intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Luận văn: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Chia sẻ: Phan Thi Ngoc Giau | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:68

Thêm vào BST
Báo xấu
354
lượt xem 140
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn: giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(1) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

  1. ***** Luận văn Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
  2. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Môc lôc Lêi nãi ®Çu ................................................................................................. 1 Ch­¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th­¬ng................................................................ 5 1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng............................................................................................... 5 1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay...................................................................... 5 1.1.2. §Æc ®iÓm .................................................................................... 5 1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng. ................................................................................. 5 1.1.4. C¸c h×nh thøc cho vay cña NHTM. ............................................. 6 1.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM.................... 9 1.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng............................ 9 1.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng. ................................................... 12 1.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng. .............................................. 12 1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng ...................................................... 13 1.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng. .................................................. 16 1.2.6. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng më réng cho vay tiªu dïng cña NHTM. ...................................................................................... 18 Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng th­¬ng m¹i Cæ phÇn kü th­¬ng ViÖt Nam ........................................ 21 2.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam Techcombank. ...................................................................................... 21 2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Techcombank ......................... 21 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Héi së chÝnh Techcombank ........................ 23 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank .................. 24 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank .................. 25 2.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ë ViÖt Nam .................................... 27 2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam........................................... 29 2.3.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam....................................... 29 2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Techcombank. .................................................................................. 35 1 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  3. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 2.4. §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Techcombank. .................................................................................. 38 Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn kü th­¬ng................................................................ 44 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam .................................. 44 3.2. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng. .......................................................... 46 3.2.1. T¨ng c­êng chiÕn l­îc marketing ng©n hµng ............................ 46 3.2.2. Më réng m¹ng l­íi cña Ng©n hµng ........................................... 57 3.3. ¸p dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. ............. 57 3.4. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n hµng .............................. 58 3.5. N©ng cao sè l­îng còng nh­ chÊt l­îng nguån nh©n lùc................ 60 3.6. Mét sè kiÕn nghÞ............................................................................ 62 3.6.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc. ..................................................... 62 3.6.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc .................................... 63 KÕt luËn.................................................................................................... 65 Tµi liÖu tham kh¶o.................................................................................... 67 2 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  4. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Lêi nãi ®Çu Ng©n hµng lµ mét trung gian tµi chÝnh, lµ mét kªnh dÉn vèn quan träng cho toµn bé nÒn kinh tÕ. Trong m«i tr­êng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, viÖc hoµn thiÖn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng lµ h­íng ®i vµ ph­¬ng ch©m cho c¸c ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã ho¹t ®éng cho vay, tuy nhiªn tõ x­a tíi nay, c¸c ng©n hµng chØ quan t©m tíi cho vay c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh mµ ch­a quan t©m tíi giai ®o¹n cuèi cïng cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt lµ tiªu dïng. NÕu chØ cho vay s¶n xuÊt nhiÒu mµ kh¸ch hµng kh«ng tiªu thô ®­îc do ng­êi d©n kh«ng cã nhu cÇu vÒ hµng hãa ®ã hoÆc cã nhu cÇu nh­ng l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n th× tÊt yÕu sÏ dÉn tíi cung v­ît qu¸ cÇu, hµng hãa bÞ tån kho vµ ø ®äng vèn. Tõ thùc tÕ ®ã cho thÊy khi x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, kh«ng chØ cã c¸c c«ng ty, doanh nghiÖp lµ cÇn vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, më réng thÞ tr­êng mµ hiÖn nay, c¸c c¸ nh©n còng lµ nh÷ng ng­êi cÇn vèn h¬n bao giê hÕt. Cuéc sèng ngµy cµng hiÖn ®¹i, møc sèng cña ng­êi d©n còng ®­îc n©ng cao, cuéc sèng giê ®©y kh«ng chØ bã hÑp trong “¨n no, mÆc Êm” mµ ®· dÇn chuyÓn sang “¨n ngon, mÆc ®Ñp” vµ còng cßn biÕt bao nhu cÇu kh¸c cÇn ph¶i ®­îc ®¸p øng. Giê d©y, t©m lý cña ng­êi d©n coi viÖc ®i vay lµ muèn sö dông hµng hãa tr­íc khi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. §¸p øng lßng mong mái cña ng­êi d©n, c¸c ng©n hµng ®· ph¸t triÓn mét ho¹t ®éng cho vay míi, ®ã lµ cho vay tiªu dïng, mét mÆt võa t¹o thªm thu nhËp cho chÝnh ng©n hµng, mÆt kh¸c gióp ®ì cho c¸c c¸ nh©n cã ®­îc nguån vèn ®Ó c¶i thiÖn cuéc sèng cña m×nh. Sau mét thêi gian thùc tËp, t×m tßi vµ häc hái t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam – Techcombank, em nhËn thÊy Ng©n hµng ®· b¾t ®Çu quan t©m tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nh­ng ho¹t ®éng nµy vÉn ch­a thùc sù trë thµnh ho¹t ®éng lín cña Ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, viÖc tiÕp tôc nghiªn cøu vµ ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô cho vay tiªu dïng sÏ cã ý nghÜa vÒ ph­¬ng diÖn lý luËn vµ thùc 3 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  5. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp tiÔn ®èi víi sù ®a d¹ng hãa ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Do ®ã, em ®· lùa chän ®Ò tµi “Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam” lµm ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh. Néi dung ®Ò tµi bao gåm ba ch­¬ng: Ch­¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam. Ph¹m vi cña ®Ò tµi lµ nghiªn cøu ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004. Trªn c¬ së lý luËn vµ thùc tiÔn, bµi viÕt ®­a ra mét sè ý kiÕn nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng nµy t¹i ng©n hµng. §Ó hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy, em ®· nhËn ®­îc sù gióp ®ì v« cïng nhiÖt t×nh vµ quý b¸u cña c« gi¸o Th.S. Ph¹m Hång V©n. Bªn c¹nh ®ã, trong thêi gian thùc tËp, em còng ®­îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c anh chÞ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n vµ mong tiÕp tôc nhËn ®­îc sù chØ b¶o cña c¸c thÇy c« vµ c¸c anh chÞ ng©n hµng. 4 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  6. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch­¬ng I Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th­¬ng 1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng. 1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay Cho vay lµ ph­¬ng thøc tµi trî cã tÝnh truyÒn thèng cña nghÒ Ng©n hµng. H×nh thøc biÓu hiÖn cô thÓ lµ: Ng©n hµng chuyÓn tiÒn trùc tiÕp cho kh¸ch hµng sö dông theo yªu cÇu hoÆc môc ®Ých tiªu dïng cña kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu cña Ng©n hµng ®Æt ra. 1.1.2. §Æc ®iÓm Ng©n hµng ®¸p øng cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng sö dông vèn nh­ng kh¸ch hµng ph¶i ®¸p øng ®­îc c¸c ®iÒu kiÖn cña Ng©n hµng ®Æt ra. - Qui m« cña c¸c hîp ®ång cho vay tõ nhá ®Õn lín, víi nhu cÇu vay nhá ®Õn c¸c dù ¸n lín møc rñi ro cao hay thÊp, møc thu håi vèn nh­ thÕ nµo, tµi s¶n thÕ chÊp vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng ra sao sÏ ¶nh h­ëng ®Õn møc l·i suÊt ng©n hµng qui ®Þnh cô thÓ. Ngoµi ra víi thêi gian sö dông vèn kh¸c nhau th× l·i suÊt còng sÏ kh¸c nhau. 1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng. - §èi víi ng©n hµng Cho vay lµ ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng, ®©y lµ ho¹t ®éng mang l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. Cho vay cña Ng©n hµng lín mµ møc d­ nî thÊp chøng tá Ng©n hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, uy tÝn cña Ng©n hµng rÊt lín. Cho vay cña Ng©n hµng cµng ngµy chøng tá nhiÒu ng­êi ®· biÕt ®Õn Ng©n hµng. Nh­ vËy vÊn ®Ò huy ®éng vèn, hoÆc huy ®éng c¸c nguån tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ göi vµo ng©n hµng nhiÒu h¬n. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn më réng m¹ng l­íi cña Ng©n 5 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  7. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hµng nhê ®ã ngµy cµng ph¸t triÓn vµ sÏ cµng ngµy cµng ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc cho vay tõ ®ã mµ n©ng cao thu nhËp cho ng©n hµng. - §èi víi kh¸ch hµng. Nhê cã Ng©n hµng cho vay mµ kh¸ch hµng sÏ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc nh÷ng dù ®Þnh, dù ¸n cña m×nh. Do vËy mang l¹i lîi nhuËn cho kh¸ch hµng hay gi¶i quyÕt ®­îc c¸c vÊn ®Ò mµ kh¸ch hµng gÆp ph¶i trong vÊn ®Ò ®ét xuÊt, cÊp b¸ch. Tuy vËt kh¸ch hµng cÇn ph¶i tÝnh to¸n ®Õn kh¶ n¨ng chi tr¶ ®Ó viÖc chi tiªu sÏ hîp lý. - §èi víi nÒn kinh tÕ Cho vay cña Ng©n hµng sÏ lµm cho kh¸ch hµng thùc hiÖn ®­îc c¸c dù ¸n cña m×nh, nh­ vËy rÊt tèt trong viÖc thóc ®Èy nhanh tèc ®é tiªu thô hµng hãa, t¹o thªm c©y ¨n viÖc lµm cho x· héi t¹o kh¶ n¨ng l­u th«ng vèn nhanh, tõ ®ã thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ t¨ng tr­ëng. 1.1.4. C¸c h×nh thøc cho vay cña NHTM. Ph©n lo¹i cho vay lµ viÖc s¾p xÕp c¸c kho¶n cho vay theo tõng nhãm dùa trªn mét sè tiªu thøc nhÊt ®Þnh. ViÖc ph©n lo¹i cho vay cã c¬ së khoa häc lµ tiÒn ®Ò ®Ó thiÕt lËp c¸c quy tr×nh cho vay thÝch hîp vµ n©ng cao hiÖu qu¶ qu¶n trÞ rñi ro tÝn dông. Ph©n lo¹i cho vay dùa vµo c¸c c¨n cø sau ®©y: 1.1.4.1. Theo thêi h¹n cho vay - Cho vay ng¾n h¹n: Lo¹i cho vay nµy cã thêi h¹n d­íi 12 th¸ng vµ ®­îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn l­u ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña c¸ nh©n. - Cho vay trung h¹n: Lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n tõ mét n¨m ®Õn n¨m n¨m. Cho vay trung h¹n chñ yÕu ®­îc sö dông ®Ó ®Çu t­ mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc ®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dùng c¸c dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi vèn nhanh. Bªn c¹nh ®Çu t­ cho tµi s¶n cè ®Þnh, cho vay trugn h¹n cßn lµ 6 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  8. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nguån h×nh thøc vèn l­u ®éng th­êng xuyªn cña c¸c doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp míi thµnh lËp. - Cho vay dµi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn n¨m n¨m. §©y lµ lo¹i h×nh ®­îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu dµi h¹n nh­ x©y dùng nhµ ë, c¸c thiÕt bÞ, ph­¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín, x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi. 1.1.4.2. Theo môc ®Ých vay - Cho vay kinh doanh: lµ lo¹i tÝn dông cÊp cho c¸c nhµ doanh nghiÖp, c¸c chñ thÓ kinh doanh ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt vµ l­u ®éng hµng hãa. - Cho vay tiªu dïng: lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng cña c¸c c¸ nh©n nh­ mua s¾m nhµ cöa, xe cé… 1.1.4.3. Cho vay ®èi víi ng­êi tiªu dïng Cho vay tiªu dïng ®­îc b¾t ®Çu tõ c¸c h·ng b¸n lÎ do nhu cÇu ®Èy m¹nh tiªu thô hµng ho¸, h×nh thøc cho vay tiªu dïng cña c¸c h·ng lµ b¸n tr¶ gãp. - C¬ së cho vay tiªu dïng Nhu cÇu vay tiªu dïng gia t¨ng m¹nh mÏ g¾n liÒn víi nhu cÇu vÒ hµng tiªu dïng l©u bÒn nh­ nhµ, xe, ®å gç sang träng, nhu cÇu du lÞch… §èi víi lùc l­îng kh¸ch hµng réng lín. - NhiÒu h·ng lín tù tµi trî chñ yÕu b»ng ph¸t hµnh cæ phiÕu vµ tr¸i phiÕu. NhiÒu c«ng ty tµi chÝnh c¹nh tranh víi ng©n hµng trong cho vay lµm thÞ phÇn cho vay c¸c doanh nghiÖp cña ng©n hµng bÞ gi¶m sót buéc ng©n hµng ph¶i më réng thÞ tr­êng cho vay tiªu dïng ®Ó gia t¨ng thu nhËp. - Ng­êi tiªu dïng cã thu nhËp ®Òu ®Æn ®Ó tr¶ nî ng©n hµng mét sè tr­êng hîp ng­êi tiªu dïng cã thu nhËp kh¸ hoÆc cao, thu nhËp t­¬ng ®èi æn ®Þnh. Vay tiªu dïng gióp hä n©ng cao møc sèng, t×m kiÕm c«ng viÖc cã møc thu nhËp cao h¬n. 7 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  9. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.1.4.4. Theo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng. - Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m: lµ lo¹i cho vay kh«ng cã tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp hoÆc b¶o l·nh cña ng­êi thø ba, mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng ®ã. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tèt, trung thùc trong kinh doanh, cã kh¶ tµi chÝnh m¹nh, qu¶n trÞ hiÖu qu¶ th× ng©n hµng cã thÓ cÊp tÝn dông dùa vµo uy tÝn cña b¶n th©n kü thuËt mµ kh«ng cÇn mét nguån thu nî bæ sung thø hai. - Cho vay cã b¶o ®¶m: lµ lo¹i cho vay dùa trªn c¬ së c¸c b¶o ®¶m nh­ thÕ chÊp hoÆc cÇm cè, hoÆc ph¶i cã sù b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. Sù b¶o ®¶m nµy lµ c¨n cø ph¸p lý ®Ó ng©n hµng cã thªm mét nguån thø hai, bæ sung cho nguån thu nî thø nhÊt thiÕu ch¾c ch¾n. 1.1.4.5. Theo ®èi t­îng tham gia quy tr×nh cho vay - Cho vay trùc tiÕp: Ng©n hµng cÊp vèn trùc tiÕp cho ng­êi cã nhu cÇu, ®ång thêi ng­êi ®i vay trùc tiÕp hoµn tr¶ nî vay cho ng©n hµng. - Cho vay gi¸n tiÕp: lµ h×nh thøc cho vay th«ng qua c¸c tæ chøc trung gian. Ng©n hµng cho vay qua c¸c tæ, ®éi, héi, nhãm nh­ nhã s¶n xuÊt, Héi n«ng d©n, Héi cùu chiÕn binh, Héi phô n÷… C¸c tæ chøc nµy th­êng liªn kÕt c¸c thµnh viªn theo mét môc ®Ých riªng, song chñ yÕu ®Òu hç trî lÉn nhau, b¶o vÖ quyÒn lîi cho mç thµnh viªn. Ng©n hµng cã thÓ chuyÓn mét vµi kh©u cña ho¹t ®éng cho vay sang c¸c tæ chøc trung gian nh­ thu nî, ph¸t tiÒn vay… Tæ chøc trung gian còng cã thÓ ®øng ra b¶o ®¶m cho c¸c thµnh viªn vay, hoÆc c¸c thµnh viªn trong nhãm b¶o l·nh cho mét thµnh viªn vay. §iÒu nµy rÊt thuËn tiÖn khi ng­êi vay kh«ng cã hoÆc kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp. Ng©n hµng còng cã thÓ cho vay th«ng qua ng­êi b¸n lÎ c¸c s¶n phÈm ®Çu vµo cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt. ViÖc cho vay theo c¸ch nµy sÏ h¹n chÕ ng­êi vay sö dông tiÒn sai môc ®Ých. 8 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  10. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.1.4.6. Theo ph­¬ng thøc cho vay - Cho vay tõng lÇn: Cho vay tõng lÇn lµ h×nh thøc cho vay t­¬ng ®èi phæ biÕn cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kh¸ch hµng kh«ng cã nhu cÇu vay th­êng xuyªn, kh«ng cã ®iÒu kiÖn ®Ó ®­îc cÊp h¹n møc thÊu chi. Mét sè kh¸ch hµng sö dông vèn chñ së h÷u vµ tÝn dông th­¬ng m¹i lµ chñ yÕu, chØ khi cã nhu cÇu thêi vô, hay më réng s¶n xuÊt ®Æc biÖt míi vay ng©n hµng, tøc lµ vèn tõ ng©n hµng chØ tham gia vµo mét sè giai ®o¹n nhÊt ®Þnh cña chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. - Cho vay theo h¹n møc: §©y lµ nghiÖp vô tÝn dông theo ®ã ng©n hµng tháa thuËn cÊp cho kh¸ch hµng h¹n møc tÝn dông. H¹n møc tÝn dông cã thÓ tÝnh cho c¶ kú hoÆc cuèi kú. §ã lµ sè d­ tèi ®a t¹i thêi ®iÓm tÝnh. H¹n møc tÝn dông ®­îc cÊp trªn c¬ së kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh, nhu cÇu vèn vµ nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. Trong kú kh¸ch hµng cã thÓ vay tr¶ nhiÒu lÇn, song d­ nî kh«ng ®­îc v­ît qu¸ h¹n møc tÝn dông. Mét sè tr­êng hîp ng©n hµng quy ®Þnh h¹n møc cuèi kú. D­ nî trong kú cã thÓ lín h¬n h¹n møc. Tuy nhiªn ®Õn cuèi kú, kh¸ch hµng ph¶i tr¶ nî ®Ó gi¶m d­ nî sao cho d­ nî cuèi kú kh«ng ®­îc v­ît qu¸ h¹n møc. - Cho vay thÊu chi: lµ nghiÖp vô cho vay qua ®ã ng©n hµng cho phÐp ng­êi vay ®­îc chi tréi trªn sè d­ tiÒn göi thanh to¸n cña m×nh ®Õn mét giíi h¹n nhÊt ®Þnh vµ trong kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh. Giíi h¹n nµy ®­îc gäi lµ h¹n møc thÊu chi. 1.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM 1.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng Cho vay lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. Tuy nhiªn, tõ x­a tíi nay, c¸c ng©n hµng míi chØ quan t©m ®Õn cho vay c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh hµng hãa mµ ch­a thùc sù chó ý tíi nhu cÇu vay tiªu dïng cña ng­êi d©n. Cuéc sèng ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu vay tiªu dïng gia t¨ng m¹nh mÏ g¾n liÒn víi nhu cÇu vÒ hµng tiªu dïng l©u bÒn nh­ nhµ, xe, ®å gç 9 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  11. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp sang träng, nhu cÇu du lÞch… ®èi víi lùc l­îng kü thuËt réng lín. NÕu ta lËp mét b¶ng thèng kª nh÷ng nhu cÇu cña mét ®êi ng­êi th× ®ã lµ mét con sè v« h¹n, ®ã lµ nh÷ng nhu cÇu tõ ®¬n gi¶n nh­ ®­îc ¨n, mÆc, häc hµnh ®Õn nh÷ng nhu cÇu phøc t¹p h¬n nh­ du lÞch, vui ch¬i gi¶i trÝ, nhu cÇu ®­îc tén träng… Tuy nhiªn, ®Ó nhu cÇu ®­îc ®¸p øng ®óng lóc, ®óng thêi ®iÓm kh«ng ph¶i lóc nµo còng dÔ dµng thùc hiÖn ®­îc bëi nã cßn phô thuéc vµo mét nh©n tè rÊt quan träng, ®ã lµ kh¶ n¨ng thanh to¸n. §«i khi chØ v× kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n muèn cã mét chiÕc xe m¸y ®Ó mua s¾m th× nhu cÇu ®i l¹i b»ng xe m¸y l¹i kh«ng nhiÒu n÷a. hoÆc nh­ chóng ta cÇn tiÒn ®Ó ®Çu t­ ®i häc, khi ra tr­êng ta cã thÓ dÔ dµng t×m viÖc vµ kiÕm tiÒn. Nh­ng hiÖn t¹i ta l¹i kh«ng cã tiÒn th× ­íc m¬ ®­îc ®i häc hay cã viÖc lµm tèt còng bay xa. VËy t¹i sao chóng ta l¹i kh«ng thÓ cã ®­îc xe m¸y, chiÕc nhµ míi ®Ó ë hay lµ ®i häc tr­íc khi chóng ta cã thÓ cã ®ñ tiÒn trong t­¬ng lai. §©y thùc sù lµ mét vÊn ®Ò quan träng, lµm thÕ nµo ®Ó gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a nhu cÇu tiªu dïng vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n nµy. Trªn thùc tÕ cã hai c¸ch gi¶i quyÕt. C¸ch thø nhÊt lµ mu b¸n chÞu. Tuy nhiªn c¸ch nµy chØ cã lîi ®èi víi ng­êi mua, cßn bÊt lîi ®èi víi ng­êi b¸n. Ng­êi mua sÏ ®­îc sö dông hµng hãa tr­íc khi cã ®ñ sè tiÒn cÇn thiÕt, nh­ng ng­êi b¸n sÏ thu håi vèn chËm hoÆc thËm chÝ bÞ ng­êi mua quþt tiÒn. Khi cÇn tiÒn ®Ó nhËp hµng hoÆc më réng s¶n xuÊt kinh doanh th× ®Õn l­ît ng­êi b¸n dÔ r¬i vµo t×nh tr¹ng thiÕu ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. V× vËy, c¸ch mua b¸n chÞu kh«ng phæ biÕn vµ kh¶ thi, l¹i gÆp nhiÒu rñi ro. C¸ch thø hai lµ ng­êi mua vay ®i vay tiÒn, hä sÏ c¶m gi¸c lµ ®· ®ñ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. C¸ch nµy võa tháa m·n nhu cÇu cña ng­êi tiªu dïng vµ nhµ s¶n xuÊt còng b¸n ®­îc hµng. Nh­ vËy lµ cÇn ®Õn mét tæ chøc thøc ba hç trî c¶ ng­êi mua vµ ng­êi b¸n ®Ó hä lu«n lu«n cã ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®èi víi c¸c nhu cÇu cña hä. Kh«ng mét tæ chøc nµo ®¶m nhiÖm ®­îc vÞ trÝ nµy tèt b»ng c¸c trung gian tµi chÝnh, mµ quan träng nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. 10 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  12. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ng©n hµng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng còng lµ c¸ch ®Ó Ng©n hµng gia t¨ng lîi nhuËn, ®Æc biÖt lµ trong m«i tr­êng c¹nh tranh khèc liÖt ngµy nay. NhiÒu h·ng lín khi thiÕu vèn ®· kh«ng t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó vay tiÒn mµ thay v× ®ã hä tù tµi trî chñ yÕu b»ng ph¸t hµnh cæ phiÕu vµ tr¸i phiÕu. Thªm vµo ®ã nhiÒu C«ng ty tµi chÝnh hoÆc gi÷a c¸c ng©n hµng c¹nh tranh víi nhau trong cho vay lµm cho thÞ phÇn cho vay c¸c doanh nghiÖp cña ng©n hµng bÞ gi¶m sót buéc ng©n hµng ph¶i më réng thÞ tr­êng cho vay tiªu dïng, h­íng tíi ng­êi tiªu dïng nh­ lµ mét kh¸ch hµng trung thµnh tiÒm n¨ng. Ng©n hµng cho vay iªu dïng mét mÆt t¨ng thu nhËp cho b¶n th©n ng©n hµng, mÆt kh¸c t¹o ra uy tÝn cho ng©n hµng. Mét lý do kh¸c gãp phÇn vµo sù h×nh thµnh cho vay tiªu dïng ®ã lµ ®Æc ®iÓm lu©n chuyÓn hµng hãa tiªu dïng. Ng©n hµng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n lµ mét m¶ng ho¹t ®éng quan träng cña ng©n hµng. Qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng hãa nÕu nh­ kh«ng cã tiªu dïng th× tÊt yÕu sÏ bÞ t¾c nghÏn, hµng hãa kh«ng tiªu thô ®­îc dÉn tíi doanh nghiÖp bÞ ø ®äng vèn vµ ®­¬ng nhiªn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kh«ng thÓ tiÕp tôc. Vai trß cña ng©n hµng lóc nµy trë lªn quan träng h¬n bao giê hÕt. Ng©n hµng cho ng­êi tiªu dïng vay vèn ®· t¹o ra kh¶ n¨ng thanh to¸n cho hä tr­íc khi hä tÝch lòy ®ñ sè tiÒn cÇn thiÕt. Kh¸ch hµng cã tiÒn sÏ t×m ®Õn doanh nghiÖp mua hµng vµ doanh nghiÖp tiªu thô ®­îc hµng hãa. Tõ ®ã doanh nghiÖp cã tiÒn sÏ tr¶ ®­îc nî cho ng©n hµng. Khi ®· tiªu thô ®­îc hµng hãa, doanh nghiÖp sÏ më réng s¶n xuÊt vµ sÏ t×m tíi ng©n hµng ®Ó tiÕp tôc vay vèn. Nh­ vËy, ng©n hµng cho vay tiªu dïng sÏ cã lîi cho c¶ ba bªn: ng­êi tiªu dïng, doanh nghiÖp vµ ng©n hµng. Ng­êi tiªu dïng cã thu nhËp ®Òu ®Æn (tiÒn c«ng) ®Ó tr¶ nî ng©n hµng. Mét sè tÇng líp ng­êi tiªu dïng cã thu nhËp kh¸ hoÆc cao, thu nhËp t­¬ng ®èi æn ®Þnh. Vay tiªu dïng gióp hä n©ng cao møc sèng, t¨ng kh¶ n¨ng ®­îc ®µo t¹o… gióp hä nhiÒu c¬ héi t×m kiÕm c«ng viÖc cã møc thu nhËp cao h¬n. 11 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  13. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Trong cuéc sèng hµng ngµy cµng hiÖn ®¹i, vay tiªu dïng ®· trë nªn cÇn thiÕt h¬n bao giê hÕt vµ sù h×nh thµnh cho vay tiªu dïng ®· trë thµnh ®iÒu tÊt yÕu. 1.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng. Cho vay tiªu dïng lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô cña ng©n hµng. Cho vay tiªu dïng lµ mét kh¸i niÖm chØ mèi quan hÖ vÒ kinh tÕ trong ®ã ng©n hµng chuyÓn cho kh¸ch hµng quyÒn sö dông mét l­îng gi¸ trÞ (tiÒn) víi nh÷ng ®iÒu kiÖn mµ hai bªn ®· tháa thuËn nh»m gióp ng­êi tiªu dïng cã thÓ sö dông hµng hãa, dÞch vô tr­íc khi hä cã kh¶ n¨ng chi tr¶, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä cã thÓ h­ëng mét møc sèng cao h¬n. 1.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng. - Quy m« cña tõng hîp ®ång cho vay th­êng nhá, dÉn ®Õn chi phÝ tæ chøc cho vay cao, v× vËy l·i suÊt cho vay tiªu dïng th­êng cao h¬n so víi l·i suÊt cña c¸c lo¹i cho vay trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp. - Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng th­êng ph¶i phô thuéc vµo chu kú kinh tÕ. Khi nÒn kinh tÕ thÞnh v­îng, ®êi sèng cña ng­êi d©n ®­îc n©ng cao th× nhu cÇu vay tiªu dïng l¹i cµng cao. Vµo c¸c dÞp lÔ tÕt, nhu cÇu mua s¾m nhiÒu th× c¸c sè l­îng c¸c kho¶n vay còng t¨ng lªn. - Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng phô thuéc chÆt chÏ vµo møc thu nhËp vµ tr×nh ®é häc vÊn. Nh÷ng ng­êi cã thu nhËp kh¸ vµ t­¬ng ®èi ®Òu sÏ t×m tíi cho vay tiªu dïng bëi hä cã kh¶ n¨ng tr¶ ®­îc nî. - Kh¸ch hµng vay tiªu dïng th­êng lµ c¸c c¸ nh©n nªn viÖc chøng minh tµi chÝnh th­êng khã. NÕu nh­ c¸c doanh nghiÖp cã b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh ®Ó chøng minh nguån thu nhËp vµ chi tiªu cña m×nh th× c¸c c¸ nh©n vay tiªu dïng muèn chøng minh tµi chÝnh cïa m×nh th­êng ph¶i dùa vµo tiÒn l­¬ng, sù suy ®o¸n chø kh«ng cã b»ng chøng râ rµng. - Cho vay tiªu dïng cã ®é rñi ro cao bëi nguån tr¶ nî cña ng­êi vay cã thÓ biÕn ®éng lín, nã phô thuéc vµo qu¸ tr×nh lµm viÖc, kinh nghiÖm, tµi 12 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  14. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp n¨ng vµ søc kháe cña ng­êi vay… NÕu ng­êi vay bÞ chÕt, èm hoÆc mÊt viÖc lµm ng©n hµng sÏ rÊt kho thu l¹i ®­îc nî. Do ®ã, c¸c ng©n hµng th­êng yªu cÇu l·i suÊt cao, yªu cÇu ng­êi vay ph¶i mua b¶o hiÓm thÊt nghiÖp, b¶o hiÓm nh©n thä, b¶o hiÓm hµng hãa ®· mua… - T­ c¸ch, phÈm chÊt cña kh¸ch hµng vay th­êng rÊt khã x¸c ®Þnh, chñ yÕu dùa vµo c¸ch ®¸nh gi¸, c¶m nhËn vµ kinh nghiÖm cña c¸n bé tÝn dông. §©y lµ ®iÓu rÊt quan träng quyÕt ®Þnh sù hoµn tr¶ cña kho¶n vay. 1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng 1.2.4.1. C¨n cø vµo ph­¬ng thøc hoµn tr¶ * Cho vay tiªu dïng tr¶ gãp §©y lµ h×nh thøc cho vay tiªu dïng trong ®ã ®i vay tr¶ nî (gåm sè tiÒn gèc vµ l·i) cho ng©n hµng nhiÒu lÇn, theo nh÷ng kú h¹n nhÊt ®Þnh cã gi¸ trÞ lín hoÆc vµ thu nhËp tõng ®Þnh kú cña ng­êi ®i vay kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n hÕt mét lÇn sè nî vay. §èi víi lo¹i cho vay tiªu dïng nµy, ng©n hµng th­êng chó ý tíi mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n cã tÝnh nguyªn t¾c sau: + Lo¹i tµi s¶n ®­îc tµi trî Ng©n hµng th­êng chØ muèn tµi trî cho nh÷ng kho¶n vay mua s¾m c¸c ®å dïng cã gi¸ trÞ vµ tÝnh sö dông l©u bÒn, víi nh÷ng tµi s¶n nh­ vËy, ng­êi tiªu dïng sÏ ®­îc h­ëng nh÷ng tiÖn Ých tõ chóng trong mét thêi gian dµi. + Sè tiÒn ph¶i tr¶ tr­íc Th«ng th­êng ng©n hµng yªu cÇu ng­êi ®i vay ph¶i thanh to¸n tr­íc mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n cÇn mua s¾m, sè cßn l¹i ng©n hµng sÏ cho vay. §iÒu nµy mét phÇn gióp ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro, mÆt kh¸c t¹o cho ng­êi ®i vay cã tr¸ch nhiÖm h¬n víi tµi s¶n m×nh ®Þnh mua bëi hä còng ®· ®ãng gãp mét phÇn sè tiÒn cña m×nh vµo trong ®ã. Khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî, trong nhiÒu tr­êng hîp ng©n hµng sÏ ph¶i ph¸t m·i tµi s¶n ®Ó thu håi nî. HÇu hÕt c¸c tµi s¶n ®· qua sö dông ®Òu bÞ gi¶m gi¸ trÞ cho nªn sè tiÒn tr¶ tr­íc cã vai trß v« cïng quan träng gióp ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro. Sè tiÒn tr¶ tr­íc nhiÒu hay Ýt phô thuéc: 13 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  15. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Lo¹i tµi s¶n: §èi víi c¸c lo¹i tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸ nhanh th× sè tiÒn tr¶ tr­íc nhiÒu vµ ng­îc l¹i, ®èi víi c¸c lo¹i tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸ chËm th× sè tiÒn tr¶ tr­íc Ýt h¬n. - ThÞ tr­êng tiªu thô tµi s¶n sau khi sö dông: yÕu tè nµy rÊt quan träng. NÕu ®ã lµ tµi s¶n thuéc lo¹i dÔ b¸n th× sè tiÒn tr¶ tr­íc sÏ Ýt h¬n lo¹i tµi s¶n khã b¸n sau khi sö dông. - M«i tr­êng kinh tÕ - N¨ng lùc tµi chÝnh cña ng­êi ®i vay + Chi phÝ tµi trî Chi phÝ tµi trî lµ chi phÝ mµ ng­êi ®i vay ph¶i tr¶ cho ng©n hµng trong viÖc sö dông vèn. Chi phÝ tµi trî chñ yÕu lµ tiÒn l·i vµ mét sè kho¶n chi phÝ kh¸c. Chi phÝ tµi trî ph¶i trang tr¶i ®­îc chi phÝ vèn tµi trî, chi phÝ ho¹t ®éng, rñi ro vµ mang l¹i mét phÇn lîi nhuËn tháa ®¸ng cho ng©n hµng. + §iÒu kho¶n thanh to¸n - Sè tiÒn thanh to¸n mçi ®Þnh kú phï hîp vÒ kh¶ n¨ng thu nhËp, chi tiªu cña kh¸ch hµng. - Gi¸ trÞ cña tµi s¶n tµi trî kh«ng ®­îc thÊp h¬n sè tiÒn tµi trî ch­a ®­îc thu håi. - Kú h¹n tr¶ nî ph¶i thuËn lîi cho viÖc tr¶ nî cña kh¸ch hµng nh­ng kh«ng nªn qu¸ dµi v× nÕu qu¸ dµi, gi¸ trÞ cña tµi s¶n tµi trî sÏ bÞ gi¶m m¹nh vµ viÖc thu håi nî cã thÓ gÆp r¾c rèi. * Cho vay tiªu dïng phi tr¶ gãp Theo ph­¬ng thøc nµy, tiÒn vay ®­îc kh¸ch hµng thanh to¸n cho ng©n hµng mét lÇn khi ®Õn h¹n, ¸p dông víi c¸c kho¶n vay cã gi¸ trÞ nhá, thêi h¹n ng¾n. * Cho vay tiªu dïng tuÇn hoµn. Lµ c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng trong ®ã ng©n hµng cho phÐp kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông hoÆc ph¸t hµnh lo¹i sec ®­îc phÐp thÊu chi dùa trªn tµi kho¶n v·ng lai. Theo ph­¬ng thøc nµy, trong thêi h¹n ®­îc tháa thuËn tr­íc, c¨n cø vµo nhu cÇu chi tiªu vµ thu nhËp kiÕm ®­îc tõng kú, 14 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  16. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp kh¸ch hµng ®­îc Ng©n hµng cho phÐp vay vµ tr¶ nî nhiÒu kú mét c¸ch tuÇn hoµn, theo mét h¹n møc tÝn dông. 1.2.4.2. C¨n cø vµo môc ®Ých vay C¨n cø vµo môc ®Ých vay, ng©n hµng sÏ xÕp kho¶n vay ®ã lµ vay « t« hay mua nhµ, chi phÝ häc hµnh, mua s¾m ®å dïng gia ®×nh… 1.2.4.3. C¨n cø vµo nguån gèc cña kho¶n nî * Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp. Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp lµ h×nh thøc cho vay trong ®ã ng©n hµng mu nh÷ng kho¶n nî ph¸t sinh do nh÷ng C«ng ty b¸n lÎ ®· b¸n chÞu hµng hãa hay dÞch vô cho ng­êi tiªu dïng. Trong tr­êng hîp nµy C«ng ty b¸n lÎ vµ Ng©n hµng ký kÕt hîp ®ång mua b¸n nî. Trong hîp ®ång, ngan hµng th­êng ®­a ra c¸c ®iÒu kiÖn vÒ ®èi t­îng kü thuËt ®­îc b¸n chÞu, sè tiÒn b¸n chÞu tèi ®a vµ loiaj tµi s¶n b¸n chÞu. Sau ®ã C«ng ty b¸n lÎ vµ ng­êi diªu dïng ký kÕt hîp ®ång mua b¸n chÞu hµng hãa. Th«ng th­êng ng­êi tiªu dïng ph¶i tr¶ tr­íc mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n. C«ng ty b¸n lÎ sÏ giao tµi s¶n cho ng­êi tiªu dïng vµ b¸n bé chøng tõ b¸n chÞu hµng hãa cho ng©n hµng. Ng©n hµng dùa trªn bé chøng tõ ®ã sÏ thanh to¸n tiÒn cho vay c«ng ty b¸n lÎ. Cuèi cïng ng­êi tiªu dïng thanh to¸n tiÒn tr¶ gãp cho ng©n hµng. Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã mét sè ­u ®iÓm sau: - Cho phÐp ng©n hµng dÔ dµng t¨ng doanh sè cho vay tiªu dïng. - Gi¶m ®­îc chi phÝ trong cho vay - Më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng vµ c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng kh¸c - Vay vèn ®óng môc ®Ých Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã mét sè nh­îc ®iÓm sau: - Ng©n hµng kh«ng tiÕp xóc trùc tiÕp víi ng­êi tiªu dïng ®· ®­îc b¸n chÞu, do ®ã th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®«i khi kh«ng chÝnh x¸c, 15 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  17. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp kh«ng t×m hiÓu kü ®­îc kh¸ch hµng cã thÓ dÉn tíi rñi ro cho ng©n hµng. - ThiÕu sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng khi c«ng ty b¸n lÎ thùc hiÖn viÖc b¸n chÞu hµng hãa. - Kü thuËt nghiÖp vô cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã tÝnh phøc t¹p cao. * Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp Lµ c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng trong ®ã ng©n hµng trùc tiÕp tiÕp xóc vµ cho kh¸ch hµng vay còng nh­ trùc tiÕp thu nî tõ ng­êi nµy. So víi cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp, cho vay tiªu dïng trùc tiÕp cã nh÷ng ­u ®iÓm sau: - Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp cña ng©n hµng th­êng cã chÊt l­îng cao h¬n b­ái nã ®­îc quyÕt ®Þnh bëi ®éi ngò nh©n viªn tÝn dông giµu kinh nghiÖm vµ ®­îc ®µo t¹o chuyªn m«n tèt cña ng©n hµng chø kh«ng ph¶i lµ nh÷ng nh©n viªn cña c«ng ty b¸n lÎ. Nh©n viªn tÝn dông ng©n hµng cã xu h­íng chó träng ®Õn viÖc t¹o ra c¸c kho¶n cho vay cã chÊt l­îng tèt cho khi ®ã nh©n viªn cña c«ng ty b¸n lÎ th­êng chó träng ®Õn viÖc b¸n cho ®­îc nhiÒu hµng nªn dÔ dÉn tíi c¸c quyÕt ®Þnh tÝn dông véi vµng vµ cã thÓ cã nhiÒu kho¶n tÝn dông ®­îc cÊp ra kh«ng chÝnh ®¸ng. - Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp linh ho¹t h¬n so víi cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp, ng©n hµng tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng nªn hiÓu râ kh¸ch hµng. - Khi kh¸ch hµng cã quan hÖ trùc tiÕp víi n©ng hµng, cã rÊt nhiÒu lîi thÕ cã thÓ ph¸t sinh, cã kh¶ n¨ng lµm tháa m·n quyÒn lîi cho c¶ hai phÝa kh¸ch hµng lÉn ng©n hµng. 1.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng. 1.2.5.1. §èi víi ng©n hµng §èi víi ng©n hµng ngoµi nh÷ng nh­îc ®iÓm chÝnh lµ rñi ro vµ chi phÝ cao, cho vay tiªu dïng cã nh÷ng lîi Ých sau: 16 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  18. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Cho vay tiªu dïng gióp t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng víi c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, thu hót ®­îc ®èi t­îng kh¸ch hµng míi, tõ ®ã mµ më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng. B»ng c¸ch n©ng cao vµ më réng m¹ng l­íi, ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô cho vay tiªu dïng, sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng sÏ ngµy cµng nhiÒu h¬n vµ h×nh c¶nh cña ng©n hµng sÏ cµng ®Ñp h¬n trong con m¾t kh¸ch hµng. Trong ý nghÜ cña c«ng chóng, ng©n hµng kh«ng chØ lµ tæ chøc chØ biÕt quan t©m ®Õn c¸c c«ng ty vµ doanh nghiÖp mµ ng©n hµng cßn rÊt quan t©m tíi nh÷ng nhu cÇu nhá bÐ, cÇn thiÕt cña ng­êi tiªu dïng, ®¸p øng nguyÖn väng c¶i thiÖn cuéc sèng cña ng­êi tiªu dïng. Tõ ®ã mµ uy tÝn cña ng©n hµng t¨ng lªn rÊt nhiÒu. Cho vay tiªu dïng còng lµ mét c«ng cô marketing rÊt hiÖu qu¶, nhiÒu ng­êi sÏ biÕt tíi ng©n hµng h¬n. Ng©n hµng còng sÏ huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån tiÒn göi cña d©n c­ bëi d©n c­ sÏ göi tiÒn nhiÒu vµo ng©n hµng khi hä thÊy r»ng m×nh cã triÓn väng vay l¹i tiÒn tõ chÝnh ng©n hµng ®ã. T¹o ®iÒu kiÖn më réng vµ ®a d¹ng hãa kinh doanh, tõ ®ã mµ n©ng cao thu nhËp vµ ph©n t¸n rñi ro cho ng©n hµng. 1.2.5.2. §èi víi ng­êi tiªu dïng Nhê cã vai trß tiªu dïng, ng­êi tiªu dïng sÏ ®­îc h­ëng nh÷ng ®iÒu kiÖn sèng tèt h¬n, ®­îc h­ëng nh÷ng tiÖn Ých tr­íc khi tÝch lòy ®ñ tiÒn vµ ®Æc biÖt quan träng h¬n nã rÊt cÇn cho nh÷ng tr­êng hîp khi c¸c c¸ nh©n cã chi tiªu cã tÝnh ®ét xuÊt, cÊp b¸ch nh­ nhu cÇu chi tiªu cho gi¸o dôc vµ y tÕ. Tuy vËy ng­êi tiªu dïng cÇn tÝnh to¸n ®Ó viÖc chi tiªu ®­îc hîp lý, kh«ng v­ît qu¸ møc cho phÐp vµ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶. 