Gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Tháp.ả ừ ủ ụ ạ ạ ồ
PH N I NH NG V N Đ CHUNGẦ Ữ Ấ Ề
1.1. Lý do ch n đ tài th c t pọ ề ự ậ
Trong n n kinh t th tr ng, ho t đ ng kinh doanh ề ế ị ườ ạ ộ ti n tề ệ đóng vai trò r t quanấ
tr ngọ, tác đ ng đáng k đ n ho t đ ng c a các thành ph nộ ể ế ạ ộ ủ ầ kinh t . M t h th ng Ngânế ộ ệ ố
hàng ho t đ ng thông su t, lành m nh và hi u qu là ti n đ đ các ngu n l c tài chínhạ ộ ố ạ ệ ả ề ề ể ồ ự
luân chuy n, phân b và s d ng hi u qu , kích thích tăng tr ng kinh t , n đ nh giá trể ổ ử ụ ệ ả ưở ế ổ ị ị
đ ng ti n và t o công ăn vi c làm. Đ c bi t, v i xu h ng t do hóa trong lĩnh v c tàiồ ề ạ ệ ặ ệ ớ ướ ự ự
chính đã t o ra c h i cho các t ch c tín d ng m r ng ho t đ ng v m t đ a lý và h nạ ơ ộ ổ ứ ụ ở ộ ạ ộ ề ặ ị ạ
ch đ c nh ng t n th t do s thay đ i đi u ki n kinh t trong n c. Đây là lĩnh v cế ượ ữ ổ ấ ự ổ ề ệ ế ướ ự
đ y ti m năng và luôn đ t đ c t c đ tăng tr ng cao trong n n kinh t . Tuy nhiên,ầ ề ạ ượ ố ộ ưở ề ế
g n li n v i kh năng thu l i nhu n cao bao gi cũng xu t hi n nh ng r i ro ti m tàngắ ề ớ ả ợ ậ ờ ấ ệ ữ ủ ề
v i nó. R i ro và l i nhu n bao gi cũng ch a đ ng trong b n thân chúng hai ngh ch lýớ ủ ợ ậ ờ ứ ự ả ị
đó là: l i nhu n cao thì r i ro cao và ng c l i. Đó là th c tr ng chung trong kinh doanhợ ậ ủ ượ ạ ự ạ
và ho t đ ng Ngân hàng cũng không ngo i l , nh t là trong nghi p v tín d ng – nghi pạ ộ ạ ệ ấ ệ ụ ụ ệ
v kinh doanh ti m n nhi u r i ro nh t trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng b iụ ề ẩ ề ủ ấ ạ ộ ủ ở
trên th c t , nghi p v tín d ng là nghi p v ch y u, chi m t tr ng l n và đóng gópự ế ệ ụ ụ ệ ụ ủ ế ế ỷ ọ ớ
quan tr ng vào l i nhu n c a Ngân hàng.ọ ợ ậ ủ
Tuy nhiên hiên nay do tình hình kinh t khó khăn, do nh h ng c a l m phát màế ả ưở ủ ạ
r t nhi u doanh nghi p đ ng tr c b v c phá s n. Nó làm nh h ng nghiêm tr ngấ ề ệ ứ ướ ờ ự ả ả ưở ọ
đ n l i nhu n cũng nh r i ro tín d ng Ngân hàng.ế ợ ậ ư ủ ụ
V y nên, m t khi r i ro tín d ng x y ra s gây t n th t không nh cho Ngân hàngậ ộ ủ ụ ả ẽ ổ ấ ỏ
trong vi c b o toàn và nâng cao hi u qu kinh doanh v n. Nghiêm tr ng h n, r i roệ ả ệ ả ố ọ ơ ủ
trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng l i có ph n ng dây chuy n, lây lan và ngàyạ ộ ủ ạ ả ứ ề
càng có bi u hi n ph c t p. S s p đ c a Ngân hàng s nh h ng tiêu c c đ n toànể ệ ứ ạ ự ụ ổ ủ ẽ ả ưở ự ế
b đ i s ng kinh t , chính tr , xã h i c a m t n c và có th lan r ng sang quy mô qu cộ ờ ố ế ị ộ ủ ộ ướ ể ộ ố
t . Chính vì v y, vi c xây d ng h u hi u m t h th ng qu n tr r i ro nói chung vàế ậ ệ ự ữ ệ ộ ệ ố ả ị ủ
qu n tr r i ro tín d ng nói riêng có vai trò s ng còn đ i v i ho t đ ng c a Ngân hàng.ả ị ủ ụ ố ố ớ ạ ộ ủ
Vi c đánh giá đúng th c tr ng r i ro tín d ng đ tìm ra các bi n pháp phòng ng a và h nệ ự ạ ủ ụ ể ệ ừ ạ
ch r i ro là m t yêu c u c p thi t.ế ủ ộ ầ ấ ế
Gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Tháp.ả ừ ủ ụ ạ ạ ồ
Nh n thậ ấy đ c m i nguy hi m và h u qu không l ng tr c do r i ro tín d ngượ ố ể ậ ả ườ ướ ủ ụ
Ngân hàng gây ra, tôi đã ch n đ tài: ọ ề “Gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i ả ừ ủ ụ ạ Ngân
hàng TMCP Đ i Tín – Chi nhánh Đ ng Thápạ ồ ” đ ểlàm báo cáo th c t p t t nghi pự ậ ố ệ .
1.2. M c ụtiêu th c t pự ậ
1.2.1. M c tiêu chungụ
Nghiên c u v ho t đ ng tín d ng và r i ro trong ho t đ ng tín d ng t i ứ ề ạ ộ ụ ủ ạ ộ ụ ạ Ngân hàng
TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Thápạ ồ t đó đ ừ ề ra gi i pháp giúp phòng ng a và h n chả ừ ạ ế
r i ro trong vi c c p tín d ng c a Ngân hàng.ủ ệ ấ ụ ủ
1.2.2. M c tiêu c thụ ụ ể
- M c tiêu 1: Tìm hi u t ng quan v Ngân hàng, v b ph n th c t p.ụ ể ổ ề ề ộ ậ ự ậ
- M c tiêu 2: Nghiên c u v công tác phòng ng a r i ro tín d ng, nh ng bi n phápụ ứ ề ừ ủ ụ ữ ệ
th c t mà Ngân hàng đã và đang áp d ng nh m phòng ng a, h n ch r i ro.ự ế ụ ằ ừ ạ ế ủ
- M c tiêu 3: Đ ra gi i pháp giúp phòng ng a, h n ch r i ro và thi t h i trongụ ề ả ừ ạ ế ủ ệ ạ
ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Tháp.ạ ộ ủ ạ ồ
1.3. Ph m vi th c t p ạ ự ậ
- Th i gian th c t p: T ngày 01/07/2012 đ n 01/08/2012.ờ ự ậ ừ ế
- N i th c t p : Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Tháp.ơ ự ậ ạ ồ
- Đ a ch : S 1B1-2B1 KDC Ch M Trà, Ph ng M Phú, TP Cao Lãnh, Đ ngị ỉ ố ợ ỹ ườ ỹ ồ
Tháp.
- Bài t p th c ti n: ậ ự ễ
Ông Lê Vũ Thanh ng p 4, xã M An, huy n Tháp M i đ n ngân hàng xin đ cụ ấ ỹ ệ ườ ế ượ
c p h n m c tín d ng trong th i gian 12 tháng v i m c d n cao nh t là 400 tri uấ ạ ứ ụ ờ ớ ứ ư ợ ấ ệ
đ ng v i h s g m: Đ n xin vay v n, Ph ng án s n xu t kinh doanh trong lĩnh v cồ ớ ồ ơ ồ ơ ố ươ ả ấ ự
mua bán lúa g o, B n photocopy H kh u và CMND các thành viên t 18 tu i tr lênạ ả ộ ẩ ừ ổ ở
đ ng s h u, 2 Gi y CNQSĐ di n tích 1.000mồ ở ữ ấ ệ 2 và 15.950m2 cùng t a l c t i xã M An,ọ ạ ạ ỹ
huy n Tháp M i, t nh Đ ng Tháp.ệ ườ ỉ ồ
Yêu c u: N u là m t cán b tín d ng c a ngân hàng b n có đ ng ý c p h n m c tínầ ế ộ ộ ụ ủ ạ ồ ấ ạ ứ
d ng cho ông Thanh và h ng d n ông Thanh làm h s nh th nào?ụ ướ ẫ ồ ơ ư ế
Gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Tháp.ả ừ ủ ụ ạ ạ ồ
1.4. Ph ng pháp nghiên c u, th c t pươ ứ ự ậ
1.4.1. Ph ng pháp th c t pươ ự ậ
- Ph ng pháp l ng ngheươ ắ : l ng nghe các anh ch CBTD t v n, ti p nh n h sắ ị ư ấ ế ậ ồ ơ
vay c a khách hàng và h ng d n khách hàng hoàn t t các th t c c n thi t khi vay v nủ ướ ẫ ấ ủ ụ ầ ế ố
đ h c h i cách giao ti p v i khách hàng.ể ọ ỏ ế ớ
- Ph ng pháp h iươ ỏ : h i các anh ch h ng d n v các v n đ còn th c m c, ch aỏ ị ướ ẫ ề ấ ề ắ ắ ư
rõ khi xem anh ch gi i quy t h s cho vay. Đ ng th i, h i cán b h ng d n v cáchị ả ế ồ ơ ồ ờ ỏ ộ ướ ẫ ề
th c vi t h s , l u h s vào s ,...đ giúp các anh ch hoàn t t h s nhanh chóng.ứ ế ồ ơ ư ồ ơ ổ ể ị ấ ồ ơ
