Nâng cao chất lượng huy động vốn qua các Trung gian tài chính là các Ngân hàng thương mại - 3

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

hiệu quả khi những công cụ đó thực sự thích hợp với ngân hàng. Cụ thể đối với các

ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội nhũ cán bộ công nhân viên ngân

hàng có trình độ cao thì ngân hàng nên đa dạng hoá các loại công cụ huy động vốn.

Đa dạng về số lượng các công cụ là chưa đủ , mà ngân hàng phải đa dạng về kỳ hạn

huy động, loại tiền sử dụng nữa . Đó là khả năng huy động vốn với các kỳ hạn khác

nhau trong đó có cả nội tệ , ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho

người gửi tiền chấp nhận được và cảm thấy hợp lý . Do vậy, để công tác huy động

vốn của ngân hàng thực sự đạt được hiệu quả cao, ngân hàng cần phải tính toán,

nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của thị trường, trên cơ sở năng lực bản thân đưa ra các

hình thức huy động đa dạng về kỳ hạn, loại tiền. Nếu những ngân hàng có quan hệ

quốc tế rộng thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ phải lớn, hay nếu có chiến lược

sử dụng vốn để cho vay dài hạn thì cần tăng cường huy động vốn trung và dài hạn.

1.2.4.3 Tính ổn định của nguồn vốn

Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu

nguồn.

Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động

được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng

hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh; cơ cấu vốn của

ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ. Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn

có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu

vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh

và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Cơ cấu

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà

còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường

xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường.

Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn. Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện

cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Trong tổng nguồn vốn của

ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có

vai trò quan trọng hơn cả. Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà

ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc

này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho

vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến

động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào.

1.2.4.4 Một số chỉ tiêu khác

Ngoài các chỉ tiêu chính trên , chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá

qua một số chỉ tiêu :

Mức độ hoạt động của vốn huy động : Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng

vốn . Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt , điều này thể hiện nguồn vốn huy

động được sử dụng tối đa.

Mức độ thuận tiện khách hàng : Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền , rút tiền ,

các dịch vụ kèm theo của ngân hàng …nhằm tiết kiệm được thời gian và chi phí cho

khách hàng .

Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định .

Một số chỉ tiêu khác như : số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn , kỳ hạn thực tế

của nguồn vốn…

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng công tác huy động vốn của ngân hàng

thương mại .

Những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại được

xem xét qua hai nhóm nhân tố đó là : nhóm nhân tố mang tính khách quan và nhóm

nhân tố mang tính chủ quan.

1.2.5.1 Nhân tố khách quan

Thứ nhất là môi trường pháp lý

Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động hết

sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào. Cụ thể việc huy động vốn

và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền

kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ

lệ lạm phát. Chính vì lẽ đó, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ

gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác. Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều

chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ , của NHTW; đó là Luật

các tổ chúc tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ

thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức. Trong sự ràng buộc về luật pháp

này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả

làm ảnh đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn. Bởi khi chính sách của

Nhà nước, của NHTW: chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ

ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM.

Thứ hai là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể

thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã

hội .

Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn

luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng , thu nhập , tình trạng thất nghiệp

, lạm phát … tác động trực tiếp . Khi nền kinh tế tăng trưởng , sản xuất phát triển ,

từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn , do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn

của ngân hàng thuận lợi . Ngược lại , khi nền kinh tế suy thoái , lạm phát tăng làm

cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân

hàng gặo khó khăn .

Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định.

Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến

quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.

Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.

Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân

bổ dân cư , trình độ , lứa tuổi …Ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt

động huy động vốn của mình

Thứ ba là môi trường văn hoá.

Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán , tâm lý , thói quen trong việc

sử dụng tiền của dân cư . Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến

nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng . Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng

số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp

rất nhiều khó khăn .

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

Hơn nữa , mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội , thói quen tích luỹ ảnh hưởng đến

quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm

, giữ tiền ở nhà , gửi tiền ở ngân hàng , đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản

…

Thứ tư là yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính

Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình

ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng . Do đó , cạnh tranh có xu

hướng gia tăng mạnh , làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại với các

tổ chức tài chính phi ngân hàng . Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng

gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ , đổi mới tài chính

của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ…

Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức . Các ngân hàng có thể áp dụng

những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền . Vì lý do này , các

sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh

chóng . Thêm vào đó , nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền

gửi có kỳ hạn , thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn .

1.2.5.2 Nhân tố chủ quan

Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng , và

hệ thống màng lưới .

Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt

và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự

khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư . Chính sự đa dạng hoá các hình thức

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

huy động vốn của Ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm

được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.

Khi các ngân hàng thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa

dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động, và nâng cao

chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách

hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động

vốn . Ngược lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng,

phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống màng lưới còn ít, chưa

thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ ảnh hưởng

không tốt tới huy động vốn của ngân hàng .

Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thương mại

không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng

các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ

chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, và các ngân hàng hoạt động trong

các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ ...

Chất lượng hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi

vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các

nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng

các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ....để đem lại khả năng sinh lời,

thu lợi nhuận về cho ngân hàng .Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả

tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại . Khi sử dụng vốn kém hiệu quả,

làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng bị giảm đi .

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi . Mặt

khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

kinh doanh có hiệu quả, thu nhập x• hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời

sống của dân cư ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho

nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho các

chu kỳ sản xuất tiếp theo .

Uy tín của ngân hàng.

Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng. Uy tín bao gồm uy tín của

ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám

đốc. Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn vì trong

lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng

vào ngân hàng, giúp ngân hàngcó khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết

kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn

hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp

hơn).

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến

lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của

mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời

dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua

chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở

rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng

hay giảm chi phí huy động. Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác

huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.

Trình độ công nghệ ngân hàng.

Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; các loại

hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân

hàng.

Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang

lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho

khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng

yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ

ngân hàng cao. Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tièn thì ngân hàng dễ

dàng trong việc huy động.

Năng lực , trình độ , đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng .

Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự , tài sản nợ , tài sản có , tức là trong quá

trình hoạt động kinh doanh của mình , ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra

, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình

hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín , tạo điều kiện thu

hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.

Mặt khác , trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao , mọi thao tác nghiệp

vụ thực hiện nhanh chóng , chính xác , có hiệu quả ; thái độ phục vụ , tác phong

làm việc của cán bộ ngân hàng tốt , nhiệt tình , cởi mở , tạo thuận lợi cho khách

hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng , thu hút được nhiều khách hàng

hơn . Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn