ạ h n  còn  ít,  nên  vi c   đ u  t c a   các  NHTM  nói  chung  và   chi   nhánh

ệ ả ế ư NHĐT & PT Ngh  an nói riêng ph i bi t  u tiên cho các DNN &V đ ể

ầ ư ạ ạ ế ị ướ tránh tình tr ng đ u t mua l ữ i nh ng thi ạ ậ ủ t b  cũ, l c h u c a các n c.

ơ ấ ụ ứ ự ế ư ợ Th  ba: Xây d ng c  c u d  n  tín d ng theo ngành kinh t , lĩnh

ế ạ ế ớ ự ủ ể ợ ự v c kinh t , lo i hình kinh t phù h p v i s  phát tri n c a các DNN

&V.

ề ị ườ ơ ở ướ ể Trên c  s  thông tin v  th  tr ị ng, đ nh h ng phát tri n kinh t ế

ổ ủ ướ ể ơ ấ ự theo ngành và vùng lãnh th  c a Nhà n ụ   c đ  xây d ng c  c u tín d ng

ớ ừ ự ạ ợ phù h p v i t ng ngành kinh doanh, lĩnh v c kinh doanh và lo i hình

ế ủ ệ kinh t c a các doanh nghi p.

Ấ ƯỢ Ụ 3.2.2  NÂNG CAO CH T L

ườ ố Ộ    NG CÁN B  TÍN D NG. ạ ộ ế ế ị ế ả Con ng ộ i là m t nhân t ả    quy t đ nh đ n k t qu  ho t đ ng s n

ấ ượ ủ ệ ệ ấ ộ xu t kinh doanh c a m t doanh nghi p. Vi c nâng cao ch t l ng cán

ố ớ ở ộ ụ ụ ụ ệ ớ ộ b  tín d ng có tác d ng l n đ i v i vi c m  r ng quy mô tín d ng nói

ở ộ ở ộ ệ chung và m  r ng cho vay các DNN &V nói riêng. Vi c m  r ng cho

ụ ế ệ ấ ẩ ộ ơ ị ồ ơ   vay ph  thu c vào vi c ch p hành c  ch  chính sách, th m đ nh h  s ,

ế ị ụ ệ ợ ọ ử x  lý nghi p v  cho vay và thu n . M i quy t đ nh cho vay hay không

ế ố ế ố ủ ụ ộ ngoài y u t khách quan còn ph  thu c vào y u t ch  quan là nhân t ố

ủ ể ụ ệ con ng ườ ớ ư i v i t cách là ch  th  trong quan h  tín d ng.

ấ ượ ể ụ ụ ụ ệ ộ Đ  nâng cao ch t l ng cán b  tín d ng ph c v  cho vi c m ở

ố ớ ở ộ ụ ộ r ng tín d ng nói chung và m  r ng cho vay đ i v i các DNN &V nói

ộ ố ệ ư ự ầ ả ệ riêng c n ph i th c hi n m t s  vi c nh  sau:

ứ ấ ố ớ ụ ộ Th  nh t, đ i v i cán b  tín d ng

ụ ả ộ ườ ưỡ ệ ­ Cán b  tín d ng ph i th ng xuyên tu d ẩ   ng rèn luy n ph m

ấ ạ ứ ự ệ ọ ch t đ o đ c, xây d ng tác phong làm vi c khoa h c, nghiêm túc, không

ượ ụ ợ ợ ụ ấ đ c v  l ể i d ng khách hàng đ  làm ăn b t chính. i, l

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ụ ệ ộ ượ ạ ­ Hi n nay, cán b  tín d ng ngân hàng tuy đ ộ   c đào t o qua m t

ứ ư ế ề ớ ế ấ ố ầ s  t ng l p nh ng còn thi u r t nhi u ki n th c th c t ự ế ề ị ườ    v  th  tr ng

ư ỹ ướ ỏ ủ ệ ẩ cũng nh  k  năng ngân hàng. Tr c đòi h i c a vi c tiêu chu n hoá cán

ụ ế ạ ự ọ ậ ủ ể ầ ị ả ộ b  tín d ng ph i có k  ho ch t ủ    h c t p, hi u đ y đ  các quy đ nh c a

ạ ộ ự ậ ộ pháp lu t trong lĩnh v c ho t đ ng ngân hàng, nâng cao trình đ  phân

ệ ả ấ ắ ắ tích tài chính doanh nghi p, đi sâu n m b t tình hình s n xu t kinh doanh

ệ ủ c a các doanh nghi p.

ứ ể ầ ủ ụ ể ả ộ ­ Cán b  tín d ng ph i nghiên c u đ  am hi u các yêu c u c a th ị

ườ ỉ ạ ủ ậ ị ể ậ ờ ướ tr ng, c p nh t k p th i các quan đi m ch  đ o c a Nhà n ề c v  phát

ể ế ặ ệ ộ tri n kinh t đ c bi ầ t là các DNN &V, có t m nhìn xa trông r ng...

ọ ậ ự ụ ệ ả ộ ­ Các cán b  tín d ng ph i tích c c h c t p công ngh  thông tin

ử ụ ố ố ề ầ ả ể đ   có   kh   năng   s d ng   t ộ t   m t   s ph n   m m   máy   tính   nh ư

ụ ụ ệ ả WINWORD,   EXCEL...   trong   vi c   ph c   v   công   tác,   tham   kh o   các

ừ ủ ở ộ ạ thông tin trên m ng Internet m  r ng thông tin, phòng ng a r i ro tín

d ng.ụ

ố ớ ứ ệ Th  hai, đ i v i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An

ổ ứ ầ ộ ượ Công tác t ch c cán b  trong ngân hàng c n luôn đ ọ   c coi tr ng

ậ ầ do v y chi nhánh c n:

ườ ụ ạ ứ ẩ ấ ị ­ Th ng xuyên giáo d c đ o đ c, ph m ch t chính tr  cho các cán

ụ ờ ị ỉ ạ ủ ả ạ ổ ế ộ b  tín d ng, ph  bi n k p th i các t ư ưở  t ề   ng ch  đ o c a Đ ng, t o đi u

ồ ưỡ ụ ế ệ ộ ki n và khuy n khích các cán b  tín d ng tham gia b i d ể ng hi u bi ế   t

ụ ả ọ ố ể ề ả v  Đ ng, chú tr ng phát tri n Đ ng trong kh i tín d ng

ứ ữ ạ ổ ợ ­ T  ch c nh ng khoá đào t o phù h p, tránh tràn lan, không sâu

ổ ứ ươ ạ ạ ộ và lãng phí. T  ch c các ch ạ ng trình đào t o và đào t o l i đ i ngũ cán

ứ ề ề ề ộ ằ b  b ng nhi u hình th c v  kinh t ế ị ườ  th  tr ng, v  kinh doanh ngân hàng

ữ ử ụ ạ ạ ề trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng, đào t o ngo i ng , s  d ng vi tính... có th ể

ạ ướ ử g i đi đào t o trong và ngoài n c.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ộ ố ớ ụ ầ ộ ợ ­ C n có chính sách đãi ng  đ i v i cán b  tín d ng phù h p tránh

ờ ố ớ ữ ủ ộ ộ ị ch  nghĩa bình quân, đ ng viên k p th i đ i v i nh ng cán b  có thành

ữ ệ tích trong công tác. Chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An cũng có nh ng quy

ể ả ụ ủ ế ộ ị ả   ệ ị đ nh, các ch  tài quy đ nh trách nhi m c a cán b  tín d ng đ  đ m b o

ộ ự ả ờ ạ ụ ả ố ồ ộ an toàn v n đ ng th i t o m t s  b o đ m cho các cán b  tín d ng yên

tâm làm vi c.ệ

Ứ Ụ Ả Ạ Ả   3.2.3 ÁP D NG LINH  HO T CÁC HÌNH TH C  Đ M B O

Ề TI N VAY.

