Luận văn
Mở rộng hoạt động tín dụng
đối với khu vực kinh tế tư
nhân của ngân hàng ngoại
thương nội chi nhánh _ Ba
Đình
SVTH: Lª SÜ TuÊn - Líp: Ng©n hµng 44C 1
Lêi më ®Çu
Trong hÇu hÕt sù ph¸t triÓn vÒ kinh tÕ cña c¸c quèc gia trªn thÕ giíi
hiÖn nay vµ trong t¬ng lai ®Òu cã sù tham gia cña c¸c khu vùc kinh tÕ thuéc
Nhµ níc, T nh©n, vµ níc ngoµi. vµ mçi khu vùc nµy nµy ®Òu cã nh÷ng
®ãng gãp nhÊt ®Þnh ®èi víi mçi nÒn kinh tÕ cô thÓ, tuy nhiªn theo kinh
nghiÖm cña c¸c quèc gia ph¸t triÓn trªn thÕ giíi th× khu vùc kinh tÕ t nh©n lµ
khu vùc cã ®ãng gãp quan trong trong thóc ®Èy qua tr×nh ph¸t triÓn cña hä,
mµ khu vùc kinh tÕ t nh©n thêng lµ nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá. Ngay
c¶ Mü mét níc cã nÒn kinh tÕ hµng ®Çu thÕ giíi, cã c¸c c«ng ty xuyªn quèc
gia khæng lå, th× viÖc ®ãng gãp cho nÒn kinh tÕ chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp
võa vµ nhá cña khu vùc t nh©n. §èi víi viÖt nam th× khu vùc kinh tÕ t nh©n
®· cã nh÷ng ®ãng gãp to lín nh÷ng cho kinh tÕ níc nhµ. Nhng khu vùc
kinh tÕ nµy vÉn cã nh÷ng khã kh¨n trong ®ã khã kh¨n vÒ vèn lµ vÊn ®Ò nan
gi¶i hiÖn nay. HiÖn nay t«i ®ang thùc tËp t¹i VIETCOMBANK _Ba §×nh, nªn
t«i chän ®Ò tµi: "Më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ t
nh©n cña ng©n hµng ngo¹i th¬ng néi chi nh¸nh _ Ba §×nh", víi dung
gåm:
Ch¬ng I : Tæng quan vÒ tÝn dông vµ khu vùc kinh tÕ t nh©n.
Ch¬ng II : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNT- CN Ba §×nh ®èi víi
khu vùc kinh tÕ t nh©n.
Ch¬ng III : Mét sè ý kiÕn ®Ó më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi khu vùc
kinh tÕ t nh©n.
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
Ch¬ng I
Tæng quan vÒ tÝn dông
vµ khu vùc kinh tÕ t nh©n
I.1 Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i
1.1.1 Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông
TÝn dông lµ danh tõ ®Ó chØ mét sè hµnh vi nh b¸n chÞu hµng ho¸, cho
vay, chiÕt khÊu th¬ng phiÕu, kÝ th¸c, ph¸t hµnh giÊy b¹.
Ngµy nay khi nãi tíi tÝn dông ngêi ta nghÜ ngay tíi ng©n hµng, tÝn dông
lµ quan hÖ vay mîn, gåm c®i vay vµ cho vay.Tuy nhiªn khi nãi tíi ng©n
hµng ngêi ta chØ nghÜ lµ ng©n hµng cho vay.
Theo luËt c¸c tæ choc tÝn dông cña níc céng hoµ x· héi chñ nghÜa viÖt
nam ®iÒu 49 th× : tÝn dông ®îc thÓ hiÖn díi c¸c h×nh thøc cho vay, b¶o l·nh,
cho thuª tµi chÝnh vµ c¸c h×nh thøc kh¸c theo quy ®Þnh cña ng©n hµng nhµ
níc.
1.1.2.TÝnh chÊt ph¸p lý cña c¸c nghiÖp vô tÝn dông.
xÐt vÒ tÝnh chÊt ph¸t lý th× tÝn dông ®îc chia lµm 3 lo¹i nh: cho vay
tiÒn, cho vay, cho vay dùa trªn viÖc chuyÓn nhîng tr¸i quyÒn vµ tÝn dông
qua ch÷a kÝ.
Lµ nghiÖp vô tÝn dông trong ®ã ngêi cho vay cam kÕt hoµn tr¶ mét kho¶n
tiÒn vµ ngêi ®i vay cam kÕt tr¶ mét kho¶n tiÒn lín h¬n kho¶n ban ®Çu. Kho¶n
chªnh lÖch nµy gäi lµ l·i. l·i phô thuéc vµo thêi gian vµ sè lîng kho¶n vay.
Cho vay dùa trªn ph¬ng ¸n sn xuÊt kinh doanh cña ngêi ®i vay vµ
kho¶n vay cßn ®îc b¶o d¶m b»ng tµi s¶n cña ngêi ®i vay. §©y lµ lo¹i h×nh
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
tÝn dông gÆp rñi ro cao. Do kh¸ch hµng cã thÓ sö dông tiÒn ®óng môc ®Ých nh
khÕ íc vay. Ng©n hµng cã thÓ chuyÓn mét lÇn hay nhiÒu lÇn.
Lo¹i cho vay nµy dùa trªn ba nguyªn t¾c c¬ b¶n sau:
+ TiÒn vay ph¶i ®îc hoµn tr¶ ®óng h¹n cgèc lÉn l·i: ®©y lµ nguyªn t¾c
quan träng nhÊt v× vèn cña ng©n hµng phÇn lín lµ vèn huy ®éng. Ng©n hµng
ph¶i tri tr¶ khi kh¸ch hµng ®Õn rót tiÒn. NÕu kho¶n tÝn dông kh«ng ®îc hoµn
tr¶ ®óng h¹n ®iÒu nµy cã thÓ lµm cho ng©n hµng r¬i vµo t×nh tr¹ng rñi ro thanh
kho¶n.
