Đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân

ậ ố

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                                                               Khóa lu n t nghi pệ

Ờ L I CAM ĐOAN

ứ ủ ố ệ Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a riêng tôi, s  li u

ạ ộ ự ậ ả trong khóa lu n là trung th c, ph n ánh đúng tình hình ho t đ ng kinh

ị ự ậ ủ ơ ả doanh c a đ n v  th c t p­ Ngân hàng TMCP Hàng H i – Chi nhánh Thanh

Xuân.

ộ Hà N i, ngày 19 tháng 04 năm 2011

ự ậ Sinh viên th c t p

ả                                                                                 Lê H i Long

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ố

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                                                               Khóa lu n t nghi pệ

Ụ Ụ M C L C

Ơ Ồ Ụ Ể Ả DANH M C B NG, BI U, S  Đ

Trang

ố ệ S  hi u Tên

32

ơ ồ S  đ  2.1

ủ ạ ộ ơ ấ ổ ứ ủ ế

36

ả B ng 2.1

ế ạ ộ ố ủ ộ

37

ả B ng 2.2

ạ ộ ủ ế

40

ả B ng 2.3

ổ ố

45

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ả B ng 2.4 C  c u t  ch c c a Chi nhánh Thanh Xuân. ả K t qu  ho t đ ng kinh doanh c a MSB Thanh Xuân ạ giai đo n 2008­ 2010. ả K t qu  ho t đ ng huy đ ng v n c a CN Thanh Xuân  ạ giai đo n 2008­ 2010. ụ ả K t qu  ho t đ ng tín d ng c a CN Thanh Xuân  ạ giai đo n 2008­ 2010. ố ỷ ọ T  tr ng s  DNVVN trong t ng s  khách hàng ủ c a Chi nhánh.

ậ ố

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                                                               Khóa lu n t nghi pệ

46

ả B ng 2.5 ế .

ư ợ ủ ầ ổ ỷ ọ

47

ả B ng 2.6 ơ ấ C  c u khách hàng là DNVVN theo thành ph n kinh t ư ư ợ  tr ng d  n  c a DNVVN trong t ng d   D  n  và t ợ ủ n  c a Chi nhánh.

49

ả ỷ ọ ư ợ ủ ờ ạ B ng 2.7 ư ợ D  n  và t tr ng d  n  c a DNVVN theo th i h n.

51

ả ơ ấ ư ợ ớ ế B ng 2.8 C  c u d  n  v i DNVVN theo ngành kinh t .

52

ả ấ ượ ụ ớ B ng 2.9 Ch t l ng tín d ng v i DNVVN

55

ậ ừ ạ ộ ớ Thu nh p t ụ  ho t đ ng tín d ng v i DNVVN

48

ư ợ ớ ư ợ ủ ổ D  n  v i DNVVN trong t ng d  n  c a Chi nhánh.

49

ơ ấ ư ợ ủ ờ ạ C  c u d  n  c a DNVVN theo th i h n.

51

ơ ấ ư ợ ụ ớ ế C  c u d  n  tín d ng v i DNVVN theo ngành kinh t

53

ư ợ ớ ợ ả B ng 2.10 ồ ể Bi u đ   2.1 ồ ể Bi u đ   2.2 ồ ể Bi u đ   2.3 ồ ể Bi u đ   2.4 D  n  v i DNVVN phân theo nhóm n

Ữ Ế Ả Ắ B NG CÁC CH  VI T T T

ữ ế ắ ữ ầ ủ Ch  vi t t t Ch  đ y đ

ệ ừ ỏ DNVVN Doanh nghi p v a và nh

DN Doanh nghi p ệ

NH Ngân hàng

ươ NHTM Ngân hàng th ạ ng m i

ươ TMCP Th ầ ạ ổ ng m i c  ph n

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

CN Chi nhánh

ậ ố

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                                                               Khóa lu n t nghi pệ

ươ ạ ổ ầ Ngân hàng th ng m i c  ph n Hàng

ả MSB  Thanh Xuân H i­ Chi nhánh Thanh Xuân

NHNN Ngân hàng nhà n cướ

ệ ướ DNNN Doanh nghi p nhà n c

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ữ ạ TNHH ệ Trách nhi m h u h n

ậ ố

5                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ấ ế ủ ề t c a đ  tài

. Tính c p thi

ể ừ ạ ộ ứ ả ả ướ K  t ố ầ  Đ i h i Đ ng toàn qu c l n th  VI, Đ ng và Nhà n c ta đã

ệ ề ớ ế ấ ướ ớ ủ ươ ự ề ổ đ i m i toàn di n n n kinh t đ t n c v i ch  tr ng xây d ng n n kinh

ướ ủ ự ủ ả ộ ế ị ườ t  th  tr ị ng đ nh h ng xã h i ch  nghĩa, có s  qu n lý c a Nhà n ướ   c.

ồ ự ọ ướ ể ướ N c ta đã phát huy m i ngu n l c trong n ủ ờ   c cho phát tri n,tranh th  th i

ậ ợ ượ ứ ữ ề ấ ơ c , thu n l i, v ộ   t qua nhi u khó khăn, thách th c, nh t là nh ng tác đ ng

ự ủ ả ộ ế ự ủ tiêu c c c a hai cu c kh ng ho ng tài chính ­ kinh t ầ    khu v c và toàn c u,

ấ ướ ữ ự ấ ớ ọ ỏ ạ ượ đ t đ c nh ng thành t u to l n và r t quan tr ng, đ t n c đã ra kh i tình

ể ạ ướ ướ tr ng kém phát tri n, b c vào nhóm n ậ   ể c đang phát tri n có thu nh p

ề ượ ể ệ ở ố ưở trung bình. Đi u này đ c th  hi n ộ : t c đ  tăng tr ng bình quân giai

ạ ả ẩ ổ ướ đo n 2001­ 2010 là 7,26%; năm 2010, t ng s n ph m trong n c bình quân

ườ ạ ượ ưỡ ỷ ầ đ u ng i đ t 1.168 USD – GDP v t ng ng 100 t USD…

ể ạ ượ ự ữ ả Đ  đ t đ ỗ ự ủ c nh ng thành t u này là n  l c c a toàn Đ ng, toàn dân ta

ạ ộ ệ mà h t nhân chính là các doanh nghi p, trong đó DNVVN đóng m t vai trò

ữ ể ọ ố   ế ứ h t s c quan tr ng. Các DNVVN đã có nh ng đóng góp đáng k  trong t c

ưở ơ ấ ể ị ả ộ đ  tăng tr ng, chuy n d ch c  c u kinh t ế ủ ả ướ  c a c  n c, gi ế i quy t công

ệ ệ ầ ấ ộ ăn vi c làm cho hàng tri u lao đ ng…. Và g n đây nh t, ngày 20/01/2011,

ệ ế ố ố kh i Tài chính doanh nghi p – ngân hàng HSBC công b  báo cáo k t qu ả

ộ ạ ủ ứ ế ả ộ cu c kh o sát m c đ  l c quan c a các DNVVN do HSBC ti n hành trên

ệ ở ộ ầ ố ỳ ị 6300 doanh nghi p 17 qu c gia theo đ nh k  6 tháng m t l n. Theo đó,

ộ ạ ừ ứ ủ ệ ỏ ệ ở ứ m c đ  l c quan c a các doanh nghi p v a và nh  Vi t Nam m c tích

ế ớ ứ ể ạ ứ ớ ứ ự c c, đ t 156 đi m, đ ng th  hai trên th  gi i so v i m c bình quân toàn

ể ệ ố ầ c u là 125 đi m. Tuy nhiên, DNVVN Vi t Nam cũng dành ba m i quan tâm

ầ ớ ề ệ ạ ờ hàng đ u trong th i gian sáu tháng t i là l m phát (62%), các đi u ki n tăng

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ưở ế ế ậ ồ ố tr ng kinh t (52%) và các khó khăn khi ti p c n ngu n v n (52%).

ậ ố

6                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ớ ủ ư ậ ể ấ ố ế   Nh  v y, có th   th y m i quan  tâm l n c a DNVVN dành  cho ti p

c nậ

ễ ể ở ẽ ấ ể ề ệ ố ồ ngu n v n. Đi u này cũng là d  hi u b i l b t k  doanh nghi p nào dù là

ệ ớ ề ầ ả ả ả ố ồ ố   doanh nghi p l n đ u c n ph i cân đ i tài chính và đ m b o ngu n v n

ố ữ ữ ể ế ả ấ ơ ớ ề   cho s n xu t kinh doanh. H n n a, DNVVN v i đi m y u c  h u là ti n

ề ố ố ự ế ồ ỏ ồ ố ự l c v  v n y u, khi ngu n v n t ộ    có nh , các ngu n v n khác huy đ ng

ạ ồ ố ừ ế khó và quy mô h n ch  thì ngu n v n vay t các NHTM là vô cùng quan

ế ự ồ ạ ế ị ọ ể ủ ệ tr ng, quy t đ nh đ n s  t n t i và phát tri n c a doanh nghi p.

ậ ừ ạ ả ộ Bên c nh đó, cũng ph i nhìn nh n t góc đ  các nhà ngân hàng­ các

ủ ố ệ ướ NHTM. Theo th ng kê c a NHNN Vi ệ t Nam, hi n nay, n c ta có 42 ngân

ươ ạ ướ ụ hàng th ng m i trong n c cùng hàng ch c chi nhánh ngân hàng n ướ   c

ộ ạ ữ ấ ế ẽ ngoài. Do đó, cu c c nh tranh gi a các ngân hàng, t t y u, s  ngày càng ác

ệ ố ượ ể ỏ li t, và khi đó, DNVVN là đ i t ng khách hàng không th  b  qua.

ủ ể ả ộ Là m t chi nhánh tiêu bi u c a Ngân hàng TMCP  Hàng H i , CN

ừ ướ ứ ẳ ậ ị ị Thanh Xuân đã và đang t ng b c kh ng đ nh mình. Nh n th c rõ v  trí và

ủ ề ế ắ ủ ươ ắ vai trò c a các DNVVN trong n n kinh t , n m b t các ch  tr ng, chính

ủ ướ ươ ướ ủ ể ả sách c a  Đ ng và Nhà n ữ c , nh ng ph ng h ng phát tri n c a h ệ

ố ệ ữ th ng ngân hàng Vi t Nam nên trong nh ng năm qua, CN Thanh Xuân luôn

ớ ố ớ ở ộ ở ộ ụ ệ ệ ọ chú tr ng t i vi c m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN. Vi c m  r ng tín

ố ớ ỉ ụ d ng không ch  có ý nghĩa đ i v i DNVVN mà còn đem l ạ ợ i l ớ i ích l n cho

ả Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng TMCP Hàng H i nói chung, qua đó thúc

ủ ề ế ệ ọ ể ẩ ự đ y s  phát tri n c a n n kinh t Vi ầ t Nam. Chính vì t m quan tr ng và

ế ự ậ ư ậ ờ ạ ấ c p thi t nh  v y, sau th i gian th c t p 3 tháng   t i Ngân hàng TMCP

ứ ề ả ọ ả Hàng H i CN Thanh Xuân, em ch n nghiên c u đ  tài “ Gi i pháp m ở

ệ ừ ố ớ ỏ ạ ụ ộ r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  t i Ngân hàng th ươ   ng

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ ổ ầ ả m i c  ph n Hàng H i ­ chi nhánh Thanh Xuân”

ậ ố

7                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ụ ứ 12. M c đích nghiên c u

ậ ơ ả ậ ậ ữ ứ ề ề ấ ­ Khóa lu n t p trung nghiên c u nh ng v n đ  lý lu n c  b n v  tín

ố ớ ề ố ớ ư ủ ể ặ ụ d ng đ i v i DNVVN, đ c đi m cũng nh  vai trò c a nó đ i v i n n kinh

ệ ỗ ợ ụ ủ ầ ọ ỉ ế t ; qua đó ch  ra t m quan tr ng c a vi c h  tr  tín d ng cho các DNVVN

trong

ề ế ệ ệ ố ả b i c nh n n kinh t Vi t Nam hi n nay.

ệ ố ạ ộ ụ ộ ổ ụ   ­ Xem xét m t cách t ng quát và có h  th ng ho t đ ng tín d ng ph c

ạ ể ả ậ ụ v  DNVVN t i Ngân hàng TMCP Hàng H i ­ CN Thanh Xuân đ  nh n ra

ế ồ ạ ặ ạ các m t còn h n ch , t n t i.

ả ở ộ ị ợ ụ ế ­ Tìm ra gi ằ i pháp, ki n ngh  h p lý nh m   m  r ng tín d ng cho

ạ DNVVN t i Chi nhánh.

ố ượ ứ ạ ng và ph m vi nghiên c u

. Đ i t

ậ ậ ở ộ ụ ứ ố ớ   Khóa lu n t p trung nghiên c u tình hình m  r ng tín d ng đ i v i

ạ ả ờ DNVVN t i NHTMCP Hàng H i CN Thanh Xuân trong th i gian 3 năm t ừ

ế ế 2008 đ n h t 2010.

ươ ứ ng pháp nghiên c u

. Ph

ế ợ ộ ố ử ụ ậ ươ ươ Khóa lu n s  d ng k t h p m t s  ph ng pháp sau: ph ng pháp

ứ ậ ươ ậ ị ử ươ ệ duy v t bi n ch ng, ph ng pháp duy v t l ch s , ph ng pháp phân tích,

ễ ợ ả ạ ằ ố ổ t ng h p, di n gi ậ   i, quy n p, phân tích th ng kê, so sánh nh m nêu b t

ứ ụ ộ m c đích và n i dung nghiên c u.

ế ấ ậ . K t c u khóa lu n

ế ấ ở ầ ậ ố ế ầ ậ Ngoài ph n m  đ u và k t lu n thì k t c u khóa lu n t ồ   ệ t nghi p g m

ươ 3 ch ng:

ươ ề ở ộ ố ớ ơ ở ụ ậ Ch ng 1 : C  s  lý lu n v  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ t i các NHTM

ậ ố

8                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ươ ố ớ ự ạ ạ Ch ụ ng 2: Th c tr ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng

ả TMCP Hàng H i ­ CN Thanh Xuân

ươ ả ố ớ ở ộ ạ Ch ng 3: Gi ụ i pháp m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân

ả hàng TMCP Hàng H i­ CN Thanh Xuân

ƯƠ

Ề Ở Ộ

Ơ Ở

Ậ

CH

Ụ   NG 1: C  S  LÝ LU N V  M  R NG TÍN D NG

Ệ Ừ

Ố Ớ

Ạ

Đ I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH

Ỏ T I CÁC NHTM

ề ơ ả ề

ữ

ấ

1.1. Nh ng v n đ  c  b n v  DNVVN

ệ 1.1.1. Khái ni m DNVVN

DNVVN hay SMEs (Small and Medium enterprises) có vai trò to l nớ

ủ ề ể ư ố ớ ự đ i v i s  phát tri n chung c a n n kinh t ế ấ ướ   đ t n c cũng nh  có s ố

ượ ộ ị ơ ấ ệ ậ ớ l ng l n trong c  c u doanh nghi p, vì v y có m t đ nh nghĩa chính xác

ự ễ ể ề ấ ậ ộ ọ ề v  DNVVN là v n đ  lý lu n và th c ti n quan tr ng. Đ  xem  m t doanh

ệ ố ể ự ệ ả nghi p có ph i là DNVVN không, chúng ta có th  d a vào hai h  th ng tiêu

ị ượ chí là đ nh l ị ng và đ nh tính.

ư ữ ự ặ ị ơ ả   Theo tiêu chí đ nh tính: Tiêu chí này d a trên nh ng đ c tr ng c  b n

ứ ộ ư ệ ả ộ ủ c a doanh nghi p nh  trình đ  qu n lý, m c đ  chuyên môn hóa, m c đ ứ ộ

ệ ậ ớ ớ ộ ộ ậ đ c l p v i các t p đoàn l n…. M t doanh nghi p là DNVVN khi nó có

ứ ư ư ệ ả ộ ộ trình đ  qu n lý ch a chuyên nghi p, m c đ  chuyên môn hóa ch a cao,

ụ ề ậ ộ ị ả   ớ ph  thu c nhi u vào các t p đoàn l n…. Tuy tiêu chí đ nh tính này ph n

ề ự ủ ư ệ ấ ạ ạ ị ánh đúng v n đ  th c tr ng c a doanh nghi p nh ng l ộ   i khó xác đ nh m t

ự ế ủ ặ cách chính xác trên th c t , mang n ng tính ch  quan. Do đó tiêu chí này ít

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ượ ử ụ ự ế đ c s  d ng trên th c t .

ậ ố

9                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ị ượ ỉ ườ ượ ử ụ Theo tiêu chí đ nh l ng: có ba ch  tiêu th ng đ ộ   c s  d ng – đ c

ặ ế ợ ể ị ớ ậ l p ho c k t h p v i nhau­ đ  xác đ nh:



ủ ở ữ ồ ố ố Ngu n v n kinh doanh/ V n ch  s  h u



ố ộ ườ S  lao đ ng th ng xuyên



ợ ậ Doanh thu/ L i nhu n

ớ ầ ế ả ướ ế ớ ằ Cũng ph i nói thêm r ng, v i h u h t các n c trên th  gi i, DVVVN

ướ ư ướ ế không liên quan đ n hình th c s  h u c, t nhân hay n c ngoài ứ ở ữ ­ nhà n

ư ạ ệ ư cũng   nh  lo i hình   doanh nghi p ợ    nhân, công ty   h p ệ ­  doanh   nghi p t

danh,

ệ ầ ổ ữ ạ công ty trách nhi m h u h n hay công ty c  ph n.

ượ ứ ạ ị Ở ệ  Vi t Nam , DNVVN cũng đ c phân lo i theo tiêu th c đ nh tính,

ủ ệ ạ ị ị ơ ở c  s  pháp lý c a vi c phân lo i này là ngh  đ nh 56/2009/ NĐ – CP đ ượ   c

ề ợ ủ ể Chính ph  ban hành ngày 30/06/2009 v  tr  giúp phát tri n DNVVN, theo

ơ ở ị đó “DNVVN là c  s  kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy đ nh

ậ ượ ỏ ừ ấ pháp lu t, đ ổ   ỏ c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng

ồ ố ươ ồ ố ổ ươ ả ượ ổ ị ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh

ặ ố ố ế ủ ộ ệ ả trong b ng cân đ i k  toán c a doanh nghi p) ho c s  lao đ ng bình

ư ổ ụ ể ư ”, c  th  nh  sau: ồ ố quân năm (t ng ngu n v n là tiêu chí  u tiên)

Quy mô ệ ừ Doanh nghi p v a

DN siêu  nhỏ

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

Doanh  nghi pệ   nhỏ

ậ ố

10                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ộ ố Khu v cự S  lao đ ng

S  laoố đ ngộ T ngổ   ố ồ ngu n v n S  laoố đ ngộ T ngổ   ố ồ ngu n v n

t

ng ỷ ồ    đ ng 20 t ố ở tr  xu ng

Nông, lâm  ệ   nghi p và ủ ả th y s n ừ  trên 10 t   ườ ế   i đ n ng iườ 200 ng ỷ ừ t ng 300 ng trên 200   ườ ế   i đ n iườ

t

ng ỷ ồ    đ ng 20 t ố ở tr  xu ng

Công  ệ nghi p và xây d ng ự ừ   t  trên 10 ườ ế   i đ n ng iườ 200 ng ỷ ừ t ng 300 ng trên 200 ườ ế   i đ n iườ

t

ng ỷ ồ    đ ng 10 t ố ở tr  xu ng

ngươ   Th m i vàạ   ụ ị d ch v ừ  trên 10 t   ườ ế   i đ n ng iườ 50 ng ừ  trên 50   t ườ ế   i đ n ng iườ 100 ng

10  iườ   trở  xu ng ố 10  iườ   trở  xu ng ố 10  iườ   trở  xu ng ố ừ  trên 20 ỷ ồ    đ ng t ế đ n 100 t đ ngồ ừ  trên 20 ỷ ồ   t  đ ng ế đ n 100 t đ ngồ ừ  trên 10 ỷ ồ   t  đ ng ỷ  ế đ n 50 t đ ngồ

ủ ặ ể 1.1.2. Đ c đi m c a DNVVN

ồ ạ ơ ả ể ể ặ ớ DNVVN t n t i và phát tri n v i các đ c đi m c  b n sau:

ộ ư ủ ặ ố ỏ ề ố Quy  mô v n  nh  là  đ c  tr ng c a  DNVVN, tuy M t là v  v n:

nhiên

ệ ề ố ớ ạ ộ ố ự cũng có s  khác  bi t v   quy mô v n đ i v i các DN ho t đ ng trong các

lĩnh

ự ả ấ ườ ầ ư ự v c khác nhau. Lĩnh v c s n xu t th ỏ ố ng đòi h i v n đ u t ầ  ban đ u cao

ự ươ ơ h n lĩnh v c th ụ ạ ị ng m i d ch v .

ấ ủ ỳ ả ầ ớ ố ớ ộ V i   v n   ban   đ u   không   l n   c ng   thêm   chu   k   s n   xu t   c a   các

ườ ắ ả ố ố DNVVN th ng ng n nên vòng quay v n nhanh, kh  năng hoàn v n nhanh,

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ ệ ả đem l i hi u qu  kinh t ế ố  t t.

ậ ố

11                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ể ớ ả ố ở ệ ổ   Tuy nhiên, v n ít cũng là c n tr  đáng k  v i DNVVN  trong vi c đ i

ế ị ả ị ườ ứ ấ ẩ ừ ớ m i thi t b  s n xu t, nghiên c u th  tr ể ả ng, phát tri n s n ph m…t đó

ủ ế ể ả ả ạ ế   làm gi m kh  năng c nh tranh c a DN, khi n cho DNVVN phát tri n thi u

ề ữ b n v ng.

ệ ề ộ ố ả ầ ộ Hai là v  công ngh , thi ủ   ế ị   M t s  cu c kh o sát g n đây c a t b :

ệ ộ ệ Hi p h i DNVVN Vi ử ụ   ấ t Nam( VINASME) cho th y, 60% DNVVN s  d ng

ậ ừ ế ệ ế ớ ớ ố ệ ạ công ngh  l c h u t 3­4 th  h  so v i th  gi i và s  DN đ u t ầ ư ượ   c  đ

ế ạ ỉ ệ ệ máy móc, công ngh  hi n đ i ch  chi m 15 ự ể ầ ư ổ    đ i ­ 20%. Năng l c đ  đ u t

ệ ấ ạ ế ệ ế ẫ ấ ớ ộ ủ   m i công ngh  r t h n ch . Vi c này d n đ n năng su t lao đ ng c a

ề ệ ấ ả   DNVVN th p, tiêu hao nhi u nguyên, nhiên li u, làm cho giá thành s n

ẩ ả ế ượ ẽ ạ ế ph m cao, n u không gi i quy t đ c s  t o ra vòng xoáy công ngh ệ ­

ữ ế ệ ạ ấ hi u qu ả   ả ­  chi phí  ­  c nh tranh nh m chìm. Không nh ng th  còn  nh

ưở ườ ứ ỏ ườ ộ h ự ế ng tiêu c c đ n môi tr ng, s c kh e ng i lao đ ng.

ả ổ ứ ự ạ ộ : DNVVN chủ ề ơ ấ Ba là v  c  c u qu n t ch c và lĩnh v c ho t đ ng

ệ ố ố ộ ướ ế y u là các doanh nghi p ngoài qu c doanh, có s  lao đ ng ít( d i 300

ườ ơ ấ ổ ứ ẹ ễ ấ ậ ấ ạ ọ ng i), có c  c u t ch c g n nh , ít c p b c nên r t linh ho t, d  thay

ị ườ ầ ợ ớ ơ ữ ổ đ i cho phù h p v i nhu c u th  tr ủ ng. H n n a, ch  các DNVVN th ườ   ng

ườ ọ ẽ ượ ự ủ ả ạ ộ cũng là ng i qu n lý c a DN nên h  s  đ c t do ho t đ ng, nhanh

ơ ộ ị ườ ắ ắ ự ế ị ề ấ chóng n m b t các c  h i trê th  tr ng, t quy t đ nh các v n đ  mang

ướ ế ượ ư ố ộ ờ ổ ị ị tính đ nh h ng, s ng còn m t cách k p th i nh  thay đ i chi n l c kinh

ự ớ ườ ổ doanh, nhân s ….Trong khi đó, các DN l n th ng khó có thay đ i nhanh

ị ườ ủ ế ể ợ ớ ộ ộ ữ chóng đ  phù h p v i nh ng bi n đ ng c a th  tr ng do quy mô, b  máy

ề ồ c ng k nh.

ồ ạ ề ạ ộ ọ Các DNVVN t n  t ọ i và ho t  đ ng trong  m i ngành ngh , m i lĩnh

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

v c ự

ậ ố

12                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ế ặ ệ ậ ề ở ự ề ệ ủ ề c a n n kinh t , đ c bi t t p trung nhi u các lĩnh v c có đi u ki n quay

ư ươ ố ụ ạ ặ ở ị ồ ố vòng v n, thu h i v n nhanh nh  th ng m i, d ch v , ho c tr  thành các

ế ả ẩ ớ ấ nhà cung c p các chi ti t s n ph m cho các DN l n…

ộ ả ố ườ ộ ộ ị B n là trình đ  qu n lý và ng i lao đ ng: ả  Trình đ  qu n tr  doanh

ệ ủ ộ ạ ủ ệ ế ạ nghi p c a đ i ngũ lãnh đ o c a các DNVVN hi n nay còn h n ch . Nh ư

ở ủ ế ầ ồ ờ ườ ề đã trình bày trên, h u h t ch  DN cũng đ ng th i là ng i đi u hành DN

ặ ợ ề ặ ạ ư ủ ỉ đó. Đi u này có m t l i nh ng cũng có m t h i, khi mà ch  có 1,5% ch  các

ạ ọ ố ệ ọ ộ DNVVN   có   trình   đ   trên   đ i   h c,   5%   t ạ t   nghi p   đ i   h c   và   t ươ   ng

ươ ụ ủ ể ố ộ ế đ ng( theo th ng kê c a C c phát tri n DNVVN ầ   ạ ­ B  K  ho ch và Đ u

ỏ ớ ủ ự ủ ề ề ặ ả ư t ). Đi u này đ t ra câu h i l n v  năng l c qu n lý c a các ch  DNVVN

ủ ế ủ ư ạ ộ ộ ch a qua đào t o này. Thêm đó, đ i ngũ lao đ ng c a DNVVN ch  y u là

ươ ề ạ ứ ế ế ượ ng ườ ạ ị i t i đ a ph ng, ki n th c, tay ngh  h n ch , ít đ ồ   ạ c đào t o, b i

ưỡ ư ể ẹ ấ ộ ồ d ẫ   ng đ  nâng cao trình đ . Ngu n tài chính eo h p cũng nh  kém h p d n

ườ ệ ế ượ ề v  môi tr ng làm vi c khi n DNVVN khó thu hút đ ữ c nh ng ng ườ   i

ả ỏ qu n lý, nhân viên gi i cho DN.

ị ườ ị ườ ủ Th  tr ng c a DNVVN Năm là th  tr ứ ộ ạ ng và m c đ  c nh tranh:

ậ ệ ủ ế ư ụ ụ ấ ớ ch  y u ph c v  các DN l n nh  làm nhà cung c p nguyên v t li u, làm

ị ườ ữ ạ ố ạ đ i lý bán hàng, kênh phân ph i, hay nh ng đo n th  tr ng ngách và dung

ượ ư ể ị ườ ế ế ạ ặ ớ ỏ l ng h n ch  mà các DN l n b  qua ho c ch a đ  ý đ n. Th  tr ủ   ng c a

ị ườ ế ấ ắ ư ầ ạ DNVVN vì th  có tính c nh tranh r t gay g t, th  tr ng g n nh  hoàn

h o.ả

ư ậ ữ ể ặ ấ ớ ề ư   Nh  v y, qua nh ng  đ c đi m trên ta th y DNVVN v i nhi u  u

ị ườ ư ể ạ ộ ớ ả đi m nh  linh  đ ng, nhanh nh y v i th  tr ồ ố   ng, kh  năng thu h i v n

ề ồ ạ ư ạ ễ ắ nhanh… nh ng bên c nh đó cũng còn nhi u t n t ụ   i không d  gì kh c ph c

ế ạ ị ạ ư ắ ạ ả ắ ộ ấ   trong ng n h n nh  trình đ  qu n tr  h n ch , c nh tranh gay g t và nh t

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ệ ể ể ế ồ ố là “y u huy t” ­ ngu n v n cho kinh doanh. Đ  giúp DNVVN phát tri n, t ừ

ậ ố

13                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ủ ướ ự ể ấ ầ ả đó đóng góp vào s  phát tri n chung c a n c nhà, r t c n gi ế i quy t các

ặ ệ ồ ạ t n t i nêu trên, đ c bi ắ ề ố t là tháo nút th t v  v n cho DNVVN

ủ ề 1.1.3. Vai trò c a DNVVN trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng

ộ ế ầ ư ủ ạ ố ế ế Theo  th ng kê c a B  K  ho ch và Đ u t , tính  đ n  h t 2010, cả

n c ướ

ừ ệ ế ệ ỏ ớ hi n có trên 500.000 doanh nghi p nh  và v a, chi m t i 98% s  l ố ượ   ng

ớ ố ố ệ ầ ỷ ồ ươ doanh nghi p v i s  v n đăng ký lên g n 2.313.857 t đ ng (t ng đ ươ   ng

ỷ ọ ơ 121 t ố    USD). Các DNVVN đang ngày càng đóng vai trò quan tr ng h n đ i

ể ế ấ ướ ượ ớ ự v i s  phát tri n kinh t ộ ủ  xã h i c a đ t n ề c. Đi u đó đ c th  hi n ể ệ ở

ộ ố ể m t s  đi m chính sau:

ố ộ ứ ọ ấ Th  nh t, DNVVN có đóng góp quan tr ng vào GDP, t c đ  tăng

ưở ế ư ệ ổ tr ng kinh t và thu ngân sách nhà n c: ộ   ướ  Theo T ng th  ký hi p h i

ệ ệ ế DNVVN Vi t Nam, Tô Hoài Nam: hi n nay, ổ   DNNVV chi m trên 30% t ng

ầ ư ạ ấ ơ ố ố v n đ u t , t o ra h n 40% s  hàng hóa tiêu dùng và xu t kh u, ầ ẩ  g n 45%

ả ẩ ầ ố ộ ổ t ng s n ph m qu c n i (GDP) và đóng góp g n 40% ngân sách cho Nhà

ướ n c.

ơ ấ ứ ể ầ ị ế Th  hai, DNVVN góp ph n chuy n d ch c  c u kinh t ẹ   , thu h p

ữ ể ả ự DNVVN có đóng góp tích c c vào kho ng cách phát tri n gi a các vùng:

ơ ấ ể ị ế ủ ả ướ ừ ệ chuy n d ch c  c u kinh t c a c  n c t ệ    nông nghi p sang công nghi p,

ớ ự ụ ắ ố ạ ề ắ ố ớ ị d ch v . V i s  phân b  rông kh p, l i có truy n th ng g n bó v i nông

ẩ ả ự ệ ấ ở nghi p, nông thôn, DNVVN đã tr  thành đông l c thúc đ y s n xu t nông

ỗ ợ ệ ữ ụ ể ụ ệ nghi p, h  tr hình thành nh ng t đi m, c m công nghi p, giúp chuyên

ơ ậ ủ ể ể ệ ệ ề   môn hóa nông nghi p, phát tri n ti u th  công nghi p đã kh i d y nhi u

ủ ề ề ố ị ươ ừ ể ầ ngành ngh  truy n th ng c a các đ a ph ng. T  đó góp ph n đáng k  vào

ệ ệ ấ ướ ệ ạ ự s  nghi p công nghi p hóa ể   ẩ ự c, thúc đ y s  phát tri n ­ hi n đ i hóa đ t n

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ố ề ể ộ ứ ộ ủ c a các vùng còn khó khăn, tăng m c đ  cân đ i v  rình đ  phát tri n kinh

ậ ố

14                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ữ ị ế ớ ế ữ t gi a thành th  và nông thôn, gi a các vùng kinh t v i các vùng sâu, vùng

xa.

ứ ầ ả ọ ế ệ Th  ba, DNVVN góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm, t a thu

ậ ườ ộ ả ả ả ầ nh p cho ng i lao đ ng, góp ph n xóa đói gi m nghèo, đ m b o an

ệ ạ ố ướ ệ ơ ườ ả i, dân s  n c ta là h n 86 tri u ng i, trong đó kho ng 63% sinh: Hi n t

ố ươ ệ ườ ộ ổ ề ộ dân s , t ng 54 tri u ng i đang trong đ  tu i lao đ ng, đi u này gây ra

ề ố ượ ộ ứ ự ớ ộ ư ở ộ m t s c ép l n lên xã h i. S  tăng lên v  s  l ng cũng nh  m  r ng quy

ự ữ ủ ầ ệ   mô c a các DNVVN trong nh ng năm qua đã góp ph n tích c c vào vi c

ả ề ệ ế ấ ệ ệ ử ụ gi i quy t v n đ  vi c làm khi hi n các doanh nghi p này s  d ng trên

ộ ộ 50% lao đ ng xã h i.

Th  t

ứ ư ộ ề ả ả iợ , DNVVN đ m b o tính năng đ ng cho n n kinh t : ế  Do l

ế ằ ở ỏ ơ ấ ẹ ể ả ọ th  n m ổ    quy mô nh , c  c u g n nh , DNVVN có kh  năng chuy n đ i

ể ặ ả ấ ớ ổ ủ   nhanh chóng m t hàng s n xu t kinh doanh đ  thích nghi v i thay đ i c a

ị ườ ụ ồ ủ ừ ả ả ộ th  tr ng, có kh  năng ph c h i nhanh sau các cu c kh ng ho ng. T  đó,

ự ỏ ưở ủ ề ổ ị DNVVN có đóng góp không nh  vào s  tăng tr ng  n đ nh c a n n kinh

.ế t

ỗ ợ ắ ự ơ ở ể ứ ớ Th  năm, DNVVN h  tr  đ c l c cho các DN l n, là c  s  đ  hình

ữ ậ ế ớ ạ ấ DNVVN cung c p cho các thành nh ng DN, t p đoàn kinh t l n m nh:

ế ố ầ ế ạ ả ẩ ớ DN l n các y u t ớ    đ u vào, gia công, ch  t o s n ph m cho các DN l n,

ụ ặ ặ ồ ệ ợ ho c tham gia các h p đ ng ph  và đ c bi ự   t, các DNVVN trong lĩnh v c

ươ ạ ạ ướ ố ả ẩ ộ ộ th ng m i chính là m ng l ắ   i phân ph i s n ph m m t cách r ng kh p

ừ ự ễ ấ ấ ớ nh t cho cá DN l n. T  th c ti n đã cho th y, các DNVVN hoàn toàn có

ể ở ế ượ ế ầ ạ ớ th  tr thành các DN l n n u có t m nhìn dài h n, chi n l ể   c phát tri n

ư ắ ượ ồ ự ầ ế đúng đ n cũng nh  tích lũy đ c các ngu n l c c n thi ể   t cho phát tri n,

ủ ữ ư ậ thành công c a   nh ng công ty nh  T p đoàn FPT, Công ty cà phê Trung

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ứ ề ậ Nguyên, T p đoàn Hòa Phát…. là minh ch ng rõ nét cho đi u này.