ứ ả ề ả ọ Khi ngân hàng quá coi tr ng các hình th c đ m b o ti n vay trong

ố ớ ệ ạ ả khi xét duy t cho vay đã t o rào c n đ i v i các DNN &V. Không nên

ệ ố ủ ề ể ả ả ả tuy t đ i hoá vai trò c a tài s n đ m b o ti n vay đ  giúp ngân hàng thu

ả ượ ệ ử ả ả ợ ợ n  khi khách hàng không tr  đ c n  vì b n thân vi c x  lý tài s n th ế

ự ế ấ ợ ạ ử ứ ệ ễ ch p không d  dàng. Th c t đã ch ng minh vi c x  lý n  l ộ   i là m t

ặ gánh n ng cho các ngân hàng.

ả ự ụ ộ Cán b  tín d ng ngân hàng khi xem xét cho vay ph i d a vào

ươ ả ấ ả ạ ph ng án s n xu t kinh doanh kh  thi, tình hình tài chính lành m nh,

ả ợ ả ả ầ ầ ố ớ   ả đ m b o kh  năng tr  n  vay ngân hàng là yêu c u hàng đ u đ i v i

ườ ế ấ ề ệ ầ ả ằ ố ng ả i vay v n. Các bi n pháp đ m b o ti n vay b ng th  ch p, c m c ố

ể ệ ề ả ổ ỉ tài s n ch  là đi u ki n b  sung thêm đ  tăng uy tín khách hàng cũng nh ư

ố ượ ả ớ ố ơ ớ tăng kh  năng vay v n v i kh i l ng l n h n.

ụ ệ ề ệ ạ ả ả ả   ề  Vi c áp d ng linh ho t các đi u ki n đ m b o ti n vay có  nh

ưở ớ ớ ự ở ộ ố ớ h ng l n t i s  m  r ng cho vay nói chung và đ i v i các DNN &V

nói riêng.

ủ ị ướ ệ Theo quy đ nh c a Ngân hàng nhà n c Vi ả   ề ả t Nam v  đ m b o

ề ố ti n vay theo s  178/1999/NĐ­ CP ngày 29/12/1999 cho phép các ngân

ươ ạ ượ ủ ộ ự ề hàng th ng m i đ ứ   ọ c quy n ch  đ ng l a ch n cho vay theo hình th c

ằ ả ả ả ả ặ ằ ả ả ệ   có đ m b o b ng tài s n ho c không có đ m b o b ng tài s n. Hi n

ề ự                    Chuyên đ  th c

ụ ệ t pậ ả   nay, chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An đang áp d ng cho vay có tài s n

ố ớ ụ ả ả ả ộ ầ   ả đ m b o đ i v i các DNNN &V và áp d ng cho vay đ m b o m t ph n

ố ớ ệ ả ướ ằ b ng tài s n đ i v i các doanh nghi p Nhà n ớ c quy mô l n. Các hình

ứ ả ả ượ ử ụ ộ ề ế ể th c đ m b o khác đ c s  d ng là: cam k t chuy n toàn b  ti n bán

ề ả ằ ộ hàng thu đ ượ ừ c t ả  bán hàng v  ngân hàng, đ m b o b ng toàn b  hàng

ế ả ả ộ ị ằ hoá trong kho, cam k t đ m b o b ng toàn b  gía tr    hoàn thành ch ờ

ế ượ ử ụ ứ thanh tóan... N u các DNN &V đ ạ   c s  d ng các hình th c linh ho t

ể ả ề ế ề ả ả ả này có th  gi ệ    thuy t bài toán hóc búa v  tài s n đ m b o ti n vay hi n

nay.

ứ ụ ề ể ả ả Chi nhánh có th  áp d ng các hình th c đ m b o ti n vay linh

ạ ố ớ ữ ạ ho t đ i v i nh ng DNN &Vcó tình hình tài chính lành m nh, đ ượ   c

ể ả ấ ưở ki m toán báo cáo tài chính, s n xu t kinh doanh tăng tr ng và phát

ể ố ả ạ ị ườ ế ấ ả tri n t t, tài s n th  ch p có tính kh  m i, có uy tín trên th  tr ng, các

ề ả ả ả ồ ố ố kho n ph i thu đ u có ngu n v n thanh toán và có kh  năng thu t t, có

ươ ữ ệ ả ả ph ng án kinh doanh kh  thi. Nh ng bi n pháp này làm tăng kh  năng

ố ủ ố ớ vay v n c a Ngân hàng đ i v i các DNN &V.

ớ ố ụ ế ể ả ậ Ngoài ra, đ  tăng kh  năng ti p c n v i v n tín d ng ngân hàng

ố ợ ế ố ớ ỹ ả   ố ớ đ i v i các DNN &V thi u v n, chi nhánh nên ph i h p v i Qu  b o

ơ ở ủ ụ ể ấ ả ỹ ụ lãnh tín d ng đ  xem xét c p tín d ng trên c  s  có b o lãnh c a Qu .

ữ ể ướ ệ ử ế ấ ả ắ Đ  tránh nh ng v ả   ng m c trong vi c x  lý tài s n th  ch p đ m

ồ ợ ồ ơ ủ ụ ả ả ụ   b o kh  năng thu h i n  vay c a ngân hàng, khi th  lý h  s  tín d ng

ố ề ấ ầ ử c n x  lý t t 2 v n đ  sau:

ứ ấ ả ả ả ả ả Th  nh t, tài s n là ph i đ m b o tính pháp lý và ph i có tính kh ả

ạ ứ ả ạ ấ ặ ệ ố ớ ả m i t c là có kh  năng phát m i khi đ u giá đ c bi t đ i v i tài s n th ế

ề ấ ấ ả ả ả ấ ả ch p là nhà đ t. Khi xem xét tài s n đ m b o ti n vay nh t là tài s n th ế

ồ ơ ủ ụ ả ấ ẩ ộ ị ch p, cán b  tín d ng ph i xác minh, th m đ nh h  s  pháp lý c a tài

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ể ế ả ả ả ợ ị ị ị t pậ ả s n, v  trí tài s n, xác đ nh giá tr  tài s n phù h p đ  n u tài s n đó b ị

ầ ủ ơ ở ồ ợ ể ạ phát m i thì có đ y đ  c  s  pháp lý đ  thu h i n  cho ngân hàng.

ữ ứ ề ả ồ ợ ợ Th  hai, nên có nh ng đi u kho n phù h p trong h p đ ng th ế

ấ ầ ử ể ể ả ố ợ ượ ế ch p c m c  tài s n đ  khi ti n hành x  lý đ  thu n  thì đã đ c khách

ư ỷ ử ề ề ề ả ợ ỷ n  u  quy n cho ngân hàng toàn quy n x  lý tài s n nh : u  quy n cho

ngân hàng bán tài s n...ả

ƯỜ Ấ ƯỢ 3.2.4.TĂNG C NG VÀ NÂNG CAO CH T L NG THÔNG

ự ủ ề TIN TÍN D NG.Ụ ủ   Thông tin c a Ngân hàng v  khách hàng, lĩnh v c kinh doanh c a

ủ ụ ệ ớ khách hàng, tình hình tài chính, quan h  tín d ng c a khách hàng v i các

ụ ữ ệ ệ ấ ọ ổ ứ t ch c tín d ng gi vai trò r t quan tr ng trong vi c xét duy t cho vay.

