Đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Hàm Nghi giai đoạn 2012-2014

Ờ

L I CAM ĐOAN

ự ậ ả ủ ứ ế ủ   Tôi xin cam đoan đây là k t qu  c a quá trình th c t p và nghiên c u c a

ẫ ủ ạ ừ ữ riêng tôi, d ướ ự ướ i s  h ộ   ng d n c a Th.S Lê Phúc Minh Chuyên. Ngo i tr  nh ng n i

ượ ẫ ả ồ dung đã đ ồ   c tham kh o có kèm theo ngu n trích d n, báo cáo này không bao g m

ủ ấ ộ ộ ầ ặ ộ ộ ượ m t ph n ho c toàn b  n i dung c a b t kì m t công trình nào đã đ c công b  đ ố ể

ậ ộ ọ ị ở ấ ộ ơ ở ằ nh n m t văn b ng hay h c v ố ệ   ạ  b t kì m t c  s  đào t o nào khác. Các s  li u

ồ ố ự trong báo cáo là trung th c, có ngu n g c rõ ràng.

ữ Ch  ký sinh viên

MỤC LỤC

Ừ Ế

Ắ

Ữ Ụ DANH M C NH NG T  VI T T T ­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­

Ừ Ế Ắ Ộ T  VI T T T N I DUNG

ệ ệ ạ CNH­HĐH Công nghi p hóa­Hi n đ i hóa

CV Cho vay

DS Doanh số

DSCV ố Doanh s  cho vay

ụ DV ị D ch v

ố ợ DSTN Doanh s  thu n

NH Ngân hàng

ươ NHTM Ngân hàng th ạ ng m i

ổ ứ ụ TCTD T  ch c tín d ng

TS Tài s nả

ộ CB­CNV Cán b  công nhân viên

Ụ

Ả

Ể

DANH M C CÁC B NG BI U ­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­

STT TÊN B NGẢ TRANG

ả ạ ộ B ng 2.1 ố Tình hình huy đ ng v n giai đo n 2012­2014 25

ả ủ ạ B ng 2.2 Tình hình cho vay c a VPBank Hàm Nghi giai đo n 2012­2014 27

ạ ộ ế ả ạ ệ ị K t qu  ho t đ ng kinh doanh t i NHTMCP Vi t Nam Th nh ả B ng 2.3 30

ượ ẵ ạ

ạ ộ ử ữ ớ V ng – CN Đà N ng – PGD Hàm Nghi giai đo n 2012­2014 Tình hình ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ả B ng 2.4 40

ạ ộ ạ

trong ho t đ ng cho vay chung giai đo n 2012­2014 ử ạ ộ ữ ớ ở Tình hình ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ả B ng 2.5 45

ụ ử ụ ạ ố  theo m c đíc s  d ng v n giai đo n 2012­2014

ạ ộ ử ữ ớ ở Tình hình ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ả B ng 2.6 48

ờ ạ ạ theo th i h n vay giai đo n 2012­2014

ạ ộ ử ữ ớ ở Tình hình ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ả B ng 2.7 51

ở ứ ả ả ạ ề  theo hình th c đ m b o ti n vay giai đo n 2012­2014

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

ọ ề

1. Lý do ch n đ  tài

ể ủ ự ộ ề ậ ế ờ ố ầ S  h i nh p và phát tri n c a n n kinh t ủ    đã góp ph n nâng cao đ i s ng c a

ườ ủ ườ ượ ầ ng ờ ố i dân. Đ i s ng c a ng i dân đ c nâng cao kéo theo nhu c u ngày càng cao

ạ ệ ủ ả ẵ ộ ố ơ h n. Đà N ng c ng không ph i là ngo i l ữ , đó là m t trong nh ng thành ph  đang

ủ ọ ứ ố ể ớ ố ượ trên đà phát tri n v i dân s  đông, m c s ng c a h  càng ngày càng đ c nâng cao

ờ ủ ủ ự ể ồ ộ ề   ơ h n và đ ng th i, c ng do tác đ ng c a các chính sách xây d ng và phát tri n nhi u

ị ả ỏ ụ ạ ằ ự ư ố khu v c đông dân c  sinh s ng đã và đang b  gi i t a, quy ho ch nh m m c đích

ơ ở ạ ầ ự ầ ố ở ở xây d ng c  s  h  t ng cho thành ph , làm cho nhu c u nhà ấ    ngày càng tr  nên c p

thi t.ế

ư ệ ờ ạ ở ộ ệ ệ ạ   Trong th i đ i CNH – HĐH nh  hi n nay, vi c hoàn thi n và m  r ng các ho t

ướ ươ ồ ạ ộ đ ng là h ng đi và ph ng châm cho các ngân hàng t n t ứ   ể i và phát tri n.. Đáp  ng

ỏ ủ ườ ạ ộ ể lòng mong m i c a ng i dân, các ngân hàng đã phát tri n ho t đ ng cho vay mua,

ữ ớ ặ ừ ạ ậ ộ ử xây m i và s a ch a nhà ặ    , m t m t v a t o thêm thu nh p cho chính ngân hàng, m t

ỡ ượ ộ ổ ị khác giúp đ  cho các cá nhân có đ ấ   c m t ngôi nhà khang trang và  n đ nh. Xu t

ừ ữ ề ấ ớ ố ượ ể ề phát t nh ng v n đ  trên cùng v i mong mu n đ ạ   c tìm hi u v  tình hình ho t

ử ữ ớ ệ ộ đ ng cho vay vay mua, xây m i và s a ch a nhà ạ t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam

ượ ừ ẵ ị Th nh V ng ­ Chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm Nghi trong 3 năm v a qua và qua đó

ạ ộ ệ ệ ầ ả ằ ư đ a ra các bi n pháp nh m góp ph n nâng cao hi u qu  ho t đ ng cho vay cũng

ạ ộ ư ươ ề ọ ự ạ nh  ho t đ ng kinh doanh trong t ng lai nên em ch n đ  tài ạ   : “ Th c tr ng ho t

ử ữ ớ ệ ị ộ đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ  t i ngân hàng Vi t Nam Th nh

ượ ạ ẵ ị V ng – Chi nhánh Đà N ng – Phòng Giao D ch Hàm Nghi giai đo n 2012­2014”

ụ ứ

2. M c đích nghiên c u:

ứ ề ạ ộ ụ ủ M c đích nghiên c u đ  tài này là phân tích tình hình c a ho t đ ng cho vay mua,

ữ ớ ạ ệ ượ ị ử xây m i và s a ch a nhà ở t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng ­ Chi nhánh Đà

ẵ ị ể ề ấ ả ạ ộ ở ộ N ng – Phòng Giao D ch Hàm Nghi đ  đ  xu t gi i pháp m  r ng ho t đ ng này.

ố ượ ứ ạ

3. Đ i t

ng và ph m vi nghiên c u:

ố ượ ứ ủ ề ạ ộ Đ i t ng nghiên c u c a đ  tài: Phân tích ho t đ ng cho vay mua, xây m i vàớ

ạ ệ ượ ị ẵ ữ ử s a ch a nhà ở t i Ngân hàng Vi t Nam Th nh V ng ­ Chi nhánh Đà N ng – Phòng

ị ừ ạ Giao D ch Hàm Nghi ph m vi: T  năm 2012 – 2014

4. Ph

ươ ứ ng pháp nghiên c u

ậ ụ ụ ữ ứ ế ể Đ  phân tích các m c tiêu trên em đã v n d ng nh ng ki n th c đã h c ọ ở ườ   ng  tr

ố ệ ệ ượ ữ ệ ậ ớ cùng v i vi c thu th p thông tin trên internet và nh ng s  li u, tài li u đ ậ   c thu th p

ế ạ ự ơ ở ươ ể ấ tr c ti p t i ngân hàng. Trên c  s  đó, dùng ph ng pháp so sánh đ  th y đ ượ   c

ệ ả ử ữ ớ ủ ạ ộ hi u qu  ho t đ ng cho vay mua, xây m i và s a ch a nhà c a ngân hàng.

5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n:

ự ễ ọ

ạ ộ ữ ề Ngoài nh ng phân tích và đánh giá v  ho t đ ng cho vay tiêu dùng (2012­2014),

ẽ ư ữ ả ấ ượ ề đ  tài s  đ a ra nh ng gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay cũng nh  đ t đ ư ạ ượ   c

ậ ổ ị ừ ệ ử ữ ớ ươ ợ l i nhu n  n đ nh t vi c cho vay mua, xây m i và s a ch a nhà trong t ng lai,

ườ ẽ ế ế ơ ạ ở ộ ề ệ ề ạ ọ m i ng i s  bi t đ n Ngân hàng nhi u h n t o đi u ki n m  r ng m ng l ướ ủ   i c a

ể ạ ờ ơ Ngân hàng nh  đó ngày càng phát tri n và đa d ng h n.

ƯƠ CH NG I

Ạ Ộ Ơ Ở Ớ Ậ Ề C  S  LÝ LU N V  HO T Đ NG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY M I VÀ

Ữ Ữ ƯƠ Ạ S A CH A NHÀ T I NGÂN HÀNG TH Ạ NG M I

ề ạ ộ ủ ươ 1.1. Khái quát v  ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ạ ng m i

ệ 1.1.1. Khái ni m cho vay

ủ ứ ụ ộ ữ Cho vay c a ngân hàng là m t trong nh ng hình th c tín d ng ngân hàng, theo

ể ử ụ ụ ề ộ ả đó ngân hàng giao cho khách hàng m t kho n ti n đ  s  d ng vào m c đích và trong

ả ả ố ờ ạ ấ ị ạ ộ ỏ ậ m t th i h n nh t đ nh theo th a thu n hoàn tr  c  g c và lãi đúng h n.

ể ặ 1.1.2 . Đ c đi m

ứ ấ ả ử ụ ư ố Ngân hàng đáp  ng cho t t c  các khách hàng s  d ng v n nh ng khách hàng

ứ ả ượ ệ ủ ề ặ ph i đáp  ng đ c các đi u ki n c a Ngân hàng đ t ra.

ủ ồ ừ ỏ ế ớ ầ ớ ợ Quy mô c a các h p đ ng cho vay t ỏ ế    nh  đ n l n, v i nhu c u vay nh  đ n

ứ ủ ư ế ồ ố ự ứ ấ ả ớ các d  án l n m c r i ro cao hay th p, m c thu h i v n nh  th  nào, tài s n th ế

ẽ ả ủ ấ ưở ứ ế ch p và uy tín c a khách hàng ra sao s   nh h ấ ng đ n m c lãi su t ngân hàng quy

ụ ể ử ụ ẽ ấ ớ ờ ố ị đ nh c  th . Ngoài ra v i th i gian s  d ng v n khác nhau thì lãi su t cũng s  khác

nhau.

ạ ộ ủ ủ 1.1.3  Vai trò c a ho t đ ng cho vay c a NHTM

ố ớ ­ Đ i v i ngân hàng

ạ ộ ạ ộ ủ Cho vay là ho t đ ng chính c a Ngân hàng, đây là ho t đ ng mang l ạ ợ   i l i

ậ nhu n cho Ngân hàng.

ứ ư ợ ấ ủ ứ ớ ỏ Cho vay c a Ngân hàng l n mà m c d  n  th p ch ng t Ngân hàng làm ăn

ấ ớ ủ ủ ệ ả ứ   có hi u qu , uy tín c a Ngân hàng r t l n. Cho vay c a Ngân hàng càng ngày ch ng

ườ ế ế ư ậ ề ặ ố ộ ỏ t ề  nhi u ng i đã bi ấ t đ n Ngân hàng.Nh  v y v n đ  huy đ ng v n ho c huy

ư ử ừ ề ề ỗ ồ ơ ạ   ộ đ ng các ngu n ti n nhàn r i trong dân c  g i vào Ngân hàng nhi u h n. T  đó t o

ệ ề ạ ướ ủ ể ờ ở ộ đi u ki n m  r ng m ng l i c a Ngân hàng nh  đó ngày càng phát tri n và s ẽ

ứ ạ ừ ậ càng ngày càng đa d ng hóa các hình th c cho vay t đó mà nâng cao thu nh p cho

Ngân hàng.

ố ớ ­ Đ i v i khách hàng

ể ự ẽ ệ ờ ượ Nh  có Ngân hàng cho vay mà khách hàng s  có th  th c hi n đ ữ   c nh ng

ự ủ ậ ậ ả ự ị d  đ nh, d  án c a mình. Do v y mang l ạ ợ i l i nhu n cho khách hàng hay gi ế   i quy t

ề ộ ề ặ ấ ấ ấ ấ ượ đ ả c các v n đ  mà khách hàng g p ph i trong v n đ  đ t xu t, c p bách.

ả ể ệ ế ầ ả ả ậ Tuy v y khách hàng c n ph i tính toán đ n kh  năng chi tr  đ  vi c chi tiêu

ẽ ợ s  h p lý.

ố ớ ề ế ­ Đ i v i n n kinh t

ủ ự ẽ ệ ượ Cho vay c a Ngân hàng s  làm cho khách hàng th c hi n đ ủ   ự c các d  án c a

ư ậ ấ ố ụ ệ ẩ ạ ố ộ mình, nh  v y r t t t trong vi c thúc đ y nhanh t c đ  tiêu th  hàng hóa, t o thêm

ộ ạ ư ệ ả ố ừ ẩ công ăn vi c làm cho xã h i t o kh  năng l u thông v n nhanh, t ề    đó thúc đ y n n

ế ể ưở kinh t phát tri n và tăng tr ng.

ắ 1.1.4. Nguyên t c cho vay

ả ử ụ ụ ụ ả ố ả ­ Vay v n ph i có m c đích và đ m b o s  d ng đúng m c đích

ể ượ ủ ả ả Giúp ngân hàng qu n lý và gi m thi u đ c r i ro cho vay.Ngân hàng cho vay

ả ố ủ ế ế ầ ể đ  giúp các khách hàng gi i quy t nhu c u thi u v n c a mình trong quá trình kinh

ề ẩ ế ể ể doanh, qua đó thúc đ y n n kinh t ể ự    phát tri n. Ngân hàng không th  cho vay đ  th c

ạ ộ ữ ứ ệ hi n nh ng ho t đ ng kinh doanh trái phép và không đúng ch c năng. Ngân hàng có

ư ề ế ả ạ ắ ồ quy n ng ng cho vay và thu h i kho n vay n u khách hàng vi ph m nguyên t c cho

vay này

ả ượ ố ả ầ ủ ạ ả ố ­ V n vay ph i đ c hoàn tr  đ y đ  và đúng  h n c  g c và lãi

ộ ổ ứ ề ệ ả ượ ố Ngân hàng là m t t ch c kinh doanh ti n t , do đó v n vay ph i đ c quay

ị ớ ầ ớ ị ườ ơ ề v  ngân hàng v i giá tr  l n h n giá tr  ban đ u. Vì vây, ng ả i đi vay ph i hoàn tr ả

ớ ả ử ụ ả ả ả ồ ố ả ố c  g  và kho n lãi do s  d ng ngu n v n trên, và ngân hàng m i đ m b o kh  năng

ạ ộ thanh toán và ho t đ ng có lãi

ả ả ố ả ­ Vay v n ph i có đ m b o

ể ủ ằ ả Nh m gi m thi u r i ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh, khi khách

ợ ứ ả ợ ủ ả ả ả ả ồ hàng không có kh  năng tr  n  thì tài s n đ m b o là ngu n thu n  th  hai c a ngân

ủ ả ả ả ợ ị ở ữ hàng. Các tài s n dùng làm đ m b o là s  h u h p pháp c a bên đi vay, có giá tr  và

ượ ị ườ ậ ị ử ụ giá tr  s  d ng, đ c th  tr ấ ng ch p nh n.



ạ 1.1.5. Phân lo i cho vay

ử ụ ự ụ ố D a vào m c đích s  d ng v n vay

ạ ề ấ ộ ạ ộ ế ắ ả ­  Cho vay b t đ ng s n: là lo i ti n vay liên quan đ n ho t đ ng mua s m, xây

ở ấ ấ ộ ự d ng nhà ả , đ t đai hay b t d ng s n

ố ớ ạ ả ấ ổ ứ ệ ­   Cho vay s n xu t công nghi p: là lo i cho vay đ i v i các t ch c kinh t ế

ố ư ộ ầ ư ả ằ ổ nh m b  sung v n l u đ ng hay đ u t ấ  s n xu t

ươ ể ổ ụ ạ ị ­ Cho vay kinh doanh th ạ ng m i và d ch v : là lo i hình cho vay đ  b  sung

ươ ụ ố ư ộ v n l u đ ng trong quá trình kinh doanh th ạ ị ng m i d ch v

ứ ạ ằ ầ ­  Cho vay tiêu dùng: là lo i hình cho vay nh m đáp  ng các nhu c u tiêu dùng cá

ậ ụ ư ắ ế nhân nh  mua s m v t d ng gia đình, y t ọ , du h c…

ệ ể ạ ả ả ấ   ­  Cho vay nông nghi p: là lo i hình cho vay đ  trang tr i các chi phí s n xu t



ư ứ ệ ố ồ trong nông nghi p nh  phân bón, gi ng cây tr ng, th c ăn gia súc…

ự ờ ạ D a vào th i h n cho vay:

ố ư ạ ằ ắ ạ ổ ộ ­  Cho vay ng n h n: là lo i hình cho vay nh m b  sung v n l u đ ng c a t ủ ổ

ứ ế ờ ạ ắ ạ ầ ướ ch c kinh t hay nhu c u chi tiêu cá nhân ng n h n mà th i h n vay d i 1 năm

ờ ạ ạ ạ ừ ế ­  Cho vay trung h n: là lo i hình cho vay có th i h n vay t ụ    1 đ n 5 năm. M c

ầ ư ủ ả ả ố ị đích c a kho n vay này là đ u t ự   ở ộ  vào tài s n c  đ nh, m  r ng kinh doanh, xây d ng

ự ữ ớ ỏ nh ng d  án kinh doanh m i có quy mô nh …

ờ ạ ụ ủ ạ ạ ả   ­  Cho vay dài h n: là lo i cho vay có th i h n trên 5 năm. M c đích c a kho n



ợ ầ ư ự vay này là tài tr  đ u t vào các d  án

ấ ả ự ả D a vào tính ch t đ m b o:

ứ ả ả ả ả ộ ­   Cho vay có đ m b o tài s n: theo hình th c này m t kho n vay pahir có tài

ế ấ ứ ả ả ầ ặ ố ừ ố ả s n th  ch p, c m c  ho c bão lãnh tài s n bên th  3 tài s n hình thành t v n vay,

ợ ự ể ồ ồ ợ ứ   có th  giúp cho ngân hàng có ngu n thu n  d  phòng, ngoài ngu n thu n  chính th c

ậ ỏ theo th a thu n

ằ ấ ả ả ằ ả ả ả ­  Cho vay có đ m b o không b ng tài s n( tín ch p): cho vay đ m b o b ng uy



ự ọ ể tín, năng l c và tri n v ng tài chính.

ự ươ ứ D a vào ph ng th c cho vay:

ứ ừ ầ ủ   ­  Cho vay theo món vay: là hình th c cho vay phát sinh theo t ng nhu c u c a

khách hàng

ứ ụ ứ ể ạ ­  Cho vay theo h n m c tín d ng: là hình th c cho vay mà khách hàng có th  vay

ộ ầ ư ượ ả ề ầ ộ ớ ạ trong m t l n, nh ng đ c rút và hoàn tr nhi u l n trong m t gi i h n do ngân

ờ ạ ờ ạ ế ế ớ ị ộ hàng quy đ nh, v i th i h n không quá m t năm. N u h t th i h n này, khách hàng

ệ ữ ộ ạ ứ ể có th  vay m t h n m c khác tùy theo uy tín và quan h  gi a khách hàng và ngân

hàng

ệ ử ụ ứ ề ắ ả ấ ớ ử   ề ­ Th u chi : là hình th c cho vay g n li n v i vi c s  d ng tài kho n ti n g i

ố ư ủ ả ộ   ệ ử ụ vãng lai c a khách hàng thông qua vi c s  d ng quá s  d  trên tài kho n trong m t



ờ ạ ử ụ ứ ớ ị ạ h n m c cho phép, v i th i h n và phí s  d ng do ngân hàng quy đ nh

ự ươ D a vào ph ả ng pháp hoàn tr :

ả ố ả ả ạ ố ­ Cho vay tr  góp: là lo i hình cho vay mà khách hàng ph i hoàn tr  v n g c và

ủ ế ượ ạ ị ấ ộ ụ lãi theo đ nh kì. Lo i hình cho vay này ch  y u đ ả   c áp d ng trong vay b t đ ng s n,

ở ố ớ ữ ườ nhà , cho vay tiêu dùng, cho vay đ i v i nh ng ng ỏ i kinh doanh nh , cho vay trang

ế ị ệ ậ ỉ ườ ươ ả thi t b  k  thu t trong nông nghi p. Thông th ng có 4 ph ng pháp tr  góp sau đây:

ươ + Ph ộ ng pháp c ng thêm

ươ ố ằ ố ư ả ố ả ố + Ph ỗ   ng pháp tr  v n g c b ng nhau và tr  lãi tính theo s  d  vào cu i m i

ị đ nh kì

ươ ả ố ứ ằ ả ố + Ph ả ủ   ng pháp tr  v n g c b ng nhau và tr  lãi tính trên m c hoàn tr  c a

ố ố v n g c

ươ ả ố ố ả ằ ấ ả ị + Ph ng pháp tr v n g c và lãi tr b n nhau trong t t c  các đ nh kì

ươ ệ (ph ng pháp hi n giá )

ả ạ ượ ộ ầ ỳ ạ ­ Cho vay phi tr  góp: là lo i cho vay đ ỏ   c thanh toán m t l n theo k  h n đã th a

thu nậ



ầ ả ­ Cho vay hoàn tr  theo yêu c u

ấ ứ ứ ụ Căn c  vào xu t x  tín d ng:

ự ự ế ế ấ ố ườ ầ ồ ­ Cho vay tr c ti p: ngân hàng c p v n tr c ti p cho ng ờ   i có nhu c u, đ ng th i

ườ ự ế ả ợ ng i đi vay tr c ti p hoàn tr  n  vay cho ngân hàng

ả ượ ự ệ ệ ạ ế  ­ Cho vay gián ti p: là kho n vay đ c th c hi n thông qua vi c mua l ứ   i các ch ng

ờ ạ ừ ợ t n  đã phát sinh và còn trong th i h n thanh toán

ạ ộ ử ữ ớ ề 1.2. Khái quát v  ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ủ    c a

ươ ngân hàng th ạ ng m i

ử ữ ớ ệ ở 1.2.1. Khái ni m cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà

ử ữ ớ ở ạ ộ Cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà là ho t đ ng cho vay, trong đó

ử ụ ử ữ ề ấ ớ ở ặ ộ ể khách hàng s  d ng ti n vay đ  mua, x y m i và s a ch a nhà ằ    ho c căn h  nh m

ử ụ ụ ủ m c đích s  d ng c a khách hàng

ặ ể ủ ử ữ ớ ở 1.2.2. Đ c đi m c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà

ụ ề ầ ế ế ề . Khi n n kinh t ể    phát tri n ộ ­ Nhu c u vay ph  thu c vào nhi u chu kì kinh t

ượ ườ ầ ủ ậ ị th nh v ờ ố ng, đ i s ng ng i dân nâng cao, thu nh p tăng thì nhu c u c ng tăng theo

ự ứ ệ ­ Khách hàng vay là khách hàng cá nhân nên vi c ch ng minh năng l c tài

ọ ễ ữ ấ ả ở chính là khó b i vì h  d  dàng gi u kín nh ng thông tin cá nhân đáng ra ph i trình

ố ế ệ ệ ả ơ ế   bày h n là doanh nghi p. Vì doanh nghi p thì có b ng cân đ i k  toán, báo cáo k t

ứ ủ ể ậ ả ồ ỉ qu  kinh doanh đ  ch ng minh ngu n thu nh p và ch  tiêu c a mình, còn cá nhân

ủ ế ự ề ươ ứ ứ ằ ch  y u d a vào ti n l ng và suy đoán ch  không có b ng ch ng rõ ràng

ộ ọ ấ ụ ữ ậ ầ ộ ­ Nhu c u vay ph  thu c vào trình đ  h c v n và thu nh p. Nh ng cá nhân có

ề ậ ồ ườ ả ượ ợ ầ ả ọ thu nh p và khá đ ng đ u thì th ng có nhu c u vay vì h  có kh  năng tr  đ c n

ờ ạ ộ ủ ự ở ồ ả ợ ủ   ­ Là lĩnh v c cho vay có đ  r i ro cao b i th i h n vay dài, ngu n tr  n  c a

ườ ể ế ụ ệ ộ ớ ng ệ   ộ i vay có th  bi n đ ng l n, nó ph  thu c vào quá trình làm vi c, kinh nghi m,

ủ ứ ỏ ườ ế ế ệ ặ ấ ố tài năng, s c kh e...c a ng i vay. N u cá nhân đó ch t, đau  m ho c m t vi c làm

ẽ ấ ồ ượ ể ấ ấ ợ thì ngân hàng s  r t khó đ  thu h i đ c n . Do đó ngân hàng yêu c u lãi su t cao

ọ ả ể ệ ể ả ả ầ ả ể   ấ và yêu c u cá nhân ph i mua b o hi m th t nghi p, b o hi m nhân th , b o hi m

ả tài s n đã mua...

ấ ủ ư ườ ủ ế ự ấ ị ẩ ­ T  cách, ph m ch t c a ng i vay r t khó xác đ nh, ch  y u d a vào kinh

ệ ả ậ ộ ố ủ nghi m, đánh giá, c m nh n c a cán b  cho vay. Đây là nhân t ế   ọ  quan tr ng quy t

ế ự ả ủ ả ị đ nh đ n s  hoàn tr  c a kho n vay

ự ầ ế ủ ạ ộ ử ữ ớ ở 1.2.3. S  c n thi t c a ho t đ ng cho vay mua, xây m i và s a ch a nhà

ố ớ 1.2.3.1. Đ i v i khách hàng

ư ướ ế ượ ộ ườ ả ộ N u nh  tr ể c kia, đ  làm đ c m t căn nhà thì ng i dân ph i lao đ ng,

ế ệ ọ ụ ệ ả ặ ố ti ượ t ki m ch c năm, ho c ph i đi vay m n thông qua m i quan h  h  hàng, ng ườ   i

ế ể ậ ượ ộ ở ữ ủ ộ ớ quen bi t...Vì v y đ  có đ c m t căn nhà m i thu c s  h u c a mình thì cá nhân

ả ả ổ ở ữ ữ ạ ộ ờ ố ợ ph i tr i qua m t th i gian s ng kh  s  trong nh ng căn nhà t m b  hay nh ng căn

ấ ượ ề ả ẩ ấ ở ữ ờ ườ nhà thuê ch t l ng th p. S n ph m cho vay v  nhà ra đ i giúp nh ng ng i có

ư ư ủ ả ầ ộ ả ể ở ữ ướ ộ nhu c u nh ng ch a đ  kh  năng m t gi i pháp có th  s  h u tr c m t căn nhà

ư ố nh  mong mu n

ố ớ 1.2.3.2. Đ i v i ngân hàng

ạ ộ ử ữ ớ ở ộ Ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ứ    là m t hình th c

ạ ộ ủ ạ ầ cho vay tiêu dùng góp ph n đa d ng hóa ho t đ ng cho vay, phân tán r i ro và tăng

ề ậ ả ẩ ở ế ầ ờ thêm thu nh p. S n ph m cho vay v  nhà ra đ i góp ph n khuy n khích tiêu dùng

ứ ủ ầ ạ ầ ộ trong xã h i. Nó góp ph n đáp  ng cho nhu c u ngày càng đa d ng c a khách hàng,

ạ ộ ử ữ ớ ở thông qua ho t đ ng cho vay mùa nhà, xây m i và s a ch a nhà thì các ngân hàng

ề ệ ế ậ ệ ậ ố ế ư ớ có đi u ki n thi t l p m i quan h  m t thi t v i cá  nhân cũng nh  các  doanh

ậ ợ ệ ở ộ ụ ể ầ ả ị ị ạ nghi p, t o thu n l i m  r ng th  ph n, phát tri n d ch v  ngân hàng và kh  năng

ề ử ộ ố ư huy đ ng v n, ti n g i dân c

ộ ố ớ 1.2.3.3. Đ i v i xã h i

ệ ề ằ ở ủ ẽ ầ ụ B ng nghi p v  cho vay v  nhà c a các ngân hàng s  góp ph n không

ầ ỏ ở ủ ườ ộ ố ọ ổ ữ ị ị nh  vào nhu c u nhà c a ng i dân. Không nh ng giúp h   n đ nh cu c s ng đ nh

ứ ố ủ ệ ệ ả ườ ư c , an tâm làm vi c mà còn c i thi n và nâng cao m c s ng c a ng i dân. T  ch ừ ỗ

ữ ấ ặ ố ố ở sinh s ng trong nh ng ngôi nhà đã xu ng c p, ho c không có nhà thì thông qua

ạ ộ ề ở ẽ ề ộ ượ ố ữ ho t đ ng cho vay v  nhà s  có nhi u h  gia đình đ c s ng trong nh ng căn h ộ

ộ ố ủ ệ ủ ầ ườ ượ ủ khang trang và đ y đ  ti n nghi. Cu c s ng c a ng i dân đ c nâng cao c ng đã

ộ ặ ạ ầ ộ ộ ổ góp ph n làm cho xã h i ngày càng giàu m nh, làm cho b  m t xã h i thay đ i và

ẳ ơ ẹ đ p h n h n

ợ ạ ạ ộ ẽ ộ ạ Bên c nh l i ích mang l ầ   i cho xã h i thì ho t đ ng cho vay này s  góp ph n

ế ố ư ể ồ ẩ thúc đ y kinh t phát tri n, khi vay đã làm cho ngu n v n l u thông và quay vòng

ệ ụ ề ề ể ơ ươ nhanh h n. Đây là nghi p v  cho vay có nhi u ti m năng phát tri n trong t ng lai

ạ ộ ỉ ử ữ ớ 1.2.4. Các ch  tiêu đánh giá ho t đ ng cho vay mua, xây m i và s a ch a nhà ở

ạ t i ngân hàng

ạ ộ ề ấ ớ ỉ ữ   Có r t nhi u ch  tiên đánh giá ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i, và s a

ữ ở ử ữ ớ ở ủ ch a nhà . Tuy nhiên, cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ộ    c ng là m t

ạ ộ ứ ữ ậ ả ỉ trong nh ng hình th c cho vay. Vì v y, các ch  tiêu ph n ánh ho t đ ng cho vay nói

ạ ộ ủ ả ớ ỉ chung c ng chính là các ch  tiêu ph n ánh ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và

ở ữ ử s a ch a nhà

ố ề ủ ộ ố ổ M t là, doanh s  cho vay là t ng s  ti n mà khách hàng đã vay c a ngân hàng

ố ề ấ ị ộ ố trong m t kì nh t đ nh (năm, quý, tháng). Doanh s  cho vay là s  ti n mà ngân hàng

ụ ử ữ ằ ớ ở ủ đã cho khách hàng vay nh m m c đích mua, xây m i và s a ch a nhà c a ngân

ự ể ỉ ưở ụ hàng trong kì.Ch  tiêu này dùng đ  so sánh s  tăng tr ng tín d ng qua các năm đ ể

ự ế ệ ả đánh giá kh  năng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh giá tình hình th c hi n k ế

ứ ộ ạ ộ ụ ủ ủ ạ ỉ ho ch tín d ng c a ngân hàng. Ch  tiêu càng cao thì m c đ  ho t đ ng c a NH càng

ổ ệ ả ị ệ ấ ặ n đ nh và có hi u qu , ng ượ ạ c l i NH đang g p khó khăn, nh t là trong vi c tìm

ể ệ ự ụ ư ệ ệ ế ế ệ ạ ả ki m khách hàng và th  hi n vi c th c hi n k  ho ch tín d ng ch a hi u qu .

