Luận văn tốt nghiệp
“Hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân
hàng Công Thương Chi nhánh Chương Dương”
Mục lục
Luận văn tốt nghiệp ........................................................................................................ 1
“Hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng
Công Thương Chi nhánh Chương Dương” ..................................................................... 1
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................. 4
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM........................................................... 5
1.1. Tổng quan về tín dụng NHTM.......................................................................... 5
1.1.1. Khái niệm tín dụng NHTM ........................................................................ 6
1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng .................................................................... 6
1.1.3. Rủi ro tín dụng ngân hàng ......................................................................... 7
1.2. Mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp tại
NHTM ........................................................................................................................ 12
1.2.1. Khái niệm chấm điểm tín dụng................................................................ 12
1.2.2. Mục đích của việc xếp hạng tín dụng và chấm điểm khách hàng doanh
nghiệp 12
1.2.3. Nguyên tắc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp13
1.2.4. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 13
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách
hàng 23
1.3.1. Nhóm nhân tố nội tại từ phía ngân hàng ................................................. 23
1.3.2. Nhóm nhân tố từ bên ngoài...................................................................... 24
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP
HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHCT CHI NHÁNH CHƯƠNG
DƯƠNG ......................................................................................................................... 26
2.1. Giới thiệu về NHCT Chi nhánh Chương Dương ............................................... 26
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển NHCT Chi nhánh Chương Dương ...... 27
2.1.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHCT Chi nhánh Chương Dương
từ năm 2007 – 2009 .............................................................................................. 28
2.2. Thực trạng hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh
nghiệp tại NHCT chi nhánh Chương Dương ........................................................... 36
2.2.1. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp tại
NHCT chi nhánh chương dương ......................................................................... 36
2.2.2. Đối tượng áp dụng...................................................................................... 77
2.2.3. Tổ chức thực hiện Chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại
NHCT Chi nhánh Chương Dương ...................................................................... 77
2.3. Đánh giá công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại NHCT
Chi nhánh Chương Dương ........................................................................................ 78
2.3.1. Những thành công đạt được ...................................................................... 78
2.3.2. Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân: ....................................... 81
2.3.3. So sánh với một số ngân hàng khác ........................................................... 83
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ....................................... 85
HOÀN THIỆN MÔ HÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP TẠI NHCT CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG ............................................... 85
3.1. Giải pháp hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp
tại NHCT Chi nhánh Chương Dương....................................................................... 85
3.1.1. Thiết lập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: ........................................ 85
3.1.2. Tăng cường rà soát chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp ....... 85
3.1.3. Nâng cao trình độ của CBCĐTD ............................................................... 86
3.1.4. Đưa ra những tiêu chí mới vào chấm điểm tín dụng ................................ 86
3.1.5. Tự động hóa công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp ... 86
3.2. Một số kiến nghị .................................................................................................. 87
3.2.1. Kiến nghị với NHCT Việt Nam ................................................................. 87
3.2.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước ......................................................... 88
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................... 90
LỜI MỞ ĐẦU
Cả thế giới vẫn đang trong giai đoạn khắc phục những tổn thất nặng nề mà
cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu vừa diễn ra năm 2008 – 2009, khởi nguồn từ sự
sụp đổ của những định chế tài chính lớn trên thế giới, trong đó có những đại gia
ngành ngân hàng.
Có thể nói, ngân hàng thương mại ( NHTM ) là loại hình doanh nghiệp đặc
biệt và bản thân các NHTM cũng giữ vai trò vô cùng quan trọng trong thị trường tài
chính nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Trong đó, quan trọng nhất và cũng
là hoạt động chiếm thị phần lớn nhất của ngân hàng đó là hoạt động tín dụng.
Nguyên nhân dẫn đến sự sụp đổ của các đại gia ngành ngân hàng vừa qua đều xuất
phát từ những khoản nợ xấu, đó là hồi chuông báo động đến toàn bộ hệ thống
NHTM trên toàn thế giới về vấn đề an ninh tín dụng, trong đó có các NHTM Việt
Nam.
Nhiều nghiên cứu cho thấy rằng rủi ro tín dụng chiếm tới 70 % rủi ro trong
hoạt động của ngân hàng. Thực tế hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam
trong thời gian qua là một minh chứng cho nhận định này. Bên cạnh những nỗ lực
tạo dựng một cơ cấu tín dụng lành mạnh như quy trình tín dụng được thực hiện gần
với chuẩn mực thế giới, giảm dần tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước,
tăng dần tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh…thì vẫn tồn
tại nhiều vấn đề bất cập như hiệu quả tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa
tốt, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao so với khu vực. Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng
quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM Việt Nam đang là vấn đề bức xúc cả trên
phương diện lý thuyết và thực tiễn.
Hiện nay, các NHTM Việt Nam hầu hết đang sử dụng “phương pháp dựa
trên đánh giá nội bộ” theo Basel II.Đây là nòng cốt của biện pháp quản trị rủi ro tín
dụng. Đối với khách hàng doanh nghiệp thì đây chính là phương pháp chấm điểm
tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp.
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Công Thương, Chi nhánh Chương
Dương, tôi đã có cơ hội nghiên cứu và tìm hiểu công tác chấm điểm tín dụng và xếp
hạng doanh nghiệp của ngân hàng. Trên cơ sở những gì đã tìm hiểu được tôi chọn
đề tài : “Hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại
Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Chương Dương” làm đề tài chuyên đề tốt
nghiệp với nội dung bao gồm:
- Chương I: Những vấn đề cơ bản về chấm điểm tín dụng đối với
khách hàng doanh nghiệp tại NHTM
- Chương II: Thực trạng hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp hạng
khách hàng doanh nghiệp tại NHCT Chi nhánh Chương Dương
- Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện mô
hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp tại NHCT Chi
nhánh Chương Dương
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤM ĐIỂM TÍN
DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM
1.1. Tổng quan về tín dụng NHTM