Trong thời đại công nghệ khoa học phát triển như vũ bão sẽ xuất hiện ngày càng<br />
nhiều tội phạm biết“ứng dụng kỹ thuật, cộng nghệ”cao, kẽ hở“trong quản lý và giao<br />
dịch thẻ để“lừa đảo chiếm đoạt tiền”của ngân hàng với giá trị lớn như tội phạm làm thẻ<br />
giả mạo bằng cách lấy cắp thông tin của thẻ thật qua máy ATM với thiết bị lắp trộm vào<br />
khe đọc thẻ của máy ATM hoặc“tội phạm thông đồng với đơn vị chấp nhận thẻ”để lấy<br />
cắp thông tin của thẻ khi chủ thẻ chi tiêu tại đơn vị chấp nhận thẻ này hoặc khi chủ thẻ<br />
chi tiêu mua bán hàng hóa qua mạng tại những địa chỉ trang web không tin cậy. Trong<br />
giao dịch dịch vụ thẻ,“rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ<br />
khiến các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thách thức.Do vậy việc hạn chế, phòng ngừa,<br />
quản lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh dịch vụ<br />
thẻ”quốc tế”của Vietcombank nói riêng đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động<br />
hằng ngày.Và tác giả lựa chọn đề tài:““Hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ<br />
quốc tế tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam”<br />
làm đề tài”nghiên cứu luận văn cao học của mình.”<br />
Trên“cơ sở“nghiên cứu hệ thống những”vấn đề cơ bản về kinh doanh dịch vụ thẻ<br />
quốc tế và quản lí rủi ro,“đề tài phân tích,“đánh giá thực trạng rủi ro”kinh doanhdịch vụ<br />
thẻ quốc tế”tại Sở giao dịch, với mục tiêu:“nhân diện các nguyên nhân rủi ro trong kinh<br />
doanh thẻ”quốc tế;đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanhdịch vụ<br />
thẻ quốc tế tại“Sở giao dịch.“Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo<br />
và phụ lục, luận văn được kết cấu làm 03 chương:”<br />
“Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ quốc tế và rủi ro trong<br />
kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế của Ngân hàng”thương mại.<br />
Chương 2:“Thực trạng rủi ro và hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế tại<br />
Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam giai đoạn 2011 - 2015<br />
Chương 3:“Phương hướng và giải pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ<br />
thẻ quốc tế tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương”Việt Nam.””<br />
<br />
Chương 1:“Những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ quốc tế và rủi ro trong<br />
kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế của Ngân hàng<br />
thương mại.”<br />
Rủi ro và các hình thức“rủi ro trong kinh doanh”dịch vụ thẻ”quốc tế của ngân<br />
hàng thương mại<br />
Khái niệm: Cũng như nhiều hoạt động khác của ngân hàng, hoạt động dịch vụ thẻ<br />
cũngtiềm ẩn nhiều rủi ro mà tổn thất lớn nhất là làm xấu đi hình ảnh ngân hàng kéo theo<br />
những tổn thất không nhỏ đến lợi nhuận của ngân hàng.<br />
Các hình thức“rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế của ngân hàng thương<br />
mại: Có thể hệ thống 05 hình thức rủi ro như:Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ:Đơn<br />
phát hành thẻ giả mạo;Thẻ giả;Rủi ro tín dụng: Chủ thẻ sủ dụng thẻ nhưng cố tình không<br />
trả nợ“hoặc không đủ khả năng thanh toán;Rủi ro”đối với thẻ bị khóa: thẻ bị khóa tạm thời<br />
vẫn có thể bị lợi dụng, tội phạm có thể lợi dụng các thẻ này chia giao dịch thành nhiều<br />
giao dịch có số tiền nhỏ;“Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ: Đơn vị chấp nhận thẻ<br />
giả mạo,”gian lận: giả mạo chữ kí của chủ thẻ hoặc ĐVCNT cố tình sửa đổi số tiền giao<br />
dịch trên hóa đơn, ghi tăng giá trị giao dịch để chiếm dụng vốn của ngân hàng;“Đơn vị<br />
chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ: cố tình chấp nhận thanh toán thẻ giả, thẻ bị”mất<br />
cắp, thất lạc; Đơn vị chấp nhận thẻ bị lợi dụng: Chủ thẻ thực hiện giao dịch nhưng sau đó<br />
từ chối giao dịch thực hiện tại ĐVCNT; ĐVCNT vi phạm quy định: về“chấp nhận thẻ và<br />
cung cấp hàng hóa”dịch vụ”dẫn tới rủi ro xảy ra; Rủi ro tác nghiệp; Rủi ro kỹ thuật; Rủi<br />
ro đạo đức.<br />
<br />
Chương 2:“Thực trạng rủi ro và“hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ<br />
quốc tế tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam”<br />
giai đoạn 2011 - 2015<br />
Với những lợi thế về uy tín, bề dày hoạt động và“tiềm“lực tài chính của ngân hàng<br />
thương”mại lớn tại Việt Nam, Sở giao dịch Vietcombank là đơn vị đứng thứ hai trong toàn<br />
hệ thống“về số lượng phát hành thẻ và doanh số thanh toán”thẻ.”Đây là một kết quả khả<br />
<br />
quan đã khẳng định hướng đi“đúng đắn của ban lãnh đạo”cùng với sự đoàn kết và nỗ lực<br />
cố gắng”hoàn thành nhiệm vụ được giao của toàn thể cán bộ phòng Thẻ Sở giao dịch<br />
Vietcombank. Theo kết quả tổng hợp báo cáo từ năm 2011 đến năm 2015 cho thấy doanh<br />
số phát hành thẻ và thanh toán thẻ tại Sở giao dịch luôn có xu hướng gia tăng rõ rệt.“Bên<br />
cạnh“những kết quả đạt được”thì Sở giao dịch cũng tồn tại một số“rủi ro trong hoạt<br />
động”kinh doanh phát hành thẻ và thanh toán thẻ như:<br />
Thứ nhất là“rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ”quốc tế: Theo kết quả“báo cáo giả<br />
mạo của Tổ chức Thẻ quốc tế,”từ năm 2011 trở lại đây, tình hình“giả mạo thẻ thông qua việc<br />
đánh cắp dữ liệu thẻ (skimming) đang có chiều hướng”ngày càng gia tăng rõ rệt.“Skimming<br />
là một thủ đoạn hết sức tinh vi,”theo“đó các tổ chức tội phạm”sẽ sử dụng các thông tin”bị<br />
đánh cắp để tạo ra những thẻ giả. Nhưng rủi ro thẻ do Sở giao dịch phát hànhtrong năm năm<br />
qua cho thấy biến động về tỷ lệ rủi ro phát hành thẻ có chiều hướng giảm xuống do Sở giao<br />
dịch có sự kết hợp chặt chẽ về quản lí rủi ro vớibộ phận quản lí rủi ro của Trung tâm thẻ; Sở<br />
giao dịch phải tuân thủ qui định về chương trình xếp hạng tín dụng thẻ nội bộ và thực hiện<br />
nghiêm túc.Theo quy định, cán bộ thẻ cần phải thẩm định hồ sơ khách hàng như: kiểm tra và<br />
xác minh các thông tin cá nhân, thông tin tài chính của khách hàngtrong hồ sơ phát hành thẻ<br />
đảm bảo tính chính xác, hợp lệ và đầy đủ trước khi xem xét phê duyệt phát hành thẻ để tránh<br />
các trường hợp “phát hành thẻ với thông tin giả mạo.”Và kết quả trong năm năm về tỷ lệ rủi<br />
ro phát hành thẻ tại Sở giao dịch đãghi nhận“sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ thẻ”Sở giao<br />
dịchđã đoàn kết và hoàn thành nhiệm vụ do tuân thủ qui trình nghiệp vụ thẻ, và kết hợp chặt<br />
chẽ vớibộ phận quản lí rủi ro Trung tâm thẻ mang lại những tín hiệu tích cực trong công tác<br />
