BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH
TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NHTM
Đề tài :
NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG LÀ
DOANH NGHIỆP
Giáo viên hướng dẫn : TS Lai Tiến Dĩnh
Học viên thực hiện : Bùi hồng Huệ
Lớp cao học Khóa 17 NH4 Ngày 1
TP. Hồ chí Minh 2009
MỤC LỤC
1. CƠ SỞ LÝ LUẬN
1.1/ Các vấn đề chung về cho vay Doanh nghiệp
1.2/ Các nghiệp vụ của NHTM đối với cho vay Doanh N ghiệp
1.3/ Quy trình tín dụng trong cho vay đối với Doanh Nghiệp
2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG :
2.1/ Phân tích tình hình hoạt động của doanh nghiệp gắn với cho vay của
NHTM trong thời gian qua.
2.2/ Phân tích nhu cầu vay của doanh nghiệp trong giai đoạn sắp tới.
2.3/ Tình hình lãi suất vay đối với doanh nghiệp trong giai đoạn hiện tại.
3.GIẢI PHÁP :
3.1/ Giải pháp về tín dụng của NHTM đối với cho vay các doanh nghiệp trong
việc kích cầu.
3.2/ Giải pháp đối với doanh nghiệp trong giai đoạn hiện tại.
3.3/ Giải pháp đối với vấn đề lãi suất tín dụng hiện nay.
1. CƠ SỞ LÝ LUẬN :
1.1/ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo
thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Từ khái niệm trên ta cũng
có thể bao quát được việc cho vay đòi hỏi phải tuân theo một nguyên tắc về
thời hạn, về mục đích về điều kiện. Ta biết rằng việc cấp tín dụng liên quan đến
việc sử dụng vốn huy động của khách hàng và mỗi ngân hàng tùy theo quy mô
mức độ đa dạng của khách hàng để đưa ra các điều kiện vay vốn cụ thể phù
hợp với tình hình của ngân hàng mình. Khách hàng được đề cập đến trong bài
này là khách hàng doanh nghiệp, đây là nhóm khách hàng quan trọng mà sự
thành công của họ quyết định đến thành công trong hoạt động của ngân hàng.
Bởi cho vay khách hàng là doanh nghiệp là loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn
nhất trong hoạt đông tín dụng của ngân hàng. Nó còn là loại cho vay phức tạp
và rủi ro nhất. Để có thể hình dung được các điều kiện vay vốn ta có thể tham
khảo chi tiết điều kiện vay vốn cụ thể tại Vietcombank, một trong những ngân
hàng lớn của Việt nam :
Khách hàng là doanh nghiệp vay vốn Viet combank phải thõa mãn các điều
kiện vay vốn như sau :
*Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự :
- Có quyết định thành lập (nếu co), có giấy đăng ký kinh doanh, có vốn điều lệ,
có quy ết định bổ nhiệm người điều hành cao nhất của doanh nghiệp, Kế Toán
Trưởng hoặc người được ủy quyền vay vốn.
Trường hợp khách hàng vay vốn là doanh nghiệp mà trong điều lệ của doanh
nghiệp không cho phép Tổng giám đốc, Giám Đốc hoặc người điều hành cao
nhất của doanh nghiệp được đại diện vay vốn thì phải có văn bản của hội đồng
quản trị doanh nghiệp hoặc văn bản thỏa thuận của các đồng sở hữu hợp pháp
của doanh nghiệp chỉ định người đại diện vay vốn.
Trường hợp khách hàng vay vốn là thành viên hạch toán phụ thuộc của pháp
nhân thì phải được pháp nhân có văn bản cho phép hoặc ủy quyền vay vốn tại
NHNT và bảo lãnh cam kết chịu trách nhiệm trả nợ thay của pháp nhân khi đơn
vị phụ thuộc không trả được nợ vay.
Đối với các pháp nhân khác phải có đủ các điều kiện được quy địmh tại điều 94
của Bộ luật dân sự.
* Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết: Có đủ vốn
pháp định đối với những ngành nghề kinh doanh pháp luật có quy định, pháp
nhân khác mà pháp luật không quy định vốn pháp định, doanh nghiệp nhà nước
chưa được cấp đủ vốn điều lệ, hoặc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
góp vốn theo tiến độ, nhưng đảm bảo đủ các điều kiện vay vốn khác, thì tùy
từng trường hợp cụ thể ngân hàng ngoại thương sẽ xem xét quyết định.
* Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
* Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả
hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án
trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.
* Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ,
NHNN, NHNT
* NHNT có thể yêu cầu khách hàng phải có mức vốn nhất định để tham gia vào
phương án/ dự án xin vay vốn của mình.
1.2/ Phương thức cho vay là cách thức thực hiện câp tín dụng cho khách hàng
của ngân hàng. Hiện nay trong cho vay đối với doanh nghiệp các ngân hàng có
thể thỏa thuận với khách hàng về sử dụng loại phương thức cho vay thích hợp.
Thực tế cho thấy ngoài các phương thức cho vay phổ biến như cho vay từng
lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư, còn có rất
nhiều phương thức cho vay khác dành cho những hoàn cảnh khác nhau và tại
các ngân hàng khác nhau. Có thể xem các phương thức cho vay tại
Vietcombank đối với khách hàng doanh nghiệp như sau :
* Cho vay từng lần ( đối với nhu cầu vay vốn không thườg xuyên)
* Cho vay theo hạn mức tín dụng ( Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn
thường xuy ên)
* Cho vay theo dự án đầu tư
* Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
* Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
* Cho vay hợp vốn
* Cho vay trả góp
* Cho vay theo hạn mức thấu chi
* Cho vay ủy thác
1.3/ Quy trình tín dụng là các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn
của khách hàng cho đến khi giải ngân , kiểm tra giám sát và thanh lý hợp đồng
tín dụng. Về mặt hiệu quả quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất
lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro Tín dụng. Về mặt quản trị quy trình tín dụng
có tác dụng làm cơ sở cho việc quy định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ
phận có liên quan.
Quy trình tín dụng căn bản :
Lập hồ sơ vay vốn :Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng gửi đến ngân hàng bộ
hồ sơ vay vốn như sau :
Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu.
Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy
phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động.
Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư.
Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.
Các tài sản liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay
Các giấy tờ liên quan khác nếu cần.
Phân tích tín dụng nhằm tìm kiếm những rủi ro có thể đối với ngân hàng là quá
trình thu thập xủ lý thông tin một cách khoa học, nhằm hiểu rõ về khả năng trả
nợ của khách hàng về phương án sản xuất, trước khi đưa ra quyết định cho vay
ngâh hàng cần phải thu thập được thông tin chính xác sau đó phân tích xử lý
thông tin thu thập và rút ra kết luận về khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi của
doanh nghiệp.
Quyết định cho vay : trước khi xem xét và quyết định cho vay ngân hàng phải
nắm vững nghiệp vụ liên quan như xác định nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh