B TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNGỘ
NHÀ N C VI T NAMƯỚ Ệ
---------------
C NG HÒA XÃ H I CH NGHĨA VI T NAMỘ Ộ Ủ Ệ
Đ c l p - T do - H nh phúcộ ậ ự ạ
-------------------------------------
S : 86/2014/TTLT-BTC-ố
NHNNVN
Hà N i, ngày 02 tháng 07 năm 2014ộ
THÔNG T LIÊN T CHƯ Ị
H ng d n ho t đ ng đ i lý b o hi m c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàngướ ẫ ạ ộ ạ ả ể ủ ổ ứ ụ
n c ngoài cho doanh nghi p b o hi m nhân thướ ệ ả ể ọ
Căn c Lu t Kinh doanh b o hi m s 24/2000/QH10 ngày 9 tháng 12 năm 2000 vàứ ậ ả ể ố
Lu t s a đ i, b sung m t s đi u c a Lu t Kinh doanh b o hi m s 61/2010/QH12 ngàyậ ử ổ ổ ộ ố ề ủ ậ ả ể ố
24/11/2010;
Căn c Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;ứ ậ ổ ứ ụ ố
Căn c ứNgh đ nh sị ị ố 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 c a ủChính phủ quy đ nh chiị
ti t thi hành m t s đi u c a Lu t ế ộ ố ề ủ ậ Kinh doanh b o hi m;ả ể
Căn c ứNgh đ nh sị ị ố 215/2013/NĐ-CP ngày 23/12/2013 c a Chính ph quy đ nhủ ủ ị
ch c năng, nhi m v , quy n h n và ứ ệ ụ ề ạ c c uơ ấ t ch cổ ứ c a B Tài chính;ủ ộ
Căn c ứNgh đ nh sị ị ố 156/2013/NĐ-CP ngày 11/11/2013 c a Chính ph quy đ nhủ ủ ị
ch c năng, nhi m v , quy n h n và ứ ệ ụ ề ạ c c uơ ấ t ch cổ ứ c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam;ủ ướ ệ
B tr ng B Tài chính, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ban hànhộ ưở ộ ố ố ướ ệ
Thông t liên t ch h ng d n ho t đ ng đ i lý b o hi m c a ư ị ướ ẫ ạ ộ ạ ả ể ủ t ch cổ ứ tín d ng, chi nhánhụ
ngân hàng n c ngoài cho doanh nghi p b o hi m nhân th .ướ ệ ả ể ọ
Ch ng Iươ
QUY Đ NH CHUNGỊ
Đi u 1. Ph m vi đi u ch nhề ạ ề ỉ
Thông t này h ng d n ho t đ ng đ i lý b o hi m c a t ch c tín d ng, chiư ướ ẫ ạ ộ ạ ả ể ủ ổ ứ ụ
nhánh ngân hàng n c ngoài cho doanh nghi p b o hi m nhân th .ướ ệ ả ể ọ
Đi u 2. Đ i t ng áp d ngề ố ượ ụ
1. Doanh nghi p b o hi m nhân th đ c thành l p và ho t đ ng h p pháp t i Vi tệ ả ể ọ ượ ậ ạ ộ ợ ạ ệ
Nam;
2. T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài đ c thành l p và ho t đ ngổ ứ ụ ướ ượ ậ ạ ộ
theo Lu t các t ch c tín d ng;ậ ổ ứ ụ
3. T ch c, cá nhân có liên quan đ n ho t đ ng đ i lý b o hi m c a t ch c tínổ ứ ế ạ ộ ạ ả ể ủ ổ ứ
d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài cho doanh nghi p b o hi m nhân th trên lãnh thụ ướ ệ ả ể ọ ổ
n c C ng hòa xã h i ch nghĩa Vi t Nam.ướ ộ ộ ủ ệ
