B o hi m tai n n con ng i 24/24 là m t nghi p v c a BHTM mà đây, công tyả ể ạ ườ ộ ệ ụ ủ ở
b o hi m s chi tr STBH cho ng i đ c b o hi m (hay ng i đ c h ng quy nả ể ẽ ả ườ ượ ả ể ườ ượ ưở ề
l i b o hi m) khi ng i đ c b o hi m b tai n n thu c ph m vi b o hi m đ i l iợ ả ể ườ ượ ả ể ị ạ ộ ạ ả ể ổ ạ
ng i đ c b o hi m (hay ng i tham gia b o hi m) ph i n p phí b o hi m khi h kíườ ượ ả ể ườ ả ể ả ộ ả ể ọ
k t h p đ ng.ế ợ ồ
1. M c đích:ụ
- Góp ph n n đ nh cu c s ng cho b n than ng i b tai n n và gia đình h , đ cầ ổ ị ộ ố ả ườ ị ạ ọ ặ
bi t đ i v i nh ng ng i ch a tham gia lo i hình b o hi m nào ho c đã tham giaệ ố ớ ữ ườ ư ạ ả ể ặ
nh ng đ c chi tr ho c tr c p quá ít.ư ượ ả ặ ợ ấ
- T o đi u ki n thu n l i và c h i cho nh ng ng i lao đ ng làm nh ngạ ề ệ ậ ợ ơ ộ ữ ườ ộ ở ữ
ngành ngh th ng hay x y ra tai n n đ c b o hi m, nh các ngành c khí,ề ườ ả ạ ượ ả ể ư ơ
khai thác, xây d ng…ự
2. Đ i t ng b o hi m:ố ượ ả ể
Th ng bao g m t t c nh ng ng i t 18 đ n 60 tu i, tr nh ng đ i t ng sau:ườ ồ ấ ả ữ ườ ừ ế ổ ừ ữ ố ượ
- Nh ng ng i đang b b nh tâm th n, phong;ữ ườ ị ệ ầ
- Nh ng ng i đang b tàn ph ho c b th ng t t vĩnh vi n m t m c đ nh tữ ườ ị ế ặ ị ươ ậ ễ ở ộ ứ ộ ấ
đ nh (th ng là t 50% tr lên)ị ườ ừ ở
- Nh ng ng i đang trong th i gian đi u tr th ng t t. ữ ườ ờ ề ị ươ ậ
3. Ph m vi b o hi m:ạ ả ể
Tai n n thu c ph m vi b o hi m là nh ng tai n n x y ra t i Vi t Nam do :ạ ộ ạ ả ể ữ ạ ả ạ ệ
- M t l c b t ng , ngoài ý mu n c a Ng i đ c b o hi m, t bên ngoài tác đ ngộ ự ấ ờ ố ủ ườ ượ ả ể ừ ộ
lên thân th Ng i đ c b o hi m và là nguyên nhân tr c ti p duy nh t làm choể ườ ượ ả ể ự ế ấ
Ng i đ c b o hi m b ch t ho c b th ng t t thân th .ườ ượ ả ể ị ế ặ ị ươ ậ ể
- Ng i đ c b o hi m có hành đ ng c u ng i, c u tài s n c a nhà n c, c a nhânườ ượ ả ể ộ ứ ườ ứ ả ủ ướ ủ
dân và tham gia ch ng các hành đ ng ph m pháp.ố ộ ạ
Tuy nhiên, ng i đ c b o hi m b tai n n do các nguyên nhân sau đây s khôngườ ượ ả ể ị ạ ẽ
thu c ph m vi b o hi m:ộ ạ ả ể
-Ngưi đ c b o hi m vi ph m nghiêm tr ng pháp lu t, n i quy, quy đ nh c a cờ ượ ả ể ạ ọ ậ ộ ị ủ ơ
quan, c a chính quy n đ a ph ng ho c các t ch c xã h i khác, vi ph m lu t l anủ ề ị ươ ặ ổ ứ ộ ạ ậ ệ
