Luận văn: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

Ụ Ụ M C L C

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

Ả Ụ DANH M C B NG

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ấ ế ủ ề 1.Tính c p thi t c a đ  tài:

ệ ề ọ ế Hi n nay, DNVVN đóng vai trò quan tr ng trong n n kinh t ẩ   , thúc đ y

ụ ể ả ấ ậ ượ ư ự ượ l c l ng s n xu t phát tri n và t n d ng đ ồ ự c các ngu n l c nh  lao

ề ồ ỗ ư ặ ộ đ ng, ngu n ti n m t nhà r i trong dân c .

ượ ậ ộ ộ ọ ộ Các DNVVN đ ệ   c đánh giá là b  ph n năng đ ng, h at đ ng có hi u

ả ủ ề ế ề ấ ỏ ọ ế qu  c a n n kinh t . Đi u này xu t phát t ừ ợ  l i th  quy mô nh  g n nên

ể ệ ướ ễ ơ vi c chuy n h ng kinh doanh trong các DNVVN d  dàng h n trong các

ệ ớ ọ ị ế ầ ọ   ạ ộ doanh nghi p l n. Các DNVVN ho t đ ng trên h u h t m i đ a bàn, m i

ề ủ ề ế ậ ộ ọ ngành ngh  c a n n kinh t ả   . Đây là b  ph n quan tr ng trong quá trình s n

ấ ư ứ ụ ặ ị ệ xu t, l u thông hàng hoá và cung  ng d ch v . Đ c bi ọ t quan tr ng trong

ế ủ ướ ể phát tri n kinh t dân doanh c a n ấ   c ta trong quá trình CNH­HĐH đ t

n c.ướ

ể ệ ặ Trong quá trình phát tri n hi n nay, DNVVN còn g p không ít khó

ủ ấ ầ ớ ế ế ệ khăn. Khó khăn l n nh t hi n nay c a thành ph n kinh t ố    này là thi u v n

ơ ộ ở ộ ề ấ ả ầ ư ả đ u t ấ    s n xu t kinh doanh nên không có nhi u c  h i m  r ng s n xu t

ế ượ ư ệ ạ ố ộ cũng nh  có chi n l ồ c kinh doanh dài h n. Ngu n v n huy đ ng hi n nay

ừ ặ ố ạ ủ c a các DNVVN t vay v n ngân hàng đang g p khó khăn mà đây l i là

ạ ộ ở ộ ủ ệ ố ồ ngu n v n chính giúp doanh nghi p m  r ng ho t đ ng c a mình. DNVVN

ị ườ ể ấ ạ ố có th  vay v n trên th  tr ng phi tài chính, tuy nhiên lãi su t vay t i các t ổ

ứ ườ ch c này th ấ ng r t cao.

ể ở ộ ả ố ỉ ấ   ố Không ch  các DNVVN mu n vay v n ngân hàng đ  m  r ng s n xu t

ươ ở ộ ạ ố kinh doanh mà các ngân hàng th ụ   ng m i cũng mu n m  r ng quy tín d ng

ớ ố ượ ạ ộ ể ể ủ c a ngân hàng đ  phát tri n ho t đ ng kinh doanh. V i s  l ớ ng l n các

ị ườ ề ư ệ DNVVN nh  hi n nay là th  tr ng khách hàng ti m năng cho ngân hàng

ể ả ụ ủ ẩ ầ ơ ớ ợ phát tri n s n ph m tín d ng phù h p h n v i nhu c u c a các DNVVN.

ấ ừ ự ự ậ ạ ễ ờ Xu t phát t th c ti n đó, qua th i gian th c t p t i NHCT chi nhánh Hoàn

ủ ế ự ệ ế ợ Ki m ­ là ngân hàng ch  y u tài tr  các doanh nghi p trong lĩnh v c công

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ươ ỉ ạ ự ủ ệ ệ ệ nghi p, th ệ ng nghi p và đang th c hi n ch  đ o c a NHCT Vi t Nam,

ệ ề ể ề ọ ủ c a NHNN Vi t Nam v  phát tri n cho vay DNVVN, em đã ch n đ  tài :”

ả ạ ộ ố ớ ở ộ ụ ạ Gi i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t i chi nhánh

ậ ố ề ệ ủ t nghi p c a mình. NHCT chi nhánh Hoàn Ki mế ” làm đ  tài khoá lu n t

ủ ề ụ 2. M c tiêu c a đ  tài:

ự ằ ạ ạ Nh m đánh giá th c tr ng cho vay DNVVN t i chi nhánh NHCT

ữ ế ế ồ ờ ị ả ằ chi nhánh Hoàn Ki m đ ng th i có nh ng ki n ngh , gi i pháp nh m m ở

ạ ộ ụ ạ ộ r ng ho t đ ng tín d ng DNVVN t i chi nhánh.

ố ượ ứ ạ 3. Đ i t ng và ph m vi nghiên c u:

ố ượ ạ ộ ứ ự ụ ạ ­ Đ i t ố ớ   ng nghiên c u: th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i

ạ ế ạ các DNVVN t i chi nhánh NHCT Hoàn Ki m giai đo n 2006­2008.

ễ ạ ứ ứ ự ạ ậ ­ Ph m vi nghiên c u: nghiên c u lí lu n và th c ti n t i NHCT

ự ế ủ ế ạ ơ ở Hoàn Ki m trên c  s  tình hình th c t c a chi nhánh giai đo n 2006­2008

ả ạ ộ ở ộ ằ ể ừ đ  t đó tìm ra nguyên nhân, gi ụ   i pháp nh m m  r ng ho t đ ng tín d ng

DNVVN.

ươ ứ 4. Ph ng pháp nghiên c u :

ươ ứ ệ ậ ử ụ Khoá lu n s  d ng các ph ậ ng pháp : duy v t bi n ch ng, duy

ử ươ ươ ề ậ ị v t l ch s , ph ng pháp phân tích, ph ổ   ng pháp đi u tra, so sánh, t ng

ươ ế ố ố ợ h p, ph ng pháp th ng kê đ i chi u…

ế ấ ậ 5. K t c u khoá lu n

ở ầ ờ *L i m  đ u

ươ ữ ề ấ *Ch ề ng 1: Nh ng v n đ  chung v  DNVVN

ươ ự ụ ạ ạ * Ch ở ộ ng 2 : Th c tr ng m  r ng tín d ng DNVVN t i chi nhánh

NHCT Hoàn Ki mế

ươ ở ộ ụ ệ * Ch ng 3 : Đánh giá vi c m  r ng quy mô tín d ng DNVVN

chi nhánh NHCT Hoàn Ki mế

ế ậ * K t lu n.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ƯƠ

CH

NG I

Ữ

Ấ

Ề

Ề

NH NG V N Đ  CHUNG V  DNVVN

ủ ể ệ ặ 1.1.Khái ni m, đ c đi m và vai trò c a DNVVN

ệ ề 1.1.1.Khái ni m v  DNVVN:

ủ ủ ề Theo   đi u   3   NĐ90/2001/NĐ­CP   c a   chính   ph   ban   hành   ngày

ơ ở ả ộ ậ ấ 23/11/2001 thì DNVVN là c  s  s n xu t kinh doanh đ c l p, đã đăng kí

ệ ậ ố kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có v n đăng kí kinh doanh không quá

ỷ ồ ặ ố ộ ườ ứ 10 t đ ng ho c s  lao đ ng hàng năm không quá 300 ng i .Căn c  vào

ế ộ ụ ể ủ ị ươ tình hình kinh t xã h i c  th  c a ngành ,đ a ph ự   ng trong quá trình th c

ệ ươ ợ ụ ể ạ ệ hi n các bi n pháp, ch ng trình tr ồ    giúp có th  linh ho t áp d ng đ ng

ờ ả ặ th i c  2 tiêu chí ho c 1 trong 2 tiêu chí nói trên.

ệ ị Còn theo NHCT Vi ẹ   t Nam thì đ nh nghĩa DNVVN là các doanh nghi p

ướ ố ị ộ ố ướ ỷ ố ư ộ ướ có d i 500 lao đ ng, v n c  đ nh d i 10 t , v n l u đ ng d i 8 t ỷ

ướ ỷ ồ ự ằ ị ồ đ ng  và doanh thu hàng tháng d i 20 t đ ng. S  xác đ nh này nh m phân

ạ ố ượ ố ớ ố ố ệ ố lo i đ i t ng cho vay v n và s  v n cho vay đ i v i các doanh nghi p.

ủ ể ặ 1.1.2.Đ c đi m c a DNVVN:

ỗ ổ ứ ế ữ ề ị M i t ch c kinh t có nh ng cách đ nh nghĩa v  DNVVN khác nhau.

ữ ể ặ ị ổ ậ   Tuy nhiên theo cách đ nh nghĩa nào thì DNVVN có nh ng đ c đi m n i b t

sau:

ủ ể ạ a)Đi m m nh c a DNVVN:

­ Quy mô nh :ỏ

ỏ ề ố ữ ệ ộ DNVVN là nh ng doanh nghi p có quy mô nh  v  v n, lao đ ng, mô

ả ả ạ ả ơ ớ hình qu n lí đ n gi n, chi phí qu n lí, chi phí đào t o không l n và luôn

ở ộ ế ạ ấ ả ố trong tình tr ng thi u v n cho m  r ng quy mô s n xu t kinh doanh, đ u t ầ ư

ủ ự ệ ệ ớ   ự ả ế c i ti n máy móc hay th c hi n các d  án c a doanh nghi p. Tuy nhiên v i

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ộ ầ ư ứ ỏ ớ ợ quy mô nh  và m c đ  đ u t ạ ấ  không l n, linh ho t r t phù h p cho phát

ể ươ ứ ữ ệ ể ợ tri n dân doanh. DNVVN là ph ng th c phù h p và h u hi u đ  huy

ồ ự ừ ể ế ộ đ ng ngu n l c t dân cho phát tri n kinh t .

­ Tính linh ho t:ạ

ầ ư ả ề ạ ạ ượ DNVVN có kh  năng đ u t đa d ng và linh ho t. Đi u này đ c th ể

ệ ở ệ ử ụ ạ ế ị ể ễ hi n ạ  vi c s  d ng linh ho t các lo i máy móc thi t b , có th  d  dàng

ệ ổ ổ ớ ế ị ớ ớ thay đ i công ngh , đ i m i trang thi ế   t b  v i chi phí không quá l n, k t

ượ ả ề ệ ệ ạ ặ ố ợ h p đ ự ả   c c  công ngh  truy n th ng và hi n đ i. M t khác, lĩnh v c s n

ấ ườ ướ ớ ụ ụ ự ế ủ xu t kinh doanh c a các DNVVN  th ng h ng t ờ   i ph c v  tr c ti p đ i

ủ ế ầ ư ộ ứ ả ẩ ố s ng xã h i ch  y u là đ u t ạ    vào các s n ph m có s c mua cao, nh y

ị ườ ủ ế ớ ộ ả ứ ả ạ ị ườ ả c m v i bi n đ ng c a th  tr ng và kh  năng ph n  ng l i th  tr ng linh

ị ế ể ạ ổ ợ ườ ặ ho t, chuy n đ i nhanh m t hàng phù h p th  hi u ng i tiêu dùng.

ộ ổ ứ ạ ộ ả ơ ­ B  máy t ch c ho t đ ng đ n gi n:

ỏ ượ ề ộ Do quy mô nh  và l ng lao đ ng không nhi u nên vi c t ệ ổ ứ ả    ch c s n

ẹ ơ ư ộ ủ ả ấ ả ọ xu t cũng nh  b  máy qu n lí c a DNVVN g n nh , đ n gi n. Không có

ư ệ ầ ự s  phân t ng các phòng ban mang tính rõ r t và chuyên môn hoá ch a cao.

ợ ạ ộ ế ủ Tuy nhiên đây cũng là 1 l i th  c a DNVVN do chi phí cho ho t đ ng t ổ

ứ ả ươ ế ị ư ề ấ ạ ố ờ ch c, qu n lí t ng đ i th p, th i gian đ a ra quy t đ nh và truy n đ t  ý

ưở ừ ạ ớ ệ ả t ng t lãnh đ o t ả   i công nhân viên  nhanh chóng và hi u qu , không ph i

ề qua nhi u khâu trung gian.

ể ế ủ b)Đi m y u c a DNVVN:

ự ế ­ Năng l c tài chính còn y u:

ự ự ư ệ ế ạ ọ Có DNVVN hi n nay ch a th c s  chú tr ng đ n tính minh b ch và

ạ ộ ả ủ ệ ệ ướ ế hi u qu  c a ho t đ ng tài chính trong doanh nghi p. Lí do tr c h t là do

ị ư ủ ể ả ả ộ trình đ  qu n lí và quan đi m c a ban qu n tr  ch a quan tâm đúng m c t ứ ớ   i

ủ ủ ệ ạ ộ ườ vai   trò   c a   ho t   đ ng   tài   chính   c a   doanh   nghi p.   Thông   th ng   các

ầ ư ấ ớ ề ả ư ấ DNVVN đ u t r t l n v  s n xu t, marketing, bán hàng…Nh ng l ạ ơ    là i l

ư ế ề ặ ậ ầ ộ ộ ề ấ v  v n đ  tài chính ho c trao toàn b  cho b  ph n k  toán. H u nh  trong

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ủ ệ ườ ế ố ị ệ các DNVVN hi n nay c a Vi t Nam th ng thi u v  trí giám đ c tài chính

ạ ộ ệ ế ọ ưở ả ủ và m i ho t đ ng tài chính c a danh nghi p do k  toán tr ệ   ng đ m nhi m.

ề ả ưở ấ ớ ế ị ế Đi u này  nh h ng r t l n đ n đánh giá tài chính, quy t đ nh kinh doanh

ế ượ ư cũng nh  chi n l ể ủ c phát tri n c a công ty.

ế ậ ả ấ ồ ố ­ Kh  năng ti p c n ngu n v n th p:

ủ ế ủ ồ ố ườ ố ự Ngu n v n ch  y u c a các DNVVN th ng là v n t ố   ặ  có ho c v n

ị ườ ố ượ ệ ố vay trên th  tr ng phi tài chính. S  l ẫ   ng vay v n ngân hàng hi n nay v n

ầ ủ ệ ề ấ ấ ớ ượ ả còn r t th p so v i nhu c u c a doanh nghi p. Đi u này đ c gi i thích là

ự ủ ư ề do nhi u nguyên nhân nh ng nhìn chung do năng l c tài chính c a doanh

ứ ư ế ệ ả ấ ượ ủ ầ nghi p ch a cao, tài s n th  ch p không đáp  ng đ c yêu c u c a ngân

ặ ằ ẽ ẫ ề ệ ế ế ả ấ hàng. Đi u này s  d n đ n doanh nghi p thi u m t b ng s n xu t kinh

ầ ư ố ệ ả ấ ổ ớ ế doanh, thi u v n đ u t cho s n xu t,  đ i m i công ngh , khó khăn cho

ở ộ ị ườ m  r ng th  tr ng.

ế ậ ị ườ ế ệ ­ Thi u thông tin, khó khăn trong vi c ti p c n th  tr ng tài chính.

ườ ề ị ườ ế ị ầ ự Khu v c này th ng b  thi u thông tin v  th  tr ng đ u vào nh  th ư ị

ườ ậ ệ ố ộ ế ị ệ ế tr ng v n, lao đ ng, nguyên v t li u, thi t b , công ngh , thi u thông tin

ụ ả ẩ ướ ư ấ ẩ ề ị ườ v  th  tr ng tiêu th  s n ph m trong n c cũng nh  cho  xu t kh u và

ư ế ậ ượ ệ ả ặ ệ đ cbi t là ch a ti p c n đ c công ngh  thông tin trong qu n lí doanh

ề ệ ấ ư ạ ộ ủ ể ặ nghi p. Đi u này cũng xu t phát t chính đ c đi m ho t đ ng  c a doanh

ườ ứ ự ế ề ệ nghi p, th ng không có ki n th c chuyên môn v  lĩnh v c công ngh ệ

ườ ạ ộ ỉ thông tin vì các DNVVN th ệ   ng ch  chú ý vào các ho t đ ng tác nghi p,

ả ế ạ ộ ế ượ ấ ờ giành r t ít th i gian cho các ho t đ ng c i ti n và chi n l ề c. Đi u này

ở ọ ế ứ ậ ấ ả c n tr ệ ớ  h  ti p c n các công ngh  m i nh t. Th  2 là DNVVN th ườ   ng

ế ề ế ả ồ ọ không bi t các ngu n thông tin mà h  nên tham kh o. Đi u này khi n h ọ

ế ậ ả ế ứ ệ ề ệ ụ ậ t t h u v  công ngh . Th  3, vi c ti p c n thông tin và c i ti n công ngh ệ

ứ ụ ề ệ ệ ề ỏ ổ đòi h i thay đ i nhi u v  ch c năng, nhi m v  và trách  nhi m. Nó  làm

ổ ừ ổ ứ ệ ụ ậ ệ ề ệ thay đ i t bên trong t ch c. Vi c doanh nghi p t t h u v  công ngh  do

ế ề ổ ứ ế ượ ầ ạ h n ch  v  t ch c và t n nhìn chi n l c thích đáng.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ư ả ự ế ả ạ Do thi u thông tin, năng l c tài chính ch a đ m b o minh b ch là tr ở

ạ ớ ị ườ ng i l n cho các DNVVN khi tham gia th  tr ọ ư ủ ớ   ng tài chính. H  ch a đ  l n

ị ườ ứ ố ể đ  phát hành v n qua kênh th  tr ng ch ng khoán.

ế ậ ị ườ ả ­Kh  năng ti p c n th  tr ng kém:

ế ả ươ ị ườ ạ ậ Kh  năng xúc ti n th ế ng m i, ti p c n th  tr ng trong và ngoài

ướ ề ế ạ ườ ư ắ ứ ắ n c còn nhi u h n ch , th ng ch a n m b t, khai thác và đáp  ng đ ượ   c

ị ườ ệ ạ ủ ậ ả ẩ ầ nhu c u th  tr ng. Do công ngh  l c h u, nên các s n ph m c a các

ườ ấ ả ụ ư ữ ẩ ỉ DNVVN th ng ch  cung c p s n ph m thông d ng, ch a có nh ng sáng

ể ạ ạ ộ ạ t o đ t phá đ  tăng tính c nh tranh và kích thích tiêu dùng…L i thêm quy

ế ề ố ự ả ư ế ấ ạ ả ỏ mô nh  bé, năng l c s n xu t ch a cao, h n ch  v  v n, thi u kh  năng

ị ả ự ế ể ế ạ ẩ ặ ề   xây d ng tri n khai k  ho ch ti p th  s n ph m nên DNVVN g p nhi u

ể ạ ườ ầ khó khăn đ  c nh tranh trong môi tr ng toàn c u hoá. Trong khi đó các

ệ ệ ự ữ ế ợ doanh  nghi p  Vi ế t   Nam  còn   thi u  s   liên   k t,  h p   tác   gi a   các   doanh

ệ ớ ế ạ ướ ố ả ẹ ẩ nghi p l n và DNVVN khi n m ng l i phân ph i s n ph m còn bó h p.

ủ 1.1.3.Vai trò c a DNVVN:

ừ ể ệ ỏ ọ ị Doanh nghi p v a và nh  có v  trí quan tr ng trong phát tri n kinh t ế

ấ ướ ế ệ ả ổ ủ c a đ t n ố c, chi m kho ng 96% t ng s  doanh nghi p đã đăng kí kinh

ủ ấ ướ ả doanh. Hàng năm đóng góp kho ng 40% GDP c a đ t n ả   c, thu hút kho ng

ệ ổ ố ổ ộ ướ ế 50% t ng s  doanh  nghi p và chi m 17,46% t ng n p ngân sách nhà n c.

ừ ự ệ ể ờ ỏ ộ Th i gian qua, doanh   nghi p v a và nh  là đ ng l c phát tri n cho

ừ ế ề n n kinh t ế ấ ướ  đ t n c. T  năm 2001 đ n tháng 6 năm 2008 đã có 285.900

ủ ế ừ ệ ệ ỏ doanh nghi p ch  y u là các doanh nghi p v a và nh  đã đăng kí v i s ớ ố

ư ổ ỉ ồ ệ ố ố v n đăng kí là 1.233.000 t  đ ng đ a t ng s  các doanh nghi p trong c ả

ướ ớ ổ ỉ ồ ệ ố n c lên 349.300 doanh nghi p v i t ng v n đăng kí trên 1.389.000 t  đ ng

ọ ố ộ ưở ế Đóng góp quan tr ng vào GDP và t c đ  tăng tr ng kinh t . Doanh

ừ ề ệ ỏ ơ ổ nghi p v a và nh  ngày càng đóng góp nhi u h n vào t ng GDP do s ố

ượ ố ộ ệ ế ắ ầ ớ l ng doanh nghi p ngày càng l n và phân b  r ng kh p trong h u h t các

ừ ự ệ ệ ố ngành và lĩnh v c. Trong kh i doanh nghi p thì doanh nghi p v a và nh ỏ

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ủ ế ướ ả ổ ố ộ chi m 40% GDP c a cá n c, thu hút kho ng 50,13% t ng s  lao đ ng cho

ế ế ệ ả ố doanh nghi p, v n chi m kho ng 28,92%, doanh thu chi m 22,07%, l ợ   i

ế ậ ộ ướ nhu n chi m 11,78% và n p ngân sách nhà n c 17,46%.

ự ớ ụ ừ ể ệ ỏ Các doanh nghi p v a và nh  có vai trò tích c c v i s  phát tri n kinh

ươ ượ ế ạ ủ ừ ề ế ị t đ a ph ng, khai thác đ c ti m năng th  m nh c a t ng vùng. V i l ớ ợ   i

ệ ừ ế ủ ể ỏ ỏ ế th  c a mình, doanh nghi p v a và nh  có th  len l ữ i đ n nh ng th  tr ị ườ   ng

ỏ ẻ ượ ồ ự ụ ả ậ ọ nh  l và phát huy đ ể   c kh  năng t n d ng m i ngu n l c cho phát tri n

kinh t .ế

ồ ự ầ ư ộ ộ ­ Thu hút và huy đ ng các ngu n l c trong xã h i trong đ u t , phát

ế ủ ừ ự ư ệ ể ầ ỏ ở   tri n d a vào  u th  c a mình, các doanh nghi p v a và nh  ban đ u kh i

ớ ố ố ồ ố ư ệ ả ỏ ườ nghi p v i s  v n nh  nh ng có kh  năng thu h i v n nhanh, th ng huy

ượ ố ự ạ ườ ộ đ ng đ ồ c ngu n v n t ượ  có hay vay m n b n bè, ng i thân, làm tăng

ồ ế ệ ờ ố v n nh  ngu n ti ư t ki m trong dân c .

ỏ ườ ừ ệ ụ ậ Ngoài ra các doanh   nghi p v a và nh  th ồ   ng t n d ng các ngu n

ư ể ẩ ộ ỗ ự ạ l c t ị   ậ ệ i ch  nh  lao đ ng,   nguyên v t li u,…thúc đ y phát tri n trên đ a

ươ ượ ả ẩ ớ ươ ố ẻ ơ ph ạ ng, t o ra l ng s n ph m v i giá thành t ng đ i r h n do giá

ẻ ầ thành đ u vào r .

ơ ấ ể ầ ị ế ướ ệ ­Góp ph n chuy n d ch c  c u kinh t theo h ng công nghi p hoá,

ể ủ ỏ ẽ ừ ự ệ ệ ạ hi n đ i hoá, s  phát tri n c a các doanh nghi p v a và nh  s  làm tăng t ỉ

ủ ệ ệ ể ọ ị ị ơ ấ   ụ tr ng c a ngành công nghi p, d ch v . Giúp cho vi c chuy n d ch c  c u

ừ ệ ề ệ ả ấ ả ấ ỏ t ớ    nông nghi p và s n xu t nh  lên n n s n xu t công nghi p hoá v i

ữ ổ ớ ế ị ệ ớ ư ộ nh ng đ i m i trang thi ộ   t b  công ngh  m i cũng nh  trình đ  lao đ ng

ượ ạ ộ ừ ệ ồ ờ ỏ đ ủ c nâng cao. Đ ng th i ho t đ ng c a các doanh nghi p v a và nh  góp

ề ầ ế ệ ả ộ ế ph n làm cho n n kinh t ạ  năng đ ng và đ t hi u qu  kinh t cao. Các

ư ừ ệ ỏ ộ ọ doanh nghi p v a và  nh  đóng m t vai trò quan tr ng trong l u thông hàng

ệ ớ ạ ổ ướ ụ hoá, b  sung cho doanh nghi p l n, là m ng l i tiêu th  hàng hoá cho các

ệ ớ doanh nghi p l n.

ự ạ ệ ề ả ế ­Làm tăng hi u qu  và năng l c c nh tranh cho n n kinh t .

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ừ ờ ủ ự ạ ỏ S  ra đ i c a các doanh nghi p v a và nh  đã làm tăng tính c nh tranh

ế ớ ự ồ ạ ủ ạ ộ ệ ề ề cho n n kinh t . V i s  t n t i c a nhi u doanh nghi p ho t đ ng trong

ự ẽ ề ả ộ ộ ệ   các ngành, lĩnh v c s  làm gi m tính đ c quy n và bu c các doanh nghi p

ớ ể ồ ạ ụ ổ ả ạ ớ ph i c nh tranh v i nhau, liên t c đ i m i đ  t n t ậ   ể i và phát tri n. Vì v y

ề ầ ế ệ ả ộ nó góp ph n làm cho n n kinh t ạ  năng đ ng, đ t hi u qu  cao.

ố ớ ặ ụ 1.2. Đ c điêm tín d ng đ i v i DNVVN

ủ ụ ệ ặ ư 1.2.1.Khái ni m, đ c tr ng c a tín d ng

a. Khái ni m:ệ

ụ ề ề ả ặ ộ ị   Tín d ng ngân hàng là m t giao d ch v  tài s n( ti n ho c hàng hoá )

ữ ể ả   gi a bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuy n giao tài s n

ử ụ ấ ị ậ ả ộ ờ cho bên đi vay s  d ng trong m t th i gian nh t đ nh theo tho  thu n, bên

ệ ệ ả ố ố ề đi vay có trách nhi m hoàn tr  vô đi u ki n v n g c và lãi cho bên cho vay

ế ạ khi đ n h n thanh toán.

ấ ủ ụ ả b. B n ch t c a tín d ng ngân hàng:

ụ ệ ả ồ ị + Tài s n giao d ch trong quan h  tín d ng ngân hàng bao g m hai hình

ấ ộ ứ ề ằ ả ả ộ th c là cho vay ( b ng ti n ) và cho thuê ( b t đ ng s n và đ ng s n ).

ừ ả ườ ắ ể ấ + Xu t phát t nguyên t c hoàn tr ,ng i cho vay khi chuy n giao tài

ườ ơ ở ể ử ụ ả ằ ườ ả s n cho ng i đi vay s  d ng ph i có c  s   đ  tin r ng ng i đi vay s ẽ

ế ố ạ ả ứ ơ ả ụ ả ị tr  đúng h n. Đây là y u t hét s c c  b n trong qu n tr  tín d ng. Trong

ự ế ộ ố ự ụ ệ th c t m t s  nhân viên tín d ng khi xét duy t cho vay không d a trên c ơ

ủ ứ ệ ộ ạ ế ọ ở s  đánh giá m c đ  tín nhi m c a khách hàng mà l i chú tr ng đ n các

ể ả ả ưở ấ ượ ế ụ ả đ m b o ,chính quan đi m này đã làn  nh h ng đ n ch t l ng tín d ng.

ả ị ườ ả ớ ả ơ ị + Gía tr  hoàn tr  thông th ng ph i l n h n giá tr  hoàn tr  lúc cho

ườ ả ả ầ vay, hay nói cách khác là ng ầ   i đi vay ph i tr  thêm ph n lãi ngoài ph n

ố ố v n g c.

ụ ề ệ ượ ấ + Trong quan h  tín d ng ngân hàng, ti n vay đ c c p trên c  s ơ ở

ữ ệ ề ề ả ạ ị hoàn tr  vô đi u ki n. V  khía c nh pháp lý, nh ng văn b n xác đ nh quan

ả ớ ặ ị L p: NHD ­ K8 Đ ng Th  Mai Chang

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ư ợ ế ướ ụ ồ ự ế ệ ấ ệ h  nh  h p đ ng tín d ng, kh c…th c ch t là l nh phi u, trong đó bên

ề ế ế ả ạ ệ đi vay cam k t hoàn tr  vô đi u ki n cho bên cho vay khi đ n h n thanh

toán.

ụ ư ủ ặ c. Đ c tr ng c a tín d ng ngân hàng:

ụ ượ ế ậ ơ ở ­ Tín d ng ngân hàng đ c thi t l p trên c  s  lòng tin

ơ ở ầ ụ ệ ệ ể ụ   Lòng tin là c  s  đ u tiên đ  có quan h  tín d ng. Vì quan h  tín d ng

ườ ưở ườ ả ề ẽ ả x y ra khi ng i cho vay tin t ng ng i đi vay s  hoàn tr  ti n vay và s ử

ạ ộ ể ả ụ ệ ệ ả ả ố ủ   ả ụ d ng v n vay hi u qu . Đ  đ m b o hi u qu  ho t đ ng tín d ng c a

ầ ả ả ả ngân hàng thì ngoài lòng tin,ngân hàng còn yêu c u tài s n đ m b o hay

ủ ứ ả b o lãnhc a bên th  ba.

ờ ạ ượ ụ ệ ­ Tín d ng ngân hàng là quan h  vay m n có th i h n

ờ ạ ụ ụ ữ ệ ả ậ ộ Th i h n trong quan h  tín d ng ph  thu c vào tho  thu n gi a ngân

ứ ể ờ ợ ị hàng và khách hàng. Đ  xác đ nh th i gian vay ngân hàng căn c  tính h p lý

ể ủ ờ ạ ể ả ờ ạ ữ ố gi a th i h n đi vay và th i h n cho vay v n đ  gi m thi u r i ro thanh

ơ ở ự ả ả ấ ị kho n. Còn khách hàng xác đ nh d a trên c  s  chu kì s n xu t kinh doanh,

ủ ể ờ ồ th i đi m hình thành ngu n thu c a mình.

ả ả ố ụ ­ Tín d ng ngân hàng mang tính hoàn tr  c  g c và lãi

ủ ụ ả ộ ộ ố ố ủ   Hoàn tr  là m t thu c tính v n có c a tín d ng. Vì v n cho vay c a

ữ ủ ộ ố ườ ạ ố ờ ngân hàng là v n huy đ ng c a nh ng ng ừ u t m th i th a v n nên sau

ấ ị ả ộ ờ ườ m t th i gian nh t đ nh ngân hàng ph i tr ả ạ  l i cho ng ặ   i ký thác. M t

ạ ộ ư ầ ả ắ ồ ấ   ể khác, ngân hàng c n ph i có ngu n đ  bù đ p chi phí ho t đ ng nh : kh u

ố ị ả ộ hao tài s n c  đ nh, tr ả ươ  l ng cán b  công nhân viên, chi phí văn phòng

ẩ ườ ệ ố ả ợ ố ả ả ph m…nên ng i vay v n ngoài vi c tr n  g c còn ph i tr cho ngân

ả ộ hàng m t kho n lãi.

ụ ạ d. Phân lo i tín d ng:

ờ ạ ụ ứ * Căn c  vào th i h n tín d ng

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ờ ạ ụ ụ ạ ắ ạ ướ ộ ­ Tín d ng ng n h n: là lo i tín d ng có th i h n d i m t năm. Tín

ạ ượ ụ ạ ể ổ ự ắ ụ d ng ng n h n đ ờ ề ố ư   ế c dùng đ  b  sung s  thi u h t t m th i v  v n l u

ạ ủ ủ ệ ầ ụ ụ ộ đ ng c a các doanh nghi p và ph c v  nhu c u sinh ho t c a các cá nhân.

ờ ạ ừ ộ ế ụ ụ ạ ạ ­ Tín d ng trung h n: là lo i tín d ng có th i h n t m t đ n năm

ụ ạ ượ ấ ả ế ố ị ể ắ năm. Lo i tín d ng này đ ả c c p đ  mua s m tài s n c  đ nh, c i ti n và

ở ộ ự ậ ả ấ ớ ỏ ờ   ổ đ i m i kĩ thu t, m  r ng s n xu t và xây d ng các công trình nh , có th i

ồ ố ạ h n thu h i v n nhanh.

ờ ạ ụ ụ ạ ạ ­ Tín d ng dài h n : là lo i tín d ng có th i h n trên 5 năm, đ ượ ử  c s

ơ ả ể ấ ầ ư ự ố ự ụ d ng đ  c p v n cho xây d ng c  b n, đ u t ệ    xây d ng các xí nghi p

ộ ơ ở ạ ầ ớ ườ ế ả m i, các công trình thu c c  s  h  t ng ( đ ng xá, b n c ng, sân bay…),

ấ ớ ở ộ ớ ả ả ế c i ti n  và m  r ng s n xu t v i quy mô l n.

ố ượ ụ ứ * Căn c  vào đ i t ng tín d ng.

ố ư ụ ụ ạ ượ ử ụ ộ ­ Tín d ng v n l u đ ng: là lo i tín d ng đ ể c s  d ng đ  hình thành

ủ ổ ứ ế ắ ộ ố ư v n l u đ ng c a các t ch c kinh t ố ư   , có nghĩa là cho vay bù đ p v n l u

ố ư ụ ạ ụ ế ờ ộ ồ ộ đ ng thi u h t t m th i. Tín d ng v n l u đ ng bao g m: cho vay d  tr ự ữ

ể ấ ả ả hàng hoá, cho vay chi phí s n xu t, cho vay đ  thanh toán các kho n n ợ

ướ ứ ế ế ấ d i hình th c chi t kh u kì phi u.

ố ị ụ ụ ạ ố ượ ử ụ ­ Tín d ng v n c  đ nh: là lo i tín d ng đ ể c s  d ng đ  hình thành

ầ ư ể ả ế ố ị ố ị ả ắ ả tài s n c  đ nh, có nghĩa là đ u t đ  mua s m tài s n c  đ nh,c i ti n và

ở ộ ự ệ ậ ấ ả ớ ổ đ i m i kĩ thu t, m  r ng s n xu t, xây d ng các xí nghi p và công trình

m i.ớ

ử ụ ụ ứ ố * Căn c  vào m c đích s  d ng v n.

ụ ư ụ ả ấ ạ ­ Tín d ng s n xuát và l u thông hàng hoá: là lo i tín d ng c p cho các

ủ ể ể ế ệ ả ấ ư   nhà doanh nghi p, các ch  th  kinh doanh đ  ti n hành s n xu t và l u

thông hàng hoá.

ụ ứ ụ ạ ấ ­ Tín d ng tiêu dùng: là lo i tín d ng c p cho các cá nhân đáp  ng nhu

ử ư ắ ạ ộ ầ c u tiêu dùng nh ; mua s m nhà c a, xe c  và các lo i hàng hoá có giá tr ị

cao.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ấ ứ ủ ụ ứ * Căn c  vào xu t x  c a tín d ng.

ụ ụ ế ộ ứ ấ ­ Tín d ng gián ti p; là hình th c c p tín d ng thông qua m t trung

ư ươ ạ ặ ổ ứ gian tài chính nh  ngân hàng th ng m i ho c các t ụ  ch c tín d ng khác.

ữ ứ ụ ụ ự ế ấ ườ ­ Tín d ng tr c ti p: là hình th c c p tín d ng gi a ng ề   i có ti n

ặ ớ ườ ầ ử ụ ề ( ho c hàng hoá ) v i ng ặ i c n s  d ng ti n ( ho c hàng hoá ) đó, không

ả ộ ả ầ c n ph i thông qua m t trung gian tài chính nào c .

ứ ộ ả ứ ả * Căn c  vào m c đ  đ m b o.

ụ ứ ụ ả ả ả ấ ặ   ­ Tín d ng có đ m b o: là hình th c c p tín d ng có tài s n ho c

ứ ư ả ả ả ợ ả ng òi b o lãnh đ ng ra đ m b o cho kho n n  vay.

ứ ụ ụ ả ả ả   ­ Tín d ng không có đ m b o: là hình th c tín d ng không có tài s n

ườ ả ả ả ả ợ ặ ho c ng i b o lãnh đ m b o cho kho n n  vay.

ươ ố ớ ứ 1.2.2. Các ph ụ ng th c cho vay áp d ng đ i v i DNVVN

ạ ắ a. Cho vay ng n h n:

ầ ươ ơ ở ứ ự ầ ừ ­ Cho vay t ng l n: là ph ng th c cho vay d a trên c  s  nhu c u tín

ố ượ ụ ể ư ể ủ ừ ụ d ng c a t ng đ i t ậ ệ   ng vay c  th , nh  cho vay đ  mua nguyên v t li u

ệ ả ự ữ ể ấ ố ớ   ố ớ đ i v i các doanh nghi p s n xu t,cho vay d  tr  hàng hoá đ  bán đ i v i

ệ ươ ạ ạ ạ các doanh nghi p th ng m i ...Đây là lo i cho vay có kì h n n  c  th ợ ụ ể

ỹ ủ ệ ề ớ ườ ắ g n  li n   v i   chu  kì   ngân  qu   c a  doanh   nghi p.   Th ớ   ụ ng   áp   d ng  v i

ữ ố ườ ớ ệ nh ng doanh nghi p vay v n không th ữ   ng xuyên v i ngân hàng, nh ng

ệ ậ ớ ỏ doanh nghi p nh , m i thành l p.

ụ ứ ạ ươ ể ­ Cho vay theo h n m c tín d ng: là ph ứ   ng pháp cho vay đ  đáp  ng

ụ ố ư ứ ế ế ầ ạ ộ ộ ạ   toàn b  nhu c u thi u h t v n l u đ ng theo h n m c đã cam k t. H n

ứ ố ề ể ụ m c tín d ng là gi ớ ạ ố i h n t i đa s  ti n cho vay mà ngân hàng có th  cung

ấ ị ộ ộ ị ờ ấ c p cho m t khách hàng trong m t th i gian nh t đ nh. Ngân hàng xác đ nh

ạ ộ ơ ở ứ ụ ệ ặ ủ   ạ h n m c tín d ng trên c  s  phân tích toàn di n các m t ho t đ ng c a

ệ ệ ượ ử ụ ủ ộ ề ộ doanh nghi p và doanh nghi p đ c s  d ng m t cách ch  đ ng ti n vay

ứ ậ ạ ả trong h n m c tho  thu n đó.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ế ụ ệ ấ ạ ắ ộ * Chi ụ t kh u: là m t nghi p v  tín d ng ng n h n, trong đó khách

ể ượ ấ ờ ư ế ạ hàng chuy n nh ng các gi y t có giá ch a đ n h n thanh toán cho ngân

ậ ấ ừ ệ ề ể ằ ả ộ ợ ứ ế hàng đ  nh n l y m t kho n ti n b ng m nh giá tr  đi l i t c chi ấ   t kh u

ế ồ ế ụ ủ ụ ệ ấ ộ và hoa h ng phí ( n u có). Chi t kh u là m t nghi p v  tín d ng ít r i ro,

ồ ợ ể ả ắ ắ kh  năng thu h i n  là khá ch c ch n. Tuy nhiên có th  phát sinh các giáy

ờ ả ạ ể ạ ệ ậ t có giá gi ả  m o,vì v y các ngân hàng ph i có các bi n pháp đ  h n ch ế

ạ ủ lo i r i ro này.

b. Cho vay trung, dài h nạ

ầ ư ự ụ ả ợ * Cho vay theo d  án đ u t : đây là kho n tín d ng tài tr ệ    cho vi c

ố ị ự ả ắ ượ ự ầ ư đ u t mua s m tài s n c  đ nh hay xây d ng các công trình đ c d  tính

ạ ươ ẽ s  mang l ậ i thu nh p trong t ng lai.

ứ ợ ố ộ * Cho vay h p v n: là hình th c cho vay trong đó m t nhóm các t ổ

ế ạ ể ậ ứ ộ ố ợ ch c tài chính cùng liên k t l i đ  t p h p v n cho m t khách hàng vay.

ứ ầ ế ủ ầ Hình th c cho vay này là c n thi ố t khi nhu c u vay v n c a khách hàng

ượ ộ ổ ủ ả ứ ườ v t quá kh  năng cho vay c a m t t ch c tài chính, khi ng i cho vay

ể ạ ế ủ ề ặ ố ệ ố ớ ổ ứ mu n phân tán ti n vay đ  h n ch  r i ro; đ c bi t đ i v i các t ch c tài

ụ ư ụ ệ ệ ộ ỏ ố chính nh , có trình  đ  nghi p v  ch a cao mu n thông qua nghi p v  này

ể ế ủ ệ ậ ậ ọ ỏ ể đ  có th  ti p c n,h c h i kinh  nghi m, kĩ thu t cho vay c a các t ổ ứ    ch c

ố ớ ứ ữ ệ ớ ơ tài chính l n. H n n a, đ i v i doanh nghi p đi vay thì hình th c cho vay

ố ớ ộ ầ ứ ế ể ầ ạ ề ờ   này có th  đáp  ng ngay m t l n nhu c u v n l n, h n ch  chi phí v  th i

ề ầ ở ề ạ ả ề ổ ứ gian và ti n b c khi ph i vay nhi u l n nhi u t ch c tài chính.

ụ ệ 1.2.3. Khái ni m, quy trình tín d ng ngân hàng

a. Khái ni mệ

ụ ắ ổ ợ ị ủ    Quy trình tín d ng ngân hàng là t ng h p các nguyên t c, quy đ nh c a

ụ ụ ệ ấ ổ ngân hàng trong vi c c p tín d ng. Quy trình tín d ng t ng quát th ườ   ng

ồ ơ ề ậ ạ ị ồ g m 5 giai đo n: L p h  s  đ  ngh  vay v n ố   Phân tích tín d ng  ụ 

ế ị ả ụ ệ Quy t đ nh tín d ng ụ  Gi i ngân  Giám sát thanh lý tín d ng. Vi c phân

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ư ậ ạ ệ ệ ề ạ ệ đo n nh  v y t o đi u ki n cho vi c xác đinh các thao tác nghi p v ụ ở

ự ệ ệ ạ ỗ m i giai đo n và phân tích trách nhi m cho các nhân viên th c hi n.

ề ế ạ ồ Các giai đo n   này đ ng đ u, liên quan đ n nhau và có vai trò quan

ể ố ụ ư ạ ấ ộ ọ ộ tr ng nh  nhau trong m t quy trình tín d ng, t o nên m t th  th ng nh t.

ụ b. Quy trình tín d ng ngân hàng:

ị ấ ụ ậ ạ ồ ơ ề Giai đo n 1: L p h  s  đ  ngh  c p tín d ng.

ồ ơ ề ị ấ ụ ậ ướ H  s  đ  ngh  c p tín d ng do khách hàng l p, đây là b ầ c đ u đ ể

ấ ượ ế ượ ngân hàng l y đ c các thông tin liên quan đ n khách hàng. L ng gi y t ấ ờ

ồ ơ ượ ậ ụ ự ế ố ề ạ trong h  s  đ c l p trong giăi đo n này ph  th ôc vào nhi u y u t nh ư

ế ậ ệ ệ ầ ạ ầ khách hàng đã thi t l p quan h  hay khách hàng l n đ u quan h , lo i hay

ậ ấ ố ượ ừ ụ ỳ kĩ thu t c p tín d ng… Tu  vào t ng đ i t ng khách hàng mà ngân hàng

ạ ả ả ấ ẽ s  xem xét theo lo i nào, có đ m b o hay tín ch p…

ồ ơ ề ị ấ ụ ầ ố ộ ụ H  s  đ  ngh  c p tín d ng còn ph  thu c vào quy mô nhu c u v n tín

ủ ầ ừ ồ ơ ụ ẽ ụ d ng c a khách hàng. Yêu c u thông tin t h  s  tín d ng s  tăng lên khi

ẽ ựơ ấ ớ ụ quy mô tín d ng s  đ c c p l n.

Ở ụ ủ ế ủ ụ ế ệ ạ giai đo n này nhi m v  ch  y u c a nhân viên tín d ng là ti p xúc,

ớ ừ ụ ệ ề ấ ụ ể ớ   ố thông báo  đi u ki n c p tín d ng  đ i v i t ng khách hàng c  th  v i

ử ụ ữ ụ ố ị nh ng m c đích s  d ng v n đã đ nh.

ụ ạ Giai đo n 2: Phân tích tín d ng

ệ ạ ụ ả ề Phân tích tín d ng là phân tích kh  năng hi n t ủ   i và ti m năng c a

ề ử ụ ả ố ư ụ ả ố khách hàng v  s  d ng v n tín d ng cũng nh  kh  năng hoàn tr  v n vay

ngân hàng.

ụ ủ ụ ế ạ ạ + M c tiêu c a phân tích tín d ng là h n ch  tình tr ng thông tin

ự ế ạ ư ữ ứ ớ không cân x ng gi a thông tin khách hàng đ a ra v i th c t t i doanh

ế ủ ể ẫ ữ ế ệ ố nghi p, tìm ki m nh ng tình hu ng có th  d n đ n r i ro cho  ngân hàng và

ượ ạ ủ ủ ề ể ả tiên l ng kh  năng ki m soát c a ngân hàng v  các lo i r i ro đó cũng

ư ự ế ừ ế ệ ạ ặ nh  d  ki n các bi n pháp phòng ng a, h n ch . M t khác phân tích tín

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ủ ể ụ d ng cho ngân hàng ki m tra tính chính xác c a các thông tin do khách hàng

ấ ừ ộ ủ ề ậ ị cung c p t đó nh n đ nh đúng v  thái đ  c a khách hàng.

ụ ồ ự + Nôi dung phân tích tín d ng: bao g m 2 lĩnh v c

ế ố ặ Phân tích phi tài chính: phân tích các y u t ít ho c không liên quan

ự ế ủ ộ ế đ n tài chính c a khách hàng m t cách tr c ti p.

ự ệ ề ạ Phân tích tài chính: phân tích hi n tr ng tài chính và các d  báo v  tài

ươ ủ ế ằ ượ chính trong t ng lai c a khách hàng nh m tìm ki m và tiên l ng các

ườ ả ợ ủ ể ả ấ ả ả ợ tr ng h p x u có th  x y ra làm gi m kh  năng tr  n  c a khách hàng.

ẽ ị ờ   Trong quá trình phân tích tài chính, ngân hàng cũng s  xác đ nh th i

ờ ạ ợ ựơ ờ ạ h n cho vay h p lí. Th i h n cho vay đ ả c coi là kho ng th i gian t ừ ầ    l n

ề ả ế ầ đ u tiên phát ti n vay (gi i ngân) cho đ n khi khách hàng thanh toán xong

ả ố ẫ ả kho n đã vay c  g c l n lãi.

ơ ở ể ờ ạ ể ấ ị ố ủ   C  s  đ  xác đ nh th i h n cho vay là tính ch t luân chuy n v n c a

ươ ấ ả ươ ặ ph ng án s n xu t kinh doanh và ph ng án tài chính ho c chu kì ngân

ỹ ủ qu  c a khách hàng.

ế ị ụ ạ Giai đo n 3: Quy t đ nh tín d ng

ượ ừ ạ ướ Ngoài các thông tin đ ể c chuy n giao t giai đo n tr ể c chuy n sang,

ả ượ ự ơ ở ế ị ngoài ra quy t đ nh còn ph i đ ữ c d a vào nh ng c  s  sau:

ậ ơ ­ Thông tin c p nh t t ậ ừ ị ườ  th  tr ng, c  quan liên quan.

ạ ộ ữ ủ ụ ị ­ Chính sách tín d ng c a ngân hàng, nh ng quy đ nh ho t đ ng tín

ụ ướ ủ d ng c a nhà n c.

ế ị ủ ồ ­ Ngu n cho vay c a ngân hàng khi ra quy t đ nh.

ả ẩ ụ ế ả ả ị K t qu  th m đ nh đ m b o tín d ng.

ụ ả ả ị ị ả Sau đó nhà qu n tr  còn tính giá c , chi phí cho kho n tín d ng, đ nh

ượ ể ự ế ể ả ủ ư ậ l ng nh ng r i ro có th  x y ra đ  d  ki n thu nh p có đ ựơ ừ c t tài

ẽ ượ ấ ẽ ư ế ị ừ ụ ả ậ ấ kho n tín d ng s  đ c c p. T  đó s  đ a ra quy t đ nh ch p nh n hay t ừ

ố ơ ị ấ ụ ề ch i đ n đ  ngh  c p tín d ng đó.

ả Giai đoan 4: Gi i ngân

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ơ ở ứ ụ ấ ụ ệ ề Là nghi p v  c p ti n cho khách hàng trên c  s  m c tín d ng đã cam

ồ ợ ế k t theo h p đ ng.

ươ ả ụ ộ Ph ứ ủ ng th c c a gi ế ủ ợ   ộ i ngân ph  thu c vào n i dung cam k t c a h p

ụ ả ụ ệ ẩ ể ồ đ ng tín d ng. Theo tiêu chu n nghi p v  gi i ngân có th  chia ra làm hai

lo i:ạ

ả ệ ụ ấ ề ầ ­ Gi i ngân là nghi p v  c p ti n thu n tuý.

ả ệ ấ ụ ề ạ ­ Gi i ngân là giai đo n cho vay ph  kèm theo vi c c p ti n.

ụ ạ ợ Giai đo n 5: Giám sát, thu n , thanh lý tín d ng.

ể ạ ượ ụ ụ ự ệ ể + Giám sát tín d ng đ  đ t đ ệ   c m c tiêu là ki m tra vi c th c hi n

ụ ư ề ế ả ồ ợ các đi u kho n đã cam k t theo h p đ ng tín d ng nh : Khách hàng có s ử

ứ ộ ủ ụ ụ ể ụ d ng đúng m c đích hay không. Ki m soát m c đ  r i ro tín d ng phát sinh

ử ụ ự ụ ề ệ ố trong quá trình s  d ng v n tín d ng theo dõi th c hi n các đi u kho n c ả ụ

ể ậ ả th  đã tho  thu n.

ể ứ ử ệ ạ ờ ồ ợ ị ợ   ữ c. H p đ ng, k p th i phát hi n nh ng vi ph m đ   ng x  thích h p.

ự ủ ụ ệ ệ ậ ậ ộ Theo dõi và ghi nh n vi c th c hi n quy trình tín d ng c a các b  ph n, cá

ạ nhân có liên quan t i ngân hàng.

ế ạ ộ ườ ợ ợ ố Đ n h n thu n  g c c ng lãi vay: tr ng h p khách hàng không tr ả

ượ ơ ấ ạ ợ ế ẽ ợ đ c n  thì ngân hàng s  xem xét c  c u l i n  cho khách hàng n u có lí

ể ế ạ ợ ợ ợ ợ do h p lí, n u không thì chuy n n  quá h n,phân vào nhóm n  thích h p.

ụ ớ ặ 1.2.4. Đ c điêm tín d ng ngân hàng v i DNVVN

ố ớ ả ườ ỏ ­ Các kho n cho vay đ i v i DNVVN th ng nh

ư ớ ồ ố ậ   Do các DNVVN có quy mô cũng nh  ngu n v n không l n, vì v y,

ạ ộ ầ ư ư ệ ổ ủ trong khuôn kh  ho t đ ng c a doanh nghi p th òng đ u t ự    vào các d  án

ự ữ ứ ả ớ ợ có quy mô phù h p v i kh  năng, đó là nh ng d  án có m c đ u t ầ ư ừ    v a

ủ ệ ả ườ ậ ỏ ph i nên món vay ngân hàng c a doanh nghi p th ng nh . Vì v y ngân

ư ữ ẽ ắ ả ỏ hàng s  luôn cân nh c gi a chi phí b  ra nh  chi phí qu n lí, chi phí tim

ề ế ệ ki m thông tin v  doanh nghi p, các chi phí khác…và lãi thu đ ượ ừ c t ả    kho n

ắ ượ ờ vay đó có bù đ p đ c chi phí và sinh l i cho ngân hàng hay không.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ạ ắ ạ ủ ế ­ Lo i hình cho vay ch  y u là cho vay ng n h n

ờ ắ Theo Th i báo doanh nhân: t ỷ ệ  l ạ  cho vay ng n h n các DNVVN t ạ   i

ế ỉ ạ các NHTM là 73.05%, cho vay dài h n ch  chi m 26.95%. Do cac doanh

ườ ố ạ ứ ầ ầ ệ nghi p th ờ ng có nhu c u vay v n t m th i cao, đáp  ng cho nhu c u tài

ợ ố ư ậ ệ ư ả ộ ố   tr  v n l u đ ng nh  mua nguyên v t li u…, có kh  năng quay vòng v n

ạ ủ ả ườ ở nhanh. Các kho n vay dài h n c a DNVVN th ng phát sinh khi m  doanh

ệ ặ ế ị ợ ố ư ầ nghi p ho c mua máy móc thi ặ t b  ho c tài tr ộ    nhu c u v n l u  đ ng

ườ ệ ả ạ th ớ   ng xuyên. Tuy nhiên, các kho n vay dài h n khi doanh nghi p m i

ề ủ ứ ậ ườ ủ ự thành l p ch a đ ng nhi u r i ro, th ả   ng các DNVVN không đ  tài s n

ả ố ế ị ậ ố ả b o đ m khi vay v n mua thi ắ   t b , máy móc. Vì v y doanh s  cho vay ng n

ủ ế ể ế ẫ ờ ố ạ h n v n chi m ch  y u do th i gian luân chuy n v n nhanh, ngân hàng có

ể ố th  nhanh quay vòng v n.

ỷ ệ ả ả ả ­ T  l cho vay có tài s n b o đ m

ẫ ồ ạ ữ ự ế Do các DNVVN v n t n t ư i nh ng y u kém nh  năng l c tài chính

ự ả ươ ề ạ không cao, kh  năng xây d ng ph ế   ng án kinh doanh còn nhi u h n ch .

ậ ố ườ ầ ả ả Vì v y mà khi cho vay v n, các ngân hàng th ả   ng yêu c u tài s n b o đ m

ộ ượ ứ ủ ả ặ ớ ho c b o lãnh c a bên th  ba. Tuy nhiên, m t l ng l n các DNVVN khi

ố ạ ứ ượ ề ầ ả ả ả vay v n t i ngân hàng không đáp  ng đ c yêu c u v  tài s n b o đ m do

ữ ả ả ả ườ ế ị ưở nh ng tài s n b o đ m th ng là máy móc thi t b , nhà x ng mà khi ngân

ạ ườ ạ ộ ụ ấ ấ hàng đánh giá l i th ấ   ả ng r t th p. Ho t đ ng b o lãnh tín d ng đang r t

ế ề ệ ầ c n thi ệ t cho các DNVVN trong đi u ki n hi n nay khi mà các DNVVN

ườ ạ ộ ư ủ ả ả ả ả ả th ng không đ m b o tài s n b o đ m nh ng ho t đ ng c a các t ổ ứ    ch c,

ầ ớ ỹ ả ệ ấ ạ ờ các qu  b o lãnh hi n nay r t m  nh t và ph n l n các DNVVN không

ế ậ ượ ụ ả ị ti p c n đ c các d ch v  b o lãnh.

ạ ộ ố ớ ủ ụ ồ   Ho t đ ng tín d ng đ i v i các DNVVN c a các NHTM, ngoài ngu n

ướ ổ ướ ộ ố v n huy đ ng trong n c còn đ ượ ự ỗ ợ ừ c s  h  tr  t các t ứ  ch c n c ngoài.

ỗ ợ ủ ướ ộ ố ự ứ ụ ồ M t s  d  án h  tr  c a n c ngoài đã cung  ng ngu n tín d ng cho các

ớ ự ệ ố ư ộ DNVVN và các h  gia đình thông qua h  th ng NHTM nh : WB v i d  án

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ở ợ “ Tài tr  cho doanh nghi p ợ   ạ  vùng nông thôn giai đo n I,II”, ngân hàng H p

ố ế ậ ả ớ ự ợ tác qu c t Nh t B n (JIBC) v i d  án “ tài tr  DNVN “….

ượ ồ ơ ượ ấ ­ L ố ủ ng h  s  vay v n c a các DNVVN đ ậ   c các NHTM ch p nh n

ươ ủ ế ấ ả ố ơ ố ỉ t ng   đ i   th p,   ch   có   kho ng   30%   đ n   40%   đ n   vay   v n   c a   doanh

ệ ượ ậ nghi p đ ấ c ngân hàng ch p nh n cho vay.

ả ợ ạ ộ ủ ệ Vi c tr n  vay ngân hàng c a các DNVVN : 23% ho t đ ng kinh

ố ả ợ ạ ộ ủ ệ ạ ầ doanh t t, tr n  đúng h n đ y đ , 73.2% doanh nghi p ho t đ ng trung

ấ ố ặ ả ả ưở bình, 3.8% g p khó khăn, 1.42% có kh  năng m t v n gây  nh h ớ   ng l n

ớ ồ ợ ủ ả t i kh  năng thu h i n  c a ngân hàng.

ầ ự ố ớ ụ ư ấ ­ Tín d ng đ i v i DNVN luôn c n s  giám sát t v n , h  tr ỗ ợ ủ    c a

ộ ậ ư ả ộ ủ   ngân hàng do trình đ  qu n lí cũng nh  trình đ  l p báo cáo tài chính c a

ự ỗ ợ ụ ề ệ ế ạ doanh nghi p còn nhi u h n ch . Tín d ng DNVVN luôn có s  h  tr  phi

ừ ư ườ ớ tài chính t phía ngân hàng nh  : ngân hàng th ng xuyên gi ệ i thi u cho

ệ ế ệ ả ổ ị doanh nghi p tham  gia các bu i  thuy t trình kinh nghi m qu n tr  kinh

ổ ư ấ ệ ề doanh, đi u hành doanh nghi p và các bu i t ề ệ ự    v n chuyên sâu v  vi c l a

ụ ệ ể ẩ ả ọ ị ch n s n ph m, d ch v  ngân hàng đ  giúp các doanh nghi p có th  s ể ử

ủ ệ ẩ ả ấ ả ụ d ng các s n ph m c a ngân hàng hi u qu  nh t.

ự ầ ể ế ở ộ ụ 1.3. Quan đi m và s  c n thi ớ   ạ ộ t m  r ng ho t đ ng tín d ng v i

DNVN

ở ộ ụ ể ỉ ườ 1.3.1.Quan đi m m  r ng tín d ng và ch  tiêu đo l ng m c đ ứ ộ

ở ộ ụ m  r ng tín d ng.

ề ở ộ ụ ệ a. Khái ni m v  m  r ng tín d ng

ố ư ợ ở ộ ụ ề ệ ạ   M  r ng tín d ng là vi c làm tăng lên v  doanh s , d  n , đa d ng

ề ố ượ ụ ẩ ả ị hoá các s n ph m d ch v  và tăng lên v  s  l ư ố   ng khách hàng cũng nh  đ i

ượ ờ ả ả ựơ ấ ượ ụ t ồ ng khách hàng. Đ ng th i đ m b o đ c ch t l ng tín d ng.

ở ộ ứ ủ ầ ụ + M  r ng tín d ng là đáp  ng đ ượ ố c t ợ i đa nhu c u h p lí c a khách

ự ủ ấ ứ ế ạ ồ   hàng trong ph m vi năng l c c a ngân hàng. B t c  ngân hàng n u ngu n

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ở ộ ự ề ệ ả ả ả ự l c đ m b o v  nhân s , tài chính, qu n tri,…thì vi c càng m  r ng tín

ả ề ợ ụ d ng có kh  thi càng mang l ạ ượ i đ c nhi u l i ích cho ngân hàng.

ự ệ ả ấ ọ ố ị ỏ   Vi c xác đ nh các d  án vay v n kh  thi là r t quan tr ng. Nó đòi h i

ả ượ ề ả ố ngân hàng ph i đánh giá chính xác đ ủ ự   c nhi u v n, tính kh  thi c a d  án

ự ệ ả ượ ặ ự ậ ấ đó tránh vi c d  án kh  thi không đ c ngân hàng ch p nh n ho c d  án

ậ ả ườ ợ ả không kh  thi thì l ạ ượ i đ ấ c ngân hàng ch p nh n. C  hai tr ề   ng h p đó đ u

ấ ợ gây b t l i cho ngân hàng.

ở ộ ứ ượ ữ ề ầ ơ ụ + M  r ng tín d ng là đáp  ng đ ố   c nhi u h n n a nhu c u vay v n

ố ượ ủ ề ợ h p lí c a nhi u đ i t ng khách hàng.

ố ượ ẽ ề ớ ộ Ngân hàng s  cho vay v i nhi u đ i t ề   ng khách hàng thu c nhi u

ề ẽ ẽ ề ượ ủ ngành ngh  khác nhau. Đi u này s  giúp ngân hàng s  phân tán đ c r i ro,

ấ ượ ề ả ẩ ặ ị ệ cung c p đ ụ c nhi u s n ph m d ch v  cho khách hàng. Đ c bi ủ t là r i ro

ộ ố ấ ị ỉ ậ ế ề ề v  ngành. N u ngân hàng ch  t p trung vào m t s  ngành ngh  nh t đ nh

ủ ẽ ả ưở ế ượ ớ ả thì r i ro ngành x y ra s  gây  nh h ng đ n l ủ   ng l n khách hàng c a

ả ưở ả ố ệ ả ngân hàng,  nh h ng kh  năng hoàn tr  v n vay cho ngân hàng. Vi c m ở

ố ượ ượ ữ ộ r ng đ i t ng khách hàng giúp ngân hàng tìm đ c nh ng khách hàng t ố   t

ạ ộ ự ệ ả ả ấ ả có d  án kinh doanh kh  thi và có ho t đ ng s n xu t kinh doanh hi u qu .

ẽ ủ ộ ở ộ ụ ấ ả   + M  r ng tín d ng  nghĩa là ngân hàng s  ch  đ ng cung c p các s n

ụ ể ạ ẩ ợ ượ ph m tín d ng đa d ng và h p lí cho khách  hàng. Đ  thu hút đ c khách

ử ụ ủ ả ẩ ầ ấ hàng s  d ng s n ph m c a ngân hàng thì ngân hàng c n cung c p ngày

ứ ề ể ạ ố ề ấ ố càng nhi u các lo i hình cho vay đ  đáp  ng t ệ t nh t đi u ki n vay v n và

ố ủ ớ ừ ầ ợ phù h p v i t ng nhu c u vay v n c a khách hàng.