ợ ố ượ ố ợ ổ ả ộ ờ Hai là, doanh s  thu n  là t ng n  g c đ c hoàn tr  trong m t th i kì. Chỉ

ợ ủ ụ ệ ệ ả ả tiêu này đánh giá hi u qu  tín d ng trong vi c thu n  c a NH. Nó ph n ánh trong 1

ờ ỳ ấ ị ề ượ ẽ ớ ố th i k  nào đó, v i doanh s  cho vay nh t đ nh thì ngân hàng s  thu v  đ c bao

ố ồ nhiêu đ ng v n.

ư ợ ữ ử ớ ở Ba là, d  n  cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ố ề    chính là s  ti n

ồ ờ ế   ệ ộ c ng d n qua các th i kì mà ngân hàng hi n còn đang cho khách hàng vay tính đ n

ấ ị ờ ộ ể m t th i đi m nh t đ nh.

ỷ ệ ưở tăng tr ư ợ ng d  n  (%)

T  l

= x 100%

ự ỉ ưở ư ợ ụ ể Ch  tiêu này dùng đ  so sánh s  tăng tr ng d  n  tín d ng qua các năm đ ể

ự ế ệ ả đánh giá kh  năng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh tình hình th c hi n k ế

ứ ộ ạ ộ ụ ủ ủ ạ ỉ ho ch tín d ng c a ngân hàng. Ch  tiêu càng cao thì m c đ  ho t đ ng c a NH càng

ổ ệ ả ị ệ ặ ấ n đ nh và có hi u qu , ng ượ ạ c l i NH đang g p khó khăn, nh t là trong vi c tìm

ể ệ ự ư ụ ệ ệ ế ế ệ ạ ả ki m khách hàng và th  hi n vi c th c hi n k  ho ch tín d ng ch a hi u qu .

ợ ấ ủ ử ữ ố ớ ở B n là, n  x u c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà

Năm là, t ỷ ệ ợ ấ  n  x u l

ỷ ệ ợ ấ T  l n  x u (%)

= x 100%

ạ ỉ ỷ ệ ợ ạ ườ ỉ ỷ ệ Bên c nh ch  tiêu t n  quá h n, ng l i ta còn dùng ch  tiêu t ợ ấ    l n n  x u

ấ ượ ự ấ ụ ạ ể đ  phân tích th c ch t tình hình ch t l ng tín d ng t ợ ấ ủ   ổ i ngân hàng, t ng n  x u c a

ề ợ ể ạ ạ ồ ợ ợ ợ ạ   ngân hàng bao g m n  quá h n, n  khoanh, n  quá h n chuy n v  n  trong h n,

ấ ượ ự ấ ấ ậ ỉ ụ ạ chính vì v y ch  tiêu này cho th y th c ch t tình hình ch t l ng tín d ng t i ngân

ụ ủ ả ả ả ồ ờ hàng, đ ng th i ph n ánh kh  năng qu n lý tín d ng c a ngân hàng trong khâu cho

ồ ợ ủ ố ớ ỷ ệ ợ ấ ả ố vay, đôn đ c thu h i n  c  a ngân hàng đ i v i các kho n vay. T  l n  x u càng

ấ ượ ụ ủ ể ệ cao th  hi n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng càng kém , và ng ượ ạ c l i.

ố ả ưở ớ ạ ộ ử ớ 1.2.5 Nhân t nh h ng t ữ   i ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a

ươ nhà ở ạ  t i ngân hàng th ạ ng m i

ố ộ ề 1.2.5.1. Các nhân t thu c v  ngân hàng

­ Chính sách tín d ngụ

Ả ưở ấ ả ạ ộ ạ ộ ủ nh h ng t ả   t c  các ho t đ ng c a ngân hàng, trong đó có ho t đ ng s n

ụ ủ ẽ ấ ộ ế xu t kinh doanh h  gia đình. Chính sách tín d ng c a ngân hàng s  cho bi t : quy

ờ ạ ấ ị ụ ủ ấ ộ ờ ộ   mô, lãi su t, th i h n tín d ng, ....c a ngân hàng trong m t th i gian nh t đ nh. M t

ụ ố ẽ ượ ề ạ ệ ả chính sách tín d ng t t s  thu hút đ c nhi u khách hàng và mang l i hi u qu  cho

ẽ ả ở ự ụ ư ộ ợ ể   ngân hàng. Tuy nhiên m t chinh sách tín d ng ch a h p lí s  c n tr  s  phát tri n

ủ c a ngân hàng

ấ ượ ụ ­ Ch t l ng nhân viên tín d ng

ườ ự ồ ơ ế ế ẩ ớ ị Ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng, th m đ nh khách hàng và h  s  xin

ủ ụ ệ ọ ế   vay c a khách hàng. Nhân viên tín d ng có vai trò quan tr ng trong vi c ra quy t

ụ ư ố ộ ặ ủ   ị đ nh hay không cho khách hàng vay v n. Nhân viên tín d ng coi nh  là b  m t c a

ộ ộ ủ ệ ắ ngân hàng trong con m t khách hàng. M t đ i ng  nhân viên chuyên nghi p, làm

ệ ậ ẽ ế ượ ả ủ ả vi c t n tình chu đáo s  chi m đ c c m tình c a khách hàng. Đây là cách qu ng bá

ươ ệ ố ấ ố ớ ươ ệ ố th ng hi u t t nh t đ i v i ngân hàng. Khi có th ng hi u t t, khách hàng s  t ẽ ự

ứ ế ả ạ ưở ạ ộ ự ế ế tìm đ n ngân hàng. Đ o đ c nhân viên có  nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho

ạ ộ ủ ả ấ ộ vay c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình

ọ ẵ ứ ụ ề ệ ạ nói riêng. Khi nhân viên tín d ng không có đ o đ c ngh  nghi p, h  s n sàng làm

ạ ế ợ ủ ể ợ ả ổ t n h i đ n l i ích c a ngân hàng đ  làm l i ích riêng cho b n thân

ả ộ ấ ­ Quy trình cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình

ế ế ả ấ ả ộ ơ ọ   N u ti n trình cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình đ n gi n, nhanh g n,

ủ ụ ẽ ắ ượ ố ớ ờ th  t c không quá khó khăn s  rút ng n đ c th i gian đ i v i ngân hàng và khách

ẽ ờ ượ ề ế hàng. Nh  đó ngân hàng s  thu hút đ c nhi u khách hàng. N u quá trình cho vay

ứ ạ ẽ ả ở ạ ộ ả ộ quá ph c t p s  c n tr ủ   ấ  ho t đ ng cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình c a

ụ ả ấ ộ ngân hàng, chi phí cho vay cao lên, m c tiêu cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình

ạ ượ ẽ s  không đ t đ c

ố ủ ộ ­ Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng

Ả ưở ự ủ ế ế ế ả nh h ụ ng tr c ti p đ n chính sách tín d ng c a ngân hàng, n u kh  năng

ộ ố ẽ ở ộ ạ ộ ố ủ huy đ ng v n c a ngân hàng t t thì s  m  r ng ho t đ ng cho vay và ng ượ ạ ế   i n u c l

ả ố ố ẽ ắ ụ ả ưở ộ kh  năng huy đ ng v n không t ặ t thì s  th t ch t tín d ng,  nh h ạ   ế ng đ n ho t

ả ấ ộ ộ đ ng cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình

ướ ạ ­ M ng l ạ ộ i ho t đ ng

ề ạ ướ ạ ộ ế ậ ả Ngân hàng càng có nhi u m ng l i ho t đ ng thì kh  năng ti p c n khách

ượ ở ộ ớ hàng đ c m  r ng, quy mô khách hàng ngày càng l n và ng ượ ạ c l i

ố ộ ề ­ Nhân t thu c v  khách hàng:

ế ố ề ả ả ợ ư ự ả Các y u t v  b n thân khách hàng nh  năng l c, kh  năng tr  n , ph ươ   ng

ế ị ệ ế ả ả ả ấ án s n xu t kinh doanh..........và c  uy tín c u khách hàng quy t đ nh đ n hi u qu ả

ạ ộ ủ ư ho t đ ng cho vay. Khách hàng có đ  t cách pháp nhân, tình hình tài chính lành

ạ ươ ế ị ự ủ ệ ả ầ ả ấ m nh, có ph ng án s n xu t kinh doanh kh  thi, th c hi n đ y đ  các quy t đ nh

ề ẽ ả ố ự ệ ệ ả ề ả v  đ m b o ti n vay s  là nhân t ạ ộ    tích c c cho vi c nâng cao hi u qu  ho t đ ng

cho vay.

ệ ữ ệ ố ố ố ề   M i quan h  gi a ngân hàng và khách hàng vay v n là m i quan h  hai chi u,

ủ ả ậ ả ả ấ ộ ưở vì v y kh  năng s n xu t kinh doanh c a các h  gia đình có  nh h ế   ự ng tr c ti p

ố ượ ầ ớ ộ ả ệ ấ ố ộ ế đ n kh i l ng v n ngân hàng cho h  s n xu t vay. Hi n nay ph n l n h  gia đình

ự ả ệ ế ạ ấ ộ ớ v i năng l c s n xu t kinh doanh kém do trình đ , kinh nghi m còn h n ch , kinh t ế

ạ ự ự ấ ể ệ ả ấ còn trong giai đo n t cung t ư  c p, s n xu t hàng hóa ch a phát tri n nên vi c cho

ủ ề ặ vay c a các ngân hàng g p nhi u khó khăn.

ố 1.2.5.2. Nhân t ngoài ngân hàng

ướ ả ể ớ ặ ế ầ ị ườ ạ ộ ơ Tr c h t c n ph i k  t ể i đ c đi m th  tr ng n i Ngân hàng ho t đ ng.

ơ ậ ư ứ ế ậ ặ ị N u đó là thành th  ho c n i t p trung đông dân c , có m c thu nh p khá, trình đ ộ

ấ ầ ơ ớ ẻ   ẽ ọ h c v n cao thì nhu c u vay tiêu dùng s  tăng cao h n so v i vùng nông thôn, h o

ữ ơ ườ ỉ lánh n i mà nh ng ng i nông dân ch  quanh năm ngày tháng bi ế ớ t t ộ i ru ng v ườ   n,

ậ ạ ộ th m chí còn không bi ế ớ t t ủ i ho t đ ng c a ngân hàng.

ườ ế ả ưở ớ ả ấ Môi tr ng kinh t ị  chính tr  có  nh h ng t i cho vay s n xu t kinh doanh

ề ế ể ố ậ ầ ườ ế ộ h  gia đình. N u n n kinh t phát tri n t t, thu nh p bình quân đ u ng i cao và

ườ ạ ộ ị ổ ả ấ ộ ị môi tr ng chính tr   n đ nh thì ho t đ ng cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình

ắ ố ẽ ễ ữ ể ế ắ ạ ố ữ cũng s  di n ra thông su t, phát tri n v ng ch c và h n ch  nh ng r c r i có th ể

ườ ự ạ ố ệ ữ ể ế ả x y ra. N u môi tr ng có s  c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng đ  giành gi ậ   t

ủ ấ ả ộ khách hàng thì cho vay s n xu t kinh doanh h  gia đình c a các ngân hàng cũng s ẽ

ườ ế ị ươ ơ ị ủ ặ g p khó khăn. Môi tr ng kinh t đ a ph ạ ộ   ng n i đ a bàn c a ngân hàng ho t đ ng

ưở ố ớ ộ ạ ộ ế ệ ẩ ạ ớ ả có  nh h ả   ng l n đ n vi c đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h  cho vay s n

ư ấ ủ ụ ấ ộ xu t kinh doanh h  gia đình c ng nh  ch t luwongj tín d ng nói chung và đ i v i h ố ớ ộ

ấ ồ ờ ế ị ươ ậ ợ ả s n xu t kinh doanh. Đ ng th i, khi kinh t đ a ph ể ng phát tri n thu n l i thì ngân

ẽ ả ể ượ ủ ấ ố ử ụ ị ộ ố hàng s  gi m thi u đ c r i ro m t v n, b  đ ng trong s  d ng v n do khách hàng

ẩ ủ ố ẫ ả ố ạ vay không tr  v n vay đúng h n và đ y đ  g c l n lãi.

ẽ ủ ơ ị ự ữ ặ ộ Ngân hàng là m t trong nh ng ngành ch u s  giám sát ch t ch  c a c  quan

ệ ạ ứ ậ ậ ơ ườ pháp lu t và c  quan ch c năng. Do v y vi c t o ra môi tr ệ   ng pháp lý hoàn thi n

ấ ượ ệ ầ ọ ườ ẽ s  góp ph n quan tr ng trong vi c nâng cao ch t l ụ ng tín d ng. Môi tr ng pháp

ạ ộ ơ ở ư ủ ụ ệ ề ạ ổ ị ạ   lý  n đ nh, t o đi u ki n và c  s  pháp lý cho ho t đ ng tún d ng c ng nh i ho t

ủ ả ấ ộ ượ ế ộ đ ng s n xu t kinh doanh c a h  gia  đình đ ộ c  ti n hành m t cách thu n l ậ ợ   i.

ụ ể ủ ậ ề ữ ự ị Nh ng quy đ nh c  th  c a pháp lu t v  cho vay và các lĩnh v c khác có liên quan

ơ ở ể ử ạ ộ ả ế ấ ộ ế đ n ho t đ ng cho vay là c  s  đ  x  lý, gi ữ   i quy t khi tranh ch p m t cách h u

ệ ậ ấ ườ ả ưở ế ớ hi u nh t. Vì v y môi tr ng pháp lý có  nh h ả   ạ ộ ng l n đ n ho t đ ng cho vay s n

ấ ộ xu t kinh doanh h  gia đình.

ƯƠ CH NG II

Ạ Ộ Ớ Ự Ạ Ử   TH C TR NG HO T Đ NG CHO VAY MUA NHÀ,XÂY M I VÀ S A

Ữ Ở Ạ Ệ Ị ƯỢ CH A NHÀ T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG – CHI

Ẵ NHÁNH ĐÀ N NG – PGD HÀM NGHI

ớ ệ ề ệ ị 2.1. Gi i thi u chung v  ngân hàng TMCP Vi ượ t Nam Th nh V ng – chi nhánh

ẵ Đà N ng – PGD Hàm Nghi

ể ủ ẵ 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a VPBanK Đà n ng – PGD Hàm

Nghi

 T ng quan v  ngân hàng th

ề ổ ươ ạ ng m i VPBank

ệ ượ Tên ngân hàng: Ngân hàng Vi ị t Nam Th nh V ng

Tên vi t: t t ế ắ VPBank

ả ẵ ố ị ỉ ậ Đ a ch : 112 Phan Châu Trinh, qu n H i Châu, thành ph  Đà N ng

ệ ạ Đi n tho i: 05113835090

Logo:

 Quá trình hình thành và phát tri n c a VPBank Đà N ng – PGD Hàm Nghi

ể ủ ẵ

ệ ượ ị Ngân   hàng   TMCP   Vi t   Nam   Th nh   V ng   (ngân   hàng   TMCP   Các   Doanh

ệ ố ướ ượ ậ Nghi p Ngoài Qu c Doanh tr c đây) đ ầ   c thành l p vào ngày 12/8/1993. Sau g n

ạ ộ ề ệ ố ỷ ồ ể 21 năm ho t đ ng, VPBank đãnâng v n đi u l lên 6.347 t ạ    đ ng, phát tri n m ng

ủ ể ơ ộ ị ướ l ớ ộ i lên h n 200 đi m giao d ch, v i đ i ng  trên 7000 cán b  nhân viên

ủ ầ ệ Là thành viên c a 12 nhóm ngân hàng hàng đ u Vi t Nam ( G12), VPBank

ướ ự ủ ẳ ộ ộ ị ừ đang t ng b c kh ng đ nh uy tín c a m t ngân hàng năng đ ng, có năng l c tài

ể ạ ượ ầ ớ ộ ầ ổ ồ ị ệ chính  n đ nh và có trách nhi m v i c ng đ ng. Đ  đ t đ c t m nhìn đ y tham

ế ượ ể ạ ưở ế ệ ạ ọ v ng, VPB n đã tri n khai chi n l c tăng tr ng quy t li t trong giai đo n 2012­

ớ ự ỗ ợ ủ ư ấ ế ớ ầ ớ 2017 v i s  h  tr  c a công ty t v n hàng đ u th  gi i McKinsey. V i chi n l ế ượ   c

ỗ ự ưở ụ ữ ơ này, VPBank n  l c tăng tr ng h u c  trong các phân khúc khách hàng m c tiêu,

ươ ụ ụ ề ả ệ ố ự ể ưở ẩ kh n tr ng xây d ng các h  th ng n n t ng đ  ph c v  tăng tr ng, và luôn ch ủ

ơ ộ ị ườ ộ đ ng theo dõi các c  h i trên th  tr ng

ự ưở ượ ậ ủ ể ệ ộ S  tăng tr ng v t b c c a VPBank th  hi n sinh đ ng ở ứ ộ ở ộ    m c đ  m  r ng

ướ ự ể ể ố ị ạ m ng l ạ   i các chi nhánh, đi m giao d ch trên toàn qu c cùng s  phát tri n đa d ng

ố ủ c a các kên bán hàng và phân ph i

ạ ị ướ ấ ả ể ị Bên c nh đó, theo đ nh h ng “ t t c  vì khách hàng”, các đi m giao d ch đã

ề ệ ệ ạ ổ ượ ụ ụ ượ đ c thay đ i hoàn toàn v  di n m o, mô hình và ti n nghi đ ả   c ph c v . Các s n

ụ ủ ẩ ị ượ ả ế ế ợ ệ ề ph m d ch v  c a VPBank luôn đ ằ   c c i ti n và k t h p thêm nhi u ti n ích nh m

ề ợ ấ ả gia tăng quy n l ệ   ầ i cho khách hàng...T t c  góp ph n làm hài lòng khách hàng hi n

ơ ở ở ộ ủ ớ ạ t ớ ố   i và thu hút thêm khách hàng m i, m  r ng c  s  khách hàng c a VPBank v i t c

ộ đ  nhanh chóng.

ể ệ ẩ ị ưở ề ữ ế ổ ị Đ  chu n b  cho vi c tăng tr ng  n đ nh và b n v ng, VPBank đã ti n hành

ả ệ ố ự ầ ộ ồ đ ng b  các gi ề ả i pháp xây d ng h  th ng n n t ng. Ngân hàng luôn đi đ u th ị

ườ ệ ứ ụ ệ ế ả ẩ ị tr ng trong vi c  ng d ng công ngh  thông tin tiên ti n trong các s n ph m, d ch

ệ ố ự ệ ậ ớ ườ ụ v  và h  th ng v n hành. Cùng v i vi c xây d ng môi tr ệ   ng văn hóa doanh nghi p

ệ ố ự ố ệ ả ạ ả ị ượ ữ v ng m nh, hi u qu , các h  th ng qu n tr  nhân s  c t lõi đã đ ự c xây d ng và

ể ạ ừ ạ ướ tri n khai thành công t i VPBank. Bên c nh đó, ngân hàng đã t ng b ể   c phát tri n

ộ ệ ố ộ ậ ị ủ ứ ậ ả ẩ   m t h  th ng qu n tr  r i ro đ c l p, t p trung và chuyên môn hóa, đáp  ng chu n

ố ế ự ế ượ ắ ủ m c qu c t ế ớ  và g n k t v i chi n l ớ   c kinh doanh c a Ngân hàng. Song song v i

ữ ự ệ ệ ố ế ố ấ ề ệ ả ị vi c th c thi nh ng thông l qu c t t t nh t v  qu n tr  doanh nghi p, VPBank

ơ ấ ổ ừ ệ ứ ả ị ủ c ng không ng ng hoàn thi n c  c u t ch c theo chính sách qu n tr  công ty rõ

ràng và minh b ch.ạ

ỗ ự ữ ừ ớ ươ ủ ệ ở V i nh ng n  l c không ng ng, th ng hi u c a VPBank đã tr nên ngày

ữ ạ ượ ề ẳ ị ả ưở càng v ng m nh và đ c kh ng đ nh qua nhi u gi i th ư ng uy tín nh : ngân hàng

ấ ắ ặ ấ ả ưở thanh toán xu t s c nh t do Citibank, Bank of New York trao t ng, gi i th ng ngân

ấ ượ ụ ượ ị ấ ươ ệ ố hàng có ch t l ng d ch v  đ c hài lòng nh t, th ng hi u qu c gia 2012, top 500

ấ ệ ề ả ưở ệ ớ doanh nghi p l n nh t Vi t Nam cùng nhi u gi i th ng khác

ẵ ượ ậ ấ Chi   nhánh   VPBank   Đà   N ng   đ c   thành   l p   theo   gi y   phép   QĐTL   s ố

ở ế ầ ư ạ 140/QĐ­HĐQT ban hành ngày 15/8/1995 do s  k  ho ch và đ u t ố ấ    thành ph  c p.

ạ ộ ứ ẵ Ngày 4/9/1995, chi nhánh VPBank Đà N ng chính th c đi vào ho t đ ng có tr ụ ở   s

ừ ậ ơ ạ t ớ   i 112 Phan Châu Trinh. Sau h n 16 năm thành l p, ngân hàng không ng ng l n

ứ ủ ế ạ ầ m nh và đáp  ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. Đ n nay, VPBank Đà

ẵ ươ ủ ệ ẩ ố ị N ng đã khai tr ng 7 phòng giao d ch: Lê Du n, Đi n Biên Ph , Đ ng Đa, Núi

ễ ươ ơ ộ Thành, Nguy n Tri Ph ẻ   ớ ộ ng, S n Trà, Hàm nghi. V i đ i ngũ cán b  nhân viên tr ,

ộ ạ ọ ạ ọ ự ệ ộ năng đ ng có trình đ  đ i h c và trên đ i h c, có năng l c làm vi c. Vòa ngày

ươ ệ ầ ạ ố ổ 27/7/2010 Ngân Hàng Th ng M i C  Ph n Các Doanh Nghi p Ngoài Qu c Doanh

ế ị ượ ệ ổ ố ị đã đ i tên thành Ngân Hàng VI t Nam Th nh V ng theo quy t đ nh s  1815/QĐ­

ố ướ ố NHNN do th ng đ c ngân hàng nhà n c ban hành.

ơ ấ ổ ứ ụ ứ ệ 2.1.2.Ch c năng, nhi m v  và c  c u t ch c

ứ ụ ệ 2.1.2.1 Ch c năng, nhi m v  chính

ố ế ự ệ ệ ụ ả ­ Th c hi n các nghi p v  b o lãnh, thanh toán qu c t , mua bán kinh doanh

ạ ệ ấ ờ ả ề ề ể ố ngo i t ạ  và các lo i gi y t có giá, chi tr ề    ki u h i, chuy n ti n nhanh và nhi u

ạ ị ụ ớ ư ấ lo i d ch v  môi gi i, t v n , kinh doanh tài chính khác....

ự ệ ả ở ổ ứ ướ ­ Th c hi n m  tìa kho n cá nhân, t ch c trong và ngoài n c

ạ ệ ố ớ ằ ầ ạ ­ Cho vay trung và dài h n b ng VNĐ và ngo i t đ i v i các thành ph n kinh

ệ ộ ế t doanh nghi p, cá nhân, h  gia đình

ằ ạ ạ ằ ắ ộ ố ­ Huy đ ng v n ng n h n, trung và dài h n b ng VNĐ và b ng ngo i t ạ ệ

ủ ổ ứ ướ ủ ị ( USD ) c a các cá nhân, t ch c trong và ngoài n c theo qui đ nh c a NHNN và

ộ ở ủ h i s  c a VPBank

ớ ổ ề ệ ứ ổ ứ ­ Liên doanh v i các t ụ  ch c tín d ng, ti n t , các t ch c trong và ngoài

ủ ự ươ ướ n c khi có s  cho phép c a VPBank trung ng

ế ộ ả ử ủ ự ề ệ ề ả ậ ­Th c hi n ch  đ  b o m t ngân hàng v  tài kho n ti n g i c a khách hàng,

ỹ ố ệ ồ s  li u t n qu

2.1.2.2 C  c u t ơ ấ ổ ứ  ch c

ơ ồ ơ ấ ổ ứ ạ

S  đ  c  c u t

ch c t

i VPBank Hàm Nghi

 Ch c năng nhi m v  các phòng ban:

ụ ứ ệ

ườ ứ ệ ả ị ị là ng i đ ng đ u Giám đ c:  ố ầ  phòng giao d ch ch u trách nhi m qu n lý và

ạ ộ ề ạ ệ ụ ướ ẫ ọ đi u hành m i ho t đ ng t i ngân hàng. H ng d  quy trình nghi p v  cho các nhân

ấ ướ ờ ổ ứ ạ ộ ủ ể ồ ọ viên c p d i. Đ ng th i t ch c ki m soát các ho t đ ng c a toàn b  phòng giao

ả ủ ệ ả ị ị ướ ấ ị d ch, qu n lí tài s n c a phòng giao d ch, ch u trách nhi m tr c chi nhánh c p trên

ướ ậ ề ủ và tr ạ ộ c pháp lu t v  ho t đ ng c a ngân hàng

ạ ộ ự ự ề ế ệ ọ ệ   ủ Tr c ti p đi u hành m i ho t đ ng c a ngân hàng và th c hi n các nghi p

ị ớ ư ế ậ ấ ụ v  khác mà ngân hàng c p trên giao, đ a ra nh n xét, ki n ngh  v i ngân hàng nhà

ề ị ươ ề ề ấ ả ấ ố ướ n c, chính quy n đ a ph ng và ban giám đ c qu n lí c p trên v  các v n đ  liên

ế quan đ n ngân hàng.

ụ ỹ có nhi m vệ ị Phòng giao d ch ngân qu

ụ ụ ự ệ ệ ế ớ ị Ti p xúc v i khách hàng, th c hi n nhi p v  thanh toán và các d ch v  khác

ử ủ ự ệ ệ ề ả ả liên quan tài kho n ti n g i c a khách hàng. Th c hi n các l nh gi i ngân cho vay,

ợ thu n , thu phí.....

ự ệ ộ ế ư ệ ầ ạ ộ Th c hi n ho t đ ng huy đ ng ti t ki m dân c  và cho vay c m c  s  ti ố ổ ế   t

ủ ệ ệ ướ ủ ụ ẫ ở ki m c a ngân hàng. Có trách nhi m h ng d n khách hàng làm th  t c m  và s ử

ệ ụ ự ế ệ ả ả ả ề ử   ụ d ng tài kho n, th c hi n qu n lý các nghi p v  có liên quan đ n tài kho n ti n g i

ế ấ ử ề ấ ờ ệ ạ ạ ộ ti t ki m, c t g i ti n và các lo i gi y t có giá khác. Tham gia ho t đ ng thanh

ạ ệ ạ ộ ể ề ề ặ ố toán, mua bán ngo i t ả , thu chi ti n m t, chuy n kho n, ho t đ ng ki u h i, thu chi

ệ ố ộ h  trong và ngoài h  th ng VPBank.

ụ Phòng tín d ngụ  có nhi m vệ

ơ ở ự ệ ạ Phân tích chuyên ngành, trên c  s  đó th c hi n phân lo i khách hàng có uy

ề ươ ụ ố ư ụ ủ ự ệ ấ tín, đ  xu t các ch ng trình tín d ng t ệ i  u, th c hi n nghi p v  c a ban cho vay

ệ ệ ệ ự ụ ệ ự tiêu dùng và kinh doanh. Th c hi n vi c mua bán ngoai t ầ   , th c hi n tín d ng c m

ồ ợ ụ ả ạ ố c , qu n lý d nh m c khách hàng, thu h i n ........

ạ ộ ạ ệ 2.2  Tình hình ho t đ ng kinh doanh chung t i ngân hàng TMCP Vi t Nam

ượ ẵ ị Th nh V ng – chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm Nghi

ộ ố 2.2.1. Tình hình huy đ ng v n

ế ố ủ ố ộ ồ ế ị Ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng là y u t quy t đ nh quy mô kinh doanh

ữ ộ ố ế ị ế ệ ả ả và là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh k t qu  kinh doanh và hi u qu  kinh

ủ ủ ạ ồ ố ộ doanh c a Ngân hàng. Giai đo n 2012­2014, ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng

ệ ượ ẵ ị TMCP Vi ự ế   t Nam Th nh V ng – chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm Nghi có s  bi n

ả ố ệ ướ ể ụ ể ư ộ đ ng nh ng không đáng k . C  th  qua b n s  li u d i đây:

Ố Ủ Ộ Ả B NG 2.1: TÌNH HÌNH HUY Đ NG V N C A VPBANK HÀM NGHI

Ạ  GIAI ĐO N 2012­2014

CL 2014/2013

Năm  2012

Năm  2013

Năm  2014

CL  2013/201 2

ệ ồ ị ơ                                 Đ n v  tính: tri u đ ng

ỉ Ch  tiêu

TT(% )

TT  (%)

TT(% )

TL  (%)

TL  (%)

ố ề S  Ti n ố ề S  Ti n ố ề S  Ti n ố ề S  Ti n ố ề S  Ti n

ề

44.929,763

100

48.578,250

100

42.029,570

100

3.648,487

8,12

­6.548,680

­13,48

­

­

­

­

­

­

­

­

­

­

ậ Nh n ti n  g iử Phát hành  GTCG

­

­

­

­

­

­

­

­

­

­

Vay v nố

­

­

­

44.929,763

48.578,250

42.029,570

3.648,487

8,12

­6.548,680

­13,48

T NGỔ

ụ ồ ạ ệ ượ ẵ ị (Ngu n:báo cáo tín d ng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi)

ố ủ ề ả ộ ệ ị Qua b ng báo cáo v  tình hình huy đ ng v n c a NHTMCP Vi t Nam Th nh

ượ ẵ ừ ấ ổ ồ ố V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi t 2012­2014 ta th y t ng ngu n v n huy

ề ẫ ố đông tăng không đ u qua các năm và v n gi ữ ượ  đ ộ c doanh s  huy đ ng bình quân khá

ổ ụ ể ố ộ ồ ị ượ ổ n đ nh. C  th  năm 2012 t ng ngu n v n huy  đ ng đ c là 44.929,763  tri uề

ồ ệ ồ ồ đ ng, trong khi đó năm 2013 là ệ 48.578,250 tri u đ ng, tăng 3648,487 tri u đ ng so

ươ ộ ớ v i năm 2012, t ứ ng  ng t ỷ ệ  l tăng 8,12 %. Năm 2013 Chi nhánh huy đ ng đ ượ   c

ố ề ệ ế ả ồ ố ộ 42.029,570 48.578,250  tri u đ ng, đ n năm 2014 s  ti n huy đ ng gi m xu ng

ệ ệ ồ ớ ươ ứ tri u đ ng, t c là gi m ồ ả 6548,680  tri u đ ng so v i năm 2013, t ứ ng  ng t ỷ ệ   l

gi m ả 13,48%.

ớ ố ệ ấ ị V i s  li u này cho th y ngân hàng VPBank nói chung và phòng giao d ch

ể ế ậ ẵ Hàm Nghi – chi nhánh Đà N ng  nói riêng luôn là đi m đ n đáng tin c y và có uy tín

ữ ệ ệ ị ị ẵ cho nh ng doanh nghi p trên đ a bàn Đà N ng. Hi n nay, phòng giao d ch Hàm Nghi

ệ ề ề ặ ẵ ợ ố – chi nhánh Đà N ng đã và đang có nhi u m i quan h  b n ch t và h p tác t ố ẹ   t đ p

ề ệ ế ẵ ạ ị ợ ế ề ớ v i nhi u doanh nghi p có ti ng trên đ a bàn Đà N ng, t o thêm l i th  v  doanh s ố

ự ổ ủ ồ ộ ị ố và s   n đ nh c a ngu n v n huy đ ng cho ngân hàng.

ạ ừ ượ ế Trong giai đo n t ế  năm 2012 đ n năm 2014, l ng khách hàng đ n Ngân hàng

ừ ự ế ả ị ệ   không ng ng tăng lên, k t qu  này là do phòng giao d ch Hàm Nghi đã th c hi n

ả ể ữ ổ ư ị ể ậ ờ ồ ị ề nhi u gi i pháp đ  gi ề   ố   n đ nh và phát tri n ngu n v n thu nh p nh : k p th i đi u

ị ườ ề ễ ế ạ ấ ớ ợ ỉ ườ ử ch nh lãi su t và kì h n ti n g i phù h p v i di n bi n th  tr ng, tăng c ế   ng ti p

ố ế ử ụ ề ẩ ấ ả ị th . Cung c p các gói s n ph m ti n g i, tín d ng, thanh toán qu c t ….Khai thác

ề ố ộ ế ế ả ẩ ạ ổ ố ộ nhi u kênh huy đ ng v n, thi ớ   t k  s n ph m huy  đ ng v n linh ho t, đ i m i

ấ ượ ụ ụ ặ ệ ị phong cách giao d ch, nâng cao ch t l ng ph c v  khách hàng….đ c bi t đã nâng

ể ể ị ế ế ẩ ề ấ c p phát tri n thêm nhi u đi m giao d ch có thi t k  quy mô chu n mang th ươ   ng

ự ệ ớ ố ộ ưở ề ố ộ hi u m i. D a vào t c đ  tăng tr ồ ng nhanh chóng v  ngu n v n huy đ ng qua 3

ấ ằ ẵ năm 2012­2014 cho th y r ng, Ngân hàng VPBank chi nhánh Đà N ng nói chung và

ậ ự ộ ự ệ ị ề   ộ phòng giao d ch Hàm Nghi nói riêng là m t doanh nghi p có n i l c th t s , có ti m

ể ươ năng phát tri n trong t ng lai.

2.2.2. Tình hình cho vay

Ủ Ả B NG 2.2: TÌNH HÌNH CHO VAY C A VPBANK HÀM NGHI

Ạ GIAI ĐO N 2012­2014

Năm 2012

Năm 2013

CL 2013/2012

CL 2014/2013

ệ ồ ơ ị Đ n v  tính: tri u đ ng

ỉ Ch  tiêu

ố ề S  Ti n

TT (%)

ố ề S  Ti n

TT (%)

ố ề S  Ti n

TT (%)

ố ề S  Ti n

TL (%)

ố ề S  Ti n

TL (%)

100

100

100

2.206,205

8,25

­3.461,77

­11,96

1. DSCV

100

100

100

2.230,940

9,48

­2.286,37

­8,87

2. DSTN

100

100

100

3.742,340

19,91

2.625,940

11,71

3.D  nư ợ

26.742,31 5 23.533,24 0 18.709,08 0

28.948,52 0 25.764,18 0 22.433,42 0

25.486,75 0 23.477,81 0 25.059,36 0

100

550,710

100

356,810

100

­37,620

­6,39

­193,900

­35,21

588,330

ợ ấ 4.N  x u

3,14

2,45

­0,69

­1,03

ỷ ệ 5.T  l ợ ấ n  x u

ụ ồ ạ ệ ượ ẵ ị (Ngu n:báo cáo tín d ng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi)

ưở ủ ồ ố ệ ị ớ ự Cùng v i s  tăng tr ng c a ngu n v n, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

ở ộ ượ ừ ẵ V ng – Chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm Nghi không ng ng m  r ng cho vay, khai

ụ ề ươ ể ế thác ti m năng, bám sát các m c tiêu, ch ng trình phát tri n kinh t ộ ủ    ­ xã h i c a

ậ ố ế ệ thành ph , các công ty và doanh nghi p, t p trung cho vay các ngành kinh t quan

tr ng.ọ

ụ ủ ế ủ ệ ệ ượ ị Nhi m v  ch  y u c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh Đà

ố ớ ự ệ ẵ ọ ộ ố N ng ­ PGD Hàm Nghi là huy đ ng v n và th c hi n cho vay đ i v i m i thành

ầ ế ệ ủ ứ ứ ể ạ ớ ộ ộ ph n kinh t ề . V i trình đ , ý th c đ o đ c ngh  nghi p c a toàn th  cán b  ngày

ứ ề ế ề ạ ậ ộ ớ m t nâng cao, đã ti p c n nhi u lo i hình cho vay v i nhi u hình th c khác nhau

ư ứ ụ ạ ạ ắ ạ nh  cho vay ng n h n, cho vay trung h n, cho vay theo h n m c tín d ng ….

ủ ả ệ ượ Qua b ng báo cáo tình hình cho vay c a Ngân hàng TMCP Vi ị t Nam Th nh V ng­

ấ ẵ Chi nhánh Đà N ng ­ PGD Hàm Nghi , ta th y:

ề ố ố ệ ồ V  doanh s  cho vay: Năm 2012 doanh s  cho vay đ t ạ 26.742,315 tri u đ ng.

ố ệ ớ ồ Trong năm 2013 con s  này đã tăng ớ ỷ ệ l 28.948,520 tri u đ ng so v i năm 2012 v i t

ươ ứ ế ả ố ệ ồ tăng t ng  ng là 8,25%. Đ n năm 2014 thì gi m xu ng 25.486,750 tri u đ ng so

ệ ả ồ ươ ứ ố ớ v i năm 2013, gi m xu ng 3.461,770 tri u đ ng t ng  ng v i t ớ ỷ ệ ả  l gi m là 11,96.

ứ ề ỏ ọ ườ ố ớ ệ ̀ Đi u nay ch ng t ngân hàng đã chú tr ng tăng c ng vi c cho vay đ i v i khách

ữ ả ắ ố ỏ ờ ồ ả   ừ hàng cá nhân, cho vay nh ng kho n v n v a và nh  có th i gian thu h i ng n, đ m

ố ượ ử ụ ả ượ ể ắ ộ ả b o cho v n đ ệ c s  d ng hi u qu , thu đ ồ   c lãi đ  bù đ p chi phí huy đ ng đ ng

ờ ạ ờ ạ ế ủ ữ ạ ớ ớ ệ   th i h n ch  r i ro khi cho vay nh ng món l n v i th i h n dài. Bên c nh đó, vi c

ấ ư ứ ớ ồ ố ớ ấ   ế ợ k t h p v i lãi su t  u đãi, cung  ng ngu n v n cho khách hàng v i chi phí th p

ấ ượ ữ ề nh t giúp khách hàng v t qua khó khăn. Chính nh ng đi u đó đã giúp chi nhánh thu

ế ố hút khách hàng đ n vay v n.

ề ạ ằ ố ợ ạ ộ  V  doanh s  thu n : Bên c nh ho t đ ng cho vay nh m làm tăng doanh s ố

ề ế ứ ạ ộ ộ ấ ằ ả ợ ọ ố thì ho t đ ng thu n  cũng là m t v n đ  h t s c quan tr ng nh m làm gi m t i đa

ủ ế ắ ạ ỉ ượ ề ề ỷ ệ ợ ạ t n . T i ngân hàng ch  y u ch  cho vay ng n h n nên l l ng ti n thu v  trong

ượ ọ ồ ố ợ năm luôn đ c chú tr ng và thu h i qua các năm. Doanh s  thu n  năm 2013 ngân

ợ ượ ệ ệ ồ ồ ươ hàng đã thu n  đ c 25.764,18 tri u đ ng tăng 2.230,940 tri u đ ng, t ứ ng  ng t ỷ

ớ ượ ồ ệ l tăng  9,48%  so v i  năm  2012.  Năm  2014  thu  đ ả   ệ c   23.447,81 tri u   đ ng  gi m

ồ ươ ứ ỷ ệ ả ớ ệ 2.316,37 tri u đ ng, t ng  ng t gi m 8,99% so v i cùng kì năm 2013. Doanh s l ố

ề ạ ổ ợ ị ế thu n  không  n đ nh qua các năm, đây là giai đo n n n kinh t ủ    lâm vào kh ng

ủ ư ề ặ ả ồ   ho ng tài chính c a các khách hàng g p nhi u khó khăn nh ng Chi nhánh đã thu h i

ộ ượ ố ươ ố ớ ừ ề ệ ả ấ ượ đ c m t l ng v n t ng đ i l n t kho n vay này. Đi u đó cho th y vi c thu

ọ ạ ồ ợ ấ ượ h i n  r t đ c Ngân hàng chú tr ng và khách hàng vay t i chi nhánh ngày càng có ý

ứ ơ ệ ả ợ th c h n trong vi c tr  n .

ề ư ợ ạ ộ ư ợ ụ ỉ ạ V  d  n : D  n  là ch  tiêu đánh giá quy mô ho t đ ng tín d ng t i ngân

ệ ượ ư ợ ủ hàng. Năm 2013, d  n  c a Ngân hàng TMCP Vi ị t Nam Th nh V ng – Chi nhánh

ệ ệ ạ ẵ ồ ồ Đà N ng – PGD Hàm Nghi đ t 22.433,420 tri u đ ng, tăng 3.724,340 tri u đ ng ,

ớ ỷ ệ ứ ư ợ ủ ớ ươ t ng  ng v i t l tăng 19,91% so v i năm 2012. Trong năm 2014, d  n  c a chi

ệ ệ ạ ồ ươ ứ ớ ỷ ệ ồ nhánh đ t 25.059,360 tri u đ ng tăng 2.625,940 tri u đ ng, t ng  ng v i t l tăng

ệ ổ ư ợ ấ ớ 11,71% so v i cùng kì năm 2013. Vi c t ng d  n  tăng qua các năm cho th y nhu

ủ ư ố ộ ầ c u vay v n c a KH ngày m t tăng lên, cũng nh  ngân hàng đã có chính sách cho

ạ ệ ả vay đem l i hi u qu  cao.

ề ợ ấ ỷ ệ ợ ấ ợ ấ ệ ồ V  n  x u và t n  x u: Năm 2011 n  x u là 588,33 tri u đ ng, t l ỷ ệ ợ   n l

ệ ươ ự ế ố ố ợ ấ x u chi m 3,14%. Năm 2013, Chi nhánh th c hi n t ng đ i t t công tác thu n  nên

ệ ệ ả ạ ồ ớ ồ ợ   n  quá h n năm 2013 là 550,710 tri u đ ng, gi m 37,620 tri u đ ng so v i năm

ừ ỷ ệ ợ ấ ế ả ớ 2012, t đó t n  x u chi m 2,45%, gi m 0.69% so v i cùng kì năm 2012. Có l

ự ủ ệ ế ề ạ ỉ ượ đ c đi u này là do năm 2013 th c hi n theo ch  tiêu k  ho ch c a Chi nhánh Ngân

ệ ượ ẵ ị hàng TMCP Vi ậ   t Nam Th nh V ng – chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm Nghi t p

ấ ượ ủ ố ợ ấ ợ ủ ụ ả ậ trung c ng c  ch t l ng tín d ng, gi m n  x u, t p trung thu n  r i ro, tăng năng

ế ợ ấ ủ ư ự l c tài chính. Tình hình kinh t ế    khó khăn nh ng n  x u c a Chi nhánh năm 2014 ti p

ớ ả ụ t c gi m d n t ẫ ớ ỷ ệ ợ ấ  l ả    n  x u năm 2014 là 0.1% gi m 1,03% so v i cùng kì năm i t

ế ợ ấ ả ư ề ậ ầ ả   2013. Chi nhánh c n ph i l u ý ki m ch  n  x u tăng, t p trung theo dõi các kho n

ợ ấ ữ ể ạ ố ợ n  khó đòi tránh tình tr ng nh ng tháng cu i năm n  x u tăng nhanh khó ki m soát.

ế ả 2.2.3. K t qu  kinh doanh

ấ ỳ ộ ệ ộ ề Trong n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng, b t k  m t doanh nghi p hay là m t công ty

ệ ướ ệ ế ố nào dù là doanh nghi p nhà n c hay doanh nghi p ngoài qu c doanh thì k t qu ả

ạ ộ ự ề ấ ầ ẫ ờ   ho t đ ng kinh doanh v n là v n đ  hàng đ u trong lĩnh v c kinh doanh.Trong th i

ạ ộ ủ ượ ủ ở ộ ố gian qua, ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng ngày càng đ c c ng c , m  r ng quy

ườ ố ượ mô và tăng c ơ ng h n đ i t ng cho vay.

Ủ Ủ Ả Ế Ạ Ộ B NG 2.3: K T Q A HO T Đ NG KINH DOANH T I Ạ C A VPBANK HÀM NGHI

GIAI ĐO N Ạ 2012­2014

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

CL 2014/2013

ệ ơ ồ ị Đ n v  tính: tri u đ ng

ỉ Ch  tiêu

ố ề S  Ti n

ố ề S  Ti n

ố ề S  Ti n

TT (%)

ố ề S  Ti n

TL (%)

ố ề S  Ti n

TL (%)

CL  2013/2012 TT  (%)

TT  (%)

15.546,871

100

16.897,540

100

100

1.350,699

­3.061,880

­18,12

8,69

15.207,786

90,0

13.987,400

90,64

1.220,386

­2.667,762

­17,54

8,72

1.Thu nh pậ  ừ ­Thu t HĐTD

13.835,6 60 12.504,0 24 682.412

844,877

5,00

89,9 7 5,31

825,405

2,36

4,93

19,472

­162,465

­19,23

DVừ  ừ

337,950

2,00

287,522

1,94

301,478

12,10

2,08

36,473

­50,429

­14,92

­Thu t  ­Thu t KDNH

506,926

3,00

325,702

2,78

432,587

17,18

2,35

74,339

­181,224

­35,75

­Thu khác

100

100

9,32

100

13.222,109

14.440,688

1.218,579

­2.617,578

­18,13

87

9,37

11.487,570

12.563,398

89,55

1.075,829

­1976,349

­15,73

11.823,1 11 10.587,0 50

2. Chi phí ­ Chi phí  HĐTD

1.335,793

1.444,068

10,0

887,309

8,11

7,50

108,276

­556,760

­38,75

­Chi phí DV

86,8 8 10,1 0 3,02

398,745

433,220

3,00

348,751

8,65

2,95

34,476

­84,470

­19,50

2.324,762

­

2.456,852

­

5,68

­

132,090

­444,302

­18,08

­Chi phí khác 3. L i ợ nhu nậ

2.012,55 0

ụ ồ ạ ệ ượ ẵ ị (Ngu n:báo cáo tín d ng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi)

ể ạ ượ ụ ữ ề Đ  đ t đ ừ   c m c tiêu đ  ra trong nh ng năm qua, ngân hàng đã không ng ng

ươ ạ ộ ố ắ ứ ề ệ ạ ổ thay đ i ph ng th c ho t đ ng, c  g ng t o ra nhi u ti n ích cho khách hàng,

ữ ự ể ế ấ ầ ướ ưở ướ b c đ u đã có nh ng chuy n bi n tích c c và đánh d u b c tr ng thành đi lên

ủ c a ngân hàng.

ấ ơ ấ ủ ự ả ậ ồ ổ Qua b ng 2.3 ta nh n th y c  c u ngu n thu c a ngân hàng có s  thay đ i qua

3 năm.

ấ ổ ề ậ ậ ­ V  thu nh p: Ta th y t ng thu nh p trong năm 2013 đ t ạ 16.897,540  tri uệ

ớ ớ ỷ ệ ồ ồ đ ng so v i năm 2012 tăng l tăng 8,69%.Nguyên nhân ệ 1.350,699 tri u đ ng v i t

ự ừ ạ ộ ừ ạ ộ ị do s  tăng lên t ho t đ ng cho vay và thu t ho t đ ng d ch v ụ. Trong đó, thu từ

ủ ế ừ ế ồ HĐTD là ch  y u, năm 2013 thu t HĐTD đ t ệ ạ 15.207,786 tri u đ ng chi m t ỷ tr ngọ

ổ ớ ươ ứ ứ ớ ậ 90,00% trên t ng thu nh p, so v i năm 2012 tăng 8,72% t ng  ng v i m c tăng là

ệ ồ ướ ượ 1.220,386 tri u đ ng. B c sang năm 2014, đ ấ ố ớ   c coi là năm khó khăn nh t đ i v i

ậ ủ ậ ổ ệ ấ ả t t c  các ngân hàng, vì v y t ng thu nh p c a ngân hàng đ t ồ   ạ 13.835,660 tri u đ ng

ộ ả ệ ả ơ ồ ớ ớ ố gi m h n 3.061,880 tri u đ ng v i t c đ  gi m 18,12% so v i năm 2013 . Trong đó,

ệ ừ ệ ồ ươ ứ vi c thu t HĐTD gi m ả 2.667,762 tri u đ ng t ng  ng v i t ớ ỷ ệ ả 17,54% so gi m l

ừ ệ ớ v i năm 2013 và khi đó thu t HĐTD đ t đ ạ ượ 12.504,024tri u đ ng ồ   và chi mế c

ậ ừ ị ệ ậ ổ 90,64% trên t ng thu nh p. Trong khi đó, thu nh p t d ch v  đ t ồ   ụ ạ 825,405 tri u đ ng

ứ ậ ừ ị ng v i t ớ ỷ tr ng ọ 5,31% trong năm 2012. Năm 2013, thu nh p t ụ  d ch v  tăng 19,472

ớ ỷ ệ ứ ệ ồ ớ ừ ị tri u đ ng  ng v i t l tăng 2,36% so v i năm 2012. Năm 2014, thu t ụ ạ    d ch v  đ t

ệ ế ồ ỷ ọ ậ ổ 682.412  tri u đ ng chi m t tr ng 4,93% trên t ng thu nh p, gi m ả 19,23% so v iớ

ứ ề ả ồ ồ ớ năm 2013  ng v i sô ti n gi m là ế   162,465 tri uệ  đ ng. Còn ngu n thu khác thì chi m

ậ ủ ờ ỳ ủ ư ể ả ặ ỷ ọ t tr ng không đáng k . M c dù sau th i k  kh ng ho ng nh ng thu nh p c a ngân

ế ề ể ằ ổ ố ủ hàng cũng không bi n đ i nhi u, có th  do ngân hàng đã cân b ng t ể   t r i ro, ki m

ố ầ ư ủ soát t t khách hàng c a mình và có chính sách đ u t ợ ủ  phù h p c a mình.

ế ả ướ ủ K t qu  tài chính c a ngân hàng đã có b c tăng qua các năm. Năm 2013 l ợ   i

ớ ố ệ ệ ậ ộ ồ ồ nhu n đ t ạ 2.324,762 tri u đ ng tăng 132,090 tri u đ ng v i t c đ  tăng 5,68% so

ạ ả ơ ớ ố ớ v i năm 2012. Doanh thu l i gi m h n so v i doanh thu năm 2013 nên cu i năm 2014

ớ ố ệ ệ ả ậ ạ ồ ồ ộ ợ l ả   i   nhu n   đ t   2.012,550   tri u   đ ng   gi m   444,302   tri u   đ ng   v i   t c   đ   gi m

ỗ ự ừ ớ 18,08% so v i năm 2013. Nguyên nhân là do ngân hàng đã n  l c không ng ng trong

ế ượ ủ ể ữ ự chi n l c phát tri n kinh doanh c a mình, bi ế ầ ư t đ u t vào nh ng lĩnh v c có l ợ   i

ầ ư ậ ề ướ ữ ự ố nhu n và tránh đ u t vào nh ng lĩnh v c có chi u h ng đi xu ng.

ể ề ỡ ồ ổ S  dĩ ngu n thu lãi 3 năm qua thay đ i không đáng k  là do: khi n n kinh t ế

ầ ủ ể ườ ủ ầ ố phát tri n thì nhu c u c a con ng i c ng theo đó mà tăng lên và nhu c u v n cho

ạ ộ ấ ủ ở ộ ừ ậ ả ho t đ ng s n xu t c a mình. Vì v y ngân hàng đã không ng ng m  r ng quy mô

ạ ộ ủ ố ổ ể   ho t đ ng c a mình nên doanh s  cho vay trong 3 năm qua thay đ i không đáng k ,

ệ ệ ẳ ồ ớ ặ đ c bi t trong năm 2013 DSCV là 16.897,540 ơ     tri u đ ng tăng h n h n so v i năm

ạ ừ ả ạ ố ớ ố ộ 2012 v i t c đ  tăng 8,69% đã mang l i cho ngân hàng s  lãi v a ph i. Bên c nh đó

ứ ầ ướ ủ ư ề ầ do đáp  ng nhu c u thanh toán trong và ngoài n c c ng nh  nhu c u v  ngo i t ạ ệ

ậ ừ ư ệ ầ ộ ụ ủ ị ậ ủ c a doanh nghi p và các b  ph n dân c  nên ph n thu nh p t các d ch v  c a ngân

ủ ể ệ ồ ệ   hàng c ng tăng lên không đáng k . Năm 2013 là 844,877 tri u đ ng tăng 19,472 tri u

ớ ố ề ầ ộ ớ ổ ồ đ ng v i t c đ  tăng 2,36% so v i năm 2012. Đi u này góp ph n nâng cao t ng thu

ố ớ ậ nh p cho ngân hàng. Năm 2014 là năm khó khăn đ i v i ngân hàng TMCP VPBank ­

ớ ự ạ ẵ ố ệ ữ chi nhánh Đà N ng ­ PGD Hàm nghi, v i s  c nh tranh kh c li t gi a các ngân

ặ ệ ủ ầ ố ị hàng, đ c bi t là các ngân hàng ngoài qu c doanh làm cho th  ph n c a VPBank

ả ổ ị ừ ị ụ ủ ạ ộ ủ c ng  b   gi m  sút,   t ng  thu  t ạ     d ch  v   ho t  đ ng  c a   ngân  hàng  năm  2014  đ t

ớ ố ộ ệ ệ ồ ồ 682.412 tri u đ ng gi m ả 162,465 tri u đ ng v i t c đ  19,23%.

ấ ỳ ứ ứ ề ­ V  chi phí: Chi phí là m c giá mang b t k  hình th c kinh doanh nào cũng

ề ứ ợ ả ỏ ậ ố ể ph i b  ra đ  thu v  m c l i nhu n mong mu n, NHTM cũng không ngo i l ạ ệ ụ . C

ể ệ ổ ồ th  năm 2013,t ng chi phí năm 2013 là 14.440,688 tri u đ ng làm phát sinh chi phí

ớ ố ồ ộ ự ớ ệ tăng thêm 1.218,579 tri u đ ng v i t c đ  tăng 9,32% so v i năm 2012. S  gai tăng

ế ụ ủ ế ấ   ổ t ng chi phí ch  y u là do trong năm 2013, ngân hàng đã ti p t c gia tăng lãi su t

ụ ể ạ ộ ụ ộ huy đ ng đã làm cho chi phí ho t đ ng tín d ng tăng. C  th  năm 2012, chi phí

ớ ố ệ ệ ồ ồ ộ HĐTD là 11.487,570 tri u đ ng , năm 2013 là 12.563,398 tri u đ ng v i t c đ  tăng

ớ ụ ữ ặ là 9,37% so v i năm 2012 ả . M t khác còn có nh ng kho n chi phí khác phuccj v  cho

ạ ộ ụ ủ ư ế ề ả ị ho t đ ng d ch v  c a ngân hàng nh : chi cho nhân viên, qu n lý thu ,…đ u tăng

ế ổ ẫ ơ ớ ướ nên d n đ n t ng chi phí năm 2013 tăng h n so v i năm tr c. Nguyên nhân ch ủ

ặ ố ệ ượ ộ ế y u là do chi phí huy đ ng v n tăng và đ c bi t là chi phí đ ả   ể c dùng đ  trang tr i

ầ ư ơ ở ậ ệ ố ấ ắ ấ ệ cho vi c đ u t nâng c p h  th ng c  s  v t ch t và mua s m trang thi ế ị ỹ  t b  k

ụ ụ ở ộ ụ ệ ậ ị ủ thu t ph c v  cho vi c m  r ng quy mô c a Ngân hàng.Và các chi phí d ch v  thanh

ề ầ ổ ờ ạ   toán và chi phí khác cũng tăng qua các năm do nhi u  NHTM c  ph n ra đ i c nh

ư ề ệ ắ tranh gay g t, đ a ra nhi u bi n pháp thu hút khách hàng cho nên hàng năm ngân

ấ ị ế ả ả ộ ị hàng đã ph i chi m t kho n chi nh t đ nh cho công tác ti p th , chăm sóc khách hàng

ự ệ ệ ạ ậ ồ ọ ộ và gia tăng ngu n thu nh p cho nhân viên t o đ ng l c cho h  làm vi c hi u qu ả

ạ ượ ế ả ổ ơ ệ ơ h n và đ t đ c k t qu  cao h n. Năm 2014 t ng chi phí là ồ   11.823,111 tri u đ ng

ộ ả ươ ứ ệ ồ ớ ố v i t c đ  gi m 8,13% tăng t ng  ng v i ả   ớ 2.617,578 tri u đ ng, nguyên nhân gi m

ể ấ ộ ớ ả là do lãi su t huy đ ng gi m so v i năm 2013, c ụ th  năm 2014 chi phí HĐTD là

ớ ố ộ ệ ệ ả ồ ớ ồ 10.587,050 tri u đ ng gi m 1976,349 tri u đ ng v i t c đ  15,73% so v i năm 2013.

ợ ệ ồ ợ Vào năm 2012 l ậ i nhu n đ t ạ 2.324,762 tri u đ ng. Năm 2013 l ậ i nhu n tăng

ớ ố ệ ồ ộ ớ ợ 132,090 tri u đ ng v i t c đ  tăng 5,68% so v i năm 2012.Năm 2014 l ạ   ậ i nhu n đ t

ớ ố ộ ả ệ ồ ồ ệ 2.012,550 tri u đ ng, gi m ớ ả 444,302 tri u đ ng so v i năm 2013 v i t c đ  gi m là

ứ ướ ả ế ườ ặ 18,08%. M c dù đ ng tr c tình hình suy gi m kinh t , môi tr ạ   ng kinh doanh c nh

ố ệ ơ ư ả ậ ẫ ả ỹ tranh ngày càng kh c li t h n nh ng ngân hàng v n luôn đ m b o qu  thu nh p đ ể

ươ ườ ủ ự ệ ầ ộ ị chi l ng cho ng ầ   i lao đ ng, th c hi n đ y đ , nghiêm túc các qui đ nh, góp ph n

ệ ố ạ ợ ế ố ớ ụ ộ ậ ậ ỹ cùng h  th ng t o ra l i nhu n, trích l p các qu  và nghĩa v  n p thu  đ i v i Nhà

c.ướ n

ị ườ ả ờ ệ ư Dù tr i qua  th i gian kinh doanh khó khăn trên th  tr ề ng ti n t ố   , nh ng t c

ưở ộ ủ ổ ủ ổ ớ ố ẫ ậ ơ ộ đ  tăng tr ng c a t ng thu nh p v n cao h n so v i t c đ  c a t ng chi phí nên

ả ợ ậ ủ ủ ượ ư ậ ế ả ế k t qu  là l i nhu n c a ngân hàng c ng gia tăng.  Có đ c k t qu  nh  v y là do

ế ặ ạ ệ ế Ngân hàng đã bi ạ ộ t đa d ng hóa các ho t đ ng kinh doanh, đ c bi t là bi t khai thác

ở ộ ứ ụ ừ ệ ầ ả ị ị ề ử   ư hi u qu  các d ch v  cung  ng … Cũng nh  không ng ng m  r ng th  ph n ti n g i

ả ố ử ụ ệ ả ồ ố ớ ổ ố và cho vay. Qu n lý t t ngu n v n và s  d ng v n có hi u qu . Đ i m i công ngh ệ

ượ ờ ự ố ắ ỗ ự ề ề thu hút thêm đ ồ c nhi u khách hàng ti m năm. Đ ng th i, s  c  g ng, n  l c không

ừ ủ ể ạ ộ ng ng c a toàn th  lãnh đ o và cán b  công nhân viên ngân hàng trong công tác huy

ồ ợ ấ ạ ử ề ệ ố ợ ộ đ ng v n, cho vay, x  lý n  và thu h i n  x u t o đi u ki n cho ngân hàng ngày

ế ượ ể ề ạ ạ ộ ị càng phát tri n. Ban lãnh đ o Ngân hàng đã ho ch đ nh đ  ra m t chi n l c kinh

ớ ợ ừ ả ố doanh phù h p v i ngân hàng,  t ạ ế  đó đ t k t qu  t ự ạ   t. Nâng cao uy tín, năng l c c nh

ị ế ủ ệ ố ệ ượ ị tranh, v  th  c a h  th ng Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng – chi nhánh Đà

ẵ N ng – PGD Hàm Nghi trong lòng khách hàng.

