Tiết kiệm vì tương lai con cái
Chuyên gia tài chính cá nhân của chúng tôi đưa ra một mô tả khái quát
những lựa chọn của bạn trong việc chi trả cho những năm học đại học của
con mình.
Với tất cả những gánh nặng về tài chính mà các bậc phụ huynh phải gánh
chịu ngày nay, mục tiêu dành tiền tiết kiệm nhằm đảm bảo bạn có đủ tiền trả
học phí, tiền ăn ở, mua sách, đi lại và những khoản chi phí liên quan khác
cho con mình đi học đại học là một thách thức lớn lao. Nhưng kết quả của
nó—khả năng một nền giáo dục tốt sẽ mở rộng các cơ hội nghề nghiệp và
tăng mức thu nhập trong suốt cuộc đời con cái bạn—là cái đáng để bạn lên
kế hoạch.
Các bậc phụ huynh rất dễ cảm thấy choáng ngợp khi, tính trung bình, các
khoản chi cho việc học đại học tăng nhanh hơn cả thu nhập cá nhân sau thuế
và tỉ lệ lạm phát ở trường đại học tăng nhanh hơn tỉ lệ lãi suất trên vốn đầu
tư. Thêm nữa, sự phức tạp của các quy tắc đóng thuế thu nhập bang và liên
bang khác nhau, các chương trình hỗ trợ tài chính trong trường đại học khác
nhau và thậm chí các phương tiện tiết kiệm khác nhau đủ để làm nản lòng
người lạc quan nhất. Thêm vào đó là sự không chắc chắn do không rõ liệu
rằng những quy tắc và kế hoạch này có thay đổi hay không và nếu có thì bao
giờ, và bạn có thể hiểu được tại sao nhiều bậc cha mẹ cuối cùng phải từ bỏ
việc đó.
Cũng như với tất cả các dạng đầu tư khác, nguyên tắc vàng là bạn càng bắt
đầu sớm càng tốt tính về lâu về dài. Vì thế các bậc phụ huynh có con mới
sinh có lợi thế là được cộng dồn lãi suất đầu tư của họ trong suốt khoảng
thời gian ít nhất là 18 năm, trong khi cha mẹ những trẻ lên cấp ba có thể
buộc phải trả phí học đại học bằng cách thế chấp nhà.
Mặt trái của việc này là các bạn càng có nhiều thời gian trước khi con mình
đi học đại học, bạn càng không chắc chắn. Chẳng hạn, cha mẹ của trẻ mới
sinh không biết được liệu con họ có vào đại học vào đúng tuổi 18 hay
không, hay thậm chí con họ sẽ học trường nào—một Đại học Ivy League đắt
tiền, một trường công hay thậm chí một đại học cộng đồng. Mặt khác, cha
mẹ của học sinh cấp ba nhìn chung thường đã có đôi chút ý niệm về con
đường mà con cái họ sẽ đi sau khi tốt nghiệp.
Đối mặt với tất cả những biến số chưa biết ấy, điều tốt nhất mà bạn và người
lập kế hoạch tài chính cho bạn có thể làm là bắt đầu với những gì đã biết—ví
dụ như năm mà con bạn được dự tính sẽ vào đại học—và định lượng những
yếu tố chưa biết xem chúng có bao nhiêu khả năng xảy ra. Năm bắt đầu học
đại học không chỉ cho ta khung thời gian để tích lũy tài sản đáp ứng các chi
phí học đại học, mà còn cho phép ta tính đến xác suất và quy mô của các
trách nhiệm pháp lý khác và gây vốn có mục tiêu, bao gồm cả việc bạn nghỉ
hưu.
Khi lên kế hoạch gây vốn học đại học, bạn cần biết rằng bạn sẽ được trông
đợi trả một khoản nhất định hàng năm phụ thuộc vào khả năng của bạn.
Khoản này được gọi là “đóng góp được mong đợi từ gia đình” hay EFC.
Việc tính toán EFC phải tính đến cả thu nhập và tài sản của bạn, tài sản của
con bạn, mức phí mà trường con bạn sẽ học thu, và thậm chí liệu bạn có cho
một người con nữa học đại học hay không.
Điều không được tính đến trong khoản đóng góp được mong đợi từ gia đình
thường lại được tính đến trong hỗ trợ tài chính. Hiện tại, hơn một nửa các
sinh viên chưa tốt nghiệp được nhận hỗ trợ tài chính dưới các dạng sau đây:
• Các chương trình của liên bang, cung cấp cho hai phần ba trên tổng số
tiền hỗ trợ tài chính cho sinh viên qua hai nguồn: học bổng, ví dụ như
các suất học bổng Pell, dựa trên nhu cầu, chi phí học tập, và tư cách
nhập học, và các khoản vay trực tiếp hoặc được bảo đảm, ví dụ như
các khoản vay Stafford, lãi suất có thể hoãn thu cho đến khi tốt nghiệp
và có thể khấu trừ hàng năm dưới 2500 đô la từ thu nhập có thể đánh
thuế. Để có thêm thông tin về các chương trình của liên bang, trang
web của Free Application Federal Student Aid (FAFSA) là nơi bắt
đầu lý tưởng.
• Các khoản vay và học bổng từ các trường đại học và cao đẳng. Mặc
dù hầu hết hỗ trợ của họ đều dưới dạng vay, học bổng vẫn đang chiếm
một tỉ lệ ngày càng cao trong quỹ hỗ trợ tài chính. Một số trường hỗ
trợ dựa trên thành tích học tập cũng như nhu cầu, điều này có thể hữu
ích với những gia đình có thu nhập cao.
• Học bổng từ nhiều tổ chức khác nhau từ American Legion đến
YMCA. Một trang web hay về thông tin học bổng là
www.fastweb.com.
Không biết những khả năng được vay hay nhận học bổng nào có thể có khi
đến lúc con bạn vào đại học, bạn cần phải bắt đầu tích lũy phần vốn gia đình
từ sớm. Cùng với các khoản đầu tư được miễn hoặc bị đánh thuế truyền
thống, còn có những phương tiện không bị đánh thuế đặc biệt khác để lập
quỹ học đại học, bao gồm 529 Kế hoạch và Các tài khoản Tiết kiệm Giáo
dục Coverdell (ESAs).
Cuối cùng, hãy nhớ phải nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính cho
bạn và/hoặc cố vấn về thuế của bạn để tìm lời khuyên về những phương tiện
phù hợp với bạn nhất và làm thế nào để sở hữu và giám hộ những tài sản
này.