hạn chế rủi ro phát hành thẻ.<br />
Theo cơ cấu rủi ro theo từng loại thẻ phát hành tại Sở giao dịch trong năm năm qua<br />
cho thấy“rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ quốc tế”của Visa và Master chiếm phần lớn<br />
trong tổng số rủi ro thẻ của Sở giao dịch phát hành, còn thẻ Amex và JCB chiếm tỷ lệ rủi ro<br />
ít hơn.“Sở dĩ như vậy vì số lượng thẻ Visa, Master chiếm thị phần lớn, còn thẻ American<br />
Express là loại thẻ VIP,“dành cho những người có địa vị trong xã hội, đơn vị chấp nhận<br />
thẻ”của thẻ này“thường là các khách sạn,”khu du lịch giải trí, đơn vị“lớn, có uy tín nên tình<br />
trạng thẻ bị Skimming cũng như đơn vị chấp nhận thẻ” gian lận trong thanh toán”ít xảy ra<br />
hơn; và thẻ JCB mới ra mắt từ năm 2012.<br />
<br />
Trong xu hướng hội nhập kinh tế, hoạt động kinh doanh của Vietcombank nói<br />
chung“và hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ”nói riêng”sẽ phát sinh nhiều hình thức gian lận<br />
mới, cũng như những khó khăn mà ngân hàng sẽ gặp trong công tác hạn chế rủi ro. Đặc<br />
biệt, hoạt động phát hành thẻ là một khâu rất quan trọng, là bước đầu tiên quyết định đến<br />
các chuỗi hoạt động kinh doanh thẻ tiếp theo. Vì thế Sở giao dịch Vietcombank cần quan<br />
tâm để tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động này.<br />
Thứ hai là rủi ro trong hoạt động thanh toán: Từ năm 2011 trở lại đây tại Việt<br />
nam, đã xuất hiện hiện tượng các đối tượng tội phạm nước ngoài có hành vi cấu kết với<br />
công dân Việt nam, lập các ĐVCNT mới để sử dụng thẻ nhằm rút tiền chia nhau. Điển<br />
hình gần đây nhất năm 2015 là vụ cảnh sát hình sự Hà Nội phối hợp với Vietcombank<br />
triệt phá đường dây sản xuất, sử dụng thẻ quốc tế giả để chiếm đoạt tiền của ngân hàng.<br />
Cụ thể là“công ty Vàng bạc Tuấn Quang thông đồng với tội phạm thẻ để chấp<br />
nhận thanh toán 23 thẻ quốc tế giả của ngân hàng nước ngoài với tổng số giao dịch quẹt<br />
thẻ là 40 lần với tổng số tiền giao dịch khoảng 3 tỷ đồng. Đây là số tiền lớn đối với ngành<br />
nghềkinh doanh của công ty là chuyên ngành nghề vàng bạc. Do nhận được thông báo từ<br />
Tổ chức Thẻ quốc tế về dấu hiệu rủi ro nên ngân hàng chỉ mới chấp nhận thanh toán 6<br />
giao dịch với số tiền 393 triệu đồng. Công ty Vàng bạc Tuấn Quang và một số đối tượng<br />
người Việt đã móc ngoặc với một nhóm đối tượng người Trung Quốc, hình thành đường<br />
dây sử dụng thẻ giả để chiếm đoạt tài sản ngân hàng. Theo thỏa thuận, công ty Vàng bạc<br />
Tuấn Quang sẽ là điểm thanh toán thẻ, còn các đối tượng người Trung Quốc sẽ chịu trách<br />
nhiệm sản xuất thẻ quốc tế giả bằng các tài khoản đánh cắp được của người nước ngoài.<br />
Có thể nói”tình hình giả mạo thẻ diễn biến hết sức phức tạp qua các năm, nếu<br />
không có các biện pháp quản lí rủi ro kịp thời sẽ gây ra nhiều tổn thất cũng như các<br />
thiệt hại về uy tín cho Vietcombank nói chung và Sở giao dịch nói riêng. Các hình<br />
thức“gian lận trong hoat động thanh toán thẻ”ở Sở giao dịch Vietcombank rất đa dạng<br />
và ngày càng tinh vi phức tạp.Theo báo cáo giả mạo về thanh toán thẻ tại Sở giao<br />
dịchcho thấy tình hình giả mạo trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Sở giao dịch có xu<br />