ấ ế ủ ế ệ Hi n nay, công tác thông tin c a ngân hàng còn r t y u và thi u.

ậ ầ ậ ậ ườ ả Do v y, ngân hàng c n c p nh t th ng xuyên các văn b n ch ế

ư ủ ươ ụ ế ể ạ ộ ộ đ  có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng nh  ch  tr ng phát tri n kinh

ả ướ ủ ả ế ủ t c a Đ ng và Nhà n ậ c, các văn b n pháp lu t có liên quan c a các

ổ ứ ư ệ ộ b , ngành. Các thông tin trên nên t ch c thành kho t li u giúp cán b ộ

ứ ứ ụ ổ ứ tín d ng tra c u. Chi nhánh nên giao ch c năng t ch c thông tin trên

ộ ộ ư ủ ả ậ trang Web c a mình cho m t b  ph n chuyên trách nh  phòng qu n lý

ể ử ủ ụ ụ ể ệ ộ tín d ng đ  giúp cho cán b  tín d ng có đ  thông tin đ  x  lý công vi c.

ố ợ ạ ộ ệ Chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An nên ph i h p ho t đ ng thông

ố ớ ụ ệ ố ớ tin tín d ng đ i v i   NHĐT & PT Vi t Nam, đ i v i các ngân hàng

ươ ệ ố ạ ị th ặ ng m i khác trên cùng đ a bàn ho c trong h  th ng ngân hàng, thông

ừ ừ ệ ể ộ tin t khách hàng, thông tin t Hi p h i kinh doanh đ  đánh giá đúng v ề

ạ ộ ụ ệ ả ấ ệ   tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, quan h  tín d ng, tính hi u

ươ ề ệ ạ ả ủ qu  c a ph ng án kinh doanh...t o đi u ki n cho ngân hàng cho vay

ụ ế ệ ả ẫ ả ả ả ộ ấ không ph  thu c vào tài s n th  ch p mà v n đ m b o hi u qu  và an

ố ớ ề ấ ắ ọ tòan. Đi u này r t quan tr ng trong cân nh c cho vay đ i v i DNN &V.

Ẩ Ạ 3.2.5 Đ Y M NH CÔNG TÁC MAKETING

ề ự                    Chuyên đ  th c

ư ệ ố ớ ầ ộ ỏ ị t pậ ẩ   Đ i v i m t th  ph n cho vay còn quá nh  bé nh  hi n nay, đ y

ữ ệ ệ ệ ạ ộ ở ộ   m nh công tác maketing là m t bi n pháp h u hi u trong vi c m  r ng

ố ớ ộ ố ầ cho vay đ i v i DNN &V. Chi nhánh  NHĐT & PT c n lam m t s  công

tác sau:

ế ượ ứ ự ấ ụ ụ Th  nh t: Xây d ng chi n l ợ c Maketing phù h p ph c v  trong

ế ượ ụ ướ ở ộ chi n l c tín d ng theo h ng m  r ng cho vay các DNN &V.

ề ặ ổ ứ ứ ậ Th  hai: V  m t t ch c, chi nhánh nên thành l p thêm phòng

ữ ứ ể Maketing. Phòng có ch c năng chuyên tìm hi u khách hàng, nh ng yêu

ư ả ủ ữ ắ ả ắ ầ c u c a khách hàng cũng nh  gi ớ   i đáp nh ng th c m c cu  khách v i

ề ủ ự ẽ ấ các v n đ  c a ngân hàng. Thông qua đó, phòng s  xây d ng chi n l ế ượ   c

ợ ạ   khách hàng, chính sách khách hàng, chính sách khách hàng phù h p, t o

ữ ề kênh thông tin gi a khách hàng và ngân hàng. Đi u này giúp DNN &V

ề ề ủ ứ ế ể ị ệ   tìm hi u, nghiên c u các quy đ nh, ch  tài c a ngân hàng v  đi u ki n

ữ ể ố ế ẫ ơ ở vay v n. Trên c  s  có nh ng hi u bi t l n nhau, ngân hàng và các DNN

ự ươ ự ả ấ ạ &V cùng bàn b c, xây d ng ph ọ   ng án s n xu t kinh doanh và l a ch n

ủ ứ ể ố ợ ệ   ớ ặ các hình th c vay v n phù h p v i đ c đi m tình hình c a doanh nghi p

mình.

ứ ườ ế ệ ể ớ Th  ba: Tăng c ộ ng ti p xúc v i Hi p h i các DNN &V đ  đi sâu

ể ạ ạ ệ   phân tích tìm hi u các lo i hình kinh doanh, các lo i hình doanh nghi p

ướ ể ố ủ ộ ự ọ ợ có xu h ng phát tri n t ớ   t, ch  đ ng l a ch n khách hàng phù h p v i

ụ ủ m c tiêu c a ngân hàng.

ổ ứ ỡ ữ ổ ặ ữ ớ T  ch c nh ng bu i g p g  gi a ngân hàng v i các DNN &V trên

ể ớ ề ề ứ ữ ệ ệ ấ ị đ a bàn đ  gi ố i thi u v  đi u ki n vay v n, nh ng hình th c c p tín

ữ ụ ủ ợ ớ ị ụ d ng phù h p v i các DNN &V, nh ng d ch v  khác c a ngân hàng

ụ ụ ủ ả ấ ự   ph c v  cho quá trình s n xu t kinh doanh c a các DNN &V. Xây d ng

ủ ể ệ ộ ấ   trang thông tin trên trang Web c a hi p h i các DNN &V đ  cung c p

ớ ụ ề ị thông tin nhanh chóng t i các DNN &V v  ngân hàng, các d ch v  ngân

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ủ ư ằ t pậ ế   hàng, chính sách  u đãi c a ngân hàng...nh m thu hút các DNN &V đ n

ệ ớ v i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An.

ứ ư ố ợ ứ ể ớ ơ Th  t : Ph i h p v i các c  quan có liên quan nghiên c u đ  xây

ữ ẫ ươ ừ ấ ả ự d ng nh ng m u ph ng án s n xu t kinh doanh cho t ng ngành, lĩnh

ụ ế ẩ ộ ị ự v c   kinh   doanh   làm   tham   chi u   cho   các   cán   b   tín   d ng   th m   đ nh

ươ ữ ấ ả ẫ ờ ph ồ ng án s n xu t kinh doanh. Đ ng th i, nh ng m u này s  h ẽ ướ   ng

ậ ươ ụ ụ ẫ d n các DNN &V l p ph ả ng án kinh doanh kh  thi ph c v  quá trình

ủ ấ ả s n xu t kinh doanh c a mình.

Ứ Ạ Ổ Ộ Ủ Ạ 3.2.6 T  CH C L I HO T  Đ NG C A CÁC PHÒNG TÍN

ệ ướ ệ ầ ổ ướ D NG.Ụ Hi n nay, xu h ng c  ph n hoá các doanh nghi p nhà n c đang

ữ ủ ẽ ệ ề ệ ễ ạ ấ di n ra r t m nh m . Chính ph  đã phê duy t phê duy t nh ng đ  án

ớ ắ ả ủ ệ ế ệ ổ đ i m i, s p x p và nâng cao hi u qu  c a các doanh nghi p Nhà n ướ   c,

ộ ị ươ ổ ủ c a các B , Ngành, các đ a ph ậ   ng và các t ng công ty 91. Do v y,

ệ NHĐT&PT Vi t Nam nói chung và chi nhánh  NHĐT & PT NA nói riêng

ớ ắ ủ ộ ự ế ổ ầ c n tích c c, ch  đ ng tham gia vào quá trình đ i m i, s p x p và nâng

ạ ộ ệ ệ ả ướ ủ cao hi u qu  ho t đ ng c a các doanh nghi p nhà n c.

