(cid:264)(cid:1189)i h(cid:1233)c Kinh t(cid:1219) Qu(cid:1237)c dân *****

Nguy(cid:1225)n (cid:264)ình Minh

Gi(cid:1191)i pháp (cid:75)(cid:1189)n ch(cid:1219) r(cid:1259)i ro trong phát tri(cid:1223)n d(cid:1231)ch (cid:89)(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) t(cid:1189)i S(cid:1251) Giao d(cid:1231)ch, Ngân hàng Ngo(cid:1189)i th(cid:1133)(cid:1131)ng Vi(cid:1227)t Nam

Tóm t(cid:1203)t lu(cid:1201)n v(cid:259)n

Hà N(cid:1245)i, 2008

CH(cid:1132)(cid:1130)NG 1:

1

QU(cid:1190)N LÝ R(cid:1258)I RO D(cid:1230)CH V(cid:1256) TH(cid:1214) QU(cid:1236)C T(cid:1218) C(cid:1258)A

NGÂN HÀNG TH(cid:1132)(cid:1130)NG M(cid:1188)I.

1.1 Nh(cid:1267)ng khái ni(cid:1227)m chung v(cid:1221) th(cid:1215) ngân hàng

1.1.1 Khái ni(cid:1227)m v(cid:1221) th(cid:1215) thanh toán c(cid:1259)a ngân hàng

Th(cid:1215) ngân hàng là ph(cid:1133)(cid:1131)ng ti(cid:1227)n thanh toán không dùng ti(cid:1221)n m(cid:1211)t, ra (cid:255)(cid:1249)i t(cid:1263)

ph(cid:1133)(cid:1131)ng th(cid:1261)c mua bán ch(cid:1231)u hàng hoá bán l(cid:1215) và phát tri(cid:1223)n g(cid:1203)n li(cid:1221)n v(cid:1247)i s(cid:1269)(cid:3)(cid:1261)ng d(cid:1257)ng

công ngh(cid:1227) tin h(cid:1233)c trong l(cid:429)nh v(cid:1269)c ngân hàng. Th(cid:1215) ngân hàng là công c(cid:1257) thanh toán do

ngân hàng phát hành th(cid:1215) c(cid:1193)p cho khách hàng s(cid:1265) d(cid:1257)ng thanh toán hàng hoá d(cid:1231)ch v(cid:1257)

ho(cid:1211)c rút ti(cid:1221)n m(cid:1211)t trong ph(cid:1189)m vi s(cid:1237) d(cid:1133) ti(cid:1221)n g(cid:1265)i c(cid:1259)a mình ho(cid:1211)c h(cid:1189)n m(cid:1261)c tín d(cid:1257)ng (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c

(cid:70)(cid:1193)p. Th(cid:1215) ngân hàng còn dùng (cid:255)(cid:1223) th(cid:1269)c hi(cid:1227)n các d(cid:1231)ch v(cid:1257) thông qua h(cid:1227) th(cid:1237)ng giao d(cid:1231)ch

(cid:87)(cid:1269)(cid:3)(cid:255)(cid:1245)ng hay còn g(cid:1233)i là h(cid:1227) th(cid:1237)ng t(cid:1269) ph(cid:1257)c v(cid:1257) ATM.

1.1.2 L(cid:1231)ch s(cid:1265) phát tri(cid:1223)n th(cid:1215) ngân hàng

1.1.3 Phân lo(cid:1189)i th(cid:1215) ngân hàng

(cid:216) (cid:49)(cid:1219)u c(cid:259)n c(cid:1261) theo công ngh(cid:1227) s(cid:1191)n xu(cid:1193)t, chia thành 2 lo(cid:1189)i: th(cid:1215) t(cid:1263) và th(cid:1215)

thông minh:

(cid:216) (cid:49)(cid:1219)u c(cid:259)n c(cid:1261) vào tính ch(cid:1193)t thanh toán có th(cid:1223) chia thành th(cid:1215) tín d(cid:1257)ng

(Credit card) và th(cid:1215) ghi n(cid:1255) (Debit card).

(cid:216) (cid:49)(cid:1219)u c(cid:259)n c(cid:1261) vào ph(cid:1189)m vi s(cid:1265) d(cid:1257)ng c(cid:1259)a th(cid:1215) có th(cid:1223) chia thành th(cid:1215) trong

(cid:81)(cid:1133)(cid:1247)c và th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219).

1.1.4. Các ch(cid:1259) th(cid:1223) tham gia trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) c(cid:1259)a ngân

hàng th(cid:1133)(cid:1131)ng m(cid:1189)i

Ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh th(cid:1215) ngân hàng có s(cid:1269) tham gia ch(cid:1211)t ch(cid:1217) c(cid:1259)a 5 thành ph(cid:1195)n

(cid:70)(cid:1131) b(cid:1191)n là: t(cid:1241) ch(cid:1261)c phát hành, ngân hàng phát hành th(cid:1215), ngân hàng thanh toán th(cid:1215),

ch(cid:1259) th(cid:1215) và các (cid:255)(cid:1131)n v(cid:1231) ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215) ((cid:264)VCNT). (cid:264)(cid:1237)i v(cid:1247)i th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) còn thêm m(cid:1245)t

thành ph(cid:1195)n n(cid:1267)a là các T(cid:1241) ch(cid:1261)c th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219).

2

1.1.5. Các ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) c(cid:1259)a ngân hàng th(cid:1133)(cid:1131)ng m(cid:1189)i

Có th(cid:1223) mô hình hóa chu trình ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh th(cid:1215) theo s(cid:1131)(cid:3)(cid:255)(cid:1239) sau

1- mua hàng hóa d(cid:1231)ch v(cid:1257)

(cid:54)(cid:1131)(cid:3)(cid:255)(cid:1239) 1-1 : Quy trình s(cid:1265) d(cid:1257)ng và thanh toán th(cid:1215)

(cid:264)(cid:1131)n v(cid:1231) ch(cid:1193)p nhân th(cid:1215)

8 Sao kê

9 thanh toán

3- (cid:87)(cid:1189)m (cid:1261)n g

2- hóa (cid:255)(cid:1131)n giao (cid:71)(cid:1231)ch

6 - g(cid:1265)i d(cid:1267) li(cid:1227)u

4 - g(cid:1265)i d(cid:1267) li(cid:1227)u

7 – báo n(cid:1255)

Ch(cid:1259) th(cid:1215)

5 - báo có

Ngân hàng phát hành (cid:55)(cid:1241) ch(cid:1261)c th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) Ngân hàng thanh toán

v Ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phát hành

v Ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng thanh toán

v Ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro

v Marketing và d(cid:1231)ch v(cid:1257) khách hàng

1.2. Qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) c(cid:1259)a ngân hàng th(cid:1133)(cid:1131)ng m(cid:1189)i

1.2.1. R(cid:1259)i ro trong d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) c(cid:1259)a Ngân hàng th(cid:1133)(cid:1131)ng m(cid:1189)i

1.2.1.1 Khái ni(cid:847)m

(cid:53)(cid:1259)i ro trong d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) là các t(cid:1241)n th(cid:1193)t v(cid:1221) v(cid:1201)t ch(cid:1193)t ho(cid:1211)c phi v(cid:1201)t ch(cid:1193)t có liên

quan t(cid:1247)i ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh th(cid:1215), bao g(cid:1239)m ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phát hành và ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng thanh

toán th(cid:1215). (cid:264)(cid:1237)i t(cid:1133)(cid:1255)ng ch(cid:1231)u r(cid:1259)i ro là ngân hàng, ch(cid:1259) th(cid:1215) ho(cid:1211)c (cid:255)(cid:1131)n v(cid:1231) ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215).

1.2.1.2. Các hình th(cid:881)c r(cid:879)i ro d(cid:851)ch v(cid:877) th(cid:835) qu(cid:857)c t(cid:839) c(cid:879)a ngân hàng

th(cid:753)(cid:751)ng m(cid:809)i.

1.2.1.2.1. R(cid:1259)i ro trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phát hành th(cid:1215)

3

Trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phát hành, r(cid:1259)i ro ti(cid:1221)n (cid:1197)n có th(cid:1223) x(cid:1197)y ra b(cid:1193)t k(cid:484) trong

giai (cid:255)(cid:82)(cid:1189)n nào c(cid:1259)a quy trình phát hành. R(cid:1259)i ro x(cid:1197)y ra ch(cid:1259) y(cid:1219)u là do t(cid:1245)i ph(cid:1189)m

th(cid:1215)(cid:3)(cid:255)ánh cáp thông tin c(cid:1259)a ch(cid:1259) th(cid:1215) th(cid:1201)t qua các hình th(cid:1261)c nh(cid:1133): làm gi(cid:1191)(cid:3)(cid:255)(cid:1131)n

phát hành, làm th(cid:1215) gi(cid:1191) khi l(cid:1193)y (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c thông tin t(cid:1263) vi(cid:1227)c s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215) c(cid:1259)a ch(cid:1259)

th(cid:1215), (cid:255)ánh cáp th(cid:1215), ch(cid:1259) th(cid:1215) b(cid:1231) th(cid:1193)t l(cid:1189)c.

1.2.1.2.2. R(cid:1259)i ro trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng thanh toán th(cid:1215)

a. (cid:264)(cid:751)n v(cid:851) ch(cid:813)p nh(cid:821)n th(cid:835) gi(cid:811) m(cid:809)o ho(cid:809)ch thông (cid:255)(cid:859)ng v(cid:867)i t(cid:865) ph(cid:809)m th(cid:835)

(cid:264)(cid:1131)n v(cid:1231) ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215) c(cid:1237) tình (cid:255)(cid:259)ng ký các thông tin không chính xác v(cid:1247)i ngân

hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán s(cid:1217) ch(cid:1231)u t(cid:1241)n th(cid:1193)t khi không thu (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c nh(cid:1267)ng

kho(cid:1191)n (cid:255)ã t(cid:1189)m (cid:1261)ng cho nh(cid:1267)ng (cid:264)VCNT này trong tr(cid:1133)(cid:1249)ng h(cid:1255)p (cid:264)VCNT thông (cid:255)(cid:1239)ng

(cid:89)(cid:1247)i ch(cid:1259) th(cid:1215) ho(cid:1211)c c(cid:1237) tình t(cid:1189)o ra các háo (cid:255)(cid:1131)n ho(cid:1211)c giao d(cid:1231)ch gi(cid:1191) m(cid:1189)o (cid:255)(cid:1223) chi(cid:1219)m d(cid:1257)ng

(cid:89)(cid:1237)n c(cid:1259)a ngân hàng.

