Chuyên đề tốt nghiệp: Một số giải pháp cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Môc lôc

Lêi më ®Çu...........................................................................................3 Ch¬ng 1 Lý luËn chung vÒ dù ¸n ®Çu t vµ cho vay dù ¸n.............6 1. Sù cÇn thiÕt ph¶i tiÕn hµnh ho¹t ®éng ®Çu t theo dù ¸n..........6

2. §Æc ®iÓm ho¹t ®éng ®Çu t ph¸t triÓn.........................................7

3. Dù ¸n ®Çu t.......................................................................................8

3.1 Kh¸i niÖm.........................................................................................8

3.2 Ph©n lo¹i dù ¸n ®Çu t......................................................................9

3.2.1 Theo c¬ cÊu t¸i s¶n xuÊt..............................................................9

3.2.2 Theo lÜnh vùc ho¹t ®éng...........................................................10

3.2.3 Theo giai ®o¹n ho¹t ®éng .........................................................10

3.2.4 Theo thêi gian thùc hiÖn vµ ph¸t huy t¸c dông..........................11

3.2.5 Theo ph©n cÊp qu¶n lý.............................................................11

3.2.6 Theo nguån vèn.........................................................................11

3.2.7 Theo vïng l·nh thæ.....................................................................12

4. Cho vay dù ¸n ®Çu t......................................................................12

4.1 Dù ¸n ®Çu t xin vay.......................................................................12

4.2 Quy tr×nh cho vay dù ¸n ®Èu t.....................................................12

4.3 Sù cÇn thiÕt cña viÖc cho vay dù ¸n ®Çu t.................................14

4.4 ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t xin vay..................................................18

4.5 Hîp ®ång tÝn dông........................................................................20

5. Nguån vèn cho vay dù ¸n ®Çu t...................................................22

6. ChÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t.....................................................23

6.1 Kh¸i niÖm.......................................................................................23 6.2 C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng cho vay........................................23

6.2.1 C¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh.............................................................23

6.2.2 C¸c chØ tiªu ®Þnh lîng .............................................................26

7. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t......32

7.1 Nhãm nh©n tè thuéc ng©n hµng..................................................33

7.1.1 Quy m«, c¬ cÊu, kú h¹n nguån vèn cña c¸c NHTM...................33

7.1.2 N¨ng lùc cña ng©n hµng trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng.................................................................................33

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 1 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 7.1.3 N¨ng lùc gi¸m s¸t vµ sö lý c¸c t×nh huèng cho vay cña ng©n hµng .............................................................................................................34

7.1.4 ChÝnh s¸ch tÝn dông ng©n hµng..............................................35

7.1.6 C«ng nghÖ ng©n hµng..............................................................36

7.2 Nhãm nh©n tè thuéc kh¸ch hµng..................................................36

7.2.1 Nhu cÇu ®Çu t...........................................................................36

7.2.2 Kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng trong viÖc ®¸p øng yªu cÇu cña ng©n hµng.....................................................................................................37

7.2.3 Kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng trong viÖc qu¶n lý sö dông vèn vay 39

7.3 Nhãm nh©n tè thuéc m«i trêng.....................................................40

7.3.1 m«i tr¬ng tù nhiªn.......................................................................40

7.3.2 M«i trêng kinh tÕ........................................................................40

7.3.3 M«i trêng chÝnh trÞ x· héi..........................................................41

7.3.4 M«i trêng ph¸p lý........................................................................41

7.3.5 Sù qu¶n lý cña nhµ níc vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng....................41

Ch¬ng 2. Thùc tr¹ng cho vay dù ¸n ®Çu t t¹i SGDI- BIDV.............43 1. Kh¸i qu¸t chung vÒ BIDV vµ SGDI...............................................43

1.1 BIDV..............................................................................................43

1.2 Chøc n¨ng nhiÖm vô vµ m« h×nh tæ chøc..................................45

1.3 Së giao dÞch 1..............................................................................46

2. Mét sè ho¹t ®éng chñ yÕu cña SGDI.............................................51

2.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn..............................................................53

2.2 Ho¹t ®éng tÝn dông......................................................................55

2.3 Ho¹t ®éng dÞch vô........................................................................57

3. Thùc tr¹ng cho vay dù ¸n t¹i Së.......................................................58

3.1 T×nh h×nh cho vay.......................................................................58

3.1.1 NÒn kh¸ch hµng tiÒn vay..........................................................59

3.1.2 Doanh sè cho vay......................................................................62

3.1.3 T×nh h×nh thu nî........................................................................63

4. Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng cho vay cña Së........................63

5. §¸nh gi¸ chÊt lîng cho vay dù ¸n......................................................64

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 2 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 5.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc..................................................................64

5.2 H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n..............................................................68

Ch¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ.............................................72 1. §Þnh híng chung vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së.......................72

1.1 §Þnh híng chung...........................................................................72

1.1.1 T¨ng cêng n¨ng lùc vÒ vèn ®Ó ®¸p õng nhu cÇu.....................73

1.1.2 N©ng cao chÊt lîng tÝn dông....................................................74

1.1.3 B¶o l·nh......................................................................................74

1.1.4 L·i suÊt........................................................................................74

1.1.5 DÞch vô vµ c«ng nghÖ ng©n hµng...........................................74

1.1.6 Biªn ph¸p tæ chøc ®iÒu hµnh....................................................75

1.2 §Þnh híng cho vay dù ¸n...............................................................76

2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m nÇng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n.......78

2.1 Thùc hiÖn viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông mét c¸ch hîp lý.79

2.2 N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n.........................80

2.3 Chó träng ph©n tÝch tµi chÝnh dù ¸n tríc khi cho vay.................82

2.3.1 Xem xÐt c¸c chØ tiªu c¬ cÊu vèn cña doanh nghiÖp...............82

2.3.2 Xem xÐt kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp..............................83

2.4 §a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc huy ®éng vèn trung, dµi h¹n............86

2.5 Tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông.............86

2.6 Ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin........................................................89

2.7 N©ng cao vai trß c«ng t¸c thanh tra kiÓm so¸t.............................90

3 KiÕn nghÞ.......................................................................................91 KÕt kuËn.............................................................................................96

Tµi liÖu tham kh¶o..............................................................................97

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 3 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lêi më ®Çu

Thùc tÕ chøng minh r»ng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc

lµ qu¸ tr×nh tÊt yÕu nh»m ®a ViÖt Nam tõ mét níc n«ng nghiÖp l¹c

hËu trë thµnh mét níc c«ng nghiÖp cã c¬ së vËt chÊt kü thuËt hiÖn

®¹i, quan hÖ s¶n xuÊt hîp lý phï hîp víi lùc lîng s¶n xuÊt ... lµm c¬ së

®Ó x©y dùng mét ®Êt níc d©n giµu, níc m¹nh, x· héi c«ng b»ng, v¨n

minh. Thùc hiÖn nhiÖm vô ®ã, nh÷ng n¨m qua, nhÊt lµ sau h¬n 10

n¨m “§æi míi” chóng ta ®· thu ®îc nhiÒu thµnh c«ng bíc ®Çu. Tõ mét

níc cã nÒn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp l¹c hËu, ph¶i nhËp khÈu l¬ng thùc,

®· trë thµnh mét trong ba quèc gia xuÊt khÈu g¹o ®øng ®Çu thÕ giíi.

Cïng víi ngµnh n«ng nghiÖp c¸c ngµnh, c¸c lÜnh vùc kh¸c nh c«ng

nghiÖp, ngo¹i th¬ng, du lÞch, ngo¹i giao ... còng ®¹t ®îc nh÷ng thµnh

c«ng nhÊt ®Þnh gãp phÇn ®a ViÖt Nam tõ mét níc cã tèc ®é t¨ng tr-

ëng kinh tÕ chËm, tû lÖ l¹m ph¸t cao thµnh mét níc cã tèc ®é t¨ng tr-

ëng kinh tÕ kh¸ vµ æn ®Þnh, tû lÖ l¹m ph¸t ë møc thÊp, ngµy cµng cã

vÞ thÕ trong khu vùc vµ trªn trêng quèc tÕ. Tõ ®ã cho thÊy híng ®i vµ

bíc ®i cña chóng ta lµ ®óng ®¾n, t¹o thÕ vµ lùc míi cho mét thêi kú

ph¸t triÓn cao h¬n.

Xu híng quèc tÕ ho¸ cïng ®iÒu kiÖn cô thÓ riªng ®· t¹o cho ViÖt

Nam nhiÒu c¬ héi tiÕp cËn tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ c¶ vÒ mÆt

kü thuËt vµ qu¶n lý ... Tuy nhiªn ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu c«ng nghiÖp ho¸,

hiÖn ®¹i ho¸ ®a ®Êt níc tiÕn lªn x©y dùng thµnh c«ng chñ nghÜa x·

héi th× vÉn cßn rÊt nhiÒu thö th¸ch cÇn ph¶i vît qua. Trong giai ®o¹n

®Çu thùc hiÖn CNH-H§H nhiÖm vô chñ yÕu ®îc x¸c ®Þnh lµ tËp trung

c¸c nguån lùc x©y dùng vµ ph¸t triÓn c¬ së vËt chÊt kü thuËt, ®æi míi

vµ n©ng cao tr×nh ®é c«ng nghÖ, m¸y mãc thiÕt bÞ, chuyÓn dÞch c¬

cÊu kinh tÕ tõ n«ng nghiÖp l¹c hËu sang nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i víi c¬

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 4 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cÊu c«ng- n«ng nghiÖp, dÞch vô hîp lý, ph¸t triÓn s¶n xuÊt trong níc

theo c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u. §Ó ®¸p øng cho nhu cÇu ®Çu t ®ã

chñ yÕu vÉn ph¶i dùa vµo nguån vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n tõ hÖ

thèng ng©n hµng th¬ng m¹i trong níc. Vai trß tÝn dông trung vµ dµi h¹n

sÏ ®îc ph¸t huy m¹nh mÏ trong thêi gian tíi khi mµ nguån vèn tù tÝch luü

cña hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam hiÖn nay cßn qu¸ nhá bÐ,

kh«ng thÓ ®¸p øng nhu cÇu ®æi míi trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më

réng s¶n xuÊt lµ nh÷ng ho¹t ®éng ®ßi hái khèi lîng vèn lín. Nguån vèn

cÊp ph¸t tõ ng©n s¸ch rÊt h¹n hÑp, kh«ng thÓ ®Çu t dµn tr¶i cho nhiÒu

lÜnh vùc mµ chñ yÕu chØ tËp trung x©y dùng c¬ së h¹ tÇng vµ nh÷ng

c«ng tr×nh c«ng nghiÖp lín. Nguån vèn nhµn rçi trong d©n c kh¸ dåi

dµo nhng viÖc huy ®éng chóng l¹i kh«ng dÔ dµng. Trong bèi c¶nh ®ã

th× viÖc c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i ph¸t huy hÕt vai trß vµ thÕ

m¹nh cña m×nh ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ®Çu t ph¸t triÓn, gãp phÇn thùc

hiÖn thµnh c«ng sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.

Lµ mét trong bèn hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i lín nhÊt cña c¶

níc, ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam lu«n tù x¸c ®Þnh cho

m×nh nhiÖm vô ®ãng gãp vµo c«ng cuéc x©y dùng vµ ph¸t triÓn

chung ®ã cña ®Êt níc, chÝnh v× vËy mµ trong thêi gian qua BIDV vµ

Së giao dÞch 1 ®· cã nhiÒu nç lùc trong viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn

dông nãi chung vµ tÝn dông chung dµi h¹n nãi riªng nh»m ®¸p øng tèt

nhÊt nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp qua ®ã gãp phÇn thùc hiÖn

môc tiªu chung cña nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn nÕu nh×n nhËn, ®¸nh gi¸

mét c¸ch kh¸ch quan r»ng bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ tÝch cùc ®· ®¹t ®îc

th× ho¹t ®éng tÝn dông chung dµi h¹n cña BIDV vµ SGD vÉn cha thùc

sù t¬ng xøng víi tiÒm n¨ng thùc sù cña m×nh. Trong khi rÊt nhiÒu

doanh nghiÖp ®ang thùc sù thiÕu vµ cÇn vèn th× b¶n th©n SGD l¹i

®ang thõa vèn kh«ng thÓ gi¶i ng©n ®Æc biÖt lµ ngo¹i tÖ. XuÊt ph¸t tõ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 5 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thùc tÕ ®ã em chän ®Ò tµi “ Mét sè gi¶i ph¸p cao chÊt lîng cho vay dù

¸n ®Çu t t¹i Së giao dÞch1 ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam”.

Bè côc ®Ò tµi gåm ba ch¬ng:

* Ch¬ng 1. Lý luËn chung vÒ dù ¸n ®Çu t vµ cho vay dù ¸n

®Çu t.

* Ch¬ng 2. Thùc tr¹ng cho vay dù ¸n ®µu t t¹i SGD1 Ng©n

hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam.

* Ch¬ng 3. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t

®éng cho vay dù ¸n ®Çu t t¹i SGD1.

Do kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm thùc tÕ cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn

nh÷ng khÝa c¹nh mµ ®Ò tµi ®Ò cËp tíi trong chuyªn ®Ò kh«ng thÓ

tr¸nh khái nh÷ng sai sãt. Víi tinh thÇn thùc sù cÇu thÞ, em mong r»ng

sÏ nhËn ®îc nh÷ng gãp ý, chØ b¶o cña c¸c thÇy c«, anh chÞ ®ang

c«ng t¸c trong ngµnh ng©n hµng ®Ó em cã thÓ n©ng cao tr×nh ®é lý

luËn còng nh nhËn thøc cña m×nh.

Cuèi cïng, em xin göi lêi c¶m ¬n ch©n thµnh tíi TS. TrÇn

ThÞ Hµ ngêi ®· trùc tiÕp híng dÉn em trong suèt qu¸ tr×nh thùc hiÖn

®Ò tµi, cïng c¸c anh chÞ c¸n bé Phßng tÝn dông1 së giao dÞch BIDV

®· tËn t×nh gióp ®ì trong thêi gian thùc tËp t¹i ®©y.

Hµ Néi, ngµy 21 th¸ng 4 n¨m

2003.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 6 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

ch¬ng1:

lý luËn chung vÒ dù ¸n ®Çu t vµ cho vay dù ¸n ®Çu t.

t ph i ti n hành các ho t đ ng đ u t theo d án 1. S c n thi ự ầ ế ạ ộ ả ế ầ ư ự

Ho t đ ng đ u t (g i t ạ ộ ầ ư ọ ắ ồ t là đ u t ) là quá trình s d ng các ngu n ầ ư ử ụ

ấ l c v tài chính, lao đ ng, tài nguyên thiên nhiên và các tài s n v t ch t ự ề ả ậ ộ

ấ khác nh m tr c ti p ho c gián ti p tái s n xu t gi n đ n và tái s n xu t ự ế ế ằ ặ ả ấ ả ả ơ

m r ng các c s v t ch t k thu t c a n n kinh t ơ ở ậ ấ ỹ ậ ủ ở ộ ề ế ị nói chung, c a đ a ủ

ph ng, c a ngành, c a các c s s n xu t kinh doanh d ch v , các c quan ươ ơ ở ả ụ ủ ủ ấ ơ ị

qu n lý nhà n ả ướ c và xã h i nói riêng. ộ

Ho t đ ng đ u t ạ ộ ầ ư ự tr c ti p tái s n xu t c s v t ch t k thu t nói ấ ơ ở ậ ấ ỹ ế ả ậ

trên đ c g i là đ u t phát tri n. Đó là m t quá trình có th i gian kéo dài ượ ầ ư ọ ể ộ ờ

trong nhi u năm v i s l ng các ngu n l c đ c huy đ ng cho t ng công ớ ố ượ ề ồ ự ượ ừ ộ

cu c đ u t khá l n và n m khê đ ng trong su t quá trình th c hi n đ u t ộ ầ ư . ầ ư ự ệ ằ ớ ọ ố

này c n và có th đ c s d ng trong Các thành qu c a lo i đ u t ả ủ ạ ầ ư ể ượ ử ụ ầ

nhi u năm đ đ các l i ích thu đ ủ ể ề ợ c t ượ ươ ồ ự ng ng và l n h n các ngu n l c ơ ứ ớ

m i đ đã b ra. Ch có nh v y công cu c đ u t ư ậ ầ ư ớ ượ ỏ ộ ỉ ả c coi là có hi u qu . ệ

Nhi u thành qu c a đ u t có giá tr s d ng r t lâu,hàng trăm năm, hàng ả ủ ầ ư ề ị ử ụ ấ

nghìn năm nh các công trình ki n trúc c nhi u n c trên th gi i. ổ ở ư ế ề ướ ế ớ

Khi các thành qu c a đ u t ả ủ ầ ư ấ là các công trình xây d ng ho c c u ự ặ

trúc h t ng nh nhà máy, h m m , các công trình thu đi n, các công trình ỷ ệ ạ ầ ư ầ ỏ

thu l i, đ ng xá, c u c ng, b n c ng...thì các thành qu này s ti n hành ỷ ợ ườ ế ả ầ ố ẽ ế ả

i n i chúng đ c t o ra. Do đó, s phát huy tác ho t đ ng c a mình ngay t ủ ạ ộ ạ ơ ượ ạ ự

nhiên, d ng c a chúng ch u nhi u nh h ụ ề ả ủ ị ưở ng c a các đi u ki n kinh t ề ủ ệ , t ế ự

xã h i n i đây. ộ ơ

phát tri n đ c ti n hành Đ đ m b o cho m i công cu c đ u t ọ ể ả ầ ư ả ộ ể ượ ế

thu n l i, đ t m c tiêu mong mu n, đem l i hi u qu kinh t ậ ợ ụ ạ ố ạ ệ ả ế - xã h i cao ộ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 7 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thì tr t công tác chu n b . Có nghĩa là ướ c khi b v n ph i ti n hành và làm t ả ế ỏ ố ố ẩ ị

ph i xem xét, tính toán toàn di n các khía c nh kinh t ệ ả ạ ế ệ - k thu t, đi u ki n ề ậ ỹ

nhiên, môi tr ng xã h i, pháp lý...có liên quan đ n quá trình đ u t t ự ườ ầ ư ế , đ n ế ộ

c c a công cu c đ u t , ph i d s phát huy tác d ng và hi u qu đ t đ ự ả ạ ượ ủ ầ ư ụ ệ ộ ả ự

đoán các y u t b t đ nh (s x y ra trong su t quá trình k t ế ố ấ ị ẽ ả ể ừ ố ệ khi th c hi n ự

cho đ n khi các thành qu c a ho t đ ng đ u t k t thúc s phát đ u t ầ ư ả ủ ạ ộ ầ ư ế ự ế

huy tác d ng theo d ki n trong d án) có nh h ự ế ự ụ ả ưở ạ ủ ng đ n s thành b i c a ế ự

công cu c đ u t . M i s xem xét, tính toán và chu n b này đ ộ ầ ư ọ ự ẩ ị ượ ể ệ c th hi n

. th c ch t c a s xem xét, tính toán và chu n b này trong d án đ u t ự ầ ư ấ ủ ự ự ẩ ị

chính là l p d án đ u t . Có th nói, d án đ u t đ c so n th o t t là ầ ư ự ậ ầ ư ượ ự ể ả ố ạ

kim ch nam, là c s v ng ch c, t o ti n đ cho công cu c đ u t ắ ạ ộ ầ ư ạ ơ ở ữ ệ đ t hi u ề ề ỉ

qu kinh t - xã h i mong mu n. ả ế ộ ố

2. § c đi m ho t đ ng đ u t phát tri n ạ ộ ầ ư ể ặ ể

Đ u t ầ ư phát tri n là ho t đ ng s d ng các ngu n l c tài chính, ử ụ ồ ự ể ạ ộ

ữ ngu n l c v t ch t, ngu n l c lao đ ng và trí tu đ xây d ng, s a ch a ộ ồ ự ồ ự ệ ể ự ử ậ ấ

t b và l¾p đ t chúng trên nhà c a và c u trúc h t ng, mua s m trang thi ạ ầ ử ấ ắ ế ị ặ

ng xuyên n n b , b i d ề ệ ồ ưỡ ng đào t o ngu n nhân l c, th c hi n chi phí th ự ự ệ ạ ồ ườ

ạ g n li n v i s ho t đ ng c a các tài s n này nh m duy trì ti m l c ho t ắ ạ ộ ớ ự ủ ự ề ề ả ằ

i và t o ti m l c m i cho n n kinh t - xã đ ng c a các c s đang t n t ộ ơ ở ồ ạ ủ ự ề ề ạ ớ ế

h i, t o vi c làm và nâng cao đ i s ng m i thành viên trong xã h i. ờ ố ộ ạ ệ ọ ộ

Ho t đ ng đ u t phát tri n có các đ c đi m khác bi ạ ộ ầ ư ể ể ặ ệ ớ ạ t v i các lo i

hình đ u t khác là : ầ ư

- Ho t đ ng đ u t phát tri n đòi h i m t s v n l n và đ n m khê ạ ộ ầ ư ộ ố ố ớ ể ằ ể ỏ

, đây là cái giá ph i tr khá đ ng trong su t quá trình th c hi n đ u t ọ ầ ư ự ệ ố ả ả

phát tri n. l n c a đ u t ớ ủ ầ ư ể

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 8 -

- Th i gian đ ti n hành m t công cu c đ u t cho đ n khi các thành Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ể ế ầ ư ờ ộ ộ ế

qu c a nó phát huy tác d ng th ả ủ ụ ườ ớ ng đòi h i nhi u năm tháng v i ề ỏ

nhi u kh năng x y ra bi n đ ng. ả ề ế ả ộ

- Th i gian c n ho t đ ng đ có th thu h i v n đã b ra đ i v i các ố ớ ạ ộ ồ ố ể ể ầ ờ ỏ

c s v t ch t k thu t ph c v s n xu t kinh doanh th ơ ử ậ ụ ụ ả ấ ỹ ậ ấ ườ ỏ ng đòi h i

nhi u năm tháng và do đó không tránh kh i s tác đ ng hai m t tích ỏ ự ề ặ ộ

không n đ nh v t c c và tiêu c c c a các y u t ự ế ố ủ ự ề ự ổ ị ộ nhiên, xã h i,

... chính tr , kinh t ị ế

phát tri n có giá tr s d ng lâu - Các thành qu c a ho t đ ng đ u t ả ủ ạ ộ ầ ư ị ử ụ ể

dài nhi u năm, có khi hàng trăm, hàng ngàn năm và th m chí t n t ồ ạ i ề ậ

vĩnh vi n nh các công trình ki n trúc n i ti ng th gi i ( Kim t ổ ế ế ớ ư ế ễ ự

tháp c Ai C p, Nhà th La Mã, V n Lý Tr ng Thành, Ăngco vát...). ậ ạ ổ ờ ườ

Đi u này nói lên giá tr l n lao c a các thành qu đ u t phát tri n. ả ầ ư ị ớ ủ ề ể

là các công trình xây d ng s - Các thành qu c a ho t đ ng đ u t ả ủ ạ ộ ầ ư ự ẽ

ho t đ ng ạ ộ ở ngay n i mà nó đ ơ ượ ạ ệ c t o d ng nên. Do đó các đi u ki n ự ề

i đó có nh h ng l n đ n quá trình th c hi n đ u t và đ a hình t ị ạ ả ưở ầ ư ự ệ ế ớ

cũng nh tác d ng sau này c a các k t qu đ u t . ả ầ ư ủ ư ụ ế

- M i thành qu và h u qu c a quá trình th c hi n đ u t ả ủ ầ ư ị ề ch u nhi u ự ệ ả ậ ọ

nh h ng c a các y u t ả ưở ế ố ủ ệ không n đ nh theo th i gian và đi u ki n ề ờ ổ ị

đ a lý c a không gian. ị ủ

3. D án đ u t ầ ư ự

3.1. Khái ni mệ

, đ c đi m và s ph c t p v T m quan tr ng c a ho t đ ng đ u t ủ ạ ộ ầ ư ặ ứ ạ ự ể ầ ọ ề

m t k thu t, h u qu và hi u qu tài chính, kinh t ặ ỹ ệ ậ ậ ả ả ế ạ ộ - xã h i c a ho t đ ng ộ ủ

đòi h i đ ti n hành m t công cu c đ u t đ u t ầ ư ỏ ể ế ầ ư ộ ộ ị ẩ ph i có s chu n b c n ự ả ẩ

th n và nghiêm túc. S ch n b này đ c th hi n vi c so n th o các d ự ẩ ậ ị ượ ể ệ ở ệ ạ ả ự

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 9 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp án đ u t ph i đ ầ ư . Có nghĩa là m i công cu c đ u t ọ ầ ư ộ ả ượ c th c hi n theo d ệ ự ự

án thì m i đ t hi u qu mong mu n. ệ ớ ạ ả ố

D án đ u t có th đ c xem xét t ầ ư ự ể ượ ừ nhi u góc đ . V m t hình ộ ề ặ ề

là m t t p h s tài li u trình bày m t cách chi ti t và có th c, d án đ u t ự ầ ư ứ ộ ậ ồ ơ ệ ộ ế

h th ng c c ho t đ ng và chi phí theo m t k ho ch đ đ t đ ệ ố ể ạ ượ ộ ế ạ ộ ấ ạ ữ c nh ng

c nh ng m c tiêu nh t đ nh trong t ng lai. k t qu và th c hi n đ ế ệ ượ ự ả ấ ị ữ ụ ươ

Trên góc đ qu n lý, d án đ u t ả ầ ư ự ộ là m t công c qu n lý vi c s ụ ệ ử ả ộ

, lao đ ng đ t o ra các k t qu tài chính, kinh t d ng v n, v t t ố ụ ậ ư ể ạ ế ả ộ ế ộ - xã h i

trong m t th i gian dài. ộ ờ

là m t công c th hi n k Trên góc đ k ho ch hoá, d án đ u t ạ ộ ế ầ ư ự ụ ể ệ ộ ế

ho ch chi ti t c a m t công c đ u t s n xu t kinh doanh, phát tri n kinh ạ ế ủ ụ ầ ư ả ể ấ ộ

t xã h i, làm ti n đ cho các quy t đ nh đ u t và tài tr . D án đ u t ế ế ị ầ ư ề ề ộ ầ ư là ự ợ

riêng bi m t ho t đ ng kinh t ạ ộ ộ ế ệ ề t nh nh t trong công tác k ho ch hoá n n ế ấ ạ ỏ

kinh t nói chung. ế

Xét v m t n i dung, d án đ u t là m t t p h p các ho t đ ng có ề ặ ộ ầ ư ự ạ ộ ộ ậ ợ

liên quan đ n nhau đ ế ượ ế ằ c k ho ch hoá nh m đ t các m c tiêu đã đ nh b ng ụ ạ ằ ạ ị

ệ vi c t o ra các k t qu c th trong m t th i gian nh t đ nh thông qua vi c ả ụ ể ệ ạ ấ ị ế ộ ờ

s d ng các ngu n l c nh t đ nh. ử ụ ồ ự ấ ị

3.2. Phân lo i d án đ u t ạ ự ầ ư.

3.2.1. Theo c c u tái s n xu t. ơ ấ ả ấ

D án đ u t đ c phân thành d án ® u t ầ ư ượ ự ự ầ ư theo chi u r ng và d ề ộ ự

án đ u t theo chi u sâu. Trong đó đ u t chi u r ng có v n l n đ khê ầ ư ầ ư ề ề ộ ố ớ ể

đ ng lâu, th i gian th c hi n đ u t ọ ầ ư ự ệ ờ ồ và th i gian c n ho t đ ng đ thu h i ạ ộ ể ầ ờ

theo đ v n lâu, tính ch t k thu t ph c t p, đ m o hi m cao. Còn đ u t ứ ạ ủ ố ộ ạ ấ ỹ ầ ư ể ậ

chi u sâu đòi h i kh i l ng v n ít h n, th i gian th c hi n đ u t không ố ượ ề ỏ ầ ư ự ệ ố ơ ờ

lâu và đ m o hi m ít h n so v i đ u t theo chi u r ng. ớ ầ ư ộ ạ ể ơ ề ộ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 10 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

3.2.2. Theo lĩnh v c ho t đ ng trong xã h i c a d án đ u t ộ ủ ự ạ ộ ầ ư ự

Có th chia thành d án đ u t ầ ư ự ể phát tri n s n xu t kinh doanh, d án ấ ể ả ự

phát tri n c s h t ng ( đ u t ầ ư phát tri n khoa h c k thu t, d án đ u t ọ ỹ ầ ư ự ể ậ ể ơ ở ạ ầ

này có quan h t k th t và xã h i )...Ho t đ ng c a các d án đ u t ạ ộ ỹ ậ ầ ư ủ ự ộ ệ ươ ng

phát tri n khoa h c và c s h h l n nhau. Ch ng h n các d án đ u t ỗ ẫ ầ ư ự ạ ẳ ơ ở ạ ể ọ

t ng t o đi u ki n cho các d án đ u t ầ ầ ư ự ệ ề ạ ạ phát tri n s n xu t kinh doanh đ t ấ ể ả

hi u qu cao, đ n l t mình các d án đ u t ế ượ ệ ả ầ ư ự phát tri n s n xu t kinh ả ể ấ

doanh l i t o ti m l c cho các d án đ u t ạ ạ ầ ư ự ự ề ậ phát tri n khoa h c k thu t, ể ọ ỹ

khác. c s h t ng và các d án đ u t ơ ở ạ ầ ầ ư ự

trong quá 3.2.3. Theo giai đo n ho t đ ng c a các d án đ u t ạ ộ ầ ư ủ ự ạ

trình tái s n xu t xã h i ộ ả ấ

Có th phân lo i các d án đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh ầ ư ự ể ạ ể ả ấ

th ng m i và d án đ u t s n xu t : thành d án đ u t ự ầ ư ươ ầ ư ả ự ạ ấ

- D án đ u t th ng m i là lo i d án có th i gian th c hi n đ u t ầ ư ươ ự ạ ự ầ ư ự ệ ạ ờ

và ho t đ ng c a các k t qu đ u t ả ầ ư ể ạ ộ đ thu h i v n đ u t ồ ố ầ ư ủ ế ắ ng n,

tính ch t b t đ nh không cao l ấ ấ ị ạ ễ ự i d d đoán v i đ chính xác cao. ớ ộ

- D án đ u t ầ ư ả ạ s n xu t là lo i d án có th i gian ho t đ ng dài h n ạ ự ạ ộ ự ấ ờ

( 5, 10, 20 năm ho c lâu h n ) v n đ u t ầ ư ớ ộ ạ l n, thu h i ch m, đ m o ặ ậ ơ ố ồ

hi m cao, tính ch t k th t ph c t p, ch u tác đ ng c a nhi u y u t ứ ạ ấ ỹ ậ ế ố ủ ể ề ộ ị

ng lai không th d đoán h t cũng nh d đoán b t đ nh trong t ấ ị ươ ư ự ể ự ế

chính xác ( v nhu c u, giá c đ u vào và đ u ra, c ch chính sách, ả ầ ế ề ầ ầ ơ

t c đ phát tri n khoa h c k thu t...). ố ộ ọ ỹ ể ậ

Trên th c t ng i có ti n thích đ u t ự ế ườ ầ ư ề vào lĩnh v c kinh doanh ự

th ng m i. Tuy nhiên trên giác đ xã h i ho t đ ng c a lo i đ u t này ươ ạ ầ ư ạ ộ ủ ạ ộ ộ

không t o ra c a c i v t ch t c th m t cách tr c ti p, nh ng giá tr tăng ấ ụ ể ộ ủ ả ậ ự ữ ế ạ ị

thêm do ho t đ ng c a d án đ u t th ng m i ch là s phân ph i l i thu ủ ự ạ ộ ầ ư ươ ố ạ ự ạ ỉ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 11 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nh p gi a các ngành, các đ a ph ng, các t ng l p dân c trong xã h i. Do ữ ậ ị ươ ư ầ ộ ớ

đó, trên giác đ đi u ti t kinh t vĩ mô, nhà n c c n thông qua các c ch ộ ề ế ế ướ ầ ơ ế

chính sách c a mình nh m h ng d n, khuy n khích các nhà đ u t không ủ ằ ướ ầ ư ế ẫ

ch đ u t vào lĩnh v c th ng m i mà còn đ u t ỉ ầ ư ự ươ ầ ư ả ự ả c vào lĩnh v c s n ạ

xu t, theo các đ nh h ng và m c tiêu đã d ki n trong chi n l c phát ấ ị ướ ự ế ế ượ ụ

tri n kinh t - xã h i c a đ t n c. ể ế ộ ủ ấ ướ

ồ 3.2.4. Theo th i gian th c hi n và phát huy tác d ng đ thu h i ụ ự ờ ể ệ

v nố

Ta có th chia các d án đ u t ầ ư ự ể thành d án đ u t ự ầ ư ng n h n (các d ạ ắ ự

án đ u t th ng m i) và d án đ u t dài h n (các d án đ u t ầ ư ươ ầ ư ự ạ ầ ư ả ấ s n xu t, ự ạ

đ u t ầ ư phát tri n khoa h c k thu t, xây d ng c s h t ng...). ậ ơ ở ạ ầ ọ ỹ ự ể

3.2.5. Theo phân c p qu n lý ấ ả

Đi u l qu n lý đ u t và xây d ng đ c ban hành theo ngh đ nh ề ệ ầ ư ả ự ượ ị ị

52/1999/NĐ-CP ngày 08/08/1999 c a Th t ủ ướ ủ ng Chính ph phân chia các ủ

d án thành 3 nhóm A, B, C tuỳ theo tính ch t và quy mô c a d án. Trong ự ủ ự ấ

đó nhóm A do th t ng Chính ph quy t đ nh; nhóm B và C do B tr ng, ủ ướ ế ị ộ ưở ủ

th tr ủ ưở ng có quan ngang B , c quan thu c Chính ph , UBND c p t nh và ộ ộ ơ ấ ỉ ủ

thành ph tr c thu c TW quy t đ nh. ộ ố ự ế ị

3.2.6.Theo ngu n v n ồ ố

D a vào ngu n v n, d án đ u t đ c phân chia thành : ầ ư ượ ự ự ồ ố

- D án đ u t có v n huy đ ng trong n c (v n tích lu c a ngân ầ ư ự ố ộ ướ ỹ ủ ố

sách, c a doanh nghi p, t ti n ti t ki m c a dân c ...). ủ ệ ừ ề ế ư ủ ệ

- D án đ u t có v n huy đ ng t c ngoài (v n đ u t ầ ư ự ố ộ n ừ ướ ầ ư ự ế tr c ti p, ố

vi n tr , đ u t ợ ầ ư ệ gián ti p...). ế

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 12 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

m i ngu n và Vi c phân lo i này cho th y tình hình huy đ ng v n t ấ ố ừ ỗ ệ ạ ồ ộ

vai trò c a m i ngu n đ i v i s phát tri n kinh t - xã h i c a t ng ngành, ố ớ ự ủ ể ỗ ồ ế ộ ủ ừ

ng và toàn b n n kinh t . t ng đ a ph ị ừ ươ ộ ề ế

3.2.7. Theo vùng lãnh th (theo t nh, theo vùng kinh t ổ ỉ ) ế

Cách phân lo i này cho th y tình hình đ u t c a t ng vùng kinh t ầ ư ủ ừ ạ ấ ế ,

ng c a đ u t đ i v i tình hình phát tri n kinh t xã t ng t nh và nh h ừ ả ỉ ưở ầ ư ố ớ ủ ể ế

t ng đ a ph ng. h i ộ ở ừ ị ươ

Ngoài ra, trong th c t ự ế ể ứ đ đáp ng yêu c u qu n lý và nghiên c u ứ ả ầ

kinh t , ng i ta còn phân chia d án đ u t ế ườ ầ ư ự theo quan h s h u, theo quy ệ ở ữ

mô và nhi u tiêu th c khác. ứ ề

4. Cho vay d án đ u t ầ ư ự

Cho vay d án đ u t ự ầ ư ủ ế là m t d ng cho vay trung và dài h n ch y u ộ ạ ạ

nh t c a các ngân hàng th ấ ủ ươ ng m i. Đó là vi c các ngân hàng th ệ ạ ươ ạ ng m i

ầ h tr các khách hàng có đ ngu n l c tài chính th c hi n các d đ nh đ u ỗ ợ ồ ự ự ị ủ ự ệ

mà th i gian thu hôi v n đ u t v t quá 12 tháng. t ư ầ ư ượ ố ờ

4.1. D án đ u t xin vay ầ ư ự

D án đ u t ầ ư ủ ổ c a khách hàng là m t b ph n quan tr ng trong t ng ộ ộ ự ậ ọ

c a n n kinh t qu c dân. Quy mô c a chúng có th th các d án đ u t ự ầ ư ủ ề ể ế ủ ố ể

l n hay nh tuỳ thu c vào m c tiêu đ u t ộ ớ ầ ư ủ ỗ ự c a chúng. Tuy nhiên, m i d án ụ ỏ

đ u t ầ ư ủ ụ c a khách hàng ph i là m t công trình nghiên c u khoa h c có m c ứ ả ộ ọ

tiêu c th và có tính kh thi cao, đ a ra đ c nh ng lu n ch ng kinh t ụ ể ư ả ượ ứ ữ ậ ế -

ng v n đ u t c n có, các k thu t xác đáng, nêu lên m t cách c th l ỹ ụ ể ượ ậ ộ ầ ư ầ ố

ngu n tài chính bù đ p thích h p, đ xu t đ ắ ấ ượ ề ồ ợ c nh ng gi ữ ả ệ i pháp th c hi n ự

i u. d án t ự ố ư

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 13 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp D án đ u t xin vay c a các ngân hàng th ng m i ngoài nh ng t ầ ư ự ủ ươ ữ ạ ố

ch t chung trên đây còn c n thêm đ c tr ng sinh l ầ ư ấ ặ ờ i phù h p v i chính sách ớ ợ

- xã h i và pháp lu t c a Nhà n c. phát tri n kinh t ể ế ậ ủ ộ ướ

4.2.Quy tr×nh cho vay dù ¸n ®Çu t

Gièng nh cho vay ng¾n h¹n, chu kú cho vay dù ¸n ®Çu t ®èi víi

c¸c kh¸ch hµng ®îc b¾t ®Çu b»ng viÖc xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho

vay, sau ®ã lµ gi¶ ng©n vèn, theo dâi nî vay vµ kÕt thóc b»ng viÖc thu

nî gèc vµ l·i. Chu kú cho vay dù ¸n ®Çu t còng cã thÓ diÔn ®¹t b»ng s¬

®å:( T-T’).

Dùa trªn ®Ò xuÊt vay dù ¸n ®Çu t cña kh¸ch hµng vay, ng©n

hµng th¬ng m¹i ph¶i xem xÐt trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh vµ ®a ra

quyÕt ®Þnh tõ chèi hay chÊp nhËn cho vay.

§Ò xuÊt vay vèn dù ¸n ®Çu t cña kh¸ch hµng ®îc hîp thøc ho¸

b»ng c¸c tµi liÖu nh: ®¬n xin vay; hå s¬ ph¸p lý chøng minh t c¸ch ph¸p

nh©n vµ vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu; hå s¬ t×nh h×nh tµi chÝnh 2 n¨m tríc

khi ®Ò xuÊt vay vµ cña 2 quý trong n¨m ®Ò xuÊt vay; c¸c tµi liÖu liªn

quan ®Õn dù ¸n ®Çu t xin vay (luËn chøng kinh tÕ – kü thuËt; b¶n phª

duyÖt luËn chøng kinh tÕ kü thuËt cña cÊp cã thÈm quyÒn; c¸c v¨n

b¶n cã liªn quan ®Õn cung øng vËt t thiÕt bÞ, nguyªn vËt liÖu, tiªu thô

s¶n phÈm; c¸c giÊy tê liªn quan ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc cÇm

cè...).

ViÖc chÊp nhËn hay tõ chèi cho vay mét dù ¸n ®Çu t cña kh¸ch

hµng ph¶i dùa vµo thÈm tra c¸c mÆt nh t c¸ch ph¸p nh©n; møc vèn

tham gia cña ®¬n vÞ vay vèn; t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh; t×nh

h×nh c«ng nî, ®ång thêi ph¶i xem xÐt môch ®Ých kinh tÕ x· héi, kh¶

n¨ng thùc thi, nguån cung cÊp nguyªn liÖu, nguån nh©n lùc, híng tiªu

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 14 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thô s¶n phÈm, hiÖu qu¶ kinh tÕ, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn vay cña dù

¸n...

Khi xem xÐt, thÈm ®Þnh vµ ®i ®Õn quyÕt ®Þnh chÊp nhËn hay

tõ chèi cho vay mét dù ¸n ®Çu t cña kh¸ch hµng ph¶i qu¸n triÖt c¸c

nguyªn t¾c: Phï hîp víi nguån vèn cña ng©n hµng cho vay, nghÜa lµ

kh«ng vît qu¸ kh¶ n¨ng nguån vèn hiÖn cã vµ sÏ huy ®éng ®îc kh¶ dÜ

dïng vµo cho vay trung vµ dµi h¹n cña b¶n th©n ng©n hµng cho vay;

phï hîp víi quyÒn ph¸n quyÕt cho vay trung, dµi h¹n mµ ng©n hµng

cÊp trªn dµnh cho gi¸m ®èc ng©n hµng ®ã trong lÜnh vùc cho vay

trung vµ dµi h¹n, phï hîp víi chÝnh s¸ch u tiªn trong ®Çu t vµ c¬ cÊu

®Çu t ®· ®îc quy ®Þnh. Trêng hîp chÊp nhËn cho vay do kÕt qu¶

thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t xin vay, ng©n hµng ph¶i th«ng b¸o b»ng v¨n

b¶n trong thêi h¹n quy ®Þnh ®Ó kh¸ch hµng vay kÞp thêi ®Õn ng©n

hµng lËp hå s¬ nhËn nî. Trêng hîp tõ chèi ph¶i th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n

vµ nªu râ lý do ®Ó kh¸ch hµng biÕt.

Hå s¬ thô lý cho vay dù ¸n ®Çu t cña kh¸ch hµng chÝnh lµ hîp

®ång tÝn dông ®îc ký kÕt gi÷a ng©n hµng cho vay vµ kh¸ch hµng.

Trong hîp ®ång nµy ph¶i x¸c ®Þnh râ ®èi tîng vay, møc vay, thêi h¹n

vay, l·i xuÊt, kÕ ho¸ch tr¶ nî, b¶o ®¶m tiÒn vay, quyÒn vµ nghÜa vô

cña bªn cho vay...

Dùa vµo møc cho vay ghi trªn hîp ®ång tÝn dông ng©n hµng cho

vay tæ chøc viÖc gi¶i ng©n, tøc lµ ph¸t tiÒn vay ®Ó kh¸ch hµng vay sö

dông tiÒn vay vµo viÖc thùc thi dù ¸n ®Çu t xin vay.

TiÒn cho vay ®îc ng©n hµng cho vay ph¸t ra theo tiÕn ®é thùc

hiÖn dù ¸n ®Çu t xin vay, ®îc ph¶n ¸nh kÞp thêi vµ chÝnh x¸c vµo tµi

kho¶n cho vay, khÕ íc vay nî vµ c¸c chøng tõ hîp lÖ kh¸c.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 15 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Ng©n hµng cho vay theo dâi chÆt chÏ tiÕn ®é thùc hiÖn dù ¸n

®Çu t xin vay cho ®Õn khi dù ¸n ®Çu t kÕt thóc vµ c¸c c«ng tr×nh cña

dù ¸n ®îc ®a vµo thùc hiÖn cã hiÖu qu¶, kh¸ch hµng vay tr¶ xong nî

cho ng©n hµng cho vay kÓ c¶ nî gèc vµ l·i.

4.3.Sù cÇn thiÕt cña viÖc cho vay c¸c dù ¸n ®Çu t

XÐt vÒ mÆt b¶n chÊt, viÖc cho vay dù ¸n ®Çu t ®· lµm n¶y sinh

mét mèi quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, mèi quan

hÖ nµy chØ ®îc h×nh thµnh trªn c¬ së sù tho¶ thuËn gi÷a c¸c bªn dùa

trªn nguyªn t¾c cïng cã lîi. Nh vËy cã thÓ nãi viÖc tham gia vµo quan

hÖ tÝn dông nµy lµ hoµn toµn tù nguyÖn vµ nã ®em l¹i lîi Ých cho c¶

®«i bªn. MÆt kh¸c, ng©n hµng vµ c¸c doanh nghiÖp (nh÷ng kh¸ch

hµng thêng xuyªn vµ chñ yÕu) lµ hai chñ thÓ quan träng hµng ®Çu

trong nÒn kinh tÕ quèc d©n, viÖc n©ng cao chÊt lîng, hiÖu qu¶ ho¹t

®éng cña hai chñ thÓ nµy ch¾c ch¾n sÏ cã nh÷ng t¸c ®éng tÝch cùc

®èi víi sù ph¸t triÓn chung cña toang bé nÒn kinh tÕ. Nh vËy cã thÓ

kh¼ng ®Þnh r»ng viÖc më réng quy m« vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cho

vay dù ¸n ®Çu t lµ cÇn thiÕt vµ kh¸ch quan, nã ®em l¹i nh÷ng lîi Ých

nhÊt ®Þnh cho c¶ ba chñ thÓ : Ng©n hµng (ngêi cho vay); doanh

nghiÖp (ngêi ®i vay) vµ nÒn kinh tÕ quèc d©n.

§èi víi ng©n hµng, trong c¸c tµi s¶n cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i

th× kho¶n môc cho vay bao giê còng chiÕm tû träng cao nhÊt vµ lµ

kho¶n môc mang l¹i thu nhËp chñ yÕu cho ng©n hµng. Thu nhËp tõ

tiÒn cho vay thÓ hiÖn díi d¹ng l·i tiÒn vay vµ phô thuéc chñ yÕu vµo

thêi h¹n cña kho¶n vay. Thêi h¹n cho vay cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao

vµ do ®ã thu nhËp cña ng©n hµng cµng lín. ChÝnh v× vËy nÕu c¸c

ng©n hµng cã thÓ më réng cho vay nhÊt lµ cho vay trung vµ dµi h¹n

®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t th× sÏ cã ®iÒu kiÖn kiÕm lêi nhiÒu h¬n. Tuy

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 16 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nhiªn còng ph¶i nãi thªm r»ng c¸c kho¶n cho vay cã thêi h¹n cµng dµi

th× cµng tiÒm Èn mét tû lÖ rñi ro cao vµ ®ã lµ lý do v× sao khi më

réng quy m« c¸c ng©n hµng thêng chó träng ®Õn viÖc n©ng cao chÊt

lîng tÝn dông còng nh hiÖu qu¶ dù ¸n.

Kh«ng chØ cã vËy, viÖc ®¸p øng tèt nhu cÇu cña c¸c kh¸ch hµng

còng lµ mét thø vò khÝ c·nh tranh lîi h¹i cña c¸c ng©n hµng. Kh¶ n¨ng

më réng c¸c kho¶n vay dµi h¹n cßn thÓ hiÖn tiÒm lùc vèn cña ng©n

hµng, chÊt lîng tÝn dông cao phÇn nµo thÓ hiÖn n¨ng lùc qu¶n lý,

n¨ng lùc chuyªn m«n cña c¸n bé vµ nh©n viªn ng©n hµng. ®ång thêi

viÖc më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®Æc biÖt lµ víi c¸c dù ¸n ®Çu

t xin vay cña c¸c doanh nghiÖp sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®Èy m¹nh tÝn dông

ng¾n h¹n còng nh c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c bëi khi ®îc vay vèn c¸c

doanh nghiÖp sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ, m¸y mãc

thiÕt bÞ, t¨ng n¨ng lùc s¶n xuÊt ®iÒu ®ã khiÕn cho nhu cÇu vèn lu

®éng l¹i t¨ng cao vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng nh dÞch vô thanh to¸n,

b¶o l·nh, t vÊn... còng sÏ t¨ng lªn ch¾c ch¾n ®Þa chØ ®Çu tiªn mµ

kh¸ch hµng t×m ®Õn chÝnh lµ ng©n hµng vµ ng©n hµng ®· cho hä

vay v½n lµ sù lùa chän ®îc u tiªn nhÊt.

§èi víi doanh nghiÖp: Trong mçi nÒn kinh tÕ nhu cÇu vay vèn

cña c¸c doanh nghiÖp lu«n lµ mét ®ßi hái cÊp b¸ch. C¸c doanh nghiÖp

míi ®îc thµnh lËp th× cÇn vèn ®Ó x©y dùng c¬ së vËt chÊt; nhµ xëng;

kho b·i.. , mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh vµ ®¸p øng mét phÇn vèn lu

®éng. C¸c doanh nghiÖp ®ang ho¹t ®éng th× lu«n cã nhu cÇu ®æi míi

trang thiÕt bÞ; n©ng cao tr×nh ®é khoa häc, c«ng nghÖ; t¨ng n¨ng lùc

c¹nh tranh; më réng s¶n xuÊt khi gÆp c¬ héi thuËn lîi. §Æc biÖt khi

c¸c c¬ héi ®Çu t cã kh¶ n¨ng mang l¹i hiÖu qu¶ kÓ c¶ trong thêi ®iÓm

tríc m¾t còng nh l©u dµi th× mét nguån vèn lín vµ æn ®Þnh sÏ trë nªn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 17 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hÕt søc cÇn thiÕt. TÝn dông ng©n hµng lu«n s½n sµng ®¸p øng nhu

cÇu cÊp thiÕt Êy bëi nã cã nh÷ng uy ®iÓm mµ c¸c nguån vèn kh¸c nh

ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu... kh«ng cã ®îc.

- Tríc hÕt viÖc sö dông nguån vèn tÝn dông ng©n hµng cho phÕp

më réng quy m« s¶n xuÊt trong khi vÉn ®¶m b¶o quyÒn kiÓm

so¸t ®èi víi doanh nghiÖp cña m×nh. §iÒu nµy sÏ kh«ng thÓ cã

®îc nÕu nhµ kinh doanh thùc hiÖn biÖn ph¸p ph¸t hµnh cæ

phiÕu ®Ó huy ®éng vèn, khi ®ã quyÒn lùc sÏ ®îc san sÎ cho c¸c

cæ ®«ng míi. ViÖc huy ®éng b»ng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cã thÓ

kh¾c phôc ®îc nhîc ®iÓm nµy song l¹i vÊp ph¶i mét vÊn ®Ò

quan träng kh¸c ®ã lµ sù kÐm linh ho¹t, khi c¬ héi kinh doanh

xuÊt hiÖn ®ßi hái doanh nghiÖp ph¶i nhanh chãng chíp lÊy song

viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®ßi hái nhiÒu thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn

kh¾t khe nªn mÊt nhiÒu thêi gian vµ cã thÓ ®Ó lì mÊt c¬ héi tèt.

TÊt c¶ c¸c vÊn ®Ò trªn cã thÓ ®îc kh¾c phôc nÕu doanh nghiÖp

sö dông nguån vèn tÝn dông ng©n hµng.

- Mét u ®iÓm n÷a cña nguån vèn tÝn dông ng©n hµng so víi viÖc

ph¸t hµnh cæ phiÕu vµ tr¸i phiÕu lµ khi sö dông nguån vèn nµy

doanh nghiÖp sÏ tr¸nh ®îc c¸c chi phÝ ph¸t sinh nh : chi phÝ ph¸t

hµnh; chi phÝ b¶o l·nh; ®¨ng ký chøng kho¸n...H¬n n÷a, cã

nh÷ng doanh nghiÖp, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp cã quy m« võa

vµ nhá cã thÓ sÏ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn th«ng qua

ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu.

§èi víi nÒn kinh tÕ: NÒn kinh tÕ cña mçi quèc gia trong thêi kú

nµo còng cÇn cã nguån vèn phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn. Sù tham gia cña

vèn tÝn dông ng©n hµng sÏ gãp phÇn gi¶m nhÑ g¸nh nÆng cho ng©n

s¸ch Nhµ níc, h¬n thÕ n÷a hiÖu qu¶ ®¹t ®îc cña c¸c dù ¸n ®Çu t còng

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 18 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp sÏ cao h¬n bëi lÏ khi cho vay mét trong nh÷ng yªu cÇu ®Çu tiªn mµ

ng©n hµng ®Æt ra lµ an toµn. ChÝnh v× vËy mµ ®èi víi mçi dù ¸n xin

vay, ng©n hµng ph¶i xem xÐt rÊt kü tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n ®Ó tr¸nh

nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra vµ ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p ®iÒu chØnh kÞp

thêi. MÆt kh¸c kh«ng gièng nh nguån vèn cÊp ph¸t tõ ng©n s¸ch nhµ

níc, nguån vèn tÝn dông ng©n hµng ®îc gi¶i ng©n dùa trªn nguyªn t¾c

cã hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i, do ®ã ngêi ®i vay sÏ ph¶i tÝnh to¸n lµm sao

®Ó cã thÓ sö dông vèn mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nhÊt. §©y chÝnh lµ

®iÓm u viÖt cña nguån vèn tÝn dông ng©n hµng so víi nguån vèn cÊp

ph¸t tõ ng©n s¸ch nhµ níc.

Trong ®iÒu kiÖn ViÖt Nam hiªn nay, nhiÖm vô C«ng nghiÖp

ho¸, HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc nh»m x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt

XHCN ®îc §¶ng vµ Nhµ níc ®Æt lªn hµng ®Çu. Néi dung chÝnh cña

c«ng cuéc nµy lµ tËp trung vèn x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt, ®æi

míi n©ng cao tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ; m¸y mãc, trang thiÕt bÞ

tïng bíc chuyÓn nÒn kinh tÕ tõ n«ng nghiÖp l¹c hËu sang nÒn kinh tÕ

hiÖn ®¹i víi c¬ cÊu c«ng – n«ng nghiÖp vµ dÞch vô hîp lý, ph¸t triÓn

s¶n xuÊt trong níc theo c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u. Nguån vèn ®Ó

®¸p øng nhu cÇu ®Çu t ®ã bao gåm: Nguån do ng©n s¸ch Nhµ níc

cÊp, nguån tù tÝch luü cña c¸c doanh nghiÖp, nguån huy ®éng tõ d©n

c, tÝn dông ng©n hµng, huy ®éng trªn thÞ trêng chøng kho¸n vµ nguån

vèn viÖn trî tõ níc ngoµi. Trong ®ã tÝn dông ng©n hµng ®ang lµ

nguån cung cÊp vèn chñ yÕu cho c¸c dù ¸n phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn

bëi lÏ nguån vèn tù tÝch luü cña hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp níc ta hiÖn

nay ®Òu qu¸ nhá bÐ, kh«ng thÓ ®¸p øng nhu cÇu ®æi míi trang thiÕt

bÞ, c«ng nghÖ, më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh; Trong khi ®ã

nguån vèn cÊp ph¸t tõ ng©n s¸ch l¹i kh¸ h¹n hÑp vµ ph¶i ®Çu t dµn tr¶i

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 19 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp trªn nhiÒu lÜnh vùc; C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ®Çu t trùc tiÕp vµo

c¸c doanh nghiÖp l¹i vÉn cßn míi l¹ ®èi víi ®¹i bé phËn c«ng chóng...

4.4.ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t xin vay

ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t lµ mét m¾t xÝch quan träng trong quy

tr×nh cho vay dù ¸n ®Çu t. Thùc chÊt cña nã lµ dïng mét sè kü thuËt

ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ toµn bé c¸c vÊn ®Ò, c¸c ph¬ng tiÖn tr×nh bµy

trong dù ¸n theo mét sè tiªu chuÈn kinh tÕ kü thuËt vµ theo mét tr×nh

tù hîp lý chÆt chÏ nh»m rót ra nh÷ng kÕt luËn chÝnh x¸c vÒ gi¸ trÞ cña

dù ¸n, tõ ®ã quyÕt ®Þnh cho vay ®óng møc, ch¾c ch¾n mang l¹i hiÖu

qu¶ kinh tÕ dù ®Þnh.

§èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i viÖc thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t

xin vay cã thÓ dùa vµo kÕt qu¶ thÈm ®Þnh cña c¸c tæ chøc thÈm

®Þnh chuyªn nghiÖp nhµ níc hay d©n lËp. Trong trêng hîp nµy, tr¸ch

nhiÖm cña ng©n hµng lµ ph¶i cã kh¶ n¨ng ®¸nh gi¸ chÊt lîng thÈm

®Þnh dù ¸n ®îc thùc hiÖn bëi mét tæ chøc thÈm ®Þnh nµo ®ã.

Trong trêng hîp dù ¸n ®Çu t xin vay cì võa vµ nhá, thêi h¹n thu

håi vèn kh«ng qu¸ 5 n¨m, ng©n hµng ph¶i tù thùc hiÖn thÈm ®Þnh dù

¸n ®Çu t xin vay. Dï t¸i thÈm ®Þnh hay tù thÈm ®Þnh th× ng©n hµng

còng ®Òu cÇn ®Õn ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ®ñ n¨ng lùc ®¸nh gi¸ dù

¸n ®Çu t xin vay vµ tõ ®ã ®a ra kÕt luËn chÊp nhËn hay tõ chèi tµi trî

®èi víi dù ¸n ®Çu t xin vay.

Muèn thÈm ®Þnh hay t¸i thÈm ®Þnh mét dù ¸n ®Çu t xin vay cã

kÕt qu¶ mong muèn ph¶i tu©n thñ quy tr×nh thÈm ®Þnh, nghÜa lµ

ph¶i ®i tõ kh©u thu thËp th«ng tin cÇn thiÕt cho viÖc ®¸nh gi¸ dù ¸n

®Çu t, xö lý th«ng tin b»ng nh÷ng ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh nhÊt ®Þnh

vµ ®i ®Õn nh÷ng kÕt qu¶ cô thÓ vµ x¸c ®¸ng ®îc ghi trong tê tr×nh

thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 20 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

XÐt vÒ néi dung thÈm ®Þnh dù ¸n, ngêi ta thêng thùc hiÖn thÈm

®Þnh ba mÆt c¬ b¶n lµ c¸c ph¬ng diÖn kü thuËt, ph¬ng diÖn kinh tÕ

vµ ph¬ng diÖn tµi chÝnh.

ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t vÒ ph¬ng diÖn kü thuËt lµ ®i s©u

nghiªn cøu vµ ph©n tÝch c¸c yÕu tè kü thuËt vµ c«ng nghÖ, thiÕt bÞ

chñ yÕu cña dù ¸n ®Çu t ®Ó ®¶m b¶o tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n ®Çu t khi

thi c«ng x©y duÑng còng nh khi vËn hµnh c«ng tr×nh ®· hoµn thµnh. ë

®©y ngêi ta chó ý ®Õn sù phï hîp cña quy m« dù ¸n ®Çu t víi kh¶ n¨ng

tiªu thô s¶n phÈm, nguån cung cÊp nguyªn vËt liÖu, n¨ng lùc, n¨ng lùc

qu¶n lý cña doanh nghiÖp. Sù lùa chän thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ cña dù

¸n ®Çu t, sù cung øng nguyªn vËt liÖu vµ c¸c yÕu tè ®Çu vµo, sù lùa

chän ®Þa ®iÓm x©y dùng c«ng tr×nh, viÖc qu¶n lý dù ¸n tõ khi thai

nghÐn ®Õn khi kÕt thóc ®a vµo sö dông.

ThÈm ®Þnh vÒ mÆt kinh tÕ x· héi cña dù ¸n ®Çu t lµ xÐt ®Õn

hiÖu Ých cña dù ¸n trªn quan ®iÓm vÜ m«. Nã thêng ®îc xem xÐt dùa

trªn mét sè chØ sè sinh lêi x· héi nh møc ®ãng gãp cña dù ¸n ®Çu t

cho nÒn kinh tÕ do tiÕt kiÖm chi phÝ nhËp khÈu cña c¸c s¶n phÈm

nhËp khÈu tu¬ng tù, chØ sè hoµn vèn, møc gia t¨ng viÖc lµm, møc

®ãng gãp vµo ng©n s¸ch nhµ níc, møc tÝch luü...§ång thêi ë ®©y ngêi

ta cßn xem xÐt ¶nh hëng cña dù ¸n ®Õn m«i trêng, ®Õn sinh ho¹t v¨n

ho¸ vµ ®Õn sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng.

ThÈm ®Þnh ph¬ng diÖn tµi chÝnh cña dù ¸n ®Çu t lµ ph©n

tÝch, ®¸nh gi¸, kÕt luËn viÖc sö dông c¸c nguån lùc tµi chÝnh trong tµi

trî, kh¶ n¨ng sinh lêi, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî, kh¶ n¨ng øng phã tríc thö

th¸ch trong qu¸ tr×nh ®a dù ¸n ®Çu t vµo thùc hiÖn.

XÐt vÒ ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t ngêi ta cã thÓ ¸p

dông ba ph¬ng ph¸p c¬ b¶n:

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 21 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- Ph¬ng ph¸p ph©n tÝch so s¸nh: §©y lµ ph¬ng ph¸p ®îc sö dông

nhiÒu nhÊt. Ngêi ta so s¸nh c¸c chØ tiªu kinh tÕ kü thuËt ghi

trong dù ¸n ®Çu t víi c¸c tµi liÖu; c¸c ®Þnh møc kinh tÕ kü thuËt

hiÖn hµnh; c¸c tiªu chuÈn cña nganh, cña c¶ níc; c¸c chØ tiªu tríc

khi më réng, c¶i tao; c¸c chØ tiªu t¬ng tù cña c¸c c«ng tr×nh cïng

lo¹i cña níc ngoµi; c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan.

- Ph¬ng ph¸p ph©n tÝch ®é nhËy cña dù ¸n ®Çu t: Dùa vµo mét

sè t×nh huèng bÊt tr¾c cã thÓ x¶y ra trong t¬ng lai vµ nh÷ng t¸c

®éng cña chóng ®Õn c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶, nh sù vît qu¸ chi

phÝ ®Çu t ban ®Çu, s¶n lîng ®¹t thÊp so víi dù kiÕn, gi¸ ®Çu

vµo t¨ng, gi¸ tiªu thô s¶n phÈm giÈm...mµ x¸c ®Þnh ®é sai lÖch

an toµn cho phÐp dù ¸n ®Çu t vÉn cã hiÖu qu¶, nÕu kh«ng th×

ph¶i ¸p dông nh÷ng gi¶i ph¸p kh¾c phôc hay h¹n chÕ.

- Ph¬ng ph¸p h¹n chÕ rñi ro: Lîng ®Þnh mét sè rñi ro cã thÓ x¶y ra

vµ nh÷ng gi¶i ph¸p h¹n chÕ thÝch hîp thuéc giai ®o¹n thi c«ng

thùc hiÖn vµ vËn hµnh dù ¸n ®Çu t.

4.5.Hîp ®ång tÝn dông

Hîp ®ång tÝn dông hay cßn gäi lµ hîp ®ång cho vay lµ mét v¨n

b¶n ®îc ký kÕt gi÷a ngêi ng©n hµng cho vay vµ ngêi ®i vay- chñ dù ¸n

®Çu t. Nã ghi nhËn nh÷ng tho¶ thuËn gi÷a bªn cho vay vµ bªn vay vÒ

®èi tîng cho vay, møc cho vay vµ thêi gian vay, b¶o ®¶m nî vay. Nã lµ

mét c¨n cø ph¸p lý quan träng ®Ó thùc hiÖn mét dÞch vô cho vay dù ¸n

®Çu t.

Tríc hÕt, trong hîp ®ång ph¶i tho¶ thuËn mét c¸ch cô thÓ ®èi t-

îng cho vay. §ã lµ c¸c chi cÊu thµnh tæng møc ®Çu t cña dù ¸n nh gi¸

trÞ vËt t, m¸y mãc thiÕt bÞ, gi¸ trÞ c«ng nghÖ chuyÓn giao, gi¸ trÞ

s¸ng chÕ vµ ph¸t minh, chi phÝ nh©n c«ng. gi¸ thuª chuyÓn nhîng ®Êt

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 22 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®ai, gi¸ thuª mua c¸c tµi s¶n kh¸c, chi phÝ mua b¶o hiÓm c¸c tµi s¶n

thuéc dù ¸n ®Çu t xin vay vµ c¸c chi phÝ kh¸c. Nh÷ng chi phÝ trªn ®©y

cã thÓ quy l¹i thµnh 3 nhãm lµ nhãm chi phÝ x©y l¾p, nhèm chi phÝ

thiÕt bÞ vµ nhãm nh÷ng chi phÝ kh¸c.

Thø hai: Trong hîp ®ång tÝn dông ph¶i ghi râ møc cho vay dù ¸n

®Çu t xin vay. Nã ®îc x¸c ®Þnh mét c¸ch tæng qu¸t lµ møc cho vay

mét dù ¸n ®Çu t th× b»ng hiÖu sè gi÷a tæng møc ®Çu t cña dù ¸n vµ

phÇn vèn cña bªn vay tham gia thùc hiÖn dù ¸n ®Çu t kh«ng ®îc nhá

h¬n 30% cña tæng møc ®Çu t.

Tæng møc ®Çu t cña dù ¸n lµ tæng chi phÝ x©y l¾p, chi phÝ

m¸y mãc thiÕt bÞ vµ chi phÝ kh¸c ghi trong tæng dù to¸n cña dù ¸n.

PhÇn vèn tham gia thùc hiÖn dù ¸n cña bªn vay ®îc tÝnh b»ng

tæng cña vèn tù cã thÓ hiÖn b»ng tµi s¶n hiÖn cã cña bªn vay vµ vèn

huy ®éng do bªn vay thùc hiÖn.

NÕu dù ¸n ®Çu t lµ dù ¸n liªn doanh th× phÇn tham gia cña bªn

vay ph¶i tÝnh cho c¸c bªn liªn doanh.

Trêng hîp dù ¸n ®Çu t xin vay cã ®iÒu kiÖn thÕ chÊp tµi s¶n th×

møc cho vay kh«ng thÓ lín h¬n 70% møc tµi s¶n thÕ chÊp.

Møc cho vay dù ¸n ®Çu t kh«ng thÓ sö dông mét lÇn mµ ®îc sö

dông dÇn dÇn trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn thi c«ng cña dù ¸n. Tõ ®ã tÊt

yÕu n¶y sinh ph¹m trï møc cho vay cßn l¹i. Møc cho vay cßn l¹i b»ng

møc cho vay trõ ®i sè d nî hiÖn cã. Mçi lÇn gi¶i ng©n ng©n hµng ph¶i

chó ý ®Õn møc cho vay cßn l¹i nµy.

Thø ba: Trong hîp ®ång tÝn dông ph¶i ghi râ thêi h¹n nî hay cßn

gäi lµ thêi h¹n cho vay. Nã bao gåm thêi h¹n rót vèn, thêi h¹n tr¶ nî vµ

thêi h¹n ©n h¹n nÕu cã.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 23 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Cuèi cïng: Trong hîp ®ång tÝn dông ph¶i x¸c ®Þnh râ quyÒn vµ

nghÜa vô cña ng©n hµng cho vay vµ ngêi vay. QuyÒn vµ nghÜa vô

nµy nÕu kh«ng cã tho¶ thuËn g× kh¸c gi÷a ng©n hµng cho vay vµ

kh¸ch hµng vay th× ph¶i tu©n thñ nh÷ng quy ®Þnh vÒ quyÒn vµ

nghÜa vô ®ã cña quy chÕ cho vay hiÖn hµnh cña Ng©n hµng Nhµ níc

ViÖt Nam.

5. Nguån vèn cho vay dù ¸n ®Çu t cña c¸c ng©n hµng th¬ng

m¹i.

Mét trong nh÷ng vÊn ®Ò sèng cßn ®èi víi mçi ng©n hµng th¬ng

m¹i lµ ph¶i b¶o ®Èm kh¶ n¨ng thanh to¸n cña m×nh. §Ó ®¶m b¶o yªu

cÇu nµy th× ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng ph¶i g¾n bã chÆt chÏ,

dùa trªn nÒn t¶ng nguån vèn mµ ng©n hµng cã ®îc. NghÜa lµ c¬ cÊu

cho vay ph¶i phï hîp víi c¬ cÊu nguån vèn, c¸c kho¶n cho vay dù ¸n

®Çu t cÇn ph¶i ®îc h×nh thµnh nªn tõ nh÷ng nguån vèn æn ®Þnh vµ

cã thêi gian dµi t¬ng øng. Theo nguyªn t¾c ®ã th× nguån vèn cho vay

dù ¸n ®Çu t bao gåm: Vèn tù cã cña ng©n hµng th¬ng m¹i; vèn huy

®éng díi h×nh thøc tiÒn göi trung dµi h¹n kÓ c¶ mét phÇn vèn huy

®éng ng¾n h¹n; vèn uû th¸c cña ChÝnh phñ vµ c¸c tæ chøc trong vµ

ngoµi níc; vay níc ngoµi; vay tõ ng©n hµng trung ¬ng...Mçi nguån vèn

trªn l¹i cã nh÷ng u nhîc ®iÓm vµ tuú tõng ®iÒu kiÖn cô thÓ mµ c¸c

ng©n hµng th¬ng m¹i sÏ quyÕt ®Þnh sö dông nguån vèn nµo thÝch hîp

nhÊt ®èi víi m×nh.

Nguån vèn tù cã cña ng©n hµng lµ nguån æn ®Þnh nhÊt tuy

nhiªn khèi lîng cña nã l¹i kh«ng lín; nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n

còng kh«ng ®¸ng kÓ do kh«ng nhiÒu kh¸ch hµng sö dông lo¹i h×nh

tiÒn göi nµy cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i; ph¸t hµnh tr¸i phiÕu l¹i cã

chi phÝ cao h¬n so víi tiÒn göi cïng sè lîng; vèn vay tõ ng©n hµng

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 24 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp trung ¬ng còng bÞ h¹n chÕ vµ phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc

gia (th«ng thêng NHTW chØ cho c¸c NHTM vay ng¾n h¹n, thËm chÝ

trong trêng hîp NHTW ®ang cã chñ tr¬ng th¾t chÆt tiÒn tÖ th× c¸c

NHTM cßn kh«ng ®îc vay); viÖc sö dông mét phÇn vèn huy ®éng

ng¾n h¹n ®Ó cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t lµ mét trong nh÷ng ph¬ng

¸n kh¶ thi song ®Ó tr¸nh nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra nh÷ng ngêi lµm

c«ng t¸c qu¶n trÞ ng©n hµng còng cÇn ph¶i tÝnh to¸n tû lÖ trÝch

chuyÓn. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, h×nh thøc vay nî níc ngoµi ®Ó

cho vay dù ¸n ®îc kh¸ nhiÒu ng©n hµng trªn thÕ giíi dÆc biÖt lµ ë c¸c

níc ®ang ph¸t triÓn sö dông (u ®iÓm cña nguån vèn nµy lµ khèi lîng

lín, l·i suÊt l¹i thêng ®îc u ®·i, h¬n n÷a ®iÒu kiÖn cho vay l¹i kh«ng qu¸

khã kh¨n) tuy nhiªn nÕu viÖc qu¶n lý, sö dông nguån vèn nµy kh«ng

®îc thùc hiÖn tèt dÉn ®Ðn kh«ng hoµn tr¶ ®îc vèn vay th× sÏ lµm mÊt

uy tÝn ®ång thêi t¨ng sù phô thuéc cña c¸c ng©n hµng trong níc vµo

ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông níc ngoµi.

6. ChÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t.

6.1.Kh¸i niÖm:

ChÊt lîng cña mét kho¶n vay cã thÓ ®îc hiÓu lµ hiÖu qu¶

kinh tÕ mµ kho¶n vèn vay ®ã mang l¹i cho c¶ ngêi ®i vay (kh¸ch

hµng) vµ ngêi cho vay. Mét kho¶n vay ®îc coi lµ cã chÊt lîng tèt nÕu

nã mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, tøc

lµ vèn vay ®îc ngêi vay ®a vµo qu¸ tr×nh ®Çu t t¹o ra mét sè tiÒn lín

h¬n võa ®Ó hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i vay, võa trang tr¶i c¸c chi phÝ kh¸c

mµ vÉn b¶o ®¶m cã lîi nhuËn qua ®ã ®ãng gãp vµo sù t¨ng trëng

chung cña nÒn kinh tÕ. XÐt mét c¸ch tæng thÓ kho¶n vay ®ã võa t¹o

ra hiÖu qu¶ kinh tÕ võa t¹o ra hiÖu qu¶ x· héi.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 25 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Víi t c¸ch lµ mét trung gian tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ, ho¹t

®éng chñ yÕu vµ thêng xuyªn nhÊt lµ nhËn tiÒn göi vµ cho vay, ®Ó cã

thÓ b¶o ®¶m sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× chÊt lîng cña c¸c kho¶n vay

lu«n lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña c¸c NHTM. ViÖc ®¸p øng nhanh

chãng, thuËn tiÖn, an toµn nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng sÏ t¹o ®iÒu

kiÖn ®Ó ng©n hµng n©ng cao uy tÝn, thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng

míi, lµm t¨ng thªm kh¶ n¨ng më réng ho¹t ®éng tÝn dông. MÆt kh¸c,

®¸p øng tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t

®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña hä, b¶o ®¶m hiÖu qu¶ sö dông vèn

vay; ®ã còng lµ tiÒn ®Ò ®Ó hä cã thÓ thùc hiÖn ®óng cam kÕt tr¶ nî

®Çy ®ñ ®óng h¹n.

6.2.C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ ChÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t.

6.2.1. C¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh

ChÊt lîng cho vay cña mét ng©n hµng ch¾c ch¾n phô thuéc tríc

hÕt vµo uy tÝn cña ng©n hµng ®ã trªn thÞ trêng. Mét ng©n hµng cã uy

tÝn cao sÏ cã kh¶ n¨ng thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n, ngîc l¹i nÕu

mét ng©n hµng cã ®éi ngò kh¸ch hµng ®«ng ®¶o, lµm ¨n cã uy tÝn th×

®ã lµ mét trong nh÷ng dÊu hiÖu chøng tá chÊt lîng cho vay cña ng©n

hµng ®ã. ChÊt lîng cho vay cña ng©n hµng ®îc thÓ hiÖn ë kh¶ n¨ng

®¸p øng tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. §èi víi kh¸ch hµng th× ®iÒu nµy

tríc hÕt biÓu hiÖn ë thñ tôc ®¬n gi¶n thuËn tiÖn, cung cÊp vèn nhanh

chãng, kÞp thêi, an toµn. Nhê vËy doanh nghiªp; kh¸ch hµng sÏ tiÕt

kiÖm ®îc chi phÝ giao dÞch, tiÕt kiÖm thêi gian vµ nhÊt lµ kh«ng bá lì

c¬ héi ®Çu t tèt. Tuy nhiªn ®©y míi chØ lµ yªu cÇu ban ®Çu, trong

nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Çy biÕn ®éng vµ cã sù c¹nh tranh gay g¾t ®ßi

hái c¸c NHTM ph¶i n¨ng ®éng s¸ng t¹o th× míi cã thÓ mong cã chÊt l-

îng cho vay tèt, ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng lªn c¶ vÒ chÊt vµ lîng

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 26 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña kh¸ch hµng. §Ó ®¹t ®îc ®iÒu ®ã th× ngoµi viÖc ®¸p øng nhanh

chãng, kÞp thêi nhu cÇu vèn ng©n hµng ph¶i thùc sù trë thµnh b¹n cña

kh¸ch hµng, s½n sµng gióp ®ì, chia sÎ khã kh¨n ®èi víi kh¸ch

hµng.Ch¼ng h¹n, trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt cho vay nÕu thÊy dù ¸n

vay vèn cña doanh nghiÖp cã nh÷ng ®iÓm cha hîp lý, kh«ng kh¶ thi

th× thay v× tõ chèi cho vay ng©n hµng cã thÓ gãp ý, t vÊn cho kh¸ch

hµng ®Ó hä xem xÐt l¹i mét c¸ch hîp lý..Ngoµi ra ng©n hµng còng cã

thÓ lµ ngêi cung cÊp th«ng tin bæ Ých vÒ thÞ trêng, vÒ tiÕn bé khoa

häc c«ng nghÖ cho kh¸ch hµng. Cã lµm ®îc nh vËy th× nguån vèn cña

doanh nghiÖp míi thùc sù ph¸t huy ®îc vai trß ®ßn bÈy kinh tÕ c¶ ®èi

víi ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Nh vËy râ rµng chØ nguyªn viÖc ®¸p

øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng còng kh«ng ph¶i lµ mét nhiÖm vô dÔ

dµng ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nh»m n©ng cao chÊt lîng cho

vay cña m×nh.

Yªu cÇu thø hai ®Ó cã thÓ cã hiÖu qu¶ vµ chÊt lîng cña c¸c

kho¶n vay lµ ph¶i b¶o ®¶m ®îc sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng.

Nãi c¸ch kh¸c, ho¹t ®éng cho vay ph¶i mang l¹i cho ng©n hµng thu

nhËp ®ñ ®Ó trang tr¶i cho c¸c chi phÝ liªn quan vµ cã l·i, h¹n chÕ thÊp

nhÊt nhu c¬ rñi ro. §iÒu nµy kh«ng chØ phô thuéc vµo ng©n hµng mµ

cßn phô thuéc vµo kh¸ch hµng (nh÷ng ngêi vay vèn ®Ó ®Çu t). Mét

kho¶n cho vay chØ cã thÓ coi lµ cã hiÖu qu¶ khi c¸c nguyªn t¾c cho

vay ®îc tu©n thñ triÖt ®Ó: sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých vµ cã

hiÖu qu¶; hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n. ViÖc tu©n thñ chÆt chÏ c¸c

nguyªn t¾c cho vay võa lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt võa lµ sù biÓu hiÖn

cña chÊt lîng mét kho¶n vay. Môc ®Ých sö dông vèn vay ®· ký kÕt

trong hîp ®ång tÝn dông ®îc c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ph©n tÝch,

®¸nh gi¸ kü lìng c¶ vÒ hiÖu qu¶, tÝnh kh¶ thi còng nh møc ®é phï hîp

víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi chung cña ngµnh, cña ®Þa ph-

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 27 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ¬ng vµ cña c¶ níc. Do vËy viÖc sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých lµ

mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o ®¹t ®îc c¸c môc tiªu ®· ®Ò ra

ban ®Çu. Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, cïng víi sù n¨ng ®éng,

nh¹y bÐn trong kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ sù gióp ®ì cã hiÖu qu¶

cña ng©n hµng tõ viÖc cÊp ph¸t vèn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó kh¸ch hµng

®¹t ®îc hiÖu qu¶ ®Çu t cao nhÊt vµ ®ã chÝnh lµ tiÒn ®Ò ®Ó kh¸ch

hµng thùc hiÖn ®Çy ®ñ nghÜa vô tr¶ nî, b¶o ®¶m ®îc sù tån t¹i vµ ph¸t

triÓn cña ng©n hµng.

Mét yªu cÇu ®èi víi ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng lµ ph¶i

®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña vïng cña ngµnh, ®Þa ph-

¬ng vµ cña c¶ níc. §©y lµ hÖ qu¶ tÊt yÕu ®¹t ®îc khi c¶ nhµ ®Çu t vµ

ng©n hµng cïng ®¹t ®îc hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh cña

m×nh. Nã ®îc biÓu hiÖn ë sù æn ®Þnh cña nÒn tµi chÝnh tiÒn tÖ

quèc gia, gióp n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, n¨ng lùc c«ng nghÖ cña

kh¸ch hµng, gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, t¨ng thu nhËp, n©ng cao møc

sèng d©n c. Tuy nhiªn khi ®¸nh gi¸ tiªu thøc nµy cÇn c¨n cø vµo tõng tr-

êng hîp cô thÓ trong tõng thêi kú chø kh«ng cã mét tiªu chuÈn ®¸nh gi¸

cô thÓ cho tõng trêng hîp. Ch¼ng h¹n c¸c dù ¸n c¶i t¹o n©ng cÊp trang

thiÕt bÞ, ®æi míi c«ng nghÖ gióp doanh nghiÖp n©ng cao hiÖu qu¶

s¶n xuÊt kinh doanh nhng ®ång thêi l¹i thu hÑp c«ng ¨n viÖc lµm cña

ngêi lao ®éng; hoÆc nh÷ng dù ¸n hiÖu qu¶ hiÖn t¹i vµ c¶ tríc m¾t

kh«ng cao nhng l¹i cã ý nghÜa vÒ mÆt x· héi th× ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh

x¸c hiÖu qu¶ cho vay cña dù ¸n cÇn ph¶i c©n nh¾c kü lìng nhiÒu mÆt

liªn quan.

Tãm l¹i chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t lµ mét chØ tiªu rÊt tæng hîp

®îc ®¸nh gi¸ trªn quan ®iÓm cña c¶ ba chñ thÓ: ng©n hµng, kh¸ch

hµng vµ nÒn kinh tÕ. C¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh chØ lµ nh÷ng c¨n cø ®Ó

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 28 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®¸nh gi¸ chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t mét c¸ch kh¸i qu¸t. ®Ó cã nh÷ng

kÕt luËn chÝnh x¸c h¬n cÇn ph¶i dùa vµo mét hÖ thèng c¸c chØ tiªu

®Þnh lîng cô thÓ bao gåm c¸c chØ tiªu liªn quan ®Õn doanh nghiÖp.

Cßn vÒ vÊn ®Ò liªn quan ®Õn nÒn kinh tÕ th× rÊt khã cã thÓ ®o lêng

t¸c ®éng cô thÓ cña tõng chñ thÓ riªng biÖt ®Õn sù ph¸t triÓn chung

nªn trong thùc tÕ chñ yÕu sö dông c¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh nh trªn ®Ó

xem xÐt.

5.2.2. C¸c chØ tiªu ®Þnh lîng

* §èi víi ng©n hµng:

+ ChØ tiªu vÒ doanh sè vµ tèc ®é t¨ng doanh sè cho vay dù ¸n

®Çu t :

Doanh sè cho vay thÓ hiÖn quy m« tuyÖt ®èi cña ho¹t ®éng cho

vay dù ¸n ®Çu t cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cßn tèc ®é t¨ng doanh

sè thÓ hiÖn kh¶ n¨ng më réng quy m« cho vay qua c¸c thêi kú. Doanh

sè cho vay lín víi tèc ®é t¨ng nhanh cho thÊy kh¶ n¨ng më réng ho¹t

®éng cho vay dù ¸n ®Çu t cña ng©n hµng ®ang ë trong t×nh tr¹ng tèt.

Tuy nhiªn ®ã míi chØ lµ ®iÒu kiÖn cÇn chø cha ®ñ ®Ó kh¼ng ®Þnh

chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay dù ¸n, muèn vËy cÇn ph¶i kÕt hîp xem xÐt

c¸c chØ tiªu kh¸c.

+ ChØ tiªu vÒ d nî :

D nî cho vay dù ¸n ChØ tiªu 1:

Tæng d nî cho vay

ChØ tiªu 2: D nî cho vay dù ¸n

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 29 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Tæng tµi s¶n

ChØ tiªu thø nhÊt ph¶n ¸nh tû träng d nî cho vay dù ¸n so víi

tæng d nî cho vay cña ng©n hµng, tøc lµ ph¶n ¸nh quy m« cña viÖc

cho vay dù ¸n ®èi víi d nî ng¾n h¹n còng nh d nî trung dµi h¹n kh¸c. Tû

lÖ nµy cao vµ ngµy cµng t¨ng sÏ cho thÊy ng©n hµng chó träng ®Õn

viÖc më réng ho¹t ®éng cho vay dù ¸n, nh×n chung ng©n hµng th¬ng

m¹i nµo còng mong muèn tû lÖ nµy cao do ho¹t ®éng cho vay dù ¸n

mang l¹i thu nhËp lín hín so víi tÝn dông ng¾n h¹n. H¬n n÷a, më réng

cho vay dù ¸n sÏ gióp ng©n hµng n©ng cao uy tÝn, më réng thÞ trêng

tÝn dông ng¾n h¹n. Tuy nhiªn, do ®Æc tÝnh rñi ro cao nªn c¸c ng©n

hµng sÏ c¨n cø vµo nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng vÒ nguån vèn, vÒ kh¶ n¨ng

qu¶n lý, tr×nh ®é chuyªn m«n cña m×nh ®Ó x¸c ®Þnh tû lÖ nµy cho

phï hîp. §èi víi ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam th× tríc m¾t

trong n¨m 2003 sÏ phÊn ®Êu tû lÖ nµy ë møc 35 – 40%.

ChØ tiªu thø hai ph¶n ¸nh t¬ng quan so s¸nh vÒ quy m« cho vay

dù ¸n so víi tæng tµi s¶n cña ng©n hµng, ®ång thêi cho phÐp ®¸nh gi¸

tÝnh hîp lý trong c¬ cÊu sö dông vèn ng©n hµng. NÕu tû lÖ nµy cao

chøng tá c¸c kho¶n cho vay dù ¸n chiÕm tû träng lín trong tæng tµi s¶n

ng©n hµng. §iÒu nµy lµ tÝch cùc nÕu nh ng©n hµng cã tiÒm lùc vµ

kh¶ n¨ng dåi dµo vÒ nguån vèn, ®ång thêi c¸c kho¶n vay ph¶i ®îc

qu¶n lý tèt vµ ®¶m b¶o an toµn. Ngîc l¹i nÕu kh«ng cã tiÒm lùc vèn

trung dµi h¹n lín vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý tèt trong khi tû lÖ nµy cao th× cã

nghÜa lµ ng©n hµng ®ang ë vµo t×nh thÕ nguy hiÓm cã thÓ dÉn ®Õn

mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. Th«ng thêng c¸c ng©n hµng thêng thÝch

ph©n t¶nñi ro b»ng c¸ch ®a d¹ng ho¸ c¸c tµi s¶n sinh lêi cña m×nh h¬n

lµ tËp trung vµo mét tµi s¶n cã kh¶ n¨ng sinh lêi cao nhng l¹i tiÒm Èn

trong nã mét nguy c¬ rñi ro lín.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 30 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- ChØ tiªu vÒ c©n ®èi D nî cho vay dù ¸n

vèn:

Tæng NV trung dµi h¹n – c¸c kho¶n ®Çu t

trung dµi h¹n- gi¸ trÞ TSC§

ChØ tiªu nµy cho phÐp ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng vÒ nguån vèn cña

ng©n hµng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cho vay dù ¸n. HÇu hÕt c¸c NHTM

®Òu sö dông nguån vèn trung dµi h¹n ®Ó tµi trî cho ba lo¹i tµi s¶n: Tµi

s¶n cè ®Þnh, cho vay vµ ®Çu t. Nh vËy nÕu tû lÖ trªn cµng gÇn 1 th×

chøng tá hÇu hÕt c¸c kho¶n cho vay dù ¸n ®îc tµi trî bëi nguån vèn

trung dµi h¹n, ®iÒu ®ã b¶o ®¶m cho ng©n hµng mét c¬ cÊu vèn tèi u

nÕu xÐt vÒ mÆt phßng ngõa rñi ro. Tuy nhiªn do ®Æc ®iÓm c¸c

nguån vèn ng¾n h¹n cña ng©n hµng cã sù gèi ®Çu nhÊt ®Þnh nªn

ng©n hµng cã thÓ tËn dông nguån nµy mét c¸ch hîp lý ®Ó cho vay dù

¸n. Do ®ã trong thùc tÕ tû lÖ c©n ®èi vèn nãi trªn thêng xÊp xØ hoÆc

b»ng 1 cßn cô thÓ nh thÕ nµo th× mçi ng©n hµng sÏ cã mét møc riªng

phï hîp víi ®iÒu kiÖn cô thÓ cña m×nh(theo quy ®Þnh hiÖn nay, c¸c

NHTM quèc doanh ViÖt Nam ®îc sö dông tèi ®a 25% nguån vèn huy

®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n). Ngoµi ra, khi xem xÐt

chØ tiªu nµy cÇn kÕt hîp c¸c chØ tiªu d nî ë trªn ®Ó cã kÕt luËn chÝnh

x¸c h¬n vÒ kh¶ n¨ng nguån vèn cña ng©n hµng, bëi lÏ tû lÖ c©n ®èi

vèn gÇn 1 còng cã thÓ lµ hÖ qu¶ cña ®ång thêi hai nguyªn nh©n: c¶

nguån vèn trung dµi h¹n vµ quy m« cho vay ®Òu nhá bÐ.

Doanh sè cho vay dù ¸n ®Çu t

- ChØ tiªu vÒ vßng quay vèn: D nî trung vµ dµi h¹n b×nh qu©n

ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh tû lÖ gi÷a doanh sè cho vay dù ¸n ®Çu t

víi d nî trung dµi h¹n b×nh qu©n, qua ®ã cã thÓ thÊy ®îc kh¶ n¨ng më

réng cho vay còng nh hiÖu qu¶ c«ng t¸c thu nî cña ng©n hµng. ChØ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 31 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp tiªu nµy th«ng thêng nhá h¬n 1 do thêi h¹nvay dµi nªn d nî b×nh qu©n

trong mét n¨m sÏ lím h¬n doanh sè cho vay trong cïng n¨m ®ã. ChØ

tiªu nµy cµng gÇn 1 cµng chøng tá ho¹t ®éng cho vay vµ c«ng t¸c thu

nî cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kho¶n cho vay dù ¸n cã chÊt lîng tèt, bëi lÏ

®iÒu ®ã chØ ®¹t ®îc khi quy m« cho vay ®îc më réng vµ hÇu hÕt c¸c

kho¶n cho vay ®Õn h¹n trong n¨m ®ã ®Òu ®îc thu håi ®Çy ®ñ. Ngîc l¹i

nÕu tû lÖ nµy thÊp chøng tá ho¹t ®éng cho vay hay thu nî hoÆc c¶

hai ®Òu gÆp khã kh¨n.

ChØ tiªu vÒ thu nî: -

Tèc ®é t¨ng trëng cña doanh sè thu nî; ChØ tiªu nµy ®o lêng tèc

®é t¨ng trëng cña doanh sè thu nî qua c¸c thêi kú. Tèc ®é t¨ng doanh

sè thu nî cao chøng tá c«ng t¸c thu nî cña ng©n hµng ®ang ®îc tiÕn

hµnh tèt, ®ång thêi còng cho thÊy ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng

®ang gÆp thuËn lîi, bëi lÏ chØ cã më réng quy m« cho vay th× míi cã

thÓ t¨ng doanh sè thu nî mét c¸ch ®Òu ®Æn. Ngîc l¹i nÕu tèc ®é nµy

thÊp th× cã thÓ lµ doanh sè cho vay gi¶m sót hoÆc c«ng t¸c thu nî

gÆp khã kh¨n, hoÆc c¶ hai. §iÒu ®ã cho thÊy chÊt lîng cho vay cña

ng©n hµng lµ kh«ng tèt.

C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n : -

Nî qu¸ h¹n lµ nh÷ng kho¶n nî khi ®Õn kú h¹n tr¶ nî hoÆc hÕt thêi

h¹n vay vèn céng víi thêi gian ®îc gia h¹n thªm ( nÕu cã) nhng kh¸ch

hµng vÉn cha tr¶ ®îc nî. Trong trêng hîp nµy kh¸ch hµng sÏ ph¶i chÞu

l·i suÊt nî qu¸ h¹n cao h¬n nhiÒu so víi l·i suÊt ®· ®îc tho¶ thuËn trong

hîp ®ång tÝn dông, mÆc dï vËy cã thÓ thÊy râ ch¼ng ng©n hµng nµo

mong muèn nhËn ®îc kho¶n l·i cao nµy. Nî qu¸ h¹n lµ mét trong nh÷ng

chØ tiªu quan träng nhÊt ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng, nã

ph¶n ¸nh nh÷ng rñi ro mµ ng©n hµng ®ang ph¶i ®èi mÆt. Ngoµi ra,

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 32 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch kü h¬n ngêi ta thêng chia nî qu¸ h¹n thµnh c¸c

lo¹i: Nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi, nî qu¸ h¹n khã ®ßi vµ nî qu¸ h¹n

kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi. C¨n cø ®Ó ph©n chia c¸c lo¹i nî qu¸ h¹n chñ

yÕu dùa vµo c¸c tiªu thøc nh : thêi gian nî qu¸ h¹n, nguyªn nh©n g©y ra

nî qu¸ h¹n, uy tÝn cña doanh nghiÖp vay vèn. C¸c chØ tiªu thêng dïng

®Ó ®¸nh gi¸ nî qu¸ h¹n bao gåm :

DN cho vay dù ¸n ®Çu t qu¸ h¹n + Tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng d nî: DN cho vay dù ¸n ®Çu t

+ Tû lÖ qu¸ h¹n khã ®ßi trªn tæng d nî:

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 33 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Tû lÖ nî qu¸ h¹n khã ®ßi trªn DN qu¸ h¹n khã ®ßi cña tÝn dông dµi

tæng d nî: h¹n

DN tÝn dông trung dµi h¹n

+ Tû lÖ nî qu¸ h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi trªn tæng d nî:

D nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi

D nî tÝn dông trung dµi h¹n

ChØ tiªu thø nhÊt ph¶n ¸nh kh¸i qu¸t vÒ t×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña

ng©n hµng trong cho vay dù ¸n ®Çu t. Râ rµng c¸c ng©n hµng ®Òu

mong muèn h¹ thÊp tû lÖ nµy xuèng ®Õn møc thÊp nhÊt bëi lÏ nÕu tû

lÖ nµy cao chøng tá kh¶ n¨ng ng©n hµng ®ang cã kh¶ n¨ng gÆp

nhiÒu rñi ro. Tuy nhiªn trong thùc tÕ do nh÷ng rñi ro trong kinh doanh

lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái nªn c¸c ng©n hµng thêng chÊp nhËn mét tû lÖ

nî qu¸ h¹n nhÊt ®Þnh trong giíi h¹n an toµn. Theo mét sè chuyªn gia

th× nÕu duy tr× tû lÖ nî qu¸ h¹n ë møc díi 3% lµ cã thÓ chÊp nhËn ®îc

cßn nÕu díi 1,3% th× cã thÓ coi lµ lý tëng.

ChØ tiªu nµy tuy chØ ph¶n ¸nh kh¸i qu¸t t×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña

ng©n hµng nhng kh«ng ph¶i lµ c¨n cø ®¸ng tin cËy ®Ó ®¸nh gi¸ møc

®é rñi ro mµ ng©n hµng ®ang ph¶i ®èi mÆt. Ch¼ng h¹n cã nh÷ng dù

¸n vay vèn ho¹t ®éng rÊt hiÖu qu¶ nhng ro ®Þnh kú tr¶ nî kh«ng hîp lý

hay do mét sè nguyªn nh©n kh¸ch quan kh¸c dÉn ®Õn viÖc tr¶ nî

kh«ng ®îc thùc hiªn ®óng tiÕn ®é, lµm ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. Râ rµng

nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n nµy kh«ng ph¶n ¸nh ch©n thùc chÊt lîng vµ

hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy mµ ®Ó ®¸nh gi¸

chÝnh x¸c h¬n ngêi ta ph¶i dïng thªm hai chØ tiªu tiÕp theo, nî khã ®ßi

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 34 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp lµ nh÷ng kho¶n nî Ýt cã kh¶ n¨ng thu håi nhng dï sao còng cßn cã c¬

héi cßn nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi còng ®ång nghÜa víi mÊt vèn.

NÕu c¶ hai chØ tiªu nµy ®Òu ë møc thÊp th× dï chØ tiªu thø nhÊt cã

®¹t tû lÖ cao th× ®iÒu ®ã còng cha ph¶i lµ mét c¸i g× ®ã qu¸ tåi tÖ ®èi

víi ng©n hµng. Ngîc l¹i, nÕu hai chØ tiªu nµy ë møc cao nhÊt lµ chØ

tiªu 3 th× râ rµng lµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®ang cã kh¶ n¨ng gÆp

nhiÒu rñi ro, tuy cã thÓ cha ®e do¹ trùc tiÕp ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t

triÓn cña ng©n hµng song râ rµng chÊt lîng, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho

vay dù ¸n ®Çu t trong trêng hîp nµy lµ rÊt thÊp.

ChØ tiªu ®¸nh gi¸ lîi nhuËn. -

HÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng khi tiÕn hµnh ho¹t ®éng ®Çu t, kinh

doanh ®Òu híng ®Õn môc tiªu quan träng nhÊt lµ lîi nhuËn vµ c¸c

NHTM còng kh«ng ph¶i lµ ngo¹i lÖ. Cho dï víi t c¸ch lµ mét trung gian

tµi chÝnh quan träng trong nÒn kinh tÕ, gi÷ vai trß lµ ®ßn bÈy thóc

®Èy ho¹t ®éng kinh tÕ ph¸t triÓn, c¸c NHTM trong qu¸ tr×nh kinh

doanh kh«ng nh÷ng ph¶i chó ý ®Õn hiÖu qu¶ kinh tÕ mµ cßn ph¶i chó

ý ®Õn hiÖu qu¶ x· héi. Tuy nhiªn lîi nhuËn vÉn lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt

®Ó ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng do vËy kh«ng thÓ

bá qua tiªu chÝ nµy khi ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n

®Çu t cña ng©n hµng. HiÖu qu¶ ho¹t cho vay cña ng©n hµng kh«ng

thÓ nãi lµ tèt nÕu lîi nhuËn do ho¹t ®éng nµy mang l¹i thÊp. Cô thÓ,

ngêi ta thêng dïng c¸c chØ tiªu sau ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng

cho vay dù ¸n xÐt vÒ mÆt lîi nhuËn:

Lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng cho vay dù

¸n ChØ tiªu 1:

D nî cho vay dù ¸n

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 35 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng cho vay dù

¸n ChØ tiªu 2:

Tæng lîi nhuËn ng©n hµng

ChØ tiªu thø nhÊt ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c kho¶n cho

vay dù ¸n cña ng©n hµng. Nã cho biÕt mét hîp ®ång d nî cho vay dù

¸n mang l¹i bao nhiªu ®ång lîi nhuËn. Tû lÖ nµy cµng cao chøng tá lîi

nhuËn do ho¹t ®éng cho vay dù ¸n mang l¹i cµng lín, ®ã lµ mét trong

nh÷ng nh©n tè t¹o nªn chÊt lîng, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n cña

ng©n hµng.

ChØ tiªu thø hai cho phÐp ®¸nh gi¸ tÇm quan träng cña ho¹t

®éng cho vay dù ¸n trong mèi quan hÖ víi toµn bé ho¹t ®éng cña ng©n

hµng. Tû lÖ nµy cao chøng tá hÇu hÕt lîi nhuËn cña ng©n hµng ®¹t ®-

îc tõ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n cña ng©n hµng. §iÒu ®ã chØ cã thÓ cã

®îc khi quy v« cho vay dù ¸n cña ng©n hµng chiÕm tû träng lín trong

c¬ cÊu tµi s¶n cña ng©n hµng ®ång thêi hiÖu qu¶ mang l¹i tõ ho¹t

®éng nµy ngµy cµng cao. Nãi c¸ch kh¸c, chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t

cña ng©n hµng cã thÓ ®îc ®¸nh gi¸ lµ kh¶ quan. Tuy nhiªn, ®iÒu ®ã

còng ®ång nghÜa víi viÖc ng©n hµng ®ang ph¶i chÊp nhËn ®èi mÆt

víi nh÷ng nguy c¬ rñi ro tiÒm tµng. Do ®ã ®ßi hái ho¹t ®éng cho vay

dù ¸n ph¶i ®îc qu¶n lý mét c¸ch khoa häc vµ chÆt chÏ.

* §èi víi kh¸ch hµng:

C¸c chØ tiªu thêng ®îc sö dông ®Ó ®¸nh gÝa chÊt lîng cña

kho¶n vay bao gåm doanh thu t¨ng tõ ho¹t ®éng cña dù ¸n, lîi nhuËn

t¨ng tõ hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng dù ¸n vµ møc t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng

tõ viÖc thùc hiÖn dù ¸n. C¸c chØ tiªu nµy cµng cao cµng cho thÊy hiÖu

qu¶ sö dông vèn vay cña doanh nghiÖp. §ã lµ tiÒn ®Ò ®Ó kh¸ch hµng

thùc hiÖn ®óng cam kÕt tr¶ nî cho ng©n hµng ®ång thêi b¶n th©n

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 36 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp kh¸ch hµng cã lîi nhuËn, ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn chung cña nÒn

kinh tÕ.

Nãi tãm l¹i, chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t lµ mét kh¸i niÖm tæng

hîp võa mang tÝnh cô thÓ l¹i võa trõu tîng. Nã ®îc biÓu hiÖn th«ng

qua nhiÒu chØ tiªu liªn quan ®Õn nhiÒu chñ thÓ( ng©n hµng, kh¸ch

hµng, nÒn kinh tÕ). C¸c chØ tiªu ®ã cã thÓ lµ chØ tiªu ®Þnh lîng còng

cã thÓ lµ chØ tiªu ®Þnh tÝnh, chóng cã thÓ bæ sung hoÆc m©u

thuÉn víi nhau trong mét mèi liªn hÖ phô thuéc khi ®¸nh gi¸ chÊt lîng

cho vay mét dù ¸n.

7. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t

ChÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t lµ mét kh¸i niÖm tæng hîp cã liªn

quan ®Õn nhiÒu chñ thÓ, nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau vµ ®îc ®¸nh gi¸

theo quan ®Ióm cña c¶ ng©n hµng, kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ.

ChÝnh v× vËy, chÊt lîng cho vay dù ¸n tèt hay xÊu phô thuéc vµo rÊt

nhiÒu nh©n tè. §Ó thuËn tiÖn cho viÖc nghiªn cøu ngêi ta chia c¸c

nh©n tè nµy thµnh ba nhãm: Nhãm nh©n tè thuéc phÝa ng©n hµng,

nhãm nh©n tè thuéc phÝa kh¸ch hµng vµ nhãm nh©n tè thuéc m«i tr-

êng.

7.1.Nhãm nh©n tè thuéc ng©n hµng.

7.1.1. Quy m« vµ c¬ cÊu kú h¹n nguån vèn cña c¸c NHTM

BÊt kú ng©n hµng nµo muèn cho vay còng ph¶i cã vèn ®©y lµ

®iÒu kiÖn tríc tiªn cÇn cã nhng cha ®ñ, do yªu cÇu ph¶i b¶o ®¶m kh¶

n¨ng thanh to¸n thêng xuyªn nªn c¸c kho¶n vay dµnh cho ®Çu t dù ¸n

cña ng©n hµng cÇn ph¶i ®îc tµi trî chñ yÕu bëi nguån vèn trung vµ dµi

h¹n( bao gåm nguån vèn cã thêi h¹n tõ mét n¨m trë lªn vµ c¸c nguån

vèn cã thêi h¹n díi mét n¨m nhng cã tÝnh æn ®Þnh cao trong thêi gian

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 37 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dµi). NÕu mét ng©n hµng cã nguån vèn dåi dµo nhng l¹i chñ yÕu lµ

vèn ng¾n h¹n, th× kh«ng thÓ vµ còng kh«ng nªn t×m c¸ch më réng cho

vay dù ¸n ®Çu t. C¸c nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ sö dông ®Ó

cho vay dù ¸n ®Çu t bao gåm : Vèn tù cã cña ng©n hµng ; vèn vay

trung, dµi h¹n trong vµ ngoµi níc; vèn uû th¸c vµ mét bé phËn nhÊt

®Þnh vèn vay ng¾n h¹n. Quy m« c¸c nguån vèn nµy lµ kh¸c nhau nh-

ng chóng lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quyÕt ®Þnh tíi chÊt lîng cho vay

dù ¸n cña ng©n hµng.

7.1.2. N¨ng lùc cña ng©n hµng trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n,

thÈm ®Þnh kh¸ch hµng

Mét trong nh÷ng tiªu chÝ ®¸nh gi¸ chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay dù

¸n ®Çu t cña mét ng©n hµng lµ vèn vµ l·i vay ®îc thanh to¸n ®Çy ®ñ

vµ ®óng h¹n. §iÒu nµy sÏ kh«ng thÓ cã ®îc nÕu nh viÖc thùc hiÖn dù

¸n kh«ng ®¹t hiÖu qu¶ mong muèn, hoÆc doanh nghiÖp kh«ng cã

thiÖn chÝ, cè t×nh lõa ®¶o ng©n hµng. §Ó h¹n chÕ nguy c¬ ®ã ng©n

hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, thÈm ®Þnh

kh¸ch hµng. Th«ng thêng c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hµng ®îc tiÕn

hµnh tríc vµ chñ yÕu tËp trung xem xÐt c¸c mÆt : kh¶ n¨ng qu¶n lý,

kh¶ n¨ng ®iÒu hµnh, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, møc ®é tÝn

nhiÖm. Nh÷ng kh¸ch hµng ®¸p øng ®îc ®Çy ®ñ nh÷ng yªu cÇu do

ng©n hµng ®Ò ra th× dù ¸n ®Çu t sÏ ®îc xem xÕt ®Ó ra quyÕt ®Þnh

cã cho vay hay kh«ng. VÊn ®Ò ®Æt ra ë ®©y lµ thñ tôc vµ c¸c ®iÒu

kiÖn, tiªu chuÈn ®îc sö dông lµm c¨n cø ®Ó ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng vµ dù

¸n ®Çu t cã hîp lý hay kh«ng. NÕu thñ tôc qu¸ rêm rµ, c¸c ®iÒu kiÖn

tiªu chuÈn ®Æt ra qu¸ kh¾t khe, kh«ng phï hîp víi thøc tÕ sÏ lµm n¶n

lßng kh¸ch hµng hoÆc cã rÊt Ýt kh¸ch hµng tho¶ m·n ®îc yªu cÇu cña

ng©n hµng. §iÒu ®ã g©y c¶n trë cho ng©n hµng trong viÖc thu hót

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 38 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thªm kh¸ch hµng, më réng tÝn dông. Ngîc l¹i, nÕu quy tr×nh, ®iÒu kiÖn

®Æt ra kh«ng chÆt chÏ cã thÓ khiÕn ng©n hµng m¾c nh÷ng sai lÇm

®¸ng tiÕc trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cho vay, dÉn ®Õn rñi ro tÝn dông.

ChÝnh v× vËy trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng c¸c ng©n hµng ph¶i kh«ng

ngõng c¶i tiÕn n©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh cña m×nh. Lµm ®îc nh

vËy sÏ gióp ng©n hµng lùa chän ®îc chÝnh x¸c nh÷ng kh¸ch hµng thùc

sù ®¸ng tin cËy, nh÷ng dù ¸n thùc sù kh¶ thi vµ ®ã lµ tiÒn ®Ò ®Ó

n©ng cao chÊt lîng cho vay cña ng©n hµng.

7.1.3 N¨ng lùc gi¸m s¸t vµ xö lý c¸c t×nh huèng cho vay cña

ng©n hµng

Cho dï c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng ®îc

thùc hiÖn tèt, gióp cho ng©n hµng lùa chän ®îc nh÷ng kh¸ch hµng

®¸ng tin cËy, nh÷ng dù ¸n kh¶ thi cã kh¶ n¨ng sinh lêi cao th× ®ã còng

kh«ng ph¶i lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn ch¾c ch¾n ®Ó cã thÓ nãi chÊt lîng

cho vay dù ¸n cña ng©n hµng ®¹t møc cao, bëi lÏ ho¹t ®éng ®Çu t, s¶n

xuÊt kinh doanh trong thêi gian dµi lu«n Èn chøa trong nã nh÷ng rñi ro

kh«ng thÓ lêng tríc. B¶n th©n dù ¸n trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn còng sÏ

n¶y sinh nh÷ng t×nh huèng ngoµi dù kiÕn. ChÝnh v× vËy mµ c«ng t¸c

gi¸m s¸t vµ xö lý c¸c t×nh hèng tÝn dông sau khi cho vay trë nªn thùc sù

cÇn thiÕt. Ho¹t ®éng gi¸m s¸t chñ yÕu tËp trung vµo mét sè vÊn ®Ò

nh: sù tu©n thñ viÖc sö dông vèn ®óng môc ®Ých cña kh¸ch hµng;

t×nh h×nh ho¹t ®éng thùc tÕ cña dù ¸n; tiÕn ®é tr¶ nî; Qu¸ tr×nh sö

dông, b¶o qu¶n vµ biÕn ®éng tµi s¶n cña doanh nghiÖp; nh÷ng vÊn

®Ò míi n¶y sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn dù ¸n. lµm tèt c«ng t¸c nµy sÏ

gióp ng©n hµng ph¸t hiÖn vµ ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng biÓu hiÖn tiªu

cùc nh sö dông vèn sai môc ®Ých, ©m mu tÈu t¸n tµi s¶n, lõa ®¶o

ng©n hµng. §ång thêi qua viÖc lu«n b¸m s¸t ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 39 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp th× ng©n hµng cã thÓ cã biÖn ph¸p gióp ®ì kh¸ch hµng th«ng qua viÖc

cung cÊp nh÷ng lêi khuyªn, nh÷ng th«ng tin bæ Ých, kÞp thêi, hoÆc

trùc tiÕp gióp ®ì kh¸ch hµng khi hä gÆp khã kh¨n b»ng c¸ch gia h¹n nî,

cho vay thªm nh»m gióp cho viÖc thùc hiÖn dù ¸n cña kh¸ch hµng ®¹t

hiÖu qu¶ cao nhÊt, qua ®ã gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông

ng¾n h¹n.

7.1.4. ChÝnh s¸ch tÝn dông ng©n hµng

ChÝnh s¸ch tÝn dông cña NHTM lµ mét hÖ thèng c¸c biÖn ph¸p

liªn quan ®Õn viÖc khuÕch tr¬ng hoÆc h¹n chÕ tÝn dông nh»m ®¹t

®îc c¸c môc tiªu cña ng©n hµng trong tõng thêi kú cô thÓ.

Víi ý nghÜa nh vËy, râ rµng chÝnh s¸ch tÝn dông cã t¸c ®éng rÊt

lín ®Õn chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng nãi chung vµ chÊt lîng cho vay

dù ¸n ®Çu t nãi riªng. Tríc hÕt lµ vÒ mÆt quy m« tÝn dông, nÕu

chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng trong mét thêi kú nµo ®ã h¹n chÕ

tÝn dông trung vµ dµi h¹n còng cã nghÜa lµ quy m« cho vay dù ¸n ®Çu

t cña ng©n hµng ®ã sÏ cã nguy c¬ bÞ thu hÑp.§ã cã thÓ cho thÊy chÊt

lîng cho vay dù ¸n cña ng©n hµng ®ang gÆp vÊn ®Ò hay Ýt ra xÐt vÒ

quy m« còng kh«ng thÓ nãi chÊt lîng cho vay dù ¸n cña ng©n hµng

trong giai ®o¹n ®ã lµ tèt. Ngoµi ra, chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n

hµng cßn bao gåm hµng lo¹t c¸c vÊn ®Ò nh: nh÷ng quy ®Þnh vÒ ®iÒu

kiÖn, tiªu chuÈn tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng; lÜnh vùc tµi trî; biÖn

ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay; quy tr×nh qu¶n lý tÝn dông; l·i suÊt cã t¸c dông

trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp ®Õn chÊt lîng tÝn dông còng nh chÊt lîng cho

vay dù ¸n cña ng©n hµng. NÕu c¸c vÊn ®Ò ®ã ®îc x©y dùng mét c¸ch

khoa häc vµ chÆt chÏ, kÕt hîp hµi hoµ lîi Ých cña ng©n hµng, kh¸ch

hµng vµ cña toµn x· héi th× ch¾c ch¾n chÊt lîng cho vay dù ¸n ®îc

n©ng lªn vµ ngîc l¹i.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 40 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

7.1.5.Th«ng tin tÝn dông

Th«ng tin lu«n lµ yÕu tè c¬ b¶n cÇn thiÕt cho c«ng t¸c qu¶n lý dï

ë bÊt kú lÜnh vùc nµo, ho¹t ®éng ng©n hµng còng kh«ng lo¹i trõ ®iÒu

®ã. §Ó thÈm ®Þnh dù ¸n, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng tríc hÕt ph¶i cã

th«ng tin vÒ dù ¸n, vÒ kh¸ch hµng ®ã; ®Ó lµm tèt c«ng t¸c gi¸m s¸t

kh¸ch hµng còng cÇn ph¶i cã th«ng tin. Th«ng tin cµng chÝnh x¸c, kÞp

thêi th× cµng thuËn lîi cho ng©n hµng trong viÖc ®a ra quyÕt ®Þnh

cho vay, theo râi viÖc sö dông vèn vay vµ tiÕn ®é tr¶ nî.Th«ng tin

chÝnh x¸c, kÞp thêi vµ ®Çy ®ñ cßn gióp ng©n hµng x©y dùng hoÆc

®IÒu chØnh kÕ ho¹ch kinh doanh, chÝnh s¸ch tÝn dông mét c¸ch linh

ho¹t cho phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu trªn gãp

phÇn n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n cña mçi ng©n hµng.

7.1.6. C«ng nghÖ ng©n hµng.

C«ng nghÖ ng©n hµng vµ trang thiÕt bÞ kü thuËt còng lµ mét

trong nh÷ng nh©n tè t¸c ®éng ®Õn chÊt lîng cho vay dù ¸n cña c¸c

ng©n hµng nhÊt lµ trong thêi ®¹i khoa häc c«ng nghÖ ®ang ph¸t triÓn

nh vò b·o hiÖn nay. Mét ng©n hµng sö dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ®îc

trang bÞ c¸c ph¬ng tiÖn kü thuËt cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®¬n gi¶n ho¸ c¸c

thñ tôc, rót ng¾n thêi gian giao dÞch, ®am l¹i sù tiÖn lîi tèi ®a cho

kh¸ch hµng vay vèn. §ã lµ tiÒn ®Ò ®Ó ng©n hµng thu hót thªm kh¸ch

hµng, më réng ho¹t ®éng tÝn dông. Sù hç trî cña c¸c ph¬ng tiÖn kü

thuËt hiÖn ®¹i cßn gióp cho viÖc thu thËp th«ng tin nhanh chãng,

chÝnh x¸c, c«ng t¸c lËp kÕ ho¹ch vµ x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông

còng ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n.

7.2. Nhãm nh©n tè thuéc vÒ kh¸ch hµng.

7.2.1.Nhu cÇu ®Çu t.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 41 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

BÊt kú mét lo¹i hµng ho¸, dÞch vô nµo muèn tiªu thô ®îc còng

cÇn ph¶i cã ngêi mua vµ cã nhu cÇu sö dông chóng, tÝn dông ng©n

hµng còng vËy, ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay nÕu kh«ng cã ngêi ®i

vay. XÐt trong ph¹m vi toµn bé nÒn kinh tÕ th× nhu cÇu vèn cho ®Çu

t ph¸t triÓn lu«n lu«n cÇn thiÕt nhng víi tïng NHTM th× kh«ng ph¶i lóc

nµo nhu cÇu Êy còng hiÖn h÷u. Do sè lîng kh¸ch hµng thêng xuyªn

quan hÖ víi ng©n hµng cã h¹n vµ kh«ng ph¶i lóc nµo t×nh h×nh s¶n

xuÊt kinh doanh cña hä còng tiÕn triÓn mét c¸ch kh¶ quan nªn nhu

cÇu ®Çu t cña hä kh«ng thêng xuyªn lín. ChÝnh v× vËy viÖc x¸c ®Þnh

kh¸ch hµng vµ nhu cÇu môc tiªu cña hä lµ rÊt cÇn thiÕt ®èi víi ho¹t

®éng cña tõng ng©n hµng trong lÜnh vùc cho vay ®Çu t ph¸t triÓn.

7.2.2. Kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng trong viÖc ®¸p øng yªu cÇu,

®iÒu kiÖn, tiªu chuÈn tÝn dông cña ng©n hµng.

§Ó ®¶m b¶o an toµn, tr¸nh rñi ro khi cho vay c¸c NHTM thêng

®Æt ra nh÷ng ®iÒu kiÖn, tiªu chuÈn tÝn dông nh»m ph©n lo¹i vµ lùa

chän nh÷ng ®èi tîng kh¸ch hµng cô thÓ. ChØ nh÷ng kh¸ch hµng ®¸p

øng ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cña ng©n hµng th× míi ®îc xem xÐt cho

vay. Nh÷ng ®iÒu kiÖn, tiªu chuÈn nµy cã thÓ rÊt kh¸c nhau tuú theo

®Æc thï cña tõng ng©n hµng cô thÓ, xong nh×n chung c¸c ng©n hµng

®Òu quan t©m ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò sau:

* VÒ môc ®Ých sö dông vèn: Ph¶i hîp lý, hîp ph¸p vµ cã hiÖu

qu¶. NghÜa lµ vèn vay ph¶i ®îc sö dông kh«ng tr¸i ph¸p luËt, phôc vô

tèt nhÊt cho kÕ ho¹ch thùc hiÖn dù ¸n, ®ång thêi ph¶i phï hîp víi ph¬ng

híng ph¸t triÓn kinh tÕ chung cña ngµnh, cña ®Þa ph¬ng vµ cña c¶ n-

íc.

* VÒ n¨ng lùc tµi chÝnh: §iÒu nµy thÓ hiÖn ë tû träng vµ quy m«

vèn tù cã cña doanh nghiÖp tham gia vµo dù ¸n. Quy m« vµ tû träng

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 42 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nµy cµng cao cµng cho thÊy tiÒm lùc tµi chÝnh lín m¹nh cña doanh

nghiÖp ®ã. Tû träng vèn cña doanh nghiÖp tham gia vµo dù ¸n cao

cßn cã t¸c dông kÝch thÝch doanh nghiÖp n©ng cao tr¸ch nhiÖm trong

viÖc thùc hiÖn dù ¸n nh»m tr¸nh nh÷ng rñi ro cho chÝnh hä còng nh

cho ng©n hµng. Th«ng thêng, ®iÒu kiÖn tÝn dông cña ng©n hµng sÏ

quy ®Þnh tû lÖ vèn tù cã tèi thiÓu cña doanh nghiÖp tham gia vµo dù

¸n tuú theo tõng trêng hîp cô thÓ. Ch¼ng h¹n BIDV quy ®Þnh víi c¸c dù

¸n ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n míi kh¸ch hµng ph¶i cã vèn tù cã tham gia

vµo dù ¸n tèi thiÓu b»ng 25% tæng vèn ®Çu t cña dù ¸n.

*VÒ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh: §iÒu nµy thÓ hiÖn ë quy m«,

n¨ng suÊt, kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng vÒ chÊt lîng, gi¸ c¶ vµ

kh¶ n¨ng më réng s¶n xuÊt. Ngoµi ra c¸c ng©n hµng còng yªu cÇu c¸c

doanh nghiÖp ph¶i ho¹t ®égn æn ®Þnh vµ cã l·i trong mét kho¶ng thêi

gian nhÊt ®Þnh, hoÆc nÕu cã lç th× ph¶i cã ph¬ng ¸n kh¾c phôc kh¶

thi.

*VÒ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n: Dù ¸n kh¶ thi lµ dù ¸n mµ viÖc thùc

hiÖn nã lµ cÇn thiÕt, ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng, nhu cÇu ph¸t triÓn

s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, phï hîp víi ph¬ng híng ph¸t

triÓn kinh tÕ cña ngµnh, cña vïng, cña Nhµ níc. §ång thêi doanh

nghiÖp víi c¸c nguån tµi lùc, vËt lùc hiÖn cã ®ñ kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c

yªu cÇu trong viÖc thùc hiÖn dù ¸n. Yªu cÇu cã dù ¸n kh¶ thi lµ yªu

cÇu mang tÝnh b¾t buéc ®èi víi mäi kh¸ch hµng vay vèn phôc vô ®Çu

t.

*VÒ c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m: Do ®Æc ®iÓm c¸c kho¶n vay phôc

vô môc ®Ých ®Çu t tiÒm Èn nhiÒu rñi ro nªn th«ng thêng c¸c ng©n

hµng sÏ yªu cÇu kh¸ch hµng cña m×nh thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p b¶o

®¶m tiÒn vay nh»m b¶o ®¶m cho ng©n hµng cã thÓ thu ®îc nî nÕu

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 43 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp rñi ro bÊt ngê x¶y ra. H×nh thøc b¶o ®¶m b¶o thêng lµ cÇm cè, thÕ

chÊp, b¶o l·nh. Tuy nhiªn ®©y kh«ng ph¶i lµ ®iÒu kiÖn b¾t buéc cã

tÝnh nguyªn t¾c. Trong trêng hîp mét sè kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã

tiÒm lùc tµi chÝnh m¹nh, cã ph¬ng ¸n kh¶ thi theo ®¸nh gi¸ cña ng©n

hµng th× ng©n hµng cã thÓ cho vay mµ kh«ng cÇn tµi s¶n b¶o ®¶m.

Râ rµng kh¶ n¨ng cña doanh nghiÖp trong viÖc ®¸p øng c¸c tiªu

chuÈn tÝn dông sÏ ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông ®Æc

biÖt lµ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n cña ng©n hµng. Bëi nÕu ®a sè c¸c

kh¸ch hµng kh«ng ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn cña kh¸ch hµng th× cã thÓ

nh÷ng yªu cÇu cña kh¸ch hµng lµ qu¸ kh¾t khe, kh«ng thùc tÕ hoÆc

do kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng qu¸ thÊp th× ng©n hµng kh«ng thÓ më

réng cho vay trong khi vÉn muèn b¶o ®¶m an toµn tÝn dông.

7.2.3. Kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng trong viÖc qu¶n lý, sö dông

vèn vay.

Khi cho vay ch¾c ch¾n c¸c ng©n hµng sÏ tr«ng ®îi kho¶n tr¶ nî

sÏ thu ®îc tõ chÝnh kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña dù ¸n chø kh«ng ph¶i b»ng

c¸ch ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè, ®iÒu nµy phô thuéc rÊt lín vµo

hiÖu qu¶ qu¶n lý vµ sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng.Cã nhiÒu yÕu tè

b¶o ®¶m cho viÖc sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng ®¹t hiÖu qu¶ cao

trong ®ã cã mét sè nh©n tè gi÷ vai trß quyÕt ®Þnh :

* VÞ thÕ, n¨ng lùc cña doanh nghiÖp. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn ë

uy tÝn, chÊt lîng s¶n phÈm, kh¶ n¨ng thÝch nghi cña doanh nghiÖp víi

nhu cÇu thÞ trêng, ë khèi lîng s¶n phÈm vµ doanh thu mang l¹i. VÞ

thÕ, n¨ng lùc thÞ trêng cña doang nghiÖp lín cãnghÜa lµ doanh

nghiÖp sÏ dÔ dµng h¬n trong viÖc chiÕm lÜnh thÞ trêng vµ chiÕn

th¾ng trong c¹nh tranh.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 44 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* N¨ng lùc c«ng nghÖ cña doanh nghiÖp: §îc t¹o nªn bëi tr×nh ®é

trang thiÕt bÞ; tr×nh ®é tay nghÖ, kiÕn thøc cña ngêi lao ®éng trong

doanh nghiÖp. N¨ng lùc c«ng nghÖ cho phÐp doanh nghiÖp thùc hiÖn

cã hiÖu qu¶ c¸c dù ¸n ®ßi hái tr×nh ®é kü thuËt, c«ng nghÖ cao ®ång

thêi dÔ dµng h¬n trong viÖc tiÕp thu nh÷ng c«ng nghÖ tiªn tiÕn tõ bªn

ngoµi ®a vµo.

* ChÊt lîng nh©n sù : Còng gièng nh ng©n hµng, chÊt lîng nh©n

sù lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh sù thµnh b¹i cña doanh nghiÖp. Mét

doanh nghiÖp víi ®éi ngò c«ng nh©n lµnh nghÒ, l¹i am hiÓu khoa häc

kü thuËt céng víi ®éi ngò nh©n sù cã tr×nh ®é, cã kinh nghiÖm sÏ rÊt

thuËn lîi cho qu¸ tr×nh kinh doanh cña m×nh.

* N¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp: Bao gåm chÊt lîng nh©n

sù qu¶n lý, sù phèi kÕt hîp gi÷a c¸c thµnh viªn trong ban qu¶n lý nh»m

x©y dùng mét c¬ cÊu tæ chøc hîp lý trong doanh nghiÖp, cho phÐp

tËn dông tèi ®a nguån tµi lùc, vËt lùc cña doanh nghiÖp ®Ó ®¹t môc

tiªu kinh doanh cao nhÊt. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ thÞ trêng c¹nh

tranh gay g¾t vµ ®Çy biÕn ®éng th× vai trß cña c«ng t¸c qu¶n lý trong

doanh nghiÖp ngµy cµng quan träng, bëi trong ®iÒu kiÖn ®ã ®ßi hái

ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ph¶i thêng xuyªn ®îc ®iÒu chØnh ®Ó

thÝch øng víi nh÷ng biÕn ®éng cña m«i trêng kinh doanh, cña chÝnh

b¶n th©n doanh nghiÖp.

* §¹o ®øc, thiÖn chÝ cña kh¸ch hµng: Trong quan hÖ tÝn dông,

muèn cã hiÖu qu¶ cao ®ßi hái ph¶i cã sù hîp t¸c tõ c¶ hai phÝa ngêi

cho vay vµ ngêi ®i vay. NÕu nh kh¸ch hµng kh«ng cã thiÖn chÝ th× sÏ

rÊt khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc thu håi nî. Sù thiÕu thiÖn chÝ

cña kh¸ch hµng cã thÓ biÓu trùc tiÕp trong quan hÖ tÝn dông víi ng©n

hµng nh cè t×nh sö dông vèn sai môc ®Ých, t×m c¸ch lõa ®¶o ng©n

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 45 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hµng, hoÆc còng cã thÓ lµ c¸c hµnh vi gi¸n tiÕp ¶nh hëng tíi chÊt lîng

tÝn dông ng©n hµng nh kinh doanh tr¸i ph¸p luËt, lõa ®¶o chiÕm dông

vèn lÉn nhau. TÊt c¶ c¸c hµnh vi ®ã ®Òu mang l¹i rñi ro cho ng©n

hµng.

7.3.Nhãm nh©n tè thuéc m«i trêng.

7.3.1. M«i trêng tù nhiªn

Trªn thùc tÕ, m«i trêng tù nhiªn kh«ng ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng

cho vay cña ng©n hµng mµ vai trß cña nã thÓ hiÖn qua sù t¸c ®éng

®Õn ho¹t ®éng ®Çu t cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt c¸c lµ c¸c ho¹t ®éng

phô thuéc nhiÒu vµo ®iÒu kiÖn tù nhiªn nh c¸c c«ng tr×nh x©y dùng,

cÇu cèng, c¶ng biÓn, nh÷ng ho¹t ®éng ®Çu t cã liªn quan ®Õn n«ng

nghiÖp, ng nghiÖp…§iÒu kiÖn tù nhiªn diÔn biÕn thuËn lîi hay bÊt lîi

sÏ ¶nh háng ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t déng ®Çu t cña kh¸ch hµng qua ®ã

trùc tiÕp ¶nh hëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng.

7.3.2. M«i trêng kinh tÕ

Lµ mét tÕ bµo trong nÒn kinh tÕ, sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña

ng©n hµng còng nh doanh nghiÖp chÞu ¶nh hëng rÊt nhiÒu cña m«i

trêng nµy. Sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ theo chiÒu híng tèt hay xÊu

sÏ lµm cho hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ doanh nghiÖp biÕn

®éng theo chiÒu híng t¬ng tù. §Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn quèc tÕ ho¸

m¹nh mÏ nh hiÖn nay, ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng còng nh doanh

nghiÖp kh«ng chØ chÞu ¶nh hëng cña m«i trêng kinh tÕ trong níc mµ

c¶ m«i trêng kinh tÕ quèc tÕ. Nh÷ng t¸c ®éng do m«i trêng kinh tÕ

g©y ra cã thÓ lµ trùc tiÕp ®èi víi ng©n hµng( vÝ dô: nh÷ng rñi ro thay

®æi tû gi¸, l·i suÊt, l¹m ph¸t lµm thiÖt h¹i cho thu nhËp cña ng©n hµng)

hoÆc ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp qua ®ã

gi¸n tiÕp ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay dù ¸n.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 46 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

7.3.3. M«i trêng chÝnh trÞ x· héi

Sù æn ®Þnh cña m«i trêng chÝnh trÞ, x· héi lµ mét tiªu chÝ quan

träng ®Ó ra quyÕt ®Þnh cña c¸c nhµ ®Çu t. NÕu m«i trêng nµy æn

®Þnh th× c¸c doanh nghiÖp sÏ yªn t©m thùc hiÖn viÖc më réng ®Çu t

vµ do ®ã nhu cÇu vèn tÝn dông ng©n hµng sÏ t¨ng lªn. Ngîc l¹i nÕu

m«i trêng bÊt æn th× c¸c doanh nghiÖp sÏ thu hÑp s¶n xuÊt ®Ó b¶o

toµn vèn, h¹n chÕ rñi ro khi ®ã nhu cÇu vèn cho vay dù ¸n còng gi¶m

sót theo.

7.3.4. M«i trêng ph¸p lý

M«i trêng ph¸p lý kh«ng chÆt chÏ, nhiÒu khe hë vµ bÊt cËp sÏ t¹o

c¬ héi cho c¸c doanh nghiÖp yÕu kÐm lµm ¨n bÊt chÝnh, lõa ®¶o lÉn

nhau vµ lõa ®¶o ng©n hµng. M«i trêng ph¸p lý kh«ng chÆt chÏ, kh«ng

æn ®Þnh còng khiÕn c¸c nhµ ®Çu t trung thùc e dÌ, kh«ng d¸m m¹nh

d¹n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh do ®ã h¹n chÕ nhu cÇu vay

vèn tÝn dông ng©n hµng.

7.3.5. Sù qu¶n lý vÜ m« cña nhµ níc vµ c¸c c¬ quan chøc

n¨ng.

Sù æn ®Þnh vµ hîp lý cña c¸c ®êng lèi, chÝnh s¸ch, c¸c quy

®Þnh, thÓ lÖ cña nhµ níc vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng sÏ t¹o hµnh lang

thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng còng nh doanh nghiÖp, ®ã lµ

tiÒn ®Ò rÊt quan träng ®Ó ng©n hµng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông

cña m×nh.

Tãm l¹i víi t c¸ch lµ mét trung gian tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ,

hoat ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng cã liªn quan ®Õn nhiÒu ®èi t-

îng trong nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau. Do ®ã chÊt lîng tÝn dông ng©n

hµng nãi chung vµ chÊt lîng cho vay dù ¸n nãi riªng sÏ phô thuéc vµo

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 47 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp rÊt nhiÒu yÕu tè. Cã nh÷ng nh©n tè thuéc b¶n th©n ng©n hµng, cã

nh÷ng nh©n tè thuéc kh¸ch hµng, còng cã nh÷ng nh©n tè n»m ngoµi

tÇm kiÓm so¸t cña c¶ hai. ViÖc nghiªn cøu n¾m râ vai trß vµ c¬ chÕ

t¸c ®éng cña tõng nh©n tè sÏ gióp c¸c ng©n hµng cã biÖn ph¸p thÝch

hîp ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng tÝn dông, ph¸t huy tèi ®a vai trß

®ßn bÈy kinh tÕ cña m×nh.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 48 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Ch¬ng 2:

Thùc tr¹ng cho vay dù ¸n ®Çu t t¹i Së giao dÞch 1 Ng©n hµng §Çu

t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam.

1. Kh¸i qu¸t chung vÒ Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn ViÖt

Nam vµ Së giao dÞch 1.

1.1 Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn ViÖt Nam ( BIDV).

* Tªn doanh nghiÖp: Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn ViÖt Nam.

* Lo¹i h×nh doanh ngiÖp: Doanh nghiÖp nhµ níc( xÕp h¹ng

doanh nghiÖp ®Æc biÖt).

* Quy m«: 134 chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch trªn toµn quèc, 3

c«ng ty trùc thuéc vµ 3 ®¬n vÞ liªn doanh.

* Tæng sè lao ®éng: H¬n 6000 c¸n bé c«ng nh©n viªn.

* Tæng tµi s¶n tÝnh ®Õn hÕt ngµy 31/12/2002: 71.000 tû ®ång.

* Vèn ®iÒu lÖ: 1100 tû ®ång.

1.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn.

Ng©n hµng §Çu t &Ph¸t triÓn ViÖt Nam lµ mét trong bèn ng©n

hµng th¬ng mai quèc doanh lín nhÊt níc ta hiÖn nay, gi÷ vai trß chñ

®¹o trong lÜnh vùc ®Çu t ph¸t triÓn, lÊy hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh

cña kh¸ch hµng, an toµn vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng trong ho¹t ®éng ng©n

hµng lµm môc tiªu ho¹t ®éng; më réng vµ ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng

thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ.

Ng©n hµng §Çu t &Ph¸t triÓn ViÖt Nam tiÒn th©n lµ Ng©n hµng

KiÕn thiÕt ViÖt Nam trùc thuéc Bé tµi chÝnh ®îc thµnh lËp ngµy

26/4/1957 theo nghÞ ®Þnh sè 177/TTg do phã thñ tíng Phan ThÕ To¹i

ký.TÝnh ®Õn nay Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®· tr¶i qua

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 49 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp h¬n 45 n¨m x©y dùng vµ trëng thµnh g¾n liÒn víi sù nghiÖp x©y dùng

vµ ph¸t triÓn ®Êt níc.Tr¶i qua nh÷ng giai ®o¹n ph¸t triÓn th¨ng trÇm

cïng víi nh÷ng nhiªm vô kh¸c nhau ®îc chÝnh phñ giao phã mµ tªn gäi

cña ng©n hµng còng ®îc thay ®æi qua c¸c thêi kú, cô thÓ:

* LÇn thø nhÊt: §æi tªn tõ ng©n hµng KiÕn thiÕt ViÖt Nam Trùc

thuéc Bé Tµi chÝnh thµnh Ng©n hµng ®Çu t vµ X©y dùng ViÖt Nam

trùc thuéc ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam theo quyÕt ®Þnh sè 259/CP

ngµy 24/6/1981 do phã thñ tíng Tè H÷u ký.

* LÇn thø hai: §æi tªn thµnh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt

Nam theo quyÕt ®Þnh sè 401/CT ngµy 14/1/1990 do phã chñv tÞch

Héi ®ång bé trëng ký.

Thêi kú míi thµnh lËp, ho¹t ®éng cña ng©n hµng cßn rÊt h¹n chÕ

chñ yÕu thùc hiÖn viÕc cÊp ph¸t vèn ®Èu t vµ cho vay vèn lu ®éng

®èi víi c¸c xÝ nghiÖp x©y l¾p, thiÕt kÕ, s¶n xuÊt, cung øng vËt liÖu

x©y dùng gãp phÇn x©y dùng c¬ së vËt chÊt x· héi chñ nghÜa ë miÒn

b¾c còng nh gi¶i phãng tæ quèc ë miÒn nam. Ban ®Çu ng©n hµng

chØ cã 8 chi nh¸nh víi h¬n 200 c¸n bé c«ng nh©n viªn. §Õn nay ng©n

hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®ang tiÕn tíi x©y dùng m« h×nh

tËp ®oµn tµi chÝnh kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp trªn mäi lÜnh vùc víi

m¹ng líi 134 chi nh¸nh tØnh thµnh phè, 3 së giao dÞch, 3 ®¬n vÞ liªn

doanh, 3 c«ng ty ®éc lËp cïng víi ®éi ngò h¬n 6000 c¸n bé c«ng nh©n

viªn. Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam lµ mét trong nh÷ng

ng©n hµng ®îc tÝn nhiÖm c¶ trong vµ ngoµi níc, cã quan hÖ ®¹i lý víi

h¬n 600 ng©n hµng lín trªn thÕ giíi.

NhiÖm vô chÝnh hiÖn nay cña ng©n hµng lµ huy ®éng vèn

trong vµ ngoµi níc phôc vô môc ®Ých ®Çu t ph¸t triÓn, cung cÊp vèn

tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp, kinh doanh tiÒn tÖ vµ ®¸p øng c¸c

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 50 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dÞch vô ng©n hµng, tham gia vµo qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn

tÖ quèc gia cña chÝnh phñ vµ ng©n hµng nhµ níc trung ¬ng, gãp

phÇn kh«ng nhá vµo qu¸ tr×nh ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng cña

kinh tÕ ®Êt níc.

1.1.2.Chøc n¨ng nhiÖm vô vµ m« h×nh tæ chøc.

Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam cã c¸c chøc n¨ng

nhiÖm vô sau: Chøc n¨ng huy ®éng vèn ng¾n- trung - dµi h¹n trong vµ

ngoµi níc ®Ó ®Çu t ph¸t triÓn, kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp vÒ tµi

chÝnh, tiÒn tÖ, tÝn dông vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng; lµm ng©n hµng

®¹i lý, ng©n hµng phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn tõ c¸c nguån vèn cña

ChÝnh phñ, c¸c tæ chøc tµi chÝnh tiÒn tÖ, c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi,

c¸ nh©n vµ ®oµn thÓ trong vµ ngoµi níc theo quy ®Þnh vÒ ph¸p luËt

ng©n hµng.

Tõ n¨m 1996 theo quy chÕ tæng c«ng ty nhµ níc, ng©n hµng

§Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam ®îc qu¶n lý bëi héi ®ång qu¶n trÞ. Ban

th ký vµ ban kiÓm so¸t do héi ®ång qu¶n trÞ trùc tiÕp lËp ra ®Ó gióp

héi ®ång qu¶n trÞ theo dâi vµ kiÓm so¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng trong

ng©n hµng.Trùc tiÕp ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ Ban

gi¸m ®èc mµ ngêi ®øng ®Çu chÞu tr¸ch nhiÖm chung lµ Tæng gi¸m

®èc (do Thèng ®èc ng©n hµng Nhµ níc bæ nhiÖm). BIDV cã m¹ng líi

réng kh¾p trªn toµn quèc gåm h¬n 134 chi nh¸nh t¹i c¸c tØnh, thµnh

phè. Ngoµi ra BIDV cßn cã mét sè c«ng ty con nh: c«ng ty cho thuª tµi

chÝnh, c«ng ty mua b¸n nî, c«ng ty chøng kho¸n, liªn doanh VID Public

Bank, c«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm ViÖt – óc, liªn doanh Lµo – ViÖt t¹i

Lµo. Bªn c¹nh c¸c liªn doanh trong vµ ngoµi níc BIDV cßn tham gia hïn

vèn, mua cæ phÇn t¹i mét sè tæ chøc nh: Quü hç trî ®Çu t quèc gia,

quü tÝn dông nh©n d©n trung ¬ng, Ng©n hµng cæ phÇn nhµ Hµ Néi,

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 51 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ng©n hµng cæ phÇn nhµ thµnh phè Hå ChÝ Minh, Ng©n hµng cæ

phÇn n«ng th«n §¹i ¸.

N¨m 2002, trong t×nh h×nh kinh tÕ ®Êt níc cã nhiÒu khã kh¨n,

thö th¸ch, díi sù chØ ®¹o cña ChÝnh phñ, Ng©n hµng Nhµ níc, sù ñng

hé hîp t¸c chÆt chÏ cña c¸c doanh nghiÖp b¹n hµng, toµn hÖ thèng

Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®· s¸ng t¹o, næ lùc triÓn khai c¸c gi¶i

ph¸p trong ho¹t ®éng kinh doanh ®¹t kÕt qu¶ toµn diÖn tÝch cùc trªn

c¶ 3 mÆt: hoµn thµnh kÕ ho¹ch kinh doanh, lé tr×nh c¬ cÊu l¹i vµ x©y

dùng ngµnh, gãp phÇn cïng toµn ngµnh ng©n hµng thùc hiÖn môc tiªu

chÝnh s¸ch tiÒn tÖ vµ phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®Êt níc.

- C¸c chØ tiªu chñ yÕu ®Õn ngµy 31/12/2002 ®Òu ®¹t tèc ®é t¨ng

trëng 25%. Tæng tµi s¶n ®¹t 76.000 tû ®ång, n©ng cao dÇn chÊt

lîng, ho¹t ®éng tu©n thñ ph¸p luËt, kinh doanh cã l·i, thùc hiÖn

®Çy ®ñ nghÜa vô víi Ng©n s¸ch nhµ níc cao h¬n n¨m tríc, gi÷

v÷ng truyÒn thèng ®Çu t ph¸t triÓn víi nh÷ng h×nh thøc s¸ng t¹o

phï hîp víi yªu cÇu míi. Ph¸t triÓn s©u réng quan hÖ hîp t¸c quèc

tÕ. C¸c ®¬n vÞ thµnh viªn h¹ch to¸n ®éc lËp, c¸c liªn doanh ®·

hoµn thµnh tèt kÕ ho¹ch ®ãng gãp tÝch cùc vµo kÕt qu¶ chung

cña toµn hÖ thèng.

- Thùc hiÖn cã kÕt qu¶ 40% ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i, ®· tiÕn hµnh t¸ch

b¹ch cho vay theo chØ ®Þnh. Hoµn thµnh c¬ cÊu l¹i 65% nî th-

¬ng m¹i theo quyÕt ®Þnh 149/Q§-TTg, trÝch ®ñ dù phßng rñi ro

theo quy ®Þnh, tõng bíc c¶i thiÖn t×nh h×nh tµi chÝnh cña ng©n

hµng. Thùc hiÖn ®óng cam kÕt ®Ó cÊp bæ sung vèn ®iÒu lÖ.

TiÕp tôc ph¸t triÓn më réng m¹ng líi ho¹t ®éng t¹i Hµ Néi vµ

Thµnh phè Hå ChÝ Minh, hoµn thµnh m« h×nh tæng c«ng ty nhµ

níc. Thµnh lËp Së giao dÞch III lµm vai trß ng©n hµng b¸n bu«n

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 52 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

®èi víi dù ¸n tµi chÝnh n«ng th«n I vµ II. Tõng bíc chuyÓn dÞch

c¬ cÊu tµi s¶n nî – tµi s¶n cã theo híng hîp lý h¬n vµ dÇn theo

th«ng lÖ. Thùc hiÖn ®óng tiÕn ®é dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ ng©n

hµng.

TËp trung triÓn khai c¸c quy chÕ, c¬ chÕ míi, c¶i tiÕn quy tr×nh

nghiÖp vô theo tiªu chuÈn chÊt lîng ISO 9001: 2000. Thùc hiÖn kiÓm

to¸n quèc tÕ 6 n¨m liÒn (1996-2001). C¬ cÊu l¹i m« h×nh tæ chøc héi

së chÝnh, ph©n ®Þnh chøc n¨ng nhiÖm vô gi÷a c¸c phßng, ban híng

vÒ kh¸ch hµng, n©ng cao n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh t¹i Trung t©m

®iÒu hµnh, gi÷ v÷ng ®îc truyÒn thèng “§¬n vÞ anh hïng lao ®éng

trong thêi kú ®æi míi” do §¶ng nhµ níc võa trao tÆng.