Ớ Ạ Ề Ặ Ề Ạ Ứ Ị 3.2.7 GI Ụ   I H N V  M T Đ A LÝ, V  H N M C TÍN D NG

Ờ Ạ VÀ TH I H N CHO VAY.

ộ ố ệ ấ ố M t s  DNN &V nh t là các doanh nghi p ngoài qu c doanh ở

ướ ườ ệ ậ ườ n ữ c   ta,   nh ng   ng i   sáng   l p   viên   doanh   nghi p   th ữ   ng   là   nh ng

ườ ế ệ ấ ả ồ ng ợ i có quan h  anh em, cha con, v  ch ng. Tài s n th  ch p, văn

ệ ưở ả ấ ườ ộ ị phòng làm vi c, x ng s n xu t th ng không cùng m t đ a bàn. Tình

ề ệ ạ ấ ố tr ng nhi u doanh nghi p vay v n hai, ba ngân hàng, nh t là các doanh

ệ ườ ừ ậ ả ơ ấ nghi p có tính ch t gia đình có ng i đã l a đ o. Vì v y trong c  ch ế

ả ấ ư ụ ị ớ ạ ị tín d ng ph i r t l u ý quy đ nh rõ các gi i h n đ a lý khi cho vay doanh

ố ớ ờ ạ ệ nghi p và th i h n cho vay đ i v i các DNN &V.

ề ự                    Chuyên đ  th c

ố ớ ụ ứ ạ ộ ủ ế   H n m c cho vay đ i v i DNN &V nói chung ph  thu c ch  y u t pậ

ủ ả ấ ườ ủ ả ố ồ ế vào tài s n th  ch p c a ng i vay và kh  năng ngu n v n c a ngân

hàng.

ờ ạ ứ ể ỳ ố   Th i h n cho vay nói chung là căn c  vào chu k  luân chuy n v n

ố ượ ậ ư ư ị ủ c a đ i t ng v t t hàng hoá xin vay, nh ng nói chung nên quy đ nh

ủ ắ ả ả ợ ờ ớ th i gian ng n phù h p v i kh  năng qu n lý c a khách hàng và sau đó

ể ệ ạ ệ ử ụ s  d ng vi c ki m tra, xem xét vi c cho hay không cho gia h n n  đ ợ ể

ả ừ ử x  lý thông tin t ng kho n vay.

ƯỞ Ồ Ố 3.2.8 TĂNG TR Ấ   NG NGU N V N VÀ NÂNG CAO CH T

ƯỢ Ụ Ị L NG D CH V  KHÁCH HÀNG.

ấ ượ ạ ớ ồ ụ ố ị ứ ố V i ngu n v n m nh, ch t l ng d ch v  t ớ   t có s c thu hút l n

ạ ộ ạ ệ ớ ế các DNN &V đ n ho t đ ng t i ngân hàng. Cùng v i các bi n pháp v ề

ụ ả ấ ượ ế ố ồ tín d ng, các gi i pháp liên quan đ n ngu n v n và ch t l ị ng d ch v ụ

ở ộ ụ ụ ằ ả ộ ớ ả tín d ng có tác đ ng nh m đ m b o m c tiêu m  r ng cho vay v i các

ệ ả DNN &V an toàn và hi u qu .

ữ ầ ớ   Trong nh ng năm g n đây, chi nhánh  NHĐT & PT NA cùng v i

ừ ướ ệ ả ủ ệ ố h  th ng thanh toán c a ngân hàng đã t ng b ầ   c c i thi n, góp ph n

ủ ề ữ ả ộ ố ớ ủ   ẩ đ y nhanh t c đ  thanh toán chung c a n n kinh tê, gi m b t nh ng r i

ệ ố ố ro, tăng nhanh vòng quay v n. Chi nhánh đã tham gia h  th ng thanh toán

ộ ộ ặ ự ừ ệ ệ bù tr  liên ngân hàng, th c hi n trung tâm thanh toán n i b , đ c bi t là

ụ ụ ự ữ ề ể ể ạ chuy n ti n gi a các khu v c thông qua m ng vi tính đ  ph c v  khách

ệ ậ ậ ạ hàng nhanh chóng, thu n ti n, hoà nh p vào m ng thanh toán qu c t ố ế

ệ ử ề ậ ụ ụ ỹ qua SWIFT, đã có đ  án k  thu t cho thanh toán đi n t , ph c v  hình

ứ ề ằ ự ộ ệ th c rút ti n b ng máy t đ ng (ATM). Hi n nay, chi nhánh cùng v i h ớ ệ

ố ệ ề ế th ng  NHĐT & PT Vi ệ   ể t Nam đã ti n hành tri n khai xong đ  án hi n

ố ế ẩ ợ ớ ạ đ i hoá ngân hàng cho phù h p v i tiêu chu n qu c t .

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ả ạ ượ ơ ở ữ ế ữ ị Trên c  s  nh ng k t qu  đ t đ ể   ự ế c, nh ng d  ki n đ nh tri n t pậ

ầ ậ ữ ế ấ khai ti p, chi nhánh  NHĐT & PT NA c n t p trung nh ng v n đ  c ề ơ

ả b n sau:

ở ộ ị ườ ề ặ ầ ớ M  r ng th  tr ư ằ   ng không dùng ti n m t trong các t ng l p dân c  b ng

ậ ợ ể ề ề ệ ạ ọ cách tuyên truy n, t o m i đi u ki n thu n l i đ  các DNN &V và cá

ổ ứ ụ ị ử ề ả ở ỳ ị nhân m  tài kho n ti n g i. T  ch c thanh toán các d ch v  đ nh k  nh ư

ề ươ ụ ư ự ề ể ệ ệ ả ộ ị ti n l ệ   ng, ti n đi n, b o hi m xã h i, chi d ch v  b u đi n. Th c hi n

ế ệ ở ộ ơ ề ở ộ ơ ử ụ ử ề g i ti n ti t ki m m t n i, ti n lĩnh m t n i. S  d ng séc cá nhân,

ệ ử ụ ẻ ầ ị ự ộ thanh toán đi n t , th  tín d ng, qu y giao d ch t đ ng, ngân hàng qua

ệ ạ đi n tho i.

(cid:0) ủ ụ ụ ể ướ ẫ ả ả   H ng d n khách hàng các th  t c c  th , an toàn đ m b o

ậ ợ ệ ử ề ả ả thu n l i cho khách hàng và đ m b o tính pháp lý trong vi c g i ti n.

(cid:0) ấ ượ ả ả Đ m b o ch t l ng thanh toán qua chi nhánh   NHĐT & PT

NA nhanh chóng, an toàn.

(cid:0) ộ ệ ố ộ ị ệ ạ Hi n đ i hoá toàn b  h  th ng thanh toán n i đ a, thanh toán

ố ế ệ ố ụ ố ụ ế ệ ạ ả ả qu c t và hi n đ i hoá h  th ng k  toán đ m b o ph c v  t t khách

hàng.

Ị Ộ Ố Ế 3.3 M T S  KI N NGH

Ị Ố Ớ Ế 3.3.1 KI N NGH  Đ I V I NHÀ N ƯỚ    C

ướ ầ ụ ể ạ ề Th  nh t: ứ ấ  Nhà n ệ   c c n ban hành chính sách c  th  t o đi u ki n

ể ấ cho các DNN &V phát tri n nhanh  nh t.