ậ ố

15                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ơ ươ ứ ơ ầ Th  sáu, DNVVN là n i  m m m tài năng kinh doanh, n i đào

ệ ỏ ươ ớ : Kinh doanh v i quy mô ạ t o các nhà doanh nghi p gi i trong t ng lai

ỏ ẽ ươ ữ ứ ệ ệ ạ nh  s  là ph ng th c đào t o và rèn luy n h u hi u cho các nhà doanh

ự ạ ệ ẻ ầ ớ nghi p tr , có ý chí làm quen d n v i áp l c c nh tranh trong môi tr ườ   ng

ầ ố ệ ắ ầ ộ ợ ớ kinh doanh đ y kh c li t. B t đ u v i m t DN quy mô h p lý và thông qua

ự ế ế ớ ườ ẽ ề ti p xúc tr c ti p v i ng ộ ơ ộ ấ   i đi u hành các DNVVN s  là m t c  h i r t

ệ ưở ố t t giúp các nhà doanh nghi p tr ỗ ầ ng thành lên, m i l n thành công hay

ấ ạ ủ ề ư ạ ạ ị ữ ả th t b i c a DN mà nhà qu n tr  đó lãnh đ o đ u đ a l i nh ng bài h c b ọ ổ

ề ọ ơ ớ ừ ữ ích cho h  trong đi u hành DN l n h n sau này. Chính t nh ng DNVVN,

ề ượ ưỡ ạ ươ nhi u tài năng đã đ c nuôi d ng và thành đ t trong t ng lai.

ạ ộ

ụ

ớ

.2.

Ho t đ ng tín d ng ngân hàng v i DNVVN

ụ ệ .2.1. Khái ni m tín d ng ngân hàng

ụ ệ 1.2.1.1.Khái ni m tín d ng ngân hàng

ả ướ ở ề ướ ế Kho ng 3500 tr c công nguyên tr  v  tr ề c khi n n kinh t ấ    còn r t

ư ộ ệ ỉ ớ ứ ệ ấ ơ s  khai, ngân hàng xu t hi n khi đó ch  v i ch c năng nh  m t ti m gi ữ

ạ ấ ế ị ướ ư ậ ồ đ . Trong giai đo n  y, các đ nh ch  Nhà n c, pháp lu t ch a rõ ràng,

ắ ả ắ ộ ơ ươ ữ tr m c p x y ra kh p n i, nên các th ủ ả   ng nhân, nh ng gia đình có c a c i

ấ ự ử ạ ộ ồ ỉ ư ừ   trong c ng đ ng ch  tìm th y s  an tâm khi g i vàng b c đá quý d  th a

ữ ờ ơ ấ   ủ ọ c a h  vào nhà th , nhà các lãnh chúa hay các nhà giàu có vì nh ng n i  y

ạ ủ ề ọ ườ ử ề ả ả ề an toàn cho ti n b c c a h . Ng i g i ti n ph i tr ệ    ti n công cho vi c

ữ ộ gi h  đó.

ả ướ ữ ườ ủ Kho ng năm 2000 tr c công nguyên, nh ng ng i ch  ngân hàng

ọ ấ ậ ằ ữ ề ỉ ở thông minh đã nh n ra r ng khi h  c t gi ề  ti n, thì ti n này ch trong kho

ươ ạ ầ ề ể ả mà không làm gì c , trong khi các th ng nhân khác l i c n ti n đ  buôn

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ể ấ ể ọ ề bán, và h  có th  l y ti n này đ  cho vay l y l ấ ờ ố ề ờ ượ i, s  ti n l i đ ộ   c chia m t

ậ ố

16                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ữ ầ ườ ử ề ụ ph n cho nh ng ng ờ   i g i ti n. Ngân hàng và tín d ng ngân hàng đã ra đ i

ự ậ ấ ế ủ ả ộ hoàn toàn t nhiên và nhu m t quy lu t t t y u trong dòng ch y c a văn

ườ ư ế ể ả minh loài ng i nh  th . Tr i qua qua trình đó hình thành và phát tri n lâu

ộ ổ ế ề ệ ứ dài đó, cho đ n nay ngân hàng là m t t ch c kinh doanh ti n t ạ    mà ho t

ườ ử ủ ủ ế ậ ấ ộ đ ng th ề ng xuyên và ch  y u là nh n ti n g i c a khách hàng, c p tín

ứ ụ ị ụ d ng và cung  ng d ch v  thanh toán.

ự ể ượ ạ Tín d ngụ , theo cách chung nh t,ấ  là s  chuy n nh ờ ộ   ng t m th i m t

ị ừ ườ ở ữ ườ ử ụ ộ ờ ượ l ng giá tr  t i s  h u sang ng ng i s  d ng và sau m t th i gian

ượ ở ạ ườ ở ữ ộ ượ ấ ị nh t đ nh đ c quay tr  l i ng i s  h u m t l ơ   ị ớ ng giá tr  l n h n

ban đ u.ầ

ụ ể ơ ụ ệ ể Và theo cách c  th  h n, tín d ng ngân hàng là vi c ngân hàng đ  cho

ử ụ ề ế ả ặ ộ ổ ứ t ử ụ    ch c, cá nhân s  d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s  d ng

ả ằ ụ ệ ề ả ắ ộ m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr  b ng nghi p v  cho vay, chi ế   t

ấ ả ụ   kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng….Tín d ng

ờ ứ ự ủ ế ự ạ ộ cũng là ho t đ ng sinh l ề ủ   i ch  y u và cũng là lĩnh v c ch a đ ng nhi u r i

ấ ủ ươ ạ ộ ro nh t c a m t ngân hàng th ng m i.

ặ ư ụ ủ .2.1.2. Đ c tr ng c a tín d ng ngân hàng



ụ ượ ế ậ ơ ở Tín d ng ngân hàng đ c thi t l p trên c  s  lòng tin

ụ ấ ừ ậ ưở Tín d ng( credit ) xu t phát t thu t ng  la ng, tín ữ ­ tinh là credo (tin t

ả ự ụ ề ệ ệ ằ nhi m), chính đi u này nói lên r ng quan h  tín d ng luôn ph i d a trên s ự

ố ớ ủ ệ ườ ề ệ ườ tín nhi m c a ngân hàng đ i v i ng i xin vay v  vi c ng ẽ i vay s  hoàn

ơ ở ủ ự ủ ả ố ẫ ờ ạ ả ầ ưở tr  đ y đ  c  g c l n lãi đúng th i h n. C  s  c a s  tin t ng này chính

ủ ườ ế ấ ứ ủ ả ả là uy tín c a ng i xin vay, tài s n th  ch p hay b o lãnh c a bên th  ba.



ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

Tính hoàn trả

ậ ố

17                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ở ọ ố ồ B i vì ngân hàng là trung gian tài chính, ngu n v n mà h  đem cho vay

ầ ớ ố ộ ừ ổ ứ ề ồ ph n l n là ngu n v n huy đ ng t các t ỗ    ch c, cá nhân có ti n nhàn r i

ế ả ộ ờ ề trong n n kinh t ấ ị , nên sau m t th i gian nh t đ nh ngân hàng ph i hoàn tr ả

ườ ử ề ả ố ẫ ả ặ ầ cho ng i g i ti n c  g c l n lãi. M t khác, ngân hàng cũng c n ph i có

ố ị ư ể ắ ả ấ ồ ngu n thu đ  bù đ p các chi phí nh : kh u hao tài s n c  đ nh, tr  l ả ươ   ng

ệ ườ ả cho nhân viên, chi phí qu n lý doanh nghi p…nên ng ố i vay v n, ngoài

ả ả ả ề ề ệ ố vi c hoàn tr  ti n g c còn ph i tr  thêm ti n lãi cho ngân hàng, đó chính là

ệ ử ụ ấ ị ủ ố ộ ờ giá c a vi c s  d ng v n trong m t th i gian nh t đ nh.



ờ ạ Tính th i h n

ụ ề ệ ượ ấ Trong quan h  tín d ng ngân hàng, ti n vay đ ờ ạ   c c p là có th i h n,

ườ ả ả ố ẫ ờ ạ ả ợ và ng ồ   i vay ph i hoàn tr  c  g c l n lãi đúng th i h n trong h p đ ng

ơ ở ể ờ ạ ệ ề ộ ị m t cách vô đi u ki n. C  s  đ  xác đ nh th i h n vay sao cho chính xác là

ỳ ả ủ ể ấ ồ ờ chu k  s n xu t kinh dianh c a khách hàng, th i đi m hình thành ngu n thu

ườ ạ ầ ả ủ c a ng i vay… Bên c nh đó, ngân hàng cũng c n ph i tính toán đ n s ế ự

ờ ạ ủ ủ ữ ể ố ộ ợ h p lý gi a th i h n c a v n huy đ ng và cho vay đ  tránh r i ro thanh

kho n.ả



Tính r i roủ

ề ủ ề ẩ ạ ộ ư ự ụ ấ   Ho t đ ng tín d ng, nh  đã nói, là lĩnh v c ti m  n nhi u r i ro nh t

ạ ộ ộ ươ ế ừ ạ ủ trong ho t đ ng c a m t ngân hàng th ủ ng m i. R i ro  đ n t ữ    nh ng

ủ ư ư ủ ế ế ả ầ   nguyên nhân ch  quan nh  chi n tranh, kh ng ho ng kinh t … nh ng ph n

ế ừ ề ủ ề ế ả ộ nhi u đ n t nguyên nhân ch  quan thu c v  uy tín, k t qu  kinh doanh

ườ ạ ứ ệ ủ ụ ề ộ ủ c a ng i vay hay đ o đ c ngh  nghi p c a cán b  tín d ng…

ố ớ ụ ủ .2.2. Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN

ự ồ ạ ể ủ ề Trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng, s  t n t i và phát tri n c a các DNVVN

ộ ấ ế ư ệ ạ là m t t t y u khách quan. Nh  các lo i hình doanh nghi p khác, trong quá

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ử ụ ụ ấ ả ố trình s n xu t kinh doanh, DNVVN cũng s  d ng v n tín d ng ngân hàng

ậ ố

18                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ư ể ố ư ố ư ứ ầ ằ ộ nh m đáp  ng nhu c u v n l u đ ng tăng lên cũng nh  đ  t ệ   i  u hóa hi u

ả ử ụ ố ủ ụ ể ấ   qu  s  d ng v n c a mình. Có th  nói, tín d ng ngân hàng đóng vai trò r t

ứ ố ủ ự ể ạ ọ ả ề   quan tr ng trong s  phát tri n c a DNVVN, t o ra s c s ng cho c  n n

ế kinh t nói chung.

ẩ ờ .2.2.1. TDNH là đòn b y kinh t ế ỗ ợ ự  h  tr  s ể    ra đ i và phát tri n,

ủ ả ạ nâng cao kh  năng c nh tranh c a các DNVVN

ế ự ế ị ồ ố ồ   Ngu n v n kinh doanh có vai trò quy t đ nh đ n s  hình thành và t n

ạ ủ ướ ướ ậ ớ t i c a DN tr c nhà n ộ   ạ ộ c và pháp lu t. V i ho t đ ng chính là huy đ ng

ố ượ ữ ỗ ố ồ ế ngu n v n nhàn r i và sau đó cho vay nh ng đ i t ng kinh t đang có nhu

ề ố ủ ở ố   ơ ộ ầ c u v  v n, ngân hàng đã m  ra c  h i kinh doanh cho các ch  DN mu n

ườ ạ ộ ở ộ ấ d n thân vào con đ ớ   ng kinh doanh hay m  r ng ho t đ ng kinh doanh v i

ượ ố ự ệ ể ả ớ l ng v n t có không quá l n. Đ  kinh doanh hi u qu , DNVVN luôn

ả ổ ầ ư ớ ế ị ể ả ể ẩ ph i đ i m i, đ u t cho công ngh t b , phát tri n s n ph m đ  tăng ệ­ thi

ố ự ế ạ ờ ồ ỉ tính c nh tranh. N u ch  trông ch  vào ngu n v n t ấ ấ    tích lũy thì m t r t

ư ậ ơ ộ ể ề ờ nhi u th i gian, và khi đó c  h i kinh doanh đã qua đi. Nh  v y đ  có đ ủ

ượ ầ ố ế ế ả ờ ộ ị l ng v n c n thi t và k p th i, các DNVVN bu c ph i tìm đ n TDNH

ư ộ ề ố ấ ấ ầ ố ợ ượ nh  m t kênh cung c p v n h p lý nh t. Khi yêu c u v  v n đ c đáp

ứ ứ ạ ượ ị ườ ụ ế ng, s c m nh tài chính đ c gia tăng, thì m c tiêu chi m lĩnh th  tr ng,

ế ạ ẽ ả ố ớ ạ ợ t o l i th  c nh tranh s  không còn là bài toán khó gi i đ i v i DNVVN

n a. ữ

ả ả ệ ầ ấ

1.2.1.2. TDNH góp ph n nâng cao hi u qu  s n xu t kinh doanh

ủ c a các DNVVN

ế ậ ứ ệ Khi ngân hàng và DN đã thi ậ   ụ t l p quan h  tín d ng, t c là DN nh n

ượ ồ ố ừ ọ ợ ồ đ c ngu n v n vay t ả  ngân hàng, các DN ph i tôn tr ng h p đ ng tín

ả ả ố ẫ ủ ả ả ả ầ ạ ụ d ng, đ m b o ph i hoàn tr  c  g c l n lãi đ y đ , đúng h n. Do đó, các

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ả ư ự ả ị ươ ả ệ nhà qu n tr  doanh nghi p ph i đ a ra d  án, ph ng án kinh doanh kh  thi

ậ ố

19                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ượ ậ ỹ ưỡ ế ậ ế ố ồ ớ ố và đ c tính toán th t k  l ng n u mu n ti p c n v i ngu n v n TDNH.

ạ ộ ữ ơ ớ ả ự ể ủ H n n a, đi kèm v i ho t đ ng gi i ngân là s  ki m tra, giám sát c a ngân

ệ ử ụ ụ ệ ả ả ằ ố hàng nh m đ m b o vi c s  d ng v n đúng m c đích và hi u qu . ả Ở ộ    m t

ự ư ấ ự ệ ạ ừ ổ ứ khía c nh tích c c, vi c này chính là s  t ữ  v n h u ích t ch c tài chính t

ạ ộ ả ủ ự ệ ệ chuyên nghi p­ ngân hàng­ cho s  ho t đ ng hi u qu  c a các DNVVN.

ừ ữ ứ ệ ả Chính t ả ộ  nh ng s c ép đó, thôi thúc bu c DN ph i làm ăn hi u qu .

ơ ấ ố ố ư ầ 1.1.1.2.2.3. TDNH góp ph n hình thành c  c u v n t i  u cho

doanh nghi pệ

ố ủ ủ ế ế ừ ồ ồ Ngu n v n c a DNVVN ch  y u đ n t hai ngu n chính, đó là v n t ố ự

ủ ả ố ượ có (v n do b n thân ch  DN tích lũy đ c và đem vào kinh doanh) và

ồ ừ ư ồ ố ườ ố ngu n v n vay t các TCTD. Các ngu n v n khác nh  vay ng i thân,

ố ủ ố ỗ ợ ừ ụ ế ả ướ chi m d ng v n c a đ i tác hay các kho n h  tr  t Nhà n c… th ườ   ng

ỏ ườ ụ ố ồ nh  và không th ẩ   ng xuyên. Ngu n v n TDNH chính là công c  đòn b y

ố ư ả ử ụ ố ớ ệ ạ ố ể đ  DN t i  u hóa hi u qu  s  d ng v n. Đ i v i các DNVVN, do h n ch ế

ỉ ử ụ ố ự ệ ể ả ấ ề ố v  v n nên vi c ch  s  d ng v n t có đ  s n xu t kinh doanh là khó khăn

ệ ử ụ ẽ ạ ẩ ả vì vi c s  d ng s  làm chi phí tăng cao, s n ph m kém c nh tranh trên th ị

ườ ộ ơ ấ ể ạ ấ ị ệ ả ầ ả tr ng. Đ  đ t hi u qu  nh t đ nh thì DN c n ph i có m t c  c u v n t ố ố   i

ư ế ợ ố ự ữ ạ ấ ố ồ ồ u, k t h p linh ho t gi a các ngu n v n, nh t là ngu n v n t ố    có và v n

ằ ố ợ ả ẫ ả ậ vay nh m t i đa hóa l i nhu n mà v n đ m b o an toàn tài chính.

ụ ố ế ả ậ ủ   ồ .2.3. Kh   năng   ti p  c n   ngu n   v n   tín   d ng   ngân   hàng   c a

DNVVN ở ệ  Vi t Nam

ấ ạ ủ ự ế Nhìn chung, năng l c tài chính c a các DNVVN còn r t h n ch , nhu

ạ ộ ấ ớ ệ ố ầ c u v n cho ho t đ ng kinh doanh là r t l n. Các doanh nghi p nói chung

ề ố ể ả ề ặ và DNVVN nói  riêng luôn g p khó  khăn v  v n, k  c  khi n n kinh t ế

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ l m phát,

ậ ố

20                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ưở ề ế ả tăng tr ả ng nóng và c  khi n n kinh t suy thoái, gi m phát. Theo tính toán,

ạ ộ ả ầ ỗ ỷ ồ bình quân m i DNVVN đi vào ho t đ ng c n kho ng 2 t ố ố    đ ng, s  v n

ỉ ả ệ ỷ ồ ộ ệ ẽ ấ ầ c n huy đ ng s  x p x  c  tri u t đ ng Vi ề t Nam. Có nhi u kênh cung

ụ ố ố ự   ấ c p v n cho DNVVN, trong đó kênh v n tín d ng ngân hàng là kênh tr c

ế ọ ổ ứ ề ệ ể ạ ti p quan tr ng và là t ế ậ    ch c trung gian t o đi u ki n đ  DNVVN ti p c n

ố ư ồ các ngu n v n  u đãi.

ả ề ộ ế ủ ụ ế ể ầ ạ   K t qu  đi u tra g n đây c a C c Phát tri n DNVVN (B  K  ho ch

ầ ư ế ấ ả ậ ỉ và Đ u t ) cho th y, ch  có 32,38% DNVVN có kh  năng ti p c n đ ượ   c

ủ ế ậ ố ồ ạ ngu n v n c a ngân hàng; 35,25% khó ti p c n, còn l ể ế   i không th  ti p

ế ậ ố ượ ố c n.  ậ Trong s  DNVVN không ti p c n đ c v n vay NH thì 80% không

ủ ề ứ ệ ự ế ợ ấ ủ đáp  ng đ  đi u ki n cho vay. Trên th c t ố ớ   , n  x u c a ngân hàng đ i v i

ư ủ ụ ệ ả ấ ấ ẫ ấ   các kho n tín d ng c a DNVVN r t th p, nh ng các doanh nghi p v n r t

ụ ế ậ ặ ố ồ ề khó ti p c n ngu n v n tín d ng ngân hàng. Nhi u ngân hàng dè d t trong

ụ ủ ế ệ ậ ố ố vi c cho DNVVN vay v n, quá trình ti p c n v n tín d ng c a DNVVN

ấ còn r t khó khăn.

ề ở ộ ố ớ ụ ấ ậ ở Chính vì v y, v n đ  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN càng tr  nên

ế ơ ờ ế ấ ầ ự ệ ể ấ c p  thi t  h n  bao   gi ủ    h t,   đ  làm  vi c  này  r t  c n  s  chung   tay  c a

ư ự ỗ ợ ừ DNVVN, ngân hàng cũng nh  s  h  tr  t Nhà n ướ . c

ố ớ

ụ ệ

ố ớ ụ ế

.3. M  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN ở ộ .3.1.

t vi c m  r ng tín d ng NH đ i v i DNVVN

ở ộ ự ầ S  c n thi

ự ế ừ ẳ ị T   th c t ể   phát  tri n kinh t ế ế ớ  th  gi ẫ   i đã kh ng  đ nh, DNVVN v n

luôn

ữ ộ ế ứ ở ộ ẩ ạ ọ gi ằ  m t vai trò h t s c quan tr ng nh m thúc đ y và m  r ng c nh tranh,

ả ổ ị ế ơ ủ ả ố ả đ m b o  n đ nh kinh t , phòng ch ng nguy c  kh ng ho ng. Trong t ấ ả  t c

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ề ế ư ệ ả ậ các n n kinh t thành công hi n nay nh  Nh t B n, Singapore hay các

ậ ố

21                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ướ ẫ ỹ ượ ế ố ầ ế n c Âu­ M , DNVVN v n đ ư c xem nh  là y u t c n thi t không th ể

ự ế ưở ả ệ ế ế ấ ộ ộ thi u cho s  tăng tr ng, gi i quy t th t nghi p và ti n b  xã h i.

ự ế ặ ấ Tuy nhiên, trong th c t ề   , cũng cho th y các DNVVN còn g p nhi u

khó

ị ườ ư ế ụ ế ấ ả khăn nh : thi u th  tr ặ ằ ng tiêu th , thi u m t b ng s n xu t, thi u t ế ổ

ứ ệ ả ắ ặ ị ệ ả ạ ch c, qu n tr  kém hi u qu , c nh tranh gay g t, và đ c bi ố   ế t là thi u v n.

ở ộ ố ượ ụ ệ ộ ấ Do đó vi c m  r ng tín d ng cho đ i t ng các DNVVN là m t v n đ ề

ế ượ ả ướ ấ ấ c p thi t và đang đ c Đ ng và Nhà n c ta r t quan tâm.

ố ớ ở ộ ụ ệ ướ ế ẽ Đ i v i các DNVVN, vi c m  r ng tín d ng tr ơ ộ   c h t s  tăng c  h i

ụ ế ậ ồ ố ừ ể ầ ư ẽ ở ộ ti p c n ngu n v n tín d ng, t ố  đó s  có v n đ  đ u t , m  r ng quy mô

ấ ả ả ế ượ ệ ả s n xu t, nâng cao hi u qu  kinh doanh, gi i quy t đ c các khó khăn v ề

ờ ẽ ạ ồ ươ ườ tài chính, đ ng th i s  tăng tính c nh tranh trên th ng tr ng. Ngoài ra,

ậ ề ươ các DNVVN còn nh n đ ượ ự ư ấ c s  t v n, đánh giá v  các ph ng án kinh

ừ ể ượ ủ ệ ả ả doanh, t đó gi m thi u đ ề   c r i ro, nâng cao hi u qu . Thêm vào đó, đi u

ể ộ ệ ệ ượ ụ ấ ặ ki n đ  m t doanh nghi p  đ ớ   c c p tín d ng là khá nghiêm ng t, v i

ư ế ữ ề ầ ạ ạ nh ng yêu c u minh b ch v  tài chính cao cũng nh  k  ho ch kinh doanh

ậ ợ ớ ư ử ế ố t ữ t. V i nh ng thu n l i cũng nh  th  thách đó, DNVVN bi t  phát huy, s ử

ụ ụ ẽ ắ ắ ố ồ ụ d ng ngu n v n tín d ng đúng lúc, đúng m c đích, ch c ch n s  thành

công.

ứ ặ ướ ở ộ ủ ệ M t khác, đ ng d ụ   i góc nhìn c a Ngân hàng, vi c m  r ng tín d ng

ộ ọ ớ ố ớ đ i v i các DNVVN có m t ý nghĩa vô cùng quan tr ng v i Ngân hàng

ờ ạ ộ ứ ệ ậ ạ ắ ướ trong th i đ i h i nh p, c nh tranh gay g t hi n nay. Đ ng tr ữ   c nh ng

ố ồ ạ ứ ể thách th c đó, Ngân hàng mu n t n t i và phát tri n, không còn cách nào

ự ạ ụ ả ậ ố khác, ph i nâng cao năng l c c nh tranh, t n d ng t ơ ộ i đa các c  h i và khai

ị ườ ề ỏ ỏ ủ thác các ti m năng còn b  ng  trong th  tr ng c a mình… và các DNVVN

ố ượ ầ ậ ề chính là đ i t ấ ng khách hàng ti m năng nh t mà ngân hàng c n t p trung

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ở ộ ụ ữ ệ ố ớ khai thác. Vi c m  r ng tín d ng đ i v i các DNVVN không nh ng là tăng

ậ ố

22                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ố ớ ụ ể ỏ ệ ả ẩ ị doanh s  cho vay mà qua đó gi i thi u các s n ph m, d ch v  đ  th a mãn

ấ ầ ờ ồ ạ ậ ố t t nh t nhu c u cho DNVVN, đ ng th i đem l i thu nh p cho ngân hàng,

ừ ỗ ứ ữ ả ạ ạ t ắ    đó nâng cao kh  năng c nh tranh trong ngành, t o ch  đ ng v ng ch c

ươ ườ trên th ng tr ng.

ơ ữ ộ ề ệ ế ở ộ ụ H n n a, xét trên bình di n toàn b  n n kinh t ố   , m  r ng tín d ng đ i

ứ ế ể ưỡ ồ ớ v i DNVVN chính là cách th c gián ti p đ  nuôi d ng ngu n thu cho

ướ ả ớ ệ ở ỉ ngân sách nhà n ồ   c, b i ch  khi các DNVVN làm ăn có hi u qu  v i ngu n

ạ ợ ọ ớ ệ ề ậ ố v n vay đ ượ ừ c t ngân hàng, t o ra l i nhu n thì h  m i có đi u ki n đ ể

ụ ố ớ ấ ướ ự ệ ế th c hi n nghĩa v  đ i v i đ t n ậ   c. Thêm vào đó, khi DNVVN ti p c n

ượ ọ ẽ ử ụ ụ ể ố ớ ồ đ c v i ngu n v n tín d ng ngân hàng, h  s  s  d ng đ  duy trì, m ở

ấ ả ườ ậ ệ ộ ộ r ng s n xu t, thuê thêm ng ả   i lao đ ng, mua thêm nguyên v t li u, s n

ấ ừ ệ ứ ộ ề ế xu t thêm hàng hóa… t ỏ  đó, có hi u  ng lan t a ra toàn b  n n kinh t , góp

ả ờ ố ệ ề ế ấ ả ộ ầ ph n gi ẩ   i quy t các v n đ  xã h i, c i thi n đ i s ng nhân dân, thúc đ y

ệ ế ạ ả ấ ướ c  đ t n ệ c ti n lên công nghi p hóa, hi n đ i hóa.

ế ứ ầ ở ộ ụ ậ ế ố ớ Vì v y, m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN là h t s c c n thi t cho s ự

ể ủ ả ề ả ế phát tri n c a DNVVN, cho b n thân ngân hàng và cho c  n n kinh t .

ố ớ ụ ể ỉ ở ộ .3.2. Ch  tiêu đ  đánh giá m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ể ế ị ướ ố ệ ế Đ  ti n hành đ nh h ng cho quá trình tìm ki m s  li u, đánh giá

ế ậ ừ ế ượ ạ ư thông tin và đ a ra k t lu n, t ị  đó ho ch đ nh chi n l c chính xác nh t v ấ ề

ố ớ ở ộ ụ ư ả ị m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN, các nhà qu n tr  ngân hàng đã đ a ra

ộ ệ ố ộ ượ ẽ ặ ồ ỉ m t h  th ng các ch  tiêu đánh giá ch t ch  và đ ng b  đ ạ   c phân lo i

ư nh  sau:

ở ộ ố ượ .3.2.1. M  r ng s  l ng khách hàng vay là DNVVN

ữ ủ ổ ứ ế Khách hàng c a ngân hàng là nh ng t ch c kinh t , cá nhân có quan

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

h  ệ

ậ ố

23                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ấ ị ở ộ ụ ụ ớ ộ ờ ớ   tín d ng v i ngân hàng trong m t th i gian nh t đ nh. M  r ng tín d ng v i

ướ ố ượ ế ả ệ DNVVN, tr c h t ph i làm tăng lên s  l ng khách hàng có quan h  tín

ụ d ng là các DNVVN.

ể ỉ Các ch  tiêu đ  đánh giá:

ố ượ ứ (a.i.a) M c tăng s  l ng khách hàng là các DNVVN

MSL = ST – ST­1

Trong đó:

ố ượ ng khách hàng là các DNVVN ứ MSL : M c tăng s  l

ố ượ ng khách hàng là DNVVN năm t ST     : S  l

ố ượ ng khách hàng là DNVVN năm t­1 ST­1 : S  l

SL )

ỷ ệ ố ượ (a.i.b) T  l tăng s  l ng khách hàng là DNVVN( TL

TLSL =

ổ ố ượ ả ố ộ ỉ Ch   tiêu   này   ph n   ánh   t c   đ   thay   đ i   s   l ng   khách   hàng   là

ủ ớ ướ DNVVN c a năm nay so v i năm tr c là bao nhiêu.



ế ỷ ệ ấ ướ N u t l này   tăng cho th y xu h ng năm nay s  l ố ượ   ng

ớ khách hàng là DNVVN tăng so v i năm ngoái



ế ỷ ệ ư ả ơ N u t l ẫ ớ  này là gi m nh ng v n l n h n 0 thì rõ ràng s ố

ượ ư ụ ệ ẫ ộ ố l ủ   ng DNVVN có quan h  tín d ng v n tăng nh ng t c đ  tăng c a

SL th p h n so v i t c đ  tăng c a m u s  ­ S

ử ố ớ ố ộ ẫ ố ủ ấ ơ t s  ­ M ứ T­1. T c là:

ố ớ ụ ặ ạ ế ở ộ ­ Ho c là ngân hàng đã h n ch  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN.

ở ộ ụ ệ ặ ổ ị ố ớ ­ Ho c vi c m  r ng tín d ng đ i v i các DNVVN đã đi vào  n đ nh.

ỷ ọ ố ượ

c)

T  tr ng s  l ng khách hàng là DNVVN

TTSL =  * 100%

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

Trong đó:

ậ ố

24                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ố ượ ụ ệ ớ ng khách hàng là DNVVN có quan h  tín d ng v i ngân S1  : S  l

hàng.

ụ ệ ố ổ ớ S : T ng s  khách hàng có quan h  tín d ng v i ngân hàng.

ố ượ ả ỉ ế Ch  tiêu này ph n ánh s  l ng khách hàng là DNVVN chi m bao

ụ ệ ầ ổ ớ ố nhiêu ph n trăm trong t ng s  khách hàng có quan h  tín d ng v i ngân

hàng.



ế ỷ ọ ở ộ ứ N u t ụ    tr ng này tăng, t c là ngân hàng đã m  r ng tín d ng

ố ớ đ i v i DNVVN.



ế ỷ ọ ả N u t tr ng này gi m, thì:

ố ớ ẹ ặ ặ ứ   ụ Ho c là ngân hàng đã thu h p tín d ng đ i v i DNVVN. Ho c là m c

ố ớ ỏ ơ ụ ầ ớ ộ ở ộ đ  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN nh  h n so v i các thành ph n kinh

ế t khác.

ố ớ ở ộ ố .3.2.2. M  r ng doanh s  cho vay đ i v i các DNVVN

ố ề ự ệ ố ả Doanh s  cho vay là s  ti n mà ngân hàng đã th c hi n gi i ngân cho

ư ậ ấ ị ở ộ ả ộ ờ khách hàng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh. Nh  v y, m  r ng tín

ố ớ ồ ớ ố ụ d ng đ i v i DNVVN đ ng nghĩa v i tăng doanh s  cho vay cho đ i t ố ượ   ng

này.

ể ỉ Các ch  tiêu đ  đánh giá:

DS)

ố ớ ứ ố (a.i.a) M c tăng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN( M

MDS = DST ­ DST­1

Trong đó:

ố ớ ứ ố MDS : M c tăng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN.

ố ớ ố DST : Doanh s  cho vay đ i v i DNVVN trong năm T

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ố ớ ố DST­1 : Doanh s  cho vay đ i v i DNVVN năm T­1

ậ ố

25                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ổ ủ ự ả ả ỉ ụ   Ch  tiêu này tăng hay gi m ph n ánh s  thay đ i c a quy mô tín d ng

ớ v i DNVVN.

ỷ ệ ố ớ ố (a.i.b) T  l tăng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN( TLDS)

TLDS = * 100%

ả ộ ố ổ ố ố ỉ ớ   Ch   tiêu   này   ph n   ánh   t c   đ   thay   đ i   doanh   s   cho   vay   đ i   v i

ớ ướ DNVVN năm nay so v i năm tr c là bao nhiêu.

ế ỷ ệ ấ ướ ­ N u t l này tăng cho th y xu h ố   ng ngân hàng tăng cho vay đ i

ớ v i DNVVN

ế ỷ ệ ố ộ ẫ ớ ư ả ­ N u t l ơ  này gi m nh ng v n l n h n 0, là do t c đ  tăng c a t ủ ử

DS nh  h n t c đ  tăng c a m u s ­ DS

T­1.  Đi u này có nghĩa là:

ỏ ơ ố ộ ẫ ố ủ ề s ­ Mố

ế ở ộ ố ớ ụ ạ ặ Ho c là ngân hàng h n ch  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN.

ố ớ ở ộ ụ ệ ặ ổ ị Ho c là vi c m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN đã đi vào  n đ nh.

ố ớ ỷ ọ ố (a.i.c) T  tr ng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN

TTDS = * 100%

Trong đó:

ố ớ ỷ ọ ố TTDS : T  tr ng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN

ố ớ ố DS1 : Doanh s  cho vay đ i v i DNVVN

ủ ộ ố ờ ỳ DS : Toàn b  doanh s  cho vay c a ngân hàng trong th i k .

ỉ ế ế ố Ch  tiêu này cho bi ố ớ t doanh s  cho vay đ i v i các DNVVN chi m t ỷ

ầ ọ ố ổ ỉ tr ng bao nhiêu ph n trăm trong t ng doanh s  cho vay. So sánh ch  tiêu này

ở ấ ự ố ớ ờ ỳ ố ổ ơ ấ  các th i k  cho th y s  thay đ i c  c u doanh s  cho vay đ i v i các

ừ ấ ự ế ượ ổ DNVVN, t đó cho th y s  thay đ i chi n l ủ   ậ c, cách nhìn nh n vai trò c a

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ ộ ụ ủ DNVVN trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng.