ạ ộ ữ ự ử ớ ạ 2.3.  Th c tr ng ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ    t i

ị ượ ệ ẵ ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng­ chi nhánh Đà N ng ­PGD Hàm Nghi

ạ giai đo n 2012­2014

ạ ộ ử ữ ớ ề 2.3.1. Khái quát chung v  ho t đ ng cho vay mua, xây m i và s a ch a nhà ở

ị ượ ệ ẵ ạ t i ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ­ Chi nhánh Đà N ng ­ PGD Hàm

Nghi

ữ ử ữ ề ớ ị 2.3.1.1. Nh ng quy đ nh chung v  cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ    t i

ệ ị ượ ngân hàng  TMCP Vi t Nam Th nh V ng

ố ượ 2.3.1.1.1 Đ i t ng vay

ầ ổ ứ Khách hàng cá nhân có nhu c u vay, thông qua các t ch c mà DongA Bank

ế ể ể ẩ ả ả ợ h p tác liên k t đ  tri n khai s n ph m cho vay tr  góp

ờ ạ 2.3.1.1.2 Th i h n vay

ờ ạ ứ ể ả ợ ả ầ ờ ị Căn c  đ  xác đ nh th i h n vay là: nhu c u vay, kh  năng tr  n , th i gian

ạ ủ ả ả ử ụ s  d ng còn l ả i c a tài s n đ m b o

 Th i h n cho vay ĐB b ng TS t

ờ ạ ằ ố i đa:

ờ ạ ự ấ ở ­ Th i h n cho vay mua đ t và xây d ng nhà : 20 năm

ờ ạ ở ­ Th i h n cho vay mua nhà : 20 năm

ờ ạ ử ữ ự ở ­ Th i h n cho vay mua xây d ng, s a ch a nhà : 5 năm

 Th i h n cho vay ĐB konng b ng TS t

ờ ạ ằ ố ư ượ i đa: 3 năm nh ng không v t quá

ệ ờ ạ ủ ạ ổ ứ th i gian làm vi c còn l i c a khách hàng t ch c đó. i t

ệ ề 2.3.1.1.3 . Đi u ki n vay

ằ ả ả ả  Cho vay có đ m b o b ng tài s n

ự ự ự ệ ậ ị ­ Có năng l c pháp lu t và năng l c hành vi dân s , ch u trách nhi m tr ướ   c

ậ ề ệ ử ụ ổ ở ờ ể ố pháp lu t v  vi c s  d ng v n vay, không quá 60 tu i ờ ạ   ế  th i đi m k t thúc th i h n

cho vay

ẩ ườ ạ ạ ặ ị ỉ ộ ­ Có h  kh u th ng trú ho c đăng kí t m trú dài h n trên đ a bàn t nh, thành

ự ộ ố ươ ụ ở ơ ph  ( tr c thu c trung ng) n i ngân hàng cho vay đóng tr  s

ố ự ứ ố ự ố ể ầ ố ổ ­ Có v n t có tham gia, m c v n t có t i thi u 30% t ng nhu c u v n tr ừ

ườ ố ấ ờ ụ ệ ả ầ ả ợ tr ng h p áp d ng bi n pháp b o đ m là c m c  gi y t có giá

ồ ươ ả ợ ả ả ợ ố ả ả ­ Có ngu n thu và ph ng án vay tr  n  đ m b o kh  năng tr  n  g c, lãi,

ờ ế phí trong th i gian vay cam k t

ự ủ ủ ề ệ ệ ả ả ị ­ Th c hi n bi n pháp đ m b o ti n vay theo quy đ nh c a chính ph , NHNN

ệ ướ ẫ ủ Vi t Nam và h ng d n c a ngân hàng TMCP VPBank

ợ ấ ạ ấ ợ ượ ử ủ ­ Không có n  x u t i b t kì TCTD nào và không còn n  đã đ c x  lý r i ro

ỹ ự ủ ủ ạ ạ   ằ b ng qu  d  phòng r i ro c a ngân hàng TMCP VPBank, đang ho ch toán ngo i

ạ ờ ả b ng t ể i th i đi m cho vay

ủ ề ệ ượ ề ở ữ ử ụ ­ Đ  đi u ki n đ ấ c đăng kí quy n s  h u nhà, s  d ng đ t

ằ ả ả ả  Cho vay đ m b o không b ng tài s n

ứ ườ ộ ­ Là công nhân viên ch c và ng i lao đ ng (CBCNV) tham gia đóng BHXH

ủ ệ ế ợ ộ ồ ị ặ ầ đ y đ , đang làm vi c trong biên ch  ho c theo h p đ ng lao đ ng không xác đ nh

ờ ạ ơ ướ ự ệ ổ ứ th i gian t i: c  quan nhà n c ( hành chính và s  nghi p), t ch c chính tr , t ị ổ

ạ ộ ạ ộ ứ ệ ả ằ ấ   ch c CT – XH đang ho t đ ng b ng NSNN, doanh nghi p đang ho t đ ng s n xu t

ế ượ ệ ả kinh doanh có hi u qu  và có chi n l ể c phát tri n lâu dài

ử ụ ự ả ả ơ ộ ộ ế ­ C  quan qu n lý lao đ ng ( tr c ti p qu n lý, s  d ng lao đ ng và chi tr ả

ườ ả ộ ụ ở ỉ ị ươ l ng cho ng i lao đ ng) ph i có tr s  chính đóng cùng đ a bàn t nh, thành ph ố

ớ v i ngân hàng cho vay

ậ ườ ổ ừ ở ­ Có thu nh p th ị ng xuyên  n đ nh hàng tháng t 5.000.000 VNĐ tr  lên

ề ệ ổ ơ ế ẽ ệ ­ Cam k t s  thông tin cho ngân hàng cho vay v  vi c thay đ i n i làm vi c

ế ả ợ ướ ế ạ ạ ồ ợ ­ Cam k t tr  n  tr ậ c h n n u vi ph m thõa thu n trong h p đ ng cho vay

ự ệ ượ ệ ả ả ả ầ và không th c hi n đ ủ   ằ c các bi n pháp đ m b o b ng tài s n theo yêu c u c a

ngân hàng cho vay

ứ ạ 2.3.1.1.4 H n m c cho vay

ứ ầ ả ố ố ả ợ   Giám đ c ngân hàng cho vay căn c  vào: nhu c u vay v n, kh  năng tr  n ,

ả ủ ế ị ể ả ạ ả ả ả ả ị ứ   giá tr  tài s n đ m b o và lo i tài s n đ m b o c a khách hàng đ  quy t đ nh m c

ả ả ư ả cho vay nh ng ph i đ m b o:

ứ ằ ả ả ả  M c cho vay đ m b o b ng tài s n:

ứ ả ằ ả ừ ố ố ả ­ M c cho vay có đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay t i đa: 70% giá

ả ị tr  tài s n

ứ ả ả ố ủ ầ ổ ố ươ ả ­ M c đ m b o tài s n khác t i đa: 70% t ng  nhu c u v n c a ph ng án

ả ợ ượ ẩ ị ạ ị vay – tr  n  đã đ c ngân hàng cho vay th m đ nh l ả   i. Không quá 70% giá tr  tài s n

ả ả đ m b o

ố ấ ờ ứ ả ả ằ ầ ả ố ­ M c cho vay ph i có đ m b o b ng c m c  gi y t có giá t ả ả   i đa: ph i đ m

ả ợ ế ể ạ ậ ố ố ả b o thu nh p (g c + lãi ) khi đ n h n thanh toán đ  hoàn tr  n  ( g c + lãi + phí )

ố ớ ử ụ ề ấ ả ả ả Đ i v i tài s n đ m b o là quy n s  d ng đ t, ngân hàng cho vay có th ể

ể ượ ố ề ỉ ố ớ trình giám đ c đ  đ c xem xét, đi u ch nh t ỷ ệ  l cho vay t i đa nêu trên so v i giá

ế ả ả ị ị ượ ể ượ ự ế ủ ả tr  tài s n đ m b o, n u xác đ nh đ c giá chuy n nh ng th c t ả    c a tài s n

ự ả ạ ệ ả ả ấ ớ ị ị ươ t ng t ( laoij đ t, di n tích, v  trí ) trên cùng đ a bàn v i tài s n đ m b o t ờ   i th i

ế ị ể ơ ố ấ đi m cho vay cao h n khung giá đ t đó do UBND thành ph  quy t đ nh

 M c cho vay không b ng tài s n t

ả ố ứ ằ i đa:

ầ ậ ườ ư ủ Là 12 l n thu nh p th ng xuyên hàng tháng c a khách hàng nh ng không

quá 50.000.000 VND

ả ố ứ ả 2.3.1.1.5 Hình th c b o đ m v n vay

ế ấ ả * Th  ch p tài s n:

ế ấ ả ạ + Các lo i th  ch p tài s n:

ế ấ ứ ạ ả ấ ế ấ   Căn c  vào tính ch t pháp lý thì chia th  ch p tài s n thành 2 lo i là th  ch p

ằ ế ấ pháp lý và th  ch p công b ng.

ứ ế ế ấ ấ ố   ­ Th  ch p pháp lý là hình th c th  ch p mà trong đó khách hàng vay v n

ề ở ữ ế ể ậ ả ấ chuy n giao quy n s  h u tài s n th  ch p cho ngân hàng. Vì v y, khi khách hàng

ớ ư ả ỏ ợ ồ ậ ủ không hoàn tr  theo th a thu n c a h p đ ng thì ngân hàng v i t cách là trái ch ủ

ể ượ ủ ể ố ụ ể ể ề ầ ả th  đ ồ ợ c quy n bán tài s n đ  thu h i n  mà không c n các ch  th  t t ng đ  nh ờ

ệ ủ ự s  can thi p c a tòa án.

ế ấ ứ ằ ườ ế ấ ỉ ­ Th  ch p công b ng là hình th c mà ng i th  ch p ch  giao cho ngân hàng

ữ ấ ờ ở ữ ấ ộ ế ả ả ả ả ấ gi ụ   ể  s  h u b t đ ng s n th  ch p đ  làm đ m b o cho kho n tín d ng gi y t

ế ạ ấ ậ ỏ ợ ượ đ c c p. Khi đ n h n khách hàng không tr ả ượ  đ c n  theo th a thu n, thì ngân

ờ ế ự ệ ủ ả ượ ề ể ả hàng ph i nh  đ n s  can thi p c a tòa án mà không đ c quy n bán tài s n đ thu

ồ ợ h i n .

ế ấ ế ấ ế ấ ố ầ ứ ứ ạ ấ   Căn c  vào s  l n th  ch p thì chia th  ch p thành 2 lo i: th  ch p th  nh t

ế ấ ứ và th  ch p th  hai:

ứ ể ệ ế ấ ả ấ ấ ế ­ Th  ch p th  nh t là tài s n đang th  ch p đ  doanh nghi p có món n th ợ ứ

ầ ư ứ ế ấ ầ ấ ả ả ầ ấ ằ nh t. C n l u ý r ng th  ch p th  nh t không ph i là l n đ u tiên đem tài s n đi

ế ế ể ấ ả ả ấ ả ợ th  ch p đ  làm đ m b o cho món n  vay, mà là tài s n th  ch p cho món n  th ợ ứ

ệ ấ nh t đang hi n hành.

ử ụ ứ ứ ế ế ấ ầ   ấ ­ Th  ch p th  hai là hình th c th  ch p trong đó khách hàng s  d ng ph n

ế ấ ữ ụ ệ ả ả ị ị giá tr  chênh l ch gi a giá tr  tài s n th  ch p và kho n tín d ng th  nh t đ ứ ấ ượ ả   c đ m

ợ ứ ả b o cho món n  th  hai.

ầ ả ố * C m c  tài s n:

ạ ầ ả ố + Các lo i c m c  tài s n:

ả ầ ố ượ ứ ấ ạ Căn c  vào tính ch t pháp lý, tài s n c m c  đ c chia ra làm hai lo i:

ề ở ữ ể ả ặ ­ Có đăng ký quy n s  h u: Tài s n có th  do bên vay, đi vay ho c bên th ứ

ữ ậ ủ ỏ ba gi theo th a thu n c a bên cho vay và bên đi vay.

ề ở ữ ả ượ ầ ả ố ể ­ Không đăng ký quy n s  h u: Tài s n c m c  ph i đ c chuy n giao cho

ầ ằ ả ầ ố ồ ố ầ   bên vay.Ngoài ra, c m c  tài s n cũng bao g m c m c  công b ng và pháp lý, c m

ố ự ế ứ ầ ế   ố ứ ấ c  th  nh t và th  hai, c m c  tr c ti p và gián ti p.

ả * B o lãnh:

ạ ả + Các lo i b o lãnh:

ấ ả ứ ả Căn c  vào tính ch t b o đ m:

ứ ụ ả ả ả ả ­ B o lãnh không có tài s n đ m b o ố ớ   ả  là hình th c b o lãnh áp d ng đ i v i

ườ ả ể ạ ả ớ ng i b o lãnh có kh  năng tài chính m nh và có uy tín v i ngân hàng thì có th  ký

ế ấ ặ ầ ả ầ ả ồ ố ợ h p đ ng b o lãnh mà không c n kèm theo tài s n th  ch p ho c c m c .

ố ớ ụ ứ ả ả ả ả ­ B o lãnh có tài s n đ m b o ả  là hình th c b o lãnh áp d ng đ i v i ng ườ   i

ự ế ề ặ ẩ ườ ả b o lãnh thi u các tiêu chu n v  uy tín ho c năng l c tài chính, trong tr ợ   ng h p

ườ ả ớ ượ ế ả ầ ấ ặ ầ ả ố này ng i b o lãnh c n ph i có tài s n th  ch p ho c c m c  thì m i đ c ngân

ậ ấ ả ươ ứ ố hàng ch p nh n b o lãnh. Theo ph ng th c này, khi khách hàng vay v n không tr ả

ợ ườ ả ả ế ườ ả ự ệ ượ đ c n  thì ng i b o lãnh tr thay. N u ng i b o lãnh không th c hi n đ ượ   c

ồ ợ ế ạ ấ ả ề cam k t, ngân hàng có quy n thu h i n  thông qua bán l ặ   ế i tài s n th  ch p ho c

ủ ậ ố ị ầ c m c  theo quy đ nh v a pháp lu t.

ụ ả ả ứ Căn c  vào nghĩa v  ph i b o lãnh:

ả ứ ườ ả ả ồ ­ B o lãnh riêng bi ệ  là hình th c mà ng t ợ i b o lãnh ký h p đ ng b o lãnh

ụ ể ố ề ố ồ ợ ừ cho khách hàng vay v n ngân hàng cho t ng s  ti n vay c  th  theo h p đ ng tín

d ng.ụ

ả ả ả ­ B o lãnh duy trì là hành vi b o lãnh mà theo đó ng ườ ượ i đ ả   c b o lãnh, b o

ứ ả ạ ộ ị ượ ự ệ ạ lãnh cho m t lo t các giao d ch và m c b o lãnh đ c th c hi n theo h n m c t ứ ố   i

đa.

ươ ứ 2.3.1.1.6 Ph ng th c cho vay

 Ph

ươ ứ ừ ầ ng th c cho vay t ng l n

ả ợ ố ể ặ ả ạ ạ ­ Kì h n tr  n  g c và kì h n tr  lãi có th  trùng nhau ho c không trùng nhau.

ả ợ ố ể ặ ặ ặ ạ ả ợ ộ ầ   Kì h n tr  n  g c và ho c lãi có th  là 1 tháng ho c 3 tháng, ho c tr  n  m t l n

ế ắ ố ạ vào cu i kì n u là cho vay ng n h n

ủ ề ố ớ ụ ệ ọ ố ­ Áp d ng đ i v i m i khách hàng đ  đi u ki n vay v n

ỗ ầ ệ ượ ị ­ M i l n vay thì NH TMCP Vi t Nam Th nh V ng VPBank và khách hàng

ủ ụ ế ợ ồ ố ti n hành làm th  t c vay v n và kí h p đ ng cho vay

ả ­ Gi i ngân:

ỗ ợ ể ả ồ ề ầ ộ ầ ặ + M i h p đ ng cho vay có th  gi ợ   i ngân m t l n ho c nhi u l n phù h p

ầ ử ụ ự ế ủ ố ớ v i yêu c u s  d ng v n th c t c a khách hàng

ề ượ ả ự ụ ưở ể ế ệ ả + Ti n vay đ c chuy n tr  tr c ti p cho bên th  h ng. Vi c gi i ngân

ử ụ ụ ề ạ ả ặ ợ ớ ố ằ b ng ti n m t ph i phù h p v i tình tr ng và m c đích s  d ng v n vay ghi trong

ợ gi y nấ

 Ph

ươ ứ ả ng th c cho vay tr  góp:

ố ề ượ ề ề ả ả ố ­ S  ti n tr  (c  g c và lãi) đ ả c chia thành nhi u kho ng đ u nhau và hoàn

ả ặ ị ượ ợ ố ự ế ủ ố tr  theo đ nh kì 1 ho c 3 tháng. Lãi đ c tính theo n  g c và s  ngày th c t c a kì

ả ợ ạ h n tr  n

ứ ụ ệ ố ượ ủ ề ­ Áp d ng cho khách hàng đ  đi u ki n vay v n, ch ng minh đ ậ   c thu nh p

ổ ả ượ ợ ố ắ ắ ị n đ nh, ch c ch n tr  đ c n  g c và lãi

ể ả ướ ả ầ ư ạ ẫ ­ Khách hàng có th  tr  tr ả c h n, nh ng v n ph i hoàn tr  đ y đ  s  n ủ ố ợ

ậ ủ ạ ỏ ị ố g c và lãi đã xác đ nh và th a thu n c a kì h n đó

ồ ơ 2.3.1.1.7 H  s  cho vay

ậ ủ ơ ị ủ ả ề ẫ ấ ố ị ­ Gi y đ  ngh  vay v n có xác nh n c a đ n v  ch  qu n (m u VPBank).

ủ ế ẩ ả ộ ố ộ ­ B n sao CMND/ h  chi u & H  kh u/ KT3 c a cá nhân vay v n.

ứ ươ ườ ừ ệ ạ ậ ­ Xác nh n m c l ng ng i vay t Ban Lãnh Đ o doanh nghi p.

ươ ấ ầ ­ Danh sách chi l ng 3 tháng g n nh t.

ồ ơ ơ ị ừ ­ Đ n v  có h  s  vay t 5 cá nhân.

ữ ế ợ ồ ệ ­ H p đ ng liên k t gi a VPBank ­ Doanh nghi p

2.3.1.2 Quy trình cho vay

ậ ướ ồ ơ ề ậ ẫ B c 1 ố ng d n khách hàng v  l p h  s  vay v n ế ướ : Ti p nh n và h

ậ ờ ướ ề ệ ẩ ố ị B c 2: Th m đ nh các đi u ki n vay v n và l p t trình

ướ ệ ả B c 3: Trình duy t kho n vay và thông báo cho khách hàng

ấ ờ ướ ề ả ả ậ ồ ợ ợ ồ B c 4: Kí h p đ ng cho vay, h p đ ng b o đ m ti n vay, giao nh n gi y t và tài

ả ả ả s n đ m b o

ướ ả B c 5: Gi i ngân

ố ợ ố ướ ử ể ọ B c 6: Ki m tra giám sát, thu h i n  g c và x  lí m i phát sinh

ướ ề ả ả ồ ợ ồ ợ B c 7: Thanh lí h p đ ng cho vay và h p đ ng đ m b o ti n vay

ướ ư ữ ợ ả ả ồ ồ B c 8: L u gi ợ  h p đ ng cho vay và h p đ ng đ m b o ti n ề  vay

ạ ộ ữ ử ớ 2.3.2 Phân tích ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ  t i ngân

ệ ượ hàng TMCP Vi ị t Nam Th nh V ng

ạ ộ ữ ử ớ ở 2.3.2.1 Phân tích ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ạ    trong ho t

ộ đ ng cho vay chung

ị ườ ề ệ ể ắ ạ Trong đi u ki n th  tr ng phát tri n và c nh tranh ngày càng gay g t, các

ấ ượ ừ ư ẩ ả ớ ngân hàng đã không ng ng đ a ra các gói s n ph m m i và nâng cao ch t l ng,

ạ ộ ử ữ ệ ả ả ẩ ớ ở ủ hi u qu  ho t đ ng. S n ph m cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà c ng là

ạ ộ ủ ủ ư ề ệ ẫ ố ho t đ ng truy n th ng c a ngân hàng nh ng hi n nay c ng v n luôn dành đ ượ   c

ể ủ ể ề ề ế quan tâm đáng k  vì ti m năng phát tri n c a nó khi n n kinh t ể    ngày càng phát tri n

ờ ố ủ ườ ượ và đ i s ng c a ng i dân ngày càng đ c nâng cao

ớ ưở ủ ố Cùng v i đà tăng tr ớ ỗ ự ủ   ữ ng c a thành ph  trong nh ng năm qua, v i n  l c c a

ủ ự ả ộ ị nhà qu n lý va cán b  nhân viên phòng giao d ch thì lĩnh v c cho vay này c ng không

ừ ưở ượ ể ệ ố ng ng tăng tr ng qua các năm đ ả   c th  hi n qua doanh s  cho vay trong b ng

ướ d i đây:

Ạ Ộ Ớ Ử Ữ Ả Ở B NG 2.4: TÌNH HÌNH HO T Đ NG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY M I VÀ S A CH A NHÀ TRONG

Ạ Ộ Ạ HO T Đ NG CHO VAY CHUNG GIAI ĐO N 2012­2014

NĂM 2013

NĂM 2014

CL 2013/2012

CL 2014/2013

ệ ồ ơ ị Đ n v  tính: Tri u đ ng

Ỉ

CH  TIÊU

NĂM  2012 ố ề S  Ti n

TT(%

ố ề S  Ti n

TT(%

ố ề S  Ti n

TT(%

ố ề S  Ti n

TL(%

ố ề S  Ti n

TL(%

26.742,31

100

28.948,52

100

25.486,75

100

2.206,205

8,25

­3.461,77

­11,96

6.685,579

25

6.368,674

22

5.097,350

20

­316,904

­4,74

­1.271,32

­19,96

23.533,24

100

25.764,18

100

23.477,81

100

2.230,940

9,48

­2.286,37

­8,87

8.107,201

34,45

10.632,88

41,27

7.503,508

31,96

2.525,676

31,15

­3.129,37

­29,43

18.709,08

100

22.433,42

100

25.059,36

100

3.724,340

19,91

2.625,94

11,71

2.067,353

11,05

3.600,564

16,05

2.824,190

11,27

1.533,211

74,16

­776,374

­21,56

1.DSCV  CHUNG CV mua,  xây m i vàớ ữ   ử s a ch a nhà ở 2.DS THU  NỢ CV mua,  xây m i vàớ ữ   ử s a ch a nhà ở Ư Ợ 3.D  N   CHUNG CV mua,  xây m i vàớ ữ   ử s a ch a nhà ở

588,330

100

550,710

100

356,810

100

­37,620

­6,39

­193,900

­35,21

59,304

10,08

58,100

10,55

29,794

8,35

­7,087

­10,87

­28,306

­48,72

3,14

2,45

1,42

­0,69

­1,03

4.N   Ợ X UẤ CV mua,  xây m i vàớ ữ   ử s a ch a nhà ở Ỷ Ệ 5.T  L

2,87

1,61

1,05

­1,25

­0,56

Ợ Ấ N  X U  (%) CV mua,  xây m i vàớ ữ   ử s a ch a nhà ở

ụ ồ ạ ệ ượ ẵ ị (Ngu n:báo cáo tín d ng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi)

ệ ổ ố ồ ớ   T ng doanh s  cho vay trong năm 2013 là 28.948,520 tri u đ ng tăng so v i

ươ ứ ệ ố năm 2012 là 8,25% t ồ ng  ng tăng 2.206,205 tri u đ ng. Trong đó doanh s  cho vay

ử ữ ệ ế ạ ớ ồ mua nhà, xây m i và s a ch a nhà năm 2012 đ t 6.685,579 tri u đ ng chi m 25%

ả ố ổ ố ố ệ   trên t ng doanh s  cho vay, sang năm 2013 con s  này gi m xu ng là 6.368,674 tri u

ệ ế ả ổ ồ ớ ố ồ đ ng chi m 22% trên t ng doanh s  cho vay gi m 316,904 tri u đ ng so v i năm

ớ ỷ ệ ứ ả ố ổ 2012   ng   v i   t l ạ     gi m   4,74%.   Qua   năm   2014,   t ng   doanh   s   cho   vay   đ t

ệ ả ồ ớ ỳ ươ ứ 25.486,750  tri u  đ ng,  gi m  11,96%  so  v i  cùng k   năm 2013 t ả   ng   ng gi m

ử ữ ệ ồ ớ ở 3.461,770 tri u đ ng. Trong đó cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà cũng

ệ ả ồ ươ ứ ớ ỳ gi m 1.271,324 tri u đ ng t ng  ng v i t ớ ỷ ệ ả  l gi m là 19,96% so v i cùng k  năm

ủ ố ờ ả   2013. Nhìn chung doanh s  cho vay c a Chi nhánh trong th i gian qua tăng gi m

ổ ị ế ặ ờ không  n đ nh. Nguyên nhân là do tình hình kinh t ề    trong th i gian qua g p nhi u

ề ế ụ ồ ủ ả ầ ế ẫ ế khó khăn, n n kinh t đang d n ph c h i sau kh ng ho ng kinh t ầ    d n đ n nhu c u

ị ườ ị ả ế ả ấ ố ị th  tr ệ   ạ ộ ng b  gi m xu ng, khi n cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh b  đình tr .

ế ặ ườ ế ắ Tình hình kinh t g p khó khăn làm cho tâm lý ng ọ ậ   ẫ i dân lo l ng d n đ n h  th n

ử ữ ệ ơ ọ ớ ở ể ượ tr ng h n trong vi c đi vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà đ  có đ ộ   c m t

ổ ị ngôi nhà  n đ nh và khang trang

ợ ủ ở ộ ụ ệ ớ ộ ụ   Cùng v i vi c m  r ng quy mô tín d ng, công tác thu n  c a cán b  tín d ng

ề ụ ể ệ ả ố ợ ồ ngày càng hi u qu . Doanh s  thu n  qua 3 năm không đ ng đ u c  th : Doanh s ố

ệ ợ ớ ồ ươ thu n  năm 2013 là 25.764,180 tri u đ ng tăng so v i năm 2012 là 9,48% t ứ   ng  ng

ợ ạ ệ ệ ồ ố ổ ồ   2.230,940 tri u đ ng. Năm 2014, t ng doanh s  thu n  đ t 23.447,810 tri u đ ng

ả ớ ỳ ươ ớ ố ề ứ gi m 8,87% so v i cùng k  năm 2013 t ệ   ả ng  ng v i s  ti n gi m là 2.286,370 tri u

ợ ủ ữ ử ố ớ ồ đ ng. Trong đó doanh s  thu n  c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở

ệ ế ợ ố ổ ồ năm 2013 là 10.632,877 tri u đ ng chi m 41,27% trên t ng doanh s  thu n  tăng so

ớ ỷ ệ ứ ệ ồ ưở ớ v i năm 2012 là 2.525,676 tri u đ ng  ng v i t l tăng tr ng là 31,15%, sang năm

ứ ệ ế ạ ả ố ổ ồ 2014 con s  này gi m đ t m c 7.503,5058 tri u đ ng chi m 31,96% trên t ng doanh

ợ ả ệ ồ ươ ứ ố s  thu n  gi m 3.129,369 tri u đ ng t ng  ng v i t ớ ỷ ệ ả  l ớ    gi m là 29,43% so v i

ỳ cùng k  năm 2013.

ư ợ ủ ủ ụ ệ ổ ớ T ng d  n  c a nghi p v  cho vay tăng 19,91% c a năm 2013 so v i năm

ươ ư ợ ủ ế ổ ứ ệ ồ 2012 t ẫ ng  ng tăng 3.724,340 tri u đ ng d n đ n t ng d  n  c a năm 2013 là

ư ợ ủ ử ệ ồ ớ ữ   22.433,420 tri u đ ng. Trong đó, d  n  c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a

ở ư ợ ệ ế ồ ổ nhà năm 2012 là 2.067,353 tri u đ ng chi m 11.5% trên t ng d  n , sang năm 2013

ớ ỷ ệ ứ ệ ồ ớ thì tăng 1.533,211 tri u đ ng so v i năm 2012  ng v i t l tăng là 74.16%. Năm

ư ợ ứ ệ ệ ổ ồ ớ ồ   2014, t ng d  n  là 25.059,360 tri u đ ng tăng 11,71%  ng v i 2.625,940 tri u đ ng

ư ợ ủ ử ữ ớ ớ ỳ so v i cùng k  năm 2013. D  n  c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở

ư ợ ả ệ ế ồ ổ ệ   năm 2014 là 2.824,190 tri u đ ng chi m 11,27% trên t ng d  n  gi m 776,374 tri u

ỳ ồ ứ đ ng  ng v i t ớ ỷ ệ ả  l ớ  gi m 21,56% so v i cùng k  năm 2013.