Đi u 3. N i dung ho t đ ng đ i lý b o hi m c a t ch c tín d ng, chi nhánhề ộ ạ ộ ạ ả ể ủ ổ ứ ụ
ngân hàng n c ngoài cho doanh nghi p b o hi m nhân thướ ệ ả ể ọ
Ho t đ ng đ i lý b o hi m c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoàiạ ộ ạ ả ể ủ ổ ứ ụ ướ
cho doanh nghi p b o hi m nhân th g m m t, m t s ho c toàn b các ho t đ ng sauệ ả ể ọ ồ ộ ộ ố ặ ộ ạ ộ
đây:
1. Gi i thi u khách hàng:ớ ệ
T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài gi i thi u khách hàng có nhuổ ứ ụ ướ ớ ệ
c u mua b o hi m đ doanh nghi p b o hi m nhân th th c hi n t v n, chào bán b oầ ả ể ể ệ ả ể ọ ự ệ ư ấ ả
hi m.ể
2. Chào bán b o hi m:ả ể
a) T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài chào bán, gi i thích đi u ki n,ổ ứ ụ ướ ả ề ệ
đi u kho n c a s n ph m b o hi m cho khách hàng;ề ả ủ ả ẩ ả ể
b) T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài nh n và chuy n l i cho doanhổ ứ ụ ướ ậ ể ạ
nghi p b o hi m nhân th thông tin v các khách hàng có nhu c u mua b o hi m đ th mệ ả ể ọ ề ầ ả ể ể ẩ
đ nh và phát hành h p đ ng b o hi m.ị ợ ồ ả ể
3. Thu x p vi c giao k t h p đ ng b o hi m:ế ệ ế ợ ồ ả ể
a) T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài h ng d n và ti p nh n hổ ứ ụ ướ ướ ẫ ế ậ ồ
s yêu c u b o hi m c a khách hàng;ơ ầ ả ể ủ
b) Đ i v i các h s yêu c u b o hi m không yêu c u ph i th m đ nh ho c đ cố ớ ồ ơ ầ ả ể ầ ả ẩ ị ặ ượ
y quy n cho t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài th m đ nh theo th a thu nủ ề ổ ứ ụ ướ ẩ ị ỏ ậ
t i ạh p đ ngợ ồ đ i lý b o hi m, t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài phát hànhạ ả ể ổ ứ ụ ướ
h p đ ngợ ồ b o hi m ho c gi y ch ng nh n b o hi m cho khách hàng theo y quy n c aả ể ặ ấ ứ ậ ả ể ủ ề ủ
doanh nghi p b o hi m nhân th ;ệ ả ể ọ
c) Đ i v i các h s yêu c u b o hi m yêu c u ph i th m đ nh tr c khi phát hànhố ớ ồ ơ ầ ả ể ầ ả ẩ ị ướ
h p đ ng b o hi m theo th a thu n t i h p đ ng đ i lý b o hi m, t ch c tín d ng, chiợ ồ ả ể ỏ ậ ạ ợ ồ ạ ả ể ổ ứ ụ
nhánh ngân hàng n c ngoài chuy n h s cho doanh nghi p b o hi m nhân th đ ti nướ ể ồ ơ ệ ả ể ọ ể ế
hành th m đ nh. Doanh nghi p b o hi m nhân th phát hành h p đ ng b o hi m, gi yẩ ị ệ ả ể ọ ợ ồ ả ể ấ
ch ng nh n b o hi m cho khách hàng ho c y quy n cho t ch c tín d ng, chi nhánh ngânứ ậ ả ể ặ ủ ề ổ ứ ụ
hàng n c ngoài phát hành h p đ ng b o hi m, gi y ch ng nh n b o hi m cho kháchướ ợ ồ ả ể ấ ứ ậ ả ể
hàng.
