1
Chuyên đ t t nghi pề ố ệ
L I M Đ UỜ Ở Ầ
1.Tính c p thi t c a đ tàiấ ế ủ ề
Trong các ho t đ ng c a NHTM, cho vay là ho t đ ng ch y u, trongạ ộ ủ ạ ộ ủ ế
đó cho vay ng n h n th ng chi m t tr ng l n và đem l i thu nh p chínhắ ạ ườ ế ỉ ọ ớ ạ ậ
cho ngân hàng. Trong nh ng năm g n đây, các NHTM đã m r ng cho vayữ ầ ở ộ
trung và dài h n, song cho vay ng n h n v n luôn là ho t đ ng ch đ o,ạ ắ ạ ẫ ạ ộ ủ ạ
đ c bi t là đ i v i th tr ng ngân hàng – tài chính c a Vi t Nam.ặ ệ ố ớ ị ườ ủ ệ
V i nh ng đi u ớ ữ ề ki n c a m t ệ ủ ộ n n kinh t đang phát tri n, nhu c u về ế ể ầ ề
v n nói chung và v n ng n h n nói riêng ngày càng tăng. Do đó vi c năngố ố ắ ạ ệ
cao hi u qu cho vay ng n h n là yêu c u c p thi t đ i v i s t n t i vàệ ả ắ ạ ầ ấ ế ố ớ ự ồ ạ
phát tri n c a các NHTM.ể ủ
Trong h th ng Ngân hàng TMCP An Bình, Chi nhánh Hà N i là m tệ ố ộ ộ
trong nh ng chi nhánh tiêu bi u thu hút m t l ng l n ti n g i và th cữ ể ộ ượ ớ ề ử ự
hi n nhi u ho t đ ng cho vay v i s d không nh . Chi nhánh hi n là đ iệ ề ạ ộ ớ ố ư ỏ ệ ố
tác cung c p v n quan tr ng cho nhi u khách hàng là các doanh nghi p l nấ ố ọ ề ệ ớ
c a n n kinh t .ủ ề ế Trong ho t đ ng cho vay c a mình, cho vay ng n h n luônạ ộ ủ ắ ạ
chi m t tr ng l n nh t. Sau g n ba năm đi vào ho t đ ng, hi u qu choế ỷ ọ ớ ấ ầ ạ ộ ệ ả
vay c a ngân hàng đã đ c c i thi n r t nhi u, tuy nhiên v n còn m t sủ ượ ả ệ ấ ề ẫ ộ ố
h n ch . Ho t đ ng cho vay ng n h n mang l i l i nhu n cao, và đem l iạ ế ạ ộ ắ ạ ạ ợ ậ ạ
thu nh p chính cho Chi nhánh ậHà N iộ, đ ng th i cũng làm phát sinh cácồ ờ
kho n n x u, gây nh h ng đ n ho t đ ng c a ngân hàng.ả ợ ấ ả ưở ế ạ ộ ủ
T nh ng v n đ trên, em đã ch n đ tài : ừ ữ ấ ề ọ ề “ Nâng cao hi u qu ệ ả cho
vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP ắ ạ ạ An Bình – Chi nhánh Hà N iộ ” làm
chuyên đề t t nghi p cho mình.ố ệ
Tr n Thanh Cao Ngân hàng 46Aầ
2
2. M c tiêu nghiên c uụ ứ
M c tiêu nghiên c u c a ụ ứ ủ chuyên đề là làm rõ lí lu n v ậ ề hi u qu ệ ả cho
vay ng n h n c a NHTM, b c đ u đ a lí lu n ki m nghi m, áp d ngắ ạ ủ ướ ầ ư ậ ể ệ ụ
trong th c ti n đ hi u sâu s c h n v n đ nghiên c u.ự ễ ể ể ắ ơ ấ ề ứ
3. Ph m vi nghiên c u:ạ ứ
Chuyên đ nghiên c u ho t đ ng cho vay c a NHTM v khía c nhề ứ ạ ộ ủ ề ạ
hi u qu và ch gi i h n hình th c cho vay ng n h n.ệ ả ỉ ớ ạ ở ứ ắ ạ
Chuyên đ ch n đi m nghiên c u th c ti n t i Ngân hàng TMCP Anề ọ ể ứ ự ễ ạ
Bình – Chi nhánh Hà N i, th i gian nghiên c u là t năm 2006 đ n nămộ ờ ứ ừ ế
2007.
4. Ph ng pháp nghiên c uươ ứ
Nh m tìm hi u m t cách toàn di n và đánh giá m t cách chính xácằ ể ộ ệ ộ
hi u qu cho vay ng n h n t i Chi nhánh Hà N i, các ph ng pháp nghiênệ ả ắ ạ ạ ộ ươ
c u đã đ c s d ng đ ti p c n và gi i quy t v n đ là: ph ng phápứ ượ ử ụ ể ế ậ ả ế ấ ề ươ
duy v t bi n ch ng, ph ng pháp logic, ph ng pháp so sánh và đ i chi u.ậ ệ ứ ươ ươ ố ế
5. Kêt c u c a chuyên đấ ủ ề
Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, danh m cầ ở ầ ế ậ ụ ệ ả ụ
b ng bi u, ả ể Chuyên đề đ c chia thành 3 ch ng:ượ ươ
Ch ng 1: Lí lu n chung v hi u qu cho vay ng n h n c a NHTM.ươ ậ ề ệ ả ắ ạ ủ
Ch ng 2: Th c tr ng ươ ự ạ hi u qu ệ ả cho vay ng n h n t i ắ ạ ạ Ngân hàng
TMCP An Bình – Chi nhánh Hà N iộ
Ch ng 3: M t s gi i pháp nâng cao ươ ộ ố ả hi u qu ệ ả cho vay ng n h n t iắ ạ ạ
Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà N i.ộ
3
Chuyên đ t t nghi pề ố ệ
Ch ng 1ươ
LÝ LU N CHUNG V CHO VAY NG N H N C A NGÂNẬ Ề Ắ Ạ Ủ
HÀNG TH NG M IƯƠ Ạ
1.1 Khái quát v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m iề ạ ộ ủ ươ ạ
1.1.1 Khái ni mệ
Cho vay trong ho t đ ng c a NHTM đ c hi u là giao d ch v ti n tạ ộ ủ ượ ể ị ề ề ệ
gi a bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là các cá nhân, t ch c trong đó,ữ ổ ứ
bên cho vay chuy n giao ti n cho bên đi vay s d ng trong m t kho ngể ề ử ụ ộ ả
th i gian nh t đ nh, bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n c g cờ ấ ị ệ ả ề ệ ả ố
và lãi cho bên cho vay khi đ n h n thanh toán.ế ạ
Theo quy t đ nh s 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 c aế ị ố ủ
Th ng đ c NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a các t ch c tínố ố ề ệ ế ủ ổ ứ
d ng đ i v i khách hàng , cho vay đ c hi u nh sau: ụ ố ớ ượ ể ư “Cho vay là m tộ
hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng giao cho khách hàng sứ ấ ụ ổ ứ ụ ử
d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh theoụ ộ ả ề ể ử ụ ụ ờ ấ ị
tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”.ả ậ ớ ắ ả ả ố
Nh ng đ c tr ng c a cho vay:ữ ặ ư ủ
- Ho t đ ng cho vay c a NHTM đ c d a trên nguyên t c hoàn tr vàạ ộ ủ ượ ự ắ ả
s tin t ng. Theo đó ng i vay s ph i hoàn tr c g c và lãi khi đ n h nự ưở ườ ẽ ả ả ả ố ế ạ
thanh toán . Ngoài ra tr c khi cho vay, Ngân hàng ph i có s tin t ng đ iướ ả ự ưở ố
v i ng i đi vay, tin r ng h s tr n .ớ ườ ằ ọ ẽ ả ợ
- Trong quan h cho vay, không có s vân đ ng c a quy n s h u màệ ự ộ ủ ề ở ữ
ch có s v n đ ng c a quy n s d ng. C th ngân hàng ch nh ngỉ ự ậ ộ ủ ề ử ụ ụ ể ỉ ườ
Tr n Thanh Cao Ngân hàng 46Aầ
4
quy n s d ng v n c a mình cho khách hàng trong m t kho ng th i gianề ử ụ ố ủ ộ ả ờ
nh t đ nh.ấ ị
- Khác v i quan h mua bán, giá c ngang b ng v i giá tr trao đ iớ ệ ả ằ ớ ị ổ
nh ng trong quan h cho vay thì giá c đ c hi u là lãi su t, lãi su t khôngư ệ ả ượ ể ấ ấ
bi u th giá tr c a s v n đem trao đ i.ể ị ị ủ ố ố ổ
1.1.2 Phân lo i ho t đ ng cho vay c a NHTMạ ạ ộ ủ
Tùy theo t ng tiêu th c phân lo i khác nhau mà ho t đ ng cho vay c aừ ứ ạ ạ ộ ủ
NHTM đ c phân ra thành t ng lo i khác nhau. Có m t s tiêu th c phânượ ừ ạ ộ ố ứ
lo i chính nh sau:ạ ư
1.1.2.1 Phân lo i theo đ i t ng khách hàngạ ố ượ
Theo tiêu th c đ i t ng khách hàng thì ho t đ ng cho vay c a NHTMứ ố ượ ạ ộ ủ
đ c phân chia thành:ượ
- Cho vay chính ph : Là ho t đ ng cho vay đ i v i Nhà n c nh mủ ạ ộ ố ớ ướ ằ
đáp ng nhu c u chi th ng xuyên và ph c v cho các m c tiêu c a chínhứ ầ ườ ụ ụ ụ ủ
sách ti n t qu c gia. NHTM cho chính ph vay thông qua vi c mua: Tráiề ệ ố ủ ệ
phi u chính ph , Tín phi u kho b c..ế ủ ế ạ
- Cho vay các t ch c tài chính khác nh : Ngân hàng, công ty tài chính,ổ ứ ư
quĩ tín d ng…nh m đáp ng nhu c u thanh kho n.ụ ằ ứ ầ ả
- Cho vay doanh nghi p: Là ho t đ ng cho vay đ i v i các doanhệ ạ ộ ố ớ
nghi p nh m đáp ng nhu c u v v n kinh doanh. Cho vay đ i v i doanhệ ằ ứ ầ ề ố ố ớ
nghi p đ c th c hi n v i nhi u ph ng th c khác nhau nh m đáp ngệ ượ ự ệ ớ ề ươ ứ ằ ứ
t t nh t cho nhu c u v n c a các doanh nghi p.ố ấ ầ ố ủ ệ
- Cho vay cá nhân: Là ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng là các cáạ ộ ố ớ
nhân nh m ph c v cho các nhu c u tiêu dùng, kinh doanh.ằ ụ ụ ầ
5
Chuyên đ t t nghi pề ố ệ
1.1.2.2 Phân lo i theo th i h n c a kho n vayạ ờ ạ ủ ả
Th i h n c a kho n vay là kho ng th i gian đ c tính t khi kháchờ ạ ủ ả ả ờ ượ ừ
hàng rút v n l n đ u tiên cho đ n th i đi m tr h t n g c và lãi vay đãố ầ ầ ế ờ ể ả ế ợ ố
đ c tho thu n trong h p đ ng tín d ng.ượ ả ậ ợ ồ ụ
Ngân hàng và khách hàng tho thu n v th i h n cho vay căn c vàoả ậ ề ờ ạ ứ
nhu c u v v n, chu kỳ s n xu t kinh doanh c a khách hàng, các dòng ti nầ ề ố ả ấ ủ ề
thu đ c t các d án, kh năng tr n c a khách hàng…Th i h n càng dàiượ ừ ự ẳ ả ợ ủ ờ ạ
thì lãi su t s càng cao do r i ro cao.ấ ẽ ủ
Theo th i h n vay, ho t đ ng cho vay c a NHTM đ c chia thành:ờ ạ ạ ộ ủ ượ
- Cho vay ng n h n: Là hình th c cho vay mà th i h n c a kho n vayắ ạ ứ ờ ạ ủ ả
d i 12 tháng. Đây th ng là các kho n vay nh m b sung v n l u đ ng,ướ ườ ả ằ ổ ố ư ộ
th i gian quay vòng c a v n l n.ờ ủ ố ớ
- Cho vay trung h n: Là hình th c cho vay mà th i h n c a kho n vayạ ứ ờ ạ ủ ả
là t 12 tháng đ n d i 60 tháng.ừ ế ướ
- Cho vay dài h n: Là hình th c cho vay mà th i h n c a kho n vay tạ ứ ờ ạ ủ ả ừ
60 tháng tr lên.ở
Cho vay trung và dài h n th ng nh m các m c đích nh : S a ch a,ạ ườ ằ ụ ư ử ữ
mua s m Tài s n c đ nh, đ u t xây d ng c b n….ắ ả ố ị ầ ư ự ơ ả
1.1.2.3 Phân lo i theo ph ng th c cho vayạ ươ ứ
Theo ph ng th c cho vay, ho t đ ng cho vay c a NHTM bao g m:ươ ứ ạ ộ ủ ồ
- Chi t kh u th ng phi uế ấ ươ ế
Th ng phi u đ c hình thành ch y u t quá trình mua bán ch uươ ế ượ ủ ế ừ ị
hàng hoá gi a nh ng ng i s n xu t và kinh doanh v i nhau (hay còn g iữ ữ ườ ả ấ ớ ọ
Tr n Thanh Cao Ngân hàng 46Aầ