ừ ứ ạ ầ ư Đa d ng các hình th c cho vay nh : cho vay t ng l n, cho vay tài tr ợ

ạ ắ ạ ạ ộ ứ ố ư v n l u đ ng, cho vay theo h n m c…cho vay ng n h n, dài h n, trung

ơ ặ ẽ ạ ả ấ ỗ ợ ủ ừ   ạ h n. M i lo i hình s  phù h p v i đ c tính s n xu t kinh doanh c a t ng

ừ ề ệ ệ ạ ả ẩ ụ   doanh nghi p trong t ng ngành ngh . Vi c đa d ng các s n ph m tín d ng

ư ậ ứ ạ ộ ủ ấ ấ ẽ nh  v y s  đáp  ng đ ượ ố c t t nh t theo tính ch t ho t đ ng c a doanh

nghi p.ệ

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ở ộ ụ ể b. Quan đi m m  r ng tín d ng

ả ắ ớ ả ở ộ ấ ượ ụ ề ả ­ M  r ng tín d ng ph i g n li n v i đ m b o ch t l ng tín

d ngụ

ấ ượ ứ ộ ủ ụ ệ ả ộ Ch t l ng tín d ng là m t khái ni m ph n ánh m c đ  r i ro trong

ấ ượ ủ ể ề ả ợ ổ ộ ả b ng t ng h p cho vay c a m t TCTD. Đ  ph n ánh v  ch t l ng tín

ự ư ề ấ ỉ ỷ ệ ợ ấ ổ ụ d ng có r t nhi u ch  tiêu nh ng nói chung d a vào t n  x u/t ng d l ư

ơ ấ ả ả ả ị ợ ỷ ệ n , t l ấ    và c  c u tài s n b o đ m. Ngoài ra, đánh giá đ nh tính ch t

ượ ơ ấ ư ợ ử ụ ụ ế ả ỉ l ắ   ng tín d ng, s  d ng đ n ch  tiêu c  c u d  n  các kho n cho vay ng n

ươ ố ủ ơ ấ ạ ạ h n­ dài h n trong t ồ ng quan c  c u ngu n v n c a TCTD.

ấ ượ ự ồ ạ ế ị ụ Ch t l ng tín d ng quy t đ nh s  t n t ủ ừ   ể i và phát tri n c a t ng

ộ ệ ố ệ ả   ngân hàng nói riêng và toàn b  h  th ng ngân hàng nói chung. Vi c đ m

ấ ượ ệ ạ ư ả ả b o ch t l ả ng  các kho n vay hi n t i  cũng nh  các  kho n vay  trong

ươ ề ữ ể ệ t ả ng lai giúp ngân hàng phát tri n b n v ng và kinh doanh có hi u qu .

ụ ụ ậ ả   ở ộ Vì v y, song song m c tiêu m  r ng tín d ng ngân hàng luôn ph i

ấ ượ ự ệ ả ả ừ ả th c hi n giám sát, đ m b o ch t l ng cho t ng kho n vay. Đ t đ ạ ượ   c

ấ ượ ữ ề ở ộ ụ ụ ụ ầ nh ng yêu c u v  ch t l ủ   ng tín d ng thì m c tiêu m  r ng tín d ng c a

ụ ớ ở ộ ngân hàng m i có tác d ng, ng ượ ạ c l ụ i , m  r ng tín d ng tràn lan có th ể

ợ ấ ề ấ ổ ế gây n  x u gia tăng, gây t n th t cho chính ngân hàng và n n kinh t .

ả ả ị ề ở ộ ụ ự ả ả ­ M  r ng tín d ng ph i đ m b o năng l c qu n tr  đi u hành

ủ ự ể ề ả ạ ị Năng l c qu n tr , ki m soát và đi u hành c a nhà lãnh đ o trong

ệ ệ ấ ả ả ả ọ ngân hàng có vai trò r t quan tr ng trong vi c đ m b o tính hi u qu , an

ạ ộ ế ố ủ ạ ầ toàn trong ho t đ ng ngân hàng. T m nhìn c a nhà lãnh đ o là y u t then

ố ể ế ượ ộ ắ ch t đ  ngân hàng có m t chi n l ạ   c kinh doanh đúng đ n trong dài h n.

ườ ự ể ề ả ộ ị Thông th ng, đánh giá năng l c qu n tr , ki m soát và đi u hành m t ngân

ườ ườ ự ẩ hàng, ng i ta th ng xem xét đánh giá các chu n m c và các chi n l ế ượ   c

ủ ự ệ ả ạ ộ   ạ ộ mà ngân hàng xây d ng trong ho t đ ng c a mình. Hi u qu  ho t đ ng

ưở ả ờ ượ ữ ự cao, có s  tăng tr ng theo th i gian và kh  năng v ấ ắ   t qua nh ng b t tr c

ủ ứ ự ằ ả ị là b ng ch ng cho năng l c qu n tr  cao c a ngân hàng.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ể ệ ộ ố ị ủ ự ự ả ả ị M t s  tiêu chí th  hi n năng l c qu n tr  năng l c qu n tr  c a ngân

hàng

ế ượ ủ ồ + Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng bao g m: chi n l ế ượ   c

ị ườ ể ả ụ ẩ ị marketing, phân khúc th  tr ng, phát tri n s n ph m, d ch v …

ơ ấ ổ ụ ứ ả ươ ứ ả + C  c u t ch c và kh  năng áp d ng ph ng th c qu n tr ị

ệ ả ngân hàng hi u qu .

ự ưở ạ ộ ủ + S  tăng tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.

ở ộ ế ượ ụ ộ ả M  r ng tín d ng là m t chi n l ị   ủ c kinh doanh c a nhà qu n tr ,

ượ ự ạ ộ ỉ ạ ừ ấ ị ớ ể đ c s  ch  đ o ho t đ ng t ả  c p qu n tr  t i toàn th  nhân viên trong

ụ ủ ậ ậ ả ộ ị ả ngân hàng. Vì v y, nhà qu n tr  ph i có đ  trình đ  nhìn nh n m c tiêu

ớ ề ủ ể ẵ ợ phát tri n cho ngân hàng, phù h p v i ti m năng s n có c a ngân hàng nh ư

ơ ở ạ ầ ố ộ ồ ế ị ộ ủ ngu n v n huy đ ng, c  s  h  t ng, trang thi t b , trình đ  c a cán b ộ

ủ ề ạ ợ ế ớ ề ự nhân viên; phù h p th c tr ng c a n n kinh t , v i ti m năng đ i t ố ượ   ng

khách hàng …

ở ộ ụ ể ả ả ượ ủ ­ M  r ng tín d ng đ m b o ki m soát đ c r i ro

ả ố ư ủ ạ ủ ặ ớ Các ngân hàng luôn ph i đ i m t v i các lo i r i ro nh : r i ro tín

ị ườ ủ ủ ả ủ ụ d ng, r i ro thanh kho n, r i ro th  tr ậ   ấ ủ ng, r i ro lãi su t, r i ro thu nh p,

ụ ả ọ   ở ộ ủ r i ro phá s n dù ngân hàng có m  r ng tín d ng hay không. Trong m i

ườ ị ủ ế ả ả ợ ở tr ị ủ   ng h p thì ngân hàng luôn quan tâm đ n qu n tr  r i ro b i qu n tr  r i

ế ố ữ ộ ể ầ ro là m t trong nh ng y u t ự    hàng đ u đ  ngân hàng nâng cao năng l c

ạ ộ ạ ộ ủ ả ả ạ c nh tranh và đ m b o ho t đ ng kinh doanh c a mình. Ho t đ ng m ở

ụ ủ ể ả ả ả ượ ộ r ng tín d ng c a ngân hàng ph i luôn đ m b o ki m soát đ ạ   c các lo i

ặ ệ ế ủ ụ ả ủ r i ro đó. Đ c bi t ngân hàng ph i luôn quan tâm đ n r i ro tín d ng khi

ở ộ ủ ự ụ ệ ấ ừ ạ ộ th c hi n m  r ng tín d ng vì đây là r i ro xu t phát t ụ    ho t đ ng tín d ng

ụ ủ ả ạ ề   ủ c a ngân hàng. R i ro tín d ng x y ra khi khách hàng vay vi ph m các đi u

ị ủ ủ ụ ệ ấ ả ợ ồ ủ   ả ki n c a h p đ ng tín d ng làm gi m hay m t giá tr  c a tài s n có c a

ạ ộ ụ ậ ả ầ   ngân hàng. Vì v y, trong ho t đ ng tín d ng, ngân hàng ph i đánh giá đ y

ả ợ ủ ề ả ể   ủ đ  và chính xác v  uy tín, kh  năng tr  n  c a khách hàng vay. Ngoài ki m

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ủ ụ ủ ể ả ả ả soát r i ro tín d ng, ngân hàng ph i đ m b o ki m soát các r i ro khác nh ư

ủ ẽ ấ ả ố ữ   ả ủ r i ro lãi su t hay r i ro thanh kho n…Ngân hàng s  ph i cân đ i gi a

ư ợ ứ ề ộ ố ồ ợ ngu n v n huy đ ng và đ  ra m c tăng d  n  cho vay h p lý đ  v n đ  d ể ẫ ủ ự

ữ ầ ế ứ ề ặ ầ tr  c n thi t khi khách hàng có nhu c u rút ti n m t hay đáp  ng các  nhu

ề ề ầ ặ ố ầ c u vay v n và các yêu c u v  ti n m t khác.

ố ớ ở ộ ụ ệ ­ M  r ng tín d ng trong quan h  cân đ i v i các TCTD khác

ạ ộ ộ ậ ư ẫ ị Các NHTM tuy ho t đ ng đ c l p nh ng v n b  chi ph i r t l n t ố ấ ớ ừ ệ h

ế ủ ị ự ự ậ ả ố ọ   th ng các ngân hàng và ch u s  qu n lý tr c ti p c a NHNN. Vì v y, m i

ạ ộ ố ươ ủ ả ớ ho t đ ng c a ngân hàng ph i luôn xem xét trong m i t ng quan v i các

ạ ộ ữ ừ ạ ừ   ngân hàng khác. Ho t đ ng gi a các NHTM v a mang tính c nh tranh v a

ỗ ợ ợ ệ ố ạ ộ ủ ả ả mang tính h  tr , h p tác đ m b o an toàn ho t đ ng c a h  th ng ngân

ệ ố ỉ ộ ư ủ ủ ủ ở hàng, tránh r i ro h  th ng, b i ch  m t ngân hàng có r i ro nh  r i ro

ả ẽ ệ ố ủ ạ   thanh kho n s  kéo theo r i ro cho toàn h  th ng NHTM. Các NHTM ho t

ướ ự ả ả ả ở ộ ụ ủ ậ ộ đ ng d ả   i s  qu n lý c a NHNN. Vì v y, m  r ng tín d ng ph i đ m b o

ư ế ị các   t ỷ ệ   l ủ   an  toàn   theo   các   quy t  đ nh  c a   NHNN   nh   qđ457/2005/QĐ­

NHNN; qđ 493/2005/QĐ­NHNN…

ỉ ườ ứ ộ ở ộ ụ c. Ch  tiêu đo l ng m c đ  m  r ng tín d ng

ề ố ổ ượ ả + Doanh s  cho vay là t ng ti n cho vay đ c gi ả   i ngân trong kho ng

ấ ị ờ ườ ộ th i gian nh t đ nh th ng là m t quý, tháng, năm.

ứ ố + M c doanh s  cho vay:

MDS = DSt– DSt­1

ệ ừ ố ớ ứ ố ỏ MDS: là m c tăng doanh s  cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ệ ừ ố ớ ố ỏ DSt: là doanh s  cho vay năm t đ i v i doanh nghi p v a và nh

ệ ừ ố ớ ố ỏ DSt­1: là doanh s  cho vay năm t­1 đ i v i doanh  nghi p v a và nh .

ệ ừ ố ộ ố ớ ố ỏ + T c đ  tăng doanh s  cho vay đ i v i doanh  nghi p v a và nh

TĐDS = (MDS/DSt­1).100%

ệ ừ ồ ộ ố ỏ TĐDS: là t c đ  tăng doanh s  cho vay doanh nghi p v a và nh .

ệ ừ ố ớ ứ ố ỏ MDS: là m c tăng doanh s  cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ừ ố ớ ứ ố ỏ DSt­1: là doanh s  cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh  năm th  (t­

1)

ỷ ọ ớ ổ ố ố + T  tr ng doanh s  cho vay DNVVN so v i t ng doanh s  cho vay:

TDS = (DS1/DS).100%

ỷ ọ ừ ệ ổ ỏ tr ng cho vay doanh nghi p v a và nh  trong t ng doanh s ố TDS: t

cho vay

ệ ừ ố ỏ DS1: doanh s  cho vay doanh nghi p v a và nh

ổ ố DS: t ng doanh s  cho vay

ệ ừ ư ợ ụ ứ ớ ỏ M c tăng d  n  tín d ng v i doanh nghi p v a và nh

ố ề ư ợ ụ ổ D  n  tín d ng là t ng s  ti n ngân hàng đã cho khách hàng vay t ạ   i

ấ ị ờ ộ ể m t  th i đi m nh t đ nh:

MDN = DNt – DNt­1

ệ ừ ố ớ ư ợ ụ ứ ỏ MDN: m c tăng d  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh

ệ ừ ố ớ ư ợ ụ ỏ DNt: là d  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  năm t

ệ ừ ố ớ ư ợ ụ ỏ DNt­1: là d  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh  năm t­1

ệ ừ ố ộ ố ớ ư ợ ụ ỏ + T c đ  tăng d  n  tín d ng đ i v i doanh  nghi p v a và nh :

TĐDN = (MDN/DNt­1).100%

ệ ừ ố ộ ố ớ ư ợ ụ ỏ TĐDN: t c đ  tăng d  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh

ệ ừ ố ớ ư ợ ụ ứ ỏ MDN: là m c tăng d  n  tín d ng đ i v i doanh  nghi p v a và nh

ệ ừ ố ớ ư ợ ụ ỏ DNt­1: là d  n  tín d ng đ i v i doanh  nghi p v a và nh  năm t­1

ỷ ọ ư ợ ụ ừ ủ ệ ỏ ớ ổ   + T  tr ng d  n  tín d ng c a doanh nghi p v a và nh  so v i t ng

ụ ư ợ d  n  tín d ng

TDN = (DN1/DN).100%

ỷ ọ ư ợ ố ớ ớ ổ ừ ệ ỏ tr ng d  n  đ i v i doanh nghi p v a và nh  so v i t ng d ư TDN: t

ụ ợ n  tín d ng.

ệ ừ ố ớ ự ợ ụ ỏ DN1: là d  n  tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ư ợ ủ ụ ổ DN: là t ng d  n  tín d ng c a khách hàng

ở ộ ố ượ ố ượ  m  r ng đ i t ng cùng đ i t ng khách hàng

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ố ượ ứ + M c tăng s  l ng khách hàng

MSL = St –St­1

ố ượ ệ ừ ỏ ng khách hàng doanh  nghi p v a và nh . ứ MSL: là m c tăng s  l

ố ượ ệ ừ ỏ ng khách hàng doanh nghi p v a và nh  năm t St: là s  l

ố ượ ệ ừ ỏ ng khách hàng doanh nghi p v a và nh  năm t­1 St­1: là s  l

ỉ ườ ấ ượ ụ c. Ch  tiêu đo l ng ch t l ng tín d ng

ở ộ ỉ ạ ừ ụ ệ ệ ả ỏ ệ Vi c m  r ng tín d ng doanh nghi p v a và nh  ch  đ t hi u qu  khi

ấ ượ ớ ụ ượ ể ả ậ ả đi kèm v i nó là ch t l ng tín d ng đ c đ m b o. Vì v y đ  đo l ườ   ng

ộ ở ộ ộ ớ ụ ứ ả ồ m c đ  m  r ng tín d ng, ngân hàng luôn ph i xem xét đ ng b  v i các

ấ ượ ả ả ỉ ụ ch  tiêu đ m b o ch t l ng tín d ng.

ụ ố ỉ + Ch  tiêu vòng quay v n tín d ng:

ợ ư ợ ụ ố ố Vòng quay v n tín d ng = Doanh s  thu n /D  n  bình quân

ụ ể ố ườ ố ủ ể ộ ố Vòng quay v n tín d ng đ  đo l ng t c đ  luân chuy n v n c a tín

ồ ợ ấ ậ ờ ế   ụ d ng ngân hàng, nó cho th y th i gian thu h i n  nhanh hay ch m. N u

ệ ư ố ứ ụ ả ấ ố vòng quay v n tín d ng nhanh, t c vi c đ a v n vào s n xu t, kinh doanh

ệ ả ạ ủ c a  ngân hàng đ t hi u qu  cao.

ạ ợ ỉ ư ợ + Ch  tiêu n  quá h n trên d  n :

ỉ ệ ợ ủ ạ ổ ợ T   l ạ   n   quá   h n   =   N   quá   h n   c a   DNVVN/T ng   d   n ư ợ

DNVVN

ủ ư ả ả ỉ Ch  tiêu này ph n ánh kh  năng thanh toán cũng nh  uy tín c a khách

ố ớ ồ ố ế ả ả ủ   hàng đ i v i ngân hàng, nó gián ti p ph n ánh kh  năng thu h i v n c a

ấ ượ ả ả ớ ố ngân hàng v i các kho n cho vay và ph n ánh ch t l ả n kho n vay t t hay

không.

ấ ử ụ ư ợ ụ ệ ổ ố ộ ố + Hi u su t s  d ng v n = T ng d  n  tín d ng/V n huy đ ng

ể ệ ố ộ ỉ ượ ượ ử ụ Ch  tiêu này th  hi n % v n huy đ ng đ ạ   c s  d ng trong ho t c đ

ấ ượ ụ ượ ử ụ ể ệ ố ộ đ ng tín d ng. H  s  này cao cho th y l ố ng v n đ c s  d ng đ  cho

ả ử ụ ệ ố ứ ệ ế ấ ớ ố ộ ấ   vay l n, t c hi u qu  s  d ng v n cao. N u h  s  này th p là m t d u

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ố ể ị ứ ọ ư ậ ẽ ố hi u không t t, có th  ngân hàng đang b đ ng v n nh  v y s  làm tăng

ạ ộ ủ ả ả ố ộ ệ chi phí huy đ ng v n, gi m hi u qu  ho t đ ng c a ngân hàng.

ự ầ ế ở ộ ố ớ ụ 1.3.2. S  c n thi t m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN.

ươ ạ ộ ụ ạ ộ Ngân hàng th ệ ng m i là m t doanh nghi p ho t đ ng vì m c tiêu l ợ   i

ậ ướ ự ả ủ ướ ậ nhu n d i s  qu n lí c a ngân hàng nhà n ở ộ   ạ ộ c. Vì v y ho t đ ng m  r ng

ượ ự ệ ụ tín d ng đ c ngân  hàng th c hi n khi nó đem l ạ ợ i l i ích cho ngân hàng,

ề ế khách hàng và n n kinh t .

ướ ự ữ ệ ể ề ệ   D i đây chúng ta xem xét nh ng đi u ki n đ  ngân hàng th c hi n

ệ ừ ố ớ ạ ộ ở ộ ụ ỏ ho t đ ng m  r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh .

ộ ủ ứ ươ ạ a.Đ ng trên góc đ  c a  ngân hàng th ng m i:

ở ộ ệ ỏ ạ   ừ ­ M  r ng cho vay doanh nghi p v a và nh  giúp ngân hàng đa d ng

ủ ụ ợ ậ hoá danh m c cho vay, phân tán r i ro và tăng l i nhu n.

ở ộ ố ượ ệ ệ Vi c m  r ng các đ i t ng khách hàng doanh nghi p, khách hàng

ệ ớ ừ ệ ỏ doanh nghi p l n, khách hàng doanh nghi p v a và nh  và khách hàng cá

ị ậ ố ượ ộ nhân, nó giúp ngân hàng không b  t p trung vào m t nhóm đ i t ng mà khi

ố ượ ủ ả ấ ẽ ậ ớ ả x y ra r i ro v i nhóm đ i t ng đó thì s  gây h u qu  x u cho ngân hàng.

ố ượ ừ ớ ủ Phân tán r i ro do s  l ả   ng khách hàng DNVVN l n, quy mô t ng kho n

ỏ ả ộ ự ề ế ệ ầ vay nh , tr i r ng trên h u h t các ngành ngh , lĩnh v c nên vi c cho vay

ố ượ ủ ủ ụ ẽ ả các đ i t ng này s  giúp phân tán r i ro c a doanh m c kho n vay.

ố ượ ụ ể ệ ề ạ ổ ị ­ T o đi u ki n đ  tăng thu d ch v  ngân hàng do t ng s  l ng giao

ỏ ạ ừ ệ ớ ị ườ ướ d ch l n, các doanh nghi p v a và nh  l i th ng có xu h ử ụ   ng s  d ng

ụ ạ ọ ị ạ ơ ộ ể ộ tr n gói d ch v  t i m t ngân hàng, do đó t o c  h i đ  ngân hàng nâng cao

ổ ầ ơ ấ ệ ậ ệ ớ   ấ ứ và thay đ i d n c  c u thu nh p. B t c  doanh nghi p nào khi quan h  v i

ố ượ ẩ ấ ả ạ ị ề ngân hàng đ u mu n đ c ngân hàng cung c p đa d ng các s n ph m d ch

ệ ẽ ệ ề ạ ớ ụ v , nhi u lo i hình do ngân hàng làm vi c lâu dài v i doanh nghi p s  có

ể ỗ ợ ệ ể ể ề ề ế nhi u am hi u v  doanh nghi p đó đ  có th  h  tr ầ  khi c n thi ặ   t. M t

ạ ự ữ ệ ệ ậ ợ ớ   khác, vi c quan h  lâu dài, h p tác giúp t o s  tin c y gi a ngân hàng v i

ệ ề ợ ả doanh nghi p. Đi u này có l i cho c  hai phía.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ử ụ ư ễ ả ố ­   Ngân hàng d  dàng qu n lý vi c s  d ng v n cũng nh  tình hình

ạ ộ ủ ệ ườ ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p do các DNVVN th ng có quy mô

ạ ộ ỏ ọ ủ ẹ ệ ặ ị ừ   nh  g n, đ a bàn ho t đ ng h p. Đây là do đ c tính c a doanh  nghi p v a

ỏ ượ ườ ạ ộ ả ấ ệ và nh . Vi c giám sát đ c môi tr ng ho t đ ng, tình hình s n xu t kinh

ủ ệ ượ ữ ủ doanh c a doanh nghi p giúp ngân hàng tránh đ ụ   c nh ng r i ro tín d ng

ư ấ ệ ầ ợ ế ệ và có bi n pháp t v n h p lý, chính xác cho doanh nghi p khi c n thi t.

ủ ề ể ặ ươ ­ Do đ c đi m c a n n kinh t ế ướ , tr c đây các ngân hàng th ạ   ng m i

ệ ớ ộ ượ ọ ỏ ỏ chú tr ng cho vay các doanh  nghi p l n, b  qua m t l ng không nh  các

ừ ệ ệ ả ỏ ướ doanh  nghi p v a và nh  làm ăn có hi u qu . Theo xu h ể   ng phát tri n

ừ ệ ỏ ọ nên các doanh nghi p v a và nh  đang ngày càng có vai trò quan tr ng và

ở ự ộ ưở ế ủ ế ệ tr thành đ ng l c tăng tr ng kinh t ề  c a n n kinh t ặ . Đ c bi t trong

ữ ệ ầ ỏ ọ ừ nh ng năm g n đây doanh nghi p v a và nh  đóng vai trò quan tr ng trong

ệ ộ ố ầ ư ể vi c huy đ ng t ồ ự i đa các ngu n l c cho đ u t ố    phát tri n và đây là đ i

ượ ề ớ t ệ   ng khách hàng l n, ti m năng cho ngân hàng. Ngoài ra còn có các bi n

ỉ ạ ỏ ừ ừ ể ệ pháp ch  đ o phát tri n doanh nghi p v a và nh  t ề   ủ ớ  chính ph  v i nhi u

ỗ ợ ư ệ ậ ố ượ ụ ậ chính sách h  tr   u đãi. Vì v y vi c t n d ng đ i t ng khách hàng này

ậ ượ ự ỗ ợ ừ ướ ẽ s  nh n đ c s  h  tr  t ngân hàng nhà n c.

ỏ ầ ở ộ ừ ứ ệ ả ớ ồ ự   ­ M  r ng doanh nghi p v a và nh  c n ph i cân x ng v i ngu n l c

ỉ ự ở ộ ụ ủ ệ ệ ượ hi n có c a ngân hàng, ngân hàng ch  th c hi n m  r ng tín d ng đ c khi

ồ ự ủ ả ầ ủ ở ộ ứ ệ ế nó đáp  ng đ y đ  ngu n l c c a b n thân cho vi c m  r ng đó. N u ngân

ồ ự ồ ạ ở ộ ẽ hàng có ngu n l c d i dào mà l i không m  r ng cho vay s  gây ứ ọ    đ ng

ệ ạ ề ố v n làm tăng chi phí, gây thi ồ ự   t h i cho ngân hàng. Các ti m năng  ngu n l c

ự ự ự ồ ị ả ủ c a ngân hàng bao g m: năng l c qu n tr , năng l c nhân viên, năng l c tài

ấ ạ ầ ơ ở ậ ấ ớ ủ ượ ệ chính, c  s  v t ch t h  t ng hi n nay c a ngân hàng r t l n và đ c trang

ủ ư ươ ừ ế ị ầ b  đ y đ . Nh  ngân hàng công th ng t ậ    năm 2003 đ n nay đã thành l p

ạ ụ ở ư ể phòng khách hàng DNVVN t i các tr ứ    s  cũng nh  chi nhánh đ  đáp  ng

ố ủ ố ượ ấ ầ ố t t nh t  yêu c u vay v n c a đ i t ng này.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ố ủ ỏ ệ ừ ầ ấ ớ   ệ ­ Nhu c u vay v n c a doanh nghi p v a và nh  hi n  này là r t l n,

ệ ệ ầ ố ố ỉ tuy  nhiên hi n nay ch  có 30 – 40% s  doanh nghi p yêu c u vay v n đ ượ   c

ụ ề ậ ấ ộ ệ   ả ch p nh n. Đi u này ph  thu c vào c  hai phía ngân hàng và doanh nghi p.

ươ ể ẽ ả ẩ ớ ớ Trong t ng lai v i các s n ph m cho vay m i, ngân hàng s  có th  khai

ớ thác đ ượ ố ượ c s  l ng l n khách hàng DNVVN do DNVVN ngày càng hoàn

ệ ể ả ơ ờ ồ ệ   thi n và phát tri n h n. Đ ng th i ngân hàng cũng ph i tìm ra các bi n

ư ấ ỗ ợ ể ạ ậ ợ ệ ề ả pháp t v n, h  tr  DNVVN đ  t o đi u ki n thu n l i cho c  hai phía.

ể ư ấ ệ ả ả ệ Khi doanh  nghi p đ  ngân hàng t v n, làm ăn hi u qu  thì kh  năng thu

ẽ ệ ả ợ ủ n  c a ngân hàng cũng s  hi u qu .

ủ ạ .b.Xét theo khía c nh c a DNVVN

ở ộ ụ ẽ ­ M  r ng tín d ng ngân hàng s  giúp các DNVVN có nhi u c  h i đ ề ơ ộ ể

ệ ể ế ậ ồ ố ể ti p c n ngu n v n vay đ  phát tri n. DNVVN hi n nay đang trong tình

ế ệ ặ ạ ậ ố ạ   tr ng khát v n vay và g p không ít khó khăn trong vi c ti p c n các lo i

ể ở ộ ể ệ ả ấ ố ồ ộ ố   ngu n v n đ  m  r ng s n xu t, phát tri n kinh doanh. Vi c huy đ ng v n

ủ ề ư ệ ấ t ừ ị ườ  th  tr ng tài chính r t khó khăn. Các DNVVN ch a đ  đi u ki n đ ể

ố ừ ệ ế ế ổ ộ phát hành c  phi u hay trái phi u ra công chúng, vi c huy đ ng v n t các

ườ ậ ấ ố ồ ổ ứ t ch c phi tài chính thì chi phí th ụ   ng r t cao. Vì v y ngu n v n tín d ng

ẽ ồ ố ấ ngân hàng s  là ngu n cung c p v n chính cho các DNVVN.

ở ộ ụ ệ ẩ ả ạ ớ ­ Ngoài ra vi c m  r ng tín d ng  cùng v i đa d ng các s n ph m nh ư

ư ấ ỗ ợ ị ườ ấ ậ t v n, h  tr  thông tin th  tr ộ   ng, khách hàng, t p hu n nâng cao trình đ ,

ụ ọ ệ ấ ậ ầ ơ ị cung   c p   các   d ch   v   tr n   gói   góp   ph n   làm   thu n   ti n   h n   cho   các

ự ệ ươ DNVVN th c hi n th ạ ố ng m i đ i tác.

ụ ố ượ ờ ạ ấ ị ­ Thông qua cho vay, v n tín d ng đ ề   c cung c p k p th i t o đi u

ệ ệ ệ ả ấ ki n cho doanh nghi p s n xu t kinh doanh và nâng cao trách nhi m s ử

ố ủ ẽ ệ ệ ặ ố ả ụ d ng v n c a doanh nghi p. Vi c qu n lý v n ch t ch  trong quá trình vay

ả ơ ệ ố ệ ử ụ ố ẽ v n s  giúp doanh nghi p s  d ng v n có hi u qu  h n.

ề ế c.N n kinh t :

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ở ộ ụ ẽ ệ ợ ạ ệ ả ả ­ Vi c m  r ng tín d ng h p lí s  đem l i hi u qu  cho c  doanh

ể ử ụ ệ ệ ồ ố nghi p và ngân hàng. Doanh nghi p thì có th  s  d ng ngu n v n vay đ ể

ở ộ ị ườ ả ẩ ẽ ấ ạ ả m  r ng s n xu t, t o s n ph m trên th  tr ng. Do đó ngân hàng s   thu

ừ ả ạ ợ ậ ộ lãi đ ượ ừ c t các kho n vay đó. T  đó t o ra l ẩ   i nhu n cho xã h i, thúc đ y

ế ể kinh t phát tri n.

ả ế ấ ề ệ ậ ườ ộ ­ Gi i quy t v n  đ  vi c làm, tăng thu nh p cho ng i lao  đ ng.

ữ ề ọ ế ệ DNVVN gi vai trò quan tr ng trong n n kinh t . Khi doanh nghi p gi ả   i

ế ượ ề ố ẽ ể ượ quy t đ c các khó khăn v  v n thì s  phát tri n đ c quy mô cũng nh ư

ấ ượ ả ấ ở ụ ộ ch t l ng s n xu t tr thành m t khu v c thu hút đ ượ ự ượ c l c l ng lao

ề ớ ế ế ệ ộ đ ng l n cho n n kinh t ề . Trong n n kinh t Vi t Nam, DNVVN có quy

ứ ạ ẽ ấ ơ ỏ ả ề ả ầ ơ   mô nh , s n xu t đ n gi n không yêu c u tay ngh  quá ph c t p s  là n i

ư ừ ỗ ừ ộ thu hút lao đ ng d  th a nhàn r i t ấ   ầ  nông thôn góp ph n nâng cao ch t

ượ ờ ố ủ ườ l ng đ i s ng c a  ng i dân.

ố ớ ở ộ ụ ề ẩ   ­M  r ng tín d ng đ i v i các  ngành ngh  khác nhau, giúp thúc đ y

ụ ề ầ ạ ể các ngành ngh  phát tri n đa d ng, ph c v  đ ụ ượ ố ơ c t ủ   t h n nhu c u c a

ườ ướ ẩ ấ ẩ ả ớ ng i tiêu dùng trong n ạ c và cho xu t kh u. T o ra s n ph m v i giá

ị ườ ấ ướ ư ị ườ ạ c nh tranh cung c p cho th  tr ng trong n c cũng nh  th  tr ng n ướ   c

ngoài….

