Lu n văn t t nghi p GVHD: Ths. Hoàng Y n Lanậ ố ệ ế
L I M Đ UỜ Ở Ầ
Cùng v i s tăng tr ng và phát tri n không ng ng c a n n kinh t , nhuớ ự ưở ể ừ ủ ề ế
c u v n đã và đang là m t nhu c u vô cùng c p thi t cho vi c xây d ng cầ ố ộ ầ ấ ế ệ ự ơ
s h t ng, trang thi t b cũng nh chuy n d ch c c u kinh t . Có v nở ạ ầ ế ị ư ể ị ơ ấ ế ố
chúng ta m i có th th c hi n đ c công nghi p hoá hi n đ i hoá, mà đ cớ ể ự ệ ượ ệ ệ ạ ặ
bi t là ngu n v n trung dài h n. Trên n n t ng đó NHTM v i t cách làệ ồ ố ạ ề ả ớ ư
trung tâm ti n t - tín d ng c a n n kinh t đã đ t ra m c tiêu toàn ngànhề ệ ụ ủ ề ế ặ ụ
là: “ Tìm cách m r ng và nâng cao t tr ng các ngu n v n trung- dài h nở ộ ỷ ọ ồ ố ạ
nh m đ u t vào c s v t ch t k thu t, đ i m i công ngh tr c ti pằ ầ ư ơ ở ậ ấ ỹ ậ ổ ớ ệ ự ế
ph c v cho vi c m r ng s n xu t và l u thông hàng hoá”.ụ ụ ệ ở ộ ả ấ ư
Là m t b ph n trong h th ng NHTM Vi t Nam Chi nhánh Ngân hàngộ ộ ậ ệ ố ệ
ĐT&PT H i D ng đã ch tr ng đ y m nh ho t đ ng tín d ng trung- dàiả ươ ủ ươ ẩ ạ ạ ộ ụ
h n đ i v i các DN thu c m i thành ph n kinh t bên c nh ho t đ ng tínạ ố ớ ộ ọ ầ ế ạ ạ ộ
d ng ng n h n truy n th ng. Trong nh ng năm g n đây ho t đ ng tínụ ắ ạ ề ố ữ ầ ạ ộ
d ng trung- dài h n c a Chi nhánh đã đ t đ c k t qu đáng k song cònụ ạ ủ ạ ượ ế ả ể
không ít nh ng m t h n ch v quy mô cũng nh ch t l ng.ữ ặ ạ ế ề ư ấ ượ
Nh n th c đ c t m quan tr ng và ý nghĩa c a v n đ trên em đã ch nậ ứ ượ ầ ọ ủ ấ ề ọ
đ tài: “ềM t s gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng trung- dài h nộ ố ả ấ ượ ụ ạ
t i Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT H i D ngạ ả ươ ” đ làm lu n văn t tể ậ ố
nghi p.ệ
Ngoài ph n m đ u và k t lu n, lu n văn đ c k t c u thành 3 ch ng:ầ ở ầ ế ậ ậ ượ ế ấ ươ
Ch ng I: Tín d ng và hi u qu tín d ng trung- dài h n c a NHTMươ ụ ệ ả ụ ạ ủ
trong n n kinh t th tr ng.ề ế ị ườ
Ch ng II: Th c tr ng ch t l ng tín d ng trung- dài h n t i Chiươ ự ạ ấ ượ ụ ạ ạ
nhánh Ngân hàng ĐT&PT H i D ngả ươ
Ch ng III: M t s gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng trung- dàiươ ộ ố ả ấ ượ ụ
h n t i Chi nhánh NHĐT&PT H i D ng. ạ ạ ả ươ
SV: Nguy n Đ c Hùng- l p 7.13 Tr ng ĐHKD&CN Hà N iễ ứ ớ ườ ộ
Lu n văn t t nghi p GVHD: Ths. Hoàng Y n Lanậ ố ệ ế
