Tình hình chuyển đổi sang EMV ở một số khu vực
và xu hướng phát triển các dịch vụ mới ứng dụng trên thẻ chip EMV
Đ ng Th Thanh - Ph m H i Hàặ ị ạ ả
M c đích c a vi c ng d ng th chip EMV vào trong các ho t đ ng thanhụ ủ ệ ứ ụ ẻ ạ ộ
toán là nh m đ m b o cho các giao d ch thanh toán an toàn, nhanh chóng, hi uằ ả ả ị ệ
qu và gia tăng đ c nhi u ti n ích trên th . Cho đ n nay, nhi u qu c gia nhả ượ ề ệ ẻ ế ề ố ư
Anh, Pháp, Malaysia… đã hoàn thành chuy n đ i sang EMV trên di n r ng, tìnhể ổ ệ ộ
tr ng gian l n th gi m o, th b m t, th b đánh c p đã gi m xu ng đáng k .ạ ậ ẻ ả ạ ẻ ị ấ ẻ ị ắ ả ố ể
Kinh nghi m chuy n đ i thành công sang công ngh th chip EMV c a cácệ ể ổ ệ ẻ ủ
qu c gia này cho th y, vi c đ a ra l trình chuy n đ i phù h p, sáng t o trongố ấ ệ ư ộ ể ổ ợ ạ
vi c khai thác l i nhu n trên th chip EMV sau phát hành là vi c làm vô cùngệ ợ ậ ẻ ệ
quan tr ng, quy t đ nh s thành công hay th t b i c a m t ch ng trình chuy nọ ế ị ự ấ ạ ủ ộ ươ ể
đ i. ổ
1. Kinh nghi m chuy n đ i t i các châu l cệ ể ổ ạ ụ
Châu Âu là khu v c đi đ u trên th gi i trong vi c chuy n đ i sang côngự ầ ế ớ ệ ể ổ
ngh th chip EMV. Chính sách chuy n giao trách nhi m b t đ u có hi u l cệ ẻ ể ệ ắ ầ ệ ự
t i châu l c này là t tháng 1/2005, áp d ng đ i v i các t ch c không tuân theoạ ụ ừ ụ ố ớ ổ ứ
chu n chip EMV (đ i v i c bên phát hành và bên thanh toán). Đi u này cóẩ ố ớ ả ề
nghĩa là các đ i lý ch p nh n th không tuân theo chu n EMV s ch u hoàn toànạ ấ ậ ẻ ẩ ẽ ị
trách nhi m đ i v i b t kỳ gian l n nào gây ra đ i v i giao d ch s d ng thệ ố ớ ấ ậ ố ớ ị ử ụ ẻ
qu c t Visa ho c MasterCard.ố ế ặ
Anh và Pháp là hai qu c gia đ u tiên tri n khai h th ng ch p nh n c hìnhố ầ ể ệ ố ấ ậ ả
th c chip và nh p mã PIN Châu Âu. Nh n th y đ c l i ích c a vi c tri nứ ậ ở ậ ấ ượ ợ ủ ệ ể
khai, Th Nhĩ Kỳ cũng đã b t tay tri n khai công ngh th chip, và ngày nay đãổ ắ ể ệ ẻ
tr thành qu c gia có nhi u d ch v giá tr gia tăng nh t ng d ng trên th chipở ố ề ị ụ ị ấ ứ ụ ẻ
EMV t i Châu l c này. ạ ụ
M t s qu c gia khác th m chí còn ng d ng EMV trong c ho t đ ngộ ố ố ậ ứ ụ ả ạ ộ
thanh toán th n i đ a. Tây Ban Nha d tính s áp d ng chính sách chuy n giaoẻ ộ ị ự ẽ ụ ể
đ i v i các gian l n th n i đ a trong năm 2008, trong khi hi n t i Đ c v nố ớ ậ ẻ ộ ị ệ ạ ứ ẫ
ch a có ý đ nh chuy n giao trách nhi m v i gian l n th n i đ a. ư ị ể ệ ớ ậ ẻ ộ ị
Khu v c thanh toán b ng đ ng Châu Âu SEPA là n i v n hành chính ho tự ằ ồ ơ ậ ạ
đ ng chuy n đ i sang th chip Châu Âu. Tháng 12/2005, Ngân hàng trungộ ể ổ ẻ ở
ng châu Âu ECB đã đ xu t C c u t ch c ho t đ ng th SEPA, cóươ ề ấ ơ ấ ổ ứ ạ ộ ẻ ở
nhi m v tri n khai ng d ng t t c các chu n chip EMV và chu n xác th cệ ụ ể ứ ụ ấ ả ẩ ẩ ự
dùng mã PIN t t c các qu c gia trong khu v c Châu Âu đ n năm 2010. Chínhở ấ ả ố ự ế