ậ ố

26                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ố ớ ư ợ ở ộ ụ .3.2.3. M  r ng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ố ề ư ợ ụ ệ D  n  tín d ng là s  ti n mà ngân hàng hi n đang cho khách hàng vay

ạ ấ ị ụ ủ ể ả ộ ờ t i m t th i đi m nh t đ nh, nó ph n ánh quy mô tín d ng c a ngân hàng

ạ ơ ở ể ề ể ờ t ả   i th i đi m đó. Đây là c  s  đ  ngân hàng tính lãi cho vay( ti n lãi ph i

ờ ạ ồ ạ ư ợ ư ợ ể ế ấ ả ờ tr = lãi su t* d  n  tính đ n th i đi m tính lãi* th i h n t n t i d  n ). Vì

ố ư ợ ư ợ ỳ ỳ ướ ớ ớ ơ ể ậ v y, s  d  n  càng l n và d  n  k  sau l n h n k  tr ệ ủ   c là bi u hi n c a

ố ớ ụ ự ở ộ s  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN.

ỉ Các ch  tiêu đánh giá:

ố ớ ư ợ ứ ụ (a.i.a) M c tăng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

MDN = DNT – DNT­1

Trong đó:

ố ớ ư ợ ụ ứ MDN : M c tăng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ư ợ ụ ạ ể ờ ố i th i đi m cu i năm T DNT : D  n  tín d ng t

ụ ạ ể ố ờ i th i đi m cu i năm T­1 ư ợ DNT­1 : D  n  tín d ng t

ệ ố ủ ư ợ ấ ự ụ ỉ ố ớ   Ch  tiêu này cho th y s  gia tăng tuy t đ i c a d  n  tín d ng đ i v i

DNVVN.

ở ộ ự ệ ­ N u Mế ụ   DN > 0 thì có nghĩa ngân hàng đang th c hi n m  r ng tín d ng

cho DNVVN

DN < 0, ngân hàng đang thu h p tín d ng dành cho đ i t

ụ ẹ ­ N u Mế ố ượ   ng

này.

DN)

ưở ố ớ ư ợ ụ ố ộ (a.i.b) T c đ  tăng tr ng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN( TL

TLDN = *100%

ỉ ế ố ư ợ ụ ủ ộ Ch  tiêu này cho bi t t c đ  tăng d  n  tín d ng c a ngân hàng cho

ớ ướ ầ ổ DNVVN năm nay so v i năm tr c thay đ i bao nhiêu ph n trăm.

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ố ớ ỷ ọ ư ợ ụ (a.i.c) T  tr ng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ậ ố

27                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

TTDN = *100%

Trong đó:

ố ớ ỷ ọ ư ợ ụ TTDN : T  tr ng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ố ớ ư ợ ụ DNT : D  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ư ợ ụ ủ ổ DN : T ng d  n  tín d ng c a ngân hàng.

ư ợ ế ả ỉ ụ Ch  tiêu này ph n ánh d  n  tín d ng dành cho DNVVN chi m bao

ư ợ ủ ế ỷ ọ ầ ổ nhiêu ph n trăm trong t ng d  n  c a ngân hàng. N u t tr ng này tăng qua

ở ộ ụ ứ ể ờ ớ các th i đi m t c là ngân hàng đang m  r ng tín d ng v i DNVVN.

ấ ượ ể ố ớ ụ .3.2.4. Ki m soát ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN

ứ ộ ở ộ ụ ạ ả ộ ỉ ớ   Bên c nh b  ch  tiêu ph n ánh m c đ  m  r ng quy mô tín d ng v i

ượ ế ở DNVVN đ c ti n hành phân tích ệ    trên, các nhà phân tích có kinh nghi m

ả ướ ư ạ ộ ể ả còn l u ý các ngân hàng ph i h ụ   ị ng ho t đ ng qu n tr , ki m soát tín d ng

ệ ườ ấ ượ ể vào vi c duy trì th ng xuyên quá trình ki m soát ch t l ụ ng tín d ng, an

ỉ ậ ự ở ộ ụ ệ ệ ả ở toàn kho n vay b i vi c m  r ng tín d ng ch  th t s  phát huy hi u qu  t ả ố   t

ấ ượ ấ ụ ượ ả ả nh t khi ch t l ả ng các kho n tín d ng đ c đ m b o. Quá trình đánh giá

ượ ể ệ ỉ ố ằ đó đ c th  hi n b ng 3 ch  s  sau:

ỷ ệ ợ ạ (a.i.a) T  l n  quá h n

TLNQH =  *100%

Trong đó:

ứ ư ợ ợ ạ ả ượ ế ừ c x p t nhóm 2 DNNQH : M c d  n  n  quá h n ( các kho n vay đ

ủ ế ề ị ế đ n   nhóm   5   theo   đi u   6,   quy t   đ nh   493/2005/QĐ­   NHNN)   c a   các

ớ DNVVN v i ngân hàng.

ố ớ ư ợ ụ DNT : D  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ể ả ả ồ ỉ ả   Ch  tiêu này đánh giá kh  năng ki m soát, qu n lý và thu h i các kho n

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ả ố ẫ ồ ớ ỳ ả ợ ủ ỉ ợ n , bao g m c  g c l n lãi, khi t tr  n  c a các DNVVN. Ch  tiêu này i l

ậ ố

28                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ấ ẽ ủ ả ả ả càng th p s  ph n ánh công tác qu n lý các kho n vay c a ngân hàng cho

DNVVN là t t.ố

ỷ ệ ợ ấ (a.i.b) T  l n  x u

TLNX =  *100%

Trong đó:

ư ợ ợ ấ ả ượ ế ừ ế c x p t nhóm 3 đ n nhóm DNNX : D  n  n  x u( các kho n vay đ

ế ị ủ ề ớ 5 theo đi u 6, quy t đ nh 493/2005/QĐ­ NHNN) c a các DNVVN v i ngân

hàng.

ử ả ả ỉ ợ ấ   ể Ch  tiêu này đánh giá kh  năng ki m soát và x  lý các kho n n  x u

ỉ ố ứ ủ ấ ỏ cho DNVVN c a Ngân hàng. Ch  s  này càng th p càng ch ng t ả  kh  năng

ủ ủ ả ố ụ qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng là t t.

ỷ ệ ợ ạ (a.i.c) T  l khách hàng có n  quá h n

TLSL = *100%

Trong đó:

ố ượ ạ ợ ng khách hàng là DNVVN có n  quá h n. SNQH : S  l

ố ượ ả ạ ng khách hàng là DNVVN có các kho n vay t i ngân hàng. ST : S  l

ấ ượ ỉ ụ Ch  tiêu  này đánh giá ch t  l ng khách  hàng tín  d ng là DNVVN.

Ch  ỉ

ạ ậ ượ ố s  này cao h n t ơ ỷ ệ ợ  l n  quá h n, nghĩa là các DNVVN nh n đ ữ   c nh ng

ỏ ơ ứ ả ả kho n vay nh  h n m c trung bình các kho n vay mà ngân hàng cho vay.

ở ộ ươ ố ớ ứ .3.2.5. M  r ng ph ng th c cho vay đ i v i DNVVN

ể ở ộ ố ớ ụ ả ầ Đ  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN, ngân hàng cũng c n ph i đa

ươ ứ ứ ố ấ ố ạ d ng hóa ph ng th c cho vay, đáp  ng t ủ   ầ t nh t nhu c u vay v n c a

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ư ạ ả ẩ ộ ừ   DNVVN. Bên c nh các s n ph m cho vay đã quen thu c nh  cho vay t ng

ậ ố

29                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ụ ứ ể ạ ợ ầ l n, cho vay theo h n m c tín d ng, ngân hàng có th  tài tr  cho DNVVN

ứ ư ằ b ng các hình th c khác nh :

ế ứ ạ ấ ờ ắ Chi t kh u ấ : là hình th c ngân hàng mua l i gi y t ạ    có giá ng n h n

ư ế ủ ệ ạ ấ ớ ơ ch a đ n h n thanh toán c a khách hàng v i giá th p h n m nh giá.

ạ ả Bao thanh toán: ngân hàng  mua l ả i các kho n ph i thu phát sinh t ừ

.

ệ ượ ỏ vi c mua, bán hàng hóa đã đ ậ   c bên bán hàng và bên mua hàng th a thu n

ạ ợ ồ t i h p đ ng mua bán

ạ ộ ụ ủ ạ Cho thuê tài chính: Là ho t đ ng tín d ng trung và dài h n c a ngân

ế ệ hàng dành cho khách hàng doanh nghi p. Khi này, ngân hàng cam k t mua

ạ ế ị ươ ệ ậ ộ và cho thuê l i máy móc, thi t b , ph ả   ể ng ti n v n chuy n và các đ ng s n

ủ ệ ầ ờ ố khác theo yêu c u c a doanh nghi p. Trong su t th i gian thuê, ngân hàng

ủ ở ữ ụ ệ ề ả ẫ v n là ch  s  h u tài s n và doanh nghi p có nghĩa v  thanh toán ti n thuê

ữ ồ ợ cho ngân hàng theo h p đ ng đã ký gi a hai bên.

ả ả ủ ế ằ ớ B o lãnh ề   : Là cam k t b ng văn b n c a ngân hàng v i bên có quy n

ụ ự ệ ề ệ v  vi c th c hi n nghĩa v  tài chính thay cho khách hàng k hi khách hàng

ế ớ ụ ự ự ệ ệ ặ không th c hi n ho c th c hi n không đúng nghĩa v  đã cam k t v i bên

ậ ả nh n b o lãnh.

ố ả ưở ớ .3.3. Các nhân t nh h ng t ụ   ở ộ i quá trình m  r ng tín d ng

ố ớ đ i v i DNVVN

ố ớ ở ộ ụ ạ ộ M   r ng tín  d ng đ i v i DNVVN t ệ   i  các  NHTM  m t cách  hi u

ả ề ủ ữ ệ ẽ ầ ả qu , b n v ng s   góp ph n  nâng cao hi u qu  kinh doanh c a chính ngân

hàng và

ả ưở ả ớ ự ủ ề ể các DNVVV mà còn  nh h ng c  t i s  phát tri n chung c a n n kinh t ế

ủ ả ư ể ầ ố ớ   qu c gia. Đ  nhu c u c a c  hai phía ngân hàng cũng nh  DNVVN s m

ạ ế ả ợ ư ả ợ ặ g p nhau và mang l ị ầ   i k t qu  h p tác nh  mong đ i, các nhà qu n tr  c n

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ệ ượ ậ ố ả ưở ớ nh n di n đ c các nhân t nh h ng t i quá trình này.

ậ ố

30                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ố .3.3.1. Các nhân t khách quan

ườ ế (a.i.a) Môi tr ng kinh t

ườ ế ồ ạ ơ Môi tr ng kinh t là n i cà NHTM và DNVVN t n t ể   i và phát tri n

ổ ứ ế ạ ộ ụ ổ ợ ớ ư v i t cách là các t ch c kinh t , ho t đ ng theo đu i m c tiêu l ậ   i nhu n.

ế ố ư ưở ấ ỷ ạ ầ ư Các y u t vĩ mô nh  tăng tr ng, l m phát, lãi su t, t giá, đ u t , công

ế ị ự ế ế ệ ộ ế ủ ăn vi c làm... có tác đ ng tr c ti p đ n các quy t đ nh kinh t c a c ả

ệ ẫ ế ố ế ổ ị doanh nghi p l n ngân hàng. Theo đó, n u các y u t vĩ mô  n đ nh, tăng

ưở ề ố ữ ề ề ụ ệ tr ẽ ng b n v ng s  là ti n đ  t ề   t cho các quan h  tín d ng lâu dài, b n

ặ ế ế ấ ổ ưở ch t. Ng ượ ạ c l ề i, n u n n kinh t b t  n, tăng tr ng quá nóng hay suy

ọ ế ở ộ ụ ữ ữ ề ề thoái, đ u đe d a đ n quá trình m  r ng tín d ng b n v ng gi a ngân hàng

và các DNVVN.

ườ (a.i.b) Môi tr ậ ị ng chính tr , pháp lu t

ộ ườ ị ổ ậ ỉ ị M t môi tr ệ ố ng chính tr   n đ nh cùng h  th ng pháp lu t hoàn ch nh,

ẽ ề ề ể ặ ộ ọ ự   ồ đ ng b , ch t ch  và nghiêm minh luôn là ti n đ  quan tr ng đ  xây d ng

ộ ề ế ổ ể ệ ị ướ ượ m t n n kinh t n đ nh và phát tri n. Hi n nay, n c ta đ c đánh giá là

ướ ườ ị ổ ự ộ ị n c có môi tr ng chính tr   n đ nh trong khu v c, c ng vào đó là h ệ

ạ ộ ệ ậ ố ớ ề   th ng lu t pháp trong ho t đ ng kinh doanh ngày càng hoàn thi n v i nhi u

ậ ượ ả ư ậ ờ văn b n lu t đ ệ   c ban hành trong th i gian qua nh  Lu t doanh nghi p

ậ ầ ư ậ ổ ứ ỗ ợ ụ 2005, Lu t đ u t 2005, Lu t các t ch c tín d ng 2010…h  tr  không nh ỏ

ầ ế ư cho các thành ph n kinh t , trong đó có DNVVN cũng nh  ngân hàng phát

ể ả ằ ả ướ ế ấ tri n. Cũng ph i nói thêm r ng, Đ ng và Nhà n c ta r t quan tâm đ n các

ỗ ợ ữ ạ ầ ớ ế DNVVN v i  hàng lo t nh ng chính sách h  tr  cho thành ph n kinh t này

ầ ấ ờ ị ị ề ệ   trong th i gian qua, mà g n đây nh t là ngh  đ nh 56/2009/ NĐ– CP v  vi c

ố ả ả ề ể ầ ợ tr  giúp phát tri n DNVVN.Trong b i c nh đ u năm 2011, c  n n kinh t ế

ề ệ ạ ố ớ ẽ ặ ậ ọ “căng mình” ch ng l m phát v i chính sách ti n t ch t ch , th n tr ng,

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ư ế ắ ặ ị chính sách tài khóa th t ch t… nh ng trong Ngh  quy t 11/2011/NQ­ CP v ề

ậ ố

31                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ữ ả ủ ế ậ ế ạ ề ị nh ng gi i pháp ch  y u t p trung ki m ch  l m phát, ế    vĩ ổ    n đ nh kinh t

ủ ẫ ỉ ạ ả ả ầ ộ mô, b o đ m an sinh xã h i, Chính ph  v n yêu c u NHNN ch  đ o các

ậ ể ả ụ ụ ụ ư ố NHTM ph i “tả ấ   p trung  u tiên v n tín d ng ph c v  phát tri n s n xu t

ỗ ợ ệ ệ ẩ ấ kinh doanh, nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, công nghi p h  tr , doanh

ừ ệ ỏ nghi p nh  và v a…”.

ườ (a.i.c) Môi tr ộ ng văn hóa, xã h i

ườ ộ ặ ụ ậ ư ở Môi tr ng xã h i đ c tr ng b i chính phong t c t p quán, trình đ ộ

ứ ủ ừ ậ ườ ủ ừ ề ắ nh n th c c a t ng nhóm ng ắ   i, c a t ng vùng mi n khác nhau. N m b t

ượ ể ặ ả ớ và phân tích đ c các đ c đi m này, c  ngân hàng và DNVVN m i có th ể

ướ ể ắ ừ ạ ộ ở ộ ộ ị có m t đ nh h ng phát tri n đúng đ n, t ụ    đó ho t đ ng m  r ng tín d ng

ạ ụ ể ế ố ệ ả ố ớ ộ ẽ s  đem l i hi u qu  cao. C  th , y u t văn hóa, xã h i chi ph i t i kh ả

ụ ở ộ ố ặ ở ộ năng m  r ng tín d ng m t s  m t chính sau:



ủ ầ ườ ị ươ Đ u tiên, thói quen tiêu dùng c a ng i dân đ a ph ng cũng

ư ế ấ ự ẽ ả ưở ớ ầ ố nh  k t c u dân s  khu v c s   nh h ng t i nhu c u tiêu dùng hàng

ậ ả ưở ạ ộ ế ả ấ hóa, do v y làm  nh h ủ   ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a

ệ ừ ưở ở ộ ụ ế ệ doanh nghi p, t ả  đó  nh h ng đ n vi c m  r ng tín d ng.



ứ ế ườ ộ ộ Th  hai là trình đ  dân trí: N u ng i dân có trình đ  dân trí

ứ ề ậ ố ọ ẽ ả ơ cao, nh n th c v  kinh doanh t t thì h  s  kh  năng cao h n trong

ế ớ ệ ậ ừ vi c ti n t ệ i thành l p doanh nghi p cho riêng mình và t ế    đó xúc ti n

ế ẽ ậ ặ ồ ố ti p c n ngu n v n ngân hàng. Ho c chí ít, dân trí cao cũng s  cung

ấ ượ ồ ộ ệ ấ c p   ngu n   lao   đ ng   có   ch t   l ng   cho   doanh   nghi p,   giúp   doanh

ụ ệ ể ầ ố nghi p phát tri n, và theo đó nhu c u v n tín d ng cũng tăng lên.



ứ ườ ố ế ạ ộ Th  ba, môi tr ứ   ng văn hóa, xã h i còn chi ph i đ n đ o đ c

ườ ườ ủ ủ ệ ế ườ ủ c a ng i đi vay hay ng i ch  c a doanh nghi p. N u ng i ch ủ

ượ ạ ườ ụ ố DNVVN đ c đào t o trong môi tr ng giáo d c t ứ   ậ t, có nh n th c

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ệ ượ ế ộ ừ ả ậ trong sáng, ti n b … thì hi n t ng gian l n, l a đ o… trong quan h ệ

ậ ố

32                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ắ ẽ ượ ụ ể ả ừ ở ộ ệ ắ tín d ng ch c ch n s  đ c gi m thi u, t đó giúp vi c m  r ng tín

ậ ợ ơ ớ ở ụ d ng v i DNVVN tr  nên thu n l i h n.

ườ ỹ ệ (a.i.d) Môi tr ậ ng k  thu t, công ngh

ờ ạ ế ệ ệ ả ổ ế   Trong th i đ i hi n nay, công ngh  luôn luôn bi n đ i và c i ti n

ự ạ ừ ắ ớ ậ   không ng ng. Cùng v i đó là s  c nh tranh ngày càng gay g t, do v y

ỗ ự ầ ư ả ế ể ể ố DNVVN mu n phát tri n không th  không n  l c đ u t , c i ti n công

ệ ế ố ữ ặ ạ ngh  n u không mu n b  t ị ụ ạ t l i phía sau. M c dù, có nh ng h n ch  v ế ề

ể ờ ư ế ể ố v n nh ng xu th  này là không th  khác và các DNVVN không th  “l đi”

ụ ố ấ ế ẽ ả và v n tín d ng, t ọ t y u s  vô cùng quan tr ng trong hoàn c nh đó.

ố ủ .3.3.2. Nhân t ch  quan

ừ (a.i.a) T  phía các DNVVN



ự ộ ạ ủ Năng l c n i t i c a DNVVN

ộ ạ ủ ế ố ề ấ ồ ự Năng l c n i t i c a DNVVN bao g m r t nhi u y u t ư  nh : kh ả

ả ộ năng tài chính, uy tín trong kinh doanh, trình đ  qu n tr , c  c u t ị ơ ấ ổ ứ ủ    ch c c a

ể ằ ự ệ ề doanh nghi p. DNVVN thì ti m l c tài chính không th  b ng các doanh

ệ ớ ọ ẫ ư ể ậ ượ ự ưở ủ nghi p l n, nh ng h  v n có th  nh n đ c s  tin t ng c a Ngân hàng

ố ự ả ả ố ợ ơ ấ ằ b ng c  c u v n t ệ ố  có – v n vay h p lý, các h  s  tài chính đ m b o, dòng

ề ố ư ươ ệ ả ti n thu­ chi t t cũng nh  ph ả ng án kinh doanh kh  thi, hi u qu . Bên

ệ ậ ộ ượ ự ạ c nh đó, m t doanh nhi p uy tín trong kinh doanh, nh n đ c s  tin c y t ậ ừ

ạ ố ố ơ ữ ế ệ các b n hàng, đ i tác kinh doanh, và t ư t h n n a n u nh  doanh nghi p đó

ự ạ ượ ị ế ị ườ ẽ ắ ượ đã t o d ng đ c v  th  trên th  tr ắ ng, ch c ch n s  có đ c cái nhìn

ủ ủ ề ệ ả ả ộ ự   thi n c m c a Ngân hàng. Trình đ  qu n lý c a ban đi u hành, mà tr c

ơ ấ ổ ủ ế ệ ứ ti p là ch  doanh nghi p cùng c  c u t ể    ch c kinh doanh cũng là đi m

ể ọ ế ậ ệ ớ quan tr ng đ  Ngân hàng xem xét thi ụ t l p quan h  tín d ng v i DNVVN.

ậ ợ ọ ẽ ế ế ậ ả ố DNVVN s  thu n l ụ i tr ng ti p c n v n tín d ng n u có ban qu n tr  t ị ố   t,

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ứ ẹ ơ ấ ổ ứ ọ c  c u t ả  ch c g n nh , kh  năng thích  ng cao.

ậ ố

33                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ



ự ệ ủ ự S  nghiêm túc, chính xác c a DNVVN trong th c hi n các

ự ế ị ẩ quy đ nh, chu n m c k  toán:

ộ ế ố ự ể ệ ọ ố Đây cũng là m t y u t ụ    quan tr ng đ  gây d ng m i quan h  tín d ng

ệ ấ ụ ữ ộ ề   lâu dài gi a Ngân hàng và DNVVN. Các cán b  tín d ng làm vi c r t nhi u

ố ệ ủ ệ ớ v i các báo cáo tài chính, s  li u kinh doanh c a doanh nghi p, đây cũng là

ế ị ụ ể ọ ồ ngu n thông tin quan tr ng đ  ra các quy t đ nh tín d ng. Do đó, DNVVN

ụ ễ ế ậ ầ ả ố ồ ố ộ ơ ự   mu n ti p c n ngu n v n tín d ng m t cách d  dàng h n, c n ph i th c

ủ ầ ủ ự ệ ạ ẩ ự   hi n minh b ch, trung th c trong tài chính, tuân th  đ y đ  các chu n m c,

ế ộ ế ệ ch  đ  k  toán hi n hành.



ự ể ế ủ ề S  hi u bi t c a DNVVN v  Ngân hàng

ả ớ ế ệ ậ ố ồ ố DNVVN mu n ti p c n thành công và hi u qu  v i ngu n v n tín

ế ố ạ ộ ể ế ề ụ d ng thì y u t am hi u ho t đ ng ngân hàng là không thê thi u. Đi u này

ượ ể ệ ở ặ ơ ả ạ ộ ụ ư ắ đ c th  hi n các m t c  b n nh : m c tiêu ho t đ ng, nguyên t c kinh

ữ ắ ộ ụ doanh, chính sách  và quy trình tín d ng. M t khi đã n m v ng các y u t ế ố

ắ ượ ẽ ể ả ờ này, DNVVN s  rút ng n đ c th i gian, gi m thi u chi phí liên quan trong

ủ ụ ủ ứ ể ệ ế ậ ụ ệ vi c đáp  ng các th  t c c a Ngân hàng đ  thi t l p quan h  tín d ng.

ủ ệ ể ả ẩ Thêm vào đó, vi c am hi u s n ph m c a Ngân hàng, giúp cho DNVVN

ố ệ ạ ệ ả ậ ụ t n d ng t i đa các ti n ích mà Ngân hàng đem l i, giúp tăng hi u qu  kinh

ệ ố ẹ ữ ư ầ ố doanh, góp ph n xây d ng m i quan h  t t đ p, lâu dài gi a hai bên.



ả ủ ả ả Tài s n đ m b o c a DNVVN

ế ề ầ ả ả ả ố ố ả   Các DNVVN mu n vay v n, h u h t đ u ph i có tài s n đ m b o.

ể ủ ấ ố ữ ể ệ ả Đây là bi n pháp đ  Ngân hàng gi m thi u r i ro m t v n. Nh ng khó

ụ ệ ế ế ả ả ị ả   ả ẽ khăn liên quan đ n tài s n đ m b o s  khi n cho quan h  tín d ng b  c n

ộ ố ướ ở ủ ế ự ắ tr . M t s  v ế   ế ng m c ch  y u liên quan đ n năng l c tài chính còn y u

ủ ệ ế ả ả ả ặ ọ ả   ủ c a doanh nghi p khi n cho h  không có đ  tài s n đ m b o ho c tài s n

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ả ử ụ ủ ệ ả ả ị ặ ả đ m b o không có giá tr  cao. Ho c vi c ph i s  d ng tài s n c a ch ủ

ậ ố

34                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ườ ế ả ả ả ệ doanh nghi p hay ng ả i khác làm tài s n đ m b o( b o lãnh) khi n cho

ệ ử ế ả ả ặ vi c x  lý tài s n­ n u x y ra g p khó khăn.

ừ (a.i.b) T  phía Ngân hàng



Chính sách tín d ngụ

ộ ệ ố ủ ụ ệ Chính sách tín d ng c a NHTM là m t h  th ng các bi n pháp liên

ế ế ươ ể ạ ượ ặ ạ ụ ế ệ quan đ n vi c khu ch tr ng ho c h n ch  tín d ng đ  đ t đ ụ c m c tiêu

ạ ị ượ ạ ộ ụ ỉ đã ho ch đ nh. Nó đ c coi là kim ch  nam cho ho t đ ng tín d ng, có ý

ế ị ớ ự ả nghĩa quy t đ nh t ộ   ấ ạ ủ i s  thành công hay th t b i c a c  Ngân hàng. M t

ụ ượ ề ắ ẽ chính sách tín d ng đúng đ n s  giúp ngân hàng thu hút đ c nhi u khách

ế ủ ả ợ ụ ạ ẫ ả ậ hàng, h n ch  r i ro tín d ng mà v n đ m b o l i nhu n. Chính sách tín

ưở ự ế ố ớ ụ ế ụ ả d ng  nh h ở ộ ng tr c ti p đ n quá trình m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ụ ớ ạ thông qua các nôi dung sau: quy mô tín d ng, gi ạ   ụ i h n tín d ng, các lo i

ỳ ạ ụ ụ ụ ả hình tín d ng, k  h n tín d ng, giá c  tín d ng…



ộ ụ ụ ủ ộ ự Năng l c chuyên môn, thái đ  ph c v  c a đ i ngũ cán b ộ

ngân hàng

ấ ỳ ộ ế ố ự ườ Trong b t k  m t lĩnh v c nào, y u t con ng i luôn đóng vai trò

ụ ặ ố ớ ộ ị ệ ạ ộ ư then ch t, và v i m t ngành d ch v  đ c bi t nh   ho t đ ng ngân hàng thì

ề ạ ạ ấ ượ ể ề ầ ơ đi u này l i càng đúng h n. Có th  nói, đi u đ u tiên t o  n t ng cho các

ệ ố ế ậ ụ ệ ớ doanh nghi p khi mu n thi t l p quan h  tín d ng lâu dài v i Ngân hàng

ụ ụ ư ấ ủ ộ ả chính là kh  năng ph c v , t v n, chăm sóc khách hàng c a đ i ngũ nhân

ộ ộ ụ ự ế ộ ộ viên ngân hàng, mà tr c ti p là các cán b  tín d ng. M t đ i ngũ cán b  tín

ứ ề ệ ạ ộ ọ ỹ ụ d ng có trình đ , có k  năng, luôn tôn tr ng đ o đ c ngh  nghi p chính là

ề ậ ấ ọ ơ ở   c  s  quan tr ng b c nh t giúp Ngân hàng thu hút ngày càng nhi u khách

ế ệ ệ ề ặ   hàng, khi n cho quan h  Ngân hàng­ Doanh nghi p ngày càng b n ch t

ể ủ ư ả ạ ộ ở ộ ứ ụ ạ ố ớ   cũng nh  gi m thi u r i ro đ o đ c. Ho t đ ng m  r ng tín d ng đ i v i

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ế ở ơ ơ DNVVN vì th  cũng tr  nên tr n chu h n.

ậ ố

35                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ



ự ủ Năng l c tài chính c a Ngân hàng

ự ộ ượ ể ệ ở ủ Năng l c tài chính c a m t ngân hàng đ c th  hi n ố    quy mô v n

ể ở ộ ỉ ố ủ ư ỉ cũng nh  các ch  s  tài chính c a nó. Ngân hàng ch  có th  m  r ng tín

ọ ượ ủ ớ ứ ể ầ ố ụ d ng cho DNVVN khi h  có l ng v n đ  l n đ  đáp  ng nhu c u tín

ề ỷ ệ ữ ạ ọ ị ố ớ ụ d ng cho h . Bên c nh đó, nh ng quy đ nh v  t l an toàn đ i v i Ngân

ắ ủ ứ ư ả ằ ố ỡ hàng cũng nh  kh  năng ch ng đ  và bù đ p r i ro cũng là b ng ch ng th ể

ủ ệ ệ ả ớ ố hi n kh  năng tài chính c a ngân hàng v i các doanh nghi p mu n xây

ệ ớ ự d ng quan h  v i ngân hàng.



ơ ở ậ ệ ủ ấ ậ ỹ C  s  v t ch t, k  thu t, công ngh  c a ngân hàng

ơ ở ậ ệ ệ ữ ấ ạ C  s  v t ch t khang trang, công ngh  hi n đ i không nh ng giúp cho

ạ ộ ả ợ ự ệ ủ   ngân hàng ho t đ ng hi u qu  h n mà nó còn giúp xây d ng lòng tin c a

ộ ề ả ủ ệ ế   ố ớ đ i v i các khách hàng c a ngân hàng. M t n n t ng công ngh  tiên ti n

ụ ẽ ề ấ ị cũng s  giúp Ngân hàng cung c p cho khách hàng nhi u d ch v  gia tăng

ế ế ậ ệ ơ ừ h n t đó thu hút khách hàng đ n ngân hàng thi t l p quan h  lâu dài.

ộ ố ướ

ủ

ệ

.4.

Kinh nghi m c a m t s  n

ở ộ   ệ c trong vi c m  r ng

ụ

ọ

ớ

tín d ng ngân hàng v i các DNVVN và bài h c cho Vi

ệ   t

Nam.

ể ỗ ợ ệ ậ ả Đ  h  tr các DNVVN, công ty tài chính Kinh nghi m Nh t B n:

ượ ở ộ ụ ậ ớ DNVVN( JASME) đã đ ạ   c thành l p v i m c đích là m  r ng cho vay lo i

ộ ệ ố ơ ở ự ệ ẩ   hình doanh nghi p này, trên c  s  xây d ng m t h  th ng các tiêu chu n

ộ ủ ứ ủ ụ ệ   phân tích tình hình tài chính và m c đ  r i ro tín d ng c a doanh nghi p.

ệ ố ự ệ ả Theo đó, d a trên h  s  tín nhi m, JASME xem xét các kho n vay mà

ổ ạ ầ ả ả ộ ệ ố ụ ả không c n có tài s n b o đ m. Đ i l i, JASME áp d ng m t h  th ng tính

ơ ở ủ ụ ự ể ả ả ả ậ phí b o hi m kho n vay d a trên c  s  r i ro tín d ng. Nh t B n cũng đã

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ự ệ ươ ệ ạ ạ ớ th c hi n ch ng trình hi n đ i hóa DNVVN v i hàng lo t các chính sách

ậ ố

36                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ầ ứ ệ ế ạ ạ   ậ t p trung vào: xúc ti n hi n đ i hóa h  t ng kinh doanh, cung  ng ho t

ư ấ ả ộ đ ng t ụ  v n, áp d ng các gi ạ   i pháp tài chính… cho các DNVVN. Bên c nh

ế ậ ượ ớ ự ụ ố ồ đó, các DNVVN đã ti p c n đ ỡ ủ   c ngu n v n tín d ng v i s  giúp đ  c a

ớ ể   hai ngân hàng l n là Shoko Chukin Bank (SCB) và Ngân hàng phát tri n

ậ ả Nh t B n (DBJ).

ệ ủ ề Chính ph  Singapore đã có nhi u chính ủ Kinh nghi m c a Singapore:

ể ỗ ợ ặ ệ ỗ ợ ệ ỉ sách đ  h  tr  các DNVVN. Đ c bi t, vi c h  tr  này không ch  dành cho

ệ ướ ệ ả ướ các doanh nghi p trong n c mà cho c  các doanh nghi p n c ngoài vào

ệ ạ ố ừ ế ỏ ớ ổ ầ ư ạ đ u t t i Singapore. Hi n t i s  doanh v a và nh  chi m t i 99% t ng s ố

ệ ổ ố ộ ổ ố ị ủ   doanh nghi p; 62% t ng s  lao  đ ng; 48% t ng s  giá tr  gia tăng c a

ướ ế ề ề ố ủ ấ ế ấ Singapore. Tr ả   c h t, Chính ph  r t quan tâm đ n v n đ  v  v n cho s n

ủ ề ấ ưở ệ xu t, kinh doanh c a doanh nghi p. Nhi u sinh viên tài năng, có ý t ng t ố   t

ư ố ượ ủ ỗ ợ ố ể ậ ế nh ng   thi u   v n   đã   đ c   Chính   ph   h   tr v n   đ   thành   l p   doanh

ề ừ ệ ề ệ nghi p, t đó nhi u doanh nghi p đã thành công, nhi u doanh nhân tài năng

ữ ể ệ ề ạ đã phát tri n. Nh ng doanh nghi p có tính sáng t o cao, có ti m năng phát

ể ươ ượ ỗ ợ ề ặ ủ tri n trong t ng lai cũng đ c Chính ph  xem xét h  tr  v  m t tài chính.

ỗ ợ ượ ủ ả ự ệ Chính sách h  tr  đ ệ c th c hi n thông qua vi c Chính ph  b o lãnh cho

ể ả ệ ấ ặ ố các doanh nghi p vay v n ngân hàng đ  s n xu t, kinh doanh. M t khác,

ệ ặ ấ ả ế n u doanh nghi p g p khó khăn do nguyên nhân khách quan, b t kh  kháng

ẽ ượ ư ủ ễ ế ả ỡ nh  thiên tai…s  đ c Chính ph  giúp đ  thông qua mi n gi m thu  thu

ậ ả ọ ướ ộ ố ạ ấ ả ơ nh p cho h . Các c  quan qu n lý Nhà n c còn xu t b n m t s  t p chí

ớ ổ ế ủ ươ ệ dành riêng cho gi ể i doanh nghi p đ  ph  bi n ch  tr ủ   ng, chính sách c a

ướ ế ễ ể Nhà n ệ c có liên quan đ n doanh nghi p. Đây cũng là di n đàn đ  các

ể ẻ ệ ệ ả ổ doanh nghi p trao đ i quan đi m kinh doanh, chia s  kinh nghi m qu n lý,

ị ườ thông tin th  tr ng….