toàn giao thông;
- Hành đ ng c ý t gây ra tai n n c a Ng i đ c b o hi m ho c ng i th a kộ ố ự ạ ủ ườ ượ ả ể ặ ườ ừ ế
h p pháp;ợ
-Ngưi đ c b o hi m s d ng và b nh h ng c a r u, bia, ma tuý và các ch tờ ượ ả ể ử ụ ị ả ưở ủ ượ ấ
kích thích t ng t khác;ươ ự
-Ngưi đ c b o hi m tham gia đánh nhau tr khi đ c xác nh n đó là hành đ ng tờ ượ ả ể ừ ượ ậ ộ ự
v ;ệ
- C m đ t ng t, trúng gió, b nh t t, s y thai, b nh ngh nghi p, nh ng tai bi n trongả ộ ộ ệ ậ ẩ ệ ề ệ ữ ế
quá trình đi u tr b nh và thai s n;ề ị ệ ả
- Ng đ c th c ăn, đ u ng;ộ ộ ứ ồ ố
- Đi u tr ho c s d ng thu c không theo ch d n c a c quan y t ;ề ị ặ ử ụ ố ỉ ẫ ủ ơ ế
- Đ ng đ t, núi l a, nhi m phóng x ;ộ ấ ử ễ ạ
- Các ho t đ ng hàng không (tr khi v i t cách là hành khách), các cu c di n t p,ạ ộ ừ ớ ư ộ ễ ậ
hu n luy n quân s , tham gia chi n đ u c a các l c l ng vũ trang;ấ ệ ự ế ấ ủ ự ượ
- Chi n tranh, n i chi n, đình công, kh ng b .ế ộ ế ủ ố
Ví d : công ty B O VI T không ch u trách nhi m đ i v i:ụ Ả Ệ ị ệ ố ớ
1. Thưng t t thân th : ơ ậ ể
a) X y ra:ả
- Khi đang tham gia (ch i hay t p luy n) vào b t kỳ ho t đ ng lo i tr nào nhơ ậ ệ ấ ạ ộ ạ ừ ư
các môn th thao bay l n, nhào l n trên không, săn b n, hockey trên băng, mônể ượ ượ ắ
bóng ng a, các môn th thao mùa đông, các th lo i cu c đua (tr khi b ng chânự ể ể ạ ộ ừ ằ
ho c b i l i), các ho t đ ng ch y đua th t c đ ho c đi khám phá thám hi m,ặ ơ ộ ạ ộ ạ ử ố ộ ặ ể
leo núi màphát sinh ra nhu c u s d ng c n thi t nh dây leo và ng i h ngầ ử ụ ầ ế ư ườ ướ
d n, các ho t đ ng d i n c đòi h i s d ng thi t b đ l n, đi xe máy( v i tẫ ạ ộ ướ ướ ỏ ử ụ ế ị ồ ặ ớ ư
cách là lái xe ho c hành khách) ho c tham gia th thao chuyên nghi p nh đ mặ ặ ể ệ ư ấ
b c, đ u v t, bóng đá v.vv. Nh ng tr ng h p trên ố ấ ậ ữ ườ ợ khi x y ra tai n n ch đ cả ạ ỉ ượ
b o hi m v i đi u ki n NĐBH đã yêu c u và tho thu n đóng thêm phí b oả ể ớ ề ệ ầ ả ậ ả
hi m cho BVVN theo quy đ nh t i "bi u phí và s ti n b o hi m".ể ị ạ ể ố ề ả ể
- Đ i v i nh ng ngố ớ ữ i không thu c đ tu i gi i h n trong th i h n b o hi mườ ộ ộ ổ ớ ạ ờ ạ ả ể
c a Đ n b o hi m này.ủ ơ ả ể
b) Do:
- T t hay có ý đ nh t t , c ý t gây thự ử ị ự ử ố ự ng tích ho c d n thân vào n i nguyươ ặ ấ ơ
hi m không c n thi t tr khi có ý đ nh c u ngể ầ ế ừ ị ứ i.ườ
- Th ng t t thân th do h u qu c a chi n tranh (dù tuyên b hay không tuyên b ),ươ ậ ể ậ ả ủ ế ố ố
xâm l c, chi n s , n i chi n, b o lo n, cách m ng, kh i nghĩa, hành đ ng quân sượ ế ự ộ ế ạ ạ ạ ở ộ ự
hay c p chính quy n, n i lo n, b o lo n dân s .ướ ề ổ ạ ạ ạ ự
2. Ch t, thếng t t thân th ho c phát sinh các chi phí y t do h u qu c a ngươ ậ ể ặ ế ậ ả ủ -
i đườ ư c b o hi m: ợ ả ể
a) Đã s d ng ma tuý tr khi ch ng minh đử ụ ừ ứ c r ng h đã s d ng thu c theoượ ằ ọ ử ụ ố
đúng đ n thu c và s ch d n y t c a bác s và không ph i là đi u tr c nơ ố ự ỉ ẫ ế ủ ỹ ả ề ị ơ
nghi n ma tuý hay ch t kích thích ho c thu c ng .ệ ấ ặ ố ủ
b) B suy gi m th l c, trí nh hay b nh có s n mà không khai báo cho B Oị ả ể ự ớ ệ ẵ Ả
VI T và không đ c B O VI T ch p nh n b ng văn b n.Ệ ượ Ả Ệ ấ ậ ằ ả
3. Ch t, thếng t t ho c các chi phí y t do ho c có th quy cho Ngươ ậ ặ ế ặ ể ư i đờ ư cợ
b o hi m đang có thai hay m đau, b nh t t mà không ph i do tai n n gây raả ể ố ệ ậ ả ạ
ho c b thặ ị ng t t thân th do nguyên nhân ph u thu t bi n ch ng d n thành.ươ ậ ể ẫ ậ ế ứ ầ
4. Th i h n b o hi m: ờ ạ ả ể
Th i h n b o hi m ph bi n là 1 năm. Tuy nhiên cũng có nh ng tr ng h pờ ạ ả ể ổ ế ữ ườ ợ
trong m t vài tháng tùy theo nhu c u và s th a thu n gi a các bên tham gia b oộ ầ ự ỏ ậ ữ ả
hi m.ể
5. S ti n b o hi m và phí b o hi m:ố ề ả ể ả ể
S ti n b o hi m và phí b o hi m đ c th a thu n gi a công ty b o hi m vàố ề ả ể ả ể ượ ỏ ậ ữ ả ể
ng i mua b o hi m, đ c ghi rõ trên Gi y ch ng nh n/H p đ ng b o hi m.ườ ả ể ượ ấ ứ ậ ợ ồ ả ể
S ti n b o hi m là gi i h n trách nhi m t i đa c a công ty b o hi m đ i v iố ề ả ể ớ ạ ệ ố ủ ả ể ố ớ
ng i đ c b o hi m khi x y ra s ki n b o hi m. ườ ượ ả ể ả ự ệ ả ể
STBH trong nghi p v này th ng đ c qui đ nh các m c khác nhau đ ng iệ ụ ườ ượ ị ở ứ ể ườ
tham gia d dàng l a ch n cho phù h p v i kh năng tài chính c a mình. Ví d tễ ự ọ ợ ớ ả ủ ụ ừ
1.000.000 VND đ n 100.000.000 VND cho 1 ng i trong m t v tai n n.ế ườ ộ ụ ạ
Phí b o hi m th ng đóng 1 l n khi ký k t h p đ ng.ả ể ườ ầ ế ợ ồ
