1
TRƯNG ðI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
KHOA NGÂN HÀNG
Bài ging chuyên ñ%
TH&M ð'NH TÍN D)NG
Ging viên: Th.sĩ Cao Th1 H2ng Nhung
Email: nhung@hpshowroom.com.vn
Môn h;c Th<m ñ1nh tín d@ng giúp cho h;c viên
tìm hiCu chuyên sâu các phương pháp th<m ñ1nh
bao g2m:
ITh<m ñ1nh tín d@ng cá nhân
I
Th<m ñ1nh tín d@ng doanh nghiJp
I
Th<m ñ1nh các yKu tL khác liên quan ñKn tín
d@ng
+ Tài sn ñm bo
+ ðánh giá rPi ro
+ XKp hRng tín d@ng doanh nghiJp.
NSI DUNG MÔN HC
Chương 1. Quy trình chung v% th<m ñ1nh tín
d@ng
Chương 2. Th<m ñ1nh tín d@ng ngYn hRn
Chương 3. Th<m ñ1nh tín d@ng trung và dài
hRn
Chương 4. Th<m ñ1nh tài tr\ xu^t nh_p kh<u
Chương 5. Th<m ñ1nh tín d@ng cá nhân
Chương 6. Th<m ñ1nh tài sn ñm bo n\ vay
Chương 7. XKp hRng tín d@ng doanh nghiJp
Chương 8. Th<m ñ1nh và ñánh giá rPi ro tín
d
@
ng
2
TÀI LIeU THAM KHfO
•
T.S Nguyhn Minh Ki%u (2008), Tín d@ng và Th<m ñ1nh
Tín d@ng Ngân hàng
•
T.S Nguyhn Minh Ki%u (2003,2004), Phân tích Tài
chính
www.fept.edu.vn
•
Cao Hào Thi (2003), Th<m ñ1nh dp án,
www.fetp.edu.vn
•
H2 DiJu (2001), Tín d@ng Ngân hàng, Nhà xu^t bn
thLng kê
•
Website: www.sbv.gov.vn và các website các Ngân
hàng thương mRi
•
Lu_t các Tr chsc tín d@ng và Lu_t sta ñri, br sung mut
s
L
ñi
%
u c
a Lu
_
t c
á
c TCTD (c
ó
gi
á
tr
1
hi
J
u l
p
c t
w
ng
à
y
CHƯƠNG 1
QUY TRÌNH CHUNG
V| TH&M ð'NH TÍN D)NG
I.T}M QUAN TRNG C~A TH&M ð'NH TÍN
D)NG
1. Th<m ñ1nh tín d@ng là viJc st d@ng các công
c@ và các k• thu_t phân tích nh€m kiCm tra,
ñánh giá msc ñu tin c_y và nh•ng rPi ro cPa
phương án/dp án cPa khách hàng vay vLn
ñsng trên góc ñu cPa Ngân hàng.
Phân tích:
I
M@c tiêu cPa khách hàng là cL gYng vay
ñư\c vLn ?
I
M@c tiêu cPa ngân hàng là cL gYng cho vay?
3
I.T}M QUAN TRNG C~A TH&M ð'NH TÍN
D)NG
2. Là khâu quan tr;ng nh^t trong quy trình tín
d@ng
Mc ñích ca thm ñnh tín dng là ñánh giá
mt cách chính xác và trung thc kh năng
tr n ca khách hàng và làm căn c quy"t
ñnh cho vay.
Sai l„m l…n nh^t cPa th<m ñ1nh tín d@ng
QuyKt ñ1nh cho vay mut dp án t2i
QuyKt ñ1nh tw chLi cho vay mut dp án tLt
II. NH†NG NSI DUNG CHÍNH C~A TH&M ð'NH TÍN
D)NG
1. M@c tiêu cPa th<m ñ1nh tín d@ng:
I
Cung c^p thông tin ñC th<m ñ1nh và ra quyKt
ñ1nh cho vay
I
ðánh giá ñúng thpc ch^t cPa phương án/dp án
vay vLn nh€m gim xác su^t sai l„m khi quyKt
ñ1nh cho vay hay tw chLi.
I
Ư…c lư\ng ñư\c rPi ro nh hư‡ng ñKn kh
năng thu h2i n\ khi cho vay và kiCm soát rPi ro
b€ng viJc ñưa ra các biJn pháp phòng ngwa rPi
ro mut cách kh thi.
2. NH†NG NSI DUNG CHÍNH C~A TH&M ð'NH TÍN
D)NG
Th<m ñ1nh tín d@ng t_p trung th<m ñ1nh nh•ng nui
dung sau:
2.1 Tư cách cPa khách hàng vay vLn
2.2 Tình hình tài chính cPa khách hàng
2.3 Tính kh thi cPa phương án/dp án vay vLn
2.4 Tài sn ñm bo
2.5 RPi ro và ñ% ra nh•ng biJn pháp kiCm soát rPi ro
4
3. CÁC NGUYÊN TŒC PH• BIN
Nguyên tYc 5C
Nguyên tYc 5 P
Nguyên tYc Paper, Campari…
a. Nguyên tYc 5C
I
Capacity (Kh năng hoàn tr n\ vay)
I
Charater (Uy tín khách hàng)
I
Capital (VLn tp có)
I
Collateral (Bo ñm tín d@ng)
I
Conditions (Các ñi%u kiJn chung)
b. Nguyên tYc 5P
PERSON (con ngư•i)
PURPOSE (m@c ñích)
PAYMENT SOURCE (ngu2n tr n\)
PROSPECT (triCn v;ng)
PROPERTIES (tài sn ñm bo)
5
c. Nguyên tYc PAPERS
PERSON (con ngư•i)
AMOUNT (lư\ng ti%n vay)
PURPOSE (m@c ñích)
EQUITY (giá tr1 tài sn ñm bo)
REPAYMENT (ngu2n tr n\)
SECURITY (tài sn ñm bo)
d. Nguyên tYc CAMPARI
CHARACTER (danh tính ngư•i vay)
ABILITY (kh năng)
MARGIN (l\i nhu_n)
PURPOSE (m@c ñích)
AMOUNT (lư\ng ti%n vay)
REPAYMENT (ngu2n tr n\)
INSURANCE (tài sn ñm bo)
4
.
Các ngu2n thông tin ñC phân tích tín
d@ng
Ph•ng v^n khách hàng
Sr sách lưu tr• cPa Ngân hàng
Các ngu2n thông tin bên ngoài (khách hàng,
bRn hàng, cơ quan thuK, CIC)
ði%u tra nơi ‡, nơi hoRt ñung kinh doanh cPa
khách hàng.
Phân tích các báo cáo tài chính