Chương 3

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

I. KHÁI NIỆM – ĐẶC ĐIỂM TD NGÂN HÀNG

1. Khái niệm

Tín dụng ngân hàng là loại hình tín dụng giữa

ngân hàng thương mại với các tổ chức, cá nhân trong

nền kinh tế. Theo đó, ngân hàng huy động nguồn vốn

nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và phân phối lại nguồn

TS. Nguyễn Thanh Phong

vốn này cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

2

I. KHÁI NIỆM – ĐẶC ĐIỂM TD NGÂN HÀNG

2. Đặc điểm

• Chủ thể tham gia.

• Hình thức tài trợ.

• Phạm vi tài trợ.

TS. Nguyễn Thanh Phong

• Tính chất chuyên nghiệp.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

3

II. PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1. Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng

- Tín dụng ngắn hạn. - Tín dụng trung dài hạn.

2. Phân loại theo tính chất bảo đảm tín dụng

- Tín dụng tín chấp. - Tín dụng có bảo đảm.

3. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn tín dụng.

TS. Nguyễn Thanh Phong

- Tín dụng sản xuất kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

4

II. PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

4. Phân loại theo kỹ thuật cấp tín dụng.

Cho vay

1

Chiết khấu

Hình thức khác….

…

2

Thấu chi

7

3

Bảo lãnh

TÍN DỤNG NH

6

4

Tài trợ xuất nhập khẩu Cho thuê tài chính

5 Bao thanh toán

TS. Nguyễn Thanh Phong

Những vấn đề cơ bản về TDNH

5

III. NGUYÊN TẮC – ĐIỀU KIỆN CẤP TÍN DỤNG

1. Nguyên tắc.

 Sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong

hợp đồng tín dụng.

 Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thoả thuận trong

TS. Nguyễn Thanh Phong

hợp đồng tín dụng

Những vấn đề cơ bản về TDNH

6

IV. QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG

9

8

7

6

5

Lưu trữ hồ sơ tín dụng

4

Thanh lý HDTĐ/ Xử lý nợ QH

Theo dõi thu nợ

3

Giám sát Khách hàng

2

Chuyển giao vốn tín dụng

1

Ký hợp đồng tín dụng

Phê duyệt tín dụng

Thẩm định tín dụng

Tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng

TS. Nguyễn Thanh Phong

Những vấn đề cơ bản về TDNH

8

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

2. Các biện pháp bảo đảm tín dụng.

a. Bảo đảm bằng tín chấp.

TS. Nguyễn Thanh Phong

Bảo đảm bằng tín chấp là việc các tổ chức chính trị xã hội bằng uy tín của mình bảo lãnh cho khách hàng để được ngân hàng cấp tín dụng.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

9

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

2. Các biện pháp bảo đảm tín dụng.

b. Bảo đảm bằng tài sản.

Bảo đảm bằng tài sản là việc bên bảo đảm sử dụng

tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền sử dụng

của mình làm cơ sở bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ

TS. Nguyễn Thanh Phong

trả nợ cho ngân hàng trong tương lai của khách hàng.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

10

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

2. Các biện pháp bảo đảm tín dụng.

b. Bảo đảm bằng tài sản.

TS. Nguyễn Thanh Phong

 Thế chấp. Thế chấp tài sản là việc khách hàng (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền sử dụng của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng (bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho ngân hàng.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

11

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

2. Các biện pháp bảo đảm tín dụng.

b. Bảo đảm bằng tài sản.

TS. Nguyễn Thanh Phong

 Cầm cố. Cầm cố tài sản là việc khách hàng (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu quyền quản lý, quyền sử dụng của mình cho ngân hàng (bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

12

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

2. Các biện pháp bảo đảm tín dụng.

b. Bảo đảm bằng tài sản.

 Bảo lãnh.

TS. Nguyễn Thanh Phong

Bảo lãnh là việc bên thứ ba (bên BL) cam kết với NH (bên nhận BL) về việc dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng (bên được BL) đối với ngân hàng.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

13

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

2. Các biện pháp bảo đảm tín dụng.

b. Bảo đảm bằng tài sản.

 Ký quỹ.

Ký quỹ là việc khách hàng chuyển giao cho ngân

hàng một khoản tiền thông qua tài khoản ký quỹ để thực

TS. Nguyễn Thanh Phong

hiện nghĩa vụ trả nợ trong tương lai.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

14

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

2. Các biện pháp bảo đảm tín dụng.

b. Bảo đảm bằng tài sản.

 Ký cược.

Ký cược là việc khách hàng gửi vào ngân hàng một

khoản tiền trong một thời hạn xác định để đảm bảo việc

TS. Nguyễn Thanh Phong

thực giao dịch với ngân hàng trong tương lai.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

15

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

3. Tài sản bảo đảm

a. Phân loại tài sản bảo đảm

- Tài sản bảo đảm bao gồm: Bất động sản, động sản, tài sản tài chính, tiền gửi, tài sản khác

TS. Nguyễn Thanh Phong

- Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

16

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

3. Tài sản bảo đảm

b. Điều kiện về tài sản bảo đảm

- Thuộc quyền sở hữu, thuộc quyền sử dụng, thuộc

quyền quản lý của bên bảo đảm.

- Không có tranh chấp về quyền sở hữu, quyền quản

lý, quyền sử dụng …v.v.

- Phải có giá trị, giá trị tài sản bảo đảm phải lớn hơn

giá trị nghĩa vụ trả nợ được bảo đảm.

TS. Nguyễn Thanh Phong

- Được phép giao dịch trên thị trường. - Phải tham gia bảo hiểm trong suốt thời gian bảo đảm (đối với các loại tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm).

Những vấn đề cơ bản về TDNH

17

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

4. Nguyên tắc bảo đảm bằng tài sản.

- Một tài sản có thể dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho một hay nhiều khoản nợ của khách hàng tại một hoặc nhiều ngân hàng;

TS. Nguyễn Thanh Phong

- Một nghĩa vụ trả nợ có thể được bảo đảm bằng một hoặc nhiều tài sản; bằng một hoặc nhiều biện pháp bảo đảm bằng tài sản.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

18

V. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG

5. Quy trình bảo đảm tín dụng

(1): Tiếp nhận yêu cầu bảo đảm bằng tài sản

(2): Thẩm định, định giá tài sản bảo đảm.

(3): Ký hợp đồng bảo đảm.

(4): Tiếp nhận và quản lý tài sản bảo đảm.

(5): Đăng ký giao dịch bảo đảm.

TS. Nguyễn Thanh Phong

(6): Giải chấp tài sản bảo đảm.

Những vấn đề cơ bản về TDNH

19