1.2. Së giao dÞch 1( SGD1).

Së giao dÞch 1 ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam lµ ®¬n

vÞ thµnh viªn lín nhÊt trong hÖ thèng ng©n hµng ®Çu t ph¸t triÓn, ho¹t

®éng trªn hÇu hÕt c¸c lÜnh vùc nh dÇu khÝ,viÔn th«ng, x©y dùng,

c«ng n«ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, th¬ng m¹i dÞch vô…víi ®éi ngò

nh©n viªn ®îc ®µo t¹o ë tr×nh ®é cao,víi hÖ thèng trang thiÕt bÞ vµ

c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®îc qu¶n lý theo tiªu chuÈn quèc tÕ ISO-9001.

Trong giai do¹n tõ n¨m 1991 ®Õn n¨m 1997 Së giao dÞch 1 ng©n

hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam – gäi t¾t lµ SGD – lµ mét ®¬n vÞ

phô thuéc, thùc hiÖn cho vay, nhËn tiÒn göi tõ trªn xuèng. Mäi ho¹t

®éng cña SGD ®Òu mang tÝnh bao cÊp thùc hiÖn theo chØ

thÞ( SGD chñ yÕu cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ do BIDV

chØ ®Þnh), kh«ng tù h¹ch to¸n vµ kh«ng tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ

doach sè. Chñ yÕu do ng©n hµng mÑ ®ì ®Çu.

Sau n¨m 1997 SGD cã bíc chuyÓn biÕn lín trong ho¹t ®éng, thËt

sù t¸ch ra vµ trë thµnh mét ng©n hµng th¬ng m¹i h¹ch to¸n ®éc lËp. Së

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 53 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp giao dÞch1 ®îc tæ chøc theo m« h×nh mét doanh nghiÖp nhµ níc.

Trong ®ã cã Ban gi¸m ®èc gåm mét gi¸m ®èc phô tr¸ch chung vµ ba

phã gi¸m ®èc phô tr¸ch chuyªn m«n gåm 13 phßng ban chøc n¨ng.

HiÖn nay së cã 241 nh©n viªn. Trong c¬ chÕ ho¹t ®éng cña së lu«n cã

sù d©n chñ vµ sù trao ®æi th«ng tin hai chiÒu tõ cÊp qu¶n lý së ®Õn

cÊp qu¶n lý c¸c phßng ban, tõ qu¶n lý c¸c phßng ban ®Õn nh©n viªn

vµ ngîc l¹i. §iÒu nµy ®· t¹o cho së cã mét v¨n ho¸ c«ng së rÊt lµnh

m¹nh, mäi ngêi lu«n ®Æt c«ng viÖc lªn hµng ®Çu; lu«n gióp ®ì nhau

cïng tiÕn bé ch¨m lo ®Õn ®êi sèng c¸ nh©n cña nhau.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 54 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc:

Ban gi¸m ®èc

§

N

T

K

H

K

T

Q

iÓm

guån

iÖn

hanh

C¸c

µnh

Õ

Ýn

u¶n

T

to¸n

phßng

V

T

ra

C

T

D

L

Giao

K

èn

oan

hÝnh

o¸n

ông

ý

iÓm

DÞch

quèc

K

K

T

(

K

T

tÕ

o¸n

inh

ho

µi

2ph)

h- * Ban gi¸m ®èc SGD chÞu tr¸ch nhiÖm tríc §¶ng uû, héi ®ång

N

doanh

chÝ

q

H

éi bé

S ë g iao dÞc hI NH§T&PT ViÖt Nam

nh

uÜ

µng

qu¶n trÞ vµ tæng gi¸m ®èc BIDV vÒ mäi ho¹t ®éng cña SGD theo

nhiÖm vô vµ quyÒn h¹n ®îc quy ®Þnh. Gi¸m ®èc chÞu sù qu¶n lý Nhµ

níc vÒ thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝn dông ng©n hµng cña Ng©n

hµng Nhµ níc Trung ¬ng. Cã tr¸ch nhiÖm thùc hiÖn ®óng c¸c quyÕt

®Þnh cña Thèng ®èc NHNN.

* Phßng ®iÖn to¸n cã chøc n¨ng trùc tiÕp thùc hiÖn c¸c nhiÖm

vô trong lÜnh vùc c«ng nghÖ th«ng tin phôc vô cho ho¹t ®éng cña

SGD, tham mu cho gi¸m ®èc vÒ chiÕn lîc ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng

tin t¹i së.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 55 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* Phßng tµi chÝnh kÕ to¸n nhiÖm vô chÝnh lµ thùc hiÖn h¹ch

to¸n kÕ to¸n ®Ó ph¶n ¸nh ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, kÞp thêi mäi ho¹t ®éng

kinh doanh vµ c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh t¹i héi së SGD. Lµ ®Çu mèi x©y

dùng kÕ ho¹ch vµ tæ chøc thùc hiÖn kÕ ho¹ch tµi chÝnh hµng n¨m

cña SGD. Thùc hiÖn chi tiªu tµi chÝnh t¹i héi së vµ kiÓm tra, gi¸m s¸t

viÖc thùc hiÖn t¹i c¸c ®¬n vÞ trùc thuéc SGD theo c¸c V¨n b¶n quy

®Þnh cña Bé tµi chÝnh vµ cña ngµnh.

* Phßng qu¶n lý kh¸ch hµng lµ ®Çu mèi tæ chøc vµ thùc hiÖn

chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cña SGD. NhiÖm vô : Nghiªn cøu thÞ trêng,

x¸c ®Þnh thÞ phÇn cña SGD ®Ó tham mu cho gi¸m ®èc x©y dùng

chiÕn lîc kh¸ch hµng, ®Þnh híng ph¸t triÓn nÒn kh¸ch hµng bÒn v÷ng

phôc vô kinh doanh cña SGD.

* C¸c phßng tÝn dông cã nhiÖm vô tæ chøc thùc hiÖn vµ tham

mu cho gi¸m ®èc vÒ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ th«ng qua nghiÖp

vô tÝn dông vµ nghiÖp vô ng©n hµng ®èi víi c¸c tæ chøc, c¸ nh©n

thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ b»ng VND vµ ngo¹i tÖ. HiÖn nay t¹i

SGD cã 2 phßng tÝn dông (phßng tÝn dông1 vµ phßng tÝn dông 2) hai

phßng nµy cã chøc n¨ng nhiÖm vô nh nhau.

NhiÖm vô :

- Thùc hiÖn viÖc cho vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n b»ng VND vµ

ngo¹i tÖ, b¶o l·nh cho c¸c kh¸ch hµng theo chÕ ®é tÝn dông hiÖn

hµnh, ®¶m b¶o tÝnh an toµn, hiÖu qu¶ cña ®ång vèn.

- Thùc hiÖn t vÊn trong ho¹t ®éng tÝn dông vµ dÞch vô uû th¸c

®Çu t theo quy ®Þnh.

- Thùc hiÖn viÖc huy ®éng vèn tõ mäi nguån vèn hîp ph¸p cña c¸c

kh¸ch hµng nh: TiÒn göi cã kú h¹n, tiÒn göi kh«ng kú h¹n…c¶

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 56 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp VND vµ ngo¹i tÖ.

- Tæ chøc viÖc lËp kÕ ho¹ch kinh doanh hµng th¸ng, quý, n¨m cña

phßng vµ tham gia x©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh cña SGD.

- Thùc hiÖn c¸c chØ tiªu kinh doanh hµng quý, n¨m do gi¸m ®èc

giao.

- Thùc hiÖn c¸c b¸o c¸o thèng kª theo chuyªn ®Ò ®Þnh kú hoÆc

®ét xuÊt vÒ ho¹t ®éng tÝn dông, b¶o l·nh theo quy ®Þnh cña

BIDV vµ gi¸m ®èc.

- Tæ chøc thùc hiÖn c«ng t¸c kh¸ch hµng thêng xuyªn; phôc vô vµ

khai th¸c tiÒm n¨ng cña kh¸ch hµng truyÒn thèng, më réng ph¸t

triÓn kh¸ch hµng míi.

Tham mu cho gi¸m ®èc vÒ chiÕn lîc kinh doanh, chÝnh s¸ch -

kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch tÝn dông vµ chÝnh s¸ch l·i suÊt cña

SGD.

- Tæ chøc lËp, lu tr÷, b¶o qu¶n hå s¬, tµi liÖu theo ®óng quy

®Þnh

- Thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc kh¸c khi gi¸m ®èc giao.

- Phßng tæ chøc hµnh chÝnh kho quü trùc tiÕp thu, chi tiÒn, kiÓm

®Õm vËn chuyÓn, b¶o qu¶n tiÒn mÆt, ng©n phiÕu thanh to¸n,

ngo¹i tÖ vµng b¹c ®¸ quý, Ên chØ cã gi¸ t¹i quü nghiÖp vô.

* C¸c phßng giao dÞch. HiÖn nay trùc thuéc së giao dÞch ng©n

hµng §T&PT cã 3 phßng giao dÞch (phßng giao dÞch sè 1- 35 Hµng

V«i ; phßng giao dÞch sè 2 – 108 Ph¹m Ngäc Th¹ch vµ phßng giao

dÞch trung t©m th¬ng m¹i Trµng TiÒn Plaza). Chøc n¨ng, nhiÖm vô :

Trùc tiÕp thùc hiÖn nhËn tiÒn göi tæ chøc kinh tÕ, huy ®éng vèn d©n

c thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông vµ mét sè lo¹i dÞch vô Ng©n hµng

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 57 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp theo sù ph©n c«ng cña ban gi¸m ®èc.

* Phßng nguån vèn kinh doanh. Tæ chøc qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh

tµi s¶n nî, tµi s¶n cã b»ng tiÒn cña SGD ®Ó ®¶m b¶o kinh doanh cã

hiÖu qu¶, an toµn, ®óng quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ trùc tiÕp thùc

hiÖn mét sè nghiÖp vô kinh doanh t¹i së theo ph©n c«ng.

* Phßng kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé cã chøc n¨ng trùc tiÕp thùc

hiÖn c«ng viÖc kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé cña së nh»m: B¶o ®¶m

chÊp hµnh ®óng ph¸p luËt vµ c¸c quy ®Þnh cña ng©n hµng; Ph¶n ¸nh,

®¸nh gi¸ ®óng t×nh h×nh vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh tõng quý,

n¨m cña SGD; §¸nh gi¸ chÝnh x¸c thùc tr¹ng tµi chÝnh hµng n¨m vµ

tõng thêi kú cña SGD. Ph¸t hiÖn vµ b¸o c¸o kÞp thêi c¸c biÓu hiÖn vi

ph¹m ph¸p luËt, nh÷ng tiÒm Èn rñi ro trong kinh doanh tiÒn tÖ, ®Æc

biÖt rñi ro tÝn dông.

* Phßng thanh to¸n quèc tÕ lµ trung t©m thanh to¸n ®èi ngo¹i cña

SGD, trùc tiÕp tæ chøc thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ cho

kh¸ch hµng cña së còng nh kh¸ch hµng cña c¸c chi nh¸nh cha thùc

hiÖn thanh to¸n quèc tÕ trùc tiÕp ®ång thêi lµ trung t©m chuyÓn tiÕp

cho c¸c chi nh¸nh NH§T&PT trong hÖ thèng.

2. Mét sè ho¹t ®éng chñ yÕu cña SGD.

Së giao dÞch Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam còng gièng nh c¸c

ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh kh¸c ho¹t ®éng ®a n¨ng trong mäi

lÜnh vùc trªn ph¹m vi toµn quèc. HiÖn nay së giao dÞch ®ang thùc

hiÖn hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô tµi chÝnh tiÒn tÖ vµ ng©n hµng nh :

NhËn tiÒn göi vµ thanh to¸n ; TÝn dông b¶o l·nh; thanh to¸n quèc tÕ;

B¶o hiÓm; Chøng kho¸n; Hç trî c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ hîp t¸c

víi Lµo; c¸c dÞch vô kh¸c ( Rót tiÒn tù ®éng , Hom-Banking … Trong

n¨m n¨m 1997 –2002, toµn SGD cã sè d thanh to¸n trong níc ®¹t 300

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 58 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp tû ®ång t¨ng gÇn 41%/n¨m vµ chiÕm 30% doanh sè thanh to¸n quèc

tÕ cña toµn hÖ thèng. Ngoµi ra, víi 8% thÞ phÇn vèn huy ®éng vµ

14% thÞ phÇn vèn tÝn dông SGD1 lµ ®¬n vÞ ®øng ®Çu ®Þa bµn Hµ

Néi vÒ d nî tÝn dông vµ thø hai vÒ nguån vèn huy ®éng.

Trong n¨m 2002 ®îc sù quan t©m chØ ®¹o cña Héi ®ång qu¶n

trÞ, Ban l·nh ®¹o Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam, ®îc sù hîp t¸c chÆt chÎ

cña c¸c b¹n hµng cïng víi sù næ lùc cè g¾ng cña c¸n bé nh©n viªn ,Së

giao dÞch ®· ®¹t kÕt qu¶ chÝnh nh sau: Tæng tµi s¶n ®¹t 10.569 tû

®ång t¨ng 35% so víi n¨m 2001 chiÕm trªn 15% Tæng tµi s¶n cña c¶

hÖ thèng Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam (Cha kÓ Chi nh¸nh B¾c Hµ

Néi t¸ch ra tõ Së giao dÞch). Huy ®éng vèn ®¹t 8.500 tû ®ång t¨ng

21% so víi n¨m 2001; Tæng d nî cho vay ®¹t 6.290 tû ®ång t¨ng 27%

so víi 31/12/2001, trong ®ã, ®Æc biÖt d nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n

th¬ng m¹i t¨ng 73% so víi 31/12/2001, chÊt lîng c¸c mÆt ho¹t ®éng

ngµy cµng n©ng cao, Së giao dÞch ®· chó träng ph¸t triÓn m¹ng líi c¸c

®iÓm giao dÞch, ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, dÞch vô nh dÞch vô ng©n

hµng t¹i nhµ (Homebanking), thanh to¸n ®iÖn tö, rót tiÒn tõ m¸y ATM

kÕt hîp víi dÞch vô tr¶ hé l¬ng c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc; lµm ®¹i lý

thanh to¸n thÎ VISA, MASTER CARD, chuyÓn tiÒn nhanh WEST

UNION, ®a WEBSITE cña Së giao dÞch vµo ho¹t ®éng. V× vËy, sè

kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ sö dông c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n

hµng ngµy cµng nhiÒu. Riªng n¨m 2002 ®· cã thªm trªn 2000 kh¸ch

hµng míi lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n quan hÖ víi Së giao dÞch,

®Æc biÖt cã trªn 700 kh¸ch hµng míi lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi.

Trong c¸c ho¹t ®éng cña m×nh, Së giao dÞch lu«n tu©n thñ vµ chÊp

hµnh tèt c¸c quy ®Þnh cña Ph¸p luËt nhµ níc, ®ãng gãp cho ng©n s¸ch

nhµ níc n¨m sau cao h¬n n¨m tríc. C¸c chØ tiªu kinh doanh cña Së giao

dÞch ®¹t vµ vît møc kÕ ho¹ch kinh doanh do Ng©n hµng §T&PT T¦

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 59 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp giao gãp phÇn cïng toµn hÖ thèng Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam hoµn

thµnh kÕ ho¹ch kinh doanh phôc vô nÒn kinh tÕ, c¬ cÊu l¹i g¾n víi

ph¸t triÓn bÒn v÷ng, vµ x©y dùng ngµnh v÷ng m¹nh, tõng bíc chñ

®éng héi nhËp. Së giao dÞch ®îc Héi ®ång thi ®ua Ng©n hµng

§T&PT T¦ xÕp lo¹i thi ®ua lµ ®¬n vÞ xuÊt s¾c ®Æc biÖt nhiÒu n¨m

liÒn toµn hÖ thèng. N¨m 2002, Së giao dÞch lµ ®¬n vÞ duy nhÊt ®îc

Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam xÕp lo¹i xuÊt s¾c ®Æc biÖt trong tæng

sè 73 ®¬n vÞ thµnh viªn. Thµnh tÝch ®ã, ®· ®îc §¶ng, Nhµ níc ghi

nhËn b»ng viÖc trao tÆng phÇn thëng cao quý “Hu©n ch¬ng lao

®éng H¹ng 3” cho Së giao dÞch Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam.

Ban gi¸m ®èc Së giao dÞch Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®¸nh

gi¸ cao kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002, ®· t¹o nÒn mãng, thÕ

vµ lùc míi cho Së giao dÞch Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam bíc vµo kinh

doanh n¨m 2003 vµ thªm v÷ng tin gãp phÇn cïng hÖ thèng Ng©n hµng

§T&PT hoµn thµnh kÕ ho¹ch 5 n¨m (2001-2005) ®· ®Ò ra trong ch¬ng

tr×nh hµnh ®éng cña Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam, phôc vô ®¾c lùc

cho viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia, ph¸t triÓn kinh tÕ x·

héi theo ®êng lèi ®Èy m¹nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.

2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn

Qu¸n triÖt chñ tr¬ng ph¸t huy néi lùc thùc hiÖn sù nghiÖp

c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc cña §¶ng vµ Nhµ níc, cïng víi

toµn hÖ thèng h¬n 10 n¨m qua SGD ®· thùc hiÖn mét c¸ch suÊt s¾c

nhiÖm vô huy ®éng vèn trong níc víi tèc ®é t¨ng trëng nguån vèn ®¹t

gÇn 94% mét n¨m trong ®ã tèc ®é t¨ng trëng b×nh qu©n giai ®o¹n

1991-1994 lµ 124%. Sè d huy ®éng cuèi n¨m 91 míi cã 7 tû VND th×

®Õn 31/12/2002 quy m« nguån vèn huy ®éng cña së ®· ®¹t 8500 tû

trong ®ã huy ®éng vèn tõ d©n c t¨ng 123% ®a SGD tõ chç hoµn toµn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 60 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp phô thuéc vµo nguån vèn BIDV ®Õn nay së ®· c¬ b¶n tù chñ ®îc

nguån vèn ho¹t ®éng kinh doanh vµ ®ãng gãp mét phÇn vµo sù ph¸t

triÓn cña toµn hÖ thèng.

BiÓu ®å huy ®éng vèn thêi kú 1991- 2002

8474

9000

8000

7015

5826

7000 6000

5000

3549

4000

2321

3000 2000

1316

833

1000

178 392

29

7

19

0

1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Qua h¬n 10 n¨m hoÆt ®éng, 8 n¨m triÓn khai ho¹t ®éng

ng©n hµng th¬ng m¹i- Mét thêi gian cã thÓ coi lµ rÊt ng¾n so víi c¸c

ng©n hµng kh¸c – c«ng t¸c huy ®éng vèn cña SGD ®Æc biÖt lµ huy

®éng vèn tõ d©n c ®· gãp phÇn quan träng t¹o nªn uy tÝn cña toµn hÖ

thèng BIDV. Uy tÝn ®ã dîc x©y dùng, båi ®¾p vµ kh¶ng ®Þnh qua c¸c

chiÕn dÞch nh huy ®éng kú phiÕu b¶o ®¶m gi¸ trÞ theo vµng, kú

phiÕu USD (n¨m 1992); huy ®éng tiÕt kiÖm vµ cho vay x©y dùng nhµ

ë (n¨m 1994), c¸c ®ît ph¸t hµnh tr¸i phiÕu BIDV ( c¸c n¨m 1994, 1998,

2000, 2002). Trong n¨m 2002 vµ nh÷ng th¸ng ®Çu n¨m 2003, cïng víi

toµn hÖ thèng SGD còng ®· thùc hiÖn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, huy ®éng

th«ng qua chøng chØ tiÒn göi víi tæng sè vèn huy ®éng ®îc ®¹t gÇn

700 tû VND ®a sè d huy ®éng tr¸i phiÕu ®¹t h¬n 1548 tû ®ång gãp

phÇn quan träng trong viÖc c¶i thiÖn c¬ cÊu kú h¹n cña nguån vèn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 61 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp huy ®éng. KÕt qu¶ trªn ®¹t ®îc lµ do thùc hiÖn viÖc më réng m¹ng líi

huy ®éng, ¸p dông chÝnh s¸ch l·i xuÊt linh ho¹t, mang tÝnh c¹nh tranh,

c¶i tiÕn ph¬ng thøc phôc vô kh¸ch hµng theo híng khÐp kÝn c¸c dÞch

vô Ng©n hµng vµ lµm tèt c«ng t¸c Marketing trong ng©n hµng.

C¬ cÊu huy ®éng vèn cña SGD1. §¬n vÞ

( triÖu ®ång).

ChØ tiªu. N¨m 2000. N¨m N¨m

2001. 2002.

Tæng huy 5.339.022. 6.630.85 8.515.54

®éng. 1. 6.

TiÒn göi 1.484.995. 1.953.13 2.638.51

kh¸ch hµng. 3. 3. 422.061.

633.039. *TiÒn göi 1.062.933.

kh«ng kú h¹n. 1.320.10

*TiÒn göi 1.

cã kú h¹n.

TiÒn göi 3.727.046. 4.392.22 5.876.02

7. d©n c. 6. 1.1916.38

*TiÕt kiÖm. 4. 2.349.60

7. *Kú phiÕu. 727.958.

903.629. *Tr¸i phiÕu. 1.082.705.

1.138.99

0.

Huy ®éng 31.337. 96.493.

kh¸c.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 62 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Nguån : B¸o c¸o tæng

kÕt SGD1.

2.2.Ho¹t ®éng tÝn dông.

H¬n 10 n¨m qua, SGD ®· cung øng cho nÒn kinh tÕ h¬n

21.400 tû VND vèn ®Çu t ph¸t triÓn th«ng qua c¸c h×nh thøc cÊp ph¸t

vèn ng©n s¸ch vµ tÝn dông, d nî tÝn dông cã tèc ®é tang trëng b×nh

qu©n hµng n¨m 83%, víi sè d cuèi n¨m 2002 ®¹t 6290 tû VND. Giai

®o¹n 1991-1994 h×nh thøc cung øng vèn chñ yÕu lµ cÊp ph¸t vèn

ng©n s¸ch, víi tæng sè vèn ng©n s¸ch cÊp ph¸t cho c¸c ch¬ng tr×nh, dù

¸n ®Çu t lµ 442 tû VND, viÖc cung øng vèn díi h×nh thøc Ýn dông giai

®o¹n nµy chñ yÕu lµ tÝn dông u ®·i theo kÕ ho¹ch nhµ níc ( c¶ ODA

vµ EASAF), tÝn dông ng¾n, trung vµ dµi h¹n th¬ng m¹i cßn rÊt nhá

bÐ. Tõ n¨m 1995 ho¹t ®éng tÝn dông ®îc më réng, tÝn dông th¬ng m¹i

®îc ®Èy m¹nh vµ chiÕm tû träng ngµy cµng cao trong tæng d nî cña

SGD.

Trªn c¬ së nguån huy ®éng vèn nh ®· tr×nh bµy ë phÇn tr-

íc, SGD1 ®· thùc hiÖn hµng lo¹t danh môc ®Çu t, cho vay theo ®óng

tÝnh chÊt cña mét ng©n hµng hiÖn ®¹i, ®¸p øng phÇn nµo nhu cÇu

vÒ vèn cña c¸c doanh nghiÖp còng nh toµn bé nÒn kinh tÕ. Nguån

vèn ng©n s¸ch ®îc cÊp ph¸t ®Ó c¶i t¹o quèc lé 1, 2, 3, tham gia x©y

dùng tuyÕn ®êng s¾t B¾c Nam, phôc vô chuÈn bÞ ®Çu t víi c¸c c«ng

tr×nh thuû lîi...Nguån vèn tÝn dông ®· ®îc ®Çu t cho hÖ thèng kÕt cÊu

h¹ tÇng nh ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn nguån vµ líi ®iÖn: X©y dùng thuû

®iÖn Yaly, c¶i t¹o nhµ m¸y nhiÖt ®iÖn Turbin khÝ CÇn Th¬, c¶i t¹o líi

®iÖn c¸c thµnh phè Hµ Néi – H¶i Phßng – Nam §Þnh, c¸c dù ¸n hiÖn

®¹i ho¸ ngµnh bu chÝnh viÔn th«ng nh dù ¸n c¸p quang B¾c Nam, hÖ

thèng tæng ®µi tù ®éng cña c¸c bu ®iÖn ®Þa ph¬ng...Nguån vèn tÝn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 63 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dông ®· gãp phÇn h×nh thµnh, ®æi míi vµ n©ng cao n¨ng lùc ho¹t

®éng, n¨ng lùc xuÊt khÈu cña ngµnh dÖt may b»ng viÖc ®Çu t cho c¸c

c«ng ty may §øc Giang, may 10, may Th¨ng Long, Hå G¬m, Phï §æng,

dÖt Hµ Néi, dÖt 8/3...T¨ng n¨ng lùc thi c«ng, s¶n xuÊt nguyªn vËt liÖu

cña ngµnh giao th«ng, x©y dùng th«ng qua c¸c dù ¸n ®Çu t dµnh cho

Tæng c«ng ty xi m¨ng, tæng c«ng ty x©y dùng S«ng §µ, Tæng c«ng ty

x©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 1, Lilama, Coma, Viglacera,

Vinaconex, liªn hiÖp ®êng s¾t, h·ng hµng kh«ng quèc gia ViÖt

Nam...Më réng ch¬ng tr×nh s¶n xuÊt hµng ho¸ thay thÕ hµng nhËp

khÈu nh ®Çu t cho c¸c dù ¸n cña c«ng ty kim khÝ Th¨ng Long, nhµ m¸y

vËt liÖu chÞu löa kiÒm tÝnh. Nguån vèn cña SGD ®· v¬n tíi phôc vô

cho c¸c dù ¸n cña ngµnh dÇu khÝ nh dù ¸n Nam C«n S¬n, liªn doanh

nhùa vµ Ho¸ chÊt Phó Mü, tÇu chë dÇu Petrolimex...Ngîc chiÒu víi

t¨ng trëng quy m« tÝn dông, tû lÖ nî qu¸ h¹n cña SGD qua c¸c n¨m dÇn

®îc h¹ thÊp, tõ møc1,5% n¨m 1997®Õn nay tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng

d nî chØ cßn 0,45% n¨m.

Trong n¨m 2002 d nî tÝn dông b×nh qu©n 83% ®¹t gÇn

6300 tû trong ®ã tÝn dông th¬ng m¹i chiÕm 77,33%.Do ®Æc biÖt chó

träng ®Õn c«ng t¸c Marketing, phôc vô tèt kh¸ch hµng s½n cã, më réng

t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, chó träng c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc

doanh, thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trªn c¬ së c¸c chØ tiªu ph©n

lo¹i ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, x©y dùng vµ thùc hiÖn cho vay theo hîp ®ång

khung, hîp ®ång h¹n møc tÝn dông thêng xuyªn c¶ b»ng VND vµ ngo¹i

tÖ ®èi víi c¸c tæng c«ng ty, c¸c kh¸ch hµng cã quan hÖ thêng xuyªn,

gi¶m thiÓu hå s¬ thñ tôc vay vèn nhng vÉn ®¶m b¶o an toµn tÝn

dông, ¸p dông nhiÒu ph¬ng thøc cho vay linh ho¹t, c¶i tiÕn vµ n©ng

cao chÊt lîng giao dÞch kÕt qu¶ lµ SGD ®· cã nhiÒu kh¸ch hµng cã

doanh sè vµ d nî thêng xuyªn lín nh : Petrolimex, C«ng ty dÖt Hµ Néi,

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 64 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp c«ng ty FPT, LILAMA, tæng c«ng ty c¬ khÝ x©y dùng, trung t©m kinh

doanh VINACONEX, tæng c«ng ty c«ng nghiÖp tÇu thuû, c¸c c«ng ty

thuéc tæng c«ng ty x©y dùng S«ng §µ, c«ng ty ®Ìn huúnh quang

ORION- HANEL…

X¸c ®Þnh tÝn dông trung vµ dµi h¹n th¬ng m¹i lµ ho¹t ®éng

chñ yÕu ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n ®Çu t cña Së giao dÞch

khi tÝn dông theo kÕ ho¹ch Nhµ níc gi¶m dÇn, ngay tõ ®Çu n¨m 2001,

SGD ®· tÝch cùc triÓn khai c«ng t¸c tÝn dông ®Çu t, chñ ®éng t×m

kiÕm c¸c dù ¸n kh¶ thi, tiÕp xóc vµ lµm viÖc víi c¸c doanh nghiÖp

nhanh chãng hoµn thiÖn hå s¬ ®Ó cã thÓ ký hîp ®ång tÝn dông.

Doanh sè cho vay trong n¨m 2002 ®¹t gÇn 2000 tû VND, trong ®ã

doanh sè cho vay b»ng ®ång VND ®¹t gÊp 3 lÇn vµ doanh sè cho vay

b»ng ngo¹i tÖ ®¹t gÊp 4 lÇn doanh sè cho vay n¨m 2001. Trong n¨m

SGD ®· ký kÕt ®îc 44 hîp ®ång tÝn dông th¬ng m¹i ®Çu t trung vµ dµi

h¹n víi tæng sè vèn 705 tû VND vµ trªn 80 triÖu USD, trong ®ã cã mét

sè dù ¸n lín víi vèn vay ®ång tµi trî nh : Nhµ m¸y xi m¨ng Chinfon H¶i

Phßng, tæng c«ng ty S«ng §µ, tæng c«ng ty dÇu khÝ ViÖt Nam, liªn

hiÖp ®êng s¾t...

2.3.Ho¹t ®éng dÞch vô.

Trong bèi c¶nh hiÖn nay khi mµ c¸c nghiÖp vô truyÒn

thèng cña ng©n hµng nh huy ®éng vèn, tÝn dông ngµy cµng ph¶i

chÞu søc Ðp c¹nh tranh tõ rÊt nhiÒu phÝa cïng víi sù ph¸t triÓn nh vò

b·o cña khoa häc kü thuËt c¸c ng©n hµng ngµy cµng quan t©m ®Õn

viÖc më réng, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm, s½n sµng cung

øng nh÷ng dÞch vô ng©n hµng míi. §©y lµ mét chiÕn lîc quan träng ®-

îc thùc hiÖn nh»m ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña nÒn kinh tÕ

còng nh t¨ng thªm thu nhËp tõ dÞch vô ®ång thêi ®a d¹ng ho¸ ho¹t

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 65 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®éng cña ng©n hµng.

Thùc hiÖn chøc n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng, lµ trung

t©m thanh to¸n cña toµn hÖ thèng trªn ®Þa bµn Hµ Néi h¬n 10 n¨m

qua dÞch vô thanh to¸n ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn m¹nh mÏ, gãp phÇn

quan träng trong viÖc t¹o nªn quy m« vµ uy tÝn cña SGD hiÖn nay.Tõ

h×nh thøc thanh to¸n liªn hµng theo ®êng bu ®iÖn víi thêi gian thanh

to¸n kÐo dµi hµng tuÇn, n¨m 1993 ®îc n¨ng cÊp thùc hiÖn th«ng qua

hÖ thèng m¸y tÝnh, ®Õn n¨m 1997 ®· ¸p dông ch¬ng tr×nh thanh to¸n

tËp trung trong toµn hÖ thèng, SGD ®· thùc hiÖn tæng doanh sè thanh

to¸n trong níc ®¹t gÇn 300.000 tû VND an toµn, nhanh chãng, chÝnh

x¸c víi møc t¨ng trëng b×nh qu©n hµng n¨m 63%. DÞch vô tanh to¸n

quèc tÕ míi ®îc thùc hiÖn tõ n¨m 1999 ®· nhanh chãng trë thµnh mét

dÞch vô quan träng, gãp phÇn më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh tÕ

®èi ngo¹i cña SGD.

Tríc yªu cÇu cña qu¸ tr×nh héi nhËp, SGD hÕt søc chó

träng më réng vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng nh»m t¹o thªm c¸c

doanh nghiÖp trong ho¹t ®éng kinh doanh vµ t¨ng dÇn tû träng ®ãng

gãp trong tæng thu nhËp. DÞch vô b¶o l·nh lµ nh÷ng cam kÕt tµi

chÝnh cña SGD gióp c¸c doanh nghiÖp th¾ng thÇu, thùc hiÖn hîp

®ång, më réng ho¹t ®éng kinh doanh trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay

g¾t. C¸c dÞch vô ng©n hµng ®¹i lý, kinh doanh ngo¹i tÖ, Home

banking, chi tr¶ l¬ng, chi tr¶ kiÒu hèi...®îc më ra vµ ph¸t triÓn m¹nh mÏ

gãp phÇn hç trî ho¹t ®éng kinh doanh chÝnh, t¨ng n¨ng lùc phôc vô

kh¸ch hµng, qua ®ã t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña SGD.

Giai ®o¹n 1997 – 2002 ®¸nh ®Êu sù ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh

dÞch vô cña BIDV vµ SGD1 c¶ vÒ doanh sè ho¹t ®éng, sè lîng s¶n

phÈm míi, hç trî mét c¸ch tÝch cùc c¸c ho¹t ®éng vµ nghiÖp vô truyÒn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 66 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thèng. Thu nhËp tõ ho¹t ®éng dÞch vô ngµy cµng t¨ng, n¨m 2002 t¨ng

81% so víi n¨m 97 ®¹t tû träng 36,4% tæng lîi nhuËn tríc thuÕ, gãp

phÇm n©ng cao uy tÝn vµ vÞ thÕ cña ng©n hµng trong c¹nh tranh.

3. Thùc tr¹ng cho vay dù ¸n t¹i SGD.

3.1.T×nh h×nh cho vay.

N¨m 2002 lµ n¨m thø hai thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn 5 n¨m cña

BIDV vµ còng lµ n¨m thø hai thùc hiÖn ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu ng©n hµng,

tiÕp tôc t¹o tiÒn ®Ò cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng, x©y dùng toµn hÖ

thèng ng©n hµng thµnh tËp ®oµn tµi chÝnh tÝn dông ®a n¨ng ph¸t

triÓn v÷ng m¹nh vµ héi nhËp kÞp thêi víi quèc tÕ. Ho¹t ®éng tÝn dông

ng©n hµng diÔn ra trong ®iÒu kiÖn m«i trêng kinh tÕ cã nh÷ng thuËn

lîi c¬ b¶n ®ã lµ : NÒn kinh tÕ níc ta tiÕp tôc khëi s¾c víi tèc dé t¨ng tr-

ëng cao nhÊt trong n¨m n¨m qua ( ®¹t7,04%), c¬ cÊu c«ng, n«ng, ng

nghiÖp ®îc chuyÓn dÞch mét c¸ch râ rÖt. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng

nghiÖp t¨ng 14,2%, tæng vèn ®Çu t ph¸t triÓn toµn x· héi t¨ng cao c¶

vÒ tèc ®é lÉn tû lÖ so víi GDP ( t¨ng kho¶ng 16% so víi n¨m tríc vµ

b»ng kho¶ng 30,8% GDP) trong ®ã ®Çu t b»ng vèn trong níc t¨ng

20,5%...§©y lµ c¬ héi rÊt lín ®Ó ngµnh ng©n hµng më réng tÝn dông

phôc vô nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t dù ¸n

cña c¸c doanh nghiÖp, gãp phÇn to lín vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸

hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.