ố ả ưở ớ ệ ở ộ ụ 1.3.3 Nhân t nh h ng t i vi c m  r ng tín d ng DNVVN

ố ộ ề ươ ạ 1.3.3.1. Các nhân t thu c v   ngân hàng th ng m i:

ố ủ ồ ­ Quy mô ngu n v n c a ngân hàng:

ố ự ủ ồ ố ồ ộ ố Ngu n v n c a ngân hàng bao g m v n t ố    có và v n huy đ ng. V n

ự ế ố ủ ư ỏ ộ ớ ồ t có chi m t ỷ ệ  l nh  so v i toàn b  ngu n v n c a ngân hàng nh ng l ạ   i

ạ ộ ạ ộ ả ả ọ ủ   đóng vai trò quan tr ng. Nó đ m b o ho t đ ng an toàn cho ho t đ ng c a

ỹ ự ủ ậ ồ ố ộ ế   ngân hàng, trích l p các qu  d  phòng r i ro. Ngu n v n huy đ ng chi m

ỷ ệ ớ ạ ộ ố ờ ồ t ố    l n, ngân hàng ho t đ ng kinh doanh là nh  ngu n v n này. Mu n l

ạ ộ ở ộ ủ ể ả ố ồ m  r ng ho t đ ng kinh doanh ngân hàng ph i có đ  ngu n v n đ  đáp

ứ ố ủ ữ ầ ấ   ng nhu c u vay v n c a ngân hàng. Ngân hàng luôn xem xét gi a lãi su t

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ấ ằ ộ ậ ừ ạ ộ cho vay và lãi su t huy đ ng nh m thu đ ượ ợ c l i nhu n t ho t đ ng đó và

ỉ ệ ả ế ị ả đ m   b o   các   t   l cho   vay   an   toàn.   Quy t   đ nh   457/2005/NHNN   quy

ổ ứ ủ ừ ụ ướ ả ị đ nh:T  ch c tín d ng, tr  chi nhánh c a ngân hàng nhà n c ph i duy trì t ỉ

ữ ố ự ớ ổ ư ợ ủ ả ổ ệ l 8% gi a v n t ủ    có so v i t ng tài s n có r i ro; T ng d  n  cho vay c a

ố ớ ụ ộ ổ ứ t ch c tín d ng đ i v i m t khách hàng không đ ượ ượ c v t quá 15% v n t ố ự

ủ ổ ở ộ ụ ụ ứ ệ ậ có c a t ch c tín d ng… Vì v y vi c m  r ng tín d ng, ngân hàng luôn

ể ả ả ỷ ệ ả ờ ồ ượ ph i xem xét đ  đ m b o t l an toàn này, đ ng th i tính toán đ c chi

ể ự ệ ế ỏ ợ ậ ừ ệ phí b  ra đ  th c hi n khuy n khích cho vay và l i nhu n t ế    vi c khuy n

khích cho vay đó.

­ Chính sách tín d ng:ụ

ữ ủ ụ ị ừ Chính sách tín d ng là nh ng quy đ nh c a ngân hàng t quy mô, kì

ế ị ụ ế ả ả ả ộ ạ h n, tài s n đ m b o,… và các n i dung khác. Nó quy t đ nh đ n m c tiêu

ế ượ ể ủ ệ ậ ỗ ư cũng nh  chi n l ở ộ   c phát tri n c a  m i  ngân hàng. Vì v y vi c m  r ng

ự ụ ệ ượ ộ ỳ tín d ng có th c hi n đ ụ   c hay không tu  thu c vào chính sách tín d ng

ủ c a ngân hàng đó.

ụ ấ ­ Lãi su t tín d ng:

ả ủ ề ấ ờ ộ ố ử ụ   Lãi su t là giá c  c a quy n s  d ng v n vay trong m t th i gian

ấ ị ườ ử ụ ả ườ ở ữ nh t đ nh mà ng i s  d ng tr  cho ng i s  h u nó. Ngân hàng luôn xem

ể ấ ắ ượ ấ ộ ồ xét đ  lãi su t cho vay bù đ p đ ắ   ố c lãi su t ngu n v n huy đ ng, bù đ p

ượ ố ớ ự ệ ộ đ c các chi phí khác khi th c hi n cho vay đ i v i m t khách hàng nào đó

ỗ ố ượ ậ ớ và thu đ ượ ợ c l i nhu n cho ngân hàng. V i m i đ i t ng khách hàng, ngân

ấ ợ ứ ẽ ể ấ ị hàng s  xem xét đ  xác đ nh m c lãi su t h p lý. Ngoài ra, lãi su t ngân

ứ ộ ủ ủ ự ụ ầ   ộ hàng cho khách hàng vay còn ph  thu c vào m c đ  r i ro c a d  án đ u

ư ầ ư ế ộ ủ ứ ầ t ự . N u d  án đ u t ấ    có đ  r i ro cao thì ngân hàng yêu c u m c lãi su t

ơ cho vay cao h n và ng ượ ạ c l i.

ể ộ ộ ­ Ki m soát n i b :

ế ố ự ệ ể ọ Đây là y u t ể    quan tr ng giúp ngân hàng th c hi n ki m tra, ki m

ạ ộ ụ ữ ệ ạ ế soát và phát hi n nh ng sai ph m, y u kém trong ho t đ ng tín d ng. Công

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ể ể ườ ạ ộ ẽ ả ả tác ki m tra, ki m soát th ng xuyên s  giúp đ m b o các ho t đ ng tín

ướ ự ệ ạ ậ ụ d ng đi đúng h ng, th c hi n đúng quy trình, tránh tình tr ng gian l n có

ể ả ụ ữ ể ộ ố th  x y ra gi a cán b  tín d ng và khách hàng vay v n. Công tác ki m tra,

ộ ộ ượ ể ộ ộ ự ệ ở ki m soát n i b  đ ỏ   ộ ể c th c hi n b i cán b  ki m soát n i b , đòi h i

ườ ủ ự ệ ể ề ả ầ ấ ng ệ   ứ i th c hi n ki m soát ph i đáp  ng đ y đ  tính ch t ngh  nghi p:

ỏ ể ế ậ gi ự i chuyên môn, trung th c, khách quan, hi u bi t pháp lu t…

ụ ụ ướ ộ ộ ­ Quy trình tín d ng: quy trình tín d ng là các b c mà m t cán b  tín

ố ớ ự ệ ả ụ d ng ph i th c hi n khi cho vay đ i v i khách hàng. Khi ngân hàng có

ượ ụ ẽ ặ ợ ọ ị đ ẽ c quy trình tín d ng h p lí, ch t ch , nhanh g n, chính xác s  xác đ nh

ượ ố ượ ả ờ ố đ c  đúng đ i t ủ   ng khách hàng vay và gi m th i gian xin vay v n c a

ư ả ả ủ khách hàng cũng nh  đ m b o đ ượ ợ c l i ích c a ngân hàng. Quy trình tín

ề ướ ườ ấ ờ ụ d ng không nên quá r m rà nhi u b c, tránh gây m t th i gian cho khách

ế ố ặ ệ hàng. Đây là y u t mà khách hàng đ c bi ố   t quan tâm, khách hàng mu n

ượ ụ ệ ả ậ đ c vay nhanh chóng, thu n ti n. Trong c  quy trình tín d ng, ngân hàng

ệ ử ụ ể ệ ề ủ luôn giám sát vi c s  d ng ti n vay c a khách hàng đ  có các bi n pháp x ử

ủ ệ ư ấ ệ ỡ ặ lí khi có r i ro ho c các bi n pháp t v n, giúp đ  cho doanh nghi p….

ộ ủ ụ ộ ộ ườ ự ụ ­ Trình đ  c a cán b  tín d ng:   cán b  tín d ng là ng ế   i tr c ti p

ể ế ậ ố ơ ti p xúc khách hàng và đánh giá đ n xin vay v n. Vì v y có th  nói trình đ ộ

ế ị ụ ộ ố ơ ượ ấ ủ c a cán b  tín d ng quy t đ nh xem đ n vay v n đó có đ ậ   c ch p nh n

ự ả ượ ợ ạ hay không. Tránh tình tr ng d  án kh  thi không đ c ngân hàng tài tr  còn

ự ả ườ ề ả ợ d  án không kh  thi l ạ ượ i đ ợ ả c tài tr . C  hai tr ng h p đó đ u  nh h ưở   ng

ở ộ ủ ụ ệ ế đ n vi c m  r ng tín d ng c a ngân hàng.

ệ ứ ẽ ắ ộ ượ Khi cán b  làm vi c c ng nh c thì s  không thu hút đ c khách hàng

ử ụ ụ ủ ế ả ị và khách hàng có kh  năng s  d ng d ch v  c a ngân hàng khác. N u cán

ụ ạ ưở ẽ ệ ạ ộ b  tín d ng l i quá tin t ng vào khách hàng thì s  gây thi t h i cho ngân

ộ ủ ư ụ ệ ậ ộ ộ hàng. Vì v y, thái đ  làm vi c cũng nh  trình đ  c a cán b  tín d ng là vô

cùng quan tr ng.ọ

ơ ở ạ ầ ­ C  s  h  t ng và các trang thi ế ị t b :

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ơ ở ạ ầ ơ ở ậ ừ ạ ừ ả ấ   C  s  h  t ng v a t o hình  nh cho ngân hàng, v a là c  s  v t ch t

ể ở ộ ụ ệ ề ở ớ ặ   ể đ  ngân hàng có th  m  r ng tín d ng. V i vi c m  nhi u chi nhánh, đ t

ạ ẽ ậ ụ ề ể ị ượ t i nhi u đ a đi m, ngân hàng s  t n d ng đ ượ ố c t i đa l ng khách hàng

ế ố ủ ự ế ề ệ ậ ti m năng c a khu v c đó vì khách hàng quan tâm đ n y u t thu n ti n.

ệ ệ ạ ỏ ả Công ngh  ngân hàng đòi h i  ph i luôn hi n đ i nhanh chóng và đ ộ

ể ự ề ệ ậ ị ế ế chính xác cao đ  th c hi n các giao d ch tài chính vì v y đi u thi t y u là

ệ ế ị ủ ệ ả ạ công ngh  và trang thi ứ   t b  c a ngân hàng ph i luôn hi n đ i, đáp  ng

ựơ ệ ố ờ ể ầ ắ ồ đ ấ   c yêu c u kh t khe, chính xác tuy t đ i, đ ng th i đ  nâng cao ch t

ượ ị ượ ề ơ l ụ ng d ch v , thu hút đ c nhi u khách hàng h n.

ố ườ 1.3.3.2. Các nhân t môi tr ng bên ngoài

ấ ủ ầ ả ố ­ Nhu c u vay v n và tình hình s n xu t c a DNVVN

ố ượ Đây là đ i t ứ ể ở ộ   ng khách hàng mà chúng ta đang nghiên c u đ  m  r ng

ề ậ ầ ả ớ ể ặ cho vay. Vì v y, đi u đ u tiên ngân hàng ph i xem xét t ệ   i là đ c đi m hi n

t ạ ủ ố ượ i c a đ i t ng cho vay này.

ố ượ ố ủ ọ ầ Xem xét đ i l ng khách hàng DNVVN, nhu c u vay v n c a h , tình

ấ ả ả hình s n xu t kinh doanh có kh  thi  hay không.

ừ ế ệ ỷ ọ Hi n nay, các DNVVN không ng ng tăng lên và chi m t ớ    tr ng l n

ố ủ ọ ấ ớ ệ ầ ố ẫ   trong kh i doanh  nghi p, nhu c u vay v n c a h  là r t l n. Tuy nhiên v n

ư ố ư ế ề ể ả ả có nhi u đi m y u nh  tình hình tài chính ch a t ư   ả t, tài s n đ m b o ch a

ư ẫ ượ ủ ề ố ầ ủ đ y đ … nh ng v n đ c đánh giá là kh i khách hàng ti m năng c a ngân

ươ ể ợ ệ hàng. Trong t ng lai, ngân hàng và DNVVN cùng hoàn thi n đ  h p tác

ấ ạ ệ ả ả ố t t nh t đem l i hi u qu  cho c  hai bên.

ậ ự ử ụ ủ ả ố ệ   ­ Kh  năng l p d  án và tình hình s  d ng v n vay c a doanh  nghi p.

ợ ự ự ợ ẽ Ngân hàng khi cho vay  tài tr  d  án s  luôn xem xét d  án đó có h p lý, có

ạ ệ ệ ả ỉ ượ đem l i hi u qu  cho doanh  nghi p hay không. Ch  khi đánh giá đ c d ự

ặ ư ấ ệ ậ ả ỡ ượ ự ố án kh  thi ho c t v n giúp đ  doanh nghi p l p đ c d  án t t  thì  ngân

ệ ớ ị hàng m i xác đ nh cho doanh nghi p vay.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ử ụ ố Trong quá trình doanh nghi p s  d ng v n vay ngân hàng luôn quan

ử ụ ử ụ ế ế ố   ố tâm giám sát đ n tình hình s  d ng v n vay. N u khách hàng s  d ng v n

ẽ ế ụ ụ ệ ả vay đúng m c đích, có hi u qu  thì ngân hàng s  ti p t c cho vay và duy trì

ứ ệ ế ẽ ấ ắ ặ ở ợ quan h  lâu dài. N u không ngân hàng s  nh c nh  ho c ch m d t tài tr .

ế ộ ế ả ộ ưở ­Tình hình kinh t xã h i: Tình hình kinh t xã h i có  nh h ự   ng tr c

ạ ộ ủ ệ ế ế ườ ti p đ n ho t đ ng c a ngân hàng và doanh nghi p. Trong môi tr ng kinh

ầ ư ầ ị ả ầ ư ư ệ ế ổ t n đ nh thì nhu c u đ u t cũng nh  hi u qu  đ u t cũng tăng lên.Các

ệ ạ ộ ườ ế ổ ị doanh nghi p ho t  đ ng trong môi  tr ng  kinh  t n  đ nh,  tránh  đ ượ   c

ủ ữ ấ ườ ự ề ể ẽ ạ nh ng r i ro th t th ế ng, phát tri n theo đúng k  ho ch, d  án đ  ra s  thu

ự ệ ậ ượ ố ẫ ả ố ệ đ ượ ợ c l i nhu n và th c hi n đ c vi c hoàn tr  v n g c l n lãi cho ngân

hàng.

ạ ạ ệ ệ ả ướ Vi c hoàn tr  đúng h n t o uy tín cho doanh nghi p tr c ngân hàng

ạ ơ ộ ữ ệ ẩ ầ ố ợ ể đ  thúc đ y quan h  lâu dài, t o c  h i cho nh ng l n h p tác vay v n sau.

ở ộ ị ả ưở ủ ừ ạ ế M  r ng uy tín còn ch u  nh h ng c a t ng giai đo n kinh t . Trong

ế ạ ộ ủ ệ ạ giai đo n kinh t ề    suy thoái ho t đ ng c a doanh nghi p và ngân hàng đ u

ệ ử ụ ủ ệ ượ ố ặ g p khó   khăn, vi c s  d ng v n c a doanh nghi p không thu đ ế   c k t

ưở ự ế ớ ả ẽ ả qu  s   nh h ng tr c ti p t i ngân hàng.

ệ ố ủ ậ ướ ­ H  th ng pháp lu t và các chính sách c a nhà n c.

ư ệ ệ ề ậ ậ ậ ộ Hi n   nay   có   nhi u   b   lu t   nh :   lu t   doanh   nghi p,   lu t   tài   chính

ệ ướ ả ướ ậ ậ doanh nghi p, lu t ngân hàng nhà n c, các văn b n d i lu t… có tác

ế ớ ạ ộ ư ủ ề ự ộ đ ng tr c ti p t i chính sách đi u hành cũng nh  các ho t đ ng c a ngân

ặ ệ ủ ề ướ hàng. Đ c bi t là các chính sách đi u hành c a ngân hàng nhà n c nh  t ư ỷ

ẽ ả ầ ộ ưở ế ả ệ ự ữ ắ l d  tr ấ  b t bu c, tr n lãi su t cho vay,… s   nh h ng đ n kh  năng

ị ự ề ố ớ ệ ở ủ   cho vay đ i v i doanh nghi p, b i vì ngân hàng luôn ch u s  đi u hành c a

ướ ế ỷ ệ ự ữ ố ồ ngân hàng nhà n c. N u t d  tr l ả  quá cao làm gi m ngu n v n s ử

ể ả ả ượ ụ ặ ị ụ d ng đ  cho vay suy ra có kh  năng gi m l ng tín d ng. Ho c quy đ nh

ữ ế ấ ả ắ ấ ề ầ v  tr n lãi su t khi n ngân hàng ph i cân nh c gi a lãi su t cho vay và chi

ể ỏ ượ ệ ế ị phí b  ra đ  ra quy t đ nh xem có cho vay đ c hay không. Hi n nay ngân

ướ ỉ ạ ế ố ề hàng nhà n ỗ ợ c có nhi u ch  đ o h  tr  DNVVN, đây là y u t giúp ngân

ể ở ộ ố ượ hàng có th  m  r ng cho vay đ i t ng này.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ƯƠ CH NG 2

Ạ Ộ Ở Ộ Ự Ụ Ạ Ạ   TH C TR NG M  R NG HO T Đ NG TÍN D NG DNVVN T I

CHI NHÁNH NHCT HOÀN KI M.Ế

ạ ộ ạ ươ ế 2.1. Khái quát ho t đ ng t i ngân hàng công th ng Hoàn Ki m.

ơ ấ ổ ứ 2.1.1. C  c u t ch c:

ủ ế ấ ệ NHCT Hoàn Ki m là chi nhánh c p 1 c a NHCT Vi t Nam. Tr ướ   c

ự ế ộ ộ tháng 3/1988, NHCT Hoàn Ki m là m t chi nhánh tr c thu c NHCT TP Hà

ự ụ ệ ệ ộ ượ ề ệ ụ N i th c hi n nhi m v  chính đ c giao là kinh doanh ti n t , tín d ng,

ờ ừ ả ả ồ ố ơ ị ề ố thanh toán đ ng th i v a đ m b o v  v n cho các đ n v  ngoài qu c doanh

ế ế ể ậ ậ ị và các t p th  trên đ a bàn qu n Hoàn Ki m. Đ n ngày 26/3/1988, sau ch ỉ

ộ ồ ị ự ị ố ủ ả ệ   th  s  218/CT ban hành ngày 13/7/1987 c a H i đ ng qu n tr  th c hi n

ề ệ ủ ứ ế đi u l ỏ    c a NHCTVN, chi nhánh NHCT Hoàn Ki m chính th c tách kh i

ộ ơ ị ạ ế ộ ở ộ   NHCT TP Hà N i và đ n ngày 1/4/1993 tr  thành m t đ n v  h ch toán đ c

ề ự ụ ộ ủ ượ ậ l p, ph  thu c vào NHCTVN có quy n t ch  kinh doanh, đ ở c m  tài

ả ị ạ ư ổ ứ ụ kho n giao d ch t i NHNN cũng nh  các t ch c tín d ng khác trong c ả

ướ ự ủ ứ ủ ệ ệ ạ ầ n c. Do đó, bên c nh vi c th c hi n đ y đ  các ch c năng c a môt chi

ạ ộ ế ệ ề   ự nhánh thì NHCT Hoàn Ki m còn th c hi n các ho t đ ng kinh doanh ti n

ụ ư ộ ị ươ ệ t và d ch v  nh  m t Ngân hàng th ạ ng m i

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ế ị ố ủ   Theo Quy t đ nh s  1294/CTHK­QĐ   ngày 18 tháng 9 năm 2006 c a

ứ ế ệ ề ố Giám   đ c   Chi   nhánh   NHCT   Hoàn   Ki m   v   vi c   ban   hành   ch c   năng,

ụ ủ ệ ạ ồ nhi m v  c a các phòng, ban t ế i chi nhánh Hoàn Ki m bao g m 11 phòng :

ệ ớ Phòng   khách   hàng   doanh   nghi p   l n,   Phòng   khách   hàng   DNVVN,Phòng

ả ả ấ ợ ề   ủ khách hàng cá nhân, Phòng qu n lý r i ro, Phòng qu n lý n  có v n đ ,

ề ệ ế ẩ ậ ấ Phòng k  toán, Phòng thanh toán xu t nh p kh u, Phòng ti n t ỹ    kho qu ,

ổ ứ ệ ổ Phòng t ợ    ch c hành  chính, Phòng thông tin  đi n toán, Phòng t ng h p.

ứ ệ   Trong đó, phòng khách hàng DNVVN có ch c năng chính là phòng nghi p

ể ế ớ ị ố   ụ ự v  tr c ti p giao d ch v i khách hàng là các DNVVN, đ  khai thác v n

ạ ệ ự ụ ệ ệ ế ằ b ng VNĐ và ngo i t ả   ; Th c hi n các nghi p liên quan đ n tín d ng, qu n

ế ộ ể ệ ệ ụ ẩ ả ợ ớ lý các s n ph m tín d ng phù h p v i ch  đ , th  l hi n hành và h ươ   ng

ẫ ả ệ ự ế ế ị ớ ệ sd n c u NHCT Vi ả t Nam. Tr c ti p qu ng cáo, ti p th , gi i thi u và bán

ụ ẩ ả ị các s n ph md ch v  ngân hàng cho các DNVVN.

ủ ế ủ ạ ộ ế 2.1.2.Các ho t đ ng ch  y u c a NHCT Hoàn Ki m

ố ộ a. Huy đ ng v n

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ố ủ ộ ả B ng 01: Tình hình huy đ ng v n c a chi nhánh

Chênh

Năm 2006 Năm 2007 Chênh  +16.6% ↑  16,6%

3.797.400 3.797.400

Năm 2008 +19.19% 4341.187 +19,19%   4.341.187

Chênh  +14.32% +14,32%

ơ ị ệ ồ Đ n v : tri u đ ng

ỉ Ch  tiêu ổ T ng   ngu n thành  Theo   Theo kì h nạ I   .

ồ   3.185.860   T ngổ   3.185.860

ạ ộ ồ ( Ngu n: Báo cáo tình hình ho t đ ng kinh doanh các năm 2006­

2008)

ủ ậ ồ ố ộ ế   Nh n xét :   Ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh NHCT  Hoàn Ki m

ưở ố ạ ố ộ luôn đ t t c đ  tăng tr ng t t qua các năm.

ể ớ ướ ầ ư ạ Năm 2007 các DN l n chuy n h ng tham gia đ u t m nh vào các

ị ườ ự ế ộ ứ ị đ nh ch  thu c lĩnh v c tài chính, ngân hàng, th  tr ố   ng ch ng khoán. Đ i

ầ ư ạ ị ườ ư ể ạ ớ v i dân c , do l m phát dã chuy n sang đ u t m nh vào th  tr ấ   ng b t

ớ ự ạ ở ộ ả ấ ạ ộ ướ ộ đ ng s n. C ng v i s  c nh tranh lãi su t và m  r ng m ng l ạ   i ho t

ủ ệ ố ế ế ị ẫ   ộ đ ng c a h  th ng NHCT Hoàn Ki m trên đ a bàn, NHCT Hoàn Ki m v n

ố ủ ộ ố ộ ạ ố ộ đ t t c đ  huy đ ng v n tăng 19,19%. Trong đó, huy đ ng v n c a DN tăng

ư ộ ố ủ 24,36%, huy đ ng v n c a dân c  tăng 6,6%.

ượ ử ủ ệ ề ầ ầ ổ ộ L ng ti n g i  c a DN tăng, m t ph n do vi c c  ph n hoá, các

ệ ướ ầ ặ ớ ố doanh nghi p nhà n c thu đ ượ ượ c l ư ng v n th ng d  khá l n, ph n đ ượ   c

ư ầ ư ờ ử ạ ả ấ gi ữ ạ  l i ch a đ u t vào s n xu t kinh doanh ngay, t m th i g i vào ngân

hàng.

ơ ấ ồ ố ổ ướ ộ C  c u và ngu n v n huy đ ng năm 2007 thay đ i theo h ệ   ng hi u

ả ơ qu  h n:

ề ử ạ ớ So v i năm 2006, ti n g i không kì h n tăng 19,5%

ạ ớ ề ử     So v i năm 2007, ti n g i có kì h n tăng 18%

ủ ề ử ề ử ố ộ ạ ạ   ố ộ t c đ  tăng ti n g i không kì h n > t c đ  tăng c a ti n g i có kì h n.

ỷ ọ ấ ả ồ ơ ố Tuy nhiên t ạ  tr ng ngu n v n trung, dài h n gi m th p h n năm 2006

ạ ạ ừ ố ầ Tình tr ng l m phát t cu i năm 2007, đ u năm 2008 đã gây khó khăn

ố ạ ệ ộ cho công vi c huy đ ng v n t i chi nhánh.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ể ệ ố ộ ưở ề ộ ố ồ Th  hi n t c đ  tăng tr ả   ng ngu n v n huy đ ng năm 2008 đ u gi m

ớ so v i năm 2007.

ổ ồ ố ộ ớ ỉ T ng ngu n v n huy đ ng năm 2008 ch  tăng 14,32% so v i năm 2007.

(19,19%).

ả ử ụ ệ ạ ờ ượ Do   trong   th i   kì   l m   phát   doanh   nghi p   ph i   s   d ng   l ề   ng   ti n

ề ầ ơ ượ ử ề nhi u h n cho chi phí đ u vào, làm l ấ   ng ti n g i vào ngân hàng tăng r t

ư ế ấ ẫ ớ ạ   th p. Nh ng so v i các ngân hàng khác thì NHCT Hoàn Ki m v n  đ t

ưở đ ượ ỷ ệ c t l tăng tr ố ng v n cao.

ượ ử ủ ư ề ộ ố ưở ả ớ L ng ti n g i c a dân c  có t c đ  tăng tr ng gi m so v i năm

ườ ạ ạ ầ ư ử 2007 do ng i dân lo ng i l m phát, đ u t vào vàng, đô la thay vì g i vào

ngân hàng.

ử ề ố ộ ưở ử ơ ạ Ti n g i có kì h n có t c đ  tăng tr ề ng cao h n ti n g i không kì

ử ầ ữ ạ ấ ộ ạ h n do cu c ch y đua lãi su t gi a các ngân hàng trong n a đ u năm 2008,

ạ ề ủ ế ử ư ắ ạ ạ ướ nh ng ch  y u là ng n h n. Các lo i ti n g i dài h n có xu h ả   ng gi m

ượ ỉ ề ử ứ ế trong năm 2008 do l ạ   ng ch ng ch  ti n g i phát hành năm 2007 đ n h n

ư ế ộ NHCT ch a cho phép huy đ ng ti p.

ố ủ ạ ố ư ậ ế ệ ẫ ộ Nh  v y : Vi c huy đ ng v n c a NHCT Hoàn Ki m v n đ t t c đ ộ

ưở ể ệ ở ứ ơ ữ tăng tr ng cao h n m c bình quân ngành, th  hi n ớ   ố ắ  nh ng c  g ng l n

ớ ể ư ứ ệ ạ ả ẩ ủ c a chi nhánh. Bên c nh vi c nghiên c u đ a ra s n ph m m i đ  thu hút

ữ ữ ố ừ ồ ổ ứ ư ế và gi v ng ngu n v n t các t ch c và dân c . Đ n năm 2008, NHCT chi

ế ể ể ấ ậ ị ả   nhánh Hoàn Ki m đã thành l p 10 đi m giao d ch đ  cung c p các s n

ị ệ ẩ ộ ị ẻ ệ ạ ủ ph m, d ch v  ti n ích c a m t ngân hàng bán l ộ   ư  hi n đ i nh : huy đ ng

ở ẻ ụ ể ề ố ị ể   ố v n, cho vay, ki u h i, d ch v  thanh toán, chuy n tièn, m  th , chuy n

ươ ẻ l ng qua th …

ạ ộ ụ b.Ho t đ ng tín d ng

ủ ế ạ ạ ộ ụ ẫ ủ   ạ ộ Ho t đ ng tín d ng v n là ho t đ ng kinh doanh ch  y u t o c a

ự ế ể ấ ọ ngân hàng. Th c t ả    cho th y chi nhánh luôn chú tr ng phát tri n các s n

ẩ ị ố ấ ớ ạ ộ ạ ph m d ch cho vay t t nh t t i khách hàng bên c nh các ho t đ ng kinh

ư ầ ư ố ổ ầ doanh khác nh  đ u t liên doanh, góp v n c  ph n…

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ủ ả B ng 02: Tình hình cho vay c a chi nhánh 2006­2008

ơ ị ệ ồ Đ n v : tri u đ ng

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

Năm 2006 Năm 2007

Năm 2008

ỉ Ch  tiêu

±%

±%

±%

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

I  D  n  cho vay

1.070.000

1.233.710

+15,3%

ờ ạ 1. Theo th i h n

ạ ắ     ­Ng n h n

220.000

430.478

+83,39%

559.309

+38,62%

ị ặ Đ ng Th  Mai Chang ư ợ ớ    L p: NHD ­ K8 +9% 1.344.744

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ạ ộ ồ ( Ngu n: Báo cáo tình hình ho t đ ng kinh doanh 2006­2008)

ậ Nh n xét :

ư ợ ạ ổ ố ­  Năm 2007: T ng d  n  cho vay cu i năm 2007 đ t 1.233.710 (Trđ)

ủ ế ư ợ ớ ắ   tăng 15,3% so v i năm 2006. Trong đó ch  y u là tăng d  n  cho vay ng n

ướ ủ ả ệ ạ ạ h n l i có xu h ỉ ạ ng gi m. Do ch  đ o c a NHCT Vi ệ   t Nam trong vi c

ể ị ướ ở ộ ơ ấ ư ợ chuy n d ch c  c u d  n  cho vay theo h ầ   ng m  r ng cho vay thành ph n

ế ừ ủ ế ạ ỏ kinh t ắ  v a và nh , ch  y u cho vay ng n h n, tăng nhanh vòng quay tín

d ng.ụ

ư ợ ỏ ơ ố ộ ­  Năm 2008: T c đ  tăng d  n  cho vay nh  h n năm 2007. Đây là

ệ ạ ộ m t năm khó khăn cho các doanh nghi p và ngân hàng khi l m phát tăng

ả ượ ạ ườ cao. Ngân hàng gi m l ng cho vay trung dài h n, tăng c ng cho vay

ạ ắ ng n h n.

ạ ủ ư ợ ạ        ­ D  n  cho vay theo kì h n c a chi nhánh: cho vay trung dài h n

ỷ ọ ươ ể chi m t tr ng t ố ng đ i cao.

ỷ ọ ạ ớ Năm 2006 t tr ng cho vay trung dài h n là 79.43% thì t i năm 2007 t ỷ

ạ ả ọ ố ớ tr ng cho vay trung dài h n đã gi m xu ng còn 67.29%. T i năm 2008 t ỷ

ế ụ ạ ậ ả ọ tr ng cho vay trung dài h n ti p t c gi m còn 58.4%. Qua đó nh n th y c ấ ơ

ượ ướ ự ỷ ọ ư ợ ấ c u d  n  đã đ ổ c thay đ i theo h ng tích c c, t tr ng cho vay trung dài

ủ ướ ả ỷ ọ ạ h n c a chi nhánh có xu h ng gi m qua các năm còn t tr ng cho vay

ạ ầ ắ ỷ ọ ạ ng n h n tăng d n lên. Trong năm 2008 t tr ng cho vay trung dài h n còn

ươ ươ ỷ ọ ắ ạ t ng đ ng t tr ng cho vay ng n h n.

ư ợ ơ ấ ầ ế ỷ ọ ­ C  c u d  n  theo thành ph n kinh t tr ng cho vay doanh : t

ệ ướ ướ ả ỷ ọ nghi p nhà n c có xu h ng gi m: năm 2006 t tr ng cho vay doanh

ệ ướ nghi p nhà n c:72,7%

ỷ ọ ệ ướ Năm 2007 t tr ng cho vay doanh nghi p nhà  n c là 64,8%

ỷ ọ ệ ướ Năm 2008 t tr ng cho vay doanh nghi p nhà n c là 61,69%

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ỷ ọ ầ ế ố ­T  tr ng cho vay các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh tăng

ỉ ạ ủ ướ .Nguyên nhân là do ch  đ o c a NHCT h ng t ớ ố ượ i đ i t ng khách hàng

ệ ở ộ ố ượ ặ này, đ c bi t m  r ng đ i t ng khách hàng DNVVN.

ư ợ ầ ế ố D  n  cho vay thành ph n kinh t ệ    ngoài qu c doanh tăng 141.710 tri u

ố ộ ớ ệ   ạ ồ đ ng so v i năm 2006, t c đ  tăng đ t 48.53%. Năm 2008 tăng 81.450 tri u

ạ ớ ố ộ so v i năm 2007, t c đ  tăng đ t 18.78%.

ư ợ ầ ế ướ D  n  cho vay thành ph n kinh t nhà n c năm 2007 tăng 22.000

ệ ạ ồ ớ ộ ố tri u đ ng so v i năm 2006, t c đ  tăng đ t 2.8%. Năm 2008 tăng 29.584

ố ộ ệ ạ ồ tri u đ ng, t c đ  tăng đ t 3.698%.

ư ợ ệ ướ Qua 3 năm, d  n  cho vay doanh nghi p nhà n c và cho vay ngoài

ố ộ ư ợ ề ầ ố qu c doanh đ u tăng. Tuy nhiên t c đ  tăng d  n  cho vay thành ph n kinh

ướ ấ ộ ố ế t nhà n ấ c r t th p, ch  t ỉ ừ 3%. T c đ  cho vay các doanh nghi p ệ 2

ấ ả ố ngoài qu c doanh tăng r t cao và có gi m trong năm 2008.

ủ ề ặ ố Doanh s  cho vay c a chi nhánh tăng đ u đ n qua các năm song trong

ỏ ơ ố ủ ẫ ố ộ ộ ủ   ố ả b i c nh chung, t c đ  tăng c a năm 2008 v n nh  h n t c đ  tăng c a

năm 2007.

ồ ợ ọ ợ ọ ữ ử ả ạ ­ X  lý và thu h i n  đ ng: nh ng kho n n  đ ng t i chi nhánh là

ợ ấ ữ ả ừ ế ầ nh ng kho n n  x u phát sinh t ồ    lâu và h u h t khách hàng không còn t n

ạ ả ả ả ả ặ ượ ử ư t i, không có tài s n đ m b o ho c tài s n đã đ c x  lý nh ng không thu

ế ụ ệ ặ ả ợ ề ủ ợ ố đ  n  g c. M t khác, các kho n n  đ u liên quan đ n v  án do đó vi c thu

ồ ợ ấ h i n  r t khó khăn.

ế ệ ự ệ ằ ­ B ng các bi n pháp tích c c, quy t li t trong năm 2007 chi nhánh đã

ượ ệ ợ ượ ử ủ ầ thu đ ồ c 365 tri u đ ng n  đã đ c x  lí r i ro. Trong 3 năm g n đây, chi

ư ợ ố ớ ể ệ ế ế ầ nhánh kiên quy t rút d n d  n  đ i v i khách hàng có bi u hi n y u kém

ệ ả ạ ộ ề v  tài chính và ho t đ ng kém hi u qu .

ạ ộ ị ụ c. Ho t đ ng d ch v

ở ộ ạ ướ ạ ộ ể ộ ồ Chi nhánh đã m  r ng m ng l i ho t đ ng, tri n khai đ ng b  các

ụ ẻ ư ị ụ ề ề ể ạ ố ổ   ị d ch v  ngân hàng đa d ng nh : d ch v  th , chuy n ti n, ki u h i, thu đ i

ạ ệ ị ngo i t ẻ , thanh toán th , séc du l ch….

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ỗ ả ừ ể ấ ẩ ả ả   T  đó có th  cung c p chu i s n ph m mang tính khép kín, đ m b o

ợ ư ụ ủ ị ố t i đa hoá l ủ   i ích c a khách hàng cũng nh  ngân hàng. Thu d ch v  phí c a

ệ ớ ồ chi nhánh   năm 2007 là 3363 tri u đ ng tăng 11% so v i năm 2006. Năm

ệ ồ ớ ồ ạ   2008 là 4563 tri u đ ng tăng 35,68% so v i năm 2007. Bao g m các ho t

ụ ị ộ đ ng d ch v  sau:

ạ ộ ố ế ạ ­ Ho t đ ng thanh toán qu c t , tài tr ợ ươ  th ng m i và kinh doanh

ạ ố ngo i h i.

ủ ệ ớ   ậ Do các khách hàng c a ngân hàng t p trung vào các doanh nghi p l n,

ế ớ ỷ ọ trung bình hàng năm chi m t i 78% t tr ng cho vay toàn chi nhánh. Các

ấ ấ ủ ế ị ả ấ ơ ơ ị ậ   khách hàng ch  y u là đ n v  s n xu t r t ít đ n v  kinh doanh xu t nh p

ụ ẩ ả ồ ờ ưở kh u. Đ ng th i do chính sách tín d ng năm 2007 – 2008 đã  nh h ớ   ng l n

ạ ộ ự ủ ể ấ ậ ẩ ế đ n s  phát tri n c a ho t   đ ng thanh toán xu t nh p kh u và tài tr ợ

ươ ố ế ạ ợ ươ ạ th ng m i. Tuy nhiên, thanh toán qu c t và tài tr  th ng m i năm 2007

ố ư ủ ả ệ ạ ấ ỉ ớ ẫ v n đ t 35 tri u USD tăng 66% so v i 2006. S  d  c a b o lãnh x p x  101

ớ ướ ợ ả ầ ỉ ồ t  đ ng tăng 2 l n so v i năm tr c và không phát sinh n  tr thay cho

khách  hàng.

ạ ệ ề ủ ế ộ ­   V   kinh   doanh   ngo i   t :   trong   năm   2007,   do   bi n   đ ng   c a   th ị

ườ ạ ố ư ữ ế ạ tr ng ngo i h i, NHCTVN đ a ra nh ng chính sách h n ch  mua bán

ạ ệ ế ạ ố ạ ố ngo i t làm h n ch  doanh s  mua bán t i chi nhánh, doanh s  mua và bán

ạ ệ ạ ệ ạ ả ớ ngo i t t i chi nhánh năm 2007 đ t 110 tri u USD gi m 43% so v i năm

ạ ệ ệ ả 2006, lãi kinh doanh ngo i t ồ  là 516 tri u đ ng, gi m 45%.

ụ ụ ể ể ề ộ ộ ị ị ề   ­ D ch v  chuy n ti n, thu h , chi h : năm 2007 d ch v  chuy n ti n

ỉ ồ ỉ ồ ạ ớ ướ VNĐ đ t 75.457 t  đ ng tăng 33.169 t  đ ng so v i năm tr ề   ể c. Chuy n ti n

ạ ệ ạ ệ ớ ướ ngo i t ệ  đ t 79 tri u USD tăng 11 tri u USD và 17% so v i năm tr c.

ạ ộ ụ ủ ả ị B ng 03: Ho t đ ng d ch v  c a chi nhánh

2006 2007 2008 ỉ Ch  tiêu +­% +­% +­%

ị ể   ụ D ch v  chuy n 45.183 75.457 +67% 115.449 +53%

ề ể ặ ỉ ti n (t  VNĐ) ạ   ề ị Chuy n ti n ngo i Đ ng Th  Mai Chang 67 79 +17% L p: NHD ­ K8 %13% ớ 89 ệ ệ t (tri u USD)

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ơ ị ệ ồ Đ n v : tri u đ ng

ạ ộ ủ ồ ( Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh )

ạ ộ ượ ẻ ẻ ­ Ho t đ ng phát hành th : năm 2007 đã phát hành đ c 6.586 th  các

ế ẹ ả ạ ạ ạ ớ lo i, gi m nh  so v i năm 2006, đ t 80% k  ho ch NHCT giao.

ạ ộ ỹ ị ỉ ấ ­ Ho t đ ng ngân qu : chi nhánh ch p hành nghiêm ch nh các quy đ nh

ư ế ể ể ậ ậ ả ả ả   trong giao nh n, ki m đ m, b o qu n, v n chuy n cũng nh  công tác qu n

ỹ ề ồ ơ ấ ờ ặ lí kho và qu  ti n m t, h  s  khách hàng, gi y t có giá.

ế ả ạ ộ d. K t qu  ho t đ ng kinh doanh:

ế ả ả ạ B ng 04: K t qu  ho t đông kinh doanh

ơ ị ệ ồ Đ n v : tri u đ ng

2006 186.985 125.670 2007 243.410 178.180 2008 307.408 224.507

ỉ Ch  tiêu ậ ổ T ng thu nh p ổ T ng chi phí ả ế K t qu  kinh 61.315 65.230 82.901 doanh

ế ồ ả (Ngu n: báo cáo k t qu  kinh doanh 2006­20008)

ậ ủ ệ ạ ổ ồ Năm 2006: t ng thu nh p c a chi nhánh đ t 186.985 tri u đ ng trong

ế ệ ả ạ ổ ồ ệ   khi t ng chi phí là 125.670 tri u đ ng, k t qu  kinh doanh đ t 61.315 tri u

ồ đ ng.

ệ ậ ổ ồ ớ   Năm 2007: t ng thu nh p tăng 56.425 tri u đ ng, tăng 30.17% so v i

ệ ố ớ ồ năm 2006. Chi phí tăng 52.510 tri u đ ng, tăng 41.78% so v i 2006. T c đ ộ

ơ ố ủ ủ ệ ấ ậ ộ tăng c a chi phí nhanh h n t c đ  tăng c a thu nh p cho th y hi u qu ả

ư ố ủ kinh doanh c a chi nhánh ch a t t.

ệ ậ ổ ồ ớ   Năm 2008: t ng thu nh p tăng 63.998 tri u đ ng, tăng 26.29% so v i

ệ ổ ồ ớ ố   năm 2007. T ng chi phí tăng 53.987 tri u đ ng tăng 26% so v i 2007, t c

ủ ổ ủ ậ ấ ộ ơ ố ộ đ  tăng c a t ng thu nh p nhanh h n t c đ  tăng c a chi phí cho th y tình

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ượ ế ệ ả ả ủ hình kinh doanh c a chi nhánh đã đ c c i thi n, làm cho k t qu  hinh

ủ ệ ồ doanh c a chi nhánh tăng thêm 17.671 tri u đ ng.

ạ ộ ố ớ ự ụ ạ ạ 2.2. Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN t i NHCT chi

nhánh Hoàn Ki mế .

ủ 2.2.1. Tình hình khách hàng DNVVN c a chi nhánh

ủ ữ ế ầ ậ ị   H u h t nh ng khách hàng là DNVVN c a chi nhánh t p trung trên đ a

ự ậ ậ ộ ố bàn thành ph  Hà N i và các vùng lân c n, đây là khu v c t p trung đông

ố ệ ở ế ủ ạ ố ả ượ đ o l ng DNVVN. Theo s  li u th ng kê c a S  k  ho ch và đ u t ầ ư

ộ ạ ể ờ ộ ị ố thành ph  Hà N i t i th i đi m tháng 5/2008, trên đ a bàn Hà N i có 61.400

ạ ộ ệ doanh nghi p đang ho t đ ng trong đó có trên 58.000 DNVVN, t ỷ ọ    tr ng

ủ ị ế đóng góp c a các DNVVN chi m trên 45% GDP trên đ a bàn.

ượ ấ ớ ư ị Tuy   l ng   khách   hàng   DNVVN   trên   đ a   bàn   r t   l n   nh ng   l ượ   ng

ụ ệ ờ ớ DNVVN đang quan h  tín d ng v i chi nhánh trong th i gian qua l ạ ươ   ng i t

ướ ố ượ ấ ố đ i th p. D i đây là tình hình s  l ng khách hàng DNVVN vay v n t ố ạ   i

ngân hàng.

ố ượ ả ụ ệ B ng 05: S  l ớ   ng khách hàng DNVVN có quan h  tín d ng v i

NHCT chi nhánh Hoàn Ki m.ế

ỉ Ch  tiêu 2006 2007 2008

ỷ ọ T  tr ng Số Tỷ Số Tỷ Số

l ngượ tr ngọ l ngượ tr ngọ l ngượ

Khách hàng

100 67 100 74 100 50

doanh nghi pệ Khách hàng

70 51 76 82 35

DNVVN ứ M c tăng

16 10 DNVVN

ạ ộ ồ ế   ụ (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng tín d ng chi nhánh NHCT Hoàn Ki m

2006­2008)

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ố ượ ủ ề S  l ng khách hàng DNVVN c a chi nhánh đ u tăng qua các năm.

ố ượ ế Năm 2007, tăng thêm 16 khách hàng, chi m 76% s  l ng khách hàng doanh

ủ ế ệ ữ   nghi p c a chi nhánh, năm 2008 tăng 10 khách hàng, chi m 82% . Nh ng

ự ủ ề ồ ề kháh hàng DNVVN c a chi nhánh đ u có ti m l c tài chính và ngu n thu

ổ ư ế ị ế ị ầ ổ ị n đ nh nh : Công ty chi u sáng và thi ệ   t b  đô th ; Công ty c  ph n đi n

ơ ớ ế ụ ệ ị chi u sáng; Công ty thi công c  gi i và d ch v ; Công ty đi n công trình…

ớ ề ư ể ờ ồ Đ ng th i chi nhánh phát tri n các khách hàng m i ti m năng nh : Qu ỹ

ụ ễ ệ ể ả ầ ị d ch v  vi n thông công ích Vi t Nam; Công ty b o hi m d u khí PVI;

ệ ệ ạ ấ ẩ ồ ộ Doanh nghi p Vi t H ng; Trung tâm đào t o xu t kh u lao đ ng…Tuy s ố

ượ ủ ế ỷ ọ ổ l ng khách hàng DNVVN c a chi nhánh chi m t tr ng cao trong t ng s ố

ệ ủ ư ủ ả khách hàng doanh nghi p c a chi nhánh nh ng các kho n vay c a DNVVN

ườ ỷ ọ ư ợ ủ ủ ổ th ỏ ng nh  nên t tr ng cho vay c a DNVVN trong t ng d  n  c a chi

ư ợ ẫ ấ ạ ổ ỉ ế nhánh v n th p, trung bình ch  chi m 20% t ng d  n . Bên c nh đó, s ố

ượ ư ươ ệ ẫ ớ l ụ ng DNVVN có quan h  tín d ng v i chi nhánh v n ch a t ứ   ng x ng

ị ườ ủ ủ ả ậ ớ ề v i ti m năng c a th  tr ng và kh  năng c a ngân hàng. Vì v y, chính

ở ộ ụ ờ ớ ủ ố ớ sách m  r ng tín d ng đ i v i DNVVN trong th i gian t i c a chi nhánh là

ế ầ c n thi t.

ồ ố ơ ấ 2.2.1. Quy mô và c  c u ngu n v n

ộ ả ố B ng 06:Tình hình huy đ ng v n phòng khách hàng DNVVN

ệ ồ ơ ị Đ n v : tri u đ ng

31/12/06 31/12/07 31/12/08

ỉ Ch  tiêu

ố ề S  ti n ố ề S  ti n +­% ố ề S  ti n +­%

ề 127.943 228.943 +78.9% 309.073 +35% ử 1.Ti n   g i   không   kì h nạ

ề ử ạ 2. Ti n g i có kì h n 13.372 23.527 +75.94% 29.927 +27.2%

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ổ ồ ố T ng ngu n v n 141.315 252.470 +78.65% 339.000 34.27%

ồ ( Ngu n : Phòng khách hàng DNVVN)

ủ ồ ố ể ộ Bi u   đ   1:   Tình   hình   huy   đ ng   v n   c a   Phòng   khách   hàng

DNVVN

ủ ể ế ờ ố ổ ồ ộ ạ   ­ Đ n th i đi m 31/12/2008: t ng ngu n v n huy đ ng c a Phòng đ t

ệ ệ ồ ố ộ ồ ớ 339.000 tri u đ ng, tăng 86.530 tri u đ ng so v i năm 2007, t c đ  tăng

ạ đ t 34.27%.

ơ ố ủ ấ ộ ố ộ ồ ố Tuy nhiên t c đ  tăng này th p h n t c đ  tăng c a ngu n v n huy

ệ ố ệ ố ồ ấ   ộ đ ng năm 2007 (78.65%), s  tăng tuy t đ i là  111.155 tri u đ ng cho th y

ố ượ ệ ộ ố ệ năm 2008 vi c huy đ ng v n trong đ i t ả ơ   ng DNVVN kém hi u qu  h n

ớ so v i năm 2007.

ơ ấ ố ộ ừ ỷ ọ ồ ­ Trong c  c u ngu n v n huy đ ng t DNVVN, t ủ ề ử    tr ng c a ti n g i

ế ạ ấ không kì h n chi m r t cao

Năm 2006: 90.53%

Năm 2007: 90.68%

Năm 2008: 91,17%

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ủ ệ ặ ườ ồ Vì đ c tính c a các doanh nghi p là th ỗ ạ   ng có ngu n nhàn r i t m

ặ ượ ờ ề ư ề ệ th i ho c l ặ   ng ti n l u thông trong vi c thanh toán không dùng ti n m t

ữ ệ ậ ớ ượ ử ề ạ gi a các doanh nghi p v i nhau vì v y mà l ế   ng ti n g i có kì h n chi m

ỷ ệ ấ ạ ộ ệ ấ ả ố t ả    r t th p, doanh  nghi p luôn ph i quay vòng v n cho ho t đ ng s n l

ấ ượ ề ỗ ớ xu t kinh doanh, l ng ti n nhàn r i lâu dài là không l n.

ướ ề ệ ự ạ ắ ộ ố ­  Tr c  áp l c  c nh tranh gay  g t  v   vi c  huy  đ ng v n trên  th ị

ườ ệ ủ ữ ầ tr ặ ng, đ c bi t là nh ng tháng đ u năm 2008, Phòng DNVVN c a chi

ủ ộ ế ế ậ ớ ệ nhánh NHCT Hoàn Ki m đã ch  đ ng ti p c n và gi ế i thi u đ n khách

ề ử ấ ủ ứ ả ẩ ớ hàng các hình th c, s n ph m ti n g i m i nh t c a NHCT.

ệ ạ ượ ử ủ ề Bên c nh vi c quan tâm thu hút đ c ti n g i c a các khách hàng

ư ự ụ ề ệ ấ ồ ị đang quan h  tín d ng có ti m l c tài chính và ngu n thu  n đ nh nh  công

ế ế ị ệ ế ẩ ổ ị ty chi u sáng và thi t b  đô th , công ty c  ph n đi n chi u sáng,… Phòng

ư ự ế ề ớ ị đã tích c c ti p th , khai thác các khách hàng m i có ti m năng nh  Qu ỹ

ụ ễ ệ ể ầ ị d ch v  vi n thông công ích Vi ả t Nam, công ty b o hi m D u khí…

ố ớ ơ ấ ụ 2.2.2. C  c u và quy mô tín d ng đ i v i DNVVN

ố ớ ư ợ ụ a. D  n  tín d ng đ i v i DNVVN

ư ợ ụ ữ ộ ỉ D  n  tín d ng là m t trong nh ng ch  tiêu đánh giá tình hình

ạ ộ ở ộ ướ ủ ữ ụ ố m  r ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng. D i đây là nh ng con s

ư ợ ể ả ờ ố ph n ánh d  n  vào th i đi m cu i năm.

ố ớ ư ợ ụ ả B ng 07: Tình hình d  n  tín d ng đ i v i DNVVN

31/12/08

31/12/0 6

31/12/0 7

ỉ Ch  tiêu

ỉ ọ T  tr ng

ỉ ọ T  tr ng

+­%

ỉ ọ T  tr ng

+­%

+­ %

70366

100

86136

100

+22.4%

99207

100

+15.17%

I.D   nư ợ  cho   vay  DNVVN

­   Ng nắ   34814

49.47

63728

73.98

+83.05% 79610

80.246

+24.92%

ơ ị ệ ồ Đ n v : Tri u đ ng

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

h nạ

13399

19.04

7697

8.93

­42.55% 8099

8.163

+5.22%

­   Trung  h nạ

­ Dài h nạ

22154

31.49

14711

17.04

­33.59% 11498

11.59

­21.84%

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ạ ộ ủ ả ồ ế                          (Ngu n: Báo cáo k t qu  ho t đ ng kinh doanh c a chi

ế nhánh NHCT Hoàn Ki m 2006 – 2008)

ể ồ ờ ạ ư ợ ụ ố ớ Bi u đ  2: D  n  tín d ng đ i v i DNVVN theo th i h n vay

ư ợ ớ ỷ ệ ụ ­ D  n  cho vay DNVVN liên t c tăng qua các năm v i t l tăng

ươ ứ ề ấ ố ớ t ng đ i cao so v i ngành. Đi u này cho th y chi nhánh đã đáp  ng đ ượ   c

ủ ế ệ ầ ậ ố ượ ố t t nhu c u vay v n c a doanh nghi p và ti p c n đ c v i đ i t ớ ố ượ   ng

ủ ươ ủ ệ ố ộ DNVVN theo ch  tr ng c a NHCT Vi t Nam. Tuy nhiên, t c đ  tăng d ư

ỏ ơ ố ộ ư ợ ủ   ợ n  cho vay DNVVN năm 2008 là 15.17% nh  h n t c đ  tăng d  n  c a

ệ ố ệ ố ồ năm 2007 là 22.4%, s  tuy t đ i năm 2008 tăng 13.071 tri u đ ng, cũng

ủ ứ ệ ấ ơ ồ th p h n m c tăng 15.770 tri u đ ng c a năm 2007. Năm 2008 là năm khó

ự ệ ắ ặ   khăn chung cho ngành ngân hàng khi NHNN th c hi n chính sách th t ch t

ề ệ ế ạ ế ề ằ ti n t nh m ki m ch  l m phát và NHCT chi nhánh Hoàn Ki m cũng

ạ ệ không ngo i l .

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ư ợ ắ ấ ạ ờ ố Tình hình cho vay theo th i gian cho th y: d  n  ng n h n có t c đ ộ

ấ ớ ạ ạ ướ ả tăng r t l n, trong khi đó cho vay trung, dài h n l i có xu h ng gi m trong

ư ợ ế ầ ạ ắ 3 năm g n đây. Năm 2007 d  n  ng n h n tăng 83.05% và đ n năm 2008

ạ ượ ư ư ả ẫ ộ ỉ ố t c đ  tăng đã gi m còn 24.92% nh ng v n ch a đ t đ c ch  tiêu k ế

ho ch.ạ

ố ớ ỉ ọ ế ạ ắ ẫ ­ Cho vay ng n h n đ i v i DNVVN v n chi m t  tr ng cao và tăng

ạ ộ ủ ế ủ ẫ ụ ầ d n trong các năm: Ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh v n ch  y u là tài

ợ ộ ẩ ể ầ ắ ạ ố ố tr ố    nhu c u vay v n ng n h n cho DNVVN có t c đ  lu n chuy n v n

ư ợ ố ư ừ ụ ầ ộ nhanh   nh    cho vay tàì tr v n l u đ ng, cho vay t ng l n… M c đích

ụ ố giúp ngân hàng tăng nhanh vòng quay v n tín d ng.

ỷ ọ ư ợ ạ ươ ấ ố ­ T  tr ng d  n  cho vay trung dài h n t ng đ i th p và có xu h ướ   ng

ủ ầ ả gi m d n. Nguyên nhân là do trong chính sách cho vay c a  ngân hàng trong

ỉ ệ ệ ị ố ự ủ vi c quy đ nh t  l ồ   ngu n v n t ệ  có c a doanh nghi p tham gia vào mua

ế ị ả ấ ẫ ệ ồ ắ s m máy móc thi t b  s n xu t v n còn cao nên vi c đ ng ý cho DNVVN

ề ề ặ ạ ặ ố vay v n trung dài h n g p nhi u  khó khăn. M t khác tình hình n n kinh t ế

ặ ề ệ ế ề ắ ộ năm 2008 có nhi u bi n đ ng, do chính sách th t ch t ti n t , các ngân

ấ ể ế ế ố ộ ườ hàng thi u v n, đua nhau tăng lãi su t đ  huy đ ng khi n ng i dân tranh

ủ ử ề ể ưở ạ ắ ử ế ạ ơ th  g i ti n ng n h n  đ  h ụ   ng lãi h n là g i dài h n, gây thi u h t

ạ ủ ạ ậ ố ộ ồ ngu n v n huy đ ng dài h n. Vì v y cho vay trung dài h n c a chi nhánh

ướ có xu h ả ng gi m.

ố ớ ố b. Doanh s  cho vay đ i v i DNVVN

ố ả B ng 08: Doanh s  cho vay DNVVN

ơ ị ệ ồ Đ n v : Tri u đ ng

ủ

2006 985.213 180.294 18.3% 2007 1.139.042 218.696 19.2% 2008 1.161.632 249.751 21.5%

ố ỉ Ch  tiêu ố 1. Doanh s  cho vay c a chi nhánh ố 2. Doanh s  cho vay DNVVN ỷ ọ 3. T  tr ng ứ 4.   M c   tăng   doanh   s cho   vay 38.402 31.055

DNVVN ị ặ ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ồ Ngu n: Phòng khách hàng DNVVN

ố ạ ụ ẫ ­ Doanh s  cho vay DNVVN t i chi nhánh v n liên t c tăng qua các

ứ ệ ạ ố ồ ớ ố   năm: m c tăng doanh s  cho vay năm 2007 đ t 38.402 tri u đ ng v i t c

ứ ạ ạ ệ   ố ộ đ  tăng đ t 21,3%, m c tăng doanh s  cho vay năm 2008 đ t 31.055 tri u

ố ệ ớ ố ư ậ ạ ả ộ ấ   ồ đ ng v i t c đ  tăng đ t 14,2%. Nh  v y, qua b ng s  li u trên cho th y

ố ớ ứ ố ạ ả m c tăng doanh s  cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh đã gi m c ả

ượ ố ộ ệ ố l ng tăng tuy t đ i và t c đ  tăng.

ỷ ọ ố ớ ố ­ T  tr ng doanh s  cho vay DNVVN so v i doanh s  toàn chi nhánh

ế ỏ ẫ v n còn khá nh , năm 2006 chi m 18.3%, năm 2007 là 19.2% và năm 2008

ướ ườ ọ là  21.5%.  Do  tr c   đây  chi  nhánh  th ng  chú   tr ng  cho  vay  các   doanh

ệ ớ ạ ộ ậ ớ nghi p l n, các t p đoàn và ho t đ ng cho vay DNVVN m i th c s  đ ự ự ượ   c

ầ ọ ờ chú tr ng trong th i gian g n đây.

ỷ ọ ầ ừ Tuy nhiên t tr ng cho vay DNVVN đã tăng d n lên t ế    năm 2006 đ n

ạ ộ ữ ệ ẩ ố   2008 do chi nhánh có nh ng bi n pháp thúc đ y ho t đ ng cho vay đ i

ượ ủ ẩ ạ t ặ   ng này, và theo chính sách c a NHCT, đ y m nh cho vay DNVVN. Đ c

ệ ủ ữ ầ ạ ộ ổ ị bi t  trong  nh ng   năm  g n  đây,   ho t  đ ng   c a   DNVVN   n  đ nh   và  có

ướ ậ ợ ể ề ệ ể ữ nh ng b c phát tri n đáng k . Đây là đi u ki n thu n l i cho chi nhánh

ở ộ ạ ộ m  r ng ho t đ ng cho vay.

ạ ề ư ợ * D  n  cho vay phân theo lo i ti n

ạ ề ư ợ ả B ng 09: D  n  cho vay phân theo lo i ti n

ơ ị ệ ồ Đ n v :  Tri u đ ng

2006 2007 2008

ỉ Ch  tiêu Tỷ Tỷ Tỷ ố ề S  ti n ố ề S  ti n ố ề S  ti n

ư ợ ổ tr ngọ 100 86.136 T ng d  n 70.366 tr ngọ 100 99.207 tr ngọ 100

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ư ợ ộ ệ ­ D  n  n i t 65.440 93 70.631 82 94.247 95

ư ợ ạ ệ ­ D  n  ngo i t 4.926 7 15.505 18 4.960 5

ồ Ngu n: Phòng Khách hàng DNVVN

ủ ế ế ằ ồ NHCT Hoàn Ki m ch  y u cho DNVVN vay b ng đ ng n i t ộ ệ ỷ , t

ế ọ ừ ỷ ọ ạ ệ ấ ở tr ng chi m t 82% tr  lên. T  tr ng cho vay ngo i t ỏ  r t nh .

ỷ ọ ạ ệ ớ ổ ạ ­ Năm 2007 t tr ng cho vay ngo i t đã đ t 18% so v i t ng d  n ư ợ

ủ ướ ể ớ cho vay c a DNVVN. Đây là h ợ ng phát tri n phù h p v i tình hình kinh

ệ ầ ệ ậ ổ ứ ế t Vi t Nam khi đây là năm đ u tiên Vi t Nam gia nh p t ch c WTO. Nhu

ầ ư ố ế ệ ẩ ấ ậ ầ c u đ u t ở ộ  xu t kh u tăng, m  r ng quan h  qu c t . Vì v y NHCT Hoàn

ế ườ ạ ệ ằ ủ ứ ầ Ki m   tăng   c ng   cho   vay   b ng   ngo i   t đáp   ng   nhu   c u   c a   doanh

nghi p.ệ

ủ ả ộ ế ả ỹ ưở ­ Năm 2008 cu c kh ng ho ng kinh t ộ  M  lan r ng  nh h ế   ng đ n

ẩ ủ ạ ộ ấ ậ ệ ủ ươ ủ ho t đ ng xu t nh p kh u c a Vi t Nam. Theo ch  tr ng c a chính ph ủ

ỉ ạ ủ ệ ậ ấ ả ẩ và ch  đ o c a NHCT, giúp doanh  nghi p xu t nh p kh u gi m đ ượ ủ   c r i

ề ỉ ạ ệ ả ợ ro v  t  giá ngo i t ấ   ế , chi nhánh NHCT Hoàn Ki m đã thu n  và gi m th p

ạ ệ ư ợ ệ ồ ố ỉ ư ợ d  n  cho vay ngo i t ả   . D  n  cu i 2008 ch  là 4.960 tri u đ ng, gi m

ỷ ọ ạ ệ ỉ ệ ồ ớ 10.545 tri u đ ng so v i  năm 2007. T  tr ng cho vay ngo i t ch  còn 5%.

ư ợ ả ả ả * D  n  cho vay theo tài s n b o đ m

ư ợ ả ả ả ả ố ớ   B ng   10:   D   n   cho   vay   theo   tài   s n   b o   đ m   đ i   v i

DNVVN

ơ ị ệ ồ Đ n v : tri u đ ng

2006 2007 2008

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

Số % Số % Số %

ư ợ ỉ Ch  tiêu ổ T ng d  n ti nề 70.366 100 ti nề 86.136 ti nề 99.207 100 100

ư ợ ả ả ả D  n  có tài s n b o đ m 66.848 95 80.106 93 89.286 90

ư ợ ả ả   D   n   không   có   tài   s n   b o 3.518 5 6.030 7 9.921 10

đ mả

ụ ồ (Ngu n: Báo cáo tình hình tín d ng Phòng khách hàng DNVVN 2006­

2008)

ư ủ ế ể ặ ạ ề Do đ c đi m c a DNVVN còn nhi u h n ch  nh : tình hình tài chính

ư ủ ạ ư ạ ả ậ ch a đ  m nh, các báo cáo tài chính còn ch a minh b ch, kh  năng l p d ự

ủ ế ấ ướ ứ ẫ án còn th p nên ngân hàng v n ch  y u cho DNVVN vay d i hình th c có

ỷ ệ ư ợ ế ả ả ả ả ả ả ỷ ọ ấ tài s n b o đ m. T  l d  n  có tài s n b o đ m chi m t tr ng r t cao

ố ớ ư ợ ổ trong t ng d  n  cho vay đ i v i DNVVN. Năm 2006 là 95%, năm 2007, t ỷ

ả ả ả ả ố ớ ệ l cho vay có tài s n b o đ m gi m xu ng còn 93% và t i năm 2008, t ỷ ệ   l

ẫ ở ứ ỷ ệ ầ ả ả ả này v n m c cao là 90%. T  l ả  cho vay có tài s n b o đ m gi m d n qua

ữ ủ ệ ặ ộ ố ắ các  năm m t m t  là do  nh ng  c  g ng  c a  ngân  hàng trong vi c tăng

ữ ể ế ặ ườ c ể ủ   ng cho vay DNVVN, m t khác là do nh ng chuy n bi n đáng k  c a

ể ự ệ các DNVVN trong quá trình phát tri n t hoàn thi n mình. Càng ngày các

ứ ượ ủ ự ệ ệ ạ DNVVN càng ý th c đ c vai trò c a vi c th c hi n minh b ch các báo

ừ ự ả ỏ ọ ị ạ   cáo tài chính, nâng cao năng l c qu n tr  và không ng ng h c h i, sáng t o

ả ấ trong s n xu t kinh doanh…

ấ ượ ố ớ ụ 2.2.3. Ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN

ườ ấ ượ ụ ỉ Các ch  tiêu đo l ng ch t l ng tín d ng

ợ ư ợ ụ ố ố a. Vòng quay v n tín d ng = Doanh s  thu n /D  n  bình quân

ụ ố ả B ng 11: Vòng quay v n tín d ng

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ỉ Ch  tiêu 2006 2007 2008

ợ ố   ố ­ Doanh s  thu n  đ i 119.737 155.043 197.852 ớ v i DNVVN

ư ợ ­ D  n  bình quân 65.430 72.113 80.102 ố ớ đ i v i DNVVN

ố ­ Vòng quay v n tín 1.83 2.15 2.47 d ngụ

ồ Ngu n: Phòng khách hàng DNVVN

ố ớ ố ạ ụ Vòng quay v n tín d ng đ i v i DNVVN t i chi nhánh NHCT Hoàn

ế ướ ỗ ự ủ ữ Ki m có xu h ng tăng qua các năm. Đây là nh ng n  l c c a chi nhánh

ồ ợ ụ ệ ả ố ố ợ trong vi c qu n lí v n và thu h i n . Doanh s  thu n  liên t c tăng qua các

ơ ố ớ ố ủ ề ộ ộ ố năm v i t c đ  tăng đ u cao h n t c đ  tăng c a doanh s  cho vay. Năm

ố ộ ố ộ ợ ạ ố 2007, t c đ  tăng doanh s  thu n  đ t 29,448 trong khi đó t c đ  tăng doanh

ợ ạ ạ ộ ố ố ố s  cho vay đ t 21,3%.Năm 2008, t c đ  tăng doanh s  thu n  đ t 27,61% ,

ữ ữ ế ả ộ ố ố t c đ  tăng doanh s  cho vay là 14,2%. Nh ng k t qu  đó là do nh ng c ố

ớ ủ ồ ợ ẩ ị ắ g ng l n c a chi nhánh trong công tác th m đ nh cho vay và thu h i n , có

ử ữ ệ ợ ờ   ệ nh ng bi n pháp thích đáng trong vi c giám sát, x  lý n  khi có nghi ng .

ồ ợ ủ ụ ệ ấ ả ố Vòng quay v n tín d ng tăng nhanh cho th y hi u qu  thu h i n  c a chi

ươ ố ố nhánh t ng đ i t t.

ỉ ệ ợ ạ b. T  l n  quá h n

ơ ả ấ ượ ể ạ ợ ộ ỉ N  quá h n là m t ch  tiêu c  b n đ  đánh giá ch t l ạ   ng ho t

ụ ủ ể ạ ợ ỉ ự   ộ đ ng tín d ng c a ngân hàng. Qua ch  tiêu n  quá h n đ  đánh giá th c

ấ ượ ạ ụ ừ ị ươ tr ng ch t l ủ ng tín d ng c a ngân hàng, t đó xác đ nh ph ng h ướ   ng

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ể ự ạ ộ ở ộ ở ộ ụ ệ ỉ m  r ng ho t đ ng tín d ng. Ngân hàng ch  có th  th c hi n m  r ng tín

ấ ượ ả ượ ả ả ụ d ng khi ch t l ng các kho n vay đ c đ m b o.

ỷ ệ ợ ạ ả B ng 12: T  l n  quá h n

2006 2007 2008

ạ ợ ệ   ­ N  quá h n( tri u 140 129 0 đ ng)ồ

ỉ ệ ợ ạ ­ T  l n  quá h n 0.2% 0.15% 0%

ồ Ngu n: Phòng khách hàng

ạ ợ ờ ạ ấ ấ Tình hình n  quá h n trong th i gian qua t i chi nhánh r t th p : n ợ

ệ ệ ạ ồ ồ quá h n năm 2006 là 140 tri u đ ng, năm 2007 là 129 tri u đ ng và năm

ủ ạ ợ ợ ạ 2008 chi nhánh không còn n  quá h n. N  quá h n c a chi nhánh trong 3

ầ ừ ả ấ ấ ớ ỉ ệ ợ năm r t th p và gi m d n t năm 2006 t i năm 2008 và t  l ạ    n  quá h n

ấ ượ ả ạ ả ụ ủ luôn đ m b o trong ph m vi an toàn cho phép. Ch t l ng tín d ng c a chi

ựơ ớ ủ ố ắ ả ả nhánh luôn đ c đ m b o. Đây là c  g ng l n c a chi nhánh do chi nhánh

ườ ự ệ ọ ườ th ng xuyên th c hi n rà soát, sàng l c khách hàng, tăng c ng và không

ấ ưọ ừ ự ệ ẩ ị ng ng nâng cao ch t l ng th m đ nh khách hàng, th c hi n nghiêm túc

ụ ả ầ ư ụ ệ ả ố ố ượ quy trình nghi p v  đ m b o v n tín d ng đ u t đúng đ i t ầ   ng. H u

ụ ệ ạ ạ ộ ả ế h t các khách hàng quan h  tín d ng t ấ   i chi nhánh có ho t đ ng s n xu t

ố ồ ờ kinh doanh t ạ t, tình hình tài chính lành m nh. Đ ng th i, chi nhánh kiên

ư ợ ố ớ ế ệ ề ể ế ầ quy t rút d n d  n  đ i v i khách hàng có bi u hi n y u kém v  tài chính

ạ ộ ệ ậ ả ỷ ệ ợ ạ và ho t đ ng kém hi u qu . Vì v y, t n  quá h n năm 2006 là 0.2% và l

ầ ả ớ ỷ ệ ợ gi m d n trong năm 2007. T i năm 2008 t ạ  n  quá h n là 0%. l

ấ ử ụ ệ ố c. Hi u su t s  d ng v n

ấ ử ụ ố ớ ụ ệ ổ ố ố   ư ợ Hi u su t s  d ng v n = T ng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN/V n

ộ ố ớ huy đ ng đ i v i DNVVN

ấ ử ụ ố ệ ả B ng 13: Hi u su t s  d ng v n

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ổ ố ệ ố ỉ Ch  tiêu ụ ư ợ ố ớ ­ T ng d  n  tín d ng đ i v i DNVVN ủ ộ ­ V n huy đ ng c a DNVVN ấ ử ụ ­ Hi u su t s  d ng v n 2007 2006 83.166 70.366 252.470 141.315 47.79% 34.11% 2008 99.207 339.000 29.26%

ấ ử ụ ệ ố ượ ư ợ ờ ổ Hi u su t s  d ng v n này đ ể   c tính theo t ng d  n  vào th i đi m

ế ậ ố ờ ỉ cu i năm. Vì v y nó ch  mang tính th i đi m.

ấ ử ụ ấ ằ ệ ế ả ố ủ   Tuy nhiên, nhìn vào k t qu  này th y r ng hi u su t s  d ng v n c a

ư Phòng DNVVN là ch a cao.

ở ộ ụ ệ ạ 2.3. Đánh giá vi c m  r ng quy mô tín d ng DNVVN t i NHCT

Hoàn Ki m.ế

ả ạ ượ ế 2.3.1. K t qu  đ t đ c:

ữ ễ ế ặ ế ứ ạ Trong nh ng năm qua, m c dù di n bi n kinh t ề    ph c t p và có nhi u

ổ ố ệ ậ thay đ i.Cu i năm 2006, Vi ạ   t Nam gia nh p WTO. Năm 2007 – 2008, l m

ả ế ỹ ướ ủ phát tăng cao, kh ng ho ng kinh t M  và các n c trên th  gi ế ớ ả   i  nh

ưở ế ế ệ ặ ệ ấ h ề ng đ n n n kinh t Vi t Nam. Đ c bi ậ   ạ ộ t là trong ho t đ ng xu t nh p

ẩ ủ ố ượ ệ ủ ế kh u c a doanh nghi p ­  đ i t ộ   ng khách hàng c a ngân  hàng, bi n đ ng

ỷ ặ ề ệ ủ ữ ắ ả ưở t giá, chính sách th t ch t ti n t c a NHNN gây nh ng  nh h ớ   ng l n

ớ ạ ộ ướ ố ả t ủ i ho t đ ng c a ngân hàng. Tr c b i c nh đó, chi nhánh NHCT Hoàn

ỗ ự ừ ế ố ụ ủ ệ ấ Ki m đã không ng ng n  l c hoàn thành t t nh t nhi m v  c a mình.

ả ạ ượ ướ ế ệ ữ D i đây là nh ng k t qu  đ t đ ở ộ c trong vi c m  r ng quy mô tín

ạ ụ d ng DNVVN t i chi nhánh:

ạ ượ ỷ ệ ố ộ ố ớ ­ T c đ  tăng doanh s  cho vay đ t đ c t l cao so v i ngành. Năm

ề ố ấ   2007 doanh s  cho vay tăng 21.3%, năm 2008 tăng 14.2%. Đi u này cho th y

ượ ở ộ ủ quy mô cho vay DNVVN c a chi nhánh đang ngày càng đ ớ   c m  r ng. V i

ứ ệ ế ố m c tăng doanh s  hàng năm là: năm 2007 tăng 38.402 tri u đ n năm 2008

ỷ ọ ứ ệ ế ạ m c tăng đ t 31.055 tri u. T  tr ng cho vay DNVVN trung bình chi m 20%

ố ư ư ổ t ng doanh s  cho vay toàn chi nhánh. Tuy t ỷ ệ  l này ch a cao nh ng đây là

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ấ ớ ủ ặ ệ ố ắ c  g ng r t l n c a chi nhánh đ c bi ớ   t là Phòng khách hàng  DNVVN m i

ượ ậ đ c thành l p.

ư ợ ưở ề ặ ộ ­ D   n  cho vay DNVVN tăng tr ớ ố ng đ u đ n v i t c đ  tăng: năm

ư ợ ứ 2007 là 22.4%, năm 2008 là 15.17%. M c tăng d  n  năm 2007 là 15.770

ư ơ ứ ệ ệ ạ ồ ồ tri u đ ng, m c tăng d  n  năm 2008 đ t 13.071 tri u đ ng.

ố ượ ớ ­ S  l ng khách hàng m i năm 2008 đã tăng lên 10 khách hàng. Trong

ẩ ị ả ế năm 2008 Phòng DNVVN đã th m đ nh, gi ớ   i quy t trên 360 món vay v i

ố ả ệ ệ ạ ồ ồ doanh s  gi ớ   i ngân đ t 198.760 tri u đ ng tăng 52.325 tri u đ ng so v i

ợ ượ ả năm 2007, thu n  đ c 324 kho n.

ệ ố ụ ụ ố ­ H  s  vòng quay v n tín d ng liên t c tăng trong 3 năm gân đây th ể

ượ ấ ượ ụ ừ ả ượ ệ hi n đ c ch t l ng tín d ng cu  chi nhánh không ng ng đ c nâng cao,

ệ ể ả ả ố ộ ố t c đ  luân chuy n v n ngày càng nhanh, hi u qu  cho c  ngân hàng và

doanh nghi p.ệ

ề ấ ỷ ệ ợ ạ ả ấ ạ ợ ỉ ­ Ch  tiêu n  quá h n c  3 năm đ u r t th p. T  l n  quá h n đã

ế ả ỷ ệ ợ ạ ằ gi m dân qua các năm. Đ n năm 2008, t n  quá h n b ng 0. Qua đó cho l

ượ ấ ượ ụ ư ẩ ị ấ th y đ c ch t l ng tín d ng cũng nh  quá trình  th m đ nh khách hàng,

ấ ố ự ẩ ị ủ th m đ nh d  án c a ngân hàng là r t t ấ   t. Thành công này là đóng góp r t

ụ ườ ự ế ế ệ ớ ớ ừ l n t ộ  phía cán b  tín d ng, ng i tr c ti p ti p xúc, làm vi c v i khách

ế ị ụ ư ợ ồ ờ ỉ ạ   hàng và đ a ra quy t đ nh tín d ng thích h p. Đ ng th i chi nhánh ch  đ o

ụ ộ ườ ệ ợ ố cán b  tín d ng th ng xuyên bám sát doanh nghi p, đôn đ c thu n  vay

ủ ả ố ẫ ầ ườ ắ ắ đ y đ  c  g c l n lãi, rà soát, th ng xuyên n m b t, phân tích, đánh giá

ư ư ữ ệ ạ ế   tình hình doanh nghi p đê tham m u cho ban lãnh đ o đ a ra nh ng quy t

ừ ụ ệ ợ ị đ nh quan h  tín d ng phù h p cho t ng khách hàng.

ụ ự ế ệ ị ớ   ­ Phòng khách hàn DNVVN là phòng nghi p v  tr c ti p giao d ch v i

ạ ệ ể ằ ố ự khách hàng DNVVN đ  khai thác v n b ng VNĐ và ngo i t ệ   ; th c hi n

ụ ụ ụ ệ ế ả ả ẩ các nghi p v  liên quan đ n tín d ng, qu n lí các s n ph m tín d ng phù

ế ộ ể ệ ệ ớ ướ ủ ự ẫ ợ h p v i ch  đ , th  l hi n hành và h ế   ng d n c a NHCTVN; tr c ti p

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ế ả ị ớ ụ ệ ả ị qu ng cáo, ti p th , gi ẩ i thi u và bán các s n ph m d ch v  ngân hàng cho

các DNVVN.

ế ậ ở ộ ố ượ ụ ề ệ Vi c m  r ng tín d ng DNVVN, ti p c n nhi u đ i t ng khách hàng

ở ộ ớ ụ ư ị m i giúp chi nhánh m  r ng đ ượ ượ c l ả   ấ ng d ch v  cung c p nh  tài kho n

ẻ ị ụ ư ấ ạ ệ ả th , d ch v  t v n, thanh toán, mua bán ngo i t , b o lãnh…

ữ ữ ớ ế ­ Chi nhánh luôn có nh ng khuy n khích v i nh ng khách hàng s ử

ẩ ả ẩ ằ ọ ị ị ụ ủ ụ d ng tr n gói các s n ph m d ch v  c a ngân hàng nh m thúc đ y các d ch

ụ ề ể ậ ồ ả ẩ ụ v  ngân hàng phát tri n đ ng đ u, t n d ng đ ượ ượ c l ng s n ph m  đa

ủ ạ d ng c a ngân hàng.

ơ ấ ổ ứ ủ ượ ề ỉ ạ ướ ­ C  c u t ch c c a chi nhánh đã đ c đi u ch nh l i theo h ấ   ng l y

ườ ệ khách hàng là trung tâm nhăm tăng c ng tính chuyên nghi p. D i s  ch ướ ự ỉ

ủ ệ ệ ả ẩ   ọ ạ đ o  c a   NHCTVN,  chi   nhánh   coi  tr ng   vi c   hoàn  thi n   các   s n   ph m

ề ể ả ẩ ố ớ ợ ơ ớ truy n th ng và phát tri n các s n ph m m i phù h p h n v i DNVVN.

ự ệ ế ữ ố ệ ớ Chi nhánh cũng tích c c trong vi c tìm ki m và gi m i liên h  v i các t ổ

ỹ ả ứ ụ ế ẻ ể ố ồ ch c liên quan đ  tìm ki m các ngu n v n giá r , qu  b o lãnh tín d ng.

ệ ạ ụ ươ ợ Hi n t i chi nhánh đang áp d ng các ch ng trình cho vay DNVVN h p tác

ư ươ ươ ớ ướ v i n c ngoài nh : Ch ng trinh DEG, KDW, SLEĐF, ch ng trình ti ế   t

ệ ả ượ ươ ươ ệ ki m và hi u qu  năng l ng, ch ng trinh SMEDF­EU2: là ch ng trình

ố ự ủ ể ằ ế ệ ệ ứ nh m c ng c  s  phát tri n  kinh t ộ  xã h i Vi ụ   t Nam qua vi c  ng d ng

ụ ị ươ ằ các d ch v  tài chính các DNVVN. Là ch ố   ụ ng trình tín d ng b ng ngu n

ể ỹ ợ ằ ố v n qu  phát tri n DNVVN do liên minh Châu Âu tài tr ấ    nh m cung c p

ệ ả ạ các kho n vay trung dài h n cho doanh nghi p.

ồ ạ ữ 2.3.2.Nh ng t n t i

ỷ ọ ủ ố ớ ố ­ T  tr ng doanh s  cho vay DNVVN so v i doanh s  cho vay c a toàn

ể ấ ạ ặ ọ chi nhánh còn th p, đ t 20%. M c dù chi nhánh đã chú tr ng phát tri n cho

ơ ấ ư ề ẫ ấ ố ớ vay DNVVN nh ng doanh s  cho vay v n th p h n r t nhi u so v i doanh

ệ ớ ậ ổ ố s  cho vay các doanh  nghi p l n là các t p đoàn, t ng công ty.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ấ ử ụ ư ậ ụ ệ ấ ố ­ Hi u su t s  d ng v n th p, chi nhánh vân ch a t n d ng đ ượ ố   i c t

ể ậ ồ ộ ố ộ ố   đa ngu n v n huy đ ng đ  cho vay. Vì v y làm tăng chi phí huy đ ng v n,

ợ ậ ủ ạ ộ ấ ả gi m l ụ   i nhu n c a ngân hàng. Tình hình trên cho th y ho t đ ng tín d ng

ư ươ ồ ự ủ ứ ệ ớ ch a t ng x ng v i ngu n l c hi n có c a chi nhánh.

ạ ộ ủ ụ ẫ ố ­ Tín d ng v n là ho t đ ng c t lõi c a ngân hàng, song s  l ố ượ   ng

ư ề ỗ ơ khách hàng ch a nhi u, trung bình m i năm tăng h n 10 khách hàng, l ượ   ng

ề ạ ủ ế ữ ư ạ ẫ khách hàng ch a đa d ng v  lo i hình, v n ch  y u là  nh ng khách hàng

ề ố ượ ừ truy n th ng. Trong khi đó, l ng DNVVN đang không ng ng tăng lên c ả

ấ ượ ị ườ ề ề ố ượ v  s  l ng và ch t l ng. Đây là th  tr ủ ng ti m năng c a   ngân hàng.

ư ầ ủ ủ ở ế ố ệ ầ ư ạ ố Theo s  li u th ng kê ch a đ y đ  c a s  k  ho ch và đ u t ộ  Hà N i, trên

ự ế ượ ơ ủ ị đ a bàn có h n 58.000 DNVVN. Th c t l ng khách hàng c a chi nhánh

ỉ ạ trung bình hàng năm ch  đ t 135 khách hàng.

ụ ư ậ ạ ộ ứ ế ả ị ­ Các ho t đ ng d ch v  ch a t p trung đúng m c, k t qu  còn khiêm

ế ệ ạ ấ ẩ ả ọ   ữ ố t n, h n ch  trong vi c cung c p nh ng s n ph m mang tính khép kín, tr n

ố ớ ừ ố ượ gói đ i v i t ng đ i t ng khách hàng.

ồ ạ ữ ủ 2.3.3. Nguyên nhân c a nh ng t n t i này:

ệ ưở ư ợ ữ ụ ề ặ ầ ­ Vi c tăng tr ng d  n  tín d ng nh ng năm g n đây g p nhi u khó

ủ ả khăn do c  nguyên nhân khách quan và ch  quan.

ế ạ ụ ủ ủ ứ ự ệ ấ ề ­ Th  nh t: th c hi n m c tiêu ki m ch  l m phát c a chính ph  năm

ớ ị ạ ế ầ ư ộ ố ộ ố 2007­2008 m t s  khách hàng, m t s  ngành m i b  h n ch  đ u t và

ẩ ậ nh p kh u.

ướ ặ ề ệ ặ ự ệ ắ ­ Ngân hàng nhà n c th c hi n chính sách th t ch t ti n t đ c bi ệ   t

ế ắ ợ ộ ỉ là đ t phát hành tín phi u b t bu c 20.300 t  VNĐ vào tháng 3/2008, tăng

ấ ơ ả ế ộ ơ ự ữ ắ d  tr b t bu c, tăng lãi su t c  b n… khi n các ngân hàng r i vào tình

ế ầ ạ ạ ấ ẩ ấ ố ọ ộ tr ng thi u v n tr m tr ng, c nh tranh lãi su t, đ y lãi su t huy đ ng lên

ế ấ ạ ộ ế cao khi n lãi su t cho vay tăng đ t bi n. Tình tr ng này làm cho các doanh

ế ề ố ạ ộ ỏ ạ ẹ ệ ả ấ nghi p nh  h n ch  v  v n đã thu h p quy mô ho t đ ng s n xu t kinh

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ố ớ ậ ợ ề ố ệ ề ệ doanh, còn đ i v i các doanh nghi p có đi u ki n thu n l i v  v n và

ể ả ế ể ạ ồ ố ngu n thu thì h n ch  vay v n ngân hàng đ  gi m thi u chi phí tài chính.

ặ ề ệ ả ủ ộ ề ắ ệ ­  Trong đi u ki n th t ch t ti n t ắ   , b n thân ngân hàng ch  đ ng c t

ụ ứ ể ả ả ụ gi m tín d ng đ  đáp  ng m c tiêu an toàn và thanh kho n.

ướ ụ ể ề ế ộ ế ữ ư ị ­ Nhà n c ch a có nh ng quy đ nh c  th  v  ch  đ  k  toán tài

ố ớ ư ể chính, ki m toán báo cáo tài chính đ i v i các DNVVN, ch a có các văn

ướ ụ ể ề ể ẫ ẫ ạ ả b n h ng d n c  th  v  các bi u m u, các lo i báo cáo tài chính hàng

ủ ệ ệ ề năm c a doanh nghi p. Đi u này gây khó khăn cho ngân hàng trong vi c thu

ủ ề ệ ậ th p thông tin v  tình hình tài chính c a doanh nghi p.

ừ Nguyên nhân t phía ngân hàng:

ỉ ạ ữ ể ầ ọ ­ Tuy nh ng năm g n đây NHCT ch  đ o chú tr ng phát tri n cho vay

ư ẽ ề ệ ặ ố DNVVN, song đi u ki n vay v n còn qua ch t ch , ch a linh ho t, t ạ ỷ ệ l

ế ả ả ả ả ả ả cho vay DNVVN có tài s n đ m b o chi m 98%.  Tài s n b o đ m đ ượ   c

ủ ế ậ ấ ế ị ề ử ụ ấ ch p nh n ch  y u là máy móc thi ấ   t b , ôtô, quy n s  d ng đ t mà r t ít

ư ậ ả ạ ấ ả ả ả ả ch p nh n các lo i tài s n b o đ m khác nh  các kho n ph i thu, L/C hàng

xu t.ấ

ể ạ ề ệ ế ự   ­ Ngân hàng thi u thông tin chính xác v  doanh nghi p; đ  t o d ng

ế ớ ầ ớ ự ắ ề ề ni m tin, s  g n k t v i các DNVVN do ph n l n thông tin v  doanh

ứ ư ệ ặ ơ ị ạ nghi p không có ho c ch a minh b ch, giao d ch không hoá đ n, ch ng t ừ

ổ ế ấ r t ph  bi n.

ủ ộ ố ượ ư ế ậ ­ Phía ngân hàng ch a ch  đ ng ti p c n đ i t ớ   ng khách hàng m i

ẫ ươ ườ ự ế mà v n theo ph ng pháp thông th ng mà t khách hàng tìm đ n ngân

ệ ầ ư hàng khi có nhu c u. Ngân hàng ch a có các bi n pháp Marketting, gi ớ   i

ế ủ ả ể ạ ề ư ụ ể ệ ớ   ẩ thi u thông tin v   u th  c a s n ph m tín d ng đ  có th  c nh tranh v i

ị các ngân hàng khác trên đ a bàn.

ừ ế ớ ả ả ả ­ Quy trình  t lúc ti p xúc khách hàng t i khi gi i ngân ph i tr i qua

ấ ờ ề ạ ứ ạ ờ ạ nhi u công đo n, gi y t ố  ph c t p gây t n th i gian đi l ờ ợ ủ   i, ch  đ i c a

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ả ưở ự ủ ự ế khách hàng làm  nh h ệ ng đ n quá trình th c hi n các d  án c a doanh

ư ứ ộ ủ ệ nghi p cũng nh  m c đ  hài lòng c a khách hàng.

ừ Nguyên nhân t phía DNVVN:

ủ ế ừ ­ Nguyên nhân ch  y u t ứ    phía DNVVN mà ngân hàng không đáp  ng

ầ ố ướ ự ủ ế ợ nhu c u vay v n tr ạ   ả c h t đó là tính h p lí, kh  thi c a d  án. Bên c nh

ữ ệ ố ề ậ ả nh ng doanh nghi p làm ăn t ự t có kh  năng l p d  án còn nhi u doanh

ặ ậ ự ự ệ ả ậ ớ nghi p không có kh  năng l p d  án ho c l p d  án v i quy trình tính toán

ợ không đúng, không h p lí.

ủ ệ ườ ư ượ ự ­ Các báo cáo tài chính c a doanh  nghi p th ng ch a đ ệ   c th c hi n

ủ ủ ế ệ ổ ườ ơ ầ đ y đ  vì s  sách k  toán c a doanh nghi p th ả ng đ n gi n, ghi chép

ữ ự ẩ ặ ả ượ không đúng chu n m c ho c nh ng kho n không đ ớ   c ghi chép đúng v i

ự ế th c t .

ẽ ế ủ ụ ư ể ặ ọ ­ Doanh nghiêp ch a chú tr ng tìm hi u c n k  đ n các th  t c vay

ủ ư ụ ả ẩ ả ậ ệ   ố v n và s n ph m tín d ng c a ngân hàng cũng nh  các văn b n lu t hi n

ậ ườ ướ ề ắ ố ả ữ ấ hành. Vì v y mà th ị ộ ng b  đ ng tr c nh ng v n đ  r c r i x y ra, có

ườ ả ấ ề ấ ậ ợ tr ệ ữ   ng h p m t ni m tin vào ngân hàng, gây h u qu  x u cho quan h  gi a

ngân hàng và doanh nghi p.ệ

ỏ ườ ừ ủ ế ả ệ ­ Các doanh nghi p v a và nh  th ấ   ng không có đ  tài s n th  ch p

ả ớ ừ ệ ả ộ cho kho n vay. Đây cũng  a m t rào c n l n khi mà ngân hàng hi n nay

ệ ọ ả ế ơ ủ ầ ẫ ấ v n r t coi tr ng vi c xem xét gi ố i quy t đ n vay v n khi có đ y đ  tài

ả ả ả s n b o đ m.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ƯƠ

CH

NG 3

Ạ Ộ

Ở Ộ

Ụ

Ả

Ố Ớ   GI I PHÁP M  R NG HO T Đ NG TÍN D NG Đ I V I

Ạ

ƯƠ

Ế

DNVVN T I NGÂN HÀNG CÔNG TH

NG HOÀN KI M

ướ ạ ộ ố ớ ở ộ ụ ị 3.1. Đ nh h ng m  r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i DNVVN

ủ c a chi nhánh năm 2009:

ạ ượ ữ ả ớ ế ụ ế V i nh ng k t qu  đã đ t đ c trong năm qua, chi nhánh ti p t c duy

ế ạ ụ ữ ế ắ ố ồ   ề trì và phát huy nh ng th  m nh truy n th ng, kh c ph c y u kém đ ng

ờ ướ ự ỉ ạ ủ ệ ệ ố ệ th i d i s  ch  đ o c a NHCT Vi ự t Nam th c hi n t ạ   ở ộ t vi c m  r ng ho t

ụ ộ đ ng tín d ng DNVVN.

ở ộ ụ ụ ề ờ ồ ấ   Chi nhánh đã đ  ra m c tiêu m  r ng tín d ng đ ng th i nâng cao ch t

ượ ư ụ l ng tín d ng DNVVN 2009 nh  sau:

ư ợ ệ ạ ồ ­D  n  cho vay DNVVN đ t 116.000(tri u đ ng) trong đó

ư ợ ệ ạ ắ ồ d  n  ng n h n: 95.617(tri u đ ng)

ệ ạ ồ ư ợ d  n  dài h n   : 20.383(tri u đ ng)

ỷ ệ ợ ư ợ ạ ạ ­T  l ổ  n  quá h n trên t ng d  n  đ t 0%

ủ ạ ố ộ ệ   ­V n   huy   đ ng   c a   phòng   khách   hàng   DNVVN   đ t   375.116(tri u

đ ng)ồ

ỷ ệ ả ả ả ­T  l ố  cho vay có b o đ m gi m xu ng còn 95%, thay vào đó là s ử

ư ả ụ ứ ấ d ng các hình th c nh  b o lãnh, tín ch p,…

ế ụ ứ ể ề ở ộ ­Chi nhánh ti p t c tri n khai m  r ng nhi u các hình th c cho vay,

ố ủ ệ ợ ự ứ ầ ẩ đáp  ng nhu c u vay v n c a DNVVN. Tích c c thúc đ y quan h  h p tác

ề ế ậ ố ộ ớ ớ v i khách hàng truy n th ng và ti p c n khách hàng m i m t cách năng

ồ ự ủ ả ọ ộ đ ng, phát huy m i ngu n l c và kh  năng c a ngân hàng.

ườ ạ ộ ụ ủ ẩ ả ả ị ­Tăng c ng các ho t đ ng, qu ng bá các s n ph m d ch v  c a ngân

ể ệ ệ ẳ ợ hàng dành cho các DNVVN, th  hi n thi n chí h p tác bình đ ng, giúp đ ỡ

ố ố ư ữ ệ ề ở ớ v i nh ng DNVVN ch a có đi u ki n vay v n t ợ ậ   ữ t, m  nh ng  đ t t p

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ộ ủ ề ả ả ấ ộ ỹ hu n, h i th o cho cán b  c a chi nhánh v  c  chuyên môn và các k  năng

ể ụ ụ ố ề ệ ấ m m đ  ph c v  t t nh t cho công vi c.

ướ ự ạ ươ ủ ­D i   s   lãnh   đ o   c a   Ngân   Hàng   Công   Th ng,   chi   nhánh   hoàn

ố ươ ể ợ ở ướ thành t t các ch ng trình h p tác phát tri n DNVVN trong n c cũng

ư ươ ợ nh  các ch ng trình h p tác t ừ ướ  n c ngoài.