(cid:49)(cid:1241)i b(cid:1201)t là các hình th(cid:1261)c sau:

Skimming: Trên các thi(cid:1219)t b(cid:1231)(cid:3)(cid:255)(cid:1233)c th(cid:1215) t(cid:1189)i (cid:264)VCNT có th(cid:1223) b(cid:1231) cài thêm thi(cid:1219)t b(cid:1231)(cid:3)(cid:255)(cid:1223)

thu th(cid:1201)p các thông tin trên b(cid:259)ng t(cid:1263) c(cid:1259)a th(cid:1215) th(cid:1201)t thanh toán t(cid:1189)i các (cid:264)(cid:1131)n v(cid:1231) ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n

th(cid:1215) ho(cid:1211)c nhân viên (cid:264)(cid:1131)n v(cid:1231) ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215) có th(cid:1223) câu k(cid:1219)t v(cid:1247)i các t(cid:1241) ch(cid:1261)c t(cid:1245)i ph(cid:1189)m (cid:255)(cid:1233)c

(cid:71)(cid:1267) li(cid:1227)u th(cid:1215) th(cid:1201)t b(cid:1205)ng các thi(cid:1219)t b(cid:1231) chuyên dùng riêng.

Line Tapping: (cid:55)(cid:1241) ch(cid:1261)c t(cid:1245)i ph(cid:1189)m có th(cid:1223) g(cid:1203)n các thi(cid:1219)t b(cid:1231) ghi âm vào (cid:255)(cid:1133)(cid:1249)ng

dây (cid:255)(cid:76)(cid:1227)n tho(cid:1189)i truy(cid:1221)n d(cid:1267) li(cid:1227)u t(cid:1263) máy EDC, máy ATM v(cid:1221) h(cid:1227) th(cid:1237)ng c(cid:1259)a NH (cid:255)(cid:1223)(cid:3)(cid:255)ánh

(cid:70)(cid:1203)p d(cid:1267) li(cid:1227)u, sau (cid:255)ó gi(cid:1191)i mã (cid:255)(cid:1223) t(cid:1189)o th(cid:1215) gi(cid:1191).

Bên c(cid:1189)nh (cid:255)ó còn t(cid:1239)n t(cid:1189)i các lo(cid:1189)i r(cid:1259)i ro nh(cid:1133): r(cid:1259)i ro nghi(cid:1227)p v(cid:1257), r(cid:1259)i ro k(cid:1273) thu(cid:1201)t,

(cid:85)(cid:1259)i ro (cid:255)(cid:1189)o (cid:255)(cid:1261)c.

1.2.2. N(cid:1245)i dung qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c c(cid:1259)a Ngân hàng th(cid:1133)(cid:1131)ng

(cid:80)(cid:1189)i

4

1.2.2.1. Khái ni(cid:847)m qu(cid:811)n lý r(cid:879)i ro d(cid:851)ch v(cid:877) th(cid:835) qu(cid:857)c t(cid:839)

Qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) là s(cid:1269) ph(cid:1237)i h(cid:1255)p m(cid:1245)t cách t(cid:1241)ng th(cid:1223) các ho(cid:1189)t

(cid:255)(cid:1245)ng phòng tránh và x(cid:1265) lý r(cid:1259)i ro th(cid:1215) tín d(cid:1257)ng nh(cid:1205)m (cid:255)(cid:1189)t (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c m(cid:1257)c tiêu chi(cid:1219)n l(cid:1133)(cid:1255)c và

(cid:255)(cid:1231)nh h(cid:1133)(cid:1247)ng phát tri(cid:1223)n d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) (cid:70)(cid:1259)a ngân hàng th(cid:1133)(cid:1131)ng m(cid:1189)i.

1.2.2.2 Phòng tránh r(cid:879)i ro trong d(cid:851)ch v(cid:877) th(cid:835) qu(cid:857)c t(cid:839)

Trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro thì n(cid:1245)i dung phòng tránh r(cid:1259)i ro có vai trò quan

tr(cid:1233)ng nh(cid:1193)t.

Chính ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng này giúp cho ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh c(cid:1259)a ngân hàng và các

ch(cid:1259) th(cid:1223) tham gia trong d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) gi(cid:1191)m (cid:255)i nh(cid:1267)ng chi phí c(cid:458)ng nh(cid:1133) là h(cid:1201)u

qu(cid:1191) to l(cid:1247)n do r(cid:1259)i ro (cid:255)ã n(cid:1197)y sinh gây ra. Do (cid:255)ó, trong qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro thì ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng

phòng tránh r(cid:1259)i ro bao gi(cid:1249) c(cid:458)ng (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c (cid:255)(cid:1211)t lên hàng (cid:255)(cid:1195)u.

Trong n(cid:1245)i dung này bao g(cid:1239)m:

a. Phân lo(cid:809)i r(cid:879)i ro

b. . Thi(cid:839)t l(cid:821)p h(cid:847) th(cid:857)ng các bi(cid:847)n pháp an ninh phòng ng(cid:883)a

c. Trích l(cid:821)p qu(cid:895) d(cid:889) phòng r(cid:879)i ro

1.2.2.3. (cid:59)(cid:885) lý r(cid:879)i ro trong d(cid:851)ch v(cid:877) th(cid:835)

Khi r(cid:1259)i ro x(cid:1197)y ra trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng th(cid:1215) thì nó có th(cid:1223) gây nên nh(cid:1267)ng t(cid:1241)n th(cid:1193)t cho

các bên có liên quan. T(cid:1241)n th(cid:1193)t (cid:255)ó có th(cid:1223) là v(cid:1201)t ch(cid:1193)t ho(cid:1211)c phi v(cid:1201)t ch(cid:1193)t. Tuy nhiên, dù

trong tr(cid:1133)(cid:1249)ng h(cid:1255)p nào c(cid:458)ng c(cid:1195)n (cid:255)òi h(cid:1235)i kh(cid:1191) n(cid:259)ng gi(cid:1191)i quy(cid:1219)t, x(cid:1265) lý nh(cid:1267)ng r(cid:1259)i ro (cid:255)ó

sao cho nó ít (cid:255)(cid:1223) l(cid:1189)i h(cid:1201)u qu(cid:1191) và tác (cid:255)(cid:1245)ng t(cid:1247)i ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh nh(cid:1193)t.

CH(cid:1132)(cid:1130)NG 2:

5

TH(cid:1268)C TR(cid:1188)NG QU(cid:1190)N LÝ R(cid:1258)I RO D(cid:1230)CH V(cid:1256) TH(cid:1214)

QU(cid:1236)C T(cid:1218) T(cid:1188)I S(cid:1250) GIAO D(cid:1230)CH –NHNT VN

2.1. Quá trình hình thành và phát tri(cid:1223)n d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) t(cid:1189)i ngân hàng Ngo(cid:1189)i

th(cid:1133)(cid:1131)ng Vi(cid:1227)t Nam

2.1.1 Vài nét v(cid:1221) ngân hàng Ngo(cid:1189)i th(cid:1133)(cid:1131)ng Vi(cid:1227)t nam.

Trong su(cid:1237)t hành trình 45 n(cid:259)m xây d(cid:1269)ng và tr(cid:1133)(cid:1251)ng thành,Vietcombank

gi(cid:1267) vai trò là m(cid:1245)t trong nh(cid:1267)ng ngân hàng th(cid:1133)(cid:1131)ng m(cid:1189)i hàng (cid:255)(cid:1195)u c(cid:1259)a (cid:255)(cid:1193)t n(cid:1133)(cid:1247)c. Nh(cid:1267)ng

thành t(cid:1269)u n(cid:1241)i b(cid:1201)t trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh v(cid:1247)i l(cid:1245) trình phát tri(cid:1223)n phù h(cid:1255)p, (cid:255)(cid:1211)c

bi(cid:1227)t là k(cid:1219)t qu(cid:1191) IPO cu(cid:1237)i n(cid:259)m 2007 mang l(cid:1189)i thành công c(cid:458)ng (cid:255)ã (cid:255)(cid:1133)a Vietcombank

tr(cid:1251) thành m(cid:1245)t bi(cid:1223)u t(cid:1133)(cid:1255)ng trong n(cid:1245) l(cid:1269)c c(cid:1191)i cách, (cid:255)(cid:1241)i m(cid:1247)i doanh nghi(cid:1227)p c(cid:1259)a Chính ph(cid:1257)

và c(cid:1259)a toàn ngành ngân chàng, có th(cid:1223) kh(cid:1207)ng (cid:255)(cid:1231)nh m(cid:1243)i b(cid:1133)(cid:1247)c chuy(cid:1223)n mình c(cid:1259)a NHNT

VN (cid:255)(cid:1221)u g(cid:1203)n li(cid:1221)n v(cid:1247)i nh(cid:1267)ng b(cid:1133)(cid:1247)c chuy(cid:1223)n (cid:255)(cid:1245)ng, phát tri(cid:1223)n c(cid:1259)a ngành Ngân hàng nói

riêng và c(cid:1259)a l(cid:1231)ch s(cid:1269) phát tri(cid:1223)n (cid:255)(cid:1193)t n(cid:1133)(cid:1247)c nói chung. Tính (cid:255)(cid:1219)n 31/12/2007, v(cid:1221) c(cid:1131) b(cid:1191)n

(cid:75)(cid:1227) th(cid:1237)ng m(cid:1189)ng l(cid:1133)(cid:1247)i c(cid:1259)a Vietcombank (cid:255)ã ph(cid:1257) sóng t(cid:1247)i nh(cid:1267)ng vùng tr(cid:1233)ng (cid:255)(cid:76)(cid:1223)m trên

toàn qu(cid:1237)c v(cid:1247)i 59 chi nhánh và trên 150 phòng giao d(cid:1231)ch. Vietcombank (cid:255)ã có quan

(cid:75)(cid:1227)(cid:3)(cid:255)(cid:1189)i lý v(cid:1247)i trên 1200 ngân hàng trên toàn c(cid:1195)u. t(cid:1241)ng tài s(cid:1191)n (cid:255)(cid:1189)t 196.000 t(cid:1273)(cid:3)(cid:255)(cid:1239)ng,

(cid:87)(cid:259)ng g(cid:1195)n17,4% so v(cid:1247)i cùng k(cid:484) n(cid:259)m 2006. H(cid:1227) s(cid:1237) an toàn v(cid:1237)n (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c nâng cao, (cid:255)(cid:1189)t

12%, trên c(cid:1191) h(cid:1227) s(cid:1237) chu(cid:1197)n qu(cid:1237)c t(cid:1219) là 8%, n(cid:259)ng l(cid:1269)c qu(cid:1191)n tr(cid:1231) ngân hàng c(cid:458)ng d(cid:1195)n (cid:255)áp

(cid:1261)ng các chu(cid:1197)n m(cid:1269)c qu(cid:1237)c t(cid:1219). C(cid:1131) c(cid:1193)u thu nh(cid:1201)p có s(cid:1269) chuy(cid:1223)n d(cid:1231)ch tích c(cid:1269)c theo h(cid:1133)(cid:1247)ng

gi(cid:1191)m d(cid:1195)n Doanh s(cid:1237) kinh doanh ngo(cid:1189)i t(cid:1227) và thanh toán xu(cid:1193)t t(cid:1273) tr(cid:1233)ng thu nh(cid:1201)p t(cid:1263) lãi

và t(cid:259)ng t(cid:1273) tr(cid:1233)ng t(cid:1263) vi(cid:1227)c cung c(cid:1193)p các s(cid:1191)n ph(cid:1197)m d(cid:1231)ch v(cid:1257) ngân hàng hi(cid:1227)n (cid:255)(cid:1189)i nh(cid:1133):

thanh toán (cid:255)(cid:76)(cid:1227)n t(cid:1265), e-banking, internet banking, home banking, mobile banking,

VCB money, d(cid:1231)ch v(cid:1257) ATM và h(cid:1227) th(cid:1237)ng thanh toán th(cid:1215) trên toàn qu(cid:1237)c...

