ĐỀ TÀI ' NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT THỊ XÃ VĨNH LONG "

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

---------o0o ---------

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT THỊ XÃ VĨNH LONG

Giáo viên hướng dẫn:

Sinh viên thực hiện:

TS.TỪ VĂN BÌNH TRƯƠNG NGỌC THÙY

MSSV: 4054281

Lớp: KT0523A1

CẦN THƠ 2009

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 1 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

LỜI CẢM TẠ



Trong suốt quá trình học tập tại Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh trường

Đại học Cần Thơ, em đã được sự hướng dẫn tận tình của Quý thầy cô và đã tiếp

thu được rất nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt là trong quá trình thực hiện

Luận văn tốt nghiệp.

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tâm của Thầy Từ Văn Bình.

Thầy đã chỉ dẫn và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho em trong suốt quá trình thực

hiện đề tài. Xin cảm ơn sự hỗ trợ Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - QTKD trong việc

thực hiện đề tài này.

Em cũng xin chân thành cảm ơn tất cả anh chị đang làm việc tại NHNo &

PTNT chi nhánh Thị xã Vĩnh Long và Phòng giao dịch Mỹ Thuận đã hướng dẫn

giúp đỡ em trong quá trình thực tập để hoàn thành đề tài tốt nghiệp của mình

Kính chúc sức khỏe Quý Thầy cô, các anh chị.

Vĩnh long, ngày 12 tháng 05 năm 2009

Sinh viên thực hiện

Trương Ngọc Thùy

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 2 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

LỜI CAM ĐOAN



Tôi cam đoan rằng đề tài này do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập

và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề

tài nghiên cứu khoa học nào.

Ngày12 tháng 05 năm 2009

Sinh viên thực hiện

Trương Ngọc Thùy

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 3 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

__________________________________________________

..........................................................................................................................

Ngày….. tháng…... năm 2009

Thủ trưởng đơn vị

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 4 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN



Họ và tên Giáo viên Hướng dẫn: Từ Văn Bình

Học vị: Tiến sĩ

Chuyên ngành:

Cơ quan công tác: Bộ môn Marketing du lịch và dịch vụ - Khoa Kinh tế & Quản trị

kinh doanh - Trường Đại Học Cần Thơ.

Họ và tên học viên: Trương Ngọc Thùy.

MSSV: 4054281

Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp và Phát triển nông thôn.

Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long.

NỘI DUNG NHẬN XÉT

1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo

................................................................................................................................

2. Về hình thức

................................................................................................................................

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 5 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

3. Ý nghĩa khoa học thực tiễn

................................................................................................................................

4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn

................................................................................................................................

5. Nội dung và các kết quả đạt được

................................................................................................................................

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 6 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

6. Nhận xét khác

................................................................................................................................

7. Kết luận

................................................................................................................................

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2009

Giáo viên hướng dẫn

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 7 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN



................................................................................................................................

Ngày …. tháng 5 năm 2009

Giáo viên phản biện

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 8 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU

1.1.ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

1.1.1. Sự cần thiết nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, vấn đề vốn luôn là vấn đề được các doanh

nghiệp quan tâm hàng đầu. Ở các quốc gia đang phát triển như Việt nam, do nền

kinh tế chưa phát triển vững mạnh để hình thành các tập đoàn tài chính và thị

trường vốn cũng hoạt động chưa hiệu quả, nên nguồn cung cho nhu cầu vốn đến

từ hệ thống ngân hàng là chủ yếu. Ngân hàng ngày càng thể hiện vai trò vô cùng

quan trọng của mình thông qua hai chức năng là: huy động các nguồn vốn nhàn

rỗi trong các tổ chức kinh tế và trong dân cư, sau đó phân phối lại nguồn vốn này

cho tất cả các thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh một cách hợp lý

để sử dụng vốn có hiệu quả thông qua hoạt động tín dụng. Chính vì vậy, tín

dụng là hoạt động đem lại thu nhập của hầu hết các ngân hàng hiện nay.

Thời gian qua, bằng hoạt động tín dụng của mình, Chi nhánh Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long cũng đã kịp thời đáp ứng

nhu cầu vốn cho tỉnh nhà để các thành phần kinh tế tiến hành mở rộng cơ cấu

sản xuất, cải tiến kỹ thuật, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Nhưng đã

gặp không ít khó khăn, do trên địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần,

có vốn đầu tư mạnh, dịch vụ sản phẩm đa dạng, thu hút nhiều khách hàng. Bên

cạnh đó khách hàng của chi nhánh đa phần là hộ sản xuất kinh doanh, món vay

nhỏ, lợi nhuận không cao, đồng thời chưa chú trọng đến việc tìm kiếm khách

hàng tiềm năng. Đó là những hạn chế của chi nhánh trong hoạt động tín dụng và

phát triển trong tương lai.

Nhận thức được tầm quan trọng đó, cùng với thời gian thực tập tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long, tôi đã chọn đề tài:

“Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long” để làm đề tài luận văn tốt

nghiệp của mình.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 9 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn

Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

(NHNo&PTNT) thị xã Vĩnh Long là ngân hàng quốc doanh được thành lập năm

1995, trong hơn 10 năm hoạt động đã trải qua bao gian nan, thử thách, giờ đây

vẫn đứng vững và đang trên đà phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế,

đã có mối quan hệ mật thiết gắn bó với tình hình phát triển kinh tế địa phương,

góp phần tạo công ăn việc làm cho nhân dân lao động, tạo ra của cải vật chất cho

xã hội.

Hoạt động ngành ngân hàng là hoạt động kinh doanh mang nhiều rủi ro so

với các ngành kinh tế khác, bởi vì sản phẩm chính của ngành là hàng hóa đặc

biệt: tiền tệ, lúc nào cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro so với các lĩnh vực kinh tế khác,

cái thu về được chính là lãi suất, nó rất nhỏ so với vốn đầu tư bỏ ra.

Trong xu hướng hội nhập của nền kinh tế nước ta hiện nay người dân ở

mọi vùng, nhất là ở các đô thị, có nhiều cơ hội đầu tư số tiền nhàn rỗi hay tiền

vốn của mình sao cho có lợi nhất. Nếu như mua vàng, đầu tư bất động sản, đầu

tư chứng khoán…có thể thu được lời lớn trong từng khoảng thời gian ngắn hạn,

nhưng lại đầy rủi ro vì vậy thường dành cho các nhà đầu tư kinh doanh chuyên

nghiệp. Để thu hút và sử dụng nguồn vốn nầy ngân hàng phải đứng ra làm đầu

mối trung gian đảm đương nhiệm vụ nầy.

Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức Thương mại Thế giới

(WTO) là một sự kiện lớn đối với nền kinh tế Việt Nam. Sự thay đổi, sự tăng

trưởng trên nhiều chỉ tiêu kinh tế - xã hội của Việt Nam cho thấy WTO thực sự

có tác động rất tích cực đến nền kinh tế Việt Nam nói chung, thị trường Tài chính

– Ngân hàng Việt Nam nói riêng. Đó vừa là thách thức, vừa là thời cơ để các tổ

chức kinh tế Việt Nam tìm kiếm thị trường, mở rộng phạm vi sản xuất kinh

doanh. Để việc đầu tư kinh doanh có hiệu quả cần có nguồn vốn vững mạnh.

Nhưng trên thực tế, đa phần nguồn vốn của các tổ chức kinh tế có được là vay

mượn ở các ngân hàng. Vì thế hoạt động tín dụng đối với ngân hàng đã trở thành

hoạt động mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng nói chung và chi nhánh ngân

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long nói riêng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 10 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Do đó chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long cần có các chủ trương

hiệu quả, đưa hoạt động tín dụng đi xa hơn tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho

các tổ chức kinh tế vay vốn, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hành, vừa giúp tổ

chức kinh tế thoát khỏi tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh.

1.2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1. Mục tiêu chung

Mục tiêu của đề tài nhằm phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân

hàng, qua đó ta biết được loại hình này hoạt động như thế nào, để từ đó đưa ra

những giải pháp, chiến lược phát triển đúng đắn nhằm nâng cao hoạt động tín

dụng trong thời gian tới.

1.2.2. Mục tiêu cụ thể.

- Phân tích hiện trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những

năm qua.

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng .

- Đề ra các giải pháp, chiến lược, kế hoạch phù hợp và hiệu quả nhất để

nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Thị xã Vĩnh Long.

1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Để làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu, cần trả lời những câu hỏi sau:

- Hoạt động tín dụng của ngân hàng thời gian qua có hiệu quả tốt hay

không?

- Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng thời gian qua như thế nào?

- Các yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng?

- Để ngân hàng hoạt động hiệu quả tương lai, chiến lược kinh doanh tới

đây cần phải làm gì?

1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4.1. Không gian

Luận văn được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông

thôn thị xã Vĩnh Long, tỉnh Vĩnh Long.

1.4.2. Thời gian

- Luận văn được thực hiện trong thời gian từ 02/02/2009 đến 25/04/2009.

- Số liệu sử dụng trong luận văn là từ 2006 đến 2008.

1.4.3. Đối tượng nghiên cứu

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 11 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Các số liệu, những thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Vĩnh Long.

1.5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN

Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tôi có tham khảo một số luận văn tốt nghiệp

 Luận văn tốt nghiệp của Nguyễn Thị Thu Thủy (2008): Luận văn này

phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng, đề ra một số giải pháp và một số

thông tin chính về giới thiệu khái quát Ngân hàng. Trên cơ sở đó tôi sẽ có một

cái nhìn rõ hơn về hoạt động tín dụng của Ngân hàng và vai trò thiết thực của

Ngân hàng trong việc hạn chế cho vay và huy động vốn.

 Luận văn tốt nghiệp của Đỗ Hoài Mỹ Linh (2008): tác giả thông qua việc

phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ

xấu của ngân hàng giai đoạn 2005-2008, để thấy được những khó khăn cũng như

những điểm mạnh. Từ đó, đưa ra các giải pháp để hoạt động tín dụng của chi

nhánh ngày càng tốt hơn, chẳng hạn như đưa ra các chính sách hợp lý, cụ thể

nhằm khai thác tiềm năng về vốn; đặt quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng

truyền thống có uy tín, tìm kiếm khách hàng mới, tìm hiểu nhu cầu vốn của

khách hàng.

 Luận văn tốt nghiệp của Phan Thanh Việt (2008). Luận văn tập trung phân

tích tình hình tài sản, nguồn vốn, tình hình sử dụng vốn, thu nhập, chi phí, lợi

nhuận. Trên cơ sở đó, thấy được những vấn đề khó khăn mà ngân hàng gặp phải

từ đó đưa ra giải pháp tăng cao doanh thu, giảm chi phí.

 Về xây dựng chiến lược có luận văn tốt nghiệp của Huỳnh Phượng

Mỹ(2008), luận văn tập trung phân tích môi trường kinh doanh bên trong, bên

ngoài để thấy được những điểm mạnh, điểm yếu cũng như cơ hội, thách thức

thông qua mô hình SWOT đưa ra chiếc lược kinh doanh cho ngân hàng. Tác giả

đưa ra một số chiến lược nhưng chủ yếu xoay quanh chiến lược 4P và từ đó có

một số giải pháp triển khai chiến lược hoạt động.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 12 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

CHƯƠNG 2

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1. Khái niệm tín dụng

Theo Sử Ngọc Thanh (2006) cho rằng: “Tín dụng là sự chuyển nhượng

tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị, dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ

người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn”

2.1.2. Chức năng của tín dụng (Sử Ngọc Thanh, 2006).

2.1.2.1. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự

vận hành của hệ thống tín dụng. Ở đây, sự có mặt của tín dụng được xem như

chiếc cầu nối giữa các nguồn cung - cầu về vốn tiền tệ.

Thông qua chức năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các

nguồn vốn tạm thời thừa từ các cá nhân, các tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời

cho những doanh nghiệp, nhà nước hay các cá nhân đang gặp thiếu hụt về vốn.

Hay nói cách khác: ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập hợp những nguồn vốn

tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, còn ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ - tín dụng là

nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, các cá nhân và cho cả ngân sách.

2.1.2.2. Góp phần tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông trong xã hội

Nhờ hoạt động tín dụng mà có thể phát huy chức năng tiết kiệm tiền mặt

và chi phí lưu thông cho xã hội, điều này thể hiện qua các mặt sau:

- Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ

lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng, các loại séc, các

phương tiện thanh toán hiện đại như: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán cho phép thay

thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể cả tiền đúc bằng kim loại quý như

trước đây và tiền giấy như hiện nay) nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên

quan như: in tiền, đúc tiền, vận chuyển và bảo quản tiền.

- Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng Ngân hàng, đã mở ra

một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua

Ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản và bù trừ cho nhau. Cùng với sự

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 13 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thống thanh toán qua Ngân hàng ngày

càng được mở rộng, cho phép giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế

vừa thúc đẩy quá trình ấy, tạo điều kiện cho nền kinh tế - xã hội phát triển.

- Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội

được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hóa

sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội

2.1.2.3. Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế

Chức năng này được phát huy tác dụng phụ thuộc vào sự phát triển của

hai chức năng trên. Thông qua quá trình tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng

góp phần phản ánh được mức độ phát triển kinh tế về các mặt như: khối lượng

tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội, nhu cầu vốn trong từng thời kỳ từ đó giúp chúng ta

có cái nhìn tổng quát về những quan hệ cân đối lớn trong nền kinh tế, đặc biệt là

quan hệ giữa tích lũy và tiêu dùng.

Đặc biệt trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, để góp phần đảm bảo an

toàn về vốn, Ngân hàng luôn thực hiện quá trình kiểm tra tình hình tài chính của

các đơn vị nhằm phát hiện kịp thời những trường hợp vi phạm chế độ quản lý

kinh tế của nhà nước. Bên cạnh đó trên cơ sở thực hiện nguyên tắc cho vay có

hoàn trả, tín dụng Ngân hàng còn phản ánh kịp thời tình hình quản lý và sử dụng

vốn của các đơn vị có hiệu quả hay không. Ngoài ra, thông qua việc tổ chức công

tác thanh toán không dùng tiền mặt còn tạo điều kiện để Ngân hàng tăng cường

vai trò kiểm soát bằng đồng tiền các đơn vị kinh tế, vì mọi quá trình hình thành

và sử dụng vốn của các doanh nghiệp đều được phản ánh và lưu giữ qua số liệu

trên tài khoản tiền gửi. Từ đó, Ngân hàng có cái nhìn tương đối tổng quát về cấu

trúc tài chính của các đơn vị.

Như vậy, với chức năng phản ánh và kiển soát các hoạt động kinh tế sẽ

góp phần giải quyết tình trạng mất cân đối cục bộ của nền kinh tế với những giải

pháp khắc phụ kịp thời, từ đó phát huy vai trò quản lý và điều tiết vĩ mô của nền

kinh tế. Điều này, cũng có nghĩa là tín dụng được vận dụng như một trong những

đòn bẩy kích thích kinh tế không thể thiếu trong quá trình tổ chức quản lý kinh tế

- tài chính, kiểm soát và thúc đẩy các hoạt động kinh tế quốc dân.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 14 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

2.1.3. Phân loại tín dụng (Nguyễn Đăng Dờn ,2003)

2.1.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho

các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh.

Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng

nhu cầu tiêu dùng.

2.1.3.2. Phân loại theo thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng được xác

định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng,

loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các ngân hàng thương mại. Tín dụng ngắn

hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và

cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng.

Dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở

rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng được sử dụng

để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.

2.1.3.3. Phân loại theo đối tượng tín dụng

Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu

động như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất.

Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố

định, loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn.

Tín dụng vốn cố định thường được cấp phát phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài

sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí

nghiệp và công trình mới.

2.1.4. Nguyên tắc cho vay (a)

Khách hàng vay vốn của NHNo&PTNT phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

 Phải hoàn trả gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng

a Thông tin NHNo&PTNT VN số 203+ 204/2007

tín dụng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 15 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

 Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử

dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

2.1.5. Điều kiện cho vay(a)

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách

nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

 Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu

quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm phương án

trả nợ khả thi.

 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ,

NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam.

2.1.6. Đối tượng cho vay (a)

 Đối tượng cho vay của Ngân hàng là phần thiếu hụt trong tổng giá trị tài

sản cố định cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động và các khoản chi phí cho

quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng:

 Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc thiết bị và các khoản chi phí để khách

hàng thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu tư phát

triển.

 Các công trình xây dựng, cải tạo hay mở rộng quy mô sản xuất kinh

doanh, thay thế tài sản cố định.

 Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn

giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung và dài hạn để đầu

tư tài sản cố định mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó

 Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, Công ty trách nhiệm

hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức

khác có đủ điều kiện quy định tại điều 94 bộ luật dân sự.

 Các pháp nhân nước ngoài.

 Doanh nghiệp tư nhân.

 Công ty hợp danh.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 16 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL 2.1.7. Thời hạn cho vay (b)

Thời hạn cho vay được tính từ khi Ngân hàng cho rút khoản vay đầu tiên

đến khi thu hồi hết nợ.

Thời hạn cho vay được khách hàng vay vốn và NHNo thỏa thuận với nhau,

thông thường NHNo quy định thời hạn cho vay với các món vay như sau:

- Thời hạn cho vay ngắn hạn: dưới 12 tháng (360 ngày)

- Thời hạn cho vay trung hạn: từ trên 1 năm đến 5 năm.

- Thời hạn cho vay dài hạn: trên 5 năm.

2.1.8. Phương thức cho vay (b)

- Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và NHNo đều làm thủ tục

vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.

- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: NHNo và khách hàng xác

định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong khoảng thời gian nhất định

- Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Cho vay để khách hàng thực

hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất. kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời

sống.

- Phương thức cho vay trả góp: NHNo và khách hàng xác định và thỏa

thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều

kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

- Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín

dụng: NHNo chấp nhận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi

hạn mức tín dụng để thanh toán tiền hàng, dịch vụ và rút tiền tại máy rút tiền tự

động hoặc điểm ứng tiền mặt tại đại lý của NHNo.

- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHNo cam kết

đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất

định để đầu tư cho dự án.

- Phương thức cho vay đồng tài trợ: NHNo cùng cho vay trong một nhóm

các TCTD đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó

(b) Thông tin NHNo&PTNT VN số 220+ 221+ 222+ chuyên đề tháng 9 năm 2008 GVHD: TS.Từ Văn Bình - 17 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

NHNo hoặc một TCTD đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác.

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

- Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi: NHNo thỏa thuận bằng văn

bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách

hàng phù hợp với các quy định của chính phủ và NHNN VN về hoạt động thanh

toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

- Phương thức cho vay lưu vụ.

2.1.9 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng (Trương Đông Lộc, 2005) 1. Nợ quá hạn / tổng dư nợ

(1)

x 100

Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn

trên tổng dư nợ Tổng dư nợ

Đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng theo thời hạn, giúp đánh giá cơ cấu

đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa để có giải pháp điều chỉnh kịp thời.

2. Vòng quay vốn tín dụng

(2)

Doanh số thu nợ

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) Dư nợ bình quân

Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức sau:

(3)

Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

Dư nợ bình quân

chậm.

Đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời hạn thu hồi nợ nhanh hay

3. Hệ số thu nợ:

Doanh số thu nợ

(4)

Hệ số thu hồi nợ (lần) Doanh số cho vay

Chỉ số này nói lên hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng cao hay thấp. ngân

hàng có hệ số thu nợ gần bằng 1 tức là công tác thu hồi nợ của ngân hàng khá

chất lượng.

4. Dư nợ trên vốn huy động

Dư nợ

(5)

Dư nợ/vốn huy động = x 100 %

Nguồn vốn huy động

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 18 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào hoạt động tín dụng của ngân hàng

chiếm tỷ lệ bao nhiêu % so với tổng nguồn vốn huy động.

2.1.10. Quy trình nghiệp vụ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

nông thôn thị xã Vĩnh Long đối với khách hàng là doanh nghiệp

a.Hồ sơ vay vốn

Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến AGRIBANK các giấy tờ

sau: Hồ sơ pháp lý  Quyết định thành lập doanh nghiệp (nếu pháp luật quy định phải có)

 Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân)

 Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng giám

đốc (Giám đốc), kế toán trưởng; Quyết định công nhận Ban quản trị,

chủ nhiệm hợp tác xã.

 Đăng ký kinh doanh

 Quy chế tài chính (nếu có)

 Giấy phép/chứng chỉ hành nghề (đối với những ngành nghề theo quy định

phải có)

 Giấy chứng nhận đầu tư

 Quyết định giao vốn; Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập

(công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh).

 Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh).

 Văn bản cho phép vay vốn, thế chấp tài sản của cấp có thẩm quyền theo

điều lệ doanh nghiệp, điều lệ Hợp tác xã.

 Các loại hồ sơ khác.

Hồ sơ kinh tế

 Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ được cấp có thẩm quyền phê

duyệt. Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất.

 Báo cáo quyết toán của hai năm liền kề (Bảng cân đối kế toán, Báo

cáo kết quả kinh doanh, Thuyết minh báo cáo tài chính, Báo cáo lưu

chuyển tiền tệ);

 Báo cáo tài chính (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh)

thời điểm gần nhất (trường hợp doanh nghiệp mới thành lập chưa

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 19 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

được hai năm phải có báo cáo quyết toán và báo cáo tài chính từ khi

thành lập đến thời điểm gần nhất).

 Báo cáo quyết toán hàng năm sau khi cho vay (nếu khách hàng còn

dư nợ)

 Báo cáo kiểm toán báo cáo tài chính (nếu có).

 Bảng kê số dư tiền vay, bảo lãnh, mở L/C tại các tổ chức tín dụng, tổ

chức tài

chính trong và ngoài nước đến thời điểm đề nghị vay vốn.  Bảng kê các khoản phải thu, phải trả lớn (nếu thấy cần thiết).

 Các loại hồ sơ khác.

Hồ sơ vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn (bản chính).

 Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.

 Các loại hợp đồng về mua, bán hàng hoá, cung cấp dịch vụ (nếu có).

 Các chứng từ có liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi vay

vốn).

 Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (bản chính)

 Hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy uỷ

quyền nhận tiền bồi thường (nếu có)

 Các hồ sơ, tài liệu liên quan khác.

b.Sơ đồ quy trình cho vay

(1b) (2b)

(1a) KH đặt quan hệ KH nộp hồ sơ Trưởng phòng tín dụng Cán bộ tín dụng (2c) (2a)

(3)

(5) (4a) Giải ngân Cho vay Ban giám đốc

(4b) Không cho vay

Hình 1: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

DOANH NGHIỆP

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 20 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

 Bước (1a) và (1b): Khi chủ doanh nghiệp đề nghị được vay vốn, cán bộ

tín dụng chuyên quản nhận hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp và kiểm tra giấy

quyết định thành lập của doanh nghiệp. Xem mục đích và đối tượng vay có phù

hợp với giấy phép kinh doanh và phương án sản xuất kinh doanh và doanh

nghiệp phải mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.Nếu mục đích xin vay phù hợp

cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra thực trạng tài sản cố định cầm cố sau đó đề

nghị khách hàng cung cấp:

o Báo cáo cân đối tháng gần nhất.

o Bảng kê sao chi tiết các khoản tồn nợ cho cán bộ tín dụng đến thời

điểm xin vay.

o Báo cáo hàng tồn kho chưa tiêu thụ và dự trữ đến ngày xin vay.

 Bước (2a): Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra bộ hồ sơ đầy

đủ đúng qui định, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ, kiểm tra phân tích

xem xét báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng.

 Bước (2b): Nếu hồ sơ cần phải bổ sung thêm thì trưởng phỏng tín dụng

giao lại cho cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng bổ sung.

 Bước (2c): Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, khi hồ sơ

đã được bổ sung đầy đủ thì chuyển lại cho trưởng phòng tín dụng theo qui trình

(2a) và (2b).

 Bước (3): Giám đốc xem xét kiểm tra toàn bộ hồ sơ vay vốn, ghi ý hiến

của mình vào báo cáo thẩm định của phòng tín dụng trình lên, ký tên và thông

báo duyệt dự án vay vốn giao cho khách hàng.

 Bước (4a) và (5): Nếu đồng ý cho vay thì chuyển báo cáo đả ký duyệt cho

phòng tín dụng để hướng dẫn khách hàng và làm thủ tục giải ngân.

 Bước (4b): Trường hợp không cho vay ghi rõ lý do từ chối và trả hồ sơ

cho doanh nghiệp.

2.1.11. Khái niệm chiến lược ( Trương Chí Tiến, 2005)

Chiến lược trong kinh doanh là một kế hoạch dài hạn, mang tính tổng thể

hay là một chương trình hành động tổng quát nhằm triển khai các nguồn lực để

đạt được mục tiêu đề ra của Ngân hàng, đảm bảo sự phù hợp với sự thay đổi của

môi trường.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 21 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

2.1.12. Ma trận SWOT ( Trương Chí Tiến, 2005)

SWOT là sự hợp thành 4 yếu tố:

 S (Strengths): Điểm mạnh;

 W (Waeknesses): Điểm yếu;

 O (Opportunities): Cơ hội;

 T (Threats):Thách thức;

Phân tích SWOT là phân tích các yếu tố môi trường bên ngoài mà ngân

hàng phải đối mặt (các cơ hội và nguy cơ) cũng như các yếu tố thuộc môi trường

nội bộ ngân hàng (các mặt mạnh và mặt yếu). Là kỹ thuật để phân tích và xử lý

kết quả nghiên cứu về môi trường, giúp doanh nghiệp đề ra chiến lược một cách

khoa học.

Mối liên hệ giữa các yếu tố trong SWOT được thể hiện theo sơ đồ sau:

SWOT W S

WO SO O

WT ST T

Hình 2: SƠ ĐỒ MA TRẬT SWOT

Ma trận SWOT giúp ta phát triển 4 loại chiến lược:

- Các chiến lược điểm mạnh - cơ hội (SO): các chiến lược này nhằm sử dụng

những điểm mạnh bên trong của ngân hàng để tận dụng các cơ hội bên ngoài.

- Các chiến lược điểm yếu - cơ hội (WO): Các chiến lược này nhằm cải thiện

những điểm yếu bên trong để tận dụng các cơ hội bên ngoài.

- Các chiến lược điểm mạnh - đe dọa (ST): các chiến lược này sử dụng các

điểm mạnh để tránh khỏi hay giảm bớt ảnh hưởng của các mối đe dọa bên ngoài.

- Các chiến lược điểm yếu - đe dọa (WT): các chiến lược này nhằm cải thiện

điểm yếu bên trong để tránh hay giảm bớt ảnh hưởng của mối đe dọa bên ngoài.

=> Mục đích của ma trận SWOT là đề ra các chiến lược khả thi có thể lựa

chọn, chứ không quyết định chiến lược nào là tốt nhất. Do đó, trong số các chiến

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 22 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

lược phát triển trong ma trận SWOT, chỉ một số chiến lược tốt nhất được chọn để

thực hiện.

2.2. Phương pháp nghiên cứu

2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu

- Thu thập số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động của Ngân hàng giai đoạn

2006- 2008.

- Tham khảo những thông tin từ sách, báo, tạp chí, và một số trang web có

liên quan đến đề tài nghiên cứu.

- Thu thập những ý kiến, đúc kết kinh nghiệm của nhân viên các phòng

ban tại Ngân hàng nông nghiệp thị xã Vĩnh Long.

2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu

- Dùng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu.

- Sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối, tỷ trọng.

-Phân tích ma trận SWOT: trên cơ sở ma trận đánh giá các yếu tố điểm

mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức để chỉ ra một số chiến lược tốt nhất được

chọn để thực hiện.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 23 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

CHƯƠNG 3

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ

VĨNH LONG

3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ VĨNH LONG

3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển (Nguyễn Thị Thu Thủy, 2008)

Thực hiện nghị quyết của Quốc hội tách tỉnh Cửu Long thàng 2 tỉnh: Vĩnh

Long và Trà Vinh, tháng 3/1992 Chi Nhánh NHNo &PTNT tỉnh Vĩnh Long

được tách từ Chi nhánh NHNo Tỉnh Cửu Long, hoạt động kinh doanh chủ yếu

trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp và nông thôn, trụ sở đặt tại số 28 Hưng

Đạo Vương, thị xã Vĩnh Long, tỉnh Vĩnh Long, hoạt động 100% vốn ngân sách,

có 8 chi nhánh cấp 3 trực thuộc: Thị Xã Vĩnh Long, Long Hồ, Mang Thít, Vũng

Liêm, Trà Ôn, Tam Bình, Bình Minh, Khu Công Nghiệp Hòa Phú. Mọi hoạt

động của các chi nhánh đều chịu sự quản lý và chỉ đạo của NHNo tỉnh Vĩnh

Long.

NHNo & PTNT thị xã Vĩnh Long là doanh nghiệp nhà nước được thành lập

theo quyết định số 170 QĐ HĐQT ngày 13/08/2002 của chủ tịch hội đồng quản

trị về việc chuyển NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long Chi nhánh Long Châu và Mỹ

Thuận thành Chi nhánh NHNo thị xã Vĩnh Long, là ngân hàng có:

- Tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam.

- Con dấu riêng, có mã hiệu Ngân hàng trong hệ thống thanh toán.

- Bảng cân đối kế toán theo quy định pháp luật Việt Nam.

- Chịu trách niệm đối với các khoản nợ trong phạm vi vốn và tài sản thuộc

sở hữu nhà nước do chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thị xã Vĩnh Long quản lý.

- Tổ chức hoạt động theo quy chế của NHNo VN với nhiệm vụ huy động

tiền gửi các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, hộ dân cư,…cho vay vốn các thành

phần kinh tế ngoài quốc doanh, hộ sản xuất, thương nghiệp, dịch vụ,…thu, chi

tiền mặt và các nhiệm vụ khác do NHNo tỉnh giao.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 24 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

3.1.2. Nhiệm vụ và chức năng

a.Nhiệm vụ

Ngân hàng có nhiệm vụ chấp hành nghiêm chỉnh luật NHNN, Luật các

TCTD, cụ thể:

- Chấp hành tỷ lệ dự trữ bắt buộc, định mức tồn quỹ nội tệ, ngoại tệ.

- Công bố, niêm yết và thực hiện đúng các mức lãi suất về tiền gửi, cho

vay, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền phạt trong hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng

và dịch vụ Ngân hàng theo quyết định của NHNN Việt Nam.

- Chịu trách nhiệm trước pháp luật về toàn bộ hoạt động của mình, chịu

trách nhiệm vật chất với khách hàng bằng toàn bộ vốn tự có và tài sản hợp pháp

khác của ngân hàng. Giữ bí mật về hoạt động của khách hàng ngoại trừ trường

hợp có yêu cầu bằng văn bản của cơ quan pháp luật theo quy định.

b.Chức năng

Ngân hàng huy động vốn ngắn - trung - dài hạn, các hình thức tiền gửi

không và có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá…

Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn các

TCTD khác, cho vay ngắn trung dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu,

giấy tờ có giá khác, hùn vốn liên doanh, làm dịch vụ thanh toán giữa các ngân

hàng, kinh doanh ngoại tệ vàng bạc đá quý, thanh toán quốc tế, huy động các loại

vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khách hàng khác trong quan hệ nước ngoài khi

NHNN cho phép.

3.1.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng

- Tổng số nhân viên của Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Thị Xã Vĩnh

Long là 45 người, trong đó có 32 cán bộ trong biên chế.

- Ban Giám Đốc có 02 người.

- Phòng kế toán – Ngân Quỹ - Hành chánh: 19 người.

Gồm 01 trưởng phòng phụ trách chung, 01 phó phòng, có nhiệm vụ duyệt

các khoản thanh toán chuyển tiền đi của khách hàng, kiểm tra kiểm soát chứng

từ, duyệt các khoản thanh toán chi tiêu nội bộ, khóa sổ quyết toán hằng ngày với

ngân hàng cấp trên. Chiếm vị trí trung tâm, làm nhiệm vụ kế toán thanh toán và

theo dõi hoạt động phát sinh hằng ngày, kiểm tra chặt chẽ sự hoạt động của

nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo quản an toàn kho quỹ. Thực hiện nhiệm vụ lập

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 25 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

kế hoạch tài chính hàng quý năm, quyết toán tài chính, quyết toán lương với

ngân hàng cấp trên.

Nhân viên kế toán: thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu

thập thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cán bộ công nhân

viên trong đơn vị, thực hiệc các khoản trích nộp ngân hàng cấp trên.

Nhân viên ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao

dịch lớn, phát vay, chi trả triền gửi,…

Nhân viên hành chánh: quản lý văn thư, lưu trữ hồ sơ, tài sản trong đơn vị,

nắm bắt thông tin về biến động thị trường, lãi suất…

- Phòng nghiệp vụ kinh doanh: 07 người.

Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng, và các nhân viên, là phòng quan

trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là phòng quyết định kết quả kinh

doanh của Ngân hàng. Trực tiếp chỉ đạo, quản lý toàn bộ hoạt động của nghiệp

vụ tín dụng đối với 02 phòng giao dịch. Thường xuyên kiểm tra công tác tín

dụng, kịp thời phát hiện sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi các

bộ tín dụng được phân công phụ trách khu vực trong thị xã, có thể 1 hoặc 2

phường xã, mỗi nhân viên phải đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà ngân

hàng đã quy định với từng loại khách hàng thông qua Ban Giám Đốc. Trong từng

địa bàn quản lý, mỗi nhân viên sẽ thực hiện nghiệp vụ giải quyết cho vay ưu đãi

với nông dân, thực hiện thẩm định các dự án kinh doanh và nghiên cứu các đơn

xin vay để thông qua đó làm cơ sở cho ngân hàng thực hiện nghiệp vụ của mình

nhằm tích lũy vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thực hiện nghiệp vụ giải

ngân, thu nợ, thu lãi trong phạm vi định mức tồn quỹ cho phép đối với mỗi cán

bộ tín dụng.

Một kiểm tra viên chịu sự chỉ đạo của phòng kiểm tra kiểm soát của Chi

Nhánh NHNo Tỉnh và Ban Giám Đốc của NHNo Thị Xã, kiểm tra kiểm soát

chứng từ kế toán, hồ sơ vay vốn, lập báo cáo hàng tháng, quý gửi ngân hàng cấp

trên theo quy định. Đồng thời giúp Chi nhánh khởi kiện các vụ án dân sự, hình sự

đối với các khoản nợ khó thu hồi, có hành vi lừa đảo trong quan hệ vay vốn,

tham gia vào việc xem xét giải quyết khiếu nại khiếu tố của công dân liên quan

đến hoạt động ngân hàng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 26 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Chi nhánh NHNo &PTNT Thị xã Vĩnh Long có 02 Phòng Giao Dịch trực

thuộc: PGD Số 1 và PGD Mỹ Thuận.

NHNo & PTNT Thị Xã Vĩnh Long

Ban Giám Đốc

Phòng tín dụng

Phòng Kế Toán- Ngân Quỹ- Hành Chánh

Phòng Giao Dịch Số 1

Giao Dịch Mỹ Thuận

Phòng

( : chỉ đạo về mặt nghiệp vụ)

Hình 3: SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHNo THỊ XÃ

VĨNH LONG

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 27 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG(2006-

2008)

Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả khi nguồn vốn vững mạnh và việc sử

dụng vốn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.

Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2006-2008.

(ĐVT: Triệu đồng,%)

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008

số tiền %

I. Doanh thu

39.838

51.799 87.239 11.961

30,02 35.440

68,42

1.Thu từ HĐTD

39.070

49.013

78.539

9.943

25,45 29.526

60,24

2.Thu từ HĐDV

270

339

400

25,56

17,99

3.Thu khác

498

2.447

8.300

1.949 391,37

5.853 239,19

II. Chi phí

31.811

44.317 85.581 12.506

39,31 41.264

93,11

1.Chi lãi tiền gửi

27.078

35.827

31.239

8.749

32,31

-4.588

-12,81

2.Chi HĐDV

120

332

33,33

212 176,67

3.Chi khác

4.463

8.370

54.010

3.907

87,54 45.640 545,28

III. Lợi nhuận

8.027

7.482

1.658 -545

-6,79

-5.824

-77,84

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

Ghi chú: HĐTD:Hoạt động tín dụng

HĐDV: Hoạt động dịch vụ

(ĐVT:Triệu đồng)

doanh thu chi phí lợi nhuận

90.000 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

2006

2007

2008

\dHình 4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2006-2008

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 28 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Doanh thu

Qua bảng 1 ta thấy, lợi nhuận của ngân hàng giảm qua các năm. Mặc dù,

doanh thu tăng đáng kể qua 3 năm. Năm 2007 doanh thu đạt 51.799 triệu đồng

tăng 11.961 triệu đồng tương đương 30,02%. Đặc biệt năm 2008, không dừng lại

ở đó, với sự nổ lực cao trong hoạt động, Ngân hàng đã nâng doanh thu của mình

lên 87.239 triệu đồng tăng 35.440 triệu đồng tương đương 68,42%. Doanh thu

của ngân hàng tập trung chủ yếu là nguồn thu từ hoạt động tín dụng, cụ thể năm

2007 đạt 49.013 triệu đồng tăng 9.943 triệu đồng tương đương 25,45% so với

năm 2006. Sang năm 2008 thu từ hoạt động tín dụng tăng đáng kể, tăng 29.526

triệu đồng tương đương 60,24% so với năm 2007. Do ngân hàng đã đa dạng hóa

các hình thức cho vay, cho vay đủ mọi thành phần kinh tế, đơn giản hóa thủ tục

cho vay nhằm thu hút khách hàng. Ngân hàng còn cử cán bộ tín dụng đến tận nhà

để nhắc nhở khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn. Tất cả những hoạt động này đã

làm cho doanh thu của ngân hàng tăng lên.

Cùng với sự tăng lên của doanh thu từ hoạt đông tín dụng là sự tăng lên

đáng kể của khoản thu từ dịch vụ và các khoản thu khác. Nếu như năm 2006,

khoản thu từ dịch vụ là 270 triệu đồng, thì đến năm 2008 thu từ dịch vụ đạt 400

triệu đồng, tốc độ tăng trưởng tăng dần qua các năm. Điều này cho thấy ngoài

hoạt động cho vay, Ngân hàng ngày càng chú trọng đến việc phát triển thêm các

dịch vụ có liên quan như: thẻ ATM, thẻ Tín dụng quốc tế, chuyển tiền, ngân quỹ,

chi trả kiều hối, thanh toán quốc tế, bảo lãnh ngân hàng, … Việc phát triển các

dịch vụ kèm theo nên được Ngân hàng chú trọng hơn bởi chúng không những

làm tăng thu nhập, tạo thêm danh tiếng giúp Ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt

động mà còn giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro thay vì chỉ tập trung vào hoạt động

tín dụng.

