L I M Đ U Ờ Ở Ầ
Nh chúng ta dêu bi ư ế t,trong cu c s ng sinh ho t h ng ngày cũng nh trong ạ ằ ộ ố ư
ư ho t d ng s n xu t kinh doanh,dù đã luôn luôn chú ý ngăn ng a đ phòng nh ng ừ ề ạ ộ ả ấ
con ng i v n luôn luôn ph i đ i m t v i nguy c r i ro trong m i lĩnh ườ ẫ ả ố ặ ớ ơ ủ ọ
v c.C c r i ro x y ra có th do nhi u nguyên nhân nh r i ro do môi ự ả ủ ư ủ ể ề ả
tr ng,thiên nhiên,xã hôi nh :bão l ườ ư ụ ạ ấ t,h n hán, đ ng đ t,b nh d ch,tai n n....T t ấ ệ ạ ộ ị
ữ th y m i r i ro đó đ u đe do đ n kh năng tài chính c a m i cá nhân,nh ng ả ọ ủ ạ ế ủ ề ả ỗ
con ng i không may găp tai n n.Đ ngăn ng a,kh c ph c nh ng r i ro trên ườ ừ ụ ữ ủ ể ạ ắ
ng i ta ngh đ n vi c tai sao không đoàn k t c ng đ ng,liên h p nhi u ng ườ ế ộ ỉ ế ệ ề ồ ợ ườ i
l i đ chia s m t mát v i nh ng con ng i kém may m n đó?M t cá th hay ạ ể ẻ ấ ữ ớ ườ ể ắ ộ
m t t p th nh n u đ n ph ộ ậ ỏ ế ể ơ ươ ộ ng gánh ch u nh ng h u qu n ng n c a m t ậ ả ặ ề ủ ữ ị
t h i đó có th quá l n th m chí có th d n t hi m ho thì thi ạ ể ệ ạ ể ẫ ớ ể ạ ớ ả i phá s n.
Nh ng n u phân tán đ c cho nhi u ng ư ế ượ ề ườ ấ i thì r i ro có th b t n ng n , ai n y ể ớ ặ ủ ề
đ u có th gánh ch u d dàng mà không nh h ễ ề ể ả ị ưở ạ ng gì đ n đ i s ng và ho t ờ ố ế
đ ng s n xu t kinh doanh c a cá nhân mình. Nh v y xét trên di n r ng là c ộ ệ ộ ư ậ ủ ả ấ ả
c ng đ ng thì hành đ ng này t n d ng đ ộ ậ ụ ồ ộ c t ượ ố i đa m i ngu n l c xã h i và l ồ ự ọ ộ ợ i
ích xã h i thu đ ộ ượ ẫ c là r t l n. ý ni m c ng đ ng hoá các r i ro phát sinh đã d n ấ ớ ủ ệ ộ ồ
t ớ ư ộ i hình thành các Công ty b o hi m. Các công ty b o hi m có th hi u nh m t ể ể ể ể ả ả
ch c tài chínhmà ho t đ ng ch y u nh m b o v tài chính cho nh ng ng t ổ ứ ạ ộ ủ ế ữ ệ ằ ả ườ i
tham gia h p đ ng b o hi m trong tr ng h p x y ra các r i ro v t vong ể ả ợ ồ ườ ề ử ủ ả ợ
th ng t t, tu i già, tài s n hay các r i ro khác. M t khác, ngày nay khi n n kinh ươ ậ ủ ề ả ặ ổ
t hàng hoá - ti n t ngày càng phát tri n thì ng i ta còn bi t đ n các công ty ế ề ệ ể ườ ế ế
ch c phi ngân hàng mà trong đó nó th c hi n ch c năng b o hi m nh các t ả ư ể ổ ứ ự ứ ệ
nh m t trung gian tài chính, t c là góp ph n gi ư ộ ứ ầ ả i quy t hi n t ế ệ ượ ế ng th a thi u ừ
ng xuyên trong n n kinh t , đ m b o cho quá trình tu n hoàn v n di n ra th ễ ố ườ ề ế ả ả ầ
1
v n đ ố ượ c di n ra troi ch y và nhanh chónh. ả ễ
Nói tóm l i chúng ta có th hi u các công ty b o hi m là m t t ạ ể ể ộ ổ ứ ạ ch c ho t ể ả
đ ng ch y u nh m b o v tài chính cho nh ng ng ộ ủ ế ữ ệ ằ ả ườ i tham gia b o hi m trong ả ể
ng h p r i ro cam k t x y ra hay là m t lo i hình t ch c tài chính nh ng tr ữ ườ ợ ủ ế ả ạ ộ ổ ứ
phi ngân hàng đóng vai trò quan tr ng tong vi c kh i ngu n v n t nh ng ng ố ừ ữ ệ ọ ơ ồ ườ i
cho vay - nh ng ng i đi vay - nh ng ng i chi tiêu ữ i ti ườ ế t ki m t ệ ớ i nh ng ng ữ ườ ữ ườ
y nh m t ngân hàng. Nó còn có th hi u nh m t t ch c ti ư ộ ổ ứ ế ư ộ ể ể ợ t ki m theo h p ệ
đ ng.ồ
B o hi m ra đ i t r t lâu trên th gi n ờ ừ ấ ế ớ ể ả i và xu t hi n đ u tiên ệ ấ ầ ở ướ c
Anh. Vi t nam d ở ệ ướ ể i th i kỳ pháp đô h năm 1918 Pháp đã th c hi n b o hi m ự ệ ả ờ ộ
cho công nhân viên ch c b tàn t t. Đ n năm 1945 ch t ch H Chí Minh kí xác ứ ị ậ ủ ị ế ồ
l nh v BHXH, cho đ n năm 1965 t ng công ty B o Hi m vi ệ ế ể ề ả ổ ệ ờ ọ t nam ra đ i g i
t t. Đây là đ n v kd b o hi m đ u tiên Vi t Nam v i hình th c là ắ t là B o vi ả ệ ể ả ầ ơ ị ở ệ ứ ớ
c. Nhât là t B o hi m nhà n ể ả ướ ừ ạ khi có ngh đ nh 100CP v BHTM thì hàng lo t ề ị ị
công ty BHTM ra đ i và t đó đ n nay nganh b o hi m c a Vi t Nam không ờ ừ ủ ế ể ả ệ
ng ng phát tri n và đóng góp to l n cho ngân sách nhà n ừ ể ớ ướ c. Đ c bi ặ ệ ầ t là g n
đây(tháng 8 năm 1996)B o Vi ả ệ t đã tri n khai m nh m nghi p v m i, đó là ẽ ụ ớ ể ệ ạ
b o hi m nhân th , đây là nghi p v BH r t thi ả ụ ể ệ ấ ọ ế ộ t th c và hiêu qu trong cu c ự ả
t ki m v a mang tính B o hi m r i ro. s ng vì nó v a mang tính ti ừ ố ế ừ ủ ệ ể ả
V i nh ng u đi m c a b o hi m nói chung và b o hi m nhân th nói ữ ư ủ ể ể ể ả ả ớ ọ
riêng thì vi c tham gia lo i hình này luôn là v n đ c n thi t. ề ầ ệ ạ ấ ế
B o Hi m Nhân Th là lo i hình B o hi m con ng ạ ể ể ả ả ọ ườ ộ i mang tính ch t m t ấ
ả nghiêp v B o hi m b o đ m phân tán r i ro theo qui lu t s đông trong B o ụ ả ậ ố ủ ể ả ả
hi m, đ ng th i còn là m t hình th c ti t ki m có k ho ch. M c đích chính ứ ể ồ ờ ộ ế ụ ệ ế ạ
c a B o hi m nhân th là tr s ti n r t l n ngay khi ng ủ ả ố ề ấ ớ ể ả ọ ườ ể i tham gia B o hi m ả
m i ti c s ti n nh . Qu B o hi m đ c hình thành trên c đóng ớ ế t ki m đ ệ ượ ố ề ỹ ả ể ỏ ượ ở
i htam gia B o hi m, trong quá trình s d ng nó góp chung c a c ng đ ng ng ủ ộ ồ ườ ử ụ ể ả
t o ra kho n l ạ ả ờ i cho nhà B o hi m, nó đ ả ể ượ ử ụ ả c s d ng h t vào vi c tr ti n B o ả ề ế ẹ
2
hi m khi có s c b o hi m x y ra. ự ố ả ể ể ả
Th c t Vi t Nam hi n nay làm th nào d cho m i ng t rõ ự ế ở ệ ế ể ệ ọ ườ i hi u bi ể ế
đó thu hút đ v B o Hi m nhân th và th y đ ề ả ể ấ ọ c l ượ ợ i ích to l n c a nó t ớ ủ ừ ượ c
i tham gia B o hi m nhân th đ l n và hi u qu s d ng c a nó có nhi u ng ề ườ ả ử ụ ọ ủ ớ ủ ệ ể ả
ý nghĩa đ i v i đ i s ng xã h i, đây là m t v n đ đang g p nhiêù khó khăn nó ố ớ ờ ố ộ ấ ề ạ ộ
ph i đ c s quan tâm chung c a m i t ch c xã h i, không ch riêng ngành ả ượ ự ọ ổ ủ ứ ộ ỉ
B o Hi m. Xu t phát t nh ng suy nghĩ đó nên vi c ch n đ tài “ ể ấ ả ừ ữ ề ệ ọ Bàn về
nghi p v B o hi m nhân th và các lo i hình B o hi m nhân th đang ệ ụ ả ọ ọ ể ể ạ ả
c tri n khai t Nam hi n nay t th c và có ý nghĩa to l n v đ ượ ể Vi ở ệ ệ ” là r t thi ấ ế ự ớ ề
m t lý lu n trong lĩnh v c B o hi m nói chung và trong B o hi m nhân th nói ự ể ể ậ ạ ả ả ọ
riêng.
N i dung bài vi t bao g m: ộ ế ồ
Ph n A: Lý lu n chung. ầ ậ
I - B o hi m nhân th và nguyên tác ho t đ ng. ạ ộ ể ả ọ
II - S c n thi ự ầ ế t và tác d ng c a B o hi m nhân th . ọ ả ụ ủ ể
III - Các lo i hình B o hi m nhân th c b n. ọ ơ ả ể ạ ả
Ph n B: Nh ng n i dung c b n v lo i hình B o hi m nhân th đang ơ ả ề ạ ữ ọ ộ ể ầ ả
c tri n khai đ ượ ể n ở ướ c ta hi n nay. ệ
Vi t Nam - kh năng và tri n v ng phát tri n. I - B o hi m nhân th ể ọ ở ệ ể ọ ể ả ả
II - B o hi m nhân th có th i h n h n h p và ch ng trình AN ờ ạ ể ả ọ ỗ ợ ươ
SINH Giáo D c. ụ
3
III - M t s ý ki n đ xu t. ộ ố ế ề ấ
PH N AẦ
LÝ LU N CHUNG
Ậ
B o hi m nhân th đ c bi th k 16 và chính th c ra đ i t t t i t ọ ượ ể ả ế ớ ừ ế ỷ ờ ừ ứ
năm1583. H p đ ng đ u tiên ra đ i t i n ờ ạ ướ ầ ợ ồ c Anh. Công ty B o hi m nhân th ả ể ọ
ra đ i đ u tiên t i châu M (1579). Tuy v y lúc đ u công ty này ch bán cho các ờ ầ ạ ậ ầ ỹ ỉ
con chiên nhà th cho nên nhi u t ng l p dân c trong xã h i ch a bi ề ầ ư ư ờ ớ ộ ế ế t đ n.
Năm 1762 công ty B o hi m nhân th c Anh đ n ọ ở ướ ể ả ươ ắ c thành l p và đã b t ậ
i dân. B t đ u t đ u bán B o hi m nhân th cho tât c m i ng ầ ả ọ ể ả ọ ườ ắ ầ ừ ọ năm này m i
ng i dân trong xã h i m i bi ườ ộ ớ ế ế ế t đ n B o hi m nhân th và d n dân cho đ n ể ả ầ ọ
ngày nay B o hi m nhân th các n ọ ở ể ả ướ ầ c phát tri n ch a t ng th y. Góp ph n ư ừ ể ấ
đáng k vào GDP c a qu c gia. ủ ể ố
Vì v y ta c n làm rõ v n đ c b n sau: ề ơ ả ậ ầ ấ
I- B O HI M NHÂN TH VÀ NGUYÊN T C HO T Đ NG
Ạ Ộ :
Ọ
Ả
Ắ
Ể
1- B o Hi m Nhân th là gì? ọ ể ả
a- Khái ni m: ệ
i tham B o hi m nhân th là s cam k t gi a công ty b o hi m v i ng ế ữ ự ể ể ả ả ọ ớ ườ
ể gia b o hi m mà trong đó công ty b o hi m có trách nhi m tr s ti n b o hi m ể ả ố ề ệ ể ả ả ả
(s ti n b o hi m) cho ng i tham gia khi ngu ố ề ể ả ườ ươ ì tham gia có nh ng s ki n đã ữ ự ệ
c (ch ng h n nh : ch t th ng t đ nh tr ị ướ ư ế ẳ ạ ươ ậ ợ t toàn b vĩnh vi n, h t h n h p ễ ế ạ ộ
i tham gia B o hi m có trách đ ng, s ng đ n m t th i h n nh t đ nh. Còn ng ồ ờ ạ ấ ị ế ố ộ ườ ể ả
nhi m n p phí B o hi m đ y đ và đúng th i h n. ầ ủ ờ ạ ể ệ ả ộ
Nh v y B o hi m nhân th đ c hi u nh m t s b o đ m”m t hình ư ậ ọ ươ ể ả ư ộ ự ả ể ả ộ
th c ti t ki m” và mang tính ch t t g h . M i ng ứ ế ấ ươ ệ ỗ ỗ ườ ể i mua h p đ ng B o hi m ồ ả ợ
4
nhân th (th c BH) s đ nh kỳ tr nh ng kho n ti n nh ọ ườ ng g i là ng ọ i đ ườ ượ ẽ ị ữ ề ả ả ỏ
( g i là phí BH) trong m t th i gian dài đã tho thu n tr c (g i là th i h n BH) ả ậ ọ ọ ờ ướ ờ ạ ọ
ả ộ vào m t qu l n do công ty BH qu n lý, và công ty BH có trách nhi m tr m t ỹ ớ ệ ả ộ
s ti n l n đã đ nh tr ố ề ớ ị ướ c(g i là s ti n b o hi m) cho ng ả ố ề ể ọ i đ ườ ượ ể c b o hi m ả
khi ng i đ ườ ượ ờ ạ c B o hi m đ t đ n m t đ tu i nh t đ nh, khi k t thúc th i h n ộ ộ ổ ạ ế ấ ị ế ể ả
B o hi m hay khi có m t s ki n x y ra ( ng ộ ự ệ ể ả ả i đ ườ ượ ặ c B o hi m k t hôn ho c ể ế ả
vào đ i h c ho c ngh h u... ) ho c cho thân nhân và gia đình ng ạ ọ ỉ ư ặ ặ i đ ườ ượ ả c B o
hi m n u không may h ch t s m h n. ọ ế ớ ể ế ơ
cho thân nhân và gia đình ng S ti n l n tr ố ề ớ ả ườ ể i có h p đ ng B o hi m ả ợ ồ
nhân th khi không may h ch t s m ngay khi h m i ti ọ ớ ế ớ ọ ọ ế t ki m đ ệ ượ ộ c m t
kho n ti n r t nh s giúp nh ng ng i còn s ng chi tr nh ng kho n ph i chi ề ấ ỏ ẽ ữ ả ườ ữ ả ả ả ố
tiêu r t l n nh ti n thu c thang, bác s , ti n ma chay, kho n ti n c n thi t cho ề ầ ỹ ề ư ề ấ ớ ả ố ế
nh ng ng i còn s ng, chi phí giáo gi c cho con cái nuôi d ng cho chúng nên ữ ườ ụ ố ưỡ
ng c coi là m t hình th c b o đ m và ườ i. Chính vì v y B o hi m nhân th đ ả ọ ượ ể ậ ứ ả ả ộ
mang tính ch t t ng h , chia x r i ro gi a m t s đông ng ấ ươ ộ ố ẻ ủ ữ ỗ ườ ớ ộ ố i v i m t s ít
ng ườ i trong s h ph i gánh ch u. V i tính ch t nh m t hình th c ti ớ ư ộ ố ọ ứ ả ấ ị ế ệ t ki m,
i, m i gia đình có m t k h p đ ng B o hi m nhân th giúp cho m i ng ợ ể ả ồ ọ ỗ ườ ộ ế ỗ
ho ch tài chính dài h n th c hi n ti ng xuyên có k ho ch. ự ệ ạ ạ ế t ki m th ệ ườ ế ạ
V i xã h i nh m t hình th c B o hi m, B o hi m nhân th góp ph n xoá ể ư ộ ứ ể ả ả ầ ộ ớ ọ
i tr b nh ngđói nghèo, khó khăn c a m i gia đình khi không may ng ủ ỏ ữ ỗ ườ ụ ộ c t
trong gia đình m t đi. Nh m t hình th c ti ư ộ ứ ấ ế ể t ki m, vi c tri n khai B o hi m ể ệ ệ ả
nhân th là m t hình th c t p trung ngu n v n ti t ki m dài h n trong nhân dân, ứ ậ ọ ộ ồ ố ế ệ ạ
góp ph n t o nên ngu n v n đ u t dài h n trong n n kinh t ầ ạ ầ ư ồ ố ề ạ . ế
B o hi m nhân th đ c coi là m t hình th c ti ọ ượ ể ả ứ ộ ế ư t ki m dài h n nh ng ệ ạ
không ph i là hoàn toàn gi ng h t nhau. Trong góc đ nghiên c u ta c n phân ứ ệ ả ầ ố ộ
bi ệ t rõ v hai hình th c này vì nó r t thi ứ ề ấ ế ủ t th c và g n gũi v í đ i s ng c a ơ ờ ố ự ầ
chúng ta. Th c t ự ế ả ố B o hi m nhân th xét v m t tích c c có nh ng đi m gi ng ề ặ ự ữ ể ể ọ
5
và khác nhau so v i hình th c ti ứ ế ớ t ki m. ệ
t ki m: b- S gi ng và khác nhau gi a B o hi m nhân th và g i ti n ti ữ ả ử ề ế ệ ự ố ọ ể
+ Gi ng nhau: ố
- Gi a g i ti n ti t ki m và B o hi m nhân th là đ u thu hút đ ử ề ữ ế ể ề ệ ả ọ ượ ộ c m t
ng ti n m t r t l n n m m i c quan dn, m i thành ph n kinh t l ượ ặ ấ ớ ằ ở ọ ơ ề ở ọ ầ ế ọ , m i
c m t qu . Qu này đ u góp ph n đ u t htành ph n dân c t ầ ư ừ đó t o l p đ ạ ậ ượ ầ ư ề ầ ộ ỹ ỹ
đó góp ph n ch ng l m phát, t o thêm công ăn vi c làm pt cho n n kinh t ề t ế ừ ệ ạ ầ ạ ố
i trong xã h i. cho m i ng ọ ườ ộ
- Ng i g i ti n ti t ki m khi k t thúc kì h n g i thì d ườ ử ề ế ạ ử ệ ế ượ ả c nh n m t ho n ậ ộ
ti n g c và m t kho n lãi xu t nh t đ nh. ả ấ ị ề ấ ộ ố
ệ B o hi m nhân th khi k t thúc các h p đ ng trong đ i đa s các nghi p ể ế ả ạ ọ ố ồ ợ
i tham gia cũng đ v ng ụ ườ ượ ồ c nh n m t kho n ti n n p cho B o hi m đ ng ể ề ậ ả ả ộ ộ
th i cũng có thêm m t kho n lãi do đ u t ộ ầ ư ả ờ ể ngu n v n c a công ty B o hi m ủ ả ồ ố
mang l i. ạ
- Gi a g i ti n tích ki m và B o hi m nhân th đ u góp ph n tích c c cho ữ ử ề ọ ề ự ể ệ ả ầ
tăng tr ng và phát tri n kinh t ưở ể ế ệ , kh c ph c nh ng khó khăn t o đi u ki n ụ ữ ề ắ ạ
thu n l i cho m i ng ậ ợ ọ ườ i lao đ ng và sinh ho t hàng ngày có m t t ạ ộ ươ ộ ả ng lai đ m
b o n đ nh, thu hút nh ng ngu n v n nhàn r i còn t n đ ng trong dân c mà ả ổ ữ ư ồ ố ỗ ồ ọ ị
ch a đ c tr c nhà n ư ượ i n khai. Vì v y mà c hai hình th c này đ u đ ả ể ề ượ ứ ậ c b o h . ướ ả ộ
+ Khác nhau:
- M c đích: c hai hình th c khác nhau nhi u đi m nhi u khía c nh. ứ ụ ả ở ề ể ề ạ
t ki m m c đích chính là nh n lãi su t và th ng đ G i ti n ti ử ề ế ụ ệ ậ ấ ườ ượ ậ c nh n
trong m t th i gian th ì kì nh t đ nh. ấ ị ộ ờ ơ
B o hi m nhân th m c đích không ch mang tính ch t ti t ki m đ l y lãi ọ ụ ấ ế ể ả ỉ ể ấ ệ
ấ mà còn kh c ph c nh ng r i ro. Nghĩa là B o hi m nhân th còn mang tính ch t ụ ữ ủ ể ắ ả ọ
ng h , tính xã h i to l n. t ươ ỗ ộ ớ
6
- Tính ch t: ấ
. G i ti n tích ki m hoàn toàn mang tính kinh t ở ề ệ ế
ra nó còn mang tính ch t xã h i rõ . B o hi m nhân th ngoài tính ch t kinh t ọ ể ả ấ ế ấ ộ
r t. ệ
- Ph ng th g i và n p: ươ ư ử ộ
. G i ti c ti n hành khi ng i có ti n mang đi g i ph i đ n các ử ế t ki m: đ ệ ượ ế ườ ả ế ử ề
qu ti t ki m ho c ngân hàng đ làm th t c. ỹ ế ủ ụ ệ ể ạ
. B o hi m nhân th có u th h n là làm th t c và kí k t h p đ ng t i nhà. ế ợ ồ ế ơ ủ ụ ư ể ả ọ ạ
- Ng i nh n quy n l i ti n g i ti t ki m và ng ườ ề ợ ề ử ế ậ ệ ườ ể i nh n s ti n B o hi m ậ ố ề ả
nhân th . ọ
Trong g i ti i nh n và ng ử ế t ki m ng ệ ườ ậ ườ ử i g i là m t ho c ng ộ ặ ườ ừ ế ợ i th a k h p
pháp.
Trong B o hi m nhân th ng ể ả ọ ườ i tham gia B o hi m và ng ả ể ườ i nh n s ậ ố
ti n b o hi m có nhi u khác nhau. c th : ề ụ ể ể ề ả
ng thì ng - Đ i v i ho t đ ng B o hi m nhân th có th i h n: th ể ờ ạ ố ớ ạ ộ ả ọ ườ ườ i
tham gia và ng i nh n là nh nhau, ch khi ng ườ ư ậ ỉ ườ ế i tham gia không may b ch t ị
thì ng i nh n là ng i khác. ườ ậ ườ
- Đ i v i h p đ ng ASGD thì ng i tham gia và ng i nh n là khác nhau. ố ớ ợ ồ ườ ườ ậ
2- Nguyên t c ho t đ ng c a B o hi m nhân th : ạ ộ ủ ọ ể ắ ả
Ta đã bi ế ề ề t v nguyên t c c a B o hi m nhân th nói chung có r t nhi u ắ ủ ể ả ấ ọ
đi m khác bi ể ệ t và nó ph i d a trên s tính toán chính xác t l ự ả ự ỉ ệ ố ch t c a dân s . ế ủ
Qua đây ta th y đ ấ ượ c nguyên t c ho t đ ng c a B o hi m nhân th đ ủ ạ ộ ọ ượ ể ả ắ ệ c bi u hi n ể
nh sau: ư
Nguyên t c v a B o hi m v a ti t ki m: t c là h p đ ng s đ ắ ừ ừ ể ả ế ẽ ượ ứ ệ ợ ồ ế c kí k t
i tham gia. Ng v i ng ớ ườ ườ ọ ấ ố ề i tham gia B o hi m nhân th s tuỳ ch n l y s ti n ọ ẽ ể ả
đó s th c hi n đóng phí theo m c quy đ nh và b o hi m s nh n v sau và t ả ẽ ề ể ậ ừ ẽ ự ứ ệ ị
7
i tham n p phí theo (tháng quý, năm..). khi h t h n h p đ ng B o hi m ng ộ ế ạ ể ả ợ ồ ườ
gia B o hi m đ c nh n toàn b s ti n b o hi m. Đó là m c trách nhi m t ể ả ượ ộ ố ề ứ ể ệ ậ ả ố i
đa mà công ty B o hi m ph i tr , ngoài ra h còn đ ả ả ể ả ọ ượ ả c nh n thêm m t kho n ậ ộ
lãi su t t ho t đ ng đ u t v n c a công ty B o hi m nhân th . Vì v y ý ấ ừ ạ ộ ầ ư ố ủ ể ả ậ ọ
nghĩa ti t ki m c a B o hi m nhân th là ế ủ ệ ể ả ọ ở ể ch khác v i lo i hình B o hi m ạ ả ỗ ớ
khác, ng c nh n s ti n b o hi m vào ườ i tham gia B o hi m ch c ch n đ ể ả ắ ắ ượ ố ề ể ậ ả
ọ ngày k t thúc c a ho t đ ng..Còn ý nghĩa b o hi m c a B o hi m nhân th là ạ ộ ủ ủ ể ể ế ả ả
ng t t toàn b vĩnh vi n do tai n u ng ế ươ ì tham gia B o hi m nhân th b th ể ọ ị ươ ả ậ ễ ộ
c duy trì và công ty n n thì công ty s d ng thu phí nh ng h p đ ng v n đ ạ ẽ ừ ư ẫ ợ ồ ượ
B o hi m s tr toàn b s ti n b o hi m khi h t h n ho t đ ng. ộ ố ề ế ạ ạ ộ ẽ ả ể ể ả ả
M t khác ho t đ ng c a B o hi m nhân th cũng d a trên quy lu t s ạ ộ ậ ố ự ủ ể ặ ả ọ
i tham gia không ph i đ ng phí đông bù s ít, c th đó là trong tr ụ ể ố ườ ng h p ng ợ ườ ả ố
nh ng ho t đ ng v n đ ạ ộ ư ẫ ượ c duy trì. Khi đó B o hi m nhân th s d a vào s ể ọ ẽ ự ả ố
đông ng ườ ể ề i đ xan x đ bù đ p s thi u h t đó và kh c ph c d n trong nhi u ụ ụ ầ ắ ự ẻ ể ế ắ
năm. Nó th hi n tính ch t xã h i hoá r t cao đ ng th i còn mang c tính nhân ấ ể ệ ấ ả ộ ồ ờ
bên c nh m i cá nhân, đ o nhân văn cao c b i vì B o hi m nhân th luôn ạ ả ở ể ả ọ ở ạ ỗ
m i t p th ..nh ng lúc h g p khó khăn. ỗ ậ ọ ặ ữ ể
Ta c th suy ng m xem: m i khi ta chu n b làm m t vi c t n trong ứ ử ệ ớ ẫ ẩ ỗ ộ ị
nh ng năm t ữ ớ ả i mà trong tay ch a có đ ti n ; r i khi ph i chu n b m t kho n ủ ề ị ộ ư ả ẩ ồ
ti n l n đ phòng khi gia đình có ma chay hi u h ho c là ề ớ ề ế ặ ỉ ở ả vào hoàn c nh ph i ả
n ng t a vào đâu n u ta là ng i có thu nh p chính trong gia đình nay không ươ ự ế ườ ậ
còn có thu nh p n a. H n n a ta mu n có thêm m t đ c tính kiên trì và thói ố ộ ứ ữ ữ ậ ơ
quen ti c nh ng công vi c đó thì B o hi m nhân th ế t ki m. Đ th c hi n đ ể ự ệ ệ ượ ữ ệ ể ả ọ
luôn là t m lá ch n h u hi u đ giúp ta th c hi n mong mu n đó. ắ ữ ự ệ ể ệ ấ ố
B o hi m nhân th còn đ m b o đ ọ ể ả ả ả ượ ệ c nguyên t c trung th c và tín nhi m ự ắ
tuy t đ i, luôn t o c h i và h tr cho ng i tham gia có đ c nh ng ích l ệ ố ỗ ợ ơ ộ ạ ườ ượ ữ ợ i
8
đích th c, đ m b o cho c hai bên cùng có l i. ự ả ả ả ợ
II- S C N THI T VÀ TÁC D NG C A B O HI M NHÂN TH :
Ủ Ả
Ự Ầ
Ọ
Ụ
Ể
Ế
1- T i sao c n thi ạ ầ ế t mua b o hi m nhân th ọ ể ả
Có th kh ng đ nh r ng các s n ph m b o hi m nhân th ch c ch n mang ọ ắ ể ể ẳ ằ ắ ẩ ả ả ị
l i ích cho các ch h p đ ng khi h tham gia. M t khác còn góp ph n tăng i l ạ ợ ủ ợ ầ ặ ồ ọ
tr ng và phát tri n kinh t . Tuy nhiên áp d ng Vi ưở ể ế ụ ở ệ t Nam nghi p v này cho ệ ụ
th y b o hi m nhân th ra đ i đáp ng đ c nh ng v n đ c b n sau: ứ ể ả ấ ọ ờ ượ ề ơ ả ữ ấ
Tr ườ ng h p ng ợ ườ i tham gia không may b ch t, gia đình có ti n đ tr n ế ể ả ợ ề ị
tr nh ng kho n chi phí mai táng chôn c t. Bù đ p d ữ ả ả ấ ắ ượ ậ c nh ng kho n thu nh p ả ữ
th ng xuyên cho gia đình. Khi ng i tham ườ ườ i ch gia đình b ch t ho c là ng ị ủ ế ặ ườ
gia là ng i có thu nh p chính trong gia đình nay không còn có thu nh p n a. ườ ậ ữ ậ
Tr i tham gia không may b th ng t ườ ng h p ng ợ ườ ị ươ ậ ặ ị ố t vĩnh vi n ho c b m ễ
ệ đau, gia đình s có ti n chi phí đ c u ch a (nh ti n thu c, ti n n m vi n, ư ề ể ứ ữ ẽ ề ề ằ ố
ph u thu t). Đ i v i cu c s ng bình th ng: gia đình s có ti n đ tr h c phí ộ ố ố ớ ậ ẫ ườ ể ả ọ ẽ ề
và các kho n l phí khác trong tr ả ệ ườ ng h p còn h c đ i h c, c ọ ạ ọ ợ ướ ở i xin, kh i
nghi p kinh doanh... Và có đ c kho n ti n đ tr n n u mua m t ngôi nhà ệ ượ ể ả ợ ế ề ả ộ
m i. Ngoài ra còn có đ ớ ượ ầ c m t kho n ti n l n khi v h u đ ng ti n góp ph n ề ớ ề ư ề ả ộ ồ
tăng thêm tích lu ngân sách cho gia đình. ỹ
Đ i v i ho t đ ng c a các doanh nghi p b o hi m nhân th góp ph n bù ố ớ ạ ộ ủ ệ ể ả ầ ọ
t h i cho các doanh nghi p do ng i ch dn không may b ch t thì s đ p thi ắ ệ ạ ệ ườ ủ ế ị ẽ
đ c ch n c cho ng c h i đ ượ c tr s ti n b o hi m mà dã đ ả ả ố ề ể ượ ọ tr ướ ườ ượ ưở ề ng quy n
Tr ng t t toàn b vĩnh vi n thì s đ l i BH. ợ ườ ng h p tai n n d n đ n th ạ ế ẫ ợ ươ ậ ẽ ượ c ễ ộ
tr s ti n BH và h p đ ng v n đ c duy trì mi n phí v i đ y đ các quy n l ả ố ề ẫ ượ ợ ồ ớ ầ ủ ề ợ i ễ
c chia thêm lãi t k t qu đ u t BH khác và t ng năm s đ ừ ẽ ượ ừ ế ả ầ ư ể phí b o hi m ả
nhân th c a công ty. ọ ủ
2- Tác d ng: ụ
B o hi m nhân th ra đ i có nhi u tác d ng tuy v y có th khái quát ụ ề ể ể ả ậ ọ ờ ở ộ m t
9
s tác d ng ch y u sau: ố ủ ế ụ
ủ Đ i v i t ng cá nhân và gia đình, nó th hi n s quan tâm lo l ng c a ố ớ ừ ể ệ ự ắ
ng i ch gia đình v i ng ườ ủ ớ ườ i ph thu c, gi a cha m v i con cái đ ng th i góp ẹ ớ ụ ữ ồ ờ ộ
ặ ph n làm gi m b t khó khăn v m t tài chính c a gia đình khi không may g p ề ặ ủ ả ầ ớ
r i ro. ủ
Tham gia b o hi m nhân th cũng có nghĩa là ti ể ả ọ ế t ki m m t cách th ộ ệ ườ ng
xuyên có k ho ch. Khi quy t đ nh mua m t h p đ ng b o hi m nhân th thì ộ ợ ế ị ế ể ạ ả ồ ọ
nh ng kho n phí nh ph i n p hàng tháng trích t ngân sách c a m t gia đình có ả ộ ữ ả ỏ ừ ủ ộ
c, ti n nhà... th coi nh nh ng kho n chi ti n đi n, ti n n ả ư ữ ề ướ ệ ề ể ề
Trong đi u ki n kinh t ề ệ ế ậ phát tri n và n đ nh nh ng gia đình có thu nh p, ữ ể ổ ị
chi tiêu m c cao trích m t kho n ti n d mua b o hi m nhân th nó không ở ứ ề ể ể ả ả ộ ọ
nh h ng đ n toàn b quá trình chi tiêu trong m t tháng c a gia đình đó và nh ả ưở ủ ế ộ ộ ư
v y hàng tháng h đã ti ậ ọ ế t ki m đ ệ ượ c m t kho n ti n nh t đ nh. ề ấ ị ả ộ
Kho n ti n ti c th c ch t đã t o l p đ ề ả ế t ki m đ ệ ượ ạ ậ ượ ự ấ c ngu n qu nh t đ nh ỹ ấ ị ồ
cho gia đình. Góp ph n đ giáo d c con cái vàcó ti n đ chi dùng khi v h u. ề ư ụ ể ề ể ầ
Đ i v i n n kinh t b o hi m nhân th đã thu hút đ c m t l ố ớ ề ế ả ể ọ ượ ộ ượ ề ng ti n
các t ng l p dân c trong xã h i. L r t l n còn nhàn r i n m t n m n ấ ớ ỗ ằ ạ ở ả ư ầ ớ ộ ượ ng
ti n này không ch có ý nghĩa ti t ki m ch ng l m phát mà còn góp ph n đáng ề ỉ ế ệ ầ ạ ố
dài h n giúp n n kinh t tăng tr k vào ngu n v n đ u t ồ ể ầ ư ố ề ạ ế ưở ể ng và phát tri n.
