KINH T - XÃ HI
TP CHÍ KHOA HC & CÔNG NGH . S 27 - 2021 73
PHÁT TRIN DCH V TH TÍN DNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C PHẦN ĐÔNG NAM Á
DEVELOPING CREDIT CARDS SERVICES
AT SOUTHEAST ASIA COMMERCIAL BANK
Nguyn Ngc Hi
Khoa Tài chính Ngân hàng, Trường Đại hc Kinh tế - K thut Công nghip
Đến Tòa son ngày 27/04/2020, chp nhn đăng ngày 02/06/2020
Tóm tt:
Thẻ ngân hàng (NH) nói chung và thẻ tín dụng nói riêng là một trong những công cụ thanh
toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ngày ng trnên phổ biến hấp dẫn được nhiều
khách hàng sử dụng. Chính vậy, thị trường thẻ NH hiện nay đang chứng kiến sự cạnh
tranh quyết liệt giữa các NH trong hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng cho khách hàng.
Đối với mỗi NH, việc phải tự tìm ra giải pháp nhằm thu hút khách hàng đến với NH của mình
vô cùng quan trọng. Trên cơ sở khái quát thực trạng phát triển dịch vụ thẻ n dụng tại NH
thương mại cổ phn Đông Nam Á (SeABank), bài viết đề xuất một số giải pháp cthể nhằm
phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của SeABank.
T khóa:
Dịch vụ thẻ tín dụng, SeABank.
Abstract:
Bank cards in general and credit cards in particular are one of the Non-Cash Payment
instruments that are becoming more and more popular and attractive to many customers.
Therefore, the current bank card market is witnessing fierce competition among banks in
providing credit card services to customers. For each bank, it is very important to find
solutions to attract customers to their banks. Based on an overview of the current situation of
developing credit card services at Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank (SeABank),
the article proposes a number of specific solutions to develop credit card services of
SeABank.
Keywords:
Credit card services, SeABank.
1. ĐẶT VẤN ĐỀ
Trong xu thế phát trin ca nn kinh tế th
trường, hình thức TTKDTM đang ngày càng
phát trin mnh m. TTKDTM mt phương
thức thanh toán đem lại nhiu li ích cho tt
c các bên tham gia vào quá trình thanh toán
tng th nn kinh tế. Th NH mt trong
nhng công c TTKDTM vi nhiu tin ích,
do NH phát hành cho khách hàng đ thc hin
các giao dch th. nhiều phương thc phân
loi th NH, thông thường phân loi theo bn
cht ca th NH (tr trước/ tr sau) có th chia
th NH thành 2 loi th cn np tin mi
dùng được (ATM, Debit, Prepaid) th
thanh toán tr sau (th tín dng). Th tín dng
mt tm th tích hp con chip cha các
thông tin ca ch th liên kết vi NH phát
hành th. y theo thu nhp, kh năng tài
chính lch s tín dng ca khách hàng, NH
s cp cho khách hàng mt hn mc tín dng
phù hp. Theo thông tư 23/2011/TT-NHNN,
th tín dng là mt hình thc thay thế cho vic
thanh toán trc tiếp. Hình thc thanh toán này
được thc hin da trên uy tín. Ch th không
KINH T - XÃ HI
74 TP CHÍ KHOA HC & CÔNG NGH . S 27 - 2021
cn phi tr tin mt ngay khi mua hàng. Nếu
nhng chiếc th n dng quc tế đầu tiên ca
Việt Nam được NH Ngoi thương Vit Nam
(Vietcombank) NH Á châu (ACB) phát
hành vào năm 1996 thì phải đến 14 năm sau,
tc cuối năm 2010 SeABank mi chính
thc kết hp vi t chc MasterCard tung ra
chiếc th tín dụng đầu tiên ca mình. Bài báo
ca tác gi trình y thc trng tình hình phát
trin dch v th tín dụng đối vi khách hàng
nhân ca SeABank trong giai đoạn 6 năm
t 2014-2019. Qua đó đ xut các gii pháp
c th nh thc tin cao, phù hp vi
SeaBank nhm phát trin hơn na dch v th
tín dng ti NH này.