®Ó tr¸nh ®iÒu nay ng©n hµng ph¶i quy ®Þnh kú h¹n nî, khi ®Õn h¹n th× kh¸c
hµng ph¶i tr¶ nÕu kh«ng th× ng©n hµng cã thÓ tù ®éng trÝch sè dtµi kho¶n
tiÒn göi cña ngêi ®i vay hay ph¸t m¹i tµi s¶n ®¶m b¶o.
+ Vèn vay ph¶i ®îc sö dông ®óng môc ®Ých: v× khi cho kh¸ch hµng vay
th× ng©n hµng cßn ph¶i thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n s¶n xuÊt tõ ®ã míi cã ph¬ng ¸n
gi¶i ng©n. NÕu trong qu¸ tr×nh nÕu ph¸t hiÖn cã vÊn ®Ò trong viÖc sö dông tiÒn
th× ng©n hµng cã quyÒn thu håi nî tríc thêi h¹n trong hîp ®ång tÝn dông,
nÕu thu kh«ng ®ñ kho¶n tiÒn ®· cÊp th× kho¶n tiÒn cßn l¹i cha thu ®îc sÏ
®îc chuyÓn thµnh nî qu¸ h¹n. nguyªn t¾c nµy rÊt quan träng, khi ng©n hµng
cung øng tÝn dông cho nÒn kinh tÕ ph¶i híng ®Õn môc tiªu vµ yªu cÇu cña
nÒn kinh tÕ trong nh÷ng giai ®o¹n cô thÓ. Cßn khi cung øng cho c¸c ®¬n vÞ s¶n
xuÊt kinh doanh th× ph¶i ®¸p øng c¸c môch ®Ých trong s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó
thóc ®Èy c¸c ®¬n vÞ hoµn thµnh c¸c môc tiªu cña m×nh.
+ Vèn vay ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o: trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng c¸c ho¹t
®éng nãi chung vµ c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ nãi riªng diÔn ra v« cïng ®a d¹ng vµ
phøc t¹p, kh«ng cã nhµ qu¶n trÞ ng©n hµng nµo cã thÓ ®ù ®o¸n chÝnh x¸c
nh÷ng diÔn biÕn cã thÔ x¶y ra trªn thÞ trêng, do ®ã rñi ro lµ kh«ng thÓ tr¸nh
khái, ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro th× c¸c ng©n hµng cµng tao ra ®îc nhiÒu kho¶n thu
cµng tèt cho c¸c kho¶n cho vay cña m×nh vµ ®¶m b¶o ch×nh lµ nguån thu thø
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
hai sau nguån thu thø nhÊt nh: vèn lu ®éng, khÊu hao, lîi nhuËn, thu nhËp
…
§¶m b¶o tÝn dông nh lµ mét ph¬ng tiÖn cho ngêi chñ ng©n hµng cã
thªm mét nguån thu kh¸c ®Ó thu håi nî nÕu môc ®Ých cho vay bÞ ph¸ s¶n, tµi
s¶n ®¶m b¶o cã thÓ tån t¹i díi h×nh thøc sau:
- Tµi s¶n ®¶m b¶o h×nh thµnh tõ vèn vay cña ng©n hµng
- Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ tµi s¶n cña ngêi ®i vay
- Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ tÝn chÊp hay b¶o l·nh cña ngêi thø ba
C¸c lo¹i ®¶m b¶o tÝn dông:
*§¶m b¶o ®èi vËt:
- ThÕ chÊp tµi s¶n: lµ viÖc bªn vay vèn dïng tµi s¶n lµ bÊt ®éng s¶n thuéc
së h÷u cña m×nh cña m×nh ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî ®èi víi bªn
cho vay, bªn ®i vay vÉn ®îc quyÒn sö dông tµi s¶n thÕ chÊp vµ chØ ph¶i giao
giÊy chñ quyÓn tµi s¶n ®ã cho bªn cho vay.
- CÇm cè tµi s¶n: lµ viÖc bªn ®i vay cã nghÜa vô ph¶i giao tµi s¶n lµ ®éng
s¶n thuéc quyÒn së h÷u cña m×nh cho bªn cho vay ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn nghÜa
vô tr¶ nî cña m×nh.
* §¶m b¶o ®èi nh©n:
-Lµ sù cam kÕt cña mét ngêi hay nhiÒu ngêi vÒ viÖc ph¶i tr¶ nî cho
ng©n hµng nÕu mét kh¸ch hµng vay kh«ng tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng, trong
trêng hîp nµy th× nh÷ng ngêi b¶o l¶nh ph¶i cã ®îc uy tÝn hay ph¶i cã kh¶
n¨ng vÒ tµi chÝnh ®ñ m¹nh ®¶m b¶o ®îc sù tin tëng cña ng©n hµng.
1.1.2.2. Cho vay dùa trªn chuyÓn nhîng tr¸i quyÒn.
Cho vay dùa trªn chuyÓn nhîng tr¸i quyÒn lµ h×nh thøc cho vay dùa
trªn c¬ së mua b¸n c¸c céng cô tµi chÝnh nh mua b¸n c¸c hèi phiÕu lÖnh
phiÕu … tõ ®ã t¹o ra nghiÖp vô chiÕt khÊu th¬ng phiÕu cña ng©n hµng, tøc lµ
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.