hướng tăng nhẹ trong năm năm qua. Sở dĩ như vậy là do các đơn vị chấp nhận thẻ của<br />
Sở giao dịch không thực hiện đầy đủ các bước theo qui định trong quá trình thanh“toán:<br />
không tiến hành so sánh chữ ký của chủ thẻ trên hoá đơn với chữ ký”ở giải băng từ của<br />
<br />
thẻ, thông tin in trên thẻ với thông tin hiện trên máy thanh toán, hộ chiếu... Nhiều đơn<br />
vị chấp nhận thẻ“thay đổi cán bộ thanh toán thẻ ở đơn vị”nên cán bộ thanh toán thẻ mới<br />
chưa được hướng dẫn cụ thể, chi tiết nên“không phát hiện được thẻ có dấu hiệu giả<br />
mạo.”Bên cạnh đó,“do mong muốn bán được hàng nên các đơn vị chấp nhận thẻ”dễ<br />
dàng chấp nhận bỏ qua các thủ tục cần thiết“khi thanh toán thẻ.”<br />
Qua những kết quả nghiên cứu phía trên của tác giả về“một số nguyên nhân dẫn<br />
đến“rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ và thanh toán”thẻ”tại Sở giao dịch, tác giả cũng<br />
nhìn nhận thấy một số thành tựu mà Sở giao dịch đạt được trong kinh doanh dịch vụ thẻ<br />
quốc tế nhưVietcombank tiếp tục duy trì là ngân hàng“duy nhất phát hành thẻ American<br />
Express, ngân hàng độc quyền thanh toán thẻ American Express tại Việt Nam góp phần<br />
mang tới cho chủ thẻ cơ hội tiếp cận tới hàng triệu Đơn vị chấp nhận thẻ của American<br />
Express trên toàn thế giới”cũng như mang lại hàng“triệu chủ thẻ American Express trên<br />
toàn thế giới đến với”Việt Nam; Cùng với dịch vụ thẻ, Sở giao dịch đã tăng cường bán<br />
chéo sản phẩm là dịch vụ SMS và Internet banking: Dịch vụ SMS giúp khách hàng chủ<br />
động kiểm soát những giao dịch chi tiêu thẻ trong việc thanh toán thẻ;“Số lượng“thẻ phát<br />
hành ngày càng tăng,”lượng tiền thanh toán qua thẻ quốc tế ngày càng lớn nhưng tỷ lệ<br />
rủi ro vẫn thấp:Như đã phân tích ở trên, thông qua các số liệu từ năm 2011 đến 2015 có<br />
thể thấy Sở giao dịch có số lượng thẻ tín dụng phát hành ngày càng tăng, doanh số sử<br />
dụng thẻ quốc tế ngày càng nhiều.”Sở giao dịch đứng vị trí thứ hai trong toàn hệ thống về<br />
số lượng“phát hành thẻ và thanh toán thẻ.”Cán bộ phòng Thẻ Sở giao dịch luôn thực hiện<br />
nghiêm túc quy trình nghiệp vụ thẻ nội bộ nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra trong<br />
hoạt động“phát hành và thanh toán thẻ;”Tăng uy tín và hình ảnh của Vietcombank trong<br />
đó có Sở giao dịch:“Trình độ“chuyên môn của cán bộ” phòng”Thẻ khá đồng đều, số<br />
lượng cán bộ đạt trình độ đại học chiếm tỷ trọng cao làm gia tăng hiệu quả trong việc xử<br />
lý tình huống và giải quyết khúc mắc của chủ thẻ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của chủ<br />
thẻ. Vietcombank đưa ra nhiều chương trình khuyến mại với từng sản phẩm thẻ, phát<br />
triển nhiều sản phẩm mới, tiện ích mới cho sản phẩm thẻ đã tạo ra một thương hiệu nổi<br />
tiếng giúp người sử dụng có được nhận định ngân hàng này thật sự là một“ngân hàng<br />
hiện đại với quy mô lớn; Hoàn thiện qui định về bảo mật và qui trình quản lý rủi ro:”Hệ<br />
thống Vietcombank”ngày càng hoàn thiện các quy định về bảo mật và quy trình quản lý<br />
rủi ro, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.<br />
<br />
Thêm vào BST
Báo xấu
Download
Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