i nh ng năm qua cho th y nghi p v này Qua s li u th ng kê trên th gi ố ố ệ ế ớ ữ ụ ệ ấ
chi m ph n l n trong GDP c a m t s qu c gia trong b ng sau: ầ ớ ộ ố ủ ế ả ố
Đ n v : Tri u USD ơ ị ệ
ả ọ %so v i GDP
10
Tên n cướ Hàn qu cố Nh t b n ậ ả Đài loan Mĩ Anh T ng phí ổ 36, 1 320 9. 9 522 192 %b o hi m nhân th ể 79 73 69 41 64, 5 ớ 8, 68 5, 6 6, 0 3, 4 7, 1
Đ i v i xã h i: b o hi m nhân th góp ph n t o thêm công ăn vi c làm ầ ạ ố ớ ệ ể ả ộ ọ
cho ng i lao đ ng nâng cao phúc l ườ ộ ợ ộ i c ng đ ng. Nh ồ ư ở ộ hàn qu c có h n m t ơ ố
ng i làm vi c ườ ệ ở các công ty b o hi m nhân th . ọ ể ả
III- CÁC LO I HÌNH B O HI M NHÂN TH C B N:
Ọ Ơ Ả
Ạ
Ả
Ể
1. B o hi m sinh m ng có th i h n: ờ ạ ể ả ạ
a. Khái ni m và đ c đi m: ệ ể ặ
- B o hi m sinh m ng có th i h n đ c hi u là lo i hình b o hi m mà ờ ạ ể ạ ả ượ ể ể ả ạ
trong đó công ty b o hi m có trách nhi m tr s ti n b o hi m cho ng i tham ả ố ề ể ể ệ ả ả ườ
ả gia khi h không may bi ch t. Đó là lúc công ty s thanh toán toàn b s ti n b o ộ ố ề ẽ ế ọ
hi m. ể
ể B o hi m sinh m ng là m t lo i b o đ m t m th i và th i h n b o hi m ạ ả ờ ạ ể ạ ả ả ả ạ ộ ờ
đ c quy đ nh c th nh : 1, 5, 10 ho c hai m i măn ho c đ tu i đ n 60, 65, ựơ ặ ộ ổ ế ụ ể ư ươ ặ ị
70 và có th là 75 tuỳ theo t ng công ty ho c h p đ ng. ừ ặ ợ ể ồ
Ví d : M t ch th u xây d ng đ u t m t ph n l n tài s n c a mình vào ủ ầ ầ ư ộ ả ủ ầ ớ ự ụ ộ
m t d án. N u ông ta s ng thì s thu đ c món l i l n t ộ ự ẽ ế ố ượ ợ ớ ừ ự ế d án, nh ng n u ư
không may ông ta ch t thì v n đ u t c a ông ta s m t và gia đình ông ta s ầ ư ủ ẽ ấ ế ố ẽ
g p khó khăn v tài chính. Vì th ông ta có th mua h p đ ng b o hi m sinh ặ ề ể ế ể ả ợ ồ
m ng có th i h n đ b o v cho công vi c đ u t ờ ạ ể ả ầ ư ệ ệ ạ ế xây d ng c a mình cho đ n ự ủ
khi hoàn thành.
Đ c đi m: ể ặ
- S ti n b o hi m tr m t l n và ch đ c thanh toán ti n trong tr ả ộ ầ ố ề ỉ ượ ể ả ề ườ ng
i tham gia b o hi m b ch t trong th i h n b o hi m. h p ng ợ ườ ờ ạ ị ế ể ể ả ả
- Th i h n xác đ nh ờ ạ ị
- Phí b o hi m không thay đ i trong su t th i h n b o hi m ờ ạ ể ể ả ả ố ổ
11
- Phí đóng đ nh kỳ ị
ọ ọ Khác v i các lo i hình b o hi m dài h n khác nh b o hi m nhân th tr n ư ả ể ể ạ ả ạ ớ
đ i và b o hi m nhân th h n h p. Hai lo i hình này là lo i hình b o hi m dài ơ ọ ỗ ể ể ả ạ ả ạ ợ
h n có giá tr hoàn l ạ ị ạ ế i khi hu b h p đ ng ho c tr s ti n b o hi m khi h t ỷ ỏ ợ ả ố ề ể ả ặ ồ
h n h p đ ng. ợ ạ ồ
b- Các lo i hình b o hi m sinh m ng: ả ể ạ ạ
Bao g m các lo i hình sau: ạ ồ
+B o hi m sinh m ng có s ti n b o hi m c đ nh. ố ề ố ị ể ể ạ ả ả
+H p đ ng b o hi m siinh m ng có th tái t c ụ ể ể ả ạ ợ ồ
+B o hi m sinh m ng có th thay đ i ổ ạ ể ể ả
+B o hi m sinh m ng có s ti n b o hi m gi m ố ề ể ể ả ạ ả ả
+B o hi m sinh m ng có s ti n b o hi m tăng ố ề ể ể ả ạ ả
+B o hi m m t gi m thu nh p cho gia đình ể ả ả ấ ậ
2- B o hi m nhân th su t cu c đ i: ộ ờ ọ ố ể ả
a- Khái ni m - đ c đi m: ệ ể ặ
B o hi m nhân th su t cu c đ i có s ti n b o hi m s đ c tr khi ố ề ẽ ượ ể ể ả ả ố ọ ờ ộ ả
ng c b o hi m ch t, v i đi u ki n đã đóng đ phí b o hi m cho đ n khi i đ ườ ượ ả ủ ệ ể ề ế ế ể ả ớ
ch t và n u ch t tr ế ế ướ ế ố c tu i 100. Giá tr c a h p đ ng b o hi m nhân th su t ồ ị ủ ợ ể ả ổ ọ
cu c đ i tăng đ u và s b ng s ti n b o hi m n u ng ố ề ẽ ằ ể ề ế ả ộ ờ i d ườ ượ c b o hi m còn ể ả
s ng và đã n p phí đ y đ cho đ n tu i 100. N u ch h p đ ng s ng đ n 100 ổ ố ủ ợ ủ ế ế ế ầ ộ ồ ố
tupp và h p đ ng v n còn hi u l c nh h p đ ng b o hi m h n h p. ệ ự ư ợ ể ẫ ả ồ ợ ồ ợ ỗ ỉ
Nh v y h p đ ng b o hi m tr n đ i là m t hình th c b o v lý t ư ậ ứ ệ ể ả ả ợ ồ ọ ờ ộ ưở ng
trong nhi u tr ề ườ ạ ng h p. n u so sánh v i các lo i b o hi m dài h n khác thì lo i ạ ả ế ể ạ ợ ớ
nay cung c p s ti n b o hi m l n nh t, mà phí b o hi m l ố ề ể ể ả ấ ả ấ ớ ạ ợ i nh nh t, h p ấ ỏ
đ ng có u th chuy n đ i linh ho t. ồ ư ể ế ạ ổ
12
Lo i hình naỳ có 3 đ c đi mlà: ể ặ ạ
c tr m t l n khi ng - S ti n b o hi m đ ả ố ề ể ượ ả ộ ầ ườ i tham gia b o hi m b - ả ể ị
ch tế
- Th i h n không xác đ nh ờ ạ ị
- Phí b o hi m đóng đ nh kỳ và không thay đ i trong su t th i h n b o hi m ố ờ ạ ả ể ể ả ổ ị
b- Các lo i hình: ạ
+H p đ ng b o hi m nhân th tr n đ i có s phí b o hi m đóng m t l n ộ ầ ọ ọ ể ể ả ả ồ ợ ố ờ
+H p đ ng b o hi m nhân th tr n đ i đ ọ ọ ờ ượ ể ả ợ ồ c thay đ i ổ
+B o hi m nhân th tr n đ i có phí tăng d n ầ ọ ọ ể ả ờ
3- B o hi m nhân th có th i h n h n h p: ọ ờ ạ ỗ ợ ể ả
a- Khái ni m- đ c đi m: ệ ể ặ
ạ ả H p đ ng b o hi m nhân th h n h p cũng là m t trong nh ng lo i b o ợ ọ ỗ ữ ể ả ồ ợ ộ
hi m dài h n và có đ c tr ng riêng bi ư ể ạ ặ ệ ủ t c a mình. h p đ ng này đáp ng nhu ồ ứ ợ
c u c a nh ng ng ầ ủ ữ ườ ặ i mu n có h p đ ng b o hi m nhân th có giá tr ti n m t ị ề ể ả ố ợ ồ ọ
tăng nhanh đ h có m t kho n ti n nào đó trong t ng lai. ẻ ọ ề ả ộ ươ
Lo i hình này có 3 đ c đi m: ể ạ ặ
+S ti n b o hi m tr m t l n khi h t h n h p đ ng ho c khi ng ả ộ ầ ế ạ ố ề ể ả ặ ợ ồ ườ ượ c i d
b o hi m b ch t trong th i h n b o hi m. ả ờ ạ ị ế ể ể ả
+Th i h n b o hi m xác đ nh. ờ ạ ể ả ị
+Phí b o hi m đóng đ nh kỳ không thay đ i trong su t th i h n b o hi m. ố ờ ạ ả ể ể ả ổ ị
ờ Nh v y so sánh v i tính ch t c a h p đ ng b o hi m nhân th tr n đ i ấ ủ ợ ọ ọ ư ậ ể ả ớ ồ
v i h p đ ng b o hi m nhân th h n h p ta th y. ớ ợ ọ ỗ ể ả ấ ồ ợ
- H p đ ng b o hi m nhân th tr n đ i k t thúc h p đ ng khi ng ọ ọ ờ ế ể ả ợ ồ ợ ồ ườ ượ c i đ
b o hi m đ n tu i 100, h p đ ng b o hi m nhân th h n h p k t thúc tr ả ả ọ ỗ ể ể ế ế ợ ổ ợ ồ ướ c
13
khi ng i đ ườ ượ ả c b o hi m đ n tu i 100. ế ể ổ
- H p đ ng b o hi m nhân th tr n đ i b o v cho ng i đ ọ ọ ờ ả ể ệ ả ồ ợ ườ ượ ả ể c b o hi m
đ n tu i 100, h p đ ng b o hi m nhân th h n h p ch b o v trong th i gian ế ọ ỗ ỉ ả ể ệ ả ợ ổ ồ ợ ờ
tr c khi ng i đ ướ ườ ượ ả c b o hi m đ n tu i 100. ế ể ổ
b- Các lo i hình: ạ
Hi n nay trên th gi ế ớ ệ i đang th c hi n nhi u lo i hình b o hi m nhân th ạ ự ề ệ ể ả ọ
h n h p nh sau: ỗ ư ợ
+H p đ ng b o hi m nhân th h n h p 10 năm ọ ỗ ể ả ợ ồ ợ
+H p đ ng b o hi m nhân th h n h p 20 năm ọ ỗ ể ả ợ ồ ợ
+H p đông b o hi m nhân th h n h p 30 năm ọ ỗ ể ả ợ ợ
+H p đ ng b o hi m nhân th h n h p ch m d t t i tu i 55 ho c 65 ọ ỗ ứ ạ ể ả ấ ồ ợ ợ ặ ổ
Ngoài ra trong b o hi m nhân th h n h p ng i ta còn phân lo i theo ể ả ợ ỗ ọ ườ ạ
ph ươ ng pháp tr ti n b o hi m bao g m: ả ả ề ể ồ
Lo i 1: B o hi m nhân th h n h p thông th ng. ọ ỗ ể ạ ả ợ ườ
Lo i 2: B o hi m nhân th h n h p ng tr ọ ỗ ợ ứ ể ả ạ ướ ố ề c s ti n b o hi m. ả ể
Hi n nay công ty b o hi m nhân th - b o vi t nhân th - đang tri n khai ệ ể ả ả ọ ệ ể ọ
hai nghi p v b o hi m nhân th đó là: ệ ụ ả ể ọ
- B o hi m nhân th có th i h n 5 năm, m i năm. ờ ạ ườ ể ả ọ
- B o hi m tr em- ch ng trình an sinh giáo d c- đ m b o cho tr em ể ả ẻ ươ ụ ả ả ẻ
ng thành. đ n tu i tr ế ổ ưở
ể ệ C hai lo i này đ u thu c nhóm b o hi m nhân th h n h p nên th hi n ọ ỗ ề ể ạ ả ả ợ ộ
r t rõ nét tính k t h p gi a b o hi m và ti ấ ữ ả ế ợ ể ế t ki m. ệ
4- H p đ ng ti n tr c p h u trí: ề ợ ấ ư ợ ồ
a- Khái ni m- đ c đi m: ệ ể ặ
ể Đây là lo i hình mà phí b o hi m đóng ngay m t l n và công ty b o hi m ộ ầ ể ạ ả ả
có trách nhi m tr tr c p đ nh kỳ cho ng ả ợ ấ ệ ị i đ ườ ượ ế c b o hi m v h u cho đ n ề ư ể ả
14
khi ch t. ế
Ng i ta th ườ ườ ư ng k t h p d ng b o hi m tr c p h u trí v i b o hi m h u ợ ấ ư ế ợ ớ ả ể ể ả ạ
trí. Khi v h u ng c b o hi m đ ề ư i đ ườ ượ ể ả ượ ợ c nh n s ti n b o hi m c a h p ả ố ề ủ ể ậ
ể ả đ ng b o hi m h u trí và mua ngay h p đ ng b o hi m tr c p h u trí đ đ m ồ ợ ấ ư ư ể ể ả ả ồ ợ
b o cu c s ng khi v h u cho đ n khi ch t. ề ư ả ộ ố ế ế