Chi phí

Doanh thu của ngân hàng tăng nhanh qua 3 năm, nhưng chi phí cũng tăng

đáng kể. Cụ thể, năm 2007 chi phí ngân hàng phải chi là 44.317 triệu đồng tăng

12.506 triệu đồng, tương đương 39,31%, năm 2008 chi phí là 85.581 triệu đồng

tăng 41.264 triệu đồng tương đương 93,11% so với năm 2007. Trong đó, năm

2007 chi phí chi lãi tiền gửi tăng 8.749 triệu đồng tương đương 32,31% so với

năm 2006. Năm 2008, chi phí chi lãi tiền gửi giảm 4.588 triệu đồng tương đương

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 29 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

12,81%, nhưng ngân hàng lại chi cho khoản chi khác tăng 45.640 triệu đồng

tương đương 545,28%.

Nhìn chung việc tăng chi phí qua 3 năm là điều tất yếu vì nó tỷ lệ thuận

với thu nhập của ngân hàng. Trong đó, chi phí lãi tiền gửi là chủ yếu bởi do mở

rộng hoạt động, nhu cầu tín dụng tăng cao nên Ngân hàng phải huy động vốn

nhiều, trả lãi nhiều hơn, thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng

trong việc huy động vốn nên lãi suất huy động có xu hướng tăng lên. Bên cạnh

khoản chi lãi tiền gửi, Ngân hàng còn phải trả cho các chi phí phát sinh khác.

Các chi phí này bao gồm: chi tài sản, chi phụ cấp, chi công cụ dụng cụ, chi quảng

cáo - hội nghị … Qua những con số được biểu hiện trong bảng kết quả hoạt động

kinh doanh ta thấy chi phí khác cũng tăng qua ba năm. Đáng chú ý là tốc độ tăng

của phần chi khác nhanh hơn chi lãi tiền gửi. Lý do của phần tăng này chủ yếu

do địa bàn hoạt động của Ngân hàng quá rộng, tiền đầu tư thêm các thiết bị hiện

đại, mua sắm tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên chức. Năm 2008 do tình

hình lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng liên tục biến động theo chiều hướng tăng,

đồng đôla rớt giá, kinh tế Mỹ gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến thị trường

tài chính tiền tệ các nước nói chung và trong đó có Việt Nam.

Lợi nhuận

Doanh thu trừ chi phí bằng lợi nhuận. Năm 2007 lợi nhuận đạt được là

7.482 triệu đồng giảm 545 triệu đồng tương đương 6,79% so với năm 2006. Sang

năm 2008 chỉ đạt được 1.658 triệu đồng giảm 5.824 triệu đồng tương đương

77,84% so với năm 2007. Nguyên nhân là do: Doanh thu tăng nhưng bên cạnh đó

chi phí cũng tăng đáng kể, năm 2008 ngân hàng đầu tư thêm trang thiết bị, và

khủng hoảng kinh tế dẫn đến lạm phát nên lợi nhuận ngân hàng có xu hướng

giảm.

3.3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG

( 2006 – 2008)

3.3.1. Khái quát tình hình huy động vốn và nguồn vốn của Ngân hàng

3.3.1.1. Khái quát tình hình huy động vốn của ngân hàng

Trong những năm qua mặc dù cơ chế lãi suất được điều chỉnh nhiều lần và

sự mất giá đồng tiền,… nhưng Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long vẫn

luôn tăng nguồn vốn huy động qua các năm, đáp ứng được những chỉ tiêu do

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 30 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Ngân hàng nông nghiệp tỉnh giao. Và ý thức tầm quan trọng của vốn huy động

trong quá trình kinh doanh nên Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long đã có

sự nổ lực lớn trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế,

trong dân cư để bổ sung vào nguồn vốn trong Ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn

huy động luôn chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và tăng dần qua 3 năm.

Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệuđồng,%)

Năm

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu

2006

2007

2008

số tiền %

số tiền

%

1. TG Không kỳ hạn

63.349

81.478 68.654 18.129

28,62

-12.824

-15,74

2. TG Có kỳ hạn

110.208 122.587 280.440 12.379

11,23 157.853

128,77

Dưới 12 tháng

40.755

48.749 211.647

7.994

19,61 162.898

334,16

Trên 12 tháng

68.426

73.397

58.480

4.971

7,26

-14.917

-20,32

Trên 24 tháng

1.027

441

10.313

-586

-57,06

9.872 2.238,55

3.Giấy tờ có giá

53.211

45.224

11.210 -7.987

-15,01

-34.014

-75,21

Kỳ phiếu

49.820

42.377

10.852

-7.443

-14,94

-31.525

-74,39

Trái phiếu

600

358

-544

-90,67

302

539,29

Chứng chỉ tiền gửi

2.791

0,00

-2.791

-100,00

Tổng cộng

226.768 249.289 360.304 22.521

9,93 111.015

44,53

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

Ghi chú: TG: tiền gửi

(ĐVT: Triệu đồng)

không kỳ hạn

300.000

250.000 có kỳ hạn giấy tờ có giá

200.000

150.000

100.000

50.000

0 2006

2007

2008

Hình 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2006-2008

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 31 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Qua bảng 2 và hình 5 ta thấy. Năm 2007 tổng vốn huy động là 249.289

triệu đồng tăng 22.512 triệu đồng tương đương 9,93% so với năm 2006. Sang

năm 2008 đạt được 360.304 triệu đồng tăng 111.015 triệu đồng tương đương

44,53% so với năm 2007. Trong đó:

Tiền gửi không kỳ hạn: Năm 2007 tiền gửi không kỳ hạn đạt 81.478 triệu

đồng tăng 18.129 triệu đồng tương đương 28,62% so với năm 2006. Do trên địa

bàn có nhu cầu thanh toán thông qua ngân hàng đã phát triển mạnh nên thu hút

được nhiều vốn tiền gửi không kì hạn của các tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế

tham gia. Năm 2008 tiền gửi không kỳ hạn đạt 68.654 triệu đồng giảm 12.824

triệu đồng tương đương 15,74%, vì sự cạnh tranh giữa chi nhánh Ngân hàng

Nông nghiệp với các Ngân hàng trên cùng địa bàn về vấn đề lãi suất. Do thiên tai

dịch bệnh ngày càng tăng, hàng nông sản mất giá, lúa thất mùa nên các tổ chức

kinh tế thu tiền nợ của khách hàng chậm, vì vậy mà số dư trên tài khoản này

ngày càng giảm.

Tiền gửi có kỳ hạn: Ta thấy tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) tăng qua các

năm cụ thể: Năm 2007 TGCKH đạt 122.587 triệu đồng tăng 12.379 triệu đồng

tương đương 11,23%. Sang năm 2008 TGCKH đạt 280.440 triệu đồng tăng

157.853 triệu đồng tương đương 129%. Trong đó, TGCKH dưới 12 tháng năm

2008 là 211.467 triệu đồng tăng 162.898 triệu đồng tương đương 334,16% và kỳ

hạn trên 24 tháng năm 2008 là 10.313 triệu đồng tăng 9.872 triệu đồng tương

đương 2.238,55%. Tốc độ tăng vượt bật do: Ngân hàng đã áp dụng những chính

sách lãi suất linh hoạt nên đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân

hàng. Người dân đã có ý thức rằng việc gửi tiền vào Ngân hàng đã giúp họ nâng

cao giá trị đồng tiền, đề phòng rủi ro lạm phát và lại rất an toàn, hiệu quả hơn là

việc cho vay nóng bên ngoài. Hơn nữa, tình hình kinh tế địa phương trong những

năm qua có những chuyển biến rất tích cực, hoạt động sản xuất kinh doanh của

người dân ngày càng tiến triển tốt nên nguồn vốn dân cư ngày càng tăng. Vì thế

Ngân hàng luôn có những phương án huy động vốn linh hoạt nhằm thu hút

nguồn vốn nhàn rỗi này.Nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là nguồn

vốn từ tiền gửi có kỳ hạn , và đây cũng là nguồn vốn ổn định nhất trong hoạt

động cho vay của ngân hàng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 32 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá (GTCG) thường là các chứng từ nợ có

mệnh giá, thời hạn, lãi suất cố định. Mục đích phát hành giấy tờ có giá là để vay

vốn trên thị trường nhằm phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế. Chứng từ có

giá được xem là công cụ điều chỉnh chính sách tiền tệ quốc gia và ổn định mặt

bằng lãi suất huy động

Hình thức huy động bằng việc phát hành GTCG có xu hướng giảm qua 3

năm từ 2006-2008. Cụ thể, năm 2006 việc huy động vốn bằng việc phát hành các

GTCG là 53.211 triệu đồng, năm 2007 là 45.224 triệu đồng, giảm 7.987 triệu

đồng tương đương 15,01% so với năm 2006. Đến năm 2008, việc phát hành các

GTCG để huy động vốn giảm mạnh còn 11.210 triệu đồng, giảm 34.014 triệu

đồng tương đương 75,21% so với năm 2007.

Đối với kỳ phiếu: Năm 2007 phát hành 42.377 triệu đồng giảm 7.443 triệu

đồng tương đương 15%. Năm 2008 phát hành 10.852 triệu đồng giảm 31.525

triệu đồng tương đương 74,39%. Nguyên nhân là do khoản mục tiền gửi tiết

kiệm có kỳ hạn tăng, vốn huy động tăng nên ngân hàng giảm phát hành kỳ phiếu.

Đối với trái phiếu: Năm 2007 phát hành 56 triệu đồng giảm 544 triệu đồng

tương đương 90,67% so với năm 2006. Nguyên nhân là do ngân hàng không phát

hành thêm trái phiếu nhưng phải thanh toán cho các trái phiếu đến hạn. Năm

2008 phát hành 358 triệu đồng tăng 309 triệu đồng tương đương 539,29% so với

năm 2007. Trong năm này, ngân hàng phải tăng vốn huy động nên phát hành

thêm trái phiếu mới, đồng thời cũng phải thanh toán các trái phiếu đến hạn nên

mức tăng đáng kể.

Tóm lại, Nguồn vốn huy động của Ngân hàng là nền tảng cho việc kinh

doanh, phát huy các tiềm năng về vốn, mà vốn huy động là vấn đề phức tạp,

trong thời buổi kinh tế thị trường để thu hút được vốn là vấn để hết sức khó khăn

bởi lẽ Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt của các Ngân hàng

trên cùng địa bàn. Do đó đòi hỏi phải có sự quan tâm đúng mức của Ban lãnh đạo

và toàn thể cán bộ công nhân viên trong đơn vị để đa dạng hóa các hình thức huy

động, đề ra các chính sách khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi

từ dân cư nhiều hơn vì đây là nguồn tiền tương đối ổn định ít gặp rủi ro, đồng

thời cũng cần chú ý đẩy mạnh huy động vốn nội tệ hơn nữa để phục vụ nhu cầu

vốn của người dân.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 33 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

3.3.1.2. Tình hình tổng nguồn vốn của ngân hàng

Bảng 3: TỔNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

(%)

Năm2007

(%)

Năm 2008

(%)

Chỉ tiêu

226.768

97,92

249.289

73,21

360.304

100

Vốn huy động

4.806

2,08

91.228

26,79

Vốn điều chuyển

100,00

100

Tổng nguồn vốn

231.574 340.517 100,00

360.304

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

Qua bảng 3 ta thấy vốn huy động của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao

trong tổng nguồn vốn, năm 2006 chiếm 97,92% , năm 2007 chiếm 73,21% có sự

giảm nhẹ là do ngân hàng không phát hành thêm trái phiếu nhưng phải thanh

toán cho các trái phiếu đến hạn trả. Sang năm 2008 vốn huy động tăng nhanh,

tăng 111.015 triệu đồng nguyên nhân là do, nền kinh tế khủng hoảng, ngân hàng

nâng mức lãi suất tiền gửi, thu hút khách hàng đến gửi tiền.

Năm 2006 chi nhánh được hỗ trợ vốn từ NHNo&PTNT Tỉnh Vĩnh Long

là 4.806 triệu đồng chiếm 2,08%, năm 2007 được hỗ trợ vốn là 91.228 triệu đồng

chiếm 26,79%. Nhìn chung, nguồn vốn huy động tại chỗ luôn chiếm hơn 50%

trên tổng nguồn vốn, đạt được kế hoạch đề ra. Riêng năm 2008 chi nhánh

NHNo&PTNT Thị xã Vĩnh Long, có vốn huy động cao, nhưng do nền kinh tế

gặp khó khăn, một số doanh nghiệp cũng như hộ sản xuất kinh doanh không có

nhu cầu vay vốn. Nên chi nhánh không xin hỗ trợ vốn từ NHNo&PTNT Tỉnh.

3.3.2 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm

3.3.2.1 Doanh số cho vay

Tín dụng là hoạt động sinh lợi chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng chứa

nhiều rủi ro. Mặc dù các Ngân hàng thương mại Việt Nam đang có hướng

chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng để cho hoạt động thanh toán, dịch vụ phát

triển, hướng tới một ngân hàng đa năng hiện đại. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng

vẫn là sản phẩm truyền thống cho hầu hết các Ngân hàng thương mại hiện nay.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 34 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh

doanh của Ngân hàng

a.Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI

ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền %

51.982

22,03

96.287

26,62 122.133

35,22

44.305 85,23

25.846

26,84

DN

77,97 265.451

73,38 224.631

64,78

81.523 44,32

-40.820

-15,38

HSXKD 183.928

Tổng

235.910 100,00 361.738 100,00 346.764 100,00 125.828 53,34

-14.974

-4,14

cộng

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

Ghi chú: DN: Doanh nghiệp

HSXKD: Hộ sản xuất kinh doanh

(ĐVT:Triệu đồng)

400.000

350.000 DN

300.000

250.000 HSXKD

200.000

150.000 Tổng DSCV

100.000

50.000

0 2006

2007

2008

Hình 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI

ĐOẠN 2006-2008

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 35 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Qua bảng 4 ta thấy DSCV phân theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT chi

nhánh Thị xã Vĩnh Long biến động qua 3 năm. Năm 2007 DSCV đạt được

361.738 triệu đồng tăng 125.828 triệu đồng tương đương 53,34% so với năm

2006. Sang năm 2008 DSCV đạt 346.764 triệu đồng giảm 14.974 triệu đồng

tương đương 4.14% so với năm 2007.

Doanh số cho vay năm 2007 tăng mạnh so với năm 2006 là do nền kinh tế

ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng trong nước và nước ngoài đối với hàng

hóa sản xuất trong nước ngày càng tăng, đòi hỏi mở rộng thêm quy mô sản xuất

nên ngày càng có nhiều cá nhân và tổ chức tham gia sản xuất kinh tế, làm cho

nhu cầu về vốn ngày càng tăng. Mặt khác do NHNo & PTNT là Ngân hàng

thương mại lớn có uy tín trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với khả năng tài chính

mạnh nhất luôn là điểm đến của các khách hàng lớn. Nhưng sang năm 2008

DSCV có phần giảm nhẹ do nhu cầu vay vốn của HSXKD giảm 40.820 triệu

đồng tương đương 15,38%.

Doanh nghiệp: Tuy nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng

thấp nhưng tăng dần qua các năm.Theo bảng số liệu và nhìn vào biểu đồ ta

thấy:Năm 2006 DSCV đối với doanh nghiệp là 51.982 triệu đồng chiếm 22,03%

trong tổng DSCV theo thành phần kinh tế, năm 2007 đạt 96.287 triệu đồng chiếm

26,62% tăng 44.305 triệu đồng tương đương 85,23 %. Năm 2008 đạt 122,133

triệu đồng chiếm 35,22% tăng 25.846 triệu đồng tương đương 26,84%

Nguyên nhân tăng là do nước ta gia nhập tổ chức Thương mại thế giới đã

tạo ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp trong việc xuất khẩu, do đó mô hình

kinh doanh của họ có nhiều thuận lợi trong việc tìm thị trường để xuất khẩu sản

phẩm của mình. Đồng thời chi nhánh đã tăng cường tiếp thị mở rộng cho vay đối

với các doanh nghiệp, có thể nói trong thời gian này các doanh nghiệp hoạt động

có hiệu quả nên nhận được sự ưu ái đầu tư của ngân hàng. Hơn nữa, phần lớn

thành phần này có năng lực tài chính và vốn tự có cao, có tài sản thế chấp, cầm

cố có giá trị lớn, mà theo quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì mức

cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 70% giá trị tài sản

thế chấp, cầm cố. Vì thế, với mức vốn tự có cao và giá trị tài sản thế chấp, cầm

cố của thành phần này tham gia càng nhiều thì càng chứng tỏ họ quan tâm nhiều

hơn đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án sinh lời đúng theo kế hoạch. Hướng sắp

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 36 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

tới Ngân hàng nên chú trọng hơn nữa đối với cho vay doanh nghiệp nhằm đáp

ứng kịp thời nhu cầu của thị trường và từng bước thể hiện thế đứng của mình trên

thị trường

Hộ sản xuất kinh doanh: HSXKD luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng

DSCV nhưng có xu hướng giảm. Năm 2006 là 77,97%, năm 2007 là 73,38 %,

năm 2008 là 64,78%. Do lãi suất cho vay tăng cộng với thiên tai, mất mùa, dịch

bệnh xảy ra nên người dân phải mất thời gian để khắc phục hậu quả.

b. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng

Doanh số cho vay theo thời hạn phản ánh tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung hạn

so với tổng doanh số cho vay của Ngân hàng qua các năm.

Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI

ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền %

(%)

Ngắn

150.279 63,70 172.235

47,61 217.241

62,65

21.956 14,61 45.006

26,13

hạn

31.002

13,14

34.187

9,45

71.433

20,60

3.185 10,27 37.246 108,95

HSXKD 119.277

50,56 138.048

38,16 145.808

42,05

18.771 15,74

7.760

5,62

Trung

85.631 36,30 189.503

52,39 129.523

37,35 103.872 121,3 -59.980

-31,65

dài hạn

20.980

8,89

62.100

17,17

50.700

14,62

41.120

196 -11.400

-18,36

HSXKD

64.651

27,40 127.403

35,22

78.823

22,73

62.752 97,06 -48.580

-38,13

Tổng

235.910 100,00 361.738 100,00 346.764 100,00 125.828 53,34 -14.974

-4,14

cộng

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 37 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

(ĐVT:Triệu đồng)

400.000 ngắn hạn

350.000 trungdài hạn

300.000 tổng DSCV

250.000

200.000

150.000

100.000

50.000

0 2006

2007

2008

Hình 7: : DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI

ĐOẠN 2006-2008

 Doanh số cho vay ngắn hạn

Từ bảng 5 ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên qua các năm và

doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay.

Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn là bởi vì ít rủi ro, thời gian quay vòng vốn

nhanh, đảm bảo tính thanh khoản cao cho Ngân hàng, khả năng thu nợ là rất lớn.

