Đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Khóa lu n t t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ủ ệ ướ ế ớ ừ Theo kinh nghi m c a các n c trên th  gi ệ i, doanh nghi p v a và nh ỏ

ớ ề ấ ọ ế ộ ủ ỗ ố (DNVVN) có ý nghĩa r t quan tr ng v i n n kinh t xã h i c a m i qu c gia.

ạ ợ ớ ướ ệ ể ữ Lo i hình này không nh ng thích h p v i các n c công nghi p phát tri n mà

ệ ớ ề ợ ế ủ ướ ể ặ còn đ c bi t thích h p v i n n kinh t c a các n c đang phát tri n.

ừ ữ ướ ườ ố ổ ủ ươ ớ T  nh ng b ầ c đi ban đ u theo đ ng l i đ i m i và ch  tr ng phát

ể ế ề ầ ả ướ ở ướ tri n kinh t nhi u thành ph n do Đ ng và nhà n c ta kh i x ng có th ể

ệ ẩ ể ạ ẳ ị ướ ợ kh ng đ nh vi c đ y m nh phát tri n DNVVN là b c đi h p quy lu t v i n ậ ớ ướ   c

ồ ự ụ ệ ầ ọ ế ta. DNVVN là công c  góp ph n khai thác toàn di n m i ngu n l c kinh t , góp

ả ế ấ ề ướ ế ệ ặ ệ ầ ph n gi i quy t v n đ  : Tăng tr ng kinh t ­ công ăn vi c làm. Đ c bi t là khi

ệ ộ ế ế ớ ừ ộ ề ự Vi ậ t Nam h i nh p sâu vào kinh t khu v c và th  gi m t n n kinh t i t ế ư    ch a

ị ườ ủ ữ ế ể ộ ị ườ phát tri n. Nh ng bi n đ ng c a th  tr ng hàng hóa, th  tr ng tài chính th ế

ớ ả ộ ưở ố ớ ề gi i đã và đang có tác đ ng  nh h ng đ i v i n n kinh t ế ấ ướ  đ t n ố   c trong m i

ệ ị ườ ạ ộ ầ ư ọ ộ ươ ạ ị quan h  th  tr ng thông qua các ho t đ ng đ u t , h at đ ng th ng m i d ch

ệ ướ ề ụ ữ v  gi a các doanh nghi p trong và ngoài n ế ấ c. Chính vì th  v n đ  tăng tr ưở   ng

ể ổ ữ ề ề ị ế ề ệ ệ và phát tri n  n đ nh, b n v ng n n kinh t trong đi u ki n hi n nay và trong

ượ ặ ơ ờ ế ạ dài h n đ c đ t ra và quan tâm h n bao gi ệ   ệ  h t. Trong đó, vi c phát huy hi u

ả ộ ự ề ế ặ ệ ủ ấ qu  n i l c n n kinh t có ý nghĩa đ c bi t, mà vai trò c a DNVVN là r t quan

tr ng.ọ

ạ ộ ư ậ ư ủ ạ ớ ệ   Tuy có vai trò l n nh  v y nh ng ho t đ ng c a lo i hình doanh nghi p

ư ề ặ ượ ề này ở ướ  n c ta còn g p nhi u khó khăn, ch a phát huy đ ớ ủ   c ti m năng to l n c a

ế ủ ả ệ ặ ạ ặ ộ nó. Nguyên nhân, m t m t do h n ch  c a b n thân các doanh nghi p, m t khác

ỗ ợ ỏ ủ ừ ệ ệ ế ơ c  ch , chính sách và bi n pháp h  tr  doanh nghi p v a và nh  c a Nhà n ướ   c

ư ồ ẩ ộ ể ả ỏ ể còn ch a đ ng b . Đ  thúc đ y DNVVN ở ướ  n c ta phát tri n đòi h i ph i gi ả   i

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ổ ế ơ ả ề ế ấ ấ ấ ấ ề ớ quy t các v n đ  trên, trong đó v n đ  l n nh t, c  b n và ph  bi n nh t đó là

ố ả ế ấ ổ ớ ệ thi u v n s n xu t, đ i m i công ngh .

ự ế ệ ầ ư ụ ấ ồ Th c t ố  hi n nay cho th y ngu n v n tín d ng ngân hàng đ u t cho phát

ấ ạ ứ ủ ế ề ệ ể tri n DNVVN còn r t h n ch  vì DNVVN khó đáp  ng đ  các đi u ki n vay

ữ ế ề ậ ơ ượ ụ ớ ồ ố v n mà ngân hàng đ  ra, h n n a khi ti p c n đ ố c v i ngu n v n tín d ng thì

ệ ạ ử ụ ế ệ ư ệ ố ợ các doanh nghi p l ả i s  d ng v n ch a hi u qu  và h p lí. Vì th  vi c tìm ra

ả ở ộ ụ ệ ằ ả ộ gi i pháp nh m m  r ng tín d ng cho DNVVN m t cách hi u qu  đang là yêu

ế ệ ấ ừ ạ ộ ể ạ ứ ầ c u b c thi t hi n nay. Xu t phát t ủ   ự  quan đi m đó, và th c tr ng ho t đ ng c a

ự ề ệ ọ ả ở ộ các DNVVN hi n nay nên em đã l a ch n đ  tài: “Gi ụ   i pháp m  r ng tín d ng

ố ớ ỏ ạ ừ ệ ọ đ i v i doanh nghi p v a và nh  t i Ngân Hàng TMCP Ng ai Th ươ   ng

ệ ậ ố cho khóa lu n t ệ ầ t nghi p l n này. Vi t Nam”

ứ ụ 2. M c đích nghiên c u.

ề ơ ả ự ứ ữ ấ ạ ạ   ề Nghiên c u nh ng v n đ  c  b n v  DNVVN và phân tích th c tr ng ho t

ố ớ ụ ạ ạ ộ đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ươ   ng

ệ ệ ố ơ ở ư ả ế ằ Vi t Nam. Trên c  s  đó đ a ra h  th ng các gi ở ộ   ị i pháp ki n ngh  nh m m  r ng

ụ ạ ạ ươ ệ ố ớ tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam.

ố ượ ứ ạ 3. Đ i t ng, ph m vi nghiên c u.

ố ượ ạ ộ ố ớ ự ạ Đ i t ng nghiên c u ứ : Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t ạ   i

ạ ươ ệ ừ ư ả Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam, t đó đ a ra các gi ở ộ   i pháp m  r ng

ạ ộ ho t đ ng này.

ạ ộ ố ớ ứ ụ ạ Ph m vi nghiên c u ứ : Nghiên c u ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t ạ   i

ạ ươ ệ ừ Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam t ế  năm 2007 đ n năm 2009.

ươ ứ 4. Ph ng pháp nghiên c u.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ậ ụ ươ ậ ị ử ệ ậ ươ V n d ng ph ứ ng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s , ph ng pháp

ự ễ ế ợ ữ ậ ợ ố ổ t ng h p và phân tích th ng kê…k t h p gi a lý lu n và th c ti n.

ế ấ ủ ề 5. K t c u c a đ  tài.

ở ầ ụ ế ệ ầ ậ ả   ụ ụ Ngoài ph n m  đ u, k t lu n, m c l c và danh m c tài li u tham kh o,

ậ ượ ế ấ ươ khoá lu n đ c k t c u thành 3 ch ng :

ươ ố ớ ụ ủ ề ậ Lý lu n v  DNVVN và tín d ng c a ngân hàng đ i v i DNVVN Ch ng 1:

ươ ố ớ ở ộ ụ ự ạ ạ Th c tr ng m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng Ch ng 2:

ạ ươ ệ TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam.

ươ ả ố ớ ụ ế ằ ị Gi ở ộ i pháp và ki n ngh  nh m m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN Ch ng 3:

ạ ạ ươ ệ t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam.

ế ề ặ ự ạ ứ ế ệ ậ ồ Do s  h n ch  v  m t ki n th c và ngu n tài li u nên khóa lu n không

ữ ế ậ ấ ỏ ượ ự ể ề ổ tránh kh i nh ng thi u sót. Em r t mong nh n đ c s  góp ý b  sung đ  đ  tài

ượ ệ ơ đ c hoàn thi n h n.

ả ơ ễ ậ ướ Em xin chân thành c m  n TS. Nguy n Kim Anh đã t n tình h ẫ ng d n và

ậ ợ ế ề ệ ố ậ ạ đóng góp ý ki n, t o đi u ki n thu n l i cho em hoàn thành t t khóa lu n này.

ộ Hà N i, ngày     tháng     năm 2010

Sinh viên

ị ươ Quách Th  D ng

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ƯƠ

CH

NG 1.

Ệ Ừ

Ỏ

Ậ

Ề

Ụ   LÝ LU N V  DOANH NGHI P V A VÀ NH  VÀ TÍN D NG

Ệ Ừ

Ố Ớ

Ủ

Ỏ C A NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH .

ệ ừ ậ ề ỏ 1.1 Lý lu n v  doanh nghi p v a và nh .

ệ ừ ệ ỏ 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a và nh .

ủ ị ướ ế ớ Theo cách xác đ nh c a các n c trên th  gi ể i thì tiêu chí đ  xét DNVVN

ườ ế ố ự ừ ố ộ th ng d a vào các y u t : v n, lao đ ng, doanh thu. Tuy nhiên t ng n ướ ử  c s

ụ d ng các tiêu chí này khác nhau :

ả ị B ng 1.1. Tiêu chí xác đ nh DNVVN ở ộ ố ướ  m t s  n c

Các tiêu chí áp d ngụ

ố ộ ổ ố ặ S  lao đ ng T ng   v n   ho c   giá

N cướ ả ị (ng i)ườ tr  tài s n

Doanh thu ệ <20tri u CAD Canada <500

<50   (bán l )ẻ ệ <10 tri u Yên

Nh tậ <100 (bán buôn) ệ <30 tri u Yên

Singapore <300 (ngành khác) <100 ệ <100 tri u Yên ệ <499  tri u SGD

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

Thái Lan <100 ệ <20 tri u Bath

Mỹ

<500 <100 (Cnghi p)ệ Hong Kong

ụ ị <50 (d ch v ) <200

ợ ừ

ổ (Ngu n: t ng h p t

internet)

ệ <100 tri u Pêsô ồ Phillipin

ủ ự ề ị ướ S  khác nhau v  tiêu chí xác đ nh DNVVN c a các n c là khách quan và

ỗ ướ ể ộ ế ư ợ h p lí, vì m i n c có trình đ  phát tri n kinh t khác nhau cũng nh  có các

ỗ ợ ướ ủ ể ệ chính sách, bi n pháp h  tr ị  và đ nh h ng phát tri n các DNVVN c a riêng

ị ể ượ mình. Tiêu chí xác đ nh DNVVN ở ỗ ướ  m i n c cũng có th  đ ợ   ổ c thay đ i phù h p

ế ượ ờ ớ v i chi n l ể ủ ừ c phát tri n c a t ng th i kì.

ủ ủ ố ị ị Ở ệ  Vi t Nam, theo ngh  đ nh s  90/2001/NĐ­CP c a Chính ph  ban

ị ơ ở ả hành ngày 23/11/2001 thì: “tiêu chí xác đ nh ấ   DNVVN đó là c  s  s n xu t,

ộ ậ ệ ậ kinh doanh đ c l p, đã đăng ký kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có

ỷ ồ ặ ố ộ ố v n đăng ký không quá 10 t đ ng ho c s  lao đ ng trung bình hàng năm

ườ không quá 300 ng i”.

ạ ệ ả Theo cách phân lo i này thì Vi ế   t Nam có kho ng 483.500 DNVVN chi m

ư ệ ệ ổ ố ị ơ h n 90% trong t ng s  doanh nghi p. Vi c xác đ nh DNVVN nh  trên là phù

ự ế ủ ướ ố ớ ồ ớ ợ h p v i th  t khách quan c a n ệ c ta vì các doanh nghi p v i ngu n v n có

ứ ộ ượ ứ ả ầ ộ ồ ạ h n, lao đ ng d i dào, đáp  ng đ ả   ủ c yêu c u b c bách c a xã h i là đ m b o

ủ ạ ứ ố ệ ố ộ công ăn vi c làm, nâng cao m c s ng c a đ i đa s  nhân dân lao đ ng, đ a n ư ướ   c

ạ ỏ ta thoát kh i tình tr ng đói nghèo

ệ ừ ủ ể ặ ỏ 1.1.2  Đ c đi m c a doanh nghi p v a và nh .

ậ ợ ữ ể ặ * Nh ng đ c đi m thu n l i :

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ề ố ề ể ệ ộ ậ ­ V  v n : Do đi u ki n đ  thành l p m t DNVVN không đòi h i c n s ỏ ầ ố

ế ầ ở ệ ố ự ố ớ v n l n nên h u h t các DNVVN Vi t Nam có quy mô v n t ớ   ỏ  có nh . So v i

ệ ớ ườ ấ ử ụ ệ ố các doanh nghi p qui mô l n, DNVVN th ng có hi u su t s  d ng v n cao

ủ ế ự ả ướ ớ ấ ơ h n do lĩnh v c  s n  xu t  kinh  doanh  ch   y u h ng  t ế   ụ ụ ự i ph c v  tr c ti p

ữ ứ ằ ả ẩ ộ ả   ờ ố đ i s ng xã h i, nh m vào nh ng s n ph m có s c mua cao, ngoài ra chu kì s n

ắ ấ ạ ễ ế ộ ố xu t kinh doanh ng n, l ố i di n bi n theo mùa nên t c đ  quay vòng v n nhanh

ừ ạ ệ ả ế ệ t đó mang l i hi u qu  kinh t cao cho doanh nghi p.

ổ ơ ấ ổ ủ ứ ả ườ ề ộ   ­ V  b  máy t ch c qu n lý c a DNVVN: c  c u t ứ  ch c th ng nh ỏ

ế ấ ậ ộ ồ ạ ả ề ệ ị ọ g n, ít c p b c và kh ng b  ch ng chéo, vì th  đã đem l i hi u qu  đi u hành

ự ệ ạ ả ị ế ứ h t s c linh ho t và tích c c trong qu n tr  doanh nghi p.

ồ ạ ể ở ọ ề ầ ­ DNVVN t n t i phát tri n ọ  m i ngành ngh , m i thành ph n kinh t ế    và

ự ủ ờ ố ạ ộ ể ả ữ ọ ộ ự   ho t đ ng trong m i lĩnh v c c a đ i s ng xã h i, k  c  trong nh ng lĩnh v c

ế ặ ớ ố mà DN l n không mu n tham gia ho c không th  v ể ươ ớ ế n t i h t. Chúng chi m t ớ   i

ố ướ ộ ượ ạ ứ ầ ị ơ h n 90% s  DN n c ta, t o ra m t l ủ   ụ ng hàng hoá d ch v  đáp  ng đ y đ  và

ấ ủ ấ ả ầ ầ ờ ọ ỏ ớ ị k p th i m i nhu c u dù là nh  nh t c a t ộ t c  các t ng l p xã h i

ủ ế ử ụ ề ộ ộ ỏ ­ V  lao đ ng : DNVVN có quy mô lao đ ng nh , ch  y u s  d ng lao

ể ậ ụ ề ư ả ơ ộ ồ ự   ộ đ ng gi n đ n trình đ  tay ngh  ch a cao do đó có th  t n d ng ngu n nhân l c

ủ ướ ồ d i dào c a n c ta.

ể ạ ấ ợ ữ ặ : * Nh ng đ c đi m t o nên b t l i cho DNVVN

ệ ề ế ị ề ệ ầ ỏ ­ V  công ngh  thi t b  : Do đi u ki n ban đ u nh  bé nên công ngh ệ

ế ị ủ ườ ạ ậ ấ ơ ớ ớ thi t b  c a DNVVN th ố ớ   ng l c h u h n so v i các DN l n. Nh t là đ i v i

ướ ế ư ướ ể ề ệ ể ữ nh ng n c kinh t đang phát tri n nh  n ế   c ta thì đi u ki n đ  DNVVN ti p

ư ệ ế ễ ớ ướ ể ậ c n v i công ngh  tiên ti n là không d  dàng nh  các n c phát tri n, do đó làm

ứ ạ ủ ả ả ẩ gi m s c c nh tranh c a s n ph m.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ề ườ ạ ạ ủ ­ V  thông tin c a các DNVVN : th ng không minh b ch do h n ch ế

ứ ề ế ệ ậ ế ộ ki n th c v  k  toán, tài chính…, vi c l p các BCTC có đ  chính xác không cao.

ủ ế ữ ể ả ả ả ơ ố H n n a ch  y u các DNVVN không có tài s n đ m b o đ  vay v n nên gây

ẩ ẩ ả ị ị khó khăn cho ngân hàng trong quá trình th m đ nh tài chính, th m đ nh tài s n th ế

ể ế ậ ấ ồ ố ch p, do đó DNVVN không th  ti p c n ngu n v n ngân hàng và luôn trong tình

ở ộ ầ ư ả ế ệ ế ạ ố ố tr ng “khát v n, thi u v n” cho vi c m  r ng SXKD, đ u t c i ti n máy móc

thi ế ị t b .

ệ ậ ế ươ ủ ạ   ­   Vi c   l p   k   ho ch   kinh   doanh   và   ph ng   án   kinh   doanh   c a   ch ủ

ệ ế DNVVN còn kém, thi u tính chuyên nghi p.

ế ạ ộ ộ ườ ­ Trình đ  lao đ ng trong DNVVN còn h n ch . Ng ộ i lao đ ng ít đ ượ   c

ồ ưỡ ạ ẹ ậ ỹ đào t o b i d ạ ng chuyên môn do kinh phí h n h p, do v y k  năng tay ngh ề

ườ ự ệ ộ ổ ị ủ c a ng i lao đ ng không cao. Ngoài ra s  không  n đ nh khi làm vi c cho các

ơ ộ ể ề ấ ộ ộ DNVVN, c  h i phát tri n th p cũng tác đ ng làm nhi u lao đ ng có tay ngh ề

ự ệ ệ ố cao không mu n làm vi c cho khu v c doanh nghi p này.

ế ợ ữ ư ả ớ ớ ­ Ch a có kh  năng liên k t h p tác gi a các DNVVN v i nhau, v i các

ệ ộ ươ ạ ớ ớ hi p h i, v i phòng th ng m i, v i ngân hàng…

ệ ừ ủ ỏ ề 1.1.3   Vai trò c a doanh nghi p v a và nh  trong n n kinh t ế .

ể ế ọ ị ề   DNVVN có v  trí, vai trò vô cùng quan tr ng và không th  thi u trong n n

ế ủ ỗ ướ ể ả ữ ướ ộ ị kinh t c a m i n c k  c  nh ng n ể c có trình đ  phát tri n cao. V  trí, vai trò

ượ ể ệ ữ ể ủ c a các DNVVN đ c th  hi n qua nh ng đi m sau:

ầ ả ế ế Th  nh t ứ ấ , DNVVN góp ph n gi ụ i quy t các m c tiêu kinh t ộ  .  xã h i

ỉ ể ệ ở ủ ế ạ Vai trò c a các DNVVN không ch  th  hi n ị  giá tr  kinh t mà nó t o ra,

ệ ạ ọ ơ ố quan tr ng h n và có ý nghĩa then ch t là t o công ăn vi c làm. DNVVN là thành

ầ ế ạ ố ượ ệ ớ ườ ộ ph n kinh t ộ  t o ra m t kh i l ng l n công ăn vi c làm cho ng i lao đ ng,

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ườ ậ ổ ề ệ ệ ề ộ ị giúp ng ệ   i lao đ ng có đi u ki n làm vi c, có thu nh p  n đ nh và có đi u ki n

ộ ố ệ ố ớ ớ ượ ạ ệ ể ả đ  c i thi n cu c s ng. Theo th ng kê, có t i 90% vi c làm m i đ c t o ra t ừ

ữ ự ể ề ầ ả ồ khu v c này, góp ph n xóa đói gi m nghèo, phát tri n đ ng đ u gi a các vùng,

ả ướ ự khu v c trong c  n c.

ế ớ ế ủ + Theo đánh giá c a Ngân hàng th  gi ả   i, các DNVVN đang chi m kho ng

ự ượ ộ ạ ướ ậ ổ ố 60% GDP và 70% l c l ng lao đ ng t ữ i nh ng n c có t ng thu nh p qu c dân

ừ ườ ế (GNP) t 100­500 USD/năm/ng i, đóng góp 50% GDP và chi m 65% l c l ự ượ   ng

ạ ướ ổ ứ ể ộ ợ ế ộ lao đ ng t i các n c thu c T  ch c H p tác và Phát tri n kinh t (OECD). Còn

ở ệ ộ ế ầ ư ạ ố ỗ Vi ủ t Nam, theo th ng kê c a B  k  ho ch và đ u t thì m i năm các DNVVN

ủ ả ướ ả ị ả ượ ổ ạ t o ra kho ng 30% trong GDP c a c  n c, 31% t ng giá tr  s n l ng công

nghi p. ệ

ố ồ ự ạ ầ ỗ ọ + Khai thác và phát huy t t ngu n l c t ệ   i ch , góp ph n quan tr ng trong vi c

ầ ư ự ế ư ặ ở ầ ấ ố thu hút v n đ u t trong dân c . Th c t cho th y DNVVN có m t ế    h u h t

ị ươ ừ ơ ấ ự ạ ị ế ợ các vùng, đ a ph ng t ể  đó t o ra  s  chuy n d ch c  c u kinh t h p lí, chuyên

ủ ả ướ ữ ự ề ể ạ ồ môn hoá và t o ra s  phát tri n đ ng đ u gi a các vùng c a c  n c.

ủ ề ề ề ầ ố + Góp ph n khai thác ti m năng c a ngành ngh  truy n th ng ở ả ướ ừ c  n c t

ề ấ ẩ ả ẩ ồ ố đó tăng ngu n hàng xu t kh u cho các s n ph m truy n th ng, đóng góp đáng

ự ổ ị ế ủ ỗ ướ ể ể k  vào s  phát tri n và  n đ nh kinh t c a m i n c.

ố ượ ứ ộ ấ ớ ề ả ẩ Th  hai, DNVVN cung c p m t kh i l ng l n v  s n ph m.

ố ượ ư ỏ ấ ớ ề ế DNVVN có quy mô nh  nh ng có s  l ng r t l n trong n n kinh t , là

ế ệ ề ệ ạ ổ lo i hình doanh nghi p chi m 90% t ng doanh nghi p trong n n kinh tê. Chính

ự ả ệ ể ề ậ ấ ạ ộ vì v y, các doanh nghi p này có th  ho t đ ng trên nhi u lĩnh v c s n xu t khác

ủ ề ế ừ ả ế ế ấ ươ ạ ị nhau c a n n kinh t s n xu t, kinh doanh, ch  bi n, th : t ụ   ng m i, d ch v ,

ị ấ ả ề ế ư ủ ể du l ch trong t ự ủ t c  lĩnh v c c a n n kinh t ệ  nh : công nghi p, ti u th  công,

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ủ ả ạ ộ ả ở ệ ệ ự ị nông nghi p, lâm nghi p, th y s n và ho t đ ng c khu v c thành th  cũng

ủ ư ự ề ả ẩ ế ứ   nh  các khu v c nông thôn, mi n núi. Do đó, các s n ph m c a DNVVN h t s c

ứ ượ ầ ọ ộ phong phú, ngày càng đáp  ng đ c m i nhu c u xã h i.

ố ớ ự ứ ể ế ị ươ Th  ba, DNVVN có vai trò đ i v i s  phát tri n kinh t đ a ph ng,

ế ạ ủ ề khai thác ti m năng và th  m nh c a vùng.

ể ặ ừ ỏ ưở Do quy mô v a và nh  nên các DNVVN có th  đ t văn phòng, nhà x ng,

ấ ướ ắ ơ ế ạ ề ằ kho bãi kh p n i trên đ t n ề ấ   c nh m khai thác ti m năng và th  m nh v  đ t

ủ ừ ấ ộ ả ả   đai, tài nguyên và lao đ ng c a t ng vùng nh t là các ngành nông­ lâm­ h i s n

ế ế ả ả ệ ế ữ   và nghành công nghi p ch  bi n nông, lâm, h i s n…. Chính vì th , trong nh ng

ư ư ế ệ ể ả ấ ọ năm qua Đ ng ta đã r t chú tr ng đ n vi c phát tri n các DNVVN nh  đ a ra

ể ế ạ ở ắ ỗ ợ các chính sách h  tr  phát tri n kinh t trang tr i vùng núi phía B c, vùng cao

ẩ ự ề ằ ộ ố ề nguyên Nam Trung B  và các làng ngh  truy n th ng…. nh m thúc đ y s  phát

ể ươ tri n kinh t ế ở ị  các đ a ph ng.

ứ ư ơ ấ ể ầ ị ế Th  t , DNVVN góp ph n chuy n d ch c  c u kinh t theo h ướ   ng

ệ ạ ấ ướ ệ công nghi p hóa­ hi n đ i hóa đ t n c.

ề ơ ấ ế ứ ể ế ể ẽ ọ Phát tri n DNVVN s  chuy n bi n h t s c quan tr ng v  c  c u kinh t ế   ,

ừ ề ả ộ ề ủ ế ấ ầ ế ệ t n n s n xu t thu n nông là ch  y u sang m t n n kinh t công nghi p phát

ể ạ ỷ ọ ự ụ ẹ ị tri n m nh, làm tăng t ệ  tr ng khu v c công nghi p, d ch v  thu h p d n t ầ ỷ ọ    tr ng

ơ ấ ự ế ể ủ ự ố ệ khu v c nông nghi p trong c  c u kinh t qu c dân. S  phát tri n c a các doanh

ở ệ ể ề ệ ạ ệ nghi p này ồ    các vùng nông thôn t o đi u ki n cho công nghi p phát tri n đ ng

ẩ ờ ươ ụ ể ạ ị ể th i thúc đ y các ngành th ỷ ọ   ơ ng m i d ch v , ti u thu ng phát tri n. T  tr ng

ệ ề ế ể ượ ố nông nghi p trong n n kinh t ế  qu c dân vì th  mà có th  đ ầ   ẹ c thu h p d n.

ẩ ậ ị Ngoài ra, các DNVVN thúc đ y quá trình đô th  hóa, thu hút và t p trung dân c ư

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ơ ấ ừ ể ể ọ ị ẩ vào các vùng tr ng đi m. T  đó thúc đ y quá trình chuy n d ch c  c u kinh t ế

ủ ấ ướ c a đ t n c.

ả ọ ấ ư   Ngoài ra DNVVN còn có vai trò quan tr ng trong quá trình s n xu t, l u

ỗ ợ ụ ứ ệ ế ắ ị thông hàng hóa, cung  ng d ch v , là các v  tinh g n k t, h  tr , thúc đ y s ẩ ự

ể ủ ệ ớ ề ạ ữ ề phát tri n c a các doanh nghi p l n. DNVVN còn là ti n đ  t o ra nh ng doanh

ệ ớ ủ ữ ệ ớ ệ   nghi p l n, v i nh ng doanh nghi p thành công, quy mô c a các doanh nghi p

ượ ở ộ ữ ệ ề ầ ố ở đ c m  r ng và nhi u doanh nghi p trong s  này d n tr  thành nh ng doanh

ệ ớ nghi p l n.

ữ ể ầ ớ ọ ư ậ => V i nh ng vai trò quan tr ng nh  v y thì yêu c u phát tri n DNVVN là

ụ ệ ấ ế ự ụ ể ệ ệ ầ nhi m v  vô cùng c p thi t. Đ  góp ph n th c hi n thành công nhi m v  đó

ớ ỗ ợ ố ệ ấ ồ ố ầ chúng ta c n quan tâm t i vi c h  tr  v n cho DNVVN, nh t là ngu n v n tín

ụ d ng ngân hàng.

ố ủ ệ ừ ộ ỏ ề 1.1.4   Các kênh huy đ ng v n c a doanh nghi p v a và nh  trong n n kinh

t .ế

ồ ự ể ế ấ ố ọ ệ   V n là ngu n l c quan tr ng nh t và không th  thi u cho doanh nghi p

ạ ộ ắ ầ ố ượ ử ụ ấ ả ủ khi b t đ u ho t đ ng, v n đ c s  d ng trong t t c  các khâu c a quá trình

ố ự ấ ồ ể ậ ụ ệ ả s n xu t. Ngoài ngu n v n t ồ    có doanh nghi p còn có th  t n d ng các ngu n

ợ ừ ư tài tr  t bên ngoài nh  sau:

ứ ồ * Ngu n phi chính th c:

ữ ọ ườ ưở ủ ­ Vay  gia đình và bè b n :ạ   H  là nh ng ng i tin t ng vào ch  doanh

ễ ế ố ự ứ ệ ậ ồ ố nghi p, đây là ngu n v n d  ti p c n th  nhì sau v n t có. Tuy nhiên l ượ   ng

ộ ượ ề ẵ ầ ọ ế ố v n huy đ ng đ c không nhi u và không có s n m i lúc c n thi t .

ứ ả ố ẫ ụ ữ ế ậ ­ Vay thông qua hình th c tr ch m, chi m d ng v n l n nhau gi a các

ệ ố ư ể ệ ạ ồ doanh nghi p có quan h  đ i tác. Ngu n này có  u đi m là khá linh ho t và chi

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ơ ở ự ế ấ ấ ầ ả phí th p, d a trên c  s  lòng tin và không c n tài s n th  ch p. Tuy nhiên nó

ư ể ề ế ạ ắ ạ ứ   ỏ cũng có nhi u h n ch  nh : qui mô nh , ng n h n…do đó khó có th  đáp  ng

ượ ể ầ đ c yêu c u phát tri n DNVVN.

ứ ồ * Các ngu n chính th c:

ươ ủ ề ề ­  Các ch ng trình c a chính ph : ị   ủ Nhi u chính ph  và chính quy n đ a ủ

ươ ươ ế ở ỹ ụ ả ph ng có các ch ng trình xúc ti n DNVVN. VD: M , C c Qu n lý Doanh

ỗ ợ ỏ ằ ề ệ ệ ả ỏ nghi p nh  (SBA) h  tr  nhi u doanh nghi p nh  b ng cách b o lãnh cho các

ả ừ ữ ườ ườ ủ kho n vay t các t ổ ứ ư  ch c t nhân cho nh ng ng i bình th ng không có đ  tài

ế ả ấ ả s n th  ch p cho kho n vay th ươ m i.ạ    Còn ng ở ướ  n ủ ế c ta thì ch  y u thông qua

ạ ộ ỗ ợ ủ ộ ể ho t đ ng c a quĩ h  tr  phát tri n và ngân hàng chính sách xã h i .

ươ ủ ổ ụ ủ ướ ứ ­ Các ch ng trình tín d ng c a t ch c và chính ph  n ư   c ngoài nh :

ủ ộ ụ ồ ỹ Qu  phát tri n ỗ ợ ủ   ể DNVVN c a c ng đ ng Châu Âu SMEDF, tín d ng h  tr  c a

ố ế ố ế ạ ậ ả ợ ngân hàng h p tác qu c t Nh t B n JBIC, công ty tài chính qu c t t i Vi ệ   t

Nam IFC…

ệ ế ồ ộ ố ­ Ngu n huy đ ng v n trên TTCK thông qua vi c niêm y t và phát hành c ổ

ứ ể ế ế ả phi u, trái phi u. Tuy nhiên không ph i DNVVN nào cũng có th  đáp  ng đ ượ   c

ế ứ ẽ ề ệ ế ặ các đi u ki n niêm y t, phát hành h t s c ch t ch  trên TTCK.

ấ ữ ệ ­ Thuê tài chính : Vi c cho thuê tài chính r t h u ích cho các DNVVN thông

ệ ấ ế ị ể ấ ượ ẩ qua vi c cung c p thi t b  đ  nâng cao ch t l ấ ả ng và năng su t s n ph m, tăng

ệ ả ể ươ ứ ư hi u qu  kinh doanh. Ở ệ  Vi t Nam hình th c này ch a phát tri n t ớ   ứ ng x ng v i

ề ti m năng.

­ Vay v n t

ố ừ ệ ồ ướ các TCTD hi n hành bao g m NHTM nhà n c, NHTM c ổ

Tuy

ầ ướ ặ ph n, ngân hàng liên doanh ho c chi nhánh các ngân hàng n c ngoài…

ề ự ủ ụ ể ề ớ ạ nhiên theo đi u tra m i đây v  th c tr ng DNVVN c a C c Phát tri n doanh

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ầ ư ộ ế ệ ạ ả ấ ỉ nghi p (B  K  ho ch và Đ u t ) cho th y ch  có 32,38% DNVVN có kh  năng

ế ậ ượ ồ ủ ti p c n đ c các ngu n c a các ngân hàng .

ệ ừ ụ ỏ ố ớ 1.2  Tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ặ ư ụ ệ ạ 1.2.1  Khái ni m, đ c tr ng, phân lo i tín d ng ngân hàng.

ụ ệ 1.2.1.1  Khái ni m tín d ng ngân hàng.

ụ ạ ộ ế ờ ồ ạ Tín d ng là m t ph m trù kinh t khách quan, ra đ i, t n t ể   i và phát tri n

ờ ồ ạ ớ ự ể ủ ề ế ề cùng v i s  ra đ i, t n t i và phát tri n c a n n kinh t ố    hàng hóa, đi u hòa v n

ề ệ ề ỗ ế ừ ơ ừ ằ ơ ti n t nhàn r i trong n n kinh t ứ   ế  n i th a sang n i thi u ,…nh m đáp  ng t

ượ ề ố ủ ề ầ ế đ c yêu c u v  v n c a n n kinh t .

ự ể ượ ộ ượ ạ ờ ụ Theo C.Mac, tín d ng là s  chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr  t ị ừ

ườ ở ữ ườ ử ụ ấ ị ộ ờ ạ ng i s  h u này sang ng i s  d ng, sau m t th i gian nh t đ nh l i quay v ề

ộ ượ ơ ượ ầ ớ v i m t l ị ớ ng giá tr  l n h n l ị ng giá tr  ban đ u.

ơ ở ế ạ ộ ủ ứ ậ Xét trên c  s  ti p c n theo ch c năng ho t đ ng c a ngân hàng thì tín

ượ ư ể ụ ộ ệ ị ụ d ng đ c hi u nh  sau: “ Tín d ng ngân hàng là m t quan h  giao d ch v ề

ủ ể ữ ộ ả ườ tài s n gi a hai ch  th  trong  đó m t bên là ng i cho vay (ngân hàng)

ộ ượ ể ị ề ườ chuy n giao m t l ặ ng giá tr  (ti n ho c hàng hóa) cho ng i đi vay (cá

ủ ể ử ụ ờ ộ ệ ấ   nhân, doanh nghi p, và các ch  th  khác) s  d ng trong m t th i gian nh t

ả ố ỏ ồ ờ ế ậ ả ố   ị đ nh theo th a thu n đ ng th i bên đi vay ph i cam k t hoàn tr  v n g c

ộ ế ả ạ kèm theo m t kho n lãi khi đ n h n thanh toán”.

1.2.1.2

ụ ủ ư ặ Đ c tr ng c a tín d ng ngân hàng.