ạ ộ ự ề ố Nguyên nhân này là do PGD có truy n th ng ho t đ ng trong lĩnh v c công

ệ ươ ạ ớ ỷ ọ ế ỷ ọ nghi p và th ng m i v i t tr ng cho vay hàng năm chi m t tr ng cao nên t ỷ

ạ ộ ử ữ ọ ớ ở tr ng trong ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ặ   ấ  còn th p. M c

ạ ộ ở ộ ự ừ ệ dù hi n nay nó đã không ng ng m  r ng ho t đ ng kinh doanh ra các lĩnh v c khác,

ở ộ ủ ụ ướ ế ệ trong đó m  r ng cho vay tiêu dùng c ng là m c tiêu h ng đ n. Tuy nhi n, t ỷ

ế ọ ướ ầ ủ ự ạ ộ tr ng chi m d i 20% m t ph n c ng là do PGD có lĩnh v c kinh doanh đa d ng và

ề ả ụ ượ ẩ ị ư ấ ấ ộ ấ r t nhi u s n ph m d ch v  đ c cung c p nh : cho vay tín ch p, cho vay h  kinh

ụ ẻ ụ ạ ị doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, d ch v  th  tín d ng…Bên c nh đó,

ở ụ ạ ư ủ c ng nh  phân tích trên trong quá trình áp d ng chính sách t ỗ ự   ư i PGD ch a có n  l c

ươ ủ ế ệ ạ tronh thu hút khách hàng trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng mà ch  y u là

ự ớ ủ ế ặ ọ khách hàng tìm đ n do h  là khách quen c a PGD ho c thông qua s  gi ệ ủ   i thi u c a

ữ ườ ừ ị ừ ư ư ủ ủ ộ nh ng ng i t ng giao d ch, t cán b  nhân viên c a chính PGD, c ng nh  ch a có

ữ ế nh ng chính sách khuy n mãi kèm theo

ợ ấ ủ ả ỉ ệ   Ch  tiêu n  x u c a ngân hàng gi m qua các năm. Năm 2013 là 550,710 tri u

ớ ố ứ ệ ả ả ộ ồ ớ ồ đ ng gi m v i t c đ  6,39% t c là gi m 37,620 tri u đ ng so v i năm 2012. Trong

ợ ấ ủ ử ữ ớ ở đó n  x u c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ệ    năm 2012 là 65,187 tri u

ế ệ ạ ả ổ ợ ồ ứ   ồ đ ng chi m 11,08% trên t ng n  quá h n, sang năm 2013 gi m 7,708 tri u đ ng  ng

ợ ấ ả ớ ổ ớ ỷ ệ ả v i t  l ệ    gi m 10,87% so v i năm 2012. Năm 2014, t ng n  x u gi m 193,900 tri u

ợ ấ ứ ớ ỳ ồ đ ng so v i cùng k  năm 2013  ng v i t ớ ỷ ệ ả  l ủ    gi m 35,21%. Trong đó, n  x u c a

ử ữ ớ ở ệ ồ cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ế    năm 2014 là 29,794 tri u đ ng chi m

ứ ệ ả ạ ổ ợ ớ ồ ớ 8,35% trên t ng n  quá h n, gi m 48,72%  ng v i 28,306 tri u đ ng so v i cùng k ỳ

ế ứ ạ ế ả ộ ưở năm 2013. Do đó tình hình kinh t năm 2013 bi n đ ng ph c t p làm  nh h ớ   ng l n

ồ ợ ờ ế ườ ề ơ ặ ế đ n công tác thu h i n , ngoài ra tình hình th i ti t th ng xuyên g p nhi u c n bão

ạ ệ ạ ế ả ủ ộ m nh gây thi t h i đ n tài s n c a các h  gia đình. Sang năm 2014 Chi nhánh đã tích

ồ ợ ặ ơ ế ẽ ắ ả ặ ơ ự c c h n trong công tác thu h i n , th t ch t c  ch  cho vay, qu n lý ch t ch  các

ế ượ ạ ả ố ợ ấ ạ ầ kho n vay v n ph n nào đã h n ch  đ c n  x u t ầ i ngân hàng. Đ u tiên ph i k ả ể

ế ạ ố ắ ủ ụ ệ ế đ n c  g ng c a PGD trong vi c áp d ng các th  m nh trong chính sách cho vay

ư ờ ạ ố ứ ả ề ậ ả ấ nh  th i h n vay t i đa là 20 năm, ch p nh n nhi u hình th c đ m b o khác nhau…

ệ ứ ổ ố ế ặ đ c bi t là thay đ i, nâng m c cho vay t ạ   i đa là TSĐB. Ti p theo, do quá trình ho t

ỗ ự ủ ừ ạ ớ ộ đ ng cùng v i xu thê c nh tranh ngày càng cao , PGD c ng không ng ng n  l c gia

ụ ư ể ề ề ả ẩ ố ị tăng các s n ph m d ch v  khách hàng cá nhân nh : chuy n ti n ki u h i, séc du

ụ ị ượ ạ ụ ẻ ị l ch, các d ch v  th  tín d ng….nên l ng khách hàng cá nhân t ủ   i ngân hàng c ng

ầ ớ ầ ủ ả ườ khá đông đ o, ph n l n khách hàng này khi có nhu c u  ng th ng tìm hi u t ể ạ   i

ự ớ ủ ệ ặ ườ PGD và đ t quan h  ,đôi khi c ng qua s  gi ệ ủ i thi u c a ng i khác. Năm 2013, do

ế ạ ộ ủ ạ ị tình hình kinh t xay ra l m phát, ho t đ ng c a các ngân hàng trên đ a bàn nói chung

ự ấ ấ ặ ề đ u g p khó khăn, nh t là trong lĩnh v c cho vay tiêu dùng do lãi su t cao. Ngân

ệ ồ ơ ặ ơ ủ ữ ạ ắ hàng c ng th t ch t h n trong xét duy t h  s . Bên c nh đó, còn do nh ng y u t ế ố

ậ ợ ừ ế ẵ ộ khách quan thu n l i t phía bên ngoài, sang năm 2014, kinh t xã h i Đà N ng có

ưở ứ ố ủ ẽ ạ ườ ượ ầ ự s  tăng tr ng m nh m , m c s ng c a ng i dân đ ề ố   c tăng cao, nhu c u v  v n

ư ợ ụ ả ụ ế ấ ủ   ể đ  ph c v  s n xu t kinh doanh và tiêu dùng tăng lên khi n d  n  bình quân c a

ể ặ ủ ệ ớ ngân hàng c ng tăng lên đáng k , đ c bi ử   t là trong cho vay mua nhà, xây m i và s a

ữ ở ự ề ở ấ ơ ị ch a nhà do áp l c v  nhà ệ  trên đ a bàn hi n đang r t l n.

ấ ỷ ệ ợ ấ ả ớ Qua năm 2013, ta th y t n  x u chung là 2,45% gi m 0,69% so v i năm l

ỷ ệ ợ ấ ữ ủ ử ớ 2012, trong đó t n  x u chung c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà l ở

ả ớ ỷ ệ ợ ấ ả là 1,61% gi m 1,25% so v i năm 2012. Năm 2014 t n  x u chung gi m 1,03% và l

ủ ử ữ ớ ở ả ỷ ệ ợ ấ t n  x u chung c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà l gi m 0,56% so

ỷ ệ ợ ấ ữ ử ủ ớ ớ v i năm 2013. T  l n  x u chung c a cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở

ụ ủ ụ ệ ệ ả ấ ả qua các năm gi m, cho th y hi u qu  tín d ng trong nghi p v  cho vay c a PGD là

ố ữ ử ớ ở ỷ ọ khá t t và cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ế  chi m t ư ớ    tr ng ch a l n

ạ ộ ả ẫ ư ủ ệ ố ộ trong ho t đ ng cho vay chung c a PGD và hi u qu  v n ch a cao, t c đ  tăng

ưở ả ẫ ưở ủ tr ấ ng qua các năm v n còn th p. Nguyên nhân là do  nh h ng c a suy thoái kinh

ườ ờ ố ủ ặ ế t chung, tâm lý ng ệ i dân còn khá dè d t trong vi c nâng cao đ i s ng c a mình

ưở ể ủ ế ớ ả gây  nh h ạ ộ ng đ n tình hình phát tri n c a ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và

ở ữ ử s a ch a nhà .

ạ ộ ữ ử ớ ở 2.3.2.2 Phân tích ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ụ    theo m c

ố ử ụ đích s  d ng v n

ử ụ ụ ố ượ ữ ử Theo m c đích s  d ng v n thì đ c chia ra: mua nhà và xây, s a ch a nhà.

ấ ượ ụ ệ ằ ề ượ ả ổ ư ế Vi c phân tích này nh m m c đích th y đ c kho n ti n đ c phân b  nh  th  nào

ụ ụ ế ư ế ể ữ ụ ế ạ ạ ạ ả vào nh ng kho n m c ph c v , lo i nào chi m  u th , lo i nào còn h n ch  đ  tìm

ơ ở ế ợ ụ ế ả ắ ớ ướ ự ra nguyên nhân kh c ph c trên c  s  k t h p k t qu  phân tích v i xu h ng th c

ố ớ ừ ủ ế ể ạ ầ ị ế t nhu c u nhà c a khách hàng trên đ a bàn có k  ho ch tri n khai cân đ i v i t ng

ế ủ ạ ằ ạ ạ ế ả ố ấ ướ ả lo i nh m h n ch  r i ro và đem l i k t qu  t t nh t. Và d ế i đây là k t qu  phân

ố ệ ố tích theo s  li u th ng kê qua các năm:

Ạ Ộ Ả Ớ Ử Ữ B NG 2.5 : TÌNH HÌNH HO T Đ NG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY M I VÀ S A CH A NHÀ Ở THEO

Ử Ụ Ụ Ạ Ố M C ĐÍCH S  D NG V N GIAI ĐO N 2012­2014

Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

CL 2014/2013

ệ ồ ơ ị Đ n v  tính: Tri u đ ng

ỉ Ch  tiêu ST

TT (%)

ST

TT (%)

ST

TT (%)

ST

TL (%)

ST

TL (%)

6.685,579

100

6.368,674

100

5.097,350

100

­316,904

­4,74

­1.271,32

­19,96

4.502,069

67,34

3.729,496

58,56

3.035,472

59,55

­772,573

­17,16

­694,024

­18,61

2.183,510

32,66

2.639,179

41,44

2.061,878

40,45

455,669

20,87

­694,024

­21,87

ữ

ợ

8.107,201

100

10.632,88

100

7.503,508

100

2.525,676

31,15

­3.129,37

­29,43

4.574,894

56,43

4.797,554

45,12

3.650,457

48,65

222,661

4,87

­1.147,09

­23,91

3.532,308

43,57

5.835,323

54,88

3.853,051

42,35

2.303,015

65,02

­1.982,27

­33,97

ữ

2.067,353

100

3.600,564

100

2.824,190

100

1.533,211

74,16

­776,374

­21,56

1.651,402

79,88

2.748,310

76,33

1.879,498

66,55

1.096,909

66,42

­868,812

­31,61

415,951

20,12

852,253

23,67

944,692

33,45

436,302

104,89

92,438

10,85

ữ

59,304

100

58,100

100

29,794

100

­1,204

­2,03

­28,306

­48,72

1. DS cho  vay mua  nhà, xây  ớ ử m i  & s a  ở ữ ch a nhà  Mua nhà Xây,s a ử ch a nhà 2. DS thu  n  trong  cho vay   mua nhà,  ớ xây m i  &  ữ ử s a ch a  nhà ở Mua nhà Xây,s a ử ch a nhà ư ợ 3.D  n   trong cho  vay mua  nhà, xây  ớ ử m i và s a  ở ữ ch a nhà  Mua nhà Xây,s a ử ch a nhà ợ ấ 4.N  x u  trong cho

44,264

74,64

37,591

64,70

17,248

57,89

­15,08

­54,12

­6,674

­20,343

15,039

25,366

20,509

35,30

12,564

42,11

36,37

­38,83

5,470

­7,963

n  x u trong cho vay mua nhà, xây

1,05

­0,56

2,87

1,61

ữ

ở

vay mua  nhà,xây  ử ớ m i và s a  ở ữ ch a nhà  Mua nhà Xây,s a ử ữ ch a nhà ỷ ệ ợ ấ 5.T  l ử ớ m i  & s a ch a nhà  Mua nhà

0,92

­0,45

2,68

1,37

ử

ữ

Xây,s a ch a nhà

0,14

­0,11

0,19

0,25

ụ ồ ạ ệ ượ ẵ ị (Ngu n: báo cáo tín d ng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi)

ấ ư ợ ớ ử ữ ữ   Theo trên ta th y d  n  bình quân gi a cho vay mua nhà và xây m i, s a ch a

ở ủ ế ậ ợ ừ ệ ớ ườ nhà chênh l ch khá l n. Ch  y u là do thu n l i t phía môi tr ng bên ngoài.

ự ề ệ ở ổ ủ ấ ớ ủ ữ ớ ị Hi n nay, áp l c v  nhà trên đ a bàn là r t l n, c ng v i nh ng thay đ i c a chính

ề ề ệ ằ ạ ố ỉ ị ả quy n thành ph  trong ch nh trang đô th  và nh m t o đi u ki n gi i quy t t ế ố ấ   t v n

ở ườ ư ạ ả ỏ ề ầ ư ề đ  nhà cho ng i dân nh  quy ho ch, gi i t a đ n bù và thu hút đ u t ự    xây d ng

ở ư ệ ự ườ nhà khu chung c , bi ề t th ,….ngày càng nhi u. Kéo theo đó là ng i dân có nhu

ộ ớ ư ử ụ ư ớ ầ c u xây m i và các chung c , căn h  m i đ a vào s  d ng.

ư ặ ầ ớ ở ứ ẫ ấ ẫ M c dù nhu c u là khá l n nh ng m c tăng v n th p do v n còn m t s ộ ố

ế ủ ớ ổ ị ạ   h n ch  c a GDP so v i các GDP khác trên đ a bàn. Do chính sách thay đ i vào năm

ậ ợ ừ ư ợ ề ữ 2012 và nh ng thu n l i t phía bên ngoài nên vào năm 2013 d  n  cho vay v  mua

ượ ơ ứ ớ ớ nhà v t h n so v i năm 2012 v i m c tăng 66,42%

ạ ộ ố ơ ử ữ ở ư ợ Còn đ i v i ho t đ ng cho vay, xây, s a ch a nhà ấ    d  n  bình quân, ta th y

ở ứ ệ ồ ệ ặ m c 415,951 tri u đ ng năm 2012 và năm 2013 là ồ 852,253 tri u đ ng. M c dù s ố

ư ợ ồ ớ ỷ ọ ứ ẫ ỏ ớ ạ ượ l ng h p đ ng l n nh ng t tr ng v n khá nh  so v i hình th c còn l i do ch ủ

ạ ộ ủ ế ấ ạ ỏ ớ ơ ế y u ho t đ ng này đòi h i chi phí th p h n so v i mua nhà. Lo i này ch  y u là cho

ố ấ ố ứ ắ ạ ả ồ ủ vay ng n h n nên kh  năng đáp  ng ngu n v n r t t t, ít r i ro…….

ỷ ệ ợ ấ ơ ử ữ ề ấ ạ T  l ớ ư ợ    n  x u r i nhi u nh t vào lo i hình xây, s a ch a nhà v i d  n  là

ệ ồ ươ ứ ớ ỷ ệ 3.600,564 tri u đ ng t ng  ng v i t l 0,25% năm 2013

ư ợ ử ử ớ Nhìn chung, d  n  bình quân cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ    t i

ụ ề ế ổ ồ ộ PGD phân b  khá đ ng đ u theo m c đích và ít bi n đ ng qua các năm. Qua quá

ấ ượ ủ ư ợ ụ ụ ế ộ trình phân tích ta c ng th y đ ộ ấ   c bi n đ ng d  n  trong m c đích vay ph  thu c r t

ề ướ ị ườ ứ ạ ở ị nhi u vào xu h ng, lo i hình và m c cung th  tr ng nhà ỷ ọ    trên đ a bàn. T  tr ng

ế ẫ ỷ ệ ớ ư ướ ể ủ cho mua nhà v n chi m t l n nh ng trong xu h l ậ   ng phát tri n c a nhà thu nh p

ấ ấ ộ ướ ế ư th p và căn h , chung c  cao c p thì PGD nên h ng đ n thu hút khách hàng mua

ự ớ ộ ỷ ệ ệ ế ấ ị ố nhà trong các d  án và gi i thi u đ n khách hàng,  n đ nh m t t l cho vay t i đa

ế ủ ạ ạ ạ ằ ợ ớ ử   phù h p v i TSĐB nh m h n ch  r i ro. Bên c nh đó, lo i hình cho vay xây, s a

ể ấ ậ ợ ữ ủ ệ ậ ch a nhà c ng đang phát tri n r t thu n l i, chính vì v y PGD nên có bi n pháp

ứ ể ố ố ậ ợ ầ tri n khai cân đ i, đáp  ng t t nhu c u khách hàng và thu n l i cao cho ngân hàng.

ạ ộ ữ ử ớ ở 2.3.2.3. Phân tích ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ờ    theo th i

ạ h n vay

ờ ạ ứ ậ ố ớ Th i h n vay v n do ngân hàng và khách hàng thõa thu n v i nhau văn c  vào

ả ợ ầ ả ố ờ ạ ủ nhu c u v n vay, kh  năng tr  n  và th i gian còn l ế   i c a TSBĐ. Đây cũng là y u

ế ị ự ọ ọ ố t ế    quan tr ng khi khách hàng quy t đ nh trong quá trình l a ch n ngân hàng, n u

ờ ườ ờ ạ ư ố ắ th i gian vay quá ng n thì khó khăn cho ng ế i vay v n, nh ng n u th i h n vay quá

ạ ặ ề ủ ờ ạ dài thì ngân hàng l i g p nhi u r i ro. Phân tích theo th i h n giúp cho ngân hàng có

ệ ữ ư ợ ớ ỷ ệ ợ ấ ừ ạ ố ượ đ c m i quan h  gi a d  n  bình quân v i t ằ    n  x u trong t ng lo i hình nh m l

ờ ạ ừ ệ ấ ố ị ạ ự ừ có bi n pháp  n đ nh th i h n vay v n sao cho v a mang l i s  v a lòng cho khách

ế ượ ủ ụ ừ ạ ươ ứ hàng, v a h n ch  đ ứ c r i ro, cách th c áp d ng các ph ả ợ ng th c tr  n  có phù

ế ạ ạ ớ ố ồ   ợ h p v i khách hàng. Bên c nh đó, còn giúp ngân hàng có k  ho ch cân đ i ngu n

ợ ố v n h p lý

Ạ Ộ Ả Ớ Ử Ữ B NG 2.6: TÌNH HÌNH HO T Đ NG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY M I VÀ S A CH A NHÀ Ở THEO

Ờ Ạ Ạ TH I H N VAY GIAI ĐO N 2012­2014

NĂM 2014

CL 2014/2013

ệ ồ ơ ị Đ n v  tính: Tri u đ ng

Ỉ

CH  TIÊU ST

TT (%)

NĂM 2012 ST

TT (%)

NĂM 2013 ST

TT (%)

ST

CL 2013/2012 TL (%)

ST

TL (%)

6.685,579

100

6.368,674

100

5.097,350

100

­316,904

­4,74

­1.271,32

­19,96

95,535

1,45

1.146,278

23,54

1.124,762

32,87

457,765

66,49

­21,515

­1,88

6.588,638

98,55

4.869,488

76,46

3.421,851

67,13

­1.719,15

­26,09

­1.447,64

­29,73

8.107,201

100

10.632,877

100

7.503,508

100

2.525,676

31,15

­3.129,37

­29,43

1.460,476

23,57

2.251,412

30,44

1.793,937

39,55

790,936

54,16

­457,475

­20,32

6.196,334

76,43

7.396,229

69,56

4.535,871

60,45

1.199,895

19,36

­2.860,36

­38,67

2.067,353

100

3.600,564

100

2.824,190

100

1.533,211

74,16

­776,374

­21,56

345,006

21,17

694,817

26,12

596,999

30,35

349,811

101,39

­97,818

­14,08

DSCV  mua  nhà,xây  ớ m i  &  ữ ử s a ch a  nhà ở ạ ắ Ng n h n Trung dài  h nạ DS thu nợ  trong cho  vay mua  nhà, xây  ớ m i  &  ữ ử s a ch a  nhà ở ạ ắ Ng n h n Trung dài  h nạ ư ợ D  n   trong cho  vay  mua nhà,  xây m i  ớ & s a ử ữ ch a nhà  ạ ắ Ng n h n

1.629,695

78,83

2.660,097

73,88

1.967,048

69,65

1.030,402

63,23

­693,048

­26,05

59,304

100

58,100

100

29,794

100

­1.204

­2,.03

­28,306

­48,72

11,813

27,46

13,295

35,45

38,81

1,482

­6,220

­46,78

7,075

12,55

43,019

72,54

37,503

64,55

61,19

­5,515

­19,273

­51,39

18,231

­12,82

n  x u trong cho vay  mua

1,61

1,05

­1,25

­0,56

2,87

ỷ ệ ợ ấ ớ

ử

ữ

ở

ắ

Trung dài  h nạ ợ ấ N  x u  trong cho  vay mua  nhà, xây  ớ m i  &  ữ ử s a ch a  nhà ở ạ ắ Ng n h n Trung dài  h nạ T  l nhà, xây m i  & s a ch anhà  ạ Ng n h n Trung dài h nạ

0,2 1,41

0,13 0,93

­0,03 ­1,23

­0,08 ­0,48

0,23 2,64

ụ ồ ạ ệ ượ ẵ ị (Ngu n: báo cáo tín d ng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi)

ử ữ ườ ờ ạ Cho vay mua nhà, s a ch a nhà th ng là theo th i h n trung và dài h n, ạ ở

ế ạ ủ ủ ề ấ ị ả đây k t qu  cho vay t ư ậ   i phòng giao d ch c a ngân hàng c ng cho th y đi u nh  v y,

ạ ạ ả ấ ế ư nhìn vào b ng ta th y cho vay trung và dài h n t ị i phòng giao d ch chi m  u th ế

ứ ư ợ ủ ự ế ưở ố ơ h n h t. M c d  n  nhìn chung c ng có s  tăng tr ng. Năm 2012 doanh s  cho vay

ử ữ ớ ở ờ ạ ạ mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ệ    th i h n trung và dài h n là 6.588,638 tri u

ứ ớ ưở ố ồ đ ng v i m c tăng tr ệ   ng 98,55%, năm 2013 doanh s  cho vay là 4.869,488 tri u

ưở ệ ề ở ớ ủ ố ấ ồ đ ng tăng tr ầ ng 76,46% , do nhu c u hi n nay v  nhà m i c a thành ph  r t cao,

ẵ ề ạ do Đà N ng là trung tâm kinh t ế ạ  t i mi n trung nên t ề   i đây thu hút ngày càng nhi u

ườ ế ệ ậ ố ỉ ế ng i dân các t nh lân c n đ n sinh s ng và làm vi c, do kinh t ữ   ể  phát tri n, nh ng

ư ạ ộ ầ ư ủ ở ư ố ề u đãi c a thành ph  v  ho t đ ng đ u t ự  xây d ng nhà , khu chung c , tòa nhà

ấ ị ườ ầ ổ ậ ị cao c p trên đ a bàn và ng i dân có thu nh p ngày càng cao nên nhu c u  n đ nh

ộ ố ấ ớ ế ắ ạ ạ ỷ ọ cu c s ng là r t l n. Bên c nh đó, thì cho vay trong ng n h n chi m t ủ    tr ng c ng

ậ ợ ề ỏ ố ồ ố không nh  do có nhi u thu n l ệ i cho ngân hàng trong vi c cân đ i ngu n v n và

ế ủ ạ h n ch  r i ro

ư ợ ư ứ ạ ẫ ấ ặ M c dù d  n  trung dài h n có tăng qua các năm nh ng m c tăng v n th p so

ủ ế ề ợ ị ớ v i các phòng giao d ch khác. V  công tác thu n , do ch  y u là cho vay trung và dài

ạ ộ ộ ủ ứ ủ ạ h n nên m c đ  r i ro cao. Đây c ng là lí do mà ho t đ ng cho vay mua nhà, xây

ử ữ ớ ở ượ ế ứ ủ ạ ớ m i và s a ch a nhà c x p vào lo i hình cho vay v i m c r i ro cao trong các đ

ứ ạ ạ ủ ế ơ ợ ấ ị lo i hình th c cho vay khác t i phòng giao d ch. N  x u ch  y u r i vào trung và dài

ả ắ ạ ạ h n, trong năm 2013, t ỷ ệ ợ ấ ạ ơ  n  x u l i r i vào c  nhóm ng n h n là 0,2% và trung dài l

ạ ộ ờ ớ ạ h n là 1,41%, lý do là trong th i gian này, ho t đ ng cho vay mua nhàm xây m i và

ở ễ ậ ợ ồ ơ ề ậ ị ữ ử s a ch a nhà di n ra thu n l ụ ế i, phòng giao d ch liên t c ti p nh n nhi u h  s  vay

ờ ớ ượ ớ ề ộ ượ ủ ồ ố v n m i và đ ng th i v i l ng ti n huy đ ng đ c c ng khá cao nên phòng giao

ự ớ ỏ ề ệ ẩ ơ ố ị ạ   ị d ch đã có s  n i l ng h n trong công tác th m đ nh đi u ki n vay v n. Bên c nh

ớ ố ượ ụ ệ ệ ế ạ ạ ộ đó, v i s  l ng cán b  có h n, vi c phân công nhi m v  còn h n ch  nên công tác

ẽ ấ ả ề ấ ồ ơ ủ ể ặ ố ki m tra giám sát ch t ch  t t c  các h  s  vay v n là đi u r t khó khăn, c ng do

ế ố ữ ừ ạ nh ng y u t khách quan t phía khách hàng mà t ỷ ệ ợ ấ ạ ơ  n  x u l i r i vào lo i hình l

ạ ả ắ ạ ớ cho vay ng n h n. Trong trung, dài h n năm 2014 là 0,93% gi m 0,48% so v i năm

ỷ ệ ợ ấ ư ậ ư ủ ầ ị 2013, tuy t n  x u nh  v y không quâ cao nh ng phòng giao d ch c ng c n có l

ữ ủ ệ ể ố ơ ữ ế ở ộ ố ố nh ng bi n pháp ki m soát r i ro t t h n n a n u mu n m  r ng doanh s  cho vay

ạ ỷ ọ ạ ạ Tóm l ờ ạ i, theo th i h n vay thì t tr ng cho vay trung dài h n t i phòng giao

ế ố ướ ủ ị d ch chi m đa s  và ngày càng tăng theo xu h ng chung trong cho vay c a các ngân

ỷ ọ ự ủ ể ạ ả ị ợ ấ   hàng và s  phát tri n c a lo i hình mua nhà tr  góp trên đ a bàn. T  tr ng n  x u

ủ ế ơ ề ạ ế   ch  y u r i vào nhóm trung dài h n do tình hình tài chính khách hàng có nhi u bi n

ữ ệ ơ ị ươ ầ ộ đ ng h n. Nên phòng giao d ch c n có nh ng bi n pháp trong ph ứ ng th c thu n ợ

ậ ợ ơ ấ ượ ệ ằ ạ ị ề nh m t o đi u ki n thu n l i h n cho khách hàng, nâng cao ch t l ẩ ng th m đ nh

ồ ợ ế ủ ằ ạ ấ ổ và theo dõi, giám sát thu h i n  nh m h n ch  r i ro và t n th t.

ạ ộ ử ữ ớ ở 2.3.2.4. Phân tích ho t đ ng cho vay mua nhà,xây m i& s a ch a nhà theo hình

ứ ả ả th c đ m b o

ử ữ ớ ở ứ ớ Cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà là hình th c cho vay v i m c đ ứ ộ

ấ ườ ể ạ ả ủ r i ro cao nh t trong nhóm cho vay tiêu dùng, nên th ế ủ ng đ  h n ch  r i ro x y ra,

ườ ả ả ả ằ ả ầ ngân hàng th ng yêu c u cho vay ph i có đ m b o b ng tài s n cho món vay và

ư ả ả ả ầ ỉ ụ   ị ch  cho vay bao nhiêu ph n trăm trên giá tr  tài s n đ m b o mà thôi, nh ng vì m c

ợ ố ớ ủ ứ ậ tiêu l i nhu n đôi khi ngân hàng c ng xem xét cho vay đ i v i hình th c cho vay

ế ấ ạ ấ ậ ả ằ ả ượ ả đ m b o không b ng tài s n, n u xét th y trong ph m vi ch p nh n đ ớ   c so v i

ấ ủ ư ậ ụ ề ầ ả m c tiêu đ  ra. Vì tính ch t r i ro khác nhau nh  v y, nên ngân hàng c n ph i cân

ắ ỷ ệ ữ ứ ả ả ượ ụ ợ nh c t l cho vay gi a hai hình th c sao cho đ m b o đ c m c tiêu l ậ   i nhu n

ư ứ ả ẫ ả ả ả   nh ng v n đ m b o an toàn. Phân tích tình hình cho vay theo hình th c đ m b o

ừ ẽ ậ ằ ờ ư ậ ợ trong th i gian v a qua s  giúp nh n ra r ng t ỷ ệ  l cho vay nh  v y đã phù h p hay

ư ề ề ỉ ỉ ướ ch a, nên đi u ch nh hay không đi u ch nh theo h ng nào.

Ạ Ộ Ớ Ữ Ử Ả Ở B NG 2.7: TÌNH HÌNH HO T Đ NG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY M I VÀ S A CH A NHÀ THEO

Ứ Ạ Ả Ả Ề HÌNH TH C Đ M B O TI N VAY GIAI ĐO N 2012­2014

NĂM 2012

NĂM 2013

NĂM 2014

CL 2013/2012

CL 2014/2013

ệ ơ ồ ị Đ n v  tính: tri u đ ng

Ỉ

CH  TIÊU

ố ề S  Ti n

ố ề S  Ti n

ố ề S  Ti n

ố ề S  Ti n

ố ề S  Ti n

TT (%)

TT (%)

TT (%)

TL (%)

TL (%)

6.685,579

100

6.368,674

100

5.097,35

100

­316,904

­4,74

­1.271,3

­19,96

5.050,955

75,55

4.577,803

71,88

3.239,37

63,55

­473,152

­9,37

­1.338,4

­29,24

1.234,958

24,45

1.287,278

28,12

1.180,75

36,45

52,320

4,24

­106,529

­8,28

ợ

8.107,201

100

10.632,88

100

7.503,51

100

2.525,68

31,15

­3.129,4

­29,43

6.270,109

77,34

7.439,824

69,97

4.580,89

61,05

1.169,71

18,66

­2.858,9

­38,43

1.420,807

22,66

2.234,179

30,03

1.784,26

38,95

813,372

57,25

­449,922

­20,14

2.067,353

100

3.600,564

100

2.824,19

100

1.533,21

74,16

­776,374

­21,56

1.DSCV  mua nhà,  xây m i  ớ & s a ử ữ ch a nhà  ở CV có ĐB  ằ b ng TS CV có ĐB  không b ngằ   TS 2.DS thu  n  trong  cho vay   mua nhà,  xây m i  ớ & s a ử ữ ch aC nhà   ở CV có ĐB  ằ b ng TS CV có ĐB  không b ngằ   TS ư ợ 3.D  n   trong cho  vay   mua nhà,

1.669,801

80,77

2.813,841

78,15

2.157,39

76,39

1.144,04

68,51

­656,442

­23,33

321,103

19,23

614,824

21,85

509,362

23,61

293,721

91,47

­105,462

­17,15

59,304

100

58,100

100

29,794

100

­1,204

­2,03

­28,306

­48,72

40,135

67,89

38,108

65,59

17,805

59,76

­2,207

­5,47

­20,303

­53,28

12,909

32,02

13,113

34,41

7,165

40,24

0,204

1,58

­5,948

­45,36

ỷ ệ ợ ấ

ớ xây m i  &

2,87

1,61

1,05

­1,25

­0,56

xây m i  ớ & s a ử ữ ch anhà  ở CV có ĐB  ằ b ng TS CV có ĐB  không b ngằ   TS ợ ấ 4.N  x u  trong cho  vay  mua  nhà, xây  ớ m i  &  ữ ử s a ch a  nhà ở CV có ĐB  ằ b ng TS CV có ĐB  không b ngằ   TS 5.T  l ử s a ch a

n  x u trong cho vay mua nhà,  ữ nhà ở

ằ

CV có ĐB b ng TS

2,41

1,35

0,.83

­1,06

­0,53

ằ

CV có ĐB không b ng TS

0,45

0,26

0,23

­0,19

­0,03

ụ ồ ạ ệ ượ ẵ ị (Ngu n:báo cáo tín d ng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng –PGD Hàm Nghi)

ứ ả ấ ằ ả ả ả ớ Qua b ng phân tích ta th y cho vay v i hình th c đ m b o b ng tài s n có t ỷ

ệ ạ ọ ố ồ   tr ng cao và ngày càng tăng, năm 2012 doanh s  cho vay đ t 5.050,955 tri u đ ng

ớ ố ế ế ế ệ ồ ộ ả   chi m 75,55% đ n năm 2013 là 4.577,803 ti u đ ng chi m 71,88% v i t c đ  gi m

ữ ử ớ ớ ở là 9,37% so v i năm 2012. Vì cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ạ    là lo i

ứ ả ề ủ ả ọ ủ ế   ấ hình cho vay nhi u r i ro nên ngân hàng r t chú tr ng hình th c đ m b o, ch  y u

ế ố ứ ạ ằ ấ ả ủ ổ ườ là hình th c này nh m h n ch  t i đa r i ro, t n th t x y ra do ng i cho vay b ị

ấ ờ ế ệ ệ ả ấ ộ ơ ràng bu c nên có trách nhi m cao h n, vi c qu n lý gi y t ả   ằ  th  ch p b ng tài s n

ế ủ ẽ ơ ự ế ự ề ặ ị tr c ti p c ng có nhi u quy đ nh pháp lý ch t ch  h n. Và trên th c t tình hình cho

ủ ứ ị ỷ ệ ợ ấ ủ vay c a phòng giao d ch trong hình th c này t n  x u qua các năm c ng không l

ậ ả ả ẩ ả ọ ị cao. Tuy nhiên, trong quá trình th m đ nh đánh giá tài s n đ m b o, do th n tr ng và

ế ủ ị ườ ư ố ơ ạ h n ch  r i ro nên phòng giao d ch th ứ ng đ a ra m c cho vay t ấ i đa th p h n.

ử ữ ề ợ ố ớ ở V  doanh s  thu n  trong cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà , 2 hình

ứ ề ả ả ằ ả ả ẹ th c đ m b o này đ u tăng nh  qua các năm. Cho vay có đ m b o b ng TS năm

ệ ồ ố ợ ế 2013 là 7.439,824 tri u đ ng chi m 69,97%/ doanh s  thu n  trong cho vay mua nhà,

ữ ớ ở ớ ỷ ệ ớ ố ề ứ ử xây m i và s a ch a nhà , tăng v i t l ệ    18,66%  ng v i s  ti n tăng 1.169,71 tri u

ớ ỷ ọ ứ ệ ế ạ ớ ồ ồ đ ng so v i năm 2012, đ n năm 2014 đ t 4.580,89 tri u đ ng  ng v i t tr ng là

ử ữ ố ợ ớ ở ủ 61,05%. Doanh s  thu n  trong cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà c a cho

ớ ỷ ệ ả ả ở vay không có đ m b o TS tăng v i t l 57,25% ớ  năm 2013 so v i năm 2012. Sang

ả ố ớ ớ ố ộ năm 2014 gi m xu ng v i t c đ  20,14% so v i năm 2013.

ở ệ ượ ế ầ ị Không riêng Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng, mà h u h t các

ạ ả ả ả ượ ư NHTM khác, cho vay có đ m b o TS luôn là lo i tài s n đ c các Ngân hàng  u ái

ế ị ề ặ ở ờ ổ ị ị trong quy t đ nh cho vay b i tính  n đ nh v  giá tr  theo th i gian, luôn là m t hàng

ớ ầ ư ả ể ươ ệ ố ễ ượ đ c gi i đ u t s n lung nên vi c phát tri n t ng đ i d  dàng. Qua 3 năm,2012­

ỷ ọ ủ ư ợ ữ ử ớ 2014, t tr ng c a d  n  trong cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ố ớ    đ i v i

ế ế ả ả ả cho vay có đ m b o TS chi m kho ng 19,23% đ n 80,77%, năm 2013 cho vay có

ư ợ ế ệ ạ ằ ả ồ ả đ m b o b ng TS đ t 2.813,841 tri u đ ng chi m 78,15%/ d  n  trong cho vay mua

ử ữ ớ ở ồ ứ ệ ớ ớ nhà, xây m i và s a ch a nhà , tăng 1.144,04 tri u đ ng  ng v i 68,51% so v i năm

ứ ế ệ ả ớ ồ ạ   ớ 2012, đ n năm 2014 gi m 23,33%  ng v i 656,442 tri u đ ng so v i năm 2013. T i

ả ạ ằ ả ị ệ   phong giao d ch  thì cho vay có đ m b o không b ng TS năm 2012 đ t 321,103 tri u

ư ợ ữ ử ế ớ ở ồ đ ng chi m 19,23%/ d  n  trong cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà , năm

ớ ỷ ệ ệ ồ ớ 2013 tăng 293,721 tri u đ ng v i t l ả    tăng 91,47% so v i năm 2012, năm 2014 gi m

ồ ớ ệ 105,462 tri u đ ng v i t ớ ỷ ệ ả  l gi m 17,15% so v i năm 2013.

ứ ả ả ạ ả ằ ị Cho vay theo hình th c đ m b o không b ng tài s n t i phòng giao d ch trên

ự ế ỉ ự ế ố ớ ấ ố th c t ầ  ch  cho vay tín ch p tr c ti p không c n bão lãnh đ i v i các đ i tác lâu năm

ươ ả ệ ố ố ớ ộ và có l ng tr ằ    qua h  th ng ngân hàng, còn đ i v i cán b  nhân viên khác n m

ườ ủ ơ ự ả ầ trong chính sách cho vay thì chi nhánh th ng yêu c u có s  b o lãnh c a c  quan

ườ ơ n i ng i vay công tác

ứ ố ủ ế ư ậ ườ ử ụ Do m c cho vay t i đa nh  v y thì ch  y u là ng ụ   i vay s  d ng cho m c

ớ ử ữ ở ư ấ ả ặ ể đích tiêu dùng khác ho c d  xây m i, s a ch a nhà nh ng r t ít. ố ệ   Qua b ng s  li u

ợ ấ ứ ả ả ằ ả ấ trên, ta th y n  x u theo hình th c cho vay có đ m b o b ng tài s n và cho vay có

ề ả ằ ả đ m b o không b ng tài s n ọ   ả  đ u tăng qua các năm, cho nên Ngân hàng nên chú tr ng

ể ả ợ ấ ứ ể vào hai hình th c vay này đ  gi m thi u n  x u trong cho vay mua nhà, xây m i vàớ

ố ớ ứ ả ả ằ ữ ử s a ch a nhà ở. Đ i v i hình th c cho vay có đ m b o b ng TS năm 2013 là 38,108

ệ ệ ồ ớ ổ ồ tri u đ ng gi m ả 2,207 tri u đ ng so v i năm 2012 chi m ợ ấ   ế 65,59% trong t ng n  x u

ử ữ ớ ả trong  cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở, sang năm 2014 thì gi m thêm

ợ ấ ủ ứ ệ ớ ồ 20,303 tri u đ ng  ng v i t ớ ỷ ệ ả 53,28% so v i năm 2013. Còn n  x u c a cho gi m l

ế ả ả ỷ ọ ấ ả vay không có tài s n đ m b o chi m t tr ng ít nh t.

ỷ ệ ấ ử ữ ớ ủ T  l x u trong cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở c a cho vay có

ầ ượ ả ằ ả đ m b o b ng TS tăng qua 3 năm 2012­2014 l n l t là 2,41%,1,35%,0,83%. Còn

ằ ả ả ả cho vay có đ m b o không b ng TS năm 2012 là 0.45%, năm 2013 gi m 0,19% so

ỷ ọ ả ớ ớ v i năm 2012 và năm 2014 thì t tr ng là 0.23% và gi m 0,03% so v i năm 2013.

ở ố ượ ứ ả ủ ế  Ch  y u là hình th c b o lãnh. Nguyên nhân là do đ i t ng cho vay có

ề ấ ộ ướ ượ ơ ứ ả b o lãnh nhi u nh t là cán b  công nhân viên nhà n ậ   c c  quan ch ng nh n c đ

ế ủ ợ ậ ổ ị ườ ườ có thu nh p  n đ nh và cam k t đ  n  cho vay trong  tr ợ ng h p ng i đi vay không

ả ố ư ả ị ủ   có kh  năng hoàn tr  v n vay. Nh ng khai thác tình hình này, phòng giao d ch c ng

ự ố ợ ẽ ớ ư ệ ạ ặ ơ ườ ể ch a có s  ph i h p ch t ch  v i các c  quan đ i di n ng i vay đ  tham gia giám

ồ ợ ữ ệ ạ ố ố   sát, đôn đ c thu h i n . Bên c nh đó, do quan h  cá nhân gi a khách hàng vay v n

ườ ứ ệ ẫ ậ ậ ạ và ng ệ i ch ng nh n đ i di n cho doanh nghi p, nên đôi khi v n xác nh n cho nhân

ủ ề ệ ặ ừ ạ ộ ể ị ư viên m c dù ch a đ  đi u ki n, t phía phòng giao d ch tri n khai ho t đ ng này

ư ậ ố ượ ề ệ ầ ồ ơ ớ v i nhu c u cao và đi u ki n vay nh  v y thì s  l ấ ớ ng h  s  là r t l n nên không

ộ ề ẩ ộ ố ườ ị ể ợ ủ đ  án b  v  th m đ nh, m t s  tr ề ng h p sau khi vay ti n đã chuy n công tác

ư ặ ơ ị ị ờ   nh ng c  quan không thông báo cho phòng giao d ch ho c không thông báo k p th i

ệ ể ệ ặ ộ ơ ườ ả vi c cán b  nhân viên chuy n công tác ho c thôi vi c, c  quan, ng i tr thay

ả ợ ẫ ề ế ồ không có ti n chi tr  n  d n đ n khó khăn thu h i.

ạ ứ ư ả ẫ ả ả ằ Tóm l i, hình th c cho vay đ m b o b ng tài s n v n là  u tiên s  m t t ố ộ ạ   i

ủ ế ư ệ ấ ả ả ả ngân hàng khi xét duy t cho vay, nh ng tài s n đ m b o ch  y u là nhà và đ t tính

ố ượ ễ ế ạ ấ ư ệ ụ ạ ộ ứ ạ ch t di n bi n ph c t p, đa d ng và s  l ng cán b  tín d ng có h n nh  hi n nay

ỉ ầ ướ ổ ấ ượ ứ ằ ể ủ ẩ ị ch  c n có h ng t ch c n m nâng cao ch t l ả ng th m đ nh gi m thi u r i ro,

ứ ạ ủ ạ ấ ị ổ t n th t, bên c nh đó do hình th c c nh tranh gia tăng, phòng giao d ch c ng nên có

ạ ộ ụ ể ả ả ằ ằ ắ ướ h ả   ng kh c ph c nh m phát tri n ho t đ ng cho vay đ m b o không b ng tài s n

ề ầ đ y ti m năng này.

ạ ộ ữ ử ớ ề 2.3.3. Đánh giá v  ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ    t i

ị ượ ệ ẵ ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng – chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm

Nghi

ạ ượ ữ ế ả 2.3.3.1 Nh ng k t qu  mà Ngân hàng đã đ t đ c.

ạ ộ ệ Ho t đ ng cho vay tiêu dùng ở ạ  t i Ngân hàng TMCP Vi ượ   ị t Nam Th nh V ng

ẵ ỷ ọ ư ợ ấ ổ – Chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm Nghi, tuy t tr ng còn th p trong t ng d  n  bình

ợ ậ ạ ạ ộ ệ ố ư ế quân và l i nhu n mang l ố i, nh ng n u xét trên con s  tuy t đ i thì ho t đ ng này

ạ ế ờ ự ổ ự ố ắ ề ế ả ỏ cũng mang l i k t qu  không nh . Đi u này cũng nh  s  n  l c, c  g ng h t mình

ư ề ặ ờ ớ ủ c a PGD trong th i gian qua v i nhi u m t nh  sau:

ấ ờ ­ Tr ướ ế ỷ ệ ợ ấ ạ  l n  x u t c h t, t i PGD trong th i gian qua còn khá th p

ự ệ ế ấ ờ ạ   ­ Trong th i gian qua, PGD cũng đã có s  quan tâm đ n hu n luy n, đào t o

ệ ụ ộ chuyên môn nghi p v  cho cán b  nhân viên

­ Chính sách cho vay

ạ ượ ế ớ ­ T o đ c uy tín trong lòng khách hàng khi đ n v i Ngân hàng

ể ệ ặ ả ố ­ Tăng kh  năng thu hút khách hàng tìm hi u và đ t quan h  vay v n

ợ ẻ ơ ế ộ ớ ố ­ Có l i th  huy đ ng v n giá r  h n so v i các NH TMCP khác

ặ ạ ữ ế 2.3.3.2. Nh ng m t h n ch

ế ố ị ề ụ V  chính sách cho vay và áp d ng chính sách cho vay: do y u t ử ủ    l ch s  c a

ờ ạ ư ắ ặ ộ ượ PGD. Th i h n cho vay xây nhà còn ng n, m t m t ch a mang đ ạ c tính c nh tranh

ặ ớ ị ườ v i các ngân hàng khác trên đ a bàn, m t khác còn gây khó khăn cho ng i vay khi áp

ầ ớ ủ ư ứ ứ ả ố ự l c chi tr  hàng kì quá cao, ph n l n ch a đáp  ng đ . M c cho vay t ờ i đa, th i gian

ố ượ ế ạ ả ả ả cho vay và đ i t ằ ng cho vay đ m b o không b ng tài s n còn h n ch . Ph ươ   ng

ứ ợ ờ ả ế ồ ơ ự ự ứ ư ạ th c thu n , th i gian gi i quy t h  s , m c phí ch a th c s  mang tính c nh tranh

ạ ố ỏ ế ủ ộ Bên c nh đó, các nhân t ộ ấ    bên ngoài c ng có tác đ ng không nh , ti n đ  c p

ề ở ữ ứ ấ ậ ở ử ụ ấ ở ố ị gi y ch ng nh n quy n s  h u nhà và s  d ng đ t trên đ a bàn thành ph  còn

ầ ớ ư ớ ậ ố ư ệ ổ ậ ị ấ r t ch m. Ph n l n dân c  t i thành ph  ch a có công vi c  n đ nh, thu nh p không

ầ ớ ư ệ ẩ ộ ề đ u và ph n l n ch a có h  kh u nên gây khó khăn trong vi c đi vay

ả ờ ồ ưở ậ ệ ủ ạ ấ ả Đ ng th i, do  nh h ng c a l m phát, lãi su t, giá c  nguyên v t li u tăng

ạ ủ ủ ườ ự ể ế ố cao c ng gây tâm lí e ng i c a ng ử   i dân khi ti n hành vay v n đ  xây d ng, s a

ữ ở ạ ch a nhà trong giai đo n này.

2.3.3.3 Nguyên nhân

ử ữ ặ ớ ở ừ ấ M c dù cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà trong m y năm v a qua

ớ ư ợ ủ ả ư ể ế đã phát tri n nhanh chóng nh ng n u đem so sánh v i d  n  chung c a c  ngân hàng

ầ ấ ỏ ươ ứ ế ẫ ớ thì t ỷ ệ  l ộ  này v n chi m m t ph n r t nh , t ng  ng v i nó doanh thu t ừ ạ ộ    ho t đ ng

ư ợ ụ ạ ượ ế này cũng không cao. Bên c nh đó, tuy d  n  tín d ng chung có v ề   ạ t k  ho ch đ  ra

ư ữ ử ớ ở ư ợ ề ư ạ nh ng riêng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà thì d  n  đ u ch a đ t so

ạ ớ ế v i k  ho ch.

ừ *Nguyên nhân t phía ngân hàng:

ử ữ ệ ể ớ Vi c tri n khai cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ư ượ  ch a đ c quan

ệ ố ấ ố ộ tâm m t cách th ng nh t trên toàn h  th ng

ự ố ợ ư ạ ữ ệ ậ ộ ả ữ S  ph i h p gi a các phòng ban, gi a các b  ph n ch a đ t hi u qu .

ế ề ặ ụ ự ạ ộ ạ ị H n ch  v  m t nhân l c: Cán b  làm công tác tín d ng t i phòng d ch v ụ

ấ ẻ ầ ớ ặ ớ ườ ư ệ ặ ngân hàng ph n l n còn r t tr  ho c m i ra tr ng, ch a có kinh nghi m. M t khác,

ự ấ ạ ị ế ả ộ ộ ộ ả ế ố ượ s  l ng nhân s  r t ít l i hay b  bi n đ ng, m t cán b  ph i gi ề   i quy t quá nhi u

ẫ ớ ả ấ ượ ừ ể ẩ ị kho n vay d n t i ch t l ả ng th m đ nh t ng kho n vay có th  không cao.

ấ ố ắ ữ ặ Trong   nh ng   năm   qua,   m c   dù   ngân   hàng   đã   r t   c   g ng   trong   công   tác

ư ạ ị ả ế ệ ẫ ả ẩ ư marketing, ti p th  s n ph m nh ng v n ch a đ t hi u qu  cao.

ừ *Nguyên nhân t phía khách hàng:

ể ầ ữ Do khách hàng cho vay tiêu dùng là nh ng th  nhân nên cái khó đ u tiên là xác

ể ả ợ ể ứ ồ ượ ộ ị đ nh ngu n thu đ  tr  n  vì ít khách hàng có th  ch ng minh đ ồ c m t ngu n thu rõ

ố ớ ướ ứ ể ắ ợ ràng đ  thanh toán n  vay. V ng m c th  hai đ i v i cho vay tiêu dùng liên quan

ộ ố ẽ ơ ủ ặ ả ả ả ị ế đ n tài s n đ m b o. Do có m t s  quy đ nh ngày càng ch t ch  h n c a Các c ơ

ả ướ ế ề ượ ố quan qu n lý Nhà n c đã khi n nhi u khách hàng không vay đ c v n vì gi y t ấ ờ

ư ợ ế ấ ợ ệ ả tài s n th  ch p ch a h p pháp và h p l .

ố ượ ể ấ ả Đ i t ng khách hàng là th  nhân nên các kho n vay th p (trung bình 180

ờ ạ ệ ệ ả ồ ộ ồ ỉ tri u đ ng cho m t kho n vay), có khi ch  5­10 tri u đ ng, th i h n vay th ườ   ng

ư ợ ắ ườ ổ ị ng n. Do đó d  n  cũng th ng không  n đ nh.

ườ ạ ế ằ ẫ ề Nhi u ng ủ ụ   i dân v n còn tâm lý ng i đ n vay ngân hàng vì cho r ng th  t c

ự ự ể ạ ộ ứ ạ ư ề ề ặ ọ ph c t p, phi n hà ho c do h  ch a th c s  hi u v  ho t đ ng cho vay mua nhà,

ữ ớ ở ủ ử xây m i và s a ch a nhà c a ngân hàng.

*Các nguyên nhân khác:

ữ ể ệ ạ ạ Tính c nh tranh gi a các ngân hàng: Có th  nói trong giai đo n hi n nay, lĩnh

ế ứ ữ ể ự v c ngân hàng tài chính đang phát tri n h t s c nhanh chóng và gi a các ngân hàng

ắ ề ự ạ ấ ượ ụ ự ạ ị có s  c nh tranh gay g t v  quy mô, ch t l ề ả   ng d ch v , s  đang d ng v  s n

ữ ự ử ẩ ớ ở ph m… Riêng trong lĩnh v c cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà cũng đã

ề ấ ừ ư ớ có r t nhi u ngân hàng tham gia, t các ngân hàng l n nh  Vietcombank, Ngân hàng

ầ ư ệ ớ NNo & PTNT, Ngân hàng Đ u t Vi t Nam cho t i các ngân hàng có quy mô nh ỏ

ư ủ ự ạ ầ ổ ơ h n nh  các ngân hàng c  ph n, bên c nh đó còn có s  tham gia c a các Công ty cho

ậ ị ườ ổ ứ ự ạ thuê tài chính. S  c nh tranh giành gi t th  tr ữ ng gi a các t ch c tài chính đã gây

ệ ượ ẵ ị khó khăn cho Ngân hàng Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh Đà N ng – PGD Hàm

ệ ườ ạ ỏ Nghi trong vi c thu hút khách hàng. Trong môi tr ấ ng c nh tranh  y đòi h i các

ế ạ ộ ủ ế ổ ữ ư ầ ữ ngân hàng c n có nh ng th  m nh, nh ng  u th  n i tr i c a riêng mình trong

ế ượ chi n l c thu hút khách hàng.

ƯƠ CH NG III

Ả Ạ Ộ Ể GI Ớ   I PHÁP PHÁT TRI N HO T Đ NG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY M I

Ử Ữ Ở Ạ Ị ƯỢ VÀ S A CH A NHÀ Ệ  T I NHTMCP VI T NAM TH NH V NG – CHI

Ẵ NHÁNH ĐÀ N NG – PGD HÀM NGHI

ướ ể ủ ờ ị 3.1. Đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng trong th i gian t ớ i

ụ ự ớ ươ ạ ị V i m c tiêu xây d ng VPBank thành Ngân hàng Th ng m i đô th  đa năng

ế ượ ệ ạ ả ả có quy mô trung bình, lành m nh và hi u qu , chi n l ẩ   c khách hàng và s n ph m

ụ ự ể ạ ả ằ ầ ọ ị ẩ   nh m vào các th  ph n m c tiêu đã l a ch n và phát tri n các lo i hình s n ph m,

ụ ề ắ ạ ị d ch v  đa d ng g n li n.

ể ự ự ệ ị ướ ế ố ị Đ  th c h c hi n các đ nh h ng trên, VPBank đã xác đ nh các y u t ế    quy t

ủ ế ư ị đ nh thành công ch  y u nh  sau:

ộ ươ ố ủ ớ ể ự ệ ợ ế ả ­ M t quy mô t ng đ i đ  l n đ  th c hi n các l i th  chi phí, hình  nh, uy

ầ ạ ấ ệ ị tín và th  ph n t ị ớ i các đô th  l n nh t Vi t Nam.

ự ự ệ ể ạ ồ ộ ọ ­ Chính sách ngu n nhân l c năng đ ng: th c hi n tuy n ch n đào t o và đãi

ế ợ ạ ơ ở ế ệ ả ộ ườ ể ề ng  trên c  s  k t qu  công vi c, k t h p t o môi tr ệ   ng phát tri n ngh  nghi p

lâu dài.

ệ ớ ệ ệ ạ ố ộ ự   ­ Hi n đ i hóa công ngh  v i công ngh  thông tin làm nòng c t là đ ng l c

ờ ạ ị ủ ự ệ ả ổ ớ ồ th c hi n đ i m i quy trình kinh doanh và qu n tr  c a ngân hàng, đ ng th i t o c ơ

ụ ớ ệ ể ẩ ả ị ở s  cho vi c tri n khai các s n ph m d ch v  m i.

ề ả ộ ộ ữ ệ ề ả ả ạ   ­ M t b  máy qu n lý h u hi u trên n n t ng phân quy n có qu n lý và t o

ố ợ ậ ầ ể ệ ộ ậ ự d ng tinh th n làm vi c đ c l p – ph i h p t p th .

ế ượ ộ ự ụ ề ẩ ả ­ M t chi n l ạ   c rõ ràng v  khách hàng m c tiêu, s n ph m và khu v c ho t

đ ng.ộ

ế ố ữ ơ ở ể ế ụ ẽ ể ướ Nh ng y u t trên s  là c  s  đ  VPBank ti p t c tri n khai các b ế   c chi n

ể ượ ạ ượ l c phát tri n đã đ ụ ể ị c ho ch đ nh. C  th :

ổ ứ ệ ố ớ ọ ộ ố ị ớ T  ch c h  th ng ngân hàng bán l ẻ ạ  t i m t s  đô th  l n v i tr ng tâm cung

ử ụ ụ ả ẩ ộ ố ị ấ c p các s n ph m huy đ ng và s  d ng v n, d ch v  ngân hàng cho các đ i t ố ượ   ng

ế ệ ừ ể ư dân c , kinh t ỏ  cá th  và các doanh nghi p v a và nh .

ệ ơ ấ ệ ố ạ ồ ộ Hoàn thi n c  c u h  th ng ngân hàng bán buôn t i Hà N i, TP H  Chí Minh

ố ượ ụ ả ấ ị ẩ ớ ọ v i tr ng tâm cung c p các s n ph m d ch v  ngân hàng cho các đ i t ng doanh

ệ ớ ổ ứ ề ệ ạ ộ ị ườ nghi p có quy mô l n, các t ch c tài chính, ti n t ho t đ ng trên th  tr ề   ng ti n

ị ườ ạ ố ệ t , liên ngân hàng và trên th  tr ng v n dài h n.

Ư ụ ể ạ ị ụ u tiên phát tri n các lo i hình d ch v  phi tín d ng thông qua chính sách đa

ứ ụ ạ ị ạ d ng hóa các lo i hình d ch v  cung  ng.

ớ ế ụ ậ ự ệ ươ ờ Trong th i gian t i, VPBank ti p t c t p trung th c hi n các ch ớ   ng trình l n

ả ư và các gi ủ ế i pháp ch  y u nh  sau:

ả ố ư ệ ẩ ố ớ ồ ị ậ ­ Qu n tr  t p trung và t ạ   ế ợ i  u hóa ngu n v n, k t h p v i vi c đ y m nh

ạ ộ ị ườ ề ệ ướ ố ế ho t đ ng trên th  tr ng ti n t trong n c và qu c t

ấ ậ ị ở ­ C u trúc ngân hàng bán l ẻ ạ  t i chi nhánh và phòng giao d ch t p trung các

ị ớ đô th  l n.

ả ọ ­ Tin h c hóa các quy trình kinh doanh và qu n lý ngân hàng

ở ộ ủ ạ ố ướ ị ở ỉ ­ C ng c  và m  r ng m ng l i chi nhánh và các phòng giao d ch các t nh

ả ướ ố và thành ph  trong c  n c.

ả ả ề ượ ự ả ự ể ồ ­ Xây d ng và phát tri n ngu n nhân l c đ m b o c  v  l ằ   ấ ng và ch t nh m

ự ủ ở ộ ứ ầ ớ ệ ố đáp  ng nhu c u nhân s  c a h  th ng VPBank m  r ng các năm t i. Ngân hàng

ủ ươ ở ộ ữ ớ ố ượ ch  tr ng m  r ng cho vay trong nh ng năm t i. Đ i t ng mà ngân hàng m ở

ướ ụ ọ ả ấ ở ị ộ r ng theo h ng cung c p các d ch v  tr n gói cho khách hàng m  tài kho n cá

ả ươ ử ế ư ả ệ ẻ ấ nhân, tr  l ng đ a tài kho n, g i ti t ki m, c p th  tín …

ả ạ ộ ữ ử ớ ể 3.2. Gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay mua, xây m i và s a ch a nhà t ạ   i

ệ ượ ngân hàng  TMCP Vi ị t Nam Th nh V ng

ấ ằ ạ ộ ủ ố Qua quá trình phân tích ta th y r ng doanh s  cho vay c a ho t đ ng cho vay

ữ ử ớ ế ỷ ọ mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ  t ị i phòng giao d ch còn chi m t ấ   ấ  tr ng r t th p

ớ ổ ố ươ ậ ủ ạ ộ ứ ớ so v i t ng doanh s  cho vay t ng  ng v i đóng góp thu nh p c a ho t đ ng này

ể ấ ằ ư ủ ạ ấ ấ ạ ộ   ủ c ng còn r t th p. Nh ng bên c nh đó, ta c ng có th  th y r ng đây là ho t đ ng

ề ầ ướ ấ ế ờ ớ cho vay đ y ti m năng và là xu h ng t t y u trong th i gian t i, nên qua quá trình

ộ ố ả ể ư ư ề phân tích ta có th  đ a ra m t s  gi ấ i pháp đ  xu t nh  sau:

ườ ế ượ 3.2.1. Tăng c ng chi n l c marketing ngân hàng

ặ ượ ề ậ ừ ư Marketing ngân hàng m c dù đã đ c đ  c p t ữ    lâu nh ng mãi vào nh ng

ớ ượ ế ậ ứ ụ năm 60 marketing ngân hàng m i đ c ti p c n và  ng d ng.

ả ủ ệ ứ ụ ệ ạ Ở ệ  Vi ế   t Nam, hi u qu  c a vi c  ng d ng marketing ngân hàng còn h n ch ,

ủ ế ậ ạ ộ ề ổ ư ế ả ươ ch  y u t p trung vào các ho t đ ng b  n i nh  qu ng cáo, khu ch tr ng, còn các

ạ ộ ủ ế ế ị ự ư   ho t đ ng ch  y u có ý nghĩa quy t đ nh thành công trong th c hành marketing nh :

ề ấ ượ ứ ả ấ ị ị ị nghiên c u khách hàng, đ nh v  hình  nh, nâng c p v  ch t l ụ ng d ch v  ngân hàng

ỉ ố ớ ế ề ấ ạ ạ ờ ả còn r t m  nh t và h n ch . Đi u này x y ra không ch  đ i v i VPBank mà nhìn

ố ươ ệ ứ ầ ủ ầ ư ậ chung đa s  các ngân hàng Th ạ ng m i Vi t Nam ch a nh n th c đ y đ  t m quan

ạ ộ ể ư ủ ủ ậ ọ ự   tr ng c a marketing trong ho t đ ng c a ngân hàng. Vì v y, đ  đ a marketing th c

ự ụ ủ ầ ả ậ ự s  thâm nh p vào ngân hàng và phát huy tác d ng c a nó VBbank c n ph i th c các

ả gi i pháp sau:

ể ầ ả ộ ư ­ Các cán b  ngân hàng c n ph i nhanh chóng chuy n sang t duy kinh doanh

ớ ấ ể ươ ủ ạ m i, l y quan đi m marketing làm ph ng châm ch  đ o.

ế ả ượ ầ ậ ấ ả ậ ­ Tri t lý marketing c n ph i đ c thâm nh p vào t ộ t c  các b  ph n, t ấ ả  t c

các nhân viên trong ngân hàng.

ể ề ứ ậ ị ướ ­ Thành l p phòng ch c năng marketing đ  đ  ra đ nh h ộ   ng marketing m t

ạ ả ớ ộ ể ề ả cách bài b n, v i đ i ngũ nhân viên am hi u và nh y c m v  marketing.

ủ ạ ệ ớ ể ả ự ả ­ VPBank ph i tích c c và ch  đ o trong quan h  v i khách hàng k  c  khách

ụ ể ố ớ ề ề ố hàng truy n th ng và khách hàng ti m năng. C  th  đ i v i khách hàng kinh doanh

ủ ộ ụ ệ ế ệ ả ặ ả có hi u qu  và uy tín thì VPBank ph i ch  đ ng đ n đ t quan h  tín d ng ch ứ

ế ồ ờ không ng i ch  khách hàng đ n xin vay.

ế ượ ự ả ắ ­ VPBank ph i xây d ng chi n l c khách hàng đúng đ n

ở ộ ấ ượ ả ạ ị ­ VPBank ph i m  r ng và nâng cao ch t l ụ ng các lo i hình d ch v .

ể ư ượ ự ế ầ ả Tuy nhiên, đ  đ a đ c marketing ngân hàng vào th c t thì c n ph i có

ự ự ầ ư ề ệ ề ờ ộ nhi u th i gian và tích lũy kinh nghi m. Nh ng đây là m t đi u th c s  c n thi ế   t

ươ ệ ặ ệ ự ạ ố ớ đ i v i các Ngân hàng Th ạ ng m i Vi t Nam, đ t bi t khi s  c nh tranh trong lĩnh

ể ừ ả ở ệ ậ ự v c ngân hàng có th  d ng ở ướ  b c qu ng cáo, ngh  thu t lôi kéo khách hàng

ự ầ ư ả ự ể ả ư ể ầ nh ng đ  đ m b o s  phát tri n lâu dài ngân hàng c n có s  đ u t thích đáng cho

ự lĩnh v c này.

ế ượ ủ ự ầ ả ộ 3.2.1.1. Phòng qu n lý khách hàng c a Ngân hàng c n xây d ng m t chi n l c

khách hàng lâu dài

ể ượ ư ữ ượ ữ Đ  có đ c khách hàng đã khó nh ng gi chân đ c nh ng khách hàng này

ế ượ ề ữ ề ả ỏ ộ đòi h i Ngân hàng ph i có m t chi n l ề   c v  khách hàng lâu dài và b n v ng, đi u

ế ượ ả ả ơ ả ả ả ấ ẫ này không ph i là đ n gi n. Chi n l c này ph i đ m b o thu hút, h p d n và có

ả ỏ ượ ố ượ ề ị ụ ầ kh  năng th a mãn đ c các đ i t ng khách hàng đang có nhu c u v  d ch v  ngân

ử ụ ụ ủ ệ ấ ặ ị hàng ho c hi n đã s  d ng các d ch v  c a Ngân hàng cung c p.

ả ớ ứ   ậ Ngân hàng TMCP VPBank đã thành l p phòng qu n lý khách hàng v i ch c

ư ề ệ ằ ỏ ố năng tham m u cho Ban giám đ c v  các bi n pháp nh m thu hút và th a mãn các

ầ ủ ạ ộ ạ ả ố ớ ệ nhu c u c a khách hàng. Ho t đ ng này ngày càng mang t i hi u qu  đ i v i Ngân

ạ ộ ộ ủ ớ ấ ả ư ủ hàng. Cán b  c a phòng ho t đ ng v i t t c  khách hàng c a Ngân hàng, nh ng do

ữ ử ụ ự ớ ể lĩnh v c tín d ng mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ớ ượ  m i đ ầ   c tri n khai nên c n

ạ ộ ữ ệ ộ ố ớ   phân công nh ng cán b  khách hàng có kinh nghi m ho t đ ng chuyên sâu đ i v i

ự ế ợ ổ ồ ộ khách hàng vay mua nhà, xây d ng m t chi n kinh doanh t ng h p bao g m các

ế ượ ụ ể ị ườ ư ố chi n l c c  th  nh : phân tích th  tr ủ ạ ng, đánh giá đ i th  c nh tranh, đánh giá

ế ủ ớ ố ữ ặ ạ ủ ạ   ộ ộ n i b  Ngân hàng, rút ra nh ng m t m nh y u c a Ngân hàng so v i đ i th  c nh

ừ ế ủ ị ườ ự ạ ộ ể tranh, t ễ  đó d  đoán các di n bi n c a th  tr ộ ng… Đ  các cán b  này ho t đ ng có

ự ố ợ ả ầ ỡ ẫ ữ ệ ộ ồ ộ ị hi u qu , c n có s  ph i h p nh p nhành, đ ng b , giúp đ  l n nhau gi a cán b  tín

ệ ệ ả ộ ạ ụ d ng và cán b  các phòng khác, t o nên hi u qu  trong công vi c.

ế ế ẩ ạ ươ 3.2.1.2. Đ y m nh chính sách giao ti p – khu ch tr ng

ế ệ ớ * Hoàn thi n phong cách giao ti p v i khách hàng.

ươ ạ ộ ướ ớ ớ V i ph ủ ng châm ho t đ ng c a các Ngân hàng là “h ng t i khách hàng”,

ệ ệ ế ể ẽ ầ ớ ộ vi c hoàn thi n chính sách giao ti p v i khách hàng s  giúp m t ph n đáng k  vào

ủ ệ ệ ề ầ ạ ỏ ệ   vi c làm hài lòng, th a mãn nhu c u c a khách hàng, t o đi u ki n nâng cao hi u

ạ ộ ủ ả qu  ho t đ ng c a Ngân hàng.

ệ ế ệ ớ ọ Vi c giao ti p v i khách hàng có ý nghĩa quan tr ng trong vi c thu hút khách

ầ ạ ả ố ẹ ề hàng, góp ph n t o nên hình  nh t t đ p v  Ngân hàng trong lòng khách hàng, đây

ươ ứ ả ố ấ ấ ấ ộ chính là ph ng th c qu ng cáo t ớ t nh t cho Ngân hàng v i m t chi phí th p nh t.

ơ ở ậ ấ ủ ọ ệ ạ   C  s  v t ch t c a Ngân hàng cũng đóng vai trò quan tr ng trong vi c t o

ấ ượ ố ẹ ệ ữ ề nên  n t ng t t đ p v  Ngân hàng trong lòng khách hàng. Quan h  gi a khách hàng

ơ ở ự ẽ ẫ ưở ệ và Ngân hàng d a trên c  s  tín nhi m l n nhau, khách hàng s  không tin t ng vào

ớ ụ ở ộ ỏ ế ị ủ ệ ỹ m t Ngân hàng v i tr s  nh  bé,trang thi t b  cũ k  và làm vi c th  công. Ngân

ớ ự ề ưở ầ hàng c n chú ý t ể ạ i đi u này đ  t o nên s  tin t ủ ng và hài lòng c a khách hàng.

ề ế ấ ọ ớ Đi u quan tr ng nh t trong chính sách giao ti p v i khách hàng là thái đ ộ

ụ ụ ủ ụ ph c v , tác phong c a nhân viên Ngân hàng nói chung và nhân viên tín d ng nói

ắ ủ ướ ủ ả riêng. D i con m t c a khách hàng, nhân viên chính là hình  nh c a Ngân hàng. Do

ộ ụ ụ ậ ệ ớ ậ v y, thái đ  ph c v  t n tình, chu đáo, cùng v i tác phong công nghi p nhanh chóng,

ẽ ạ ấ ượ ố ẹ ớ chính xác, nhân viên Ngân hàng s  t o nên  n t ng t t đ p v i khách hàng, góp

ủ ự ầ ả ph n xây d ng hình  nh c a Ngân hàng.

ế ể ươ *  Phát tri n chính sách khu ch tr ng

ự ế ệ ữ ử ấ ầ ớ Th c t hi n nay cho th y, nhu c u vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở

ấ ớ ố ượ ư ư ế ủ c a dân c  là r t l n nh ng s  l ư   ớ ng khách hàng đ n v i Ngân hàng còn ch a

ủ ế ủ ư ề ề nhi u. Nguyên nhân ch  y u c a đi u này là do khách hàng cá nhân ch a có đ ượ   c

ạ ộ ủ ề ữ ủ ặ ầ ế   nh ng thông tin đ y đ  v  ho t đ ng cho vay mua nhà c a Ngân hàng, ho c n u

ứ ượ ư ậ ồ ữ ầ ợ bi ế ượ t đ c thông tin r i thì cũng ch a nh n th c đ ủ ề c đ y đ  v  nh ng l i ích mà

ạ ộ ạ ắ ạ ọ ớ ho t đ ng cho vay mang l i, h  còn đ n đo, e ng i khi t i vay Ngân hàng.

ể ể ể ế ủ ế ậ ồ Ngu n thông tin ch  y u mà khách hàng cá nhân có th  ti p c n đ  hi u v ề

ử ữ ớ ở ệ ố cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà đó là thông qua h  th ng báo chí,

ữ ề ườ ử ữ ớ truy n hình, qua chính nh ng ng i đã vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ạ    t i

Ngân hàng.

ệ ộ ươ ấ ữ ệ ề Báo chí hi n nay là m t ph ng ti n truy n thông r t h u ích, thông tin v ề

ượ ườ ả ữ ặ Ngân hàng cũng đ c th ng xuyên đăng t ư i trên m t báo, nh ng nh ng báo này

ườ ữ ỉ ườ th ng là báo chuyên ngành nên ch  có nh ng ng ữ   i trong ngành Ngân hàng, nh ng

ườ ệ ớ ữ ườ ọ ng ạ ộ i công vi c ho t đ ng có liên quan t i Ngân hàng, nh ng ng ề i h c v  Ngân

ớ ọ ố ườ ạ ớ ữ ạ hàng m i đ c nó. Còn đ i đa s  ng i dân ít quan tâm t i nh ng lo i báo chí này, vì

ế ề ụ ụ ậ ự ể v y s  hi u bi t v  tín d ng Ngân hàng nói chung và tín d ng tiêu dùng nói riêng

ế ấ ạ còn r t h n ch .

ề ườ ỉ ư ự ữ ữ ọ Các kênh truy n hình th ng ch  đ a nh ng tin quan tr ng, nh ng s  thay

ự ế ế ị ị ườ ữ ớ ộ ề ệ ổ đ i, nh ng Quy t đ nh m i ra hay s  bi n đ ng trên th  tr ng ti n t ố ế    qu c t …

ỏ ủ ỉ ề ư ệ ệ ế ấ ỉ ừ ụ còn vi c đ a tin t  m  v  nghi p v  nh  c a Ngân hàng thì r t hi m tr khi Ngân

ữ ề ả ố ớ ỏ hàng mu n qu ng cáo nó trên truy n hình. Tuy nhiên, v i nh ng thông tin ít i mà

ườ ậ ụ ữ ệ ề ề ng i dân nh n đ ượ ừ c t ủ ể ể  truy n hình thì không đ  đ  hi u v  nghi p v  n a ch ứ

ề ợ ư ể ủ ế ch a nói đ n hi u v  l ệ ụ i ích c a nghi p v .

ữ ườ ử ụ ạ ớ Nh ng ng ử   i đã và đang s  d ng lo i hình cho vay mua nhà, xây m i và s a

ữ ở ủ ệ ọ ộ ớ ch a nhà c a Ngân hàng đóng m t vai trò quan tr ng trong vi c gi ệ i thi u và

ả ẩ ườ ườ ễ ườ ả qu ng bá s n ph m.Ng i dân th ầ ng có tính qu n chúng, h  ng ặ   i này có ho c

ườ ố ử ụ ụ ị ử ụ s  d ng cái gì khi ng i khác mu n s  d ng hàng hóa hay d ch v  đó thì cũng s  s ẽ ử

ơ ở ữ ữ ậ ệ ụ d ng đúng nh ng nhãn hi u, đúng nh ng c  s  mà ng ườ ướ i tr c đã dùng.Vì v y khi

ở ộ ố ộ ườ ử ụ ụ trong m t công ty, có m t s  ng ị i đã và đang s  d ng d ch v  cho vay mua nhà,

ữ ớ ở ủ ả ằ ữ ả ườ ử xây m i và s a ch a nhà c a Ngân hàng thì đ m b o r ng khi nh ng ng i khác

ữ ử ầ ớ ở ọ ẽ ớ ớ ầ c n có nhu c u vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà h  cũng s  t i v i Ngân

ố ượ ườ ử ụ ụ ư ề ị ư hàng. Nh ng do s  l ng ng i đã và đang s  d ng d ch v  này ch a nhi u nên

ữ ồ ườ ạ ngu n thông tin cho nh ng ng ế i khác còn h n ch .

ạ ế ượ ệ ế ế ả ồ ị Tóm l i, vi c ti n hành chi n l c qu ng bá, ti p th  là ngu n thông tin quan

ấ ố ớ ệ ả ọ ườ ư ớ tr ng và có hi u qu  nh t đ i v i ng i dân cũng nh  v i Ngân hàng.Tuy nhiên,

ế ế ấ ả ị ị ế ả ượ ế chi n d ch qu ng cáo, ti p th  không nh t thi t ph i đ c ti n hành ồ ạ t trên các

ươ ẽ ố ấ ể ế ệ ề ề ạ ph ng ti n thông tin đ i chúng, đi u này s  t n r t nhi u chi phí. Đ  ti ệ t ki m chi

ờ ế ạ ộ ấ ớ ậ ế ệ ả ả ồ ị phí, đ ng th i ti n hành ho t đ ng qu ng cáo ti p th  có hi u qu  nh t, t i t n tay

ườ ế ậ ự ế ớ ườ ữ ố ng i tiêu dùng, Ngân hàng nên tr c ti p ti p c n v i ng i vay v n, nh ng ng ườ   i

ự ự ụ ể ệ ự ể ế ầ ố ớ th c s  có nhu c u vay v n. C  th  là Ngân hàng có th  liên h  tr c ti p v i Công

ổ ứ ủ ệ ế ộ đoàn, Phòng t ộ    ch c… c a các Doanh nghi p, các B , Các Ngành… ti n hành m t

ổ ổ ớ ệ ẩ ả ấ ả ườ ộ bu i trao đ i gi i thi u s n ph m cho t t c  ng ệ   i lao đ ng trong Doanh nghi p.

ỉ ầ ụ ủ ặ ổ ổ ộ ộ Trong bu i trao đ i này, ch  c n m t ho c hai cán b  tín d ng c a ngân hàng t ớ   i,

ỹ ưỡ ầ ữ ấ ớ ụ ư ệ ban đ u trình bày k  l ề ng nh ng v n đ  có liên quan t i nghi p v  nh : quy trình,

ờ ạ ố ượ ứ ấ ươ ả ợ ạ h n m c, th i h n, lãi su t, đ i t ng, ph ứ ng th c gi i ngân và thu n … sau đó

ả ủ ữ ữ ắ ắ ườ ự ế gi i đáp nh ng th c m c c a nh ng ng i tham gia. Th c t ữ    chi phí cho nh ng

ư ế ổ ổ ườ ư ậ ữ ể ệ bu i trao đ i nh  th  này th ng không đáng k , do nh ng vi c làm nh  v y có liên

ế ớ ợ ườ ọ ẵ ộ ơ ọ ự quan tr c ti p t i l ủ i ích c a ng ị ủ i lao đ ng trong đ n v  c a h  nên h  s n sàng

ư ậ ể ọ ữ ả ổ ố tr  chi phí cho nh ng bu i nh  v y và có th  h  mu n Ngân hàng tích c c t ự ổ ứ    ch c

ư ậ ữ ữ ổ nh ng bu i nh  v y n a.

ệ ề ề Ngoài ra, Ngân hàng nên t ự ớ  gi i thi u v  mình thông qua báo chí, truy n hình,

ộ ố ứ ả ạ ợ thông tin lên m ng máy tính, qua m t s  hình th c qu ng cáo khác nhau: tài tr  cho

ộ ố ờ ơ ổ ứ ề ộ ộ m t s  cu c thi, phát t r i, t ữ   ể  ch c các cu c thi tìm hi u v  Ngân hàng… Nh ng

ệ ư ạ ộ ề ế ấ ớ ho t đ ng này r t có ích trong vi c đ a các thông tin v  Ngân hàng đ n v i ng ườ   i

ộ ố ạ ạ ộ ể ị ủ   ụ ổ ợ dân. Phát tri n m t s  lo i hình d ch v  b  tr  cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a

ư ậ ớ ư ấ ề ấ ộ ả Ngân hàng nh : thành l p trung tâm môi gi v n v  b t đ ng s n, trung tâm t i, t ư

ề ườ ọ ử ụ ể ị ấ v n v  hàng hóa tiêu dùng… giúp ng i vay có th  yên tâm khi h  s  d ng d ch v ụ

ủ cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng.

ế ượ ệ ẩ ế ế ươ ư ậ ạ Vi c đ y m nh chi n l c giao ti p khu ch tr ng nh  v y giúp thông tin

ế ượ ớ ườ ự ể ị Ngân hàng đ n đ ư c v i dân c , giúp ng i dân có thêm t tin đ  tham gia các d ch

ặ ệ ụ ụ ở ị ụ ủ v  c a Ngân hàng, đ c bi ổ ế   t là tín d ng, giúp d ch v  Ngân hàng tr  nên ph  bi n

ườ ư ộ ử ụ ụ ọ ố ớ đ i v i ng ị i dân và h  có thói quen s  d ng d ch v  này nh  m t công c  đ  h ụ ể ỗ

ộ ố ẽ ượ ủ ợ ở ộ ễ ạ ộ tr  cu c s ng, khi đó ho t đ ng c a Ngân hàng s  đ ơ   c m  r ng và d  dàng h n

ề ấ r t nhi u.

ứ ệ ể ề ề 3.2.1.3. Hoàn thi n chính sách thông tin, nghiên c u, tìm hi u, đi u tra v  các y u t ế ố

ớ ử ữ ớ có liên quan t i cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở .

ữ ể ề ắ ầ ổ ợ Ngân hàng c n tìm hi u, n m rõ nh ng thông tin t ng h p v  tình hình vĩ mô

ớ ạ ộ ử ữ ớ ở ạ ộ ho t đ ng t i ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà . Đó là các

ề ủ ươ ủ ủ ủ ướ thông tin v  ch  tr ng, chính sách c a Chính ph  và c a Ngân hàng Nhà n c có

ề ế ộ ế ự ư ộ liên quan, v  tình hình bi n đ ng kinh t – xã h i nói chung cũng nh  lĩnh v c tài

ề ệ ở ướ ạ ộ ố ế ư chính – ti n t ngân hàng nói riêng trong n c cũng nh  qu c t … Ho t đ ng cho

ử ữ ở ớ ự ế ạ ả ộ ớ vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà khá nh y c m v i s  bi n đ ng kinh t ế    –

ư ậ ẽ ữ ậ ộ ổ ợ ị chính tr  – xã h i, do v y nh ng thông tin t ng h p vĩ mô nh  v y s  mang ý nghĩa

ử ữ ế ệ ể ọ ớ quan tr ng đ n vi c phát tri n cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ở ủ    c a

Ngân hàng.

ứ ề ề ầ ồ ờ Đ ng th i, Ngân hàng cũng c n nghiên c u, đi u tra v  tình hình cho vay

ự ử ữ ớ ở ủ ố trong lĩnh v c mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ệ   ủ ạ  c a các đ i th  c nh tranh.Hi n

ướ ể ả ữ ố nay, các Ngân hàng trong n c, k  c  nh ng Ngân hàng qu c doanh hay Ngân hàng

ạ ộ ề ế ể ầ ớ ử   ổ c  ph n đ u ti n hành và phát tri n ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a

ữ ở ề ả ữ ầ ậ ẩ ch a nhà ế   .Ngân hàng VPBank c n thu nh p nh ng thông tin v  s n ph m, chi n

ủ ạ ủ ứ ế ố ượ l c khách hàng c a các đ i th  c nh tranh sau đó ti n hành nghiên c u, phân tích

ượ ể ừ ủ ủ ể ẩ ả ố ư ữ ư các  u nh c đi m s n ph m c a các đ i th  này đ  t ế    đó đ a ra nh ng chi n

ẩ ộ ố ượ ề ả l ủ c v  s n ph m c a mình m t cách t ấ t nh t.

ề ầ ậ ạ ế Bên c nh đó, Ngân hàng cũng c n ti n hành đi u tra, thu th p và phân tích

ề ườ ụ ể ể ế ậ thông tin v  ng i tiêu dùng. C  th  Ngân hàng có th  ti n hành thu th p thông tin

ự ề ế ề ấ ộ ỏ ọ   ằ b ng nhi u cách khác nhau, thông qua các cu c ph ng v n tr c ti p, đi u tra ch n

ố ượ ẫ ừ ồ ộ m u theo các nhóm đ i t ng khách hàng khác nhau, t ờ    đó suy r ng ra. Đ ng th i,

ố ượ ổ ợ ị Ngân hàng cũng nên t ng h p các đ i t ớ   ng khách hàng đã và đang giao d ch v i

ở ộ ụ ể ớ Ngân hàng, tìm hi u, phân tích nhóm khách hàng này v i m c đích m  r ng quy mô

ạ ộ ho t đ ng.

ề ấ ậ ờ ồ ỏ Đ ng   th i   qua   công   tác   đi u  tra,   ph ng   v n   Ngân   hàng  cũng  nh n   đ ượ   c

ồ ủ ề ư ữ ế ả ượ ể nh ng ý ki n đóng góp ph n h i c a khách hàng v   u nh ả   ủ c đi m c a các s n

ữ ử ẩ ớ ở ẩ ả ph m cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ủ    nói riêng, các s n ph m c a

ờ ọ ụ ủ ụ ề ả ồ ộ Ngân hàng nói chung, đ ng th i h  cũng ph n ánh v  thái đ  ph c v  c a Ngân

ể ừ ề ợ ỉ ư ế hàng nh  th  nào đ  t ệ  đó Ngân hàng có các bi n pháp đi u ch nh h p lý.

ủ ệ ầ ậ ổ ộ ợ Chính vi c thu th p và phân tích thông tin m t cách t ng h p, đ y đ  và

ơ ở ầ ẽ ạ ữ ế ầ ằ chính xác s  t o nên nh ng c  s  c n thi t ban đ u nh m giúp cho Ngân hàng có

ể ạ ượ ế ượ ạ ộ ằ ắ th  v ch ra đ c các chi n l ể c đúng đ n nh m phát tri n ho t đ ng cho vay mua

ử ữ ớ ở ươ nhà, xây m i và s a ch a nhà trong t ng lai.

ủ ệ ẩ ả 3.2.1.4. Hoàn thi n các s n ph m cho vay c a Ngân hàng

ớ ướ ữ ự ử ớ ở Do m i b c vào lĩnh v c cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà nên

ư ủ ệ ả ẩ ữ   ự các s n ph m c a Ngân hàng trong lĩnh v c này còn ch a hoàn thi n, gây nên nh ng

ể ở ộ ạ ộ ấ ị ủ ượ ạ khó khăn nh t đ nh cho ho t đ ng c a Ngân hàng. Đ  m  r ng đ c lo i hình cho

ệ ừ ướ ủ ệ ẩ ả ộ vay này thì vi c t ng b c hoàn thi n các s n ph m c a Ngân hàng là m t đi u t ề ấ   t

y u.ế

ử ữ ệ ớ ở * Hoàn thi n cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ả    không có tài s n

ố ớ ả ươ ườ ạ ệ ả đ m b o đ i v i CBCNV thông qua ph ứ ng th c ng i đ i di n.

ố ớ ả ả ạ ộ ả Lo i hình cho vay không có tài s n đ m b o đ i v i cán b  công nhân viên

ộ ố ể ặ khi tri n khai g p m t s  khó khăn sau:

ế ừ ữ ủ ư ệ ậ ­ Ngoài nh ng r i ro khách quan đ n t phía khách hàng nh  b nh t ả   t, gi m

ộ ố ủ ộ ố ủ ế ạ ị biên ch , tai n n… thì Ngân hàng còn ch u m t s  r i ro ch  quan do m t s  ng ườ   i

ợ ụ ầ ủ ự ệ ẻ ậ ả ỏ vay l i d ng s  qu n lý l ng l o trong vi c xác nh n theo yêu c u c a Ngân hàng

ề ầ ậ ở ử ụ ụ ề ố ể đ  xin xác nh n nhi u l n đi vay nhi u Ngân hàng, s  d ng v n đúng m c đích,

ề ệ ề ế ố ợ ườ khi n cho Ngân hàng t n nhi u chi phí trong vi c thu n  nhi u tr ợ ng h p còn

không thu đ c.ượ

ủ ườ ờ ỏ ơ ệ ­ Khó khăn c a ng i vay là trong gi ể  làm vi c không th  ai cũng b  n i làm

ể ế ệ ệ ớ ị ỉ vi c đ  đ n giao d ch v i Ngân hàng trong khi đó Ngân hàng ch  làm vi c trong gi ờ

ố ớ ườ ả ớ ạ hành chính, đ i v i lo i vay này hàng tháng ng i vay ph i t i Ngân hàng đ  tr  n ể ả ợ

cho Ngân hàng.

ữ ả ầ ưở ỏ ớ ệ Nh ng khó khăn trên đã ph n nào  nh h ng không nh  t ố   ở ộ i vi c m  r ng  đ i

ế ườ ế ạ ạ ượ t ng cho vay và h n ch  ng i đ n vay t i Ngân hàng.

ở ộ ố ượ ố ố ộ Ngân   hàng   không   mu n   m   r ng   đ i   t ng   vay   v n   r ng   ra   các   Doanh

ể ả ố ớ ệ ệ ướ ưở ự ậ nghi p k  c  đ i v i Doanh nghi p Nhà n c là do không tin t ng s  xác nh n và

ậ ủ ệ ạ ả ế ể ặ qu n lý xác nh n c a các Doanh nghi p này. Do tình tr ng quen bi t ho c n  nhau

ườ ế ố ữ ơ ự ế ườ nên khi ng i làm đ n có thêm vào đó nh ng y u t không th c t thì ng i xác

ề ầ ậ ậ ặ ượ ồ nh n cũng ký, ho c xin  xác nh n nhi u l n cũng đ ờ ộ c. Đ ng th i đ i ngũ cán b ộ

ụ ệ ệ ể ẳ ẩ ỏ ị tín d ng tiêu dùng còn m ng, làm vi c căng th ng nên vi c ki m tra, th m đ nh các

ợ ặ ở ộ ệ ể ả ả ố ồ ơ h  s  vay v n, qu n lý kho n vay và thu n  g p khó khăn. Vi c m  r ng có th  gây

ồ ợ ủ ở ộ ủ ư ệ ế ớ ố   nên r i ro l n trong vi c thu h i n  c a Ngân hàng, nh ng n u không m  r ng đ i

ẽ ấ ấ ượ ề ố ượ t ng vay v n thì Ngân hàng s  m t đi nhi u khách hàng có ch t l ụ   ng tín d ng

ụ ử ữ ầ ố ớ ở ố t t, có nhu c u vay v n cho m c đích mua nhà, xây m i và s a ch a nhà , làm

ợ ậ ủ ả gi m l i nhu n c a Ngân hàng.

ể ả ữ ế ể Đ  gi i quy t nh ng khó khăn trên, Ngân hàng nên xem xét phát tri n gi ả   i

ử ữ ớ ở ệ ạ pháp cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ữ  thông qua nh ng đ i di n. Gi ả   i

ử ữ ớ ở ườ ạ pháp cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà thông qua ng ố ớ   ệ i đ i di n đ i v i

ộ ượ ự ơ ở ệ ị cán b  công nhân viên đ c d a trên c  s  xác đ nh rõ trách nhi m và quy n l ề ợ ủ   i c a

ệ ủ ạ ườ ư ệ các bên tham gia (ngân hàng, đ i di n c a bên vay, ng ố   i vay) cũng nh  vi c ph i

ẽ ữ ệ ẩ ặ ị ả ợ h p ch t ch  gi a các bên trong quá trình th m đ nh, xét duy t cho vay, gi i ngân và

ồ ợ thu h i n .

ườ ạ ệ ươ ứ ườ Ng i đ i di n trong ph ng th c này là ng ườ ở ơ i ị  đ n v  có ng ố   i vay v n,

ố ớ ệ ườ ườ ệ ậ ợ có uy tín và trách nhi m đ i v i ng i vay. Ng i này có trách nhi m t p h p các

ề ạ ậ ườ ệ ế ệ ồ ơ h  s  xin vay, đ i di n nh n ti n vay cho ng i trong Doanh nghi p, ti n hành thu

ệ ệ ớ ỉ ườ ạ ể ợ ố n  g c và lãi. Ngân hàng ch  có trách nhi m làm vi c v i ng ệ i đ i di n.Đ  làm

ệ ệ ề ả ớ ườ ạ ượ đ c đi u này, Ngân hàng ph i có trách nhi m làm vi c v i ng ằ   ệ i đ i di n nh m

ế ườ ạ ệ ố ệ ượ khuy n khích ng i đ i di n hoàn thành t t trách nhi m đ c giao. Ngân hàng có

ư ự ầ ố ưở các chính sách nh : Hàng tháng trích ph n trăm s  lãi th c thu th ng cho ng ườ ạ   i đ i

ỗ ợ ề ệ ở ự ỗ ợ ư ỳ ả ợ di n, h  tr  ti n tàu xe, ăn trong các k  tr  n , có s  h  tr   u tiên khi ng ườ ạ   i đ i

ố ủ ệ di n tham gia vay v n c a Ngân hàng…

ầ ư ủ ệ ườ ạ ườ Tuy nhiên, c n l u ý trách nhi m c a ng ệ i đ i di n trong tr ợ ng h p này.

ế ườ ạ ườ ự ệ N u ng ệ i đ i di n là ng i không có trách nhi m, không trung th c thì có th  s ể ẽ

ạ ề ố ớ ủ ự ụ ệ ể ế ả ợ ủ   ạ l m d ng s  tín nhi m c a Ngân hàng đ i v i mình đ  chi m đo t ti n tr  n  c a

ườ ả ưở ớ ệ ự ệ ậ ợ ọ ng i vay, gây  nh h ng t i vi c cho vay và thu n . Vì v y mà vi c l a ch n và

ề ợ ị ủ ệ ườ ạ ầ ượ xác đ nh quy n l i và trách nhi m c a ng ệ i đ i di n c n đ ự   c Ngân hàng th c

ệ ộ ỹ hi n m t cách nghiêm túc và k  càng.

ư ệ ươ ứ ớ * Nhanh chóng hoàn thi n và đ a ph ng th c cho vay mua nhà, xây m i và

ở ả ạ ộ ữ ử s a ch a nhà tr  góp vào ho t đ ng.

ệ ạ ệ ượ ẵ ị Hi n t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng­CN Đà N ng­PGD Hàm

ữ ử ể ạ ớ ở ả Nghi tri n khai lo i hình cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ư    tr  góp nh ng

ộ ố ạ ư ộ ư ủ ế ủ ở ạ ch a r ng rãi b i m t s  h n ch  c a lo i cho vay này cũng nh  c a Ngân hàng.

ữ ử ớ ở ả ượ ả ợ ố Món vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà tr  góp đ c tr  n  g c và lãi làm

ề ầ ố ượ ợ ố ề ệ ề nhi u l n, s  l ứ   ng món vay nhi u nên vi c theo dõi thu n  t n nhi u công s c

ố ượ ủ ư ộ ủ cũng nh  chi phí c a Ngân hàng. Trong khi đó, s  l ng cán b  c a Ngân hàng có

ề ả ả ẫ ấ ả ớ ơ ạ h n và còn có nhi u kho n vay khác h p d n h n so v i các kho n cho vay tr  góp

ự ự ư ọ ớ ề ạ nên Ngân hàng th c s  ch a chú tr ng t i lo i cho vay này nhi u.

ế ủ ư ữ ữ ạ ạ ạ ể   Bên c nh nh ng h n ch  c a lo i cho vay này thì nó cũng có nh ng  u đi m

ạ ề ợ ợ ậ ả mang l i cho Ngân hàng nhi u l i ích, đó là l i nhu n mang l ạ ừ i t các kho n cho

ườ ế ả ấ ơ ớ ả vay tr  góp th ng cao h n so v i các kho n cho vay khác. N u tính lãi su t cho vay

ộ ố ư ự ế ủ ự ả ầ ấ ả tr  góp d a trên toàn b  s  d  ban đ u thì lãi su t th c t c a cho vay tr  góp cao

ả ả ẫ ượ ớ ố ư ự ậ ấ ầ ơ h n so v i lãi ph i tr  v n đ c tính d a trên s  d  ban đ u, vì v y lãi su t th c t ự ế

ư ể ầ ấ ớ ơ ư   ữ cao h n so v i lãi su t danh nghĩa. Vì nh ng  u đi m trên mà Ngân hàng c n đ a

ươ ạ ộ ứ ả ớ ố ph ng th c cho vay tiêu dùng tr  góp vào ho t đ ng càng s m càng t t.Ngân hàng

ố ớ ự ể ế ể ả ế   có th  cho vay tr  góp tr c ti p đ i v i khách hàng cũng có th  cho vay gián ti p

ườ ả ấ thông qua ng i s n xu t, kinh doanh hàng hóa.

ế ủ ư ữ ữ ạ ạ ạ ể   Bên c nh nh ng h n ch  c a lo i cho vay này thì nó cũng có nh ng  u đi m

ạ ề ợ ợ ậ ả mang l i cho Ngân hàng nhi u l i ích, đó là l i nhu n mang l ạ ừ i t các kho n cho

ườ ế ả ấ ơ ớ ả vay tr  góp th ng cao h n so v i các kho n cho vay khác. N u tính lãi su t cho vay

ộ ố ư ự ế ủ ự ầ ấ ả ả tr  góp d a trên toàn b  s  d  ban đ u thì lãi su t th c t c a cho vay tr  góp cao

ả ả ẫ ượ ớ ố ư ự ầ ậ ấ ơ h n so v i lãi ph i tr  v n đ c tính d a trên s  d  ban đ u, vì v y lãi su t th c t ự ế

ư ể ầ ấ ơ ớ ư   ữ cao h n so v i lãi su t danh nghĩa. Vì nh ng  u đi m trên mà Ngân hàng c n đ a

ươ ứ ử ữ ớ ở ả ph ng th c cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ạ ộ    tr  góp vào ho t đ ng

ố ớ càng s m càng t t.

ố ớ ử ữ ớ ở ự ế Đ i v i cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà tr c ti p, nhân viên tín

ự ư ế ế ớ ợ ể ụ d ng tr c ti p ti p xúc v i khách hàng đ  cho vay cũng nh  thu n . Trong cho vay

ử ữ ớ ở ự ế ể ơ mua nhà, xây m i và s a ch a nhà tr c ti p Ngân hàng có th  yên tâm h n vì năng

ọ ượ ụ ứ ạ ộ ự ủ l c c a cán b  tín d ng, h  đ ệ   c đào t o có chuyên môn, có ý th c trong công vi c,

ệ ể ạ ượ ợ ộ ạ ậ ấ luôn làm vi c đ  Ngân hàng đ t đ c l ế   ư i nhu n cao nh t. Nh ng có m t h n ch  là

ươ ử ữ ớ ở ả ư khi đ a ph ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ạ ộ    tr  góp vào ho t đ ng

ố ượ ồ ợ ễ ẽ ớ ờ thì s  l ng món vay s  l n, th i gian thu h i n  di n ra hàng tháng, mà s  l ố ượ   ng

ể ự ụ ư ứ ế ế ế ầ ộ ớ ủ cán b  tín d ng còn thi u ch a đáp  ng đ  nhu c u đ  tr c ti p ti p xúc v i khách

ụ ư hàng. Chính vì khó khăn này mà Ngân hàng nên xem xét đ a vào áp d ng ph ươ   ng

ữ ử ớ ở ế pháp cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà gián ti p thông qua ng ườ ả   i s n

ử ữ ấ ớ ở xu t, kinh doanh.Cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà thông qua ng ườ ả   i s n

ụ ắ ấ ượ ề ạ xu t, kinh doanh giúp ngân hàng kh c ph c đ c tình tr ng có quá nhi u món vay

ỏ ẻ ườ ả ễ ấ ơ nh  l . Thông qua ng i s n xu t, kinh doanh ngân hàng d  dàng h n trong quá

ợ ừ ạ ấ ẩ ị ổ ứ trình th m đ nh, cho vay, giám sát và thu n . T  đó h  th p chi phí t ch c cho vay

ở ữ ồ ơ ự ề nh ng khu v c có quá nhi u h  s  vay nh  l ỏ ẻ .

ươ ứ ử ữ ớ ở ả Ph ng th c cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà tr  góp thông qua

ườ ả ấ ạ ề ợ ng i s n xu t, kinh doanh mang l i nhi u l i ích cho các bên tham gia, trong đó l ợ   i

ở ộ ủ ượ ố ượ ụ ứ ích c a Ngân hàng là m  r ng đ c đ i t ng cung  ng tín d ng, thu hút đ ượ   c

ề ậ ấ ớ nhi u khách hàng, thu đ ượ ợ c l i nhu n cao vì lãi su t cho vay mua nhà, xây m i và

ở ả ẫ ấ ữ ử s a ch a nhà tr  góp h p d n.

ạ ướ ủ ở ộ 3.2.2. M  r ng m ng l i c a Ngân hàng

ạ ộ ử ữ ớ mua nhà, xây m i và s a ch a nhà Ho t đ ng cho vay ạ ộ ở là ho t đ ng cho

ố ớ ứ ả ả ẩ ỏ ị ụ ộ   ộ ệ ố vay đ i v i cá nhân, đòi h i ph i có m t h  th ng cung  ng s n ph m, d ch v  r ng

ủ ị ư ư ủ ụ ể ệ ắ ấ ẩ ớ kh p m i có th  cung c p đ y đ  cũng nh  đ a ti n ích c a d ch v  Ngân hàng t ớ

ườ tay ng i tiêu dùng.

ị ườ ẵ ộ ở ề ấ ả Đà N ng tr  thành m t th  tr ng giàu ti m năng cho t t c  các ngân hàng.Vì

ự ạ ữ ở ộ ệ   ắ ậ v y có s  c nh tranh cũng tr  nên gay g t gi a các Ngân hàng. M t trong các bi n

ể ắ ố ố ượ ể ạ pháp đ  th ng trong c nh tranh và thu hút t i đa s  l ng khách hàng có th  là m ở

ạ ướ ạ ộ ủ ị ộ r ng m ng l i ho t đ ng c a Ngân hàng trên đ a bàn.

ớ ố ộ ứ ố ủ ệ ẽ ạ ườ ị Hi n nay cùng v i t c đ  đô th  hóa m nh m , m c s ng c a ng i dân cũng

ể ề ệ ể ế ầ ượ đ ử c nâng cao đáng k , nhu c u v  nhà c a và ti n nghi là không th  thi u, có th ể

ở ệ ạ ọ ư ể ượ ư ộ ổ ị i h  ch a th  mua đ hi n t c m t căn nhà  n đ nh và khang trang nh ng trong

ọ ẽ ở ộ ầ ắ ắ ầ ỏ ươ t ng lai g n ch c ch n h  s  có. Ngân hàng c n m  r ng các chi nhánh nh , các

ứ ể ị ầ ủ ườ ụ ố phòng giao d ch đ  đáp  ng đ ượ ấ ả c t t c  nhu c u c a ng ậ i vay, t n d ng t i đa l ợ   i

ế ằ ủ ị ố th  n m trên đ a bàn trung tâm c a thành ph .

ệ ố ố ớ ụ ụ ể 3.2.3. Áp d ng h  th ng tính đi m tín d ng đ i v i khách hàng

ệ ố ự ụ ẽ ệ ể ệ ẩ   Vi c xây d ng mô hình h  th ng tính đi m tín d ng s  giúp cho vi c th m

ố ớ ứ ệ ố ờ ủ   ị đ nh và xét duy t cho vay đ i v i khách hàng t n ít th i gian, công s c và chi phí c a

ệ ố ứ ư ể ậ ợ Ngân hàng cũng nh  khách hàng.H  th ng tính đi m là t p h p các tiêu th c khác

ế ừ ố ượ ụ ụ ụ ố nhau liên quan đ n t ng đ i t ng khách hàng vay v n ph c v  m c đích mua nhà,

ữ ớ ở ỗ ứ ể ộ ố ử xây m i và s a ch a nhà .M i tiêu th c có đi m s  khác nhau tùy thu c vào tính

ệ ử ụ ấ ầ ệ ố ễ ệ ọ ể   ự ch t, t m quan tr ng và kinh nghi m th c ti n. Vi c s  d ng h  th ng tính đi m

ơ ẵ ỉ ầ ủ ẫ ầ ả ỏ ấ ơ r t đ n gi n, Ngân hàng ch  c n in m u đ n s n trên đó có đ y đ  các câu h i, khi

ồ ộ ỉ ầ ữ ề ế ầ ộ ỏ ủ khách hàng đ n vay ch  c n đi n đ y đ  nh ng câu h i đó r i n p cho cán b  tín

ụ ứ ữ ề ộ ể ố   ụ d ng, cán b  tín d ng căn c  vào nh ng thông tin do khách hàng đi n vào đ  đ i

ự ể ể ể ế ớ ể   chi u v i thang đi m đã xây d ng đ  tính đi m cho khách hàng. Sau khi đã có đi m

ế ị ụ ộ ể ủ c a khách hàng thì cán b  tín d ng có th  quy t đ nh ngay có cho vay hay không.

ươ ệ ễ ậ ờ ớ V i ph ệ   ng pháp này thì th i gian xét duy t cho vay di n ra nhanh chóng, thu n ti n

ụ ề ả ộ ầ cho c  khách hàng và ngân hàng không c n nhi u cán b  tín d ng, còn khách hàng

ể ế ượ thì có th  bi t ngay mình có đ c vay hay không.

ệ ố ử ụ ế ộ ư ặ L u ý khi s  d ng h  th ng này Ngân hàng nên có ch  đ  xem xét đ c bi ệ   t

ố ể ỉ ứ ữ ể ấ ơ ớ ạ ể ỏ ố ớ đ i v i nh ng đ n xin vay có s  đi m x p x  m c đi m gi i h n đ  tránh b  qua

ườ ả ặ ợ ệ ườ ứ ổ ữ nh ng tr ng h p có hoàn c nh đ c bi t và th ng xuyên nghiên c u b  sung, thay

ổ ủ ự ế ữ ề ợ ớ ỉ ằ ổ đ i, đi u ch nh cho phù h p v i nh ng thay đ i c a th c t ệ    nh m nâng cao hi u

ươ ả ủ qu  c a ph ng pháp này.

ừ ệ ể 3.2.4. Không ng ng phát tri n công ngh  Ngân hàng

ủ ố ạ ộ ệ ộ ủ   Trong xã h i mà công ngh  thông tin đóng vai trò ch  ch t thì ho t đ ng c a

ể ệ ộ ụ Ngân hàng không th  không ph  thu c vào công ngh  này mà ng ượ ạ c l i nó ph ụ

ạ ộ ộ ấ ự ề ể ệ ạ ằ ề   thu c r t nhi u là đ ng khác.Có th  nói Ngân hàng hi n đ i ho t đ ng d a trên n n

ệ ả t ng là công ngh  thông tin.

ộ ồ ả ị ệ ượ ị ị H i đ ng qu n tr  Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng luôn xác đ nh rõ

ụ ể ạ ắ ợ ệ ậ ộ ỉ công c  đ  c nh tranh th ng l i trong h i nh p chính là công ngh . Ch  có công

ệ ế ể ớ ữ ả ẩ ngh  tiên ti n Ngân hàng m i có th  thi ế ế ượ t k  đ c nh ng s n ph m có ch t l ấ ượ   ng

ư ệ ệ ế ệ ặ ệ ồ cao, đa ti n ích,  u vi t và ti t ki m chi phí đ c bi ự   t là chi phí cho ngu n nhân l c

ướ ư ệ ố ả ạ ắ ố v n đang có xu h ng gia tăng trong b i c nh c nh tranh gay g t nh  hi n nay.

ạ ố ệ ứ ụ ọ ệ ệ Ngoài ra công ngh  hi n đ i còn là nhân t quan tr ng trong vi c  ng d ng các mô

ả ạ ướ ể ủ ầ ố ệ hình qu n lý hi n đ i.Đây là xu h ế   ế ng phát tri n c a h u h t các qu c gia tiên ti n

ế ớ trên th  gi i.

ư ứ ụ ể ầ ạ   G n đây, Ngân hàng VPBank đã tri n khai và đ a vào  ng d ng hàng lo t

ạ ộ ứ ệ ớ ờ công ngh  Ngân hàng m i, sau th i gian ho t đ ng nó đã ch ng t ỏ ượ  đ ủ   c vai trò c a

ệ ớ ẳ ầ ị ị ự mình, Ngân hàng luôn đi đ u trong lĩnh v c công ngh  m i và kh ng đ nh v  trí hàng

ươ ạ ổ ầ ở ệ ọ ầ ủ đ u c a Ngân hàng Th ầ ng m i C  ph n hàng đ u Vi ự   t Nam trong m i lĩnh v c,

ớ ữ ệ ạ mang t ệ i cho khách hàng nh ng ti n ích Ngân hàng hi n đ i.

ố ớ ự ử ữ ớ ở ệ Đ i v i lĩnh v c cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà , hi n nay t ạ   i

ệ ượ ệ ả ả ị Ngân hàng TMCP Vi ợ   t Nam Th nh V ng vi c qu n lý kho n vay, tính lãi, thu n …

ượ ự ệ ượ ủ ấ ộ ề đ u đ c th c hi n trên máy tính, nâng cao đ ộ c năng su t lao đ ng c a cán b  tín

ố ớ ư ả ờ ị ỉ ụ d ng, gi m th i gian giao d ch đ i v i khách hàng. Nh ng đó ch  là trong quá trình

ủ ụ ế ẫ ả qu n lý sau khi đã cho vay, còn th  t c cho vay thì Ngân hàng v n ti n hành hoàn

ệ ố ử ụ ủ ể ự ộ ế ị ể toàn th  công.Ngân hàng nên s  d ng h  th ng tính đi m t đ ng đ  ra quy t đ nh

ố ớ ố ớ ụ ể ầ ề cho vay đ i v i khách hàng. Cài ph n m m tính đi m tín d ng đ i v i khách hàng

ữ ệ ỉ ệ ậ ơ ộ ụ vào máy, khi có đ n xin vay cán b  tín d ng ch  vi c nh p d  li u vào máy lúc đó

ố ể ạ ượ ủ ụ ẽ máy s  cho ra s  đi m đ t đ ỉ ầ   ộ c c a khách hàng và cán b  tín d ng lúc này ch  c n

ế ị ụ ươ ể ờ ra quy t đ nh có cho vay hay không, áp d ng ph ế   ng pháp này, th i gian đ  ra quy t

ẫ ủ ự ụ ầ ắ ấ ộ ấ   ị đ nh r t ng n, chính xác do không có s  nh m l n c a cán b  tín d ng, thao tác r t

ả ơ đ n gi n…

ố ượ ư ấ ượ ự ồ 3.2.5. Nâng cao s  l ng cũng nh  ch t l ng ngu n nhân l c.

ộ ấ ượ ố ố ớ ế ị ề M t v n đ  mà luôn đ c xem là nhân t quy t đ nh đ i v i Ngân hàng đó là

ộ ượ ộ ố ế ượ ọ công tác cán b . Cán b  đ c xem là nhân t quan tr ng trong chi n l ể   c phát tri n

ệ ượ ủ c a Ngân hàng TMCP Vi ị t Nam Th nh V ng

ạ ạ ệ ệ ệ ớ ổ ớ Cùng v i vi c đ i m i công ngh  Ngân hàng là vi c đào t o l i cho cán b ộ

ủ ệ ấ ầ ả ộ ế ặ Ngân hàng có kh  năng làm ch  công ngh  đó là m t yêu c u c p thi t. M t khác,

ế ộ ệ ầ ậ ộ ộ ấ   ặ trong xu th  h i nh p hi n nay yêu c u đ t lên vai đ i ngũ cán b  Ngân hàng là r t

ắ ẽ ề ắ ướ ị ườ ậ ớ l n. Ch c ch n s  có nhi u Ngân hàng n c ngoài thâm nh p vào th  tr ng Vi ệ   t

ạ ộ ườ ể ắ ắ ạ ỉ ượ Nam t o ra m t môi tr ng c nh tranh gay g t mà ch  có th  th ng đ ạ   c trong c nh

ấ ượ ụ ặ ị ướ tranh này là ch t l ng d ch v  Ngân hàng.M t khác, t ỷ ệ  l khách hàng n c ngoài

ứ ẽ ể ệ ơ ượ ầ ủ ữ ớ khi đó s  cao h n so v i hi n nay, đ  đáp  ng đ c nhu c u c a nh ng đ i t ố ượ   ng

ấ ượ ụ ể ị ượ ề ỏ này đòi h i ch t l ả ấ ng d ch v  ph i r t cao.Đ  làm đ c đi u này thì y u t ế ố ề    n n

ấ ủ ự ọ ồ ả t ng và quan tr ng nh t c a Ngân hàng là ngu n nhân l c.

ụ ơ ả ụ ụ ệ ệ ạ ậ ớ ấ Nghi p v  tín d ng là nghi p v  c  b n và mang l i thu nh p l n nh t cho

ể ữ ữ ượ ạ ộ ổ ạ ủ ờ ngân hàng, đ  gi v ng đ c ho t đ ng c a Ngân hàng trong th i bu i c nh tranh

ề ố ế ở ộ ụ ệ ệ ậ ườ ụ thì vi c nâng cao và m  r ng nghi p v  tín d ng là đi u c t y u. Vì v y ng i cán

ụ ả ượ ự ể ự ữ ệ ệ ẩ ấ ộ b  tín d ng ph i có đ c nh ng ph m ch t và năng l c đ  th c hi n công vi c.

ể ả ự ụ ữ ề ế ệ ấ ­ Có năng l c đ  gi ố   i quy t nh ng v n đ  chuyên môn, nghi p v . Mu n

ứ ế ề ả ọ ượ ạ ỹ ậ v y h  ph i có ki n th c chuyên môn v  Ngân hàng, đ c đào t o các k  năng đ ể

ớ ử x  lý các thông tin liên quan t ệ ủ i công vi c c a mình.

ự ự ề ấ ế ề ự ể ­ Có năng l c d  đoán các v n đ  kinh t ư ể    v  s  phát tri n cũng nh  tri n

ạ ộ ủ ụ ư ủ ầ ỗ ọ v ng c a ho t đ ng tín d ng. Đây chính là t m nhìn c a m i cá nhân, nh ng nó l ạ   i

ả ưở ớ ạ ộ ủ ừ ệ ọ ượ nh h ng t i ho t đ ng c a Ngân hàng. T  kinh nghi m mà h  có đ ữ c nh ng d ự

ạ ủ ự ụ ộ đoán chính xác thì đó là s  sáng t o c a cán b  tín d ng.

ể ệ ấ ạ ứ ệ ẩ ộ ề ­ Có uy tín trong quan h  xã h i. Đi u này th  hi n ph m ch t đ o đ c và

ế ủ ụ ả ả ộ ưở ấ kh  năng giao ti p c a cán b  tín d ng, nó có  nh h ệ   ọ ng r t quan tr ng trong vi c

ở ộ ữ ữ ủ ề ố m  r ng và gi chân nh ng khách hàng truy n th ng c a Ngân hàng.

ự ự ọ ự ộ ậ ứ ệ ả ­ Có năng l c t h c, t nghiên c u, có kh  năng làm vi c đ c l p. Đây là

ấ ấ ầ ệ ủ ụ ẩ ộ ộ ế ố y u t ph m ch t r t c n cho công vi c c a m t cán b  tín d ng.

ề ổ ứ ể ộ ­ Hàng năm Ngân hàng đ u t ớ    ch c cu c thi công khai tuy n nhân viên v i

ề ế ứ ữ ề ề ạ ả ộ nhi u vòng thi v  ki n th c chuyên môn, v  trình đ  ngo i ng  kh  năng giao

ế ể ọ ượ ự ự ự ữ ệ ộ ti p… đã tuy n ch n đ c nh ng cán b  có năng l c th c s , có trách nhi m và

ệ ệ ớ nhi t tình v i công vi c.

ườ ổ ạ ạ ứ ạ ớ Ngân hàng th ng xuyên t ch c các l p đào t o, đào t o l ộ i cán b  thông

ớ ậ ấ ộ ị ướ ắ ề qua các H i ngh  chuyên đ , các l p t p hu n trong n ạ   ọ c, các khóa h c ng n h n

ặ ệ ườ ổ ư cũng nh  dài h n ạ ở ướ  n c ngoài. Đ c bi t Ngân hàng còn th ng xuyên t ứ    ch c

ộ ủ ộ ẻ ể ế ể ạ ạ ki m tra, sát h ch đánh giá trình đ  c a cán b  tr ồ   ạ  đ  có k  ho ch đào t o, b i

ầ ướ ể ư ư ạ ạ ắ ưỡ d ng cho nhu c u tr c m t cũng nh  lâu dài đ  đ a vào quy ho ch đào t o cán

ộ ế ậ b  k  c n.

ố ớ ụ ự ộ ọ ộ ố ủ ế   Đ i v i cán b  tín d ng thì l a ch n trong s  cán b  Ngân hàng có đ  ki n

ứ ứ ụ ề ạ ườ ổ ứ ệ th c và đ o đ c ngh  nghi p làm công tác tín d ng. Th ng xuyên t ớ    ch c các l p

ổ ế ụ ứ ế ệ ế ấ ớ ộ ậ t p hu n ph  bi n ki n th c m i và kinh nghi m cho vay đ n cán b  tín d ng, chú

ự ạ ẩ ọ ỹ ỹ ị ệ   tr ng k  năng đánh giá phân lo i khách hàng và k  năng th m đ nh d  án. Rèn luy n

ể ế ậ ố ớ ữ ể ố ế ạ ỹ k  năng ngo i ng  đ  có th  ti p c n đ i v i khách qu c t .

ố ượ ệ ụ ệ ộ ộ Hi n nay s  l ng cán b  tín d ng nói chung và cán b  làm vi c trong lĩnh

ữ ử ớ ở ộ ộ ự v c cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà ế  nói riêng còn thi u. M t cán b  tín

ả ả ố ượ ế ộ ệ ớ ệ ộ ụ d ng ph i gi i quy t m t kh i l ng công vi c l n trong m t ngày làm vi c, tình

ạ ờ ệ ệ ỉ ườ ự tr ng làm thêm gi , làm vi c vào ngày ngh  là chuy n bình th ng, gây nên s  căng

ể ở ộ ạ ộ ố ớ ụ ể ậ ẳ ộ th ng đ i v i cán b  tín d ng. V y đ  có th  m  r ng ho t đ ng cho vay mua nhà,

ữ ớ ở ườ ự ộ ử xây m i và s a ch a nhà ệ  thì vi c tăng c ộ   ng thêm cán b  cho lĩnh v c này là m t

ệ ầ ế vi c c n thi t.

ể ượ ộ ỏ ủ ệ ả ọ Đ  thu hút đ c cán b  gi i, nâng cao hi u qu  công tác c a h  thì Ngân

ố ớ ọ ế ộ ấ ị ư ươ ữ ầ ộ ưở hàng cũng c n có nh ng ch  đ  đãi ng  nh t đ nh đ i v i h  nh : l ng, th ng,

ẽ ố ớ ế ộ ẽ ạ ự ề ệ ạ ạ ộ   ộ ch  đ  đào t o… đi u này s  t o nên đ ng l c làm vi c m nh m  đ i v i cán b ,

ề ẹ ả ạ t o ra hình  nh đ p v  Ngân hàng trong lòng khách hàng.

Ậ Ế K T LU N

ị ườ ệ ệ ố ể Th  tr ng tài chính Vi t Nam ngày càng phát tri n, h  th ng ngân hàng ngày

ặ ớ ữ ứ ố ỏ ỗ ơ ầ   càng đ i m t v i nh ng thách th , khó khăn h n. Do đó, đòi h i m i ngân hàng c n

ị ườ ẳ ị ạ ố ệ ỗ ự n  l c kh ng đ nh mình trong th  tr ng c nh tranh ngày càng kh c li ẵ   t. Đà N ng

ự ế ệ ấ ộ ộ ộ ị ề   hi n nay là m t trung tâm kinh t ­chính tr ­xã h i năng đ ng nh t khu v c mi n

ủ ề ổ ứ ế ậ ớ ư ấ trung c ng nh  r t nhi u các t ch c, t p đonà tài chính l n đ n kinh doanh phát

ể ị tri n trên đ a bàn

ạ ộ ớ ị ử ấ ị   Thông qua quá trình phân tích ta th y, v i l ch s  ho t đ ng khá lâu trên đ a

ạ ượ ủ ể ề ự ề ặ ị bàn, phòng giao d ch c ng đã đ t đ c nhi u thành t u đáng k  v  các m t nh  s ư ố

ố ượ ệ ả ượ l ng khách hàng doanh nghi p đông đ o, s  l ng khách hàng cá nhân ngày càng

ố ế ụ ể ị ị phát tri n, các d ch v  thanh toán qu c t ế ợ   ụ  có uy tín, cacs d ch v  ngân hàng k t h p

ệ ệ ẫ ạ ồ ọ ị ộ ố ạ   ớ v i công ngh  hi n đ i…Tuy nhiên, phòng giao d ch v n còn t n đ ng m t s  h n

ữ ử ư ế ớ ở ư ợ ch  nh  trong tình hình cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà d  n  còn khá

ấ ớ ở ị ườ ẵ ộ ị th p so v i các ngân hàng khác trên đ a bàn. Do Đà N ng là m t th  tr ng kinh

ự ề ầ doanh đ y ti m năng trong lĩnh v c cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua nhà,

ữ ớ ở ể ạ ử xây m i và s a ch a nhà nói riêng nên thông qua quá trình tìm hi u t i phòng giao

ủ ư ộ ả ạ ộ ữ ể ằ ơ ị d ch, tôi c ng xin đ a ra m t vài gi i pháp nh m phát tri n h n n a ho t đ ng cho

ươ vay này trong t ng lai

ớ ề ạ ộ ữ ự ử ạ ớ V i đ  tài “ Th c tr ng ho t đ ng cho vay mua nhà, xây m i và s a ch a nhà

ệ ượ ặ ị ở ạ  t i Ngân hàng TMCP Vi ạ t Nam Th nh V ng giai đo n 2012­2014”. M c dù đã c ố

ế ề ự ế ư ế ạ ờ ả ắ g ng nh ng do còn h n ch  v  thông tin, th i gian ti p xúc th c t , kh  năng trình

ữ ể ề ậ ỏ bày nên chuyên đ  không th  tránh kh i nh ng sai sót. Tôi kính mong nh n đ ượ ự  c s

ế ủ ỉ ẫ ầ ả ị thông c m và ch  d n, đóng góp ý ki n c a th y cô, các anh ch  trong ngân hàng và

ề ủ ể ượ ệ ơ ạ b n bè đ  bài chuyên đ  c a tôi đ c hoàn thi n h n

ộ ầ ữ ả ơ ướ ẫ M t l n n a em xin chân thành c m h n Cô giáo h ng d n Lê Phúc Minh

ệ ậ ỡ ị Chuyên và các cô, anh ch  trong Ngân hàng đã t n tình giúp đ  em hoàn thi n chuyên

ề ự ậ đ  th c t p này.

Ả Ệ TÀI LI U THAM KH O

1. Báo cáo tình hình ho t đ ng kinh doanh năm 2012 – 2014 c a NHTMCP Vi

ạ ộ ủ ệ   t

ượ ẵ ị Nam Th nh V ng – CN Đà N ng – PGD Hàm Nghi

2. T p chí Ngân Hàng (2014), Tác gi

ạ ả ướ ệ : Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, NXB

ạ T p chí Ngân hàng

3. Nguy n Đăng D n (2009),

ễ ờ ệ ụ ươ Nghi p v  ngân hàng th ng m i ạ ọ   ạ , NXB Đ i h c

4. Cùng các website:

ố qu c gia TPHCM

www.luanvan.net.vn

www.doc.edu.vn

www. vp   bank.com.vn

www.vneconomy.com.vn

www.danang.gov.vn

Ủ Ậ Ả ƯỚ Ẫ NH N XÉT C A GI NG VIÊN H NG D N

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

ẵ Đà N ng, ngày…tháng 05năm2015

ả ướ ẫ Gi ng viên h ng d n

Ủ Ậ Ả Ệ Ả NH N XÉT C A GI NG VIÊN PH N BI N

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

ẵ Đà N ng, ngày… tháng 05 năm 2015

ả ệ ả Gi ng viên ph n bi n