1
Tiểu luận
Thực trạng và giải pháp tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng
Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Chi nhánh TP.HCM
2
I. Cơ sở lý luận về quy trình tín dụng:
1. Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng:
- Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp
nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định
cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.
- Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa
rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.
+ Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng
và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
+ Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có các tác dụng sau:
Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và
quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục
vay vốn về mặt hành chính.
Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan
trong hoạt động tín dụng.
2. Quy trình tín dụng căn bản: bao gồm các bước căn bản sau
2.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: để thu thập từ khách hàng những
thông tin sau:
- Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng.
- Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng.
- Thông tin về bảo đảm tín dụng.
Để thu thập được những thông tin căn bản như trên, ngân hàng
thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ
sau:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn
như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt
động.
3
- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu
tư.
- Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp , cầm cố hoặc bảo lãnh nợ
vay.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ
vay.
- Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
2.2. Phân tích tín dụng:
Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử
dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc
và lãi.
2.3. Quyết định và ký hợp đồng tín dụng:
Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một
hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là khâu cực quan trọng trong quy trình
tín dụng nên phải chú trọng hai vấn đề:
- Thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở
để ra quyết định.
- Trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc những người
có năng lực phân tích và phán quyết.
2.3.1. Cơ sở để quyết định tín dụng, dựa vào:
- Thông tin thu thập và xử lý từ hồ sơ tín dụng.
- Thông tin khác hoặc thông tin cập nhật hóa có liên quan.
2.3.2. Quyền phán quyết tín dụng: do hội đồng tín dụng hoặc một cá nhân
phụ trách.
2.4. Giải ngân:
Là khâu tiếp theo sau khi Hợp đồng tín dụng được ký kết. Giải ngân
là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong
hợp đồng.
2.5. Giám sát tín dụng: nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng
đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn
4
chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ
sau này.
2.6. Thanh lý hợp đồng tín dụng: đây là khâu kết thúc của quy trình tín
dụng. Bao gồm:
- Thu nợ cả gốc và lãi.
- Tái xét hợp đồng tín dụng.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng.
2.6.1. Thu nợ: có các hình thức thu nợ:
- Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn.
- Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ.
- Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn.
2.6.2. Tái xét Hợp đồng tín dụng.
2.6.3. Thanh lý hợp đồng tín dụng.
II. Thực trạng tín dụng tại chi nhánh NHNo TP.HCM năm 2008:
1. Tình hình kinh tế-xã hội năm 2008:
- Năm 2008, kinh tế Việt nam diễn ra trong bối cảnh tình hình thế giới và
trong nước có nhiều biến động phức tạp. Khủng hoảng tài chính toàn cầu
đã dẫn tới một số nền kinh tế lớn rơi vào suy thoái.
- Chính phủ đã có những chỉ đạo kịp thời và quyết liệt để thực hiện đồng
bộ tám nhóm giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô,
bảo đảm an sinh xã hội, tăng trưởng bền vững và ngăn chặn suy thoái, tốc
độ tăng trưởng kinh tế năm 2008 đạt khoảng 6,7%.
- Tuy nhiên tình hình kinh tế-xã hội trong nước còn phải đối mặt với nhiều
khó khăn thách thức. Điều đó đã tác động nhiều dến hoạt dộng ngân hàng:
huy dộng vốn, đầu tư và các sản phẩm dịch vụ khác gặp nhiều khó khăn do
thị trường tiền tệ biến động khó lường. Trong năm lãi suất cơ bản điều
chỉnh gần 10 lần, 9 tháng đầu năm lãi suất cơ bản và dự trữ bắt buộc liên
tục tăng nhằm thắt chặt chính sách tiền tệ, những tháng cuối năm lãi suất
cơ bản liên tục giảm nhằm ngăn chặn suy thoái.
Tình hình trên đã và đang tác động trực tiếp, hạn chế tính chủ động
trong hoạt động kinh doanh, tài chính của các ngân hàng nói chung và chi
nhánh nói riêng.
5
2. Thực trạng tín dụng năm 2008 tại chi nhánh NHNo TP.HCM:
Tổng dư nợ năm 2008 là 6.798 tỷ đồng, tăng 1.606 tỷ đồng so năm
2007, tốc độ tăng 30,9%. Trong đó:
+ Doanh nghiệp Nhà nước: đạt 770 tỷ đồng, tăng 119 tỷ đồng so năm
2007, tốc độ tăng 18,3%
+ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: đạt 4.103 tỷ đồng, tăng 2.206 tỷ đồng
so năm 2007, tốc độ tăng 116,3%
+ Hợp tác xã: đạt 107 tỷ đồng, tăng 55 tỷ đồng so năm 2007, tốc độ tăng
5,8%
+ Hộ sản xuất, cá nhân: đạt 1.818 tỷ đồng, tăng 774 tỷ đồng so năm 2007,
tốc độ tăng 29,86%
III. Giải pháp tín dụng nhằm tháo gỡ khó khăn cho tín dụng doanh nghiệp
năm 2009:
Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế
thế giới, một số lĩnh vực sản xuất-kinh doanh gặp khó khăn: sản phẩm khó
tiêu thụ, giá bán giảm nhanh, tồn kho ứ đọng lớn, khách hàng khó khăn
trong việc trả nợ vốn vay ngân hàng. Để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng
vay vốn, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng hợp lý, bền
vững. Chi nhánh NHNo TP.HCM chúng tôi đề xuất một số chính sách tín
dụng như sau:
1. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, cho vay mới để tiếp tục sản xuất kinh doanh.
Chủ động tiếp cận với khách hàng phân tích hoạt động sản xuất kinh
doanh. Trường hợp khách hàng khó khăn trong việc trả nợ do sản phẩm
hàng hóa khó tiêu thụ thì xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho phù hợp
với nguồn trả nợ của khách hàng.
- Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay mới, chúng tôi sẽ xem xét tiếp
tục cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng duy trì sản xuất kinh
doanh.
- Đối với các dự án kinh doanh bất động sản dở dang, khách hàng có nhu
cầu vay mới để tiếp tục thực hiện dự án, nếu xác định được phương án tiêu
thụ sản phẩm và khả năng trả nợ của khách hàng thì trình NHNoVN xem
xét, xử lý từng trường hợp cụ thể.
