TÓM TẮT LỤÂN VĂN
Luận văn thạc sỹ kinh doanh và quản lý
Tên luận văn: "Quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong"
Nghiệp vụ tín dụng được coi là nghiệp vụ chủ yếu đối với các NHTM; lợi nhuận
từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng lợi nhuận của các ngân hàng.
Tuy nhiên đây cũng là hoạt động phức tạp và hàm chứa nhiều rủi ro nhất của ngân hàng.
Do đó ngân hàng phải tiến hành hàng loạt các hoạt động kiểm tra trước, trong và sau quá
trình cho vay để đảm bảo có thể thu lại khoản tiền gốc cũng như lãi của khoản tiền đã cho
vay. Quy trình, quy chế cho vay là vấn đề mà các ngân hàng luôn quan tâm hoàn thiện để
có thể đảm bảo hoạt động cho vay được diễn ra an toàn. Hoàn thiện quy trình cho vay là
cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ
thống ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một ngân hàng TMCP non trẻ trong hệ thống các
ngân hàng tại Việt Nam. Thành lập năm 2008, tính đến nay TPBank mới được 8 tuổi, tuy
vậy cũng đã từng trải qua nhiều “sóng gió”. Vào giai đoạn 2011-2012, khi mới đi vào
hoạt động được 3 năm, TPBank rơi vào trạng thái mức nợ xấu lên tới trên 6%; bộ máy
hoạt động kém hiệu quả, gặp khó khăn về thanh khoản, có nguy cơ vốn điều lệ dưới quy
định, TGĐ cũ vướng vào vòng lao lý… Trước tình hình đó, TPBank buộc phải thay đổi.
TPBank là một trong những ngân hàng đầu tiên NHNN chấp thuận phương án tự tái cơ
cấu. Trải qua 8 năm hoạt động và công cuộc tái cơ cấu, có thể nói TPBank đã thay da đổi
thịt, từng bước lớn mạnh hơn.
Quy trình cho vay của TPBank được ban hành căn cứ theo quy định của pháp luật,
có tham khảo các quy trình của các ngân hàng trong và ngoài nước. Tuy nhiên, thực tiễn
áp dụng vẫn không tránh khỏi những vấn đề vướng mắc, dẫn tới nguy cơ mất vốn cho
ngân hàng hay có những phản hồi không tốt từ phía khách hàng. Chính vì vậy, hoàn thiện
quy trình cho vay, thực hiện tốt quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín
dụng, giảm thiểu rủi ro là vấn đề luôn được TPBank quan tâm. Cũng trên cơ sở này, tác
giả chọn đề tài “Quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm đề tài luận văn
thạc sỹ của mình.
Về mục tiêu nghiên cứu của lụân văn: Thứ nhất, tác giả đã hệ thống hóa các vấn
đề về hoạt động cho vay và quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại. Thứ hai, tác
giả phân tích việc xây dựng và thực hiện quy trình cho vay tại TPBank. từđó, tác giả đánh
giá các kết quả đạt được và những hạn chế trong việc thực hiện quy trìnhcho vay tại ngân
hàng. Cuối cùng, tác giả đưa ra các đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho
vay và việc thực hiện quy trình cho vay cho vay tại TPBank.
Về đối tuợng, không gian, thời gian nghiên cứu của luận văn: tác giả nghiên cứu
về hoạt động cho vay và quy trình cho vay tại NHTM, và cụ thể tại ngân hàng TMCP
Tiên Phong. Tác giả thu thập và xử lý số liệu giai đoạn 2013 - 2015, đồng thời đưa ra các
giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2016 - 2020.
Để phục vụ nghiên cứu, tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu,
trong đó chủ yếu là phương pháp tư duy logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu
thập tổng hợp số liệu cho đến phân tích dữ liệ.
Về kết cấu của luận văn, ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng
biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, thì nội dung của luận văn
được kết cấu gồm 04 chương:
Chương 1: Tổng quan các nghiên cứu về cho vay và quy trình cho vay tại ngân
hàng thương mại.
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu để tạo ra thu nhập của các NHTM. Bởi
vậy đây là đề tài luôn được quan tâm, có rất nhiều các công trình nghiên cứu. Phát triển
hoạt động cho vay, hoàn thiện công tác QTRR đối với hoạt động cho vay, mở rộng cho
vay… là những đề tài rất phổ biến. Một số đề tài tác giả tham khảo bao gồm:
- Đề tài luận án tiến sĩ “Chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong hoạt
động cho vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam (Lấy thực tế từ Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam)” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2016, tác
giả Nguyễn Thị Bích Vượng).
- Đề tài luận án tiến sĩ “Nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng
thương mại cổ phần Quốc tế trên thị trường Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế
quốc dân, năm 2015, tác giả Nguyễn Tú).
- Đề tài luận án tiến sĩ “Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa
bàn thành phố Hồ Chí Minh” (Trường Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh,
năm 2013, tác giả Trần Trọng Huy).
- Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay tại HDBank chi nhánh
Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Phạm Duy
Cận).
- Đề tài luận văn cao học “Hoàn thiện công tác QTRR trong hoạt động cho vay của
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế quốc
dân, năm 2013, tác giả Đào Xuân Sơn).
- Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh Ngân
hàng đầu tư và phát triển Sơn La” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012,
tác giả).