ừ ủ ề ọ ấ    Xu t phát t vai trò quan tr ng c a các DNN &V trong n n kinh t ế ị   th

ườ ừ ự ụ ế ạ ậ ấ ố tr ng, t th c tr ng các DNN &V r t khó ti p c n v n tín d ng ngân

ư ở ướ ầ ế ượ ể hàng nh  đã phân tích trên, Nhà n c c n có chi n l c phát tri n các

ệ ệ ề ạ ả ổ ớ   DNN &V, t o đi u ki n cho các doanh nghi p này có kh  năng đ i m i

ế ị ở ộ ệ ệ ạ ấ ả thi t b , hi n đ i hoá công ngh , m  r ng quy mô s n xu t. Nhà n ướ   c

ề ự                    Chuyên đ  th c

ư ụ ố t pậ ụ ể ố ớ ầ c n có chính sách tín d ng c  th  đ i v i các DNN &V nh : V n, lãi

ệ ể ệ ề ấ ố ố ờ su t, đi u ki n vay v n, th i gian vay v n đ  khi các doanh nghi p này

ươ ể ả có ph ng án kinh doanh kh  thi thì các NHTM có th  cho vay.

ướ ầ ườ ả ướ ố ớ ứ   Th  hai: Nhà n c c n tăng c ng qu n lý nhà n c đ i v i các

ặ ệ ố DNN &V đ c bi ệ t là các doanh nghi p ngoài qu c doanh.

ẽ ủ ả ạ ơ ướ ặ    Tình tr ng qu n lý quá ch t ch  c a các c  quan Nhà n c khi thành

ư ạ ạ ộ ọ ỏ ệ doanh nghi p nh ng l ạ   i buông l ng khi h   đã đi vào ho t  đ ng t o

ẻ ở ẫ ể ả ế ề ậ ạ ế ạ nhi u k  h  d n đ n vi ph m pháp lu t. Đ  gi i quy t tình tr ng này,

ướ ầ ể ừ ữ ợ Nhà n c c n có nh ng chính sách phù h p đ  v a có tính ch t h  tr ấ ỗ ợ

ủ ệ ả ậ ị ừ v a qu n lý các DNN &V theo đúng quy đ nh c a pháp lu t hi n hành.

ướ ầ ế ộ ế ề ứ ể ư ứ Th  ba: Nhà n c c n nghi n c u đ  đ a ra ch  đ  k  toán phù

ự ế ậ ế ệ ợ ớ ố ớ ợ h p đ i v i th c t các DNN &V và phù h p v i lu t k  toán hi n hành.

ố ớ ụ ụ ề ế ằ ạ ạ ổ T ng c c Thu  nên áp d ng ph t m nh b ng ti n đ i v i các doanh

ự ệ ể ệ nghi p khai báo không trung th c báo cáo tài chính, có bi u hi n buôn

ầ ấ ả ệ ế ả ơ ố bán hoá đ n, tr n thu ...Yêu c u t t c  các doanh nghi p ph i công khai

ể ướ ạ ề ệ hoá tài chính, ki m toán báo cáo tài chính. Nhà n c t o đi u ki n cho

ổ ứ ư ể ờ các t ể  ch c ki m toán t nhân ra đ i và phát tri n.

ướ ỉ ạ ứ ầ ạ ơ Th  t ứ ư  Nhà n  : ề   c c n ch  đ o các c  quan ch c năng t o đi u

ệ ệ ệ ẩ ỡ ị ki n giúp đ  Ngân hàng trong vi c th m đ nh cho vay, hoàn thi n các

ủ ụ ử ả ấ ố ế th  t c vay v n, x  lý tài s n th  ch p khi khách hàng không tr  đ ả ượ   c

ợ n  ngân hàng.

ề ườ ứ ướ ả ị Chính quy n ph ng, xã và công ch ng Nhà n c ph i ch u trách

ướ ậ ề ữ ự ậ ậ ấ ệ nhi m tr ố   c pháp lu t v  nh ng xác nh n sai s  th t, gây th t thoát v n

ố ớ đ i v i Ngân hàng.

ư ứ ệ ể ơ ầ   Các c  quan ch c năng nh  toà án, vi n ki m soát, công an.. c n

ồ ợ ỗ ợ ự ệ ấ ố ớ   có s  quan tâm h  tr  ngân hàng trong vi c thu h i n  nh t là đ i v i

ừ ả ả ợ ữ ệ ố ầ   nh ng khách hàng chây ì, tr n tránh trách nhi m tr  n  và l a đ o. C n

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

ố ợ ữ ề ả ạ ằ ấ t pậ ệ   có nh ng văn b n có tính ch t liên ngành nh m ph i h p, t o đi u ki n

ậ ợ ề ạ ộ thu n l i v  pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng.

ướ ầ ệ ắ ế ầ ẩ ổ ứ Th  sáu: Nhà n c c n đ y nhanh vi c s p x p, c  ph n hoá các

ệ ướ ạ ộ ể ẩ ị ườ ủ ạ doanh nghi p nhà n c đ  đ y m nh ho t đ ng c a th  tr ứ   ng ch ng

ị ườ ể ể ố ỗ ạ khoán, t o th  tr ng thu hút v n nhàn r i trong dân đ  phát tri n kinh t ế

ộ ủ ấ ướ ư ư ệ ầ xã h i c a đ t n ủ ề   c. Hi n nay, h u nh  các DNN &V ch a đ  đi u

ị ườ ệ ứ ặ ộ ế ki n niêm y t trên th  tr ng ch ng khoán. Do vây, m t m t Nhà n ướ   c

ệ ề ầ ế ể ế ầ c n nhanh chóng xúc ti n các đi u ki n c n thi t đ  giúp các doanh

ị ườ ế ệ ể ứ ướ nghi p có th  niêm y t trên th  tr ng ch ng khoán, Nhà n c có th ể

ị ườ ứ ế ướ ậ thành l p th  tr ậ ng ch ng khoán phi t p trung. N u Nhà n ủ ộ   c ch  đ ng

ị ườ ự ế ả ợ xây d ng và có quy ch  qu n lý phù h p các th  tr ề   ẽ ạ ng này s  t o đi u

ệ ả ộ ố ớ ớ ự   ki n cho các DNN &V có thêm kênh huy đ ng v n m i, gi m b t áp l c

ố ớ ứ ố ổ ứ ụ cung  ng v n đ i v i các t ch c tín d ng.

ầ ạ ề ệ ố Th  b y: ứ ả   Thành ph  Vinh c n t o  đi u ki n kinh phí cho các

ư ấ ộ ủ ể ệ trung tâm t v n, các Hi p h i c a các DNN &V phát tri n.

ệ ư ấ ệ ị ộ Các hi p h i, trung tâm t v n các DNN &V trên đ a bàn Ngh  An

ươ ố ố ổ ứ ạ ộ ho t đ ng t ng đ i t t. Thông qua các t ch c này, các DNN &V đ ượ   c

ủ ươ ề ấ ủ ướ cung c p  các  thông tin  v  các  ch   tr ả ng  c a  Đ ng, Nhà  n c,  th ị

ườ ướ ố ế ạ ộ ộ tr ng trong n c và qu c t , đào t o nâng cao trình đ  cho đ i ngũ

ả ướ ự ự ẫ ậ ươ ề qu n lý đi u hành, h ng d n xây d ng d  án, l p các ph ả   ng án s n

ể ừ ấ ả ể xu t kinh doanh có tính kh  thi...đ  t đó ngân hàng có th  xem xét cho

ạ ộ ể ố ổ ứ ỷ ỉ vay v n. Đ  nâng cao ho t đ ng các t ch c này, U  ban nhân dân t nh

ỗ ợ ể ổ ứ ạ ộ ố ơ nên h  tr  thêm kinh phí đ  các t ch c này ho t đ ng t t h n.