ụ ượ ế ậ ơ ở ­ Tín d ng ngân hàng đ c thi t l p trên c  s  lòng tin

ờ ạ ượ ụ ệ ế ờ   ­ Tín d ng ngân hàng là quan h  vay m n có th i h n. N u không có th i

ụ ệ ọ ỉ ạ h n thì không g i là quan h  tín d ng hoàn ch nh

ả ả ố ụ ­ Tín d ng ngân hàng mang tính hoàn tr  c  g c và lãi

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ứ ự ạ ộ ủ ụ ả ả ữ   ­ Ho t đ ng tín d ng luôn ch a đ ng kh  năng x y ra r i ro. Đó là nh ng

ả ỗ ề ế ả ạ ị kho n l ti m năng mà ngân hàng ph i gánh ch u khi đ n h n mà khách hàng

ự ự ự ệ ệ ệ ầ ả ặ không th c hi n, không có kh  năng th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ủ

ụ ủ nghĩa v  c a mình.

ạ ộ ố ở ụ ậ ị ­ Ngoài ra ho t đ ng tín d ng luôn b  chi ph i b i các qui lu t kinh t ế

ị ườ ủ ậ ạ ư ầ ậ khách quan c a th  tr ậ   ng nh : qui lu t cung c u, qui lu t c nh tranh, qui lu t

ề ệ ậ ư ị giá tr , qui lu t l u thông ti n t …

ụ ạ 1.2.1.3  Phân lo i tín d ng ngân hàng.

ờ ạ ử ụ ụ ủ ứ ố ườ Căn c  vào th i h n cho vay và m c đích s  d ng v n c a ng i đi vay

ụ ượ tín d ng ngân hàng đ c phân chia thành:

ụ ắ ạ ợ ­ Tín d ng ng n h n tài tr  cho kinh doanh

ứ ứ ụ ạ ắ ằ ầ ụ   Tín d ng ng n h n là hình th c cho vay nh m đáp  ng nhu c u này, tín d ng

ậ ư ệ ể ạ ấ ắ ồ ố ng n h n cung c p ngu n v n đ  doanh nghi p mua v t t , hàng hóa và các

ệ ả ươ ờ ạ ấ ả ớ ể ự kho n chi phí đ  th c hi n các ph ng án s n xu t kinh doanh v i th i h n cho

ờ ạ ỳ ả ạ ắ ặ ấ ộ ồ   vay ng n h n tùy thu c vào chu k  s n xu t kinh doanh ho c th i h n thu h i

ươ ả ấ ả ả ợ ủ ủ ố v n c a ph ng án s n xu t kinh doanh và kh  năng tr n  c a khách hàng

ố ư nh ng t i đa không quá 12 tháng.

ươ ạ ượ ứ ắ ng th c cho vay ng n h n đ ụ c áp d ng : + Các ph

(cid:0) Cho vay theo h n m c tín d ng  ạ

ụ ứ

ươ ụ ứ ầ ơ ố ố Ph ị ng th c này áp d ng cho các đ n v  vay v n có nhu c u vay v n phát

ườ ạ ộ ụ ả ố ơ ơ ị ị sinh th ấ   ng xuyên, liên t c. Và đ n v  vay v n là đ n v  ho t đ ng s n xu t

ữ ắ ổ ị ị kinh doanh có lãi  n đ nh, v ng ch c, có uy tín trong giao d ch, thanh toán, có

ả ổ ứ ế ề ế ổ ố ế ậ ả ị công tác qu n lý t ch c k  toán n  n p,  n đ nh l p b ng cân đ i k  toán hàng

ố ư ộ ố ộ ể tháng, quý và có t c đ  luân chuy n v n l u đ ng nhanh.

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

(cid:0) Cho vay t ng l n ( cho vay theo món )

ừ ầ

ươ ị ổ ứ ứ ơ ế Ph ụ ng th c này áp d ng cho các đ n v  t ch c kinh t ố   ầ  có nhu c u vay v n

ườ ấ ộ ấ không th ng xuyên có tính ch t đ t xu t.

(cid:0) Cho vay tr  góp

ả

ươ ứ ụ ữ ề ặ ố Ph ng th c này áp d ng cho khách hàng không có nhi u v n ho c nh ng cá

ử ữ ể ầ ắ ố ươ nhân có nhu c u vay v n đ  xây nhà, s a ch a nhà, mua s m ph ệ ng ti n.

(cid:0) Cho vay theo h n m c th u chi

ứ ạ ấ

ộ ỹ ậ ấ ụ ấ Th u chi là m t k  thu t c p tín d ng cho khách hàng, theo đó ngân hàng cho

ượ ố ư ủ ả phép khách hàng chi v t s  d  có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng đ ể

ầ ả ự ệ ấ ờ ị ị th c hi n các giao d ch thanh toán k p th i cho nhu c u s n xu t kinh doanh.

(cid:0) Chi

ế ụ ụ ệ ấ ạ ắ ộ t kh u: là m t nghi p v  tín d ng ng n h n trong đó khách hàng

ượ ấ ờ ư ế ể ạ ể chuy n nh ng gi y t ậ    có giá ch a đ n h n thanh toán cho ngân hàng đ  nh n

ừ ề ệ ằ ả ợ ứ ế ấ ồ ấ l y kho n ti n b ng m nh giá tr  đi l i t c chi t kh u và hoa h ng phí.

(cid:0) Cho vay thông qua nghi p v  phát hành và s  d ng th  tín d ng

ệ ụ ử ụ ụ ẻ

(cid:0) Các ph

ươ ứ ng th c cho vay khác

ụ ạ ­ Tín d ng trung và dài h n

ờ ạ ạ ả ừ ế + Cho vay trung h n: là các kho n có th i h n vay t trên 12 tháng đ n 60

tháng.

ủ ế ụ ạ ượ ử ụ ể ầ ư ắ ả Tín d ng trung h n ch  y u đ c s  d ng đ  đ u t mua s m tài s n c ố

ế ị ớ ỹ ậ ứ ả ạ ở ộ ằ ổ ị đ nh, máy móc thi ụ   t b , nh m m  r ng, c i t o, đ i m i k  thu t,  ng d ng

ệ ớ ầ ư ạ ằ ọ ụ khoa h c công ngh  m i. Tín d ng trung h n còn nh m đ u t ự  xây d ng các d ự

ồ ố ỏ ớ ờ án m i có qui mô nh  và th i gian thu h i v n nhanh.

ờ ạ ạ ừ ả + Cho vay dài h n là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 60 tháng

ờ ạ ố ở ế ể tr  lên,  th i h n t i đa có th  lên đ n 30 năm.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ụ ạ ượ ơ ả ự ầ ấ Tín d ng dài h n đ ự   c c p cho các nhu c u xây d ng c  b n, xây d ng

ư ườ ộ ườ ườ ủ ế ầ ơ ở ạ ầ c  s  h  t ng nh  đ ng b , đ ắ ng s t, đ ng th y, b n bãi, c u phà, xây

ớ ơ ở ậ ế ắ ả ọ ấ ự d ng m i c  s  v t ch t cho các ngành kinh t mũi nh n, mua s m tài s n c ố

ư ự ưở ắ ệ ị đ nh cho các doanh nghi p nh  xây d ng nhà x ng, mua s m máy móc thi ế ị  t b

ế ệ ệ ạ ế ị ươ ậ ả ệ hi n đ i, các công ngh  tiên ti n, thi t b  ph ng ti n v n t ớ   i có qui mô l n,

ự ớ xây d ng các DN m i.

ệ ừ ụ ỏ ố ớ 1.2.2  Quy trình tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ố ớ ụ ả ướ Quy trình tín d ng đ i v i DNVVN cũng ph i tuân theo các b ư ộ   c nh  m t

ụ ồ ướ ổ quy trình tín d ng t ng quát. G m có 6 b c sau:

ướ ậ ồ ơ. B c 1: L p h  s

(cid:0) Nhi m v  c a cán b  tín d ng:

ụ ủ ụ ệ ộ

­ Xem xét nhu c u c a khách hàng

ầ ủ

­ H ng d n khách hàng hoàn thành h  s  theo quy đ nh.

ồ ơ ướ ẫ ị

(cid:0) N i dung h  s . ồ ơ

ộ

­ Gi y đ  ngh  vay v n.

ề ấ ố ị

­ Tài li u ch ng minh năng l c pháp lý.

ự ứ ệ

ệ ố ế ­ Tài li u thuy t minh vay v n.

ướ B ụ . c 2: Phân tích tín d ng

ệ ạ ụ ả ủ ề Phân tích tín d ng là phân tích kh  năng hi n t i và ti m năng c a khách

ề ử ụ ư ả ả ố ụ ố hàng v  s  d ng v n tín d ng, cũng nh  kh  năng hoàn tr  v n vay ngân hàng.

(cid:0) N i dung phân tích tín d ng đ i v i khách hàng DNVVN g m:

ố ớ ụ ộ ồ

ủ ự ệ ằ ộ ­ Phân tích năng l c pháp lý: phân tích nh m ràng bu c trách nhi m c a khách

ướ ườ ả ấ ợ ợ hàng tr ậ c pháp lu t trong tr ả ng h p có tranh ch p, b o đ m phù h p theo quy

ậ ủ ị đ nh c a lu t.

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ủ ệ ằ ­ Phân tích uy tín doanh nghi p: phân tích nh m đánh giá uy tín c a khách

ả ợ ủ ế ị ệ ề ẽ hàng, đi u này s  quy t đ nh thi n chí tr  n  c a khách hàng.

ủ ự ể ế ­ Đánh giá năng l c tài chính c a DN: phân tích đ  xem n u cho vay thì khách

ả ả ợ hàng này có kh  năng tr  n  cho ngân hàng không.

ủ ự Ở ộ ụ ộ ­ Đánh giá năng l c kinh doanh c a DN: ự    n i dung này cán b  tín d ng th c

ệ ệ hi n vi c phân tích các y u t ế ố :

ị ườ ể ẩ ẩ ả ả + Th  tr ạ ộ ng s n ph m: Phân tích ho t đ ng phát tri n s n ph m, các

ự ộ ự ế ị ườ ủ ạ ố ộ kênh phân ph i, m c đ  đa d ng hóa và s  bi n đ ng c a th  tr ng.

ư ơ ở ậ ồ ự ồ ự ấ ỹ ấ ậ ồ ậ   + Ngu n l c g m: Ngu n l c v t  ch t nh  c  s  v t ch t k  thu t,

ư ố ượ ự ứ ồ ồ ậ ệ ngu n cung  ng nguyên v t li u. Ngu n nhân l c nh  s  l ấ   ộ ng lao đ ng, ch t

ượ l ng nhân viên..

ể ệ ở ự ố ợ ậ ả + Năng l c qu n lý: th  hi n doanh s  bán hàng, l i nhu n tăng…

ườ ­ Phân tích môi tr ng kinh doanh:

ườ ế ố ộ ế + Môi tr ồ ng vĩ mô g m các y u t ề  thu c v  kinh t ộ   ị , chính tr , xã h i,

pháp lu t…ậ

ườ ế ố ủ ạ ấ ố + Môi tr ồ ng vi mô g m các y u t nhà cung c p, đ i th  c nh tranh….

ụ ả ả       ­ B o đ m tín d ng

ướ ế ị ụ B c 3: Quy t đ nh tín d ng.

ơ ở ế ụ ứ ả Trên c  s  k t qu  phân tích tín d ng ở ướ  b c 2, căn c  vào chính sách tín

ạ ộ ụ ủ ủ ữ ướ ị ụ d ng c a ngân hàng, nh ng quy đ nh ho t đ ng tín d ng c a nhà n ồ   c, ngu n

ế ị ụ ủ ề ẽ ố v n c a ngân hàng. Ngân hàng s  phân quy n phán quy t đ nh tín d ng có th ể

ế ị ế ị ụ ề ặ ộ ậ t p trung ra quy t đ nh tín d ng ho c phân quy n quy t đ nh cho các cán b  tín

ế ị ụ ậ ấ ộ ừ ố ế ụ d ng. N i dung ra quy t đ nh tín d ng: Ch p nh n hay t ch i cho vay, n u cho

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ụ ể ờ ạ ứ ẽ ấ ợ   vay thì m c cho vay, lãi su t cho vay, th i h n cho vay s  nêu c  th  trong h p

ế ồ đ ng ký k t.

ướ ả B c 4: Gi i ngân.

ẽ ế ự ề Ở ướ  b c này, ngân hàng s  ti n hành phát ti n vay cho khách hàng d a trên

ụ ệ ắ ồ ơ ở ợ c  s  h p đ ng tín d ng đã ký và các tài   li u có liên quan. Nguyên t c gi ả   i

ề ự ậ ả ắ ề ệ ớ ự ậ ặ ị ộ ộ ngân:      Ph i g n li n s  v n đ ng ti n t v i s  v n đ ng hàng hóa ho c d ch

ử ụ ủ ụ ể ằ ố ụ   v  có liên quan, nh m ki m tra m c đích s  d ng v n vay c a khách hàng và

ả ạ ự ậ ợ ư ả ả ợ ồ ờ ả đ m b o kh  năng thu n . Nh ng đ ng th i cũng ph i t o s  thu n l i, tránh

ệ ả ủ ề ấ gây phi n hà cho công vi c s n xu t kinh doanh c a khách hàng.

ướ ụ B c 5: Giám sát tín d ng.

(cid:0) M c đích c a vi c giám sát tín d ng: ệ

ụ ủ ụ

ủ ữ ừ ế ạ ạ ­ Ngăn ng a nh ng hành vi vi ph m c a khách hàng, h n ch  xu h ướ   ng

ạ ứ ụ ả ằ ả ủ r i ro đ o đ c nh m đ m b o an toàn tín d ng.

ữ ệ ệ ể ệ ạ ờ ị ử   ­ Phát hi n k p th i nh ng bi u hi n vi ph m, qua đó có bi n pháp x  lý

thích h p .ợ

(cid:0) Vi c giám sát tín d ng g m các n i dung sau:

ụ ệ ộ ồ

ụ ố ử ụ ­ M c đích s  d ng v n vay.

ạ ộ ạ ộ ả ả ­ Tình hình ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng tài chính và b o đ m tín

ủ ụ d ng c a khách hàng.

(cid:0) ươ ự ế ạ ơ ở ự ế ặ Ph ệ ng pháp th c hi n là tr c ti p t i c  s  DN ho c gián ti p thông qua

ệ vi c phân tích báo cáo tài chính.

ụ Ở ướ ướ ế B c 6: Thanh lý tín d ng. b c này ngân hàng ti n hành.

ồ ợ ạ ợ ­ Thu h i n , gia h n n

ể ạ ợ ườ ­ Chuy n n  quá h n trong các tr ợ ng h p sau:

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ề ạ ị ợ +Không có đ  ngh  gia h n n .

ư ủ ề ạ ặ ợ ị +Có đ  ngh  gia h n n  nh ng do nguyên nhân ch  quan ho c nguyên

nhân khách quan không chính đáng.

ố ỳ +C  tình chây ả ợ ố  không tr  n  g c và lãi.

ạ ố ả ủ ị +Kho n vay đã gia h n t i đa theo quy đ nh c a ngân hàng.

ồ ợ ử ạ ­ X  lý thu h i n  quá h n.

ố ớ ơ ồ ụ S  đ  1.1: Quy trình tín d ng đ i v i DNVVN

1.2.3

ệ ừ ụ ỏ ố ớ  Vai trò tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ụ ự ứ ờ ấ ể ủ   ỗ ợ Th  nh t, tín d ng ngân hàng h  tr  cho s  ra đ i và phát tri n c a

DNVVN.

ạ ộ ủ ề ệ ạ Thông qua ho t đ ng cho vay, ngân  hàng  t o đi u  ki n cho các ch   doanh

ở ộ ế ệ ậ ặ ả ấ ố ậ   nghi p mu n thành l p công ty ho c m  r ng s n xu t kinh doanh ti p c n

ượ ố ừ ớ ự ệ ượ ụ ể đ ồ c v i ngu n v n t đó th c hi n đ ậ c m c tiêu thành l p phát tri n DN.

ệ ề ố ồ ớ ổ Qua ngu n v n vay ngân hàng các DNVVN có đi u ki n đ i m i trang thi ế ị   t b ,

ự ụ ấ ả ả ờ ồ ọ ậ áp d ng các thành t u khoa h c kĩ thu t vào s n xu t, đ ng th i làm n y sinh

ộ ủ ừ ẽ ạ ầ ộ nhu c u đào t o nâng cao trình đ  c a cán b  công nhân viên. T  đó s  giúp tăng

ơ ộ ự ẽ ệ ấ ả ạ năng su t, c i thi n năng l c c nh tranh. Ngoài ra DNVVN s  có c  h i m ở

ệ ươ ư ạ ế ố ế ả ẩ ả ừ ộ r ng quan h  th ng m i, giao l u kinh t qu c t , qu ng bá s n ph m t đó

ọ ướ ẩ ấ ạ ầ ư ợ ẩ đ y m nh xu t kh u và ch n h ng đ u t có l ấ i nh t .

ơ ấ ố ụ ứ ầ ơ ấ   Th  hai, tín d ng ngân hàng góp ph n hình thành c  c u v n, c  c u

ấ ố ư ả s n xu t kinh doanh  t i   u cho  DNVVN.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ố ố ự ủ ấ ả ấ S  v n t có c a các DNVVN là r t ít, do đó trong quá trình s n xu t kinh

ệ ườ ế ả ố ồ ừ doanh các doanh nghi p th ng ph i tìm ki m các ngu n v n khác t bên ngoài,

ồ ố ượ ử ụ ủ ế ị trong đó ngu n v n ngân hàng đ ả   c s  d ng ch  y u. Tuy nhiên, giá tr  kho n

ữ ủ ề ệ ả ộ ị ệ vay còn ph i tùy thu c vào các đi u ki n c a doanh nghi p và nh ng quy đ nh

ế ử ụ ố ủ ớ ẽ ố vay v n c a ngân hàng. N u s  d ng v n đi vay quá l n s  làm tăng chi phí tr ả

ả ợ ả ậ ậ ể lãi và có th  làm gi m l ộ ơ ấ   i nhu n. Do đó, các DNVVN ph i xác l p m t c  c u

ế ợ ư ệ ả ả ợ ố ồ ồ   ả ữ ố v n h p lý, đ m b o k t h p hi u qu  gi a ngu n v n đi vay cũng nh  ngu n

ằ ả ả ẩ ạ ư ẻ ấ ố ố ự v n t ấ  có nh m s n xu t ra s n ph m t ẫ   i giá v n bình quân r  nh t, nh ng v n

ả ượ ấ ượ ượ ị ườ ấ ậ ố ả đ m b o đ c ch t l ng hàng hóa, đ c th  tr ng ch p nh n và t i đa hóa

ợ ậ l i nhu n.

ả ử ụ ứ ụ ệ ố   ầ Th  ba, tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu  s  d ng v n

ủ c a các DNVVN.

ả ả ố ẫ ụ ế ơ Tín d ng ngân hàng theo c  ch  “cho vay có hoàn tr  c  v n l n lãi theo

ờ ạ ẽ ế ạ ả ấ ạ ẩ ị ị th i h n qui đ nh”, n u quá h n ph i ch u lãi su t ph t cao s  thúc đ y DNVVN

ệ ử ụ ệ ệ ả ố ế có trách nhi m trong vi c s  d ng v n vay, nâng cao hi u qu  kinh t trong s ử

ự ệ ố ơ ươ ỉ ữ ụ d ng v n. H n n a, khi th c hi n ph ng án cho vay ngân hàng cũng ch  quan

ữ ế ả ả ạ   ệ tâm đ n nh ng khách hàng làm ăn có hi u qu , có kh  năng tài chính lành m nh

ả ợ ả ậ ừ ươ có kh  năng hoàn tr  n  cho ngân hàng. Chính vì v y ngay t ậ  khi l p ph ng án

ệ ấ ả ớ ệ ử ụ ố ả s n xu t kinh doanh doanh nghi p đã ph i quan tâm t i vi c s  d ng v n ra sao

ủ ố ả ỷ ấ ợ ả ả ớ ậ ể đ  làm tăng  nhanh vòng quay c a v n, đ m b o t su t l ơ   i nhu n ph i l n h n

ấ ề ư ậ ụ ớ ộ   lãi su t ti n vay thì kinh doanh m i có lãi. Nh  v y, tín d ng ngân hàng là đ ng

ệ ẩ ả ự l c thúc đ y các DNVVN làm ăn có hi u qu .

ứ ư ụ ể ụ ướ ế Th  t , tín d ng ngân hàng là công c  đ  nhà n ề c đi u ti t vĩ mô

ề ế n n kinh t

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ề ệ ủ ụ ằ Thông qua tín d ng ngân hàng, b ng các chính sách ti n t c a nhà n ướ   c

ế ế ề ệ ạ ố ổ ị ả ạ ể ề đ  đi u ti ề t vĩ mô n n kinh t , ch ng l m phát,  n đ nh ti n t và giá c , t o ra

ườ ậ ợ môi tr ng kinh doanh thu n l i cho DNVVN.

ệ ừ ở ộ ụ ớ ỏ 1.3   M  r ng tín d ng ngân hàng v i doanh nghi p v a và nh .

ớ ố ớ ở ộ ụ ệ 1.3.1  Khái ni m m  r ng tín d ng v i đ i v i DNVVN.

ở ộ ữ ậ ộ ố ườ Trong cu c s ng hàng ngày, thu t ng  “m  r ng” th ng hay đ ượ ử  c s

ở ộ ư ẳ ạ ườ ở ộ ấ ớ ụ d ng. Ch ng h n nh : m  r ng tr ơ ở ả ng l p, m  r ng c  s  s n xu t kinh doanh,

ạ ộ ở ộ ở ộ ể ạ ấ ộ m  r ng ph m vi ho t đ ng…Hi u m t cách chung nh t thì “m  r ng” là s ự

ế ự ớ ổ ẫ ừ ề ể ạ ở ộ   thay đ i d n đ n s  l n lên v  ph m vi và qui mô. T  đó có th  rút ra “m  r ng

ề ố ượ ụ ự ố ượ ổ tín d ng” là s  thay đ i làm tăng lên v  s  l ng khách hàng, đ i t ng khách

ứ ố ợ ư ợ ố hàng, hình th c cho vay, doanh s  cho vay, doanh s  thu n , d  n .

ể ở ộ ố ớ ố ớ ư ậ ụ Nh  v y, đ i v i ngân hàng đ  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN ngân

ả ầ hàng c n ph i:

ở ộ ạ ướ ấ ơ ở ụ ế ả ­ M  r ng m ng l ậ   i c p tín d ng trên c  s  đó tăng kh  năng ti p c n

ố ượ ạ và làm đa d ng hóa đ i t ng khách hàng.

ỷ ọ ố ớ ụ ổ ư ợ  tr ng tín d ng đ i v i DNVVN trong t ng d  n . ­ Tăng t

ố ớ ở ộ ế ị ầ ­ Ti n hành m  r ng th  ph n cho vay đ i v i DNVVN.

ự ầ ế ở ộ ố ớ ụ 1.3.2   S  c n thi t m  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN.

ố ớ 1.3.2.1  Đ i v i Ngân hàng.

ạ ộ ạ ộ ơ ả ụ ế ộ ỷ ọ Ho t đ ng tín d ng là m t ho t đ ng c  b n, chi m t ớ  tr ng l n (60% ­

ả ổ ờ ạ ậ ồ 80%) trên t ng tài s n có sinh l ạ ộ i và là ho t đ ng mang l i ngu n thu nh p chính

ố ệ ố ớ ở ộ ụ cho đa s  các ngân hàng Vi t Nam. M  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i các

ợ ậ ừ ị DNVVN giúp NHTM tăng doanh thu và l i nhu n t ụ    lãi vay và thu phí d ch v .

ệ ớ ở ộ ố ượ ề ệ ẽ Vi c m  r ng quan h  v i nhi u đ i t ng khách hàng s  giúp cho ngân hàng có

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ả ừ ệ ụ ả ụ ấ ị ị thêm các kho n thu t vi c cung c p các d ch v  thanh toán, d ch v  b o lãnh,

ụ ư ấ ậ ầ ợ ậ ị d ch v  t v n…, vì v y cũng góp ph n làm tăng l i nhu n.

ở ộ ụ ượ ủ M  r ng tín d ng cũng là giúp NHTM phân tán đ ạ   ụ c r i ro. M c tiêu ho t

ủ ợ ạ ộ ủ ế ậ ộ đ ng c a NHTM là l ả   i nhu n và an toàn. Vì th  ho t đ ng c a NHTM luôn ph i

ượ ả ả ợ ấ ấ ậ đ c đ m b o sao cho l i nhu n cao nh t và an toàn nh t. Vì DNVVN có quy

ỏ ố ượ ườ ở ộ ặ ố mô nh , s  l ớ ng l n th ng  vay v n ít nên m c dù ngân hàng có m  r ng tín

ể ạ ề ủ ụ d ng thì cũng không th  mang l i nhi u r i ro cho ngân hàng.

ể ở ộ ở ộ ụ ệ ệ ơ ụ   Vi c m  r ng tín d ng giúp NHTM hoàn thi n h n. Đ  m  r ng tín d ng

ệ ố ả ỏ ố ể ộ ộ đòi h i các NHTM ph i có h  th ng thông tin t t, đ i ngũ cán b  có hi u bi ế   t

ặ ộ ộ ộ ư ấ ặ ể sâu r ng, có trình đ  cao, m t m t đ  phân tích khách hàng, m t khác t v n cho

ể ở ộ ạ ộ ệ ả ậ ụ   ấ doanh nghi p trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh. V y đ  m  r ng tín d ng

ả ỏ ườ ả ế ứ ể ơ đòi h i NHTM ph i th ầ   ệ ng xuyên c i ti n, hoàn thi n h n đ  đáp  ng nhu c u

ớ ủ ngày càng l n c a khách hàng.

ố ớ ệ 1.3.2.2   Đ i v i doanh nghi p.

ể ả ế ạ ấ ố ố Đa   s   các   DNVVN   luôn   trong   tình   tr ng   thi u   v n   đ   s n   xu t   kinh

ả ế ở ộ ế ị ở ộ ụ doanh, m  r ng qui mô, c i ti n máy móc thi t b …do đó m  r ng tín d ng ngân

ơ ộ ể ế ụ ẽ ậ ồ ố ủ   hàng s  giúp các DNVVN có thêm c  h i đ  ti p c n ngu n v n tín d ng c a

ả ử ụ ự ệ ố ơ ộ ngân hàng h n, là đ ng l c giúp DNVVN nâng cao hi u qu  s  d ng v n, tăng

ả ả ủ ệ ệ ấ ạ hi u qu  s n xu t kinh doanh, tăng tính c nh tranh c a doanh nghi p trên th ị

ườ tr ng.

ả ế ớ ệ ạ ề ặ ẩ M t khác, trong đi u ki n l m phát tăng cao, giá c  th  gi i tăng đ y chi

ả ộ ầ ư ế ả ấ ầ ạ phí đ u vào s n xu t tăng cao làm đ o l n k  ho ch đ u t ủ   , kinh doanh c a

ệ ề ặ ệ ể ể ế ế nhi u doanh nghi p, đ c bi ạ   ố t là các DNVVN thi u v n đ  tri n khai k  ho ch

ầ ư ở ự ự ế ả ở ệ kinh doanh, th c hi n các d  án đ u t ậ    tr  lên dang d , song kh  năng ti p c n

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ệ ế ế ưỡ ệ ậ ố ạ v n l i khó khi n các doanh nghi p ti n thoái l ở ộ   ng nam. Vì v y, vi c m  r ng

ế ị ự ố ụ ủ ọ ế ứ tín d ng c a các NHTM có ý nghĩa h t s c quan tr ng, quy t đ nh s  s ng còn

ệ ủ c a các doanh nghi p nói chung và DNVVN nói riêng.

ố ớ ề 1.3.2.3  Đ i v i n n kinh t ế .

ố ớ ở ộ ụ ầ ồ   M  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN góp ph n làm cho ngu n

ượ ậ ự ầ ự ể ệ ả ả ố ố v n đ ủ   c luân chuy n hi u qu , ch y vào khu v c đang th t s  c n v n c a

ế ể ủ ẩ ự ư ặ ề n n kinh t . Nó thúc đ y s  phát tri n c a chính DNVVN nh ng m t khác cũng

ừ ế ượ giúp tăng thu cho ngân sách t ụ  thu  và các nghĩa v  khác khi DNVVN đ c h ỗ

ợ ể ở ộ ụ ệ ả ố ớ   ệ tr  đ  kinh doanh hi u qu . Ngoài ra vi c m  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i

ả ộ ố ự ệ DNVVN bu c các ngân hàng ph i phát huy t ể i đa năng l c đ  tìm bi n pháp

ứ ả ầ ộ ố ừ ườ ậ ủ ả đ m b o huy đ ng v n đ  đáp  ng nhu c u cho vay, t đó tăng c ng t p trung

ụ ố ề ế ộ ố ư ụ tích t ỗ ủ  v n nhàn r i c a n n kinh t và khai thác m t cách t ể i  u đ  ph c v ụ

ự ệ ể ế ộ cho s  nghi p phát tri n kinh t xã h i.

ụ ỉ ố ớ   ứ ộ ở ộ 1.3.3   Các ch  tiêu đánh giá m c đ  m  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i

DNVVN.

ứ ộ ở ộ 1.3.3.1  M c đ  m  r ng khách hàng DNVVN.

ở ộ ố ượ ố ượ M  r ng s  l ng khách hàng là DNVVN là làm tăng thêm đ i t ng cho

ỉ vay  là DNVVN. Các ch  tiêu đánh giá:

(cid:0) ố ượ ứ M c tăng s  l ng khách hàng DNVVN.

Msl =St – S(t­1)

Trong đó:

ố ượ ng khách hàng DNVVN

Msl      : m c tăng s  l ứ

ố ượ ứ ng khách hàng DNVVN năm th  t

St        : s  l

ố ượ ng khách hàng DNVVN năm (t­1)

S(t­1)    : s  l

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ố ượ ả ỉ ụ ệ Ch  tiêu này ph n ánh s  l ớ   ng khách hàng DNVVN có quan h  tín d ng v i

ớ ướ NH năm nay so v i năm tr c.

(cid:0) ố ộ ố ượ T c đ  tăng s  l ng khách hàng DNVVN.

TĐsl =

Trong đó:

ố ượ ng khách hàng DNVVN

TĐsl   : t c đ  tăng s  l ố ộ

ố ượ ng khách hàng DNVVN

Msl     : m c tăng s  l ứ

ố ượ ng khách hàng DNVVN năm (t­1)

S(t­1)   : s  l

ệ ả ả ố ộ ỉ Ch  tiêu này ph n ánh t c đ  tăng hay gi m khách hàng DNVVN quan h  tín

ớ ớ ướ ụ d ng v i ngân hàng năm nay so v i năm tr c.

(cid:0) ỷ ọ ố ượ ổ T  tr ng khách hàng DNVVN trong t ng s  l ng khách hàng

TTsl =

Trong đó:

ỷ ọ tr ng khách hàng DNVVN

TTsl   : t

ố ượ ụ ệ ớ ng khách hàng DNVVN có quan h  tín d ng v i NH

So       : s  l

ụ ệ ổ ố ớ

: t ng s  khách hàng có quan h  tín d ng v i NH

ố ượ ả ỉ ế Ch  tiêu này ph n ánh s  l ầ   ng khách hàng là DNVVN chi m bao nhiêu ph n

ụ ệ ố ổ ớ trăm trong t ng s  khách hàng có quan h  tín d ng v i ngân hàng.

ứ ộ ở ộ ố 1.3.3.2   M c đ  m  r ng doanh s  cho vay DNVVN.

ố ả ố ề Doanh s  cho vay là s  ti n mà ngân hàng đã gi i ngân cho khách hàng

ạ ộ ủ ủ ố ộ ố theo ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Quy mô và t c đ  tăng c a doanh s  cho

ủ ụ ả ấ ớ ở ộ vay l n cho th y kh  năng m  r ng tín d ng c a ngân hàng.

ỉ Các ch  tiêu đánh giá:

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

(cid:0) ứ ố M c tăng doanh s  cho vay DNVVN

Trong đó:

ố ớ ứ

Mds      : m c tăng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN ố

ố

DSt      : doanh s  cho vay DNVVN năm t

ố

DS(t­1)  : doanh s  cho vay DNVVN năm (t­1)

ỉ ế ố ượ ụ Ch  tiêu này cho bi t kh i l ng tín d ng mà ngân hàng cho DNVVN vay

ớ ả năm t là tăng hay gi m so v i năm (t­1)

(cid:0) ố ộ ố T c đ  tăng doanh s  cho vay DNVVN

TĐds =

Trong đó:

ố ộ ố

TĐds   : t c đ  tăng doanh s  cho vay DNVVN

ố ớ ứ

Mds     : m c tăng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN ố

ố

DS(t­1)  : doanh s  cho vay DNVVN năm (t­1)

ố ộ ả ổ ỉ ớ   Ch  tiêu này ph n ánh t c đ  thay đ i DSCV  DNVVN năm nay (năm t) so v i

năm (t­1)

(cid:0) ỷ ọ ớ ổ ố ố T  tr ng doanh s  cho vay DNVVN so v i t ng doanh s  cho vay

TTds =

Trong đó:

ỷ ọ ổ tr ng DS cho vay DNVVN trong t ng DS cho vay

TTds   : t

ủ ố DS*    : doanh s  cho vay DNVVN c a ngân hàng

ủ ố ổ : t ng doanh s  cho vay các khách hàng c a ngân hàng

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ế ả ỉ ỷ ọ ầ Ch  tiêu này ph n ánh DSCV DNVVN chi m t tr ng bao nhiêu ph n trăm

ố ớ ủ ổ trong t ng DSCV c a ngân hàng đ i v i các khách hàng.

ứ ộ ở ộ ố ớ ụ ư ợ 1.3.3.3  M c đ  m  r ng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN.

ố ớ ư ợ ụ ụ ố   ả D  n  tín d ng đ i v i DNVVN ph n ánh qui mô tín d ng ngân hàng đ i

ạ ấ ị ộ ờ ớ v i DNVVN t ể i m t th i đi m nh t đ nh:

ỉ Các ch  tiêu đánh giá:

(cid:0) ố ớ ư ợ ứ ụ M c tăng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

Mdn = DNt – DN(t­1)

Trong đó:

ư ợ ụ ứ ớ

Mdn      : m c tăng d  n  tín d ng DNVVN năm t so v i năm (t­1)

ố ớ ư ợ ụ

DNt      : d  n  tín d ng đ i v i DNVVN năm t

ố ớ ư ợ ụ

DN(t­1)  : d  n  tín d ng đ i v i DNVVN năm (t­1)

ỉ ế ư ợ ố ớ ụ Ch  tiêu này cho bi ả   t d  n  tín d ng đ i v i DNVVN năm t là tăng hay gi m

ớ so v i năm (t­1)

(cid:0) ố ộ ố ớ ư ợ ụ T c đ  tăng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

TĐdn =

Trong đó:

ố ộ ố ớ ư ợ ụ

TĐdn      : t c đ  tăng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ư ợ ụ ứ ớ

Mdn       : m c tăng d  n  tín d ng DNVVN năm t so v i năm (t­1)

ư ợ

DN(t­1 )   : d  n  tín d ng DNVVN năm (t­1) ụ

ố ộ ủ ụ ả ỉ ổ ư ợ Ch  tiêu này ph n ánh t c đ  thay đ i d  n  tín d ng DNVVN c a ngân hàng

ớ năm t so v i năm (t­1)

(cid:0) ỷ ọ ư ợ ư ợ ụ ổ T  tr ng d  n  tín d ng DNVVN trong t ng d  n

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

TTdn =

Trong đó:

ỷ ọ ư ợ ư ợ ụ ổ tr ng d  n  tín d ng DNVVN trong t ng d  n  TD

TTdn    : t

ố ớ ư ợ ụ DN*     : d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ố ớ ư ợ ủ ụ ố : t ng d  n  tín d ng c a ngân hàng đ i v i các khách hàng

ư ợ ủ ụ ế ả ỉ ầ   Ch  tiêu này ph n ánh d  n  tín d ng c a DNVVN chi m bao nhiêu ph n

ố ớ ấ ả ư ợ ủ ổ ụ trăm trong t ng d  n  tín d ng c a ngân hàng đ i v i t t c  các khách hàng.

ố ớ ở ộ ấ ượ ụ ể ớ 1.3.3.4  M  r ng tín d ng đ i v i DNVVN đi kèm v i ki m soát ch t l ng tín

ố ớ ụ d ng đ i v i DNVVN.

ộ ố ấ ượ ề ấ ỉ ụ M t s  ch  tiêu đánh giá v n đ  ch t l ố ớ ng tín d ng đ i v i nhóm khách

hàng DNVVN nh  :ư

(cid:0) ỷ ệ ợ ấ T  l n  x u khi cho vay DNVVN.

ỷ ệ ứ ỏ ạ ộ ụ ủ T  l này càng cao ch ng t ủ  ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng càng r i ro,

ơ ấ ố ả ợ ậ ủ ả nguy c  m t v n cao, kh  năng thanh toán và l i nhu n c a ngân hàng suy gi m.

ợ ấ ủ N  x u c a DNVVN

ỷ ệ ợ ấ T  l n  x u khi cho vay DNVVN  =

ư ợ ổ T ng d  n  DNVVN

(cid:0) ệ ố ấ ử ụ Hi u su t s  d ng v n

ư ợ ụ ổ T ng d  n  tín d ng

ấ ử ụ ố ủ ệ Hi u su t s  d ng v n c a NH =

ổ ộ ồ ố T ng ngu n v n huy đ ng

ả ỉ ỷ ệ ố ộ ượ ử ụ ạ ộ Ch  tiêu này ph n ánh t v n huy đ ng đ l c s  d ng cho ho t đ ng tín

ế ỉ ệ ầ ể ấ ụ d ng là bao nhiêu ph n trăm. N u t  l này quá th p thì có th  ngân hàng đang ở

ạ ứ ọ ệ ả ả ố trong tình tr ng đ ng v n, làm tăng chi phí và gi m hi u qu  kinh doanh.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ư ệ ố ầ ạ ệ ố Nh ng ng ượ ạ c l i, h  s  này quá cao cũng c n xem xét l i li u doanh s  cho vay

ạ ộ ậ ụ   ủ c a ngân hàng có tăng quá nhanh không, có quá t p trung vào ho t đ ng tín d ng

ể ẫ ớ ữ ấ ổ ươ không vì nó có th  d n t i nh ng t n th t trong t ng lai.

ố ả ưở ớ ệ ố ớ ở ộ 1.3.4  Các nhân t nh h ng t ụ i vi c m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN.

1.3.4.1   Nhân t ố ừ  t phía ngân hàng.

ồ ố ơ ấ  Quy mô và c  c u ngu n v n.

ứ ủ ạ ướ ể ệ ở ế ố ự S c m nh tài chính c a NHTM tr c h t th  hi n quy mô v n t ủ    có c a

ư ợ ủ ệ ậ ổ ị ố   nó. Hi n nay, Lu t các TCTD đã quy đ nh t ng d  n  cho vay c a ngân hàng đ i

ộ ượ ượ ố ự ủ ớ v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a các NHTM. Vì

ố ự ế ị ố ượ ủ ụ ố ậ v y, v n t có c a ngân hàng quy t đ nh kh i l ng tín d ng t i đa mà ngân

ể ầ ư ớ ố ự ệ ộ ớ hàng có th  đ u t cho m t doanh nghi p. V i v n t có l n, ngân hàng không

ở ộ ữ ượ ạ ộ ế ượ ủ ạ nh ng m  r ng đ c ho t đ ng cho vay mà còn h n ch  đ c r i ro vì v n t ố ự

ư ấ ứ ữ ắ có nh  t m lá ch n giúp ngân hàng đ ng v ng.

ố ự ạ ụ ệ ố ế ế Bên c nh v n t ộ  có thì v n huy đ ng là nghi p v  thi ơ ả ủ   t y u và c  b n c a

ơ ở ể ạ ộ ế ỗ ờ m i ngân hàng, là c  s  đ  ngân hàng ti n hành các ho t đ ng sinh l i khác. Vì

ỉ ố ắ ộ ượ ế ộ ể ố ớ th  ngân hàng không ch  c  g ng huy đ ng m t l ng v n ngày càng l n đ  đáp

ứ ở ộ ầ ư ớ ầ ng nhu c u m  r ng quy mô cho vay và đ u t t i DNVVN mà còn không

ơ ấ ừ ế ể ạ ấ ồ ồ ố ấ   ng ng đa d ng hóa ngu n đ  tìm ki m c  c u ngu n v n có chi phí th p nh t,

 Chính sách tín d ng.ụ

ổ ấ ị n đ nh nh t.

ạ ộ ủ ụ ế ồ ị Chính sách tín d ng bao g m các quy đ nh liên quan đ n ho t đ ng c a ngân

ỳ ạ ả ả ươ ứ ấ hàng như : quy mô, lãi su t, k  h n,  đ m b o, ph ng th c...Chính sách tín

ế ị ộ ướ ủ ể ủ ụ d ng c a ngân hàng quy t đ nh toàn b  h ộ   ng phát tri n c a ngân hàng đó. M t

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ụ ắ ợ ọ ộ ỉ ệ   chính sách tín d ng đúng đ n h p lý không ch  giúp ngân hàng h at đ ng hi u

 Quy trình tín d ng.ụ

ả ơ ở ộ ả qu  h n mà còn giúp nâng cao kh  năng m  r ng cho vay.

ủ ụ ắ ổ ợ ị Quy trình tín d ng là t ng h p các nguyên t c, quy đ nh c a ngân hàng trong

ệ ấ ụ ề ạ ộ ồ ấ   vi c c p tín d ng. Đây là m t quá trình bao g m nhi u giai đo n mang tính ch t

ộ ậ ự ấ ị ệ ẽ ặ ắ ồ ờ liên hoàn, theo m t tr t t nh t đ nh, đ ng th i có quan h  ch t ch  và g n bó

ứ ư ả ắ ạ ộ ơ ả   ớ v i nhau nh ng không ph i là c ng nh c, kém linh ho t. M t quy trình đ n gi n,

ề ế ấ ả ấ ờ ề   ễ ể ẽ d  hi u s  không làm m t nhi u th i gian và khi n khách hàng c m th y phi n

ẽ ạ ụ ự ệ ề ệ ặ hà. M t khác, th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng s  t o đi u ki n cho các

ồ ả ố ẫ ế ề ệ ể ể ạ ạ ố   ngân hàng thu h i c  v n l n lãi khi đ n h n, t o đi u ki n đ  luân chuy n v n

ử ệ ạ ặ ạ ơ ồ ờ ờ ị nhanh h n, đ ng th i phát hi n x  lý k p th i sai ph m, ngăn ch n và h n ch ế

ủ r i ro.

ệ  Công ngh  ngân hàng.

ệ ả ưở ạ ộ Công ngh  ngân hàng  nh h ng không nh  t ỏ ớ ấ ả i t ủ   t c  các ho t đ ng c a

ơ ở ậ ạ ộ ữ ả ồ ấ   ụ ngân hàng bao g m c  ho t đ ng tín d ng. Nh ng ngân hàng có c  s  v t ch t

ậ ố ậ ợ ẽ ạ ễ ị ượ ỹ k  thu t t t, các giao d ch di n ra nhanh chóng thu n l i s  t o đ c uy tín t ố   t

ượ ạ ộ ề ậ ượ và thu hút đ c nhi u khách hàng. Do v y ho t đ ng cho vay cũng đ ế   c ti n

ả ơ ệ hành nhanh chóng và hi u qu  h n.

 Trình đ  đ i ngũ cán b  tín d ng.

ộ ộ ụ ộ

ụ ệ ệ ị ề Hi n nay ngân hàng ngày càng có nhi u d ch v  ti n ích cho khách hàng nh ư

ạ ộ ư ạ ị ố ố ớ giao d ch qua m ng nh ng đ i v i ho t đ ng cho vay thì nhân t con ng ườ   i

ế ị ấ ượ ự ượ ể ỏ quy t đ nh. Ch t l ng nhân s  ngày càng đ ứ   ể c đòi h i cao đ  có th  đáp  ng

ổ ủ ớ ự ứ ệ ả ờ kip th i, có hi u qu , thích  ng nhanh chóng v i s  thay đ i c a môi tr ườ   ng

ự ố ọ ứ ề ệ ạ ỏ ề ệ ự kinh doanh. Vi c l a ch n nhân s  t t, có đ o đ c ngh  nghi p, gi i v  năng

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ự ư ệ ả ả ự l c qu n lý cũng nh  chuyên môn ( năng l c phân tích, đánh giá hi u qu  kinh

ủ ự ẽ ả ả ả ả ị doanh c a d  án, đánh giá giá tr  tài s n đ m b o, giám sát kho n vay...) s  giúp

ừ ượ ế ủ ữ ế ầ ạ ả ngân hàng ngăn ng a đ c nh ng sai l m đáng ti c x y ra, h n ch  r i ro tín

d ng.ụ

ể ộ ộ  Ki m soát n i b .

ạ ộ ụ ể ườ Trong quá trình cho vay, ki m soát tín d ng là ho t đ ng th ầ   ng xuyên c n

ế ố ớ ở ẽ ể ẽ ể ặ thi t đ i v i ngân hàng b i l công tác ki m tra ki m soát càng ch t ch  thì càng

ạ ộ ụ ả ướ ự ệ ắ ả đ m b o cho ho t đ ng tín d ng đi đúng h ng, th c hi n đúng nguyên t c, quy

ụ ủ ạ ữ ệ ả ậ trình tín d ng, tránh r i ro, mang l i hi u qu . Không nh ng v y, thông qua

ộ ộ ữ ẽ ệ ế ể ể ạ ki m tra, ki m soát n i n , ngân hàng s  phát hi n nh ng sai ph m, y u kém

ạ ộ ử ử ụ ể ệ ắ ố ỉ ị ờ ạ   trong ho t đ ng tín d ng đ  có bi n pháp x  lý, ch nh s a, u n n n k p th i t o

ở ộ ấ ượ ề ệ ụ đi u ki n m  r ng và nâng cao ch t l ng tín d ng.

1.3.4.2   Các nhân t ố ừ  t phía DNVVN.

 Năng l c tài chính c a DNVVN.

ự ủ

ề ố ự ủ ả ả ệ Năng l c tài chính c a doanh nghi p là kh  năng v  v n và tài s n đ ể

ạ ộ ự ủ ụ ệ ệ ả ả đ m b o cho ho t đ ng c a doanh nghi p đó và th c hi n các nghĩa v  thanh

ứ ả ạ ượ ầ toán. DN ph i có tình hình tài chính lành m nh, đáp  ng đ ủ   c các yêu c u c a

ề ỷ ệ ố ự ủ ề ề ả ả ả ả ự ngân hàng v  tính kh  thi c a d  án, v  tài s n đ m b o, v  t v n t l có

ể ượ ự ớ ấ ậ ố tham gia vào d  án.... m i có th  đ c ngân hàng ch p nh n cho vay v n.

 Ph

ươ ử ụ ủ ố ng án s  d ng v n vay c a DN.

ươ ử ụ ế ố ố ế ị ượ Ph ng án s  d ng v n vay là y u t quy t đ nh DN có đ c ngân hàng cho

ộ ự ứ ệ ả ố ở ộ   ố vay v n hay không. B i vì cung  ng v n cho m t d  án không hi u qu , m t

ồ ố ẽ ế ệ ặ ặ ặ m t ngân hàng s  gián ti p g p khó khăn trong vi c thu h i v n, m t khác vi

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ạ ứ ủ ế ế ạ ẫ ph m đ o đ c kinh doanh c a ngân hàng khi ngân hàng gián ti p d n DN đ n b ờ

ả ự v c phá s n.

  Trình đ  qu n lý c a DN.

ủ ả ộ

ế ố ế ị ự ế ệ ẽ ươ ả ấ Y u t này s  quy t đ nh đ n vi c xây d ng các ph ng án s n xu t kinh

ể ế ậ ầ ư ự ệ ề ố ồ ọ doanh, d  án đ u t ­ đi u ki n quan tr ng đ  ti p c n ngu n v n ngân hàng.

 Tài s n đ m b o.

ả ả ả

ể ấ ủ ừ ữ ể ệ ặ T  nh ng đ c đi m c a DNVVN chúng ta có th  th y các doanh nghi p này

ỏ ơ ở ậ ấ ạ ự ữ ế ề ế   có ti m l c tài chính nh , c  s  v t ch t h n ch , và kèm theo đó là nh ng y u

ệ ố ế ề ả ầ ộ kém v  trình đ  qu n lý và h  th ng thông tin nên h u h t các ngân hàng th ườ   ng

ố ớ ố ượ ả ả ả ầ ậ yêu c u tài s n đ m b o đ i v i đ i t ữ   ng khách hàng này. Vì v y, nh ng

ứ ệ ả ả ả ượ ầ ủ doanh nghi p này có tài s n đ m b o đáp  ng đ c yêu c u c a ngân hàng thì

ế ậ ố ớ ề ấ ơ ố ệ   ẽ ễ s  d  dàng ti p c n v n h n. Tuy nhiên v n đ  TSĐB đ i v i các DNVVN hi n

ề ế ứ ộ ấ ấ ừ ế nay còn là m t v n đ  h t s c khó khăn. Nó xu t phát t ủ    chính y u kém c a

ự ệ ế ể ậ ị ủ   ủ ệ ố DNVVN và s  không hoàn thi n c a h  th ng pháp lu t, th  ch  chính tr  c a

các n c.ướ

 Thi n chí và tính trung th c c a các DNVVN trong vi c cung c p thông tin

ự ủ ệ ệ ấ

cho ngân hàng.

ế ố ố ớ ồ ơ ệ ẩ ọ ị Đây là y u t ấ    quan tr ng đ i v i ngân hàng trong vi c th m đ nh h  s  nh t

ư ệ ẹ ề ệ ạ ồ ủ là trong đi u ki n các ngu n thông tin c a ngân hàng còn h n h p nh  hi n nay.

ế ố ệ ế ẽ ệ ế ậ ệ N u doanh nghi p có y u t này s  giúp cho vi c thi ố t l p các m i quan h  tín

ậ ợ ơ ấ ữ ề ệ ụ d ng gi a ngân hàng và doanh nghi p thu n l i h n r t nhi u.

ườ 1.3.4.3  Môi tr ng kinh doanh.

 Môi tr

ườ ng kinh t ế .

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ủ ể ề ộ ế Ngân hàng là m t ch  th  trong n n kinh t ầ   , đóng vai trò trung gian, là c u

ủ ề ự ữ ế ậ ườ ố n i gi a các khu v c khác nhau c a n n kinh t . Chính vì v y môi tr ng kinh

ữ ả ưở ớ ạ ộ ủ ế ế t có nh ng  nh h ấ ị ng nh t đ nh t i ho t đ ng c a ngân hàng. N u môi tr ườ   ng

ế ổ ề ị ế ạ ưở ẽ ạ ệ kinh t n đ nh, n n kinh t trong giai đo n tăng tr ậ   ề ng s  t o đi u ki n thu n

ợ ệ ấ l ệ ả i cho doanh nghi p trong vi c s n xu t kinh doanh và đem l ạ ợ i l ậ i nhu n cao,

ở ộ ủ ệ ẽ ẩ ả ấ ộ tiêu dùng c a xã h i tăng s  thúc đ y doanh nghi p m  r ng s n xu t, tăng qui

ệ ẽ ườ ố mô do đó các doanh nghi p s  tăng c ng vay v n ngân hàng. Ng ượ ạ c l i trong

ề ườ ế ổ ị ế ấ ả ệ đi u ki n môi tr ng kinh t không  n đ nh, kinh t suy thoái thì s n xu t cũng

ộ ề ư ủ ướ ệ ả nh  tiêu dùng c a xã h i đ u có xu h ng gi m sút, doanh nghi p không có nhu

ệ ả ở ộ ư ẹ ả ấ ậ ấ ả ầ c u m  r ng s n xu t mà th m chí ph i thu h p qui mô, ng ng tr  s n xu t…

ề ệ ầ ố do đó các nhu c u vay v n ngân hàng cũng không phát sinh nhi u và vi c m ở

ủ ự ụ ệ ộ r ng tín d ng cho DNVVN c a ngân hàng cũng không th c hi n thành công

đ c.ượ

 Môi tr

ườ ườ ng pháp lí và môi tr ị ng chính tr .

ườ ả ưở ớ ở ộ ệ Môi tr ng pháp lí có  nh h ng t ụ i vi c m  r ng tín d ng cho DNVVN đó

ệ ố ạ ộ ụ ế ậ ậ ồ là h  th ng lu t pháp có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng bao g m lu t và các

ướ ệ ố ộ ẽ ậ ậ ồ ỉ ả văn b n d ơ ở ạ   i lu t. H  th ng lu t pháp hoàn ch nh, đ ng b  s  là c  s  t o

ậ ợ ạ ộ ờ ố ọ ế ộ thu n l i cho m i ho t đ ng trong đ i s ng kinh t ạ    xã h i, trong đó có ho t

ỉ ự ự ệ ố ụ ủ ậ ộ đ ng TD c a NH. Ngoài ra h  th ng lu t pháp ch  th c s  phát huy tác d ng khi

ượ ủ ộ ẽ ủ ự ặ ơ đ c tuân th  m t cách nghiêm túc và có s  giám sát ch t ch  c a các c  quan

Nhà n c.ướ

 Môi tr

ườ ộ ng văn hoá xã h i.

ứ ủ ậ ộ ườ ụ ậ Đó là trình đ  dân trí, m c thu nh p c a ng i dân, phong t c t p quán,

ủ ề ả ố ộ ưở ế ả truy n th ng và thói quen tiêu dùng c a xã h i. Chúng  nh h ng đ n kh  năng

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ụ ữ ấ ả ừ ưở ế ả tiêu th  nh ng hàng hoá do DNVVN s n xu t ra t ả  đó  nh h ng đ n kh  năng

ệ ả ấ ậ ả ưở ủ tăng qui mô s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, vì v y cũng  nh h ng ít

ề ớ ở ộ ụ ủ ệ nhi u t i vi c m  r ng tín d ng cho DNVVN c a ngân hàng.

 Môi tr

ườ ệ ng công ngh .

ệ ẽ ể ậ ọ ơ ộ ử ụ   Khoa h c kĩ thu t phát tri n cao s  giúp cho doanh nghi p có c  h i s  d ng

ụ ụ ữ ệ ế ả ấ nh ng công ngh  tiên ti n ph c v  quá trình s n xu t kinh doanh, làm tăng năng

ấ ượ ấ ả ạ ế ả ố su t và ch t l ẩ ng s n ph m, đem l i k t qu  kinh doanh t ệ   t cho doanh nghi p.

ự ạ ế ế ộ ố   ớ Tuy nhiên nó cũng khi n các DNVVN v i trình đ , năng l c h n ch  và ít v n

ư ứ ụ ế ệ ệ ậ ẽ ặ s  g p khó khăn trong vi c ti p c n cũng nh   ng d ng công ngh  vì chi phí

ấ ớ ệ ế ệ ệ ẫ ổ ớ ị ế   cho vi c đ i m i công ngh  là r t l n, do đó d n đ n vi c các DNVVN b  y u

ế ạ ả ả ợ ư ệ ơ ộ ế ậ th  trong c nh tranh, kh  năng tr n  vay cũng nh  vi c ti p c n c  h i vay

ươ ể ặ ở ở ộ ạ ả ố v n trong t ng lai có th  g p tr ụ    ng i, làm cho kh  năng m  r ng tín d ng

ả ngân hàng cho DNVVN gi m sút.

 Môi tr

ườ ự ng t nhiên.

ệ ự ề ậ ợ ư ạ ụ Đi u ki n t nhiên không thu n l i nh  h n hán, lũ l ẽ ẫ   ầ t, sóng th n…s  d n

ớ ệ ạ ầ ư ả ớ ế t ữ i nh ng thi t h i to l n, làm gi m đ u t ề  trong n n kinh t , gây khó khăn cho

ạ ộ ủ ủ ả ấ ộ ạ ộ ho t đ ng c a xã h i nói chung và ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DNVVN

ủ ư ề ả ả ố nói riêng. Đi u này làm gi m doanh s  cho vay c a NH cũng nh  kh  năng tr ả

ấ ượ ế ở ộ ụ ả ợ ủ n   c a   khách   hàng,   vì   th   ch t   l ng   và   kh   năng   m   r ng   tín   d ng   cho

ộ ườ ự ậ ợ ẽ ạ ả DNVVN gi m sút. Ng ượ ạ c l i m i môi tr ng t nhiên thu n l ề   i s  t o đi u

ầ ư ủ ề ệ ế ở ộ ả ả ki n cho tăng đ u t c a n n kinh t ấ  và m  r ng s n xu t, tăng kh  năng  m ở

ụ ộ r ng tín d ng cho DNVVN.

ế ớ ề ở ộ ố ớ ụ ệ 1.4   Kinh nghi m th  gi i v  m  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN

ố ớ ọ ệ ệ và bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ế ớ ề ở ộ ố ớ ụ ệ 1.4.1  Kinh nghi m th  gi i v  m  r ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN

ậ ả * Nh t B n:

ờ ỳ ủ ừ ể ề ủ Trong t ng th i k  phát tri n c a n n kinh t ế ấ ướ  đ t n ậ   c, Chính ph  Nh t

ự ề ể ả ữ   ằ B n đã ban hành nhi u chính sách nh m phát tri n khu v c DNVVN. Nh ng

ổ ề ằ ặ ấ ợ ị ự   thay đ i v  chính sách nh m đ t khu v c DNVVN vào v  trí phù h p nh t và

ủ ề ầ ẳ ọ ị ế kh ng đ nh t m quan tr ng c a nó trong n n kinh t ẩ ự  : Thúc đ y s  tăng tr ưở   ng

ể ủ ườ ợ ế và phát tri n c a các DNVVN; tăng c ng l i ích kinh t ộ ủ  và xã h i c a các nhà

ệ ườ ộ ạ ấ ợ ụ ữ ắ doanh nghi p và ng i lao đ ng t i DNVVN, kh c ph c nh ng b t l i mà các

ỗ ợ ặ ự ự ủ ả DNVVN g p ph i; và h  tr  tính t l c c a các DNVVN.

ả ậ ợ ệ ậ ậ ạ : các Lu t t o thu n l ớ   i cho thành l p doanh nghi p m i ­ C i cách pháp lý

ậ ỗ ợ ế ạ ổ ớ ẽ ệ   và Lu t h  tr  DNVVN đ i m i trong kinh doanh khuy n khích m nh m  vi c

ố ủ ứ ệ ậ ớ ồ ợ thành l p các doanh nghi p m i, tăng ngu n cung  ng v n r i ro, tr giúp v ề

ệ ổ ớ công ngh  và đ i m i.

ỗ ợ ề ố ỗ ợ ể ướ ạ ­ H  tr v  v n : H  tr có th  d ả i d ng các kho n cho vay thông

ườ ấ ơ ả ả ặ ớ ệ ớ ư ữ th ặ ng v i lãi su t c  b n ho c các kho n vay đ c bi t v i nh ng  u đãi theo

ụ ượ ụ ớ các m c tiêu chính sách: cho vay Marukei đ ệ   c áp d ng v i các doanh nghi p

ế ấ ặ ả ả ỏ ỏ nh  không đòi h i ph i có th  ch p ho c b o lãnh.

ụ ể ể ỗ ợ ề ệ ả ậ ữ ­Ngoài ra Nh t B n còn có nh ng bi n pháp c  th  đ  h  tr v  công

ỗ ợ ề ả ệ ớ ổ ngh  và đ i m i cũng nh ư h  tr  v  qu n lý cho các DNVVN.

* Hàn Qu c: ố

ỗ ợ ệ ố ­ Ngân hàng công nghi p Hàn Qu c (IBK) h  tr  cho vay DNVVN v i t ớ ỷ

ủ ụ ậ ậ ị ệ l ầ    cho vay theo nghĩa v  cho DNVVN theo qui đ nh c a pháp lu t. (Lu t yêu c u

ả ỹ IBK ph i cho vay trên 90% qu  cho các DNVVN)

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ụ ự ề ệ ở ộ   ­ Th c hi n cho vay theo m c đích và ngành ngh , theo đó IBK m  r ng

ơ ở ậ ể ả ố ị ự ể ấ ố ấ   cho vay v n c  đ nh đ  DNVVN phát tri n s n xu t, xây d ng c  s  v t ch t,

ắ ế ị ố ư ư ể ổ ộ ị mua s m trang thi ả   t b  cũng nh  cho vay v n l u đ ng đ  DNVVN  n đ nh s n

ặ ấ ệ ớ ỗ ợ xu t kinh doanh, đ c bi t v i chính sách h  tr  các DNVVN trong ngành công

ế ạ ự ủ ế ệ nghi p ch  t o thì cho vay c a IBK vào lĩnh v c này chi m m t t ộ ỷ ệ ớ  l l n trên

ụ ổ t ng tín d ng.

ố ớ ọ ệ ệ 1.4.2  Bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam.

ể ấ ướ ế ớ ệ ọ Chúng ta có th  th y các n c trên th  gi ấ i hi n nay đang r t chú tr ng phát

ư ề ể ả ỗ ợ ố ớ ạ tri n các DNVVN và đã đ a ra nhi u gi i pháp h  tr  đ i v i lo i hình doanh

ể ệ ặ ế ị nghi p này. Tuy nhiên, do đ c đi m kinh t ộ ỗ   ộ , chính tr , xã h i và trình đ  m i

ữ ể ệ ố ợ ọ ấ   qu c gia khác nhau nên chúng ta có th  sàng l c nh ng bi n pháp phù h p nh t

ệ ộ ố ể ể ụ ể đ  áp d ng vào Vi t Nam. Qua tìm hi u chúng ta có th  rút ra m t s  kinh

nghi m:ệ

(cid:0) Đ n gi n hóa các th  t c hành chính nh m t o đi u ki n thu n l

ủ ụ ậ ợ ề ệ ả ằ ạ ơ i cho

ị ườ ệ ậ ạ ộ ệ vi c ĐKKD, gia nh p th  tr ủ ng và ho t đ ng c a doanh nghi p.

(cid:0) ậ ợ ệ ề ạ ế ậ ồ T o đi u ki n thu n l i cho các DNVVN ti p c n các ngu n tài chính:

ề ờ ạ ủ ụ ơ ả ư ớ ố cho vay v n v i th  t c đ n gi n,  u đãi v  th i h n cho vay, TSĐB .....

(cid:0) Nâng cao năng l c và c i thi n kh  năng c nh tranh c a DNVVN.

ủ ự ệ ả ả ạ

(cid:0) H ng t ướ

ớ ở ộ ẩ ấ i xu t kh u thông qua m  r ng quy mô DNVVN. Phát tri nể

ầ ủ ứ ự ồ ngu n nhân l c đáp  ng yêu c u c a DNVVN .

(cid:0) ạ ậ ườ ể ằ ạ ạ T o l p môi tr ấ   ng c nh tranh lành m nh và phát tri n công b ng , nh t

ặ ớ là ngăn ch n các DN l n trì hoãn thanh toán cho DNVVN.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ế

ươ

ậ K t lu n Ch

ng 1

ươ ộ ố ơ ả ủ ệ ậ ậ ố Ch ng   1   c a  khóa   lu n  đã   h   th ng   hóa  m t   s   lí   lu n  c   b n  v ề

ư ề ụ ầ ọ ờ ồ DNVVN cũng nh  v  tín d ng ngân hàng. Đ ng th i đi sâu vào ph n tr ng tâm

ở ộ ụ ệ ộ m  r ng tín d ng cho DNVVN trên các khía c nh ạ  : khái ni m, n i dung, vai trò,

ố ả ưở ở ộ ụ ủ ỉ nhân  t nh  h ớ   ng   và  các  ch  tiêu   đánh   giá  m  r ng  tín  d ng  c a  NH  v i

ỗ ợ ơ ở ằ ậ ỉ ứ   ơ DNVVN. Nh m h  tr  và hoàn ch nh h n c  s  lí lu n trong cách nghiên c u,

ệ ậ ả khóa lu n nêu lên kinh nghi m qu n lí và cho vay DNVVN ở ộ ố ướ  m t s  n c, qua

ố ớ ở ộ ụ ụ ệ ậ ọ đó rút ra bài h c kinh nghi m v n d ng vào m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN

ệ Vi t Nam.

ƯƠ

CH

NG 2

Ố Ớ

Ở Ộ

Ự

Ụ

Ạ

TH C TR NG M  R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH

Ệ Ừ

Ỏ Ạ

Ạ   NGHI P V A VÀ NH  T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I

ƯƠ

TH

Ệ NG VI T NAM.

2.1 Khái quát v  Ngân hàng TMCP Ngo i Th

ề ạ ươ ệ ng Vi t Nam.

2.1.1 L ch s  hình thành và phát tri n Ngân hàng TMCP Ngo i Th

ị ử ể ạ ươ ng Vi ệ   t

Nam (Vietcombank­ VCB)

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ạ ươ ệ ứ ượ Ngày 1/4/1963, Ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam chính th c đ c thành

ộ ồ ế ị ủ ư ố ậ l p th o quy t đ nh s  115/CP do H i đ ng Chính ph  ban hành ngày 30/10/1962

ơ ở ừ ụ ạ ố ự ả ộ ươ trên c  s  tách ra t C c qu n lý Ngo i h i tr c thu c Ngân hàng Trung ng .

ệ ố ế ấ ị NHNT Vi t Nam l y tên giao d ch qu c t là Bank for Foreign of Vietnam, tên

vi ế ắ t t t là Vietcombank.

ạ ộ ấ ậ Ngày 2/6/2008 theo gi y phép thành l p và ho t đ ng ngân hàng TMCP ngày

ủ ướ ệ ứ ậ ấ 23/5/2008 c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam và gi y ch ng nh n đăng ký kinh

ở ế ầ ư ạ ộ ấ ầ doanh do S  K  ho ch và Đ u t ầ  TP.Hà N i c p l n đ u ngày 2/6/2008, Ngân

ọ ươ ệ ứ hàng TMCP Ng ai Th ng Vi ạ ộ   t Nam (Vietcombank­VCB) chính th c ho t đ ng

ự ế ệ ệ ầ ạ ổ sau khi th c hi n thành công k  ho ch c  ph n hóa thông qua vi c phát tri n c ể ổ

ế ầ ự ầ ả phi u l n đ u ra công chúng ngày 26/12/2007. Tr i qua 46 năm xây d ng và phát

ể ữ ữ ị ế ủ ụ ấ ầ ị tri n, VCB luôn gi v ng v  th  là nhà cung c p đ y đ  các d ch v  tài chính

ự ầ ươ ố ế ạ ạ ộ ề hàng đ u trong lĩnh v c th ng m i qu c t , trong các ho t đ ng truy n thông

ư ả ợ ự ư ố ộ ố ị ụ nh  kinh doanh v n, huy đ ng v n, tín d ng, tài tr  d  án... cũng nh  m ng d ch

ệ ạ ạ ệ ị ụ v  ngân hàng hi n đ i nh ư : kinh doanh ngo i t ụ  và các công c  phái sinh, d ch

ệ ử ể ạ ế ầ ị ụ ẻ v  th , ngân hàng đi n t ... VCB đang chi m lĩnh th  ph n đáng k  t i Vi ệ   t

ự ề ề Nam trong nhi u lĩnh v c kinh doanh khác nhau nh ử   ư : cho vay (~10%), ti n g i

ố ế ế ạ ẻ ớ (~12%), thanh toán qu c t (~23%), thanh toán th  (~55%)... V i th  m nh v ề

ệ ứ ụ ệ ệ ệ   công ngh , VCB là ngân hàng tiên phong trong vi c  ng d ng công ngh  hi n

ử ự ộ ư ừ ụ ị ạ đ i vào x  lý t ả    đ ng các d ch v  ngân hàng và không ng ng đ a ra các s n

ụ ệ ử ẩ ị ớ ầ ph m d ch v  đi n t nh m ằ ״  ngân hàng t i g n khách hàng ư ị  ״  nh  d ch v ụ

Internet banking, VCB­ Money (Home banking), SMS Banking, Phone banking....

ụ ụ ừ ộ ế ố ạ T  m t ngân hàng chuyên doanh ph c v  kinh t đ i ngo i, VCB ngày nay

ể ộ ắ ạ ớ ố ướ đã phát tri n r ng kh p toàn qu c v i m ng l i bao g m ộ ở ồ  : 1 H i s  chính t ạ   i

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ộ ở ơ ố ị ị Hà N i, 1 s  giao d ch, h n 300 chi nhánh và phòng giao d ch toàn qu c, 3 công

ạ ệ ạ ồ ty con t i Vi t Nam, 1 công ty con t i H ng Kông, 4 công ty liên doanh, 3 công ty

ệ ạ ế ạ ạ liên k t, 1 văn phòng đ i di n t ể   i Singapore. Bên c nh đó VCB còn phát tri n

ộ ệ ố ể ấ ậ ớ m t h  th ng Autobank v i 11.183 máy ATM và đi m ch p nh n thanh toán th ẻ

ạ ộ ố ượ ỗ ợ ở ạ (POS) trên toàn qu c. Ho t đ ng ngân hàng còn đ c h  tr b i m ng l ướ   i

ạ ạ ổ ớ ề ố 1.300 ngân hàng đ i lý t ệ   i 100 qu c gia và vùng lãnh th .V i b  dày kinh nghi m

ụ ượ ệ ộ ộ ự ạ ả và đ i ngũ cán b  thông nghi p v , đ ề c đào t o bài b n v  lĩnh v c tài chính,

ứ ề ữ ạ ả ộ ế ngân hàng, có ki n th c v  kinh t ế ị ườ  th  tr ng, trình đ  ngo i ng , có kh  năng

ạ ớ ườ ệ ộ thích nghi nh y bén v i môi tr ậ   ng kinh doanh hi n đài và mang tính h i nh p

ự ự ấ ầ ậ ọ ớ cao..., VCB v n luôn là s  l a ch n hàng đ u cho các t p đoàn l n, các doanh

ệ ướ ư ủ ơ ệ nghi p trong và ngoài n c cũng nh  c a h n 4 tri u khách hàng cá nhân. NHNT

ấ ạ ệ ượ ạ ộ ạ VN là NHTM duy nh t t i Vi t Nam đ c t p chí ‘‘ The Banker’’­ m t t p chí

ế ớ ố ế ủ ọ ngân hàng có ti ng trong gi i tài chính qu c t c a Anh bình ch n là ״  Ngân

ố ệ ụ hàng t ấ ủ t nh t c a Vi t Nam ״ liên t c trong 5 năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005.

ượ ả ưở ươ ệ ệ Năm 2007, NHNT VN đ ặ c trao t ng gi i th ng Th ng hi u manh Vi t Nam

ụ ế ờ ộ ươ ạ ổ ứ ặ ế 2006 do Th i báo Kinh T  và C c xúc ti n B  Th ng m i t ch c. Đ c bi ệ   t

ươ ệ ọ ư ệ ạ ấ th ng hi u Vietcombank l t vào Top Ten (10 th ong hi u m nh nh t) trong s ố

ươ ệ ạ ả ứ ế ầ ượ 98 th ng hi u đ t gi i. Đây là l n th  3 liên ti p VCB đ ặ c trao t ng gi ả   i

ưở ượ ầ ấ ọ ị th ng này. Năm 2007, NHNT VN đ c b u ch n là ‘‘ Ngân hàng cung c p d ch

ạ ố ệ ố ấ ụ v  ngo i h i cho doanh nghi p t ạ t nh t năm 2007’’ do t p chí Asia Money bình

ế ọ ượ ọ ch n. Trong 2 năm liên ti p 2008 và 2009 Vietcombank luôn đ c bình ch n là :

ộ ị ố ệ ụ ấ ị ngân hàng n i đ a t ấ t nh t Vi t Nam, nhà cung c p d ch v  ngo i h i n i đ a t ạ ố ộ ị ố   t

ấ ạ ệ ạ ố ộ ị ố ụ ấ ị ấ nh t t i Vi t Nam, nhà cung c p d ch v  ngo i h i n i đ a t ề   t nh t trên n n

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ươ ệ ử ạ ệ ặ ố ề ả ả t ng th ạ ng m i đi n t t i Vi t Nam, ngân hàng qu n lý ti n m t t t nh t t ấ ạ   i

VN.

ộ ướ ấ ạ ộ ủ ể ộ Năm 2009 đánh d u m t b c phát tri n đ t phá trong ho t đ ng c a Ngân

ạ ươ ệ ể ừ ơ ể hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam, h n 1 năm k  t ạ    khi chuy n sang ho t

ế ổ ứ ợ ầ ạ ơ ỷ ụ ề ừ ậ ộ đ ng theo c  ch  c  ph n, VCB đ t m c l i nhu n k  l c k  t ậ    khi thành l p

ợ ướ ế ạ ỷ ồ ạ ộ ị ề ả ế đ n nay (l ậ i nhu n tr c thu  đ t 5.004 t đ ng). Ho t đ ng qu n tr  đi u hành

ế ệ ơ ư ạ ủ c a VCB cũng ngày càng linh ho t và quy t li ể   t h n, đ a ngân hàng phát tri n

ướ ự ệ ệ ệ ệ ạ ả ươ theo h ng hi n đ i, chuyên nghi p và hi u qu . Th c hi n ph ng châm ‘‘ An

ấ ượ ế ụ ị ế ệ ả ẳ ộ ị toàn­ Ch t l ng­ Hi u qu ’’ VCB đã ti p t c kh ng đ nh v  th  là m t ngân

ầ ạ ề ố ờ ệ ả ưở hàng có truy n th ng lâu đ i, hàng đ u t i Vi t Nam và  nh h ng ngày càng

ườ tăng trên tr ng qu c t ố ế .

2.1.2 C   c u   t

ơ ấ ổ ứ ủ ạ ươ ệ ch c   c a   Ngân   hàng   TMCP   Ngo i   Th ng   Vi t   Nam

(Vietcombank­VCB).

ơ ấ ổ ứ ủ ơ ồ ạ ươ ệ S  đ  2.1: C  c u t ch c c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ọ ộ ủ ạ 2.1.3   Tình hình h at đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ươ   ng

ệ Vi t Nam (Vietcombank).

2.1.3.1

ộ ố Tình hình huy đ ng v n.

ạ ươ ạ ổ ầ Trong năm 2007, hàng lo t các ngân hàng th ng m i c  ph n đã phát

ự ạ ạ ộ ư ữ ế ề ể ộ ộ   tri n đ t phá v  quy mô ho t đ ng cũng nh  năng l c c nh. Nh ng bi n đ ng

ị ườ ề ệ ả ưở ỏ ế ủ c a th  tr ng tài chính ti n t năm 2007 đã  nh h ạ   ng không nh  đ n ho t

ỗ ự ữ ủ ế ố ộ ớ ộ đ ng huy đ ng v n c a VCB. Tuy nhiên, v i nh ng n  l c k t thúc năm 2007

ượ ỷ ớ ố ồ NH đã thu hút đ c 175.436 t quy đ ng,(tăng 17.2% so v i năm 2006). V n huy

ừ ổ ứ ế ỷ ế ồ ộ đ ng t các t ch c kinh t ư ạ  và dân c  đ t 144.810 t quy đ ng, chi m 82.5% so

ạ ố ộ ố ộ ỷ ồ ộ ố ớ ổ v i t ng v n huy đ ng. V n huy đ ng đ t 71.975 t ạ    đ ng, v n huy đ ng ngo i

ỷ ồ ớ ế ạ t đ t 72.150 t quy đ ng (tăng 29% so v i năm 2006).

ả ế ớ ưở ấ ớ ộ Sang năm 2008, là năm c  th  gi ị ả i ch u  nh h ủ   ở ng r t l n b i cu c kh ng

ể ố ầ ả ạ ớ ho ng tài chính toàn c u. Đ  đ i phó v i tình hình l m phát tăng cao, Ngân hàng

ướ ề ệ ặ ụ ể ặ ộ ố Nhà n c đã áp d ng chính sách ti n t ổ    th t ch t, ki m soát t c đ  tăng t ng

ươ ặ ằ ạ ộ ệ ấ ph ng ti n thanh toán. M t b ng lãi su t chung tăng cao làm cho ho t đ ng huy

ố ủ ề ậ ặ ặ ớ ộ đ ng v n c a các ngân hàng g p nhi u khó khăn. M c dù v y, v i chính sách lãi

ạ ự ề ạ ấ ẩ ả ổ ố ộ ố ộ   su t linh ho t, s  đa d ng v  các s n ph m huy đ ng v n, t ng v n huy đ ng

ẫ ưở ở ứ ố ộ ổ ạ ủ c a VCB năm 2008 v n tăng tr ng m c 9,9%, t ng v n huy đ ng t ờ   i th i

ể ạ ỷ ồ ộ ố ừ ề đi m 31/12/2008 đ t 196,507 t đ ng, trong đó v n huy đ ng t n n kinh t ế ạ    đ t

ỷ ồ ạ ố ộ ưở 159.989 t ớ ế  đ ng (tăng 10,5% so v i k  ho ch), t c đ  tăng tr ề ng ti n g i t ử ừ

ư ạ ủ ơ ẳ ố ộ dân c  đ t 15,44% cao h n h n t c đ  tăng c a năm 2007 (8,09%).

ướ ứ ạ ủ ị ườ ễ ế ự ạ ố Năm 2009, tr c di n bi n ph c t p c a th  tr ng v n và s  c nh tranh

ữ ắ ừ ầ ạ ệ gay g t gi a các NHTM, ngay t đ u năm Ban lãnh đ o VCB đã quán tri t trong

ệ ố ụ ọ ữ ệ ộ ộ toàn h  th ng coi công tác huy đ ng là m t trong nh ng nhi m v  tr ng tâm

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ả ụ ể ư ế ầ ố ổ hàng đ u và xuyên su t trong năm. K t qu  c  th  nh  sau ộ   ố  : T ng v n huy đ ng

ừ ị ườ ả ộ t hai th  tr ng ( I và II) c  Vietcombank năm 2009 tăng 17,5%. Huy đ ng t ừ

ế ị ườ ạ ỷ ồ ớ ố ề n n kinh t ( th  tr ng I) đ t 169.457 t đ ng, tăng 5,9% so v i cu i năm 2008.

ộ ừ ớ ướ ố ả Huy đ ng VND t khách hàng tăng 18,8% so v i năm tr c. Trong b i c nh b ị

ề ử ủ ư ẫ ắ ộ ưở ố ố ạ c nh tranh gay g t, huy đ ng v n ti n g i c a dân c  v n tăng tr ng khá t t (+

ươ ả ề ộ ố ờ 34,5%) là nh  vào các ch ng trình huy đ ng v n tr i đ u trong năm, và s  c ự ố

ỗ ự ủ ầ ệ ố ế ắ g ng n  l c c a h u h t các chi nhánh trong h  th ng.

ố ạ ộ ả ệ ừ B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n t i Vietcombank Vi t Nam t 2007­2009

ỷ ồ đ ng VND Đ n vơ ị : t

Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

ố ề S  ti n S  ti n ố ề % so v iớ ố ề S  ti n % so v iớ ỉ Ch  tiêu

2007

ộ Huy   đ ng   t ừ ề     n n 144.810 159.989 +10,5% 169.457 2008 +5,9%

KT 1. Theo

ạ

lo i hình    ­ TG KKH 72.645 52456 ­27,8% 47.256 ­9,9%

­ TG CKH 64.666 101.118 +56,4% 117.061 +15,8%

­ TG VCD+ kí quỹ 4.276 3.492 ­18,3% 3.554 +1,8%

2.Theo   đ iố

ngượ t    ­ TG TCKT 98.035 99.144 +1,13% 92.107 ­7,1%

­ TG dân cư 43.554 57.242 +31,4% 76.965 +34,5%

3. Theo ti n tề ệ

­ VND 71.243 86.011 +20,7% 102.774 +18,8%

ạ ệ ­   Ngo i   t quy 72.150 73.977 +2,53% 66.684 ­9,8%

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

VND

ồ ườ ủ (Ngu n: Báo cáo th ng niên  c a Vietcombank năm 2007, 2008, 2009)

ạ ượ ở ư ậ ư S  dĩ đ t đ c thành công nh  v y là do VCB đã đ a ra các chính sách

ử ụ ệ ế ớ ệ ệ ế ợ ợ h p lí, s  d ng k t h p bi n pháp kinh t v i bi n pháp tâm lí và bi n pháp kĩ

ị ườ ễ ế ậ ấ thu t, luôn bám sát và phân tích di n bi n lãi su t trên th  tr ể ề ng đ  đi u hành

ặ ằ ấ ằ ấ ợ ộ ớ lãi su t huy đ ng phù h p v i m t b ng lãi su t chung nh m thu hút s  l ố ượ   ng

ề ấ khách hàng nhi u nh t.

ử ụ ố 2.1.3.2  Tình hình s  d ng v n.

(cid:0) Cho vay n n kinh t

ề ế .

ề ả ầ ạ ự ổ ộ ị ữ   ố S   n đ nh trong công tác huy đ ng v n đã góp ph n t o ra n n t ng v ng

ạ ộ ố ớ ủ ắ ồ ố ớ ưở ch c đ i v i ho t đ ng cho vay c a VCB. V i ngu n v n tăng tr ạ ng m nh và

ủ ộ ụ ừ ể ộ ố ủ   ộ ỗ ự n  l c không ng ng c a đ i ngũ cán b  tín d ng, t c đ  phát tri n cho vay c a

ở ứ NH luôn m c cao.

ạ ộ ụ ủ ề ộ ị Ho t đ ng tín d ng c a VCB trong năm 2008 ch u nhi u tác đ ng b t l ấ ợ ủ   i c a

ế ướ ố ế ụ ổ ạ ờ tình hình kinh t trong n c và qu c t ư ợ . T ng d  n  tín d ng t ể   i   th i đi m

ỷ ồ ạ ớ ạ 31/12/2008 đ t 112.793 t đ ng, tăng 15,5% so v i năm 2007 và đ t 100,6% k ế

ư ợ ủ ụ ạ ạ ạ ỷ ho ch. D  n  tín d ng c a riêng Ngân hàng  t i  31/12/2008 đ t 111.642  t quy

ư ợ ớ ẫ ố ớ ế   ồ đ ng,  tăng 15,6%  so v i cu i năm 2007. Trong đó d  n  v i DNNN v n chi m

ỷ ọ ấ ớ ỷ ế ồ ớ t tr ng l n nh t 52.919 t quy đ ng (chi m 46,9%) tăng 2,3% so v i năm 2007,

ướ ở ộ ố ượ ớ có xu h ụ ng m  r ng tín d ng v i các đ i t ng khác năm 2008 tăng 7.281 t ỷ

ư ợ ớ ớ ư ồ đ ng (tăng 57,6% so v i năm 2007). D  n  v i Cty TNHH, HTX và Cty t nhân,

ư ợ ớ ầ ư ướ ố ạ cá nhân cũng tăng lên riêng d  n  v i DN có v n đ u t n c ngoài l ả   i gi m

ỷ ồ ư ợ ố ớ ắ ạ ả 17,4% (gi m 2.036 t ạ    đ ng). D  n  đ i v i cho vay ng n h n, trung dài h n

ề ướ ư ợ ạ ắ cũng đ u có xu h ng tăng lên. Trong đó d  n  cho vay ng n h n tăng 7.666 t ỷ

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ư ợ ạ ỷ ồ ồ đ ng (tăng 14,8%), d  n  cho vay trung h n tăng 3.998 t đ ng (tăng 41,8%), d ư

ạ ỷ ồ ợ n  cho vay dài h n tăng 3.498 t đ ng (tăng 9,65%).

ướ ử ầ ộ ố ớ   B c sang năm 2009, đây là m t năm đ y khó khăn và th  thách đ i v i

ố ả ủ ọ ộ ộ ọ ụ   các h at đ ng c a các NHTM. Tuy nhiêm, trong b i c nh đó h at đ ng tín d ng

ẫ ượ ư ợ ụ ế ạ ạ ỷ ủ c a VCB v n hoàn thành v t   k  ho ch, d  n  tín d ng đ t 141.621 t quy

ế ạ ớ ớ ồ đ ng, tăng 25,6% so v i năm 2008 (k  ho ch giao là tăng 18% so v i năm 2008).

ư ợ ớ ế ẫ ỷ ọ ư ợ ạ ấ D  n  v i DNNN v n chi m t ổ  tr ng cao nh t trong t ng d  n , đ t 56.229 t ỷ

ớ ố ượ ư ợ ụ ớ ế ồ đ ng (tăng 6,3% so v i năm 2008), d  n  tín d ng v i đ i t ng khác chi m t ỷ

ứ ạ ọ ỷ ồ ư ợ ớ ớ tr ng cao th  2 đ t 32.036 t đ ng (tăng 60,8% so v i năm 2008). D  n  v i Cty

ư ầ ư ướ ố TNHH, HTX và Cty t nhân, cá nhân và DN có v n đ u t n c ngoài cũng tăng

ư ợ ể ạ ắ ỷ ồ lên đáng k . D  n  cho vay ng n h n tăng 14.362 t đ ng (tăng 24,2%), d  n ư ợ

ỷ ồ ạ ạ cho vay trung h n tăng 4.603 t ư ợ  đ ng (tăng 33,9%), d  n  cho vay dài h n tăng

ỷ ồ ư ợ ư ợ ấ 9.863 t ạ    đ ng (tăng 24,3%). Ta th y trong d  n  thì d  n  cho vay trung dài h n

ướ ố ư ẽ ề ạ ồ ổ ị có xu h ộ   ng tăng m nh đi u đó s  giúp ngân hàng  n đ nh ngu n v n l u đ ng

h n.ơ

ỷ ệ ưở ụ ủ ề ấ ơ T  l tăng tr ng tín d ng c a Vietcombank th p h n nhi u so v i t c đ ớ ố ộ

ưở ủ ư ụ ẫ tăng tr ả   ng tín d ng chung c a toàn ngành Ngân hàng (37,7%), nh ng v n đ m

ạ ộ ụ ữ ằ ả ả ượ ự b o đ ệ c s  cân b ng gi a an toàn và hi u qu  trong ho t đ ng tín d ng.

ư ợ ủ ả ừ B ng 2.2: Tình hình d  n  cho vay c a Vietcombank t 2007­2009.

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng VND

ỉ Ch  tiêu Năm Năm % so v iớ Năm % so v iớ

ư ợ 2007 97.631 2008 112.793 năm 2007 +5,5% 2009 141.621 năm 2008 +25,6% D  n  cho vay

1. Theo

đ i t ố ượ   ng

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

KH

ệ ­ Doanh nghi p NN 47.124 52.919 +2,3% 56.229 +6,3%

­ Cty TNHH 14.133 15.781 +11,7% 21.993 +39,4%

ư ­ HTX và Cty t nhân 2.716 3.674 +35,3% 6.191 +65,8%

ố ­ DN có v n ĐT NN 11.676 9.640 ­17,4% 11.496 +19,3%

­ Cá nhân 9.247 10.859 +17,4% 13.677 +25,9%

ố ượ ­ Các đ i t ng khác 12.638 19.919 +57,6% 32.036 +60,8%

2. Theo

ờ th i gian ư ợ ­ D  n  CV NH 51.678 59.344 +14,8% 73.706 +24,2%

ư ợ ­ D  n  CV TH 9.573 13.571 +41,8% 18.174 +33,9%

ồ

ườ

ủ

( Ngu n : Báo cáo th

ng niên c a Vietcombank năm 2007, 2008, 2009)

ư ợ ­ D  n  CV DH 36.380 39.878 +9,65 49.741 +24,3%

(cid:0) Ch t l

ấ ượ ụ ng tín d ng.

ỷ ệ ợ ấ ủ ả ừ B ng 2.3: T  l n  x u c a Vietcombank t 2007­ 2009.

T  l Năm 2007 3,87% Năm 2008 4,61%

ợ ấ ủ Năm 2009 2,47% ể ượ ở ứ ỉ Ch  tiêu ỷ ệ ợ ấ  n  x u Năm 2007, nhóm n  x u c a Vietcombank đ c ki m sóat m c 3,87%

ư ợ ớ ỷ ệ ố ướ ỷ ệ ợ ấ ổ t ng d  n . So v i t l 2,66% vào cu i năm tr c, t n  x u năm nay tăng l

ạ ợ ế ủ ế ẽ ơ ệ ặ ị ủ   1,21% ch  y u do vi c phân lo i n  ti n hành theo quy đ nh ch t ch  h n c a

Ngân hàng Nhà n c.ướ

ổ ưở Trong năm 2009, VCB đã theo đu i chính sách tăng tr ề   ụ ng tín d ng b n

ấ ượ ọ ụ ệ ớ ệ ữ v ng, coi tr ng vi c nâng cao ch t l ng tín d ng v i các bi n pháp: c  c u l ơ ấ ạ   i

ụ ầ ư ủ ụ ệ ệ ạ ậ ố ỹ danh m c đ u t , c ng c  quan h  khách hàng…; áp d ng k  thu t hi n đ i vào

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ụ ầ ư ả ị ẽ ấ ượ ể ụ ả qu n tr  danh m c đ u t ặ , ki m soát ch t ch  ch t  l ị ủ   ng  tín d ng, qu n tr  r i

ấ ượ ế ủ ụ ượ ả ả ro… K t qu   là ch t  l ng  tín d ng c a VCB trong năm 2009 đ ệ   c c i thi n

ế ể ỷ ệ ợ ấ ề ấ ơ ớ đáng k . Đ n 31/12/2009 t ứ    n  x u là 2,47% ­ th p h n nhi u so v i m c l

ơ ổ ấ ố 4,61% vào cu i năm 2008, th p h n c  đông cho phép là 3,5%.

ạ ộ ữ 2.1.3.3   Nh ng ho t đ ng khác.

(cid:0) ẩ ậ ấ Thanh toán xu t nh p kh u.

ủ ả ừ B ng 2.4: Tình hình thanh toán XNK c a Vietcombank t 2007­2009

ơ ị ệ Đ n v : tri u USD

ỉ Ch  tiêu Năm Năm % so v iớ Năm % so v iớ

ấ ậ

ồ

(Ngu n: Báo cáo th

ổ ẩ Xu t kh u ẩ Nh p kh u T ng thanh toán XNK 2009 12.460 13.150 25.620 năm 2008 ­28,7% ­14,5% ­23,8% 2007 14.163 12.160 26.323 ườ 2008 16.831 15.670 32.501 ủ năm 2007 28,1% 18,3% 23,5% ng niên c a Vietcombank năm 2007, 2008, 2009).

ả ướ ứ ề ễ ế ạ Tình hình XNK c  n c trong năm 2008 có nhi u di n bi n  ph c  t p do s ự

ủ ế ư ầ ả ủ ế ề ạ ộ ắ   ặ bi n đ ng m nh v  giá c  c a các m t hàng XNK ch  y u nh  d u thô,  s t

ươ ổ ấ ư ự ự ườ ầ thép, l ng  th c…  cũng nh  s  thay đ i b t th ng trong cung, c u hàng  hoá

ị ườ ế ớ ế ặ ậ ầ ủ c a th  tr ng th  gi i do suy thoái kinh t toàn c u. M c dù v y,  VCB đã phát

ố ạ ệ ầ ậ ẩ ố ố huy t t vai trò đ u m i  thanh toán nh p kh u, cân đ i ngo i t nên doanh s ố

ệ ấ ẩ ậ ẫ ạ thanh toán xu t nh p kh u qua VCB năm 2008 v n đ t 32.501 tri u USD, tăng

ớ ướ ủ ạ ầ ị 23,5% so v i năm tr c. Th  ph n thanh toán XNK c a Vietcombank đ t 22,7%.

ệ ấ ạ ẩ ố ớ Doanh s  thanh toán xu t kh u đ t 16.831 tri u USD, tăng 18,3% so v i cùng k ỳ

ướ ệ ậ ẩ ố năm tr ạ c. Doanh s  thanh toán nh p kh u đ t 15.670 tri u USD, tăng 28,9% so

ỳ ướ ớ v i cùng k  năm tr c.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ủ ủ ạ ả ộ ộ ị ế Năm 2009, ch u tác đ ng m nh c a cu c kh ng ho ng kinh t và suy thoái

ủ ả ướ ạ ộ ầ ậ ẩ ị ụ ả ả ấ toàn c u, ho t đ ng xu t nh p kh u c a c  n c b  s t gi m (gi m 13,2% so

ạ ẩ ả ậ ẩ ả   ấ ớ v i năm 2008), trong đó kim ng ch xu t kh u gi m 9,9% và nh p kh u gi m

ệ ố ủ ấ ậ ẩ ạ ố 15,8%. Doanh s  thanh toán xu t nh p kh u c a toàn h  th ng VCB đ t 25,62

ỷ ả ấ ẩ ạ ớ ố t USD, gi m 23,8% so v i năm 2008. Doanh s  thanh toán xu t kh u đ t 12,46

ỷ ả ớ ướ ạ ậ ẩ ố t USD, gi m 28,7% so v i năm tr c. Doanh s  thanh toán nh p kh u đ t 13,15

ỷ ả ặ ậ ẫ ớ ị t ầ    USD, gi m 14,5% so v i năm 2008. M c dù v y VCB v n duy trì th  ph n

ạ ộ ấ ẩ ầ ị ế   ậ ớ l n trong ho t đ ng thanh toán xu t nh p kh u: th  ph n thanh toán XNK chi m

ẩ ủ ả ướ ạ ấ ậ ổ 20,4% t ng kim ng ch xu t nh p kh u c a c  n c trong 2009; trong đó doanh

ầ ả ướ ế ấ ẩ ị ố ố s  thanh toán xu t kh u chi m 22%  th  ph n c  n ậ   c, doanh s  thanh toán nh p

ẩ ế kh u chi m 19,1%.

(cid:0) Ho t đ ng d ch v  th . ụ ẻ

ạ ộ ị

ậ ự ưở ố ủ ạ ộ Năm 2008 ghi nh n s  tăng tr ng t t c a ho t đ ng phát hành và thanh

ố ượ ẻ ệ ẻ ẻ ổ toán th : T ng s  l ạ ng th  do VCB phát  hành đ t 3,36 tri u th , tăng 34,47%

ớ ố ữ ữ ệ ố ứ ầ ị so v i cu i năm 2007 và gi v ng v  trí đ ng đ u trong h  th ng các ngân hàng

ủ ẻ ố ế ạ ẻ ệ ề ố ượ v  s  l ố ng ch  th . Doanh s  thanh toán th  qu c t đ t 642,63 tri u USD,

ẻ ủ ế ầ ớ ị tăng 42% so v i năm 2007, chi m lĩnh 59,7% th  ph n thanh toán th  c a c ả

ướ ệ ố ụ ể ẻ ậ ượ n ấ c. H  th ng ATM và đi m ch p nh n th   (POS)  liên  t c  đ ở ộ   c  m   r ng

ớ ổ ể ấ ạ ạ ố và  nâng  c p  v i  t ng  s  ATM  đ t 1.244 máy và POS đ t 7.800 đi m trên toàn

ế ụ ủ ầ ủ ề ạ ố ị ố ướ ẫ qu c, ti p t c c ng c  v  trí d n đ u c a Ngân hàng v  m ng l i thanh toán.

ấ ả ề ẻ ủ ề ỉ Trong năm 2009, t t c  các ch  tiêu v  th  c a Vietcombank đ u v ượ ế  t k

ả ề ố ượ ề ạ ẻ ớ ư ố ho ch đ  ra c  v  s  l ng th  m i phát hành cũng nh  doanh s  thanh toán.

ố ượ ổ ẻ ượ ẻ ớ T ng s   l ng th  do VCB phát hành đ c 966.243 th , tăng 11,7% so v i năm

ố ế ạ ệ ẻ ế ạ ố 2008. Doanh s  thanh toán th  qu c t ạ    đ t 567 tri u USD, đ t 105,5% k  ho ch

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ố ế ầ ế ệ ẻ ầ ơ ị năm. VCB hi n chi m h n 53% th  ph n thanh toán th  qu c t , g n 36% th ị

ố ế ầ ẻ ộ ị ầ ị ẻ ph n phát hành th  thanh toán qu c t và 21% th  ph n phát hành th  n i đ a và

ố ử ụ ế ầ ạ ố ị ế   ẻ ơ h n 33% th  ph n doanh s  s  d ng th  các lo i. Đ n cu i năm 2009, VCB ti p

ạ ướ ị ườ ư ấ ớ ụ t c là ngân hàng có m ng l i ATM cũng nh  POS l n nh t th  tr ớ ầ   ng v i g n

ề ố ượ ị ầ ạ ơ ị ầ 15% th  ph n v  s  l ng ATM (1.530 máy) và h n 26% th  ph n m ng l ướ   i

(cid:0) Kinh doanh ngo i t

ơ POS (h n 9.700 máy POS).

ạ ệ .

ướ ứ ạ ị ườ ữ ễ ế Trong   năm   2008,   tr c   nh ng   di n   bi n   ph c   t p   trên   th   tr ng   tài

ị ườ ể ư ả ợ ị chính,VCB đã luôn bám sát th  tr ng đ  đ a ra các gi ờ   i pháp thích h p, k p th i

ứ ạ ộ ơ ộ ứ ế ng phó, bi n thách th c thành c  h i trong ho t đ ng kinh doanh ngo i t ạ ệ   .

ạ ệ ạ ố ổ ỷ ớ T ng doanh s  mua bán ngo i t đ t trên 46 t USD, tăng 76% so v i năm 2007;

ậ ừ ạ ệ ạ ỷ ồ ầ thu nh p t kinh doanh ngo i t năm 2008 đ t 940 t ấ  đ ng, tăng g p 2,65 l n so

ẫ ữ ữ ệ ầ ẫ ố ị ớ v i năm 2007. VCB v n gi v ng v   trí d n đ u h   th ng ngân hàng  trong các

ạ ộ ạ ệ ạ ệ ử ho t đ ng kinh doanh ngo i t chính là mua bán và vay g i ngo i t .

ạ ộ ạ ệ ấ Năm 2009 là năm r t khó khăn cho ho t đ ng kinh doanh ngo i t do tình

ỷ ị ườ ạ ệ ế ề ạ ộ hình t giá và th  tr ng ngo i t ẳ   ớ  có nhi u bi n đ ng l n, tình tr ng căng th ng

ạ ệ ạ ệ ủ ậ ổ ố cung ngo i t kéo dài. Do v y, t ng doanh s  mua bán ngo i t c a VCB trong

ị ườ ả ớ năm 2009 gi m 14,3% so v i năm 2008. Trong năm, VCB đã bám sát th  tr ng,

ổ ủ ớ ự ỉ ạ ứ ụ ư ể liên t c đ a ra các chính sách ch  đ o đ  thích  ng v i s  thay  đ i c a th ị

ườ ụ ệ ề ồ ờ ế ạ ệ ể ạ tr ng, đ ng th i áp d ng các bi n pháp đi u ti t mua ngo i t ế ủ    đ  h n ch  r i

ạ ộ ạ ệ ế ả ộ ro. K t qu  ho t đ ng kinh doanh ngo i t ồ    trong năm đã đóng góp m t ngu n

ậ ủ ể ổ thu đáng k  trong t ng thu nh p c a VCB.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ế ả 2.1.3.3  K t qu  kinh doanh.

ủ ế ả ả ừ B ng 2.5: Báo cáo k t qu  kinh doanh c a Vietcombank t 2007­ 2009.

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

ỉ Ch  tiêu Năm Năm %   so   v iớ Năm %   so   v iớ

ộ ạ ộ 1. TN lãi thu nầ 2. TN ngoài lãi ọ 3. ∑ TN h at đ ng KD 4.∑ Chi phí ho t đ ng năm 2007 65,3% 9,9% 45,5% 59,2% 2009 6.499 2.708 9.287 (3.494) năm 2008 ­2,6% 16,8% 3,9% 37,8% 2007 4.005 2.109 6.144 (1.628) 2008 6.622 2.318 8.940 (2.592

ầ ừ ) 6.348 5.LN   thu n   t HĐKD 4.486 41,5% 5.793 ­8,74%

ướ ự tr c   chi   phí   d   phòng

ự RRTD 6.Chi   phí   d phòng (1.337) (2.757) 106,2% (789) ­71,4%

ợ ế c thu

ồ

ợ 5.004 (1.060) 3.945 39,4% 22.9% 44,6% 3.149 (759) 2.390 ườ 3.590 (862) 2.728 ủ RRTD ướ ậ 7. L i nhu n tr ậ ế 8. Thu  thu nh p DN ậ ế 9.L i nhu n sau thu ( Ngu n: Báo cáo th 14% 13,6% 14,1% ng niên c a Vietcombank năm 2007, 2008, 2009)

ấ ợ ồ ậ ủ ướ ể  Nhìn vào bi u đ  ta th y l i nhu n c a VCB có xu h ng tăng qua các năm.

ợ ướ ế ạ ỷ ồ ớ Năm 2008, l ậ i nhu n tr c thu  đ t 3.590 t đ ng, tăng 5,6% so v i năm 2007

ế ạ ế ạ ậ ợ ỷ ạ đ t 98,26% k  ho ch. L i nhu n sau thu  đ t 2.728 t ớ    VND, tăng 6,1% so v i

ế ượ ế ớ ắ ợ năm 2007. Năm 2009, v i các quy t sách và chi n l c đúng đ n l ậ   i nhu n

ướ ế ủ ạ ỷ ồ ớ ỳ tr c thu  c a VCB đ t 5.004 t đ ng, tăng 39,4% so v i cùng k  2008 và v ượ   t

ớ ế ế ạ ạ ậ ợ ỷ ồ 50,7% so v i k  ho ch; L i nhu n sau thu  đ t 3.944,8 t ậ   ợ  đ ng. L i nhu n

ỳ ợ ầ ế ừ ậ ợ ể ố ạ ổ thu n trong k  (l i nhu n sau thu  tr đi l i ích c  đông thi u s ) đ t 3.921 t ỷ

ậ ừ ặ ư ả ớ ồ đ ng. M c dù thu nh p t lãi năm 2009 có gi m 2,6% so v i năm 2008 nh ng do

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ạ ộ ậ ậ ủ   ổ thu nh p ngoài lãi tăng 16,8% do đó t ng thu nh p ho t đ ng kinh doanh c a

ẫ ậ ớ ớ năm 2009 v n tăng 3,9% so v i năm 2008. Đi cùng v i thu nh p tăng  thì chi phí

ể ớ năm 2009 cũng tăng đáng k  so v i năm 2008 (tăng 37,8%). Tuy nhiên, do các

ấ ượ ủ ụ ả ố ự ủ kho n tín d ng c a ngân hàng có ch t l ng t t, do đó chi phí d  phòng r i ro

ụ ể ả ả ớ ề ớ tín d ng gi m đáng k  (gi m t i 71,4%) so v i năm 2008. Đi u này làm cho l ợ   i

ạ ậ ỷ ồ ớ nhu n năm 2009 đ t 5.004 t đ ng, tăng 39,4% so v i năm 2008.

ẻ ừ ợ ậ Theo báo cáo tài chính riêng l ố  v a công b , quý I/2010, l ầ   i nhu n thu n

ừ ạ ộ ướ ụ ự ủ ủ t ho t đ ng kinh doanh tr c chi phí d  phòng r i ro tín d ng c a Vietcombank

Năm 2010, Vietcombank s  th c hi n đi u ch nh l

ỷ ồ ẽ ự ề ệ ỉ ạ là 1.797,74 t đ ng. ệ   i vi c

ướ ố ế ự ế ậ ẩ ạ ợ ấ phân lo i n  x u theo h ng ti p c n các chu n m c qu c t . Năm 2009, n ợ

ế ị ự ệ ề ạ ấ x u ngân hàng này là 2,47%, th c hi n phân lo i theo Đi u 6 Quy t đ nh 493

ượ ế ị ự ế ệ ề ặ ạ ị (đ nh l ng). Năm 2010, k  ho ch đ t ra là th c hi n theo Đi u 7 Quy t đ nh

ớ ộ ị ạ ợ ệ ả 493 (đ nh tính) v i l trình kho ng 3,5%. Theo vi c phân lo i n  này, trong quý I

ụ ủ ự ỷ ồ ngân hàng này có chi phí d  phòng r i ro tín d ng là 350 t ổ    đ ng, theo đó t ng

ợ ướ ế ỷ ồ ừ ỷ ồ ế l ậ i nhu n tr c thu  còn 1.447,74 t đ ng; sau khi tr 335,39 t đ ng thu  thu

ệ ậ ợ ậ ỷ ồ nh p doanh nghi p, l ế i nhu n sau thu   là 1.112,35 t đ ng.

ạ ộ ố ớ ụ ự ạ ạ 2.2 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng TMCP

ươ ệ ạ Ngo i Th ng Vi t Nam.

ệ ữ ệ ố ờ 2.2.1 Quan h  gi a h  th ng ngân hàng và các DNVVN trong th i gian qua.

ả ướ ư ệ ố ộ Theo con s  mà Hi p h i các DNVVN do NLĐ đ a tin: C  n c ta có

ả ố ỗ ố   kho ng 483.500 DN, 95% trong s  này là DNVVN theo tiêu chí m i DN có v n

ướ ỷ ồ ướ ố ố ộ ỷ d i 10 t đ ng và d ớ ổ i 300 lao đ ng v i t ng s  v n 85 t USD. Và theo ch ủ

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ươ ủ ế ả ướ ẽ ủ ả tr ng c a Chính ph , đ n 2010, c  n ằ   c s  có kho ng 500.000 DNNVV. H ng

ệ ả ớ ườ ộ năm, các DN này đóng góp kho ng 40% ­ 50% vi c làm m i cho ng i lao đ ng,

ẻ ị ả ượ ư ớ ờ ứ 78% m c bán l , 33% giá tr  s n l ệ ng công nghi p. Nh ng t ể i th i đi m này đã

ừ ệ ặ ơ có h n 200.000 DN (60%) đang g p khó khăn; 70.000 DN đang ng ng tr , đóng

ả ặ ả ỉ ố ử c a ho c đã phá s n; ch  có kho ng 200.000 DN đang làm ăn t ạ t. Tình tr ng này

ệ ế ả ả ợ ỉ ố không ch  khi n b n thân các DN ph i đôn đáo tìm “vi n tr ” và “l i thoát”

ướ ể ị ề ả ặ ơ tr c nhi u nguy c  phá s n ho c có th  b  “sang tay”.

ụ ệ ệ ổ ớ   ố Hi n nay, đang có 50% trong t ng s  DNNVV có quan h  tín d ng v i

ỷ ọ ủ ệ ố ngân  hàng   và   t ế     tr ng   v n   vay   ngân  hàng   c a   các   doanh  nghi p   này  chi m

ạ ộ ủ ổ ồ ố ọ ố 45,31% trong t ng ngu n v n ho t đ ng c a h . Năm 2009, doanh s  cho vay

ươ ố ớ ạ ỷ ồ ủ c a các ngân hàng th ng m i (NHTM) đ i v i DNNVV là 329.347 t đ ng,

ố ướ ế ầ ổ ố trong   đó,   kh i   NHTM   Nhà   n ế   c   chi m   48%,   kh i   NHTM   c   ph n   chi m

ố ướ 48,23%;   kh i   ngân   hàng   liên   doanh,   chi   nhánh   ngân   hàng   n ế   c   ngoài   chi m

ư ợ ủ ươ ế 3,77%. D  n  cho vay DNNVV đ n 31/12/2009 c a các ngân hàng th ạ   ng m i

ỷ ồ ư ợ ế ề ế ổ ạ đ t 301.120 t đ ng (chi m 27,3% t ng d  n  cho vay n n kinh t ), tăng 16,65%

ư ợ ệ ế ớ ự so v i 31/12/2008 . Riêng trong lĩnh v c nông nghi p, d  n  chi m 5,1% trên

ư ợ ự ự ự ệ ế ổ t ng d  n , lĩnh v c công nghi p và xây d ng chi m 38,51%, lĩnh v c th ươ   ng

ụ ệ ầ ạ ị m i, d ch v  56,39% . Đi đ u trong vi c cho vay các DNNVV là các NHTM Nhà

ướ ỷ ọ ế ầ ổ n ế c, chi m t ế  tr ng 56,98% toàn ngành; ti p đ n là các NHTM c  ph n.

ở ộ ệ ệ VCB đã thành công trong vi c m  r ng cho vay DNVVN. VCB hi n nay

ư ộ ụ ấ ọ ị ầ   ổ n i lên nh  m t ngân hàng đa năng cung c p các d ch v  cao cho m i thành ph n

ế ố ị ướ ậ kinh t , trong đó có kh i DNVVN. Xác đ nh đúng h ng VCB đã thành l p “qu ỹ

ỹ ị ỷ ồ ế ớ ổ cho vay DNVVN” v i t ng giá tr  qu  là 500 t ổ    đ ng. Tính đ n 31/12/2009 t ng

ố ượ ạ ớ ỷ ồ ư ợ d  n  cho vay đ i t ng DNVVN đ t t i 38.234 t đ ng.

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ố ượ ụ ớ ệ 2.2.2   S  l ạ   ng DNVVN có quan h  tín d ng v i Ngân hàng TMCP Ngo i

ươ ệ Th ng Vi t Nam.

ơ ấ ủ ạ ả B ng 2.6 : C  c u khách hàng DNVVN c a Vietcombank theo lo i hình

doanh nghi pệ .

ơ ị ệ Đ n v : Doanh nghi p

ỉ Ch  tiêu Năm Năm % so v iớ Năm % so v iớ

ệ ổ ợ  h p tác

ộ ả

năm 2007 3,7% 5,8% 22,5% 7,8% 8,8% 10,2% 7,1% 10% 8,8% năm 2008 25,9% ­11% 3,56% 0,19% ­21,8% 30,1% 2,5% 15,5% 7,8%

ổ ổ ỷ ọ ổ 2007 945 189 710 501 593 980 112 4030 5446 74% 2008 980 200 870 540 645 1080 120 4435 5913 75% 2009 1234 178 901 560 504 1623 123 5123 6372 80,4% 1. Doanh nghi p NN 2. HTX, t 3. Công ty TNHH ợ 4.Công ty h p danh. ư  nhân 5. Công ty t ổ ầ 6. Công ty c  ph n ấ 7. H  s n xu t có đăng ký T ng  DNVVN T ng khách hàng DN T  tr ng DNVVN/ T ng

ồ

ụ ( Ngu n: Báo cáo phòng tín d ng DNVVN cua Vietcombank)

KH DN

ố ủ ấ ố ướ Ta th y s  DNVVN vay v n c a VCB có xu h ng tăng lên qua các năm.

ố ượ ố ủ ặ Năm 2007, s  l ng DNVVN vay v n c a VCB là 4.030, sang năm 2008 m c dù

ế ễ ớ ỗ ự ủ ế ấ ư ố tình hình kinh t di n bi n r t khó khăn nh ng v i n  l c c a mình, s  DNVVN

ổ ớ tăng lên 4.435, tăng 10% so v i năm 2008, năm 2009 t ng DNVVN là 5.123 tăng

ệ ươ ứ 688 doanh nghi p (tăng t ng  ng 15,5%).

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ế ả ổ ấ Nhìn vào b ng trên ta th y, DNVVN luôn chi m t ỷ ệ  l cao trong t ng s ố

ệ ủ khách hàng doanh nghi p c a VCB. Năm 2008, t ỷ ệ  l này là 75%, năm 2009 tăng

ủ ề ậ ấ lên 80,4% và sau khi nh n th y ti m năng c a DNVVN thì VCB ngày càng có

ế ượ ớ ố ượ ở ộ ụ chi n l c m  r ng tín d ng v i đ i t ng khách hàng này.

ổ ượ ợ ế ố ố Trong t ng s  DNVVN đ c VCB tài tr thì s  DNNN chi m t ỷ ọ    tr ng

ế ế ẫ ớ l n, năm 2008 chi m 22%, còn năm 2009 chi m 24,8%, do đây v n là khách hàng

ủ ệ ề ạ ố ộ ổ ợ truy n th ng c a VCB. Doanh nghi p thu c lo i hình HTX, t h p tác, DN t ư

ủ ự ả ầ ả ạ ờ ố nhân gi m d n theo th i gian. Nguyên nhân c a s  gi m xu ng hai lo i hình này

ộ ố ỗ ệ ả ạ ợ là có m t s  công ty làm ăn thua l , không hi u qu  làm n  quá h n cũng nh  n ư ợ

ệ ớ ế ẹ ậ ẫ ả khó đòi tăng lên, th m chí d n đ n phá s n do đó VCB thu h p quan h  v i các

ế ạ ủ ệ ầ ổ doanh nghi p này. Công ty c  ph n ngày càng phát huy th  m nh c a mình trong

ạ ộ ụ ạ ớ ượ ệ ho t đ ng kinh doanh nên quan h  tín d ng v i lo i hình này càng đ c m ở

r ng.ộ

2.2.3

ố Doanh s  cho vay DNVVN

ố ớ ủ ố ả ừ B ng 2.7  : Doanh s  cho vay đ i v i DNVVN c a Vietcombank t 2007­2009.

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng.

ỉ Ch  tiêu Năm Năm % so v iớ Năm % so v iớ

năm 2007 2009

ổ

năm 2008 24% 35,3%

ỷ ọ T ng DSCV ớ DSCV v i DNVVN ớ   T  tr ng DSCV v i 2008 2007 396.150 320.769 75.798 100.543 23,63% 25,38% 23,5% 491.340 32,6% 136.052 27,69%

ổ

ủ

ạ

ả

(Ngu n:B n cáo b ch c a Vietcombank năm 2008, 2009)

DNVVN/ T ng DS ồ

ố ệ ả ấ ớ Qua b ng s  li u trên ta th y DSCV v i DNVVN ngày càng tăng lên c  v ả ề

ư ỷ ọ ố ớ ạ quy mô cũng nh  t tr ng. Năm 2007, DSCV đ i v i DNVVN đ t 75.798 t ỷ

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ệ ố ế ế ố ủ ồ đ ng, chi m 23,63% doanh s  cho vay c a toàn h  th ng. Đ n năm 2008, DSCV

ỷ ồ ớ ộ ớ v i DNVVN tăng 24.745 t ớ ố  đ ng so v i năm 2007 v i t c đ  tăng 25,37%. Năm

ạ ớ ỷ ồ ế ố ớ 2009, DSCV v i DNVVN đ t t i 136.052 t đ ng, chi m 27,69% doanh s  cho

ủ ả ố ộ ủ   ớ vay c a c  ngân hàng, tăng 35,3% so v i năm 2008. Tuy t c đ  tăng DSCV c a

ư ớ ớ ằ năm 2008 so v i năm 2007 không cao b ng năm 2009 so v i năm 2008, nh ng đó

ỉ ạ ụ ự ệ ệ ặ ặ ủ   là do năm 2008 vi c th c hi n chính sách th t ch t tín d ng theo ch  đ o c a

ớ ạ ưở ụ ủ ượ NHNN, NHNN gi i h n tăng tr ng tín d ng c a NHTM không v t quá 30%,

ế ệ ủ ạ ặ ố do đó đã h n ch  vi c tăng doanh s  cho vay DNVVN c a VCB. M t khác, đ ể

ế ạ ế ề ộ ki m ch  l m phát, NHNN bu c các NHTM mua trái phi u chính ph  v i s ủ ớ ố

ề ớ ế ế ề ề ả ồ ộ ti n l n khi n NHTM khan hi m ngu n ti n, đi u này bu c VCB ph i tăng lãi

ấ ầ ể ấ ộ ộ ồ ố su t huy đ ng trên 20% đ  huy đ ng ngu n v n trong dân. Lãi su t đ u vào tăng

ấ ầ ệ ả ấ ấ ưở ươ cao, h  qu  lãi su t đ u ra, lãi su t cho vay cao ng t ng ng (t ng đ ươ   ng

ậ ớ ộ ế ụ ế ặ 21%) c ng v i chi phí liên quan và th m chí là si t ch t tín d ng khi n các doanh

ệ ế ệ ề ặ ậ ố ượ nghi p g p nhi u khó khăn trong vi c ti p c n v n. Nó v ủ   ả t quá kh  năng c a

DNVVN.

ố ộ ư ợ ụ ưở ụ 2.2.4     Tình hình d  n  tín d ng và t c đ  tăng tr ố ớ   ng tín d ng đ i v i

DNVVN.

ể ừ ố ượ ị K  t năm 2006, sau khi xác đ nh đ i t ng DNVVN là nhóm khách hàng

ữ ề ti m năng, VCB ngày càng có nh ng chính sách quan tâm t ớ ố ượ i đ i t ng này. Do

ư ợ ư ợ ụ ủ ớ đó d  n  tín d ng c a VCB v i DNVVN ngày càng tăng. Năm 2008, d  n  tín

ạ ớ ỷ ồ ư ợ ế ụ d ng v i DNVVN đ t 28.311 t ổ  đ ng, chi m 25,1% t ng d  n , tăng 5.856 t ỷ

ư ợ ụ ớ ớ ồ đ ng (tăng 26,1%) so v i năm 2007. Sang năm 2009, d  n  tín d ng v i DNVVN

ỷ ồ ư ợ ủ ế ồ ạ ớ đ t t i 38.237 t đ ng, chi m 27% t ng d  n  c a VCB, tăng 9.926 t ỷ ồ    đ ng

ớ (tăng 35,1%) so v i năm 2008 .

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ư ợ ụ ớ ả ừ ủ B ng 2.8: D  n  tín d ng c a Vietcombank v i DNVVN t 2007­2009.

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

ớ

ư ợ ớ

ụ ộ ỉ Ch  tiêu ư ợ ổ T ng d  n ư ợ ụ D  n  tín d ng v i DNVVN ỷ ọ T  tr ng (%) ứ ụ M c tăng d  n  tín d ng v i DNVVN ớ   ư ợ ố T c   đ   tăng   d   n   tín   d ng   v i Năm 2007 97.631 22.455 23% 4.879 25% Năm 2008 Năm 2009 112.793 28.311 25,1% 5.856 26,1% 141.621 38.237 27% 9.926 35,1%

DNVVN

ủ ồ ợ ổ ( Ngu n: Báo cáo c a phòng t ng h p QHKH­ Vietcombank)

(cid:0) C  c u d  n  cho vay v i DNVVN theo th i h n.

ơ ấ ư ợ ờ ạ ớ

ơ ấ ư ợ ờ ạ ủ ả B ng 2.9: C  c u d  n  cho vay DNVVN theo th i h n c a Vietcombank t ừ

2007­2009.

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng.

Năm 2009 ỉ Ch  tiêu Năm Năm

2007 2008

ố ề S  ti n ỷ ọ   T  tr ng ố ề S  ti n ỷ ọ   T  tr ng S ti nố ề ỷ ọ   T  tr ng

ổ T ng d  n ư ợ 22.455 28.311 38.237 (%) 100% (%) 100% (%) 100%

DNVVN ư ợ D  n  NH 16.341 75% 20.567 73% 27.454 71,8%

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ủ

ợ

ồ

ổ (Ngu n: Báo cáo c a phòng t ng h p QHKH­ Vietcombank).

ư ợ D  n  TDH 6.114 25% 7.744 27% 10.783 28,2%

ố ớ ế ắ ấ ạ ỷ ọ ớ Ta th y cho vay ng n h n đ i v i DNVVN chi m t ổ    tr ng l n  trong t ng

ứ ề ỏ ỉ ế ậ ư ợ d  n  cho vay (trên 70%). Đi u đó ch ng t ớ  các DNVVN m i ch  ti p c n đ ượ   c

ủ ụ ạ ắ ạ ả ắ ồ ố ớ   ngu n   tín   d ng   ng n   h n.   Các   kho n   cho   vay   ng n   h n   c a   VCB   đ i   v i

ố ư ộ ụ ụ ủ ế ủ ệ ầ DNVVN ch  y u ph c v  nhu c u tăng v n l u đ ng c a các doanh nghi p.

ư ợ ụ ắ ạ ỷ ồ ạ D  n  tín d ng ng n h n: Năm 2008 đ t 20.567 t đ ng, tăng 4.226 t ỷ ồ    đ ng

ớ ố ư ợ ụ ế ớ ộ ắ   so v i năm 2007 v i t c đ  tăng 25,9%. Đ n năm 2009, d  n  tín d ng ng n

ạ ớ ỷ ồ ỷ ồ ố ế ụ ạ h n v i DNVVN ti p t c tăng, đ t 27.454 t đ ng tăng 6.887 t đ ng, t c đ ộ

ượ ứ ưở ư ậ ữ tăng là 33,5%. Có đ c m c tăng tr ng nh  v y là do trong nh ng năm qua

ặ ệ ố ư ứ ầ ả ờ ộ ị VCB đã đ c bi t quan tâm đáp  ng k p th i nhu c u v n l u đ ng, đ m b o s ả ự

ạ ộ ủ ể ả ấ ố luân chuy n v n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các DNVVN.

ư ợ ư ợ ụ ụ ạ ạ ạ   D  n  tín d ng trung dài h n: Năm 2008 d  n  tín d ng trung dài h n đ t

ỷ ồ ỷ ồ ớ 7.744 t đ ng, tăng 1.630 t ế    đ ng (tăng 26,7%) so v i năm 2007. Năm 2009, ti p

ỷ ồ ặ ộ ớ ố ụ t c tăng thêm 3.039 t đ ng, t c đ  tăng 39,2% so v i năm 2008. M c dù có xu

ướ ư ợ ụ ư ế ạ ỷ ọ ỏ h ng tăng, nh ng d  n  tín d ng trung và dài h n còn chi m t tr ng nh , tình

ủ ể ể ả ặ ố   ạ ộ hình này ph n ánh đúng đ c đi m ho t đ ng c a DNVVN là chu chuy n v n

ư ặ ủ ể ạ ắ ố ươ ng n h n, vòng quay v n nhanh cũng nh  đ c đi m c a ngân hàng th ạ   ng m i

ố ộ ồ ượ ử ụ ủ ế ạ ắ ồ là ngu n v n huy đ ng đ c và s  d ng cho vay ch  y u là ngu n ng n h n.

(cid:0) C  c u d  n  theo thành ph n kinh t

ơ ấ ư ợ ầ ế .

ơ ấ ư ợ ả ầ B ng 2.10: C  c u d  n  cho vay DNVVN theo thành ph n kinh t ế .

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ỉ Ch  tiêu Năm Năm Năm 2009

2007 2008

ố ề S  ti n ỷ ọ   T  tr ng ố ề S  ti n ỷ ọ   T  tr ng ố ề S  ti n ỷ ọ   T  tr ng

ổ T ng d  n ư ợ 22.455 28.311 38.237 (%) 100 (%) 100 (%) 100

DNVVN DN QD 12.350 13.589 13.765 55 48 37

ủ

ồ

ổ

ợ

(Ngu n:  Báo cáo c a phòng t ng h p QHKH­ NH TMCP NT VN)

DN NQD 10.105 14.722 24.472 45 52 63

ộ ự ơ ấ ụ ể ớ ị Trong 3 năm qua đã có m t s  chuy n d ch c  c u tín d ng v i DNNQD và

ề ướ ỷ ọ ố ớ ư ợ ụ DNQD, theo chi u h ng tăng t ả    tr ng d  n  tín d ng đ i v i DNNQD và gi m

ỷ ọ t ố ớ  tr ng đ i v i DNQD.

ư ợ ố ớ ỷ ồ ế ổ D  n  đ i v i DNQD: Năm 2008 là 13.589 t đ ng, chi m 48% t ng d ư

ỷ ồ ớ ố ộ ớ ợ n  DNVVN, tăng 1.239 t đ ng v i t c đ  tăng 10% so v i năm 2007. Năm 2009,

ỷ ồ ươ ứ ư ợ ớ d  n  v i DNQD tăng 176 t đ ng (t ớ ng  ng 1,3%) so v i năm 2008, d  n ư ợ

ỷ ồ ư ợ ư ợ ế ấ ổ ạ đ t 13.765 t đ ng chi m 37% t ng d  n  DNVVN. Ta th y d  n  DNQD các

ề ướ năm đ u tăng, tuy nhiên đang có xu h ả ng gi m đi.

ư ợ ố ớ ư ợ ố ớ D  n  đ i v i DNNQD: Trong ba năm, d  n  đ i v i DNNQD đã có s ự

ả ề ư ợ ạ ỷ ọ ạ ỷ ồ tăng m nh c  v  d  n  và t tr ng. Năm 2008, đ t 14.722 t đ ng tăng 4.617 t ỷ

ộ ố ớ ỷ ọ ừ ồ đ ng, t c đ  tăng cao 45,7% so v i năm 2007, nâng t tr ng t 45% (năm 2007)

ư ợ ế ụ ế ỷ ồ lên 52%. Đ n năm 2009, d  n  ti p t c tăng lên 24.472 t đ ng tăng t ỷ ọ    tr ng

ư ợ ổ ỷ ồ ớ trong t ng d  n  DNVVN lên 63%, tăng 9.750 t đ ng (tăng 66,2%) so v i năm

ự ỗ ự ấ ớ ủ ủ ệ ệ   2008. Nguyên nhân c a vi c tăng này là do s  n  l c r t l n c a VCB trong vi c

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ệ ườ ự ố ủ ươ ủ ả ướ th c hi n đ ng l i, ch  tr ng c a Đ ng và Nhà n c không phân bi ệ ố ử  t đ i x

ữ ầ ế ạ ự ữ ể ề ệ ề ồ gi a các thành ph n kinh t , t o đi u ki n cho s  phát tri n đ ng đ u gi a các

ữ ự ề ơ ố lĩnh v c ngành ngh . H n n a, do các DNVVN ngoài qu c doanh ngày càng làm

ệ ả ượ ở ộ ư ăn có hi u qu  nên đ c VCB  u tiên m  r ng cho vay.

ố ợ 2.2.5  Doanh s  thu n  DNVVN.

ợ ớ ạ ố Doanh s  thu n  v i DNVVN luôn tăng trong 3 năm. Năm 2008, đ t 75.407

ỷ ồ ỷ ồ ố ớ t đ ng, tăng 8.705 t đ ng (tăng 13,1%) so v i năm 2007, trong khi đó t c đ ộ

ủ ố ợ ố ỉ ợ ớ   tăng c a doanh s  thu n  ch  là 10,6%. Sang năm 2009, doanh s  thu n  v i

ộ ớ ươ ứ ỷ ồ ớ ạ ố DNVVN đ t t c đ  tăng t i 60,6 % t ng  ng tăng 45.679 t đ ng so v i năm

ạ ượ ư ậ ụ ế ả 2008. Đ t đ ề   c k t qu  nh  v y, đó là do năm 2009 VCB   đã áp d ng nhi u

ư ệ ệ ả ợ ợ ố bi n pháp trong vi c qu n lý n  cũng nh  công tác thu n  đôn đ c khách hàng

ợ ụ ể ả ợ ừ ụ ế ắ ạ ộ ỉ tr  n  khi s p đ n h n, phân ch  tiêu thu n  c  th  cho t ng cán b  tín d ng, có

ồ ợ ố ớ ừ ạ ườ ế k  ho ch thu h i n  đ i v i t ng tr ợ ụ ể ng h p c  th .

ủ ố ả ừ ợ B ng 2.11: Doanh s  thu n  DNVVN c a Vietcombank t 2007­2009.

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng.

Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

ỉ Ch  tiêu

ố ề S  ti n ố ề S  ti n %   so   v iớ ố ề S  ti n %   so   v iớ

ổ T ng DSTN 262.958 290.880 437.292 2007 10,6% 2008 50,3%

DSTN   đ iố 66.702 75.407 13,1% 121.086 60,6%

ớ v i DNVVN

ủ ụ ồ ổ ợ ( Ngu n: Báo cáo phòng t ng h p tín d ng c a Vietcombank).

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ợ ấ 2.2.6  N  x u.

ợ ấ ố ớ ủ ả ừ B ng 2.12: N  x u đ i v i DNVVN c a Vietcombank t 2007­2009

ơ ị ỷ ồ Đ n v : t đ ng

ỉ Ch  tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

ư ợ D  n  cho vay DNVVN 22.455 28.311 38.237

ợ ấ N  x u cho vay DNVVN 449 923 1.065

ư ợ ợ ấ N  x u/D  n  cho vay DNVVN 1,99% 3,26% 2,78%

ợ ủ ả ổ ợ ồ (Ngu n: T ng h p phòng qu n lý n  c a Vietcombank)

ệ ố ố ệ ề ả ấ ớ ợ ấ Nhìn vào b ng s  li u ta th y n  x u v i DNVVN v  tuy t  đ i có xu

ướ ề ỷ ọ ớ ư ợ ợ ấ ư ế ế ỷ ọ ỏ h ng tăng, nh ng n u so v  t tr ng n  x u v i d  n  chi m t tr ng nh  và

ướ ợ ấ ả ỷ ồ ớ có xu h ng gi m. Năm 2009, n  x u tăng 447 t đ ng so v i năm 2008, t ỷ ệ   l

ư ợ ề ớ ợ ấ n  x u/ d  n  DNVVN tăng 1,27% so v i 2008. Đó là do năm 2008, n n kinh t ế

ủ ươ ụ ắ ặ ấ ạ ố ị ấ ổ b t  n đ nh, ch  tr ụ   ng th t ch t tín d ng, ch ng l m phát , lãi su t tín d ng

ữ ệ ặ ả ọ   cao...là nh ng gánh n ng đè lên vai các doanh nghi p. Trong hoàn c nh đó, m i

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ơ ộ ể ạ ộ ệ ổ ị ho t đ ng kinh doanh không có c  h i đ  duy trì  n đ nh và doanh nghi p đã

ả ươ ữ ầ ấ ổ ớ ườ ặ g p không ít khó khăn khi ph i đ ng đ u v i nh ng thay đ i th t th ủ   ng c a

ế ệ ụ ư ế ạ ộ ủ ề n n kinh t ả   . Và nh  th  ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p s t gi m

ự ể ậ ố ệ   ả kéo theo đó là năng l c tài chính suy gi m, v n luân chuy n ch m, doanh nghi p

ồ ủ ề ẩ ợ ọ ạ ả ợ không tr  đúng h n, n  đ ng, n  khó thu h i, r i ro ti m  n tăng cao

ệ ừ ố ớ ở ộ ụ ự ạ 2.3   Đánh giá th c tr ng m  r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và

ở ạ ạ ươ ệ nh  t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam.

ữ ế 2.3.1  Nh ng k t qu  đ t đ ả ạ ượ . c

ề ự ố ớ ở ộ ụ ệ ạ ở Qua vi c phân tích v  th c tr ng m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN trên

ụ ủ ể ạ ằ ấ ộ ố ớ có   th   th y   r ng   ho t   đ ng   tín   d ng   c a   VCB   đ i   v i   khách   hàng   là   các

ữ ướ ứ ượ ầ ự ế ậ ọ DNVVN đang có nh ng b c ti n tích c c. Nh n th c đ ủ   c t m quan tr ng c a

ề ữ ỉ các DNVVN trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng, nh ng năm qua VCB không ch  quan

ệ ớ ứ ế ế ầ tâm đ n các doanh nghi p l n mà còn chú ý đ n DNVVN, đáp  ng nhu c u vay

ệ ố ự ồ ố ớ ị ề ị ỉ ờ ố v n, đ ng th i th c hi n t t các quy đ nh, ch  th  v  cho vay đ i v i các doanh

ế ệ ả ượ ữ nghi p này. Nh ng k t qu  đó đ ể ệ c th  hi n:

ố ượ ệ ớ ­ S  l ng DNVVN có quan h  v i VCB tăng lên nhanh chóng. Đây là

ệ ố ể ố ượ ề ồ ố đi u ki n t ạ t đ  VCB đa d ng hóa các đ i t ờ   ng khách hàng vay v n đ ng th i

ố ượ ủ ớ ớ phân tán r i ro cho ngân hàng. So v i các DN l n, s  l ng KH là DNVVN

ề ả ườ ủ ế ữ ắ ớ ị nhi u, giá tr  kho n vay th ạ   ng không l n, ch  y u là nh ng món vay ng n h n

ả ẽ ấ ặ ủ ế ấ ặ ỏ ộ ơ ổ nên n u m t KH nh  mà g p r i ro thì t n th t mà NH g p ph i s  th p h n khi

ặ ủ ạ ộ ớ các DN l n g p r i ro trong quá trình ho t đ ng.

ấ ớ ư ợ ụ ố ­ D  n  cho vay và doanh s  cho vay tăng liên t c đã đóng góp r t l n vào

ể ệ ấ ậ ủ ề ườ thu nh p c a VCB. Đi u này th  hi n r t rõ trên báo cáo th ủ ng niên c a VCB.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ự ữ ớ ố ớ ố D  đoán nh ng năm t i đây, doanh s  cho vay đ i v i DNVVN có xu h ướ   ng

ơ ữ tăng cao h n n a.

ở ộ ừ ụ ọ ộ ị ầ   ­ H at đ ng tín d ng cho các DNVVN v a giúp VCB m  r ng th  ph n

ể ượ ụ ệ ả ị ừ v a phát tri n đ ạ c các d ch v  ngân hàng hi n đ i, nâng cao uy tín và kh  năng

ủ ươ ủ ấ ạ c nh tranh c a ngân hàng. Vietcombank luôn nh t quán ch  tr ạ ng đa d ng hóa

ầ ế ố ử ụ ể ậ ẳ ớ ọ các thành ph n kinh t , đ i x  bình đ ng v i m i khách hàng. C  th  t p trung

ằ ở ế ố vào các DNVVN n m ự  khu v c kinh t ngoài qu c doanh. Đây là đ i t ố ượ   ng

ố ượ ề ệ ẫ ớ ộ khách hàng có s  l ấ   ng l n, năng đ ng, giàu ti m năng song hi n v n còn r t

ể ạ ự ụ ế ế ấ ố ộ thi u v n. C p tín d ng cho khách hàng này đ  t o đ ng l c và khuy n khích

ươ ả ự ả ấ ả ọ ế h  ti n hành các ph ụ   ệ ng án s n xu t kinh doanh hi u qu , d  án kh  thi là m c

ủ tiêu c a Vietcombank.

ạ ượ ữ ế ả ệ ự ỗ ự ứ Nh ng k t qu  trên đ t đ c là do công s c, trí tu , s  n  l c đóng góp

ế ủ ậ ể ầ ộ ạ   ế h t mình và tinh th n đoàn k t c a t p th  cán b  nhân viên Ngân hàng Ngo i

ươ ệ Th ng Vi t Nam.

ồ ạ 2.3.2  T n t i và nguyên nhân.

ồ ạ 2.3.2.1  T n t i.

ả ạ ượ ữ ế ạ ố ớ Bên c nh nh ng k t qu  đ t đ ụ c thì công tác tín d ng đ i v i DNVVN

ạ ạ ươ ệ ồ ạ ẫ t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam v n còn t n t ộ ố ạ i m t s  h n ch ế

ắ ụ ể ụ ầ c n kh c ph c. C  th :

ố ượ ụ ệ ặ ớ ­ S  l ng DNVVN có quan h  tín d ng v i VCB m c dù đã tăng lên

ớ ố ượ ư ẫ ố ố nhanh nh ng đây v n là con s  quá khiêm t n so v i s  l ng các DNVVN ở

ướ ư ứ ệ ẫ ượ ề ố ấ ứ ầ n c ta hi n nay. VCB v n ch a đáp  ng đ c nhu c u v  v n r t b c thi ế   t

ề ủ ấ c a r t nhi u DNVVN.

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ư ợ ủ ế ẫ ố ỷ ọ ­ D  n  cho vay và doanh s  cho vay c a VCB v n chi m t ấ    tr ng th p,

ư ươ ớ ề ứ ố ch a t ng x ng v i ti m năng kh i khách hàng này.

ủ ế ủ ầ ố ầ   ­  Các DNVVN vay v n c a ngân hàng ch  y u là các khách hàng l n đ u

ư ự ệ ặ ả ớ ị ho c KH th c hi n  ít giao d ch v i  chi  nhánh, ch a ph i là các khách hàng

ườ ồ ơ ấ ằ ố ượ ệ th ng xuyên . Qua vi c xem xét h  s  th y r ng, s  l ủ   ng KH là DNVVN c a

ườ ệ ớ ố ngân hàng th ng là các khách hàng vãng lai, có quan h  vay v n v i ngân hàng

ầ ố ớ ị khi phát sinh nhu c u v n trong năm, sau đó thì không có giao d ch v i  ngân hàng

n a.ữ

ố ớ ỉ ậ ụ ụ ẫ ộ ọ ắ   ­ H at đ ng tín d ng đ i v i DNVVN v n ch  t p trung vào tín d ng ng n

ỷ ọ ủ ụ ấ ầ ạ ố ạ h n, t tr ng tín d ng trung dài h n th p. Trong khi nhu c u v n c a doanh

ể ầ ư ủ ế ệ ạ ư ậ ứ ả ố nghi p ch  y u là v n dài h n đ  đ u t ầ   . Nh  v y, kh  năng đáp  ng nhu c u

ạ ế ố ủ v n c a ngân hàng còn h n ch .

ạ ộ ố ớ ụ ệ ọ ả   ­  Ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN hi n nay quá chú tr ng vào tài s n

ự ế ả ả ạ ả ả đ m b o. Tuy nhiên th c t ả  đánh giá tài s n đ m b o t ệ i VCB hi n nay cũng

ủ ạ ả ả ỏ không tránh kh i tình tr ng chung là tính thanh kho n c a tài s n không cao.

ề ượ ụ ể ở ứ ợ ấ ề ả Đi u này đ c ch ng minh c  th ả   ệ  các kho n n  x u hi n nay đ u có tài s n

ẫ ấ ồ ố ủ ế ư ả ả ả đ m b o nh ng kh  năng thu h i v n v n r t khó khăn. Lý do ch  y u là kh ả

ệ ả ả ạ ấ năng thanh lý tài s n không cao, r t khó khăn trong vi c phát m i tài s n v  th ề ủ

ả ụ ẫ t c l n giá c .

2.3.2.2  Nguyên nhân.

a. Nguyên nhân khách quan.

 T  phía chính sách nhà n

ừ ướ ườ ế c và môi tr ng kinh t .

­ Môi tr

ườ ư ồ ộ ầ ủ ng pháp lý ch a đ ng b  và đ y đ .

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ệ ổ ề ể ế ậ Vi t Nam đang trong quá trình chuy n đ i n n kinh t ệ ố , vì v y h  th ng pháp

ộ ề ậ ế ư ồ ộ ỉ lu t chung cho toàn b  n n kinh t ế   ế  ch a hoàn ch nh, thi u đ ng b  và thi u

ữ ạ ậ ả ọ ướ ố ớ nh ng đ o lu t quan tr ng. Qu n lý Nhà n ề ỏ   c đ i v i DNVVN còn nhi u l ng

ạ ộ ụ ữ ế ổ ớ ẻ l o. Khuôn kh  pháp lý liên quan đ n ho t đ ng tín d ng gi a NHTM v i doanh

ấ ậ ệ ộ ạ ộ   nghi p nói chung và DNVVN nói riêng còn b t c p đã gây bó bu c ho t đ ng

ừ ạ ở ể ợ ụ ặ ệ ủ c a các DNVVN, v a t o khe h  đ  các   DNVVN l i d ng. Đ c bi t là môi

ườ ế ấ ự ế ề ấ ộ ả ị tr ả ng pháp lý v  tài s n th  ch p. Th c t ,  90% giá tr  các b t đ ng s n đ ượ   c

ư ế ả ả ộ ế ị ươ ậ ả ệ ấ dùng làm tài s n th  ch p, các đ ng s n nh  thi t b , ph ng ti n v n t i…

ỷ ọ ủ ả ả ỏ ộ ế chi m t tr ng nh  vì NHTM không có kho b o qu n, không đ  trình đ  đánh

ị ủ ự ệ ạ giá chính xác giá tr  c a nó. Cho nên th c tr ng này hi n nay phát sinh m t s ộ ố

ướ ế ấ ắ ầ ố ữ ặ ả ả v ậ ng m c. Khi ngân hàng nh n th  ch p, c m c  là gi tài s n ho c b n chính

ấ ờ ở ữ ấ ờ ứ ư ả gi y t s  h u tài s n, nh ng các DNVVN không có gi y t ề    ch ng minh quy n

ố ị ư ặ ả ả ầ ế ở ữ s  h u ho c qu n lý các tài s n c  đ nh nh  các thành ph n kinh t khác. V ề

ự ế ệ ạ ả ấ ậ ị ậ quy đ nh phát m i tài s n th  ch p, lu t dân s  và lu t doanh nghi p Nhà n ướ   c

ề ơ ề ổ ứ ấ ẩ ả ớ ị ề đ u m i quy đ nh chung v  c  quan có th m quy n t ch c đ u giá tài s n mà

ụ ể ề ử ế ấ ư ế ả ả ị ch a có quy đ nh c  th  v  x  lý tài s n th  ch p khi bên vay thi u kh  năng tr ả

n .ợ

­ Chính sách vĩ mô còn b t c p.

ấ ậ

ủ ướ ưở ạ ộ ụ ế Chính sách vĩ mô c a Nhà n ả c có  nh h ặ   ng đ n ho t đ ng tín d ng. Đ c

ệ ề ệ ề ệ ở ộ ự ệ bi t là chính sách ti n t , khi th c hi n chính sách ti n t ẹ    m  r ng hay thu h p

ố ớ ụ ư ế ộ ủ   ề đ u tác đ ng đ n quy mô tín d ng đ i v i DNVVN. Nh ng chính sách vĩ mô c a

ướ ư ề ợ ổ ớ ỉ Nhà n c ta còn ch a phù h p và đang trong quá trình đi u ch nh, đ i m i và

ệ ệ ề ỉ ươ ả ấ hoàn thi n. Các doanh nghi p đi u ch nh ph ng án s n xu t kinh doanh không

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ờ ớ ự ế ặ ổ ủ ị k p th i v i s  thay đ i c a các chính sách kinh t vĩ mô nên g p khó khăn, kinh

ỗ ủ ề ế ụ ệ ặ doanh thua l ho c không đ  đi u ki n ti p t c vay.

­ Môi tr

ườ ế ế ổ ị ng kinh t thi u  n đ nh.

ể ạ ủ ả ầ ả ộ ữ Cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u x y ra năm 2008, đã đ  l ậ   i nh ng h u

ả ặ ề ề ụ ạ qu  n ng n  cho n n kinh t ế ướ  n ạ c ta: l m phát tăng m nh, thâm h t cán cân

ươ ạ ạ ỷ ụ ị ườ ơ ứ ụ th ng m i đ t k  l c (h n 14% GDP), th  tr ng ch ng khoán liên t c suy

ả ướ ứ ạ ủ ề ố ả ướ gi m. Tr c b i c nh ph c t p c a n n kinh t ế ế ớ  th  gi i và trong n c, đ  gi ể ữ

ổ ị ế ề ả ạ ưở ữ ủ ề n đ nh kinh t vĩ mô, t o n n t ng tăng tr ề   ng b n v ng, Chính ph  đã đi u

ừ ụ ưở ế ạ ụ ư ề ỉ ch nh t m c tiêu tăng tr ng cao sang m c tiêu ki m ch  l m phát là  u tiên

ờ ử ụ ả ứ ữ ầ ồ ộ ị hàng đ u. NHNN đã có nh ng chính sách ph n  ng k p th i, s  d ng đ ng b  và

ế ệ ề ề ề ệ ắ ặ ể ề ừ ư quy t li t v  đi u hành chính sách ti n t th t ch t đ  hút ti n t l u thông

ế ạ ề ề ằ ạ ả ủ ả nh m ki m ch  l m phát. Song đi u này l i làm gi m tính thanh kho n c a các

ế ưở ụ ủ ệ ạ ngân hàng, h n ch  tăng tr ề ng tín d ng. Và do đó, đi u ki n cho vay c a các

ẽ ơ ị ạ ặ ở ố ế ố ộ ngân hàng tr  nên ch t ch  h n, t c đ  tăng doanh s  cho vay b  h n ch .

ướ ề ặ ế ụ ệ ấ ồ B c sang năm 2009, m c dù n n kinh t ư     đã có d u hi u ph c h i nh ng

ứ ạ ế ứ ễ ế ẫ ỷ ị ườ ạ ệ di n bi n v n h t s c ph c t p, tình hình t giá và th  tr ng ngo i t ề    có nhi u

ạ ệ ế ạ ẳ ộ ớ ể ộ ợ bi n đ ng l n, tình tr ng căng th ng cung ngo i t kéo dài. Đ  h  tr  cho các

ế ị ủ ể ướ ẫ DN phát tri n, Chính ph  đã ban hành quy t đ nh 131 và h ng d n 02 v  h  tr ề ỗ ợ

ấ ầ ố ớ ỷ lãi su t vay v n ngân hàng v i gói kích c u 1 t ầ  USD. Gói kích c u này đã có tác

ự ế ạ ộ ủ ụ ủ ọ ộ ộ đ ng tích c c đ n ho t đ ng c a các DN, h at đ ng tín d ng c a ngân hàng có

ở ắ ơ ệ ấ d u hi u kh i s c h n.

ấ ủ ỗ ợ ủ Năm 2010, khi mà không còn chính sách h  tr  lãi su t c a Chính ph , thì lãi

ấ ạ ướ ụ ấ ằ ố su t l i có xu h ng tăng cao, lãi su t vay v n b ng VND liên t c tăng cao t ừ

ệ ườ ớ ế ạ 14%­17%/năm, cá bi t có tr ợ ng h p lên t ạ   ấ i 18%/năm. Lãi su t cao h n ch  ho t

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ể ố ọ ủ ộ đ ng vay v n c a doanh nghi p. ằ ệ  Các ngân hàng cho r ng, tri n v ng năm 2010

ủ ế ệ ạ ộ ẽ ấ ạ s  r t l c quan cho ho t đ ng c a ngành, vì kinh t Vi ồ   t Nam đang trên đà h i

ụ ưở ố ủ ạ ầ ph c và tăng tr ng t ả t. Nguyên nhân là kh ng ho ng đã ph n nào ch m đáy và

ế ế ớ ầ ở ắ ừ ố kinh t th  gi ạ   i d n kh i s c (tùy t ng qu c gia khác nhau). Tuy nhiên, ho t

ủ ẽ ưở ự ể ơ ở ề ộ đ ng c a ngành ngân hàng s  tăng tr ng trên c  s  có s  ki m soát v  tăng

ưở ủ ươ ụ ế ạ ủ ề tr ng tín d ng theo ch  tr ng ki m ch  l m phát c a Ngân hàng Nhà n ướ   c,

ưở ụ ượ ặ ạ ắ ớ tăng tr ng tín d ng không v ứ t quá 25%, t c th t ch t l ứ i so v i m c 38­39%

ự ẽ ế ệ ặ ộ ố ủ c a năm 2009. M t khác, áp l c huy đ ng v n trong năm 2010 s  khi n vi c cho

ẽ ễ ả ọ ườ vay không còn d  dàng. Ngân hàng s  ph i sàng l c khách hàng nên ng i đi vay

ả ả ứ ấ ơ ướ ẽ ặ s  g p khó và ph i tr  m c lãi su t cao h n tr c.

ủ ữ ề ế ế ủ ướ ộ Ngoài nh ng tác đ ng c a n n kinh t , chính sách kinh t c a nhà n c thì

ể ế ữ ề ế ể ả ủ   không th  không k  đ n nh ng y u kém trong công tác đi u hành qu n lý c a

ướ ạ ộ ỏ ế ệ ộ nhà n c tác đ ng không nh  đ n ho t đ ng ngân hàng và doanh nghi p. Trong

ế ế ớ ướ ữ ụ ố ả b i c nh kinh t vĩ mô, tài chính th  gi i và trong n ế   c liên t c có nh ng bi n

ứ ạ ự ề ế ả ạ ộ đ ng ph c t p, kh  năng phân tích d  báo còn có nhi u h n ch  nên quá trình

ự ả ề ệ ủ ề ể ế ờ ị th c thi các gi i pháp đi u hành ti n t c a NHNN có th i đi m còn thi u nh p

ị ườ ồ ộ ề ệ ạ ố ữ nhàng, đ ng b . Th  tr ng ti n t ế   , ngo i h i, giá vàng … còn có nh ng bi n

ạ ộ ấ ị ủ ệ ộ đ ng khó khăn nh t đ nh cho ho t đ ng c a ngân hàng và doanh nghi p.

 T  phía DNVVN.

ừ

ụ ế ệ ệ ạ ờ ớ   Trong th i gian qua, vi c các NH còn h n ch  trong quan h  tín d ng v i

ấ ừ ữ ủ ế ủ ế DNVVN ch  y u xu t phát t nh ng y u kém c a DNVVN.

ứ ấ ư ủ ể Th  nh t, ch a đ  uy tín đ  kinh doanh.

ế ề ự ủ ế ả ạ ư   Theo ý ki n c a các NHTM thì h n ch  v  nhân l c và qu n lý, ch a

ố ự ạ ế ậ ấ ả minh b ch tài chính, v n t có th p, kh  năng ti p c n thông tin và th  tr ị ườ   ng

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ữ ế ế ạ ạ h n   ch   là   nh ng   nguyên   nhân   chính   khi n   các   ngân   hàng   e   ng i   cho   vay

ố ượ ạ ả ấ ỏ ả ẩ DNVVN. Bên c nh đó, do quy mô s n xu t nh  nên kh i l ả   ng s n ph m s n

ư ư ứ ữ ế ệ ấ xu t ra ít, tính liên k t gi a các doanh nghi p ch a cao nên ch a đáp  ng đ ượ   c

ẩ ớ ỏ ỡ ơ ộ ữ ế ặ ẫ ơ ấ nh ng đ n đ t hàng xu t kh u l n d n đ n b  l c  h i kinh doanh.

ệ ạ ự Ngoài ra vi c xây d ng báo cáo tài chính t i các DNVVN còn mang tính

ớ ơ ư ế ệ ề ế ạ ố đ i phó v i c  quan thu , vi c h ch toán k  toán nhi u khi ch a chính xác,

ự ế ạ ộ ủ ặ không đúng tình hình th c t . M t khác, ho t đ ng kinh doanh c a các DNVVN

ề ồ ợ ế ứ ơ ừ ứ nhi u khi không có h p đ ng kinh t , hóa đ n, ch ng t và các căn c  khác đ ể

ử ụ ứ ứ ụ ả ố ớ ch ng minh m c đích s  d ng v n vay, ch ng minh kh  năng tài chính v i ngân

ủ ớ hàng. Do đó, lòng tin c a ngân hàng v i DNVVN không cao và có xu h ướ   ng

ả gi m sút.

ả ả ứ ế ả . Th  hai, thi u tài s n đ m b o

ữ ộ ượ ế ả M t trong nh ng khó khăn mà DN khó v ấ   t qua, đó là tài s n th  ch p.

ư ệ ễ ọ ộ ổ Ông Nguy n Tr ng Nghĩa, T ng th  ký Hi p h i ngân hàng (VNBA), cho bi ế   t

ệ ạ ể ờ ầ ớ ủ ụ ự ế đ n th i đi m hi n t ả   i, ph n l n th  t c ngân hàng cho vay d a trên tài s n

ả ấ ế ầ ả ỏ ả đ m b o, trong khi đó h u h t các DNNVV tài s n r t nh , bình quân giá tr ị

ỷ ồ ế ậ ộ ả ệ ớ ả kho ng 1,8 t ở ớ  đ ng/DN, nên đây là m t c n tr  l n trong vi c ti p c n v i ngân

hàng.

ệ ố ứ ệ ế ạ Th  ba, h  th ng thông tin doanh nghi p thi u minh b ch.

ề ề ố ề ấ ả ả ả ạ Ngoài v n đ  v  v n, uy tín, tài s n đ m b o, đi u các NH ái ng i khi cho

ấ ủ vay các DNVVN là tình hình tài chính c a các DNVVN không m y khi rõ ràng.

ế ầ ặ H u h t các DN này không có báo cáo tài chính, ho c báo cáo tài chính không

ả ả ự ế ủ ư ế ổ ứ ở ệ ph n  nh h t tình hình th c t ệ  c a DN. Hi n ch a có t ch c nào Vi t Nam

ệ ố ự ế ể ạ ấ ạ xây d ng h  th ng phân lo i và x p h ng DNVVN đ  cung c p thông tin cho

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ứ ề ố ơ ị ượ các đ n v  cung  ng v n. Đi u này làm cho ngân hàng khó đánh giá đ ự   c th c

ả ạ ờ ủ ả tr ng, tình hình tài chính, kh  năng sinh l i và thanh toán các kho n vay c a DN,

ở ệ ế ị ả do đó c n tr  vi c ra quy t đ nh cho vay.

ừ ủ b. Nguyên nhân ch  quan (T  phía ngân hàng).

ộ ứ ệ ế ề ẩ ạ M t  là, ề    th m quy n phê duy t TD còn thi u linh ho t, căn c  vào nhi u

ự ự ư ụ ứ ể ấ ắ tiêu th c ch m đi m tín d ng cho KH mà ch a th c s  đi sâu, bám ch c tình

ự ế ủ ế ị ế ậ ẫ hình th c t c a DN. Vì v y đôi khi d n đ n sai sót trong quy t đ nh cho vay hay

ậ ự ữ ữ ề ấ ườ ỏ ỡ b   l m t  nh ng KH  ti m  năng  th t  s . Ngoài ra, nh ng  tr ợ ng  h p  các

ả ượ ả ậ ờ ế ủ ề ẩ kho n vay v t th m quy n quy t c a chi nhánh thì ph i l p t trình, g i h  s ử ồ ơ

ệ ụ ệ ể ờ lên NHNT Vi t Nam đ  xét duy t qua Ban tín d ng. Do đó đã kéo dài th i gian

ả ủ ủ ế gi ấ ơ ộ i quy t món vay, có khi làm m t c  h i KD c a DN và c a các NH.

ố ủ ề ệ ẽ ặ ả   Hai là, các đi u ki n vay v n c a ngân hàng còn khá ch t ch , các kho n

ề ứ ề ượ ề ả vay đ u ph i có TSĐB ệ   c đi u ki n . Vì th ,ế  nhi u DNVVN vì không đáp  ng đ

ế ậ ượ ố ủ ả ồ ớ ề v  TSĐB mà không ti p c n đ c ngu n v n c a NH. Ngay c  các DN l n có

ệ ườ ệ ề ằ ớ quan h  th ủ   ng xuyên v i ngân hàng cũng cho r ng các đi u ki n cho vay c a

ẽ ấ ặ ầ VCB là r t ch t ch  và yêu c u cao.

ế ượ ư ế ộ   c thu hút, tìm ki m các KH là DNVVN m t Ba là, ngân hàng ch a có chi n l

ự ự ậ ứ ư ủ ệ ầ cách rõ nét và ch a th c s  t p trung nghiên c u phát hi n nhu c u c a các

DNVVN

ề ố ụ ể ủ ứ ư ẫ ầ Ngân hàng v n ch a đi sâu nghiên c u nhu c u v  v n c  th  c a DNVVN

ư ể ể ả ẩ ẳ ạ ớ ể đ  có th  phát tri n các s n ph m cho vay m i, ch ng h n nh  cho vay đ u t ầ ư

ụ ị ướ TSCĐ, d ch v  bao thanh toán trong n c, bao thanh toán XK…Thêm vào đó, các

ề ị ủ ụ ứ ụ ẩ ầ ị ả s n ph m d ch v  đáp  ng các nhu c u khác v  d ch v  NH c a DNVVN mà

ệ ố ớ ư ạ ợ ặ đ c bi t là đ i v i các DNVVN XNK ch a đa d ng. Tài tr cho DNVVN còn

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ề ế ả ẩ ấ ả ẩ ả ố ẩ   thi u các s n ph m phi truy n th ng, nh t là s n ph m phi tài chính, s n ph m

ỏ ế ừ ố ượ ư ụ ề ị d ch v  còn ch a phân nh  đ n t ng đ i t ng KH . Chính vì đi u này mà kh ả

ủ ế ạ ẫ ở ạ   năng thu hút các KH DNVVN c a VCB v n còn h n ch . Đây chính là tr  ng i

ố ớ ở ộ ụ ặ ả ằ ớ l n mà NH g p ph i khi nh m  m c tiêu m  r ng cho vay đ i v i  DNVVN.

ộ ẻ ộ ệ ư ệ ế ạ t tình, sáng t o nh ng thi u kinh nghi m và B nố  là, đ i ngũ cán b  tr , nhi

ứ ổ ự ề ề ế ợ ki n th c t ng h p v  các lĩnh v c ngành ngh  cho vay , trong khi các DNVVN

ạ ấ ủ ự ề ạ ọ ế ạ ộ ho t đ ng l i r t đa d ng, phong phú trong m i lĩnh v c c a n n kinh t và

ườ ế ộ th ng xuyên bi n đ ng.

ế ự ồ ộ ữ ữ ơ Năm là, thi u s  đ ng b  gi a Ngân hàng và các c  quan h u quan.

ộ ữ ể ệ ữ ự ế ồ ơ ở S  thi u đ ng b  gi a NH và các c  quan h u quan th  hi n rõ trong th ủ

ụ ề ệ ả ả ị ị ả   ụ t c  đăng  ký  giao d ch b o  đ m  ti n  vay. Ví d : vi c đăng ký giao d ch b o

ề ử ụ ớ ấ ề ề ằ ấ ắ ả ấ ả đ m ti n vay b ng quy n s  d ng đ t và tài s n g n li n v i đ t là r t khó

ả ế ở ườ khăn. KH và nhân viên TD ph i đ n S  Tài nguyên môi tr ố ớ ng (đ i v i gi y t ấ ờ

ố ớ ố ấ ặ ị ả ế ấ đ t do Thành ph  c p), ho c ph i đ n phòng đ a chính (đ i v i gi y t ấ ờ ấ    c p

ể ự ệ ệ ậ ả ả ồ ợ ụ   ị Qu n) đ  th c hi n vi c đăng ký giao d ch b o đ m. Và khi h p đ ng tín d ng

ệ ự ộ ầ ữ ạ ả ế ữ ể ể ị ế h t hi u l c thì KH m t l n n a l ầ   i ph i đ n nh ng đ a đi m trên đ  yêu c u

ả ấ ủ ế ế ả ạ ạ gi ề i quy t tài s n th  ch p c a mình. Đi u này t o tâm lý e ng i cho KH vì đôi

ề ặ ọ ướ ộ ủ ệ ắ ớ ơ khi h  còn g p nhi u v ng m c khi làm vi c v i cán b  c a các C  quan có

ộ ữ ự ữ ế ồ ơ liên quan nói trên. Rõ ràng, s  thi u đ ng b  gi a NH và các C  quan h u quan

ế ượ ự ữ ệ ạ ộ ở ộ ế là m t trong nh ng h n ch  khi NH th c hi n chi n l ạ ộ   c m  r ng ho t đ ng

ố ớ cho vay đ i v i DNVVN.

Ậ

Ế

ƯƠ

K T LU N CH

NG 2.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ơ ở ậ ừ ươ ươ ế ụ ậ ậ Trên c  s  lý lu n t ch ng 1, trong ch ng 2 khóa lu n ti p t c t p trung vào

ạ ộ ủ ứ ạ ươ ệ nghiên c u khái quát ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam

ạ ộ ự ữ ạ ồ ờ ttrong nh ng năm qua, đ ng th i phân tích th c tr ng ho t đ ng kinh doanh cũng

ạ ộ ố ớ ư ạ ế ụ nh  ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t ả ạ   i VCB. Qua đó đánh giá k t qu  đ t

ượ ồ ạ ữ ủ ồ đ c, rút ra t n và tìm nguyên nhân c a nh ng t n t i đó.

ƯƠ

CH

NG 3.

Ố Ớ

Ở Ộ

Ả

Ệ   Ụ GI I PHÁP M  R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P

Ỏ Ạ

Ừ

Ạ

V A VÀ NH  T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH

ƯƠ   NG

Ệ

VI T NAM.

ướ ệ ừ ố ớ ở ộ ụ ị 3.1   Đ nh h ng m  r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  t ỏ ạ   i

ạ ươ ệ Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam.

ươ ạ ộ 3.1.1  Ph ng ho t đ ng chung.

ề ế ụ ệ ề ầ ấ ồ Năm 2010 n n kinh t toàn c u có nhi u d u hi u h i ph c. Tuy nhiên

ế ướ ế ụ ặ ế ề ể ẫ ộ ề n n kinh t các n ứ   c phát tri n v n ti p t c g p nhi u bi n đ ng và thách th c

ụ ả ồ ưở ị ườ ế ạ trong quá trình h i ph c và còn gây  nh h ng m nh đ n th  tr ậ   ấ ng xu t nh p

ầ ư ố ẩ ườ ế ướ kh u và đ u t ố ớ  v n. Đ i v i môi tr ng kinh t trong n ề   c, năm 2010 có chi u

ướ ậ ợ ơ ạ ộ ễ ậ h ế ng di n bi n thu n l i h n năm 2009, tuy v y, ho t đ ng kinh doanh ti n t ề ệ

ặ ớ ả ố ơ ạ ề ẳ ề ẫ v n còn ph i đ i m t v i khó khăn v  nguy c  l m phát, căng th ng v  thanh

ứ ạ ủ ỉ ạ ệ ế ễ ả ầ ạ kho n, di n bi n ph c t p c a t  giá, cung c u ngo i t ạ   . Bên c nh đó, ho t

ạ ặ ắ ở ộ đ ng ngân hàng c nh tranh ngày càng tr  nên gay g t, đ c

ệ ữ ầ ổ ướ bi t gi a các nhóm ngân hàng c  ph n, các ngân hàng n ạ ộ   c ngoài ho t đ ng

ố ạ ệ ầ ư ể ự ệ ắ 100% v n t i Vi t Nam và các kênh đ u t khác. Đ  th c hi n th ng l ợ ế  i k

ể ạ ế ộ ổ ứ ự ệ ho ch phát tri n kinh t ­ xã h i trong năm 2010, NHNN t ch c th c hi n chính

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ề ệ ướ ằ ổ ủ ộ ậ ạ ọ ị sách ti n t theo h ng ch  đ ng, linh ho t và th n tr ng nh m  n đ nh th ị

ườ ệ ả ả ủ ệ ố ả ả tr ề ng ti n  t , b o đ m kh  năng thanh kho n c a h  th ng ngân hàng và h ỗ

ề ả ợ ế ể ộ ố ổ ươ ệ tr  thanh kho n cho n n kinh t ; ki m soát t c đ  tăng t ng ph ng ti n thanh

ụ ả ả ấ ỷ ở ứ ợ toán kho ng 20% và tín d ng kho ng 25%, lãi su t và t giá m c h p lý...

ủ ứ ị ị ướ ủ ế ủ Căn c  các Ngh  quy t c a Chính ph  và đ nh h ng c a NHNN trong

ơ ở ế ố ớ ạ ộ ạ ộ ả năm 2010 đ i v i ho t đ ng ngân hàng, trên c  s  k t qu  ho t đ ng kinh doanh

ụ ừ ạ ị ạ ượ đ t đ c trong năm v a qua, Ban Lãnh đ o Vietcombank xác đ nh m c tiêu và

ụ ọ ư ệ nhi m v  tr ng tâm trong năm 2010 nh  sau :

ạ ộ ỉ Các ch  tiêu ho t đ ng chính

(cid:0) ả ổ T ng tích s n                                                 Tăng 15,0%

(cid:0) Huy đ ng v n t ộ

ố ừ ề ế n n kinh t Tăng 23,0%

(cid:0) D  n  tín d ng                                               Tăng 20,0%

ư ợ ụ

(cid:0) N  x u                                                             D i 3,5%

ợ ấ ướ

(cid:0) ậ ợ ướ ế ạ ỷ ồ L i nhu n tr c thu  đ t                                4.500  t đ ng

(cid:0) M c chi tr  c  t c (đ ng/c  phi u)                1.200 đ ng ổ

ả ổ ứ ứ ế ồ ồ

ươ ấ ố ượ ớ V i ph ng châm trong năm 2010 là “Tăng t c, An toàn, Ch t   l ng,

ệ ướ ộ ố ụ ọ ạ ộ ư ệ ả Hi u qu ” và h ng ho t đ ng vào m t  s  nhi m v   tr ng  tâm nh  sau:

ố ộ ẩ ạ ậ ưở ụ ợ a. T p  trung đ y m nh huy đ ng v n, tăng tr ng tín d ng h p  lý đi đôi

ấ ượ ể ị ơ ấ ụ ụ ớ ể v i ki m soát ch t l ợ   ng tín d ng và chuy n d ch c  c u tín d ng phù h p;

ườ . tăng c ng công tác khách hàng

(cid:0) Huy đ ng v n t ộ

ố ừ ề ế ứ ấ ấ ả ạ n n kinh t năm 2010 ph i ph n đ u đ t m c tăng t ố   i

ả ả ơ ấ ể ả ớ ợ ưở ụ thi u 23% và ph i đ m b o c  c u phù h p v i tăng tr ng tín d ng. Trên c ơ

ưở ớ ơ ấ ự ế ụ ụ ở s  đó, tăng  tr ng tín d ng d  ki n ~ 20% v i c  c u  tín d ng  theo h ướ   ng

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ỷ ọ ẽ ể ả ẩ ặ ấ ấ ố tăng  t ả    tr ng v n cho s n xu t, xu t kh u, ki m soát ch t ch  cho vay phi s n

xu t. ấ

(cid:0) Ti p  t c nâng cao ch t  l

ấ ượ ụ ế ớ ỷ ệ ợ ấ ụ ng  tín d ng v i  t ạ    n  x u (phân  lo i l

ị ố theo đ nh tính) t i đa không quá 3,5%.

(cid:0) ệ ủ ệ ớ ạ ố ố ể   Bên c nh vi c c ng c  và phát tri n m i quan h  v i các khách hàng là

ặ ệ ả ậ ề ạ ẩ ớ ố công ty, đ c bi t là v i khách hàng truy n th ng, ph i t p trung đ y m nh công

ẻ ạ ạ ộ ế ọ ẻ tác bán  l , t o thêm đ ượ ướ c b c ti n quan tr ng trong ho t đ ng bán l , xét v ề

ậ ủ ơ ấ ề ỷ ọ v  t tr ng trong c  c u thu nh p c a VCB.

ệ ơ ấ ổ ứ ế ụ ở ộ ể ạ ướ b. Ti p t c hoàn thi n c  c u t ch c, phát tri n và m  r ng m ng l i.

(cid:0) ơ ấ ổ ế ụ ệ ứ ố ị Ti p t c hoàn thi n c  c u t ch c VCB theo mô hình kh i; phân đ nh

ụ ủ ứ ệ ẩ ạ r ch ròi ch c năng nhi m v  c a các phòng/ban; chu n hóa c  c u t ơ ấ ổ ứ ủ    ch c c a

ế ớ ằ ộ ổ ứ ấ ạ ế ề các Chi nhánh nh m ti n t i m t mô hình t ệ    ch c tiên ti n nh t, t o đi u ki n

ể ấ ườ ệ ả ố t ạ ộ t nh t cho phát tri n ho t đ ng kinh doanh và tăng c ả ng hi u qu  qu n lý.

(cid:0) M   r ng và phát  tri n m ng  l

ở ộ ể ạ ướ ướ ợ ớ i  trong n c  v i quy mô  h p  lý  (~ 46

ế ụ ế ậ ớ ươ Chi nhánh và PGD m i), ti p t c xúc ti n thành l p và khai tr ạ ộ   ng ho t đ ng

ụ ặ ệ ề ạ ể ỹ ụ Chi nhánh ph c v  khách hàng đ c bi t, Công ty chuy n ti n t i M , xem xét

ệ ạ ộ ố ị ườ ậ vi c thành  l p Chi nhánh  t i m t s   th   tr ự ng  trong khu v c,  thay đ i c ổ ơ

ố ấ ở ữ ố ớ c u s  h u đ i v i các công ty 100% v n, …

ạ ộ ẩ ạ ẻ c. Đ y m nh ho t đ ng bán l

(cid:0) ể ệ ế ượ ươ ề ộ ự Tri n  khai th c  hi n  chi n  l c  và  ch ng  trình  hành  đ ng  v   phát

ể ẻ ượ ụ ạ ộ tri n  ho t đ ng bán  l 2010­2015 đã đ ệ c HĐQT phê duy t mà m c  tiêu cao

ấ ướ ớ ị ộ ư nh t  là đ a VCB h ng  t i v   trí “m t  trong 5 ngân hàng bán  l ẻ ố   t ấ t nh t Vi ệ   t

ướ ắ ậ ố Nam”. Tr ệ c m t  t p  trung vào vi c hình  thành kh i bán  l ẻ ạ   t ằ   i HSC b ng

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ạ ạ ể ả ẩ ườ ệ ơ ấ vi c c  c u  l i các phòng t i HSC, phát tri n s n ph m và tăng c ng t ổ ứ    ch c

ạ khâu bán hàng t i các Chi nhánh.

(cid:0) ế ớ ố ạ ộ ộ ố ự ợ ẻ Liên k t v i đ i tác phù h p trong m t s  lĩnh v c ho t đ ng bán l .

ườ ị ủ ả d. Tăng c ng qu n tr  r i ro

(cid:0) Đ m  b o  an  toàn  trong ho t đ ng,  tăng  c

ạ ộ ả ả ườ ả ị ủ ng qu n  tr   r i  ro, đáp

ứ ề ị ố ố ử ụ ể ồ ố ng quy đ nh v  các t ỷ ệ  l an toàn (v n t ố i thi u, s  d ng v n/ngu n v n, …);

ầ ủ ợ ủ ế ả ơ ọ ả đ m b o tính đ y đ  và phù h p c a các quy trình quy ch , và quan tr ng h n là

ạ ộ ủ ủ ế ệ vi c tuân th  các quy trình, quy ch  trong ho t đ ng hàng ngày c a ngân hàng.

(cid:0) ườ ể ể ể Tăng  c ặ   ng  công  tác  ki m  tra  ki m  soát,  ki m  toán,  trong  đó đ c

ệ ả ự ể ể ọ ồ bi t  chú tr ng công tác ki m tra bao g m c  t ki m tra.

(cid:0) Có các bi n pháp phù h p đ   t ng b

ể ừ ệ ợ ướ ầ ự ậ ế ả c gi m d n s   t p  trung  ti n  t ớ   i

ạ ộ ủ ế ự ề ề ạ ộ   đa d ng hóa v  khách hàng, v   lĩnh v c  trong các ho t đ ng ch  y u (huy đ ng

ầ ư ụ ố v n,  tín d ng, đ u t , …)

ạ ộ ố ể ạ ườ ổ e. Phát tri n ho t đ ng đ i ngo i, tăng c ạ   ng công tác c  đông và các ho t

ộ đ ng khác.

(cid:0) ạ ộ ở ộ ủ ụ ế ể ạ ạ ố ố Ti p  t c phát  tri n ho t đ ng đ i ngo i. C ng c   và m   r ng ph m vi

ợ ố ớ ướ ể ộ kinh doanh ở ướ  n c ngoài, h p tác v i các đ i tác n ạ   c ngoài đ  huy đ ng ngo i

ể ả ụ ẩ ị ệ t , phát tri n s n ph m d ch v .

(cid:0) ố ơ ề ể ể Làm t ể   t h n công tác thông tin tuyên truy n đ  công chúng hi u rõ, hi u

ạ ộ ề ợ ủ ổ ủ ệ ề ả ộ ế đúng v  ho t đ ng c a VCB. B o v  quy n l i c a c  đông m t cách thi ự   t th c

ơ ế ế ấ ằ ệ ệ ả ố ạ ộ nh t b ng vi c nâng cao hi u qu  ho t đ ng, c  ch  ti p xúc, công b  thông tin,

(cid:0) ơ ế ự ế ề ể ọ Tri n khai đ  án thay th  core banking; chú tr ng xây d ng c  ch  và hình

ệ ố ả thành h  th ng thông tin qu n lý.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ớ ự ưở ậ ủ ạ ồ V i s   tin  t ậ   ị ổ ng và đ ng  thu n c a quý v  c  đông, Ban  lãnh đ o và  t p

ự ệ ế ể ộ ố ữ ệ th  cán b  nhân viên Vietcombank quy t  tâm  th c  hi n  t t nh ng nhi m  v ụ

ề ợ ữ ư ể ề ả ả ặ đ t   ra, đ a Vietcombank phát tri n b n v ng, đ m b o quy n l i chính đáng

3.1.2

ổ ủ c a quý c  đông.

ướ ố ớ ở ộ ủ ụ ị  Đ nh h ng m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN c a Vietcombank.

ư ở ủ ề ế Nh  đã phân tích trên, vai trò c a các DNVVN trong n n kinh t ế    là h t

ấ ọ ừ ặ ư ụ ụ ể ể ể ứ s c quan tr ng. Xu t phát t ề    đ c đi m c  th  cũng nh  m c tiêu phát tri n n n

ế ả ướ ế ượ ể kinh t mà Đ ng và nhà n ị c đã xác đ nh chi n l ộ   c phát tri n DNVVN là m t

ế ượ ấ ệ ả ự ụ ệ ấ ọ ị nhi m v  chính tr  quan tr ng trong chi n l ớ   c x y d ng quan h  s n xu t m i,

ệ ư ự ế ậ ơ ư đ a Vi ầ   ộ t Nam ti n sâu h n vào quá trình h i nh p khu v c cũng nh  toàn c u.

ề ố ị ị ợ Theo ngh  đ nh s : 90/2001/NĐ­CP ngày 23/11/2001 v  chính sách tr giúp và

ừ ể ệ ể ụ phát tri n DNVVN, trong đó nêu rõ m c tiêu: “ Phát tri n doanh nghi p v a và

ế ượ ụ ệ ọ ỏ ộ ể ế ộ nh  là m t nhi m v  quan tr ng trong chi n l ẩ   c phát tri n kinh t ­ xã h i, đ y

ấ ướ ệ ệ ạ ạ ướ ế m nh công nghi p hóa­ hi n đ i hóa đ t n c. Nhà n ạ   c khuy n khích và t o

ậ ợ ệ ề ọ ạ ộ m i đi u ki n thu n l i cho DNVVN phát huy tính năng đ ng, sáng t o, nâng

ồ ự ở ộ ự ể ệ ọ cao năng l c pháp lý, phát tri n khoa h c công ngh  và ngu n l c, m  r ng các

ế ớ ệ ệ ạ ả ố m i liên k t v i các lo i hình doanh nghi p khác, tăng hi u qu  kinh doanh và

ị ườ ạ ả ể ả ệ ạ ấ kh  năng c nh tranh trên th  tr ng, phát tri n s n xu t kinh doanh, t o vi c làm

ờ ố ườ và nâng cao đ i s ng cho ng ộ i lao đ ng”.

ơ ở ủ ươ ể ủ ể ả Trên c  s  các quan đi m, ch  tr ng phát tri n DNVVN c a Đ ng và

ướ ủ ươ ữ ờ ớ Nhà n c, VCB cũng có nh ng ch  tr ng chính sách trong th i gian t ướ   i. H ng

ớ ụ ườ ấ ượ t i m c tiêu “Tăng c ng công tác khách hàng, nâng cao ch t l ụ ng tín d ng và

ướ ớ ố ế ự ẩ ị ướ ở ộ ấ ượ h ng t i chu n m c qu c t ”, đ nh h ng m  r ng và nâng cao ch t l ng tín

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ủ ớ ờ ớ ư ầ ỉ ụ d ng v i DNVVN c a VCB, trong th i gian t ự   i VCB đ a ra các ch  tiêu c n th c

ư ệ hi n nh  sau:

ư ợ ố ớ ạ ỷ ­ D  n  đ i v i DNVVN năm 2010 đ t 52.624 t ớ    đông tăng 37,6% so v i

năm 2009, trong đó:

ư ợ ạ ắ ạ ỷ ồ + D  n  ng n h n đ t 37.420 t đ ng, tăng 36,3%.

ư ợ ạ ạ ỷ ồ + D  n  trung dài h n đ t 15.204 t đ ng, tăng 41%

ỷ ọ ư ợ ố ớ ư ợ ổ ­ Tăng t tr ng d  n  đ i v i DNVVN trong t ng d  n  lên 35%, đây là

ộ ỷ ọ ấ ớ ộ ấ ả ủ ặ m t t tr ng r t l n mà VCB đã đ t ra bu c t t c  các chi nhánh c a ngân hàng

ự ỗ ự ấ ớ ộ ủ ả ộ nói riêng và toàn b  cán b  c a VCB nói chung ph i có s  n  l c r t l n .

ớ ủ ươ ể ạ ẩ ờ Trong th i gian t i, VCB có ch  tr ố   ng đ y m nh phát tri n cho vay đ i

ơ ấ ạ ạ ộ ự ẩ ấ ớ v i DNVVN ho t đ ng trong lĩnh v c xu t kh u. C  c u l i khách hàng, phân

ạ ạ ạ ộ ừ ự ọ lo i đánh giá l i ho t đ ng kinh doanh, t ữ  đó l a ch n nh ng khách hàng t ố   t,

ả ể ự ụ ư ệ ệ ơ kinh doanh hi u qu  đ  th c hi n các chính sách tín d ng  u đãi h n.

ườ ỡ ữ ử ổ ấ ợ ừ ể ể Tăng c ng s a đ i, tháo g  nh ng đi m b t h p lý đ  không ng ng hoàn

ế ả ề ệ ằ ườ ệ ả thi n quy ch  đ m b o ti n vay nh m tăng c ụ ủ   ng trách nhi m và nghĩa v  c a

ườ ế ng ạ ơ ở i vay, t o c  s  kinh t ồ ợ ể  pháp lý đ  thu h i n .

ườ ể ớ ệ Tăng c ệ ng tri n khai các bi n pháp Marketing gi i thi u cho khách hàng

ẩ ả ị ợ ụ ế ụ các s n ph m d ch v  mà ngân hàng có l i th , phát huy phong cách ph c v ụ

ố ớ ư ợ ư ệ ả ẫ ả ể chuyên nghi p đ i v i khách hàng đ  tăng d  n  nh ng v n đ m b o ph ươ   ng

ệ ả châm “An toàn­ hi u qu ”.

ả ố ớ ở ộ ạ 3.2 Gi ụ i pháp m  r ng tín d ng  đ i v i DNVVN t i Ngân hàng TMCP

ươ ệ ạ Ngo i Th ng Vi t Nam.

ế ượ ự ướ 3.2.1   Xây d ng chính sách  khách  hàng, chi n l c marketing h ng t ớ   i

ườ ư ấ ố ớ DNVVN và tăng c ạ ộ ng ho t đ ng t v n đ i v i DNVVN

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ủ ượ ứ ặ ậ Vai trò c a Marketing NH ngày càng đ c các NH nh n th c rõ. Đ c bi ệ   t,

ắ ự ố ả ạ ệ ữ ấ trong b i c nh c nh tranh gay g t, s  khác bi t gi a các NH là r t mong manh

ạ ộ ạ ể ở ộ ế ể thì ho t đ ng Marketing l ụ   ể i càng không th  thi u. Đ  có th  m  r ng tín d ng

ậ ả ầ ọ ố ớ đ i v i DNVVN, ngân hàng c n ph i chú tr ng chính sách KH t p trung vào các

ẩ ạ ộ ướ ớ ạ DNVVN  thông qua  đ y m nh ho t   đ ng  Marketing  h ng  t i  DNVVN  trên

ươ ệ ề nhi u ph ng di n:

ủ ộ ế ầ  Ngân hàng c n ch  đ ng tìm ki m khách hàng:

(cid:0) ầ ườ ộ NH c n tăng c ẩ   ụ ng đ i ngũ nhân viên tín d ng có chuyên môn, có ph m

ấ ố ơ ộ ầ ư ế ớ ề ẵ ế ư ch t t t, tâm huy t v i ngh , s n sàng tìm ki m c  h i đ u t và đ a ra các

ế ị ể ả ỗ quy t đ nh nhanh và chính xác trong m i kho n vay đ  không b  l ỏ ỡ ấ ỳ ơ   b t k  c

ộ ầ ư h i đ u t nào.

(cid:0) ệ ổ ữ ế ầ ơ ườ ộ NH c n quan tâm h n n a đ n vi c t ứ  ch c th ộ   ng xuyên các cu c h i

ế ủ ể ừ ắ ị ả ngh  KH, l ng nghe ý ki n c a KH đ  t đó có các gi ạ ớ ừ   i pháp linh ho t v i t ng

ự ế ể ế ệ ầ ượ nhóm KH. Thông qua vi c ti p xúc tr c ti p, NH c n tìm hi u đ ầ   c nhu c u,

ố ủ ể ạ ủ ờ ự ủ ộ mong mu n c a các DNVVN. Nh  s  ch  đ ng c a mình, NH có th  t o ra s ự

ủ ộ ố ừ ế ệ ch  đ ng tìm đ n vay v n t ự    phía các DNVVN. Bi n pháp này không khó th c

ệ ạ ạ ở ộ ụ ệ ệ ả hi n mà l i t o nên hi u qu  “kép” trong vi c m  r ng tín d ng.

(cid:0) ề ệ ạ ả ờ ơ Bên c nh vi c tuyên truy n, qu ng cáo, phát t ể  r i, NH có th  xem xét xây

ộ ườ ậ ậ ươ ự d ng m t website th ng xuyên c p nh t thông tin và các ch ụ   ng trình tín d ng

ệ ớ ở ươ ở m i dành riêng cho các DNVVN, b i internet hi n nay đã tr  thành ph ệ   ng ti n

ố ớ ậ ọ ườ ậ c p nh t thông tin nhanh chóng đ i v i m i ng i.

(cid:0) ể ả ả ươ ệ NH cũng có th  qu ng bá hình  nh thông qua các ph ng ti n thông tin

ạ ộ ư ệ ề ợ ạ đ i chúng nh  báo chí, truy n hình, thông qua vi c tài tr  cho các ho t đ ng có

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ả ưở ư ạ ộ ố ớ ể ớ ả ừ nh h ng l n đ i v i công chúng nh  ho t đ ng th  thao, gi i trí… t đó nâng

ắ ả cao hình  nh trong m t khách hàng.

(cid:0) ủ ộ ớ ừ ữ ầ ữ NH c n ch  đ ng khai thác nh ng KH m i t ề    chính nh ng KH truy n

ệ ớ ố ố ở ớ th ng,  KH  là các  DN  l n  có  quan h   vay  v n  v i   NH. B i  vì, trên  th ươ   ng

ườ ườ ớ ấ ệ ợ ề tr ộ ng, m t DN th ng có quan h  h p tác làm ăn v i r t nhi u DN khác nhau.

ượ ẽ ạ ề ề ắ ắ ấ Làm đ c đi u này, ch c ch n NH s  t o thêm cho mình r t nhi u KH m i, t ớ ừ

ố ớ ở ộ ệ ạ ẩ đó đ y m nh vi c m  r ng cho vay đ i v i các DNVVN.

(cid:0) ế ụ ứ ườ ể ở ả ị Ti p t c nghiên c u môi tr ng KD , kh o sát đ a bàn đ  m  thêm các

ậ ợ ạ ự ệ ế ế ả ị phòng giao d ch t o thu n l i cho c  NH và DN trong vi c ti p xúc tr c ti p đ ể

ự ệ ị ị ố th c hi n giao d ch vay v n và các giao d ch khác...

ệ ố ơ ữ t h n n a công tác chăm sóc khách hàng:  Th c hi n t ự

ạ ộ ỉ ừ ạ ứ ả Ho t đ ng Marketing NH không ch  d ng l ẩ   i sau khi đã cung  ng s n ph m

ủ ầ ẩ ả ợ ớ ệ   cho vay phù h p v i nhu c u c a KH mà nó còn làm cho s n ph m hoàn thi n

ụ ự ể ệ ệ ượ ề ị ơ h n qua vi c th c hi n các d ch v  chăm sóc KH. Đ  làm đ ầ   c đi u đó, NH c n

ph i:ả

(cid:0) ế ụ ự ệ ế Ti p t c th c hi n công tác chăm sóc KH, quan tâm đ n các ngày l ễ ỷ   k

ệ ườ ự ớ ữ ệ ủ ni m c a DN. Th ng xuyên xây d ng và gi ế   i thi u nh ng chính sách khuy n

ố ớ ư khích,  u đãi đ i v i DNVVN.

(cid:0) ẩ ầ ư ấ ề ặ ạ NH c n đ y m nh công tác t ạ ộ  v n v  các m t ho t đ ng dành riêng cho

ư ấ ọ ự ầ ư ệ DNVVN. Tham gia t ề ệ ự  v n cho DNVVN v  vi c l a ch n d  án đ u t hi u qu ả

ừ ệ ề ị ườ ấ ả ự ế ệ ạ t vi c cung c p thông tin v  th  tr ng đ n so n th o d  án, tính toán hi u qu ả

ế ư ấ ầ ư ư ượ ế ị ữ kinh t . Công tác t v n đ u t giúp các DNVVN đ a ra đ c nh ng quy t đ nh

.

ầ ư ắ ả ệ ả ấ ắ ặ ố ầ ư đ u t ả  đúng đ n, đ m b o đ u t có hi u qu  nh t và giúp th t ch t m i quan

ệ ữ h  gi a NH và DNVVN

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ụ ề ạ ạ ứ 3.2.2. Đa d ng hoá hình th c tín d ng, linh ho t theo ngành ngh  DNVVN và

ọ ể ẩ ả phát tri n các s n ph m tr n gói cho DNVVN.

ứ ụ ạ  Đa d ng hoá các hình th c tín d ng :

ự ủ ề ạ ộ ề ạ ọ DNVVN ho t đ ng đa d ng trong m i ngành ngh , lĩnh v c c a n n kinh t ế

ờ ạ ế ứ ề ố ầ ạ ớ ố nên cùng v i đó, nhu c u v  v n vay và th i h n vay v n cũng h t s c đa d ng.

ụ ả ệ ạ ẩ ấ ầ   Vi c đa d ng hoá danh m c s n ph m cho vay dành cho DNVVN   là r t c n

thi t.ế

ể ở ộ ụ ấ ế ả ố Ngoài ra, đ  m  r ng tín d ng, NH không nh t thi t ph i cho DN vay v n mà

ể ự ẽ ệ ể ả ọ ọ có th  l a ch n xem DN nào làm ăn hi u qu , có tri n v ng thì NH s  tho ả

ư ậ ữ ậ ồ ợ ế ớ thu n ký h p đ ng liên doanh, liên  k t v i nh ng DN đó. Nh  v y, NH không

ở ộ ị ườ ụ ữ ề ệ ậ nh ng m  r ng tín d ng mà còn có đi u ki n xâm nh p th  tr ờ   ồ ng, đ ng th i

ừ ạ ậ ự ế ả ậ ố ự   ừ v a tr c ti p giám sát, qu n lý v n cho vay v a t o l p thu nh p cao do tr c

ế ti p là ng ườ ầ ư ố i đ u t v n.

ấ ả ủ ộ ứ ề ệ ử ụ             T t c  các hình th c trên đ u giúp DNVVN ch  đ ng trong vi c s  d ng

ư ả ợ ứ ữ ụ ế ớ   ố v n cũng nh  tr  n . N u NH áp d ng thành công nh ng hình th c cho vay m i

ệ ượ ự ữ ụ này thì NH không nh ng nhanh chóng th c hi n đ ụ   ở ộ c m c tiêu m  r ng tín d ng

ạ ượ ạ ộ ố ớ đ i v i DNVVN mà còn đa d ng hoá đ ầ   c ho t đ ng kinh doanh và  góp ph n

ủ phân tán r i ro cho ngân hàng.

ể ả ứ ẩ ọ :   Nghiên c u và phát tri n s n ph m “tr n gói”  dành cho  DNNVV

ố ượ ạ ầ ố ủ Bên c nh nhu c u vay v n c a các DNVVN thì đ i t ng KH này cũng phát

ư ụ ề ầ ạ ẩ ị ề ả sinh nhi u nhu c u đa d ng khác v  s n ph m d ch v  ngân hàng nh  thanh

ả ươ ề ẻ ả ộ ể toán, chuy n ti n, tr  l ng cho cán b  công nhân viên qua tài kho n th  ATM,

ầ ủ ứ ể ả ầ ỹ qu n lý ngân qu ,...Do đó, NH c n nghiên c u nhu c u c a các DNVVN đ  có

ể ố ấ ấ ả ề ả ủ ụ ẩ ầ ị ả th  tho  mãn t t nh t t t c  các nhu c u c a DN v  s n ph m d ch v  ngân

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ụ ả ệ ể ầ ạ hàng. Ngoài ra, NH cũng c n phát tri n m nh các nghi p v  b o lãnh, cho thuê

ế ậ ằ ả ạ ạ ố tài chính, thông qua đó nh m t o kh  năng ti p c n v n trung và dài h n cho các

ệ ạ ố ả ử ụ DNVVN, giúp các DNVVN s  d ng v n linh ho t và hi u qu .

ụ ả ể ẩ ạ ẩ ớ ả           V i danh m c s n ph m cho vay đa d ng và đ y nhanh  phát tri n “gói s n

ụ ụ ế ẩ ẩ ả ị ị ữ ph m d ch v  ”,   tăng tính liên k t gi a các s n ph m d ch v  dành cho các

ẽ ượ ắ ẽ ở ộ ề ắ ơ DNVVN, NH s  thu hút đ ụ   c nhi u KH h n và ch c ch n s  m  r ng tín d ng

ố ớ ố ượ đ i v i đ i t ng khách hàng này.

ệ ơ ế ủ ụ ệ ụ 3.2.3. Hoàn thi n c  ch , th  t c, quy trình nghi p v  cho vay DNVVN

ụ ả ưở ế ị ấ ượ ế ụ Quy trình tín d ng  nh h ng quy t đ nh đ n ch t l ệ   ng tín d ng và hi u

ể ệ ạ ộ ủ ế ả ộ ờ ồ ậ   qu  ho t đ ng cho vay c a NH, đ ng th i nó th  hi n m t quá trình ti p c n

ề ọ ệ ạ ố ắ ủ ữ ề ệ ế ặ KH v  m i m t, vì th  nh ng c  g ng c a NH trong vi c t o đi u ki n cho

ế ậ ượ ể ệ ở ề ơ ồ DNVVN ti p c n đ ố c nhi u h n ngu n v n NH cũng th  hi n đây.

ở ồ ơ ậ ả ầ ố ọ ủ ụ    khâu l p h  s  vay v n, NH c n ph i làm cho m i th  t c Tr ướ ế ,  c h t

ấ ờ ố ượ ơ ấ ạ ề ệ ả gi y t vay v n đ c đ n gi n nh t, t o đi u ki n cho DNVVN ngay b ướ ầ   c đ u

ố ượ ậ ợ ế ệ ả ờ vay v n đ c thu n l i, ti t ki m th i gian, chi phí cho c  NH và DN .

ệ ố ự ầ ế ậ ậ t công tác thu th p thông tin,  thi t l p m t h ộ ệ Th  haiứ , NH c n th c hi n t

ọ ọ ơ ở ụ ề ể ậ ố th ng thu th p  thông tin tín d ng đa chi u trên c  s  có ch n l c. Đ  có đ ượ   c

ữ ậ ậ ệ ờ nh ng thông tin chính xác, c p nh t mà l ạ ế i ti ế   t ki m th i gian, chi phí tìm ki m

ệ ề ườ ệ ườ ủ thông tin v  DNVVN thì vi c tăng c ố ố ng, c ng c  m i quan h  th ng xuyên

ấ ầ ữ ữ ớ ơ ế ủ c a NH v i nh ng c  quan h u quan là r t c n thi t.

ủ ậ ầ ế ụ t, nhân viên tín d ng s ẽ Th  baứ , sau khi đã thu th p đ  thông tin c n thi

ự ế ố ử   ti n hành phân tích thông tin, đánh giá năng l c KH vay. Mu n công tác x  lý

ụ ề ệ ệ ả ầ ạ thông tin hi u qu  cao thì NH c n: t o đi u ki n cho nhân viên tín d ng không

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ượ ụ ữ ệ ộ ổ ừ ng ng đ ế   c nâng cao trình đ , chuyên môn nghi p v  và b  sung nh ng ki n

ứ ầ ế th c ngoài ngành c n thi t.

ả ế ừ ệ ầ ổ Th  t ệ ố   ,ứ ư   NH cũng c n không ng ng c i thi n b  sung và c i ti n h  th ng ả

ự ể ấ ạ ợ ớ đánh giá, ch m đi m KH DNVVN sao cho phù h p v i th c tr ng DNVVN v ề

ế ấ ệ ố ư ế ả ặ ọ ỉ m i m t nh : tài s n th  ch p, h  th ng k  toán, các ch  tiêu tài chính…giúp quá

ệ ẩ ị ượ ả ơ ệ trình th m đ nh, phê duy t cho vay đ ơ c nhanh chóng h n, hi u qu  h n.

ớ ỏ ụ ệ ầ ạ ề         Thêm vào đó, NH c n n i l ng đi u ki n cho vay, áp d ng linh ho t các

ể ở ộ ơ ữ ố ớ ụ chính sách cho vay đ  m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN h n n a.

ệ ơ ế ả ả ề ử ạ 3.2.4. Hoàn thi n c  ch  đ m b o ti n vay và linh ho t trong x  lí TSĐB

ạ ạ ươ ế ề ầ ố ớ Cho vay đ i v i DNVVN t i NH TMCP Ngo i Th ng h u h t  đ u áp

ứ ả ậ ự ứ ả ả ọ ả   ả ụ d ng hình th c cho vay có tài s n b o đ m .Do v y l a ch n hình th c đ m b o

ể ở ộ ớ ừ ụ ề ả ợ ọ ộ phù h p v i t ng kho n vay là đi u quan tr ng đ  m  r ng tín d ng m t cách

ệ ả hi u qu

ầ ạ ậ ơ ế ự ả ả ả ọ ­ C n t o l p c  ch  l a ch n tài s n b o đ m.

ạ ạ ươ ệ ố T i  Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng hi n nay, khi khách hàng vay v n đ ề

ố ế ấ ị ầ ụ ế ả ộ ẩ   ả ngh  c m c  th  ch p hay b o lành tài s n gì thì cán b  tín d ng ti n hành th m

ự ứ ề ả ẩ ộ ị ế ị đ nh tài s n đó ch  không h  có m t quy đ nh chu n m c chi ti ề ề   t nào v  đi u

ệ ụ ể ủ ừ ả ứ ứ ạ ả ả ớ ỗ ố   ki n c  th  c a t ng lo i tài s n đ m b o  ng v i m i hình th c cho vay. Đ i

ượ ụ ả ả ả ạ t ng cho vay ngày càng đa d ng, theo đó danh m c tài s n đ m b o ngày càng

ượ ở ộ ế ậ ố ế ậ ộ ơ ẩ đ c m  r ng, do v y n u làm t t công tác thi ể ự   ế t l p m t c  ch  chu n đ  l a

ẽ ả ả ả ọ ượ ủ ờ ạ ồ ch n tài s n đ m b o thì s  tránh đ ề   c r i ro cho ngân hàng đ ng th i t o đi u

ậ ợ ệ ế ế ấ ầ ố ủ ọ ả ki n công khai thu n l i cho khách hàng bi t tài s n th  ch p c m c  c a h  có

ờ ạ ứ ề ợ ớ ị ừ phù h p v i hình th c và th i h n vay mà khách hàng đ  ngh  hay không t đó

ẽ ọ ợ ự khách hàng s  có l a ch n phù h p.

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ở ộ ứ ụ ự ả ầ ả ả ợ ­ Xây d ng danh m c tài s n đ m b o phù h p, đáp  ng yêu c u m  r ng tín

ố ớ ụ d ng đ i v i DNVVN.

ể ủ ộ ứ ả ở ộ ụ ề ả ự   Đ  ch  đ ng m  r ng tín d ng qua các hình th c đ m b o ti n vay và th c

ệ ơ ế ự ệ ả ả ả ầ ả ọ ự   hi n c  ch  l a ch n tài s n đ m b o nêu trên có hi u qu  thì NH c n xây d ng

ụ ả ả ả ạ ợ ớ ừ danh m c tài s n đ m b o phù h p v i t ng lo i cho vay nói chung và cho vay

DNVVN nói riêng.

ụ ự ả ả ả ướ ề ạ Xây d ng  danh m c tài s n đ m b o theo h ệ   ẽ ạ ng đa d ng s  t o đi u ki n

ủ ộ ệ ề ạ ờ ồ ừ cho NH ch  đ ng trong cho vay theo t ng lo i hình, đ ng th i có đi u ki n m ở

ị ộ ứ ụ ậ ộ ễ   ộ r ng các hình th c tín d ng này m t cách nhanh chóng, không b  đ ng ch m tr ,

ề ấ ớ đi u này r t có ý nghĩa v i các DNVVN.

ệ ườ ợ ấ ả ạ ặ ợ ợ ­ Hi n nay trong tr ả   ng h p khách hàng x y ra n  x u, n  quá h n ho c ph i

ủ ụ ở ụ ụ ả ộ ự ử ế s  đ n quĩ d ng d  phòng r i ro thì NH, cán b  tín d ng ph  trách kho n vay

ả ợ ế ế ụ ệ ố đó có trách nhi m ti p t c theo dõi, đôn đ c khách hàng tr  n  đ n khi thu đ ượ   c

ứ ư ề ế ẽ ả ả ả ử ế ợ ố h t n  g c và lãi ch  ch a ti n hành x  lí tài s n đ m b o. Đi u này s  gây ra

ả ỏ ấ ớ ơ ộ ụ ề ộ nhi u khó khăn cho cán b  tín d ng, chi phí c  h i   ph i b  ra là r t l n, h ọ

ớ ề ể ờ ế không có th i gian và tâm trí đ  tìm ki m thêm khách hàng m i ti m năng mà

ả ậ ủ ệ ể ả ả ố ợ ph i t p trung đ  đôn đ c thu n  cũ, làm gi m hi u qu  kinh doanh c a ngân

ề ử ự ể ả ả ả ẩ hàng. Do đó NH nên xây d ng quy trình chu n v  x  lí tài s n đ m b o đ  giúp

ợ ấ ượ ệ ử ạ ế ơ ộ ệ vi c x  lí n  x u đ c nhanh chóng, linh ho t và ti t ki m chi phí c  h i.

ụ ộ ổ ứ ộ ậ ộ 3.2.5. Nâng cao trình đ  cán b  tín d ng và t ch c b  ph n chuyên trách tín

ụ d ng DNVVN .

ế ố ườ ữ ị ố ộ ạ ộ Y u t con ng i luôn gi v  trí s  m t trong ho t đ ng kinh doanh ngân

ố ớ ụ ậ hàng nói chung và ho t đ ng ạ ộ  tín d ng đ i v i các DNVVN nói riêng. Vì v y, NH

ớ ồ ưỡ ạ ồ ỉ ầ c n quan tâm t i chính sách đào t o, b i d ng, trau d i không ch  trình đ ộ

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ấ ạ ụ ủ ụ ứ ả ẩ ộ chuyên môn mà c  ph m ch t đ o đ c, phong cách, thái đ  ph c v  c a nhân

ụ ạ ươ ả ế ầ viên tín d ng. Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng c n ph i ti n hành nhóm gi ả   i

ơ ả pháp c  b n sau:

(cid:0) ụ ứ ế ề ổ ằ   B  sung ki n th c chuyên môn v  Marketing cho nhân viên tín d ng  b ng

ệ ổ ứ ế ạ ạ ả vi c t ch c các khoá đào t o có các chuyên gia Marketing đ n gi ng d y. NH

ọ ậ ở ướ ứ ế ầ cũng c n khuy n khích nhân viên đi nghiên c u và h c t p n c ngoài đ  t ể ự

nâng cao trình đ .ộ

(cid:0) ứ ế ạ ậ ẩ ọ ị Chú tr ng đào t o cách th c ti p c n DNVVN và th m đ nh DNVVN cho

ộ ẩ ủ ụ ể ị ầ   nhân viên tín d ng. Đ  nâng cao trình đ  th m đ nh c a nhân viên, NH c n

ườ ổ ứ ậ ế ợ ứ ữ ế ấ ầ th ng xuyên t ậ    ch c t p hu n ki n th c chuyên môn, c n k t h p gi a lý lu n

ụ ụ ự ể ễ ạ ậ ộ ả ớ v i th c ti n đ  nhân viên tín d ng v n d ng m t cách linh ho t khi gi ế   i quy t

cho vay.

(cid:0) ế ộ ữ ứ ầ ả ộ NH cũng c n ph i có ch  đ  đãi ng  ngày càng x ng đáng cho nh ng nhân

ỏ ề ợ ằ ạ ộ ệ ả ớ viên gi ắ i nh m g n li n l ệ   i ích v i hi u qu  ho t đ ng và nâng cao trách nhi m

ệ ầ tinh th n trong công vi c.

(cid:0) ầ ạ ườ ạ ườ NH c n t o môi tr ng văn hoá riêng, t o ra không khí và môi tr ọ   ng h c

ử ế ố ộ ỹ ế ỏ h i, đoàn k t, nâng cao k  năng giao ti p và x  lý tình hu ng m t cách nhanh

ể ạ ạ nh y và linh ho t cho toàn th  nhân viên .

Ứ ụ ệ 3.2.6.  ng d ng công ngh  thông tin .

ạ ươ ệ ề ơ Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi ụ t Nam nên áp d ng nhi u h n các

ơ ở ữ ệ ế ệ ề ầ ả ử ụ   ph n m m tiên ti n trong vi c qu n lý khai thác c  s  d  li u KH hay s  d ng

ỗ ợ ể ả ề ầ ẩ ị ế ệ các ph n m m h  tr  cho vi c phân tích, th m đ nh đ  gi ố   i quy t cho vay đ i

ượ ể ệ ộ ồ ớ v i DNVVN đ ự   c đ ng b , nhanh chóng. NH có th  xem xét vi c xây d ng

ự ệ ế ớ ộ   kênh   thông   tin   tr c   tuy n   v i   khách   hàng   DNVVN   thông   qua   các   Hi p   h i

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ể ể ườ ạ ộ ễ ế DNVVN đ  có th  theo dõi th ủ   ng xuyên di n bi n tình hình ho t đ ng c a

ệ ế ượ ố ượ ả ặ DN, đ c bi t là giúp NH tìm ki m đ c các KH t t, đánh giá đ c kh  năng tr ả

ứ ầ ờ ố ị ợ n  và đáp  ng k p th i nhu c u v n cho DNVVN.

ệ ố ủ ứ ả ầ   ả ủ ố ể t công tác HĐV, đ m b o đ  v n đ  đáp  ng đ  nhu c u ự 3.2.7. Th c hi n t

ố ủ vay v n c a DNVVN.

ể ở ộ ố ớ ạ ộ Đ  m  r ng ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay đ i v i DNVVN nói

ề ả ạ ỏ ộ ồ ố ồ ờ   riêng thì đòi h i NH ph i có m t ngu n v n d i dào, đa d ng v  quy mô, th i

ộ ố ệ ầ ậ ố ư ả ế ạ h n. Mu n v y, NH c n ph i ti n hành m t s  bi n pháp nh :

ứ ạ ố ộ    Đa d ng hoá hình th c huy đ ng v n.

(cid:0) ả ườ ứ ễ ế ắ ắ NH   ph i   th ng   xuyên   nghiên   c u,   theo   dõi   và   n m   b t   di n   bi n   th ị

ườ ừ ạ ố ộ ườ ả ế tr ng t ứ  đó đa d ng hoá hình th c huy đ ng v n, tăng c ng c i ti n công

ề ả ư ề ệ ệ ằ ạ ẩ ớ ngh  nh m đ a ra nhi u s n ph m v i nhi u ti n ích cho KH t o thu n l ậ ợ ố   i i t

ệ ử ề đa cho vi c g i ti n.

(cid:0) NH c n m  r ng nhi u hình th c huy đ ng ti n g i v i nhi u m c lãi su t, ấ

ử ớ ở ộ ứ ứ ề ề ề ầ ộ

ỳ ạ ư ế ề ẳ ạ ệ ạ nhi u k  h n ch ng h n nh  ti ụ t ki m dài h n có m c đích, phát hành trái

ứ ế ự ổ ỉ ề ử phi u, ch ng ch  ti n g i không ghi danh t ể  do chuy n đ i...

(cid:0) NH có th   m  nhi u lo i tài kho n nh  tài kho n séc, tài kho n ti n g i b o ề ử ả

ư ề ể ạ ả ả ả ở

ử ư ề ể ổ ứ ế ớ ở ộ ộ hi m, h u trí, ti n g i các t ch c xã h i, m  r ng liên k t v i các công ty, DN

ả ươ ự ệ ạ ả ộ tr  l ng cho cán b  công nhân viên qua tài kho n,... và th c hi n đa d ng hoá

ứ ổ ứ ớ ố ụ ộ ị các hình th c thanh toán, t ệ    ch c các d ch v  thanh toán v i t c đ  nhanh, hi n

ị ấ ở ộ ẻ ấ ậ ơ ạ đ i có chi phí th p và m  r ng các đ n v  ch p nh n th  thanh

toán...

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ấ ượ ừ ổ ớ ng ph c v  Không ng ng đ i m i phong cách, nâng cao ch t l ụ ụ ngày càng

ờ ố ạ ụ ệ ế ệ ắ ơ ị ự chuyên nghi p h n và s p x p, th c hi n d ch v  khách hàng “ch ” t t t o tâm

ả lý tho i mái cho khách hàng.

ọ ế  Chú tr ng công tác Marketing : có chính sách khuy n mãi cho khách hàng có

ử ề ử ớ ề ổ ứ ả ố ượ s  l ờ ng ti n g i l n, th i gian g i ti n dài, t ề  ch c tuyên truy n, qu ng cáo…

ầ ư ầ ạ ớ ổ ơ ở ậ ấ ỹ ấ Bên c nh đó, NH cũng c n đ i m i, đ u t ậ    nâng c p c  s  v t ch t k  thu t,

ụ ở ủ ằ ố tr  s  nh m c ng c  uy tín trong lòng KH.

ườ ồ ố ư ướ ng thu hút các ngu n v n  u đãi trong và ngoài n c, các  NH c n tăng c ầ

ố ồ ướ ầ ư ố ợ ệ ằ ớ ngu n v n n c ngoài đ u t cho DNVVN . B ng vi c ph i h p v i các t ổ ứ    ch c

ố ế ượ ố ớ ỗ ợ ồ qu c t ẽ , NH s  có đ c ngu n v n l n h  tr ấ   ớ  cho DNVVN v i chi phí th p.

ệ ữ ủ ầ ạ ồ ố ặ Đ c bi t, NH c n tranh th  nh ng ngu n v n trung và dài h n theo các ch ươ   ng

ủ ổ ứ ố ế ể ự ể ả trình, d  án phát tri n DNVVN c a t ch c qu c t ở ộ    đ  tăng kh  năng m  r ng

ụ ệ ề ạ ạ ổ ớ   tín d ng trung và dài h n cho DNVVN t o đi u ki n cho các DN này đ i m i

ệ ế ị ệ ạ công ngh , máy móc, thi t b  hi n đ i cho quá trình SXKD .

ườ ấ ượ ụ ằ ả ả 3.2.8. Tăng c ng giám sát tín d ng DNVVN nh m đ m b o ch t l ng tín

ớ ở ộ ụ ụ d ng song song v i m  r ng tín d ng.

ớ ỏ ỉ ự ở ộ ụ ệ ế ớ N u ch  th c hi n m  r ng tín d ng v i DNVVN mà n i l ng công tác

ấ ượ ụ ể ả ả ki m tra giám sát các kho n tín d ng đó thì kh  năng ch t l ả   ụ ng tín d ng gi m

ế ệ ợ ấ ề ạ ả ợ ỏ sút, x y ra n  x u n  quá h n là đi u khó trành kh i. Vì th  vi c duy trì và tăng

ụ ệ ầ ế ộ ườ c ng công tác giám sát tín d ng là vi c làm c n thi t,  nó cũng là m t công c ụ

ể ặ ủ ể đ  NH có th  ngăn ch n r i ro trong kinh doanh .

ụ ượ ế ừ ả ế ả Giám sát và qu n lí tín d ng đ c ti n hành t khi gi ả   i ngân đ n khi kho n

ượ ự ủ ệ ả ằ ầ ố vay đ ữ   c hoàn tr , nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ  nh ng

ụ ể ế ợ ồ ộ ồ   cam k t đã kí trong h p đ ng tín d ng. N i dung ki m tra, giám sát bao g m:

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ể ướ ử ụ ả ả ố ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay đ m b o khách hàng s  d ng v n vay

ả ả ợ ờ ế ụ ệ ạ ồ ệ   đúng m c đích, có hi u qu , tr  n  NH đúng h n đ ng th i ti n hành các bi n

ế ợ ườ ự ữ ệ ế pháp thích h p n u ng i vay không th c hi n đúng nh ng cam k t đã kí.

ị ế 3.3  Ki n ngh .

ể ự ệ ả ố ớ ở ộ ạ Đ  th c hi n các gi ụ i pháp m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân

ạ ươ ệ ự ố ắ ủ hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam thì ngoài s  c  g ng c a ngân hàng, còn

ủ ị ướ ầ ự ỗ ợ ề ặ c n s  h  tr  v  m t chính sách, quy đ nh c a Nhà n c, Ngân hàng Nhà n ướ   c

ự ố ắ ủ ả ệ và s  c  g ng c a chính b n thân các DNVVN Vi t Nam.