2. TÌNH HÌNH PHÁT TRIN DCH V TH
TÍN DNG TI SEABANK
2.1. Gii thiu chung v th tín dng ca
SeABank
Tính đến thời đim cuối năm 2019, SeABank
đã và đang liên kết với 06 thương hiu th
ph biến nht bao gm 3 t chc th
Napas, Visa, MasterCard, và 3 loi th quc
tế khác Amex, Dinner, JCB. Theo đó đi
vi sn phm th tín dng dành cho nhân,
SeABank hiện đang liên kết vi Visa
MasterCard phát hành các 4 dòng th: SeA-
Easy, SeABank Visa Platinum, SeABank Visa
Classic, SeALady (Visa/MasterCard). Cá nhân
người Vit Nam hoặc công dân c ngoài
t đủ 18 tuổi đến tối đa 65 tuổi tha mãn mt
s điều kin c th thu nhp theo yêu cu
của SeABank đều th đăng ký đ ngh phát
hành thẻ. Đối vi khách hàng m th tín dng
không có tài sản đm bo, yêu cu ti thiu v
thu nhập hàng tháng để m th tín dng
SeALady Cashback, th tín dng quc tế
SeABank Visa chun 8 triệu đồng, th tín
dng quc tế SeABank Visa vàng 16 triu
đồng th tín dng quc tế SeABank Visa
Platinum yêu cu mc thu nhp ti thiu 40
triệu đồng/ tháng. Khách hàng s hu 2 dòng
th tín dng quc tế SeaBank Visa Classic và
th tín dng quc tế SeaBank Visa Platinum,
được hưởng ưu đãi min lãi tối đa 45 ngày
như hầu hết các loi th tín dụng khác, ưu đãi
gim giá ti mt s nhà hàng ăn uống, gii trí,
đối tác của SeABank. Riêng đi vi dòng th
Platinum phát hành cho đối tượng khách hàng
thỏa mãn điều kin thu nhập cao còn có ưu đãi
được giảm giá 25% phí chơi golf tại các sân
golf thuc BRG Golf 50% phí ra sân ti 07
sân gôn toàn quc. Th tín dng SeALady
Cashback (th tín dng quc tế MasterCard
hạng Titanium được SeABank ra mt vào
15/08/2017, Visa hạng Gold được chính thc
ra mt vào 5/8/2019) vi nhiều ưu đãi dành
cho ch th như: hoàn tiền mi giao dch
thanh toán vi t l tích lũy 0,2% đi vi giao
dch bằng VND 0,4% đối vi giao dch
ngoi t. Nhân 5 lần điểm ch lũy cho các
giao dịch vào các ngày đặc bit (ngày 8/3,
20/10, sinh nht khách hàng) những lĩnh
vc ph n yêu thích: bo him, chăm sóc sức
khỏe làm đẹp...), min lãi lên ti 55 ngày.
Ra mt gần đây nhất vào ngày 27/12/2019, th
tín dng quc tế Sea-Easy dòng th tín
dng mi nht ca SeABank, dòng th này
hướng đến các đối tượng khách hàng thường
thanh toán trc tuyến với ưu hoàn tin mi
giao dch thanh toán trc tuyến lên đến 8%,
ti 7.200.000 đồng/năm tại Tiki, Itunes,
Amazon, Aliexpress hoàn tiền 0,3% cho
mi giao dch thanh toán trc tuyến khác.
chế hoàn tiền rất đơn giản, ch th được đổi
điểm thưởng khi s điểm thưởng tích lũy đạt
ti thiểu 50.000 điểm và s điểm thưởng tích
lũy tối đa được trong k sao 600.000
điểm.
2.2. Thc trng phát trin dch v th tín
dng ti SeABank
Phát trin xét v bn cht, thc cht mun
nói đến phát trin theo xu hướng nào [1]. Như
vy có th hiu phát trin dch v th n dng
ti NH thương mi các phương pháp
KINH T - XÃ HI
TP CHÍ KHOA HC & CÔNG NGH . S 27 - 2021 75
NH thương mi thc hiện để đạt được các
mc tiêu theo 2 hướng: (1) phát trin theo
chiu rộng: gia tăng số lượng th n dng
phát hành, gia tăng số lượng máy POS để
thanh toán; (2) phát trin theo chiu sâu: nâng
cao cht lượng dch v NH cung cp cho
khách hàng, đa dng hóa tin ích, sn phm
th tín dng.
2.2.1. Tình hình phát trin dch v th tín
dng theo chiu rng ti SeABank
Trong giai đoạn năm 2014-2019, tổng lũy kế
s ng th tín dng do SeABank phát hành
đạt 100.417 th (s liệu năm 2019 số ước
tính t báo cáo ca trung tâm th SeABank,
chưa số liu chính thc t báo cáo thưng
niên 2019 do Đại hi c đông SeABank 2020
din ra muộn hơn so với mọi năm bởi dch
Covid-19). S ng th m mi ch yếu
thuc dòng th SeALady, các loi th khác
như SeABank Visa chuẩn, vàng Platinum
ngoài tính năng bản như min lãi 45 ngày
như các loại th tín dng khác thì chưa
nhiều các ưu đãi, tin ích b sung đi kèm, do
đó số ng th phát hành chiếm t l thp.
Năm 2017 số th tín dng phát hành mới tăng
đột biến lên ti 12.901 th so với năm 2016,
tương ng mức độ tăng 498,54%. được
thành công y nh s đóng góp chủ yếu
ca dòng th tín dụng SeALady. Năm 2017,
SeABank đã tung ra thị trường sn phm th
tín dng SeALady - th tín dng MasterCard
đầu tiên ca SeABank dành riêng cho ph n.
Điểm ưu vit ca th tính năng hoàn tin li
cho ch th vi mi giao dch chi tiêu, s
tin hoàn s đưc tr t động vào hn mc th
tín dng của khách hàng. Năm 2018 năm
2019 s ng th tín dng m mới đều
mức tăng trưởng tốt, tăng 191% 119,04%
so với năm liền k trước đó.
Hình 1. S lượng th tín dng phát hành mi
ca SeABank giai đoạn năm 2014-2019
Ngun: Tác gi tng hp t [4],[5]
Để được nhng kết qu đó nhờ các
chương trình thúc đẩy kinh doanh được trin
khai tp trung, mt trong những chương trình
s tác động lớn đến kết qu y trên
chương trình “SeABank tự hào Tôi” đã tạo
nên mi liên h khăng khít, hỗ tr nhau gia
các nhân đơn v t Hi s đến đơn vị
kinh doanh. Kết qu đạt được qua chương
trình là 18.300 th tín dụng đã được phát hành
thành công. Bên cạnh đó Năm 2018 năm
vn hành thành công hình t chc chiến
dch phát hành theo với đi tác BigC. Phát
hành th tại BigC đợi 1 vi 2.398 th tín dng,
BigC đợt 2 vi 9.323 th tín dụng được phát
hành. hình phát hành th theo mang li
s thun tin tối đa cho khách hàng khi ch
cn gp cán b ca SeABank 1 ln duy nht
cho c công tác thu h và tr th. SeABank
đã đạt được nhng thành công nhất định v
hoạt động phát hành th tín dụng, nhưng nếu
so sánh vi các NH phát trin mnh v th tín
dụng như VPBank - NH đứng đầu v phát
hành th tín dụng trong năm 2019 với gn 1,3
triu th tín dng (k c th tín dng FE
credit), hay vi TP Bank 75.000 th tín
dụng phát hành năm 2019 thì SeABank cũng
cn phi nhng giải pháp mang tính đột
phá hơn.