Ị Ố Ớ Ế Ệ 3.3.2 KI N NGH  Đ I V I NHNN VI T NAM

ệ ế ụ ầ ạ ơ ị NHNN Vi t Nam c n ti p t c rà soát l ế i các c  ch , quy đ nh

ệ ằ ượ ớ ủ ụ ữ ặ ớ hi n hành nh m l ớ   c b t nh ng th  t c trùng l p, không trùng kh p v i

ề ự                    Chuyên đ  th c

ự ế ữ ả ả ồ ờ ố ị t pậ th c t . Đ ng th i ban hành nh ng quy đ nh đ m b o an toàn v n cho

ả c  phía ngân hàng và khách hàng.

ệ ữ ế ệ ầ ả ơ NHNN Vi t Nam c n có c  ch  qu n lý, nh ng bi n pháp thanh

ụ ể ữ ể ả ả ằ ị ườ tra, ki m tra và nh ng quy đ nh c  th  nh m đ m b o môi tr ạ   ng c nh

ạ ộ ề ệ ạ tranh lành m nh trong ho t đ ng kinh doanh ti n t và ngân hàng. Các t ổ

ụ ự ứ ế ả ơ ủ   ệ ch c tài chính, NHTM ph i th c hi n đúng c  ch  tín d ng chung c a

ướ ượ ạ ấ ụ ằ ẩ Nhà n c, không đ c h  th p tiêu chu n tín d ng nh m giành gi ậ   t

khách hàng.

ừ ủ ủ Nâng cao vai trò c a Trung tâm thông tin phong ng a r i ro ( CIC)

ệ ụ ệ ấ NHNN  Vi t Nam trong vi c cung c p các thông tin tín d ng cho NHTM.

ề ầ ấ ộ Trung tâm CIC c n cung c p các thông tin có đ  chính xác cao v  thông

ụ ạ tin khách hàng, thông tin tín d ng, phân lo i khách hàng theo các tiêu

ẩ ủ ằ chu n c a NHNN... nh m giúp các NHTM đánh giá đúng khách hàng.

Ị Ố Ớ Ế Ệ 3.3.3  KI N NGH  Đ I V I  NHĐT & PT VI T NAM

ệ ầ ả NHĐT & PT Vi t Nam c n ban hành các văn b n, công văn h ướ   ng

ủ ươ ị ủ ủ ờ ẫ d n k p th i các ch  tr ng chính sách c a Chính ph  và NHNN cho các

chi nhánh.

ệ ầ ọ ớ ả NHĐT & PT Vi ầ t Nam c n c n chú tr ng t i công tác qu ng bá

ụ ế ẩ ạ ị ả s n  ph m d ch v  khách hàng đ n đ i công chúng cũng nh  t ư ớ ộ   i c ng

ệ ặ ệ ồ đ ng các doanh nghi p, đ c bi t là DNN &V.

ố ừ ướ ể ể ặ ệ Đ  có th  thu hút v n t n c ngoài đ c bi ố ư   ồ t là các ngu n v n  u

ể ở ộ ố ớ ệ đãi đ  m  r ng cho vay đ i v i các DNN§ &V,  NHĐT & PT Vi t Nam

ữ ả ườ ố ự ượ nên có nh ng gi i pháp tăng c ng v n t ố  có. Mu n làm đ ư c nh  vây,

ặ ộ ệ ệ ầ m t m t  NHĐT & PT Vi ụ ể ể ử   t Nam c n có các bi n pháp c  th  đ  x  lý

ợ ồ ố ự ủ ả ọ ờ ồ ằ các kho n n  t n đ ng c a mình, đ ng th i tăng v n t có b ng cách

ị ấ ế ổ ố ổ ặ ề phát hành c  phi u ho c đ  ngh  c p v n b  sung.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ể ả ừ ả ộ ố ồ Đ  đ m b o an toàn t ng đ ng v n huy đ ng,  NHĐT & PT Vi ệ   t

ầ ườ ạ ộ ụ ấ ỉ Nam c n th ng xuyên ch n ch nh ho t  đ ng tín d ng theo ph ươ   ng

ư ể ệ ể ệ ả châm “ an toàn và hi u qu ” . Đ a ra các bi n pháp ki m tra, ki m soát

ả ộ ộ ả n i b  đ m b o an toàn

ư ề ể ệ ể ạ ố ế V n nh ng cũng t o đi u ki n đ  phát tri n kinh t , nâng cao

ấ ượ ụ ch t l ố ớ ng tín d ng đ i v i các DNN &V.

ệ ữ ướ ẫ NHĐT & PT Vi t Nam nên có nh ng h ụ ể ố ớ   ng d n c  th  đ i v i

ề ệ ỹ ả ụ ạ ằ ố các chi nhánh v  vi c góp v n vào Qu  b o lãnh tín d ng nh m t o qu ỹ

ụ ệ ồ ị ờ   ả b o lãnh tín d ng cho các DNN &V trên đ a bàn Ngh  An. Đ ng th i

ạ ộ ố ợ ữ ự ả ị ư đ a ra các văn b n quy đ nh s  ph i h p ho t đ ng gi a các chi nhánh

ỹ ả ụ ề ả ả ị ớ v i các qu  b o lãnh tín d ng trong quy đ nh đ m  b o ti n vay.

ệ ữ ạ Trung tâm đào t o NHĐT & PT Vi t Nam nên có nh ng ch ươ   ng

ệ ụ ư ể ề ạ ế ề ề trình đào t o v  nghi p v  chuyên môn cũng nh  hi u bi ệ   t v  đi u ki n

ế ố ớ ừ ấ ộ ướ ẩ kinh t xã h i nh t là đ i v i các DNN &V. T ng b c tiêu chu n hoá

ộ ướ ế ộ ộ cán b  ngân hàng tr ạ   ụ c h t là các cán b  tín d ng và các cán b  lãnh đ o

ể ự ổ ủ ự ệ ế ạ ứ ặ tr c ti p c a các chi nhánh. Vi c đào t o có th  t t ấ    ch c ho c c p

ọ ươ ạ ạ ộ kinh phí cho các cán b  tham gia h c các ch ng trình đào t o t i các

ườ ạ ọ tr ng đ i h c chuyên ngành.

Ế Ị Ố Ớ Ệ Ộ    3.3.4 KI N NGH  Đ I V I HI P H I CÁC DNN &V

ế ệ ả ộ ỡ ậ   Các hi p h i nên giúp đ  các DNN &V tăng kh  năng ti p c n

ụ ệ ư ố v n tín d ng ngân hàng thông qua các bi n pháp nh :

 ồ ưỡ ứ ạ ổ ọ ả T  ch c các khoá h c đào t o b i d ộ ng trình đ  qu n lý

ế ủ ế ượ ự ủ ệ ể kinh t c a các ch  doanh nghi p, xây d ng chi n l c phát tri n lâu

ướ ế ộ ạ ế ẫ ị dài, h ng d n ch  đ  h ch toán k  toán đúng quy đ nh.