4. Thu phí b o hi m:ả ể
T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài thu h các kho n phí b o hi mổ ứ ụ ướ ộ ả ả ể
t khách hàng và chuy n l i cho doanh nghi p b o hi m nhân th theo th a thu n t i h pừ ể ạ ệ ả ể ọ ỏ ậ ạ ợ
đ ng đ i lý b o hi m.ồ ạ ả ể
5. Thu x p gi i quy t tr ti n b o hi m khi x y ra s ki n b o hi m:ế ả ế ả ề ả ể ả ự ệ ả ể
T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài h tr , h ng d n khách hàngổ ứ ụ ướ ỗ ợ ướ ẫ
v th t c yêu c u gi i quy t quy n l i b o hi m, nh n h s yêu c u tr ti n b o hi mề ủ ụ ầ ả ế ề ợ ả ể ậ ồ ơ ầ ả ề ả ể
t khách hàng và chuy n l i cho doanh nghi p b o hi m nhân th đ th m đ nh, ra quy từ ể ạ ệ ả ể ọ ể ẩ ị ế
đ nh tr ti n b o hi m. Doanh nghi p b o hi m nhân th chi tr ti n b o hi m ho c yị ả ề ả ể ệ ả ể ọ ả ề ả ể ặ ủ
quy n cho t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài chi tr ti n b o hi m choề ổ ứ ụ ướ ả ề ả ể
khách hàng.
6. Th c hi n các ho t đ ng, nghĩa v khác có liên quan đ n vi c giao k t và th cự ệ ạ ộ ụ ế ệ ế ự
hi n h p đ ng b o hi m theo pháp lu t kinh doanh b o hi m và theo y quy n c a doanhệ ợ ồ ả ể ậ ả ể ủ ề ủ
nghi p b o hi m nhân th .ệ ả ể ọ
Ch ng IIươ
QUY Đ NH C THỊ Ụ Ể
Đi u 4. Đi u ki n đ t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài đ cề ề ệ ể ổ ứ ụ ướ ượ
th c hi n ho t đ ng đ i lý b o hi m cho doanh nghi p b o hi m nhân thự ệ ạ ộ ạ ả ể ệ ả ể ọ
1. Đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam cho phép th c hi n ho t đ ng đ i lý b oượ ướ ệ ự ệ ạ ộ ạ ả
hi m trong Gi y phép thành l p và ho t đ ng;ể ấ ậ ạ ộ
2. Ký h p đ ng đ i lý b o hi m v i doanh nghi p b o hi m nhân th . T ch c tínợ ồ ạ ả ể ớ ệ ả ể ọ ổ ứ
d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài ph i có nhân viên tr c ti p th c hi n ho t đ ng đ iụ ướ ả ự ế ự ệ ạ ộ ạ
lý b o hi m đ c đào t o và c p ch ng ch đ i lý b o hi m theo quy đ nh t i Đi u 11ả ể ượ ạ ấ ứ ỉ ạ ả ể ị ạ ề
Thông t này.ư
Đi u 5. Nguyên t c ho t đ ng đ i lý b o hi m c a t ch c tín d ng, chiề ắ ạ ộ ạ ả ể ủ ổ ứ ụ
nhánh ngân hàng n c ngoài cho doanh nghi p b o hi m nhân thướ ệ ả ể ọ
1. T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài không đ c đ ng th i làm đ iổ ứ ụ ướ ượ ồ ờ ạ
lý cho doanh nghi p b o hi m nhân th khác n u không đ c ch p thu n b ng văn b nệ ả ể ọ ế ượ ấ ậ ằ ả
c a doanh nghi p b o hi m nhân th mà mình đang làm đ i lý; không đ c tác đ ng đủ ệ ả ể ọ ạ ượ ộ ể
khách hàng mua b o hi m cung c p sai l ch ho c không cung c p các thông tin c n thi tả ể ấ ệ ặ ấ ầ ế
