Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 1
Môc lôc
Lêi nãi ®Çu ................................................................................................. 1
Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th¬ng................................................................ 5
1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn
Kü th¬ng............................................................................................... 5
1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay...................................................................... 5
1.1.2. §Æc ®iÓm .................................................................................... 5
1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ
phÇn Kü th¬ng. ................................................................................. 5
1.1.4. C¸c h×nh thøc cho vay cña NHTM. ............................................. 6
1.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM.................... 9
1.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng............................ 9
1.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng. ................................................... 12
1.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng. .............................................. 12
1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng ...................................................... 13
1.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng. .................................................. 16
1.2.6. C¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi khn¨ng më réng cho vay tiªu dïng
cña NHTM. ...................................................................................... 18
Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n
hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng ViÖt Nam ........................................ 21
2.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam
Techcombank. ...................................................................................... 21
2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Techcombank ......................... 21
2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Héi së chÝnh Techcombank ........................ 23
2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank .................. 24
2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank .................. 25
2.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ë ViÖt Nam .................................... 27
2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam........................................... 29
2.3.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam....................................... 29
2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh
Techcombank. .................................................................................. 35
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 2
2.4. §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh
Techcombank. .................................................................................. 38
Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng................................................................ 44
3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së Ng©n
hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam .................................. 44
3.2. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng........................................................... 46
3.2.1. T¨ng cêng chiÕn lîc marketing ng©n hµng............................ 46
3.2.2. Më réng m¹ng líi cña Ng©n hµng........................................... 57
3.3. ¸p dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. ............. 57
3.4. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n hµng .............................. 58
3.5. N©ng cao sè lîng còng nh chÊt lîng nguån nh©n lùc................ 60
3.6. Mét sè kiÕn nghÞ............................................................................ 62
3.6.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc. ..................................................... 62
3.6.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc .................................... 63
KÕt luËn.................................................................................................... 65
Tµi liÖu tham kh¶o.................................................................................... 67
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 3
Lêi nãi ®Çu
Ng©n hµng lµ mét trung gian tµi chÝnh, lµ mét kªnh dÉn vèn quan
träng cho toµn bé nÒn kinh tÕ. Trong m«i trêng c¹nh tranh ngµy cµng gay
g¾t, viÖc hoµn thiÖn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng lµ híng ®i vµ ph¬ng ch©m
cho c¸c ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng
cã ho¹t ®éng cho vay, tuy nhiªn tõ xa tíi nay, c¸c ng©n hµng chØ quan t©m
tíi cho vay c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh mµ cha quan t©m tíi giai ®o¹n
cuèi cïng cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt lµ tiªu dïng. NÕu chØ cho vay s¶n xuÊt
nhiÒu mµ kh¸ch hµng kh«ng tiªu thô ®îc do ngêi d©n kh«ng cã nhu cÇu
vÒ hµng hãa ®ã hoÆc cã nhu cÇu nhng l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n th×
tÊt yÕu sÏ dÉn tíi cung vît qu¸ cÇu, hµng hãa bÞ tån kho vµ ø ®äng vèn.
Tõ thùc tÕ ®ã cho thÊy khi x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, kh«ng chØ cã
c¸c c«ng ty, doanh nghiÖp lµ cÇn vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, më réng thÞ
trêng mµ hiÖn nay, c¸c c¸ nh©n còng lµ nh÷ng ngêi cÇn vèn h¬n bao giê
hÕt. Cuéc sèng ngµy cµng hiÖn ®¹i, møc sèng cña ngêi d©n còng ®îc
n©ng cao, cuéc sèng giê ®©y kh«ng chØ bã hÑp trong “¨n no, mÆc Êm” mµ
®· dÇn chuyÓn sang “¨n ngon, mÆc ®Ñp” vµ còng cßn biÕt bao nhu cÇu kh¸c
cÇn ph¶i ®îc ®¸p øng. Giê d©y, t©m lý cña ngêi d©n coi viÖc ®i vay lµ
muèn sö dông hµng hãa tríc khi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. §¸p øng lßng
mong mái cña ngêi d©n, c¸c ng©n hµng ®· ph¸t triÓn mét ho¹t ®éng cho
vay míi, ®ã lµ cho vay tiªu dïng, mét mÆt võa t¹o thªm thu nhËp cho chÝnh
ng©n hµng, mÆt kh¸c gióp ®ì cho c¸c c¸ nh©n cã ®îc nguån vèn ®Ó c¶i
thiÖn cuéc sèng cña m×nh.