ả ạ ộ ở ộ ủ ụ ạ 3.2. Gi i pháp m  r ng ho t đ ng tín d ng c a DNVVN t i chi

ươ ế nhánh Ngân Hàng Công Th ng Hoàn Ki m.

ợ ớ ể ệ ẩ ả 3.2.1.Hoàn thi n và phát tri n các s n ph m phù h p v i khách

hàng DNVVN.

ệ ạ ủ ế ấ ẩ ả ẫ Hi n nay t i chi nhánh v n ch  y u là cung c p các s n ph m cho vay

ứ ừ ư ự ề ầ ạ ố truy n th ng nh  vay theo h n m c, cho vay t ng l n, cho vay theo d  án

ế ẫ ứ ư ượ ủ ầ ạ ầ ư đ u t ,…Vì th  v n ch a đáp  ng đ c nhu c u vay đa d ng c a khách

hàng.

ươ ứ ụ ầ ả Trong t ả   ng lai, ngân hàng c n ph i nghiên c u và áp d ng các s n

ư ẩ ế ấ ờ ấ ằ ả ả ớ ph m m i nh : chi t kh u gi y t có giá, cho vay có b o đ m b ng các

ả ả ả ả ằ ấ ẩ ạ   kho n ph i thu, cho vay có b o đ m b ng L/C xu t kh u, cho vay theo h n

ử ụ ụ ứ ẻ ệ ấ m c th u chi, cho vay thông qua nghi p v  phát hành và s  d ng th  tín

ả ấ ụ d ng, cho vay b o lãnh, tín ch p,…

ả ả ả ả ằ + Cho vay đ m b o b ng các kho n ph i thu:

ứ ả ầ ớ ờ ả   Đây là hình th c cho vay m i trong th i gian g n đây. Các kho n ph i

ệ ạ ặ ươ ủ ề ả thu   hi n   t i   ho c   hình   thành   trong   t ng   lai   đ u   là   tài   s n   c a   doanh

ữ ệ ệ ả nghi p. Đó là nh ng kho n mà khi doanh nghi p đã giao hàng cho khách

ữ ư ệ ề ả ậ hàng, ch a thu ti n ngay do tho  thu n gi a doanh nghi p và khách hàng

ư ả ẽ ơ ệ ế ậ ậ ạ nh : mua tr ố    ch m. Vì v y, doanh ngi p s  r i vào tình tr ng thi u v n

ặ ờ ờ ị ể   ạ t m th i trong th i gian cho khách hàng mua ch u đó. Tùy theo đ c đi m

ẽ ư ấ ỗ ợ ệ ủ ừ c a t ng doanh ngi p mà ngân hàng s  t v n, h  tr  khách hàng nên dùng

ạ ả ẽ ẩ ấ ả ợ ả   lo i s n ph m nào thích h p nh t. Ngân hàng s  xem xét các kho n ph i

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ế ị ể ệ ề thu này đ  ra quy t đ nh có cho doanh nghi p vay hay không. Đi u đó ph ụ

ủ ả ộ ộ thu c vào các kho n thu có đ  an toàn hay không, khách hàng c a doanh

ủ ộ ự ệ ậ ả ạ ệ   nghi p có đ  đ  tin c y, năng l c tài chính, tr  đúng h n cho doanh nghi p

không…

ử ụ ụ ệ ẻ ụ   + Cho vay thông qua nghi p v  phát hành và s  d ng th  tín d ng

ấ ậ ượ ử ụ ố ố công ty: Ngân hàng ch p nh n cho khách hàng đ c s  d ng s  v n vay

ụ ứ ể ề ạ ạ ị trong ph m vi h n m c tín d ng đ  thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v ụ

ặ ự ộ ể ứ ụ ặ ặ ị ề và rút ti n m t t ỏ   ề  đ ng ho c các đi m  ng ti n m t. D ch v  này đòi h i

ề ữ ự ự ự ệ ả ạ doanh nghi p ph i th c s  có năng l c tài chính b n v ng, lành m nh.

ứ ệ ạ ấ + Cho vay theo h n m c th u chi: là vi c cho vay mà ngân hàng tho ả

ằ ả ấ ậ ậ ượ ố ề thu n b ng văn b n ch p thu n cho khách hàng chi v t s  ti n có trên tài

ủ ủ ả ợ ớ ị kho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các quy đ nh c a Chính ph ủ

ạ ộ ề ổ ứ ứ ụ ị va NHNN  v  ho t đ ng thanh toán qua các t ch c cung  ng d ch v  thanh

toán.

ứ ằ ế ấ ờ ấ ứ + Cho vay b ng hình th c chi t kh u gi y t có giá: Hình th c này áp

ệ ắ ớ ữ ấ ờ ụ d ng v i DNVVN khi doanh nghi p đang n m gi các gi y t ư    có giá nh :

ươ ế ủ ặ ủ ủ ế ế th ng phi u, tín phi u, trái phi u c a chính ph  ho c c a các công ty có

ứ ố ị ườ ế ứ ặ năng l c tài chính t t đang niêm y t trên th  tr ng ch ng khoán, ho c các

ỉ ề ử ủ ứ ặ ch ng ch  ti n g i c a chính ngân hàng đó ho c các ngân hàng khác.

ạ ộ ứ ả ớ ư   + Cho vay qua ho t đ ng b o lãnh: Đây là hình th c không m i nh ng

ượ ổ ế ạ ụ ổ ứ ư ch a đ c áp d ng ph  bi n t i chi nhánh do các t ả    ch c đúng lên b o

ư ề ệ ặ ự ế lãnh   cho   các   doanh   nghi p   ch a   nhi u.   M t   khác,   s ữ   ậ   ti p   c n   gi a

ớ ổ ư ứ ả ượ ủ ầ ả DNVVN v i các t ch c b o lãnh ch a đ c đ y đ . Ngân hàng ph i là

ữ ệ ố ổ ứ ả ạ ộ ể ầ c u n i gi a doanh nghi p và t ch c b o lãnh đ  giúp ho t đ ng cho vay

ượ ở ộ ệ ả ụ đ c hi u qu , m  r ng đ ượ ượ c l ng tín d ng

ệ ệ ớ ươ ệ ố V i doanh nghi p quan h  lâu năm,có uy tín, th ng hi u t t trên th ị

ườ ự ươ tr ng, d a vào đánh giá ph ả ng án kinh doanh kh  thi, ngân hàng có th ể

ấ ặ ả ả ằ ả ả ằ   xem xét cho vay tín ch p ho c b o đ m b ng các kho n ph i thu. B ng

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ạ ộ ự ệ ư ấ ẩ ị vi c tích c c trong ho t đ ng t v n, th m đ nh khách hàng, giúp ngân

ở ộ ị ườ ạ hàng m  r ng cho vay DNVVN và tăng tính c nh tranh trên th  tr ng.

ấ ượ ụ ẩ 3.2.2.Nâng cao ch t l ị ng th m đ nh tín d ng.

ế ị ụ ệ ẩ ọ ị Th m đ nh tín d ng có vai trò quan tr ng trong vi c quy t đ nh tín

ứ ể ế ị ụ d ng. Nó là căn c  đ  ngân hàng quy t đ nh xem có nên cho khách hàng đó

ể ạ ượ ế ả ẩ ố ỏ ị vay c n hay không. Đ  đ t đ c k t qu  th m đ nh chính xác, đòi h i ngân

ử ề ệ ả ậ ả ộ hàng ph i thu th p và x  lí thông tin v  khách hàng m t cách hi u qu , sát

ự ế ế ị ư ủ ệ ể ớ v i th c t ầ    tình hình c a doanh nghi p đ  tránh đ a ra quy t đ nh sai l m,

ự ề ậ ấ ỏ ỡ b  l khách hàng ti m năng hay ch p nh n khách hàng có d  án không kh ả

ườ ề ả ợ ưở ạ ộ ụ ệ ế ả ả thi. C  2 tr ng h p này đ u  nh h ng đ n hi u qu  ho t đ ng tín d ng.

ư ữ ớ ố ữ ồ ơ ề V i nh ng khách hàng truy n th ng, ngân hàng l u gi ấ    h  s , ch m

ố ớ ừ ữ ụ ể ể ầ ố đi m tín d ng đ i v i t ng khách hàng đ  nh ng l n vay v n sau đ ượ   c

ả ệ ế ả ờ gi i quy t nhanh chóng, hi u qu , tránh gây lãng phí th i gian cho khách

ữ ẩ ầ ớ ọ ị ầ hàng.   V i   nh ng   khách   hàng   l n   đ u,   ngân   hàng   chú   tr ng   th m   đ nh

ể ượ ư ữ ỏ ươ ầ ế ọ nh ng có th  l c b  nh ng b c không c n thi t, nên rút g n các b ướ   c

ể ỉ ấ ị ồ ơ ữ ệ   ầ giao d ch, ngân hàng có th  ch  yêu c u khách hàng cung c p h  s , d  li u

ầ ặ ộ ạ ả ự ự ướ m t ho c hai l n, còn l i ph i t ệ  th c hi n các b ể c khác đ  tránh gây

ủ ụ ề ề nhi u th  t c phi n hà cho khách hàng.

ườ ạ ộ ử ụ ể Ngân hàng nên tăng c ố   ng ki m tra, giám sát ho t đ ng s  d ng v n

ể ị ặ ư ấ ử ủ ệ ờ vay c a khách hàng đ  k p th i có các bi n pháp x  lí ho c t v n, h  tr ỗ ợ

khách hàng.

ự ệ ấ ạ 3.2.3.Th c hi n chính sách lãi su t linh ho t:

ữ ệ ế ề ộ ố   ủ M t trong nh ng đi u quan tâm c a doanh nghi p khi đ n vay v n

ấ ả ở ưở ế ợ ự ấ ngân hàng là lãi su t, b i lãi su t  nh h ế ng tr c ti p đ n l ủ   ậ i nhu n c a

ấ ợ ứ ệ ậ doanh nghi p. Do v y, ngân hàng nên đua ra m c lãi su t h p lý, hình thành

ơ ở ỏ ữ ợ ậ ớ trên c  s  th a thu n v i khách hàng, hài hòa gi a l i ích ngân hàng và

ấ ự ố ớ ệ ộ ệ   ự khách hàng. Đ i v i DNVVN, nên th c hi n lãi su t d a vào đ  tín nhi m

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ư ế ả ế ả ủ ệ ả ẩ ấ   cu  doanh nghi p,  u th  s n ph m c a doanh nghi p và xu th  s n xu t

ị ườ kinh doanh trên th  tr ng…

ể ạ ượ ự ề ầ ố Đ  đ t đ c đi u này, ngân hàng c n tích c c khai thác t ồ   i đa ngu n

ệ ử ụ ể ệ ẻ ạ ạ ợ ố v n giá r , dài h n đ  tài tr  DNVVN. Bên c nh vi c s  d ng có hi u qu ả

ủ ố ồ ỹ ươ ụ ướ ệ ngu n v n qu  quay vòng c a ch ng trình tín d ng n c ngoài hi n có,

ự ế ố ợ ồ ngân hàng tích c c tìm ki m thêm các ngu n v n tài tr  khác.

ố ượ ẽ ứ ể ị Ngân hàng s  xét theo các đ i t ấ ợ   ng sau đ  xác đ nh m c lãi su t h p

lý:

ủ ứ ệ ệ ộ ớ ­Theo m c đ  tín nhi m c a doanh nghi p v i ngân hàng, ngân hàng

ụ ữ ữ ế ạ ả ố ẽ s  có nh ng b ng x p h ng tín d ng các khách hàng vay v n, nh ng khách

ụ ố ạ ẽ ượ ưở ể hàng có đi m tín d ng t ả t, vay và hoàn tr  đúng h n s  đ c h ứ   ng m c

ấ ư ố ượ ữ ơ lãi su t  u đãi h n nh ng đ i t ng khách hàng khác.

ứ ộ ệ ớ ữ ­Theo m c đ  quan h  v i ngân hàng là nh ng khách hàng có quan

ử ụ ụ ủ ề ả ẩ ớ ị ệ h  lâu năm v i ngân hàng s  d ng nhi u các s n ph m d ch v  c a ngân

ẽ ượ ư hàng thì cũng s  đ c  u tiên.

ứ ộ ủ ủ ừ ế ị ả ­M c đ  r i ro c a t ng kho n cho vay mà ngân hàng quy t đ nh

ộ ủ ữ ấ ả ợ ườ ị lãi su t phù h p. Nh ng kho n vay có đ  r i ro, ngân hàng th ng quy đ nh

ự ứ ể ề ấ ắ ấ ặ ơ m c lãi su t cao h n đ  bù đ p v  chi phí d  phòng ho c chi phí b t ng ờ

ả ủ ự ư ệ ả ị ả x y ra nh  khi d  án b  phá s n, làm ăn không hi u qu , r i ro v  th ề ị

ườ ứ ộ ố ớ ữ ự tr ng đ i v i nh ng d  án có m c đ  thành công không cao,…

ệ ệ ể ả ẩ ớ Hi n nay NHCT Vi t Nam đang tri n khai s n ph m m i “Khách

ế ị ấ ệ   hàng quy t đ nh lãi su t” dành riêng cho các khách hàng là các doanh nghi p

ạ ệ ụ ẩ ấ ấ ẩ ớ ồ xu t kh u, áp d ng v i khách hàng xu t kh u có ngu n thu ngo i t ắ    ch c

ủ ộ ể ầ ắ ắ ạ ố ế   ch n, có nhu c u vay v n ng n h n. Khách hàng có th  ch  đ ng quy t

ụ ế ấ ả ắ ạ ồ ờ ị đ nh lãi su t  áp d ng cho kho n vay VNĐ ng n h n đ ng th i cam k t bán

ạ ệ ạ ngo i t kì h n cho ngân hàng.

ủ ả ệ ẩ   Đây là s n ph m c a NHCT Vi ệ   t Nam dành cho các doanh nghi p

ẩ ừ ấ ề ệ ế ị ủ xu t kh u t khi chính ph  ban hành quy t đ nh 131/QĐ­TTg v  vi c h ỗ

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ợ ổ ớ ả ứ ể ố tr  các t ẩ    ch c, cá nhân vay v n ngân hàng đ  kinh doanh. V i s n ph m

ẽ ớ ọ ượ ử ụ ộ m i này, ngân hàng hi v ng s  thu hút đ c khách hàng s  d ng r ng rãi,

ạ ộ ở ộ ệ ằ ớ nh m m  r ng ho t đ ng cho vay v i doanh nghi p nói chung và DNVVN

nói riêng.

ồ ố ợ ộ ố ử ụ 3.2.4.Huy đ ng v n và s  d ng ngu n v n h p lý.

ự ạ ạ ố ử ụ ừ ồ ể Th c tr ng t ồ i chi nhánh năm v a r i, ngu n v n s  d ng đ  cho vay

ế ấ ậ ỉ ấ r t th p, ch  chi m 29,26%(năm 2008); 34,11%(năm 2007). Vì v y ngân

ả ợ ữ ồ ộ ồ ố ố hàng ph i h p lý hóa gi a ngu n v n huy đ ng và ngu n v n đi vay. Trong

ủ ế ậ ắ ạ ạ   khi đó chi nhánh ch  y u t p trung cho vay ng n h n, cho vay trung dài h n

ướ ữ ệ ể ẹ ả ầ có xu h ng gi m nh . Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp đ  nâng cao c ả

ứ ể ắ ạ ạ ộ ộ ư ố ố v n huy đ ng ng n h n cũng nh  v n huy đ ng dài h n đ  đáp  ng t ố   t

ầ ấ ạ ắ ạ ố ố nh t nhu c u cho khách hàng, vay v n ng n h n và vay v n dài h n.

ớ ủ ươ ớ ỉ ạ ệ ữ Trong nh ng năm t i, v i ch  tr ủ ng ch  đ o c a NHCT Vi t Nam,

ể ề ệ ậ t p trung phát tri n cho vay DNVVN; ngân hàng có nhi u bi n pháp tăng

ả ượ ộ ố ệ ố ự ườ c ệ ng cho vay DNVVN. Vi c huy đ ng v n ph i đ c th c hi n t t, phù

ố ượ ử ề ả ả ớ ừ ợ h p v i t ng đ i t ng khách hàng. G i ti n và đ m b o chi phí trong

ủ ể ạ ph m vi ki m soát c a ngân hàng.

ướ ế ề ậ ệ ế ố ộ Tr c h t chúng ta đ  c p đ n các bi n pháp huy đ ng v n:

­Chính sách lãi huy đ ng:ộ

ị ượ ứ ấ ọ ợ ả Ngân hàng ph i xác đ nh đ ớ   c các m c lãi su t huy đ ng phù h p v i

ạ ề ơ ấ ừ ạ ạ ấ ợ   ự ừ t ng lo i ti n và t ng kì h n. Xây d ng c  c u lãi su t linh ho t phù h p

ố ượ ư ư ớ ớ ừ v i t ng đ i t ữ   ẽ ng khách hàng. Ngân hàng s  có nh ng  u đãi v i nh ng

ặ ớ ữ ệ ớ khách hàng có quan h  lâu dài v i ngân hàng ho c v i nh ng khách hàng s ử

ề ả ụ ủ ẩ ị ụ d ng nhi u s n ph m d ch v  c a ngân hàng.

ẩ ạ ề ử ả ­Đa d ng các s n ph m ti n g i

ử ề ả ẩ ả ố ề Ngoài các s n ph m ti n g i truy n th ng, ngân hàng luôn ph i phát

ớ ạ ể ẩ ả ượ ứ ữ ấ ả tri n các s n ph m m i t o  đ c nh ng kh  năng thích  ng nh t cho

ể ề ể ẩ ả ổ ử   ạ khách hàng. Ngân hàng có th  linh ho t chuy n đ i các s n ph m ti n g i

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ầ ủ ữ ệ ặ ẫ l n nhau. Khi có yêu c u c a khách hàng ho c có nh ng bi n pháp t ư ấ    v n

ẩ ả ớ ơ các s n ph m m i mang l ạ ợ i l i ích h n cho khách hàng.

ở ộ ể ề ạ ị ệ   ị ­M  r ng thêm các phòng giao d ch, đi m giao d ch t o  đi u ki n

ậ ợ ủ ế ớ ồ ờ thu n l ị i cho khách hàng đ n v i giao d ch c a ngân hàng đ ng th i nâng

ự ế ư ấ ủ ớ cao năng l c giao ti p, t ả   ị  v n c a nhân viên giao d ch v i khách hàng, đ m

ứ ộ ố ớ ủ ả b o m c đ  hài lòng c a khách hàng đ i v i ngân hàng.

ệ ố ự ụ ể ạ ả Chi nhánh ph i th c hi n t ạ   t khâu tuy n d ng, đào t o nhân viên, t o

ị văn hoá trong giao d ch.

ườ ả ả ớ ệ ẩ ả Tăng c ng qu ng bá hình  nh và gi ộ   i thi u các s n ph m huy đ ng

ủ ạ ạ ợ ế ạ đa d ng c a ngân hàng, t o ra l ớ i th  c nh tranh so v i các ngân hàng khác.

ụ ự ệ ế ệ ả ệ ­ C i ti n công ngh  : Th c hi n các nghi p v  chính xác, nhanh

ạ ộ ệ ế ị ệ ả chóng,  nâng cao hi u qu  ho t đ ng máy móc thi ệ ố   t b . Hi n nay, h  th ng

ấ ậ ề ỗ ủ ề ị máy ATM c a ngân hàng còn nhi u b t c p, nhi u l i trong giao d ch,

ứ ượ ặ ủ ề ầ không đáp  ng đ c nhu c u rút ti n m t c a khách hàng. Đây là nguyên

ố ử ề ử ề ặ nhân khách hàng mu n g i ti n m t thay vì g i ti n vào ngân hàng.

ườ ư ấ ỗ ợ ạ ộ ng ho t đ ng t v n, h  tr  DNVVN. 3.2.5.Tăng c

ữ ệ ướ ể ạ ệ Các doanh nghi p hi n nay đã có nh ng b ồ   c phát tri n m nh, đ ng

ệ ậ ậ   ộ b , tuy nhiên tính chuyên nghi p trong khâu l p báo cáo tài chính hay l p

ữ ư ề ươ ỏ ự d  án ch a cao. Đi u đó đòi h i các ngân hàng có nh ng ch ng trình đ ể

ỡ ữ ỡ ướ ệ giúp đ  doanh nghi p tháo g  nh ng v ắ ng m c đó.

ườ ạ ộ ỗ ợ ằ Tăng c ạ ự ắ   ng ho t đ ng h  tr  phi tài chính nh m thu hút và t o s  g n

ủ ẽ ấ ớ ờ ồ bó c a khách hàng v i chi nhánh. Đ ng th i ngân hàng s  cung c p thông

ế ướ ủ ụ ẫ ớ ầ ư ạ ệ tin kinh t tài chính, h ng d n th  t c gi ố i thi u đ i tác đ u t , b n hàng,

ấ nhà cung c p cho khách hàng,…

ỗ ợ ể ạ ộ   H  tr  khách hàng tham gia các khóa đào t o, tham gia tri n lãm, h i

ợ ớ ệ ể ệ ẩ ả ẩ ch  gi i thi u s n ph m, thúc đ y quan h  mua bán, chuy n giao công

ệ ữ ệ ướ ngh  gi a các doanh nghi p trong và ngoài n c,…

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ể ỗ ợ ệ ộ Ngân hàng có th  h  tr  các DNVVN thông qua hi p h i các DNVVN,

ườ ộ ể ệ ạ ợ ớ ườ th ng xuyên liên l c, h p tác v i hi p h i đ  tăng c ể ng tìm hi u và giúp

ệ ỡ đ  doanh nghi p.

ữ ầ ố ệ   Ngoài ra, ngân hàng còn đóng vai trò là c u n i gi a các doanh nghi p

ủ ộ ệ ớ ể ặ ạ   cùng có quan h  v i ngân hàng ho c ngân hàng có th  ch  đ ng liên l c

ể ầ ế ư ấ ớ v i các ngân hàng khác đ  có thông tin c n thi ệ    v n cho doanh nghi p. t t

ệ ớ ố ượ ề ề ố Ngân hàng do có nhi u m i quan h  v i nhi u đ i t ộ   ng khách hàng thu c

ữ ữ ẽ ề ề nhi u ngành  ngh   khác  nhau s  có  nh ng  thông  tin h u   ích  cho  doanh

ề ố ữ ệ ệ nghi p, tránh nh ng thông tin sai l ch, không chính xác v  đ i tác.

ộ ủ ụ ộ 3.2.6.Nâng cao trình đ  c a cán b  tín d ng.

ụ ủ ệ ộ ế   Trong quá trình xét duy t cho vay thì vai trò c a cán b  tín d ng là y u

ụ ọ ộ ườ ự ế ệ ố ấ t r t quan tr ng. Cán b  tín d ng là ng ơ   i tr c ti p xét duy t cho vay đ n

ố ủ ấ ượ ậ ả ả ố ụ vay v n c a khách hàng. Vì v y, mu n đ m b o ch t l ng tín d ng tr ướ   c

ộ ủ ụ ả ộ ế h t ph i nâng cao trình đ  c a cán b  tín d ng.

ữ ự ệ ầ ạ ọ ớ ộ Chi nhánh c n th c hi n nh ng l p h c đào t o cán b  chuyên sâu

ợ ố ượ ủ ớ ộ ố ệ ề v  DNVVN. Song song v i vi c b  trí đ  cán b  phù h p s  l ng khách

ầ ệ ớ ừ ụ ể ấ ộ hàng, c n quán tri ậ   ố i t ng cán b  tín d ng th ng nh t quan đi m, nh n t t

ứ ự ầ ế ữ ể ạ th c s  c n thi t phát tri n khách hàng DNVVN, và đào t o nh ng k ỹ

ụ ứ ế ề ụ năng, ki n th c chuyên sâu v  ph c v  khách hàng DNVVN. Tăng c ườ   ng

ư ọ ủ ộ ủ ụ ủ ộ tính ch  đ ng c a cán b  tín d ng cũng nh  m i thành viên c a chi nhánh

ế ậ ệ ị khi ti p c n khách hàng và hoàn thi n các kĩ năng giao d ch.

ộ ủ ụ ầ ộ ươ C n nâng cao trình đ  c a cán b  tín d ng trên các ph ệ ng di n c ụ

th :ể

ế ề ả ể ẩ ị ự ể ­ S  hi u bi ụ ủ t v  s n ph m, d ch v  c a ngân hàng đ  có th  t ể ư ấ    v n

ố ụ ệ khách hàng và làm t t nhi m v  chuyên môn.

ế ứ ử ớ ự ỹ ­ Xây d ng k  năng giao ti p,  ng x  v i khách hàng.

ậ ­ Kĩ năng thu th p thông tin chính xác, khách quan không ch  t ỉ ừ ả    b n

ố ừ ươ ệ ệ thân doanh nghi p vay v n mà t ề  nhi u ph ng ti n khác nhau mà cán b ộ

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ụ ể ậ ượ ư ừ ố ạ tín d ng có th  thu th p đ c nh : thông tin t đ i tác, b n hàng, nhà cung

ệ ấ ủ c p c a doanh nghi p đó.

ứ ề ế ế ế ậ ứ ­ Ki n th c chuyên môn: Ki n th c v  pháp lu t, tài chính k  toán,

ả kh  năng phân tích tài chính.

ườ ề ậ ế ­ Th ng xuyên thu th p thông tin v  tình hình kinh t ộ , xã h i, tình

ạ ộ ụ ể ủ ừ hình ho t đ ng c a t ng ngành c  th .

ưỡ ứ ự ề ệ ạ ­ Luôn duy trì và tu d ng đ o đ c ngh  nghi p, trung th c, trách

nhi m.ệ

ế ươ ự ơ ưở ấ ượ ắ ệ ả Xây d ng c  ch  l ng th ớ ng g n v i ch t l ng hi u qu  công

ế ớ ả ạ ự ệ ả ộ ộ ề vi c, đ m b o t o đ ng l c cho cán b  tâm huy t v i ngh .

ậ ộ ậ ị ườ ứ 3.2.7. Thành l p b  ph n chuyên nghiên c u th  tr ng

ị ườ ứ ệ ộ Th c t ự ế ở ướ n ậ c ta hi n nay b  ph n nghiên c u th  tr ng trong các

ứ ạ ộ ư ư ệ ả ớ ổ t ch c kinh t ế ườ  th ng ho t đ ng ch a hi u qu , ch a sát v i tình hình

ự ế ủ ị ườ ả ạ th c   t c a   th   tr ộ   ng.   Ngay   trong   b n   thân   các   ngân   hàng   ho t   đ ng

ị ườ ư ượ ọ ộ ứ nghiên c u th  tr ng cũng ch a đ ể   c chú tr ng. Đây chính là m t đi m

ụ ể ể ư ầ ẩ ắ ả ế y u mà các ngân hàng c n kh c ph c đ  có th  đ a ra s n ph m th c s ự ự

ủ ợ ớ phù h p v i khách hàng c a mình.

ậ ờ ớ ủ ộ ầ Vì v y, trong th i gian t ậ   i chi nhánh c n nâng cao vai trò c a b  ph n

ị ườ ớ ố ượ ư ự ạ ứ nghiên c u th  tr ng v i đ i t ạ   ng là các DNVVN nh : th c tr ng ho t

ữ ủ ố ướ ầ ộ đ ng c a các DNVVN, nhu c u vay v n, nh ng khó khăn v ắ ủ   ng m c c a

ố ạ ệ ể ổ ứ ố doanh nghi p khi đi vay v n t i ngân hàng, có th  t ạ ự    ch c đ i tho i tr c

ệ ế ả ầ ớ ố ị ủ   ứ ti p v i khách hàng, kh  năng cung  ng v n vay và th  ph n hi n có c a

ố ớ ố ượ ủ ạ ố ứ các đ i th  c nh tranh đ i v i đ i t ng khách hàng này. Nghiên c u v ề

ị ườ ạ ộ ủ ề ắ ắ th  tr ng còn giúp ngân hàng n m b t thông tin v  ho t đ ng c a doanh

ị ườ ệ ừ ề nghi p trên th  tr ng, t ạ ộ   ơ  đó đánh giá chính xác h n v  tình hình ho t đ ng

ệ ề ệ ả ủ   c a doanh nghi p làm ăn có hi u qu  hay không, tình hình ngành ngh  đang

ị ả ủ ệ ưở ủ ố ề kinh doanh c a doanh nghi p có ch u  nh h ng c a các nhân t v  môi

ườ ế ị ự ộ ệ ạ ươ tr ng kinh t , xã h i, chính tr , t nhiên…trong hi n t i và t ng lai.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ị ườ ứ ệ ẩ ỉ ị Vi c nghiên c u th  tr ự   ng không ch  giúp ngân hàng th m đ nh và l a

ể ư ấ ữ ọ ch n khách hàng mà còn giúp ngân hàng có nh ng thông tin đ  t v n cho

ự ệ ả ấ ợ ồ ớ   khách hàng trong quá trình s n xu t kinh doanh hay th c hi n h p đ ng v i

ố đ i tác.

ườ ứ ử ụ 3.2.8.Tăng c ệ ng  ng d ng công ngh  thông tin trong x  lý, gi ả   i

ố ớ ế quy t cho vay đ i v i DNVVN.

ệ ứ ử ụ ệ Vi c  ng d ng công ngh  thông tin giúp ngân hàng x  lý nhanh chóng

ữ ệ ủ ụ ế ệ ấ ố ồ   các th  t c d  li u khi khách hàng đ n cung c p tài li u vay v n. Đ ng

ệ ạ ạ ờ ậ   ể th i khách hàng và ngân hàng có th  liên h  qua m ng internet, t o thu n

ệ ả ạ ề ầ ấ ờ ti n cho khách hàng không ph i đi l i nhi u l n, gây m t th i gian và

ự ệ ề ả phi n hà cho khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng th c hi n cho vay, gi i ngân

ẻ ồ ự ệ ả ờ cho khách hàng thông qua tài kho n th , đ ng th i th c hi n thanh toán cho

ứ ể ề ả ỏ khách hàng vay thông qua hình th c chuy n kho n. Đi u này đòi h i ngân

ệ ố ụ ệ ả ứ hàng ph i có h  th ng máy móc và  ng d ng công ngh  cao trong vi c v ệ ử

ệ ụ lý nghi p v .

ệ ố ệ ạ ả ầ ố   Bên c nh đó, ngân hàng c n hoàn thi n h  th ng thông tin qu n lý đ i

ụ ự ệ ể ế ạ ấ ớ ừ v i t ng khách hàng và th c hi n ch m đi m x p h ng tín d ng, làm căn

ấ ố ớ ế ị ệ ả ỗ ứ ư c  đ a ra các quy t đ nh kinh doanh hi u qu  nh t đ i v i m i khách hàng.

ườ ạ ộ ể 3.2.9.Tăng c ử ụ   ng ho t đ ng ki m tra, giám sát tình hình s  d ng

ủ ố v n vay c a các DNVVN.

ử ụ ủ ệ ể ố Vi c ki m tra, giám sát tình hình s  d ng v n vay c a DNVVN giúp

ệ ử ụ ụ ấ ổ ố ặ   ngân hàng tránh t n th t khi doanh nghi p s  d ng v n sai m c đích ho c

ạ ộ ự ự ụ ữ có nh ng sai sót trong quá trình th c thi d  án. Ho t đ ng tín d ng mang l ạ   i

ề ợ ệ ả quy n l i và trách nhi m cho c  hai phía nên ngân hàng không th  gi ể ả   i

ớ ả ố ngân xong mà không quan tâm t i kho n v n đó.