2.2. Th(cid:1269)c tr(cid:1189)ng ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch NHNT

VN

6

2.2.1 Ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phát hành

Vào n(cid:259)m 1998, ban lãnh (cid:255)(cid:1189)o ngân hàng (cid:255)ã cho tách phòng Th(cid:1215) thành 2 phòng

chuyên trách: Phòng Qu(cid:1191)n lý th(cid:1215) và Phòng Thanh toán th(cid:1215). K(cid:1215) t(cid:1263)(cid:3)(cid:255)ó, phòng Thanh

toán th(cid:1215) - S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c thành l(cid:1201)p v(cid:1247)i ch(cid:1261)c n(cid:259)ng kinh doanh bán l(cid:1215) giao d(cid:1231)ch

tr(cid:1269)c ti(cid:1219)p v(cid:1247)i khách hàng, th(cid:1269)c hi(cid:1227)n công tác phát hành, thanh toán th(cid:1215). Tính t(cid:1247)i n(cid:259)m

2007 t(cid:1241)ng s(cid:1237) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) do SGD - NHNT VN phát hành (cid:255)ã là 7.345 th(cid:1215), chi(cid:1219)m t(cid:1273) l(cid:1227)

7,89% t(cid:1241)ng s(cid:1237) th(cid:1215) do NHNT VN phát hành.

(cid:37)(cid:1191)ng 2.1 : Tình hình ho(cid:809)t (cid:255)(cid:865)ng phát hành th(cid:835) qu(cid:857)c t(cid:839) t(cid:809)i S(cid:871) giao d(cid:851)ch và

toàn h(cid:847) th(cid:857)ng NHNTVN (tích lu(cid:895)).

(cid:264)(cid:1131)n v(cid:1231): chi(cid:1219)c

Lo(cid:1189)i th(cid:1215) 2004 2005 2006 2007

NHNT VN 27.117 35.035 40.272 50.514

Th(cid:1215) (cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 4.613 5.051 4.506 4.904 Visa

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) (%) 17,01 14,42 11,19 9,70

NHNT VN 7.666 11.840 14.126 35.038

Th(cid:1215) (cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 1.235 1.602 1.310 1.394 Master

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) (%) 16,11 13,53 9,27 3,98

NHNT VN 1492 4666 5710 7.424

Th(cid:1215) (cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 1.086 1.344 907 1047 Amex

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) (%) 72,79 28,80 15,88 14,10

NHNT VN 36.275 51.541 60.108 92.976 (cid:55)(cid:1241)ng

(cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 6.934 7.997 6.723 7.345

7

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) (%) 19,11 % 15,51 % 11,18 % 7,89 %

( Ngu(cid:1239)n : Báo cáo ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) t(cid:1189)i SGD –NHNT VN n(cid:259)m 2004-

2007)

Trong t(cid:1241)ng s(cid:1237) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) do SGD phát hành thì s(cid:1237) th(cid:1215) Visa (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c phát hành

luôn chi(cid:1219)n t(cid:1273) l(cid:1227) cao nh(cid:1193)t qua các n(cid:259)m v(cid:1247)i m(cid:1261)c bình quân là trên 65%.

Tuy nhiên, doanh s(cid:1237) phát hành th(cid:1215) ch(cid:1229) m(cid:1247)i ph(cid:1191)n ánh (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c b(cid:1221) n(cid:1241)i c(cid:1259)a m(cid:1189)ng

(cid:71)(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215), (cid:255)(cid:1223) bi(cid:1219)t (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) có th(cid:1269)c s(cid:1269) phát tri(cid:1223)n hay không thì chúng

ta ph(cid:1191)i tìm hi(cid:1223)u v(cid:1221) doanh s(cid:1237) chi tiêu c(cid:1259)a th(cid:1215).

(cid:37)(cid:1191)ng 2.2: Tình hình s(cid:885) d(cid:877)ng th(cid:835) qu(cid:857)c t(cid:839) c(cid:879)a NHNTVN

(cid:264)(cid:1131)n v(cid:1231): T(cid:1273)(cid:3)(cid:255)(cid:1239)ng

Lo(cid:1189)i th(cid:1215) 2004 2005 2006 2007

NHNT VN 478,30 511,10 576,20 652,31

Th(cid:1215) (cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 126,16 187,86 187,95 217,34 Visa

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) (%) 26,37 36,76 32,62 33,32

453,28 NHNT VN 107,70 168,30 250,10 Th(cid:1215)

Master (cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 36,84 48,96 56,13 73,14

NHNT VN 58,80 99,40 186,30 252,72

Th(cid:1215) (cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 21,34 39,97 64,89 102,68 Amex

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) (%) 36,29 40,21 34,83 40,63

NHNT VN 644,80 778,80 1012,60 1208,27 (cid:55)(cid:1241)ng

(cid:54)(cid:1251) giao d(cid:1231)ch 184,34 276,79 308,97 393,16

8

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) (%) 28.59 35,54 30,51 32,54

Doanh s(cid:1237) s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) do SGD -NHNT VN phát hành trong th(cid:1249)i gian

qua liên t(cid:1257)c t(cid:259)ng v(cid:1247)i t(cid:1237)c (cid:255)(cid:1245) cao. N(cid:259)m 2004 t(cid:1241)ng doanh s(cid:1237) thanh toán th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219)

(cid:80)(cid:1247)i ch(cid:1229)(cid:3) (cid:255)(cid:1189)t 184,34 t(cid:1273) VND, n(cid:259)m 2007 con s(cid:1237) này (cid:255)ã là 393,16 t(cid:1273) VN(cid:264), (cid:255)(cid:1189)t t(cid:1273) l(cid:1227)

(cid:87)(cid:259)ng tr(cid:1133)(cid:1251)ng 113,3% so v(cid:1247)i n(cid:259)m 2004. Trong (cid:255)ó, th(cid:1215) American Express (cid:255)(cid:1189)t m(cid:1261)c t(cid:259)ng

tr(cid:1133)(cid:1251)ng cao nh(cid:1193)t so v(cid:1247)i các lo(cid:1189)i th(cid:1215) khác – t(cid:259)ng 381.16% so v(cid:1247)i n(cid:259)m 2004. M(cid:1211)c dù

có m(cid:1261)c t(cid:259)ng tr(cid:1133)(cid:1251)ng th(cid:1193)p nh(cid:1193)t trong các lo(cid:1189)i th(cid:1215) nh(cid:1133)ng chi tiêu c(cid:1259)a ch(cid:1259) th(cid:1215) Visa v(cid:1199)n

(cid:255)(cid:1189)t doanh s(cid:1237) tuy(cid:1227)t (cid:255)(cid:1237)i cao nh(cid:1193)t v(cid:1247)i 217,34 t(cid:1273) VND chi(cid:1219)m 55,28% t(cid:1241)ng doanh s(cid:1237) s(cid:1265)

(cid:71)(cid:1257)ng th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) c(cid:1259)a S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch phát hành.

2.2.2. Ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng thanh toán

Trong giai (cid:255)(cid:82)(cid:1189)n 2004 -2007, doanh s(cid:1237) thanh toán th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) t(cid:1189)i s(cid:1251) giao d(cid:1231)ch

(cid:255)(cid:1189)t t(cid:1237)c (cid:255)(cid:1245) t(cid:259)ng tr(cid:1133)(cid:1251)ng khá cao. N(cid:259)m 2005, t(cid:1241)ng doanh s(cid:1237) thanh toán th(cid:1215)(cid:3) (cid:255)(cid:1189)t 56,3

tri(cid:1227)u USD, t(cid:259)ng 24% so v(cid:1247)i n(cid:259)m 2004. (cid:264)(cid:1189)t m(cid:1261)c t(cid:259)ng (cid:1193)n t(cid:1133)(cid:1255)ng nh(cid:1193)t trong n(cid:259)m 2005

thu(cid:1245)c v(cid:1221) th(cid:1215) Master, v(cid:1247)i m(cid:1261)c t(cid:259)ng tr(cid:1133)(cid:1251)ng 38,15% so v(cid:1247)i n(cid:259)m 2004, ti(cid:1219)p (cid:255)(cid:1219)n là th(cid:1215)

visa v(cid:1247)i m(cid:1261)c t(cid:259)ng 22,97%. V(cid:1247)i vi(cid:1227)c Hà N(cid:1245)i (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c ch(cid:1233)n là (cid:255)(cid:1231)a (cid:255)(cid:259)ng cai nhi(cid:1221)u h(cid:1245)i

ngh(cid:1231) qu(cid:1237)c t(cid:1219) l(cid:1247)n nh(cid:1133): APEC, h(cid:1245)i ngh(cid:1231) c(cid:1193)p cao ASEAN, cùng v(cid:1247)i l(cid:1133)(cid:1255)ng khách du

(cid:79)(cid:1231)ch qu(cid:1237)c t(cid:1219)(cid:3)(cid:255)(cid:1219)n Hà N(cid:1245)i ngày càng (cid:255)ông, vì v(cid:1201)y trong hai n(cid:259)m 2006 – 2007, doanh

(cid:86)(cid:1237) thanh toán th(cid:1215) t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch (cid:255)ã (cid:255)(cid:1189)t con s(cid:1237)(cid:3)(cid:1193)n t(cid:1133)(cid:1255)ng nh(cid:1193)t t(cid:1263) tr(cid:1133)(cid:1247)c (cid:255)(cid:1219)n nay. C(cid:1259)

th(cid:1223): N(cid:259)m 2007, doanh s(cid:1237) thanh toán th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219)(cid:3)(cid:255)(cid:1189)t 97,8 tri(cid:1227)u USD, t(cid:259)ng 28,11% so

(cid:89)(cid:1247)i n(cid:259)m 2006 và h(cid:1131)n 100% so v(cid:1247)i n(cid:259)m 2004, chi(cid:1219)m t(cid:1273) l(cid:1227) 21,6% t(cid:1241)ng doanh s(cid:1237)

thanh toán trong h(cid:1227) th(cid:1237)ng VCB và là chi nhánh d(cid:1199)n (cid:255)(cid:1195)u v(cid:1221) doanh s(cid:1237) thanh toán th(cid:1215)

qu(cid:1237)c t(cid:1219). V(cid:1247)i T(cid:1273) l(cid:1227) chi(cid:1219)m kho(cid:1191)ng 50% t(cid:1241)ng doanh s(cid:1237) thanh toán th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) trong

giai (cid:255)(cid:82)(cid:1189)n 2004-2007 t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch cho th(cid:1193)y, th(cid:1215) Visa hi(cid:1227)n (cid:255)ang (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c dùng ph(cid:1241)

bi(cid:1219)n nh(cid:1193)t trên th(cid:1219) gi(cid:1247)i.