Đặc biệt, đây là nhu cầu rất thường xuyên của các khách hàng. Cho vay ngắn hạn

thường là để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, vốn thiếu hụt tạm thời cho các tổ

chức kinh tế, cá nhân như: mua nguyên vật liệu, trả tiền hàng, ký quỹ tạm thời,

thanh toán L/C, mua con giống, vật tư nông nghiệp.Cụ thể: Năm 2006 DSCV đạt

150.279 triệu đồng chiếm 63,70% tỷ trọng tổng doanh số cho vay, năm 2007

DSCV là 172.235 triệu đồng tăng 21.956 triệu đồng tương đương 14,61% so với

năm 2006, năm 2008 DSCV đạt 217.241 triệu đồng tăng 45.006 triệu đồng tương

đương 26,13% so với năm 2007. Nguyên nhân do:

Ngân hàng đã từng bước mở rộng phạm vi hoạt động của mình thông qua

việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp và hộ sản xuất, áp dụng các

phương pháp cho vay tích cực, đơn giản, tiện lợi nên bước đầu đạt được hiệu quả

cao. Hơn nữa, để hạn chế rủi ro chi nhánh còn thận trọng trong việc xét duyệt cho

vay vốn, kiên quyết không thực hiện khi bên vay không có phương án kinh

doanh khả thi, không có mục đích rõ ràng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 38 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Doanh nghiệp: Đầu tư tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp chủ yếu nhằm

bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt trong kinh doanh của doanh nghiệp. Đồng thời

đây cũng là thành phần kinh tế được chính quyền địa phương khuyến khích phát

triển vì nó thể hiện một phần khả năng tăng trưởng kinh tế địa phương. Tuy

chiếm tỷ trọng không cao trong tổng DSCV, nhưng doanh số cho vay đối với

doanh nghiệp đã liên tục tăng qua các năm. Năm 2006 đạt 31.002 triệu đồng

chiếm 13,14%, năm 2007 đạt 34.187 triệu đồng chiếm 9,45% tăng 3.185 triệu

đồng tương đương 10,27% so với năm 2006, năm 2008 đạt 71.433 triệu đồng

chiếm 20,60% tăng 37.246 triệu đồng tương đương 108,95% so với năm 2007.

Doanh số cho vay ngắn hạn luôn tăng qua các năm là do quy mô hoạt động

của các doanh nghiệp ngày càng được mở rộng. Thêm vào đó, thị xã Vĩnh Long

đang phấn đấu trở thành thành phố loại 3 vào năm 2010, điều này hứa hẹn nền

kinh tế Vĩnh Long sẽ phát triển nhanh chóng để xứng đáng với tầm cở của mình.

Chính vì vậy, các doanh nghiệp đã đến ngân hàng xin vay vốn để mở rộng kinh

doanh và tăng cường đầu tư trang thiết bị để theo kịp với nền kinh tế như hiện

nay. Sự gia tăng tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp thật sự chưa đáp ứng

được nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế này.

Hộ sản xuất kinh doanh: DSCV ngắn hạn đối với HSXKD cũng tăng qua

3 năm, do nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng cao, người dân đã mở rộng

sản xuất về quy mô và hình thức dần phát triển một nền nông nghiệp vững mạnh,

bền vững, từng bước hiện đại hóa nông nghiệp, vươn lên thành một ngành sản

xuất lớn, góp phần nâng cao đời sống người dân, ổn định kinh tế. Ngoài ra ngân

hàng còn chủ trương cho vay khắc phục dịch cúm gia cầm. Thực hiện điều đó đã

giúp nông dân thoát khỏi tình trạng đói nghèo và doanh số cho vay cũng tăng lên.

 Doanh số cho vay trung và dài hạn

Các khoản cho vay trung và dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu lại có độ

rủi ro lớn nên Ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt

cho vay

Doanh số cho vay trung và dài hạn đối với DN và HSXKD chiếm tỷ trọng

thấp nhưng có xu hướng tăng trong các năm qua. Đặc biệt năm 2007 nhu cầu vay

vốn của DN đạt 62.100 triệu đồng tăng 41.120 triệu đồng tương đương 196% so

với năm 2006, là do có nhiều khách hàng mới xin vay vốn ở ngân hàng. Đối với

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 39 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

HSXKD nhu cầu vay vốn năm 2007 đạt 127.403 triệu đồng tăng 62.752 triệu

đồng tương đương 97,06% so với năm 2006. Cho vay để xây dựng và sửa chữa

nhà là những món vay lớn góp phần làm tăng doanh số cho vay, do nhu cầu ăn,

ở, đi lại của người dân đã tăng lên rất nhiều, đặc biệt là nhu cầu về nhà ở. Có

được một ngôi nhà khang trang, tiện nghi là ước mơ của rất nhiều người. Nhất là

trong nền kinh tế đang phát triển như hiện nay thì đây là một nhu cầu rất bức

thiết. Chính vì vậy, nhiều người đã đến ngân hàng để xin vay vốn, hộ sản xuất

muốn mở rộng phạm vi hoạt động và đầu tư cải tạo trang thiết bị. Vì vậy, vốn là

một yếu tố hết sức quan trọng đã làm doanh số cho vay tăng nhanh qua các năm.

3.3.2.2. Doanh số thu nợ

Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả mọi Ngân

hàng. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán

bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy công

tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ được Ngân hàng đặt lên hàng đầu. Bởi vì

doanh số cho vay nhiều không phải là hoàn toàn tốt, mà Ngân hàng muốn hoạt

động hiệu quả vừa phải chú trọng đến chất lượng món vay, vừa phải quan tâm

đến công tác thu nợ,…làm sao để đảm bảo đồng vốn bỏ ra và thu hồi lại

nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao

Tình hình thu nợ của ngân hàng tiến triển rất tốt, tổng doanh số thu nợ năm

2006 đạt 198.216 triệu đồng, năm 2007 đạt 265.964 triệu đồng tăng 67.749 triệu

đồng tương đương 34,18% so với năm 2006, năm 2008 đạt 324.654 triệu đồng

tăng 58.690 triệu đồng tương đương 22,07% so với năm 2007. Do khách hàng sử

dụng vốn đúng mục đích và sinh lợi nên khả năng hoàn trả vốn cao, việc thu nợ

đã đạt chỉ tiêu, do cán bộ thường đôn đốc khách hàng trả nợ.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 40 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

a.Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế

Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

GIAI ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu

Số

(%)

%

tiền

37.500

18,92

69.563

26,16

98.981

28,65 32.063 85,50 29.418 42,29

DN

81,08 196.401

73,84 246.526

71,35 35.686 22,20 50.125 25,52

HSXKD 160.716

Tổng

198.216 100,00 265.964 100,00 345.507 100,00 67.748 34,18 79.543 29,91

cộng

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

(ĐVT: Triệu đồng)

350.000 DN

300.000 HSXKD

250.000 Tổng cộng

200.000

150.000

100.000

50.000

0 2006

2007

2008

Hình 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI

ĐOẠN 2006-2008

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 41 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Qua bảng 6 và hình 8 ta thấy tình hình thu nợ đối với DN và HSXKD có

xu hướng tăng qua các năm. Năm 2007 DSTN đối với DN đạt kết quả tốt 69.563

triệu đồng (chiếm 26,16%) tăng 32.063 triệu đồng tương đương 85,50% so với

năm 2006. Sang năm 2008 DSTN tiếp tục tăng. Nguyên nhân do các doanh nhân

trẻ muốn tự khẳng định bản thân trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vì vậy họ

đã luôn cố gắng cầm lái con tàu DN của mình hoạt động có có hiệu quả, thu nhập

của DN ngày càng cao. Do đó khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng là khá cao.

Bên cạnh đó, là do cán bộ tín dụng luôn theo dõi nhắc nhở nợ đến hạn cho DN

cộng thêm ý thức trả nợ của DN tốt, đồng thời ngân hàng đã lựa chọn được

những DN có uy tín. Hầu hết các DN đều có phương án sản xuất kinh doanh có

hiệu quả được Ngân hàng thẩm định trước khi cho vay. Các doanh nghiệp và cơ

sở sản xuất hoạt động có hiệu quả thu được lợi nhuận trả nợ cho Ngân hàng.

Đối với HSXKD doanh số thu nợ cũng tăng nhanh qua các năm, nguyên

nhân do thời gian qua được sự chỉ đạo kịp thời của ủy ban nhân dân Tỉnh. Ngân

hàng từng bước đầu tư vốn vào việc chuyển dịch cơ cấu từ trồng trọt qua chăn

nuôi và được sự quan tâm theo dõi sử dụng vốn đúng mục đích ,tạo được nguồn

thu nhập cho người vay vốn, đã tạo điều kiện cho các hộ sản xuất trả nợ đúng hạn

cho ngân hàng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 42 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

b. Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng

Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Chỉ tiêu

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/2007

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Ngắn hạn

137.055 69,14

155.398 58,43

201.703 58,38

18.343 13,38

46.305 29,80

23.554

11,88

35.183

13,23

43.735

12,66

11.629

49,37

8.552

24,31

HSXKD

113501

57,26

120.215

45,20

157.968

45,72

6.714

5,92

37.753

31,40

Trung dài hạn

61.161 30,86

110.566 41,57

143.804 41,62

49.405 80,78

33.238 30,06

13.946

7,04

34.380

12,93

55.246

15,99

20.434

146,52

20.866

60,69

HSXKD

47.215

23,82

76.186

28,65

88.558

25,63

28.971

61,36

12.372

16,24

Tổng cộng

198.216 100,00

265.964 100,00

345.507 100,00

67.748 34,18

79.543 29,91

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 43 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

(ĐVT: Triệu đồng)

ngắn hạn

350.000

300.000

250.000 trung dài hạn tổng cộng

200.000

150.000

100.000

50.000

0 2006

2007

2008

Hình 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN

2006-2008

 Doanh số thu nợ ngắn hạn

Trong 3 năm trở lại đây quy mô đầu tư tín dụng thường xuyên được mở rộng

nên tình hình thu nợ cũng tăng lên, đặc biệt là thu nợ ngắn hạn năm 2006 đạt

137.055 triệu đồng năm 2007 đạt 155.398 triệu đồng tăng 18.343 triệu đồng tương

đương 13,38%, năm 2008 đạt 201.703 triệu đồng tăng 46.305 triệu đồng tương

đương 29,80%. Dựa vào kết quả thu nợ như trên có thể thấy được tính chính xác

khi thẩm định đánh giá khách hàng để cho vay của cán bộ tín dụng là rất tốt, cho

thấy công tác thu nợ đóng vai trò hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ

tín dụng.

Doanh nghiệp: thu nợ đối với đối tượng khách hàng này không xảy ra trường

hợp quá hạn và đạt được kết quả cao. Năm 2006 DSTN đạt 23.554 triệu đồng, năm

2007 đạt 35.183 triệu đồng tăng 11.629 triệu đồng tương đương 49,37%, năm 2008

đạt 43.735 triệu đồng tăng 8.552 triệu đồng tương đương 24,31%. Nguyên nhân là

do các doanh nghiệp vay vốn giải quyết vốn tạm thời thiếu hụt trong sản xuất kinh

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 44 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

doanh, kinh doanh chủ yếu là các món vay ngắn hạn nên khả năng thu hồi vốn cao.

Hiệu quả sử dụng vốn của các DN ngày càng tốt hơn. Bên cạnh đó cũng không thể

phủ nhận vai trò của nhà nước trong việc khuyến khích đầu tư phát triển công

nghiệp ở địa phương thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh

doanh. Đồng thời, cán bộ tín dụng của chi nhánh luôn theo dõi sát sao tình hình sử

dụng vốn của DN, khuyến khích khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ

đúng hạn cho Ngân hàng.

Hộ sản xuất kinh doanh: Đầu tư tín dụng ngắn hạn cho hộ sản xuất luôn

chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay. Do vậy, thu nợ đến hạn của các

đối tượng khách hàng này cũng cần quan tâm đúng mức và kiểm tra đều đặn nhằm

đảm bảo an toàn tín dụng, tránh rủi ro. Ta thấy doanh số thu nợ đối với các hộ sản

xuất kinh doanh các năm tăng, năm 2006 đạt 113.501 triệu đồng, năm 2007 đạt

120.215 triệu đồng, năm 2008 đạt 157.968 triệu đồng, tương ứng tăng với doanh số

cho vay dẫn đến nợ đến hạn cũng tăng theo, khách hàng hoạt động sản xuất có hiệu

quả nên trả nợ cho ngân hàng đúng hạn.

Đạt được thành tích như trên là do Ngân hàng đã có những chính sách thu nợ

thích hợp, cán bộ tín dụng tích cực trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ, gửi giấy

báo nợ trước khi đến hạn từ 7 - 15 ngày để khách hàng có thời gian chuẩn bị, thời

gian cho vay cũng như thời gian thu hồi nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh

của người vay. Từ đó tăng hiệu quả kinh tế của người vay, Ngân hàng đã lựa chọn

phương thức cho vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. Mặc khác đa

phần khách hàng vay vốn của Ngân hàng đều là khách hàng truyền thống, có uy tín,

làm ăn có hiệu quả vì vậy mà công tác thu hồi nợ của chi nhánh trong những năm

qua tương đối cao.

 Doanh số thu nợ trung và dài hạn

Ta thấy DSTN trung và dài hạn của ngân hàng cũng tăng nhanh qua các năm,

năm 2006 đạt 61.160 triệu đồng, năm 2007 đạt 110.566 triệu đồng tăng 49.406

triệu đồng tương đương 80,78%, năm 2008 đạt 143.804 triệu đồng tăng 33.238

triệu đồng tương đương 30,06% Nguyên nhân do: Ngân hàng đã có những chủ

trương, chính sách đúng đắn đối với hoạt động thu hồi nợ, đưa ra nhiều hình thức,

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 45 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

phương án giúp đỡ khách hàng đang gặp khó khăn tìm ra cách giải quyết để thu hồi

nợ đạt hiệu quả tốt.

Doanh nghiệp: Doanh số thu nợ tăng qua các năm, năm 2006 đạt 13.946

triệu đồng, năm 2007 đạt 34.380 triệu đồng tăng 146,52%, đến năm 2008 đạt

55.246 triệu đồng, DSTN tăng nhanh là do có nhiều khoản nợ của năm trước đến

hạn, DN kinh doanh sinh lời nhiều chủ động trả nợ cho ngân hàng, do cán bộ tín

dụng làm tốt công tác thẩm định,.

Hộ sản xuất kinh doanh: Doanh số thu nợ của HSXKD cũng tăng nhanh

qua 3 năm, năm 2006 đạt 47.215 triệu đồng, năm 2007 đạt 76.186 triệu đồng, năm

2008 đạt 88.558 triệu đồng, do hộ sản xuất kinh doanh có nhiều thuận lợi bởi vì các

dự án chăn nuôi mang lại hiệu quả kinh tế cao và các hộ vay chủ động trả nợ trước

hạn.

3.3.2.3. Tình hình dư nợ

Một Ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ phải nâng cao doanh số cho

vay mà còn phải quan tâm đến dư nợ. Nếu doanh số cho vay phản ánh kết quả hoạt

động tín dụng thì dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng. Dư nợ thể hiện số

vốn mà Ngân hàng đã cho khách hàng vay nhưng chưa thu hồi tại thời điểm báo

cáo và có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả, quy mô hoạt động của Ngân

hàng. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào đến thời điểm

báo cáo và đồng thời cho biết số nợ mà Ngân hàng còn phải thu từ khách hàng. Để

hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ của Ngân hàng ta sẽ đi sâu phân tích tình hình dư nợ

theo thời hạn và theo thành phần kinh tế

a.Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế

Ngân hàng luôn mở rộng đầu tư tín dụng đến tất cả các thành phần kinh tế,

giải quyết kịp thời nhu cầu vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh

doanh nên đã làm cho tổng dư nợ của Ngân hàng luôn tăng, năm sau cao hơn năm

trước. Cụ thể: năm 2006 DSDN đạt 221.707 triệu đồng, năm 2007 đạt 317.583

triệu đồng tăng 95.876 triệu đồng tương đương 43,24%, năm 2008 đạt 318.738

triệu đồng tăng chậm 1.155 triệu đồng tương đương 0,36%. Sự gia tăng này là do

ngân hàng thu hút được nguồn vốn huy động tăng dẫn đến tăng dư nợ tín dụng. Bên

cạnh đó, dư nợ của ngân hàng tăng lên còn phụ thuộc vào cung cách phục vụ,

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 46 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

thương hiệu, sự cạnh tranh lành mạnh và lãi suất của ngân hàng không ngừng được

cải thiện trong những năm qua.

Bảng 8:TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI

ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu

Số

(%)

%

tiền

52.988

23,90

79.712

25,11 102.864

32,27 26.724

50,43 23.152 29,04

DN

HSXKD 168.719

76,10 237.769

74,89 215.874

67,73 69.050

40,93 -21.895

-9,21

Tổng

221.707 100,00 317.481 100,00 318.738 100,00 95.774

43,20

1.257 0,40

cộng

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

(ĐVT: Triệu đồng)

DN

350.000 HSXKD

Tổng cộng

300.000

250.000

200.000

150.000

100.000

50.000

0 2006

2007

2008

Hình 10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI

ĐOẠN 2006-2008

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 47 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Doanh nghiệp: Dư nợ của thành phần này có xu hướng tăng nhanh

qua các năm, năm 2006 đạt 52.988 triệu đồng (chiếm 23,90%), năm 2007 đạt

79.712 triệu đồng (chiếm 25,11%) tăng 26.724 triệu đồng tương đương 50,43%,

năm 2008 đạt 102.864 triệu đồng (chiếm 32,27%) tăng 23.152 triệu đồng tương

đương 29,04%. Dư nợ DN tăng liên tục qua ba năm cho thấy tình hình kinh doanh

của DN trên địa bàn có bước phát triển, các ông chủ đã mạnh dạn đầu tư mở rộng các

ngành nghề truyền thống cũng như các hoạt động dịch vụ, mặt khác nó còn thể hiện

sự tích cực của ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc không ngừng tìm kiếm khách

hàng cùng với quy trình cho vay trọn gói từ khâu tư vấn đến giải ngân cho khách

hàng nhằm thu hút khách hàng vay vốn.

Hộ sản xuất kinh doanh: Năm 2006 dư nợ đối với HSXKD là 158.719

triệu đồng, năm 2007 là 237.769 triệu đồng tăng 69.050 triệu đồng , năm 2008 là

215.874 triệu đồng giảm 21.897 triệu đồng. Ta thấy tình hình dư nợ của HSXKD

có xu hướng tăng giảm. Nguyên nhân là những hộ sản xuất kinh doanh hiếm khi trả

nợ trước hạn, nếu có trả trước hạn cũng là do nhu cầu vốn kinh doanh của họ tăng

lên nên tiến hành trả trước hạn với mục đích vay lại số vốn lớn hơn nên dư nợ ở đối

tượng này luôn ở mức cao. Hơn nữa một số hộ chăn nuôi và trồng trọt trong năm

gặp một số khó khăn về vấn đề dịch bệnh, thời tiết không thuận lợi, giá cả thị

trường không ổn định,… nên việc trả nợ cho Ngân hàng còn chậm và đã xin gia

hạn nợ nên làm cho dư nợ tăng cao trong năm 2007.

