Tài liệu Hỏi đáp Chính sách - Pháp luật - 2007 PC
Lưu hành nội bộ Trang 5/29
- Điều 11 Quy chế Cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN
được sửa đổi bổ sung theo Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11-01-2002,
Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03-02-2005 và Quyết định số 783/2005/QĐ-
NHNN ngày 31-5-2005: “Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ
chức tín dụng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng
không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết
hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.”
* Về mức phí và phạt chậm trả lãi trong các quy định của VIB thì chỉ có Quyết định của TGĐ
ban hành Mẫu HĐTD này và các Quyết định ban hành biểu phí.
Như vậy, đối với khoản nợ gốc quá hạn thì không được áp dụng lãi suất vượt quá 150% lãi
suất trong hạn, nhưng Phí và phạt chậm trả gốc thì không thấy các quy định của pháp luật đề
cập đến. Đối với khoản lãi suất nợ quá hạn thì đang có sự mâu thuẫn giữa Điều 474 BLDS và
Điều 11 Quy chế cho vay 1627 như đã viện dẫn ở trên. Đối với phí, phạt chậm trả lãi thì các
bên có thể thoả thuận trong Hợp đồng mà không bị hạn chế do pháp luật và VIB không có quy
định ràng buộc.
8. Khách hàng là người ngoại tỉnh (chưa có KT3 tại Hà Nội song có công việc ổn định, thu
nhập cao) được Chủ đầu tư chấp thuận bán và ký HĐ mua căn hộ (không trái luật) thì
liệu có thể thực hiện cho vay với các đối tượng này hay không?
Thực tế tại Hà Nội, người ngoại tỉnh không có KT3 tại Hà Nội thì không được cấp giấy sổ đỏ,
nên có khả năng Khách hàng sẽ không được đứng tên trên sổ đỏ. Trong trường hợp đó, tài sản
của Khách hàng không đủ điều kiện để thế chấp vay vốn tại VIB.
9. Khách hàng vay vốn mục đích là mua căn hộ số 6 trong quần thể 7 căn hộ của ngôi biệt
thự kiểu Pháp. Tất cả các căn hộ này chưa có sổ đỏ. Tài sản bảo đảm cho khoản vay là 2
chiếc ô tô thuộc sở hữu của vợ chồng khách hàng. Giao dịch này có được coi là hợp pháp
không? VIB có cho vay để thực hiện giao dịch này không?
Về mục đích sử dụng vốn vay: Trong trường hợp này, miễn là thực chất Khách hàng sử dụng
vốn vay vào mục đích mua nhà, thì đều là hợp pháp (Không hợp pháp là các trường hợp rơi
vào quy định Những nhu cầu vốn không được cho vay theo quy định của Pháp luật – Điều 14,
Quy chế Cho vay 1356 và Những trường hợp không được cho vay theo quy định của Pháp
luật – Điều 15, Quy chế Cho vay số 1356). Tuy nhiên, điều VIB cần quan tâm ở đây là khả
năng Khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, do nhà chưa có sổ đỏ, trong khi
đó hợp đồng mua bán nhà phải công chứng, chứng thực (hình thức luật định bắt buộc), chia
làm 2 trường hợp:
- Nếu như Khách hàng đề xuất mục đích vay vốn để mua nhà như các trường hợp
thông thường, thì xét về nguyên tắc, Khách hàng có trách nhiệm phải hoàn tất các thủ
tục công chứng hợp đồng mua bán, sang tên nhà và như vậy khả năng lớn Khách
hàng sẽ không thể sử dụng vốn đúng mục đích (không thể có chứng từ sử dụng vốn
mà quan trọng nhất là Hợp đồng mua bán nhà có công chứng);
- Nếu như Khách hàng nêu rõ mục đích vay vốn để thanh toán trước tiền mua nhà theo
thỏa thuận mua bán nhà ký với Chủ nhà, trong đó nêu rõ chưa thể công chứng hợp
đồng, sang tên nhà ngay do chưa có sổ đỏ, đồng thời thỏa thuận của Khách hàng với
Chủ nhà đã xác định rõ nghĩa vụ của Chủ nhà trong việc hoàn tất các thủ tục mua bán
với Khách hàng hoặc trong việc không thể hoàn tất các thủ tục mua bán với Khách
hàng, thì chứng từ sử dụng vốn ở đây chỉ cần là các thỏa thuận giữa Khách hàng với
Chủ nhà và chứng từ giao nhận số tiền thanh toán trước tiền mua nhà. Trường hợp
này, Khách hàng có khả năng sử dụng vốn vay đúng mục đích và VIB cho vay bình
thường, không sai phạm pháp luật;