Thùc hiÖn chñ ch¬ng “ ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng bÒn v÷ng

vµ héi nhËp “ cña §¶ng vµ Nhµ níc, ho¹t ®éng tµi chÝnh tiÒn tÖ ®· cã

nhiÒu biÕn chuyÓn râ rÖt, ngµnh ng©n hµng thùc hiÖn chÝnh s¸ch

®iÒu chØnh l·i suÊt, gi¶m tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc, níi láng c¸c c«ng cô;

chÝnh s¸ch tiÒn tÖ phï hîp víi diÔn biÕn thÞ trêng, chÊt lîng tÝn dông

®îc c¶i thiÖn, tû lÖ nî xÊu cã xu híng gi¶m m¹nh.SGD ng©n hµng §Çu

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 67 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®· cã nhiÒu nç lùc trong viÖc thùc hiÖn chñ

tr¬ng më réng kÕt hîp n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n cña ban gi¸m

®èc, mét mÆt b¶o ®¶m an toµn vèn mÆt kh¸c l¹i cã thÓ gãp phÇn

gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp th¸o gì nh÷ng khã kh¨n vÒ vèn phôc vô ®Çu

t ph¸t triÓn. ChØ tÝnh riªng trong n¨m 2002 SGD ®· tiÕn hµnh duyÖt

cho vay 44 dù ¸n th¬ng m¹i víi tæng trÞ gi¸ 705 tû ®ång vµ 80 triÖu

USD trong ®ã cã mét sè dù ¸n lín ph¶i thùc hiÖn ®Çu t theo h×nh thøc

®ång tµi trî nh c¸c dù ¸n cña tæng c«ng ty x©y dùng S«ng §µ, dù ¸n

®ãng tÇu kÐo ®Èy cña liªn hiÖp ®êng s¾t, tæng c«ng ty dÇu khÝ

ViÖt nam...§Ó cã ®îc c¸i nh×n kh¸i qu¸t h¬n vÒ ho¹t ®éng cho vay dù

¸n ®Çu t cña SGD, chóng ta xem xÐt mét sè chØ tiªu cã liªn quan :

3.1.1.NÒn kh¸ch hµng tiÒn vay.

NÒn kh¸ch hµng cña SGD chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ níc,

c¸c tæng c«ng ty lín thuéc nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän. Nh÷ng

kh¸ch hµng nµy thêng sö dông nh÷ng dÞch vô khÐp kÝn cho ng©n

hµng vµ thêi giam vay vèn cña hä thêng kÐo dµi tõ 5-10 n¨m. HiÖn nay

c¬ cÊu tiÒn vay t¹i Së nh sau: 26% kh¸ch hµng vay vèn ng¾n h¹n. 74%

kh¸ch hµng vay vèn trung dµi h¹n phôc vô ®Çu t. §©y lµ sù kh¸c biÖt

lín nhÊt gi÷a hÖ thèng BIDV vµ c¸c ng©n hµng kh¸c. Th«ng thêng ë c¸c

ng©n hµng tû lÖ vèn cho vay ng¾n h¹n thêng cao h¬n tû lÖ vèn cho

vay trung dµi h¹n t¬ng øng 65-35%.

NÒn kh¸ch hµng cña SGD hiÖn nay cã thÓ nãi lµ kh«ng thùc sù

®a d¹ng, chñ yÕu tËp trung vµo mét sè tæng c«ng ty lín, kh¸ch hµng

truyÒn thèng cña së lµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh ho¹t ®éng trªn

lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n, th¬ng m¹i dÞch vô, da giÇy. Doanh nghiÖp

ngoµi quèc doanh vµ c¸c doanh nghiÖp kh¸c chiÕm tû träng rÊt nhá.

C¬ cÊu kh¸ch hµng tæ chøc theo thµnh phÇn kinh tÕ:

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 68 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

§¬n vÞ %.

Thµnh phÇn N¨m 2000. N¨m 2001. N¨m 2002.

KT.

85. 60. 57. DNNN.

15. 40. 43. DNNQD.

BiÓu ®å c¬ cÊu kh¸ ch hµng tæ chøc theo TPKT

100

15

40

43

80

60

85

40

60

57

20

DNNQD

0

2000

2001

2002

DNQD

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 69 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

C¬ cÊu kh¸ch hµng tæ chøc theo ngµnh nghÒ :

§¬n vÞ ( %).

Ngµnh nghÒ. %.

X©y dùng c¬ b¶n. 80

S¶n xuÊt c«ng nghiÖp. 10

DÖt may. 3.

Da giÇy. 2.

Ngµnh nghÒ kh¸c. 5.

Nguån: B¸o c¸o néi bé SGD.

C¬ cÊu kh¸ ch hµng tæ chøc theo ngµnh nghÒ

3% 2%

5%

10%

XDCB

SXCN DÖt may

Da giÇy

Ngµnh nghÒkh¸ c

80%

Víi c¬ cÊu kh¸ch hµng nh hiÖn nay cña Së sÏ lµ rÊt khã kh¨n v×

chñ tr¬ng ®æi míi s¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp cña §¶ng vµ Nhµ níc, t¹o

nªn mét m«i trêng kinh doanh b×nh ®¼ng cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 70 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nh tiÕn hµnh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp nhµ níc, b¸n kho¸n, cho thuª

c¸c doanh nghiÖp nhµ níc thµnh c¸c c«ng ty cæ phÇn, cæ phÇn ho¸

doanh nghiÖp liªn doanh, doanh nghiÖp cã 100% vèn ®Çu t níc ngoµi.

Quan t©m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, thµnh

phÇn kinh tÕ t nh©n tiÕp xóc víi vèn, c«ng nghÖ. víi chñ tr¬ng nµy

nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®ang cã nh÷ng biÕn ®æi h×nh thµnh lªn mét

xu híng kinh tÕ míi. MÆc dï sau khi chuyÓn ®æi sang h×nh thøc së

h÷u míi c¸c doanh nghiÖp nµy cã thÓ tiÕp tôc quan hÖ víi së nhng do

trong thêi ®iÓm hiÖn nay SGD cha cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp

cho thµnh phÇn kinh tÕ nµy do ®ã nh÷ng mèi quan hÖ nµy sÏ kh«ng

bÒn v÷ng vµ kh¸ch hµng rÊt dÔ bÞ l«i kÐo sang ng©n hµng th¬ng m¹i

kh¸c.

3.1.2.Doanh sè cho vay.

C¸c chØ tiªu tÝn dông tÝnh ®Õn 31/12/2002.

§¬n vÞ (TriÖu

®ång).

ChØ tiªu. 31/12/200 T¨ng gi¶m Tû träng trong d nî.

2 so víi 2001. 2002.

2001.

Tæng d nî tÝn dông. 6.289.298. 1.317.841.

Ng¾n h¹n. 922.599. 111.427. 16,32. 14,67.

Trung, dµi h¹n TM. 3.556.204. 1.345.275. 44,47. 56,54.

KHNN. 1.124.640. 29.787. 22,02. 17,88.

Tµi trî uû th¸c. 684.667. -89.080. 17,19. 10.91

Cïng víi tèc ®é t¨ng trëng doanh sè tÝn dông cao qua c¸c n¨m, d

nî cho vay dù ¸n ®Çu t trung dµi h¹n nh×n chung còng cã nh÷ng bíc

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 71 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¨ng trëng ®¸ng kÓ ®¹c biÖt lµ c¸c dù ¸n ®Çu t th¬ng m¹i phôc vô s¶n

xuÊt kinh doanh. ViÖc doanh sè cho vay vµ d nî tÝn dông n¨m sau

lu«n cao h¬n n¨m tríc ®· chøng tá c¸c chÝnh s¸ch míi cña chÝnh phñ

trong c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc còng nh c¸c bé luËt cã liªn

quan ®Õn ho¹t ®éng ®Çu t nh luËt doanh nghiÖp, luËt ®Çu t ®· vµ

®ang dÇn ®i vµo cuéc sèng, ngµy mét hoµn chØnh vµ phï hîp víi

th«ng lÖ quèc tÕ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp cã thªm nhiÒu

c¬ héi më réng thÞ trêng vµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu

qu¶dÉn ®Õn ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng còng tõng bíc ®i tíi æn

®Þnh vµ ph¸t triÓn.

3.1.3.T×nh h×nh thu nî.

Tõ sau n¨m 1995, cïng víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng

BIDV Së giao dÞch 1 ®· cã nhiÒu ®æi míi trong ho¹t ®éng tÝn dông.

Tõ ho¹t ®éng mang tÝnh nöa bao cÊp, nöa kinh doanh chuyÓn sang

ho¹t ®éng kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp SGD ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm

qu¶n lý, gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn vay. ChÝnh v× vËy, ®èi víi b¶n th©n

SGD môc tiªu an toµn hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c cho vay lu«n ®îc ®Æt lªn

hµng ®Çu. Cho ®Õn nay hiÖn tîng mÊt vèn T¹i së giao dÞch ®· kh«ng

cßn tån t¹i, nî qu¸ h¹n nh÷ng n¨m gÇn ®©y lu«n ë møc thÊp tèi ®a cã

thÓ, ®Æc biÖt trong n¨m 2002 ®· kh«ng cßn ph¸t sinh nî qu¸ h¹n.

4. Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t t¹i

SGD.

* ChØ tiªu 1: D nî cho vay dù ¸n/ Tæng nguån vèn cho vay.

ChØ tiªu nµy cho phÐp ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng vÒ nguån vèn cña

ng©n hµng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. §èi víi së giao dÞch1

tû lÖ nµy lu«n ®¹t ë møc > 65% cho thÊy quyÕt t©m më réng ho¹t

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 72 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®éng cho vay dù ¸n còng nh tiÒm n¨ng cña SGD trong viÖc cung cÊp

vèn phôc vô ®Çu t phat triÓn lµ rÊt dåi dµo.

* ChØ tiªu 2: Doanh sè cho vay dù ¸n/ D nî cho vay.

ChØ tiªu nµy ®¸nh gi¸ t¬ng quan gi÷a doanh sè cho vay dù ¸n mçi

n¨m so víi d nî cuèi n¨m ®ã. Nã còng ®ång thêi ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng më

réng cho vay còng nh c«ng t¸c thu nî trong n¨m. §èi víi SGD tû lÖ nµy

lu«n ë møc xÊp xû 1 cho thÊy d nî lu«n gÇn b»ng víi doanh sè cho

vay. §iÒu nµy chØ cã thÓ ®¹t ®îc khi doanh sè cho vay trong n¨m t¨ng

m¹nh ®ång thêi víi c«ng t¸c thu nî ®îc tiÕn hµnh kh¸ tèt, c¸c kho¶n nî ®-

îc thu håi ®Çu ®ñ.

* ChØ tiªu 3. Lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n/ D nî cho

vay.

ChØ tiªu nµy cho biÕt cø 100 ®ång d nî cho vay dù ¸n th× sÏ

®em l¹i cho ng©n hµng bao nhiªu lîi nhuËn. C¨n cø vµo sè liÖu b¸o c¸o

thêng niªn cña së th× cã thÓ thÊy cø 100 ®ång d nî cho vay dù ¸n sÏ

®em l¹i cho SGD 3,2- 3.8 ®ång lîi nhuËn tuú theo tõng n¨m. §©y lµ mét

tû lÖ kh¸ cao trong t×nh h×nh biÕn ®éng l·i suÊt còng nh tÝnh c¹nh

tranh quyÕt liÖt gi· c¸c ng©n hµng nh hiÖn nay. Tuy nhiªn nÕu nh×n

nhËn mét c¸ch kh¸ch quan th× tû suÊt lîi nhuËn cao nµy ®¹t ®îc mét

phÇn do chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt ®Çu vµo vµ ®Çu ra trong ho¹t ®éng

cho vay cña SGD lµ kh¸ lín.

* ChØ tiªu 4: Lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n /Tæng lîi

nhuËn.

ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh møc ®é ®ãng gãp cña ho¹t ®éng cho vay

dù ¸n ®èi víi toµn bé kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. ChØ tiªu nµy

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 73 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ë SGD lµ rÊt cao chøng tá ho¹t ®éng cho vay dù ¸n kh«ng ngõng ®îc

n©ng lªn c¶ vÒ quy m« vµ chÊt lîng.

5. §¸nh gi¸ vÒ chÊt lîng cho vay dù ¸n cña SGD.

5.1.Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc.

Ho¹t ®éng tÝn dông nh÷ng n¨m qua nhÊt lµ trong n¨m 2002 diÔn

ra trong ®iÒu kiÖn m«i trêng cã nhiÒu thuËn lîi, kinh tÕ níc ta tiÕp tôc

trªn ®µ khëi s¾c vµ ph¸t triÓn víi tèc ®é t¨ng trëng cao, c¸c ngµnh

c«ng, n«ng nghiÖp, thuû s¶n tiÕp tôc cã nh÷ng bíc chuyÓn biÕn tÝch

cùc vÒ mÆt c¬ cÊu, tæng vèn ®Çu t toµn x· héi t¨ng cao c¶ vÒ tèc ®é

lÉn tû lÖ so víi GDP trong ®ã ®Çu t tõ nguån vèn trong níc t¨ng nhanh.

§éng th¸i nµy t¹o ra c¬ héi míi cho c¸c NHTM më réng c¸c h×nh thøc

tÝn dông ®Æc biÖt lµ tÝn dông cho vay dù ¸n ®Çu t.

N¨m 2002 còng lµ n¨m thø hai BIDV ¸p dông nghiÖp vô tÝn dông

vµ b¶o l·nh theo hÖ thèng tiªu chuÈn ISO 9000 gióp cho qu¸ tr×nh

thÈm ®Þnh, qu¸ tr×nh cho vay dù ¸n ®Çu t thèng nhÊt trong toµn hÖ

thèng ®Æc biÖt lµ t¹i SGD1( n¬i ®îc t¹o ®iÒu kiÖn nhiÒu nhÊt trong

®Çu t ®æi míi trang thiÕt bÞ), ®¶m b¶o thêi gian xö lý hå s¬ ng¾n

nhÊt còng nh n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh phôc vô kh¸ch

hµng.

Víi nh÷ng thuËn lîi ®· nªu, thùc hiÖn c¸c ®Þnh híng cña ban gi¸m

®èc BIDV, sù chØ ®¹o trùc tiÕp cña ban gi¸m ®èc SGD, c«ng t¸c tÝn

dông trong n¨m 2002 ®· ®ãng gãp mét phÇn kh«ng nhá vµo kÕt qu¶

ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn SGD. TÝnh ®Õn 31-12-2002 tæng d nî

tÝn dông ®¹t 6290 tû VND t¨ng 27% so víi cïng kú n¨m 2001 ®Æc biÖt

d nî cho vay dù ¸n t¹i së t¨ng 73%.Tû lÖ nî qu¸ h¹n ë møc thÊp nhÊt tõ

tríc ®Õn nay 0,45%.§©y lµ mét tû lÖ hîp lý vµ hÕt søc ®¸ng mõng ®èi

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 74 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp víi së khi mµ nÒn kinh tÕ thÞ trêng vÉn tiÕp tôc ph¸t triÓn nh hiÖn

nay.

C«ng t¸c huy ®éng vèn nh÷ng n¨m qua ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶

®¸ng khÝch lÖ, quy m« vèn huy ®éng kh«ng ngõng t¨ng lªn víi tèc ®é

lín vµ tÝnh æn ®Þnh cao ®· cho phÐp SGD lu«n cã mét lîng vèn dåi

dµo dµnh cho ®Çu t ph¸t triÓn. NhÊt lµ khi quyÕt ®Þnh 297 cña Thèng

®èc NHNN cho phÐp c¸c NHTM ®îc sö dông tèi ®a 25% vèn huy

®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n th× nguån vèn cho vay dù ¸n

cña SGD cµng ®îc n©ng lªn. Bªn c¹nh ®ã, SGD b»ng uy tÝn cña m×nh

còng nh th«ng qua BIDV lu«n cè g¾ng t×m kiÕm c¸c nguån vèn kh¸c

phôc vô cho kÕ ho¹ch ®Çu t cña m×nh nh nguån vèn tµi trî, uû th¸c

cña ChÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ trong vµ ngoµi níc( nh÷ng nguån

vèn cã nhiÒu u ®·i vÒ l·i suÊt vµ thêi h¹n cho vay).

TÝnh ®Õn 31/12/2002 tæng tµi s¶n ®¹t 10.569 tû VND, t¨ng so

víi 31/12/2001 lµ 1871 tû ( t¨ng 21,51%), thÞ phÇn huy ®éng vèn trªn

®Þa bµn vÉn gi÷ v÷ng ®îc ë møc 8% trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh ngµy

cµng gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn, víi ba phßng giao

dich vµ 8 quü tiÕt kiÖm. KÕt qu¶ huy ®éng vèn nh sau:

ChØ tiªu 31/12/2002 BiÕn ®éng so

víi ®Çu n¨m

Tæng nguån vèn huy 8.474.218. 1.459.658.

®éng.

1. Tæng huy ®éng 5.876.027. 1.031.491.

d©n c.

2.218.209. 699.977. VND.

3.657.818. 331.514. Ngo¹i tÖ.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 75 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

2.TiÒn göi c¸c TCKT 2.598.191. 607.666.

VND. 2.364.764. 639.045.

Ngo¹i tÖ. 233.427. -31.379.

§Ó ®¹t ®îc môc tiªu hiÖu qu¶ kinh tÕ, an toµn vèn, ®ång thêi

còng nh»m môc ®Ých thùc hiÖn chñ tr¬ng ®æi míi, chuyÓn dÞch c¬

cÊu kinh tÕ cña nhµ níc nªn trong ho¹t ®éng tÝn dông SGD1 lu«n chó

träng nh÷ng dù ¸n ®Çu t theo chiÒu s©u vµo nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi

nhän, nh÷ng lÜnh vùc cã tiÒm n¨ng mµ tr¸nh ®Çu t trµn lan kÐm hiÖu

qu¶. Nguån vèn ®Çu t ph¸t triÓn cña SGD ®· thùc sù gãp phÇn gióp ®ì

c¸c doanh nghiÖp gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n vÒ vèn, t¹o ®iÒu kiÖn

cho hä ®æi míi m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y chuyÒn c«ng nghÖ, më réng

s¶n xuÊt, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ trêng, nhê ®ã võa cã thÓ

b¶o ®¶m hiÖu qu¶ kinh doanh cho doanh nghiÖp võa b¶o ®¶m kh¶

n¨ng gi÷ an toµn vèn cña SGD.

XÐt vÒ mÆt quy m«, SGD1 ®îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng ®¬n

vÞ cã quy m« cho vay còng nh d nî lín nhÊt trong toµn hÖ thèng, víi

bÒ dµy kinh nghiÖm vµ truyÒn thèng trong lÜnh vùc ®Çu t ph¸t triÓn

SGD trong thêi gian qua ®· thùc hiÖn tèt c«ng t¸c cho vay c¸c dù ¸n

®Çu t trung vµ dµi h¹n víi tèc ®é t¨ng trëng trong ba n¨m gÇn ®ay b×nh

qu©n ®¹t 35-40%. NÕu nh trong n¨m 1999 d nî tÝn dông trung dµi h¹n

®¹t 3415 tû ®ång( trong ®ã tÝn dông th¬ng m¹i chiÕm 29%) th× ®Õn

cuèi n¨m 2002 d nî tÝn dông trung dµi h¹n ®· ®¹t 5367 tû ®ång trong

®ã d nî tÝn dông th¬ng m¹i lµ 3869 tû ®ång chiÕm tû lÖ 66%. Kh«ng

xuÊt hiÖn nî khã ®ßi míi. §¹t ®îc kÕt qu¶ nµy mét phÇn lµ nhê SGD ®·

cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý tríc hÕt lµ vÒ mÆt thñ tôc vµ quy

tr×nh cho vay. X¸c ®Þnh râ mèi quan hÖ gi÷a lîi nhuËn vµ rñi ro nªn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 76 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp SGD lu«n chó träng ®Õn viÖc hoµn thiÖn c¸c thñ tôc, ®iÒu kiÖn, thÓ

lÖ, quy tr×nh qu¶n lý tÝn dông nh»m b¶o ®¶m lùa chän mét c¸ch

chÝnh x¸c nh÷ng kh¸ch hµng tèt, tr¸nh rñi ro cho ng©n hµng, ®ång thêi

vÉn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng vay vèn, tr¸nh phiÒn

hµ, tiÕt kiÖm thêi gian vµ c«ng søc cho kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã, th¸i

®é lµm viÖc, tinh thÇn tr¸ch nhiªm cña nh©n viªn trong ng©n hµng

còng thêng xuyªn ®îc chØnh ®èn, nh¾c nhë, qu¸n triÖt ph¬ng ch©m

coi kh¸ch hµng lµ thîng ®Õ, mäi víng m¾c gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch

hµng ®Òu ®îc gi¶i quyÕt mét c¸ch nhanh chãng trªn nguyªn t¾c kÕt

hîp hµi hoµ lîi Ých cña c¶ hai bªn. ChÝnh nh÷ng cè g¸ng ®ã mµ SGD

ngµy cµng t¹o lËp ®îc uy tÝn v÷ng ch¾c, thu hót ngµy cµng nhiÒu

kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh.

C¸c dù ¸n ®Çu t, c¸c doanh nghiÖp sau ®Çu t ®Òu ho¹t ®éng cã

hiÖu qu¶, víi sù hç trî cña SGD nhiÒu doanh nghiÖp ®· tiÕn hµnh ®æi

míi trang thiÕt bÞ, n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, thi c«ng x©y l¾p, t¹o

nhiÒu s¶n phÈm míi, t¨ng kh¶ n¨ng tiªu thô. C¸c dù ¸n cã vèn tÝn dông

ng©n hµng tham gia ®· t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, t¨ng

n¨ng xuÊt lao ®éng, gãp phÇn thùc hiÖn sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸,

hiÖn ®¹i ho¸, thùc hiÖn th¾ng lîi ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n-

íc.

MÆc dï chØ chiÕm 25-30% gi¸ trÞ tµi s¶n sinh lêi cña SGD song

c¸c kho¶n cho vay dù ¸n ®Çu t ®· ®ãng gãp 37-43% vµo tæng lîi

nhuËn, ®iÒu nµy chøng tá ho¹t ®éng cho vay dù ¸n ®Çu t cña SGD

trong thêi gian qua kh«ng chØ cã sù ph¸t triÓn vÒ quy m« mµ c¶ hiÖu

qu¶ còng kh«ng ngõng t¨ng lªn. C¸c kho¶n cho vay cña së ®· thùc sù

®em l¹i lîi Ých cho c¶ b¶n th©n SGD, kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ.

5.2.Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 77 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 5.2.1. H¹n chÕ.

* Còng gièng nh c¸c ng©n hµng kh¸c trong cïng hÖ thèng, nguån

vèn cho vay dù ¸n ®Çu t cña SGD cßn cha thùc sù c©n ®èi, ngoµi

h×nh thøc vay b»ng viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cã thêi h¹n díi 5 n¨m th×

c¸c kªnh huy ®éng vèn cßn l¹i chñ yÕu lµ huy ®éng vèn ng¾n h¹n,

h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n hÇu nh kh«ng cã. §iÒu nay

râ rµng kh«ng cã lîi cho ng©n hµng trong viÖc më réng tÝn dông trung

dµi h¹n còng nh cho vay dù ¸n ®Çu t. Nguån vèn huy ®éng trung h¹n

vµ mét phÇn ng¾n h¹n chiÕm tû träng ¸p ®¶o trong tæng nguån vèn

cho vay dù ¸n ®Çu t cña SGD,®iÒu nµy cã kh¶ n¨ng t¹o ra nh÷ng bÊt

lîi trong ho¹t ®éng ng©n hµng nhÊt lµ kh¶ n¨ng thanh to¸n nÕu nh trªn

thÞ trêng x¶y ra nh÷ng biÕn ®éng bÊt thêng khiÕn cho kh¸ch hµng å ¹t

rót tiÒn dï cha ®Õn h¹n.

* Tû lÖ d nî cho vay dù ¸n cña trªn tæng d nî cña SGD mÆc dï ®-

îc ®¸nh gi¸ lµ cao so víi nhiÒu chi nh¸nh kh¸c song vÉn cßn thÊp h¬n

nhiÒu so víi nhu cÇu thùc tÕ khi mµ c¶ níc ®ang tËp trung tÊt c¶ c¸c

nguån lùc cho ®Çu t ph¸t triÓn. Kh«ng nh÷ng thÕ, trong tæng d nî cho

vay dù ¸n cña Së th× c¸c kho¶n cho vay trung h¹n l¹i chiÕm u thÕ, cho

vay dµi h¹n chiÕm tû träng rÊt thÊp. NÕu so víi tiÒm n¨ng vÒ vèn cho

vay dù ¸n ®Çu t cña së th× d nî cho vay cßn xa míi t¬ng øng (chØ ®¹t

kho¶ng 65-70% tiÒm n¨ng).

* Trong c¬ cÊu cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ cña SGD th×

cho vay nãi chung vµ cho vay dù ¸n ®Çu t nãi riªng ®èi víi nh÷ng

doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ qu¸ thÊp. §iÒu nµy sÏ g©y ra

nh÷ng ¶nh hëng kh«ng tèt ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Së bëi lÏ víi

xu híng s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp nh hiÖn nay nÕu m¶ng tÝn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 78 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng ®îc quan t©m

®óng møc th× SGD1 sÏ mÊt ®i mét lîng kh¸ch hµng kh«ng nhá.

* Trong quan hÖ víi kh¸ch hµng mÆc dï ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng

song SGD vÉn cha thùc sù thÓ hiÖn ®îc vai trß “ngêi b¹n cña c¸c

doanh nghiÖp”. Sù gióp ®ì cña Së míi ®¬n thuÇn dõng l¹i ë c¸c ho¹t

®éng nh ®iÒu chØnh, gia h¹n nî, cho vay thªm vèn chø cha thùc hiÖn

®îc vai trß t vÊn, ®Þnh híng gióp kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n gÆp

ph¶i trong ho¹t ®éng kinh doanh.

5.2.2.Nguyªn nh©n

5.2.2.1.Nh÷ng nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ phÝa ng©n hµng:

* Trong ho¹t ®éng tÝn dông, cho vay hai yÕu tè rñi ro vµ lîi

nhuËn lu«n lµ b¹n ®ång hµnh. NÕu ng©n hµng chØ ch¹y theo môc tiªu

lîi nhuËn cao mµ thiÕu sù thËn träng cÇn thiÕt th× cã thÓ sÏ ph¶i trö

gi¸ ®¾t cho nh÷ng rñi ro gÆp ph¶i, nhng ngîc l¹i nÕu v× qu¸ lo sî rñi ro

mµ kh«ng d¸m më réng cho vay th× sÏ ®Ó lì mÊt nhiÒu c¬ héi kinh

doanh vµ nh÷ng kh¸ch hµng tèt. §©y lµ mét vÊn ®Ò nan gi¶i kh«ng

chØ SGD mµ c¶ hÖ thèng BIDV ®ang gÆp ph¶i, v× qu¸ coi träng môc

tiªu ¸n toµn vèn nªn SGD còng nh c¸c chi nh¸nh kh¸c ®ang cã xu híng

thu hÑp cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh (®iÒu nµy

®· ®îc chøng minh trong cuéc häp cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc

doanh Hµ Néi th¸ng 4/2003 võa qua). VÉn biÕt cho vay ®èi víi c¸c

doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh thêi gian qua gÆp nhiÒu rñi ro song

kh«ng ph¶i tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Òu nh nhau.

§©y lµ ®iÓm mµ SGD1 còng nh toµn hÖ thèng BIDV cÇn quan t©m

nghiªn cøu trong thêi gian tíi.

* Ho¹t ®éng Marketing trong ng©n hµng cha thùc sù ®îc chó ý.

C«ng viÖc nµy míi chØ ®¬n thuÇn ®îc thùc hiÖn díi d¹ng nh÷ng ho¹t

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 79 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®éng bÒ næi nh tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o chø cha xuÊt ph¸t tõ thùc tiÔn

cña viÖc nghiªn cøu nhu cÇu thÞ trêng, n¾m b¸t nhu cÇu kh¸ch hµng

®Ó t×m c¸ch tho¶ m·n nhu cÇu Êy. L©u nay ho¹t ®éng Marketing vÉn

thêng ®îc coi lµ nhiÖm vô cña nh©n viªn giao dÞch trong khi ®©y l¹i lµ

nhiÖm vô cña tÊt c¶ nh©n viªn ng©n hµng. §iÓm yÕu nµy cña SGD1

cÇn ph¶i ®îc kh¾c phôc nhanh chãng nÕu nh muèn ph¸t triÓn, t×m

kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng míi víi nh÷ng tiÒm n¨ng míi.

5.2.2.2.Nguyªn nh©n n¶y sinh tõ phÝa kh¸ch hµng.

* Kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp trong viÖc

®¸p øng yªu cÇu tÝn dông cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ SGD nãi

riªng cßn kh¸ thÊp. Nh÷ng víng m¾c chñ yÕu trong thêi gian qua tËp

trung vµo viÖc c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ vèn tù cã theo yªu cÇu;

kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp theo quy ®Þnh (nhÊt lµ nh÷ng doanh

nghiÖp ngoµi quèc doanh); kh«ng cã dù ¸n kh¶ thi...§Ó ®¶m b¶o

nguyªn t¾c an toµn vèn, theo quy ®Þnh cña ngµnh ng©n hµng nh÷ng

doanh nghiÖp vay vèn ph¶i cã mét sè vèn tèi thiÓu nhÊt ®Þnh tham

gia vµo dù ¸n (theo quyÕt ®Þnh 324/1998 cña NHNN th× víi nh÷ng dù

¸n c¶i tiÕn kü thuËt, më réng s¶n xuÊt, hîp lý ho¸ s¶n xuÊt tû lÖ vèn tèi

thiÓu lµ 10% tæng gi¸ trÞ vèn ®Çu t; dù ¸n x©y dùng c¬ b¶n míi: 30%;

Dù ¸n phôc vô ®êi sèng: 40%. Víi t×nh tr¹ng thiÕu vèn phæ biÕn cña

c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam hiÖn nay th× ®©y thùc sù lµ rµo c¶n rÊt

khã vît qua ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn ng©n

hµng. Víng m¾c thø hai còng kh«ng kÐm phÇn nan gi¶i ®ã lµ tµi s¶n

thÕ chÊp, theo tÝnh to¸n hiÖn nay th× chØ cã 20% gi¸ trÞ tµi s¶n cña

c¸c doanh nghiÖp cã thÓ ®îc sö dông lµm tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p,

con sè nµy lµ qu¸ nhá bÐ ®èi víi nhu cÇu vay vèn cña hä. Vµ nÕu cã

thÓ vît qua ®îc hai dµo c¶n kÓ trªn th× viÖc kh«ng cã kh¶ n¨ng lËp

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 80 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp mét dù ¸n ®Çu t kh¶ thi l¹i tiÕp tôc g©y ra nh÷ng khã kh¨n ng¨n c¶n c¸c

doanh nghiÖp tiÕp cËn víi nguån vèn ng©n hµng. NhiÒu doanh

nghiÖp cã ph¬ng ¸n kinh doanh rÊt tèt nhng do kh«ng cô thÓ ho¸ ®îc

thµnh nh÷ng dù ¸n kh¶ thi nªn còng kh«ng thÓ vay ®îc vèn.

* Kh¶ n¨ng qu¶n lý viÖc sö dông vèn vay cña c¸c doang nghiÖp

còng lµ mét vÊn ®Ò rÊt ®¸ng ®îc quan t©m, hiÖn nay kh¶ n¨ng nµy

còng cßn kh¸ h¹n chÕ ®iÒu nµy thÓ hiÖn phÇn nµo tõ kh©u lËp dù ¸n

®Çu t. H¹n chÕ vÒ vèn kÐo theo sù h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é trang thiÕt

bÞ, c«ng nghÖ l¹c hËu lµm gi¶m kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh

nghiÖp trªn thÞ trêng. Tr×nh ®é lËp dù ¸n thÊp nªn nhiÒu dù ¸n ®îc lËp

ra ban ®Çu tëng kh¶ thi nhng do kh«ng lêng hÕt nh÷ng khã kh¨n ph¸t

sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nªn dÉn ®Õn thua lç kh«ng tr¶ ®îc nî

vay. Tuy nhiªn ngay c¶ khi cã ®îc mét dù ¸n kh¶ thi, cã ®îc trang thiÕt

bÞ hiÖn ®¹i nhng nÕu kh¶ n¨ng qu¶n lý kÐm còng sÏ lµm cho viÖc

thùc hiÖn dù ¸n kh«ng ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ nh dù tÝnh.

* T×nh tr¹ng lµm ¨n thiÕu trung thùc, lõa ®¶o, chôp giùt vÉn

thuêng xuyªn x¶y ra trong mét sè doanh nghiÖp ViÖt Nam hiÖn nay vµ

gi÷a c¸c doanh nghiÖp víi ng©n hµng nh sö dông vèn vay sai môc

®Ých, cung cÊp th«ng tÝn kh«ng chÝnh x¸c cho ng©n hµng, lõa ®¶o

chiÕm dông vèn lÉn nhau... lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn

t©m lý nghi ng¹i trong viÖc xÐt cho vay cña ng©n hµng ®èi víi c¸c

doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.

5.2.2.3.Nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan.

M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông kh«ng thuËn lîi, c¸c quy

®Þnh cña ph¸p luËt liªn quan ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp cßn rÊt nhiÒu bÊt

cËp. RÊt nhiÒu tµi s¶n hiÖn nay kh«ng cã ®¨ng ký së h÷u, mµ ®©y l¹i

lµ ®iÒu kiÖn b¾t buéc ®èi víi c¸c tµi s¶n dïng lµm tµi s¶n thÕ chÊp.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 81 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ViÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp khi cã rñi ro x¶y ra còng gÆp rÊt nhiÒu

khã kh¨n, trë ng¹i vÒ mÆt ph¸p lý.

Sù qu¶n lý cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp

còng cha thùc sù chÆt chÏ, t¹o ra nh÷ng khe hë cho c¸c doanh nghiÖp

cã nh÷ng hµnh vi “l¸ch luËt”, lõa ®¶o doanh nghiÖp b¹n còng nh ng©n

hµng. Mét vÊn ®Ò n÷a lµ mÆc dï ChÝnh phñ ®· quy ®Þnh cho c¸c

ng©n hµng cã quyÒn tù chñ quyÕt ®Þnh vÒ viÖc cho vay cña m×nh

vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ chÝnh nh÷ng quyÕt ®Þnh ®ã, song trªn thùc

tÕ kh«ng ph¶i ng©n hµng nµo còng cã thÓ tù quyÕt ®Þnh ®îc vÒ c¸c

kho¶n vay cña m×nh nhÊt lµ c¸c kho¶n vay theo kÕ ho¹ch nhµ níc.

Kh«ng Ýt trong sè nh÷ng dù ¸n nh vËy thùc sù kh«ng ®em ®Õn lîi

nhuËn chi ho¹t ®éng kinh doanh cña b¶n th©n ng©n hµng cã khi cßn

x¶y ra nh÷ng rñi ro.

HiÖn nay ë ViÖt Nam cha cã c¬ quan chuyªn tr¸ch vÒ xÕp h¹ng

doanh nghiÖp nhÊt lµ vÒ ph¬ng diÖn uy tÝn, tÝn nhiÖm vµ v× vËy c¸c

ng©n hµng thiÕu nh÷ng th«ng tin ®¸ng tin cËy khi xem xÐt, ®¸nh gi¸

c¸c kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay. §iÒu nµy mét mÆt h¹n chÕ

kh¶ n¨ng më réng tÝn dông do ng©n hµng kh«ng d¸m m¹o hiÓm gi¶i

ng©n nh÷ng kho¶n vay mµ ng©n hµng kh«ng c¶m thÊy ch¾c ch¾n,

mÆt kh¸c còng lµm t¨ng thªm t×nh tr¹ng, kh¶ n¨ng gÆp rñi ro khi ®¸nh

gi¸, ®Çu t vµo doanh nghiÖp cña chÝnh b¶n th©n ng©n hµng.