Chỉ tiêu dư nợ đã phần nào phản ánh chính xác hơn về tốc độ tăng trưởng tín

dụng của Ngân hàng qua các năm. Nó cho thấy khuynh hướng đầu tư tín dụng và

công tác thu nợ của Ngân hàng ngày càng hiệu quả. Mặc dù xu hướng của ngân

hàng là tập trung tỷ trọng lớn vốn cho đối tượng hộ sản xuất kinh doanh nhưng

Ngân hàng cũng đã có chính sách tín dụng đối với các doanh nghiệp trên địa bàn.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 48 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

b./ Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng

Bảng 9: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/007

Chỉ tiêu

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

%

Số tiền

%

Ngắn hạn

110.368 34,76

16.837 18,00

15.538 14,08

93.531 42,19

125.906 39,50

21.842

6,88

-996

-4,36

27.698

126,81

22.838

10,30

15,54

49.540

HSXKD

88.526

27,88

17.833

25,23

-12.160

-13,74

70.693

31,89

23,96

76.366

-6,90

Trung dài hạn

207.113 65,24

78.937 61,58

-14.281

60,50

128.176 57,81

192.832

57.870

18,23

27.720

91,94

-4.546

-7,86

30.150

13,60

16,73

53.324

HSXKD

149.243

47,01

51.217

52,25

-9.735

-6,52

98.026

44,21

43,77

139.508

Tổng cộng

317.481 100,00

95.774 43,20

1.257 0,40

221.707 100,00

318.738 100,00

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 49 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

(ĐVT: triệu đồng)

350.000

300.000 ngắn hạn

250.000 trung dài hạn

200.000 tổng cộng

150.000

100.000

50.000

0 2006

2007

2008

Hình 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIIA ĐOẠN

2006-2008

 Tình hình dư nợ ngắn hạn

Qua bảng 9 ta thấy tình hình dư nợ ngắn hạn luôn tăng qua các năm, năm 2006

dư nợ là 93.531 triệu đồng (chiếm 42,19%), năm 2007 là 110.368 triệu đồng (chiếm

34,76%) tăng 16.837 triệu đồng tương đương 18,00%, năm 2008 là 125.906 triệu đồng

tăng 15.538 triệu đồng tương đương 14,08%. Nguyên nhân sự tăng trưởng này là nhờ

chính sách hợp lý của ngân hàng mở rộng thêm các dịch vụ và tích cực tìm kiếm khách

hàng mới, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng làm cho cả doanh số cho vay và

doanh số thu nợ tăng trưởng khá cao. Do đó tình hình dư nợ cũng tăng theo.

Doanh nghiệp: Hiện nay nền kinh tế địa phương ngày càng phát triển, góp

phần không nhỏ trong sự phát triển này không thể không kể đến vai trò của các doanh

nghiệp, các công ty. Theo xu thế phát triển như vậy thì nhu cầu vốn của các doanh

nghiệp rất lớn, nhưng trong những năm qua nguồn vốn cho vay tại các NHTM còn hạn

chế. Do vậy để có đủ vốn kinh doanh buộc các doanh nghiệp phải tìm đến các ngân

hàng mới để xin vay vốn. Nhờ vậy mà dư nợ doanh nghiệp có sự biến động. Cụ thể:

năm 2006 dư nợ ngắn hạn của DN là 22.838 triệu đồng, năm 2007 là 21.842 triệu đồng

có xu hướng giảm nhưng số lượng không đáng kể 996 triệu đồng tương đương 4,36%,

năm 2008 là 49.540 triệu đồng tăng 27.698 triệu đồng tương đương 126,81%. Năm

2008 tăng nhanh là do DSCV của ngân hàng tăng, bởi vì khi gia nhập WTO thì các

DN này đang có nhu cầu vốn mạnh để mở rộng mạng lưới tránh tình trạng các công ty

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 50 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

nước ngoài vào sáp nhập, vì vậy mà nhu cầu vốn cao làm cho dư nợ của các DN này

tăng.

Hộ sản xuất kinh doanh: Trong thời gian gần đây người dân Vĩnh Long cũng

đã chịu nhiều thiên tai bệnh dịch như cơn bão số 9, dịch cúm gia cầm, bệnh vàng lùn

và lùn xoắn lá,… đã ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống vật chất lẫn tình thần của

người dân và làm cho cuộc sống của người dân càng khó khăn hơn. Việc ngân hàng đề

ra chính sách tăng cường cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh là rất phù

hợp với điều kiện kinh tế như hiện nay. Tình hình dư nợ đối với HSXKD có chiều

hướng tăng giảm, năm 2006 là 70.693 triệu đồng, năm 2007 là 88.528 triệu đồng, năm

2008 là 76.366 triệu đồng. Năm 2008 có xu hướng giảm là do phần lớn thu nhập của

người dân được tăng lên, khách hàng chưa có nhu cầu vay nên dư nợ đối với năm này

giảm.

 Tình hình dư nợ trung và dài hạn

Dư nợ trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Qua bảng 9 ta

thấy có chút biến động, năm 2006 là 128.176 triệu đồng(chiếm 57,81%), năm 2007 là

207.113 triệu đồng (chiếm 65,22%) tăng 78.937 triệu đồng tương đương 61,58%. Có

sự gia tăng đáng kể vào năm 2007 là do có sự chuyển dịch cơ cấu trong doanh số cho

vay của ngân hàng cho trung hạn, đồng thời cho vay trung và dài hạn thời gian thu hồi

nợ sẽ dài dẫn đến doanh số cho vay trung hạn tăng cao. Đây còn có thể là một dấu hiệu

đáng mừng khi dư nợ cho vay trung hạn tăng lên chứng tỏ dự án trung hạn khả thi

ngày càng tăng, nhu cầu vốn đầu tư cho chiều sâu, đầu tư bổ sung vốn tăng lên kéo

theo sự phát triển kinh tế tốt hơn. Cùng với sự nỗ lực từ phía ngân hàng trong việc tìm

kiếm khách hàng tiềm năng, tìm những dự án khả thi cho lâu dài để cho vay. Sang năm

2008 dư nợ là 192.832 triệu đồng giảm 14.281 triệu đồng tương đương 6,90%. Có xu

hướng giảm là do nền kinh tế suy thoái, xuất khẩu gặp khó khăn nhiều doanh nghiệp

đang cố gắng cầm cự bằng vốn tự có của mình và không có nhu cầu vay vốn ngân

hàng trong thời điểm này.

Doanh nghiệp: Dư nợ của DN năm 2006 là 30.150 triệu đồng, năm 2007 là

57.870 triệu đồng, năm 2008 là 53.324 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng giảm là

do các DN cần vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh làm cho dư nợ năm 2007 tăng.

Sang năm 2008 dư nợ giảm là do không có doanh nghiệp mới tìm đến ngân hàng trong

khi những khách hàng cũ thì không muốn giải ngân tiếp các khoản đã vay.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 51 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Hộ sản xuất kinh doanh: Tình hình dư nợ của HSXKD chiếm tỷ trọng cao do

ngân hàng tập trung cho các hộ vay tiêu dùng và sửa chữa nhà trong thời gian dài, năm

2006 là 98.026 triệu đồng, năm 2007 là 149.243 triệu đồng, năm 2008 là 139.508 triệu

đồng giảm 6,52%.

3.3.2.4. Tình hình nợ xấu

Khi đánh giá chất lượng tín dụng thông thường chúng ta nhìn nhận trên khía

cạnh nợ xấu, nơi nào có nợ xấu cao thì chất lượng tín dụng thấp, nơi nào có nợ xấu

thấp thì chất lượng tín dụng cao. Tuy nhiên điều đó chưa phản ánh đầy đủ bởi vì chất

lượng tín dụng phải được đánh giá từ kinh tế xã hội, xem nó có phục vụ chính sách

phát triển kinh tế của Chính phủ, có phục vụ lợi ích của người dân hay không.

Nợ xấu là một vấn đề mà hầu như Ngân hàng thương mại nào cũng quan tâm

phân tích, nó là chỉ số để đánh giá hiệu quả tín dụng mà các Ngân hàng đầu tư. Nếu có

nợ xấu lớn rất có thể rủi ro cho Ngân hàng là đi đến phá sản. Bởi vì nguồn vốn tự có

của Ngân hàng không đủ đáp ứng đầu tư tín dụng do đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh

doanh của Ngân hàng. Vì thế mà nợ xấu là một vấn đề hết sức quan trọng có liên quan

đến sự tồn tại của Ngân hàng

a. Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế

Bảng 10: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

(%)

Số tiền

(%) Sốtiền

(%)

4,99

4,15

2,19

HSXKD

1.085

95,01

1.318

95,85

2.542

97,81

233 21,47

1.224 92,87

Tổng cộng

1.142 100,00

1.375 100,00

2.599 100,00

233 20,4

1.224 89,02

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 52 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

(ĐVT:Triệu đồng)

3000

DN HSXKD Tổng cộng

2500

2000

1500

1000

500

0 2006

2007

2008

Hình 12: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

Qua bảng 10 ta thấy tình hình nợ xấu tăng qua 3 năm, năm 2006 là 1.142 triệu

đồng, năm 2007 là 1.375 triệu đồng tăng 233 triệu đồng tương đương 20,4%, năm

2008 là 2.599 triệu đồng tăng 1.224 triệu đồng tương đương 89,02%. Nguyên nhân của

sự tăng cao là do thị trường biến động khá phức tạp, giá cả các mặt hàng tăng, dịch cúm

gia cầm bùng phát, bệnh lở mồm long móng xảy ra ở gia xúc đã ảnh hưởng đến các hộ

chăn nuôi, bên cạnh đó tình hình nuôi trồng thủy sản cũng gặp rất nhiều khó khăn do tình

hình thời tiết không thuận lợi và do nhiều vụ kiện chóng bán phá giá của Mỹ lên các mặt

hàng thủy hải sản xuất khẩu của nước ta làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế của người

dân dẫn đến tình trạng các HSXKD không trả được nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó còn

có yếu tố chủ quan từ cán bộ tín dụng là chưa đôn đốc việc trả nợ theo đúng thời hạn,

quản lý chưa chặt chẽ, chưa chấp hành đầy đủ qui trình thủ tục, đặc biệt là khâu thẩm định

kiểm tra trước và sau khi cho vay.

Doanh nghiệp: Tình hình nợ xấu của DN chiếm tỷ trọng rất thấp chỉ có 3,78%

trong tổng nợ xấu. Nguyên nhân là do các thành phần kinh tế này kinh doanh đạt hiệu

quả và tiến hành trả nợ theo đúng thời hạn cho Ngân hàng. Bên cạnh đó là do cán bộ

tín dụng đã biết chọn lựa những khách hàng có tiềm năng.

Hộ sản xuất kinh doanh: Tình hình dư nợ của HSXKD chiếm tỷ trọng rất cao

96,22% trong tồng dư nợ, năm 2006 là1.085 triệu đồng, năm 2007 là 1.318 triệu đồng,

năm 2008 là 2.542 triệu đồng tăng 1.224 triệu đồng tương đương 92,87% so với năm

2007. Nguyên nhân của sự tăng cao là do, trên địa bàn hiện nay còn khá nhiều hộ nông

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 53 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

dân nghèo, vay vốn sản xuất nông nghiệp, mặc dù làm ăn có hiệu quả nhưng những

khoản thu nhập đó không cao, không đủ tiêu dùng nên họ không thể trả nợ khi đến hạn

và ngân hàng không gia hạn nợ cho nông dân mà chuyển sang nợ quá hạn, càng làm

khó khăn hơn cho họ trả nợ. Bên cạnh đó trong những năm gần đây trong chăn nuôi

xảy ra dịch cúm gia cầm, các vụ kiện bán phá giá cá tra, cá basa làm người dân chăn

nuôi bị thua lỗ, khả năng trả nợ vay của họ thấp. Vì vậy khó có thể thu hồi hết nợ.

b. Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng

Ta thấy tình hình nợ xấu tăng nhanh qua các năm, năm 2006 là 1.142 triệu

đồng, năm 2007 là 1.375 triệu đồng tăng 233 triệu đồng, năm 2008 là 2.599 triệu đồng

tăng 1.224 triệu đồng tương đương 89,02%. Tình hình trên cho thấy chất lượng tín

dụng chưa được tốt lắm, ngân hàng chưa có biện pháp hiệu quả để ngăn chặn sự tăng

trưởng này.

Nguyên nhân chủ yếu làm cho nợ xấu tăng nhanh và ở mức cao là do chi nhánh

đã áp dụng triệt để việc hạn chế giải quyết cho khách hàng cơ cấu lại nợ, kiên quyết

chuyển nợ quá hạn đối với các khoản nợ cho vay trung hạn có phân kỳ trả nợ đến hạn

nhưng khách hàng chưa có khả năng trả nợ. Còn một số nguyên nhân khác như thiên

tai, mất mùa nên không có khả năng trả nợ ngân hàng.

Bảng 11: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN

2006-2008

(ĐVT:Triệu đồng,%)

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

2007/2006

2008/2007

Chỉ tiêu

Số

(%)

%

tiền

Ngắn hạn

298 26,09

460 33,45 1.104

42,48

162 54,36

644 140,00

HSXKD

298

26,09

460

33,45 1.104

42,48

162

54,36

644 140,00

Trung dài

844 73,91

915 66,55 1.495

57,52

71 8,41

580 63,39

hạn

4,99

4,15

2,19

0,00

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 54 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

HSXKD

787

68,91

858

62,40 1.438

55,33

9,02

580

67,60

Tổng cộng

1.142 100,00 1.375 100,00 2.599 100,00

233 20,40 1.224

89,02

(Nguồn: phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp Thị Xã Vĩnh Long)

(ĐVT:Triệu đồng)

3000

ngắn hạn

2500

trung dài hạn

2000

tổng cộng

1500

1000

500

0 2006

2007

2008

Hình 13: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG

 Nợ xấu ngắn hạn

Nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ lệ thấp 34,01% trong tổng nợ xấu, nhưng tốc độ tăng

trưởng vẫn tăng khá nhanh chủ yếu là sự tăng nhanh của HSXKD, năm 2006 là 298

triệu đồng, năm 2007 là 460 triệu đồng, năm 2008 là 1.104 triệu đồng. Nguyên nhân là

do xuất hiện dịch cúm gia cầm, lở mồm long móng ở gia súc, dịch rầy nâu gây bệnh

vàng lùn, lùn xoán lá lúa, bệnh vàng lá thối rễ ở cây có múi, vì thế làm cho một số bà

con vỡ nợ. Không thu hồi được vốn dẫn đến tình trạng thiếu nợ ngân hàng. Đối với

DN tình hình nợ xấu ngắn hạn không xảy ra là do các DN làm ăn có hiệu quả, tạo uy

tín với ngân hàng nên trả hết các khoản nợ ngắn hạn.

 Nợ xấu trung và dài hạn

Trường hợp tình trạng nợ xấu này xảy ra nhiều nhất trong hộ sản xuất, hộ xây

dựng và sửa chữa nhà ở, doanh nghiệp cũng chiếm một phần nhỏ trong tổng nợ xấu

trung và dài hạn. Các món vay này thường có dư nợ lớn, theo thời gian nợ xấu tăng

lên, năm 2006 là 787 triệu đồng, năm 2007 là 858 triệu đồng, năm 2008 là 1.438 triệu

đồng tăng 67,60% so với năm 2007.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 55 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Sự tăng lên của khoản nợ này là do số tiền của mỗi món vay lớn, thu nhập của

người vay không ổn định. Ngoài ra cán bộ tính toán thu nhập của người vay chưa kỹ,

dựa vào lời khai của khách hàng nên đến hạn không có khả năng trả nợ.

Bên cạnh đó, các dự án đầu tư của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong kinh

doanh, làm ăn bị thua lỗ nên chưa kịp thanh toán cho ngân hàng. Mặt khác, do một số

hộ kinh doanh phải giải thể nên những khoản nợ của ngân hàng chưa được xử lý làm

cho nợ xấu các năm không giảm.

Tóm lại, nguyên nhân chủ yếu làm cho nợ xấu tăng nhanh là do chi nhánh đã áp

dụng triệt để việc hạn chế giải quyết cho khách hàng cơ cấu lại nợ, kiên quyết chuyển

nợ quá hạn đối với các khoản nợ cho vay trung và dài hạn có phân kỳ trả nợ đến hạn

nhưng khách hàng chưa có khả năng trả nợ. Còn một số nguyên nhân khác như thiên

tai, mất mùa nên không có khả năng trả nợ ngân hàng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 56 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

CHƯƠNG 4

PHÂN TÍCH CHIẾN LƯỢC KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ VĨNH LONG

4.1. PHÂN TÍCH LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

Chi nhánh đã biết tranh thủ huy động nguồn vốn có lãi suất thấp thông qua việc

tuyên truyền vận động các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi, kết

hợp với chính quyền đoàn thể địa phương huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, biết lựa

chọn thời điểm phát hành kỳ phiếu thích hợp nhất vào những tháng dân cư có thu

nhập, lãi suất huy động hợp lý không thấp hơn Ngân hàng thương mại khác nhằm hạn

chế khách hàng mang tiền gửi nơi khác.

Trong bối cảnh cạnh tranh và bình đẳng về hoạt động ngân hàng hiện nay, các

thông tin minh bạch, chương trình khuyến mại rõ ràng, phong cách phục vụ không

ngừng nâng lên theo hướng văn minh, lịch sự, tiện ích cung cấp cho khách hàng ngày

càng đa dạng, người dân, công nhân, các tổ chức kinh tế ngày càng có cơ hội lựa chọn

nơi gửi tiền, đầu tư tiền sao cho vừa thuận tiện, vừa có lợi ích đa dạng và an toàn nhất.

Những yêu cầu về mở cửa, hội nhập quốc tế về hoạt động ngân hàng càng làm cho

người có tiền gửi nhiều cơ hội lựa chọn hơn.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 57 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Bảng 12: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2006-2008

(ĐVT: %/tháng)

Lãi suất

2007

2008

2006

huy động vốn NHNo3

SGTT5 NHNo

ĐA

SGTT NHNo ĐA

SGTT

ĐA4

0,25

0,24

0,26

0,25

0,28

0,3

0,27

0,3

Không kỳ hạn

Có kỳ hạn

0,58

0,45

0,56

0,60

0,50

0,58

0,875

0,45

0,55

0,60

0,50

0,59

0,62

0,60

0,63

0,875

0,50

0,57

1 tháng

0,63

0,67

0,62

0,64

0,77

0,70

0,875

0,65

0,60

2 tháng

0,65

0,69

0,64

0,66

0,79

0,75

0,875

0,67

0,63

3 tháng

0,67

0,70

0,66

0,72

0,795

0,76

0,815

0,69

0,65

6 tháng

0,73

0,76

0,73

0,74

0,85

0,82

0,917

0,73

0,71

9 tháng

0,74

0,77

0,75

0,76

0,83

0,917

0,74

0,72

12 tháng

0,76

0,78

0,76

0,77

0,80

0,85

0,917

0,75

0,74

18 tháng

Ghi chú: NHNo: Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn

ĐA:Ngân hàng Đông Á

SGTT: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

24 tháng

Qua bảng 12 cho thấy ngân hàng tập trung chủ yếu vào các loại tiền gửi dài hạn

như 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng và 24 tháng mục đích tránh tình trạng khách hàng rút

tiền trước hạn và tăng cường nguồn vốn, để phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Năm 2008 lãi suất huy động tăng nhanh là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhu cầu

vay vốn của người dân tăng cao, để kịp đáp ứng nhu cầu này ngân hàng đã chủ động

tăng lãi suất huy động nhằm thu hút tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế cũng như cá

nhân, đồng thời có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Trong ba năm qua, các NHTM hoạt động rất mạnh và liên tục mở rộng thị

trường của mình. Vì thế sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng diễn ra rất quyết liệt

và gay gắt. Ta thấy lãi suất huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm là tương đối ổn

3 Phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp TXVL 4 http://www.dongabank.com.vn/service/15.html 5 http://www.sacombank.com.vn/newscontent.aspx?cateid=69&contentid=2044

định và ở mức hợp lý để có thể thu hút vốn nhàn rỗi của khách hàng trên địa bàn thị xã

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 58 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Vĩnh Long. Nếu so với các đối thủ cạnh tranh trong thị xã thì đây là mức lãi suất cạnh

tranh tốt.

4.2. LÃI SUẤT CHO VAY BẰNG TIỀN VIỆT NAM (VNĐ)

 Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long

Lãi suất cho vay của chi nhánh tương đối ổn định và phù hợp với nhu cầu của

doanh nghiệp, cũng như đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Năm 2006 lãi suất cho vay giao động từ 0,95-1,03%(6) trên tháng áp dụng cho tất cả các loại

hình doanh nghiệp. Năm 2007 lãi suất cho vay tương đối ổn định, tạo điều kiện cho

các doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh. Sang năm 2008 lãi suất cho vay có

nhiều biến động. Tại thời điểm đầu năm, lãi suất cho vay ngắn hạn giao động từ 1,05-

1,12% trên tháng, trung hạn từ 1,20-1,25% trên tháng, nhưng thời điểm lãi suất cho

vay cao nhất là tháng 9 từ 1,59-1,61% trên tháng, gây khó khăn cho một số doanh

nghiệp cần vốn trong sản xuất kinh doanh, nhưng không thể đi vay vì chi phí cho vay

cao, chỉ có thể cầm cự bằng vốn tự có. Trước tình hình khó khăn của thị trường, ngân

hàng Nhà nước đã tiến hành hạ lãi suất cho vay nhằm tiếp vốn cho các doanh nghiệp

giải quyết những khó khăn trước mắt. Lãi suất cho vay tại thời điểm cuối năm 2008 hạ

xuống còn, đối với lãi suất cho vay ngắn hạn từ 0,95-1,06% trên tháng, trung hạn là

1,06% trên tháng tương đương 12,72% trên năm ( lãi suất cho vay = lãi suất cơ bản

“8,5%/năm” + 4,22%/năm). Do lãi suất cho vay năm 2008 tăng cao, dù thời điểm cuối

năm đã giảm tương đối, nhưng chưa đủ để doanh nghiệp và ngân hàng “xích lại gần

nhau”. Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, chi nhánh cần có những chủ trương

thích hợp giúp các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn giải quyết khó khăn, nhưng vẫn

thu được lợi nhuận.

 Ngân hàng Đông Á

Lãi suất cho vay của ngân hàng Đông Á nhìn chung tương đối cao so với NHNo&PTNT, lãi suất cho vay ngắn hạn cao hơn từ 0,28-0,32%(7) trên tháng, trung

hạn cao hơn từ 0,17-0,22% trên tháng. Sang năm 2008 lãi suất có nhiều biến động,

mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã có chính sách hạ lãi suất cho vay, nhưng lãi suất cho

vay của ngân hàng Đông Á vẫn cao, ngắn hạn là 1,3% trên tháng, trung hạn là 1,35%

trên tháng. Đó là điều kiện thuận lợi để chi nhánh NHNo&PTNT thu hút các doanh

nghiệp, nhưng lại có nhiều rủi ro, vì lãi suất cho vay thấp thì rủi ro món vay cao. 6 Phòng kế toán ngân hàng nông nghiệp&phát triển nông thôn TXVL 7 http://vneconomy.vn/60636P0C6/ngan-hang-dong-loat-giam-lai-suat-cho-vay.htm

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 59 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

 Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Mức lãi suất cho vay của ngân hàng khá cao so với chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long. Lãi suất cho vay ngắn hạn cao hơn từ 0,40-0,43%(8) trên tháng trung

hạn từ 0,42-0,45% trên tháng. Sang năm 2008 lãi suất cho vay tương đối cao, ngắn hạn

là 1,41% trên tháng, trung hạn là 1,45% trên tháng. Dù ngân hàng đã chủ động hạ lãi

suất, nhưng vẫn cao làm cho các doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay của ngân

hàng. Dẫn đến tình trạng dư nợ cuối năm giảm, ngân hàng không đạt được kế hoạch đề

ra.

Tóm lại, lãi suất cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long tương

đối thấp, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ, nhưng trước khi cho vay

các cán bộ tín dụng cần thẩm định, kiểm tra tình hình tài chính của doanh nghiệp, các

dự án đầu tư, phương án xem có khả năng trả được không, mới quyết định cho vay. Để

đảm bảo khả năng thu nợ, đồng thời giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn

trong sản xuất, giữ chân những khách hàng truyền thống, bên cạnh thu hút những

khách hàng tiềm năng.

4.3. PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH BÊN TRONG VÀ XÁC ĐỊNH

ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG

4.3.1. Môi trường kinh doanh bên trong

Môi trường bên trong hay chính là các điều kiện, nguồn lực thực tại của ngân

hàng. Nguồn lực này bao gồm: nguồn tài chính, cơ sở vật chất và hệ thống marketing.

Thông qua các yếu tố nguồn lực này có thể giúp cho Ngân hàng tìm ra được các điểm

mạnh, điểm yếu của Ngân hàng để từ đó để có giải pháp tận dụng các điểm mạnh, loại

8 http://www.sacombank.com/newscontent.aspx?cateid=26&contentid=2043

bỏ những điểm yếu để đạt được lợi thế tối đa trong kinh doanh.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 60 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

4.3.1.1. Yếu tố tài chính

Bảng 13: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THÔNG QUA

CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH.

Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính

2006 2007 2008

Triệu đồng 226.768 249.289 360.304 Vốn huy động

Triệu đồng 235.910 361.738 346.764 Doanh số cho vay

Triệu đồng 198.216 265.964 345.507 Doanh số thu nợ

Triệu đồng 221.707 317.481 318.738 Tổng dư nợ

Triệu đồng 93.531 110.368 125.906 Dư nợ ngắn hạn

Triệu đồng 128.176 207.113 192.832 Dư nợ trung dài hạn

Triệu đồng 1.142 1.375 2.599 Nợ xấu

Triệu đồng 202.880 269.645 318.161 Dư nợ bình quân

% 84,02 73,52 99,64 Hệ số thu nợ

Nợ xấu / tổng dư nợ % 0,52 0,43 0,82

vòng 0,98 0,99 1,02 Vòng vay vốn tín dụng

lần 0,98 1,27 0,88 Tổng dư nợ / tổng vốn huy động

Triệu đồng 8.027 7.482 1.658 Thu nhập ròng

Tổng nguồn vốn = tổng tài sản Triệu đồng 231.574 340.517 360.304

% 3,47 2,20 0,46 Thu nhập trên tài sản (ROA)

Qua kết quả phân tích như được chỉ ra ở bảng 13, vốn huy động của ngân hàng

liên tục tăng qua 3 năm. Cho thấy công tác huy động vốn của Chi nhánh đang phát

triển khá tốt, đó là do thương hiệu AGRIBANK ngày càng được nhiều người biết đến,

cùng với lãi suất hấp dẫn bên cạnh đó đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, phục vụ tận

tình.

Doanh số cho vay co xu hướng tăng giảm là do năm 2008 nền kinh tế gặp

khủng hoảng, chi phí món vay cao, dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp cố gắng cầm

cự bằng vốn tự có. Doanh số thu nợ và tổng dư nợ tăng qua 3 năm, cho thấy đội ngũ

cán bộ tín dụng có sàng lọc những khách hàng đến vay vốn và luôn chuẩn bị tốt công

tác trước khi cho vay.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 61 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Thu nhập trên tài sản (ROA)=thu nhập ròng / tổng tài sản

Tỷ số này cho ta biết 1 đồng tài sản thì tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận. Năm

2006 tỷ số này tương đối cao 3,47%, nghĩa là 100 đồng tài sản đưa vào kinh doanh chi

nhánh sẽ thu về 3,47 đồng thu nhập ròng, do chi nhánh có chính sách phân bổ, quản lý

và sử dụng tài sản rất hiệu quả. Sang năm 2007 và 2008 tỷ số này có xu hướng giảm

và giảm mạnh vào năm 2008, 100 đồng tài sản chi nhánh đưa vào kinh doanh chỉ thu

về 0,46 đồng thu nhập ròng, do năm nay nền kinh tế gặp khủng hoảng, chỉ số giá tiêu

dùng tăng cao, bên cạnh đó chi nhánh còn mua mới trang thiết bị, làm tăng chi phí nên

lợi nhuận thu về thấp.

Hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ phản ánh kết quả thu nợ của ngân hàng, cũng như khả năng trả nợ

vay của khách hàng. Tỉ lệ này dùng để đánh giá hiệu quả tín dụng trong công tác thu

nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Cụ thể hệ số thu nợ của ngân hàng năm

2006 là 84,02% chứng tỏ cứ 100 đồng ngân hàng cho vay sẽ có 84,02 đồng được thu

về. Năm 2007 hệ số này là 73,52% có giảm so với năm 2006 nguyên nhân căn bản là

do ngân hàng cùng với việc tăng cho vay trung và dài hạn làm cho thời hạn thu nợ kéo

dài làm cho hệ số thu nợ giảm, sang năm 2008 hệ số này tăng lên 99,64% tương đương

100 đồng ngân hàng cho vay sẽ có 99,64 đồng thu về, hệ số thu về tương đối cao cho

thấy công tác thu nợ của cán bộ tín dụng đạt hiệu quả, và nền kinh tế phát triển làm

cho khách hàng trả nợ đúng hạn.

Nợ xấu/ tổng dư nợ

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng một cách rõ rệt, giúp

đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ này càng thấp nghĩa là

chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao. Năm 2006 tỷ lệ này là 0,52%, đến năm

2007 là 0,43%, năm 2008 là 0,82%. Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng qua 3 năm qua vẫn ở

dưới mức cho phép của chi nhánh là 1%. Nhưng năm 2008 có xu hướng tăng nhanh.

Nguyên nhân là do những khoản nợ xấu tồn đọng trong nhiều năm trước mà ngân hàng

chưa giải quyết được. Do đó, yêu cầu cấp thiết hiện nay là đưa ra nhiều biện pháp hữu

hiệu để thu hồi nợ, tránh nợ quá hạn tăng nhanh và để giải quyết vấn đề nầy ngân hàng

đã có kế hoạch thu hồi nợ đối với nhóm nợ xấu nầy.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 62 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Vòng quay vốn tín dụng

Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng còn được xem xét ở khía cạnh tốc

độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Và ở đây chỉ

số vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng sẽ thể hiện điều này. Chỉ số này càng cao thể

hiện thời hạn thu hồi nợ vay của ngân hàng là nhanh, và hoạt động tín dụng là hiệu

quả. Cụ thể năm 2006 vòng quay tín dụng của ngân hàng là 0,98 vòng, năm 2007 là

0,99 vòng, sang năm 2008 là 1,02 vòng. Nguyên nhân là do ngân hàng chủ yếu là cho

vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ nên thời gian thu hồi vốn

nhanh từ đó nguồn vốn của ngân hàng xoay chuyển nhanh. Mặt khác công tác chỉ đạo

thu hồi nợ của ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn hiệu quả, ngân hàng đã đầu

tư đúng hướng giúp khách hàng vay vốn trả được gốc và lãi tiền vay cũng tác động

tích cực đến vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng.

Tổng dư nợ / tổng vốn huy động

Chỉ số này tăng lên qua 3 năm thể hiện được ngân hàng đã sử dụng triệt để

nguồn vốn huy động được để cho vay, không để cho nguồn vốn huy động bị ứ đọng.

Năm 2006 chỉ số này là 0,98 lần có nghĩa là bình quân cứ 1 đồng vốn huy động được

sẽ được đem đi cho vay 0,98 đồng và chỉ số này không ngừng được cải thiện như năm

2007 đã là 1,27 lần, sang năm 2008 là 0,88 lần. Chỉ tiêu này tuy tăng giảm không ổn

định qua 3 năm nhưng vẫn ở mức rất cao cho thấy nguồn vốn của chi nhánh tập trung

hầu hết vào lĩnh vực tín dụng, ngân hàng đã sử dụng gần như tối đa nguồn vốn để cho

vay, làm tốt vai trò điều tiết vốn giữa người thừa vốn và thiếu vốn. Chính lĩnh vực này

đã đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng trong 3 năm vừa qua.

Tóm lại, qua việc phân tích các chỉ tiêu trên có thể nhận thấy hoạt động tín dụng

của ngân hàng trong những năm qua đang phát triển theo chiều hướng tốt. Mặc dù chịu

sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn nhưng vốn huy

động của ngân hàng vẫn tăng liên tục qua các năm, quy mô tín dụng ngày càng được

mở rộng, công tác thu nợ đạt hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu thấp. Với kết quả trên sẽ làm nền

tảng cho hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới ngày càng tốt hơn, góp phần tăng

uy tín cho ngân hàng.

4.3.1.2. Cơ sở vật chất

Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Vĩnh Long có trụ sở tại phường 1 Thị xã

Vĩnh Long, là nơi có vị trí thuận lợi cả về giao thông và về kinh tế, vì nơi đây là trung

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 63 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

tâm của thị xã nên có nhiều dân cư sinh sống. Bên cạnh đó, hệ thống máy tính, máy

in, máy photocoppy được trang bị khá đầy đủ, thuận tiện cho việc phục vụ kinh doanh

của chi nhánh. Mỗi cán bộ kinh doanh được trang bị một máy tính riêng để hoàn thành

hồ sơ một cách nhanh chóng cho khách hàng. Ngoài ra Chi nhánh còn trang bị đầy đủ

bàn ghế để phục vụ khách hàng trong khi chờ đợi các giao dịch. Riêng máy rút tiền tự

động chưa được trang bị nhiều trong thị xã.

4.3.1.3. Yếu tố marketing

Luôn chú trọng đến công tác tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông

tin đại chúng, linh hoạt các hình thức khuyến mãi tặng quà bằng hiện vật cho khách

hàng có số dư tiền gửi lớn, tổ chức đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, tổng số có 3.581

giải thưởng với tổng trị giá giải thưởng là 440 cây vàng AAA. Giải đặc biệt trị giá 100

cây vàng AAA. Cùng với chương trình quà tặng thường xuyên cho khách hàng mỗi lần

đến nhận kiều hối tại bất cứ điểm giao dịch nào của Agribank đều được tặng quà.

Chương trình quà tặng cộng điểm, dành riêng cho khách hàng nhận kiều hối tại bất cứ

điểm giao dịch nào của Agribank qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Westem Union. Mỗi

lần đến nhận kiều hối, khách hàng sẽ được thưởng điểm và trị giá quà tặng tùy thuộc

vào số điểm tích lũy được.

Nhân dịp kỷ niệm 20 năm ngày thành lập (26/03/1988 - 26/03/2008), Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank triển khai chương trình

khuyến mại lớn trên phạm vi toàn quốc đối với khách hàng và các đơn vị chấp nhận

thẻ. Đối với chủ thẻ: Miễn phí 100% phí phát hành thẻ (bao gồm cả phát hành lần đầu

và phát hành lại) cho tât cả các đối tượng khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm dịch

vụ thẻ của Agribank, bao gồm: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng

quốc tế. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Miễn phí 100% phí chiết khấu đại lý cho tất cả

các đơn vị chấp nhận thẻ tham gia vào mạng lưới của Agribank.

Bên cạnh đó chi nhánh còn có đội ngũ nhân viên trẻ năng động, nhiệt tình biết

cách làm hài lòng khách hàng. Những hoạt động trên chúng tỏ ngân hàng luôn quan

tâm, thấu hiểu và chia sẻ với khách hàng nhằm tạo mối quan hệ ngày càng thân thiết

hơn nữa giữa ngân hàng với khách hàng và đây cũng là chiến lược giữ chân khách

hàng một cách hiệu quả nhất.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 64 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

4.3.2. Điểm mạnh và điểm yếu

4.3.2.4. Điểm mạnh

Chất lượng hoạt động của AGRIBANK chi nhánh thị xã Vĩnh Long tốt.

- Ngân hàng đã dần dần tạo được thương hiệu cũng như uy tín tại thị xã Vĩnh

Long nhờ vào chính sách khuyến mại.

- Địa điểm hoạt động của AGRIBANK chi nhánh thị xã Vĩnh Long có vị trí

giao thông thuận lợi, nằm ở trung tâm kinh tế, tập trung nhiều dân cư có thu nhập ổn

định, vì vậy dễ dàng thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

- Hệ thống thanh toán hiện đại, nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả.

- Trình tự, thủ tục gửi, rút tiền; thanh toán, chuyển tiền qua ngân hàng đơn giản,

thuận tiện, dễ thực hiện.

- Sản phẩm, dịch vụ của AGRIBANK chi nhánh thị xã Vĩnh Long khá hấp dẫn,

có tính phổ biến, dễ phù hợp với nhiều đối tượng.

- Năng lực quản lý, điều hành của ban Giám đốc với tuổi nghề kinh nghiệm cao,

kiến thức chuyên môn sâu rộng.

- Cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, không ngại khó. Với phong cách,

tinh thần, thái độ phục vụ chân thành, niềm nở, ân cần và lịch sự.

4.3.2.2. Điểm yếu

- Tỷ trọng nguồn vốn huy động được từ doanh nghiệp còn rất thấp, mà đa phần

là nguồn vốn ngắn hạn, còn vốn dài hạn có tính ổn định cao thì rất thấp.

- Số lượng máy ATM hay thiết bị sử dụng thẻ còn hạn chế.

- Chưa có sản phẩm, dịch vụ khác biệt, nổi trội so với các ngân hàng khác.

- AGRIBANK chi nhánh thị xã Vĩnh Long chưa thành lập tổ chuyên nghiên

cứu Marketing và đào tạo chuyên viên về công tác Marketing để phục vụ cho Chi

nhánh.

- Ngân hàng chưa đưa ra nhiều chính sách ưu đãi thích hợp để thu hút nhóm

khách hàng mục tiêu.

- Các doanh nghiệp trên địa bàn đa số là doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa mở

rộng thị trường sản xuất kinh doanh do đầu ra không ổn định, nên ngân hàng mất đi

một khoản thu từ khách hàng này.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 65 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

4.4.PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH BÊN NGOÀI VÀ XÁC ĐỊNH

CƠ HỘI, THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG

4.4.1. Môi trường kinh doanh bên ngoài

Môi trường kinh doanh của ngân hàng là hoàn cảnh trong đó ngân hàng hoạt

động và tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh và bị tác động chi phối bởi hoàn cảnh này.

Môi trường kinh doanh có thể mô phỏng bằng các yếu tố được xem như những tác

động từ bên ngoài tới các hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Phần lớn,

trong các yếu tố đó và tác động của chúng thường mang tính khách quan và ngân hàng

khó kiểm soát được và có thể thích nghi với chúng. Trong môi trường kinh doanh này

luôn chứa đựng nhiều cơ hội cũng như thách thức đối với ngành ngân hàng hiện nay.

4.4.1.1. Yếu tố tự nhiên Diện tích tự nhiên của tỉnh Vĩnh Long là 4.800,8 ha(), trong đó có 119.000 ha

đất nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản là 34.480 ha, diện tích lúa chiếm 89.796 ha. Bên

cạnh đó, Vĩnh long nằm ở trung tâm đồng bằng sông cửu long thuận tiện giao thông

đường thủy, đường bộ, khí hậu nhiệt đới gió mùa, tài nguyên thiên nhiên phong phú,

đang là vùng đất hấp dẫn cho các nhà đầu tư. Tỉnh Vĩnh Long nằm giữa sông Tiền và

sông Hậu hai cửa ngõ ra biển, phía Bắc và Đông bắc giáp tỉnh Tiền Giang, Bến Tre,

Tây và Tây Bắc giáp tỉnh Cần Thơ, Đồng Tháp, Nam và tây nam giáp tỉnh Trà Vinh,

Sóc Trăng, tạo cho Vĩnh Long có một tư thế quan trọng trong chiến lược phát triển

kinh tế và hợp tác với các vùng lân cận, có điều kiện để phát triển sản xuất hàng hóa,

có lợi thế trong giao lưu kinh tế, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm và thu hút vốn

đầu tư.