ệ ậ ố ể   ố : Trung Qu c ban hành Lu t phát tri n Kinh nghi m Trung Qu c

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ể ậ ỗ ợ ố ượ ỗ ợ DNVVN đ  lu t hóa các chính sách h  tr  cho đ i t ng này. H  tr tài

ậ ố

37                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ủ ủ ố ươ chính c a Chính ph  Trung Qu c cho DNVVN theo ph ứ ng th c Ngân

ỗ ợ ự ể ệ ố hàng phát tri n Trung Qu c (CDB) là ngân hàng th c hi n h  tr  tài chính,

ề ị ươ ụ ệ ề ố ị còn chính quy n đ a ph ự   ng ch u trách nhi m đi u ph i tín d ng. Trên th c

ủ ệ ề ố ế ự ế t Chính ph  Trung Qu c  đã có nhi u bi n pháp  thi t  th c  đ  h  tr ể ỗ ợ

ự ư ễ ế ả ơ DNVVN nh  mi n gi m thu  và các chi phí hành chính, xây d ng h n ba

ụ ệ ả ơ trăm c  quan b o lãnh tín d ng giúp doanh nghi p, giúp DNVVN vay s ố

ề ươ ươ ỷ ể ả ể ấ ti n t ng đ ng 36 t đôla đ  phát tri n s n xu t, kinh doanh.

ọ ệ ệ ệ ộ ướ Vi t Nam là m t n c đi sau Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam:

ể ế ậ ợ ậ trong quá trình phát tri n kinh t ề , vì v y đi u thu n l i cho chúng ta là có

ể ọ ỏ ượ ữ ủ ệ ướ ướ ụ ể th  h c h i đ c kinh nghi m c a nh ng n c đi tr c đ  áp d ng xây

ấ ướ ọ ủ ữ ướ ự d ng đ t n c. Thông qua nh ng bài h c c a các n c trong quá trình h ỗ

ợ ể ấ ấ ớ ủ tr cho các DNVVN, chúng ta có th  th y vai trò r t l n c a Nhà n ướ   c

ộ ố ệ ủ ướ trong quá trình này, m t s  bi n pháp mà Chính ph  các n ử ụ   c đã s  d ng

ệ ể ọ ỏ thành công và Vi t Nam có th  h c h i , đó là:

ế ậ ế ả ể ố

­ Thi

ụ t l p các th  ch  b o lãnh tín d ng cho DNVVN vay v n ngân

ẽ ể ậ ệ ế hàng. Th  ch  này s  nh n đ ượ ự ỗ ợ ủ c s  h  tr ộ    c a ngân sách, các hi p h i

ư ộ ố ề ngành ngh  cũng nh  m t s  ngân hàng.

ể ậ ỹ ở ươ ụ

­ Thành l p qu  phát tri n DNVVN

ị  các đ a ph ủ   ng. M c đích c a

ỹ ợ ươ ự ạ qu  này là tài tr cho các ch ng trình nâng cao năng l c c nh tranh cho

ạ ộ ớ ả ỗ ợ ạ ẩ ọ ổ DNVVN, chú tr ng h  tr  ho t đ ng đ i m i s n ph m có tính c nh tranh

ớ ườ ự ệ ớ ổ ệ cao, thân thi n v i môi tr ả   ng, đ i m i công ngh , nâng cao năng l c qu n

ệ ị tr  doanh nghi p.

ả ể ệ ậ ấ

­ Thành l p trung tâm thông tin có hi u qu  đ  cung c p cho DNVVN

ề ị ườ ữ nh ng thông tin v  th  tr ỡ ng, chính sách…,giúp đ  DNVVN trong các th ủ

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ụ ớ t c v i ngân hàng…

ậ ố

38                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

Ậ

Ế

ƯƠ

K T LU N CH

NG 1

ấ ằ ộ ộ ứ ể ậ ế   Qua nghiên c u th y r ng DNVVN là m t b  ph n không th  thi u,

ầ ả ề ế ế ấ ướ ư góp ph n gi ấ i quy t các v n đ  kinh t ộ ủ , xã h i c a đ t n ả   c nh ng b n

ố ượ ấ ặ ệ ề ố thân đ i t ề ng này còn r t nhi u khó khăn, đ c bi ấ   t là v  v n và đang r t

ự ệ ớ ạ   ầ ự ỗ ợ c n s  h  tr . Ngân hàng v i vai trò là trung gian tài chính, th c hi n ho t

ụ ề ấ ế ơ ả ườ ỡ ộ đ ng c p tín d ng cho n n kinh t ế , h n ai h t ph i là ng i tháo g  khó

ề ố ả ệ ấ ỉ ợ khăn v  v n s n xu t cho DNVVN, làm vi c này không ch  là vì l ủ   i ích c a

ở ộ ị ườ ệ các doanh nghi p mà chính là giúp ngân hàng m  r ng th  tr ng, gia tăng

ợ ố ớ ế ở ẻ ủ ở ộ ậ l ụ i nhu n, san s  r i ro. M  r ng tín d ng đ i v i DNVVN, vì th  tr  nên

ự ự ấ ế th c s  c p thi t.

ƯƠ

Ạ Ộ

Ự

Ụ

Ạ

CH

Ớ   NG 2: TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG V I

Ả

Ạ

DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP HÀNG H I­

CN THANH XUÂN

ề

ả

.1. Khái quát v  Ngân hàng TMCP Hàng H i­CN Thanh

Xuân

.1.1. Quá trình hình thành và phát tri nể

ả ệ Ngân   hàng   TMCP   Hàng   H i   Vi t   Nam   (Maritime   Bank   hay   MSB)

ứ ượ ậ ấ chính th c đ ố c thành l p theo gi y phép s  0001/NH­GP ngày 08/06/1991

ố ệ ứ ố ủ c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam. Ngày 12/07/1991 MSB chính th c đi vào

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ ố ả ể ừ ả ạ ộ ho t đ ng t i Thành ph  c ng H i Phòng, và k  t đó Maritime Bank đã

ậ ố

39                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ở ữ ộ ươ ạ ổ ầ tr thành m t trong nh ng ngân hàng th ầ ng m i c  ph n đ u tiên t ạ   i

ệ ượ ế ứ ổ ờ ứ ể ạ ậ ả Vi t Nam, có đ ớ   c k t qu  đó là nh  s c m nh t p th  và ý th c đ i m i

ư ụ ả ổ ệ ổ ậ ủ c a các c  đông sáng l p nh : C c Hàng H i Vi ư   t Nam, T ng công ty B u

ệ ụ ụ ệ ễ chính Vi n thông Vi t Nam, C c Hàng không dân d ng Vi t Nam…

ớ ắ ầ ạ ộ ệ ố Năm 1991, khi m i b t đ u ho t đ ng trong h  th ng NHTM thì MSB

ớ ố ố ề ệ ổ ỉ ỷ ồ ộ ch  có 24 c  đông, v i s  v n đi u l là 40 t đ ng và m t vài chi nhánh

ạ ố ồ ả ả ậ ộ t i Hà N i, H i Phòng, Qu ng Ninh, thành ph  H  Chí Minh. Tuy v y, s ự

ầ ạ ạ ộ ể ờ ướ ộ ủ ra đ i và phát tri n ho t đ ng c a MSB đã góp ph n t o nên b c đ t phá

ơ ấ ề ị ế ệ ể ớ l n trong quá trình chuy n d ch c  c u n n kinh t Vi t Nam. Trong quá

ư ử ể ặ ả ẫ trình phát tri n, m c dù tr i qua không ít th  thách nh ng MSB v n phát

ừ ữ ệ ể ề ạ ớ ớ ể   tri n b n v ng, và không ng ng l n m nh. Song song v i vi c phát tri n

ụ ạ ẩ ả ị đa d ng hoá các d ch v  khách hàng và s n ph m Ngân hàng, MSB không

ở ộ ừ ạ ướ ứ ằ ố ng ng nâng cao và m  r ng m ng l i nh m  đáp  ng t ầ   i đa nhu c u

ạ ớ ướ ừ ụ ể khách hàng. C  th  là v i m ng l i chi nhánh năm 2005 t ể  16 đi m giao

ớ ặ ố ệ ố ị d ch đã lên t i 110 vào cu i năm 2009, đ c bi ủ   t trong s  các chi nhánh c a

ố ượ MSB   trên   toàn   qu c,   Maritime   Bank   Thanh   Xuân   đ c   đánh   giá   là   chi

ớ ạ ộ ớ ề nhánh có quy mô l n t i Hà N i v i nhi u đóng  góp đáng k   đ i v i s ể ố ớ ự

ể ủ ộ ệ ố phát  tri n c a toàn  b  h   th ng NHTM nói chung và MSB nói riêng.

ượ ậ ạ ỉ ầ ị Chi   nhánh   Thanh   Xuân   đ c   thành   l p   t i   đ a   ch   t ng   1,  nhà   A,

ườ ễ ậ ộ đ ng Nguy n Tuân, qu n Thanh Xuân, TP.Hà N i vào ngày 27/06/2006.

ẽ ề ớ ố ự ữ ể ế ạ ạ ộ Cho đ n nay, v i t c đ  phát tri n m nh m , b n v ng và t o d ng đ ượ   c

ố ớ ề ẳ ị ượ ị ế ni m tin đ i v i khách hàng, Chi nhánh đã kh ng đ nh đ c v  th  quan

ệ ố ế ả ả ọ ố tr ng trong h  th ng Ngân hàng Hàng H i. Theo th ng kê k t qu  kinh

ả ủ ổ ừ ỷ ồ doanh năm 2010, t ng tài s n c a Chi nhánh tăng t 55 t đ ng (2006) lên

ớ ỷ ồ ạ ộ ự ế ố ồ t i 765 t đ ng  tính đ n cu i năm 2010, ngu n nhân l c ho t đ ng trong

ượ ề ạ ẩ ộ Chi nhánh cũng  đ c nâng cao và  đ y m nh v  trình  đ , chuyên môn

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ụ ể ử ụ ệ ơ ệ nghi p v  qua các năm, c  th  là hi n nay có h n 50 nhân viên là c  nhân,

ậ ố

40                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ả ộ ị th c sĩ thu c các chuyên ngành tài chính ­ ngân hàng và qu n tr  kinh doanh.

ừ ữ ộ CN Thanh Xuân t ậ  khi thành l p luôn gi ấ    vai trò là m t chi nhánh xu t

ệ ố ớ ự ả ộ ạ   ắ s c trong h  th ng Ngân hàng Hàng H i, v i s  năng đ ng trong ho t

ệ ầ ộ ộ ộ ộ đ ng   ngân   hàng  và   m t   đ i  ngũ   cán  b   có   tinh   th n   trách   nhi m   cao.

ư ợ ụ ồ ộ ố Ngu n v n huy đ ng Chi nhánh liên t c tăng lên qua các năm, d  n  tín

ặ ệ ướ ụ d ng tăng nhanh và đ c bi t Chi nhánh đang h ng t ớ ố ượ i đ i t ng khách

ế ượ ả ấ ẫ ẩ ớ hàng chi n l ữ c là các DNVVN v i nh ng s n ph m h p d n.

ơ ấ ộ ả .1.2. C  c u qu n lý b  máy Chi nhánh Thanh Xuân

ệ ượ ổ ứ ớ ơ ấ ọ Hi n nay, chi nhánh Thanh Xuân đ ẹ    ch c v i c  c u g n nh , c t

ư ạ linh ho t nh  sau:

ơ ấ ổ ứ ủ ơ ồ S  đ  2.1. C  c u t ch c c a Chi nhánh Thanh Xuân

ổ ồ ợ ổ    (Ngu n: T  hành chính t ng h p­ MSB Thanh Xuân)

ủ ừ ứ ậ ộ Trong đó ch c năng c a t ng b  ph n là:

Ban giám đ c: ố

ữ ủ ứ ề ạ ả ộ ­   Gi ch c   năng   qu n   lý   đi u   hành   ho t   đ ng   c a   Chi   nhánh   và

ướ ừ ừ ế ể ẫ ậ ạ ộ h ng d n tri n khai các k  ho ch cho t ng b  ph n và t ng phòng ban.

ự ư ề ờ ồ ố ệ ­ Đ ng th i ban giám đ c th c hi n tham m u, đ  ra các chính sách

ạ ộ ế ượ ừ ể ạ ợ ho t đ ng, chi n l c phù h p trong t ng giai đo n đ  Chi nhánh đi vào

ạ ộ ho t đ ng.

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

Phòng khách hàng doanh nghi p:ệ

ậ ố

41                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ự ế ệ ị ớ Đây là phòng tr c ti p giao d ch v i khách hàng (các doanh nghi p) đ ể

ạ ệ ằ ố ụ ự ệ ệ khai thác v n b ng VNĐ & ngo i t . Phòng th c hi n các nghi p v  liên

ế ộ ụ ụ ế ả ẩ ả ớ ợ quan đ n tín d ng, qu n lý các s n ph m tín d ng phù h p v i ch  đ , th ể

ướ ẫ ủ ự ế ả ặ ệ ệ l hi n hành và h ế   ng d n c a MSB. M t khác tr c ti p qu ng cáo, ti p

ớ ụ ệ ả ẩ ị ị th , gi i thi u và bán các s n ph m d ch v  Ngân hàng cho khách hàng

doanh nghi p.ệ

ụ ủ ế ầ ả ẩ ố ị ­ Làm đ u m i bán các s n ph m d ch v  c a Ngân hàng đ n các

khách

ụ ụ ử ự ệ ệ ị ệ hàng (doanh nghi p), th c  hi n nghi p  v  tín  d ng và x  lý  giao d ch

đ m ả

ế ệ ủ ệ ả b o đúng quy ch  hi n hành c a MSB Thanh Xuân. Phòng có nhi m v ụ

ứ ấ ử ề ậ ả ố ị ụ   nh n và x  lý đ  ngh  vay v n, b o lãnh và các hình th c c p tín d ng

ự ế ẩ ị ươ khác. Sau đó ti n hành th m đ nh khách hàng, d  án, ph ng án kinh doanh

ặ ừ ư ề ậ ấ ố ề ụ ấ và đ a ra các đ  xu t ch p nh n ho c t ị ấ  ch i đ  ngh  c p tín d ng, c ơ

ơ ở ồ ơ ờ ạ ả ợ ế ấ ạ c u l ả ẩ   i th i h n tr  n  cho khách hàng trên c  s  h  s  và k t qu  th m

ẽ ể ấ ặ ố ị đ nh. Cu i cùng là ki m tra giám sát ch t ch  trong và sau khi c p các

ụ ả kho n tín d ng.

ị Phòng giao d ch:

ạ ộ ệ ị ị Hi n nay Chi nhánh có 3 phòng giao d ch ho t đ ng trên đ a bàn 2

ự ế ề ậ ậ ị ử   qu n Thanh Xuân và Hà Đông. Các phòng giao d ch tr c ti p nh n ti n g i

ứ ế ư ụ ệ ệ ố ộ ủ ổ c a t ch c kinh t ụ   ự , huy đ ng v n dân c , th c hi n nghi p v  tín d ng

ộ ố ạ ị ủ ự ụ và m t s  lo i d ch v  ngân hàng theo s  phân công c a Ban Giám đ c,c ố ụ

th :ể

ư ằ ử ề ậ ướ ứ ế ­ Nh n ti n g i dân c  b ng VNĐ và USD d i hình th c ti ệ   t ki m,

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ế ế ỳ k  phi u, trái phi u….

ậ ố

42                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ệ ấ ụ ự ổ ứ ế ­ Th c hi n c p tín d ng cho các t ch c kinh t ạ   , cá nhân trong ph m

ượ ỷ ề ủ ố vi đ c u  quy n c a Giám đ c chi nhánh.

ư ị ụ ụ ự ể ề ệ ị ­ Th c hi n các d ch v  ngân hàng nh : d ch v  chuy n ti n, thanh

ạ ệ ẻ ổ ổ ề ế toán th , thu đ i ngo i t ặ , thu đ i ti n m t, ngân phi u….

ủ ụ ự ệ ệ ị ủ   ­ Th c hi n các nhi m v  khác theo quy đ nh c a NHNN, MSB,  y

ề ủ ủ ổ ố ố ị quy n c a T ng giám đ c MSB, quy đ nh c a Giám đ c chi nhánh.

ợ ổ ổ T  hành chính t ng h p:

ự ổ ạ ạ ứ ộ  ch c cán b  và đào t o t i Chi nhánh theo ệ ­  Th c hi n công tác t

ủ ươ ủ ướ ủ ị đúng ch  tr ng chính sách c a Nhà n c và quy đ nh c a MSB.

ạ ộ ụ ụ ự ệ ả ­ Th c hi n công tác qu n lý và văn phòng ph c v  ho t đ ng kinh

ạ ủ ự ệ ệ ả doanh t i chi nhánh, th c hi n công tác b o v  an ninh, an toàn c a chi

nhánh.

ổ ế T  tài chính k  toán:

ụ ự ệ ệ ớ ị ­ Th c hi n các giao d ch v i khách hàng, các nghi p v  và các công

ộ ộ ạ ế ệ ả vi c liên quan đ n công tác qu n lý hành chính, chi tiêu n i b  t i Chi

ụ ụ ế ệ ấ ị nhánh. Cung c p các d ch v  ngân hàng liên quan đ n nghi p v  thanh

ử ạ ị toán, x  lý h ch toán các giao d ch.

ự ế ư ự ế ệ ố ạ   ­ Th c hi n tham m u cho Giám đ c chi nhánh d  ki n k  ho ch

ạ ộ ổ ợ kinh doanh, t ng h p, phân tích, đánh giá tình hình ho t đ ng kinh doanh,

ạ ộ ủ ự ệ th c hi n báo cáo ho t đ ng hàng năm c a Chi nhánh.

ủ ạ ộ .1.3. Khái quát tình hình ho t đ ng kinh doanh c a MSB Thanh

ạ Xuân giai đo n 2008­ 2010

ờ ỳ ế ứ ủ ả ề Ba năm qua là th i k  h t s c khó khăn c a c  n n kinh t ế ế ớ    th  gi i

ư ệ ủ ắ ả cũng nh  Vi t Nam. Kh ng ho ng tài chính 2007­ 2008 b t ngu n t ồ ừ ỹ    M ,

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ế ầ ớ ỉ kéo theo đó là suy thoái kinh t ấ    toàn c u 2008­ 2009, và m i ch  có d u

ậ ố

43                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ụ ụ ử ệ ầ ồ ồ hi u h i ph c trong n a đ u năm 2010. Tuy nhiên, đà h i ph c này l ạ   i

ả ố ặ ớ ứ ừ ộ ủ ữ ả ợ ph i đ i m t v i nh ng thách th c t cu c kh ng ho ng n  công châu Âu

ừ ư ứ ệ ẫ ầ ấ t ấ   ấ  quý II năm 2010 và v n ch a có d u hi u ch m d t. Và g n đây nh t,

ữ ầ ạ ữ ớ trong nh ng tháng đ u năm 2011 này, l i có thêm nh ng khó khăn m i: giá

ế ớ ủ ả ị ở ắ ầ d u th  gi i tăng cao do kh ng ho ng chính tr Trung Đông­ B c Phi,

ư ả ư ừ ọ ạị ề ế ớ cũng nh  th m h a thiên nhiên ch a t ng có t n n kinh t ứ  l n th  ba th ế

ớ ậ ả ạ ạ ề ế ớ ổ ể gi i, Nh t B n hay l m phát t i nhóm các n n kinh t m i n i, đi n hình

ể ế ố ọ ế ầ ở là Trung Qu c… khi n cho tri n v ng kinh t toàn c u tr  nên khó đoán

ố ả ề ế ệ ặ ả ị đ nh. Trong b i c nh đó, n n kinh t Vi t Nam cũng g p ph i không ít khó

ề ặ ế ẫ ưở khăn.  M c  dù,  n n  kinh  t v n  tăng   tr ng  5,32%  trong  năm  2009  và

ư ạ ớ 6,78% trong năm 2010 nh ng đáng chú ý là l m phát năm 2010 đã lên t i hai

ừ ư ẫ ạ ữ ầ i trong nh ng tháng đ u năm 2011, con số­  11,75% và v n ch a d ng l

ủ ề ữ ớ ế ộ ộ ế cùng v i đó nh ng y u kém c a n n kinh t càng b c l rõ, đó là: đ u t ầ ư

ự ạ ệ ả ấ kém hi u qu , năng l c c nh tranh th p….

ữ ả Chính trong nh ng khó khăn vĩ mô đó, Ngân hàng TMCP Hàng H i nói

ữ ể ợ chung và MSB Thanh Xuân đã có  nh ng chính  sách h p lý đ   gi ữ ữ    v ng

t c ố

ưở ể ệ ả ướ ộ đ  tăng tr ế ng, th  hi n qua k t qu  kinh doanh d i đây.

ạ ộ ủ ế ả .1.3.1. K t qu  ho t đ ng kinh doanh c a MSB Thanh Xuân giai

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ đo n 2008­ 2010

ậ ố

44                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ả ạ ộ ủ ế ả B ng 2.1 K t qu  ho t đ ng kinh doanh c a MSB Thanh Xuân

ạ giai đo n 2008­ 2010

ệ ơ ồ ị Đ n v : Tri u đ ng.

Năm 2008 Năm 2010

ỉ Ch  tiêu ầ

ậ

ậ

Thu nh p lãi thu n Thu nh p lãi

Năm 2009 25.032 86.927 61.895 15.346 62.521 47.175 50.079 151.176 101.097

ỗ ừ ạ ộ

ị

ho t đ ng d ch

t

ậ ừ ạ ộ

Chi phí lãi Lãi/l vụ Thu nh p t

ho t đ ng DV

ạ ộ

10.244 10.632 388 5.210 5.481 271 8.722 9.545 823

t

ho t đ ng khác

Lãi/l

t

­4.282 217 8.298 ­1.275 14 6.626 720 3.452 11.580

ầ

ụ

Chi phí ho t đ ng DV ỗ ừ ạ ộ  ho t đ ng  Lãi/l ạ ố kinh doanh ngo i h i ỗ ừ ạ ộ ạ ộ Chi phí ho t đ ng ướ c chi phí  LN thu n tr ủ ự d  phòng r i ro tín d ng

Chi phí d  phòng RRTD ế

ự ậ

ướ

ợ

22.913 501 22.412 12.669 2.422 10.247 51.393 1.318 50.075

L i nhu n tr

c thu

ồ (Ngu n: Báo cáo tài chính năm 2009, 2010 – MSB Thanh Xuân)

ấ ằ ả ợ ạ ượ ậ Nhìn vào B ng 2.1, ta th y r ng l i nhu n Chi nhánh đ t đ c là khá

t ố t

ưở ớ ợ ế ủ ứ và có m c tăng tr ng cao qua các năm. N u so v i l i nhuân c a toàn

ỷ ồ ợ ậ ả Ngân hàng Hàng H i năm 2010 là 1.518 t đ ng thì l i nhu n Chi nhánh

ố ộ ưở ợ ậ ủ ố đóng góp 3,3% trong s  này. T c đ  tăng tr ng l i nhu n c a Chi nhánh

ấ ợ ủ ệ ậ ồ là r t cao, năm 2009, l i nhu n c a Chi nhánh là 22.412 tri u đ ng, tăng

ợ ệ ậ ồ 118,72%. Năm 2010, l ợ   i nhu n tăng 123,43% lên 50.075 tri u đ ng. L i

ủ ế ế ừ ủ ậ ạ ộ ứ ớ nhu n c a Chi nhánh ch  y u đ n t ụ  ho t đ ng tín d ng, v i m c đóng

ủ ủ ậ ầ ậ ổ ổ ị góp c a thu nh p lãi thu n trên t ng thu nh p c a Chi nhánh  n đ nh ở

ạ ộ ứ ậ ớ ứ m c 80% qua trong ba năm. Ho t đ ng mang l ạ ợ i l i nhu n l n th  hai là

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ụ ế ả ộ ớ ị ủ m ng d ch v , tuy nhiên đóng góp c a nó bi n đ ng khá l n qua các năm,

ậ ố

45                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ộ ế ầ ượ l n l ạ ố   t chi m 27%; 32,82% và 13,85%. Ho t đ ng kinh doanh ngo i h i

ể ậ ệ không mang l ạ ợ i l i nhu n đáng k  cho Chi nhánh, cá bi t, Chi nhánh còn l ỗ

ệ ệ ỉ ệ   ơ h n 1.275 tri u và 4.282 tri u trong năm 2008 và 2009 và ch  lãi 720 tri u

ữ ủ ả ộ ố trong năm 2010. M t thành công n a c a Chi nhánh, đó là đã qu n lý t t chi

ậ ầ ả ậ phí – thu nh p lãi khi mà t ỷ ệ  l ầ    thu nh p lãi thu n trên chi phí tr  lãi l n

ượ ự ế ấ ằ l t là 32,53%; 40,44% và 49,54%. Qua quan sát th c t , th y r ng trong

ễ ạ ầ ấ ố ộ giai đo n cu i 2010­ đ u 2011 khi “cu c đua lãi su t” di n ra, Chi nhánh

ư ả ườ ấ ề ử ố ẫ cũng nh  Ngân hàng Hàng H i th ng v n duy trì lãi su t ti n g i t i đa

ề ẩ ầ ị ặ   13,5%­  14%/năm trong khi nhi u Ngân hàng đ y lên k ch tr n 14% ho c

ứ ữ ậ ấ ớ ươ ứ “lách lu t” tăng thêm n a. V i m c lãi su t cho vay t ng  ng các ngân

ậ ớ ự ủ hàng khác, Ngân hàng đã thu đ ượ ợ c l ụ   i nhu n l n. D  phòng r i ro tín d ng

ệ ồ ươ ươ ủ c a Chi nhánh  năm 2010 tăng 817 tri u đ ng , t ng đ ng tăng 163,07%

ơ ố ủ ậ ầ ộ ố ệ   ớ l n h n t c đ  tăng c a thu nh p lãi thu n là 100,06%, tuy nhiên s  tuy t

ả ớ ưở ế ợ ậ ố ủ đ i c a nó không l n nên  nh h ng đ n l ể i nhu n là không đáng k .

ộ ố .1.3.2. Tình hình huy đ ng v n

ạ ộ ủ ộ ố ế ả ả B ng 2.2. K t qu  ho t  đ ng huy đ ng v n c a Chi nhánh

ạ Thanh Xuân giai đo n 2008­ 2010.

ệ ồ ơ ị Đ n v : Tri u đ ng.

Chênh l chệ

ỉ Ch  tiêu

Năm  2009

Năm  2010

2009/200 8

Năm  2008

%

ổ

643.855

777.566

855.570

ố ề S  ti n 133.711

2010/2009 ố ề S  ti n 20,77% 78.004

% 10,03%

467.571 176.284

590.439 187.127

660.235 195.335

122.868 26,28% 69.796 8.208 6,15% 10.843

11,82% 4,39%

T ng VHĐ ạ Phân lo i theo  ạ ề lo i ti n VNĐ Ngo i tạ ệ ạ Phân lo i theo  ầ thành ph n kinh  tế Cá nhân

301.388

387.780

656.813

86.392

28,66% 269.033

69,38%

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ố

46                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ổ ứ

ế

T  ch c kinh t

342.467

389.786

198.757

47.319

13,82% ­191.029

­49,01%

ồ ( Ngu n: Báo cáo tài chính năm 2009, 2010 ­ MSB  Thanh Xuân)

ủ ổ ồ ố ộ T ng   ngu n  v n huy  đ ng c a Chi  nhánh năm 2009 là  777.566

tri u ệ

ớ ươ ứ ệ ồ đ ng tăng 133.711 tri u so v i năm 2008, t ng  ng tăng 20,77%. Sang

ủ ệ ạ ố ộ năm 2010, v n huy đ ng c a Chi nhánh đ t 855.570 tri u, tăng 78.004

ấ ằ ủ ứ ệ ố ồ ố ộ ộ tri u, t c 10,03%. Th y r ng, t c đ  tăng ngu n v n huy đ ng c a Chi

ủ ế ả ộ ệ ố   ớ ố nhánh không ph i là cao n u so v i t c đ  tăng  trên 70% c a h  th ng

ư ả ộ ị Ngân hàng Hàng H i cũng nh  31,1% trên toàn đ a bàn Hà N i trong năm

ơ ấ ủ ể ể ố ộ 2010. Đ  tìm hi u nguyên nhân, ta xem xét c  c u v n huy đ ng c a Chi

ướ nhánh d i đây:

ề ơ ấ ầ ồ ế ộ Xét v  c  c u ngu n huy đ ng theo thành ph n kinh t ố   ồ , ngu n v n

ừ ự ể ộ huy đ ng t cá nhân đã có s  tăng lên đáng k , năm 2009 tăng 28,66% và

ứ ệ ồ ộ   năm 2010 tăng 69,38%  lên m c 656.813 tri u đ ng. Trong khi đó huy đ ng

ứ ế ụ ả ỉ t ừ ổ  t ch c kinh t ch  tăng 13,82% năm 2009 và s t gi m 49,01% còn

ệ ụ ủ ệ ả ồ ồ 198.757 tri u đ ng năm 2010. Nguyên nhân c a vi c s t gi m ngu n vôn

ừ ổ ứ ế ộ huy đ ng t ch c kinh t t ả    là do: Trong năm 2010, Ngân hàng Hàng H i

ổ ơ ấ ổ ứ ướ ố ượ đã thay đ i c  c u t ch c theo h ng chuyên môn hóa đ i t ng khách

ệ ẽ ạ ớ hàng, các khách hàng doanh nghi p s  chia thành 2 lo i là DN l n và

ượ ả ậ ở ộ DNVVN và đ c qu n lý b i 2 b  ph n riêng. Chi nhánh Thanh Xuân

ẽ ỉ ổ ứ ể theo đó s  ch  t ch c phòng Khách hàng DNVVN đ  chuyên sâu ph c v ụ ụ

ướ ẽ ả ố ượ đ i t ớ ng này, các DN l n mà Chi nhánh tr ể   c kia qu n lý s  chuy n

ổ ứ ớ sang Chi nhánh khác có t ậ    ch c phòng Khách hàng DN l n. Chính vì v y,

ỉ ư ợ ố ớ ể ớ ồ ố ề ử ủ   ị không ch  d  n  đ i v i các DN l n b  chuy n mà ngu n v n ti n g i c a

ữ ể ầ ấ ộ ị các DN này cũng d n b  chuy n đi. Cu c đua lãi su t trong nh ng tháng

ư ấ ắ ố ồ ố ộ ừ cu i năm 2010 tuy r t gay g t nh ng ngu n v n huy đ ng t ủ    cá nhân c a

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ ứ ạ ỏ ả Chi nhánh l i tăng m nh trong năm 2010 đã ch ng t b n lĩnh cũng nh  s ư ự

ậ ố

47                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ư ự ủ ạ ạ ệ ủ ộ nh y bén c a Ban lãnh đ o cũng nh  s  nhi ộ t tình, năng đ ng c a đ i ngũ

ộ ủ cán b , nhân viên c a MSB Thanh Xuân.

ề ơ ấ ạ ề ạ ồ ộ ớ ố Xét v  c  c u ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n v i 2 lo i chính là

ạ ệ ấ ằ ướ ồ ố ộ VNĐ và ngo i t , th y r ng xu h ng huy đ ng ngu n v n VNĐ tăng lên

ạ ệ ả ố ộ trong khi ngo i t ệ    gi m đi. Năm 2008, v n huy đ ng VNĐ là 467.571 tri u

ệ ồ đ ng, sang năm 2009 đã tăng lên 590.439 tri u, tăng 26,28%. Và năm 2010,

ớ ố ề ạ ệ ệ ố ồ VNĐ tăng 11,82%, v i s  ti n tăng là 69.796 tri u đ ng. V n ngo i t tuy

ố ộ ư ế ớ ơ ỷ ọ ậ ẫ v n tăng nh ng t c đ  tăng ch m h n so v i VNĐ khi n cho t ủ    tr ng c a

ơ ấ ầ ả ố ộ ộ ố ằ   nó trong c  c u v n huy đ ng gi m d n. Năm 2008, v n huy đ ng b ng

ạ ệ ệ ồ ngo i t là 176.284 tri u đ ng, sang năm 2009, tăng 6,15% lên 187.127

ạ ệ ủ ệ ộ ố ư ố tri u và năm 2010, s  d  v n huy  đ ng ngo i t c a Chi nhánh tăng

ữ ệ ồ ỷ ề 4,39% lên 195.335 tri u đ ng. Đi u này là do trong nh ng năm qua t giá

ồ ạ ế ấ ạ ộ USD/VNĐ bi n đ ng r t nhanh và m nh, trong khi đó luôn t n t ạ   i 2 lo i

ỷ ỷ ứ ố ỷ ợ t giá là t giá chính th c do NHNN công b  và t giá “ch  đen” trong đó

ỷ ườ ữ ơ ườ ạ ệ ủ ế t ợ  giá “ch  đen” th ng cao h n. Nh ng ng i có ngo i t mà ch  y u là

ướ ị ườ ế USD do đó có xu h ng ti n hành mua bán USD trên th  tr ợ   ng ch  đen

ờ ướ ử ế ệ ế ệ ể ế đ  ki m l i mà ít có xu h ng g i ti ộ   t ki m khi n cho vi c huy đ ng

ạ ệ ủ ặ ngo i t c a Chi nhánh g p khó khăn.

ử ụ ố .1.3.3. Tình hình s  d ng v n

ạ ộ ạ ộ ử ụ ụ ố ủ ế Ho t đ ng s  d ng v n mà ch  y u là tín d ng, là ho t đ ng sinh l ờ   i

ủ ế ủ ề ủ ề ẩ ạ ộ ộ ấ   ch  y u c a m t NHTM và cũng là ho t đ ng ti m  n nhi u r i ro nh t.

ữ ậ ặ ệ Do v y, trong nh ng năm qua Chi nhánh đã đ c bi ế t quan tâm đ n công tác

ư ế ở ộ ấ ượ ề ố m  r ng v  doanh s  cho vay cũng nh  đ n ch t l ạ ộ ng ho t đ ng tín

d ng.ụ

ướ ư Tr ề ấ c khi đi vào phân tích, có đi u r t đáng l u ý, đó là Ngân hàng

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ổ ớ ự ả TMCP Hàng H i trong năm 2010 đã có s  thay đ i l n trong c  c u t ơ ấ ổ

ậ ố

48                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ộ ụ ứ ế ch c, liên quan đ n ho t đ ng tín d ng, theo QĐ 14/2010/QĐ – HĐQT về

ổ ứ ộ ủ ệ ố ạ ộ ả t ch c b  máy ho t đ ng c a h  th ng Ngân hàng TMCP Hàng H i, k ể

ừ ả ẽ ổ ứ ố t ngày 1/8/2010, Ngân hàng Hàng H i s  t ch c thành hai kh i riêng bi ệ   t

ệ ớ ố ố là Kh i khách hàng doanh nghi p l n và Kh i khách hàng DNVVN. K  t ể ừ

ẽ ỉ ụ ụ ụ ngày trên, chi nhánh Thanh Xuân s  ch  ph c v  tín d ng cho DNVVN, t ấ   t

ệ ớ ẽ ượ ớ ả ư ợ ủ c  d  n  c a Chi nhánh v i các doanh nghi p l n s  đ ể c chuy n cho

ổ ứ ệ ớ Chi nhánh khác có t ch c phòng khách hàng doanh nghi p l n. S  d  n ố ư ợ

ệ ớ ể ộ ị ệ   ủ c a doanh nghi p l n( toàn b  là các DNNN ) b  chuy n đi là 267.459 tri u

ề ử ụ ề ộ ỉ ố ủ   ỏ ế ồ đ ng. Đi u này tác đ ng không nh  đ n các ch  tiêu v  s  d ng v n c a

ả ưở ư ợ ủ ấ ớ ế ề Chi nhánh. Đi u này có  nh h ỉ ng r t l n đ n ch  tiêu d  n  c a Chi

nhánh năm 2010.

ạ ộ ủ ụ ế ả ả B ng   2.3   K t   qu   ho t   đ ng   tín   d ng   c a   Chi   nhánh   Thanh

ạ Xuân giai đo n 2008­ 2010

ệ ơ ồ ị Đ n v : Tri u đ ng.

Chênh l chệ

ỉ Ch  tiêu

2010/2009

Năm  2008

Năm  2009

Năm  2010

%

ố ề S  ti n

%

2009/200 8 ố ề S  ti n

ư ợ

ổ

781.143

714.497

140.791

21,99% ­66.646

­8,53%

T ng d  n

640.35 2

ờ ạ

Phân lo i ạ theo th i h n

ắ

ạ

427.830

449.138 ­124.626

­22,56%

21.308

4,98%

Ng n h n

347.775

260.079

259.879

295,67% ­87.696

­25,22%

552.45 6 87.896

Trung h nạ

5.538

5.280

5.538

­258

­4,66%

Dài h nạ Phân lo i ạ theo  ấ ượ ch t l ng ợ N  nhóm 1

546.169

766.585

625.653

220.416

40,36% ­140.932

­18,38%

ợ

N  nhóm 2

91.183

14.256

88.702

­76.927

­84,37%

74.446

522,21%

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ố

49                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ợ

N  nhóm 3

2.480

­2.480 ­100,00%

0

ợ

N  nhóm 4

520

32

­488

­93,85%

­32 ­100,00%

ợ

N  nhóm 5

270

142

270

­128

­47,41%

ồ ( Ngu n: Báo cáo tài chính  năm 2009, 2010 – MSB Thanh Xuân)

ư ợ ủ ế ớ ố So   v i   năm   2008,   d   n   c a   chi   nhánh   đ n   cu i   năm   2009   tăng

ồ ươ ươ ế ệ 140.791 tri u đ ng, t ng đ ư ợ ng tăng 21,99%. D  n  tính đ n 31/07/2010

ượ ư ợ ệ ế ồ cũng đã tăng đ ố   c 107.426 tri u đ ng, tăng 13,75%. D  n  tính đ n cu i

ệ ệ ả ồ ớ ố năm 2010 là 714.497 tri u đ ng, gi m 66.646 tri u so v i cu i năm 2009,

ư ợ ủ ệ ớ ể ị ả ị nguyên nhân là do d  n  c a doanh nghi p l n b  chuy n đi. Gi ế    đ nh, n u

ẫ ở ệ ớ ồ ư ợ ủ ư ợ ủ d  n  c a DN l n là 267.459 tri u đ ng v n Chi nhánh thì d  n  c a Chi

ế ẽ ệ ế nhánh   đ n   h t   năm   2010   s   là   981.956   tri u,   tăng   200.813   tri u   t ệ ươ   ng

ươ ư ậ ể ằ ố ộ ỉ ưở đ ng t c đ  tăng 25,71%. Nói nh  v y, đ  ch  ra r ng tăng tr ng tín

ẫ ở ứ ố ủ ự ệ ụ ụ d ng c a Chi nhánh v n m c t t  và s    chuyên bi t trong ph c v ụ

ắ ẳ ẽ ủ ạ DNVVN c a  Chi nhánh ch c h n s  đem l i

ợ ề ữ ữ ậ ớ l i nhu n b n v ng trong nh ng năm t i.

ư ợ ỳ ạ ượ ạ ắ ạ D  n  theo k  h n đ c chia ra làm ba lo i, đó là: ng n h n, trung

ư ợ ủ ủ ế ở ạ ậ ắ ạ ạ h n và dài h n. D  n  c a Chi nhánh t p trung ch  y u ng n h n và

ư ợ ệ ế ạ ắ ạ trung h n.   Năm 2008, d  n  ng n h n  là 552.456 tri u,chi m 86,27%,

ư ợ ệ ế ạ ỉ ư ợ d  n  trung h n ch  là 87.896 tri u, chi m 13,73% và không có d  n  dài

ư ợ ệ ắ ạ ố ả ạ h n. Năm 2009, d  n  ng n h n gi m 124.656 tri u xu ng còn 417.830

ệ ệ ế ạ ư ợ tri u,  chi m  54,77%,  trong  khi d   n   trung  h n tăng  259.879 tri u lên

ư ợ ệ ệ ế ế ạ ỉ ố   347.775 tri u, chi m 44,52%, d  n  dài h n ch  có 5.538 tri u. Đ n cu i

ư ợ ệ ắ ẫ ươ ứ ạ năm 2010, d  n  ng n h n v n tăng 21.308 tri u, t ng  ng tăng 4,98%.

ư ợ ệ ạ ả ươ ươ ư ậ D  n  trung h n  gi m 87.696 tri u, t ng đ ng 25,22%. Nh  v y, trong

ở ộ ự ụ ữ ố ắ   nh ng tháng cu i năm 2010, Chi nhánh đã tích c c m  r ng tín d ng ng n

ư ợ ắ ạ ẫ ớ ưở ạ h n v i DNVVN giúp cho d  n  ng n h n v n tăng tr ư ợ ng. D  n  trung

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ư ợ ớ ủ ể ắ ầ ớ ớ   ạ h n v i DNVVN không tăng nhanh đ  đ  bù đ p ph n d  n  v i DN l n

ậ ố

50                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ữ ự ể ể ả ố ấ   ị b  chuy n đi nên có s  uy gi m đáng k , thêm n a cu i năm 2010, lãi su t

ế ạ ắ ạ ặ ơ tăng cao khi n cao vay trung dài h n g p khó khăn h n cho vay ng n h n.

ế ị ủ ướ Theo quy t đ nh 493/2005/QĐ­ NHNN c a Ngân hàng Nhà n c Vi ệ   t

ợ ượ ẩ ạ ợ Nam, n  đ ợ ủ c chia thành năm lo i là: N  đ  tiêu chu n (n  nhóm 1), n ợ

ợ ướ ẩ ợ ợ ợ ầ c n chú ý (n  nhóm 2), n  d i tiêu chu n (n  nóm 3), n  nghi ng  (n ờ ợ

ấ ố ả ợ ợ ợ nhóm 4) và n  có kh  năng m t v n (n  nhóm 5). Năm 2009, n  nhóm 1

ệ ươ ứ ợ ạ tăng 220.416 tri u, t ng  ng tăng 40,36%, trong khi n  nhóm 2 l ả   i gi m

ủ ệ ố ỉ ư ợ 84.37% và ch  còn 14.256 tri u. D  n  nhóm 1 c a Chi nhánh cu i năm

ư ợ ệ ả ạ 2010 gi m 140.392 tri u, trong khi đó d  n  nhóm 2 l ạ i tăng m nh lên

ế ề ệ ộ ố ớ 74.446 tri u, tăng đ n 522,21% so v i cu i năm 2009. Đây là m t đi u tiêu

ưở ủ ạ ỏ ỉ ự ả c c,  nh h ợ ng không nh  đên ch  tiêu n  quá h n c a Chi nhánh năm

ỷ ệ ợ ấ ủ ừ ả ậ ậ 2010. Th t v y, tuy t n  x u c a Chi nhánh gi m qua t ng năm, t l ừ

ứ ố ỉ m c   0,468%   năm   2008;   0,039%   năm   2009   và   cu i   năm   2010   ch   còn

ỷ ệ ợ ạ ố 0,020%, t l n  quá h n vào cu i năm 2008 là 14,708% năm 2008, sang

ư ả ỉ ạ ạ năm   2009   gi m   ch   còn   1,864%   nh ng   sang   năm     l i   tăng   m nh   lên

ụ ệ ề ấ ố ớ ở ộ 12,434%. Đi u này cho th y, vi c m  r ng tín d ng v i DNVVN cu i năm

ồ ạ ề ủ ậ ậ ấ ớ 2010 t n t ả   ứ i nhi u r i ro, th t v y v i m c lãi su t 18­ 20% không ph i

ả ể ủ ệ ậ ả DNVVN nào cũng kinh doanh hi u qu  đ  có đ  thu nh p trang tr i chi phí

ế ỷ ệ ợ ề lãi vay, chính đi u này khi n cho t ạ  n  quá h n tăng cao. l

ủ ế ủ ạ ộ ộ ố ộ   Qua phân tích m t s  ho t đ ng ch  y u c a ngân hàng là huy đ ng

ử ụ ư ế ủ ả ố và s  d ng v n cũng nh  k t qu  kinh doanh c a Chi nhánh trong ba năm

ữ ướ 2008­ 2010, nhìn chung,  Chi nhánh đã có nh ng b ể c phát tri n đáng k ể

ờ ố ồ ợ ậ ả trong th i gian qua, tài s n và ngu n v n gia tăng, l i nhu n tăng tr ưở   ng

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ỷ ệ ợ ấ ủ ị ố t t trong khi t n  x u < 3% theo đúng quy đ nh c a NHNN. l

ậ ố

51                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ộ

ố ớ

ự

ụ

ạ

.2.

Th c  tr ng  ho t  đ ng  tín  d ng   đ i  v i  DNVVN

ủ c a MSB Thanh Xuân

ộ ố ấ ề ơ ả ụ ủ ề .2.1. M t s  v n đ  c  b n v  chính sách tín d ng c a Ngân

hàng TMCP Hàng H iả



ị ướ ệ Đ nh h ng quan h

ừ ệ ớ ổ ả   Ngân  hàng luôn luôn hoàn thi n và không ng ng   đ i m i  các s n

ụ ụ ụ ệ ẩ ạ ị ủ ph m tín d ng, d ch v  tín d ng c a ngân hàng hi n đ i theo thông l ệ

ơ ở ứ ầ ằ ả ả ọ ề   nh m đáp  ng nhu c u khách hàng trên c  s  tôn tr ng và đ m b o quy n

ợ và l i ích cho khách hàng.

ệ ữ ự ụ ớ ố V i m c tiêu luôn luôn duy trì tích c c các m i quan h  gi a khách

ứ ế ằ ắ ớ hàng và Ngân hàng nh m đáp  ng chính sách g n k t lâu dài v i khách

ố ả ố ớ ố hàng t t, rút lui b o toàn v n v i khách hàng không t t.



ề ấ ụ Chính sách v  c p tín d ng

ư ấ ụ Ngân hàng  u tiên c p tín d ng cho các khách hàng sau:

ế ọ ỷ ọ ị ­ Khách hàng tr ng tâm( khách hàng chi m t ư ợ  tr ng d  n  cao, đ nh

ướ ưở ờ ỳ ư ợ ừ h ng tăng tr ng d  n  cao trong t ng th i k )

ệ ớ ố ể ­ Khách hàng   đã có quan  h  v i Ngân  hàng t ế   i   thi u 2 năm, x p

h ng ạ

ạ ạ ở ợ ư ừ BBB tr  lên và ch a t ng có n  quá h n t i Ngân hàng.

ự ả ẩ ­ Khách hàng kinh doanh trong lĩnh v c ngành hàng/ s n ph m đang

ượ ờ ỳ ừ ế đ ề   ể c Ngân hàng khuy n khích phát tri n trong t ng th i k  và có nhi u

ạ ế ạ ồ ừ ụ ị d ch v  mang l i ngu n thu cho Ngân hàng, x p h ng khách hàng t BB

ư ừ ạ ạ ở ợ tr  lên và ch a t ng có n  quá h n t i Ngân hàng hay các TCTD khác.

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ ừ ế ­ Khách hàng có x p h ng khách hàng t ở  A tr  lên

ậ ố

52                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ế ấ ụ ạ ớ Ngân hàng h n ch  c p tín d ng v i khách hàng kinh doanh trong lĩnh

ề ủ ề ẩ ữ ệ ấ ự v c ti m  n nhi u r i ro và nh ng khách hàng đang có d u hi u khó khăn

ượ ả ả ợ trong kinh doanh,  đ c   đánh giá là khó  có  kh  năng tr ạ    n   đúng h n,

ạ ừ ữ ệ ợ ở ạ nh ng khách hàng hi n đang có n  quá h n t nhóm 3 tr lên t i Ngân

ặ ạ hàng ho c t i các TCTD khác.



ề ấ Chính sách v  lãi su t cho vay

ự ấ ắ   ề Ngân hàng xây d ng chính sách v  lãi su t cho vay trên nguyên t c

ượ ộ ủ ấ ố khách hàng đ c đánh giá đ  r i ro càng cao thì lãi su t vay v n càng cao

ụ ể ứ ố ớ ừ ẽ ấ ị ố   Ngân hàng s  quy đ nh c  th  m c lãi su t cho vay đ i v i t ng đ i

ượ ụ ể ạ ờ ỳ ỗ t ng khách hàng theo tình hình kinh doanh c  th  t i m i th i k . Lãi

ế ả ấ ả ạ ả ợ ậ ủ su t cho vay ph i luôn luôn đ m b o k  ho ch l i nhu n c a Ngân hàng

ừ ờ ỳ trong t ng th i k .



ề ả ề ả Chính sách v  b o đ m ti n vay

ơ ở ậ ả ả ả ề Ngân hàng nh n tài s n b o đ m ti n vay trên c  s  khách hàng đánh

ộ ủ ả ả ả ặ ẽ giá có đ  r i ro cao thì các tài s n đ m b o càng ch t ch

ặ ầ ộ ộ ả   Ngân hàng xem xét cho vay m t ph n ho c toàn b  không có tài s n

ố ớ ữ ế ả ạ ừ ặ ở ả đ m b o đ i v i nh ng khách hàng x p h ng t ạ    BBB tr  lên ho c ho t

ẩ ả ượ ế ộ đ ng   trong   ngành   hàng/s n   ph m   đ c   Ngân   hàng   khuy n   khích   trong

ờ ỳ ừ t ng th i k .

ị ộ .2.2. DNVVN trên đ a bàn Hà N i

ố ệ ủ ụ ố ạ ố ộ ổ Theo s  li u c a T ng c c Th ng kê, t ế   i thành ph  Hà N i, tính đ n

ố ố ố cu i năm 2010 có 75.300 DNVVN, trong đó s  DNVVN có quy mô v n ít

ầ ư ơ ế ộ ố ố ỷ ơ h n 300 lao đ ng chi m 96%, s  DNVVN có v n đ u t h n 10 t ế    chi m

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ỷ ế 36%, trên 20 t chi m 17%.

ậ ố

53                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ổ ố ộ ố ị ố   Trong t ng s  DNVVN trên đ a bàn Hà N i thì s  DNVVN ngoài qu c

ạ ộ ế ả ố ơ ở doanh chi m 70%, kho ng h n 52000 DN, s  DN ho t đ ng ự    lĩnh v c

ươ ạ ộ ạ ị ở ệ ẹ ả th ụ ng m i, d ch v , ho t đ ng ngành công nghi p nh  vào kho ng trên

ạ ạ ộ ở ự ề 20%, còn l i là các DN ho t đ ng ngành ngh  xây d ng, kinh doanh

ưở ề ở ầ khách san, nhà hàng…. Các DN này tăng tr ồ ng khá đ ng đ u ế    h u h t

ề ướ ẽ ể ạ ờ các ngành ngh  và đang có xu h ng phát tri n m nh m  trong th i gian

t i.ớ

ệ ậ ệ ộ ớ   Thêm vào đó, hi n nay Hà N i có các khu công nghi p t p trung v i

ệ ả ồ ộ ổ t ng di n tích vào kho ng 1500 ha (KCN N i Bài, KCN Sài Đ ng B, KCN

ư ộ Hà  N i­   Đài  T ,  KCN  Thăng  Long,  KCN  Nam  Thăng  Long,  KCN  Phú

ắ ườ ừ ệ Nghĩa, KCN B c Th ụ ụ ng Tín…) cùng hàng ch c c m công nghi p v a và

ề ở ỏ ệ ạ nh  và hàng trăm làng ngh ị    các huy n ngo i thành. Đây chính là đ a

ấ ả ủ ể ấ ả ụ   đi m s n xu t kinh doanh chính c a các DNVVN. T t c  các khu, c m

ề ề ư ệ ượ ố ủ ộ công nghi p cũng nh  làng ngh  đ u đ ế   c thành ph   ng h , khuy n

ự ể ạ ạ khích phát tri n, t o nên s  đa d ng hóa trong quy mô kinh doanh, và là đòn

ự ưở ế ủ ả ướ ố ẩ b y cho s  tăng tr ng kinh t c a thành ph  nói riêng và c  n c nói

ớ ố ượ ư ậ ề ố ầ ớ ươ ố ấ chung. V i s  l ng l n nh  v y, nhu c u v  v n là t ng đ i c p bách.

ự ỗ ợ ừ ế ầ ệ Chính vì th , các DN này c n có s  h  tr  t phía Ngân hàng, nên vi c m ở

ự ự ầ ụ ế ộ r ng tín d ng là th c s  c n thi t.

ớ ị ướ ế ượ ữ V i đ nh h ng DNVVN là nh ng khách hàng chi n l c, Ngân hàng

ư ả ờ   Hàng H i nói chung cũng nh  Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, trong th i

ổ ứ ạ ộ ướ ố ượ ạ gian qua đã t ch c ho t đ ng h ế ng đ n đ i t ng này và đã đ t m t s ộ ố

ướ ầ thành công b c đ u:

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ố ượ .2.3. S  l ng khách hàng là DNVVN

ậ ố

54                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ớ ự ầ ầ ờ ố ạ ộ Trong th i gian g n 5 năm ho t đ ng, v i s  sáng su t, t m nhìn

ế ượ ụ ủ ể ớ chi n l c trong chính sách phát tri n tín d ng v i DNVVN c a Ban lãnh

ỗ ự ủ ộ ư ự ố ắ ụ ộ ạ đ o Chi nhánh cũng nh  s  c  g ng, n  l c c a đ i ngũ cán b  tín d ng,

ụ ệ ể ớ ố ượ s  l ng khách hàng có quan h  tín d ng v i Chi nhánh tăng đáng k  và

ỉ ố ệ ớ ố ữ v ng vàng. Chi nhánh không ch  duy trì t ớ   t m i quan h  v i các DNNN l n

ụ ệ ẩ ọ ớ mà   còn   chú   tr ng   thúc   đ y   quan   h   tín   d ng   v i   DNVVN.   S   l ố ượ   ng

ự ể ờ ụ ể DNVVN đã có s  gia tăng đáng k  trong th i gian qua, c  th :

ỷ ọ ủ ổ ố ố ả B ng 2.4 T  tr ng s  DNVVN trong t ng s  khách hàng c a Chi

nhánh.

31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010

ổ

ụ ỉ Ch  tiêu ệ  ố T ng s  DN có quan h ớ tín d ng v i Chi nhánh 9 33 41

ố S  DNVVN 0 25 41

ỷ ọ T  tr ng 0.00% 75.76% 100.00%

ạ ộ ụ ế ồ ổ ớ (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng v i DNVVN 2009­ 2010

– MSB Thanh Xuân)

ớ ự ế ượ ệ ả ố ầ V i s  sáng su t, t m nhìn chi n l c hi u qu  trong chính sách phát

ủ ụ ể ạ ớ tri n tín d ng v i DNVVN c a Ban lãnh đ o Chi nhánh cũng nh  s  c ư ự ố

ỗ ự ủ ố ượ ụ ộ ộ ắ g ng, n  l c c a đ i ngũ cán b  tín d ng, s  l ng khách hàng DNVVN

ữ ụ ể ệ ớ có quan h  tín d ng v i Chi nhánh tăng đáng k  và v ng vàng. Năm 2008,

ỉ ậ ữ ớ Chi nhánh ch  t p trung cho vay DNNN, là nh ng DN l n và cho vay cá

ừ ụ ệ nhân, không có khách hàng là DNVVN có quan h  tín d ng. T  2008 tr  v ở ề

ướ ượ ụ ụ ộ ở ộ ố ụ ỉ ị tr c, Chi nhánh đ c H i s  ch  đ nh ph c v  tín d ng cho m t s  công

ủ ậ ổ ướ ớ ệ ty con c a các t p đoàn, t ng công ty nhà n c l n có quan h  chi n l ế ượ   c

ư ổ ệ ổ ư ả ớ cũng nh  quan h  c  đông v i Ngân hàng Hàng h i nh  T ng công ty

ả ệ ư ư ậ Hàng H i Vi ễ t nam, T p đoàn B u chính vi n thông…, mà ch a cho vay

ự ế ệ ớ ớ   DNVVN.   Sang   đ n   năm   2009,   Chi   nhánh   m i   th c   hi n   cho   vay   v i

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ụ ế ệ ố ố DNVVN và đ n cu i năm 2009, s  DNVVN có quan h  tín d ng là 25 DN,

ậ ố

55                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ế ướ ể ổ ờ ớ ỷ ọ v i t tr ng là 75,76% và đ n tr ạ   ể c th i đi m chuy n đ i mô hình ho t

ố ộ đ ng theo QĐ 14/2010/QĐ –  HĐQT – 31/07/2010, s  DNVVN là 34 DN,

ể ế ế ố ớ chi m 77,27%. Đ n cu i năm 2010, khi đã chuy n các DN l n sang Chi

ố ượ ả ả ỉ nhánh khác qu n lý, Chi nhánh ch  còn qu n lý DNVVN thì s  l ng DN

ạ lo i này là 41 DN.

ề ơ ấ ầ ế Xét v  c  c u khách hàng theo thành ph n kinh t thì toàn b  s ộ ố

ủ ề ầ ổ DNVVN c a Chi nhánh là Công ty c  ph n và Công ty TNHH, và đ u là

ư ợ ớ ệ ố các DN ngoài qu c doanh. Chi nhánh hi n nay không có d  n  v i DNVVN

ư ự ạ ợ là DN t ấ    nhân và Công ty h p danh vì các lo i hình DNVVN này th c ch t

ư ự ệ ả ủ ữ không có t cách pháp nhân, không có s  tách bi t gi a tài s n c a ch  s ủ ở

ề ủ ề ẩ ủ ế ệ ả   ữ h u và c a doanh nghi p nên ti m  n nhi u r i ro liên quan đ n tài s n

ả ế ậ ư ợ ạ ể ả đ m b o…. Kinh t t p th  cũng không có d  n  t i Chi nhánh do các

ợ ườ ạ ộ ệ H p tác xã th ự ng ho t đ ng trong lĩnh v c nông nghi p và c  c u t ơ ấ ổ

ự ự ặ ứ ẽ ch c cũng không th c s  ch t ch .

ơ ấ ả ầ ế B ng 2.5 C  c u khách hàng là DNVVN theo thành ph n kinh t

31/12/2010

ỉ Ch  tiêu

31/12/2009 S  DNố

Chênh l chệ

ố ượ

S  DNố

S  l

ng

T  l

%ỷ ệ

ổ

ầ Công ty c  ph n

11

24

13

118.18%

14

17

3

21.43%

ố

Công ty TNHH T ng sổ

25

41

16

64.00%

ạ ộ ụ ế ổ ồ ớ (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng v i DNVVN 2009­2010

­ MSB Thanh Xuân)

ể ề ố ượ ự Chi nhánh đã có s  gia tăng đáng k  v  s  l ng DNVVN có quan h ệ

ố ượ ụ ươ ươ tín d ng trong năm 2010, s  l ng DNVVN tăng 16 DN, t ng đ ố   ng t c

ố ộ đ  tăng 64%. Trong s  này thì Công ty TNHH tăng 3 DN, tăng 21,43% trong

ấ ượ ứ ổ ươ ầ khi     Công   ty   c   ph n   có   m c   tăng   n   t ng,   tăng   13   DN   t ứ   ng   ng

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ả ằ ố 118,18%. Cũng ph i nói thêm r ng, cu i năm 2008, không có khách hàng là

ậ ố

56                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ố ượ ư ỉ DNVVN t i Chi nhánh nh ng ch  sau 2 năm, s  l ng DNVVN đã gia tăng

ớ ủ ư ậ ể ế   đáng k  nh  v y, đây là thành công l n c a Chi nhánh trong công tác ti p

ượ ướ ế ậ c n khách hàng DNVVN. Có đ c thành công này, tr ả ể ế   c h t ph i k  đ n

ướ ế ố ượ ượ ị chính sách h ng đ n DNVVN ng đ c xác đ nh là khách hàng ­  đ i t

ế ượ ủ ư ạ ộ ố chi n l c c a ngân hàng. Bên c nh đó, Ban giám đ c cũng nh  cán b  tín

ự ế ậ ấ ộ ế   ụ d ng r t tích c c ti p c n khách hàng DNVVN, cán b  Chi nhánh đi đ n

ể ớ ị ề ả ụ ừ ệ ẩ ị ừ t ng DNVVN trên đ a bàn đ  gi i thi u v  s n ph m, d ch v  t đó thi ế   t

ệ ớ ư ậ ố ộ ậ l p m i quan h  v i các DNVVN. Cán b  Chi nhánh cũng nh  t n tình

ướ ồ ơ ệ ậ ẫ ả h ng d n khách hàng l p, hoàn thi n h  s , nhanh chóng gi i ngân khi

ụ ư ệ ệ ị ấ ồ ơ h  s  đã hoàn thi n, cũng nh  cung c p các d ch v  ngân hàng ti n ích cho

ố ượ ế ừ ọ h  khi n cho s  l ng khách hàng DNVVN không ng ng gia tăng.Trong

ệ ể ớ ổ ướ năm 2011, v i vi c chuy n đ i mô hình theo h ậ   ng chuyên môn hóa, t p

ắ ẽ ắ ạ ề trung vào DNVVN ch c ch n s  mang l i thêm nhi u khách hàng DNVVN

cho Chi nhánh.

ư ợ .2.4. D  n  cho vay DNVVN

ư ợ ệ ấ ậ ọ ỉ ứ   D  n  cho vay là ch  tiêu quan tr ng b c nh t trong vi c đánh giá m c

ủ ụ ả ớ ỉ ộ ở ộ đ  m  r ng tín d ng v i DNVVN c a Chi nhánh hay c  Ngân hàng. Ch  khi

ể ằ ớ ớ ư ợ d  n  cho vay v i DNVVN tăng lên m i có th  nói r ng Chi nhánh đang

ở ộ ự ụ ệ ớ th c hi n m  r ng tín d ng v i DNVVN.

ư ợ ủ ỷ ọ ư ợ ổ ả B ng 2.6 D  n  và t  tr ng d  n  c a DNVVN trong t ng d  n ư ợ

ủ c a Chi nhánh

ệ ơ ồ ị Đ n v : Tri u đ ng

31/12/20 09

So sánh 2010/2009

ỉ Ch  tiêu

ố ề S  ti n

31/12/20 10 Tỷ  tr ngọ

Tỷ  tr ngọ

ố ề S  ti n

ố ề S  ti n

%

ư

ợ  D   n DNVVN 474,614

60.76% 649,209

90.86% 174,595

36,79%

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ố

57                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ư

ổ T ng   d nợ

781,143

714,497

ạ ộ ụ ế ổ ồ ớ (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng v i DNVVN 2009­ 2010

­ MSB Thanh Xuân)

ư ợ ớ ư ợ ủ ể ồ ổ Bi u đ  2.1 D  n  v i DNVVN trong t ng d  n  c a Chi nhánh.

ố ệ ư ể ả ồ Nhìn khái quát qua các s  li u trên b ng 2.4 cũng nh  trên bi u đ  có

ư ợ ố ể ấ ự ẽ ằ ạ ớ th  th y r ng, d  n   đ i v i  DNVVN có  s  gia tăng m nh m  trong

ả ề ố ệ ố ư ỷ ọ ư ữ ế nh ng năm qua c  v  s  tuy t đ i cũng nh  t tr ng. N u nh  năm 2008,

ư ợ ủ ư ợ DNVVN không có d  n  thì sang năm 2009, d  n  c a nhóm DNVVN đã

ệ ồ ươ ứ ế là 474.614 tri u đ ng, t ư ợ ủ   ố ng  ng 60,74%. Đ n cu i năm 2010, d  n  c a

ư ợ ế ệ ồ ổ DNVVN là 649.209 tri u đ ng, chi m 90,86% t ng d  n  toàn Chi nhánh.

ư ợ ứ ố ớ ớ So v i cu i năm 2009 d  n  DNVVN đã tăng 36,79%,  ng v i 174.595

ệ ố ồ ộ ưở ư ợ ớ ủ ư ậ tri u  đ ng. Nh  v y, t c  đ  tăng tr ng d  n  v i  DNVVN  c a  Chi

ở ứ ơ ố ộ ấ ưở nhánh ẫ  m c khá cao, tuy nhiên v n th p h n t c đ  tăng tr ng s  l ố ượ   ng

ệ ớ ụ khách hàng DNVVN có quan h  tín d ng v i Chi nhánh (64%). Trong năm

ự ạ ị ướ 2010, Chi nhánh đã xác đ nh xây d ng m ng l i khách hàng DNVVN là

ư ư ợ ở ộ ụ ư ề ầ ộ u tiên hàng đ u, ch a v i m  r ng d  n  tín d ng nhanh. Đi u này là

ề ế ạ ố ố ả ợ h p lý, trong b i c nh n n kinh t trong năm 2010, l m phát hai con s , lãi

ị ườ ấ ở ộ ụ ệ ế ổ ị su t tăng cao, th  tr ng tiêu th  không  n đ nh khi n cho vi c m  r ng tín

ề ủ ề ẩ ầ ớ ư ạ ụ d ng ti m  n nhi u r i ro. Bên c nh đó, ph n l n DNVVN ch a có quan

ụ ể ầ ớ ờ ệ h  tín d ng lâu dài v i Chi nhánh, do đó c n có th i gian đ  Chi nhánh

ẽ ề ở ộ ụ ủ ệ ể ơ ữ   hi u h n khách hàng c a mình, vi c m  r ng tín d ng khi đó s  b n v ng

h n.ơ

ơ ấ ư ợ ố ớ ụ .2.5. C  c u d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ơ ấ ư ợ ờ ạ

 C  c u d  n  theo th i h n vay

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ố

58                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ư ợ ủ ờ ạ ỷ ọ ư ợ ả B ng 2.7 D  n  và t  tr ng d  n  c a DNVVN theo th i h n.

ệ ơ ồ ị Đ n v : Tri u đ ng.

31/12/20 09 31/12/20 10 So sánh 2010/2009

ỷ ọ Tỷ  tr ngọ ỉ Ch  tiêu D  nư ợ T  tr ng D  nư ợ ố ề S  ti n %

ư ợ ớ D  n  v i  DNVVN 474.614 100,00% 649.209 100,00% 174.595 36,79%

ư ợ

289.638 61,03% 422.645 65,10% 133.007 45,92%

ắ   D  n  ng n h nạ ư ợ D  n   trung, dài  h nạ 184.976 38,97% 226.564 34,90% 41.588 22,48%

ạ ộ ụ ế ổ ồ ớ (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng v i DNVVN 2009­ 2010

– MSB Thanh Xuân)

ơ ấ ư ợ ủ ể ồ ờ ạ Bi u đ  2.2 C  c u d  n  c a DNVVN theo th i h n.

ố ớ ư ợ ụ ệ   Năm 2009: D  n  tín d ng năm 2009 đ i v i DNVVN là 474.614 tri u

ư ợ ệ ế ắ ạ ồ ồ đ ng, trong đó d  n  ng n h n là 289.638 tri u đ ng, chi m 61,03%; d ư

ư ợ ệ ạ ế ợ n  trung, dài h n là 184.976 tri u, chi m 38,97%. 31/07/2010: D  n  trung,

ư ợ ệ ế ạ ắ ạ   dài h n tăng lên 269.778 tri u, chi m 49,42% trong khi d  n  ng n h n

ớ ư ợ ế ệ ế ố chi m 50,58% v i d  n  276.095 tri u. Và đ n cu i năm 2010, d  n ư ợ

ứ ệ ệ ớ DNVVN là 649.209 tri u, trong đó 65,10%  ng v i 442.645 tri u là d  n ư ợ

ư ợ ứ ạ ắ ạ ư ậ   ệ ng n h n và 34,90% t c 226.564 tri u là d  n  trung, dài h n. Nh  v y,

ữ ự ạ ắ ạ ố Chi nhánh đã có s  cân đ i gi a cho vay ng n h n và trung dài h n, d  n ư ợ

ạ ườ ế ệ ữ ể ầ ờ trung dài h n th ng chi m trên 1/3, cá bi t có nh ng th i đi m lên g n ½

ầ ư ề ầ ấ ư ợ d  n  DNVVN. Đi u này cho th y, nhu c u đ u t vào máy móc, dây

ề ả ệ ủ ấ ị ỏ ế   chuy n s n xu t, công ngh  c a DNVVN trên đ a bàn là không nh , n u

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ả ố ấ ượ ẽ ả ắ ộ qu n lý t t ch t l ắ   ng các kho n vay này ch c ch n s  có tác đ ng tích

ậ ố

59                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ậ ủ ấ ạ ườ ự ế ợ c c đ n l i nhu n c a Chi nhánh vì lãi su t trung dài h n th ơ   ng cao h n

ấ ắ ố ộ ưở ủ ư ợ ạ lãi su t ng n h n.T c đ  tăng tr ng c a d  n  DNVVN năm 2010 cũng

ề ở ư ợ ỳ ạ ạ ồ không đ ng đ u ệ    các k  h n. D  n  trung, dài h n tăng 41.588 tri u,

ươ ư ợ ứ ạ ắ ạ ơ t ớ   ng  ng tăng 22,48%. Trong khi đó, d  n  ng n h n tăng m nh h n v i

ề ệ ả ớ 133.007 tri u, tăng 45,92% so v i 2009. Đi u này ph n ánh khá chính xác

ề ế ấ ổ ề ế ộ tình hình n n kinh t ế    nhi u bi n đ ng trong năm 2010, b t  n vĩ mô khi n

ậ ợ ủ ệ ấ ớ vi c kinh doanh c a các DNVVN không thu n l i cùng v i lãi su t tăng

ể ầ ư ọ ạ ế ế ạ ệ cao khi n h  h n ch  vay trung, dài h n đ  đ u t máy móc, công ngh …

ố ư ộ ủ ế ứ ể ạ ắ ả ầ ấ   mà ch  y u vay ng n h n đ  đáp  ng nhu c u v n l u đ ng cho s n xu t,

kinh doanh.

ơ ấ ư ợ ớ ế

 C  c u d  n  v i DNVVN theo ngành kinh t

ư ợ ế D   n   phân   theo   ngành   kinh   t ạ   phân   theo   4   lo i   chính   là:   Nông

ự ệ ươ ạ ị ệ nghi p; Công nghi p­   Xây d ng; Th ụ ng m i­ D ch v  và ngành khác.

ư ợ ố ớ ự ệ ươ ạ ị Nhìn chung, d  n  đ i v i công nghi p­ xây d ng và th ng m i­ d ch v ụ

ư ợ ớ ủ ế ơ ấ ủ ớ ộ là ch  y u v i m t NHTM, c  c u d  n  v i DNVVN c a Chi nhánh

ạ ệ ư ợ ớ ấ Thanh Xuân cũng không ngo i l , khi d  n  v i hai ngành này luôn x p x ỉ

90%.

ơ ấ ư ợ ớ ả B ng 2.8 C  c u d  n  v i DNVVN theo ngành kinh t ế .

ệ ơ ồ ị Đ n v : Tri u đ ng.

31/12/2009 31/12/2010 So sánh 2010/2009

ỉ Ch  tiêu

ố ề D  nư ợ T  tr ng %

ư ợ

ị ụ ươ D  n  DNVVN ng mai­ D ch v Th Tỷ  tr ng ọ D  nư ợ 474.614 100,00% 649.209 47,40% ỷ ọ   S  ti n 100,00% 174.595 99.020 49,91% 36,79% 44,01%

224.985

324.005

ự 39,53% 44,20% 99.327 52,94%

187.636

286.963

ệ Công nghi p­ Xây d ng Nông nghi pệ 2,40% 2,48% 4.749 41,73%

11.379

16.128

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ố

60                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

50.614

22.113

Ngành khác 10,66% 3,41% ­28.501 ­56,31%

ạ ộ ụ ế ổ ồ ớ (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng v i DNVVN 2009­ 2010

– MSB Thanh Xuân))

ơ ấ ư ợ ể ồ ớ ụ Bi u đ  2.3 C  c u d  n  tín d ng v i DNVVN theo ngành kinh

.ế t

ư ợ ủ ươ ụ ạ ị D  n  c a ngành Th ố ng m i­ D ch v  cu i năm 2010 là 324.005

ệ ệ ươ ứ ớ ố tri u, tăng 99.020 tri u, t ng  ng tăng 44,01% so v i cu i năm 2009. D ư

ự ệ ệ ố ợ ớ n  v i Công nghi p­ Xây d ng cu i năm là 286.963 tri u, tăng 99.327

ầ ượ ệ ọ ỷ ủ tri u(   tăng   52,94%).   T     tr ng   c a  2   ngành   này  năm   2009  l n   l t   là

ớ 47.40% và 39,53% , năm 2010, t ỷ ệ  l này tăng lên v i 49.91% và 44,20% . S ở

ủ ế ề ị ậ   ạ ộ dĩ có đi u này là do Chi nhánh ho t đ ng trên đ a bàn ch  y u là 2 qu n

ố ơ ộ ị ể   Thanh   Xuân   và   Hà   Đông,   n i   đang   có   t c   đ   đô   th   hóa   và   phát   tri n

ươ ạ ấ ư ợ ự ủ ố th ệ   ng m i r t nhanh c a Thành ph . D  n  trong lĩnh v c nông nghi p

ệ ố ộ ố ố ấ   có t c đ  tăng khá cao­ 41,73% năm 2010, tuy nhiên s  tuy t đ i còn r t

ỏ ư ợ ệ ả ỉ ướ ủ ươ nh , d  n  ch  có 16.128 tri u. Đ ng và Nhà n c có ch  tr ng rõ ràng

ự ệ ể ế ề v  khuy n khích phát tri n nông nghi p­ nông thôn, do đó khu v c kinh t ế

ề ể ề ấ ờ ớ ự ế ị này có r t nhi u ti m năng phát tri n trong th i gian t i. Th c t , đ a bàn

ạ ộ ư ệ ạ Chi nhánh ho t đ ng không cách các huy n ngo i thành nh  Thanh Oai,

ươ ữ ứ ỹ ị ươ ấ ơ Ch ng M , Hoài Đ c…là bao, nh ng đ a ph ng này là n i cung c p các

ấ ầ ệ ể ẩ ộ ố ố ả s n ph m nông nghi p cho thành ph  Hà N i và đang r t c n v n đ  phát

ệ ạ ư ậ ề ể ờ ớ ữ tri n nông nghi p s ch­ b n v ng. Nh  v y, trong th i gian t i Chi nhánh

ặ ầ ộ ữ ữ ố ộ ưở ư ợ ớ m t m t c n gi v ng t c đ  tăng tr ệ   ng d  n  v i ngành Công nghi p

ụ ồ ở ộ ụ ự ắ ờ ớ ị và   D ch   v ,   đ ng   th i   cân   nh c   m   r ng   tín   d ng   v i   lĩnh   v c   nông

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

nghi pệ

ậ ố

61                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ấ ượ ụ ớ .2.6. Ch t l ng tín d ng v i DNVVN

ấ ượ ả ụ ớ B ng 2.9 Ch t l ng tín d ng v i DNVVN

ệ ồ ơ ị Đ n v : Tri u đ ng

31/12/2009 31/12/2010 ỉ Ch  tiêu So sánh 2010/2009 % ố ề S  ti n

474.614 465.842 8.654 649.209 562.450 86.617 36,79% 20,74% 900,89%

35,24%

ạ 174.595 96.608 77.963   ­13 37 ư ợ ớ D  n  v i  DNVVN ợ N  nhóm 1 ợ N  nhóm 2 ợ N  nhóm 3 ợ N  nhóm 4 ợ N  nhóm 5 ỷ ệ ợ ấ T  l ỷ ệ ợ T  l n  x u  n  quá h n 13   142 105 0,025% 0,022% 1,848% 13,364%

ạ ộ ụ ế ổ ồ ớ (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng v i DNVVN 2009­ 2010

– MSB Thanh Xuân)

ư ợ ớ ể ồ ợ Bi u đ  2.4 D  n  v i DNVVN phân theo nhóm n

ể ệ ở ộ ớ ạ ệ ả ụ Đ  vi c m  r ng tín d ng v i DNVVN đem l ề   i hi u qu  lâu dài, b n

ấ ượ ụ ả ượ ệ ể ả ả ữ v ng thì ch t l ng tín d ng ph i luôn đ c đ m b o, mà bi u hi n ra

ỷ ệ ợ ấ ỷ ệ ợ ạ ngoài chính là t n  x u và t l n  quá h n. l

ỷ ệ ợ ấ ­ T  l n  x u:

ụ ể ớ ỷ ệ ợ ấ ướ ủ V i m c tiêu ki m soát t n  x u d l i 1,5% c a Ngân hàng Hàng

ụ ả ả ả ữ H i, Chi nhánh Thanh Xuân trong nh ng năm qua luôn đ m b o m c tiêu

ỷ ệ ợ ấ ươ ư ợ ấ ứ này. T  l n  x u năm 2009 là 0,025%, t ệ   ng  ng d  n  x u là 118 tri u

ệ ệ ố ợ ồ ồ ồ đ ng, trong s  này có 105 tri u đ ng là n  nhóm 5 và 13 tri u đ ng là n ợ

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ỷ ệ ợ ấ ẹ ợ nhóm 4, không có n  nhóm 3. Năm 2010, t ả  n  x u gi m nh  khi l ở ứ    m c

ậ ố

62                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ư ợ ấ ạ ư ệ ộ ợ ồ 0,022% nh ng d  n  x u l i tăng lên 142 tri u đ ng và toàn b  là n  nhóm

5.

ỷ ệ ợ ạ ­ T  l n  quá h n:

ấ ượ ề ộ ủ ụ M t đi u đáng chú ý trong ch t l ng tín d ng c a Chi nhánh, đó là

ỷ ệ ợ ạ ỷ ệ ợ ạ t n  quá h n còn cao. Năm 2009, t l n  quá h n là 1,848% t l ươ   ng

ứ ư ợ ệ ạ ồ ợ ệ   ng d  n  quá h n là 8.772 tri u đ ng, trong đó n  nhóm 2 là 8.654 tri u

ế ỷ ệ ợ ạ ố ồ đ ng. Đ n cu i năm 2010, t ề    n  quá h n đã tăng cao lên 13,364%, đi u l

ứ ợ ớ ơ ố này là do n  nhóm 2 đã tăng h n 900% so v i cu i 2009 và lên m c 86.617

ệ ồ tri u đ ng.

ấ ằ ỷ ệ ấ ủ Th y r ng, năm 2010, t x u c a DNVVN cao h n t ơ ỷ ệ ợ ấ    n  x u l l

ủ ụ ụ ớ ủ ả c a c  danh m c tín d ng c a Chi nhánh(0,022% v i 0,020%), t ỷ ệ ợ   n l

ạ ươ ủ ả ụ ự ớ quá h n cũng t ư ậ   ng t (13,364% v i 12,434% c a c  danh m c). Nh  v y

ỷ ệ ợ ử ế ạ ố ộ t l n  quá h n gia tăng đ t bi n trong n a cu i 2010, chính tình hình kinh

ự ế ạ ộ ầ ộ ế t vĩ mô đ y khó khăn đã có tác đ ng tiêu c c đ n ho t đ ng kinh doanh

ụ ả ợ ủ ả ộ   ủ c a DNVVN và kéo theo đó kh  năng hoàn thành nghĩa v  tr  n  c a  m t

ủ ả ấ ầ ớ ố ị ố s  DN v i Chi nhánh b  suy gi m. Vì lãi su t vay v n­ đ u vào c a quá

ị ẩ ủ ế ả ấ trình s n xu t, tăng cao khi n cho chi phí c a DN b  đ y lên, trong khi

ể ế ễ ạ ườ không d  gì đ  DN tăng giá bán vì l m phát tăng cao khi n ng i tiêu dùng

ặ ằ ủ ạ ả ấ ớ ớ ấ r t “nh y c m” v i giá. V i m t b ng lãi su t cho vay 18­20% c a ngân

ủ ề ả ạ ợ ậ hàng, không nhi u DNVVN có đ  kh  năng t o ra l i nhu n 25­30% đ ể

ư ạ ả ợ ậ ọ tr  lãi cho ngân hàng cũng nh  t o ra l i nhu n cho chính h .

ư ậ ấ ượ ố ớ ụ ẫ Nh  v y, ch t l ộ ố ồ   ng tín d ng đ i v i DNVVN v n còn m t s  t n

ạ t i và

ả ấ ể ế ọ ỉ ầ c n gi i quy t ngay. Tuy ch  tiêu quan tr ng nh t đ  đánh giá ch t l ấ ượ   ng

ỷ ệ ợ ấ ủ ở ứ ấ ư ỷ ệ ợ ụ tín d ng là t n  x u c a Chi nhánh l ấ  m c r t th p nh ng t n  quá l

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ố ớ ụ ạ ạ ạ h n l i quá cao và các t ỷ ệ  l này đ i v i tín d ng DNVVN l ứ   ơ i cao h n m c

ậ ố

63                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ụ ụ ủ ụ ề ằ ớ   chung c a toàn danh m c tín d ng.Đi u này nói lên r ng tín d ng v i

ậ ự ề ữ ư ề ấ ặ ố   DNVVN ch a th t s  b n v ng và cũng đ t ra v n đ  cho Ban giám đ c

ụ ư ế ề ầ ấ ả ộ cũng nh  cán b  tín d ng c n quan tâm sát sao đ n v n đ  qu n lý, giám

ể ợ ợ ấ ợ ầ   ể sát, thu n , không đ  n  nhóm 2 chuy n thành n  x u. Chi nhánh cũng c n

ủ ề ậ ạ ơ ọ ế ệ ấ ụ th n tr ng h n trong giai đo n này c a n n kinh t ầ   , vi c c p tín d ng c n

ỹ ưỡ ề ệ ả ủ ươ ư xem xét k  l ng v  hi u qu  c a ph ng án kinh doanh cũng nh  uy tín

ế ố ơ ả ế ị ủ ế ệ ấ ủ c a ch  doanh nghi p, đây là 2 y u t ấ    c  b n nh t quy t đ nh đ n ch t

ượ ụ ủ l ả ng c a kho n tín d ng.

ậ ừ ạ ộ ớ .2.7. Thu nh p t ụ  ho t đ ng tín d ng v i DNVVN

ạ ộ ạ ộ ụ ạ ậ Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng mang l i thu nh p chính c a b t k ủ ấ ỳ

ư ả ộ m t NHTM nào và Ngân hàng Hàng H i cũng nh  Chi nhánh Thanh Xuân

ạ ệ ậ ừ ạ ộ ụ cũng không ngo i l . Trong đó, thu nh p lãi t ớ    ho t đ ng tín d ng v i

ầ ớ ủ ậ DNVVN đóng góp ph n l n vào thu nh p chung c a toàn Chi nhánh, c ụ

th :ể

ậ ừ ạ ộ ớ ả B ng 2. 10 Thu nh p t ụ  ho t đ ng tín d ng v i DNVVN

Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2010/2009 ỉ Ch  tiêu

Số  ti nề ỷ ọ T  tr ng Số  ti nề Tỷ  tr ngọ Số  ti nề %

ậ Thu nh p lãi 86.927 151.176 64.249 73,91%

ừ TN lãi t DNVVN 56.824 65,37% 122.566 81,08% 65.742 115,69%

ậ ừ

10.632 9.545 ­1.087 ­10,22%

ho t đ ng

Thu nh p t ạ ộ ho t đ ng DV ừ ạ ộ TN t DV  ớ v i DNVVN 5.943 55,90% 8.054 84,38% 2.111 35,52%

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ạ ộ ụ ồ ớ ( Ngu n: Báo cáo ho t đ ng tín d ng v i DNVVN 2009­ 2010

ậ ố

64                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

– MSB Thanh Xuân)

ậ ừ ệ ồ Năm   2009,   thu   nh p   lãi   t ế     DNVVN   là   56.824   tri u   đ ng,   chi m

ụ ậ ớ 65,37% thu nh p lãi. Và năm 2010, tín d ng v i DNVVN đóng góp 81,08%

ươ ố ộ ủ ứ ệ ậ ồ t ng  ng 122.566 tri u đ ng vào thu nh p lãi c a Chi nhánh. T c đ  tăng

ậ ừ ơ ố ộ ớ ủ c a thu nh p lãi  t ủ     DNVVN (115,69%) cũng  l n  h n t c  đ   tăng  c a

ư ậ ậ ố ớ ộ ộ ầ   thu  nh p  lãi  nói chung (73,91%). Có t c  đ  tăng  l n nh   v y, m t  ph n

ấ ố ớ ư là do năm   2010, lãi su t vay v n tăng cao so v i năm 2009 nh ng cũng

ủ ị ự ế ể ầ ớ ậ không th  ph  đ nh th c t là DNVVN đóng góp ph n l n vào thu nh p lãi

ủ c a Chi nhánh.

ộ ợ ậ ạ ụ ữ Bên c nh thu nh p lãi, m t l ớ   ở ộ i  ích n a khi m  r ng tín d ng v i

ậ ừ ạ ộ ụ ị DNVVN đó là làm tăng thu nh p t ho t đ ng d ch v  cho Chi nhánh. Năm

ậ ừ ạ ộ ư ụ ả ị 2010, tuy thu nh p t ho t đ ng d ch v  nói chung gi m 10,22% nh ng thu

ậ ừ ị ụ ớ ươ ứ ệ ồ nh p t d ch v  v i DNVVN tăng 35,52%, t ng  ng 2.111 tri u đ ng. T ỷ

ụ ủ ậ ậ ọ ổ ị tr ng c a thu nh p DNVVN đóng góp trong t ng thu nh p d ch v  cũng

ừ ứ ỷ ọ tăng t m c 55,90% năm 2009 lên 84,38% năm 2010 và t ớ    tr ng này còn l n

ậ ừ ị ụ ủ ậ ơ h n thu nh p lãi (81,08%). Thu nh p t d ch v  c a DNVVN ngày càng tr ở

ớ ọ nên quan tr ng v i Chi nhánh.

ư ậ ở ộ ậ ừ ụ ớ Nh  v y, m  r ng tín d ng v i DNVVN đã gia tăng thu nh p t lãi và

ậ ừ ạ ộ ụ ủ ấ ị ả c  thu nh p t ụ    ho t đ ng d ch v  c a Chi nhánh, lãi su t cho vay áp d ng

ườ ấ ớ ơ ớ ớ v i DNVVN th ầ   ng có lãi su t cao h n các DN l n cùng v i đó là nhu c u

ư ụ ể ị ể   ử ụ s  d ng các d ch v  gia tăng nh  thanh toán qua ngân hàng, chuy n ti n,

L/C….

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ủ ự ấ ớ ủ c a DNVVN r t l n chính là nguyên nhân c a s  gia tăng đó.

ậ ố

65                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ộ

ố ớ

ụ

.3.

Đánh giá ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t

ạ   i

Chi nhánh Thanh Xuân

ự ạ ượ ữ .3.1. Nh ng thành t u đ t đ c

ữ ữ ướ Trong nh ng năm qua, Chi nhánh đã có nh ng b ạ   ể c phát tri n m nh

ẽ ẳ ị ươ ạ ậ ệ m , kh ng đ nh th ng hi u Maritime Bank Thanh Xuân luôn “ t o l p giá

ị ề ướ ự ủ ữ ữ tr  b n v ng” cho khách hàng c a mình. D i đây là nh ng thành t u mà

ạ ượ MSB Thanh Xuân đã đ t đ ờ c trong th i gian qua:

ợ ưở ổ ị ậ  ­ L i nhu n tăng tr ố   ng cao,  n đ nh qua các năm, trong đó nòng c t

ậ ầ ỉ ẫ v n là  thu nh p lãi  thu n, trong năm  2010 ch   tiêu này  đã  tăng tr ưở   ng

ế ợ ướ ế ủ 100,06% khi n cho l ậ i nhu n tr c thu  c a Chi nhánh tăng 123,43%.

ư ợ ự ủ ưở ể ­ D  n  cho vay c a Chi nhánh đã có s  tăng tr ng đáng k  ,mà

ủ ế ế ừ ư ợ ớ ầ ả ớ đóng góp ch  y u đ n t DNVVN. Khi d  n  v i DNNN l n gi m d n thì

ể ắ ộ ỉ ớ ố ố ư ợ ớ s  d  n  v i DNVVN tăng lên v i t c đ  cao đ  không ch  bù đ p cho

ầ ụ ả ạ ưở ư ợ ư ợ ể ả ph n s t gi m đó mà còn t o ra tăng tr ng d  n . K  c  khi d  n  DN

ư ợ ủ ỏ ơ ể ố ỉ ị ớ   ớ l n b  chuy n đi thì d  n  c a Chi nhánh cu i năm 2010 ch  nh  h n so v i

ơ ố ỷ ồ cu i năm 2009 h n 66 t đ ng.

ợ ấ ủ ỉ ở ứ ấ ấ ỷ ệ ợ ấ ­ Ch  tiêu n  x u c a Chi nhánh m c r t th p, t n  x u xét l

ụ ư ệ ớ chung    cho DN có quan h  tín d ng v i Chi nhánh cũng nh  xét riêng cho

DNVVN

luôn ở ứ ướ  m c d i 0,1%.

ủ ầ ị ị ­ Uy tín c a Chi nhánh trên đ a bàn ngày càng tăng cao, th  ph n đ ượ   c

ở ộ ụ ể ả ạ ả ớ ệ m  r ng, kh  năng c nh tranh c i thi n đáng k . Tín d ng v i DNVVN có

ế ệ ầ ớ ọ ị ý nghĩa quan tr ng v i Chi nhánh trong vi c tăng th  ph n và chi m lĩnh th ị

ườ ề ố ượ ỉ ư ư ợ tr ng. Ch  tiêu v  s  l ệ ớ   ng cũng nh  d  n  các DNVVN có quan h  v i

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ị ị ủ ọ ỉ ị Chi nhánh là ch  báo quan tr ng giúp ngân hàng đ nh v  v  trí c a mình trên

ậ ố

66                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ế ượ ể ợ ộ ớ ị đ a bàn. V i chi n l c phát tri n h p lý cùng đ i ngũ nhân viên năng

ề ừ ộ đ ng, Chi nhánh thu hút ngày càng nhi u khách hàng DNVVN, t đó nâng

ị ế ủ cao v  th  nhà cho vay có uy tín c a mình.

ừ ạ ộ ụ ự ự ể ị ồ ­ Ngu n thu t ho t đ ng d ch v  có s  gia tăng đáng k . Có s  tăng

ưở ố ỉ tr ử ụ   ng này là do DNVVN không ch  vay v n ngân hàng mà còn s  d ng

ở ộ ụ ụ ấ ị các d ch v  gia tăng khác ngân hàng cung c p nên m  r ng tín d ng vì th ế

ạ ộ ụ ầ ộ ỏ có tác đ ng lan t a ra ngoài ho t đ ng tín d ng thu n túy.

ạ ộ ự ượ ộ ­ Sau 5 năm ho t đ ng, Chi nhánh đã xây d ng đ c cho mình đ  ngũ

ặ ộ ệ ụ ừ ộ ỏ cán b , nhân viên đ c bi ộ t là đ i ngũ cán b  tín d ng v a gi i chuyên môn

ụ ụ ố ầ ư ấ ầ ừ v a an c n, chu đáo ph c v  t t nh t nhu c u khách hàng cũng nh  thu hút

ồ ự ủ ề ớ thêm nhi u khách hàng m i. Đây chính là ngu n l c quý giá c a Chi nhánh.

ữ ế ạ .3.2. Nh ng h n ch  và nguyên nhân

ồ ạ .3.2.1. T n t i

ữ ạ ệ ự ế Bên c nh nh ng thành tích đáng khích l , trên th c t ạ ộ , ho t đ ng tín

ớ ạ ộ ố ồ ạ ụ d ng v i DNVVN t i Chi nhánh còn m t s  t n t i:

ố ưở ụ ư ứ ớ ộ ­ T c đ  tăng tr ớ ề   ng tín d ng v i DNVVN còn ch a x ng v i ti m

ố ượ ạ năng. S  l ư ư ợ ủ ng cũng nh  d  n  c a DNVVN t i Chi nhánh dù có b ướ   c

ưở ư ấ ị tăng tr ề   ng khá nh ng xét trên đ a bàn Thanh Xuân­ Hà Đông còn r t nhi u

ự ề ể ố ộ ớ ị ạ   ti m năng phát tri n, khu v c này có t c đ  đô th  hóa nhanh v i hàng lo t

ượ ươ ạ ị ự công trình, d  án đang đ ự c xây d ng, th ể   ụ ng m i, d ch v  cũng phát tri n

ầ ố ơ ữ ợ ế ủ ị nhanh chóng, Chi nhánh c n khai thác t t h n n a l i th  c a đ a bàn đang

ạ ộ ho t đ ng.

ấ ượ ự ự ả ỷ ệ ợ ấ ủ ư ụ ả ­ Ch t l ng tín d ng ch a th c s  đ m b o: T  l n  x u c a toàn

ư ớ ở ứ ư Chi nhánh cũng nh  v i DNVVN nói riêng luôn ấ  m c th p nh ng t ỷ ệ   l

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ư ượ ạ ả ợ n  quá h n còn cao và ch a đ c gi ế i quy t khi t ỷ ệ  l ố    này là 13,34% cu i

ậ ố

67                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ạ ỷ ệ ợ ư ợ ấ ủ ạ năm 2010. Bên c nh đó, t n  quá h n cũng nh  n  x u c a DNVVN có l

ướ ế ệ xu h ơ ng cao h n các t ỷ ệ  l này tính cho toàn Chi nhánh khi n cho vi c m ở

ề ủ ụ ề ẩ ộ r ng tín d ng ti m  n nhi u r i ro.

ự ự ạ ộ ơ ấ ư ự ố   ­ C  c u cho vay theo lĩnh v c ho t đ ng cũng ch a th c s  cân đ i,

ệ ấ ấ ặ ị ạ   ư ợ d  n   nghành nông nghi p còn r t th p m c dù đ a bàn Chi nhánh ho t

ề ế ạ ớ ộ đ ng ti p giáp v i khá nhi u vùng ngo i thành.

ứ ạ ủ ụ ứ ắ ươ ­ Các th  t c cho vay còn ph c t p, c ng nh c; ph ứ ấ ng th c c p tín

ự ự ủ ươ ư ặ ự ướ ạ ụ d ng ch a th c s  đa d ng: M c dù đã có ch  tr ng tích c c h ng t ớ   i

ủ ụ ư ề ớ ị ố ượ đ i t ng DNVVN nh ng các quy đ nh, th  t c v  cho vay v i DNVVN

ự ệ ớ ụ ạ nhìn chung không có s  khác bi t v i lo i hình khác, quy trình tín d ng còn

ủ ụ ệ ả ả ả ờ ườ r m rà, th i gian xét duy t còn kéo dài, th  t c tài s n b o đ m còn quá

ặ ươ ứ ề ớ ổ ẽ ch t ch … Ph ủ ế   ng th c cho vay cũng không có nhi u đ i m i, ch  y u

ứ ừ ầ ạ ế ươ ẫ v n là cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c, chi ấ t kh u th ế   ng phi u,

ươ ư ứ các ph ng th c khách nh  bao thanh toán, cho thuê tài chính… ch a đ ư ượ   c

áp d ng.ụ

.3.2.2. Nguyên nhân

 Nguyên nhân khách quan

ướ ừ Tình hình kinh t ế ế ớ  th  gi i và trong n c trong ba năm v a qua, có

nh ng ữ

ế ứ ấ ợ ễ ế ệ ặ ệ di n  bi n   h t   s c   b t   l i   cho  doanh   nghi p,   đ c   bi t   là  các   DNVVN.

ủ ế ế ầ ớ ẫ Kh ng hoàn tài chính d n đ n suy thoái kinh t ữ    toàn c u cùng v i nh ng

ộ ạ ủ ề ế ệ ả ưở ự ế ế ế y u kém n i t i c a n n kinh t Vi t Nam đã  nh h ng tr c ti p đ n các

ệ ệ ả ặ doanh nghi p và c  ngân hàng. Các doanh nghi p g p khó khăn trong tiêu

ấ ứ ọ ọ ấ ấ ả ể ả ợ ụ ả th  hàng hóa, s n xu t đ ng làm cho h  r t v t v  đ  tr  n  ngân hàng

ụ ạ ạ ấ ầ ố ế   đúng h n. Giai đo n cu i 2010, đ u 2011, lãi su t tín d ng tăng cao khi n

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ế ệ ể ạ ố ươ cho doanh nghi p h n ch  vay v n vì không th  có ph ng án kinh doanh

ậ ố

68                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ợ ấ ổ ể ậ ạ ả ể ả ủ ệ đ  hi u qu  đ  tr  lãi và có l i nhu n. B t  n vĩ mô, đi n hình là l m phát

ế ườ ử ề ử ạ ắ tăng cao cũng khi n cho ng ế   i g i ti n luôn có tâm lý g i ng n h n, khi n

ụ ố ồ ổ ị ủ ngu n v n dành cho tín d ng c a ngân hàng cũng không  n đ nh.

ệ ố ậ ế ế ặ ộ ồ H  th ng lu t pháp, chính sách kinh t ẽ    còn thi u đ ng b , ch t ch ;

ả ướ ề ơ ở ế ệ ậ qu n lý nhà n ệ   c còn nhi u s  h  khi n cho vi c thành l p doanh nghi p

ộ ộ ễ ề ậ ở ệ   tr  nên khá d  dàng. Chính đi u này đã cho ra m t b  ph n doanh nghi p,

ộ ố ườ ạ ộ ủ ế ệ ả ậ ch  y u là DNVVN ho t đ ng kém hi u qu  , th m chí m t s  tr ợ   ng h p

ể ừ ả ệ ế ậ thành l p doanh nghi p đ  l a đ o, làm ăn phi pháp khi n cho ngân hàng e

ế ậ ệ ớ dè trong thi ụ t l p quan h  tín d ng v i DNVVN.

ị ườ ấ ộ ễ ế ả ườ ế Th  tr ng b t đ ng s n di n bi n khó l ụ   ộ ng và bi n đ ng liên t c,

ạ ế ị ướ ừ ứ ơ trong khi đó l i thi u đi tính đ nh h ng t các c  quan ch c năng trong

ữ ế ệ ả ả ả ị ấ ộ   nh ng năm qua khi n cho vi c đánh giá giá tr  tài s n b o đ m là b t đ ng

ạ ộ ủ ể ế ấ ồ ợ ở ả s n trong h p đ ng th  ch p tr  nên khó khăn, ho t đ ng ki m soát r i ro

ị ả ụ ậ ưở ệ ặ ấ ỏ tín d ng vì v y cũng b   nh h ấ   ng không nh . M t khác, vi c c p gi y

ề ử ụ ứ ậ ấ ở ố ộ ị ch ng nh n quy n s  d ng đ t, nhà trên đ a bàn thành ph  Hà N i còn

ủ ệ ễ ậ ạ ậ ả ợ ả   di n ra ch m ch p làm cho vi c ghi nh n tính h p pháp c a tài s n đ m

ấ ộ ệ ế ề ả ặ ả b o là b t đ ng s n g p khó khăn. Nhi u doanh nghi p, vì th  đã b  t ị ừ

ề ố ụ ủ ứ ề ầ ầ ố ch i khi có nhu c u v  v n tín d ng do không đáp  ng đ  yêu c u v  tài

ả ặ ả ạ ố ế ả s n đ m b o m c dù k  ho nh kinh doanh là t t.



ủ ừ Nguyên nhân ch  quan t phía DNVVN

ủ ự ế ả Tình  hình tài  chính c a DNVVN còn  y u kém, năng l c  qu n  lý,

kinh

ế ế ế ạ ưở doanh còn h n ch  khi n cho ngân hàng thi u tin t ệ   ng vào doanh nghi p.

ạ ươ ự ệ Bên c nh đó, ph ế   ng án kinh doanh mà doanh nghi p xây d ng còn thi u

ế ượ ế ế ả ệ ạ kh  thi, thi u k  ho ch mang tính chi n l ế   c nên doanh nghi p khó thuy t

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ụ ượ ph c đ c ngân hàng cho vay.

ậ ố

69                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ệ ế ầ ấ ợ ủ   Các DNVVN còn thi u h p tác trong vi c cung c p thông tin đ y đ ,

ủ ọ ạ ộ ự ề chân th c cho ngân hàng v  tình hình ho t đ ng kinh doanh c a h , các báo

ủ ế ẩ ạ ộ ị cáo tài chình thi u minh b ch làm cho công tác th m đ nh c a cán b  tín

ặ ụ d ng g p khó khăn.

ệ ế ả ả ả ả Tài s n đ m b o cho kho n vay cũng là nguyên nhân khi n vi c m ở

ộ ố ủ ủ ụ ặ ặ   ộ r ng tín d ng g p khó khăn. TSĐB c a m t s  DNVVN không đ  ho c

ặ ướ ầ ạ ở ữ ữ ả ắ không đ t yêu c u, ho c v ng m c trong s  h u tài s n, gi a pháp nhân­

ủ ệ ệ ả ả doanh nghi p và ch  doanh nghi p đó, hay kho n vay l ạ ượ i đ c b o lãnh

ứ ở b i bên th  ba…



ừ Nguyên nhân t phía Chi nhánh Thanh Xuân

ụ ớ ắ ­ Quy trình tín d ng cũ còn khá kh t khe v i DNVVN trong khi Quy

ử ư ụ ụ ệ ớ ể   trình tín d ng m i mà Chi nhánh đang áp d ng th  nghi m tuy có  u đi m

ư ủ ả ơ ạ ề ỏ là đánh giá chính xác h n kh  năng c a DN nh ng l ấ   i đòi h i nhi u gi y

ờ ủ ụ ố t ờ , th  t c gây t n kém th i gian, chi phí cho DN.

ộ ố ụ ề ộ ộ ủ ­ Đ i ngũ cán b  tín d ng c a Chi nhánh đ u có trình đ  t t, tuy nhiên

ổ ờ ự ế ế ẻ ệ ư ể ỹ tu i đ i còn tr  nên còn thi u kinh nghi m th c t ạ   , ch a am hi u k  ho t

ủ ừ ự ừ ệ ạ ộ đ ng kinh doanh c a t ng lo i hình doanh nghi p hay t ng lĩnh v c, ngành

ư ế ế ề ệ ề ả   ỹ hàng kinh doanh, còn y u v  các k  năng m m nh  giao ti p hi u qu ,

ụ ế đàm phán, thuy t ph c khách hàng….

ụ ả ứ ư ư ẩ ạ ­ Danh m c s n ph m ch a đa d ng, các hình th c cho vay ch a có

ư ề ả ẩ ớ ổ ệ nhi u đ i m i, ch a có các s n ph m chuyên bi ế   t dành cho DNVVN khi n

ấ ự ọ ệ ớ cho h  quan tâm và th y s  khác bi t v i các ngân hàng khác.

ể ế ậ ớ ệ ả ẩ ­ Chính sách marketing đ  ti p c n khách hàng, gi i thi u s n ph m…

ư ư ư ữ ể ế ạ ầ ề   ẫ đã   có   nh ng   chuy n   bi n   nh ng   v n   ch a   đ t   yêu   c u.   Ch a   nhi u

ị ế ế ư ư ề DNVVN trên đ a bàn bi t đ n Chi nhánh, cũng nh  ch a nhi u DNVVN

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ế ớ ụ sau khi ti p xúc v i Chi nhánh thi ế ậ ượ t l p đ ệ c quan h  tín d ng.