9

Bi(cid:1223)u 2.5: Doanh s(cid:857) thanh toán th(cid:835) qu(cid:857)c t(cid:839) t(cid:809)i SGD giai (cid:255)(cid:82)(cid:809)n 2004-2007

2.3. Th(cid:1269)c tr(cid:1189)ng r(cid:1259)i ro th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) t(cid:1189)i S(cid:1251) Giao D(cid:1231)ch -

NHNTVN.

(cid:53)(cid:1259)i ro trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh th(cid:1215) c(cid:1259)a SGD – NHNT VN ch(cid:1259) y(cid:1219)u b(cid:1203)t

ngu(cid:1239)n t(cid:1263) các nguyên nhân gi(cid:1191) m(cid:1189)o. Có 2 lo(cid:1189)i gi(cid:1191) m(cid:1189)o chính: Gi(cid:1191) m(cid:1189)o trong ho(cid:1189)t

(cid:255)(cid:1245)ng phát hành và gi(cid:1191) m(cid:1189)o trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng thanh toán.

2.3.1 R(cid:1259)i ro trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phát hành:

(cid:37)(cid:1191)ng 2.4 : Tình hình r(cid:1259)i ro th(cid:1215) trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phát hành t(cid:1189)i SGD -

NHNT VN

10

(cid:264)(cid:1131)n v(cid:1231): USD

(cid:49)(cid:259)m 2006 (cid:49)(cid:259)m 2007 R(cid:1259)i ro phát hành N(cid:259)m 2004 N(cid:259)m 2005

Gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) do NH

VN Phát hành 168.022 140.099 162.022 173.046

Gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) do VCB

Phát hành 69.610 57.879 21.232 22.126

Gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) do SGD

– VCB P/H NA 25.220 5.942 10.861

Gi(cid:1191) m(cid:1189)o khu v(cid:1269)c NA 202.819.206 181.699.818 186.686.181

Châu Á T/B D(cid:1133)(cid:1131)ng

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) r(cid:1259)i ro th(cid:1215) 41,13% 13,1% 12,78% 41,14% VCB/NHVN

(cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) r(cid:1259)i ro th(cid:1215) 43,57% 27,98% 49,08% NA SGD/VCB

(Ngu(cid:859)n: Báo cáo gi(cid:811) m(cid:809)o c(cid:879)a T(cid:861) ch(cid:881)c th(cid:835) qu(cid:857)c t(cid:839) Visa, Master, American Express và VCB

2004-2007)

Trong nh(cid:1267)ng n(cid:259)m g(cid:1195)n (cid:255)ây, phòng th(cid:1215) SGD (cid:255)ã ph(cid:1237)i h(cid:1255)p ch(cid:1211)c ch(cid:1217) và th(cid:1133)(cid:1131)ng

xuyên c(cid:1201)p nh(cid:1201)t nh(cid:1267)ng thông tin (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c ban qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro thông báo và t(cid:1263)(cid:3)(cid:255)ó xác nh(cid:1201)n

thông tin giao d(cid:1231)ch v(cid:1247)i ch(cid:1259) th(cid:1215)(cid:3)(cid:255)(cid:1225) kip th(cid:1249)i x(cid:1265) lý nh(cid:1267)ng giao d(cid:1231)ch nghi ng(cid:1249) gi(cid:1191) m(cid:1189)o.

Vì v(cid:1201)y, t(cid:1241)n th(cid:1193)t do b(cid:1231)(cid:3)(cid:255)ánh c(cid:1203)p thông tin th(cid:1215) do SGD phát hành c(cid:458)ng (cid:255)ã gi(cid:1191)m r(cid:1235) r(cid:1227)t

trong n(cid:259)m 2006, ch(cid:1229) là 5.942 USD, chi(cid:1219)m t(cid:1273) l(cid:1227) 27,98% toàn h(cid:1227) th(cid:1237)ng VCB, gi(cid:1191)m

324,44% so v(cid:1247)i giá tr(cid:1231) t(cid:1241)n th(cid:1193)t n(cid:259)m 2005 mà chi nhánh ph(cid:1191)i gánh ch(cid:1231)u. (cid:264)(cid:1219)n n(cid:259)m

2007, cùng v(cid:1247)i s(cid:1237) l(cid:1133)(cid:1255)ng th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) do SGD phát hành t(cid:259)ng (cid:255)(cid:1245)t bi(cid:1219)n c(cid:458)ng nh(cid:1133) t(cid:1241)

ch(cid:1261)c t(cid:1245)i ph(cid:1189)m th(cid:1215) ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng ngày càng tinh vi h(cid:1131)n và ph(cid:1189)m vi ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng r(cid:1245)ng nên

ki(cid:1223)m soát r(cid:1259)i ro ngày càng tr(cid:1251) nên khó kh(cid:259)n h(cid:1131)n, vì th(cid:1219), t(cid:1241)n th(cid:1193)t v(cid:1221) gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) t(cid:1189)i

SGD l(cid:1189)i có chi(cid:1221)u h(cid:1133)(cid:1247)ng gia t(cid:259)ng, con s(cid:1237) t(cid:1241)n th(cid:1193)t là 10.861 USD, t(cid:259)ng g(cid:1195)n g(cid:1193)p (cid:255)ôi so

11

(cid:89)(cid:1247)i n(cid:259)m 2006, và chi(cid:1219)m 49,08% giá tr(cid:1231) r(cid:1259)i ro v(cid:1221) d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) toàn h(cid:1227) th(cid:1237)ng NHNT

VN.

2.3.2 R(cid:1259)i ro trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng thanh toán:

(cid:57)(cid:1221) m(cid:1211)t thanh toán th(cid:1215), (cid:255)ã có nhi(cid:1221)u d(cid:1193)u hi(cid:1227)u cho th(cid:1193)y Vi(cid:1227)t Nam (cid:255)ang (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c

các t(cid:1241) ch(cid:1261)c t(cid:1245)i ph(cid:1189)m th(cid:1215) trong khu v(cid:1269)c nh(cid:1203)m t(cid:1247)i nh(cid:1133) m(cid:1245)t th(cid:1231) tr(cid:1133)(cid:1249)ng (cid:255)(cid:76)(cid:1223)m (cid:255)(cid:1219)n, n(cid:1131)i

th(cid:1215) gi(cid:1191) m(cid:1189)o làm t(cid:1263) các n(cid:1133)(cid:1247)c khác (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c t(cid:1245)i ph(cid:1189)m (cid:255)(cid:1133)a vào s(cid:1265) d(cid:1257)ng t(cid:1189)i th(cid:1231) tr(cid:1133)(cid:1249)ng Vi(cid:1227)t

Nam. Cùng v(cid:1247)i s(cid:1269) c(cid:1191)nh báo k(cid:1231)p th(cid:1249)i t(cid:1263) các T(cid:1241) ch(cid:1261)c th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219), NHNTVN (cid:255)ã t(cid:259)ng

(cid:70)(cid:1133)(cid:1249)ng công tác giám sát ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng c(cid:1259)a các (cid:264)VCNT, k(cid:1219)t qu(cid:1191) là (cid:255)ã ph(cid:1237)i h(cid:1255)p (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c

(cid:89)(cid:1247)i công an b(cid:1203)t (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c m(cid:1245)t s(cid:1237) t(cid:1245)i ph(cid:1189)m gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) t(cid:1189)i Hà n(cid:1245)i và thành ph(cid:1237) H(cid:1239) Chí

Minh. Tính riêng t(cid:1189)i SGD n(cid:259)m 2005, con s(cid:1237) th(cid:1215) gi(cid:1191) chi tiêu qua h(cid:1227) th(cid:1237)ng thanh toán

th(cid:1215) c(cid:1259)a chi nhánh (cid:255)(cid:1189)t con s(cid:1237) 84.426 USD, chi(cid:1219)m 27,93% r(cid:1259)i ro thanh toán qua h(cid:1227)

th(cid:1237)ng ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215) t(cid:1189)i VCB v(cid:1247)i con s(cid:1237) r(cid:1259)i ro tuy(cid:1227)t (cid:255)(cid:1237)i là 302.279 USD. Tuy nhiên,

(cid:255)(cid:1219)n n(cid:259)m 2007 thì con s(cid:1237) r(cid:1259)i ro thanh toán th(cid:1215) t(cid:1189)i SGD (cid:255)ã t(cid:259)ng g(cid:1195)n g(cid:1193)p (cid:255)ôi so v(cid:1247)i

(cid:81)(cid:259)m 2005 và (cid:255)(cid:1189)t ra tình tr(cid:1189)ng (cid:255)áng báo (cid:255)(cid:1245)ng. Trong n(cid:259)m này, con s(cid:1237) tuy(cid:1227)t (cid:255)(cid:1237)i (cid:255)ã

lên t(cid:1247)i 158.735 USD, t(cid:259)ng 88,01% so v(cid:1247)i n(cid:259)m 2005, chi(cid:1219)m t(cid:1273) l(cid:1227) 23,92 % t(cid:1241)ng giá tr(cid:1231)

(cid:85)(cid:1259)i ro thanh toán qua h(cid:1227) th(cid:1237)ng NHNT VN.

Nhìn vào nh(cid:1267)ng con s(cid:1237) tuy(cid:1227)t (cid:255)(cid:1237)i thì tình hình gi(cid:1191) m(cid:1189)o trong thanh toán SGD

- NHNT VN là r(cid:1193)t (cid:255)áng lo ng(cid:1189)i. Nh(cid:1133)ng n(cid:1219)u xét t(cid:1273) l(cid:1227) gi(cid:1191) m(cid:1189)o so v(cid:1247)i t(cid:1241)ng doanh thu

thanh toán th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) qua chi nhánh trong t(cid:1263)ng n(cid:259)m thì m(cid:1247)i th(cid:1193)y (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c hi(cid:1227)u qu(cid:1191)

trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh th(cid:1215) c(cid:1259)a ngân hàng là r(cid:1193)t kh(cid:1191) quan, qua 3 n(cid:259)m t(cid:1273) l(cid:1227) này

bình quân ch(cid:1229)(cid:3)(cid:255)(cid:1189)t 0.0019% . Tuy t(cid:1241)n th(cid:1193)t v(cid:1221) r(cid:1259)i ro thanh toán qua h(cid:1227) th(cid:1237)ng NHNT

VN ch(cid:1259) y(cid:1219)u là do ngân hàng phát hành ch(cid:1231)u, tuy nhiên (cid:255)(cid:1225) x(cid:1197)y ra tình tr(cid:1189)ng ngày

càng t(cid:259)ng cao s(cid:1217) làm (cid:1191)nh h(cid:1133)(cid:1251)ng r(cid:1193)t nhi(cid:1221)u v(cid:1221) uy tín và kinh t(cid:1219) c(cid:1259)a ngân hàng.

2.4. Qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) t(cid:1189)i S(cid:1251) Giao d(cid:1231)ch-NHNTVN

2.4.1. Phòng tránh r(cid:1259)i ro

12

2.4.1.1. Nh(cid:887)ng quy (cid:255)(cid:851)nh chung v(cid:841)(cid:3)(cid:255)(cid:811)m b(cid:811)o an toàn d(cid:851)ch v(cid:877) th(cid:835).

a. Nh(cid:887)ng quy (cid:255)(cid:851)nh trong ho(cid:809)t (cid:255)(cid:865)ng phát hành th(cid:835):

* Ki(cid:1223)m tra các báo cáo qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro v(cid:1221) phát hành th(cid:1215) hàng ngày

(cid:216) Báo cáo các tài kho(cid:1191)n th(cid:1215) chi tiêu v(cid:1133)(cid:1255)t h(cid:1189)n m(cid:1261)c.

(cid:216) Báo cáo giao d(cid:1231)ch b(cid:1231) t(cid:1263) ch(cid:1237)i do: th(cid:1215) không do NHNT phát hành;

giao d(cid:1231)ch th(cid:1269)c hi(cid:1227)n sau ngày tài kho(cid:1191)n th(cid:1215)(cid:3)(cid:255)ã b(cid:1231) khoá, (cid:255)óng;…

(cid:216) Các yêu c(cid:1195)u xác nh(cid:1201)n giao d(cid:1231)ch t(cid:1263) các NHTT, TCTQT

* (cid:38)(cid:1235)c ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng phòng ng(cid:1263)a r(cid:1259)i ro (cid:255)(cid:1231)nh k(cid:484)

Hàng tu(cid:1195)n, tháng, cán b(cid:1245) nhóm QLRR s(cid:1217) ki(cid:1223)m tra các báo cáo t(cid:1241)ng k(cid:1219)t các giao d(cid:1231)ch

(cid:70)(cid:1193)p phép nh(cid:1201)n (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c t(cid:1263) các TCTQT:

(cid:216) Phân tích vi(cid:1227)c c(cid:1193)p phép giao d(cid:1231)ch (cid:255)(cid:1223) th(cid:1237)ng kê t(cid:1273) l(cid:1227) x(cid:1265) lý c(cid:1193)p phép c(cid:1259)a h(cid:1227)

th(cid:1237)ng

(cid:216) Thông báo t(cid:1247)i nhóm k(cid:1275) thu(cid:1201)t và TTTH (cid:255)(cid:1223) kh(cid:1203)c ph(cid:1257)c trong tr(cid:1133)(cid:1249)ng h(cid:1255)p liên

quan (cid:255)(cid:1219)n l(cid:1243)i h(cid:1227) th(cid:1237)ng.

13

b. nh(cid:887)ng quy (cid:255)(cid:851)nh trong ho(cid:809)t (cid:255)(cid:865)ng thanh toán

(cid:252) Ki(cid:1223)m tra d(cid:1267) li(cid:1227)u thanh toán th(cid:1215)

(cid:252) (cid:38)(cid:1235)c ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng ph(cid:458)ng ng(cid:1263)a và qu(cid:1191)n lý gi(cid:1191) m(cid:1189)o (cid:255)(cid:1231)nh k(cid:484)

2.4.2. X(cid:1265) lý r(cid:1259)i ro

2.4.2.1 Trong ho(cid:809)t (cid:255)(cid:865)ng phát hành th(cid:835)

Gi(cid:811)i quy(cid:839)t các tr(cid:753)(cid:869)ng h(cid:875)p gi(cid:811) m(cid:809)o/nghi ng(cid:869) gi(cid:811) m(cid:809)o

(cid:264)(cid:1237)i v(cid:1247)i các tr(cid:1133)(cid:1249)ng h(cid:1255)p nh(cid:1201)n (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c khi(cid:1219)u n(cid:1189)i t(cid:1263) ch(cid:1259) th(cid:1215) nhóm Tra soát khi(cid:1219)u

(cid:81)(cid:1189)i ph(cid:1191)i ph(cid:1237)i h(cid:1255)p cùng t(cid:1241) Qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro (cid:255)(cid:1223) cùng ph(cid:1237)i h(cid:1255)p gi(cid:1191)i quy(cid:1219)t.

Cán b(cid:1245) T(cid:1241) tra soát s(cid:1217) xem xét (cid:255)(cid:1131)n khi(cid:1219)u n(cid:1189)i n(cid:1219)u nghi ng(cid:1249) th(cid:1215) b(cid:1231) gi(cid:1191) m(cid:1189)o thì

(cid:86)(cid:1217) th(cid:1269)c hi(cid:1227)n các b(cid:1133)(cid:1247)c sau:

B(cid:753)(cid:867)c 1:Khoá th(cid:1215) và (cid:255)(cid:1133)a th(cid:1215) lên danh sánh c(cid:1193)m l(cid:1133)u hành toàn c(cid:1195)u

(cid:37)(cid:753)(cid:867)c 2: QLRR (cid:255)(cid:1223)(cid:3)(cid:255)(cid:1133)a lên báo cáo th(cid:1215) gi(cid:1191) c(cid:1259)a các t(cid:1241) ch(cid:1261)c th(cid:1215) Qu(cid:1237)c t(cid:1219)

(cid:37)(cid:753)(cid:867)c 3: Th(cid:1269)c hi(cid:1227)n tra soát ho(cid:1211)c (cid:255)òi b(cid:1239)i hoàn v(cid:1247)i TCTQT thông qua các bi(cid:1227)n

pháp nghi(cid:1227)p v(cid:1257).

2.4.2.2. Trong ho(cid:809)t (cid:255)(cid:865)ng thanh toán th(cid:835)

Gi(cid:811)i quy(cid:839)t các tr(cid:753)(cid:869)ng h(cid:875)p gi(cid:811) m(cid:809)o/nghi ng(cid:869) gi(cid:811) m(cid:809)o ho(cid:831)c l(cid:875)i d(cid:877)ng th(cid:835)

Khi Phòng qu(cid:1191)n lý th(cid:1215) phát hi(cid:1227)n các giao d(cid:1231)ch nghi ng(cid:1249) gi(cid:1191) m(cid:1189)o ho(cid:1211)c l(cid:1255)i

(cid:71)(cid:1257)ng th(cid:1215) t(cid:1263) vi(cid:1227)c ki(cid:1223)m tra d(cid:1267) li(cid:1227)u thanh toán th(cid:1215) hàng ngày ho(cid:1211)c nh(cid:1201)n (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c thông

báo c(cid:1259)a CNTT. Cán b(cid:1245) nhóm QLRR t(cid:1189)i phòng liên h(cid:1227) v(cid:1247)i các NHPH và các

TCTQT yêu c(cid:1195)u xác (cid:255)(cid:1231)nh tính h(cid:1255)p l(cid:1227) c(cid:1259)a các giao d(cid:1231)ch nghi ng(cid:1249) và ti(cid:1219)n hành công

vi(cid:1227)c theo nghiêp v(cid:1257).

14

2.5 (cid:264)ánh giá công tác h(cid:1189)n ch(cid:1219) r(cid:1259)i ro th(cid:1215) tín d(cid:1257)ng trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh

doanh th(cid:1215) t(cid:1189)i NHNTVN

2.5.1 K(cid:1219)t qu(cid:1191)(cid:3)(cid:255)(cid:1189)t (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c:

Cùng v(cid:1247)i s(cid:1269) ra (cid:255)(cid:1249)i và ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng có hi(cid:1227)u qu(cid:1191) c(cid:1259)a nhóm qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro t(cid:1189)i

phòng qu(cid:1191)n lý th(cid:1215), ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh th(cid:1215) t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch - NHNT VN (cid:255)ã thu

(cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c nhi(cid:1221)u k(cid:1219)t qu(cid:1191) quan tr(cid:1233)ng, (cid:255)óng góp vào thành tích chung c(cid:1259)a ngân hàng:

(cid:216) (cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) th(cid:1215) gi(cid:1191) m(cid:1189)o và t(cid:1273) l(cid:1227) giao d(cid:1231)ch gi(cid:1191) t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch gi(cid:1191)m d(cid:1195)n qua t(cid:1263)ng

(cid:81)(cid:259)m (cid:255)ã (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c các NHNT VN ghi nh(cid:1201)n.

(cid:216) Công tác giám sát và qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c chú tr(cid:1233)ng và th(cid:1237)ng nh(cid:1193)t theo quy

trình chung c(cid:1259)a toàn h(cid:1227) th(cid:1237)ng.

(cid:216) (cid:43)(cid:1227) th(cid:1237)ng ATM c(cid:1259)a S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch h(cid:1195)u nh(cid:1133)(cid:3) (cid:255)ã (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c giám sát 24/24 qua h(cid:1227)

th(cid:1237)ng Camera và ch(cid:1133)(cid:1131)ng trình giám sát, c(cid:1191)nh báo t(cid:1263) xa.

(cid:216) Công tác khách hàng (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c ch(cid:1193)n ch(cid:1229)nh nh(cid:1205)m nâng cao nh(cid:1201)n th(cid:1261)c c(cid:1259)a khách

hàng, gi(cid:1191)m thi(cid:1223)u r(cid:1259)i ro.