cho doanh nghi p b o hi m nhân th ; không đ c xúi gi c khách hàng h y b h p đ ngệ ả ể ọ ượ ụ ủ ỏ ợ ồ
b o hi m đang có hi u l c d i m i hình th c.ả ể ệ ự ướ ọ ứ
2. Nhân viên t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài tr c ti p th c hi nổ ứ ụ ướ ự ế ự ệ
ho t đ ng đ i lý b o hi m đ c qu n lý theo h th ng đ i lý b o hi m chung c a Hi pạ ộ ạ ả ể ượ ả ệ ố ạ ả ể ủ ệ
h i B o hi m Vi t Nam.ộ ả ể ệ
3. Doanh nghi p b o hi m nhân th , t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n cệ ả ể ọ ổ ứ ụ ướ
ngoài đ c liên k t s n ph m b o hi m v i s n ph m, d ch v ngân hàng nh ng ph iượ ế ả ẩ ả ể ớ ả ẩ ị ụ ư ả
đ m b o vi c giao k t h p đ ng b o hi m riêng, tách bi t v i các giao k t khác c a tả ả ệ ế ợ ồ ả ể ệ ớ ế ủ ổ
ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài và ch u trách nhi m đ c l p v s n ph m,ứ ụ ướ ị ệ ộ ậ ề ả ẩ
d ch v do mình cung c p.ị ụ ấ
Đi u 6. H p đ ng đ i lý b o hi mề ợ ồ ạ ả ể
1. H p đ ng đ i lý b o hi m bao g m các n i dung sau đây:ợ ồ ạ ả ể ồ ộ
a) Tên, đ a ch , Gi y phép thành l p và ho t đ ng, ng i đ i di n theo pháp lu tị ỉ ấ ậ ạ ộ ườ ạ ệ ậ
ho c ng i đ c y quy n c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài;ặ ườ ượ ủ ề ủ ổ ứ ụ ướ
b) Tên, đ a ch , Gi y phép thành l p và ho t đ ng, ng i đ i di n theo pháp lu tị ỉ ấ ậ ạ ộ ườ ạ ệ ậ
ho c ng i đ c y quy n c a doanh nghi p b o hi m nhân th ;ặ ườ ượ ủ ề ủ ệ ả ể ọ
c) Ngày hi u l c và th i h n c a h p đ ng đ i lý b o hi m;ệ ự ờ ạ ủ ợ ồ ạ ả ể
d) N i dung, ph m vi ho t đ ng đ i lý mà doanh nghi p b o hi m nhân th yộ ạ ạ ộ ạ ệ ả ể ọ ủ
quy n cho t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài th c hi n;ề ổ ứ ụ ướ ự ệ
đ) Hoa h ng b o hi m và các kho n thanh toán khác (n u có);ồ ả ể ả ế
e) Quy n và nghĩa v c a doanh nghi p b o hi m nhân th ;ề ụ ủ ệ ả ể ọ
g) Quy n và nghĩa v c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài;ề ụ ủ ổ ứ ụ ướ
h) Th a thu n v cung c p thông tin gi a doanh nghi p b o hi m nhân th và tỏ ậ ề ấ ữ ệ ả ể ọ ổ
ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài;ứ ụ ướ
i) Đi u kho n v ch m d t h p đ ng đ i lý b o hi m;ề ả ề ấ ứ ợ ồ ạ ả ể
k) Quy đ nh v gi i quy t tranh ch p và tài phán.ị ề ả ế ấ
2. Ngoài các n i dung quy đ nh t i kho n 1 Đi u này, h p đ ng đ i lý b o hi m cóộ ị ạ ả ề ợ ồ ạ ả ể
th có các n i dung khác phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t do doanh nghi p b o hi mể ộ ợ ớ ị ủ ậ ệ ả ể
nhân th và t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài ọ ổ ứ ụ ướ th a thu nỏ ậ .