NÒn kinh tÕ níc ta mÆc dï ®· chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng nh-

ng vÉn cßn tån t¹i nh÷ng quan ®iÓm, t tëng l¹c hËu cña c¬ chÕ cò, c¸c

c¬ chÕ; chÝnh s¸ch; nÒn t¶ng ph¸p lý cho mét thêi kú ph¸t triÓn kinh

tÕ míi cßn ®ang ë trong giai ®o¹n hoµn thiÖn nªn kh«ng cã ®îc sù æn

®Þnh cao. ChÝnh v× vËy, t©m lý dÌ dÆt cña c¸c nhµ ®Çu t xuÊt hiÖn,

hä kh«ng d¸m bá vèn ®Çu t vµo nh÷ng dù ¸n lín, thêi gian dµi khiÕn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 82 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cho viÖc më réng tÝn dông cña ng©n hµng còng gÆp rÊt nhiÒu khã

kh¨n. H¬n thÕ n÷a, trong thêi gian gÇn ®©y t×nh h×nh ho¹t ®éng cña

c¸c doanh nghiÖp gÆp kh¸ nhiÒu khã kh¨n, c¸c doanh nghiÖp trong n-

íc vèn dÜ ®· h¹n chÕ vÒ vèn, kü thuËt, c«ng nghÖ l¹i ph¶i c¹nh tranh

gay g¾t víi hµng ngo¹i nhËp, hµng lËu, trèn thuÕ... nªn cµng khã kh¨n

cã nh÷ng doanh nghiÖp thua lç ph¶i s¶n xuÊt cÇm chõng. §©y còng lµ

mét trong nh÷ng nguyªn nh©n chÝnh khiÕn nhu cÇu vay vèn ng©n

hµng gi¶m sót.

ch¬ng 3:

MéT Sè GI¶I PH¸P, KIÕN NGHÞ NH»M N¢NG CAO CHÊT

L¦îNG CHO VAY Dù ¸N §ÇU T¦ T¹I Së GIAO DÞCH 1 NG¢N HµNG

§ÇU T¦ Vµ PH¸T TRIÓN VIÖT NAM

1. §Þnh híng chñ yÕu vÒ ho¹t ®éng kinh doanh t¹i SGD trong

thêi gian tíi

1.1. §Þnh híng chung

ý thøc ®îc c¸c thêi c¬, th¸ch thøc ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng,

qu¸n triÖt, t«n chØ ph¬ng ch©m hµnh ®éng cña Ng©n hµng §T&PT

ViÖt Nam lµ: ”HiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng lµ môc tiªu

ho¹t ®éng cña ng©n hµng”; Trªn c¬ së quan hÖ hîp t¸c hiÖu qu¶,

cïng cã lîi, Së giao dÞch x¸c ®Þnh: Coi dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n

xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp lµ c¬ héi hîp t¸c kinh doanh, h-

íng mäi ho¹t ®éng cña Së giao dÞch vµo viÖc phôc vô vµ n©ng cao

chÊt lîng phôc vô doanh nghiÖp. Theo ®ã, c¸c chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p

cô thÓ nh sau:

1.1.1. T¨ng cêng n¨ng lùc vÒ vèn ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu

s¶n xuÊt kinh doanh:

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 83 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Më réng m¹ng líi vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc, lo¹i h×nh huy

®éng bao gåm c¶ tæ chøc kinh tÕ lÉn huy ®éng d©n c, c¶ trong níc vµ

ngoµi níc.... ®¶m b¶o vèn cho c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ vµ

nhu cÇu cña doanh nghiÖp.

Chó träng t¹o mét bé mÆt mang phong c¸ch riªng cña Së giao

dÞch, t¹o nªn sù an t©m tin tëng ®èi víi ngêi d©n.

Nghiªn cøu, thùc hiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng míi, thêng xuyªn

theo dâi t×nh h×nh l·i suÊt thÞ trêng, dù b¸o xu híng biÕn ®éng ®a ra

l·i suÊt hîp lý, trong ho¹t.

1.1.2. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông:

X©y dùng giíi h¹n tÝn dông vµ h¹n møc tÝn dông cho tõng kh¸ch

hµng, cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp, kÕt hîp víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn

s¶n phÈm vµ dÞch vô theo híng ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu kh¸ch hµng

®Ó cã thÓ gia t¨ng sè dÞch vô cung cÊp cho tõng kh¸ch hµng, ®ång

thêi t¨ng doanh sè giao dÞch.

T¨ng cêng thu thËp th«ng tin vÒ c¸c ch¬ng tr×nh ®Çu t ph¸t triÓn

cña thµnh phè, cña c¸c bé ngµnh, c¸c tæng c«ng ty kÕt hîp víi t×nh

h×nh ho¹t ®éng doanh nghiÖp nh»m lªn kÕ ho¹ch tiÕp cËn cô thÓ víi

c¸c chÝnh s¸ch ¸p dông phï hîp, ®¸p øng ®óng nhu cÇu kh¸ch hµng.

Më réng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶,

s¶n phÈm cã søc c¹nh tranh, cã thÞ trêng; c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c

nh c«ng ty cæ phÇn, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®· cã uy tÝn

trong giao dÞch.

Më réng h¬n n÷a tÝn dông ngo¹i tÖ víi nh÷nh kh¸ch hµng cã kh¶

n¨ng t¸i t¹o ngo¹i tÖ hoÆc t×m ®îc nguån cung ngo¹i tÖ tõ c¸c doanh

nghiÖp kh¸c, x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng hç trî ngo¹i tÖ cña Së giao dÞch ®èi

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 84 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp víi mét sè kh¸ch hµng cã doanh sè giao dÞch lín ®Ó n©ng møc t¨ng tr-

ëng tÝn dông mét c¸ch an toµn trªn c¬ së chÝnh s¸ch cung øng ngo¹i

tÖ phï hîp v¬Ý t×nh h×nh cung cÇu.

1.1.3. B¶o l·nh:

Ngoµi c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh truyÒn thèng cã chÊt lîng cao, Së

giao dÞch cßn tiÕp tôc më réng thªm h×nh thøc b¶o l·nh thanh to¸n tr¶

chËm trong níc (Xi m¨ng, s¾t thÐp...) cho c¸c bªn B lµ kh¸ch hµng cña

Së giao dÞch, thùc hiÖn chñ tr¬ng kÝch cÇu cña ChÝnh phñ vµ c¸c lo¹i

b¶o l·nh kh¸c theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng.

1.1.4. L·i suÊt:

Së giao dÞch cam kÕt chñ ®éng ¸p dông l·i suÊt cho vay, phÝ

dÞch vô hÊp dÉn, mang tÝnh c¹nh tranh hîp lý ®èi víi kh¸ch hµng, trªn

nguyªn t¾c b×nh ®¼ng cïng cã lîi.

1.1.5. DÞch vô vµ c«ng nghÖ ng©n hµng:

Trang bÞ thªm c¸c m¸y chñ lo¹i lín víi tèc ®é xö lý cao phôc vô c¸c

m¶ng dÞch vô cho kh¸ch hµng nh Home Banking, Phone Banking,

Internetbanking nh»m më réng h¬n n÷a c¸c dÞch vô ng©n hµng, t¨ng

thªm hiÖu qu¶ sö dông ATM.

Nghiªn cøu triÓn khai më réng nghiÖp vô ng©n hµng b¸n lÎ t¹i c¸c

®iÓm giao dÞch; t×m kiÕm c¸c ®¹i lý ®ñ ®iÒu kiÖn thùc hiÖn thu ®æi

ngo¹i tÖ, thanh to¸n sÐc du lÞch, më tµi kho¶n c¸ nh©n, chuyÓn tiÒn

kiÒu hèi.

Chó träng t¨ng cêng kh¶ n¨ng tù x©y dùng c¸c ch¬ng tr×nh phÇn

mÒm øng dông phôc vô c¸c mÆt nghiÖp vô, phôc vô c«ng t¸c ®iÒu

hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cña SGD.

Tu©n thñ vµ ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n quy tr×nh ISO trong lÜnh

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 85 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vùc c«ng nghÖ th«ng tin cña ng©n hµng.

1.1.6. BiÖn ph¸p tæ chøc ®iÒu hµnh:

Qu¸n triÖt cho c¸n bé nh©n viªn t×nh h×nh vµ nhiÖm vô kinh

doanh n¨m 2003 ®Ó t¹o sù thèng nhÊt vÒ nhËn thøc vµ quyÕt t©m.

TiÕp tôc n©ng cao chÊt lîng phôc vô, chÊt lîng s¶n phÈm, lÊy

chÊt lîng s¶n phÈm lµ chØ tiªu hµng ®Çu trong kinh doanh.

Thùc hiÖn tèt quy tr×nh ISO trong ho¹t ®éng ng©n hµng nh»m

b¶o ®¶m cung cÊp s¶n phÈm vµ dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch nhanh

chãng, hiÖu qu¶, an toµn.

Tõng bíc n©ng cÊp c¸c ®iÒu kiÖn vËt chÊt, ph¬ng tiÖn giao

dÞch phôc vô kh¸ch hµng t¹o ra m«i trêngkinh doanh thuËn lîi vµ v¨n

minh.

Duy tr× quan hÖ víi kh¸ch hµng th«ng qua c¸c phßng nghiÖp vô

vµ phßng quan hÖ kh¸ch hµng ®Ó n¾m b¾t t©m t nguyÖn väng cña

kh¸ch hµng.

Tranh thñ sù chØ ®¹o cña Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®Ó th¸o

gì, xö lý kÞp thêi c¸c víng m¾c vÒ c¬ chÕ trong quan hÖ tÝn dông.

Tæ chøc héi th¶o víi kh¸ch hµng ®Ó tiÕp thu ý kiÕn ph¶n ¸nh,

n¾m b¾t ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó cã chÝnh s¸ch phôc vô kÞp

thêi.

1.2. §Þnh híng cho vay dù ¸n ®Çu t

VÒ c¬ b¶n cã thÓ nãi môc tiªu cña SGD trong thêi gian tíi vÉn lµ

t¨ng cêng h¬n nòa ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n ®Æc biÖt lµ cho

vay dù ¸n ®Çu t nh»m gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp – kh¸ch hµng - tiÕp

tôc më réng s¶n xuÊt, ®æi míi trang thiÕt bÞ, nhËp c«ng nghÖ hiÖn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 86 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®¹i, nhanh chãng tiÕp cËn tr×nh ®é khoa häc kü thuËt cña thÕ giíi.

§ång thêi víi viÖc më réng quy m«, hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay dù

¸n còng ®îc Ban gi¸m ®èc së quan t©m ®Æt lªn hµng ®Çu. Trong mäi

trêng hîp khi xem xÐt cho vay SGD ®Òu lÊy tiªu chÝ hiÖu qu¶ kinh tÕ

vµ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n lµm c¨n cø ra quyÕt ®Þnh. Cô thÓ:

- TiÕp tôc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay dù ¸n víi tû lÖ t¨ng trëng

phï hîp víi ®Þnh híng c¬ cÊu l¹i nî cña toµn ngµnh. PhÊn ®Êu d

nî trung dµi h¹n ®¹t 6000 tû ®ång, trong ®ã tÝn dông trung dµi

h¹n th¬ng m¹i 4.718 tû ®ång chiÕm 78%.

- §Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông phôc vô nÒn kinh tÕ b»ng c¸c

biÖn ph¸p më réng kh¸ch hµng vay vèn lµ c¸c doanh nghiÖp võa

vµ nhá, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, kÕt hîp víi

nhiÒu h×nh thøc vay vèn, ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm tÝn dông,

duy tr× tèc ®é t¨ng trëng tÝn dông, ®¶m b¶o c©n ®èi, t¨ng trëng

tÝn dông ng¾n h¹n cao h¬n tÝn dông dµi h¹n kho¶ng 2,1 lÇn.

Träng t©m ho¹t ®éng cho vay dù ¸n ®Çu t trong n¨m 2003:

- TÝnh to¸n tham gia ®Çu t víi møc vèn hîp lý th«ng qua ®ång tµi

trî hoÆc cho vay trùc tiÕp ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t ngµnh ®iÖn

lùc, dÇu khÝ vµ c¸c dù ¸n träng ®iÓm mµ nhµ níc giao cho toµn

hÖ thèng theo b¶o l·nh cña Bé tµi chÝnh.

- Nh÷ng dù ¸n ®Çu t c¬ së h¹ tÇng b»ng nguån vèn ng©n s¸ch

Nhµ níc trung ¬ng vµ ®Þa ph¬ng, SGD cã thÓ cho vay øng tríc

vèn khi cã ®¶m b¶o sÏ thu ®îc nî tõ ng©n s¸ch cÊp ph¸t trong

ph¹m vi hµng n¨m víi thêi h¹n vay kh«ng qu¸ 5 n¨m theo ®óng tinh

thÇn chØ ®¹o cña BIDV.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 87 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

¦u tiªn cho c¸c dù ¸n ®Çu t theo chiÒu s©u, ®Çu t ®ång bé ®Ó -

ph¸t huy n¨ng lùc hiÖn cã, nhanh chãng t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm

cã tÝnh c¹nh tranh, thêi h¹n vay ng¾n kh«ng qu¸ 5 n¨m ®èi víi

doanh nghiÖp võa vµ nhá, hé s¶n xuÊt kinh doanh thuéc mäi

thµnh phÇn kinh tÕ. Cho vay c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ thuéc ®èi t-

îng ®îc hëng u ®·i theo c¬ chÕ cña nhµ níc.

§µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ®¸p øng yªu cÇu ®ßi hái cña

ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng trong thêi gian tíi nhÊt lµ trong ®iÒu

kiÖn hiÖn nay khi c¸c phßng tÝn dông sè c¸n bé míi chiÕm tû lÖ 60%.

Thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ thiÕt bÞ c«ng nghÖ, ®¶m b¶o phôc vô

tèt cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh, qu¶n lý cho vay dù ¸n. TriÓn khai giao

dÞch mét cöa nh»m t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng vµ t¨ng cêng kh¶ n¨ng

qu¶n lý tÝn dông.

Trong c¬ chÕ thÞ trêng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, c«ng

cuéc ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ vµ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng cã nhu cÇu vèn

®Çu t rÊt lín, cung øng dÞch vô ng©n hµng ngµy cµng ®a d¹ng, phong

phó vµ hiÖn ®¹i ®ßi hái Së giao dich ph¶i ph¸t triÓn tiÕn kÞp yªu cÇu

®æi míi cña nÒn kinh tÕ. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn SGD ®· x©y dùng

cho m×nh mét ®Þnh híng chiÕn lîc cho môc tiªu ®Çu t. hy väng r»ng

trong mét t¬ng lai kh«ng xa SGD sÏ nh mét ®Þa chØ ®Çu tiªn t×m

®Õn cña c¸c nhµ ®Çu t trong vµ ngoµi níc. Víi thµnh tÝch ®¹t ®îc trong

nh÷ng n¨m qua, víi ®éi ngò can bé trÎ trung, n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh

ngµy cµng ®îc n©ng cao vÒ sè lîng, ®îc trang bÞ kiÕn thøc ®Çy ®ñ,

víi ý chÝ thèng nhÊt vµ ®oµn kÕt SGD sÏ ngµy cµng thùc hiÖn tèt hín

c«ng t¸c cho vay dù ¸n gi÷ vu÷ng tèc ®é t¨ng trëng ngµy cµng cao trong

cho vay ®Çu t ph¸t triÓn. §¶m b¶o tÝnh an toµn vµ hiÖu qu¶ cña mçi

®ång vèn cho vay gãp phÇn vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 88 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ho¸ nÒn kinh tÕ ®Êt níc theo môc tiªu mµ ®¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn

thø IX ®Ò ra.

2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n

®Çu t t¹i SGD ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam.

Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam võa lµ mét ng©n hµng

th¬ng m¹i quèc doanh, cã chøc n¨ng nhiÖm vô nh tÊt c¶ c¸c ng©n

hµng th¬ng m¹i quèc doanh kh¸c võa cã nhiÖm vô phôc vô lÜnh vùc

x©y dùng c¬ b¶n. Thùc tÕ ®· chøng minh vai trß cña hÖ thèng ng©n

hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn nãi chung còng nh SGD1 nãi riªng víi sù

nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. Cïng víi thêi gian

chÊt lîng c«ng t¸c cho vay dù ¸n nhÊt lµ cho vay trung, dµi h¹n ngµy

cµng cao thÓ hiÖn ë d nî qu¸ h¹n lu«n díi møc cho phÐp. Tuy nhiªn nh

ë trªn ®· tr×nh bµy tÝn dông trung, dµi h¹n cã thêi gian thu håi vèn kÐo

dµi nªn tiÒm Èn rñi ro lín, mµ d nî lÜnh vùc nµy l¹i chiÕm trªn 53%

tæng d nî cho vay cña SGD1 vµ trong t¬ng lai cßn t¨ng lªn n÷a. Do

vËy, ®Ó ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c cña hÖ thèng

Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam còng nh SGD1 th× viÖc ®Ò

ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao chÊt lîng cho vay c¸c dù ¸n ®Çu t lµ v«

cïng quan träng.

Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng 1, n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n

®Çu t bao gåm viÖc më réng quy m« cho vay, ®¸p øng mét c¸ch tèt

nhÊt nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn

ngµy mét lín m¹nh cña ng©n hµng, gãp phÇn ®ãng gãp vµo sù ph¸t

triÓn chung cña kinh tÕ ®Êt níc. Trªn c¬ së b¸m s¸t nh÷ng yÕu tè ®ã,

kÕt hîp qu¸ tr×nh ph©n tÝch thùc tr¹ng cho vay dù ¸n ®Çu t vµ nh÷ng

®Þnh híng n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n trong thêi gian tíi cña

SGD còng nh cña BIDV cã thÓ nhËn thÊy r»ng: §Ó n©ng cao chÊt

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 89 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp luîng cho vay dù ¸n th× trong thêi gian tíi SGD cÇn tiÕn hµnh cïng lóc

mét hÖ thèng c¸c biÖn ph¸p xuyªn suèt tõ kh©u t¹o nguån, thu hót

kh¸ch hµng ®Õn qu¶n lý nguån vèn vay tríc trong vµ sau khi gi¶i ng©n.

T«i xin nªu mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c cho vay

dù ¸n ®Çu t nh sau:

2.1. Thùc hiÖn viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông mét c¸ch

hîp lý.

§øng vÒ mÆt chiÕn lîc mµ nãi, mét chÝnh s¸ch tÝn dông ph¶i

thu hót ®îc kh¸ch hµng, duy tr× vµ ph¸t triÓn ®îc kh¸ch hµng ®Ó më

réng quy m« ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng th¬ng m¹i. Do vËy chÝnh

s¸ch tÝn dông, cho vay dù ¸n trung, dµi h¹n ph¶i chó ý ®Õn chiÕn lîc

thu hót kh¸ch hµng cã sù lùa chän. C¸c tiªu chuÈn chÝnh dÓ lùa chän

kh¸ch hµng, nh:

- Kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh doanh l©u

dµi.

- Kh¸ch hµng cã ®éi ngò qu¶n lý giái, cã kh¶ n¨ng thÝch øng tèt víi

m«i trêng kinh doanh.

- Kh¸ch hµng cã triÓn väng chiÕm lÜnh thÞ trêng ...

- Kh¸ch hµng ®ang cã khã kh¨n nhng dù ¸n ®Çu t thùc sù cã hiÖu

qu¶. Nh÷ng doanh nghiÖp nµy SGD vÉn thùc hiÖn ®Çu t cho dù

¸n ®ã, th«ng qua viÖc ®Çu t gióp cho doanh nghiÖp tho¸t khái

khã kh¨n vµ ph¸t triÓn ®i lªn.

Nh vËy ®Ó thùc hiÖn quan ®iÓm chØ ®¹o g¾n c«ng t¸c tÝn

dông trung dµi h¹n víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®Çu t vµ

ph¸t triÓn. Võa phôc vô cho ®Çu t ph¸t triÓn võa hç trî c¸c doanh

nghiÖp ph¸t huy hiÖu qu¶ vèn tÝn dông ng¾n h¹n, h¹n chÕ thÊp nhÊt

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 90 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông, võa ®¶m b¶o thu nhËp cho ng©n

hµng. Chi nh¸nh ph¶i chñ ®éng n¾m bÊt kÞp thêi chñ tr¬ng ®Çu t

hµng n¨m cña ®Þa ph¬ng ®Ó x©y dùng chiÕn lîc, kÕ ho¹ch cho vay

trung, dµi h¹n hµng n¨m chi tiÕt ®Õn tõng ngµnh, tõng chñ ®Çu t, tõng

dù ¸n.

Bªn c¹nh sù lùa chän kh¸ch hµng, dù ¸n ®Ó thùc hiÖn chÝnh s¸ch

tÝn dông, l·i suÊt còng lµ mét chÝnh s¸ch quan träng cña b¶n th©n

ng©n hµng ®Ó thu hót kh¸ch hµng. VÒ nguyªn t¾c mµ nãi l·i suÊt cao

sÏ h¹n chÕ sù vay vèn cña kh¸ch hµng, l·i suÊt thÊp sÏ thu hót nhiÒu

kh¸c hµng h¬n. Song, chÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t víi tõng kho¶n

tÝn dông, tõng kh¸ch hµng vµ ph¶i ®¶m b¶o kÕt hîp hµi hoµ gi÷a lîi

Ých cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng.

Víi ®Æc thï cña lo¹i h×nh cho vay dù ¸n cã thêi h¹n kÐo dµi, vèn

cña ng©n hµng chÞu rñi ro rÊt lín do nhiÒu yÕu tè l¹m ph¸t, thÞ trêng.

§Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy SGD nªn: Nghiªn cøu ¸p dông c¸c hîp

®ång tÝn dông cã l·i suÊt th¶ næi (tøc l·i suÊt thay ®æi) ®Ó gi¶m rñi

ro cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Tuy nhiªn khi ¸p dông h×nh thøc

nµy vÊn ®Ò cèt lâi lµ SGD ph¶i cã mét chiÕn lîc vÒ kinh doanh vµ mét

chiÕn lîc dù b¸o xu thÕ thÞ trêng.

2.2. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n.

ThÈm ®Þnh mét dù ¸n ®Çu t gåm nhiÒu phÇn nh: Sù cÇn thiÕt

ph¶i ®Çu t, c«ng nghÖ, nguyªn liÖu, thÞ trêng, tµi chÝnh dù ¸n... §øng

trªn gi¸c ®é lµ Ng©n hµng, ë ®©y t«i xin nhÊn m¹nh vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ

thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t. ViÖc thÈm ®Þnh nµy ngoµi môc

tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ dù ¸n cßn nh»m b¶o ®¶m sù an toµn cho c¸c

nguån vèn tÝn dông cña Ng©n hµng.

Tuy l©u nay ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t ®· ®-

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 91 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp îc nghiªn cøu vµ vËn dông thÝch øng víi thùc tiÔn nÒn kinh tÕ nhng díi

t¸c ®éng cña c¸c quy luËt kinh tÕ thÞ trêng ®ßi hái viÖc h¹ch to¸n kinh

doanh ph¶i chÆt chÏ, h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro th× ph¬ng ph¸p thÈm

®Þnh cò ®· béc lé mét sè thiÕu sãt sau:

- Ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh cò cßn kh¸ ®¬n gi¶n, phiÕn diÖn kh«ng

thÝch hîp víi nh÷ng yÕu tè phøc t¹p ®a d¹ng cña m«i trêng kinh

doanh hiÖn nay. Ch¼ng h¹n: Ýt chó ý ph©n tÝch rñi ro, cha tÝnh

to¸n ®ñ chi phÝ vèn ®Çu t, cha ®Ò cËp nh©n tè l¹m ph¸t...

- Ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh cò nghiªn cøu dù ¸n ®Çu t ë tr¹ng th¸i

tÜnh b»ng c¸c chØ tiªu, c¸c con sè gép, tæng céng, cha chó ý

tr¹ng th¸i ®éng nh qu¸ tr×nh diÔn biÕn cña dù ¸n vµ còng cha chó

ý ®Õn gi¸ trÞ cña tiÒn tÖ theo thêi gian.

Tríc thùc tÕ nµy viÖc nghiªn cøu hoµn thiÖn ph©n tÝch tµi

chÝnh dù ¸n ®Çu t lµ rÊt cÊp thiÕt c¶ vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn. Néi

dung chÝnh cña viÖc nghiªn cøu ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh lµ hÖ thèng

chØ tiªu lµm c¨n cø ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t. Trong

ph¹m vi chuyªn ®Ò nµy em xin nªu mét sè vÊn ®Ò sau:

Mét lµ: HiÖu qu¶ tµi chÝnh còng nh bao lo¹i hiÖu qu¶ kh¸c, b¶n

chÊt cña nã kh«ng chØ ®îc thùc hiÖn trªn mét mÆt nµo ®ã mµ trªn

nhiÒu khÝa c¹nh kh¸c nhau, nã lµ hÖ thèng chØ tiªu cã mèi liªn hÖ

chÆt chÏ víi nhau. HÖ thèng chØ tiªu ®ã cã thÓ chia lµm 3 nhãm. Mét

nhãm ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lîi nh doanh thu, lîi nhuËn, suÊt ®Çu t...

Mét nhãm ph¶n ¸nh møc ®é rñi ro cña dù ¸n. Mét nhãm ph¶n ¸nh kh¶

n¨ng hoµn vèn tõ dù ¸n nh hÖ sè hoµn vèn, ®iÓm hoµ vèn, tû lÖ thu

håi néi t¹i...

Hai lµ: Sau khi x¸c ®Þnh ®îc hÖ thèng chØ tiªu cÇn thiÕt ®Ó

thÈm ®Þnh tµi chÝnh DA§T vÊn ®Ò lµ tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu nh thÕ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 92 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nµo:

- C¸c chØ tiªu thÈm ®Þnh xÐt cho ®Õn cïng ®Òu ®îc x©y dùng,

tÝnh to¸n trªn c¬ së lîi Ých cña dù ¸n. Khi tÝnh to¸n ph¶i tÝnh ®ñ

c¸c yÕu tè cÊu thµnh nªn cho mäi lo¹i h×nh dù ¸n còng nh cho c¶

c¸c dù ¸n ®Æc thï.

- Cuèi cïng viÖc vËn dông tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu kh«ng thÓ kh«ng

chó ý ®Õn tÝnh kh¶ thi. Tiªu ®iÓm cña vÊn ®Ò lµ d÷ liÖu. C¸c

yÕu tè cÊu thµnh chØ tiªu, ph¬ng ph¸p tÝnh to¸n chØ tiªu ph¶i

®¶m b¶o dùa trªn c¬ së nh÷ng sè liÖu cã thÓ thu thËp ®îc trong,

ngoµi dù ¸n hoÆc dù kiÕn mét c¸ch t¬ng ®èi chÝnh x¸c trong

thùc tÕ nh gi¸ c¶, s¶n lîng, l·i suÊt...

Ba lµ: MÆc dï hÖ thèng chØ tiªu còng nh c¸ch tÝnh to¸n lµ néi

dung chÝnh cña thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t nhng ®iÒu cuèi

cïng lµ ph¶i cã ph¬ng ph¸p ®¸nh gi¸, nh×n nhËn ®Ó cã kÕt luËn x¸c

®¸ng tõ viÖc ph©n tÝch trªn. Mçi chØ tiªu sÏ cã vai trß quan träng kh¸c

nhau chót Ýt trong tõng lo¹i h×nh dù ¸n. Nãi c¸ch kh¸c c¨n cø vµo tõng

lo¹i h×nh dù ¸n mµ xem chØ tiªu nµo lµ quan träng h¬n. VÝ dô nh mét

dù ¸n dµi h¹n mang l¹i lîi Ých to lín vÒ mÆt x· héi th× NPV kh«ng d¬ng

vÉn cã thÓ cho vay.

2.3. Chó träng ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp tríc khi cho

vay.

§øng trªn gi¸c ®é Ng©n hµng tríc c¸c quyÕt ®Þnh cho vay dù ¸n

trung, dµi h¹n theo em cÇn quan t©m ph©n tÝch c¸c chØ tiªu tµi chÝnh

sau:

2.3.1. Xem xÐt c¸c chØ tiªu vÒ c¬ cÊu vèn cña doanh

nghiÖp:

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 93 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Vèn cña doanh nghiÖp bao gåm vèn tù cã vµ vèn ®i vay. Nguån

gèc vµ cÊu thµnh hai lo¹i vèn nµy x¸c ®Þnh sù æn ®Þnh tµi chÝnh vµ

kh¶ n¨ng thanh to¸n dµi h¹n cña doanh nghiÖp, c¸c doanh nghiÖp th-

êng muèn sö dông vèn tù cã Ýt nhÊt nhng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nhÊt

v× nÕu doanh nghiÖp chØ gãp mét phÇn nhá trong toµn bé vèn ho¹t

®éng th× rñi ro trong kinh doanh chñ yÕu do ngêi cho vay g¸nh chÞu.

Trong khi ®ã doanh nghiÖp n¾m phÇn lîi râ rÖt v× chØ bá ra mét sè

vèn Ýt nhng l¹i ®îc quyÒn sö dông mét lîng tµi s¶n lín mµ kh«ng ph¶i

chia sÎ quyÒn kiÓm so¸t. §Æc biÖt khi mµ ho¹t ®éng cña doanh

nghiÖp ®ang ph¸t triÓn l·i thu ®îc trªn tiÒn vay lín h¬n l·i suÊt tiÒn vay,

th× doanh nghiÖp cµng vay cµng hiÖu qu¶ vµ khi ®ã rñi ro ®Õn víi ng-

êi cho vay cµng lín.

Ng©n hµng lu«n muèn më réng cho vay nhÊt lµ víi c¸c doanh

nghiÖp kinh doanh cã hiÖu qu¶ song nÕu cho vay qu¸ nhiÒu ng©n

hµng sÏ trë thµnh ngêi ®ì ®ßn rñi ro cho doanh nghiÖp. Do ®ã khi

ph©n tÝch ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn c¬ cÊu vèn cña doanh

nghiÖp.

*Tû sè nî = Nî ph¶i tr¶/Tæng nguån vèn cña DN

HoÆc

* Tû sè tù tµi trî = Nguån vèn chñ së h÷u/ Tæng nguån vèn cña

DN

Tû sè nµy cho biÕt tæng sè vèn cña doanh nghiÖp chiÕm bao

nhiªu trong tæng sè vèn mµ doanh nghiÖp ®a vµo s¶n xuÊt kinh

doanh. Tû sè nµy cµng lín cµng tèt, cµng cã sù b¶o ®¶m cao cho c¸c

kho¶n nî, nhÊt lµ khi doanh nghiÖp bÞ ®Æt vµo t×nh tr¹ng thanh lý tµi

s¶n th× vèn tù cã nµy ®Ó bï ®¾p phÇn thiÕu hôt ph¸t sinh khi chuyÓn

nhîng tµi s¶n.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 94 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* Tû sè nî dµi h¹n = Sè nî dµi h¹n/Nguån vèn chñ së h÷u

Tû sè nµy cao ph¶n ¸nh doanh nghiÖp phô thuéc nhiÒu vµo chñ

nî, ®ã lµ cÊu tróc vèn m¹o hiÓm. Tû sè nµy cµng cao th× an toµn trong

®Çu t cµng gi¶m. Theo kinh nghiÖm ë mét sè níc, ngêi cho vay chØ

chÊp nhËn tû sè nµy < 1. NghÜa lµ tû sè nµy cµng gÇn 1 doanh

nghiÖp cµng Ýt kh¶ n¨ng ®îc vay vèn dµi h¹n.

* Tû sè tµi trî TSC§ = Nguån vèn dµi h¹n/Gi¸ trÞ TSC§

Tû sè nµy lu«n ph¶i lín h¬n 1 míi mang l¹i cho doanh nghiÖp sù

æn ®Þnh vµ an toµn tµi chÝnh. Tû sè nµy nhá h¬n 1 cã nghÜa doanh

nghiÖp ®ang dïng nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó ®Çu t dµi h¹n. T×nh h×nh

tµi chÝnh cña doanh nghiÖp kh«ng b×nh thêng, viÖc cho DN vay vèn

®Çu t lóc nµy lµ qu¸ m¹o hiÓm.

2.3.2. Xem xÐt kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp.

Kh¶ n¨ng sinh lêi lµ yÕu tè chÝnh ®o ®é bÒn kinh tÕ vµ tµi

chÝnh cña doanh nghiÖp, lµ ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn trong t¬ng lai

cña doanh nghiÖp. Kh«ng cã sinh lêi hoÆc kh¶ n¨ng sinh lêi thÊp

doanh nghiÖp kh«ng thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn, ®ång thêi kh¶ n¨ng sinh

lêi lµ mét trong c¸c nguån tr¶ nî chÝnh cho c¸c kho¶n vay dµi h¹n. V×

vËy ng©n hµng lu«n quan t©m ®Õn chØ tiªu nµy.

Kh¶ n¨ng sinh lêi cña doanh nghiÖp ®îc ®¸nh gi¸ qua nhiÒu chØ

tiªu. Cã thÓ xem 3 chØ tiªu chÝnh sau:

Tû suÊt lîi Lîi tøc

nhuËn sau thuÕ = Doanh thu Doanh

thu thuÇn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 95 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Tû suÊt lîi Lîi tøc sau thuÕ + L·i ph¶i tr¶ vÒ tiÒn

nhuËn vay =

Tæng tµi s¶n Tæng tµi s¶n

Lîi tøc sau thuÕ + Tr¶ l·i Tû lÖ sinh lêi tiÒn vay = cña tæng tµi s¶n: Tæng tµi s¶n

NÕu nh tû suÊt lîi nhuËn doanh thu ®o lêng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng

chung cña doanh nghiÖp th× tû su¸t lîi nhuËn tæng tµi s¶n ®o lêng

thµnh tùu cña doanh nghiÖp trong sö dông tµi s¶n ®Ó s¸ng t¹o ra thu

nhËp mét c¸ch ®éc lËp víi nh÷ng ho¹t ®éng tµi trî cho nh÷ng tµi s¶n

®ã, cßn tû lÖ sinh lêi cña vèn thêng xuyªn cho thÊy kh¶ n¨ng sinh lêi

cña vèn sö dông l©u dµi trong doanh nghiÖp. Mét doanh nghiÖp cã

kh¶ n¨ng sinh lêi cao th× rñi ro mÊt kh¶ n¨ng chi tr¶ cµng thÊp.

§Ó ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp cßn cã thÓ ®îc

xem xÐtt qua c¸c tû sè sau:

Vay dµi h¹n. Kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî vay. = Kh¶ n¨ng tù tµi trî.

V× nguån vèn vèn tr¶ nî dµi h¹n lµ kh¶ n¨ng tù tµi trî (Lîi nhuËn +

khÊu hao). Tû sè nµy nªu lªn thêi h¹n lý thuyÕt tèi thiÓu cÇn thiÕt ®Ó

hoµn tr¶ toµn bé vèn vay. Tû sè nµy cµng nhá cµng tèt.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 96 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

L·i tøc tríc thuÕ + L·i ph¶i

tr¶ cña kho¶n nî dµi h¹n

Kh¶ n¨ng thanh L·i ph¶i tr¶ cña kho¶n nî = to¸n l·i: dµi h¹n.

Tû sè nµy thêng ®îc tÝnh ®Ó ®¸nh gi¸ ®é an toµn cña viÖc hoµn

tr¶ nî. Sè tiÒn thu ®îc tríc khi tr¶ l·i lîi tøc vµ c¸c kho¶n tiÒn l·i cè ®Þnh

lµ sè tiÒn ®Ó s½n sµng ®Ó thanh to¸n tiÒn l·i cho c¸c kho¶n nî vay dµi

h¹n. Th«ng thêng kh¶ n¨ng thanh to¸n l·i ®îc xem lµ an toµn, hîp lý nÕu

doanh nghiÖp t¹o ra kho¶n thu nhËp gÊp h¬n hai lÇn kho¶n l·i cè

®Þnh ph¶i tr¶ hµng n¨m.

Trªn ®©y lµ mét sè chØ tiªu tÝnh to¸n nhng còng nh khi ta thÈm

®Þnh tµi chÝnh doanh nghiÖp, ®iÒu quan träng lµ tÝnh chÝnh x¸c cña

sè liÖu. C¸i khã ë ®©y lµ c¬ së cña sè liÖu lÊy tõ B¸o c¸o tµi chÝnh

cña doanh nghiÖp nhng b¸o c¸o chØ ph¶n ¸nh c¸c sù kiÖn tµi chÝnh

trong qu¸ khø trong khi ta l¹i quan t©m nhiÒu h¬n ®Õn t×nh h×nh tµi

chÝnh t¬ng lai cña doanh nghiÖp. §ã lµ cha nãi ®Õn mét sè doanh

nghiÖp cßn v× lîi Ých riªng cña m×nh mµ ®a nh÷ng th«ng tin sai vµo

b¸o c¸o. Do vËy ®Ó thùc hiÖn tèt gi¶i ph¸p nµy ®ßi hái tr×nh ®é cña

c¸n bé tÝn dông ph¶i ®îc n©ng cao rÊt nhiÒu.

2.4. §a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc huy ®éng vèn trung, dµi h¹n:

Thùc tÕ ho¹t ®éng nh÷ng n¨m võa qua c«ng t¸c huy ®éng

vèn ë SGD cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc, vèn huy déng cã thêi h¹n

trªn mét n¨m ngµy cµng chiÕm tû träng cao. N¨m 2001,2002 nguån vèn

tù huy ®éng ®· ®¸p øng ®îc 100% nhu cÇu vèn lu ®éng, vèn trung h¹n

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 97 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp b»ng VN§ vµ mét phÇn vèn cho dµi h¹n. §Ó cã nguån vèn t¬ng ®èi æn

dÞnh phôc vô sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, chÝnh

s¸ch huy ®éng vèn cña SGD ph¶i kh¾c phôc mét sè ®iÓm sau:

- Thãi quen sö dông dÞch vô ng©n hµng, göi tiÒn vµo ng©n hµng

cña ®¹i bé phËn d©n c cha h×nh thµnh mét c¸ch phæ biÕn. Ngay

c¶ d©n c thµnh thÞ, ho¹t ®éng ng©n hµng cßn xa l¹ víi hä.

- M¹ng líi ng©n hµng cßn máng, c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cha

®a d¹ng, cha phong phó, cha linh ho¹t theo nhu cÇu sö dông vµ

kh¶ n¨ng cña tõng bé phËn vèn nhµn rçi.

§Ó cã thÓ tiÕn tíi ®¶m b¶o cho toµn bé nhu cÇu vèn trung, dµi

h¹n (c¶ b»ng VN§ vµ USD) SGD cÇn chó träng ph¸t triÓn c¸c ph¬ng

thøc huy ®éng ®· cã nh tiÒn göi cã kú h¹n, tiÕt kiÖm trªn mét n¨m, kú

phiÕu ng©n hµng, tr¸i phiÕu ng©n hµng... §ång thêi tiÕn hµnh ®Èy

m¹nh huy ®éng nguån vèn ng¾n h¹n (cã sè d t¨ng vµ æn ®Þnh) ®Ó

dµnh mét tû lÖ cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c

h×nh thøc huy ®éng víi c¸c ®iÒu kiÖn, l·i suÊt linh ho¹t phï hîp víi tõng

nhãm ®èi tîng kh¸ch hµng, víi tÝnh chÊt cña c¸c bé phËn vèn nhµn rçi

trong d©n c. §æi míi triÖt ®Ó phong c¸ch phôc vô, xö lý nhanh chãng,

chÝnh x¸c, víi gi¸ dÞch vô thÊp ®Ó c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c

trªn ®Þa bµn ®Ó duy tr× vµ më réng nguån vèn tiÒn göi cña c¸c doanh

nghiÖp vµ d©n c.

ChuÈn bÞ c¸c tiÒn ®Ò, c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó sím tham gia vµo thÞ

trêng chøng kho¸n, t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ nÒn kinh tÕ

2.5. Tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông:

ChÊt lîng tÝn dông phô thuéc kh¸ nhiÒu vµo chÊt lîng c¸c

c«ng viÖc tõ kh©u ho¹ch ®Þnh chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch, ®Õn viÖc thÈm

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 98 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp, ra quyÕt ®Þnh ®Çu

t, kiÓm tra sö dông vèn vay, thu nî... Thùc tiÔn cho thÊy ngoµi nh÷ng

yÐu tè kh¸ch quan ®em l¹i sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña dù ¸n ®Òu

cã nh©n tè chñ quan cña con ngêi víi t c¸ch lµ chñ thÓ cña c¸c mèi

quan hÖ kinh tÕ. §¬ng nhiªn ngoµi yÕu tè chñ quan cè ý v× môc ®Ých

t lîi còng cã yÕu tè do tr×nh ®é kh¶ n¨ng bÊt cËp kh«ng thÓ hoÆc cha

thÓ lµm ®îc.

§Ó cã ®îc nh÷ng c¸n bé ng©n hµng võa cã "t©m" võa cã

"tÇm" chi nh¸nh ph¶i coi träng viÖc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i lùc lîng c¸n

bé ng©n hµng lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cÇn ®Æt ra nh÷ng tiªu chuÈn c¸n bé

nh sau:

- C¸n bé ng©n hµng ph¶i cã lËp trêng t tëng v÷ng vµng, kiªn ®Þnh

víi môc tiªu ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®Ò ra. Mäi c¸n bé ng©n

hµng ph¶i nhËn thøc ®Çy ®ñ vÞ trÝ, vai trß cña m×nh trong tõng

lÜnh vùc c«ng t¸c cô thÓ, lu«n nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, cã

ý thøc kû luËt tèt, liªm khiÕt.

- Ph¶i cã kiÕn thøc nghiÖp vô chuyªn m«n v÷ng vµng, n¾m b¾t

kÞp thêi c¸c chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña Nhµ níc, ngµnh, ®Þa ph-

¬ng; biÕt vËn dông linh ho¹t, s¸ng t¹o lý luËn ®· häc vµo thùc

tiÔn trong khu«n khæ cho phÐp cña ph¸p luËt. Kh«ng ngõng tù

trau dåi kiÕn thøc qua v¨n b¶n nghiÖp vô cña ngµnh, chi nh¸nh,

s¸ch b¸o... §Ó tõ ®ã cã sù cËp nhËt nh÷ng th«ng tin liªn quan

®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng. NÕu kh«ng lµm ®îc nh÷ng ®iÒu

nµy c¸n bé ng©n hµng sÏ kh«ng kiÓm so¸t ®îc chÊt lîng c«ng t¸c

mµ m×nh ®¶m nhËn.

Nh vËy ë nh÷ng vÞ trÝ kh¸c nhau nh÷ng ngêi lµm c«ng t¸c tÝn

dông cÇn cã thªm nh÷ng tiªu chuÈn cô thÓ sau:

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 99 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

* §èi víi c¸n bé x©y dùng chiÕn lîc vÒ tÝn dông:

Tríc hÕt ph¶i lµ ngêi cã tr×nh ®é lý luËn vÒ nghiÖp vô ng©n

hµng v÷ng vµng, ngoµi ra ph¶i lµ ngêi cã kiÕn thøc kinh tÕ tæng hîp,

cã ph¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc, am hiÓu thÞ trêng, giµu kinh

nghiÖm thùc tÕ, cã kh¶ n¨ng tæng hîp ph¸n ®o¸n tèt vµ ph¶i cã kh¶

n¨ng dù b¸o. Tõ ®ã cã thÓ x©y dùng chiÕn lîc tÝn dông phï hîp víi thùc

tÕ, ®¶m b¶o tÝnh kh¶ thi.

Am hiÓu ph¸p luËt v× ho¹t ®éng tÝn dông liªn quan ®Õn hÇu

hÕt c¸c ngµnh thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Do vËy còng liªn quan

®Õn hÇu hÕt c¸c ngµnh luËt cña hÖ thèng ph¸p luËt trong níc vµ quèc

tÕ. §¶m b¶o hÖ thèng chÝnh s¸ch tÝn dông kh«ng chång chÐo, c¸c

quy ®Þnh phï hîp víi hÖ th«ng luËt ph¸p.

Ph¶i cã cã kiÕn thøc ngo¹i ng÷, tin häc v× ®©y lµ c¬ së, ph¬ng

tiÖn ®Ó tiÕp xóc, n¾m b¾t nhanh nh¹y nh÷ng sù kiÖn kinh tÕ míi ph¸t

sinh, ®Ó lêng tríc nh÷ng biÕn ®éng trong t¬ng lai. Ngoµi ra ph¶i am

hiÓu vÒ marketing ng©n hµng, tuy ®©y lµ lÜnh vùc kh¸ míi mÎ ë níc ta,

nhng cã nh vËy chÝnh s¸ch tÝn dông míi khai th¸c ®îc triÖt ®Ó kh¸ch

hµng hiÖn cã vµ cã chiÕn lîc khai th¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.

* §èi víi c¸n bé trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng:

§©y lµ bé phËn cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng ®Õn nh÷ng

ph¸n quyÕt tÝn dông cña SGD. Do vËy, ngoµi viÖc ®îc ®µo t¹o c¬ b¶n

vÒ nghiÖp vô ng©n hµng, chÊp hµnh nghiªm tóc tr×nh tù t¸c nghiÖp

tÝn dông, hä cÇn cã thªm nh÷ng tiªu chuÈn sau:

Am hiÓu s©u s¾c t×nh h×nh tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh

cña doanh nghiÖp. Cã kh¶ n¨ng dù b¸o xu híng ph¸t triÓn, hoÆc ph¸t

hiÖn nh÷ng rñi ro tiÒm Èn tõ kho¶n vay, tõ chÝnh doanh nghiÖp. Tõ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 100 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®ã tham mu kÞp thêi cho l·nh ®¹o híng xö lý cô thÓ.

Cã nh÷ng hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ kinh tÕ thÞ trêng, ph¸p luËt

®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng ng©n hµng v« t×nh thµnh kÎ tiÕp tay cho mét sè

c¸n bé doanh nghiÖp chiÕm ®o¹t tµi s¶n cña Nhµ níc.

Ph¶i cã tr×nh ®é ngo¹i ng÷, tin häc nhÊt ®Þnh v× víi xu híng ph¸t

triÓn cña x· héi, th× viÖc cËp nhËt th«ng tin míi lµ v« cïng quan träng,

nã lµ c¬ së ban ®Çu cho mäi ph¸n quyÕt tÝn dông. H¬n n÷a, ngµy

cµng nhiÒu nghiÖp vô tÝn dông liªn quan ®Õn c¸c c«ng ty, ng©n hµng

níc ngoµi do vËy nhu cÇu sö dông thµnh th¹o m¸y vi tÝnh, biÕt giao

dÞch b»ng mét ngo¹i ng÷ ngµy cµng trë nªn bøc thiÕt.

SGD nªn cã kÕ ho¹ch båi dìng c¸n bé víi nh÷ng néi dung c¬ b¶n

nh: NghiÖp vô, ph¸p luËt, tin häc, ngo¹i ng÷... vµ ®Þnh kú ®¸nh gi¸

nhËn xÐt c¸n bé qua ®ã ®Ó ph©n lo¹i, x¾p xÕp l¹i c¸n bé. Nh÷ng c¸n

bé tÝn dông nµo kh«ng ®ñ tiªu chuÈn sÏ bè trÝ cho lµm c«ng t¸c kh¸c.

Cïng víi viÖc ph©n lo¹i c¸n bé ng©n hµng nªn x©y dùng chÕ ®é thëng,

ph¹t c«ng minh nh»m g¾n liÒn lîi Ých vËt chÊt víi c«ng viÖc ®îc giao,

n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông.

2.6. Ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin:

Trong thêi ®¹i ngµy nay víi sù tiÕn bé vît bËc cña khoa häc, c«ng

nghÖ, ®Æc biÖt lµ c«ng nghÖ th«ng tin - tin häc, con ngêi cã thÓ khai

th¸c ®îc lîng th«ng tin v« tËn trong thêi gian gÇn nh tøc thêi ®Ó phôc

vô, hç trî cho môc tiªu ho¹t ®éng cña m×nh. V× vËy nÕu kh«ng cã sù

®Çu t quan t©m thÝch ®¸ng ®Õn c«ng nghÖ ®Çu t th«ng tin - tin häc

th× ng©n hµng sÏ rÊt bÊt lîi trong c¹nh tranh khi m«i trêng kinh doanh

ngµy cµng ®îc më réng vµ trë nªn thèng nhÊt.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 101 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ban l·nh ®¹o ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t

triÓn ViÖt Nam ®· giµnh sù quan t©m ®Æc biÖt cho ®Çu t, øng dông

tin häc phôc vô ho¹t ®éng cña ngµnh vµ coi ®©y lµ mét trong nh÷ng

biÖn ph¸p ®ét ph¸ ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, s½n sµng héi nhËp vµ

ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña ng©n hµng. Tuy nhiªn øng dông

tin häc míi chñ yÕu ®Ó phôc vô c«ng t¸c thanh to¸n, kÕ to¸n, lu tr÷ sè

liÖu ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng mµ cha quan t©m ®óng

møc ®Õn nh÷ng th«ng tin phôc vô tÝn dông.

Nh trªn ®· nªu tÇm quan träng cña thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch

tµi chÝnh doanh nghiÖp mµ trong ®ã th«ng tin chÝnh x¸c lµ nÒn t¶ng

cña mäi ph©n tÝch, ®¸nh gi¸. Trong t×nh h×nh trªn viÖc ng©n hµng tù

x©y dùng cho m×nh mét hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý, lu tr÷ vµ dù b¸o

riªng lµ rÊt cÇn thiÕt. §iÒu ®ã cho phÐp ng©n hµng cã ®îc nguån

th«ng tin tin cËy, nhanh chãng, do tù m×nh x©y dùng, kÕt hîp c¸c

th«ng tin nhiÒu chiÒu kh¸c ®Ó trî gióp, phôc vô kÞp thêi yªu cÇu c«ng

viÖc. §©y thùc chÊt lµ ho¹t ®éng tæng kÕt trªn diÖn réng qu¸ tr×nh

thùc hiÖn ®Çu t.

Néi dung: HÖ thèng th«ng tin nµy ph¶i ®îc tiÕn hµnh thèng nhÊt

trong toµn hÖ thèng ng©n hµng ®Çu t. TÊt c¶ c¸n bé tÝn dông ®Òu cã

nhiÖm vô cËp nhËt th«ng tin vµo m¹ng theo nh÷ng tiªu thøc thèng nhÊt

vÒ tÊt c¶ c¸c dù ¸n, kh¸ch hµng ng©n hµng ®· thÈm ®Þnh. Tríc khi cho

vay mét dù ¸n míi, c¸n bé tÝn dông chi nh¸nh cã thÓ truy nhËp vµo hÖ

thèng bÊt cø lóc nµo vµ ®Òu cã ®îc th«ng tin c¬ b¶n nh Chñ tr¬ng

®Çu t hiÖn t¹i cña Nhµ níc, cña ngµnh, c¸c chØ tiªu, thíc ®o, suÊt ®Çu

t, thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, kh¶ n¨ng cung cÊp nguyªn liÖu, thÞ trêng tiªu

thô, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm, gi¸ thµnh c¸c s¶n phÈm hiÖn

t¹i, gi¸ b¸n, so s¸nh víi hµng nhËp khÈu...

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 102 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

2.7.N©ng cao vai trß cña c«ng thanh tra kiÓm so¸t

Thanh tra kiÓm so¸t lµ nghiÖp vô rÊt quan träng ®Ó ®¶m b¶o

chÊt lîng tÝn dông, do ®ã khi ng©n hµng më réng ®Çu t tÝn dông th×

vai trß cña c«ng t¸c thanh tra kiÓm so¸t còng ph¶i ®îc n©ng lªn víi møc

t¬ng øng.

C«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t ®îc ®Ò cËp ë ®©y kh«ng ®¬n

thuÇn chØ lµ kiÓm tra kh¸ch hµng mµ quan träng lµ kiÓm tra thanh läc

nh÷ng c¸n bé tÝn dông mÊt phÈm chÊt, tiªu cùc, g©y thÊt tho¸t tµi s¶n

vµ lµm mÊt uy tÝn cña ng©n hµng.

3.KiÕn nghÞ

Tõ chç ®Çu t tÝn dông theo kÕ ho¹ch Nhµ níc cho kh¸ch hµng lµ

doanh nghiÖp Nhµ níc lµ chñ yÕu kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp vµ kh«ng

cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n chuyÓn sang viÖc ®Çu t cho vay ph¶i

cã tµi s¶n lµm ®¶m b¶o, cã b¶o l·nh cña bªn thø 3 vµ cã vèn tù cã

tham gia vµo dù ¸n 50% (N§178/1999/N§-CP) mÆc dï gi¶i ph¸p cña

ChÝnh Phñ cuèi n¨m 2000 quy ®Þnh tû lÖ nµy lµ 30% vµ viÖc tæ

chøc tÝn dông cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n thÕ chÊp theo

quy ®Þnh cña chÝnh phñ. Víi thùc tr¹ng doanh nghiÖp hiÖn nay vèn tù

cã rÊt thÊp, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh khã kh¨n nªn viÖc thùc

hiÖn ®Çu t cho dù ¸n rÊt khã kh¨n, h¬n n÷a viÖc thùc hiªn quy ®Þnh

®¶m b¶o tiÒn vay cña chÝnh phñ khã thùc hiÖn ®îc. Tõ nh÷ng lý do

trªn vµ nh÷ng tån t¹i rót ra tõ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n trung, dµi h¹n cña

SGD1Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam, t«i xin kiÕn nghÞ nh

sau:

3.1. §èi víi Nhµ níc

- Nhµ níc cÇn t¹o lËp m«i trêng ph¸p lý ®Çy ®ñ, æn ®Þnh cho

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 103 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ho¹t ®éng ®Çu t tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp.

ë níc ta LuËt ng©n hµng Nhµ níc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông

míi ra ®êi lµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan, nhng viÖc ®a luËt vµo cuéc

sèng ®ßi hái ph¶i cã sù linh ho¹t vµ phï hîp víi nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn

nay. C¸c v¨n b¶n díi luËt cÇn ph¶i ®îc ban hµnh ®Çy ®ñ vµ ®ång bé

tõng bíc phï hîp víi thùc tÕ nÒn kinh tÕ trong tõng thêi kú, kh«ng thÓ

¸p dông mét c¸ch m¸y mãc - nã kh«ng nh÷ng kh«ng thóc ®Èy sù ph¸t

triÓn mµ cßn g©y c¶n trë cho sù ph¸t triÓn. Tríc m¾t cÇn ban hµnh

luËt kiÓm to¸n ®Ó lµm c¬ së cho viÖc nghiªn cøu ®¸nh gi¸ tµi chÝnh

doanh nghiÖp mét c¸ch chÝnh x¸c; luËt vÒ thÕ chÊp tµi s¶n... Sù

®ång bé, phï hîp cña hÖ thèng ph¸p luËt sÏ t¹o ra hµnh lang ph¸p lý cho

c¸c ng©n hµng còng nh doanh nghiÖp ho¹t ®éng æn ®Þnh, mÆt kh¸c

®¶m b¶o tÝnh an toµn, hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng.

- Nhµ níc ph¶i æn ®Þnh m«i trêng vÜ m« cña nÒn kinh tÕ.

NghÜa lµ Nhµ níc ph¶i x¸c ®Þnh râ chiÕn lîc ph¶t triÓn kinh tÕ, híng

®Çu t mét c¸ch æn ®Þnh, l©u dµi, æn ®Þnh thÞ trêng, æn ®Þnh gi¸

c¶, duy tr× tû lÖ l¹m ph¸t ë møc hîp lý ph¶i ®îc coi lµ nhiÖm vô thêng

xuyªn. §©y lµ ®iÒu kiÖn ®Ó æn ®Þnh gi¸ trÞ tiÒn tÖ, tõ ®ã khuyÕn

khÝch tiÕt kiÖm, ®Çu t, khuyÕn khÝch s¶n xuÊt. Trªn c¬ së ®ã ®¶m

b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn cña ng©n hµng.

- ChÝnh phñ cÇn cã th¸i ®é døt kho¸t s¾p xÕp l¹i c¸c doanh

nghiÖp, chØ ®Ó l¹i c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, thùc sù cÇn

thiÕt cho quèc kÕ d©n sinh nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho ®Çu t cã träng

®iÓm, hiÖu qu¶. §ång thêi chØ ®¹o c¸c ngµnh, c¸c cÊp cã tr¸ch nhiÖm

cÊp ®ñ vèn tù cã cho c¸c doanh nghiÖp nµy ®Ó nã cã ®ñ kh¶ n¨ng

c¹nh tranh vµ vay vèn ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc s¾p xÕp l¹i doanh

nghiÖp Nhµ níc ph¶i ®Èy nhanh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ t¹o ®iÒu kiÖn

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 104 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cho c¸c doanh nghiÖp kh¾c phôc khã kh¨n vÒ vèn, cã nhiÒu c¬ héi

®Çu t n©ng cao c«ng suÊt thiÕt bÞ, më réng m«i trêng kinh doanh.

- ChÝnh phñ nhanh chãng ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña thÞ

trêng chøng kho¸n trong thêi gian qua, kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i, h¹n

chÕ ®Ó thÞ trêng nµy ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Bëi v× sù ho¹t ®éng cña

thÞ trêng nµy sÏ ®em l¹i tÝnh láng cao cho c¸c kho¶n ®Çu t cña Ng©n

hµng còng nh doanh nghiÖp. Sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng chøng kho¸n

lµ n¬i cung cÊp dåi dµo nguån vèn cho tÝn dông trung, dµi h¹n cña

ng©n hµng vµ cña doanh nghiÖp.

- ChÝnh Phñ ph¶i cã chÝnh s¸ch ®Èy m¹nh ph¸t huy néi lùc ®Ó

chñ ®éng héi nhËp. §©y lµ yÕu tè cã tÝnh quyÕt ®Þnh, cÇn ph¶i lµm

®Ó c¸c cÊp, c¸c ngµnh, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ mäi ngêi d©n ViÖt

Nam nhËn thøc ®óng vÒ héi nhËp ®Ó chñ ®éng t×m kiÕm vµ tham

gia héi nhËp. Tõ ®ã kh«ng thê ¬ hoÆc kh«ng thÊy râ tÝnh bøc xóc

cña héi nhËp, û l¹i vµ tr«ng chê vµo sù b¶o hé cña Nhµ níc. C¸c doanh

nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ph¶i khai th¸c cã hiÖu qu¶ vµ

ph¸t huy néi lùc, ®æi míi kü thuËt c«ng nghÖ, n©ng cao chÊt lîng, h¹

gi¸ thµnh s¶n phÈm, t¨ng tÝnh hÊp dÉn vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n

phÈm trªn thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ.

-Thµnh lËp mét tæ chøc chuyªn mua b¸n nî nh»m gióp ®÷

c¸c ng©n hµng xö lý c¸c kho¶n nî kh«ng lµnh m¹nh, xö lý tµi s¶n thÕ

chÊp. Ho¹t ®éng chñ yÕu cña c¸c tæ chøc nµy lµ mua l¹i c¸c kho¶n nî

“cã vÊn ®Ò” cña ng©n hµng sau ®ã thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p khai th¸c

hoÆc thanh lý ®Ó thu håi nî. §Æc ®iÓm cña tæ chøc nµy lµ hä cã

tr×nh ®é chuyªn m«n, cã kinh nghiÖm trong viÖc qu¶n lý kinh doanh,

mua b¸n bÊt ®éng s¶n cïng víi nhiÒu biÖn ph¸p khai th¸c, thanh lý kh¸c

nªn c«ng viÖc thu håi nî sÏ ®îc tiÕn hµnh mét c¸ch nhanh chãng vµ

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 105 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hiÖu qu¶ h¬n ®Ó ng©n hµng tù lµm.

-Thµnh lËp c¬ quan chuyªn tr¸ch vÒ xÕp h¹ng tÝn nhiÖm

doanh nghiÖp. C¬ quan nµy sÏ cã tr¸ch nhiÖm thu thËp, xö lý, ph©n

tÝch th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh

cña c¸c doanh nghiÖp cã ®¨ng ký ®Ó tiÕn hµnh ®¸nh gi¸, xÕp h¹ng

tÝn nhiÖm ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®ã. Trªn c¬ së b¶ng tÝn nhiÖm

c¸c doanh nghiÖp cña c¸c tæ chøc nµy, c¸c NHTM sÏ cã ®îc nh÷ng

®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ doanh nghiÖp vay vèn. §Ó ®¶m b¶o hiÖu qu¶

ho¹t ®éng cña tæ chøc nµy, ChÝnh phñ cã thÓ quy ®Þnh b¾t buéc

chØ cã nh÷ng doanh nghiÖp nµo cã ®¨ng ký t¹i c¬ quan xÕp h¹ng tÝn

nhiÖm míi ®îc ng©n hµng xxem xÐt cho vay vèn. B»ng c¸ch lµm nµy,

c¸c doanh nghiÖp sÏ ph¶i tù gi¸c tham gia ®¨ng ký xÕp h¹ng ®Ó cã ®-

opùc giÊy chøng nhËn nÕu muèn vay vèn ng©n hµng. Ngoµi t¸c dông

gióp ®ì ng©n hµng trong viÖc thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ho¹t ®éng cña

tæ chøc nµy cßn t¹o ®éng lùc thóc ®Èy c¸c doanh nghiÖp tù hoµn

thiÖn, n©ng cao n¨nng lùc tµi chÝnh; n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh; uy

tÝn cña m×nh ®Ó cã ®îc vÞ trÝ xÕp h¹ng cao. §ã còng lµ mét c¸ch ®Ó

t¹o m«i trêng ®Çu t thuËn lîi thu hót vèn ®Çu t tõ bªn ngoµi.

Gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng vÊn ®Ò trªn chÝnh lµ mét trong

nh÷ng nh©n tè tiªn quyÕt t¹o nªn n¨ng lùc c¹nh tranh dµi h¹n, t¨ng søc

m¹nh cña c¸c doanh nghiÖp vµ còng chÝnh lµ søc m¹nh cña nÒn kinh

tÕ, lµ nÒn t¶ng v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng nãi

riªng, ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung. Ng©n hµng v÷ng vµng cïng

doanh nghiÖp cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ chñ ®éng héi nhËp khu

vùc vµ quèc tÕ.

3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ Níc.

Ng©n hµng Nhµ níc cÇn cã biÖn ph¸p b¶o ®¶m th«ng tin

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 106 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp chÝnh x¸c, kÞp thêi, ®Çy ®ñ cho c¸c ng©n hang th¬ng m¹i. Th«ng tin

®îc nãi ë ®©y kh«ng chØ lµ nh÷ng th«ng tin vÒ doanh nghiÖp mµ cßn

lµ nh÷ng th«ng tin cã tÝnh chÊt ®Þnh híng cho ho¹t ®éng cña c¸c

NHTM. Nh÷ng th«ng tin vÒ doanh nghiÖp sÏ ®îc thu thËp vµ cung cÊp

qua trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN(CIC), bao gåm th«ng tin

vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, hiÖu qu¶ kinh doanh, hÖ sè an toµn vèn, quan

hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c NHTM, víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c.

§©y sÏ lµ c¨n cø ®¸ng tin cËy ®Ó c¸c NHTM sö dông trong qu¸ tr×nh

thÈm ®Þnh kh¸ch hµng.

Cïng víi th«ng tin vÒ c¸c doanh nghiÖp, NHNN cßn ph¶i

n¾m v÷ng ®Ó cung cÊp cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nh÷ng th«ng tin

vÒ ph¬ng híng nhiÖm vô, môc tiªu quy ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh

tÕ cña ®Êt níc, cña tõng vïng, tõng khu vùc trong tõng thêi kú; t vÊn

cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vÒ nh÷ng lÜnh vùc, nh÷ng nhãm ngµnh

mòi nhän cÇn tËp trung ®Çu t vèn tÝn dông nh»m gãp phÇn thùc hiÖn

nh÷ng chñ tr¬ng ®êng lèi ph¸t triÓn chung, ®ång thêi ph¸t huy hiÖu

qu¶ ®ång vèn, b¶o ®¶m an toµn tÝn dông cho c¸c NHTM.

Ng©n hµng Nhµ níc cÇn t¨ng thªm quyÒn tù chñ cho c¸c

ng©n hµng th¬ng m¹i, chi nh¸nh ng©n hµng th¬ng m¹i. Sô qu¶n lý cña

NHNN chØ nªn dõng l¹i ë nh÷ng vÊn ®Ò vÜ m«, nh÷ng vÊn ®Ò chung

nhÊt mang tÝnh ®Þnh híng chø kh«ng nªn ®a ra nh÷ng quy ®Þnh qu¸

cô thÓ, chi tiÕt liªn quan ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò mang tÝnh ®Æc thï riªng

cña mçi ng©n hµng, bëi lÏ ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng cña c¸c NHTM kh«ng

gièng nhau nÕu ®a ra nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ ¸p dông chung cho mäi

ng©n hµng th× sÏ g©y khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng trong viÖc thÝch

øng víi m«i trêng kinh doanh cô thÓ cña m×nh.

Thùc hiÖn rµ so¸t söa ®æi l¹i c¸c v¨n b¶n híng dÉn, quy

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 107 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®Þnh nh»m ®¸p øng víi xu híng héi nhËp vµ phï hîp víi th«ng lÖ quèc

tÕ.

3.3. §èi víi ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam

Cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é mäi mÆt cña c¸n bé tÝn

dông qua c¸c ®ît häc tËp tËp trung ng¾n h¹n vÒ tõng chuyªn ®Ò cô

thÓ nh thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp, c¸c v¨n

b¶n luËt liªn quan ®Õn ng©n hµng.

N©ng møc uû nhiÖm trong viÖc gi¶i quyÕt cho vay dù ¸n trung,

dµi h¹n ë chi nh¸nh, qua ®ã n©ng cao h¬n tr¸ch nhiÖm vµ t¹o chñ ®éng

linh ho¹t cho chi nh¸nh gi¶i quyÕt.

X©y dùng hÖ thèng th«ng tin toµn ngµnh qua m¹ng phôc vô c«ng

t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n .

X©y dùng hÖ thèng c¸c tiªu thøc ®Ó ph©n lo¹i, ®¸nh gi¸ kh¸ch

hµng theo tõng ngµnh kinh tÕ thèng nhÊt. C¨n cø vµo ®ã c¸c chi nh¸nh

x©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng phôc vô nhu cÇu kinh doanh cña

m×nh.

3.4. §èi víi Së giao dÞch1

N©ng cao h¬n n÷a vai trß t vÊn cña ng©n hµng trong lÜnh vùc

thÈm ®Þnh dù ¸n. Tõ ®ã cã thÓ t×m kiÕm c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ ®Ó

cho vay.

Chñ ®éng n©ng cao chÊt lîng c¸n bé tÝn dông qua viÖc häc c¸c

v¨n b¶n, chÕ ®é míi ban hµnh.

Trong thêi gian tíi trong khi chê ng©n hµng Trung ¬ng thiÕt lËp

vµ triÓn khai hÖ thèng th«ng tin toµn ngµnh SGD cÇn ®Æc biÖt chó ý

tíi c«ng t¸c th«ng tin vµ c«ng t¸c marketing Ng©n hµng. Trong ®ã c«ng

t¸c th«ng tin cÇn ph¶i chó ý tíi qu¸ tr×nh thu nhËp th«ng tin, xö lý th«ng

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 108 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp tin (th«ng tin thùc sù cã chÊt lîng).

kÕt luËn.

N©ng cao chÊt lîng cho vay nãi chung vµ cho vay dù ¸n ®Çu t

nãi riªng lµ mét vÇn ®Ò v« cïng quan träng ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n

hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò

sèng cßn cña ng©n hµng th¬ng m¹i mµ nã cßn cã ý nghÜa to lín trong

viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña ®Êt níc. ViÖc cñng cè hoµn thiÖn

vµ n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t lµ mét vÇn ®Ò ®ßi hái ph¶i

®îc thùc hiÖn thêng xuyªn vµ nghiªm tóc.

Qua nghiªn cøu vÒ c«ng t¸c cho vay dù ¸n ®Çu t t¹i SGD1 ng©n

hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam vµ ®Ó cã c¬ së ®¸nh gi¸ ®óng ho¹t

®éng cho vay dù ¸n, chuyªn ®Ò nµy ®· nªu tãm t¾t kh¸i qu¸t vÒ lý luËn

cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cho vay dù ¸n cña ng©n hµng th¬ng m¹i

trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®ång thêi ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng cho vay t¹i

SGD1 ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. Néi dung chñ yÕu ®i

s©u ph©n tÝch c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, viÖc chÊp hµnh qui tr×nh

tÝn dông cho vay, thu nî ®èi víi tÝn dông trung, dµi h¹n.

Tuy nh÷ng mÆt ®¹t ®îc rÊt nhiÒu, song còng cßn nh÷ng tån t¹i

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 109 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp khã kh¨n kh«ng chØ do SGD mµ cßn liªn quan ®Õn nhiÒu cÊp, nhiÒu

ngµnh. Víi kiÕn thøc ®· ®îc trang bÞ ë trêng vµ qua t×m hiÓu thùc tÕ

t«i xin nªu ra mét sè gi¶i ph¸p vµ ®Ò xuÊt kiÕn nghÞ mong muèn sÏ

gãp phÇn gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ®ang ®Æt ra nh»m n©ng cao

chÊt lîng cho vay dù ¸n ®èi víi ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ

SGD1 nãi riªng.

Néi dung ®Ò tµi t¬ng ®èi réng, phøc t¹p, mÆt kh¸c b¶n th©n cßn

nhiÒu h¹n chÕ c¶ vÒ lý luËn còng nh thùc tÕ nªn kh«ng tr¸nh khái

nh÷ng thiÕu sãt. Mét lÇn n÷a em rÊt mong ®îc sù gãp ý cña c¸c ThÇy,

C« gi¸o, Ban l·nh ®¹o vµ c¸c anh chÞ ®ang c«ng t¸c t¹i SGD ®Ó chuyªn

®Ò cña em ®îc hoµn chØnh h¬n.

tµi liÖu tham kh¶o.

- §¸nh gi¸ kinh tÕ vµ nh÷ng ph¬ng ph¸p quyÕt ®Þnh ®Çu t.

( §HKTQD thµnh phè Hå ChÝ Minh- NXB Mòi Cµ Mau,1994).

- QuyÕt ®Þnh dù to¸n vèn ®Çu t. ( Harold bierman, jr.& saymour

smidt- NXB Thèng kª, 1995).

- Commercial Bank. (Petter.S.Rose).

- Commercial Bank. ( Edward Reed & Edward Gill).

- Gi¸o tr×nh NghiÖp vô ng©n hµng th¬ng m¹i. ( §HKTQD).

- Gi¸o tr×nh LËp vµ qu¶n lý dù ¸n ®Çu t. ( §HKTQD).

- Gi¸o tr×nh Tµi chÝnh doanh nghiÖp. ( §HKTQD).

- V¨n kiÖn ®¹i héi 9.

- LuËt ng©n hµng nhµ níc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 110 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- TÝn dông ng©n hµng. ( Hå DiÖu).

- Thêi b¸o ng©n hµng, thêi b¸o kinh tÕ, t¹p chÝ thÞ trêng tµi chÝnh

tiÒn tÖ sè ra c¸c n¨m 2000,2001,2002.

- B¸o c¸o thêng niªn SGD &BIDV c¸c n¨m 2000,2001,2002.

- C¸c tµi liÖu kh¸c.

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 111 -

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

NhËn xÐt cña c¬ quan thùc tËp

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

..........................................................................................................

NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 112 -