ả ườ ể ớ Ngân hàng ph i th ng xuyên ki m tra, giám sát cho t i khi thu đ ượ   c

ể ệ ộ ố ố ả ử ụ ợ ố n  g c và lãi. Ki m tra hi u qu  s  d ng v n vay, t c đ  thi công c a d ủ ự

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ậ ệ ễ ặ ờ ỏ   án ho c quá trình mua nguyên v t li u… có di n ra đúng th i gian th a

ậ ồ ợ ả ạ ồ ờ thu n trong h p đ ng hay không, lãi vay tr ự    đúng h n… Đ ng th i th c

ệ ệ ế ệ ườ ự ệ hi n các bi n pháp can thi p n u ng i vay không th c hi n đúng theo cam

k t.ế

ườ ộ ồ ể ả ả 3.2.10. Tăng c ng qu ng bá hình  nh và phát tri n đ ng b  các

ạ ộ ủ ho t đ ng c a chi nhánh .

ườ ẽ ế ế ả ả ậ Tăng c ng qu ng bá hình  nh s  giúp ngân hàng ti p c n đ n khách

ủ ề ơ ướ hàng nhi u h n, tăng uy tín c a ngân hàng tr c khách hàng. Ngân hàng

ườ ữ ề ả ợ ả ph i th ng xuyên có nh ng thông tin qu ng cáo h p lí v  ngân hàng

ơ ở ậ ạ ộ ơ ở ư ệ ể ạ ấ Phát tri n c  s  v t ch t nh  văn phòng đ i di n, c  s  ho t đ ng ,

ế ị ừ ể ạ ừ ứ ả ượ trang thi t b  v a đ  t o hình  nh ngân hàng v a đáp  ng đ ầ   c nhu c u

ế ủ ạ ộ ớ ho t đ ng giao ti p c a ngân hàng v i khách hàng.

ạ ộ ở ộ ị ả ụ ưở ­ M  r ng ho t đ ng tín d ng DNVVN ch u  nh h ng không nh ỏ

ạ ộ ủ ở ườ ủ c a các ho t đ ng khác c a ngân hàng. B i DNVVN th ng có xu h ướ   ng

ụ ủ ừ ả ẩ ọ ị ử ụ s  d ng tr n gói các s n ph m d ch v  c a ngân hàng; khách hàng v a vay

ạ ộ ự ủ ừ ệ ể ề   ố v n c a ngân hàng, v a th c hi n các ho t đ ng thanh toán, chuy n ti n,

ạ ệ ạ ộ ứ ụ ế mua bán ngo i t ,…n u các ho t đ ng ngoài tín d ng không đáp  ng đ ượ   c

ủ ế ể ầ ọ ấ   nhu c u c a khách hàng, h  có th  chuy n sang ngân hàng khác cung c p

ạ ộ ả ẩ ị ườ ố ơ t ụ t h n các s n ph m d ch v  đó vì các ho t đ ng này th ớ   ng đi kèm v i

ặ ệ ệ ớ nhau, đ c bi t là khi khách hàng đã có quan h  lâu dài v i ngân hàng và m ở

ả ạ tài kho n t i ngân hàng.

ạ ộ ụ ọ ẩ ả ị ủ   Các s n ph m d ch v  tr n gói giúp cho ho t đ ng kinh doanh c a

ệ ượ ế ệ ả ồ doanh nghi p đ ờ   c ti n hành hi u qu , an toàn, nhanh chóng. Đ ng th i,

ọ ẽ ượ ử ụ ủ ẩ ọ ả khi khách hàng s  d ng tr n gói s n ph m c a ngân hàng, h  s  đ c ngân

ố ư ề ỷ ề ấ hàng uu đãi v  lãi su t khi vay v n,  u đãi v  t giá khi mua bán ngo i t ạ ệ

ứ ư và các hình th c  u đãi khác .

ư ả ợ ự ệ ẩ ả ẩ ọ ọ Các s n ph m tr n gói hi n nay nh  : s n ph m tài tr  d  án tr n gói

ứ ỗ ợ ệ ự ủ ự ố là hình th c h  tr  tài chính xuyên su t quá trình th c hi n d  án c a doanh

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ụ ệ ả ấ ấ ồ ị nghi p g m : phát hành b o lãnh, cung c p tín d ng, cung c p các d ch v ụ

ướ ố ế ự ầ ủ thanh toán trong n c và qu c t theo trình t phát sinh nhu c u c a doanh

ệ ầ ế ể ả ẩ ậ ọ nghi p khi c n thi ả   t. S n ph m tài chính khi v n chuy n tr n gói  nh

ưở ỗ ợ ữ ệ ế h ng đ n h  tr  tài chính cho nh ng doanh nghi p kinh doanh hàng hoá

ướ ề ậ ặ ấ ẩ ố trong n ầ   c ho c xu t nh p kh u có nhu c u v  vay v n ngay khi hàng hoá

ộ ỷ ệ ư ụ ố ị còn ch a tiêu th  và mong mu n m t t l ấ  cho vay cao nh t trên giá tr  lô

ệ ư ữ ấ ớ ề hàng v i nh ng đi u ki n  u đãi nh t .

ố ầ ư ể ế ớ 3.2.11. Ngân hàng có th  góp v n đ u t , liên k t v i DNVVN

ở ộ ụ ể ấ ế ỉ Đ   m   r ng   tín   d ng,   ngân   hàng   không   nh t   thi t   ch   cho   doanh

ể ự ệ ệ ệ ố ọ ả   nghi p vay v n mà có th  l a ch n xem doanh nghi p nào làm ăn hi u qu ,

ể ể ậ ả ọ ồ ợ có tri n v ng thì ngân hàng có th  tho  thu n kí h p đ ng liên doanh liên

ữ ể ệ ấ ả ư ậ   ế ớ k t v i nh ng doanh nghi p đó đ  cùng s n xu t kinh doanh. Nh  v y,

ở ộ ữ ượ ụ ệ ề ngân hàng không nh ng m  r ng đ c tín d ng mà còn có đi u ki n xâm

ị ườ ậ ừ ặ ế ữ ủ ặ ạ nh p th  tr ng t đó tìm ra nh ng m t m nh, m t y u c a khách hàng

ờ ừ ừ ạ ự ế ố ậ   ả ồ đ ng th i v a tr c ti p giám sát, qu n lí v n cho vay v a t o ra thu nh p

ự ế ề ệ cao do tr c ti p là ng ườ ầ ư ố i đ u t v n. V  phía doanh nghi p, do có s  t ự ư

ệ ẽ ủ ệ ộ ả ơ   ấ v n, c ng tác c a phía ngân hàng, doanh nghi p s  làm ăn có hi u qu  h n,

ế ượ ủ ứ ươ ạ h n ch  đ c r i ro cho khách hàng và ngân hàng. Cách th c này t ố   ng đ i

ầ ư ệ ả ả ủ ả hi u qu  và cũng trong kh  năng đ u t , qu n lí c a ngân hàng vì các

ườ ạ ộ ạ ớ DNVVN th ng có quy mô và ph m vi ho t đ ng không l n .

ự ệ ặ ệ ố ớ 3.2.12.   Th c   hi n   chính   sách   khách   hàng   đ c   bi t   đ i   v i   các

DNVVN

ả ườ ạ Ngân hàng ph i th ệ   ng xuyên phân lo i khách hàng, doanh nghi p

ấ ị ư ể ợ ớ theo tiêu chí nh t đ nh đ  có chính sách  u đãi phù h p v i các DNVVN.

ụ ữ ệ ệ ườ Nh ng doanh nghi p uy tín có quan h  tín d ng th ả ợ ố   ng xuyên, tr  n  g c

ẽ ượ ưở ạ ấ ề ư ề và lãi đúng h n thì s  đ c h ng các  u đãi v  lãi lãi su t ti n vay, tăng

ấ ề ử ả ặ ị ệ ụ lãi su t ti n g i, gi m phí d ch v  … Chính sách khách hàng đ c bi t này

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ư ộ ứ ế ạ nh  m t hình th c  khuy n m i mà ngân hàng dành cho khách  hàng và

ử ụ ủ ề ế ả ẩ khuy n khích khách hàng s  d ng nhi u các s n ph m c a ngân hàng.

ộ ố ế ị ố ớ ủ ướ 3.3 M t s  ki n ngh  đ i v i chính ph , ngân hàng nhà n c và

ơ các c  quan có liên quan

ố ớ ủ 3.3.1 Đ i v i chính ph

ụ ạ ủ ầ ườ ủ ế Chính   ph   c n   ti p   t c   t o   môi   tr ầ ng   pháp   lí   đ y   đ   cho   các

ế ụ ạ ộ ủ ệ ầ DNVVN ho t đ ng. Chính ph  các ban ngành c n ti p t c hoàn thi n h ệ

ậ ể ạ ộ ế ệ ố ộ   th ng pháp lu t đ  khuy n khích các doanh nghi p ho t đ ng theo m t

ấ ị ổ ừ ủ ứ ệ khuôn kh  nh t đ nh, t đó có ý th c, trách nhi m tuân th  đúng theo quy

ạ ộ ủ ế ướ ệ ố ệ ả ch  ho t đ ng c a nhà n ậ   c. Hi n nay h  th ng các văn b n pháp lu t

ư ậ ậ ạ ệ ả ậ nh  lu t doanh nghi p, lu t kinh doanh, lu t c nh tranh và các văn b n liên

ư ượ ồ ư ế ẫ ộ ỉ ị ị ị quan nh  ngh  đ nh, ngh  quy t , … v n ch a đ c đ ng b  và hoàn ch nh .

ướ ầ ẽ ụ ể ề ế ộ ế ữ ặ ị Nhà n c c n có nh ng quy đ nh ch t ch , c  th  v  ch  đ  k  toán

ủ ể ả ầ tài   chính,   ki m   toán   báo   cáo   tài   chính   c a   DNVVN.   Ph i   yêu   c u   các

ứ ự ệ ạ ạ ắ DNVVN th c hi n  đ ng  đ n, chính xác và minh b ch, h ch toán đúng

ự ế ẩ ộ ướ chu n m c k  toán do b  tài chính h ẫ ng d n .

ủ ế ệ ả ị ươ ­Chính ph  ph i có bi n pháp khuy n khích các đ a ph ậ   ng thành l p

ỹ ả ả ướ ụ ắ ộ ự ế qu  b o lãnh tín d ng cho DNVVN r ng kh p trên c  n c. Th c t chính

ế ị ủ ộ ố ph  đã ban hành quy t đ nh s  193/2001/QĐ­TTG ngày 20/12/2001, b  tài

ư ố ướ chính đã ban hành thông t s  42/2002/TT_BTC ngày 07/5/2002 h ẫ   ng d n

ế ị ự ệ ướ th c hi n quy t đ nh 193 và ngân hàng nhà n c ban hành thông t ư ố   s

ủ ế ả ế   06/2003/TT­NHNN ngày 10/4/2003. Do còn thi u tính kh  thi c a quy t

ủ ướ ế ị ủ ố ị đ nh 193, th  t ng chính ph  đã ban hành quy t đ nh s  115/QĐ_TTG

ộ ố ỉ ổ ổ ư ử ỉ ngày 25/6/2004 s a đ i b  sung. Tuy nhiên, ch  có m t s  t nh nh  Tây

ậ ượ ỹ ả ụ ninh, Yên Bái, Trà Vinh thành l p đ c qu  b o lãnh tín d ng DNVVN và

ộ ố ị ạ ộ ươ ể ậ đi vào ho t đ ng, m t s  đ a ph ư   ng khác đang tri n khai thành l p nh ng

ỹ ả ệ ấ ậ ậ ọ còn r t ch m. Vi c thành l p có qu  b o lãnh có vai trò quan tr ng giúp

ể ả ấ ố ạ ộ   DNVVN vay v n ngân hàng đ  s n su t kinh doanh. Tuy v y, ho t đ ng

ậ ớ ặ ị L p: NHD ­ K8 Đ ng Th  Mai Chang

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ự ự ệ ỹ ả ư ề ẫ ả ỏ ủ c a các qu  b o lãnh v n ch a th c s  hi u qu . Đi u đó đòi h i chính

ế ừ ỉ ạ ủ ệ ả ị ươ ử ph  ph i có các bi n pháp x  lí, ch  đ o đ n t ng đ a ph ự ng th c hiên

ấ ộ m t cách nhanh nh t .

ướ ầ ỉ ạ ự ệ ổ ị ị ­Nhà n c c n ch  đ o th c hi n và b  sung ngh  đ nh 90/2001/NĐ­CP

ể ề ợ v  tr  giúp phát tri n DNVVN.

ứ ể ạ ế ế ộ +Căn c  quy ho ch phát tri n kinh t ạ   ạ  xã h i, quy ho ch và k  ho ch

ố ự ủ ị ấ ộ ỉ ươ ề ạ ử ụ s  d ng đ t ch  t ch t nh và thành ph  tr c thu c trung ệ   ng t o đi u ki n

ậ ợ ệ ả ề ấ thu n l i cho DNVVN có đi u ki n s n xu t .

ụ ự ệ ệ ằ ể   +xây d ng các khu công nghi p, c m công nghi p nh m phát tri n

DNVVN .

Ư ệ ể ấ ượ ế ấ + u đãi trong vi c thuê đ t, chuy n nh ề   ng, th  ch p và các quy n

ề ử ụ ấ ậ ị ể   ủ khác v  s  d ng đ t theo quy đ nh c a pháp lu t. Các ngân hàng đã tri n

ề ươ ỗ ợ ố ượ ụ ợ khai nhi u ph ứ ng th c h  tr tín d ng thích h p cho đ i t ng khách

hàng DNVVN

ướ ề ị ườ ề ­Nhà n c có nhi u các chính sách v  th  tr ạ   ả ng và tăn kh  năng c nh

ủ ạ ệ ể ề tranh cho DNVVN : chính ph  t o đi u ki n đ  DNVVN tham gia cung

ứ ụ ẩ ả ắ ằ ạ ố ị ế ng hàng hoá, s n ph m d ch v  theo k  ho ch mua s m b ng v n ngân

ứ ụ ể ệ ế ấ ầ sách, khuy n khích các hình th c đ u th u ph  công nghi p, chuy n giao

ệ ổ ứ ộ ể ế ả ậ ớ công ngh , t ch c h i th o cho DNVVN có th   ti p c n v i công ngh ệ

ị ủ ự ệ ả ạ và năng l c qu n tr  c a các doanh nghi p m nh.

ướ ể ệ ầ ằ ồ ­Nhà n ỉ ạ c c n có các bi n pháp ch  đ o, nh m phát tri n đ ng b ộ

ỗ ợ ả ệ ớ DNVVN v  các doanh nghi p l n. Có các chính sách h  tr thông tin, t ư

ệ ợ ế ả ộ ấ v n cho doanh nghi p, tr giúp DNVVN, ti p thu trình đ  qu n lí, xây

ế ượ ả ở ộ ị ườ ấ ự d ng chi n l c s n xu t kinh doanh, m  r ng th  tr ng trong và ngoài

ướ ệ n c, các bi n pháp marketing …

ướ ầ ẩ ả ơ ị ­Nhà n c c n thúc đ y các c  quan đ nh giá tài s n, trung tâm t ư ấ    v n

ả ủ ể ị ụ ệ   tín d ng, giúp DNVVN có th  đ nh giá chính xác tài s n c a doanh nghi p

ủ ộ ố mình, ch  đ ng khi đi vay v n ngân hàng …

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ị ớ ế ướ 3.3.2 Ki n ngh  v i ngân hàng nhà n c:

ữ ể ế ơ ụ    ­NHNN có nh ng chính sách tín d ng h p lí, khuy n khích phát tri n

ỉ ạ ớ ữ ươ các DNVVN. Có nh ng ch  đ o t i các ngân hàng th ng m i h  tr ạ ỗ ợ

các DNVVN trong quá trình vay v n .ố

ệ ầ ườ ị ­NHNN c n hoàn thi n môi tr ng pháp lí, ban hành các quy đ nh

ề ự ữ ắ ộ ủ ề ấ ấ ầ ộ ộ   ợ h p lí v  lãi su t, v  d  tr  b t bu c, tr n lãi su t, biên đ  c a giao đ ng

ươ ạ ộ ạ ổ ị ỉ t  giá giúp các ngân hàng th ữ   ng m i ho t đ ng  n đ nh tránh có nh ng

ắ ớ ứ ệ ệ ệ ố ạ ộ ủ bi n pháp can thi p c ng nh c t i  ho t  đ ng c a h  th ng ngân hàng

ươ ạ th ng m i.

ế ụ ệ ố ệ ạ ậ ề      ­NHNN ti p t c hoàn thi n các h  th ng quy ph m pháp lu t đi u

ệ ố ạ ộ ệ ả ỉ ờ ch nh vĩ mô h  th ng ngân hàng ho t đ ng có hi u qu  an toàn và sinh l i.

ị ườ ị ườ ề ệ ể ẩ   ­Thúc đ y th  tr ng hàng hóa và th  tr ng ti n t phát tri n.

ủ ­NHNN t ư ấ ố  v n t ế ộ   ệ t cho chính ph  trong vi c ban hành các ch  đ ,

ể ế ồ ủ ươ ự ệ ờ ị chính sách phát tri n kinh t đ ng th i  th c hi n các ch  tr ng, đ nh

ướ ể ế ộ ủ ả ướ h ng phát tri n kinh t xã h i c a đ ng và nhà n c.

ệ ầ ả ỉ ử    ­NHNN c n nhanh chóng ch nh s a và hoàn thi n các văn b n pháp

ậ ề ế ả ạ ả ả ả ườ lu t v  quy ch  cho vay, b o lãnh, tài s n b o đ m,… t o môi tr ng pháp

ạ ươ ầ ử ổ ạ lí lành m nh cho các ngân hàng th ả ng m i. Các văn b n c n s a đ i theo

ướ ủ ộ ươ ạ h ng tăng tính ch  đ ng cho các ngân hàng th ng m i .

ấ ượ ụ ủ ­Nâng cao ch t l ấ   ng thông tin tín d ng CIC c a NHNN, cung c p

ổ ứ ổ thông tin nhanh chóng, chính xác cho các t ụ  ch c tín d ng và các t ứ    ch c

ế kính t khác :

ữ ệ ơ ở ự ầ ố +Xây d ng CIC là trung tâm d  li u qu c gia hàng đ u trên c  s  công

ế ệ ọ ngh  khoa h c tiên ti n .

ẽ ữ ố ợ ự ế ặ ớ ơ ố +Có s  ph i h p ch t ch  gi a CIC v i các c  quan thu , th ng kê,

ầ ư ạ ể ộ ế ộ b  tài chính, b  k  ho ch đ u t ọ  … đ  sàng l c thông tin.

ủ ệ ả ­Nâng cao hi u qu  công tác thanh tra, giám sát c a ngân hàng nhà

ướ ớ ổ ứ ủ ử ụ ạ ằ n c v i các t ệ  ch c tín d ng nh m phát hi n, x  lí các sai ph m c a các

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ủ ứ ụ ự ệ ị ướ ổ t ch c tín d ng khi th c hi n các quy đ nh c a ngân hàng nhà n c nh ư

ố ố ố ớ ả ộ ề ỉ ệ v  t  l an toàn v n t ể i thi u, t ỷ ệ  l cho vay b o lãnh đ i v i m t khách so

ự ủ ệ ả ằ ớ ố ự v i v n t ả  có c a ngân hàng nh m đ m b o các ngân hàng th c hi n kinh

ớ ệ ố ủ ậ ả doanh đúng pháp lu t, tránh r i ro x y ra v i h  th ng ngân hàng th ươ   ng

m i. ạ

ị ớ ế ệ 3.3.3 Các ki n ngh  v i NHCT Vi t Nam :

ỉ ạ ủ ự ệ ầ ị ­NHCTVN c n th c hi n đúng các quy đ nh ch  đ o c a nhà n ướ   c

ư ủ ướ ẫ cũng nh  c a NHNNVN và h ng d n cho các chi nhánh.

ứ ể ả ả ẩ ớ ẩ   ­NHCTVN nghiên c u các s n ph m m i, phát tri n các s n ph m và

ỉ ạ ự ệ ẩ ả ộ ể ch  đ o các chi nhánh th c hi n tri n khai các s n ph m đó m t cách có

ệ ả hi u qu .

ề ệ ầ ả ồ ộ ạ      ­NHCTVN c n ban hành, hoàn thi n  đ ng b  các văn b n v  ho t

ố ề ể ị ộ đ ng kinh doanh, các t ỷ ệ  l cho vay an toàn t ả   i thi u, các quy đ nh v  tài s n

ủ ệ ố ư ứ ả ẫ ả ả ả b o đ m, hình th c cho vay riêng c a h  th ng nh ng v n b o đ m đúng

ỉ ạ ủ ậ ợ ệ ề ằ ạ theo ch  đ o c a NHNN nh m t o đi u ki n thu n l i cho chi nhánh nâng

ấ ượ ạ ộ ụ ệ ả ả cao ch t l ả ng tín d ng và đ m b o ho t đ ng an toàn hi u qu .

ấ ừ ấ ớ ầ ­ Cung c p các thông tin m i nh t t NHNN và các thông tin c n thi ế   t

ư ề ề ệ khác nh  : thông tin v  các doanh nghi p, thông tin v  các ngân hàng khác

ấ ề ứ ộ ư ệ ể đ  giúp chi nhánh đánh giá đúng nh t v  m c đ  tín nhi m cũng nh  năng

ủ ự l c tài chính c a ngân hàng.

ườ ế ượ ­ Tăng c ể ng phát tri n chi n l ụ c marketing áp d ng trong toàn h ệ

th ng.ố

ườ ổ ứ ố ợ ổ ứ ả ộ ộ ớ ­ Th ng xuyên t ch c, ph i h p t ch c các cu c h i th o v i các

ể ệ ằ ượ ầ ư ư ế doanh nghi p nh m tìm hi u đ c nhu c u,  u th  cũng nh  các khó khăn

ụ ệ ể ệ ể ắ ổ ủ c a doanh nghi p đ  có th  trao đ i, kh c ph c khó khăn trong quan h  tín

ữ ệ ớ ụ d ng gi a doanh nghi p v i ngân hàng.

ệ ệ ầ ­ NHCT Vi t Nam c n luôn có các bi n pháp thanh tra, giám sát, tr ợ

ầ ế ầ ả ườ giúp các chi nhánh khi c n thi t. Yêu c u các chi nhánh ph i th ng xuyên

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ạ ộ ủ ế ả báo cáo k t qu  ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh và các báo cáo tài

chính khác.

ộ ố ế ị 3.3.4. M t s  ki n ngh  khác

ớ * V i DNVVN:

ự ả ứ ượ ả ệ T  b n thân các DNVVN ph i ý th c đ ủ   c vai trò và trách nhi m c a

ữ ứ ệ ế ế ế ớ mình, luôn ti p thu ki n th c m i và hoàn thi n nh ng thi u sót trong quá

ề ả ổ ứ ả ụ ấ ị trình qu n lí, đi u hành, t ứ  ch c s n xu t, cung  ng hàng hoá, d ch v …

ự ả ả ị ­ Ph i nâng cao năng l c qu n tr :

ỉ ạ ủ ế ị ế ườ ả ấ Vai trò ch  đ o c a nhà qu n lý có tính ch t quy t đ nh đ n đ ng l ố   i,

ể ạ ượ ạ ộ ủ ệ ề chính sách ho t đ ng c a doanh nghi p. Đ  đ t đ ố   c đi u này, giám đ c

ệ ả ườ ị ế ứ ọ ỏ các doanh nghi p ph i th ng xuyên h c h i, trang b  ki n th c, kĩ năng

ả ị ả ế ấ ế ị ư ề qu n tr , kĩ năng gi ớ   i quy t v n đ  và đ a ra quy t đ nh nhanh chóng, ch p

ờ ơ th i c  kinh doanh đúng lúc.

ế ộ ế ự ệ ạ ­ Th c hi n báo cáo tài chính minh b ch, theo đúng ch  đ  k  toán,

ả ầ ư ệ ể ệ ụ ể ki m toán hi n hành. Doanh nghi p ph i đ u t khâu tuy n d ng cán b ộ

ự ộ ố ự ế k  toán có năng l c, trung th c, có trình đ  chuyên môn t t.

ộ ể ụ ế ắ ế ­Kh c ph c y u kém, nâng cao trình đ  hi u bi ậ t pháp lu t. Doanh

ệ ả ườ ữ ề ậ ậ ổ nghi p ph i th ng xuyên c p nh t các thông tin v  nh ng thay đ i quy

ế ậ ả ướ ể ệ ả ị ch , văn b n lu t do nhà n ộ   c quy đ nh. Doanh nghi p ph i tìm hi u m t

ế ệ ả ậ ậ ỉ ị cách chi ti t các văn b n pháp lu t hi n hành, lu t quy đ nh không ch  tronh

ủ ự ệ ể ề ả lĩnh v c ngành ngh  kinh doanh c a doanh ghi p mà còn ph i am hi u các

ư ậ ạ ậ ả ậ ậ lo i lu t khác nhau nh : lu t ngân hàng, lu t phá s n, lu t bán phá giá,…

ế ủ ề c a n n kinh t .

ệ ố ự ố ả ự ậ ả ­ DNVVN ph i th c hi n t ấ   t khâu l p d  án khi đi vay v n s n xu t

ạ ế ố ụ ự ộ kinh doanh t i ngân hàng. Đây là y u t ồ    ph  thu c vào năng l c ngu n

ự ủ ộ ậ ự ệ ả ứ   ộ ủ nhân l c c a doanh nghi p, trình đ  c a cán b  l p d  án ph i đáp  ng

ượ ộ ề ế ầ ủ ả ậ đ c yêu c u c a ngân hàng, ph i có trình đ  v  k  toán, tài chính, l p d ự

ầ ư ế ể án đ u t ể , hi u bi ậ t pháp lu t, hi u bi ế ề ị ườ t v  th  tr ng.

ề ả ộ ộ ế ể ­ DNVVN nên tham gia nhi u cu c h i th o kinh t ơ ộ ọ    đ  có c  h i h c

ủ ệ ệ ườ ố kinh nghi m c a các doanh nghi p khác và tăng c ệ ữ   ng m i quan h  gi a

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

ệ ớ ậ ớ ớ ồ ờ   ộ b  ph n DNVVN v i các doanh nghi p l n và v i ngân hàng, đ ng th i

ậ ế ộ ị ướ ậ c p nh t thông tin, tình hình kinh t ữ  xã h i, nh ng đ nh h ể   ng phát tri n

ướ ủ ề ế ủ c a nhà n c, c a ngành ngh  kinh t …

ệ ộ ớ * V i  Hi p h i DNVVN

ạ ộ ệ ệ ệ ộ ả ư   ­ Hi p h i DNVVN hi n nay đang ho t đ ng tuy nhiên hi u qu  ch a

ỗ ợ ư ệ ề cao, ch a có nhi u bi n pháp h  tr  các DNVVN .

ườ ạ ộ ủ ể ệ ộ ơ ­ Tăng c ng ho t đ ng c a hi p h i là n i các DNVVN có th  trao

ỡ ẫ ể ổ đ i, giúp đ  l n nhau cùng phát tri n kinh doanh.

ườ ự ế ủ ệ ệ ớ ộ ộ ­ Tăng c ng s  ti p xúc c a hi p h i DNVVN v i các hi p h i hay

ổ ứ ế ườ ợ ố các t ch c kinh t ể  khác đ  tăng c ệ ng các m i quan h  trong h p tác kinh

ệ ớ doanh v i các doanh nghi p.

ạ ộ ủ ắ ắ ấ ả ­ N m b t thông tin ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các DNVVN

ế ủ ữ ệ ậ ộ ấ ậ   thành viên, thu th p ý ki n c a các doanh nghi p h i viên và nh ng b t c p

ữ ế ơ ướ ấ ắ ả trong c  ch , chính sách, nh ng v ng m c trong s n xu t kinh doanh.

ơ ở ữ ấ ả ỡ ạ ườ ả ề Trên c  s  đó đ  xu t nh ng gi i pháp tháo g , t o môi tr ấ   ng s n xu t

kinh doanh thông thoáng.

ủ ề ị ườ ữ ầ ­ Giúp các DNVVN có nh ng thông tin đ y đ  v  th  tr ng trong và

ướ ổ ứ ộ ộ ợ ể ả ộ ớ ọ ngoài n c, t ụ    ch c các cu c h i th o, t a đàm, h i ch  tri n lãm v i m c

ữ ệ ợ ổ ỡ ẫ đích trao đ i, h p tác, giúp đ  l n nhau gi a các doanh nghi p.

ầ ạ ủ ệ ầ ộ ợ ả   ­ Hi p h i DNVVN c n t o khung pháp lý đ y đ  và phù h p, đ m

ạ ả ấ ả ự ạ b o s  c nh tranh lành m nh và s n xu t kinh doanh trong hành lang pháp

ậ ộ lu t cho các h i viên.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

Ậ

Ế

K T LU N

ạ ộ ở ộ ụ ể ỉ M  r ng tín d ng và phát tri n ho t đ ng kinh doanh không ch  giúp

ợ ị ườ ạ ậ các ngân hàng tăng l i nhu n mà còn tăng tính c nh tranh trên th  tr ng.

ố ớ ụ ứ ệ ở ạ Vi c nghiên c um  rông tín d ng đ i v i DNVVN t i chi nhánh NHCT

ế ở ữ ạ ấ ư Hoàn Ki m nh  đã phân tích trên cho th y nh ng khó kkhăn, h n ch ế

ạ ượ ủ ạ ộ ư ả ế cũng nh  các k t qu  đã đ t đ c c a chi nhánh trong quá trình ho t đ ng.

ộ ố ả ậ ủ ư Trong khoá lu n c a mình, em đã đ a ra m t s  gi ế   i pháp và ki n

ị ể ả ồ ạ ữ ế ặ ể ngh  đ  gi i quy t nh ng m t còn t n t i trong phát tri n cho vay DNVVN

ạ ế t i chi nhánh NHCT Hoàn Ki m.

ự ế ế ệ ộ ế ư Do thi u kinh nghi m th c t ứ  và trình đ  ki n th c ch a sâu nên có

ữ ạ ế ượ ự ế nh ng h nch  trong bài vi ấ t, em r t mong đ ủ   c s  đánh giá, góp ý c a

ầ th y cô.

ả ơ ọ ầ     Em xin chân thành c m  n cô giáo TS.Tô Kim Ng c cùng các th y

ệ ế ề ạ cô trong khoa và NHCT chi nhánh Hoàn Ki m đã t o đi u ki n giúp em

ậ hoàn thành khoá lu n này.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8

ậ ố Khoá lu n t ệ t nghi p

Ụ Ả Ệ DANH M C TÀI LI U THAM KH O

1. Giáo trình nghi p v  kinh doanh ngân hàng( H c vi n ngân hàng )

ệ ụ ệ ọ

2. T p chí ngân hàng ( 5/2008); s  3 ( 2/2009); (12/2008).

ạ ố

3. Lu t doanh nghi p 2005

ệ ậ

ổ ứ ụ ậ 4. Lu t các t ch c tín d ng

5. Báo cáo th

ườ ủ ng niên c a NHNN 2006; 2007

6. Giáo trình tài tr  d  án

ợ ự

7. Quy ch  cho vay đ i v i khách hàng c a NHCT Vi

ố ớ ủ ế ệ t Nam

8. Th i báo kinh t

ờ ế

9. Báo cáo th

10. Thông tin trên internet

ườ ủ ế ng niên c a NHCT Hoàn Ki m

www.icb.com.vn

www.sbv.gov.vn

www.economy.com.vn

www.goolge.com.vn.

ặ ị ớ Đ ng Th  Mai Chang L p: NHD ­ K8