ậ ố

70                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ệ ể ệ ả ổ ạ   ­ Ngân hàng Hàng H i hi n đang chuy n đ i toàn di n mô hình ho t

ướ ạ ộ ượ ộ đ ng theo h ệ ng m t ngân hàng hi n đ i, quá trình này đ ỳ ọ c k  v ng s ẽ

ướ ể ộ ờ ớ ạ t o ra b c phát tri n đ t phá cho ngân hàng trong th i gian t i, tuy nhiên

ề ổ ờ ộ ỡ ỡ ắ cũng vì thay đ i trong th i gian ng n nên còn nhi u b  ng  cho đ i ngũ

ạ ộ ở ộ ị ả ụ ự ế ưở nhân s , khi n cho ho t đ ng m  r ng tín d ng b   nh h ng.

Ậ

Ế

ƯƠ

K T LU N CH

NG 2

ậ ủ ơ ở ươ ươ ậ Trên c  s  lý lu n c a ch ng 1, ch ng 2 đã t p trung phân tích tình

ở ộ ụ ạ ả hình m  r ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Hàng H i­ CN Thanh Xuân.

ạ ộ ạ ộ ư ủ Nhìn chung tình hình ho t đ ng c a Chi nhánh cũng nh  ho t đ ng m ở

ụ ươ ố ố ư ợ ớ ộ r ng tín d ng v i DNVVN là t ng đ i t t, d  n  cũng nh  s  l ư ố ượ   ng

ể ỷ ệ ợ ấ ả khách hàng DNVVN tăng lên đáng k , t ả  n  x u đ m b o. Tuy nhiên, l

ở ộ ủ ụ ế ệ ớ vi c m  r ng tín d ng v i DNVVN c a Chi nhánh không vì th  mà không

ạ ữ ế ạ ấ ừ ả ừ ồ t n   t i   nh ng   h n   ch   xu t   phát   t b n   thân   ngân   hàng,   t phía   các

ế ố ư ể DNVVN cũng nh  các y u t ữ   ạ  vĩ mô khách quan t o ra. Hi u rõ nh ng

ạ ượ ỹ ưỡ ư ụ ể ữ ấ thành tích đã đ t đ c cũng nh  phân tích k  l ng, c  th  nh ng v n đ ề

ồ ạ ướ ề ể ề ề ẽ ắ còn t n t i, v ng m c s  là ti n đ  đ  Chi nhánh Thanh Xuân đ  ra

ữ ả ụ ư ể ể ế ể ắ ạ nh ng gi i pháp đ  phát huy đi m m nh, kh c ph c đi m y u đ a Chi

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ữ ắ nhánh đi lên v ng ch c.

ậ ố

71                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ố

72                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ƯƠ

Ở Ộ

Ụ

Ả

CH

Ố Ớ   NG 3: GI I PHÁP M  R NG TÍN D NG Đ I V I

Ạ

DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP HÀN

G H I­ Ả

CN THANH XUÂN

ị

ướ

ạ ộ

ụ

ể

.1.

Đ nh h

ố ớ   ng phát tri n ho t đ ng tín d ng đ i v i

ạ

DNVVN t

i MSB Thanh Xuân

ị ướ ủ ể ướ .1.1. Đ nh h ng phát tri n DNVVN c a Nhà n c

ủ ượ ậ ộ ừ Vai trò c a DNVVN đã đ c th a nh n r ng rãi và phân tích c  th ụ ể ở

ươ ấ ế ị ủ ch ng 1, tuy nhiên, tùy vào tính ch t kinh t ỗ   , văn hóa, chính tr  c a m i

ố ươ ố ượ ụ ể qu c gia mà ph ng pháp phát tri n tín d ng giành cho đ i t ng doanh

ệ ạ ể ớ ị ụ ợ ướ nghi p này l ạ ượ i đ c áp d ng linh ho t đ  phù h p v i đ nh h ế   ng, chi n

ượ ế ề ặ ố l ể c phát tri n kinh t ớ  lâu dài cho qu c gia đó. V i nét đ c thù là n n kinh

ể ở ộ ấ ạ ộ ệ ậ ế t đang phát tri n ạ    trình đ  th p, đ i b  ph n các doanh nghi p đang ho t

ự ủ ề ầ ắ ế ề ộ đ ng trong h u kh p các lĩnh v c c a n n kinh t đ u là DNVVN và xu

ướ ệ ượ ậ ờ ớ ủ ế h ng các doanh nghi p đ c thành l p trong th i gian t i ch  y u cũng

ứ ậ ượ ệ ể ề ấ ẽ s  là DNVVN. Nh n th c đ c v n đ  phát tri n DNVVN là nhi m v ụ

ế ượ ọ ế ể ạ ộ quan tr ng trong chi n l c phát tri n kinh t ­ xã h i giai đo n 2006­ 2010

ư ướ ụ ế ớ ổ và 2011­ 2020, v i m c tiêu t ng quát là đ n năm 2020 đ a n ơ ả   c ta c  b n

ở ướ ệ ướ ệ ạ ả ướ tr  thành n c công nghi p theo h ng hi n đ i, Đ ng và Nhà n c ta đã

ữ ế ỗ ợ ự ế ể ằ có nh ng chính sách thi ạ   t th c nh m h  tr  phát tri n DNVVN. K  ho ch

ể ạ ụ ể phát   tri n   DNVVN   giai   đo n   2006­   2010   c th   hóa   trong   QĐ

ụ ể   236/2006/QĐ­ TTg ban hành ngày 23/10/2006, trong đó  m c tiêu phát tri n

ể ẩ ố ộ ố ượ đ i t ng này ở ướ  n c ta là: “ ệ   Đ y nhanh t c đ  phát tri n doanh nghi p

ỏ ườ ạ ạ ừ ạ nh  và v a, t o môi tr ự ạ   ng c nh tranh lành m nh, nâng cao năng l c c nh

ừ ệ ố ỏ tranh qu c gia, các doanh nghi p nh  và v a đóng góp ngày càng cao vào

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ưở ế tăng tr ề ng cho n n kinh t ”.

ậ ố

73                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ư ề ể ể Quan đi m v  phát tri n DNVVN nh  sau:

 ự ề ệ ể ấ ế Th c hi n nh t quán chính sách phát tri n n n kinh t ề    nhi u

ầ ầ ế ậ ề thành ph n. Các thành ph n kinh t kinh doanh theo pháp lu t đ u là

ủ ề ậ ấ ọ ộ b  ph n c u thành quan tr ng c a n n kinh t ế ị ườ  th  tr ị ng đ nh h ướ   ng

ủ ể ạ ộ ợ xã h i ch  nghĩa, cùng phát tri n lâu dài, h p tác và c nh tranh lành

ạ m nh.

 ướ ạ ườ ề ế ậ ơ Nhà n c t o môi tr ng v  pháp lu t và các c  ch , chính

ậ ợ ừ ệ ộ ọ ỏ sách thu n l ầ   i cho doanh nghi p nh  và v a thu c m i thành ph n

ế ể ẳ ạ ạ ằ kinh t ộ    phát tri n bình đ ng và c nh tranh lành m nh nh m huy đ ng

ọ ướ ồ ự ừ ế ợ ồ ự m i ngu n l c trong n ớ c k t h p v i ngu n l c t bên ngoài cho

ể ầ ư đ u t phát tri n.



ừ ể ỏ ươ ệ Phát tri n doanh nghi p nh  và v a theo ph ng châm tích

ấ ượ ữ ắ ề ố ượ ự c c, v ng ch c, nâng cao ch t l ể ng, phát tri n v  s  l ệ   ạ ng, đ t hi u

ả ế ầ ạ ề ệ ả qu  kinh t ả   , góp ph n t o nhi u vi c làm, xoá đói, gi m nghèo, đ m

ậ ự ừ ể ệ ộ ỏ ả b o tr t t ắ   , an toàn xã h i; phát tri n doanh nghi p nh  và v a g n

ụ ụ ể ố ế ớ v i các m c tiêu qu c gia, các m c tiêu phát tri n kinh t ộ  ­ xã h i phù

ệ ủ ừ ừ ề ớ ị ươ ế ợ h p v i đi u ki n c a t ng vùng, t ng đ a ph ng, khuy n khích phát

ể ệ ề ề ố ọ tri n công nghi p nông thôn, làng ngh  truy n th ng; chú tr ng phát

ừ ở ể ỏ ệ tri n doanh nghi p nh  và v a ề    các vùng sâu, vùng xa, vùng có đi u

ệ ế ỗ ợ ư ể ộ ki n kinh t ­ xã h i khó khăn;  u tiên phát tri n và h  tr  các doanh

ụ ữ ừ ệ ỏ ồ ộ ườ ậ nghi p nh  và v a do đ ng bào dân t c, ph  n , ng i tàn t t … làm

ủ ệ ể ệ ọ ỏ ừ ầ   ch  doanh nghi p; chú tr ng phát tri n doanh nghi p nh  và v a đ u

ấ ộ ố ự ả ạ t ư ả xu t m t s  lĩnh v c có kh  năng c nh tranh cao. s n



ạ ộ ủ ợ ướ Ho t đ ng tr  giúp c a Nhà n ể c chuy n d n t ầ ừ ỗ ợ ự    h  tr  tr c

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ỗ ợ ự ế ế ể ệ   ti p sang h  tr  gián ti p đ  nâng cao năng l c cho các doanh nghi p

ậ ố

74                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ừ ỏ nh  và v a.



ớ ả ạ ộ ệ ắ ườ G n ho t đ ng kinh doanh v i b o v  môi tr ả   ả ng, b o đ m

ậ ự ộ tr t t , an toàn xã h i.



ườ ứ ủ ề ậ ấ Tăng c ng nâng cao nh n th c c a các c p chính quy n v  v ề ị

ừ ủ ệ ể ế ỏ trí, vai trò c a doanh nghi p nh  và v a trong phát tri n kinh t ­ xã

h i.ộ

ể ụ ể ế ượ ụ Đ  c  th  hóa m c tiêu, chi n l c này, ngày 30/06/2009, Chính ph ủ

ề ợ ể ố ị ị đã ban hành ngh  đ nh s  56/2009/ NĐ­ CP v  tr  giúp phát tri n DNVVN

ư ợ ớ v i các chính sách tr  giúp nh  sau:



ỹ ả ụ ậ ợ Tr  giúp tài chính: thành l p qu  b o lãnh tín d ng DNVVN;

ộ ố ự ỗ ợ ỹ ế ế ơ ậ   ban hành c  ch  khuy n khích và dành m t s  d  án h  tr  k  thu t

ườ ổ ứ ở ộ ợ ể đ  tăng c ự ng năng l c cho các t ch c tài chính phù h p m  r ng tín

ỗ ợ ừ ệ ỏ ụ d ng cho các DNVVN; h  tr  các doanh nghi p nh  và v a nâng cao

ự ậ ự ươ ứ ằ năng l c l p d  án, ph ầ ủ   ng án kinh doanh nh m đáp  ng yêu c u c a

ổ ứ ố ủ ồ ơ ụ ẩ ị t ậ    ch c tín d ng khi th m đ nh h  s  vay v n c a DNVVN; Thành l p

ỹ ể Qu  phát tri n DNVVN.



ấ ả ợ ặ ằ Tr  giúp m t b ng s n xu t.



ộ ỹ ự ệ ậ ổ ớ Đ i m i, nâng cao năng l c công ngh , trình đ  k  thu t.



ụ ứ ế ạ ị ắ Tham gia k  ho ch mua s m, cung  ng d ch v  công.



ư ấ Thông tin và t v n cho DNVVN.



ự ợ ồ ể Tr  giúp phát tri n ngu n nhân l c.



ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ườ ươ ệ V n  m doanh nghi p.

ậ ố

75                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ị ướ ố ớ ủ ụ ể .1.2. Đ nh h ng phát tri n tín d ng đ i v i DNVVN c a Chi

nhánh Thanh Xuân

ố ượ ụ ớ ị V i m c tiêu xác đ nh DNVVN là đ i t ng khách hàng chi n l ế ượ   c

ư ữ ế ạ   ủ c a Chi nhánh trong năm 2011 cũng nh  nh ng năm ti p theo, Ban lãnh đ o

ế ượ ề ằ ườ ệ ớ Ngân hàng đã đ  ra chi n l c nh m tăng c ng quan h  v i các DNVVN

ố ượ ụ ự ị ệ ở ộ trên đ a bàn, tích c c m  r ng tín d ng cho đ i t ng doanh nghi p này, t ừ

ạ ứ ậ ư ể ụ ể đó t o s c b t đ a Chi nhánh phát tri n, c  th :

ủ ộ ự ế ớ ế ậ ệ Tích c c, ch  đ ng tìm ki m khách hàng m i, thi ặ   t l p quan h  ch t

ẽ ơ ữ ề ấ ấ ớ ố ư ợ ớ   ch   h n   n a   v i   các   khách   hàng   truy n   th ng,   ph n   đ u   d   n   v i

ế ấ ố ớ ố DNVVN đ n cu i 2011 tăng ít nh t 50% so v i cu i năm 2010, thu hút thêm

ấ ớ ít nh t 30 khách hàng DNVVN m i.

ấ ượ ẽ ả ụ ỷ ệ ợ ấ ướ ặ Qu n lý ch t ch  ch t l ng tín d ng, duy trì t n  x u d l i 1%

ỷ ệ ợ ạ ướ và t n  quá h n d l i 5%.

ấ ượ ữ ự ộ ơ Nâng cao h n n a ch t l ặ   ng đ i ngũ nhân l c cho Chi nhánh, đ c

ệ ể ấ ộ bi ệ t cho phòng Khách hàng doanh nghi p, tuy n thêm ít nh t 5 cán b  tín

ể ủ ứ ụ ớ ụ d ng  m i, đáp  ng cho m c tiêu phát tri n c a Chi nhánh.

ườ ử ủ ư ề ố ộ Tăng c ng công tác huy đ ng v n ti n g i c a cá nhân cũng nh  các

ạ ộ ở ộ ụ ồ ị DNVVN, m  r ng ho t đ ng d ch v  tăng ngu n thu cho Chi nhánh.

ả

ố ớ

ở ộ

.2.

Gi

ụ i pháp m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN t

ạ   i

Chi nhánh Thanh Xuân

ạ ộ ơ ở ự ụ ậ ạ ớ ố   Trên c  s  nh n xét bao quát th c tr ng ho t đ ng tín d ng v i đ i

ượ ủ ạ ườ t ng DNVVN c a MSB Thanh Xuân giai đo n 2008­ 2010, ng i nghiên

ư ả ố ớ ở ộ ằ ứ c u đ a ra các gi ề   ụ i pháp nh m m  r ng tín d ng đ i v i khách hàng ti m

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ư năng này nh  sau:

ậ ố

76                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ấ ượ ộ ự ồ ạ .2.1. Đào t o ngu n nhân l c, nâng cao ch t l ng đ i ngũ cán

ụ ộ b  tín d ng

ườ ế ố ố ạ ộ ọ ế Con ng i luôn là y u t c t lõi trong m i ho t đ ng kinh t ộ  xã h i và

ạ ộ ụ ậ ố trong ho t đ ng tín d ng ngân hàng cũng v y. Doanh s  cho vay cao hay

ấ ượ ấ ụ ố ầ ớ ụ ộ ộ th p, ch t l ng tín d ng t t hay kém, ph  thu c ph n l n vào đ i ngũ cán

ụ ụ ủ ả ộ ườ ể ộ b  tín d ng c a ngân hàng. Các b  tín d ng ph i là ng i am hi u v ề

ể ư ự ề ệ ể ủ khách hàng, v  lĩnh v c kinh doanh c a doanh nghi p đó đ  có th  đ a ra

ư ề ữ ề ể ậ ủ   ự nh ng nh n xét xác đáng v  năng l c cũng nh  ti m năng phát tri n c a

ộ ặ ủ ụ ệ ộ ạ   doanh nghi p. Cán b  tín d ng cũng chính là b  m t c a ngân hàng, đ i

ệ ả ớ ọ ị di n cho ngân hàng trong các giao d ch v i ngân hàng nên h  ph i là ng ườ   i

ạ ấ ượ ẹ ạ ầ ố ớ nhanh nh n, ho t bát, ân c n, chu đáo, t o  n t ng t t v i khách hàng v ề

ộ ầ ả ượ ậ ặ ngân hàng mình. Vì v y, công tác cán b  c n ph i đ c quan tâm đ c bi ệ   t

ấ ể ả ả ằ ư ủ ẩ ọ ự ể ả đ  đ m b o r ng h  có đ  năng l c cũng nh  ph m ch t đ  đ m đ ươ   ng

ố ệ ấ ượ ầ và hoàn thành t t nh t công vi c đ c giao. Ngân hàng c n chú ý m t s ộ ố

ể đi m chính sau:

ể ụ ứ ệ ấ ớ ể   Th  nh t, hoàn thi n khâu tuy n d ng nhân viên m i: Quy trình tuy n

ớ ầ ượ ế ế ể ể ọ ọ ữ ứ ụ d ng nhân viên m i c n đ c thi t k  đ  có th  ch n l c nh ng  ng viên

ể ộ ệ ấ ợ phù h p nh t cho công vi c. Ngân hàng nên thông báo thi tuy n r ng rãi đ ể

ề ứ ế ế ồ ơ ủ ứ ầ ượ nhi u  ng viên bi t đ n. H  s  c a  ng viên c n đ c xem xét k , t ỹ ổ

ứ ể ấ ỏ ộ ch c thi, ph ng v n m t cách công khai, nghiêm túc và khách quan đ  tìm

ượ ườ ư ấ ợ đ ữ c nh ng ng i phù h p nh t. Cũng nên dành  u tiên cho các sinh viên

ớ ườ ấ ẻ ầ ộ ộ ộ m i ra tr ng vì đây là đ i ngũ lao đ ng r t tr , năng đ ng và đ y nhi ệ   t

ầ ạ ế ẽ ướ ể ữ ủ huy t s  góp ph n t o nên b ạ c phát tri n v ng m nh c a ngân hàng.

ứ ườ ế ạ Th  hai, tăng c ng công tác đào t o chuyên môn. Ti p ngay sau qua

ể ế ậ ầ ạ ớ ố ắ   trình thi tuy n và ti p nh n nhân viên m i, c n b  trí khóa đào t o ng n

ọ ể ụ ướ ệ ạ ọ ắ ạ h n cho h  đ  giúp h  thành th o nghi p v  tr ứ   c khi b t tay chính th c

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ệ ầ ườ ổ ứ ữ ạ ổ vào làm vi c. Cũng c n th ng xuyên t ch c nh ng khóa đào t o b  sung

ậ ố

77                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ể ậ ị ườ ứ ệ ế ậ cho nhân viên đang làm vi c đ  c p nh t ki n th c th  tr ậ   ng, pháp lu t,

ụ ổ ứ ữ ộ ổ ệ nâng cao trình đ  chuyên môn nghi p v . T  ch c nh ng bu i trao đ i v ổ ề

ể ọ ỏ ẫ ể ọ ữ ệ kinh nghi m, chuyên môn gi a các nhân viên đ  h  có th  h c h i l n nhau

ừ ế ồ ơ ế ẩ ị trong quá trình t ế   ậ  ti p xúc khách hàng, ti p nh n h  s , th m đ nh cho đ n

ả gi ợ i ngân, thu n .

ứ ề ộ ỹ ế   Th  ba, nâng cao k  năng m m cho đ i ngũ nhân viên: Ngoài ki n

ụ ứ ệ ề ấ ọ ỹ th c chuyên môn nghi p v ,các k  năng m m cũng r t quan tr ng trong

ệ ạ ầ ượ kinh doanh hi n đ i ngày nay. Nhân viên ngân hàng c n đ ạ c đào t o thêm

ế ệ ỹ ỹ ỹ các k  năng giao ti p, k  năng đàm phán, k  năng làm vi c nhóm…thông

ệ ổ ứ ề ỹ ườ qua vi c t ọ  ch c các khóa h c k  năng m m th ng xuyên do các cá nhân,

ự ứ ả ạ ổ t ch c có uy tín   trong lĩnh v c này gi ng d y. Ngân hàng cũng nên t ổ

ự ệ ứ ươ ự ắ ữ ể ạ ch c các s  ki n, ch ng trình ngo i khóa đ  tăng thêm s  g n bó gi a các

ệ ữ ạ ầ ớ nhân viên v i nhau và làm cho quan h  gi a lãnh đ o và nhân viên g n gũi

h n.ơ

ụ ạ ả ẩ .2.2. Đa d ng hóa s n ph m tín d ng dành cho DNVVN

ạ ộ ề ạ ọ ự ủ ề   DNVVN ho t đ ng đa d ng trong m i ngành ngh , lĩnh v c c a n n

ế ề ố ủ ọ ề ả ầ ấ ạ kinh t do đó nhu c u v  v n c a h  cũng r t đa d ng v  c  quy mô cũng

ư ờ ạ ụ ả ụ ệ ạ ẩ nh  th i h n. Do đó, vi c đa d ng hóa danh m c s n ph m tín d ng dành

ầ ế ể ứ ố ủ ấ ầ ố cho DNVVN là c n thi t đ  đáp  ng t ố   t nh t nhu c u vay v n c a đ i

ượ t ng này.

ươ ứ ớ ở Nhìn chung, các ph ng th c cho vay v i DNVVN ẫ    Chi nhánh v n

ứ ấ ổ ế ộ ố ụ ư ạ ẫ ừ   ch a đa d ng. M t s  hình th c c p tín d ng ph  bi n v n là cho vay t ng

ụ ạ ế ươ ứ ầ l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay chi ấ t kh u th ế ng phi u và

ấ ờ ứ ấ ộ ố ể ổ gi y t ụ    có giá…Ngân hàng có th  b  sung m t s  hình th c c p tín d ng

ầ ư ư ệ ầ ớ m i nh  cho thuê tài chính vì hi n nay nhu c u đ u t máy móc, công ngh ệ

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ủ ả ỏ ươ ứ cao c a DNVVN không ph i là nh , ph ộ   ng th c cho thuê tài chính là m t

ậ ố

78                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ả ở ộ ữ ệ gi i pháp h u hi u cho tình hình đó. Chi nhánh cũng nên m  r ng cho vay

ự ế ả ằ ả ả ả ả ả ả đ m b o   b ng kho n ph i thu. Trên th c t , tài s n đ m b o mà ngân

ầ ườ ấ ộ ặ ả ả ị hàng yêu c u th ộ ng là b t đ ng s n ho c đ ng s n có giá tr  cao và vòng

ứ ủ ố quay v n c a DNVVN khá nhanh nên hình th c này cũng khá an toàn cho

ộ ố ươ ứ ớ ngân hàng. M t s  ph ể ử ụ   ng th c cho vay m i mà Chi nhánh có th  s  d ng

ể ạ ậ ợ ấ ấ ữ n a là cho vay th u chi, bao thanh toán… đ  t o thu n l i nh t cho doanh

nghi p.ệ

ề ờ ạ ố ớ ầ ạ Chi nhánh cũng c n đa d ng hóa v  th i h n cho vay đ i v i DNVVN.

ả ượ ệ ạ ự ệ ị Vi c đa d ng hòa này ph i đ ơ ở c th c hi n trên c  s  xác đ nh chính xác

ờ ạ ự ế ạ ợ ợ th i h n cho vay phù h p d a vào k  ho ch kinh doanh h p lý cũng nh ư

ỹ ủ ể ệ ố ỳ ả ầ   chu k  ngân qu  c a doanh nghi p. DNVVN mu n phát tri n thì ph i đ u

ư ầ ư ườ ư ố ủ t ồ , nh ng ngu n v n đ u t th ng không đ , do đó Chi nhánh nên tăng

ứ ể ạ ầ ườ c ủ ọ ng cho vay trung dài h n đ  đáp  ng nhu c u này c a h .

ả ế ủ ụ .2.3. C i ti n quy trình và th  t c cho vay

ự ệ ả ổ ớ ệ   Ngân hàng Hàng H i trong năm 2010 đã th c hi n đ i m i toàn di n

ổ ớ ự ư ấ ủ ứ ạ ả ộ ề ơ ấ v   c   c u,   t ch c   ho t   đ ng,   hình   nh   v i   s   t v n   c a   công   ty

ủ ụ ấ ụ ề McKinsey&Co. Do đó, quy trình, th  t c c p tín d ng cũng có nhi u thay

ư ớ ổ đ i. Quy trình m i nh  sau:

ụ ể ẽ ệ ộ ườ ế ậ ầ C  th , Cán b  quan h  khách hàng s  là ng i ti p c n nhu c u tín

ẽ ỗ ợ ế ấ ậ ồ ơ ậ ụ d ng, n u ch p nh n thì s  h  tr khách hàng l p h  s , sau đó h  s ồ ơ

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ượ ẽ ế ộ ị ụ ể đ ẩ   ụ c chuy n cho cán b  d ch v  tín d ng( CSO), CSO s  ti n hành th m

ậ ố

79                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ồ ơ ể ậ ờ ị ờ ồ ơ ẽ ị đ nh h  s  đ  l p t ẩ  trình th m đ nh, t ể    trình cùng h  s  sau đó s  chuy n

ố ể ề ườ ể ệ cho chuyên viên đi u ph i đ  ng i chuy n lên Trung tâm phê duy t tín

ế ị ụ ẽ ậ ấ ơ ụ d ng t p trung, và đây s  là n i ra quy t đ nh có c p tín d ng hay không.

ế ượ ồ ơ ẽ ượ ấ ậ ể ạ ả N u kho n vay đ c ch p nh n, h  s  s  đ c chuy n l i cho phòng

ế ả ố Khách hàng DNVVN, sau đó ti n hành gi i ngân và theo dõi, đôn đ c khách

ả ợ ạ hàng tr  n  đúng h n

ẽ ả ụ ệ ả ấ Mô hình này s  đ m b o an toàn trong vi c c p tín d ng cho khách

ự ệ ệ ắ ề   ấ hàng, th c hi n đúng nguyên t c b t kiêm nhi m tuy nhiên do qua nhi u

ấ ờ ề ề ấ ờ khâu nên nhi u gi y t ề  con phát sinh và m t nhi u th i gian. Đi u này có

ạ ở ự ể ệ ả ọ th  làm phát sinh s  e ng i các doanh nghi p do h  ph i hoàn thành

ấ ờ ề ờ ừ ồ ơ ế ậ ượ ủ ụ nhi u th  t c, gi y t , th i gian t lúc l p h  s  cho đ n khi đ c gi ả   i

ề ườ ỏ ỡ ệ ợ ngân quá dài nên nhi u tr ng h p doanh nghi p b  l ơ ộ  các c  h i kinh

ầ ế ậ ộ ớ doanh. Do đó, chi nhánh c n thi ủ ụ   t l p m t quy trình cho vay v i các th  t c

ư ả ụ ể ợ ớ ờ   phù h p v i m c tiêu an toàn trong kinh doanh cũng nh  gi m thi u th i

ộ ố ả ờ ợ ệ gian ch  đ i cho doanh nghi p, m t s  gi i pháp:

ụ ệ ể ệ ậ ả ấ ­ V n hành hi u qu  mô hình ch m đi m tín d ng: Hi n nay mô hình

ụ ể ấ ượ ự ả ch m đi m tín d ng­ QCA đã đ c Ngân hàng Hàng H i xây d ng, trong

ờ ớ ầ ụ ẩ ạ ẩ ị th i gian t ể ả   i c n đ y m nh th m đ nh tín d ng theo mô hình này đ  gi m

ể ẩ ờ ị thi u th i gian th m đ nh.

ế ậ ệ ố ơ ở ụ ề ậ ­ Thi t l p h  th ng thu th p thông tin tín d ng đa chi u trên c  s  có

ọ ọ ậ ừ ể ề ch n l c. Thông tin có th  thu th p t ấ    nhi u kênh: khách hàng cung c p,

ự ề ụ ệ ố ngân hàng t đi u tra, trung tâm thông tin tín d ng( CIC), m i quan h   cá

ữ ờ ị nhân…Thông tin chính xác, k p th i không nh ng giúp Chi nhánh đánh giá

ế ị ự ệ ụ   chính xác năng l c khách hàng mà còn giúp vi c ra quy t đ nh tín d ng

ỏ ỡ ư ề nhanh chóng, không làm b  l ấ    khách hàng ti m năng cũng nh  không m t

ơ ộ ủ đi c  h i kinh doanh c a khách hàng.

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ư ả ữ ồ ơ ộ ợ ­ Qu n lý, l u gi ậ   ọ ể  h  s  m t cách khoa h c đ  theo dõi món n  thu n

ậ ố

80                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ữ ư ệ ầ ồ ọ ố ế   ti n cũng nh  là ngu n thông tin quan tr ng cho nh ng l n vay v n ti p

theo.

ư ậ ệ ườ ả ế ụ ổ Nh  v y, vi c th ớ ng xuyên c i ti n, đ i m i quy trình tín d ng cũng

ố ớ ư ơ ủ ụ ẽ ả nh  đ n gi n hóa các th  t c cho vay đ i v i DNVVN s  giúp chi nhánh

ượ ố ượ ề ế ế ậ ệ thu hút đ c ngày càng nhi u đ i t ng này đ n thi t l p quan h  tín

d ng.ụ

ế ượ ự ướ ế .2.4. Xây d ng chi n l c marketing h ng đ n DNVVN

ọ ể    Marketing ngày càng có ý nghĩa quan tr ng trong quá trình phát tri n

ộ ả ệ ẩ ố doanh nghi p nói chung và ngân hàng nói riêng. M t s n ph m t ư   t nh ng

ế ượ ể ượ ẽ ố không có chi n l ắ c marketing đúng đ n s  khó có th  đ c các đ i tác

ế ế ờ ớ ầ ạ ơ bi t đ n. Do đó, trong th i gian t ữ   ả ẩ i Chi nhánh c n ph i đ y m nh h n n a

ạ ộ ể ể ề ơ ho t đ ng marketing đ  giúp khách hàng hi u rõ h n v  ngân hàng cũng

ư ả ẩ ụ ể ủ nh  các s n ph m c a ngân hàng. C  th :

ủ ộ ể ế ự ế ầ ế   ­ Chi nhánh c n ch  đ ng tìm ki m khách hàng: có th  đ n tr c ti p

ọ ể ớ ệ ệ ọ ị ệ doanh nghi p trên đ a bàn hay g i đi n cho h  đ  gi ề i thi u v  ngân hàng

ư ả ẩ ặ ệ ụ ả ẩ cũng nh  s n ph m, đ c bi ấ   t là s n ph m tín d ng ngân hàng cung c p.

ả ữ ệ ộ ổ ỗ ợ ứ ệ M t kênh hi u qu  n a, đó là các t ch c h  tr ộ    DNVVN, các hi p h i

ệ ị ươ ơ ấ ố ể ế doanh nghi p đ a ph ng, đây là n i r t t ạ   t đ  Chi nhánh ti p xúc, t o

ệ ớ ệ ế ố ồ ờ ể   ự d ng m i quan h  v i các doanh nghi p. Đ ng th i, ti n hành tìm hi u

ệ ề ử ạ ữ ư nh ng khách hàng có quan h  ti n g i t ư i ngân hàng nh ng ch a có quan

ể ấ ủ ụ ọ ạ ọ ạ ọ ể ệ h  tín d ng đ  th u hi u tình hình c a h , xem t i sao h  l i ch n ngân

ứ ể ả ố ừ hàng khác ch  không ph i ngân hàng chúng ta đ  vay v n, t ữ    đó có nh ng

ữ ể ổ ượ ị ợ nh ng thay đ i phù h p  đ  thu hút thêm l ng khách hàng giá tr  này.

ở ộ ố ượ ớ ệ ­ Cùng v i vi c m  r ng s  l ng khách hàng thì chăm sóc khách hàng

ả ấ ể ỏ ệ ườ sau khi kho n vay t t toán cũng là vi c không th  b  qua. Th ng xuyên

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ể ủ ứ ệ ệ ắ ặ ỏ ố ố thăm h i doanh nghi p đ  c ng c , th t ch t m i quan h , cung  ng các

ậ ố

81                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ư ụ ể ể ị d ch   v   đi   kèm   nh   thanh   toán,   chuy n   ti n,   tr ả ươ   l ng   …   cho   doanh

ề ợ ệ ạ ệ nghi p, t o ra nhi u l i ích cho doanh nghi p. Ngân hàng cũng nên th ườ   ng

ổ ổ ộ ư ứ ả ẩ ị xuyên t ớ    ch c các bu i h i ngh  khách hàng khi đ a ra các s n ph m m i

ỳ ể ồ ừ ữ ặ ả ậ ị ệ ho c đ nh k  đ  ngân hàng thu th p nh ng ph n h i t doanh nghi p, t ừ

ổ ợ đó có thay đ i h p lý.

ủ ộ ớ ệ ả ­ Ngân hàng cũng nên ch  đ ng gi i thi u hình  nh Ngân hàng cũng

ớ ằ ư ư ề ẩ ả nh  các s n ph m m i b ng các kênh khác nhau nh  truy n hình, báo chí…

ệ ư ấ ớ ặ và đ c bi t là internet, đây là kênh thông tin v i cho phí th p nh ng đem l ạ   i

ả ố ệ ể ộ ộ ợ hi u qu  t t, tác đ ng sâu r ng. Ngân hàng cũng có th  tài tr cho các

ươ ủ ộ ồ ị ươ ơ ụ ở ể ch ng trình c a c ng đ ng, đ a ph ng n i ngân hàng có tr s  đ  xây

ệ ố ớ ố ườ ệ ề ự d ng m i quan h  t t v i ng ị   i dân, doanh nghi p và chính quy n đ a

ươ ph ng đó.

ổ ứ ự .2.5. Xây d ng mô hình t ụ   ệ  ch c chuyên nghi p, chuyên sâu ph c

ụ v  DNVVN

ổ ơ ấ ổ ư ả Ngân hàng TMCP Hàng H i, nh  đã nói, đã thay đ i c  c u t ứ    ch c

ạ ộ ư ướ ậ cũng nh  mô hình ho t đ ng theo h ng t p trung vào khách hàng. Theo

ổ ứ ủ đó, Ngân hàng đã t ể ậ    ch c phòng riêng trong các Chi nhánh c a mình đ  t p

ụ ụ ấ trung cao nh t ph c v  khách hàng là DNVVN­ phòng KH DNVVN(SME).