(cid:216) Các (cid:264)VCNT có t(cid:1273) l(cid:1227) r(cid:1259)i ro cao (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c theo dõi m(cid:1245)t cách ch(cid:1211)t ch(cid:1217), (cid:255)(cid:1239)ng th(cid:1249)i

Phòng th(cid:1215) S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch (cid:255)ã t(cid:1241) ch(cid:1261)c các bu(cid:1241)i t(cid:1201)p hu(cid:1193)n v(cid:1221) r(cid:1259)i ro trong quá trình

ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n thanh toán th(cid:1215) cho cán b(cid:1245) Marketing th(cid:1215) và các DVCNT c(cid:1259)a chi

nhánh.

2.5.2 H(cid:1189)n ch(cid:1219) và nguyên nhân

2.5.2.1 (cid:43)(cid:809)n ch(cid:839)

Bên c(cid:1189)nh nh(cid:1267)ng k(cid:1219)t qu(cid:1191)(cid:3)(cid:255)(cid:1189)t (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c (cid:255)áng khích l(cid:1227) nh(cid:1133) trên, ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng qu(cid:1191)n lý

(cid:85)(cid:1259)i ro g(cid:1211)p nh(cid:1267)ng khó kh(cid:259)n và h(cid:1189)n ch(cid:1219) sau:

(cid:216) (cid:55)(cid:1273) l(cid:1227) t(cid:1241)ng giá tr(cid:1231) gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) SGD phát hành trên t(cid:1241)ng doanh s(cid:1237) s(cid:1265)

(cid:71)(cid:1257)ng th(cid:1215) và t(cid:1241)ng giá tr(cid:1231) gi(cid:1191) m(cid:1189)o thanh toán th(cid:1215) t(cid:1189)i SGD trên t(cid:1241)ng doanh s(cid:1237) thanh

15

toán th(cid:1215) c(cid:1259)a SGD v(cid:1199)n cao h(cid:1131)n m(cid:1261)c trung bình c(cid:1259)a toàn h(cid:1227) th(cid:1237)ng.

(cid:216) Ph(cid:1191)n (cid:1261)ng (cid:255)(cid:1237)i v(cid:1247)i tình hình gi(cid:1191) m(cid:1189)o còn b(cid:1231)(cid:3) (cid:255)(cid:1245)ng mang tính c(cid:1257)c b(cid:1245),

ch(cid:1133)a có s(cid:1269) ph(cid:1237)i h(cid:1255)p nhanh và ch(cid:1211)c ch(cid:1217) v(cid:1247)i các chi nhánh khác và các c(cid:1131) quan ch(cid:1261)c

(cid:81)(cid:259)ng.

(cid:216) Các gi(cid:1191)i pháp áp d(cid:1257)ng ph(cid:1195)n l(cid:1247)n mang tính nh(cid:1193)t th(cid:1249)i h(cid:1189)n ch(cid:1219), gi(cid:1191)m

thi(cid:1223)u các t(cid:1241)n th(cid:1193)t mà S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch gánh ph(cid:1191)i khi xu(cid:1193)t hi(cid:1227)n r(cid:1259)i ro mà không mang

nhi(cid:1221)u tính phòng ng(cid:1263)a.

2.4.2.2 Nguyên nhân

*Nguyên nhân v(cid:1221) phía S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch – NHNT VN:

(cid:216) Ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro ch(cid:1133)a có (cid:255)(cid:1231)nh h(cid:1133)(cid:1247)ng c(cid:458)ng nh(cid:1133) gi(cid:1191)i pháp lâu dài

mang tính ch(cid:1259)(cid:3)(cid:255)(cid:1245)ng. Có th(cid:1223) th(cid:1193)y tr(cid:1133)(cid:1247)c (cid:255)ây chi nhánh ch(cid:1133)a chú tr(cid:1233)ng t(cid:1247)i công

tác qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro, b(cid:1231)(cid:3)(cid:255)(cid:1245)ng.

(cid:216) Các bi(cid:1227)n pháp h(cid:1189)n ch(cid:1219) r(cid:1259)i ro l(cid:1189)c h(cid:1201)u so v(cid:1247)i khu v(cid:1269)c và qu(cid:1237)c t(cid:1219)

(cid:216) Ban lãnh (cid:255)(cid:1189)o S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch ch(cid:1133)a th(cid:1269)c s(cid:1269) t(cid:1201)p trung (cid:255)(cid:1195)u t(cid:1133) công ngh(cid:1227) cho l(cid:429)nh

(cid:89)(cid:1269)c qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro th(cid:1215)

(cid:216) (cid:57)(cid:1221) trình (cid:255)(cid:1245) chuyên môn: cán b(cid:1245) ch(cid:1133)a (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c (cid:255)ào t(cid:1189)o chuyên nghi(cid:1227)p và có bài

(cid:69)(cid:1191)n v(cid:1221) l(cid:429)nh v(cid:1269)c này, c(cid:458)ng nh(cid:1133) kiêm nhi(cid:1225)m trong công vi(cid:1227)c qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro và

công vi(cid:1227)c khác nên (cid:255)ôi khi không có ph(cid:1191)n (cid:1261)ng k(cid:1231)p th(cid:1249)i (cid:255)(cid:1237)i v(cid:1247)i nh(cid:1267)ng bi(cid:1219)n

(cid:255)(cid:1245)ng m(cid:1247)i x(cid:1191)y ra.

* Nguyên nhân t(cid:1263) bên ngoài

(cid:216) Hi(cid:1227)n t(cid:1189)i trong h(cid:1227) th(cid:1237)ng v(cid:259)n b(cid:1191)n Pháp lu(cid:1201)t Vi(cid:1227)t Nam ch(cid:1133)a có quy (cid:255)(cid:1231)nh t(cid:1245)i danh

và khung hình ph(cid:1189)t cho t(cid:1245)i ph(cid:1189)m làm và tiêu th(cid:1257) th(cid:1215) gi(cid:1191) c(cid:458)ng nh(cid:1133) hành vi l(cid:1263)a

(cid:255)(cid:1191)o c(cid:1193)u k(cid:1219)t th(cid:1269)c hi(cid:1227)n các giao d(cid:1231)ch gi(cid:1191) m(cid:1189)o.

(cid:216) Công tác ph(cid:1237)i h(cid:1255)p gi(cid:1267)a các ngân hàng kinh doanh th(cid:1215) trong công tác phòng

ch(cid:1237)ng gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) ch(cid:1133)a t(cid:1237)t.

16

(cid:216) Do áp l(cid:1269)c c(cid:1259)a c(cid:1189)nh tranh, các ngân hàng ch(cid:1229) chú tr(cid:1233)ng t(cid:1247)i vi(cid:1227)c nhanh chóng

chi(cid:1219)m l(cid:429)nh th(cid:1231) tr(cid:1133)(cid:1249)ng, t(cid:1189)o ra l(cid:1255)i th(cid:1219) so sánh v(cid:1247)i ngân hàng khác trong vi(cid:1227)c

(cid:87)(cid:259)ng doanh s(cid:1237) phát hành th(cid:1215) và m(cid:1251) r(cid:1245)ng m(cid:1189)ng l(cid:1133)(cid:1247)i (cid:264)VCNT mà t(cid:1235) ra d(cid:1225) dãi

trong các chính sách kinh doanh, (cid:255)(cid:1211)c bi(cid:1227)t là công tác th(cid:1197)m (cid:255)(cid:1231)nh, (cid:255)ánh giá

khách hàng.

(cid:216) Nh(cid:1201)n th(cid:1261)c c(cid:1259)a ch(cid:1259) th(cid:1215), (cid:264)VCNT v(cid:1221) r(cid:1259)i ro và các gian l(cid:1201)n trong quá trình s(cid:1265)

(cid:71)(cid:1257)ng và ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n thanh toán th(cid:1215) còn h(cid:1189)n ch(cid:1219), không l(cid:1133)(cid:1249)ng tr(cid:1133)(cid:1247)c (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c

nh(cid:1267)ng t(cid:1241)n th(cid:1193)t s(cid:1217) g(cid:1211)p ph(cid:1191)i d(cid:1199)n (cid:255)(cid:1219)n vi(cid:1227)c s(cid:1265) d(cid:1257)ng và ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n thanh toán th(cid:1215)

không an toàn

17

CH(cid:1132)(cid:1130)NG 3:

GI(cid:1190)I PHÁP H(cid:1188)N CH(cid:1218) R(cid:1258)I RO D(cid:1230)CH V(cid:1256) TH(cid:1214) QU(cid:1236)C

(cid:55)(cid:1218) T(cid:1188)I S(cid:1250) GIAO D(cid:1230)CH -NGÂN HÀNG NGO(cid:1188)I TH(cid:1132)(cid:1130)NG

VI(cid:1226)T NAM

3.1. (cid:264)(cid:1231)nh h(cid:1133)(cid:1247)ng phát tri(cid:1223)n d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) t(cid:1189)i S(cid:1251) Giao d(cid:1231)ch-NHNTVN

3.1.1 Ti(cid:1221)m n(cid:259)ng phát tri(cid:1223)n d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215)

3.1.2. (cid:264)(cid:1231)nh h(cid:1133)(cid:1247)ng phát tri(cid:1223)n d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) t(cid:1189)i S(cid:1251) Giao D(cid:1231)ch – NHNT VN

Trong xu th(cid:1219) h(cid:1245)i nh(cid:1201)p và c(cid:1189)nh tranh gay g(cid:1203)t c(cid:1259)a ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng ngân hàng hi(cid:1227)n

nay, NHNT VN (cid:255)ang d(cid:1195)n tr(cid:1251) thành m(cid:1245)t t(cid:1201)p (cid:255)oàn tài chính (cid:255)a n(cid:259)ng l(cid:1247)n m(cid:1189)nh trong

(cid:81)(cid:1133)(cid:1247)c và tr(cid:1133)(cid:1249)ng khu v(cid:1269)c vào giai (cid:255)(cid:82)(cid:1189)n 2015- 2020, trong (cid:255)ó tr(cid:1251) thành m(cid:1245)t ngân

hàng bán l(cid:1215) hàng (cid:255)(cid:1195)u là m(cid:1257)c tiêu tr(cid:1133)(cid:1247)c m(cid:1203)t c(cid:458)ng nh(cid:1133) lâu dài c(cid:1259)a ban lãnh (cid:255)(cid:1189)o c(cid:458)ng

nh(cid:1133) toàn th(cid:1223) cán b(cid:1245) nhân viên Vietcombank. Vi(cid:1227)c t(cid:1189)o ra và hoàn thi(cid:1227)n các s(cid:1191)n ph(cid:1197)m

(cid:71)(cid:1231)ch v(cid:1257) công ngh(cid:1227) nh(cid:1133) d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215)(cid:3)(cid:255)(cid:1223) cung c(cid:1193)p các ti(cid:1227)n ích cho khách hàng (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c

xem là m(cid:1245)t trong các công c(cid:1257) c(cid:1189)nh trang h(cid:1267)u hi(cid:1227)u. N(cid:1203)m b(cid:1203)t (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c xu th(cid:1219)(cid:3)(cid:255)ó, S(cid:1251) Giao

(cid:39)(cid:1231)ch – NHNT VN (cid:255)ã xác (cid:255)(cid:1231)nh phát tri(cid:1223)n d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) là m(cid:1245)t ph(cid:1195)n quan tr(cid:1233)ng không

th(cid:1223) thi(cid:1219)u trong chi(cid:1219)n l(cid:1133)(cid:1255)c kinh doanh c(cid:1259)a mình trong th(cid:1249)i gian t(cid:1247)i v(cid:1247)i m(cid:1257)c tiêu c(cid:1257)

th(cid:1223) :

(cid:216) Cùng v(cid:1247)i NHNT trung (cid:1133)(cid:1131)ng k(cid:1231)p th(cid:1249)i ti(cid:1219)p thu và ti(cid:1219)p c(cid:1201)n công ngh(cid:1227)

hi(cid:1227)n (cid:255)(cid:1189)i c(cid:1259)a th(cid:1219) gi(cid:1247)i trong l(cid:429)nh v(cid:1269)c phát hành và thanh toán th(cid:1215).