ị ớ ơ ế ả ướ 3.3.1. Ki n ngh  v i các C  quan qu n lý Nhà n c

ồ ạ ữ ể ả ộ Gi a ngân hàng và các DNVVN luôn t n t i m t kho ng cách mà đ  thu

ự ỗ ự ự ủ ơ ủ ư ệ ế ỗ ẹ h p nó, s  n  l c và t hoàn thi n c a m i bên là ch a đ . C  ch  giám sát,

ả ừ ướ ệ ệ ạ ị qu n lý t phía Nhà n c thông qua vi c ho ch đ nh, hoàn thi n chính sách là

ế ị ư ế ọ ế ố ấ y u t ộ ố ế    r t quan tr ng n u không nói là quy t đ nh. Em xin đ a ra m t s  ki n

ị ố ớ ả ơ ướ ậ ợ ể ệ ằ ạ ngh  đ i v i C  quan qu n lý Nhà n ề c nh m t o đi u ki n thu n l i đ  NH

ố ớ ở ộ ụ ự ệ nhanh chóng th c hi n m c tiêu m  r ng cho vay đ i v i DNVVN :

ế ụ ộ ầ ệ ố ổ  Th  nh t  ứ ổ ấ : Qu c h i c n ti p t c hoàn thi n khuôn kh  pháp lý cho t

ạ ộ ủ ữ ứ ệ ơ ch c ho t đ ng kinh doanh c a các DNVVN   và nâng cao h n n a hi u qu ả

ả ướ ố ớ qu n lý Nhà n c đ i v i DNVVN.

(cid:0) ỡ ỏ ế ệ ố ậ ồ ữ ự ấ ố ề   ộ Xây d ng h  th ng pháp lu t đ ng b , th ng nh t, g  b  h t nh ng đi u

ệ ư ằ ạ ườ ữ ẳ ki n  u đãi cho các DNNN nh m t o ra môi tr ng bình đ ng gi a các thành

ầ ế ạ ự ự ặ ơ ệ ph n kinh t , t o sân ch i th c s  thông thoáng cho các DNVVN. Đ c bi t, h ệ

ễ ổ ự ự ậ ả ố ợ ớ ị ơ ở th ng pháp lu t ph i xây d ng trên c  s  phù h p v i th c ti n,  n đ nh và

ượ ể ạ ự ườ ể ạ đ ỉ c th c thi nghiêm ch nh đ  t o ra môi tr ng kinh doanh lành m nh, đ  các

DN yên tâm đ u t ầ ư .

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

(cid:0) ố ớ ệ ầ ả ậ ặ ạ   ẽ ơ C n có chính sách qu n lý ch t ch  h n đ i v i vi c thành l p và ho t

ệ ấ ủ ể ở ấ ộ đ ng c a các DNVVN. B i vi c c p gi y phép đăng ký kinh doanh và ki m soát

ủ ẻ ạ ộ ỏ ườ ố ho t   đ ng   c a   các   DN   khá   l ng   l o   làm   cho   NH   th ng   không   mu n   cho

ứ ộ ủ ố ạ DNVVN vay v n do m c đ  r i ro mà nó mang l i cho ngân hàng.

(cid:0) ể ế ố ớ ế ụ ổ ử ệ ầ ớ ỉ C n ti p t c đ i m i th  ch  đ i v i DNVVN và ch nh s a pháp l nh v ề

ể ề ả ả ạ ị ỉ ủ ụ   ệ đăng ký giao d ch b o đ m t o đi u ki n đ  các DNVVN hoàn ch nh các th  t c

ế ấ ố th  ch p khi vay v n NH.

ỗ ợ ố ớ ủ ầ ứ   Th  hai: Chính ph  c n hoàn thi n các chính sách h  tr  đ i v i các ệ

DNVVN .

ủ ế ụ ỗ ợ ệ Chính ph  ti p t c xem xét và hoàn thi n các chính sách h  tr cho các

ườ ạ ộ ậ ợ ề ạ DNVVN t o môi tr ng ho t đ ng thu n l i cho các DNVVN v  phía chính

ư ệ ế ấ sách nh : chính sách thu , chính sách đ t đai,  chính sách công ngh , chính sách

ướ ầ ỗ ợ ổ ứ ữ ươ ầ ư đ u t ...Nhà n c c n h  tr  kinh phí và t ch c nh ng ch ộ   ng trình hành đ ng

ự ể ạ ặ ệ ồ ụ ể ể c  th  đ  đào t o và phát tri n ngu n nhân l c cho các DNVVN đ c bi ộ   t là đ i

ả ở ổ ậ ủ ự ể ế ế ộ ngũ qu n lý DN. B i vì ụ    m t đi m y u n i b t c a DNVVN đó là s  thi u h t

ở ộ ứ ả ắ ắ ỹ ị ả ề ế v  ki n th c và k  năng qu n tr  DN, kh  năng n m b t thông tin và m  r ng th ị

ườ ự ể ế ả ạ tr ủ   ng.   Chính   đi m   y u   này   làm   gi m   uy   tín   và   năng   l c   c nh   tranh   c a

ươ ườ DNVVN trên th ng tr ng.

ứ ướ ầ ế ỗ ợ ơ ỉ  Th  ba, Nhà n ố ể ư   c c n có c  ch  h  tr  cho các t nh, thành ph  đ  đ a

ạ ộ ỹ ả ụ ề các Qu  B o lãnh tín d ng cho DNVVN đi vào ho t đ ng càng nhi u càng t ố . t

ỹ ả ụ ế ẫ ượ ả Qu  B o lãnh tín d ng DNVVN t ừ ướ  tr c đ n nay v n đ c coi là gi i pháp

ơ ộ ế ệ ậ ớ ố ơ ở ữ h u hi u giúp các DNVVN có c  h i ti p c n v i ngân hàng t t h n, b i các

ế ề ị ạ ế ả ấ ạ ế ề ề   DNVVN b  h n ch  v  uy tín, tài s n th  ch p hay các DN h n ch  v  đi u

ẽ ượ ệ ệ ả ố ỹ ki n vay s  đ ạ ộ   c Qu  này b o lãnh trong vi c vay v n ngân hàng. Ho t đ ng

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ủ ế ỹ ả ự ụ ế ế ố ủ c a Qu  b o lãnh tín d ng ch  y u liên quan tr c ti p đ n 3 đ i tác: DNVVN,

ủ ể ề ỹ ả ứ ụ ả Qu  B o lãnh tín d ng và NHTM. C  3 ch  th  đ u làm đúng ch c năng và

ỗ ợ ố ẽ ượ ệ ể ộ thi n chí thì quá trình h  tr  v n cho DNVVN s  đ c tri n khai m t cách tích

ỹ ả ụ ư ệ ệ ế ậ ẫ ượ ự c c. Th  nh ng vi c thành l p Qu  b o lãnh tín d ng hi n nay v n đ ặ   c đ t

ị ươ ể ư ủ ế ế ạ ố ỹ trên vai các đ a ph ng là ch  y u, tình tr ng thi u v n đ  đ a các Qu  này vào

ạ ộ ả ậ ướ ầ ứ ẫ ho t đ ng chính th c v n là bài toán nan gi i. Chính vì v y, Nhà n ế   c c n ti p

ụ ể ể ế ỗ ợ ơ ỹ ạ   ụ t c có c  ch  h  tr  tài chính c  th  đ  các Qu  này nhanh chóng đi vào ho t

ố ớ ủ ừ ứ ự ệ ộ đ ng và th c hi n đúng ch c năng c a mình đ i v i các DNVVN. T  đó, các

ẽ ự ệ ượ ố ớ ở ộ ụ ụ ộ NH s  th c hi n đ c m c tiêu m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN m t cách

ệ ả nhanh chóng và hi u qu .

ướ ầ ạ ề ơ ộ ế ươ ạ c c n t o thêm nhi u c  h i xúc ti n th ng m i cho các  Th  t :ứ ư  Nhà n

DNVVN.

ướ ệ ố ở ộ ự ế ầ Nhà n c c n ti n hành xây d ng h  th ng thông tin DN, m  r ng vi c t ệ ổ

ệ ố ử ứ ậ ả ướ ố ế ế ch c h  th ng thu th p và x  lý thông tin c  trong n c và qu c t ậ   , ti p c n

ạ ạ ệ ệ ơ ộ ề ươ ừ công ngh  hi n đ i, t o nhi u c  h i giao th ng cho các DNVVN t đó giúp

ạ ộ ệ ả ả ạ ạ ộ   các DNVVN nâng cao hi u qu  ho t đ ng và kh  năng c nh tranh. Ho t đ ng

ệ ạ ầ ộ ị ượ ườ ộ ủ ủ c a các Hi p h i, câu l c b  c a DNVVN trên đ a bàn c n đ c tăng c ng,

ố ơ ơ ơ ế ệ ơ ổ ứ ủ c ng c  h n trên c  s  hoàn thi n c  ch , mô hình t ạ ộ  ch c, ho t đ ng và tăng

ỳ ữ ổ ị ạ ả ố ộ ơ ướ ườ c ng các cu c đ i tho i, trao đ i đ nh k  gi a C  quan qu n lý Nhà n c, các

ươ ạ ướ ớ ể ể ệ ộ ổ ứ t ch c th ng m i trong và ngoài n ữ   c v i các Hi p h i này đ  hi u rõ nh ng

ắ ả ữ ỡ khúc m c và cùng tìm gi i pháp tháo g  nh ng khó khăn trong quá trình SXKD

cho DNVVN.

ứ ướ ộ ơ ự ầ ấ ố   Th  năm:: Nhà n ệ   c c n th ng nh t giao cho m t c  quan th c hi n

ể ạ ậ ợ ụ ệ ả ả ị nhi m v  đăng ký giao d ch b o đ m đ  t o thu n l ố . i cho DNVVN vay v n

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ấ ồ ơ ề ạ Trong quá trình hoàn t ữ t h  s  v  TSĐB, nh ng TSĐB khác nhau l ả   i ph i

ả ở ả ữ ộ ộ ơ ị đăng ký giao d ch b o đ m nh ng c  quan thu c các B , ngành khác nhau, gây

ứ ạ ấ ả ờ ph c t p và m t th i gian cho c  ngân hàng và DNVVN.

ả ả ơ ở ồ ị Các C  quan đăng  ký  giao d ch b o đ m  bao g m: S  tài nguyên và môi

ườ ế ử ụ ấ ộ ố ớ ự ệ ệ ả ấ tr ắ   ng th c hi n vi c đăng ký đ i v i quy n s  d ng đ t và b t đ ng s n g n

ớ ấ ự ự ể ề ệ ề ơ li n v i đ t, C  quan đăng ký tàu bi n và thuy n viên khu v c th c hi n đăng ký

ể ả ả ơ ố ị ố ớ ầ đ i v i t u bi n, C  quan đăng ký qu c gia giao d ch b o đ m...

ể ế ơ ộ ệ ế ậ ờ Đ  ti ồ   t ki m th i gian và chi phí c  h i cho các DNVVN khi ti p c n ngu n

ư ạ ậ ợ ể ụ ự ệ ề ệ ố v n NH cũng nh  t o đi u ki n thu n l ở ộ   i đ  NH th c hi n m c tiêu m  r ng

ố ớ ụ ệ ặ ấ ơ ộ ố tín d ng đ i v i DNVVN thì vi c th ng nh t giao cho m t C  quan ho c hình

ỉ ụ ệ ả ả ớ ơ ị ự ự ấ   thành C  quan m i ch  ch i trách nhi m đăng ký giao d ch b o đ m th c s  r t

có ý nghĩa.

ị ớ ế ướ 3.3.2. Ki n ngh  v i Ngân hàng Nhà n c.

ề ớ ọ ệ   v i vai trò quan tr ng trong vi c đi u hành chính sách ti n t ề ệ   , ộ  M t là,

ệ ệ ố ự ầ ả ả ộ NHNN Vi ồ t Nam c n đ m b o xây d ng đ ng b  và có h  th ng các công c ụ

ề ả ế ề ệ ả ượ ề ộ ỉ qu n lý vĩ mô n n kinh t . Chính sách ti n t ph i đ c đi u ch nh m t cách

ấ ỷ ụ ệ ả ả ợ ố ớ hi u qu , các công c  lãi su t, t ữ   ự ự  giá h i đoái ph i th c s  phù h p v i nh ng

ị ườ ủ ế ộ ừ ậ ợ ệ ề ạ bi n đ ng c a th  tr ng, t đó t o đi u ki n thu n l ạ ộ i cho ho t đ ng kinh

ủ ủ doanh c a các DN và c a NHTM.

ệ ườ ạ   ng pháp lý, chính sách cho ho t ầ  Hai   là,  NHNN c n hoàn thi n môi tr

ặ ệ ạ ộ ề ủ ộ đ ng kinh doanh c a ngân hàng, đ c bi ầ   t là v  ho t đ ng cho vay. NHNN c n

ệ ả ơ ướ ậ ả ướ ẫ ữ hoàn thi n h n n a các văn b n d i lu t, các văn b n h ế ụ   ng d n và ti p t c

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ớ ộ ế ấ ụ ể ơ ộ ồ ướ ổ đ i m i n i dung c  ch  c p tín d ng đ  ban hành đ ng b  theo h ng thông

ợ ạ thoáng, linh ho t và phù h p.

 Ba là, NHNN c n có các văn b n quy đ nh c  th  v  c  ch  cho vay riêng

ụ ể ề ơ ế ầ ả ị

ớ ự ậ ể ủ ể ộ ợ ố ớ đ i v i các DNVVN đ  phù h p v i s  v n đ ng và phát tri n c a các DNVVN

ề trong n n kinh t ế .

ị ướ ầ ỉ ẽ ơ ẩ ẫ ạ ng d n, thúc đ y m nh m  h n các chi ố  B n  là , NHNN c n có ch  th  h

ở ệ ố ỉ nhánh các t nh, thành ph , các NHTM và các TCTD trong vi c tham gia góp

ạ ộ ỹ ả ụ ư ể ề ậ ằ   ố v n đ  thành l p và đ a nhi u Qu  B o lãnh tín d ng đi vào ho t đ ng nh m

ậ ợ ề ế ậ ộ ố ệ ạ t o đi u ki n thu n l i cho DNVVN ti p c n v n vay ngân hàng m t cách d ễ

dàng và nhanh chóng h n. ơ

 Năm là, NHNN c n ph i ti p t c c ng c  và phát tri n h  th ng Thông

ả ế ụ ủ ệ ố ể ầ ố

ấ ượ ụ ủ ả ả ố tin tín d ng c a Ngành Ngân hàng (CIC) đ m b o ch t l ng thông tin t t, chính

ả ự ự ủ ủ ằ ầ ờ ị ệ xác đ y đ  và k p th i nh m phát huy hi u qu  th c s  c a trung tâm này. Cùng

ử ụ ể ị ừ ư ộ ớ v i đó, NHNN có th  quy đ nh s  d ng báo cáo thông tin t CIC nh  là m t tài

ủ ệ ả ắ ẩ ộ ị li u b t bu c ph i có trong quá trình th m đ nh c a các NHTM.

ự ế ấ ả ầ ố ệ ố  Sáu là,  NHNN nên xây d ng h  th ng đăng ký tài s n th  ch p, c m c

ế ớ ố ậ ợ ề ệ ạ ạ ố ti n t ằ i n i m ng toàn qu c nh m t o đi u ki n thu n l ế   i cho các DNVVN đ n

ế ượ ặ ạ ố ừ ả vay v n, m t khác giúp ngân hàng h n ch  đ ộ   c các hành vi l a đ o dùng m t

ố ế ấ ở ầ ả ề tài s n đi c m c  th  ch p ầ   ạ  nhi u ngân hàng. Bên c nh đó, NHNN cũng c n

ệ ế ế ậ ạ ầ ấ ả ố quan tâm đ n vi c thành l p trung tâm phát m i tài s n c m c , th  ch p đ ể

ậ ợ ơ ệ ị ạ ữ thu n l i h n trong vi c đ nh giá l ả i, rao bán nh ng tài s n đó, giúp ngân hàng

ế ồ ố ệ ể ệ ả ờ ti t ki m th i gian và chi phí trong vi c bán tài s n đ  thu h i v n.

ạ ươ ị ớ ế ệ 3.3.3. Ki n ngh  v i Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ệ ạ ươ ệ ẫ Hi n nay, Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi ư   t Nam v n đánh giá cao  u

ủ ể ạ ạ ả ầ ố ớ   đi m c a lo i hình DNVVN này c n ít v n, chi phí qu n lý, đào t o không l n.

ề ỗ ả ơ Trong năm qua nhi u DNVVN làm ăn thua l ợ ấ    và có nguy c  phá s n nên n  x u

ạ ạ ề ế ợ n  quá h n t ể i các ngân hàng tăng lên đáng k . Đi u này khi n các ngân hàng

ạ ộ ạ ẫ ngày càng e ng i trong ho t đ ng cho vay DNVVN. Tuy nhiên, DNVVN v n là

ố ớ ụ ự ể ệ ề ạ ệ khu v c ti m năng đ i v i vi c phát tri n tín d ng t i các ngân hàng hi n nay.

ậ ờ ớ ố ự ầ Vì v y trong th i gian t ệ i, các ngân hàng c n có bi n pháp thu hút đ i t ong

ụ ể khách hàng này. C  th :

(cid:0) M t là, L p m t Ban nghiên c u nhu c u và phát tri n “gói” s n ph m ẩ

ứ ể ậ ầ ả ộ ộ

dành cho các DNVVN.

ạ ộ ộ ậ ị ự ủ ể ả Ban này có th  ho t đ ng đ c l p, ch u s  qu n lý c a Phòng Khách hàng

ầ ủ ị ườ ụ ệ ị ế ế DNVVN, có nhi m v  xác đ nh nhu c u c a DNVVN trên th  tr ng, thi t k  và

ứ ể ẩ ả ằ ợ ố ầ ớ phát tri n các s n ph m phù h p nh m đáp  ng t ỗ ả   t nhu c u đó. V i m i s n

ư ả ẩ ị ượ ố ượ ủ ụ ồ ơ ợ ụ ph m đ a ra, Ban ph i xác đ nh đ c: đ i t ng áp d ng, th  t c h  s , l i ích

ả ạ ợ ế ả ẩ ạ ơ ẩ mà s n ph m mang l ữ i, nh ng l i th  mà s n ph m mang l ả   ớ i h n so v i các s n

ứ ầ ẩ ướ ệ ờ ồ ph m cùng đáp  ng nhu c u tr c  đó. Đ ng th i, Ban kiêm luôn nhi m v ụ

ẩ ả ả ế   ẩ marketing cho s n ph m, “gói” s n ph m dành cho DNVVN sau khi đã có quy t

ệ ủ ạ ị đ nh phê duy t c a Ban lãnh đ o.

(cid:0) Hai  là, thành l p c ng l u tr  thông tin v  DNVVN n i b  và có k t n i ế ố

ộ ộ ữ ư ề ậ ổ

ỗ ợ ệ ớ ộ ớ   ổ c ng thông tin này v i các Hi p H i DNVVN, Trung tâm h  tr  DNVVN và v i

ệ ẽ ố ớ ể chính các DNVVN đang và s  có quan h  vay v n v i NHNT ụ   ể   đ  có th  liên t c

ư ệ ề ậ ọ ữ ồ ơ ố ậ c p nh t thông tin v  các DNNVV. Vi c tin h c hoá l u tr h  s  vay v n, áp

ư ụ ứ ắ ợ ự ộ ả ợ ọ ụ d ng các  ng d ng tin h c nh : nh c thu n  ­ lãi t ạ    đ ng, c nh báo n  quá h n,

ỉ ả ố ượ ớ ụ ệ ả ợ ấ n  x u… không ch  gi m b t kh i l ng công vi c nhân viên tín d ng ph i làm

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ế ệ ả ả ả mà nó còn giúp ngân hàng ti ạ   t gi m chi phí qu n lý, nâng cao hi u qu  ho t

ể ổ ộ đ ng. Ngoài ra, thông qua c ng thông tin này, Ngân hàng có th  thu hút thêm

ề ấ ằ ư ấ ề nhi u khách hàng là các DNVVN b ng cách cung c p thông tin t v n v  các

ạ ộ ủ ề ặ ố m t ho t đ ng cho các khách hàng truy n th ng c a ngân hàng.

(cid:0) ủ ộ ứ ể ế ạ ở ệ   ớ Ba là, ch  đ ng tri n khai m  các l p đào t o, nâng cao ki n th c nghi p

ự ệ ề ươ ệ ử ụ ớ  v  các lĩnh v c công ngh  thông tin, th v  m i ạ ng m i đi n t ệ   , ngân hàng đi n

ử ạ ưở ị t cho lãnh đ o ngân hàng, cho các tr ng phòng ban, phòng giao d ch.

(cid:0) ử ệ ề ậ ậ ố ộ ị B n  là, thành l p B  ph n chuyên ch u trách nhi m và x  lý v  pháp lý

ừ ộ ộ ế ộ ị ứ ch ng t ậ  có liên quan đ n TSĐB và b  ph n đ nh giá n i b  trong cho vay

ệ ằ ướ ệ ạ ệ   c, các giai đo n trong vi c xét duy t DNVVN. B ng vi c chuyên môn hoá các b

ồ ơ ẽ ế ủ ụ ệ ả ớ ệ ơ cho vay DNVVN cùng v i vi c đ n gi n hoá th  t c, h  s  s  ti ờ   t ki m th i

ự ả ẫ ả ả ệ   gian và chi phí cho c  ngân hàng và các DNVVN mà v n đ m b o th c hi n

ụ ầ ặ m c tiêu đ t ra ban đ u.

(cid:0) Năm là, ngân hàng  có th  liên t c m  các cu c H i th o g p m t các ch

ụ ể ả ặ ặ ở ộ ộ ủ

ề ệ ờ ả ắ   ắ i đáp th c m c DNVVN,  trong đó có m i các chuyên gia v  nói chuy n và gi

ị ế ứ ệ ả ả ờ ớ ạ ủ   ồ đ ng th i trang b  ki n th c qu n lý DN m i và hi u qu  cho Ban lãnh đ o c a

ươ ớ ệ ẩ các DNVVN. Trong đó, có các ch ng trình gi ả i thi u “gói s n ph m” dành

ủ ự ẽ ằ riêng cho các DNVVN xen k  nh m thu hút s  quan tâm c a các DNVVN trên

ậ ộ ỉ ị đ a bàn Hà N i và các t nh lân c n.

ệ ộ ị ớ ế 3.3.4. Ki n ngh  v i DNVVN và Hi p h i DNVVN.

 Đ i v i các DNVVN.

ố ớ

ữ ạ ả ợ ừ ỗ ướ Bên c nh  nh ng  gi i  pháp h   tr  t phía Nhà  n c, ngân  hàng dành

ỗ ự ừ ả ủ ế ữ ề ấ ọ ấ cho DNVVN thì đi u quan tr ng nh t, ch  y u nh t là nh ng n  l c t b n thân

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ế ậ ậ ợ ệ ố ở ố ồ các DNVVN. Mu n vi c ti p c n các ngu n v n ngân hàng tr  nên thu n l i thì

ệ ả ủ ộ các DNVVN ph i ch  đ ng hoàn thi n mình :

(cid:0) ự ả ượ ươ ệ ả Các DNVVN ph i xây d ng đ c ph ng án kinh doanh hi u qu  và kh ả

ế ố ế ị ủ ế ệ ố ố thi.  Đó là y u t quy t đ nh đ n vi c cho vay v n c a ngân hàng. Mu n làm

ượ ư ậ ự ậ ậ ả ầ đ c nh  v y các DNVVN c n nâng cao kh  năng l p d  án, l p KHKD, tăng

ứ ề ế ế ệ ộ ườ c ng ki n th c v  k  toán m t cách chuyên nghi p.

(cid:0) ầ ạ ả ả Các DNVVN c n đăng kí tham gia đánh giá l ố   ụ i tài  s n do c c Qu n lí v n

ể ượ ị ệ ạ ủ ị và tài s n t ả ổ ứ đ  đ  ch c c xác đ nh đúng giá tr  hi n t ả i c a tài s n, tránh tình

ủ ủ ế ạ ẫ ị tr ng NH đánh giá không chính xác giá tr  TSBĐ c a DN d n đ n không đ  tài

ể ế ả ấ ả ả ờ ồ ặ   ả s n th  ch p cho kho n vay. Đ ng th i DN nên mua b o hi m cho tài s n, đ c

ệ ế ủ ị ớ ả ạ ặ ằ bi ố ớ   t là các tài s n  có giá tr  l n nh m h n ch  r i ro trong KD, m t khác đ i v i

ẽ ễ ượ ữ ể ả ậ ấ ơ nh ng TSBĐ có mua b o hi m s  d  đ c NH ch p nh n h n.

(cid:0) ả ạ ự ượ ề Các DNVVN ph i t o d ng đ c uy tín và ni m tin cho ngân hàng thông

ệ ử ụ ủ ộ ụ ể ệ ố ọ qua vi c s  d ng v n đúng m c đích, ch  đ ng tìm m i bi n pháp đ  nâng cao

ả ử ụ ế ộ ự ệ ệ ạ ố hi u qu  s  d ng v n, th c hi n đúng và minh b ch các ch  đ  tài chính k ế

ẽ ạ ậ ợ ề ố toán ….Đi u này s  t o thu n l ữ   i cho DN khi vay v n ngân hàng trong nh ng

ầ l n sau.

(cid:0) ộ ể ế ự ể ế ề ậ Nâng cao trình đ  hi u bi t pháp lu t. ế ậ S  thi u hi u bi t v  pháp lu t là

ữ ả ộ ở ạ ộ ủ m t trong nh ng nguyên nhân gây khó khăn, c n tr ho t  đ ng c a DN nói

ể ế ậ ỉ chung và DNVVN nói riêng. Khi hi u bi t pháp lu t, DN không ch  nâng cao

ạ ộ ự ệ ả ạ ưở ơ hi u qu  ho t đ ng KD mà còn t o cho ngân hàng s  tin t ng h n khi xét

ệ duy t cho vay.

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

(cid:0) ầ ổ ớ ệ ố ụ ả ọ DNVVN c n chú tr ng đ i m i công ngh ấ   ệ, áp d ng h  th ng qu n lí ch t

ượ ấ ượ ẩ ố ế ể ấ ộ ế l ng theo tiêu chu n ch t l ng qu c t đ  tăng năng su t lao đ ng, ti ệ   t ki m

ấ ượ ả ẩ chi phí, nâng cao ch t l ng s n ph m.

(cid:0) ườ ế ớ ể ợ ầ DNVVN c n tăng c ự   ng h p tác liên k t v i nhau đ  nâng cao năng l c

ộ ổ ệ ứ ừ ệ ạ c nh tranh thông qua vi c tham gia các hi p h i ,t ch c t đó nâng cao kh ả

ế ậ ố ự ả ủ ổ ứ ộ năng ti p c n v n TD  thông qua s  b o lãnh c a các t ệ  ch c,hi p h i đó.

 Đ i v i Hi p h i các DNVVN :

ố ớ ệ ộ

(cid:0) ụ ầ ị ươ ướ ạ ộ ệ C n xác đ nh rõ m c tiêu, ph ng h ộ   ủ ng ho t đ ng c a các hi p h i

ỗ ợ ả ề ợ ệ ề ữ ầ ngành ngh , nâng cao vai trò h  tr , b o v  quy n l ố i, là c u n i gi a các

ự ế ấ ấ ớ ợ DNVVN ; nh t là trong lĩnh v c cung c p thông tin, ti p xúc v i nhà tài tr .

(cid:0) ề ế ầ ố ớ ị ấ   Là đ u m i liên k t các DNVVN và DN l n trên đ a bàn v  cung c p

ế ệ ế ế ậ ỗ ộ ạ nguyên   v t   li u,   gia   công   ch   bi n   t o   thành   chu i   liên   k t   sâu   r ng,   giúp

ơ ộ ế ậ ơ ộ ồ ớ DNVVN có c  h i ti p c n v i ngu n tài chính và c  h i kinh doanh.

ế

ươ

ậ K t lu n Ch

ng 3

ừ ệ

ạ ộ

ự

ạ

ạ

T  vi c phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay DNNVV t

i Ngân hàng

ạ

ươ

ệ

ị

ướ

ạ

ộ

TMCP  Ngo i   Th

ng  Vi

ứ t   Nam,  căn   c  vào  đ nh  h

ng  ho t  đ ng  kinh

ị

ướ

ạ ộ

ủ

ể

doanh và đ nh h

ng phát tri n ho t đ ng cho vay DNVVN c a Ngân hàng

ạ

ươ

ớ

ươ

ư

ậ

TMCP Ngo i Th

ng trong năm t

i. Trong ch

ộ   ng 3 khóa lu n đã đ a ra m t

ệ ụ

ơ ữ

ụ

ệ

ệ

ằ

ố ả s  gi

i pháp nh m hoàn thi n h n n a nghi p v  tín d ng, nâng cao hi u qu

ả

ố ớ

ở ộ

ụ

ạ

ậ

ạ   và m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN. Bên c nh đó, khóa lu n cũng m nh

ộ ố ế

ị ố ớ

ư

ướ

ạ d n đ a ra m t s  ki n ngh  đ i v i Nhà n

c, các ban ngành có liên quan;

ị ố ớ

ế

ướ

ạ

ớ

ươ

ki n ngh  đ i v i Ngân hàng Nhà n

c ; v i Ngân hàng Ngo i th

ng Vi

ệ   t

ể

ệ

ộ

ớ

ả

ư Nam và v i DNVVN cũng nh  Hi p h i DNVVN . Đ  các gi

i pháp đ

ượ   c

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

ố ợ ủ ấ ả

ự ỗ ự

ự

ệ

ả

ầ th c thi và phát huy hi u qu  thì c n có s  n  l c và ph i h p c a t

t c  các

bên liên quan.

Ậ

Ế

K T LU N

ề ậ ự ộ ấ ở ộ ụ ệ Vi c m  r ng tín d ng cho các DNVVN là m t v n đ  th t s  “nóng”,

ượ ự ắ ở ấ ả ứ ộ đang đ ậ c s  quan tâm và nh n th c sâu s c b i t t c  các B , ngành nói chung

ạ ươ ệ và Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi ấ ố ắ   t Nam nói riêng. NHNT đã r t c  g ng

ố ượ ứ ầ ố ệ đáp  ng nhu c u v n cho các DNVVN song s  l ng DNVVN có quan h  vay

ự ự ươ ư ớ ớ ề ứ ư ả ố v n v i NH ch a th c s  t ng x ng v i ti m năng, ch a gi ế i quy t tri ệ ể  t đ

ượ ướ ề ố ệ ắ ậ đ ữ c nh ng v ng m c, khó khăn v  v n cho DNVVN. Vì v y, vi c tìm ra  các

ể ừ ả ở ộ ụ ằ nguyên nhân đ  t ư  đó đ a ra gi i pháp nh m m  r ng tín d ng cho DNVVN là

ọ vô cùng quan tr ng .

ộ ố ả ư ớ ố ằ ố ệ ả V i mong mu n đ a ra m t s  gi i pháp nh m phát huy t ồ   i đa hi u qu  ngu n

ủ ố ư ạ ề ệ ộ ụ ụ ả   ố v n huy đ ng cũng nh  t o đi u ki n cho các DNVVN có đ  v n ph c v  s n

ộ ố ộ ơ ả ậ ấ ậ xu t kinh doanh, khóa lu n đã t p trung vào m t s  n i dung c  b n sau:

ệ ố ơ ả ở ộ ụ ữ ậ ố ớ   ề   H  th ng nh ng lý lu n c  b n v  DNVVN, m  r ng tín d ng đ i v i

DNVVN .

ừ ữ ậ ơ ả ươ ủ ậ ấ  Xu t phát t nh ng lý lu n c  b n đó, Ch ng 2 c a Khoá lu n đã  phân

ố ớ ở ộ ủ ụ ự ạ tích th c   tr ng   m  r ng   tín   d ng đ i v i DNVVN c a Ngân hàng TMCP

ươ ệ ạ Ngo i Th ng Vi t Nam.

 Đ a ra h  th ng gi

ệ ố ư ả ị ớ ữ ế ơ ứ   i pháp cùng nh ng ki n ngh  v i các C  quan ch c

ủ ướ ệ năng có liên quan: Chính ph , Ngân hàng Nhà n c Vi ạ   t Nam, NH TMCP Ngo i

ươ ệ ệ ộ ủ ậ Th ng Vi t Nam, DNVVN và Hi p h i DNVVN ở ươ  ch ng 3 c a Khoá lu n.

ớ ự ỗ ự ủ ả ượ ự ỉ ả ướ V i s  n  l c c a b n thân và đ ỡ c s  giúp đ , ch  b o h ẫ ậ   ng d n t n

ủ ễ ậ ư   tình c a TS. Nguy n Kim Anh đã giúp em hoàn thành bài khóa lu n này. Nh ng

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ

ứ ề ặ ế ề ự ữ ệ ạ ậ ậ ự   do nh ng h n ch  v  năng l c, nh n th c v  m t lý lu n và kinh nghi m th c

ậ ẽ ữ ế ậ ấ ỏ ế t nên khóa lu n s  không tránh kh i nh ng thi u sót. Em r t mong nh n đ ượ   c

ủ ủ ế ể ề ậ ầ ượ nhi u ý ki n đóng góp c a các th y cô đ  khóa lu n c a em đ ệ   c hoàn thi n

h n.ơ

ả ơ Em xin chân thành c m  n!

Ả Ệ TÀI LI U THAM KH O

ị ươ ụ ạ ả 1.   Peter Rose, Qu n tr  ngân hàng th ng m i. Giáo trình tín d ng ngân

ọ ệ hàng­ H c vi n ngân hàng.

ườ ủ 2.  Báo cáo th ng niên c a Vietcombank năm 2007, 2008, 2009.

ủ ả ạ 3.  B n cáo b ch c a Vietcombank năm 2007, 2008, 2009.

ụ ẩ ạ ươ ệ 4. C m nang tín d ng Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam.

ủ ụ 5.  Quy trình tín d ng SMEs c a Vietcombank.

ụ ủ 6. Báo cáo phòng tín d ng DNVVN c a Vietcombank.

ổ ợ 7. Báo cáo phòng t ng h p QHKH­ Vietcombank.

ủ ụ ổ ợ 8. Báo cáo phòng t ng h p tín d ng c a Vietcombank.

ợ ủ ả ổ ợ 9. Báo cáo phòng t ng h p qu n lý n  c a Vietcombank.

ạ 10. T p chí ngân hàng năm 2007, 2008,2009, quý I/2010.

11. Các trang Web.

www.google.com.vn

www.dantri.com.vn

www.vnexpress.net

www.vietnamnet.vn

www.sbv.gov.vn

www.vcci.com.vn.

Khóa lu n t

t nghi p H c Vi n Ngân Hàng

ậ ố

ọ

ệ

ệ

www.mot.gov.vn

www.doanhnhan360.com

Quách Th D ng LT H- 4C

ị ươ

Đ