KINH T - XÃ HI
76 TP CHÍ KHOA HC & CÔNG NGH . S 27 - 2021
Bng 1. So sánh tốc độ ng trưởng th tín dng ca SeABank giai đoạn năm 2014-2019
So sánh
2015/2014
So sánh
2016/2015
So sánh
2017/2016
So sánh
2018/2017
Chênh
lch
T
l %
Chênh
lch
T l %
Chênh
lch
T l %
Chênh
lch
T l %
Chênh
lch
T
l %
287
91,76%
294
109,20%
13.901
498,54%
15.876
191,30%
6.335
119,04%
Ngun: Tác gi tính toán t s liu tng hp t [4], [5]
V s ng POS ca SeABank nh đến thi
điểm cuối 31/12/2019, y kế đạt khong 840
máy (tác gi không đ cập đến s ng y
ATM do s mnh ca th tín dng không
nhằm để rút tin mt ti các máy ATM, bên
cạnh đó các NH cũng không khuyến khích
khách hàng rút tin mt t th tín dng nên
thu phí rút tin rất cao). Theo đó, s phát trin
v quy y POS ca SeABank th hin
bng 2.
Bng 2. S ng máy POS lp của SeABank giai đoạn năm 2014-2019
Năm
2014
2015
2016
2017
2018
2019
Số máy POS của SeABank (1)
424
423
435
631
731
840
Số máy POS toàn hệ thống NH (2)
172.036
223.381
263.427
268.813
243.123
277.754
Tỷ lệ (1)/(2)
0,25%
0,19%
0,17%
0,23%
0,30%
0,30%
Ngun: Tác gi tính toán t s liu tng hp t [3], [4], [5]
Trong giai đoạn 3 năm 2014-2016, s ng
máy POS do SeABank lp mới tăng rất chm,
không tăng (năm 2014), thm chí gim 1 POS
(năm 2015). Năm 2017, số lượng y POS
lp mi 196 máy, cao nht trong c giai
đoạn 2014-2019. Bng 2 th hin so sánh
tương quan số ng máy POS ca SeABank
vi s ng máy POS ca toàn h thng 48
NH ti Vit Nam, có th thy s ng y
POS ca SeABank n rt hn chế, ch
chiếm khoảng 0,24% (trung bình giai đoạn
2014-2019) tng s POS toàn h thng. Máy
POS ca SeABank ch yếu được lắp đặt ti
điểm thu ngân của các đơn v đối tác vi
SeABank như: Siêu thị BigC, h thng siêu
th Fuji Mart và Seika Mart, Hapro Mart.
2.2.2. Tình hình phát trin dch v th tín
dng theo chiu sâu ti SeABank
Vi mục tiêu đa dạng hóa các sn phm, nâng
cao chất lượng dch v th tín dng nhằm đem
li cho khách hàng s tin li nhất. Tính đến
nay, SeABank đã triển khai 4 sn phm dch
v th n dng với tính năng tiện ích tương
đối phong phú đó Thẻ tín dng quc tế
SeA- Easy, Th tín dng quc tế SeABank
Visa Platinum, Thn dng quc tế SeABank
Visa Classic, Th tín dng quc tế SeALady
(Visa/MasterCard).
K t năm 2014, SeABank đã chú trọng tăng
ng chất lượng dch v th cũng như các
chương trình khuyến khích khách hàng s
dng thẻ. Đến cuối năm 2014, SeABank đã có
trên 30 đối tác ưu đãi th với các đối tác ln
v điện máy, du lch, giáo dc,... như BigC
Vit Nam, Công ty c phn Intimex, Hapro,
CGV, Homestay Việt Nam để trin khai các
chương trình ưu đãi trả góp lãi sut 0%.
Năm 2015, SeABank đã hoàn thành kết ni
KINH T - XÃ HI
TP CHÍ KHOA HC & CÔNG NGH . S 27 - 2021 77
thành công vi NAPAS cùng 02 t chc th
quc tế thông dng nht trên thế gii Visa
MasterCard 03 loi th quc tế khác là:
Amex, DinersClub, JCB. SeABank thuc TOP
15 ngân hàng ti Vit Nam mạng lưới liên
kết th với 06 thương hiệu th được ưa
chung nht toàn cầu. SeABank đã nghiên
cứu đưa vào sử dng th nghim công ngh
gii pháp tm thi Stand-In vào cui năm
2016 chính thc trin khai vào quý I/2017.