Sau mét thêi gian thùc tËp, t×m tßi vµ häc hái t¹i Héi së chÝnh Ng©n
hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam – Techcombank, em nhËn
thÊy Ng©n hµng ®· b¾t ®Çu quan t©m tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nhng
ho¹t ®éng nµy vÉn cha thùc sù trë thµnh ho¹t ®éng lín cña Ng©n hµng.
ChÝnh v× vËy, viÖc tiÕp tôc nghiªn cøu vµ ®a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ph¸t triÓn
nghiÖp vô cho vay tiªu dïng sÏ cã ý nghÜa vÒ ph¬ng diÖn lý luËn vµ thùc
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 4
tiÔn ®èi víi sù ®a d¹ng hãa ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Do ®ã, em ®· lùa chän
®Ò tµi “Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam” lµm ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh.
Néi dung ®Ò tµi bao gåm ba ch¬ng:
Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.
Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n
hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.
Ph¹m vi cña ®Ò tµi lµ nghiªn cøu ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam tõ n¨m 2001 tíi n¨m
2004. Trªn c¬ së lý luËn vµ thùc tiÔn, bµi viÕt ®a ra mét sè ý kiÕn nh»m
ph¸t triÓn ho¹t ®éng nµy t¹i ng©n hµng.
§Ó hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy, em ®· nhËn ®îc sù gióp ®ì v« cïng nhiÖt
t×nh vµ quý b¸u cña c« gi¸o Th.S. Ph¹m Hång V©n. Bªn c¹nh ®ã, trong thêi
gian thùc tËp, em còng ®îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c anh chÞ Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n vµ mong tiÕp tôc nhËn ®îc sù chØ b¶o
cña c¸c thÇy c« vµ c¸c anh chÞ ng©n hµng.
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 5
Ch¬ng I
Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th¬ng
1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i
Cæ phÇn Kü th¬ng.
1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay
Cho vay lµ ph¬ng thøc tµi trî cã tÝnh truyÒn thèng cña nghÒ Ng©n
hµng. H×nh thøc biÓu hiÖn cô thÓ lµ: Ng©n hµng chuyÓn tiÒn trùc tiÕp cho
kh¸ch hµng sö dông theo yªu cÇu hoÆc môc ®Ých tiªu dïng cña kh¸ch hµng
khi kh¸ch hµng ®¸p øng ®îc c¸c yªu cÇu cña Ng©n hµng ®Æt ra.
1.1.2. §Æc ®iÓm
Ng©n hµng ®¸p øng cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng sö dông vèn nhng
kh¸ch hµng ph¶i ®¸p øng ®îc c¸c ®iÒu kiÖn cña Ng©n hµng ®Æt ra.
- Qui m« cña c¸c hîp ®ång cho vay tõ nhá ®Õn lín, víi nhu cÇu vay
nhá ®Õn c¸c dù ¸n lín møc rñi ro cao hay thÊp, møc thu håi vèn nh thÕ
nµo, tµi s¶n thÕ chÊp vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng ra sao sÏ ¶nh hëng ®Õn møc
l·i suÊt ng©n hµng qui ®Þnh cô thÓ. Ngoµi ra víi thêi gian sö dông vèn kh¸c
nhau th× l·i suÊt còng sÏ kh¸c nhau.
1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i
Cæ phÇn Kü th¬ng.
- §èi víi ng©n hµng
Cho vay lµ ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng, ®©y lµ ho¹t ®éng mang
l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng.
Cho vay cña Ng©n hµng lín mµ møc d nî thÊp chøng tá Ng©n hµng
lµm ¨n cã hiÖu qu¶, uy tÝn cña Ng©n hµng rÊt lín. Cho vay cña Ng©n hµng
cµng ngµy chøng tá nhiÒu ngêi ®· biÕt ®Õn Ng©n hµng. Nh vËy vÊn ®Ò
huy ®éng vèn, hoÆc huy ®éng c¸c nguån tiÒn nhµn rçi trong d©n c göi vµo
ng©n hµng nhiÒu h¬n. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn më réng m¹ng líi cña Ng©n
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.