b- Các lo i hình: ạ
Có hai lo i tr c p h u trí đó là: ạ ợ ấ ư
+Tr c p theo s ti n c đ nh. ố ề ố ị ợ ấ
15
+S ti n tr c p có th thay đ i. ố ề ợ ấ ể ổ
PH N BẦ
CÁC LO I HÌNH B O HI M NHÂN TH ĐANG
Ọ
Ả
Ạ
Ể
Đ
C TRI N KHAI
ƯỢ
Ể
N Ở ƯỚ
C TA HI N NAY Ệ
I- B O HI M NHÂN TH
Ọ Ở Ệ
Ọ VI T NAM - KH NĂNG VÀ TRI N V NG
Ả
Ả
Ể
Ể
PHÁT TRI N: Ể
K t ngày thành l p thành công ty đ n nay trong su t quá trình tri n khai ể ừ ế ể ậ ố
nghi p v công ty ch u nh h ng c a r t nhi u nhân t thu n l i cũng nh ị ả ụ ệ ưở ủ ấ ề ố ậ ợ ư
ể khó khăn tác đ ng tr c ti p đ n tình hình ho t đ ng và kh năng phát tri n ạ ộ ự ế ế ả ộ
nghi p v c a công ty. Cũng trong th i gian này và cho đ n nay sau kho ng 2 ờ ụ ủ ế ệ ả
năm ho t đ ng, m i ch băng hai s n ph m b o hi m nhân th có th i h n 5 ờ ạ ạ ộ ể ẩ ả ả ớ ọ ỉ
năm, 10 năm và ch ng trình an sinh giáo d c đã ươ ng trình b o hi m tr em- ch ể ẻ ả ươ ụ
t tri n khai các đ đ k t lu n quy t đ nh c a b tài chính cho phép B o Vi ủ ể ế ế ị ủ ậ ả ộ ệ ể
s n ph m c a b o hi m nhân th là đúng lúc và đáp ng đ ả ủ ả ứ ể ẩ ọ ượ ự ợ ủ c s mong đ i c a
đông đ o qu n chúng(con s đ t đ n 30. 000 h p đ ng b o hi m nhân th đã ố ạ ế ể ả ầ ả ồ ợ ọ
đ c ký k t trong ph m vi toàn qu c). Đ có đ c k t qu đó các cán b trong ượ ế ể ạ ố ượ ế ả ộ
văn phòng công ty, nh ng cán b đ i lý đã đ u t không ít công s c đ thi ộ ạ ầ ư ữ ứ ẻ ế ế t k
ra nh ng s n ph m và gi ữ ả ẩ ớ i thi u v nh ng s n ph m c a mình. Trong th c t ẩ ự ế ủ ữ ệ ề ả
có không ít khách hàng tho t đ u còn hoài nghi v s n ph m b o hi m nhân ạ ầ ề ả ể ẩ ả
th , còn so đo tính toán thi t h n v i hình th c g i vào ti ọ ệ ơ ứ ử ớ ế ố t ki m nh ng cu i ư ệ
cùng h đã th y đ c s h p d n c a b o hi m nhân th mà các lo i hình khác ấ ượ ự ấ ẫ ủ ả ể ạ ọ ọ
không có đ c đó là quy n l i b o hi m khi r i ro xu t hi n trong th i gian ượ ề ợ ả ủ ể ệ ấ ờ
ả h p đ ng b o hi m có hi u l c, do v y h đã đi đ n quy t đ nh tham gia b o ậ ợ ệ ự ế ị ế ể ả ồ ọ
hi m. Tuy nhiên s l ng h p đ ng b o hi m nhân th mà B o vi t có đ ố ượ ể ể ả ả ồ ọ ợ ệ ượ c
m i ch là k t qu ban đ u b i l : ở ẽ ế ầ ả ớ ỉ
- H p đ ng b o hi m nhân th là nh ng h p đ ng dài h n 5 năm, 10 năm, 17 ữ ợ ồ ợ ồ ể ả ạ ọ
năm... Do đó s n ph m ch th c s đ c đánh giá là t ỉ ự ự ượ ẩ ả ố ợ t vào th i đi m k t thúc h p ờ ể ế
16
đ ng. ồ
- Trong th i gian h p đ ng có hi u l c, n u B o Vi t th ng xuyên có ẹ ự ế ả ờ ợ ồ ệ ườ
nh ng c i ti n nâng cao ch t l ng s n ph m và ph n đ u h giá thành thì ả ế ấ ượ ữ ả ẩ ấ ấ ạ
ch c ch n s s m có đ ắ ẽ ớ ắ ượ c con s hàng trăm ngàn h p đ ng. Ch a k trên c s ợ ư ể ơ ở ố ồ
các s n ph m hi n có, B o Vi ệ ẩ ả ả t l ệ ạ ể i phân ra m t lo t các s n ph m b o hi m ạ ả ẩ ả ộ
nhân th m i phù h p v i th hi u c a khách hàng. ớ ị ế ủ ớ ợ ọ
Xu h ng ho t đ ng và tri n khai b o hi m nhân th ướ ạ ộ n ọ ở ướ ể ể ả ạ c ta đã đ t
đ ượ ả c nh ng k t qu kh quan. Song qua quá trình ho t đ ng c a mình b o ạ ộ ủ ữ ế ả ả
hi m nhân th đã g p nh ng thu n l i và khó khăn, c th nh sau: ậ ợ ữ ể ặ ọ ụ ể ư
1- Thu n l i: ậ ợ
Th nh t: Theo xu h ng phát tri n chung c a n n kinh t ứ ấ ướ ủ ề ể n ế ướ ữ c ta nh ng
năm g n đây, th c hi n công cu c đ i m i nên kinh t trong n ự ệ ầ ộ ổ ớ ế ướ ắ ầ ổ c b t đ u n
c nâng nên. T đ nh và phát tri n, đ i s ng nhân dân ngày đ ờ ố ị ể ượ ươ ứ ng ng v i m c ứ ớ
thu nh p tăng lên thì nhu c u ti t ki m đ dành cho t ng lai cũng tăng lên. ậ ầ ế ệ ể ươ
NH ng do đ c thù c a nh ng kho n ti i dân mà các ư ủ ữ ặ ả ế t ki m nh này c a ng ỏ ủ ệ ườ
hình th c huy đông g i ti n ti ử ề ứ ế ữ t ki m khác không phù h p. Cho nên v i nh ng ệ ợ ớ
Vi t nam ư u đi m c a mình, ch c ch n b o hi m nhân th s phát tri n ả ọ ẽ ể ở ủ ể ể ắ ắ ệ
Th hai: Công ty b o hi m nhân th là công ty b o hi m th c thu c tông ự ứ ể ể ả ả ọ ộ
t nam, do đó công ty b o hi m nhân th đ c th a h công ty b o hi m Vi ả ể ệ ọ ượ ể ả ừ ưở ng
uy tín h n 30 năm ho t đ ng c a B o vi t đem l i. Đây là m t thu n l i mà ạ ộ ủ ả ơ ệ ạ ậ ợ ộ
công ty nào cũng có đ c. ượ
c s quan tâm theo dõi c a b tài Th ba: Công ty b o hi m nhân th đ ả ọ ượ ự ủ ộ ứ ể
chính. Hi n t ệ ạ ả i trong giai đo n đ u công ty b o hi m nhân th là công tyB o ả ể ạ ầ ọ
hi m duy nh t đ c tri n khai nghi p v b o hi m nhân th trên đ a bàn c ấ ượ ể ụ ả ệ ể ể ọ ị ả
n c, nên tr c m t nghi p v c a công ty ch a g p ph i s c nh trânh nào ướ ướ ả ự ạ ụ ủ ư ệ ắ ặ
trên th tr ng khi công ty m i b c vào ho t đ ng còn ch a đ m nh. Cũng ị ườ ớ ướ ủ ạ ạ ộ ư
17
ạ trong giai đ an này b tài chính t m th i không tính thu doanh thu v i ho t ế ạ ớ ọ ộ ơ
đ ng kinh doanh nghi p v b o hi m nhân th c a công ty. Đây cũng là y u t ộ ệ ụ ả ọ ủ ế ố ể
tích c c t o đi u ki n cho nghi p v c a công ty có th phát tri n. ệ ụ ủ ự ạ ệ ể ể ề
Th t : Công ty có m ng l ứ ư ạ ướ ộ ị i c ng tác viên là các công ty b o hi m đ a ể ả
ph ng ươ ở các t nh tr c thu c h th ng B o Vi ộ ệ ố ự ả ỉ ệ t. Nó d dàng t o cho công ty ạ ễ
tri n khai nghi p v r ng kh p trên c n c. ệ ụ ộ ả ướ ể ắ
Th năm: Công ty hi n là công ty b o hi m đ u tiên tri n khai nghi p v ả ứ ể ể ệ ệ ầ ụ
c các công ty b o hi m nhân th n c ngoài b o hi m nhân th nên r t đ ả ấ ượ ể ọ ọ ướ ể ả
quan tâm đ h p tác ho t đ ng. Do v y th i gian đ u công ty đã đ c các công ạ ộ ể ợ ậ ầ ờ ượ
ty b o hi m nhân th n ọ ướ ể ả ọ c ngoài cung c p cho nhi u tài li u đ nghiên c u h c ứ ề ệ ể ấ
h i. Ngoài ra h còn t o đi u ki n cho cán b công ty đi h c đ nâng cao trình ỏ ệ ể ề ạ ọ ộ ọ
đ nghi p v . ộ ệ ụ
2- Nh ng khó khăn: ữ
Thứ nh t: Nhìn chung nh n th c c a m i ng ứ ủ ấ ậ ọ ườ ề ả i v b o hi m nhân th ể ọ
còn h n ch , do v y vi c tri n khai m r ng c a nghi p v v n còn nhi u khó ở ộ ụ ẫ ủ ể ệ ệ ề ế ậ ạ
khăn.
Th hai: Ng i dân ch a th c s tin t ng vào giá tr c a đ ng ti n sau ứ ườ ự ự ư ưở ị ủ ề ồ
c trong t ng lai s có m t th i gian dài, do v y h nghĩ r ng s ti n nh n đ ọ ố ề ậ ằ ậ ộ ờ ượ ươ ẽ
giá tr gi m đi r t nhi u. ị ả ề ấ
ng tuy có Th ba: Vi c chuy n đ i c c u kinh t ể ổ ơ ấ ứ ệ ế sang n n kinh t ề th tr ế ị ườ
ư tác đ ng tích c c song cũng t o ra s phân hoá sâu s c gi a các t ng l p dân c , ự ữ ự ạ ắ ầ ộ ớ
i kho ng cách gi u nghèo l n. M c dù nh ng năm g n đây thu nh p bình đ l ể ạ ữ ậ ầ ả ặ ầ ớ
i có tăng lên song th c t m c s ng c a ng i dân lao đ ng và quân đ u ng ầ ườ ự ế ứ ố ủ ườ ộ
cán b công nhân viên ch c v n còn m c th p trong khi h là nh ng ng ứ ẫ ộ ở ứ ữ ấ ọ ườ ấ i r t
có ý th c ti t ki m cho t ứ ế ệ ươ ớ ng lai nh ng m c phí ph n nào không phù h p v i ầ ứ ư ợ
18
kh năng tài chính c a h . ủ ọ ả
Th t ứ ư : Đ i ngũ cán b có chuyên môn đ ộ ộ ượ c đào t o c b n còn ít trong ơ ả ạ
i quá r ng. Do v y vi c qu n lý r t khó khi đó ph m vi ho t đ ng c a công ty l ạ ộ ủ ạ ạ ệ ả ấ ậ ộ
khăn đòi h i s đông cán b ph i có năng l c. ỏ ố ự ả ộ
3- Tri n v ng phát tri n: ể ọ ể
Đã qua g n hai năm tri n khai nghi p v B o hi m nhân th trên toàn ệ ụ ả ể ể ầ ọ
qu c, công ty đã thu đ c m t s k t qu r t kh quan cho dù đó là nh ng b ố ượ ộ ố ế ả ấ ữ ả ướ c
đi đ u tiên. ầ
Nhìn chung l ạ i nhân dân đánh giá cao ý nghĩa c a s n ph m b o hi m nhân th . ọ ủ ả ể ẩ ả
Kh c ph c đ c nhi u m t y u, khó khăn thì công ty s có m t t ng lai ụ ượ ắ ặ ế ộ ươ ẽ ề
ng c a công tác khai phát tri n th tr ể ị ườ ng r ng l n. Nh vi c nâng cao ch t l ư ệ ấ ượ ộ ớ ủ
thác s d n t i s l ng khách hàng hi u bi ẽ ẫ ớ ố ượ ể ế ề ả ề t v B o hi m nhân th nhi u ể ọ
h n, s ng ơ ố ườ ố ệ i tham gia b o hi m nhân th s tăng lên. C th qua b ng s li u ụ ể ọ ẽ ể ả ả
t k t qu khai thác nh sau: c a năm 1996 cho bi ủ ế ế ư ả
B NG 1
: K T Q A KHAI THÁC THEO LO I HÌNH B O HI M NĂM 1996.
Ả
Ủ
Ả
Ạ
Ể
Ế
Đ n v : H p đ ng ơ ị ồ ợ
Lo i hình Lo i hình Lo i hình ạ ạ ạ T ngổ Tên công ty b o hi m 5 ể b o hi m ả ể ả b o hi m 10 ể ả c ngộ
Văn phòng công tr emẻ 264 534 năm 81 năm 189
ty t ạ i Hà N i ộ
315 371 167 249 Các công ty b oả
các t nh
579 1265 248 438 hi m ể ở ỉ T ng c ng ổ ộ
19
Ngu n s li u: Công ty b o hi m nhân th ồ ố ệ ể ả ọ
Do có s thay đ i trong khâu khai thác mà s l ng h p đ ng đã tăng lên rõ ố ượ ự ổ ồ ợ
ng h p đ ng tăng lên mà c ch t l r t. Không ch s l ệ ỉ ố ượ ấ ượ ả ợ ồ ng h p đ ng cũng ồ ợ
tăng lên: Trong 1265 h p đ ng b o hi m công ty phát hành năm 1996 thì có: ể ả ồ ợ
+ 579 h p đ ng b o hi m tr em, chi m 48% t ng s h p đ ng nhìn vào ố ợ ế ẻ ể ả ồ ợ ồ ổ
s li u này thì h p đ ng b o hi m tr em h p d n h n. ố ệ ẻ ể ả ấ ẫ ồ ợ ơ
+ H p đ ng 5 năm là 438, chi m 31, 5%. ế ợ ồ
+ H p đ ng 10 năm là 248, chi m 21%. ế ồ ợ
M c dù h p đ ng 5 năm phí cao h n h p đ ng 10 năm nh ng s l ố ượ ng ư ặ ồ ợ ơ ồ ợ
tham gia đông h n là vì khách hàng ch a quen h p đ ng có th i h n dài, h ờ ạ ư ơ ồ ợ ọ
ề mu n k t thúc h p đ ng nhanh do đó trong s h p đ ng 5 năm có r t nhi u ố ợ ế ấ ố ồ ợ ồ
ng ườ i tham gia m c s ti n b o hi m cao và đóng phí theo năm. ể ứ ố ề ả
Trong 1265 h p đ ng v i s phí g n 1 t đ ng thì có: ớ ố ầ ợ ồ ỷ ồ
+ 65% s h p đ ng có s ti n b o hi m t 10 tri u đ n 20 tri u đ ng. ố ề ố ợ ể ả ồ ừ ệ ế ệ ồ
+ 25% s h p đ ng có s ti n b o hi m t 3 đ n 5 tri u đ ng. ố ề ố ợ ể ả ồ ừ ế ệ ồ
+ 10% s h p đ ng có s ti n b o hi m trên 20 tri u đ ng. ố ề ố ợ ệ ể ả ồ ồ
S dĩ nh v y thu nh p c a m i ng ư ậ ủ ậ ở ọ ườ ủ ố ề i phù h p v i m c phí c a s ti n ứ ợ ớ
10 đ n 20 tri u đ ng. Nh ng trong năm tháng 1997, s l b o hi m t ả ể ừ ố ượ ư ế ệ ồ ợ ng h p
đ ng có s ti n b o hi m trên 30 tri u đ ng đã tăng lên 20% ch ng t ồ ố ề ứ ệ ể ả ồ ỏ ọ m i
ng i có thu ườ i chú tr ng nhi u đ n B o hi m nhân th , nh t là nh ng ng ể ữ ế ề ấ ả ọ ọ ườ
nh p cao mà tr ậ ướ c đây h không quan tâm nhi u đ n b o hi m nhân th , vì s ề ể ế ả ọ ọ ố
c trong t ng lai theo h không ph i là l n l m. S ti n b o hi m nh n đ ể ề ả ậ ượ ươ ớ ắ ả ọ ố
h p đ ng có s ti n b o hi m t ố ề ợ ể ả ồ ừ 3 tri u đ n 5 tri u đ ng gi m xu ng không ồ ệ ế ệ ả ố
còn nhi u ng ề i t ườ ỏ ả thái đ nghi ng mua B o hi m nhân th v i s ti n b o ể ọ ớ ố ề ả ộ ờ
hi m nh đ thăm dò. ỏ ể ể
Nhìn chung theo xu h ướ ng phát tri n c a xã h i, B o hi m nhân th s ộ ọ ẽ ủ ể ể ả
20
phát tri n m nh và mang ý nghĩa kinh t ể ạ ế xã h i h t s c to l n. Nh m m c tiêu ớ ộ ế ứ ụ ằ
phát tri n, ph c v s c p bách hi n nay là huy đ ng ngu n v n cho đ u t ấ ầ ư ệ ộ ồ ố ụ ự ụ ể
ả nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá và khuy n khích s phát tri n c a B o ự ủ ệ ể ế ệ ệ ạ
hi m nhân th Vi t Nam cho ngang t m v i b o hi m nhân th c a các n ọ ở ể ệ ớ ả ọ ủ ể ầ ướ c
trong khu v c có đi u ki n kinh t xã h i t ng t mà lĩnh v c B o hi m nhân ự ệ ề ế ộ ươ ự ự ể ả
th đã r t phát tri n nh : Hàn Qu c, Malaixia, Philippin, Singapore... ố ư ể ấ ọ
Vi t Nam trong th i gian t Theo quan đi m c a tôi, ể ủ ở ệ ờ ớ ả i B o hi m nhân th ể ọ
t h n vì theo kinh nghi m m t s n s phát tri n t ẽ ể ố ơ ộ ố ướ ệ c, th i gian đ u các công ty ầ ờ
B o hi m nhân th m i thành l p ch bán đ ọ ớ ể ả ậ ỉ c l ượ ượ ấ ng h p đ ng ít và tăng r t ồ ợ
ầ ủ ch m nh ng sau đó b o hi m nhân th đã phát tri n nhanh đáp ng nhu c u c a ứ ư ể ể ả ậ ọ
xã h i. M t khác khi trình đ dân trí càng đ ặ ộ ộ ượ ả c nâng cao thì vi c tham gia B o ệ
hi m nhân th nh m t thói quen và là m t nhu c u không th thi u thì khi đó ư ộ ể ế ể ầ ọ ộ
B o hi m nhân th s th c s v ng m nh. ọ ẽ ự ự ữ ể ả ạ
B NG 2
Ả
: TH NG KÊ PHÍ B O HI M NĂM 1993 Ả
Ố
Ể
C TRÊN TH GI
M T S N Ở Ộ Ố ƯỚ
I Ế Ớ
21
T l
phí
T l
phí
ỷ ệ
ỷ ệ
ể B o hi m
ả
phi B oả
ể C c u phí b o hi m
ơ ấ
ả
T ng sổ
ố
nhân
hi m nhân
ể
(%)
phí b oả
th /GDP
th / GDP
ọ
ọ
Tên n
cướ
hi mể
(%)
(%)
Phi nhân
(tri u USD)
ệ
Nhân thọ
Hàn Qu cố Nh t B n ậ ả Đài Loan Singapore Thái Lan Malaixia Indonexia Mỹ Đ cứ Pháp Anh
36. 050 320. 143 9. 886 1. 666 2. 127 1. 989 1. 233 522. 468 107. 403 84. 303 102. 360
79, 66 73, 86 68, 77 62, 12 53, 64 46, 45 30, 25 41, 44 39, 38 56, 55 64, 57
thọ 20, 34 26, 14 31, 23 37, 28 43, 36 53, 55 69, 75 58, 56 60, 62 43, 45 35, 43
6, 8 5, 61 3, 14 1, 89 0, 92 1, 43 0, 26 3, 41 2, 25 3, 80 7, 00
2, 21 1, 98 1, 43 1, 14 0, 80 1, 65 0, 60 4, 82 3, 46 2, 92 3, 85
(S li u t ng c c th ng kê) ố ệ ổ ụ ố
c phát tri n thì không ch có s Ngoài ra đ ngành B o hi m nhân th đ ả ọ ượ ể ể ể ỉ ự
c g ng c a công ty b o hi m, mà ph i có s ng h tích c c c a Nhà n ố ắ ự ủ ự ủ ủ ể ả ả ộ ướ c
ơ thì vi c kinh doanh B o hi m nhân th m i phát tri n m t cách n đ nh h n ọ ớ ể ệ ể ả ộ ổ ị
nh : ư
ả - Mi n thu thu nh p đ i v i kho n ti n đóng phí b o hi m hay kho n ố ớ ể ề ễ ế ậ ả ả
ti n nh n đ c t phía công ty, khi công ty tr quy n l i b o hi m. ậ ượ ừ ề ề ợ ả ể ả
- Cho phép dùng h p đ ng b o hi m đ đi vay ti n ngân hàng hay các t ề ở ể ể ả ợ ồ ổ
ch c tín d ng khác (h p đ ng B o hi m nhân th đóng vai trò là v t th ch p). ế ấ ứ ụ ể ậ ả ợ ồ ọ
- Cho phép công ty cho ng i tham gia B o hi m nhân th vay v n t s ườ ố ừ ố ể ả ọ
phí b o hi m nhàn r i. ể ả ỗ
22
- Mi n thu danh thu phí B o hi m nhân th . ọ ế ể ễ ả
Đây là toàn b nh ng đánh giá nh n xét chung v tình hình tri n khai, kh ữ ề ể ậ ộ ả
ể năng và tri n v ng phát tri n c a nghi p v B o hi m nhân th . Quá trình tri n ệ ụ ả ể ủ ể ể ọ ọ
khai nghi p v trong th i gian qua đã kh ng đ nh v trí vai trò c a nghi p v ủ ụ ệ ệ ẳ ờ ị ị ụ
không ch trên đ a bàn Hà N i mà trên ph m vi c n ả ướ ạ ộ ỉ ị c. B o hi m nhân th ể ả ọ
th c t ho t đ ng đã đ t đ ự ế ạ ộ ạ ượ ể c nhi u k t qu kh quan, đó là s bi n chuy n ự ế ề ế ả ả
phù h p v i m c đích chung c a ngành b o hi m nói riêng và toàn b n n kinh ộ ề ủ ụ ể ả ợ ớ
t nói chung. Nh ng k t qu đ t đ c này là thành qu lao đ ng c a toàn th ế ả ạ ượ ữ ế ủ ả ộ ể
cán b , nhân viên trong công ty và s giúp đ nhi ự ộ ỡ ệ t tình c a m i cá nhân, t ọ ủ ổ
ch c xã h i có liên quan. ứ ộ
ố ắ Đ nghi p v ngày càng phát tri n thì công ty ph i không ng ng c g ng ừ ụ ệ ể ể ả
trong m i khâu, m i qui trình công vi c tri n khai nghi p v đ đáp ng yêu ệ ụ ể ứ ể ệ ọ ọ
c u đ i m i, hoàn thi n và nâng cao. ầ ệ ổ ớ
II- B O HI M NHÂN TH CÓ TH I H N H N H P VÀ CH
NG TRÌNH
Ờ Ạ
Ợ
Ọ
Ỗ
Ả
Ể
ƯƠ
AN SINH GIÁO D C. Ụ
ả Ngày 20/03/1996 B Tài chính đã ký quy t đ nh s 28: QĐTC cho phép B o ế ị ộ ố
Vi t tri n khai hai lo i hình b o hi m nhân th mang tính ch t ti ệ ấ ế ể ể ạ ả ọ ầ t ki m đ u ệ
tiên Vi t Nam đó là: ở ệ
+ B o hi m nhân th có th i h n 5 ho c 10 năm. ờ ạ ể ả ặ ọ
+ B o hi m tr em. Ch ng trình b o đ m cho tr em đ n tu i tr ng thành ể ẻ ả ươ ả ả ổ ưở ẻ ế
(g i t t là ch ng trình an sinh giáo d c). N i dung c th c a t ng lo i hình nh ọ ắ ươ ụ ể ủ ừ ụ ạ ộ ư
sau:
1. B o hi m nhân th có th i h n h n h p 5 năm và 10 năm. ờ ạ ỗ ợ ọ ể ả
ả So v i lo i hình b o hi m tr em, đ i v i lo i hình này v ph m vi b o ố ớ ể ẻ ề ạ ả ạ ạ ớ
hi m; trách nhi m c a m i bên là là t ng đ i gi ng nhau. Do v y nghi p v ủ ệ ể ỗ ươ ậ ở ố ố ệ ụ
này bao g m nh ng n i dung c b n sau: ơ ả ữ ồ ộ
23
a. Đ i t ng b o hi m t Nam t 18 đ n 60 tu i. ố ượ ể : Là công dân Vi ả ệ ừ ế ổ
b. Th i h n b o hi m: 5 ho c 10 năm. ờ ạ ể ả ặ
S ti n b o hi m: Tuỳ thu c vào s l a ch n c a ng ộ ố ề ự ự ủ ể ả ọ ườ ả i tham gia b o
hi m, s ti n t t Nam. ố ề ừ ể 3 đ n 50 tri u đ ng Vi ệ ế ồ ệ
i đ c. Phí b o hi m ả ể : Tuỳ thu c vào th i h n b o hi m, tu i c a ng ờ ạ ổ ủ ể ả ộ ườ ượ c
b o hi m và s ti n b o hi m. Phí b o hi m có th đóng theo: Tháng, quí, sáu ả ố ề ể ể ể ể ả ả
tháng ho c 1 năm. ặ
d. Quy n l i b o hi m: ề ợ ả ể N u ng ế i đ ườ ượ ế ạ c b o hi m còn s ng đ n h t h n ố ể ế ả
c nh n toàn b s ti n b o hi m đã cam k t. h p đ ng s đ ồ ợ ẽ ượ ộ ố ề ể ế ậ ả
Trong tr ng h p n u không may b qua đ i: ườ ế ợ ờ ị
Khi h p đ ng có hi u l c ít h n 1 năm, công ty s hoàn l ệ ự ẽ ợ ồ ơ ạ i 80% s phí đã ố
i th a k h p pháp c a ng c b o hi m. i đ n p và tr cho ng ả ộ ườ ừ ế ợ ủ ườ ượ ả ể
Khi h p đ ng có hi u l c t 1 năm tr lên, ho c ng c b o hi m b ệ ự ừ ợ ồ ặ ở i đ ườ ượ ể ả ị
ch t do tai n n sau m t ngày k t ngày h p đ ng có hi u l c, công ty s tr ể ừ ế ạ ộ ệ ự ẽ ả ợ ồ
toàn b s ti n b o hi m. N u trong th i h n b o hi m ng ế ộ ố ề ờ ạ ể ể ả ả i đ ườ ượ ể c b o hi m ả
ng t b th ị ươ ậ t toàn b v vi c do tai n n. Công ty s tr cho ng ạ ộ ụ ệ ẽ ả i đ ườ ượ ả c b o
hi m m t kho n tr ộ ể ả ợ ấ ồ c p b ng s ti n b o hi m, ng ng thu phí và h p đ ng ố ề ừ ể ằ ả ợ
v n ti p t c có hi u l c cùng v i các đi u ki n nh cũ. Trong tr ớ ẫ ế ụ ệ ự ư ề ệ ườ ng h p này ợ
ng c b o hi m đ i đ c nh n hai l n s ti n b o hi m và không ph i đóng ườ ượ ả ể ượ ầ ố ề ể ả ậ ả
khi b th ng t phí trong th i gian k t ờ ể ừ ị ươ ậ ế ạ t toàn b vĩnh vi n cho đ n khi h t h n ễ ế ộ
h p đ ng. ồ ợ
Ngoài các quy n l i ch c ch n đ c đ m b o nh đã nêu trên, hàng năm ề ợ ắ ắ ượ ư ả ả
tuỳ thu c vào ho t đ ng đ u t c a công ty, ng ạ ộ ầ ư ủ ộ ườ i tham gia b o hi m s đ ả ẽ ượ c ể
c thanh chia thêm m t kho n lãi. Lãi g p c a t ả ủ ấ ả t c các kho n lãi này s đ ả ẽ ượ ộ ộ
toán cùng v i s ti n b o hi m khi h t h n h p đ ng (ho c khi ng ớ ố ề ế ạ ể ả ặ ợ ồ ườ ượ c i đ
b o hi m b ch t) ả ị ế ể
N u ng i tham gia b o hi m yêu c u hu b h p đ ng khi h p đ ng đã ế ườ ỷ ỏ ợ ể ả ầ ồ ợ ồ
24
có hi u l c t 2 năm tr lên thì công ty s thanh toán cho ng i đ ệ ự ừ ẽ ở ườ ượ ả ể c b o hi m
m t kho n ti n g i là giá tr hoàn l ọ ề ả ộ ị ạ ủ ợ ỷ ỏ i c a h p đ ng tính đ n th i đi m hu b . ế ể ồ ờ
Ho c ti p t c duy trì h p đ ng v i s ti n b o hi m gi m. ớ ố ề ế ụ ể ặ ả ả ợ ồ
e. Đi u ki n th t c và cách th c mua b o hi m: ủ ụ ứ ề ể ệ ả ầ Trên c s gi y yêu c u ơ ở ấ
b o hi m c a ng ả ủ ể ườ ồ i tham gia b o hi m, công ty b o hi m phát hành h p đ ng ể ể ả ả ợ
khi ng b o hi m. Hi u l c b o hi m b t đ u k t ả ệ ự ả ắ ầ ể ừ ể ể ườ ộ i tham gia b o hi m n p ả ể
phí b o hi m đ u tiên. Trong su t th i h n b o hi m. Công ty b o hi m có ờ ạ ể ể ể ầ ả ả ả ố
trách nhi m thu phí và qu n lý, đ u t quĩ này gi i quy t quy n l ầ ư ệ ả ả ề ợ ả ể i b o hi m ế
cho ng c b o hi m khi có s ki n đ c b o hi m x y ra nh đã qui đ nh i đ ườ ượ ả ự ệ ượ ả ư ể ể ả ị
ứ trong đi u kho n c a h p đ ng. Công ty b o hi m không có quy n ch m d t ủ ể ề ề ả ả ấ ợ ồ
khi ng h p đ ng b o hi m tr ả ợ ể ồ ừ ườ ỷ ỏ ợ i tham gia b o hi m có yêu c u hu b h p ể ả ầ
đ ng ho c vi ph m qui đ nh n p phí khi h p đ ng có hi u l c ch a đ hai năm. ồ ư ủ ệ ự ặ ạ ộ ợ ồ ị
B Tài chính là ng ộ ườ ả i giám sát vi c th c hi n các cam k t c a công ty b o ế ủ ự ệ ệ
hi m đ i v i ng c b o hi m, giám sát vi c qu n lý và đ u t ố ớ ể i đ ườ ượ ầ ừ ể ệ ả ả ả quĩ b o
ề hi m đ b o đ m kh năng thanh toán c a công ty b o hi m và b o v quy n ể ả ủ ể ệ ể ả ả ả ả
i c a ng c b o hi m. i đ l ợ ủ ườ ượ ả ể
B NG 3
Ả
: TÌNH HÌNH KHAI THÁC NGHI P V B O HI M NHÂN TH Ọ
Ệ Ụ Ả
Ể
T THÁNG 1 Đ N THÁNG 5 NĂM 1977 T I HÀ N I.
Ộ
Ừ
Ạ
Ế
ố ợ T ng s h p ổ ể H p đ ng B o hi m ợ ồ ả ả H p đ ng b o ợ ồ Tháng ọ ờ ạ ẻ ể
25
1 2 3 4 5 đ ngồ 167 156 181 229 351 nhân th có th i h n 70 61 73 99 151 hi m tr em 97 95 108 130 200
B NG 4
: C C U TÌNH HÌNH KHAI THÁC
Ả
Ơ Ấ
H p đ ng b o ồ
ả
ợ
ả
H p đ ng b o ả ồ ợ ờ ạ hi m có th i h n ể
Tăng gi m liên hoàn b o hi m tr b o hi m có ể ả ể ả
ẻ
Tháng
hi m tr em (%) ẻ
ể
1 2 3 4 5
(%) 41, 92 39, 11 40, 34 43, 24 43, 02
58, 08 60, 89 59, 66 56, 76 56, 98
th i h n (%) ờ ạ - - 12, 86 19, 67 35, 61 52, 52
em (%) - - 2, 06 13, 68 20, 37 53, 84
Qua b ng 3 và b ng 4 ta th y: ả ả ấ
- Trong t t c các tháng s h p đ ng b o hi m tr em chi m t l ấ ả ố ợ ể ả ồ ẻ ế ỷ ệ ớ l n
trong s h p đ ng đã phát hành, ( t g n 60%) trong khi đó hai nghi p v ố ợ l ở ỷ ệ ầ ệ ồ ụ
kho ng 40%. b o hi m nhân th có th i h n 5 năm, 10 năm ch chi m t ả ờ ạ ế ể ọ ỉ l ỷ ệ ả
ệ - Trong 5 tháng ta th y s h p đ ng Công ty bán ra đã có s thay đ i rõ r t ấ ố ợ ự ồ ổ
ng c a nhi u nhân t : Tháng 2 s l ng h p đ ng bán ra c a c hai b i nh h ở ả ưở ủ ề ố ố ượ ủ ả ợ ồ
ở nghi p v b gi m xu ng là 2, 06% và 12, 86% so v i tháng 1 năm 1997. S dĩ ụ ị ả ệ ố ớ
ng h p đ ng b gi m xu ng là do tháng 2 d s l ố ượ ị ả ồ ợ ố ươ ng l ch t ị ươ ứ ng ng v i tháng ớ
cu i năm âm l ch, kh năng khai thác c a toàn b công ty gi m xu ng rõ r t đó ủ ệ ả ả ố ố ộ ị
là do m i ng t và ngh t t. M t khác h còn ph i đ phí cho ọ ườ i lo chu n b t ẩ ị ế ỉ ế ả ủ ặ ọ
nhi u kho n ph c v d p t t d n đ n qu tài chính gia đình th ng đ ụ ị ế ẫ ụ ế ề ả ỹ ườ ượ ử c s
ng. d ng t ụ ố i đa nên tham gia đóng phí B o hi m nhân th cũng có th b nh h ể ể ị ả ả ọ ưở
- Nh ng đ n tháng 3, tháng 4 và đ c bi t là trong tháng 5 s l ư ế ặ ệ ố ượ ợ ng h p
c hai nghi p v tháng 3 tăng so v i tháng 2 đ ng đã tăng lên rõ r t. C th : ồ ụ ể Ở ả ụ ệ ệ ớ
t là: 19, 67%; 13, 68%; tháng 4 tăng so v i tháng 3 là: 35, 64%; 20, 37% l n l ầ ượ ớ
và tháng 5 tăng so v i tháng 4 là: 52, 52%; 53, 84%. ớ
S dĩ đ t đ ạ ượ ế c k t qu nh v y là do: ả ư ậ ở
+ M t m t là công ty đã t ch c tuyên truy n qu ng cáo vào d p t t do đó ặ ộ ổ ứ ị ế ề ả
26
ng ng i ti p nh n đ c l ng thông tin nhi u h n. s l ố ượ ườ ế ậ ượ ượ ề ơ
+ M t khác tính đ n th i đi m tháng 4, tháng 5 công ty đã ho t đ ng đ ạ ộ ế ể ặ ờ ượ c
kho ng th i gian g n 1 năm do đó nh ng ng i đã tha gia đã tuyên truy n và ữ ầ ả ờ ườ ề
ph bi n v i ng i xung quanh nên có ph n ng dây chuy n r t tích c c. ổ ế ớ ườ ề ấ ả ứ ự
+ Trong th i gian này, công ty đ c B Tài chính chính th c không tính ờ ượ ứ ộ
thu doanh thu, công ty đã hoàn thành đ c bi u phí m i và gi m xu ng h n so ế ượ ể ả ớ ố ơ
v i bi u phí cũ. ớ ể
+ Công ty đã đào t o tuy n thêm và tăng c ng s đ i lý lên v i m c đích ể ạ ườ ố ạ ụ ớ
tr c tiên là khai thác t nh ng ng i xung quanh, nh ng ng ướ ừ ữ ườ ữ ườ i thân c a h . ủ ọ
Qua đây ta th y đ c hai s n ph m B o hi m nhân th c a công ty đã ấ ượ ọ ủ ể ả ẩ ả
đ c th tr c ch đ ng trên th tr ượ ị ườ ng ch p nh n và đã t o đ ậ ấ ạ ượ ỗ ứ ị ườ ng. M t khác ặ
nó còn đ ượ c th hi n s c n thi ể ệ ự ầ ế ủ ả ỗ t c a s n ph m đ i v i cu c s ng c a m i ộ ố ố ớ ủ ẩ
con ng c đ u m i đ t đ c ườ i. Nh ng b ư ướ ớ ạ ượ ở ầ ẫ con s khiêm t n và công ty v n ố ố
t đ và hi u qu t nhi u đ i t ng khác nhau mà m i ch ch a tri n khai tri ể ư ệ ể ả ừ ệ ố ượ ề ớ ỉ
ng quen bi t thân thi t. Nên chăng công ty c n làm t p trung vào nh ng đ i t ậ ố ượ ữ ế ế ầ
t và hoàn thi n các khâu, đ c bi t ố ệ ặ ệ ộ t là khâu tuyên truy n qu ng cáo, v n đ ng ề ả ậ
i tham gia là quan tr ng nh t. Khi y h s hi u bi m i ng ọ ườ ọ ẽ ể ấ ấ ọ ế ề ả t rõ h n v B o ơ
i ích thi hi m nhân th và th y rõ đ ọ ể ấ c l ượ ợ ế t th c c a nó. H n n a khách hàng ơ ự ủ ữ
t ớ ả i công ty là ph i do hi u m c đích, ý nghĩa c a s n ph m ch không ph i ủ ả ụ ứ ể ả ẩ
tham gia b o hi m là đ ng h ng i quen. ộ ườ ể ủ ể ả
2. B o hi m tr em - Ch ng trình an sinh giáo d c: ể ẻ ả ươ ụ
2. 1. H p đ ng b o hi m: ợ ồ ể ả
a. Đ i t ng đ ố ượ ượ c nh n b o hi m. ả ể ậ
t Nam t Là tr em Vi ẻ ệ ừ ầ 1 đ n 13 tu i (tính đ n th i đi m g i gi y yêu c u ờ ử ế ế ể ấ ổ
b o hi m). Trong lo i hình b o hi m này, ng ả ể ể ạ ả ườ ố ẹ i tham gia b o hi m là b m , ể ả
ông bà ho c ng i nuôi d ng trong đ tu i t 18 - 60. Ng ặ ườ ưỡ ộ ổ ừ ườ ả i tham gia b o
hi m là ng i yêu c u b o hi m và n p phí b o hi m. ể ườ ể ể ầ ả ả ộ
27
b. Ph m vi b o hi m. ể ạ ả
ả ắ Do đây là lo i hình B o hi m nhân th nên ph m vi b o hi m ph i g n ể ể ả ạ ạ ả ọ
li n v i cu c s ng c a con ng i. Do v y ta phân ra: ộ ố ủ ề ớ ườ ậ
R i ro đ c b o hi m: ủ ượ ả ể
+ R i ro còn s ng: Ng i đ ủ ố ườ ượ ả ể c b o hi m s ng đ n h t h n h p đ ng b o hi m. ế ế ạ ợ ồ ể ả ố
+ R i ro t ủ ử vong: Đây là lo i r i ro có th phát sinh do hai nguyên nhân: ể ạ ủ
Ch t do tai n n ho c ch t do b nh t t. ệ ế ế ạ ặ ậ
+ R i ra tai n n: theo các nhà b o hi m tai n n thu c ph m vi b o hi m là ể ủ ể ạ ả ạ ạ ả ộ
tai n n do m t l c b t ng , ngoài ý mu n c a ng c b o hi m t bên ộ ự ủ ấ ạ ờ ố i đ ườ ượ ể ả ừ
ngoài tác đ ng lên thân th ng i đó và là nguyên nhân tr c ti p đ cho ng ể ộ ườ ự ể ế ườ i
đó b ch t ho c th ng t t toàn b vĩnh vi n. ị ế ặ ươ ậ ễ ộ
+ R i ro b nh t t là s bi n ch t c a s c kho . Trong ph m vi ủ ệ ậ t: B nh t ệ ậ ấ ủ ứ ự ế ẻ ạ
t h i v tính m ng c a ng b o hi m nó là nguyên nhân gây nên s thi ả ự ể ệ ạ ề ủ ạ ườ ượ c i đ
b o hi m. ả ể
R i ro lo i tr : ạ ừ ủ
X y ra do m t s nguyên nhân sau. ộ ố ả
+ Hành đ ng c ý c a ng c b o hi m, ng ủ ố ộ i đ ườ ượ ể ả ườ ể i tham gia b o hi m ả
ho c ng ặ ườ i th a k . ừ ế
c b o hi m, ng i đ + Hành đ ng vi ph m pháp lu t c a ng ạ ậ ủ ộ ườ ượ ả ể ườ ả i tham gia b o
hi m. ể
+ Ng i tham gia b o hi m b nh h ng nghiêm tr ng c a r u, bia, ma ườ ị ả ể ả ưở ủ ượ ọ
tuý ho c các ch t kích thích t ng t ấ ặ ươ . ự
+ Do đ ng đ t, núi l a. ấ ử ộ
+ Do chi n tranh, b o đ ng. ế ạ ộ
i b o hi m: c. Trách nhi m và quy n l ệ ề ợ ả ể
28
* Trách nhi m c a các bên. ủ ệ
i tham gia b o hi m. + Trách nhi m c a ng ệ ủ ườ ể ả
- Ký h p đ ng b o hi m: Ng ể ả ợ ồ ườ ồ i tham gia b o hi m tr c ti p ký h p đ ng ự ế ể ả ợ
ề b o hi m cùng công ty b o hi m tho thu n cam k t th c hi n đ y đ các đi u ả ầ ủ ự ế ể ể ệ ả ả ậ
kho n trong h p đ ng. ả ợ ồ
- Trách nhi m khai báo r i ro: Ngay khi ký h p đ ng b o hi m, ng i tham ủ ể ệ ả ồ ợ ườ
ả gia b o hi m có trách nhi m kê khai trung th c nh ng yêu c u c a công ty b o ầ ủ ự ữ ể ệ ả
hi m (kê khai tình tr ng s c kho ). ứ ẻ ể ạ
- Trách nhi m đóng phí b o hi m: Đây là s ti n mà h ph i đóng cho công ố ề ệ ể ả ả ọ
ty B o hi m nhân th theo qui đ nh n p phí c a công ty kho n phí đóng đ u tiên ủ ể ả ầ ả ọ ộ ị
i tham s là c s xác đ nh th i đi m b t đ u có hi u l c c a h p đ ng. Ng ắ ầ ẽ ệ ự ủ ợ ơ ở ể ờ ồ ị ườ
gia b o hi m ph i đóng đ phí theo qui đ nh và đúng th i h n. ờ ạ ủ ể ả ả ị
- Trách nhi m khai báo thông báo t n th t. Khi có s c r i ro x y ra ng ổ ự ố ủ ệ ẩ ấ ườ i
tham gia b o hi m ph i báo cáo c th tình tr ng x y ra s c t n th t, tình ự ố ổ ụ ể ể ấ ả ả ạ ẩ
tr ng s c kho c a ng c b o hi m cho công ty b o hi m bi i đ ẻ ủ ứ ạ ườ ượ ả ể ể ả ế ạ t. Bên c nh
đó ph i cung c p đ y đ h s cho công ty m t cách trung th c, chính xác đ ủ ồ ơ ự ầ ấ ả ộ ể
công ty căn c tr ti n b o hi m. T o đi u ki n đ công ty b o hi m giám đ nh ứ ả ề ể ể ệ ể ề ả ạ ả ị
tình tr ng s c kho . ứ ẻ ạ
+ Trách nhi m c a công ty b o hi m: ủ ệ ể ả
ủ Công ty b o hi m là m t bên trong h p đ ng b o hi m, theo qui đ nh c a ợ ể ể ả ả ồ ộ ị
h có quy n thu phí b o hi m đ l p quĩ b o hi m. Công ty b o hi m có trách ọ ể ậ ể ể ề ể ả ả ả
nhi m chi tr s ti n b i th ng khi có s c b o hi m x y ra v i ng ả ố ề ệ ồ ườ ự ố ả ể ả ớ ườ ượ c i đ
b o hi m. ả ể
* Quy n l i b o hi m: ề ợ ả ể
- Khi đ a tr c b o hi m tròn 18 tu i, công ty b o hi m s tr cho ứ đ ẻ ựơ ẽ ả ể ể ả ả ổ
ng i đ ườ ượ ả c b o hi m s ti n b o hi m. ố ề ể ể ả
- H p đ ng b o hi m v n ti p t c duy trì và mi n đóng phí trong tr ế ụ ễ ể ả ẫ ợ ồ ườ ng
29
h p. ợ
+ Ng ườ i tham gia b o hi m b ch t n u: ể ị ế ế ả
- Ng i tham gia b o hi m b ch t do tai n n x y ra sau m t ngày k t ườ ể ừ ế ể ả ẩ ạ ộ ị
khi n p phí b o hi m đ u tiên. ể ả ầ ộ
- Ng vong ho c b ườ i tham gia b o hi m b ch t không ph i do tai n n, t ế ể ả ả ạ ị ử ặ ị
nhi m HIV sau m t năm k t ngày h p đ ng b o hi m có hi u l c. ể ừ ễ ộ ệ ự ể ả ợ ồ
+ Ng i tham gia b o hi m b ch t do t ườ ế ể ả ị ử ợ vong ho c nhi m HIV khi h p ễ ặ
đ ng b o hi m đã có hi u l c hai năm tr lên. ồ ệ ự ể ả ở
Tr ườ ng h p ng ợ ườ i tham gia b o hi m b ch t không ph i do tai n n khi ế ể ạ ả ả ị
vong h p đ ng có hi u l c ch a đ m t năm ho c ch t do nhi m HIV ho c t ợ ư ủ ộ ệ ự ặ ử ễ ế ặ ồ
i 80% s h p đ ng có hi u l c ch a đ hai năm. Công ty b o hi m s hoàn l ợ ư ủ ệ ự ể ẽ ả ồ ạ ố
phí đã n p và h p đ ng b hu b . ỷ ỏ ợ ộ ồ ị
+ Ng i tham gia b o hi m ho c ng i đ ng t t toàn ườ ể ả ặ ườ ượ ả c b o hi m b th ể ị ươ ậ
b vĩnh vi n do tai n n x y ra sau m t ngày k t ộ ể ừ ễ ạ ẩ ộ ầ khi n p phí b o hi m đ u ể ả ộ
tiên:
- Tr ng t t toàn b vĩnh vi n do tai ườ ng h p ng ợ i đ ườ ượ c b o hi m b th ể ị ươ ả ậ ễ ộ
khi n p phí b o hi m đ u tiên, ng i đ n n x y ra sau m t ngày k t ạ ể ừ ả ộ ể ầ ả ộ ườ ượ ả c b o
hi m đ ể c h ượ ưở ứ ng tr c p c a công ty b o hi m cho đ n khi tròn 18 tu i, m c ợ ấ ủ ể ế ả ổ
tr c p m i năm b ng 1/4 s ti n b o hi m và h p đ ng b o hi m đ c duy trì ố ề ợ ấ ể ể ằ ả ả ỗ ợ ồ ượ
mi n phí đ n h t th i h n b o hi m. ờ ạ ể ễ ế ế ả
- Tr c b o hi m b ch t do b t c nguyên nhân nào. Do i đ ườ ng h p ng ợ ườ ượ ả ấ ứ ị ế ể
m c đích chính đây là đ m b o cho đ a tr khi đ n tu i tr ụ ở ổ ưở ứ ế ẻ ả ả ậ ng thành, do v y
khi đ a tr không còn n a thì m c đích chính c a nghi p v cũng m t đi và do ụ ụ ủ ữ ứ ệ ẻ ấ
ng h p này công ty b o hi m s tr l i cho ng v y trong tr ậ ườ ẽ ả ạ ể ả ợ ườ ả i tham gia b o
hi m m t s ti n t ng ng 80% đ n 95% s phí đã đóng. ộ ố ề ươ ứ ế ể ố
Hàng năm tuỳ thu c vào k t qu ho t đ ng đ u t . Công ty b o hi m s ạ ộ ầ ư ế ả ộ ể ả ẽ
đ a thêm m t kho n lãi cho h p đ ng và thông báo cho ng ư ả ộ ợ ồ ườ ả i tham gia b o
30
hi m vào ngày k ni m c a h p đ ng. Lãi g p c a các kho n lãi này đ ồ ỷ ệ ủ ủ ể ả ợ ộ ượ c
thanh toán cho ng i tham b o hi m vào ngày k ni m l n th 5 ho c 10 năm ườ ỷ ệ ứ ể ả ầ ặ
ng c a h p đ ng b o hi m và tr ủ ể ả ợ ồ ả i đ ườ ượ ả c b o hi m cùng v i s ti n b o ớ ố ề ể ả
hi m khi h t h n h p đ ng. Ngoài ra, ng ợ ế ạ ể ồ ườ i tham gia b o hi m có quy n hu ể ề ả ỷ
c nh n l i m t s ti n (g i là giá b h p đ ng b o hi m tr ỏ ợ ể ả ồ ướ c th i h n và đ ờ ạ ựơ ậ ạ ộ ố ề ọ
tr hoàn l i) khi h p đ ng đã có hi u l c t hai năm tr lên. ị ạ ệ ự ừ ợ ồ ở
Tr ng h p không có kh năng tài chính đ ti p t c đóng phí, ng i tham ườ ể ế ụ ả ợ ườ
ể gia b o hi m có th ti p t c duy trì h p đ ng b o hi m v i s ti n b o hi m ợ ể ế ụ ớ ố ề ể ể ả ả ả ồ
gi m đi. ả
d. Th i h n b o hi m: Th i h n b o hi m t i thi u là 5 năm (v i đ a tr ờ ạ ể ả ờ ạ ể ả ố ớ ứ ế ẻ
i đa là 17 năm (v i đ a tr 13 tu i) và t ổ ố ớ ứ ẻ ộ m t tu i) Th i h n b o hi m ph ờ ạ ể ả ổ ụ
thu c vào tu i c a ng c b o hi m lúc b t đ u đ i đ ổ ủ ộ ườ ượ ả ắ ầ ượ ể c nh n b o hi m. ả ể ậ
2. 2. Phí b o hi m và s ti n b o hi m ố ề ả ể ể ả
a. Phí b o hi m: ả ể
Cũng nh t t c các lo i hình b o hi m, phí b o hi m là c s đ xây ư ấ ả ơ ở ể ể ể ạ ả ả
c b o hi m và các kho n ph d ng quĩ b o hi m đ công ty tr cho ng ự ể ể ả ả i đ ườ ượ ể ả ả ụ
phí.
ả Phí B o hi m nhân th là s ti n c n ph i thu đ công ty b o hi m đ m ầ ố ề ể ể ể ả ả ả ọ
b o trách nhi m c a mình khi có các s ki n đ ả ự ệ ượ ả ả c b o hi m x y ra và đ m b o ủ ể ệ ả ả
cho vi c h p đ ng c a công ty. ồ ệ ợ ủ
Phí b o hi m do ng ể ả ườ ằ i tham gia b o hi m n p cho nhà b o hi m nh m ể ể ả ả ộ
m c đích nh n đ c s đ m b o tr ụ ậ ượ ự ả ả ướ c nh ng r i ro đã đ ủ ữ ượ ể c nhà b o hi m ả
nh n b o hi m. ả ể ậ
Nguyên t c tính phí d a trên bi u th c cân b ng gi a trách nhi m c a công ứ ữ ự ủ ể ệ ắ ằ
ty b o hi m và th a nh n c a ng c b o hi m tính theo qui đ nh t ậ ủ ừ ể ả ì đ ươ ượ ể ả ị ạ ờ i th i
đi m ký h p đ ng b o hi m. ồ ể ể ả ợ
31
= trách nhi m c a công ty b o ả ủ ệ Trách nhi m c a ng ệ ủ ườ ượ c i đ hi m t ể ạ ợ i th i đi m ký h p ể ờ
b oả
hi m t ể ạ ợ i th i đi m ký h p ể ờ đ ngồ
đ ngồ
Phí b o hi m bao g m hai ph n là: Phí thu n và ph c phí. ầ ụ ể ả ầ ồ
+ Phí thu n là nh ng kho n phí dùng đ chi tr cho ng c b o hi m. i đ ữ ể ầ ả ả ườ ượ ả ể
+ Ph c phí bao g m: ụ ồ
- Chi phí khai thác: Chi cho tuy n truy n qu ng cáo, chi cho hoa h ng cho ề ề ả ồ
các đ i lý, môi gi i... ạ ớ
- Chi phí qu n lý h p đ ng trong th i h n h p đ ng đang thu phí, k c chi ờ ạ ể ả ả ợ ồ ồ ợ
phí thu phí b o hi m. ể ả
- Chi phí liên quan đ n các kho n chi tr b i th ng. ả ồ ế ả ườ
b. S ti n b o hi m: ố ề ố ể Đây là h n m c trách nhi m c a nhà b o hi m đ i ủ ứ ể ệ ả ả ạ
c b o hi m. Trong B o hi m nhân th (c th là b o hi m tr v i ng ớ i đ ườ ượ ọ ụ ể ể ể ể ả ả ả ẻ
em) nhà b o hi m ph i đ a ra nhi u m c s ti n b o hi m khác nhau và ng ứ ố ề ả ư ể ề ể ả ả ườ i
ọ ố ề tham gia b o hi m s d a trên kh năng tài chính c a mình đ l a ch n s ti n ẽ ự ể ự ủ ể ả ả
b o hi m thích h p nh t. ả ể ấ ợ
Ng ườ ứ ố ề i tham gia b o hi m có quy n l a ch n m t trong các m c s ti n ề ự ể ả ộ ọ
b o hi m sau: 3 tri u; 5 tri u; 10 tri u ; 15 tri u; 20 tri u; 25 tri u; 30 tri u; 35 ả ệ ệ ệ ệ ệ ệ ệ ể
tri u; 40 tri u; 45 tri u; 50 tri u đ ng. ệ ệ ệ ệ ồ
Công ty ph i l p ba lo i quĩ d phòng. c. Quĩ d phòng: ự ả ậ ự ạ
- D phòng phí ự
- D phòng b i th ng ự ồ ườ
32
- D phòng dao đ ng l n. ự ớ ộ
Các quĩ này đ m b o cho trách nhi m c a công ty b o hi m th c hi n t ệ ệ ố t ự ủ ể ả ả ả
ng h p có các s ki n đ đ i v i ng ố ớ i đ ườ ượ c b o hi m trong tr ể ả ườ ự ệ ợ ượ ể c b o hi m ả
x y ra. ả
2. 3. Tr ti n b o hi m. ả ề ả ể
a. Tr ng h p s ng đ n h t h n h p đ ng ườ ợ ố ế ạ ế ồ ợ
ả V i h p đ ng b o hi m g c công ty b o hi m s tr toàn b s ti n b o ộ ố ề ớ ợ ẽ ả ể ể ả ả ồ ố
hi m đã ký k t trong h p đ ng. ể ế ồ ợ
b. Tr i tham gia b o hi m ho c ng c b o hi m b ườ ng h p ng ợ ườ ể ả ặ i đ ườ ượ ể ả ị
ch t cùng v i các lo i gi y t nh : i quy t quy n l ấ ờ ế ạ ớ ư Gi y yêu c u gi ầ ấ ả ề ợ ả i b o ế
hi m; h p đ ng b o hi m g c; gi y ch ng t ứ ể ể ả ấ ồ ợ ố ử công ty b o hi m xem xét các ể ả
gi y trên và s th c hi n m i quy n l i đã cam k t trong h p đ ng. ẽ ự ề ợ ệ ấ ọ ế ợ ồ
c. Tr i tham gia b o hi m ho c ng c b o hi m b ườ ng h p ng ợ ườ ể ặ ả i đ ườ ượ ể ả ị
th ng t ươ ậ t toàn b . v. v... ộ
Cùng v i các lo i gi y t nh : Gi y yêu c u gi i quy t quy n l ấ ờ ạ ớ ư ấ ầ ả ề ợ ả i b o ế
ặ hi m; h p đ ng b o hi m g c; biên b n tai n n có xác nh n c a công an ho c ả ậ ủ ể ể ả ạ ố ồ ợ
c quan n i ng ơ ơ ườ i tham gia b o hi m làm vi c ho c chính quy n đ a ph ệ ể ề ặ ả ị ươ ng
n i x y ra tai n n; gi y xác nh n c a c quan y t ơ ả ậ ủ ơ ạ ấ ế ạ có th m quy n v tình tr ng ề ề ẩ
th ng t t c a ng i đ i tham gia b o hi m. ươ ậ ủ ườ ượ ả c b o hi m ho c ng ể ặ ườ ể ả
Công ty b o hi m s xem xét các gi y t ẽ ấ ờ ể ả ề trên và s th c hi n m i quy n ẽ ự ệ ọ
i đã cam k t trong h p đ ng. l ợ ế ồ ợ
d. Tr i (sau hai năm). ườ ng h p hu b h p đ ng đã có giá tr hoàn l ồ ỷ ỏ ợ ợ ị ạ
G m các gi y t : ấ ờ ồ
- Gi y đ ngh hu b h p đ ng b o hi m. ỷ ỏ ợ ể ề ấ ả ồ ị
- H p đ ng b o hi m g c. ả ể ố ợ ồ
Tr i tham gia b o hi m ho c ng ườ ng h p ng ợ ườ ể ặ ả i đ ườ ượ c b o hi m không ể ả
33
trung th c ho c không ch p hành đúng các đi u qui đ nh trong h p đ ng này ự ề ấ ặ ợ ồ ị
công ty b o hi m có quy n t ể ề ừ ố ể ch i m t ph n ho c toàn b s ti n b o hi m ộ ố ề ả ầ ặ ả ộ
tuỳ theo m c đ vi ph m. ứ ộ ạ
* Công ty b o hi m có trách nhi m gi ể ệ ả ả ặ i quy t và tr ti n b o hi m ho c ả ề ế ể ả
thanh toán giá tr hoàn l i ho c s phí đã n p trong vòng 30 ngày k t ngày ị ạ ặ ố ể ừ ộ
c h s đ y đ và h p l . N u quá th i h n trên thì khi thanh toán nh n đ ậ ượ ồ ơ ầ ợ ệ ủ ờ ạ ế
ử công ty b o hi m ph i tr thêm ph n lãi c a s ti n này theo lãi su t ti n g i ủ ố ề ả ả ấ ề ể ả ầ
ti t ki m th i h n 3 tháng do ngân hàng Nhà n c qui đ nh trong h p đ ng. ế ờ ạ ệ ướ ợ ồ ị
III. M T S Ý KI N Đ XU T:
Ộ Ố
Ấ
Ế
Ề
Trong đi u ki n kinh t c ta còn nhi u bi n chuy n m nh m , đang ề ệ n ế ướ ề ế ể ẽ ạ
c b c đi v ng ch c trong c ch th tr ng nó trên đà phát tri n. Mu n t o đ ể ố ạ ượ ướ ơ ế ị ườ ữ ắ
ả đòi h i ngành b o hi m nói chung và công ty B o hi m nhân th nói riêng ph i ể ể ả ả ỏ ọ
đ t đ ạ ượ c yêu c u, m c tiêu c a công tác b o hi m. ủ ụ ể ầ ả
i v n có, trong quá trình tri n khai nghi p v công Cùng v i nh ng thu n l ữ ậ ợ ố ệ ụ ể ớ
ty cũng g p không ít nh ng khó khăn nên k t qu thu đ ữ ế ặ ả ượ ố c còn r t khiêm t n. ấ
M t khác công ty B o hi m nhân th là m t công ty ho t đ ng d ch v gi ọ ạ ộ ụ ả i ể ả ặ ộ ị
và m c tiêu xã h i. Do đó trong quá trình quy t đ ng th i c m c tiêu kinh t ờ ả ụ ế ồ ế ụ ộ
tri n khai nghi p v , công ty ph i xác đ nh cho mình h ng đi đúng đúng đ n và ệ ụ ể ả ị ướ ắ
hi u qu là không ng ng c i ti n quá trình kinh doanh, đ c bi ả ế ừ ệ ả ặ ệ t chú tr ng nâng ọ
cao công tác b o hi m, ph ng th c ph c v , đ m b o gi ể ả ươ ụ ả ứ ụ ả ữ ữ ủ v ng uy tín c a
công ty ngày m t t t h n. ộ ố ơ
M c tiêu c a công ty đ t ra là “đ ng v ng và phát tri n” do đó th i gian t ứ ữ ụ ủ ể ặ ờ ớ i
ể nhi m v c a công ty r t n ng n . V y ph i làm gì đ nâng cao s phát tri n ậ ấ ặ ụ ủ ự ề ể ệ ả
i quy t. c a nghi p v . Đây là v n đ c n ph i gi ủ ệ ụ ề ầ ấ ả ả ế
D i đây là m t s ki n ngh nh m th c hi n t ộ ố ế ệ ố ụ t m c tiêu c a Công ty: ủ ướ ự ằ ị
M t là: Nâng cao ch t l ng khai thác b ng cách: ộ ấ ượ ằ
- Tăng c ng công tác tuyên truy n, v n đ ng b ng nhi u hình th c trên ườ ứ ề ề ậ ằ ộ
34
các ph ươ ng ti n thông tin đ i chúng, trong các t ạ ệ ổ ứ ơ ch c đoàn th và c quan đ n ể ơ
ể v có ti m năng: C th v i nghi p v b o hi m tr em mà công ty đang tri n ụ ả ị ụ ể ớ ẻ ể ệ ề