 ườ ở ộ ữ ữ ế ổ Tăng c ng m  r ng nh ng bu i ti p xúc gi a các DNN

ớ &V v i ngân hàng.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ  ố ợ ạ ộ ỹ ả ủ ẩ ụ   Thúc đ y và ph i h p ho t đ ng c a Qu  b o lãnh tín d ng

ố ớ ề ề ệ ằ ả ả ổ ủ   nh m b  sung thêm đi u ki n đ m b o đ i v i ti n vay ngân hàng c a

các DNN &V.

 ự ỗ ợ ủ ỹ ể ả ự ế Tích c c tìm ki m s  h  tr  c a các qu  đ  gi ế i quy t khó

ề ố ủ khăn v  v n c a các DNN &V.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

Ậ

Ế

K T LU N

ể ế ạ ế Trong xu th  phát tri n và c nh tranh, các ngành kinh t ể    phát tri n

ệ ề ệ ả ươ ụ ệ ị ồ đ ng đ u c  công nghi p, nông nghi p, th ng nghi p và d ch v , các

ệ ố ế ừ ượ ở ộ ể m i quan h  kinh t không ng ng đ ề   c m  r ng và phát tri n ra nhi u

ướ ế ớ ệ ố ươ n ự c và khu v c trên th  gi i, h  th ng ngân hàng th ạ ng m i đã và

ớ ượ ể ề ớ ậ đang phát tri n v i nhi u ngân hàng m i đ c thành l p.Tr ướ ố ả   c b i c nh

ệ ả ừ   đó, BIDV nói chung và chi nhánh Ngh  An nói riêng ph i không ng ng

ụ ả ụ ệ ệ ể ộ ộ ị phát tri n các d ch v , nâng cao trình đ  cán b  nghi p v , c i thi n c ơ

ấ ượ ằ ứ ầ ở ạ ầ s  h  t ng nh m nâng cao ch t l ng và đáp  ng nhu c u khách hàng.

ủ ượ ẳ Ngày nay vai trò c a DNN &V ngày càng đ ồ   ị c kh ng đ nh. Ngu n

ạ ộ ủ ề ạ ệ ố v n vay c a ngân hàng t o đi u ki n cho các DNN &V ho t đ ng có

ố ớ ở ộ ệ ệ ả ạ hi u qu . Vi c m  r ng cho vay đ i v i DNN &V t i ngân hàng là góp

ỗ ợ ự ệ ể ầ ạ ph n h  tr  cho s  phát tri n lo i hình doanh nghi p này.

ạ ệ ề ệ Các DNN &V t i Vi ặ ấ t Nam hi n nay g p r t nhi u khó khăn v ề

ế ị ị ườ ề ệ ả ị ẩ ả ố v n, thi t b , công ngh , đi u hành qu n tr , th  tr ng s n ph m cũng

ủ ư ư ề ề nh  nhi u khó khăn khác. Vì nhi u lý do ch  quan cũng nh  khách quan,

ấ ủ ề ố ệ ớ hi n nay khó khăn l n nh t c a các DNV &N là khó khăn v  v n do

ị ạ ụ ế ế ậ ả ố kh  năng ti p c n vay v n tín d ng ngân hàng b  h n ch . Trên c  s ơ ở

ố ệ ạ ệ ấ phân tích s  li u t i chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An đã cho th y các

ơ ả nguyên nhân c  b n này.

ầ ư ự ể ể ệ ủ Vì s  phát tri n c a Ngân hàng Đ u t và Phát tri n Vi t Nam

ệ ầ ộ   nói chung và chi nhánh  NHĐT & PT Ngh  An nói riêng theo yêu c u h i

ậ ế ố ế ư ả ế ố nh p kinh t qu c t cũng nh    gi i quy t t t vai trò là ng ườ ỗ ợ  i h  tr

ể ủ ở ộ ự ệ ờ ố v n cho s  ra đ i và phát tri n c a các DNN &V, vi c m  r ng cho  vay

ề ự                    Chuyên đ  th c

ề ấ ấ ế ầ ả ế ừ t pậ ố ớ đ i v i các DNN &V là v n đ  c p thi t c n ph i ti n hành ngay t bây

ờ gi .

ể ả ể ự ỗ ự ế ấ ủ ề ả Đ  có th  gi i quy t v n đ  này, b n thân s  n  l c c a chi

ể ử ệ ượ ầ ả nhánh  NHĐT & PT Ngh  An không th  x  lý đ c mà c n ph i có s ự

ố ế ợ ủ ơ ướ ủ ệ ph i k t h p c a các c  quan Nhà n c, c a  NHĐT & PT Vi t Nam và

ơ ở ề ề ấ ự ỗ ự ủ s  n  l c c a các DNN &V. Trên c  s  đó, Chuyên đ  đã đ  xu t  các

ả ả ạ ữ ề ế ằ ạ ỡ ị gi ệ   i pháp và ki n ngh  nh m t o tháo g  nh ng rào c n t o đi u ki n

ậ ợ ụ ể ố thu n l ể   i cho các DNN &V vay v n tín d ng ngân hàng đ  phát tri n

ấ ướ ự ấ ữ ể ạ ả s n xu t, xây d ng đ t n c ta ngày càng v ng m nh, phát tri n.

ả ơ ộ ầ ữ ầ ướ M t l n n a, em xin chân thành c m  n th y giáo h ẫ   ng d n

ễ ả ạ ồ ệ   ể Th.S Nguy n H i Nam cùng toàn th  Ban lãnh đ o và các đ ng nghi p

ệ ậ ờ ỡ Ngân hàng ĐT và PT Ngh  An đã t n tình giúp đ  em trong th i gian

ề hoàn thành chuyên đ  này.

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

Ả

Ệ

TÀI LI U THAM KH O

ủ ị ươ ạ 1. PGS.TS Phan Th  Thu Hà (ch  biên) ­ Ngân hàng th ng m i – NXB

ố Th ng Kê 2006.

ị ọ ễ ả ộ ố   2. TS Nguy n Thanh H i, TS Phan Thăng – Qu n Tr  h c – NXB Th ng

Kê 1999.

ư ủ ươ ạ 3. GS.TS Lê Văn T  (ch  biên)­ Ngân hàng th ố   ng m i – NXB Th ng

Kê 2000.

ậ ướ ệ ố ị 4. Lu t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam – NXB Chính tr  qu c gia 1998.

ổ ứ ụ ố ị ậ 5. Lu t các t ch c tín d ng ­  NXB Chính tr  qu c gia 1998, 2001.

ệ ố ả ị ố   ậ ề 6. H  th ng các văn b n pháp lu t v  ngân hàng ­ NXB Chính tr  qu c

gia.

ị ườ ạ ề ệ ệ ộ ệ 7. T p chí Th  tr ng tài chính ti n t – Hi p h i ngân hàng Vi t Nam –

ố các s  6/19 99, 8/2000.

8. T¹p chÝ ng©n hµng ( Banking Review)– C¸c sè n¨m 2004, 2005, 2006.

9. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt – Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam.

10. B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh NH§T & PT NghÖ An c¸c

n¨m 2004, 2005, 2006.