- Ph ng pháp giao ti pươ ế : khi có khách hàng đ n thì h i khách hàng đâu và h ngế ỏ ở ướ
d n khách hàng đ n g p CBTD ph trách đ a bàn đó; n u CBTD không có m t thì cóẫ ế ặ ụ ị ế ặ
th cho khách hàng b h s đ vay l i ho c nh n h s và xin s đi n tho i c aể ộ ồ ơ ể ạ ặ ậ ồ ơ ố ệ ạ ủ
khách hàng đ khi hoàn t t h s thì g i khách hàng đ n nh n ti n, h ng d n kháchể ấ ồ ơ ọ ế ậ ề ướ ẫ
hàng ký tên vào h s ,…ồ ơ
- Ph ng pháp quan sátươ : quan sát quy trình gi i quy t h s tín d ng c a các anhả ế ồ ơ ụ ủ
ch CBTD nh th nào đ h c h iị ư ế ể ọ ỏ .
1.4.2. Ph ng pháp th c hi n báo cáo th c t p t t nghi pươ ự ệ ự ậ ố ệ
- Ph ng pháp thu th p, t ng h p thông tinươ ậ ổ ợ : thu th p thông tin t trang web c aậ ừ ủ
Ngân hàng TMCP Đ i Tínạ, t các quy đ nh, các báo cáo c a ừ ị ủ Ngân hàng TMCP Đ i Tín –ạ
Chi nhánh Đ ng Tháp đ tìm hi u t ng quan v Ngân hàng, v b ph n th c t p.ồ ể ể ổ ề ề ộ ậ ự ậ
- Ph ng pháp thu th p s li uươ ậ ố ệ : ghi chép nh ng thông tin t b h s vay v n màữ ừ ộ ồ ơ ố
khách hàng cung c p cho Ngân hàng đ ph c v cho bài t p th c ti n. ấ ể ụ ụ ậ ự ễ
- Ph ng pháp tham kh o tài li uươ ả ệ : tham kh o b ng giá đ t công b hàng năm c aả ả ấ ố ủ
UBND t nh đ có c s đ nh giá tài s n đ m b o. Đ ng th i, tham kh o s tay tín d ngỉ ể ơ ở ị ả ả ả ồ ờ ả ổ ụ
c a Ngân hàng và quy t đ nh 29/2009/QĐ-HĐQTđ tìm hi u rõ h n v quy trình tínủ ế ị ể ể ơ ề
d ng, quy trình ki m soát kho n vay.ụ ể ả
- Ph ng pháp gi i quy t bài t p th c ti nươ ả ế ậ ự ễ :
+ Đi công tác cùng cán b h ng d n đ h c h i v ph ng pháp th m đ nh tr cộ ướ ẫ ể ọ ỏ ề ươ ẩ ị ướ
khi cho vay. D a vào đó đ bi t cách phân tích, th m đ nh khách hàng.ự ể ế ẩ ị
Gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Tháp.ả ừ ủ ụ ạ ạ ồ
+ S d ng ph ng pháp phân tích, đánh giá đ phân tích khách hàng, phân tíchử ụ ươ ể
nh ng r i ro làm c s đ đ a ra quy t đ nh.ữ ủ ơ ở ể ư ế ị
+ S d ng ph ng pháp quy n p và ph ng pháp suy lu n logic đ ra quy t đ nhử ụ ươ ạ ươ ậ ể ế ị
cu i cùng là có nên cho khách hàng đó vay v n hay không.ố ố
T mô t và phân tích trên s d ng ph ng pháp t lu n đ đ xu t các gi iừ ả ử ụ ươ ự ậ ể ề ấ ả
pháp giúp phòng ng a r i ro trong cho vay c a Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánhừ ủ ủ ạ
Đ ng Tháp .ồ
Gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Đ i Tín- Chi nhánh Đ ng Tháp.ả ừ ủ ụ ạ ạ ồ
PH N 2: N I DUNG CHI TI T TH C T PẦ Ộ Ế Ự Ậ
2.1 GI I THI U NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N Đ I TÍN-CHIỚ Ệ ƯƠ Ạ Ổ Ầ Ạ