đi u này đã thúc đ y các ch ng trình chuy n đ i c a các qu c gia Châu l cề ẩ ươ ể ổ ủ ố ở ụ
này, c th nh Hà Lan là qu c gia đang trong giai đo n chuy n đ i r t tích c c.ụ ể ư ố ạ ể ổ ấ ự
Vi c chuy n đ i EMV t i các th tr ng th khu v c Châu Á-TBD đangệ ể ổ ạ ị ườ ẻ ở ự
di n ra mau chóng t ng ngày và là khu v c đ c qu c t đánh giá là có nhi uễ ừ ự ượ ố ế ề
sáng t o trong các ch ng trình th chip đa ng d ng. Tính đ n nay, đã có h nạ ươ ẻ ứ ụ ế ơ
19 qu c gia trong khu v c đã hoàn thành ch ng trình chuy n đ i chip. Qu c giaố ự ươ ể ổ ố
đi n hình nh t trong vi c chuy n sang th chip đ t chu n EMV Châu l c nàyể ấ ệ ể ẻ ạ ẩ ở ụ
là Malaysia. T ng đ c xem là “th đô c a t i ph m th ”, Chính ph Malaysiaừ ượ ủ ủ ộ ạ ẻ ủ
đi tiên phong trên th gi i v vi c chuy n đ i sang th thông minh đ t chu nế ớ ề ệ ể ổ ẻ ạ ẩ
EMV (b t đ u chuy n đ i t năm 2002) và đã hoàn thành vi c chuy n đ i choắ ầ ể ổ ừ ệ ể ổ
toàn b th thanh toán, ngày nay còn đang phát tri n th Visa Contacless (thộ ẻ ể ẻ ẻ
không ti p xúc). Chính ph Đài Loan và Hàn Qu c cũng yêu c u các ngân hàngế ủ ố ầ
các n c này nâng c p h th ng phát hành và thanh toán th s d ng cho thở ướ ấ ệ ố ẻ ử ụ ẻ
chip EMV. Các ngân hàng đ o qu c Singapore cũng đã và đang mang t i choở ả ố ớ
khách hàng m t ph ng ti n thanh toán an toàn và ti n l i h n - th chip đ tộ ươ ệ ệ ợ ơ ẻ ạ
chu n EMV. Trung Qu c và Úc đã hoàn thành tri n khai d án EMV trên di nẩ ố ể ự ệ
r ng…. ộ
T i Đông D ng, đa s th chip EMV này đ u đ c phát hành ạ ươ ố ẻ ề ượ ở
Cambodia. Vi t nam cũng đã và đang tích c c chu n b cho vi c chuy n đ i nàyệ ự ẩ ị ệ ể ổ
t cu i năm 2006, đ u năm 2007, d ki n công b l trình chuy n đ i sang côngừ ố ầ ự ế ố ộ ể ổ
ngh th chip chu n EMV cu i năm 2008.ệ ẻ ẩ ố
Khu v c B c M mà đi n hình là n c M cho đ n nay v n ch a có thôngự ắ ỹ ể ướ ỹ ế ẫ ư
báo gì k ho ch v chip EMV c a mình. H u h t các ngành công nghi p Mế ạ ề ủ ầ ế ệ ở ỹ
v n cho r ng vi c ch p thu n EMV ch là hi n th c n u có x y ra gian l n đ nẫ ằ ệ ấ ậ ỉ ệ ự ế ả ậ ế
m c không th ch p nh n đ c t i qu c gia văn minh này. Hi n t i 35% hứ ể ấ ậ ượ ạ ố ệ ạ ệ
th ng POS M đã s n sàng ch p nh n th chip EMV, và có kho ng 50% thi pố ở ỹ ẵ ấ ậ ẻ ả ế
b POS hi n bán M có đ u đ c ch p nh n chip.ị ệ ở ỹ ầ ọ ấ ậ
2. Xu h ng phát tri n các d ch v m iướ ể ị ụ ớ
Th chip EMV không ch giúp cho các giao d ch thanh toán di n ra an toànẻ ỉ ị ễ
mà còn m ra c h i cho các đ i lý làm d ch v thanh toán th nh thanh toánở ơ ộ ạ ị ụ ẻ ư
t i các bu ng đi n tho i, t i các đ i lý bán l hay các đ a đi m bán vé… M tạ ồ ệ ạ ạ ạ ẻ ị ể ộ
vài qu c gia phát tri n nh Anh và Th Nhĩ Kỳ còn đang ti p c n nhi u d ánố ể ư ổ ế ậ ề ự
có tham v ng l n đ chi m lĩnh th tr ng, phát tri n các h ng kinh doanhọ ớ ể ế ị ườ ể ướ
m i, có sáng t o và gia tăng giá tr giao d ch cũng nh s l ng giao d ch. Cácớ ạ ị ị ư ố ượ ị