Do th i gian tìm hi u và kh năng trình đ còn h n ch nên bài vi tờ ể ả ộ ạ ế ế
c a em còn nhi u thi u sót. Em r t mong nh n đ c s góp ý nh n xét c aủ ề ế ấ ậ ượ ự ậ ủ
các th y cô đ lu n văn c a em đ c hoàn thi n h n.ầ ể ậ ủ ượ ệ ơ
2
Lu n văn t t nghi p GVHD: Ths. Hoàng Y n Lanậ ố ệ ế
CH NG IƯƠ
TÍN D NG VÀ HI U QU TÍN D NG TRUNG- DÀI H NỤ Ệ Ả Ụ Ạ
C A NGÂN HÀNG TH NG M I TRONG N N KINH TỦ ƯƠ Ạ Ề Ế
TH TR NGỊ ƯỜ
1.1. NH NG V N Đ C B N V TÍN D NG TRUNG- DÀI H NỮ Ấ Ề Ơ Ả Ề Ụ Ạ
1.1.1. Khái ni m v NHTM.ệ ề
NHTM là m t t ch c tín d ng kinh doanh ti n t mà ho t đ ng chộ ổ ứ ụ ề ệ ạ ộ ủ
y u và th ng xuyên là nh n g i ti n c a khách hàng v i trách nhi m hoànế ườ ậ ử ề ủ ớ ệ
tr và s d ng s ti n g i đó đ cho vay đ u t , th c hi n nhi m v chi tả ử ụ ố ề ử ể ầ ư ự ệ ệ ụ ế
kh u và làm các ph ng ti n thanh toán.ấ ươ ệ
Ngày nay, ho t đ ng c a các t ch c môi gi i trên th tru ng tài chínhạ ộ ủ ổ ứ ớ ị ờ
ngày càng phát tri n v s l ng, quy mô, ho t đ ng đa d ng phong phú vàể ề ố ượ ạ ộ ạ
đan xen l n nhau. Đi m khác bi t gi a NHTM và các t ch c tài chính khácẫ ể ệ ữ ổ ứ
là NHTM là Ngân hàng kinh doanh ti n t , ch y u là các lo i ti n g i, kề ệ ủ ế ạ ề ử ể
c ti n g i không kỳ h n, cung ng các d ch v thanh toán còn các t ch cả ề ử ạ ứ ị ụ ổ ứ
tài chính khác không th c hi n ch c năng đó.ự ệ ứ
1.1.2. Khái ni m tín d ng trung- dài h n.ệ ụ ạ
Trong n n kinh t , nhu c u tín d ng trung- dài h n th ng xuyên phátề ế ầ ụ ạ ườ
sinh b i các DN luôn ph i tìm cách phát tri n m r ng s n xu t, đ i m iở ả ể ở ộ ả ấ ổ ớ
k thu t , tin h c… Đ c ng c và tăng c ng s c c nh tranh c a DN trênỹ ậ ọ ể ủ ố ườ ứ ạ ủ
th tr ng. Mu n làm đ c đi u này, đòi h i DN ph i có m t kh i l ngị ườ ố ượ ề ỏ ả ộ ố ượ
v n l n v i m t th i gian dài. Chính vì v y, các DN th ng tìm đ n cácố ớ ớ ộ ờ ậ ườ ế
NHTM nh s giúp đ và các NHTM cho các DN vay kh i l ng v n l nờ ự ỡ ố ượ ố ớ
v i th i gian dài b ng hình th c tín d ng trung- dài h n.ớ ờ ằ ứ ụ ạ
Trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, tín d ng trung h n đ c hi u làạ ộ ủ ụ ạ ượ ể
lo i tín d ng có th i gian hoàn v n t 1 đ n 5 năm, đ c s d ng đ th cạ ụ ờ ố ừ ế ượ ử ụ ể ự
hi n các d án đ u t và phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v đ i s ng.ệ ự ầ ư ể ả ấ ị ụ ờ ố
