z
LUẬN VĂN:
Một số vấn đề về bảo đảm tiền vay trong
cho vay của ngân hàng thương mại,
nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công
thương Thanh Xuân
Lời mở đầu
Trong quá trình phát triển đất nước, hoạt động ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan
trọng, nó là mạch máu của nền kinh tế và là đầu tàu trong hệ thống tài chính tiền tệ.
Nhưng ngân hàng lại là một ngành kinh doanh gặp rất nhiều rủi ro và thực tế hệ
thống ngân hàng Việt Nam đã gặp phải những vấn đề đó, gây ra không ít tổn thất
nặng nề cho toàn hệ thống ngân hàng và cả nền kinh tế. Những năm gần đây liên tiếp
xảy ra các vụ án lớn có liên quan đến hoạt động của ngân hàng, để lại nhiều di chứng
cho nền kinh tế đất nước. Trong giai đoạn hiện nay hoạt động ngân hàng càng trở nên
khó khăn phức tạp hơn do những đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế. Vậy phải
làm gì để ngăn chặn và giảm thiểu hậu quả của những mối nguy cơ đó? Nhiệm vụ
này chắc chắn không phải của riêng ngân hàng. Các giải pháp phát triển hữu hiệu cần
được tìm ra nhằm bảo đảm an toàn cho các khoản tín dụng của ngân hàng và trong xu
thế đó bảo đảm tiền vay chính là một công cụ hữu hiệu. Vấn đề này ngày càng trở
nên cấp bách hơn bao giờ hết trong giai đoạn hiện nay.
Chi nhánh ngân hàng công thương Thanh xuân mặc dù mới được thành lập từ 5 năm
nay nhưng đã quán triệt được tầm quan trọng của vấn đề này. Chi nhánh đang ngày
càng khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế. Đó là kết quả của sự nỗ lực không
ngừng của tập thể lãnh đạo, cán bộ công nhân viên ngân hàng. Trong sự thành công
đó không thể không kể đến vai trò của công tác bảo đảm tiền vay. Để phát huy thành
công đó chi nhánh còn rất nhiều việc cần phải tiếp tục thực hiện. Trong điều kiện
những văn bản pháp lý còn đang trong quá trình hoàn thiện thì việc quan tâm đúng
mức đến vấn đề bảo đảm tiền vay là điều hết sức cần thiết. Nhận thức được tầm quan
trọng của vấn đề, trong thời gian thực tập tại phòng kinh doanh em đã đi sâu nghiên
cứu vấn đề bảo đảm tiền vay tại chi nhánh với hy vọng có được những phân tích có
ích cho ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và an toàn trong cho vay của
chi nhánh. Đề tài nghiên cứu là: “Một số vấn đề về bảo đảm tiền vay trong cho vay
của ngân hàng thương mại, nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công thương
Thanh Xuân”.
Đề tài gồm 3 chương:
Chương I: Lý luận chung về bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương
mại.
Chương II: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng công
thương Thanh Xuân.
Chương III: Một số đề xuất về vấn đề bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân
hàng công thương Thanh xuân.
CHƯƠNG 1: Lý LUậN CHUNG Về BảO ĐảM
TIềN VAY TRONG CHO VAY CủA NGÂN HàNG
THƯƠNG MạI.
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
1.1.1. Khái niệm và những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.
1.1.1.1. Khái niệm.
Có rất nhiều quan điểm về ngân hàng thương mại. Sau đây là khái niệm được chấp
nhận rộng rãi nhất về ngân hàng thương mại là:
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ
yếu và thường xuyên của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn
trả và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng và cung cấp một số dịch vụ khác về ngân
hàng cho khách hàng.
1.1.1.2. Những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.
Khái niệm trên đã chỉ ra những hoạt động cơ bản mà ngân hàng thương mại thực
hiện. Đó chính là:
-Huy động vốn.
-Cho vay vốn.
-Cung cấp các dịch vụ khác về ngân hàng.
Huy động vốn có thể coi là hoạt động cơ bản đầu tiên của ngân hàng thương mại
bởi từ thuở sơ khai thì ngân hàng chính là nơi để cho những người có lượng tiền tạm
thời nhàn rỗi gửi vào. Những đối tượng gửi tiền vào ngân hàng là tất cả các cá nhân,
các hộ gia đình, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội...Họ gửi tiền vào dưới các hình
thức ký gửi như mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm... Qua thời gian, khi
hoạt động của ngân hàng trở nên phong phú hơn, ngân hàng không chỉ dừng lại ở chỗ
chờ đợi những người này gửi tiền mà còn dùng nhiều hình thức để chủ động thu hút
vốn về mình. Ngoài các biện pháp thông thường để vay vốn ngân hàng còn phát hành
trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi... Ngân hàng cũng được vay ngắn hạn từ
Ngân hàng Trung ương dưới hình thức tái chiết khấu.
Ngân hàng sử dụng phần lớn số vốn huy động được để thực hiện cho vay nền kinh
tế, từ việc hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, các hộ gia đình; nhu cầu vốn
để mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát
triển cơ sở hạ tầng xã hội. Các hình thức cho vay cũng vô cùng đa dạng từ cho vay
thông thường đến cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi... và cho đến cả hình thức tín
dụng thuê mua đang rất phát triển hiện nay.Thật dễ hiểu khi coi ngân hàng như một
cái “két đựng tiền khổng lồ” có thể đáp ứng được mọi nhu cầu lớn nhỏ của nền kinh
tế mà cho đến nay chưa có ai thay thế được vị trí quan trọng này của nó, nhất là đối
với những nước mà thị trường tài chính chưa phát triển như ở nước ta.
Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì ngân hàng lại càng trở thành một đầu mối
quan trọng. Nó không chỉ là trung gian chu chuyển vốn mà còn là trung gian trong
nhiều hoạt động khác của các chủ thể của nền kinh tế, điều này được đặc biệt thể hiện
thông qua vai trò trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thực
hiện thanh toán hộ cho khách hàng, chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác, từ người
này sang người khác... Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ như bảo lãnh,
chiết khấu. Ngân hàng cũng không thể bỏ qua một hoạt động hết sức hấp dẫn là hoạt
động đầu tư: đầu tư vào chứng khoán, vào bất động sản... Tuy nhiên, do hoạt động
ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nên hiện nay Chính phủ các nước đã
có những quy định khắt khe về hoạt động đầu tư của ngân hàng như: phải thành lập
các công ty chứng khoán, công ty tài chính trực thuộc thực hiện riêng các hoạt động
đầu tư, đảm bảo cho sự an toàn trong hoạt động ngân hàng nói riêng, họat động của
nền kinh tế nói chung.
1.1.2. Nội dung hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
Trở lại với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, có thể nói rằng cho dù có
sự phát triển không ngừng của các hoạt động khác thì khi nói đến ngân hàng thương
mại người ta không thể không nhắc tới hoạt động này. Trước hết bởi vì đây là hoạt
động mang tính truyền thống của ngân hàng, sau đó vì nó là hoạt động sử dụng vốn
lớn nhất và mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, là hoạt động mang tính sống
còn, là lý do cơ bản để tồn tại các ngân hàng thương mại. Không thể có ngân hàng
nào phát triển mà lại yếu kém trong hoạt động cho vay.
Cho vay thực chất chính là việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng một khoản vốn
cho một chủ thể khác dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Ngân hàng có thể sử dụng vốn huy động được để đầu tư hoặc cho vay, nhưng thực
tế đã khẳng định rằng cho vay chiếm ưu thế hơn cả về mức độ chuyên sâu cũng như
về lợi nhuận mang lại.