1.2.5.3. §èi víi nÒn kinh tÕ Cho vay tiªu dïng ®­îc dïng ®Ó tµi trî cho c¸c chi tiªu vÒ hµng hãa vµ dÞch vô trong n­íc, cã t¸c dông rÊt tèt trong viÖc kÝch cÇu. Nhê cho vay tiªu dïng c¸c doanh nghiÖp ®· ®Èy nhanh tèc ®é tiªu thô hµng hãa, ng©n 17 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  19. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hµng rót ng¾n kho¶ng thêi gian l­u th«ng, t¨ng kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ. 1.2.6. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng më réng cho vy tiªu dïng cña NHTM. 1.2.6.1. C¸c nh©n tè thuéc vÒ ng©n hµng Quy m« vµ uy tÝn cña ng©n hµng cã ¶nh h­ëng tíi l­îng cho vay tiªu dïng. Ng©n hµng cã l­îng vèn tù cã cao hay thÊp, cã nhiÒu m¹ng l­íi chi nh¸nh ®Ó thuËn tiÖn giao dÞch víi kh¸ch hµng hay kh«ng. Uy tÝn cña ng©n hµng cao hay thÊp còng sÏ ¶nh h­ëng tíi l­îng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. YÕu tè gãp phÇn nhá tíi thµnh c«ng cña cho vay tiÒu dïng lµ c¸c chÝnh s¸ch, quy ®Þnh cña ng©n hµng. §ã lµ chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hµng tr­íc vµ sau khi cho vay cã chu ®¸o hay kh«ng, ®ã lµ c¸c quy ®Þnh vÒ l·i suÊt vµ phÝ tÝn dông cao hay thÊp, cã linh ho¹t vµ phï hîp víi thu nhËp hiÖn cã cña ng­êi d©n hay kh«ng, c¸c quy ®Þnh vÒ thêi h¹n tÝn dông vµ kú h¹n nî, tµi s¶n ®¶m b¶o, ph­¬ng thøc gi¶i ng©n vµ thanh to¸n. Thñ tôc xin vay vèn cã phøc t¹p hay ®¬n gi¶n, thêi gian thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn kÐo dµi bao l©u, nÕu thêi gian thÈm ®Þnh qu¸ dµi th× kh¸ch hµng sÏ kh«ng muèn chê ®îi vµ t×m tíi c¸c ng©n hµng kh¸c. Tr×nh ®é, th¸i ®é c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng còng mang tÝnh quyÕt ®Þnh thµnh c«ng cña cho vay tiªu dïng. C¸n bé tÝn dông cÇn cã tr×nh ®é chuyªn m«n tèt th× míi thÈm ®Þnh chÝnh x¸c kh¸ch hµng vµ dù ¸n vèn, tõ ®ã ®­a ra c¸c quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. C¸n bé tÝn dông còng cÇn cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, tËn t©m víi c«ng viÖc, nhiÖt t×nh gióp ®ì, chi b¶o kh¸ch hµng c¸c thñ tôc cÇn thiÕt. Muèn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng biÕt tíi th× ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch marketing phï hîp. Ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng c¸c ho¹t ®éng th«ng tin qu¶ng c¸o trªn b¸o ®µi, tê r¬i, qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña c¸c ho¹t ®éng th«ng tin qu¶ng c¸o trªn b¸o ®µi, tê r¬i, qu¶ng b¸ 18 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
  20. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp h×nh ¶nh cña Ng©n hµng nãi chung còng nh­ lîi Ých, chÝnh s¸ch vÒ cho vay tiªu dïng nãi riªng. C«ng nghÖ ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý cã t¸c ®éng tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. NÕu ng©n hµng cã c«ng nghÖ hiÖn ®¹i sÏ dÊn tíi viÖc gi¶i quyÕt c¸c thñ tôc ®­îc nhanh chãng, chÝnh x¸c, gi¶m bít c¸c thñ tôc r­êm rµ cho kh¸ch hµng vµ viÖc qu¶n lý hå s¬ kh¸ch hµng còng ®­îc thuËn tiÖn h¬n. Bªn c¹nh vÊn ®Ò vÒ c«ng nghÖ, ng©n hµng cÇn cã c¸c quy ®Þnh, néi quy lµm viÖc th­ëng ph¹t nghiªm minh, qu¶n lý tèt ®Ó t¹o ®éng lùc lµm viÖc cho c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng, t¸c ®éng ®Õn phong c¸ch lµm viÖc cña nh©n viªn. TÊt c¶ c¸c nh©n tè vi m« nãi trªn ®Òu lµ nh÷ng nh©n tè thuéc vÒ néi t¹i ng©n hµng cã t¸c ®éng tíi cho vay tiªu dïng. Ngoµi nh÷ng nh©n tè ®ã cßn ph¶i kÓ tíi nh©n tè kh¸ch quan bªn ngoµi ng©n hµng còng ¶nh h­ëng tíi cho vay tiªu dïng, ®ã lµ ®¹o ®øc kh¸ch hµng còng nh­ rñi ra cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. NÕu nh­ kh¸ch hµng lµ ng­êi cã ®¹o ®øc tèt, ý thøc tr¶ nî tèt, rñi ra cho vay tiªu dïng thÊp th× sÏ kÝch thÝch ng©n hµng tiÕn hµnh më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, c¸c quy ®Þnh cho vay còng sÏ kh«ng qu¸ kh¾t khe. Ng­îc l¹i nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®Òu, nî qu¸ h¹n qu¸ nhiÒu th× tÊt yÕu sÏ k×m h·m ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Mét ng©n hµng muèn ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng th× cÇn tÝnh tíi tÊt c¶ c¸c nh©n tè vÜ m« vµ vi m« kÓ trªn. 1.2.6.2. Nh©n tè ngoµi ng©n hµng Mét sè nh©n tè vÜ m« cã ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nh­ m«i tr­êng kinh tÕ x· héi, c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ cña nhµ n­íc, sù c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng, m«i tr­êng ph¸p lÞch sö, yÕu tè v¨n hãa. Tr­íc hÕt cÇn ph¶i kÓ tíi ®Æc ®iÓm thÞ tr­êng n¬i Ng©n hµng ho¹t ®éng. Neues ®ã lµ thµnh thÞ hoÆc n¬i tËp trung ®«ng d©n c­, cã møc thu nhËp kh¸, tr×nh ®é häc vÊn cao th× nhu cÇu vay tiªu dïng sÏ t¨ng cao h¬n so víi vïng n«ng th«n, hÎo l¸nh n¬i mµ nh÷ng ng­êi n«ng d©n chØ quanh n¨m 19 NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.11: Bộ Luận Văn Tốt Nghiệp Chuyên Ngành Tài Chính Ngân Hàng
172 tài liệu
841 lượt tải
THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
3=>0