Tín d ng trung h n đ c c p cho khách hàng đ m r ng c i t o, khôiụ ạ ựơ ấ ể ở ộ ả ạ
ph c, hoàn thi n, h p lý hoá công trình công ngh và quy trình s n xu t.ụ ệ ợ ệ ả ấ
SV: Nguy n Đ c Hùng- l p 7.13 Tr ng ĐHKD&CN Hà N iễ ứ ớ ườ ộ
Lu n văn t t nghi p GVHD: Ths. Hoàng Y n Lanậ ố ệ ế
Tín d ng dài h n là lo i tín d ng có th i h n hoàn v n t 5 năm tr lên, ụ ạ ạ ụ ờ ạ ố ừ ở
đ c s d ng đ th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t, kinhượ ử ụ ể ự ệ ự ầ ư ể ả ấ
doanh, d ch v và đ i s ng. Hình th c tín d ng này đ c NHTM c p choị ụ ờ ố ứ ụ ượ ấ
khách hàng nh m h tr vi c xây d ng m i, m r ng ho c hoàn thi n quyằ ỗ ợ ệ ự ớ ở ộ ặ ệ
trình công ngh , quy trình x n su t.ệ ả ấ
1.1.3. Các đ c tr ng c b n c a tín d ng trung- dài h nặ ư ơ ả ủ ụ ạ
Tín d ng trung- dài h n là m t lo i hình tín d ng và nó đ c phân bi tụ ạ ộ ạ ụ ượ ệ
v i các lo i hình tín d ng khác qua m t s đ c tr ng c b n sau:ớ ạ ụ ộ ố ặ ư ơ ả
* Th i h n cho vay. ờ ạ
Đi m khác bi t c b n đ u tiên gi a tín d ng trung- dài h n và ng n h nể ệ ơ ả ầ ữ ụ ạ ắ ạ
là th i h n cho vay.ờ ạ
- Tín d ng ng n h n: Th i h n cho vay đ c xác đ nh phù h p v i chu kỳụ ắ ạ ờ ạ ượ ị ợ ớ
s n kinh doanh và kh năng tr n c a khách hàng nh ng không quá 12 tháng.ả ả ả ợ ủ ư
- Tín d ng trung- dài h n: Th i h n cho vay đ c xác đ nh phù h p v iụ ạ ờ ạ ượ ị ợ ớ
th i h n thu h i v n c a d án đ u t , kh năng tr n c a khách hàng vàờ ạ ồ ố ủ ự ầ ư ả ả ợ ủ
tính ch t c a ngu n v n cho vay, trong đó: ấ ủ ồ ố
+ Tín d ng trung dài h n có th i gian t 12 tháng đ n 36 tháng ho c 60ụ ạ ờ ừ ế ặ
tháng tuỳ theo quy đ nh c a t ng Ngân hàng.ị ủ ừ
+ Tín d ng dài h n có th i gian trên 36 tháng ho c 60 tháng. ụ ạ ờ ặ
* Đ i t ng cho vay. ố ượ
Đ i t ng cho vay trung dài h n là toàn b các chi phí c u thành trongố ượ ạ ộ ấ
t ng m c v n đ u t c a các d án xây d ng m i, m r ng c i t o côngổ ứ ố ầ ư ủ ự ự ớ ở ộ ả ạ
ngh .ệ
Trong quan h tín d ng Ngân hàng, đ i t ng cho vay trung dài h n làệ ụ ố ượ ạ
các công trình, h ng m c công trình ho c các d án đ u t xây d ng, muaạ ụ ặ ự ầ ư ự
s m tài s n c đ nh c a các đ n v kinh t có lu n ch ng k thu t t t, xácắ ả ố ị ủ ơ ị ế ậ ứ ỹ ậ ố
th c và t ng d toán đã phê duy t. ự ổ ự ệ
* Nguyên t c và đi u ki n vay v n.ắ ề ệ ố