Công ngh y s giúp cho các giao dch Th
hoạt động bình thường trong quá trình nâng
cp h thng Core banking (T24) hoc trong
các trường hp h thng Core banking b li,
không kết nối được. Điều nay ngay ti mt s
NH lớn như NH Công Thương Việt Nam
(Viettin Bank), NH Vit Nam Thịnh vượng
(VP Bank), NH thương mi c phn Sài Gòn
(SCB) đều chưa đưc. Đặc bit, trong
năm 2017, SeABank đã phát hành sn phm
th tín dng SeALady - th tín dng
MasterCard đầu tiên ca SeABank dành riêng
cho ph n. Dòng th này được đánh giá
dòng th ch lc để SeABank nâng cao doanh
s th phát hành của NH. Điểm ưu việt ca
th tính năng hoàn tin li cho ch th vi
mi giao dch chi tiêu, và s tin hoàn s được
tr t động o hn mc th tín dng ca
khách hàng. Cuối năm 2017, đầu năm 2018,
SeABank đã trin khai hoàn thành gii
pháp thanh toán tích hp Samsung Pay cho tt
c các th thương hiệu SeABank vi 3 t chc
th NAPAS, MasterCard VISA. Đây
giải pháp thanh toán trên POS đưc phát trin
bi Samsung bng cách s dụng điện thoi
smartphone: Thay thao tác qut thẻ, người
dùng ch cn mt chạm đơn giản vào POS vi
điện thoại Samsung đã cài đặt ng dng
Samsung Pay. Cũng trong năm 2018,
SeABank đã hoàn thành vic trin khai phát
hành chp nhn thanh toán th SeABank
mang thương hiệu VISA vi công ngh không
tiếp xúc - Contactless, chun chip EMV toàn
cu. Cuối năm 2019, SeABank đã ra mắt th
SeA-Easy vi nhiu ưu đãi dành cho các n
đồ shopping online như hoàn tin mi giao
dch trc tuyến lên đến 8%, hoàn phí thường
niên các năm và miễn lãi lên ti 45 ngày.
3. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DCH
V TH TÍN DNG TI SEABANK
3.1. Những thành công đạt được
Mt là, sn phm th tín dng ca SeAbank
ngày càng tim cận được vi công ngh thanh
toán an toàn trên thế gii
SeABank đã phát hành th tín dng SeABank
Visa classic, SeAlady Visa, SeAbank Visa
platinum vi công ngh không tiếp xúc -
Contactless, chun chip EMV toàn cầu. Để
thanh toán, khách hàng ch cn chm nh,
hoặc đặt th SeABank VisapayWave trước
máy POS/mPOS biểu tượng chp nhn
thanh toán th không tiếp xúc theo bt k
chiều nào. Điều này giúp đẩy nhanh tốc độ
thanh toán và nâng cao tính bo mt thông tin.
Công ngh th chip contactless nhiều ưu
điểm vượt trội hơn như tốc độ x thông tin
giao dịch nhanh hơn; kh năng lưu tr thông
tin ln gp 13 ln giúp NH th tích hp
nhiu ng dng tin ích cho khách hàng trong
cùng mt chiếc th.
Hai chất lượng phc v khách hàng được
nâng cao
Bên cnh việc đa dạng hóa sn phm,
SeABank đã tập trung thc hin nhiu gii
pháp nhm nâng cao chất lượng dch v khách
hàng nhân với phương châm “Chúng tôi
hoàn thiện để phc v bn tốt hơn”. Trong
năm 2015, SeABank đã ban hành b “Quy
định tiêu chun chất lượng phc v khách
hàng” với nhng yêu cu chun mực đối vi