1
Chương IV: Bảo hiểm hoả hoạn
và các rủi ro đặc biệt
2
I. Khái niệm
1. Sự cần thiết phải bảo hiểm hoả hoạn
-Mọi vật xung quanh ta đều dễ cháy, đặc biệt là tài sản, máy
móc trang thiết bị và đồ vật quý hiếm
-Cháy hay hoả hoạn có thể xảy ra bất kỳ nơi nào vào bất kỳ
thời điểm nào => nguy cơ cháy là rất lớn
-Nền văn minh hiện đại phụ thuộc rất nhiều vào các nguồn
năng lượng mà các nguồn năng lượng hiện tại đều dễ cháy
-Khi tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trợ giúp cho
người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp phòng ngừa
rủi ro và cách PCCC.
2. Định nghĩa
-Bảo hiểm hoả hoạc và các rủi ro đặc biệt là nghiệp vụ bảo
hiểm những thiệt hại do cháy và các rủi ro tương tự hay các
rủi ro đặc biệt như: động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh… gây
ra cho đối tượng bảo hiểm
3
I. Khái niệm
Hoả hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa chuyên
dụng, gây thiệt hại cho tài sản và con người
Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng
Đơn vị rủi ro: là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác, với
khoảng cách không cho phép từ nhóm này lan sang nhóm khác. Khoảng
cách này gần nhất là 12 m, mục đích là để quy vùng trách nhiệm bồi
thường
Tài sản: bao gồm tất cả các loại tài sản (thuộc quyền sở hữu hay quyền
sử dụng của người được bảo hiểm, nằm trong khu vực bảo hiểm) trừ
những loại tài sản bị thiệt hại những rủi ro loại trừ gây nên
Mức miễn bồi thường: là số tiền mà người được bảo hiểm tự gánh chịu
cho mỗi vụ tổn thất (tại Việt nam không dưới 1000$ hoặc tiền khác tương
đương với mỗi vụ tổn thất)
Tổn thất toàn bộ:
–Tổn thất toàn bộ thực tế: là tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn hoặc hư
hỏng nghiêm trọng đến mức không thể phục hồi được như trạng thái ban đầu
–Tổn thất toàn bộ ước tính: là tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn hoặc hư
hỏng đến mức nếu sửa chữa phục hồi thì số tiền phải bỏ ra sẽ bằng hoặc lớn
hơn số tiền bảo hiểm và người được bảo hiểm có hành động từ bỏ đối tượng
bảo hiểm đó
4
II. Trách nhiệm của bảo hiểm trong bảo
hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
1. Các trường hợp được bảo hiểm
1.1. Rủi ro A: rủi ro hoả hoạn gồm: cháy, sét, nổ
-Cháy: + phải thực sự có lửa
+ lửa đó không phải là lửa chuyên dùng
+ lửa đó phải bất ngờ hay ngẫu nhiên gây ra
=> bảo hiểm bồi thường những thiệt hại vật chất do hoả hoạn hoặc
do ảnh hưởng của khói và nhiệt gây ra
-Sét: tài sản bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây
cháy
-Nổ: là hiện tượng cháy cực nhanh tạo ra và giải phóng một áp
lực lớn kèm theo một tiếng động mạnh phát sinh từ sự giãn nở
nhanh, mạnh của các chất lỏng, chất rắn hoặc chất khí. Các rủi
ro nổ được bảo hiểm bao gồm:
-Nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt
-Nổ hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng, sưởi ấm trong một ngôi
nhà không phải là xưởng thợ làm các công việc sử dụng hơi đốt,
nhưng loại trừ các thiệt hại do nổ mà nguyên nhân gây nổ do động
đất hoặc do lửa ngầm dưới đất gây ra
5
II. Trách nhiệm của bảo hiểm trong bảo
hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.2. Rủi ro B-rủi ro nổ: bảo hiểm cho các rủi ro nổ dù nổ không có
sét, không có cháy, hoả hoạn do áp lực lớn phát ra tiếng kêu
* Loại trừ riêng trong rủi ro B:
-Tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hại do nồi hơi, thùng
đun nước bằng hơi đốt, bình chứa, máy móc hoặc thiết bị mà
áp suất bên trong hoàn toàn do hơi nước tạo ra bị nổ (không
phải do cháy bắt nguồn từ nổ) nếu nồi hơi và những thiết bị
máy móc đó thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm
-Bình chứa, máy móc thiết bị hoặc chất liệu bên trong các dụng
cụ đó bị hư hại hay bị phá huỷ do nổ các chất liệu đó (không áp
dụng trong cháy nổ xăng dầu)
-Áp suất sóng gây ra do máy bay hoặc các phương tiện hàng
không khác bay với tốc độ bằng hoặc vượt quá tốc độ âm
thanh không được coi là nổ