ữ ề ươ ể ụ ể ứ ệ ộ Đi u này là m t trong nh ng ph ng pháp đ  c  th  hóa s  m nh: “ Phát

ừ ữ ệ ể ề ậ ớ ỏ ủ   tri n b n v ng, tin c y v i khách hàng là doanh nghi p v a và nh ” c a

ư ệ ợ ớ ờ   Ngân hàng cũng nh  phù h p v i tình hình hi n nay. Tuy nhiên, trong th i

ớ ơ ấ ổ ữ ệ ể ầ gian t ơ i Ngân hàng c n quan tâm h n n a đ  hoàn thi n c  c u t ứ    ch c

ủ ư ạ ố ở ộ ở ư ộ cũng nh  đào t o đ i ngũ c a Kh i SME H i s  cũng nh  các phòng

ở ự ế ạ ầ ơ SME chi nhánh. Bên c nh đó, cũng c n xây d ng c  ch  chuyên bi ệ   t

ể ạ ệ ề ố dành cho DNVVN đ  t o đi u ki n cho phòng SME hoàn thành t ấ   t nh t

ạ ơ ụ ư ủ ệ công vi c c a mình nh  quy trình tín d ng linh ho t h n, chính sách lãi

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ề ẻ ấ ả ả ả ơ ơ su t m m d o h n, chính sách tài s n b o đ m thông thoáng h n….

ậ ố

82                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ổ ứ ố ứ ộ ố ằ .2.6. T  ch c t ầ   t công tác huy đ ng v n nh m đáp  ng nhu c u

ủ c a khách hàng

ử ượ ề ề ả ự ị ượ ể Ti n g i đ c coi là n n t ng cho s  th nh v ủ   ng và phát tri n c a

ộ ươ ơ ở ử ủ ề ạ ả m t ngân hàng th ng m i. Ti n g i là c  s  chính c a các kho n vay và

ố ủ ợ ồ ủ ậ ậ do đó nó là ngu n g c c a l i nhu n c a ngân hàng. Vì v y, y u t ế ố ầ    đ u

ể ạ ậ ự ụ ể ở ộ   ạ ộ tiên đ  t o l p s  phát tri n cho ho t đ ng tín d ng nói chung và m  r ng

ố ớ ủ ụ ệ   tín d ng đ i v i DNVVN nói riêng c a MSB Thanh Xuân chính là vi c

ệ ố ự ể ạ ượ ủ ộ ố th c hi n t t công tác huy đ ng v n c a Chi nhánh. Đ  đ t đ ề   c đi u

ộ ố ệ ự ệ ầ ư này , Chi nhánh c n th c hi n m t s  bi n pháp nh :

ứ ấ ươ ứ ộ ố ạ Th  nh t, đa d ng hóa các ph ầ   ng th c huy đ ng v n: Chi nhánh c n

ề ử ớ ở ộ ứ ứ ề ề ấ ộ ỳ ạ   m  r ng nhi u hình th c huy đ ng ti n g i v i nhi u m c lãi su t, k  h n

ề ự ự ụ ể ọ ợ ớ khác nhau đ  giúp khách hàng có nhi u s  l a ch n, phù h p v i m c đích,

ấ ỳ ộ ầ ử ụ ủ ọ ả ằ ả ả nhu c u s  d ng c a h . Ph i đ m b o r ng, b t k  m t khách hàng nào

ỗ ề ể ề ạ ọ ộ ộ ợ có ti n nhàn r i đ u có th  ch n cho mình m t lo i hình huy đ ng h p lý

ở ộ ố ả ấ ệ ộ ợ ố ể nh t. M  m t s  tài kho n chuyên bi t cũng là m t g i ý t t đ  ngân hàng

ượ ố ừ ổ ứ ử ả ư ề ể ề thu hút đ c v n t cá nhân, t ử ư    ch c nh  ti n g i b o hi m, ti n g i h u

ử ế ề ộ ố ệ ệ ắ ả trí, ti n g i ti t ki m xây nhà …, vi c cho ra m t m t s  tài kho n dành

ủ ư ờ cho khách hàng VIP nh  M­1, M­ Business trong th i gian qua c a Ngân

ả ướ ướ hàng Hàng H i cũng là b c đi đúng h ng.

ứ ự ộ ợ ầ   ấ Th  hai, xây d ng chính sách lãi su t huy đ ng h p lý: Chi nhánh c n

có

ữ ễ ế ấ ạ ắ ắ ớ chính   sách   lãi   su t   linh   ho t,   n m   b t   nhanh   v i   nh ng   di n   bi n   th ị

ườ ứ ấ ộ ờ ố tr ề   ng. Cu c đua lãi su t trong th i gian cu i 2010 đã minh ch ng rõ đi u

ấ ồ   ạ này. Ngân hàng nào không nhanh nh y trong chính sách lãi su t thì ngu n

ắ ả ể ị ể ộ ờ ố v n huy đ ng có th  b  rút ra đáng k  trong th i gian ng n,  nh h ưở   ng

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ố ủ ế ạ ọ ấ   nghiêm tr ng đ n cân đ i c a Ngân hàng.   Bên c nh chính sách lãi su t,

ậ ố

83                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ắ ử ụ ạ ể ứ ế nên cân nh c s  d ng các hình th c khuy n m i đ  thu hút khách hàng.

ổ ứ ứ ụ ứ ạ ị Th  ba, đa d ng hóa các hình th c thanh toán: T  ch c các d ch v  thanh

ế ố ệ ạ ấ ớ toán nhanh, hi n đ i, v i chi phí th p cũng là y u t ế    thu hút khách hàng đ n

ể ươ ứ ử ề ạ g i ti n t i ngân hàng. Phát tri n các ph ề   ng th c thanh toán không dùng ti n

ợ ớ ủ ươ ữ ặ ủ ướ m t không nh ng phù h p v i ch  tr ng c a Nhà n ợ ớ   c mà còn phù h p v i

ủ ả ị ở ữ ợ l i ích c a khách hàng và c  Ngân hàng. Trang b  thêm máy ATM ị    nh ng đ a

ể ậ ườ ế ớ ủ ư đi m t p trung đông ng i cũng nh  liên k t v i các máy ATM c a ngân

ả ứ ố ơ ặ ủ ầ hàng khác cũng là gi ể i pháp đ  đáp  ng t ề t h n nhu c u ti n m t c a khách

ấ ằ ố ượ ủ hàng vì qua quan sát th y r ng, s  l ạ   ng máy ATM c a Ngân hàng còn h n

ch .ế

ứ ư ủ ố ố ệ ớ ệ Th  t ằ   , c ng c  m i quan h  v i các khách hàng doanh nghi p nh m

ỗ ủ ọ ế ể ồ ố ộ ớ ế   huy đ ng ngu n v n nhàn r i c a h  đ n v i Ngân hàng. Có th  liên k t

ộ ố ể ế ả ươ ệ ề ớ v i m t s  doanh nghi p đ  ti n hành tr  l ng qua Ngân hàng, đi u này

ẽ ạ ầ ố ồ ỏ cũng s  t o ra ngu n v n không nh  cho Ngân hàng. Cũng c n có ch  đ ế ộ

ặ ệ ớ ố ư ề ử ớ ạ chăm sóc đ c bi t v i nhóm khách hàng có s  d  ti n g i l n t i Ngân

hàng.

ộ ố ế

ở ộ

ệ

ả

ị

ạ   ằ .3. M t s  ki n ngh  nh m m  r ng hi u qu  ho t

ố ớ

ụ

ộ

đ ng tín d ng đ i v i DNVVN

ể ệ ố ớ ấ ầ ở ộ ụ Đ  vi c m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN thành công, r t c n s ự

ộ ủ ả chung tay vào cu c c a c  Ngân hàng, các DNVVN cũng nh  s  h  tr  v ư ự ỗ ợ ề

ủ ậ ướ ướ pháp lu t, chính sách c a Nhà n c nói chung và Ngân hàng Nhà n c nói

riêng.

ị ớ ế ướ .3.1. Ki n ngh  v i Nhà n c

ướ ệ ố ự ữ ệ ầ ơ Nhà n ậ   c c n xây d ng và hoàn thi n h n n a h  th ng pháp lu t,

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ể ả ự ậ ấ ả ộ ồ nh t là pháp lu t trong lĩnh v c kinh doanh đ  đ m b o tính đ ng b , tính

ậ ố

84                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ổ ể ủ ề ợ ị ế ở ử ớ ự n đ nh lâu dài, phù h p v i s  phát tri n c a n n kinh t ộ    m  c a và h i

ấ ượ ế ệ ẩ ầ ậ ộ nh p hi n nay. C n đ y nhanh ti n đ  và nâng cao ch t l ạ ộ   ng ho t đ ng

ả ả ố ơ ủ ế ậ l p pháp, b o đ m t ạ   t h n tính dân ch , pháp ch , công khai, minh b ch

ệ ố ậ ạ ậ ữ ị ủ c a h  th ng pháp lu t; trong đó, các đ o lu t ngày càng gi v  trí trung

ự ệ ệ ế ề ộ ỉ tâm, tr c ti p đi u ch nh các quan h  xã h i. Hoàn thi n quy trình xây

ạ ậ ả ấ ố ố ự d ng, ban hành và công b  văn b n quy ph m pháp lu t th ng nh t cho c ả

ươ ị ươ ướ ả ậ ố ộ Trung ng và đ a ph ng, theo h ầ   ng Qu c h i ban hành lu t, gi m d n

ệ ườ ố ộ ủ ụ ệ ỷ vi c U  ban Th ng v  Qu c h i ban hành pháp l nh; Chính ph  ban hành

ướ ẫ ổ ế ầ ứ ề ậ ạ ẩ ả văn b n h ng d n t ch c thi hành lu t; h n ch  d n th m quy n ban

ậ ủ ề ả ạ ị ươ hành văn b n quy ph m pháp lu t c a chính quy n đ a ph ng. Xác l p c ậ ơ

ế ả ậ ượ ệ ự ả ch  b o đ m lu t đ c thi hành ngay khi có hi u l c.

ế ụ ủ ầ ệ ỗ ợ   Chính ph  c n ti p t c xem xét và hoàn thi n các chính sách h  tr ,

ể ạ ể ề ệ ế khuy n khích phát tri n dành cho các DNVVN đ  t o đi u ki n thu n l ậ ợ   i

ố ượ ấ ướ ữ ơ cho đ i t ề ng này đóng góp nhi u h n n a cho đ t n ộ ố c. M t s  chính

ự ế ế ư sách liên quan tr c ti p đ n DNVVN nh :



Chính sách thu : ế

ườ ế ớ Theo báo cáo môi tr ng kinh doanh 2011 do Ngân hàng th  gi i( WB)

ố ợ ớ ố ố ế ph i h p v i công ty tài chính qu c t ( IFC) công b  ngày 4/11/2010, các

ệ ệ ế ớ ả ộ ộ doanh nghi p Vi t Nam, trung bình m t năm,  ph i đi n p thu  t ầ   i 32 l n,

ố ờ ồ ư ậ ể ồ ờ ấ ng n m t 941 gi đ ng h . Nh  v y chi phí, th i gian  đ  hoàn thành nghĩa

ỏ ặ ế ề ệ ố ớ ủ ộ ụ v  thu  là không h  nh , đ c bi t đ i v i các DNVVN. Chính ph , B  Tài

ủ ụ ữ ầ ả ằ ả ơ ị chính c n ph i có nh ng quy đ nh nh m đ n gi n hóa các th  t c hành

ệ ế ế ỡ chính liên quan đ n thu , tháo g  khó khăn cho doanh nghi p cho doanh

ụ ớ ự ệ ệ ướ ự nghi p   khi   th c   hi n   nghĩa   v   v i   Nhà   n ệ ư c.   Th c   hi n   u   đãi   cho

ủ ướ ế ế ự DNVVN liên quan đ n lĩnh v c thu , ngày 6/4/2011, Th  t ng Chính ph ủ

ế ị ế ạ ậ đã ký Quy t đ nh 21/2011/QĐ­TTg trong đó gia h n thu  thu nh p cho các

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ướ ố ề ủ ộ ợ DNVVN. Theo c tính c a B  Tài chính, s  ti n dành cho đ t giãn thu ế

ậ ố

85                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ỷ ồ ộ ỗ ợ ầ ế ả này vào kho ng 7.000 t đ ng. Đây là m t h  tr c n thi t dành cho các

ố ả ề ế ề DNVVN trong b i c nh n n kinh t còn nhi u khó khăn.



ấ Chính sách đ t đai:

ơ ở ể ạ ế Trên c  s  công khai quy ho ch phát tri n kinh t ộ  ­ xã h i và quy

ử ụ ế ạ ạ ấ ố ị ỉ ượ ho ch, k  ho ch s  d ng đ t trên đ a bàn t nh, thành ph  đã đ c Th ủ

ướ Ủ ủ ệ ỉ t ủ ng Chính ph  phê duy t, Chính ph  nên giao cho  y ban nhân dân t nh,

ố ự ộ ươ ỹ ấ ệ ệ thành ph  tr c thu c Trung ự ng dành qu  đ t và th c hi n các bi n pháp

ụ ự ệ ế ệ   khuy n khích xây d ng các khu, c m công nghi p cho các doanh nghi p

ừ ệ ỏ ả ề ặ ằ ế nh  và v a thuê giúp doanh nghi p gi ả   i quy t khó khăn v  m t b ng s n

ấ xu t, kinh doanh.



ươ ạ Chính sách th ng m i:

ệ ệ Theo Ngân hàng HSBC, hi n có trên 50% DNVVN Vi t Nam có tham

ị ườ ố ế ạ ộ ấ ẩ gia kinh doanh trên th  tr ng qu c t , 34% có ho t đ ng xu t kh u. Tuy

ế ậ ị ườ ư ề ấ nhiên, DNVVN khi ti p c n th  tr ng còn r t nhi u khó khăn nh  hàng rào

ộ ủ ướ ị ườ ậ ẩ ệ ả b o h  c a n c nh p kh u, th  tr ng khác bi ủ ầ   t… Do đó, Chính ph  c n

ế ạ ẩ ươ ạ ể ở ộ ơ ộ có đ y m nh chính sách xúc ti n th ậ   ng m i đ  m  r ng c  h i xâm nh p

ị ườ ố ế ủ ệ ạ th   tr ng qu c t cho các doanh nghi p này. Bên c nh đó, Chính ph  cũng

ỗ ợ ạ ữ ể ẽ ơ ữ ơ ế   nên có nh ng h  tr  m nh m  h n n a đ  các DNVVN quan tâm h n đ n

ị ườ ố ấ ề ị ỏ ư ờ th  tr ỏ ng nông thôn, v n r t ti m năng nh ng th i gian qua còn b  b  ng .



ườ ể ỗ ợ Tăng c ng công tác thông tin đ  h  tr  DNVVN:

ệ ố ủ ầ ự ạ ố ị   Chính ph  c n xây d ng h  th ng công b  thông tin minh b ch, k p

ờ ể ủ ữ ướ ế th i đ  nh ng chính sách c a Nhà n ấ ớ c đ n nhanh nh t v i các DNVVN.

ủ ườ ổ ị ạ ố ộ Chính ph  cũng nên tăng c ỳ ữ   ng các cu c đ i tho i, trao đ i đ nh k  gi a

ơ ướ ể ể ệ ộ các c  quan Nhà n ề c, các hi p h i ngành ngh , các DNVVN đ  hi u rõ

ắ ủ ể ừ ữ ệ ướ nh ng khó khăn, khúc m c c a doanh nghi p đ  t đó có h ỡ   ng tháo g ,

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

phát tri n. ể

ậ ố

86                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ế ướ ị ớ .3.2. Ki n ngh  v i Ngân hàng Nhà n c

ớ ươ ướ ệ V i vai trò là ngân hàng trung ng, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

ủ ạ ủ ể ạ ệ ề ầ c n phát huy vai trò ch  đ o c a mình đ  t o đi u ki n cho các NHTM m ở

ố ớ ụ ộ r ng tín d ng đ i v i DNVVN.

ế ụ ứ ệ ầ ườ NHNN c n ti p t c nghiên c u hoàn thi n môi tr ng pháp lý cho

ạ ộ ặ ệ ạ ộ ụ ớ ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, đ c bi t là ho t đ ng tín d ng. V i hai

ừ ự ề ọ ượ ố ộ ậ b  lu t quan tr ng v  lĩnh v c ngân hàng v a đ ộ c Qu c h i thông qua

ướ ổ ứ ậ năm 2010 là Lu t ngân hàng nhà n ậ c và Lu t các t ụ  ch c tín d ng, NHNN

ả ồ ộ ướ ả ạ ẫ ầ c n ban hành đ ng b  các văn b n h ng d n, văn b n quy ph m pháp

ậ ể ạ ườ ố ạ ộ ấ lu t đ  t o môi tr ng t ạ   t nh t cho ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t

ậ ợ ụ ễ ớ ộ đ ng tín d ng v i DNVVN nói riêng di n ra thu n l i.

ầ ườ ạ ộ ủ NHNN cũng c n tăng c ả   ng giám sát ho t đ ng  c a các NHTM, b o

ề ỷ ệ ệ ị ấ ượ ủ ả đ m vi c tuân th  các quy đ nh v  t l an toàn, ch t l ụ ng tín d ng, tình

ệ ố ể ả ấ ổ ả hình thanh kho n… tránh đ  x y ra b t  n cho toàn h  th ng. NHNN cũng

ạ ộ ể ấ ố ộ ộ ỉ ầ c n tr n ch nh NHTM trong ho t đ ng huy đ ng v n, không đ  cu c đua

ờ ử ụ ấ ế ề ệ ậ ễ ồ lãi su t ti p di n, đ ng th i s  d ng chính sách ti n t ọ  th n tr ng, linh

ề ứ ế ạ ề ầ ạ ấ ợ   ư ho t góp ph n ki m ch  l m phát, đ a lãi su t cho vay v  m c phù h p.

ư ứ ế ấ ấ ớ ố ỉ ả   V i m c lãi su t cho vay x p x  20% nh  cu i năm 2010 đ n nay  nh

ưở ấ ớ ế ệ ặ ệ h ng r t l n đ n doanh nghi p, d c bi t là DNVVN.

ấ ượ ữ ầ ơ ủ NHNN c n nâng cao h n n a ch t l ng c a trung tâm thông tin tín

ự ế ỗ ợ ệ ấ ụ d ng (CIC). Th c t ụ ữ  cho th y, đây là công c  h u hi u h  tr  cho NHTM

ể ẩ ờ ị trong   quá   trình   th m   đ nh   khách   hàng   đ   cho   vay.   Trong   th i   gian   t ớ   i,

ố ợ ẽ ơ ụ ầ ặ ớ ổ ộ ế   ữ NHNN c n ph i h p ch t ch  h n n a v i B  tài chính­ T ng c c thu ,

ầ ư ộ ế ể ề ạ ệ   ậ B  k  ho ch và đ u t … đ  thu th p thêm thông tin v  doanh nghi p,

ấ ượ ư ố ượ ề ệ nâng cao ch t l ng cũng nh  s  l ng v  thông tin doanh nghi p trong

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ể ừ ấ ờ ị CIC, đ  t đó cung c p thông tin chính xác, k p th i cho NHTM làm c  s ơ ở

ậ ố

87                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ế ị ụ ra quy t đ nh tín d ng.

ố ợ ủ ộ ổ ố ế ứ ư NHNN ch  đ ng ph i h p cùng các t ch c qu c t nh  Ngân hàng

ế ớ ể ổ ứ ố ế phát tri n châu Á( ADB), ngân hàng th  gi i hay các t ch c qu c t trong

ươ ỗ ợ ụ các ch ng trình h  tr  tín d ng cho DNVVN.

ị ớ ế ả .3.3. Ki n ngh  v i Ngân hàng TMCP Hàng H i

ướ ố ớ ạ ộ ụ ủ ạ Tr c tình hình c a ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t i chi nhánh

ưở ư ệ ữ ạ ắ Thanh Xuân đang tăng tr ạ   ng m nh và v ng ch c nh  hi n nay, Ban lãnh đ o

ể ư ế ị ữ ả ả Ngân hàng TMCP Hàng H i nên xem xét đ  đ a ra nh ng quy t đ nh qu n tr ị

ạ ộ ỗ ợ ữ ủ ụ ắ ẩ ự ơ ợ h p lý nh m h  tr , thúc đ y tích c c h n n a ho t đ ng tín d ng c a chi

ộ ệ ố ư nhánh Thanh Xuân nói riêng cũng nh  trên toàn b  h  th ng Ngân hàng Hàng

H i.ả

ụ ể ỉ ạ ự ữ Gia tăng ch  tiêu tuy n d ng t ế   i nh ng phòng ban liên quan tr c ti p

ạ ộ ư ụ ệ ằ ả   ế đ n ho t đ ng tín d ng nh  phòng khách hàng doanh nghi p nh m gi m

ệ ệ ạ ớ ộ t ả ượ i l ầ   ng công vi c hi n đang quá l n cho cán b  phòng. Bên c nh đó, c n

ứ ể ẩ ộ ộ ượ tiêu chu n hóa đ i ngũ cán b  ngân hàng đ  đáp  ng đ ủ   ầ c yêu c u c a

ươ ủ ộ ệ ể ả ớ ổ ch ng trình đ i m i toàn di n Ngân hàng Hàng H i. Ch  đ ng tri n khai

ứ ụ ế ệ ạ ớ ộ các l p đào t o, nâng cao ki n th c nghi p v , chuyên môn cho đ i ngũ

nhân s .ự

ệ ổ ứ ị Hoàn thi n t ủ ơ  ch c các phòng ban c a đ n v  kinh doanh theo h ướ   ng

ụ ố ụ ầ ấ ph c  v  t ể t  nh t  nhu  c u  khách  hàng,   đi n  hình  là  Phòng  Khách   hàng

ệ ố ụ ầ ự DNVVN. Ngân hàng cũng c n xây d ng h  th ng quy trình tín d ng dành

ớ ỏ ư ề ị ứ riêng cho DNVVN,cũng nh  nghiên c u n i l ng quy đ nh v  TSBĐ, nâng

ố ượ ụ ứ ạ ệ ạ ậ ọ ơ cao h n m c tín d ng cho đ i t ng này t o thu n ti n h n cho h  thi ế   t

ệ ớ ậ l p quan h  v i Ngân hàng.

ườ ể ặ ế ở ớ ộ ộ ỡ Th ả ng xuyên m  các cu c h i th o  đ  g p g , ti p xúc v i các

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ừ ể ấ ướ ắ ủ ọ DNVVN, t đó th u hi u khó khăn, v ng m c c a h  trong quá trình vay

ậ ố

88                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ể ừ ư ớ ữ ệ ơ ị ố v n cũng nh  giao d ch v i ngân hàng đ  t đó hoàn thi n h n n a quy

ủ ả ẩ trình, s n ph m c a ngân hàng.

ị ớ ế .3.4. Ki n ngh  v i các DNVVN

ườ ườ ụ ầ Đóng vai trò là ng i đi vay, ng ề ố i có nhu c u v  v n tín d ng đ ể

ế ậ ệ ố ẹ ầ ố ớ thi t l p m i quan h  t t đ p, lâu dài v i Ngân hàng c n chú ý m t s ộ ố

ể đi m sau:

ầ ả ấ ượ ệ ụ ộ DNVVN c n c i thi n ch t l ấ ng thông tin cung c p cán b  tín d ng,

ả ả ự ủ ề ể ả ầ thông tin ph i đ m b o chính xác, đ y đ , chân th c. Đ  làm đi u này,

ầ ổ ứ ố ế ệ DNVVN c n t ch c t ọ   t công tác k  toán trong doanh nghi p, tôn tr ng

ự ạ ư ế ệ ậ ẩ ứ pháp lu t cũng nh  chu n m c đ o đ c kinh doanh. Doanh nghi p, n u có

ấ ượ ể ể ể ề ệ đi u ki n có th  thuê ki m toán hàng năm đ  nâng cao ch t l ng báo cáo

ệ tài chính cho doanh nghi p mình.

ứ ệ ả ộ ộ Doanh nghi p nên quan tâm nâng cao trình đ  qu n lý, m c đ  am

ư ủ ủ ệ ể ậ ả hi u pháp lu t,chính sách c a ch  doanh nghi p cũng nh  ban qu n tr , t ị ổ

ứ ạ ườ ề ể ch c đào t o th ng xuyên đ  nâng cao tay ngh  công nhân viên.

ủ ộ ố ự ầ ủ DNVVN cũng c n ch  đ ng nâng cao quy mô v n t có c a mình đ ể

ừ ả ắ t đó nâng cao kh  năng tài chính, nâng cao uy tín trong m t ngân hàng cũng

ư ố ề ệ ể nh  đ i tác. Đ  làm đi u này không có cách nào khác là nâng cao hi u qu ả

ể ấ ợ ư ậ ả s n xu t kinh doanh đ  tăng l ố   i nhu n cũng nh  có chính sách phân ph i

ợ ậ ợ l i nhu n h p lý.

ủ ộ ầ ổ ị ườ ứ ứ ế DNVVN c n ch  đ ng t ch c nghiên c u, tìm ki m th  tr ng cho

ị ườ ủ ủ ướ ệ ấ hàng hóa c a mình. Th  tr ng nông thôn c a n ề   c ta hi n còn r t nhi u

ư ớ ự ạ ề ầ ti m năng mà s  c nh tranh ch a l n, các DNVVN c n quan tâm. Nghiên

ị ườ ố ế ể ế ẩ ưở ứ c u th  tr ng qu c t ấ  đ  ti n hành xu t kh u cũng là ý t ạ   ng hay vì ho t

ấ ẩ ạ ệ ị ộ đ ng xu t kh u nmang l i giá tr  gia tăng cao cho doanh nghi p.

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ủ ộ ơ ộ ỡ ừ ự ế ậ ớ DNVVN ch  đ ng tìm ki m, ch p c  h i nh n s  giúp đ  t các

ậ ố

89                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ươ ỗ ợ ủ ướ ư ổ ứ ch ng trình h  tr DNVVN c a Nhà n c cũng nh  các t ch c trong

ướ ố ế ự ế ữ ậ ấ ượ ự n c, qu c t . Th c t cho  th y, nh ng  DNVVN nh n  đ c s  giúp  đ ỡ

ữ ướ đã có  nh ng b c

ặ ớ ể ngo t l n, giúp DN phát tri n nhanh chóng.

Ậ

Ế

ƯƠ

K T LU N CH

NG 3

ơ ở ự ạ ộ ụ ễ ạ Trên c  s  th c ti n ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Hàng

ư ả ươ ướ ạ ộ ờ H i – CN Thanh Xuân cũng nh  ph ng h ng ho t đ ng trong th i gian

ớ ủ ế ợ ư ớ t i c a Chi nhánh cũng nh  toàn Ngân hàng, k t h p v i các ch  tr ủ ươ   ng

ủ ướ ề ở ộ ố ớ ụ chính sách c a Nhà n c v  m  r ng tín d ng   đ i v i DNVVN, ng ườ   i

ộ ố ả ứ ệ ấ ở ộ ữ ằ ơ ư nghiên c u đ a ra m t s  gi i pháp nh m m  r ng h n n a vi c c p tín

ạ ư ờ ồ ụ d ng cho các DNVVN t i Chi nhánh Thanh Xuân. Đ ng th i, đ a ra các

ế ướ ướ ị ớ ki n ngh  v i Nhà n c, Ngân hàng Nhà n ả   c, Ngân hàng TMCP Hàng H i

ố ớ ở ộ ạ ượ ệ ả ụ ể đ  quá trình m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN đ t đ c hi u qu  cao

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

nh t. ấ

ậ ố

90                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

Ậ

Ế

K T LU N

ự ễ ế ớ ế ứ ứ Th c ti n th  gi ủ i đã ch ng minh vai trò c a DNVVN là h t s c quan

ố ớ ự ể ủ ọ ố ộ ệ tr ng đ i v i s  phát tri n c a m t qu c gia, Vi ằ   t Nam cũng không n m

ể ạ ư ể ệ ế ậ ngoài quy lu t đó. Th  nh ng đ  lo i hình doanh nghi p này phát tri n và

ề ề ế ề ấ ả ơ ữ đóng góp nhi u h n n a cho n n kinh t ộ   ệ , còn r t nhi u vi c ph i làm, m t

ủ ứ ữ ệ ầ ả ồ   trong nh ng vi c c n làm và ph i làm ngay chính là cung  ng đ  ngu n

ố v n cho DNVVN.

ạ ộ ạ ộ ụ Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng chính và mang l ạ ợ i l ậ i nhu n ch ủ

ươ ố ồ ạ ạ ị ườ ế y u cho ngân hàng th ng m i. Mu n t n t i trên th  tr ng, ngân hàng

ạ ộ ả ả ữ ể ề ể ả ph i đ m b o ho t đ ng này luôn phát tri n b n v ng. Phát tri n quan h ệ

ụ ế ớ ệ ả tín d ng v i DNVVN vì th  đem l ạ ợ i l i ích cho c  doanh nghi p, ngân

ư ẩ ế ớ ị ể ợ hàng cũng nh  thuc đ y nèn kinh t phát tri n, phù h p v i đ nh h ướ   ng

ả ướ ủ c a Đ ng và Nhà n c.

ự ậ ạ ộ ờ Sau m t th i gian th c t p t ứ   i Chi nhánh Thanh Xuân và nghiên c u,

ề ự ư ụ ệ ể ạ ố ớ tìm hi u v  th c tr ng tín d ng đ i v i DNVVN hi n nay, cũng nh  trong

ậ ổ ố ườ ứ khuôn   kh   bài   khóa   lu n   t ệ t   nghi p,   ng i   nghiên   c u   đã   hoàn   thành

ữ ộ nh ng n i dung sau:

ề ị ủ ữ ứ ề ấ ấ ậ Th  nh t: Nh ng v n đ  lý lu n chung v  v  trí, vai trò c a DNVVN

ở ộ ư ủ ệ ề trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ụ   ng cũng nh  ý nghĩa c a vi c m  r ng tín d ng

ể ủ ố ớ ự đ i v i s  phát tri n c a DNVVN.

ở ộ ủ ụ ứ Th  hai: Đánh giá công tác m  r ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP

ạ ừ ả ế ừ Hàng H i­ CN Thanh Xuân trong giai đo n t năm 2008 đ n 2010 t đó

ữ ư ế ạ ặ ữ   thành công cũng nh  nh ng m t còn h n ch  và nguyên nhân cũng nh ng

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ồ ạ t n t i đó.

ậ ố

91                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

ộ ố ả ứ ư ị ớ ơ ế Th  ba: Đ a ra m t s  gi i pháp, ki n ngh  v i c  quan nhà n ướ   c,

ướ ể ả Ngân hàng nhà n c, Ngân hàng TMCP Hàng H i, DNVVN đ  công tác

ụ ở ớ ờ ơ ớ m  rông tín d ng v i DNVVN thành công h n trong th i gian t i.

ữ ể ớ ế ạ ạ ự ế ư ệ V i nh ng hi u bi t có h n, l i ch a có kinh nghi m th c t nên

ắ ế ữ ế ả ư ắ ch c ch n bài vi t còn có nh ng thi u sót; gi ể ầ   i pháp đ a ra khó có th  đ y

ả ằ ậ ầ ọ ủ đ , hoàn h o. Tuy nhiên, em cũng hy v ng r ng, bài khóa lu n ph n nào có

ị ố ớ ở ộ ầ ụ   ữ giá tr  đ i v i ngân hàng, góp ph n h u ích vào quá trình m  r ng tín d ng

ố ớ đ i v i DNVVN.

ả ơ ậ ể ầ ệ ạ ọ Em xin c m  n t p th  th y cô giáo H c vi n Ngân hàng đã d y d ỗ

ừ ữ ặ ố ọ ệ em trong su t nh ng năm h c v a qua. Đ c bi t, em xin g i l ử ờ ả ơ   i c m  n

ỉ ả ế ậ ỡ ị chân thành đ n cô giáo Đào Th  Thanh Tú đã t n tình ch  b o và giúp đ  em

ố ậ ố ệ hoàn thành t t bài khóa lu n t t nghi p này. Em cũng xin g i l ử ờ ả ơ   i c m  n

ế ắ ố ị sâu s c đ n Ban giám đ c Chi nhánh Thanh Xuân cùng các anh ch  đang

ạ ư ể công tác t ệ i Phòng Khách hàng Doanh nghi p cũng nh  toàn th  Chi nhánh

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ậ ỡ ờ đã t n tình giúp đ  em trong th i gian qua.

ậ ố

92                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

Ụ Ả Ệ DANH M C TÀI LI U THAM KH O:

ụ ệ ố ọ 1. Giáo trình Tín d ng ngân hàng, H c vi n Ngân hàng, NXB Th ng kê,

2003

ệ ọ ố 2. Giáo trình Marketing Ngân hàng, H c vi n Ngân hàng, NXB Th ng kê,

2004.

ả ị 3. Giáo trình Qu n tr  Ngân hàng, Peter S. Rose , NXB Tài chính, 2001.

ả ể ở ệ ễ 4.   Gi i   pháp   phát   tri n   DNVVN Vi t   Nam,   GS.   TS   Nguy n   Đình

ươ ố ị H ng,  NXB Chính tr  qu c gia, 2002.

ệ ệ ế ỷ ổ ụ ầ ố 5. Doanh nghi p Vi t Nam 9 năm đ u th  k , T ng c c Th ng kê, 2010.

ộ ạ ủ ứ ả ầ 6. Báo cáo kh o sát m c đ  l c quan c a các DNVVN đ u năm 2011,

Ngân hàng HSBC, 01/ 2011.

ổ ứ ậ 7. Lu t các t ụ  ch c tín d ng 2010.

ị ị ể 8. Ngh  đ nh 56/2009/NĐ­CP ề ợ v  tr  giúp phát tri n DNVVN.

ả 9. Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Hàng H i­ CN Thanh Xuân năm

2009, 2010.

ạ ộ ế ạ ổ ớ ụ 10. Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng v i DNVVN giai đo n 2008­2010

ủ c a MSB Thanh Xuân.

ờ ế ệ 11. Th i báo kinh t Vi t Nam, 2009, 2010.

ạ 12. T p chí ngân hàng, 2009, 2010.

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

ổ ế ệ 13. T ng quan kinh t ộ  xã h i Vi t Nam hàng quí, 2009, 2010.

ậ ố

93                                     Khóa lu n t

t

ọ ệ H c vi n Ngân hàng                                       nghi pệ

14. Các trang web:

www.business.gov.vn ;  www.dpi.gov.vn ; www.chinhphu.vn ;

ả

ớ

Lê H i Long                                                                                                   L p NHB­ K10

www.hasmea.org.vn ; www.msb.com.vn …..