Đi u 7. Hoa h ng b o hi m và chi qu n ề ồ ả ể ả lý đ i lýạ
1. Doanh nghi p b o hi m nhân th th c hi n chi tr hoa h ng b o hi m cho tệ ả ể ọ ự ệ ả ồ ả ể ổ
ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài theo th a thu n t i h p đ ng đ i lý b oứ ụ ướ ỏ ậ ạ ợ ồ ạ ả
hi m nh ng không đ c v t quá m c quy đ nh c a pháp lu t hi n hành v hoa h ng b oể ư ượ ượ ứ ị ủ ậ ệ ề ồ ả
hi m.ể
2. Ngoài hoa h ng b o hi m, doanh nghi p b o hi m nhân th đ c chi tr chiồ ả ể ệ ả ể ọ ượ ả
qu n lý đ i lý và các chi phí khác theo quy đ nh pháp lu t và đ c th a thu n t i h p đ ngả ạ ị ậ ượ ỏ ậ ạ ợ ồ
đ i lý b o hi m.ạ ả ể
Đi u 8. Quy n và nghĩa v c a doanh nghi p b o hi m nhân th trong ho tề ề ụ ủ ệ ả ể ọ ạ
đ ng đ i lý b o hi mộ ạ ả ể
1. Doanh nghi p b o hi m nhân th th c hi n các quy n trong ho t đ ng đ i lýệ ả ể ọ ự ệ ề ạ ộ ạ
b o hi m theo quy đ nh t i kho n 1 Đi u 29 Ngh đ nh s 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007ả ể ị ạ ả ề ị ị ố
c a Chính ph quy đ nh chi ti t thi hành m t s đi u c a Lu t Kinh doanh b o hi m.ủ ủ ị ế ộ ố ề ủ ậ ả ể
2. Doanh nghi p b o hi m nhân th th c hi n các nghĩa v trong ho t đ ng đ i lýệ ả ể ọ ự ệ ụ ạ ộ ạ
b o hi m theo quy đ nh t i kho n 2 Đi u 29 Ngh đ nh s 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007ả ể ị ạ ả ề ị ị ố
c a Chính ph quy đ nh chi ti t thi hành m t s đi u c a Lu t Kinh doanh b o hi m vàủ ủ ị ế ộ ố ề ủ ậ ả ể
các nghĩa v sau đây:ụ
a) Thi t k s n ph m b o hi m, tính phí, tính toán giá tr hoàn l i, trích l p dế ế ả ẩ ả ể ị ạ ậ ự
phòng nghi p v và tính toán lãi chia cho ch h p đ ng b o hi m nhân th (n u có) theoệ ụ ủ ợ ồ ả ể ọ ế
quy đ nh c a Lu t Kinh doanh b o hi m và các văn b n h ng d n thi hành;ị ủ ậ ả ể ả ướ ẫ
b) Thông báo cho khách hàng b ng văn b n ho c các hình th c khác v vi c ch mằ ả ặ ứ ề ệ ấ
d t h p đ ng đ i lý b o hi m v i t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài.ứ ợ ồ ạ ả ể ớ ổ ứ ụ ướ
Doanh nghi p b o hi m nhân th có trách nhi m h ng d n các tr ng h p khách hàngệ ả ể ọ ệ ướ ẫ ườ ợ
mua b o hi m qua các t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài đóng phí b oả ể ổ ứ ụ ướ ả
hi m đ nh kỳ, thông báo nh ng thay đ i trong quá trình th c hi n h p đ ng và yêu c u trể ị ữ ổ ự ệ ợ ồ ầ ả
ti n b o hi m.ề ả ể
Đi u 9. Quy n và nghĩa v c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n cề ề ụ ủ ổ ứ ụ ướ
ngoài trong ho t đ ng đ i lý b o hi mạ ộ ạ ả ể
1. T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài th c hi n các quy n c a đ iổ ứ ụ ướ ự ệ ề ủ ạ
lý b o hi m theo quy đ nh t i kho n 1 Đi u 30 Ngh đ nh s 45/2007/NĐ-CP ngàyả ể ị ạ ả ề ị ị ố
27/3/2007 c a Chính ph quy đ nh chi ti t thi hành m t s đi u c a Lu t Kinh doanh b oủ ủ ị ế ộ ố ề ủ ậ ả
hi m.ể
2. T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài th c hi n các nghĩa v c aổ ứ ụ ướ ự ệ ụ ủ
đ i lý b o hi m theo quy đ nh t i kho n 2 Đi u 30 Ngh đ nh s 45/2007/NĐ-CP ngàyạ ả ể ị ạ ả ề ị ị ố
27/3/2007 c a Chính ph quy đ nh chi ti t thi hành m t s đi u c a Lu t Kinh doanh b oủ ủ ị ế ộ ố ề ủ ậ ả
hi m và các nghĩa v sau đây:ể ụ
a) Gi i thích cho khách hàng các s n ph m b o hi m đ c phân ph i thông qua tả ả ẩ ả ể ượ ố ổ
ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài không ph i là s n ph m c a t ch c tínứ ụ ướ ả ả ẩ ủ ổ ứ
d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài và không mang tính b t bu c;ụ ướ ắ ộ
b) Qu n lý, l u tr danh sách các nhân viên th c hi n ho t đ ng đ i lý b o hi mả ư ữ ự ệ ạ ộ ạ ả ể
cho doanh nghi p b o hi m nhân th ;ệ ả ể ọ
c) Ph i h p v i doanh nghi p b o hi m nhân th theo dõi đ y đ , chính xác vàố ợ ớ ệ ả ể ọ ầ ủ
chuy n toàn b các kho n phí b o hi m thu đ c và b t kỳ kho n thanh toán c a kháchể ộ ả ả ể ượ ấ ả ủ
hàng liên quan đ n h p đ ng b o hi m cho doanh nghi p b o hi m nhân th ; chi trế ợ ồ ả ể ệ ả ể ọ ả
quy n l i b o hi m và các kho n thanh toán khác theo y quy n c a doanh nghi p b oề ợ ả ể ả ủ ề ủ ệ ả
hi m nhân th cho khách hàng theo th a thu n t i h p đ ng đ i lý b o hi m;ể ọ ỏ ậ ạ ợ ồ ạ ả ể
d) B i th ng và b i hoàn cho doanh nghi p b o hi m nhân th các kho n phí vàồ ườ ồ ệ ả ể ọ ả
chi phí phát sinh mà doanh nghi p b o hi m nhân th ph i gánh ch u do hành vi vi ph mệ ả ể ọ ả ị ạ
c a nhân viên t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài gây ra khi th c hi n ho tủ ổ ứ ụ ướ ự ệ ạ
đ ng đ i lý b o hi m cho doanh nghi p b o hi m nhân th .ộ ạ ả ể ệ ả ể ọ
Đi u 10. Cung c p và đ i chi u thông tinề ấ ố ế
1. T ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài ph i cung c p cho doanhổ ứ ụ ướ ả ấ
nghi p b o hi m nhân th các thông tin t i thi u sau đây:ệ ả ể ọ ố ể
a) Đ i ốv iớ ho t đ ng chào bán b o hi m: Tên, tu i, gi i tính, đ a ch liên l c c aạ ộ ả ể ổ ớ ị ỉ ạ ủ
khách hàng có nhu c u mua b o hi m;ầ ả ể
b) Đ i v i ho t đ ng thu x p vi c giao k t h p đ ng b o hi m: Cung c p và đ iố ớ ạ ộ ế ệ ế ợ ồ ả ể ấ ố
chi u thông tin liên quan đ n khách hàng mua b o hi m và các thông tin c n thi t cho vi cế ế ả ể ầ ế ệ
th m đ nh ra quy t đ nh phát hành h p đ ng b o hi m;ẩ ị ế ị ợ ồ ả ể