ngân hàng c a Anh ti p c n v i ph ng th c thanh toán m i là thanh toán thủ ế ậ ớ ươ ứ ớ ẻ
EMV không ti p xúc, ph c v cho các kho n thanh toán giá tr th p nh thanhế ụ ụ ả ị ấ ư
toán c a ra vào các nhà hàng ăn nhanh, máy bán hàng t đ ng, và trong vi cở ử ở ự ộ ệ
quá c nh. Vi c s d ng th chip EMV không ti p xúc s có giao d ch th c hi nả ệ ử ụ ẻ ế ẽ ị ự ệ
nhanh h n, x lý đ c nhi u giao d ch h n, th i gian ch đ i ng n h n và vôơ ử ượ ề ị ơ ờ ờ ợ ắ ơ
cùng thu n l i cho khách hàng. Th Nhĩ Kỳ l i thu hút công chúng s d ng thậ ợ ổ ạ ử ụ ẻ
chip b ng các ch ng trình dành cho khách hàng trung thành và đã đ t đ cằ ươ ạ ượ
thành công đáng k . ể
Mô hình phát hành th l y ngay cũng là m t hình th c phát hành đang đ cẻ ấ ộ ứ ượ
nhi u qu c gia ng d ng. Khách hàng có th đi vào m t chi nhánh ngân hàng vàề ố ứ ụ ể ộ
ch trong m t kho ng th i gian r t ng n (có th tính đ n phút) khách hàng đã cóỉ ộ ả ờ ấ ắ ể ế
th đi ra v i chi c th thanh toán EMV đã đ c cá th hóa v i s PIN riêng c aể ớ ế ẻ ượ ể ớ ố ủ
mình. Mô hình cá th hóa này ng d ng t i các ngân hàng và các đ i lý bán l sể ứ ụ ạ ạ ẻ ẽ
kích thích ho t đ ng th và gia tăng ho t đ ng s d ng th , gi m chi phí qu nạ ộ ẻ ạ ộ ử ụ ẻ ả ả
lý, th t , và các yêu c u khác.ư ừ ầ
Có th kh ng đ nh r ngể ẳ ị ằ th chip chu n EMV đang d n d n thay th cácẻ ẩ ầ ầ ế
lo i th t và th chip khác ph n l n các qu c gia. Nh vào vi c áp d ngạ ẻ ừ ẻ ở ầ ớ ố ờ ệ ụ
chu n EMV cho các thi t b đ u cu i thanh toán ATM/POS, giao d ch đ c đ mẩ ế ị ầ ố ị ượ ả
b o an toàn cao t i các đ u đ c th , chính vì v y t i ph m th hi n nay đang cóả ạ ầ ọ ẻ ậ ộ ạ ẻ ệ
xu h ng quay l i t n công vào các giao d ch tr c tuy n và chip EMV có thướ ạ ấ ị ự ế ể
ngăn ng a đ c các gian l n này. T ch c th MasterCard và Visa đang đ a vàoừ ượ ậ ổ ứ ẻ ư
các chu n b o m t qu c t trên các th chip EMV, c th là ch ng trình xácẩ ả ậ ố ế ẻ ụ ể ươ
th c th chip EMV c a MasterCard (ch ng trình CAP), đ c dùng đ b o m tự ẻ ủ ươ ượ ể ả ậ
trong giao d ch e-banking, phone banking và các giao d ch th ng m i đi n tị ị ươ ạ ệ ử
b ng cách s d ng m t th chip EMV và m t đ u đ c th đ sinh ra cácằ ử ụ ộ ẻ ộ ầ ọ ẻ ể
password dùng m t l n OTP. Ch ng trình xác th c này kéo theo các l i ích nhộ ầ ươ ự ợ ư
chi phí hi u qu , đa kênh, ng d ng nhi u qu c gia, đ c bi t là Beneluxệ ả ứ ụ ở ề ố ặ ệ ở
(Liên minh c a 3 n c B , Hà Lan, Đ c) và Anh.ủ ướ ỉ ứ
Thay vì ch coi vi c chuy n đ i EMV nh là m t gi i pháp đ gi m chi phíỉ ệ ể ổ ư ộ ả ể ả
kinh doanh, các ngân hàng cũng c n ph i có đ nh h ng v m t công ngh đầ ả ị ướ ề ặ ệ ể
có nhi u c h i nh t tăng tr ng kinh t . Các qu c gia chuy n đ i EMV có tínhề ơ ộ ấ ưở ế ố ể ổ
sáng t o nh Anh và Th Nhĩ Kỳ đã minh ch ng đ c đi u này, và EMV chínhạ ư ổ ứ ượ ề
là c h i t ng lai sáng r ng trong công nghi p thanh toán th . ơ ộ ươ ạ ệ ẻ