ẹ khai, Công ty tri n khai t p trung, Công ty ph i t p trung vào v n đ ng cha m , ả ậ ể ậ ậ ộ
ông bà....c a tr em. Ng ủ ẻ ườ i khai thác cũng c n ph i hi u rõ đ ầ ể ả ượ ủ c tâm lý c a
ng i tham gia lo i hình này, ph i bi t t n d ng kh năng và c n ph i th ng kê ườ ạ ả ế ậ ụ ả ả ầ ố
tìm hi u c n k xem đ tu i nào là tham gia nhi u, nh ng ng i thu c ngành ể ặ ẽ ở ộ ổ ữ ề ườ ộ
ngh nào hay tham gia, đ a ph ề ở ị ươ ả ề ạ ng nào là ph bi n, r i th ng kê c v lo i ồ ổ ế ố
h p đ ng, v m c trách nhi m v gi ợ ề ứ ề ớ ệ ồ i tính th m chí c v th i gian c n khai ả ề ờ ậ ầ
thác vào lúc nào là h p lý và hi u qu . Công ty cũng c n ph i ph i h p v i các ố ợ ệ ầ ả ả ợ ớ
tr ườ ộ ng ti u h c, m u giáo qua các bu i h p ph huynh s tranh th v n đ ng ổ ọ ủ ậ ụ ẽ ể ẫ ọ
i tham gia b o hi m cho tr em, có th phát t m i ng ọ ườ ẻ ể ể ả ờ ơ ể ả r i qu ng cáo đ s n ả
ph m ti p xúc v i khách hàng nhi u h n. ề ế ẩ ớ ơ
ấ ằ - Đa d ng hoá các hình th c tuyên truy n qu ng cáo: M c dù ta th y r ng ứ ề ạ ả ặ
vi c qu ng cáo trong B o hi m nhân th là r t khó b i vì nó th ng đ c p t ệ ể ả ả ấ ọ ở ườ ề ậ ớ i
i Vi t Nam thì l i hay kiêng k nh ng r i ro trong đ i s ng mà tâm lý c a ng ờ ố ủ ữ ủ ườ ệ ạ ỵ
ề do đó c n ph i có hình th c tuyên truy n và qu ng cáo phù h p. Nh ng đi u ề ữ ứ ầ ả ả ợ
còn t n đ ng và khó khăn v i B o hi m nhân th Vi t Nam ta là, th c t ể ả ồ ọ ớ ọ ệ ự ế ọ m i
ng i còn ít bi t v B o hi m nhân th và còn r t m i m . Đi u này cũng do ườ ế ề ả ể ẽ ề ấ ọ ớ
trong th i gian qua công ty ch a chú tr ng t i công tác này m c dù bi ư ờ ọ ớ ặ ế ằ t r ng
i r t cao. Nh trong tháng 3 năm 1997, sau khi có qu ng cáo liên hi u qu đem l ả ệ ạ ấ ư ả
t nguyên đán, s l ng h p đ ng phát hành tăng lên rõ t c trên ti vi vào d p t ụ ị ế ố ượ ợ ồ
r t. ệ
ch c m ng l i c ng tác viên, đ i lý đ c bi - M r ng t ở ộ ổ ứ ạ ướ ộ ạ ặ t ệ ở ộ Hà N i,
Thành ph H Chí Minh, c n ph i tuy n d ng và đào t o đ i ngũ đ i lý chuyên ể ố ồ ụ ầ ả ạ ạ ộ
nghi p đ b trí r ng đ a bàn. Công ty nên xem xét tăng c ng h n n a ch ể ố ệ ộ ị ườ ữ ơ ươ ng
trình, k ho ch b i d ng nâng cao nghi p v c a các cán b trong Công ty, ồ ưỡ ế ạ ụ ủ ệ ộ
đ ng th i nên dành m t ch đ hoa h ng khen th ồ ế ộ ờ ộ ồ ưở ộ ng h p lý cho đ i lý c ng ạ ợ
35
ứ tác viên. Hoa h ng là kho n thu nh p chính c a đ i lý nên ai cũng mu n có m c ủ ạ ả ậ ồ ố
hoa h ng cao khi đó s khuy n khích h khai thác đ c nhi u h p đ ng, Công ẽ ể ồ ọ ượ ề ợ ồ
ty nên có ch đ khen th ng nh : ế ộ ưở ư
+ Hàng tháng đánh giá k t qu làm vi c c a đ i lý có s l n ti p xúc khách ệ ủ ạ ố ầ ế ế ả
hàng nhi u, làm nh v y s kích thích tình th n thi đua c a m i ng i, r i công ư ậ ẽ ủ ề ầ ọ ườ ồ
ng h p đ ng khai thác đ c m t cách th b s l ố ố ượ ợ ồ ượ ộ ườ ầ ng xuyên. Và có ph n
th ưở ng đ i v i các đ i lý có s h p đ ng khai thác đ l n và kh thi. ồ ố ớ ố ợ ủ ớ ạ ả
i công tác đào t o b i d ng nâng cao trình đ Hai là: Chú tr ng h n n a t ọ ơ ữ ớ ồ ưỡ ạ ộ
chuyên môn nghi p v cho cán b c a Công ty cũng nh giúp đ các đ i lý, ộ ủ ư ụ ệ ạ ỡ
c ng tác viên trong vi c đào t o nghi p v B o hi m nhân th . Đây cũng là ệ ộ ụ ả ệ ể ạ ọ
công vi c quan tr ng ph c v cho vi c phát tri n lâu dài c a công ty nh : ệ ụ ụ ủ ư ể ệ ọ
- Đ ngh ban t ch c cùng các c quan h u quan quan tâm giúp đ hay ề ị ổ ữ ứ ơ ỡ
khy n khích t o đi u ki n c s v t ch t k thu t cho công tác đào t o cán b ệ ơ ở ậ ấ ỹ ề ế ạ ậ ạ ộ
ph c v cho chuyên ngành b o hi m. ụ ụ ể ả
- Công ty nên s p x p b trí công vi c, c cán b có năng l c và nhu c u đi ệ ử ự ế ắ ầ ố ộ
n c ngoài trên c s đó có đi u ki n và h c các l p đào t o v b o hi m ạ ọ ề ả ể ở ướ ớ ơ ở ề ệ
hoàn thi n các lo i hình B o hi m nhân th Vi t Nam đ t h n. Và t c t ọ ở ệ ể ạ ả ệ ượ ố ơ ừ
ầ đó, Công ty s có quy t đ nh đ a ra các s n ph m m i đ đáp ng nhu c u ớ ể ế ị ư ứ ẽ ả ẩ
phong phú c a m i ng i. ủ ọ ườ
- Đ i v i công tác viên: Công ty nên t ố ớ ổ ể ch c các bu i h c v B o hi m ổ ọ ề ả ứ
nhân th , cách th c qu n lý và theo dõi h p đ ng trên máy vi tính đ cho công ứ ể ả ọ ợ ồ
vi c tri n khai c a các c ng tác viên đ c thu n l i. ủ ệ ể ộ ượ ậ ợ
Ba là: Thi t k trình b Tài chính m t s s n ph m m i đ đa d ng hoá ế ế ộ ố ả ớ ể ẩ ạ ộ
c nhu c u c a nhi u đ i t ng, đ ng th i h s n ph m nh m đáp ng đ ằ ả ứ ẩ ượ ầ ủ ố ượ ề ờ ướ ng ồ
d n, ch đ o các c ng tác viên ẫ ỉ ạ ộ ở các công ty b o hi m đ a ph ả ể ị ươ ệ ng th c hi n ự
tri n khai nghi p v B o hi m nhân th trên c n c đ ụ ả ả ướ ệ ể ể ọ ượ ệ c nhanh và có hi u
36
qu . Công ty nên giúp đ trong vi c c cán b xu ng tuy n đ i lý khai thác theo ệ ử ể ả ạ ỡ ộ ố
tiêu chu n c a Công ty đ ng th i t p hu n nghi p v cho đ i ngũ đ i lý này. ờ ậ ụ ủ ệ ẩ ạ ấ ồ ộ
Công ty cũng có trách nhi m cung c p đ y đ tài li u t p hu n cho đ i ngũ này. ầ ủ ệ ậ ệ ấ ấ ộ
B n là: c nên có chính sách u đãi không đáng thu thu ố Đ ngh Nhà n ị ề ướ ư ế
nh p v i s ti n đóng phí b o hi m nhân th đ t ớ ố ề ọ ể ừ ể ậ ả đó thúc đ y b o hi m nhân ả ể ẩ
th là m t ngành có u th và ích l i h n h n so v i hình th c g i ti n ti ư ế ộ ọ ợ ơ ử ề ứ ẳ ớ ế t
đó s h n ch nh ng b t l i cho vi c tri n khai nghi p v c a Công ty ki m t ệ ừ ế ữ ẽ ạ ấ ợ ệ ụ ủ ể ệ
và làm cho khách hàng s th y đ c tham gia b o hi m nhân th có hi u qu ẽ ấ ượ ệ ể ả ọ ả
cao h n các hình th c khác. Công ty ph i có nh ng ý ki n c th trình lên lãnh ả ế ụ ể ữ ứ ơ
c h đ o c p trên xin đ ạ ấ ượ ưở ạ ng nh ng chính sách u đãi nói trên đ i v i ho t ố ớ ữ ư
t là v n đ đ u t v n trong Công đ ng kinh doanh b o hi m nhân th , đ c bi ộ ọ ặ ể ả ệ ề ầ ư ố ấ
ty. Cùng v i nh ng vi c làm đó Công ty c n ph i ti n hành hoà thi n và nâng ả ế ữ ệ ệ ầ ớ
cao ch t l ng s n ph m cũng chính là nâng cao ch t l ng c a các h p đ ng. ấ ượ ấ ượ ẩ ả ủ ợ ồ
Th c t trong th i gian qua, ph n l n các Công ty m i ch quan tâm đ n s ự ế ầ ớ ế ố ờ ớ ỉ
ng h p đ ng và doanh thu đ t đ l ượ ạ ượ ồ ợ ớ c mà ch a đ m t xem “đ i lý nói gì v i ư ể ắ ạ
khách hàng” đ đi đ n ký k t đ c h p đ ng. Trong khi đó s l ế ượ ể ế ố ượ ồ ợ ng đ i lý ạ
ổ trong m i Công ty ngày m t gia tăng. Nên chăng đây cũng làth i đi m mà T ng ể ộ ỗ ờ
công ty ph i tăng c ả ườ ờ ng ki m tra giám sát ho t đ ng c a các công ty, đ ng th i ạ ộ ủ ể ồ
các công ty ph i tăng c ả ườ ể ớ ng ki m tra, giám sát ho t đ ng c a các đ i lý đ s m ạ ộ ủ ể ạ
sàng l c đ c nh ng đ i lý đáng tin c y. ọ ượ ữ ạ ậ
Cùng v i vi c nâng cao ch t l ấ ượ ệ ớ ồ ng h p đ ng công vi c qu n lý h p đ ng ệ ả ợ ồ ợ
cũng c n đ c quan tâm h n. ầ ượ ơ
Năm là: Công ty nên đ a ra k ho ch c th v vi c thành l p phòng giám ụ ể ề ệ ư ế ậ ạ
đ nh và tr ti n b o hi m. ị ả ề ể ả
Hi n t i Công ty ch a có phòng giám đ nh và tr ti n b o hi m, nh ng đã ệ ạ ả ề ư ư ể ả ị
là m t nghi p v b o hi m, nh t là nghi p v b o hi m nhân th thì vi c giám ệ ụ ả ụ ả ệ ệ ể ể ấ ộ ọ
37
đ nh và tr ti n b o hi m là ch c ch n ph i có. ể ị ả ề ả ắ ắ ả
M c đích c a công tác giám đ nh, b i th ng nh m đ m b o quy n l ủ ụ ồ ị ườ ề ợ i ằ ả ả
t công tác này s t o đ c lòng tin cho c a ng ủ ườ i tham gia b o hi m, làm t ả ể ố ẽ ạ ượ
khách hàng thì vi c phát tri n c a nghi p v cũng càng đ ệ ụ ể ủ ệ ượ ả c đ m b o h n. ả ơ
Thi ế ữ t nghĩ r ng đã đ n lúc Công ty c n ph i th c hi n m nh m nh ng ầ ự ẽ ế ệ ằ ả ạ
m c tiêu đ ra và ti p thu nh ng ý ki n thi t th c nh t. ữ ụ ế ề ế ế ự ấ
Trên đây là nh ng ý ki n đê xu t góp ph n vào vi c nâng cao hi u qu và ữ ệ ế ệ ả ấ ầ
kh năng phát tri n c a nghi p v b o hi m nhân th . Kh ng đ nh v s phát ể ủ ụ ả ề ự ể ệ ả ẳ ọ ị
tri n c a B o hi m nhân th ể ủ n ọ ở ướ ể ả ằ c ta qu là h i s m nh ng chúng ta tin r ng ơ ớ ư ả
các s n ph m c a B o hi m nhân th ch c ch n s mang l i ích l n cho các ọ ắ ắ ẽ ủ ể ả ẩ ả i l ạ ợ ớ
38
ch h p đ ng. ủ ợ ồ
K T LU N
Ậ
Ế
Bàn v nghi p v Toàn b bài vi ộ ế t đã ph n ánh nên n i dung c a đ tài “ ộ ủ ề ả ệ ụ ề
B o hi m nhân th và các lo i hình B o hi m nhân th đang đ ọ ọ ể ể ả ả ạ ượ ể c tri n
khai t Nam hi n nay Vi ở ệ ệ ”. Trong đó có đ c p đ n các n i dung c b n và ế ơ ả ề ậ ộ
thi t th c nh t cho m i chúng ta khi tìm hi u và đang h c t p v chuyên ngành ế ọ ậ ự ể ề ấ ỗ
kinh t b o hi m. ế ả ể
Đ ng th i trong bài vi ờ ồ ế ế ơ ả t này cá nhân tôi cũng đã đ ra m t s ý ki n c b n ề ộ ố
có ích cho công tác tri n khai nghi p v B o hi m nhân th c a công ty. S ụ ả ọ ủ ể ệ ể ự
t tình hình th c t hi u bi ể ế ự ế ệ ả hi n nay, đáp ng nhu c u đông đ o tham gia B o ầ ứ ả
hi m nhân th c a m i ng i. ọ ủ ể ọ ườ
ộ Do ki n th c lý lu n và th c ti n còn h n ch . H n n a v n còn là m t ự ữ ứ ế ễ ế ậ ạ ẫ ơ
ng ch a đ c ti p xúc v i th c t sinh viên đang h c t p trên gi ng đ ọ ậ ả ườ ư ượ ự ế ế ớ ề nhi u
nên bài vi t ch c ch n s còn nhi u thi u sót và h n ch . Tôi luôn luôn mong ế ắ ẽ ề ế ế ắ ạ
đ c s giúp đ và h ng d n c a các th y cô đ t đó s hoàn thi n bài vi ượ ự ỡ ướ ẫ ủ ể ừ ầ ệ ẽ ế t
39
và nâng cao đ c ki n th c c a mình h n. ượ ứ ủ ế ơ