- Đề tài luận văn cao học “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động
cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương - chi nhánh
Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Trương Bích
Ngọc).
- Đề tài luận văn cao học “Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm
2011, tác giả Lê Thị Bích Lan).
- "Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả" ngày 23/11/2011 trên
trang tin của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http://www.vnba.org.vn.
- Luận văn thạc sĩ: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp –
nông thôn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện
Hòa Vang”, của học viên cao học Đinh Viết Châu Khoa, Đại học Đà Nẵng, năm
2012.
Trên cơ sở các công trình đã nghiên cứu, tác giả nhận thấy các công trình nghiên
cứu và bài viết kể trên đều đã nói lên tầm quan trọng của của quy trình cho vay đối với
hoạt động cho vay nói riêng và sự phát triển của NHTM nói chung. Bởi vậy một trong
những giải pháp, đề xuất mà các tác giả nghiên cứu trước đó đưa ra đều là hoàn thiện quy
trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Tuy nhiên rất ít đề tài nghiên cứu
sâu về vấn đề quy trình cho vay, thực tiễn áp dụng quy trình cho vay tại ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một ngân hàng còn non trẻ, và theo như tìm hiểu
của tác giả thì chưa có đề tài nghiên cứu nào về quy trình cho vay củ
ề quy trình cho vay và việc thực
hiện quy trình cho vay củ
thực tiễn áp dụng quy trình cho vay của ngân hàng.
Chương 2: Những vấn đề cơ bản về cho vay và quy trình cho vay của ngân hàng
thương mại.
Tại chuơng 2, tác giả đã hệ thống hoá các vấn đề cơ bản về cho vay bao gồm: khái
nịêm, vai trò, phân loại hoạt động cho vay tại phần 2.1. Tiếp đó, tác giả hệ thống hóa các
vấn đề về quy trình cho vay tại phần 2.2. Cụ thể, mục 2.2.1 tác giả đưa ra khái niệm về
quy trình cho vay. Mục 2.2.2 tác giả viết về sự cần thiết phải xây dựng và thực hiện quy
trình cho vay đơn giản mà đảm bảo kiểm soát rủi ro. Mục 2.2.4 tác giả tập trung vào sáu
yêu cầu chủ yếu khi xây dựng và thực hiện quy trình cho vay. Mục 2.2.5 tác giả nghiên
cứu các bộ phận cấu thành quy trình cho vay. Một quy trình cho vay có thể bao gồm
nhiều giai đoạn tùy theo tình hình tổ chức, đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng. Bản chất
của quy trình cho vay kéo dài từ khi từ khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng cho đến khi
khách hàng thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi vay của khách hàng cho ngân
hàng. Hầu hết các ngân hàng đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay cụ thể, bao
gồm nhiều giai đoạn khác nhau với kết quả cụ thể của từng giai đoạn. Tuy nhiên, 6 giai
đoạn cơ bản của quy trình cho vay là: Lập hồ sơ đề nghị cho vay; Phân tích hồ sơ khoản
vay; Quyết đinh cho vay và ký HĐTD; Giải ngân; Giám sát khoản vay; Thanh lý HĐTD.
Mục 2.2.6 tác giả viết về các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay của NHTM. Các
nhân tố bên trong ảnh hưởng tới quy trình cho vay của NHTM là: chiến lược hoạt động
và phát triển của ngân hàng; nhân tố con người; hệ thống QTRR của ngân hàng và công
nghệ của ngân hàng. Ba nhân tố bên ngoài ảnh hưởng tới quy trình cho vay của NHTM
là: khách hàng; sự cạnh tranh của NHTM và môi trường pháp lý, chính sách về lĩnh vực
ngân hàng của Nhà nước.
Dựa trên thực tiễn đã làm việc và tham khảo tại các nguồn tư liệu khác nhau, tác
giả phân tích kinh nghiệm xây dựng và thực hiện quy trình cho vay tại 3 ngân hàng
TMCP tại Việt Nam bao gồm: ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
(Vietcombank), ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) vàngân hàng
TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh (HDBank).
Vietcombank hiện đang áp dụng mô hình phê duyệt & giải ngân phân quyền. Theo
đó, tùy theo xếp hạng chi nhánh, mà phân quyền phê duyệt hạn mức tín dụng khác nhau.
Chẳng hạn với các chi nhánh cấp 1 thì khi các khoản cho vay dư nợ cá nhân dưới 20 tỷ
đồng và tổ chức 45 tỷ đồng thẩm quyền phê duyệt – giải ngân sẽ do chi nhánh quyết định.
Trường hợp vượt quá hạn mức trên, thẩm thẩm quyền phê duyệt – giải ngân sẽ do hội sở
quyết định. Tại Vietcombank, CV.KH tham gia và chịu trách nhiệm chính trong mọi giai
đoạn của quá trình cho vay, từ lập hồ sơ cho vay, phân tích khoản vay, chuẩn bị hồ sơ ký
HĐTD, lập hồ sơ giải ngân, giám sát khoản vay tới XLN.
Mô hình đang áp dụng ở Techcombank là mô hình phê duyệt tập trung – giải ngân
phân quyền. Theo đó, CV.KH chỉ tiến hành phân tích khỏan vay lần 1. Khối thẩm định và
QTRR phân tích lần 2, chịu trách nhiệm chính trước khi trình lên cấp phê duyệt ở hội sở.