Khách hàng mu n vay v n c a Ngân hàng ph i đ m b o đ c 3 nguyênố ố ủ ả ả ả ượ
t c tín d ng c b n sau:ắ ụ ơ ả
- S d ng v n vay đúng m c đích đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng.ử ụ ố ụ ả ậ ợ ồ ụ
4
Lu n văn t t nghi p GVHD: Ths. Hoàng Y n Lanậ ố ệ ế
- Ph i hoàn tr ti n vay và lãi theo đúng th i h n đã tho thu n trong h p ả ả ề ờ ạ ả ậ ợ
đ ng tín d ng.ồ ụ
- Ph i đ m b o ti n vay theo đúng quy đ nh c a Chính ph , Ngân hàngả ả ả ề ị ủ ủ
Nhà n c.ướ
Trên c s nguyên t c trên, m i Ngân hàng s đ ra các đi u ki n ràngơ ở ắ ỗ ẽ ề ề ệ
bu c, các quy đ nh mang tính ch t b t bu c có th th c hi n v n vay c aộ ị ấ ắ ộ ể ự ệ ố ủ
Ngân hàng. Các quy đ nh này v c b n là gi ng nhau nh ng các đi uị ề ơ ả ố ư ề
kho n c th thì khác nhau ph thu c vào m i Ngân hàng và th i đi m l chả ụ ể ụ ộ ỗ ờ ể ị
s .ử
Do các đ c tr ng c a tín d ng trung- dài h n nên th i gian thu h i v n làặ ư ủ ụ ạ ờ ồ ố
r t lâu, có kh năng g p nhi u r i ro trong quá trình s d ng nên vi c choấ ả ặ ề ủ ử ụ ệ
vay trung- dài h n ph i tuân theo quy t đ nh 367/QĐNH1 c a Th ng đ cạ ả ế ị ủ ố ố
NHNN Vi t Nam v th l tín d ng trung- dài h n nh sau:ệ ề ể ệ ụ ạ ư
- Doanh nghi p vay v n ph i là đ n v s n xu t kinh doanh có lãi, có v nệ ố ả ơ ị ả ấ ố
tham gia t i thi u b ng 20% t ng d toán công trình đ u t . ố ể ằ ổ ự ầ ư
- Doanh nghi p vay v n ph i ch p hành đ y đ các quy đ nh c a nhàệ ố ả ấ ầ ủ ị ủ
n c v qu n lý đ u t xây d ng c b n và th l tín d ng trung- dàiướ ề ả ầ ư ự ơ ả ể ệ ụ
h n c a Ngân hàng.ạ ủ
Hi n nay theo quy đ nh m i c a Chính ph , các đ n v kinh doanh n uệ ị ớ ủ ủ ơ ị ế
ch ng minh đ c mình làm ăn có hi u qu thì s có kh năng vay v n màứ ượ ệ ả ẽ ả ố
không c n th ch p.ầ ế ấ
1.1.4. Phân lo i tín d ng trung- dài h n.ạ ụ ạ
* Căn c vào tính ch t b o đ mứ ấ ả ả
- Tín d ng trung- dài h n có b o đ m: là lo i tín d ng khi cho vay bênụ ạ ả ả ạ ụ
cho vay đòi h i ng i vay ph i có tài s n đ m b o. ỏ ườ ả ả ả ả
-Tín d ng trung- dài h n không có b o đ m: là lo i tín d ng mà khiụ ạ ả ả ạ ụ
cho
vay bên cho vay không đòi h i ng i vay ph i có tài s n b o đ m. Vi cỏ ườ ả ả ả ả ệ
cho vay đ c ti n hành trên c s lòng tin, uy tín c a b n thân khách hàng.ượ ế ơ ở ủ ả
SV: Nguy n Đ c Hùng- l p 7.13 Tr ng ĐHKD&CN Hà N iễ ứ ớ ườ ộ