- Xét v m t lý thuy t, phí b o hi m ph thu c vào khá nhi u y u t nh : STBH, xácề ặ ế ả ể ụ ộ ề ế ố ư
su t th ng kê s v tai n n, s b ch t và s ng i b th ng t t, ngành ngh vàấ ố ố ụ ạ ố ị ế ố ườ ị ươ ậ ề
lĩnh v c công tác, chi phí cho 1 v tai n n bình quân, chi phí qu n lý, thu , … Căn cự ụ ạ ả ế ứ
vào nh ng tài li u th ng kê này, các công ty l p thành m t bi u t l phí t ng ngữ ệ ố ậ ộ ể ỷ ệ ươ ứ
cho t ng ngành ngh t ng h n m c STBH…ừ ề ừ ạ ứ
Ví dụ: STBH và phí b o hi m công ty b o hi m B o Vi tả ể ở ả ể ả ệ
S ti n b o hi m ố ề ả ể Trưng h p ờ ợ
b o hi mả ể M c chi trứ ả
T 1 - 20 tr VNĐừ
HO CẶ
100 - 2000 USD
Ch tếTr toàn b s ti n b o hi mả ộ ố ề ả ể
Thưng t t ơ ậ
thân thể
Tùy tình tr ng th ng t t s ti n b oạ ươ ậ ố ề ả
hi m đ c tr theo t l % trên sể ượ ả ỷ ệ ố
ti n b o hi m ghi trong h p đ ngề ả ể ợ ồ
ho c gi y ch ng nh n b o hi m.ặ ấ ứ ậ ả ể
T 20 - 100 Tr VNĐừ
HO CẶ
2.000 - 10.000 USD
Ch tếTr toàn b s ti n b o hi mả ộ ố ề ả ể
Thưng t t ơ ậ
thân thể
- Th ng t tươ ậ
t m th i (không đạ ờ ể
l i di ch ng)ạ ứ
- Th ng t tươ ậ
vĩnh vi n (có đ l i diễ ể ạ
ch ng)ứ
- Tr theo chi phí th c t h p lý đả ự ế ợ ể
đi u tr tai n n và chi phí b i d ngề ị ạ ồ ưỡ
trong th i gian đi u tr . M c tr t i đaờ ề ị ứ ả ố
không v t quá t l tr ti n b oượ ỷ ệ ả ề ả
hi m đ c qui đ nh.ể ượ ị
- Tuỳ theo tình tr ng th ng t t, sạ ươ ậ ố
ti n b o hi m đ c tr theo t lề ả ể ượ ả ỷ ệ
%trên S ti n ghi trong h p đ ngố ể ợ ồ
ho c gi y ch ng nh n b o hi m.ặ ấ ứ ậ ả ể
Phí b o hi mả ể
S ti n b o hi m/ng i ố ề ả ể ườ
(Ngo i t : VNĐ & USD$)ạ ệ T l phí b o hi mỷ ệ ả ể
(1 ng i/năm)ườ
1. T 1 - 20 tr VNĐ ho c 100 - 2.000 USD$ừ ặ 0,28%
2. T 20 - 50 tr VNĐ ho c 2.000 - 5.000 USD$ừ ặ 0.42%
3. T 50 - 70 tr VNĐ ho c 5.000 - 7.000 USD$ừ ặ 0,56%
4. T 70 - 100 tr VNĐ ho c 7.000 - 10.000 USD$ừ ặ 0,75%
Th i h n b o hi m (tháng)ờ ạ ả ể T l phí b o hi m ng n h nỷ ệ ả ể ắ ạ
(% d i 1năm) ướ
120
230
340
450
560
670
775
880
985
10 90
11 95
12 100
- Xét trên ph ng di n kinh doanh, n u các công ty b o hi m đã kinh doanh nghi pươ ệ ế ả ể ệ
v này đ c m t s năm, h có th dùng ngay s li u th ng kê c a mình t nh ngụ ượ ộ ố ọ ể ố ệ ố ủ ừ ữ
năm tr c đó đ tính phí b o hi m năm báo cáo.ướ ể ả ể