NHÁNH T NH Đ NG THÁPỈ Ồ
Ngân hàng Th ng M i C Ph n Đ i Tín Đ ng Tháp v i tên giao d ch GREATươ ạ ổ ầ ạ ồ ớ ị
TRUST JOINT STOCK COMMERCIAL BANK of Dong Thap Province Branch có trụ
s t i s 1B1-2B2,đ ng s 5,khu dân c ch M Trà , ph ng M Phú,Thành Phở ạ ố ườ ố ư ợ ỹ ườ ỹ ố
Cao Lãnh. Cũng nh các chi nhánh/PGD khác c a TRUSTBank trên toàn qu c, chi nhánhư ủ ố
TRUSTBank Đ ng Tháp s cung c p nhanh chóng và đ y đồ ẽ ấ ầ ủ các s n ph m ti t ki mả ẩ ế ệ
linh ho t và tín d ng tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân (nh vay mua nhà, vay mua ạ ụ ư
xe, vay kinh doanh, vay du h c...). Đ i v i khách hàng Doanh nghi p, TRUSTBankọ ố ớ ệ
Đ ng Tháp s cung ng các s n ph m d ch v tr n gói nh : cho vay, bao thanh toán,ồ ẽ ứ ả ẩ ị ụ ọ ư
b o lãnh, tài tr xu t nh p kh u, thanh toán qu c t ...M ng l i giao d ch đã đ c mả ợ ấ ậ ẩ ố ế ạ ướ ị ượ ở
r ng , ngoài tr s chính Chi Nhánh TRUSTBank Đ ng Tháp còn có m t qu ti t ki mộ ụ ở ồ ộ ỹ ế ệ
Hùng V ng t i Thành Ph Cao Lãnh, phòng giao d ch Thi Xa Sa Đéc hi n đang quáươ ạ ố ị ở ( ) ệ ở
trình chu n b và s đ c đ a vào ho t đ ng trong năm nay.ẩ ị ẽ ượ ư ạ ộ
Ngân hàng TMCP Đ i Tín – Chi nhánh Đ ng Tháp đ c k t n i tr c tuy n v i H i s ,ạ ồ ượ ế ố ự ế ớ ộ ở
t t c các chi nhánh và phòng giao d ch trong h th ng c a TRUSTBank ấ ả ị ệ ố ủ
đ giúp khách hàng có th g i ti n, rút ti n và s d ng d ch v c a TRUSTBank m tể ể ử ề ề ử ụ ị ụ ủ ộ
cách thu n ti n và nhanh chóng nh tậ ệ ấ
Sau g n 4 năm ho t đ ng Ngân Hàng Th ng M i C Ph n Đ i Tín Chi Nhánhầ ạ ộ ươ ạ ổ ầ ạ
T nh Đ ng Tháp đã t kh ng đ nh v trí c a mình trong th tr ng tài chính ti n tỉ ồ ự ẳ ị ị ủ ị ườ ề ệ
Thành Ph Cao Lãnh.Nh nh ng n l c đ i m i theo đ nh h ng c a Ngân Hàngố ờ ữ ổ ự ổ ớ ị ướ ủ
Th ng M i C Ph n Đ i Tín ,Chi nhánh Ngân Hàng Th ng M i C Ph n Đ i Tín đãươ ạ ổ ầ ạ ươ ạ ổ ầ ạ
t ch c đ c mô hình t ch c phù h p,phát huy th m nh ,m r ng m ng l i ho tổ ứ ượ ổ ứ ợ ế ạ ở ộ ạ ướ ạ
đ ng góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a Chi nhánh.Trong quá trình ho t đ ngộ ầ ệ ả ủ ạ ộ
c a mình Ngân hàng Th ng M i C Ph n Đ i Tín Chi Nhánh t nh Đ ng Tháp đã đ tủ ươ ạ ổ ầ ạ ỉ ồ ạ
đ c nh ng k t qu nh : Tăng tr ng tín d ng đúng m c tiêu ,nhi m v phát tri n xãượ ữ ế ả ư ưở ụ ụ ệ ụ ể
h i c a ngành và đ a ph ng ,ch p hành đ ng l i ch tr ng chính sách c a Đ ng vàộ ủ ị ươ ấ ườ ố ủ ươ ủ ả
Nhà N c ,t ng b c đ a ho t đ ng c a chi nhánh đi vào n đ nh và đ u t v n k pướ ừ ướ ư ạ ộ ủ ổ ị ầ ư ố ị