…………..o0o…………..
Luận văn
Thực trạng nâng cao chất
lượng tín dụng trung dài hạn
tại chi nhánh NHCT Khu
công nghiệp Bắc Hà
Nộihuyện Vụ Bản
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
Sinh viªn thùc hiÖn: Lª § ×nh Tam Lí p: TCDN 44D
1
LỜI MỞ ĐẦU
Thực hiện quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế, nước
ta đã bước đầu đạt được những thành tựu to lớn như: tốc độ tăng trưởng kinh
tế cao và ổn định, tốc độ lạm phát được kiểm soát, đời sống nhân dân ngày
càng được cải thiện.Tuy nhiên do xuất phát điểm của chúng ta không cao, nền
sản xuất ở mức độ thấp, công nghệ kỹ thuật còn lạc hậu. Mặt khác do đất
nước ta trải qua thời kỳ chiến tranh lâu dài, đất nước thống nhất chưa được
bao lâu.Trong điều kiện hiện nay, khi mà xu thế hội nhập và hợp tác trong tất
cả các lĩnh vực của nền kinh tế ngày càng trở nên rõ ràng và cần thiết hơn bao
giờ hết. Đất nước chúng ta cũng không thể tránh khỏi những quy luật tất yếu
khách quan trong tiến trình phát triển của xã hội loài người. Nền kinh tế của
chúng ta cũng phải trải qua những giai đoạn mà các nước phát triển đã trải
qua.ở giai đoạn quá độ lên chủ nghĩa xã hội này nhiệm vụ đặt ra đối với
chúng ta là cực kỳ khó khăn, chúng ta vừa phải phát triển nền kinh tế tư bản
chủ nghĩa nhưng quan hệ sản xuất của chúng ta là quan hệ sản xuất xã hội chủ
nghĩa. Trong giai đoạn quá độ này chúng ta phải đầu tư nhiều để phát triển cơ
sở hạ tầng của nền kinh tế, tạo đà cho sự phát triển vững chắc sau này.Vì thế
vấn đề đặt ra hiện nay đối với các doanh nghiệp và các định chế kinh tế khác
đó là đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng cơ sở xuất, đầu tư theo chiều
sâu nhằm hiện đại hoá kỹ thuật công nghệ, hoàn thành và nâng cao chất lượng
sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày càng cao của xã hội.
Muốn thực hiện được điều này các doanh nghiệp phải cần đến một
lượng vốn khá lớn và khoảng thời gian tương đối dài.Nguồn vốn mà các
doanh nghiệp dùng để đầu tư có thể là nguồn vốn tự có, vốn do Nhà nước cấp,
vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng…Trong điều
kiện nước ta hiện nay thì tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại
đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng vốn đầu tư cho các doanh nghiệp.
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
Sinh viªn thùc hiÖn: Lª § ×nh Tam Lí p: TCDN 44D
2
Tuy mới được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 2003 đến nay
nhưng chi nhánh Ngân hàng công thương (NHCT) Khu Công Nghiệp Bắc Hà
Nội đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ . Dư nợ tín dụng trung dài hạn tại
Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ.Tuy nhiên so với nhu cầu tín
dụng trung dài hạn của các doanh nghiệp, nguồn vốn huy động được thì cho
vay trung dài hạn của ngân hàng chưa thực sự tương xứng với tiềm năng. Bên
cạnh đó chất lượng của tín dụng trung dài hạn cũng cần xem xét đến cùng với
sự tăng trưởng của quy mô tín dụng . Qua thời gian thực tập , tìm hiểu tại
ngân hàng, những kiến thức học được tại nhà trường , đọc được qua sách báo
và với sự giúp đỡ của các anh chị cán bộ trong ngân hàng. Nhận thức thấy vai
trò của tín dụng trung dài hạn nên tôi đã chọn đề tài: ''Nâng cao chất lượng
tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Khu công nghiệp Bắc Hà Nội.''
để tìm hiểu.
Ngoài phần mở đầu , kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu
của chuyên đề thực tập gồm 3 chương:
Chương I : Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân
hàng thương mại.
Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh
NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội.
Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
tại chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội.
Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những vấn
đề trình bày trong chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót. Tôi mong rằng
sẽ nhận được những đóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các cán bộ
trong ngân hàng để có thể bổ sung , hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình.
Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các anh chị cán bộ
trong Ngân hàng, đặc biệt là các anh chị cán bộ trong phòng kinh doanh tổng
hợp đã hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực tập và thực hiện chuyên đề
này.
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
Sinh viªn thùc hiÖn: Lª § ×nh Tam Lí p: TCDN 44D
3
CHƯƠNG I
PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI( NHTM)
1.1.1 Khái niệm
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử
phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Ngân hàng thương mại(NHTM) ra đời là
kết quả của một quá hình thành và phát triển lâu dài, phù hợp và gắn liền với
tiến trình phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Nó được coi là sản phẩm của
nền sản xuất hàng hoá, là một bộ phận không thể tách rời và tồn tại như một
tất yếu trong nền kinh tế hiện đại.
Vậy NHTM là gì? Nó hoạt động như thế nào? Chức năng của nó là
gì? Xung quanh vấn đề này có rất nhiều quan diểm khác nhau.
Theo quan điểm của các nhà kinh tế học trên thế giới thì NHTM là
một doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.
Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung
cấp một danh mục các dich vụ tài chính da dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết
kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so
với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.''
Theo luật các tổ chức tín dụng của Nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ
Nghĩa Việt Nam:''Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và
dịch vụ ngân hàng với nội dung thương xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số
tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.''
Chức năng của NHTM :
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
Sinh viªn thùc hiÖn: Lª § ×nh Tam Lí p: TCDN 44D
4
-Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính vưói
hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với
hai loại tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế:(1) các cá nhân và tổ chức tạm
thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu
nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ
chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các
khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm sự tồn
tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều tất
yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất nếu cả hai cung có
lợi. Ngân hàng thương mại đã thực hiện chức năng này, do vậy nó đã làm
tăng tiết kiệm cho việc đầu tư ngoài ra nó còn cung cấp những thông tin cụ
thể quan trọng chinh xác và đối xứng.
- NHTM có khả năng tạo phương tiện thanh toán: Theo quan điểm
hiện đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận. Thứ nhất là tiền giấy trong
lưu thông(Mo). Thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của khách
hàng tại ngân hàng. Thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản, tiền gửi tiết kiệm,
tiền gửi có kỳ hạn do vậy không phải như ngân hàng của người thợ vàng - tạo
phương tiện thanh toán thông qua việc phát hành các giấy nợ với khách hàng
hay in tiền kim loại, ngân hàng ngày nay khi mà điều kiện thanh toán qua
ngân hàng phát triển ngày càng nhanh, ngân hàng và khách hàng nhận thấy
nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả được
để có được hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu. Khi ngân hàng cho vay, số
dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có
thể mua hàng hoá và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay ( hay tạo tín dụng),
các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán (tham gia tạo M1. Toàn bộ hệ
thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được
mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách
hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì tạo nên khoản
thu ( tức làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng