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

Ụ

Ụ

M C L C

ộ

TT

N i dung

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ƯƠ

CH

NG 1

Trang 1 3

Ề Ơ Ả

Ạ Ộ

Ữ

Ủ

Ấ

Ề

NH NG V N Đ  C  B N V  HO T Đ NG CHO VAY C A NGÂN

ƯƠ

Ạ Ố Ớ

HÀNG TH

NG M I Đ I V I DNN &V ươ

ề ạ ng m i Khái quát v  Ngân hàng Th

ơ ả ủ ạ ộ ươ

ươ ủ ạ ng m i ạ ố ớ ng m i đ i v i DNN &V

ề

ạ ộ ươ 1.1. 1.1.1. Khái ni m.ệ ữ 1.1.2. Nh ng ho t đ ng c  b n c a Ngân hàng Th ạ ộ 1.2. Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Th ể 1.2.1. Tìm hi u v  DNN &V 1.2.2. Khái quát ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Th ạ ng m i

CH

NG 2

ủ ƯƠ 3 3 4 6 6 11 19

Ạ Ộ

Ự

Ạ

Ạ

TH C TR NG HO T Đ NG CHO VAY DNN &V T I CHI NHÁNH

Ầ Ư

Ể

Ệ

NGÂN HÀNG Đ U T  VÀ PHÁT TRI N NGH  AN

ệ ề Khái quát v  chi nhánh Ngân hàng ĐT &PT Ngh  An

ử ệ ị 2.1. ể ủ 2.1.1. L ch s  phát tri n c a Ngân hàng ĐT &PT Vi t Nam và Chi nhánh 19 19

ệ Ngh  An

ch c c a chi nhánh

ạ

ơ ấ ổ ứ ủ ạ ộ ặ ạ ộ ạ ộ ệ ố ạ ị Tình hình ho t đ ng c a DNN &V t i BIDV chi nhánh Ngh  An  i đ a bàn Thành ph  Vinh

ủ ạ ị ố i đ a bàn Thành ph  Vinh

ố ị

ặ ự ố ớ ở ộ i chi nhánh Ngân 21 26 27 32 32 35 38

ệ 2.1.2. C  c u t ể 2.1.3. Đ c đi m ho t đ ng.  2.1.4. Tình hình ho t đ ng kinh doanh t 2.2. 2.2.1. Khái quát DNN &V t ể 2.2.2. Đ c đi m DNN &V trên đ a bàn Thành ph  Vinh  ạ ạ Th c tr ng m  r ng cho vay đ i v i DNN &V t 2.3. hàng ĐT & PT Ngh  An.

ự ạ

ƯƠ

CH

NG 3

ố ớ ự ở ộ 2.3.1. Th c tr ng m  r ng cho vay DNN &V ở ộ ạ 2.3.2. Đánh giá th c tr ng m  r ng cho vay đ i v i DNN &V

38 44 59

Ố Ớ

Ở Ộ

Ạ

Ả

GI I PHÁP M  R NG CHO VAY Đ I V I DNN &V T I

CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT & PT NGH  ANỆ

ề ự                    Chuyên đ  th c

ị ể ủ ệ t pậ 3.1. ng phát tri n c a Ngân hàng ĐT & PT Ngh  An và các 59

ở ộ ả ố ớ ạ 3.2. i pháp m  r ng cho vay đ i v i DNN &V t i Chi nhánh Ngân 61

ệ ướ Đ nh h DNN &V Gi hàng ĐT & PT Ngh  An

ị ợ ụ

ụ ụ ứ ả ề ả

ấ ượ ụ ng thông tin tín d ng

ườ ạ

ụ

ẩ ổ ứ ạ ớ ạ ủ ề ạ

ạ ộ i ho t đ ng c a các phòng tín d ng ề ặ ị ồ ụ ấ ượ ườ ờ ạ ị ụ ố 3.2.1. Xác đ nh chính sách tín d ng phù h p. ộ ấ ượ 3.2.2. Nâng cao ch t l ng cán b  tín d ng. ọ 3.2.3. Áp d ng linh h at các hình th c b o đ m ti n vay 3.2.4. Tăng c ng và nâng cao ch t l 3.2.5. Đ y m nh công tác Marketing 3.2.6. T  ch c l 3.2.7. Gi 3.2.8. Tăng c ứ i h n v  m t đ a lý v  h n m c tín d ng và th i h n cho vay. ng d ch v  khách ng ngu n v n và nâng cao ch t l 61 63 64 66 67 68 68 69

hàng

ướ c

ướ

t Nam  t Nam.

ộ ố ế ế ế ế ế ệ ộ

ị 3.3. M t s  ki n ngh   ị ố ớ 3.3.1.  Ki n ngh  đ i v i Nhà n ệ ị ố ớ c Vi 3.3.2. Ki n ngh  đ i v i Ngân hàng Nhà n ệ ị ố ớ 3.3.3. Ki n ngh  đ i v i Ngân hàng ĐT & PT Vi ị ố ớ 3.3.4. Ki n ngh  đ i v i Hi p h i DNN &V. Ậ

Ế

K T LU N

Ả

Ệ

TÀI LI U THAM KH O

70 70 72 73 74 75 77

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B

ề ự                    Chuyên đ  th c

Ơ Ồ Ả Ố Ệ Ể Ồ t pậ S  Đ , B NG S  LI U, BI U Đ

ơ ồ   S  đ :

ổ ứ ủ ệ Mô hình t ch c c a chi nhánh NHĐT &PT Ngh  An

ố ệ ả B ng s  li u:

(cid:0) ả ứ ị B ng 1.1: Tiêu th c xác đ nh DNN &V ở ộ ố ướ  m t s  n c và vùng

lãnh thổ

(cid:0) ả ử ụ ố B ng 2.1: Tình hình s  d ng v n

(cid:0) ả ử ụ ố B ng 2.2: Tình hình s  d ng v n

(cid:0) ả ạ ộ ị ụ B ng 2.3: Tình hình ho t đ ng d ch v

(cid:0) ả ế ả ả ậ B ng 2.4: B ng k t qu  thu nh p – chi phí

(cid:0) ả ưở ố ớ ầ ị B ng 2.5: Tăng tr ng th  ph n cho vay đ i v i DNN &V

(cid:0) ả ố ớ ư ợ B ng 2.6: Quy mô d  n  cho vay đ i v i các DNN &V

(cid:0) ả ấ ượ ụ ạ B ng   2.7: Ch t   l ng   tín  d ng  t i   chi  nhánh     NHĐT   &  PT

ệ Ngh  An

(cid:0) ả ụ ị B ng 2.8 : Thu lãi cho vay và các d ch v  đi kèm

ể ồ Bi u đ :

(cid:0) ơ ấ ư ợ ứ ả ả Bi u 1ể : C  c u d  n  theo hình th c đ m b o

(cid:0) ơ ấ ể ế Bi u đ  2: ồ  C  c u DNN &V theo ngành kinh t

(cid:0) ơ ấ ể Bi u đ  3: ứ ở ữ ồ  C  c u DNN &V theo hình th c s  h u

(cid:0) ể ưở ố ượ Bi u đ  4 ồ  : Tăng tr ng s  l ng khách hàng là DNN &V

(cid:0) ơ ấ ư ợ ể ờ Bi u đ  5: ồ   C  c u d  n  cho vay DNN &V theo th i gian

(cid:0) ể ưở ố ớ ụ ố Bi u đ  6: ồ  Tăng tr ng doanh s  tín d ng đ i v i DNN &V

ề ự                    Chuyên đ  th c

t pậ

Ữ Ụ Ắ Ế DANH M C CÁC CH  CÁI VI T T T

ươ : Ngân hàng th ạ ng m i NHTM

: Ngân hàng Nhà n cướ NHNN

ầ ư NHĐT &PT( BIDV ) : Ngân hàng đ u t ể  và phát tri n

ỏ ừ ệ : Doanh nghi p nh  và v a DNN&V

ệ : Doanh nghi p Nhà n ướ c DNNN

ạ ợ : N  quá h n NQH

ố : Ngoài qu c doanh NQD

: Thanh toán qu c tố ế TTQT

ả ả ả : Tài s n đ m b o TSĐB

ị SV: Hà Th  Hiên ­ NH 45B