4.4.1.2 Yếu tố kinh tế

Trong 2 năm gần đây chi nhánh hoạt động theo định hướng phát triển của

AGRIBANK, vừa tiên phong và khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài

chính nông thôn vừa tạo bước đột phá trong đầu tư hiện đại hóa ngân hàng, phát triển

sản phẩm, dịch vụ và tiện ích tiên tiến, khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực trong đầu

tư cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Khách hàng của ngân hàng chủ yếu là

()http://www.most.gov.vn/c_so_khcn/mlfolder.2006-07-05.8541258373/mldocument.2006-07-

06.7387349093/mldocument_view

nông dân khi kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng các ngành công nghiệp

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 66 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

và dịch vụ phát huy lợi thế tiềm năng và giải phóng sức sản xuất của đại bộ phận nông

dân.

Sản xuất nông nghiệp từng bước đi vào ổn định, diện tích chuyển đôi cơ cấu mùa vụ trên 7.288 ha () đất nông nghiệp với giá trị thu nhập tăng thêm so với cơ cấu

sản xuất cũ (chưa kể gia tăng sản lượng, chất lượng và một số diện tích cây ăn trái còn

ở giai đoạn kiến thiết cơ bản) khoảng 690 tỷ đồng . Đến nay, Vĩnh Long có 33.594ha

đạt giá trị sản lượng từ 50 triệu đồng/ha trở lên, chiếm 28,7% diện tích đất nông

nghiệp (tăng 164ha so năm 2004). Trong đó, cây ăn trái 23.243ha (chiếm 61,9% diện

tích cây ăn trái) có thu nhập từ 50 đến 10 triệu đồng/ha/năm. Có 7.756,7ha đất lúa luân

canh màu có thu nhập từ 50 đến 55 triệu đồng/ha/năm;165ha đất 3 vụ lúa + 1 cá thu

nhập từ 50 đến 77 triệu đồng/ha/năm; 1.597 đất chuyên canh màu cho thu nhập từ 73

đến 120 triệu đồng/ha/năm, có gần 120ha đất bãi bồi ven sông nuôi trồng thuỷ sản thu

nhập từ 1.140 đến 4.020 triệu đồng/ha. Tạo điều kiện thuận lợi trong việc đưa ra các

biện pháp tăng khả năng huy động vốn và cho vay của ngân hàng.

Ngành thương mại dịch vụ của tỉnh có mạng lưới rộng khắp, đã góp phần tích

cực cho luân chuyển và tiêu thụ hàng hóa trong tỉnh, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng

của nhân dân góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Ngành dịch vụ-du lịch của tỉnh

ngày càng được chú trọng phát triển, thu hút ngày càng nhiều khách du lịch đến tham

quan, thúc đẩy kinh tế trong tỉnh phát triển theo cơ cấu chuyển dịch.

Các cụm khu công nghiệp hình thành, khu đô thị được quy hoạch cụ thể, du lịch

sinh thái ngày càng có triển vọng, Cơ sở hạ tầng được quan tâm đầu tư xây dựng như

đường giao thông, bến cảng, hệ thống thủy lợi, chợ, nhà hàng, khách sạn, khu du lịch,

khu đô thị mới… góp phần làm thay đổi đáng kể bộ mặt đô thị và nông thôn.

Ngân hàng có cơ hội mở rộng các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, tạo mối

quan hệ thân thiết với khách hàng, góp phần thúc đẩy huy động vốn.

Cơ hội mở rộng và phát triển sản phẩm theo đúng đối tượng khách hàng mục

tiêu.

4.4.1.3 Điều kiện dân số Dân số toàn Tỉnh Vĩnh Long là 1.055.016 người(), có 1 thị xã và 6 huyện, địa

()http://vst.vista.gov.vn/home/database/an_pham_dien_tu/nong_thon_doi_moi/2006/2006_00005/MIt em.2006-02-17.1957/MArticle.2006-02-17.2015/marticle_view () http://www.hollows.org.vn/modules.php?name=News&file=article&sid=50

hình chủ yếu là đồng bằng sông nước. Phần lớn dân số trong tỉnh sống bằng sản xuất

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 67 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản, nên cuộc sống còn nhiều khó khăn. Số hộ nghèo

của tỉnh còn cao với 23.515 hộ, chiếm tỷ lệ 10,29 % tổng số hộ trong toàn tỉnh. Dân số

độ tuổi lao động: 86.573 người. Thu nhập bình quân đầu người: 14.100 triệu

đồng/năm. Trong đó thị xã có số dân là 120.595 người, số dân thường trú trong khu

vực nội thị Thị xã Vĩnh Long là 93.813 người, tổng số lao động tham gia trong các

ngành kinh tế là 45.534 người, trong đó lao động phi nông nghiệp là 43.829 người, tỷ

lệ lao động phi nông nghiệp đạt 96,3 %. Bên cạnh đó trình độ người dân luôn được

nân cao, đây là một thị trường đầy tiềm năng để ngân hàng cung cấp các sản phẩm

dịch vụ cho khách hàng và cung cấp nguồn nhân lực cho ngân hàng.

4.4.1.4. Cạnh tranh trong ngành

Gần đây các ngân hàng thương mại (NHTM) tham gia thị trường tăng lên, các

ngân hàng này hầu như đều tập trung ở thị xã Vĩnh Long . Các NHTM quốc doanh

như: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Vĩnh Long (BIDV), Ngân hàng phát triển

nhà đồng bằng sông cửu Long (MHB), Ngân hàng công thương (INCOMBANK),

Phòng Giao dịch ngân hàng ngoại thương chi nhánh Vĩnh long, Ngân hàng chính sách

xã hội. Các NHTM quốc doanh cạnh tranh có hợp tác, vì các sản phẩm dịch vụ của

NHTM quốc doanh tương đồng như nhau nên việc cạnh tranh trên các lĩnh vực:

+ Huy động vốn: do nền kinh tế của tỉnh ngày càng phát triển, đời sống người

dân ngày càng nâng cao, vì vậy công tác huy động vốn của các ngân hàng ngày càng

phát triển, cạnh tranh giành thị phần huy động vốn trên địa bàn.

+ Về hoạt động tín dụng đặc biệt là thị phần địa bàn thị xã ngày càng gay gắt.

+ Về dịch vụ ngân hàng: thanh toán quốc tế, dịch vụ phát hành thẻ…bên cạnh

việc cạnh tranh, các Ngân hàng cũng có sự hợp tác lẫn nhau để thúc đẩy cùng nhau

phát triển như hợp tác trong nghiệp vụ sử dụng thẻ, nhận và gửi vốn lẫn nhau khi cần

thiết.

Bên cạnh đó còn có sự tham gia của các NHTM cổ phần như: Ngân hàng á châu

(ACB), Ngân hàng Đông á (EAB), Ngân hàng thương mại cổ phần phương Đông

(OCB), Ngân hàng thương mại sài gòn thương tín (Sacom bank)…Các ngân hàng này

có nguồn vốn rất mạnh, sản phẩm dịch vụ đa dạng, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động.

Là thách thức lớn đối với chi nhánh, từ đó làm tăng sức ép cạnh tranh giữa các ngân

hàng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 68 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

4.4.1.5. Khách hàng

Mỗi ngân hàng có thế mạnh riêng do đó cũng có những đối tượng khách hàng

riêng nhưng do môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã mở rộng mạng lưới đa dạng

hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khá tương đồng nên đối tượng khách hàng

giữa các ngân hàng khá giống nhau, gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng trong việc

đưa ra giải pháp và chiến lược kinh doanh của mỉnh.

Đặc thù khách hàng trong tỉnh khá hẹp, chủ yếu là:

+ Các doanh nghiệp kinh doanh chế biến hàng thủ công mỹ nghệ xuất khẩu

+ Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

+ Hộ sản xuất, nuôi trồng thủy sản.

Do đó việc cạnh tranh đưa ra các sản phẩm dịch vụ cũng gặp nhiều khó khăn

trong việc huy động vốn và hoạt động tín dụng của ngân hàng.

4.4.1.6. Công nghệ thông tin

Công nghệ IPCAS hiện nay đang được áp dụng tại chi nhánh, hệ thống nầy tích

hợp toàn bộ các ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng trong hệ thống đồng nhất, vừa cung

cấp các sản phẩm dịch vụ của một NHTM truyền thống, vừa đưa ra sản phẩm dịch vụ

mới của một NHTM hiện đại: thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cho phép cải tiến

phương thức phục vụ: giao dịch đa chi nhánh, thuận tiện cho khách hàng, mô hình giao

dịch một của tiết kiệm thời gian, giảm phiền hà cho khách hàng.

4.4.2 Cơ hội và thách thức

4.4.2.1 Cơ hội

- Nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao là điều kiện tốt tạo ra việc làm, tăng

thu nhập, tăng tiết kiệm, và do đó, là nhân tố thuận lợi làm tăng lượng tiền gửi ngân

hàng.

- Trình độ người dân tỉnh Vĩnh Long ngày càng được nâng cao là điều kiện

thuận lợi cho ngân hàng có được nguồn nhân lực chất lượng.

- Nhờ địa thế thuận lợi đã hình thành nên các khu công nhiệp của Vĩnh Long và

những dự án trong tương lai là nơi hứa hẹn đầy tiềm năng về cung cấp và tiêu thụ sản

phẩm, dịch vụ của ngân hàng.

- Có tiềm năng huy động vốn do dân cư trên đại bàn có thu nhập cao, đời sống

kinh tế ổn định.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 69 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

- Ngân hàng ngày càng có được sự tín nhiệm và tin tưởng của các tầng lớp dân

cư, từng bước tạo được vị thế trên địa bàn.

- Chủ trương chính sách của tỉnh về nhu cầu đổi mới, phát riển kinh tế, chi

nhánh đã lập được những chương trình tín dụng trong điểm đạt hiệu quả cao phù hợp

với địa phương.

4.4.2.2 Thách thức

- Hoạt động của ngân hàng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các hệ thống

ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn làm

ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng.

- Những nguy cơ rủi ro về thanh khoản, lãi suất do hệ thống pháp luật về hoạt

động ngân hàng chưa hoàn chỉnh, sự điều hành tiền tệ một cách lúng túng của NHNN.

- Tập quán thói quen của người dân trong tỉnh khi có tiền thì thường dùng vào

các mục đích: mua vàng dự trữ, chơi hụi, chơi đề, cho vay nặng lãi…

- Yếu tố khách hàng cũng là một thách thức, đối tượng khách hàng giữa các

ngân hàng khá giống nhau nên sẽ dễ dàng mất khách hàng khi sản phẩm, dịch vụ hay

chính sách ưu đãi của ngân hàng không tốt, vì vậy ngân hàng cần phải có chiến lược

chăm sóc khách hàng để giữ chân họ.

- Địa bàn hoạt động của Ngân hàng lớn nhưng bình quân số tiền trên món vay

nhỏ làm phát sinh nhiều món vay. Quản lý hết các món vay đã là khó khăn, chi phí

kiểm tra, thẩm định lại cao làm cho lợi nhuận bị giảm.

- Lũ lụt thường xuyên xảy ra làm ảnh hưởng đến mùa màng. Bên cạnh đó, một

số hộ nghèo còn hạn chế trong tính toán làm ăn, giá cả nông sản thay đổi thất thường

gây bất lợi cho người sản xuất, ảnh hưởng đến công tác thu nợ vay.

4.5. MÔ HÌNH SWOT

Từ những điểm mạnh, điểm yếu và những cơ hội, thách thức trên chúng ta có

thể kết hợp lại để tận dụng điểm mạnh, những cơ hội và khắc phục những điểm yếu

cũng như thách thức, để từ đó đưa ra một vài chiến lược hoạt động kinh doanh giúp

ngân hàng có một hướng đi với mong muốn sẽ đem lại hiệu quả. Sau đây là mô hình

SWOT thể hiện điều nói trên:

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 70 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Bảng 14: MA TRẬN KẾT HỢP SWOT

S: Những điểm mạnh W: Những điểm yếu

1.Chất lượng hoạt động tốt; 1. Vốn huy động từ

2.Có uy tín, vị thế trên thị doanh nghiệp và dài

trường; hạn còn rất thấp;

3.Địa điểm thuận lợi; 2. Chi phí đầu vào

4.Hệ thống thanh toán hiện cao;

đại; 3. Mạng lưới phân

5.Trình tự, thủ tục đơn giản, phối trên địa bàn còn

dễ thực hiện; hạn chế;

6.Năng lực quản lý, điều 4. Chưa có sản phẩm,

hành tốt; dịch vụ khác biệt;

5. Chưa có chuyên

viên Marketing;

6. Ngân hàng chưa có

chính sách ưu đãi;

O: Những cơ hội Phối hợp SO Phối hợp WO

1.Nền kinh tế tăng trưởng Áp dụng chiến lược thâm Chiến lược tăng

cường các hoạt động 2.Trình độ người dân cao nhập thị trường

chiêu thị, quảng cáo, 3. Địa thế thuận lợi;

khuyến mãi. 4. Chủ trương đổi mới;

5.Tiềm năng huy động

vốn;

T:Những thách thức Phối hợp ST Phối hợp WT

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 71 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

1.Cạnh tranh giữa các Chiến lược phát triển sản Chiến lược phòng thủ.

ngân hàng; phẩm

2. Rủi ro thanh khoản;

3.Thói quen mua vàng;

4. Khách hàng tương

đồng;

5. Món vay nhỏ;

6. Thiên tai,lũ lụt thường

xuyên xảy ra;

4.6. HOẠCH ĐỊNH CHIẾN LƯỢC KINH DOANH

4.6.1 Chiến lược thâm nhập thị trường

Trên cơ sở tận dụng điểm mạnh sẵn có như uy tín, chất lượng tín dụng tốt,…kết

hợp với các yếu tố thuận lợi bên ngoài như tốc độ kinh tế phát triển ổn định, sự gia

tăng về dân số cũng như trình độ người dân được cải thiện, sẽ là cơ hội cho Ngân hàng

gia tăng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trên thị trường hiện tại.

* Ưu điểm

 Ngân hàng có thể phát huy tối đa thế mạnh của mình về uy tín, phong cách

phục vụ nhiệt tình, vui vẻ, nhanh chóng của nhân viên..

 Dễ thực hiện.

* Nhược điểm

 Không chú trọng khâu phát triển sản phẩm mới nên nhanh chóng bị lạc hậu so

với đối thủ.

 Dễ bị đối thủ bắt chước.

4.6.2 Chiến lược phát triển thị trường.

Tận dụng được sự đa dạng sản phẩm, năng lực quản lý chặt chẽ, và nguồn lực

tài chính mạnh đồng thời cũng tận dụng những tiềm năng mà các đối thủ cạnh tranh

chưa khai thác ở các thị trường mới ta có thể phát triển thêm ở thị trường mới bằng

cách phát triển các sản phẩm dịch vụ tức là tạo sự đa dạng cho các sản phẩm dịch vụ

để đáp ứng nhu cầu khách hàng như phát triển một sản phẩm bằng cách liên kết với

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 72 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

các sản phẩm có liên quan với nhau để thực hiện các dịch vụ trọn gói, gia tăng giá trị

cho các sản phẩm hiện tại.

*Ưu điểm

 Gia tăng cạnh tranh nhờ thị phần được mở rộng.

 Nếu thành công, sẽ nâng cao uy tín và lòng tin của ngân hàng.

*Nhược điểm.

 Tốn nhiều chi phí và thời gian cho việc nghiên cứu phát triển thị trường mới.

 Tốn nhiều chi phí cho việc đào tạo nhân viên.

 Tốn chi phí cho việc quảng cáo.

4.6.3 Chiến lược phát triển sản phẩm

Nhằm khắc phục những điểm yếu về sự đa dạng và chất lượng sản phẩm dịch

vụ đồng thời phát huy thế mạnh về uy tín, chất lượng tín dụng để khai thác cơ hội, chi

nhánh sẽ tập trung trong việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới để tạo nên sự khác

biệt so với đối thủ.

* Ưu điểm

 Thu hút được nhiều khách hàng do những tiện ích mà sản phẩm mới mang lại.

 Nâng cao vị thế cạnh tranh của Ngân hàng so với đối thủ.

* Nhược điểm

 Tốn nhiều chi phí, thời gian cho việc nghiên cứu độ lớn của thị trường mục tiêu

và phát triển sản phẩm mới.

 Đòi hỏi nhân lực có trình độ chuyên môn cao.

4.6.4 Chiến lược phòng thủ

Đây là chiến lược nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh trong giai

đoạn hội nhập thông qua việc hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước.

* Ưu điểm

 Tận dụng công nghệ cao với chi phí thấp.

 Nâng cao trình độ quản trị Ngân hàng của cấp điều hành đặc biệt là trong việc

quản trị rủi ro.

 Trình độ nhân viên được nâng cao thông qua các buổi hội thảo, các lớp tập

huấn, đào tạo chuyên môn.

* Nhược điểm

 Khó khăn trong việc lựa chọn đối tác thích hợp.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 73 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

4.6.5 Chiến lược Marketing.

Tận dụng được cơ hội sẵn có như có nền kinh tế chính trị ổn định, dân số tăng

nhanh và lao động có tay nghề…để vượt qua được điểm yếu của ngân hàng để đưa sản

phẩm dịch vụ đến với người tiêu dùng. Thế nhưng làm được như vậy đòi hỏi công tác

marketing phải thực hiện nhiều hơn và hiệu quả. Chiến lược này sẽ tập trung vào sự

hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm hiện tại của ngân hàng, tăng cường công

tác chiêu thị, nâng cao trình độ nhân viên phải xây dựng đội ngũ Marketing chuyên

nghiệp.

* Ưu điểm

 Thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

 Quảng bá thương hiệu và hình ảnh ngân hàng.

 Nâng cao được uy tín và vị thế cạnh tranh.

* Nhược điểm.

 Tốn nhiều thời gian, chi phí và nhân lực trong công tác tuyển chọn.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 74 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

CHƯƠNG 5

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ VĨNH LONG

5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH

5.1.1 Nhiệm vụ huy động.

Huy động vốn luôn ở mức cao trong những năm qua, điều này không có nghĩa

là ngân hàng không tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, có thể khẳng định rằng

công tác cho vay sẽ không được tốt nếu như công tác huy động vốn không tốt. Do đó,

gia tăng nguồn vốn huy động là biện pháp tốt nhất để nâng cao hiệu quả công tác cho

vay:

- Tiếp tục duy trì và phát triển tiền gửi tiết kiệm dân cư vì đây là nguồn vốn

tương đối ổn định. Ngân hàng có đủ thời gian sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư cho vay

bằng các biện pháp sau:

+ Đa dạng hóa các hình thức gửi tiết kiệm, thực hiện các chương trình khuyến

mãi bằng tiền, chương trình tiết kiệm dự thưởng toàn quốc, đối với khách hàng có số

dư tiền gửi lớn ngân hàng tặng quà, cộng thêm lãi suất tiền gửi.

+ Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ.

+ Thái độ nhân viên lịch sự, ân cần, sẵn sàng giải thích và tư vấn cho khách hàng

nên gửi tiền tiết kiệm loại nào tốt nhất đối với họ.

+ Hiện nay có nhiều ngân hàng cạnh tranh với nhau, cần điều chỉnh mức lãi suất

huy động thu hút khách hàng gửi tiền nhưng phải đảm bảo lợi nhuận.

+ Trong kỳ đơn vị có nhu cầu vốn gấp cần phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi

trong dân cư.

+ Tăng cường huy động tiền gửi ngoại tệ vì hiện nay giá vàng tăng nhanh, tỷ giá

USD/VNĐ biến động, khách hàng thích gửi tiền bằng ngoại tệ hơn.

- Tiền gửi không kỳ hạn trong những năm qua liên tục tăng lên. Do đó ngân hàng

cần tiếp tục phát huy, tăng cường huy động tiền gửi này. Một số biện pháp góp phần

tăng tiền gửi này là:

+ Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh

toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ theo hướng cả về số lượng lẫn chất lượng. Đảm

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 75 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

bảo cung cấp tốt nhất các tiện ích của dịch vụ này cho khách hàng. Thông qua đó thu

hút người dân quan hệ giao dịch mở tài khoản tại ngân hàng.

+ Khuyến khích và tạo điều kiện cho người dân gửi tiền với số tiền nhỏ phù hợp

với thu nhập của các tầng lớp dân cư.

+ Đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin hiện đại và đào tạo nhân viên sử dụng

tốt các công nghệ trong hoạt động kế toán, hoạt động quản lý tín dụng. Thực hiện điều

này sẽ cho phép nâng cao chất lượng thanh toán, nâng cao chất lượng hoạt động

nghiệp vụ tiền gửi như quản lý và thanh toán lãi suất cho khách hàng một cách nhanh

chóng và chính xác.

+ Phát triển dịch vụ ATM, đây là dịch vụ đầy tiềm năng. Sử dụng dịch vụ này

khách hàng có nhiều tiện lợi vì không phải mang theo tiền mặt quá nhiều.

- Khách hàng gửi tiền hiện nay đa phần là công nhân viên nhà nước nên không có

nhiều thời gian giao dịch ngân hàng, nên họ tranh thủ thời gian nghỉ trưa, hoặc tan sở

đến gửi tiền, do đó nếu có thể nên kéo dài thời gian giao dịch.

- Ngoài ra một biện pháp không thể thiếu ở bất kỳ một ngân hàng nào đó là công

tác quảng cáo, tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng.

5.1.2 Giải pháp về phát triển sản phẩm.

Ngoài chi nhánh hội sở và 2 Phòng giao dịch, NHNo thị xã Vĩnh Long thực

hiện các dịch vụ tiện ích thông thường như trả tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ

ATM, thẻ tín dụng quốc tế Visa,… đẩy mạnh hoạt động tiếp thị về sản phẩm ngân

hàng chi nhánh đã thực hiện các dịch vụ thu tiền, chi tiền tại nhà theo yêu cầu của

khách, cán bộ còn biết tiếp thị nắm bắt được tâm lý khách hàng họ cần gì để tư vấn

phục vụ kịp thời làm cho họ hài lòng, vì vậy đã thu hút đáng kể lượng khách hàng tiền

gửi trong dân cư và lượng khách hàng từ ngân hàng khác về.

5.1.3 Mở rộng hình thức huy động, dịch vụ.

Ngân hàng không những huy động, dịch vụ đối với khách hàng tại trụ sở chính

và 2 phòng giao dịch mà còn mở rộng việc huy động dịch vụ tận nhà của khách hàng,

trong những đợt đền bù giải tỏa cho các công trình trọng điểm quốc gia hay của Tỉnh,

chi nhánh đều tham gia để huy động tiền ngân sách đền bù cho người dân hoặc để thu

nợ vay tận nơi, thuận tiện cho người dân không phải mang tiền đến Ngân hàng để gửi

hay trả nợ.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 76 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Mặc khác ngân hàng tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động

vốn truyền thống, vì đây là nguồn vốn cơ bản và ổn định cho ngân hàng, các sản phẩm

dịch vụ của ngân hàng đang dần xóa bỏ thói quen để tiền ở nhà của người dân một mặt

xuất phát từ nhu cầu cuộc sống hằng ngày, mặt khác là do có tiền ở nhà sử dụng chủ

động hơn đang dần xóa bỏ trong dân chúng bởi các sản phẩm như thẻ ATM, thẻ thanh

toán…

Nhận rõ vai trò quan trọng của sản phẩm dịch vụ trong ngân hàng hiện đại và

tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, Chi nhánh cố gắng trong việc thực hiện tốt các

sản phẩm dịch vụ đã có như: bảo lãnh, đại lý Western Union, thanh toán điện tử…

5.1.4 Tiếp thị chăm sóc khách hàng.

Lôi kéo và giữ khách hàng không chỉ bằng lãi suất mà còn tạo ra lợi nhuận, an

toàn, đồng thời phải tạo ra bộ mặt tươi sáng cho ngân hàng và khách hàng, khách hàng

có ăn nên làm ra thì mới có vốn gửi vào ngân hàng, tạo ra được lợi nhuận cho bản thân

khách hàng mà cũng chính là cho ngân hàng.

Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm với ngân

hàng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết, tổ chức kinh tế vay vốn kinh doanh

đạt kết quả thì ngoài việc thanh toán nợ, họ còn sử dụng thêm các dịch vụ như: thanh

toán, trả lương cho công nhân, mua bán ngoại tệ…

Trong các dịp lễ tết, kỷ niệm ngân hàng tặng quà cho khách hàng nhằm củng cố

mối quan hệ ngày càng bền chặt hơn, là cử chỉ thể hiện sự quan tâm, hiếu khách của

ngân hàng đối với khách hàng, với khách hàng đây không chỉ là nơi giao dịch mà còn

là người đồng hành cùng khách hàng.

Có chính sách khách hàng phù hợp: Phân loại khách hàng, ưu đãi về lãi suất

cho vay, về phí dịch vụ…cho các khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều

lợi ích cho ngân hàng.

5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC TÍN DỤNG

5.2.1 Trong công tác cho vay.

- Bám sát các chương trình mục tiêu kinh tế - xã hội của thị xã để mở rộng đầu

tư tín dụng, chú trọng vốn vay cho nông nghiệp, nông thôn, phục vụ chuyển đổi cơ cấu

cây trồng vật nuôi và cơ cấu kinh tế, rà soát, đánh giá, sơ kết các dự án đầu tư trong

thời gian qua, rút ra ưu điểm, nhược điểm cho từng dự án và rút kinh nghiệm, sửa chữa

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 77 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

bổ sung trong thời gian tới, đơn vị làm tốt công tác cho vay, an toàn vốn, đáp ứng nhu

cầu vốn cho địa phương.

- Trong công tác tín dụng đặc biệt chú trọng đến công tác mở rộng phải đi đôi

với việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, tạo điều kiện cho người vay vốn được

thuận lợi dễ dàng, tránh phiền hà.

- Xác định đối tượng đầu tư trọng tâm phục vụ trong quá trình công nghiệp hóa,

hiện đại hóa đất nước.

- Triển khai nắm chắc nhu cầu vốn của khách hàng có phương án đầu tư kinh

doanh thích hợp. Đồng thời phối hợp với các cơ quan ban ngành có liên quan xây

dựng các dự án mới có hiệu quả đảm bảo cho ngân hàng đầu tư.

5.2.2 Trong công tác thu nợ

Ngân hàng trực tiếp gửi giấy báo đối với các khoản nợ sắp đến hạn trả gốc trả

lãi để khách hàng biết và chủ động hơn trong việc trả nợ.

Trong một số trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không có hiệu quả do

nguyên nhân khách quan, không có khả năng trả nợ, ngân hàng tham mưu tư vấn nhằm

giúp khách hàng vượt qua tình trạng khó khăn khi họ không cố ý.

Thành lập tổ chuyên thu nợ và dừng việc cho đơn vị vay thêm khi có nguy cơ

phát sinh nợ xấu.

5.2.3 Giảm thiểu nợ xấu

Dư nợ tăng là dấu hiệu tốt, tuy nhiên dư nợ tăng cao có thể là do công tác mở

rộng tín dụng có hiệu quả, để nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng tích cực, ta cần

giảm thiểu nợ xấu.

Thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng, thẩm định chặt chẽ, đánh giá hiệu

quả khả năng thu hồi nợ trước khi cho vay, không giảm điều kiện vay vốn theo quy

định trước khi cho vay, là yếu tố hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp và có tính

quyết định đến chất lượng tín dụng.

Những khoản nợ sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng giám sát việc sử dụng vốn

vay, cũng là nguyên nhân không nhỏ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Phân tích

thường xuyên tình hình dư nợ để có hướng xử lý, nhất là thu hồi nợ gốc lãi đến hạn, nợ

xấu, chú trọng việc phân loại nợ theo đúng tiêu chí phân loại nợ và trích rủi ro theo

quy định nhằm loại dư nợ tiềm ẩn rủi ro.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 78 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Thường xuyên theo dõi tình hình chất lượng nợ, phân loại nợ chính xác, xác

định nợ xấu, nợ cần chú ý, kiên quyết thực hiện giải pháp nhằm nâng cao chất lượng

nợ đang lưu hành. Định kỳ kiểm tra quản lý chặt chẽ đảm bảo an toàn, tránh phát sinh

nợ xấu đối với các khoản nợ kinh doanh bất động sản.

5.2.4 Quản lý lãi suất.

Lãi suất có kỳ hạn là chi phí cơ hội của lượng tiền gửi mà dân chúng mong

muốn khi chuyển tiền của mình cho ngân hàng. Sức hấp dẫn của tiền gửi là một trong

những nhân tố mạnh nhằm thu hút lượng tiền trong lưu thông. Sự gia tăng của lãi suất

tiền gửi có kỳ hạn tạo lực hấp dẫn để dân chúng chuyển từ dạng tiền gửi không kỳ hạn

sang hình thức có kỳ hạn, nếu lãi suất tiết kiệm tăng, tiền gửi có kỳ hạn tăng. Từ

những nguyên nhân trên đòi hỏi việc đưa ra mức lãi suất về huy động và cho vay phải

phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo mức lãi suất nầy ngân hàng

kinh doanh có lãi.

Lãi suất là công cụ cạnh tranh chủ yếu của ngân hàng trong việc huy động

nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế. Vì vậy, NHNo tỉnh Vĩnh Long

đã có nhiều lần thay đổi lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế và có thể cạnh tranh

với các NHTM khác.

Chi nhánh luôn chủ động đến công tác thông báo, niêm yết việc điều chỉnh lãi

suất huy động một cách nhanh nhạy, kịp thời phù hợp theo đúng cơ chế, trên cơ sở

theo sát diễn biến lãi suất huy động trên địa bàn, nhu cầu vốn và bám sát chỉ đạo của

ngân hàng cấp trên trong từng thời điểm.

Thường xuyên nắm bắt những yếu tố làm giảm khả năng cạnh tranh để có

những giải pháp kịp thời, tiếp tục đa dạng hoá thể thức, hình thức huy động, hạn chế

được rủi ro về lãi suất huy động, từng bước giảm lãi suất bình quân đầu vào.

Nắm bắt tình hình diễn biến lãi suất huy động của các ngân hàng trên địa bàn để

kịp thời điều chỉnh cho phù hợp vì cuộc đua về lãi suất giữa các ngân hàng trong địa

bàn đang có xu hướng ngày càng tăng, đã tác động không nhỏ đến tâm lý người gửi

tiền, gây ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của chi nhánh ngoài ra trong công

tác huy động bằng ngoại tệ, thị phần của ngân hàng vẫn còn thấp so với các NHTM

khác trên địa bàn.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 79 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

5.2.5 Đào tạo nhân lực.

Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã tạo ra nhiều cơ hội lớn nhưng thách thúc

cũng không nhỏ. Để khẳng định được mình đòi hỏi chúng ta phải nổ lực phấn đấu

không ngừng về mọi mặt, trong đó tri thức là vấn đề cực kỳ quan trọng và then chốt.

Nó quyết định rất nhiều đến sự phát triển của đất nước trong quá trình hội nhập kinh tế

quốc tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng.

Trình độ của cán bộ đòi hỏi phải đáp ứng kịp trong quá trình hội nhập về kiến

thức chuyên môn nghiệp vụ, tiến tới làm chủ công nghệ tiên tiến đáp ứng được yêu

cầu của trụ sở chính đặt ra, nâng cao được khả năng quản lý vận hành máy móc thiết

bị, các chương trình ứng dụng, an toàn dữ liệu, đường truyền, hệ thống mạng.

Đánh giá mức độ nắm bắt nghiệp vụ của cán bộ đang làm và sẽ làm để có kế

hoạch tập huấn, đảm bảo mỗi cán bộ phải làm được đối với phần nghiệp vụ được phân

công, có trình độ chyên môn, tinh thần trách nhiệm cao, thực hiện nghiêm các quy

trình bảo mật thanh toán từ người thanh toán, kiểm soát, người ký duyệt, chữ ký điện

tử… không để xảy ra sai sót.

Ngoài việc đào tạo thường xuyên, chi nhánh còn cử cán bộ trẻ có khả năng phát

triển và cống hiến lâu dài cho ngành đi đào tạo nâng cao kiến thức, khuyến khích cán

bộ học ngoài giờ để hoàn chỉnh kiến thức đại học, nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin

học…

Hàng năm, cử cán bộ đi tham quan học hỏi kinh nghiệm ở các đơn vị bạn trong

hệ thống, chú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ điều hành

và nhân viên tác nghiệp đảm bảo cho khách hàng đến giao dịch nhanh chóng, thuận

lợi, an toàn, chính xác, bí mật. Khách hàng đến giao dịch gửi tiền cũng như vay vốn,

mở tài khoản, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối… đều đưọc sử dụng các dịch vụ đa

tiện ích.

5.2.6 Chính sách ưu đãi đối với doanh nghiệp

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt của hoạt động ngân hàng, các ngân hàng

điều chú trọng đến việc giữ được sự hợp tác tích cực của khách hàng thể hiện bằng

những chính sách ưu đãi đối với khách hàng nhất là đối với các doanh nghiệp: Thời

gian giải quyết hồ sơ, ưu đãi về lãi suất tín dụng, địa điểm giải quyết…Tuy nhiên điều

kiện để trở thành khách hàng ưu đãi còn khá khắc khe đã phần nào hạn chế việc mở

rộng tín dụng đối với doanh nghiệp. Vì thế chi nhánh cần có sự điều chỉnh các quy

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 80 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

định về ưu đãi khách hàng theo hướng hợp lý hơn đối với doanh nghiệp. Chẳng hạn

như để trở thành khách hàng ưu đãi phải có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ 2 năm

trở lên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên và có uy tín, đặc biệt là trong

họat động tín dụng và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với các điều

kiện nới lỏng như trên, chi nhánh sẽ đề cao được các uy tín của doanh nghiệp, đặc biệt

là các doanh nghiệp tuy chưa có quy mô lớn nhưng làm ăn có hiệu quả và uy tín cao,

đồng thời khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

hơn.

5.2.7. Đa dạng hóa hình thức tín dụng

Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long

cần quan tâm nhiều hơn hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp

nhằm đáp ứng nhu cầu rất lớn về vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp này, góp phần

mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp và mang lại lợi nhuận cho Ngân

hàng.

Bên cạnh đó, Ngân hàng cần sớm triển khai hoạt động cho thuê tài chính để mở

rộng các kênh tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp, đặc biệt là trong việc

đáp ứng nhu cầu đổi mới máy móc, thiết bị và công nghệ sản xuất của các doanh

nghiệp.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 81 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1. KỀT LUẬN

Qua quá trình nghiên cứu đề tài cho thấy: nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng

qua các năm mặc dù có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM cổ phần nhưng nguồn

vốn huy động của ngân hàng vẫn tiến triển tốt theo chiều hướng thuận lợi. Hoạt động

tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh phát triển rất mạnh và khá vững chắc, tạo

điều kiên thuận lợi cho hộ nông dân sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho

chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương, giúp đời sống người dân ngày càng phát

triển. Chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu rất thấp dưới 1%.

Bên cạnh đó, ngân hàng còn một số hạn chế như: loại hình tín dụng doanh

nghiệp chưa được đầu tư nhiều. Các dịch vụ sản phẩm chưa đa dạng, công tác

maketing chưa đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh gay gắt như hiện nay.

6.2. KIẾN NGHỊ

6.2.1. Đối với ngân hàng

Tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ làm công tác cho vay đối với doanh

nghiệp.

Ngân hàng cần có chính sách phù hợp và chủ động nhằm thu hút nguồn vốn

huy động bằng ngoại tệ trong dân và cá nhân có kiều bào ở nước ngoài mặc dù tiềm

năng nguồn vốn nầy ở địa phương là rất lớn.

Trong thời gian tới ngân hàng cần phân loại khách hàng và xây dựng các

chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp, thường xuyên quan tâm đúng mức đến

các lĩnh vực tiếp thị, để thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng.

Đẩy mạnh công tác quản bá Ngân hàng và tiếp thị sản phẩm ATM, liên kết với

các Ngân hàng khác để thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam có thể rút tiền ở các Ngân

hàng khác.

Cần tạo chính sách thông thoáng cho các doanh nghiệp khi đến vay vốn ở Ngân

hàng về thủ tục, lãi suất, thời gian.

6.2.2. Đối với các cấp Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về tín dụng Ngân hàng theo hướng tạo điều

kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực sự trong hoạt động

tín dụng Ngân hàng.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 82 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

Tạo môi trường bình đẳng thực sự cho các doanh nghiệp đồng thời tăng cường

tính chặt chẽ trong việc cấp phép và quản lý doanh nghiệp.

Nhà nước tiếp tục ban hành và sửa đổi, bổ sung các luật, văn bản dưới luật cho

phù hợp với các điều ước quốc tế của lộ trình hội nhập, tạo hành lang pháp lý cho các

doanh nghiệp.

Hoàn thiện các kênh thông tin cung cấp cho các doanh nghiệp, hổ trợ cho các

doanh nghiệp tự giới thiệu về mình và tìm kiếm đối tác.

6.2.3. Đối với khách hàng Chú ý nhiều hơn đến công tác kế toán, nâng cao năng lực tài chính và trình độ

quản trị doanh nghiệp, tăng cường khả năng cạnh trạnh, đẩy mạnh xây dựng thương

hiệu, nâng cao uy tín trên thị trường.

Chủ động tìm hiểu các điều kiện, thủ tục vay vốn cũng như những ưu đãi của

các Ngân hàng để lựa chọn Ngân hàng phù hợp.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 83 - SVTH: Trương Ngọc Thùy

Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lược phát triển tại NHNo&PTNT TXVL

TÀI LIỆU THAM KHẢO



 Thái Văn Đại. (2007). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, giáo trình giảng dạy, tủ sách

Đại học Cần Thơ.

 Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh. (2005).Tiền tệ ngân hàng, bài giảng, tủ sách Đại học

Cần Thơ.

 Đỗ Hoài Mỹ Linh (Tài chính 2, khóa 30, 2008). Phân tích hoạt động tín dụng

và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Vĩnh Châu, luận văn tốt nghiệp,

 Huỳnh Phượng Mỹ ( Tài chính 2, khóa 30, 2008). Xây dựng chiến lược hoạt động kinh

doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn chi nhánh Vĩnh Long, luận văn

tốt nghiệp, Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ.

Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ.

 Sử Ngọc Thanh (2006). Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng Phát triển

nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, luận văn tốt nghiệp, Thư

 Nguyễn Thị Thu Thủy (Tài chính ngân hàng 6A1,2008). Phân tích tình hình cho vay

và huy động tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thị xã Vĩnh Long, luận văn tốt

nghiệp, NHNo&PTNT Thị xã Vĩnh Long.

 Trương Chí Tiến.( 2005). Quản trị học, bài giảng, tủ sách Đại học cần thơ.

viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ.

 Phan Thanh Việt ( Tài chính 2, khóa 30,2008). Phân tích hiệu quả hoạt động

kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thạnh

Phú - Bến Tre, luận văn tốt nghiệp, Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần

Thơ.

 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, tháng 7 năm 2004.

 Thông tin Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam số 203+

204/2007. Số 220+ 221+ 222+ chuyên đề tháng 9 năm 2008.

GVHD: TS.Từ Văn Bình - 84 - SVTH: Trương Ngọc Thùy