(cid:216) M(cid:1251) r(cid:1245)ng m(cid:1189)ng l(cid:1133)(cid:1247)i các (cid:264)VCNT trong h(cid:1227) th(cid:1237)ng (cid:255)áp (cid:1261)ng t(cid:1237)t h(cid:1131)n nhu

(cid:70)(cid:1195)u s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215) c(cid:1259)a khách hàng trong và ngoài (cid:255)(cid:1231)a bàn Hà N(cid:1245)i.

18

(cid:216) (cid:47)(cid:1203)p (cid:255)(cid:1211)t thêm h(cid:1227) th(cid:1237)ng máy ATM, cùng v(cid:1247)i NTNT VN nghiên c(cid:1261)u các

(cid:71)(cid:1231)ch v(cid:1257) gia t(cid:259)ng thêm qua th(cid:1215) ATM và h(cid:1227) th(cid:1237)ng máy ATM.

(cid:216) (cid:43)(cid:1255)p tác v(cid:1247)i các công ty l(cid:1247)n trong vi(cid:1227)c phát tri(cid:1223)n và qu(cid:1191)ng bá các s(cid:1191)n

ph(cid:1197)m th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) Visa, Master, American Express và th(cid:1215) Connect24.

(cid:216) C(cid:458)ng c(cid:1237) và hoàn thi(cid:1227)n quy trình nghi(cid:1227)p v(cid:1257) phát hành th(cid:1215) và các

(cid:264)VCNT c(cid:1259)a S(cid:1251) Giao D(cid:1231)ch theo chu(cid:1197)n qu(cid:1237)c t(cid:1219).

Cùng NHNT VN nghiên c(cid:1261)u và phát tri(cid:1223)n (cid:255)a d(cid:1189)ng hoá s(cid:1191)n ph(cid:1197)m, phát tri(cid:1223)n

thêm các s(cid:1191)n ph(cid:1197)m th(cid:1215) m(cid:1247)i (cid:255)áp (cid:1261)ng nhu c(cid:1195)u s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215), nâng cao n(cid:259)ng l(cid:1269)c c(cid:1189)nh

tranh c(cid:458)ng nh(cid:1133)(cid:3)(cid:255)áp (cid:1261)ng (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c xu th(cid:1219) h(cid:1245)i nh(cid:1201)p và (cid:255)(cid:76)(cid:1221)u ki(cid:1227)n th(cid:1269)c t(cid:1219) n(cid:1133)(cid:1247)c ta. T(cid:1263)(cid:3)(cid:255)ó

kh(cid:1207)ng (cid:255)(cid:1231)nh v(cid:1231) th(cid:1219) tiên phong trong l(cid:429)nh v(cid:1269)c th(cid:1215) c(cid:1259)a Vietcombank trên th(cid:1231) tr(cid:1133)(cid:1249)ng.

3.2 Gi(cid:1191)i pháp h(cid:1189)n ch(cid:1219) r(cid:1259)i ro d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch – NHNT VN

3.2.1. Xây d(cid:1269)ng h(cid:1227) th(cid:1237)ng ch(cid:1193)m (cid:255)(cid:76)(cid:1223)m và phân lo(cid:1189)i khách hàng

Ph(cid:1195)n l(cid:1247)n th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219) nói riêng (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c phát hành t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch – NHNT VN

hi(cid:1227)n nay v(cid:1199)n ch(cid:1133)a (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c s(cid:1265) d(cid:1257)ng v(cid:1247)i (cid:255)úng tính ch(cid:1193)t c(cid:1259)a nó. Ngân hàng phát hành th(cid:1215)

qu(cid:1237)c t(cid:1219) trên c(cid:1131) s(cid:1251)(cid:3)(cid:255)ánh giá v(cid:1221) n(cid:259)ng l(cid:1269)c pháp lý và n(cid:259)ng l(cid:1269)c tài chính c(cid:1259)a ch(cid:1259) th(cid:1215), tr(cid:1263)

nh(cid:1267)ng tr(cid:1133)(cid:1249)ng h(cid:1255)p (cid:255)(cid:1211)c bi(cid:1227)t khách hàng không th(cid:1223) ch(cid:1261)ng minh (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c n(cid:259)ng l(cid:1269)c tài

chính mà v(cid:1199)n có nhu c(cid:1195)u s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215) thi ngân hàng m(cid:1247)i yêu c(cid:1195)u tài s(cid:1191)n th(cid:1219) ch(cid:1193)p (cid:255)(cid:1223)

phát hành. T(cid:1263) tr(cid:1133)(cid:1247)c (cid:255)(cid:1219)n nay ch(cid:1259) y(cid:1219)u th(cid:1215) phát hành t(cid:1189)i S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch phát hành d(cid:1133)(cid:1247)i

(cid:71)(cid:1189)ng th(cid:1219) ch(cid:1193)p nên r(cid:1259)i ro do ch(cid:1259) th(cid:1215) không thanh toán (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c sao kê h(cid:1195)u nh(cid:1133) không

có. Tuy nhiên (cid:255)(cid:76)(cid:1221)u (cid:255)ó c(cid:458)ng (cid:255)ã h(cid:1189)n ch(cid:1219) s(cid:1237) l(cid:1133)(cid:1255)ng khách hàng (cid:255)(cid:1219)n phát hành th(cid:1215).

Tr(cid:1133)(cid:1247)c s(cid:1261)c ép c(cid:1189)nh tranh ngày càng l(cid:1247)n trên th(cid:1231) tr(cid:1133)(cid:1249)ng, phát hành tín ch(cid:1193)p là m(cid:1245)t xu

th(cid:1219) t(cid:1193)t y(cid:1219)u mà S(cid:1251) giao d(cid:1231)ch s(cid:1217) ph(cid:1191)i áp d(cid:1257)ng trong th(cid:1249)i gian t(cid:1247)i. (cid:264)(cid:1223) th(cid:1197)m (cid:255)(cid:1231)nh chính

xác m(cid:1245)t khách hàng, l(cid:1269)a ch(cid:1233)n (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c cho mình nh(cid:1267)ng khách hàng t(cid:1237)t có nhu c(cid:1195)u th(cid:1269)c

(cid:86)(cid:1269) thì ngay t(cid:1263) bây gi(cid:1249) chúng ta c(cid:1195)n xây d(cid:1269)ng cho mình m(cid:1245)t h(cid:1227) th(cid:1237)ng ch(cid:1193)m (cid:255)(cid:76)(cid:1223)m tín

(cid:71)(cid:1257)ng và phân lo(cid:1189)i khách hàng riêng cho l(cid:429)nh v(cid:1269)c th(cid:1215).

19

3.2.2. Thông tin h(cid:1133)(cid:1247)ng d(cid:1199)n ch(cid:1259) th(cid:1215) s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215) an toàn.

Ch(cid:1259) th(cid:1215) là nh(cid:1267)ng ng(cid:1133)(cid:1249)i tr(cid:1269)c ti(cid:1219)p s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215)(cid:3)(cid:255)(cid:1223) thanh toán, ch(cid:1259) th(cid:1215) s(cid:1265) d(cid:1257)ng

th(cid:1215)(cid:3)(cid:255)úng cách s(cid:1217)(cid:3)(cid:255)(cid:1191)m b(cid:1191)o vi(cid:1227)c th(cid:1269)c hi(cid:1227)n giao d(cid:1231)ch thanh toán thành công và an toàn.

Vì v(cid:1201)y ngân hàng c(cid:1195)n có cá thông tin c(cid:1259) th(cid:1223)(cid:3)(cid:255)(cid:1223) h(cid:1133)(cid:1247)ng d(cid:1199)n khách hàng s(cid:1265) d(cid:1257)ng th(cid:1215)

an toàn và hi(cid:1227)u qu(cid:1191) nh(cid:1193)t.

3.2.3. Nâng cao nh(cid:1201)n th(cid:1261)c và trình (cid:255)(cid:1245) c(cid:458)ng nh(cid:1133) ph(cid:1191)i th(cid:1133)(cid:1249)ng xuyên ki(cid:1225)m

tra công tác thanh toán th(cid:1215) t(cid:1189)i các (cid:264)VCNT

(cid:264)VCNT là nhân t(cid:1237) vô cùng quan tr(cid:1233)ng không th(cid:1223) thi(cid:1219)u trong quá trình thanh

toán th(cid:1215), có vai trò quan tr(cid:1233)ng (cid:255)(cid:1219)n s(cid:1269) phát tri(cid:1223)n c(cid:1259)a d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) nh(cid:1133)ng c(cid:458)ng ti(cid:1221)m (cid:1197)n

nh(cid:1267)ng r(cid:1259)i ro gây t(cid:1241)n th(cid:1193)t cho ngân hàng. Ngay sau khi ký k(cid:1219)t H(cid:1255)p (cid:255)(cid:1239)ng ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n

thanh toán th(cid:1215), ngân hàng (cid:255)ã ti(cid:1219)n hành l(cid:1203)p (cid:255)(cid:1211)t các thi(cid:1219)t b(cid:1231) c(cid:1195)n thi(cid:1219)t và (cid:255)ào t(cid:1189)o nhân

viên quy trình ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n thanh toán th(cid:1215) cho (cid:255)(cid:1131)n v(cid:1231). Tuy nhiên t(cid:1189)i các (cid:264)VCNT nhân

viên thanh toán th(cid:1215) th(cid:1133)(cid:1249)ng xuyên thay (cid:255)(cid:1241)i và nhân viên m(cid:1247)i th(cid:1133)(cid:1249)ng không (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c

ng(cid:1133)(cid:1249)i c(cid:458) truy(cid:1221)n (cid:255)(cid:1189)t nh(cid:1267)ng ki(cid:1219)n th(cid:1261)c c(cid:1195)n thi(cid:1219)t d(cid:1199)n (cid:255)(cid:1219)n vi(cid:1227)c ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215) g(cid:1211)p nhi(cid:1221)u

khó kh(cid:259)n và kh(cid:1191) n(cid:259)ng r(cid:1259)i ro x(cid:1191)y ra r(cid:1193)t cao. Chính vì v(cid:1201)y ngân hàng c(cid:1195)n th(cid:1133)(cid:1249)ng

xuyên t(cid:1241) ch(cid:1261)c các khoá (cid:255)ào tào b(cid:1239)i d(cid:1133)(cid:1253)ng l(cid:1189)i cho nhân viên ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215) các ki(cid:1219)n

th(cid:1261)c v(cid:1221) th(cid:1215) m(cid:1245)t cách có chi(cid:1221)u sâu.3.2.4 B(cid:1239)i d(cid:1133)(cid:1253)ng và nâng cao v(cid:1221) ph(cid:1197)m ch(cid:1193)t (cid:255)(cid:1189)o

(cid:255)(cid:1261)c, tinh th(cid:1195)n trách nhi(cid:1227)m c(cid:458)ng nh(cid:1133) trình (cid:255)(cid:1245) nghi(cid:1227)p v(cid:1257) c(cid:1259)a cán b(cid:1245) th(cid:1215)

Nh(cid:1133) trên (cid:255)ã nói, cán b(cid:1245) th(cid:1215) là nh(cid:1267)ng ng(cid:1133)(cid:1249)i th(cid:1133)(cid:1249)ng xuyên và tr(cid:1269)c ti(cid:1219)p ti(cid:1219)p xúc hàng

ngày v(cid:1247)i khách hàng, v(cid:1247)i toàn b(cid:1245) ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng kinh doanh th(cid:1215) c(cid:1259)a ngân hàng. Ki(cid:1219)n

th(cid:1261)c chuyên môn v(cid:1221) th(cid:1215) ngân hàng và ý th(cid:1261)c c(cid:1259)a (cid:255)(cid:1245)i ng(cid:458) cán b(cid:1245) th(cid:1215) có vai trò quan

tr(cid:1233)ng trong vi(cid:1227)c phát hi(cid:1227)n và ng(cid:259)n ng(cid:1263)a các hành vi gian l(cid:1201)n trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng th(cid:1215).

20

3.2.5. H(cid:1227) th(cid:1237)ng hoá l(cid:1189)i quy trình qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro, xác (cid:255)(cid:1231)nh rõ ch(cid:1261)c n(cid:259)ng và

nhi(cid:1227)m v(cid:1257) trong quan h(cid:1227) gi(cid:1267)a Phòng thanh toán th(cid:1215) các chi nhánh và Trung

tâm th(cid:1215).

3.2.6. Nhanh chóng thành l(cid:1201)p b(cid:1245) ph(cid:1201)n chuyên trách qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro d(cid:1231)ch

(cid:89)(cid:1257) th(cid:1215)

(cid:264)ây là yêu c(cid:1195)u mang tính c(cid:1193)p thi(cid:1219)t. M(cid:1245)t b(cid:1245) ph(cid:1201)n chuyên trách, tách bi(cid:1227)t kh(cid:1235)i

các b(cid:1245) ph(cid:1201)n chuyên môn khác s(cid:1217) giúp s(cid:1269) chuyên môn hoá trong công vi(cid:1227)c (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c

nâng lên, và (cid:255)i kèm v(cid:1247)i nó là hi(cid:1227)u qu(cid:1191) công vi(cid:1227)c t(cid:259)ng lên.

T(cid:1193)t nhiên vi(cid:1227)c có m(cid:1245)t b(cid:1245) ph(cid:1201)n riêng không có ngh(cid:429)a là các cán b(cid:1245) làm chuyên

môn không có ngh(cid:429)a v(cid:1257) và trách nhi(cid:1227)m trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro chung n(cid:1267)a.

(cid:43)(cid:1233) v(cid:1199)n gi(cid:1267) m(cid:1245)t vai trò quan tr(cid:1233)ng trong h(cid:1227) th(cid:1237)ng qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro, (cid:255)óng vai trò cung

(cid:70)(cid:1193)p thông tin c(cid:458)ng nh(cid:1133) là các (cid:255)ánh giá, h(cid:1243) tr(cid:1255) cho b(cid:1245) ph(cid:1201)n qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro chuyên

trách.

3.2.7. Phát hành th(cid:1215) chip thay th(cid:1219) th(cid:1215) mã hoá b(cid:1205)ng b(cid:259)ng t(cid:1263).

Theo (cid:255)ánh giá c(cid:1259)a các chuyên gia hàng (cid:255)(cid:1195)u v(cid:1221) b(cid:1191)o m(cid:1201)t th(cid:1215), thì m(cid:1243)i m(cid:1245)t công ngh(cid:1227)

mã hoá th(cid:1215) sau 5 (cid:255)(cid:1219)n 10 n(cid:259)m ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng là có th(cid:1223) b(cid:1231) t(cid:1245)i ph(cid:1189)m b(cid:1215) khoá và l(cid:1255)i d(cid:1257)ng.

Do v(cid:1201)y công cu(cid:1245)c nghiên c(cid:1261)u (cid:1261)ng d(cid:1257)ng công ngh(cid:1227) m(cid:1247)i vào l(cid:429)nh v(cid:1269)c b(cid:1191)o m(cid:1201)t th(cid:1215) là

cu(cid:1245)c chi(cid:1219)n lâu dài và (cid:255)(cid:1195)y th(cid:1265) thách. Hi(cid:1227)n nay b(cid:1233)n t(cid:1245)i ph(cid:1189)m (cid:255)ã tìm ra thi(cid:1219)t b(cid:1231)

Skimming (cid:255)(cid:1223) copy d(cid:1267) li(cid:1227)u t(cid:1263) nh(cid:1267)ng chi(cid:1219)c th(cid:1215) t(cid:1263)(cid:3)(cid:255)(cid:1223) làm ra nh(cid:1267)ng chi(cid:1219)c th(cid:1215) gi(cid:1191). Do

(cid:89)(cid:1201)y vi(cid:1227)c tri(cid:1223)n khai h(cid:1227) th(cid:1237)ng thanh toán và phát hành theo chu(cid:1197)n EMV(th(cid:1215) chip) là

vô cùng c(cid:1195)n thi(cid:1219)t (cid:255)(cid:1223) h(cid:1189)n ch(cid:1219) t(cid:1237)i (cid:255)a nh(cid:1267)ng r(cid:1259)i ro do gi(cid:1191) m(cid:1189)o gây ra.

3.2.8. Ph(cid:1237)i h(cid:1255)p ch(cid:1211)t ch(cid:1217) v(cid:1247)i các t(cid:1241) ch(cid:1261)c kinh doanh d(cid:1231)ch v(cid:1257) th(cid:1215) trong

(cid:81)(cid:1133)(cid:1247)c và TCTQT (cid:255)(cid:1223) s(cid:1247)m ng(cid:259)n ng(cid:1263)a và phát hi(cid:1227)n r(cid:1259)i ro th(cid:1215) toàn c(cid:1195)u

Càng phát hi(cid:1227)n (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c s(cid:1247)m các hành vi gian l(cid:1201)n th(cid:1215), ngân hàng càng h(cid:1189)n ch(cid:1219)

(cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c t(cid:1241)n th(cid:1193)t x(cid:1191)y ra. Bên c(cid:1189)nh các bi(cid:1227)n pháp giáo d(cid:1257)c, h(cid:1133)(cid:1247)ng d(cid:1199)n khách hàng s(cid:1265)

21

(cid:71)(cid:1257)ng và ch(cid:1193)p nh(cid:1201)n th(cid:1215) ngân hàng, hàng ngày nhóm Qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro c(cid:1195)n ti(cid:1219)n hành

theo dõi các báo cáo v(cid:1221) tình hình ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng th(cid:1215) trong h(cid:1227) th(cid:1237)ng (cid:255)(cid:1223) phát hi(cid:1227)n k(cid:1231)p th(cid:1249)i

các giao d(cid:1231)ch gi(cid:1191) m(cid:1189)o trong h(cid:1227) th(cid:1237)ng th(cid:1215) c(cid:1259)a ngân hàng. Bên c(cid:1189)nh vi(cid:1227)c theo dõi báo

cáo s(cid:1265) d(cid:1257)ng và thanh toán th(cid:1215) c(cid:1259)a ngân hàng, cán b(cid:1245) qu(cid:1191)n lý r(cid:1259)i ro c(cid:1195)n xem các báo

cáo v(cid:1221) gi(cid:1191) m(cid:1189)o th(cid:1215) c(cid:1259)a các T(cid:1241) ch(cid:1261)c th(cid:1215) qu(cid:1237)c t(cid:1219)(cid:3)(cid:255)(cid:1223) n(cid:1203)m (cid:255)(cid:1133)(cid:1255)c tình hình, di(cid:1225)n bi(cid:1219)n, xu

(cid:75)(cid:1133)(cid:1247)ng gi(cid:1191) m(cid:1189)o trong ho(cid:1189)t (cid:255)(cid:1245)ng th(cid:1215) trên th(cid:1219) gi(cid:1247)i, trong khu v(cid:1269)c c(cid:458)ng nh(cid:1133) c(cid:1259)a ngân

hàng mình.

3.3 M(cid:1245)t s(cid:1237) Ki(cid:1219)n ngh(cid:1231)

3.3.1 Ki(cid:1219)m ngh(cid:1231) v(cid:1247)i Ngân hàng ngo(cid:1189)i th(cid:1133)(cid:1131)ng Trung (cid:1133)(cid:1131)ng

3.3.2. Ki(cid:1219)n ngh(cid:1231) v(cid:1247)i Hi(cid:1227)p h(cid:1245)i th(cid:1215) ngân hàng Vi(cid:1227)t Nam.

3.3.3. Ki(cid:1219)n ngh(cid:1231) v(cid:1247)i Ngân hàng Nhà n(cid:1133)(cid:1247)c.

3.3.4 Ki(cid:1219)n ngh(cid:1231) v(cid:1247)i Chính Ph(cid:1259)

22